银行信用卡业务发展精选(十四篇)

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关键词：零售业务；信用卡；战略构想

近年来银行零售业务成了银行业竞相拓展的重要领域，其在银行利润的比重上升到30%-60%,甚至更高。在所有零售银行业务产品中，信用卡业务属于高收益业务之一。据统计，全球主要信用卡市场的平均资本回报率约为23％，远远高于国际银行业平均18％左右的资本回报率水平。据麦肯锡的报告预测，中国信用卡市场将是中国个人金融服务市场中成长最快的产品线之一。

一、目前商业银行信用卡业务的发展概况

我国虽然从20世纪80年代起国内银行已经开始经营信用卡业务，但直到2003年，信用卡业务才真正开始了大发展的起步阶段。

（一）信用卡业务规模迅速扩大，产品不断丰富,功能不断完善

近年来，银行卡业务规模发展迅猛,发卡量、交易量、银行特约商户每年都以50%-60%速度递增。截止到2010年3季度我国商业银行已经发行银行卡23亿，其中信用卡是2.3亿张。信用卡已由最初的存取、消费等基本功能，拓展到投资理财、网上银行等多领域的个性化服务。在现代化计算机技术的发展和网络优势的基础上,为客户提供便捷、全方位、各领域的金融服务。

（二）品牌竞争日益激烈，市场细分和产品多样化日趋成熟

各银行针对不同消费群体并结合自身市场发展策略，不断整合和完善产品功能，如发卡机构加大对女性、年轻时尚群体、运动群体等细分市场的研究力度，不断推出的招行Hello Kitty信用卡、中信魔力卡、中行“向左走向右走”都市卡等。同时许多国内的银行与外资银行进行信用卡业务方面的合作。

二、目前中国信用卡市场存在的主要问题

（一）盲目追求发卡量，产生大量睡眠卡

有的银行对业务营销人员实施单一，以发卡量作为考核绩效的激励机制，导致滥发卡。据统计，我国信用卡活跃卡所占的比重并不大，约占总发卡量的30％，参照国际信用卡活卡率，此激活比例属于较低水平。

（二）信用卡业务盈利能力较差，创新不足，同质化严重

目前我国信用卡产品的收入主要由利息收入、商户佣金、年费、增值服务、手续费收入等构成。而建立和维持一个信用卡独立处理系统要上亿甚至几亿元的成本。按国际惯例，信用卡业务发卡100万张就能获得利润。但在我国，一家银行如果没有300万张活卡则很难盈利。据调查，九成以上的信用卡客户认为，信用卡品牌与银行品牌之间不存在任何差异，信用卡品牌就是银行品牌。由此可见，我国的信用卡品牌没有形成独立于银行品牌的特色。在我国仅有1/5的用户忠诚于信用卡品牌，处于全球最低水平。

（三）信用卡业务风险日益加剧

信用卡业务的风险一方面是指客户在使用信用卡的过程中存在的操作风险，另一方面是指由于客户本身的问题而使信用卡存在的信用风险。对于前者，主要指随各家商业银行网上银行业务开通，由于网上大量病毒，致使网银操作存在很大风险，不法分子利用这种漏洞窃取他人信息，并以此转移客户账户资金，同时利用假银行网站，诱使客户办理相关业务或预留个人资料，从而达到犯罪目的。后者主要是指一些客户利用信用卡进行违法操作。运用信用卡犯罪，集中表现为：恶意透支型信用卡诈骗犯罪案件数量攀升；非法套现、“养卡”等新型信用卡违法犯罪案件的日趋增多。

三、发展信用卡业务的战略构想

（一）扩大有效信用卡的使用

我国目前信用卡市场中存在的大量“睡眠卡”对信用卡收入的贡献很小。因此，我国各家银行应该改变以往只注重发卡数量，不注重发卡质量的行为，建立科学、合理、均衡的信用卡营销考核机制，严禁对营销人员实施单一，以发卡数量作为考核指标的激励机制，争取扩大有效信用卡的发卡规模，提高信用卡的活卡率。

（二）加强品牌建设，降低同质化

商业银行应该树立品牌建设和推广的意识，给每个品牌赋予不同的特色和内涵，针对不同的人群，地区与需求制订不同的推广与宣传方案，明确各个信用卡的市场定位，提供个。要注重信用卡品牌宣传的策划与效果。在产品创新上既要有大众化产品,又要有个性化产品,在不断开发新产品的同时,提高现有产品的含金量。要结合商业银行自身的特点对现有的信用卡产品进行更深层次开发,使银行卡既具有大众化的功能,又突出了信用卡产品的个性,实现“一卡多用”,并培养大量品牌忠诚客户。

（三）提供优质服务，增强竞争力

增值及个性化服务是培养客户忠诚度及吸引潜在客户的重要手段，通过系统地对客户行为、银行行为及为银行贡献度的分析，将客户分为优质客户、交易客户、偶尔客户及睡眠客户，进而针对各种客户采取不同的措施；采取刺激性偶尔客户增加使用卡片的项目；向睡眠客户收取较高年费或淘汰该类客户等。银行需要利用强大的管理系统对客户进行分析，并有效地利用统计数据配合各种市场促销项目，实现个性化服务目标。

（四）加强信用卡的风险管理

对于降低消费者在使用信用卡过程中的操作风险，主要在于加强网上监管，这就在于投入大量资金设计良好的网上交易系统，加大网上犯罪的处罚力度，同时加大对消费者的宣传教育。对于消费者信用风险的防范，主要在于发卡时，要对信用卡申请人的信用状况进行全面了解，做好资格审查工作。同时建立各行间信息交流平台，并定期与持卡人进行联系，随时了解他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料，保证资料真实有效。

参考文献：

[1]姚先霞.我国银行卡业务的发展现状与对策[J].经济论坛,2005,(12).

[2]曾康霖,刘玉平,虞群娥.论零售业务的兴起与我国商业银行的发展方向[J].金融时报,2003,(7).

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信用卡起源于上世纪中期的美国，经过这么长时间的发展，业务已趋于成熟，而到上世纪八十年代才传入我国，经过二十多年的发展，被大众逐渐熟知与接受。信用卡是社会经济发展的产物，作为银行支付的一种媒介，它的诞生具有深远意义，它具有的循环信贷、存取现金、转账结算等功能，打破了人们传统的支付观念。经过几十年的发展，人们的消费习惯已悄然改变。

（一）信用卡业务的快速发展

1985年，信用卡正式传入我国，发展至今，已初具规模。截至2015年底，根据数据显示，我国信用卡累计发卡已超过5亿张，较2014年增幅超过20%，人均持卡量超过0.5张，较2014年人均0.34张有所增长。我国俨然已经成为了一个信用卡大国、全球信用卡业务增长速度最快和最具潜力的国家。

（二）信用卡业务发展的现实意义

目前，“十二五”发展规划完美收官，今年出台的“十三五”规划将引领我国进入经济新常态，在大众消费时代到来的同时，人们更加讲究生活质量，消费的个性化和多样化特征更加明显。如今，银行业传统的支付结算模式已逐步被取代，applepay、支付宝、微信支付等新型支付平台的上线，已经被人们熟知和使用。消费的便捷性、安全性更是当今时代消费群体所关心的问题，而信用卡本身支付结算和透支功能与其不谋而合。与此同时，金融脱媒、基金、债券市场的进一步市场化，银行的融资功能也在开始下降。作为银行?I自身而言，简单的传统的资产、负债业务已不能为其创造可观的利润，那么利润从何而来。因此，信用卡业务发展的重要性在逐步体现，它承担着银行零售化转型的中流砥柱作用，带领中国社会由储蓄文化向消费文化的逐步转变，同时会给银行带来量变到质变的过程，达到共赢的局面。

二、转型发展中的思考

（一）建立金融消费生态圈

根据，《2014中国信用卡报告》我国的信用卡主要分布在工行、建行和招商银行，这三家银行的信用卡发行量几乎占了全国信用卡发行总量的一半。因此为更好发展信用卡业务，应进一步细化客户群体，打造全新金融生态圈。

（二）推动信用卡消费信贷功能

随着市场的迅速发展，银行作为一直以来的融资中介，到了必须要改变的时候，不能再是简单的“融资”理念，而要提倡“融资+融智”理念，即加快资产业务、负债产品等金融创新，推行渠道建设，大力发展电子银行产品，如网上银行、手机银行、微信银行等，同时将如信用卡业务等作为重中之重。

对于客户来说，消费环境的好坏对产生消费冲动有直接作用。根据调研显示，在社会中处于较高地位的人群更多的是将信用卡作为一种较为便捷的支付工具，而处于较低地位的人群则更多的使用其借贷工具。2016年，建设银行适时的推出了分期业务，如装修分期、分期通、购车分期等，其均是通过大数据方式分析出客户在全周期中存在或有意向性的需求而推出的个性化产品。

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当前，区域性银行业机构发展信用卡业务面临一些大的困难，一是发卡系统、数据处理系统和客户服务体系建设需要投入大量资金，区域性银行业机构难以承受。二是信用卡业务是一项比较独立的业务，目前区域性银行业机构能从事信用卡业务的人才十分缺乏，产品和服务创新能力不足。三是社会公众对区域性银行业机构信用卡产品的认同度较低，由于业务规模等原因，区域性银行业机构在信用卡业务和技术方面往往得不到卡组织的有效支持。四是区域性银行业机构主要在当地开展业务，营业网点少，客户资源相对较少，在信用卡业务上难以形成规模效应。

区域性银行业机构要想进入经营成本较高的信用卡市场，在银行卡受理网络、发卡数据处理系统、客户服务系统建设等银行卡非核心业务方面必须借助第三方的力量。

发展非核心业务

银行卡自身特点决定了其业务发展需要依托于广泛的受理网络，需要走联合发展的道路。国内银行卡跨行转接清算系统的建立，不仅为各行发展信用卡业务提供了网络基础，而且为国内银行实现银行卡业务联合发展创造了良好平台。最近5年，国内受理市场已经从2002年的20多万台POS机，不到20万户特约商户，4万多台ATM，发展到80多万台POS机，50多万户特约商户，近10万台ATM。银行卡交易成功率从不到50%，提高到了97.2%。截至2006年底，境内银行卡跨行网络已经延伸到了大陆之外的港澳、东南亚、欧美、亚太等25个中国人常去的国家和地区。境外可以受理银联卡的商户已达5.8万余家，POS机超过8.5万台，ATM达到30万台。根据中国银联的发展计划，银联卡的全球拓展在今后几年仍将快速实施，同时会进一步加大海外市场的深度开发。毫无疑问，银联卡的受理将会更广泛地覆盖中国人常去的国家和地区。

区域性银行业机构是银行卡跨行网络扩展的最大受益者。首先，银行卡跨行转接清算系统的建立，不仅帮助区域性银行业机构解除了受理商户和受理机具不足的制约，而且帮助区域性银行业机构在一定程度上突破了经营范围的地域限制，得以与全国性商业银行同台竞技，缓解了区域性银行业机构在信用卡业务发展中最为突出的问题。此外，目前银联重点推动的境外受理市场拓展，为区域性银行业机构实现低成本跨境经营提供了条件。很多不具备条件加入国外卡组织的区域性银行业机构，通过银联的境外网络实现了卡片的境外受理，对以附属会员身份加入国外卡组织的城市商业银行，则能以更低的成本让自己的持卡人在境外用卡。

对于发卡机构来说,发卡数据系统运行的好坏直接影响发卡机构为持卡人提供服务的质量和水平。区域性银行业机构可以通过委托第三方专业化服务机构，开展发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等业务。目前，国内已有兴业银行、民生银行、南京商业银行、宁波商业银行等几十家银行，通过第三方服务解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题，有效降低了信用卡经营成本。

加快产品和服务创新

如今人们不仅可以在ATM、POS机等传统受理终端上使用银行卡，还可以通过互联网、手机、固定电话、自助终端、数字电视机等各类新兴支付渠道和终端使用银行卡，中国银联已经建立了强大的新型电子支付服务平台，依托这一平台，区域性银行业机构可以为其客户提供更为多样的支付服务。

区域性银行业机构推广柜面通、ATM跨行转账、农民工银行卡特色服务等业务，可以弥补其网点不足的缺陷，利用银联建成的可以实现多种缴费功能的公共支付平台，区域性银行业机构可为其持卡人提供全方位支付服务。配合产品的创新，利用机构遍布全国的本土优势，中国银联正在建立和完善持卡人综合服务体系，正在整合商户资源和渠道资源，基于银联卡的不同产品，配合发卡银行为持卡人提供各种特色化的具有附加价值的服务，也有助于区域性银行业机构开展客户服务工作。中国银联还针对不同产品进行营销策划，以使银联标准卡产品的推广能够得到有效的营销支持。根据国际权威调查机构AC尼尔森的调查显示，2006年中国银联在境内的品牌认知度高达82%，远远高于中国市场上其他同类品牌的认知度。因此，区域性银行业机构在信用卡产品和服务创新方面应更多地借助国内卡组织的资源，争取其支持。

完善服务体系

我国卡民人数估计已在2亿人左右，但面对卡民的服务支撑体系则着实不能令人满意。值得注意的是，年收入5000美元以上的中高收入阶层在迅速壮大，据有关方面预测，目前这个人群约有数千万人，他们是信用卡的主体客户，是国内外发卡机构争夺的对象。港澳台和国外持卡人每年进入内地的人数数以千万计，2008年北京奥运和2010年上海世博会将成为国外持卡人来华消费的难得契机。经济差别极大、各种需求纷繁复杂的国内外持卡人给现有的服务体系带来巨大冲击。但是，不言而喻，这一数量庞大的持卡人群体是世界上任何国家所无法比拟的。因此，掌握客户关系的主导权就成为以持卡人为核心的多元化服务体系的着眼点。

当今，银行卡客户服务已经完全依赖于计算机、网络和通讯技术。电子化的客户服务系统可以延长服务时间，使以较低成本为客户提供“全天候”服务成为可能。电话、自动语音、网站、传真等信息沟通渠道的多样性使客户交流、虚拟服务无处不在。无论过去有没有手工提供服务的经历，电子化的客户服务系统，都有助于提高服务质量、经营管理水平以及企业的市场形象。

通过IT系统对业务人员和业务过程进行整顿，并将企业的客户资源管理起来，以便对客户的构成和历史交易进行系统分析。区域性银行业机构应加强客户关系管理，一是找出真正的盈利客户，对其进行市场营销；二是提供互动式服务，了解客户真正的需求；三是提供人性化服务，提高客户的忠诚度；四是提高服务的深度和广度。

区域性银行业机构可以和银联合作，利用第三方的客户服务中心获取客户，服务客户，保留优质客户，淘汰劣质客户，发展新客户。区域性银行业机构应重视客户服务工作，通过开展客户服务，收集市场信息和客户需求，市场信息和客户需求是业务创新的数据基础，区域性银行业机构可以据此研制新产品，设计新的服务模式，寻找市场进入途径，进而提升信用卡业务的质量，增强竞争力，最终达到扩大销售的目的。

参与创建民族银行卡品牌

创建民族银行卡品牌对于提高国内银行整体竞争力，共同抵御来自国外银行的竞争至关重要。众所周知，信用卡业务已经成为外资银行抢滩我国金融市场的主战场。面对严峻的竞争环境，国内发卡机构只有创建自己的银行卡品牌，才能牢牢把握民族银行卡产业未来发展的主动权，避免国内银行卡市场被代表国外少数大银行利益的外国银行卡组织所主导。另外，对于区域性银行业机构来说，还应尽量避免被卡组织的服务边缘化，并在游戏规则的制定方面争取更多的话语权。

通过创建联合品牌，制定具有自主知识产权的银行卡业务规范和技术标准，区域性银行业机构与国内其他银行可以共同做出符合国内银行业整体利益的战略决策。另一方面，创建国际化的自主品牌将有助于推动区域性银行业机构实施“走出去”战略，形成既“防御”又“进攻”的战略局面。

提高业务的核心竞争力

随着我国经济改革的不断深化，市场经济的微观结构将进一步调整，国有企业在竞争性行业的比重会继续下降，民营企业、私人企业的比重会进一步上升，中小企业的数量也在不断增加，这为区域性银行业机构信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。因此，区域性银行业机构应与地方性中小优质企业、个体工商户客户保持长期紧密的合作关系，为关系企业和特定个人客户群体量身定做信用卡产品，继续在地方银行卡市场中扮演重要角色。区域性银行业机构由于自身的一些局限性和存在的不足，要想在激烈竞争的信用卡市场立于不败之地，必然会选择内部合作与联盟。与地方政府、其他区域性银行业机构、企业发行联名卡，将成为区域性银行业机构信用卡业务发展的一种趋势。

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2016年，浦发银行将信用卡业务作为零售银行业务发展转型的重点，尤其是“互联网+”的概念提出后，信用卡不仅仅局限于传统的支付结算与消费信贷支付工具，而更深层面在于激发客户层面的消费能力、深掘客户的消费需求。因此，信用卡的竞争已经成为宁波地区各大商业银行拓展零售转型业务的重点目标。

信用卡作为“互联网+”的时代引领消费的利器，坚持以客户需求为中心，以不断创新为发展驱动力，完善产品体系，创新特色服务，提升客户体验成为浦发银行信用卡追求的目标。根据不同细分市场需求，先后与航空交通、餐饮百货等多行业翘楚合作推出众多联名卡产品。同时，浦发银行信用卡创新多项服务功能，为持卡人带来贴心周到的用卡体验。

截至2016年12月，浦发银行宁波分行全辖信用卡发卡量已突破20万张大关，其中当年新增10余万张，有效活跃账户近13万户，当年新增近7万户，较年初增长119%；同时，信用卡业务收入快速增长，今年已累计实现营业收入2.53亿元，其中营业净收入1.91亿元，为零售转型业务的发展奠定了坚实的基础。

二、信用卡业务发展问题

尽管浦发银行宁波分行2016年信用卡发卡量增长速度惊人，但快速发展的同时还是存在一些问题：

（一）开卡激活率不足

在推进信用卡业务发展的同时，一方面受业绩考核的限制，对于已经产生客户号的客户即使新做卡也不算指标而忽视对老客户的二次营销；另一方面片面追求办卡的数量而忽视“开卡”的质量，导致大量“休眠卡”的产生。截止2016年12月，浦发银行宁波市分行发卡量已超过20万张，但有效活跃用户仅六成，近四成的无效客户既增加了资源的浪费又对信用卡的用卡安全埋下了风险隐患。

信用卡大量“休眠卡”的主要原因主要有以下两个方面：一是信用卡经营模式自身存在一定的问题。银行盲目追求信用卡的数量，却忽视自身服务功能的创新。部分员工为了完成发卡任务让亲朋好友完成任务，而忽视其实际需求造成大量的资源错配。二是用户自身或受面子影响，觉得额度太低或是从申请到最终拿到信用卡间隔时间太长忘记开卡等等。

（二）用户挖掘精准性不够

相对于大型国有银行而言，浦发银行客户资源在数量上并不占优势，而客户需求作为零售产品市场的重点，针对潜在客户开展针对性目标群体的营销，通过有效的营销在不同类型客户之间平衡是在实际工作中让人产生矛盾的。一方面，拥有一定的经济实力和消费能力的客户或是不了解自己所办理的卡的种类，信用卡的额度高低与到手时间的不确定性造成失望态度而影响开卡效果。另一方面，真正被浦发银行信用卡优惠活动所吸引的客户因为职业限制等诸多因素达不到准入门槛等原因多次被拒绝，而他们只是需要额度不高的信用卡，造成潜在的客户流失，也是大数据时代用户深入挖掘不够的表现之一。

三、信用卡业务转型发展建议

信用卡发行作为零售银行转型战略实施的一个方面既要“量”的突破，更需要“质”有效发展。如何稳健发展，需要从以下几个方面去提升。

（一）优化考核机制

生息类贷款（利息与分析收入等）占信用卡收入的七成以上，主要来源于循环消费及分期客户。如何在消费过程中将支付结算客户向分期循环客户引导成为提升信用卡收入的关键。以“合意账户”和“合意资产”为导向，以商品分期、万用金、随借金等龙头产品为抓手，快速扩大账户规模，提升业务效益。在大力推进信用卡业务的同时，构建科学的考核激励机制，加大信用卡粘性的综合考核，发展新卡的同时提升存量“休眠卡”的动卡率，以及针对用户信用卡消费等综合指标开展竞赛活动，激发全员营销的意思。此外，进一步完善“浦发合伙人”制度，利用互联网思维对客户营销的同时，享受到“合伙人”的福利。

（二）整合大数据营销

大数??分析已经渗入到消费生活的每个方面，作为拥有大量客户消费、需求等数据的银行，如何将大数据运用到银行的营销过程中，从细分市场客户群体中挖掘潜在客户，围绕客户的全方面需求，将信用卡渗透到客户的衣食住行成为零售转型业务发展的关键。一是通过结算卡的消费分析数据为客户推荐优惠活动的引导，通过多种渠道推动信用卡业务。深耕客户资源、依托用卡数据和贷后表现，不断优化产品配置，提高资产质量。二是结合优惠客户活动本身的商户营销，开展良好的服务的同时吸引潜在客户资源。三是定期开展线上线下的营销活动，通过微信、APP等自媒体工具扩展传播途径，为信用卡各个环节的产品和服务提供创新支持。

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文章编号：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

随着我国商业银行发展水平的不断提升，信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行，经过了20多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的进展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时，我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显。

三、我国商业银行信用卡业务发展趋势

在我国商业银行运行过程中，信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。

1.信用卡受理环境改善。信用卡受理环境改善是我国商业银行信用卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快地走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为这是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发，建立高效合作的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨。我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升，我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分。在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中，商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善。信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说，我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务客户管理水平提升。信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理。在这一过程中，商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断地扩大。

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【关键词】信用卡 我国信用卡业务 发展策略

一、引言

我国第一张信用卡发行于1995年，但是，在那以后很长一段时间里，由于受到技术水平、经济环境和观念意识等因素制约，作为现代商业银行重要的中间业务之一的信用卡业务，一直没有得到各家商业银行的重视。在这个时期里，信用卡业务发展缓慢，信用卡的发行和管理机构也只是传统商业银行业务部门的一部分而没有被独立出来。

近年来，我国居民收入稳步提高，金融市场逐步开放，用卡环境得到改善，信用卡的市场需求日益扩大。2002年开始，多家商业银行推出了各种品牌的信用卡，同年，中国本土的信用卡机构――中国银联宣告成立。2003年开始，我国的信用卡产业开始迅速发展，众多学者和业内人士将这一年称为中国“中国信用卡元年”。信用卡产业的发展并不只是金融业发展的结果，他的发展与信息技术的进步、法律环境的改善、居民消费观念的改变、个人征信体系的建设等各个方面都是密不可分的。2006年中国人民银行征信系统的运行，为信用卡的发放和管理提供了良好的基础平台。进入2007年之后，信用卡市场规模加速扩大、发卡量快速增长、信用卡种类多种多样、营销方式层出不穷。现在中国已经成为世界上银行卡产业发展最快、潜力最大的国家之一。

二、我国信用卡业务发展简史及现状

（一）我国信用卡的发展简史

信用卡进入中国基本上是与中国的改革开放同时进行的，但其后信用卡在中国的发展就一直落后于中国改革开放的步伐。

1979年8月，中国银行广东省分行与香港东亚银行签订了国外信用卡协议，外国信用卡开始进入中国。1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡，此后，工农建交都相继发行了准贷记卡，这一时期准贷记卡的发展为今后中国信用卡市场的发展起到了奠定基础的作用。从1985年到1995年的十年时间里，除了准贷记卡的发展之外，我国真正意义上的信用卡市场一直没有产生。

1995年，广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1998年，中国银行发行了长城国际贷记卡，在上海、广东进行了人民币贷记卡试点发行。广发行和中行的信用卡发行拉开了我国信用卡市场的序幕，谱写了中国信用卡与国际接轨的新篇章。

进入2000年来，面对加入WTO后中国金融市场开放趋势的不断加速，面对外资银行的潜在竞争威胁，国内银行开始大力发展信用卡市场，积极改进产品和服务，努力与国际接轨。2002年5月17日，中国工商银行在上海成立了牡丹卡运营中心，建立了较为独立的信用卡专业化经营体系。同年7月，工行开始发行牡丹贷记卡。中国建设银行于2002年12月18日开始发行贷记卡（国际卡），并于2003年第3季度发行了双币种贷记卡。招商银行、深圳发展银行也于2002年下半年开始发行贷记卡。

2002年以来，我国信用卡市场的竞争开始加剧，除了国内发卡行的增加外，中国信用卡市场也开始面对外资金融机构的间接竞争。外资银行在等待中国信用卡市场全面开放的同时，也积极与中资银行开展信用卡业务合作。

（二）我国信用卡市场的规模

近年来，我国信用卡市场虽然己经初见雏形，我国信用卡市场的市场规模还很小。但随着这几年的不断快速发展，我国信用卡市场已经达到了相当规模。截至2010年12月31日，共有11家银行发行了标准的贷记卡，共发行信用卡2.23亿多万张，同比增长30.37%，交易笔数达24.5亿笔，同比增长41%。

在信用卡市场己经发展到成熟阶段的国家和地区里，信用卡发卡量和交易量都很大，以消费信贷为主要功能的信用卡己经成为十分普遍的个人理财工具。据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在我国台湾地区，共有60家发卡银行，发卡量超过了2000万张，成年人持卡比例达到65%，信用卡占持卡人日常支出的比例为9%，每月有一半以上的持卡人使用信用额度。

（三）我国信用卡市场的竞争结构

2007年以来，国内商业银行对信用卡业务的投入开始加大，商业银行纷纷选择将信用卡业务作为新的利润增长点。到了2011年，我国信用卡交易总金额已经达到了4万亿，同比增长百分之69.9%。信用卡消费增长率快速提升。

但是这几年，随着信用卡业务在中国的快速发展，各家银行将项目重点移至信用卡业务，中国的信用卡业务市场已经呈现出全面开花，百家争鸣的大好局面。

（四）我国商业信用卡业务发展的制约因素分析

虽然我国商业银行的信用卡业务呈现出加速发展的趋势，但是，无论从社会环境层面还是从商业银行自身管理水平来看，都存在着许多制约信用卡业务发展的因素，其中包括：

传统消费观念的制约。信用卡作为一种现代化的支付工具，还尚未被大众广泛接受。居民消费意识和用卡意识的是决定信用卡使用程度的重要因素。许多人对于信贷消费还不理解，受传统观念影响，还有相当一部分人认为不该借钱消费。

个人征信系统尚待完善。由于信息不对称现象的存在，商业银行为客户办理信用卡和开放信用额度时都承受了一定程度的风险。信息不对称现象对于我国信用卡市场的影响主要体现在两个方面：首先，我国商业银行使用的个人信用报告还不完善，其中包括个人信用信息不完整和不准确等问题。所以商业银行在办理信用卡业务的时候要负担由于资料的不完全和不准确的可能性引起的风险。其次，各家银行的实力和进入市场的时间不同造成了各家银行客户数量和质量不同，同行之间往往又将客户信息视为重要竞争砝码，所以，建设跨行个人征信系统的建设对于各家商业银行来说都具有积极的意义。

硬件设施不配套，法律法规尚不健全。虽然近年来我国特约商户数量不断增加，POS， ATM数量也已经不少，尤其是中国银联的成立，使联网通用进展迅速，用卡环境大大改善，但是相对于发达的国家和地区还有很大差距，银行卡受理市场发展还相对滞后。目前的硬件设施仍然不能适应快速增大的银行卡市场规模，许多消费场所不接受银行卡结账，也影响了人们办理和使用信用卡的积极性。

商业银行风险管理水平较低。相对于发达的国家和地区我国各商业银行的信用卡业务风险管理水平较低，管理手段与方法落后。缺乏一套有效的申请评估方法是阻碍个人信用卡业务发展的重要因素之一。

三、我国商业银行信用卡业务的发展策略

（一）建立健全市场营销与服务体系

除了管理体制和组织结构是信用卡业务发展的基础和保障，先进的营销理念和服务管理也是商业银行成功开展信用卡业务必要条件。面对我国信用卡业务发展到新阶段所出现的新情况，各个商业银行必须转变营销观念，在营销目标的制定方式上，要从行政任务摊派转向以客户需求为中心的服务营销。

市场营销的进行，应该以客户需求为主导，从这一点来看，行政性任务摊派这种目标制定方式与现代的市场环境是不相称的。很多商业银行为了迅速抢占市场份额，纷纷指定营销任务，从省行到市行，每个级别的分行都要完成一定数量营销任务，这种做法使商业银行的信用卡发卡量迅速提高。但是，在这个过程中也出现了不少问题，由于盲目追求发卡数量，发卡质量下降，出现许多睡眠卡，这些睡眠卡不但不能给发卡行带来利润，还给银行的管理系统造成了负担。

发达国家和地区的信用卡市场的竞争已经从单纯的价格竞争转为以服务为导向的多层次的竞争。许多发卡机构强调自己对客户的优质服务，这些服务涉及到客户工作和生活的各个方面。近年来，我国的商业银行在开发产品、制定营销策略上都纷纷转变观念，采用细分市场的营销策略，积极开发营销渠道，最终在市场规模的扩大和利润创造等方面都取得了成功。这是信用卡市场上各个发卡银行激烈竞争的结果，这种转变对于商业银行信用卡业务的发展有很大的益处。

（二）完善个人征信系统与风险控制体系

无论是在国内还是在境外市场，开展信用卡业务都具有高风险性，但是我国本土的商业银行和境外信用卡业务开展比较成功的金融机构对待风险的态度却有很大差异。境外的许多银行同时看到的是信用卡业务的风险和赢利能力，风险管理的目标是提高企业利润。而在我国，由于个人征信体系才刚刚起步，还存在需要改进和完善的地方，许多商业银行的信用卡经营部门对于风险抱有畏惧心理，往往采取消极回避的态度，这种风险管理观念成为了信用卡业务发展的一个制约因素。

现阶段我国商业银行进行信用卡风险控制的关键在于发卡机构对于风险控制和核心目标之间进行协调。

除了转变对待风险的态度之外，建立完善的个人征信制度，也是与国际接轨、参与市场竞争、发展信用卡产业的必要步骤。目前，信用风险是我国各商业银行最主要的风险，我国各家商业银行多年来都迫切希望找到防范跨金融机构客户信用风险的方法和手段。

纵观发达国家征信的历史，征信行业的发展与社会经济发展、消费信贷的增长、网络的普及有着密切的关系。从2004年开始，我国中央银行开始建设个人征信系统，2006年，该系统开始运营。经过十多年的发展，中国征信体系建设有了很大的进步，目前在金融领域初步形成了以企业征信、个人征信、资本市场评级、信贷评级为主的信用服务体系，信用产品覆盖了信用报告、个人信用报告、债券评级、借款企业评级和担保机构评级。

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摘 要 目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。国有商业银行要赢得市场，必须不断推出自己的特色产品，开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。

关键词 信用卡 产品创新 功能开发

信用卡业务在我国摸索前行了26个年头，从最初的准贷记卡到如今品种繁多的标准信用卡，信用卡业务在我国已初具规模。无论是国有商业银行还是其他股份制银行，在信用卡营销中更趋于理性化。

一、国内信用卡业务的演变

国内信用卡业务起步于20世纪70年代, 20世纪70年代至2000年前后，信用卡业务在我国发展比较缓慢,一直未出现高度发展的局面。直到2002年中国银联正式成立，实现了全国银行卡的跨行联网，我国信用卡业务进入了全面发展的状态。四大国有银行也陆续全面启动信用卡业务，步入“跑马圈地”时代。

这一阶段，我国信用卡业务经历了不同时期，从争抢客户，到口水战，尤其一些规模小的银行为争夺客户不惜降低信用卡进入门槛，引来各类的信用风险及诸多客户投诉。2009年底人民银行及银监会相后出台政策，促使我国信用卡业务步入了理性发展阶段。

现在我国商业银行信用卡业务不再是以“跑马圈地”为主要模式，而是转向“跑马圈地”和“精耕细作”并行的时代，“跑马圈地”短期内不会结束，银行间的竞争能够推动信用卡业务的进一步发展，信用卡规模之战将会长久存在。

二、国有商业银行的现状

2010年各家银行的年报先后披露，我国的信用卡市场已趋于成熟，四大国有商业银行中工行信用卡发卡量遥居榜首，综合分析建行则在年消费额中更显优势之态。

国内其他股份制银行，招行的数据比较全面，单从人均消费额指标的数据可以看出其优势之大。就其提供的2010年年报数据具体分析，信用卡发卡量3477万张，信用卡年消费额3920亿元，其发卡量和流通卡每卡月平均交易额都远远超过一些国有商业银行。但按其提供的流通卡每卡月平均交易额1854元数据，则不难发现：其仍存在的严重问题，发卡量高，而当年的消费额却未超过建行，说明其存在大量的睡眠户，或者是说低激活率，这必将导致较高的沉没成本。

跑马圈地为银行带来数量可观的客户数量，但不能简单以发卡规模来衡量业绩的好坏。 “跑马圈地”的结果，使各家银行必须面对信用卡使用率低、坏账率高的现实，四大国有银行也开始推行信用卡业务的精细化管理方案，因为精细化管理客户才是支撑信用卡业务持续发展的动力。市场对信用卡需求还有很大空间,信用卡市场尚未达到饱和程度，以市场为导向，就要求信用卡业务做得更细，更贴近客户需求。如今，拥有一定市场占有率的银行已逐步进入到“跑马圈地”与“精耕细作”并行的时代。

信用卡的循环信贷功能，对银行具有巨大的吸引力。随着发卡量的增加，同时合理地控制风险，循环信贷给将银行带来可观的利润。然而，目前国内信用卡市场一方面是运作成本高，另一方面是银行间的激烈竞争，导致了免费用卡和低廉的商户佣金，使特约商户的议价能力明显高于银行，回佣率也面临不断下降的压力，加剧了行业的微利甚至无利的现状。同时，几乎所有信用卡用户每个月都能及时还清欠款，这样循环利息收入也不会很高；大量的睡眠卡又会为银行带来较高的沉没成本，从而整体上影响银行信用卡的成本问题，以至于让信用卡行业实现真正的盈利并不容易。

三、 国有商业银行信用卡业务的前景展望

目前信用卡服务同质化比较严重，为了促进国有商业银行信用卡业务的快速发展，应该将信用卡业务发展方向逐步向创新型业务转化，培养自己的忠实客户。为赢得市场，国内各大银行不断推出自己的特色产品，并积极开发现有产品的新功能，以吸引不同渠道的客户群。对此，四大国有银行虽然起步较晚，但后劲实足。

1.加强重点产品创新和推广，不断提升产品竞争力

为吸引客户，各行不断开发和尝试新的产品，以推进本行信用卡业务快速发展，为了挖掘潜在客户，发现创新型产品，以市场为导向推出本行特色产品，强占市场。

例如：建行就针对不同人群推出过龙卡汽车卡、足球卡，并在 2010年先后推出芭比美丽信用卡、卓越信用卡、欧洲旅行卡等特色产品。交行的刷得保，将第三方保险服务与持卡人的用卡行为直接挂钩，用户在刷卡消费获得积分的同时，还可额外享受意外保障，且保障额度随账单余额倍增。

从2008年开始,国内信用卡市场就已经开始关注绿色环保的主题。各行纷纷采用电子化账单,减少了纸质账单在制作和邮寄过程中的资源消耗。以环保为主题，为了更好地帮助人们在生活中实现低碳生活，体现环保特色,中国低碳信用卡以新型可降解绿色材料制成,减少了传统PVC卡片废弃后对于环境的威胁，低碳信用卡值得推广。

2.注重信用卡新功能开发，迎合客户需求，早认识早受益

四大国有银行中，还没有完全实现信用卡缴费业务，这与一些股份制银行有明显差异，这是一种很有前景的市场。对于客户可以足不出户就做到各项交费，很方便。该项信用卡功能，建行还未开发，只对网上借记卡业务提供缴费业务，如果扩展到信用卡的缴费，会吸引更多的客户，增大信用卡的激活率。

目前，我国信用卡网上交易并未全面开通，各行电子银行主要是与借记卡密切相关，网络时代网上购物蒸蒸日上，网上团购更促进了网上交易的火热。商务部近日关于加快流通领域电子商务发展的意见，要求各地商务部门扶持电子商务发展，并提出到“十二五”期末，力争网络购物交易额占我国社会消费品零售总额的比重提高到5%以上。这是促进信用卡业务发展的有利时机。

国内各大银行均以消费积分刺激客户用卡，但网上交易不记积分，这样无疑会流失一部分客户。四大国有银行更为谨慎，考虑的风险因素也较多，因此信用卡的网上业务并未得到大力发展。网上交易多数与银行借记卡绑定，若能有效地使用信用卡的免息期限和循环信贷，网上业务同样会刺激网上银行和手机银行业务的发展。同时，信用卡的约定还款业务又会带动借记卡业务，这样信用卡的联动作用不但会带动了网上或手机市场的发展，更能进一步推进借记卡和电子银行业务步入成熟。

四大国有银行信用卡客户质量较好，只要在信用卡准入上把好关，信用卡在网络上的发展将是前景无限，这一方面，我们与欧美国家相差的距离并不遥远，甚至可以赶超，我国的国有商业银行应该关注这方面。当然，网络一旦出现风险漏洞，损失将会很大，但只要能够合理地控制风险，盈利空间将是无限量的。谁能够通过信用卡的联动作用强占市场，不断地加快业务创新，谁将会是信用卡发展历程中最大的赢家。

3.挖掘信用卡分期业务的潜力，培育新的金牛业务

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[关键词] 银行信用卡；发展状况；对策研究

[中图分类号] F830 [文献标识码] B

引言

如今，银行信用卡的使用已经深深影响着人们的工作与生活，与此同时，我国的许多银行都把信用卡业务作为银行自身发展业务中最有潜力的业务进行建立和发展，最终能够为自身的银行企业带来一定的经济效益。所以，目前我国银行信用卡的发卡数量不断上升，对人们的生活消费也带来了许多变化，但是既有积极的变化，也存在消极的变化。虽然信用卡业务在我国的使用量越来越多，成为一个新的利润增长点，但是在这其中，我国银行信用卡仍然存在着许多问题。下文就对我国银行卡信用卡业务的发展现状、问题以及对策研究进行详细的阐述与说明。

一、我国银行信用卡业务发展现状

随着社会经济发展的水平提高，人们的生活方式也在不断更新，生活水平有了大幅度的进步。近年来，我国银行信用卡的业务作为目前消费者信贷的一种工具和形式，已经成为人们社会生活关注的焦点。人们在使用银行信用卡的同时也在享受信用卡为自身生活带来的便捷。如今，信用卡使人们在购物、消费的过程中更加便捷，省去了现金支付的繁琐流程。随着人们生活质量的提高，他们的消费心理需求也在逐渐提高，我国银行信用卡业务的发展同时也在一定程度上提高了消费的频率与效率。由此可见，我国银行信用卡业务的发展，大大拉动了消费者的消费需求，刺激了国内的经济发展，为国民经济的提高做出了突出的贡献。

然而，在我国银行信用卡业务的发展过程中，仍然存在着许多发展问题和实质性的难题，甚至在一定程度上还会存在金融风险隐患，但是目前影响我国银行信用卡业务发展的根本因素还是缺乏与我国银行卡业务相匹配的完善的法律法规，这个问题的出现导致了很多银行信用卡业务都举步维艰，这无论是对人们的消费生活与生活质量，还是对国家的社会经济发展而言都是十分不利的。

二、我国银行信用卡业务存在的问题

（一）缺乏相匹配的完善的法律法规

目前，我国银行信用卡业务的发展速度为之迅猛，对我国社会经济的发展起到了重要的推动作用，与此同时，对人们的生活也有着潜移默化，深远持久的影响。但是，近年来由于银行信用卡发展速度之快，难免还会存在许多问题。下文就对我国银行信用卡业务存在的问题进行逐一的分析。影我国银行信用卡业务发展的主要问题就是缺乏与我国银行信用卡业务相匹配的完善的法律法规，这也是导致我国银行信用卡业务存在问题的根本原因。任何一个企业的长远发展都需要相对应的法律法规进行约束与辅佐，这样企业才可以有序的经营，对于我国银行信用卡业务的发展也是如此。然而，我国银行信用卡业务的发展恰恰缺乏了相关的法律法规，所以在一定程度上就会导致消费者信用卡的信誉问题。我们都知道，信用卡带有透支功能，如果我国银行信用卡业务的发展长期缺乏相匹配的法律法规，那么最终就会导致持卡人出现养卡、睡眠卡的现象，这不仅仅导致信用卡失去了它原本的价值，还使我国的银行失去了部分财力与经济效益，对我国银行信用卡业务的发展是十分不利的。

（二）使用率普遍较低

近年来，我国银行信用卡业务的发展较快，与此同时，信用卡的发放数量也在逐渐增加，虽然这一现象看起来是消费者对信用卡的持有率较高，但是很多信用卡的持有者并没有充分利用手中的信用卡，所以在一定程度上导致了目前我国银行信用卡业务使用率普遍较低，这对于我国银行的经济利润来说是非常不利的。目前，我国银行信用卡业务使用率普遍较低，导致这一问题的原因主要有两个方面：一方面，由于银行的员工会出现利益驱使的心理，所以银行的员工就会大量的发行银行信用卡，只注重了表面的业绩与信用卡的发行数量，但是往往忽略了持卡者是否会真正充分使用信用卡来进行消费；另一方面，虽然近年来银行业务卡的使用已经普及到各个领域，但是还有许多的消费者与持卡者并没有真正弄清楚信用卡业务的使用方法以及信用卡自身的使用价值，所以长期下去就会导致持卡者手中的信用卡成为睡眠卡，从整体上降低了我国银行信用卡业务的使用率，这对于我国银行不仅是一种经济损失，也使信用卡失去了它原本的意义。

（三）银行之间恶性竞争

我国各大企业相继而起，由于市场的变化多端，所以各个企业之间的竞争也日益激烈。目前，许多企业为了自身的市场地位与经济发展，在许多行业之间出现了恶性竞争的现象，进而破坏了市场秩序。目前，我国银行之间信用卡业务之间也存在着恶性竞争的问题，这种极端现象的出现，对我国各大银行的发展都是不利的。我国银行之间信用卡业务之间存在恶性竞争，导致这一问题的出现，首先，因为我国目前缺乏与银行信用卡业务相匹配的完善的法律，所以缺乏了法律的监督与制约，某些银行为了寻求自身的发展，受到利益的驱使，就会对银行的信用卡进行大量的发放，这种不计后果和不计银行成本的行为不仅会导致持卡者手中的信用卡变成睡眠卡，还会让银行的经济效益大大下滑，导致这些问题的根本原因就是缺乏法律法规的监督与管理。与此同时，许多新产生的信用卡使用中的问题以及违规行为都是因为信用卡没有相匹配的法律法规，如果这样长期下去，就会导致我国银行之间信用卡业务竞争的恶性循环，所以银行企业的管理者应该建立完善的法律法规，从而缓解银行信用卡业务竞争作为工作的重中之重。

（四）存在风险

我国银行信用卡的发放与使用确实给人们的生活以及消费带来了许多价值，让人们感受到了许多物真价实的东西，但是，目前我国银行信用卡业务还存在一定的风险。换句话说，银行信用卡业务的发展程度、发行数量与风险是成正比的。因为银行信用卡涉及到的领域越广泛，问题就越多，自然而然，它所承受的风险比例就相对较大。目前，银行信用卡业务中面临的风险主要包括由于信用卡客户的资信水平较低、经济状况恶化、还款能力差引发的银行经营中的信用风险，与此同时，对于持卡者的个人信息管理的业务来说也会存在一定的风险，这就需要银行的管理者加强对银行信用卡业务的风险防范，做到有效减少风险，加强人们所持信用卡的安全性，为人们的消费生活带来更加便捷的条件。

（五）盈利能力比较低

目前，虽然我国大部分银行信用卡的发放与使用数量相对较多，但是我国银行信用卡盈利能力比较低。这一问题的出现也为我国银行信用卡业务的发展带来了一定的难题。一般来说，银行信用卡的运营成本很高，它的收益主要来源于年费、透支利息以及手续费等。但是根据我国的情况而言，在银行信用卡业务方面投入的成本是相对较多的，所以我国银行信用卡的盈利水平往往无法赶超所投入的成本，再加上我国缺乏完善的与银行信用卡业务相匹配的法律法规，没有对银行信用卡的发放与使用进行有效的监督管理，所以在一定程度上，导致了我国银行信用卡盈利能力比较低。由此可见，我国银行信用卡出现的问题的根本原因都是缺乏法律法规的建立，所以银行的管理者要抓住自身工作的重点，进而提高我国信用卡的盈利能力。

三、针对我国银行信用卡业务存在的问题提出的相关对策

（一）政府与相关机构出台与之匹配的法律法规

我国银行信用卡业务的发展近年来已经逐渐步入正轨，它所涉及到的范围也在逐渐扩大，这就避免不了银行信用卡业务会出现一定的问题。根据我国银行信用卡的发展问题，提出了针对性的解决对策，以此来促进我国银行信用卡的良好发展。影响我国银行信用卡业务发展的根本问题就是缺乏与我国银行信用卡业务相匹配的完善的法律法规，所以为了解决这一问题，就需要政府与相关机构出台与之匹配的法律法规。目前，政府出台一系列关于信用卡业务的限制性条款，对我国大部分银行的风险管理能力、信用数据的有效使用造成一定的制约。所以，想要改变这一情况，要在原有法律的基础上找到不足，并根据我国银行信用卡业务所存在的问题进行对症下药，进一步来完善我国银行信用卡业务相关的法律法规。除此之外，对于我国信用卡市场的某些欺诈行为与恶意透支等违规行为，政府要加强监管力度，要通过法律形式，明确欺诈的惩罚制度，以及信用风险的主要承担责任的机构。这样一来，不仅可以明确我国银行信用卡业务的管理部门以及管理对策，还可以加强信用卡业务发展的稳定性与有序性，这对于我国银行信用卡业务的发展来说有着至关重要的意义。

（二）制定营销计划，加大对我国银行信用卡的营销力度

虽然我国银行信用卡业务的发展比较迅速，信用卡的发放数量也在逐渐增加，但是银行信用卡的使用率还是相对较低的，为了解决这一问题就需要银行的管理者制定完善的营销计划，进而加大对我国银行信用卡的营销力度。银行信用卡业务的发展想要加强营销力度，首先，就要对银行信用卡的营销进行有效的大范围的宣传，让更多的消费者转变客户的理念，进而调动持卡者的使用积极性，在一定程度上减少睡眠卡的数量；其次，银行的管理者还要通过有效的宣传方式引导帮助消费者建立形成良好的使用习惯，进而充分利用信用卡自身的价值；最后，银行的员工要对信用卡的发放手段进行改进，不能只关注数量的多少，可以根据对消费者的分类统计，进而进行定期的发放，这样不仅会加强有序性，还可以充分让消费者感到信用卡的真正价值所在，对于我国银行信用卡业务的发展有着积极的意义。

（三）加强对银行信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象

目前，我国银行信用卡业务的发展存在着许多问题，很多银行之间为了取得自身的经济效益，出现了恶性竞争的现象，这种现象对于我国银行信用卡业务的发展来说是非常不利的，因为银行之间需要互相协调与辅助，不能因为存在竞争关系，就将这种关系逐步恶化。这也是我国银行信用卡发展的难题之一。所以这就需要银行加强对信用卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争的现象。想要加强对银行信用卡业务的监管力度，首先，就要根据相关的法律法规来找出各个部门的责任与监管范围，同时也要明确各个部门的任务与职责，明确自身的管辖范围。并且对于市场竞争来说，合理的竞争是可以存在的。如今，面对变化多端的市场环境，正所谓优胜劣汰，有市场就必然会有竞争，有压力才会有动力，但是盲目的市场竞争对于银行信用卡业务的发展来说是非常不利的，因为这不仅会影响到员工的工作心理，打消员工工作积极性，而且对于我国银行之间的共同发展来说也是十分不利的，还会对消费者造成逆反心理，降低消费者持卡的使用率，降低银行的经济效益，所以加强对银行卡业务的监管力度，杜绝恶性竞争是十分重要的。

（四）设置风险监管机构，防范信用卡业务的风险

由于我国银行信用卡的使用范围较广，再加上发放数量增加，所以在一定程度上就存在着许多风险，所以为了减少风险，就要求银行的管理者设置风险监管机构，防范信用卡的业务风险。对于信用卡的风险管理来说，想要降低银行信用卡业务的风险，首先就要降低消费者在使用信用卡过程中的风险，换句话说，就是对持卡者个人信息的保管工作以及消费时的安全工作。因为消费者是信用卡的最K归宿，所以消费者使用信用卡的安全性是最重要的。除此之外，对于目前较发达的网络而言，诈骗现象无处不在，所以为了加强风险管理，就需要加强对网络交易系统的建立与完善，进而确保持卡者的信息与资金的安全，让人们安全消费，放心消费。

（五）拓宽信用卡业务，提升业务水平，增强盈利能力

现阶段，对于我国银行信用卡业务的发展状况来说，虽然银行信用卡的发放数量较多，但是信用卡的业务范围还比较狭窄，而且业务水平与盈利能力都相对较低，所以为了加强银行自身的营销能力与经营水平，就需要管理者拓宽信用卡业务，提高信用卡的使用率与消费指数，进而提升业务水平，最终能够增强盈利能力。例如：对于银行信用卡的发放来说，不仅仅可以进行基础消费信用卡的发放，在旅游方面也可以进行业务拓展，这样以来，更加有利于吸引消费者，逐渐提升信用卡的业务范围，有效实现信用卡的价值。

四、总结

总而言之，我国银行信用卡业务的发展虽然还存在许多实质性问题，但是它的发展速度与前景都是非常可观的，只要我们抓住问题的关键所在，集中力量解决主要矛盾，统筹兼顾，根据发展遇到的问题做出相对应的解决对策，建立完善的与我国银行信用卡业务发展相关的法律法规，以此为基础与标准，再进一步扩大信用卡的业务范围，逐渐提升盈利水平与能力，就会从中减少失误与风险，进而从根本上改善发展问题，为银行自身同时也为消费者的生活带来更加便捷的服务，最终能够有效促进我国银行信用卡业务的长远发展。

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【关键词】银行 信用卡业务 发展策略

一、引言

自1985年第一张信用卡诞生，我国信用卡经历了联网通用、银联成立、到目前信用卡可在国际上使用的过程，信用卡业务已发展到成熟阶段，截止2010年年末我国信用卡发卡银行已发展到108家银行，目前信用卡种类不断增加，发卡量不断上升，并成功与美国运通、VISA、MASTERCARD、JCB等国际组织合作，为广大客户提供代收代付、存取现金、分期付款、消费信贷、通存通兑等业务，信用卡的应用范围越来越广泛，支付结算更方便。

二、大连地区信用卡业务近几年的发展趋势

近年来大连地区经济快速发展，越来越多的企业和银行来此落户，目前大连地区的信用卡发卡行已达17家。随着信用卡市场的竞争日益激烈，在未来几年内大连市的信用卡行业会出现以下发展趋势。

（一）信用卡功能多元化

在各家银行加快抢占市场的同时，多元化的新鲜事物不断出现，加上客户对信用卡功能的需求日趋增多，目前简单用途已不能满足客户的要求，客户也不需要拥有众多功能大相径庭的信用卡，未来信用卡竞争的焦点就是信用卡产品功能。信用卡应用范围越广，产品功能越具有个性化，就越能博得客户的青睐。因此增加功能是未来信用卡发展的必然趋势。

（二）办理业务流程更方便、快捷

在这个生活快节奏的社会里，简便高效的生活方式越来越得到人们的认可，客户不愿把大量时间花在办理银行业务上面，尤其是在申请信用卡方面，客户越来越倾向于银行办理信用卡的快捷、简单化，喜欢随时随地利用手机和电脑在网上办理各类业务。目前，已有很多银行开通了电脑平台和手机平台来办理信用卡业务。客户通过在线申请即可获得卡片。随着计算机网络技术的广泛运用和生活节奏的加快，只有进一步简化业务流程，更好地方便客户才能获得竞争优势。

三、外资银行信用卡业务发展中存在的问题

（一）市场定位较狭窄

1.客户目标群体定位较狭窄

外资银行将信用卡目标客户定位在世界500强、政府机关、事业单位、军队、金融机构等。因为这些人群有稳定的经济基础，良好的偿还能力，并且具有银行内其他业务的潜在挖掘能力。但对于这些中高端客户而言，在有更多信用卡选择时，他们只会选择附加功能对自己有用的卡片，而外资银行信用卡与中资银行相比就是在附加功能方面比较欠缺，所以常被这类客户销卡，或者出现充当睡眠卡的结局。对外资银行来说，这不仅是资源的浪费，更失去了原先所预期的影响力。

2.产品特点没有与目标客户群相结合

外资银行只是站在自身角度来宣传自己的信用卡产品，并未从消费者的需求来考虑。信用卡作为一种银行产品，应该提供核心价值、有形价值和无形价值这三种不同的服务。目前外资银行的信用卡外形单一，图案平平，产品特点的核心价值没有差异化，提供的服务功能相差不多，这就导致客户在申请办理信用卡时没有更多的选择，因此在大连地区缺乏较强的竞争力。

（二）产品竞争力不足

外资银行由于其本身网点少，在境内发行信用卡经验不足等原因，与中资银行相比主要存在卡片种类较少、附加功能较单一、透支额度较小、币种单一、签约商户少、配套设施较少等方面的问题。

1.透支额度小

信用卡的核心功能就是透支功能，它不仅可以缓解现金支出压力，又可以充分利用20～56天的免息期来减轻还款压力。但外资银行为了防止客户恶意透支事件和银行的坏账发生，除进行严格的审批以外，初次透支信用额度和预借现金额度都较小，且当客户临时调高额度超过一万元时，外资银行会对此客户进行重新评估。这样客户就没法充分享受到信用卡的便利。而许多中资银行的审核程序较快，并且给予客户的额度较高，这样就导致外资银行客户资源的流失。

2.外币结算币种较单一

为便于客户不携带大量现金出境，同时享受到更多的刷卡优惠，各家信用卡发卡行纷纷推出人民币与美元、人民币与欧元、人民币与日元等双币种信用卡。从费用方面来说，双币种信用卡可为客户减少许多额外费用，如外币兑换手续费。这是单币种卡所无法实现的。但目前外资银行只有美元信用卡，在欧元和日元这些主要币种信用卡方面目前还是空白。这使得外资银行势必会失掉一些经常使用外币的客户。

3.与信用卡组织连接较少

信用卡组织实现了系统间的互联互通，进而使银行卡得以跨银行、跨地区和跨境交易。这些信用卡组织包括VISA、MASTER.、中国银联、JCB等。目前中国境内大部分银行信用卡都与这几个卡组织保持合作关系。这些银行卡组织分别在不同的国家和地区都各自占有优势，可以支持不同币种的消费。目前外资银行只与中国银联合作、VISA合作，除了用这两种方式外，外资银行的客户就无法进行第三种方式进行结算。因此，外资银行与多信用卡组织合作是必然的趋势。

4.签约商户与配套设施较少

随着经济和网络技术的发展，网上支付将逐渐成为主流，越来越多的商家和中介支持信用卡支付，由于外资银行与境内的网上商家签约较少，致使外资银行的信用卡在这些商家与中介中无法使用。

有的银行与实体店面进行签约，当客户在其店里消费时可享受一定的折扣优惠，这样可使银行与商户双方达到共赢。但有些商户是先办卡后发现消费场所再去消费，而有些客户则是先去消费场所消费后再发现银行信用卡能给自己带来优惠从而去办卡。而外资银行没有进行较多的市场开发，签约的商户较少，因此缺乏外资银行信用卡更多的影响力。

各银行为信用卡提供了大量的配套设施，如自助存取款机、POS机以及相应的服务等。而外资银行受政策及自身条件的限制，在大连扩建的网点数量有限，暂时还不能满足自身快速发展的需要。

四、外资银行发展信用卡业务在策略方面的改进措施

针对外资银行在大连的发展存在上述问题，笔者建议从如下方面改进，切实提高大连外资银行信用卡业务的竞争力，从而占有较大的市场份额，实现自身的健康、持续发展：

（一）在目标客户的选择上采取完全覆盖市场的模式

信用卡目标客户市场的选择是银行通过对客户的收入、资产、存款和风险因素来细分市场，并为特定市场的客户群体提供服务。在对于密集单一市场、选择专门化、产品专门化、市场专门化、完全覆盖市场这五个市场目标模式中，外资银行的信用卡应采取完全覆盖市场这一模式，将不同客户的需求加以细分，这样才能得到更多的市场份额，更具与其他中资银行竞争的能力。

（二）增加信用卡外形设计的含金量

随着信用卡在我国的大量普及，功能齐全、卡面新颖已成为人们选择卡片的普遍标准。在卡片功能相同的情况下，人们更倾向于办理卡面新颖、凸显个性的信用卡，有了较好的图案和形状，不仅可以提高客户的忠实度，也会给让银行在激烈的市场中更具竞争力。

（三）增加信用卡的全方位服务功能

目前信用卡越来越具有多元化的趋势，人们对信用卡的需求已不限于透支功能。现在的客户也不再追求办卡数量，而是更注重有限的卡片能给自己带来多大的服务。外资银行的服务特色就是贴心与周到，可将这一优势利用在信用卡产品上，如增强信用卡的金融功能和加大信用卡的使用领域。只有不断地根据客户需要来增加服务项目，才能提升外资银行信用卡的影响力。

（四）争取加入多个信用卡组织及增加信用卡的结算币种

随着世界经济的一体化，人们游走在世界上各个不同的国家。外资银行通过增加现有合作信用卡组织来实现系统间的相互连通，进而实现银行卡跨行、跨地区、跨国境的使用，这样不仅可让客户有更多的选择，也可给客户带来更多的优惠。另外，单一币种在不同的国家使用，不仅会增加客户的外币交易手续费，同时也会给客户带来二次汇兑风险。因此，外资银行要尽可能多地增加外币结算币种，才能满足客户在世界各地的方便实用，从而吸引更多的客户。

（五）全面加强外资银行金融终端服务的功能

对于外资银行来说，只有投放更多的自助存取款机才能方便其信用卡客户的使用；同时通过增加同业之间的合作也是提升外资银行发展空间的一个非常有效的办法，通过不同银行之间的合作，以实现让客户在离自己最近的银行网点办理外资银行的业务。这样一方面可以借助中资银行及其他外资银行扩大其影响力，另一方面也可利用他行网点多的优势来弥补外资银行网点少的不足，同时也可以节约外资银行宣传成本，从而以最小的付出换取最大的利润。

参考文献

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[关键词] 信用卡业务 问题 对策

一、绪论

自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来,信用卡在我国就已有了二十多年的发展历史,但与西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。可是不容置疑的是,国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其在近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,信用卡业务呈现高速增长态势,它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡在发行和使用过程中也暴露出了很多问题。本文正是通过对所存在的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。

目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大,但与国外成熟的信用卡市场相比,除了在信用卡发卡数量占一定优势外,持卡人用卡频率,特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。事实上,发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今,每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示,截至2009年3月底,我国信用卡发行量超过1.5亿张,比上一季度多出800多万张,比2008年同期增多约4.5万张,约是2007年一季度发卡量的3倍,持卡人数约1亿,超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。(如图所示)

数据来源:中国人民银行银率网

二、我国商业银行发展信用卡业务存在的问题

正是由于这种“井喷”式发展,使得信用卡这块市场的竞争异常激烈,所有参与的银行都希望尽可能地占用更大的市场。因此,这就直接导致了信用卡市场混乱竞争,以及一些不法之徒利用信用卡进行犯罪,给银行造成了巨大的经济损失。

分析其风险,主要有以下几个方面:

1.追求业务量而忽视目标市场的风险隐患和售后服务

自2003年起,中国信用卡进入了“黄金十年”。这一年开始,各商业银行为了率先赢得信用卡市场的占有率,纷纷发起了“圈地运动”。各银行为了获得更大的市场占有率,不顾冒险脱离当地的实际经济情况,一味地追求发卡数量的增长。其主要有以下两方面的表现:

(1)进入门槛不断降低。各银行为了完成信用卡业务指标,抢占市场,纷纷降低信用卡门槛,采用更加简便的申领手续,只要办卡人能提供身份证复印件和工作证明,就可申办一定额度的信用卡,导致在审批方面难以掌握全面、准确、安全的尺度,其后果使得风险系数增加,尤其现在各大银行又将目光瞄向了在校大学生,而这一市场具有消费观超前但消费实力相对薄弱的弊端。

(2)信用卡售后服务水平不能满足其业务发展规模和速度。信用卡售后服务工作不到位是一种普遍存在的现象。在信用卡的销售过程中,营销人员往只追求销售量而有意无意隐瞒信用卡在使用过程中可能遇到的问题,这就为以后的纠纷埋下伏笔,还有就是客户遇到消费问题进行投诉时无回应的情况时有发生,这也严重的影响了其进一步发展。

2.信用卡销售过程中风险控制机制不完善

主要表现在以下两个方面:

(1)信用卡授予信用额度一般较高。一般而言,客户选择信用卡是为了可以透支,提前消费这一功能,因此他们对与信用额度一般要求是越高越好;而银行方在发行卡时为了吸引客户、增加发卡数量、提高交易额等目标,一般也愿意授予高于客户保障能力的信用额度限度。只要客户办卡时无不良记录,给客户的信用额度限额均能达到本行对该类客户的最高信用额度。但是,由于同一客户可能在多家银行均有办卡,多家银行的同时的信用额度成倍地放大了客户的保障能力,加剧了银行资金风险。

(2)信用卡持卡人信用风险加大。 银行发给客户的信用可主要依据该客户当前的经济状况和信用程度,但是当客户职业、收入发生较大变化,或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时,经济状况恶化,无力还款,便可引发信用风险;由于信用卡透支本身就是一种无抵押、无担保贷款,持卡人在申请信用卡时,没有向发卡银行提供任何资产抵押,因此,持卡人财务出现问题时,无力偿还透支本金和高额透支利息,发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债,这将会给银行造成大量的资金损失。

3.信用卡操作风险和欺诈日益加剧

随着IT技术发展和广泛应用,各家银行都开通了网上银行业务,给我们消费者带来了很大的便利,但同时,又给不法分子提供了犯罪的可乘之机。

(1)信用卡使用过程存在操作风险。由于网上存在大量病毒,网上银行操作存在很大风险,不法分子正式利用这种漏洞,大肆攻击银行网站,窃取他人信息,并以此转移客户账户资金,给客户造成很大损失;同时,他们还可能利用假银行网站,诱使客户办理相关业务或预留个人资料,从而达到犯罪的目的,使消费者蒙受损失;有的工作人员,违规操作,不按章法,从而造成了不应有的风险。

(2)信用卡欺诈案件增加。根据央行2008年11月的统计显示,目前国内总体欺诈风险指标与历史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现。这种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件;另一方面非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。大量的套现资金,持卡人无异于获得了一笔无息无担保的个人贷款,这对银行造成了巨大损失。

4.信用卡业务的监管制度、相关法律尚不健全

目前,国内商业银行开展信用卡业务,遵循的是中国人民银行1999年1月27日颁布的《银行卡业务管理办法》,但该办法已明显滞后,很多问题如信用卡非法套现等问题无法监控。而银监会成立以来,只在《商业银行内部控制指引》提出来发卡时见了客户评价标准和方法,以及确立客户的信用额度以及提出对透支行为惊醒实施监督、超额控制和异常交易支付等内容,并没有信用卡的管理出台新的办法和规章制度;除此之外,目前实施的《银行卡业务管理办法》和《信用卡业务管理办法》属于部门规章,法律级别低、法律效力低,对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定。

5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡

各家商业银行都在搞信用卡的“扩张”,一个人手持数卡现象已非常普遍,虽然发卡量逐年大增,但有许多信用卡都没有被激活。据2009年3月,中信银行信用卡中心与零点前进策略咨询公司在京联合了中国信用卡服务指数。调查发现,我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主。在一线二线城市中,有80%的信用卡属于“睡眠卡”,大学生市场更是如此。

三、我国商业银行信用卡业务健康发展的对策

1.加大审查力度,严把发卡关

所有发卡行不应盲目追求市场占有率和发卡规模,要对信用卡的申请人信用状况进行全面了解,做好资格审查工作,尤其对经济情况、信誉程度、偿还能力、道德品质等反面作详尽的调查与评估,对一些收入不是很稳定行业的客户更要采取慎重的态度,对于还款能力不符合条件的以及无法确定偿还能力的坚决不予发卡;要建立各行间信息交流平台,对同时拥有多个银行信用卡的客户要特别关注,以防某些恶意轮流透支事件的发生;发卡机构应定期与一些持卡人进行联系,随时账务他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料,保证资料有效,降低发卡风险。同时,还应做好信用卡的售后服务工作,贯彻以服务客户核心任务的思想,以高品质和差异化的特点,打造信用卡业务的核心竞争力,从而推动信用卡的规模化发展。

2.提高人员素质,规范流程操作

各行在发展信用卡业务的同时,应该加大培训力度,提高销售人员的素质,要求营销既要保证信用卡业务的可持续发展,又要防范潜在风险的发生。采取实时沟通的原则,对持卡人进行详细的资信资料,对申请者建立个人征信资料,严格按照每个人的信用等级授予信用额度;对于那些需要高额度的客户,应该采取担保措施,使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时,银行能够收回资金,降低风险;同时,还需要实行严格的授权记录和交接班登记制度,以明确责任,确保每一笔授权业务准确无误,真正发挥对信用卡风险的防范与控制的“屏障”作用。

3.严格规范业务操作,打击违规套现行为

通过不断强化内部管理,严格要求办理业务时务必做到各司其职、互补干扰、互不兼办业务等;要做好银行系统安全工作,定期更换操作人员密码,严格计算机设备及软件管理制度,备份数据异地存放的检查登记制度,谨防他人利用计算机实施犯罪行为;提高银行网络安全级别,防止不法分子利用系统漏洞入侵银行系统从事非法活动,给银行造成不必要的损失;对于违规套现,应该及时锁定目标,对于严重的套现行为应取消持卡人资格,并通过法律途径对其追究法律责任。

4.建立健全信用卡相关法律及规章制度

在即将出台的《银行卡条例中》应规范以下内容:(1)欺诈风险与信用风险主要由发卡机构和收单机构承担,信用卡发卡机构应制定行业标准,规定授信范围以确保金融系统的稳定性;(2)银行卡案件处理机制,明确相关部门在银行卡案件中的职责;(3)对参与信用卡套现的持卡人、商户的处罚主体和处罚手段;(4)持卡人、受理单位和发卡机构,都必须用立法的形式明确各自的权利、义务,规定发卡、用卡的法定程序。同时,还应尽快出台信用卡担保制度,为那些尚未拥有较大信用额度,却需要比较高信用额度的客户提供方便,既有利于信用卡市场的发展,也为信用卡业务的稳健发展提供了安全保障。

5.拓宽信用卡增值业务,降低信用卡的同质化

发卡行应努力将信用卡业务范围推广,不仅仅局限于大中型城市,对于有广大市场的欠发达地区也应该积极开发,联合商户,使得当地人也可以享受到信用卡消费带来的优惠和方便。但是,在信用卡发展过程中,不论是低端用户还是高端用户,都应该尽量避免信用卡的同质化,这避免了信用卡使用者办理多张功能相近的卡,从而大大降低睡眠卡的比率,减少资源的浪费。

参考文献:

[1]周宏亮穆文全:信用卡风险管理[M].北京:中国金融出版社,2002

[2]林功实林健武:信用卡[M].北京:清华大学出版社,2006(1),(27)

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[关键词] SWOT分析；信用体系；专业化服务

[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1006-5024(2007)12-0143-03

[作者简介] 丁依群，井冈山大学商学院副教授，研究方向为企业管理；

邱 萍，井冈山大学商学院副教授，研究方向为企业管理。(江西 吉安 343009)

1978年中行广州分行首先同香港东亚银行签订协议，开始代理国外信用卡业务，信用卡从此进入中国。1985年6月中国银行珠江分行在国内发行第一张信用卡(中银卡)，自此我国的银行卡业迅速发展，目前已成为全球银行卡业务增长最快和最有市场发展潜力的国家之一。信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，具有消费信用、转账清算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具，是一种特殊的信用凭证。银行卡作为现代金融与信息技术相互融合的产物，作为一种记名无面值支付工具，因其具有功能齐全、轻盈易带、方便安全、低成本运行等优点，使其在商业银行业务中所占比重日益加大。它的推广和使用，对于减少现金的使用、改善流通环境、发展个人消费信贷业务等具有十分重要的意义。

SWOT分析法是一种能够客观准确地分析和研究一个单位现实情况的方法。SWOT四个英文字母分别代表：优势(Strength)、劣势(Weakness)、机会(Opportunity)、威胁(Threat)。从整体上看，利用这种方法可以从中找出对自己有利的、值得发扬的因素，以及对自己不利的、要避开的东西，发现存在的问题，找出解决办法，并明确以后的发展方向。SWOT分析实际上是将对企业内部和外部条件各方面内容进行综合和概括，进而分析组织的优劣势、面临的机会和威胁的一种方法。我国银行卡业务发展的SWOT分析，就是以我国商业银行为单位，积极审视银行发行银行卡业务本身的优势与劣势，同时洞察银行卡发展外部环境的机会与威胁，认真分析有关情况，为银行卡发展的决策提供依据。

一、我国银行卡业务发展的竞争优势(Strengths)

1.银行卡市场渐趋成熟。经过多年的发展，我国已初步形成具有中国特色的银行卡支付体系。首先，以借记卡为主体、信用卡快速发展的银行卡产品体系基本形成。随着银行卡市场的不断深化和银行业金融机构创新意识的增强，借记卡产品功能不断拓展，应用领域不断扩大，品种不断丰富。截至2007年6月底，我国共发放银行卡7.14亿张，银行卡账户人民币存款余额1.35万亿元，比2003年底增长19.5%，外币存款余额27.35亿美元。2007年1-6月，全国银行卡交易总额12.14万亿元，比去年同期增长60.37%，其中直接消费金额2547亿元，同比增长92.8%。其次，我国已经形成了庞大的受理市场，人民币银行卡已在24个国家和地区实现受理。银行卡支付功能得到有效发挥，持卡消费习惯初步形成。就受理市场而言，截至2007年6月底，全国加入银联网络的发卡机构已有141家，联网POS(销售点终端)37万台，联网ATM(自动取款机)6.2万台。2007年上半年，全国通过银联网络共实现跨行交易8.3亿笔，交易金额2929亿元人民币，分别比去年同期增长62%和94%。POS终端同比增长34%，而同期POS跨行交易量同比增长57.3%，交易额同比增长81.3%，明显高于同期POS机具的增长率。单台终端交易量的大幅度增长，表明收单市场正在走向深度发展，中国的银行卡受理市场开始逐渐走向成熟。国内银行卡市场由粗放式的“跑马圈地”逐渐转变为精耕细作的深度开发，以高投入为驱动力的产业发展机制发生了一定的变化，银行卡业务自身创造收益的“造血”功能也日益增强，“以收养支”的良性循环在逐渐形成。与前几年相比，近年我国银行卡的发卡量增幅有所放缓，但交易量仍然呈高速增长态势。这种比例结构，意味着银行卡单卡交易量明显增大，说明商业银行银行卡业务逐渐步入成熟阶段，已从单纯的市场扩张到越来越追求实际收益，业务发展的思路日渐趋于理性和务实。中国银行卡产业已经开始从前几年单纯的“外延式”的规模增长逐渐转向“内涵式”的效益增长，增长模式的这种变化为产业发展的长期可持续性奠定了重要基础。

2.发卡银行的竞争意识增强。近年来，国内的信用卡市场上，各家商业银行都使出了浑身解数，抢夺市场份额。各家商业银行在品牌意识、服务意识、自主创新意识方面也狠下功夫。广发银行的“全额挂失前48小时失卡保障”，打造了安全信用卡理念。持卡人一旦卡被盗刷，48小时之内银行将给予全额赔偿。加上“挂失即时生效”、交易短信告知的“瞬时通”等服务，大大保障了持卡人的利益和用卡安全。中国银行以信用卡为基础，融合理财、保险等金融服务推出“中银长城——人保关爱理财信用卡”创新产品，这是国内首张集刷卡消费与保险功能于一身的信用卡。其他商业银行还推出了一些联名信用卡产品，通过与特定行业、商户合作，为持卡人提供联名商户会员服务、购物折扣、多倍积分、积分换购等优惠和增值服务。中国光大银行与正道花园商厦联合发行了“正道花园-炎黄信用卡”；中国民生银行与江苏交通广播俱乐部联合发行了“交广联名信用卡”；中信银行与深圳电信联合推出了“V卡联名信用卡”等等。这些银联标准联名卡的推出，有效整合了商业银行与各行业的优势资源，为更好地培育客户、促进用卡、刺激消费开拓了广阔的空间。各家商业银行还针对特定人群和主题，开发了多种银联标准主题卡、认同卡产品。招商银行的“Hello Kitty粉丝信用卡”，巧妙地将Hello Kitty的卡通形象植入信用卡产品，完美地诠释了Hello Kitty与其“粉丝”如影相随的亲密关系。面对庞大的大学生群体，中国建设银行发行的“龙卡大学生卡”，为持卡人提供了校园团购优惠分期付款、免费异地存款等系列专享权益。中信银行针对境内外到北京旅游的游客发行了“中信——北京银联标准旅游卡”。这些特色卡种的推出，显示出国内商业银行的个人银行服务越来越人性化、个性化。

二、我国银行卡业务发展存在的劣势(Weaknesses)

1.银行卡异地和跨行使用不方便。首先，目前各行自成系统，资源不能方便共享，银行卡不能相互通用，客户使用不方便，不能实现“一卡在手任我行”。此外，跨行业务规范和标准以及业务规则和差错处理等都不统一，如贷记卡、准贷记卡在POS机上消费使用时，有的发卡行按照国际惯例规定不需要输入核对密码，只凭签字来确认持卡人身份；有的发卡行规定要凭借密码和签字来确定持卡人身份；还有的发卡行规定只有消费达到一定金额时才需要输入密码，一般只核对签字即可。这些限制的存在，不能满足客户在使用中无须识别发卡机构均能直接办理业务的要求，从而影响到银行卡联网通用的发展。

2.银行卡的受理环境不够普及。受理市场的建设是目前我国银行卡市场发展的主要瓶颈，无论是POS机的铺设还是ATM网络，在数量上都有着不小的差距。以美国、澳大利亚、英国和加拿大4国银行卡市场的平均情况作对比，在国外发达银行卡市场上，每万人平均拥有170台POS机，而在包括北京、上海、广州、深圳、南京、天津在内的国内19个重点城市银行卡市场上，每万人仅平均拥有20台POS机。同样的差距体现在ATM网络的铺设方面，上述19个中国城市平均每万人拥有不到3台ATM，而在国外市场上，这一数据接近13台。银行卡受理终端发展缓慢，影响了客户持卡消费的积极性。受理环境的不够理想极大地限制了银行卡业务的发展。特约商户有待于进一步拓展。据统计，在各种银行卡中，活跃卡、睡眠卡和死卡各占1/3，银行卡的实际使用量与发卡量相去甚远，在日常消费中现金仍是主要结算方式。 转贴于

3.银行卡的风险防范管理有待于进一步加强。随着银行卡业务的发展，银行卡也逐渐成为不法分子作案的工具，并逐渐呈现出智能化、专业化特点，已严重危害到银行卡的资金安全，给持卡人和发卡行造成经济损失。分析银行卡风险形成的原因，主要有以下几种：第一，银行卡科技含量不高造成的风险。制造银行卡所需的磁卡读写器及程序盘，在市场上很容易买到，如果再配上电脑就可以随心所欲地读卡、写卡和输入密码，以此来更改银行卡磁条信息，变造银行卡就易如反掌。第二，发卡银行营业场所、设备防范设施不到位形成的风险。如密码键盘外露、操作台过大、未设置监控设施及一米黄线等，使犯罪分子很容易与持卡人接近，通过窥视、观察持卡人按密码的手势操作就能够轻易获得持卡人的操作密码，为犯罪分子伪造或变造银行卡提供了有利的条件。第三，持卡人自身防范意识淡薄形成的风险。主要表现在存取款时不排队照顺序操作、将存取款凭证随意丢弃、设置和输入密码时不提防旁人窥视，有的甚至认为银行卡和身份证均在自己身上，别人即使知道了自己银行卡的卡号和密码也不能取现，这也是犯罪分子能够轻易窃取卡号、密码的主要原因。第四，发卡银行营业人员业务素质和风险防范意识不强形成的风险。目前，利用假身份证或冒用他人身份证开户办卡花样繁多，一人多卡等可疑现象普遍存在，如果营业人员防范意识或判断能力不强，就无法及时发现和制止银行卡犯罪行为。第五，信用卡管理不完善形成的风险。如银行卡挂失制度不完善，当银行卡丢失时不能做到当时报失，当时生效。

三、我国银行卡业务发展面临的机会(Opportunities)

当前，我国信用卡业务发展拥有难得的历史机遇和有利条件。按照金融市场基本规律，当一个国家的人均GDP在1000美元以下时，人们主要用现金消费，而人均GDP达到1000～3000美元时，人们会产生预期消费心理，这一阶段是信用卡发展最快的时期。我国经济的发展为银行卡业务的发展提供了推动力和增长空间。目前，我国的部分地区和相当一部分社会群体已进入这一区间，这给银行卡业务提供了巨大的未来发展空间。同时，在宏观经济稳定发展的大背景下，政府将会陆续出台有关银行卡业务管理的行政法规，这将会从多方面规范、促进银行卡业务的发展。在有关行政法规的规范下，受理市场的建设将会得到加速，形成较为良好的消费环境。地方政府有望成为改善受理环境的重要领导力量，社会各界对于信用卡的认知、重视和参与程度将越来越高。商家接纳银行卡的积极性会得到很大提高，用卡的行业范围将迅速扩大。现在，中国人民银行已先后出台了一系列政策法规，国内银行卡的制度基础日趋规范，银行卡联网通用工作有序推进，社会征信体系加快构建。所有这些都对信用卡产业发展注入了新的助推力量。另外，电子计算机技术和网络经济的发展为银行卡业务提供了广阔的发展机会和空间。电子商务使企业从采购到销售的运营效率大幅提高。未来世界电子商务最大的市场也将在中国。网络经济的发展必然会催生在线支付业务及银行卡业务的创新与发展，这对我国银行卡业务来说是一次机遇，也是以后发展的动力。中国举办奥运会、世博会也是加速银行卡产业发展的契机。目前，上海和北京市政府都出台了一系列政策，旨在加快银行卡受理环境的建设。

四、我国银行卡业务发展的外部潜在威胁(Threats)

1.我国社会信用体系还有不完善之处，不利于促进银行卡业务的发展。信用卡是银行签发给那些资金状况良好的人士的信用支付工具，是可双赢的支付手段。完善的社会信用体系将极大地促进包括信用卡业务在内的信用交易的发展，没有完善的社会信用体系，信用卡业务的发展必将举步维艰。目前我国个人信用体系基本上还处在建设的起步阶段，个人信用制度缺欠，个人信用无法评估，没有社会化和规范化的个人信用制度，尚未建立统一完善的企业和个人征信系统，对申请人的收入和信用记录的真实资料，无法实现全国联网和资源共享，个人信用状况很难掌握，无法从根本上堵住欺诈申请的源头。

2.我国相关的法律制度还未健全，不利于规范银行卡业务的发展。目前我国相关的专门性法规只有中国人民银行1999年3月制定的《银行卡业务管理办法》，但该办法在涉及法律方面的问题时，存在着一定的欠缺，仅仅是一种行业规范和处罚，而没有明确银行卡公司等市场参与者的资质要求、准入程序、监管要求和主体、客体的法律承受责任和支付、结算权力法律保护等。2006年初中央九部委颁布的《关于促进银行卡产业发展的若干意见》，着重关注银行卡风险管理，并且把“安全”放在各项银行卡服务目标的首位，充分说明政府对银行卡产业风险管理工作的高度重视和希望。但是，国家在目前的金融法规系列中尚没有一部真正意义上系统涉足银行卡的法律。再就是有关电子商务的法律环境尚不健全，影响了银行卡在电子商务中的应用，这必然会对银行卡业务的发展产生一定的制约作用。

3.“狼”终于来了，外资银行的进入对我国银行卡发展是个巨大的挑战。加入WTO后我国承诺逐步开发金融市场，现在已经是外国金融机构准入的时间了。目前世界上最具竞争力的发卡机构有五家：VISA国际组织、MASTERCARDINTER-NATIONAL、JCB、AMERICANEX PRESS和大莱(DINERS)信用卡公司。除了JCB来自于日本，其余皆来自美国。这些国际银行卡组织正各雄踞一方，以其资金、技术、服务的优势渗透、占领世界银行卡市场。其中，开放的中国是他们以后发展的主要市场。

4.缺乏统一的业务规范和技术标准，信用卡真正的意义没有完全体现。由于我国目前银行卡发展滞后，现存的信用卡仅仅能称之为准贷记卡，与国外发达的贷记卡相比尚有差距。一方面，我国信用卡透支额度较低，信用额度仅在万元以下。另一方面，我国的信用卡自客户透支之日起即开始收取万分之五的利息，而在国外银行，在相应期限内是不需要付息的。而广泛存在的借记卡，则更多地充当了备用提现的功能，成为储蓄的附属功能。因此，我国银行卡在促进消费、推动经济增长方面所起作用非常有限。这与中国传统的消费观念、商业信用不够发达、个人信用体系不健全等因素都有关。

总之，当前我国发展银行卡业务既有优势，也有劣势；既面临许多发展机遇，也存在一些潜在威胁。要使我国银行卡业务得到健康发展，一方面，需要国家不断完善信用体系，健全相关的法规；另一方面，银行也要以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标，根据客户需求和经营环境的变化随时调整产品和服务，只有如此才能提高市场占有率，在竞争中取胜。

参考文献

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[3]孙芳. 浅析我国银行卡业务发展存在的问题及解决对策[J].商场现代化，2006，(10).

[4] 王净. 我国银行卡业务面临的挑战与发展思路[J]. 甘肃行政学院学报，2005，(4).

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关键词：金谷农商银行；信用卡；可行性分析

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）007-000-02

一、信用卡业务发展背景

我国信用卡发展可以大体的分为三个阶段，1979年到1995年是信用卡导入发展期，1995年到1999年处于发展的缓慢调整期，1999年至现在，进入一种快速发展时期。

信用卡业务是一项高利润的银行业务，信用卡透支消费的年利息高达18%。信用卡业务已成为许多国际大银行的主要业务和重要利润来源。如花旗银行的信用卡业务收益就占其纯利润总额的30%，美国运通公司的运通卡业务利润更占了其公司全部利润的70%，未来信用卡业务收入将有可能占到一个银行收入1/3的支柱。随着近年来利率市场化步伐加快，银行来自贷款利差的收入已在逐步下降，银行利润的增长受到了较大冲击，而信用卡透支利息则相对较高，在国家颁布的银行卡管理规定中，信用卡透支贷款利率0.5‰的日息，换算成年利率则高达18.25%。扣除运作成本、利息支出及一定的坏账准备，信用卡业务的利差仍然在8个百分点以上。

目前，国内银行业信用卡业务的发展速度是超常规的。一些发达城市的业务已出现连续多年翻倍的增长速度，从2007年开始，国内银行卡市场骤然升温。如中国工商银行把信用卡业务独立出来，成立中国第一家信用卡公司。2007年11月广东发展银行打出了“全国首张针对女性的银行卡-广发真情卡”，创新点十分瞩目。同时2007年12月招商银行鼎力推出“一卡双币”信用卡，且可透支额度前所未有的高、手续也少见的简便。各发卡银行屡出奇招，抢占市场。

据《2011年中国信用卡报告》数据显示，截至2011年末，中国信用卡市场累计发卡量为2.85亿张，意味着每5个人就拥有一张信用卡。同时，2011年中国信用卡全年消费额达4.1万亿元，在全社会消费品零售总额中比重达到了22.6%，意味着2011年中国人花出去的钱中，每5元就有1元是通过信用卡刷掉的，这些都彰显出国内银行业在信用卡销售领域中皆大欢喜的局面。

随着中国金融市场全面开放的日益临近，以及存贷利率差日渐缩小，为保持企业利润的增长，国内商业银行纷纷在零售银行业务上展开布局，尤其是信用卡业务成为各家银行的重点发展领域。目前，大型国有商业银行凭借雄厚的资本实力、广大的客户群体、分布广泛的分支机构、完整的产品线、多年沉淀的良好品牌等众多优势，在信用卡业务领域占据着主导地位。

目前，信用卡业务已经成为各商业银行另一个重要的利润增长点。信用卡业务已逐渐成为零售业务中利润率最高，风险最分散的的业务，所以越来越得到各商业银行的关注。同时，信用卡业务竞争趋势也越来越激烈。据有关数据统计，2002年全球信用卡业务的平均资本报酬率为23%，远远高于其他金融业务的收益水平，所以说在一定规模支持下，信用卡业务优势越发明显。面对国内商业银行的激烈竞争。面对这种情况，作为一家地方性金融机构，内蒙古呼和浩特金谷农商银行只有认清信用卡业务发展的现状，尽快通过监管机构审批，开展信用卡业务，才能提高市场竞争优势，获得更长远的发展。

二、开办信用卡业务的必要性

随着我国农村城镇化建设的步伐加快和普惠金融的全面推广，金谷农商银行近年来业务发展迅猛，作为内蒙古自治区农村金融的主力军，有必要也有责任为全区农村牧区提供电子化金融服务，让广大农牧民在方便使用金牛借记卡的基础上享受更加快捷实用的信用卡服务。

（一）开办信用卡业务是开办公务员卡的基础

金谷农商银行发行公务员卡是当地政府政务电子化的需要，如我行不具备发行公务员卡的资格，将一定程度上影响当地政府政务电子化的进程，影响了当地政府的办事效率，加大了当地政府的行政成本。同时，发行公务员卡，也为我行提供了更加广泛的业务发展渠道。

（二）开办信用卡业务是摆脱金谷农商银行业务瓶颈制约，确保生机和发展源动力的需要

目前，对各金融机构来说，信用卡业务已成为一种不可或缺的经营手段，我区已有十几家银行开办了信用卡业务或准信用卡业务，而金谷农商银行服务手段单一，仅有金牛借记卡这一银行卡产品，在一定程度上制约了我行业务的拓展。因此，开办信用卡业务对于我行来说已成为当务之急。

（三）开办信用卡业务是进一步提升金谷农商银行服务质量与效率的需要

银监部门从防范风险、加强行业管理的角度出发，做出了规范清理农村信用服务点的决定，因此部分郊区、村镇出现了金融机构的服务空白。由于银行卡业务受地域限制相对较少，通过信用卡授信，借助于收单商户、网上银行、手机银行等支付渠道，解决了农区客户资金困难，填补了农村金融机构的服务空白。

（四）开办信用卡业务是更好地服务“三农三牧”及新农村建设的需要，是普惠金融的重要组成部分

富裕起来的农牧民和个体工商经营者，是金谷农商银行发展信用卡业务的重要对象。在保证诚信的前提下，向其发放具有信用功能的信用卡，并根据其经济实力给予相应的循环使用信用额度，使其在生产经营和正常消费活动中遇到资金周转困难时，可以很方便地取得我行小额贷款，维持生产经营活动和消费行为的正常进行，从而更好地支持新农村建设，缩小城乡差距，使现代金融服务实实在在的普惠到广大小微客户和农牧民身上。

（五）开办信用卡业务是银行业适应全面信息化建设的需要

任何一家银行要发展壮大就必须跟上时代步伐，顺应行业发展的大趋势。随着货币结算电子化和信息化的日趋成熟，银行业已经迈入网络时代，互联网金融已经成为现代银行必须面对的现实，信用卡业务作为金融互联网时代最重要的组成部分，农村金融机构只有大力拓展信用卡业务，才能在互联网金融时代与同行业具有同等的竞争机会。

（六）开办信用卡业务，可以产生巨大的经济效益和社会效益

发卡机构可收取持卡人所持信用卡应付未清偿信用余额产生的利息收入。信用卡进行消费时，商户为此向我行返还占消费额一定比例的佣金。持卡人因获得持有并使用金牛信用卡的权利而应向金谷农商银行交纳费用。随着信用卡业务的发展，我行将为信用卡业务提供更多服务，客户在享受服务的同时必须向金谷农商银行交纳一定的费用，如提现手续费、转账手续费、调阅签单费等，还包括处理持卡人违背协议事项而向其收取的杂项费用等。

三、开办信用卡业务的可行性

（一）根据信用卡业务风险特征，制定了严密的风险管理措施。金谷农商银行为加强对信用卡业务管理，提高信用卡资产质量，防范和化解风险，制定了《金谷农商银行信用卡业务风险管理办法》，对信用卡业务的风险特征进行了详细的说明并规定了全面的防范措施。

信用卡业务风险管理包括风险防范、控制和处理三个方面。涉及银行、商户、持卡人多个环节，贯穿于整个信用卡业务过程。风险防范主要是发卡前的资信调查和评估；风险控制包括交易管理、透支限额管理、授权、止付管理等方面；风险处理包括业务保险、追讨债务、呆账核销等方面。

（二）安全、高效的银行卡业务支持系统

自治区联社拥有先进的基于IBM AS400封闭操作系统的银行业务综合处理系统。在全区范围内实行数据集中式管理模式，全区范围内实现了储蓄的通存通兑和对公业务的通存，并通过农信银和人行的大小额业务实现全国互通。在系统软件设计方面，我们采用严密的柜员管理和授权控制，为账务处理和系统安全提供了强大的科技支撑。

在信用卡系统建设方面，经过反复考察和比较，决定将信用卡发卡系统外包给银联数据服务有限公司，并由其负责日常维护。银联数据公司的发卡系统具有严密的科学性、安全性和规范的技术标准，并已在中国银联的系统认证上和实践上得到了证明。截止2013年12月底，全国有包括兴业银行、民生银行、华夏银行、上海农商行、江苏农联社等一百多家金融机构与其进行外包合作，均运行稳定。

（三）加入使用人民银行个人、企业征信系统和中国银联风险信息共享系统

通过使用人行个人、企业征信系统，中国银联风险信息共享系统，可在发行信用卡、拓展特约商户或办理其他个人消费信贷业务时，对客户进行信用审查；在业务办理过程中重新评估持卡人信用，及时发现高风险持卡人；在催收过程中警告持卡人其拖欠行为会被录入系统，以提高催收效果等进一步控制和防范信用卡风险。

四、信用卡业务开办准备工作

（一）开办信用卡业务人员、岗位配备情况

目前，信用卡业务归属金谷农商银行科技电子部管理，部门内设银行卡中心，卡中心设置综合岗、业务岗、会计岗、审批岗、风险防控岗、系统维护岗、授权岗、复核岗等岗位，各岗位工作人员在经过业务培训和学习，均已基本具备了从事信用卡业务的专业素质。

同时，由内蒙古自治区农村信用社联合社负责将客服中心于2014年1月从科技部分离，成为独立的职能部门，负责包括信用卡业务在内的客户服务工作。

（二）根据金牛信用卡业务发展需要，制定了相应的管理制度与实施规则

金谷农商银行根据信用卡业务发展需要，制定了《金谷农商银行金牛信用卡章程》、《金谷农商银行金牛信用卡业务管理办法》、《金谷农商银行金牛信用卡业务操作规程》、《金谷农商银行金牛信用卡业务会计核算办法》、《金谷农商银行金牛信用卡业务风险管理办法》、《金谷农商银行银行卡中心岗位设置和职责》等严格、可行的一系列制度及科学管理体系，确保了信用卡业务操作、管理和发展的安全性和规范性。

（三）金牛信用卡业务发展工作步骤及时间安排

在金牛信用卡业务获批后，金谷农商银行将本着“严控风险，稳步发展”的原则，在辖内稳步推动该项业务发展。在开办过程中，自觉地接受当地监管部门的监督管理，将银行卡业务风险信息以及银行卡业务数据、报表等资料按时向监管部门进行报送。

总体上，金谷农商银行开办金牛信用卡业务不仅是金融业发展的大势所趋，也是内强服务、外树形象、增强竞争力的必然要求。通过信用卡业务的开展，必将为金谷农商银行进一步做大做强奠定良好基础，为其与其他国有、股份制银行竞争提供强有力的武器。

参考文献：

[1]吴洪涛.商业银行信用卡业务[M].北京：中国金融出版社，2003.10.

[2]邓元春.我国银行卡产业综合分析与发展战略研究[D].广西：广西大学，2006.

[3]苏宁，许罗德.中国银行卡产业发展研究报告[M].北京：中国金融出版社，2010.12.

[4]徐浦.我国银行卡产业发展战略选择[J].金融界杂志，2008，（9）：10.

篇13

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。

但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。

（二）制约因素（硬件方面）

1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。

2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。

3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。

（三）服务问题（软件方面）

1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。

2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。

二、中美银行信用卡业务的比较

（一）中美信用卡市场规模的比较分析

中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。

据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。

从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。

（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析

总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。

在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：

前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。

中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。

2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。

目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。

三、促进中国信用卡业务发展的对策

结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：

（一）细分市场并采取不同的市场定位

1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。

2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。

（二）通过营销方式差异化提高效率

1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。

2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。

3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。

（三）进一步加强硬件建设

1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。

2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。

3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。

总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。

参考文献：

1、虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.

篇14

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。

但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。

（二）制约因素（硬件方面）

1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。

2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。

3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。

（三）服务问题（软件方面）

1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。

2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。

二、中美银行信用卡业务的比较

（一）中美信用卡市场规模的比较分析

中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。

据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。

从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。

（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析

总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。

在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。

对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：

前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。

中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。

2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。

目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。

三、促进中国信用卡业务发展的对策

结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：

（一）细分市场并采取不同的市场定位

1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。

2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。

（二）通过营销方式差异化提高效率

1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。

2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。

3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。

（三）进一步加强硬件建设

1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。

2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。

3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。

总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。

参考文献：

1、虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.