互联网直销的趋势精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇互联网直销的趋势，期待它们能激发您的灵感。

篇1

直销银行定位于面向网络客户发行电子银行卡，通过互联网向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主。

为加快直销银行业务发展，可建立“直销银行金融实验室”，增设网络合作商营销维护岗、线下合作商营销维护岗、社交媒体运营维护岗，并组建网络理财经理团队，负责具体客户营销与维护。

关键词：互联网；直销银行

科技的进步让“现实生活”与“网络生活”成为了两个“平行的世界”，零售银行业的竞争也正从线下蔓延到线上。大力发展直销银行业务，通过互联网获得和维护客户，将有助于商业银行突破物理网点限制，壮大零售客户群，增加产品销量，提高中间业务收入，探索“低成本、高增长”的新型零售银行发展之路。

一、商业银行网上发展模式瓶颈分析

（一）瓶颈原因分析

现有电子银行主要定位于物理现金柜台的替代，主要是服务于存量客户，而在通过互联网营销新客户的应用基本是空白，造成这种观念差的原因可能有以下几点：

1、客户少。很多人认为，现在网络用户主要是年轻人，以学生居多，不是银行的目标客户群，不值得投入。

2、开户难。根据《金融机构客户身份识别和客户身份资料及交易记录保存管理办法》要求，银行既要留存有效身份证件的影印件，又要对申请人身份进行核实，这给在互联网上开立账户造成了困难。同时，《商业银行理财产品销售管理办法》也要求客户第一次购买理财产品必须到网点面签。

3、营销难。物理支行网点靠客户理经的“行销”与营业厅人员的“坐销”编织了一张有效的营销网络，保证了客源，但互联网营销却没有抓手，茫茫网络，不知从何做起。

（二）运用新技术解决发展瓶颈

如果能利用互联网来新增客户，将彻底摆脱物理网点的限制，找到零售银行业务发展的“蓝海”，实现“弯道超车，异军突起”的战略构想。日新月异的科技变化，正把许许多多的“不可能”变为“可能”。

1、优质网民井喷增长，潜在目标客户群巨大。根据最新的《中国互联网络发展状况统计报告》，截至2012年底，中国网民规模达到5.64亿，其中30岁以上的人群占43.9%，收入在3000元以上的比例为28.8%，网络购物用户2.42亿，网上银行用户规模数达到2.2亿，中国网民人均每天上网2.9小时。

2、利用视频技术可变通解决监管问题。现在个人电脑、手机的摄像头已非常普遍，通过互联网络进行视频会话并留存影像，可变通满足监管的身份识别和风险评估要求，与网点作业流程相比，全程录像与留底更符合监管“实质重于形式”的理念。

3、利用网络特性解决营销问题。网络营销实质并不难，反而更简单。第一、效率更高。比如要找出对贵金属投资感兴趣的客户，可在贵金属资讯网站中投放广告，或联合营销其注册用户；可从社交网站中找到“黄金投资群”，可从网络论坛中找到“黄金投资论坛”，找到精准的目标客户群；甚至可在微博、博客中，搜索关键字“黄金”，找到最近对黄金发表过评论的人。这比支行传统采用的“扫楼”、“扫街”营销方式，要有效的多。第二、效果更好。新型的网络交流工具（包括即时通讯软件、微信、微博等）和网络交流方式（包括视频、语音、文字等），相比传统的柜面咨询，客户更节省时间，体验更好。第三、成本更低。网络宣传成本要低于线下，比如电子邮件要远远低于实体邮件，微信发送的信息量要大于短信且费用为零。

二、发展直销银行的必要性

（一）顺应金融互联网和互联网金融的发展趋势

一方面金融互联网方兴未艾。继网上银行成功替代柜员后，更多银行正致力于通过互联网将5.64亿网民直接发展成为新客户，并提供新型服务形成稳定关系。另一方面互联网金融大行其道。许多互联网公司掌握了海量的客户数据与资料，以全新思维与方式涉足金融业务，但需银行提供专业产品和服务。

直销银行既有互联网的基因助力“金融互联网化”，又有金融的基因参与“互联网金融化”。

（二）利率市场化下新型零售银行模式的有益探索

国内利率市场化正在稳步推进，零售银行精细化经营压力增强，对投入产出比要求更高。直销银行的初始投资成本、边际成本都极低，是对“低成本、高增长”的新型零售银行模式的有益探索。

直销银行没有物理网点建设及维护费用，固定投入较少；以客户自助交易为主，所需人员较少；采用精准的大数据营销，经营成本较低；通过互联网覆盖到全体网民，具备高速增长的潜力。

（三）突破网点限制扩大业务覆盖范围

目前，商业银行零售业务的拓展主要靠物理网点来进行，发展受制于网点增长的速度。直销银行借助互联网可将业务伸向二、三线城市、城镇、农村等没有商业银行网点覆盖的地方。这一方面将为商业银行提供给广阔的发展空间，另一方面也将避开中心城市的激烈竞争，走“农村包围城市”的发展战略。

同时，根据荷兰国际集团（ING）以直销银行为切入点进行零售银行国际扩张的启示，直销银行也将是商业银行零售银行业务国际化发展的有益选择，为商业银行零售业务国际化积累宝贵经验。

（四）国外直销银行已是成熟的商业模式

直销银行在欧美等区域已是成熟的商业模式，该类银行没有营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、电子邮件、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，因没有网点经营费用，直销银行可以为客户提供更有竞争力的存贷款价格及更低的手续费率。目前国际上知名的直销银行有荷兰国际集团直销银行（ING Direct）、汇丰直销银行（HSBC Direct）等。比如在德国，ING Direct只用了三年的时间就成为全德第四大零售银行。

三、直销银行的规划

（一）定位

直销银行是面向客户发行电子银行卡，通过互联网络向客户提供质优价廉产品和便捷高效服务的新型零售银行，引领金融互联网发展趋势并分享互联网金融发展成果。

（二）产品策略

直销银行的产品先期以商业银行储蓄，本外币理财产品，代销基金、券商理财、保险、贵金属等产品为主，后期加入自助贷款等产品。

在继续保持商业银行类产品低费率的优势下，在直销银行上线初期将提供更高存款利息的储蓄存款和预期收益率更高的理财产品。

（三）系统功能

直销银行系统应实现在线开户、交易功能：持银联卡的客户可通过互联网开立银行理财账户；实现绑定的他行卡与理财账户之间资金的划转；购买、赎回理财产品；进行上海黄金交易所贵金属交易；进行开放式基金交易。

四、发展直销银行所需资源支持

发展直销银行需增设新的职责岗位，组建新型营销团队，支持业务的快速发展。

（一）成立“直销银行金融实验室”

为加快直销银行业务发展，建议建立“直销银行金融实验室”，负责直销银行业务的营销推广。

1、网络合作商营销维护岗：负责直销银行广告联盟和网络旗舰店合作商的营销与维护，针对合作网站客户群设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

2、线下合作商营销维护岗：负责与线下合作商，包括保险、证券、基金、黄金公司等进行营销与维护，对合作公司人员进行培训，根据合作公司特点设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

3、社交媒体运营维护岗：负责商业银行财富和负债业务专属社交媒体（包括微信、微博等）、总行微博和微信的理财版块的运营和维护，设计并执行产品方案、宣传推广方案等。

（二）组建网络理财经理团队

通过线上广告合作商、线下合作方、社交网络平台将客户流量引导至直销银行页面中时，必须在页面上配备专业的理财经理提供在线服务，有效促成客户交易。其职责如下：

1、通过在线视频、音频、图像、文字等方式回答客户有关财富类和负债类产品的问题，向客户提供理财建议，协助客户进行资产配置；

2、指导客户在直销银行页面进行开户、转账、交易等操作；

3、对贵宾客户进行归属管理，定期进行回访，增强客户关系，提高客户忠诚度，建议将直销银行客户统一归属到客户关系管理系统中一个固定机构下，方便销量统计、客户管理等。

（三）建立高效的科技开发团队

“摩尔定律”指出，互联网行业每18个月就会更新换代一次。一向要求稳健、注重风险的商业银行，如何应对“短、频、快”的竞争呢？

商业银行必须应组建一支高效的科技队伍。金融行业与互联网公司相比，最大的竞争短板是科技力量。互联网公司拥有一支经验丰富、数量庞大、效率极高的科技队伍，要在互联网金融上有所建树，商业银行必须要有一支高效的科技队伍。一方面，可充实商业银行现有的科技力量来进行涉及自身核心系统的改造；另一方面，对一些非核心业务，可更多采用外包的方式，请外部科技力量进行开发。

（四）创新融资模式

直销银行应当有一个有效的融资方式。互联网是一个“马太效应”非常明显的行业，其特有的高固定成本、低复制成本特点，使“强者更强，弱者更弱”，商业银行必须在短时间内做到行业领先，才能获得持续发展。第一、商业银行的计财应当对互联网金融有一个倾斜性、扶持性的政策。第二、商业银行可适当采取一些更市场化的手段，比如引入风险投资基金来筹集发展资金。

（五）直销银行网络旗舰店广告资源支持

需在知名网站投入大量互联网广告进行宣传推广，可通过举微电影比赛、微信编辑大赛等生动活泼的形式进行宣传推广。

五、直销银行发展所需解决的瓶颈

直销银行是商业银行财富管理业务互联网化发展模式之一，但其发展也面临以下几个瓶颈：

（一）监管瓶颈

《商业银行理财产品销售管理办法》（2011年第5号）第二十八条规，商业银行应当在客户首次购买理财产品前在本行网点进行风险承受能力评估。这条监管规定使目前深受投资者信赖的固定收益类银行理财产品很难通过网上面向他行客户销，为商业银行通过自有产品吸引转化他行客户设置了障碍，影响了互联网化发展。但实质上银行理财产品的风险较基金、期货等权益类投资品种要低的多，监管应作出适当调整。

（二）技术瓶颈

直销银行是以商业银行为主创新的模式，这需要大量的科技开发。相比互联网企业，大部分商业银行的互联网开发经验、技术都相对不足，开发周期普遍要长，客户体验普遍要差。

综上所述，先行先试“直销银行”既有业务发展的必要性，又有发展时机的紧迫性，需不断客户体验，不断改进网络服务，不断提升网络营销技能，开辟零售银行“新蓝海”，助力商业银行“异军突起、弯道超车”战略！（作者单位：北京大学经济学院）

参考文献：

[1] 丁红.商业银行在电子商务领域的服务和创新[J].银行家.2012（10）

篇2

关键词：互联网+；直销银行；障碍；对策

一、引言

自2015年3月份总理提出“互联网+”行动计划以来，传统各行业均受到了来自互联网信息技术的巨大冲击。形势逼人，我国传统商业银行一方面既要应对银行同业竞争者在互联网领域的推陈出新，另一方面又要面对以互联网起家的BAT（百度、阿里巴巴和腾讯）为代表的新增竞争对手的进入威胁。鉴于所处的严峻市场竞争环境，我国传统商业银行必须进行整合资源，加快业务转型，寻求一种适合我国传统商业银行的业务模式――直销银行。

二、国内外直销银行的发展模式概况

（一）直销银行的内涵

直销银行是传统商业银行顺应“互联网+”时代趋势而生的一种新型银行业务模式。它颠覆了商业银行传统经营业务的模式，是一种金融创新形式。它既不设立实体营业网点，又不发银行卡，业务开展主要通过电脑、电话、手机和电子邮件，活动的范围挣脱了时间和空间的限制。目前，直销银行业务中心主要采用“线上+线下”的服务方式为终端客户提供银行理财和货币基金等金融产品，完成账户管理、转账汇款和支付等操作，线上主要使用互联网综合营销平台、网上银行和手机银行，线下主要利用ATM、自助缴费终端等媒介工具。鉴于此，目标客户群应该定位于习惯使用互联网技术、工作繁忙以及对价格敏感的人群。直销银行通过对新型的媒介工具的恰当使用，使它具有有别于传统商业银行所无法比拟的服务快捷和低运营成本优势，能够提供给客户更大的让利空间。因此，直销银行模式受到了来自传统商业银行和终端客户的追捧。

（二）国内外直销银行的发展历程

早在20世纪80年代末，北美洲及欧洲等许多发达国家的传统商业银行就已经开展了直销银行业务模式，但由于受当时互联网技术和客户思想观念的限制，并未引起社会各界的广泛关注。进入20世纪90年代末期，互联网信息科技和电子商务发展突飞猛进，终端客户的观念同时也发生了改变，直销银行这一新兴商业银行业务模式逐渐受到西方发达国家社会各界的青睐，开始在金融市场中占有一席之地。以德国的金融市场为例，据统计，400多家商业银行中大约有20多家银行开展了直销银行业务，占到市场份额的10%左右，同时客户数量也超过了千万。

2014年5月在北京召开的全球移动互联金融大会上宣称 2013 年为互联网金融发展元年，2014 年为移动互联网金融发展元年。我国传统商业银行为了应对互联网企业的金融创新冲击，许多股份制商业银行、城市商业行，甚至国有银行中的工商银行等各类银行金融机构纷纷借鉴国外直销银行模式的成功经验。在国内，较早引进直销银行业务模式的是有“小微之王”称号的民生银行。自2014年2月28日，民生银行正式实施直销银行业务，业绩突飞猛进，半年时间内客户数量突破百万大关，资产保有量高达184亿元。在民生银行和北京银行成功试水直销银行业务后，多家银行机构争相模仿，加入直销银行行列，希望借助直销银行这一全新的经营模式顺应“互联网+”的时代潮流，应对互联网企业的进入威胁，实现精简运营成本、拓展服务渠道以及使自助服务系统可视化等服务功能，为本行找到新的利润增长点。从目前的趋势来看，截至2015年末，不到两年的时间里我国直销银行的数量将不会少于30家。今后，直销银行模式在我国银行业的市场份额还将继续增加，对国内金融市场的繁荣起着举足轻重的作用。

三、国内直销银行发展模式面临的障碍

从2013年9月18日北京银行率先引进直销银行业务模式以来，发展直销银行业务模式，已经成为了传统商业银行顺应互联网创新潮流的主要选择之一，越来越受到许多传统商业银行的青睐。但是，目前国内近30家开展直销银行业务的银行，除了少数几家业绩突出，其他多数银行未来发展趋势不明朗。导致这一问题的关键是国内的发展背景有别于国外，现阶段，国内商业银行在借鉴国外经验时，应该关注国内发展过程中存在的问题。

（一）产品种类稀少且特色不足

目前，我国各大直销银行推出的金融产品主要包括货币基金类产品、灵活计息类存款、P2P投资理财产品、银行理财产品、信贷服务、转账支付等，其中，货币基金类产品和灵活计息类存款超过所有产品份额的一半以上，其他特色服务占比不超过20%。由此可见，国内直销银行与以百度、阿里、腾讯为代表的专业互联网金融企业相比，产品种类稀少且特色不足，导致竞争能力不强。与一般的传统银行业务模式相比，直销特色体现得不充分，在产品研发和收益方面与传统银行业务差异不明显。除了上述问题以外，直销银行对新产品的研发速度无法满足客户日益增加的多样化需求。在这样的情景下，直销银行为了争夺客户资源，在价格方面，很容易与竞争对手展开激烈的厮杀。

（二）渠道方面过度关注与存量客户的竞合

在“互联网+”背景下，传统行业与互联网企业的界限越来越不明显，双方更多不同主要体现在思维方式方面。从国外传统商业银行开展直销银行业务的经验来看，大多直销银行在渠道方面过分关注与已有的存量客户的竞合关系是导致其业务失败的主要原因之一。然而，目前我国大多直销银行在拓展客户方面也存在着对存量客户和增量客户差别待遇问题，将已有的存量客户拒之门外，不予开户，这表明国内大部分直销银行目前仍局限于与传统存量客户的竞合。为了使我国直销银行业务有序健康的运行，直销银行业务部门就有必要妥善处理与传统银行业务的竞争与合作关系。

（三）用户体验有待改善

伴随着互联网金融大潮以及银行业加剧的竞争态势，提高用户体验已经成为了互联网时代的共识。我国多数互联网公司和直销银行在这方面均进行了大量的投入，开发便捷的网络技术以追求客户极致体验。然而，部分直销银行仍然存在非现场账户开立、充值及提现等技术环节处理不当问题；有些直销银行则是给用户提供的业务选择过多，逻辑复杂；有的直销银行为了节约成本仍然使用网银风格的交互界面。以上这些都有可能造成用户体验失败，客户资源流失。虽然，直销银行相较于传统银行业务手续简单很多。但是，由于我国严格的监管要求，直销银行的业务流程与互联网金融企业相比还是不太简洁。如果国内直销银行仍然不加大投入提高用户体验，很难取胜于互联网金融公司。

（四）互联网安全风险亟待关注

由于互联网信息技术的高度开放，即使以互联网起家的互联网公司在金融化进程中也存在客户信息泄露、账户资金被盗和交易欺诈等隐患。近年来，国内传统商业银行为防范运营风险已经建立起了相当完善的风险监控系统，但鉴于直销银行业务和互联网技术的紧密关系，互联网安全问题仍是国内直销银行亟待关注的问题。一方面国内直销银行在系统开发和产品设计方面存在安全隐患。比如，有的直销银行在手机客户端设置的登录和转账密保过分简单；有的直销银行用户在关闭登录界面后，没有真正退出页面，仍然处于在线状态。另一方面国内直销银行为了节约成本和迅速抢占市场，多数采用购买第三方的技术系统，有时多家直销银行同用一家技术公司的系统，一旦发生突发事件，很难进行控制。此外，国内直销银行在开户过程中需要用户提供身份证、银行卡和手机号码等敏感信息，会增加泄露的可能性。

四、“互联网+”背景下发展直销银行模式的对策

在“互联网+”背景下，随着互联网信息技术的深度推广、客户消费理念的转变以及日新月异的金融创新，我国各大直销银行的发展态势良好。综上所述，针对国内直销银行在建设过程中存在的诸多问题，仍然需要直销业务部门高层引起足够的重视，这关系到我国直销银行业务模式未来的成败。鉴于此，本文针对上述问题，有针对性地提出以下几点建议。

（一）开发种类丰富、独具特色的产品

为了避免与竞争对手陷入激烈的价格战和满足终端客户对产品多样化的迫切需求，国内各大直销银行争相采用集中化差异化战略。北京银行在销售渠道方面采用互联网平台和直销门店相结合的模式；平安银行在目标客户方面锁定年轻人群；兴业银行在服务客户方面欲成立网上“金融超市”。即便如此，国内直销银行的产品种类仍然稀少且特色不足，在开发新型金融产品和服务方面任重道远。鉴于此，我国各大直销银行应该转变原来的思维方式，积极开发种类丰富，独具特色的金融产品和金融服务，努力扩大直销银行业务的市场范围。在开发新产品时应注意：一是要积极主动与各大电商平台进行跨界融合，开发更多实用且新颖的直销银行金融产品种类，体现“互联网+”思维。二是在新产品开发方面要与传统商业银行产品实现差异化，使之更加满足客户的需求，且能够体现出直销银行所独有的便捷体验。

（二）妥善处理直销银行与传统渠道的关系

切实地建立起一个真正独立的竞合主体是直销银行业务模式在我国能否取得成功的关键。直销银行业务模式应该起到将互联网和传统银行两种思维模式相互融合的作用，为传统商业银行实施互联网金融创新提供一种新的发展思路，而不应过度关注销售渠道竞合问题。妥善处理直销银行与传统渠道的竞合关系，开发新的独立销售渠道，应该做到：一是要妥善处理好直销银行和内部传统销售渠道的关系，避免重复建设，造成资源浪费。二是要妥善处理好与大型互联网电商平台的竞合关系，积极主动与各大电商进行合作，获得海量的客户资源。三是借鉴国际成功经验，针对我国数字一代的特色，设立具有校园特色的直销银行业务。

（三）建立完善的用户体验系统

国内直销银行建立完善的用户体验系统，一方面需要主动与互联网金融平台合作，引进先进的网络技术手段，使业务运营流程尽可能地化繁为简。另一方面，针对不同的目标客户群提供不同的产品类型，满足不同客户群体的特殊需要。比如，面向在校大学生可以提供具有校园特色的产品。我国直销银行只有加大对用户体验系统的投入，才能跟上“互联网+”时代的脚步，在激烈的市场竞争中占有一席之地。

（四）设计过硬的网络安全系统

为了防范互联网信息技术带来的安全隐患，国内直销银行应该在运用先进的网络信息技术进行业务创新的同时加强互联网安全防范意识。一方面，国内直销银行在系统开发和产品设计方面，要尽快完善系统存在的安全漏洞，使用户在使用时能够更加放心。另一方面，要努力摆脱对第三方技术商的技术依赖，培养自己的技术研发团队，能够开发并维护自有的直销银行业务系统，提高系统抵御外来风险的能力。另外，国内直销银行可以借助自身独有的信息优势，利用金融数据对客户信用进行评估，降低违约风险。

参考文献：

[1]巴曙松，吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[N].中国外汇，2014-01-15.

[2]于晓阳.我国直销银行发展现状、存在问题及相关建议[J].金融论坛，2015（09）

[3]韩刚.德国“直销银行”发展状况的分析及启示[J].新金融，2010（12）

[4]李睿，胡冰，王月.基于互联网金融创新视角的直销银行运营模式研究[J].西南金融，2015（09）

[5]刘博，张四建.直销银行在国外的发展及经验借鉴[J].西部金融，2014（06）

篇3

银行业的行业竞争，长期以来一直是数千家银行的业内竞争，而在互联网时代，原本在金融体系之外的潜在竞争者，已成为不容忽视的力量。比如余额宝、京东白条、花呗借呗等金融产品，都出自于抢食银行业的不速之客――互联网公司。这些互联网公司有品牌有技术有平台有流量，在互联网时代占据着天然的优势，对传统金融机构的影响不仅体现在贷款、理财、保险、支付等业务层面，更倒逼传统金融机构构建新的、可持续的商业模式，并以组织的革新迎接金融市场的这场变革。

在激烈的行业竞争下，目前已出现了四种模式：（1）互联网企业取得金融牌照，建立金融机构，如微众银行、网商银行等；（2）金融机构成立独立事业部或专业部门，全面负责互联网金融业务，如中信银行、包商银行等；（3）互联网企业与金融机构合作，互联网企业控股，如阿里巴巴、腾讯和平安合作创立的众安保险；（4）互联网企业与金融机构合作，金融机构控股，如2017年1月5日银监会批复同意中信银行与百度合作筹建的首家持牌直销银行――百信银行。

直销银行法人化带来的机遇和挑战

顺应互联网发展趋势，实现线下业务线上化，_展线上经营新领域，在银行业中已形成共识，也是不能回避的大趋势，其关键在于如何结合自身战略和实际情况，打造真正的核心竞争力。基于网点少、区域限制等线下发展的劣势，中小银行，尤其是城商行，纷纷选择通过“直销银行”跑马圈地，拓展客户。目前国内开展直销银行业务的银行已超过60家，这些直销银行大部分在成立之初，均定位于理财产品销售，试图凭借24小时互联网服务优势及无网点的成本优势，在互联网理财销售中占据一席之地。但受制于与固有的手机银行定位不清、实际投入资源有限、经营管理仍为传统体制等原因，各家直销银行业务同质化严重，获客及经营面临瓶颈，也陆续陷入了发展危机。

2017年初，百信银行独立法人的直销银行获批，意味着直销银行发展迎来了新的政策机遇期，有机会改变这一情况。成立法人直销银行可以和原来的母行进行管理隔离、风险隔离，并同时进行各类适用于互联网发展的文化重建，解决发展中的文化理念问题，探索形成真正意义上的直销银行，而不是套着直销银行外衣的传统银行。当然，直销银行法人化经营不是万能药，同时也会带来业务资质、系统建设、团队组建等一系列新问题。如何抓住政策机遇，趋利避害，是我们这一阶段需要思考的课题。

跨界合作、优势互补的共赢发展之路

放眼同业，银行与企业的跨界融合越来越快，越来越深入，优势互补，成为提升银行综合竞争力的重要方式。比如：招商银行和中国联通共同注资成立“招联消费金融有限公司”，成为首个“银行+运营商”的合作公司，全面开展消费金融业务；微众银行利用其大股东腾讯的流量优势，联合各家银行推出“微粒贷”；建行与阿里巴巴、蚂蚁金服签署了三方战略合作协议，等等。

篇4

转变金融生态

什么是直销银行？直销银行一般无营业网点，不发放实体银行卡，客户主要通过电脑、手机、电话等远程渠道获取银行产品和服务，业务拓展不以实体网点和物理柜台为基础，具有机构少、人员精、成本低等特点，能够提供比传统银行更便捷、优惠的金融服务。在互联网技术迅猛发展、利率市场化等背景下，直销银行产生于上世纪九十年代末的欧美发达国家。目前，国际上的直销银行已积累了成熟的商业模式，成为金融市场重要的组成部分，在一些国家银行业的市场份额达9%-10%，知名直销银行如荷兰ING直销银行、美国Ally银行、德国Norisbank、西班牙Openbank。

在国内的商业银行中，民生银行在金融互联网化方面，无疑步子走得最快，效果相对最明显的。

2012年年底，民生直销银行联合项目组成立；2013年5月，该行赴欧洲对多家直销银行进行考察和交流，7月正式成立直销银行部，9月和阿里巴巴签署战略合作框架协议，合作涉及直销银行业务；2014年2月28日，直销银行正式面市。据悉，民生直销银行首期推出了“如意宝”（客户可凭借电子账户活期余额自动申赎货币基金）、“随心存”（只要起存1000元，系统自动生成期限1年的随心存账户，此间可随时支取本金，系统根据存款期限按最大化结转利息）、“轻松汇”（基础资金汇划功能）三款产品，客户可通过网站、手机银行、微信银行进行交易。今年3月，时任民生银行董事长董文标透露会加速推直销银行业务。该行其后推出“定活宝”，提供固定期限类第三方金融产品，并可质押实时获取贷款，在高收益的同时兼顾客户流动性需求.

互联网业务必须注重客户体验，民生银行专门抽调多个部门的业务骨干，成立体验小组。截至今年6月30日，民生直销银行客户数达68万户，“如意宝”总申购额为646亿元，这让民生银行电子银行部总裁任海龙对直销银行的信心更足了。他表示，接下来民生直销银行将加大产品研发力度，推出贵金属、小额贷款等产品，其中贷款类产品是重中之重。

除了直销银行，民生银行在移动金融领域也大施拳脚、成效显著，截至2014年6月30日，民生银行手机银行客户达896万户，交易笔数6，747万笔、交易金额12，184亿元，交易笔数和金额均超过去年全年总量。继2013年交易额突破万亿元跻身商业银行第一梯队后，在今年上半年其交易规模更是超过多家先发银行，市场份额跃居行业前三甲。2013年5月，民生银行新一代银行系统全面上线，行长洪崎称这是具有互联网基因的开放式银行系统。加上2014年推出的直销银行，洪崎认为具备互联网特征的金融生态初步形成。

民生银行之外，其他商业银行业也开始抢滩互联网金融。像兴业银行早在去年12月就推出互联网理财品牌“钱大掌柜”，发力财富管理业务。截至2014年6月末，“钱大掌柜”签约总客户数67.7万人，累计财富产品线上销量约1490亿元。今年以来，数家银行推出直销银行：3月，兴业银行、华润银行；6月，上海银行、包商银行、南京银行；7月，重庆银行；8月，江苏银行、平安银行。

北京银行推出直销银行数月后，公司董事会8月8日通过《关于设立法人直销银行的议案》，在国内首家按独立法人机构设立直销银行。其直销银行采取互联网平台+直销门店的模式，已在多个城市开设直销门店，门店提供签约/开卡服务、投资理财服务、转账汇款服务、生活缴费服务及现金存取服务。中信银行尽管还没推出直销银行，但其互联网金融雄心不小，公司2013年确定了“再造一个网上中信银行”的目标，成立了网络银行部；2014年与腾讯、阿里巴巴签约，拟在微信和支付宝上线虚拟信用卡。

是挑战更是契机

商业银行大力布局互联网金融，显然是感觉到客户流失、资金成本上升等竞争压力。

但动机远不尽于此。“随着互联网和移动终端的普及，传统银行本身肯定是一个崩溃的节奏，除非它迅速转型，否则等待它的肯定就是崩溃。”一位不愿具名的圈内人士告诉《董事会》记者，“银行本身就在自崩，还没有等到别人来革它。比如以前银行最以为傲的是网点多，中国农业银行自称为全世界网点最多的银行。但现在一个很明显的趋势是，网点不仅不能成为他们的优势，反而成了沉重的负担。现在每个银行都在革自己的命，比如都在争着做手机银行，而且银行的部门与部门之间也是冲突的，手机银行部在抢网点的饭碗。每一个用户安了手机银行，就不用去网点了。所以未来5到10年，或者更长一些时间，传统银行或者整个金融行业的渠道，都会发生翻天覆地的变化。”

不过，在董文标眼中，互联网金融的冲击则属“带来一定的影响，但实际上影响没有像大家想象得那么大”。他认为，互联网金融是一种方式和方法，深信互联网企业不可能代替传统的商业银行，互联网金融和银行一定要走融合道路，不能说谁灭掉谁，谁吃掉谁。“互联网金融是虚的，银行是实的，虚实结合，才能做得很好。”

持类似看法的银行业高管并不少。

徽商银行董事长李宏鸣对《董事会》记者指出，“正如电子商务并没有消灭传统零售商业模式一样，互联网金融也无法完全取代传统银行。原因是，商业银行具备信用创造的职能，在市场调节和政策传导方面发挥着不可替代的基础性作用。在保障资金安全性方面，商业银行具备更为坚实的基础。而在个性化、综合化的金融解决方案方面，银行体系仍然拥有互联网金融难以企及的优势。对中小银行来说，互联网金融发展的重点在于传统业务的互联网化，以及加强与互联网（金融）企业的合作，我们希望通过整合内外部资源，提升客户体验，条件成熟的，进一步探索互联网金融的新模式，深度整合互联网核心和核心业务等。”

北京银行董事长闫冰竹的态度是，对于互联网金融，银行应该积极拥抱而不是排斥，这样才能在新时代找到新的突破，银行业可以利用资本、客户资源、信用和风控能力等优势，充分利用互联网平台，将已有优势与新兴技术更有效地结合，获得新的发展机遇。

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关键词：直销行业；移动端；双向体验

打头的橙红色数字“2”，后方跟着五个齿轮状的“0”。随着齿轮被缓缓拨动，逐步嵌入启动装置，这个显示为二十万的数字，牢牢占据了现场来自全国60余家媒体的视线。

这是安利移动工作室用户突破20万的庆祝仪式现场。

3月22日，北京。安利（中国）正式对外在华“互联网+”战略，宣布搭建以安利易联网、数码港APP、云服务微信号和移动工作室为核心的移动社交电商系统，充分利用数字化工具，设计了一整套紧密关联的“齿轮组”，从而为旗下营销人员开展业务提供电商、社交、内容、数据等全方位支持。

一、互联冲击“人联”，“泛直销”冲击直销

对于安利而言，“互联网+”战略，既有被动创新的成分在内，也包含主动的创新。安利大中华总裁颜志荣坦承，被动创新“往往是因为碰到一些挑战”。

《2015年中国直销企业业绩报告》显示，截至今年1月20日，我国直销行业共有71家企业获得了直销经营许可，并在2015年创造了1929.2亿元业绩，比2014年的1621.15亿元增长了19%。其中，有15家企业的业绩增长率超过100%，另有3家企业实现了50%～100%的增长，15家企业实现50%以下的业绩增长。

这些数字充分显示了当前直销行业的整体发展之迅速与业内竞争之激烈。尤其对于传统直销企业而言，它们首先面临的是电子商务等网络销售模式对传统线下直销模式的冲击和挑战。尤其是移动互联经济模式，它既占有移动端的便利快捷，又占据互联网的价格优势，会极大冲击“人对人”式的传统线下直销。

其次是“泛直销”的威胁。所谓的“泛直销”是指借鉴直销的机制，例如奖励机制、企业文化、招商模式等，基于移动社交经济大趋势而设计的营销新模式。这种高效的新型营销模式，无疑会对传统直销行业的市场产生相当的分流作用。

安利也同样面临着类似的行业冲击。根据世界直销（中国）研究中心的《2015年中国直销企业业绩报告》，去年安利中国总业绩仅为230亿元，下滑了19？.86%，丧失了行业冠军宝座，转由业绩激增40.54%、总业绩达260亿元的无限极夺得行业桂冠。

对这一结果，安利内部其实并不意外。颜志荣告诉记者，“安利推出互联网+战略，并非临时决定，也不是拍拍脑袋就想出来了。”事实上，他们从2015年开始就已经准备“主动出击”，全力打造移动社交互联网体系。“安利的互联网+到底是什么？就是将移动互联网的技术优势，融合直销天然的社交基因，把安利在线下经营的“人联网”和线上的互联网，双网合一。将安利打造成集合生活方式解决方案，智能商务，实体体验，社区活动和成长支持为一体的O2O大众创业平台”。考虑到“互联网+”这一结构转型所需的布局和投入，转型期间公司业绩有所起伏也就不难理解。

“在所有的行业里，直销行业应是互联网时代受益最大的行业。”美国安利公司总裁德 ・ 狄维士对行业有着充分的信心。

二、线上线下的咬合齿轮：移动端

这种判断并非无的放矢。对于传统直销业而言，长期以来，他们的业务模式都是人与人、面对面地销售产品，提供服务，构建自己的“人联网”，“具有天然的社交基因”。颜志荣认为，这种“人联网”的天然基因，是安利等老牌直销企业的核心竞争力。

颜志荣对传统直销行业的互联网化有自己基本判断：传统企业做“互联网+”，不能另起炉灶、从头再来，而是要在坚持自己“人联网”这一核心竞争力的基础上，充分利用互联网技术，放大自己的竞争优势；明确互联网渠道与线下渠道不是竞争关系，而是互补关系，关键在于找到直销与互联网完美咬合的“齿轮”。如果做到以上几点，线上就有可能与线下精密结合，实现直销企业效率的爆炸式增长。

尽管知道要利用互联网来加强“人联网”的优势，但是传统直销企业的“互联网+”的策略究竟该如何选择？如何找到咬合线上线下的那个“齿轮”？

颜志荣告诉中国经济周刊，其实在互联网方面，安利的全球各个市场早已经开始。那时候只是探索，每一个市场各做各的，比如美国等市场。但到了五年前，他们决定，一定要有一个全球战略。

其中一点，“就是要进入移动领域。你可以看到在中国，在五年里面在移动方面我们的整个发展是很迅速的。不管是移动的，我们用的APP也好，到今天的移动工作室也好，都是很超前的。”

《2015中国互联网发展趋势白皮书》的数据也充分显示了移动端的强力和潜力。截至2014年6月，中国移动网民规模已达5.27亿，但仍在高速增长。其中，网民中使用手机上网的人群占比在不断提升，由2013年12月的81.0%提升至2014年6月的83.4%，手机网民规模首次超越传统PC网民规模……

安利通过自身的研究和探索，给出了数字化战略落地的“答案”――一套完整的数字化整体解决方案，其中包括：商务支持、社交支持等四项内容。

据介绍，商务支持模块由三大平台构成，分别是安利易联网，数码港APP和微信服务号，整体近似于安利的“网上营业厅”。值得注意的是，这三大平台其中之二都偏重于移动端的需求。易联网服务项目最多、最全，适用于PC端；而数码港和云服务更侧重于满足营销人员和消费者在移动端的高频、便利需求。

“在过去，如果要向客户展示产品，我们要一个很大的包，装很多安利的资料。现在就用iPad，无论什么时候把iPad打开，就可以让他看到安利的方方面面”。安利营销伙伴项丰给记者现场举例，“最方便的就是下单购货，以前购货都要到店铺排队购货。前不久我有一个朋友装修，我给他设计了一套方案，有两万多的产品。我说我们去安利店铺吧，他说不去，他没有时间。于是我让他把手机拿出来，通过安利云服务，直接下了两万多的单。像在北京如果下两万多的单，在线下得开车过去排队，来回一折腾就是两个小时，但是那天十分钟就搞定了。”

三、双向体验，三方共赢

如何进一步发挥互联网移动端的力量？颜志荣心中还有更满意的设计。“在APP方面，很多市场都用了上面这种方式。但是，只有中国有移动工作室。因为从社交平台跟商务这块两个结合，是要看机会的。在中国，腾讯打开了微信这个平台，让微信跟商务的结合成为了可能，也让我们有机会迈进这个移动工作室。而其他国家比如美国的FaceBook，它还没有开始跟商务合作。所以在海外来讲，这两还是分开的，没有连接。因此，我觉得在这块来讲中国还是领先的”。

据介绍，移动工作室是数字化整体解决方案中社交支持模块的核心。它形似微商，但不止于微商。它包含四大功能，形象展示、在线销售、内容营销和商务数据服务功能。

从2015年全国消协组织投诉统计分析报告来看，在所有消费投诉中，远程购物投诉共2万余件，占销售服务类投诉的70%。在刚过去不久的3.15消费者权益日中，远程购物弊端凸显：虽然简单快捷，但其缺乏线下服务，购物体验太差的问题已经成为当前消费者最大不满之一。

针对这一核心问题，移动工作室配对了相对应的“三把斧”。“第一把斧”，移动工作室的装扮，产品特长各不相同，消费者可以根据自己的需要选择相应的移动工作室，实现个人对个性和产品的定制化的需求。

“第二把斧”，移动工作室的后台配给了公司为他们统一准备的内容库，营销人员可以借此提升自己和服务的专业度，同时满足消费者的专业性需求，增强用户增强线上线下的黏度。

最后一把则是“高科技斧”。移动工作室配备了个性化的个人商务数据中心，营销人员可以从后台看到移动工作室的浏览量、访客量、下单量。从而帮助营销人员更加精准地进行销售。

然而，移动工作室的精巧之处在于，它既连接了线上，也连接了线下：安利将线下实体店改装为体验店，并鼓励创业者组织、开展线下的社群活动，为消费者提供亲子、美妆等极具亲和感的“优质生活解决方案”；

与此同时，既强调消费者的购物体验，同时关注营销人员的创业体验。移动工作室可以成为营销人员的个性体现――欢迎词、店名、个人相册，甚至产品橱窗，个人的产品特长，都可以成为个人名片。