商业银行的发展前景精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇商业银行的发展前景，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：互联网金融；商业银行；竞争；发展；挑战

中图分类号：F830.4 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2015）003-000-02

互联网金融模式是一种直接融资，但不同于资本市场直接融资，它是依托于互联网这个平台更方便快捷地提供服务的一种新的金融业态，具有交易信息相对对称、去金融中介等特征。

一、互联网金融对商业银行的冲击

1.商业银行的金融中介角色面临弱化[1]。首先，从融资角度看，作为资金信息的新型中介，互联网金融的搜索功能不断被强化，金融信息的获取和扩散也更加便利，在金融业务往来中主要起到资金中介的职能。例如Face book社交网络与P2P网络借贷平台的合作，使用户可以直接获取融资信息，既节约了通过银行融资所消耗的高成本，也能获取更真实的信息，便利了人们的金融交易工作。其次，从支付角度看，互联网金融的第三方支付平台能为客户提供收付款、自动分账以及转账汇款等结算和支付服务。2014年“双十一”，交易总额就创纪录达571亿元。可见，以支付宝为代表的第三方支付已打破了商业银行独占资金支付中介的格局，正在弱化商业银行作为社会支付平台的地位。另外，随着互联网金融的业务形式的不断发展和创新，以往银行具备的缴纳费用、信用卡还款、票务订购等业务在互联网金融领域已经普及，无形中加速了金融脱媒，促使商业银行的资金中介功能边缘化、弱化。

2.商业银行的收入来源受到蚕食。互联网金融的发展分流了银行客户，影响商业银行的传统利差盈利模式。一是网络理财的兴起不断分流银行存款。网络理财凭借其不受时间和地点的限制这一独特优势，且收益较高，大幅度的分流了银行存款[2]。如今，网络理财业务范围的半径越来越大，支付、基金等业务已经不再是银行专属，早已囊括在网络理财的范围内，而且为了竞争，网络理财的收益率往往高于银行，分割了大量的银行客户。如余额宝的收益远高于银行活期存款，严重冲击了银行活期存款；与银行活期存款利率相比，基金收益高达10倍，造成银行客户的大量流失。二是互联网金融对商业银行传统的信贷业务形成冲击，在小微企业、个人借贷领域与银行形成竞争。众所周知，信贷业务是商业银行赖以生存的重要业务，是其利润的保障。然而，在互联网金融领域，很多企业通过大数据创新征信形式，打破了信息不对称局面，使得交易成本大幅度降低，此外，互联网金融还缩短了审批流程、加速了放款速度，加之衍生出形式多样、各具优势的信贷业务，逐渐成为信贷业务的新星，甚至逐步超越了商业银行。利率市场化的全面开放伴随着种种机遇和挑战，对于互联网金融而言，可以以此为契机争取更多的大客户；对于商业银行而言，如果不及时采取应对策略，势必会失去更大的市场份额。

二、互联网金融和商业银行的竞争分析

（一）互联网金融SWOT分析

1.机遇（opportunity）。互联网用户基数庞大，这是互联网金融的主要客户源。根据2014年1月中国互联网络信息中心第33次《中国互联网络发展状况统计报告》数据，截至2013年12底，我国上网用户数量为6.18亿，全年共计新增网民5358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升了3.7个百分点，这些数据表明人们对互联网越来越依赖，也说明互联网金融的规模经济潜力巨大。

2.威胁（threatens）。第一，互联网金融面临系统性的技术风险。（1）安全隐患。网络安全问题已经上升为社会问题，因黑客技术、网络病毒和系统故障等引发的经济问题频频发生，对于以互联网为依托的互联网金融来说，这是一个不容小觑的问题。（2）技术风险。互联网金融需要高端的技术平台做保障，从信息征集、录入到传输，对于技术系统和客户端软件的兼容性、功能性等都提出了极高的要求，如果不能加以防范、及时克服，一个技术选择失误就可能导致从事互联网金融业务的机构失去生存的基础。第二，互联网金融面临法律风险。互联网金融在我国的发展处于起步阶段，相应的法律法规还不够完善，特别是涉及信息技术领域，单凭法律条文并不能全面、彻底地维护交易主体的合法权益。另外，现有的关于银行业、证券业的法规主要是针对传统金融业务制定的，不能完全适用于互联网金融的发展。

3.优势（strengthen）。一是互联网金融拥广泛的客户资源。近年来电子商务平台在发展过程中积累了大量的客户信息数据，为互联网金融奠定了广泛的客户资源基础。二是互联网金融具有数据信息积累与挖掘优势。三是互联网金融具有便捷和高效的服务。在互联网金融模式下，交易流程被简化，成本被降低，交易的效率更高，更容易被客户接受；同时，智能搜索引擎可以通过高效的信息搜集工作实现对客户需求的匹配，通过对信息的组织、整理，可以了解客户的偏好、能力等级等信息，大幅度提升了服务的效率[3]。

4.劣势（weakness）。一是操作风险。互联网金融不拘泥于地域，可以突破地点的限制进行，这是传统的商业银行所望尘莫及的。但是，互联网金融服务方式趋向于虚拟性，也就是说，在处理业务的过程中，一旦安全系统出现漏洞，或者在操作过程中出现人为的过失，就可能为其埋下安全隐患。特别是在高端信息技术人才短缺的情况下，任何操作不当所带来的危害都是不可预知、不易控制的，很可能对整个行业都会产生恶劣的影响。二信誉风险。互联网金融的发展过程中伴随着众多不可控因素，故障的发生也是难免的，但是，面临客户时，任何失误和损失都是不能接受的，因此，其信誉度很容易打折，进而出现客户流失和资金来源减少等问题，严重制约了整个行业的长期发展。

5.应对策略。首先要改进互联网金融的运行环境。一方面加大硬件投入，增强系统的防攻击、抗病毒能力；另一方面采用身份验证方式限制非法用户登录互联网金融门户网站。其次，健全互联网金融业务风险管理体系。加强互联网金融内部控制，同时加快社会信用体系建设，通过建立信用评价体系来提高信用度，增强互联网金融业务的稳定性，逐步提升服务质量，避免客户流失。最后，尽快完善配套的法律法规，制定网络公平交易规则，为互联网金融的安全发展提供切实可行的法律和制度保障。

（二）商业银行SWOT分析

1.机遇（opportunity）。一是商业银行有强大的政策支持。二是商业银行面对汹涌的互联网大潮，商业银行在制定发展战略时必须具备前瞻性，充分汲取网络技术的优势，加快业务创新和服务转型，在强化风险控制的同时拓展业务范围，利用既有的资金、技术、人才优势，不断与时俱进，突破发展瓶颈。

2.威胁（threatens）。如前文所述，在互联网时代，不论是从信息角度，还是从业务层面，互联网金融可谓商业银行的劲敌。

3.优势（strengthen）。一是商业银行资金雄厚、覆盖面广、认可度高、基础设施完善，竞争力强。二是口碑好，品牌效应强，拥有实体经济所独具的安全感，公信力更强。三是管理经验丰富，对于风险的管控能力更强。在多年的发展中，商业银行逐渐形成了能够应对各种突发的风险管理流程，建立并完善了风险控制体系，因此在处理业务中更加从容不迫。

4.劣势（weakness）。一是部分商业银行高管不能居安思危，没有意识到互联网金融的潜在危害，所以对于未来的生存空间持乐观态度。二是商业银行多是风险规避者，对中小企业、小微企业的服务重视不足。三是一些商业银行尤其是国有商业银行和大型股份制银行机构庞杂，官僚气息浓厚，各自为政，难以实现资金供需双方信息真实性的实时匹配。

5.应对策略。一是商业银行要不断加强对信息技术的投入，发展并壮大电子商务平台，提高线上服务的质量，以现有客户为基础，通过各种优惠政策将其转化为网络业务客户，根据客户需求制定发展战略，巩固和扩大客户群。二是商业银行要加强与电商平台及第三方支付企业的合作，在网络交易量剧增的情况下，力求在支付结算领域掌握主动权，收取交易佣金也可称为银行拓展业务的渠道之一[4]。

三、共建互联网金融和商业银行竞争、合作、共赢的发展之路

互联网金融以其支付便捷、资金配置效率高、资金匹配成本低等优势迅速扩张，新产品层出不穷，新业务源源不断，从多角度、深层次冲击着商业银行的发展。但是，互联网金融毕竟还不成熟，资金不足、技术滞后等因素都是制约其发展的重要因素，特别是安全隐患时时可能发生，在很大程度上可以说阻碍了互联网金融前进的步伐，所以，目前互联网金融是无法撼动、取代商业银行的，而其行业模式和盈利模式却给商业银行未来的长期发展带来的“鲶鱼效应”：促进商业银行的战略调整和业务转型，刺激商业银行借助网络技术完善信息体系，在变化的环境中探索出适合自身发展的业务形态。

从长远来看，互联网金融和商业银行应建立竞争合作的关系，发挥各自的优势，谋求共赢。首先，可以共享数据资源与客户信息。将商业银行在实体运营中的合作关系与互联网金融积累的客户信息共享，实现资源优势互补，甚至不失时机地达成交叉营销，进而实现共赢。其次，双方可以联合起来做好贷款业务。互联网金融以丰富的信息数据库可以灵活地调集、整理具备某个特征的客户群，有利于有针对性地推进业务；而商业银行资金雄厚，对于存款的吸收能力和信贷风险的管理能力不容置疑，二者强强联合，可有效避免业务流失，实现共同发展的目的。

参考文献：

[1]邱峰.互联网金融对商业银行的冲击和挑战分析[J].吉林金融研究，2013（8）：45-46.

[2]郑霄鹏，刘文栋.互联网金融对商业银行的冲击及其对策[J].现代管理科学，2014（2）：78-79.

[3]戴东红.互联网金融与金融互联网的比较分析[J].时代金融，2014（2）：32.

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【关键词】商业银行 中小企业 信贷业务 内需拉动 金融创新 融资

中小企业是我国经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加财源、拓宽就业渠道、推动创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着不可替代的重要作用。据权威统计数据显示，目前，我国中小企业已达4200万户（包括个体工商户），占企业总数的99%以上，经工商部门注册的中小企业数量达到430万户，个体工商户达到3800万户。中小企业吸纳了全社会75%以上的就业人员，提供了68%的外贸出口，50%的税收收入，创造了全国70%的新增工业产值和60%的国内生产总值。在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%以上的新产品开发。成为我国经济、社会发展中的重要力量。因此，支持中小企业发展，拓展中小企业信贷业务是创造中国经济活力和银行经营效益的重要源泉之一。

一、欠发达地区中小企业现状及信贷投入情况分析

所谓欠发达地区是指那些有一定经济实力和潜力但与发达地区还有一定差距，生产力发展不平衡，科技水平还不发达的区域，如我国的中、西部地区。欠发达地区被称为“草根”企业的中小企业是我国经济实体中最薄弱的群体，与发达地区的差距更大。以贵州铜仁地区中小企业为例：截至2009年6月末，该区共有中小企业49086户（含个体工商户），从业人员130077人。其中：规模以上工业企业222户。上半年，完成工业增加值55461万元，占全区规模以上工业增加值的38.4%；上缴税收58508万元，占同期全区财政总收入的47.6%，占地、国两税总额的55.8%，成为区域经济和税收来源的重要支撑。但横向比较，与全省平均水平和周边省市的差距较大，远远低于全省平均水平。目前欠发达地区中小企业面临的困难主要有：原材料上涨、生产成本上升、出口缩小、利润减少、亏损增加、融资难、贷款难、税费负担重、发展环境不宽松等。

上半年，该区工、农、中、建四家国有商业银行累计新增中小企业贷款1.47亿元，同比增长9.19%，占上半年新增贷款总额的5.41%。欠发达地区中小企业贷款增长缓慢，究其原因主要有：

（1）国有商业银行股改上市之后，公司治理及内控体系不断完善，信贷风险防范意识日益增强，加之信贷审批权限的上收和授权授信管理，使中小企业的融资条件更加严格。

（2）近年来，国有商业银行股份制改造强化了商业银行风险控制和内部核算制度，使信贷投放更偏向于投放到效益好、规模大的大型国有控股集团企业或政府优质项目。

（3）中小企业管理粗放、财务制度不健全、内部控制不完善、抵押担保不足、信息不透明、抵御风险能力差、经营效益欠佳等诸多因素，以及银行融资管理成本大，成本与收益不对称，使商业银行支持中小企业发展的信心受挫。

（4）商业银行内部激励与约束机制不对称，受利益驱动，信贷员普遍偏向大企业、大项目的贷款心态，对中小企业营销贷款的积极性不高。

（5）计划经济时期留下的“阵痛”，使商业银行至今谈“小”色变，加之银监部门防范信贷风险设置的诸多“高压线”和“紧箍咒”，进一步加剧了银行的“恐贷”心理，使欠发达地区中小企业融资之路举步维艰。

二、欠发达地区商业银行创新发展，中小企业信贷业务的必要性和实证分析

（一）创新发展中小企业信贷业务的必要性

1.创新发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行生存和发展的需要

欠发达地区资源稀缺，工业短腿，无大项目支撑，但中小企业发展前景广阔，地方财政依赖性较大；特别是近年来国家和财税部门对中小企业的政策倾斜和中小企业自身的努力，中小企业在国民经济中发挥的作用越来越大，其重要性愈加突出。因此，欠发达地区商业银行只有将中小企业列入发展之本，才能做到事业常青。

2.创新发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行可持续发展的需要

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关键词：SWOT分析；宿迁；中小商业银行；战略选择

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。

金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。

一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景

通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。

（一）优势：Strengths

1.资金质量高

在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。

2.体制较新

国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。

3.金融创新意识较强

当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。

本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。

（二）劣势：Weakness

1.资金规模劣势

资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。

2.营业网点少

中小商业银行起步较晚，发展时间较短，在宿迁市地区还没有形成覆盖广阔的营业网点（包括ATM自助设备）。本文调查发现，在宿迁市地区（含三县在内）江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等中小商业银行仅拥有营业网点约60多个，其中像张家港农村商业银行和苏州银行等在全宿迁都仅有一个营业网店，这相对于宿迁市现有的约471.56万常住人口（来自第六次全国人口普查数据）而言，人均可享受到的服务微乎其微。而工、农、中、建、交五家大型银行拥有网点约154个，其中单单是中国工商银行就拥有网点86个，此外，虽然交通银行刚刚进驻宿迁市不久，但已经在主城区发展了多个ATM自助设备，极大地方便了持卡客户的交易需求。宿迁市大银行如此庞大的网络覆盖面是宿迁市中小商业银行所无法匹及的，也构成了其自身在未来实现较快发展的巨大屏障和重要制约。

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一、互联网金融对商业银行的冲击

随着互联网的迅猛发展，新兴的互联网金融，对于传统商业银行造成了巨大冲击。主要表现在：互联网金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特点，互联网金融的余额宝、网络融资和第三方支付等的出现都对商业银行存贷款业务和中间业务造成冲击。

余额宝业务发张迅猛，在2015年净利润高达231.31亿元；阿里小贷类电商融资模式正是采用商户交易数据，整合物流、信息流等信用风险点，提供便捷的网络信用融资贷款。网络融资模式被认为是不同于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资外的第三种融资模式，其目标客户群正逐步向供应链、小微企业等融资领域扩张，挑战银行的间接融资功能；第三方支付的快速发展对商业银行的支付结算造成冲击。例如，支付宝、微信支付、财付通、汇付天下等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。

二、互联网金融冲击下的商业银行应对策略。

互联网金融的迅速发展，给传统的金融机构带来了巨大的挑战。商业银行仅仅依托网点的金融服务平台，已经不能满足客户的需求，商业银行应该改变传统经营模式，借助互联网平台，大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，创新业务，简化流程，以满足客户的全方位需求。一方面商业银行应增强现有业务能力，改善业务结构，统筹兼顾，优势互补，在稳定现有客户群体基础上，拓展更多的客户群体。另一方面商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。

应对互联网发展和互联网金融的冲击，多家商业银行都推出了战略转型方向：

工商银行互联网金融品牌E-ICBC，构筑起了以“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行网上银行直销平台”以及“网络融资中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的“三平台、一中心”互联网金融整体架构。

农业银行“掌上银行3.0”融入了消费电商和社交即时分享功能，包括移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。此外，在BoEing核心系统上线的基础上，农行信用卡引入了条码支付、手机POS、电子签名、POS贷、变码支付等创新产品。

北京银行依托与荷兰ING集团战略合作推出国内首家直销银行，建立“惠存类、慧赚类、会贷类、会付类”四大产品体系，与腾讯公司合作搭建“互联网+京医通”的创新金融产品。北京银行推出国内首家“竞彩E家”智能网点，全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、自助设备等，实现线上线下服务的无缝衔接。

三、对策和建议

（一）发挥传统优势，以网点为依托打造高效温馨的综合服务平台

为了打造规范化服务平台，金融机构已经做了很多工作，比如统一着装、使用普通话、使用标准问候语，都起到了很好的效果，得到了客户的认可。为了进一步优化配置网点资源，分流客户，金融网点开始“减高增低”，就是说减少以办理现金业务为主的高柜柜员、增加办理非现金业务的低柜柜员；同时增加网点自助设备，如自助终端、自助发卡机、ATM、CRS等设备进一步分流客户，引导客户自助办理业务，既方便了客户，又减少了前台柜员的压力，以便前台人员节约更多时间处理客户复杂业务，为客户提供一对一更优质服务。经过对多家金融机构的网点实际调研发现：目前金融网点客户分流依然不到位，大厅内等候人员较多，而且很多客户反映等待时间较长，有时客户要等待几小时，给客户造成极大不便。造成客户等待时间较长的原因有以下几方面：第一，大堂经理分流不到位；第二，自助设备较少，无法满足要求；第三，自动取款机现金不足，经常出现缺钞现象；第四，前台业务流程复杂，办理业务流程较长，很大程度上造成客户等待。所以优化流程，提高效率，减少客户等待时间，显得越发重要。

网点应加快从交易核算型向营销服务型转变，在巩固存款发展基础上，加大保本理财、非保本理财、基金、贵金属、保险等产品销售力度，积极为客户量身定做服务方案，满足不同档次客户金融服务需求。将传统网点转换成客户交流、产品展示、客户体验的综合平台。

（二）优势互补，整合资源，打造体化综合服务平台

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随着经济全球化的发展和互联网的普及，互联网金融迅速地发展起来，它摆脱了以往传统金融行业的发展模式，其开放，自由，透明的特点更是赢得了大众的青睐。

互联网金融主要是指互联网技术与金融相结合，利用互联网技术在开放的互联网平台上形成的金融功能化服务体系和金融模式。我国互联网金融是在21世纪随着互联网的普及而发展起来，现在大致形成了众筹，P2P网贷，第三方支付，数字货币，大数据金融，信息化金融机构，金融门户这七个发展模式。

相对于传统商业银行来说，互联网门槛低，成本也低，资金供求双方可以通过互联网直接交流，节省了中间环节的成本，提高了效率，互联网的便捷性，使得交易也非常的方便迅速，然而由于互联网金融在我国起步较晚，相应的法律法规和监管都不是十分完善，因此互联网金融的风险比较大，监管较弱。

二、互联网金融对商业银行发展的影响

（一）互联网金融对传统商业银行的挑战

互联网金融凭借其便捷，自由，准入门槛低等优势，很大程度上影响了商业银行的传统的中介功能，使其面临严峻的挑战，总的来说，主要有以下三个方面：

1.抢夺银行客户资源。目前来说，商业银行的信贷服务主要是针对大客户的如中国石油等大企业，风险小，也可以获得更多的金融支持，相比而言，银行对于一些中小客户的服务不是太完善，互联网金融正是凭借其自身优势吸引了这部分客户资源。

2.影响银行的中间业务。互联网金融的在一定程度上影响了传统的商业银行一直扮演的支付中介的角色，减少了银行中间业务的收入。现今在生活中，微信，支付宝等工具可以提供转账，还款，缴费等功能，余额宝的推出也使商业银行的活期存款业务受到了冲击，削弱了商业银行的作用。然而随着互联网壮大，用户的不断增多，第三方支付平台的交易规模势必会越来越大。

3.影响商业银行的存款与贷款。利息差是银行主要的收入来源，因此吸收用户的存款是十分重要的，目前由于互联网金融的发展，商业银行吸收的存款大幅减少，人们更愿意将钱存入支付宝或者微信中，方便使用。然而商业银行是吸收客户的存款，再将资金用于贷款的，吸收存款的减少使得银行贷款业务面临巨大的挑战，实体经济也不太景气，许多贷款无法收回，银行不良贷款率不断上升。

（二）互联网金融背景下商业银行发展路径选择分析

1.SWOT分析。

2.发展战略选择。

基于以上SWOT模型分析，我初步归纳出以策略如下：

（1）SO战略：增长型战略，抓住互联网金融发展的机遇，利用好自身的优势，促进自身的发展与转型。

商业银行应当合理利用自身优势，积极面对互联网金融挑战。商业银行本身基础牢固，资金力量雄厚，品牌影响力大，且其风控体系与相关的法律法规体系监管等都比较完善，更容易赢得顾客的信任。

（2）ST战略：多种经营战略，与互联网金融品牌合作，取长补短，互利互惠。

互联网金融的发展已经势不可挡，商业银行要做的是改变自己的态度，放开思维，发现互联网金融的优势，与自身优势相结合，加入到互联网金融发展的浪潮中。互联网金融是对传统金融行业的有益的补充，商业银行与互联网金融不是绝对对立的关系，而是竞争合作，两方竞争合作，有利于实现双方共赢，优势互补，共同发展。

（3）WO战略：扭转型战略，结合互联网金融特点，提高自身服务质量。

互联网金融主要优势在于其客户资源丰富，覆盖面广，注重对客户的服务体验，而商业银行在服务质量，用户体验这一方面不如互联网金融，缺乏与客户的交流。商业银行应当树立服务意识，利用互联网的优势，建立沟通平台，搜集数据，分析客户需求，加强与客户的交流，提高自身服务质量。

（4）WT战略：防御型战略，制定正确的发展战略，促进企业自身转型，改变利息差收入占主要收入的局面。

利息差收入是银行主要收入来源。随着互联网金融的发展，同质服务和不良贷款的增多，目前利息差收入基本上无法维持银行各类的服务，商业银行应当改变以利息差为主的模式，在巩固自身基础业务的同时，积极拓展其他业务，开发其他金融产品，向综合型金融服务机构转变。

三、商业银行选择发展路径的建议

（一）以正确的态度面对互联网金融，树立起互联网思维，推动自身转型

互联网金融的出现对于商业银行来说是一个挑战，但是它也是一种补充，增加了销售渠道与资金来源，商业银行应当正确看待互联网金融，顺应信息时代的潮流，对银行自身内部的管理体制建设进行改变，树立起互联网思维，利用互联网拓宽自身的服务渠道，推进金融产品的升级转型。

（二）提高服务意识，提升服务质量，加强与客户的交流

商业银行要坚持以人为本的理念，对其现有的服务模式进行改革，更加的关注客户需求。其次，重视与客户之间的交流，根据客户需求，设计个性化服务。最后，商业银行也要对其业务流程进行一些调整，简化业务程序，使其更加的便捷化，省时贴心。

（三）积极与相关互联网金融品牌合作，互惠互利，优势互补

与当今互联网金融企业合作，有利于吸收相关互联网金融发展知识，更加迅速的融入互联网金融发展潮流。商业银行应当重视互联网技术，吸收互联网金融人才，通过合作实现自身技术的提高，推进自身的金融平台建设，拓宽销售渠道，增加客户资源，实现资源之间的共享，优势互补。

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关键词：经济欠发达地区；商业银行；中间业务

中图分类号:F830.33 文献标志码:A 文章编号:1673-291X（2008）15-0075-02

近年来，中间业务逐渐成为各商业银行战略发展重点并且也取得了不小的成绩。然而，由于中国区域经济发展的不平衡，经济发达地区和欠发达地区中间业务的开展和发展仍然存在较为明显的差距。本文试图从安康市近年来商业银行的中间业务开展情况入手，探讨经济欠发达地区发展中间业务的有效途径。

一、安康市商业银行中间业务现状

1.中间业务发展较快，增速明显。近几年来，尤其是2005年后，安康市商业银行中间业务有小到大，总量迅速增加。四大国有商业银行重金业务收入总量在2004年为1 288万元，2005年为2 022.25万元，2006年为2 927.79万元，2007年为9 188万元，增幅同比达到57%、48%和214%，增速明显。

2.中间业务产品品种单一。从中国人民银行2001年7月4日颁布实施的《商业银行重金业务暂行规定》来看，商业银行中间业务设计九大类几十种业务，而安康商业银行目前办理的中间业务更是主要集中在国内结算、和银行卡三大类业务上。2007年，全市仅理财一项即占中间业务营业收入的65%，据此可见其他品种业务的匮乏。

3.中间业务量小。虽然近几年安康市各商业银行中间业务总量同比增加迅速，但中间业务收入占总收入比重依然不足10%。以中间业务开展相对较好的工行为例，该行在2005年中间业务收入763.36万元，中间业务收入占全行总收入2.47%。2006年中间业务收入1 106.59万元，中间业务收入利润占营业利润的9.45%。

4.中间业务有由低端向高端发展过渡的趋势。一直以来，支撑安康市商业银行中间业务的主要是结算、和银行卡业务，而且主要集中在代收各种管理费、水电费、电话费、交通罚款等低档次、低科技含量、低收益产品上。从2004年起，银行卡业务开展取得较大突破,在该年，仅建行龙卡发卡量即达到81 281张，较年初增长32.68%。2007年，理财更是占整个中间业务收入的65%，中间业务产品逐渐向高智力型、高收益品种发展。

二、影响安康市商业银行中间业务发展的原因分析

1.观念陈旧，认识不足。思想意识上的落后保守体现在两个方面。一方面，银行没有将中间业务发展作为战略重点，依然存在依靠存贷款利差创利润，而把发展中间业务看做是辅助业务，资源优势没有用在发展中间业务上；另一方面，传统的封闭文化习俗和当地较为封闭的环境，使得许多人对银行业的认识不到位，从而造成许多业务项目只能成为免费的午餐，极大地影响了银行中间业务的开展。

2.经济条件制约。作为一个西部山区中的地级市，2007年安康市的GDP为189.85亿元，经济总量小，人均收入城镇居民为8 051元，农民为2 256元。经济上的落后造成社会需求不足，相对低下的收入严重制约了城乡居民的投资性需求。

3.管理制约。商业银行中间业务的开展运行管理等工作是由不同部门来完成的，部门之间缺乏有效的沟通协调机制，导致中间业务很难形成规模效应，对中间业务的发展有一定阻碍。

4.人才缺乏。中间业务涉及领域广，知识面宽，要求从业人员是具备较强的个人素质和扎实全面的专业知识的高层次复合型人才，而目前商业银行尤其是基层行的高层次人才储备严重不足，现有人员知识储备很难跟上金融产品创新的步伐，再加上营销技能不全面，产品定价能力较低，制约了中间业务新产品的推广和中间业务的服务质量的提高。

三、政策建议

1.端正思想认识，加大宣传力度。商业银行要转变观念，把中间业务的发展作为衡量银行竞争力的重要方面，充分调动办理中间业务的积极性，认识到中间业务的主要目标是创造无风险利润，从而积极开拓新业务新品种，推动业务发展；同时，商业银行要通过长期和广泛宣传，通过政府、传媒等的共同努力，引导广大群众正确认识中间业务，使社会公众熟悉和自觉进行中间业务消费。

2.加大产品创新力度。商业银行要在客户金融需求多元化的基础上，利用已有数据对客户做好社会阶层、收入状况、年龄层次、偏好等分析，细分客户种类，根据不同客户特点开发有针对性的中间业务产品。在稳步拓展银行卡业务范围，让银行卡渗透到医保、税收、加油、道路收费、停车收费、公务采购等领域的同时，要抓住目前安康经济社会发展正处于黄金时期这一良好契机和广大市民空前高涨的投资热情，开发一些高智力型、高收益的新业务品种。利用银行人才信息的相对优势，为企业提供更多信息查询、顾问咨询等服务，改变银行仅仅是企业融资渠道，对银行的需要仅是资金的局面。

3.建立完善中间业务发展管理机制。通过整合现有部门、人力资源，成立中间业务部，将原来分散在不同部门中的中间业务操作统一起来，负责中间业务的管理制度、操作规程的制定和完善，统筹全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广。同时，把中间业务发展纳入考核体系并加大考核指标权重。

4.积极培养和引进复合型人才。一方面，利用银行相对薪酬竞争优势，从社会上吸收优秀人才进入银行，弥补复合型人才的不足；另一方面，积极整合现有人力资源，加大内部轮岗力度，让更多员工成为工作中的多面手，再辅以经常性的业务培训，使更多员工成为复合型人才。

参考文献：

[1] 周雁.商业银行中间业务迎来大发展[J].金融理论与实践,2004,（2）.

[2] 康绍大,陈金香,刘兴敏.中国商业银行中间业务现状及发展设想[J].金融教学与研究,2007,（3）.

[3] 王松奇.金融学[M].北京:中国金融出版社,2000.

A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas

――Take Ankang as an example

LUO Peng， CHEN Xu-ao

（People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch, AnKang 725000，China；2.The Economics-Management Department,Ankang University,Ankang 725000，China）

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关键词：利率市场化；商业银行；影响

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）23-0196-02

一、利率市场化的含义和国内利率市场化发展的现状

利率市场化是指金融机构经营或融资的利率不受中央银行的统一控制，而由各商业银行依照货币市场的资金供需情况自主调节，最终形成以央行公布的官方基准利率为基础，以货币市场利率为参照，各种利率保持合理利差和有效传导的利率体系和利率形成机制。现在，世界上大多数国家都实现了利率市场化。实践证明，利率市场化使许多国家的金融体系得到了发展，企业和个人的融资效率得到了提高，资金分配变得更加合理，经济和金融环境也得到了改善。但是，也有国家在利率市场化的过程中出现了银行倒闭，金融秩序混乱等问题，给整个金融系统带来了危机和不稳定性。

近些年来，人民银行从放松利率管制、完善利率调控体系以及推进金融机构改进利率定价机制等多方面开展相关改革，使我国利率的市场化程度得到了很大提高。截至目前，央行累计放开了120种左右的利率种类和档次，使商业银行获得了很大的利率自主定价权。此外，随着利率市场化的扎实推进，央行不断探索通过合理运用准备金率、公开市场操作等货币政策工具，对金融机构和市场的流动性进行调节，引导货币市场利率的走势，间接的影响银行存贷款利率。央行对金融机构利率的调控由过去单纯依靠直接干预其存贷款利率转变为即调整金融机构的存贷款基准利率又间接引导市场利率，两种手段综合运用时央行对市场和金融机构利率的调控能力不断增强。2013年7月，央行宣布全面放开金融机构贷款利率管制，取消金融机构贷款利率0.7倍的下限，由金融机构根据商业原则自主确定贷款利率水平。并取消票据贴现利率管制，改变贴现利率在再贴现利率基础上加点确定的方式，由金融机构自主确定。下一步将进一步完善存款利率市场化所需要的各项基础条件，稳妥有序地推进存款利率市场化，这标志着我国利率市场化改革又向前迈出了意义重大的一步。

二、利率市场化对我国商业银行的影响

（一）积极影响

1.限制因素减少，有利于商业银行的自主经营。实行利率市场化以后，商业银行对存贷款有了自主的定价权，尤其是目前完全取消了商业银行贷款的利率限制，这就使银行在经营中将更加积极主动，可以充分利用有竞争力的利率来寻找和吸引优质客户，为真正做到“自主经营，自负盈亏，自担风险，自我约束”打下基础。

2.有力促进商业银行金融产品的创新以及中间业务发展。实行利率市场化，会激励和促使商业银行推出新的金融产品以保持竞争力，进一步发展中间业务，提高业务质量和服务水平。这些不仅会增强商业银行的经营活力，还会增加商业银行的业务收入并提升其经营管理的本领。从世界上发达国家利率市场化的进程也能看出，利率市场化会促使国内商业银行持续不断进行金融创新以及开发中间业务，这些都为商业银行规避利率风险，使自身资产得到保值、增值提供了契机。

（二）不利影响

1.对银行识别控制利率风险以及利率的管理提出了更高的要求。一旦利率受政策和管制的约束减少，更加偏向于市场决定，那么，影响利率水平的因素就会变多，每一项因素对利率水平的影响程度也会更复杂，利率变动的频率和幅度也会提高，利率的期限结构也更复杂。这些都对银行经营有很大的不利影响，同时也使商业银行对利率风险的识别和控制更难。

2.银行面对的竞争更加激烈，盈利和生存压力加大。在利率市场化的初始阶段，许多大企业和政府愈加成为各家银行争夺的焦点，一些中小银行可能会出现降低贷款利率而提高存款利率的现象。与此同时，商业银行传统的信贷业务的利差收入会持续下降，导致银行出现经营困难，比如美国，在其完成利率市场化改革的5年间，有大批的银行倒闭。

三、我国商业银行面对利率市场化应该采取的措施

（一）促进中间业务发展，拓展收入来源

发展中间业务能够优化银行的收入结构，减少银行对存贷利差收入的依赖性，使银行经营更加灵活、科学，也为银行提供更大的利润空间。为此，要扩大中间业务的规模和产品种类。只有注重发展客户理财、咨询顾问等高层次的中间业务，不断适应利率和汇率市场变化，才能提高收益水平。同时，商业银行应该以市场为导向，充分挖掘市场潜在需求，设计、开发出符合我国消费者特点的中间业务。

（二）提高利率风险管理水平

一方面，建立科学的利率风险管理流程。我国商业银行应该加强对利率风险管理的重视，尽快建立适合我国国情的利率风险管理工具与模型，对利率的期限结构、风险结构做出较为准确的预测，提高利率风险的可控性。另一方面，大力培养利率风险管理的人才队伍。尽快引进或者培养能够准确掌握利率风险原理、精通利率风险控制技术的人才，逐步建立一支高素质的利率管理人才队伍。

（三）建立科学合理的贷款定价机制，提高信贷分析能力

结合实际同时借鉴国外经验，建立科学合理的贷款定价机制，是商业银行应对利率市场化的重要手段。商业银行应健全利率定价管理的政策和程序，建立包含宏观经济运行指标、客户评价指标、中央银行货币政策等各种变量在内的内部利率定价系统，在央行基准利率基础上科学、灵活的确定本行的基准利率水平，要综合考虑风险补偿、产品收益相关性及因提前还款、违约和展期等导致必要的价格调整等因素确定价格水平，减少价格和风险不匹配带来的损失。

因此，在利率市场化不断深化的背景下，只有不断提升金融创新及风险管理水平，不断挖掘新的金融产品，提供更好的金融服务，才能持续地提升银行的盈利水平，并由此保障银行健康的发展。

参考文献：

[1] 李伦一.利率市场化背景下商业银行应对策略分析[J].全国商情，2012，（10）.

[2] 金玲玲，朱元倩，巴曙松.利率市场化对商业银行影响的国际经验及启示[J].农村金融研究，2012，（1）.

[3] 宗良，高扬.利率市场化改革趋势及对商业银行的影响[J].国际金融，2011，（4）.

Analysis of the healthy development of the commercial banks on the process of

interest rate marketization reform in China

CHANG Ran

（Business college，Hebei University of Economy and trade，Shijiazhuang 050061，China）

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一、引言

个人理财业务是银行发展中的主要业务之一，它能够提高银行收入水平、推进银行业的发展。近年来，我国个人理财业务在商业银行筹集资金总额中的占比逐年上升，规模不断扩大，业务量也在不断提升。随着这个发展趋势，当前对个人理财产品的需求只靠传统的商业银行已得不到满足，因此，商业银行个人理财产品如何在市场竞争中保持优势地位成为商业银行可持续发展中应解决的重要内容。

二、个人理财业务的概念

个人理财业务是指银行为个人客户提供的专业化服务。依照管理运作方式又分为理财顾问服务和综合理财服务。通俗的说，理财顾问服务就是指商业银行运用专业知识帮助客户管理资产，提供专业数据分析，并给客户相应的投资建议、以及介绍个人理财产品。而综合理财服务是银行得到客户的准许，依照双方事先商定的合同，对客户进行财产管理以及投资，此中的投资收益按照方式同享，投资风险依照商定方式共担。

三、我国商业银行个人理财业务的发展优势

（一）商业银行发展个人理财业务潜力巨大

我国银行业个人理财业务相当于他国来说开展得较晚，市场发展的空间较大。主要表现为：第一，商业银行是金融体系中非常重要的一环，在投资者和居民心中也占据着重要的地位，这两点使得商业银行能够更放心的开展个人理财业务。根据公众意见调查中心2012年上半年的例行调查显示， 96.1%受访者对银行在吸收居民个人存款方面所做的工作给予了较高的评价；94.3%的受访者是出于“对银行的信任”而决定将钱存入银行的；91.7%的受访者将钱存入银行是因为银行提供的“高品质的服务”。从大多数受访者的回答中可以明显看出，人们对储蓄在商业银行中的存款是放心的，由此可以得出，只要银行能够做好推广和宣传活动，个人理财业务的推广及产品的销售将不成问题。第二，商业银行能更好地结合自身的优势，在发展个人理财业务时联合其他的经营方如保险、期货、基金、证券等进行联合发展，这不仅有利于提高个人理财业务服务的质量和水准，也有利于其占据市场的优势地位。

（二）商业银行个人理财业务风险相对较低

相对于一般的金融机构而言，商业银行在开展个人理财业务的过程中能够更好地满足高端客户的投资理财需求，能更好地吸引客户进行投资。其原因在于，国民经济不断发展，大部分居民的生活水平得到很大的提高。在生活水平有保障的前提下，大部分投资者会倾向于低风险稳定收益的投资理财产品。一般情况下，银行理财产品也有等级之分，不同行业、不同收入情况、不同风险偏好选择不同等级的理财产品。其中：第一级为PRI级极低风险等级，第二级为PR2级较低风险等级，第三级为PR3级适中风险等级，第五为PR5级高风险等级。除了最后一级的风险较高，其他等级的风险级别均较低，且第五级风险也略低于金融机构的风险。另外，银行具有较为丰富的资金储备，对于风险的抵抗和应对能力较强，能够减少投资者的投资风险，有助于保障投资者的投资理财收益。因此，对于大量投资者而言，愿意将自己的资金投放在银行个人理财业务中，而投资者数量的增加，也成为商业银行个人理财业务发展优势之一。

四、商业银行个人理财业务发展中存在的问题

（一）专业人才较为贫乏

各行各业要想得到更快的发展都需要高素质的专业人才，个人理财业务也不例外。有了高素质的专业人才才能够更好地推广和宣传本银行的个人理财业务，获得更多投资者的认可。但是通过对我国商业银行个人理财业务从业者专业素质情况分析可以看出，不少从业人员对于本银行个人理财业务的具体范围了解不够清晰，对金融机构的个人理财业务范围也缺乏深刻地了解。在银行个人理财业务相关的证券，投资，保险、基金，期权，期货等内容以及政策、法律法规方面了解也不够全面，这就导致业务员在为客户提供咨询服务时，难以得到客户的满意，最终导致业务难以推广。

（二）专业化服务能力还有待提高

新时期，坚持从客户角度出发是银行在个人理财业务方面得到发展的一项重要条件，要根据客户的需求进行理财产品的创新和设计。但从目前来看，个人理财业务在专业化服务能力却有待提高，个人理财业务能否获得客户的认可和青睐是由个人理财产品服务质量决定的[5]。这就要求银行能够对客户信息进行全面地搜集，包括客户的预期投资消费行为、经营和收入状况、个人偏好等，然后通过专业人才和专业操作对此进行专业的分析，最后帮助客户进行专业的个性化理财规划。近年来，各商?I银行虽然也在锲而不舍地设计新的理财产品，但所设计的产品都存在着不同程度的问题，其中最为严重的就是同质化现象。银行在设计新的理财产品时，只是在其他产品的基础上进行修改，没有形成富有客户个性化的理财产品，设计出来的产品当然也不能够吸引顾客，所以在综合性和专业性上均还存在较多的不足。

（三）理财产品单一

随着金融业的不断发展，个人理财业务规模也不断扩大，各银行均开展了属于自己的个人理财业务，银行之间的市场竞争压力过大。而商业银行理财产品单一，产品大多用来给客户提供基本信息服务、办理贷款，客户收款及付账等，关于投资类的理财产品不够全面，各商业银行的个人理财业务也都主要以模仿为主，没有依照本身的特征，结合整理市场情况，设计出具有商业银行特色的产品及服务。

五、我国商业银行个人理财业务发展的对策

（一）培养专业理财人员

从上文对银行个人理财业务发展中存在的问题分析可以看到，当前我国商业银行专业理财人员数量不多，绝大多数理财人员只是单纯的介绍以及销售产品，缺乏专业的金融知识。银行应从以下几个方面来提高理财人员自身专业素质：第一，银行建立资格考核，增加银行理财业务的从业难度，丰富从业人员自身专业知识，利于我国理财业的发展。第二，安排理财人员之间相互探讨金融知识，增强专业能力。第三，开展个人理财业务培训课程，鼓励员工去国外学习交流，也可以自己组建一支专业化程度高的理财队伍。第四，加强国内外合作，引进其他国家的经验以健全我国银行业个人理财人员行业标准、职业道德。

（二）创新理财产品和服务

当前我国商业银行理财产品种类单一，市场以及客户的需求得不到满足，而产品缺乏自身特色成为导致这一情形的重要原因。银行的当务之急是发展新的理财产品。首先，?y行在设计产品时不要只是复制加修改，要学会根据自身的特点，结合市场情况，设计出有本行特色的产品及服务。其次，商业银行可以和其他金融机构之间进行合作，虽然是不同行业，但双方互相提供建议与帮助，能够减少市场的竞争压力。客户不同，银行所提供的服务也应有不同之处。每位客户的行业，风险偏好，收入状况及消费情况都不尽相同，所以银行需要结合不同客户设计出具有不同特点的理财计划，推荐适合客户自身的理财产品。

六、我国银行业个人理财业务发展前景分析

根据本文的分析能够看出，我国商业银行在个人理财业务发展过程既有优势又有不足，未来银行业个人理财业务的发展前景如何成为了各银行特别关注的问题。事实上，以发展的眼光来看，我国银行业个人理财业务的发展前景总体上应该是乐观的，原因有以下几方面：

（一）不足分析

从银行发展个人理财业务的不足来看，银行业个人理财业务发展过程中的劣势主要为人才劣势、市场劣势以及业务综合性劣势，但是随着时间的不断发展以及银行业思想的转变，这些劣势和困难最终可以被克服。就目前我国专业学习的情况来看，财经专业已经成为了高校教育的热门专业，银行只需要对这些人才进行必要的专业培训，就可以弥补其中的人才专业性缺漏。而人才的配置对于创新产品理念和业务理念有着直接的关系，有助于提升银行的市场竞争实力，从而推动银行个人理财业务的更好发展。

（二）优势分析

银行业个人理财业务发展过程中，优势是客观存在的，如人们对银行的信赖以及银行的抗风险能力较强。未来随着金融行业的不断发展，银行的风险优势将会更加明显，人们对银行的信赖程度也会不断增加。因此，未来银行在个人理财业务发展中的优势地位会更加稳固。

（三）前景预测

随着人们生活水平的不断提高，未来个人理财业务市场将会进一步扩大，这对于减小银行的竞争压力、提升银行的个人理财业务量有着重要的积极作用，因此必然会有利于银行业的长远发展；最后，经济全球化现象也可以给商业银行个人理财业务一个发展契机，银行可以通过与国际接轨的方式开展个人理财业务，实现自我更好地发展。

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商业银行信贷集中的表现形式多样，目前，我国商业银行信贷集中主要表现为以下六种形式：

(一)商业银行信贷权限的集中

一方面，贷款权和审批权的集中。随着信贷管理体制的改革，商业银行建立了集权式的信贷管理模式，大规模上收贷款管理权限，贷款权和审批权逐步上收于总行和一、二级分行，总行和省行的直贷规模不断扩大，省行以下机构对项目贷款和新开户企业贷款没有审批权，只有短期流动资金贷款审批权，且金额不大。多数基层行，特别是县支行没有贷款权。另一方面，基层信贷网点的退出。伴随着集约化经营改革，商业银行为防范和化解金融风险，普遍实行了集权式的信贷管理模式，商业银行在机构重组中信贷网点撤并步伐逐渐加快。据统计，2000年底国有商业银行机构数量为120909个，到2004年底减少到77992个。

(二)经营资金出现集中趋势

为有效控制风险，多数商业银行通过实行二级准备金制度和优惠利率，将基层行吸收的资金集中到分行，统一调度使用。国有商业银行上存的超额储备利率一般高于法定存款准备金利率1.53个百分点左右，有的则高出2.61个百分点，大部分行在3至4个百分点。这样就出现了资金向分行集中，而基层行大多数则变成了吸存机构的现象。

(三)信贷投向行业的集中

随着金融机构贷款面逐步缩小，新增贷款向少数行业集中趋势明显增强。主要表现为商业银行信贷资金集中投向一些优势行业、垄断行业(如电力、电信、烟草、交通、钢铁等)的集中。贷款行业分类统计显示，2003年金融机构全年发放的制造业贷款占贷款新增额的20.1%，比上年上升3个百分点；租赁和商务服务业为9.9%；交通运输、仓储和邮政业为8.4%。[1]

(四)银行信贷客户的集中

从贷款的所有制性质及规模来看，信贷资金主要投向了国有控股企业，即大企业、大行业。而对于我国经济贡献率越来越大的民营中小企业等非公有制企业，各家商业银行则大多采取提高门槛的态度，拒之于门外。在我国，中小企业创造的GDP超过了50%，但仅得到金融资源的30%；而创造GDP不足50%的国有大型企业却占用了70%的金融资源。[2]

(五)信贷区域的集中

目前商业银行通过收缩基层机构网点，尤其是大量撤并经济欠发达地区的机构，支持重点逐步向大城市及经济发达地区转移。[3]大量撤并机构的同时，由于经营资金的集中，各商业银行在资金的调度上出现由欠发达地区向发达地区的转移(见表1)。

表1国有商业银行年新增贷款分布地区情况表

单位：亿元

资料来源：《中国金融年鉴》(2001―2004)。

由表1可见，2004年国有商业银行发放的贷款中东部地区新增贷款占全国新增贷款余额的78.16，而中部和西部仅占14.12和18.73。据统计，2003年全部金融机构发放的贷款中东部地区贷款新增18711亿元，占贷款增加总额的68%，中部地区贷款新增4182.7亿元，占贷款增加总额的15%，西部地区贷款新增4195亿元，占贷款增加总额的15%。各金融机构总行新增贷款562.9亿元，占贷款总额的2%，其中90%左右发放到东部地区。各项贷款余额较大的省(市)有广东、浙江、上海、北京、江苏、山东，该六省(市)全部集中在东部地区，其各项贷款余额为7.5万亿元占全国的47%。信贷地域分配的不平衡造成东西部经济发展差距进一步拉大。

(六)贷款期限的集中

银行存贷期限结构不匹配现象十分严重，具体表现为短期贷款投放比例下降，而1年期以上的中长期贷款比例则不断提高。2000年，金融机构的中长期贷款余额为27931.19亿元，占当年贷款余额的28.11%，然而，2005年中长期贷款余额达87460.42亿元，占当年贷款余额的44.92%。数年间，中长期贷款共增长59529.23亿元，年均增长率达到25.64%；而短期贷款的年均增长率仅为5.87%。

二、我国商业银行信贷集中的成因分析

(一)银行自身因素分析

1.银行经营理念的转变，是信贷集中的主要因素。近年来，受宏观形势影响，不少企业在改革、改制过程中，偿债能力弱化，借破产改制之名逃废债务的现象时有发生，金融机构不良资产比例较高，加剧了商业银行的风险。银行为保证自身效益，信贷资金投向必然进行收缩、调整。[4]为追求利润最大化，最大限度的规避风险，银行对信贷资金实行集约化管理，制定严格的授信制度，普遍实施“双大、双优”战略，将新增贷款资金不断向大城市、大企业和信誉好、效益好的企业集中，抑制对中小企业的信贷投入。由此可见，信贷集中是商业经营行为理性选择的结果。

2.信贷管理体制的限制。一是商业银行管理体制的高度集中。由于商业银行实行一级法人管理体制，省行以下机构不具备法人资格，所有信贷政策及管理制度由总行决定，分行以下机构只有按照总行规定执行，极大地限制了基层行的信贷投放能力。在总行大幅度上信贷权限和信贷投向逐步向大城市、大企业和大项目倾斜时，各分支机构信贷必然逐步向少数企业、少数行业、少数地区集中。二是实行严格的信贷责任制度。为防范信贷风险，各商业银行普遍实行审贷分离制度、第一责任人制度，但责任与激励机制不对称，导致信贷人员在审查项目时慎之又慎，对成长性企业往往采取少贷或不贷来回避风险的消极态度，在一定程度上造成了信贷集中的形成。

3.商业银行竞争的加剧导致信贷集中的趋势日益明显。一方面，商业银行为规避风险，有效加强风险控制，将个人利益与风险状况直接挂钩，从而要求各行加大投入以增加收入来源；另一方面，商业银行还要考核经营效益，提高资金使用效率，不断争夺大客户、优质客户以获取更多盈利。大企业由于其自身资金实力比较雄厚，管理制度比较健全，抵抗风险能力相对较强，既能给金融机构减少信贷管理成本，也能给金融机构带来规模经济效益。由于商业银行的激烈竞争，从而进一步导致信贷集中增强。

(二)银行外部因素分析

1.国家政策的干预促成信贷集中的形成。随着国有企业改革深化，配合国有企业实行“抓大放小”的改革措施，国家采取了一系列产业结构的调整，而产业结构调整主要依赖银行贷款结构调整来实现。银行为配合国家启动内需拉动经济增长宏观经济的政策，投放大量资金支持一批基础行业和项目的建设，重点支持国债配套项目的生产，从而产生信贷集中。此外，地方政府的产业导向，影响金融机构的贷款投向，也促成信贷集中的形成。

2.金融生态环境的好坏影响银行信贷集中。经济环境的好坏决定金融融资效率的高低，从而影响信贷资金的投放。一个地区经济发展水平高，社会信用状况好，吸纳资金能力强，就较易获得银行信贷的支持。大企业尤其是能源、交通、水电等国家支柱行业和企业，经营管理水平较高，效益稳定，经营风险相对较小，因此，成为银行放贷的首要对象。特别是国家实行积极的财政政策、扩大内需以来，重点行业和大型企业得到了优先发展，信贷集中趋势日益明显。

与之对应，欠发达地区以及大部分中小企业由于宏观环境和自身经营等原因，发展前景不够明朗，抗风险能力较差，加之国家信用担保体系尚未健全，以及商业银行不良贷款居高不下的状况，限制了银行的信贷投入。此外，部分企业利用不规范改制，大量逃废银行债务，加剧了银行的风险，破坏了银企关系。商业银行出于防范风险考虑把贷款重点投向风险相对较小，信誉度较高的大型企业和重点行业已成为一种无奈的选择。

三、我国商业银行信贷集中的影响

信贷集中是银行强化信贷管理、加强内部控制的结果，体现了经济发展状况对信贷需求的客观要求，有利于商业银行经营管理水平的提高，也利于货币政策的贯彻与实施，有具积极的一面。但同时，信贷集中对经济发展也产生了一定的不利影响。

(一)信贷集中的有利方面

1.有利于重点企业和基础项目在经营发展过程中获得充足的资金。银行信贷资金集中企业，一般都是重点基础设施建设项目和一些效益好、有发展前景的大型企业，这些企业在国民经济中处于举足轻重的地位，对区域经济发展起着关键的作用。[5]银行信贷资金的适当集中，有利于进一步推动重点企业的发展，促进其优势充分发挥，取得良好的经济效益，从而加快经济结构调整和区域经济绩效的提升。

2.有利于优化信贷资源配置，提高金融资产质量。信贷集中是商业银行短期内改善经济效益的理性选择，信贷资金投向经济效益高、市场发展前景好的行业与企业，有利于充分发挥信贷资金的使用效益，实现信贷资金的良性循环。信贷资金集中支持于优势企业，符合信贷资金配置的三性原则，经营效益逐步改观，有利于银行在更大范围内优化信贷结构，确保各行最基本的收息率和优化资产率。

3.有利于银行防范金融风险。信贷资金集中于发展前景良好的大中型企业及行业，有利于优质客户群体的培养，减少贷款投向失误，减少基层银行盲目放款的现象，保持信贷资金的稳健运营，规避信贷资源粗放扩张积累的风险。由于国家重点企业基本不存在倒闭风险，不易对银行造成较大金融风险，对银行信贷资产持续恶化的局面的扼制起到了明显作用。

(二)信贷集中的不利影响

1.信贷的过度集中，导致货币政策传导不畅。一方面，由于实行二级准备金，资金逐渐向上级行集中，削弱了基层行的放贷能力，对区域经济重要组成部分的中小企业的支持甚少，造成区域经济的资金供求失衡，对微观经济造成不利影响。中央银行稳健的货币政策与商业银行实际的贷款投向集中矛盾，阻碍了货币政策的传导，使货币政策的调节效应大打折扣。另一方面，大量资金投向少数企业、行业，使这类企业因轻易获得银行大量信贷资金产生投资高风险和行业冲动，一定程度上将助长某些行业和企业的非理性扩张，导致经济泡沫的形成，降低全社会的资金使用效率。

2.形成商业银行风险隐患。主要表现为：一是经营风险。信贷集中使得银行信贷客户固定，收入主要依赖于个别行业甚至个别企业，经营风险进一步集中化。企业经营状况一旦恶化或市场发生变化，银行的经营的稳定性和效益性就会受到影响。二是期限风险。大额综合授信集中于中长期贷款，由于时间越长，可变因素越多，带来的风险也越大。三是管理风险。由于商业银行信贷人员受知识水平和行业分析能力的限制，对无法对大型企业的经营状况、发展前景做出准确判断。基层行没有授信权，承担决策失误的责任较小，对风险的关注程度则较低；上级行又难以及时准确地了解和掌握企业的各项变化情况，导致贷后风险增加。四是财务风险。目前，银行的经营收益主要来源于利息收入，贷款过度集中使得银行的经营效益在很大程度上受制于少数大企业的经营状况。收益的稳定性较差，内耗和银行经营成本增加，收益相对减少。

3.挫伤了基层行的经营积极性，不利于商业银行的发展。随着商业银行经营战略的调整，分支机构的存款难以及时转化为贷款资金，使得基层商业银行功能退化为吸收存款以及清收不良贷款。信贷集中还导致信贷营销缺乏积极性，基层行不能主动培养和选择客户，难以开拓新的信贷领域和发展中间业务，使银行缺乏其发展的新的增长点。信贷功能的逐步丧失，使金融组织体系出现结构性缺陷，直接影响到金融机构的长远发展，在某种程度上助长了无序的民间借贷的不断扩大。

4.拉大银行与中小企业之间的距离。中小企业是国民经济中的重要而活跃的力量，信贷资金向大企业，大客户的集中，导致一般客户尤其是中小客户取得信贷支持的难度增大。目前，各商业银行通常常驻机构只对信用评级在A级以上(含A级)的企业提供新增贷款等业务支持，对A-级以下企业发放贷款时则从严控制，从而使中小企业进入信贷市场更加困难。[6]一部分有潜力的新兴企业，由于发展前景不明朗，金融机构不愿承担投资风险，从而得不到有力支持。由于商业银行不能及时给予中小企业以信贷支持，造成信贷供求在时间上严重脱节，使企业不得不花费时间和成本寻求新的资金来源，影响了中小企业的发展和金融秩序的稳定。

5.造成区域经济发展失衡。信贷资金过度向大城市、大企业以及基础建设、公益项目和事业单位单位集中，虽然在一定程度上加大了贷款安全系数，却降低了新增贷款对经济增长的贡献率，导致区域经济发展的不平衡性对资金需求的差异进一步扩大，地区经济发展失衡。由于在欠发达地区作为经济主体的企业长期得不到银行信贷资金的有力扶持，相当部分处于市场成长期、有潜力的企业无法良性发展，从而使当地产业结构、经济结构得不到有效调整，进一步加剧资金供求结构的矛盾。

四、改进我国商业银行信贷集中的对策建议

(一)加强中央银行政策窗口指导

中央银行要充分发挥窗口指导作用，利用货币政策工具引导商业银行合理配置和投放信贷资金，保证货币信贷政策的贯彻执行。一是强化商业银行资产负债比例的管理，适当限制商业银行向某些行业和地区增加贷款，对欠发达地区以及中小企业贷款占比应有一定的比例要求，引导金融机构增加对信誉优良、具有发展潜力的中小企业的有效信贷投入，防止对大企业及基础设施和基础行业的集中放贷引起的长期金融风险。二是适当增加对金融机构特别是中小金融机构的再贷款投入和再贴现额度，努力把资金支持与农村信用社改革进程有机结合，增强中小金融机构的实力，鼓励商业银行运用资金定价手段，积极为中小企业的发展提供资金。三是稳步推行利率市场化，对一些由于银行为防范风险和维护自身利益而不愿放贷的企业，可以允许贷款行适当提高利率，针对不同的贷款对象和贷款种类确定不同的贷款利率，为商业银行向中小企业贷款提供必要的风险补偿，以高收益来引导信贷投向。四是要对商业银行的系统性和区域性的信贷集中进行预警预报。中央银行应对商业银行的资产负债比例做出限制，发挥信贷登记咨询系统的作用，定期对银行贷款投向进行分析。同时，中央银行也应利用信贷登记咨询系统通报有关信息，加强各行之间的信息沟通与合作，推广银团贷款，避免因信息不对称带来的系统性风险。

(二)建立行业风险预警体系

商业银行应建立对信贷集中行业、集中客户的授信风险预警线，定期进行集中客户授信风险分析和评级，重点了解集中客户所处的行业发展趋势、实际经营能力等有关情况，研究制定对大企业的授信政策，防止信贷风险的出现；从自身发展着眼，建立适合于中小企业的评级制度，在全面了解掌握企业经营状况、发展趋势、市场前景的基础上，及时进行信用风险评估分析，控制风险总量，并定期对集中客户的资金使用情况进行跟踪监测，提高工作效率和对授信风险的管理决策水平。完善贷款利率浮动风险管理制度，积极运用资金定价手段，覆盖中小企业贷款风险。同时，要建立对企业预期市场供求、价格变化预测等为主要依据的监测体系，建立信贷退出机制，及时主动退出无效或低效的信贷市场，有效规避风险。

(三)完善商业银行信贷管理体制

一是建立科学的授权授信管理体系。各商业银行应建立贷款分层决策管理体系，依据系统运行实际，对基层进行实绩分类和等级划分，对不同地区的分支行确定不同的贷款审批权限。在对所有的客户在评级的基础上，对每一家客户包括中小企业给予相应的授信额度，在授信额度之内，由基层行审批发放贷款，既可增加对中小企业的有效信贷投入，也可减少信贷集中带来的风险。二是完善信用审批操作流程。根据各地经济发展规模和基层行的经营管理水平，因地制宜，适当下放中小企业流动资金贷款审批权，减少中间环节。三是完善业务考核奖惩机制。建立切实可行的“激励―约束”、“风险―收益”相对应的激励机制，既要考核存量和新增贷款中的不良贷款比例，也要考核活化的不良资产比例和创造的优质贷款比例，制定合理的奖惩办法，激励信贷人员的主观能动性。四是基层银行应拓宽信贷领域。在继续支持优良企业客户的同时，扩大个人消费信贷、住房信贷等业务，培育优良个体客户，优化信贷结构。

(四)进一步拓宽中小企业融资渠道

一是大力促进信用担保机构的发展，解决中小企业担保难的问题，解除银行投入的后顾之忧。各级政府要积极协调、引导和促进中小企业信用担保机构的筹建，建立有效的管理制度和运作机制，合理划分信用担保机构与金融机构承担风险比例，维护并促进担保机构的健康发展，切实解决中小企业贷款担保难的问题。二是要推动企业债券一、二级市场的发展，建立和健全企业股权、债券柜台交易制度，实现企业投资主体的多元化，开辟多种形式的风险投资资金的筹资渠道。第三是要大力发展风险投资基金，完善其运作机制，以促进科技成果的转化，支持高新技术型中小企业的发展。在拓宽中小企业进行融资的同时，也可以缓解银行信贷过度集中带来新的潜在风险。

(五)加强信用建设，完善金融生态环境

在市场经济条件下，各地区为长期保持吸引商业性资金投入的能力，应加快金融生态环境的完善。第一，各级政府部门及相关部门要树立保护金融债权的意识，建立由地方政府牵头的金融稳定协调机制，强化管理，加强协调，严厉打击恶意逃废银行债务的行为。第二，逐步健全金融司法制度，为改善金融生态环境提供法律支持。[7]在立法上充分体现保护债权人利益的原则，在司法上严格执行法法律法规，强化对金融债权的保护。第三，加快社会信用体系建设，建立符合现市场经济要求的企业信用制度，加强信用观念宣传与教育，开展信用工程建设，着力提高欠发达地区和农村地区的社会信用建议。第四，各地中小金融机构应深化改革，提高金融服务水平，通过实行差别利率、降低准备金利率等方面，优化配置信贷资源，逐步建立以风险溢价为核心的管理机制。通过以上方式，把企业信誉、政府信誉、银行信誉有效结合，为商业银行的经营创造一个良好运行环境。

参考文献：

[1]2004年《中国金融年鉴》.

[2]李妍娜.商业银行信贷集中的影响及原因浅析[J].商场现代化，2005，(9).

[3]邱跃民，徐卫东等.对国有商业银行信贷集中情况的思考[J].海南金融，2005，(10).

[4]王爱民.对银行业信贷集中问题的理论思考[J].金融理论与实践，2005，(12).

[5]人民银行兰州支行金融研究处.如何认识到信贷集中问题[J].甘肃金融，2005，(1).

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关键词：第三方支付；商业银行

一、引 言

近年来，第三方支付市场的蓬勃发展，帮助银行有效提升了其银行卡用户、网银用户的粘性和活跃度，但其部分支付业务也和银行相互重叠，从而对银行传统职能和未来发展都带来了深远的影响。

第三方支付产生的原因、现状及发展前景

（一）第三方支付产生的原因

从历史来看，第三方支付源于电子商务平台业务发展的需要。电子商务的交易具有虚拟性，交易双方一般不见面，彼此之间存在着一定程度上的信息不对称，从而导致需求方不愿先付款，而供货方也不愿先发货。电子商务的虚拟性也注定了难以采用“一手交钱、一手交货”的传统交割方式。根据博弈论的囚徒困境理论，这种情况的结局就是交易双方放弃网上交易，直接的结果就是电子商务的消失。为了解决电子商务的虚拟性问题，一些非金融机构提供了适合虚拟交易的支付系统来满足电子商务发展的需要，由此逐渐介入银行传统的支付结算领域。

在电子商务发展初期，由于商业银行无法面对大量分散、零星的网上小额交易，因此促成了提供这类支付服务的非金融机构的诞生与发展，比如第三方支付平台的兴起。目前中国国内的第三方支付产品主要有PayPal（易趣公司产品）、支付宝（阿里巴巴电子商务网上贸易平台）、财付通（腾讯公司）、快钱（完全独立的第三方支付平台）、百付宝（百度C2C）、环讯支付、汇付天下，其中用户数量最多的是paypal和支付宝，前者主要在欧美国家流行，后者是阿里巴巴公司旗下产品。这种由非金融机构提供的支付服务在电子商务虚拟交易双方之间发挥了中介的作用，在一定程度上解决了交易双方所存在的支付难题，缓解了交易双方的信息不对称问题，促进了电子商务的发展。

（二）第三方支付的现状

在发展之初，银行和第三方支付基本达成了“银行做大客户，支付平台做中小客户”的默契。因而，银行与非金融机构支付平台有着良好的合作意愿和合作经历。然而，随着电子商务业务的迅猛发展，第三方支付平台的客户数量不断增加。第三方支付企业在新兴细分市场如教育、高校缴费、保险、跨境支付等市场的拓展力度不断深入。另外随着传统互联网化程度的不断深入，特别是第三方支付牌照发放以后，第三方支付企业在传统行业如钢铁、服装、物流、大宗批发市场、烟草等行业的渗透不断深入。根据易观智库EnfoDesk《2012年Q2中国第三方支付市场极度监测》数据报告显示，2012年第2季度中国第三方互联网市场交易规模达到9456.6亿元人民币，环比增长23%，同比增长105.1%。因而，第三方支付机构的崛起，开始挑战商业银行在支付结算领域的垄断地位。

（三）第三方支付的发展前景

随着《非金融机构支付服务管理办法》的出台和支付牌照的发放，第三方支付的业务将外延至基金、保险、物流等更多领域。法律资格的授予、庞大市场的支撑和灵活创新的优势将引领第三方支付进入高速发展的时期。第三方支付平台将不再仅是电子商务产业的配套设施，其自身日渐成长为一个发展前景广阔、潜在价值巨大的行业。

二、第三方支付平台对商业银行的影响

（一）使银行中间业务收入受到影响

非金融机构支付平台发展初期，让银行受益匪浅。由于非金融机构支付平台没有金融机构资质，不具备吸纳存款、提供资金结算等功能，因而非金融机构支付平台的资金仍需存放在银行，其资金结算等业务也需通过银行来完成，这为银行拓展业务带来了良机。

然而，随着电子商务业务的迅猛发展，非金融机构支付平台的客户数量不断增加，且其凭借其巨大的会员数量及潜在的消费市场，吸引了一些大商户陆续进驻其专门开辟的网上商城，从而为其非金融机构支付平台提供一些大客户，使其与银行在大客户的争夺上竞争日益公开化。在支付方式上，非金融机构支付平台不断创新，甚至开辟了线下网点支付的方式，可在便利店刷银行卡或者用现金直接支付，或者购买非金融机构支付平台的充值吗为虚拟帐户充值。这些新的支付方式基本上使非金融机构完全绕开了银行提供支付服务，这让银行倍感压力。

（二）使银行潜在客户减少

随着第三方支付平台的日益强大，第三方支付改变原先依附商业银行网关、只提供付款通道，转向使用自己的虚拟网关、直接获得客户相关信息。第三方支付平台的这一做法瓜分了商业银行的客户资源，使银行在支付方面受到了巨大的冲击。

（三）对银行存贷款具有分流影响

第三方支付平台中沉淀存款的能力不可避免的削弱了银行的存款来源。另外第三方支付平台凭借其一定的信息优势开始为中小企业打造网络融资平台，适应了中小企业的融资需求，对商业银行的信贷业务也造成了一定的影响。

（四）使银行风险增加

第三方支付平台使支付经济、便捷的同时，也为网上赌博、网上洗钱信用卡套现等违法行为提供了便利。由于当前我国对非金融机构支付平台尚缺乏有效监管，这使得金融业面临着一定的风险。第三方支付平台的支付规模若达到相当程度之后，一旦出现问题，可能影响金融系统的稳定，甚至可能导致挤兑现象的发生，危机银行业的根本利益。

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关键词：商业银行；中小企业；贷款；风险；对策

改革开放以来，我国中小企业迅速发展，极大的推动了我国国民经济的发展。然而产期以来，融资困难一直阻碍着中小企业的发展。为了促进中小企业的发展，商业银行要加大对中小企业的贷款力度，当然在贷款审批过程中，商业银行也要考虑到贷款风险。

1. 商业银行中小企业贷款风险因素分析

1.1中小企业

我国中小企业数量众多，但是其基本上规模都较小，科技含量不高，没有很强的能力来抵抗风险的威胁。中小企业经营方式基本上都是以家族式经营为主，对管理人员素质没有过高的要求，自主研发能力也非常有限，发展前景不是很好。银行针对于其还款能力的限制而不愿意为其贷款，以免承担贷款风险。我国中小企业在经营的过程中基本上都存在资金不足的问题，为此，很多的中小企业一味的追求盈利，将生产规模不断扩大，这样所需的资金越来越多，此时面对商业银行门槛高的问题，又使中小企业陷入困境。而且中小企业的固定资产较少，可提供给银行的贷款担保物不足，因此，银行考虑到了信贷风险，从而不愿给企业贷款。

除了中小企业资金不足外，中小企业财务制度也不健全，没有规范的财务管理。由于家族式企业占中小企业的绝大多数，这些企业中的财务管理人员基本上都是创业者的亲戚，有些根本就没有进行过财务相关的培训和教育，导致财务管理水平较低，财务状况不透明。另外，很多中小企业不注重现金流管理，缺乏长远融资战略，一旦得不到银行的贷款，就陷入了财务危机。还有很多中小企业会计行为不规范，信息失真现象较多，账面混乱，从而使银行很难了解企业经营的真实状况，那么对于银行来讲，贷款就存在很大风险。

1.2商业银行

     对商业银行来说，因为借款人对自身状况的了解要远远大于贷款人，其在交易中处于弱势。信息不对称将导致逆向选择和道德风险问题。在金融市场上，逆向选择是指市场上那些最有可能造成不利（逆向）结果（即造成违约风险）的融资者，往往就是那些寻求资金最积极且最有可能得到资金的人。为了降低交易成本，银行一般会按照平均的风险成本对中小企业设立同一的贷款利率。高质量、低风险的企业因不愿意接受较高的利率而离开银行借贷市场，而那些低质量、高风险的企业却愿意承担较高的利率。这样，商业银行将面临大量低质量、高风险的借款企业，从而导致逆向选择。道德风险是指从事经济活动的人在最大限度地增进自身效用的同时做出不利于他人的行为。企业从商业银行得到资金之后，对于资金的使用有可能用于收益更高风险也更大的项目，无形中加剧贷款的风险。中小企业普遍存在管理不规范、内部制约机制不健全的现象，资金的使用受到的制约更少、随意性更大，这就要求商业银行在贷款发放后要经常关注企业的资金使用和财务风险状况，对企业的贷后监督要加大。

     另外，行业银行信用体系不健全。信用评级是一种社会中介服务，主要为社会提供资信信息，或为单位自身提供决策参考，最初产生于20世纪初期的美国。1902年，穆迪公司的创始人约翰·穆迪开始对当时发行的铁路债券进行评级，后来延伸到各种金融产品及各种评估对象。商业银行对企业的信用评级是指商业银行根据企业的偿债能力和盈利状况来决定是否将贷款进行审批的行为。目前，国内很多商业银行没有专门针对中小企业的信用评价体系，缺乏专业、先进的中小企业风险预警机制，因此无法客观、真实地评价中小企业的信用风险。他们对中小企业的信用评级大都着重于过去的财务数据，缺乏对未来偿债能力的预测。

2. 商业银行中小企业贷款风险对策分析

2.1革新担保方式

在降低贷款风险的因素中，革新担保方式是一种有效的方式。而中小企业贷款担保物不足这一现状使其获得信用担保是很难的，因此，需要对担保进行不断创新，为中小企业寻求一种最为合适的一种担保方式。例如对中小企业担保体系进行不断完善，将担保机构的作用充分发挥出来，对于那些担保不足但是又与政策扶持要求相符的中小企业，应该采用政策性融资机构来进行融资担保。如果中小企业到还款期限还不能偿还银行的贷款，那么此时就由这些担保机构来进行偿还，并要承担相应的追讨欠款等职责，这样不仅使银行信贷资金的风险得以降低，而且也确保了信贷资金的安全。

2.2建立中小企业征信系统

为了确保商业银行的信贷资产安全，控制信贷风险，减少坏账率，必须建立中小企业征信系统。由于中小企业具有抗风险能力差、生命周期短等特点，必须充分考虑其成长潜力、行业发展前景、企业管理者个人素质和才能等。另外，由于中小企业发展受企业经理人决策影响较大，更需要对中小企业法人以往的经营情况和银行个人信用记录进行贷前调查，防范道德风险。此外，建立全国联网的征信系统，将企业法人及主要经理人的信用信息录入数据库，将大大降低银行的调查成本，提高银行的贷前调查效率，有效防控风险。

2.3加强银企合作，建立稳定的银企关系

商业银行应加强对中小企业综合信息的调查分析，筛选出信用度高、经营管理规范、市场前景广阔的中小企业作为长期合作对象。贷款发放后对贷款资金的使用情况实施监督，防止企业私自将贷款资金挪作他用。银行也可以利用自身信息、技术优势，为企业出谋划策，帮助企业合理调配资金。这样不仅能是银行与企业就形成良好的合作关系，也可以一定程度上消除银行与中小企业信息不对称的状况。

参考文献：

[1] 龚烨, 李欢. 浅析我国商业银行开展中小企业融资业务[J]. 经营管理者, 2009, (22)

[2] 李海峰. 揭开中小企业助保金贷款业务的面纱[J]. 银行家, 2010, (02)

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关键词：教育 商业银行 金融服务

教育行业具有生命周期长、政府扶持力度大、受经济周期波动影响小的特征，是涉及民生的重要领域。随着国家教育体制改革的深入，教育投入逐年增加，教育消费支付能力增强，发展前景广阔，是各家商业银行重点拓展的客户群体。

一、政府对教育支持力度不断加大，为商业银行跟进金融服务提供了机遇

根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年》，未来几年，我国教育事业发展将呈现新的特点:

（一）加大教育投入。各级政府要优化财政支出结构，统筹各项收入，把教育作为财政支出重点领域予以优先保障。要保证教育财政拨款增长明显高于财政经常性收入增长，并使按在校学生人数平均的教育费用逐步增长，保证教师工资和学生人均公用经费逐步增长。提高国家财政性教育经费支出占国内生产总值比例，2012年达到4％。根据《财政部 教育部关于进一步提高地方普通本科高校生均拨款水平的意见的通知》，为解决地方高校总体投入不足、生均拨款水平较低的问题，将进一步提高地方高校生均拨款水平，原则上，2012年各地地方高校生均拨款水平不低于12000元。

（二）实现更高水平的普及教育。到2020年，基本实现教育现代化，基本形成学习型社会，进入人力资源强国行列。基本普及学前教育；巩固提高九年义务教育水平；普及高中阶段教育，毛入学率达到90%；高等教育大众化水平进一步提高，毛入学率达到40%；主要劳动年龄人口平均受教育年限从9.5年提高到11.2年，其中受过高等教育的比例达到20%，具有高等教育文化程度的人数比2009年翻一番。

由此可见，未来几年，教育行业政府支持力度将进一步加大，财政拨款增加，发展前景十分广阔，为商业银行跟进金融服务提供了市场机遇。

    二、教育客户金融需求分析及商业银行应对策略

按国标行业分类，教育行业分为高等教育、中等教育、初等教育、学前教育和其他教育五类。根据政策环境、市场状况、财务管理模式、资金运作规律、业务经营特点等因素，细分为普通高等教育、职业教育、高中教育、民办教育、校产公司五个群体。

（一）高等教育中“211工程”院校、国家部委所属高校、省属全日制本科高校等对商业银行综合效益非常显著。“211工程”院校、国家部委所属高校等有稳定的财政拨款收入、管理规范、师生资源稳定、个人客户群体规模较大，是银行重要的客户群体。商业银行可以为高校提供信贷业务支持，在发放贷款的同时与客户达成全面合作协议，在公务卡、工资、代收学杂费、校园一卡通、电子银行等方面展开了全方位的合作，实现银校合作共赢。

根据《国家中长期教育改革和发展规划纲要（2010-2020年）》，到2015年，高等教育毛入学率达到36%，在校生达到3080万人，到2020年，毛入学率达到40%，在校生达到3300万人，高等教育大众化水平将进一步提高。未来高校大范围扩建已基本结束，然而部分学校仍有二期建设需求，在校区内增加办学设施等，有基本建设贷款需求，另外，由于高校财务收支两条线管理，经常出现财政拨款间隙日常教学资金不足的情形，产生短期流动资金贷款需求，商业银行可以为其提供合适的信贷产品。对于规模较大、管理层级较多的学校，针对资金集中管理、支付结算需求，银行可为其提供网上银行、公务卡、代收学费、工资及资金保值增值服务，保证资金正常结算，提高资金运作效率。随着国内大学与国外高水平大学合作日益密切，银行可在公司和个人两个层面提供高技术含量的个性化金融服务。因此，高等教育发展前景乐观，应将财政支持力度较大的高等院校作为重要目标客户，实施多产品覆盖。

（二）职业教育发展空间广大。职业教育在国家政策支持下发展迅速，市场潜力巨大，一些办学资金充足、管理规范、专业设置合理、市场影响力较大的职业教育学校是商业银行的重要目标客户。未来几年，发展职业教育摆在更加突出的位置，招生规模将不断扩大，2015年，中等职业教育在校生将达到2250万人，高等职业教育在校生将达到1390万人，2020年，中等职业教育在校生将达到2350万人，高等职业教育在校生将达到1480万人，由此可见，在一系列政策支持下，职业教育面临广阔的市场空间，银行可选择国家级或省级重点建设的示范性高等职业技术学院，向其提供基本建设贷款，并全面营销个人产品、中间业务产品。

（三）省级示范性高中以个人业务、中间业务合作为主。未来，逐步提高高中阶段教育普及水平，2015年，高中阶段毛入学率达到87%，在校生达到4500万人，2020年，毛入学率达到90％，在校生达到4700万人。对高中客户，银行可为其提供“校园一卡通”，发行联名卡，签约电子银行等，方便在校生日常生活，为学校提供对公网上银行、工资等产品，减轻了学校财务人员紧张的压力，提高了资金结算效率。

（四）关注民办教育金融需求。民办教育处于发展阶段，办学主体多元化，受高等教育大众化程度不断提高，各民办院校间竞争激烈，招生前景不稳定，导致部分院校资金链断裂倒闭，开展资产业务风险较大，银行可重点提供负债和中间业务产品。

三、商业银行进一步拓展教育行业金融服务的思路

    （一）继续挖掘教育行业金融需求，提供综合金融服务方案。商业银行应将财政支持力度大、管理规范、师生资源稳定、综合贡献潜力大的“211工程”高校、国家部委所属高校及省属全日制本科高校为重点目标客户，根据客户个性化金融需求，向其提供适合的金融产品，提高客户的忠诚度和产品覆盖度。挖掘客户的信贷业务需求，满足其二期建设项目资金和日常教学周转所需的流动资金。

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关键词 地方商业银行 农村经济 服务

在农村经济快速发展的历史进程中，地方商业银行需要进一步提升服务农村经济的能力，这已经成为各个地方商业银行一个迫切解决的问题。

1地方商业银行服务农村经济的意义

地方商业银行是为当地农业、农村、农民提供金融服务的机构，是当地农村金融服务的主要提供者。地方商业银行是由农村信用社改制升级而来，自然而然地被赋予服务三农建设、促进农村经济发展的重任，承担着建设社会主义新农村的使命。大而全的国有银行发展前景十分光明，小而美的地方商业银行同样有巨大的发展潜力。

目前我国农村发展形势很好，对农村金融服务提出了新要求。农业开始向规模化、集约化发展，农村开始向社区化、城镇化发展，农民开始向市民化、文明化发展。农民生产、生活和社会交往，三农金融服务的市场越来越大。地方商业银行服务农村经济的潜力也S着越来越大。

地方商业银行是我国金融体系中的重要一环。一些地方商业银行存在历史资产包袱较重、业务开展能力较弱、经营管理粗放、风险控制能力较弱等问题。这些问题应引起重视，并加以解决。在全面深化金融体制改革的今天，地方商业银行只要坚持创新驱动发展的理念，采取有力的改革举措，定能迎来灿烂的发展前景。

2地方商业银行服务农村经济的提升路径

地方商业银行要为农业产业升级服务。当前农业发展势头良好，农业发展规模化越来越大，农作物种植产业进一步调整，林业、渔业、牧业、养殖业、生态农业、观光农业等成为农业经济新的增长点。农村商业银可以提供大量的资金支持，促进农业生产规模化、产业化、特色化、集约化和科技化发展。

地方商业银行要为当地工业服务。一些县域经济发展很快，第二产业规模超越第一产业规模。县域第二产业具有企业数量多、规模小的特点。这些众多的中小企业创新能力强、盈利水平高，地方商业银行应给予足够的金融服务支持。地方商业银行由于自身条件的制约，无法与国有银行和股份制银行竞争大客户。而服务无数的中小企业正是地方商业银行的最大的市场竞争优势。

地方商业银行要为当地居民服务。作为农民自己的身边银行，地方商业银行应大力开拓居民金融资源。农民的消费由以前的温饱型向舒适型发展，吃、住、行等都与以前有了很大的区别。由于城镇化的快速发展，各地社区化发展很快，一些地区楼宇经济雏形显现。发展居民商业住房信贷、自建房信贷、旅游信贷、求学信贷、创业信贷、信用信贷等，有着无法想象的市场空间。

地方商业银行可以尝试跨区域经营的思路。由于国际和国内市场的变化末测，单一产业化将会大大增加地方商业银行的金融风险。跨区域经营，既可以适当分散金融风险，又可以扩展业务覆盖面，成为金融服务的新的增长点。地方商业银行可以尝试着在县域以外设立分支机构，开展跨区域多元经营活动。

地方商业银行参与市场竞争需要采取差异化发展战略。各个银行应实现比较竞争差异发展。地方商业银行只能选择有所为、有所不为的市场战略。地方商业银行不追求市场规模，不比科技含量，不盲目追求市场排名，应扬长避短、挖掘自身资源，寻找差异化发展机遇。地方商业银行只能走有别于大型商业银行的独特的发展道路，打造核心竞争力。

网络时代信息技术可以成为地方商业银行开拓市场的辅助手段。农民和农民工可以通过网络提交各种贷款申请，这将利于地方商业银行开拓市场规模。当前社会信用制度的逐步完善，也有利于地方商业银行挖掘安全客户，筛查风险客户。一定额度的信用贷款可以在当地得到大力推广。

完善的法人治理结构是控制金融风险的关键举措。当前各地积极开展的股权改革，明确了内部职工和外部投资者的股权比例关系，解决了法人治理机构的基本问题。董事会、行长室和监事会各司其职、相互配合、互相制衡。市场经济中，独立的法人可以自主地开展各类活动，并承担相应的义务，自负盈亏。

专业人才是参与市场竞争的基本保障。地方商业银行要加强引进学历高、能力强、开拓意识强的高素质人才的工作，给予他们事业上充分的发展空间，并逐步提高他们的薪酬水平。同时，应加强对在职员工的业务培训工作，切实提高他们的专业能力、敬业精神和创新素质。

政府必要的监管也是不可缺少的。当地政府和金融监管部门应加强金融监管力度，对业务正常、可能出现一些问题、可能出现严重财务问题、可能出现倒闭的地方商业银行实行不同的监管细则。坚决打击非法集资案件，防范区域性金融危机是当地政府义不容辞的责任和义务。

参考文献

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高速发展的我国银行业正在接受着严重的考验，我国商业银行存在着大量的不良资产，这些不良资产的存在不仅影响着银行自身的壮大发展，还大大的影响了中国特色社会主义前进的步伐。本文首先指出了我国商业银行不良资产的现状，从而进行原因分析。并提出了我国商业银行处置不良资产的对策。

【关键词】

商业银行；成因；不良资产；政策

1 我国商业银行不良资产的现状

2002年，在政府已经为我国商业银行干预了14000亿元人民币的情形下，我国商业银行出现的不良资产比例依然高达24.6%，约为17900亿元人民币。到03年，我国商业银行出现的不良资产比例达25.33%，比上一年度提高了0.73%，其中工商银行的不良资产率为24.93%，比上一年度降低了4.18个百分点，农业银行也出现了4.6%的降幅，中国银行的不良资产率为23.06%，下降4.97%。虽然四个银行的不良资产率均有着较大的降幅，但其不良资产率仍然比上市的15%高出，除了建行以外，其余工商银行、农业银行、中国银行的不良资产还高出比例还多。据银监会统计，截止2011年末我国商业银行的不良贷款为14.35%，其中工商银行的资产质量在所有商业银行中最好。总的来讲，我国政府经过数年的努力，目前我国商业银行在不良资产的清理方面取得了很大的进步，这些进步无疑为日后的壮大奠定了坚实的基础。但在取得一定成绩的同时，我们不能忘记目前我国商业银行的不良资产负担仍然很重，我国加入WTO后，市场需要贷款的商人越来越多，发放贷款的数量呈爆炸性趋势增长，银行随贷款政策相对变松的同时必然伴随着极大的风险。

2 成因分析

2.1 不规范、不公平的商业银行竞争

竞争是各行各业都存在的，我国商业银行之间也存在着一定的竞争，然而出于种种原因，一些银行为了吸引客户，盲目的大搞储蓄战，不顾成本的抬高着利率，吸收存款，并且不计风险的以低利率向客户发放贷款以争夺市场，甚至不讲人情的强行自己银行内部员工下达存款指标，致使有些工作人员进行贷款后饵拉存款，这些不公平、不规范竞争为钻空子企业骗取银行资产，蓄意逃避债务提供良好的生存空间，他们多头贷款、虚假担保、重复抵押、多头开户等等违法行为违禁不止。

2.2 约束和激励机制不健全

我国商业银行在经营过程中缺乏发展高效资产、降低不良资产的内在机制和压力，在激励的市场竞争中，“发展高效资产、降低不良资产”的目标以成为所有银行管理层所达成的共识，银行必须意识到每个职工的工作都与商业银行经营的质量息息相关，因此银行高层要对全体员工的资产经营意识和质量意识的提高给予充分重视，调动起有所职工的积极性和责任感，同时要利用激励机制和物质刺激让其更好的履行自己的责任和义务。目前的实际情况是商业银行在经营过程中不能论功行赏，而是根据官位大小进行奖金分配，这些的激励机制根本无法调动员工的积极性，还有就是指标考核太过笼统，目标责任缺乏量化指标。

2.3 不对称的信息

商业银行对客户的信息掌握情况越少就说明银行面临的风险越高，任何一个债务人都对自己的财务情况非常了解，但这些数据却不能真实的反应给银行，这就是“不对称的信息”。根据信息经济学理论，信息不对称在进行信贷前后依次会导致道德风险及逆向选择。所谓道德风险就是指合同签署时的约定信息是对称的，但在签署后贷款企业不按照合同内容进行投资，或者不按照合同约定进行本息偿还等等，这些与合同相违背的行为而导致的风险。

2.4 贷款发放部门和贷款评审部门分离不彻底

贷款发放部门的主要任务是吸引客户，并对客户投资的项目进行初步评审，而贷款审查部门则是对信贷进行后续决策。贷款发放部门和贷款评审部门在工作上各有侧重，他们既可以相互制约又可以协作工作。但在实践过程中则是贷审合一，缺乏内部制约，虽然近年来商业银行在各级机构都建立了贷审分离制度，但在同一级行长领导下的情况有时不能各负其责，仍然存在着银行行长授意行事的情形，没有起到防范风险的作用。贷款发放部门和贷款评审部门分离不彻底极易导致不良资产的发生。

3 我国商业银行处置不良资产应采取的对策

3.1 加快商业化改革

首先，国家不能一味要求商业银行承担政策性贷款，不能一味的对信贷进行行政干预。其次，对目前商业银行行政级别按照分支机构、行政区域进行管理的模式，银行自身有权按效益多少进行机构重组，这样有利于地方政府对银行的干预。

3.2 最大限度扩大企业的资金来源

由于一些企业缺乏资金来源，使用造成其与银行之间形成一种信贷--无充足流动资金致使难以进行经营--银行形成不良资产--形成恶性循环贷款，为实现资本增值就必须建立一个协调、有序、宽松的经济体系。以加大财务投入来加强建设的方式既可以启动民间资本和外资，又可以弥补信贷的不足。

3.3 把握贷款正确方向

商业银行应认清客户的信用情况和经营情况，并对其产业的国企政策、发展前景进行系统研究，全力支持发展前景好、投入与支出比值大的项目，主动对低效市场和无效市场进行收缩，以提高信贷的效益。

3.4 成立完善的风险预警系统

要想将不良资产消灭在萌芽之中提早找到问题所在是关键的关键。成立完善的风险预警系统，分析债务人财务变化的走向，及时对债务人的管理、财务、经营等的跟踪，及时发展问题所在，并及时采用有效措施将问题消灭在萌芽之中，这是银行管理工作中极为重要的工作。

3.5 在贷款程序上采用权力分离

贷款的通常流程分为审查、贷款、回收资本三个过程，如果将企业评估、贷款审批、风险监督三个部门分离开来，这样就能够使各个部门之间相辅相成、相互约束。同时，三个部门必须获得相同的权力，这样才能形成良好的循环系统。这样在贷款程序上采用权力分离，可以细化岗位职责，减少银行风险，对信贷的可持续发展提高保障。

4 结语

我国商业银行不良资产的处置是一项艰巨的任务，我们应在大胆提出创新、新想法、新思路的同时，还应不断总结宝贵的实践经验，这样才能更好提高处置不良资产的质量。处置商业银行的不良资产不仅需要每个银行工作者的辛勤努力，更需要国家的相关政策来扶持，只有这样我国的商业银行才能在国际金融激烈的市场竞争中不断成长。

【参考文献】

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[2]单尧.刘文璨.国有商业银行不良贷款成因分析[J].中国外资，2010（11）

[3]郑群峰.国有商业银行应警惕银行业全面开放后不良贷款率反弹[J].经济前沿，2009（6）

[4]赵惠敏.商业银行不良资产的成因及清收的创新[J].经济师，2011（3）