村镇银行发展精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇村镇银行发展，期待它们能激发您的灵感。

篇1

农村金融需求不足、供给滞后一直是制约我国“三农”发展的瓶颈之一，经过多年探索，村镇银行的构想已成事实。2006年银监会放宽农村地区银行业金融机构准入标准，允许境内外银行资本、产业资本和民间资本投资农村金融机构。故村镇银行的产生是实现农村金融组织多元化的一种有效途径。村镇银行作为农村金融市场的新兴力量，一直备受关注。据中国银监会统计，截至2011年9月末，全国有537家村镇银行开业，87家在筹建，已开业村镇银行运行总体上健康平稳。但吸储难、结算难、存在脱农倾向等问题，使得村镇银行成长的每一步都面临着巨大压力。本文运用swot分析法就我国村镇银行的现状、所面临的机遇和挑战进行了总结与分析，并提出战略性意见。

二、基于swot分析的村镇银行

SWOT分析法，它由旧金山大学管理学教授于20世纪80年代初提出来，是一种能够客观而准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。基于swot分析的村镇银行，就是通过对村镇银行的优势（strength）、劣势（weakness）、机会（opportunity）和威胁（threaten）等加以综合评估与分析，通过把村镇银行内部资源与优势、外部威胁和机会有机结合来清晰地确定村镇银行在发展过程中面临的问题和困难，了解其机会和挑战，从而在战略层面加以调整方法和资源以保障村镇银行的可持续发展，以达到所要实现的目标。

（一）内部分析

1.优势分析①草根性优势明显，促进农村资金回流银行监管部门根据农村地区金融服务规模及业务复杂程度确定了农村新设金融机构的注册资本。从下表1-1、表1-2中可以看到监管部门一改我国以往金融机构进入的高门槛，村镇银行进入强调低门槛。低门槛是指适当降低机构和业务的市场准入条件，从机构种类、注册资本等方面，大幅度降低村镇银行的准入门槛。“低门槛”的设立合理增加了农村地区金融机构覆盖面，增加了农村金融供给。村镇银行多是由当地城乡企业出资组建而成，使农村资金就近、及时、合理的回流到农村经济中。“草根性”使其在当地具有强人气，便于在较短时间内设计出针对性良好、符合当地市场需求的产品和服务。②资产潜在盈利能力好村镇银行的市场定位在于服务“三农”、扎根县域。明确的贴近社区、贴近“三农”的市场定位决定了村镇银行远低于商业银行的低贷款利率。村镇银行自产生以来受各种优惠政策的庇护，不承担国家政策性业务，无历史负担，使得村镇银行的资产潜力得到解放。针对农业生产的特点，村镇银行会积极创新适合农业发展的金融产品和服务，弥补了农村其他金融机构的欠缺。③治理结构灵活，产权结构清晰据《村镇银行管理暂行规定》，村镇银行的设立条件之一是有一家公司内部控制健全有效、经营业绩好的金融机构做主发起行。村镇银行可吸收发起行的管理技术，合理移植管理制度，防范经营风险。村镇银行根据相关监管法律法规有权适当提高存款利率，降低贷款利率。《规定》还指出村镇银行属于一级法人结构，扁平化的组织结构更有利于其独立实现经营决策。村镇银行的组织形式是股份有限公司，其建立适合村镇银行特点的组织架构，规模小，业务简单，实行简灵活的公司治理。与其他商业银行比，皆具有一定的优势，这对其自身的可持续发展起了重要作用。

2.劣势分析①盈利性经营原则与支农目标相矛盾村镇银行是股份制银行，以效益性为经营原则之一，其出资人必然会把实现利润最大化作为自身发展的追求目标。而农民是弱势群体，农村、农业是高风险低收益的弱势经济体，受自然、市场和系统的影响大，显然追求利益和服务“三农”相冲突，使贷款方向偏离初衷，导致支持农村的宗旨破产。以浙江省为例，浙江省有35家村镇银行。截至2010年5月，浙江省村镇银行存款余额54.55亿，贷款余额62.53亿。虽然，浙江全省村镇银行户均贷款76.55万元，成功的体现了村镇银行“支小”的市场定位。但是，贷款发放对象的构成中，农户贷款22.7亿，仅占比36.32%。②吸收存款难，开拓市场难村镇银行虽发展至今有6年，但是长远看仍是新生事物，这使农民以及当地乡镇企业对它的了解缺乏，从而相较农信社等认可度较低，这导致村镇银行筹措资金难。目前，大多数村镇银行仅靠储蓄存款作为资金来源，加上农村地区居民收入水平普遍不高，闲置资金有限，更阻碍了村镇银行贷款业务发展的步伐。就村镇银行本身来看，经营规模小，业务类型少，对于村镇银行市场开拓也不利。③风险多，控制难村镇银行“服务三农”的宗旨决定其具有风险多、难控制的劣势。首先，农业对自然条件依赖性很强，而我国农村保险体制发展未达到完善，使村镇银行的信贷资金需承受很大自然风险。其次，目前我国的农民是一个信用意识淡薄的群体，会把村镇银行当作政府扶贫“公益机构”，而且农户缺少有价值的贷款工具，这与金融机构发放贷款要求抵押品具有较强的变现性相违背。再次，村镇银行这种自给自足、取之于民用之于民的简单模式极易产生流动性风险，同时存贷比的不断增大也使其面临很大流动性风险。据调查，截至2011年7月底，江苏省共建31家村镇银行，共吸收存款106.27亿元、贷款余额101.12亿元，很多村镇银行存贷比已经超过了监管红线75%。存款增长远远赶不上贷款增长的速度，流动性风险突出。④监管力度不够目前，银监会明文规定了村镇银行“低门槛、严监管”的监管模式。但是，实际上严监管很难落实到位。首先，村镇银行经营管理模式新颖，业务经营方式也不同于其他商业银行，需新的监管模式的探索，而现在新管理模式仍在创新中，并未成熟；其次，村镇银行日渐发展，意味着监管任务日益加重，而基层的监管人员并未配备齐全。再次，细节上的监管程序并未确定，在实施时难免会无章可循。

（二）外部分析

1.面临机会①农村金融需求大随着改革开放的步伐逐渐成熟，我国农民的生活水平不断提高，对于金融的需求不断多元化。据2009年对江苏省的某县农村金融状况调查显示，根据调查样本，2007年，农户贷款项目1141个，比2006年增加175个，增长18.1%。在样本245家农户中，有借贷需要的农户有147户，能够从信用社等金融机构贷得所需金额的农户为72户，有16户的贷款需要得到部分满足，其余的农户无法从信用社等金融机构获得贷款，存在着明显的供给约束。从目前农村的发展我们可以看出，当前农民对金融的要求越来越迫切，贷款需求越来越多，额度也在扩大。总之，巨大的农村市场潜力为村镇银行的发展提供了较好的外部机会。②供给严重不足在1997年前后，大部分商业银行资金逐步撤离农村市场。同时，农信社由于盈利性原则驱使，逐步将资金面向城市需求客户，而且农村贷款的不良贷款率居高不下。这样逐步空缺的农村市场环境无疑对村镇银行的进一步发展更有益。③政策支持力度大党和政府高度关注新农村建设，对农村新型金融机构的建立和完善出台了很多政策，在一定程度上促进村镇银行发展，也必将完善我国农村地区金融机构体系。

2.威胁分析①同行的威胁农信社是我国第一次农村金融改革试点的产物，在农村其他金融机构中，其对村镇银行威胁最大。尽管近年来农信社的重点逐渐转向城镇，但是其50多年在农村信用的积淀以及配备设施的完备，仍然会对村镇银行的发展造成一定的威胁。同时，由农信社诞生的一系列农村商业合作银行、农发行等其他金融机构也威胁到村镇银行的发展。②非正规金融的威胁改革以来，农村民间金融借款，一直很活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。非正规金融的提供的金融产品虽然不如正规金融机构的规范化，但却市场化，深得农民心，例如借钱快的高利贷，无疑对村镇银行的发展带来很大威胁。

三、Swot战略组合的可持续发展建议

1.市场战略：认知自身市场定位狠抓服务“三农”，充分认知自身市场定位。村镇银行明晰的产权结构和灵活的治理结构决定了其业务程序简洁、运营效率高的特点，为服务“小而多”的农民特殊客户群体提供了良好软性条件。村镇银行的宗旨是服务“三农”、扎根县域，从而决定了客户群体的差异化。村镇银行不仅要在社区内优选农民、城镇居民等不同客户群体，还要根据不同的客户对象、不同的客户融资、不同的贷款方式，开发设计不同的信贷产品，把客户服务工作做精。除此之外，村镇银行要针对农民目前对其认知不够的缺陷大做文章，努力“营销自己”，多利用媒体和平台正面引导公众充分了解村镇银行。

2.特色战略：认清自身“一技之长”完备体制设施，形成具有自身特色的战略。村镇银行要脱颖而出，确立独特经营模式，做到人无我有。村镇银行治理结构灵活，但是仍未完善，这需要村镇银行加强体制建设和员工素质建设，完备设施，加强金融创新，逐步走向金融电子化和现代化，达到减少经营成本的效果。同时，充分调查农村金融市场，根据市场需求，确立专业化、特色化战略，把农村金融服务做优。外部环境上，政府应该出台更多优惠村镇银行的政策与条例，特别是财政补贴、税收优惠、相关费用方面，以此来增加村镇银行发展动力。

篇2

内容摘要:随着村镇银行的蓬勃发展,我国农村金融市场的局面有了很大的改善,然而作为新生事物,村镇银行在建立及发展中还存在着各种各样的困难,具体来说主要有筹资困难、双重经营目标难两全、竞争力不强、现有制度限制了股本扩张、外部经营环境欠缺,创新意识不足等问题。本文着重分析了以上问题,并提出了相应对策,比如积极开辟筹资渠道、加大政策扶持、改善经营环境、努力开发金融产品等。

关键词:村镇银行 存在问题 对策

我国村镇银行的产生背景

长期以来,金融服务一直是制约农村经济发展的瓶颈,改善农村金融状况也被提上日程,改革迫在眉睫,然而改革的目标、对象并不透彻明确,因此,成效并不明显,问题依旧存在。

我国在孟加拉尤努斯开创的“格莱珉”模式的经验借鉴下,结合本国国情设立的村镇银行可以说是“三农”的银行、“草根”的银行,在我国农村金融市场中发挥着积极作用,打破沉寂的农村金融市场,盘活广大农村地区的经济发展。村镇银行以安全性、流动性、效益性为经营原则,自主经营,自担风险,自负盈亏,自我约束,不受任何单位和个人的干涉。村镇银行的建立,解决了农村弱势群体和弱质产业贷款难的问题,推动新农村的建设及和谐社会的构建,在一定程度上形成村镇银行与农信社相互竞争的局面,为农村金融输送了新鲜血液,提高了农村金融市场的竞争活力,使得广大农民成为此次金融机构改革的最终受益者。

我国村镇银行发展中存在的问题

2006年底,国家银监会的准入政策打开了农村金融市场的大门,村镇银行作为一种新型金融机构出现在人们面前。村镇银行在我国农村取得了快速的发展,对新农村建设提供了重要的资金支持。然而从村镇银行的实际情况来看,其生存和发展还存在着重重困难。

(一)资金筹集面临着较大的困难

虽然村镇银行设立于我国广大的农村贫困地区,是农民自己的银行,具有一定的本土优势,但由于这些地区受地理位置、基础设施和开放程度等条件的限制,当地经济普遍落后,人均收入水平不高,个人和企业的闲置资金缺少,一定程度上制约了村镇银行储蓄存款的增加,导致吸储能力低下,资金来源严重匮乏。如内蒙古固阳县惠农村镇银行,2008年6月底的存款余额仅为129万元,按照国家拆借资金额不得超过存款余额8%的规定,其拆借额仅 10万多元。且按照《村镇银行管理暂行规定》,村镇银行发放贷款的金额不得超过存款余额的75%,如果没有资金来源,村镇银行的贷款业务也无从做起,贷款业务直接受制于存款业务。

(二)双重经营目标经常处于矛盾之中

由于村镇银行的对象是农民和农村企业,服务“三农”是村镇银行奉行的根本宗旨,在一定程度上,承担了某些政策性业务的职能。但村镇银行又是独立的企业法人,各发起人必然会把实现利润最大化作为自身最终的追求目标,当其在面对服务对象是作为弱势群体的农民,弱质经济的农业、农村经济时,商业性和政策性的矛盾会日益凸显,会出现在争取最大化盈利的过程中背离支持“三农”的初衷,服务对象以盈利性较高的城市中小企业贷款为主而非以农户贷款为主的局面。同时设立初期的财务难以支撑各项工资福利、房租水电等经营成本,这些都会使村镇银行日后在盈利与支农的平衡中发生偏离。

(三)与同类金融机构相比竞争能力仍有待提高

首先,村镇银行从业人员素质参差不齐。村镇银行作为国家大力发展的一种新型金融机构,要想在竞争中求生存,就需要更多具有专业技能和丰富从业经验的高素质人才。但是农村的经济发达程度、工资水平等客观因素,不利于吸引人才,直接制约了村镇银行的创新。其次,经营网点稀少且分散,经营管理中缺乏以客户为中心的服务理念。随着社会信息化的发展,互联网被广泛应用,而村镇银行电子银行功能的欠缺,成为其发展的薄弱环节。第三,资本充足率不稳定。资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。资本充足率越高说明该行竞争力越强。目前银监会对于村镇银行的资本充足率设置的预警线为全部资本占风险资产的比例不低于8%,并鼓励村镇银行持有高于最低资本充足率要求的资本。然而尽管目前村镇银行尚未触及8%的预警线,但由于其自身风险抵御力不高,股本扩张受限制,缺乏足够资金来源,急需在稳住当前资本充足率的同时,既要通过内生性的手段来扩充资本,又要注重细化自身经营管理缩小风险资产,不能只指望通过增加资本总额以达到提高资本充足率的目的。这些问题都致使了村镇银行的竞争能力不强,难以与其他农村金融机构相竞争。

(四)主发起人制度在一定程度上限制了股本扩张

在设立村镇银行的过程中,对于非银行企业和个人投资的参股比例做出了严格的限制。根据规定,村镇银行的主发起人性质单一,必须由现有的银行金融机构来充当,在实际经营中将会造成过分依赖主发起行,变相成为主发行的分支机构。同时拒绝了社会优质民间资本,降低其参股兴趣,形成一家独大的寡头垄断局面。

(五)外部经营环境不够理想

具体来说,农村的市场化程度和生产力水平不高,有限的收入水平决定了其消费水平,加之基础设施不健全,从而削弱了农村的流通水平。农民无法准确解读国家的各项惠农扶农的政策措施,风险意识不高,投资中容易盲目跟风。贷款农户的信用、法律意识淡薄,银行征信体系建设滞后,村民欠账不还的现象时有发生。当地行政部门为了某一时期的特殊需要,过分干预银行运作,使其成为政府的特别提款机,导致银行资不抵债,经营困难。村镇银行的生存因此受到了巨大挑战。

(六)金融创新的意识和能力有待提高

当前,村镇银行仍拘泥于传统的储蓄存款和贷款业务等模式,金融产品同质化,其资金投向的开展规模较小,涉及范围狭窄,例如保险及代收费业务、国际贸易各种结算方式、网上银行等新兴高科技业务均未开办。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看,均过于单一独立,小额信用贷款体制不完善,对于农民的贷款需求以及日常生产生活需要,满足程度低,从而导致客源流失。同时由于安于现状、固步自封的态度和过分强调客观原因,村镇银行创新意识不强,激励不足,不能积极主动地开发新产品。加之村镇银行实行主发起人制,容易使村镇银行对发起行的依赖性过强,这在一定程度上也降低了村镇银行创新的可能性。另外,金融创新的优惠对象出现偏帮,为了达到盈利目的,村镇银行考虑的对象往往以强势企业为主,而农村新兴小企业缺乏有效的贷款担保机制,贷款难问题没有缓解,阻碍了其发展步伐。这势必束缚了村镇银行的发展空间。

(七)存在较大的潜在竞争压力

由于我国农村金融市场广阔,潜力巨大,近年来外资银行纷纷将战略眼光投向了农村地区,以避开竞争激烈的城市金融市场,获得更大经济利益。外资银行充分利用其先进的经营管理水平、金融衍生品的创新能力,并利用其远在海外的母行提供学习机会,大量吸引善于开拓农村市场、分析农村金融市场走向、金融知识扎实深厚的高级人才,打造专业化的经营队伍。从而在我国农村金融市场上占有一席之地。与此同时,国内邮政储蓄也开始关注小额信贷,小额贷款公司开始向农村地区渗透,这些来自国内外金融机构的冲击势必会加剧彼此间的竞争。

促进我国村镇银行发展的政策建议

(一)积极开辟筹集资金的多种渠道

一方面,积极寻求国家利率、税收等政策支持和当地政府及相关部门的配合,同时,充分利用母行的优质资源,争取资金支持,带动贷款业务的增加。另一方面,充分利用传统媒介大力宣传,坚定不移地走农村市场路线,面向农户,面向农企,面向农村,引导农民将小额闲置资金存入村镇银行,为农户提供方便快捷高质量的服务,打造品牌效应,以此打消农民后顾之忧,从而拓展资金的来源。

(二)加大政策倾斜力度

政策扶持对村镇银行健康可持续发展具有推动作用。作为银行金融业的新生力量,在发展初期必然存在着困难和劣势,迫切需要国家有关部门在相关方面加以扶持。例如,对于村镇银行的存贷利率毋须作出硬性规定,允许各地村镇银行依据所在地区自身实际条件和发展需要自主订立,采取灵活机动的浮动利率调整机制。国家还可以建立支持新农村建设的激励机制,对于村镇银行的扶农业务进行奖励,把扶农的政策性与效益性这两个目标统一起来,提高各村镇银行的经营积极性,推动村镇银行快速健康发展。

(三)改善村镇银行的外部经营环境

良好的经营环境有利于提高金融的运行效率,增加村镇银行对农村金融市场的供给,促进农村经济发展。央行应争取早日将村镇银行纳入全国支付结算体系,并开通征信系统,允许村镇银行进行同业拆借,减少经营成本,降低放贷风险,提高竞争能力。注重营造良好的信用、法律和司法环境体系,按片划区组织员工利用空闲时间,向农民普及信贷和法律知识,宣讲国家有关政策,规范农村金融秩序,改善农村金融环境。

(四)不断提升村镇银行经营管理水平

首先要提高风险意识,强化风险管理,制定风险责任制。本着“谁发放,谁收回”的原则,从而保证贷款的安全性。其次,建立科学的决策机制,增强自主决策的深度和广度,减少不必要的上报申请环节,提高决策的时效性。再次,实行岗位流动制,将母行优质的人力资源为己所用,也可激发现有员工学习的积极性。同时还可与高校实施人才双向培养战略,进行人力资源规划,不断完善用人机制,从而解决提高员工综合素质的问题。

(五)适当放宽准入限制

随着村镇银行的进一步发展,《村镇银行管理暂行规定》中的有关规定,显然束缚了村镇银行的发展,应该在深入发展稳步前进的过程中,适度放宽准入机制,引进民间优质资本和国外资金,让农民参股,将其自身利益与银行利益紧密相连,这样就可在一定程度上缓解贷款资金回笼难的问题,聘用群众监管员,真正做成农民自己的银行。

(六)加大金融产品创新的力度

村镇银行要想在竞争激烈的金融市场谋得一席之地,就必须依靠自己的特色产品和核心竞争力来培养竞争优势。这主要可以通过三点来实现。第一,创新经营模式。农民大多靠天吃饭,其收入有着很高的不确定性和风险性,因此,村镇银行可以与保险公司建立合作关系,联手开办业务,指导农民投保农业险,方便农民在遭遇重大自然灾害时,得到及时的赔偿,使得初期的贷款有了保障。第二,创新担保方式。充分调研,结合当地经济特色,比如允许农户将运输汽车的营运证作为抵押物,进行小额贷款,从而在一定程度上减低了银行的贷款风险。第三,创新金融产品。现如今有些村镇银行已经开办了“金农卡”业务,即具有存取现金、转账结算、消费、查询等功能的借记卡。在此基础上可以争取央行的扶持,组织人员调研当地务工人员的打工聚集地,与打工密集地区的银行建立友好合作关系,办理“亲情卡”,即在外务工人员可以为留守亲人申请亲情附属卡,实现一卡两地通用,子母卡间的存取款等业务免收手续费,避免了额外繁杂的手续,从而真正实现汇通天下,争取市场份额。

结论

综上所述,目前,我国村镇银行仍处于初期发展阶段,还需要在政策上对其加以扶持。同时,村镇银行应以扶持农村中小企业、服务农民个体为己任,融入当地,放低姿态,与他们抱团取暖,以打造某一专业领域内银行取胜,努力向农村小企业银行户、农村小企业特色支行方向靠近,赢取口碑,获得经济效益,把银行经营成百年老店,保一方平安,促一方发展。

参考文献:

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2.付东梅,王立荣.内蒙古村镇银行运行存在问题及对策研究[J].北方经济,2009(8)

3.程昆,吴倩,储昭东.略论我国村镇银行市场定位及发展[J].经济问题,2009(2)

4.刘津慧,唐青生.我国村镇银行存在的主要问题及政策建议[J].时代金融,2009.6

篇3

首先令人担忧的就是村镇银行被限定于所属县市或乡村的地域范围内，不得发放异地贷款，市场狭小，并受制于当地经济发展状况和居民收入水平，这样是否能保证其商业利润的实现是个问题。就目前来看，这一举措的地域性仍然很强，商业化的道路更适合于较先进的农村。

其次则是诚信问题。从村镇银行方面来看，由于村镇银行是由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立的股份制银行，破产倒闭的风险必然存在，与国有大型银行相比，缺乏令农民信服的资金实力，所以吸储难度较高，但小额贷款却相对容易。一旦贷多存少的情况出现，村镇银行的资金流动性、资本充足率都会发生问题，难以为继。另一方面，农村信用状况较之城市并不乐观，经济基础不足，农民少有资产抵押等等都是制约村镇银行发展的瓶颈。

再次则是内外部风险管理问题。投资资本的注入、农村银行案件的频繁发生、信用制度的不完善都将使村镇银行的经营风险决不会低于现有各类银行机构。村镇银行虽属于一级法人，但与农村商业银行的5000万注册资本相差甚远，其抗风险能力也在一定程度上受到规模的影响。

在掌握村镇银行所面临问题的基础上．监管部门也提出了相应的解决办法。如《村镇银行管理暂行规定》规定：任何单位或个人持有村镇银行股本总额5％以上的，应当事前报经银监分局或所在城市银监局审批。在贷款方面，村镇银行对同一借款人的贷款余额不得超过资本净额的5％；对单一集团企业客户的授信余额不得超过资本净额的10％。如果严格按照此规定执行，可以在一定程度上避免公司投资控制村镇银行的经营权，同时也将有效防范信用风险，防止投机资本的进入。《规定》还强调，村镇银行的最大股东或唯一股东必须是银行业金融机构，这使其有了坚强的“后盾”，诚信度也得到增加。

尽管问题依然存在，但我们仍然有理由看好村镇银行的发展前景。只要有效益优良的企业入股，严格依照《规定》的要求进行风险监管，村镇银行应能最大限度地挖掘农村金融市场的升值潜力，促进农村融资和经济发展，加快农村城镇化的步伐。(摘自2007年3月2日《中国城乡金融报》)

相关链接

村镇银行的业务范围和监管方式

《村镇银行管理暂行规定》明确了村镇银行的概念，特指经银监会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

根据规定，村镇银行可吸收公众存款；发放短期、中期和长期贷款；办理国内结算；办理票据承兑与贴现；从事同业拆借等。有条件的村镇银行今后要在农村地区设置ATM机，并根据农户、农村经济组织的信用状况向其发行银行卡。对部分地域面积大、居住人口少的村、镇、村镇银行可通过采取流动服务等形式提供服务。

篇4

进一步开放农村金融市场，逐渐增加新型农村金融机构，通过增量改革以推进存量改革就变得异常迫切。

农村金融新一轮改革开始进行，各种新型农村机构开始试点。特别是2006年12月22日中国银行业监督管理委员会公布了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准人政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，村镇银行、农村资金互助社、贷款公司、小额贷款公司等新型农村金融机构开始广泛设立。这是新农村建设的需要，也是解决农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题的需要。截至2007年末中国农村金融体系得到了很大的完善，中国已初步形成多层次、广覆盖、可持续的农村金融体系。

二、农村的资金需求情况

中国地大物博，各地区的经济发展情况不一样，各地居民的资金需求也难免会存在差异。根据笔者对浙江、河南、四川三地的调查，发现农户主要是通过跨期支出来满足自身的资金需求。根据供求均衡理论及对农村资金供求调查的情况，建立以下等式：

D=I+O

I=a(1-b)Y

其中D表示资金的需求，I表示内援性融资供给，0就是外援性融资供给。a表示当地农户的储蓄率，b表示农民预防性资金储蓄率，Y表示当地的收入水平。

通常来说，农户通过跨期支出来填补资金缺口主要是通过自身的储蓄、亲戚朋友的友情借款、当地非正式的小额信贷组织、商业信用、信用社借款等途径获得。其中，储蓄作为内援性的融资，受当地的收入水平影响较大，受传统观念的影响较深。农户除了日常生活所必须的开销以外，其余的收入基本上是全数进行储蓄。所以沿海及东部较发达地区，因为收入水平较高，储蓄总额也就相应较高。以浙江的全国百强县长兴为例，普通家庭进行生猪养殖从修建猪圈、购买小猪及饲料进行生猪饲养初期要投入3万～5万元。但是玄坛庙的村民基本上都是通过自有资金解决。再加上东部沿海社保等机制建立较完善，村民安保意识也比较强，多购买医疗养老保险．所以上式中b也就数值较小。所以在东部较发达地区的O就较小，需要的外部资金也不多。

三、针对不同的经济情况，村镇银行应该采取不同的措施

到2008年12月31日，全国正式开业的村镇银行总共只有70家，其中在东部地区有2l家，中部26家，西部23家。在数量上，三地差别不大。但是70家村镇银行的平均注册资本4516．41万元。其中东部地区平均注册资本8150万元，中部地区2575万元，西部地区平均注册资本为3342万。

1．东部地区发达地区。东部地区的试点村镇银行开设时间短，但是平均注册资本和注册资本总额两项上都是远远高于西部和中部，特别是广东小榄村镇银行和浙江长兴村镇银行注册资本分别为2．5亿元和2亿元，远远高出同类金融机构的平均水平。这些特点与东部地区本身经济比较发达是有直接关系的。同时，充足的资金也为村镇银行进一步发展资金业务提供了强有力的支持。

在东部地区，普通村民的自由资金较充裕，贷款需求并不强。例如，长兴联合村镇银行所在地长兴县下属玄坛庙全村的总人口1250，2007年的人均收入达到8600元。当地村民主要从事种植业，其中葡萄种植为其特色产业。部分家庭还从事养殖业或是手工业。对于种植葡萄来说，由于是特色经济产业乡政府的扶持力度很大。平均每亩地种植葡萄的成本为500元～600元，政府补贴就达到200元～300元。而每亩地的平均年收入可以达到2500元～3000元。农户足以做到自给自足。这种情况下，村镇银行应该把更多的资源放在中小企业和一些规模较大的种植业上。

在东部地区另外一个显著的特点就是中小企业较多。这些企业往往因为自身规模小，容易受外界环境的影响而被认为风险过大，一般的商业银行很少会给他们放贷。但是这类小企业实际上是很具有潜力的。以山东省的莱商银行为例，从1997年的2000万存款，3000多万的贷款到2007年被英国《银行家》评为中国银行业100强中的第66位，‘噪商银行依靠的就是给中小企业贷款。

事实上，大学生创业多数还是集中在服务行业，整个计划的启动资金并不大，通常都在10万以下。对于东部有着较高注册资金的村镇银行，扶持这样的项目在资金上并没有什么困难。但是因为大学生创业之前往往没有什么经验，创业的失败率较高，目前浙江的大学生创业的成功率最高只有4％，所以许多银行在给他们放贷之前都有很多的顾虑。

2冲西部欠发达地区。虽然中西部的村镇银行注册资金都低于全国平均资本，甚至调查中的包商惠农村镇银行、北川富民村镇银行、陇南市武都金桥村镇银行这3家注册资金还不足1000万，但是如果发展战略得当，村镇银行依然可以为当地的经济发展作出自己的贡献。

以大邑交银兴民村镇银行所在地大邑为例，全县占地总面积1548平方公里，辖17个镇、3个乡，各个乡镇的发展情况也差异较大，村镇银行应该分区区别对待。比如距大邑县城10公里的新场镇就是典型的西部地区小城镇的代表。当地没有什么支柱产业或者有规模的企业。青壮年基本外出打工，村里只留下老人孩子，进行简单的农业生产，满足自己的需求。村上有一些小店，经营一些简单的日常消费品，经营资本多为自有资金。整个县城只有一家邮政储蓄。

首先类似于新场镇这样的具有深厚历史底蕴的西部小镇很多，随着旅游资源得到进一步的开发，当地就需要配套建设一系列的食、住、行设施。但是因为本身经济不够发达，自有资金数额很少，而旅馆、饭店的初期投入及运营资本较大，村民必然会选择外向型融资方式。村镇银行要脱颖而出，必须尽早布局，并采取低利率、手续简单的一些真正有优惠性质的贷款，吸引当地村民。

在对村民的采访中我们了解到，他们不愿意选择银行贷款的最主要原因除了利率高以外，就是贷款手续过于烦琐。因为农民实际所拥有的资产不多，而金融机构出于安全性的考虑往往需要等值的担保、抵押品，所以很多农户的贷款申请都不会得到批准。在这种情况下，村镇银行可以学习尤努斯教授在孟加拉创办的格莱珉银行的成功经验，推广村民联保制度。在格莱珉银行中，每5个人组成一个小组自己进行管理，格莱珉银行给予每个小组充分的信任和权力，组员自己决定以后要做什么，怎么做。每个礼拜5个组员必须有一个讨论。组员之间相互支持、相互监督。村镇银行可以依样画壶，采取相同的策略。而采取联保方式对村镇银行有以下三点好处：(1)因为村民之间是相互非常了解的，基本上不存在信息不对称性，所以在选择组成小组的时候，村民就会自行剔除那些有可能不能按时还款者，这可以减少村镇银行在信息审核上花费的成本，在最大程度上保证资金安全。(2)形成联保之后，村镇银行只需要定期或者不定期去检查一下各小组总的资金使用情况，为需要服务的对象提供一些建议，这样就可以减少之后监督上的成本。(3)因为组员之间的相互监督必然会产生相互竞争，会刺激各成员，使他们发挥主观能动性，这样不仅可以保证银行的资金安全，而且可以改善农户自己的经济情况，进而带动整个农村的经济发展。

另外，村镇银行在中西部除了在13个国家贫困县、1个省级贫困县设点以外，还有35家村镇银行所在地的经济情况并不是很差，比如大邑。位于成都市半小时经济圈内，大邑工业园区是四川省唯一的现代制造业示范区和四川省首批循环经济示范区，已经逐步形成了以电子通讯、食品加工、服装生产、机械制造为主的“四大产业集群”。

比如说在晋原镇我们了解到，该镇经济情况运行良好，2008年人均收入达到了6315元，比2007年增加了10．3％。在采访期间我们走访了一家王姓农户。从2007年起，他们开始进行双孢蘑菇的种植，现在有差不多3亩的菇田，去年收入非常好，把初期的投入时借亲戚朋友的钱都还清了。现在收入算下来比以前外出打工的还要高。因为产品市场销路好，2009年夫妻两人还准备扩大规模。其实在很多小县城，这样的例子非常多。随着全球经济危机影响的深化，中国外向型经济遭受严重的打击。据估计，现在已有2000万农民工失去了工作。各个地方政府都提出了各种优惠政策，鼓励广大的农民工返乡创业。村镇银行应该抓住这一时机，和当地的政府紧密合作，为这些农民工创业铺平资金道路。

虽然村镇银行在中国还是一个新型机构，大多数的村民对他还不够了解，但是只要村镇银行能够切实把握所在地区的经济特色，对结合这些特色推出合适的业务服务，发挥出区域性银行的优势，相信村镇银行是有能力达到设立时的预期，填补农村金融空白，完善农村金融网络的任务。

篇5

通过前两期《经济》记者对一些村镇银行的走访，发现了对于整个行业来说，都存在着一些共性的普遍问题，如认知度不高、吸储难、贷款产品不好用等问题。但村镇银行在全国已经有了6年的发展经验，每一家的经验又因为经营地域、时期等多因素而有所不同。那么，就看看这些来自不同地域的村镇银行在发展过程中遇到了哪些困难，它们又积累了哪些宝贵的经验。

做“村镇”还是做“银行”

按照国家有关规定，村镇银行应该主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务。但是，由于村镇银行是“自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束”的独立一级企业法人，各发起人或出资人必然会把利润最大化、风险最小化作为自身的追求目标。

可以说，几乎每家村镇银行在发展中都会面临支农还是盈利的尴尬，甚至出现村镇银行不“村镇”的情况。

同时，作为一家独立的法人企业，村镇银行面对的是竞争日益激烈的市场，良好的定位才是胜出的关键。而村镇银行行长们对于如何定位也各有心得。

村镇银行是“盒饭”生意——仁寿民富村镇银行行长邹玉敏

村镇银行的经营职能是做“盒饭”生意，而不能去开“高档餐厅”，并且只有创新，村镇银行这个“空降兵”才能在仁寿生存发展。

村镇银行必须研究当地的实际情况，创造当地特色的经营模式。仁寿县金融机构比较齐全，在乡镇基本都有信用社和邮政储蓄银行，2008年12月，仁寿民富村镇银行刚成立时也并不顺利，最初每天只办理几十笔业务，月均的贷款笔数更是不到20笔。

为了让村镇银行的定位更为明晰，仁寿民富村镇银行将“定位”纳入考核，董事会每年对经营层的考核指标中不仅包括了规模、质量和风险指标，还包括了体现村镇银行特色的贷款户数、户均余额、涉农贷款占比指标。

成为大银行的补充——中山小榄村镇银行副行长陈灿明

我们现在定位主要是作为其他大银行一个业务的补充，融资金额小，以小企业为主。因为我们银行网点设在中山小榄，服务对象主要也是针对广大的中山小榄的客户和群众，所以我们从成立的时候就定了一个目标，小榄中小企业和小榄的三农为主要的服务对象。我们投放的贷款大部分都是中小企业的贷款。

杜绝信贷资金投放“农转非”——江苏邗江民泰村镇银行董事长杨扬

农民作为弱势群体，农业、农村经济作为风险高、效益低的弱势经济，受自然条件和市场条件的影响巨大，如果各级财政贴补政策不能持续实施到位，村镇银行在利益的驱动下，就会逐渐偏离办行宗旨，寻求新的市场定位，出现信贷资金投放“农转非”的现象。

要从根本上解决这一实际问题，只有政策给草根金融更多支持。例如地方政府、人民银行及监管部门要发挥国家政策的激励和引导作用，综合运用财税杠杆和货币政策工具，发挥存款准备金、支农再贷款、差别利率等货币政策在鼓励农村金融发展中的作用，定向实行税收减免和费用补贴，降低银联入会费和人民银行征信入网费等，尽快建立存款保险制度，通过市场化的风险补偿机制，合理分摊存款和财产的风险，让存款人放心。

多策并举 抢占农村金融市场

尽管村镇银行已经发展了6年之久，但是在老百姓的眼中仍然是一个新生事物。他们认为这种银行是“不可信的”、“容易倒闭的”，甚至是“违法经营的”、“没有大行靠谱”。这也给村镇银行的发展带来了挑战。

面对农村金融这个有待挖掘的市场，大型商业银行甚至国有银行都在把小微业务作为发展的重点，加大了投入力度，逐步渗透进县域市场。这样一来，村镇银行如何找到市场空间尤为重要。

和大行相比有劣势——河南长垣民生村镇银行董事长郭磊

尽管长垣民生村镇银行因为有民生银行这个大股东，受到了总行的直接支持和援助，但是处理结算系统等问题还是要耗费大量的时间和精力，甚至远远超过国有银行、股份制银行设立分支机构承担的时间和精力。村镇银行处理正常的问题却要耗费这么长时间和精力，我觉得是不匹配的。

村镇银行要提高公信力——江苏沭阳东吴村镇银行行长耿小清

提高公信力，一是要真正立足农村，服务三农，让农民得到实惠，不断加大支农力度；二是村镇银行自身要加大宣传力度，要利用各种媒体和平台向公众宣传设立村镇银行的意义和目的，介绍村镇银行开展的相关业务；三是监管部门要改善村镇银行的异地结算环境，鼓励村镇银行开办更多的金融产品；四是地方政府在养老、医疗、农民补贴、一卡通等全民性的产品承办单位上向村镇银行伸出橄榄枝。

放电影、发礼品、送春联，多策并举——巩义浦发村镇银行副行长吕自力

我们一年的广告投入是2万块钱，投放在电视、广播以及巩义通讯。在户外搭建了LED进行大型广告的投放。另外，我们组织员工每天晚上到社区去放电影，再发一些小礼品，春节送对联，八月十五送月饼，挨家挨户地做这些。这样做下来慢慢感觉还是有些效果。

走特色化和精细化发展之路——江苏邗江民泰村镇银行董事长杨扬

村镇银行要逐步办成“服务县域的零售银行、立足社区的特色银行、农民喜爱的给力银行”。在优化结构、提高质量、增加价值、降低成本的基础上，实现各项业务的又好又快发展；另外，要严守资产质量和流动性风险的底线，强化风险防控手段，创新风险管理技术，完善风险预警处置机制；村镇银行经营满两年，若对资本充足、资产质量、管理、盈利、流动性和农村金融服务状况六个要素评分低于5级，要限期整改，加以补救，否则实施清盘或市场退出。

根本是要提升服务质量——中山小榄村镇银行副行长陈灿明

一是小，针对小榄的情况和其他银行服务的做补充。二是快，审批的速度要快。三是灵活。其一，期限灵活，从一年期的到十年期的贷款都有；其二，还款方式灵活，一年期可以每个月还利息，到期还本，一年以上可以分期还本；其三，担保方式灵活，如果能提供房地产的，基本上其他银行都可以受理，但是如果不能提供证件齐全的房地产，对于有集体土地使用证，或者有红线图的土地，我们就可以受理。

改变等客上门的“传统”——浙江长兴联合村镇银行行长朱海荣

我们银行自己量身定制了“特易贷”系列产品。在借款主体上，分别与县委组织部、县民政局等部门联合推出创业贷款，重点帮助解决农村低收入党员、复员退伍军人、青年团员、农村妇女等特殊群体创业初期资金不足的困难。

在资金价格上，对涉农贷款适当下浮贷款利率水平，主动让利于民，减轻农民利息负担。在贷款手续上尽量简化小额贷款手续，推行“双线调查”制度，大大缩短了审贷路径，提高了审贷效率。

在营销服务上，改变等客上门的“传统”，主动上门营销服务。该行还先后到和平镇回车岭村、林城镇北汤村举行支农贷款现场发放仪式，与30户贷款农户签约，发放贷款262万元。

盈利重要 风控更重要

村镇银行若要实现可持续发展，就必须稳稳当当地实现盈利。

一方面要控制风险。呆、坏账的大批累积对于银行来说将是致命的打击。而对于新成立的村镇银行来说，尽管放款较为简单和快捷，但因为风控能力存在短板，往往容易留下祸根。

另一方面，如何提供好的产品，使其真正惠及消费者，才是村镇银行可以依赖的发展之路。在记者的走访中，有高管向记者表示，现在村镇银行的贷款产品并不好用，不适合当地的市场环境，急需有人专门来研究产品的制定和创新。

简单不等于随意放款——中山小榄村镇银行副行长陈灿明

小榄村镇银行在贷款流程上，推崇一个简单。但是简单不等于随意放款，严格来按照贷款的标准做贷款的管理。

中小企业提供的信息，主要是在它的财务信息方面。出于多方面的原因，财务报表可能不太真实。针对这个问题，我们就想了一个办法，我们对企业的评判不只看财务报表，还要看他方方面面的信息，如：经营者的诚信状况、生活习惯、工作经历，甚至是一些工资、水电费、订单之类的经营信息。

“眼见为实，交叉检验”——深圳福田银座村镇银行李文荣

目前深圳福田银座村镇银行的业务经理都能熟练运用信贷调查技术。该技术的精华在于“眼见为实，交叉检验”，也简称“双人四眼”原则。一个贷款对象，有两个业务经理交叉进行现场考察，最后由分行信贷经理综合论证。考察对象的订单、账单、电费、水费、库存材料甚至婚姻变故都成为资信论据来源。

避免呆、坏账三道大门——湖南平江汇丰村镇银行行长詹关楠

避免呆坏账只能从经营风险上严格把关。首先是从程序上控制，坚持贷前、贷中、贷后三查，日常营运方面避免操作风险；其次，严格内部制度和管理，避免风险；此外，注重员工培训和素质的提高，打造专业化团队。

培养具有职业道德感的团队——河南长垣民生村镇银行董事长郭磊

村镇银行员工少，但是它的岗位设置远远超过同样人数规模的国有和股份制银行的分支机构，道德风险的防范就非常重要。挑战在于能否在很短时间内把来自各个不同机构，甚至没有银行从业经验的人培养一个专心做金融、具有高度职业道德感的团队。

先天短板 后天来弥补

村镇银行作为新型农村金融机构，在成立之初，大都具有支付渠道不畅、科技系统不完善等村镇银行的通病。科技创新需要跟上。

再者，由于村镇银行所处地域有所不同，导致有的银行具备先天的地理环境和资源优势，有的银行的发展却还要受到当地发展水平的制约。以上这两大短板都成为村镇银行发展的绊脚石。

科技建设要量体裁衣——西平财富村镇银行行长陈辉

在科技建设上，西平财富村镇银行筹建之初对使用发起行的IT系统还是采用IT系统外包进行了一番研究。

自建IT系统有利于开发适合本行发展需要的核心系统，但需投入较多的人力物力，对于村镇银行来说不现实。作为刚刚起步的村镇银行，规模小、人手不足、资金实力不够雄厚，没有多余的资金和人力资源去建设独立的IT部门，不能花费大量的精力和资金搭建一个独立的核心业务系统。所以对IT系统的搭建进行了外包。

要与当地经济相融合——河南长垣民生村镇银行董事长郭磊

因为村镇银行的市场定位是县域经济、县域市场，同时各个县的经济发展情况、经济技术的发展水平、产业结构不尽相同，所以村镇银行的发展如果和当地的金融结合度不高，就不能够嵌入到当地产业发展的步伐当中去，在以后的发展过程中也会带来很多难题。

长垣县民营企业发展也比较强劲，经济活跃程度比较高，但是它的发展以乡为单位。针对这种情况，我们在制定发展战略时进行了大量的调研。根据调研我们发现，村镇银行的发展要提高县域金融的充分性，同时要坚持企业发展和承担社会责任的统一，立足于差异化的市场定位，所以发展战略的制定非常关键，而且制定过程中一定要经过反复论证，切合当地经济发展水平，嵌入到当地的发展水平当中去，包括公司治理、经营发展、年度规划、风险管理，甚至包括企业文化的培养和引导。

西部的村镇银行也有机会——新疆石河子国民村镇银行行长胡德军