保险公司风控服务精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇保险公司风控服务，期待它们能激发您的灵感。

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关键词：保险公司；价值链；品牌；竞争力

中图分类号：F842.4　文献标识码：A

文章编号：1007-7685(2012)02-0093-04

随着我国国民经济的快速发展，保险业也高速发展起来。面对庞大的人口规模、较快的老龄化趋势、较高的储蓄率、居民收入不断提高、风险意识逐步加强和投资环境的改善，保险行业展现出良好的发展前景。而随着我国保险市场的逐步开放，越来越多的外资保险公司进入该市场与国内保险公司展开激烈的竞争，各保险公司如何提升自己的品牌竞争力来赢得市场份额就成为保险公司与学术界所讨论的热点问题。

一、财产保险公司和行业的价值链

(一)财产保险公司的价值链

1985年，波特从制造业的角度提出了企业价值链的概念。价值链是企业连续完成的一系列活动，是原材料转换成最终产品并不断实现价值增值的过程。价值链的这一系列活动分为两类：辅助活动和基本活动。辅助活动主要包括企业基础设置、人力资源管理、技术开发和采购活动。基本活动则是企业的主要生产营销活动，包括内部后勤、生产经营、外部后勤、市场营销和服务活动。企业的价值链不是孤立存在的，其通过采购与供应商的价值链联系，通过营销和服务与顾客的价值链相联系，同时还通过营销和扩张等活动与合作伙伴或竞争对手的价值链相联系，企业的所有活动都局限在一定的社会经济、政策和文化环境中，这些构成了该企业所处产业价值链。财产保险公司的价值链模型中的增值活动也主要分为辅助活动和基本活动两部分。

1.价值链中的辅助活动。由于财产保险公司的采购大多是行政采购，并非产品原料等的采购，而财务控制对于经营风险的财产保险公司则显得尤为重要，因此该模型中保留了波特一般价值链模型中的企业基础设施、人力资源管理和技术创新的同时，将采购置换为财务管理。这四项构成了财产保险公司价值链的辅助活动。企业基础设施支撑了企业的价值链条。随着信息技术和互联网的发展，基础设施不仅仅局限于公司的硬件和制度方面，对信息处理软件和相关网络软件也有更高的要求。物理设施是企业价值链的载体，各种软件的配置推动公司高速运营。在金融服务行业，高素质、高水平的人力资本是企业获得竞争优势的重要因素。有学者研究指出，保险业属于高技能白领员工密集行业，高技能员工比例为50％，居于服务行业首位。因此，人力资源在保险企业价值获取和增值的过程中有更为重要的作用。当今社会是一个买方市场，因此保险公司应该根据市场需求设计丰富多样的险种，同时还要有能力根据客户的要求为其量身定制保险合同。面对竞争的日益激烈，保险公司只有不断进行产品和制度的创新，才能有较强的竞争力，才能可持续地获得价值增值。财产保险公司作为经营风险的主体，尤其应该注意自身财务风险的控制。保险公司的资产多为负债，财务杠杆对其调节作用很明显。一旦财务风险不能够被准确识别、财务系统管理或控制不当，则可能导致偿付能力不足、资产负债匹配性差、坏账过多、投资收益低甚至亏损和经营成本上升等问题，最终影响公司的获利和形象，甚至导致破产。财务系统的控制和管理是价值链的重要环节。

2.价值链中的基本活动。财产保险公司风险管控能力建设、营销销售、客户服务和资本投资等四项内容构成了保险企业价值链的基本活动。保险公司是以风险经营为特征的企业，风险控制对其持续经营和盈利有重要意义。在保险公司各项活动之初，就要考虑风险控制，如设定险种、承保定价的过程中评估客户的风险水平，恰当定价等。在客户投保之后，财产保险公司需要帮助客户建立风险管控机制，降低事故发生的可能性。风险管控能力还体现在对外投资的谨慎选择上。这是财产保险公司获取价值的必要和基本的活动。财产保险公司设计相关险种之后，也需要和任何企业一样进行营销，将产品推向市场。以直销、个人营销、兼业、专业中介、专属、银保渠道、网上投保、电话营销等多种方式并存的销售体系将自己的险种推向目标市场，销售给客户，实现利润的获取。并且营销所推广的不仅是公司的产品，更是推广公司的品牌，也是品牌资产累积的过程。最直接的服务是销售的保险产品和理赔过程的管理，服务环节是财产保险公司价值实现的直接活动。保险公司要实现盈利最大化，就不能够闲置所收取的保费收入。财产保险公司往往将所收取的保费去进行投资，高的投资收益能够弥补保险的亏损，使保险公司持续经营和盈利。

(二)财产保险行业的价值链

保险行业的价值链如下：保险公司雇用保险从事保险活动，保险与客户进行沟通，保险公司与客户间相互交流，保险公司将一部分资金用于投资，以提高公司收益。保险公司与客户之间的交流是相互的。保险品种、具体合同的设计都是以客户的需求为依据，然后将该产品销售给客户。一旦客户发生相应的事故，事故勘察和理赔时客户所面对的也是保险公司。这是财产保险公司直接利润获取和价值增值的渠道。保险制和保险的存在完善了保险市场；对沟通保险供求、促进保险业的发展起着重要作用。保险渗透到各行业、各地区，为社会各阶层人士的保险需求提供了直接、方便和快捷的保险服务，不但直接为各保险公司收取了大量的保费，而且宣传和普及了保险知识，对增强整个社会的保险意识起着重要的作用，进而推动我国保险业的发展。这是财产保险公司的间接获利和价值增值的渠道。保费投资是保险公司获得利润的又一重要方式。

二、财产保险公司品牌竞争力的来源

低成本策略和差异化策略是企业竞争获利的基本策略和重要策略。各保险公司提供的创新产品极易被模仿，制度创新也可以被跟进，唯有公司的品牌是其他企业所无法复制和模仿的，因此，财产保险公司应将竞争主要放在品牌竞争上，形成自身的品牌竞争力。

企业品牌竞争力的强弱，来源于顾客对企业品牌认可的程度，客户得到的价值越多，其认可度越高，企业品牌竞争力越强。财产保险公司识别和提高其品牌竞争力的前提是分析品牌竞争力的来源，进而从源头提升公司品牌竞争力。保险公司品牌竞争力的来源主要分为两方面：一是内部来源，二是外部来源。

(一)财产保险公司品牌竞争力的内部来源

1.内部控制能力。财产保险公司的内部控制能力包括公司基础设施、人力资源管理、财务管理、技术创新、信息技术水平、分支机构管控能力等一系列价值链中辅助活动的管理和控制。良好的内部控制能力是公司品牌竞争力的坚实基础。基础设施中的硬件是公司品牌形象的直接支撑，是客户和公众对公司品牌形象的具体化，影响公众对公司形象的直观判断。而相应的软件设施则

是该载体的一个支撑方面。人力资源管理对于财产保险公司品牌的影响不仅限于其是公司各项活动的主体，更直接的影响在于公司的各项业务和服务都是在与客户的直接接触中完成的，他们的一举一动都会影响客户和公众对公司的印象和评价。专业的服务、并非合同要求的善意的行动等都可能会使客户的满意度增加，心理价值增加，进而认可其公司品牌，最终使得公司品牌竞争力得以提升。财产保险公司的负债经营和风险经营使得财务系统的管控显得尤为重要，一旦管理不善就可能导致偿付能力不足等风险，不但使利润受损，还可能会导致公众对公司品牌产生不信任，公司的品牌竞争力自然下降。产品和制度的创新虽然容易被复制和模仿，但公司持续的创新在引领市场的同时还会拥有高度的品牌关注度。服务、管理以及销售渠道等方面的创新更可以为公司建立不可模拟的竞争力，全面提升公司的品牌竞争力。信息技术水平是财产保险公司管理水平和服务效率的物化表现，财产保险公司的客户一般是在承保和理赔的环节与保险公司接触的，服务时效和准确性是影响客户在这两个环节满意度的重要因素。财产保险公司品牌竞争力的高低，最终是通过分支机构在市场上的品牌竞争力来表现出来的，对分支机构的管控能力和指挥能力，反映了公司的市场应对能力和客户服务能力，这也是目前全球保险公司实施集团化集中管控的重要原因。

2.市场能力。市场能力包括企业的风险管控能力和市场营销能力两方面。风险管理是保险公司的一个永恒话题。保险业务的风险管理能够使得保险公司安全地承保、理赔，提高客户满意度，进而提升品牌竞争力。风险管理能力是财产保险公司获取承保利润的关键能力，理论上符合大数法则的分散性风险都是财产保险公司承保的对象，但不同的公司面对同样的细分市场和同样的风险类型，最终经营结果却相去甚远，这很大程度上是由于公司之间风险管理水平存在差距，对风险的认识水平、风险管理的方案、产品精算和定价能力有不同程度的差异。投资的风险管理能够增加公司的资产，为业务的开展和运营提供保障。因此，保险公司在各项增值活动的管理过程中都要注重风险的管控，建立良好的风险管理文化和风险管理体系，以识别和管控风险、保护资产财务的安全、提升经营活动的安全性，最终增强其品牌竞争能力。市场营销能力对公司产品推广和销售的作用是通过使公司或产品品牌得到认可这个中间环节来促进的。营销是财产保险公司信息披露、形象宣传等的重要工具，对于企业品牌形象的展示和品牌竞争力的建立具有重要作用。

3.顾客维系能力。对顾客的维系包括对客户的潜在价值进行评估，根据评估结果加强对潜在价值高的客户的关系维系，使其重复购买公司的产品；还有通过直接或间接的公众形象维护，建立良好的口碑，吸引新的客户，拓展市场份额；还体现在各项直接或间接的服务上，服务的好坏影响着公司品牌形象的美誉度和忠诚度，直接影响品牌竞争力的强弱。

4.资本运营能力。保费和由保费所产生的投资收益是保险公司的两项收入。因此，良好的资本运营能力能够使财产保险公司获得高的投资收益，增强公司的财务实力，促进保险业务的开展，提升公司的品牌形象。

(二)财产保险公司品牌竞争力的外部来源

1.宏观经济环境。随着经济的发展，在产品在购买或使用过程中的不确定因素增多，并且这些不确定性带来的损失增大，不是个人或集体所能够承受的，尤其是高科技领域。因此，随着消费者风险意识得到提升，保险需求也增大。而国民收入的增加又使得这些保险需求能够有相应的购买力来支撑，从而为保险业迅速发展创造环境。经济的发展不仅直接导致保险需求和购买量的增加，还为保险公司的保费提供了更好的投资环境。各财产保险公司无论是在业务开展还是在盈利方面都需要有一个良好的环境。在不同时期进入市场的财产保险公司面对不同的经济环境，或者面对机遇，或者面对挑战，彼此的竞争受到市场环境的限制。因此，财产保险公司品牌的建设和品牌竞争力的形成受到宏观经济环境的影响。

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【关键词】风险 保险 风险管理 价值

风险的存在是保险得以产生、存在和发展的客观原因与条件，并成为保险经营的对象。保险公司是专门经营风险的企业，同样需要进行风险管理。财产险是以财产及其有关经济利益和损害赔偿责任为保险标的的保险，财产险成本分布中占比最大的是赔付成本，为了有效降低赔付成本，保险公司将对承保的标的进行风险管理，降低事故发生的概率或者减少事故发生后造成的财产损失，建立风险管理体系将更好的服务于保险公司，从而提高保险公司经济效益，同时减少社会经济遭受的损失。

承保风险是指保险人实际承保的可保风险，建立财产险承保风险管理体系可在众多财产保险公司应用，提高保险公司的声誉及盈利能力、使大量的社会财富免遭损失。应用价值有：

市场：展示专业，体现价值，促进销售。保险公司只要真正地建立为社会公众分散风险、为社会公众提供各种风险管理服务的经营理念，真正地实现保险经营与保险风险管理的融合，以增强和巩固社会公众对保险业的信心。特别是在目前风险分散途径多样化的情形下，增强社会公众对保险业的信任和信心对现代保险业发展具有决定性的意义，因此建立风险管理体系，有利于向公众展示保险的价值，从而增进社会公众的信任，利于保险产品的销售。间接的可以促进整个市场平稳运行，不会扰乱市场秩序，为经济发展做出贡献。

核保：细分市场，控制风险。核保，也称风险选择，是评估和划分准客户的反映的风险程度过程。根据风险程度，保险公司决定是拒保还是承保、怎么承保和核定保险费率。通过评估和划分准客户反映的风险程度，将保险公司的实际风险事故发生率维持在精算预计的范围以内，从而规避风险，保证保险公司稳健经营。

再保：把握自留，减少损益。原保险标的风险程度是产险公司考虑分保的一项重要因素，二者应呈正相关关系。通过建立承保前的风控体系，由风控员利用风险评估的方法较为准确的测算风险程度及风险最大损失，从而保险公司可以更合理的确定自留额及分出比例，最终获取更大的经济效益。

理赔：方便快赔，控制风险，反馈核保。保险公司要对理赔相关环节加强管理，提高时效，只有少产生或不产生问题件，才能提高理赔时效。那么在建立风控体系后，一方面可以降低事故发生的概率，另一方面，即使事故发生后，我们可以有效调用客户的主动积极性，在事故发生后采取有效措施减少事故发生造成的损失，同时，风控人员与理赔人员同时对事故造成的损失进行评估，确定赔偿金额，在客户资料齐全的情况下，最快赔付客户的损失，给以经济补偿，最后，风控人员对事故发生后进行有效的风险评价，总结事故发生的原因、事故经过，并与承保前的风险查勘资料进行对比，提高风险识别能力，并建立客户档案，反馈有效信息给核保人，便于核保人改进承保方案。

客户服务：减少损失，创造双赢，提升品牌。建立财产险风险管理体系有利于保险公司要参与到企业的安全生产管理中去，通过建立风控体系，在承保前、承保后分别采取不同的安全措施，动员内部风控人员、外部专家与企业一起搞好安全生产工作，减少企业的损失，同时减少保险公司的赔付金额，实现保险公司与企业双赢，同时在无形中增加保险公司在大众中的声誉及提高保险公司的品牌效应，更好的服务于销售，利于业务增长和公司的稳健运营。

社会：创新理念，丰富社会管理体系。保险作为市场化的社会互助机制和风险管理机制，参与社会风险管理有着天然优势，可以在服务中国特色社会主义社会管理体系建设方面发挥积极作用。大力发展保险，建立风控体系，运用市场化的手段提高社会风险管理水平，有利于社会风险控制主体多元化，也有利于保险机制创新和丰富社会管理体系。

除车险外，目前国内财产保险公司的承保风险管理水平普遍不高，尚未建立完善的承保风险管理体系，对财产险承保的客户群加以分类，研究团体、个人客户的主要风险、风险点，从而建立财产险承保前、承保、承保后的风险管理体系，对承保风险加以控制，降低财产险承保标的发生事故的概率或减少事故发生造成的损失，提高财产险承保盈利，提高保险公司经济效益，确保保险公司稳健运行。

参考文献

[1]卡尔.H.博尔奇（1968）.保险经济学[ M]. 1 版.北京：商务印书馆，1999.

[2]REED J.What Role Can a Training Needs AnalysisPlay in Organizational Change[J].Jounal of Organizational Change Management，2006（03）.

[3]祝向军.再保险市场供求的理论与实证分析[J].南开经济研究，2002（04）.

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关键词：健康保险 高端医疗 风险管控

医疗保险即我们通常所说的医疗费用保险，主要是提供医疗费用保障的保险，属于健康险的范畴。“医疗保险的主要功能是经济补偿功能，主要体现在对人由于健康原因（疾病或意外伤害等）导致的医疗费用支出增加或收入减少而遭受的经济损失（医疗费用、护理费用或收入损失）给予经济补偿”。医疗费用保险涵盖的医疗费用责任一般主要包括门诊费用、住院费用、护理费用、手术费用、牙科医疗费用、眼科医疗费用、生育医疗费用等各种治疗和检查的费用。国际上存在三种具有代表性的商业健康保险模式：一是基本型，即商业健康保险是公众获得基本健康保障的主要途径，如美国、德国等。二是重复型，即政府主导下实行全民医疗，商业健康保险提供保障内容重叠但保障水平更高的保障，如英国。三是补充型，即政府医疗或者保险为公共提供基本的医疗保险，商业健康保险对政府医疗或社会保险未报销的项目或费用进行补充，如加拿大。与笔者本人研究的对象是中国医疗保险模式中商业医疗保险尤其是商业高端医疗保险的风险管控问题，即以政府为主导的社会基本医疗保险模式下，作为满足多样化需求而存在的高端商业健康保险如何进行风险管控的问题。本文着重分析商业健康保险领域的高端医疗保险的风险管控问题。

一、医疗保险的风险构成

“作为健康保险范畴的医疗保险经营的风险主要指医疗费用和医疗成本的不确定性，即实际的医疗费用和收入损失经常偏离预期结果，从而使得健康保险的经营充满变数。”从目前主流经济学的研究成果来看，导致商业健康保险尤其是医疗保险充满变数不确定性的主要原因为信息不对称导致的商业健康保险“市场失灵”，具体来说主要包含以下两种情况：

第一，逆向选择导致商业健康保险市场供给不足。在商业健康保险作为基本医疗保险补充形式的保险格局下，由于商业健康保险缺乏基本医疗保险的广泛、普遍性、平等性和强制性等特点，逆向选择问题突出，往往导致了商业健康险市场的供给不足。当被保险人之间患病的概率不同，而保险人不能区分低风险和高风险的个体时，保险人为了控制经营风险，对于一定水平的保障程度，保险公司需要根据其预期支出计算平均保费，商业医疗保险市场的逆向选择就会发生。这样风险低的被保险人会选择退出保险市场，而风险高的人则留在现有的保险市场，从而从整体上提高了健康保险市场的风险水平，保险人为规避风险、追求利润，又会进一步提高保费，从而导致更多的低风险者退出保险市场，久而久之，形成了恶性循环，出现了保险人经营困难，而很多被保险人却没有保障的困境，整个商业健康保险市场低效率运转。

第二，道德风险导致了医疗成本的攀升，影响了商业健康保险市场运作的效率。道德风险指投保人在追求自己利益最大化过程中做出了有损保险人的行为，导致对医疗服务的使用需求增加，进而导致医疗成本的增加。一方面，由于边际私人成本降低，投保人没有降低医疗保健需求、降低医疗风险的动力，甚至通过个人行动故意对医疗保健的需求施加影响，例如参保后，人们不太注意饮食、吸烟和不太注意锻炼身体等等。这些个人行为增加了医疗保健的需求概率，导致资源配置效率低下。另一方面，在商业健康保险市场“第三方支付”的制度下，“过度消费”的心理倾向很普遍，人民普遍存在着一种“多多益善”的消费动机。同时，医疗服机构在“第三方支付”制度下，医疗机构“过度医疗”现象盛行，尤其是在中国现行的按照项目付费的支付模式下，服务提供方诱导患者过度消个费的概率就会增大，典型表现为多开药、开贵药、多检查。道德风险所导致的激励机制的扭曲破坏了商业健康保险市场的有效运作。

二、产品设计阶段风险管控手段

高端医疗保险在风险管控方面主要可以分为几个部分，产品设计阶段管控、医疗服务过程中管控、理赔过程中管控。下文首先探讨产品设计阶段管控的风险管控方式：

（一）免赔额设置

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。免赔额能消除许多发生几率高的小额费用的索赔，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

（二）核保政策区别对待

核保政策除了基于严格的保险风险精算法则，还会很大程度上结合特殊的产品责任、医疗环境、文化背景等因素，因此保险公司在核保实践中坚持“不同风险不同费率”的宗旨，这这种核保方式在某种程度上有“撇脂”之嫌，但在目前的高端医疗市场在一定程度上还无法彻底摒弃，目前我国商业高端医疗参与者是在强制参加基本医疗基础上对高品质医疗需求的自愿选择。因此，从医疗保险的格局和个人选择的自主性方面都不会造成过多的社会成本和个人成本。针对不同风险医疗保险通过核保管控风险主要体现在对如下风险要素的把握上：

1、被保险人年龄：对于医疗费用保险和短期残疾收入保险，在55岁之前风险的增加是不明显的。2、性别：性别对医疗保险承保有重要的影响，往往女性的伤残率高于男性，而且性别与某些疾病的发病率密切相关。3、健康状况：主要评估被保险人现有伤病及既往病史对赔付可能造成的影响，被保险人健康状况受到很多因素的影响，其中就包括被保险人本人的生活习惯、职业习惯、生活环境、社会环境等。除此之外，还有被保险人的财务状况等因素也会影响到被保险人的医疗风险，这也是医疗保险核保需要考察的方面。

（三）等待期

等待期在医疗保险中的主要作用是排除既往疾病的风险，保险公司对某些特殊责任如住院、门诊、牙科、眼科责任设定一定的期限，在此期限之内发生的医疗费用保险公司不予赔付。等待期为控制风险的常规方式，在实践中，很多保险公司会根据参保团体的规模及健康状况相机抉择等待期是否保留。上图中的MSH公司一般而言会承担既往症的责任，而平安健康保险公司产品则将既往症分为一般既往症和严重既往症，一般小团体不承担既往症责任，中型团体承担一般既往症，大型团体才承担严重既往症，这在很大程度上排除了一些长期的，系统性的风险。

（四）除外责任

高端医疗保险在除外责任这种常规风险管控手段的运用方面比其他保险产品要更为突出，医疗保险除外责任的规定跟不同的医疗服务环境下发生医疗费用水平不同有关，同时也与保险人自身市场地位、实力、经验数据有关，一般来说，医疗保险成熟市场条件下除外责任较少，较宽泛，新兴市场除外责任规定较多，较细。

除此之外，产品设计层面的管控手段还有共付比例，这种手段原理类似于免赔额，指报销比例不是100%，给被保险人设定一定的一自付比例，这在直接结算技术手段落后的保险环境中，会给医疗服务带来一定的困难，目前国内的高端医疗保险很少采用这种手段。

三、医疗服务过程中风险控制

（一）指定就诊医院规定

国内高端医疗保险是学习国外发达国家商业医疗保险的产物，产品责任和服务模式多为国外产品的模仿之作，由于国外特定医疗环境、社会环境、福利制度无法完全复制，因此，国内高端医疗产品需要结合国内特有的医疗环境、文化环境、社会福利制度背景进行本土化改造。

首先，在国内公立医院体系中，国内医疗体制现状决定了公立医院在医疗保险体系中的地位无可比拟，保险公司在运作商业健康保险的实际中必须唯公立医疗机构马首是瞻，因此，指定医院的作用不如商业健康保险发达国家的作用明显。其次，在私立医院体系中，保险公司通过指定医院合作来降低保险风险的作用逐渐显现。但是，由于技术手段的限制，保险公司和医院机构的合作还处在很低层次的水平，很多环节还只能靠人工连接，无法实现制度化、技术化的风险管控。再次，在被保险人对就诊医疗机构没有特殊偏好的情形下，结合国内医疗水平，在某些责任上设置指定医院规定，在公立医院和私立医院、外资医院之间，在发达城市医疗机构和次发达城市医疗机构之间，医疗费用有较大差距。具体而言，公立医院相较私立医院、外资医院对医疗费用控制有较明显作用。

（二）预授权规定

高端医疗保险一般会设置预授权规定，即，由医疗机构/被保险人在提供/接受医疗服务之前，向保险公司申请医疗服务的授权。成熟医疗保险市场，由于保险公司对医疗机构控制力较强，预授权申请由医疗机构向保险公司申请，保险公司在给予预授权的过程中可以加强对保险风险的控制，加强对被保险人治疗情况的了解，很大程度上消除了事后理赔过程中可能出现的不确定因素。目前国内市场因为保险公司对医疗机构的控制力较弱，预授权主要由被保险人向保险公司申请，基本上无法实现预授权对风险控制的作用。

四、引入健康管理以降低医疗风险

健康管理的实质是管理健康风险，它是以不同健康状态下人们的健康需求为导向，通过对个体、群体健康状况和健康危险因素进行全面的检测、分析、评估和预测，提供健康咨询和指导，指定相应的健康管理计划，协调个人、组织、社会的行为，针对各种健康危险因素进行系统干预和管理的全过程。

通过健康管理干预被保险人的个人行为，倡导健康的生活方式和行为方式，提升被保险人的健康状况，从而降低医疗保健的需求，这是对个人道德风险的矫正，也是目前健康保险领域降低医疗费用成本，控制风险重要趋势。

参考文献：

[1]孙祁祥.《保险学》北京大学出版社，第三版

[2]所有图表、数据均来自平安健康保险及外资股东DISCOVERY公司

[3]《中国保险报》2009年5月5日版

[4]《当代金融家》2011年10月刊

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问：该措施的实施有何意义和必要性？对保险公司会产生什么样的影响？

答：进一步放宽对保险公司分支机构经营区域的限制，首先，有利于促进我国西部地区和广大农村保险业的发展，更好地服务西部大开发。

其次，有利于保险公司降低成本，提高效益。放宽保险公司分支机构经营区域，使保险公司可以结合本公司实际，根据当地业务情况，决定是采取设立分支机构，或通过保险中介机构，还是采取组合各种销售渠道的方式开展业务，而不是仅仅靠层层设机构、铺摊子、上人员来开展业务。这有利于保险公司，尤其是新公司在较短的时间内拓展业务，有利于保险公司对分支机构的管理，降低经营成本和经营风险。

第三，有利于保险公司将核心竞争力转到产品设计和服务创新上来。进一步放宽保险公司分支机构经营区域的限制，将有利于鼓励保险公司走集约化、效益化的发展道路。保险公司利用中介机构开展业务，可以大大减轻营销管理方面的压力，改变长期以来“重营销、轻管理，不注重产品开发和服务质量”的局面，加强产品服务创新，优化产品结构，提高服务水平。

第四，有利于形成保险市场体系的多元化格局。保险公司地级市以下的分支机构主要行使展业职能，与保险公司和保险经纪公司的职能重合，形成一种竞争，而不是合作关系。允许保险公司分公司在全省范围内开展业务，保险公司可以充分利用保险公司、保险经纪公司承揽保险业务，利用保险公估公司开展损失鉴定和理赔业务。这样将有利于充分发挥保险中介的作用，大大加快保险营销服务专业化进程，形成保险市场体系的多元化格局。

问：此举对保险公司的业务经营以及保险中介机构的发展将产生哪些影响？

答：专业保险中介机构的发展将为保险公司提供广阔的销售和服务平台。目前，保险经纪公司和保险公估公司可以在全国范围内开展业务，保险公司可以在注册地所在省、直辖市、自治区开展业务，保险公司可以通过保险中介机构分流部分展业和核保、理赔工作。

问：此举对保险公司目前的营销模式是否会有影响？保险公司对委托开展业务的中介机构如何进行管控？

答：保险公司分支机构经营区域的放开，并不意味着保险公司都会放弃分支机构拓展业务的营销模式，纷纷撤销基层分支机构和服务网络，导致基层服务失控，损害保户利益。在市场经济体制下，监管部门应当坚持自主选择的市场原则，而不是强制保险公司选择何种营销体系，保险公司本身也会按照服务和成本效益匹配的原则，选择适合公司业务发展的营销渠道，根据业务情况，合理安排分支机构的布局。

目前，各保险公司都非常重视现代信息网络技术的应用，大部分公司都已实现了全国分支机构的联网，核保、核赔、财务管理大都通过网络集中到分公司办理，基层公司只负责业务拓展和售后服务。放宽保险公司分支机构经营区域后，保险公司可以通过现有网络体系与保险中介机构联网，对业务和售后服务体系进行管控。

问：目前我国的保险中介机构还处于起步和发展阶段，监管机关将如何有效地管理保险公司和中介机构的经营行为，保护投资人的权益，保证保险市场的规范发展？

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（一）行业风险管理经验借鉴与管理促进

商业保险公司在多年的经营过程中，积累了一些中小企业风险的管理数据，通过数据的应用分析，在为中小企业提供相关保险服务的同时，可以为其提供在生产经营、企业管理、资金调配和运用的过程中的各种风险管理服务，帮助其借鉴行业内好的风险防范经验，降低其生产经营风险。

（二）提供丰富的保险产品与风险补偿

商业保险公司拥有丰富的风险管理、控制等方面的技术与经验，是专门从事风险管理的企业，在其经营以各种风险保障为目的的销售及服务过程中，可以提供多款不同标的、不同保障的保险产品。从这一点上来说，保险公司完全可以针对不同的行业和企业设计不同的风险评估报告和保险建议书，为中小企业设计相关的风险管控技术系统，降低中小企业经营生产管理中存在的风险，销售不同组合的产品，多层次多角度地满足他们的需要。

（三）提升信用水平，获得融资保障

中小企业通过购买保险产品，获得保险保障，可以通过提高其风险管控能力，提升其信用水平，使其生产经营活动顺利有效开展，为社会稳定起到积极作用。同时中小企业通过与商业保险公司的合作，能够大大改善其融资条件，提高其融资能力，获得资本市场的有力支持。

二、新形势下商业保险对中小企业经营影响的对策

为深化保险行业自身的改革，服务国家的全面深化改革战略，必须加快发展现代保险服务业。在“新国十条”出台的大环境下，为中小企业提供保险服务的保险公司迎来了巨大的发展契机。当前，商业保险公司可以提供的较为成熟的保险产品与服务主要有四大类：企业财产保障类、员工福利类、融资保障类、责任保障类。本文将以化工行业为例，探讨新形势下商业保险对中小企业经营的影响及其解决的对策与建议。

（一）中小企业保险需求与产品方案———以化工行业为例

根据对100家化工企业的调研数据进行分析，发现化工行业的风险较为集中，且保险需求也接近，通过对化工行业中小企业风险分析和保险产品提供安排，可以帮助中小型化工企业在生产经营过程中规避相关风险，也为其在社会责任承担与员工福利解决方案中提供有效支撑。

（二）对策与建议

面对新国十条给保险业带来的机遇，保险公司应针对不同中小企业的需求，在已有成熟保险产品的基础上，开发创新更利于企业适应市场发展的新产品，发挥有力的保障作用。

1．强化管控，科学厘定承保条件保险公司拓展中小企业财产保险业务前必须首先了解中小企业的风险状况和保险需求，通过对中小企业风险和保险的基础数据进行收集、整理和分析，建立中小企业风险数据库，运用精算手段建立中小企业风险评估模型，对不同地区、不同行业和不同资产规模的中小企业的风险做出评估，同时结合多种因素，如投保的险种和保额、企业信用等，确定所适用的保险条款、保险费率和承保以及免赔的条件，使保险公司的销售人员有章可循，从而提升保险公司整体的风险识别和开拓业务能力。

2．创新产品，满足风险保障需要一是针对中小企业的风险特点，组织力量开发、改造和组合有地方特色的中小企业保险组合和系列产品。这些保险产品应涵盖财产、责任、人身意外和保证保险四大险别并有较大选择余地。二是面对中小企业融资难的现状，为帮助诚实可信的中小企业提供融资风险保障，保险公司应更加谨慎地开发企业贷款保证保险，把融资风险降到最低。三是为解决中小企业面临的员工工伤和健康等方面高额费用的难题，可以完善雇主责任险，并适度开发中小企业短期健康险。

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关键词：保险科技；大数据；人工智能；创新应用

保险公司一直是促进保险行业发展的重要力量，现阶段在我国正处于宏观环境日益复杂、科技变革加速和行业结构化转型的环境下，对保险公司的发展趋势进行分析尤为重要。一方面，“保险姓保”，行业回归本源，保险价值链重构，中小保险公司难以完全复制以往的成功模式，因此迎来了一波新的发展机遇。另一方面，保险公司只有转变发展方式，变革营销渠道，通过科技赋能固本增效，打造核心价值创造力，才有可能赢得未来的竞争优势。随着大数据、云计算、人工智能、远程信息处理技术、区块链、可穿戴设备等新兴技术在保险行业的运用［2］，创新型保险场景出现，大量细分的保险保障需求得以满足，这都将推动保险公司在产品创新、保险营销、成本控制、运营管理、风险管理等方面取得更大的进步。在这一趋势下，保险公司应在战略上重新定位和选择渠道及合作伙伴，基于金融科技创新，进行精准获客，高效运营，全流程服务，才是未来的制胜之道。随着保险消费主体的年轻化，越来越多的用户传统保险公司互联网保险业务以及专业的互联网保险公司提出了更为重视且提出了更多的要求，而满足用户需求是其立业之本。以AI、大数据、云计算为核心的保险科技的加持，互联网保险业务凭借其服务效果和客户体验越来越受到消费者的喜爱。

一、中国保险公司发展现状分析

（一）原保险保费收入分析近十年来，我国原保险业保费增长，年均增长率超过10%，但从2017开始，保费收入增速开始放缓，经过两年增速下降，在2018年底达到3.8万亿元，稳居全球第二大保险市场，但我国保险深度远低于世界主要国家保险深度水平。

（二）互联网保险保费收入分析对于互联网保险而言，我国互联网保险行业发端于2011年，从2012年开始进入了全面爆发期，据中国保险业协会数据显示，2012-2015年间中国互联网保险保费收入经历了爆发式增长，但受行业结构转型影响，互联网保险保费自2016年开始增速放缓甚至停滞，截至2018年，互联网保险总保费达1889亿元，与2017年基本持平。

（三）互联网企业布局保险业目前百度、腾讯、阿里、京东等互联网巨头纷纷布局保险业务，虽然保险公司与互联网公司正处于合作大于竞争的状态，但这个局面能维持多久还不能确定，随着大数据、人工智能、云计算等技术层出不穷，互联网公司相较于传统保险公司有着无法比拟的优势，互联网公司可以凭借其掌握的大量电商及及消费者数据，对用户的生活习惯和消费习惯进行分析，对客户的风险偏好水平以及风险需求进行精准预测，这无疑对传统保险公司造成了很大的冲击。因此，今后保险行业的竞争不仅存在于传统保险公司之间，互联网公司的加入会使竞争更加激烈。保险公司应充分利用保险科技积极创新对消费者的风险进行精准衡量和精准定价，凭借科技创新开展更好的服务。

二、保险公司在转型发展中面临的困境

（一）保险前端销售效率低下，产品同质化严重我国传统保险依据大数定律进行产品设计，产品种类繁多，但大量的细分保障需求无法满足，存在着同质化严重，产品创新程度不足的问题，各家公司的产品未能考虑到市场及客户的真实需求，供需不匹配，难以满足不同用户群体之间的差异化需求［3］。此外，传统保险的前端销售往往采取电销、网销、销售人员登记拜访等方式，一方面，这种方式促成一单业务往往需要耗费大量的时间，客户难以同其他保险公司进行对比，不仅降低了展业效率，也降低了客户决策效率。另一方面，也会造成用户排斥保险营销的方式，不利于保险公司客户复购。

（二）保险中端定价、风险控制、核保核赔管理被动信息割裂一直是保险行业存在的痛点之一，由于保险公司、行业协会、各险企内部各方面数据质量不高且共享困难，缺乏大数据支撑。保险公司采集用户数据获取风控信息主要是通过人工沟通获得。据2019年的“FRISS保险欺诈调查报告”表明，有45%的公司仅凭理算员的直观感受，65%的公司通过工作人员的经验鉴别高风险客户和监测欺诈案件，数据获取困难且沟通不畅导致传统保险公司销售管理、核保管理、风险管理非常被动，难以展开主动的精准营销和提供定制化保险服务。

（三）保险后端理赔难，服务体验差传统保险公司因漫长的人工处理过程造成的“理赔难”“理赔慢”的问题一直为客户所诟病。例如在财险理赔上，2019年前三季度，因理赔造成的保险纠纷达30028件，占财险公司投诉总量的77%，纠纷险种以机动车辆保险为主，主要是因为车险理赔流程和需要的单证繁琐、现场勘查调查取证效率低、定损不透明等造成的金额以及责任争议；在人身险理赔上，截至2019第三季度，理赔纠纷达7300余件，占人身保险公司投诉总量的22%，涉及的险种以疾病保险、医疗保险、意外伤害险为主，主要是由人身伤害医疗发票认定、识别复杂，伤残评定周期长造成的。一些互联网保险平台“种流量，轻理赔”的销售理念，也导致了用户对保险产品及公司的不信任，服务体验感差。

三、保险科技在保险公司中的创新应用

针对上述保险科技发展给保险在渠道获取、产品营销、盈利模式运营管理、风险控制等各方面带来的冲击和挑战，目前保险公司运用保险科技加强底层技术的支撑作用并以此解决以上痛点和不足，相信在不远的将来，通过技术的不断普及以及居民对保险科技的不断认可，加上资本的大量投入，保险公司将衍生更多的创新型产品应用协同推进保险产品上下游产业链价值发现，重塑保险业态［4］。

（一）运用大数据和区块链推进保险创新产品设计保险与科技的结合应从数据和客户两个方面入手，近十年来，保险公司一直是在交易和风险管理中使用分析工具处理有限数据以应用于风险敞口和损失模式，而目前重点已经转向利用大量数据源获取更多关于被保险人的性格、健康数据、收入数据，金融理财产品数据、用户行为数据等来为用户进行多维画像，对用户进行多角度、立体化的研究，从而帮助保险公司迅速深入分析用户的真实需求，然后基于大量数据进行预测模型，进行客户的“私人订制”以此提高核心竞争力，形成区别于其他保险公司的个性产品，我国的平安、泰康、众安等保险巨头都纷纷进行了大数据应用实践。此外，区块链技术作为分布式账本，可以让互不相识的各方在交易中彼此建立信任的解决方案，保险行业可以利用区块链实现产品开发，为保险产品设计提供精准的场景识别，开发具有特定风险场景的保险产品。区块链技术具有自动执行协议的功能，即在去中心化系统基础上构建共识机制而无需中心化检验。基于自动化执行协议运行的保险产品具有效率高、透明度高、安全性高的显著特征。

（二）运用人工智能优化保险公司运营和管理计算机图像识别、机器学习、NLP、人机交互是AI的四大核心技术，其背后的核心技术是大数据和云计算能力。利用人工智能可以更快、更稳定地与客户进行互动。例如，在销售环节，例如引入智能客服，不间断的响应客户咨询，进行信息整理，这极大地降低了公司的运营成本。在投保环节，引入智能投顾，基于掌握的客户信息，洞察客户的保障需求，从大量保险产品中适配出符合客户真实需求的产品，节约了客户在海量的信息中进行搜索比对的时间，借此提高客户转化率。在核保环节，当前核保呈现出数字化、智能化、自动化的发展态势。基于人工智能，保险公司通过人机交互的方式与用户线上交流，获取用户信息，预测用户风险，作出是否承保的决定，节约等待时间，提升核保效率。此外，人工智能在精准定价方面也有应用价值，对多维度，立体化的客户信息进行风险分组，进行差异化定价，实现“千人千价。”在索赔处理和欺诈识别方面，保险公司可以利用人工智能，连接用户外部信息和征信数据，提升风控以及反欺诈能力，侧重于风险识别和风险管理，从而减小赔付率。保险公司将人工智能贯穿在保险产品设计、定价、承保核保、风控等各个环节，将会提高保险公司的运营管理能力，从被动管理到主动管理。

（三）科技理赔为保险服务赋能“理赔难”“理赔慢”似乎已成为人们的共识，但2019年上半年各大保险公司的理赔数据显示其理赔获赔率都大于97%，平均理赔天数也有所下降。越来越多的保险公司通过大数据、AI等手段，赋能保险核保理赔，大幅提高了理赔速度。例如中国太保在理赔方面推出“e闪赔”“太e赔”、蚂蚁金服“定损宝”“车险分”、平安养老险的“极速赔”等。这些急速理赔的背后，都有着AI技术的强力支撑，保险公司也应在客户要求赔偿时为客户提供能带来附加服务的产品，让客户体验更为顺畅的理赔过程。以平安养老险“极速赔”为例，平安与医院设立数据共享平台，经用户许可后，系统自动审核不需要客户提供病历和发票，门诊理赔最快20秒就可以结案［5］。车险领域的“定损宝”是保险和人工智能结合的一次成功尝试，它采用图像识别技术，可以识别不规则车辆的损伤问题，从几个特定角度对车辆进行拍照，通过算法识别事故图像，然后在与保险公司联系后即可定损。该技术的运用极大地减少了保险理赔纠纷案件的发生，减少理赔天数，降低保险公司运行成本。

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关键词：汽车保险理赔服务体系

中图分类号：F84

一、汽车保险服务行业当前形势

汽车业在近二十年获得了长足的进步，成为拥有冗长产业链的国民经济支柱产业。随之而来的，是一大批相关行业的出现和发展，汽车保险，也从一个知之甚少的冷僻词汇，走入了千千万万的有车家庭，并且在整个产险公司经营中占有举足轻重的地位，通过发展车险业务，能够将单位保费的固定成本率降低，增大产险公司的获利空间，大大满足公司的利益体系。

现如今，关于汽车的保险产品项目可谓是五花八门，这里面有国家强制推行的“交强险”，也有各保险公司开发的其他商业险种，比如盗抢险、车损险等等。而涉足汽车保险行业的公司除了传统的保险公司以外，还有大批的专营汽车保险的保险公司。2009年，汽车销量的爆炸式增长，给汽车保险公司带来了从未有过的市场机遇，营收大幅增长，业绩全线飘红。以专营汽车保险业务的天平汽车保险公司为例，2009年其保险收入接近19亿元，同比增长36.13%，一举扭转了2008年营收同比下降的颓势。

然而，在目前车险行业激烈的市场竞争情况下，商家为了追求个人利益，忽略客户的真正需求，引起众多汽车客户的不满。“2010年新车消费者满意度调查”项目中，消费者对于保险公司的服务作为一个独立的考量项目，汽车保险服务业以3.21的平均满意度位列倒数第二位。首次进入满意度调查范围的保险公司服务满意度，获得了较低的分值，大多数的消费者都对保险公司有不满之处。

二、优化汽车保险服务体系的核心意义

汽车保险正逐步成为与人们生活密切相关的经济活动，其重要性和社会性也正逐步突现。在汽车保险业务中，经营管理与汽车维修行业及其价格水平密切相关。原因是在汽车保险的经营成本中，事故车辆的维修费用是其中重要的组成部分，同时车辆的维修质量在一定程度上体现了汽车保险产品的质量。保险公司出于有效控制经营成本和风险的需要，除了加强自身的经营业务管理外，必然会加大事故车辆修复工作的管理，一定程度上提高了汽车维修质量管理的水平。同时，汽车保险的保险人从自身和社会效益的角度出发，联合汽车生产厂家、汽车维修企业开展汽车事故原因的统计分析，研究汽车安全设计新技术，并为此投入大量的人力和财力，从而大大促进了汽车安全性能方面的提高。

另外，汽车保险业务在财产保险公司经营中占有重要的地位。全面提升经营汽车保险业务的核心竞争力，始终是我国财产保险公司的重心。

综上，我们看到汽车保险的重要性和意义，但随着人们生活水平和国民素质的不断提高，车辆保险的客户对于保险公司提供的商品服务要求也越来越高，“高保低赔”、“理赔难”等问题日益凸显，多数消费者对车辆保险产品服务的环节存在不满，并且问题不断升级。因此，汽车保险客户服务评价体系的深入探索和研究，是当下汽车保险业刻不容缓的课题，对汽车保险业的蓬勃发展起到深远的意义。

三、优化汽车保险服务体系的策略分析

1、优化服务流程，提高客户满意度和续保率

当前的车险业务仍然存在保险消费不足的问题，从全国市场来看，承保比例约占车辆的50%左右。这种局面的形成除了人们保险意识不强及费率因素外，保险服务不到位是抑制车险业务发展的一个重要因素。

要提升客户服务水平，必须对客户的特性有深刻认识。通常，客户具有社会和经济双重特性。从社会性来讲，一个客户的不满意可以影晌周围的人群。论经济性，一方面表现在客户要对购买投人和获得的回报进行比较，期望以最低投人获得最大的保障，另一方面又表现为客户不愿轻易转保。基于客户的这两种明显特性，必须通过优化客户服务流程、提高服务质量来提高客户满意度，以吸引更多的客户扩大业务量。

同时，保险公司是一个服务性企业，客户服务是一个永恒的话题，车险服务的竞争最终体现在客户服务的竞争。要有效开拓新客户并维护老客户，必须提高服务品质，丰富服务手段，更重要的是要保证服务、信守承诺。提高服务水平必须做到高效率和以人为本，要建立起对客户的回访、拜访、续保提示、咨询、救援、理赔的整体服务网络，让客户得到更加迅捷方便和全方位的服务。当客户服务品质提升后，客户的满意度就会提高，客户既会将这种满意向社会广为传播吸引更多客户加人，有效地提高老客户的续保率。

2、转变服务方式，采取多种费率标准

“2010新车消费者满意度调查”项目中，汽车保费费率标准平均满意度为2.82，客户满意度较差，分析其原因，一方面是因为不同的消费者对于价格敏感度不同。低收入人群对于价格较为敏感，保费费率稍微有所调整，就会造成其负担的加重，提出不满也在情理之中。另外，现行费率标准，确实有不合理之处，在一定程度上造成了购买微型车的低收入人群的不满意。从年龄段来看，对保险费费率表示不满最多的，是35-39岁的用户群，他们之中，有34.21%的用户对于保费费率表示不满。而同样作为购车生力军的25-34岁的用户群体，他们对于保费费率的不满情绪就稍微缓和，表示不满的用户均不足四成。

通过以上的调查结果，应该引起保险公司的反思，长期的思维定势，致使业务基层单位思想仍然停留在非理性价格竞争上，承保管理环节相对薄弱。面对业务发展和市场竞争压力，“拾到篮子里就是菜”的思想普遍存在于各经营单位，特别是基层一线，各部门应积极分析当前形势，根据不同客户采取不同标准，多种费率标准共存无疑是适应当前车险行业形势的有效手段，也是缓和客户抵触情绪的重要措施。

3、加强理赔管控，建立长效管理机制

车险赔款支出作为保险公司最大的经营成本，赔付率过高，车险经营效益压力很大。赔款未能及时兑现，造成理赔难的局面，直接影响保险公司的声誉和客户对车险服务的满意度。

同时，理赔关键环节管控不严，现场查勘过程的粗放管理，加上部分理赔人员素质不高、原则性不强，把关不紧，增加了理赔水分。保险欺诈行为不断扩散，道德风险有蔓延的趋势。

这些问题的出现有悖于现代保险公司注重经济与社会效益的最终目标。车险公司必需加强理赔管控与专业化队伍建设，提升理赔工作水平与客户服务能力，以优质的服务赢得客户。建立未决赔案长效管理机制，明确专人负责车险未决赔款管理，防止车险未决赔款估损过高或过低而影响车险经营效益。强化理赔关键环节管控，挤压理赔水分，提升车险盈利能力，使业务发展及服务与和谐社会的要求相匹配。

结束语：

汽车保险正随着汽车走进千家万户，消费者购车时、用车时都必须面对保险公司的服务，保费标准明晰化、保险服务满意化是目前汽车保险机构急需解决的问题。

参考文献：

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(1)资金运用不合理，投资风险较大。保险公司属于负债经营，即先向保户收取保费聚集庞大资金，保费最终要实现对被保险人、受益人的返还。保险资金的这一特点决定了保险资金运用要以安全性为首要原则，同时要兼顾收益性和流动性两大原则。倘若保险公司投资未遵循风险管理的程序和要求，将可能由于资金运用不当，在投资所形成的资产结构不合理而导致投资项目不能达到预期的收益。

(2)呆坏账过多，资金回收风险大。保险公司为争取顾客投保、收取庞大金额的保险费，有时会采取延迟收费、业务员代垫保费或接受远期票据等承保优惠。从而导致公司产生了较大额度的应收保费。若保户信用良好，能够按约定期限向公司缴费则不会造成太大问题，反而可以协助公司争取到顾客;但若公司对拖欠保费的保户催收不利而且保户财务有困难，则极易形成呆坏账，从而导致公司资金回收风险、现金流量减少。

2．保险公司财务管理风险的成因分析

保险公司经营的是风险，其中最主要的风险就是财务管理风险，要想有效地防范和化解财务管理风险，应先了解财务管理风险的成因。其中保险公司中不同的财务管理风险具有不同的成因，以下从筹资环节、投资环节、承保环节、理赔环节等方面进行分析。

2．1筹资环节产生财务管理风险的原因

筹资决策决定保险公司的资本结构，若筹资决策不合理则易引发筹资风险，比如筹资规模与投资规模不相符、筹资方式的选择缺乏合理性、筹资结构的安排缺乏合理性和筹资期限的确定缺乏合理性等，将导致公司不能到期还债、公司所有者权益减少等风险。

2．2投资环节产生财务管理风险的原因

保险业庞大的资金来源主要是由保户缴纳形成的保费收入，这一特点决定了保险资金运用以安全性为首要原则，兼顾收益性和流动性。所以投资决策的正确与否决定了保险公司是否取得投资收益。同时投资决策失误会导致投资风险，具体表现为:对被投资方信息未进行详细了解、对购买股票等投资方式的选择不当和分散投资风险方式的选择不恰当。

2．3理赔环节产生财务管理风险的原因

理赔环节包括赔付支出环节和准备金环节。首先在赔付支出环节引发财务管理风险的原因有以下几方面:(1)理赔运行和管理水平不高，与公司业务发展不相匹配;(2)费率下降、承保风险责任增加增大了理赔环节的压力;(3)理赔管理体系问题较多，如理赔环节层层管控环环漏损，各级机构责权利不相匹配或内部监督机制运转不顺畅等助长了理赔管理风险，加大里理赔成本的支出。其次在准备金核算环节，大多数保险公司准本金账务处理方法过于简单，准本金充足率较低，严重影响财务管理的稳定性。

2．4制度建设环节产生财务管理风险的原因健全的内部控制制度、绩效考核办法等制度，对于一个一个以资金运动为主体的保险公司来说是十分重要的。然而保险公司内部制度的不完善等问题会间接地引发财务管理风险。具体如下:(1)内部管理制度的设计存在缺陷、财务关系混乱、公司各子系统责、权、利不相匹配;(2)公司缺乏有效的激励和约束机制等。

3保险公司财务管理风险管控对策

针对不同的财务管理风险，成因不同，相对应的管控措施也不同，以下根据上述引发财务管理风险的各环节提出以下对策及建议。

3．1筹资环节的风险管控

保险公司筹集的资金主要包括权益资金和债务资金。其中筹资活动是公司理财活动的首要环节，所以加强对筹资风险的管理是整个财务管理的起点。加强筹资风险管理，主要从有利于公司经营发展的角度来配置公司的资金结构，主要通过合理配置权益资金和债务资金的比例，降低因筹资结构不合理带来的财务管理风险。具体而言，防范与控制筹资风险的措施主要有:(1)公司要树立全员风险意识，正确识别风险，做到预防风险的发生，将风险降到最低程度。(2)通过合理配置筹资结构来分散和降低风险，并建立有效的、完善的风险防范机制。

3．2投资环节的风险管控

保险公司资金的运用首先要以安全性为主，兼顾流动性和效益型的有机统一。为全面提高资金运用的竞争力，增强保险公司的风险管控能力，具体提出以下措施:首先，根据公司的营销战略确定正确的投资方向，合理确定投资资金的需要量，并在满足公司日常经营的需要的基础上，适时调整各项投资资金的比例，达到降低投资风险的目的。其次，正确确定风险和投资报酬率的关系，以达到对证券投资等其他投资的风险管控目的。

3．3理赔环节的风险管控

该环节具体包括赔付支出环节和准备金核算环节。针对不同的环节，具体提出不同的风险管控措施:(1)赔付支出的风险管控:本环节应该以“短期有效、长期有力”的原则，提出相关有效的措施，具体如下:①加强成本控制能力、提升客户服务能力，明确理赔地位，并及时发现、控制好理赔的关键风险点。②按照“集中管理，分级授权”的原则，建立并完善理赔管理模式，加大赔付成本风险管控力度。③创建内控合规文化并大力宣传，同时构建理赔监督体系，如对核心风险点实施IT系统控制等。(2)准备金计提的风险管控:为提高准备金管理水平，减少因准备金计提不准确而造成的财务管理风险，以提出以下措施:提高精算人员的素质，并对精算人员进行后期培训和考核等以加强精算人员队伍建设;改善准备金账务处理办法，提高准备金入账的准确性等。

3．4制度建设环节的风险管控

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关键词：保险公司；数据大集中；实现原则；管理模式

一、前言

金融行业一直是信息化运用的先行者，而数据大集中对金融行业，尤其是银行业的发展产生了巨大的推动作用，相对而言，保险业在信息化程度上总是存在着一定的滞后。当然，近年来这种滞后已经得到了一定程度上的改善，作为信息化工作的热点，保险公司的数据大集中已经吸引了越来越多的重视，可以这样说，数据大集中对保险公司增强管控力度、提高工作效率和服务质量都有很重要的现实意义。

二、保险公司数据大集中的概念和意义

1.数据大集中的概念

所谓保险公司的数据大集中是指将相关数据进行物理和逻辑上的集中，这些数据反映了保险公司各分支机构在业务、财务、资金运用和客服等方面的状况，通过信息化联网的手段将所有与经营有关的数据在集中服务器上进行无缝融合，以便于决策者对保险公司包括财务、业务数据在内的一切经营活动进行集中管理。保险公司数据大集中管理模式的最大特点就是高的工作效率和服务质量，传统的分散式处理已经难以满足客户对理赔速度等服务质量的要求，可以这样说，数据大集中是保险公司管理面向现代化的必然选择。

2.数据大集中的意义

（1）利于保险公司打破地域限制。由于经济全球化和我国社会经济的发展，当今客户的经济活动方式和地域性质发生了翻天覆地的变化，可以这样说，客户的流动性空前增强，以地域划分为基础的分散式管理已经无法满足当代客户的需求。而依照集中管理模式而建立起来的信息化管理系统帮助许多发达国家的保险公司将触手延伸至了全世界，所以数据大集中对提高保险公司核心竞争力、打破自己的地域限制乃至于实现国际化具有重要作用。

（2）提高了管理效率。数据大集中优化了保险公司的组织结构，减少了管理层级，最重要的是提高了公司的管理效率。因为大量的中间环节和管理层级被削减，总公司管理层对整个公司各部门以及各地方分支机构的管控力度得到了强化。

（3）对市场的反应能力得到了强化。数据大集中提高了总公司和地方各分支机构应对市场的反应能力。总公司可以实时动态的把握各个分支机构的经营管理脉搏，各地方的分支机构也能够同时了解总公司的决策意图，这有助于保险公司对市场做出积极回应。

（4）提高了服务质量。数据大集中打破了客户只能在当地办理投保和理赔等保险业务的局限性，支持客户在公司的任何一个分支机构办理相应业务，极大地方便了客户，同时也利于挖掘客户价值。

（5）有助于实现风险管控。保险作为一个特殊的风险行业，对风险的检测、预测和规避往往有着较高的要求。数据大集中有利于保险公司和监管机构（例如保监会）建立各种风险监控模型，这对公司业务和财务的风险检测，公司未来发展可能会遇到的风险预测具有十分重要的作用。

三、数据大集中的实现原则

1.战略性

数据大集中不能单纯地作为一个的数据汇总问题看待，在进行具体的系统设计时，要把优化业务流程、提高管理效率、实现利润最大化的目的考虑在内，换言之，数据大集中应该是保险公司业务流程的改革和创新，具有一定的战略目标性。

2.长期性

数据大集中并不等同于数据的合理应用，不能单纯地为了集中而集中，在进行数据集中的过程中，必须同步考虑配套制度以及业务规范的跟进。集中是为了提高管理效率，而不是实现数据堆积，保险公司在建设数据大集中的管理模式时要尊重企业实际，做长远规划。

3.经济性

数据大集中的管理模式应该有利于保险公司节约成本，具有良好的经济性。在进行数据大集中管理系统的设计时，要充分考虑公司已有的资源，尽量实现新老系统的整合利用，避免资源浪费。

4.可靠性

数据大集中的管理模式一定要确保集中中心的可靠性。因为各地分支机构和运营网点都依赖于集中中心的数据进行具体业务，一旦集中中心发生瘫痪，会使整个保险公司陷入业务停顿，严重时甚至有可能丢失重要数据。

四、对实现数据大集中的建议

1.制定可行的数据发展规划。数据的集中不应该是单纯的数据汇总，应该包含有更丰富的内涵，例如保险业务流程的集中，数据分析处理系统的集中等。

2.建立业务与数据的标准。标准化是实现数据集中的前提，因为数据集中大都依赖信息网络来实现，如果各分支机构的数据类型和业务标准存在不一致，则会为集中管理带来较大的难度。

3.坚持持续性的投入。数据集中的信息化系统建设和配套制度的建立是一个需要长期关注和不断完善的过程（例如对集中服务器的不断扩容和升级），需要公司人力、财力和物力的长期投入。

4.培养公司的数据管理文化，加强人才队伍建设。再好的系统和制度都必须落实到人来执行，只有保险公司具备优良的数据管理文化并且拥有一支过硬的技术团队，才能从根本上保障所构造的数据集中系统发挥应有的作用。

五、结束语

总之，数据集中的管理模式既减少了中间环节的资源损耗，又减少了中间环节的人为干扰，促进了保险公司管理效率的提高，是提升保险公司核心竞争力的必然选择。

参考文献：

[1]田立环：新的开端 新的超越——华泰财产保险股份有限公司数据大集中的思考[J].中国金融电脑，2006， （2）：9-11

[2]李喜军：大集中环境下的财产保险公司管理创新[J].经济视角（下）， 2011， （3） ：52-53.

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[摘要]保险业是金融行业，同时也是服务行业，而服务业的最高境界就是要在可能的范围内找到让客户满意的方式，理赔服务是保险业各项服务的核心，特别是面对理赔案件愈来愈多的健康保险，就其理赔服务的重要性是不言而喻的，如何把握好商业医疗保险理赔服务的原则性与灵活性是做到保险公司与客户双赢的关键。

在社会医疗保障体系中，商业医疗保险是对社会医疗保险的补充。但在目前，商业补充医疗保险市场还处在初级阶段，远未发挥出商业补充医疗保险在社会医疗保障体系中应有的作用，主要面临的问题是被保险人的带病投保，挂床住院，医疗方的不规范诊疗，小病大治，所以各家经营健康险的保险公司为了控制赔付率，在理赔实际操作中，通过严格的调查并充分引用相关的依据把不予赔付的项目和内容一一列明。

其实，许多保险公司都会很好的把握理赔的原则性，对于拒赔的项目和内容也都言之有据，但在一些时候，客户并不能完全接受保险公司的理赔结果，虽然保险公司向客户出示了不予理赔的依据，但客户还是认为保险公司的做法太不尽人情，合理但不合情。所以既要让客户满意，又要对公司负责，这是最困扰理赔工作人员的问题之一，这个问题说到底就是如何做到理赔的原则性和灵活性的统一，原则是灵活的基础，而灵活又要以放弃一部份原则为代价，如何把握好这个度，对让公司与客户做到双赢是至关重要的。

一、正确认识商业医疗保险的风险

经营商业医疗保险的风险主要是疾病风险和道德风险，前者是正常的风险，是厘订健康险费率的精算基础，通常保险公司在开发保险产品时还会根据自己的经验在此基础上加上一定的系数对该风险做一个前瞻性的技术处理，所以在一定时期内，发病风险相对稳定，保险公司是能够承受的，对于这样一个风险的防范主要是前期制定条款和厘订费率时需要做的。而道德风险则是不正常的风险，该项风险管控的好坏将直接影响到保险公司的赔付率，进而决定商业医疗保险是否能健康地发展，所以道德风险才是保险理赔时应重点防范的。

各家保险公司对健康险赔付率的规定大同小异，大多以70％是危险值，50％以下是健康值为标准，但这并不意味着赔付率越低越好，因为正常情况下，赔付率主要是由疾病风险决定的，是一个肯定要存在的数值，如果单纯追求低赔付率，可能会使理赔服务打折，使客户对赔付的满意度下降，对公司的诚信产生怀疑，进而可能影响到公司的新契约保费，所以各家公司都提出一个标准，那就是既不滥赔，也不惜赔。

二、理赔服务的目的是实现公司价值最大化

各家保险公司的健康险条款有许多限制性规定，特别是保险责任部份，其实这样做的初衷并不是保险公司想方设法的要给客户少赔或不赔找理由，而是为了防范有人去钻条款的空子从而引发较大的道德风险。保险公司的健康险条款的所有规定并不能对所有赔案都提供天衣无缝的依据，所以对于一些有争议个案的赔付考虑的出发点应当是首先审查该次医疗行为的合理性和必要性，也就是对其道德风险做一个评定，如果不存在或道德风险极小，那么这个风险就是在保险公司的精算基础之内，是完全可以承受的，保险公司接下来应当做的就是对条款规定的盲区或有争议的地方做出让客户满意的人性化赔付决定，这样，一个在原则性前提下的灵活性既不会给公司带来风险又会让客户感到理赔服务的满意。

也许有人会担心，过多的强调人性化理赔是不是会给公司带来风险，其实大可不必，因为第一，对部份客户或部份项目的赔付进行灵活性处理，并不等于放弃原则。第二，条款的很多规定也已对保险公司的风险进行了有效的管控和防范，比如，费用型商业医疗保险分项赔付和分项限额的规定就是对某一个赔付项目的最大风险做了科学的限定，即使有时候灵活性掌握不准，可能就某一个项目的赔付会使公司多付出一些有限的理赔款，但是，保险业属服务行业，在强调诚信服务与追求品质的今天，客户满意是保险公司经营的重要条件，况且一次让客户满意的理赔服务给保险公司带来的社会效益以及随之而来的经济效益要远远大于公司在一次赔付中所做出的额外的付出，并且这种付出不是要保险公司每例案件都去做的。

实际上对理赔服务中原则性与灵活性的掌控与把握是全方位、多角度的。一般来讲，投保时间较短就出险者，其逆选择可能性大；津贴型医疗险的经营风险大于费用型医疗险；投保档次高的险种其道德风险也相对要高；低收入阶层可能比高收入阶层发生理赔的频率更高。也就是说对于投保档次不是很高而收入却不错并且从未发生过理赔的老客户这一综合条件，越是符合者其道德风险也越小；反之，才是理赔时重点审查的对象。另外，就某一时期的赔付状况而言，如果赔付率较高，可以对同期的赔案，特别是涉及赔付金额较大的案件严格把关；如果赔付率较低，则应该创造一个较为宽松的理赔环境，特别是对于一些简单明确的小额赔案不应成为这一时期理赔争议的内容。其实这样做并不是没有原则的表现，而恰恰是在原则的基础上很好的体现了灵活性。

其实在理赔实务中，主观恶意的客户毕竟是少数，如果一味僵守原则，结果却可能得不偿失。因为随着法制建设逐渐健全，人们的法制意识也在增强，如果保险公司为了坚持原则、守住一个“理”字，可能要花上很多时间、动用许多员工轮流上阵和客户沟通，最后客户可能还是无法被说服，依然决定要诉诸法庭。这些过程所耗费的成本，仔细算算可能已远远超过实际的理赔金额。所以无论从人性的角度出发，还是很实际地用成本来计算，对待一件理赔案件，不要只看到表面上的金额，还要想想付出多少代价，这个代价不仅仅是可以计算出的有形的损失，还包括公司的公众形象这样一个无形的资产。如果发觉两者不成比例的话，那就要考虑原则性和灵活性的问题了。以刻板地固守原则性来缩紧理赔也许在短期会对保险公司有好处，但长期看来，将影响健康险乃至寿险业的发展。

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[关键词]保险公司；财务战略；对策研究

一、明确财务战略目标及定位

一家企业的核心竞争力就是企业长期盈利能力以及持续发展能力，保险公司的财务战略要为企业拥有核心竞争力而服务于公司战略。财务战略目标必须明确自身的定位是为整体公司战略服务，在此基础上，明确财务战略目标，通过协调各类职能战略间的关系，使得各类战略目标具有整体性和科学性。

（1）协调长期战略与短期计划间的关系

财务战略关系中往往会存在一个两难的问题，即如何协调长期战略与短期计划间的关系。一方面，财务战略不能过于详细和程序化，避免财务战略管理成为日常控制的系统，另一方面，财务战略又不能过于空洞，无法与短期计划相对接，导致战略管理不具有可执行性。为配合企业战略，财务战略的重点应一分为二，一个是以发展为中心，主要协助战略发展计划的实现；另一个是以实现价值为中心，主要协助公司经营计划的实现，依据与日常经营关系的清晰度的不同制定相应的财务战略，有助于短期计划的实行。通过协调财务长期战略与短期计划间的关系，使得财务战略与企业战略结合的更加密切，不但有效缓解管理层面对业务发展的焦虑，更可以进一步明确财务的战略地位和目标，使得财务战略与业务战略处于同等的水平上，更好的施展财务整体战略规划。

（2）协调财务战略与其他职能战略间的关系

由于资金运动贯穿于各个职能部门中，要达到资源的有效配置和合理利用，财务战略就必须协调好与其他战略间的关系，不能职能部门各自为政。一般情况下，如果有更高层级的高层管理人员负责财务以及各职能战略间的协调，将更具权威性。但具体得执行过程中，职能战略必须由各自职能部门来完成，当其他职能战略与财务战略或公司总体战略冲突时，高层管理者要有总体协调及把控的能力。这样有助于职能部门明确职责，体现各自的专业优势，又可以减少各部门间的利益冲突。而财务在这个过程中要充当起核心位置的角色，即把控财务战略与其他战略间的融合性，从而服务于公司的总体战略。

（3）战略评价中协调财务财务与业务指标间的关系

战略财务评价所依赖的信息来源于财务信息和非财务信息，相对于财务指标提供的信息可能存在滞后性，而非财务指标时效性上优于财务指标。由于非财务指标是财务指标的前置，它不但能提供定量的信息，而且还能够提供定性的信息，因而可以使管理人员看到问题的本质。非财务指标不但包括保险公司内部诸如业务信息、运营数据等，还包括外部信息诸如同业市场情况等，管理人员可以结合内部信息和外部信息进行趋势比较。将两者结合对财务战略进行相关评价，有利于企业预先采取措施以适应未来市场的变化，从而获得有利的战略地位。

二、提高战略财务管理的风险意识

全面提升保险公司财务战略管理水平，就不可避免的要谈及风险控制。目前，部分保险公司由于风险意识不强，管控不到位，屡屡被监管机构处罚，给经营及财务管理带来极大隐患。保险公司必须客观的分析和认识风险，加强风险管理，采取各种措施避免风险发生，增强企业的风险抵抗能力，保障企业安全、稳健发展。

（1）建立风险意识的企业文化

在业务战略目标和财务风险并存的情况下，一味的谈业务不考虑风险，或者一味的只谈控制风险不考虑业务显然都是有失偏颇的。管控风险最重要的一个课题就是将企业目标与风险防范控制在一个合理的范围内。同样，风险不仅仅是财务的风险，公司的任何经营风险都会在财务上反映出来，所以，保险公司应建立起有风险意识的企业文化，各个职能部门提升风险敏感度，保障企业财务战略及全面战略的健康发展。风险管理文化建设应融入企业文化建设全过程，树立正确的风险管理理念，增强员工风险管理意识，将风险管理融入公司运营的各个环节，形成一个自觉自愿的行动。风险控制得力，企业的隐形成本也大大降低，企业的财务战略施行将更加顺畅、有效。

（2）合理进行风险评估

风险评估是企业根据收集的风险信息进行合理的得分析、判断和评价，以确立与公司经营目标间的关系，以确定如何有效管理的一种手段。风险评估一般分三个层面，一是风险辨识，有无风险？二是风险分析风险发生的可能性有多大？三是风险评估，风险发生后会给公司的财务战略以及公司战略带来哪些负面影响？目前各家保险公司都在迅速拓展业务，在业务快速发展的同时，风险的存在不可避免，作为财务战略管理的一个重要环节，就是对目前经营中存在的风险进行合理的分析、预测、判断，从财务环节的输出口径是否将对公司的经验产生不利影响，影响结果是否是能够被控制的，是否影响财务战略的施行。

（3）制定风险解决方案

保险公司在制定公司总体战略、财务战略、其他职能部门战略时，均应满足合规要求。但在实际执行时，容易出现执行偏差，引发风险，特别是各类经营环节最后的落脚点都在财务，在财务层面更容易引发风险。所以在进行合理的风险评估后，应迅速制定出风险解决方案，将风险扼杀在摇篮里。在制定解决方案时，应进一步明确风险是出在制度层面、流程层面还是执行层面。各个层面的问题出台不同的解决方案，对风险的管控更有针对性，明确风险的起因，确定风险管理目标，并将目标分解到各个职能部门，保证各个层级的有效执行，形成一套风险防控长效机制，而非碰到一个问题解决一个问题。只有形成了长效机制，公司的运转才更科学、系统、有效。

三、加速财务战略转型

随着保险公司的快速发展，财务管理人员的传统职能局限性越来越突出。目前大多保险公司的财务人员仍然以“核算型”、“守财型”、“执行型”为主，距离“管控型”、“决策支持型”的角色仍有差距。在目前保险行业普遍重业务、轻财务的管理模式下，财务战略管理创造的价值远没有体现出来，所以在当下良好的市场大环境下，业务迅速发展的阶段，加速财务战略管理转型，是财务管理人员突破瓶颈，破茧成蝶的最好时机。

（1）加强财务业务一体化的融合

通常意义上，保险公司提到业务和财务，总是会想到矛盾的对立面，根源就在于财务业务不融合。财务转型重点就是使业务泛财务化、财务泛业务化，将两者融合协调，业务人员全员理解财务，从成本角度、价值角度来考虑如何拓展业务，财务从业务发展、如何实现投入产出最大化方面考虑，做到你中有我，我中有你。当全员以财务的角度思考问题时，是企业成本最低、运转效率最高的时候，财务不再是一个对立、控制的角色，而是一个咨询、分析、建议的角色。当财务战略管理不再耗费精力用在监督着所有部门花钱的时候，那么就有更多的精力去关注企业的财务和非财务指标，去关注过去、现在和未来的价值，才能更专业的去做公司的财务战略管理。财务管理决不是站在业务的对立面，而是业务发展最佳合作伙伴。只有实现财务业务一体化的真正融合，才是内部和谐的最佳状态，共同实现企业的战略目标。

（2）加强信息化转型

财务信息化是财务管理转型的重要辅助工具，也是财务管理发展的必然趋势。信息化建设不是单纯的电子化建设，而是以企业价值为驱动，以全面预算管理为主线，以资金管理为抓手，以风险预警为关键控制点，整合企业资源，通过系统平台控制全面预算与资金预算，实现财务管控信息化。加强信息化转型，可以将财务管控体系更加精细化，把所需管控的相关指标和风险分布到公司运转的各个流程的时间和空间节点上，使财务战略管理贯穿于经济活动的事前、事中、事后，发挥，真正发挥防范、预警、分析的作用，

（3）加强财务管理人才的培养

对财务管理人员来说，转型升级关键的是要更新思想观念，要有积极主动的财务意识和管理意识，能站在财务战略的高度去思考和解决问题。同时，又要有创新意识，从传统核算向价值创造转变的过程中，将传统的财务职能管理与业务协同的价值管理相结合，把分析管控与企业战略支持相结合，在落实公司战略目标、管控业务运营、控制全面风险等方面发挥更大的价值和作用，从而真正实现从传统财务向价值管理转型的突破和跨越。

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文 /《中国证券期货》记者 雒招霞

为规范互联网保险经营行为，促进互联网保险健康规范发展，日前，中国保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》（以下简称《办法》）。

《办法》的，标志着我国互联网保险业务监管制度正式出台。

去年12 月10 日，保监会曾对《互联网保险业务监管暂行办法（征求意见稿）》公开征求意见。

一位业内人士表示，征求意见稿已经征求了很长时间，此次监管办法也是综合了各方的意见。

7 月18 日，十部委联合了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，《意见》指出，支持有条件的保险公司建设创新型互联网平台开展网络保险销售等业务，鼓励保险公司与互联网金融公司合作，提升互联网金融公司风险抵御能力。

据了解，该《办法》首次明确了互联网保险业务的定义，是指保险机构依托互联网和移动通讯等技术，通过自营网络平台、第三方网络平台等订立保险合同、提供保险服务的业务。并以鼓励创新、防范风险和保护消费者权益为基本思路，从经营条件、经营区域、信息披露、监督管理等方面明确了互联网保险业务经营的基本经营规则。同时，《办法》明确了参与互联网保险业务的主体定位，规定互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理负责。此外，《办法》还规定，保险机构及第三方网络平台不得将相关信息泄露给任何机构和个人。

部分险种可跨区域经营

互联网保险产品能否跨区域经营一直是业界关注的焦点。《办法》规定，保险公司在具有相应内控管理能力且能满足客户服务需求的情况下，可将四类险种的互联网保险业务经营区域扩展至未设立分公司的区域。

基于互联网方便、快捷、跨地域等特点,《办法》适度放开了部分险种的经营区域限制，如人身意外伤害保险、定期寿险和普通型终身寿险；投保人或被保险人为个人的家庭财产保险、责任保险、信用保险和保证保险；能够独立、完整地通过互联网实现销售、承保和理赔全流程服务的财产保险业务等。

此外，中国保监会可以根据实际情况，调整并公布上述可在未设立分公司的省、自治区、直辖市经营的险种范围。

一位从事保险研究人士认为，《办法》对机构网点少的小公司是利好，尤其是对信息化做得比较好的小公司，就可以在网上争得全国的地盘。

一家中型保险公司电商事业部负责人表示，《办法》对中小险企还是有些支持，最重要的是有些业务没有开设机构的也可以开展，不受区域限制。不过，这对大型保险公司会有些冲击。

互联网保险有效监管路径

目前，该《办法》还没有对互联网保险产品做出特殊规定。尽管互联网保险产品种类繁多，创新产品层出不穷，但与传统保险产品并没有本质上差别。因此，《办法》未提出单独报备“互联网专用产品”要求，而是采取与线下产品一致的监管要求，由保险公司根据自身管控水平、信息化水平及产品特点，自主选择符合互联网特性的产品开展经营。保险监管机构主要通过事中监控和事后监督等措施，实施退出管理以加强对互联网保险产品的监管。

《办法》坚持“放开前端、管住后端”的监管思路，通过明确列明禁止性行为，建立行业禁止合作清单等方式，强化了保险机构和第三方网络平台的市场退出管理，充分发挥优胜劣汰的市场调节机制，督促保险机构及相关第三方网络平台依法合规经营。明确要求保险公司加强互联网保险业务的客户服务管理，建立支持咨询、投保、退保、理赔、查询和投诉的在线服务体系，鼓励保险公司创新服务方式，确保客户服务高效便捷，切实保护消费者合法权益。

此外，对于跨区域销售的产品，对投保人、被保险人、受益人或保险标的所在的省、自治区、直辖市，保险公司没有设立分公司的，保险机构应在销售时就其可能存在的服务不到位、时效差等问题做出明确提示，要求投保人确认，并留存确认记录。一旦发生互联网保险业务的销售、承保、理赔、退保、投诉 处理及客户服务等保险经营行为，应由保险机构管理和负责。而第三方网络平台经营开展上述保险业务的，应取得保险业务经营资格。

《办法》对互联网保险业务发展过程中，出现的部分第三方网络平台对保险业务不熟悉，合规风控意识薄弱，导致违规承诺收益、产品信息披露不合规等违法违规现象，作出明确规定。《办法》要求明确第三方网络平台的业务边界，强化其参与互联网保险业务的行为约束：一是明确职责定位。第三方网络平台可以为保险机构开展互联网业务提供辅助支持。若第三方网络平台参与了互联网业务的销售、承保、理赔等关键环节，则必须取得相应的保险业务经营资格。二是强化合规管控。《办法》明确了第三方网络平台的业务规则，并要求保险机构加强对第三方网络平台等合作单位的管控责任，切实履行将保险监管要求告知第三方网络平台的义务。三是实施监督管理。《办法》明确规定第三方网络平台有配合保险监管部门日常监管和现场检查的义务，若有违反，保险监管部门可以责令保险机构终止与其合作。

另外，《办法》还表示，保险机构的总公司要对互联网保险业务负总责，实行集中运营、统一管理，不能以分公司的名义对外经营互联网保险业务。

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关键词：保险公司；创新能力；核心竞争力

改革开放以来，随着我国国民经济的迅猛发展，保险业也高速发展起来，面对基数庞大的人口规模，日趋加快的老龄化形势，相对较高的储蓄率，不断提高的居民收入，逐步加强的风险意识和投资环境的改善，保险行业展现出良好的发展前景，而随着我国保险市场的逐步开放，越来越多具有强大资金和技术实力的外资保险公司进入我国市场与国内保险公司展开激烈的竞争，各保险公司通过提高自身的创新能力进而提升自己的品牌的核心竞争力来赢得市场份额就成为保险公司与学术界所讨论的热点问题。

一、保险创新与核心竞争力

保险创新的概念就是在保险行业内创建起新的生产函数，即各多种原有的保险要素的重新的相结合。保险创新有广义和狭义之分。广义的保险创新是指保险行业里出现的一组新事物，包括保险理论，制度、技术创新等。狭义的保险创新是指开创出新的保险技术，包括保险产品营销方式创新以及保险服务方式创新等内容。

核心竞争力的概念是指在某特定企业范围内经过重新整理合并新的知识和技能，特别是协调各种资源的知识和技能。一个企业核心竞争力的强弱被认为是影响这个企业未来竞争优势的至关重要的因素。保险公司竞争能力的强弱体现的是该公司的综合实力，保险公司的企业制度、经营机制、组织架构、营销理念和企业文化等全部因素都可以制约该公司的竞争能力，但其中起到绝对作用的是该公司的核心竞争力。

保险公司的核心竞争力是指保险公司能够经受国内外激烈竞争考验的具有显著竞争优势、扩展应用潜力和竞争对手难以模仿的整合各种资源的能力。创新能力之所以是保险公司的核心竞争力，是因为核心竞争力的根本标志是竞争对手难以模仿，从而在竞争中优势明显。保险公司的核心竞争力是以知识、技术为基础的不断创新能力，是保险公司获取新知识和利用新知识、新技术、新资源进行创新的能力，包括科研和开发能力、将技术和开发成果转化为产品和提高业务规模和业务质量的能力、组织协调公司内各种资源进行有效经营的能力，以及公司为应付制度环境、市场变化和不可预测因素的应变能力。

二、中资保险公司的发展现状

回顾国内保险行业发展的历史 ,我们可以得到如下结论：积极的保险创新推动了保险公司核心竞争力的提高。每项重大的保险创新都推动了整个保险行业的发展，并在整个保险行业发展史上留下了浓墨重彩的一笔。我国加入WTO已经历经十一载，保险市场的竞争氛围会变的越发浓厚，必须大力进行保险创新是中资保险公司必然的选择。在日后的竞争中，能立于不败之地必然是那些保险创新能力强 ,且能及时转化成生产力的保险公司

在中国加入WTO逐渐开放本国金融市场，尤其是放松对外资保险公司进入国内市场的的条件下，中资保险公司是否有能力在全球经济金融一体化过程中抗衡国际保险巨头从而获得更大的生存空间，特别是守住已占有的国内市场份额，取决于中资保险公司保险创新的水平和速度，中资保险公司必须积极进行保险创新，提高核心竞争力。大范围的保险创新能力较弱是中资保险公司与外资保险公司相比较而言存在的问题 ,具体表现在淡薄的保险创新意识、匮乏的理论创新、匮乏制度创新、不完善的创新激励机制、缓慢技术创新速度等方面。加速提高中资保险公司的保险创新能力是影响其在逐步开放的充满强烈竞争氛围的保险市场上生存和发展的首要问题

三、提高中资保险公司创新能力的对策

1、以市场调研为基础，围绕实际需求，着力进行产品创新

我国保险业虽然近几年保费收入大幅增加，但是保险创新发展缓慢，尽管有多方面的原因。但是，未能针对需求细分市场，以特定的目标市场为对象 ,在结合营销渠道性质及营销渠道的发展变化的基础上，有效地进行产品开发是其重要原因之一。与此同时，但以保单所能覆盖的保障范围并不是十分宽泛，保险公司很难根据客户实际风险情况为其"量身定做"保单进而吸引客户投保是其又一重要原因。因此，在保险产品的研发过程中，应以重点针对特定的细分目标市场，着力防范风险，充分保障消费者各项权益，并针对不同营销渠道的特点有效进行产品开发。根据市场的实际需求，经过系统化的充分论证、精心设计 ,开发、推广一系列适合市场的新产品，。最终通过新产品开发推广促成保险产品丰富畅销、险种结构合理平衡，专业人才充足精湛、业务增长又快又好的良好局面。

2、以客户为中心，强化保险服务功能，提高客户满意度和社会认同度

观念决定着企业的一切营销活动，服务创新，首先需要的是营销观念的创新。对于保险企业来说，营销不仅仅是做广告，推销保险，而是涉及保险公司各部门，贯穿于险种设计与开发、员工培训、销售、售后服务（包括退险和理赔）、品牌建设和信用建设等各个环节的管理过程。整个过程要以顾客满意为标准包括开发顾客满意的产品和提供顾客满意的服务两个基本方面。首先就要树立"以客户为中心"的服务意识。"以客户为中心"不仅仅是在服务上为客户提供更多的方便，而且意味着公司的经营模式要实现由以"业务为中心"向"以客户为中心"的转移。其次在服务内容创新中，要发挥自身的优势，主动延伸服务领域。保险延伸服务就是保险公司利用自己的资源优势，扩大为客户提供保险责任以外的附加服务，如风险咨询、风险管理、防灾防损等，另外保险服务作为社会经济生活的一个方面，也必须与时俱进，加大高新科技成果的应用，持续扩展服务的内容和范围，不断提高服务的科技含量，在高新应用方面要敢于投入，积极推进软件和硬件方面的建设，加大员工服务培训力度，努力起综合素质和服务的现代化水平。要整合现有资源，积极进行开发和技术升级，建设功能强大、技术先进、服务完备的各类平台。

3、以健康发展为主导，加强风险保障的社会功能，实现经营模式的创新

首先要完善公司评价机制，构建保费规模增长和业务质量、经营理念、企业文化、理赔服务、社会认同度、员工成长机制等因素协调发展的经营模式和工作评价标准，倡导和谐发展观，避免盲目追求保费规模增长，牺牲公司的未来发展的经营理念。其次要扩展营销渠道，扩展优质稳定的客户群体。通过扩展营销队伍和机构的规模巩固传统营销渠道，通过电话营销和电子商务拓展新型营销渠道，通过集团公司内部的交叉培育忠实的远期营销渠道，特别是要在营销策略、优惠政策、VIP客户培育等方面进行精心策划和统一协调，提高对优质客户群体的吸引力。再次要明晰核心管控目标的层次，因地制宜地选择管理模式。我国幅员辽阔，区域特征明显，各地的实际情况差异很大，所以在管理模式的选择上，一定要从实际出发，分层次区别对待。抓好核心管控元素的管理和监控，核心管控元素的选择应"抓大放小"，始终坚持在业务发展、合理赔付和服务水平这三大核心上下功夫。

参考文献：

[1]徐文芳.如何培育我国产线企业的核心竞争力[J].管理之道,2002,(8).

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保险公司支持小微企业金融服务的步伐正在加速！

8月12日，国务院办公厅《关于金融支持小微企业发展的实施意见》，其别提出，在着力强化对小微企业的增信服务和信息服务方面，充分挖掘保险工具的增信作用，大力发展贷款保证保险和信用保险业务，并稳步扩大出口信用保险对小微企业的服务范围。

为小微贷款加把“保险锁”

融资难是目前我国中小微企业面临的最大问题。中小微企业大多规模小，难以提供充分的抵押物、质押物，在现有审贷模式下很难申请到贷款或者贷款成本较高，而这种状况也直接导致企业抗风险能力下降、资金稳定性及融资能力较差，使其在国际、国内市场风云变幻中极易受到波及。

一直以来，由于资金力量薄弱、抗风险能力低等问题，中小微企业大多有较强烈的风险转嫁需求，这也为中小微企业保险的发展催生出很大的空间。比如，专门针对小微企业贷款还款责任保证保险的推出，相当于为小微企业贷款的同时加了一把保险锁，更利于银行放心地向企业放款，企业自身也更安心了。

“政银险”三方合作管控风险

中小微企业一般都不是保险公司传统意义上所说的“优质客户”。

太平洋产险上海分公司非水险部总经理李伟东曾对记者说：“他们往往资金规模较小，信用背景查找困难，同时对某项关键技术和某个关键人依赖很大。中小微企业的保险保费收入往往不高，但风险很大，保险公司还要在客户挑选、风险管控方面中投入很多成本。”

2010年开始，太平洋产险上海分公司在上海市加快促进“专精特新”中小企业发展的政策推动下，推出“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”（该产品曾获本刊2012年保险行业年度大奖“创新服务”奖），找到了一条中小微企业有效进行风险和成本管控的方式。

“科技型中小企业短期贷款履约保证保险”采取了政府、银行和保险公司三方合作的方式，由上海市科委和科创中心推荐上海市优秀的科技创新型企业为客户资源，银行和保险公司分别对企业做贷款和承保风险的评估。企业通过两方评估后，银行和保险公司才会向该企业贷款和承保。当企业无法还贷时，保险公司会承担还款责任，对于银行来说，降低了一定的坏账风险。

最早于2009年试点小额贷款保证保险的“宁波模式”也由政府机构推动，但与太保模式有所不同，企业能否获得承保主要由银行和保险公司风控部门审核确定。企业违约风险主要由银行、保险机构共担，宁波市政府则建立了超赔补偿机制，对保险机构在该保险项下赔款总额超出当年保费收入150%的部分，给予合理补偿。

2012年以来，保险公司加快了企业信用保险市场化运作的步伐。2012年起，浙江全省推广以“宁波模式”为雏形的小额贷款保证保险。参与的保险公司由之前的2家增至5家，包括人保财险、太保财险、浙商保险、安邦财险、中银财险。

信保市场化助力小微企业

如果说太保的模式更多依靠政府力量，那么平安财险开展的小微企业贷款保证保险则更加市场化。其目标客户并不限于某个行业或地区，也并没有采取和银行或政府风险共担机制，由保险公司自担风险。

目前，“平安小微型企业贷款保证保险”的承保金额最少10万元，最多200万元，承保期限最长为一年。企业购买该保险，就可以将保险单作为向银行申请贷款的重要资信材料，以提高信用等级，从而更加顺利快捷地从银行获得无抵押贷款。

无需抵押是该产品的一大特色，平安核保专员会与企业客户面对面交流，并通过企业以往经营记录，以及企业主个人资信情况来判定企业主行业经验、收入是否稳定、投保企业所属行业前景等。

“人民银行的征信记录非常关键。中国除深圳以外的地区尚没有很可靠的征信局，但幸运的是，人民银行征信系统提供了个人和公司两类信用信息。客户在人行的偿还记录中可以有一点逾期，但不能有严重逾期。有些小微企业没有从银行贷过款，因此没有公司记录。但小微企业和企业主的命运往往连在一起，公司倒闭也就意味着个人破产，因此企业主个人信用记录也会被重点考量，”平安信保人士表示，“所以我们两个都会查，如果公司没有信贷记录，至少个人必须要有信用记录，信用卡就是其中一个信息，怎么可能小微企业主没有信用卡呢？”

由于该保险产品的时效较快，一般一周以内、最快三天就可以帮助小微型企业获得资金，因此颇合小企业需求。一旦发生逾期，并达到合作协议规定的理赔条件，平安产险即将其视为发生保险事故，向合作银行理赔。理赔金额包括剩余本金、利息及罚息。

平安信保除了目前开展的一年期短期无抵押担保业务外，正在申报一年以上期限的小微型企业贷款保证保险产品，同时计划在更多城市开展小微型企业贷款保证保险业务。

“关键人物保险”保企业灵魂

对于小微企业而言，除了在意融资风险是否能得到有效解决，企业关键人物的风险也不容小觑。诸如企业主、股东、合伙人、企业有特殊才能的其他员工，这些“关键人物”是否能够得到有效保险保障，从而避免因为他们个人遭受风险侵袭而对企业产生关键性影响，甚至影响到企业的生死存亡，也都是小微企业非常关注的。而且小微企业对这类风险的承受力，相比大型企业更弱。

在海外发达保险市场，“关键人物保险”是一个已经开办很长时间的险种，关键人物是指其加盟企业是企业成功必需的，同时其死亡会给企业造成巨大经济损失的任何个人或雇员。由此可见，关键人物的生死事关企业的生死存亡与发展方向。关键人物保险是企业为某个特定雇员购买的人身保险，受益人是企业而非员工的家属。其投保的目的是，如果企业的关键人物死亡，不会给企业的生存造成致命打击。