安全的理财方法精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇安全的理财方法，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：通风方法；安全管理；煤矿残采面

近年来随着我国经济的发展，人们对煤矿作业的安全意识也逐步提高。煤矿安全问题是保证煤矿作业顺利进行的前提条件，只有安全生产，作业人员的生命安全得到保证，才能让煤矿企业得到可持续发展。在煤矿企业，要贯彻全民的安全意识，让安全问题深入人心，做到人人有责，互相监督。我国的煤矿安全条例中明确规定，在采煤的作业面至少要有两个安全通道，其中一个是通进风巷，另外一个是通回风巷。在对残留煤柱和三角煤进行开采时，如果不能存在两个安全出口，一定要上报上级进行批准，并制定具体安全措施。煤矿的地质结构比较复杂，煤层很不稳定，导致煤矿作业面难以达到两个安全出口的要求，因此，对于不能存在两个出口的情况，要制定安全措施并得到上级的审批，这种方式就是残采面方式。

一．在当前情况下进行残采面生产的一般布局

在开始的时候，用石门为开辟，揭完所要揭开的煤层之后在石门的末部开通一条通风井，并与上石门的水平相通，然后进入总回风道，从而形成了全风压通风的网路。接下来，沿着煤层拉运巷，运巷的长度应该视煤层的稳定性以及每对石门它们之间的距离。再来，就是从运巷倾斜沿着上面探小井，对煤层倾向上的赋存情况要全面把握，就会发现煤层往倾向上马上就会呈尖灰压薄状，和上水平运巷相通形成上出口有一定难处，所以要采取残采的方法来生产。我国明禁生产独眼井，因此它的生产布局可以从同一条运巷布置两个以上的小井得以体现，其中一个作为溜煤井，另一个则作为行人运料井，从而形成了双出口。通常可以按照以下的生产顺序来进行：形成采面后的生产和煤巷、小井的掘进可以让同一组人员完成，要按照从里到外的开采顺序，全部采完堆放一起后，再回收运巷煤柱，最后往外打井做好下一轮退采的准备工作。

二．在残采面中通用的三种通风方法的对比和分析

我们采取通风方法的目的其实都主要是为了把自煤体中的有毒气体分散或者排除，这样是为了给作业人员创造一个良好的工作环境。目前的残采面生产方法都比较欠缺直接进入矿井回风道的上风巷，所以全风压通风无法形成。现在一般靠部分通风机通过风筒从石门进风侧送风到工作面的方法，然后把不良的风再排出，这样的状况下，要管理通风问题确实有一定难度。在当前的重点工作是探讨怎样有效地利用导风筒进风来保证安全生产。

1.利用导风筒直接送风的方法。清新风流由部分通风机通过导风筒借助行人运料小井直接送到采煤的作业面，然后在作业面形成了比周围高点的气压，不良风从溜煤井下行到运巷至石门回风侧。上顺槽和行人运料井的瓦斯稀释都依赖风筒漏风操作。

2.采用溜煤井进行作业面通风的方法。清新的风流从部分通风机利用导风筒引入溜煤井口，然后在溜煤井和行人井中间设置两道相隔十米左右的暂时的遮风门，风筒的出风口为正气压，通过溜煤井把风送到作业面，然后不良风从上顺槽排到行人运料井，下行到运巷至石门回风测。

3．采用行人运料井进行作业面正压通风的方法。清新的风流由部分通风机借助导风筒送到行人运料小井口进去大约六米的地方，在行人运料井口靠近内侧大约六米的地方设置一个相距大概五米的暂时遮风门，风筒的出风为正压，然后经过行人运料和上顺槽直接送风道采煤工作面，不良风单向由溜煤井下行到运巷至门回风测。

从上面残采面的通风方法和对比分析可以总结出，假如低瓦斯矿井涌出的瓦斯量比较少，工作面靠近石门的时候，这时风筒量就会比较充分，在这种情况下可以采用第一种的通风方法；如果行人井不能设置遮风门时，就要采用第二种通风方法，在运巷设置遮风门；但在一般情况下，都采用了第三种的通风方法，因为这种方法比较可靠。

三．对残采面通风所采取的安全管理方法

（1）局部通风机不能出现循环风，风筒出风口的风量要充分满足采煤工作面生产的需求。

（2）对通风机要加强管理，要另外准备一台同样强度的通风机，如果通风机发生问题，要马上启动备用的那台。

(3)对瓦斯要经常监测，在条件允许下要在比较容易引发瓦斯聚集的位置安装瓦斯探头，作业人员要进入作业面之前，通风工作要做好，如有发现不正常的情况要马上撤离作业现场，马上采取相应措施进行解决。

（4）要对风筒加强管理工作，实行责任制，风筒的吊挂要采取平直的方式，和车辆要保持一定的距离，避免刮伤和划破。

（5）要坚决执行敲帮稳定制度，还要按照作业的流程规定进行支护。

（6）工作队伍要坚决按照技术人员指定的位置进行作业，把煤面采平整，不能随便挖采，要对采空区及时隔离或者密闭。

（7）要对职工加强培训，不时对他们进行避灾演习，矿山的医护人员要对作业面的情况全面掌握。

（8）在进行放炮作业时一定要根据煤矿的安全规程和作业流程执行，禁止放糊炮或者明电放炮。

四．结束语

要加强煤矿残采面的通风安全管理，做到防患于未然，不仅要从规章制度上不断完善，还要从人员素质和技术管理等方面进行全面化和规范化。煤层地质赋存的不同对现场的生产布局起到了决定性的作用，在此介绍的只是比较常见的一种生产布局，在对作业现场通风工作进行指导时，要根据现场情况，灵活运用各种方法，并针对具体情况采取对应的安全管理措施，为我国煤矿事业发展提高了有力的保证，同时也为国家和人民的生命财产安全做出贡献。

参考文献：

[1].邱宗森.残采面的通风方法与安全管理探讨[J].安全与健康.2005年15期.

[2].翟新献，邵强，王克杰，李化敏.复采残采煤层小煤矿开采技术研究[J].中国安全科学学报.2004年04期.

篇2

关键词：高危前列腺增生；经尿道等离子双极电切；疗效；安全性

心肝肾等相关疾病前列腺增生（BPH）患者归为高危BPH。经尿道前列腺电切术（TURP）具创伤小及恢复快优势，已成为治疗BPH金标准，但此术式的难度较大，而且存在电切综合征及出血等风险[1]。经尿道前列腺等离子双极电切术（TUP-KVP）是通过等离子电切治疗BPH的一种新技术。

1 资料与方法

1.1一般资料 资料选取我院2014年8月～2015年8月收治的100例BPH患者进行回顾性分析，根据不同手术方案分为对照组（58例）与研究组（42例）；前者年龄80～91岁，平均（86.26±1.26）岁，体重56～68kg，平均（59.26±1.30）kg，病程10～20年，平均（13.26±2.36）年；后者年龄80～95岁，平均（88.69±1.64）岁，体重54～67kg，平均（58.19±1.58）kg，病程10～22年，平均（14.88±2.57）年；两组上述各项基线资料比较未显示高度差异（P>0.05）。

1.2方法 对照组行TUVP治疗，电凝功率70W，汽化功率为260W，冲洗液选择5%的甘露醇，仔细观察患者BPH情况，并采用铲状的电极把增生前列腺两侧叶、中叶依次汽化，且术后保留导尿管，牵拉固定，并对膀胱予以彻底冲洗。研究组行TUP-KVP治疗，电凝功率为80W，汽化功率为160W。患者麻醉后取膀胱截石位，经尿道将电切镜插入，然后观察精阜、尿道、输尿管口及前列腺情况。首先于5点与7点钟的位置自膀胱颈至精阜前缘作一纵形沟的切口，直达包膜，电凝该处前列腺动脉血供，之后切除分叶，修整切精阜尖部，并电凝创面。手术结束后将前列腺组织冲洗出，留置22F的三腔导尿管进行引流，术后予以抗生素，彻底冲洗膀胱。

1.3观察指标 记录并对比两组术中出血量、手术时间、置管时间、冲洗时间及住院时间；并发症：经尿道电切综合征（TURS）先兆、膀胱穿孔、继发出血、低钠血症。

1.4统计学处理 数据均用SPSS21.0软件分析，均数标准差（x±s）表计量资料，t行组间比较；百分比（%）表计数资料，χ2行组间比较，P

2 结果

2.1两组术中、术后情况对比 研究组术中出血量、手术时间、置管时间、冲洗时间及住院时间水平均优于对照组（P

2.2两组并发症情况对比 研究组并发症总发生率19.05%显著低于对照组32.76%（P

3 讨论

BPH是中老年男性的常见疾病之一，该病主要临床症状为尿路阻塞，若患者未得以及时治疗，极易对其肾功能产生影响[2]。手术治疗是目前最常用，且最有效的治疗方案，以往临床常予以TURP治疗，但该术式难度大、术中出血量多，且易导致发生TURS[3]。本研究结果显示：研究组术中出血量少于对照组，且手术时间、置管时间、冲洗时间及住院时间均短于对照组，提示TUP-KVP治疗BPH患者，可有效减少出血量，缩短置管时间与手术时间，从而缩短住院时间。分析原因可能为：TUP-KVP等离子体具热穿透浅、低温切割等特点，致使其切割组织的时候蛋白凝固层形成于组织表面，从而起到有效止血的作用[4]。本研究结果显示：研究组并发症总发生率19.05%比对照组32.76%低[5]。低温切割使得周围组织受到的热辐射比较低，从而减少术中组织损伤的发生[6]。双极回路系统运行时电流无不经全身，且不需负流经极板，而是仅于切割电极双极间经直流回路，组织与器官无电流，因此并不产生组织损伤，对人体影响比较小。加之切割比较准确，因此很大程度上减少术中并发症的发生[7]。此外，电凝止血并不形成焦痂，从而有效防止术后由于焦痂的脱落而导致继发性出血；而予以等渗生理盐水，可有效降低手术时间的限制，进而防止出现稀释性的低钠血症[8]。

综上所述，高危BPH行TUP-KVP治疗可有效减少出血量，缩短手术时间短与住院时间，且并发症少。

参考文献：

[1]陈楚红，龚F，陈长青，等.经尿道双极等离子汽化电切术治疗高危重度前列腺增生[J].中华腔镜泌尿外科杂志，2012，15（02）：35-38.

[2]张贤生，高晶晶，刘吉双，等.TURP、双极等离子电切和绿激光汽化治疗高危高龄BPH的疗效比较[J].临床泌尿外科杂志，2014，29（04）：353-356.

[3]张玉海，邵强.前列腺外科[M].北京：人民卫生出版社，2001.231.

[4]方宁军，虞建达，孙树本，等.经尿道前列腺等离子双极气化电切术治疗高危前列腺增生的疗效分析[J].中国现代医生，2012，50（05）：30-31.

[5]黄玉华，侯建全，严春寅，等.经尿道反馈式微波治疗高危前列腺增生随访2年结果分析[J].中华泌尿外科杂志，2012，33（02）：120-122.

[6]刘俊峰，谭朝晖，李三祥.经尿道双极等离子前列腺剜除术与经尿道双极等离子电切术比较治疗前列腺增生的临床研究[J].中国循证医学杂志，2013，13（12）：1405-1408.

篇3

亿万富翁的神奇公式

假定有一位年轻人，从现在开始能够定期每年存下1.4万元，如此持续40年；但如果他将每年应存下的钱都能投资到股票或房地产，并获得每年平均20%的投资报酬率，那么40年后，他能积累多少财富？一般人所猜的金额，多落在200万元至800万元之间，顶多猜到1000万元。然而正确的答案却是：1.0281亿，一个令众人惊讶的数字。这个数据是依照财务学计算年金的公式得之，计算公式如下：1.4万(1＋20%)40=1.0281亿。

这个神奇的公式说明，一个25岁的上班族，如果依照这种方式投资到65岁退休时，就能成为亿万富翁了。投资理财没有什么复杂的技巧，最重要的是观念，观念正确就会赢，每一个理财致富的人，只不过养成了一般人不喜欢、且无法做到的习惯而已。

钱追钱快过人追钱

台湾有句俗语叫：“人两脚，钱四脚”，意思是钱有4只脚，钱追钱，比人追钱快多了。和信企业集团是台湾排名前5位的大集团，由和信企业集团会长辜振甫和台湾信托董事长辜濂松领军。外界总想知道这叔侄俩究竟谁比较有钱，有钱与否其实与个性有很大关系。辜振甫属于慢郎中型，而辜濂松属于急惊风型。辜振甫的长子――台湾人寿总经理辜启允非常了解他们，他说：“钱放进辜振甫的口袋就出不来了，但是放在辜濂松的口袋就会不见了。”因为辜振甫赚的钱都存到银行，而辜濂松赚到的钱都拿出来投资。而结果是：虽然两个年龄相差17岁，但是侄子辜濂松的资产却遥遥领先于其叔辜振甫。因此一生能积累多少钱，不是取决于你赚了多少钱，而是你如何理财。致富关键在如何理财，并非开源节流。

将财产作三等份打理

目前，储蓄仍是大部分人传统的理财方式。但是，钱存在银行短期是最安全，但长期却是最危险的理财方式。银行存款何错之有？其错在于利率(投资报酬率)太低，不适于作为长期投资工具。同样假设一个人每年存1.4万元；而他将这些钱全部存入银行，享受平均5%的利率，40年后他可以积累1.4万元(1＋5%)40=169万元。与投资报酬率为20%的项目相比，两者收益竟相差70多倍。

更何况，货币价值还有一个隐形杀手――通货膨胀。在通货膨胀5%之下，将钱存在名义利率约为5%的银行，那么实质报酬等于零。因此，一个家庭存在银行的金额，保持在两个月的生活所需就足够了。不少理财专家建议将财产3等份，一份存银行，一份投资房地产，一份投资于较投机的工具上。我们不妨建议你的投资组合为“两大一小”，即大部分的资产以股票和房地产的形式投资，小部分的钱存在金融机构，以备日常生活所需。

最安全的投资策略

理财致富是“马拉松竞赛”而非“百米冲刺”，比的是耐力而不是爆发力。对于短期无法预测，长期具有高报酬率之投资，最安全的投资策略是：先投资，等待机会再投资。

有些人认为理财是富人、高收入家庭的专利，要先有足够的钱，才有资格谈投资理财。事实上，影响未来财富的关键因素，是投资报酬率的高低与时间的长短，而不是资金的多寡。以那个神奇的公式所讲述的方法为例，若你已经拥有36万元，则你可以减少奋斗10年，若你已有261万元，则可以减少奋斗20年，而只需20年就可以成为亿万富翁。要想有更多的本钱，不妨去借。投资理财的最高境界也正是“举债投资”。而银行的功能，则是提供给不善理财者一个存钱的地方，好让善于理财者利用这些钱去投资赚钱。

诺贝尔基金会的启示

世界闻名的诺贝尔基金会每年奖项必须支付高达500万美元的奖金。我们不禁要问：诺贝尔基金会的基金到底有多少？事实上，诺贝尔基金会的成功，除了诺贝尔本人在100年前捐献一笔庞大的基金外，更重要的是归功于诺贝尔基金会的理财有方。诺贝尔基金会成立于1896年，由诺贝尔捐献980万美元。由于该基金会成立的目的是用于支付奖金，管理不允许出现任何的差错。因此，基金会成立初期，其章程中明白地确定基金的投资范围，应限制在安全且固定收益的项目上，如银行存款与公债。这种保本重于报酬率、安全至上的投资原则，的确是稳重的做法。但牺牲报酬率的结果是：随着每年奖金的发放与基金运作的开销，历经50多年后，到1953年该基金会的资产只剩下300多万美元。

篇4

理财目标：保值为主，增值为辅

许多人退休后，都攒下了一笔数目不小的资金。对于老年人来说，理财的目标不应该是如何获取更高的收益，而是考虑如何让手中的钱保值，为自己养老所用。

因为退休之后，失去了增加收入的来源，老年人的风险抵抗能力也变差了，因此在理财方式的选择上，应该更为谨慎。现实生活中，老人投资被骗，或者买了高风险产品亏本的情况屡屡发生，一些老年人存单变保单的事也经常能从报道中看到。

许多老年人很信赖银行，总觉得通过银行买的理财产品，是不担风险的，又能获取较高收益。必须看清的是，高收益往往对应着高风险，老年人理财时，应该摆正心态，理财目标应是保值为主。

因此，“80后”帮父母理财时，首先需要帮助他们摆正心态，确立以“保值为主，增值为辅”的理财目标，不盲目追求收益，从而避免陷入理财误区。

理财技巧一：选择合同明确收益的理财方式

理财经理吹嘘时，经常说某一款产品过去收益多么多么好，对背后的风险或者其他因素却往往有意无意的忽略。其实，老人应该尽量避免选择股票、股票型基金、高风险理财产品及保险产品，因为这些产品的收益浮动、风险较高。保险产品虽然风险看似不高，但是往往时间期限很长，遇到急用钱时取出来，还可能损失本金，并不适合所有老年人。

在理财方式上，“80后”可以尽量帮父母选择一些固定期限、固定收益的低风险产品。因为这类产品都比较简单，老年人都能看明白，比如定期存款、国债、收益明确的银行理财产品等。

另外，也可以买一些货币基金或者债券基金，因为它们也很安全。目前，货币基金的年化收益率一般在4%-6%之间，固定收益的银行理财产品收益率大抵也是这样的水平。

对于愿意承担一点点风险的老人，则可以帮他们买点债券基金，预期年收益在5%-10%之间。它们的收益略高一些，不过遇到不好的年份，也可能亏损。如果家庭经济条件更好，也可以尝试买点混合型基金。

此外，专家建议老年人在选择理财方式的时候，应问明该产品是银行发行，还是银行代销。一般来说，银行发行的产品风险相对较低，更适合老年理财群体。再者，应问明产品的收益是否确定，尽量选择收益确定的理财产品。

特别需要提醒的是，8%-12%收益率让人眼馋的信托，并不是百分百安全的理财产品。虽然目前出问题的信托都由信托公司“兜底”赔偿了，但是保不准哪天信托公司就不赔了。原来从没出现过的债券违约，现在已经出现问题，信托不会一直安全下去，出事只是时间和运气问题。因此，老人如果只是用部分资金去买信托，问题不大，毕竟出事概率很小；如果是拿所有资金和身家性命去买信托，切记这是一场赌博，并不是百分百安全的。

最后，需要注意的是，老年人投资种类不宜太多，期限以长短搭配为宜，操作要方便省心。在理财的同时，别忘保留一笔足够的备用金，确保这部分资金的流动性，以防不时之需。

理财技巧二：“懒人”最好选择单一理财方式

“不要把鸡蛋放在一个篮子里。”这是高手经常提及的理财经验。对于老年人来说，这一套并不适用。

理财专家建议，老年人理财可尽量选择单一的理财方式。原因有两个：一是老年人的精力有限，多种理财方式容易分散精力，反而会因疏于管理而受到损失；第二个原因，老年人应选择低风险的理财方式，而同为低风险理财方式，各类理财方法的收益差异并不大，也不存在分散风险的必要。

因此，对于一些懒得理财的父母，“80后”子女可以在定期存款之后，帮他们选择单一投资的方式，或者只买货币基金，或者只买期限比较长的银行理财产品，可以更加省心。

理财技巧三：激进老人“80法则”建合理投资组合

有些父母本身就有一定的理财意识，并且很有兴趣理财，喜欢在退休之后炒炒股票，或者买买基金。作为子女的“80后”，又该如何帮他们理财呢？

其实，不同年龄阶段的人，投资股票等高风险资产该占个人资产比重多少，有一个“80法则”，只要遵循这个法则，投资者承受的风险将大大减少。

篇5

就书的编著者而言，他们不仅大多是我本人熟悉的天津市社科界的朋友，更是在各自领域卓有建树的专家学者。专家学者撰写科普著作，是一件值得十分提倡的大好事。在近现代科技和社会发展的进程中，大学问家中热衷于科学普及工作，撰写科普书籍的，有过不少。其中，让我印象很深刻的，当数美国现代行为主义心理学大师斯金纳（B. F. Skinner）。他曾经写了一本小说《沃尔顿第二》，宣扬自己的学术观点。这部小说当时成了美国的畅销书。学术研究专家撰写科普读物，可以最为科学地传播科学知识，也能反映出作者本身的功力。天津市社联组织了这么多的专家参与到社会科学知识的普及工作中，出版了9本科普书籍，学者们如此认真撰写科普著作，都令人赞佩。

就这套书本身而言，也让我觉得亲切。看后收益良多、打动我的心灵的，有三个方面。也可以说，这三个方面就是这套书的三个特点。

第一，这套书的选题具有广泛的社会生活针对性。为使这套系列科普图书更加符合当前科学与人文、科学与社会、科学与文化相互融合、协调发展态势和经济社会发展的时代要求，满足人民群众不断增长的文化生活需要，编写组选取了法治社会建设、城市环境美化、未来城市发展、科技文化知识、家庭财产管理、社会保障法律法规、食品安全以及人们关心的社会生活与心理健康等方面的题材。这些选题本身，就从基本内容上保证了这套系列科普图书贴近实际、贴近生活、贴近群众，能充分体现引领性、通俗性、时代性、针对性等特点，让广大市民更多领略科学精神的力量和科学知识的魅力，发挥引领风尚、教育人民、服务社会、推动发展的作用。

第二，这套系列社会科学普及图书，每本书选取社会生活的一个方面，内容颇为丰富精彩。

《心理疏导》一书顺应人们对心理保健与日俱增的需求，对民众生活中常见的心理问题进行了分门别类的介绍，并提供了颇具自学价值和可操作性的解决办法。该书内容丰富，适用对象广泛，涵盖青少年、大学生、工作职业、婚姻家庭、老年人，以及其他人群等六个方面，列举了不同群体中最具代表性的心理问题，很适合读者根据自己的情况有选择地阅读。

《食品安全》一书的内容不仅包括安全食品的分类与等级、食品添加剂与食品安全、动物源食品的卫生安全、植物源食品的卫生安全、动植物中的天然有毒物质及控制、食品安全可追溯系统的相关技术在加强食品安全管理中的应用、消费者如何利用产品溯源选择安全食品等一些食品安全技术方面的知识，也包括食品安全的社会影响及其治理、我国关于食品安全的主要监管机构及职责以及我国政府的食品安全监管制度建设、消费者监督维权、公民的食品安全教育等方面知识的介绍。在广大市民特别关注食品安全问题的今天，该书内容的实用价值十分明显。

《家庭理财》一书以推广现财思想，普及科学理财方法，培养健康理财心态为主旨，对家庭理财进行了“科普性和系统性”的介绍。全书以“泛理财”思想为主线，对家庭理财的基本内容，包括储蓄理财、债券理财、股票理财、股指期货理财、房产投资理财、黄金与艺术品理财、教育投资理财、个人保险理财、纳税理财等内容的进行了全面的介绍。该书主张“君子爱财，取之有道”的理财理念，针对家庭理财过程中存在的诸多误区，侧重对家庭理财的主要方法、家庭理财风险及防范等进行了探讨。并指出家庭理财的要点也在于：兼顾理财的收益性、安全性、流动性三大原则，使理财能够长期并持续地为家庭和自己生活服务。

《网络生活》一书立足于社会各层面人群的不同需求，从认识网络、应用网络、网络文明与安全等不同角度，向社会大众介绍当前流行的“网络生活”。从内容上看，该书区别于同类书籍的重要特色在于，在如何落实网络安全，如何践行网络文明等方面均有专门章节进行介绍，积极引导社会大众在学好网络、用好网络的同时，文明上网，安全用网。

《环境美化》一书把环境美化的知识和技术融合在一起，围绕环境美化，介绍了环境审美知识和环境健康常识、传授了环境美化技术，并专门叙述了如何培养居民的环境保护意识和环境保护行为。该书采用宏观微观结合、软件硬件并重的写作方法，涵盖了区域、城市、社区、建筑组团、单体建筑、居室等不同层次的环境美化问题。每一个层次则是既涉及规划、建筑、基础设施、景观等硬环境，也涉及了生态、卫生、文化等软环境。

《智慧城市》一书从城市发展和信息技术发展两个视角引出“智慧城市”建设理念，既有“智慧城市”缘起的分析，又有“智慧城市”理念内涵的详细介绍；既有国内外典型智慧项目和智慧城市建设案例介绍，又有未来城市发展趋势，即“智慧地球”的展望，是一本较为全面介绍“智慧城市”这个全新概念的科普书籍。

《法治社会》一书在呼唤法治、信仰法治、恪守法治的同时，通过盘点近年来的法治事件，让公众感觉到我国在构建和谐社会的进程中，法律的身影越来越活跃，法治的力量越来越彰显。该书在对近年来中国的法治生活进行观察的基础上精选了一些标志性的事件，分析了这些事件本身及其背后揭示的法治意义。这些内容有助于读者提高法治意识，努力做到既遵守法律又能运用法律捍卫自己的权益。

《科技文化》一书从社会文化的角度探讨了科学、技术产生和发展的历史文化语境；分析了科学技术的文化与价值内涵问题；介绍了科学文化与人文文化的关系；还分析了科学、技术与社会问题的关系，包括了科学教育问题，科技发展中的伦理和生态问题等，对科技的文化含义做了实际解读。近年来有关科学技术哲学的研究有一种“人文化的转向”，《科技文化》一书对于宣传科学文化、从而实现“公众理解科学”具有现实意义。

《社会保障》一书从社会保障制度的由来与模式、社保基金监管、社保立法和社保运作方式等方面介绍了制度的运行，并重点从养老、医疗、失业、工伤、生育、住房保障等方面介绍了社会保障的核心内容。该书把民生热点问题与权益保障相结合，针对当前与个人权益紧密相关的诸如“社会保障基金的保值增值”、“新《工伤保险条例》的实施”、“树立正确的住房消费观”、“深化医疗保险改革”等热点问题进行了分析，凸显了该书的实际应用价值。

第三，作为社会科学知识普及读物，“科学与文化”系列科普图书在写作上也特别符合知识普及的要求。虽然作者都是专门领域的研究专家，但是他们能够站在读者的角度去进行写作。例如，《心理疏导》一书语言通俗，所提供的心理自助方法切实可行，充分考虑到了读者的阅读习惯和需求。同时在文中穿插趣味阅读、心理测试等内容，增强了可读性和趣味性。《网络生活》一书图文并茂地介绍了常见且最新的网上娱乐与生活的各种知识：从初级网络入门讲起，内容涵盖对网络知识的基础介绍，搜索引擎等上网冲浪知识，利用QQ、E-mail等工具进行网络通讯，博客、微博等网络社区交友，网络购物、休闲娱乐等网络时尚行为等等，给广大民众更好地利用网络进行娱乐和生活提供了可行的帮助与参考。《智慧城市》一书文笔优美，用大量的排比句和梦幻般的语言向人们描述的 “智慧城市”非常令人神往。智慧技术、互联网、物联网、云计算等等都是一些非常专业的信息技术术语，一般读者看来会有天然的距离感，而作者另辟蹊径，用清晰简单的图形示例把这些术语的内涵演示出来，既满足了大多数读者的阅读偏好，又不容易有理解偏差。《家庭理财》一书采用了不少家庭理财的经典案例，对理财的手段、内容、时机把握等进行了分析。书中附录对投资与理财格言、警句，家庭理财小常识，经济学小常识，家庭理财常用公式，现代主要经济（财务、会计、金融等）词汇及缩略词进行了介绍，有利于广大读者理财时使用。

篇6

小心“委托理财”

委托理财就是将资金交由专业人士组成的理财机构，并由专业人士进行操作，双方签订委托合同，盈利时受托方将提取一定比例的报酬费，如亏损时，风险由投资者本人承担。而非法吸收公众存款为违反国家法律、法规，在社会上以存款的形式公开吸收公众资金或者通过其他形式变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的行为。法律禁止非法吸收公众存款，就是禁止公民和其他组织未经批准从事金融业务，像金融机构那样用所吸收的资金去发放贷款，去进行资本和货币经营。

据统计，最近几年关于涉嫌非法吸收公众存款犯罪的案例在不断增多。曾轰动一时的“德隆系”下属德恒证券公司以开展资产管理业务为名，通过与委托人签订“委托资产合同”、“委托资金、委托国债管理合同”等形式，分别签订主合同和补充协议，采取承诺到期后归还委托资产本金并支付固定收益为诱饵，变相吸收公众存款208亿余元。而昆仑证券亦是采取以承诺保底和较高固定收益率为幌子，采取委托理财合同形式，非法吸收公众存款64．96亿元，涉及13个省（市）75家机构、6485名个人。案发时，有10．5亿元无法兑付。

细心巧识别

从上述案例中，我们不难看出，合法理财与非法吸收公众存款的根本区别在于是否作出承诺保证固定收益。合法理财的收益来源于投资风险收益，不涉及任何形式的固定收益，合法的委托理财合同一般是言明风险、严格约定收益的额度和分配情况的。而非法吸收公众存款则是像上述两家证券公司那样约定保底条款，承诺到期返本并支付固定收益等方式。另外，识别非法吸收公众存款行为的方法还有以下两点：

（1）查看被委托机构是否可以经营吸收公众存款业务。根据我国相关金融法律、法规的规定以及证监会、银监会等部门的规章文件规定，证券公司、证券交易所、保险公司等金融机构以及任何非金融机构和个人则不得从事吸收公众存款业务。若要开展此业务要取得相应的资质。也就是说，个人是根本不可能经营吸收公众存款业务的，而证券公司等金融机构需要取得相应的资质才能开展此业务。这是很好的一个识别方法。投资者可以在签订委托合同前预先查证一下被委托公司的业务资质，若没有此资质则不要与之签订合同。

（2）查看被委托机构是否不法提高存款利率或变相提高存款利率。在我国，除了中国人民银行以外，任何其他单位、团体包括其他金融机构乃至央行以外的其他政府机构均不得擅自提高存款或贷款利率。凡以不法提高利率的办法来吸收存款、争夺存款。其行为显然违反我国《商业银行法》第47条的规定，同时也扰乱了我国金融竞争秩序，行为法人依法应负刑事责任。

所谓变相提高存款利率，是指吸收存款人虽未在开付出去的存单上直接提高存款利率，但却通过存款之际先行扣付、或允诺事后一次性地给付或许以其他物质、经济利益好处的方式来招揽存款，以使存款方在事实上获得相当于提高存款利率的“实惠”后，欣然“乐于存款”于该吸收人所在银行或其他金融机构。

值得注意的是，在几乎所有的委托理财关系中，“保本承诺”始终是最让人心动的一个条件，毕竟，投资者的第一个心态是保证资金安全，然后在这个基础上寻求资金的增值。然而恰恰是这个意在保护资金安全的“保本承诺”，成了资金不安全的最大“隐患”。

所以，投资理财者在投资活动应区分非法吸收公众存款和合法委托理财这两种行为。不要以为只要在合同中约定了保底和固定收益条款，合同到期时被委托方就必定要支付，这种约定是不受法律保护的。一旦双方就此合同产生异议进行诉讼，法官即使不判定整体合同无效，也会认定这些条款无效。只有在合法委托理财的情况下，投资者才能有合法的收益，并确保自己的财产不受非法侵害。

（作者单位系汉龙律师事务所）

法律链接：

1、《刑法》第176条规定“非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金”。

2、国务院第247号令《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》第四条规定：“本办法所称非法金融业务活动，是指未经中国人民银行批准，擅自从事的下列活动：

（一）非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款；

（二）未经依法批准，以任何名义向社会不特定对象进行的非法集资；

（三）非法发放贷款、办理结算、票据贴现、资金拆借、信托投资、金融租赁、融资担保、外汇买卖；

篇7

在6月19日由《融资中国》杂志主办、网贷天眼协办、中国社会科学院支付清算研究中心提供学术支持的“融资中国2105互联网金融峰会”上，来自钱景财富的CEO赵荣春，连连支付CMO姚敏，广信贷CEO耿彪，果树财富创始人、CEO吴复申，银豆网CEO王鹏程，搜房控股COO、搜房金融总经理刘坚，数据堂副总裁肖永红7位嘉宾进行了精彩分享。

以下为论坛实录：

主持人赵荣春：钱景财富主要业务有三块：一块做财富管理，就是针对高净值人群做资产配置的，比如说信托、资管、私募；第二块业务是钱景私人理财，帮助客户做资产配置，配置主要是公募基金。我们的特色是在客户购买公募基金时间帮着量身定制。第三块业务是我们的P2P平台，钱景招财猫，以信托转让和股票配置为主要业务的比较安全P2P平台。

姚敏：我们重点产品是认证支付，进入互联网金融的用户在手机端更好的完成支付，更加便捷做互联网金融的投资。非常感谢互联网金融的合作伙伴。

耿彪：广信贷是2013年1月21日上线的平台，在上线两年半的时间里，主要专注于做北京的房产和车辆的抵押贷款，上线近三年来我们主要以优质的债权来保证投资人的收益和本金。

吴复申：果树财富是2014年5月份一群投资人众筹成立的平台，也是首家众筹成立的平台。今年5月份做了第二次众筹，两次众筹规模分别是530万人民币和1000万人民币，也算是P2P行业里面众筹做得不错的。我们主营业务是汽车抵押贷款，后面会继续去对接一些机构或者小贷公司的比较优质的资产，在今年下半年继续扩大规模，也会在融资这一块继续寻求有合作意向的机构投资者。果树财富总公司目前在深圳，全国4家分公司。我们现在在全国也在招募合伙人和加盟商，有需要会后可以线下勾搭一下。我是1992年的，这个行业互联网金融给了我们年轻人一个机会，我们希望在未来万亿级的市场里面能占的一席之地，希望有志之士跟我们一起奋斗。

王鹏程：银豆网2014年2月份成立，到现在不到一年半的时间。去年9月份联想投资我们A轮。在前一段时间初步和上市公司凯瑞得签订了一个并购的框架协议，供应链金融以及小微信用和企业融资是我们主要资产类型的产品。我们成立一年半不到的时间，交易量10亿左右。

刘坚：搜房大家可能知道，当然这位嘉宾说90后，我们压力就很大，搜房已经快16年了，专注在房地产和家居这个领域里面，也是上市公司。搜房金融是搜房网2015年三大平台之一，信息平台、交易和金融平台我们希望把这个链条闭环做起来。搜房金融主要专注在房地产的互联网金融领域。我们所有的产品都围绕房地产，比如说大家买房的首付，二手房交易环节各种融资，我们现在已经做了很多的准备，也有小贷公司，在上海注册了5个亿的小贷公司，天津、重庆都有3个亿的小贷公司。所以在2015年应该说主管搜房金融这个领域，希望能够通过金融这个平台把房地产的交易环节能够串起来，这是我们一个最重要的工作。

肖永红：数据堂是一家新三板（公司），去年12月10号挂牌的做大数据交易服务的企业。拿P2P这个行业来说大家放贷包括理财，碰到很核心的问题就是风控，需要对人和企业很多维度的数据必须拿到这些数据建一个模型，并且来看看这个人和这个企业是不是靠谱，给他放多大的钱。数据堂在做什么事情？我们现在发现很多机构，很多企业，互联网机构有大量的数据，这些数据都可用来作为风控辅助的事情，但是这些数据对P2P公司，互联网金融公司来说想拿到这些数据又非常难。互联网做了大数据和交易的平台，搜集各种各样的人和企业，各种各样行业的数据，数据汇集起来以后其中一大块做个人和征信的数据服务，今天来的P2P公司包括很多互联网的金融公司，应该都是我们的客户，需要数据的话可以来找我们。我们现在在做的事情：第一块就是做交易，把有数据和要数据对接起来。第二块做的事情就是互联网和大数据时代有很大一块，一大部分数据都是非结构化的数据，我们可利用的数据做一些加工处理，这也是我们的优势。

主持人赵荣春：在座每一位对互联网未来的发展到底是什么样的情景可以跟我们描绘一下吗？从你的角度看一下互联网理财或者P2P，未来会不会替代银行？会不会老百姓最主流的理财方式？

姚敏：我个人觉得互联网金融这个行业还是很新一个行业，以后的发展前景肯定会非常的好，因为在中国现在的情况投资的领域，大家手头上可能有更多的现金，这个领域会给大家的很多投资渠道和方向，从行业整体数据来看这个行业发展增长力非常高。当然不认同会替代银行，就像第三方支付公司不会替代银行一样。银行还是很主要的具有保障的单位，现在这种情况下，移动互联网大氛围下，包括有人跟我说，互联网金融更好的投资方向，我会觉得整个的氛围这样，以后的方向也会比较高，接了很多家的互联网金融的公司，从后台的数据包括增长量来看给我们比较好的答案，整体数据量上升，也是因为这样的行业今后能够蓬勃发展。还是非常看好这个行业的，也会更加专注于这个行业。

耿彪：互联网金融走到现在最感谢的就是余额宝，余额宝开启了全民互联网理财的时代，培养给基金或者P2P或者互联网金融的公司培养了大量的互联网理财人，但是互联网金融无论怎么发展，无论再怎么扩张应该取代不了投资渠道。银行，银行肯定还是最主流的投资平台，现在投资最多的就是购买基金、股票还有投资P2P或者投资固定收益类的理财产品。从个人来讲，我们如何做好这个理财，就是说我们看到了把自己的一个资金做一个适合于自己的一个资金配比，比如说有一个十万块钱的固定资金，我们肯定首先存在银行百分之多少，拿出一个比例再投资比较好的有收益的。比如说现在股市非常好，但是今天应该是集体为股市默哀了，大盘暴跌，应该是大盘最近还会振荡的，尽量的能避免的就避免一下。还有会选择有固定收益类的理财产品，这个还是希望自己做好理财思路把自己的钱看好，把本金看好。

第二个观点，举我父亲的例子，因为我父亲是50后，他最近非要让我给他装支付宝，他不是为了理财，为了给老家另外一个异地的账户转钱，我告诉他这样免手续费的，装上以后，他高兴的跟我说，余额宝放了一万块钱，每天都有几块钱的收益，不知道的一天，突然发现无意中做了理财的产品，而他是一个50后，突然这个事情让他理财的门槛降低了。第二个事情，90后应该是冲在前面的，但是对于50后、40后特别还有每天在跳广场舞的大妈还有大爷，他们钱也很多，不知道他们不知道这个东西往哪儿放，互联网的理财或者互联网金融实际上从专业性，包括技术性还有包括操作很多方面，把这个门槛降低的。所以从这两个角度，我理解，一个是群众的基础非常广泛，大家这几年真的是有钱，只是不知道怎么玩儿，如果你把互联网理财这个事情告诉他，很简单的告诉他，相信大家都会从广场上回到家里面，回到移动终端上理财，这是一个大趋势。

这两个趋势会构成互联网金融和互联网理财的风口，风口的构成首先是有投资人和行业大家都看好的地方，大家都去投，做一些商业模式出来，我觉得这个风口，形成风口很重要的基础就是群众基础，大家觉得这个事儿好玩儿，而且获益了，他觉得能玩就会参与进来。

主持人赵荣春：“朝阳群众”的观点很有趣。第一，他自己本身是80后或者90后，50后也可以来互联网理财，目前为止互联网理财的普及程度还很低。第二，互联网理财来说，由于P2P的去中介化，对于银行来说是很大的冲击，对于大家目前看到的，银行还是庞然大物，是不能撼动的，特别随着中国目前互联网金融的蓬勃发展未来银行还是有可能变成恐龙的。我认为是一个很大的可能。互联网带给他的冲击没有感受到，银行作为中介组织很难自己转的，不用觉得现在很强大，我理解是纸老虎，未来肯定在我们互联网金融这一块。

各位看到了很好的前景，有很好的机遇，能不能给分享一下，作为投资人怎么衡量怎么选择一个投资理财品种是能够让我安全的获得收益的，有些简单的方法吗？

刘坚：怎么找到比较安全的资产？这个问题挺好的。刚才前面我看到PPT有谈到像P2P公司有很多是跑路的，但是也有很多新的企业出来，所以在这个过程中，实际上大家在争夺这个资产端，这是一个。优质的资产在哪里？首先平台就很关注，上来的资产是不是优质的，要求有各种征信，无论担保还是保险等这些征信。刚才提到互联网理财一个特点就是透明，对于用户来讲，为什么股票跌成这样了，还坐在这里，就是因为风险有一个很好的判断，投这只股票的时候已经分析了，这是谁，年报是什么，在哪个领域发展的，是不是新进的领域。我有一个预估，这是对资产端很重要的评估，现在有些平台或者有些做法完全包起来，这是挺危险的，完全不知道怎么回事。还有一个是纯粹的完全综合性的平台，我认为在未来如果是P2P的话，会竞争非常激烈，而且有可能剩下那么几家非常强大的。比如说类似于陆金所这样的平台，世界上不会有那么几百家上千家纯综合性的P2P平台，一定会比较符合互联网的特点，就是强者更强，越做越大，总会有那么几家大的，哪怕美国，还会有后面的二级、三级再后面的长尾不可能那么长。我觉得综合性的平台会有那么非常大的。

有嘉宾说的垂直领域会爆发，这是非常认同。因为在垂直领域，对这个领域非常了解，对这个领域风险把控非常强，无论房贷也好，车贷也好或者专业领域也好，这里面一定会冒出来好几家非常专业的公司，而且会非常大，这样的公司不会综合性的平台上，就像现在互联网的这些企业垂直企业，那个市值很多超过了原来的新浪、搜狐，这是非常正常的一个现象。所以垂直领域以搜房为例，只做房地产，因为我们对房地产最了解，大家要买房，三成首付和五成首付，美国政府10%的首付，中央政府有要求的，管理的角度让你的杠杆进行降低，现在变成五成首付了，房产的发展我们认为首付是偏高的。我们专门有一个贷款产品可以给大家提供30%和50%的另外的一半的首付，这个资产它的金额，它的价格不可能像大家做金融类贷款的时候，掏20%的成本也要借，要不然明天死。我们现在放出所有房贷类的产品目前没有一个坏账，很安全，成本也不高，像这样安全的资产，你要是追求15%以上的回报我们，因为我们贷去的钱才10%，给你8%就很不错了，但是这个市场很安全，什么样的资产安全，觉得可以选择这样的产品。

主持人赵荣春：房贷比较安全是房价稳中上升，也许有一天可能会暴跌，不一定会很稳定。

刘坚：一线二线城市房价下跌有限的。

王鹏程：我们希望把这个事情概括的很清楚，这时候放在理财的领域来说，更需要的是我们把它当成一个学问来看，更多的研究它。比如说像在网贷天眼多看看，踩过雷的朋友他们做过什么错误的判断，再看看大家做出来的认为有些相对比较危险的看法，这些东西多看一看对自己有比较大的好处。如果说简简单单归结几点，可能也有一些窍门。比如说找的时候倾向于找一些有背景的平台，像万达，上线一款产品，三天就募集50多亿。今天陆金所，大家更多的看重了平安这个旗号，所以背书可以作为捷径中的一条。其次，刚才大家提到房贷也是其中之一，房贷、车贷这两块算比较安全的资产，这两类资产在市面上存活的时间比较久，有很成型很传统的风控模式，所以相对来说在这一块可能比较稳定的。还有，也可以看一些自己了解的一些行业。

篇8

2008年下半年以来，由美国次贷危机引发的金融风暴迅速席卷全球，各行业都无可幸免地被波及。近来无论是广播电视，还是报刊杂志，亦或是人们茶余饭后的闲谈，“金融危机”大概是出现频率最高的词汇之一。尤其是随着股市和房市的持续低迷，许多家庭持有的房产、股票、基金等资产大大缩水，金融危机已经切实影响到许多中国家庭的生活，不少人对投资理财产生了许多困惑。在当前金融危机阴影之下，回归家庭理财的基本目标，及时调整家庭理财策略，已成为广大家庭转“危”为“机”的当务之急。

有整体规划方能临危无险

家庭理财的基本目标在于建立一个财务安全健康的生活体系，以实现人生各阶段的目标和理想，最终实现财务的自由。在前两年股票和基金市场一路高涨的时候，一些家庭将一味追求短期的投资回报等同于理财，将大部分家庭积累投入到风险较高的领域，如股票、房地产等，对未来生活和财务状况的变化以及风险承受能力缺乏统筹的整体规划，很少考虑自己家庭收支的平衡性、家庭的流动储备、资产的平衡配置和相关风险的转移等，最终导致其家庭理财陷于危局。鉴于当前金融危机直接造成家庭自身抵抗各种风险能力的下降，这个时候我们迫切需要建立一个“攻守兼备”的中长期整体规划，尤其是有效利用保险这个有特殊财务安全保障形式的金融产品，把它配置到我们家庭整体财务规划中来，为我们家庭搭建一个财务安全的防线。

完善家庭风险保障及早化危为安

正确的家庭理财一般包括三个阶段：首先是风险管理，其次是累积财富，最后才是投资――在已有财富的基础上，创造新的财富。事实上，我们在日常生活和工作中，都不可避免地面临着很多客观风险。这些风险无法预测，也是人力所无法控制的。概括地说，人身方面的主要风险事件大致包括遭受意外事故、身患重疾、丧失收入能力、过早死亡、活得太长等。事实告诉我们，如果只是把发生在别人身上的风险事故当成故事和新闻来看，片面认为这些都是小概率事件。而事先缺乏风险防范的充分考虑，一旦风险变为现实而降临到你或自己家人身上，急需大量的资金支出时，再好的理财计划也将无以为继，最终变为“空中楼阁”，还会给我们的家庭和人生带来不可估量的打击和经济重负。

我一直认为保险是家庭理财的基石，在所有的理财工具中，保险是唯一具备“雪中送炭”功能的有效工具。在金融危机阴影的笼罩下，家庭所面临的各种风险和不确定性也随之而增多，同时家庭自身抵抗力大幅下降，及早完善包括意外、重疾、医疗、失业、身故和家庭财产保险等在内的各类家庭风险保障则显得格外重要。

扩大收入构成注重收入保障

篇9

几天前帮友人看一部情感小说稿，几度唏嘘感喟。谈及白璧微瑕之处，我告诉友人，女主人公的初恋情人，一个极端自私懦弱的猥琐胖子，写得有些脸谱化了。友人同意我的看法，但同时透露说，全书中唯有这个人物是离原型最近的。

原以为最贴近现实的却被指失真，我感受得到友人语气中透出的挫折感。我们习惯了把爱情想象得很美好，也习惯了编织出风花雪月的故事把爱情讲得很美丽，然而当我们试图走近真实生活时，却发现内心深处的那种软弱无力。

写虚易，写实难。我告诉友人说，“真正有力量的作品，关键人物的形象应该是立体的，鲜灵活现的。你笔下的胖子已形成了自己眼中的刻板印象。你以为读者应该很明白了，可大家接受的只不过是你提供的不充分的信息。而且最大的问题可能是，你自以为已经很了解这个胖子，可事实上并没有那么深刻地认识他。”

其实理财与写作也有相通之处。各种主流的理财方式和工具，本刊均已反复讲过，然而当我们再一次拿起银行理财产品并试图进一步挖掘时，却发现离市场越近，我们的心态越战战兢兢。如果把它比作一次情感小说写作，我们应如何阐释投资者与银行理财产品之间的“爱情”故事，如何解读“爱情”之殇中那个“极端自私懦弱的猥琐胖子”，又如何为“爱情”旅途增添亮色并走向幸福美满结局?

也许结果并不尽如人意，不过我们仍然希望展现给大家有关银行理财产品尽可能的立体与真实。

在所有的金融机构中，与我们联系最紧密和最受信赖的无疑是银行了。存贷款要到银行；交水电煤气上网费，首先想到的是银行；电子银行、银行卡、衍生产品、资产证券化等业务推陈出新，如雨后春笋般出现，将银行与我们之间的联系变得更加紧密。走进银行已经成为了我们生活中的一部分，而银行理财产品则是各种理财工具中最受老百姓青睐的形式之一。

要理财，到银行

当代银行业的发展已有数百年历史，暂不论关于银行业起源的金匠版本说还是汇兑商版本说谁更正确，几乎所有人都知道存、贷、汇是传统商业银行的最基本业务。然而随着个人理财业务的兴起和银行理财产品市场的壮大，这种情况正在发生深刻变化。20世纪70年代后期，资本市场及其他金融机构的快速发展给美国银行业造成了巨大的冲击，也为银行理财业务的发端与拓展提供了良好机遇。

我国商业银行理财业务是与国内理财服务市场的发展紧密联系在一起的。2004年可以称作是中国理财产品市场元年，2月2日，光大银行首开先河，发行了内地第一款外币理财产品――阳光理财A计划；10月，光大银行推出国内首款人民币理财产品――光大阳光理财B计划，一种收益比定期储蓄利率更高的理财方式出现在人们眼前。由此，商业银行大力发展理财业务的大幕正式拉开。在光大银行之后，招商、华夏、中信、民生、兴业等多家股份制银行纷纷跟进，四大国有商业银行也在稍晚时候开始推出各自的人民币理财产品。

银行理财产品，即由商业银行自行设计并发行，将募集到的资金根据产品合同约定投入到相关金融市场及购买相关金融产品，获取投资收益后根据合同约定分配给投资人的一类理财产品。它的分类方法很多，最常用的基本分类即按标价货币分类和按收益类型分类，分别见图1、2。

从委托投资期限上看，银行理财产品还可分为超短期产品（1个月以内）、短期产品（1～3个月）、中期产品（3个月～1年）、长期产品（1年以上）以及开放式产品（可以每天或者在约定的日期申购、赎回）。

除了售卖自己的产品之外，依托其广布的物理网点和庞大的客户存量优势，银行理财先机尽占，基金、信托、外汇、保险、黄金等其他投资方式纷纷借道入驻，银行已俨然成为“理财产品超市”。

打招牌，安全稳健

股市跌跌不休，基市萎靡不振，楼市扑朔迷离，金市前景难料，艺术品市场泡沫再起……与此相对应的，却是CPI的持续高位运行，这让许多持资待投的人备受煎熬。但如果你在街头找一位大妈来问，大妈可能告诉你：愁什么愁，买银行理财产品呀。

老百姓为什么如此信赖银行理财产品？在存贷款业务占绝对主导的时代，银行最大的特征是具有极高的信用形式，银行信用往往与国家信用联系在一起，因此安全可靠，值得信赖。银行理财业务则从存贷款业务脱胎而来，安全稳健是其主流产品的主要特征。

设计初衷追求稳健

银行理财产品的设计初衷是风险收益水平界定于定期存款与股票之间的多样化投融资工具，即银行理财产品的风险比股票低，收益比同期限同币种的定期存款高。

保证收益类产品是最符合这个设计初衷的产品，它的预期最高收益水平的设置有两个基本参考指标：同期限同币种的定存利率水平和同期的物价水平。如图3所示，2011～2012年一季度，银行理财产品的预期收益率大约超越同期限、同币种定存利率0.3～1.1个百分点；从时间上约滞后CPI指标6个月，并且随着近期通胀水平的降低，去年年底以来已经超过了同期CPI。

通过设立门槛以隔离风险

银行理财产品本质上是金融投资产品，并不是储蓄存款。是投资就必然有风险，理财产品购买者不但要承担产品风险，还要承担“买者自负”的风险。即使是保证收益的理财产品，也可能存在市场风险、信用风险和流动性风险，这与银行传统的储蓄业务有着本质的区别。

为了加强风险匹配能力，银行理财产品通常设定了不同级别的准入门槛。2011年10月9日，银监会正式出台《商业银行理财产品销售管理办法》，将理财产品的风险分级与销售直接挂钩。风险评级为一级和二级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于5万元；风险评级为三级和四级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于10万元；风险评级为五级的理财产品，单一客户销售起点金额不得低于20万元。

固定收益产品中表现较佳

目前国内可以投资的固定收益产品包括固定收益类银行理财产品、债券基金、货币基金、分级基金A端、投连险固定收益类和类债券股票等。从下表可以看出，2008～2011年，银行理财产品的收益情况仅次于一级债基，风险波动状况仅次于货币性投连险和货币基金，在固定收益产品中综合表现更佳。

看产品，风险也有大差异

收益率高于定期存款，总体风险水平不高，流动性也不错，这是许多人爱死了银行理财产品的理由。但银行理财产品众多，在差异中带来了更多选择的同时，也可能放大了风险。银行理财产品绝不是俯首可摘的牡丹，也可能是长了刺的玫瑰，这几年出现的“零收益门”、“负收益门”就是明显的警示。

保证收益类产品：定期存款的良好替代

无论投资结果如何，到期银行均向投资者支付本金及固定收益。投资者购买了这类产品，就意味着与商业银行签订了一份到期还本付息的理财合同，并以存款的形式将资金交由银行运营，银行在固定期限里，将募集资金集中并开展投资活动。由于产品投资于协议存款、商业票据等特定领域，且客户没有提前赎回权（但银行有），使得产品有封闭操作的便利，有助于提高产品收益。

图3已表明，保证收益类产品的预期收益率大约超越同期限、同币种定存利率0.3～1.1个百分点。想必有不少投资者会问：有了保证收益类理财产品，还要定期存款做什么？其实，这个收益的取得是以一定的流动性丧失（客户没有提前赎回权）和风险的增加（银行提前赎回的风险和利率风险等）为代价的。

此类产品适合手中持有大笔现金、对本外币理财产品不甚了解但希望在本金安全的基础上获取保守收益的投资者。

保本浮动收益类产品：有保证地追求浮动收益

是指产品到期后，向投资者保证本金安全，本金以外的投资风险由投资者自担的一类银行理财产品。这类产品在保证本金的基础上争取更高的浮动收益，投资者在存款的基础上，向银行出售了普通期权、互换期权或奇异期权，因此得到普通存款和期权收益的总收益。

收益通常有3种情况：零收益、达到预期收益率以及零至预期收益率水平中间的收益。目前市场上还出现一些保证最低收益率的产品，即产品到期后，最差情况下投资者可以获得最低收益率。一般情况下，最低收益率为活期储蓄利率，目前的情况为0.50%。

值得注意的是，这里讲的“保证本金安全”，仅是针对于持有到期或产品提前终止的情况而言，如果客户提前赎回，则本金可能发生损失。另外，如果是外币产品，该类产品也不保证兑换成人民币后的本金安全。一般认为，银行在此类产品中，不仅扮演了资金管理人的角色，而且扮演了担保人的角色――以保证担保的形式为投资者担保投资的本金安全。

此类产品的风险和收益水平均略高于保证收益类产品，流动性也略强（可赎回），较多受到经常持有大笔流动资金同时希望在本金安全的基础上获取稳健收益的投资者青睐，如中小企业主等。

非保本浮动收益类产品：需要一定风险承受能力

指商业银行根据约定条件和实际收益水平向投资者支付收益，并不保证投资的收益和本金安全的一类银行理财产品。目前市场上出现了部分保本的理财产品，比如90%保本，这类产品到期后最差的表现为投资者只能获得初始投资额90%的本金。

篇10

关键词：理财策略；理财工具；理财目标

随着大众对理财的愈加重视和对理财方式、方法理解的加深，投资理财已经成功地掀起了当今社会中的理财热潮。居民个人应如何进行投资理财规划在当今社会中具有非常重要的探讨价值。

一、居民个人投资理财现状

物质生活丰富之后，人们的视线开始转向可支配资产增加的问题上，投资理财的理念与方法走进人们的视线，影响着人们的生活。

（一）居民对投资理财的需求促进了经济的快速发展。居民手中可支配资产不断增加，居民产生了如何支配可以在保持自身经济地位的同时增加经济收入，居民把剩余资金投入到流通当中，促进了经济建设以及社会各行各业的发展。

（二）投资理财中，并不是每笔投资都能达到预期的效果，清醒的头脑和理性的认知是非常重要的。但是，在实际的投资理财的领域中，投资理财观念和行为出现偏差，并不是每位居民都能够保护好自身的经济收益和相关权益。这个问题急需解决，使社会经济回复平稳发展。

（三）居民投资理财观念没有达到理性化状态。部分居民现在仍然存在将投资理财与银行储蓄相混淆的状态，只是对投资理财有了基本的认识，知道一些投资理财的特例，并没有对投资理财形成系统的、全面的认识，对理财的观念也没有整体的深刻了解。

二、对居民个人投资理财的见解

（一）充分了解投资理财的含义和模式。投资理财是指投资者通过合理安排资金，运用注入储蓄、银行理财产品、债券、基金、股票、期货、黄金等等投资理财工具对个人、家庭和企事业单位资产进行管理和分配，达到保值增值的目的，从而加速资产的增加。投资理财的模式选择取决于对投资理财工具的选择。所以居民在具体的投资行为实施之前，要充分了解投资理财的知识，进而选择风险小的投资工具，避免风险，减少损失，实现资金的有效增值。

（二）形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资。居民要通过正规渠道了解投资理财的含义和模式，形成正确的投资理财理念以指导投资行为。在形成正确的理念后，投资中要确保自己的资金安全，这也是居民个人进行投资理财要谨记的首要信息。在确保自己安全的基础上，实现投资的增值。并且居民个人要确定投资理财的流动性，即变现性，居民的个人理财与其他方面的投资行为不同，要保证自己需要资金时，这笔钱能够变现。了解了投资理财的知识体系，居民可以根据自己的情况，选择单一投资工具或是组合投资，按照风险的大小不同，制定投资理财计划，尽量避免盲目投资和资金的损失。

（三）进行理性化的个人投资理财行为。在投资理财的整体过程中，要保持清醒的头脑，在理性的投资理财观念的支配下，冷静地选择投资理财工具和进行投资理财的种种操作，在投资收益或是失利时，都不能盲目的跟进或是退出，要分析情况，整理数据，总结经验。才能真正地以正确地途径和方式实现个人资金的增值，积累人生的财富。

（四）建立健全自己的金融档案。当今的社会是多样化、信息化的社会，在现实世界和网络中，充斥的信息量非常的巨大。在金融领域，随着个人的金融活动的增多，大脑难以处理纷繁复杂的数据，要保持清醒的头脑进行决策，可以建立金融档案，可以明显地解决这个问题，解放大脑的工作量。

（五）加强投资理财行业的规范化。现行的投资理财讲解宣传活动大多夸大了对理财产品的介绍，为客户所制定的投资理财规划缺乏理性的思考，没有充分地分析投资理财工具的风险，霸王条款过多，致使居民对投资理财的误解，严重者造成居民投资理财的巨大财产损失，导致居民与投资理财公司的摩擦。加强投资理财行业的规范化迫在眉睫。相关部门要制定具体的措施，充分发挥自身的监督、管理的作用，引导投资理财行业向科学化、规范化方向发展。采取相应措施，加大理财公司业务的透明度，规范理财公司的工作方式、方法，严肃理财活动中的宣传讲解内容，要对投资理财的含义和整体知识进行系统的、全面的讲解，不能因投资效率高就采取夸大宣的方式，对风险大的投资工具避而不谈，造成投资理财稳赚不赔的虚假现象，误导居民个人的投资理财观念和行为。要严令明确理财公司对投资过程中双方责任，对用户进行细致的讲解，不能有意忽视理财公司的责任细则。从具体的投资工具和居民的投资理财疑惑出发，制定相应措施，使理财活动及业务更加透明化，减少盲目投资的现象和经济纠纷，从根本解决百姓投资理财活动的后顾之忧。我国的投资理财行业起步晚，发展慢，出现的问题多，与此相关的法律、法规还存在一定程度的空白。在政府的监督、管理之下，急需确定理财投资行业的发展规范标准，借鉴国际上的监管运营体系，循序渐进地建立健全我国的投资理财的运营机制和行业发展与执行标准。

结语

总而言之，要解决社会现在的居民投资理财中出现的问题，就要帮助居民充分了解投资理财的含义和模式，形成合理的投资理财计划，拒绝盲目投资，在理性化的投资理财观念的指导下，进行个人投资理财行为，根据自身情况建立健全自己的金融档案。充分发挥政府的监督、管理作用，加强投资理财行业的规范化、标准化与现代化，实现投资理财行业的健康稳定发展。

参考文献：

[1]周荔，曾为群.我国居民财产性收入：存在问题及增加策略[J].南华大学学报（社会科学版），2008（01）

[2]张云，李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[J].金融管理与研究，2006（05）

[3]叶蓓.个人理财业务：现状、问题与发展建议[J].特区经济，2005（03）

[4]曾庆山.我国商业银行个人理财业务发展探析[J].武汉金融高等专科学校学报，2002（06）

[5]柯静.个人投资理财ABC[J].时代金融，2004（11）

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【关键词】家庭理财，投资，风险，规划

一、什么是家庭理财

从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融得方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。

从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标小到增添家电设备，外出旅游，大到买车、购物、储备子女的教育经费，直至安排退休后的晚年生活等等。

二、为什么要进行家庭理财

改革开放20 多年以来， 我国经济持续高速发展， 城镇居民生活水平不断提高， 由“温饱型”逐渐发展为“小康型”、“富裕型”，居民手中积累了一定的资金。随着经济体制改革、社会保障制度改革、教育制度改革、住房制度改革的深化发展， 原来由政府和企业提供的就业、住房、医疗、养老、子女教育等保障， 相继转变为由居民自己承担全部或部分风险和费用。另外， 我国金融市场的发展， 特别是证券、保险、银行私人信贷等业务的发展， 为居民提供了越来越多的理财渠道， 在这种状况下， “投资理财”就成为居民生活中重要的事情， 即如何使手中的金融资产更好地保值增值， 如何更好地运用手中的资金改善生活， 提高生活保障。同时， 生活中存在的种种风险， 也需要家庭通过合理的规划和理财投资， 更好地预防、规避、分散、控制、转移、补偿这些风险， 尽可能地避免、减少风险造成的损失。实力雄厚的大企业能经得住大的风险的冲击， 但对于资金有限的家庭来说， 小小的风险可能也会让一个和美的家庭破裂。因此， 每一个家庭都应力求通过科学的理财， 提高生活质量， 尽享快乐幸福的人生。

三、家庭理财的方法与工具

（1）学会记账。理财是一门学问，对于理财方法来说，“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西，花了多少钱记录下来，更重要的是通过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细的说明与分配。记账这门功夫，可说是洛克菲勒家族对子孙的理财教育的第一课。记账有四大好处：①了解金钱流向；②理清需要与想要；③提前学习规划资产配置、挑选适合投资工具④快速达到自己的理财梦想。

（2）了解投资理财工具

1、银行存款。银行存款是风险最小、最灵活、最方便和最安全的家庭投资方式。其最大的风险是在高通货膨胀期，货币贬值厉害。

2、国债。由于国债是以国家的信用作为保证，由财政部发行，因此它的信誉极好，有“金边债券”之美称。它的特点是安全性好，利率固定，且利率高于同期银行存款利率。

3、股票。由股份公司发行，人们购买了某公司发行的股票，就意味着向该公司注入资金成为该公司的股东之一，股票是投资者持有的一种所有权证书，并据此享有股东的各项权利的凭证。

4、金融债券。金融债券是指银行或非银行金融机构为筹集资金向投资者发行的债务凭证。在我国，由于国家银行实际上是由国家做担保，因此金融债券的信誉和流动性仅次于国债， 具有风险小， 收益较高的优点。

5、企业债券。企业债券是企业或公司依照法定程序发行的， 约定一定时期内还本负息的债务凭证， 又称公司债券。一般说来， 企业债券的利率高于政府债券的利率， 但其安全性， 流动性较政府债券和金融债券差， 且利息要征个人收入调节税。

6、期货。期货交易是相对于现货交易而言， 它是一种标准合约的买卖， 根据合约， 买卖双方先交付一定数量的保证金， 且约定在将来某一特定的时间和地点交割某一品质、规格的商品， 这种买卖必须通过期货交易所进行。

7、投资基金。投资基金是指基金发起人， 通过发行基金股份或受益凭证，集中分散在社会上的期望投资者的资金， 建立基金， 并委托专门的投资管理机构进行投资和经营管理， 并将投资收益， 分配给基金股份持有人的一种投资制度。

（3）合理购买保险

保险的投资功能， 首先体现在一旦发生保单所列保险责任事故后， 可以获得一笔数额可观的赔付， 而付出的保费相比之下是很少的； 另一方面， 购买保险的投资者， 更重要的收益是一种安全感， 保险单的持有者， 不至于害怕一旦遇到某种事故而经济发生困难， 使得损害进一步扩大， 如生了病， 不至于没有钱医治而延误治疗时机。现在市场上的保险种类丰富，险种齐全，但是，如何挑选保险，以及如何挑选适合自己现阶段的保险也是一门学问。这与家庭当前所面临的主要风险评估时分不开的。家庭投资者要及时查明实际本家庭容易遇到的风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构；如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券的结构。如果是因为内部原因，如职业原因，家庭环境原因，家庭结构原因则因根据相应情况购买相关的保险，如司机就该根据需要购买相应的车辆保险的附加险。

（4）量力而行

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进入加息周期以后，面对纷繁复杂的个人理财通路和琳琅满目的各类理财产品，人们不得不认真面对和思考：除了传统的储蓄性投资，还有什么样的理财通路可以选择？究竟怎样的理财产品和理财计划最适合我？

对此，有理财专家提醒，科学理财首先需要结合自身状况合理地制订理财目标，而后根据理财目标选择合适的理财方式，而不是盲目地追逐“利润”和“收益”。

根据人民银行2004年第四季度的调查显示，子女教育和养老金储备是普通家庭最为核心的理财目标。专家分析，这种理财目标决定了家庭应选择一种中长期的理财规划，而“稳健”将是前提，并适当考虑浮动收益预期。同时，风险管理观念不可或缺，任何一种理财规划，都必须同时对理财者人身风险进行充分的估量和保障。

基于此，有专家表示，在所有的理财产品中，保险公司开发的理财产品具有这种立体优势，即借助于保险企业的风险管理和投资稳健特点，保险理财产品才能够做到安全、收益和风险保障集于一身。

一向以倡导新生态理财观念和风险管理观念引领行业的太平人寿保险有限公司，敏锐地把握了这一市场需求，将稳健与浮动收益，还有风险保障多种因素有机结合，精心研发推出了一款创新概念的“太平盈利多理财保障计划”。

该计划采用稳健型投资策略，承诺提供最低年利率2.25％（10年后可调），且免征利息税，在确保资金安全的前提下，更特设独立账户进行投资运作，根据投资表现提供浮动收益。

独立投资账户采取公开透明的信息披露方法，每月月初，太平人寿会根据实际投资收益，即时公布上月的结算利率，并即时派发相应的保单利息。每年客户还会收到一份年度报告，清晰掌握理财账户的变化，明明白白理财。

从目前公布的数字来看，盈利多的收益率一路高歌，6月份3.2%，7月份即达到3.32%，8月份3.32%，在目前市场同类产品中创下新高。

在资金汇集规模效应的基础上，太平人寿稳健、高效的专业投资团队可以为客户制订更及时、更精确的投资策略，使太平盈利多理财计划的收益下有保底，上不封顶。客户可以轻松坐享专家理财成果。

更特别的是该计划在资金的保值增值之外，更提供双倍意外人身保障，保障期长至75周岁，给生命以尊重，充分抵御因意外可能带来的家庭风险。

与普通保险产品不同的是，太平盈利多的变现能力大大加强。当资金周转困难时，客户可以随时申请部分或全部领取账户资金，而无需支付任何解约费用。

市场分析人士认为，太平盈利多可以作为子女教育金与个人养老金等中长期资金储备的理想理财方式。太平盈利多鼓励客户进行中长期的稳健理财规划，为此，该计划特设长期持续奖金，可以连续10年每年额外派发1％的持续奖金给予客户，相当于全额返回该计划建立时保险公司收取的初始费用。

为突显太平盈利多的保险理财产品特色，在购买时，50岁以下客户还可以选择附加重大疾病保险，无须体检即可轻松享受10年18种大病保障及大病住院医疗费用报销等超值保障。

简单来说，太平盈利多的特色就在于保证每年收益率最低2.25%，上不封顶；月结算利息公开透明；每日计息，月复利增值；每年额外奖励1%，累计返还初始费10%；2倍意外身故保障；随时部分提取无费用；附加大病医疗，保障更全面。例如，30岁的张先生，办理了太平盈利多10万元，假如到60岁退休时中等收益大约在25.1万，高收益则在33.4万元，张先生还可以转换为养老年金，每年定期领取，保证退休后的生活质量。如期间发生意外，则按当时账户价值的2倍给付身故保险金。

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关键词人民币理财产品；SWOT分析

中图分类号：F8308文献标识码：B文章编号：1007－4392（2006)03－0050－02

一、优势 (Strength)

(一)产品收益率高、流动性强、安全性高

首先，收益率高。人民币理财产品收益率一般高于银行同期存款利率的1％左右，而且一般免手续费、认购费、利息税；其次，安全性高。一方面，人民币理财产品主要投资于国债、政策性金融债、央行票据等信用等级较高的国家级债券，市场风险低，本金及收益都有保障。另一方面，银行的资金实力、资金运作经验也保证了资金流动风险的可控性；再次，流动性强。在一年期以上的产品中设定了提前赎回期，从而增强了产品的流动性。

(二)银行机构网点多，在产品推销中占有绝对的优势

银行营业网点众多且分布广泛，业务渗透面广，在金融市场中占有重要的主导地位。这一特点在目前各类理财产品差异化不明显的情况下尤其具有突出的优势。而且，目前相当大比例的基金和保险产品就是通过银行渠道销售的。

(三)银行有强大的隐性的国家信用为保障，拥有牢固的客户群

近几年，随着物价指数的上涨和利息率的下调，储蓄存款的实际利率处于负利率水平。但是，在这种负收益情况下，居民仍然把大部分资金以储蓄形式放在银行。截至2005年5月底，全国银行汇集的储蓄额高达130577．44亿元。究其原因除了投资渠道少以外，更为重要的是面对养老、医疗和子女教育等诸多不确定因素，居民对资金安全性的偏好强烈。我国银行业发展长期以来由国家主导，使居民形成了银行是国家的、绝对安全的认识。有这种隐性的国家信用为保障，银行拥有一大批牢固的客户群体。

二、劣势(Weakness)

(一)分业经营体制制约理财产品发展

分业经营下，银行不能将筹集来的资金投资于股票、基金、企业债，从而使产品设计单一，不能针对客户的不同需求设计出收益性、流动性和风险各异的产品。同时，也使银行缺少通晓各方面金融知识的专业人才。

(二)产品同质化，创新不足

金融产品创新既包括原创，也包括模仿、改进、改良等方面的创新。无论在核心产品、形式产品和附加产品层面，还是在产品定位、市场营销等角度，银行业都存在着较大的创新空间。但目前各种人民币理财产品极其相似，缺少各自的特点，还导致了商业银行理财市场的盲目和无序竞争。

(三)经营理念不科学

在资产规模扩张和利润增长为目标的经营理念下，必然导致银行大力发展公司业务和存款业务，而对个人业务及中间业务发展重视不足。目前大多人民币理财产品部或明或暗地承诺保底收益，从某种程度上就是利用理财计划或产品进行变相高息揽储。

(四)理财师的服务技能与服务意识有待提高

银行理财师在理财服务技巧和服务意识上还处于初级阶段，对客户细分策略、数据库营销的技巧、专业理财知识、量体裁衣的产品设计方面与境外同业差距较大，人性化的服务还是不够。理财师在向客户介绍理财产品时，只重视本行产品的推销，而不能根据客户的理财偏好、风险承受能力以及实际的财务状况进行理财规划，客观、公正地综合分析现有的银行、基金、证券、保险类理财产品，为客户推荐合适的投资组合。

三、机遇(Opportunity)

(一)人口结构转变

经济持续高速发展带动我国的人口结构发生了显著的变化，为人民币理财产品的发展提供了巨大的潜在客户市场。一是居民收入不断提高，收入差距不断扩大，中等收入群逐步形成。中国科学院“当代中国社会结构变迁”课题组研究显示，2001年我国中等收入者占总人口的比重在15％～20％之间。我国今后每年提高一个百分点，20年后应该达到38％。二是居民生活方式和理财方式发生变化。个人金融资产正由过去的单纯保存、保值型向综合理财、增值型转变，我国城乡居民消费习惯正逐渐由生存型消费、数量型消费向发展型、质量型、消费型转变，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，形成了一个庞大的个人金融服务需求市场。三是普遍教育水平提高，居民对个人理财概念的接受能力以及对投资风险的分析能力增强。

(二)居民投资渠道有限

随着财富的累积增加，市民进行投资的愿望也越来越高。但是股票市场不稳定，保险产品有限，存款负利率以及房地产投资流动性较差、风险较高，都限制了居民的投资。根据中国社会调查事务所公布的数据，在北京、上海、天津、广州的专项调查中，77％的被调查者对理财服务感兴趣，41％的被调查者需要个人理财服务，88％的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案，可见，银行在人民币理财产品市场将大有可为。

四、威胁(Treats)

人民币理财产品市场竞争日趋多元化。目前，中资银行的竞争对手主要是证券公司、基金公司、保险公司。基金是专家理财，在理财产品市场最具竞争力，其优势主要体现在以下四方面；起步较早，目前已经形成了较大规模；已形成了较为完整和成熟的产品群，能更广泛地满足客户需求；基金运作透明度高，市场形象较好；从业人员素质在整个金融行业中是最高的。“券商集合理财”产品是证券公司提供的理财产品，一般预期年收益率为4％－ 6％，比银行类人民币理财产品高出50％－100％；并且券商以自有资金认购管理计划，将客户的利益与自身的利益捆绑起来，提高了资金的安全性。保险公司的理财产品主要有固定收益保险和分红险两种，其中分红险既有理财功能同时又具备一定的保险功能，是其最大的优势。另外，尽管目前中国还不允许外资银行经营国内居民的人民币业务，但是，离兑现WTO承诺全面放开国内人民币市场的时间已所剩不多。国外商业银行个人业务在发展战略、市场细分、科技运用、创新机制和产品、营销管理、人才管理、绩效考核等方面比我国银行都具有明显优势。个人业务是外资银行争夺国内市场的战略重点，在不远的将来，外资银行有可能成为中资银行在人民币理财产品市场最大的竞争对手。

五、策略

运用SWOT分析制定策略的基本方法是：发挥和利用优势、克服劣势、挖掘和抓住机遇，化解威胁因素，寻求未来发展的一系列可选择的策略，包括：SO策略，即最大与最大策略，重点考虑优势和机会，努力使这两种因素都趋于最大：WO策略，考虑劣势和机会，使劣势趋于最小机会趋于最大；ST策略，使优势趋于最大威胁趋于最小；WT策略，使劣势和威胁因素趋于最小，又称最小与最小策略。中资银行应根据自身的不同特点，综合考虑SWOT的各项因素，制定出适合各自发展的策略选择，巩固和拓展人民币理财产品市场。

参考文献：

1．王现增．“人民币理财产品创新的影响与启示”〖J〗《金融理论与实践》2005(5)；

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在娱乐圈就没有乖乖女?许颂打破人们的刻板印象。一说到理财，甜美的安徽女孩许颂就说：“我也看了许多艺人都爱投资但血本无归的例子也不少。所以我会找一种安全的投资方法，就是都交给妈妈一让她去投资。”

从小，许颂就最听妈妈的话，学钢琴，学美声，不许听流行音乐都是妈妈的决定，每年的压岁钱自然也交给妈妈，让妈妈存起来。

别看许颂一向听话，但其实她相当“人小鬼大”，接受了两年流行音乐的专业培训，乖乖女许颂第一次背着妈妈做事――偷偷参加了浙江卫视的“超级偶像”选秀活动。

由于在比赛中的出色表现，许颂不仅获得冠军，还顺利签约公司，也拿到了人生第一笔奖金。“当时税后奖金有3万多和小时候一样，我都交给了妈妈，以后我再参加比赛，也是一样，全部上缴。”

签约公司后，妈妈不许许颂荒废学业，只能利用假期拍戏，演出，一直到许颂大学毕业。对此，许颂很感激地说：“妈妈是我人生中一种稳定的力量她让我追求事业的同时很有安全感。”

安全感，是许颂一直追求的感觉，而在理财方面她也有不少安全“秘笈”。

安全秘笈一：桃子放在不同的篮子

“要理财，财才理你”。在初中时，许颂因为一本书第一次看到这句话。当时，上初二的许颂无意中看到一本书《半斤非八两》，因为书名有趣买回家，到了家才发现是本理财的书。这本书语言幽默，深入浅出，给了许颂最初的理财观念。“这本书真的很有趣，我看了几遍，印象很深，影响也很深。比如说书里说要把钱分成几份，日常花销，投资基金，股票、储蓄等等，一直到现在我都是这样做的。”

现在，许颂的收入30％留给自己花，其余的全部交给妈妈，或存或投，每次妈妈都会和她报账。“我觉得这样分配比较合理，因为我即使每个月花光了钱，也就是光了30％，还有70％好好地在那里。加上我本来就喜欢买，再加上我们这个职业本来就有很充分的理由买漂亮衣服，所以这样的分配我觉得很好。哈哈!

许颂认为赚不一样的钱就要做不一样的投资，现在赚的钱不是很多，就交给妈妈保管，等以后赚了更多的钱就可以做一些安全的投资，比如说房产。

说到买房，许颂也有自己的看法，她认为，现在这种房价动荡时期并不适合买房，等到房市稳定以后再买，她就计划着今年年底或明年年初买房投资。

稳定，是许颂理财的大背景，安全，是许颂理财的秘诀，这样的理财观念谁又能说错呢?

安全秘笈二：不做卡奴

从影视到歌手，再到创作型歌手，许颂每年都有小小的进步。本来一心只想好好唱别人写的歌，到现在作词作曲演唱一手包办，许颂也有一点小得意。

“前世500次的看你／换来今生相遇／所以我预支了一生勇气／这个天气突然想蓝色土耳其／未完成的气息……”歌词里虽然写着“预支”勇气，但是许颂却从不预支钱。

刷卡方便、可以分期付款、喜欢的东西立刻到手，还有积分优惠，现在信用卡的诱惑这么多但许颂却用行动说NO。“我的朋友都有信用卡，但我只用借记卡，有多少花多少，透支和我的理财观不相符。”许颂说。

朋友的经历更坚定了许颂绝不用信用卡的决心。许颂一个很要好的朋友本来有着不错的工作，因为用信用卡一下子买了笔记本。手机和数码相机，每个月要还款2000多元，每到还款期，虽然有两张卡可以应付，但还是显得捉襟见肘，“我觉得这个窟窿好像越来越大，现在她很困窘，有时候不得不向朋友借钱还款。过去她花钱还是挺随意，现在这种潇洒完全没有了。”为了一时的痛快，而失去了安全感，许颂可不会做这种傻事。

安全秘笈三：兼顾短投资与长规划

认为“在什么山唱什么歌，赚多少钱投什么资”的许颂，近期的投资规划主要是炒股。虽然资历不深，但聪明的她已有了小小心得――不追涨，不贪心，总之一句话，还是“安全第一”。她说“我绝对不会买涨了很多的股票，股票如果跌了，也会及时割肉止损。”今年年初许颂就小玩了一把。春节回家时她看到同学都在谈股票，于是也买了两支，最高时翻倍赚，后来跌下来了，看到快跌到买的价位，许颂及时抛了，没有赔。但和她一起玩的同学全部被套。

说到未来投资，许颂说自己有个小小梦想：开个咖啡屋。里面有好听的音乐，好看的图书，没事看看书、听听音乐十分惬意。她笑着说：“虽然有人说幸福指数与GDP无关，但我认为我的小梦想的基础是不会为吃穿烦恼的。所以钱是基石，很认同那句钱不是万能的，但没有钱是万万不能的。”

对于这个小梦想，许颂也不是一点规划没有。虽然现在忙于“投资”自己的演艺事业，但她很想未来可以找到专业人士一起实现梦想。她说“在这个圈子的确有许多人是投资成功的，像台湾著名主持人庹宗康，我去台湾录节目，他就问我有没有去他的夜店玩。我认为艺人的确比较适合投资饭馆，夜店或其他服务行业，因为他的名气及朋友圈子会为自己的店带来生意。但我们毕竟是一个艺人，对经营管理不是很懂我觉得如果我要是开店，一定会找一个很懂行的合伙人一起开店，我只是作一个投资者。”

W：有些人认为，演员收入高，生活轻松，你怎么评价这个行业?

x：的确，艺人有光鲜的一面，但是他承受的压力也很大。很多艺人能“出来”是经过很艰难的努力与奋斗的，他不仅仅是靠实力，有时候还有机遇与运气，成名真的不是一件容易的事，也可以说是“一将成名万骨桔”吧。

成名的艺人生活也很劳累。那天我见一个有名的艺人的记事本上，密密麻麻都是工作安排，最夸张的是有一天要飞三个城市。

W：但你好像挺顺利的。

x：我的确算是比较顺，虽然也有一些磕磕碰碰，但这些小挫折还是淹没在“顺”之中。像我这次去台湾，每天都要上很多综艺节目，有一次一天就上了四个+这在大陆新人中是绝无仅有的。而且大家对我都很照顾，有一次我上一个魔术节目，结果失手出错了，我当时愣了。好在主持人张菲大哥替我说话，说我不是失败，只是要给大家surprise，而且还拜刘谦老师为师。哈哈，所以我还是挺幸运的。

但说实话，我也是很努力的啊。我不仅要唱歌，现在还开始自己写歌，自己做简单的DEMO……一旦这些过程都很享受，觉得很爽。我妈妈还遥控着让我练钢琴。哈哈……

W：喜欢拍戏还是唱歌?

x：唱歌。再加上自己做歌，真是很爽。有时候我填完词会想咦，这是我写的吗?真是意外。

W z写了歌之后，有没有崇拜的创作歌手?