常见投资理财方式精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇常见投资理财方式，期待它们能激发您的灵感。

篇1

有关人士认为，购买房产用于投资首先要考虑产品的安全性，而判断一个投资产品的安全性首先要看这个产品的经营状况。从目前的市场情况看，类似于市场上出现的郁金香花园温泉度假村、第一城、中欣戴斯等这种房地产投资理财产品基本属于固定收益型产品，不属于高风险高收益产品。

然而据了解，从去年下半年开始，京城已有不下种与房地产有关的理财产品投向市场，其中大多数房地产投资理财产品都迎来了火爆的销售场面。在这些项目中，最高的收益率几乎超过。这在利率探底，股市、债市前景不明朗的投资大环境下，显得分外抢眼。众多手中攥着资金，急切寻找投资途径的个人投资者，也好似突然抓住了一个投资良机。不过，有关专家却预警：房地产投资产品有好有坏，投资时还需擦亮双眼，不要忽略了对风险的把握及考虑，更需要防范在投资过程中的四大误区。

误区一：开发商承诺的收益越高越好。业界人士在接触客户过程中感触最多的是，很多客户都有一种误区：把理财当成致富的门路，只关注单一产品的收益率大小。而据业内人士介绍，理财是一种理性投资，是对财富的长远和全盘规划，不能只单一地注重某一产品的收益率。所以，理财专家认为，个人首先要明确理财目标，根据自己承担风险的能力制定理财计划，更重要的是应认识到，理财绝不是暴富的途径，不能只看收益。

误区二：不了解产品盲目投资。理财市场上新产品层出不穷，这更要求投资者一定要充分了解产品，这样才能选出适合自己的产品。但是，相当一部分投资者在买完产品后，收益、期限、权利、义务一概不知，这种投资是对自己的非常不负责任。当自己对产品不清楚时，就应咨询专业人员。只有了解产品才能根据自己的实际情况有的放矢。

篇2

【关键词】BOT投资方式 污水处理厂 小型

近十年来，我国十分重视环境问题，出台了治理环境污染的法律、法规。但由于小城镇、开发区、工业园区等排污主体数量多、规模大小相差较大、基础建设资金不足等特殊性使得污染治理工作存在一定的困难。有些城镇基础设施建设依靠当地政府，已经投资建成的部分小城镇、开发区、工业园区的污水处理厂，由于运行费用高经常停运；众多发展的小城镇、开发区和工业园区，效率再高的处理工艺也需要资金建设和运营污水处理厂。为解决此类问题，可对我国小型污水处理厂采用BOT投资方式建设小型污水处理厂。

1BOT投资方式

BOT投资方式是上世纪70年代在中国形成实施的。目前世界上采用BOT投资方式建设基础设施，操作和实施差异很大，但BOT投资方式的基本原理和构想却相同。

BOT投资方式是Build-Operate-Transfer的缩写，即建设——运营——转让，是一种直接吸收私营企业资金和技术（外方）的方式，用以建设、运营和转让给公用部门的基础设施计划，据此组织项目，政府授权给下属公用专业公司，邀请私营企业投标，通过谈判签订专营合同，经政府批准，企业获得特许权，筹措资金，在项目所在地成立专营公司，设计并建设项目；运营项目有一定的期限，并获取一定效益，最后在特许期结束时，将项目无偿转让给当地政府运营。采用这种形式操作的项目为BOT投资方式项目。BOT投资方式的特点是：使私营企业资金用于公用基础设施建设。在BOT投资项目中，重要的是资金的融资方式、风险的分担、资金的结构、回报率的确认，以及政府与专营公司各自的地位等因素。BOT投资方式既是一个融资协议，也是一个长期专业化的协议。据此，公私双方建立起伙伴关系，并向民众提供经济、高效的服务。

2对BOT投资方式建设小型污水处理厂的探讨

2.1我国小型污水处理厂的特点

小型污水处理厂是指以小城镇、开发区、工业园区等为排污主体所建设的污水处理设施。小型污水处理厂是相对大城市污水处理厂而言，在某一地区称为小城镇，可能到另一地区按其规模就会成为大中型。因此，我国小型污水处理厂的规模大小不尽相同。但由于小型污水处理厂的主体发展多是依靠当地自身优势，在经济利益提高的同时，势必影响市政基础设施的投入，即便有一定投入，但环保设施缺少直接的经济效益，其运行管理也制约着小型污水处理厂的正常运转，已成为目前我国小型污水处理厂不可争辩的事实。

2.2采用BOT投资方式建设小型污水处理厂

采用BOT投资方式建设小型污水处理厂，可以解决目前我国小型污水处理厂所面临的建设资金不足和运行管理不畅的问题。BOT投资方式是专营公司出资建设污水厂，从根本上解决了建设资金不足的问题。专营公司从切身利益出发，必须使所建的污水处理厂处于良性运行状态，否则其经济效益会下降，因此，建成的小型污水处理厂亦不存在运行管理问题。从理论和实际应用角度讲，BOT投资方式建设小型污水处理厂是合适的。

BOT投资方式在应用到小型污水处理厂过程中，必须充分考虑其实际面临的问题。由于小型污水处理厂的投资、建设规模较小，因此，专营公司在组建时应从实际出发，在投资、建设和运营管理模式等方面着手，建立适合自己特点的BOT方式，其具体模式：

(1)投资模式

国际上流行的BOT投资方式一般多为较大规模资金投入项目，引进外资是BOT投资方式融资的一个重要方面，但对于小型污水处理厂，由于规模小、投资少，因此专营公司应以国内大型环保企业、当地环保企业为主而组建，资金筹措时也应以企业和个人资金为主，这样会省去因引进外资所带来的一系列繁琐程序，使投资者更为直接，资金到位率更好，环保企业在技术和管理上更有优势，对节省资金、提高效率大有裨益。由于此种投资模式的股东是企业和个人，企业包括私营企业、集体企业和国营企业，个人可以是社团、组织和私人。在确定投资控股时一般遵循企业投资占整个投资的51％以上的原则，使企业控股，这样更有利于专营公司日后的操作管理。

(2)建设模式

由于小型污水处理厂BOT专营公司组建的性质区别于传统的BOT引进外资模式，因此，在建设污水处理厂时也应有自己的建设模式。小型污水处理厂的建设内容比较具体，其设计方案的确定、处理工艺的选择，可根据实际情况来确定。由于专营公司具有一定的设计、施工能力，因此，污水处理厂从设计、施工到竣工验收，专营公司都可以直接参与或独立完成整个建设项目。其好处：不存在任何中间环节，减少和避免在设计、施工、安装之间产生的扯皮现象，施工进度快，项目完成得彻底。我们把这种专营公司自营建设或参与建设的方式称为BOT自建模式。

(3)运营管理模式

小型污水处理厂BOT方式的投资者主要为企业和个人，因此污水处理厂运行的效果直接牵涉到这些企业和个人的利益，他们更注意运营方式的好坏。污水处理厂建成后的运营管理，包括污水处理厂的内部运行管理和对外接纳污水的收费管理。污水处理厂内部的运行好坏是正常收费管理的前提，只有在确保污水处理厂正常运行，处理效果达标的情况下，收费才成为可能。污水处理厂内部的运行管理应采取一套相应的维护措施，进一步节约挖潜，降低成本，为专营公司谋利。污水处理厂的对外收费管理是牵涉专营公司的切身利益。目前可依据的模式是，靠政府通过增收水费的方式解决和专营公司自建系统分别收费。前者适用于众多的城镇居民的收费管理，后者对集中的工业企业更为适合。

3 BOT投资方式建设小型污水处理厂实例

浙江省嘉兴地区的小城镇是最发达地区之一，尤其是镇内特色工业企业发展速度非常快。根据城镇工业发展的需要，该地区某镇内2000年急需在工业园内建一集中污水处理厂。由于镇政府和工业园区资金不足，该污水处理厂工程项目采用BOT投资形式建设完成。

3.1工程概况

3.1.1污水处理厂规模

该污水处理厂一期规模1万m3／d，已于2000年12月建成投产；二期规模2万m3／d，2005年建成投产。由BOT公司承建，污水处理厂一期规模的大小十分重要；而后期的发展规划可根据实际情况灵活掌握。因为BOT公司机制灵活，随时存在扩容的可能，且扩容是BOT公司的增产，效益也随之增加，BOT公司在污水厂规模上的积极性比规划更为主要。

3.1.2污水处理厂进出水水质

污水处理厂一期工程主要接纳印染废水为主的工业园区废水。经过对园区内现有企业的调查，确定一期工程设计水质为：pH=5～7，COD≤600mg／L，BOD≤ 200mg／L，SS≤200mg／L，色度≤600倍。根据当地环保部门意见，该工程出水执行《污水综合排放标准》(GB8978-96)中的一级标准，即COD≤100mg／L，BOD 420mg／L，SS470mg／L，色度≤50倍。

3.1.3处理工艺

根据该工程废水的特点，为确保出水达标排放，处理工艺采用生化为主、物化工艺把关的工艺流程。

3.2 BOT公司构成及项目实施

BOT公司在当地政府和工业园管委会的配合下，以股份公司的形式注册工业园区。该公司股份由专业环境工程公司、工业园管委会和自然人构成，其中环境工程公司为控股单位(占总股金的60％)，公司总注册资金为300万元。项目管理由BOT公司全权负责。在设计过程中，公司派专业人员参与设计，包括工艺流程和主要建筑物参数的确定等。施工由BOT公司负责发标，来确定土建施工和工艺设备安装队伍。工程调试工作由设计院和公司联合进行。

3.3 BOT公司的管理运营机制

BOT公司的管理是为污水处理厂的内部运行管理和对外接纳污水的收费管理。

3.3.1 污水厂内部的运行管理

污水处理厂的正常运行是BOT公司所有工作的前提，只有在确保污水处理厂出水水质达标的前提下，公司才能开展其他工作。因此，公司对此十分重视，成立了由原环境公司总经理为技术负责的领导班子，主抓污水处理厂的内部管理，制定了一系列的规章制度，进一步加强污水处理设备的管理维护，整改了加药系统、反应过程、曝气装置等原设计中不实用的工艺过程，使污水厂的内部运行管理上了一个新台阶。

3.3.2 BOT公司的对外收费机制

由于一期工程接纳的污水以工业园区内企业的工业废水为主，在确定收费机制时，考虑本工程的具体特点，公司决定自己建立收费系统。在当地政府和工业园管委会的协助下，与工业园内每家企业分别签订收费合同，合同主要依据为企业的水量、水质，公司技术人员此前对每家企业都做了大量调研和实测。废水的价格根据水质而定，水量由企业根据自己的发展需要来提前预报用水量，但要承担相应的水量风险金。二期工程将有大量的生活污水接入，因此，收费委托当地政府协助。

3.4对该工程的总体评价

该工程自2000年1月开始筹建，2000年12月投产运行。整个工程运行至今，效果良好。BOT公司的介入，解决了工业园污水排放问题，加大了工业园招商引资力度，完善了基础设施建设，使BOT公司和个人实现“双赢”效益。目前的问题是进水水量变化带来的问题，工程进水水量变化在1000m3／d～6000m3／d之间；负荷变化很大，主要和企业生产随季节性变化有关。由水量变化带来的问题，对本污水处理厂的内部管理造成了负担，较小的水量对企业的收益造成了直接影响。公司应着手制定策略，建立如水量调节池和管网预留量调节系统，来应对水量的变化。

篇3

一、投资理财方式

1、买黄金等硬通货类的理财产品；

2、存银行的方式来投资理财；

3、买保险也是一个不错的理财方式；

4、买国债、企业债：偏保守的理财；

5、买货币式基金：偏积极的保守理财；

6、买股票式基金：积极的理财；

7、自己买卖股票：如果对自己有足够的自信；

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[关键词] 家庭投资理财行为分析投资收益投资风险

随着我国经济的发展,人民生活水平的提高,家庭的余钱越来越多,投资理财已成为日益重要的问题。常言道:你不理财,财不理你。许多人在看重家庭理财收益的同时,风险防范意识却很淡薄。提起金融风险,不少人的头脑里想到的肯定只是金融机构的事,与自己无关。其实,在如今复杂的市场环境下,家庭投资也是有风险的。

一、错误家庭投资理财方式

1.银行储蓄最安全:许多年前,在中国一般老百姓的眼里,“投资理财=银行=储蓄所”,居民理财投资带来的利益无非就是“存钱生利”。将钱存在国家银行既安全又增值是一个最好的办法。其实目前我国已处于银行负利率时期,随着全球金融危机,通货膨胀的影响,将钱存入银行只会缩水贬值。

2.证券投资最盈利:“股市有风险,入市须谨慎”,这句警语已明白告诉大家:投资股票,既有高回报,又有高风险。我国目前的证券市场不太规范,基本还属投机性的;近一年来股市一直处于持续低迷的状况。许多股市炒作不是以上市公司业绩来作为依据,陷阱较多,稍不留神便深深套牢。据有关调查瓷料显示:去年每10位般民中,赢利的仅1人;亏损的达8人,打平手的1人。

3.古玩收藏最省心:艺术品具有不可再生性,故有极强的保值功能。且随着时间推移,艺术品升值空间较大,所以艺术品投资回报率高。但当今的收藏品市场假货成灾,如果你缺乏经验和识别能力,盲目涉足这一投资领域,其后果会是血本无归甚至倾家荡产。邮票市和古玩市场都有一句“有价无市”的俗语,也就是说古玩收藏流动性差,若要套现变值比较困难。

4.购买黄金最保值:我国自古就有金银保值之说,10多年的通货膨胀高峰期,不少人家投资购买金银饰品以保值。可多年过后,其他商品价格一涨再涨,黄金价格却一直不变,这实际是贬值。

二、合理家庭理财方案

现在,不少家庭投资理财收效不理想,有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么,家庭投资理财,到底如何进行,才能取得预期收益呢?笔者进行了探讨:

1.制定投资理财计划坚持“三性原则”:三性原则:即 安全性、收益性和流动性。所谓安全性,将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径,这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益性,将家庭储蓄投资之后要有增值,当然盈利越多越好,这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性,即变现性,家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力,也就是说家里急需用这笔钱时能收回来,这是家庭投资理财的条件,如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性,而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

2.以平常的心态制定理财计划。贪婪和恐惧是投资理财的大忌,理财需要耐心、恒心和平常心,渴望一夜暴富的急功近利的心态是不可取的,要根据家庭收人的实际情况、个人知识结构,选择合适的投资理财方式,理智投资、健康理财。

3.了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中,将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资,因而,首先要了解投资工具的功能和特性,根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具,制定有效的投资方案,最大限度地规避风险、减少损失。

4.了解国家的时事动向,掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景,宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时,了解国家的法律法规,使得投资合法化,不参加非法融资活动,在可能的情况下通过合理避税提高收益。

5.计算“生活风险忍受度”,量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故,家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度,尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员,要为其做好一段时间的计划,以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外,在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支,然后再选择投资,以备急需之用;同时,不能以降低生活质量而过度投资。

6.根据财力和能力使投资多元化,但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款,成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化,但切记不要盲目从众投资,要发挥个人特长,尽可能多元投资,获得最大收益。

7.在家庭投资理财过程中,开源固然重要,但节流不容忽视。有计划的适度消费,选对时节购物,针对每月、每季、每年可能的花费编列预算,适度节俭,减少不必要的支出,长期下来,可以出现积少成多的复利效果。

总之,老百姓在进行家庭投资理财时,一定耍绷紧风险防范这根弦,面对陷阱与诱惑,协不可盲目轻信,同时,还要掌握一定的金融知识,多多关注金融市场动态:另外,经济无风险是促进家庭和睦的重要因素之一,所以千万别忘了和您的家人多商量,多为家人考虑,三思而后行,使家庭金融风险得以有效防范,使您的家庭和谐幸福。

参考文献:

[1]张小平:家庭投资理财应具备什么样的金融意识.投资与理财,2002年第05期

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只要学会投资的技巧，提前退休不是梦？只要学会运用经济杠杆，资产增速能翻番？培训机构的宣传语无不刺激着人们的神经。但是，目前市场上仍有众多理财培训存在师资良莠不齐、监管不严等情形。所以，对于理财者来说，选择培训时需要擦亮眼睛，谨慎参加。

理财培训第1步

培训应先知自己

近日，《投资与理财》记者通过网络检索与市场走访发现，各类投资理财培训课程令投资理财者应接不暇，高级酒店授课、网络授课，各种形式的教学应有尽有。这令不少初学理财的人跃跃欲试，仿佛抓住了一把开启财富大门的金钥匙。其实不然，在接受相应的理财培训之前，一定要先从了解自己开始。

天使投资人、北京极速南瓜品牌管理顾问机构首席战略官徐烨是一名理财达人，她在学习理财之初，并没有参加各类培训。徐烨认为，理财的第一课应是充分了解自己。

首先是分析分析自己的财务状况，做好收支预算，同时改变自己不正确的理财观，督促自己养成先储蓄后消费的习惯。其次是根据自己感兴趣的投资方式，适当的有侧重点的培训学习。常见的理财方式包括投资货币基金、基金定投、银行理财产品、股票、黄金等。

今日英才理财网校理财规划师隋军告诉记者，市面上的理财课程花样繁多，让人眼花缭乱，每一名投资理财者在选择课程之前，自己首先应学习基础的理财知识和方法，然后根据自身情况，进行理财规划。如月收入一万元，应该储蓄多少、买多少基金、买多少保险、买多少债券，合理配置投资比例。

理财培训第2步

培训与投资理财应循序渐进

“发了工资，‘月月光’怎么办？”“结婚后攒钱的速度赶不上花钱的速度怎么办？”“怎么给孩子尽快攒足教育金？”理财培训机构的宣传语总会激起理财者们快速理财的欲望。

人人均知道“你不理财，财不理你”，却不知道如何理。一些理财者总是认为，即便自己是零基础，但参加了理财系列培训，掌握了金融产品的购买窍门，就会理财了。

殊不知，理财的理论学习与实际操作是存在差别的，这就需要不断的循序渐进的学习和实际操作。在隋军看来，培训的时候，有实战讲师做相关指导，理财会少走弯路，而纯理论派的讲师或许讲解得都非常深入，但实际理财操作过程中并不是按部就班的。

徐烨以自己的经验，也谈了对理论与实际操作的看法。徐烨表示，参加培训的时候，往往会让人们群情激昂，都想赚快钱、大钱，可市场是残酷的。首先不要抱着侥幸心理去投资，保本是第一位的，要使资产在保值的基础上稳步增值。 在慢慢学习的过程中，也可多学习运用多种投资工具，比如股票、债券、基金等。如果短期获得意外的高收益，要知道见好就收，懂得“一分耕耘，一分收获”，不能急于求成，更不能“以小博大”。

理财培训课程知多少？

按授课方式分

面授课程

互动性强，认识与结交朋友，组成小范围理财圈子，学费较昂贵。现场氛围好，授课老师可以根据现场学员反映调整讲课方式，互动性强，学员参与度高，不过时间灵活度不够。

网络课程

可随时随地学习，不受时间和地域限制，学费便宜，与学员之间互动性较差。

按课程内容分

银行体系

专业介绍银行各类投资理财产品，如货币基金、债券等。专业介绍货币基金，股票型基金，债券型基金，国债，外汇，黄金，贵金属等理财产品。课程会根据不同产品介绍具体理论与实战经验。

按人群分

女性理财 儿童财商教育 老年人理财

综合实战类

通过多年成功理财经验积累，如信用卡理财、股票理财、基金理财、P2P理财等，理论与实际充分结合，普通人学习上手较快。：在经济形势不好的情形下如何选择投资，规避风险，在火热的P2P市场中选择最安排的投资方式，让普通人活学活用，学了就会，通俗易懂的方法。

理财培训风险提示

看资质

鉴别机构首先应查询相关资质、是否有相关部门审批手续

看师资

看讲师相关从业经历，是否为真才实学，是否有实战经验

看承诺

任何投资均有风险，培训机构往往承诺通过培训，百分之百赚大钱，并讲述成功个案，但个案是无法通过学习投资技巧而复制的。

避免进入投资陷阱

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每每谈及“理财”，它总会跟“投资”并用。理财的目的是让财富在不贬值的基础上有所增值。投资理财，在这个时代一直是大家热衷的话题，市面上或优秀或平庸的投资理财书籍，在一遍又一遍地讲解着类似的主题，常见的投资理财误区、正确的投资理财理念、独到的投资理财方法，书与书之间的差别无非是作者及其驾驭主题的表达能力。这些书籍很难说清它对于读者的价值和效用，如果指没有一点效果，倒有失公允，起码常见投资理财书籍推广了知识、工具和一些常识；但若说效果很好的话，又无法解释众多投资者在熟读“专家经典”之后还是盲目投资实践的问题。其实，正确的金钱观和理财观远比投资秘笈更重要，因为它是起点，也是根基。

中国人喜欢存钱，储蓄已经成为了国人生活的一部分，每当手中有了钱，人们都会先存起来，储蓄的确是风险最小的理财方式。中国人民银行曾进行的一次问卷调查结果就显示，33.4%的被调查者会把余钱存起来。而恰恰，储蓄是最差的理财方式。因为客观规律显示，所有的货币几乎都在贬值。因此，很多人也喜欢投资房地产、古董以及股票。人们经过计算得出，房地产的收益要远远大于风险，7%～8%的中国经济增长率也有房地产热潮的功劳。古玩相对来说是一种保守性投资对象，人们看重古玩收藏，一是因为经济因素，二是它的文化价值，收藏的过程就是一个保值和不断增值的过程，当然，这种投资方式技术含量要求很高，最基本的就是一定的鉴赏能力。中国的股票市场看似火爆异常，其实不然，中国人对股票的投资热情多少是有些冷淡的，因为其收益的不确定性与中国人追求稳妥的理念相冲突，而其收益性与中国人的追求财富心理相吻合，这多少有点二律背反的意思。

生财容易守财难，经过生财的艰苦创业的人，一般都知道守财的重要。因为财还能生财，无形的财富和有形的财富还能相互转化。没有经过生财的艰苦创业的人，往往不重财，守不好财，这是社会现实中存在的一种较为普遍的现象。有了财富，人的欲望和贪念也会随之膨帐，而这个物欲的世界总有各种各样的诱惑等着你，一着不慎，辛苦赚来的钱财就会化为乌有。守财，并不是要每天抱着钱罐子不放，而是要时时注意来自各方面的破财诱惑，最主要的是不要做不熟悉不了解的行业的投资。

国际著名投资大师彼得林奇说：“长期而言，你将来的财富不只取决于你目前赚了多少钱，而是你能拿多少钱去投资。”这句话意味深长，正因这个道理，才有另一句格言：花一分钟时间赚钱，花两分钟时间理财。你不理财，财不理你。如何有效地利用手中的每一分钱？如何及时地把握每一个投资机会？财富就像一棵树，是从一粒小种子开始长起来的，你所存的第一个块钱就是种子，而在种子长成大树的过程中，还需要我们精心地灌溉，施肥，驱虫……这就是理财。

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家庭理财风险控制

家庭理财是社会经济与市场发展所致的必然趋势，现目前我国很多家庭都会利用闲置的经济存款进行各种投资理财，这提高了经济的使用效率，可以为家庭带来更多的经济收入，并且有利于社会生产力和社会经济等的进一步发展。但金融环境是瞬息万变的，作为缺少专业知识、专业掌控能力的普通家庭来说，非常容易在理财当中陷入风险，受到经济损失，所以做好家庭理财的风险控制就显得尤为必要。

一、家庭理财存在的普遍性风险点分析

（1）缺少风险控制意识

客观来讲，我国的家庭理财较美国、英国等发达国家相比起步较晚，不少的家庭接触理财的时间还较短，对市场的认识不够充分，相关的经验严重缺失，不知道理财投资可能面临极大的风险，所以缺少对于理财风险的控制意识，这样的情况在我国当前非常的常见。例如有的家庭認为某个投资理财项目的收益非常高，但是却不知道高收益和高风险是并存的，不清楚自己的风险承受能力，更缺少对风险的预防，难以控制收益和风险之间的平衡，最终受到严重的经济损失。

（2）风险承受能力较弱

金融单位、理财机构的资金实力雄厚且专业化程度高，他们对于理财的风险认识都具有自身非常系统化的评估，大部分的风险都在其控制范围之内，有一套完善的风险应对机制，即使出现了经济损失，他们也能够快速的反映，将损失降到最低，因此其风险的承受能力是非常强的。然而对于普通的家庭而言，他们一是经济实力有限，二是没有系统化的风险评估与应对机制，所以他们很难预见到风险的发生，也难以对风险采取快速的应对措施，风险承受能力较弱，最终可能受到严重的经济损失。

（3）没有专业的理财能力

金融理财市场是非常复杂和专业化的，一般的家庭在这方面缺少专业知识、专业能力。例如，一般来说在理财过程当中，想要有效的掌控风险，就必须要具备经济学、会计学、证券投资学等学科方面的专业知识，同时还要对社会环境、市场环境、政策环境、政治环境等有动态的了解。然而对于普通的家庭而言，他们是没有这方面的知识能力和相关了解的，因此他们更容易受到理财风险的影响。

家庭理财的风险控制策略

（1）客观评估自我的风险承受能力

就一般的家庭来说，在进行投资理财之前，首先是要对自我的风险承受能力进行客观的评估，这样才有可能将理财风险控制在自己的可承受范围之内。例如，如果家庭一年的收入在十五万以内的话，其风险承受能力肯定就是较弱的，在理财选择方面就应当以保险、国债和存款为主，因为这些理财项目的风险是最小的，不仅风险发生的概率低，同时风险所致的损失也会非常小。这样的家庭不宜选择股票、基金、外汇、收藏品等高风险的理财工具，因为用家庭基本生活保障进行高风险投资不可能持有良好的心态，稍有不慎，就会使家庭生活拮据，陷入困境，甚至造成夫妻感情不和。勤俭持家，开源节流，保持平静的心态，不投资高风险理财产品是这类家庭的基本理财原则。对于中高等收入家庭来说，因为有了财富的积累，以收入为基础的家庭风险承受能力增大了，金融理财选择的余地也相应的变大了，除了保险、国债和存款以外，可酌情的选择股票、基金、外汇等。除了收入之外，家庭成员的心理素质也应当考虑在风险承受能力之中，如果心理素质较弱，难以经受亏损所带来的打击，就同样应当选择低风险投资理财项目。

（2）加强专业知识与技术学习

在家庭投资理财中，不能一味的听取他人建议，也不能过于相信投资理财的客服工作人员，自己必须要具备相关的专业知识与技术能力，这样才能正确认识风险、了解风险和控制风险。为此，在采取投资理财的实际行动之前，必须要通过各种途径去进行学习，了解投资意向领域的相关现状，和投资所必须知道的相关知识，通过模拟练习来增强自己对理财风险的控制能力，以便于在实际的投资理财过程当中，对风险进行有效的预防、规避和控制。例如，当前针对各种各样的投资理财，网络上都可以下载到模拟练习系统，这些模拟练习系统的数据是随市场变化实时更新的，对于用户而言其一切的操作行为都是真实的，这可以帮助他们进行有效的练习。

（3）合理选择理财项目产品

目前的金融工具十分多样化，最普遍的不外乎有银行存款、股票、债券、基金、期货、贵金属等，不仅种类繁多，名目亦分得很细。不同的金融工具有不同的风险，每个家庭在购买金融理财产品之前，充分考虑可选择的金融工具的风险与收益特征，认真做出风险评估，看要买的金融理财产品和自家的风险承担能力是否相符，量力而为。尽量选择较精通的几种投资方式搭配组合来稳定收益或降低风险，并注重理财产品组合的科学性与合理性。组合投资不仅要在不同公司之间进行组合，还要在不同行业之间进行组合，以免整个行业的不景气，给集中于同一行业的投资带来了亏损。积蓄累积不多的家庭，短期获利的投资比例要少，积蓄累积较多承受能力较强的家庭可视能力来增加高获利性金融理财产品的投资比例。

结语

篇8

目前，金融服务中的投资理财业务发展迅猛，理财成了广大群众的普遍需求，这一变化迫切需要投资理财专业人才的支持。投资理财专业人才的匮乏一直制约着行业的快速发展。这两年不少高职院校开设了投资理财专业，可是在人才培养目标、设置专业课程、教育教学方法方面还继续沿用普通高校人才培养的思路。如何在有限的时间内，把符合高职教育方向和培养目标的专业人才推向社会，不是一件容易的事，是需要认真审慎考虑的问题。因此，我们有必要就高等职业教育的投资理财专业建设展开积极探讨。

［关键词］

高等职业教育；投资理财；专业建设；实践教学创新

近几年，我国国民经济持续高速发展，取得了世人瞩目的巨大成就。其中金融行业作为现代经济的核心，更是展现了异军突起的态势。以富豪阶层为首，中产阶级和中等收入群体为大多数的社会大众理财观念发生了翻天覆地的变化，他们从追求快速致富和激进冒险的风险投资逐步向稳健化投资和关注财产安全等多元化方向发展。这种变化使得今天的金融理财市场发展迅猛。而投资理财业务是一项涵盖面广泛、专业性较强的综合业务，它要求从业人员具有一定的文化水平和良好职业道德修养，熟悉有关法律法规，具备相关金融理论知识，熟练掌握投资理财操作技能。目前投资理财专业人才的匮乏一直制约着行业的快速发展，对优秀投资理财人才的渴望已经成为激烈的行业竞争的重要部分。这两年高等职业院校纷纷开设投资理财专业，努力扩大人才培养规模。职业性的专业人才培养计划是适应市场用人需求的，并且随社会发展将具有很大的发展空间，可是如何在有限的时间内，培养出适应性强、动手能力强、用人单位恰恰需要的投资理财专业人才不是一件容易的事情，是需要认真审慎考虑的问题。因此，我们有必要就高等职业教育的投资理财专业建设展开积极探讨。

一、高等职业教育投资理财专业建设面临的困境

（一）高职投资理财专业建设跟不上市场发展变化步伐投资理财专业建设是一件极其复杂的工作，尤其是在这个发展变化的时代。过去人们消费习惯用纸币，而如今我们利用银行卡、手机银行、网银、支付宝等就可以实现便捷付款；原来的金融产品品种单一，无外乎是股票类、国债类，而如今市场上有众多的金融理财产品可供选择，如黄金、外汇、期货、基金、保险等等。而借助互联网电子商务的平台上市的“支付宝”“余额宝”及微信的“财付通”等业务，因其低廉的成本、安全的投资方式、较高的收益吸引了大众消费。这些互联网业务的推广对商业银行的存款、理财产品和基金代销业务造成的冲击同样不可小觑。如此一来，社会发展所引起的人们消费习惯、金融创新产品以及市场规模上的巨大变化给高职院校投资理财专业建设带来非常大的挑战，想要让投资理财专业建设筹划紧跟时代步伐难度确实很大。目前的金融创新与日俱进，金融产品层出不穷，在这一领域需要接受的新知识新技能也越来越多。高职院校在人才培养方案的设置上就容易出现问题。由于该专业所包含的科目太多，在课程总数目一定的前提下，每一科目下所设的课程数目就会相对有限。比如有些课程只能归为一门课程进行笼统讲授，这样就使学生的学习不精不深，理解肤浅，最终培养成了“样样通、样样松”型的人才。另外，为满足理财市场多样化、金融市场创新发展的需求，理财人才还需要在销售心理及技巧、客户关系管理以及金融工具及业务创新等方面开设课程，这样就更加剧了课程多课时少的矛盾。由此可见，在有限的时间内，培养出社会和用人单位需要的投资理财专业人才并不容易。

（二）高职院校与普通高校人才培养计划差别不大目前，很多高职院校的投资理财专业基本设成了普通高校大金融学专业的一个压缩版，在人才培养目标、专业课程设置、教育教学方法方面还继续沿用普通高校人才培养的思路，再加上高职学生在学习基础、学习能力等方面本身就不如普通高校毕业生扎实，使得如今的投资理财专业高职毕业生在理财知识水平上没有突出优势。另外，高职教育本应该突出实践教学，加强学生专业技能的培养。可目前很多高职院校专业课程的实践教学比重仍然较低，部分实习实训课程流于形式，缺乏案例教学以及金融仿真模拟软件的实践，一些实践操作知识内容脱离行业发展，跟不上社会发展步伐。这些问题都使高职学生在专业技能上没有表现出优势来。

（三）投资理财专业课程设计和教学内容选取过于理论化根据高职教育培养人才的要求，课程设置和教学内容应该根据职业岗位和技术领域的任职要求进行选择。但是，目前来看很多高校与该要求还有一定差距。从课程设置上看，过于注重理论教学体系，忽视了实践教学体系，没有学生理论和实践交互验证的平台，学生专业实践能力薄弱；从教学内容看，教学课目受限，体系不够完整，辅助的课程设置不齐备，经常出现课目的压缩和糅合现象，使学生对知识一知半解，基础知识不牢固。另外，在教材方面，虽然目前都选用了高职高专教材，教材内容也加大了实训部分，但教材内容基本还是以本科教材为模板。比如，相应的实训职业岗位依然是银行等金融从业人员，与高职生实际就业方向不相符。

二、高等职业教育投资理财专业建设摆脱困境的创新发展路径

（一）紧跟市场，构建高职理财专业实践应用型知识体系1.明确高职教育投资理财专业的课程定位。高职院校与普通高校在办学方向上有根本的不同，普通高等教育是以培养学术型学科型人才为主，高等职业教育是以培养技能型应用型人才为主。基于高职教育本身的应用性、职业性的特征，高职院校投资理财专业应更强调学生的基础技能和实践能力的培养，其开设的专业课程应分为三个层次：第一层次，金融基础知识和基础技能要紧跟时展，与就业岗位密切联系；第二层次，实习实训内容要紧贴国内外财经时讯动向，使学生在实践操作中体会经济周期的波动和变化，正确理解常见的金融现象及国家政策新动向；第三层次，辅课程的设置要与实际就业能力相配套，如在销售心理及技巧、客户关系管理以及金融工具及业务创新等方面开设课程。2.课程设计要立足应用性和职业性，加强实践教学体系建设。高等职业教育要更偏重知识的应用性和职业性，所以在课程设计方面要区别于普通本科院校，突出差别优势。首先应该分析就业岗位对投资理财职业素质的要求；其次根据分析来确定该岗位所需的金融理论知识、技术能力以及职业素质；然后再根据课程由浅入深的设计规律来确定课程科目、排列顺序和教学形式。基础理论课以“必需”“够用”为度，专业课以针对性、实用性为原则，精简教学内容。根据经济发展中实际业务的变化及时调整教学计划，删减工作中很少用到的专业课程，摒弃专业课程中概念化、实用性不强的章节。联系现实经济发展现状，结合工作实际业务，再配合大量的案例，以岗位要求为核心加强实践教学内容建设。3.重视高职院校投资理财专业辅助课程的设计。一般高职院校的学生进入职场，都是从基层做起。投资理财服务首先要学会跟各式各样的客户打交道，建立业务客户群。这就要求我们要有好的职场礼仪，善于揣摩客户心理，要有有效的销售策略和技巧。因此，投资理财专业课程设置除了必备的专业课程以外，一定要在辅助课程的设置上多动动脑子下番功夫。在选择设立辅助课程时，应当根据职场能力实际需求，认真研究，有效组织，灵活安排课时。有些课程可以设为专业选修课，让学生自由选择，比如，职场礼仪训练。中国人向来注重礼貌礼仪修养，在与客户打交道时，学生的礼仪形象反映了个人风度涵养，也反映了公司形象。我们可以专门设立职场礼仪选修课，经过专门的训练，学生从基本行为礼仪到与客户寒暄问好、电话礼仪、待人接物等商务礼仪各个方面都有了脱胎换骨的表现，达到了就业岗位要求的精神状态与职业面貌。互联网正一步一步改变人们的生活方式以及理财方式，网络上的金融理财产品层出不穷，金融制度改革与创新与日俱进。面对目前的金融市场及金融机构创新等，我们也非常有必要把创新型的金融业务、创新型的金融工具以及创新型的金融服务等内容带到课堂中。

（二）不断改进教学手段和模式，完善实践教学形式1.采用现代化教育手段，探索“一体三结合”的教学模式。基于高职教育要加强实践教学的要求，可以探索“一体三结合”的教学模式，即将“教、学、做”糅合为一体，增强学生实践操作能力。教师课堂上要充分利用目前比较先进的教学软件和教学设备，利用互联网络资源。现在有许多仿真模拟金融活动的教学软件被开发出来，比如实时股票及期货仿真交易教学软件、商业银行模拟教学软件、保险实务模拟教学软件、会计流程模拟教学软件等。我们可以利用这些软件让学生模拟操作，利于这些现代化的教育手段有效地把“教、学、做”三个过程糅合在一起。首先，老师在课堂中借助仿真软件、教学课件、教学视频、教学动画等实施职场式仿真教学，采取案例教学模式构建课程的教学内容，实现“教与学”的糅合。其次，学生在老师讲解演示过程中可以操作和提问，这种随堂实训的方式又实现了“学与做”的有机融合，学生体会深刻。除了随堂实训以外，可以设置学生考核课堂，以班级分组的方式进行过程考核，搞团队对抗。这样一堂课下来，“教、学、做”糅合在了一起，实现了“一体三结合”。这种教学模式既增加了课堂的直观性和生动性，又扩大了教学内容的信息量，极大激发了学生的学习兴趣，提高了他们的实践能力和水平，取得了良好的教学效果。也使我们的教学方式由传统的灌注式教学向启发引导式转变，大大提高学生的学习兴趣、参与意识及实践操作能力。2.拓宽课外第二课堂的发展路径。目前，第二课堂活动在各高校普遍兴起。第二课堂活动不单可以活跃学生业余生活、填补学生的精神空白，而且以它丰富的内容、多样的形式，起到寓教于乐、潜移默化的综合性教育效果。比如举办模拟证券期货交易大赛，老师可以随时看到学生的网上的操作情况和实时业绩，作为活动裁判以业绩高低作为比赛结果的重要参考。学生在交易竞赛中还须记好投资笔记，方便日后总结回顾，老师赛后可以对参赛成员进行业务指导和讨论分析。学生在这些课外活动中体验和掌握实战时机选择、实战技巧运用、投资策略分析、投资理念等内容，有些技巧是从书本中学不到的。这样的活动极大地激发了学生学习热情，有效地提高了学习的效果。此外，让学生自己通过网络媒体搜集最新的国内外重要财经新闻，对财经热点展开“头脑风暴”，以陈述或者金融热点问题辩论的方式展开讨论。这样一方面增强学生对经济的关注度、敏感度，另一方面还提高了学生的思辨能力、语言表达能力、团队协作能力等等，一举多得。这些知识性、趣味性和教育性为一体的第二课堂活动非常有益于提高他们的学习兴趣，加深他们对专业知识的理解和掌握，而且还锻炼了思维能力、动手能力和创造能力，使学生综合素质有了很大提高。

（三）按照“产教结合、院企合作”的要求建立校内外实习实训基地，积极开展订单式培养，建立产学研结合的长效机制1.加大校内实习实训基地的硬件投入。建设校内实习实训基地是培养技术应用性人才的必备条件。实训基地建设应尽可能与工作岗位一线环境相一致，形成较为仿真的实训环境。实践教学要加强校内实习实训室的硬件投入，购置必备的专业设备和软件系统，根据不同培训目标，可考虑设立证券期货实训室、保险业务实训室和银行柜台实训室等等。2.订单式培训，建立产学研结合的长效机制。高等职业教育的职业性、应用性决定了它不能把自己封闭在校园内闭门造车，只讲授知识，而必须走向社会，了解社会用人需求。在校外，学院可积极谋求与本区域内的证券期货公司、保险公司、金融投融资公司等金融机构合作办学，按照互惠互利原则，建立校外实习实训教学基地。用人单位可向学院提出人才需求的规模与条件，进行订单式培养，对教学计划和培养方案提供参考意见；学校可以利用假期，安排老师带队，在相关业务经理的帮助下开展各种各样的职场式培训，如公司晨、夕会的流程，营销模拟训练，拓展销售业务的说话艺术演练等社会实践活动，使学生掌握金融营销的基本技能及团队管理的本领。鼓励学生利用业余时间在校外实践教学基地兼职，尽快熟悉投资市场全流程的实际操作业务，使得学生的客户拓展能力得到大幅度提高，为将来可以迅速适应工作环境和工作要求奠定基础。

参考文献：

［1］吴云勇，陈凌白.金融学专业投资理财方向建设方案［J］.浙江金融，2008，（1）.

［2］刘学军.高职院校投资理财专业实践教学改革与实训基地建设的思考［J］.产业与科技论坛，2012，（11）.

［3］冷静.高职院校金融理财类课程改革探索———以山东外贸职业学院为例［J］.黑龙江教育，2011，（11）.

［4］蒋海，刘少波.我国金融人才培养模式改革研究［J］.南方经济，2004，（4）.

［5］陈洪“.国际金融”课程实践教学体系的改革与实践［J］.企业家天地：理论版，2010，（4）.

篇9

关键词：家庭金融投资；家庭理财；现状；趋势

随着金融市场的不断发展，市面上投资理财产品种类繁多，能够为有着投资需求的家庭提供有效平台.而在中国家庭中通常只有在温饱基础上才可能对投资理财进行相应考虑，但是由目前家庭投资的状况可以看出，由于没有对家庭金融投资进行充分认识，所以对市场中众多产品进行选择时十分容易出现不理智行为.所以中国家庭在开展金融投资理财的过程中，需要对相应内容进行详细了解，从而做出更加正确的决定.

1中国家庭金融投资的作用

1.1对家庭的收支情况进行平衡

对于中国家庭而言，对温饱问题进行有效解决之后，金融投资就显得十分必要了.人的一生中能够有效创造价值、挣取薪酬的时间有限，而在无法挣取薪酬以后，不可能靠国家来养老，同时只是依靠后代来养老，也是一种很不负责的行为.所以中国家庭可以通过有效的金融投资，为自己增添财富，并为今后的生活提供一份保障.

1.2对更好生活进行有效追求

在中国家庭金融投资过程中，对家庭收支进行有效平衡是金融投资的最根本目的，同时也可以说能够对现在与未来的温饱问题进行有效解决，以确保自己可以生存下去.但是每个人都希望自己可以生活的更好，收入一年比一年高，家里的经济状况一年比一年好.所以只有有效增强自身的经济实力，才能够显著提升自身的生活质量.

1.3对风险灾害进行有效防范

在生活与工作过程中，人们时常会经历一些具有危害性的事故，例如：疾病、火灾、地震等，会对人们的人身、财产安全造成严重损害，这对只拥有普通收入的家庭而言，往往会导致家庭出现资金周转困难、生活困难等问题.但是通过金融投资能够对家庭财产实施有效规划，并进行合理收支，即使在面对不可抗拒的灾害事故过程中，也可以拥有相应资金来应对灾害.同时在金融投资期间即使没有出现意外事故，也可以使投资资金得到增值，以获取相应收益.

2中国家庭金融投资现状

2.1家庭投资具备较强的需求力度

随着中国家庭金融投资的不断发展，就目前家庭金融投资状况而言，家庭金融投资拥有较高的需求力度.而家庭金融投资有着较高的投资需求，可以在相应程度上说明银行储蓄存在着大量转移的状况，根据相关调查数据显示，近年来我国家庭对进行银行储存的欲望越来越小，与此同时，我国股市的行情一路走高，并且很大一部分股民有着将家庭存款由银行转入股市的意愿.其中小部分股民因为投资获益而选择利用家庭存款创造效益，但是在这一过程中十分容易出现跟风行为，而跟风行为是中国公民最为常见的思维习惯，十分容易为自身带来巨大亏损.所以在家庭金融投资过程中必须要十分慎重，在股票之外，还有债券与基金与股市并同发展，得到了许多有着金融投资意愿家庭的青睐，并获得了很大程度的发展.

2.2金融投资理财产品种类丰富

从中央降息开始，中国更多家庭对银行储蓄的热情越来越低，通常都会将家庭理财重点放在金融投资中，所以在很短的时间里出现了大量的金融投资工作人员.正如我们看到的一样，股票、期货、基金、银行理财等多种理财产品的蜂拥而来，让人们眼花缭乱.而几年之前从来没有想过银行会引入与发展理财产品，并且也认为保险只包含着寿险以及车险.但是在目前看来，随着我国经济的快速发展，许多思维界限都会被打破，随着股票、期货、基金等理财产品的不断发展，为了能够得到显著的资金优势，银行也发展出了大量的理财产品.如果社会对储蓄不再青睐时，为了有效保持自身的资金来源，银行就需要做出相应改革，投大众所好，引进关注度较高的理财产品，从而显著提升自身的竞争优势，才能够确保自身的正常运营.而对于保险公司而言也是如此，如果依旧只是坚持只做寿险以及车险，通常不会有效吸引消费者的注意力以及购买欲望，而对理财产品进行有效引入后，会显著增强大众的关注力度，从而可以促进保险行业的良好发展，而在国外金融投资理财本来就是由保险中划分得来的，只是目前国内缺乏对保险行业的充分认识，不利于保险行业的快速发展.

2.3家庭金融投资由有形转变为无形

金融投资作为目前中国家庭普遍应用的理财方式，也在由有形向着无形进行转变.20世纪初期，房地产市场得到了白热化发展，当时利用资金进行炒房的人获得了巨大收益，并且在相应地产商故意压盘的情况下，房地产相关的刚性需求不断提升，同时由于很多因素对国内房价造成了相应刺激，所以一时间全国各地开始大兴土木，对相应楼盘进行有效开发，从而让投资者进行购买.从2000年到2008年短短几年之间许多地方的房价都翻了一倍以上，而随着房价的快速上涨，以及房产利益的暴力增长，国家利用相应的有效政策对局面进行了及时掌控，有效降低了投资者对房地产进行投资的热情.由2010年开始，大量投资者由有形投资转变成为无形投资，股票、期货、现货、基金成为投资者们重点关注的对象，这些投资项目可以在网上进行直接操作，并且其收益速度非常快，很多白领可以运用休息时间来进行有效交易，方便快捷.总而言之，中国家庭金融投资目前已经成为金融中的主流行为，所以只有进行有效调查，与实践进行有效结合，从而对投资项目进行全面分析，才能够构建一个更加完善的金融投资市场，从而为家庭金融投资创建一个更加公平、安全、有效的收益体系.

3中国家庭金融投资的发展趋势

3.1未来家庭理财的主要方式

随着我国社会主义经济的快速发展，金融业已经成为我国经济发展的主流，所以为了满足高质量的生活需求，就需要家庭采用有效的理财方式，对自身资源进行合理分配.同时随着人们收入的不断提升以及金融市场的快速发展，金融理财所具备的优势显而易见，所金融投资会成为家庭理财方式的重要选择.此外，金融投资有着收益灵活、收益所需周期较短的优点，并且能够对相应的不良影响进行有效规避，这样可以为金融投资成为中国家庭理财的主要方式奠定良好基础.

3.2金融投资的多元化发展

随着国内经济的快速发展，家庭金融投资向着多元化发展，而多元化投资的开展与目前投资理财产品的多样性有着较为直接的关系.首先，随着我国经济的稳定、快速增长，人们的生活水平不断提升，同时人们所拥有的可以进行任意支配的资金明显增多，所以对理财产品进行选择的过程中，也会变得越来越多样化；其次，由金融市场现在的发展状况可以看出，随着人们对金融投资需求的不断提升，理财产品会变得更加细化，进而可以有效促进金融投资的多元化发展.同时在我国家庭金融投资过程中，不将鸡蛋放在同一个篮子里是人们进行投资理财的一个共识，这样能够对投资风险进行有效分散.随着我国市场经济的快速发展，不只是增强了国内的经济繁荣，也为金融投资带来了相应风险，所以面对目前缺乏规律性变化的金融市场，开展分散投资是提升家庭金融投资安全力度的重要选择.

3.3抗金融风险能力提升

人们在金融投资理财过程中，通常都会存有跟风心理，认为随大众走能够降低理财过程中的风险.例如：看见人们都在炒股，然后不管自己对股票有多少了解，就跟风进行相应炒股，如果当时股市行情比较好，还可以获得相应利益，但是如果股市行情不好，跟风的人们不能够对股市风险进行有效规避，最终就只会是血本无归.目前人们都会以自身的实际情况为依据，科学合理的选择与开展投资理财，并理性的进行决策.例如：当人们跟风炒股时，可以较为理智的选择有着较小风险的其他理财项目，从而追求事半功倍的效果.同时现在稳健理财是金融投资的主流，所以大部分家庭在投资理财过程中，都会对自身承受风险的相应能力进行充分考虑，由之前的冒险投资转变为现在的稳健投资.尽量在确保投入本金的基础上，恰当地选择一些具备相应风险，但是有着较高收益的理财项目，而不是只追求高风险、高收益，完全不对理财项目的安全性、稳妥性进行考虑，孤注一掷，开展不合理的投机冒险行为.对金融知识进行储备，是一个十分细致与漫长的过程，并且需要做到及时更新、与时俱进，在这一过程中，投资者能够由根本上对自身的投资意识进行有效提升，摒弃之前在投资过程中的盲目性以及随意性，增强自身对市场的判断能力，从而显著提升家庭金融投资的质量，为家庭金融投资的安全性提供确切保障，有效提升其抗金融风险的能力.

4结束语

中国家庭在金融投资过程中，其理财理念与认知发生了重大改变，并且投资理财越来越平民化，人们能够通过多种多样的方式进行投资理财，以获得良好收益.未来家庭金融投资会更加符合家庭的理财要求，并且随着金融市场的快速发展，家庭金融理财所具备的抗风险能力也越来越强.但是在家庭金融投资过程中，人们依然需要对投资理财项目进行慎重选择.此外，目前金融投资已经成为我国现代化发展的社会主流，对人们的生活有着非常重要的影响.

参考文献：

〔1〕曹曦,许国栋,刘柏君.金融危机下家庭金融投资及其风险规避[J].中国投资,2013(S2)：152-153.

〔2〕何锦旭,胡显东.对我国普通家庭金融投资理财现状及趋势的几点探讨[J].时代金融,2015(18)：260-261.

〔3〕王妍.后金融危机时代我国居民家庭金融投资风险及其防范[J].特区经济,2011(04)：36-37.

〔4〕陈聪.我国大众家庭金融投资理财现状及趋势分析[J].现代营销(下旬刊),2015(09)：39-40.

〔5〕李晓红.我国工薪阶层投资理财现状、存在的问题及对策[J].中国乡镇企业会计,2014(08)：23-24.

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【关键词】个人理财 理财途径 理财误区 对策建议

改革开放以来，中国经济持续快速发展，国民收入水平不断提高，国民的投资理财意识逐渐增强，但由于风险意识不足以及理财知识缺乏，造成收益不高或赔了本金。如何投资理财就成为摆在中国人面前的一大问题，因此本文试对当前个人理财途径及其误区进行简要分析并提出对策性建议。

一、个人的主要理财方式

随着人民收入的逐渐提高和投资理财观念也逐渐增强，各种金融机构纷纷进军国内投资理财市场，开疆拓土。当前投资理财的主要方式有：

（一）房地产投资

在现在的房控政策出台之前，我国的房地产市场处于一个由个体消费为辅，集团或机构消费为主的情况。但是自从当前的房控政策出台后，个人投资买房在房产消费市场所占比例逐渐增大，一些居民在住房条件改善的同时把储存房产作为一种投资理财的方式。

（二）国债

国债是国家信用的主要形式。由于国债以中央政府的税收作为还本付息的保证，因此流动性强，风险小，利率也较其他债券低。这样国债便成为我国居民的一个重要投资渠道。在计划经济时期，国债要靠政府的行政摊派手段来发行，对于居民来说这是一种被动投资。但随着改革的不断深入，国债的发行方式慢慢有了变化，其运作方式有原来的政府行政摊派转变到了靠市场来发行的方式，成为居民投资理财的热门方式。

（三）股票

股票投资也是当今我国居民非常重要的投资渠道之一，且是发展相对较晚但是发展之迅速的金融市场。但是由于我国的股票交易市场还不完善以及股民的投资缺乏理性，股民对股市的驾驭还有很多路要走。自2004年至今，8年的时间里，我们经历了“3牛5熊”的行情。以上证综指为例，上证综指从2004年的1492点起步，达到2262点位，其间最高至2007年的6124.04点，最低回落至2005年的988.23点，上演了一轮轮的悲喜行情。股民们完整感知了过山车般地刺激。

（四）保险

保险业是我国金融体系中市场化程度最高的行业。我国的保费收入已从2003年底的0.4万亿元发展到目前的1.2万亿元。将保险作为一种理财渠道，主要是看中的是保险的财务安全保障功能。一个不考虑财务安全的家庭，如何奢望财务自由？我们目前要做的，还是如何屏蔽不当销售对“保险”这个圣洁产品的玷污。

（五）基金

基金是收益和风险比较均衡的一种金融理财工具，适合有资金且敢于承受一定风险，但又没有闲暇时间进行分析或没有证券投资经验的投资者。由于基金的收益和风险比较均衡，因此成为个人投资者理想的投资工具。

（六）银行理财产品

2004年9月，以光大银行推出的“阳光理财B计划”为标志无论短期是是非非，银行理财产品事实上实现了几何级增长：从2004年的年发行量76只，发展到2011年的1.6万只。同时银行积极发挥理财超市职能，在自身开发理财产品的基础上，不断打出理财服务牌吸引投资。

上述的投资渠道是人们最常见和最常接触到的投资理财方式，可是由于当前整体理财环境的不完善、不稳定、不健全，这导致居民的资金由储蓄向投资理财转化变得无比艰难。

二、个人在理财过程中陷入的主要理财误区

个人理财应该建立在合理的基础上，不少投资者认为自己的理财投资很合理，并没有出现投资亏损，其实一些投资误区正悄然吞吃着你的资金。接下来和大家主要分析一下投资理财的四个主要误区。

（一）股市投资盲目追涨杀跌

追涨杀跌作为一种操作手法，是在第一时间抓住趋势起点进行趋势投资的方法之一。但凡事皆有度，过犹不及，如果陷于盲目、频繁操作，则可能存在一定投资风险，属于异常交易的，还将被监管部门重点监控。股市上有种典型的“羊群效应”，那便是跟风炒股，不仅会增加资本市场风险，而且极易出现投资失误从而导致资金被套牢。许多投资专家认为投资无所收益最大的根源在于盲目追涨杀跌。“买在高位卖在低位”，股票涨了跟风补仓，股票回调便清仓，这样不仅错过了获益机会，还付出了不少的交易成本，想获取收益只能是难上加难。

（二）投资基金只看排名

许多基民在购买基金时一味的跟着排名走，却没有意识到排行榜表现的是过去的基金投资业绩，而基民所购买的基金属于未来。殊不知，去年“前十强”就可能沦为今年的“后十弱”，从而导致基金投资遭遇失败，难以取得投资收益。2011年的基金走势便是一个真实的例证。根据好买基金统计，2011年，股票型基金无一获得正收益，平均跌幅为25.02%，跑输大盘3.3个百分点；指数型基金略好于股票型基金，下跌22.35%；混合型基金下跌21.95%。

（三）对保险认识不足

人们对保险的不正确认识有很多种，其中最普遍的一种是将保险单纯当作一种投资的渠道来看待。保险有许多功能，比如：获得保障、规避风险、体现关爱和责任、合理避税、资产保全等等，当然也具有投资和储蓄的功能。但投资和储蓄的功能并不是保险的主要功能。保险只适合于长期的投资，如果是要投资，特别是中短期的投资，选择其他的方式会效率更高一些。另一个较普遍的保险误区是：许多收入较低的人买了许多甚至是过量的保险，另一方面许多有良好收入的家庭却只是安排了很少的保险。实际上，越是收入高的人群，应当将其收入越高的比例用于保险的安排。

（四）投资银行理财产品只关注预期收益

很多人在进行银行理财产品选择时，把收益率作为唯一的一个“刚性指标”，只选预期收益率高的产品，根本不在意产品的风险大小，根本不在意产品的预期收益率有没有可能实现，使得理财纠纷频发。预期收益率，只是理财产品设计部门以相关数据为依据做出的一种“预测”，且最高预期收益率也只有在最理想情况下才可达到。当趋势判断错误时，投资者实际获得的收益就可能远远低于理想的水平。因此，预期收益率仅仅是一种“预期”，不一定是它实际能获得的收益，投资者不应把预期收益作为挑选理财产品的唯一指标，应综合的考虑理财产品的设计、投资方向等再做选择才是理性的。

三、促进个人理性理财的对策建议

根据上述分析，想要做好理性理财，得有一个从准备计划到实际行动，最后到经验总结的过程。

（一）准备阶段

准备阶段是一个自我了解过程。因为从理财的角度来看，“适我”最为重要，不存在一个“普适”的方案。首先，从市场上存在的理财产品来看，市场上充斥着各种各样的理财产品，风险大小，期限长短，收益大小等等都不同；其次，我们每一个人也各不相同，从宏观方面来说，地域不同，经济发展水平不同等。从微观来说，个人性格不同，拥有的资金不同，风险爱好不同等。所以在进行投资之前，要对自己的财力、能力、精力，一定的知识以及对市场的现状和发展趋势，有一个全面详细的了解是非常必要的。

（二）策划阶段

一份周全的投资策划是成功的开始。这一计划要为将来的投资定出基本的目标、策略和预算，准备投入多少？预期收益多少？遇到紧急事件的处理原则和方法是什么？这三方面是投资计划的关键之处，有了对自身财力和信贷能力的分析和了解，就可以确定出投资的规模。通常投资的风险性以信贷占总投资的比例来衡量，成正比关系，对于年轻人来说可以适当承担较大的风险。而对于中老年人来说，保守投资足以满足他们的需要。切合实际是建立投资预期的关键。最好有明确的目标、原则、策略和措施。

（三）投资实施阶段

一般来说投资实施过程是不可能一帆风顺的，总会遇到一些风险，而且大多数问题是你从未遇到过的和根本没办法从书本上学到的。所以，投资前的准备和策划固然重要，但也不要认为做了这些准备工作就可以高枕无忧。这些可以成为实际决策的工具和指导，但也需要具备冷静处事、灵活应变的能力。

第一，勇敢探索，获得有用的实践经验。

第二，计划缜密，考虑到变化多端的环境。

第三，应变灵活，对付有可能出现的任何紧急情况。

（四）总结

总结是人们最容易忘记的一点，却是投资理财必不可少的步骤。要开始下一个阶段投资行动对上一阶段的总结是必要的。与其不断对过去的损失感叹惋惜，倒不如总结经验，吸取教训，避免错误再次上演。

参考文献

[1]韩海燕.个人理财[M].北京：清华大学出版社，2010，76-79.

[2]张九龄.对拓展个人理财业务的思考[J].甘肃金融，20011，（1）：24-25.

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固收+基金是一种投资策略，固收指投资于传统的资产，这时这部分资产可以提供固定的收益，具有一定的稳定性，这笔资金投资后风险较小；基金主要指投资于风险系数相对较高的资产，在较高风险下获得较多的收益，由于兼顾收益和风险的特性，固收+基金这样的理财产品受很多人欢迎。

“固收+基金”产品在投资时短期内是很难获得较多收益的，需要用户持有较长的时间，再有就是波动更小，可以给投资者带来更好投资体验。这种组合的方式弥补了股票基金和纯债基金的不足。

用户在投资理财时一定要具备相关的知识，买入理财产品时要详细的阅读协议，知道理财产品募集的资金都投入了哪些资产，同时知道买入或者赎回的时间，最后就是使用个人的闲钱进行投资。

使用个人闲钱投资理财时可以选择不同的产品，不同的产品获得的收益不同，常见的理财产品有基金、股票、银行存款、白银、期货、黄金等，投资理财产品时最好具备相关的知识，不要涉足自己不熟悉的领域。

（来源：文章屋网 ）

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关键词：农户；理财现状；对策

中图分类号：F83文献标识码：Adoi：10.19311/ki.16723198.2017.04.045

改革开放以来，“三农”问题受到了广泛的关注，新农村建设逐渐成为我国科学发展的核心。随着广西新农村建设工作的不断推进，农民的收入大幅增加，特别是在新农村建设示范村，农民生活水平提高尤为显著，农民家庭盈余、闲置资金比逐年增长，农民进行生产、投资的领域在不断扩大。本文首先从广西农村实际情况出发，通过问卷调查、个人访谈等方式了解广西农户金融素质水平以及目前家庭理财现状，发现并分析其中存在的问题。

1广西农户理财现状

本次组织的广西新农村农民现代金融知识及财富管理情况调查采取了网络问卷、访问问卷，个人深度访谈相结合的方式，调查对象遍及南宁、桂林、柳州、北海、梧州、钦州、百色、防城港等广西的14个地区农民家庭。本次调查收回有效问卷合计910份，有效率928%。为了提高问卷的有效率，利用高校生源遍布广西各地的资源，组织院校学生利用假期深入农村进行实地调查并指导问卷填写。

1.1受调查家庭的基本情况

参与本次调查的家庭大多数是4口之家，占受调查总数的42.9%，4人以上的家庭占40.1%，符合广西农村“大家庭”的特点。为了使调查结果更切合实际，在调查问卷发放时我们选择了解家庭财产状况，能够进行理财决策的家庭成员进行调查，年龄在25岁-60岁之间，并将其分为4个年龄层次，25-30岁的占282%，31-40岁147%，41-50岁占比最多，为421%，51岁以上151%。受教育程度为初中及以下的占495%，高中308%，11%为大专，88%为本科及以上。所从事的职业主要以农民为主，占5896%，乡镇干部（含乡镇事业单位）为12%，个体经营户956%，乡镇企业职工留守人员159%，其他职业分别有工人，司机、乡村教师、销售员、业务员、农民工、自由职业者等，占2629%。

1.2家庭收入情况

从收入方面看，家庭平均年收入分布情况如下：2万元以下占433%，2万-3万元占18%，4万-5万元占10%，5万-10万元占215%，10万-15万占35%，20-30万的为11%，30万元以上的为07%。通过分析，家庭收入与受调查人员的文化程度、年龄以及所从事职业在某些程度上有一定的相关性。平均年收入为2万元以下的家庭中：受教育程度为初中及以下占574%、其中667%的家庭以务农为主（这部分家庭主要从事小农生产）；学历为高中的调查对象减少到239%，大专为147，而本科只有41%。年收入在10万-15万元的家庭中，文化水平在初中及以下的占214%，高中429%，大专143%，本科214%；由于高中毕业的受调查人员大多目前年龄在40-50岁之间，有一定的财富积累和社会经验，在收入较高的家庭中占有相当比例这个不足为奇，而大专与本科文化程度的受调查者大多比较年轻，年龄一般在30岁以下，社会经验与财富积累略少，因此在4万-5万，10万-25万这几个收入层次比重相对高中文化程度的农户少；但年收入在30万以上有75%的受访者文化层次在大专以上。

收入较高的家庭中，例如年收入达20万以上的家庭均是从事非农职业的个体经营户、乡镇企业职工或其他职业。其他职业主要包括司机、工人、销售人员、自由职业者等。当然，从事农业的家庭年收入在4万-20万元之间也占了相当大的比重，这部分家庭大多从事规模果蔬种植、动物养殖、苗圃种植、参与农村旅游项目经营等，并非只从事传统的小农劳作。而只从事传统小农种植的农民家庭，收入大多都不高。

1.3理财意识

从理财意识来看，686%的受调查者在存钱时想过让自己存款利息变多，314%的人没想过，这部分人主要集中在初中及以下文化程度的受访者，占588%。可见理财意识会随着文化水平的提高而增强。

对于“你有过购买什么投资理财产品的经历吗？”这个问题，752%的受访者没买过，只有248%的人买过。但在随后的一个问题“你买过保险吗？”，有837%的人选择买过，主要购买的险种是医疗保险，占741%，其次是养老保险为284%，意外伤害险277%，农业保险143%，只有163%的人选择没买过。很显然，这些受调查者并不认为购买保险也属于理财的一种行为，所了解的金融知识不多。但同时也体现了保险尤其是医疗与养老保险在农村的普及程度已经相当高了。农民购买保险的意识在不断增强，842%的受访者认为购买保险对自己有好处，只有92%认为没用，66%的人不太清楚。

针对家庭目前实际经济情况，觉得有理财必要的受访者为456%，有365%觉得不太了解理财知识，不敢盲目理财，只有179%认为没必要。可见有相当大一部分农民是存在理财需求，对于不太了解理财知识，不敢盲目理财的这部分家庭，说明部分农民也是理性的，不盲从、不冒进，并非只是外界所评价的“保守”。只要对理财知识有足够多的了解，相信会有很大一部分家庭，会加入到投资理财的队伍当中。

1.4家庭收入分配情况

从对“现在的家庭收入分配情况现状满意程度”来看，“一般”的家庭为455%，“不满意”为22%，“没有明显感觉”为178%，“满意”的家庭仅为147%。从学历层次来分析，对家庭收入分配现状不满意的受访者，学历大多为初中及以下，占到不满意者受访者比例的561%，而选择“没有感觉”的也大多在该学历层次，占选择该项受访者的581%。选择“满意”的家庭中，大多数为专科及以上学历，占432%。由此可见，文化水平越高，越懂得如何以自己满意的方式合理的分配家庭收入，文化水平越低的家庭，由于不知道如何投资理财，不清楚何种分配方式适合自己，因此对于想要改善家庭收入状况的家庭来说，大多感觉“不满意”。另一部分家庭由于学历层次低理财意识淡薄，对家庭收入如何合理分配，表现出没有计划、不在意等态度，因此选择“没有感觉”也大多在这部分人当中。

1.5投资偏好

“如果您有一定的收入，您首先想到的财产保存形式是？”对于该问题，受访者选择买或建房子的为385%，存银行的为369%，买保险的仅为04%，选择创业的占174%，投资股票债券基金的也仅为57%，选“其他”的为35%，主要槊窦浣璐。对农村居民而言，当收入得到提高后，在传统文化的影响下，农户会优先考虑修建房屋，这导致农户会将收入中很大一部分投资于房屋，影响了其他资产的投资，在某种程度上影响了农户投资结构的优化，减缓了农户收入的增加。对于目前已经购买的理财产品，具体情况如表1。

通过对以上数据进一步分析，学历层次在初中及以下的家庭中，偏好选择定期存款、保险、房产，分别占选择该产品家庭中的54.8%、55%以及46.7%。而对于收藏、信托、股票的选择则为0。与此相反的是，具有专科及以上学历的家庭，已购买的理财产品主要是外汇、国债、股票基金、收藏等，占该选项比例分别为87.5%、75%、35.7%、75%。而高中学历的受访者相对于以上两个学历层次的投资特点来说，两者兼而有之。由此可见，学历层次低的家庭，偏好投资无风险或低风险资产，受教育程度高的家庭，理财方式多样，但更偏好于收益率高，风险相对高的理财产品。

2农户理财过程中存在的问题

由于广西大部分农村位处山区，存在着“老、少、边、山、穷”等特点，大多仍然以“小农式”生产为主，通过调查分析，广西农户在投资理财过程中存在的主要问题如下。

2.1缺乏投资理财的资金

收入是决定投资理财的重要因素，在大多数家庭中，只有较为稳定的收入来源，在保证自己的基本生活需求之外仍有盈余，才会有理财的需求。虽然“三农”问题在近年来一直受到中央的高度重视，农村居民的收入也不断增加，但总体收入水平仍然偏低。在调查中，年平均收入5万元以下的家庭占了53.3%，10万以上的家庭才有5.3%，不少农户没有稳定的收入来源，收入大多来自传统的养殖、种植以及外出务工等。去除日常生活支出、教育、医疗、人情等开支外，家庭收入剩余不多，这是农村投资理财市场难以发展的主要原因之一。

2.2文化程度普遍不高，缺乏投资理财意识，抗风险能力弱

在本次调查中，几乎一半的受访者文化程度都在初中及以下，为49.5%，素质相对较低，观念也比较落后，他们大多数不了解投资政策，不懂得计算投资收益、识别以及分析风险。多数农民只懂得以传统的方式将钱存入银行获得利息收入，或者用以民间借贷从中获利。因为理财意识和技能的缺乏，没很多农民没有理财的规划和打算，不少农村地区还出现了赌博风气盛行的情况，试图以不正当的方式积累财富，影响恶劣。此外，在农村推广理财产品的业务人员为了个人业绩，将不合适的产品推荐给农民，做出不实的宣传或不充分揭示产品风险的情况屡见不鲜。由于信息不对称，不懂识别风险，农民往往在不足够了解的情况下购买了理财产品，一旦出现问题就容易产生纠纷，会给银行和农户带来法律风险。

2.3农村金融市场发展仍然滞后

广西农村理财环境差，主要表现在：（1）营业网点少，金融理财基础设施落后。目前农村金融市场较常见的一般只有农村信用社、农业银行、邮政储蓄银行、农村合作银行的营业网点，除此之外几乎没有长期稳定的专业理财队伍驻扎农村，引导农民投资者设计理财规划。同时，当代金融投资理财市场的发展需要依托各种现代化网络信息技术平台，例如理财软件、网上银行、电子银行等，但因为多方原因，金融机构投入少，造成农村营业网点的营业条件差。（2）网络、宽带不够普及，导致投资理财信息难以在农村的推广。（3）农村金融服务人才匮乏，素质普遍不高。由于交通不便、经营环境差、工作开展难度大等原因，乡镇的金融人才、机构非常少，尤其是边远山区更是无人问津，比如一些保险公司、证券公司的人员，几乎都不愿意到农村去销售理财产品，很多刚毕业的大学生也大多不情愿到乡镇基层金融机构工作。

2.4针对农户的投资理财产品和投资渠道少

目前广西各农村地区正在开办的投资理财产品，大多是针对城镇居民设计的，并没有考虑到农村地区的特点和农户收入的实际情况，因此大多理财产品无人问津，形同虚设。而且理财产品种类也非常少，例如当前有城市已广泛普及的业务品种：银行卡业务、代客理财业务、电子银行等，在农村地区仍未发展起来，导致农户投资渠道匮乏。农民的收入由于受生产周期和季节的限制，具有不确定性，资金闲置时间短，而金融机构推出的理财产品大多要求投资起点高，投资周期长，不符合农民的实际投资需求，即使有闲钱想投资，也难以找到适合自己的理财产品。

3提高农民金融素质，优化农户理财方式的对策

3.1多渠道着手，提高农户金融素质

（1）高校充分发挥社会服务职能，利用高校资源与相关部门合作，定期下乡开展金融知识教育与宣传。地方高校与地方政府以及金融机构合作，组织师资到农村开办理财讲座，免费举办培训班，也可组织金融类专业大学利用假期下乡开展金融知识宣传服务工作，组织农民开展金融投资理财知识竞赛等相关活动。

（2）地方政府与村镇金融机构合作，建立金融知识宣传服务站。

可在各个村镇建立金融知识宣传服务站，邀请村镇金融机构专业人员或乡村干部和村小学教师为金融知识宣传员，举办金融知识讲座、建立便民金融知识宣传橱窗等形式进行金融知识宣传。结合农村金融改革试点工作的农村信用体系、支付体系、保险体系建设等，开展多种形式的金融知识培训，义务指导农民进行一些简易的理财操作，激发并引导他们的理财需求。也可以通过建立农村资金互助合作社聚集农民闲散资金，通过合作社专业人员参与指导，组织农民进行投资理财，这不仅能拓宽农民投资理财的渠道，还有利于解决某些理财产品金额起点高的问题。

（3）不断壮大农村金融服务人才队伍。通过加大宣传力度，吸引更多的优秀人才参与到农村金融工作中来，包括鼓励志愿者结合自身服务优势和业余时间主动开展志愿服务，为普及金融知识提供强大的后备力量。此外，高校应有针对性地开设农村金融理财的课程，面向农村大力培养和输送有技能、应用型的农村金融理财优秀服务人才。

（4）利用广播电视、报纸、网络等媒体，进一步完善和丰富宣传手段。充分利用群众喜闻乐见、易于接受的电视、报纸、电台、网络等覆盖全社会的媒体反复向公众进行宣传。例如可与电视台合作，制作金融知识宣传片、在政府网站开设投资理财知识宣传栏等。也可将金融知识普及列入学生教育的内容，在中小学阶段可有针对性地开设形式新颖、内容实用的金融通识教育课程。积极推广金融产品和金融工具，重点宣传金融支持创业致富典型，提高受众群众学习投入金惠工程的主动自愿意识。

3.2加强农户风险意识培训

结合人民银行、银监会及各家商业银行的金融知识宣传开展工作，如金融消费权益保护宣传、反假币、征信等业务宣传工作，扩大金融知识宣传教育工作面，提高农户L险意识。此外，政府应委派专业人员下乡，对于那些不了解情况，又有迫切需求的农民群众，组织起来统一进行培训，引导农民合法理财，促进农村金融理财行业健康持续发展。对于那些违规的理财渠道，如、赌博和违规高息揽储等，政府应从严治理，加大执法力度，完善当前金融法规制度体系，约束和禁止理财市场的违法行为。

3.3建立一套有效的信用机制，通过金融扶贫提高农户收入

政府与金融机构应根据地方实际情况，建立一套有效的农户信用评定机制，评定农户信用等级。随着“精准扶贫”工作的大力开展，扶贫工作目前基本实现信息化管理，可将扶贫信息与农户信用信息结合对农户进行信用等级评定。制定符合地方实际情况的信用评级标准，评定信用户，使金融机构通过农户系统“精准扶贫”功能模块，全面掌握贫困农户状况，了解脱贫致富资金需求，为农民脱贫致富打下基础。只有农户收入提高了，农村金融理财市场才有更大的发展的潜力。

3.4农户资产理财建议

3.4.1制定合理的投资计划

农户在理财时，制定投资计划能躲避风险。投资计划中，应将投资方式、投资比例进行合理组合，结合自身家庭的实际情况，合理安排养老、教育、医疗、投资理财资金等，注重财产保全，分散投资风险。投资方式的选择应视个人情况而定，农户一定要有自己的主见，不能盲目从众，在不影响个人正常生活的前提下进行理性投资。

3.4.2选择合适的投资组合

由于每个家庭的情况不同，理财目标也不尽相同，农户在选择投资组合时，应根据自己的个性、所能承担的风险、成本、期望收益率等选择不同的投资组合，比如：（1）冒险型组合。这种投资组合的资金投资比例分配为储蓄、保险约20%，债券、基金约20%，股票、期货、房地产、外汇等投资为50%左右，呈倒金字塔结构。该投资组合适合家庭收入高，没有后顾之忧的家庭。投机成分相对较重，风险高，但收益率也高。（2）稳健型组合。这种组合资金投资分配比大概为：保险、储蓄投资约为40%，债券约20%，股票、基金约20%，其他投资约20%左右。此种组合适用于中等以上收入水平的家庭，风险承受能力相对较大，希望获得比平均收益更高回报率的投资者。市场经济环境变化万千，每个人的致富方式都不一样，在当前环境下，提高农民收入，进一步促进农村金融市场的发展任重而道远，我们应该根据自己的实际情况，走一条符合自己的理财道路，不要盲目从众，更不要盲目投资。广西农户首先要提高自己的金融素质、风险意识，掌握基本的投资理财技能，才能在当前农村金融改革环境下走出一条自己的理财致富之路。

参考文献

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女性理财并不逊色

记者的朋友是一家外企的高管，当与他谈起如何理财时，他对记者说：“我的理财方式很简单，就是把钱全都交给太太打理了，因为我觉得她在这方面的投资很有天赋。”而她的太太也没有辜负他的期望，几年来在房产、股票等方面的投资都有不小的斩获。而且她还非常注意分散风险，把整个家庭的财务状况调理得颇为顺畅，各项收支打理得井井有条。

其实很长时间以来，对于理财人们都会有这样一种固有的观念，那就是认为男性应该是这个领域的强者。不是吗?我们所见到的基金经理、企业家等等大多为西装革履的男性，给人的印象似乎是投资理财方面男性应唱主角。而实际上，女性在理财领域或许并不逊色，许多人的“成绩单”甚至还超过了男性。

最近，有一个城市的几家银行通过统计发现，在它们的VIP客户中，以女性名义开户的占到了60％以上。而在上海的很多家庭中，也是由女性掌管着家庭的财务大权。在我们当今社会，我们可以看到很多的事例，都表现出“巾帼不让须眉”的态势。从目前来看，女性理财已经成为一种趋势，一种潮流，这也是女性智慧的体现。

1999年，两位美国教授TerranceOdean及Brad Barber进行了一项为期6年的学术研究，发现在35000名散户中，女性的投资理财成绩比男性佳，平均每年多出1.4％。2001年和2005年，国际金融网站Digital Lbok进行了一项调查，分析10万个投资组合，结果发现两段时间中，女性投资人的表现皆超越男性。进一步比较，女性的投资组合平均报酬率达18％，男性只有11％，而同期大盘指数上涨13％。我们再看看美国一份两性投资绩效调查显示，女性年平均报酬率超过21％，男性是15％，女性的投资绩效整整高出男性四成以上，而如果将时间拉长来看，该报告显示过去12年中，女性绩效有9年比男性还好。

所以我们现在不能忽略这样一个事实，女性对于理财，比起男性并不逊色。比如从生理特点上讲，女性的直觉、细心、忍耐和发散思维等方面的能力都要远远高于男性。有很多证据表明，在许多方面女性比男性对财富更有一种天生的敏锐力。专家称，女性由于天性谨慎细心，对投资前做的研究和计划会更详尽，喜欢选择平衡的投资组合。一旦决定资金的投资取向，更愿意作长线投资，这同时也是她们忍耐性的表现。而这一切，也使得女性理财越来越受到人们的关注。

各有优势和缺陷

如果我们让男性和女性在理财方面进行一次比拼，究竟会是谁输谁赢呢?这可是一场很有意思的竞赛，我们发现，在有些方面是男性胜出，而在另一些方面则是女性领先一步，用一句话来概括，就是各有优势和缺陷。

男性与女性的投资理财风格各有千秋，绝大多数男性对于理财的热情不亚于天生对足球的热衷，办公室里对“蜡烛图”的分析，地铁里对巴菲特精髓的研读，“胆魄”、“冒险”、“激进”是对男性投资态度的描述，他们始终在追求着丰厚的收益。而与男性相比，女性明显具有“严谨”、“细致”、“稳健”、“保守”、“感性”的特点，这些特点决定了女性在理财方面的优势：对家庭的生活开支更为了解，对收入支出的安排上享有优先决策权；投资理财偏向保守，能很好地控制风险；投资之前，往往会事先征求多人的意见，三思而后行等。但是与此同时，过于“严谨”、“细致”，也容易使女性“本末倒置”，只重眼前蝇头小利，而忽视在投资和理财上的长期规划；“保守”会让女性为寻求资金的安全性而拒绝新的尝试；而过于“感性”，优柔寡断，更让女性的投资“跟着感觉走”――感情用事和盲目跟风。

其实，男性和女性在投资理财上的偏好，实际体现的是一种金钱背后你我之间的关系。最常见的身边案例是，恋爱中的男女出门约会，男朋友结账的频率一般都高于女朋友。这样的结果并非因为女朋友没有经济能力支付，而是体现了各自的满足感――男性向往权力和支配，而任何一位女性从心底里都想追求隐藏其中的安全感。而在投资理财上，他们表现出来的特点也是泾渭分明，归纳起来主要集中在这样五个方面。

一是男性喜欢冒险，而女性则相对比较稳妥。研究人员在调查中发现，女性习惯于建立平衡的投资组合，比较喜欢购买一些公用事业类公司的股票；相反，男性则比较喜欢跟风，但他们购买的一些股票波动幅度大，表现不是很稳定。专家认为，男性一般喜欢冒险，而女性则比较深思熟虑地去考虑投资，这是女性炒股胜过男人的主要原因。

二是男性往往能够“谋定而动”，他们会按照计划一步一步地去做，而女性在理财中却经常会出现情绪化的行为。这是因为女性天生必然会带有很多感性的东西，在理财中也会发生感情用事、目标飘忽不定、遇事不果敢的情况。

三是女性不同于男性会在高风险和保持胜利姿态的压力下，追求可观的收益。她们通常关注长线小利的累积，所以有一句话就是“男性理大财，女性理小财”。而在另一方面，男性往往善于抓大放小，而女性则喜欢亲历亲为，所以一般认为，女性较为适合投资房产。

四是男性创造性思维强，所以他们比较适合于开创性的工作，但与此同时，他们有了好的想法却不一定能够通过实际操作把它付诸于实践。而相反，女性的执行力比较强，有了一个好的计划她们更会考虑如何踏踏实实地去把它完成，这也给她们造就了许多成功的机会。

五是男性一般都会以自我为中心，比较相信自己的判断，而女性则比较善于沟通协调，倾听别人意见。有一个形象的比喻可以说明男性在投资理财上输给女性的原因，男性开车迷路了，通常死不承认，希望能遇到熟悉的路标，也不愿下车问路。在投资理财上也是一样，男性通常自以为知道自己在做什么，即使不懂，也不肯请人协助。但女性不一样，如果不懂，比较愿意承认、不耻下问。银行接触到的理财咨询客户大都是女性，因为她们更愿意听取专家意见，容易沟通和接受建议。

刚柔并济事半功倍

既然男性和女性在投资理财上各有优势和缺陷，这对于我们的投资理财就具有相当大的借鉴意义。总体上来看，男性理财的特点是“刚”，他们勇敢、果断，愿意承担风险；而女性理财的特点是“柔”，她们注意细水长流，并时刻注意控制好风险。

但经过比较我们可以清晰地发现，无论男性的“刚”还是女性的“柔”，在具有自身优势的同时，却不可避免地存在着种种缺陷，它也给我们每一个人的投资理财带来不小的影响。所以无论是男性还是女性，在现在都可以重新梳理一下自己的投资理财行为，看看存在哪些优势，还有哪些不足。而其中最为关键的就是取长补短，男性和女性都可以从对方身上吸取一些有益的“营养”，从而使我们的投资理财达到事半功倍的目的。

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《创业邦》记者见面的早上，张开兴刚从小区陪大妈们跳完广场舞回来，他把这个活动看作理解自己用户群体的途径之一。在他所创办的投资理财网站“金斧子”上主要活跃着两类用户――寻找各类理财方式的投资者及理财顾问，而金斧子正在试图用互联网的方式把两者的需求更好地对接起来。

对自己正在做的事情，张开兴认为是跨界融合：既有互联网行业与传统金融行业的融合，也有PC到移动端的融合。他相信在互联网和传统行业的融合中会产生巨大机会。2012年，张开兴决定创业。在“拉拢”了在国信证券做券商的好朋友何昆鹏入伙之后，他把方向定在了互联网理财领域。

今年4月，金斧子完成了千万美金级别的A轮投资，投资方是以“赌赛道”为特色的红杉资本。仅在今年，除了金斧子，红杉还先后投资了拍拍贷、火币网、融360等七家互联网金融相关的公司（根据公开媒体报道统计），“竞争很激烈”，不仅是创业公司，传统金融机构和新兴互联网的大小巨头也都在陆续进入。A轮融资之后的金斧子步伐明显更快了，并迅速推出了“金融港”“滚雪球”两款移动端产品，张开兴把在这个领域的竞争比喻成马拉松，“现在是刚开始，可能只跑了两三公里”。

想做平台，流量从哪来？

金斧子的网站给人的感觉很像一个理财产品的百货大楼，整个页面按照投资额度的递增顺序被划分成了商场里常见的1F、2F、3F直至6F的问答社区。

张开兴给金斧子的定位是“理财超市”。投资者进入金斧子之后，就可以按照自己的实际需求进行理财产品的搜索和比较，上面既有百元即可起步的 P2P 网贷、万元投入为主的银行理财产品，也有投资门槛较高的信托、资管产品，以及风险和收益都有可能最高的阳光私募基金。

这种模式有点像投资理财领域的“去哪儿”：通过整合线上线下投资理财的产品信息，并进行使之类目清晰的结构化处理，最终以“垂直搜索+比价”的形式提供给投资者。由于投资理财需要一定的专业知识，除了信息的整合，金斧子还会以平台的形式向投资者提供投顾服务。

在投资理财产品上，金斧子一方面和各类金融机构展开合作，如光大银行、中国平安、国信证券、弘康人寿等，由他们推荐相应的理财产品到金斧子上，另一方面则组织了一个由十几名员工构成的产品团队，专门负责四处搜寻合适的理财产品上线。张开兴用这种方式把自己定义成“机构投资人”：“我们必须要把自己当成是很专业的机构投资者，才能保证经过我们筛选上线的产品都是优质产品。”

而对一些门槛较高、常常需要借助线下方式完成购买的理财产品，金斧子则选择了在平台上引入理财顾问。这些来自线下机构的理财顾问以入驻的方式加入金斧子，一方面可以借助互联网的平台扩大目标客户的来源，在另一方面，也能给金斧子带来相应的流量。

这和金斧子早期的模式有关。在2012年创业之初，张开兴和合伙人明确创业方向为互联网金融之后，把公司的第一步踩在了社区上。所谓的社区有点像垂直在金融领域的“知乎”：金斧子一边发展理财顾问入驻，一边在投资者的群体中开拓市场。

在传统的金融机构中，理财顾问的服务对象一般为投资额度在百万以上的客户。在张开兴看来，这样就导致那些投资额度在百万元以下的客户很难得到贴心的个性化服务。因此在金斧子上，和问答社区知乎类似，入门型的投资者可以在金斧子上就不懂的理财知识提问或者寻找满意的理财顾问，而理财顾问则可以在答疑解惑的过程中进行个人品牌的塑造，从而获取更多的客户。

对当时刚成立的金斧子来说，这其实更像是一种前期积攒流量的过程。在创业之前，张开兴在迅雷待过三年多时间，主要负责迅雷会员业务的运营，自认在用户推广上有一套自己的打法。但想要在互联网上卖理财产品，张开兴还需要找到一种成本较低的流量获取来源，而问答社区就成了当时的合理选择。

据张开兴介绍，运营一年多之后，金斧子的日访问量就已经接近了4万次。随后，金斧子相继上线了各类理财产品，转型成现在的理财超市。而到现在，金斧子上入驻的理财顾问已经有3万名左右。

和余额宝抢用户

完成A 轮融资之后，金斧子加快了在移动互联网方向的发展，先后推出了自己的移动端 APP ──“金融港”和“滚雪球”。

如果说在PC端做金斧子是为了把理财顾问和投资者聚合到一起，在移动端，张开兴则选择了将两者分开。金融港在今年4月份正式上线，张开兴将金斧子用户的需求延伸开来，把金融港做成了一款针对理财顾问的理财产品分销平台，专门向理财顾问推荐信托、阳光私募等理财产品。

而在投资者部分，张开兴则对这类人群的需求进行细分，最终在今年7月推出了移动端的理财产品滚雪球。和金斧子覆盖种类众多的路线不同，滚雪球推出的产品种类主要集中在低门槛区域，如货币基金、银行理财、P2P 等。

张开兴认为这样的定位会更精准一些，也更能适应移动互联网的特性：用户以一种相对轻松的方式就能完成较低门槛的理财产品购买。在张开兴看来，这个被细分出来的群体，其特点类似于余额宝的用户：以年轻白领为主，可用于投资理财的资金额度不高，也更能接受移动互联网的方式。

为了吸引这类群体，张开兴在滚雪球的产品设计上颇费了一番心思：首先在理财产品的筛选上，滚雪球会在市场上挑选那些收益相对较高的少量项目，比如年化收益率可以达到4%―5%的货币基金、5%―6%的保险理财，或者是风险尽量可控的高收益产品，比如年化收益率在8%―10%的P2P理财产品。

在调动用户参与的方式上，张开兴也很认可余额宝的做法，即通过增加理财产品购买趣味性来提高用户的参与度和黏性。在滚雪球上，除了经常推出一些返现金、送红包的促销活动，张开兴还建立了一套名为“雪币”的积分体系，鼓励用户用积攒的雪币抽奖、兑换话费等来增加投资者参与的乐趣。依靠这种重线上运营的方式，滚雪球目前已经获得了十几万的用户，单月的成交额也接近亿元。

如果说滚雪球吸引的主要是线上初级投资者，张开兴推出金融港则还有个目的是依靠聚拢而来的理财顾问，将自己的用户群进一步拓展到线下那些更高净值的客户，比如张开兴去陪着跳广场舞的大妈们。