理财入门常识精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇理财入门常识，期待它们能激发您的灵感。

篇1

2015年8月底，广东省决定从广州市开始，在全国范围内率先试点推动开展中小学金融理财常识教育。这意味着广东省“普及金融理财常识将从中小学生抓起”，广州将成为国内首个将金融理财知识教育纳入到国民教育地方课程体系之中的试点地区。

广州市首批试点的36所中小学在今年9月份秋季开学时正式试点开设金融理财常识教育地方课程。试点教材已正式出书。该教材则由广东证监局组织邀请广东省内高校的相关行业专家编写，并协调教育局、教研院等相关机构介入。下一步，广东证监局将积极配合广东省、广州市相关部门，做好教育试点后续协调工作，及时总结经验，争取尽快在广东全省各中小学推广。

该课程主要由政治老师或数学老师担任教学，但学校不会给老师硬性的教学要求，而是视学生和老师的兴趣而定。有关学校负责人称：“教学将注重活动兴趣，淡化理论知识，将告诉学生参与投资的门槛，也会谈到投资的风险。该课程并不会具体教学生怎么炒股，而是教学生掌握基本的理财常识，树立正常的金钱观，让学生从小懂得财经的基本常识，从小培养理财意识。”

此事一经报道，立即引发了社会各界特别是中学生的热议。对此，你怎么看？

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广州市中小学2015年9月份秋季开学时正式试点开设金融理财常识教育地方课程，并声称“普及金融理财常识将从中小学生抓起”，引起社会各界广泛关注。

中小学生学理财，为时过早！

风中的玫瑰：这是要教学生炒股吗？现在股市波动这么大，如果孩子专心到炒股上，肯定会影响到学习，股市涨跌更会带来负面影响。君不见，炒股者跳楼自杀的还少吗？让祖国的花朵这么早就接触这个，是不是操之过急了？

雪山飞狐：投资、炒股等理财事务一定会占用相当精力，尤其是对情感的影响。中小学生正是学习科学文化知识的最佳时期，这个时候让他们去理财，可以想象，未来的他们除了对“财”有兴趣外，还能指望他们科技创新、文学创作、保家卫国吗？

初升的月亮：中学生愿意学习投资、炒股或理财，本来无可厚非，但是世界上没有免费的午餐，要想有收获就必须有付出，并且收益与风险在一定水平上成正比，让中小学生去学理财，他们能承受理财带来的风险吗？

大侠没功夫：现在的社会怎么了，动不动就用成人的思维来教育学生，炒股、理财这些成人都很难把握的事情竟然能堂而皇之地进入中小学课堂，是让我们的学生学习文化知识呢？还是让我们的学生培养“一切向钱看”的思想呢？

QQ上的伟人：一提到中小学教育，人们似乎没有什么褒词，为什么？我们的教材内容有问题啊，再好的教育，也经不起这样的折腾，小孩子们懂什么？这么小就让他们学习理财，没有掌握相当的文化知识，只会一点投机式的理财，国家的未来交给他们，咱能放心吗？

理财意识当树立，适逢其时！

生命爱情均可贵：作为家长，会去培养孩子多方面的能力，有的让孩子去学钢琴，有的让孩子学舞蹈。让孩子学炒股，培养孩子的“财商”，其实和学钢琴等一样无可厚非。

无言的开端：我们的中小学生除了睡觉、做作业外，还有很多事情可做。投资、理财、炒股等都是他们可以做的，身处经济社会却远离经济，甚至担忧理财，这不是笑话吗？

帅哥正太小哪咤：对于学生们而言，课标教材中唯一涉及股票的，基本上就是政治课。中小学生炒股可以让学生接触投资理财的常识，并能够学以致用，培养投资理财的观念与能力，让学生理解市场经济的逻辑和规律，这是时代的需求，也是素质教育的应有之义。

小萝莉的诱惑：中小学生可以提前接触和培养投资理财能力，虽然股市的危害不容忽视，但学生可以以学习和研究为主。我们不能因噎废食，理财教育恰逢其时啊！

终结者之创世纪：为什么要教中小学生学习金融理财知识？现代家庭的理财活动已相当普遍，金融、理财、投资是家庭生活的一部分，炒股也是家庭投资的一部分，与其让学生像“大妈”一样盲目地被动接受，不如通过学校的教学来引导他们入门。岂不更好！

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很多人误认为经济学就是教人理财或炒股，其实，经济学是一种思维体系，是一门选择的学问。并不像人们所想象的那样简单。因此，金融理财进入中小学课堂也并不一定是教中小学生理财和炒股。

事实上，改革开放以来，中国经济高速发展，人们对金融理财的需求逐渐增多，尤其在今年“全民炒股”的大热潮下，不少中小学生也加入了炒股阵营，“炒股”早已不只是成年人的事儿了。从市场经济的角度看，学理财或炒股有益无害，有助于孩子思维的严谨和“财商”的培养。中国最优秀的企业都在股市里，学理财或炒股，可以让孩子熟悉企业和企业的分类;股价涨跌背后的原因，牵扯到新闻政策、时政、国际等很多方面，也有助于孩子熟悉社会……从这些角度来，中小学生学习理财常识是时代之需、现实之需、社会之需。

篇2

就书的编著者而言，他们不仅大多是我本人熟悉的天津市社科界的朋友，更是在各自领域卓有建树的专家学者。专家学者撰写科普著作，是一件值得十分提倡的大好事。在近现代科技和社会发展的进程中，大学问家中热衷于科学普及工作，撰写科普书籍的，有过不少。其中，让我印象很深刻的，当数美国现代行为主义心理学大师斯金纳（B. F. Skinner）。他曾经写了一本小说《沃尔顿第二》，宣扬自己的学术观点。这部小说当时成了美国的畅销书。学术研究专家撰写科普读物，可以最为科学地传播科学知识，也能反映出作者本身的功力。天津市社联组织了这么多的专家参与到社会科学知识的普及工作中，出版了9本科普书籍，学者们如此认真撰写科普著作，都令人赞佩。

就这套书本身而言，也让我觉得亲切。看后收益良多、打动我的心灵的，有三个方面。也可以说，这三个方面就是这套书的三个特点。

第一，这套书的选题具有广泛的社会生活针对性。为使这套系列科普图书更加符合当前科学与人文、科学与社会、科学与文化相互融合、协调发展态势和经济社会发展的时代要求，满足人民群众不断增长的文化生活需要，编写组选取了法治社会建设、城市环境美化、未来城市发展、科技文化知识、家庭财产管理、社会保障法律法规、食品安全以及人们关心的社会生活与心理健康等方面的题材。这些选题本身，就从基本内容上保证了这套系列科普图书贴近实际、贴近生活、贴近群众，能充分体现引领性、通俗性、时代性、针对性等特点，让广大市民更多领略科学精神的力量和科学知识的魅力，发挥引领风尚、教育人民、服务社会、推动发展的作用。

第二，这套系列社会科学普及图书，每本书选取社会生活的一个方面，内容颇为丰富精彩。

《心理疏导》一书顺应人们对心理保健与日俱增的需求，对民众生活中常见的心理问题进行了分门别类的介绍，并提供了颇具自学价值和可操作性的解决办法。该书内容丰富，适用对象广泛，涵盖青少年、大学生、工作职业、婚姻家庭、老年人，以及其他人群等六个方面，列举了不同群体中最具代表性的心理问题，很适合读者根据自己的情况有选择地阅读。

《食品安全》一书的内容不仅包括安全食品的分类与等级、食品添加剂与食品安全、动物源食品的卫生安全、植物源食品的卫生安全、动植物中的天然有毒物质及控制、食品安全可追溯系统的相关技术在加强食品安全管理中的应用、消费者如何利用产品溯源选择安全食品等一些食品安全技术方面的知识，也包括食品安全的社会影响及其治理、我国关于食品安全的主要监管机构及职责以及我国政府的食品安全监管制度建设、消费者监督维权、公民的食品安全教育等方面知识的介绍。在广大市民特别关注食品安全问题的今天，该书内容的实用价值十分明显。

《家庭理财》一书以推广现财思想，普及科学理财方法，培养健康理财心态为主旨，对家庭理财进行了“科普性和系统性”的介绍。全书以“泛理财”思想为主线，对家庭理财的基本内容，包括储蓄理财、债券理财、股票理财、股指期货理财、房产投资理财、黄金与艺术品理财、教育投资理财、个人保险理财、纳税理财等内容的进行了全面的介绍。该书主张“君子爱财，取之有道”的理财理念，针对家庭理财过程中存在的诸多误区，侧重对家庭理财的主要方法、家庭理财风险及防范等进行了探讨。并指出家庭理财的要点也在于：兼顾理财的收益性、安全性、流动性三大原则，使理财能够长期并持续地为家庭和自己生活服务。

《网络生活》一书立足于社会各层面人群的不同需求，从认识网络、应用网络、网络文明与安全等不同角度，向社会大众介绍当前流行的“网络生活”。从内容上看，该书区别于同类书籍的重要特色在于，在如何落实网络安全，如何践行网络文明等方面均有专门章节进行介绍，积极引导社会大众在学好网络、用好网络的同时，文明上网，安全用网。

《环境美化》一书把环境美化的知识和技术融合在一起，围绕环境美化，介绍了环境审美知识和环境健康常识、传授了环境美化技术，并专门叙述了如何培养居民的环境保护意识和环境保护行为。该书采用宏观微观结合、软件硬件并重的写作方法，涵盖了区域、城市、社区、建筑组团、单体建筑、居室等不同层次的环境美化问题。每一个层次则是既涉及规划、建筑、基础设施、景观等硬环境，也涉及了生态、卫生、文化等软环境。

《智慧城市》一书从城市发展和信息技术发展两个视角引出“智慧城市”建设理念，既有“智慧城市”缘起的分析，又有“智慧城市”理念内涵的详细介绍；既有国内外典型智慧项目和智慧城市建设案例介绍，又有未来城市发展趋势，即“智慧地球”的展望，是一本较为全面介绍“智慧城市”这个全新概念的科普书籍。

《法治社会》一书在呼唤法治、信仰法治、恪守法治的同时，通过盘点近年来的法治事件，让公众感觉到我国在构建和谐社会的进程中，法律的身影越来越活跃，法治的力量越来越彰显。该书在对近年来中国的法治生活进行观察的基础上精选了一些标志性的事件，分析了这些事件本身及其背后揭示的法治意义。这些内容有助于读者提高法治意识，努力做到既遵守法律又能运用法律捍卫自己的权益。

《科技文化》一书从社会文化的角度探讨了科学、技术产生和发展的历史文化语境；分析了科学技术的文化与价值内涵问题；介绍了科学文化与人文文化的关系；还分析了科学、技术与社会问题的关系，包括了科学教育问题，科技发展中的伦理和生态问题等，对科技的文化含义做了实际解读。近年来有关科学技术哲学的研究有一种“人文化的转向”，《科技文化》一书对于宣传科学文化、从而实现“公众理解科学”具有现实意义。

《社会保障》一书从社会保障制度的由来与模式、社保基金监管、社保立法和社保运作方式等方面介绍了制度的运行，并重点从养老、医疗、失业、工伤、生育、住房保障等方面介绍了社会保障的核心内容。该书把民生热点问题与权益保障相结合，针对当前与个人权益紧密相关的诸如“社会保障基金的保值增值”、“新《工伤保险条例》的实施”、“树立正确的住房消费观”、“深化医疗保险改革”等热点问题进行了分析，凸显了该书的实际应用价值。

第三，作为社会科学知识普及读物，“科学与文化”系列科普图书在写作上也特别符合知识普及的要求。虽然作者都是专门领域的研究专家，但是他们能够站在读者的角度去进行写作。例如，《心理疏导》一书语言通俗，所提供的心理自助方法切实可行，充分考虑到了读者的阅读习惯和需求。同时在文中穿插趣味阅读、心理测试等内容，增强了可读性和趣味性。《网络生活》一书图文并茂地介绍了常见且最新的网上娱乐与生活的各种知识：从初级网络入门讲起，内容涵盖对网络知识的基础介绍，搜索引擎等上网冲浪知识，利用QQ、E-mail等工具进行网络通讯，博客、微博等网络社区交友，网络购物、休闲娱乐等网络时尚行为等等，给广大民众更好地利用网络进行娱乐和生活提供了可行的帮助与参考。《智慧城市》一书文笔优美，用大量的排比句和梦幻般的语言向人们描述的 “智慧城市”非常令人神往。智慧技术、互联网、物联网、云计算等等都是一些非常专业的信息技术术语，一般读者看来会有天然的距离感，而作者另辟蹊径，用清晰简单的图形示例把这些术语的内涵演示出来，既满足了大多数读者的阅读偏好，又不容易有理解偏差。《家庭理财》一书采用了不少家庭理财的经典案例，对理财的手段、内容、时机把握等进行了分析。书中附录对投资与理财格言、警句，家庭理财小常识，经济学小常识，家庭理财常用公式，现代主要经济（财务、会计、金融等）词汇及缩略词进行了介绍，有利于广大读者理财时使用。

篇3

保监会2012年10月8日在其网站上刊登了《关于坚定不移推进保险营销员管理体制改革的意见》（下面简称《意见》），但是在我看来，这些对于改变当前的保险销售瓶颈没有什么帮助。而8月份爆出的泛鑫事件则是一个极为鲜明的佐证。

《意见》第一条是：鼓励探索保险营销新模式、新渠道。鼓励保险公司设立保险中介公司，逐步实现保险销售专业化、职业化……但是2011年开始违规销售且大出风头的泛鑫保险发展到资金链断裂了，老板跑路，却仅有一次被监管部门罚款5万元的记录，监管几乎相当于“0” ，投保人连起码的安全感都没有，何谈创新。

《意见》的二至五条都指向了加强管理、提高营销队伍素质、增加营销员待遇、建立激励制度。泛鑫保险在这方面偏巧也做得很出色：高端洋气的队伍，一扫过去人们对保险队伍的印象，监管机构和客户的疑问答是滴水不漏，不可谓培训不强。可惜这些都没能用到正路上。若不是拿出8%的固定收益的协议，无论穿成什么样，都卖不出这么多保险。

我国现阶段保险营销难题主要来自两方面，受制于苛刻的预定利率和产品监管，不管是保险公司的直销队伍还是保险中介，都普遍缺少基本的金融常识和对资本市场最起码的了解。销售出保险是他们唯一的目标，难怪郎咸平会说他们是传销组织。

保险营销员经常拿日本的保险深度和密度来举例，以证明同是保守的亚洲人，咱们的老百姓保险买得太少。可是他们自己也许都不知道日本在“失去的十年”后维持着数十年的负利率，至今利率水平还是0%～0.1%浮动。而同期日本保险公司的预定利率多在4%上下，甚至有段时期高达6%左右，高过同期贷款利率，以至当时很多企业和个人贷款去买储蓄型的保险产品。即使现在保险单的回报大幅度下调至2%左右，依然高于同期银行利率。

显然我们的监管机构对保险公司安全性的要求是放在第一位的，保险资金的运用始终被严格限制，从长远来看，这种行为影响了保险公司的资金运用效率，同时也影响了保险产品的性价比。保险销售总是不厌其烦地给客户去讲故事、说理念。却很少人去算账。有点理财知识、能够计算投资收益、了解点理财产品的家庭和个人，通常不会把保险用作储蓄和投资。银保近些年持续较高的退保率在一定程度上也证明了这一点。

对于监管机构，我有以下建议：

第一，放松保险从业人员的准入门槛，加强对销售执照的管理。黑名单和失去执照也许今天看起来不算什么，但是愿意长期为客户提供保险服务的人会珍惜和保护他们的执照。

第二，用制度去提升专业知识出色的人的地位。借助其他监管机构的力量，例如销售投连保险应该具备证券从业资格，于是只有了解资本市场的人才能销售保险产品。

篇4

大学生网络贷款，是指借贷双方利用互联网电子商务平台实现信息交接、互动交流，从而高效地达成借贷目的的新型借款模式。在信贷消费过程中，大学生最常用的网贷平台分别有：花呗、分期乐、趣分期、学信贷等几家认知度较高的平台。他们的运行原理基本一致，都是实现大学生与投资方之间信贷的桥梁。其运行原理图如下：

二、影响当代大学生选择网络贷款的心理动机及原因

近几年来，大学生网络贷款的恶性事件频发。来自河南的大学生郑某由于无力偿还债务，当累计债务多达58.95万元时选择跳楼自杀。此外，2016年12月份发生了一起10G“裸条”不雅照片及视频泄露事件，167位“裸贷”女大学生的个人信息、亲友联系方式以及私密照片遭到泄露。

根据2017年2月，本研究小组针对当代在校大学生网络贷款的现状在龙子湖高校园区进行问卷调查，其结果显示，93.9%的在校大学生的资金都来源于父母；59.89%的大学生有过缺钱的压力与焦虑；有53.32%的大学生及周边同学了解并使用过网上借贷；68.44%的大学生认为网络贷款平台的弊大于利。

大学生网络贷款的高风险性以及社会危害性正在在校大学生中间上演。透视以上两起案件及问卷结果，通过深入细致的思考与分析，突破现象看本质，大学生选择网络贷款的心理动机发人深思，值得借鉴。主要有以下几方面原因：

1、社会经验不足

总体来说，在校大学生是不谙世事的，缺乏社会常识，面对众多的物质诱惑难免抵挡不住。稳定的家庭环境与安全的校园环境使他们的警惕意识薄弱，在面对众多的社会陷阱时难以迅速、正确的做出回应。这使得那些不法网贷机制有机可乘，抓住大学生个人身份容易确认、思想单纯、注重个人信誉、消费欲望高等弱势，用道德抵押方试加以威胁。

2、经济独立性较差

在校大学生具有强烈的消费欲望，但是经济独立性较差，支撑他们的基本生活开销大多来源于父母，少部分的收入可能来自于兼职打工或者创业。在这样一种现有资金与预计消费不成正比的情况下，他们不仅难以凭借自己的努力获得报酬，而且限制了他们较高的消费欲望，使得他们在校期间难以实现个人的价值。

3、盲目从众

追求便捷、新颖的大学生具有强烈的好奇心。从案例中得知，在校大学生使用网络贷款平台多由同学介绍或者是自己的轻易尝试。尝试了初次贷款成功的“甜头”后，便开始完全信赖此类交易平台。在大学生互相交流的过程中，网络贷款平台也逐渐在大学生中建立良好的口碑，促使更多大学生盲目的追随潮流，使用网络贷款。

4、不合理的消费观

大学生作为社会消费的一个特殊群体，其消费对象具有不固定性，消费种类多样化，对品牌的虔诚度比较高，消费心理具有攀比性，感性消费占上风，难免在金钱的支配上也有很大的盲目性和随意性。加之大学生理财能力较弱，难以合理规划自己有限的资金，所以会较多地出现紧急用钱情况。

5、法律意识薄弱

为什么众多网络贷款的大学生在面对恶劣催款情况下，会选择继续寻找其他网贷平台来还款呢？究其原因，大学生的法律意识薄弱，在名誉以及信息受到侵害时，难以使用法律武器来保护自己的正当权益，“息事宁人”的消极心理，致使他们不断地走向深渊。

6、奖助学金有限

根据问卷?{查显示，我国高校里只有25%左右的在校大学生能够享受国家的奖助学金待遇。而且，申请奖助学金的要求较为严格，只有家庭贫困而且品学兼优的学生才符合标准，这个硬性标准使得家庭经济一般、学习一般的在校大学生难以得到奖助学金。间接性的促使他们在资金匮乏时选择网络贷款。

三、提高大学生网络贷款安全意识的有效对策

为了更好地保护大学生的信息和财产安全，根据调查问卷所得数据的分析结果，结合大学生网络贷款的动机，对影响大学生网络贷款的每个因素进行深入探讨，提供合理的网络贷款防御措施以及解决方案。

1、大学生方面

（1）积极学习金融知识，提高理财能力。作为风华正茂的当代大学生应该积极学习金融知识，参加金融知识讲座，研读金融书籍。这样不仅提高了理财能力，合理规划自己有限的财产，而且有助于他们了解我国单一的金融信贷市场，为我国开辟多样的信贷机制做出贡献。

（2）提高综合素质，实现经济自我满足。在校大学生的经济独立性差，多凭借外界的经济支援生存，难以靠自身努力获得收入。所以，在校大学生应该通过参加专业技能大赛、创新设计大赛、心理教育课堂等多种形式全面提高综合能力，更好的融入社会，通过创业、兼职等途径获得收入，实现经济的自我满足。

（3）客观认清网贷，增强危机警惕性。大学生可以在闲暇时多关注和阅览贷款的新闻、书刊，并设立网贷讨论小组。一方面提升大学生的责任意识、诚信意识及理性网贷意识；另一方面可以使其客观地看待网贷的利弊。

（4）增强法律意识，维护自己的信息、财产安全。当前在校大学生的法律意识薄弱，只有学习相关的法律知识，学会保护自己的个人信息及私有财产安全，才能从根源上有效避免“网络贷款”的悲剧再次重演。

2、家长方面

（1）传承美德，培养大学生的独立、勤俭意识。家庭是孩子成长的摇篮，而培养孩子“自立自强”、“勤俭节约”、“量入为出”等传统美德一直都是我国家庭教育的重要任务。因此，家长在此方面要言传身教，适时地培养孩子的独立意识，并引导孩子树立正确的消费观念。

（2）承担监护职责，防患于未然。尽管很多大学生远离家乡，但是作为家长，要尽量多给予孩子精神上的关爱，及时掌握他们各方面的发展与表现，尽可能排除孩子在校园网贷方面的隐患，担起应有的监护职责，使孩子远离网贷的危害。

（3）敞开心扉，建设沟通桥梁。家长除了在行为上无声的关注大学生外，还需要在言语上进行适时地沟通和表达，在沟通中询问孩子对于网络贷款的了解及态度，提前为孩子打一剂有关网贷的“预防针”。

3、高校方面

（1）开展网贷知识讲座，提高学生的防范意识。高校开展的讲座应该涉及贷款的发展、现状及形式种类等内容，让学生能够对网络贷款进行自主分析，并进一步判断网络贷款的利弊，从思想上提高大学生对网贷的防范意识。

（2）加强校风建设，引导学生树立正确的消费观。优良的校风是学校生存的基石，是学校发展的动力。当代大学生的消费观念超前，攀比心重，与优良的校风建设相悖。因此，学校可以通过开展“健康消费在我心”等相关主题活动，引导学生树立正确的消费观，降低大学生贷款的动机，间接地减少大学生网贷的不良情况发生。

（3）开设金融知识课程，提高学生的理财能力。学校可以通过聘请金融专家、银行业务员来对大学生进行授课，培养学生的理财能力、帮助学生学习金融常识、指导学生合理规划自己的钱财。进而引导学生树立安全、理性、健康的消费观念。

（4）引进外资，设立奖助学金，缓解学生经济困扰。学校引进外部资源并设立奖助学金，不仅可以有效地提高大学生学习动力，而且可以使更多大学生不受经济困难的困扰。

（5）加强法制教育，提高大学生法律意识。当下大学生群体的法律知识淡薄，在自身的安全受到侵犯时往往不知道通过法律的途径来维护自身的合法权益。学校等教育部门可以印发相关法制的资料和报纸，并通过广播等新媒体方式宣传，加强对当代大学生的法制教育。

（6）设立贷款咨询服务站，降低网贷风险。贷款的咨询服务站的设立可以方便部分大学生咨询贷款问题。另外，该站点可以为已经受网络贷款诈骗的同学进行心灵慰藉，并为大学生普及网络贷款常见的受骗方式，避免此类情况的再发生。

4、网络贷款平台方面

（1）提高安全技术管理，保证网络贷款的安全性。通过加强借贷方和施贷方的信用审查、信息加密等多种安全技术，加快网络平台安全体系和数据库建设，确保网上资金转账时客户资金、个人信息的安全。防止用户信息在网络传输的过程中遭到恶意篡改和泄漏，确保网络平台的安全性以及稳定性。

（2）规范网络贷款的监管体系，降低漏洞存在率。网络贷款的业务模式多样化，决定了其监管体系的复杂性及交错性。所以，网贷平台要规范监管机制，联合各个相关部门，分工协作，划分好彼此的监管责任，使风险性逐层降低。这样不仅提高了监管效率，还能防止网络金融风险和体系漏洞造成的危机出现。

5、政府部门方面

（1）制定合理的扶持政策，解决大学生经济危机。政府可以合理地加大奖助学金扶持力度，使每位大学生的资助机会平等化、公平化。另外，政府也可以通过加大科研创新项目的投入，使得更多有能力的大学生得到项目资金的扶持，在一定程度上不仅增强了大学生自我实现的价值，减少其经济危机的发生，而且也有助于增强我国科技文化的软实力。

（2）加大审查力度，规范网络贷款机制。由于网络的虚拟性较强，网络监管力度较弱，造成了当前网络贷款平台鱼龙混杂的局面。因此，政府等法制工作机构应该统一网贷平台的审查制度标准，并对各个贷款平台逐一排查，加强对不良网贷平台的清收力度，从而规范网络贷款体系。

（3）健全法律法规，切实保护大学生个人权益。政府机构应该加强对网络贷款平台的监督，制定相关的法律法规，提高准入门槛，加强管理，方便大学生等需求者甄别。并且政府应该建立并完善社会征信体系和黑名单制度，使得交易双方在网络贷款平台上实现透明化交易，切实有效地保护大学生等需求者的合法权益。

篇5

一、金融消费者权益的内涵与外延。

金融消费者，是指购买和使用金融产品、接受金融服务的自然人，其在金融产品和金融活动中享有安全权等“十大权利”，金融机构及相关部门应通过适当的程序和措施，推动实现消费者在购买和使用金融产品、接受金融服务过程中得到公平、公正和诚信的对待。随着金融模式的创新，金融消费者的内涵与外延更难界定，金融消费者权益保护的内涵越来越丰富。如，互联网金融模式与其他服务于资金配置的金融模式一样，涉及资金供给者、资金需求者、资金中介三个方面，金融消费者权益的内容渗入其中各方：从资金供给者来看，需要投资者具有对投资项目的鉴别力以及额外风险的承担能力，在我国应坚持适度的投资人门槛；从资金的需求者来看，第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资的根本目的还是为了解决中小微企业融资难的问题；从资金中介来看，考虑到中介平台的金融服务性质，应当给以特定的行业或牌照约束，因此加强金融消费者保护成为重中之重。在资金供给、需求和中介三者中，更注重后两者的利益。现有的第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资、银行运营的网络化、金融产品的网络化销售等成为典型的互联网金融模式，基于金融业的特殊性及消费者权益法保护弱者的立法主旨，接受金融机构服务的个人投资者通常也被视为金融消费者。

金融机构对消费者权益保护的重点由柜台业务、产品营销、投资理财风险提示、收发服务等传统业务，向网上银行、信用卡支付、第三方平台、线上投资等互联网领域转变。近年来“存款失踪”、信用卡被盗刷、P2P卷款跑路的风险频现，金融消费者权益呈系统性、区域性受损的趋势，金融消费者的资金安全、信息安全受到较大的威胁。

二、金融消费者权益工作的现状及难点。

金融消费者可通过营业现场投诉、电话投诉（营业网点监督电话、金融机构客服热线、部分地区人民银行123633等）、意见簿、网络投诉、信件投诉等渠道向金融机构、监管部门、媒体、司法、政府等部门进行投诉。金融消费者权益保护越来越得到社会各界的重视，金融机构正按照“一行三会”的要求，从制度建设、组织架构、保障机制等方面建立金融消费者保护机制，设立投诉处理部门及处理联动机制，加强投诉渠道建设，强化网点现场处理投诉能力，规范处理流程，从产品与服务、消费者投诉、宣传教育、应急管理等方面开展金融消费者权益保护。对理财投资风险、银行卡防诈骗、自助机具使用方法、反假币、非法集资等与消费者关系密切的知识热点，通过人民银行和银监部门组织的“315”消费者权益保护宣传周，宣传月等方式，开展防范金融诈骗和非法集资宣传、金融知识进社区、金融知识万里行的方式为消费者提供普及教育，告知金融消费者维护正当权益的渠道和方式，为消费者提供知识辅导和信息支持。

消保工作由于涉及的产品、服务种类多，业务面广，金融机构在金融消费者权益保护工作中侧重于客户的投诉处理，受理投诉的人员业务能力往往难以满足广大消费者的给类诉求，尤其像客服热线，在第一时间为消费者提供的帮助多限于模板类的固化解答，解决消费者操作性、咨询类的处理流程长，特殊业务的处理流程更长。消保工作处以应付状态，存在重营销、轻服务；重投诉、轻权益的问题，风险事件披露不及时、对消费者投诉信息的再加工和价值利用不够。

现行的“一行三会”监管体系难以适应互联网大环境下的金融创新。由于伪基站和网络安全类软件的恶意侵害，导致金融消费和金融机构维权举证艰难；金融消费者与金融机构之间的纠纷不能得到及时、公正的解决。加上消费者自身存在知识储备不足、防范意识不强，对金融消费者加强教育任重道远。金融消费涉及千家万户，金融消保工作面向全社会，金融消保诸多难点亟待解决。

三、金融消费者权益保护的设想

（一）深入研究互联网金融的理论基础、体系框架、风险所在

不断完善监管机制和制度规则，线上与线下同步。由于混业经营更加突出，监管理念要从过去机构监管逐渐转向功能监管，加强监管部门的协调配合。对某些互联网金融模式，逐渐出台有针对性的规则，如央行负责支付，银监会负责金融机构及P2P等互联网信托和消费金融，证监会负责股权众筹和基金销售，保监会负责互联网保险。同时要提高网上支付平台和股权众筹等互联网金融的准入门槛。要使得线下已有的规则，进一步在线上落实。加快P2P和民间融资法律制度的完善，为互联网金融健康发展奠定根本性基础。第一时间发现问题，以最快的速度收集有效证据，为消费者权益保护提供有力的支持和保障。建立健全金融消费者权益调解、诉讼、仲裁、追索等后期权利的维护机构。

（二）提高互联网筹融资的准入门槛

需求者、中介机构必须提供风险披露、投资者教育等材料，实行公安、电信、业务监管部门登记备案制和审批制，全面加强金融消费者权利保护。

（三）实体金融机构注重为互联网金融提供经验

金融机构如发现有关存款失踪的投诉，应在第一时间向公安机关报案，锁定证据等。

（四）加强金融消费者保护的教育和培训

改变宣传代替培训的消费者教育模式，关注普通人最需要的金融服务，深入浅出的把金融知识和资讯以传导给消费者，通过媒体、定期培训等及时予以风险警示，提高消费者的自我保护意识和维权意识和自律，避免为高收益前赴后继，提供类似信用卡被盗刷短信提示，应在最近的自助设备刷卡取证的维权取证常识等，切实维护金融消费者的受教育权等。