商业银行的营销策略研究精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇商业银行的营销策略研究，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关 键 词：商业银行；网络营销；营销策略

中图分类号：F830．49 文献标识码：A 文章编号：1006-3544(2007)01-0032-02

我国的商业银行在网络营销建设方面已做了大量的工作，进行了积极有益的探索。自1996年中国银行在因特网上建立了自己的网页开始，工行、农行、建行、中信实业银行、民生银行、招商银行等绝大部分商业银行都先后建立了自己的网站主页，并不同程度地开展了网上银行业务。商业银行开展网上金融服务已成为其发展的战略选择。但是，我国商业银行的网络营销起步较晚，还存在一些问题亟待解决。只有充分认识并积极解决这些问题，才能更好地推动我国商业银行网络营销的良性发展。因此，迫切需要开展对商业银行网上营销策略的研究，以适应社会经济发展的需要。本文在对我国商业银行目前营销现状分析的基础上，对商业银行的网络营销策略选择进行了初步探讨。

一、我国商业银行网络营销现状

(一)网络环境逐步改善

2006年7月19日，中国互联网络信息中心(CNNIC)了第十八次“中国互联网络发展状况统计报告”。调查结果显示，截至2006年6月30日，大陆拥有1．23亿网民，占我国13亿总人口的9．4%；我国经常上网购物的人数已达3000万人，即已经有1/4的网民经常在网上购物；在支付方式上，使用网上支付的比例呈逐年递增趋势。中国互联网又进入一个快速发展期。目前，我国正加快金融电子化基础设施的建设，网络环境逐步改善，这为商业银行的网络营销发展创造了有利条件。

(二)网上银行取得了长足发展

近年来，随着网络环境的逐步改善，网上银行在我国取得了长足发展，快捷方便的网上交易越来越为人们所接受，网上银行业务的需求日益凸显。1997年4月，招商银行建立了自己的网站――“一网通”，同时推出了网上企业银行和个人银行服务，这是我国第一个网上银行。到1999年，招商银行已建立了比较完善和成熟的网上银行体系。1997年，中国银行也建立了自己的“网上银行服务系统”(Online Banking Services System， OB-SS)；1998年，正式推出自己的网上银行，并于3月完成了第一笔网上支付业务。中国建设银行于1998年5月成立网上银行项目组，经过一年多的开发，于当年8月推出自己的网上银行。2000年6月16日，工商银行选定8848网站与首都信息发展有限公司、中国企业网、北大方正、清华同方等四家企业作为首批B2B网上支付合作伙伴，在我国商业银行向电子商务进军的里程上，迈出了跨越性的一步，填补了国内空白。2006年11月21日，兴业银行推出了目前国内最先进的网上国际业务平台――兴业单证通(EASYTRADE)，在业界更是引起不小的轰动。经过几年的发展，我国网上银行开展交易性银行业务的数量骤增，网上银行业务量迅速增加，网上银行业务种类、服务品种也迅速增多。

(三)网络营销法律法规不健全

目前我国还没有专门针对商业银行网络营销的法律法规，而网上银行的客户范围可以是全国甚至全球的，且网络本身或者人为因素导致的纠纷是不可避免的。由于法律上的空白，主管部门实施监管职能时，没有可依据的法律条款，在具体的实施过程中也会遇到很多难以解决的问题。为了保障商业银行网络营销健康有序的发展，制定电子商务、网上银行、金融结算电子交易、电子合同等相关法律，显得尤为迫切。

(四)商业银行网络营销内部环境有待加强

1．品牌形象没有得到充分重视。营销是品牌的战争，拥有市场必须首先拥有一个占市场优势的品牌。域名是银行在互联网上的永久性标识，是银行在互联网上进行商务活动的基础，具有极高的商业价值。但就目前的情况来看，我国的商业银行还没有意识到品牌形象的重要性。如，有的商业银行没有认识到网络域名作为互联网上的“门牌”作用，合理的域名被抢注的现象时有发生；有的商业银行各个分行、支行各自为政，纷纷设立、推广自己的网站，各分支行的网站之间又相互孤立、互不关联，这些都不利于商业银行整体品牌形象的建立。银行系统内的整体网络资源没有得到充分利用，不能达到商业银行网络营销的最佳效果。

2．不能提供个性化的服务。向客户提供个性化服务是网络营销的一个本质特点，但就目前情况来看，商业银行不能利用网络快捷、便利的特点及时、准确地收集客户的消费信息，了解、把握客户的个性化需求；同时，商业银行网络营销的业务种类还比较单一，主要是业务介绍、账务查询等，网上结算和贷款的功能还比较弱。另外，各商业银行在业务种类上趋同现象严重，在线服务水平比较低，交互性差，在服务的内容方面也不能满足客户的不同需求，提供个性化的服务。

3．网络营销方式没有充分被利用。大多数商业银行没有充分运用已经成熟有效的网络营销方式积极寻找客户群，开展主动的产品推介和促销。有的银行网站上竟然找不到邮箱地址、服务热线、交换链接、电子邮件、网页广告等。这也说明我国商业银行的主动营销意识还有待于加强。

此外，我国的信用状况不容乐观，不管是企业还是个人普遍缺乏信用意识，信用的透明度低，信息不对称，个人的消费信用状况长期空白。这些都会严重影响和制约我国商业银行网络营销的开展。

二、我国商业银行开展网络营销策略建议

(一)银行品牌形象策略

1．保证银行网站的惟一性和统一性。由于网上银行存在于虚拟市场中，网站的形象代表着银行的网上品牌形象，如何留住客户是银行网络营销所面临的重要问题，品牌效应显得尤为重要。网站建设的统一化、专业化与否直接影响银行的网络品牌形象。建立具有一贯风格、给人深刻记忆和认同感的品牌，是营销成功的标志。商业银行在开展网络营销时应该注重自身品牌形象，保证银行网站的惟一性和统一性。金融产品的无差异性，使客户对服务质量的要求越来越高，他们往往借助于网络的便利性，在各个银行之间选择，做出决定。因此，通过提供高附加值的金融产品和服务，体现不同品牌的差异，是我国商业银行开展网络营销应关注的问题。只有得到消费者认同的网上银行的品牌，才有可能成为客户的首选。同时，品牌的知名度和忠诚度不仅是可观的无形资产，更是网上银行持续创利的来源。

2?郾注意品牌保护。网络营销中的品牌保护重点在于域名的保护。域名是银行品牌的一部分，银行应该重视域名的保护，对域名的保护也是对传统品牌形象的保护。一直以来，网络品牌保护是国内商业银行的软肋。未来的竞争是品牌的竞争，上市后的国有商业银行将会被完全推向更大的市场，面临更激烈的竞争，这时商业银行自身的品牌保护与推广尤其重要。用客户喜爱的域名可以巩固目标市场，确保品牌在市场中的权益，同时能够展现其网上形象的特色。对于我国各大商业银行来说，采用中文域名是银行网络品牌保护的必备措施。2005年10月份，交行、中行、建行、农行、工行等国内各大商业银行纷纷注册并启用中文域名，网络用户只要在地址栏中输入诸如“农业银行．cn”、“建设银行．cn”等，便可以直达各大银行网站。同时，各大银行还采取了多个域名注册的方式，除了注册与自身名称相关的中文域名之外，还纷纷注册了多个与品牌相关的中文域名，有的甚至高达一百多个，比如交通银行。

(二)产品个性化策略

银行业必须由“产品中心主义”向“客户中心主义”转变。在网络经济条件下，客户对银行产品和服务的个性化需求期望越来越高，迫使商业银行必须从客户需求出发，为客户提供“量身订做”的个性化金融产品和金融服务。银行必须将客户关系管理放在重要位置，依靠发达的网络系统，了解、分析、预测、引导甚至创造客户需求，为客户量身订做最合适的金融产品，从而获取金融服务附加价值。

1．加大金融产品的创新力度。金融产品创新是满足产品个性化的前提。网络的便捷性使商业银行能够及时了解客户需求信息，并根据不同需求创新金融产品和服务，提供个性化、有人情味的金融服务，满足客户需求。网上银行业务创新应在信息服务、账户查询、银行交易和客户服务四个方面兼顾。企业银行主要是对公服务，可以使企业通过因特网随时了解到财务运作的实时情况，及时调度资金，实现资金利用效益最大化；个人银行要能提供账务咨询、自动转账、财务分析和自动缴费等业务。网上证券则是针对股民，使之可以随时随地在任何一台上网电脑上直接进行资金划转，进行股票交易操作。网上商城要充分满足购物者的需要。网上支付则是提供消费结算的辅助系统，为持有信用卡的客户提供网上购物、付费、订票等业务。从理论上讲，网上银行应提供除存、取现金以外的所有金融产品和服务。

2．提供定制化的产品。定制化产品能够更好地满足顾客个性化需求。网络的发展使网上银行为普通客户提供定制化产品成为可能。商业银行可为顾客提供多种可供选择的标准服务，如利率、汇率、股票指数等金融市场信息服务；经济、金融新闻等公共信息服务；银行产品信息服务。还可以根据客户的需求，在定期存款展期、交税、贷款偿还等业务的到期日以及客户账户资金不足时，及时通过顾客指定的手机短信、E-mail或电话等方式发送提示信息。这种定制化产品可以通过网上银行计算机系统自动完成，满足所有的银行客户的需求。此外，银行还可以在法律允许的范围内不受现有银行标准化产品的限制，根据客户的需求向客户提供定制服务，如银行可以为某大型企业集团提供融资财务顾问服务等。定制化产品能提高顾客的转换壁垒，更好地满足顾客需求。

3．多为顾客创造产品体验的机会。产品体验是顾客对产品的经历和感受。银行的产品是一种可以在网上传递的服务，极易让顾客试用和体验，无须言语即可让顾客体会到产品的好处；而且在网络上提供银行产品的试用，成本很低，几乎可以忽略不计。产品体验也是银行与顾客沟通的一种方式，在客户体验产品的同时银行可以听到顾客对产品使用的反馈意见，从而可以帮助银行改进产品。

(三)“多渠道并存”策略

1．银行应该把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合起来，发挥优势，弥补不足。将传统渠道和网络渠道结合起来，可以通过演示光盘、FAQ、在线问答、热线电话等方式。这些方式交叉使用效果会更好，比如在在线问答的页面上标示热线电话或网上预约，在顾客的问题没有得到及时回复或顾客没有耐心等待的时候可以直接打电话求助或等待银行人员上门服务。如，花旗银行在网站上向现有顾客和潜在顾客提供网上预约服务，银行专业人员会在一个工作日内按照顾客所预约的时间上门为顾客提供咨询、办理业务等服务。

2．银行还应该和其他金融机构合作。我国实行分业经营，保险、证券、银行、信托业务是分开的，但顾客的需求又是多种多样的，商业银行可以和其他金融机构的网站进行联合，与各金融机构的交易系统建立网站链接，综合多家金融机构的网上服务，建立综合金融服务网站。

3．银行还要将网络渠道与其他电子渠道聚合起来，如电话、手机、数字电视等。

发展“多渠道”营销方式，不仅可以利用网络创新服务手段，维护现有客户资源，还有助于提高网上银行的发展起点。实践已经证明，不搞网上银行的传统银行必将面临困境，而单纯的网上银行也不是最佳选择。

(四)人才策略

由于目前网络面对的是一批高层次的人群，因此我国商业银行网络营销从业人员都必须尽快提升自己的知识层次和营销意识，以适应网络营销的要求。网络银行开展网络营销并不意味着只在网上注册、申请网址、创建网页、提供银行业务介绍、期刊的展示，这只是商业银行网络营销的起步，商业银行开展网络营销的最终目的是真正实现全方位的投资理财、信息咨询、网上交易的信用保证及支付的金融服务，并广泛利用网络优势，成功介入电子商务及银行科技发展的行业中去。网络营销使商业银行的经营管理理念从以产品为导向转向以客户为导向，因此，商业银行开展网络营销，需要既掌握金融专业知识，又有计算机网络技术的复合型高级专业人才。银行的员工没有一定的科技水平，网络营销很难体现其应有的优势，也很难实现健康、快速地发展。

商业银行网络营销的竞争实质上就是人才的竞争。我国商业银行必须在选人、用人和留人机制上进行改革。改革用人制度，调整人才结构，积极引进人才和储备人才。另外，各个商业银行应及时制定和实施吸引国内外银行界优秀人才的优惠政策。现在，商业银行对人才的争夺尤其对既有业务知识又有网络科技知识的复合型人才的争夺已经到了白热化的程度。

参考文献：

[1]韩宗英．商业银行网络营销的竞争焦点在于留住访问者[J]．辽宁经济，2006，(3)．

[2]张广玉，毛长文．论我国商业银行网络营销的策略[J]．广东财经职业学院学报，2005，(2)．

[3]刘建佳．我国商业银行网络营销的问题及对策研究[J]．内蒙古科技与经济，2005，(16)．

篇2

关键词:市场营销;应用;现状

中图分类号:F832.33文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2007)01-0085-03

伴随着世界经济金融一体化进程的加快,特别是我国金融市场开放后外资银行逐步登陆国内市场,我国银行业面对严峻的挑战和新一轮的发展机遇,加强市场营销已经成为我国商业银行经营管理的重要组成部分｡国内各商业银行应如何从自身实际出发,采取怎样的市场营销策略,以在激烈的市场竞争中立于不败之地,笔者将结合国内外同业对上述问题作如下探讨:

所谓商业银行市场营销指商业银行以金融市场为导向,利用资金的资源优势,通过营销手段组合,以可赢利的金融产品和服务满足客户的需要,从而实现商业银行经营目标的一种管理活动｡商业银行的市场营销目标是全方位拓展业务,提高金融产品和金融服务的市场占有率,不断增加和扩大服务范围,保持可持续发展,实现赢利最大化,风险最小化｡

一、我国商业银行开展市场营销的必要性和重要作用

1.开展市场营销是商业银行面对激烈竞争的需要,有利于商业银行快速适应经营环境的变化,及时把握市场机会,提高核心竞争力｡随着我国加入世贸组织,外资银行大举登陆国内金融市场,中外银行在基本相似的业务领域进行的市场竞争几乎达到白热化｡面对竞争态势,我国商业银行必须根据形势变化及时调整营销方式和方法,通过市场分析和目标市场定位,准确把握有利的市场发展机会,在竞争中确立自己的优势｡当前,市场营销已成为我国商业银行求得生存,提高核心竞争力,实现可持续发展的必然选择和强大动力｡

2.开展市场营销有利于商业银行在公众心目中树立良好形象,提高自身综合实力｡银行从最初的货币兑换发展到现在的金融百货公司,其管理理念､产品服务､机制体制无不经历变革与创新｡面对当前的市场竞争环境和提高整体竞争力的新形势､新要求,我国商业银行只有强化市场营销,加快在组织体系､机制､管理､技术､产品服务等方面的变革与创新,充分调动一切积极因素,树立新型､具有整体竞争力的银行形象,才能应对具有良好“口碑”的外资银行的冲击,求得生存和发展｡长期以来,我国银行的经济地位相对优越,习惯了坐等客户上门,办事效率不高｡当前经营环境发生了深刻的变化,银行业务已经由卖方市场转化为买方市场,这使得国内各商业银行必须积极运用各种营销手段,通过优质的营销服务以及广告宣传､公共宣传等促销活动的开展,在社会公众心目中树立良好的形象,取得社会公众的信赖和好感｡这种信赖感将是客户选择银行的基础,它必将成为其他银行无法仿效的长期的发展动力｡

3.开展市场营销是满足客户需求的需要,有利于商业银行调整客户结构,稳定客户关系,提高赢利能力｡商业银行和客户是互为依存的关系,满足客户的需求是商业银行存在的基本条件｡随着经济的发展,客户对银行服务和产品的需要都日益多样化,由于受各银行提供的产品和服务“同质性”的影响,客户对银行的选择性增强,这就要求我国商业银行的市场营销工作要高度重视市场分析和客户评价,明确客户市场定位,明确产品市场定位,不断丰富优质客户群体｡通过创新业务模式,丰富理财产品等措施,增强服务技能,以满足客户的差异化需求,提高可持续赢利能力｡

二、目前我国商业银行市场营销的现状

近年来,我国商业银行日益重视并广泛开展市场营销活动,取得了显著成效｡但由于我国商业银行的市场营销实践起步较晚,与外资银行相比市场营销策略尚存在一定差距,主要表现在以下几个方面:

1.对市场营销观念的认识还存在片面性

目前,在国内银行业,还有相当一部分员工对市场营销存在片面认识,把营销看做外勤人员的职责,在业务办理过程中经常产生前后台脱节的现象,从而影响银行整体合力的发挥｡受存款立行思想的影响,把营销看做是吸收存款,把营销简单地理解为花钱做广告宣传｡对内营销采用的是设额度､定指标､派任务､搞评比等等｡类似错误的思想和做法,应该是当前商业银行营销策略整体水平不高的一个重要原因｡

2.营销组织体系不尽完善

组织机构是市场营销活动的载体,建立完善的营销组织体系是市场营销策略有效发挥作用的前提条件｡外资银行大都按照不同的客户群设置部门和客户经理,负责分类营销｡在产品开发上,也是根据市场需求和客户信息设计产品,通过成本预期提供报价方案并通过客户经理推销给客户｡客户经理和产品经理的职能相互依存､相互制约,构成了市场营销组织的两条主线｡而我国商业银行还停留在纵向直线管理的方式,管理和监督讲求上下对口,在对外提供服务时,多个部门对外,缺乏系统一致的服务标准,服务效率低,服务能力不能满足客户的需求,制约了市场营销作用的发挥｡另外,在分销渠道方面,我国商业银行还是大多依靠网点提供柜面服务,即使是网上银行､电话银行､自助银行等电子银行有所应用,但受应用环境较差､功能不尽完善､宣传推广不到位等因素的影响,实际应用效率和效果并不高｡

3.产品定价策略经验不足

价格是市场营销策略“4P”中的一大要素,外资银行长期以来实行可自由浮动的利率,产品定价是常用的市场营销手段,在实践中已经形成一系列的营销定价策略｡而在我国利率市场化进程才刚刚启动,长期以来,金融产品和服务的利率和费率基本上由国家控制,我国的商业银行缺少对金融产品和金融服务作价的概念,没有如何定价方面的经验,与外资银行相比存在较大差距｡

4.营销策略单一,未能有效发挥组合营销策略的优势

外资商业银行在市场营销活动中推行的是一种组合营销策略,就是针对选定的目标市场和客户,综合运用各种可能的营销策略和手段,组合成一个系统化的整体策略,以求得最佳的营销效果｡我国商业银行的市场营销活动,在注重优质服务和广告宣传的同时,已经开始运用产品､价格､促销等不同的策略,但从总体上看,各种营销策略的运用,显得零敲碎打,没有进行系统周密的营销策划,没有真正发挥各种营销手段的整体合力｡

三、国内商业银行市场营销策略的具体运用

客户是商业银行最重要的资源,市场营销策略应紧紧围绕客户这一中心展开,将以客户为中心的理念渗透于市场营销组织体系建设､产品研发､定价､促销等各个环节｡

(一)营销组织管理

1.明确职能与定位,进一步改造和完善营销组织机构

我国商业银行应根据自身特点,对以产品为核心的经营组织机构与运作模式进行调整,按客户群设置部门,强化在客户需求分析､竞争对手状况分析､产品研发及营销管理方面的职能｡积极借鉴矩阵式组织模式,当营销某一具体项目时,组成项目组,具体负责该项目开发或市场推广过程中的各项工作,以提高营销工作效率｡在这方面,我国国有商业银行相对于小型股份制商业银行来说,组织机构设置需要借鉴的地方较多,调整和改革的投入更大一些｡

2.开发以客户关系管理(CRM)为核心的营销管理信息系统,提高营销的针对性

我国商业银行应借鉴外资银行的成熟经验,全面推进营销管理的信息化,建立以客户关系管理(CRM)为核心,包括客户关系管理､产品管理､营销数据分析､营销渠道管理与评价在内的信息系统｡通过建立上述信息系统,强化对客户､产品及市场营销信息资料的收集､分析､评价,做到全面､及时､准确地反映客户与市场需求状况,为营销决策与管理活动提供充分的信息支持,以提高对客户的服务水平｡

3.大力推行客户经理制

客户经理作为银行对外服务的窗口,可以为客户提供一站式､一揽子的金融服务｡实践证明,客户经理制对提升服务质量､增强客户维系能力作用明显｡按照“二八定律”,即银行80%的利润来源于20%的客户,银行可以通过客户经理为这部分优质客户提供量身定做差别化金融服务｡在大力推行客户经理制的同时,与之相配套,要建立科学的客户经理选拔任用机制和业务考核机制,真正把业务素质高､公关能力强的人才选拔到客户经理岗位上,以提高营销服务层次和水平｡国有商业银行在建立客户经理队伍时,要强化对现有人员的整合和培训,而小型股份制商业银行可以充分运用灵活的用人机制,把好准入关｡

(二)产品策略

1.巩固传统优势产品,树立品牌,优化和调整产品结构

商业银行的营销活动,实际上是从金融产品的构思､设计与推广开始的｡产品策略是市场营销活动的基础｡营销优势产品,首先,要知道自己的优势在哪里,金融产品的优势主要来源于产品功能与定位､产品办理流程､产品价格､产品服务等方面｡其次,就要对产品优势进行营销,获得客户的认知和认同,形成一种社会公众比较熟悉的特色产品｡在同业竞争中就要利用这些优势产品吸引客户尤其是优质客户,从而带动其他业务的发展｡

2.整合现有产品,强化产品创新,不断提高产品的差异性

商业银行应根据市场需求变化和自身业务发展状况,一是将现有产品资源进行整合,根据不同客户需求特点,进行产品组合,向客户提供一揽子､全方位的金融产品服务,提高产品营销效率｡二是加快金融产品创新,提高产品的差异性和多样化,做到人无我有,最大限度地满足客户多层次的金融需求｡只有这样,才能不断扩大市场份额,在激烈的市场竞争中立于不败之地｡

(三)产品定价策略

随着利率市场化进程的加快,我国商业银行自主定价的范围不断扩大,贷款利率的浮动空间不断加大,存款利率实行下浮制度,局部区域已初步实现利率市场化｡不言而喻,商业银行产品定价策略的重要性将不断提高｡我国商业银行在这方面比较缺乏经验,所以,应尽快借鉴外资银行的成熟做法积极应对｡在总行层面上,可以根据利率管理规定,充分考虑资金成本､风险损失､目标收益等因素的基础上,合理确定资产､负债､中间业务产品和服务的基准利(费)率水平,同时,根据各分支机构的经营管理水平､所在地经济状况､当地同业竞争等因素,对分支机构进行定价授权｡比如,在高端客户管理上,除了利用利率､年费､手续费､授信额度等基本优惠措施外,还可利用诸如消费返还､积分优惠､超值附赠等新颖的方式,从而增强产品和服务的吸引力,提高服务水平和赢利能力｡

(四)广告策略

目前,我国各商业银行对广告在树立良好的企业形象､提高企业知名度等方面所起到的重要作用能够达成共识｡总体来看,中小商业银行要比四大国有商业银行做得好,不仅注重单一产品或服务的广告促销,还能够通过系统的策划､搭配和组合运用电视､广播､杂志､报纸､户外广告牌､网络广告等多种广告媒体,宣传企业,树立企业整体形象,形成特色品牌优势,这方面的经验国有商业银行值得借鉴｡

(五)公共关系策略

随着金融市场环境的变化,我国商业银行逐步呈现出投资主体多元化､客户结构层次复杂化､政府监管系统化､同业竞争白热化等特点,这就需要商业银行广泛地开展公共关系活动,在巩固和维持客户关系的同时,要注重协调与企业股东､政府机构､同业机构的关系,为企业和产品树立良好的形象,使自己在竞争中处于有利位置｡我国商业银行在市场营销活动中,应积极采取一些宣传性､交际性公关活动,比如,记者招待会､新闻会､文艺晚会等活动,统筹兼顾,处理好政府､客户､投资者与银行的利益关系,争取社会价值､客户价值､股东价值和银行价值的有机统一,努力实现价值最大化｡

综上所述,我国商业银行的市场营销策略并非是静态或者一成不变的,应该动态把握,适时调整,只有掌握了其本质内涵,持续改进,才能发挥重要作用,在日益激烈的竞争中立于不败之地｡

参考文献:

[1] [美]菲利普•科特勒.营销管理――分析､计划､执行和控制[M].上海:上海人民出版社,1997.

[2] 赵萍.市场营销世界名著解读[M].广州:广东经济出版社,2003.

篇3

关键词：中小商业银行；经营策略；盈利模型

一、背景及的提出

中小商业银行主要包括除银行以外的所有非国有股份制商业银行、各城市商业银行、商业银行等。具体区分的标准是其资产规模及市场占有率两个指标 。我国已经建立了广东银行、民生银行、上海银行、北京银行、江阴农村商业银行等中小商业银行300多家。截至2004年底仅全国性股份制商业银行 的资产规模就达46972.12亿元，比上年增加7171.94亿元，增幅为18.02%，资产占银行类机构的资产比重由上年的13.8%上升到14.86%；其中贷款28859.45亿元，比年初增加4268.62亿元，增幅为17.36%，在全部银行业金融机构中的占比由上年的13.95%上升到15.24%。中小商业银行发展迅速。但是，由于中小商业银行在网点布置策略、产品开发及营销策略等方面与国有商业银行在具体选择上出现较大的雷同，因而在国民迅速发展及市场机遇不断出现的时候还是发展的有些过于缓慢，如其资产占银行类金融机构的比重2004年仅增长7.68％，贷款业务市场份额在2004年也仅增长9.24％。

中小商业银行在具体的经营策略方面应该具有不同于国有商业银行的制度安排，然而现实中，中小商业银行跟风严重，严重了其比较优势的发挥。

1、管理架构设置传统或者职责不清，机构运行效率低下。中小商业银行或者依据国有商业银行的机构设置进行机构设置，或者根据临时需要设置机构尔后重叠运作，由于不能很好的解决机构设置中的内部沟通问题，致使经营管理效率低下。前者中由于国有商业银行本身规模庞大等特殊性，而中小商业银行的规模较小，因此原本照搬的机构设置模式只能是导致信息传递与运用效率受损；后者依据机构设置后的存在惯性，使得为某一临时项目设置的机构无法在项目完成后不能及时撤除，不仅直接影响整体运作效率、增加运作成本，更会由于其可能的非正常干涉而导致经营管理效率进一步损失。

2、营销网点设置盲目跟风，单网点效益差。中小商业银行目前极少考虑整体经济效率问题，通常只是考察绝对市场占有率、资产规模、网点分布多寡等直观数量指标，没有足够注重自己的运作成本——效益比的提升。而且通常的考核也是依据总量考核，所以中小商业银行尤其全国性股份制商业银行纷纷扩建自己的网点，盲目跟风建设，实行粗放式的扩张，在诸多银行已经进入的城市竞相设置网点。一方面这种盲目的跟进不仅出现进入成本高从而效益受损，而且由于竞争激烈产品营销难度大、无差别产品提供品牌树立难等因素影响，网点经营效益低下；另一方面，由于过分关注其他银行的举动，容易忽视新兴市场的开发，因而也丧失了高质量市场开拓和占有的先机，长远经营效益提升受到较大限制。

3、产品创新动力不足并与市场需求及发展趋势脱离。由于高层次金融人才资源匮乏尤其“通才型”人才的匮乏和创新机构的无权状态，商业银行的产品开发能力受到严重限制。目前我国股份制商业银行中极少把产品开发当作一个独立的部门来设置，即使设置了“市场开拓和产品研发部”或者“发展规划部”等类似产品研发部门，由于其与其他业务部门的平行运作，以及缺乏有权机构的独立有效协调——这种现状的存在导致产品创新能力提升困难及创新产品满足市场需求度低等问题都很难得到解决 。

表1

我国股份制商业银行近年主要产品创新情况及分析

创新产品 具体创新点 市场规模 产品性能 缺

陷

信

用

卡

业

务 无需担保 大 好 经营风险加大，或者采用联系人方式实质又是担保责任，消费者和联系人感觉受骗，市场前景黯淡

联名卡 小 一般 由于国内消费场所受限且规模过小，因而市场容量小，经济效益总量较小

以某特定群体为对象 小 一般 在功能上没有实质拓展，甚至出现功能缩减，因而经济效益较差

表象创新 大 一般 功能上没有拓展

消费需要密码 大 好 没有全面推广

贷款

业务 委托贷款 小 好 市场主体没有意识，需要银行培养

助学贷款 大 差 由于条件限制过多，致使产品无法营销

理财产品 现金理财 小 一般 缺乏专业人才保障，业务成本高等

销售保险 中 差 非专业营销、没有跟进措施保障，容易引起客户的不满从而客户忠诚度降低

资料来源：根据各主要股份制商业银行网站及宣传材料汇总整理。

4、产品营销激励机制缺位严重。主要表现在对产品的营销过程缺乏考察，从而为片面降低成本而限制了营销积极性的发挥，激励强度和深度不足。

5、产品营销方式缺乏创新。目前主要的还是采用传统的营销策略——即是为了推销而不是营销去推荐一种而不是一揽子产品，因而营销的长远效益低而单产品营销成本高，总体经济效益必然较差。

此外，目前国内商业银行在人才引进和运用方面也是存在较多问题的，如不顾市场需求片面增加“国际专家”的引进，忽视对本土文化精通人才的引进等，这都将严重影响经营管理效率和经济效益的提高。

因此，目前的各种营销架构设置、运作方式、营销方式、激励措施等都没有充分定位为银行利润最大化，所以在确定商业银行经营目标为利润最大化后，有必要根据这一要求进行经营策略的全面改进，促使经营策略的优化能在商业银行发展过程中发挥更大作用。

二、中小商业银行盈利模型的建立

（一）、影响中小商业银行盈利的主要因素

任何一个的经营利润来源从最直接的因素来分析，通常在数量上就等于总收入减去总支出。对于商业银行而言，其利润的同样可以这样进行，也就是它的利润增加来源于两个方面：收入的增加和支出的减少。前面已经假定本文的是建立在商业银行利润最大化的基础上，因此这里考虑中小商业银行的盈利模型是必要的。中小商业银行经营收入主要的源泉是产品销售带来的收入，而收入的增加和支出的减少在相当程度上取决于经营策略的选择及执行情况，那么研究那些可以导致经营效率并进而影响盈利能力的变动因素则是建立可为经营策略选择提供指导的盈利模型的必须。

从经营管理的角度对影响收入和支出的因素进行分解，通常包括：

1、资产规模（C）：这里指的是核心资产规模，或者换言就是自有资本占有量。其多寡直接影响到商业银行的业务范围、地域范围、经营稳定的保障程度等。其对中小商业银行的利润增长之贡献幅度及持久贡献可能取决于其他相关因素的跟进程度，比如人力资源的跟进、产品开发的跟进等。根据不同的跟进措施可能会对利润产生正的或者是负的贡献。对经营管理策略的选择和具体运行具有绝对的影响作用。

2、网点数量（W）：这里主要是从网点可以在总量上扩大存款来源以及客户数量，从而为银行在数量上的扩张提供支持，并进而为商业银行利润的增加提供支撑。直观的分析网点数量是资产规模C的函数，即W＝W(C)。其对利润的贡献大小取决于边际贡献率，随着资本的扩张先上升尔后下降，因此W是一个开口向下的曲线。它直接决定了银行表现的市场力量和规模。

3、人力资源（H）：这是在创新成为推动银行利润增长的主要动力后的一种主要生产要素，不仅本身可以作为盈利模型的修正系数的一部分（相当于技术进步带来的规模扩张而具有的修正性质），同时也可以作为其他影响盈利能力的因素的变量。它是与商业银行经营管理策略选择与否、执行力度、及时有效修正程度等密切相关的一个因素，呈正相关关系。

4、产品创新能力（I）：其对银行的盈利能力的正面作用是勿庸置疑的，由于创新能力主要依托人力资源占有的丰富程度及资产规模，因此，我们可以将其认为是H和C的函数（即I＝I（H，C））。它对营销的产品质量和经济价值及营销手段本身等都具有直接的正面影响作用，从而对盈利能力的提升也具有正的作用。

5、业务范围 （R）：业务范围也是直接影响利润总额大小的一个因素，通常业务范围大，商业银行可以通过一系列的资产组合来避免绝大部分的银行机构非系统性风险和其他行业系统风险，因而可以认为它与利润呈正相关关系。其主要受两个因素影响：资产规模C（正相关）和人力资源H（正相关），函数表示为R＝R（C，H）。

6、机构运作效率（E）：包括机构设置和机构运作两部分，它对银行的经营管理策略的及时执行及执行中的偏差及时修正具有重要意义。它是人力资源C的函数，与其正相关，并受其他诸如人力资源整合优度、机构设置优度等的修正，对经营效率具有直接的影响作用。函数表示为E＝E（H，O），其中O表示其他修正因素——即人力资源整合优度和机构设置优度及其他影响机构运作效率的因素。

（二）、模型的建立

根据前文对影响盈利能力的因素的分析，我们首先可以建立一般形式的盈利模型，即

P＝P（C，W，H，I，R，E，O）

（1）

其中P即利润（Profits），这里取利润增长率，以确保与各种变量相对数性质保持一致，其他各变量即前文分析的，均取相对数。

由于（1）式中W＝W（C）、I＝I（H，C）、R＝R（C，H），所以我们可以将（1）式进行简化，即

P＝P（C，H，E，O）

（2）

这样我们把中小商业银行盈利模型建立的重点就放在C、H、E、O四个因素上，针对中小商业银行的特点并根据前文的分析，资产规模可以促使经济效益变化呈现开口向下的抛物线趋向，即P关于C的函数应该是二次函数形式最具拟合性，同时系数α应该为负数；人力资源的占有增速越快对盈利能力的增强就越能起到支撑作用，同时其对盈利能力的增强具有非线性的乘数作用，因而可以视为对P的贡献程度为 （β﹥1）；对参数E的分析类似于H，因而也可以认为其对P的贡献程度为 （γ﹥1）；对参数O，由于其属于其他因素，我们为简便函数设计，可以视为一次线性的。同时这里的盈利能力被认为是盈利的增长速度，所以可以将各参数进行直接相乘，以确保增长比率在可控制范围内，并且保证修正系数较小 。

于是我们得到P关于各参数的函数 ：

P＝υ（α ＋bC＋c） O

（3）

其中υ为修正系数，且υ﹥0，υ、b、c均为常数，其他变量从上述分析。

（三）、模型的基本分析

根据（1）、（3）式可以对各参数进行求导，以便分析各因素对盈利能力的影响程度，具体结果及分析见表2和表3。

表2

根据（1）式的计算结果和分析

项目及结果 增强盈利能力意义分析

/

（先大于0后小于0） 资产规模的增加是必要的，但是要视其他跟进因素的完善程度而循序推进

/

（大于0） 对网点数量上的扩张要同时注意质量即经济效益的提升，否则将会出现不必要的总体经济效益损失

/ （大于0）

对商业银行盈利能力而言具有绝对的正效应，因而要加大投入

/ （大于0）

对商业银行盈利能力而言具有绝对的正效应，因而要加大投入

/

（依C情况） 由于其不是一个稳定的结果，因而要注意中小商业银行的性质和市场定位妥善处理，避免因业务盲目扩大而增加经营风险

/ （大于0）

对商业银行盈利能力而言具有绝对的正效应，因而要加大投入

/ （不确定因素）

视市场环境及银行其他因素的变动跟进情况而定

表3

根据（3）式的计算结果和分析

项 目 结 果 增强盈利能力意义分析

2υαC＋b 由于υ、α均为正数，b、C为常数，故此结果不能得到一恒量，对盈利能力的作用不确定，因而商业银行有必要对资本扩张规模和速度及资本结构安排等进行妥善处理

/

υβ

呈绝对的正数，因而要尽量增强人力资源丰富度

/

υγ

呈绝对的正数，因而要尽可能提高机构运作效率

/

υ 大于零，因而在其他变量跟进时也要紧贴跟进改善三、基于盈利模型的经营策略建议

结合前文关于盈利模型的建立和以及基础的商业银行管理，对中小商业银行经营管理策略选择提出下列建议：

（一）、基本经营管理架构建设和运作方面

为保障盈利能力的不断增强，我们在这方面要解决的主要集中在提高中小商业银行机构运作效率及其他因素方面，可以从以下几点对经营管理构架建设及运作进行优化。

1、建立便于信息及时有效传导的组织结构体系

为便于信息的流通，在组织结构体系的设计上要注意尽可能避免对信息传导产生阻碍或者递减信息效用的组织架构。针对中小商业银行在机构数量及业务量上较小的现实，从信息传递的角度理应采取直线式垂直领导、平行分业务管理相结合的管理架构。

2、针对市场变化需要建立高效的、有权的非常设机构

中小商业的优势在于灵活多变，充当产品零售者（retailer），其相比大型商业银行主要承担金融产品的批发者（wholesaler）而言，对市场的贴近程度更高，对市场信息的变化反应要相当灵敏才可以，而且为避免其他部门对信息理解的干扰和应对策略出台的滞缓，应该有针对性的建立临时的高效且有权的机构负责市场信息变化的收集及应对策略的、监督其他部门的配合执行等。

3、设立直属董事会领导的产品及服务创新部门

为保证市场需求信息的及时传导和产品开发过程中、产品试营销过程中的信息传导的高效，以及在产品开发过程中的资源协调利用，提高产品开发的时效性，有必要建立直属于董事会的产品开发及服务创新研发部门。

4、实行分支机构组织结构的本土化优化

中小商业银行由于自身资产规模较小，分支机构建设在数量上不具备任何优势，所以其在网点建设方面就应该更加注重单网点经营效益的考虑，同时，在分支机构如何实现盈利能力的最大化问题上，有必要实行经营管理权限的本土化特征改造，尤其在进行业务创新方面，对总行的创新部门应该具有优先的话语权，以确保产品具有能够满足当地市场特定需求的功能。比如对贫困地区的学生可以适当开发以户籍地为基础的个人助学贷款、对私营发达地区可提供私营经济体经营特别贷款等，从当地经济的源动力入手在促进当地经济健康快速发展的同时实现长足发展。

股东大会

董事会

总经理

产品及服务传新研发部门

各业务管理部门（平行设计）

分支机构（具备根据当地需求进行产品优化权）

图1

中小商业银行基本组织架构体系

（二）、人力资源管理方面

在表3中我们得出的结论是明确的，中小商业银行在经营管理过程中更应该注意人力资源的管理，注重人才的引进，对人才的引进重点要从注重可以拉揽存款客户的人力转变到可以提升产品竞争力的人才引进上来，只有在人力资源占有丰度上有较大的提高，商业银行的盈利能力增强才有根本的保障。

（三）、资产规模扩张及业务扩张方面

由于中小商业银行在其他跟进措施的跟进程度及跟进速度等方面容易受到自身人力、物力等方面的限制，因此，在资产扩张方面应该避免盲目扩张，以便尽可能降低财务运作成本，增强盈利能力；另外在业务扩张方面也要注意不能一味扩大业务范围，尽可能避免业务部门的虚置造成的资源浪费。

（四）、其他应该注意的问题

主要包括机构之间的工作协调问题、员工激励引起的人力资源开发深度问题、新兴市场开发问题、客户忠诚度的培养和对客户创新产品的培训问题等。注释：

①具体区分中等商业银行和小型银行的标准为：中等商业银行的资产应该在1000亿元以上，而且业务经营范围包括传统存贷款业务、信用卡、国际业务等业务，业务较全面；1000亿元以下的或者业务范围受限较多的视为小型商业银行。

②本文为便于主要以全国性股份制商业银行为例。

③更深层分析参见[1]、[2]。

④信用卡创新点中“表象创新”如卡基透明（广东银行）、卡便携处理（招商银行）等；“产品性能”指在基本需求满足之初的满足度；“缺陷”是对产品创新与市场需求及效益提升相比的缺陷。

⑤“业务范围”为相对数，具体是将该样本行的业务经营权限比所有境内商业银行经营权利，为符合国际惯例，分母选择控股公司的业务范围。其他指标的计算有绝对数的取绝对数增长率，没有的取相对数，如“人力资源”可以视为本科及以上型人才占总员工的比重。这样可以确保模型的参数具有数量性质，并与盈利模型具有相对数特征作出保障。

⑥这里“机构运作效率E”没有采用其他因素代替，是因为E是经营管理策略的主要构成部分，有必要保留。

⑦系数小可以确保模型的预测精度。

⑧由于本文限制，这里不进行模型的实证检验，仅作定性分析。

参考文献：

[1]卫容容.中资商业银行应当熟悉客户关系管理[N].国际金融报，2001－05－23.

[2]黄福宁. 我国中小商业银行发展过程中的及对策研究[D].长沙：湖南大学金融学院，2002.

[3]黄福宁./jjxj.com.cn/news_detail.jsp? keyno=4687，2004-10-25.

[4]彭建刚，向实，王建伟.内部评级法的基本思想及其对我国银行业发展的[J].财经与实践，2005（1）.

[5]万解秋.信贷配给条件下的中小融资——兼评介入型融资理论和破解策略[J].经济学动态，2005（1）.

[6]工商银行悉尼代表处.澳大利亚商业银行的市场策略及管理［J］.中国城市金融，2001(7).

[7]彭建刚.银行管理经济学[M].长沙：湖南人民出版社，1997.

[8]Peter Rose. Commercial Bank Management[M].北京：机械出版社，1998.

[9]蒋中一.数理经济学的基本方法[M].北京：商务印书馆，2004.

Research on the Strategy of Medium-small Commercial Bank’s Management Based on the Earnings-model

篇4

【关键词】市场细分 个人理财 营销

近些年，我国居民的储蓄水平不断提高，因而其理财需求也越来越突显出高度增长和多元化趋势。

与此同时，商业银行推出多种多样的丰富的人民币理财产品。然而，购买人民币理财产品的客户数量庞大，而且分布广泛，其金融服务需求迥异，显示出不同的消费特征。

本文拟根据市场细分理论，对本问题进行探究。

一、市场细分理论

市场细分是50年代中期美国市场营销学家温德尔・史密斯（Wendell R.Smith）在总结企业市场营销的实践经验基础上首次提出的。其定义如下：市场细分是根据消费者的消费需求和购买习惯的差异，将整体市场划分为由许多消费需求大致类同的消费者群体所组成的子市场群。这种按照―定标准将整个市场进行划分的活动又被叫做市场分割、市场区隔化，每个细分市场内的消费者具有相对类同的消费需求。”

市场细分理论的产生，使传统营销观念发生了根本变革，在理论和实践中都产生了极大的影响，以至于被西方理论家称之为"市场营销革命"。

在现代商业中，该理论得到广泛应用，市场细分理论的提出和应用是具有一定的客观基础的，它是商品经济发展和市场竞争日益激烈的产物，被认为是关键的营销概念和营销研究文献中一个极为重要的部分，甚至是所有市场营销观念的核心观点。

而商业银行在进行金融服务营销管理的过程中，对市场进行细分和确立市场定位是营销的重要环节，银行只有通过细分市场找准自己的定位，有效地实施具体的营销战略，实现其营销的目的。

经过40多年的发展，该理论和方法不断完善，而且被广泛地应用于营销实践

以早先的加拿大皇家银行“雪鸟族”细分市场策略为例，加拿大皇家银行发现，每年冬天许多本土人士迁徙国外，躲避寒冬。为这些客户的需要，加拿大皇家银行整合提供了“雪鸟套餐”，包括提供旅行健康保险，申请加拿大基金的便利通道，在线综合账目查询，实时资金还划拨服务。可以利用加拿大信用记录在美国申请抵押贷款，通过免费电话咨询跨国银行业务，等等，并利用多种渠道进行推广，实施“雪鸟”战略的效用显而易见，使得银行在该细分类别的每客户产品购买量方面超出了行业的平均值。这相当于加拿大皇家银行的税前每客户净收益增长率达到250%。同样使人惊叹的是“雪鸟族”客户的流失率下降了45%。由于RBC预计赢得一个新客户比保持一个老客户需花费5-10倍的代价，营销专家李伯特认为客户流失率的下降对于改善公司整体盈亏平衡至关重要。“雪鸟套餐”非常成功，并且广泛应用到其他领域的推广。

二、人民币理财产品特征

近年来， 中国经济持续快速发展， 个人收入平同步增加，与此同时，金融业也在迅速的提升，储蓄业务已经不足以维持银行的竞争力，于是商业银行开始注

重其它业务的发展，个人理财业务逐渐成为各商业银行之间竞争的另一战场。以人民币理财产品为例，呈现出爆发式增长态势。

通过分析对比多个银行的人民币理财产品，并进行归纳和整理，发现了如下现状：

特征一，大型银行和股份制银行占据个人理财市场主导地位。

特征二，人民币理财产品期限范围较为全面，且理财产品短期化日趋明显，超短期产品受到限制。1 个月以下期的超短期理财产品因其高流动性和高收益性而备受追捧。

特征三，非保本型产品成为理财产品市场主流，从各类风险收益特征产品市场占比的变化形势可以看出，浮动收益类型产品越来越广泛，固定收益类型产品的市场份额则呈萎缩趋势。

因此，针对商业银行人民币理财产品的一般性市场细分以及进一步的针对性建议：

根据对各客户群理财特性的差异性进行分析，如果在商业银行的经营中，我们能够找出每类客户的主要理财个性以及各组间理财个性的差异性，将有助于我们为每类客户提供有特色、有针对性的理财服务。换言之，为每类特征的客户设计出更能满足其需求的理财产品组合，设计出更加完美的理财规划，从而商业银行可以针对每类客户的基本特征以及理财个性特点确定有针对性的市场营销策略。

三、结束语

人民币理财产品作为一款理财金融产品，开发应立足于需求而不是供给， 客户的需求，决定了产品最终的生命力。而决定理财产品成败与否， 要的考虑是能否显对于客户进行市场细分，做出正确的市场定位。

因而通过关于商业银行市场细分的探讨与分析，能够有效的帮助城市商业银行进行合理而且准确的市场细分，明晰市场定位的意义，确定富有针对性的市场营销战略，按需设计人民币理财产品，获取最佳收益。

参考文献：

[1]郭玉侠，闫晶怡.商业银行业务与经营[M].哈尔滨：哈尔滨工业出版社，2011.

篇5

［关键词］ 服务营销渠道 商业银行 消费者需要

随着金融市场竞争的加剧，目前，无论国内或国外银行都将竞争的重点转向了服务和营销渠道的竞争。服务营销渠道作为重要的发展战略越来越受到各银行的重视。如何建立起高效便捷的营销渠道是各银行需要解决的重点问题。解决这个问题需要各银行在渠道建设或改造之初对渠道进行一个全面的设计，综合考虑多个细分维度，对自身的情况进行分析，并选择能满足需求的渠道模式与之相配合，这样才能使渠道发挥应有作用，真正形成银行的核心竞争力。

一、银行服务营销渠道特征

1.银行营销渠道界定

银行营销渠道是指金融服务或服务产品从生产领域流向消费领域所经过的整个通道，以及在产品整个传递过程中，为满足目标市场消费者的需要，利用各种信息技术和基于信息技术发展起来的网络终端向其顾客提供的各种服务。其功能有：服务功能；便利功能；信息功能；销售功能；宣传功能。本文主要从服务的功能角度来探讨国有银行如何从服务角度入手，提升其销售渠道的建设和完善。

2.服务营销渠道特征

（1）无形性

与实体产品相比，服务首先具有无形性的基本特征。从市场营销组合的观点来看，服务提供者可以用一个直接有效的原则来确定服务，即可以使用产品策略来确定服务。也就是说，通过尝试把服务与一些影像或物体联系起来，使它具有更多的确定性，以此显示出自己的服务的特点。因为顾客可以直接接受与感受通过这一渠道所提供的服务。

（2）不可分离性

由于服务不能脱离服提供者而独立存在，所以服务与提供它的渠道很显然也是不可分割的。因此，服务渠道的服务质量较之有形产品渠道更好体现了顾客购买的服务质量。对于服务提供者而言，如果渠道不能很好运作，顾客就不会很好地得到服务。

（3）差异性

由于服务的差异性，使得虽然在真是的世界中，完全实现服务标准化只是一种理论，不可能真正实现。但是组织仍然可以取得最大限度的一致性，至少可以接近这一理论。

（4）顾客参与

虽然不是所有服务，但是大多数服务的确需要顾客的完全参与。为需要顾客参与的服务设计的渠道，应该促进顾客的参与。

（5）易逝性

对于渠道管理来说，服务易逝性的主要含义是：这种渠道应该被设计用于有限的展示中向目标提供更多的服务。

二、服务位置的选择

银行业渠道问题中，有关服务所在位置的选择是一个极为重要的方面。不论以什么渠道形态去获取顾客，银行的位置，也就是其设置在什么地方，都是很重要的。

1.服务位置的性质与类型

位置是企业作出的关于它在什么地方经营和员工处于何处的决策。对服务来说，位置的重要性取决于相互作用的类型和程度。服务提供者和顾客之间具有三种相互作用方式：①顾客来找服务提供者；②服务提供者来找顾客；③服务提供者和顾客在随手可及的范围内交易。相对于银行目前的业务开展状况，其与顾客之间的相互作用方式属于第一种居多。当顾客不得不来找银行时，它的位置就变得特别重要。因此，选择适宜的地点成为一个关键的问题。

2.服务位置的标准与层次

如果银行的管理者认为建立分散的网点是必要的，那么企业需要进一步考虑网点的数量和地址选择的有效标准。

首先，要参照企业的营销战略和竞争战略，特别是要关注竞争对手的网点定位和市场扩展动向。当然，企业所处银行行业的网点分散程度也是决策中应当重点参考的因素。在银行行业内部存在着以距离或居民人口为基础的网点分布惯例。依据这些惯例可以寻找潜在的可进入商圈，并兼顾竞争对手的定位和长远发展的潜力确定几个待选的商圈，供下一轮决策。

其次，要根据银行的特征来选择和优化决策的标准。概括而言，所有的服务企业在定位的问题上都会以追求某种利益最大化为决策的标准。不同的是竞争性的服务企业，位置选择受成本最小化或利润最大化决定。对于银行业等顾客亲临网点的服务行业，距离虽然不会使生产者产生直接成本，但却会成为一个限制潜在消费者需求和产生收益的障碍。因此，贴近消费者，定位于最能吸引消费者的区位是银行业的首选。

当标准选定之后，也就水到渠成地过渡到网点定位的实质性阶段。但网点定位并不是一蹴而就的过程，而是由步骤的战略性决策过程。一般而言，服务企业的地理定位包含从地域到地区再到地点三个层次的定位。地域定位是确定服务商圈的最大范围。对待定区域市场的调研和需求的评估是地域定位的基础和前提。地区定位是在选定的地域中选择最宜于经营的城区或街区，诸如繁华区、商业中心、专业街灯。地区定位主要考虑该地区的人口密集度、服务密集度以及服务企业之间的结合力等。地点地位是最狭义的服务设施和店铺的位置选择。

虽然客观上，地理定位往往由于先入者对地点的垄断性占据二收到掣肘，但主观上有两个定位原则却是必须遵循的：①服务网点三层定位必须坚持统一的定位标准，同时要在考虑同业的集中情况和交通的便利情况等基础上做到灵活变通。②地理位置定位必须按“地域―地区―地点”的顺序进行。

三、商业银行服务营销渠道的现状

1.银行推行营销渠道的改进和完善

博思艾伦咨询公司(Booz Allen Hamilton)在对全球17个国家100多家银行作的一项全面调研中发现：为了满足顾客日益多样化的需求，零售银行正不断改进、完善其服务经营渠道；由于银行想方设法优化支行的设计和布局，使得支行越来越富有吸引力；网上银行的安全性得到显著提高；电话银行回应客户问题的时间也大大缩短了。这其中，个别的银行在一些关键领域已经做得非常出色――汇丰银行为支行的服务水平树立了良好榜样；而韩国的友利(Woori)银行则凭借其优秀的网站，为网上银行的设计、用户界面和功能确立了典范。

然而，需要加以完善的地方还有很多。尽管实施了效率改进项目，大多数银行并未显著改善其成本收入比。由于竞争激烈、利差减少，即使成本降低了，收入也在下降。扩张的机遇始终存在，但许多银行虽然在主要增长渠道(电话银行、网络和流动性销售人员)方面潜力巨大，却无法实现这种机遇――这些渠道的经营方式和业绩并不符合消费者的需求和期望。此外，银行必须加倍关注渠道整合――虽然这一新动向与消费者息息相关，但很少有银行真正取得实质性成果。在此方面，个别银行已经非常出色，而“最佳水准”和“平均表现”之间的差距则、日益明显，这点在电话银行和流动性销售人员领域表现尤为突出。这表明，大多数银行依然有机会大幅提升经营业绩，实现营业收入的跨越式增长。

2.消费者真正的需要

虽然银行都在力求通过渠道的完善以提升自身业绩，但不应忽视顾客对银行业务的真正需求.研究表明，虽然新的渠道不断涌现，消费者依然最喜欢在银行的支行网点完成交易。但与此同时，新兴的大众富裕阶层(中产阶级)越来越青睐流动性销售团队和网上银行，支行网点的重要性降低。在新兴的渠道方面，在产品和交易本身相对简单的情况下，消费者对网上银行的青睐程度更甚于电话银行。流动性销售团队亟需得到发展，目前，流动性销售仅仅存在于少数国家。

在这些大趋势之下，由于业务和产品的复杂性不同、富裕程度各异，加上国别因素的影响，各个渠道的业绩大相径庭。虽然消费者非常乐意在网上选购简单信贷产品(如：信用卡和个人贷款)，但愿意在线购买养老金产品和投资理财产品的客户却微乎其微。此外，消费者利用电话进行简单交易的可能性比用电话购买金融产品的可能性高2.5倍。较为富裕的客户时间有限、需要更为专业的服务，他们愿意选择在线网上银行服务的比例比其他客户群多30%。

四、商业银行服务营销渠道建设的策略

虽然技术在不断进步，同时许多的银行网点不断萎缩，但许多消费者依然希望在支行网点完成大部分的交易业务。支行网点是消费者处理各种银行业务的首选，这一点在现金、存款管理和抵押贷款方面表现得尤为突出。目前，越来越多的消费者从支行网点转向流动性销售人员，这一现象表明，消费者正期望获得新的面对面服务模式，这也体现了银行在分支行服务方面还需要不断完善。

支行网点的平均服务水平比其他渠道更高，但普通银行与业内最佳银行(后者几乎或已经实现了卓越)之间的服务水平差异巨大。在对产品的熟悉程度和交易能力方面，绩效很高；但在产品和服务差别化、对消费者了解程度等方面，绩效得分较低。业内最佳的零售银行支行网点拥有酒店式的大堂、门卫和服务员，配备电脑和触摸屏及时进行信息交互，银行员工即时为客户提供服务和产品信息，可以预约专家服务时间。

1.缩短等待时间、改善用户体验

对消费者而言，电话银行的吸引力日益减弱，只有约7%的人愿意使用电话来开设现金账户，10%的人愿意用电话银行来申请按揭贷款。电话销售在信贷和普通保险产品领域还比较流行，但总体而言，由于将电话接通给真正能处理问题的人需要的时间太长，电话银行正开始让位于网上银行。因此，银行必须重新审视其电话银行战略：一方面，银行应提升电话银行的业绩，另一方面，可以考虑用其他手段来弥补电话银行的不足。如果银行期望其电话银行为客户创造卓越的消费者体验，并推动利润的增长，就必须对电话银行业务改弦更张。由于为客户提供人工服务是最重要的因素，因此改进客户体验的关键是减少电话的转接次数，从而使电话银行服务流程得以简化。除了培训员工应付各种普通业务请求外，每名员工至少熟悉一种以上的专业化产品，同时必须培养一些通晓多个产品领域的专家。此外，应使销售代表有权自由查阅某个特定客户先前的通话记录，这样，如果万不得已必须移交给其他人，客户也不必将遇到的问题重复一遍。应将客户打来的电话视作增进客户了解、推销相关产品的绝好机遇，当然，这取决于客户提出的要求和其所处的具体环境。

2.差别化：网上银行致胜之道

客户――尤其是富裕的客户――正越来越渴望通过互联网和网上银行来购买金融产品。随着宽带在家庭的普及率越来越高，这种趋势将越发明显。在网上银行中，安全无疑是最为重要的因素。银行必须设计出既能提供多重防护(如：多重密码、虚拟软键盘等等)、又易于登陆的系统。安全的网站是理想的销售渠道，它给予客户根据自身需求定制产品的能力。不是所有人都能熟练地使用网络，因此银行应该为需要帮助的客户提供在线技术支持和在线产品信息问讯。对于时间很宝贵的客户而言，互联网的重要性不言而喻。如果银行希望牢牢抓住这部分客户，就应该为这一群体设计专门的网站。

3.应建立更多的流动性销售团队

虽然在推销产品、尤其是推销复杂的金融产品(如：养老金产品和投资理财产品)的过程中，流动性销售团队是非常受欢迎的渠道――但它们在中国还没有普及。流动性销售团队应成为银行贵宾服务不可或缺的一部分。由于目标客户的要求不断提高、时间非常宝贵，因此非常有必要开发完善的客户预约系统。最重要的是赋予流动性销售团队完成业务请求的能力――在这一领域，网络连接是否通畅和是否有明确的授权是成功的关键。客户既可以选择针对特定产品的专门销售顾问，也可以选择普通的销售顾问；会面的时间和地点也可以相当灵活；还可以通过文本信息提醒客户参加会面的时间地点。同时，跟进工作至关重要；银行应该通过信件或邮件向客户发送会谈纪要，如果条件许可的话，顾客可以多次与同一个销售顾问会面。以便巩固客户关系、增进对顾客的了解。

五、结束语

通过以上对商业银行服务营销渠道建设的策略研究和探讨，我们不难看出，商业银行要想在未来市场竞争中取得有利的地位，必须建立起高效，完善的服务营销渠道。要成功建立起这样的渠道，就必须了解消费者的真实需要，为消费者提前设置服务内容和形式，以及时准确地把握消费者消费动向，真正满足消费者的需要。这样才能使企业在竞争中取得优势地位。

参考文献：

[1]吴健安等：市场营销学[M].安徽人民出版社，1999

[2]卜妙金等：渠道管理[M].等教育出版社，2007

篇6

关键词：商业银行 市场营销策略 组织体系

随着我国社会主义市场经济的快速发展，银行间的竞争日益激烈，谁能够提供优质的服务，谁就能在竞争中获得更多的市场份额。和西方发达国家相比，我国商业银行的市场营销策略还不够成熟，所从事的市场营销活动也处于初级阶段，在金融产品创新方面更新的速度较慢，同时也缺乏技术主创产品，从促销方式上来就基本上还以广告轰炸和提升服务质量为主，分销渠道发展很快，但效益不是很高。怎样才能提高我国商业银行的市场营销策略呢？笔者将以下几个方面进行论述。

一、我国商业银行实行市场营销策略的重要性

1.实施市场营销策略是我国商业银行面对日益激烈的竞争环境所做出的必然选择，有利于准确把握市场机遇，提高我国商业银行的核心竞争力。自从我国加入WTO组织以后，外资银行开始登陆我国的金融市场，在相似的业务领域中的竞争，已经进入了白热化的状态。面对这样一个环境，我国商业银行要根据市场的变化而及时的调整营销策略，做市场的快速反应者，要通过市场定位与市场分析，准确的把握住每一个机会。目前，市场营销已经成为商业谋求生存发展，创造辉煌业绩的重要手段。

2.实施市场营销策略可以提高我国商业银行的服务质量，塑造良好的形象，使综合实力提高。我国的银行业从最初的货币兑换行业发展成为现阶段的多元化的金融机构，它的管理理念、组织机构、产品服务都在发生着根本性的变化。面对目前这个竞争日趋激烈的市场环境，我国的商业银行有必要实行科学化、系统化的市场营销策略，以加快内部组织机构、产品、服务、技术等方面的创新，整合所有的积极因素，提升我国商业银行的良好形象，提高综合实力，这样才能够经得起相对比较成熟的国外银行的冲击。由于我国经济体制的因素，在相当长的一段时间内我国银行的地位很高，习惯了客户自己找上门来，慢慢滋生了、办公效率也极低。随着改革开放以来，经济体制发生了巨大的变化，市场也由卖方转变为买方，商业银行也必然转变旧有的观念，通过各种营销策略，比如优质的服务、品牌宣传、促销活动来赢得公众的好感，进而赢得信任感。信任感是客户选择银行的第一反应，从某种角度来说，赢得了信任感就赢得了客户。

3.实施市场营销策略能够有效满足客户的需求，客户的满意程度，是银行赢利的重要保证。满足客户的需求，让客户满意，是商业银行得以生存的根本条件。随着社会经济的快速发展和全球化趋势的加强，客户的需求也越来越多样化。因为每家银行所提品和服务大同小异，客户对银行选择的自由度很高，这就要求商业银行的营销工作一定要高度重视客户满意程度的调查，对细分市场进行明确定位，在原有客户的基础上，不断丰富新的客户群体。通过业务的创新，产品的创新，满足客户的多元化需求，提高商业银行的经济效益。

二、我国商业银行在市场营销方面所存在的问题

1.市场营销观念落后

我国商业银行之间的竞争，从某个角度来说并不是产品之间的竞争，而是营销观念之间的竞争。营销观念由始至终都贯穿于银行业的管理活动之中，它必须坚持以市场为导向、以经济效益为目标、以客户需求为中心的理念，要把这一理念落到实处，而不只是说说而已。当前我国的商业银行在从事营销活动的过程中还存在着一些比较陈旧的观念，比如将营销和推销相等同，不去寻找客户，而是等着客户找自己，或者是误解了营销理念，认为营销就是打广告，就是请客吃饭拉关系。旧的营销理念，以生产、推销为中心，而不是以客户的需求为中心，不善于发现市场，不善于激发客户的需求，也不能加强银行与客户之间的关联度。

2. 商业银行内部营销组织体系不够完善

组织机构作为银行市场营销活动一个重要载体,是企业市场营销策略得以有效发挥的重要前提条件。外国相对比较成熟的银行大都会按照不同的顾客群体设置相关的部门, 来负责银行的营销。在银行产品开发环节上, 同样是根据市场需求和客户信息来设计产品, 通过成本预期提供报价方案并通过客户经理推销给客户。客户经理和产品经理的职能相互依存、相互制约, 构成了市场营销组织的两条主线。而我国商业银行还停留在纵向直线管理的方式, 管理和监督讲求上下对口,在对外提供服务时, 多个部门对外, 缺乏系统一致的服务标准, 服务效率低, 服务能力不能满足客户的需求, 制约了市场营销作用的发挥。除此之外, 在分销渠道方面, 现阶段我国商业银行还是依靠着网点来提供柜面服务, 但由于受到环境较差、功能不完善、宣传推广不到位等因素的限制, 其实际应用效果并不好。

3.市场调研不够深入，市场细分不够细化，对客户的真实需求不够了解

我国的商业银行通常把市场当作一个整体进行研究，采用的是无差异营销策略，如果将所有市场都看作目标市场的话，是达不到最好的营销效果的。商业银行在制定营销策略时，首先要对目标市场进行调研，要按照地域特色、人口状况、顾客的心理和行为等方面的差异，然后将市场进行细分，分成不同的消费群体，最后选择一个适合自己的群体作为目标市场，如果银行的市场调研不够充分，那对群体的需求信息就掌握的不明确；如果没有对市场进行细分，银行的市场定位就非常模糊，银行很容易迷失方向，产品不能很好的打入市场。银行必须要从客户的角度出发，为客户“量身制定”符合他们需求的产品。

三、我国商业银行市场营销所采取的策略

1.以客户为中心，以满足客户需求为目标

受我国经济体制的影响，我国的商业银行多数是由国有专业银行过渡而来的，原有的经营理念不容易被消除。随着市场经济的发展，旧有的经营理念严重影响了我国商业银行的发展，必须进行转变，要树立“以客户为中心，以市场为导向”的市场营销意识。商业银行所提供的产品与服务必须要符合客户的实际需求，以满足客户的个性化需要。比如通过市场细分，银行对普通客户提供大众化服务标准的同时，也要为重点、高端的客户提供个性化的金融产品。所以说银行市场营销所提供的产品与服务一定要以客户的实际需求为依据，将注意力转移到市场与客户上去，研究、探索、分析客户的实际需要，挖掘出顾客的潜在需要，开发出能够满足客户需求的产品。

2.明确职能，完善营销组织

我国的商业银行，要依据自身的特点，要以顾客为中心，进行组织机构和运作模式的调整，按细分市场设置相关的部门，要加强客户需求方面的分析，竞争对手发展状况的分析，以及竞争对手在产品研发和营销管理方式的优势，并且积极借鉴矩阵式的组织模式，当对一个具体项目进行营销策划时，组成项目小组，负责这个项目的开发和市场推广，明确责任，提高效率。在这一方面，我国的国有商业银行于小型股份制的商业银行相比，可借鉴的方面很多，改革投入也比较大。

3.全面推行客户经理制，实现个性化服务

客户经理制是指经过银行的内部培训，培养出一批具有专业素质的营销人员，负责全面推广金融产品和服务，从而在银行和客户间架起一座桥梁。这种体制能够让商业银行的体制更适合市场经济发展的需求，现阶段已进一步发展为以客户为中心，以市场为导向，对内以客户经理为服务中心和客户前台, 建立以“一线为客户服务,二线为一线服务”的、全行联动的市场竞争的机制。

客户经理制是个性化服务的典型模式，也是现代商业银行通常采取的一种营销方式。通过这种“点对点”式的服务，来提高服务效果，建立稳固的市场关系，最大限度的挖掘客户的市场潜力，真正实现以顾客为中心的市场营销模式。

4、创新客户经理考核机制

商业银行实行客户经理制以后，要制定符合营销人员特点的管理和激励考核体系，以鼓励客户经理去开拓市场。考核激励机制是客户经理业务拓展的风向标。在传统银行业务发展过程中，客户经理是“坐商”，而且在传统以“规模考核”为主的考核激励机制下，客户经理肯定是要用相同的时间追逐大企业，而不重视细分的中小和小微市场。而现在要客户经理乐于做“行商”，就必须配备有效的考核办法进行激励。因此，商业银行可逐渐将对客户经理的考核由“以规模考核为中心”向“以创利考核为中心”转变，注重资本约束条件下的经济资本优化，提高资产收益率水平。创利考核的精髓可用以下公式简单表示：每一笔银行业务创利=业务规模*（单笔利率-基准利率）*转移定价-风险资产耗用；客户经理的收入=创利*X%-五险一金-个税。推行切实可行的多劳多得且防范风险的考核激励政策，激发客户经理营销激情

总结

综上所述，我国商业银行的市场营销策略，正在随着市场经济的发展而发展，它是与时俱进的。我国商业银行如果想要在当前如此激烈的市场竞争环境之中立于不败之地，必须把握住市场经济与金融产业的行业本质，持续改进，发挥出市场营销的重要作用。

参考文献：

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关键词：商业银行 市场营销 策略 组织体系

随着我国社会主义市场经济的快速发展，银行间的竞争日益激烈，谁能够提供优质的服务，谁就能在竞争中获得更多的市场份额。和西方发达国家相比，我国商业银行的市场营销策略还不够成熟，所从事的市场营销活动也处于初级阶段，在金融产品创新方面更新的速度较慢，同时也缺乏技术主创产品，从促销方式上来就基本上还以广告轰炸和提升服务质量为主，分销渠道发展很快，但效益不是很高。

怎样才能提高我国商业银行的市场营销策略呢?笔者将以下几个方面进行论述。

一、我国商业银行实行市场营销策略的重要性

1.实施市场营销策略是我国商业银行面对日益激烈的竞争环境所做出的必然选择，有利于准确把握市场机遇，提高我国商业银行的核心竞争力。自从我国加入WTO组织以后，外资银行开始登陆我国的金融市场，在相似的业务领域中的竞争，已经进入了白热化的状态。面对这样一个环境，我国商业银行要根据市场的变化而及时的调整营销策略，做市场的快速反应者，要通过市场定位与市场分析，准确的把握住每一个机会。目前，市场营销已经成为商业谋求生存发展，创造辉煌业绩的重要手段。

2.实施市场营销策略可以提高我国商业银行的服务质量，塑造良好的形象，使综合实力提高。我国的银行业从最初的货币兑换行业发展成为现阶段的多元化的金融机构，它的管理理念、组织机构、产品服务都在发生着根本性的变化。面对目前这个竞争日趋激烈的市场环境，我国的商业银行有必要实行科学化、系统化的市场营销策略，以加快内部组织机构、产品、服务、技术等方面的创新，整合所有的积极因素，提升我国商业银行的良好形象，提高综合实力，这样才能够经得起相对比较成熟的国外银行的冲击。由于我国经济体制的因素，在相当长的一段时间内我国银行的地位很高，习惯了客户自己找上门来，慢慢滋生了官僚主义、办公效率也极低。随着改革开放以来，经济体制发生了巨大的变化，市场也由卖方转变为买方，商业银行也必然转变旧有的观念，通过各种营销策略，比如优质的服务、品牌宣传、促销活动来赢得公众的好感，进而赢得信任感。信任感是客户选择银行的第一反应，从某种角度来说，赢得了信任感就赢得了客户。

3.实施市场营销策略能够有效满足客户的需求，客户的满意程度，是银行赢利的重要保证。满足客户的需求，让客户满意，是商业银行得以生存的根本条件。随着社会经济的快速发展和全球化趋势的加强，客户的需求也越来越多样化。因为每家银行所提品和服务大同小异，客户对银行选择的自由度很高，这就要求商业银行的营销工作一定要高度重视客户满意程度的调查，对细分市场进行明确定位，在原有客户的基础上，不断丰富新的客户群体。通过业务的创新，产品的创新，满足客户的多元化需求，提高商业银行的经济效益。

二、我国商业银行在市场营销方面所存在的问题

1.市场营销观念落后

我国商业银行之间的竞争，从某个角度来说并不是产品之间的竞争，而是营销观念之间的竞争。营销观念由始至终都贯穿于银行业的管理活动之中，它必须坚持以市场为导向、以经济效益为目标、以客户需求为中心的理念，要把这一理念落到实处，而不只是说说而已。当前我国的商业银行在从事营销活动的过程中还存在着一些比较陈旧的观念，比如将营销和推销相等同，不去寻找客户，而是等着客户找自己，或者是误解了营销理念，认为营销就是打广告，就是请客吃饭拉关系。旧的营销理念，以生产、推销为中心，而不是以客户的需求为中心，不善于发现市场，不善于激发客户的需求，也不能加强银行与客户之间的关联度。

2.商业银行内部营销组织体系不够完善

组织机构作为银行市场营销活动一个重要载体,是企业市场营销策略得以有效发挥的重要前提条件。外国相对比较成熟的银行大都会按照不同的顾客群体设置相关的部门,来负责银行的营销。在银行产品开发环节上,同样是根据市场需求和客户信息来设计产品,通过成本预期提供报价方案并通过客户经理推销给客户。

客户经理和产品经理的职能相互依存、相互制约,构成了市场营销组织的两条主线。而我国商业银行还停留在纵向直线管理的方式,管理和监督讲求上下对口,在对外提供服务时,多个部门对外,缺乏系统一致的服务标准,服务效率低,服务能力不能满足客户的需求,制约了市场营销作用的发挥。除此之外,在分销渠道方面,现阶段我国商业银行还是依靠着网点来提供柜面服务,但由于受到环境较差、功能不完善、宣传推广不到位等因素的限制,其实际应用效果并不好。

3.市场调研不够深入，市场细分不够细化，对客户的真实需求不够了解

我国的商业银行通常把市场当作一个整体进行研究，采用的是无差异营销策略，如果将所有市场都看作目标市场的话，是达不到最好的营销效果的。商业银行在制定营销策略时，首先要对目标市场进行调研，要按照地域特色、人口状况、顾客的心理和行为等方面的差异，然后将市场进行细分，分成不同的消费群体，最后选择一个适合自己的群体作为目标市场，如果银行的市场调研不够充分，那对群体的需求信息就掌握的不明确;如果没有对市场进行细分，银行的市场定位就非常模糊，银行很容易迷失方向，产品不能很好的打入市场。

银行必须要从客户的角度出发，为客户“量身制定”符合他们需求的产品。

三、我国商业银行市场营销所采取的策略

1.以客户为中心，以满足客户需求为目标

受我国经济体制的影响，我国的商业银行多数是由国有专业银行过渡而来的，原有的经营理念不容易被消除。随着市场经济的发展，旧有的经营理念严重影响了我国商业银行的发展，必须进行转变，要树立“以客户为中心，以市场为导向”的市场营销意识。商业银行所提供的产品与服务必须要符合客户的实际需求，以满足客户的个性化需要。比如通过市场细分，银行对普通客户提供大众化服务标准的同时，也要为重点、高端的客户提供个性化的金融产品。所以说银行市场营销所提供的产品与服务一定要以客户的实际需求为依据，将注意力转移到市场与客户上去，研究、探索、分析客户的实际需要，挖掘出顾客的潜在需要，开发出能够满足客户需求的产品。

2.明确职能，完善营销组织

我国的商业银行，要依据自身的特点，要以顾客为中心，进行组织机构和运作模式的调整，按细分市场设置相关的部门，要加强客户需求方面的分析，竞争对手发展状况的分析，以及竞争对手在产品研发和营销管理方式的优势，并且积极借鉴矩阵式的组织模式，当对一个具体项目进行营销策划时，组成项目小组，负责这个项目的开发和市场推广，明确责任，提高效率。在这一方面，我国的国有商业银行于小型股份制的商业银行相比，可借鉴的方面很多，改革投入也比较大。

3.全面推行客户经理制，实现个性化服务

客户经理制是指经过银行的内部培训，培养出一批具有专业素质的营销人员，负责全面推广金融产品和服务，从而在银行和客户间架起一座桥梁。这种体制能够让商业银行的体制更适合市场经济发展的需求，现阶段已进一步发展为以客户为中心，以市场为导向，对内以客户经理为服务中心和客户前台,建立以“一线为客户服务,二线为一线服务”的、全行联动的市场竞争的机制。

客户经理制是个性化服务的典型模式，也是现代商业银行通常采取的一种营销方式。通过这种“点对点”式的服务，来提高服务效果，建立稳固的市场关系，最大限度的挖掘客户的市场潜力，真正实现以顾客为中心的市场营销模式。

4、创新客户经理考核机制

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关键词：金融危机；商业银行；市场营销；4V理论

面对金融危机这个世界大环境，如何解决我国商业银行的市场营销理论发展滞后问题，如何在金融危机环境中规避风险的同时发展业务、扩张势力是我们要解决的问题，因此高效的利用和发展先进的市场营销理论便成为关键。

一、中外商业银行市场策略研究的发展和现状

首先介绍国外研究状况及水平：当今西方银行广泛运用的银行营销理论是以工商企业长期营销实验的P理论为基础，并根据市场的需求变化从4P理论到4C理论到4R理论到4V理论的发展过程中不断适应市场变化而搭建起来的。

国内研究状况及水平：商业银行市场营销理论研究始于我国上世纪90年代，主要由西方商业银行市场营销理论发展而来，现在已初见雏形。但在实际运用中反映出与营销管理不相适应或者不深入的问题：虽然已经认识到国有商业银行营销管理的重要性，但对这一分支还未真正建起系统性的市场营销理念；我国商业银行在应用市场营销表现上还只是浅层次的，没有形成完整的商业银行市场营销体制；以服务质量为核心的服务营销没有得到有效的开展；商业银行的金融工具创新尚未大力开拓等等问题。

二、分析金融危机对世界经济环境和世界银行业市场营销策略的影响

本次金融危机起源于美国。信用扩张，虚拟经济引起的经济泡沫破裂是金融危机产生的主要原因，次贷危机是导火线。当次贷债券遭到恐愤刮生抛售时，金融机构的金融杠杆和金融衍生品的发行和流通又起了放大作用，于是抵押贷款(抵押品不值钱)收不回，贷款银行流动性危机，保险公司面临破产等一系列问题突显出来。这对银行业的市场营销策略也产生了深远的影响，世界银行业市场营销策略也不得不迅速进行调整，原来扩张式的、高风险式的营销策略开始被限制，金融机构和监管当局将制订和设计适合后危机时代的治理结构，世界银行业营销策略将更强调银行自身的服务水平、内部管理和市场定价能力而不是―味的追求高风险金融产品来扩大收益。

三、金融危机对我国商业银行的影响

1.金融风暴下，进出口企业的业绩受到影响，部分企业关停并转，业绩下滑，还本付息的能力严重下降，造成银行不良资产率升高，从而使银行的业绩受到影响。

2.我国银行业在跟国际金融市场全面接轨之后就面临“引进来”与“走出去”的境地。金融危机爆发后，银行要从国外“引进”资金变得比较困难，银行“走出去”并购或投资的风险却不断加大。目前的国际金融市场对银行“走出去”既是挑战也是机遇，商业银行必须很好地权衡。

3.金融形势恶化，全球进入降息周期，加之利率与汇率风险，银行理财产品的吸引力会降低，存贷利差减少，银行盈利空间缩小。

4.由于房地产行业不景气，而银行有相当一部分资产投资在房地产行业，因此银行面临两难境地，一方面银行试图通过业务规则的调整刺激房地产需求，才可能将不良资产收回，不至于形成呆坏帐；另一方面银行又要面对如何有效控制信贷风险的问题。

银行既要做好经济下滑的工作准备，又要严格审批和支持相关企业的发展，还要保证各项指标不下降，这对银行来说是三重的挑战，同时也给我国商业银行市场营销策略提出了新要求。

四、本人就此运用市场营销4V理论，并结合我国实际设计了我国商业银行应对金融危机的营销策略，主要从四个方面展开论述

1.差异化：细分客户市场，明确服务重点，有差异才能有市场。

任何一个商业银行，无论其规模如何，它所提供的产品和服务只能满足市场总体中相对有限的部分，而不可能满足全部。因此，加强对客户市场的研究，根据需求同质的特点，将企业和公众划分为若干个消费群体，针对客户的不同需要，向选定的目标客户群体提供独特的金融产品、服务和营销组合，才能使客户需求得到更为有效的满足，在维持客户忠诚度的同时，不断延伸和连锁占有新的市场。

2.功能化：所谓功能化是指以银行产品的核心功能为基础，提供不同功能组合的系列化产品，其关键是要形成产品核心功能的超强能力，同时兼顾延伸功能与附加功能的发展需要，并以功能组合的独特性来得到目标客户群的青睐。

每个银行虽然都在强调全产品营销，但是在成立和经营过程中会给客户植入其所具备的特色即独特的功能化：如浦发银行以对公业务为主，而招商银行以零售银行著称。

3.附加价值：是功能化的升级。银行所推出的产品本身所具有的功能以及可以给客户带来的收益是其基本价值，而一个银行在长期经营过程中所树立的品牌和口碑则是其附加价值：例如中国银行因其筹建初期是外汇银行，客户需要办理外汇业务时，即使其他银行也同样开办外汇业务，但客户会主观的选择中国银行，这就是中行外汇业务的品牌价值即附加价值。

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所谓商业银行市场营销，是指商业银行以市场为导向，利用自身资源优势，综合运用各种营销手段，把银行产品引向目标客户，满足客户需求并实现银行盈利性目标的一种管理活动，它是企业营销管理在金融领域的运用与发展。

商业银行市场营销概念于1958年在全美银行业联合会会议上首次提出。此后，市场营销被广泛运用于商业银行的经营管理中。经过半个世纪的发展，市场营销已经成为西方发达国家商业银行谋求竞争优势和提高经营效益的最重要的工具之一。

二、我国商业银行市场营销现状

我国银行业发展经历了许多曲折。从人民银行单一银行时期到国家专业银行时期，直至各大银行完成体制改革前，我国银行业长期处于卖方市场，根本不需要市场营销。随着，各大专业银行体制改革的完成，我国银行业进入了竞争时代。各大银行开始认识到市场营销的重要性，对其展开了探索，并取得了不小的进步。但总体来看，我国商业银行的市场营销水平较西方发达国家还有很大差距。市场营销手段和策略仍处于初级阶段，营销战略也未形成合理、完备的体系，整个市场营销仍然处于探索阶段。

随着2006年12月11日我国按照国际规则对外资银行实行全面国民待遇，我国银行业的对外开放也由批发业务扩展到零售业务，由部分中心城市扩展到全国各地。我国商业银行必须面对大量拥有成熟市场营销策略的外资银行，竞争更加激烈。此时，认清我国商业银行市场营销中存在的问题，并采取相应的应对措施是当务之急。

三、我国商业银行市场营销的主要问题

1、对市场营销认识不足，营销行为有偏差。我国商业银行尚未树立起以顾客为导向的市场营销理念。不能根据顾客的需求自觉地调整营销策略，开发新产品；大多数业务是以应付顾客的需要为主，缺乏开拓新领域的意识。这使我国商业银行疲于争夺现有顾客资源，忽视了以具有前瞻性的市场营销策略指导银行发展、吸引潜在客户的发展要求。

2、商业银行市场营销缺乏总体策划与创意，具有很大盲目性和随机性；商业银行个体形象不鲜明，缺乏市场感染力。目前，我国商业银行对于自身定位和目标客户选择都存在缺失，在此情况下组织的市场营销活动往往缺乏针对性和吸引力。银行自身形象的不明确，也使市场营销的效果大打折扣。

3、市场研究与开发还未成为商业银行自觉的营销行为。我国商业银行在市场研究上基本处于跟随、模仿、一哄而上的阶段，市场营销行为趋同化明显。具体来说，存在四点不足：一是对顾客的现实金融需求研究不够；二是产品品种单一，质量不高；三是市场缺乏细分，产品定位不突出；四是对顾客未来需求研究不够。

4、促销手段组合缺乏系统性。我国商业银行的市场营销实施过程，一般都表现为单一的、独立的行为，缺乏系统、协调的实施计划。往往难以达到预想的效果。

5、客户经理营销队伍过于庞大，功能单一。商业银行实施管理体制改革后，客户经理制度被引入银行日常经营活动中。但众多客户经理，各自负责一块内容，服务功能单一，缺乏“一人通”式客户经理负责制行为，使客户经理制的作用大打折扣。

四、对改进我国商业银行市场营销的建议

针对我国商业银行市场营销领域存在的问题，应从以下几方面入手加以改进：

1、树立“以顾客为导向”的市场营销理念，不断提高服务质量。我国商业银行应该培养正确的市场营销理念，主动调整自身的产品及营销策略，满足不同顾客多样化的需要，使顾客获得高质量和具有前瞻性的服务，从长远角度吸引和留住顾客。

2、构建特色鲜明的公共形象，准确定位目标客户群。我国商业银行应着力构建自己独特、鲜明的公共形象，并加以良好的宣传，从感性上吸引顾客。做好市场调查，细分市场，找准目标客户群。开展具有针对性的市场营销活动，扩大自身影响。

3、建立完善的营销策略，实施协调统一的市场营销行为。

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关键词:商业银行市场营销策略

中图分类号:F832 文献标识码:A文章编号:1007-3973(2010)08-142-02

近几年,随着国际经济一体化的加快,我国的金融市场、资本市场对外开放以后,外国著名的花期银行、渣打银行等陆续载中国落户,提出了严峻的挑战,也带来了新的发展机遇;如何加强商业银行市场营销也成为我国各级商业银行重要的课题,如何发挥金融企业人员的积极性,使商业银行市场营销策略、营销组合做到科学、合理,必须结合自身实际,围绕商业银行这种特殊职能,有针对性地开展营销策略,使我国的商业银行在激烈的金融市场竞争中立于不败之地。

所谓商业银行市场营销,是指商业银行通过对客户和市场加以研究,充分利用促销手段、分销手段以推销金融产品的形式,将能够取得盈利的一系列金融产品为广大客户服务的一种经营行为。

1要以发展战略眼光看待商业银行市场营销的重要作用

1.1做好商业银行市场营销,有利于商业银行在社会公众中能够树立良好的社会形象

面对当今金融业务已经由卖方市场转为买方市场,商业银行的经济地位发生了前所未有的深刻变化,其特征表现是:一是由坐等客户向上门服务转变;二是由单一品种向多种产品转化;三是由被动型向主动型转化;四是由办事拖沓向办事效率方向转变。银行最初是从事单一的货币经营,产品服务单一,顾客至上的理念很弱;现代商业银行不仅要求产品服务多角化,同时要求金融不断地创新发展;为此,充分调动金融职工的市场营销积极性,变被动服务为主动服务,变坐等服务为上门服务,运用科学合理的促销手段、优惠手段,吸引广大客户;商业银行加快组织体系建设,运用良好的发展机制,善于科学的管理,提高商业银行技术含量,进而扩大产品服务范畴;注重商业银行的广告宣传效应,在广大人民群众中树立出良好的社会形象,取得社会公众的信赖与好感,这是商业银行市场营销所带来的后期效应。

1.2开展商业银行市场营销有利于打破过去封闭的格局,使我国金融服务不断地走向对外开放

伴随着我国金融领域改革的不断深化和进一步的发展,国内的各级各类银行呈现出多样化的竞争局面,随着金融改革和开放的进一步发展,国内银行日益呈现多样化的竞争格局。据有关资料显示,1999年世界20大的银行中,美国有11家银行,而英国有4家,今年的3月,20大银行中,美国和英国的银行均分别有所减少;中国银行有5家榜上有名;在我国部分地区,外资银行业已经开始经营并且从事人民币的中间业务,这就要求我国国内的银行企业必须转变经营发展战略,重视市场研究、开拓,在金融产品的设计、定价、促销、分销渠道等方面一定要适应市场竞争的需要,使我国的商业银行在激烈的竞争中永远立于不败之地。

1.3努力开展商业银行市场营销,有利于满足顾客的各种需求

通过商业银行市场营销活动,进一步拉动金融业的良性循环,增大客户量,扩大市场占有率,促进资金有效地盘活,调整和改善金融业的客户结构,不断稳定客户关系,创新金融产品,提高赢利能力;作为商业银行,与客户的关系是互为依存、互为发展、利益共存的关系,通过有效的市场营销手段,创新的业务模式,丰富的理财产品,进一步提高商业银行在社会上的良好信誉,以良好的服务技能,推动银行业务向高标准、高水准、高质量方向迈进,只有通过商业银行市场营销活动,才能使银行业竞争力增强,取得理想的经济效益。

2我国商业银行市场营销中所存在的问题

市场营销是上世纪70年代从西方发展过来的一种边缘学科,到我国真正开始采用时,产生在上世纪的80年代中期,银行市场营销的发展也是从上世纪80年代后期才开始的。所以,我国商业银行市场营销实践活动起步晚、见效少。在营销策略方面,与外资银行相比,存在着一定的距离。主要表现在如下四个方面。

2.1对银行市场营销理念的认识存在着盲目的认识

近几年,我国的银行业职工基本上习惯于坐、等、要;很少走出柜台、办公室到目标客户群体中进行上门服务;工作内容比较单调,工作思路缺乏开拓,绩效考核流于形式;造成这种现象的原因主要有:一是认识上原因。认为市场营销没有必要在商业银行开展;二是惰性的原因。银行职工只对客户负责存款、取款,没有必要走出去服务客户。商业银行市场营销理念远远不及人寿保险的市场营销理念,利益机制、管理机制缺失,职工积极性很难发挥。这些说到底,都是对银行市场营销理念的认识不到位造成的。

2.2商业银行的营销组织体系不建全

市场营销的组织机构是做好商业银行市场营销工作最基本的前提条件。我国很多的银行业缺乏相应的市场营销组织机构;名同虚设,这种局面难以实现金融产品的营销组合策略,难以高质量地服务广大客户;以西方国家银行业为例,大多设有专门的金融营销组织机构,客户开发有章可循;大多是按照客户群设置客户经理、部门,对营销各负其责,金融产品开发也按照市场需求和客户信息设计产品,客户经理和产品经理职能相得益彰,产品经理运用报价方案,并通过客户经理推销给客户。相互依存、相互制约,形成了银行市场营销组织的两条主线。而我国一直是直线式的垂直管理模式,使得银行服务被动、服务效率低下、考核机制不明;网上银行、自助银行、电话银行的宣传推广不达标,顾客传统化的服务效率低下。

2.3商业银行的营销策略非常单一化

我国的商业银行在市场营销活动中,营销策略非常单一,难以有效地发挥市场营销组合策略的优势。主要表现在盲目进行营销方式,与整体营销组合相脱节,不能从产品、价格、促销、公共宣传相配合,没有形成一个完整的体系,显得市场营销策划不周密,只是零打碎敲而已。而外资银行的营销组合,推行的是一种营销组合策略,首先,对目标客户精心的运用营销策略以及营销手段,形成一种系统化的模式,然后再针对目标市场做出一系列的营销组合模式,既能满足顾客的需要,又能使银行利益最大化。

2.4商业银行市场营销中,产品定价策略的经验还不足

在市场营销中,产品、价格、促销、广告四者的组合,在市场营销中被称为4P,S理论。其中,价格作为市场营销策略中一大要素,由于金融产品、金融服务、银行利率、费用率等敏感性指标,基本上由国家来制定和监督,在实际工作中,商业银行没有权力自行定价;价格管理统的很死;相反,在外资银行中,价格管理非常灵活,各种金融产品实行自由浮动利率,在经营中已经形成了稳定的管理模式和经营模式。

3解决我国商业银行市场营销策略的对策

现代银行业的竞争,除人才资源竞争之外,应该是市场营销方面的竞争。为此,各商业银行应注重分析市场机会,及时了解客户的需求和欲望,分析和挖掘新的市场潜力,制定出满足客户需要的市场组合。

3.1市场营销组织的管理

3.1.1不断改进与完善银行的营销组织机构

按照商业银行自身的实际状况,以产品为核心,对商业银行机构的运作模式加以调整;银行要按照客户群设置部门,加强对客户需求方面的分析;分析竞争对手的状况,积极开展产品的研发,不断探讨营销管理各个环节,从经济学的角度讲,矩阵式组织模式是合理调整组织机构的科学方法;应当加以借鉴和运用。

3.1.2建立营销管理信息系统

建立以客户关系管理(CRM)为核心,全面推行营销管理的信息化,主要包含:客户信息资料、产品、市场营销信息等资料;然后加以分析、评价;借鉴外资银行的经验做法,全面推进营销管理信息化,是促进营销管理信息系统的需要,做到全面、及时、准确地反映客户信息,同时及时反映市场需求状况,以准确的信息资源为客户提供高的服务质量。

3.2产品策略Products

银行产品由核心产品、有形产品、附加产品三个层次所组成;核心产品主要是存款、贷款;有形产品主要指信用卡、存单等;附加产品,主要是指贷款归还前后的相关服务。顾客的需求是多样的,要求银行也要创造出丰富的产品,真正满足消费者的需求;金融产品与其它工业产品一样,也有它的寿命周期,根据各个阶段的特点,分别采取相应的策略。

3.2.1调整和优化银行产品的结构,树立品牌意识

商业银行的营销过程,实质上从金融产品的构思、设计、推广的一个过程。产品策略作为营销组合活动的最基本的环节,明确产品的优势、产品的功能、定位、价格、服务等过程,然后对产品进行营销,使得顾客或消费者认同这种金融产品,利用这种优势来吸引顾客群,在同类银行业中优先取得主动。

3.2.2强化产品的创新

根据业务自身发展状况,对产品资源进行整合;根据不同客户需求的特点,进行产品组合;产品的创新要求商业银行不断地对产品加以开发研究,做到人无我有、人有我新的原则,尽可能满足各层次的投资需求、货币需求。

3.3产品定价策略price

利率市场化、利率浮动、上浮利率、下浮利率的可能性在不断地推进。我国商业银行产品定价的自主性不断在扩大,为此,要不断研究与利率相关的其它指标,如,既要考虑利率,也要考虑成本、风险、损失;既要考虑目标利润,也要计算资产、负债、所有者权益、中间业务、基准利率;在产品定价中,要考察同类银行业的竞争状况,对重要客户的管理,除利率、年费、手续费、授信额度等基本优惠措施外,也可以利用消费返还、积分优惠、超值附赠等新殷方式,提高银行业产品的市场占有率。

3.4广告策略poster

商业银行通过广告提高银行的知名度。农业银行的广告语是:大行德广,伴你成长。建设银行广告语:善建者行。工商银行的广告语是:创新无止境,服务更用心;总体上看,中小商业银行要比国有四大银行的广告作的更好;注重单一产品或服务的广告促销,还能通过策划,运用电视、广播、期刊、报纸、户外广告、网络广告等,对商业银行知名度、信用度的提高,树立一个良好的社会形象。

3.5公共关系策略Publicrelations

商业银行通过一系列公共关系,在巩固和维护新老客户关系的同时,注重加强于业内同行、企业股东、政府部门之间的关系;日常的公共关系主要有:记者招待会、文艺晚会、新闻会等形式,扩大商业银行的影响力和银行在一个地区的知名度,只有通过银行业之间相互取经、互相学习,调研、参观等形式,扩大商业银行的信誉度,都是非常必要的。

总之,商业银行市场营销是一个复杂的系统工程,需要银行职工不断地为之而努力。热爱是最好的老师。金融业面对当今市场经济带来的激烈竞争,只有不断调整商业银行的市场营销,把握其客观规律性,就一定能使我国的商业银行走向辉煌的明天!

参考文献:

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关键词：新时期 农村 商业银行 信贷营销 创新

一、引言

近几年，我国商业银行整体信贷资金投入呈逐年增加趋势，对促进全国经济增长起到了一定的作用。但纵观商业银行信贷市场全局，我们发现活跃的信贷市场多集中在较发达城市地区，而欠发达的农村地区却面临着信贷资金投入慢慢萎缩趋势。国家对欠发达地区的信贷支撑作用越来越渺小，一定程度上反映了我国商业银行信贷管理制度的欠缺，信贷市场营销策略缺乏应有的活力。农村市场对商业银行来说虽然远不及发达城市地区有价值，但是随着城市地区市场的逐渐饱和以及竞争的加剧，我国广大农村地区的潜在价值将逐步得以挖掘。所以国家应增强农村商业银行资源配置，有效分配一部分储蓄资金配置到当地经济中去，进信贷市场营销策略，以推进农村地区金融市场以及地方经济的发展。

体系。

二、当前农村商业银行信贷营销的必要性

（一）确立真正市场经营理念的需要

信贷市场营销之所以成为商业银行重要的市场经营观念，其基本原因在于：第一，信贷市场营销强调客户的有效需求，所以农村商业银行必须以广大客户的现实需求为核心，通过积极有效地研究市场和客户来实现自身的可持续发展；1第二，顾名思义，市场营销必须是一种面向市场、面向客户的，根据不同类型消费者的现实需求不断创新商品和服务。总的来说，强化农村信贷市场营销，必须增强农村商业银行现代化的经营理念，增强商业银行对市场变幻莫测的适应能力和应变能力。

（二）实现信贷可持续发展的现实需要

在改革不断深化以及金融全球化的过程中，农村商业银行经历了不断地演化与发展。在利益机制、竞争机制和市场运行规律等机制的共同影响下，国际金融业必须与时俱进，不断创新出新的金融功能、提供完善的金融服务，以满足时刻都在变化的金融需求，推动银行业持续不断地向前发展。在商业银行可持续发展的过程中，信贷市场营销是一股不可忽视的推动力量。2对农村商业银行来说，通过开展积极有效的信贷市场营销活动，不仅可以推动信贷创新，更重要的是可以根据信贷市场需求的变化随时修正经营过程中一些不合理的经营行为，稳保证农村商业银行的可持续发展。

（三）顺应市场客观经营环境变化的需要

  首先，随着资本市场的发展，商业银行传统信贷业务受到强烈的冲击。新时期，国际资本市场的飞速发展使我国商业银行的信贷市场和客户结构都产生了巨大的改变，尤其是农村商业银行受到的冲击不容小觑。当银行筹集资金的功能和地位逐渐被新兴的资本市场给消弱时，将直接导致农村商业银行传统信贷业务的萎缩，并造成银行客户的流失；其次，国内同行业竞争的加剧使本来就不发达的农村商业银行出现了严重的规模不经济。由于众多银行的信贷产品都具有同质性和可替代性，所以商业银行的信贷产品也很容易被其它商业银行所替代，制约了农村商业银行的可持续发展；3再次，我国经济结构的变化给商业银行信贷营销提出了新的要求。改革开放以来，我国国民经济行业结构发生了翻天覆地的变化，一些传统行业逐步萎缩，新兴行业不断涌现。这时加强信贷营销的研究与实践变得非常重要。

三、新时期农村商业银行信贷营销方式创新策略

（一）逐步完善信贷管理制度

通过完善基础性的信贷管理制度，能为改进农村商业银行的信贷市场营销策略提供稳固的制度支持与保障。对农村商业银行来说，一是要推进适合中小企业的贷款制度，实施信贷营销的区别管理与分账核算。同时，不断完善信贷营销的业务流程及信用评级、贷款风险等制度；二是根据农村市场的特征，实施针对性的信贷服务制度。根据不同地区经济发展水平、客户群的需求、业务资源规模、竞争环境等因素的不同，各分支行自行确定相应的业务机构及差别化的信贷服务。

（二）确立市场营销理念

目前我国信贷市场已淡出了卖方市场，但又徘徊在买方市场边缘的买卖市场阶段，而真正成熟的信贷营销理念是以信贷买方市场的形成为条件的，并对信贷营销理念提出新的要去，如：善于观察和了解目标客户及潜在客户的需要，并集合各种资源来满足客户的现实需要。因此，农村商业银行信贷部门要解放思想观念，树立市场竞争意识和营销思想，逐步建立起“以市场为导向，以客户需求为动力与核心、以实现最大效益和市场占有率为目标的现代营销理念。

（三）丰富信贷营销内容

1、产品营销。产品营销重在迎合市场需求不断创新，因为客户对金融产品的需求是不断变化的，所以要在激烈的市场竞争中崭露头角，就必须始终向市场和客户，跟随市场的发展趋势提供全新的金融产品。目前，国内金推出的一系列金融新产品，包括：买方信贷、网上银行、应收帐款收购、资金汇划等。4

2、客户行为营销。客户行为营销是银行获取利润最大化的可靠保障，越来越多的银行将重点行业和重点客户作为今后营销的重点，是因为他们己经意识到客户行为营销是建立和完善资产结构的必由之路，也是提高经济效益的重要手段。

3、方案营销。方案营销是银行为优质客户提供个性化服务的一种方式，包括存贷款、贸易融资、支付便利、财务顾问等，但是针对农村地区的市场特征，农村商业银行应结合农村经济发展的特点，有针对性的发展农村商业信贷客户营销。5例如，农村商业银行就可将营销重点放在适应农村发展经济实际需要的粮食、烟草、水果、畜牧等不同领域的综合开发项目上。

四、结束语

新时期我国农村商业银行信贷营销的创新是我国金融管理领域进行改革的重要措施之一，对提高新时期下我国金融业管理水平，增强金融资金使用的规范性、合理性、有效性和安全性有着重要的作用。各农村商业银行一定要根据新时期、新形势的发展特点与需求，积极研究和创新信贷营销策略，保证积极有效的市场运转。

参考文献：

[1]孙 在国.体验经济时代营销策略创新思考[J].商业时代,2006(8):90-92

[2]肖宪芝.欠发达地区商业银行信贷营销策略[J].理论纵横,2009.02

[3]郑芸,朱海洋.浅谈我国国有商业银行的信贷营销策略[J].上海交通大学学报,2008(4)

[4] 秦建文.试论国有商业银行信贷营销管理[J].金融论苑,2005(4)

[5]韦永星.山区农业发展银行商业信贷拓展问题探析[J].经济与社会发展,2006.04

1孙在国.体验经济时代营销策略创新思考[J].商业时代,2006(8):90-92

2肖宪芝.欠发达地区商业银行信贷营销策略[J].理论纵横,2009.02

3郑芸,朱海洋.浅谈我国国有商业银行的信贷营销策略[J].上海交通大学学报,2008(4)

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[关键词]商业银行； 金融产品； 营销； 对比； 策略；

一、商业银行金融产品营销策略之中外对比

随着全球金融业的不断发展，国外的很多银行已经总结出了一套较为完善的营销金融产品的机制，但相对于国外，我国银行产品营销在各个方面还存在很多的不足。

1.观念对比。(1)“以客户为先导”的观念未形成。从上世纪90年代开始，随着买方市场的建立，很多国际性银行树立了以“客户为中心”的观念，因此在市场上取得了很大的成功。对此我国商业银行正在努力树立以客户为中心的理念，但仍略显不足，相反很多银行以抢占市场份额为先导，采取不计效益地靠拉关系，拉客户的营销产品的方式。(2)“品牌建设”的观念未深化。很多国际型银行均认为银行的品牌是种无形但十分宝贵的财富，他们十分重视银行品牌的建设。比如汇丰银行的“卓越理财”；花旗银行的“Citibank”等，这些都是全球著名的品牌。虽说我国的商业银行也已意识到这点，但这种意识还不够深化。

2.机制对比。对于很多国外的大银行，为了更好地推出客户满意的产品，他们一方面有自己专门的部门在对市场进行调研，另一方面他们还会聘请其他专门的顾问公司对市场进行调研。我国的商业银缺少收集客户需求信息和产品信息反馈的管理机构。虽说近些年营销团队也取得了可观的业绩，但这却带有一定的被动性。

3.产品对比。对于产品策略主要是指金融产品创新。近年我国的金融产品虽也通过各种方式在不断增加，但是相对于很多国际型银行，仍存在很多不足。产品设计的动因模糊，导致很多银行不计效益地抢占市场份额；产品的结构不善，我国的负债类产品远多于资产类产品与中间业务类产品；产品的特色不足，我国的金融产品绝大多数都是从国外移植，由于不是量身定制，产品并非完全对国内客户的胃口；产品的后续深化不够，产品推出后不会对其进行深化完善，不能满足客户变化的多样化需求。

4.定价对比。我国商业银行贷款及收取一些服务手续费时均参照的是中央银行的费率标准，虽说这套费率标准具有一定的灵活性，但是幅度相当有限，当营销人员在向客户营销产品时便会陷入“丢失良好的客户”和“盲目发展业务”的矛盾。但是很多大的国外的银行已经总结出了自己的一套常规但灵活的费率表，这些费率表的参考因素包括具体业务的收益与成本、客户的等级、各项可能存在的风险、客户的关系资源等。在兼顾收益性、风险性等因素的同时，却不乏灵活与科学。

5.渠道对比。现在国内外商业银行都十分的重视产品的分销渠道。对此国外的银行更多采取的是利用信息技术去不断开发网上银行、手机银行、ATM自主服务等立体交叉的营销方式。相对于国外的商业银行，虽说我国的这些分销渠道在近年也发展很快，但是却由于技术不足，结构不善，因此效能较低。其实我们国家分销渠道更多依赖的是营业网点的阔张。面对与外资银行的冲击，虽说众多的营业网点对于吸纳更多的客户和增加业务量有很大的帮助，但是由于网点分布的不合理，大大地增加了商业银行的经营成本，从而使得银行的效能大打折扣。

6.策略对比。营销策略的制定不够规范。一个完整的市场营销战略计划包括:战略目标、资源分配、营销计划、战略执行进度计划、费用预算和控制方法等。而目前我国商业银行在制定市场营销策略时往往考虑不够全面，或是战略目标的不明确，或是缺乏进度的安排,要不然就是在开发完新产品后才发现其费用成本远远超出了预算。这种状况使得商业银行无法顺利展开其市场营销活动。

二、中国商业银行金融产品营销策略之方向

1.品牌策略。银行要树立良好的品牌并需银行在市场中有较高的信誉、良好的形象、产品具有特色优势。对此在实现这些基本条件时银行要有清晰的思路。首先银行要不断紧跟时代的步伐，思考并修正自己银行的文化、经营宗旨；然后银行要明确自己公司的品牌定位；在前两者的铺垫下，银行要保持创新的思想，朝着科学、高效、特色的方向努力不断深化品牌建设。

2.观念策略。现在的商业银行要想有长远的发展，银行在设计、开发、营销等服务流程中就得把客户的利益放在第一位，就得建立“以市场为先导”和“以客户为中心”的机制。通过调研，真切地去了解客户的需求，让客户切实地体会到一种满足感，不仅仅是从银行的服务设施、服务环境、服务态度，更是从产品本身以及营销过程中所体会到的超高标准的服务。

3.产品策略。银行要想有好的营销业绩，那营销之客体――金融产品的重要性可想而知。对于金融产品，通过向国外或者同行业进行借鉴，这当然是无可厚非，但切记定要对其针对中国银行客户以及特有环境进行恰当的修正和完善。自我创新，创造出特色十足，具有针对性的产品当然更好。无论借鉴或是原创，做好以推出的产品的完善与深化是十分重要的。

4.人才战略。客户经理们的素质直接决定了银行的业务量。因而对于营销人才的引进、培养和使用也变得尤为重要。客户经理所要做的十分重要的工作便是市场划分，市场划分越是深化，越是准确，这样更有利于银行对于不同细分的市场做出更为正确的决定。因此现在商业银行的产品营销工作已对客户经理提出了更高的要求，这就需要银行必须实施人才战略，以人才作为自己的核心竞争力。

参考文献：

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关键词：商业银行；营销审计

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）02-0-01

随着国内银行数量的不断增加和外资银行的不断涌入，各家商业银行逐步认识到市场营销对扩大市场份额、提高盈利水平的重要性，均加大了对市场营销的资源配置，增设专门的职能小组、引进专业的营销人才，投入大量的人力物力。但从目前商业银行的市场营销活动来看，各家银行大都将重点放在了市场营销本身，对市场营销效果、效率等的评价基本处于缺失状态，导致市场营销投入产出不配比，资源浪费的情况比较严重。营销审计的应用则可以有效解决这一问题。

一、商业银行营销审计及其特点

随着我国金融体制改革的不断深化，商业银行的所有权与经营权逐步分离，所有者和经营者之间的委托关系随之建立。由于市场营销被认为是提高包括商业银行在内的所有企业效益的有效法宝，经营者即受托经营人出于扩大份额，增加收入，提高业绩，以获得委托人认可等自身利益的考虑，会授权其下属机构或职能部门进行市场营销。但由于各委托方和方信息的不对称性，导致市场营销活动的透明度不高，只有当营销活动的各项投入过大或其效果、效率等不尽如人意时才会引起委托方的关注。基于以上原因，委托方迫切需要对方的营销活动进行评价，商业银行营销审计便应运而生。

“现代营销学之父”菲利普・科特勒将营销审计定义为：营销审计是对公司业务单位的营销环境、目标、战略和活动进行全面的、系统的、独立的、周期性的检测，旨在确定公司的问题和机遇所在，并据此推行一系列行动方案来提高公司的营销绩效[1]。从以上定义可以看出，商业银行营销审计必须全面，需要涉及商业银行市场营销活动的所有主要方面以实现审计范围的全覆盖；必须系统、独立、定期。

此外，商业银行归类于金融服务行业，提供的金融服务产品有别于一般实物产品，无法感知、无法存储、易于复制、银行生产过程就是客户消费过程。基于以上服务的众多特性，与一般生产制造企业的营销审计不同，商业银行营销审计还应包括对服务人员、过程和有形展示的检查评价，这也是商业银行营销审计的又一特点。

二、商业银行营销审计流程和主要内容

商业银行营销审计是对商业银行的各项市场营销活动进行的审计，归根结底仍是审计，所以其工作流程与一般审计大致相同。首先要确定审计目标、范围、时限等，并据此制定工作计划；其次要根据工作计划定时、定量、有序开展工作，收集信息、数据并进行分析；最后是出具审计报告，并对发现问题提出针对性的建议。

审计内容上，虽然商业银行提供的产品与生产制造企业相比具有特殊性，但审计的主要内容是基本相通的，只是具体内容有所区别。

(一)营销环境审计

商业银行的营销活动必须与其所处的内外部环境相适应，才能发挥应有的作用，所以审计的首要内容就是要研究商业银行所处的环境。营销环境审计主要分析环境因素给商业银行带来的影响，以及银行采取的对策等；国家产业政策也会影响商业银行目标市场的选择；客户评价会影响银行营销策略的使用，那么客户评价如何，被审计人针对不满意的事项如何反应等。

(二)营销战略审计

营销战略主要包括市场细分、市场选择、产品定位等，它会直接影响银行营销策略的选择、新产品功能、特性等的设计。营销战略审计主要分析商业银行的营销战略是否符合银行的整体战略，市场细分标准是否合理，细分的市场是否明确，市场定位是否合适，营销战略选用是否恰当等内容。

(三)营销组织审计

架构合理、分工明确、运行高效的营销组织是商业银行营销活动取得成功的关键，所以营销组织审计要着重研究银行的营销组织架构、职能和岗位的分工情况、考核激励措施等是否合理、明确，行内工作流程是否顺畅，部门间协作有无障碍，团队协作能力如何等内容。

(四)营销系统审计

营销系统包括信息、计划、控制、新产品开发系统，它们是营销活动高效开展的保障。其审计内容主要包括银行信息系统的信息收集是否及时、全面、准确，银行营销计划及其制定是否合理，监督评价体系是否建立、功能发挥如何，行内新产品开发是否进行足够调研、可行性分析如何、风险评估是否完善等。

(五)营销策略审计

营销策略包括产品、定价、促销、分销策略，而商业银行作为金融服务行业，其营销策略还应包括人员、过程、有形展示策略。营销策略审计内容包括商业银行现有产品是否能满足客户需求，与竞争对手相比优劣势如何；定价是否合理、是否符合相关的政策，与竞争对手相比优劣势如何，各级机构执行情况如何、是否符合规定；银行的广告、促销等目标是什么、是否合理、成本是否合适，银行客户评价如何，预算是否合理、审批流程是否合规；网点、自助机具等分销渠道布局是否合理，网点柜员等是否定期接受培训、是否合规等。

(六)营销绩效审计

营销绩效包括商业银行盈利能力、市场份额、投入产出率等绩效指标，其审计内容包括商业银行各产品的盈利能力、市场份额如何，客户质量如客户忠诚度、渗透率、动户率等如何，营销费用占比是否合理，投入产出如何等。

三、商业银行营销中存在的问题及改进建议

按照以上营销审计内容，结合笔者多年的银行从业经验，对我国商业银行特别是国有商业银行的营销活动进行研究，不难发现商业银行营销活动存在诸多问题。

(一)组织架构不合理

从国内商业银行特别是国有商业银行的组织架构来看，没有统一的营销管理部门，各机构、部门单独作战，各自为政，联动协作能力差，甚至出现同一银行的不同网点抢夺同一客户的现象，造成重复营销和资源的大量浪费。为改善这一情况，应按照“以客户为中心”的导向重新构架商业银行的组织体系，将散落的营销职能集中到统一的营销管理部门，由其统辖管理包括营销战略、计划、策略等在内的营销活动，其他专业部门则为其提供支持，以提高团队协作能力，提高资源利用率。

(二)营销效率不高

目前商业银行特别是国有商业银行，机构大都按行政区域进行设置，一般有总行、省行、市行、支行、网点五级机构，营销计划从制定到实施环节过多，越到直接接触客户的基层支行、网点，其权限越小，对客户提出的需求需层层报批，等批复下达，客户已转投他行，营销效率低下。为此，商业银行对客户特别是对公类客户应实行分层对等营销，如对财政、电力、通讯、教育、保险等系统性大客户由总、省行直接切入营销，制定统一、全面的营销方案，提高营销效率。同时，强化组织内部的沟通协调，加快从需求到产品的转化速度，提高工作效率。

(三)营销计划系统不合理

目前大部分商业银行销售任务的制定是单纯按照市场份额提高率、收入增长率等进行简单计算，未考虑内外部环境影响、往年实际情况、银行实际能力等，造成各级机构“就任务论成绩”，过度追求数量和规模，一定程度上助长了弄虚作假、短期行为的发生，导致客户动户率、回报率等营销绩效指标不理想，给银行业务带来了较大的风险。对此，商业银行应树立持续、健康发展的意识，将眼光放长远，结合市场营销理论，加快营销信息系统的构建，全面分析评价营销环境，合理确定销售指标及任务，使营销计划系统更具科学性。

(四)产品同质化严重

由于商业银行产品易于复制，所以各家银行的产品趋于同质化，缺乏差异性，与客户保持长期合作的基础不牢，客户流失率高。为此，商业银行应加强品牌建设、企业文化建设，实行差异化营销，塑造自身特色，要加强一线员工的业务、销售技巧等培训，从客户角度加强网点环境、设施方面的建设，完善售后服务，持续提高服务水平，以优质服务赢得客户。

四、结论

商业银行的快速发展离不开市场营销，而市场营销效果、效率的检查评价更需要营销审计的介入，因此，对商业银行的营销审计进行研究是非常迫切和必要的，它通过对市场营销的检查评价，能够帮助商业银行找到问题，发现机会，改进工作，提高效率，提升竞争力。

参考文献：

[1]菲利普・科特勒,凯文・莱恩・凯勒,著.营销管理[M].王永贵,于洪彦,何佳讯,陈荣,译.上海:上海人民出版社,2009.

[2]富闽鲁.制造业企业营销审计理论与应用研究[D].天津:天津大学,2007.

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【关键词】商业银行；服务；创新；营销策略

一、引言

在国内经济增长放缓的大环境下，三个月以来央行二次降息，银行的业务资源更加稀缺，商业银行对优质资源的争夺也更加激烈，如何逆势而上，在这种竞争中保持和扩大自身市场份额，更有效的吸引高端客户、树立良好的银行形象、保持增长、扩大经营规模是目前商业银行致力解决的问题。

二、国外商业银行市场营销特点

（一）美国商业银行市场营销特点

美国商业银行强调以客户为中心，以满足客户需求作为营销管理的目标，用商品消费的思路分析客户市场，制定市场发展战略和营销对策。例如，为了适应客户在生命周期中所处的不同情况，美国商业银行将各类金融产品和服务项目进行配套，以从整体上满足和解决客户的各种需要。同时，采用有针对性的服务方式，围绕客户需要，把客户市场细分为不同的门类，并分别由已有的或新的金融产品来满足客户的需求。

（二）日本商业银行市场营销特点

日本商业银行实行金融产品模仿创新策略，直接从欧美引进现成的和先进的金融产品和服务项目，通过吸收、消化和改进把它变成自己的产品，然后投放到金融市场上，大大节约了开发成本和开发时间，充分发挥了后发优势。重视人才的培养，通过加强人才培养，不断提高银行从业人员的素质；通过健全银行业绩评估指标体系，改革企业文化，不断加强员工的社会责任感；通过完善人事管理制度充分发挥每个员工的积极性和主动性，不断提升银行竞争力。通过人才培养战略使其在激烈的市场竞争中依然保持潜力与活力。

三、我国商业银行市场营销存在的问题

（一）市场营销意识淡薄

许多基层商业银行营销思想还处在被动与保守的营销状态，缺乏长远发展意识，考虑的最多的是银行自身的风险问题与效益问题，没有真正结合自身的特点根据客户的需求和同业竞争的需要系统完整地制定市场营销策略，或者围绕自身市场定位和发展目标建立一套较为完整的营销理论。同时银行为客户提供的业务也基本集中在存款、贷款和结算等传统服务项目上，客户选择余地少，营销理念还没有深入到每一个员工的思想中。

（二）市场营销的战略定位不够明确

银行营销战略目标和营销策略缺乏针对性、主动性和创新性，简单地把营销与推销等同起来，只是随金融市场竞争潮流被动地运用促销营销手段，业务拓展以促销为基本手段，与营销管理的多样化与市场化相距甚远。

（三）市场营销网络不健全

目前我国商业银行未建立完善的市场调研和客户信息维护机制，还尚未形成自上而下健全有效的营销管理体系和从下向上的市场信息反馈网络。许多银行仍存在存量客户稳不住，增量客户抓不到，潜在客户摸不着边的现象。

（四）技术投入的重视不够，自主创新的品牌较少

国有银行对传统业务进行革新中，缺乏特色定位和技术含量及有效的激励机制。新产品技术含量较低，缺乏互相关联和配套，导致产品创新成本高，利润率低，创新速度赶不上消费者的需求增长。

四、改善我国商业银行市场营销的对策与建议

（一）确立正确的营销观念

我国商业银行要树立正确的营销观念，以客户为中心，提供优良服务与产品。不断创新满足客户的新需求，培养客户的忠诚度，维持优质客户市场，防止客户流失。始终要以客户满意为中心，以客户需要为动力，不断提高服务的质量与水平。

（二）做好市场细分和市场定位

对我国四大国有商业银行而言，中国银行应强调外汇贷款的优势，建设银行可以抓住住房业务作为本行发展的主要增长点，工商银行应发挥人民币业务的优势，加快本外币一体化进程，农业银行则要拓展城乡一体化金融业务市场。

（三）加大金融创新力度

一是支持面向一般客户的消费类产品和服务创新，推动商业银行在消费领域内推出更多的银行卡和各种个人账户之间的复合性产品，提供还本付息更加灵活的服务，以满足广大公众的需求。二是鼓励商业银行向客户提供专业化的投资顾问和个人理财服务，为金融消费者提供更丰富的投资工具，充分满足客户的投资需求。

（四）加强营销人才队伍的建设

通过考核和激励机制，激发员工的营销积极性，共同以顾客需求与满意为营业宗旨，为客户提供方便快捷的服务，达到为顾客提供最佳服务和为本行创造理想利润的经营目标。银行要通过加强人才队伍建设，全面提高员工的服务技能、业务素质，能够简捷而准确地为客户提供全方位、高质量的金融服务。

（五）实施品牌战略，提升银行的品牌价值

成功实施品牌战略，使品牌建设与银行的整体定位、整体战略相结合，重点塑造品牌的自身特色，形成自身品牌的忠实消费群体，为银行赢得更为广阔的市场和生存空间。

（六）注重网络建设，建立客户关系管理信息平台

网络化建设是市场营销开展的有力保障。应建立健全的客户信息开发和利用机制，开发新的金融产品，发现新商机，要充分利用客户信息系统收集到的信息资料来指导，避免新产品开发滞后于市场有效需求，从而使新产品的开发最大限度地符合客户的需要，形成以市场信息指导金融研发体系。

五、结论

在新的经济形势背景下，我国商业银行要积极学习国外先进的营销经验，适应当前形势需要，审时度势，建立适应优质客户发展的机制，不断优化营销策略。在业务资源较之稀缺，市场竞争更为激烈的环境下，我国商业银行要抓住机遇，创新思维，建立特色的营销策略，实现利润平稳、持续的增长。

参考文献：

[1]罗汉先.论商业银行市场定位[J].统计与决策，2005（17）

[2]张雪莹.美日银行营销经验与我国银行营销模式创新[J].现代财经，2005（04）

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[4]李作战.从国外银行业的营销实践看我国商业银行的营销策略[J].华东经济管理，2005（6）

[5][美]兹维.博迪，罗伯特.C.莫顿.金融学[M].北京：中国人民大学出版社，2000