农村基础金融服务精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇农村基础金融服务，期待它们能激发您的灵感。

篇1

一、基本情况

凤城市总面积5,513.20平方公里，辖内共20个镇（区），1个蒙古族乡，201个行政村，2,078个村民组,总人口58万人，是以农业和为东北老工业基地大工业配套工业为主的地区。

二、农村基础金融服务覆盖情况

（一）机构设置及服务区域状况

我行于2010年5月投入运营,2012年3月在凤城市南部城乡结合部设立了“凤凰城支行”，2014年3月又在凤城北部的青城子镇所在地园艺村设立了“凤城丰益村镇银行青城子支行”，2015年1月在凤城市凤凰城区北山村设立了“凤城丰益村镇银行亿丰支行”。 分支机构设立后，在总行授权范围内，以服务“三农”为根本宗旨，以支农、惠农、富农为己任，以支持地方经济发展为目标，面向拟设机构核心区域和机构辐射半径、范围提供金服务。

到2018年末,我行在3个乡镇（区）设置分支机构3个,乡镇的机构覆盖率为14.29％。机构空白乡镇（区）18个, 占全币乡镇（区）总数的14.29％。以机构覆盖的行政村数3个,占全市行政村总数的1.49％。以流动服务、辐射等方式覆盖的行政村数74个, 占全市行政村总数的36.82％。以机构覆盖和流动服务、辐射等方式覆盖的行政村数合计为77个, 行政村服务覆盖率为38.31％。服务空白行政村124个, 占全市行政村总数的61.69％。

二、农村基础金融服务年度规划情况

根据监管要求和本行实际，我行按照“合理布局，科学发展，量力而行，延伸服务”的原则和在商业可持续性得到保障的前提下，制定2019—2020年农村基础金融服务年度规划。

（一）以机构覆盖规划。基于本行正处在创业期,并综合考量提升机构覆盖率、管理能力和风险防控等因素,计划在提升现有机构服务能力和水平的同时，2020年在凤城市草河区再设立1个支行, 原由凤凰城支行提供流动金融服务的草河区所辖黄岭、管家、保卫、平安、山东沟村,由拟新设立的草河支行以机构覆盖,原金融服务空白行政村爱河村直接由草河支行以机构覆盖。同时,面向拟设机构核心区域和机构辐射半径、范围提供金融服务,业务幅射大堡乡、东汤镇、石城镇等乡镇。

（二）以电子机具覆盖规划。在监管部门的推动和发起行的帮助下，2018年4月19日我行银行卡业务正式上线,6月4日正式面向社会发卡,基础金融服务覆盖能力提升取得了重要突破。但是,作为电子机具根基的银行卡业务处于刚刚起步阶段,功能尚不完善。现仅在4个网点设置了ATM机,尚不具备设置POS机、EPOS机、转账电话等可实现现金存储功能的电子机具。计划2020年,依靠发起行支持,拓展电子机具覆盖范围,在红旗、蓝旗、沙里寨、刘家河、弟兄山5个乡镇设置POS机,拓展电子机具覆盖范围。覆盖的行政村包括：红旗镇四家子、永兴、黄旗堡、团结、烧锅、德奎、新力、三义庙、包营子村; 蓝旗镇新发、镶白旗、蓝旗、互助、广胜、甲云、太虎岭、立新、正白旗村; 沙里寨镇朝阳、亮子河、蔡家、洋河、盖家、李家、诗雅甸、广甸村; 刘家河镇八道河、楸木庄、杨家、蛟羊峪、火茸沟、徐家台、卫国、尖山子、松树、文化、黑门村; 弟兄山草河岭、西车、马坊、教家、东兴、陈家、向前、和平村。电子机具覆盖行政村合计45个,占金融覆盖空白行政村总数的36.29％。

（三）以流动服务、辐射等方式覆盖规划。根据我行规模小、网点少的情况,采取组织流动金融服务队、设置流动金融服务员方式，定期或不定期到本行未设立机构的乡镇和行政村开展金融服务。计划到2020年末, 以流动服务、辐射等方式覆盖的乡镇达到10个。其中, 2019 以流动服务、辐射等方式覆盖的乡镇达到5个,包括宝山镇、白旗镇、边门镇、鸡冠山镇、四门子镇。2020年增加5个,包括大堡乡、东汤镇、石城镇、大兴镇、通远堡镇。

计划到2020年末, 以流动服务、辐射等方式覆盖的行政村达到个。其中, 2019 以流动服务、辐射等方式覆盖的行政村达到27个,包括宝山镇仲林、白家、历家、赵家、戴家村;白旗镇雕窝、黄旗、后营子、吴家、王家、莫家、民主村;边门镇东山、金家、大东、汤河、明亮、熬家村;鸡冠山镇沙子岗、暧河、新开、宝石山、陡岗子、茨林子村;四门子镇大荒、小荒、方家村。2020年增加个, 包括大堡乡保林、武装、保家、黎明、爱路村;东汤镇土城、咸家、民生、房木、新兴村;石城镇太阳、依家、孟家、铁佛、车头峪、康家村;大兴镇青沟、佟家、联合、大兴、仁山、安乐村;通远堡镇小黑山、北张家村。

篇2

关键词 金融电子化 农村金融机构 服务模式

一、金融电子化的含义及作用

（一）金融电子化的含义

金融电子化具体是指银行利用计算机网络技术和通信技术的，实现银行与银行之间、银行与客户之间电子化处理业务，并且在这个基础上，为银行客户提供各种金融增值服务及有关的金融信息服务。随着互联网电子商务的迅速发展，规划与开发金融电子化系统工程在基本完成银行电子化综合业务处理的前提下，转移工作重点到防范与化解金融电子化风险以及构建完善的电子商务支付系统这两方面。

（二）金融电子化对银行业的作用

（1）金融电子化是银行业发展的必然趋势。在目前的时代完全利用手工操作处理银行业务已经几乎没有可能，计算机技术与通信技术深刻影响着银行业，不仅迅速提升了银行处理业务的水平，促进了银行业务的发展，实现了国民经济一体化发展，也为银行不断创新业务、研发金融服务新产品提供了可能。在这样的情况下，商业银行的业务经营重点已经从资产负债业务发展到资产负债业务加上各种中介业务。在网络时代，金融电子化是商业银行的发展方向，是指开发基于网络的金融服务、研究与实施银行业务，具体包含了网上银行、电子储汇等。当代银行经营实践说明，银行利润的来源已经不能仅从传统的存贷款利息差额中获得，而是利用先进的网络银行体系向客户提供多种增值服务，并且从这些服务中获得服务费等利润。作为特殊类型的银行企业，势必需要从销售金融产品、提供金融服务中得到经营利润。因此，积极通过新技术，研发金融新产品，便成为发展银行业的原动力。

（2）有效提高了银行生产力水平。第一，电子货币的产生与发展。在货币发展过程中，从普通商品形式的以物易物逐渐发展为货币铸造形式历经了较长的时期，在人类经济生活中货币与纸币制造始终存续并且使用到现今。然而从出现计算机到现在，在经济生活中这些传统货币形式已经出现了巨大的改变，并且对银行业的发展造成了影响。信用卡与银行卡已经作为了主要的支付方法，在发达国家成功替代了支付现金形式。而在计算机网络时代，电子货币的产生又对交易商品的货币支付与结算方式进行了改变。第二，虚拟银行概念。在从前的几十年间，随着各种高新技术在银行业务中的应用，从传统的营业柜台形式逐步形成一些新兴的模式也就是银行业务概念。例如，利用电话委托银行业务，改变了客户一定亲自到银行营业所办理银行业务的方式。尤其是互联网进入千家万户的时期，客户接入网络以后，利用键盘鼠标操作就能轻松处理银行业务。将来借助互联网的银行仅是一个虚拟的营业场所，而不需要实物形态，这便是网络银行发展的远景，在网络银行中，将不会出现银行营业大厅，没有银行人员，仅有连接网络所必需的设备，网络银行打破了传统银行业务在时间与空间上的约束，发展为开放性的银行。将网络银行作为枢纽开展各类电子商务活动，一方面在极低的投入增量成本的基础上有效提升银行业务量；另一方面利用电子商务形成的商品贸易势必转变传统的商业模式。第三，银行服务方式的改变。实际上，自助的ATM机、POS系统、计算机多媒体信息查询设备等无人操作的银行服务项目已经出现在传统银行服务范围内，人机交互自助完成的系统逐步替代了人与人对面的银行服务方式。第四，电子支付的发展。面向企业的信息交换，即EDI电子数据交换技术、利用同步通信卫星产生的天地对接、利用网络实现的实时汇总等各种电子交易模式，都需要由电子货币进行支付，这一电子支付方法最大程度上加快了银行资金的流动。

二、农村经济发展中金融基础服务存在的问题

（一）金融服务缺失，农村金融组织存在的问题

我国农村金融组织虽然表面上产生了商业性金融、合作性金融与政策性金融三位一体的较完善的机构，但是还出现了很大的问题，在支持农村经济发展过程中各类机构没有发挥作用。我国金融机构也出现了二元化的特点，并且有进一步加重的趋势。从农村内部分析，农村仅剩下农村社、农业发展银行以及关系着涉农服务很少的农业银行等正规金融机构，与之对应的是较为活跃的农村非正规金融组织，但是作为体制外的金融形势，政府又对这些非正规金融活动进行严厉的管制。农村金融保险的短缺，以及民间借贷的名不正与规模限制，这些因素整体造成了新农村金融系统形成的制度性供给不足等问题，进一步导致农村金融服务产生局部断层或者空白，很难符合农村资金需求。

（二）农村金融机构支农功能弱化

第一，政策性金融支农作用弱化。随着逐渐缩小的粮棉流通领域政策性空间，农业发展银行收购粮棉贷款迅速降低，而科技兴农、建设基础设施却无法获得政策性金融的大力支持。在农业发展过程中政策性金融机构不能体现出导向作用。第二，国有商业银行金融支农力度的弱化。由于缺少合理的激励制度，农村经济独有的特点无法吸引商业银行。因此，商业银行投入发展农村经济的资金极少，并且随着不断深化改革的金融体制以及国有商业银行加快的调整结构步伐，国有银行开始上收贷款权限，迅速减少了原来的信贷、结算及代收业务，萎缩了县域网点功能。第三，农村信用社规模较小，为农村提供的资金极少。通过新的改革，农村信用社减轻了历史包袱，经营情况已经好转，但是由于制度、结算渠道等方面造成的影响，支农作用也由于资金限制受到了削弱，支持三农能力不足。

三、农村金融服务中金融电子化的应用

（一）农村金融电子化服务模式创新应用的整体思路

充分应用我国信息技术设施建设的成果，通过当前在农村地区较为普及的电话网、宽带网，积极发展惠农卡等银行卡的金融产品载体，以转账电话、ATM机、POS机、电话银行等电子化服务渠道，以短信通为服务手段的、遍及农村广大地区的金融电子化服务网络。通过创新服务制度与模式，达到农民对金融服务提出的相关要求，进一步对由于农村物理网点缺乏产生的农村金融服务缺失问题有效解决，最终构建普惠的农村金融服务体系，帮助广大农户享有农村金融基础服务。

（二）农村金融电子化服务模式应用途径

当前与农村相适合的电子化金融服务产品包含：惠农卡、转账电话、ATM机、POS机、网上银行、电话银行等，综合这些产品的特征，可以利用下列途径建立农村电子化金融服务网络：

第一，积极推广惠农卡。惠农卡是电子化金融积极实现的重要载体，体现的功能是小额贷款、支付结算、代收代付等，可以有效达到农村对金融基础服务的要求。为了实现建设电子化渠道的规模经济，应把惠农卡覆盖到每个农户家庭。第二，大力推广与创新小额先进流转制度。转账电话属于一种与我国农村地区相适合的金融电子机具，具体功能包括查询账户、转账、缴费等金融服务。按照农村各个地区的真实情况，在相对人口流动感较大的百货商店等地方放置成本低廉的转账电话，提供给全村应用，进一步为实现惠农卡各种功能创造优良的条件。此外，可以在种植大户家中布置转账电话，通过他们的示范作用，带动全村应用电子化金融服务产品。同时，对转账电话的小额先进流转模式积极探索与创新。当农户需要存取小额现金时，就可以利用在商店安装转账电话实现存取现金，之后通过惠农卡利用转账电话实行逆向转账，以便帮助农户存取现金，商店店主可以适当收取费用，而商店店主可以把平常经营的周转资金应用在流转小额资金中，并且在进货过程中实行调剂。这一制度促使电子化金融服务的外部经济表现更加突出，有效节省了农户往返物理网点所需的时间和成本，也可以令商店店主获得合理的回报，有效增加了农村社会整体福利，利用这一服务制度与创新技术，电子化金融服务对不能提供现金服务的弊端有效进行了解决。第三，有针对性的布置ATM机和自主银行。由于购置ATM及自助银行形成了极高的成本，因此可以通过将ATM机及自动银行布置在较大的镇，符合集中居住农户及各个村庄店主对大额度、频繁存取现金的需求等。第四，利用网上银行、手机银行等将差异化服务提供给乡村高端客户。当前购置与使用网上银行与手机银行需要极高的费用，仅在高端客户中适合推广，符合这些客户的个性化和私密化的金融要求。

（三）农村金融服务创新模式

第一，三网融合的农村金融服务模式。一是随着我国农村地区积极实现的三网融合，农村信息化的发展为创新金融模式提供了重要条件。通过分析可知，我国形成了较高的电话机普及率，但是电话机要想实现金融功能，需要投入一定的资金；由于普及家用计算机普及率不高，并且购置成本较高，低于农户家庭来说边际效用不高，利用网上银行广泛覆盖金融服务缺乏可行性。而移动电话与电视机具有极高的普及率，尤其是彩色电视的普及率超过了90%。二是开通电视银行不需要投入任何成本费用。三网融合是指整合网络功能，实施三网融合之后，利用农村地区电信网就能够很好连接银行系统，农村通过遥控器便可实行银行转账、缴费等当前网上银行可进行的全部金融服务。三是电视银行功能优势巨大，其在农村地区更加适合推广。足不出户便可实现电视银行的金融业务，具有很高的安全性；其操作利用电视机的屏幕就可以完成，直接简单。第二，阿里小贷对农村金融的启示。一是商业银行可以构建针对全国农户的数据库系统。在充分应用人民银行个人征信系统的前提下，完善农户的经营信息，并且不断更新与维护这些信息。构建针对全国农户的动态数据信息库，能够在一定程度上解决了农村金融中的信息不对称问题，节省农村信贷所需的成本。二是通过信息技术创新业务模式。应当积极发展与创新小额现金流转模式，在农村中拓展这一模式，帮助农户不出家门就可以支付、转账与存取现金，同时掌握农户的生产生活信息，进一步对信息不对称问题有效解决。

篇3

山东省基础金融服务的基本情况

结合中国农村金融服务实际需求情况，此次调研主要考察农村金融机构提供的存款、汇兑结算、银行服务、贷款这四项基础金融服务，在多大程度上提供服务和满足了农户的需求。

本次调研选取了农村金融发展状况较好的山东省济南市长清区作为调研地区，并以农村经济发展程度及距区（县城）远近为依据，分层抽取了长清区双泉镇、万德镇、孝里镇等地区的8个村进行入户调查，共调查了173户农户，完成有效问卷170份（表1是调研所在村的基本情况）。调研内容主要分为两个部分：一是农户家庭基本情况。该部分包括庭人口组成及健康情况、户主社会资本地位情况、家庭资源禀赋情况、家庭收入组成及支出情况等方面。二是农户基础金融服务全覆盖情况。基于农村基础金融全覆盖存款、贷款、汇兑结算、服务四个维度，该部分主要包括农户获取存款、汇兑结算、及贷款服务的方便程度，农户对于存款、汇兑结算、和贷款服务的使用情况及原因，以及家庭所处区域距县城、集镇、最近金融机构的距离，农户本地非正式金融组织的参与程度，对本地基础金融服务的满意程度等内容。

调研结果显示，农村基础金融服务全覆盖现状主要有以下几个特点。

农户金融服务差异

农户基础金融服务覆盖的差异

图1是调研所在村庄金融机构分布状况。从本次调查涉及机构类型看，农村地区金融服务主要由信用社、邮储行和农行提供，分别占到了总体样本的73.68%，66.08%和22.81%，其他类型金融机构占比均在7%一下。同时，从机构分布看，信用社、邮储行和农行在各个乡镇上大多设有网点，其中信用社还会在中心村设置自助服务点，而其他商业银行则集中分布在区（县），较少在乡镇一级分布。

农户基础金融服务需求的差异

从表2可以知道农户基础金融服务的需求情况。存款和服务是农户需求程度最高的两项金融服务，而农户对于贷款和汇兑结算服务的需求则并非普遍存在。结合农村现实情况可知，农户之所以存在这种差异化的金融服务需求，是因为在以农业为主的农村地区，农民的借贷还处于生存性借贷结算，经营性借贷相对来说还比较少。同时较低的汇兑结算需求也说明，被调查农村与外界经济联系较少。此外，传统的风险防范意识使得农民具有较大的存款需求。而较大的服务需求则与国家的各项涉农政策密切相关，如部分地区通过邮储行、信用社发放种粮补贴、农机补贴等。而农户所期望的基础金融服务供给优先序调查也进一步表明了农户基础金融服务的差异化需求——农户最希望优先提供的基础金融服务是存款、之后是服务、再者是汇兑结算服务，最后是贷款服务。农户基础金融服务的差异化需求现状要求，在实现基础金融服务全覆盖和均等化的过程中，金融机构应从农户金融服务需求角度出发，按照一定的优先序向农户提供基础金融服务，而不宜采取“全盘推进”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或错位。

农户基础金融服务使用的差异

表3是农户基础金融服务使用情况。和农户需求相类似，被调查农户对存款、、汇兑和贷款四项基础金融服务的使用情况也呈现了差异化的分布。

存款服务使用情况及不使用原因。被调查农户中约有65%偶尔使用和经常使用存款服务。而对于极少或没有使用过的农户，其原因（见表4）主要在于没钱可存、没有把钱放金融机构的习惯、距离营业网点太远、有其他投资渠道等方面。这表明当地经济水平对农户存款行为存在着较大的影响，同时当地农户存款服务的获得障碍还存在着地理排斥和自我排斥。

汇兑结算服务使用情况及相关原因。被调查者中约有一半的农户从未使用过汇兑结算服务，而没使用或极少使用汇兑结算的家庭更是占到了被调查者的60%多。可见，汇兑结算服务在调查所在地的使用程度并不高。从原因（见表5）看，绝对数量的农户不使用汇兑结算服务是因为不需要，即农户与外界经济联系较少造成的汇兑结算服务需求的缺乏。因而相对而言，汇兑结算服务在农村地区属于一种选择性金融服务，只有部分有需要的人群才会使用。

服务使用情况及相关原因。从结果看，调查地区农户对于服务的使用程度非常之高，约有80%的农户会使用该项服务。而就内容看（见下表6），农户使用服务主要集中于领取国家涉农补贴、政府救济和补助金，其中约有76.22%的农户借助金融机构的服务领取退耕还林、种粮等补贴。可见在农村地区，国家相关涉农政策推动了农户对金融活动的参与。

贷款服务使用情况及相关原因 。贷款服务是农村基础金融服务中一项重要内容，同时也是引发农村金融困境的主要原因。相比其他基础金融服务，被调查农户对贷款服务的使用程度非常之低，没有使用过贷款服务的农户占比达到了70.3%。其原因主要在于农户自有资金已经满足需要（42.86%），且现在缺乏好的需贷款项目（24.11%）。此外，农户贷款还面临着没有联保或者担保人、申请获得批准可能性太小、抵押物缺乏等难题。换言之，从调查地区看，中国农村依旧存在着贷款排斥的现象。而这种现象又是由自我排斥、营销排斥、价格排斥、评估排斥等多因素造成的。

另一方面，从农户贷款申请情况看，农户贷款申请的大部分都得到了批准。而农户之所以未获批准，其原因主要集中在没有联保人或担保人、没有符合要求的抵押品、贷款用途不符合规定、还有贷款没有归还和年龄等条件不符合要求等方面。正是这些原因导致了农户所面临的贷款排斥。

结论及展望

从调查结果看，农村基础金融服务的需求和使用状况呈现差异化。

首先，农户对于不同基础金融服务的需求情况呈现差异化。存款和服务是农户需求程度最高的两项金融服务，而农户对于贷款和汇兑结算服务的需求则并非普遍存在。结合农村现实情况可知，农户之所以存在这种差异化的金融服务需求，是因为在以农业为主的农村地区，农民的借贷还处于生存性借贷结算，经营性借贷相对来说还比较少。同时较低的汇兑结算需求也说明，被调查农村与外界经济联系较少。此外，传统的风险防范意识使得农民具有较大的存款需求。而较大的服务需求则与国家的各项涉农政策密切相关，如部分地区通过邮储行、信用社发放种粮补贴、农机补贴等。农户基础金融服务的差异化需求现状要求，在实现基础金融服务全覆盖和均等化的过程中，金融机构应从农户金融服务需求角度出发，按照一定的优先顺序向农户提供基础金融服务，而不宜采取“全盘推进”、“一刀切”的方式，造成供需的不平衡或错位。

其次，农户基础金融服务的使用也呈现差异化。有相当部分农户不使用或者极少使用存款服务，不使用存款服务的原因则在于，没钱可存、没有把钱放在金融机构的习惯、距离营业网点太远、有其他投资渠道等方面；汇兑结算服务在调研所在地的使用程度并不高，汇兑结算服务在农村地区，只是部分有需要的人群才使用的基础金融服务；调查所在地区农户对于服务的使用程度非常之高；国家涉农政策推动了农户对银行服务的使用；贷款服务的使用程度非常低，考察农户不申请贷款的原因，主要集中于自有资金已经得到满足、没有好的项目、没有联保或者担保人、政府里没有熟人、申请获得批准可能性太小、程序复杂、抵押物缺乏等方面。中国农村金融贷款排斥的因素是多方面的，自我排斥、营销排斥、价格排斥、评估排斥等是造成贷款排斥的多种因素。

篇4

关键词：农村金融服务；区域差异；主成分分析法

中图分类号：F830.5 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2013（3）-0059-05

一、引言

农村金融是现代农村经济的核心，优质、高效的农村金融服务是新农村建设和农村改革发展的重要保证。根据银监会统计，截至2011年底，我国农村仍有1696个镇（乡）未设任何银行业金融机构服务营业网点。2012年第四次全国金融工作会议提出：“金融要为经济社会提供更多优质服务，特别要加快解决农村金融服务不足的问题”。在以上现状和背景下研究我国农村金融服务现状、区域差异及形成区域差异的影响因素有着重要的意义。

目前对农村金融服务方面的研究主要集中在两个方面：一是构建农村金融服务覆盖面的评价指标体系并进行量化评价与分析。如孙翯和李凌云（2011）运用层次分析法对我国农村金融服务覆盖面的整体和地区情况进行了分析，结论是我国不同的省份和地区农村金融服务覆盖状况存在着差异并且农村金融服务与地区经济因素之间不存在显著的相关关系。李明贤和李学文（2008）从存款、贷款、汇总和保险等方面，综合考虑供给和需求，从广度和深度两个方面对我国农村金融覆盖面进行衡量。杜伟等（2011）在农村金融发展、农村金融机构发展水平评价指标体系的基础上，构建农村金融服务水平评价指标体系，为农村金融服务水平的横向和纵向比较提供测算的依据。二是对提高农村金融服务质量和水平提出相关的政策与建议。如唐青生等（2010）对云南贫困地区农村金融机构空白网点建设问题，提出了财政金融扶持政策与建议。赵延平（2011）提出构建农村金融服务全覆盖均等化的重要性，并从政策性与商业性矛盾、贷款门槛、政策性短板和金融环境等四个方面进行完善。章俏慧和金献幸（2011）对温州地区农村金融服务供给与需求进行了分析，探寻农村金融服务供给中存在的障碍，为构建农村金融服务体系提供借鉴。以上两方面的研究对农村金融服务评价与分析方面的研究提供了借鉴与帮助，但仍存在以下问题，一是应用主观赋值法确定农村金融服务的指标权重，导致评价与分析的结果带有人为主观的影响；二是缺少对农村金融服务区域差异影响因素的分析不足，针对各地区农村金融服务的区域差异提出有针对性的政策与建议较少。

在现有研究的基础上，本文试图从两个方面做进一步研究，一是应用主成分分析法确定农村金融服务评价指标体系的指标权重，对我国农村金融服务水平进行评价，以避免人为主观确定指标权重，影响评价结果的客观性；二是应用Pearson相关系数及其检验对不同地区农村金融服务水平区域差异形成的因素进行判断与分析，为提出有针对性的政策与建议提供基础。

二、我国农村金融服务现状的区域差异分析

（一）指标设计与数据来源

1、指标选择

本文选择三类8项具体指标来对2010年我国农村金融服务水平进行评价。农村金融基础设施建设方面的指标是为农村经济主体（农户和中小企业）提供金融服务的网点和人员数。金融服务包括基础性金融服务（存款、贷款和保险服务）的覆盖状况，用人均数反映各省的农村金融服务覆盖状况。农村金融服务覆盖范围理论上应包括存款、贷款和保险服务的覆盖范围，但因数据的可得性和贷款业务对农村经济主体（农户和中小企业）的生产具有最重要影响的作用，所以本文选择农村地区获得贷款的农户占比和获得贷款中小企业占比两项指标代表农村金融服务覆盖范围。

2、数据来源。本文以2010年全国30个省、市、自治区（不含港澳台地区和数据不全的上海市）的相关数据进行分析，农村金融机构主要包括为农村地区提供金融服务的银行（商业银行和政策性银行）类金融机构和新型农村金融机构（指村镇银行、资金互助社和贷款公司）；数据来源于中国统计年鉴、中国保险年鉴、中国金融年鉴、中国银监会网站和中国农业信息网。主要变量的描述性统计见表2。

（二）指标权重的确定

主成分分析法是研究多变量族的少数线性组合（新的变量族）来解释全部变量的协方差结构，挑选最佳变量子集，简化数据，提取变量间关系的一种多元统计分析法，新变量之间不相关，新变量方差尽可能大，但新旧变量方差和保持不变。主成分析分法的分析步骤比较规范，各原始指标的权重确定不带人为主观意识，比较客观科学，便于提高评估结果的可靠性和准确性。其步骤如下：

1、指标标准化采用如下公式：

标准化公式：X= （1）

2、计算标准化后变量的相关系数矩阵R，求特征方程λI-R=0 的非负特征根和特征向量。

3、通过λi计算各主成分的贡献率，为第i个主成分的贡献率，该值越大，则说明该主成分概括各指标数据的能力越强，m为全部主成分的个数。表示前k个主成分的累计贡献率，k的选择一般是主成分的累计贡献率大于85%或特征根大于1，就认为前k个主成分已基本反映了原始变量的主要信息。

4、将得到的特征向量与标准化后的数据相乘，得主成分Fi（i=1， 2， 3… …k）表达式和分值。

5、计算主成分综合评价结果：

其中λi表示第i主成分因子的特征值。

（三）测算结果与分析

应用SPSS16.0软件进行主成分的选取和用excel计算主成分分值。根据主成分分析方法，对我国农村金融服务水平进行评价，得到主成分矩阵、特征根、方差贡献率，见表3。

本文主成分的选择以累积方差贡献率达到81.3%和特征根大于0.8作为标准，通过分析，本文认为选择4个主成分能够反映原始数据的主要信息。综合计算出我国农村金融服务水平评价得分并进行了分类，见表4和表5。

从表4和表5可以看出，我国农村金融服务水平存在区域差异。具体划分为三类。

第一类地区（分值在0.4-1.0之间），包括浙江、内蒙古、北京、天津、江苏和陕西。第一类地区农村金融服务的基础设施、人员配备、服务开展和服务的覆盖面等方面都优于其他地区；这类地区一是经济发展地区，如浙江、北京、天津和江苏。二是在某类农村金融服务业务表现突出的地区，如和陕西省，陕西省因获得贷款的企业占比指标突出，而因获得贷款的企业占比和人均农业保险费收入两项金融服务业绩突出，所以综合得分排在第一类区域。

第二类地区（分值在0.15-0.4之间），包括新疆、辽宁、吉林、山西、福建、湖南、广东、海南、、黑龙江、四川、山东、青海、河北、宁夏和江西省，第二类区域的农村金融服务水平介于第一类和第三类之间。

第三类地区（分值在0-0.15之间）。包括重庆、湖北、甘肃、云南、河南、安徽、贵州和广西。第三类区域在农村金融机构网点、人员配备和业务覆盖面等方面农村金融服务相对较差的区域。

三、我国农村金融服务水平区域差异的影响因素分析

（一）基本影响因素的选择

1、农村地区百元GDP贷款贡献率（Lgdp）。农村地区百元GDP贷款贡献率是指农村地区各项贷款与农村地区GDP的比值再乘以100。这个指标能够反映金融机构贷款服务投入在某地区能够带动其经济增长的程度，表明该地区金融对经济的支持力度，代表经济金融化的程度；经济金融化程度较高的地区是金融资源聚集地区，金融机构属企业性质，以利润最大化为目标，将增加该地区的金融服务。

2、农村居民家庭人均纯收入（Inc）。根据Kempson and Whyley（1999）研究认为随着收入的增加，居民对金融服务的需求会相应增加。农村居民家庭人均收入能够反应农村居民的实际可支配收入，可支配收入的增加会直接增加金融产品和服务的需求。

3、农业产值占总产值的比重（Ac）。即农业产值占地区总产值的比重，农业产值占比从侧面反映了地区第二、三产业所占的比重，即工业化和现代化水平，第二、三产业发展能够促进金融服务需求的增加。

4、农村居民消费水平（Cons）。农村居民消费水映农村地区居民的消费倾向，如果农村居民消费倾向意愿强烈，对金融服务，如储蓄、贷款、汇总和保险等服务的需求较旺，故引入农村居民消费水平作为影响农村金融服务的重要影响因素。

5、农村劳动力受教育水平（Edu）。一般认为受教育水平会对金融服务需求有影响，受教育水平越高，越容易接受和使用各类金融服务，会促进金融服务需求的增加。

（二）测算结果与分析

本文应用Pearson相关系数及双边检验（Two-tailed）来判断影响各地农村金融服务状况的因素。应用SPSS16.0软件得到以下结果。

1、农村地区百元GDP贷款贡献率（Lgdp）对农村金融服务状况的影响。从表6可以看出，Lgdp与农村金融服务水平的相关系数为0.38，在5%的水平上通过了显著性检验，农村金融效率与农村金融服务水平之间密切相关。如浙江省农村地区百元GDP贷款贡献率118.9，说明浙江省农村地区金融服务的覆盖面广度和服务深度较强（浙江省农村金融服务水平评价得分为0.8276），经济的金融化程度高；反之河南省农村地区百元GDP贷款贡献率仅为21.79，河南省农村金融服务水平评分为0.0987，金融贷款服务资源效率低，金融机构缺乏对该地区金融服务供给的积极性和主动性，所以该地区农村金融服务水平较低。

2、农村居民家庭人均纯收入（Inc）对农村金融服务水平的影响。从表6可以看出，Inc与农村金融服务水平评分的相关系数为0.68，在1%的水平上通过了显著性检验，农村金融服务水平与农村居民家庭人均纯收入之间存在明显的正相关关系，这表明农村居民收入水平对农村金融服务有明显的促进影响，也进一步证明金融服务需求是居民收入的正函数。金融服务的提供是以经济需求、人民生活水平提高为基础的，农村居民收入水平决定了其在满足自身生存需要的基础上寻求更高层次的金融产品能力。

3、农业产值占总产值的比重（Ac）对农村金融服务水平的影响。从表6可以看出，Ac对农村金融服务评分的相关系数为-0.522，在1%的水平上通过了显著性检验，说明农业产值占总产值的比重与农村金融服务呈负相关关系，即农业产值比重较高的地区的经济结构中第二、第三产业比重较低，农村金融需求有限，抑制了农村金融服务的供给，导致农村金融服务覆盖面低，金融产品单一。

4、农村居民消费水平（Cons）对农村金融服务水平的影响。从表6可以看出，Cons对农村金融服务水平评分的相关系数为0.684，在1%的水平上通过了显著性检验，说明农村居民消费水平对农村金融服务呈正相关关系。农村居民消费水平较高，对金融服务的需求也很旺，有利农村金融服务供给的提供。

5、农村劳动力的受教育水平（Edu）对农村金融服务水平的影响，从表6可以看出，Edu对农村金融服务水平评分的相关系数没有通过5%的显著性检验，说明农村劳动力受教育水平对农村金融服务水平评分的影响并不显著，原因是我国农村劳动力受教育水平普遍较低，全国农村劳动力平均受教育为8.32年，各省、市、自治区农村劳动力受教育水平数据的标准差为1.14，差异较小。

四、结论与建议

通过以上分析得出，我国农村金融服务水平存在明显的区域差异，影响农村金融服务水平的主要因素有农村地区百元GDP贷款贡献率、农村居民家庭人均纯收入、农业产值在总产值的比重和农村居民消费水平。根据以上研究结论，对进一步提高我国农村金融服务质量和水平提出以下建议：

（一）根据我国农村金融服务的区域差异，因地制宜地创新农村金融产品和服务方式

农村金融服务的发展需要坚持因地制宜原则，根据各个地区农村经济发展变化实际特点，积极探索、提供适合当地实际、操作性强的金融产品与服务方式，重在实际效果。要坚持优化服务和风险可控原则，积极运用现代商业网络信息技术和现代化管理手段，改进和提升面向“三农”的金融服务，审慎稳健开展金融产品和服务方式的创新，合理分散金融风险。

（二）不断引入竞争机构和竞争对象，提高农村金融服务的效率，实现农村金融机构的可持续发展

从农村金融服务的状况的影响因素上看，百元GDP贷款贡献率是重要的影响因素，金融机构要服务于农村、农民和农业，但是自身的可持续发展是服务“三农”的基础，所以需要不断提高农村金融服务效率，通过放低金融进入门槛，让更多的新型金融机构不断参与农村金融各项服务。竞争机制的形成，能够促进金融资源通过竞争提高资源的配置效率，同时也有助于实现农村金融机构自身的可持续发展。

（三）扩大农村保险服务的业务范围，不断提高保障

农村保险不仅包括农业保险，农民对小额人身保险、养老保险、医疗保险方面的需求都有较强的愿意，保险业务的拓展，一方面可以扩大金融机构的业务，提高利润；另一方面对农民的生产、经营和生活都有很大的稳定作用。

参考文献

[1]杜伟，熊学平，石礼娟.农村金融服务水平评价指标体系探讨[J].中国农村金融，2011，（1）：48-50。

[2]李锋.农村居民金融知识普及教育需求与意愿的实证研究[J].西部金融，2012，（8）：26-31。

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[5]唐青生，陈爱华，袁天昂.云南贫困地区农村金融服务与网点覆盖建设的财政金融扶持政策研究[J].经济问题探索，2010，（8）：

179-184。

篇5

【关键词】农村地区普惠金融；经济发展；问题；对策

普惠金融最早于2005年由联合国提出，其作为金融服务种类的重要组成部分，是国家金融服务质量提升、小额信贷金融发展的重要表现。其最终目的是要通过将那些零散的微型金融以及小额信贷服务机构结合到一起，以此来建立用户覆盖面极为广泛的包容性的金融体系，进而将其服务于国家整体金融发展的作用充分的发挥出来。我国于党的第十八届三中全会的改革决定中正式提出了有关“大力发展我国普惠金融”的相关主张。而我国一些农村地区，由于长期存在金融服务不足的情况，使得广大农民的金融需求难以得到充分的满足，由此也衍生出了一系列的贫困问题。为此，我们应在农村地区广泛开展普惠金融，借助其优势作用的发挥，来对农村地区的金融服务质量给予提升，促进农村地区经济的新发展。

一、我国农村地区普惠金融发展中存在的问题

我国农村是经济发展的重要区域，由于各方面的因素，社会主义市场经济发展以后，我国农村与城市之间的经济发展差异性在逐渐加大。因此，为了更好地促进我国农村地区经济的发展，开始在农村地区进行普惠金融的发展和建设工作。但是，我国农村地区普惠金融发展过程中依然存在很多问题，主要体现在以下几个方面：

（一）基础金融服务较差

为了更好地促进普惠金融的发展，需要在我国农村建立相关的基础金融服务，但是目前由于我国农村基础设施完善程度不高，所以基础金融服务较差，主要体现在以下几个方面：第一，金融网点的密度较小，对于很多农村地区，十几公里的范围才有一个或者两个金融相关的网点，为人们提供相关的金融服务。但是，由于网点密度较少，从而使得人们等待业务处理的流程比较长，影响了普惠金融的服务质量；第二，对于我国农村地区来讲，很多相关的金融业务网点并不是统一的，例如：新农合、农业医保、农业补贴等等都不是在同一家金融结构办理业务，所以办理起来并不是特别方便。

（二）扶贫金融发展较为缓慢

为了更好地促进我国农村地区的金融发展，需要将部分资金用来进行扶贫金融，但是目前我国农村扶贫金融的发展较为缓慢，主要存在以下几个方面的原因：第一，扶贫的资金量比较小，我国农村经济发展情况不容乐观，需要使用大量的资金用来进行扶贫工作，但是扶贫的资金数量依然比较小，主要是因为扶贫工作的流程比较长，对于金融机构的收益比较小，因此很多普惠金融机构不愿意开展相关的扶贫工作；第二，对于扶贫金融来讲，仅仅依靠金融结构是无法开展的，所以还需要社会相关力量的支持，从而能够在各个方面支持扶贫金融的发展，更好地控制相关的风险。

二、促进我国农村地区普惠金融发展的策略

目前，虽然普惠金融在我国开展以来取得了相应的成就，但是在我国农村地区的发展过程中，依然存在很多问题，这些问题直接影响了普惠金融未来的发展。因此，为了更好地促进我国农村地区普惠金融发展，可以参考以下几个方面的策略：

（一）政策上的扶持

普惠金融对于我国农村经济有着不可或缺的重要作用，因此必须要更好地促进普惠金融在我国农村地区的发展，才能够整体带动农村经济，更好地促进我国社会主义市场经济的发展，进一步缩小城乡之间的差距。所以，需要国家和政府给予相关政策方面的支持，可以参考以下几个方面：第一，要建立普惠金融发展的相关体系，从而能够根据农村地区经济发展的特性，制定适用于农村的普惠金融发展体系，更好地促进相关工作的开展，为扶持农村经济做出贡献；第二，鼓励其他金融机构参与到普惠金融中来，政府出台相关的政策，对于参与普惠金融的相关金融机构给予相关的优惠政策。从而能够通过政策的激励，更好地扩大普惠金融的影响范围，促进金融结构的改革和完善。

（二）完善相关的基础

金融服务基础金融服务是普惠金融服务的重要组成部分，同时也是直接与农村和农民相关金融业务直接进行对接的部分。因此，为了更好地促进我国农村地区普惠金融的发展，需要不断完善相关的基础金融服务，为此可以参考以下几个方面：第一，增加相关的基础金融服务网点，从而能够及时覆盖相关的服务人群，帮助人们更好地处理相关的金融服务；第二，促进各个金融机构之间的业务互通性，从而使得人们可以在一家基础金融服务网点，可以同时办理多家金融结构的业务，能够更好地帮助人们节约服务时间，进一步提高基础金融服务机构的服务质量。

（三）促进普惠金融多个方面的发展

为了更好地促进普惠金融在我国农村地区的发展，可以结合目前我国农村经济和金融的发展现状，更好地从多个方面促进普惠金融的发展，为此可以参考以下几个方面：第一，促进金融服务与其他农村服务之间的结合，目前虽然普惠金融是一项重要的基础金融服务，但是与农村其他服务都是紧密相关的。因此，可以更好地促进普惠金融与其他农村机构的服务，从而更好地促进我国农村经济的整体发展；第二，在普惠金融发展过程中，与现代信息技术相结合，从而能够更好地提高服务质量和服务效率，更好地为农民提供相关的金融结构。利用现代信息技术，能够更好地促进各个网点之间信息的交流和共享，有利于提高服务的便捷；第三，要不断提高普惠金融服务网点员工的素质，一方面：提高他们的整体的业务素质，使得能够更好地为农民提供金融服务，不断提高普惠金融的影响力；另一方面，需要提高他们工作的积极性，从而能够更好地投入到普惠金融服务中。另外，还需要对工作有一定的热情，能够在业务上不断地突破，在技术上不断地推陈出新。

参考文献

[1]杨俊仙,张娟.山西省农村普惠金融水平测度与评价[J].经济师.2015(01).

篇6

［关键词］　农村金融；现状；存在问题；发展策略

［作者简介］　陈耀红，北海市铁山港区兴港镇政府经济师，研究方向：农村金融服务，广西　北海，536000

［中图分类号］ F832.35 ［文献标识码］ A ［文章编号］ 1007-7723（2012）04-0007-0003 近年来，伴随农村经济要素流动的不断增强与社会主义新农村战略的深入推进，农村对金融服务的需求日益增强。基于城乡二元分离的传统金融服务模式已经不能适应社会主义新农村建设的需求，积聚多年的供需矛盾日益凸显，严重制约了农村经济的发展与转型。因此，创新农村金融服务，具有重要的理论意义和深刻的现实意识。

一、农村金融服务对农村经济发展的重要意义

金融是现代经济的核心内容，是推动经济发展的重要支撑，是现代经济发展的内在动力。在我国城乡二元分离的背景下，农村资本高度稀缺，严重阻碍了生产要素的流动，抑制了经济发展的内在性需求。大力发展农村金融服务，能够为农村的基础设施建设提供资金支持，加强生产要素流动，是加强农村基础设施、推进社会主义新农村建设、统筹城乡经济发展的重要措施；能够丰富金融品种，满足农村的多样化金融需求，是增加农民收入、推动农村经济社会发展的有力手段；能够加强对农村金融风险的甄别、预防和控制，是控制农村金融风险，推动农村金融和农村经济可持续发展的关键内容。

二、当前农村金融服务的现状与存在的问题

伴随十七届三中全会明确“建立农村金融制度，创新农村金融体系”政策的推进，农村金融改革的力度不断加深，农村金融服务规模、质量和水平有所提升，金融产品和金融服务的种类有所增加，形成了以农村信用社、农业发展银行、邮政储蓄银行等金融机构为主体，以村镇银行、小额贷款公司等新型金融机构为补充的多层次农村金融服务体系，为培育农村金融市场、推动农村经济发展发挥了重要作用。但是，受城乡二元分离结构、农村资本流动性差、农业的弱质产业特点、农村金融获利空间小等因素的制约，现有的农村金融服务难以满足日益增长的金融服务需求，在服务机构、品种、资金等方面存在诸多缺陷。主要表现在以几个方面：

（一）金融服务机构缺乏

从表面看，我国农村金融服务机构包含了各类政策性、商业性和合作性银行。但事实上，大部分商业银行伴随商业化进程的加快，逐步撤出农村金融市场，减少了信贷投入，越来越边缘化；农业发展银行伴随市场经济的发展，金融业务逐渐处于萎缩状态，支农功能严重弱化，支农业务单一；邮政储蓄银行主要以吸收存款为准，大量资金外流城市，加剧了农村金融服务的供需矛盾。在此背景下，农村信用社形成了“一家独大”的垄断性优势，严重制约了农村金融市场的培育与发展，限制了服务内容的创新和服务水平的提升。

（二）金融服务产品单一

目前，与城市中多样化的金融服务相比，农村金融机构仅提供存、贷、转、汇、兑等基础服务，主要以传统的存贷款业务为主，金融产品单一，中间业务品种较少，很少开展保险、担保、证券、委托理财、信托贷款等金融业务品种，难以满足农民多样化的投资需求。同时，伴随乡镇企业的发展，迫切需要金融机构提供多样化、个性化的金融服务，对票据融资、项目理财等提出了新的要求，但现有的金融服务难以满足需求。

（三）金融放贷严重供不应求

农业属于弱质产业，资金回笼慢，回报效益低，投资风险大。在利益最大化的驱动和风险管理的实施下，许多农村金融机构减少了农村放贷量，上收信贷审批权，提高了贷款的门槛，有的甚至将贷款投向经济发达的城镇和非农项目集中，加大了农村贷款的难度。同时，由于土地使用权不能作为抵押，大部分农民缺乏有效的抵押担保物，不得不放弃贷款。因此，贷款难、贷款慢、手续烦琐、效率低下、权力集中的问题在农村长期存在，现有的信贷市场难以满足农村的金融需求，降低了农村资源的流动性和配置效率。

（四）发展环境不健全

首先，目前农民的信用意识淡薄，信用商品化程度不高，在现实中债务人恶意逃债的现象经常发生，恶化了信用关系，严重影响了金融机构支农贷款的积极性。同时，农村信用信息开放度不高，征信建设刚刚起步，金融机构和企业、农户之间存在信息不对称现象，难以掌握真实情况。其次，农村严重缺乏为农民和企业贷款提供担保的机构，加大了农村担保贷款的难度。再次，国家带有政策性色彩的金融支农贷款，缺乏相应的风险补偿机制，风险由金融机构承担，在风险可控、利益最大的金融经营理念下，金融机构的积极性被严重降低。

三、创新农村金融服务的发展策略

创新农村金融服务，加大金融支农惠农力度，既要充分发挥市场机制在资源配置中的基础性作用，也要加强政策对“三农”的倾斜和支持，充分发挥政府、金融机构、农村企业和农户的作用，形成创新农村金融服务的整体合力，打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系。

（一）调整准入政策，推动服务主体的多元化

进一步落实国家“加快培育村镇银行、贷款公司、农村资金互助社”和2012年3月28日国务院常务会议关于设立温州市金融综合改革试验区的有关决定，降低准入门槛，放宽准入条件，大力培育新型农村金融机构，鼓励和支持民间资金依法发起设立或参股村镇银行、贷款公司、农村资金互助社等新型金融组织，培育成立农村保险和信贷担保组织。同时，积极制定优惠政策，为农村金融机构在工商注册、税收优惠和费用减免等方面提供优惠，激发其支农惠农的积极性。通过调整准入政策，培育更多的农村金融服务主体，打破农村信用社一家独大的局面，提升农村金融市场的竞争性，增强农村金融市场的内在活力和创新动力。

（二）发挥不同类型金融机构的优势，形成服务的合力化

充分发挥商业性、政策性、合作性金融机构和新型金融机构的作用，各有业务侧重，拓展延伸功能，全面提升对农村金融服务的供给能力，形成推动农村金融服务的整体合力。发挥农业发展银行的政策功能，支持农村地区基础设施、生产环境、社会保障等公共基础项目建设。发挥农业银行的骨干作用，深化“三农”金融事业部改革，利用在县域资金、网络和专业等方面的优势，加大对农业产业化、农村基础设施的支持力度。发挥农村信用社的主力军作用，牢固树立为“三农”服务的宗旨，拓展服务范围，创新服务方式，增加服务品种，提升服务功能。发挥邮政储蓄银行的功能，利用营业网点多、与“三农”联系紧密的特点，丰富业务范围，创新服务品种。同时，积极发挥村镇银行、贷款公司的补充作用，约束其规范运用，控制运营风险，增强农村金融服务主体的可选择性与多样化。

（三）拓展农村金融服务业务，推进服务内容的多元化

针对农村经济的弱质性特点，结合农村经济社会发展中的薄弱环节，金融机构要细分农户和企业的不同特点，实施差异化服务战略，创新金融服务品种，加大保险、担保、、租赁、保管、个人理财、信息咨询、银行卡等新型金融产品的推广力度，为企业和农户提供多样化、个性化、特色化的金融服务内容。同时，伴随土地银行业务的发展，可以探索“土地信托”业务，发行土地债券，为农村经济社会发展筹措资金。

（四）创新农村信贷方式，推进农村借贷的便利化

金融机构要认真落实金融支农惠农的政策，在防范借贷风险、保证资产安全的基础上，积极发展不需抵押担保的小额信用贷款、联保贷款等，满足农户和企业的资金需求；要改变相对集中的贷款审批制度，适当下放权限，简化审批手续，提高农户和企业贷款效率；要创新农村担保物范围，探索将土地承包经营权、农用生产设备、林权、宅基地使用权作为担保物，创新应收账款、股权、仓单、存单等权利质押贷款，采取多种方式解决贷款担保难的问题。此外，国家应通过财政奖励、税收优惠途径激发金融机构的支农借贷行为，鼓励金融机构适当放宽利率。

（五）优化农村金融环境，推动金融服务发展的规范化

首先，要按照政府扶持、市场运作的方式，由政府、企业、金融机构和民间共同注资，大力发展多种形式的担保公司，建立担保公司的资本补充机制，提高担保公司对农户和乡镇企业借贷的支持能力。其次，政府要快建立农村征信体系建设，加强对征信重要性的宣传和普及，建立农户和企业信用档案，解决金融机构的信息不对称困境。再次，政府要健全金融监管体系，加快推进农村金融立法，维护农村金融市场的秩序。

四、结　论

由此可见，农村金融服务对统筹城乡经济发展、建设社会主义新农村具有重要意义。当前，农村金融服务存在着服务机构少、服务内容单一、信贷供应不足、发展环境不健全等问题，必须充分发挥政府、金融机构、农村企业和农户的作用，打造多层次、广覆盖、可持续发展的农村金融体系。

［参考文献］

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［2］减景范.有效提升农村金融业务质量和水平［J］.中国金融,2010,(5).

篇7

体制改革推动农村金融开花结果

几年来，安徽农信社牢记服务“三农”的宗旨，紧贴农村金融服务需求，从信贷支农、信用惠农、支付便农、创新利农入手，着力解决“三农需求大融资难，城乡差距大普惠难”问题，制定了支持新农村建设金融服务计划，坚持开展了“金融服务家家到”活动，组织开发了“农家乐”等一系列特色信贷产品，研发推广了金农银行卡、网上银行等电子银行产品，开发推广了“96669贷款直通车”等服务创新型产品，初步形成了覆盖农户、城镇居民、个体工商户和各类企业、组织的多层次、规范化、标准化的农村金融产品和服务体系，提升了全系统的金融服务水平。

目前，安徽农信社“农家乐”等七大系列产品信贷总量超800亿元，是安徽全省规模最大、最受农民欢迎的信贷产品；24976台“金农便民宝”遍布乡村，让农民足不出村就可获得小额取款、转账、消费等基本金融服务；发行“金农易贷·福农卡”5.1万张，授信55.7亿元，为农村客户自助办理贷款提供了方便；“96669贷款直通车”受理贷款申请超过30.1万笔，投放贷款突破100亿元，真正实现了“一个电话，贷款到家”；电子银行市场份额稳步提升，共发行金农银行卡1763.8万张，布放自动取款机2543台，布放量居全省各家银行之首，发展POS特约商户24312家，让农村居民真正享受到与城市居民同样便利的基础金融服务。截至2013年5月底，安徽省农村合作金融机构涉农贷款余额2074.17亿元，较年初净增170.59亿元，全系统以17%左右的存款市场份额，发放了全省70%的农户贷款、40%的县域贷款、37%的涉农贷款和30%的小微企业贷款，三分之二以上的县域行社业务规模居当地银行业首位，成为服务“三农”、县域和小微企业的主力银行。

只有赢得“三农”，才能赢得未来。安徽省金寨县启动农村金融综合改革试点后，省联社积极督促指导金寨农商行落实试点方案要求，在金融产品、渠道、服务和管理等方面着力创新，通过建设村级服务社、优化贷款申请受理渠道、加速布放助农取款设施等措施，实现了“申请贷款不出户、取款不出村、汇兑不出乡（镇）”的国家便民利民金融服务目标，构建了农村地区金融服务的新模式。

按照“抓金寨，促全省”的思路，结合农村金融服务“三大工程”的深入实施，安徽省联社于去年底在全省农信系统启动了“农村金融服务创新工程”，通过优化简化贷款业务流程、开发推广“三农”信贷系列产品、建设拓展支付结算渠道、构建新型密切的客户关系等举措，进一步推动农村合作金融机构从战略、组织、机制、产品、服务和渠道等方面提升服务水平，让每个有贷款需求的农户都能够方便及时地获得贷款，让每个有支付结算需求的农村居民都能够足不出村就能办理业务，让每个农户都有机会了解和掌握金融的基本业务知识，在更好地为“三农”服务的同时，提高了农信社的核心竞争力，牢牢占领了农村这个空间广阔、充满希望的市场阵地。

“农村金融服务创新工程”仍需系统支撑

安徽省实施的“农村金融服务创新工程”，充分调动了各种资本和金融资源，应用了先进科技及各种产品形式，较好实现了服务“三农”的目标。但这一模式的推广和完善更需要系统支撑。从外部看，应着力解决效率与公平相脱节、城乡资源要素配置不协调、基本公共服务不均等问题，有三个方面主要表现：一是农村与城市业务政策差异化不足。在经济下行背景下，发展仍处于初级阶段的县域地区所受到的调控政策特别是信贷政策却与城市区域一样，大量县域基础设施建设项目、工业园区基础设施建设项目以及部分县域民生类项目难以推进。二是创新的产品缺乏法律及其他配套政策的支持。如目前国家法律法规明确农村土地、农村居民房屋不能作为贷款抵押物；土地承包经营权流转还不得改变土地集体所有性质，不得改变土地用途，不得损害农民土地承包权益等。三是国家针对性的政策倾斜不到位。主要是各地方政府对农合机构提供农村金融服务所给予的财政资金存款、税收优惠、风险补偿等倾斜仍不足。从内部看，面对新型城镇化、利率市场化、金融脱媒加剧、银行异地展业等趋势带来的机遇和挑战，农村合作金融机构只有不断改进和优化服务方式，才能更好发挥产品和渠道的作用，推进农村金融服务的提升。从安徽的情况来看，农村金融服务改进和提升仍有很大空间：一是有针对性的金融产品仍然匮乏，迫切需要增加金融服务产品。目前，农村金融产品仍然主要集中在“老三样”，且没有针对具体农村客户群体的需要进行量身定做，金融服务的效率和质量不能适应农村经济现代化的要求。二是金融服务辐射能力有限，迫切需要拓展金融服务渠道。现有农村金融服务渠道存在三大矛盾，即农村金融需求增长与渠道总量较少的矛盾、农户分布较广与渠道相对固定的矛盾、农民素质相对较低与电子渠道要求较高的矛盾。三是农村金融生态环境有待改善，迫切需要优化金融服务方式。相对于农村经济社会的快速发展与深刻变化，农村金融服务的发展速度与效率明显滞后，仍然存在网点功能发挥不完美、金融基础建设滞后、资金供给倒挂、服务水平低下、风险防控不到位等问题。

改革在不断调整中前进

对于以上问题，我们应该从以下几方面来调整：一是加强财政政策与信贷政策的协调配合，发挥农村合作金融机构服务“三农”主力军作用，对涉农金融业务的财政补贴政策、税收优惠政策、差别存款准备金政策应当进一步完善，全面消除业务歧视性政策，并形成长期制度性安排，强化农村金融服务激励机制。

二是积极探索并尽快明确土地承包经营权、宅基地使用权和农村居民房屋“三权”抵押融资的相关司法制度，出善权益评估、风险补偿、资产流转等配套政策。

三是在惠农支付渠道建设方面，建议财政部门给予相应的财政补贴，并采用刚性政策措施，将新农保、新农合、财政直补等涉农资金捆绑农合机构支付渠道下拨到农村，提高支付渠道利用率。

篇8

一、农村金融服务的特点

金融资金缺乏、服务周期性强、季节性强以及服务对象多样化等是农村金融服务的主要特点，这些特点的存在也是致使农村金融服务体系发展较为落后的重要原因。由于农村金融服务的对象是农民，其资产相对较少，且其价值较低，每笔存款以及汇款额都较少，加上农村资金大量流向城市，从而致使农村金融资金缺乏。农民收入的不稳定性，致使金融资金有较大的周期性以及季节性，当其农作物收成增加时，其金融资金也会相对增加，反之减少。金融服务对象多样化主要是指其面对的主要对象是农村、农民以及产业，其款项有可能是个人的资金管理、各中小农村企业提供贷款业务以及农村的各项基础设施建设，因此其服务的对象多样化。

二、当下农村金融服务中存在的困境

（1）农村资金供需缺口问题。由于我国对农村一直进行严格的金融机构管制，与农村经济主体对金融服务的需求不适应。尤其是在金融服务体制深化改革、国有商业银行化以及商业化的当下，其经营战略和贷款的方式得到逐渐的调整，并从农村地区撤离特别是从偏远落后的农村地区撤离，这也是为追求利润过程中的必然选择。一旦农村这一金融缺口的形成，就难以难弥补这一缺口，从而迫使经济体内产生一种内在自平衡机制对此加以解决，以此满足农村各类经济实体资金的需要。

（2）农村金融风险问题。成本高、收益少、风险大、资金周转慢是农业投资的主要特点，其主要是由农业的高风险性和弱势性造成的，再加上农村市场信息的不充分和城镇化水平严重滞后，从而使得在农村地区营利性投资非常少。

（3）信贷管理机制存在的缺陷。在当下由于信贷管理制度的不完善，农民贷款难问题日益突出，在农村合作信贷是借贷的首要方式，其次是商业信贷，再次是民间信贷，最后是政策性贷款。为了将农村信贷的风险降到最低，对其规定了较为苛刻的信贷条件。在信贷中如果农户不能提供相应的质押、不动产以及抵押作为担保，就不能办理农贷业务。在当下由于新农村建设的深入改革，其农业开始走向产业化以及现代化，同时对资金的需求量增大，周期长。但现实的贷款产品金额偏小，且期限多半为1至3年，其实浮动贷款利率也是致使农民承贷能力严重受挫主要原因。

（4）农村金融保障体系的缺失，致使资金的大量流失。由于对农业发展的不重视，导向不足，致使国家对农村金融政策性支持农民的作用明显弱化，尤其是在市场经济发展的当下。规模小、服务单一、信用制度建设落后等因素，都对农村金融发展有抑制作用，从而使其金融发展支持力度不够，农村不断增长的信贷资金需求也无法得到满足。大型国有商业银行为了降低损失，多半将农民的存款资金投入城市的金融上，这导致弱势性的农业经济的服务进一步弱化。在当下央行的资金多半投入地区或者是其他产业的建设，对农业和农村的发展建设投入不足，从而使农村资金的严重外流。

三、改善农村金融服务的有效措施

目前，我国的金融监管机构监管能力都较弱，其监管的内容、手段以及方式，都不能适应当下农村金融的快速发展，因此建立健全的金融监管机构非常的重要。

（1）完善金融服务方式，并加强创新。加强创新主要是指对农村金融机构工具进行创新，主要包括金融工具改造、现金结算方式、信用卡以及互联网贷款的推广应用。首先将原有的金融工具进行改造，改变传统、落后的现金结算方式，根据金融服务业务的需要引入先进多样化的结算工具，以此更好地服务于农村的金融服务。例如，可以向农民推广信用卡或者是多鼓励农民通过互联网进行贷款等。这样不但可以扩大金融服务的服务、贷款的品种以及满足农民日益增加贷款的需要。在此基础上政府要做好相应的政策引导，以此完善担保机制和抵押方式，并对担保业务流程进行优化，从而不断创新农村金融服务方式。

（2）健全信贷管理机制。首先，创新贷款的流程，简化贷款审批手续和贷款的流程。上级银行还应将信贷审批权限下放给下级的银行，这样可以有效改善审批权过于集中的现象，还可以放宽农民贷款的门槛，审批的速度和效率，从而使审批的手续高校、简便。其次，还要对农村金融机构进行专业的技能培训，采用定价机制对不同的贷款对象、用途以及期限的贷款进行定价，并对贷款主体风险情况进行正确的评估，加大支民力度，以此保证农民对资金需求的需要。[1]最后，就是国家应加大对农村金融服务体系的支持力度，建立健全相关的金融机构监督力度，并颁布与农村经济相适应的法律、法规，以此完善农村金融信贷管理机制，从而使农村金融服务得到进一步的突破。

（3）提升农村金融服务的基本功能。设备比较落后是影响农村金融服务发展的重要因素，主要体现在网点缺乏以及支付结算体系不健全两个方面。因此，必须要加强农村金融基础服务体系的建设，推进农村支付清算的基础设备建设，并提高农村金融机构的支付业务自动化水平，以此提高业务办理效率。[2]最后还要创新管理机制，健全完善治理结构，加强风险的防范。

（4）建立资金回流的配套机制。建立资金回流的配套机制主要是针对资金流失严重而提出的，这一机制可以确保农民存入的资金切实投入农业生产中，从而减少资金流失的现象。但这一资金回流机制的建立和完善离不开国家的支持，应以政府部门为主体，制定相应的资金回流机制。[3]政府部门和各金融机构主管上级还应制定相应的信贷导向，从而最大限度地减少因自然因素和社会因素而引起的金额损失，为农村信贷资金做最大的保障。

四、结束语

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一、绿色经济背景下的我国农业

1、绿色农业发展的必要性

从我国农业经济发展的现状来看，相比于发达国家而言，仍旧处在一个极低的水平，尽管农业经济已经具有一定的规模性，但是在经济质量上存在着十分眼中的问题，同时由于受到各种客观因素的制约，我国农业经济的发展，已经遭遇到极为严重的制约。问题集中体现在土地资源匮乏、水资源紧缺、水土流失、环境污染等几个方面。从最新统计的资料显示，我国目前的实际耕地面积为19.51亿亩，人均耕地面积不足世界人均占有量的二分之一。即便在现有耕地总面积不减少的情况下，随着人口数量的不断增加，我国将出现极为严重的耕地缺口。据测算，2020年，我国耕地缺口可能近3亿亩。我国人均水资源占有量不超过2200立方米，仅为世界人均水平的四分之一。在经济发展的过程中缺乏环境保护意识，我国每年水土流失的总量已经超过50亿吨。水土流失所导致的土地养分流失，已经造成全国4%的耕地处于地产状态。草场退化，土地沙漠化的程度日趋严重，水土流失总面积超过150万平方公里，占国土面积的六分之一。水土流失还引发了各种次生灾害，例如洪水和泥石流。长期以来，剧毒农药在土壤中的残留问题，存在着极为严重的食品安全隐患。由于受到这些因素的制约，我国农业经济如果按照传统的生产方式，其发展的空间已经越来越少，而且无法满足未来人口需求，更谈不上国际竞争力。因此必须走绿色农业经济发展之路。

2、绿色农业经济的发展前景

绿色经济是以生态经济为基础的，具有可持续发展性的经济模式。绿色农业经济是绿色经济的一种表现形式，其是现代农业发展的最高形式，是一种农产品安全为目的的标准化农业，是具有可持续发展性的，新型农业发展模式。由于绿色农业的发展是一个极为复杂的系统性工程，从种植、田间管理、产品收获、加工、储藏、营销等环节都需要大量的财力支持，加之我国农村地区经济基础向来薄弱，尽管政府每年在农业上的投资超过数千亿，但是面对绿色农业生产基地的前期投入，仅仅依靠政府的补贴是难以为继的。与发达国家相比，我国政府的补贴存在着明显的不足，补贴的形式也过于单一，没有形成系统性的补贴体系。同时，绿色农业经济的早期发展，离不开政府的补贴，但是如果没有稳定和持久的经济支撑，必然不可能有长足的发展，更谈不上产生显著的经济效益。因此，绿色农业经济的发展必须走市场化的道路，利用资本市场为自身的发展服务。但是，我国农村地区长期以来，金融市场的不但没有发展，反而严重萎缩，农村地区金融供给严重不足，政府的补贴能力有限，严重制约了绿色农业经济项目的实施。

二、我国农村金融服务体系所存在的问题

1、农村金融体系的结构性问题

上世纪90年代末，国有四大商业银行纷纷开始大规模退出农村市场的举动，股份制银行更是无意去填补国有商业银行所留下的商业空白，县级以下地区，几乎看不到银行的踪影，被撤销的银行分支机构共有31000多家，这直接导致了农村金融体系的结构性缺失。同时，农村合作基金会、民政互助储金会以及供销社等具有辅的金融机构，由于缺乏足够的资金支持，也纷纷撤销，进一步恶化了农村金融体系的完整性，导致农村金融服务体系，在功能上，以及供给上出现了极为严重的短缺。从理论上而言，金融服务体系应该是以银行为主导的，证券经纪与交易也、保险也、信托投资业相互配合的综合体系。据此分析，我国农村地区实际上根本就不存在一个完整的金融服务体系，因此也不可能提供优质的金融服务。由于正规的金融部门确实，非正规的金融部门根本不可能承担起市场责任，因此必然会出现贷款结构失衡的情况。真正用于农业的贷款是少之又少的，根据统计数据显示，从上世纪80年代起，乡镇企业的贷款始终远远高于农业贷款，因此农业经济发展长期处于低速状态。

2、农村金融体系功能上的缺失

由于农村地区缺乏正规的金融机构，因此必然缺乏正规的金融服务能力。这种功能上的缺失，直接导致农民贷款难的问题，因此农业生产、农业经济很难有长足的发展。据不完全统计，全国二十多个省的农村地下信贷总额将近8000亿，只有50%的农户选择从正规的金融机构贷款。从非正规渠道借贷，意味着承担着更大的市场风险，因此也会进一步抑制农民投资绿色农业项目的积极性。

3、农村金融体系供给上的不足

从1995年起，农村地区每年的金融缺口已经超过了5000亿，并且随着经济发展的需求，这一缺口正在不断地加大。以2007年为例，政府在农业上的补贴也就在4400亿左右，远远无法满足农业经济发展的需求。金融供给不足，导致农民贷款难，农村资金严重外流。造成这种局面的因素有很多，例如农村金融部门缺乏营销意识，缺乏市场竞争意识，缺乏金融服务意识。同时，贷款办理手续，程序复杂，贷款方式过于单一等，都不利于农民从金融机构获得贷款。从现有统计数据显示，农业银行只能够满足5%-8%的资金需求，根本就没有发挥到金融机构应有的金融供给作用，70%以上的农户只能够依靠民间借贷，或是私人借款等方式解决资金需求的问题，因此存在着巨大的市场风险。

三、农村金融服务的完善对策

1、完善金融服务体系结构

从发达国家的经验来看，完善的金融服务是以完善的金融体系结构为前提条件的，完善的金融体系结构主要是以合作金融为主体、政策金融为导向、商业金融以及民间金融作为补充，农业保险作为支撑的综合性金融服务体系。农村合作金融在整个农村金融服务体系中应该占主导地位，合作金融作为当前世界最为主要的农村金融模式，其主要依托的是民主决策与法人治理机制。合作金融的优势在于，其能够在最大程度上，将所筹集的资金，用于社员。但是，从目前的情况来看，在我国农村地区大规模实行合作金融并不现实，一方面由于农民经济基础较为薄弱，同时缺乏制度保障，容易产生各种纠纷。因此在现有的条件下，应该从以下几方面入手，完善现有的农村金融体系结构：首先，在农村地区大力发展商业银行，在县级以下地区增设各类金融服务机构，在机构的设置上，可以设置强制性的标准，明确规定金融分支机构的数量，从而确保其能够在农村地区发挥吸收存款的作用，进而限制农村地区因资金外流所导致的供给紧缺。

2、完善农村金融服务体系的功能

建立完善的农村金融机构体系，并不意味着建立了完善的金融服务体系。完善的金融服务体系应该是多层次，多主体的。不同的金融机构，其所承担的市场责任，以及服务功能应该是有所区别的。以农业银行为例，其作为国有大型商业银行，在资金储备上具有非常雄厚的实力，其主要的服务对象应该定位于农村地区的中小企业、农业龙头企业等，当这些企业从事有利于绿色农业经济的项目时，农业银行应该发挥积极地推动作用，地方政府也应该给予一定的政策扶持，促进这些项目的顺利实施，促进农村企业以及农业企业的发展，从而推动农村地区的经济发展，以及绿色农业经济的发展。农业发展银行可以定位于农村地区的基础性设施的建设，基础设施的建设有利于改善农村地区的生态环境，基础设施的建设应该服务于绿色农业经济的发展，作为当地政府在政策上应该给予大力的支持，将绿色农业经济项目作为政府重点项目，在项目的建设上可以采用商业化模式，利用市场机制尽快将项目落实到实处。根据中国人民银行在2009年出台的《关于改善农村致富服务环境的指导意见》中的相关规定，农村信用社应该逐步形成综合性业务体系，各类农村合作金融机构之间的支付平台应该尽快完善。农村信用社作为农村合作金融机构其应该成为农村金融服务的主体，其主要服务的对象是参加合作社的农户，在信贷方式上应该具有更多的灵活性，但是一定要注意合作社的制度建设，在贷款的方法上注意严格性与及时性的平衡。截止2011年的统计数据显示，农村合作信用社在农村金融服务上做出了很大的贡献，贷款余额超过13万亿元，直接受惠的农民超过7258万人次，并且为全国1.33亿农民建立了信用档案。同时，还要积极发展邮政储蓄银行、以及村镇银行，小额贷款机构等多种形式的金融服务模式，为农村地区不同需求的人，提供必要的金融服务，促进农村地区的金融发展。农村金融机构应该积极创新金融产品，提升金融服务的质量。金融机构的服务应该满足农民的实际需求，例如创设小额贷款，微型贷款等金融产品，尤其是对中低收入农户，以及偏远地区的农民，应该给予一定的照顾，帮助其缓解燃眉之急。同时，可以将在城市中已经运作成熟的金融产品，引入农村地区，例如投资理财、信用卡、收付费等业务。

3、完善农业保险体系

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改善农村金融服务、普及金融知识是银行业践行群众路线的根本要求

党的十报告明确指出，解决好农业农村农民问题是全党工作重中之重。目前，我国仍然是一个典型的城乡二元结构国家，农业农村发展水平相对滞后，广大农村地区普惠性和基础性金融服务还不充分，推进现代农业体系和新农村建设，需要农村金融承担起历史使命。银行业监管者必须站在巩固党的执政基础、统筹城乡发展的战略高度，以更大的决心深入推进农村金融服务体制改革，创新金融产品和服务方式，全面普及金融知识、提升广大农民的金融意识，加大金融支持“三农”力度，使广大农民平等参与现代化进程、共同分享现代化成果。

改善农村金融服务、普及金融知识是提升监管服务水平、落实“为民监管”的必然要求

随着经济社会发展，广大农村和农民对金融服务期望越来越高。作为存款人和金融消费者，农民更多地是从自己的合理金融需求能否被有效满足，金融知识的获得能否更加便利，金融权益能否被维护好、实现好，去体会和评价银行监管的好坏，进而感受党执政为民的宗旨。因此，发挥好监管导向作用，改善农村金融服务、普及金融知识，不仅是着眼于提升农村金融服务和监管水平，更是体现和落实好“为民监管”的必然要求，是银监会使命所系、职责所在。

改善农村金融服务、普及金融知识是构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系的重点工作

近年来，银监会以促进城乡基础金融服务均等化为核心，推动全国偏远地区金融机构空白乡镇金融全覆盖，累计解决1249个乡镇的金融机构空白和708个乡镇的金融服务空白问题稳妥培育发展村镇银行等新型农村金融机构，已组建村镇银行876家。截至2012年末，县域银行物理网点数量达到11.3万个，在40万个行政村设臵了助农取款服务点，小额取现转账电话覆盖30.4万个行政村，农民获得金融服务的成本下降，便利度明显提升。但我们应该清醒地看到，构建多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，不仅在于增加物理网点数量，更应致力于提升金融服务质量、增强农民金融意识和普及金融知识上。这是一项更为重要的任务，也是一项打基础、利长远的工作。

银监会致力于提升农村金融服务水平，推进金融知识普及教育

近年来，银监会统筹各类涉农银行业机构的比较优势，全面推进农村金融产品和服务方式创新，组织开展“三大工程”，支持各地开展“三权”抵（质）押试点等，探索了一批低成本、可复制、易推广的金融服务模式，农村金融需求满足度和满意度进一步提高。2009年以来，“三农”信贷总量持续增加，涉农贷款已连续四年实现“贷款增量不低于上年、增速不低于贷款平均增速”的“两个不低于”目标。

把面向广大农村和农民的金融知识普及和教育作为工作重点。银监会2007年正式在全国启动开展“送金融知识下乡”活动，迅速形成强大声势。2010年，团中央、银监会联合印发《关于合力推进“送金融知识下乡”活动的指导意见》，将金融机构的专业优势与共青团的组织优势有机结合。据不完全统计，截至2012年底，全国各地举办集中宣传咨询活动5万多场次，接受农民群众咨询近5000万人次，发放金融知识书籍、宣传材料、知识光盘6300余万件，全国创建“送金融知识下乡宣传服务站”2957家。

深化做好“送金融知识下乡”活动，使之成为金融服务农村的一个长期工作品牌

近年来广大农村金融服务需求发生重大变化，银监会有关部门深入调研，根据农村和农民最集中的知识需求，重点选取了基础金融知识、涉农贷款、支付结算、信用意识培养、理财、预防非法集资和消费者权益保护等方面的内容，制作推出了7个金融知识宣传专题片，以简明生动的形式回应当前农村金融普遍存在的热点难点问题，在全国县域以下的10万多个银行业基层网点逐步推开进行滚动播放，为在农村普及金融知识开辟一条新的途径。专题宣传片在基层网点的全覆盖，是当前工作的重点。同时，积极争取基层党政的支持，把这些金融知识宣传片推广到农村社区服务站和中小学播放，扩大影响力和受众范围。

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（一）新农村建设需要大量资金投入，需要农村金融服务的支持。

进行新农村建设，资金是关键因素。纵观世界各国农业发展经验，加大资金投入是推进农业发展的有效途径，都是依赖运用金融和财政政策，推动了农村面貌的彻底改变。如：1960年至1975年，日本用于农业机械化的投入由841亿日元增加到9685亿日元，到20世纪70年代中期，其农业生产已基本实现了从耕作、插秧到收获的全面机械化。我国的社会主义新农村建设是农村政治、经济、文化、社会的全面发展，而经济发展是一切发展的基础，新农村建设必须以切实改善农村的经济条件为基本出发点，这就需要资金的强力支持，金融机构加大对农村的信贷资金投入，是新农村建设的必备条件。

（二）农村金融服务为新农村建设提供动力支持。

农村金融服务的完善能促进农村经济的发展，在明确经济走向的基础上，运用金融工具形成一个良好的经济发展氛围。现代农业越来越表现为机械化和社会化生产，建立相对比较完善的设施需要大量的资金，据国家发改委有关专家调查，当前开展社会主义新农村建设，要按照一定标准满足农村道路、安全饮水、沼气、用电等基础设施建设，全国大约需要投入4万亿元的资金。这就需要很好地发挥金融业对实体经济的服务功能，提高实物资源的配置效率，以增加农民收入，提高农民生活水平，促进农村经济的发展，推动新农村建设。

（三）农业产业化发展道路需要农村金融服务的支持。

我国农业的发展必然要走农业产业化经营的路子，农业产业化的模式是公司加农产，这一农业生产新形式的出现，为金融机构确定了新的服务主体。农村金融机构应该积极提供信贷资金，支持农业产业化经营，支持发展农产品加工业和提高农产品附加值。建设社会主义新农村，最终达到城乡一体化，需要大量的资金。据测算，到2020年，社会主义新农村建设需要新增资金15万亿至20万亿元人民币。

这一巨额资金我国财政无力承担，也不能完全由财政承担，农村商业化、市场化的这部分资金需求，应主要由金融机构提供，农村金融服务需为社会主义新农村建设提供支持。

二、农村金融服务存在的问题及成因。

由于农业在国民经济中的基础地位，党和政府一向非常重视农业发展，面对发展农业需要的大量资金投入的现状，我国农村金融服务却不能与之相匹配，严重影响了发展现代农业推进新农村建设的进程。目前，我国农村金融服务存在的主要问题集中表现在以下方面：

一）农业贷款投入多，效率低，资源浪费。

金融机构提供农业贷款的情况是衡量农村金融服务的重要指标。我国农业增加值占GDP的比重为第三位，但农业贷款占总贷款的比重、农业贷款占农业增加值的比重和农业贷款占GDP的比重三项指标在样本国家中名列第一。仅农业贷款一项，投入的数额己高于农业产值。这说明，我国的金融投入多效率却不高，农业领域对金融资源的消耗较大是一个现实问题。

（二）银行机构改革弱化了农村金融服务的供给，服务出现真空状态。

一方面追求利润最大化的经营目标导致了各国有银行在县域机构的收缩。同时，风险管理的强化大大减少了基层银行机构的权限并提高了贷款发放的门槛。另一方面，农村信用社受人员、机构、资金、管理等方面的制约，难以满足农村金融服务的需要。在市场化改革中，四大商业银行的网点陆续从县域撤并，从业人员逐渐精简，部分农村金融机构也将信贷业务转向城市，致使农村地区出现金融空白。

2008年末，全国县域金融机构的网点数为12.4万个，比2004年减少9811个。县域四家大型商业银行机构的网点数为2.6万个，比2004年减少6743个；金融从业人员43.8万人，比2004年减少3.8万人。

在四大商业银行缩减县域营业网点的同时，其他县域金融机构的网点也在减少。截至2009年6月末，我国仍有2945个乡镇没有银行业金融机构营业网点，这些乡镇分布在27个省（区、市），其中708个乡镇没有任何金融服务，占金融机构空白乡镇总数的24％。其中，西部地区占了金融空白乡镇的绝大多数，共有2367个金融空白乡镇地处西部地区，而东部地区仅有291个。目前，我国只有北京、上海、天津、江苏4个省市已经实现金融机构网点全覆盖，而金融服务严重不足的乡镇占全国乡镇总数的l/3。

（三）农村金融机构不良贷款率仍然较高。

近年来农村金融机构不良贷款率有所下降，但不良贷款比例仍然较高，2007年末，全部县域金融机构不良贷款率平均13.4％，远高于同期四大商业银行8.4％的不良贷款率。同期东北、中部和西北地区县域金融机构不良贷款率更高（分别为29.9％、20.4％和16.4％）。

（五）农村地区金融环境欠佳。

农村金融生态环境的优劣直接决定金融支持新农村建设的绩效的高低。当前，农村诚信教育和宣传工作滞后，信用文化缺失，农产和农村企业的诚信意识淡薄，导致逃废金融债务现象屡有发生，再加上适用于农村信贷的可抵押物缺乏，贷款安全难以保证，从而影响了农村金融机构对新农村建设投入的积极性。我国的金融生态环境的法律环境、信用环境不佳。以及担保体系不完善，使得金融机构自我维权能力不足，对恶意逃债人缺乏强有力制裁手段，导致金融债权得不到有效保护，严重影响了农村正常金融秩序，也就无法满足金融支持新农村建设所要求的外部环境。

三、新农村建设下深化农村金融服务的建议建设社会主义新农村需要农村金融服务的强力支持，而当前商业银行大量撤离农村，形成了农村金融的“真空状态”，农业发展银行只提供粮食收购贷款，信用社背离了合作制的宗旨，邮政储蓄从农村抽取大量资金，根本不适应新农村建设的要求。

鉴于此，我们下一步的农村金融改革应主要集中在以下方面：

（一）从商业性和政策性不同渠道构建农村金融服务体系。

要从商业性和政策性等不同渠道构建职责分明的农村金融服务体系。在政策性金融服务方面，主要由各级地方政府和政策性银行来提供，包括政策性财政资金的安排和运用，农业发展银行和国家开发银行等政策性金融机构的政策性贷款服务等。在商业性金融服务方面，主要由农业银行等国有商业银行、农村信用社等合作金融组织、邮政储蓄机构等各种形式的金融组织来提供。农村金融发展比较慢的一个重要原因就是农村金融服务设施（网络、网点、支付清算体系等）比较差，要特别加强农村的金融服务基础设施建设，加快推进农村地区支付清算体系建设，提高农村地区金融机构支付业务处理的自动化水平和效率，从基础方面为农村金融发展创造一个好的条件。根据目前农村商业性金融服务体系的状况，特别要积极培育和发展各种新型农村金融组织以及准金融组织。

（二）完善风险管理机制，实现农村金融机构的可持续发展。

商业性金融是农村金融的主力，只有商业上可持续，才能吸引更多社会资金投向农村。

实践证明，利率市场化并使之能覆盖风险和成本，益于商业性金融实现可持续发展，也益于满足农村金融需求。在推进农村金融利率市场化改革的同时，必须培育金融产品创新和自主定价能力，以不断提高其盈利水平。此外，政策性金融也要做到财政补贴后可持续。要先确定财政补贴规则，对市场透明。补贴之外的风险由从事政策性金融业务的机构承担。凡具备条件的商业性金融机构和政策性金融机构都可以通过竟标从事政策性金融业务。

（三）加大农村金融的政策扶持、完善金融机构涉农信贷机制。

农业是弱势产业，农村金融是金融行业的弱势部分，要多种政策配合使用，在财政、税收和存款准备金政策上给予农村金融机构一定优惠，建立扶持农村金融服务的长效机制。

另外，适应农村金融组织特点，加强和改进金融监管；继续发挥货币政策在扶持农村金融发展中的作用，运用货币政策、信贷政策引导资金流向农村。

在完善金融机构涉农信贷机制方面，一是建议金融机构成立专门的涉农信贷部门，建立农业信贷绿色通道，简化信贷审批流程和时间。二是适当放宽涉农贷款的信贷审批条件，创新农业信贷的抵押担保方式，探索扩大农业抵押担保贷款范围。三是深化金融机构的涉农服务意识和水平，进一步创新涉农金融服务品种和手段。

（四）坚持融资渠道多元化，拓展农村经济的融资渠道。

一是由地方政府主导成立担保基金或担保公司，通过市场化运作帮助企业解决担保难问题。二是制定税收减免和贴息等鼓励政策，引导社会资金向农村经济转移，制定农业产业化风险投资鼓励政策，缓解农业产业化资金不足。三是发挥民间借贷的作用，通过引导和发展民间借贷中介机构，搭建民间借贷服务平台，活跃民间借贷市场，规范民间借贷行为。

四是鼓励典当行业服务农业产业化，将方便快捷、融资期限短的典当融资与农业产业化企业流动资金需求衔接起来，丰富农村金融市场，多途径地解决农村融资问题。

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一、我国金融在支持城乡一体化中的现状

长久以来，我国城乡之间的资源配置和服务都是具有较大差别的，金融方面的也是如此，由于城乡二元的服务机制一直存在，因此金融机构的服务和支持也存在城乡二元的发展模式，在这种模式下，其实城乡之间的金融体系和金融扶持力度是存在很大差别的，虽然农村金融在现代得到了一定程度的发展，但是金融供求失衡的情况依然严重，农户基础金融服务供给十分匮乏。在当前的中国，一方面我国农村随着国家政策的支持发展的速度越来越快，另一方面农民在获得贷款的过程中难度明显比城市要困难，且农业保险的经营组织体系也不健全，财政支农资金也缺乏稳定增长的长效机制。在此情况下，仅靠市场的力量难以顺利实现农业现代化。同时，发放农户经营性贷款的重任几乎全部由农村信用社承担。但仅靠整体实力不强的农村信用社一家机构，乡镇建设中所需的资金很难完全被满足。同时，在农村高速发展的时候更需要全方位的金融服务体系进行保障，农村居民在感受城乡一体化发展带来便利的同时，也更需要金融机构从服务层次和范围方面进一步扩大，随着我国四大银行逐渐退出农村，农村信用社的支撑力量更显不足。

二、金融在支撑城乡一体化过程中遭遇的困境

（一）金融问题

农村金融城乡一体化过程中遇到的首要问题就是金融服务体系发展的问题，主要体现在以下三个方面：首先是信贷资金投入有限，在我国农村金融发展的过程中，主要是农村信用社参与了农村金融服务，其他信贷机构基本上不参与，这是农村金融服务落后城市金融服务的主要原因；其次，金融服务较为单一，在参与农村金融服务的金融机构中，其进行的业务范围主要是存款，贷款业务则叫少，贷款的群体主要在城市；最后，农村金融的体制存在缺陷，我国农村长期处于封闭状态，即使在今天也没有得到充足的发展，因此其体制与城市的差距较大。

（二）农村金融城乡一体化发展困境的原因

我国城乡之间的金融体制、服务水平和范围等都存在不小的差距，出现这些差距的原因主要体现在以下几个方面：首先，我国农村金融机构较少，在高水平的金融服务地区，必定是具有充足的金融服务网点，这样才能让有需求的人群及时进行选择，为人们提供服务，但是在我国广大的农村地区，由于地理位置偏远，从事金融服务的人员也较少，造成农村金融机构的网点设置较少，这种“营养不良”的状况，对我国农村地区金融服务的发展造成了严重的阻碍。其次，金融机构的趋利本质。金融机构的经营目的应当时利益最大化，这也是金融机构所具有的本质特征，在趋利性本质的影响下，金融机构必定要在寻找金融服务和范围，以及金融机构的发展方向上更多的确定为城市及周边地区，而农村则是一个风险高、利益小的地区，金融机构就会很少向农村提供更多的金融服务；最后，国家政策执行方面和农村金融体制的问题。尽管我国在二十一世纪加快了农村的改革和发展，着力解决“三农”问题以及土地问题，加大对农村的支持扶持力度，但是在现实中，用于农村金融基础薄弱，农村金融机构权责不明，造成农村金融发展滞后，金融城乡一体化的发展受挫。

三、农村金融城乡一体化的解决策略

针对我国农村金融城乡一体发展过程中遭遇到的问题，笔者认为应当从以下几个方面重点解决：

（一）进一步强化国家政策的支持力度

农业的发展需要由国家自上而下的推动，作为第一产业，其发展和改革都处于国家整体发展的弱势地位，因此国家要切实看到农村金融发展过程中遇到的一些困难和问题，加大政策扶持力度，其中尤其是要注重政策扶持和发展的持久性和统一性，只有在建立在长效机制基础上的惠农金融政策，才能真正缩小农村金融服务和城市服务之间的差距，真正实现城乡一体化的金融服务体系。

（二）改革农村金融机构

针对当前我国农村金融机构匮乏和不规范的情况，我国政府部门和金融服务部门必须引起重视，针对农村金融服务机制加大扶持和改革力度，尤其是在支持农村农民发展的过程中要形成有效的力量，深化改革、加大惠农力度，注重服务质量的改善，针对农村发展的实际情况进行金融服务，做到服务到位、覆盖面广的目标。

（三）规范民间金融

农村金融的发展已经推行了很长时间，而且其在推动农村发展，改善农民生活方面的作用也更加明显，但是现实中的民间金融的运行和管理还存在许多不规范的问题，造成农村金融的发展一直很难真正适合当前农村的变化和对金融服务的需要，这些问题都是现实且在阻碍农村金融正常的发展，因此我国要想建立起符合现代农村发展的农村金融城乡一体化体系必须彻底解决这些问题。

四、结语

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念好“三字经”，实现信贷支农增速扩面。念好“农、小、微”三字经，按照“事先有承诺，事中有引导，事后有考核”的工作思路，将支农服务全面嵌入监管体系。要求辖内农村中小金融机构作出支农公开承诺，切实加大对重点领域和薄弱环节的信贷支持，做好城镇化的配套金融服务，更好地支持农村经济结构调整，更好地支持农村实体经济发展。确保主要涉农银行贷款增速不低于当年贷款平均增速，并努力扩大支持覆盖面。推动金融资源适度向欠发达地区和老少边穷地区倾斜，力争三峡库区及渝东南民族地区等“两翼”欠发达地区涉农贷款增速高于“一圈”经济发达地区。引导大中型银行抓大不放小，充分发挥其在资金、网络、科技等方面的优势，积极服务“三农”。同时，实施支农激励约束，“一月一表、一季一报、年度一考”强化监测考核，重点督促提升农户贷款和农村贷款在涉农贷款中的比重，并将考核结果与机构准入、监管评级、高管人员履职评价紧密挂钩，确保支农信贷投放目标实现。

优化“阳光贷”，打造支农服务绿色通道。按照强农惠农富农的新要求和“三农”金融服务的新需求，唱响做深“三大工程”。实施“三个阳光”，提升贷款公平性和可得性。一是信息阳光。要求辖内农村中小金融机构在官方网站、各营业网点醒目位置及服务辖区的乡镇、村社等人群聚集地设置农村金融服务公示牌。二是操作阳光。要求根据客户意愿，将客户信用等级、授信额度、贷款办理进度等情况通过手机短信、电话、信函等方式及时告知。三是管理阳光。严格执行银监会贷款“七不准”禁令，并加大对业务办理的稽核检查，对于不廉洁办贷或未按服务承诺办理业务的，严肃处理。

巩固“村村通”，金融服务进村入社区全覆盖。要求主要涉农银行和农村中小金融机构在金融服务覆盖率上下工夫，通过完善乡镇及以下网点机构布局、做好农村电子银行建设、提供差异化的社区服务及广泛开展“送金融知识下乡”等方式，更好地推进金融服务进村入社区，深入编织服务网络。一方面，继续稳妥推进村镇银行法人机构的组建和分支机构的设立，科学规划网点布局，已设村镇银行力争3至5年实现辖内重要乡镇网点覆盖。另一方面，夯实农村“零网点”乡镇基础金融服务，完善便民基础金融服务设施，积极推进电子机具布设，巩固提升“村村通”便民金融服务成效。重庆市在先后实现全市空白网点乡镇“金融服务全覆盖”和“机构全覆盖”的基础上，去年底基本实现了“行政村”便民基础金融服务设施全覆盖。全市“惠农通”布设量达到10322台，设立便民服务点618个，农村基础金融服务环境得到明显改善。

打好“创新牌”，拓宽渠道破解资金难题。引导涉农银行按照“一地一品，一品一贷”的创新思路，积极开发“量体裁衣”式的金融产品，通过不断丰富信贷支持模式，扩大抵押担保范围，解决“贷款难和难贷款”问题。一方面，推动产品创新。去年全市先后推出了农村青年创业贷款、新农村农房建设贷款等近70个因地制宜、特色创新的金融产品，有效地带动了当地经济发展。今年将继续鼓励开发一批以市场为导向、以客户为中心的信贷支农产品，加快实现“三农”金融服务由量的满足向质的提升转变。另一方面，推动抵押品创新。稳步推广“三权”（林权、土地承包经营权和农房）抵押贷款业务，鼓励水库经营权质押等新型农村权益类抵押品种发展，盘活农民沉睡资产，解决抵押难“瓶颈”问题。

链接

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    关键词:农村金融服务体系 金融监管 金融创新。

    1 我国农村金融服务体系的现状及存在的问题。

    经过多年的改革和发展,我国农村金融已经有了一定的基础,建立了多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系。

    1 农村金融机构现状。

    目前,我国农村金融机构体系主要由农村政策性金融机构、农村商业性金融机构、农村合作金融机构和新型农村金融机构等共同组成。从 2006 年以来,我国开始引导各类资本到农村地区投资设立村镇银行等新型农村金融机构。在农村金融改革进程中,村镇银行、农村互助社、贷款公司等新型农村金融机构的出现,填补了农村金融服务空白,激活了农村金融市场。截至 2010 年末,全国共组建新型农村金融机构 509 家,其中开业 395 家。全国新设立“只贷不存”的小额贷款公司 2451 家。

    2 农村金融服务和产品现状。

    近几年来,各涉农金融机构大力的推进农村金融服务和产品创新。例如:大力推行创新贷款,通过开办创业贷款、农户联保贷款等贷款业务,切实解决农业贷款难的问题。从资本市场方面来看,重点之处是支持符合条件的企业到股票主板市场、中小板市场和创业板市场实现上市融资和再融资,支持符合条件的企业通过银行间债券市场发行企业债等直接融资产品,进一步拓宽了涉农企业融资渠道和融资来源。至 2010 年 6 月末,共有 14 家涉农企业在中小企业板和创业板市场实现了上市融资,合计募集资金 118.8 亿元;共有 31 家涉农企业通过银行间债券市场发行短期融资券 604 亿元,中期票据179 亿元,合计募集资金 783 亿元。

    3 农村金融服务体系存在的问题。

    随着多年的改革和发展,我国农村金融服务的质量和水平有了很大的提高,但随着农村经济的发展,对农村金融服务提出了新的要求,与这些新要求相比,现阶段我国农村金融服务体系存在诸多问题,其表现有3.1 农村金融机构和业务萎缩。

    目前,商业银行的分支机构大量从农村地区撤离,如 2008 年末,河北省县域金融机构网点数 9958 个,比 2005 年减少 766 个,保留下来的分支机构也不再有独立的贷款权限,变成了单纯的“吸储机器”,在农村地区的存贷差不断扩大。农村信用社在贷款方面只对少数农户发放贷款,而抵押品种十分有限,起不到真正为农村弱势群体服务的目的。农信社的改革也使业务不断偏离“三农”,大量资金被投入到了乡镇企业,农业贷款比重不断下降。

    3.2 农村金融机构间的分工不合理且效率低下。

    农村金融服务主体间缺乏竞争性,农信社在农村金融市场几乎处于垄断的地位,垄断必然带来低效,损害了农村需求者的利益。另外,农村政策性金融与农村商业性金融结合的不好,农村政策性导向的力度不大,针对不同地区的情况提供的适合的金融服务明显不足。

    3.3 农村资金缺口大且大量外流。

    现阶段,农村资金通过金融机构大量外流到城市或非农产业的现象仍存在,国有商业银行的分支机构大量缩减,剩余的部分分支机构也不再有独立的贷款审批权,只具有资金组织权、贷款调查权和回收权,成为了“吸储机器”。邮政储蓄银行利用网点多,结算畅通的优势,大量吸收农村存款,吸收的存款主要上缴总局,用来同业存放和证券投资,没有使资金真正回笼到农村地区。

    3.4 组织管理体系混乱,缺乏与农村金融相匹配的配套设施及保障。

    目前,农村征信体系建设相对落后,社会信用的市场化程度比较低,中介服务不规范,致使难以控制农村贷款的风险。另外,许多商业银行农村分支机构和信用社的管理人员,只考虑仕途升迁和个人利益,忽视经营管理和农户的金融需求。农业保险在农村地区的覆盖面较窄,信用担保机构在农村地区的缺乏等现象,这些都不同程度的制约着农村经济的发展。

    3.5 金融创新不足。

    随着农村经济的快速发展,对农村金融产品种类和服务水平的要求也在不断提高。而目前农村金融产品品种单一。农村金融主要以传统贷款为主,贷款种类较少,缺乏票据融资、项目理财、投资顾问等新的金融服务,无法满足一些优质客户的金融产品需求,而流失一批优势客源。并且,金融服务手段落后,受人才、技术等条件影响,金融业务办理时间较长、效率低,且低风险、高收益的中间业务缺乏。

    2 国外农村金融服务体系的发展与启示。

    农村金融是一个国家处于二元经济时期所特有的金融现象,各国在此过程中都多少遇到了一些问题,因此,我们从发达国家农村金融体系中,找出对我国农村金融发展有益的经验和启示。

    2.1 国外农村金融服务体系的发展。

    2.1.1 美国的农村金融服务体系。

    美国的农村金融服务体系建立较晚,在 20 世纪初期大多数农村金融服务机构才开始建立,为了实现农村金融体系的迅速完善,美国政府最初采取了先由政府创设,后积极培育农民力量,政府干预在逐渐淡出的策略。美国根据《农业信贷发》建立了一个分工合理、相互配合的农村金融体系。美国对支持农业发展的金融机构实行了税收优惠、利率补贴等措施。在美国,商业银行在农村市场中发挥了巨大的作用,美国的农业实行农场主经营的特色,能满足商业银行信贷业务,因此,商业银行支农意愿强烈。

    2.1.2 日本的农村金融服务体系。

    日本人多地少、资源匮乏,经济实力较强,以合作金融为依托支持农村经济的发展。日本的农业金融体系主要包括农林渔业金融公库和农业信用保证机构,农林渔业金融公库主要是日本政府根据《农林渔业金融公库法》设立的。农业在日本国民经济中的地位十分重要,日本政府十分重视农村金融市场的发展和其它几个国家相比,日本政府干预农村金融力度最高,日本政府通过向农协组合增拨财政资金来扶持农村金融机构。

    2.1.3 印度的农村金融服务体系。

    印度是一个农业人口众多的农业大国,人均耕地较少,正处于工业化和传统业向现代农业转变的进程中,经济相对落后,主要依靠大银行来带动农村金融服务体系。印度颁布了《印度储备银行法》来保障农村金融对农业发展的金融支持,明确规定商业银行在城市开设了 31 家分支机构,同时在边远地区开设了 2- 3 家分支机构,并且规定了必须将全部贷款的 18%投向农业及农业相关产业。在扶持农村金融机构方面,印度对农村金融机构采取了利率补贴计划,并且规定了商业银行农村信贷的差别利率。印度农村金融机构提供宽松优惠的贷款条件支持农村经济发展,颁布的《地区农村银行法》明确规定,地区农村银行的经营目的就是为了“满足农村地区到目前为止受到忽略的那部分人的专门需要”。

    2.2 国外农村金融服务体系的借鉴与启示。

    2.2.1 农村金融服务体系的快速发展与完善需要政府的扶持。

    农业是国家经济的基础产业,但同时也是一个弱质产业,追求高利润的农村金融机构,会从收益较低的农业和农村流向工业和大城市,农村金融市场上的失灵需要政府的介入加以纠正。各国政府一般都会制定一套扶持农村金融服务体系发展的措施。

    2.2.2 建立完善的法律法规。

    完善的法律法规可以规范农村金融体系的有效运作,避免人为因素的干预,以更好的保障农业发展。我国目前尚未建立针对农村金融体系的法律法规,因此,我国应加强对农村金融的立法工作,规范农村金融体系的行为。

    2.2.3 优化农村金融环境。

    各国政府通过制定各种法律制度,建立各种管理、协调、服务性机构,设立担保基金,发展农业保险等措施来优化农村金融环境。农村金融环境的不断优化,使愿意服务农村,服务农民的金融机构不断增加,商业性金融机构也开始进入农村金融市场,农村金融服务主体逐渐实现多元化,推动了农村金融服务体系的发展与完善。

    2.2.4 商行支农力度的加大。

    国外的经验表明,政府无权强迫商业银行服务于农村金融市场,但可通过运用利益机制引导商业性金融机构自愿服务于农村金融市场。政府也可以要求商业银行将存款增长按一定比例用于农业政策性金融债券的购买,对于支持政府农业政策的商业银行贷款给予利差补贴等。

    3 借鉴国外经验完善农村金融服务体系的对策选择。

    3.1 规范农村金融机构及业务。

    依照透支主体多元化,坚持产权关系清晰的基础上,大力发展小额信贷组织、村镇银行、农村资金互助社等新型农村金融机构,推动农业正常发展。同时放宽保留下来的金融分支机构的独立贷款权限,增加对农村地区的贷款额度,加大对乡镇企业资金注入。此外,建立与当地经济发展相适应的农业保险模式,国家可以给予经营农业保险的公司一定的税收优惠政策,如免除保费收入的一切税费,加大保险组织自身积累功能,保障农业正常发展。

    3.2 对农村金融机构要有明确的功能定位。

    针对农村金融需求的特点,在充分发挥农村政策性金融作用的基础上,形成多种形式的金融机构并存、分工合理、可持续发展的多层次农村金融体系。首先,农信社要经营成商业上可持续、主要服务于乡(镇)、村和农民的金融机构。其次,农业银行要立足农村金融、发挥出县域商业金融主渠道的作用。再次,农业发展银行要扩大业务范围和服务领域,把建全市场机制、提高市场效率、繁荣农村金融市场作为长期目标。除此以外,支持发展其他形式的农村金融服务组织,引导其他金融体系加强对农村的金融服务。