简述保险经营原则精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇简述保险经营原则，期待它们能激发您的灵感。

篇1

浙江省2014年4月高等教育自学考试

保险学原理试题

课程代码：00079

请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。

选择题部分

注意事项：

1. 答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。

2. 每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。

一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)

在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。

1.风险损失发生的可能性大小称之为

A.损失幅度 B.损失期望值

C.损失概率 D.损失方差

2.下冰雹使得路面湿滑而发生车祸，造成人员死亡，则下冰雹属于

A.风险因素 B.风险事故

C.风险损失 D.风险源

3.按保险经营性质分类，保险可以分为

A.营利保险和非营利保险 B.国营保险和私营保险

C.法定保险和自愿保险 D.原保险和再保险

4.当保险责任范围内的保险事故发生造成损失时，保险人按照保险合同的规定，在保险金额内，按损失数额赔付，这体现了保险的

A.分担风险职能 B.补偿损失职能

C.风险管理职能 D.投资职能

5.投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约通常称为

A.保险单 B.暂保单

C.投保单 D.保险凭证

6.保险合同的客体是指

A.被保险人 B.保险事故

C.保险利益 D.保险价值

7.在保险合同中所用的一般文字或词语应该按该文字和词语的通常含义，并结合合同的整体内容来解释，称之为

A.文义解释 B.意图解释

C.补充解释 D.有利于非起草人解释

8.代位求偿原则是派生于保险基本原则中的

A.保险利益原则 B.诚信原则

C.近因原则 D.损失补偿原则

9.甲以其价值100万元的房产作抵押获银行贷款80万元，银行为该抵押财产购买了80万元的房屋火灾保险，保险期间该房屋因火灾而全损。火灾前甲已经归还银行贷款40万元，此时甲也已无力偿还剩余贷款，那么，银行可获得保险人的赔款额是

A.30万 B.40万

C.80万 D.100万

10.某企业为职工投保团体人身险，在提交的被保险人名单上注明了张某因肝癌已病休2个月的事实。但因保险人未严格审查，办理了承保手续，并签发了保单。日后张某因肝癌死亡，而保险人却不能因其不符合投保条件拒付保险金，这种保险的处理方式是根据诚信原则中的哪项内容？

A.如实告知 B.保证

C.自动弃权与禁止反言 D.通知

11.我国海上运输货物保险的基本险别有

A.平安险、全损险、水渍险 B.平安险、水渍险、一切险

C.平安险、全损险、一切险 D.平安险、水渍险、全损险、一切险

12.如果保险车辆发生全部损失时，车辆的保险金额高于出险时车辆的实际价值，则保险人将

A.按保险金额赔偿 B.按投保时的新车购置价格赔偿

C.按不超过出险时的实际价值赔偿 D.按实际修复费用赔偿

13.在意外伤害保险中，医疗事故造成的意外伤害属于

A.一般可保意外伤害 B.特约可保意外伤害

C.不可保意外伤害 D.部分可保意外伤害

14.某人投保5年定期寿险，投保人申报其年龄40岁，一年后被保险人死亡，理赔时发现其实际年龄为45岁。对此，保险人的正确处理方式是

A.要求投保人补交保险费

B.将多收保险费退还投保人

C.拒绝赔付

D.按照实付保费与应付保费的比例支付保险金

15.投保人将其对保单的权益完全转移给他人称为

A.绝对转让 B.抵押转让

C.条件转让 D.信用担保

16.在垫缴保费期间，如果发生保险责任范围内的事故，保险人应

A.不支付保险金，退还保费 B.不支付保险金，不退还保费

C.支付保险金，但扣减保险费及利息 D.支付保险金，不扣减保险费及利息

17.保险人接受投保人的申请并与之签订保险合同的全过程称为

A.保险承保 B.保险决策

C.保险展业 D.保险营销

18.在保险理赔过程中，保险人分析损失原因是为了

A.限制被保险人的索赔权

B.尽量减少赔偿金额

C.明确保险人的赔偿范围，保障被保险人利益

D.提高保险公司利润率

19.在衡量保险市场发展时，用一国（地区）的常住人口计算的人均保费收入称为

A.保险总额 B.保险密度

C.保险深度 D.保费收入比

20.国家制定一系列有关保险人经营的基本准则，并要求保险人遵守执行的保险市场监管方式是

A.公示管理 B.规范管理

C.实体管理 D.自由管理

二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共10分)

在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。

21.可保风险的条件包括

A.风险必须是大量的 B.风险发生具有不确定性

C.风险能够使大量同类标的同时遭受损失 D.风险必须具有可预测性

E.风险必须是同质的

22.保险合同的主体变更主要包括

A.保险人的变更 B.投保人的变更

C.被保险人的变更 D.受益人的变更

E.保险金额的变更

23.分红保险的红利来源包括

A.死差益 B.保险金额

C.费差益 D.保险费

E.利差益

24.我国《保险法》规定，可以指定人身保险受益人的是

A.保险人 B.被保险人

C.人 D.投保人

E.中介机构

25.属于保险核保中事前承保选择的是

A.对投保人的选择 B.合同期满后，保险人不再续保

C.对被保险人的选择 D.按照保险合同规定的事项注销合同

E.对保险标的的选择

非选择题部分

注意事项：

用黑色字迹的签字笔或钢笔将答案写在答题纸上，不能答在试题卷上。

三、名词解释(本大题共4小题，每小题3分，共12分)

26.重复保险

27.禁止反言

28.不可抗辩条款

29.原保险市场

四、判断分析题（本大题共5小题，每小题5分，共25分）

判断下列各题，在答题纸相应位置正确的打“√”，错的打“×”，并说明理由。

30.暂保单是一个临时保险合同，它的法律效力没有正式保单强。

31.损失补偿原则是财产保险合同中的重要原则，也是人寿保险合同中的重要原则。

32.利润损失保险承保的是一种间接损失。

33.人寿保险合同中复效等同于重新投保。

34.核保是对可保风险的评判与分类，从而决定是否承保以及承保条件的分析过程。

五、简答题(本大题共2小题，每小题7分，共14分)

35.简述保险的基本要素。

36.简述人身意外伤害保险保险责任的构成条件。

六、论述题（本大题共2小题，第37小题8分，第38小题11分，共19分）

篇2

中央银行概论

（课程代码00074）

第一部分选择题

—、单项选择题：本大题共20小题，每小题1分，共20分。在每小题列出的备选项中只有一项是最符合题目要求的，请将其选出。

1、瑞典国家银行被认为是中央银行的先驱，它最先拥有的中央银行职能是

A.政府的银行B.银行的银行

C.发行的银行D.监管的银行

2、中国人民银行成立于

A.1948年B.1949年C.1953年D.1983年

3、在欧洲中央银行成立前，中央银行的执行、决策和监督权力分别由不同机构承担的国家主要有

A.日本、韩国B.美国、英国

C.澳大利亚、新西兰D.法国、比利时

4、西非国家中央银行制度的类型是

A.单一型中央银行制度B.复合型中央银行制度

C.准中央银行制度D.跨国中央银行制度

5、中央银行与政府的关系中独立性较弱的是

A.英国B.德国

C.巴西D.日本

6、2003年国务院在中国人民银行职责和编制调整通知中，强调中国人民银行的主要职责之一是推动建立社会信用体系，管理信贷

A.信用所B.征信业

C.征信局D.信用中心

7、选用基础货币作为操作目标比银行准备金更为有利，原因是

A.它的数额固定B:它考虑到商业银行的库存现金

C.它的阶段性强D.它考虑到社会公众的通货持有量

8、按照《中国人民银行法》的规定，中国人民银行的货币政策的最终目标是

A.稳定币值、发展经济B.发展经济、稳定币值

C.稳定币值、以此促进经济发展D.发展经济、以此促进币值稳定

9、当一国经济处于衰退状况时，中央银行应该

A.提高法定存款准备金率B.降低法定存款准备金率

C.提高再贴现利率D.在公开市场中卖出证券

10、当房地产市场过热、价格过快上涨时，中央银行可以采用的选择性货币政策工具是

A.消费者信用控制B.不动产信用控制

C.证券市场信用控制D.优惠利率

11、中央银行最重要的业务特权、最重要的负债业务是

A.货币发行业务B.存款业务

C.发行中央银行负债D.资本业务

12、决定人民币的种类、版别、票面式样、面额等的权力被称为

A.人民币的发行权B.人民币的控制权

C.人民币的决定权D.人民币的设计权

13、与黄金相比，外汇资产

A.管理财高B.不具收益性

C.风险小D.变现能力强

14、美国联邦储备体系的支付系统由

A.私营清算机构运营B.中央银行直接拥有并运营

C.金融机构运营D.非金融机构营

15、支付系统处理和实现的主要技术手段是

A.清算B.结算

C.现金结算D.转账结算

16、金融统计对象是

A.以货币和资金运动为核心的金融活动

B.以金融市场和金融机构为核心的金融活动

C.以融资主体和融资形式为核心的金融活动

D.以金融工具和金融交易为核心的金融活动

17、在各国金融监管管理技术手段体系中，被视为辅稳定器的是

A.预防性监管B.存款保险制度

C.紧急救援D.流动性管制

18、从历史发展来看，最早的金融管理*仅限于

A.货币的统一发行B.注册登记等行政管理

C.提取存款准备金D.国库

19、目前我国的金融监管体制模式基本上属于

A.集中监管B.市场监管

C.分业监管D.混业监管

20、金融稳定的核心是

A.币值稳定B.支付结算体系稳健高效运行

C.银行业稳定D.宏观金融体系运行良好

二、多项选择题：本大题共5小题，每小题2分，共10分。在每小题列出的备选项中至少有两项是符合题目要求的，请将其选出，错选、多选或少选均无分。

21、从国际上看，中央银行业务经营的特殊性表现在

A.不以营利为目的B.经营对象特殊

C.对来自政府的存款不付息

D.享有发行货币、经理国库、集中保管存款准备金等特权

E.对来自一般商业银行的存款不付息

22、中央银行货币政策的“三大宝法”是指

A.法定存款准备金政策B.直接信用控制

C.再贴现政策D.宏观调控政策

E.公开市场业务政策

23、中央银行金融监管的基本原则有

A.监管主体的独立性原则B.依法监管原则

C.内控和外控相结合的原则D.稳健运营与风险防范原则

E.母国与东道国共同监管原则

24、中央银行的负债业务有

A.货币发行业务B.资本业务C.存款业务

D.对外负债E.发行中央银行债券

25、中央银行维护金融稳定要做到“三不救”，即指

A.非全局性支付风险不救B.必死的机构不救

C.具有结构性问题的机构不救D.全局性支付风脸不救

E.具有非结构性问题的机构不救

第二部分非选择题

三、名词解释题：本大题共4小题，每小题3分，共12分。

26、洗钱

27、间接信用控制

28、存款保险制度

29、金融统计

四、判断改错题：本大题共5小题，每小题4分,共20分，判断下列各题的正误，在“答题卡”的试题序号后，正确的划上“√”；错误的划上“×”,并改正错误。

30、欧洲中央银行可以不接受欧盟机构和成员国政府的指令，享有一定的制定和执行货币政策的权力。

31、中央银行吸收存款是为了扩大资金来源，利用规模效应降低存款成本。

32、金融统计的主要原则包括客观性、科学性、统一性、及时性、保密性。

33、金融稳定是指金融体系处于能够有效发挥其关键功能的状态。

34、公开市场业务政策具有“三性”特点，即主动性、灵活性、剧烈性。

五、简答题：本大题共3小题，每小题8分，共24分。

35、简述中央银行法的基本原则。

36、简述支付清算活动的“三层结构”。

37、简述货币政策中介目标和操作目标选择的标准。

篇3

货币银行学试题

课程代码：00066

请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。

选择题部分

注意事项：

1.答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。

2.每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。

一、单项选择题(本大题共15小题，每小题1分，共15分)

在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。

1.货币在表现商品价值并衡量商品价值大小时发挥的职能是

A.支付手段 B.价值尺度

C.贮藏手段 D.流通手段

2.复利计息的情况下对银行最有利的贷款结息方式是

A.每年一次 B.每半年一次

C.每季一次 D.每月一次

3.根据国际汇率制度，汇率可以划分为

A.即期汇率与远期汇率 B.固定汇率与浮动汇率

C.买入汇率与卖出汇率 D.名义汇率与实际汇率

4.某企业持有一张6个月后到期的一年期汇票，面额为2000元。到银行请求贴现，从银行获得的贴现金额为1900元，则贴现率是

A.2.56% B.5%

C.5.12% D.10%

5.提出投机性货币需求概念的经济学家是

A.费雪 B.庇古

C.凯恩斯 D.弗里德曼

6.发行有价证券的金融市场是

A.初级市场 B.二级市场

C.期权市场 D.期货市场

7.工资推动引起的通货膨胀是

A.结构型通货膨胀 B.需求拉上型通货膨胀

C.成本推动型通货膨胀 D.输入型通货膨胀

8.一国外债按优惠情况可划分为

A.长期债务和短期债务 B.硬贷款和软贷款

C.私人借款和政府借款 D.贸易融资和外币债务

9.企业定期存款属于我国货币层次中的

A.MO B.Ml

C.M2 D.基础货币

1O.由于人为错误、技术缺陷或外部事件给商业银行造成损失的风险是

A.流动性风险 B.操作风险

C.市场风险 D.信用风险

11.政策性金融机构的经营目标是

A.实现利润化 B.实现市值化

C.实现政府政策目标 D.实现机构的福利目标

12.以财产及其有关利益为保险标的的保险种类是

A.财产保险 B.人身保险

C.责任保险 D.信用保险

13.中央银行是发行的银行体现在

A.国库 B.制定货币政策

C.垄断货币发行权 D.组织全国清算

14.货币政策工具中的窗口指导属于

A.间接信用指导 B.选择性控制工具

C.直接信用控制工具 D.一般性控制工具

15.我国中央银行法规定的货币政策最终目标是

A.稳定币值和调整结构 B.稳定币值和充分就业

C.国际收支平衡和充分就业 D.保持币值稳定，并以此促进经济增长

二、多项选择题(本大题共10小题，每小题2分，共20分)

在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。

16.下列关于金币本位制表述正确的有

A.国家垄断铸造金币 B.银行券可以自由兑换为金币

C.辅币与金币不能自由兑换 D.金币可以自由铸造和熔化

E.黄金可以自由输出入国境

17.国际金融市场形成的主要前提条件有

A.政治稳定 B.外汇管制较松

C.银行制度较健全 D.投资条件便利

E.货币可以自由兑换

18.下列选项中，体现中央银行作为银行的银行的有

A.组织全国清算 B.集中存款准备金

C.对国家给予信贷支持 D.制定和执行货币政策

E.外汇、黄金的买卖和管理

19.政策性金融机构的职能有

A.倡导性职能 B.选择性职能

C.补充性职能 D.服务性职能

E.盈利性职能

20.国际收支平衡表的差额主要包括

A.财政收支差额 B.贸易收支差额

C.经常项目差额 D.商品、服务和收益差额

E.基本国际收支平衡差额

21.商业银行的资产业务包括

A.活期存款 B.现金资产

C.银行贷款 D.证券投资

E.央行再贷款

22.商业银行的风险管理机制有

A.内部控制机制 B.对冲机制

C.存款准备金机制 D.经济资本配置机制

E.最终贷款人机制

23.下列属于我国证券公司业务的有

A.证券经纪 B.证券投资咨询

C.证券自营 D.证券资产管理

E.证券承销与保荐

24.中央银行的资产业务有

A.再贴现业务 B.再贷款业务

C.证券买卖业务 D.债券发行业务

E.金银、外汇储备业务

25.通货膨胀时期中央银行可以运用的货币政策工具有

A.卖出国债 B.提高法定存款准备金率

C.提高再贴现率 D.降低再贴现率

E.买进国债

非选择题部分

注意事项：

用黑色字迹的签字笔或钢笔将答案写在答题纸上，不能答在试题卷上。

三、名词解释题(本大题共5小题，每小题3分，共15分)

26.名义汇率

27.滞胀

28.实际货币供给

29.对冲

30.准中央银行制度

四、计算题(本题5分)

31.一笔贷款10000元，年利率为10%，期限为2年，每年计息一次，到期还本付息，则复利计息方式下的利息额是多少元?

五、简答题(本大题共5小题，每小题6分，共30分)

32.简述国家干预汇率的主要措施。

33.简述货币市场的概念及特征。

34.简述国际储备的基本作用。

35.简述商业银行的性质与职能。

36.简述金融监管的原则。

篇4

银行信贷管理学试题

课程代码：00073

请考生按规定用笔将所有试题的答案涂、写在答题纸上。

选择题部分

注意事项：

1.答题前，考生务必将自己的考试课程名称、姓名、准考证号用黑色字迹的签字笔或钢笔填写在答题纸规定的位置上。

2.每小题选出答案后，用2B铅笔把答题纸上对应题目的答案标号涂黑。如需改动，用橡皮擦干净后，再选涂其他答案标号。不能答在试题卷上。

一、单项选择题(本大题共20小题，每小题1分，共20分)

在每小题列出的四个备选项中只有一个是符合题目要求的，请将其选出并将“答题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂或未涂均无分。

1.我国商业银行信贷资金的主要来源是

A.各项存款 B.各项贷款

C.银行资本 D.同业拆借

2.存款总量增加、存款成本下降的存款成本管理组合模式是

A.同向组合模式 B.存款单向变化模式

C.成本单向变化模式 D.逆向组合模式

3.按照单利计算，如果月息为一分五，则年利率为

A.15% B.18%

C 20% D.30%

4.目前，我国同业拆借市场的利率是

A.国家实行上限控制的利率 B.国家实行下限控制的利率

C.市场利率 D.官定利率

5.有资格对贷款权力资源直接行使使用权、配置权和管理权的经济实体是

A.贷款授权主体 B.贷款授权对象

C.贷款授权客体 D.贷款受权人

6.风险管理部门未经信贷业务部门报送项目而点贷或直接批准贷款，则贷款第一责任人是

A.信贷业务人员 B.信贷管理部门负责人

C.风险管理部门负责人 D.主管信贷业务副行长

7.下列关于流动比率的表述中，正确的是

A.流动比率越高越好

B.流动比率越低越好

C.流动比率越高，反映借款人短期偿债能力越弱

D.流动比率越高，反映借款人短期偿债能力越强

8.根据我国《担保法》的规定，保证方式有一般保证和

A.企业保证 B.自然人保证

C.连带责任保证 D.虚拟保证

9.根据我国《物权法》的规定，抵押人可以抵押的财产有

A.土地所有权 B.原材料

C.所有权有争议的财产 D.社会公益设施

1O.影响抵押品质量的因素有抵押物保管的难易程度、变现能力和

A.抵押物价值的稳定性 B.贷款项目风险

C.抵押物的数量 D.借款人信誉

11.下列选项中，属于经营活动产生的现金流入的是

A.取得借款收到的现金 B.收到的税费返还

C.收回投资收到的现金 D.吸收投资收到的现金

12.某项目建设期为2年，投产后正常年度的销售利润为800万元，每年提取的折旧基金为200万元，该项目固定资产投资总额为4000万元，则该项目投资回收期为

A.4年 B.5年

C.6年 D.7年

13.一个货币单位在不同时期的现值称为

A.净现值 B.折现率

C.内部收益率 D.折现系数

14.借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失，这种贷款属于

A.关注类贷款 B.次级类贷款

C.可疑类贷款 D.损失类贷款

15.下列关于国家助学贷款的表述中，正确的是

A.需要申请人提供担保

B.所有利息由中央或省级财政补贴

C.借款学生在校期间的利息由学校承担

D.借款学生在校期间的利息全部由国家财政补贴

16.SWOT分析法中的“W”指的是

A.机会 B.威胁

C.劣势 D.优势

17.依据客户不同类型、不同层次的需求特点，将整个信贷市场划分成若干个细分市场，从中选择两个或两个以上细分市场为目标市场的策略，称为

A.无差异性目标市场策略 B.差异性目标市场策略

C.分散性目标市场策略 D.集中性目标市场策略

18.因金融市场价格如利率、汇率、股票指数、期权价格等的波动而对银行收益造成潜在损失的风险，称为

A.信用风险 B.操作风险

C.主权风险 D.市场风险

19.在贷款协议签字后，全权代表国际银团按照贷款协议条款，向借款人发放和收回贷款，并负责全部贷款管理工作的银行是

A.牵头行 B.行

C.参加行 D.经理行

20.关于保本点分析说法正确的是

A.保本点越低，项目风险越小

B.保本点越低，项目风险越大

C.保本点越高，项目风险越小

D.无法根据保本点的高低判断项目风险大小

二、多项选择题(本大题共5小题，每小题2分，共1O分)

在每小题列出的五个备选项中至少有两个是符合题目要求的，请将其选出并将“答

题纸”的相应代码涂黑。错涂、多涂、少涂或未涂均无分。

21.在发放中小企业贷款时，银行利用交易型信贷技术做出信贷决策所依据的“硬信息”主要有

A.财务信息 B.抵押物价值

C.质押物价值 D.借款企业股东社会关系

E.信用评分结果

22.借款人信用评价“6C”原则中的财务因素是

A.借款人的品格 B.借款人的能力

C.借款人的资本 D.贷款的担保

E.借款人的经营环境

23.分散贷款风险的主要方式是

A.贷款保险 B.贷款投向的分散化

C.贷款期限的分散化 D.银团贷款

E.贷款方式的分散化

24.下列属于或有授信的是

A.票据承兑 B.开立保函

C.开立信用证 D.透支

E.贷款

25.关于贷款担保的局限性说法正确的是

A.担保不会改变借款人的经营和财务状况

B.担保财产具有价值风险和变现风险

C.担保权的实现依赖于法律体系的完整

D.担保权的实现具有很高的成本

E.为银行贷款提供额外保障

非选择题部分

注意事项：

用黑色字迹的签字笔或钢笔将答案写在答题纸上，不能答在试题卷上。

三、名词解释题(本大题共6小题，每小题3分，共18分)

26.内部收益率

27.抵押率

28.打包贷款

29.中小企业贷款

30.银行信贷管理

31.企业通知存款

四、简答题(本大题共6小题，每小题6分，共36分)

32.简述房地产开发贷款的特点。

33.简述商业银行提高贷款流动性的途径。

34.简述中小企业信用评估的内容。

35.简述商业银行转移贷款风险的途径。

36.根据《贷款损失准备金计提指引》，商业银行计提的呆账损失准备金包括哪几类?

37.简述商业银行客户经理的基本职能。

篇5

关键词：综合经营型银行；政策性银行；民族经济发展

中图分类号：F83　文献标识码：A　文章编号：1672-3198(2009)07-0064-02

1 民族地区金融制度创新的需求因素分析

首先，金融制度创新是缓解民族地区经济发展资金供求矛盾的需求。

依据金融发展理论，资本在经济发展中处于核心地位，经济的发展必须以充足的资金作为保障。但是，在民族地区，由于自然、历史、政治、文化和政策倾向等诸多因素的综合作用，经济发展一直相对落后，尤其是广大农村地区，基础设施和生产方式落后，生产力低下，人民生活水平仅刚刚越过温饱线，尽管农民的储蓄率并不低，但由于自身条件的限制，积累率、投资率、发展速度都很低，农民人均收入扣除必要的生活开支后，所剩不多，更不用说积累资金用于扩大再生产，另一方面，中国大部分民族地区开发程度轻。自然资源丰富，在自然禀赋方面具有典型的后发优势。随着西部大开发国策的确定，许多民族地区政府力足当地资源优势，确立了地方跨越式发展的思路，加大了地区资源开发的力度，区域经济资金需求快速上升，旺盛的资金需求同缓慢的资金积累之间形成了巨大的矛盾。

快速缓解这一矛盾的有效方法就是从地区外引入资金，通过资金积聚的方式满足资金需求缺口，但是，民族地区落后的金融行业无法从区外引人大量的资金，严峻的形势是，邮政储蓄和部分商业银行机构通过吸收乡村存款，资金逐级上存，形成农村资金流失的“抽水机”效应，使民族地区资金供求矛盾更加突出。

因此进行金融创新，从区域外吸纳大量的低成本资金，直接用于区域的经济发展，这是民族地区跨越式发展的紧迫问题。

其次，金融制度创新是民族地区优势产业发展开发和企业成长的需要。

依据金融发展与经济发展的关系。金融中介不仅作用于资金的流量，更重要的是间接作用于资金存量的再分配，这个传递机制可简述为：金融机构一影响储蓄、投资一影响资金的流量结构一影响生产要素分配结构一影响资金存量结构+影响产业结构一影响经济发展水平。经济发展过程是依经济的商品化、货币化、信用化顺序进行的，经济金融化程度越高，上述作用的传递过程越明显、越有效。对经济的促进作用越大。

在经济结构中，主导产业的变化对经济结构的影响最明显。市场化运作的金融机构在主导产业选择和发展中起到了至关重要的作用，通过各种渠道不仅为主导产业的形成与发展提供资金支持。而且也为主导产业下的各种企业提供全面的服务支持。对于部分短期效益不明显，商业性金融机构参与性不高，但中长期对地区发展非常重要的特殊产业，还可以通过政府建立公营金融机构，直接扶植相关产业，将其作为中长期发展的主导产业。

中国很多民族地区具备优良的地理位置，丰富的自然资源，大量廉价的劳动力，凭借这些天然优势，在特色农业、特色旅游、矿产资源开发、商贸物流等许多产业都有光明的发展前景，但是由于缺乏自有启动资金、缺少技术人才和管理人才、缺失现代管理技术，这些有光明前景的产业无法发展起来或者只能低水平地进行开发。除了资金缺少的负面影响，当地企业在经营能力和管理能力方面的限制无疑是制约企业做大做强整个产业的重要原因，项目缺少开发资金，通过市场融资是可以圆满解决的。但企业经营制度混乱，管理能力低下。经营能力差，企业高层缺少发展的战略眼光，这些企业发展软件的不足是很难简单依靠资金供给解决的。这一问题不解决将严重限制了当地企业在主导产业开发中的作用。

所以。进行金融制度创新，通过股权关系帮助企业实行现代经营管理制度、为企业发展提供政策导向，促进企业的超常规发展是推动民族经济快速发展的关键。

2 金融制度创新促进民族地区发展的建议

为了一次性地解决民族地区经济发展的资金供求矛盾和全面支持主导产业企业的快速发展，本文建议由中央政府在某一民族地区试点，组建一家综合经营性质的区域性政策性银行，该行实行以促进区域内特色经济的跨越式发展为政策目的，以市场化经营为手段，通过多样化的融资手段，在区域内进行专业化的投资，为区域的经济发展提供资金保障和直接投资支持。该行的最大特点是具有政策性银行的融资手段，为区域经济提供巨大的区外资金支持，彻底解决区域经济发展的资金瓶颈，同时兼具综合经营型银行直接投资企业的能力，通过参股控股部分新兴企业。支持和帮助这些企业快速成长为推动区域主导产业发展的龙头企业，并通过资本市场实现初期投资的顺利退出。

由于具有了全能型商业银行和传统政策性银行的双重特性，该行产生了两种新的特性。第一，不同于全能型商业银行，其全能经营范围受到政府的限制。尽管地方法律上认可该行可以同时从事银行、证券、保险三大业务，在业务子行业的选择上不受限制。但是，考虑到业务开展必须符合促进地区经济跨越式发展的需要，同时避免同区内商业性金融机构展开不公平竞争，该行在三大业务的具体选择上由理事会决定。理事会成员由投资方中央政府代表和自治地方代表共同组成，确保在每个经济发展阶段在三大业务各子行业的选择上由政府决定。一般来说，该行从事的业务中银行业务包括，农业发展贷款，基础设施建设贷款，政策支持行业企业贷款，被贷款客户存款及中间业务；不能包括普通储蓄业务。证券业务包括证券发行，资产证券化，实业投资基金，不能包括证券经纪业务。保险业务包括农业保险和财产保险，不能包括人寿保险业务。同时可以直接投资受政策支持行业的企业。但参股企业上市后必须退出所有股权。其它业务由理事会视情况需要决定。同时该行的各种业务不能超出试点地区范围。

第二，不同于传统的政策性银行，其经营上，“适度盈利”原则代替“不盈利”原则。适度盈利原则包括两方面的内容：①银行所有的业务必须保证适度的利润作为业绩审核标准。在具体经营中，能够产生高盈利的项目，引导当地商业性金融机构办理；盈利过低或亏损项目，但对经济发展非常重要的项目，引导当地政府或其它政策性机构办理，②银行每年产生盈利的大部分以捐款的形式支持当地教育和文化建设事业。通过捐款形式将适度盈利下的大部分利润无偿回馈社会，实现政策性银行追求公共利益的根本宗旨。

3 建议的可行性分析

首先，该建议有利于中央政府支持和主导民族地区经济发展。

我国是统一的多民族国家，少数民族有1亿多人口，民族地区占国土面积的64％，边疆地区大部分是民族地区；民族地区自然保护区面积占全国85％以上；民族地区资源非常丰富，水利资源蕴涵量占全国的66％。石油基础储量占全

国的22.05％，天然气储备量占全国的41％，煤炭储量占全国的36.0％。改革开放30年来，民族地区社会经济得到全面发展，但是由于自身经济基础相对落后，在总体水平上与其它地区仍然有较大差距，民族地区同其他地区日益扩大的经济发展水平对民族地区的社会稳定提出了巨大的挑战。

因此，全面推动民族地区的发展，不仅具有重大的经济意义和社会意义，而且具有重大的政治意义。少数民族和民族地区的经济社会全面发展，是加强民族团结、维护祖国统一、保障边疆安全的迫切需要，是全面贯彻落实党和国家民族政策的必然要求。

给予民族地区优惠政策，让民族地区依靠自己的力量发展起来，是中央政府支持民族经济发展的有效手段，本文建议试点一家综合经营型政策银行，总体上要求中央财政支付少，但对于民族地区经济促进作用大，而且便于中央政府直接调控地方经济发展。中央政府对于这种金融创新给予政策支持的可能性大。

其次，该建议有利于民族地方政府发展当地经济。

在综合经营型政策银行创新中受益最大的就是试点的民族地方政府，首先，该行的资本金是由中央财政支付，地方政府不存在资金投入压力，其次，该行作为政策性银行，可在区外融资为区内增加了贷款资金，有利于缓解区内资金需求缺口；对区内主导产业相关企业的直接投资和间接管理有利于主导产业的发展，有利于区内经济的快速发展。再次，地方政府可以通过该行实现部分区域经济发展政策，最后，该行的业务弥补了区内现存金融机构的不足，有利于区内金融行业的健康发展。在该行试点中受益最大的地方政府全力配合该行的建立和发展是必然的选择。

最后，民族地方法律制度有利于解决制度创新的法律问题。