常用理财方法精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇常用理财方法，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词:电力　交流采样　方法

当今电力网的容量不断增高,结构形式也变得复杂,对电力系统进行监控、就凸现出调度职能的自动化就十分重要,并且对数据的采集是自动化实现的一个重要环节,尤其对数据的准确、迅速对系统中的模拟电量进行采集,到现在都是电力员工的工作重点。

1、交流采样法定义

放法是按着一般的规律对被测信号值采样,再通过对数值的算法进而求的得被测量,交流采样和直流采样的区别在于用软件功能替换硬件功能。能否用交流采样法主要决定两个条件:测量数值的准确度以及测量速度。

不同信号的进行采样,可以把它分成直流采样以及交流采样。直流采样就通过交流中的电压以及信号中的电流转变成0～5V直流电压,这种做法的优点在于算法比较简单,便于进行滤波,但资金投入比较大,维护起来比较复杂,最终对信号无法采集,所以对于电力系统中应对其限制。交流采样就是通过交流量转变为±5V或者是0～5V交流电压时对其进行采集,其优点在于时实性能好、电能的相位所产生的失真小、资金投入少、维护方便;他的缺点在于算法比较复杂,计算精度很难提高,从而要求A/D转换速度也比较高。随着当今社会的微型计算机的技术不断发展,所以交流采样逐渐的取代了原有的直流采样。

2、交流采样的具体方法

2.1 同步采样

同步采样方法是指通过对采样时间的间隔和交流信号的周期性以及在一段时间内对采样点数N满足的关系式为T=N·Ts。式中N取值越大,就越接近适当的波形,但是他的实时性比较差,计算量比较大。也被叫做等间隔整个周期性所采样的周期性均匀。实现同步进行采样主要有两种方式:第一、硬件同步的采样方法;第二、软件同步的采样方法。

2.1.1 硬件同步的采样方法

此种采样方法在初期的计算方法进行采样时被广泛使用。只需满足T=N·Ts并且N＞2M,用硬件同步的采样方法的好处在于不会有多大的误差。但事实的情况下对采样周期以及被测信号周期要想实现以很困难的。

2.1.2 软件同步的采样方法

要想使软件同步进行采样的方法是:第一我们要测试出被测信号在存在的周期T,并且用所测出的周期除以在一周期内进行的采样点数N,进而得到采样之间的间隔,并却确定又使用的定时器的所表现出的值,并且使用用定时器进行中断最终要呈现同步采样。这种结构及简单又方便。

2.2 准同步的采样法

在现实进行采样测量过程中,采样周期不可能严格的实现对被测信号的周期,所以N次的采样并不能落在2π所在的区间上,进而落在了[2π+Δ]所在的区间上,在这个时候测量结果将会出现提升测量的准确度。采样周期性和同信号周期不太严格要求同步,第一次进行采样时对起点没有任何要求,从而使测量简单化。

2.3 累积增量偏差法

由于定时器产生量化的误差,随着采样点越多错产生的误差就越大,所以就产生了减弱积累效应一种方法—累积增量偏差法从此得出。累积增量偏差法是通过对累加器SUM设置时,从而对采样时间进行改正,达到消除累积偏差产生的效应。对于0次的采样,SLIM的初定值就为0,对于N次的采样,SUM所产生的值就为L=T+。所以T为n-1次所进行采样得出的SUM值,在进行采样时都得考察SUM值,若SUMl,那么这次的采样和进行下一次采样所得的计数值为原有的计数值都加上T,z并且通过SUM-1。继续执行上面过程直到采样一个周期的完成,所以,偏差就不会产生累积,进而保证在一个周期内所进行的采样最大周期误差T

3、微机交流采样算法

此种方法是在提前知道被测的周期信号产生的频率大致范围之内的前提下,假设一个被测频率数值,并且与被测频率非常的接近,当电网正常的运行时,实际基波的频率与额定工的频偏差会很小,所以这种方法非常适用于电网基波频率所进行的测量。

(1)解析法:对观测信号的模型实施数学变换,将等待测量的f或f进行样本值函数来估计。它总体具有的特点是:涉及高等数学演变推导,所得的精度不高。

(2)最小化的误差原理类算法:最小化的误差原理类算法所具有的最大优点就是能够很好的抑制白噪声进行的干扰,算法中不断的复杂数学公式的运算是要借助于系统软件进行的编程来实现的,实时性并不太好。这种算法主要包括最小二乘算法的方法、绝对值最小的近似以及牛顿类算法等。

篇2

关键词:已建工业厂房；袖阀管注浆法；地面下层；地层加固

随着我国经济建设的不断发展和科学技术的不断进步，我国的工业建设得到极大的发展，众多工厂不断竣工。每一间工业厂房都是由许多分部分项工程。地基基础与桩基础土建工程施工技术对于工业厂房土建施工具有极为重要的作用，因此很有必要对其进行探讨。本文结合工程实例，介绍了一种适用于已建厂房内,在不破坏原砼地面的情况下,对厂房地面下沉的处理方法--袖阀管注浆法。

一、袖阀管注浆特点及加固机理

袖阀注浆管是在PVC管上钻射浆孔作为注浆外管(即袖阀管)，每隔33cm（即每米3组）钻一组（6～8个孔）射浆孔，射浆孔呈梅花形布设。袖阀管压力注浆是以水泥浆液或其它浆液为主要固化材料，按一定的压力分层、分段灌入需加固的地层中。浆液首先充填、渗透、挤密被加固的土体，紧靠浆体的土体遭受破坏和剪切，形成塑性变形区，离浆体较远的土体则发生弹性变形，钻孔周围土体的整个密度得到提高；随着注浆压力和注浆量的增加，土体眼弱应力面发生劈裂，浆液随之在土体中扩散或延伸，在地层中形成方向各异、厚薄不一的条状、树根状、团块状不规则凝结体，沿注浆管形成不规则的、直径粗细相间的桩柱体。这种桩柱体与压密的地基土之间紧密、粗糙地接触而形成复合地基，相互共同作用起到控制沉降、提高承载力的作用。

二、工程概况及地质条件

1、工程概况 某已建建筑物为104.6 m×56.0m 的5层框架结构,占地面积约为5660m2,柱距为8m ,柱下采用预应力管桩基础,该楼主体结构已完工,地面目前未做。原设计为商场,但并未考虑首层地面的承载和沉降,现被租用为工业厂房。工业厂房采用的机器对地面承载力的要求较高,需要满足承载力至少为15kN/m2,局部还需要满足承载力30kN/m2和100kN/m2,该场地原场地普遍为鱼塘,后经人工填土,沉降较大,不能满足使用要求,需要对地面进行处理。 2、工程地质条件 场地内分布的地层按成因划分为:新近人工填土层( Qml ) ,第四系海陆交互相沉积层( Qmc ) ,第四系残积层( Qel ) 及震旦系云开群变质岩2混合岩( Zyk ) ,场地地下水对混凝土具有弱腐蚀性。各岩土层特征见图1。

图1 柱状图综合以上的工程地质情况,对于承载力为15kN/m2 区域,加固含砂粉质粘土(2-3) 以上土层,使其能作为地面的持力层；对于承载力为30kN/m2和100kN/m2的区域,加固砂质粘性土2.2(3)以上土层,使其能作为地面的持力层。

三、加固处理设计据场地工程地质条件,结合场地地质情况、地面特征以及地面承受荷载情况、层高和场地的限制、经济性,并考虑到树根桩的技术优点和注浆加固法的加固机理,决定采用袖阀管灌浆成桩法加固。袖阀管注浆属于渗入性灌浆,其原理是:在灌浆压力作用下,浆液克服各种阻力而渗入孔隙和裂隙,压力越大,吸浆量及浆液扩散距离就越大。这种理论假定,在灌浆过程中地层结构不受扰动和破坏,所用的灌浆压力相对较小。 1加固方案设计 1) 地基加固部位(见图2)

图2 灌浆孔平面布置图

(1)承载力为15kN/m2的区域: 桩顶标高-0.480m,要求注浆加固土体段深为-0.480～-6.980m段(从地面起算),桩端进入含砂粉质粘土或中细砂层至1.0m,孔深平均为6.5m,孔的深度范围为6.0～8.9m,其中最少不得少于6.0m。灌浆孔间距2.0m×2.0m。(2)承载力为30kN/m2的区域: 桩顶标高-0.480m,要求注浆加固土体段深为- 0.480～-9.480m段(从地面起算),桩端进入砂质粘性土至少0.5m,孔深平均为9. 0m,孔的深度范围为7.5～10.7m,其中最少不得少于7.5m。灌浆孔间距1.6m×1. 6m。 (3)承载力为100kN/m2的区域: 桩顶标高-0.480m,要求注浆加固土体段深为- 0.480～-10.980m段(从地面起算),桩端进入砂质粘性土至少2.0m,孔深平均为10.5m,孔的深度范围为9.0～12.2m ,其中最少不得少于9.0m。灌浆孔间距1.6m×1.6m。2)褥垫层及面层做法桩顶标高为- 0.480m,注浆完成后两周,在桩顶面设褥垫层,褥垫层厚150mm,采用中粗砂或者级配砂石和碎石分层夯实,最大粒径不宜大于30mm ,不宜采用卵石,一般碾压不得少于3遍,压至密实不松动,其压实系数不小于0.93。褥垫层上设100mm厚C10素混凝土垫层,其上再做200mm厚C20钢筋混凝土板,配筋双向双层II级钢

式中: t--灌浆时间,s；K--砂土的渗透系数,cm/s；v--浆液的运动粘滞系数, cm/s；h1--灌浆压力, MPa；--灌浆管半径,cm；de--被灌土体的有效粒径,cm； n--土的孔隙率。经过粗算及现场试验,确定=1.6m,其有效影响半径为0.8m。②浆液配合比的确定,浆液配合比的确定。经现场对比试验,根据现场所加固土体的特性,选用水灰比(质量)为(水∶水泥) = (1∶1.25)～(1：1) 作为工程注浆配合比,开始注浆时采用稀浆液,如吃浆量大则加浓浆液。同时,考虑到掺加粉煤灰有利于改善水泥浆的稳定性,本工程掺加水泥重量20%～40%的粉煤灰等量替代水泥用量。③注浆压力。注浆压力与所加固土体上覆盖土层的压力、浆液粘度、注浆速度和注浆量等因素有关,注浆过程中压力是变化的。本工程采用初始压力0.2～0.5MPa,稳压0.5～2.0MPa。 ④注浆孔布置。根据注浆有效半径为0.8m 和柱距的大小,设计各注浆孔间距为1.6m和2.0m,以正方形布孔,平均6.5m长的桩有1144根,平均9.0m长的桩有120根,平均10.5m长的桩有206根。⑤注浆量。所需浆量由以下公式推算Q=1000K•V•n 式中, Q--浆液总用量,L；K--液总用量,L；V--土的体积,m3；n--土的孔隙率。

四、袖阀管注浆加固施工1)放线(放点):由加固施工单位按加固平面布置图测放注浆孔,注浆孔间距2. 0 m(1.6m)±0.1m。2)钻机就位、成孔:按现场测放点位置,准确就位,并校正钻杆的垂直度,采用地质钻机钻注浆孔,采用Φ91mm钻头钻进。按设计要求,泥浆护壁成孔到预定深度。3)注入套壳料:套壳料的基本功能为:封闭袖阀管与钻孔壁之间的环状空间,防止灌浆时浆液到处流窜,在橡皮袖阀和止浆塞的配合下,逼使浆液只在一个灌段范围开环(即挤破套壳料)而进入地层。套壳料的破碎程度越高,注浆率一般就越大,所需注浆压力也较小。套壳料采用以粘性土为主,水泥为辅的低强度配方,掺入细砂可提高套壳料的脆性本工程借鉴常用的套壳料配方,水泥∶粉质粘土∶水= 1∶1. 50∶1. 88 ,3 d 龄期抗压强度为0. 3 MPa。施工过程是:在孔中插入无孔眼的钢管,并通过此管压入套壳料,直至孔内泥浆完全被顶出孔外,拔出钢管。4)埋管: 为节约成本,采用的袖阀管可采用满足强度要求的PVC 管,由于该场地地下水对混凝土结构具有弱腐蚀性,故PVC 袖阀管不应取出。注浆孔径为90～110 mm。本工程采用Φ90的PVC管,管子每隔50cm钻一组小直径射浆孔,射浆孔管底盖必须牢固密封。管连接时,两管口必须对平紧连,外套连接管两端须用胶布密封。管安插过程中如遇阻力,不能顺利向下插入,应查明原因,严禁使用过大外力压入。管安插深度应与孔深一致,最大误差不应大于20cm ,安插完成,向管内注满水,盖好保护帽并作标记。5)开环:所谓开环,是待套壳料养护3d 具有一定强度后,通过注浆泵施加压力把套壳料压裂,为浆液进入地层打开通路。本工程采用快速开环,采用较大的起始泵压、较短的升压间隔时间和较大的压力增值进行开环。6)注浆:注浆方式是自下而上,采用双塞系统止浆塞分段注浆,每段长50cm。在设计压力下,注浆达到终注标准时,将注浆管上拔50cm 后接着注浆,依次操作成孔,并采用1～3 次加密来保证注浆效果。终注标准是必须符合以下情况之一: ①一个50cm注浆段的注浆量达到设计要求时；②在设计压力下注浆时,地面出现裂缝并冒浆；③在设计压力下注浆时, 注入率≤1L/min。7)冲洗并移位:单孔注浆结束后,必要时将水管插入孔底,用清水冲洗塑料管,直至返清水。 8) 为防止注浆时浆液窜孔,可采用跳孔施工,拉长相邻注浆孔注浆时间等措施。五、复合地基载荷试验 为了判定人工填土淤泥层经注浆加固后其地基承载力和压缩性指标,在人工开挖基坑至设计标高处后,委托质监站对该复合地基进行了原位载荷试验。试验选用1.2m×1.2m 刚性压板,以慢速维持荷载法分8 级逐级施加荷载,在承压板顶面装设4个位移传感器,测读试验土层在各级荷载作用下的沉降量。按照地基处理技术规范的规定,在该场地加固范围内,按随机原则选取3个试验点,试验时地基土为人工填土淤泥层与水泥浆形成的复合地基土,其3个点的试验结果根据规范及现场试验结果,综合评价场地复合地基承载力均满足设计要求; 变形模量Es满足设计要求。六、结束语

注浆技术作为一项成熟的处治技术，施工工期短，而且造价相对不高，施工对原建筑物基础不会产生不利影响。该方法施工简便,施工难度低,施工设备可在窄小的空间进行,对于高水位地区和较厚的软土地基加固,施工工期短,而且造价相对不高,施工对原建筑物基础不会产生不利影响。该工程处理完毕后,经过近半年的观察与跟踪,建筑物的主体结构、室内外地面均未出现沉降。实践证明采用注浆法加固已建建筑物地面,防止地面不均匀下沉,具有加固效果好,施工设备简单,不污染周围环境等优点。

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关键词：常采油井 结蜡机理 清防蜡

常采区块油井在生产开发过程中常会出现油井结蜡现象，有的油井结蜡非常严重，导致油井产油量下降，针织会造成油井停产。这就需要对油井的结蜡机理进行分析，采取较行之有效的清蜡方式进行清洗和预防，保证油田油井的稳产运行、高校开发。

1、油田油井结蜡机理分析

石蜡的主要成分是正构烷烃为主。常常呈现的是板状、鳞状或带状结晶。它的相对分子质量主要是300～500，分子中C原子数是C16～C35，属于正构烷烃，它的熔点主要在50左右（表1）。

分析油井结蜡的原因可能是多方面的，包括温度、压力、流速和原油的物质组成等方面的影响。油井结蜡的现象主要表现在于出现结晶体在油管、抽油杆等上面聚集。这种结晶体主要是黑色状态青、胶质等混合物。

温度对结蜡的影响主要体现在一个析温度的情况下可能会随着温度的下降，析出的蜡会越来越多。如果温度能够保持在析温度以上，就不会造成油蜡的产生（图1）。

（1）压力对结蜡的影响也很重要，主要是原油在生产的过程中，因为井筒内的压力和原油饱和之间的压力之间有一定的差距。如果井筒内的压力比未免的压力低时，在原油中的气相是很容易脱落下来的。这容易造成原油溶解蜡的能力降低，由于压力的作用导致气体膨胀，在这个过程中会带走一部分热量，最后原油的温度处于一个比较低的状态，很容易产生结蜡的现象。

（2）经过试验证明油井的流速对结蜡有很大的影响，而且具有一定的规律，在流速上升过程中，结蜡的数量也会随之增多。一旦达到一定的程度之后由于冲刷作用的影响，结蜡的速度回下降。在控制结蜡的流速时还要注意速度。

（3）原油的物质含量的不同可能会造成油井不同程度的结蜡现象。一方面是原油中胶质含量的多少会影响到其油井的析蜡程度。胶质作为一种活性的物质，能够吸附在蜡晶表面上，虽然蜡晶能够防止蜡晶扩大，但是如果在蜡质里面存在着其他物质时，又可能导致沉积的蜡不容易被冲走，造成了结蜡现象。这个杂志的范围是在水上升到70%以上时。另一个方面的原因是原油中机械杂质喝水可能会在杂物中心产生一个结蜡核心，导致结蜡现象的产生。但是当其中的水分子超过70%以后，就很容易行程水膜，这种水膜能够在一定程度上减缓结蜡的速度。

2、油田油井请防蜡方法分析

对油田油井的结蜡进行清洗和预防时，可以根据不同的结蜡现象来选择比较合适的技术。目前在我国油井清洗和预防油蜡的方法中，主要使用机械防蜡技术、热力预防技术、化学药物清洗与预防技术和磁防技术等等。

第一，机械清蜡技术。机械清蜡技术就是使用专门的清洗结蜡的工作来处理结蜡，好药结合使用一些液体将附在油管里面的蜡刮掉。对于不同的油井要选择不同的机械进行清蜡。比如在自喷井清蜡中进行清洗时，要求使用刮蜡的刀片来进行清洗。其工作原理主要是依靠一定的重力作用来进行刮蜡的。依靠绞车在上提的过程中能够进行来回的拉动进行刮蜡。而且能够表格使用一些清洗液体将那些被挂掉的蜡携带到地面上，达到将油井中的蜡彻底清除的目的。对有杆泵抽油井的清洗主要利用这种油井本身的一些装置来进行的。通过抽油杆上的刮蜡器来进行油井结蜡的清除。这种技术在河南油田运用广泛，效果很好。

第二，磁防蜡技术。使用磁技术防蜡清洗时目前比较先进的一种清蜡方式。在目前很多油井结蜡清洗中都是采取这种磁防蜡技术来进行的。一般来说，磁防蜡器主要包括了电磁式和永磁式这两种，可以采取多种磁防蜡器配合使用来进行清蜡。这种磁防蜡技术的主要工作过程是通过对结蜡中的一些物质进行硬顶的处理，将其中的一些物质出去之后，能够使用凝固点降低析蜡点。目前古城油田对5口油井实验了此种磁防蜡技术，通过使用效果分析，这5口井的清蜡周期均延长1倍以上，效果显著。

第三，热力清洗与预防结蜡技术。通过热力进行清蜡热洗与预防包括了利用热能来提高抽油杆和液流的温度，其目的是一方面通过加热到析蜡温度时，能够防止出现结蜡；另一方面是在温度达到熔点时能够起到清洗蜡的作用。根据热能的作用能够进行载体的循环清洗油井中的蜡。主要采用的是热容量比较大的热载体，这样能够将热能带入到井筒中，提高井筒温度，使其超过蜡的熔点，从而使蜡融化达到清蜡的目的。使用热力进行结蜡的清洗和预防的方式主要有两种。一种是在油套环形空间里面加入热的载体，通过反复循环的方式来进行清洗，将产生的井液从有关中抽出来。另外一种主要是采用空心抽油杆来热洗清蜡。通过热载体从空心抽油杆内部，在空心抽油杆的底部进行洗井工作，将结蜡清洗掉。该技术在目前我油田的常采油井运用广泛，现场工作中结合油井产状的生产动态变化，进行边加热边清蜡的方式，清蜡较为彻底，延长清蜡周期，例如古城油田油井古3303、古3405井清蜡温度、压力、排量达标时，含水下降，日产油增加；清蜡周期由原来的1个月延长至4个月，有效的降低清蜡成本，减少清蜡后排水期，提高油井产能。

第四，油管电加热清蜡技术。油管电加热由地面和地下两部分组成的。在油管加热系统中，电源变压器供给系统能量，电能由变压器输出，经调压式控制柜隔离调整后，将电能由地面电缆井井口密封器连接到井下电缆，由于井下电缆传送到与井口隔离绝缘后的井下油管上，再油管下部的油套接触器与套管联通，行程一个完整的回路。由于油管本身具有阻抗，当交流电流经过油管时会产生涡流，使油管发热，达到为油管内原油加温达到清蜡、溶蜡的目的。古城油田对含蜡量达、凝固点较高的油井实施该电加热清蜡技术，达到较好的清蜡效果，具有清蜡彻底的效果。

第五，化学药物清洗与预防结蜡技术。可以通过一种或多种的药剂在金属的表面进行喷膜形成保护层。另外一种主要是通过化学药物来改变结蜡的成分是的蜡晶处于分散的状态，这样就不容易形成结蜡，然后通过使用化学清蜡剂来将那些已经沉积起来的蜡进行分解，最后通过油井液流来排除液体。它的作用主要是能够通过有机溶剂来对蜡进行溶解，还能够将蜡由有油管的缝隙中渗入进去。这样通过增大接触面来达到提高溶蜡的速度，使得管内的蜡能够很快的脱落下来，随着油井液流出来。

油井的结蜡可以通过采取多种清洗和预防的办法来进行结蜡的处理，能够减轻抽油机的负重，达到提高油井的生产效率，增加油田的生产效益。

参考文献

[1]陈波君.油井结蜡机理及清防蜡技术[J].科学技术，2011.03

篇4

根据北京市人民政府1993年5月18日的6号令暨《北京市实施〈中华人民共和国城镇国有土地使用权出让和转让暂行条例〉办法》和北京市人民政府京政发（1994）43号《北京市人民政府关于本市国有土地有偿使用收入征收和使用若干问题的通知》精神，为加强王府井地区国有土地有偿使用收入的征收管理，特制定本暂行办法。

1.为加快王府井地区的开发和建设速度，保证王府井地区市政基础设施建设，根据市政府有关王府井地区国有土地有偿使用收入用于王府井地区改造的规定，市财政局委托市王府井地区开发建设办公室（以下简称开发办）对王府井地区内土地有偿使用收入进行征收、缴交、使用。市财政局负责管理、监督、审计。

2.开发办会同市房屋土地管理局研究确定王府井地区内国有土地使用权出让，协助办理有关手续、监督合同、代收王府井地区出让地块的地价款。

3.开发办在征收土地有偿使用收入时，应使用市财政局统一印制的北京市国有土地有偿使用收费专用票据，直接缴入市财政在交通银行开设的专户（开户行：交通银行北京分行：帐号：0061200053）并应按国有土地使用权出让合同所规定的交款期限，负责督促土地受股方按期上交应交的地价款。

4.市财政局对开发办上缴的土地出让收入单独设专户管理。土地有偿使用收入进入市财政帐户后，市财政局采取即收即拨的方式，扣除必要费用后每月10日、20日、30日分三次由市财政帐户返回开发办帐户。

5.王府井地区的土地有偿使用收入全部用于王府井地区的市政基础设施建设，如市政拆迁、道路、各种管沟、电信局、消防、交通指挥中心建设和相关的市政投资，以及按市政府（94）43号文件的规定，返还给市属局、总公司有关企业的地价款返还等，专款专用。

6.市财政局每年按开发办土地有偿使用收入上缴情况及实际工作需要，按年度核拨土地出让业务费，开发办按有关规定使用。

7.开发办要对本办法下发前已经收取和支出的土地有偿使用收入，列出清单，报市财政局备案。

8.收支项目由开发办分项立帐，改造完成后由开发办与市财政局办理清算。

9.开发办按季将土地有偿使用收入支出情况及土地出让业务费的使用情况报市财政局。

10.市财政局对开发办各项支出进行监督管理，定期审计。

11.本办法由市财政局负责解释。

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(一)构建商业银行理财业务风险评估体系的原则

1．科学性。风险评估指标体系必须建立在科学的基础上，指标概念必须明确，统计计算方法规范，指标体系能较客观真实地反映金融机构理财风险状况。

2．全面性。金融机构理财业务有众多风险点和风险表现，构建的指标体系应能全面反映理财业务的风险状况。

3．发展性。理财业务创新不断出现，随之，风险状况也不断变化，指标体系应能反映理财业务最新的风险状况。

4．可比性。各项指标的含义、统计口径、分类方法、计算公式，要力求规范化、标准化，不同金融机构理财业务风险评估具有可比性。

5．可操作性。指标选择要考虑数据取得的难易程度、可靠性和成本，还要保证可以量化评估，特别是指标体系应该注意简单与复杂的平衡统一，应在信息量表达尽量充分的前提下，选取较的指标，避免相同或含义相近的变量重复出现。

(二)商业银行理财业务风险评估指标体系的构建

1．风险评估指标设置理财业务风险定性因素较多，为避免主观因素干扰，本文尝试尽可能用可测的定量指标来反映理财风险状况，构建的风险评估指标体系包含一级指标6个，二级指标14个，分别从宏中观和微观角度考查理财业务风险情况。宏中观指标包括对货币政策及行业监管的影响及系统性风险，微观指标涉及该机构制度建设及执行情况、产品设计研发、发行销售、投资管理、核算分配和信息披露方面;具体指标见下表:

2．指标解释和定义理财业务风险管理体系和内部控制制度健全性和可操作性，是指制度是否覆盖理财业务全过程(研发、定价、风险管理、销售、资金管理运用、账务处理、收益分配、内外部审核检查、投诉及纠纷处置、应急预案、信息披露等)，制度是否具有可操作性。制度执行程度，指日常理财业务操作是否严格按制度执行。独立理财产品研发能力，用独立开发产品/同期销售理财产品总数表示。理财产品定价能力，用1/{∑ABS(各产品实际收益－产品预期平均收效)/产品发行数量}表示。理财人员专业素质，用理财销售人员每人每年平均培训小时数表示。

销售过程规范程度，是指销售过程是否合规、是否存在误导及诱导客户现象，客户是否是目标客户、是否进行了客户风险承受力测评，是否签订了销售合同、合同内容是否完整(是否充分说明了产品各项特征及充分进行了风险揭示)，是否定期向客户提供账单，账单是否规范(列示资产变动、收入费用、期末资产估值等)，不得与储蓄进行强制性搭配销售。按合同约定投资产品占比，用严格按合同约定选择投资方向和投资工具的理财产品数/同期理财产品发行数表示。后续市场风险监测能力，用对相关市场的日常风险监测指标数量表示。应急处置能力，用投资工具市场价格波动较大时的紧急处置能力，以及突发事件应急预案的可行性和实际执行效果来衡量。

第三方托管产品占比=理财资金由第三方托管的理财产品数/同期发行的理财产品数。信息披露规范程度，用是否建立了完整的事前、事中、事后信息披露制度，实际操作是否符合信息披露的相关制度规定，信息披露场所和方式，是否最方便客户知晓来衡量。敏感时间点产品占比=募集期在月末、季末的理财产品发行金额/同期理财产品发行总金额。对资本充足率的影响程度，用理财产品未纳入表内核算的资本充足率－理财产品纳入表内核算的资本充足率来衡量。风险扩大倍数=涉及的银证保市场个数*本行理财销售额/本行资本净额*该行系统重要性系数来衡量。其中，该行系统重要性系数可用该机构资本规模占评价区域同类机构资本总额的比重来计量。

3．指标的取值和评价标准理财业务风险评估指标体系包含5个定性指标和9个定量指标，11个正向指标和3个逆向指标。各定量指标可用该指标的目标值、期望值或行业(或该机构)近几年平均值作为评价标准。定性指标可以采用德尔菲专家评价法进行评价。

(三)商业银行理财业务风险评估模型的构建

理财业务风险具有一定的模糊性，且理财业务统计制度不健全，缺少完善的数据支持，很难通过计算精确地反映出来，用经典计算方法是不太确切和科学的。为了能合理科学地评价理财业务的整体风险，我们采用软计算中的模糊综合评价方法进行评价。模糊综合评价方法是应用模糊关系合成原理，用多个因素对被评事物隶属等级状况进行综合性评价的一种方法。

1．确定评价因素集各项需要评价的指标集合称为因素集，通常用字母U来表示，通常U为多级集合。此处即为前面构建的理财业务风险评估指标体系。

2．建立评价集本文对商业银行理财业务风险的评价分为四个级别:低风险、较低风险、中度风险、较高风险和高风险。对其中任一指标的风险评价均使用这五个风险级别来衡量。因此，建立的评价集为V={v1，v2，v3，v4，v5}。式中，v1为低风险，v2为较低风险，v3为中度风险，v4为较高风险，v5为高风险。为便于定量计算，对评价分别赋值为;低风险为1，较低风险为2，中度风险为3，较高风险为4，高风

3．建立隶属度矩阵隶属度矩阵表明因素uij对评语集V的隶属度，若有n个一级指标，一级指标包含m个二级指标，共有t个评语等级，则隶属度矩阵R可以表示为:

4．建立权重集一般来说，U中各个风险影响因素的重要程度不尽相同，对各因素应赋予相应的权数，由各权数组成的集合为权重集，用字母W表示:确定权重的方法有很多种，本文选用层次分析法确定指标的权重。按照指标层次，根据九九比率标度法，通过两两比较，确定层次中各指标相对于上一层次指标的相对重要性，构造出两两比较判断矩阵，然后对判断矩阵进行归一化处理，得权重矩阵W。为保证判断矩阵及特征向量的可靠性和一致性，需要通过一致性指标CI和随机一致性比率CR对其进行一致性检验。

5．进行多级模糊综合评价在评价时为了综合考虑全部因素影响，需作多级模糊综合评价，即从最底层开始，逐层上移。首先，进行一级模糊综合评价。由评价因素的权向量Wi和隶属度向量Ri可计算得一级指标对V的隶性向量B

二、商业银行理财业务风险评估体系的运用—以某商业银行为例

运用以上确定的研究方法，本文以某商业银行为例，对其理财业务风险进行评估。

篇6

[关键词]理财APP；假设检验；信度分析；因子分析

[DOI]101.3939/jcnkizgsc20162.7078

1引言

2009年国内最早的个人理财平台“挖财”的出现，在互联网金融行业开辟了一种全新的商业模式，即信息与金融相结合的模式。据《2015年理财类APP市场分析报告》显示，理财记账类用户如今已经占全部移动互联网用户三成以上。现如今，理财APP有着移动电子智能平台的支撑，再加上位置服务（LBS）、客户关系管理系统（CRM）等技术和服务的成熟，理财APP市场已进入炙手可热阶段。随着用户数量的不断增加，理财APP的功能也在不断地完善，从最初的只可以记账，逐步发展到具备理财、基金、投资等功能。本文将基于以上背景，调查并分析影响沈阳市市民使用理财APP的相关因素，从而为用户提供更好的服务提出合理化建议。

2调查

本调查以沈阳市为例，调查对象为沈阳市九个市辖区的全体市民。为保证信息的全面性，调查对象并不排除从未使用过理财APP的市民。采用在人流量大的区域以街头随机拦访的方式保证了被调查者职业、年龄的多样性。

此次调研共发放问卷500份，回收有效问卷2.73份，问卷有效率为91%，实际样本数大于估算样本数，调查的样本容量合理。本次调查首先采用Excel表格对数据进行初步统计及描述性分析。然后用SPSS 190软件对数据进行了推断性分析。在推断性分析时运用卡方检验和单因素方差分析的方法。

3调查结果

3.1假设检验结果

（1）为探究沈阳市民使用理财APP与年龄是否相关，在通过方差齐性检验之后，我们进行单因素方差分析，分析过程如下：

Levene方差齐性检验：

原假设H0：σ1=σ2=σ3

备择假设H1：σ1、σ2、σ3是不尽相等的。

在显著性水平为95%下，p值大于005，所以不能拒绝原假设，认为σ1、σ2、σ3是相等的，方差齐次检验通过。

因此我们可以认为不同年龄与是否使用理财APP是具有显著性差异的，即认为不同年龄段的沈阳市民的接受理财APP的程度是不尽相同的。

（2）探讨市民不愿意使用理财APP原因与性别是否有一定相关性，依次选取没有使用习惯、收益不理想、易用性差三者与性别进行列联分析，结果如下：

检测结果可知，在95%的置信水平下，在卡方和检测与进一步的相关性测量中三种相关性系数均通过了t检验。说明性别与是否使用理财APP原因存在明显相关性。因此，收益不理想是男性不愿使用的原因，操作性差是女性不愿使用的原因。

（3）沈阳市民使用多种理财APP。

3.2因子分析与信度分析

3.2.1信度分析

信度即可靠性，它是指采用同样的方法对同一对象重复测量时所得结果的一致性程度。本文运用信用度来检测量表在度量相关变量能否拥有稳定性和一致性，采用最为常用的Cronbachs Alpha值取舍标准。值在07以上表示信用度高可以采用这个问卷。本问卷第一部分外部环境的Cronbachs Alpha值为0887，第二部分信誉机制克伦巴赫值为0876，第三部分产品服务质量克伦巴赫值为0749，第四部分品牌情感价值的克伦巴赫值为072.8，第五部分易用性的克伦巴赫值为082.8，以上部分都大于07，说明问卷的一致性较好。

3.2.2因子分析

鉴于分析需要，我们对样本数据进行验证性因子分析，利用Bartlett球形检验和KMO检验来测试问卷中用户决策理论的收敛度，其中KMO值大于06说明数据适合进行因子分析，经过SPSS数据分析，得到用户决策理论的KMO值为0775，适合进行因子分析，结果显示如下：

用户决策理论的KMO值为0775，大于06，说明适合做因子分析，经分析得到一个因子，我们将其命名为用户决策体验，它总共包括4个题项，分别为使用愉悦性、重复使用、增强产品信任、推荐他人使用，它们的载荷值分别为0775、082.7、083.5、0740，用户决策理论的α值为0805，均大于05说明调查问卷这部分问题是有效的。

4结论与建议

4.1外部环境对理财APP的使用情况的影响

4.1.1国家相关法律制度

信息爆炸的时代，对于互联网金融行业，国家给出更多的是鼓励政策指导理财APP朝更科学、更人性化的方向发展。在这些鼓励政策下，投资者有更多的信心将产品做到更好，而用户也会收益颇多。

4.1.2互联网金融发展程度

互联网金融已经渗透我们的生活和工作中，大力发展普惠金融是中央支持的方向，因此，相关工作者应继续努力，帮助推动互联网金融持续健康发展。如此，作为互联网金融行业的产物-理财APP也会有更为广阔的前景。

4.1.3网络环境安全性

网络环境安全性是信息时代下人们关注的焦点问题。个人信息泄露，财产危机等隐患，都时刻提醒我们应理性面对网络信息。理财APP平台尽管有第三方保证，却无法从根本上阻止个人权益受到威胁。

4.1.4传统理财产品奠定的市场基础

理财APP的出现给传统银行的部分业务带去了冲击和挑战。传统银行已有的理财服务，已吸引了众多用户，从而在某种程度上使得理财APP能够迅速打开市场，并结合自身的创新性和适应性，占有较高的市场份额。

4.2信誉机制的测量

4.2.1投资者对该产品的评价很高

通过相关因素的调查，理财产品的投资者对该产品的评价很高对于人们使用理财产品的影响较大，相对来说，某一理财产品的投资者对该产品的评价越高，人们对该产品也越为信任。

4.2.2该理财产品的投资者认为该产品是有良好信誉的

产品收益如实描述等良好信誉使理财产品广泛被人所信赖，良好的信誉能使用户对该理财产品形成使用依赖，提高客户忠诚度。如具有较大客户群的余额宝，信誉良好，产品收益一目了然并且能及时到账等优势，使得该平台备受喜爱。

4.2.3理财APP用户权益是受到保障的

调查发现，人们对理财APP的财产安全性等方面关注度较高，具有退款政策的理财产品更易被接受。随着互联网金融的不断发展，理财产品的不断改进，安全性随之不断提高。用户所关心的权益受到保障，就能更加放心购买理财产品。

4.3产品服务的测量

4.3.1理财APP内提供多样化投资方案以供选择

随着理财产品种类的多样化，人们对理财产品的要求也日益提高，单一的理财产品并不能满足人们理财需求。理财APP平台内理财产品的多样化吸引人们使用手机理财APP，也成为人们使用理财APP的主要原因。

4.3.2理财APP平台提供更加便捷的服务

据调查发现，人们对理财APP平台的便捷程度要求很高。人们对余额宝、随手记等可为人们生活带来方便服务的理财APP的使用多于其他APP，说明具有较多功能的理财APP更受人们喜爱。

4.3.3好的推广活动可帮助扩大用户群

在调查中，我们发现，口碑宣传是宣传的重中之重。其次，随着网络的不断发展，网络宣传也成为一种主要的宣传方式。近期余额宝使用数量的增多，正是因为借助央视春晚的宣传。

4.3.4理财APP具有创新性

随着互联网金融的不断发展，理财APP的种类和数量也逐日增多。在众多理财APP中脱颖而出的理财APP，都是凭借其功能、技术、理财产品的创新。所以，理财APP自身的改革、创新加速了其发展，促进了理财APP的使用情况。

4.4品牌情感价值的测量

4.4.1无论是新用户还是忠实用户，每个用户的投资都得到了公平的回报

在相关因素的调查中，我们发现，注册新用户让利返现成为当下吸引新用户使用理财APP的主要手段，对待忠实用户，理财APP也同样推出一系列活动，如促销信息，免费抢基金等。

4.4.2利用手机等移动端浏览该理财APP让用户觉得舒服

据调查显示，随着互联网金融的不断发展，理财APP为人们的理财活动带来了极大的便利，为用户节约了大量的时间。但是，理财APP的使用流程比较烦琐，不够简洁，所以理财APP应提供更加简洁的操作流程。

4.4.3利用手机等移动端浏览该理财APP让用户掌握了更多理财知识

调查显示，若理财APP没有为用户提供相关理财知识，会使许多对理财知识不太清楚的用户无法正确地购买理财产品，从而造成不必要的损失。所以，理财APP应该为用户提供相关理财类知识，让用户理性购买理财产品。

4.5理财APP易用性测量的影响因素

4.5.1理财APP相关产品或服务查询效率

若用户能够很容易地利用手机移动客户端在该理财APP上找到所需的相关理财产品或服务，有效节省时间进行投资理财，那么在将一定程度上培养客户对于此理财APP平台的依赖性。

4.5.2产品和服务信息分类的条理清晰程度

用户更青睐于信息分类中条理清晰的理财APP平台，这能够使用户更为直观地了解理财信息，避免盲目投资。因此，注重产品和信息的分类和归总的理财APP所体现的“软实力”更胜一筹。

4.5.3理财APP移动端交易便捷度

交易便捷度对于用户而言是至关重要的。倘若通过理财APP移动端，用户交易效率提高，那么将很大程度上保证用户及时回款和注入资金，更为有效地进行投资理财。

4.5.4对于理财投资方法掌握的难易程度

平台若想在稳固已有客户群体的基础上继续扩大市场份额，就应该在加强技术的同时注重对于移动端投资方法的引导，便于客户掌握理财方法，二者齐头并进、相辅相成，共同为平台未来的优化发展建设贡献力量。

参考文献：

[1]黄敏生活理财类APP崛起信息+金融成用户首选[N].通信信息报，201.4-09-2.4（B1.4）.

[2]杨枫，陈金鹰，邱越“互联网+”与经济融合的前景分析[C].四川省通信学会2015年学术年会论文集，2015

[3]朱静芬手机理财[J].检察风云，201.1（19）.

[4]周露手机银行理财受热捧，用户淘金慎防风险[N].通信信息报，201.4-1.2-10（B1.4）.

篇7

Abstract： Market segmentation is the premise and foundation of marketing for a commercial bank. Effective market segmentation and the correct choice of target market can strengthen commercial banks' market competitiveness. In this paper， we use cluster analysis to analyze personal finance product customers， and classify 540 customers of Yanta， Xi'an into four groups. Each type of customer's characteristics has been described so as to provide reference for commercial bank to design personalized financial products and develop personal financial services.

关键词： 聚类分析；商业银行；个人理财产品市场；市场细分

Key words： cluster analysis；commercial bank；personal finance product market；market classification

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）02-0001-03

0 引言

自2005年9月29日，中国银监会颁布了《商业银行个人理财业务管理暂行办法》和《商业银行个人理财业务风险管理指引》，明确商业银行在个人综合理财服务活动中可以向目标客户群销售理财计划以来，我国的个人理财产品市场便不断发展、扩大。商业银行个人理财业务作为一种综合化和个性化的服务活动，需要根据客户不同的理财目标、风险偏好及资金状况等提供不同的产品组合和服务。因此市场细分便成为了商业银行成功开展个人理财业务的基础和关键。只有合理地进行市场细分，明确各细分市场的特征与差异，商业银行才能更好地选择目标市场，根据各细分市场的不同特点，有差异地设计产品和营销方案，从而尽量满足不同顾客的个性化需求，提高自己的竞争实力，立足市场。

1 市场细分理论与市场细分技术

1.1 市场细分理论 市场细分（market segmengtation）是指根据客户需求和特征差异，把某类产品的整体市场划分成若干子市场，使每个子市场的客户具有相似的需求和特征。经过市场细分后，在同类产品市场上同一细分市场的顾客具有较多的共性，不同细分市场之间的需求具有较多的差异性。目前，市场细分理论已成为市场营销理论的基础，其在企业市场定位、客户及竞争对手研究以及营销策略的制定等方面都有着重要意义。

对市场进行细分要遵循四个基本原则：第一，可衡量性，即细分后的各个子市场的范围要清晰，各市场购买力大小可以度量；第二，可进入性，即企业的营销辐射能力能够到达，否则这个分类是没有用的；第三，可盈利性，即各子市场的潜在规模要足够大；第四，可区分性，不同的细分市场的特征可以明显分辨。根据这个原则，本文在聚类分析的基础上，把银行个人理财产品市场细分为四个子市场。

市场细分的关键是了解消费者的特点，找出其需求上的差异性，即需求的差异性是进行市场细分的基础。引起需求差异的因素有很多，而且对不同的商品，其具体的因素又不尽相同。通常来说，在进行市场细分时既可以选取一个因素也可以选取多个因素作为细分标准，选取的标准越多得到的细分后的市场也就越多，而相应地，每一个细分市场的容量也就越小。所以选择适当、适量的影响因素是得到合理市场细分结果的前提条件。

1.2 市场细分技术 目前最常用的市场细分技术主要有三类：数据处理技术、非监督分类技术与监督分类技术。由于影响个人理财产品的因素众多，每一位客户的信息都可以看做一个样本，所以本文采用非监督分类技术中的聚类分析技术，并通过SPSS软件实现市场细分。

聚类分析概述：聚类分析（Cluster Analysis）又称群分析、点群分析和簇群分析等，是依据研究对象的个体特征，按照一定的类定义准则对其进行分类的方法，聚类后同一类中的对象有很大的相似性，而不同类间的对象则有很大的相异性，可以达到减少研究对象数目的目的。聚类分析的应用领域十分广泛，包括：经济学、社会学、医学等。对于商业银行个人理财领域，聚类分析可以把市场划分为不同特征的客户群，不同客户群间差异显著，商业银行可以根据各客户群的特征针对性地设计理财产品，以迎合、满足客户多元化的需求。聚类分析方法主要有划分方法、层次方法、基于密度方法、基于网络方法和基于模型方法，本文主要应用的是划分方法下的K-Means聚类法。

K-Means聚类基本原理。K-Means聚类法（Kmeans Clustering），又称快速聚类法，其分析的基本思想是：首先按照一定方法选取K个聚类中心，然后计算每个对象与各聚类中心的距离，并把各对象划入距离它最近的聚类中心，聚类中心以及分配给它的对象就代表一个聚类。在完成初始分类后，每个聚类的聚类中心会根据聚类中现有的对象被重新计算，然后重复上述过程，直到满足某个终止条件。

2 数据分析处理

2.1 数据来源 为了更加准确的了解商业银行个人理财产品市场，本文以陕西省西安市雁塔区的居民为研究对象，采用随机的问卷调查与访问调查相结合的方式，收集关于客户个人理财需求的相关信息。本次调查共发放问卷540份，收回问卷540份，其中有效问卷462份，有效率为85.56%，有效率较高。

2.2 数据相关分析与整合 本次调查所发放的问卷主要采用选择题的形式，从多种角度设问，以求全面反映雁塔区居民的理财需求。问卷主要包括以下几方面内容：受访者的基本信息（年龄、性别、职业、受教育程度、收入等）、理财经验、理财目标、风险偏好、影响理财方式的因素以及获取相关理财信息的途径等。

根据各项指标对于市场细分的影响大小，并剔除相关性较高的变量，本文最后选取客户的年龄、受教育程度、平均月收入、理财经验以及风险偏好作为聚类变量。

2.3 个人理财市场细分 运用系统聚类分析法，初步判断受测群体可大致分为4类。在此基础上，运用K—Means 聚类分析的方法进行进一步检验，最终确定K 值确实为4，且得到分析结果如表1、表2 所示。

根据表1和表2，可将商业银行个人理财产品的客户分为以下四种类型：

①潜力型客户。这一类型的客户年龄大多处于21-25岁，受教育程度较高，大多是在校大学生或者研究生；收入较低，平均月收入在1000元以下，主要通过家庭供给与社会兼职获得收入；大多仅涉及储蓄这一种理财方式，缺乏理财经验。在风险偏好上，这类客户多属于风险回避型投资者，在四组中风险承受能力最弱，更倾向收益固定、风险较小的理财产品。虽然这类客户所处的人生阶段和环境使得他们的理财资金有限，未形成强烈的理财意识，缺乏理财需求，但是由于他们较高的文化层次，以及对事物的接受、理解能力都相对较强，可以预见，随着未来可支配收入的增加，他们的理财意识会逐步提高，并会产生多元而强烈的理财需求，属于典型的潜力型客户。

②关注型客户。这一类型的客户一部分集中于26岁至35岁之间，他们或是单身、或是刚刚组建家庭，或是孩子较为年幼；一部分集中于41～45岁之间，子女还在上学。这组客户月收入多在2000元至6000元之间，受教育程度适中，大多为大专或者本科。这一类型的客户，有的有房贷压力或是子女的教育费用占据家庭的很大一部分支出，闲余理财资金不是非常富裕。但是因为他们经济已经独立，相对于潜力型客户，理财需求已经产生，理财经验还算丰富，有一定的风险承受能力。是商业银行值得关注的客户群体。

③战略型客户。这类客户的年龄基本上在36岁至51岁之间均匀分布，收入在这几组当中最高，月平均收入在5000-10000之间，很多为本科学历及以上。相较于关注型客户，这一类型的客户拥有更为充足的理财资金，理财欲望较强，积累了较为丰富的理财经验，更注重投资的多元化，倾向于选择储蓄、基金、债券等作为投资工具；较易接受门槛较高的理财产品和新型理财工具，在四组中风险承受能力最强。

④稳定型客户。这类客户在4组客户分类中年龄最大，大多在46岁至60岁之间，子女已经济独立，收入相对较高，受教育程度适中，以高中和大专为主。此类客户正处于退休规划阶段，以资产的保值为主要理财目标，闲余资金多投资于国债、保险、储蓄等收益较为稳定的理财产品。这类客户的投资理念比较保守，承受风险的能力较弱，属于风险保守型投资者。

3 结论及建议

根据以上四种类型的客户的特征描述和差异比较，本文认为，商业银行应该综合考虑企业资源实力以及产品特性采用差异化的营销策略，为不同类型的客户提供差异化的产品和服务，与其建立不同层次的客户关系。

3.1 为潜力型客户提供小额理财产品和关怀服务 潜力型客户虽然还没有产生强烈的理财需求，但是未来很有可能成长为商业银行的战略型客户，所以银行应该从现在起就关注这类客户的成长和发展，跟踪其理财需求的变化，并为这类客户提供关怀服务。比如，邮寄相关理财资料等。现阶段，介于潜力型客户的闲置资金较少，可以为其提供收益较为固定、风险系数较小的小额理财产品。在为这类客户提供优质服务的同时，还应尤其注重理财理念的宣传，以提高他们对投资理财的重视。

3.2 为关注型客户提供标准化的服务，并注重满意度的提升 在四类客户当中，关注型客户所占的比例最高，而且同潜力型客户一样，经过几年的成长，他们很有可能会变为商业银行的战略型客户，所以银行要注重与这类客户关系的维系。银行的工作人员可以通过邮件或电话定期地与这类客户进行交流，分享理财经验。在提供标准化服务的同时，银行要注重客户满意度的提升以巩固客户的忠诚度，比如手续费给予适当的优惠。

3.3 为战略型客户提供VIP服务 商业银行应该与战略客户保持密切的联系，主动提供理财信息，并利用跟踪式的理财服务和增值服务来锁定这一目标群体，为其提供VIP服务。商业银行应该注重这类客户的反馈，根据其理财目标和承受能力，提供合理的生活理财计划和高收益的投资计划，为其设计个性化的产品组合，并提供一体化的优质服务，以给银行带来更大的利润空间，如设置一对一的专属窗口等。

3.4 为稳定型客户提供标准化的服务和收益较为稳定的产品 稳定型客户对商业银行的服务质量和产品收益的稳定性要求相对较高，所以应该为其提供标准化的服务和风险系数较小、收益较为稳定的产品组合。另外根据此类客户的特征，打造一个高质量的退休规划理财服务品牌也是一个值得尝试的选择。

参考文献：

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[4]唐晶莹.老年人理财投资服务的现状，问题及对策——以福州市为例[J].劳动保障世界，2013（2）.

篇8

关键词：个人理财；现状分析；对策建议

中图分类号：F832.48 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）031-000-03

随着我国市场经济迅速发展，居民收入水平不断提高，他们的理财意识和投资理念也在不断地进步，这导致了居民的理财结构发生较大变化。同时，个人理财业务逐渐成为国内商业银行产品和服务创新的主要领域，居民理财成为我国当前金融市场不可或缺的组成部分。但是居民在理财过程中出现了理财观念落后，目标不明确，投资方式传统、保守等问题，现以杭州地区为例，针对居民的投资理财习惯和理财现状进行了调查，分析居民对于投资理财的认知和投资方法的偏好，从而引导居民树立科学的理财观念，提高风险意识及防范。

一、杭州地区居民个人理财现状及特点

杭州作为浙江省的省会城市，2015年杭州实现GDP1.005358万亿元，同比增长10.2%，增速居全省第一、全国副省级城市第二。2015年杭州市居民人均可支配收入为42642元，同比增长8.7%。其中城镇居民和农村居民人均可支配收入分别增长8.3%和9.2%。城乡居民收入比缩小为1.88。总体呈现收入稳步增长、城乡收入差距缩小态势。随着杭州居民生活水平的提高，居民们都希望个人资产能够得到保值和增值。因此，大多数居民都通过银行、网络等途径进行理财，使用投资房地产、购买银行理财产品等理财手段实现财产的增保值。

现就以杭州市居民的理财实际情况进行问卷调查。本次总共发放问卷350份，收回324份，其中有效问卷281份，有效率为80%。问卷收回后借助统计软件对数据进行处理和分析，可以看出杭州市居民理财有如下特点：

（一）银行存款占比大

通过调查的数据和分析，杭州居民主要的理财方式有银行存款、基金投资、股票投资等。其中，银行存款所占比重最大，占32.38%，说明储蓄是深受普通居民家庭欢迎也是最常使用的一种投资方式。其次是基金投资，占了总比重的22.54%。基金具有购买费用相对低廉，透明度相对较高的特点，所以购买基金的居民比重在上升。位居第三的是股票投资，占19.67%。股票投资的收益虽高，但其风险也是不可忽视的。所以股票投资是一种高收益与高风险并存的理财方法，加之近期股市市场持续低迷，导致很多股民纷纷从股市中退出，所以股票投资的比重有所下降。而期货投资、外汇投资和金银投资所占的比例则较小。详见表1：

（二）成本与个人负担能力为主要考虑因素

成本与个人负担能力成为居民选择理财产品的主因，占26.64%。基于居民的个人收入水平不同，会考虑购买其负担能力之内的不同成本的理财产品。其次考虑的因素则为投资风险的大小，占23.36%。投资理财具有不确定性，选择不同的理财产品也意味着将面临不同的风险与收益。预计收益占18.85%，风险与收益并存，收益的大小会直接影响到投资者的利益大小。另个人偏好，投资观念对准确选择适合自己的理财产品具有很大的导向作用。而对于市场热度，变现能力，政策影响等因素所占的比例较小。详见表2：

（三）投资收益为理财主要目的

投资收益成为杭州居民理财的主要目的，占总比例的45.49%。很多人认为参与理财就在于获得与投入的资产相对应的或者更高的收益，理财就是收益。其次是出于资产保值、为自己养老准备，分别占15.57%和13.93%。出于兴趣爱好而选择投资理财的居民占12.70%，另外有11.07%的居民选择投资理财是出于资产的安全性考虑。详见表3：

（四）组合投资为主要投资方式

选择不把鸡蛋放一个篮子里的组合投资方式的居民占41.28%。选择少选或规避高风险投资，以稳健性投资为主的居民占24.20%。根据时刻关注市场变化，提高判断能力的方式来规避风险所占比例为18.86%。另有少数居民选择见好就收这种投资方式来回避风险的仅占11.74%。理财方式要多元化，往各方面发展，不要局限于一种方式，这才能使资产得到最大化的利用。详见表4：

二、杭州居民个人理财存在的问题及原因分析

虽然杭州居民个人理财业务发展迅速，但从调查结果来看，仍存在大部分居民的理财观念落后，理财目标不明确，理财方式较为传统等问题。这些都是杭州居民个人理财业务发展将面临的难题，需要使用科学的方法进行引导。

（一）杭州居民个人理财方面存在的问题

1.居民个人理财观念落后

据调查数据显示，杭州市居民的理财知识来源于网络和金融宣传的各占59.43%和34.43%，来自专业知识的占比为36.07%。由此看出，更多居民的理财知识是从杂乱无章的互联网或者书报中获得的，没有进行专业的培训。并且有42.35%的居民对理财还处于不太了解的阶段，对各类投资工具均有深入了解的居民仅占13.88%。这说明杭州市居民还没有从根本上认识到理财的重要性，人人都需理财的观念还没有得到普及。详见表5、6：

2.居民理财追求短期利益，缺乏长期规划

选择短期投资规划和中庸投资规划的居民分别占50.53%和30.25%，而仅有19.22%的居民对理财制定了长期的投资规划。不少居民认为在短期获得最大利益才是最重要的，风险防范意识不强，缺乏对市场的长远认识，因此没有确立适合自己的理财目标和合理设置理财计划。详见表7：

3.居民的理财方式较为传统

杭州市居民大部分都选择了风险中等或较低的理财方式，所占比例为51.60%和37.72%。只有10.68%的居民选择了高风险高收益的理财方式。所以风险低，投资便捷的储蓄成为了大众居民最喜爱的理财方式。居民之所以会采取比较保守的理财方式，主要体现在居民对于理财产品的不熟悉，从而导致居民难以选择合适的，风险较低又有一定收益的理财产品。详见表8：

（二）影响杭州居民理财收益的因素分析

正因为居民理财方面存在观念薄弱，目瞬幻魅罚方式保守等问题，究其原因主要在于政府、金融机构未做出积极的引导和决策，以及社会宣传力度不足所致。

1.政府部门未发挥积极的引导作用

居民在选择理财工具时受政府政策影响的因素仅仅只占了总比例的2.05%，这足以表明政府未对居民理财做出积极的引导。如果政府出台一些支持居民理财的相关政策，居民投资的需求就会增加。作为政府，有责任为居民的投资理财创造良好的外部环境，建立一套完善的投资理财政策，保护各投资者的利益。

2.金融机构产品单一，服务水平不高

虽然各金融机构推出的理财产品不在少数，但都大同小异，种类单一。目前，金融机构还未能提供一些富有特色，能满足客户个性化投资需求的理财产品。而金融机构的员工在为客户服务过程中很难做到耐心为客户讲解，没有针对不同的客户制定具有个性化的方案，而是简单的将客户的需求进行整合。金融企业缺乏专业理财人员也是影响居民理财投资的一道阻碍。

3.社会宣传力度欠佳

虽然居民可以从多种渠道获得理财的相关信息，但大多数介绍没有把各类产品明确的区分，也没有将各类理财产品的优劣性，风险与收益做总结归纳。某些中介机构则是挑选一些收益较高的或近段时期内投资热度比较高的产品向居民介绍，而并非所有的理财产品。社会的宣传不到位，就会造成居民做出不正确的选择，从而缺乏对理财的热情。

三、加强杭州居民个人理财收益的对策建议

（一）杭州居民应树立理财意识，科学规划理财方式

要加强杭州居民个人理财收益，首先，要树立正确的理财意识，可通过互联网、书籍等渠道学习各种关于理财的知识和技巧，也可参加理财知识培训加强对理财的认知能力，保证在投资前做好充分的前期准备，同时要树立一种积极的、乐观的、着眼于未来的理财态度和思维方式，有时一种积极向上的观念往往可以帮助投资者作出正确的判断；其次，杭州居民要根据现阶段自己的资产情况和风险承受能力来制定符合自己的的理财目标，做好精细的收入和开支规划。并且要把目光放的长远些，不要只着眼于投资所带来的利益，而要正确分析各种投资的特点；最后，杭州居民要改善自身的理财方式，做到正确识别风险，分析各种理财产品的利弊，风险大小和收益状况，从以往单一的理财方式向多元化理财方式转变。

（二）政府应当发挥积极的引导、调节作用

政府要通过各种方式做到科学引导，首先，应当积极出台一些有利于理财投资的政策，进一步完善融资信用担保体系和改善个人理财业务的政策环境；其次，要做好对金融机构的监督，针对部分银行存在的信息不透明、运行情况不公开、信息不对称等问题，建立健全信息披露制度；最后，政府可引进国外的先进思想和个人理财管理制度，以保证我国金融市场的健康发展。

（三）金融机构丰富理财产品，提高服务水平

金融机构首先应该针对不同居民，推出更多富有特色的，能满足居民个性化投资需求的理财产品。金融机构所做的一切政策变化，都要以居民的理财需求为导向，在提升自身业务的同时满足投资者的需求；其次，金融机构要加强对理财人员的培养，必须要有一批专业知识扎实、职业道德高尚、投资经历丰富的理财师。最后，建立一套以客户为中心的服务体系，做到让客户满意，让居民对不同的理财产品有更深的了解。

（四）加强社会宣传力度

首先，社会方面可以通过各种形式加大对理财知识的宣传，在居民们常用的渠道对产品做详细的介绍，做到把产品明确的区分，把优劣势、风险和收益做归纳总结，让居民能够更好地了解到各种产品的异同；其次，社会也可通过相关媒体单位在电视、报纸上刊登相关理财信息，引导居民更好的进行理财；最后，相关机构也应该让居民了解每种理财产品的功能，真正让居民树立正确的理财理念。

四、结论

杭州经济发展迅速，居民的理财观念也在不断地改变，与时俱进。随着国家政策的改变，越来越多的人将会加入理财的队伍中。投资理财是使资产保值增值的一种方式，居民需要结合自身的资金状况和相应的风险承担能力进行投资，要避免因盲目投资而带来的不必要损失。

参考文献：

[1]马良，孙春来.关于我国居民个人理财有关问题的探讨[A].大庆社会科学，2006，（4）.

[2]王芊.我国个人理财业务的发展现状及思考[B].黑龙江对外经贸，2009，（2）.

[3]李亿平.我国城镇普通居民个人理财研究[D].西南财经大学，2010.

[4]华金秋.中国居民理财研究[D].西南财经大学，2002.

[5]林元彬.商业银行个人理财业务的发展现状及策略研究[D].厦门大学，2007.

[6]彭凌.我国商业银行个人理财产品的问题及对策[J].生产力研究，2010，（2）.

[7]张贵华，石青辉.居民理财产品的差异化营销策略研究[J].经济纵横，2010.

[8]李晓君.个人投资理财存在的问题及对策探讨[J].财会通讯，2010，（8）.

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【关键词】投资理财 理财市场 理财观念 理财规划

伴随着改革开放、金融改革不断深化，居民收入不断增加。理财产品日趋丰富，工薪阶层的理财观念发生了转变，从过去传统单一的储蓄方式到寻求谨慎而多元化的理财渠道使资产保值增值，从而提高目前或将来的生活品质。

一、我国居民理财现状

（一）储蓄依然是居民理财首选

据报道，尽管储蓄收益少，但由于其拥有较高的安全性和普遍性，人们更倾向选择 ，储蓄比例达到六成以上，其次便是国债，相对于储蓄，其优势在于收益更大，相对于股票，其风险更小。如今股票市场更是波动太大，据调查，投资于股票的总资金，相对与十年前，基本上没有任何增值，导致居民对股票的投资意愿进一步降低。

（二）理财市场的相关法律缺乏规范与统一

目前金融行业理财产品的竞争日益激烈，但是在分业经营、分业监管的原则下，金融领域各个行业的监管部门有所不同，而监管部门的监管标准又没有达成统一，这就造成了各个部门不能公平竞争。同时，监管的不统一性，也会造成监管标准存在矛盾区域。另外，理财市场上一些相关法律不够完善，例如公司型基金和私募基金没有明确法律地位等。

二、投资理财的当今趋势

（一）个人持有的理财产品日趋丰富

据统计，在家庭金融资产结构中，选择购买保险的超过30%，选择持有黄金的达到6.8%，房地产投资约0.4%，而选择储蓄存款的人数占比为62.8%，比上年同期分别下降3.6个百分点，比调查以来的平均水平（66.8%）低 4.0个百分点。而产生这种现象的主要原因就是储户规避投资风险的意识增强，以持有产品的多样化来尽可能的磨平风险。在金融理财市场上，理财产品越来越丰富，银行卡发行量成倍增长，证券、保险和众多金融衍生产品发展迅速。银行理财产品收益率上比往年更高，同时投资品种逐渐丰富，而这些变化就是为了迎合居民储户投资理财多样化的需求，构建出更大更丰富的理财平台。

（二）从生活理财和单纯投资趋向投资理财

生活理财的核心在于根据个人的消费性资源状况和消费偏好来实现个人的人生目标，其关心的是如何对现有财富资源进行整合梳理，以达到合理消费的目的，在这个“负利率”时代，仅仅依靠个人收入，不仅达不到财产保值增值的期望，甚至造成财富缩水，尤其是面对市场经济产生的巨大风险对家庭经济的冲击，工薪阶层简单的生活积累往往不堪一击。这时，投资理财就成了工薪阶层的新宠，它是建立在家庭合理消费的基础上，针对风险进行个人资产有效投资，以使财富保值、增值的开放理财方式，能够有效抵御社会生活中的经济风险，是一种主动行为。

单纯的投资行为是以利益最大化为核心的，对家庭财富的稳定和保障并不关心，而高收益往往伴随着高风险，这就决定单纯的投资行为存在极大的弊端。现如今，社会中存在很多以炒股为主业的操盘手（较为极端的会把自身全部资产压在个别股上），结果多数为两种，财富暴涨，身价千万；股市套牢，血本无归，而这也与股市高收益高风险的特点相符合，很显然，单纯的投资行为并不适合个人和家庭的发展。这时就应当把单纯投资向投资理财靠拢，跟多的关注现金流量与风险管理，使收益和风险达到适合现有家庭发展的平衡点。

（三）定投、长期持有

定投有两大优势：第一，成本摊薄，分散风险。资金是分期投入的，投资成本虽然有高有低，但长期平均下来较低，最大限度地分散了投资风险；第二，复利效果。由于复利效应，本金所产生的利息加入本金继续衍生收益，通过利滚利的效果，配合长期持有，复利效果明显。对于工薪家庭，由于可以积少成多和轻松进退，基金定投可谓是方便不吃力的“聚宝盆”，同时由于其稳定性，对于整个人生规划也是大有裨益，不仅考虑了市场环境的因素，还考虑了个人及家庭多方面的因素，包括生活目标（买房买车）、财务需求（给孩子教育费用和养老）、收入和支出（采用每月扣款的方式）。此外，投资者可以根据自己的性格特征和家庭需求来选择期限，从而更好地进行理财规划。

三、家庭理财与金融投资规划

金融投资规划是根据个人或家庭的投资理财目标和风险承受能力，为其设计合理的资产配置方案，构建投资组合来实现理财目标的过程。首先，应当确立投资目标，围绕之一目标来安排投资的具体操作计划。其次，投资组合的构建受制于投资者的自身条件，一方面是投资者可投入的财务资源数量，另一方面是投资者的风险承受能力。

（一）投资规划流程

投资规划一般包括以下五个流程：

1.确定投资政策。首先应当获取投资产品的相关信息以便设定投资目标，投资目标一般要切合实际、明确、可以衡量，例如某某日对某只股票投资额度达到某数额。由于风险与收益总是密切相关，因此也要对自身的风险承受能力进行分析，不同的投资者对风险的态度不同，一般可以分为回避型、中立型、偏好型，投资者只有了解自己的风险容忍程度，才能根据自己的偏好来制定合理的投资政策。

2.进行投资品分析。这种分析首先是明确投资品种的价格形成机制、影响其价格波动的各种因素及作用机制等，其次是要发现那些价格偏离其价值的品种。总的来说，投资分析的方法有两种：

基本分析，主要是通过对公司的经营状况、行业的动态及一般经济情况的分析，进而研究投资品的价值，即解决“购买什么”的问题，其实质是考量价格是否偏离价值，从而评估投资品种的价值是高估还是低估。

技术分析，其目的是预测投资品价格的涨跌趋势，即解决“何时购买”的问题，其实质是通过分析过去的价格变动和供求关系，来预测未来的价格变动。

3.构建投资组合。构建投资组合可以说是投机规划最重要的一个环节，是以风险一定组合收益最大化，收益一定组合风险最小化为原则，来确定具体的投资品种和投入各种投资工具、投资品的资金比例，其主要涉及投资工具组合、投资事件组合、投资比例组合三个方面。投资组合设计的核心在于分散投资，即投资品种之间最好完全不相关或负相关，这样就会把投资风险降到最低。

4.调整投资组合。市场是不断变化的，随着时间的推移，一方面投资者的投资目的会有所改变，如储蓄、盈利、保险，另一方面一些新投资产品的出现，或者就投资产品的改良也会吸引投资者，这时投资者就需要调整现有组合，卖掉就的投资品种而购买一些新的投资品种，以形成新的组合。

5.评估投资组合的绩效。每隔一段时间，投资者都应该定期评价投资的表现，从而了解制定的投资规划是否出现问题，能否进行改良，其依据不仅是投资的回报率，还有投资者所承受的风险，需要结合收益和风险的相对标准来评估投资的业绩，主要考虑两个方面：一是所选择的投资品种给投资者带来多大贡献；而是对把握市场时机的能力进行考核。

（二）投资策略

投资策略指一些常用的投资方法，主要有以下五种：

1.投资三分法。将自有资产分为三部分，第一部分用于投资收益稳定、风险较小的投资品种，如债券、优先股；第二部分用于投资风险较大、收益较高的投资品种；第三部分以现金形式保留，作为备用金。这种方法兼顾了投资的安全性、收益性、流动性，是一种比较基础和合理的投资组合方法。

2.固定比率投资法。这一策略是在操作过程中努力保持投资品种的比例不变，如股票和债券两部分，当股票上涨，相当于投资股票的资产上涨，则卖出部分股票，买入部分债券，使投资于两种金融工具的资产比例不变。这种方法可以使投资者通过多种金融工具的对比来决定持有量，避免单纯分析一种金融工具造成的风险（如一只股票的追涨杀跌）。

3.固定金额投资法。这一策略是指在投资操作过程中保持投资总额不变，如规定多只股票的总投资数不变，只在这一投资数额下进行各股票的买卖。

4.耶鲁投资计划。这一策略其实是一种浮动比例投资法，而浮动的比例是根据市场波动变化的，其特点是将市场因素考虑在内，更有利于增大收益，减少风险。

5.杠铃投资法。这一策略主要集中于短期长期两种工具上，通过对未来市场利率走势判断，来不断调整自己在两者之间的分配比率。当预计长期利率上涨，长期品种价格趋于下降时，出售长期品种增加短期品种持有量，反之亦然。这种方法需要拥有相关专业知识和技能，对小投资者风险较大。

四、结语

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[关键词] 个人理财 银行 SWOT分析

一、个人理财业务概述

根据银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》定义:个人理财业务,是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。从凯恩斯货币需求理论来看,个人做出理财行为本质上是对货币需求满足程度的一种选择。商业银行作为货币的中介机构,在货币流通过程中扮演了重要的角色,与资金有关的供需一般都有商业银行的参与。个人理财业务是对货币需求层次的满足程度的这一本质特征,决定了商业银行在个人理财过程中的比较优势。根据马可维兹(Harry Markowitz)在1952年提出的投资组合理论是个人理财学的基石。商业银行的个人理财业务是帮助客户对资产进行保值增值,并尽可能的降低风险增加收益。通过投资组合理论,可以扩大投资组合进行风险分散化。

中国银行是国内较早开展个人理财业务的一家国有商业银行,“中银理财”的品牌也以优质专业的服务广受好评。但在实际操作中,各地区之间,由于经济发展以及客户需求等因素的制约,各理财中心并不一定能从真正意义上提供个人理财服务。根据笔者在福建省几个二级分行了解到,中国银行并没有充分把握优势积极发掘客户资源,而使个人理财业务处于被动状态,这样明显不利于当今激烈竞争环境下的发展。

二、中国银行福建分行个人理财业务SWOT分析

1.优势(strength)

(1)良好的信誉度。中国银行福建分行在向私人提供投资理财服务的业务领域中有着良好口碑,也是世界公认的首要投资服务公司之一。中国银行依托国有资产做坚实的基石,加之不断地扩宽业务范围向参与者提供稳定和发展的服务,中银理财得到了公众的信任。

(2)中国银行福建分行网点多、设施齐全、市场覆盖范围较广。福建全省范围内拥有一个一级分行、9个二级分行以及数百支行、分理处遍布各县市。特别是在市辖区内网点布局合理、基础设施优良、分布广泛。

(3)基于有国家政府的保障和特殊业务及地位,客户资源稳定和丰富。中国银行福建分行单位性质是国有控股企业,作为国家指定的外汇外贸专业银行并且是最早开办华侨信托保管业务,这一历史优势带来了宝贵客户资源。

2.劣势(weakness)

(1)产品服务层次简单。各个理财中心并没有提供真正意义上的个人理财服务。在实际操作上主要只是为贵宾客户办理传统储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单整合和一些业务的品种介绍、咨询建议,个人理财业务涉及咨询、建议或投资方案设计等技术层面上的还相对较少。

(2)理财师匮乏且管理不当。理财人员无论是数量还是质量上都不能满足客户理财需求,像有些支行根本没有条件进行投资顾问的理财服务方式。虽注重理财人员的专业培训,但缺乏有效的人员管理和培养,频繁出现跳槽现象,人员流动性大,增加了人才培养的成本。客户经理的考核模式不统一,不能真正体现业绩与薪酬挂钩,稳定客户经理队伍。

(3)研究开发落后,缺乏创新。由于理财产品的研发设计、定价、风险管理等环节都在中国银行总行,福建省内分支机构只负责销售理财产品,无权推出产品,对产品设计的背景、资金运用渠道知之甚少,可能会对客户进行误导。再者产品服务大都集中在个人信贷、代收代付、信息服务等基础性的理财产品上,关于投资类的理财产品则相对较少,更谈不上结合客户的投资偏好和资金实力为客户量身定制金融产品。

(4)缺乏正确的市场定位,没有细分现有客户。对大多需要个人理财的客户都是一揽子服务,没有进行针对性强的市场细分,有些服务门槛过高导致很多居民都望而怯步。以福建中银理财为例,其中一个条件是客户在中国银行金融资产总和达到50万元人民币才能成为服务对象,这对大多数居民还可望不可及的。

4.机会(opportunity)

(1)市场潜力巨大,人均收入的提高为理财提供了基础。根据统计公报,2008年福建全省农民人均纯收入6196元,扣除价格因素,实际增长8.3%,增幅比上年提高1.0个百分点;城镇居民人均可支配收入17961.45元,扣除价格因素,实际增长10.8%,增幅比上年提高0.7个百分点。农村居民家庭恩格尔系数(即居民家庭食品消费支出占家庭消费总支出的比重)为46.4%,城镇居民家庭恩格尔系数为40.6%。国际上常用恩格尔系数来衡量一个国家和地区人民生活水平的状况,根据联合国粮农组织提出的标准,恩格尔系数在59%以上为贫困,50%～59%为温饱,40%～50%为小康,30%～40%为富裕,低于30%为最富裕。可以看出平均水平均达到小康水平,城镇居民突破富裕线只是时间问题,且在分析期内,福建城乡居民恩格尔系数均持续下降,说明居民生活水平是逐年提高的。这些都充分说明居民有可理之财的同时也需要正确的理财方式来实现闲余资金效益最大化。

(2)人口结构和社会财富结构变化。由于过去只有城镇少部分居民理财需要使得银行理财市场大大缩水。但现在随着城镇居民和部分农村居民收入逐步提高,中等收入群体逐步扩大。加之金融机构大力宣传普及理财观念和公众教育水平提高,居民对理财有了更深的认识。在笔者做的抽样调查统计中,近80%中等收入群体愿意通过银行来实现理财。再者随着居民生活方式和消费方式改变,个人金融资产由过去单纯保值型向增值型转变。

(3)科学技术的迅速发展为理财提供了条件。电脑技术和互联网技术风靡全球在银行信息管理系统和居民个人金融消费之间架起了桥梁,使新产品和服务能较快地适应居民的需要,各种线上线下操作方便了理财资源的整合和投资。

4.威胁(treats)

(1)中国银行的分业经营体制制约了个人理财业务发展的空间。我国金融业属于分业经营,资金只能在各自体系内循环,银行不能涉足证券、基金、保险等业务,只能代销基金公司、保险公司的产品,无法对个人金融资产进行全权管理,大大制约了个人理财业务在中国银行的上升空间。

(2)相关金融法律法规不完善。中国至今未建立和完善个人理财的法律体系,个人理财业务在银行中没有明确界限使客户缺乏信心,理财师的操作准则也欠规范。

(3)市场日趋多元化,竞争日趋激烈,目前中银理财面对竞争对手主要有证券、基金、信托、保险公司及国内其他银行。例如基金公司已形成了较为完整和成熟的产品群,能更广泛地满足客户需求,基金运作透明度高、市场形象较好、在整个金融行业中从业人员素质较高都是其优势所在。

三、中国银行福建省分行发展个人理财业务SWOT分析策略

1.SO战略:继续巩固中国银行基础业务的同时在各级分行建立个人理财专家顾问小组,为全辖理财中心、理财客户提供专业支持和专业服务,并逐步建立中银理财的专业营销和研究服务团队,对开办的个人理财业务进行宣传,了解客户的需求,注重“以客户为中心”经营理念的跟进,尽可能的满足客户对理财各方面的需求,从真正意义上提供并推广银行个人理财业务。加大科技投入,更新落后的硬件设备,建立更加完善的网络信息体系,发展网上银行、电话银行,最终为个人理财创造出优越的技术和信息物质条件。

2.ST战略:建立科学的客户关系管理系统和完善的客户经理考核机制。通过客户关系管理系统,客户经理能随时搜索、追踪和分析每一个客户,根据客户的行为方式和业务历史纪录,利用数据分析,挖掘、了解客户需求并对其信用进行评级,从而减少对客户的打扰,提高对客户的服务质量。通过客户经理考核机制加强规范理财师操作流程。

3.WO战略:产品创新使服务多样化。加强客户的细分,善于维护已有客户和发掘潜在客户,可以学习花旗银行的客户细分方法,因为个人理财业务不能仅局限于高端客户,还需要为中端客户,特别是白领阶层提供理财服务的平台,这样才有利于进一步拓宽客户资源,占领较大的市场份额。持续性的、有针对性的对理财人员的进行培训,使客户经理像律师、医师和其他职业顾问一样,具备个人理财职业从业的资格。

4.WT战略:加强个人理财业务与公司金融业务的交流与合作。中国银行应利用本身在公司企业进出口贸易提供服务的优势,挖掘和维护以公司企业中的个人优质客户为对象的个人理财业务,实现部门间的强强联合,共同为公司创造利润。同时加强跨行业合作,与保险、证券公司合作,与其他行业,如房地产、电信、教育等机构建立战略联盟,为客户提供更多个性化服务。

参考文献:

[1]凯恩斯:就业、利息和货币通论[M].北京:商务印书馆,1999

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关键词：体育经济；体育专业大学生；理财；现状；对策

美国次贷危机、欧债危机后，世界各国纷纷采取货币量化宽松政策，使金融危机的影响逐步减小。理财是一个人对自身财产的经营。理财能力是社会生存能力的一个重要组成部分，它能为人生目标的实现提供资金支持。体育专业的大学生具有旺盛的精力、吃苦耐劳的精神品质，很多学生有远大的人生目标。但是，相当一部分大学生的投资理财方面的知识比较欠缺。通过对体育专业大学生理财情况的调查，有助于培养大学生良好的理财能力和健康的消费习惯，希望能为今后高等体育院校开展理财教育提供有益的借鉴。

一、研究方法

（一）文献资料法：通过学校图书馆以及中文期刊网检索与课题有关的文献和博、硕论文等资料，为本课题的研究提供理论依据。

1.问卷调查法：本次调查共向广西师范大学体育学院的在校本科生发放问卷200份，回收181份，剔出2份不合格问卷，其有效回收率为89.5%。2.数理统计法：运用SPSS13.0软件对回收问卷所得数据进行统计处理。3.逻辑分析法：对获得的资料及数据进行逻辑分析，使研究系统化、理论化，并得出研究结论。

二、体育专业大学生的消费情况

（一）生活、消费来源

广西属于西部欠发达的地区，经济比较落后。广西师范大学体育学院的大多数学生来自广西各地，在家庭自身经济条件方面，有11.2%的同学认为家庭自身经济条件较好或很好。有32.9%的同学认为不太好或很不好。而大多数被调查者对这个问题的评价是一般。

根据表2显示可知：17.9%的学生用自己的积蓄支付各种费用，这部分积蓄大多数是家长把孩子每年的压岁钱用孩子的名义存起来，实际上也是作为孩子上大学的一种教育储蓄。46.3%的大学生的经济来源主要是依靠父母及亲朋资助， 19%的学生利用助学贷款支付。13.4%除了亲朋的资助外，还有自己打工所得。2.8%的同学利用信用卡透支的形式来支付各种费用。

（二）各方面支出情况

1.整体支出统计

根据表3：除学费外，学生每月的生活、学习消费在500元以下的占12.3%，消费平均在600-1000元的学生占44.1%，1100-2000的学生占34.1%，每月消费2000以上的学生占9.5%。而全国2010年全年城镇居民人均可支配收入19109元，很多体育大学生的消费已经大大超出了广西甚至全国的城镇居民可支配收入水平。

很多在校大学生经济独立性差，原因在于入大学之前的有花费几乎都是由家长包办，很少有单独进行经济活动的机会，从未考虑过如何合理地使用现金。

2.日常生活开支

除了吃穿用，体育学院的学生中，在运动装备方面是比较舍得投入的。一部分经济条件较好的同学不但运动鞋、运动服要穿国际或国内的著名品牌的，甚至连运动短袖、短裤也要穿名牌的。而这些名牌的运动装备往往价格不菲。

三、体育专业大学生的理财现状及存在问题

（一）学生对理财的了解程度

从问卷统计得知：在对理财了解程度问题的回答上，5.6%的同学表示非常精通，25.1%的同学比较了解，但也有30%多的同学不懂或根本不懂。

（二）投资方式的采用情况

学生最常用的投资方式是银行存款和购买国债，占总数的31.9%；其次是银行或保险公司发行的理财产品，占比18.4%；进行股票投资的学生占14.5%，参与基金投资的占9.5%。

（三）投资资金来源

对于投资的资金来源调查显示，大学生用于投资的资金主要来源于自己的积蓄、打工所得、父母亲朋赞助三项。自己的积蓄和父母赞助的资金对于诸如股票、基金还具有一定的风险承受能力。

（四）投资收益情况

此外，对投资收益评价的调查显示大学生投资收益情况总体不佳，只有6.1%的同学认为自己的投资收益盈利很多，11.2%的同学表示投资收益极少，34.6%的同学认为投资达到盈亏平衡。还有36.3%的同学出现了一般性亏损，另有11.7%的同学出现了较大的亏损。

（五）学生的理财观念存在的误区

调查结果显示，大学生的理财观念存在误区。理财应该伴随人的一生，大学生应该开始学习理财，着重攒钱，尝试投资，为以后的投资积累经验并打下良好的基础。

（六）学生所受到的理财教育

调查结果表明，被调查者对认为自己的理财教育主要来自于家庭，其次来自于社会金融机构，来自学校的最少。

四、教育对策

（一）学校应全面普及理财教育

学校是学生学习的主战场。通过大学入学教育进行消费常识及初级财务知识的启蒙，以弥补家庭及中小学教育的不足。利用专题讲座来引导大学生进行合理投资和消费，传授一些必要的理财知识。通过跨校系选修课系统讲述一些先进的理财观念和方法，使学生能够有机会了解最新的知识。

（二）体育大学生个体理财的对策

1.理财要有积极的心态，确立明确的理财目标

积极的心态和确定的目标是走向一切成就的起点。以积极的心态参与理财，就会十分珍惜每一分钱，节俭而朴素，注重且善于理财，就能步入财富的殿堂；以消极的心态来对待理财，就会觉得没有必要把钱看得太重，要及时行乐，即使有再高的收入也终会陷入拮据的生活之中。

2.注意养成良好的投资理财习惯

（1）节俭的习惯

钱不是万能的，但是没有钱是万万不能的。我们吃饭、穿衣、娱乐消费等等都要花钱，但很多同学却不知道珍惜父母辛辛苦苦赚来的钱。他们认为钱节省不下来，总是有花的地方。其实这是借口，不要将必要开销和欲望混为一谈，很多时候你都可以养成节俭的好习惯。

（2）记账的习惯

从调查的数据看，有59.2%的大学生对消费记账的习惯有助于控制开销持肯定的态度。他们承认记账是一个好习惯，可以把自己的收入和支出记下来，能把钱的来龙去脉搞清楚。

（3）学习理财知识，向内行人寻求投资忠告的习惯

古人云：“取法其上，得乎其中；取法其中，得乎其下”。并非所有的投资都能赚钱，参与理财的也未必一定是赢家。每一位投资人要想取得好的投资业绩，最好的办法就是向那些投资大师们学习他们的投资策略。

五、结束语

次贷危机、欧债危机已迫使欧美人在财富观念、消费观念等方面发生巨大的变化，过度的信贷消费习惯已有所收敛。对体育专业大学生投资情况的调查显示：大学生的理财意识开始觉醒，学生中仍存在一些理财误区，资金来源的风险承受能力较低，投资理财水平和收益水平都相对较低。作为今后社会栋梁的大学生更应顺应时代的变迁，养成良好的消费习惯，克服超前消费、攀比消费、信贷消费等不良消费的倾向。同时，用积极的心态学习投资理财知识，培养自己的理财能力，注意积累一定的财富，为将来更好地实现自己的人生目标提供必要的资金支持。

参考文献：

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【关键词】大学生；理财；调查分析

一、大学生消费和理财

（一）当代大学生的消费行为

大学生是一个特殊的消费群体，相比于中学时代，有了更多的资金和业余时间可以来进行分配，虽然步入成人的行列，但是对于人生资源的分配能力还不足；据美国市场营销学会（AMA）的定义：消费者行为是“感情、认知、行为以及环境因素之间的动态互动过程，是人类履行生活中交换职能的行为基础”。 在大学生活中，由于受到社会、家庭、学校和学生本身心理等多方面的影响，大学生的消费既存在着合理、理性的消费行为，也存在着不良的消费行为。

（二）大学生理财的目的和重要性

为了了解大学生的消费现状，理财意识以及心理特征。并且针对大学生的生活消费提出自己的看法和建议，明确当代大学生应有的理财意识。其次，勤俭节约也是中华民族的传统美德，大学阶段更应该培养勤俭节约的生活习惯。大学阶段理财只是初步的学习，在日常生活中培养一种理财习惯，可以为以后的人生培养良好的理财习惯。

二、大学生理财现状的调查与分析

（一）数据调查显示报告

我们通过一款名叫问卷星的app，对100名不同年级的大学生进行了问卷调查。并对结果进行了简单的分析。

大学生理财集中体现在花钱、省钱及挣钱方面。作为一个没有正式收入的成年人，大多数大学生的理财消费观念正在趋于成熟和理智。大学生的经济来源是大学生上大学所花学费获取渠道和方式，包括学校的奖学金、困难资助、勤工俭学、家长资助等。父母提供是当前大学生的主要经济来源，占96%；依靠奖学金和助学金的占18%；有39%的学生利用勤工助学、做兼职的方法获取生活费和零用钱。

根据问卷调查大学生的生活费，零用钱主要用于一日三餐，电子产品和购买衣物。恋爱支出过度成为一部分“月光族”的主要形成原因，在学习用品方面的消费战极少数。

1.电子产品的发展节奏日渐加快，大学生对于新型电子产品的喜好以及关注度基本处于社会前列队伍。

2.吃喝，娱乐和日常用品（服装，化妆品）是大学生的主要消费项目，其中吃喝占据较多，一部分消费金额用在了娱乐方面，这一现象在大二，大三的学生中有明显的体现。

3.大学不限制自由恋爱，加上家长给的生活费基本都是一次打一个月甚至一学期的生活费，这让很多拥有爱情的同学有了足够的“发挥”空间，但却没有合理的限制消费。找兼职工作也是因为生活费已经“入不敷出”了。

在这次调查问卷中，因为100人中有56人是大四学生，因此为了消除调查对象的年级对于数据的影响，我对年级和消费去向进行了交叉分析。

由图1可知，大致上并不受年级影响。

（二）当代大学生的理财消费意识

当代大学生的主体是90后，如今的大学生正在充裕的物质生活中，形成新的理财消费观念。据调察，只有极少数大学生具有理财观念，绝大部分并无理财意识，而且缺乏实际行动。相对于大学生消费的超前，理财意识并没有超前。只有个别同学有储蓄能力，一个月下来还会有些生活费剩余。大部分大学生都是“月光族”，他们对自己一个月用多少钱没有一个明确的标准：“用完了可以向朋友借一点周转下，用途理由充分的话，可以向父母请求补充”。

三、造成大学生理财现状的原因

（一）家庭原因

现在大学生基本上都是独生子女，父母从苦日子走过来，自然不希望在物质方面对唯一的孩子进行苛刻。大多数父母对于学校的生活消费标准并不是完全了解，因此并不知道给多少才是合适。总以为少给绝对不行，多给剩下的他们会自己攒下来。这种宁多不少的态度，也变相误导学生的理财意识。

（二）社会问题

中国的经济发展迅速，贫富差距近些年来愈发明显。导致部分家境不错的学生无法摆脱“虚荣心”；传递速度的加快，让人们有了更加广阔的视野，也增长了人们的物欲。对于自控能力远不足的大学生势必有一定的腐蚀作用；校外不良环境的存在，也让学校生的“生活费”有了固定去向（网吧、KTV、夜店等）。

（三）自身问题

1.很多大学朋友都不曾对一天的消费有过克制心理，觉得这些消费都是小费。在不知不觉中就提高了自己的消费。

2. 大学生之间容易出现攀比现象 。大学生与中学生相比有了更多的钱供自己支配，但是大学生的自制力还很欠缺，自己对钱的控制力很薄弱，因而造成了大学生盲目地乱花钱。

3.大学课余时间充足，但是学校依然是大学生学习、生活的主要场所，大学生的消费行为主要在大学校园里进行。学校的教育制度、管理制度都与大学生消费有着密不可分的联系。学校虽然也对学生进行艰苦奋斗、勤俭节约的教育，但往往都是说教式的，形式主义的，政治化倾向明显，不从学生实际情况了解，不从实际情况出发，没有说服力。

四、培养及提高大学生理财能力的方略

1.大学生作为一个经济上没有能完全独立的消费群体，应该实事求是地根据学习、生活情况确定合理的消费标准，量力而出。同时，大学生在消费前期可以给自己制定一个消费计划，做到有计划消费。

2.不论家庭有多富裕，让孩子们看到勤劳简朴的父母，这会为孩子起到很好的表率作用。为此，父母要培养孩子的自立能力，可以让他们多进行社会实践活动。父母还要充分了解孩子在学校的消费情况，要给予孩子一定的消费自，另一方面要有意识地给予引导，引导他们树立储蓄意识和理财观念。

3.学校应改变以往的教育方式，从学生的日常生活上来解决和树立理财意识。开展丰富多彩的课外活动，吸引他们的注意力，人的精神世界满足，就会对物质世界的欲望减少。在学校多设立可以让学生进行兼职的工作岗位，把学生的参与劳动情况列入成绩考核。

参考文献：

[1]周亚莉.关于大学生消费现状以及问题的思考[J].辽宁行政学院学报，2008，（4）：94.

[2]朱艳飞，向秋兰，李佳.培植大学生的生态消费观[J].法商论坛，2008，（1）：91.

[3]薛艳萍.大学生的消费误区及应对办法[J].商业研究，2008，（2）：36.

[4]周莉.关于大学生消费现状及问题的思考[J].辽宁行政学院学报，2008，（4）：94.

篇13

改革开放以来我国经济快速发展，我国居民的财富也快速增长，投资理财意识逐步增强。尤其是面对我国的高通货膨胀率，大众对于保值增值的需求更加旺盛，这推动了商业银行等金融机构理财业务的快速发展。据普益财富统计数据显示，截至2013年12月31日，国内商业银行共发行47008款理财产品，较2012年增长29.58%。从发行主体来看，各类商业银行理财产品的发行量均上升，同比涨幅最大的是国有银行。而从总发行量来看，股份制商业银行发行产品数量以绝对优势位居首位，国有商业银行紧随其后，城市商业银行位列第三。从理财产品的到期情况来看，2013年到期的理财产品为41643款，其中披露到期实际收益率的产品为28708款，披露率为68.9%。在披露到期收益率的产品中，达到预期收益率的产品为28535款，达标率为99.4%，如表1所示。从表1可以看出，无论是发行数量还是发行规模，商业银行理财产品保持了逐年递增的趋势，商业银行理财业务已逐步发展成为商业银行新的利润增长点，投资期限短、收益率高的的特点使其吸引了大量的储蓄存款客户。在我国金融市场持续发展和渐进改革的大背景下，2013年我国银行理财市场迎来了发展的第10个年头。银行理财可以将“无风险”的银行存款与“高风险”的权益投资联系起来，在二者之间建立一个风险－收益程度适中的固定收益理财市场。较低的投资风险、丰富多样的投资期限、稳定的投资收益等优点使其赢得了市场的青睐，为广大居民投资者提供了一个安全可靠的投资渠道。2012年，全国开展理财业务的18家主要银行为客户实现投资收益2464亿元，有效提高了居民财产性收入。

2理财业务发展对储蓄市场影响的实证研究

银行理财业务是指通过收集整理客户的收入、资产、负债等数据，倾听客户的希望、要求、目标等，为客户量身打造投资组合、储蓄计划、保险投资对策、继承及经营策略等财务方案，以求客户的资金实现最大限度地增值。但在我国，商业银行理财业务起步较晚，目前处在发展的初级阶段，其主要模式仍然是发行理财产品。其中，商业银行理财产品在我国银行理财业务中规模较大，比较具有典型代表性。为了验证商业银行理财业务发展对于储蓄市场的影响，本文采用理财产品的发行数量，选取月度数据，通过实证分析，研究商业银行理财业务的快速增长对于储蓄市场的影响。

2.1模型解释与变量说明(1)VAR模型。在该模型中，变量之间的关系并没有特定的经济理论基础。模型基于数据的统计性质，将系统中的每一个内生变量都作为系统中所有内生变量的滞后期值的函数，通过这种构造方法，从而将传统的单变量自回归模型推广到了多元时间序列组成的“向量”自回归模型这样一种非结构化模型。在VAR模型中，每个方程的右边都是前定变量并且都相同，不存在非滞后的内生变量，因此使用普通最小二乘法(OLS)或广义最小二乘法(GLS)估计方法就可以得到一致有效的估计量。关于滞后长度p和r的确定，一般是希望其足够大，以能够更好地反映所构造模型的动态特征。但是滞后阶数越大，模型中需要估计的参数也就越多，对模型的自由度会产生限制。通常是根据AIC信息准则和SC准则取值最小的原则来确定模型的滞后阶数。(2)变量说明。对于理财市场，选取了当月理财产品发行数量(m)作为理财产品市场的动态规模，数据来源于和讯网;对于储蓄市场，则选取全国储蓄存款月余额(sa)作为参考，数据来源于中国人民银行网站。

2.2变量的平稳性检验对时间序列进行分析时，不可避免地会遇到伪回归的问题，这就需要首先对时间序列进行平稳性判断。在众多的检验统计量中，最常用的就是单位根检验(Dickey-Fuller检验)。但考虑到本文中的时间序列存在高阶滞后相关性，不能满足随机干扰项是白噪声的假设，因此本文使用扩展的DF检验法，即ADF检验来对m、sa序列进行平稳性检验。该方法是通过对3个模型(模型1不含有常数项和时间趋势项，模型2含有常数项但没有趋势项，模型3同时含有常数项和趋势项)进行检验，只要其中任何一个检验模型中ADF值大于临界值，就可以认为该序列是平稳的。借助统计分析软件EVIEWS7.2，根据施瓦茨准则设定变量的滞后阶数，得到检验结果，如表2所示。由表2可以看出，在各个置信水平之下，2个原始时间序列都是非平稳的。而进行过一阶差分后，在5%的置信水平下，2个序列都是平稳的。这说明这2个时间序列都是一阶单整I(1)序列，满足协整分析的条件。下面就在单位根检验的基础上，进一步通过协整检验，来判断2个时间序列否具有单阶同整的协整关系，分析二者在长期是否具有稳定的均衡关系。

2.3变量的协整检验恩格尔(Engle)和格兰杰(Granger)在20世纪80年代提出了协整的概念。它的基本理念是认为，虽然2个或者2个以上的变量是非平稳的，但其经过线性组合后，有可能成为一个平稳的变量，即在2个或2个以上非平稳变量之间存在一种均衡关系。协整检验根据检验对象可以分为2种:①Johansen协整检验，即基于模型回归系数的协整检验;②E-G两步法，即基于模型回归残差的协整检验。本文选用的是第2种检验方法，其思想是对二者回归方程的残差序列进行平稳性检验，若残差序列是平稳的，则表明2个变量之间存在协整关系，反之则不存在。所以协整检验分为以下两步:首先用普通最小二乘法估计m和sa之间的方程，计算其非均衡误差;第二步，检验残差et的单整性，看残差是否是平稳序列。其残差序列检验结果，如表3所示。通过表3可以看出，ADF的检验值小于显著性水平为1%的临界值－2.5980，可以认为残差序列e是平稳序列。即m和sa是一阶协整关系，也就是说二者之间存在长期稳定的均衡关系。

2.4Granger因果关系检验经过上述协整检验，虽然可以确定m和sa之间存在协整关系，但对于理财产品市场与储蓄市场之间的因果关系并没有明确地结论。为了检验二者之间的相互影响关系，使用格兰杰因果关系进行检验，设定模型。由表4可知，当滞后期为2时，得到了sa不是m的格兰杰原因的P值为0.0316，在5%的置信区间下拒绝了原假设，说明sa在滞后二期是m的Granger原因;当滞后期为3时，得到了sa不是m的格兰杰原因的P值为0.0840，在10%的置信区间下拒绝了原假设，说明sa在滞后三期是m的Granger原因。这表明银行理财产品发行量的增加，会对储蓄余额产生单方向的影响，且这种影响有滞后效应。

2.5研究结论通过以上VAR模型分析的结果表明:理财产品的发行量与储蓄存款的余额存在显著的长期均衡关系，即理财产品发行量的增加会对储蓄市场产生影响。这就验证了本文在第二部分的理论分析，即商业银行理财产品的大量发行和销售吸引了较多的市场资金。如果考虑到其他的理财业务，如互联网金融等，那对储蓄市场的影响作用将会更加显著。

3政策及建议

篇14

昭　然

怀旧消费：随着怀旧风潮的兴起，以销售老物品、老品牌为主要特色的“怀旧生意”商机开始显现。而另一方面，金融危机带来了节约消费的潮流。其热门项目包括老牌日用品店、怀旧食品店、传统服饰店、复古文化商品店等。

二手物品：金融危机影响下，闲置二手物品的价值被越来越多人所关注。让二手物品流通起来产生效益，二手物品生意，正逐渐成为一个热门商机。二手物品生意从形式上可包括出租、出售两种，对于小本创业者，那些与人们日常生活密切相关的日常用品交易，成为最容易入手的二手物品商机热点。其热门项目包括二手服饰交易店、二手物品置换店等。

开办学习班：金融危机中如何避免投资损失，怎样节省日常开支?专门教人如何省钱的学习班，如今已经在国外市场上出现。从如何节省汽油，到如何买到打折商品，这些省钱的方法都能在这种学习班中学到。可借鉴国外的成功经验，在国内开展类似培训。

手工艺培训班：陶艺、拼布、纸艺……这些在晚上和节假日开课的手工艺培训班，以前只是都市白领的休闲方式。然而在金融危机带来的失业风险笼罩下，更多的人将热衷于这样的培训，不仅把它作为一种休闲，一旦失业，也可作为一种创业的技能。

烹饪培训班：与手工艺培训一样，烹饪培训班同样可满足都市白领的多方面需求。参加烹饪培训，既可以自己动手做饭，降低生活成本，也为自己准备了一条开特色餐饮店的退路。

电脑维护：金融危机下，越来越多的家庭与企业暂时削减了购买计划，对电脑的硬件升级与维护的需要不断增加。如果有专业技术优势，可提供此方面的专业服务。

新婚家庭理财如何量入为出?

昕　昕

男女双方在结婚成家后，理财就成为夫妻双方共同的责任。对于新婚家庭的每一对夫妇来说，如何面对家庭理财确实是一个大问题。那么，怎样才能根据双方的实际情况，建立起合理的家庭理财制度，把家庭稳定的收入由小变大，起到保值增值的作用?

刚一结婚，积蓄花得所剩无几，面对幸福的两人世界，多出的是一份责任和双方对这个家的关心。

首先，计划自己生育下一代的时间。为此做好充分的准备，不要让意外给家庭的经济也带来意外。定下大概的生育时间，不忘适当地做些短期储蓄。还有就是为即将出生的孩子预留必要的生活费用开支和学习教育的开支。

其次，随着年龄的增大和社会经验的增加，适当增加为家庭起到重要保障作用的保险。按照中国人的婚姻习惯，女性往往选择比自己年龄大3～5岁的男性结婚，而按照平均生命的规律，女性的平均寿命又比男性要长3～5年。这就导致了许多女性在最后的6～10年甚至更长的时间里是一个人度过。所以，建议一般家庭的女性，为自己的另一半买些终身寿险，为自己买些定期寿险。保费建议以不超过整个家庭收入的10％～15％为宜，夫妻双方的保额是双方总收入的10～20倍。

第三，根据双方的特点进行一些大胆的投资。但是，为了不影响家庭的正常生活，这方面的投资不要超过自己家庭资产的1／3。要寻求稳妥、能保值的理财产品，国债是最稳妥的理财方式之一。考虑到不交利息税、提前支取可按相应利率档次计息等优势，国债应作为新婚家庭理财的首选。开放式基金具有“专家理财、风险小、收益高”的特点，购买运作稳健、成长性好的开放式基金或具有储蓄性质的货币基金也会取得较高的收益。

综合建议：

1、每个人的用钱观念不同，夫妻双方应充分尊重双方的用钱习惯、生活习惯，要在今后双方共同生活中循序渐进地进行改造或适应。必要的情况下，建立婚前财产公证，为今后家庭不必要的财产纠纷提供法律依据。

2、集中双方的闲散资金，实行家长负责制投资管理，使家庭的共同投资基金有更大的收益。适当购买保险，增强家庭抗变能力。

3、自觉维护家庭的“财务体制”，不设小金库和私房钱，收支互相监督，可实行“双向”管理的方法：一方任“会计”，一方任“出纳”。

4、强制储蓄，逐渐积累。除去日常生活开销外，夫妻双方各从工资中提取一部分资金共同参加银行的零存整取储蓄，这笔资金可以去购买债券或投资人寿、家庭财产保险。