银行信用卡业务发展精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇银行信用卡业务发展，期待它们能激发您的灵感。

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关键词：商业银行；信用卡；缺陷；建议

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年3月10日

一、引言

金融危机过后，特别是自2009年以来我国信用卡不良率连续三年以1个百分点的速度在逐渐降低，但是随着四万亿投资弊端的显露，我国经济增速趋缓，复杂多变，又由于信用卡不良率明显的周期性特征，使得随时可能出现信用卡不良资产反弹。那么，我国商业银行信用卡业务发展目前处于什么状况？其业务发展存在着哪些方面的缺陷？本文从博弈论的视角研究我国商业银行信用卡产业面临的问题，并给出建议。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

自2002年我国商业银行开始发行信用卡以来我国信用卡发卡量每年都在不断的攀升。截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。同时，信用卡业务的发展程度与所在地区的经济发展水平具有十分密切的联系。在社会整体发展水平和居民普遍的收入能力都相对落后的阶段，消费受现有收入、消费预期、收入预期等因素的影响，难以形成消费信贷的动力。因此，信用卡业务的快速发展，需要以国民经济水平的充分发展作为前提条件，根据国际上信用卡业务比较发达的国家和地区的历史经验，当一地的人均国民生产总值稳定达到4，000美元以上的水平以后，信用卡业务就有可能进入持续快速发展的阶段。

三、我国商业银行信用卡业务发展方面的缺陷

（一）信用体系建设和相关法规不健全。从博弈论的视角来看，信用卡业务的运行就是个动态博弈的过程，该博弈过程以客户的“可信性”为中心展开，其中“可信性”就是指动态博弈中先行动的参与方认为后行动的参与方会对自身做出的相关行为，其中不利行为属于“威胁的可信性”，而有利的行为可称之为“许诺的可信性”。（图1）

如图1所示，对信用卡业务的动态博弈进行分析：括号中逗号前后的数字分别表示银行和客户效益。发卡机构可以选择发卡，也可以选择不发卡，而且除此之外没有其他选择，如果发卡机构选择不发卡，则其能够获得8个单位的收益，而客户则没有获得任何收益；如果发卡机构选择发卡，则到达客户选择节点，客户也有两种选择――履约和违约，不论客户选择哪一个，博弈都结束，若客户选择履约，则发卡机构获得12个单位的收益，客户获得2个单位的收益，若是客户选择违约，则发卡机构得不到任何收益，而客户独自获得了16个单位的收益。若发卡机构选择了不发卡，确实可以保住8个单位的收益，但是却失去了发卡时可多获得的4个单位的收益，所以发卡机构在判断是否发卡时，首先必须对客户能否遵守承诺做出判别。在博弈中，博弈双方都把各自能够获得多少利益作为首要的考虑问题，所以信用卡客户会选择在透支使用信用卡之后不还款，以独自获得16个单位的收益，发卡机构基于博弈论的考虑也会认为客户会违约，从而为了维护自己的利益，选择不发卡，在这种对信用卡持卡人的信用没有相关约束条件的情况下，发卡机构和客户之间的信用卡业务就不可能进行，使得我国信用卡业务无法正常发展。若我国有健全的法律制度，当客户违约，而发卡机构选择打官司来维护自己的利益，此时客户会想到这样的结果会使自己落个收益为0的结果，所以客户会选择履约，则可以得到的结果是发卡机构获得12个单位的收益，客户获得4个单位的收益，双方都多获得了收益，这样信用卡业务才能正常发展。

因此，通过该动态博弈过程可以看出，要想信用卡业务继续有效的发展，需要我们健全信用卡业务的相关制度。而在我国，信用卡相关的规定还只能从《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《民法通则》、《刑法》、《消费者权益保护法》等法律中找到一些原则性规定，即使仅有的针对信用卡业务的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，也仅仅是作为行政法规及部门规章的形式出现。这些相关管理办法法律级别低，在责任方面常有纰漏，使得不能很好地解决生活中所发生的一些问题，这就造成了发卡机构的被动，不能及时处理相关有问题的业务，造成损失。

（二）存在大量睡眠卡，使用率低。到2014年底，我国银行卡发卡总量为49.36亿张，其中，借记卡发卡量为44.81亿张，信用卡发卡量为4.55亿张。与借记卡相比，信用卡的规模还很小。从人均持卡数量来看，截至2014年末，全国人均持有银行卡3.6张，较上年末增长17.04%。其中，人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。但这都还远远低于发达国家和地区的水平――美国人均持卡3张，日本人均持卡1.5张，我国台湾人均持卡0.5张。信用卡使用率偏低的另一个表现是无效信用卡――死卡、睡眠卡大量存在，持卡人在三个月内平均用卡次数美国是将近30次，韩国是多于10次，而我国仅为2次。

我国信用卡的活卡率基本维持在55%左右。我国信用卡使用率低主要原因有以下几个方面：一是我国传统文化和思想使然，与美国崇尚提前消费和信用消费的观念不同，我国的传统文化和思想是量入为出的消费观念，甚至以借贷消费为耻，消费信贷的做法不能很快为大多数人接受也在情理之中；二是我国的社会保障体系还不完善，与发达国家相比差距甚大，居民不能毫无后顾之忧地进行消费信贷；三是我国信用卡经营模式自身存在问题，大多数银行粗放式经营，盲目追求发卡数量，却不进行功能或服务的创新，大多数员工为了完成计划的发卡任务，不顾对方是否有需求，简单让对方开卡帮自己完成任务，这些卡通常都会成为死卡、睡眠卡。

（三）电商信用支付业务对银行信用卡业务的冲击。近年来，虽然信用卡的信贷规模在增长，授信使用率在持续上升，但随着互联网金融的发展，电商领域已经出现了类似的“虚拟信用卡”，如2013年阿里金融推出的信用支付业务，它的业务资金虽仍来自于银行，但是信用分析、授信业务以及预期催收完全由阿里金融承担，同时罚息收入也由阿里金融独享。在个人消费领域，在政策支持下，类似的虚拟账户如京东“白条”、支付宝“花呗”以及苏宁易购部分上线的“任性付”将会有更大发展的空间。并且在2015年1月，中国人民银行允许8家机构开展个人征信业务准备工作，这意味着央行即将开放个人征信业务。这些都对银行信用卡业务形成了强有力的冲击，一方面分流了部分客户资源，特别是大量的中小微企业；另一方面分享了部分贷款业务的利润，特别是个人贷款业务。

（四）信用卡不良率不断上升。央行的《2014年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.53%，占比较上年末上升0.16个百分点。逾期半年未偿信贷总额猛增的背后，是信用卡信贷规模的增长。截至2014年末，信用卡总授信额度为5.6万亿元，同比增长22.5%，授信使用率则继续保持上升态势，较上年末增加1.40个百分点，达到41.69%。信用卡应收账款方面，各行信用卡贷款在总贷款当中的占比均出现连年上升。

截至2014年末，招行、中信、浦发的信用卡贷款分别为2，199亿元、1，261亿元、591亿元，分别较上年增长41.7%、45.8%、79.6%。根据各大银行公布的年报，只有招行、浦发和平安三家银行公布了信用卡不良情况，其中除招行信用卡不良率仍维持在1%以下，且较2013年下降5个基点至0.94%外，浦发和平安的信用卡不良率均高于1%。截至2014年末，平安的信用卡业务不良率为2.77%，较2013年增长1.19个百分点。浦发银行信用卡2014年不良率为1.47%，较2013年下降0.28个百分点。而对于盈利情况，目前仅有招行、中信、浦发三家股份银行公布了其信用卡业务收入情况。其中，招行2014年信用卡利息收入达118.44亿元，同比增长33.8%，信用卡非利息收入达121.17亿元，同比增长55.2%；中信银行、浦发2014年分别实现信用卡业务收入132.9亿元、48.3亿元，分别较上年增长49.6%、85%。信用卡不良率的不断提升，使得各大银行开始重视逾期未尝信贷的催收。其中，浦发银行更是发起全国性的“全民催收大会战”，成为全国首家发起“催收总动员”的银行。

四、我国商业银行信用卡业务发展建议

（一）建立完备的法律法规及社会征信评价体系。美国在关于信用卡风险控制方面的法律法规体系比较完善。具有专门的法律法规来进行约束，其中最值得我国借鉴的是《公平信贷报告法》，这是一部专门针对个人征信体系，要求征信机构要尽职做好对申请人客观的信用评价，这样可以降低后期持卡人的不履约风险。再者，美国的社会信用评价已经经历了百余年的不断调整，形成了极为成熟的制度，发卡机构可随时通过专线电脑向专门的信用局个人信用资料库调取申请人的个人信用档案，信用局完备的查询信息能迅速反馈是否给予申请人授信及授信额度。发达的社会征信体系形成，为发卡机构提供了极大方便，也促进了美国信用卡产业的发展。我国可以借鉴美国，尽快颁布和实施个人信用制度法律及其配套规章，以从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主、法律约束为辅的信用体系中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和实用，个人信用主客体的权利义务及行为做出明确的规定。以国家强制方式来推行个人信用制度，使个人信用支付在法律的框架范围内合理运行、规范发展，以此来促进我国信用卡产业的健康稳定发展。

（二）大数据助推信用卡营销新常态。各大银行都掌握了大量客户消费、需求等行为数据，这蕴含着巨大的潜在价值，可将“大数据”运用于信用卡营销的过程中，有针对性地向客户营销不同类型的信用卡。信用卡营销部门可以与客服中心联盟，为客户提供强大的后续跟踪贴心服务。在信用卡产业面临越来越同质化的竞争中，服务的质量直接关系到消费者选择哪家的信用卡。而客服中心作为接触客户最主要的平台，一是可以通过分析客户消费数据，形成对客户消费方式的精准预测，为客户提供全方位消费推荐服务，充分提高服务效率以及细分客户群体满意度与价值；二是形成口碑传播良性循环。互联网时代传统广告弱化，基于自媒体的口碑传播效应成为市场拓展的主战场，客服中心要通过大数据整合客户自媒体使用情况，对于自媒体使用频繁的客户重点关注，并给予优质客户服务体验，推动良好服务口碑通过自媒体途径迅速传播。大数据准确定位客户的需求，针对性地选择营销可以提高营销的效率，同时又可使后续的客服中心了解客户习惯，更贴心地服务客户。因此，信用卡营销与大数据和客服中心更好的结合可以更大程度上促进信用卡产业的发展。

（三）信用卡业务发展新方向。整合创新线上支付工具，积极应对“支付脱媒”。对于大额在线支付以及对安全性要求较高的支付，要充分发挥网上银行、手机银行等线上支付工具安全等级高的特点，不断强化商业银行在此领域的比较优势；针对小额、频繁、安全性要求较低的线上支付需求，必须积极研发或优化线上快捷支付产品，与第三方支付机构的新兴线上支付工具展开竞争。要提供良好的客户体验，保障支付便捷和转接成功率高，确立在线交易中间担保机制，持卡人可随时随地通过台式电脑、手机、平板电脑等各类终端和入口进行支付，满足本人支付和代人支付、主动支付和授权代扣等多样化需求；可与线上商户会员体系及促销活动无缝对接，使消费者在支付环节享受一站式会员待遇及促销优惠。要提供良好的安全体验，在便捷性与风险控制之间取得更好的平衡，树立行业标杆，与第三方支付机构进行正面竞争。

（四）实施风险转移措施。信用卡业务的风险分散措施主要是资产证券化。资产证券化是一种金融工具，运用资产证券化工具赋予具有所有权的资产以流动性，将不具备流动性的资产转化为具有流动性的证券并同时画的流动资金的过程。对于信用卡业务经营机构而言，资产证券化不是其主营业务，不具备大规模盈利的能力，但却是应对风险的必要措施。信用卡业务资产证券化有利于分散信用卡业务经营机构应收账款的风险，有利于信用卡业务经营机构回笼信贷资金、提高资金利用率、降低资金运用的总体成本、有利于剥离不良资产、提高商业银行的资本充足率，以达到金融监管当局对商业银行稳健经营的要求。

我国现阶段信用卡业务虽然趋于成熟，但其发展依然有广阔的空间，完善的法律法规，大数据资源的充分运用，公平竞争的市场环境才能促使我国信用卡产业健康发展。

主要参考文献：

[1]杨振东.信用卡法律理论及适用[M].社会科学文献出版社，2012.

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关键词：商业银行；信用卡业务；发展趋势

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01

随着我国商业银行发展水平的不断提升信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。因此商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

一、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行，经过了二十多年的发展我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的发展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等较好的特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡消费总额较小、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程中可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。而目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，同时在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，同时在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显，这既是我国商业银行信用卡业务的发展现状。

二、我国商业银行信用卡发展趋势

在我国商业银行运行过程中信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。以下从几个方面出发，对我国商业银行信用卡发展趋势进行了分析。

1.信用卡受理环境改善

信用卡受理环境改善是我国商业银行银行卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快的走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为其是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发建立高效合理的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨

我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分，在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善

信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中并没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，同时对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务营销模式完善

信用卡业务营销模式完善对于商业银行信用卡业务发展趋势的影响是整体性的。众所周知，信用卡业务是具有较高技术含量的业务。作为现代电子支付手段，信用卡在技术日新月异的今天有着广泛的应用领域。因此商业银行在信用卡推广水平的不断提升和信用卡业务完善的过程中应当注重信用卡业务营销模式的有效创新。例如在信用卡业务营销模式完善过程中商业银行可以通过发卡系统运行水平的不断提升促进发卡效率的提升，在信用卡发行过程中能够更快的给客户办卡，将会直接提高业务的服务质量和服务水平。除此之外，在信用卡业务营销模式的完善过程中商业银行应当注重建立现代化、信息化、电子化的客户服务中心，从而促进信用卡业务营销信息的有效反馈并促进业务营销模式的有效完善。

5.信用卡业务客户管理水平提升

信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理，在这一过程中商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断的扩大。

三、结语

随着我国国民经济水平的不断提升商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位，在这一过程中银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解，并在此基础上通过银行信用卡发展趋势的有效分析促进我国商业银行经济效益的有效提升。

参考文献：

[1]周宏亮，穆文全.信用卡风险管理[M].中国金融出版社，2002，9.

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关键词：中小银行 信用卡 发展策略

1我国信用卡业务发展概述

信用卡是现代金融业务和计算机通信技术相结合的产物，它是商业银行或者是信用卡公司等金融机构发行的具有消费、信用贷款、转账结存、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

信用卡在我国的发展起始于改革开放初期。1979年，中国银行广东分行与香港东亚银行签订协议，开始受理外国的信用卡业务，信用卡也从那时起进入了中国大陆。随后，美国运通卡（American Express Card），VISA Card，MasterCard相继进入我国。

1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡。而后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行相继推出了各自的准贷记卡，我国真正意义上的信用卡一直没有产生。

1995年，广东发展银行发行了我国第一张真正意义上的符合国际标准的信用卡，开创了我国信用卡行业的新局面。在中国人民银行的指导下，各商业银行间成立了“银联”组织，并于2002年1月10日开始在北京、上海、广州、杭州、深圳5城市首期发行了带有“银联”标志的信用卡，可在不同银行间联网使用。“银联”的成立标志着我国已建成了全国统一的银行卡跨行信息交换网络，为今后我国信用卡业务的发展奠定了坚实的基础。

2光大银行等中小股份制银行信用卡的市场定位

光大银行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成为国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。2001年7月，在英国《银行家》杂志按一级资本排序公布的全球1000家大银行中排列210位。

光大银行对信用卡市场的细分根本上是对客户群体的细分，按照客户的需求层次，可以分为以下三个层次。

（1）基本需求：这一需求是信用卡用户的核心需求，客户希望信用卡具备支付、取现、透支等通用、好用的基本金融功能。

（2）增值服务的需求：客户总是希望得到一些诸如账户变动短信通知、航空旅程赠送、酒店预定、刷卡抽奖等一些增值服务。当然，这一层的需求有成本约束。光大银行并没有像同业内的某些银行一样进行大力度的投入，而是要求成本领先。如果银行过于向这一层次倾斜，那么就会发展出一批惟利是图的客户，银行的利益将会受损。

（3）精神需求：精神需求是消费者在满足了基本需求的基础上，体现出的一种更高层次的对精神层面的追求。这一需求可以很好地使产品传递出的理念与客户所重视的价值产生共鸣。

从目前光大银行发行的信用卡品种来看，光大银行将其产品的目标客户定位于有良好、稳定收入，有超前消费意愿的中高端社会阶层。

3中小股份制银行信用卡业务发展面临的问题

3.1信用卡同业竞争激烈

在目前的信用卡市场当中，光大银行面临的同业竞争者的压力主要来自于国内商业银行和外资银行两个方面。四大国有银行凭借其网点多、渠道广，在中老年市场占据着绝对的优势，但客户贡献的利润却是十分微薄；招商银行、广发行等股份制商业银行通过大规模发卡，使得信用卡业务实现了盈利，但随着收费标准的提升，客户满意度正在下降；有外资品牌助力的浦发、交行、兴业和华夏等银行，它们的特点是瞄准高端客户，求精不求多，缺点是难以取得规模效益。

外资银行的加入更增加了竞争激烈程度。截止目前，汇丰、渣打、花旗和东亚正在抓紧办理本土子银行的注册事宜，更有11家外资银行正等待在华成立子银行的“通行证”。汇丰、渣打和花旗等外资银行均在等待《条例》正式出台，信用卡业务肯定是其主要业务之一。外资银行拥有丰富的操作经验，多年来国际市场上的摸爬滚打使得他们在国内同业中占据了先天的优势。

3.2信用卡用卡环境欠佳，缺乏完善的法律保障环境

当前我国并没有一部有关信用卡方面的法律，只有1995年最高人民法院制定的一个对信用卡透支行为处理的暂行规定，因此从法律的角度来说，我国缺少对信用卡各方权利和义务的保护和约束。而《刑法》中有关信用卡的犯罪也只有对信用卡诈骗罪、使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡恶意透支这几种行为进行处罚。然而在当前社会中，利用信用卡犯罪的行为已经有了新的特点。比如提供虚假的或伪造办卡人信息骗领信用卡并从中牟取不法利益；窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料；于不同的银行申办多张信用卡并进行骗贷行为等。这些新型的犯罪行为极大的伤害了发卡行和一些优质客户的利益，同时对我国信用卡产业的发展也造成了不小的危害。因此，完善信用卡产业的法律法规将对今后信用卡市场的发展提供强有力的保障。

3.3过分注重发卡数量，导致发卡质量不高

中国信用卡市场经过长时间的沉寂之后，2003年全面爆发，各家银行的信用卡发卡数量成几何级数增长，不断创出新高。然而在市场繁荣的背后，刷卡消费的交易额却并未体现出与数量激增相匹配的增长。据粗略统计，目前全国信用卡中约有60%～70%的睡眠卡，而盛世指标于前期完成的《中国银行服务满意度支书报告》显示，即使是较为富有的消费群体，也仅有31.3%的每周刷卡少费一次或以上的消费行为。这说明，虚假繁荣的背后充斥着一定数量的“死卡”、“睡眠卡”。笔者在银行实习期间就曾见到过银行职员为了完成业务指标，向一些并无意愿使用信用卡的顾客进行产品营销，并承诺办好信用卡后帮助其注销。这种情况显然并不单单存在于一家银行，行业内的大部分银行同样面临着这样的问题。太多的“死卡”、“睡眠卡”不仅给银行带来了较高的成本，而且会使银行的利息收入、年费收入减少，直接给银行带来经济上的损失。

3.4信用卡知识的普及力度不够

根据VISA的保守估计，中国目前信用卡潜在目标人群在3000万～6000万，预计2010年我国中等收入人群可能超过2亿人。这为我国信用卡产业的发展提供了巨大的市场空间，而如果能够做好对社会、对消费者信用卡知识的普及，使他们了解信用卡，接受“用明天的钱办今天的事”这种消费观念，那么这将会极大的减轻银行的营销压力，并且可以使银行将营销的重心转向产品的创新和服务质量的提升方面。

4中、小股份制银行市场发展策略

经过2年多的发展，尽管光大银行的信用卡业务取得了一定的发展，但应该看到的是，无论是在数量上（与国有四大行相比）还是在质量上（与外资银行相比较）光大银行仍有很长的路要走。现在的中国信用卡市场正处在蓬勃发展的初期，如果光大银行想要在信用卡市场上更进一步的话，那么它应该利用国内信用卡行业产业集中化的特点还并不明显、外资银行还未有所作为的这个时机，继续有所侧重的发展其信用卡业务，争夺市场份额。

光大银行作为中国信用卡市场的一支新军，已经表现出了较为出色的产品创新能力，能够以市场为导向进行市场细分并且选择目标客户，同时也体现出了良好的树立信用卡品牌的意识。在中国金融市场放开的今天，外资银行的进入将进一步蚕食国内信用卡市场，光大银行如何能够在激烈的竞争中突围，实现向零售银行转型的长远战略，信用卡业务开展的成功与否将成为一项重要因素。通过对影响光大银行信用卡营销的因素分析、目标市场的细分、信用卡产品的特点以及营销渠道等方面进行综合分析研究，提出几点建议。

4.1树立鲜明的品牌形象

品牌的核心价值在于文化，如果一个产品没有明确的文化内涵，就根本无法识别消费者的需求。例如“麦当劳”代表着美国风格的现代生活方式，“耐克”代表了想做就做的个性，而“宝马”代表着驾驶的乐趣，这些品牌的文化内涵使得它们最终成为品牌的独特价值。国内外的经验表明，信用卡产业在经过初期的规模化发展之后，将逐渐向精细化模式转型，那么在这一时期当中，品牌的经营就成为主要的经营策略，品牌竞争也成为了主要的竞争手段。

4.2以市场为导向进行创新

真正意义上的市场导向应当是开发满足目标客户群需要的信用卡产品，最大限度地为目标客户提供比较全面的信用卡服务，并为目标产品的设计、生产、销售、服务进行适当的人力、技术、资金、设备等资源的配置，以保证营销过程的顺利进行。在激烈的市场竞争中，光大银行应该针对持卡人的年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者。

4.3对产品的附加功能进行创新

如果说信用卡的支付、取现、透支等基本功能是一棵大树的树干，那么信用卡的附加功能就是这棵大树的树枝。无论什么样的信用卡都不可能只靠基本功能去吸引消费者，尽管消费者更多的是去使用那些基本功能。因此，附加功能的强大与否也从一个方面决定了这张信用卡能否打开市场，获得消费者的青睐。

参考文献：

[1]陈建.现代信用卡管理[M].北京.中国财政经济出版社，2005.

[2]张长建.银行营销[M].北京.中国经济出版社，2006.

[3]戴维•S•埃文斯，理查德•斯默兰.银行信用卡（中国银联译）[M].北京.中国金融出版社，2006.

[4]欧阳卓飞编著.现代商业银行营销[M].北京.清华大学出版社，2004.

[5]吴洪涛.商业银行信用卡业务[M].北京.中国金融出版社，2003.

[6]虞月君.中国信用卡产业发展模式研究[M].北京.中国金融出版，2004.

[7]黄萍.“上帝”的声音最公正2006中国信用卡消费倾向调查点[J].大众理财.2007（1）：56

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关键词:信用卡 中间业务 非息收入 消费习惯 细分市场

一、中间业务成为银行转型的着力点

1.投资工具增加、存贷利差缩小迫使银行转型，银行卡业务成为突破点

经历几十年的快速发展，我国银行已经形成了以利息和非息收入为收入来源的盈利模式。2010年上市银行的经营数据显示，中行的非息收入占比29.93%，在所有上市银行中非息收入占比最高，同期最低的是华夏银行，为7.02%。可见利息收入占据收入的主要地位，因此存贷利差成为影响银行盈利的重要因素。

近年来，投资工具显著增多，股票、房地产市场发展迅速，加之通货膨胀率长期高于银行存款利率，越来越多居民选择将钱投入房地产、股市、债市等投资领域而不是坐以待毙的将现金存入银行任凭资产价值蒸发。银行的资金来源减少，可以用于贷款的资金进一步减少，导致仅依靠贷款获取收入的银行将面临困境。同时，不断缩小的存贷利差进一步减小了银行的盈利空间。在净利差缩窄的形势倒逼之下，银行不得不大力拓展低资本消耗的中间业务，实现由以资产负债业务和存贷利差收入为主体的经营结构向资产负债与中间业务协调发展、存贷利差与非息收入并重的经营结构转变，不断提升ROE。

用以“零售银行”为发展目标的招行为例，尽管截止2010年，手续费和佣金收入在营业收入中的占比只有15%左右，但是从2006年开始，这一比例保持着上升趋势。收入结构上，银行卡收入是手续费收入中最稳定，高占比最具持续性的业务。其中，信用卡手续费收入又占到了银行卡手续费收入的绝大部分。

2.信用卡业务收入增长对银行中间业务收入贡献显著

信用卡收入在我国上市银行的中间业务收入中的平均占比约为20%，因此，每当信用卡业务收入提高10%，就可以带动中间业务收入实现2%的增长，发展信用卡业务对银行收入增长和业务转型意义重大。

根据各大商业银行的年报信息，多数银行的信用卡业务在过去很长一段时间都处于亏损状态。该业务作为零售业务的一种，需要发挥规模经济优势才能盈利，一旦突破了成本和规模的临界点，盈利就会呈现出爆发式增长。2007年和2008年，伴随我国信用卡数量的增长，大部分银行的信用卡业务陆续扭亏为盈，接下来，发展信用卡业务的目标是扩大盈利。

二、过去信用卡业务的快速发展主要表现为发卡量增长

1.我国信用卡业务发展处于成长期

在经历了国外银行的信用卡业务向发行自主品牌信用卡转型的萌芽期（1979―1993）和国有商业银行的各分支机构开始在大、中城市独立发展银行卡业务的初步发展期（1994―2001）后，我国的信用卡业务已经步入了成长期（2002―至今）。

2.我国信用卡业务已经具备进入成熟期的条件

处于成长期的信用卡业务，呈现出发卡数量快速增长、渗透率不断提高等特点。

发卡数量快速增长：在这一阶段，我国商业银行开始大举发展信用卡业务，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，大陆的信用卡市场进入实质性的启动阶段。在这一阶段的前期，各家银行“跑马圈地”，通过多种营销手段吸引和发展客户。由于信用卡拥有借记卡所不具有的透支功能、信用卡持卡人享受的优惠活动比借记卡多等优势，部分银行卡的新卡申请者被这些功能吸引而成为信用卡申请者。于是信用卡的发展速度开始快速超越借记卡。利用这种“跑马圈地”的发展方式，我国的信用卡已经拥有相当数量的用户基础。

这一时期，我们不止看到了信用卡在发卡量这一“面”上的增长，在渗透率这一“深”度上，也获得了很好的成绩。2008第二季度，我国银行卡的渗透率仅为23.9%，根据2011上半年的统计结果，这一数据已经接近40%，发展速度超过了过去二十年。信用卡业务作为发展银行卡业务的重中之重，分享了银行卡渗透率快速提高的硕果。

我国的信用卡业务已经处于成长期长达9年，根据国外银行的统计，当人均GDP达到2000-3000美元（折合人民币约13000-19500元，取均值16250元）时，信用卡将为居民普遍持有。我国的人均GDP在2007年就已经超过20000元，这说明我国已经具备信用卡业务普遍化的经济基础。

通过将覆盖“面”做广、将业务“线”做深，从粗放的发展方式向精耕细作发展，我国信用卡业务已经在由成长期向成熟期过渡。

3.未来三年，我国信用卡数量仍将保持高速增长

我们用美国运通集团的信用卡数据与我国的情况做了一系列对比。该企业作为美国信用卡业务的龙头企业，其信用卡业务拥有很长的发展历史，业务规模大、体系完善。在发卡数量方面，我国银行与运通集团差距悬殊。2010年，运通集团的信用卡累积发行数量为9100万张，由于2008年的金融危机，该公司的信用卡数量近两年增长不明显，总量基本上保持在9000万张的水平。相比我国信用卡的发行，发卡量最大的工商银行在2010年累积发卡数仅为6366万张，除了农、中、建、招外，其他商业银行的发卡量与工行的数据悬殊。再考虑到人口方面的因素，截止2010年，我国人口为13.4亿，是同期美国人口（3.09亿）的4倍多；其中，城镇人口达到了6.66亿，有能力使用信用卡的人数远远多于美国，但发卡量却出现如此巨大的差距，这表明未来我国的信用卡数量存在高于美国信用卡数量增长的市场空间。

在经济环境不出现大动荡的情况下，发卡量保持稳定增速是处于成熟期的信用卡市场的一大特征。我国信用卡在未来三年将逐步步入成熟期：这一阶段，信用卡的发卡量将告别成长期的高速增长，进入稳中略升的时代。

三、信用卡业务的收入来源：利息+非息

1.信用卡业务正在经历“跑马圈地”向精耕细作转变

在信用卡发展之初，银行专注于发展用户而非急于获取利润，因此，在用户基础建成、“跑马圈地”时代告终之际，银行下一个目标就是将信用卡业务发展成为重要的利润增长点。根据上市银行2010年年报数据，招行、浦发、中心的信用卡收入/(利息收入+手续费和佣金收入)分别为6.55%、5.73%、3.12%；利润上看，光大和兴业的信用卡利润在利润总额中的占比分别为1.3%和1.26%。信用卡业务的收入在银行收入中的占比较低，对利润的贡献较小。未来，商业银行信用卡业务的发展目标变为深耕这部分业务，增加单卡收入，加大信用卡对利润的贡献。

2.我国信用卡业务的盈利模式：利息收入+非息收入

我国信用卡业务的收入来源可以分为两类：利息收入和非息收入。利息收入即通过信用卡贷款获得的贷款利息，通俗的讲就是信用卡透支后银行向用户收取的逾期还款利息；非息收入是指除贷款获得的利息收入以外的其他收入。其中，利息收入是信用卡业务的传统收入，但这部分不同于银行存款，它收取的是循环利息；非息收入则是具有信用卡特色的收入。

由于消费习惯存在差异、信用卡使用的安全性和便捷性等因素，美国人也比较乐于使用信用卡进行消费。截止2011年7月，美国人信用卡贷款在个人贷款中的占比已经达到8.89%，而中国同期的数据仅有4.63%。这说明我国信用卡的利息收入还有发展空间，加大信用卡贷款可以增加这部分收入。

我国银行业的收入结构与运通集团的存在差异：非息收入一直是运通集团信用卡业务收入的主要来源。虽然近两年来有下降的趋势，但其信用卡业务的非息收入在总收入中的占比一直在80%以上，远远超过利息收入的占比；而我国上市银行，如招行，其数据显示，尽管非息收入略多于利息收入，但相差不大。非息收入具有资本占用少、成本收入比低的优点，大力发展非息收入是未来信用卡业务发展的努力方向。

四、上市银行信用卡业务的竞争环境分析

在看到我国信用卡业务拥有巨大发展空间的同时，不能否认我国的信用卡业务还存在很多问题，对这些不足的改进将会使得我国信用卡业务发展得更好。

1.开卡成本少导致活卡率低

为了增加发卡量，扩大用户基础，银行的各种优惠政策使得信用卡的开卡成本基本上由开户行承担，用户申请信用卡的成本很低，这直接助长了用户办卡但不开卡的现象，信用卡的活卡率低。从招商银行信用卡发展情况看来，08年以来信用卡的活卡率呈现下降趋势，2010年已经降到了刚刚超过50%的水平。

2.细分市场、信用卡多样化的形式多于实质

为了扩大用户基础，针对异质性的客户需求，商业银行针对不同细分市场推出了适合该人群的信用卡，如根据收入状况及金融意识，招商银行推出了大众消费卡和金融理财卡；根据年龄推出了Young卡等等。

细分用户后，银行可以针对这一持卡人群推出更加有吸引力的优惠和活动。细分举措看似将用户细分做的很到位，但实际上存在水平细分过度、垂直细分不强、产品推广上异质性不足等问题。

细分过度导致每种类别的信用卡适合的人群有限，相比之下推广成本过高，盈利能力不强。同时，为了争取市场份额，一些银行同时与多家知名连锁机构、大型百货公司合作发行联名卡，却忽略了对市场的深度挖掘。

3.个人征信体系不完善，潜在的信用风险大

与国外成熟的信用卡市场相比，个人征信体系不完善是我国信用卡市场最薄弱的地方，也没有高素质的第三方专业服务公司介入。银行自身的个人信用评级、授信额度控制无法很好的满足信用卡业务风险管理的需要，潜在的信用风险很大。建立良好的个人征信体系，可以有效提高信用卡发卡前的审贷效率，减少信息不对称的发生，有效降低信用风险，防止不良贷款，有利于银行根据信用风险确定利率水平。

除了上述个人层面的信用卡风险，信用卡还存在来自商家和第三方的风险。例如不法商家利用网络手段散播虚假消息引诱消费者提交支付信息，商家借此牟利等。

通过以上分析我们看到，虽然信用卡业务在我国拥有巨大的发展潜力，对银行未来盈利贡献的重要性越来越高，但是，由于在我国信用卡发展早期，银行基本上都以发行量作为第一目标，执行了多种优惠政策，对质的要求不够，这使得信用卡发展存在许多问题，通过改进这些问题，我国信用卡业务将对银行业绩作出更大贡献！

参考文献：

［1］朱武祥、杜丽虹、姜昧军，《商业银行突围》，机械工业出版社，2008

［2］辛树森，《银行卡》，中国金融出版社，2007

［3］蒋晓波，《中国银行卡产业发展的目标定位与对策》，2004

［4］漆力，《我国银行信用卡业务发展问题及对策》［期刊论文］，《大众商务（下半月）》，2010

篇5

文章编号：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

随着我国商业银行发展水平的不断提升，信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行，经过了20多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的进展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时，我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显。

三、我国商业银行信用卡业务发展趋势

在我国商业银行运行过程中，信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。

1.信用卡受理环境改善。信用卡受理环境改善是我国商业银行信用卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快地走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为这是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发，建立高效合作的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨。我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升，我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分。在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中，商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善。信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说，我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务客户管理水平提升。信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理。在这一过程中，商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断地扩大。