新手理财方法精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇新手理财方法，期待它们能激发您的灵感。

篇1

【关键词】 财务； 管理； 发展； 创新

管理创新一般被区分为两种类型：一种是应用型创新；一种是原发型创新。前者是指企业新采用一种已有的理论与方法；后者是指企业新创立一种理论与方法。无论是哪种类型的管理创新，掌握管理科学进步的一般规律都是重要的。

一、财务管理方法的发展与创新

财务管理方法是企业财务管理者在进行筹资管理、投资管理、利润分配中所采取的方法。下面笔者从几个方面阐述财务管理方法的演进。

（一）从经验管理到科学管理

筹资是财务管理的起点，起初筹资方式、渠道比较单一，筹资对象有限，企业规模小，金融市场不发达，所以筹资没有标准的方法，只要找到有资金的人就可以了，资金的数量也没有相对标准，完全依靠个人经验以及当时的筹资对象。

直到1910年，米德（Meade）出版了《公司财务》，主要研究企业如何最有效地筹资，财务管理才有了初始的理论形态，开始向科学管理迈进。到了二战以后，随着投资的兴起，金融市场不断完善，财务管理从对一些出现的问题的本质认识发展到用一些数学模型进行量化分析。

在筹资方面，引入科学管理理论较晚，主要出现了一些学派，如解决怎样分配普通股和债券的资本结构理论，如早期以格兰特（gurand，1952）为主的融资理论学派。

投资管理发展较晚，科学化程度高，如投资项目决策程序科学化，提出了一些量化的投资分析评价指标，资本报酬率、资金的时间价值等。投资项目的决策过程中，开始运用科学的方法，遵循科学的程序，并同宏观大势相联系，做出项目决策。1951年，美国财务学者迪安（JoelDean，1951）在他的著作《资本预算》中就提出了企业在投资时要利用资金的时间价值评价投资项目，成为投资理论的源泉。

19世纪以前，由于金融市场不完善，企业融资的渠道和方式比较单一，因此分配收益也没有专门的理论方法，只是根据企业和股东的需要简单地在所有者和企业之间进行分配。直到二战后，股利理论的发展才使分配决策程序科学化。1956年3月，美国著名的财务管理学教授詹姆斯・E.沃尔特提出了关于股利分派和股票价格的理论模型，与此同时，哈佛大学教授约翰・林特纳（JohnLintner）也首次提出了公司股利分配行为的理论模型，阐述了分配股利的行为。

财务管理方法发展到今天，理论模型多种多样，研究的内容也越来越精细，统计学、运筹学等其它学科在财务管理理论中的应用，使财务管理方法更加科学化。

（二）从定性到定量再到定性与定量相结合

财务管理中的一些筹资、投资理论模型的发展始于二战后，二战前的财务管理只注重内部生产，筹资财务管理的主要职能虽然发展早，但只提出了一些诸如资金成本、时间价值等基本概念，没有固定模型来分析筹资的数量和成本。

到了二战以后，随着投资的兴起，金融市场的不断完善，筹资管理开始逐渐成熟。在筹资分析方面，财务管理从对一些出现的问题的本质认识发展到用一些数学模型进行量化分析，如解决怎样分配普通股和债券的资本结构理论，早期以格兰特（gurand，1952）为主的融资理论学派。1958年，莫迪格莱尼（FrancoModigliani，1958）和米勒（Merio.H……Miller，1958）在《美国经济评论》上发表的著名论文《资本成本、公司财务与投资理论》中提出了MM理论，用于分析企业筹资的资本结构，他提出的MM定理构成了现代融资结构理论的核心。后来该理论形成两个分支：以法拉（Farrar，1967）、塞尔文（sharevell，1966）及贝南（brennan，1978）等为代表的税差学派，将税收差异引入企业融资结构的理论中；以巴克特（betker，1978）、阿特曼（altman，1968）为代表的破产成本学派，研究企业破产成本对资本结构的影响问题。在此基础上，斯科特（Scott）、罗比切克（Robichek）、梅耶斯（Myers）、考斯（Kraus）、李真伯格（Litzenberger）等人提出了权衡理论。20世纪70年代以后，众多学者开始从不对称信息角度研究企业融资结构问题，把融资理论推向了定性和定量分析相结合的新阶段。该时期的理论有罗比切克（Robichek，1967）、梅耶斯（Mayers，1984）、斯科特（Scott，1976）的平衡理论，后来的詹森和麦克琳（jensenandmeckling）用理论、破产理论和财产所有权理论来分析信息不对称下的企业融资结构问题。到了20世纪90年代，哈里斯与雷斯夫（HarrisandRaviv，1990）阿洪与泊尔顿（AghionandBolton，1992）等人对理论下的信息不对称问题作了进一步研究，建立了控制权理论。

投资理论在二战后的发展也是以量化模型为主，哈里・马科维茨（HarryMarkowitz，1958）在他出版的专著《组合选择》中，提出了投资组合理论，并指出风险和收益的计量是资产组合理论的关键。托宾（James.Tobin，1958）于1958年在《经济研究评论》杂志上发表的《作为处理风险行为的流动性偏好》中，阐述了对风险收益的理解，对投资理论作出很大贡献。到了1964年，夏普（WilliamSharpe）、林特尔（JohnLintner）、莫森（JanMossin）在马科维茨理论的基础上提出通过分散投资减少风险的观点，从而建立了资产定价模型（CAPM）。托宾（JamesTobin）在资本市场线的基础上提出了“分离理论”，泰勒（J.L.Treynor）提出了“特征线”，试图通过基金资产组合与市场组合之间的关系来定系统性风险。在资本资产定价模型发展的基础上，诺斯于1976年在《经济理论学刊》上发表了一种全新的资本资产定价模型“资本资产定价的套利模型（APT）”。另外还有针对金融衍生工具的出现，布莱克（Black）、斯科尔斯（Schole）提出的B-S期权定价理论。随后（E.Peters）提出了分形市场假说（FractalMarketHypothesis），利用混沌理论研究市场的随机性和确定性。上述理论模型在随后的发展中得到进一步改进，加入了一些不确定性投资方面的因素，形成了关于测量和评价投资风险数学模型的理论，如风险资产的结构、最优资本配置原则、分散化分析、风险资产组合等。企业在投资时还可以利用金融衍生工具来规避风险，提高投资收益，都为投资理论的发展做出了很大贡献。金融市场的发展也带动了企业投资管理的创新，到二十世纪八九十年代以后，国际投资也随着证券市场的发展而悄然兴起，主要是发达国家的一些大型跨国公司向发展中国家投资，尤其是90年代以后，国际投资的数额急剧增加，从1980-1985年年均126亿发展到1995年的2195亿，可见跨国公司的经营促进了投资的国际化，同时也完善了投资理论，使其应用面向国际投资市场，形成了国际投资理论，并成为研究的热点。

（三）从关注物到关注人

从财务管理对象的变化可以看出，在20世纪80年代之前，企业的生产经营主要依靠机器设备，虽然人的技术知识在生产中也占一定地位，但从未被重视。在1960年，美国经济学家西奥多・W.舒尔茨就在他著名的演讲中，提出并解释过“人力资本”的概念，在经济的发展中，人的因素显得越来越重要。直到80年代后，计算机的普及，信息在生产经营中地位的提高，才使人们意识到知识的重要性，信息、知识、技术以及接受、利用、加工、创造这些信息和技术的员工在整个财富创造过程中的作用日益重要，知识成为企业价值的主要决定因素。美国经济学家加尔布雷斯（J.K.Galbrainth）在这时首先提出知识资本概念，为新型企业的出现奠定了基础。在现在的新经济时代，企业的价值增长也不再依赖于厂房、机器等有形资产，知识资本承担了这一重任，成为企业中最有价值的资本，包括反映学习知识的能力、掌握技能的能力、发明创造力和完成任务能力的人力资本和为支持人力资本最大化的结构性资本，如企业的所有制、企业的计划、领导力、企业的数据库、企业对信息技术的应用程度、企业的设备结构、企业的产品品牌和企业的公众形象等等。财务管理的对象也发生了变化，投资的重点转向无形资产投资：知识资本――人才的取得日益重视起来，企业开始关注用什么渠道和什么方式取得知识资本，如何降低知识资本的成本，怎样优化知识资本与财务资本之间的关系，如何提高知识资本的效益。企业的价值不再体现在企业的规模或者企业流通在外的普通股和债券的市价上，而是体现在所拥有的知识资本上。在分配收益时，知识资本也要与财务资本共同参与企业收益的分配。使用知识及利用知识、创新知识的能力成为重要的分配依据。与此相适应，企业传统的收益分配格局将被打破，企业员工的工资及其他形式的报酬提高，资本所有者的报酬会相对减少。将来知识资本的拥有者可能成为企业主要股东，分配理论也会随之创新。

综上所述，财务管理方法的发展也是随着经济和社会的发展而变化的，从简单的筹资、投资、分配到利用各种金融衍生工具进行筹资、投资。一开始是定性的管理，逐步发展到利用数字模型的定量管理。在统计学、运筹学等一些其他学科应用于财务管理中之后，从单纯依靠数字分析问题到数字和实际情况相结合的模型理论，也就是定性分析和定量分析相结合。国际筹资、投资的发展，为企业经营开辟了更广阔的空间，使财务管理理论朝国际化方向发展。总之，这些变化说明财务管理的方法随着经济和社会的发展，不断创新，总会有和其它方面相匹配的财务管理方法出现。

二、财务管理手段的发展与创新

财务管理手段是财务管理者在实际工作中运用的工具。在财务管理发展初期，只有筹资功能，职能的单一性决定了手段的低级性。直到20世纪初，泰罗的科学管理理论提出后，财务管理才开始向科学化发展，开始把重点转移到内部控制，出现了一些量化模型，1914年杜邦财务分析体系提出后，标志着财务管理进入数字管理时代。

（一）从人工到利用工具

财务管理的工作主要是对一些会计方面信息的处理，而会计方面的信息主要是数据，所以在发展初期，经济环境决定了只能依靠人工。到了财务管理向科学化发展时期，虽然出现了一些量化模型，但是工作中的计算量加大了。后来，财务管理工作才开始运用简单的工具――计算器。之后计算机的发展，大大减少了财务管理者的工作量，同时也使财务管理理论的发展迈进了一大步，将统计学、运筹学等复杂的运算应用于财务管理理论中。二十世纪五六十年代，电子计算机的出现，单一记账功能的财务软件的应用，大大简化了财务管理者的工作，方便了数字模型的应用，尤其是运筹学在财务管理决策中的应用，简化了财务管理决策的程序，同时也减少了在决策中人为因素的影响。到了80年代，计算机技术的发展，一些数据信息储存、传递、分析更加方便，核算型财务软件也开始应用于财务管理工作中，应用范围从单机模式扩展到具有一定数据共享能力的小型局域网，大大提高了企业的生产效率。90年代以后，MRP、MRPⅡ、ERP等管理型软件的应用，将财务管理渗透到企业的各个部门。人机财务管理系统以计算机技术、信息处理技术和其他管理系统提供的数据为主要依据，对企业财务管理中的结构化问题进行自动或半自动实时处理，而对那些结构化和非结构化的问题，则通过提供背景材料，协助分析问题，找出可能方案，确定各种可能的结果，预测未来可能出现的情况，为企业决策者制定正确、科学的经营决策提供帮助。在计算机财务管理系统中，财务管理者可以准确及时地获取大量所需信息，并根据企业的具体管理问题采用计算机工具、技术和方法建立模型，解决财务管理活动中的综合性问题。

（二）从单一功能系统到多功能相结合的复杂系统

财务管理起始于筹资，所以在财务管理产生时，只有筹资功能，另外传统财务管理以企业内部情况为管理重点，提供的信息也局限于一个财务主体，尤其是在20世纪80年代以前，虽然财务管理有了筹资、投资、分配等功能，但是企业设置的财务管理部门主要的工作还是会计记账，作一些简单的预测分析。

当前，以Internet为代表的信息技术的普及和发展，交互式Web应用的出现，电子商务浪潮作为网络经济和知识经济的引擎彻底改变了企业的生存环境。从大规模的生产到个性化生产；从企业以产品为中心到以客户为中心；从企业间产品的竞争发展到信息和人才的竞争；从单个企业间的竞争到供应链竞争；从区域竞争到全球化竞争；从以规模取胜到以速度取胜，这些变化使财务管理在管理过程中的手段随之提高，使全球经济一体化的进程不断加快，通讯手段的飞速发展，信息得以高速流动，资源高度集中，电子商务浪潮的掀起使企业财务管理走向网络化，IT环境的形成，信息可以被实时动态地获取、存储、加工和传递，尤其数据平台的建立，将企业内部各部门之间、企业与供应商、企业与客户、企业与其他职能部门紧密地联系在一起，同时也将企业的财务流程和经济业务流程有机地融合在一起。供应链管理的发展，也是财务管理网络化的一个动因，在供应链管理中，财务管理用信息流将物流和资金流整合起来。这样，财务管理的网络化为企业经营在资金和商品之间的传递节省了大量时间，降低了经营费用，加速了企业的资金周转，同时在企业做财务决策时，也可以在这个链上获得即时的信息。可见，计算机和网络技术的发展，引起了财务管理手段的变革，使财务管理从一个简单的系统成为渗透到企业各个部门甚至供应链上的各个企业的复杂系统，网络成为财务管理的主要手段，基于网络的财务软件普遍应用。除此之外，财务管理的外延不断扩展，如知识财务、财务智能，使财务管理更准确地把握企业全局经营活动的总体概况，出现了智能分析型财务软件，如财务雷达预警系统，可以保证企业执行计划的有效性，增强管理控制职能，业务环节上的预警机制如短缺预警、应收账款预警等，都是财务智能的应用。

【参考文献】

[1] 荆新，主编.企业融资学.北京：中国财政经济出版社，2002年.

篇2

关键词：财政税收；管理体制；存在问题；创新方法

中图分类号：F810.42 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）06-0-01

在我国，财政税收管理是构成财政税收管理体制的重要组成部分，如何调动此类部门与人员的工作积极性，更好的加快财政税收管理的水平，有效确保财政收入稳步提高发挥充足作用。如何做好税收管理工作至关重要，不断推陈出新勇于创新的办事方法是其中应重点进行加强的部分。

一、现今财政税收管理体制存在的问题

随着改革开放市场经济以来，中国特色社会主义下的特有经济体制已得到逐步的健全和完善。现阶段，我国的财政税收管理体制能从基本上保障国家财政需求，充分发挥了其在经济增长领域的突出作用，取得了较为显著的成果。但这并不意味着一切都已无进步的空间和进步的可能。我们不难看出，由于诸多方面的原因，财政税收管理体制中仍存在着管理不规范、差距大、上清下乱、前清后乱、上访频繁、举报多等诸如此类的明显问题。产生这些问题的原因又存在方方面面的复杂关系。

二、现今财政税收管理体制存在的问题产生的原因

1.民主管理完善度有待进一步提高

当前形势下，政务公开、民主管理等制度还没有普及到某些地区和单位，从而没有得到有效的落实与发展。新时期党政工作的核心在于民主管理，民主监督以及政务公开，但是，目前个别单位即使有设立如民主理财管理组之类的部门，其中成因也大多不是经过正规的民主选举产生，而是由领导直接设立；而某些经过民主选举产生的成员，也普遍不具有相应的知识技能，职务执行力过低，一样形同虚设，不能充分发挥它本身应具有的作用。

2.财政税收管理难、控制难

现在实行的财政税收管理制度，管理人员一般存在业务行政双向体制的共同影响，产生了许多不可避免的不利影响。例如，其难以控制和管理，不能很好的坚持原则，蔑视相关法律法规的情况时有发生。现行财政税收管理体制监督约束机制薄弱，人员责任感、使命感和紧迫感相对匮乏，因此易造成违法违纪现象时有发生。

3.财政税收体制、机制不健全

财政税收工作人员的工作应具有一定的稳定性，这是由财政税收管理本身所具有的性质决定的。当前大多数地方财政税收管理人员采用指派兼职的方式，随着领导的更替而进行替换，个人感情因素过强，且不考虑实际工作能力，对管理、监督等工作产生非常不利的影响。

4.资金效益有待进一步增加

一项改革措施的实施具有相对显著的过渡性。比如，表面上虽然在实行“收支双线”管理模式，实际上在实施中，仍然按老套路进行实施，其中不乏需要经过层层申报，批复再拨款的现象，不能从根本上解决传统模式下基金使用效益，办事效率低下等常见问题，从而造成浪费现象的频发。

5.监督管理不到位

我国实施机构改革，财政税收管理机构，团队成员减少，从而造成财政税收团队成员不稳定，消极怠工等现象的出现，有的甚至直接取消这类部门。此类问题不可避免的会影响财政税收管理工作的进行，造成管理滞后现象。

三、财政税收管理体制创新办法

现今，为了更好的推动社会主义经济建设快速稳定的向前发展、经济体制的不断完善，进行财政税收管理体制创新相当重要。如何做好创新，主要有以下几点需要注意：

1.认准高度、找准着力点进行

财政税收管理体制创新是一次变相的改革过程，为了使其发挥最巨大的作用，就应该认准高度、找准着力点来进行。在深入落实科学发展观的基础上，对财政税收管理体制做出合理创新，兼顾人员素质，保证高效、准确的完成任务，发挥最大经济效用。

2.提高工作人员素质，加强法制化

改革的重点在于人才的进步，是整个项目合理有序进行的关键因素。从管理人员的角度来说，增加他们的实际操作水平，丰富其相关知识及技能，使其能够更好的了解和满足这份工作的要求。能够充分的发现工作中的重点进行解决。想要提高管理人员的素质，就要定期对其进行培训、教育、深造等方面的有意识培养。通过这些有意识的投入，提升其工作效率。另外，在提高人员素质的基础上，也要适当加快财政税收管理的法治化进程。推进法治化进程的加快，提高监管力度，尽量做到财政税收管理的民主、科学，以不断对财政税收水平加以提高。

3.明确范围，权责统一

财政税收政策是经济政策的一种表现形式，在对其进行改革创新的时候，应按照一定原则进行合理化的规定，对其范围做出明确规定。这样明确的表现方式可以很好的规范各级管理部门与人员的具体工作，做到各司其职，以免推脱责任，做到权责统一，有利于财政税收管理工作高效有序的进行。实际操作时，应认真对其进行研究，建立及完善相应的管理体制，让其尽快步入正轨，在民主、科学、高效的健康状态下有序进行，以提高财政税收管理体制的效率。

四、结语

社会主义经济建设大环境蓬勃高速发展，经济环境瞬息万变，财政税收体制面临着巨大的挑战。这种环境给财政税收体制提出了更高的要求，对其工作人员也是一种深层次的挑战。相关部门应采取以人为本的管理理念，加强各部门之间的交流与合作，充分带动工作人员的工作积极性，形成团结协作的团队意识，只有形成向心力，中国经济才能得到长足的发展。在确立创新办法时一定要结合实际情况，找出适用于市场经济财政税收管理体制的方式方法，切勿盲从。

参考文献：

[1]廖玮.对深化财政税收体制改革的思考[J].行政事业资产与财务，2012（14）：61.

篇3

据报道，英国研究人员发现，每日吃80克豆瓣可增加血液中的抗癌分子。研究表明，从碾碎的豆瓣菜中摄取的物质可有效抑制乳腺癌细胞的生长。

从这项研究来看，吃豆瓣菜可有效预防乳腺癌的生长，也能帮助乳腺癌患者恢复身体，防止乳腺癌卷土重来。

豆瓣菜最近被科学家们称为“超级食品”，对健康有诸多益处。南安普顿大学癌症研究中心的格雷厄姆・派克汉教授表示，豆瓣菜中含有一种异硫氰酸盐，能够干扰癌细胞的增殖，而且这种干扰作用十分明显。

该研究以4名乳腺癌患者为研究对象。在研究过程中，志愿者首先要禁食，然后吃一份豆瓣菜。研究人员发现，她们摄入豆瓣菜6小时后，血液中的4E结合蛋白水平下降，这种蛋白参与到癌细胞的生长过程中。

另一项研究也表明，食用豆瓣菜及含有异硫氰酸盐的蔬果，如卷心菜，也会降低患癌的几率。

（凌峰）

最新研究:婴儿也有明显的嫉妒心理

加拿大约克大学的一项研究发现，3个月大的婴儿已经表现出明显的嫉妒心理，而不是现有理论认为的两岁后才会有所显露。

从事儿童心理和智力发育研究的玛丽亚・莱赫斯特率专家小组对50名3个月、6个月和9个月大的婴儿进行了4项实验。实验显示，当母亲将注意力转向其他人(如聊天或其他形式的互动)时，3个月大的婴儿通常会蹬腿和发出叫声。

莱赫斯特说，这项研究表明，3个月大的婴儿已对周围的人产生意识。这项研究得出的结论有别于现有的一些理论。现有理论认为，年满两岁的孩子才会开始显露嫉妒、害羞、骄傲等较为复杂的心理。

（凌峰）

研究人员发明新型 孤独症快速检测仪

自闭症是一个医学名词，又称孤独症，被归类为一种由于神经系统失调导致的发育障碍，其病征包括不正常的社交能力、沟通能力、兴趣和行为模式。

据国外媒体报道，英国医学研究人员近日表示，他们发明了一种可以快速高度准确的脑部扫描仪，可在短时间(15分钟内)就能检测出儿童是否患有自闭症。

来自伦敦国王大学精神病学研究所的科学家们用新的扫描设备测试了40名成年男子，他们20人为一组。一组为身体健康的人，而另一组则是已确诊的20名自闭症患者。新型扫描仪在其中找出自闭症患者的准确率高达90%。

自闭症是一种影响儿童的社交能力的疾病，它限制儿童与外部世界的互动能力。目前对儿童自闭症的检测手续费非常昂贵，给患者父母和他们的医生带来非常大的精神压力。这种新型诊断方法将可以大量减少目前诊断所需的时间和费用。

篇4

时间――天然资源

富人懂得,时间是谁都可以拥有的资源。拥有了时间,意味着你可以积累成功的本钱,包括存钱和学习。钱可以积小成多,经验亦然。

韩国最顶尖的投资专家、现任S&P投资集团理事朴容锡说:“活用时间这一天然资源,再加上合理及独特的战术,你也能赚到大钱,这个独特的战术就是管理风险的投资技术。”他说:我们看到了时间成就商人的巨大魔力,时间创造富豪的能力似乎已经没有说明的必要了。早一天投资跟晚一天投资,效果截然不同,因此,尽可能早一天地实践投资。

就算没有多少钱,你也不必绝望,只要善用时间,即能积小成多。

实践――取胜根本

朴容锡是韩国新生代富豪,他不到40岁,一年上交的税就是大企业职员平均年薪的10倍!他以自己的经验告诫年轻人要不断学习、大胆实践,以适当的方式投资股票与房产。

他说:对于积累投资信息和投资知识还只停留在常识水准的人来说,他们离富豪的道路还非常远,重要的是实践,只有实践的人才能成为富豪,将今天的实践延迟到明天的人,他要取得经济上的自由那也是明天的事情。

储蓄――变相“涨工资”

投资专家教你每月抽出一定的金额存入银行,十年不断;然后,以同样的定力投资其他商品十年――十年持续投资蓝筹股或在房产投资上买地块,十年静等它升值。

这是一种漫长的等待啊。因此,为了储蓄,许多人视节约为控制支出的手段,但专家认为,节约并非仅仅只有控制乱花钱,同时还要增加自己的收入。

比如,A每月赚1000元用1000元,B每月赚1000元用900元,从收入来看,两人相同,从支出来看,生活水平相当,不同的是,B比A每月多存了100元,十年后,B比A富有。

可见,节约储蓄就是变相的涨工资,是你能够增大收入的重要手段。

人们对富豪的感觉大概是赚得多花得少,但实际上不是这样的,富豪想的不是“少花钱”,而是如何赚得更多。

消息――投资陷阱

当你拿到第一份薪水之后,会马上跑到银行开户,接下来,月复一月,你重复做着这件事,但慢慢发现,自己光凭储存赚不到大钱,于是,你的耐心经受着严峻考验。

而另一方面,你的投资积累得越来越多,这些信息渐渐转化成你的市场眼光,你在投资方面胸有成竹,于是你以身试法。

金先生像其他投资新手一样,因为偏听偏信遭遇了失败。某天,他听到证券公司的业务员告诉他只要购买某只股票,一下子就能赚十倍的钱。因为告诉他消息的人正在管理一个大客户,而那位大客户正在购买某只股票……于是金先生想:“如果跟着这位客户买这只股票,就一定能赚大钱。”在业务员的怂勇之下,金先生将钱砸进这只股票里了,结果血本无归。

研究显示,投资失败者中,十有八九都是将投资当成赌博的人,因为缺乏风险意识,从而跌进失败的阴沟。

新手――抛开野心

存款不多时,自然也会想到贷款。贷款制度如果能好好利用,会一本万利,但高回报,也伴随着高风险。

唐小姐跟着一富婆贷款炒楼,可惜一直没能找到买家,由于无法偿还银行货款,银行收回了她的楼房,后被法院强制拍卖易主。她工作不到三年,年纪轻轻就成了信用不良者。一次“野心”,就让她所有的努力化为乌有。

专家提醒新手,投资的第一步就是学习抛开野心,没有野心的人才能在投资市场上走得更远。

消费――放弃信用卡

每天都有银行鼓动你办信用卡:不但可以在规定的店里消费有折扣,而且,还贷时间也相当自由,利息也较低。那些不想跑银行的人,为了图方便和小便宜,于是办了各种信用卡,严格说,是消费卡。

研究发现,有这种冲动办卡的人,都是没有良好消费计划和不懂得把握收支尺度的人,他们只管花钱,很少关心这个月到底用了多少钱,看到银行寄来的账单时,一定会大吃一惊!就算是花得起的人,一年下来,几乎所有收入都花掉了,如果花过了头,债务一天一天增加,日子会过得越来越紧张。

全球投资之父约翰?邓普顿研究了好多富人的成功之道,他小时候在乡村生活,大恐慌时,他看到有的农户因为生活艰辛而借债,而有的农户却不畏艰辛咬紧牙挺过去了。结果,大恐慌持续了八年,那些坚持不借债的农户靠着自给自足没有感到难过,相反,借债的农户为了偿还前一次的债而借更多的债,甚至连土地都失去了。由此,邓普顿从小学到了节约储蓄的好习惯。

专家建议“月光族”,要养成朴素的消费习惯,厉行节约加上努力工作,以便积累投资的本钱。

朴容锡曾经询问过许多投资成功人士是否常用信用卡,结果大部分人都否定了,他们只留一张必备。

存折――越少越好

通常,投资新手都将自己的钱交给银行或者投资机购管理,但如果自己不了解银行的经营与运作方式,亦有可能导致失利。

有经验的投资者,首先从减少银行存折开始。由于医疗保险、住房储蓄金、房产管理费、违章交罚款等是在不同的存折上扣除的,所以,如果存折越来越多,就永远都搞不清楚存了多少钱,花了多少钱,无法掌握精确的收支数目。

专家教你清理存折的方法――

合并同类项:将同一银行的卡(账户)减少到最低。原则是只留下必要的,包括:住房公积金卡、为了种子钱开的定期储蓄存折、活期存折。

据统计,一般投资新手多至十个存折,而富豪只留三四个存折。

只需三四个存折,你就可以随时地掌握自己的现金流向和收支现状,慢慢地,你就能感受到这种习惯对你投资带来的好处。

兴趣――拒绝多花钱

朴容锡发现,高智商活用信用卡或者通过信贷获利的人,都是些自我控制能力强的人。而自我控制能力不强的人,无论其年纪多大,在投资市场上都算“未成年人”。

朴容锡教你拒绝消费诱惑的几种方法:

第一,治装――选择既不赶时髦又不脱离时尚的服装。

第二,绝对不要买轿车――利用大众交通工具,一分钱也要节省。

第三,尽可能把兴趣活动锁定在读书看电影上――登山或者旅行是一种消费型兴趣,它们会将时间的价值降至最低。

第四,从储蓄中感受乐趣,就像从购物中感受到乐趣一样。

持家――

掌握支出

很多人以为,只要严格地控制支出就一定能管好钱,所以,每月制订好支出计划,咬着牙对自己说“这个月一定要省!”当然,节省也是有益无害的事。然而,有钱人的理财思路却不是这样的。

朴容锡通过研究年轻富豪的理财习惯后有一个发现,就是他们大部分都认为制定预算对于增加收入没有多大效果。

因为,预算难以应对多样化的变化。以职业人士为例,虽然每月收入是固定的,除了固定的开支之外,还会有些控制不了的预算之外的消费,如果是属于收入不定数的人士,那么控制预算更无法实拖,因此,制订支出计划本身就是错的。

因此,富豪认为,细致地审核实际支出要比制定预算重要得多。

有钱人的持家习惯即是:对已经用掉的钱进行追踪和掌握,管理资金的流向。一位投资房地产的成功人士卢先生说:“哪怕只有几百元,也要仔细掌握支出情况,这绝对不是浪费时间,良好的投资刚好是从这里出发的,绝对不能在这件事上偷懒。”

掌握资金流向的具体方法是记账,特别要留心损益和负债项目。可以以月为单位,也可以以年为单位,编制损益表和负债表,以掌握收支情况。

篇5

开始学着炒股的时候，我都是跟在人家屁股后边跑，人家炒什么股我也炒什么股，听人说买哪家公司的基金赚钱，我马上跟着人家去买，没有自己的主见。在2007年股市最高点的时候，我听同事说买基金赚了20多万，便心动了，从银行取出来积攒了几年准备买车的钱，买了那支基金。结果在我买了不到一个月的时候，大盘急转直下，坚持了一年，在股市跌到最底点时，我不得不割肉出局。股票基金两项加起来，赔了个底朝天，都是盲目跟风惹的祸。

有了2007年盲目追高的教训，现在我除了保障性储蓄外，大多投资一些国债和保本型基金，股票的比例只占投资的很少一部分。虽然近两年收益不太高，但也是稳赚不赔，算下来投资的收益比存银行还高。理财切忌贪心、追高，我还是推崇“平稳着陆”。老年人辛苦了一辈子，晚年生活要的就是安逸和稳定；老年人抗风险能力差，在投资时一定要以稳健为主。现在许多老年人在理财上崇尚“高风险高回报”的做法，用自己辛苦积攒一辈子的钱，去投资一些风险较高的理财产品，有的炒股、有的炒汇、有的炒期货，结果一赔再赔，弄得晚年生活失去了应有的保障，搞得家庭矛盾重重，这有点得不偿失了。

老年人理财，无外乎炒股、买基金、买保险，我也不例外。随着年龄的增长，我感觉自己的身体素质也在下降，便有了为自己投健康保险、以防患于未然的想法。但在网上搜了一下，我却发现，目前可供老年人选择的健康保险产品比较少，而且投保条件要求比较高。为此，我专门找一位退休后做保险业务员的朋友进行了咨询。朋友指点我说，老年人投保要注意一些技巧，否则可能会出现保费与保额“倒挂”现象。同时，老年人购买健康险一定要注意“保证续保”条款，因为保险合同中有“保证续保”条款，保险公司就失去对被保险人进行核保的权利，这样，无论被保险人身患何种疾病，保险公司都不能增加保费，更不能拒保。

当听说我要投寿险的时候，朋友摇摇头说，老年人投寿险，最好在50岁之前，如果年龄偏大，则容易出现保费“倒挂”现象，即投保人缴费期满后，所缴纳的总保费之和大于被保险人能够获得的各项保障及收益之和。所以，他建议我投些保障性的险种，比如意外伤害险。老年人遭受意外伤害的概率要高于其他年龄段，应将意外伤害保险作为投保的首选品种。意外伤害保险具有保费低、保障高的特点，而且老年人在65岁之前购买意外伤害保险，保费不需多缴，保障一样不少。另外，基于将来不可知的重疾风险，可以再投份重疾险，两样加起来，未来就有了保障。

篇6

常言道：君子爱财，取之有道。君子爱财，更当治之有道。这里说的“取”，就是挣钱，这里说的“治”，就是理财。那么理财的要旨又是什么呢？

美国石油大王洛克菲勒，作为19世纪美国三大富豪之一，虽然一生积攒了大量的财富，但他却一直秉持着爱惜钱、节省钱、钱生钱的理念。有一次洛克菲勒下班，想坐公共汽车回家。他突然发现兜里的钱不够，还少一美元，就向秘书借。他告诉秘书，记得提醒我明天还这一美元。他的秘书跟他说：“先生，一美元算不了什么。”洛克菲勒非常严肃地回应：“谁说一美元算不了什么？一美元要是放在银行里，十年之后会生出另外的一些美元。”

随着个人资本的日益积累，消费需求量日渐增多，人们的理财观念从传统的储蓄到接受新观念、新思维，一直在不断寻求投资理财的新方向。然而光有理财的目标还不够，在实际过程中如何操作，在纷繁复杂的金融理财产品中如何选择，才能真正达到治之有道呢？这或许是困扰大多数理财者的一个难题。

“钱先生”的风光

“其实银行里有很多理财产品可以挣钱，且没有风险，但很多人不完全了解。银行是封闭系统，搜索引擎也不能都搜到这些信息，并且不同银行理财产品特色不同，之间收益率也不尽相同。”“钱先生”综合理财服务平台CEO张岩说道。

据了解，为了给理财者搭建一站式服务平台，使精准的、全面的银行理财产品直达用户视野，张岩创办的“钱先生”综合理财服务平台（简称“钱先生”），利用搜索引擎智能化的技术手段，通过过滤与排列优质理财产品，为用户提供了轻松地甄别方法。而除了汇聚各大银行的理财产品信息，形成一个打破银行孤岛的金融产品超市外，“钱先生”想当上一个名符其实的理财管家，还有不少绝活。

只要对理财稍有了解的人就会知道，网络上有不少金融产品分析型网站，他们大多提供各家银行的理财产品信息，也会有咨询师进行比较、筛选。但是理财者看到适合自己的理财产品后，还要到这家银行的柜台，或是登录此家银行的网银进行购买，这种所见不能所得的感受并不好。张岩说：“‘钱先生’在流程上覆盖了金融产品的信息汇聚—比较—评价—购买—支付的全部环节，真正让理财者实现所见即所得”。

以上这个过程如何理解呢？举例来说，一个有理财需求的人，通过“钱先生”官方网站或者下载“钱先生”APP，就可以登录到“钱先生”理财平台，按照不同需求，理财者可根据期限、收益率、起售金额、销量、人气等对理财产品进行排序，接着判断选择想要的理财产品，点击购买、支付，买完理财产品之后，还可以把对产品的评价分享出来，供其他人参考。整个流程十分便捷，即使是入门级的理财者也能熟练掌握，而这个过程也就是“钱先生”所倡导的1秒选择，2秒判断，3秒购买的6秒理财。

另外，作为理财的基础服务，“钱先生”为使用者提供了多账号管理的功能。用户可以把自己的多个网上银行账号关联到“钱先生”上，通过“钱先生”上的注册号一号登录，然后查询各个银行账号的余额，以及进行不同账户间的转账。通过“钱先生”买到的理财产品，“钱先生”也会实时提供账户更新消息，并定期提醒到期等。整个过程“钱先生”相当于网络POS机，只做资金流转搭桥，没有现金沉淀。

“钱先生”诞生记

虽然“钱先生”如此风光，但“钱先生”的诞生却是一波三折。

早在2004年，张岩还在一家公司负责网银业务，那时候他认为，每家银行都做了网银，以后就能开放出接口出来做信息共享。但事实告诉张岩，这种想法太天真了，银行还是封闭的系统，还是只对自己的银行客户开放，不会与各家银行共享。

2009年，张岩离开宇信易诚，受“去哪儿网”的启发，认为用垂直搜索的方式解决信息聚合的想法不错。但是具体到银行的IT环境，并非如“去哪儿网”搜索整合网页信息那么简单。因为，网银系统复杂，信息量大，需要用户名、密码、下载安全控件等才能获取，而这一切都需要技术手段解决，不能非法进入。

2009年8月，带着好想法和技术难题，张岩与他的CTO共同研究。“我们换了七八种方案，结合虚拟机技术、浏览器技术、搜索技术，把这些都放在一起，最终为每一个用户构建一个相对私密的独立操作空间，同时保证安全。这个问题我们花了大概有一年多的时间，才实现完全机器自动化。”张岩说。有了信息还不够，没有交易就失去了“所见即所得”的用户体验，于是解决交易又成了重点考虑的问题。又是一年多的技术探讨，交易流程实现了标准化。

而从技术到资源储备，转眼间到了2011年4月，也是此时，北京钱咸升有限公司正式成立，但张岩还没有最终确定商业运作的方式。“我们开始想做代销基金，起初做了一些尝试，从实验室转型运营平台，做跨行转账管理，并且放在博时基金做试点，还做了法律评估。可从市场环境看，基金已经过了最火热的时候，而且竞争对手多，相比之下，做理财的公司不多，于是我们决定转向理财产品的搜索”。2012年10月份，“钱先生”第一个版本网页版正式推出，整合了十五家银行的理财产品信息。

“钱先生”大变身

“钱先生”的诞生记讲到现在应该画上了一个句号，但对于张岩来说，这只是逗号。

2012年底，张岩又想让“钱先生”做个大变身，进军移动应用。想法总是好的，但新问题也接踵而至，手机上的浏览器不支持网银的安全控件下载，这可难住了张岩和他的团队。

直到2013年4月的一天，张岩坐在新搬进的办公室里，突然就有了灵感。他说：“我突然想到一个方案，我们不需要人工操作浏览器，用户无论用哪种浏览器，或者不用浏览器都行，我们只需要让机器在后台登录操作，前端用户把密码传给我就行了。经过反复测试及合规性审核，2013年9月12日‘钱先生’APP。”（“钱先生”综合理财服务平台模式示意图如图。）

据了解，变身后的“钱先生”APP，界面清晰简洁，更注重用户体验，比如“聚财谜”版块，模式新颖，张岩介绍，这是一个类似团购理财产品的功能，在“聚财谜”版块中，“钱先生”打造了一个金融朋友圈，也就是说，参与者彼此相识，在一个圈子里讨论并轻松完成投资理财，例如：一个门槛为五万元的理财产品，可以通过多人募集，然后利益共享，收效均沾，这一做法打破了银行理财产品多项技术和业务壁垒，比如资金不够的理财新手，或者想跨行购买理财产品的人，都可以通过“聚财谜”购买。

在“钱先生”APP介绍里有这么一段话：我们希望，当每个人手里拥有了一些闲散资金的时候，他们会第一时间去“钱先生”看看，“钱先生”这种垂直搜索加导购的商业模式，在金融领域是一个真正创新的模式，尽管在其他领域，这并不新鲜。

篇7

第一步：强迫储蓄，坚决不做“月光族”

储蓄是理财的基础。对于刚刚起步的年轻人来说最开始的理财都应该围绕积累财富进行。在拿到上班后第一个月的薪水之前，我没有任何储蓄。我去银行办了一张零存整取的存折，决定将每月花剩下的钱存起来。但是两个月过去了，每个月的剩余都寥寥无几。

我细算这两个月的支出，发现一个规律，就是月初松，月底紧，并且月初有一些支出是非理性和缺乏计划的。于是我迅速地调整了储蓄的方法。第三个月的薪水刚发下来，我就先取出三分之一来存进零存整取的折子里。剩下的三分之二就是这个月的支出总额了 我用它除以30。就算出了平均每一天的费用。这就是强迫储蓄。在这个月里，因为有了日支出限额，通常如果哪天超过了第二天我会有意识地减少一点。到了月底，我惊喜地发现这个月少了很多浪费而生活质量却没有受到任何影响。几个月下来，我的存折就充实多了。

工作一年后我有了不小的一笔存款，我的储蓄方法由较为保守的银行储蓄转向激进型的定期定额投资基金，类似的投资还有股票，分红保险等这些都是回报高于银行利率的强迫储蓄方式。

上班后的第一个春节，我给自己挑选了一样心仪以久的礼物――皮草披肩。这其实也是我理财计划的一部分――激励机制。我给自己的理财制定了目标一年内买皮草三年内买车，五年内买房。俗话说，有目标才有动力嘛!

第二步：勤俭节约，幸福生活“抠”出来

资源有限，节约无限。现在人们都讲“节约型社会”，其实对于个人理财来说养成节约型的生活习惯也是为自己创造“可持续发展”的财富之路，因为节约也是一种积累。

在平常的阅读中，我会对一些有关家庭节约的文章稍加注意，然后通过实践来选择一些切实可行的节约方法。比如我在抽水马桶的水箱里放了一个灌满水的矿泉水瓶，它可以减少水箱的容量但是不会影响马桶的抽水效果：8瓦节能灯，亮度相当于40瓦白炽灯，对于习惯熬夜的我来说，一年的电费会因为用节能灯而省下不少；宽带包月不仅价格贵而且也容易让人沉迷网络，费时费电，我从一开始就果断地选择了计时收费的宽带。

我有读报的习，院订阅可以享受送报上门的服务，也可以节约30％左右的费用。每天上下班要坐公交车，使用公交IC卡也比投币节约10％，还省去了换零钱的麻烦。

分时消费也是节省开支的好习惯。我的衣服几乎都是商场返季打折时购买的我特别留意那些基本款，它们折扣很低但质量很好，还不用担心过时。大件家用物品我也选择商场有打折、降价、买赠等促销活动时购买，非常实惠。最让我有成就感的，还是选择淡季出游带来的乐趣。去年秋天我利用年假去黄山旅游不仅门票，索道费用减半，而且看到了壮观的黄山雪景和雾凇奇观。由于游人少，行程非常舒适，住宿也便宜很多。

另外，节俭并不意味着拣便宜，而是在花同样多的钱购买更好的产品和服务。比如家电等耐用品我一定要买知名品牌，虽然价格可能会高一些，但是它的质量和服务会比较可靠消费风险低。

第三步：细细记账，养成消费好习惯

虽然数学学得不够好可是我却在很早的时候就养成了记账的好习惯。每一天我都将自己的收支分门别类记下流水账到了月底我算出各门类当月支出总额然后画出饼状图，进行分析。这样做的好处是能够直观地看出消费误区及时纠正。

记账是门学问。账目过粗起不到指导消费的作用，账目过细，又容易记成一团糊涂账。所以一定要细中有粗粗中有细。每次消费之后我都会在心里确认一遍用途和金额一回到家里或者办公室我就先拿出随身携带的记账簿记下来，内容包括买了什么东西、花了多少钱是刷卡还是付现金。

篇8

理财案例

徐女士是位工程师，月收入6000元，她和先生2003年离开天津到上海工作。先生月收入15000元，两人每月有现金结余6000元左右。今年35岁的徐女士将在10月生下宝宝。

家庭资产情况

徐女士夫妇在上海没有买房，每月房租1500元。两人在天津为自己和父母共购置了两套房产，目前市场价值总计180万元，每月还贷4000元。从2007年年中开始，每月基金定投4000元。

在年度性收支方面，徐女士和先生年终奖金共35000元，徐女士个人保险费支出5000元，投保了寿险10万元、意外险20万元及女性健康险5万元。先生没有投保商业保险。

理财目标

1.徐女士和先生一直希望有自己的代工具，两人正用天津一套住房办理抵押贷款17万元用于购车。

2.为今年诞生的宝宝准备生育、抚养资金。

3.3年内在上海购置一套房产，用于自住，价格控制在200万元以内。

4.为先生配置商业保险，为宝宝选购婴儿保险。

家庭需求分析

徐女士夫妇投资的股票、基金，目前市值90余万元，包括了到目前为止的收益。另外，目前现金及活期存款有1万元。由此看，二人有一定资产累积。

1.购车：徐女士已选择贷款购买，按照17万元每月摊还4000元左右来看，他们选择了4年期，7.74％的贷款基准利率。扣除因提前还款4万元而减少的房贷摊还，每月会增加约3000元支出。

2.子女出生：出于对高护理标准和新生儿应急事件的考虑，这个目标至少需要准备一次性资金5万元。因子女教育金储备、生活支出而需要的月支出应在每月1000元以上。

3.3年内上海购房：以3年后为时点，在不考虑投资收益的情况下支出200万元购买上海的房产(包括税费、装修)，至少需要92万元的贷款。按照目前5年期以上的优惠利率和最长期限30年计算，需要每月摊还5900元。如果家庭3年内每年投资收益率能够达到10％，3年末的可用资产将为164万元，每月摊还为2300元。此时每月租金取消，若减少定投，在上海购房的目标基本上也能实现。

4.保险需求：建议徐女士及其家人按照以下顺序选购保险：先生中短期的定期寿险(趸缴)、孩子两全险(包括意外伤害和教育年金返还，期缴)，简单覆盖保障的话，总保费支出可控制在趸缴5000元／年、期缴1000元／月以内。

目标规划建议

1.子女出生和保险需求刚性较大，建议尽量足额配置，满打满算。该部分资金应事先准备，不宜投资于风险市场，因此目前的高风险投资结构需要逐步调整，以增加流动性。

2.对于购房需求，如果刚性大(比如工作地在上海等)，则可以采取保守的投资策略，获得年均6％－8％的稳健收益，并可考虑届时采取出售或出租异地一处房产，或者降低购房金额等措施。如果弹性较大，那么可采用积极投资策略，通过1－2年的收益情况和房产市场情况来判断是否执行该目标。从房地产市场发展的角度出发，我们建议在2－3年后在上海购买房产，因为该市场近两年将面临结构调整和政策压力，届时可能会出现比较好的购买时点。

3.除徐女士提到的需求外，我们建议可在购房计划实现后启动养老计划。因为从资金储备上来看，购房会是一项很大的支出；从时间上来看，养老金的储备期已经不长。

资产配置建议

由于徐女士家庭的大部分目标都集中在3年内完成，因此虽然本身风险承受力较强，但仍然不建议进行高风险组合配置。在目前市场环境下，可通过一些中低风险组合实现收益。具体

建议如下：

1.现有投资组合中海外基金(QDII)比例过高，在次贷影响仍然没有明朗化之前，海外市场(除新兴市场)的风险较大，且该类产品普遍流动性较差，不适合中短期投资。

2.作为入市时间不长的投资者，股票配置比例过高。尤其是目前，应尽量利用基金、理财产品等间接投资的手段投资。

3.对于月结余，建议进行增强型债券基金的投资，该类基金可进行新股和债券投资，且大多没有费用支出，有高流动性、中等收益、低风险的特点。以此来逐步积累短期目标所需的资金和增加备用金的储备。

4.对于年终结余和11万元余款，可以单笔投资于打新类理财产品，每期应不超过半年。

5.对于现有的股票和基金组合，应根据具体市场和基金品种来判断是否需要退出或转移投资。考虑到成本因素，不建议大幅调整。

家庭保障建议

1.加强徐先生的保障是目前家庭理财的当务之急，而且应选择高额保障的保险。同时考虑到成人所需要的保障额度会发生变化，可采用短期定期寿险(3－5年)以灵活加保或减少保险额度。

目前徐女士已经拥有了寿险、意外险及女性健康险保障，险种配置上已经比较全面，可以适当提高意外险和健康险的保障额度。意外险可以提高到40－50万元，健康险可以提高到10－20万元。

2.可以考虑为宝宝准备必要的保险保障。首先是意外伤害保险，儿童意外伤害保险一般是消费型的，价格都不贵，1年仅需要几百元，同时，可利用附加的意外医疗保险或单独的少儿商业医疗保险分担孩子的医疗费支出。孩子教育金的一部分可以依靠长期保险作为来源。

总体来说，所有家庭成员的总保险费不要超过家庭年收入的10％为好，以免影响到家庭现金流和养老金的自我筹划。

新手理财四步骤

说到理财的方法，似乎是仁者见仁、智者见智，但是对于很多刚刚开始理财的入门者，有些方法非常方便实用。

一要认清自己

要想理好财，首先要了解自己的基本情况，到底有多少家产?哪些是固定财产?流动资本有多少?所需还的债务又有多少?有多少可以用来再投资?自己(家庭)平时的总收入是多少?平时的总支出是多少?自己(家庭)处在什么样的社会经济地位?是否掌握了一定的投资方式和投资技能?自己能承受多大的投资亏损?

二要三大准备

在开始理财之前，您还要做好资金、知识和心理三方面的准备工作。资金准备是指准备好用于投资的钱，一般来说主要是除日常开支、应急准备金以外的个人可支配流动资金。同时，应该熟悉和掌握理财投资基本知识和基本操作技能。既然做投资，就要对投资风险有一定的认识，要有承受投资失败的心理准备。

三要开源节流

所谓“开源节流”，就是要处理好个人的收入与支出，在保证收入的同时，还要减少不必要的开支。这就要求理财者不仅要努力工作，还要扩大投资，增加收益和资本积累，并树立合理的个人消费观念。

四要合理组合

理财一定要得法，合理组合理财才能有效地增值财富。下面根据不同家庭情况列出几种理财组合：

投资“一分法”――适合于贫困家庭。选择现金、储蓄和债券作为投资工具。

投资“二分法”――适合低收入者。选择现金、储蓄、债券作为投资工具，再适当考虑购买少量保险。

投资“三分法”――适合于收入不高但稳定者。投资额分布可选择55％的现金及储蓄或债券，40％的房地产，5％的保险。

投资“四分法”――适合于收入较高，但风险意识较弱、缺乏专门知识与业余时间者。其投资组合为：40％的现金、储蓄或债券，35％的房地产，5％的保险，20％的投资基金。

篇9

一，3月工作总结

从本月开始，因为保险一年期趸缴产品的规模限制和银行业保险销售整顿的到来，我们丰乐路支行开始将全员营销保险的氛围转型为营销基金，力求拓展新的业务增长点，从业绩来看这种转型已经初见成效，同时柜员分配维护OCRM系统客户的转型工作也在进行，我从自己的客户群中第一次挑选了一位有过几次接触的x万资产白金级客户进行资产搭配邀约，让他到网点后和客户经理详谈再直接前来办理业务，结果于本月28号他来到我们网点进行了x万理财和x万前海保险的组合搭配，这既刷新了我的单日营销记录也让客户和网点实现了效益双赢，这次小小成功让我很受鼓舞。有了良好的开端就能根据这种思维和模式进行复制和优化，方向和方法正确了不断努力就可以得到良好结果，正如客户经理所言，客户维护其实是说难不难说简单也不简单的事情，关键在于你有没有用心投入将服务细致专业到每一个细节，真诚站在客户角度为他自身利益着想实现他的资产保值增值——只要客户信任你，什么业务都有发展机会。保险基金贵金属理财产品各种投资渠道银行都花样百出层出不穷，存在投资潜力的客户群其实也不少，在产品同质化的大环境下，单纯比较收益产品只会让客户眼花缭乱，留住他的心才是营销上策，这也会更加考验一个客户经理为人处世的原则和人格魅力强弱。就我自己而言，还只是银行家路上一个初级新手，虽然这条道路并不好走，也可以预见到要付出越来越多的代价，但我将秉持真心，奋勇前行。

二，3月工作外思考——基层锻炼有感

工作九个月了，我开始担心比起那些在股份制银行或者大外企工作的同学，自己的成长速度会不会有所落后。诚然，在网点基层轮岗锻炼会有很多好处，比如切身体会到基层员工的所思所想所作所为、在每天和客户的第一手接触中培养自己对市场和业务的直观感受和敏锐嗅觉、在基础劳动中磨去作为学生时的懒惰被动依赖种种不良品性等，但是这种放养式的锻炼也存在不少弊端：如重复性居多的工作会令人消磨激情丧失思考？培训更多是依靠老员工口耳相传汇总零散经验后自己摸索优化而非在各个业务条线上都能系统性地令新手快速定型成长？银行基层更多地以业绩数据论英雄而在员工专业能力提升上投入资源和重视程度都略显不足？银行体系庞大业务成熟晋升空间有限？

重复性居多的工作就需要自己不断优化通过多种渠道进行自我激励，下班后保持关注本行业最新动态等保持思考；自身培训定位提升若资源不足就唯有自我摸索多向同事领导请教；专业能力提升也只有自己想办法多考证多通过一切可能途径学习提升；晋升空间有限也就只有先安心做好手头工作做出成绩——只要不甘于现状努力思考行动，总会有解决办法。

篇10

奶粉、尿布、玩具……宝宝从出生开始，吃喝拉撒睡，样样都要花钱！钱不够花，怎么办？本期是我们专栏的最后一期，希望妈妈们通过我们6期的栏目已经获得了一些启发吧！

作者介绍：Hi，我是水湄物语，长投网COO，联合创始人，大学毕业后一路成长为投资理财领域的专家能手。我也是一位妈妈，生完孩子后，深觉家庭开支的大大增加以及家庭理财的重要性。很高兴能通过这个专栏与各位妈妈交流与理财投资相关的问题，也期望你们能把生活中遇到的各种与金钱相关的困惑，与我交流。

小七妈妈是87年生人，有一个宝宝，和老公居住在一个二线城市，小两口收入很不错，小七税后每月收入7千左右，年底能拿一万元年终奖，老公每月税后收入1.5万，年底能拿5万年终奖。每个月主要的开支是房贷（新房已经购买，但还没搬进去，暂时还处于租房住的状态）、房租、日常开支、孩子的尿不湿、给父母的生活费等，除此之外，小两口大概能有1万元的结余。小七和老公公司都提供基本的五险一金，但除此之外，两个人没有任何商业保险，小七虽然很想为自己和老公购置重疾险，但都被老公拒绝了。

因为之前全款在老家买了一套房，所以两人现在手头只有4万元现金。但是因为两个人都不懂投资，所以4万元就放在银行。小七希望能够在5年后在所在的城市换一套大一点的房子，目前看来房子的总价是180万，首付3成大概是54万，加上装修什么的大概要准备75万元。虽然宝宝还小，但是小七还是希望能够在10年后给给孩子准备100万的教育金，为宝宝以后接受比较好的教育做好经济上的准备。

有了孩子之后，很多妈妈都会开始考虑换大一点的房子，也开始为宝宝准备教育金，毕竟每个妈妈都希望自己的孩子能够接受优质的教育。对于这样的妈妈，该如何理财投资，才能让目标实现呢？我们先针对小七家目前的财务状况做一些简单的分析：

1.在不算年终奖的情况下，小七和老公月收入2.2万，支出1.2万左右，每个月节余比能达到45%，已经很不错了。

2.房贷每月支出占月收入占比的16.3%（房租大概2000元），也是保持在一个非常健康的水平，一般来说，建议家庭的房贷支出不要超过收入的40%，否则压力就会很大。

3.小七和老公都只有最基本的五险一金，没有任何商业保险。

4.虽然收入不错，支出也控制在合适的水平，但是可投资本金很少，也没有做任何投资，除了工资之外没有任何投资性收入，整个家庭财务状况还不够健康。

针对以上这些问题，我给小七的建议如下：

1.一定要继续保持目前良好的消费习惯，在没有其他收入来源的情况下，这可是积累投资第一桶金的重要来源。每个月结余1万元，一年下来就有12万，年终奖两个人有6万的收入，按50%的结余就有3万元，一年家庭就有15万结余。

2.建议小七先留足3～6个月的资金留作紧急备用金，也就是说目前的4万元现金可以用作备用金，然后再根据实际情况进行补充。备用金是为了防止家庭的一些意外情况需要用钱而准备的，所以需要保证很好的流动性，建议放在风险低、流动性很好的货币基金中。

3.小七和老公在基本的保险之外还没有商业保险，建议在投资之前要做好基本的保险规划。一个小家庭中最需要保险的是小七和她老公，因为两个人是家里的经济支柱，一般我们推荐保费低但是保额比较高的消费型保险，考虑的顺序是：意外险、重疾险、寿险。保费的支出能够控制在家庭收入的5%～10%左右，保额最好能达到家庭收入的10倍左右。

4.说完了基本的，我们再来看看重头戏，就是小七的理财目标该如何实现。小七的目标从时间上来看，可以算作中长期目标，先说第一个目标：买房。

5年后买房，180万的房子首付3成，54万，按照目前家庭的结余速度，就算不做任何投资，5年也有75万的储蓄，首付54万，但是还有交房、装修等至少预留20万吧，也就是说75万元的积蓄刚刚好。之后每年再结余15万，5年后一共75万，不能达到10年内准备100万教育金的目标。

所以，不投资的话小七的目标是无法实现的。那我们再来假设小七开始理财投资呢：我们假设三种情况（初始本金为0，每月有1万投资本金，一共投资5年也就是60个月，然后每年年末增加3万年终奖作为投资本金））：

第一，小七只懂得存银行，只要结余下来的钱，都放在银行定期存款中，每年收益率3%，其实现在存银行差不多也是这个数了。

第二，小七学习了一些基本的理财投资知识，把自己的钱做了一个简单的资产分配，50%的钱放在低风险的货币基金或者债券基金中，把50%的资产投入到高风险的股票市场中买入指数基金，平均下来每年能获得8%的收益率。

第三，小七努力学习理财投资知识，通过投资每年能够获得12%的收益率。那我们来看看这个表格。

5年（未买房） 10年（已经买房）

不投资 75 76

存银行 81万 88万

投资收益率8% 90万 116万

投资收益率12% 103万 154万

在不投资和存银行两种情况下，如果5年后买房，10年后100万的教育金这个目标就无法实现。如果投资收益率达到8%，那买房之后还是能顺利为孩子准备好100万教育金。那如果投资收益率达到12%，除了能实现买房和100万教育金的目标之外，还能多出几十万可以用于后续的投资。

篇11

李志男

“超级女声”无疑已经再次成为了这个夏季的一大热点。《科学投资》第5期的《海选海量金钱紧着捡》一文真是及时，抓住了时下这个大热点，让人看了非常过瘾。可以说，“超级女声”唱响了娱乐经济，也唱响了娱乐产业。“娱乐因素”已经成为产品与服务的重要增值活动及市场细分的关键。每一个受大众欢迎的娱乐因素都有可能变成一个品牌。从“超级女声”居高不下、令人艳羡的收视率和知名度来看，湖南卫视生产的这个娱乐商品充满活力，在“看不见的手”的追捧之下业已成为市场明星。“超级女声”潜在的成功之处在于它给“娱乐经济”的发展带来了新的思路。

例如，今年4月，一款以超女为主角制作的手机游戏隆重上线了，这一举措的确想法和创意都很巧妙，它不是以现有的产品来联合超女这个热点，而是完全由这个热点创造了新的产品。这就是由上届超女叶一茜为主角的手机游戏。这个游戏自一上线就下载量惊人，一举打入热门排行。其实，叶一茜不算是一个非常有影响力的超女，比起前三甲还有一段距离，但她一直保持着不低的见报率，单曲、邮票、彩铃、新闻、游戏、歌迷会源源不绝，几乎做到了想让人忘记她都比较难，最终使手机游戏以不多的投资获得了相对可观的回报。

娱乐经济的发展注重多赢性，寻找到各种利益主体的结合点。娱乐经济由于其参与者的众多和影响力的巨大，追求的是多赢。“超级女声”就是一个实现了多赢的经典案例，如何能够充分将娱乐产业这种与众不同的“多赢性”发挥得淋漓尽致，是一个成功的文化运营商的实力所在。

小商店也能与大超市竞争

朱兆强

我是《科学投资》的一名忠实读者，贵刊第5期的《小企业巧战大商超》是我最喜欢的文章之一，因为正好切中了我们的难题。我们是上海一家日杂果品公司，公司下属的商店，大部分是开在小区内的便民商店。按理说，这样的便利商店生意应该不错，其实不然。如在浦建路上的一家便利店，只能靠送纯净水来维持店里员工的基本生活。因为在他们店附近有一家中外合资的易初莲花超市，超市副食品的挂牌销售价比我的进价还要低。这其中的原因在于小商店的进货渠道仅仅局限于上海的几家副食品批发市场，无法从生产厂家那里进到价廉物美的商品。

最近，我们根据贵刊的一些建议．分析了我们作为小商店与大超市之间的竞争条件与优劣势。相比大超市，我们这些小商店人员少，费用低．经营灵活。但缺点是信息不通、进货渠道不畅、进货量少和商品价格高。综合了这些因素，我们了一些求购信息，同下属的16家商店联合进货，从而克服了进货少、价格高的不利因素。不到一个月，就已经初见成效。现已有3家企业与我们建立了业务联系。而且，厂家供货的价格比大超市的还要低，原因在于如果厂家想成为超市的供货商，必须要缴纳5-8万元的入门费。而这对于许多小企业来说实在是一个不小的数字。

以食品企业为例，进入超市是打开市场、占领市场的一千重要手段，但是目前大超市各种收费往往让资产只有百来万元的小食品企业招架不住。上海各大超市的进场费(每店)1500元到5000元不等，节庆费400元到800元，店庆费1000元到3000元。此外，某些大超市还要收取全国周年庆费用、堆台费、促销人员管理费、培训费等等。一个新品进驻一个超市起码每年要花万把块钱，如果要打开整个上海市场，投入实在太大了。但我们这些小超市是完全没有这些费用的，而且可以利用我们的网络为他们打开市场。跟这些食品企业合作，就抢得了与大超市竞争的有利条件。

由于商品的进货价格低了，我们商店当月色拉油、大米的销量是前3个月的总和。利用网络进行采购的方法，我们现在完全有信心与大超市竞争。可以说，以前靠卖纯净水艰难度日的生活已经一去不复返了。下一步，我们打算采购高档的农副产品来满足小区居民不同的消费需求。另外，我们还将准备多进货，通过转手，把货物批发给

周边的商店和个人，争取把市场做大做强，与大超市一拼天下!

封闭式基金机会大

许　伟

贵刊的“理财”栏目是我今年才开始关注的，因为以前不太懂理财，也不知道该怎么理财。但拜读了贵刊几期“理财”栏目后，里面深入浅出的分析让我茅塞顿开。从今年3月份开始，我潜心研究了基金行业的一些入门知识，并把部分到期的定期存款试着买了一部分开放式基金，到现在收益已经超过了30％。看到贵刊5月号《封闭式基金初露锋芒》关于封闭式基金的分析后，我感觉也是个很好的机会，就在证券交易所开了账户，运作不到一个月，收益也超过了6％，这是以前完全想不到的收益，非常感谢《科学投资》!

作为一个基金的理财新手，我感觉学习基金理财并不难，关键是要静下心来，多下功夫。多读一些这方面的书，或者在网上学习一些基础知识，此外，一些网上的基金论坛也是我常去的地方，里面有很多做基金的高手，学习他们的投资理念，可以更方便快捷地掌握大市的方向。

篇12

互联网技术不断发展，深入到人们生活各个方面。新型互联网改变了传统商务模式，企业和客户关系更加密切，拓宽了产品销售渠道，给企业带来发展机遇，拉近了彼此之间的距离，网络营销模式在全球普遍流行，丰富了市场销售渠道。一些有眼光的商家将生意做到了网上，媒体报道显示：山东人李鸿儒第一次开设“网上花店”，获得了丰厚的经济回报，客源众多，问题是公司缺少会计专业理财人员，资金被搁置或者是被不合理利用的现象常有发生。

二、大学生网络营销创业方式

（一）请人装修店面

许多人都在网上开有自己的店铺，开网店中间涉及了许多的技术问题，营销策划和店面装修等是需要考虑的众多因素之一，店铺资金流动把控也是十分重要的问题。这是一项十分困难的工作，一般人可能无法做好这项工作。这是一项消耗财力和人力的工作，可以通过外包的方式实现对网店的合理管理，维持网店运营管理产生的资金短缺。选择专业的会计理财人员开展这项工作。有些大学生会计专业出身，有丰富的会计理论知识和理财技能，对财务会计方面的理财知识颇为熟悉。技术优势使得这部分大学生可以通过为其它商家做店铺理财规划和资金运营管理提供一定的帮助。店主开网店后发现店面简单，如果没有精美的装修和多媒体技术的使用将不利于获得丰厚的经济利益，造成不必要的人力和财力资源消耗，原因是没有制定网店营销方案。有些商家网上所销售的商品不能迎合市场需求。大学生有专业的知识、技能，聪明的智慧，有助于大学生帮助商家开展网络营销策划工作。

（二）自己开网店

只要了解电脑知识就可以开网店，自己当老板。大学生可以开网店，实现做老板的愿望，开网店会产生一定的开网店经验，可以将这部分经验分享给其他开网店新手。目前大学生网络创业是一个全新的选择方式,也产生了一些比较成功的例子,由此引发了大学生网络创业的一个。在商家到商家的运营平台中，有一个网店-柠檬绿茶网店，老板是一对刚大学毕业的夫妻。网店生意非常好，两人对网店资金运营的规划十分详细，累计生意42万笔，平均下来，每天接单量保持在1500笔，保持着一个可观的收入。该网店开店目标：实现网络化化妆品大卖场。经营理念：力求开设的网店比实体店铺更专业，网店细化工作都是围绕专业性来开展的。大学生开网店，借助的渠道很多，通过数据分析方式了解物流配送中心货物的周转，借助会计专业资金分析方式分析潜在客户，调查网络市场并作报表。

三、网络营销创业误区及应对方法

互联网开店人数越来越多。很多人在具体的互联网开店的时候，选择优质的产品，挑选精美的图片，希望把自己的店铺装饰美观，坐等下单。事实上，网上创业是一件很复杂的事情，如果想要在网上取得丰厚的报酬，要掌握一定的网路营销技巧，懂网络营销方知识，具有一定的资金理财知识。一些商家只所以没有取得可观的经济收入，主要原因就是没有做好网店营销设计，对店铺资金周转等情况没有制定详细的规划。要想开好网店，当一位合格的网店老板，需要做的工作很多。

（一）产品的选择

这是开好网店第一步。选择的产品要和互联网上的产品有一定匹配性。以下几类产品在互联网上销售比较好，一类是信息类产品，包括有音像制品和书等。知名品牌产品也是网络营销中比较畅销的产品，主要是产品质量有保障和完善的售后服务等。此外，也有现实生活中不好意思买的产品，比如成人用品。另外，现实生活中很难买到的产品。产品的选择对网上开店起着十分重要的作用，也是实现成功开店的首要环节，如果自己在开店过程中，发现并没有赚到钱，可能是自己的在产品选择上出现了错误，没法盘活店铺资金。

（二）网络平台的选用

无论自己开网店，还是租赁网店，要确保有较好的平台载体，良好的平台能够在很大程度上决定资金获得多少。选择的平台载体要具备较高的速度。消费者从网上购买东西，都是图个方便，看重效率。快捷的网络平台深得消费者喜爱。平台设计要充分协调和网络营销之间的关系。网络营销在电子商务中处于重要的地位，电子平台一定要保障和网络营销产生联系。便捷的平台有大家所知晓的腾讯拍拍和淘宝等，不同的人会选择不同的载体平台，但是无论选择哪种载体平台，一定要保持高效的便捷性。

（三）其它方面

良好的网络销售平台，如果不去推广，最终也不会将生意做好。需要注意：当具备了开店平台之后，我们要采用正确的互联网营销策略和销售技巧，强化这方面的能力，具备一定的理财意识。在开店同时，还需要学会和客户有效沟通，掌握谈判技巧，保持较高的诚信度，用最短的时间内回答客户的问题，增强客户对自己的信任度，沟通技巧可以在阿里巴巴商务学院和淘宝中查询。

四、结束语

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相比近几年国内火爆的“双十一”电商争霸，西方的圣诞购物季可以算颇具年代感的银发老人。从最初的传统零售商到如今的网络购物平台，圣诞季是一年中折扣力度最强、活动最丰富的黄金时代。

想要足不出户就能搜罗全球各地的超值礼物，学会海淘是相当关键的一步。都说海淘是条不归路，只有身在其中才能切身体会。对没下海的人来说，与其看着朋友圈里真假难辨的各种代购，不如自己动手丰衣足食。

在综合对比各家返利网站前，你需要了解以下这些专用词――

1.Cash Back

简单来说，Cash Back网站本身并不售卖商品。它的主要角色是提供网购入口，罗列出各商家的折扣信息以及当天的Cash Back比例（通常在3%～15%之间）。当你通过它的入口进入其他电商网站（如Amazon等）并完成订单，返利网站就会按约定的比例将金额存入你的账户。

2.PayPal

由于不是当地或北美地区顾客，因此想要获得返利金额并成功提现，拥有一个PayPal账户必不可少。它相当于支付宝账户的角色，注册及操作步骤简单易用。你需要做的就是牢记账户名和密码，并关联至一张双币信用卡。

3.Rebate Cycle

即返利周期，在使用返利网站购物之前，你需要看清它的返利周期为多长时间，有的是按月发放，有的是按季度发放，时间不等。只有当返利金额成功到达账户后，才算返利成功，也才能够用于提现或下次购物时支付使用。

4.Return Period

即返利确认时间，当你在商家成功下单购物后，返利金额也许并不会立即显示在你的账户中。这是由于返利网站需要根据商家反馈的确认支付信息后，才会将相应金额返还至买家账户，一般在成功交易后7天内可查看到账信息。

5.Coupon

即各返利网站自有的品牌优惠。使用优惠券+返利等于折上折的促销力度。同时，每个网站的返利比例也会时常变化，有时能达到原有比例的一倍甚至是多倍。选好商品后，记得在返利网站点击查看是否有相关优惠可一起使用。

玩转攻略之――通用篇

虽然国外返利网站数量不少，但其使用方法基本相同。以下各种窍门秘笈，可都是精要中的精要，

新手们可要看仔细了。

秘笈1：统一邮箱和密码

国外的返利网站注册起来，异常简单，只需要可以正常使用的电子邮箱即可，通过邮件验证后就能开工。建议统一用一个固定邮箱作为登录名，密码也统一，减少不停找回密码的时间。

Tips：有些网站要求使用与PayPal用户名相同的账号，注册前需看仔细。

秘笈2：勿关入口

由于返利网站提供各品牌的网购入口，当你选好商品确认下单直至付款完成前，都要保持该返利网站始终在线。如不小心关闭了初始页面，需再次打开才能确保返利到账。避免这种情况的发生，还可以先将商品装入购物车，选货结束后，统一关闭页面，再重新登录返利网站即可。

秘笈3：及时订阅

圣诞季来临前，各网站都会有不同力度的优惠活动，有的是以小时为计量单位，想掌握一手信息，最方便的就是订阅相关邮件或消息，看到心仪商品上榜后，第一时间获得超值价。

秘笈4：多重优惠

用信用卡支付时，通常可以享受到商品本身折扣+返现折扣+信用卡优惠活动，三重优惠，如果你选的商品本身还可使用优惠券，优惠力度就会更多。

秘笈5：看清范围

对海淘而言，邮费也是不可忽视的因素之一。一些品牌会在打折季推出直邮中国的服务，邮费也有相应优惠。针对不同返利政策，付款前需看清邮费是否包含在返利范围内。

秘笈6：找回返利

如果在下单7天后，还没有在账户中查询返利信息，可与网站进行返利申诉及找回。只要将你的购买记录通过邮件发送，耐心等上几天就会收到相关回复。

秘笈7：返利周期

由于欧美国家的售后服务期多在三个月左右，因此，通过返利网站购买的商品确认订单完成的时间也要比国内的确认时间更长。只有在整个购物周期结束后，商家才会将佣金支付给返利网站，同时你的返利金额才能使用或提现。

秘笈8：多多益善

每个返利网站都会设置邀请奖励，在你认准某个返利网站作为长期使用后，可将你的邀请链接分享到社交媒体或各类论坛。那些通过你邀请注册成功的用户，也会给你带来返利惊喜。

玩转攻略之――对比评测

兴起于西方的返利网站，并不仅是字面意义上的优惠或省钱方法，更是一种习惯性的生活方式。

更接近于Personal Finance，即个人理财，不同商家返还的现金聚集和累加在个人账户，

将返利方式作为个人理财的工具之一，账户中的金额等同于个人理财账户，便于管理。

以下五家返利网站有着不尽相同的优势，如何一针见血地找到最适合自己的，

才是我们制作的初衷与目的。

Ebates

网址：

今年9月，日本乐天集团以 10 亿美元的价格收购了美国返利网站Ebates，为其注入强大资本的同时，更使用户数量有了突飞猛进的增长。

吸引力：

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推荐给：交流期的妈妈和宝宝

推荐理由：让宝宝更好地体会到妈妈的爱

每一位和孩子一起阅读的母亲，在读到本书最后一页“你是我的爱”时，都会很自然地把孩子拥入怀中。对孩子而言，心中也不止一次地把自己当作小怪物（“我是谁”的问题经常困扰着孩子），她们惟恐得不到妈妈的爱？《我是谁 我的爱》或许能解除他们心中暗藏的恐惧。书中给读者展现了一个可爱的创意――用碎布头、纽扣、毛线组合成画面，演绎了一个自我认同的故事。手工DIY、环保新主张，作者的可爱念头非常自然地融入到故事当中：一个无法命名的“小怪物”，最后终于集所有爱于一身了。

中国人民大学出版社 定价：20元/册

《迪士尼儿童百科全书》

推荐给：喜爱科学探索的宝贝

推荐理由：让宝贝好奇心得到满足的宝库

妈妈、妈妈，跳得最远的动物是什么?波浪是怎样形成的?恐龙统治过我们的地球吗?飞机为什么能飞上蓝天?人身上的血管有多长?宝贝的问题层出不穷，常常问得家长哑口无言，现在送他一套《迪士尼儿童百科全书》，相信宝贝的问题会迎刃而解。这套百科全书涉及宇宙、地球、植物、动物、人体、科技、艺术、体育、历史、地理、社会等学科，覆盖500多个主题，包含2000多个知识点，配有5000多张精美图片，是最富学习意义的儿童百科全书。每一卷都像一座奇妙的博物馆，为孩子们展示出一个千姿百态、色彩斑斓、奇妙无比的大千世界。

洪恩教育科技有限公司 定价：199元/套

《小狗钱钱》漫画系列

推荐给：喜欢听、看故事的宝贝

推荐理由：帮助宝贝从小树立理财观念

宝贝的理财观念从什么时候开始树立呢？妈妈可以在宝贝小的时候开始旁敲侧击地灌输他一些这样那样的理念。《小狗钱钱》就是这样一本讨好小朋友的童话理财顾问，它讲述了12岁的小女孩吉娅有一天发现了一只受伤的流浪狗，并带回了家。没想到这只看似普通的小狗却是一个理财专家。后来，吉娅和小狗成了朝夕相伴的好朋友，为了实现自己的“致富”梦想，也开始了积极的行动，最终如愿以偿的故事。相信看过这本书，你家的宝贝也会打下良好的理财基础。

蓝天出版社 定价：25元/册

《60分钟提升婚姻关系》

推荐给：忙于事业疏忽老公的主妇

推荐理由：改善婚姻关系，提升夫妻感情

本书的作者是英国著名人际关系和家庭关系专家罗布・帕森斯，他为现在越来越忙的中国人带来事业与家庭的平衡原则与技巧。《60分钟提升婚姻关系》篇幅不长，让忙碌的现代人能够在一个小时内从容读完，并抓住处理好婚姻关系的10种具体目标，每个目标都击中要害，条条建议切实可行。阅读1小时，婚姻关系将永久改善，是一本帮助夫妻改变婚姻关系重新唤起爱情的好书。

社会科学出版社 定价：25元/册

《亚洲美食之旅》

推荐给：好食美食的主妇

推荐理由：坐在家中尽享亚洲美食

喜欢美食又爱旅游的主妇，可能因为有了家、有了宝贝而不得不暂时放弃出游的日子，但是外面的美景、美食无时无刻不在吸引着你。《亚洲美食之旅》帮助身困家中的妈妈们完成一次思想的旅行，从阿富汗到中国，在这个舞台上，有大米之路、寿司之路、饺子之路、面包之路、乳制品之路、香料之路、纳豆之路、酒之路、面条之路、鱼酱之路、咖哩之路……若干条“食物之路”纵横交错。本书中所记述的,不是“美食家”的故事，而是“美食之路”的故事，通过饮食理解亚洲各国的文化及历史，真是既饱眼福，又长见识呀。

社会科学出版社 定价：20元/册

《新好父母必修课》

推荐给：新手父母

推荐理由：让父母教育孩子时更加得心应手

好孩子是教育出来的，好父母是“修炼”出来的！为了孩子而修炼自己是父母的责任，拥有新好父母是孩子的福气！父母是孩子最早的老师。要想孩子“有出息”，父母必须“有作为”。只可惜，在现实生活中，很多父母都做不到这一点。书中讲述了父母在教育孩子时经常会走进的误区，深入浅出地阐述了家庭教育的基本规律，有效地帮助父母树立教育理念，掌握正确的教育方法。

当代中国出版社 定价：10元/册

《奇童梦乐小翻翻》

推荐给：求知过程中的小宝宝

推荐理由：是宝宝的最佳双语启蒙教育书

可爱实用的小图卡书，可以让宝宝从认识数字、动物、水果蔬菜、交通工具、学拼音、识字、日常用品等方面逐一了解身边的事物。这套认知图书不仅撕不烂，而且可以让宝宝边学边玩，帮助她识字，是给宝宝的最佳双语启蒙教育书。0～5岁幼儿会对它爱不释手，很多家长喜欢为宝宝准备这样的小图卡书作为礼物。

电子工业出版社 定价：40元/8册

神奇的苹果树

推荐给：想象力丰富的小朋友

推荐理由：由一个故事，让宝宝展开想象之旅