金融服务模式精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇金融服务模式，期待它们能激发您的灵感。

篇1

【关键词】物流，金融 ，服务模式

1 引言

1.1 物流金融的概念

物流金融是物流业和金融业因各自发展需要而相互融合的产物，从广义上讲它是针对物流运营的整个过程，运用各种金融产品，进行物流、资金流、信息流的有效整合、组织和调节供应链运作过程中金融资金的流动，达到提高资金运行效率的一系列经营活动。从狭义上讲，物流金融是金融机构和第三方物流服务供应商在供应链运作的全过程向客户提供的结算、融资以及保险等增值服务过程，其核心是物流融资。

1.2 物流金融的职能

物流金融服务的表现形式非常多，具体根据现代物流金融在物流产业中的职能划分，物流金融主要由物流结算、物流融资、物流保险三个方面组成。物流结算是指在物流业经营过程中运用金融机构的结算功能，是整个物流金融体系中的重要环节。现在理论界对物流融资的概念还不确定。从融通资金的方向来看，物流融资既可以是物流企业自身融资，也可以是为其他企业提供融资。物流保险是金融保险在物流业的运用。

2 物流金融服务发展现状

2.1 国外物流金融业务发展状况

北美(美国和加拿大)以及菲律宾等地的物流金融业务具有相对全面的规划体系。以美国为例，其物流金融物流服务模式主要是仓单质押，既可以把仓单向银行贷款作抵押，也可以把它用在贸易中进行流通作为支付手段。它的物流金融体系是以政府为基础的，这样不仅提高了运营系统的效率，而且降低了运营成本。物流金融业务在发展中国家发展得较晚，制度也不够完善。在国外，物流金融已经有一定的发展，物流金融服务是物流企业重要的盈利来源。例如UPS公司，制胜法宝就是金融服务。

2.2 国内物流金融业务发展状况

国内对物流金融市场的需求旺盛，因此国内企业和国外公司都在寻找契机。在北京召开“首届中国物流金融国际峰会”时，中国诚通集团、中国外运集团等国内大型物流企业，UPS、DHL等跨国物流公司以及花旗银行等金融机构都参加了，欲尚未成熟的物流金融市场。国内最大的仓储企业―中国物资储运总公司（CMST）开展物流金融业务最早、规模最大。尽管物流企业的业务范围已经开始涉及物流金融，但是目前的服务程度还不高，服务范围较为单一，都一直在针对供应链上的某一环节提供相关的融资服务。

3 物流金融服务模式

3.1 代客结算模式

1.代收货款模式

代收货款是指第三方物流企业在将货物送至收货方后，货方收取货款，并在一定时间内将货款返还发货方。

Bto C业务常用代收货款模式，具有业务的附加值高、运营成本低、有区域性集中的特点，利于规模作业，直接投资小，见效快，需要追加的投资很少，业务前景广阔。因此已经在发达地区的邮政系统和很多中小型第三方物流供应商中广泛开展，在国内宅急送也在尝试开展代收货款业务。

2.垫付货款模式（1）

垫付货款模式常用于BtoB业务中，发货人委托第三方物流供应商送货，第三方物流供应商垫付扣除物流费用的部分或者全部货款，第三物流供应商向提货人交货，根据发货人的委托同时向提货人收取发货人的应收账款，最后第三方物流供应商与发货人结清货款。

3.垫付货款模式（2）

当然如果第三方物流供应商没有雄厚的资金实力就需要引入银行作为第四方。在货物运输过程中，发货人将货权转移给银行，银行根据市场情况按一定比例提供融资。当提货人向银行偿还货款后，银行向第三方物流供应商发出放货指示，将货权还给提货人。

3.2 融通仓模式

融通仓是一个以质押物资仓管与监管、价值评估、公共仓储、物流配送、拍卖为核心的综合性第三方物流服务平台，它不仅为银企间的合作构架新桥梁，也将良好地融入企业供应链体系之中，成为中小企业重要的第三方物流服务提供者。融通仓主要有仓单质押和保兑仓(买方信贷)两种操作模式，两者最大的区别在于仓单质押业务先有货再有票，保兑仓业务先有票再有货。

融通仓模式以物流公司为中心建立一个融质押商品仓储与监管、价值评估、融资担保、物流配送、商品处置为一体的综合性物流服务平台，银行根据融通仓的规模、经营业绩、运营现状、资产负债比例以及信用程度，授予融通仓一定的信贷额度，物流公司可以直接利用这些信贷额度向相关企业提供灵活的质押贷款业务，由融通仓直接监控质押贷款业务的全过程，金融机构则基本上不参与该质押贷款项目的具体运作。

3.3 物流保理模式

保理市场的迅速发展促进物流保理业务的发展。在物流保理业务的运作过程中，客户在其产品置于第三方物流企业监管之下的同时就能凭提单获得物流企业预付的货款，货物运输和保理业务的办理是同时进行的。因为政策的限制，目前在我国第三方物流企业需通过银行从事保理业务，不能直接开展此业务。

4 结论

物流企业开展物流金融服务的时间不长，对物流企业在增值服务方面的探索意义非浅。我国物流金融业务研究处于探索阶段，无论是理论研究还是实践活动都急待进一步深化。基于物流企业应用物流金融所作的探讨对我国物流金融服务模式的创新是非常有意义的。

参考文献：

[l]唐少艺.发展物流金融降低国际结算风险[J].中国管理信息化(综合版),

2007,(04):68-70.

[2]冯耕中.物流金融业务创新分析[J].预测,2007,(1):49-54.

篇2

【关键词】汽车金融服务 模式 差别定位 多元化

一、前言

国外汽车金融服务业从产生至走向成熟大致经过了初期的“泛化模式”，即利用金融信贷产品来提升汽车购买总量以推动汽车消费市场快速发展的汽车金融发展形态;中期的“深化模式”，即采用多种金融途径和新兴的金融工具为汽车生产制造企业提供融资服务，帮助汽车金融公司解决融资来源和融资机制问题，实现资源优化配置;以及目前成熟时期的“混合模式”，它将“泛化模式”与“深化模式”有机结合，是汽车金融提供全方位融资服务的具体体现，目前最具有代表性的“混合模式”包括美国模式、欧洲模式和日本模式三大类。

二、国外汽车金融服务的代表模式

（一）以通用汽车金融服务公司为代表的美国模式

美国模式以美国通用汽车金融服务公司为代表，该模式是直接融资和间接融资并重的金融服务模式。前者的重点在于为汽车经销商向客户销售的汽车提供服务，能够最大限度地对市场进行细分，并针对不同市场不同客户的需求提供有针对性的信贷服务;而后者则侧重于为包括非自有品牌汽车在内的各类新旧汽车提供汽车租赁服务，具有充分利用直接融资和间接融资并重的优势，使得汽车金融服务能够开发出各种灵活的融资产品，为汽车金融服务公司为客户提供“量身定做”的金融服务产品提供了可能，构成了美国模式的精髓。

（二）以德国大众汽车金融服务公司为代表的欧洲模式

欧洲模式以德国大众汽车金融服务股份公司为代表，是一种极为注重帮助经销商解决融资问题的“间接融资”金融服务模式，除了保障汽车消费信贷之外，与美国模式不同的是，其为经销商融资提供的不仅仅局限于传统的与汽车销售、汽车租赁相关的融资服务，还扩展到了投资领域及其它金融附加产品，例如为经销商提供进货贷款等等。

在此种模式下，汽车金融服务公司不仅会根据经销商清欠情况在可接受范围内适当减少经销商的贷款利率，而且当经销商出现财政困难的时候，汽车金融服务公司不仅会为它们提供短期的资助，还会指派专家为其提供有关技术、管理和融资方面的专业建议，帮助他们摆脱困境。

（三）以附担保的贷款为特色的日本汽车金融服务模式

日本推出的具有日本独有特色的汽车金融服务模式除了直接融资和间接融资外，还提供附担保的贷款，即通过消费者与经销商、消费者与汽车金融服务机构以及消费者以汽车金融服务机构为被保险人与信托之间签订三个合同，当汽车金融机构向购车客户提供贷款后，通过向信托公司支付一定的报酬，委托信托公司负责处理从信用核准直到清欠催收整个购车贷款各环节的业务，一旦客户无法偿还贷款，信托公司必须代替客户向金融机构偿贷还息，从而保证三方各自利益的最大化。

三、国外汽车金融模式的启示

从美国、欧洲和日本三个具有代表性的国外汽车金融服务模式中可以看出，三者均具有金融产品种类多样、衍生服务齐全以及市场环境良好三大特点。例如，提供的金融服务产品均包括分期付款和汽车租赁两大部分;均为客户提供了网上贷款购车模板，使客户在网上能够选择车型、贷款期限、保险方式等内容进行自由组合和预算金额，且在衍生产品方面均能够将维修保养等售后服务设计在分期付款中，为客户保养爱车提供更为便捷的衍生服务;均具有较为健全的法律制度和征信管理体制为其提供保障，从而有效控制了汽车消费信贷的风险，为汽车金融服务创造了良好的市场环境。基于上述特点，国内汽车金融服务发展应当从中获得如下两点启示：

（一）差别定位汽车金融服务主体

国外汽车金融服务的主体具有多样性，包括商业银行、汽车金融服务公司、信托公司、保险公司等等，其中商业银行直接参与汽车消费信贷的比例还不足20%，汽车消费信贷在国外主要是由汽车金融服务公司来办理经销商的库存融资和消费者的购车贷款，而日本附担保的特色汽车金融服务也是由信托公司全权办理，而不是商业银行。因而，我国汽车金融服务在逐步走向成熟的道路上也应当积极推动汽车金融服务公司的发展，效仿美国在政策法律中针对汽车金融服务公司和商业银行业务的差别定位，细分汽车金融服务市场，例如由于商业银行资信审查起点较高，对于未通过商业银行审查的消费者提供次级汽车信贷业务等等，从而带动汽车金融服务公司的发展。

（二）走多元化发展道路

汽车金融服务市场走向成熟必须走多元化发展战略。主要体现在服务对象和服务产品的多元化两方面。一方面，汽车金融服务在起步阶段，新成立的汽车金融服务公司大都是为了扩大本公司汽车销量而提供直接或间接的融资服务，目前国内汽车金融服务公司就处于该阶段，而从发达国家汽车金融服务模式中可以看到，美国通用、德国大众等汽车金融服务公司不仅仅是为本公司服务，其业务还扩展到其他汽车品牌。例如美国通用汽车金融服务公司提供的新车销售和经销商库存两大融资在整个美国占比分别高达43%和72%。另一方面，国外汽车金融服务取得成功与其多元化的金融产品密不可分，尤其是维修保养、承租转让、汽车俱乐部等衍生服务极大地增强了汽车金融服务的吸引力。除此之外，汽车金融服务开展渠道的多元化也必须得到重视，尤其是在当前现代信息技术和移动互联网络快速发展的今天，利用其提供多渠道的汽车金融服务平台已经成为拓展汽车金融业务的必由之路。纵观欧美发达国家，30%至50%的汽车金融服务都是通过网络开展的。

总而言之，无论是在服务主体还是服务产品多样性上，国外汽车金融服务发展给予我国汽车金融服务的启示都具有极强的指导作用，国内金融汽车服务的发展应当效仿国外走“以丰富汽车金融服务主体、开发多样化服务产品为基础，以创造良好的政策环境和有效控制信贷风险为保障”的多元化发展道路。

参考文献：

篇3

一、农业供应链金融的理论内涵

农业供应链金融是农业产业供应链理论与供应链金融理论相结合，所产生的一种服务于整个农业生产、流通环节的新型金融服务模式。对于农业供应链金融理论内涵的把握需要从农业产业供应链与供应链金融两重维度把握。根据物质有无生物属性将农业产业供应链划分为涉农供应链和工业连接型供应链（或称非农原材料供应链，泛工业型供应链）。这种划分方式对整个供应链的运营及物流管理都产生了根本的影响，但农业供应链的概念如同供应链的概念一样，至今尚未在理论界得到统一。一般认为农业价值链、涉农供应链、农产品供应链及农业物流网络等概念所指相同，可统称为农业供应链。它包含农业生产的产前采购环节、农副业的种植和养殖环节、农产品加工环节、流通环节以及最终消费环节等，所涉及的所有组织和个人的网络结构，即从“种子到餐桌”的过程。现代农业在经营上，是以市场经济为导向，以利益机制为联结，以龙头企业为核心，实行产销一体化经营。龙头企业是供应链中的核心企业，对整条链起主要的组织管理和控制作用，龙头企业主导整个供应链对市场需求变化进行反应，也是链中利益分配的主导者。农业产业加工后进入流通环节，进入方式有经销商直接采购、批发中心集中交易、物流中心配送等方式。物流的方向是自上游到下游，而资金流向则是相反，由最下游的消费者到最上游的农户，最终消费者是供应链资金流的最终来源。现代农业要求“物商分离”，由第三方物流企业（3PL）来执行产品由分散到集中、再配送到销售终端的过程，借助3PL专业化物流服务，可使得物流成本和服务水平达到最佳的平衡。

供应链金融是商业银行信贷业务的一个专业领域，它构架于供应链管理和现代物流管理理念的基础之上，利用对物流—资金流的控制，以及面向授信自偿性来隔离借款人的信用风险。供应链金融运行框架很简单：银行向自己的公司大客户提供融资和其他结算、理财服务，同时向这些大客户的供应商提供贷款及时收达的便利，或者向其分销商提供预付款代付及存货融资服务。传统农业具有产业化程度低、行业集中度低、作业地点分散、交易不集中（现金交易为主）、物流自营等特点，难以达到供应链金融的应用条件。通过农业产业化建立农业生产前、中、后各个时期的紧密联系，形成比较完整的、有机衔接的产业链条，以及组织化程度高，有相对稳定、高效的农产品销售和加工转化渠道。大型的加工企业、经销企业以及具有规模效应的物流中心成为供应链的龙头企业，为供应链金融的应用创造了条件。

综上分析，农业供应链金融是金融机构根据农业产业链结构特征，将产业链上的农户、农业企业、合作组织整体绑定，利用产业链上的农业企业信用与合作组织担保提高农户信用水平，通过设计相应的贷款协议和其他金融服务，将单个主体的不可控风险转变为产业链整体的可控风险，以此满足产业链各环节融资需求的一种系统性融资安排。农业供应链金融的基本含义和主要作用包括把产业供应链上的相关企业、农户作为一个整体，根据交易中构成的链条关系和行业特点设定融资方案，将资金有效注入相对弱势的小企业或农户，提供资金理财服务，提升农业供应链的群体竞争力，拉长农业产业价值链。

二、农业供应链金融的功能体系

农产品、农业生产资料和农民日用消费品的生产和流通过程中，通过对信息流、物流、资金流的控制，涉及原材料、中间产品、产成品，并最后由销售网络把产品送到消费者手中，将农户、分销商、零售商、最终消费者连成一个整体的功能网链结构体系称为农业流通体系，它包括农产品供应链、农村生产资料供应链和农村消费品供应链。农业供应链金融对重塑农业流通体系的结构、流程、规模和质量具有举足轻重的作用，集中体现在农业流通体系的供应链重塑。

首先，对农产品供应链重塑的功能。农产品供应链是指以农户为起点，将农户、加工企业、批发商、零售商、消费者等连成一体，以农产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把农产品送到最终消费者手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。农产品供应链管理的主要内容可以从两个层面来理解：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容，如供应商关系管理、采购管理、客户关系管理、库存管理、运输管理、信息管理、供应链协调等等；另一个是由于农产品供应链的特殊性产生的管理内容，如农产品的季节性、鲜活性、易腐性、分散性等导致的对风险管理、冷链管理、质量安全管理等新的内容。农业供应链金融体系发挥功能后，有助于优化和提升农产品供应链。

其次，农业生产资料供应链重塑的功能。农业生产资料供应链（简称农资供应链）是农户在从事农业生产过程中，所需各类生产设施和物资采购供应流通过程中的网络结构，也给出一个类似的概念理解：农业生产资料供应链是指以农户为最终消费者，将供应商、制造企业、批发商、零售商、农户等连成一体，以农用生产资料产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把产品送到最终农户手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。在这里，农户作为供应链的终端，即最终消费者，各类生产资料的制造企业是供应链的核心企业。在农业生产资料供应链中，也存在大量的分销商和零售商，其基本运作与传统的产品供应链较为接近。同样，农资供应链管理的主要内容也可以从两个层面来理解：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容，如上述所提及的供应商关系管理、采购管理、供应链协调等等；另一个是由于农资供应链的特殊性产生的管理内容，如农资需求的集中性、固定性、分散性等导致的对供应链效率管理的影响。

另外，对农村消费品供应链重塑的功能。农村消费品供应链的结构和运作模式与传统的产品供应链最为接近，农村消费品供应链是指以农户为最终消费者，将供应商、制造企业、批发商、零售商、农户等连成一体，以农民生活资料产品为传递对象，通过对信息流、物流、资金流的控制，把产品送到最终农户手中，实现供应链各成员利益的功能网链结构。对于农村消费品供应链，同样也包括两个层面的内容：一是普遍意义上的产品供应链包括的管理内容；另一个是由于农村消费品供应链的特殊性产生的管理内容。农村消费的主要特点在于分散性、低消费水平等，导致对农村消费品流通成本高，流通效率低下。所以一个重要的思路是如何将集中农村的分散需求，消费在时间和空间上的集中度问题将会显著影响农村消费品供应链的运作效率。

最后，农业供应链金融对农业流通体系还具有其他功能：第一，农业供应链金融有助于提供发达的设备装备。表现为农田基础设施好，排灌条件优越，机械化程度高，农业设施先进，农业投入质优价低等；第二，农业供应链金融有助于促进技术革新。表现为运用先进科学的生产方法使农产品更为高产优质；第三，农业供应链金融有助于提高组织经营管理效率。产前、产中、产后的经营管理水平高，产、供、销、加等各个环节连接密切，组织方式科学合理，使得整个农产品生产营销系统成本低、效率高；第四，农业供应链金融有助于完善服务体系。指政府的支持和服务体系完善，能够帮助农业生产者和经营者克服市场机制的不足，解决那些仅仅依靠市场机制解决不了和解决不好的事项，如农业科研和推广、食品质量监控等；第五，农业供应链金融有助于增加资金供给。不断改进的农业供应链金融体系有助于农资生产商、农户、中间物流商、加工企业等各环节主体更容易获得资金支持，增加资金供给，有助于化解资金需求得不到满足的困难和矛盾。

三、农业供应链金融发展与我国“三农”问题破解

近年来，供应链金融在农业产业中得到广泛应用，成为现代农业产业化发展的重要标志。最近几年，众多国内外组织都在提供专门针对供应链分析、供应链建构、供应链风险的讨论，包括如何选择、创新供应链金融产品的培训。从目前国际上发达国家（包括美国、荷兰、日本等）开展的供应链融资实践来看，由于具体的产业、产品和供应链各不相同，决定了融资形式多样化。有一些是生产者或者生产者组织，比如协会主导或者主动发起这个供应链融资，也有一些是加工商、销售商，或者是超市，为了保证原料的稳定性，需要建立一些基地，向这个基地的农民提供贸易性融资，保证产品、原料获得。这两种组织形式是生产者为了保证市场可得性，因为现在很多边缘化的农民，其市场可得性比较差，特别是专用化的产品、标准化的产品，对市场的依赖性比较强，分散小农户很难和大市场竞争。还有一些政府部门或者非政府组织推动供应链金融，这些更多是缓解贫困农户，特别是在融资方面，弱势群体很难获取资金，银行融资把他们纳入到供应链、产业链中，通过产业链的融资来解决偏远农户的资金获取问题。

我国“三农”问题的存在以及“三农”的特殊地位，为新时期建立符合我国“三农”实际的农村金融体系提出了新的更高要求。在过去几十年中，“三农”用低速发展的沉重代价，为城市建设和工业增长做出了巨大的贡献，使得农村的资本积累能力大大降低，表现为资本积累进程中资本的有机构成不升反降，恶化了资本质量，在生产工具落后和劳动生产率降低的情况下，导致农村资本技术构成不高，总资本中农业不变资本的增长速度相当缓慢，严重影响了农村剩余资本的获取能力。这种状况不仅使农村失去了对外部资金的吸纳能力，还造成了农村资金大量外流，严重抑制农村金融发展，制约“三农问题”有效解决。

根据金融功能理论，执行农村金融服务功能的载体是各种经济组织，一项金融业务可以是几种功能的组合体，同一金融功能也可以由不同的金融产品来实现。农村金融服务体系应遵循市场竞争机制来安排其组织形态，既要具有金融体系的一般功能，还要具备适应弱质性农业发展要求的功能，具体概括为以下几方面。

第一，现代农业流通金融的资金融通、资源配置功能促进农村金融发展。现代农村金融组织体系要解决的根本问题就是农村资金有效供给不足和农村资金失血严重的问题，即通过一整套金融交易制度安排，聚集农村剩余资金，并配置到农业生产投资或农村经济发展上来。一方面农村金融中介组织动员储蓄，将闲散资金集中起来，再通过借贷行为投放资金。另一方面通过直接融资，或各种金融产品和金融服务，不断调剂、组合，优化货币资金在不同部门、地区、行业的配置，提高资金利用效率。

第二，现代农业流通金融的清算和支付功能促进农村金融发展。为确保农村建设和农业投资的顺利实施，以及农民生产生活的金融交易需求，同样需要高效、便利的金融清算和支付服务。例如要将农村建设中的各类资金进行快速地清算和支付，这就要求农村金融服务体系必须具有一定的网络硬件设施和相关金融软件设施，同时也要求农村金融组织从业人员具备一定的业务素质，这些条件同时满足，才能实现便利清算和支付功能。现代农村金融服务体系所提供的便利清算和支付功能，将极大地推动农村建设和农业发展的进程。

第三，现代农业流通金融的金融风险分散功能促进农村金融发展。由于我国现有农村金融服务体系的功能定位较低，体系结构中各金融组织之间缺乏横向合作关系，以及农村金融从业人员风险意识淡薄，导致我国现有农村金融服务体系分散金融风险的目标往往无法实现。因此，建设具备分散金融风险功能的现代农村金融服务体系，既是我国新农村建设、农业发展的需要，也是增加我国农村居民财产性收入的客观要求。

第四，现代农业流通金融为农村金融建设提供合理的建议和措施。在参与农业结构调整、农业基础设施建设和扶贫开发的同时，促进农村金融发展，创新金融产品和服务。适应农村经济和农村情况的多样化要求，既要巩固和发挥传统产品的优势，又要不断创新，推出特色化、差异化的金融产品和服务。

第五，现代农业流通金融定位服务“三农”。动员农村储蓄，促进农民储蓄。整合资源、提供信息、消除对农村金融需求的排斥，加强财政、金融政策的协调配合，引导农村金融快速发展。加大农村新型金融机构的引导和监管力度，构建多层次农村金融体系。

针对农村金融有效需求和供给动力不匹配的问题，建立一套完善的农业流通金融体系已是当务之急，以产业链条、流通体系为核心的农业流通金融体系作为整个金融服务体系的有机组成部分，是适应农村经济稳定发展的需要。因此，从战略的高度，对农村金融供给进行制度性安排，鼓励和引导发展农村金融为“三农”提供服务，并充分考虑发达地区、欠发达地区、贫困地区对金融服务的不同需求，既有商业性金融供给，也有政策性金融供给；既有国家引导农业发展的金融战略导向，也有国家扶持农业生产的金融支持措施，使农村金融类型的选择，建立在遵循市场化原则条件下，寻求效率与公平均衡的基点之上，最终达到满足“三农”对资金需求的强烈愿望，从而更好地促进“三农”发展。

（注：基金项目：国家社科基金项目“中国货币政策的区域分配性效应研究”（07CJY061）；云南省哲学社会科学规划项目“云南农产品供应链金融发展模式研究”（QN2013013）。）

【参考文献】

[1] 陈贺：基于供应链视角的农业产业链融资分析[J].农村金融研究，2011（7）.

[2] 程杨娟：农业供应链金融研究[D].山西财经大学，2012.

[3] 胡国晖、郑萌：农业供应链金融的运作模式及收益分配探讨[J].农村经济，2013（5）.

[4] 胡跃飞、黄少卿：供应链金融：背景、创新与概念界定[J].金融研究，2009（8）.

[5] 深圳发展银行中欧国际工商学院“供应链金融”课题组：供应链金融：新经济下的新金融[M].上海远东出版社，2009.

[6] 王宇波、马士华：我国农业产化进程中供应链管理的几点思考[J].物流技术，2004（11）.

篇4

该模式主要由金融机构根据第三方物流企业的资信状况授予其一定的信用额度，有融资需求的企业将其货物存放在第三方物流企业指定的仓库中作为质押标的，凭借货物仓储凭证向第三方物流企业申请贷款，第三方物流企业作为资金供应方的同时负责仓储货物的监管和管理。仓单质押模式下由对资金需求方有更多了解的第三方物流企业直接提供贷款，能够很好地提升资金供求双方达成协议的效率，有利于解决中小企业融资难的问题。仓单质押模式如图1所示。

2保兑仓模式

该模式是仓单质押模式的一种延伸，其主体有制造商、经销商、第三方物流企业和金融机构。经销商通过和金融机构签订承兑汇票专门用于向制造商支付货款，第三方物流企业为承兑汇票提供担保，承保金额的确定主要根据经销商销售货物的实际情况，经销商以货物为标的对第三方物流企业实行反担保。制造商以商业银行开具的汇票为依据向保兑仓发货，第三方物流企业负责货物监管并收取一定的费用。保兑仓模式提高了资金的运转效率，各参与主体都有利所图，真正实现了多赢。

3第三方物流金融存在的风险及防范

3.1第三方物流金融风险类型

3.1.1法律风险第三方物流在我国已经有一定的历史，但是物流金融的发展尚处于初级阶段，目前我国没有针对第三方物流金融而设定的相关法律，企业开展物流金融服务所参照的法律体系主要有《担保法》《、物权法》《、合同法》等，针对物流金融没有详细的法律细则，使得企业没有可参照的、完善的法律法规，开展物流金融存在一定的法律风险。3.1.2信用风险第三方物流金融服务模式中，金融机构参与较少，对资金使用方的信用评价主要依靠物流金融企业对客户的了解，缺乏明确的信用评级标准。这虽然有利于中小企业融资，提高资金的使用效率，但是相应地也加大了信用风险。3.1.3运营风险第三方物流企业开展物流金融服务要同经销商、制造商、金融机构等合作，服务的多元化和经营范围的扩大必然面临着较多的运营风险。如果企业内部管理制度不完善、人员素质不高的话，运营风险就会始终伴随着第三方物流企业，在物流金融发展尚不成熟的情况下对物流金融业务的顺利开展造成威胁。

3.2风险防范

篇5

移动互联网的快速渗透和终端设备的智能化带我们进入了全渠道时代，从早上起床到晚上休息，人们在家庭、工作和休闲的生活场景中切换，在不同的设备上搜索内容、共享信息。

全渠道的数字化已经成为新生代和都市白领的明显特征。他们使用手机等智能设备联结彼此，使用搜索引擎获取信息，使用购物应用来发现想要的产品和服务，使用微信这样的社交工具来分享想法和生活体验。

对于新生代的年轻人来说，智能手机已经超越了通讯工具的功能，成为人们生活的一部分。新生代年轻群体期望更加快速有效的信息交互、更加便捷高效的流程效率、更加新鲜个性的服务体验、更加数字科技感的创新应用。

客户行为倒逼金融服务改变

年轻人习惯于使用智能手机浏览股票信息，完成消费支付；使用笔记本电脑申请信用卡；使用平板电脑比较不同汽车型号的差别；在银行网点现场签订购买理财产品的协议。

在满足金融服务的数字化期望方面，那些拥有海量用户基础和广泛渠道覆盖网络的传统金融机构巨头们在变化上行动缓慢，这些传统金融机构现有的服务交付水平和改进速度差强人意。他们过去几年的业绩增长并没有受到很大的影响，受到的冲击主要是在变革的观念上，他们在学习和吸收创新的观念，但在付诸实施的创新行动上处在观望状态。金融行业中相对弱小的行业挑战者反而更努力地通过渠道创新和产品创新的行动来营造转变的热点，但这些挑战者们对金融行业整体向互联网数字化转型的影响力仍然显得过于微弱。

变化来自传统金融行业以外的新兴挑战者，以支付宝为代表的互联网支付创新者，以陆金所、宜人贷为代表的互联网金融创新者，创新以非常规发展的方式迅速进入市场，以互联网式的指数增长速度不断触碰着传统金融机构和行业监管者的神经。

传统金融面临创新挑战的六个领域

规则、数据和技术构建起金融服务的基础，以互联网为特征的数字化技术能够跨地域快速实现产品、客户和信息的连接，形成了前所未有的全新金融服务生态，带来传统金融服务在支付交易、信息服务和资源配置上的创新机会。

从目前的发展来看，互联网金融服务创新主要集中在以下六个领域：

・金融支付。第三方支付和移动支付的兴起，无卡化趋势动摇了传统银行的领地。

・保险服务。数字分销带来保险销售的分散化，可穿戴技术驱动了保险产品创新。

・储蓄借贷。P2P借贷的发展开始慢慢转变一部分客户的储蓄行为和借贷偏好。

・募集资金。众筹直接动摇了传统的金融中介角色，带来全新的互联网征信需求。

・投资管理。应用数字技术和云计算，向投资者提供自动化投资建议和投资管理。

・市场配置。未来会出现互联网金融的基础设施以及互联网化的金融信息服务。

互联网金融的创新者有着不同于传统金融服务的新规则，Apple Pay和支付宝为代表的移动支付、面向微众的P2P网络借贷、面向小微客户的大数据征信与网络贷款、面向大众的众筹融资，这些全新的金融应用正在赢得数以亿万用户的关注和使用，这些先期客户的行为和声音正在倒逼传统金融机构更深入地思考该如何应对和改变。

“互联网+”带来金融服务模式的七个转变

互联网与金融的融合发展为传统金融服务带来了全新的互联网思维方式，激发了金融服务互联网化的市场发展潜力和服务创新活力，无论传统金融机构还是新兴互联网金融服务的进入者都在积极行动。

在面向未来的服务营销上出现这样七个转型趋势：

1、金融服务的全渠道整合。传统的大型金融机构拥有完善的线下服务网点布局和电子化服务基础设施，具有新兴互联网金融服务机构所不具备的客户关系基础和线下资源优势。随着移动互联网的发展，未来更多的新增长将会集中在基于智能移动渠道的数字化应用上，这意味着并非是传统的线下服务网点和电子渠道的作用改变了，而是数字化和移动化带来的业务替代性和服务依赖性降低了传统网点渠道在一些高频交易的金融服务中的重要性。在互联网金融创新者更强调在线体验和数字化便利性的时候，向客户传递“互联网+现有渠道”的全渠道服务模式将是传统金融服务机构可以更有效采取的应对策略和发展方向。

2、金融服务的生活化联结。互联网金融更多面向年轻客群，与传统金融服务相比带来客群定位下沉以及相应的潜在目标客群规模的扩展。未来的金融机构将金融服务逐步延伸到客户的生活化场景中，年轻的数字化消费者期望未来的金融服务能够与他们的生活方式联结，他们期望银行和保险公司能够变得像苹果和谷歌那样不仅能够主动预测服务需求，而且能够将服务渗透在消费者生活中的每一个接触点上。传统金融机构是唯我独尊的封闭式服务体系，他们在理解客户的金融交易和潜在价值上有着相对完整的数据和信息，但在贴近客户的消费需求和生活场景上还没有建立起完整的数据收集生态和服务价值链。

3、金融大数据的深度应用。互联网零售服务型企业短期内迅速积累起来的大数据资源为向互联网金融服务渗透提供了可能，他们利用互联网积累的海量数据信息能够实现更准确的用户细分、更可靠的行为预测、更有效的风险管理、更及时的预警提示，从而有能力发起更精准的服务和营销互动。大数据的深度应用要求金融机构逐步实现整合客户交易、风险、行为、社交、生活等数据信息的集中运营，从而能够实现支撑未来从营销场景到客户场景的营销模式转变。传统金融机构的当务之急不是利用互联网获取更多的数据资源，而是提升现有海量数据的利用率，他们有着得天独厚的交易数据资源优势和大数据挖掘应用的巨大潜力。

4、智能化的客户体验创新。互联网金融提升了年轻一代客户群体对于金融服务的体验预期，他们期望能够更加实时地从金融机构获得各类金融产品和服务信息，能够方便地通过互联网络和智能移动设备来完成决策和购买。目前传统金融机构的服务交付水平距离客户的数字化体验期望还有不小的差距，这也是为什么金融机构需要将提升客户体验作为面对未来竞争的核心竞争力的原因。传统金融机构需要加速应用互联网理念和数字化技术来改进现有的金融服务体验，创新客户的数字化体验模式，实现网点服务的智能化、在线金融服务的数字化、服务营销互动的精确化，以提升用户体验的方式来建立面向未来发展的客户竞争力。

5、移动化的金融产品服务。以支付宝和微信支付为代表的移动支付方式已经很好地整合了互联网场景和线下消费场景，在这样的趋势下，金融服务的移动数字化进程也在加速。未来将会出现与现在完全不同的移动金融服务形态，它们并非替代现有的传统金融服务，而是提供符合了客户期望的新的互联网金融服务需求。Moven是一家2012年创立于美国的移动银行，其创新了前所未有的服务模式，它并不是今天的银行，而是以全新的移动互联网方式来向用户提供金融服务。从本质上说，Moven是一个APP，利用Facebook社交网络帮助传统零售银行实现传统金融服务在移动互联网端的延伸。未来，这样的服务创新在传统金融服务机构的互联网化过程中将会不断涌现。

6、信用风险管理的创新。互联网带来的大数据不仅能够提升信用风险管理的决策和响应效率，也促进了实现风险管理的前瞻性预警的可能。无论互联网金融企业还是传统金融服务的互联网化，都需要将提供更加贴近客户实时性的信用风险管理和更精准的融资服务匹配作为突破口和增长点。传统金融机构多年积累起来的客户基础和品牌信任是新兴互联网金融机构所不具备的优势，在互联网金融服务的转型过程中也具有一定的后发优势。传统金融机构完全可以通过完善现有风险管理的决策效率、风险判断精准度、风险对策响应及时性，通过积累或合作的方式建立起与用户社会化消费数据的连接，以信用风险管理创新打开全新的面向数字化场景的信用管理和融资服务市场。

7、全服务链条的生态平台。传统金融服务关注资金流的效率、风险和增值，互联网服务更强调对用户时间的占有和对用户注意力的争夺，互联网金融的发展推动传统金融机构更快速地转向以客户为中心的服务和运作模式。以工商银行为代表的传统金融服务巨头开始行动起来，整合互联网产生的信息流和商品流来搭建平台以提供更加全面的金融服务，比如提供超越资金流服务的全链条金融服务，搭建整合商户和用户交易的综合金融服务平台，构建能够打通金融产品服务、金融信息服务和用户生活服务的完整生态平台，以期未来能够增加对客户的全方位影响力和连接掌控力，转型为提供以客户为中心的全面的全服务链的综合金融服务。

构建关键的数字化能力至关重要

金融机构在互联网金融的浪潮下纷纷展开行动：银行构建全服务链的互联网综合金融服务平台，保险公司构建分散型保险产品的互联网数字营销平台，券商打造互联网综合理财平台，基金公司将自己打造成互联网理财产品提供商，互联网金融企业以移动支付、P2P网贷、众筹、互联网征信等模式为基础构建普惠金融的互联网服务业态。

要实现互联网金融服务的全面转型，不仅需要导入以客户为中心的思维、构建全面开放的互联网服务平台、提供丰富的互联网化的产品选择，还需要着力打造以下这些关键能力：

・整合传统渠道与数字化渠道，形成全渠道运作的能力

・整合传统交易数据与互联网数字化行为的洞察能力

・整合传统网点服务与移动数字化服务的客户互动能力

・基于大数据洞察与客户数字化渠道偏好的精准营销能力

・整合金融服务的前台、与后台的一体化流程能力

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摘要：印度是世界金融服务外包市场中居于领先地位的承接大国，具有人才、基础设施、政策、企业管理等方面的竞争优势，对中国金融服务外包的竞争产生了挤压。面对印度的领先优势，中国应抓住当前时机发挥优势、弥补不足，学习印度的经验，从政策支持、总体战略、比较优势、人才培养四个方面来提高竞争力，改善中国在国际金融服务外包市场上的竞争格局。

关键词：金融服务贸易；服务外包；竞争力；竞争格局

在国际金融服务外包市场中，中国和印度是两个具有竞争关系的承接大国。发展服务外包对调整发展中国家的产业结构、增加就业机会、扩大对外贸易增长、加速与国际金融市场的融合日渐起着重要的促进作用。印度较早地认识到这一点，早在20世纪末就开始大力发展服务外包业务，目前是世界最大的服务外包承接国。面对印度的领先优势，中国如何抓住当前时机提高竞争力、改善中国在国际金融服务外包市场上的竞争格局是一个值得关注的问题。

一、金融服务外包的现状与竞争格局

金融服务外包，是指金融机构在持续经营的基础上利用外包服务提供商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动。金融机构的一些操作性的、非核心的、成本高的甚至部分核心业务，如资产评估、报表审计、软件开发等业务，由于金融机构自身缺乏足够的精力和专业水平而难以兼顾，通过外包给专门机构可有效降低成本、转移风险和提高核心竞争力。外包内容主要存在于两大领域，即业务流程外包(BPO)和IT外包(ITO)，具体来说有产品研发设计、发卡与收单服务、数据处理与灾难备份、呼叫服务等。金融服务外包始于20世纪70年代，在90年代高速发展，当前在所有外包行业中，金融业的外包规模仅排在制造业之后位居第二。TowerGroup公司的研究结果表明：金融服务业的外包趋势正不断加强，全球最大的15家金融服务企业将扩大信息技术项目的外包业务，金额将从2005年的16亿美元上升到2008年的38．9亿美元，平均年增长率为34%。德勤公司2004年的研究结果表明，未来5年内美国将有3560亿美元的金融服务要外包给海外机构，占现有金融服务成本支出的15%。另一份报告预测，全球外包市场容量将达1万亿美元左右。

外包通常是欧美发达国家的企业把耗费大量人力的服务及操作中间环节外包到人工成本比较低的发展中国家。Gartner集团认为目前美国和欧洲等发达国家外包出的IT职位比例不足5%，到2015年该比例将增至30%，未来5年内服务外包迅速增长的势头将导致大量资金从美国和欧洲等发达国家市场流向发展中国家。在承接金融服务外包的全球市场中，我国和印度是最受关注的两个国家。毕博管理咨询公司董事总经理彼得•郝勒维茨认为：到2015年中国和印度将成为全球金融服务外包业的中心，因为中、印两国拥有大量受过良好培训的外包业务人才、劳动力成本优势、能提供满足需求的产品和服务等因素，更重要的是，跨国金融机构从全球化的长远发展战略考虑，已经把中国和印度市场作为其战略部署的一部分。因此，在全球金融服务外包市场中，印度是我国最主要的竞争对手，而且目前居于优势地位[1]。IDG的统计数据表明，2004年全球软件外包市场规模已达1000亿美元。而印度以其独特的优势成为全球最大的软件外包承接国，并垄断了美国市场。根据印度全国软件和服务公司协会提供的数据显示，2004年外包业务为印度公司带来了172亿美元的销售收入，占全球同类市场的44%。预计到2008年印度在全球软件和后端办公服务外包市场所占份额将达到51%，年销售收入将达到480亿美元。另一份研究表明，印度外包商在全球离岸外包市场上占有80%的份额。美国情报文献中心的统计显示，2003年印度服务外包业赚取了170亿美元，而我国的服务外包仅有6000万美元的收益，远远落后于印度。在利用科技手段保障和促进金融服务方面，我国也与之存在差距，因为我国的高端通信产品和大型计算机系统软、硬件严重依赖国外。

二、印度金融服务外包的现状与竞争优势

1999年，为解决“千年虫”问题，许多国际金融机构将数据修改工作外包给印度，这促成了印度金融外包业的崛起。印度金融外包业自20世纪90年代末开始高速发展，年均增长率达56%，2005年营业总额达280亿美元，直接从业人员25万人。目前，印度金融服务外包的提供范围扩展到信息类业务、人力资源管理等更具战略性的领域，越来越多的金融集团将业务流程整体外包给印度企业。这使印度企业不仅提供优质的互动式客户服务，也承担了欧美本土企业相应的责任与义务。花旗、渣打、汇丰等大型金融集团已在印度设立了10多个处理中心，这些处理中心规模增长迅速。如渣打银行全球共享服务中心为渣打银行在全球56个国家的分支机构提供统一的、标准化的后台业务支持，可以对全球各个分支机构业务运营情况进行比较和评价。欧、美、日等发达国家将各种数据管理、呼叫中心、客户服务等迁移到印度，带来大量相对高收入、高技能的工作，有效地促进了印度的产业升级和现代服务业发展。在银行业中，金融服务外包已经涉及到批发银行、金融市场分析与交易等多种高端业务。在印度开展外包业务的花旗银行、VISA信用卡、通用金融公司、渣打银行等国际金融巨头创造岗位超过20万个。此外，一半以上全球最大的保险机构都在印度开展了金融服务外包[2]。

2005年英国金融服务管理局(FSA)了《离岸业务的行业反馈》报告，总结了印度金融服务外包迅速发展的成功经验和竞争优势，主要有：第一，充足的人才资源。服务外包业属于劳动力密集型产业，而印度具有大量说英语的专业人才，调查、分析等高端业务员工基本上都具备硕士以上学位。有关外包服务的教育和培训机构也享受到政府的优惠政策，政府与大学、培训机构建立密切联系，牵头策划有针对性的培训，使学校教育向职业教育延伸。第二，不断完善的基础设施。在印度外包企业较集中的城市，各种基础设施建设不断加强，交通、通讯、电力、生活等配套设施齐全、可靠而且成本低廉，使金融外包企业能全天候运营。钦奈、班加罗尔、德里等外包企业较集中的城市还是航空枢纽。第三，政策支持。外包业务得到了印度政府的支持和鼓励。政府出台的优惠政策明确信息产业是政府重点发展的产业，让外包业务享受到税收减免、财政补贴、进口设备免税等优惠措施，在批准用地方面提供便利。印度政府还出台了一系列保护专利、知识产权的法规，并成立了专门的机构监督知识产权的保护工作。在这些措施鼓励下，有充足的合格服务供应商和新进入市场的中小企业可供选择。第四，完善的企业管理制度。印度企业重视外包管理，都有由董事会负责的专门机构和外包业务发展战略。企业都备有处理突发故的紧急预案，大规模的业务被分散到不同的子公司来减小意外风险。企业都通过了英国信息安全标准的认证，采取各种措施保障客户资料和数据的安全。印度政府也全力构建金融服务法律构架，要求企业全面接受相应的国际认证。印度企业还严格遵守合同，树立自己的品牌和声誉。

三、我国金融服务外包的现状与竞争优势

我国的金融服务外包始于20世纪90年代的IT外包。1992年中国银行成立的博科信息产业有限公司，1996年中国工商银行成立的软件开发中心，都专门为本行提供应用软件的开发与维护。目前，四大国有商业银行的软件开发、技术研究、支持推广业务均外包给了隶属于总行的软件开发中心，其他中小商业银行则多采用将信息技术服务外包给专业公司的做法。金融外包业务也在IT以外的其他领域快速推进，其中以信用卡和保险后援中心最引人瞩目。2003年之后，我国信用卡发卡数量节节攀升，国内银行在不同程度上将信用卡业务外包。目前，我国的外包服务提供商可以提供银行卡业务的全套服务，从申办筹建、设计产品、市场营销到交易处理和客户服务，甚至包括客户数据分析和市场定位。预计到2010年，在超过3000亿美元的离岸外移投资中10%有希望投向中国，其中与金融相关的业务流程外包(BPO)约50亿美元以上；在岸外包方面，我国BPO市场预期将超过500亿美元[3]。随着我国金融外包业务发展速度的加快以及发包主体范围的逐渐扩展，其规模会越来越大。

我国在制造业方面的领先优势使我国成为全球最具吸引力的金融服务外包承接国。与印度相比，我国在承接外包业务方面具有以下竞争优势：一是我国社会稳定，经济持续快速发展，投资环境良好，是世界上吸收外资最多的国家之一。全球最大的500家跨国公司中近450家已在华投资，在华设立地区总部的超过30家，投资设立的研发机构超过700家。目前，我国已经聚集了各路金融外包业巨头，既有埃森哲、IBM等世界著名的BPO公司，也有如Infosys、塔塔等来自印度的公司。欧洲流程外包研究机构MorganChamber分析称，中国银行业的变革以及外资银行的发展计划，将给中国的BPO提供商带来战略性的机遇。我国将有机会同全球领先的银行合作，分享银行领域的专业知识和经验，这种合作未来会成为我国BPO走向世界的桥梁。二是我国拥有大批专业技术人才，人才储量大。三是我国的综合成本优势，在人力资源、能源、基础设施方面我国都享有较大的成本优势。四是我国拥有良好的基础设施，特别是在电信、交通领域。五是我国拥有庞大的不断扩大的国内市场，为了在我国市场占有立足之地，跨国公司纷纷在我国建立起客户群。尤其是香港和上海正在成为整个亚洲的金融中心，以市场带动的服务外包趋势势不可挡。印度金融服务外包以软件业外包为主，很少为国内信息化服务，而我国金融信息业以满足内需为主，信息化与软件业互相带动。六是我国在地理位置上处于亚洲的中心，经济发达的日本和韩国都靠近我国，文化传统相似，日韩两国企业要发放金融外包业务，我国都是首选[4]。

目前，商务部已将发展服务外包作为重点工作之一，启动了“千百十工程”，即在5年内每年投入不少于1亿元资金，建设10个服务外包基地，吸引100家跨国公司将部分外包业务转移到中国，培养1000家承接服务外包的企业。目前，上海、深圳、北京等金融发达的城市纷纷建立金融服务中心。首先是上海市金融信息服务产业基地。2005年7月上海银行卡产业园被确定为上海市金融信息服务产业基地，签约和预约项目的总投资超过人民币100亿元。国家商务部和上海市政府陆续出台了鼓励服务外包产业发展的政策，着手将其打造成为国内首家金融外包业务示范基地。这有利于将跨国金融机构的后台业务部门吸引到上海，把上海建成国际跨国金融机构的亚太总部所在地和服务全球的后台基地。上海银监局的一份研究显示，近两年外资银行亚太区外包中心正在逐步向上海转移。在沪外资银行尤其是大型银行和专业性较强的银行，已经在境内投资的关联公司开展外包业务，业务种类和业务量都在逐步增加。这些分行或者公司，将来都将被打造成外资银行亚太区服务外包的操作中心。其次，深圳罗湖金融配套服务中心。金融业是深圳市的四大支柱产业之一，罗湖区“十一五”规划明确提出强化金融中心的定位，并切实建设“产业金融中心”、“金融创新中心”、“金融信息中心”和“金融配套服务中心”，高起点、大手笔规划建设金融中心区。第三，北京金盏金融后台服务区。北京市通过了《加快首都金融产业后台服务支持体系建设的有关建议》，规划出包括海淀区稻香湖金融后台服务区、朝阳区金盏产业园、通州区新城商务园等3处金融后台服务园区。北京综合考虑了金融服务区对交通、环境等方面的需求以及北京CBD、朝阳区以金融为主导的现代服务业发展实际情况，提出在朝阳区金盏金融服务园区建设的总体工作设想和全面论证。

四、我国发展金融服务外包的竞争策略

考虑我国发展金融服务外包的优势与劣势，对比到我国的实情和印度优势与经验，我国在增强承接金融服务外包的竞争力方面可参考以下策略。

(一)政府制定支持外包产业发展的政策措施

印度的经验表明，政府的支持非常重要。这一方面需要成立金融服务外包的行业管理机构和专项发展基金，以行业协调和互助的方式推动外包产业发展。另一方面，政府应鼓励创新，加大知识产权保护力度，研究制定保护知识产权和个人信息安全的国家法规和行业规范。对符合条件的服务外包企业取得的重大社会或经济效益的知识产权项目，通过专项资金的形式给予奖励。充分发挥行业协会的作用，大力倡导企业诚实守信，保护客户商业秘密，遵守国际上的信息保护规则，在服务外包产业基地内设立保护知识产权举报投诉服务机构，加强软件盗版等各类侵害知识产权行为的打击力度。其次，拓宽金融服务外包企业投融资渠道，改善投融资环境。建立服务外包企业贷款平台，优先为外包企业提供贷款等融资支持。此前商务部已经宣布每年拿出1亿元服务外包产业专项资金，国开行也将提供50亿元贷款，用于各地外包基地和企业的基础建设。积极探索建立有效的担保机制，允许其用软件产品等无形资产进行抵押贷款。推动政策性担保公司积极为中小服务外包企业提供短期贷款的担保。鼓励风险投资、社会民间资本和外商投资服务外包产业。支持有条件的服务外包企业进行资产重组、收购兼并和海内外上市。三是对服务外包企业采取减税、免税及减免房租等优惠措施。目前，在印度、捷克等外包发展迅速的国家，政府都给予服务外包企业极大的税收优惠，增强了该国外包的竞争力。商务部正会同信息产业部、科技部等20多个部委制定关于推动服务外包产业发展的相关政策。四是加强市场推广和营销力度。政府要逐步认识到服务外包的重要性和商机，进行统一规划和宣传推广。

(二)制定总体性外包承接战略

我国承包企业首先要在战略上从暂时性、战术性向长期性、战略性转变，根据新的形势制定具有全局性、主动性特点的发展战略。我国企业应改变自身的定位，从过去为金融机构提供服务的“加工厂”变为各大金融机构的战略合作伙伴，全面融入到各金融机构的业务中去。其次，服务承包企业应建立业务动态监管制度，制订科学合理的外包承接流程，严格履行服务外包提供商的责任和义务，并采用接受发包单位的全面评估，以期最大限度降低承接服务外包的风险。第三，建立业务风险管理体系和应急预案。我国的承包企业应遵循合法、风险控制、保护客户合法权益、有效监管等原则，识别外包活动潜在的风险，借鉴国外金融服务外包监管的经验，确立自己的符合金融服务外包监管原则的规范和制度。

(三)发挥比较优势和集群优势，扩大业务承接范围

我国首先应该根据本国国情，分行业有计划地选择重点行业拓展外包领域。国内企业应分析和发掘自己的比较优势，结合我国的劳动力和成本优势，要增强自主创新和研发的能力，打造自己的竞争优势，争取全球服务外包的核心业务的承接。国内企业承接的外包业务通常是特定金融功能的业务，如客户服务、金融分析、客户系统软件\开发等，而业务流程外包等较复杂的业务则并没有引起太多的重视。这要求我国企业应利用自身的比较优势积极参与外包市场，包括信用等级评估、市场调研、后勤保障、计算机业务及系统的维护维修、人力资源管理、企业形象建设等通常业务，还包括一些新兴业务及复杂程度较高的业务流程外包。其次，要发挥文化、地理上的优势，从向韩国和日本金融机构提供IT服务外包开始逐渐扩展服务领域。随着我国外包人才素质的提高，特别是英文水平的提高，为扩大金融外包项目流入我国提供了有利的基础，金融机构应在细分市场的基础上，提供专精式服务外包。第三，加快金融服务产业集群基地建设，发挥产业集群优势。目前上海、深圳、北京等金融发达城市都规划了专门的金融产业基地，以改变地域分散、个体规模小、经营理念落后、管理水平偏低的服务外包状况。应加快改善产业基地基础软硬件环境建设，借鉴印度、爱尔兰等国际先进服务外包基地发展经验，从建设高水准、前瞻性的服务外包所需要的基础设施要求出发，建设配套功能齐全的国际化服务外包园区。完善通信基础设施，筹建直达欧美、日本的高速互联网络出口。对入驻基地的国内外著名企业总部、研发中心等的购地建设、购买或租赁自用办公用房，实行土地房租优惠政策。

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关键词：互联网；金融服务；模式创新

中图分类号：TP393文献标识码： A

引言

互联网金融对银行而言，是战略层面的转型，如建立银行电商、微博微信运营、小微贷款能力优化、移动支付、供应链金融、产业联盟等，不是纯技术层面的互联网渠道移动终端接入、大数据分析和云计算平台等。

一、网络金融产生的背景

随着互联网技术的发展，金融服务模式也在迅速改变，网络金融服务具有低成本、高效率、信息量大、传送即时反馈、服务的连续性等特点，因此，对金融行业也产生了深刻的变革，使虚拟的网络金融网点成为现实。并推动金融业务处理的自动化、无人化、虚拟化。主要表现在以下三点：一是推动了金融业务处理的自动化程度，大大简化了以往纸张办公的繁琐和漫长等待时间；二是使得虚拟网络金融营业网点成为可能，并不断丰富了网上所能开展的业务种类；三是也大幅度提升了金融机构的网络系统。

二、网络金融的发展历程

伴随着信息网络技术的高速发展，网络金融也大体经历了辅助传统业务、电子业务、网络金融初期三个阶段。

1、辅助传统业务阶段

随着在20世纪60年代以计算机联机应用系统为代表的信息技术的诞生，使得金融机构得以在内部开展总部与分支机构、营业站点之间的相关存、贷、汇等联机业务，并得以在外部开展通存通贷等联行业务。在80年代以后，以水平式金融信息传输网络，电子资金转账系统为代表的信息技术的使用得以使传统金融业务的票据处理速度、支付效率和资金管理质量得到了很大的提高，并且提高了安全性，节约了开支，这是应该是网络金融早期发展的主要作用。

2、电子业务阶段

从20世纪80年代的后期-90年代后期.以银行为主体的金融行业逐步实现了业务的电子化操作阶段，并不断研发出了与电子业务相适应的终端服务体系。以在线银行服务、自动柜员机（ATM）、销售终端系统（Pos）、企业银行（FB）、家庭银行（HB）为代表的网络金融服务为更多的客户提供了多样化的服务模式，大大简化了传统人工业务的繁琐性，也给客户带来了粳稻的便捷体验。

3、网络金融初期阶段

得益于电子业务的良好发展，从20世纪90年代开始。传统金融业开始向网络金融业转变。仍然以银行这一金融主体举例来说，在1995年10月18日。世界上首家网络银行——美国安全第一网络银行（SecurityFirstNetworkBank），而在1999年末，具有网络性质的银行已达到100家，到目前为止，不仅在欧美发达国家，而且在亚洲新加坡、日本、中国等国家也相继兴起了刚络金融服务。随着信息网络技术在金融领域的日益成熟、网络金融服务商的日益增多和强大，传统金融服务向网络金融转移必将是金融创新发展的主要趋势。

三、银行互联网创新模式及能力支撑

互联网行业进军金融的“先遣部队”主要有以阿里金融“余额宝”为代表的个人理财（中介）平台、阿里金融和P2P两种形式的小微和个人贷款平台、阿里金融“支付宝”为代表的数百家支付平台。这三类平台的存在，全面冲击着银行的三大核心能力：存、贷、结算，也倒逼着银行进行整体互联网创新。传统上，国内银行在交易、管理、风控等环节的能力是远高于互联网行业的平均水平，但在客户交互层面可以重点引入互联网的能力，把现有产品交易层向前扩充两层，完整地实现“前台引客（重在内容运营）、获客（重在交互）、后台留客（重在交易实现）”。在业务模式上，互联网金融主要是完善前两层，重在吸引客户、运营客户，最后把有交易需求的客户引导至银行现有交易系统中。

1、中产阶级财富管理

马云曾经说过“国内的银行只为20%的客户，我们要为80%的客户服务”，前半句话很客观，银行目前的确是重点布局高端客户，但互联网也并没有像马云所说的服务了剩下的80%客户，互联网的金融服务能力仅限于“屌丝”阶层，而国内广大的中产阶级正属于银行和互联网能力都不能顾及的真空地段，特别是他们的理财和投资需求。银行目前没有足够的客户经理资源来提供服务，而互联网缺少足够的专业能力和产品。银行的互联网金融能力将延伸现有的客户资源能力，在互联网金融渠道中引入“虚拟客户经理”，为客户提供专业的财富管理服务：客户在线提供财富现状信息、基于客户大数据信息及在线心里评测确定客户风险偏好，银行通过决策引擎提供“打包”投资建议、通过微信银行等互联网金融渠道交互、利用互联网金融及银行传统交易渠道完成理财交易（O2O）；同时，互联网渠道通过内容运营向客户持续传递理财知识和产品介绍。从另一个角度，通过互联网金融渠道完整实施客户全生命周期金融能力支持，在客户的各个阶段，如毕业后的奋斗期、成家生子时的收入稳定期、人到中年的财富鼎盛期、退休后的财富消耗期，银行可以基于客户的财务数据和大数据，为客户精确和个性化地设定产品组合，甚至可以将客户金融服务提前到儿童期。国外很多银行，如富国银行，就针对儿童和青少年推出游戏形式的理财教育，类似于大富豪游戏，将理财教育和银行产品知识包装在游戏中，在小客户群中建立富国银行的品牌。微信5.0版本推出后，国内银行也可以在这个平台中推出类似游戏。

2、小微贷款“微”创新

在传统银行业务版图中，小微贷款属于“鸡肋”位置：放贷成本高、担保无保证。一项全球小额信贷机构费用结构统计显示，总费用比例（总费用/平均总资产）约为24.6%，其中财务成本是6.3%；贷款损失拨备费用是1.4%；运营成本是15.3%，其中8.3%是人员费用；人员费用超过了财务成本，这种成本结构明显不符合国内普遍的被动负债型银行现状，特别是大型商业银行。国内也有些小型银行在小微贷款业务上发展得较好。例如，泰隆银行通过社区化运营和大量的客户经理深入“民间”，拿到大量的一手需求信息和风险评估信息，获得了“北包商、南泰隆”的业内美誉。这种模式非常像国外社区银行的做法：扎根小范围区域、以贴近客户的服务和灵活定价机制来获取市场利润，主要服务区域内大量小微企业和中高端个人客户。然而，这种模式有一定的局限性：一方面当国内把存贷款利率放开后，小规模银行的生存状态会恶化，如美国在上世纪80年代放开存贷款利率后，从1985年到现在，美国的银行数量从1.8万家减到了7000多家，因此这种“小就是美”的模式会受到整体金融环境的影响；另一方面，这种靠客户经理“深入民间”的办法，主要适用于一些三、四线城市和县域，在一、二线城市并不适用，大城市中人与人的距离更远，泰隆银行的这种模式在拓展到杭州和上海后就遇到了业务发展瓶颈。

3,对于服务于特定对象或固定对象的金融机构，比如财务公司，小额贷款公司等等，可以使用微信，短信等移动网络手段，提高产品和服务的即时性，贴近客户细致性，低成本点对点的交流，从而获得提前的金融市场的需求变化预测。

结束语

随着互联网的不断发展，信息量越来越庞大，客户的可选择范围不断扩大，对网络信息服务的质量要求越来越高。各网络金融服务提供商应更加重视以客户为主的服务理念，加强对网站的设计、业务流程的设计以及对售后服务等环节的重视，使版面更加清晰，流程更加流畅和人性化，这些方面会在激烈的竞争中起到重要的作用。

参考文献：

[1]许瑞.网络金融的发展与趋势研究[J].现代经济信息，2012，（7）.

篇8

关键词: 金融服务外包 人才培养模式 双语教学

一、培养金融服务外包人才的意义

教育部、商务部于2009年联合下发《关于加强服务外包人才,培养促进高校毕业生就业工作的若干意见》,号召高校加快培养服务外包人才,提升我国服务外包产业人员素质,促进高校毕业生就业。在当前全球经济与金融一体化的背景下,金融外包服务人才的培养是我国面临的重大而迫切的任务。

所谓金融服务外包,按照巴塞尔银行监管委员会(BCBS)、国际证监会组织(IOSCO)、国际保险监督官协会(IAIS)及国际清算银行(BIS)组织在联合论坛上发表的《金融服务外包》报告所给出的定义,是指:“受监管实体持续地利用外包服务商(为集团内的附属实体或集团以外的实体)来完成以前由自身承担的业务活动。外包可以是将某项业务(或业务的一部分)从受监管实体转交给服务商操作,或由服务商进一步转移给另一服务商(有时被称为转包)。”在当今世界,全球服务外包市场正以每年30%―40%的速度递增,金融服务外包的全球市场容量在1万亿美元左右,同时牵扯的领域极其广泛,涉及价值链的上上下下。然而,从总体来看,我国金融服务外包市场还处在起步阶段,到2008年底,中国金融服务外包市场规模仅为48亿人民币,而同期美国市场规模为97亿美元,约合人民币660亿元,中国金融服务外包市场不及美国市场规模的7.3%,还有很大上升空间。因此,积极培养金融服务外包人才对发展我国金融服务外包业务、改善对外贸易结构、加速与国际金融市场接轨及促进金融学专业学生就业等方面都具有重要的战略与现实意义。

二、当前金融服务外包人才培养现状及存在的问题

目前金融服务外包人才的培养模式主要是由正规院校向学生提供学历教育,然后由金融服务外包业务承包企业直接让毕业生参加外包业务训练。这种培养模式主要存在如下问题。

1.课程设置与师资力量严重滞后。

由于在我国金融服务外包业务刚刚起步,社会对该类业务的认知度不够,在高等院校金融学专业的课程设置与技能培训上还没有依据金融服务外包业务的要求进行相应调整。同时,高校师资知识结构老化,且基本没有金融服务外包从业经历,导致无法培养出符合金融服务外包业务承包企业要求的毕业生,从学校到工作单位的衔接不够顺畅。

2.文化差异和语言能力制约了金融服务外包业务的承接。

从金融业务承包方面来看,印度是金融外包的最大受益国。在全球金融业务离岸外包市场中,印度的市场占有率已经达到80%,年均增长保持在20%左右。同印度相比,我国同样具有低劳动力成本优势、大量的劳动力资源,同时政府也大力支持服务外包业务的发展,并为此启动了“千百十工程”,即在5年内每年投入不少于1亿元资金,建设10个服务外包基地,吸引100家跨国公司将部分外包业务转移到中国,培养1000家承接服务外包的企业。在具备这些优势条件的情况下,我国金融服务外包业务的规模却远远落后于印度,这在很大程度上是受文化差异和语言能力的限制。中国和西方在文化上存在着巨大的差异,同时我国金融服务外包业务从业人员的英语水平与运用能力不如印度等以英语为官方语言的国家的竞争对手,使得中国的金融外包服务企业争取到欧美大型金融企业外包订单的机会降低。

3.金融专业学生实际操作能力与企业用人要求之间存在差距。

近年来,我国大学毕业生规模持续增加,在金融危机背景下就业形势日趋严峻。当前在校生为提高自身就业竞争力,纷纷参加各种证书的考试,忽视了实际操作能力的提高。然而根据我到部分金融服务外包承包企业调研的情况,过半数的企业都认为实际操作能力是最重要的考量指标,对学历与证书反而不很看重。同时,金融外包服务业务本身的特点又决定了工作时间要与外国发包方工作时间相适应,中外时差的问题不可避免,这使得金融外包服务从业人员的劳动强度较大、人员流动性较强,因此企业缺乏招聘学生后把他们培养成为合格从业人员的动力,害怕为他人做嫁衣,而是希望直接招聘实际操作能力强,能迅速接手工作的人才。

三、改进金融服务外包人才培养模式的建议

我国有大量受过良好教育、成本低廉劳动力的资源,要建立适合金融服务外包业务专业人才培养模式,我认为应从如下几个方面进行提高。

1.及时调整课程结构,采取多种方式提高师资力量。

改变我国金融学专业以货币银行学等宏观课程为主的课程体系结构,增设针对金融服务外包的选修课程,使学生的知识结构更贴近金融服务外包企业的客观要求。同时,采用多种方式提高师资力量:一方面,加大人才培养及引入力度,由政府拿出一定的资金来进行专业人才教育技能的培训和专门人才的引进。另一方面,加强双师型队伍建设,提高教师实践能力,实现校内外教师资源的有机整合,达到理论教师和实践教师的优势互补,构建“双师”特色明显的师资队伍。

2.利用双语教学促进中西文化交融,提高语言能力。

在金融日趋全球化的今天,我们必须及时了解全球金融的进展状况,学生也必须具备与国外同行进行无障碍沟通和竞争的能力,因此,有必要利用双语教学来促进中西文化交融,提高学生语言能力。在具体实施中,可以使用外文原版教材并直接用英语授课。对于金融服务外包人才培养来说,推行双语教学的意义不仅在于它能使我们跟上世界金融迅猛发展的步伐,而且在于使我国金融服务外包教育与发达国家接轨,从而有利于我们培养出务实型的金融人才。

3.加强实验室和教学基地建设,提高学生实际动手能力。

我们要在高等院校建立金融服务外包实验室,为金融服务外包企业提供软件设计、科研孵化和技术服务;在金融服务外包企业建立金融服务外包教学基地,对金融专业学生进行培养培训,同时开展教师培训、学术交流和科研合作。这样不但可以实现校企资源共享,构建校企合作的双赢模式,而且可以切实提高学生的实际动手能力,使学生能迅速胜任自己毕业后的本职工作。

综上所述,当前我国金融服务外包产业面临前所未有的机遇,只要有针对性地开展好专业建设、课程改革,积极开展校企合作,就能培养出满足新形势要求的合格金融服务外包人才。合理的金融服务外包人才体系,将有效提高金融服务外包人才培养的教育质量和教学效果,极大地促进金融学专业学生的就业和中国金融外包服务产业的发展。

参考文献:

[1]贺晓波,苏薇.渤海区域内金融外包服务业发展探索[J].经济师,2009,(4).

[2]曹廷贵.金融专业推行双语教学的意义、困难及对策[J].中国大学教学,2004,(1).

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关键词：山西省 中小商业银行 互联网金融 现状 对策

中图分类号：F830.4

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2017）02-159-03

引言

互联网金融即互联网与金融的结合，也就是借助互联网与移动通信技术实现资金融通、支付和信用中介功能的新兴金融模式。互联网金融既包括非金融机构互联网企业从事的金融业务，也包括金融机构通过互联网开展的金融业务。本文主要探究的是商业银行通过互联网开展的金融业务。

在金融脱媒，利率逐步放开，银行利润增速放缓的背景下，银行传统的经营模式越来越不能适应当今时代的发展。面对互联网金融的兴起，我国大型商业银行与发达地区银行同业及早认识到互联网金融的潜力，推出互联网金融创新产品，其互联网金融业务普遍较好。而山西省中小型商业银行的管理模式与经营方式不同于国有大型商业银行与发达地区，其发展相对缓慢，在互联网金融业务方面尤甚。本文通过对山西省中小商业银行的实地调研及网站体验等方式，分析山西省中小商业银行互联网金融业务现状，提出发展互联网金融对策与建议的探讨，以期对山西中小商业银行及我国类似银行的发展有一定的积极的作用。

一、山西省中小商业银行互联网金融现状分析

在互联网金融大背景下，我国银行同业，一方面快速推出各类银行系互联网金融创新产品；另一方面，各家银行也开始从原来的金融互联网化道路，转变为尝试成立专门的互联网金融职能部门或独立机构，摸索互联网金融发展新的突破口。就当前互联网金融发展态势来看，我国各商业银行基本处于初始阶段，其中国有大型商业银行互联网金融发展普遍较好，中小商业银行互联网金融发展层次不一，山西省中小型商业银行在互联网金融发展方面，普遍相对落后，但是他们在互联网金融理论与实践方面也进行了尝试。互联网金融新产品、新服务不断涌现。比如，晋商银行作为山西省最大的城商行，在其网站开通有：小微网上银行、个人网银、企业网银，针对不同客户群提供基础金融业务的办理，为客户提供足不出户的便捷服务。但是尚未完善直接提供一站式的金融服务，在线融资、网络信贷类产品亦不足；山西运城农村商业银行网站有个人网银、企业网银，但在“理财E站”，只有理财信息公布，而无实质交易界面，该银行的“小额农户贷款”产品，以农户信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的无需担保的贷款，方便农户进行贷款，但是网上只有申办流程，未能在网上提供实际办理贷款业务；尧都农商银行作为山西省首家改制的股份制农村商业银行，在网上交易界面比如，“特惠商户”，信用卡业务下，只罗列了各个行业，竟然没有图片上传，截至2015年5月23日，“E融九州投融资平台”，有投资意向的人数仅166人，累计交易额仅13，000，000元；大同银行金融业务中：个人业务公司业务、中小企业专项服务、卡业务、结算业务，无直接的网上银行及网络金融服务。有些小型银行没有网上业务，比如，类似曲沃新田村镇银行，有存贷款业务，为小区域客户金融服务，在互联网方面未涉足；山西省长治银行发展惠普金融，推出创新型产品：“2013年引入德国IPC微贷技术，长治银行开展小微贷业务，截至2015年末，累计发放贷款达到27744万元，总计1487笔金额，而微贷中心营销客户累计达99792户，覆盖全市包含13个县市区全部小微客户的70%”。本质上来说，中小商业银行互联网金融业务，主要也就是分为两大类：一类是理财业务，解决资金闲置的问题，提高资金利用率与收益的问题；另一类主要是面向本省资金需求者，特别是小微企业及个人急需资金者，通过在互联网信息，为资金需求者解决资金需求的问题。对于这两类金融产品来说，由于所处的环境不同于大型商业银行，不同于发达地区客户群，在产品设计方面也应不同，山西省中小商业银行在互联网金融平台产品提供方面缺乏个性化，产品不规范，使用过程出现诸多麻烦，高风险的品种又会造成不利影响。

山西省中小商业银行发展互联网金融发展有不足也有优势：首先，对山西省区域内的客户资信与经营状况比较熟悉，在产品供给时，容易把握，“关系型”投融资易于建立。范围内的业务相对集中，审批环节少，容易决策，当市场发生变化时，业务调整速度快。其次，还具有较强的区域优势：比如晋商银行可主要定位在山西省内发展，在本省内建立社区营业网点，重点在太原市建立社区物理营业网点，结合山西省会城市区域优势，客户个人基本信息、资金实力等信息容易获得。在区域内开展运营活动，可充分运用本地人才资源，因而，其信息成本、经营运作成本、固定设施成本等都较低。面对用户的不同需求，能发挥自身易于决策、业务集中的优势，及时高效满足客户需求，同等技术条件下，相比较外省及大型银行，更能设计出独具特色的不同金融产品和服务，如有针对客户的投资咨询、财务顾问、理财产品及提供结算便利条件等，不仅实现业务收入，还方便调整收入结构，提升银行核心竞争力。

二、山西省中小商业银行发展互联网金融机遇与挑战

山西省中小银行商业银行，面临互联网金融的冲击、同行业竞争压力以及新的发展阶段中风险控制把握等问题与挑战。在这种背景下，中小商业银行开始根据自身特色和当地环境优势发展互联网金融。一是中小银行在山西本地和城间区域发展上更具竞争优势；二是山西省中小商业银行可以重点发展省内或地市h域小规模区域的经营规划，在自己熟悉的“市场土地”上精细耕作，充分了解客户需求和反馈，挖掘大量有价值的数据信息，特别是关于客户的信用状况和资产变动状况，及时调整经营策略，规避不必要的风险。但是，其在发展过程中也面临诸多问题与挑战：

首先，发展定位不甚成熟是山西省中小商业银行面对的问题之一，互联网金融服务模式多样化，客户追求服务个性化，需求高层次化，山西省中小商业银行要立足创新发展模式，根据市场需要调整发展定位。利用现代信息技术、信息管理手段，实现组织结构转变，把信息技术应用到管理决策层，扮演好原本作为支付中介和信用中介的角色，得到客户特别是本省客户的认可。其次，山西省中小商业银行传统经营模式急需变革。山西省中小商业银行的经营模式大多数仍为传统银行的经营模式，一方面，银行需要在互联网金融大背景下调整客户结构，利用大数据资源和电子商务交易信息不断完善客户信息，把握客户的经营行为，正确评价定位客户信用等级，减少交易成本；另一方面，互联网金融为银行发展综合服务提供业务基础，山西省中小商业银行需要有效联合互联网各参与方，对银行不同的产品进行分类，对相同类型的进行整合，提高解决问题的效率。传统银行要发展必须将传统业务与互联网金融结合，才能在竞争中立于不败之地。最后，山西省中小商业银行互联网综合经营模式有待完善。在互联网金融的大背景下，虽然有部分中小银行发展了网上互联网业务，搭建自身银行综合平台，但是还存在信息技术不完备，网上银行服务功能少，提供的服务有限，大多手机银行还不完善或者没有手机银行业务，这必然需要加强跨行业的合作，拓展不同产品和服务，在降低成本的基础上，突破地域和时空限制，转变传统的经营方式，完善综合经营管理模式。除上述之外，山西省中小商业银行金融服务能力、创新能力也有待提高。

三、中小商业银行发展互联网金融的策略

（一）互联网金融发展总体思路

中小商业银行发展互联网金融的总体思路：以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户，利用区域优势，互联网低成本优势，以客户为中心，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维，在资金理财、消费金融服务、新型支付探索以及省域联名账户基础上全方位合作理念，建立与互联网金融发展相适应的省内区域范围的相对独立的体系。通过实施与互联网生态相适应的社会化营销传播及跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的建立，实现在大零售业务方面打造山西省中小商业银行互联网金融业务连锁超市的远期目标。

（二）确立本土化互联网金融发展策略

在总体思路基础上，确立本土化互联网金融发展策略：（1）在市场定位方面，以客户结构中小化、经营对象地方化、产品服务个性化为策略。在客户选择上，应避免与国有大型银行重叠，避免脱离自身比较优势与大银行争夺大客户、大项目。应注重培养稳定的具有忠诚度的客户，可以通过关心初创期的小企业，扶植成长期的小企业，与小企业共同成长，相互支持，探索银企深度融合，形成稳固持久的银企关系。对于同样服务农村地区的山西省中小银行而言，专注服务“三农”，培养忠诚客户，也是理想的选择。（2）在提升金融服务能力方面，可与电商平台合作。通过网上银行进行数据整合，获取用户有效信息，关键交易数据，提供网络融资平台，在此基础上构建完备的用户信用评级体系，以便快速挖掘和分析系统用户数据。也可与第三方支付平台合作，将线下金融产品在第三方平台上实现在线金融服务，不断研发新的网络融资创新产品，提升知名度，开拓市场，利用其客户数据资源，拓展新的目标用户群，搭建客户基础数据平台。在合作机构的选择上要慎重，结合中小商业银行特点，提前制定有关的应对策略，做到快速反应，迅速决策，提高服务质量。（3）在完善综合经营能力方面可搭建自有平台。借鉴国有四大银行成功的经验，建立省区域的电子商务平台，根据地县市区域产品特点，进行各种电商交易，找准目标，比如农产品、土特产等某一个或几个特定的电商平台，这样山西省中小商业银行既结合自身地域优势，又弥补在资金、人力等方面的不足。允许信誉良好的小额贷款公司在该电子商务平台进行链接，实现债权转让，资金流动，合理利用自有客户资源，满足客户资金需求，带动区域经济。还可与省内同等级的银行进行平台合作，针对同业金融产品，不定时地进行交流，对经营活动产生的信息流、物流、商流等相关信息进行交换，整合信息。与此同时，山西省中小商业银行顺应移动支付的大潮流，采取线上支付和线下支付并行的模式，满足客户需求，降低成本支出。为此，还须注重人才的引进和培养，不断更新知识结构，既要培养掌握互联网金融专业知识、电子商务专业知识以及金融专业知识的复合型人才，又要关注国内外银行互联网金融新的举措，取长补短，学习其先进技术和思想，在借鉴中进步。

（三）构建中小商业银行互联网金融业务体系

结合山西省中小商业银行特点，根据互联网金融发展情况，在客户定位、互联网银行发展方向、基础平台建设等方面，构建商业银行互联网银行产品业务体系。首先，推进互联网账务核算系统、联名账簟⒅绷支付机制、收银台建设，为互联网银行的产品部署、渠道合作、移动金融创新、融资授信产品的推出提供基础平台。应用零售信贷平台，通过山西省内中小商业银行零售信贷平台的授信模块功能，对多渠道合作客户进行征信评分，进行统一授信管理，对接信用卡借贷系统，促进互联网银行业务的发展。

其次，围绕互联网生态，建立专业化的线上营销机制，辅以传统媒体和网点渠道，开展以口耳相传为特征的微营销、众口营销，策划分享、体验、推荐、交易等系列营销活动，实现客户规模和资产规模的快速增长，提升山西省互联网银行品牌的知名度。此外，在积分与优惠机制方面加强客户关系管理，增强客户黏度、培养客户忠诚度。引入第三方机构，提供专业服务。为快速响应互联网金融市场需求，在传播推广、数据采集分析、信息技术服务等方面，逐步引入优质的第三方服务公司提供快速、专业的营销宣传配套服务。

最后，从山西经济发展现状出发，探索建设互联网银行业务发展的组织保障体系，诸如在加强客户体验，推动产品创新及引进，推进市场化人才引进和使用机制，建立差异化财务管理以及完善在线直销银行风险管理措施与机制。并探索山西省中小商业银行网络银行发展配套措施和机制，构建山特的企业群、个人群与山西经济发展现状出发的网络银行的新业务新模式的体系，促进山西中小商业银行互联网金融的合作与发展。

结语

互联网金融带来的新商业模式、新运作机制和新表现形式对银行的经营管理活动产生了深远影响。随着政府高层对互联网金融采取鼓励创新与加强监管兼顾并举的政策，互联网金融将更加规范有序发展。为此，银行在互联网金融发展总体策略指引下，基于移动互联网及传统银行互联网化，银行以简约、极致、体验优越的产品和服务吸引客户。发展低成本优势、坚持以客户为中心的理念，运用平台思维、大数据思维、社会化思维和跨界思维等方式，在为客户提供投资理财服务、消费金融服务、新型支付方式探索等基础上增值应用方向不断发力。建立与互联网银行业务发展相适应的独立银行互联网金融业务体系。打造山西地方特色的在线直销银行品牌，推出联名账户、线上理财、融资授信、信用支付、移动支付等产品线。通过与互联网生态相适应的社会化营销传播渠道与跨界渠道结合的新型营销策略，推进快速聚拢客户，促进新型互联网银行体系的构建，实现山西区域地方特色的互联网金融连锁超市的远期目标。以期为我国中小银行业互联网金融发展找到适合自身发展路径的商业模式和业务模式。

（本文为山西省社科联2015至2016年度重点课题，课题主持人：任新利，课题编号：SSKLZDKT2015090）

参考文献：

[1] 郑岩.变革时代的痛点：中小银行互联网金融探索之路.金融电子化，2015（12）

[2] 白志鹏.中小商业银行互联网金融的机遇与挑战.天津经济，2015（8）

[3] 姜增玲.中小银行互联网金融发展战略研究.当代经济，2016（19）

（作者单位：山西省商务学校 山西太原 030000）

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关键词：第三方物流企业 物流金融 风险控制

第三方物流金融服务相关概述

（一）第三方物流概述

第三方物流的内涵。市场经济的快速发展使社会分工不断细化，越来越多的企业特别是生产制造型企业开始回归主营业务，专注于自身产品的研发、生产和销售，而将诸如包装、运输、仓储配送、装卸搬运、库存管理等业务外包给专门提供物流服务的企业。在此背景下，第三方物流应运而生。所谓的第三方物流，即企业为了将精力集中于主要业务的经营，将原有的内部物流活动以合同的方式委托给专业提供物流服务的企业处理，并运用一体化的信息系统与第三方物流企业保持密切联系，以便对物流活动进行全程管控。

（二）物流金融服务概述

1.物流金融的概念。物流金融的概念有广义和狭义之分。从广义上来说，物流金融贯穿于物流供应链活动的整个过程，第三方物流企业运用不同的金融产品和工具，有效组织和调节资金流在物流运作过程中的运动，涉及各类存贷款、信托、投资、证券、保险、抵押质押及其他金融服务，以提高资金的使用效率。从狭义上来说，物流金融是第三方物流企业为处于供应链上游、中游、下游的不同企业提供融资和代客结算等金融服务，以促进资金的高效流转和整个供应链的平稳运行。

2.物流金融的特点。物流金融主要有四个方面的特征。一是标准化。第三方物流企业在提供物流金融服务的过程中，对出质产品的包装及质量的检查验收、出质债权的规范性、监管内容及流程等都有严格限制和规定标准。二是信息化。第三方物流企业依靠现代化的信息管理系统完成预测市场需求、在出资方和融资方之间进行信息双向沟通、实时有效监控质押物等工作。三是远程化。由于第三方物流企业和银行等金融机构的分支机构覆盖地区很广，即使面对地理距离遥远的融资方，第三方物流企业也能通过旗下分支机构为其提供物流金融服务，并利用计算机实现远程操作和监控。四是广泛性。第三方物流企业的客户群体很广泛，处于供应链各环节的企业，只要有需求，第三方物流企业都可以为其提供物流金融服务；出质产品或债券的形式也很多样，从动产到不动产、从生产原料到仓单都可以纳入范畴。

物流金融服务的模式

替代采购模式。替代采购是一种比较初级、简单的物流金融服务模式。第三方物流企业首先代替融资企业向生产企业采购产品并垫付货款（不包括物流费用），融资企业交纳保证金后，第三方物流企业再根据保证金的比例向融资企业发放部分或全部产品直至融资企业结清所欠款项。

代客结算模式。代客结算是第三方物流企业最早推出的物流金融服务之一。具体又可分为代收货款模式和垫付货款模式。在代收货款模式中，第三方物流企业与供应商签订合同后，根据合同的要求将用户采购的产品送货上门并代供应商收取货款，然后在规定的期限内结清供应商的应收货款。在垫付货款模式中，供应商与用户和第三方物流企业分别签订《购销合同》和《物流服务合同》后，第三方物流企业向供应商采购用户所需的产品并垫付部分或全部货款（不包括物流费用），用户收到货物后在一定的期限内结清第三方物流企业事先垫付的款项。

仓单质押模式。仓单质押是第三方物流企业提供的最早的融资模式，现已发展得非常成熟。具体又可分为静态仓单质押模式和动态仓单质押模式。静态仓单质押模式是该模式的基础。第三方物流企业协助银行对融资企业进行贷款资格认证和审核后，三方签订正式协议。融资企业将协议规定的货物量运到指定的仓库并由第三方物流企业验收入库、现场开立专用仓单，融资企业对仓单做质押背书，第三方物流企业盖章后将仓单送交银行，银行根据质押物的市值向融资企业提供贷款。融资企业每次到仓库提货，必须首先向银行交纳一定数额的保证金，经银行同意向第三方物流企业发出解押指令及提货通知单后，融资企业方可提货。动态仓单质押模式对静态仓单质押模式进行了改良，由银行设立一个库存警戒线以便进行更好的控制。当仓库中的质押物数量处于库存警戒线上方时，融资企业按原有的流程进行货物自由的出入库。当质押物数量处于库存警戒线之间时，经第三方物流企业的允许，融资企业方可提货。当质押物数量处于库存警戒线下方时，融资企业必须补充同等差额的货物入库或交纳一定的保证金、经银行同意后才可提货。

保兑仓模式。保兑仓模式涉及的主体较多，包括银行、第三方物流企业、生产企业和融资企业。四方签订正式协议后，融资企业向银行支付一定数额的保证金，银行开具承兑汇票并由第三方物流企业担保承兑，生产企业收到承兑汇票后，将货物发到银行指定的仓库，货物入库后按仓单质押模式进行接下来的操作，循环往复直到融资企业的保证金账户余额与银行开具的承兑汇票的金额相等，汇票到期后由银行兑付。

融通仓模式。融通仓模式实质是对仓单质押模式的一种简化和延伸。第三方物流企业通过银行的资格认证和审核后，可获得相应额度的贷款，并以此向融资企业提供灵活便捷的质押贷款服务。银行不再参与对融资企业的审批和过程监管，而由第三方物流企业直接控制仓单质押的全过程，融资企业只需经过第三方物流企业的批准即可提货。

物流保理模式。物流保理模式适用于国内企业进口原材料或商品并以信用证方式结算的情况。在银行、第三方物流企业、国内进口企业、国外出口企业四方签订正式协议后，国内进口企业向银行交纳一定数额的保证金申请开具信用证，银行对该企业和国外出口企业的资质进行审核评估后，向国外出口企业开具信用证，并在国外出口企业提交质押单据后预先向其支付一定数额的货款。第三方物流企业受银行的委托代为报关、提货、入库质押监管。国内进口企业可一次性或多次还款，在银行审批后经第三方物流企业到仓库提货。

我国第三方物流金融服务发展现状

目前，我国部分第三方物流企业已经开始探索发展物流金融服务，国内较大的第三方物流企业都开展了与仓单质押业务相关的物流金融服务，积极与各大银行合作建立定点融资仓库、提升仓储管理专业水平、完善物流服务信息管理系统，以此作为企业新的经济增长点；物流金融涵盖的客户对象持续扩大，提供的产品种类不断创新。

然而，由于我国第三方物流金融服务的起步较晚，企业自身的规模、资本实力和运营经验远不及国外第三方物流企业，因而在发展中还存在很多问题。首先，由于我国法律规定非金融机构不得从事金融业务，国内第三方物流企业不能像国外企业那样通过收购或投资银行从事金融业务，只能与银行建立合作关系。这使得物流金融服务的资金来源相对单一，受国家货币政策的影响波动性较大。其次，我国第三方物流企业和银行等金融机构在物流金融服务的开展中由于规范标准缺乏、技术储备不足，导致流程进展控制不力，业务操作复杂混乱，银行、融资企业、物流企业之间缺乏信息共享和有效监管。此外，很多第三方物流企业缺乏风险管理的意识和科学手段，识别、评估和控制风险的能力有待进一步强化，较高的监管成本使企业的收益和利润降低。

第三方物流金融服务面临的主要风险

（一）经营风险

第三方物流企业由于为供应链上的各企业提供多种物流金融服务，经营范围扩大，风险相应增加。具体主要包括四个方面：一是内部经营管理风险，主要是由于组织结构老化落后、管理和监督机制不健全、员工综合素质不足、管理层决策失误等原因造成的。二是市场风险，在质押物的市场价格发生波动或是汇率浮动改变变现能力时产生。三是安全风险，质押物品存储在仓库的期间很可能因为仓库本身安全管理措施不足、管理人员的诚信问题或融资企业提单诈骗等原因发生损失。四是客户资信风险，部分融资企业可能不按合同还款甚至恶意骗取贷款，使金融物流服务遭遇信任危机。

（二）道德风险

道德风险主要是由于委托人和人之间的信息不对称引起的，人有时为了满足自身的利益，会做出损害委托人利益的行为，而委托人因为信息不足无法得知，因而蒙受损失。第三方物流企业提供物流金融服务时，既是合作企业的人，又是银行的委托人。第三方物流企业比银行掌握更多合作企业的信息，又有质押物或保证金作担保，一定程度上缓解了信息不对称的状况；为了保证长远的发展需要，第三方物流企业一般会与银行建立密切的合作关系，向银行提供合作企业的真实信息，确保了物流金融服务的顺利进行，这些都降低了第三方物流企业所面临的道德风险。然而，由于第三方物流企业面向众多的客户提供物流金融服务，多项委托关系并存的局面及协议、合同中存在的漏洞都使得物流企业无法完全避免道德风险。

（三）法律风险

第三方物流企业在开展物流金融服务时，由于涉及的主体众多，当质押物在各主体间流动时，很可能就其所有权归属问题产生纠纷，这是物流企业面临的主要法律风险。中国现行的法律法规涉及物流金融服务的条款还不完善，如对仓单的内容、转让、遗失和法律效力等就没有明确的规定，使得问题发生时物流企业无法可依。此外，我国规定非金融机构不得并购银行等金融机构，如何保证企业拥有充足的自有资金开展物流金融服务成为第三方物流企业亟待解决的难题。

第三方物流金融服务的风险控制策略

（一）经营风险控制策略

针对内部经营管理风险，第三方物流企业应根据不同的物流金融服务运作模式，分别制定标准、量化的操作规范和监管程序， 指派专门的工作人员并辅之以信息管理系统进行严格的业务流程操作，实现管理的程序化、规范化。针对市场风险和安全风险，应建立灵活迅速的市场产品信息收集及反馈体统，实现实时有效监控；对质押物的选择，尽量以适用范围广、价格涨跌幅度不明显、处置简单、质量稳定的产品为主，综合运用定性和定量方法完成对质押物的科学估价，然后确定合适的质押贷款比例。针对客户资信风险，要建立合作企业资信评估指标系统，加强对合作企业的信用管理，与其建立长期的业务合作关系，同时与银行合作实行融资项目的信用及风险评估。

（二）道德风险控制策略

为了有效避免道德风险，物流企业应建立合适的客户评判标准体系，选择合适的合作企业，并按照合作时间的长短划分不同的信任等级。此外，为减少委托对委托人的损害，物流企业在物流金融服务合同中应重点关注两方面的内容：一是建立合理的收益分配机制，促进三方之间的有效合作；二是建立严格的风险防范机制，通过负激励督促三方各自履行相应义务。

（三）法律风险控制策略

我国必须加快对现行法律法规体系的建设，改革和完善法律法规中有关物流金融服务的相关条款规定或制定专门的物流金融服务法，使物流企业在面对所有权纠纷或业务流程中的相关问题时有法可依。物流企业与合作企业、银行签订合同时，要事先研读涉及物流金融服务的相关条款，找出其中的空白、互相矛盾及不明之处，写进合同，防止三方中的任一方有法律漏洞可钻，有效控制法律风险。

第三方物流企业发展物流金融服务需要有效识别和评估风险，提高风险管理和控制能力，保证物流金融服务的持续进行，实现自身、供应链上各企业及银行的多方共赢。

参考文献：

1.俞特.第三方物流企业供应链金融服务的风险管理研究[J].物流商论，2012（4）

2.袁光 .第三方物流企业物流金融服务的分析与决策[J].企业管理，2011（8）

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一、国际金融服务外包的发展

外包是指企业将价值链的某些环节交给外部企业去完成的一种商业措施，是被国际企业特别是跨国企业普遍采用的战略手段，是全球范围内社会化分工协作的高端形式。外包，按地域可分为“域内外包”和“离岸外包”；按发包形式，可分为“项目外包”和“职能外包”；按业务范围，可分为“制造外包”（蓝领外包）和“服务外包”（白领外包）。服务外包，主要分为信息技术外包（ITO）和业务流程外包（BPO）。ITO的主要业务范围有：IT系统操作服务、IT系统应用管理服务和IT技术支持管理服务，包括软件外包等。BPO业务范围包括：需求管理，如管理企业与客户之间关系；企业内部管理，如人力资源、财务管理；供应链管理，如采购、仓储、运输；业务运作管理，如呼叫中心、客户咨询、金融信用。相对于传统的ITO而言， BPO是当今服务外包发展的主要形式并呈渐强趋势。

二、关于金融服务外包的概况

金融服务外包是当代服务外包业投资的重要领域。各大跨国金融机构既是金融服务外包的最大推动者，也是最大的受益者。目前国际金融服务外包已日益成为跨国金融机构降低成本、转移核心业务及实现战略目标的手段。外包涉及到的领域包括但不限于：信息技术（如应用开发，编码及译码）即ITO和专业运作（如某些金融、会计领域，后台业务及处理、管理活动）以及执行合约功能（如客服中心）等即BPO。2003年以来，金融服务外包发展迅猛且趋势愈加强劲。据“金融研究和服务公司”Tower Group在调查的基础上预测：金融服务业的外包趋势正不断加强，全球最大的15家金融服务企业已将信息技术项目的外包业务迅速推进到金融信用的专业运作领域，金额也将从2005年的16亿美元上升到2008年的38.9亿美元，平均年增长率为34%。据巴塞尔银行监管委员会预测，在未来5年，美国将有3560亿美元的金融业务要外包给海外机构运作，占现有金融业务成本支出的15%左右。

与各大跨国金融机构相比，我国金融机构的外包业务起步较晚，尚处于萌芽阶段。2004年，国家开发银行与惠普公司签订外包合同，前者把硬件设备和软件系统的委托采购、系统运行维护服务交由后者来全面负责和处理，是国内金融界首家ITO外包案例；同年，中国光大银行将本行信用卡业务（包括咨询服务、培训服务、数据业务托管服务等）BPO外包给了美国第一咨询公司（FDC）。因此，对于未来有业务外包发展计划的国内金融机构而言，积极借鉴跨国金融机构金融服务外包的成功经验和教训，提高金融服务外包的收益，有效控制外包风险，无疑具有重要的参考价值。

三、关于汇丰银行的外包运作模式

汇丰银行在金融服务外包方面积累了丰富的经验并取得了成功，形成了一套行之有效的业务外包流程。汇丰银行内部规定，在业务正式外包以前，必须经过立项、可行性研究、内部相关部门论证、监管部门批准（或者与监管部门沟通）、管理层批准、具体外包流程设计、签订外包合同、试运行和持续评估等一系列步骤，以贯彻合规、谨慎、细致和稳妥的原则。

汇丰银行从2000年始即将部分客户支持工作向亚洲国家转移。2002年，汇丰最早在印度孟买的卫星城市浦那（Pune）建立了第一个软件发展中心，为该公司的全球业务研发软件即ITO。继而它便在印度的五个城市建立了自己的后台操作中心即BPO。汇丰现在的外包模式被业内人士称为“内部管理外包”操作，这种操作模式是随着对一家银行的兼并，后面紧随着一个外部的合同商。

2005年10月，汇丰银行宣布该银行英国总部将在未来三年内裁员4000人，相应的工作岗位将转移至印度、马来西亚和中国。2005~2006年汇丰在亚洲的数据处理和电话服务部门新增1000个职位，主要设在中国的上海和广州、马来西亚的电子资讯城、印度的海得巴拉、班加罗尔和维沙卡帕特难。至2006年末，与英国总部有关工作量的13%已由海外部门完成，6个全球数据处理中心招募的人员达8000人。其主要经验为：

1.强化风险管理，审慎起步，逐步壮大。汇丰银行认为如果一个30人的研发中心犯下错误尚能承受与修正；而一个较大的子公司或战略合作伙伴出现重大失误，对公司造成的损失则不可挽回。因此，汇丰从严格风险管理的制度和流程入手，充分权衡收益和风险的关系，精心选择外包业务的种类和外包服务提供商，做到边积累经验，边适时增扩外包规模。

2.坚持双方深度参与，取得经验。汇丰的经验是，在合同上写明对外包服务供应商的要求是不够的，关键在于双方专家的深度参与。当时汇丰把自己使用18年的国际金融操作系统进行更新的任务指派给了Pune中心，同时要求该中心80位工程师和自己内部的管理专家共同加入这个工作组。双方的通力合作使得这项工作圆满完成。18个月后，这项更新成果在汇丰有经营业务的32个国家中顺利推广。

3.采用混合离岸模式，分散风险。2003年，汇丰兼并了美国住宅金融公司。当时住宅金融公司和一家同样在Pune的离岸软件服务供应商Kanbay有合作伙伴关系，Kanbay公司长期为住宅金融公司提供消费信贷软件。对此，汇丰并未将其视作自己的竞争对手，而是将其视为自己“俘获”的成果和一个独立的承包商。它既给这家公司在自己Pune中心里安排了一个管理职位，还让他们参与中心的管理会议。到2006年末，双方共同完成了35个项目。

汇丰还倾向于把主要设施和服务仍然保留在集团内部，并非把它完全交给服务提供商。汇丰表示在未来两年内将4000个职位外包给成本更低的地区。除印度外，它把斯里兰卡和菲律宾当作发展对象。

4.强化团队意识，保持员工稳定。统计数据显示，汇丰银行的人员流失率为8%，大大低于行业内10~15%的平均水平。在外包这种新兴的行业中到处是年轻人，汇丰在各地的中心也不例外，例如它的印度职员平均年龄仅25岁。这些从大学培养出来的年轻人对职位升迁的等待期一般只有12个月。汇丰为保持人员的稳定性，强化在组织内部确立一种团队意识，并在员工中确定高质量的工作目标，从而有效地降低年轻人对升迁的预期。

四、关于德意志银行的外包运作模式

2002年，德意志银行在进行大规模组织架构调整的同时，推出了一个以“打造扁平化集团，专注核心业务”为主要目标的新战略，作为推动经营转型的指导性原则。强化核心业务、剥离非核心业务成为德意志银行业务转型的重要组成部分。具体做法有：

1.IT软件业务的外包。为了提高银行的竞争力和降低成本，德意志银行决心尽可能将某些领域和业务包给其它服务商或低薪国家。首当其冲的是从事软件开发、销售等环球技术和应用部门。2003年，德意志银行将其计算机中心及1000名员工移交给了IBM公司，并签署了计算机中心业务外包合同。合同期限为10年，合同规模约2.5亿美元。IBM可向德意志银行提供包括信息技术和数据中心在内的多种技术服务，并直接聘用德意志银行在各国分行的职员。通过将计算中心的固定支出改变为根据用量收费制度，大幅度降低了成本开支。

2.公司采购和应收账款事项的外包。2004年，德意志银行和埃森哲签订了合约，德意志银行将公司采购和应付账款等事项外包给后者。根据合同，埃森哲将向德意志银行提供先进的系统、工具和流程来管理整个购买和支付过程，严格控制采购成本，保证银行的正常运转。而德意志银行仍然负责供应商的选择以及和供应商之间的关系维护，同时对采购行为和支付行为保留同意权和给予授权。这一举措和德意志银行加强核心业务竞争能力的战略安排是高度一致的。

3.研究业务的外包。2005年，德意志银行与英国咨询机构Irevna Limited签约，通过该公司将研究业务外包给印度。据资料显示，一位出自名校又具备工作经验的华尔街分析师的年薪至少为25万美元，而具有同样资质的印度分析师索要的年薪一般不会超过2万美元。德意志银行认为，只要加强和外包公司的沟通与交流，外包的研究业务完全可以像银行内部的研究工作做得一样好，而且还可能更为客观并受到较少干扰。

4.未来的规划。德意志银行已于2006年底，将其交易业务将近半数的后台岗位转移至印度，德意志银行市场业务的海外运营员工已达40%~50%，新增员工主要集中在印度的班加罗尔、孟买和钦奈。仅此项业务即推动德意志银行收入增长了19亿欧元（合23亿美元）以上。

同时，该银行还计算将其海外研究人员从350人增加至500人，占到其目前总数为900名研究人员的半数以上。

五、发展我国金融服务外包的几点启示和建议

第一、制定总体外包战略，从暂时性外包向战略性外包转变。西方银行早期的金融外包活动大多出于临时性安排，从性质上讲是被动的。银行往往是在业务发展难以应付的时候才会想到通过外包来解决，待问题解决之后即停止外包。而随着金融业竞争的日益加剧、信息技术的迅猛发展以及金融再造活动的不断深化，金融机构的外包业务已经从暂时性向战略性安排转变。后者具有全局性、长期性和主动性的特点，对金融机构整体的经营业绩有着巨大的影响。金融机构越来越将金融服务外包视为日常业务经营的一部分，是金融机构有效降低成本、提高专业化与核心竞争力的重要手段。金融外包服务提供商的角色也从过去的“加工厂”，变为各大金融机构的战略合作伙伴。

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(中国人民银行天津分行　天津市　300040)

摘 要:金融服务做为中国人民银行的一项基本职能,如何加强内部规范管理,建立一套规范､透明和有效的工作过程的控制和服务水平调查分析机制,强化管理与服务相结合,提高金融服务的能力和水平｡本文通过阐述中国人民银行天津分行营业部实施质量管理体系模式的体会,提出做好金融服务和管理工作的有效途径｡

关键词:金融服务;质量管理体系;金融安全

中图分类号:F832.6文献标识码:B文章编号:1007-4392(2007)07-0025-03

中国人民银行天津分行营业部为规范内部管理､提高管理水平与服务质量,2005年10月在金融服务领域正式启用“ISO9001质量管理体系”,ISO9001质量认证标准是国际上通用的语言､统一的认识和共守的准则｡首先,ISO质量管理体系分为质量手册､程序文件､支持性文件三部分,它们分别对管理人员和一般操作者的职责做了详细的界定,提高每个职工的质量意识;其次,内部将按照经过严格审核的国际标准化的品质体系进行质量管理,真正达到系统化､科学化,有效地提高核算的正确率和工作效率;再次,ISO9001质量认证体系要求在整个业务流程的每个环节都要有详细的原始记录,使每步操作都有很强的可追溯性,任何时候都能准确地再现当初业务操作细节,便于发现､检讨､解决问题;最后,ISO9001质量管理体系明确制定了管理的质量方针和目标,强调全员参与和持续改进,并通过定期进行管理评审､实施纠正和预防措施以及经常化审核与监督,使管理和运作不断向标准化､科学化迈进｡为金融服务提供了一个“策划､实施､检查､改进”为一体的螺旋式上升系统｡通过质量管理体系的实施,我们从中得到以下启示:

启示一:质量手册的建立使营业部改善了现行的管理模式,管理趋向系统化､规范化､标准化､科学化,保障了中央银行集中核算系统的安全运行

《质量手册》是质量管理体系文件的灵魂,是对体系文件的概括和总结,是纲领性文件｡质量管理体系的每一个条款,贯穿于整个质量管理体系之中｡要求通过建立一整套科学､系统并具备可操作性的内部管理运作制度,包括管理和工作程序､服务和操作标准,对经营活动整个过程进行控制｡营业部编制的《质量手册》包括营业部简介､质量方针､质量目标,并有营业部最高管理者签发的“令”作为生效依据;通过《质量手册》中的组织结构图､质量管理体系职能分配表和质量手册控制说明,对营业部的工作情况进行宏观介绍,并明确了营业部运行质量管理体系的范围､引用标准､术语和定义;通过《质量手册》中的管理职责明确要求营业部最高管理者为质量管理体系的建立､实施和持续改进提供充足的资源,并以顾客为关注焦点制定质量方针和质量目标;利用《质量手册》中的职责和权限章节,划分营业部各级管理者职责和权利;《质量手册》明确了内部沟通渠道,使各科室､各岗位的业务接口得到控制;保证了营业部所需各类资源的来源畅通并能得到有效控制;规定了营业部会计核算业务发生时的审批､操作及验证过程;《质量手册》注重收集相关方数据,为管理者提供决策依据;对出现的会计核算差错必须运行纠正和预防措施程序｡营业部在没有建立《质量手册》之前,全体员工对工作方针和目标不明确;各类规章制度格式不统一,范围不明确､保管不规范;对于营业部的资源没有进行统计;科室间缺少沟通;岗位职责不清晰;对于会计核算业务岗位没有设定考核标准;对于出现的核算差错有纠正方法,但缺少预防措施的书面报告等问题比较突出｡营业部制定《质量手册》后,全体员工明确了工作目标,工作主动性有明显增强,工作氛围和谐,新增的岗位考核标准,有利地调动了员工的工作积极性,起到规范员工行为的作用｡利用营业部制定的《质量手册》,从制度制定､管理职责､服务实现和分析改进四个方面对以往的规章制度进行重新整合,并按照质量管理体系对文件管理的要求去管理,把原来独立的各项规章制度通过文件化的管理进行相互引用并明确归口管理部门,使之成为完整的体系文件｡通过制定《质量手册》,营业部建立了由面､及线､到点的宏观管理模式,使营业部的管理工作步入系统化､规范化､标准化､科学化的轨道,杜绝了经验管理状况,实现了从一般管理到科学､规范管理的转变｡

启示二:程序文件的运行保证了中央银行集中核算系统的稳定运行,降低了会计核算差错,防范了会计核算风险

ISO9001质量管理体系本身是管理循环,要求不折不扣地执行,用制度､岗位､职责､记录等硬性化的要求来约束软性的操作,减少上传下达间折扣,合理设定过程测量点,充分体现ISO9001质量管理体系“过程控制”､“预防为主”的思想,从而有效地强化了对业务风险和事故､案件控制的可操作性｡程序文件是《质量手册》的具体化,覆盖了营业部主要工作的全过程,也就是内部管理过程､会计核算过程和对外服务过程,是营业部主要工作的精细化标准要求｡根据每项工作的性质和目的,依照体系文件的要求和实际工作情况的需要,营业部共编写了9大类程序文件｡体现了营业部解决问题运用P(策划)D(实施)C(检查)A(改进)循环的管理思路｡一直以会计核算沿用记账､复核､事后检查这一工作方式,使重大差错的发生只能在事后检查中才能发现,会计人员不能主动回避和预防差错的发生｡IS09001标准改变了传统会计的风险控制模式,通过程序文件的有效运行,会计人员能够主动识别会计核算过程中可能发生的差错项,规范会计核算的业务行为｡作为营业部的管理者能够实施全面的风险点控制管理模式,按照会计业务发生的顺序,逐步强化事前､事中､事后三个环节,并将控制端前移,即由事后检查向事前监测,事后发现向事前预警,事后纠正向事前防范转变｡程序文件中还规范了内控检查小组检查的范围､时间､人员､内容,对检查中出现的问题必须进行跟踪检验等一系列的制度规定｡这样使得营业部的会计核算工作能够更有效地防范和化解会计核算风险,保障资金安全,差错量大大降低｡(见下图)

以程序文件为营业部工作基础,以编写的各项工作流程为支持性文件,所有管理活动和会计核算过程活动模板化,每项工作细节都在支持性文件中明确､具体的规定,便于检查;即使发生某个岗位人员临时变动,其管理水平与工作规范也不会因为人员的变化而降低,真正做到了工作有人负责､制度有章可循､资料有据可查;科室之间接口清晰､职责明确｡从当前实施效果来看,会计核算流程顺畅,科室摩擦减少,工作效率提高,差错率逐年降低,达到质量认证的预期效果,有效地防范了会计核算风险,确保了资金安全｡

启示三:质量管理体系的实施使营业部员工服务意识不断增强,提升了金融服务水平

中国人民银行天津分行通过建立有效的工作过程监控和绩效考核制度,评价会计业务运作结果与客户期望及营业部内部期望的符合程度,不断持续改进服务过程,增加客户和其他相关方满意的机会,促进营业部的服务与管理持续发展｡

营业部ISO9001质量管理体系是严密､动态､统一､文件化的管理体系,其核心思想是:实施文件化的管理,注重全员参与､过程控制､预防为主､持续改进｡同时,明确相关岗位职责和工作要求,使每项经营活动都处于受控状态,有助于提高营业部整体服务质量和服务水平｡由于ISO9001质量体系是一个三方共同监控的系统,不但有自我监督､上下监督,而且还有第三方即认证机构的监督､检查｡特别是第三方的监督检查,如果年度审计不合格就随时有被取消认证资格｡营业部有以关注顾客为焦点和全员参与的理念,并贯穿于整个业务过程｡这样不仅完善了营业部的内部管理,提高工作效率,建立了一支高素质的工作人员队伍,而且使营业部工作更加贴近金融机构的需求,提高了员工处理工作的应变能力,如:中国人民银行天津分行营业部负责各商业银行人民币准备金､外币存款准备金和财政性存款的报表审核､资金收缴和日常考核工作｡以往的考核工作是由各商业银行主动送交相关报表和票据,中国人民银行天津分行营业部在审核天津市各商业银行送交的报表和票据,无误后进行账务处理｡在这一处理过程中,存在几个问题:一是各商业银行送交报表格式不统一,不利于经办人员对报表进行审核;二是送交报表的真实性､准确性不容易判断;三是因为交存准备金､财政性存款的范围和利率是不定期变动的,所以经办人员在审核过程中容易出现误区｡四是商业银行外币存款准备金退缴路径经常变更,而变更手续较随意,容易造成外币存款准备金退汇路径错误现象｡

营业部在运行质量管理体系后,按照体系文件的要求,对以上几个问题进行整改｡按照质量管理体系记录控制程序,统一各商业银行送交报表时附一页考核明细表;其次,按照质量管理体系对文件的管理程序,对外币存款准备金退汇路径进行整理注册并按照变更的顺序进行编号,便于经办人员确定当期外币存款准备金退路径｡列清当期考核范围､利率､执行文件编号,并加盖预留在中国人民银行天津分行营业部的预留印鉴予以确认,便于经办人员对报表的真实性,合法性､准确性进行正确判断｡

通过营业部质量管理体系的运行,进一步提高对质量管理模式的认识:

一是规范操作程序､保证系统安全运行,是防范会计风险的需要｡按照营业部的职能要求,营业部实现了各类规章制度规范管理,明确了各岗位的职责和权限,细化会计核算业务操作环节,注重收集分析各项数据,强化纠正和预防措施｡同时,业务运行中信息监测､反馈迟滞变得及时准确,减少了平时由于人员更换､岗位调整等因素带来的内控制度执行断层现象,使内控机制始终处于一个动态融合的过程中,并保持其合理性与有效性,确保了各个岗位､环节之间有机衔接｡

二是以管理为手段,以服务为目的,是中央银行自身发展的需要｡随着我国市场经济的发展,中央银行地位和职能的明确,商业银行为了满足不同层面的客户需求,获得更高的市场占有率,在创新金融产品,完善金融服务,提高服务层次等方面不断发展扩大,这就要求中央银行能够及时对商业银行衍生金融工具的合规性进行确定｡人民银行天津分行营业部做为监测天津市商业银行资金流动的服务､监督､管理部门,通过开展质量管理体系认证,对提供的金融服务进行内､外部审核,不断根据新业务､新产品对营业部的会计核算工作进行持续改进,能够使营业部对商业银行的经营活动中实施服务与监督并重的动态监控,及时对发现违规迹象的商业银行发出警告,并根据P(策划)D(实施)C(检查)A(改进)循环进行有效地跟踪检查,使商业银行的经营活动处于中央银行受控范围之内,为总行､分行相关部门制定和执行金融政策提供准确的数据资料｡

三是实施质量管理模式,有效地建立了自我完善机制｡实行ISO9001质量管理体系,可以使质量管理规范化,业务操作活动程序化｡质量体系对营业部各项工作的范围和目的进行控制和记录,做出详细的规定,做到工作有章可循､有章必循､违章必纠｡实施质量管理模式后,营业部建立自我完善机制,具备了自我完善的功能｡质量管理体系要求在建立质量体系后,要不间断地进行内部质量审核和管理评审｡这样就对服务质量有效性进行控制,对服务质量进行有的放矢的监督检查､实现了对服务质量持续地改进｡

课题组组长:海

课题组成员:张先明 石 柱 郭廷斌

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关键词：邮储银行;农业;服务模式

一、海南省农业发展模式概况

根据海南省农业基本情况，笔者从金融机构提供金融服务的角度对海南省的农业发展模式进行了分类，以下几种类型占据主导地位：

（一）个体散户农业发展模式

个体散户农业发展模式是伴随土地而来的，它将集体土地分配给农户自主经营，土地使用权归农民家庭所有。本文所指的个体散户农业发展模式主要有以下特点：一是单户经营规模小，农业机械化程度低;二是未形成聚集效应，当地种植的农产品比较分散;三是没有农业特色竞争优势，这有别于特色农业发展模式。个体散户农业发展模式是我国农业发展的初级模式，虽容纳了大量的就业，但生产效率低，不利于农业生产的升级，从目前海南省农业发展的情况来看，个体散户农业发展模式还占据着非常重要的地位，是海南农业发展的重要支撑。

（二）特色农产品发展模式

海南省特色农产品的开发是海南农业起步最早，也是海南目前最主要的农业发展模式，这种发展模式主要依靠自然资源优势将农业生产进行聚集，农业生产发展的自发性比较强，目前 “一地一品”在海南各市县还是比较普遍。

目前海南特色农产品模式还仅仅处于特色农产品的初级阶段，即特色农产品的开发主要依靠地区的自然资源优势，还未形成地区知名品牌，具有地方特色和良好市场前景的农产品未与品牌建设有效结合起来。

（三）专业大户带动模式

本文涉及到的专业大户主要以家庭为单位，与经济组织模式存在本质上的区别。随着土地流转制度的完善和农业产业化经营的需求，专业大户作为一种比小农生产经营更加高效的农业发展模式迅速成长起来，与小农生产经营相比，专业大户模式生产规模更大，生产的专业化程度更高，目前专业大户在海南呈数量不断增长的趋势，专业大户地域和行业分布广泛，对于带动农村经济发挥着强有力的示范带头作用，但与农业强省相比，海南省的农业大户带动模式还有非常大的空间。

按照海南当地标准和国内相关分类标准，本文认为作为专业大户带动模式的经营主体应主要具备以下三个条件：一是生产经营以户为单位，属于家庭经营性质，这有别于合作组织;二是种养殖突出，其产值应占家庭经营总量的70%以上;三是要有相当的规模，种养殖规模需要消纳2个劳动力以上，户均农业产量要超过当地平均水平3倍以上。

二、邮储银行海南省分行金融服务海南农业的主要模式

（一）个体散户金融服务模式

（二）特色农业金融服务模式

特色农业金融服务模式是邮储银行海南省分行针对海南特色优势农产品种养殖业推出的一项金融服务模式，目前实施地区是特色农业发展已形成一定规模的特色农产品聚集地，包括三亚的芒果种植、陵水的鱼排养殖、儋州和临高的渔船捕捞、万宁和琼海的槟榔加工等。特色农业金融服务模式是在个体散户金融服务模式基础上的调整，调整主要体现在以下几个方面：一是单户贷款金额是10万元基础之上适度提升，单户金额一般可达到个体散户金融服务模式的3倍以上;二是担保模式的创新，特色农业金融服务模式突破了联保、保证的担保模式范围，充分利用了客户从事特色行业的优势，比如烟草贷款、槟郎加工贷款等;三是贷款期限突破了1年期，大部分农业种养殖加工的生产周期都在1年以内，当前特色农业金融服务模式针对部分优势特色行业延长了贷款期限，突破了1年的期限，减少了贷款调查的次数，降低了成本，提高了农户的贷款使用效率。

（三）专业大户金融服务模式

三、邮储银行海南省分行金融服务发展模式转型研究

（一）积极发展农业产业链金融服务模式

农业产业链金融服务模式，就是通过与农业产业链中位居核心地位的产业化核心企业、农村商品流通企业、农村专业批发市场等经营主体的合作，在为核心经营主体提供金融服务的同时，系统分析产业链中不同环节客户的金融需求及内在联系，上下延伸金融服务触角，着力为全产业链客户提供金融服务的模式。农业产业链金融服务模式之所以在邮储银行将来金融服务农业的模式中占据重要地位，主要优势在以下几个方面：一是通过农业产业链金融服务模式，邮储银行可借助核心企业等核心经营主体批量营销拓展其上下游客户，此种模式为金融机构低成本批量开发农村市场提供了工具，有效解决了金融机构服务海南农业的瓶颈问题;二是通过核心企业稳固了上下游企业和农户关系，在一定程度了降低了市场波动的风险;三是通过对上下游客户和核心企业动态的双向掌握，可以更多的了解链条上相关方的经营信息，在一定程度上解决了金融机构与贷款主体信息不对称的问题;四是综合收益高，此模式还可以向核心企业提供资金归集、对公理财等综合服务，提升客户综合贡献度和忠诚度。 （二）探索农户批量开发金融服务模式

从邮储银行可持续发展的角度来看，相对于分散的农户贷款而言的，农户贷款批量开发模式是必然的趋势。邮储银行发挥网点优势，通过与农户有密切关系的第三方合作平台的合作，构建农户贷款增信机制和批发式作业机制，实现农户贷款的集约化经营、精细管理，并在提高农户贷款投放量的同时，实现农户贷款的成本可控、风险可控、商业可持续。

农户贷款批量开发模式主要针对的客户是区域行业内缺乏紧密上下游关系的农产品种养殖户，这类产品的种养殖在区域内未形成有效的规模效应，分布相对比较松散，农产品销售的波动性较大。通过引入第三方平台等方式，概括起来，就是“邮储银行+A+农户”模式，其中A就是因地制宜选取的第三方平台，包括合作组织、批发市场、党政部门（妇联、扶贫办、共青团等社团组织）、信用村等，使当前松散的单个农户开发逐步变批量开发，对于解决当前人力资源瓶颈及信息不对称等制约农户小额贷款发展的障碍具有非常大的促进作用[2]。

（三）深化特色农产品金融服务模式

（四）加快新型农业经济主体金融服务模式的拓展

新型农业经营主体包括家庭经营、集体经营、合作经营、企业经营等多种方式，在成长阶段、金融需求等方面差异较大，这需要构建服务全面、结构合理、主体多样、层次丰富的现代农村金融服务体系。下一阶段，邮储银行应在海南省内重点选择一批家庭农场等新型农业经营主体发展现代农业，作为积极拓展金融服务模式的试点客户，包括土地承包经营权、海域使用权、鱼塘使用权等等的新担保方式，都可以在这些新型农业经济主体中充分利用[3]。

四、邮储银行金融服务农业发展模式转型的保障措施

（一）提高从业人员素质

从邮储银行金融服务海南农业模式转型的趋势来看，单笔金额的提升及贷款的批量开发是一个重要趋势，在贷款风险方面，对于农户的单个把控也逐步拓展到对产业链条的全面把控，对信贷从业人员综合素质的要求也在不断提升，因此，提高信贷从业人员的素质是实现金融服务农业模式转型的关键。提高信贷从业人员的素质应从以下三个方面入手：一是从源头上把控信贷从业务人员的素质，一方面积极选拔优秀人员充实到信贷队伍，另一方面，对于不适合在信贷队伍的人员应及时调整岗位;二是加强信贷人员的培训，主要从业务制度、业务技能和综合能力等方面强化信贷从业人员的培训;三是完善信贷人员的晋升渠道，为稳定信贷队伍的优秀人员提供良好的条件。

（二）加快涉农产品创新

涉农产品的创新是推动邮储服务农业模式转型的利器，加快涉农产品的创新需重点关注三个方面：一是加强省分行与市县的联动，通过省分行与市县的分工协作，提高涉农产品创新的时效性和实用性;二是加强市场和行业研究，以市场和行业研究为手段，及时掌控市场和行业信息，为涉农产品创新提供有效信息;三是加强产品经理队伍建设，提升产品创新的专业化程度，提高涉农产品创新效率。

（三）优化涉农产品业务流程

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依托大股东资源开拓市场

方正证券控股股东方正集团是北京大学下属企业，创造过对中国IT产业发展和大规模应用至关重要的核心技术。现有业务涵盖IT、医疗医药、金融、房地产、物产五大板块，并同时拥有多家境内外上市公司，是中国信息产业大型控股集团公司之一。方正证券充分利用包括方正集团产业范围内的客户、品牌、渠道、产品、信息、研发及创新等各类资源，为公司的业务开拓、产品开发及客户维护等方面提供广泛的支持。公司在投资银行业务领域的重要合作伙伴“瑞士信贷”是一家拥有15多年悠久历史的全球性金融服务机构。公司与瑞士信贷于2008年合资设立瑞信方正作为公司投行业务的专业化平台。方正证券与瑞士信贷的合作，可以充分借鉴其在国际金融业的丰富实践经验及投行业务专长，引进其先进的经营模式和成熟的管理理念，以及其全球金融服务系统的强大业务能力，不仅可以提升

瑞信方正的金融服务能力，更有助于公司其他业务的对外合作和专业化发展。

双轮驱动模式实现快速发展

方正证券以独特的“内涵增长、外延扩张”双轮驱动发展模式，成功实现公司平稳、快速的成长。“内涵增长”发展驱动模式是通过内部的精细化管理，以实现平稳增长。自方正集团2002年入主浙江证券至今，公司管理层通过强化成本控制、提高员工素质、拓展细分市场，努力提高各业务单元的单产水平，确保在竞争激烈的证券行业获得持续的发展。近三年公司成本管理能力分别为2.15、2.20和1.84，在中等规模以上证券公司中具有较强优势。“外延扩张”的发展驱动模式是通过抓住市场并购机会及业务单元独立运作，实现公司的快速扩张。2006年，公司抓住时机开始市场化收购泰阳证券，并迅速顺利完成各项整合工作。收购完成后公司营业网点由24家增至81家，在湘、浙两省形成了相对区域集中优势，资本实力与业务规模得以快速跻身行业前列。自2008年新一轮证券营业部设立政策

放开以来，公司又获得了10家营业部经营牌照，规模化提升了主营业务。此外，公司与瑞士信贷合资成立瑞信方正，迅速跻身国内投行前列，还将泰阳期货、中辰期货整合为方正期货，成为国内领先的大型期货公司。公司设立方正和生投资可直接从事股权投资业务，也是公司迈向综合性金融服务商的战略部署之一。公司与台湾第二大上市金融控股公司富邦集团拟合资成立方正富邦等专业子公司，初步构建起了综合金融服务平台。 网点布局区域集中并辐射全国方正证券的营业网点呈“区域集中、辐射全国”的分布格局，其中湖南省、浙江省是公司营业部的主要