银行信用卡业务发展精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇银行信用卡业务发展，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：商业银行；信用卡；缺陷；建议

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2016年3月10日

一、引言

金融危机过后，特别是自2009年以来我国信用卡不良率连续三年以1个百分点的速度在逐渐降低，但是随着四万亿投资弊端的显露，我国经济增速趋缓，复杂多变，又由于信用卡不良率明显的周期性特征，使得随时可能出现信用卡不良资产反弹。那么，我国商业银行信用卡业务发展目前处于什么状况？其业务发展存在着哪些方面的缺陷？本文从博弈论的视角研究我国商业银行信用卡产业面临的问题，并给出建议。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

自2002年我国商业银行开始发行信用卡以来我国信用卡发卡量每年都在不断的攀升。截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。同时，信用卡业务的发展程度与所在地区的经济发展水平具有十分密切的联系。在社会整体发展水平和居民普遍的收入能力都相对落后的阶段，消费受现有收入、消费预期、收入预期等因素的影响，难以形成消费信贷的动力。因此，信用卡业务的快速发展，需要以国民经济水平的充分发展作为前提条件，根据国际上信用卡业务比较发达的国家和地区的历史经验，当一地的人均国民生产总值稳定达到4，000美元以上的水平以后，信用卡业务就有可能进入持续快速发展的阶段。

三、我国商业银行信用卡业务发展方面的缺陷

（一）信用体系建设和相关法规不健全。从博弈论的视角来看，信用卡业务的运行就是个动态博弈的过程，该博弈过程以客户的“可信性”为中心展开，其中“可信性”就是指动态博弈中先行动的参与方认为后行动的参与方会对自身做出的相关行为，其中不利行为属于“威胁的可信性”，而有利的行为可称之为“许诺的可信性”。（图1）

如图1所示，对信用卡业务的动态博弈进行分析：括号中逗号前后的数字分别表示银行和客户效益。发卡机构可以选择发卡，也可以选择不发卡，而且除此之外没有其他选择，如果发卡机构选择不发卡，则其能够获得8个单位的收益，而客户则没有获得任何收益；如果发卡机构选择发卡，则到达客户选择节点，客户也有两种选择――履约和违约，不论客户选择哪一个，博弈都结束，若客户选择履约，则发卡机构获得12个单位的收益，客户获得2个单位的收益，若是客户选择违约，则发卡机构得不到任何收益，而客户独自获得了16个单位的收益。若发卡机构选择了不发卡，确实可以保住8个单位的收益，但是却失去了发卡时可多获得的4个单位的收益，所以发卡机构在判断是否发卡时，首先必须对客户能否遵守承诺做出判别。在博弈中，博弈双方都把各自能够获得多少利益作为首要的考虑问题，所以信用卡客户会选择在透支使用信用卡之后不还款，以独自获得16个单位的收益，发卡机构基于博弈论的考虑也会认为客户会违约，从而为了维护自己的利益，选择不发卡，在这种对信用卡持卡人的信用没有相关约束条件的情况下，发卡机构和客户之间的信用卡业务就不可能进行，使得我国信用卡业务无法正常发展。若我国有健全的法律制度，当客户违约，而发卡机构选择打官司来维护自己的利益，此时客户会想到这样的结果会使自己落个收益为0的结果，所以客户会选择履约，则可以得到的结果是发卡机构获得12个单位的收益，客户获得4个单位的收益，双方都多获得了收益，这样信用卡业务才能正常发展。

因此，通过该动态博弈过程可以看出，要想信用卡业务继续有效的发展，需要我们健全信用卡业务的相关制度。而在我国，信用卡相关的规定还只能从《中国人民银行法》、《银行业监督管理法》、《民法通则》、《刑法》、《消费者权益保护法》等法律中找到一些原则性规定，即使仅有的针对信用卡业务的《商业银行信用卡业务监督管理办法》，也仅仅是作为行政法规及部门规章的形式出现。这些相关管理办法法律级别低，在责任方面常有纰漏，使得不能很好地解决生活中所发生的一些问题，这就造成了发卡机构的被动，不能及时处理相关有问题的业务，造成损失。

（二）存在大量睡眠卡，使用率低。到2014年底，我国银行卡发卡总量为49.36亿张，其中，借记卡发卡量为44.81亿张，信用卡发卡量为4.55亿张。与借记卡相比，信用卡的规模还很小。从人均持卡数量来看，截至2014年末，全国人均持有银行卡3.6张，较上年末增长17.04%。其中，人均持有信用卡0.34张，较上年末增长17.24%。但这都还远远低于发达国家和地区的水平――美国人均持卡3张，日本人均持卡1.5张，我国台湾人均持卡0.5张。信用卡使用率偏低的另一个表现是无效信用卡――死卡、睡眠卡大量存在，持卡人在三个月内平均用卡次数美国是将近30次，韩国是多于10次，而我国仅为2次。

我国信用卡的活卡率基本维持在55%左右。我国信用卡使用率低主要原因有以下几个方面：一是我国传统文化和思想使然，与美国崇尚提前消费和信用消费的观念不同，我国的传统文化和思想是量入为出的消费观念，甚至以借贷消费为耻，消费信贷的做法不能很快为大多数人接受也在情理之中；二是我国的社会保障体系还不完善，与发达国家相比差距甚大，居民不能毫无后顾之忧地进行消费信贷；三是我国信用卡经营模式自身存在问题，大多数银行粗放式经营，盲目追求发卡数量，却不进行功能或服务的创新，大多数员工为了完成计划的发卡任务，不顾对方是否有需求，简单让对方开卡帮自己完成任务，这些卡通常都会成为死卡、睡眠卡。

（三）电商信用支付业务对银行信用卡业务的冲击。近年来，虽然信用卡的信贷规模在增长，授信使用率在持续上升，但随着互联网金融的发展，电商领域已经出现了类似的“虚拟信用卡”，如2013年阿里金融推出的信用支付业务，它的业务资金虽仍来自于银行，但是信用分析、授信业务以及预期催收完全由阿里金融承担，同时罚息收入也由阿里金融独享。在个人消费领域，在政策支持下，类似的虚拟账户如京东“白条”、支付宝“花呗”以及苏宁易购部分上线的“任性付”将会有更大发展的空间。并且在2015年1月，中国人民银行允许8家机构开展个人征信业务准备工作，这意味着央行即将开放个人征信业务。这些都对银行信用卡业务形成了强有力的冲击，一方面分流了部分客户资源，特别是大量的中小微企业；另一方面分享了部分贷款业务的利润，特别是个人贷款业务。

（四）信用卡不良率不断上升。央行的《2014年支付体系运行总体情况》数据显示，截至2014年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为357.64亿元，较上年末增加105.72亿元，增长41.97%。信用卡逾期半年未偿信贷总额占期末应偿信贷总额的1.53%，占比较上年末上升0.16个百分点。逾期半年未偿信贷总额猛增的背后，是信用卡信贷规模的增长。截至2014年末，信用卡总授信额度为5.6万亿元，同比增长22.5%，授信使用率则继续保持上升态势，较上年末增加1.40个百分点，达到41.69%。信用卡应收账款方面，各行信用卡贷款在总贷款当中的占比均出现连年上升。

截至2014年末，招行、中信、浦发的信用卡贷款分别为2，199亿元、1，261亿元、591亿元，分别较上年增长41.7%、45.8%、79.6%。根据各大银行公布的年报，只有招行、浦发和平安三家银行公布了信用卡不良情况，其中除招行信用卡不良率仍维持在1%以下，且较2013年下降5个基点至0.94%外，浦发和平安的信用卡不良率均高于1%。截至2014年末，平安的信用卡业务不良率为2.77%，较2013年增长1.19个百分点。浦发银行信用卡2014年不良率为1.47%，较2013年下降0.28个百分点。而对于盈利情况，目前仅有招行、中信、浦发三家股份银行公布了其信用卡业务收入情况。其中，招行2014年信用卡利息收入达118.44亿元，同比增长33.8%，信用卡非利息收入达121.17亿元，同比增长55.2%；中信银行、浦发2014年分别实现信用卡业务收入132.9亿元、48.3亿元，分别较上年增长49.6%、85%。信用卡不良率的不断提升，使得各大银行开始重视逾期未尝信贷的催收。其中，浦发银行更是发起全国性的“全民催收大会战”，成为全国首家发起“催收总动员”的银行。

四、我国商业银行信用卡业务发展建议

（一）建立完备的法律法规及社会征信评价体系。美国在关于信用卡风险控制方面的法律法规体系比较完善。具有专门的法律法规来进行约束，其中最值得我国借鉴的是《公平信贷报告法》，这是一部专门针对个人征信体系，要求征信机构要尽职做好对申请人客观的信用评价，这样可以降低后期持卡人的不履约风险。再者，美国的社会信用评价已经经历了百余年的不断调整，形成了极为成熟的制度，发卡机构可随时通过专线电脑向专门的信用局个人信用资料库调取申请人的个人信用档案，信用局完备的查询信息能迅速反馈是否给予申请人授信及授信额度。发达的社会征信体系形成，为发卡机构提供了极大方便，也促进了美国信用卡产业的发展。我国可以借鉴美国，尽快颁布和实施个人信用制度法律及其配套规章，以从单位信用保证和道德约束逐步过渡到以个人信用保证为主、法律约束为辅的信用体系中来，用法律的形式对个人账户体系、个人信用的记录移交、个人信用档案的管理，个人信用级别的评定、披露和实用，个人信用主客体的权利义务及行为做出明确的规定。以国家强制方式来推行个人信用制度，使个人信用支付在法律的框架范围内合理运行、规范发展，以此来促进我国信用卡产业的健康稳定发展。

（二）大数据助推信用卡营销新常态。各大银行都掌握了大量客户消费、需求等行为数据，这蕴含着巨大的潜在价值，可将“大数据”运用于信用卡营销的过程中，有针对性地向客户营销不同类型的信用卡。信用卡营销部门可以与客服中心联盟，为客户提供强大的后续跟踪贴心服务。在信用卡产业面临越来越同质化的竞争中，服务的质量直接关系到消费者选择哪家的信用卡。而客服中心作为接触客户最主要的平台，一是可以通过分析客户消费数据，形成对客户消费方式的精准预测，为客户提供全方位消费推荐服务，充分提高服务效率以及细分客户群体满意度与价值；二是形成口碑传播良性循环。互联网时代传统广告弱化，基于自媒体的口碑传播效应成为市场拓展的主战场，客服中心要通过大数据整合客户自媒体使用情况，对于自媒体使用频繁的客户重点关注，并给予优质客户服务体验，推动良好服务口碑通过自媒体途径迅速传播。大数据准确定位客户的需求，针对性地选择营销可以提高营销的效率，同时又可使后续的客服中心了解客户习惯，更贴心地服务客户。因此，信用卡营销与大数据和客服中心更好的结合可以更大程度上促进信用卡产业的发展。

（三）信用卡业务发展新方向。整合创新线上支付工具，积极应对“支付脱媒”。对于大额在线支付以及对安全性要求较高的支付，要充分发挥网上银行、手机银行等线上支付工具安全等级高的特点，不断强化商业银行在此领域的比较优势；针对小额、频繁、安全性要求较低的线上支付需求，必须积极研发或优化线上快捷支付产品，与第三方支付机构的新兴线上支付工具展开竞争。要提供良好的客户体验，保障支付便捷和转接成功率高，确立在线交易中间担保机制，持卡人可随时随地通过台式电脑、手机、平板电脑等各类终端和入口进行支付，满足本人支付和代人支付、主动支付和授权代扣等多样化需求；可与线上商户会员体系及促销活动无缝对接，使消费者在支付环节享受一站式会员待遇及促销优惠。要提供良好的安全体验，在便捷性与风险控制之间取得更好的平衡，树立行业标杆，与第三方支付机构进行正面竞争。

（四）实施风险转移措施。信用卡业务的风险分散措施主要是资产证券化。资产证券化是一种金融工具，运用资产证券化工具赋予具有所有权的资产以流动性，将不具备流动性的资产转化为具有流动性的证券并同时画的流动资金的过程。对于信用卡业务经营机构而言，资产证券化不是其主营业务，不具备大规模盈利的能力，但却是应对风险的必要措施。信用卡业务资产证券化有利于分散信用卡业务经营机构应收账款的风险，有利于信用卡业务经营机构回笼信贷资金、提高资金利用率、降低资金运用的总体成本、有利于剥离不良资产、提高商业银行的资本充足率，以达到金融监管当局对商业银行稳健经营的要求。

我国现阶段信用卡业务虽然趋于成熟，但其发展依然有广阔的空间，完善的法律法规，大数据资源的充分运用，公平竞争的市场环境才能促使我国信用卡产业健康发展。

主要参考文献：

[1]杨振东.信用卡法律理论及适用[M].社会科学文献出版社，2012.

篇2

关键词：商业银行；信用卡业务；发展趋势

中图分类号：F830.33 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）05-0-01

随着我国商业银行发展水平的不断提升信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。因此商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

一、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行，经过了二十多年的发展我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的发展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等较好的特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡消费总额较小、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程中可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。而目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，同时在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，同时在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显，这既是我国商业银行信用卡业务的发展现状。

二、我国商业银行信用卡发展趋势

在我国商业银行运行过程中信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。以下从几个方面出发，对我国商业银行信用卡发展趋势进行了分析。

1.信用卡受理环境改善

信用卡受理环境改善是我国商业银行银行卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快的走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为其是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发建立高效合理的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨

我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分，在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善

信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中并没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，同时对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务营销模式完善

信用卡业务营销模式完善对于商业银行信用卡业务发展趋势的影响是整体性的。众所周知，信用卡业务是具有较高技术含量的业务。作为现代电子支付手段，信用卡在技术日新月异的今天有着广泛的应用领域。因此商业银行在信用卡推广水平的不断提升和信用卡业务完善的过程中应当注重信用卡业务营销模式的有效创新。例如在信用卡业务营销模式完善过程中商业银行可以通过发卡系统运行水平的不断提升促进发卡效率的提升，在信用卡发行过程中能够更快的给客户办卡，将会直接提高业务的服务质量和服务水平。除此之外，在信用卡业务营销模式的完善过程中商业银行应当注重建立现代化、信息化、电子化的客户服务中心，从而促进信用卡业务营销信息的有效反馈并促进业务营销模式的有效完善。

5.信用卡业务客户管理水平提升

信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理，在这一过程中商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断的扩大。

三、结语

随着我国国民经济水平的不断提升商业银行在国民经济中占有越来越重要的地位，在这一过程中银行卡业务的有效开展对于商业银行经济效益的提升有着日益重要的影响。因此商业银行在开展银行卡业务时应当对银行卡业务的现状有着清晰的了解，并在此基础上通过银行信用卡发展趋势的有效分析促进我国商业银行经济效益的有效提升。

参考文献：

[1]周宏亮，穆文全.信用卡风险管理[M].中国金融出版社，2002，9.

篇3

关键词：中小银行 信用卡 发展策略

1我国信用卡业务发展概述

信用卡是现代金融业务和计算机通信技术相结合的产物，它是商业银行或者是信用卡公司等金融机构发行的具有消费、信用贷款、转账结存、存取现金等全部功能或者部分功能的电子支付卡。

信用卡在我国的发展起始于改革开放初期。1979年，中国银行广东分行与香港东亚银行签订协议，开始受理外国的信用卡业务，信用卡也从那时起进入了中国大陆。随后，美国运通卡（American Express Card），VISA Card，MasterCard相继进入我国。

1985年6月，中国银行珠海分行发行了中国首张具有购物消费、存取现金和透支功能的准贷记卡。而后，中国工商银行、农业银行、建设银行、交通银行相继推出了各自的准贷记卡，我国真正意义上的信用卡一直没有产生。

1995年，广东发展银行发行了我国第一张真正意义上的符合国际标准的信用卡，开创了我国信用卡行业的新局面。在中国人民银行的指导下，各商业银行间成立了“银联”组织，并于2002年1月10日开始在北京、上海、广州、杭州、深圳5城市首期发行了带有“银联”标志的信用卡，可在不同银行间联网使用。“银联”的成立标志着我国已建成了全国统一的银行卡跨行信息交换网络，为今后我国信用卡业务的发展奠定了坚实的基础。

2光大银行等中小股份制银行信用卡的市场定位

光大银行成立于1992年8月，1997年1月完成股份制改造，成为国内第一家国有控股并有国际金融组织参股的全国性股份制商业银行。2001年7月，在英国《银行家》杂志按一级资本排序公布的全球1000家大银行中排列210位。

光大银行对信用卡市场的细分根本上是对客户群体的细分，按照客户的需求层次，可以分为以下三个层次。

（1）基本需求：这一需求是信用卡用户的核心需求，客户希望信用卡具备支付、取现、透支等通用、好用的基本金融功能。

（2）增值服务的需求：客户总是希望得到一些诸如账户变动短信通知、航空旅程赠送、酒店预定、刷卡抽奖等一些增值服务。当然，这一层的需求有成本约束。光大银行并没有像同业内的某些银行一样进行大力度的投入，而是要求成本领先。如果银行过于向这一层次倾斜，那么就会发展出一批惟利是图的客户，银行的利益将会受损。

（3）精神需求：精神需求是消费者在满足了基本需求的基础上，体现出的一种更高层次的对精神层面的追求。这一需求可以很好地使产品传递出的理念与客户所重视的价值产生共鸣。

从目前光大银行发行的信用卡品种来看，光大银行将其产品的目标客户定位于有良好、稳定收入，有超前消费意愿的中高端社会阶层。

3中小股份制银行信用卡业务发展面临的问题

3.1信用卡同业竞争激烈

在目前的信用卡市场当中，光大银行面临的同业竞争者的压力主要来自于国内商业银行和外资银行两个方面。四大国有银行凭借其网点多、渠道广，在中老年市场占据着绝对的优势，但客户贡献的利润却是十分微薄；招商银行、广发行等股份制商业银行通过大规模发卡，使得信用卡业务实现了盈利，但随着收费标准的提升，客户满意度正在下降；有外资品牌助力的浦发、交行、兴业和华夏等银行，它们的特点是瞄准高端客户，求精不求多，缺点是难以取得规模效益。

外资银行的加入更增加了竞争激烈程度。截止目前，汇丰、渣打、花旗和东亚正在抓紧办理本土子银行的注册事宜，更有11家外资银行正等待在华成立子银行的“通行证”。汇丰、渣打和花旗等外资银行均在等待《条例》正式出台，信用卡业务肯定是其主要业务之一。外资银行拥有丰富的操作经验，多年来国际市场上的摸爬滚打使得他们在国内同业中占据了先天的优势。

3.2信用卡用卡环境欠佳，缺乏完善的法律保障环境

当前我国并没有一部有关信用卡方面的法律，只有1995年最高人民法院制定的一个对信用卡透支行为处理的暂行规定，因此从法律的角度来说，我国缺少对信用卡各方权利和义务的保护和约束。而《刑法》中有关信用卡的犯罪也只有对信用卡诈骗罪、使用伪造的信用卡、使用作废的信用卡、冒用他人的信用卡、使用信用卡恶意透支这几种行为进行处罚。然而在当前社会中，利用信用卡犯罪的行为已经有了新的特点。比如提供虚假的或伪造办卡人信息骗领信用卡并从中牟取不法利益；窃取、收买或者非法提供他人信用卡信息资料；于不同的银行申办多张信用卡并进行骗贷行为等。这些新型的犯罪行为极大的伤害了发卡行和一些优质客户的利益，同时对我国信用卡产业的发展也造成了不小的危害。因此，完善信用卡产业的法律法规将对今后信用卡市场的发展提供强有力的保障。

3.3过分注重发卡数量，导致发卡质量不高

中国信用卡市场经过长时间的沉寂之后，2003年全面爆发，各家银行的信用卡发卡数量成几何级数增长，不断创出新高。然而在市场繁荣的背后，刷卡消费的交易额却并未体现出与数量激增相匹配的增长。据粗略统计，目前全国信用卡中约有60%～70%的睡眠卡，而盛世指标于前期完成的《中国银行服务满意度支书报告》显示，即使是较为富有的消费群体，也仅有31.3%的每周刷卡少费一次或以上的消费行为。这说明，虚假繁荣的背后充斥着一定数量的“死卡”、“睡眠卡”。笔者在银行实习期间就曾见到过银行职员为了完成业务指标，向一些并无意愿使用信用卡的顾客进行产品营销，并承诺办好信用卡后帮助其注销。这种情况显然并不单单存在于一家银行，行业内的大部分银行同样面临着这样的问题。太多的“死卡”、“睡眠卡”不仅给银行带来了较高的成本，而且会使银行的利息收入、年费收入减少，直接给银行带来经济上的损失。

3.4信用卡知识的普及力度不够

根据VISA的保守估计，中国目前信用卡潜在目标人群在3000万～6000万，预计2010年我国中等收入人群可能超过2亿人。这为我国信用卡产业的发展提供了巨大的市场空间，而如果能够做好对社会、对消费者信用卡知识的普及，使他们了解信用卡，接受“用明天的钱办今天的事”这种消费观念，那么这将会极大的减轻银行的营销压力，并且可以使银行将营销的重心转向产品的创新和服务质量的提升方面。

4中、小股份制银行市场发展策略

经过2年多的发展，尽管光大银行的信用卡业务取得了一定的发展，但应该看到的是，无论是在数量上（与国有四大行相比）还是在质量上（与外资银行相比较）光大银行仍有很长的路要走。现在的中国信用卡市场正处在蓬勃发展的初期，如果光大银行想要在信用卡市场上更进一步的话，那么它应该利用国内信用卡行业产业集中化的特点还并不明显、外资银行还未有所作为的这个时机，继续有所侧重的发展其信用卡业务，争夺市场份额。

光大银行作为中国信用卡市场的一支新军，已经表现出了较为出色的产品创新能力，能够以市场为导向进行市场细分并且选择目标客户，同时也体现出了良好的树立信用卡品牌的意识。在中国金融市场放开的今天，外资银行的进入将进一步蚕食国内信用卡市场，光大银行如何能够在激烈的竞争中突围，实现向零售银行转型的长远战略，信用卡业务开展的成功与否将成为一项重要因素。通过对影响光大银行信用卡营销的因素分析、目标市场的细分、信用卡产品的特点以及营销渠道等方面进行综合分析研究，提出几点建议。

4.1树立鲜明的品牌形象

品牌的核心价值在于文化，如果一个产品没有明确的文化内涵，就根本无法识别消费者的需求。例如“麦当劳”代表着美国风格的现代生活方式，“耐克”代表了想做就做的个性，而“宝马”代表着驾驶的乐趣，这些品牌的文化内涵使得它们最终成为品牌的独特价值。国内外的经验表明，信用卡产业在经过初期的规模化发展之后，将逐渐向精细化模式转型，那么在这一时期当中，品牌的经营就成为主要的经营策略，品牌竞争也成为了主要的竞争手段。

4.2以市场为导向进行创新

真正意义上的市场导向应当是开发满足目标客户群需要的信用卡产品，最大限度地为目标客户提供比较全面的信用卡服务，并为目标产品的设计、生产、销售、服务进行适当的人力、技术、资金、设备等资源的配置，以保证营销过程的顺利进行。在激烈的市场竞争中，光大银行应该针对持卡人的年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者。

4.3对产品的附加功能进行创新

如果说信用卡的支付、取现、透支等基本功能是一棵大树的树干，那么信用卡的附加功能就是这棵大树的树枝。无论什么样的信用卡都不可能只靠基本功能去吸引消费者，尽管消费者更多的是去使用那些基本功能。因此，附加功能的强大与否也从一个方面决定了这张信用卡能否打开市场，获得消费者的青睐。

参考文献：

[1]陈建.现代信用卡管理[M].北京.中国财政经济出版社，2005.

[2]张长建.银行营销[M].北京.中国经济出版社，2006.

[3]戴维•S•埃文斯，理查德•斯默兰.银行信用卡（中国银联译）[M].北京.中国金融出版社，2006.

[4]欧阳卓飞编著.现代商业银行营销[M].北京.清华大学出版社，2004.

[5]吴洪涛.商业银行信用卡业务[M].北京.中国金融出版社，2003.

[6]虞月君.中国信用卡产业发展模式研究[M].北京.中国金融出版，2004.

[7]黄萍.“上帝”的声音最公正2006中国信用卡消费倾向调查点[J].大众理财.2007（1）：56

篇4

关键词:信用卡 中间业务 非息收入 消费习惯 细分市场

一、中间业务成为银行转型的着力点

1.投资工具增加、存贷利差缩小迫使银行转型，银行卡业务成为突破点

经历几十年的快速发展，我国银行已经形成了以利息和非息收入为收入来源的盈利模式。2010年上市银行的经营数据显示，中行的非息收入占比29.93%，在所有上市银行中非息收入占比最高，同期最低的是华夏银行，为7.02%。可见利息收入占据收入的主要地位，因此存贷利差成为影响银行盈利的重要因素。

近年来，投资工具显著增多，股票、房地产市场发展迅速，加之通货膨胀率长期高于银行存款利率，越来越多居民选择将钱投入房地产、股市、债市等投资领域而不是坐以待毙的将现金存入银行任凭资产价值蒸发。银行的资金来源减少，可以用于贷款的资金进一步减少，导致仅依靠贷款获取收入的银行将面临困境。同时，不断缩小的存贷利差进一步减小了银行的盈利空间。在净利差缩窄的形势倒逼之下，银行不得不大力拓展低资本消耗的中间业务，实现由以资产负债业务和存贷利差收入为主体的经营结构向资产负债与中间业务协调发展、存贷利差与非息收入并重的经营结构转变，不断提升ROE。

用以“零售银行”为发展目标的招行为例，尽管截止2010年，手续费和佣金收入在营业收入中的占比只有15%左右，但是从2006年开始，这一比例保持着上升趋势。收入结构上，银行卡收入是手续费收入中最稳定，高占比最具持续性的业务。其中，信用卡手续费收入又占到了银行卡手续费收入的绝大部分。

2.信用卡业务收入增长对银行中间业务收入贡献显著

信用卡收入在我国上市银行的中间业务收入中的平均占比约为20%，因此，每当信用卡业务收入提高10%，就可以带动中间业务收入实现2%的增长，发展信用卡业务对银行收入增长和业务转型意义重大。

根据各大商业银行的年报信息，多数银行的信用卡业务在过去很长一段时间都处于亏损状态。该业务作为零售业务的一种，需要发挥规模经济优势才能盈利，一旦突破了成本和规模的临界点，盈利就会呈现出爆发式增长。2007年和2008年，伴随我国信用卡数量的增长，大部分银行的信用卡业务陆续扭亏为盈，接下来，发展信用卡业务的目标是扩大盈利。

二、过去信用卡业务的快速发展主要表现为发卡量增长

1.我国信用卡业务发展处于成长期

在经历了国外银行的信用卡业务向发行自主品牌信用卡转型的萌芽期（1979―1993）和国有商业银行的各分支机构开始在大、中城市独立发展银行卡业务的初步发展期（1994―2001）后，我国的信用卡业务已经步入了成长期（2002―至今）。

2.我国信用卡业务已经具备进入成熟期的条件

处于成长期的信用卡业务，呈现出发卡数量快速增长、渗透率不断提高等特点。

发卡数量快速增长：在这一阶段，我国商业银行开始大举发展信用卡业务，积极改进产品和服务，努力与国际接轨，大陆的信用卡市场进入实质性的启动阶段。在这一阶段的前期，各家银行“跑马圈地”，通过多种营销手段吸引和发展客户。由于信用卡拥有借记卡所不具有的透支功能、信用卡持卡人享受的优惠活动比借记卡多等优势，部分银行卡的新卡申请者被这些功能吸引而成为信用卡申请者。于是信用卡的发展速度开始快速超越借记卡。利用这种“跑马圈地”的发展方式，我国的信用卡已经拥有相当数量的用户基础。

这一时期，我们不止看到了信用卡在发卡量这一“面”上的增长，在渗透率这一“深”度上，也获得了很好的成绩。2008第二季度，我国银行卡的渗透率仅为23.9%，根据2011上半年的统计结果，这一数据已经接近40%，发展速度超过了过去二十年。信用卡业务作为发展银行卡业务的重中之重，分享了银行卡渗透率快速提高的硕果。

我国的信用卡业务已经处于成长期长达9年，根据国外银行的统计，当人均GDP达到2000-3000美元（折合人民币约13000-19500元，取均值16250元）时，信用卡将为居民普遍持有。我国的人均GDP在2007年就已经超过20000元，这说明我国已经具备信用卡业务普遍化的经济基础。

通过将覆盖“面”做广、将业务“线”做深，从粗放的发展方式向精耕细作发展，我国信用卡业务已经在由成长期向成熟期过渡。

3.未来三年，我国信用卡数量仍将保持高速增长

我们用美国运通集团的信用卡数据与我国的情况做了一系列对比。该企业作为美国信用卡业务的龙头企业，其信用卡业务拥有很长的发展历史，业务规模大、体系完善。在发卡数量方面，我国银行与运通集团差距悬殊。2010年，运通集团的信用卡累积发行数量为9100万张，由于2008年的金融危机，该公司的信用卡数量近两年增长不明显，总量基本上保持在9000万张的水平。相比我国信用卡的发行，发卡量最大的工商银行在2010年累积发卡数仅为6366万张，除了农、中、建、招外，其他商业银行的发卡量与工行的数据悬殊。再考虑到人口方面的因素，截止2010年，我国人口为13.4亿，是同期美国人口（3.09亿）的4倍多；其中，城镇人口达到了6.66亿，有能力使用信用卡的人数远远多于美国，但发卡量却出现如此巨大的差距，这表明未来我国的信用卡数量存在高于美国信用卡数量增长的市场空间。

在经济环境不出现大动荡的情况下，发卡量保持稳定增速是处于成熟期的信用卡市场的一大特征。我国信用卡在未来三年将逐步步入成熟期：这一阶段，信用卡的发卡量将告别成长期的高速增长，进入稳中略升的时代。

三、信用卡业务的收入来源：利息+非息

1.信用卡业务正在经历“跑马圈地”向精耕细作转变

在信用卡发展之初，银行专注于发展用户而非急于获取利润，因此，在用户基础建成、“跑马圈地”时代告终之际，银行下一个目标就是将信用卡业务发展成为重要的利润增长点。根据上市银行2010年年报数据，招行、浦发、中心的信用卡收入/(利息收入+手续费和佣金收入)分别为6.55%、5.73%、3.12%；利润上看，光大和兴业的信用卡利润在利润总额中的占比分别为1.3%和1.26%。信用卡业务的收入在银行收入中的占比较低，对利润的贡献较小。未来，商业银行信用卡业务的发展目标变为深耕这部分业务，增加单卡收入，加大信用卡对利润的贡献。

2.我国信用卡业务的盈利模式：利息收入+非息收入

我国信用卡业务的收入来源可以分为两类：利息收入和非息收入。利息收入即通过信用卡贷款获得的贷款利息，通俗的讲就是信用卡透支后银行向用户收取的逾期还款利息；非息收入是指除贷款获得的利息收入以外的其他收入。其中，利息收入是信用卡业务的传统收入，但这部分不同于银行存款，它收取的是循环利息；非息收入则是具有信用卡特色的收入。

由于消费习惯存在差异、信用卡使用的安全性和便捷性等因素，美国人也比较乐于使用信用卡进行消费。截止2011年7月，美国人信用卡贷款在个人贷款中的占比已经达到8.89%，而中国同期的数据仅有4.63%。这说明我国信用卡的利息收入还有发展空间，加大信用卡贷款可以增加这部分收入。

我国银行业的收入结构与运通集团的存在差异：非息收入一直是运通集团信用卡业务收入的主要来源。虽然近两年来有下降的趋势，但其信用卡业务的非息收入在总收入中的占比一直在80%以上，远远超过利息收入的占比；而我国上市银行，如招行，其数据显示，尽管非息收入略多于利息收入，但相差不大。非息收入具有资本占用少、成本收入比低的优点，大力发展非息收入是未来信用卡业务发展的努力方向。

四、上市银行信用卡业务的竞争环境分析

在看到我国信用卡业务拥有巨大发展空间的同时，不能否认我国的信用卡业务还存在很多问题，对这些不足的改进将会使得我国信用卡业务发展得更好。

1.开卡成本少导致活卡率低

为了增加发卡量，扩大用户基础，银行的各种优惠政策使得信用卡的开卡成本基本上由开户行承担，用户申请信用卡的成本很低，这直接助长了用户办卡但不开卡的现象，信用卡的活卡率低。从招商银行信用卡发展情况看来，08年以来信用卡的活卡率呈现下降趋势，2010年已经降到了刚刚超过50%的水平。

2.细分市场、信用卡多样化的形式多于实质

为了扩大用户基础，针对异质性的客户需求，商业银行针对不同细分市场推出了适合该人群的信用卡，如根据收入状况及金融意识，招商银行推出了大众消费卡和金融理财卡；根据年龄推出了Young卡等等。

细分用户后，银行可以针对这一持卡人群推出更加有吸引力的优惠和活动。细分举措看似将用户细分做的很到位，但实际上存在水平细分过度、垂直细分不强、产品推广上异质性不足等问题。

细分过度导致每种类别的信用卡适合的人群有限，相比之下推广成本过高，盈利能力不强。同时，为了争取市场份额，一些银行同时与多家知名连锁机构、大型百货公司合作发行联名卡，却忽略了对市场的深度挖掘。

3.个人征信体系不完善，潜在的信用风险大

与国外成熟的信用卡市场相比，个人征信体系不完善是我国信用卡市场最薄弱的地方，也没有高素质的第三方专业服务公司介入。银行自身的个人信用评级、授信额度控制无法很好的满足信用卡业务风险管理的需要，潜在的信用风险很大。建立良好的个人征信体系，可以有效提高信用卡发卡前的审贷效率，减少信息不对称的发生，有效降低信用风险，防止不良贷款，有利于银行根据信用风险确定利率水平。

除了上述个人层面的信用卡风险，信用卡还存在来自商家和第三方的风险。例如不法商家利用网络手段散播虚假消息引诱消费者提交支付信息，商家借此牟利等。

通过以上分析我们看到，虽然信用卡业务在我国拥有巨大的发展潜力，对银行未来盈利贡献的重要性越来越高，但是，由于在我国信用卡发展早期，银行基本上都以发行量作为第一目标，执行了多种优惠政策，对质的要求不够，这使得信用卡发展存在许多问题，通过改进这些问题，我国信用卡业务将对银行业绩作出更大贡献！

参考文献：

［1］朱武祥、杜丽虹、姜昧军，《商业银行突围》，机械工业出版社，2008

［2］辛树森，《银行卡》，中国金融出版社，2007

［3］蒋晓波，《中国银行卡产业发展的目标定位与对策》，2004

［4］漆力，《我国银行信用卡业务发展问题及对策》［期刊论文］，《大众商务（下半月）》，2010

篇5

文章编号：1004-4914（2016）01-183-02

一、引言

随着我国商业银行发展水平的不断提升，信用卡业务发展对于提升银行整体实力有着越来越重要的影响。商业银行在信用卡发展过程中应当对发展现状有着清晰的了解，并在此基础上通过信用卡业务发展趋势分析促进信用卡业务发展水平的持续提升。

二、我国商业银行信用卡业务发展现状

随着我国改革开放的不断进行，经过了20多年的发展，我国商业银行的信用卡业务已经取得了很大的进展，并且进入了一个新的阶段。在这一过程中我国商业银行的信用卡业务总体上呈现出发卡数量增加、发卡速度加快等特点，但是与此同时持卡消费额较低、信用卡交易次数较少、信用卡特约商户普及率低等信用卡业务固有缺陷也仍然存在。通常来说，商业银行的信用卡业务的发展过程可以分为引入期、成长期、成熟期和衰退期，在我国商业银行的信用卡业务的引入期，其业务整体上处于唤醒和了解信用卡产品概念的阶段，而在成长期许多经济发达的大中型城市其信用卡业务会有着较快发展，而成熟期的信用卡业务的销售速度会不断加快，更多的发卡机构也会进入信用卡市场参与信用卡市场竞争，导致信用卡业务竞争的不断加剧。目前我国商业银行的信用卡业务较大程度上处于成长期，在部分经济发达地区处于成熟期，即我国的大众市场刚刚开始对信用卡业务进行接纳。从市场结构来看我国目前尚未形成一个清晰的信用卡高中端市场划分。与此同时，我国许多商业银行也尚未形成一个基于不同持卡人的清晰的客户结构。目前几个较大的商业银行在信用卡业务的不同领域中各自存在自己的优点与缺点，在某些单项信用卡业务中形成了银行自身的特色和优势，但是相互比较之下这些信用卡业务特色并不突出，优势并不是非常明显。

三、我国商业银行信用卡业务发展趋势

在我国商业银行运行过程中，信用卡业务的有效发展是提升商业银行综合实力的重要基础与前提。商业银行在发展信用卡业务时应当对信用卡受理环境改善、信用卡业务与国际接轨、信用卡业务风险管理体系完善、信用卡业务营销模式完善、信用卡业务客户管理水平提升等发展趋势有着清晰的了解。

1.信用卡受理环境改善。信用卡受理环境改善是我国商业银行信用卡业务改善的重要基础和前提。信用卡受理环境的改善对于促进商业银行的银行卡业务进入良性循环有着重要影响。因此在这一过程中商业银行应当注重大力改善银行卡受理环境，并通过鼓励大众对于银行卡进行有效使用更好地接受银行卡业务，在促进银行卡业务规模有效扩大的同时使商业银行的银行卡业务能够更快地走上良性循环的道路。虽然银行卡受理环境的改善是一项系统性的庞大工程，但是因为这是银行卡业务发展的重要趋势，因此商业银行在这一过程中应当注重与其他组织和机构进行有效协调与联系，在各司其职、密切分工的前提下有效形成一个既相互合作又有序竞争的信用卡业务市场。从鼓励商业银行银行卡受理环境改善的角度出发，建立高效合作的银行卡业务的利益分配机制，从而更好地调动各方的力量进入银行卡业务市场的建设中，使我国商业银行的银行卡业务规模不断扩大，信用卡受理环境不断改善。

2.信用卡业务与国际接轨。我国商业银行的信用卡业务与国际接轨是银行卡业务发展的必然趋势。随着我国金融市场整体水平的不断提升，我国商业银行在许多业务上开始追赶先进国家水平并且许多业务开始与国际接轨。在这之中银行卡业务即是与国际接轨的重要组成部分。在商业银行银行卡业务与国际接轨的过程中，商业银行可以有效地提升银行卡业务市场的公平性、合理性和有序性，并且能够更好地促进商业银行银行卡业务的专业化和市场化，同时能够有效地保证银行卡业务全面规范地发展。除此之外，商业银行信用卡业务与国际接轨还能更好地促进我国各大商业银行通过银行卡业务创新增强商业银行整体的竞争力，有效保护持卡人利益和维护国家金融安全与金融稳定，从而更好地促进我国商业银行信用卡业务整体水平的不断提升。

3.信用卡业务风险管理体系完善。信用卡业务风险管理体系完善也是我国商业银行信用卡业务发展的重要趋势。通常来说，我国信用卡业务风险发生的主要原因是商业银行自己业务操作失误造成的。除此之外，一些商业银行在信用卡业务发展过程中没有建立与业务发展配套的内控措施，片面追求发卡量和信用卡业务的市场占有率，使得商业银行的信用卡业务存在着较大风险。因此在商业银行信用卡业务发展过程中应当注重信用卡内控制度的有效建设，建立专门风险测控部门，对商业银行的银行卡业务的风险进行高效化、科学化管理。另外，在信用卡业务风险管理体系完善过程中商业银行应当注重建立标准化的信用卡业务流程，有效提高信用卡业务各环节的风险管理，注重合理采用责任制，更好地在制度层面减少商业银行信用卡业务风险，有效降低商业银行信用卡业务的风险控制成本。

4.信用卡业务客户管理水平提升。信用卡业务客户管理水平提升对于提升商业银行信用卡发展水平有着重要影响。在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重坚持信用卡业务及时的推陈出新，同时注重坚持以客户为导向的服务理念，并根据信用卡客户的需求来制定业务目标。除此之外，在信用卡业务客户管理过程中商业银行应当注重不断更新服务观念，改进和完善服务水平，有效提高服务效率。例如商业银行可以通过对信用卡客户价值进行分析，通过市场细分对不同客户进行有效的管理。在这一过程中，商业银行不断加强和完善与信用卡客户的关系，在设计新服务模式的前提下促进信用卡业务质量的有效提升，最终促进商业银行信用卡业务得到不断地扩大。

篇6

[关键词] 信用卡业务 问题 对策

一、绪论

自从1985年中国银行在我国发行了第一张信用卡以来,信用卡在我国就已有了二十多年的发展历史,但与西方发达国家相比,我国信用卡业务的发展仍然处于起步阶段。可是不容置疑的是,国内各银行也在始终不断地探索寻求自己的发展之路。尤其在近年来,我国的四大国有商业银行以及其他股份商业银行都全力以赴地投入到信用卡业务中,随着持信用卡消费的观念已日渐普及,信用卡业务呈现高速增长态势,它已成为各家商业银行新的利润增长点。正因为信用卡市场所蕴涵的广阔赢利空间,信用卡业务已经成为众多商业银行竞争的焦点,但随之而来,信用卡在发行和使用过程中也暴露出了很多问题。本文正是通过对所存在的问题进行分析,然后提出可行性应对策略。

目前我国信用卡的发展速度快发展潜力大,但与国外成熟的信用卡市场相比,除了在信用卡发卡数量占一定优势外,持卡人用卡频率,特约商户普及率和持卡消费的比率上都还存在很大差距。事实上,发卡量的竞争是目前我国信用卡市场的最大特色。从2003年国内信用卡起步至今,每年的发卡量均增长80%以上。央行的统计显示,截至2009年3月底,我国信用卡发行量超过1.5亿张,比上一季度多出800多万张,比2008年同期增多约4.5万张,约是2007年一季度发卡量的3倍,持卡人数约1亿,超过半数以上的信用卡持卡人持有一张以上的信用卡。(如图所示)

数据来源:中国人民银行银率网

二、我国商业银行发展信用卡业务存在的问题

正是由于这种“井喷”式发展,使得信用卡这块市场的竞争异常激烈,所有参与的银行都希望尽可能地占用更大的市场。因此,这就直接导致了信用卡市场混乱竞争,以及一些不法之徒利用信用卡进行犯罪,给银行造成了巨大的经济损失。

分析其风险,主要有以下几个方面:

1.追求业务量而忽视目标市场的风险隐患和售后服务

自2003年起,中国信用卡进入了“黄金十年”。这一年开始,各商业银行为了率先赢得信用卡市场的占有率,纷纷发起了“圈地运动”。各银行为了获得更大的市场占有率,不顾冒险脱离当地的实际经济情况,一味地追求发卡数量的增长。其主要有以下两方面的表现:

(1)进入门槛不断降低。各银行为了完成信用卡业务指标,抢占市场,纷纷降低信用卡门槛,采用更加简便的申领手续,只要办卡人能提供身份证复印件和工作证明,就可申办一定额度的信用卡,导致在审批方面难以掌握全面、准确、安全的尺度,其后果使得风险系数增加,尤其现在各大银行又将目光瞄向了在校大学生,而这一市场具有消费观超前但消费实力相对薄弱的弊端。

(2)信用卡售后服务水平不能满足其业务发展规模和速度。信用卡售后服务工作不到位是一种普遍存在的现象。在信用卡的销售过程中,营销人员往只追求销售量而有意无意隐瞒信用卡在使用过程中可能遇到的问题,这就为以后的纠纷埋下伏笔,还有就是客户遇到消费问题进行投诉时无回应的情况时有发生,这也严重的影响了其进一步发展。

2.信用卡销售过程中风险控制机制不完善

主要表现在以下两个方面:

(1)信用卡授予信用额度一般较高。一般而言,客户选择信用卡是为了可以透支,提前消费这一功能,因此他们对与信用额度一般要求是越高越好;而银行方在发行卡时为了吸引客户、增加发卡数量、提高交易额等目标,一般也愿意授予高于客户保障能力的信用额度限度。只要客户办卡时无不良记录,给客户的信用额度限额均能达到本行对该类客户的最高信用额度。但是,由于同一客户可能在多家银行均有办卡,多家银行的同时的信用额度成倍地放大了客户的保障能力,加剧了银行资金风险。

(2)信用卡持卡人信用风险加大。 银行发给客户的信用可主要依据该客户当前的经济状况和信用程度,但是当客户职业、收入发生较大变化,或者发生疾病、事故等不可抗拒意外时,经济状况恶化,无力还款,便可引发信用风险;由于信用卡透支本身就是一种无抵押、无担保贷款,持卡人在申请信用卡时,没有向发卡银行提供任何资产抵押,因此,持卡人财务出现问题时,无力偿还透支本金和高额透支利息,发卡银行不可能通过变卖抵押品偿债,这将会给银行造成大量的资金损失。

3.信用卡操作风险和欺诈日益加剧

随着IT技术发展和广泛应用,各家银行都开通了网上银行业务,给我们消费者带来了很大的便利,但同时,又给不法分子提供了犯罪的可乘之机。

(1)信用卡使用过程存在操作风险。由于网上存在大量病毒,网上银行操作存在很大风险,不法分子正式利用这种漏洞,大肆攻击银行网站,窃取他人信息,并以此转移客户账户资金,给客户造成很大损失;同时,他们还可能利用假银行网站,诱使客户办理相关业务或预留个人资料,从而达到犯罪的目的,使消费者蒙受损失;有的工作人员,违规操作,不按章法,从而造成了不应有的风险。

(2)信用卡欺诈案件增加。根据央行2008年11月的统计显示,目前国内总体欺诈风险指标与历史各期风险水平相比呈现加速上升的趋势。造成欺诈风险加速上升的主要原因就是信用卡套现。这种行为一方面背离了人民银行对现金管理的有关规定,还可能为“洗钱”等不法行为提供便利条件;另一方面非法提现对发卡银行的伤害是巨大的。大量的套现资金,持卡人无异于获得了一笔无息无担保的个人贷款,这对银行造成了巨大损失。

4.信用卡业务的监管制度、相关法律尚不健全

目前,国内商业银行开展信用卡业务,遵循的是中国人民银行1999年1月27日颁布的《银行卡业务管理办法》,但该办法已明显滞后,很多问题如信用卡非法套现等问题无法监控。而银监会成立以来,只在《商业银行内部控制指引》提出来发卡时见了客户评价标准和方法,以及确立客户的信用额度以及提出对透支行为惊醒实施监督、超额控制和异常交易支付等内容,并没有信用卡的管理出台新的办法和规章制度;除此之外,目前实施的《银行卡业务管理办法》和《信用卡业务管理办法》属于部门规章,法律级别低、法律效力低,对银联公司、信用卡专业化服务公司、特约商户、持卡消费者等市场参与者的准入条件和权利义务责任等都未做明确的规定。

5.信用卡使用率低,存在大量的睡眠卡

各家商业银行都在搞信用卡的“扩张”,一个人手持数卡现象已非常普遍,虽然发卡量逐年大增,但有许多信用卡都没有被激活。据2009年3月,中信银行信用卡中心与零点前进策略咨询公司在京联合了中国信用卡服务指数。调查发现,我国信用卡客户对信用卡以消极持有为主。在一线二线城市中,有80%的信用卡属于“睡眠卡”,大学生市场更是如此。

三、我国商业银行信用卡业务健康发展的对策

1.加大审查力度,严把发卡关

所有发卡行不应盲目追求市场占有率和发卡规模,要对信用卡的申请人信用状况进行全面了解,做好资格审查工作,尤其对经济情况、信誉程度、偿还能力、道德品质等反面作详尽的调查与评估,对一些收入不是很稳定行业的客户更要采取慎重的态度,对于还款能力不符合条件的以及无法确定偿还能力的坚决不予发卡;要建立各行间信息交流平台,对同时拥有多个银行信用卡的客户要特别关注,以防某些恶意轮流透支事件的发生;发卡机构应定期与一些持卡人进行联系,随时账务他们的工作情况、财务状况、联系方式等资料,保证资料有效,降低发卡风险。同时,还应做好信用卡的售后服务工作,贯彻以服务客户核心任务的思想,以高品质和差异化的特点,打造信用卡业务的核心竞争力,从而推动信用卡的规模化发展。

2.提高人员素质,规范流程操作

各行在发展信用卡业务的同时,应该加大培训力度,提高销售人员的素质,要求营销既要保证信用卡业务的可持续发展,又要防范潜在风险的发生。采取实时沟通的原则,对持卡人进行详细的资信资料,对申请者建立个人征信资料,严格按照每个人的信用等级授予信用额度;对于那些需要高额度的客户,应该采取担保措施,使其在发生透支风险或者人力不可抗拒的意外时,银行能够收回资金,降低风险;同时,还需要实行严格的授权记录和交接班登记制度,以明确责任,确保每一笔授权业务准确无误,真正发挥对信用卡风险的防范与控制的“屏障”作用。

3.严格规范业务操作,打击违规套现行为

通过不断强化内部管理,严格要求办理业务时务必做到各司其职、互补干扰、互不兼办业务等;要做好银行系统安全工作,定期更换操作人员密码,严格计算机设备及软件管理制度,备份数据异地存放的检查登记制度,谨防他人利用计算机实施犯罪行为;提高银行网络安全级别,防止不法分子利用系统漏洞入侵银行系统从事非法活动,给银行造成不必要的损失;对于违规套现,应该及时锁定目标,对于严重的套现行为应取消持卡人资格,并通过法律途径对其追究法律责任。

4.建立健全信用卡相关法律及规章制度

在即将出台的《银行卡条例中》应规范以下内容:(1)欺诈风险与信用风险主要由发卡机构和收单机构承担,信用卡发卡机构应制定行业标准,规定授信范围以确保金融系统的稳定性;(2)银行卡案件处理机制,明确相关部门在银行卡案件中的职责;(3)对参与信用卡套现的持卡人、商户的处罚主体和处罚手段;(4)持卡人、受理单位和发卡机构,都必须用立法的形式明确各自的权利、义务,规定发卡、用卡的法定程序。同时,还应尽快出台信用卡担保制度,为那些尚未拥有较大信用额度,却需要比较高信用额度的客户提供方便,既有利于信用卡市场的发展,也为信用卡业务的稳健发展提供了安全保障。

5.拓宽信用卡增值业务,降低信用卡的同质化

发卡行应努力将信用卡业务范围推广,不仅仅局限于大中型城市,对于有广大市场的欠发达地区也应该积极开发,联合商户,使得当地人也可以享受到信用卡消费带来的优惠和方便。但是,在信用卡发展过程中,不论是低端用户还是高端用户,都应该尽量避免信用卡的同质化,这避免了信用卡使用者办理多张功能相近的卡,从而大大降低睡眠卡的比率,减少资源的浪费。

参考文献:

[1]周宏亮穆文全:信用卡风险管理[M].北京:中国金融出版社,2002

[2]林功实林健武:信用卡[M].北京:清华大学出版社,2006(1),(27)

篇7

[关键词] 区域性金融机构 信用卡 实施策略

一、我国区域机构信用卡业务的发展与问题分析

自1985年中国银行发行国内第一张信用卡――中银卡以来，信用卡业务在我国经过最初的市场培育阶段后，迎来了迅速上升的发展阶段。截至2007年底，中国信用卡发卡量达到9976万张，较2006年增长69.65%，用户规模为3177万，同比增长54.22%。基于银行的推广力度逐渐加强，用卡环境的不断完善，社会群体对信用卡的认知度的增强，便利支付、还款渠道的拓展，银行风险控制能力的加强等因素的影响，2008年中国信用卡用户量有望达到4500万，信用卡市场规模将达到1亿4千万张。在信用卡业务规模不断扩大的同时，国内发卡机构大量增加，竞争也趋于白热化，截至2007年10月末，中国信用卡发卡机构达15家，信用卡发卡量已超过5000万张。在我国信用卡业务爆发式增长的同时，我国区域性银行机构（以下简称“区域机构”）的信用卡业务却处于起步阶段，面临着激烈的市场竞争。

我国区域机构主要包括城市商业银行、城市信用合作社、农村商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等5类金融机构。随着我国经济改革的不断深化，中小企业的数量大量增加，这为区域机构信用卡业务的发展创造了良好的市场基础。信用卡的产生是经济发展到一定阶段的产物，中国地区经济发展不平衡，农村区域性金融机构信用卡业务受到资金和技术上的制约。近年来，区域机构发展信用卡业务过程中突出地显示出资本金不足、从事信用卡业务的专门人才缺乏、产品和服务创新能力不足、社会对其信用产品认同度低、营业网点少客户资源相对较少、难以形成规模经济等问题。目前，我国许多区域性银行业机构在资本充足率、不良资产比例、流动性等方面也不能完全符合开办信用卡业务的要求，这些因素都成为其发展信用卡业务的“瓶颈”。 此外，由于业务规模等原因，致使区域机构在信用卡业务和技术方面往往得不到卡组织的有效支持。区域机构的信用卡业务与四大商业银行、招商银行和广东发展银行相比，其市场占有比例仍然很低。

二、我国区域性银行机构发展信用卡业务的实施策略

1.依托银联体系，降低发卡成本

首先，中国银联已经建立了强大的新型电子支付服务平台，依托这一平台，区域机构可以为其客户提供更为多样化的支付服务，弥补其网点不足的缺陷。其次，区域性银行业机构可以通过委托第三方专业化服务机构，开展发卡数据处理外包、主机托管和灾难备份等业务，以减少信用卡发卡系统投入，降低发卡成本。目前，国内已有兴业银行、民生银行、南京商业银行、宁波商业银行等几十家银行，通过第三方服务解决了信用卡发卡系统一次性投入过高的问题，有效降低了信用卡经营成本。再次，同地方政府、其他区域机构、企业发行联名卡，将成为区域机构信用卡业务发展的一种趋势。区域机构应加强与相关方面的业务合作，并借助中国银联自身的各类资源，努力促成上述合作的展开。

2.发挥自身优势，提供个性化信用卡产品

当前，我国区域机构营业网点占全国银行网点数的一半左右，具有贴近消费者的特点，其很大一部分客户是中小企业、农民和农村外出务工人员。首先，在外观设计上要展示其个性化特征，如有的银行推出了透明的信用卡和照片卡。这些发行带有独特个人印记的信用卡除了可以造就产品的差异化，也可以进一步保障信用卡的安全性。银行在信用卡营销中还应重视品牌的树立与维护， 通过创立品牌来吸引消费者，加强产品的差异性。其次，提供个性化产品的前提需要先有针对性准确地进行市场细分，区域机构应根据各个细分市场的特点设计出个性化产品并制定相应的营销策略。例如，当前有些银行推出的“农民工信用卡特色服务”、“柜面通”、“奥运主题的信用卡”等，都受到了欢迎。

3.加快技术创新，完善信用卡服务体系

当今，银行卡客户服务已经完全依赖于计算机、网络和通讯技术。首先，利用 IT 系统对业务人员和业务过程进行整顿，对企业的客户资源进行管理，对客户的构成和历史交易进行系统分析。其次，开拓新兴办卡渠道，随着信用卡产业的快速发展，信用卡的办理渠道呈现多样化，诸如我爱卡网站这样的网上办卡渠道以其方便快捷的特点吸引到13.89%的用户，成为重要的新兴办卡渠道。再次，区域机构经营信用卡的业务基础比较薄弱、客户资源相对有限，应加强客户关系管理。为此，区域机构要收集市场信息和客户需求，找出真正的盈利客户，对其进行市场营销，为之提供互动式和人性化的服务，进而了解客户的真实需求，并提高客户的忠诚度，进而提高服务的广度和深度。

篇8

【关键词】金融市场；商业银行；信用卡业务；发展态势

一、信用卡业务发展的重要意义

信用卡作为现代化的金融商品、支付工具以及结算手段，具备准入门槛低、渗透力强、实用性强的优势，已经成为国内外银行涉足的主要业务领域之一。尤其在我国金融市场全面开放的背景下，更加凸显了发展信用卡业务的重要性，具体表现在以下几个方面：

（一）商业银行发展的重要业务

当前，信用卡业务已经成为国外商业银行的主要业务，约占银行总收入的30～40%，甚至一些银行高达60%以上。如，美国花旗银行的信用卡业务收入占总收入的33%。对于国内而言，随着GDP的快速增长，以及消费者消费理念的不断更新，信用卡将成为更多人的支付工具，成为我国各大商业银行重点开展的业务之一。

（二）增强银行竞争力的最佳途径

信用卡是一种技术含量高、附加值高的金融产品，可以准确锁定优质个人客户，为其提供便捷的服务，解决银行网点少、服务不及时等问题。同时，信用卡业务借助信息化管理手段，可直接获取客户信息，强化客户关系管理，是新时期商业银行提高竞争力、扩大业务覆盖范围的最佳途径。

（三）提升中间业务效益的主要渠道

在金融市场开放背景下，各大商业银行之间的竞争日趋激烈，加之传统存贷业务利润空间的不断压缩，使得商业银行将中间业务作为了提升效益的突破口。信用卡业务作为中间业务的重要组成部分，不仅可维护稳定的客户关系，增加银行收入来源，而且还能够带动其他产品营销，有助于银行调整中间业务品种结构，取得良好的综合经营效益。

二、金融市场开放背景下信用卡业务发展态势分析

（一）发卡量与交易总额逐年增长

随着信用卡市场趋向饱和，2014年我国信用卡发卡量增速有所放缓，全国人均持有信用卡0.34张，较2013年相比增长17.24%。在全国各大省市中，北京、上海两地的信用卡人均持有量明显高于全国平均水平，分别为1.70张、1.33张。2014年，信用卡交易总额为17.03万亿元，仍保持着持续增长态势，信用卡平均消费额为8587元，较2013年相比增长13.67%。由此可见，国内消费者日渐青睐于信用消费方式。2006～2014年全国信用卡发卡量与交易总额情况如图1、图2所示。

（二）信用卡信贷逾期风险增大

随着信用卡信贷总额的逐年递增，其信贷逾期风险也随之加大。2014年末，信用卡应偿信贷总额为2.34万亿元，与2013年相比增长26.75%。同时，逾期半年未偿信贷总额过大、增速过快，2014年达到357.64亿元，与2010年相比，增长近4倍之多。尤其在信用卡活卡率未能达到60%的情况下，信贷逾期数额过大势必会导致业务风险攀升。

（三）信用卡营销活动多样化

现阶段，工行、建行、招商银行在信用卡发卡量上占据前三位，且建行、交通银行、招商银行分别以26%、36%、41%的增速保持着发卡量强劲的增长势头。在这种激烈的竞争环境下，商业银行为了拓展信用卡业务，在考虑信用卡年费情况、积分活动、优惠礼品、下卡额度等因素的基础上，纷纷开展多样化的营销活动。如，交通银行信用卡业务开展“最红星期五”活动；招商银行信用卡业务开展“周三5折”活动；中信银行信用卡业务开展“9积分兑换”活动等。

（四）信用卡服务网络化

随着互联网的普及，信用卡服务也呈现出网络化、便捷化的特点。据统计，通过网络、手机途径的还款行为分别占59.89%、28.47%，而传统的通过银行自动转账、ATM、营业点柜台的还款行为仅分别占7.58%、3.51%、0.55%。同时，随着金融业进入“微信时代”，各大银行纷纷利用微信公众账号提供信用卡服务，用户可通过关注微信公众账号了解银行优惠活动，并且一次解决账单通知、查询取款还款信息、查询刷卡消费记录等问题，从而促使信用卡服务更加人性化，提高服务效率。

三、案例分析

本文以中信银行股份有限公司为例，对其信用卡业务发展现状与策略进行论述。

（一）信用卡业务现状

在金融市场开放的背景下，中信银行信用卡业务结合当前互联网金融的发展趋势，积极探索“信用卡+”的平台化经营模式，不断推动产品创新，促使信用卡发卡量和交易量显著提升。据统计，截至到2015年上半年，中信银行信用卡累计发卡量为2707.61万张，新增发卡量为248.02万张，同比增长47.61%；交易量为3816.10亿元，同比增长44.12%；实现收入87.31亿元，同比增长45.24%。

（二）信用卡业务发展对策

中信银行积极开展跨界合作，不断丰富信用卡业务种类，提高信用卡业务服务效率，其对策具体如下：中信银行与顺丰集团建立合作关系，推出中信顺丰联名卡信用卡、“中信顺手付”账户；与百度签订全平台战略合作协议，设立百信银行，构建起强强联合的直销模式；与小米公司建立合作关系，推出中信小米贵宾专享服务通道；针对80后、90后群体的消费需求，与京东金融合作推出中信京东白条联名卡，产品仅推出100天便突破100万的申卡量；为让持卡用户享受到更加超值的消费体验，与返利网合作推出中信返利F卡，实现互联网与线下消费相结合；为拓展信用卡在移动支付领域的应用，中信银行率先成为首批支持ApplePay服务的商业银行。

四、结论

总而言之，在金融市场全面开放的背景下，信用卡业务呈现出强劲的发展势头，发卡量和交易总额逐年增长，营销活动更加多样化，业务服务更加便捷化，但是与此同时也面临着一定的信贷逾期风险。为此，各大商业银行要充分利用现有的客户资源、销售渠道、技术网络等优势，扩大信用卡业务的市场占有份额，增强银行竞争实力，并且加强信用卡业务的风险控制，构建起完善的风险防控机制，从而推动信用卡业务健康快速发展。

参考文献

[1]罗长青，李梦真，杨彩林，卢彦霖.互联网金融对商业银行信用卡业务影响的实证研究[J].财经理论与实践，2016(1):102-103.

[2]杨士富，赵立敏，杨依菲.我国商业银行信用卡业务的问题及对策探究[J].辽宁工业大学学报(社会科学版)，2012(5):85-86.

[3]林雪.互联网金融与商业银行业务的融合与发展研究[J].金融论坛，2014(10):78-79.

[4]吴静瀛，周莉凡.互联网金融对信用卡业务的影响及启示[J].中国信用卡，2015(2):121-122.

[5]白蓉，刘欣.商业银行信用卡分期付款业务的比较分析[J].中国信用卡，2013(2):141-142.

篇9

基于上市商业银行2007～2013年信用卡业务数据，运用结构方程模型考量互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，结果表明，互联网金融通过网络银行业务的中介作用，实现对信用卡业务的溢出效应，在一定程度上促进商业银行信用卡业务的发展，但互联网金融的替代效应却不显著。有鉴于此，商业银行应积极开拓互联网金融，加快其自身业务的发展。

关键词：

互联网金融；信用卡业务；替代效应；溢出效应

一、引言

近年来，随着互联网技术在金融领域的应用日益深入，大数据、云计算、社交网络等新兴互联网技术正逐渐改变传统金融业务。信用卡业务是商业银行主要业务之一，根据中国人民银行在2015年2月12日的《2014年支付体系运行总体情况》，全国信用卡累计发卡4．55亿张，较上年末增长16．45％，增速放缓1．58个百分点。随着互联网金融的发展，商业银行的业务开展是受益于互联网金融的发展浪潮，还是受其影响和冲击更大？回答这一问题有助于商业银行更理性地看待互联网金融，也有利于其更好地适应“互联网＋”时代，促进商业银行积极开拓创新业务，避免因利率市场化条件下利差缩小带来的挑战。

二、相关文献综述

在互联网金融及其影响方面，Berger和Gleis－ner（2008）对现有的电商平台P2P业务作为新兴的金融中介机构的作用进行了探讨和描述［1］。Terry等（2012）预计在未来5年时间内，全世界的互联网金融移动支付将保持年均42％的增速［2］。谢平和邹传伟（2012）较早分析了互联网金融的模式，他们认为以互联网为代表的现代信息技术对人类经济社会的金融模式产生根本性的影响［3］。王锦虹（2015）发现互联网金融对商业银行负债影响较大，对资产类和中间业务的影响较小［4］。在商业银行信用卡业务的影响因素及发展策略方面，Nash和Sinkey（1997）分析了竞争、风险等因素对商业银行信用卡业务的影响［5］。Shu等（2012）运用社会判断理论和Cialdini劝说模型讨论了消费者态度对网络信用卡业务的影响［6］。Singh（2013）开发了信用卡业务的风险调整收益模型，发现信用卡业务的客户关系管理对其收入有重要影响［7］。段超良（2015）提出信用卡业务应进行互联网化转型［8］。王星，金淳和李延喜（2015）等提出商业银行应运用数据挖掘技术精准识别高盈利客群、科学预估客户的盈利水平、合理配置营销资源以实现客户终身价值最大化［9］。已有文献虽然分析了互联网金融自身发展及对传统金融的影响，并且探讨了商业银行信用卡业务的发展对策，但是对于互联网金融是否促进了信用卡业务的发展，还是使其受到了更大的挑战而延缓了其发展这一问题，目前尚缺少相关文献进行研究。针对此现状，本文将探讨互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，并运用上市公司的相关数据进行互联网金融对商业银行影响的溢出效应和替代效应，实证检验从而为商业银行信用卡业务的发展提供理论和经验指导。

三、理论分析及研究假设

（一）溢出效应假说溢出效应一般指的是某一行业或某一地区的生产率或盈利能力的提高，而导致其他行业或地区的生产率或盈利能力提升（参见陈涛涛和陈娇（2006）等［10］）。从理论上看，互联网金融的发展可能会引致商业银行信用卡业务的发展。1．互联网金融极大地降低了金融交易成本。互联网金融的出现改变了金融业态，提高了信息的透明度，实现了金融信息的移动化。互联网金融的这些优势在促进其自身发展的同时，也惠及了传统商业银行的信用卡业务，随着互联网金融的发展，信用卡用户的消费习惯也得以改变，商业银行信用卡大多绑定了移动终端，实现了消费和支付的便利性。与此同时，一些商业银行开始与互联网金融平台合作，更深层次地运用互联网金融平台，提高其自身业务的竞争力。2．互联网金融拓宽了商业银行信用卡的交易渠道，提升了交易效率。随着互联网网民的持续增长，信用卡的互联网支付模式凭借着自身操作便捷和普惠共享的特点，直接影响了信用卡网络支付的客户和交易规模的增长，这样也就促进了信用卡业务的增长。随着互联网与电子计算机技术在支付领域的拓展，越来越多新的支付终端和交易渠道出现了，这样就充分拓展了信用卡的交易渠道，提高了支付效率，促进了商业银行信用卡业务的发展。3．互联网金融提供的数据能有效强化商业银行信用卡的风险管理。通过与互联网金融的合作或商业银行自身运用互联网工具，其收集的消费者数据会越来越丰富，基于互联网计算机平台的信用卡业务能有效地进行数据的集中处理，并且，在商业银行的互联网计算机平台上，信用卡业务的发卡、收单和交易业务都可以由总行的网络系统进行集中的管理，同时，总行还可以按照整体的策略及时有效地进行统一规划和部署风险管理及业务控制，由此可以提高商业银行信用卡业务的风险管理能力，降低风险事件对信用卡业务的利润侵蚀。基于以上分析，商业银行信用卡业务可能受益于互联网金融的发展，互联网金融所带来的技术进步可能会产生正外部效应，进而形成互联网金融的溢出效应，因此本文的研究假设1为（H1）：H1：互联网金融对商业银行信用卡业务形成溢出效应，即互联网金融的发展会促进商业银行信用卡业务的发展。同时，互联网金融对商业银行信用卡业务的溢出效应可能通过直接和间接渠道形成。直接渠道为互联网金融通过交易成本、交易效率以及风险管理等方式直接促进信用卡业务的发展，而在间接渠道方面，互联网金融首先影响商业银行网络银行业务的开展，网络银行拓展了传统银行业的边界，实现银行接触面的时空延伸，由此形成研究假设2（H2）：H2：网络银行业务是互联网金融与信用卡业务的连接通道，网络银行业务在互联网金融溢出效应产生过程中发挥中介作用。

（二）替代效应假说从理论上看，互联网金融与商业银行展开竞争，从而降低商业银行的信用卡业务收入或阻碍其业务的发展。1．互联网金融提供成本更低的支付服务或“类信用卡”授信服务。互联网金融企业为了与商业银行争夺市场而降低手续费标准，有的甚至直接免收手续费。然而传统的商业银行信用卡业务则严格受到央行以及相关职能部门的监管，其手续费的收取都有严格统一的标准。一部分互联网金融企业绕开金融监管，向个人提供“类信用卡”授信服务，可能会挤占商业银行信用卡市场。2．互联网金融的信息集成化优势明显。互联网金融企业本身就是信息服务的主题，他们能利用互联网平台充分搜集数据和进行反馈分析，这样就形成集成化的优势。3．互联网金融在替代传统金融业务过程中伴随着一定程度的网络欺诈。互联网是一个开放的公众性的平台，信用卡客户的资料以及保密信息很容易被网络黑客窃取，由于对互联网犯罪的监管难度更高，信用卡业务的欺诈犯罪出现了向互联网金融渠道聚集的趋势，无卡交易欺诈犯罪的比率大幅提升，影响了我国商业银行信用卡市场的健康发展，这些问题的出现可能会降低商业银行信用卡业务的收入，并可能阻碍信用卡业务的发展。基于以上分析，形成研究假设（H3）：H3：互联网金融的发展会给商业银行带来替代效应，从而阻碍信用卡业务的发展。

四、实证研究设计

为验证互联网金融对商业银行信用卡业务的溢出效应与替代效应，本节以上市商业银行为样本，运用结构方程模型对H1～H3进行检验。

（一）模型的选择与设定为了验证互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，本文运用结构方程模型进行实证研究，这是因为结构方程模型能够同时处理测量与分析问题，且适用于处理关系复杂且变量较多的样本。本文设计的结构方程路径图如图1所示。图1中，ξ1～ξ4分别代表互联网金融、宏观经济、商业银行营运能力和竞争力的潜变量，η1和η2分别为网银业务状况和信用卡业务状况潜变量。网银业务（η2）是商业银行的传统业务之一，但它同时也反映了商业银行运用互联网的能力，因此，本文将其设定为连接互联网金融与商业银行信用卡业务的中介变量，关于互联网金融对商业银行信用卡业务的溢出效应和替代效应，本文通过潜变量之间的系数进行判断。如果γ1＞0，则证明溢出效应存在，如果γ1＞0，且γ2＞0，不仅证明溢出效应存在，而且可说明网络银行业务是互联网金融和信用卡业务之间的连接通道，如果γ1＜0，则研究假设H3成立，即互联网金融对商业银行信用卡业务的发展形成了替代效应。

（二）模型的参数估计及结果分析通过探索性因子分析，剔除荷载系数低的规则变量，接着运用最大似然估计方法对结构方程模型进行参数估计。模型的估计结果及其评价指标参见表2和图2。从表2可知，模型的整体拟合度较好，可以在此基础上进行假设验证。（1）互联网金融显著影响了商业银行信用卡业务的发展，在潜变量ξ1～ξ4中，互联网金融（ξ1）对信用卡业务的影响最大，影响系数达到了0．79，高于其他潜变量的影响程度，这表明互联网金融的发展具有溢出效应，在一定程度上促进了商业银行网络银行的发展。目前来看，几乎所有上市商业银行均推出了网上银行业务和电商平台，这一方面可能是互联网金融倒逼的结果，也源于商业银行已经意识到了未来经营的趋势，主动加强了网络银行及电子平台的建设。（2）互联网金融对网络银行业务的影响系数为0．50，说明网络金融对信用卡业务的发展有正向促进作用，同时，网络银行业务对信用卡业务的影响系数为0．80，表明互联网金融对信用卡业务的正向促进作用可能来源于网络银行业务的传导作用。由此可见，互联网金融对商业银行信用卡业务有一定的溢出效应，而互联网金融的发展并没有形成显著的替代效应，即研究假设（H1～H2）得到了验证，而研究假设（H3）没有得到验证。（3）宏观经济、营运能力和竞争能力分别对网络银行业务有较强的影响，这反映出信用卡业务的发展是多方面因素综合影响的结果。值得关注的是，宏观经济潜变量和传统的营运能力潜变量并没有对商业银行信用卡业务产生较大的影响，这在一定程度上反映了在互联网经济时代，以传统指标来考察商业银行的业务发展可能并不具有较好的适应性。而竞争能力指标对信用卡业务的影响较大，这也反映了无论外在经营环境如何变化，强化自身竞争能力始终是业务发展的关键。

五、结论和建议

本文从理论和实证等角度分析了互联网金融对商业银行信用卡业务的影响，发现了互联网金融对商业银行信用卡业务有较强的溢出效应，而替代效应却不显著。因此商业银行可：（1）加强互联网金融思维的开拓，将互联网的开放精神和合作精神融入信用卡业务发展，实现优势互补，在产品的设计中，注重电子计算机与互联网类型的产品开发，例如电子钱包、芯片卡，另外还需要把互联网的精神融入信用卡业务营销中，信用卡业务的营销手段可以从传统的方式转变为投放互联网、微信、微博广告等；（2）加强互联网金融大数据的应用，商业银行信用卡业务同样也应该有效地使用大数据。首先可以利用互联网大数据资源进行客户管理。将信用卡业务与互联网和大数据模式有机结合，还需要对已有的存量数据进行资源整合和新的利用。商业银行信用卡业务可以将客户数据信息也互联网大数据信息结合，深度挖掘信息和数据的价值；（3）加强互联网金融人才的培养，互联网金融人才包括产品人员、互联网金融产品分析专员、电子商务人员、互联网开发人员以及互联网大数据分析员等，积极吸收互联网金融人才，同时，商业银行的信用卡业务还应注重创新型人才的培养，重视互联网金融与信用卡业务双重背景人才的运用。

参考文献：

［1］BergerSC，GleisnerF．Emergenceoffinancialintermediariesinelectronicmarkets：thecaseofonlineP2Plending［J］．BusinessResearch，2009，2（1）：39－65．

［2］TerryHP，et．al．Mobilemonetization：doestheshiftintrafficpay？［R］．GoldmanSachsWorkingReport，2012．

［3］谢平，邹传伟．互联网金融模式研究［J］．金融研究，2012，（12）：11－22．

［4］王锦虹．互联网金融对商业银行盈利影响测度研究———基于测度指标体系的构建与分析［J］．财经理论与实践，2015，（1）：7－12．

［5］NashRC，SinkeyJF．Oncompetition，risk，andhiddenassetsinthemarketforbankcreditcards［J］．1997，22（1）：89－112．

［6］ShuW，ChengCY．Howtoimproveconsumerattitudestowardusingcreditcardsonline：anexperimentalstudy［J］．ElectronicCommerceResearchandApplications，2012，11（4）：335－345．

［7］SinghS，MurthiB，SteffesE．Developingameasureofriskad－justedrevenue（RAR）increditcardsmarket：implicationsforcustomerrelationshipmanagement［J］．EuropeanJournalofOp－erationalResearch，2013，224（2）：425－434．

［8］段超良．信用卡互联网化转型［J］．中国金融，2015，（4）：22－24．

［9］王星，金淳，李延喜．客户特征对商业银行信用卡业务盈利水平的影响［J］．技术经济，2015，（3）：90－96．

篇10

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。

但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。

（二）制约因素（硬件方面）

1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。

2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。

3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。

（三）服务问题（软件方面）

1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。

2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。

二、中美银行信用卡业务的比较

（一）中美信用卡市场规模的比较分析

中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。

据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。

从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。

（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析

总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。

在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：

前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。

中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。

2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。

目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。

三、促进中国信用卡业务发展的对策

结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：

（一）细分市场并采取不同的市场定位

1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。

2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。

（二）通过营销方式差异化提高效率

1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。

2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。

3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。

（三）进一步加强硬件建设

1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。

2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。

3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。

总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。

参考文献：

1、虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.

篇11

关键词：中国信用卡业务；美国信用卡业务；比较分析

信用卡是国际流行的先进支付工具，被称为现代社会的电子货币，以其安全、方便、快捷的优势，显示出强大的生命力，是金融业现代化的象征。

中国被称为全球信用卡发展潜力最大的市场，近几年来信用卡业务发展迅速。但由于起步较晚，无论是理论基础、业务经验还是运作水平都处于较低层面，而且受到技术水平、用卡环境等因素的制约，因此目前信用卡的应用与发达国家相比，有较大的差距。作为一种复合型金融工具，信用卡在中美市场的差异说明信用卡的发展与一国的经济发展、制度变迁有十分密切的关系。充分了解信用卡发展的经济环境、营销手段等，可以优化信用卡业务发展模式，为信用卡的发展创造良好的环境。尤其是中国加入了WTO后，充分利用银行的网络资源完善和发展信用卡业务，与国际上通行的做法接轨，对促进经济持续、健康、快速发展具有重要意义。

一、中国银行信用卡业务的现状及存在的问题

（一）中国银行信用卡业务的现状

目前，中国各家发卡银行为抢占信用卡市场都在积极推出车行的信用卡，使得中国信用卡的发卡量、交易量和透支余额都呈现出迅速增长的势头。同时，信用卡作为一种新兴的消费方式，不断吸引着消费者，持卡消费已成为现代都市人的新时尚。

但是，中国信用卡市场规模较小，效率较低，导致中国信用卡市场呈现出一高两低的特点，即每笔交易额高，交易量低，信用卡信贷比重低。而阻碍中国信用卡业务发展的主要原因是中国对信用卡业务的严格管制、受理市场规模较小以及较高的通讯成本。

（二）制约因素（硬件方面）

1、信用卡产品尚不规范。目前，中国金融市场上发行、使用的信用卡绝大多数是借记卡。银联2006年发行的标准卡中，借记卡1.41亿张，而信用卡只有313万张。由于缺少个人资信、风险监控、透支催收等手段，发卡银行对风险普遍抱有畏惧心理，对信用风险采取消极回避的态度，这是制约信用卡发展的一个重要因素。

2、设备、技术落后，管理制度不健全。目前有些发卡银行电子化水平不高，通信设施不健全，加上程序设计与使用、设备、人员等因素的影响，造成商户、储蓄网点与发卡银行之间还未能完全实现联网，使一些网点业务处理处于半手工状态，当持卡人消费时，授权速度又太慢，异地用卡授权手续繁琐，不能直接授权，使持卡人长时间等候，体现不出信用卡方便、快捷的特点，影响了信用卡的形象。消费后资金结算时间长，再加上有些信用卡业务人员素质不高，柜面服务跟不上，办理业务不及时，在很大程度上损害了银行和持卡人的利益。有些发卡银行综合业务网络系统中，信用卡会计核算程序在设计上存在不足。

3、发卡银行之间缺乏合作，未能真正利用网络资源。通用性是信用卡的特征之一，也是信用卡吸引客户的主要手段，而目前中国信用卡业务的发展缺乏统一的规划管理，商业银行在信用卡业务发展中各自为政，各行其是，在业务上盲目竞争。各发卡行在网络建设、设备配置、商户市场开拓等方面都形成了一定的规模，作为商业银行间彼此竞争的手段，发卡银行之间只视对方为竞争对手，而不能成为合作伙伴。这就造成了各发卡银行之间网络、设备不兼容，商户不能共享，使得中国信用卡业务发展不能形成合力，用卡环境受到限制，造成网络资源的严重浪费。

（三）服务问题（软件方面）

1、服务与收费。信用卡所提供的方便性与安全性，是其产品的核心。但在中国真正的信用卡并不多，目前的大多数信用卡实际上只是一种可以延期付款的借记卡。另外，中国银行并没有提供信用卡应有的信用担保，信用卡被盗用的风险和损失全部由消费者负担。事实上，中国银行从开办信用卡业务之时就一直在想方设法为自己规避风险，拒绝提供真正的信用担保，最初甚至要求消费者以存款质押。在提供这样的产品和服务的情况下，银行却还要按国际惯例收取年费。但他们没有告诉消费者，我们的信用卡无论是产品内核还是服务都和国际惯例相差甚远。

2、个别发卡行金融政策观念不强，不按《信用卡业务管理办法》执行。为了吸收存款，为某些企业将存在银行基本账户上的存款转到信用卡账户上，有的甚至将单位商品销售收入、营业收入、行政费等转入信用卡户，为企业单位办理转账、提取现金、发放工资、奖金等，实质上超越了信用卡业务功能，履行了银行基本账户的结算功能，形成了多头开户，为企业逃避还贷还息、偷税、漏税打开了方便之门。

二、中美银行信用卡业务的比较

（一）中美信用卡市场规模的比较分析

中国银联公布的数据显示，2006年银联标准卡境内新增1.44亿张，占到银行卡市场增量的68%，共有11家银行发行了400多万张标准的贷记卡，成年人持有信用卡的比例开始接近3%，信用卡占持卡人日常支出的比例开始接近1%。可见，中国信用卡市场已经初见雏形，但与境外成熟信用卡市场相比，市场规模还较小。

据统计，美国信用卡的发卡量已经超过了10亿张，成年人持卡比例超过80%，信用卡占持卡人日常支出比例为25%；在8000万拥有信用卡的家庭中，未清偿的平均欠款为6000-7000美元，并且只有40%的持卡人每月偿清信用欠款而享受免息期待遇，其余60%的持卡人都愿意选择最低还款方式承担贷款利息。

从上述比较可以看出，中国信用卡市场还处于新兴市场形成期向成长期过渡的阶段，还处于其发展的初级阶段。

（二）中美信用卡分期付款业务的比较分析

总结境外银行卡市场的经验，信用卡分期付款业务可分为以下几种类型：邮购分期付款、POS分期付款、签购单分期付款、现金分期付款。市场实践中，POS分期付款、现金分期付款较为流行。

在境外较为发达的信用卡市场中，分期付款业务的开展情况并不一样。在英、美等国家，由于信用卡业务发展比较充分，不仅银行、专业化机构大量发行通用型信用卡，许多大型商户也普遍独立发行私有标识信用卡。相对于通用型信用卡，私有标识信用卡的一大特点，就是为持卡人的商品购买提供费用较为优惠的分期付款计划（甚至零费用）。因此，在美国，通用型信用卡通常不提供分期付款计划，但是，为了争取新客户申请通用型信用卡，发卡机构偶尔也会提供较优惠的分期付款计划。

对于美国等发达的信用卡市场而言，中国信用卡分期付款业务存在着巨大的市场潜力：

前一阶段，在“邮购分期付款”的基础上，中行、建行等多家银行在全国积极推广“POS分期付款”及“签购单分期付款”，市场拓展非常迅速。

中国信用卡分期付款业务的迅速发展，不仅是银行通过产品创新争取市场竞争优势的必然结果，也深刻地反映出银行正在探索完善现有的信用卡业务盈利模式。中国自2003年进入“信用卡元年”以来，银行都把信用卡视作最有潜力的个人金融业务，投入资源大力发展。年费收入、循环利息和商户佣金是信用卡业务的三大收入来源，目前，减免年费已经成为常规性的促销手段，同时，持卡人尚未普遍养成使用循环信贷的习惯、信用卡沿用借记卡较低的商户扣率标准，进一步限制了信用卡业务的盈利能力。在这种情况下，通过分期付款等产品创新、服务创新等寻求盈利增长是各商业银行应对市场竞争的手段之一。

2005年底，中国信用卡透支余额不足150亿，在总额为2.2万亿的个人消费贷款中仅占约0.7%。而美国市场中，这一比例通常在8%左右。两者的差异，表明现阶段信用卡还不是中国持卡人获得消费贷款的一个主要途径。此外，中国信用卡循环信贷利率属于政府定价，银行难以通过降低利率水平促进居民消费信贷需求。而推出信用卡分期付款业务，能够有效地激发持卡人的消费信贷需求、培养持卡人的循环信贷习惯。其中，签购单分期付款是持卡人以支付手续费的方式，自行承担资金成本，实际上相当于银行为持卡人提供灵活便捷的个人贷款。

目前，中国信用卡市场还处于发展的初级阶段，各类创新信用卡分期付款计划的设计和推广，有助于进一步发挥信用卡的消费信贷功能，加速发展信用卡业务。可以预见，信用卡分期付款业务有着巨大的市场发展潜力。

三、促进中国信用卡业务发展的对策

结合中国信用卡业务发展的弱点，对比分析美国的做法，本文对促进中国信用卡业务发展提出以下建议：

（一）细分市场并采取不同的市场定位

1、对中国信用卡市场进行深入的调查研究，制订有效的细分市场开发战略。针对持卡人年龄、职业、收入、爱好等特点，划分出不同的细分市场，银行要针对不同细分市场，推出具有特殊服务功能的卡种来赢得消费者，占领特定的细分市场。

2、国外的商业银行往往设立专门的附属公司经营信用卡业务，即使留在银行以内，隶属于零售金融部门，其经营管理方式也相对独立。只有当银行信用卡业务能给客户提供高层次、高水平的服务，给客户带来了收益和优质服务的享受，才能不断把信用卡业务做大、做深，促使其走上良性循环的道路。因此，国外的做法值得我们借鉴。

（二）通过营销方式差异化提高效率

1、整合营销渠道，提高营销效率。将银行信用卡部全面转换为从事产品销售、交易收单、特殊服务，依据统一政策开拓市场，改进服务，强化经营。

2、介入用卡环节，通过抽奖、征（免）税等措施，促进持卡消费的比重。持卡消费是信用卡业务发展的重点环节，连接发卡、受理两大市场，促进持卡消费对加快信用卡业务的发展作用非常大。

3、实行统一业务规范、统一技术标准、统一品牌宣传、集中产品研发。采取一定的保护措施，扶持“银联”标识卡和银联网络的发展，实现各类卡片、受理终端、业务处理流程和服务质量的统一和规范，建立合理的业务收费和利益分配机制，调动各方面积极性，发挥整体优势，尽快扩大持卡消费量。

（三）进一步加强硬件建设

1、加快电子化进程，提高服务质量。各家银行应针对当前存在的问题，积极采取措施，加大资金投入，加快信用卡业务电子化进程，充分发挥信用卡方便、快捷、安全的优越性，确保信用卡业务的健康发展。

2、加大技术投入，建设全国银行卡网络中心。网络中心将搭乘高速信息列车，采用先进的网络技术，充分利用计算机与通信网络技术，使持卡人实现自动转账、自动授权服务、网上购物等功能，同时实现银行卡跨行资源共享，从而提高发卡银行的经济效益。

3、打造强大的银联公司和银联品牌，巩固银联网的地位，加速银联网资源的整合力度，加强业务链建设，推动银联品牌的国际化。

总之，国内各发卡银行在产品、服务手段与网络技术上各有所长，只有加强交流与合作，实现优势互补，才能使中国成为真正的信用卡大国，减少现金流通，提高人们的消费水平，促进经济的繁荣发展。

参考文献：

1、虞月君.中国信用卡产业发展研究[M].中国金融出版社,2004.

篇12

【关键词】招商银行 信用卡 竞争优势

当前在我国信用卡市场上面，行业的竞争不可谓不激烈，而且各家银行纷纷针对自己的信用卡业务推出各类的相关活动内容，从而不断刺激用户进行办卡等业务的办理。但是从诞生开始，招商银行信用卡经历了数年的攻坚经营，以及对整个信用卡市场的逐步占领之后，逐步在我国信用卡市场上崭露头角，并已经展现出其自身所具备的强大竞争实力。那么就招商银行在其竞争方面有哪些优势展现呢？

一、发卡量

首先，我们从发卡量上面来看。一个银行信用卡业务的发卡量并不是随意决定的，而是跟这家银行所设立的信用卡业务相关联的，特别是与本身收入的相关基础条件有关。而且从整个业务角度来看，信用卡业务的消费额是与发卡量呈正相关，发卡越多消费额就越多，而且相关的贷款额度也会更加的高。同样的，银行信用卡业务相关联的利息收入以及非利息的收入也会相应得到提升。根据之前中报调查的数据显示，我们发现，到2009年的时候中国整个信用卡业务市场上面发卡量排名前三名的分别是中国工商银行、中国招商银行以及中国建设银行。而且从发卡量来算，这三家银行在信用卡的发卡量方面几乎都超过了一千万张，全部都属于发卡的大行，在整个中国的信用卡市场上面占据了60%以上的市场占有率。而且，在这三家银行里面，特别是招商银行更是在其信用卡相关的业务方面做了更加细致严谨的布局，以及利用自身更加优质的业务服务，在短短数年之内其发卡数量就稳稳居于全国市场第二位，而且单其自身就占据了18.02%的市场份额。特别是在内地市场上面，其相关的国际标准双币信用卡业务已经占据了全国市场的近三分之一的份额。

二、单卡盈利能力

在不断实现业务发展的进程推进中，除了以强大的发卡数量强势进行信用卡银行市场份额的占据之外，招商银行在其单卡的盈利能力方面也表现出了极为强大的竞争实力。而且这个能力的考核标准，最为主要的是通过其自身本身的贷款余额为标准进行参考的。

根据之前的数据内容显示，在2008年的时候全国信用卡业务市场之上，只有招商银行、中信银行以及民生银行这三家银行实现了信用卡业务的盈利，几乎全国市场都还处在试水的阶段。而招商已经开始显露其强大的竞争潜力。2009年的时候，根据全国信用卡业务市场所显示的数据显示，招商银行经过一年的沉淀与发展，已经远远的超越了中国银行、工商银行、建设银行以及交通银行等诸多国有银行，并且直接成为了当年银行信用卡贷款余额最高的银行，其年度的贷款盈利超过了330亿元，而当年信用卡业务收入则已经超过了20亿元达到了23亿元左右的庞大数字。可以说，以超级强大的单卡盈利能力，搭配上强大的发卡数量以及市场占有率，使得招商银行本身在占据了市场高地的基础上，进一步提升银行本身的品牌形象以及业务盈利能力。

三、超低的坏账情况

一家银行如何来衡量其银行自身信用卡业务的优劣与否呢？除了发卡量以及单卡盈利能力之外，对信用卡业务的风险控制能力也是对这家银行的信用卡业务重要衡量指标。而这点则与银行的坏账情况有关。从我国国内的银行信用卡市场来说，如何进行信用卡风险标准的衡量主要看三个数值，就是批核率、迁徙率以及坏账率。而在这里面，坏账率可以说是最为重要和最为平常也与用户息息相关的数值表现。所谓的坏账率从概念上来说，其实就是银行信用卡里面存在的超过半年时间没有实现信贷额度偿还的总额度占据了所有应该偿还的金额额度的比例。我们看一组来自彭博社的调查数据显示，到2009年的9月月底，我国国内银行市场在其总体的坏账率方面的数字为3.3%。而2009年的中报里面则为我们提供了更加详细的数据。里面针对招商银行、中信银行、兴业银行以及深发银行这四家银行机构进行相关的信用卡业务数据公布，其中就坏账率这一块中信占据的最多，将近6%的数字远远的超过了我国国内银行信用卡坏账率的平均水平；而招商则列居第二，拥有差不多3.31%左右的坏账率，持平于国内的平均水平。而其他两家银行则相对比较持平，稳定在2.25%的数字之上。从上面这四家银行在坏账率的数字对比上面，我们可以看得出来招商银行在坏账率上面几乎是与国内的平均水平一致的，所以其银行的信用卡业务在风险控制方面还处在可控制的范围之内。

四、结论

我们将这三项数据内容进行综合的对比分析，我们可以发现，在信用卡业务的综合方面，招商银行拥有者极为明显的优势。不仅仅拥有全国第二的发卡数量，更拥有全国第一的强大单卡盈利能力，而且拥有全国市场第一的贷款数额以及最为出色的贷款业务，可以说，招商银行的强大竞争实力已然彰显无疑

参考文献：

篇13

关键词：广发银行；信用卡；发展策略

一、广发银行信用卡的特点

广发银行是我国国内首家股份制商业银行，1995年发行第一张信用卡，开启了中国信用卡发展的里程。从此，持有信用卡的人群真正实现了记账消费的可能。它始终坚守“办中国最好的信用卡”这一定位和服务业务理念，强调客服中心在信用卡发展战略中的重要地位。“给您更多，为您看更远”是广发卡的服务追求，也是其一直以来坚定不移的服务理念传播。它具有以下几个特点：信用卡申请手续快；免息时间期限可延长至50天；信用卡还款灵活，理财行为自如；还款的限额有所设置，可以设置最低还款额，也可以全部偿还欠款；信用额度可以循环使用；丢失信用卡后有报失政策保障，零风险；刷卡可以积累积分换礼品；特约商户的优惠待遇明显；可在世界大部分地区使用，可在有银联或者VISA标志的ATM上提取当地货币。

二、广发银行信用卡发行现状

据统计，截至2016年广发银行的信用卡发行量已经突破4500万张，信贷余额已超过3000亿元。可见，其庞大的客户群已充分印证了广发银行信用卡业务的发展速度和规模。广发银行的信用卡业务发展不断丰富和完善，在基本的信用卡业务透支消费和还款基础上，积极开拓体验升级业务，不断根据消费市场和客户群体的变化来优化营销发行模式。

广发银行信用卡具有自身的发展优势，优势在于广发银行开办信用卡时间早，具有比其他银行更丰富的实践经验。在广发银行开启我国真正的信用卡市场后，它有针对性地推出多种类型的专属信用卡，满足不同经济水平、不同群体的消费需求。其次，它的风险控制力较强，由于信用卡具有信贷的功能，信用卡信贷总额会不断增加，坏账率会不断升高，广发银行坚定把信用卡的风险控制工作当作放在第一位。第三，在经营发展过程中，广发银行信用卡的经营发展势头稳健，强调扎扎实实地发展步伐，在利润攀升的势头下，深化发展理念和目标，不好高骛远。

在优势化的发展过程中，也存在本质的危机和不足。虽然信用卡是一个具有个性化的专属产品，但随着国内各大银行信用卡业务的不断推出，产品的同质化现象开始存在。产品的设计和营销手段很容易在信用卡市场上出现同质化现象，虽然广发注重客户的细分研究，但产品的品牌特色仍需不断加强并深化。从内部服务来说，广发银行人员的素质有待加强。要想提升客户满意度就要在微笑服务和员工素质上下功夫，以提高员工的素质和危机处理能力。

三、广发银行信用卡发展策略

第一，产品创新。针对信用卡的产品创新要从“质”和“量”上做文章，当前，广发银行率先引用全球先进的信用卡系统，大机系统是目前世界上计算能力、高可用性、高稳定性方面最先进的系统，这是中国信用卡行业发展20年以来在异构平台上迁移数据量最大和实施最复杂的跨平台项目，是信用卡中心的“最强心脏”，全面支撑广发信用卡未来的发展战略。其次，加深与行业领先者合作，利用各类大数据资源展开精准营销。第二，精准营销。精准营销即针对目标人群的消费习惯推出有针对性的信用卡产品，可针对女性推出购物生活卡、针对商旅人群推出旅游航空卡、针对有车一族推出交通加油卡等，丰富化的信用卡产品可以增强不同人群持有广发卡的持久度，从而有效扩大持卡人群的范围领域。基于信用卡的主要消费群体是年轻人，信用卡能够为其消费行为提供便利的经济条件。此外，信用卡在营销过程中要通过整合流通渠道的方式实现精准营销。整合流通渠道是加强自身实力的有效途径。整合流通渠道可以使银行总体的控制力增强，提高了营销效率，减少运营成本，更加灵活化、规范化，能够能好地满足市场多样化、灵活化的需求。第三，优质化客户服务。优质的服务是巩固品牌，提升客户满意度的重要因素。优质的客户服务可以给客户留下良好的口碑和印象，从而提升客户选择的可能性。优质化的服务是包含多重系统的整体服务，强调客户的整体服务感受和体验，让客户在享受服务的同时感受到广发卡给他们带来的便捷和享受。通过持卡体验，可以获得一种更深层次的价值和更高品质的生活。无论客户群体所处的经济地位如何，持有广发信用卡的客户都可以与之匹配的合理的服务享受。此外，随着信用卡功能的不断发展，很多银行也意识到卡的表面美观性，这不但可以是身份地位的象征，也是其吸引客户办理所需求信用卡的诱饵。广发银行信用卡发行之后，之所以受到更多的人的喜爱，主要是因为不同的人群都能办理到一张属于自己个性化的信用卡。它在为人们的生活提供方便的同时，也在提醒着人们在使用信用卡时一定要保持着一种良好的使用习惯，避免产生不良信用记录等情况。

篇14

关键词：信用卡；收入；利润贡献

1各类收入结构分析

经营发展战略与盈利模式相辅相成，发展战略的实施是实现盈利的前提，盈利模式的确定为战略实施提供理论支持，二者相互影响、相互制约。从商业银行信用卡业务来看，目前社会通用的信用卡盈利模式主要分为两类：一种是利差收益为主的盈利模式，一种以商户回佣为主的盈利模式。

（1）以利息收入为主：信用卡业务利息收入又称利差收入，是指商业银行、信用卡公司或者其他机构通过吸纳个人或者对公帐户存款、发行债券等方式获取低成本资金，为有融资需求的持卡人提供贷款融资，从而赚取得差价收入。我国信用卡发卡机构均为商业银行，而国外由于信用卡业务发展较早，除商业银行以外，还存在信用卡公司、具有发卡资格的企业等，均可发行信用卡。绝大多数国际大行采取传统的以利息收入为主的盈利模式。包括摩根大通、美国银行和花旗在内的绝对多数国际法卡银行，都采用的是以利差收益为主的盈利模式，利差收入在信用卡业务总收入中的占比一般在2/3以上，例如2012年国外主要发卡机构信用卡收入结构，花旗银行的信用卡利息收入占信用卡总收入的76%，摩根大通的信用卡净利息收入占比达74%左右。以利差为主要收入来源的发卡银行，会鼓励用户透支以提高卡均未偿额，以便在免息期之后形成利差收益。这种模式的好处在于盈利方式非常直接，利息收益率较高，如美国信用卡机构的净利息收益率一般可达到10左右。

（2）以商户回佣收益为主：以商户回佣收益为主的发卡机构都是采用“以支付为中心的盈利模式”。目前商业银行回佣主要包括商户收单手续费、分期付款手续费以及其他收入，包括罚息收入、年费收入、以及提现费等。以美国运通为例，美国运通发行的信用卡更多具有签账卡而非信用卡特性。签账卡其实是一种特殊的信用卡，持卡人必须全额偿还每月的账单金额，这是它与其他商业银行发行的银行卡的最主要的区别。美国运通信用卡消费存在以下特点，一是信用卡应收帐款时间短，即当比消费后，持卡人在最短时间内将该笔欠款归还，并在间隔期较短的时间内发生第二次交易。二是信用卡卡内余额周转率高。由于持卡人还款及时，因此信用内留存的贷款余额少，不易产生较高的利息收益。

（3）两种模式对比。通过以上分析可以看出，“以利差收益为主”和“以回佣收益为主”两种盈利模式，存在目标客户引导方向、商户资源、资本金需求、风险性及主动性五项差异。一是客户引导方向方面。以利差收益为主的发卡机构主要依靠利差收入获利，因此发卡行会积极的鼓励持卡人“提前消费”，进行大量的信用卡透支，以扩大透支额来实现收益。以回佣收益为主的发卡机构则有比较多的签账卡，发卡行鼓励持卡人多消费、早还款，缩短应收帐款时间，提高卡内余额周转率。二是商户资源方面。以利差收益为主的发卡机构用于发展特惠商户的力度较小。所拥有的商户资源也十分有限。特约商户的发展一般仅仅作为传统的零售银行信贷业务的一项附加业务，在市场拓展是附加在其他金融产品之上。而以回佣收益为主的发卡机构则拥有数量庞大的商户资源。同时，国际先进的发卡组织均为集团模式运营，集团内部包含旅游、酒店等第三产业，与主营业务协同发展。三是资本金需求方面。以利差收益为主的发卡机构容易受到资本金的限制。由于存贷比受监管的制约，发卡机构对于资本金的要求相对较高，一旦需要持续扩张信用卡贷款规模时，极易受到资本金的限制。以回佣收益为主的发卡机构而言，对资本金的需求较少，容易实现轻资产战略的运行。

2信用卡收入对利润贡献分析

针对国内11家主要商业银行相关数据进行整理，根据信用卡中间业务收入（F1）以及中间业务收入（F2）进行对比分析，如表1所示，可得出：商业银行信用卡收入(手续费和佣金)贡献度（X2）=F1/F2。从上表中可以得出，截止2015年6月，国内11家商业银行信用卡业务对于商业银行中间业务收入的贡献度平均值为14.62%，目前已成为商业银行中间业务收入的重要渠道之一。招商银行贡献度最高，已达24.73%，最低的是农业银行，仅为9%，各家银行之间存在较大的差距。招商银行与农业银行之间的差距达到2.75倍。

3研究结论与启示

（1）我国国内商业银行信用卡业务利润贡献率普遍不高。信用卡利息收入贡献度的水平为3.73%，信用卡手续费收入贡献度的水平为14.62%，信用卡经营业务收入贡献度的平均水平为3.4%，虽然各项数值都表明信用卡业务盈利水平不高，但信用卡业务的中间业务贡献度已达14.62%，各家商业银行发展信用卡业务已能为全行的中间业务收入带来新的利润增长点。

（2）各家商业银行信用卡业务利润贡献度不尽相同。由于国内各家商业银行信用卡业务发展策略不一样，业务推动的时间也不一致，造成信用卡业务对各家商业银行的利润贡献存在较大差异。

（3）信用卡业务已成为现代商业银行新的利润增长点。目前，国内金融市场面临着金融脱媒以及利率市场化的形势，各家商业银行在传统银行业务的盈利空间日渐压缩，信用卡业务作为近几年新兴的市场，为商业银行贡献的利润逐年增加，在商业银行进行零售业务转型的过程中，信用卡业务将充当改革发展的排头兵，在商业银行利润贡献方面势必逐年增长。

（4）扩大信用卡贷款规模，提高信用卡利息收入水平是提高商业银行信用卡业务利润的主要手段。目前国内商业银行信用卡收入中手续费和佣金收入占比较大，为进一步提高信用卡业务经营利润，应积极调整进行信用卡业务经营结构调整，扩大信用卡贷款规模，进一步提高中间业务收入，这对于商业银行信用卡利润的快速提升能够起到事半功倍的效果。

参考文献：

[1]牛玉芳.国内商业银行信用卡盈利模式分析[D].北京：北京交通大学，2012.

[2]刘秀娜.我国消费信贷对消费需求的影响研究[D].福州：福建师范大学，2012.

[3]李果实.基于顾客满意度视角的招商银行XX分行信用卡营销策略研究[D].长沙：中南大学，2010.

[4]殷佳.中国信用卡的差异化营销研究[D].上海：华东理工大学，2011.

[5]任红美.基于客户终身价值和客户行为的信用卡客户细分研究[D].济南：山东大学，2007.

[6]金乐道.中国信用卡市场分析及对策[D].北京：对外经济贸易大学，2006.

[7]李梦佳.中国民生银行信用卡市场营销策略研究[D].北京：北京交通大学，2014.