中小银行发展现状精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇中小银行发展现状，期待它们能激发您的灵感。

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近年来，随着国家的大力支持，金融行业的不断深化改革，给中小银行的发展提供了很大的机遇，但同时也带来一些挑战，中小银行本身的特征是银行面临挑战的主要原因。当前中小银行发展的现状仍然不容乐观，还存在一些问题。中小银行的发展，在很大程度受到外界很多的制约，比如无法与国外大银行相抗衡，也无法与国内工农中建四大银行相匹敌，无论是在各种营业网点的分布还是技术创新方面，都与其他的大银行之间存在一定的差距。尽管近年来国家加大了对中小银行的扶持，但是其发展现状还是不容乐观。主要表现为以下几个方面。

1.中小银行的发展受到外力的影响比较大。我国的不同的中小银行，其资产规模、盈利能力、财务状况等各个要素之间的差距都还是比较大的，在发展上出现失衡的现象，而且各个地方政府对银行发展的政策也是不一样的，银行的发展也受到当地经济发展水平的影响，因此导致当前，中小银行在发展的过中显得比较缓慢。

2.中小银行的盈利模式比较单一。当前很多中小银行的盈利模式都是比较单一的，无论是银行的产品、业务还是经营范围、服务情况，都是比较单一的，金融产品没有什么特殊，银行的业务也比较单一，经营范围比较狭窄，服务方面更是不能与个人进行有效的切合，最终导致银行的中间业务收入比较低，发展出现失衡，中小银行的发展面临了更加困难的局面。

3.中小银行对各种风险的处理水平不够。缺少具有一定规模的支撑以及市场定位不当，当前的宏观经济形势也不够优越等，都使得中小银行的发展面临了很大的风险，而当前中小银行在风险的处理方面还不够，中小银行所面临的风险主要有组织风险和管理风险两个方面，无论是哪一种风险，都是需要及时控制的，采取一定的风险控制机制，才能促进风险管理水平的提高，显然，当前经济形势下，中小银行对风险的处理水平还不够。

4.中小银行的内部控制还不够完善。当前中小银行的内部结构管理上还不够完善，这对于其发展是一个十分严重的问题。由于股权结构的不合理，政府、国企等对中小银行的参与过多，导致银行的发展受其他方面影响的比例加大，在治理上，内控能力不足，各个责任机构的职责也不够明确等，都会使得小型银行的发展面临一定的障碍。由于内部控制管理的不合理，极有可能导致经营风险的发生。

5.中小银行在自身定位方面也不够准确，甚至是有各自封闭的现象出现，这很容易导致中小银行在发展过程中出现各种风险。中小银行的人员素质、人员业务水平、人员思想认识、队伍结构等方面也还存在一些问题，人员的水平对银行的发展有十分重要的意义，人力资源是企业竞争的重要因素，在竞争日益激烈的环境中，人才队伍的能力水平不足，往往会对银行的发展带来很大的影响。

6.在金融行业中的竞争地位不平等。中小银行的发展相比于国有四大银行的发展，其竞争的地位不够平等，当前，我国现有的一些金融政策对于中小银行的发展还是不利的。比如房改周转金由国家指定专门国有独资银行办理；不良贷款的化解，国有独资银行享有国家财政的支持等，这使得本身就处于竞争弱势的中小银行在发展的过程中得不到国家的支持与扶持，在金融行业中处于不平等的竞争地位，其发展过程中面临的挑战更大。

7.我国的中小银行发展规模偏小。当前，我国的中小银行一般涵盖的范围比较广，层次也比较多，遍及城乡，比如城市的商业银行、城市信用社、农村信用社等金融机构。我国的中小银行在银行的机构密度、人口覆盖率、企业覆盖率等方面比国际的水平要低。我国中小银行的资产规模占金融银行行业总资产规模的比例，比国外中小银行的规模比例要低很多，而且我国相当一部分中小银行的资产质量有待提高，其中的坏账比较多，致使有效资金不多，当前我国真正能够为中小企业提供金融服务的中小银行数量很少，并没有真正发挥中小银行的作用和意义。就人均占有量而言，我国的中小银行远远低于美国、的果、意大利等发达国家。这些差距表明我国的中小银行还有很大的发展空间。

8.定位不够准确。我国的中小银行规模比较小，其资源以及经营的能力是有限的，因此在服务的过程中，要有准确的定位才能给客户提供更好的帮助。但是当前我国的中小银行在服务的定位方面还有一定的欠缺，从当前我国的中小银行的发展过程中来看，有很大一部分中小银行与我国的国有银行呈现一定的雷同现象，成为国有大型银行的一种克隆。失去了自身的特点，自身的特色不够明显，在客户的结构上，对大型企业和大客户的重视程度要高于小型企业以及小客户，定位不准，是造成中小银行发展瓶颈的重要原因。

二、中小银行发展的对策

随着市场经济的快速发展，经济全球化的程度日益加强，金融银行业的发展面临了新的机遇和挑战，尤其是对于中小银行，更是需要不断提升自身的业务能力、拓宽业务范围，才能在越来越强大的竞争中求得生存与发展。加强中小银行的发展，可以从以下几个方面出发。

(一)加强对银行人员综合能力素养的培训。在新时期，人力资源成为企业发展的最重要的资源，对于银行业而言，人力资源水平的高低更是一个重要的因素。针对当前我国中小银行的人员其业务、思想认识等多方面的不足，还需要不断加强专业化银行人才的引进，在人才的选聘过程中，要把好关，同时在日常的工作中，要不断加强对人员能力素养的培训，从业务、职业道德、思想认识等多方面进行培训，提升其综合能力。比如要对技术水平、创造精神、责任感、新概念、新观念的意识等进行系统教育，不断树立员工的一种发展意识，在工作中为银行的发展创造一定的基础。

(二)对中小银行的市场进行细分。中小银行的发展一般是依托于政府和地方人民银行的，在市场的定位中要把握准确，一般说来，中小银行在发展的过程中要对市场进行细化，找准当地的切入点，服务于地方，服务于当地的企业和市民，在差异化、特色化发展的过程中，逐渐建立一些属于自己的品牌，在区域化和综合化方面进行探索。立足于本土，就是要找准银行在当地实际经济和社会中的定位，银行还要立足于中小，在经营的过程中，是积累了一定的客户量的，在发展的过程中，还有其他的兄弟行社的支持，因此，这些客户资源都是十分重要的，中小银行在发展过程中，就是要把握好这些资源，不能效仿其他银行一样，追求规模扩大化。在银行网点的布局方面，无论是银行的网点，还是自助银行，都应该朝着城市的繁华区域发展。最后，银行的发展中，还要注重零售，不断加强零售业务的发展，力争细化市场，扩大经营范围。

(三)中小银行在发展中要不断加强产品和业务的创新。产品创新是银行发展的一个根本，只有银行产品和业务不断创新，才能突出自己的特色，在如此强大的行业竞争中占有一席之地。在这方面，要不断扩充业务的品种，各个网点可以开办一些中间业务，不断丰富业务品种，并且将品种做精。在市场营销方面，要简化操作程序，提高操作效率，充分利用自己的本土化、信息、网点等方面的优势，增强自身在营销过程中的竞争力。另外在营销的策略方面，要对市场的需求进行调研，了解市场需求所在，做到“因地制宜、有的放矢”，提高银行业务效率。

(四)在银行的内部逐渐提升内部控制机制的完善。加强银行的内部控制，提升银行管理水平，是银行可持续发展的关键。对于当前经济体系中的中小银行，要不断完善法人治理结构，有助于建立起一套“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的管理制度，能够促进银行发展成为能自主经营、自我发展的一种经济体系，同时，中小银行也应该加强与各种社会力量以及与政府之间的合作，力求得到更多的支持，为银行的发展奠定坚实的基础。

三、结语

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近年来，随着我国经济体制的不断发展和完善，在我国金融体系当中，中小商业银行逐渐成为了一个不可或缺的重要部分，对于社会经济的进步，具有重要的意义。中线商业银行的出现，使得原有的垄断的局面，发生了改变，也丰富了金融市场的形式。促进了金融业向买方市场的发展和转变。但是，随着我国市场开放性的不断扩大，外资银行大量进入我国，同时随着四大国有银行的改制，使得中小商业银行的发展受到了较大的影响。在这样的发展背景下，中小银行应基于发展现状，明确发展问题，尽快摸索出新的发展对策，从而得到良好的生存与可持续的发展。

中小商业银行的概述

中小商业银行的含义、范畴。对于中小商业银行的界定，主要是根据资产额为标准进行的。除了传统的五大国有商业银行之外，中小商业银行主要包括了城市农村信用社、股份制、区域性的商业银行等，都是其中的组成部分。

我国设立、发展中小商业银行的意义。对中小商业银行进行建立和发展，非常的关键和重要。在完善和健全银行体系、改革市场经济体制、改革金融体制、促进银行同业竞争等方面，都发挥了巨大的作用。中小商业银行能够对我国经济结构的变化进行适应，对国有商业银行机构收缩带来的市场空白进行填补。

我国中小商业银行的现状

我国中小商业银行的资金规模分析。近年来，我国中小商业银行的资金规模正在不断扩大，截止到2016年末，在所有的中小商业银行当中，已经超过了110万亿元的总资产规模，同比产生了30%以上的增长量。

我国中小商业银行盈利能力分析。中小商业银行的规模较小，因而其盈利能力不但具有灵活性的特点，但同时也很容易受到外资银行或大型国有银行的冲击和影响，因而盈利能力稳定性稍显不足。

我国中小商业银行市场占有份额分析。以2016年为例，五大国有商业银行存款市场份额，达到了85%以上的比例，而在中小商业银行当中，仅占有了不足15%的市场份额。在其它方面的市场份额当中，贷款占比、资产占比、净利润占比等，五大国有商业银行分别为84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商业银行的15.49%、15.64%、14.23%。

我国中小商业银行资产质量分析。截止到2016年底，我国中小商业银行，大约拥有950亿元以上的不良资余额，和同期相比，发生了较大幅度的下降。同时，达到了85%以下的不良贷款占比，同期相比，也产生了一定的降低。资产质量正在不断提升。

我国中小商业银行竞争力分析。在我国中小商业银行竞争力方面，已经上市的地方商业银行竞争力由于其它股份制商业银行，甚至可能超过国有商业银行。从整体竞争力方面来看，股份制的商业银行，要比国有商业银行更高，但是，其只具有比较分散的竞争力水平。

我国中小商业银行在发展中存在的题

我国的中小商业银行，在发展中，存在一些问题，利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄；人才制度不够完善，高端人才储蓄不足；发展程度严重失衡，受外力因素政策影响较大；具有比较集中的经营区域，在金融服务方面，覆盖面还不是很广；在理财产品、盈利模式上，只具有单一的形式，没有产生较高的中间业务收入；在内部结构方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往会对贷款造成影响；在市场定位上，存在着不恰当的问题，可能会进行盲目性的投资，没有形成较高的盈利能力；风险处置有待深化。

地方政策干预。在很多地区，中小商业银行的发展，会受到地方政府及政策的较大干预。地方政府，可能会对中小商业银行进行控股，所以能够控制这些中小商业银行。在市场竞争中，中小商业银行处于相对较为劣势的地位，因而对地方政府和政策存在着一定的依赖性。在这样的情况下，使得地方政策对中小商业银行的干预更加容易，中小商业银行的发展难以与市场实际情况相匹配。

高素质人才欠缺。在我国中小商业银行当中，由于薪资福利待遇和社会保障等方面，与大型国有银行之间存在较大的差距，因而在高素质人才的竞争中，处于劣势的地位。在中小商业银行的很多关键位置和关键领域上，都欠缺高素质的专业人才，不能为中小商业银行的发展提供较大的帮助，所以，中小商业银行在发展中，会产生阻碍及影响。

市场定位不准确。当前有很多中小商业银行，都是在原有信用社的基础上发展和建立的，采用的经营方式仍是过去较为陈旧的方式，对于自身的灵活性特点，没有进行很好的体现。在市场定位方面，无法摆脱大型国有商业银行的传统观念，没有进行很好的创新。对于自身在传统业务、资金实力方面与其它银行的优劣势，没能进行很好的认识，仍然希望以传统业务带动银行发展，市场定位上存在着较大的问题。

客户群选择范围小。我国当前的很多中小商业银行，往往会进行比较狭窄的客户群的选择范围，存在着质量不足的情况。中小商业银行由于自身规模和实力较为有限，对于一些大型工程或大型企业的贷款项目，很难顺利获取，因而主要的客户群体仍然集中在中小企业身上。中小企业小额贷款，缺乏稳定性，提供有限的资产的能力，低技术含量的产品，生命周期较短，并且缺乏政府部门的有力支持，因而容易破产，造成中小商业银行的坏账。

我国中小商业银行发展的对策建议

结合我国的实际情况，在中小商业银行发展当中，利率风险管理系统应该建立提高定价能力；积极引进人才，优化管理层，加强人才培养；通过兼并和重组扩大自身的规模；创新金融产品和服务，增加业务创新；细分市场，努力做到精而细；加强内控机制改革，提高管理水平，获得合理的政府政策支持，加强产品创新，突出特色，明确定位，提高资产的质量，建立存款保险制度，增强抵御风险的能力。

实行跨区域发展。对于我国中小商业银行来说，应当大力推动跨区域发展，追求规模经济，区域风险规避。中小商业银行一旦实现规模的扩大，收入提升，成本降低，盈利能力和利润规模都能够得到扩大。通过跨区域发展，使自身品牌价值得到提升，从而提高自身的整体竞争优势，在金融业市场竞争中，取得更为理想的生存与发展。

大力发展网络业务。中小商业银行和大型国有商业银行相比，跨区域网点往往偏少。因此，如果仍然坚持传统的金融服务、地理位置、机构网点，资产规模，将带来更大的限制。因此，中小商业银行应加大力度发展网络业务，不断完善和优化网络银行，实现个性化、低成本、宽空间的网络业务服务，为中小商业银行带来的竞争优势也会体现在发展和竞争上。

对中间业务进行开展。对于中小商业银行来说，较低的中间业务是一个重要的业务风险和巨大的利润空间，因此应当受到中小商业银行的充分重视。与金融体系的改革的深化，商业银行之间的市场竞争越来越激烈，只有为客户提供更高效和方便的服务，能够战斗和留住更多的客户。中小商业银行应当基于客户的实际需求，汇票业务，收费业务、保险业务，代表工资业务、信用卡业务，储蓄信用卡业务，信用卡业务和其他中间业务发展，从而吸收大量的低成本存款。

加强对中小企业服务

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2014年国家工商局公布的最新数据统计，我国的股份制商业银行发展迅速，其中以城市商业银行和农村信用社为主的中小型商业银行已有317家，其商业银行总资产合计714.763亿元。金融市场份额占全银行业的37.2%。

二、SWOT理论分析我国中小商业银行

中小商业银行想要发展，就必须要正视自己的优势和劣势所在。根据SWOT理论的分析来看：

（一）S（strengths）优势

相比起我国国有四大银行，中小商业银行市场份额小，中小型客户居多。因此，受到外界金融风险的影响小。另外，由于地方政府的干预。所以也比较容易受到地方政府的政策补助。最重要的是，中小商业银行规模小带来的灵活性使得其改革更为容易，无论是业务营销方式的改变，还是内部结构体制的治理，都比国有四大银行要容易得多。

（二）W（weaknesses）劣势

（1）市场定位缺失。一方面，我国的金融市场主要被我国的四大国有银行划分，导致我国的金融市场产品导向完全由四大国有银行控制。因此，使得中小商业银行对于自身的战略定位缺乏，基本遵从国有银行经营业务为导向，国有银行经营什么业务，中小商业银行便经营什么业务；另一方面，原本中小商业银行还占据了一些中小城市或者乡镇的金融市场。但近年来金融市场改革的进行，四大国有商业银行凭借网点的拓展和业务的扩散，其主营的营业业务已然拓展到中小城市和乡镇之中。使得中小商业银行原有的业务自主性和市场份额更为降低，最终使得中小商业银行在跟随国有商业银行发展的过程中被逐渐兼并吞没。

（2）金融体制欠缺带来的歧视性。我国特有的中国特色市场经济归根究底就是：政府主导性和垄断性。一方面，政府的主导性使得我国中小商业银行在行政干预下失去了自身的主导权，从而在市场经济的洪流中，永远只能被动的改变，而不能主动地适应市场的变化；另一方面，垄断性带来的四大国有银行的强势，面对中小商业银行的业务创新又或是业务拓展。完全依靠自身的强大资本优势，直接抄袭或者兼并。二者合一，使得中小商业银行的发展环境更为的苛刻。

（3）规模限制带来的风险。一方面，在我国的金融市场观念之中，资本的大小决定了公信力的多少。因此，我国的国有银行才会稳固地占据着金融市场巨头的领导地位。而中小商业银行因为资本的限制，导致了规模不够巨大，使得公信力不足，限制了市场的发展；另一方面，金融机构想要发展，就必须依靠强大的资本作为后盾。而中小商业银行自身的规模限制，导致资本规模得不到扩充，业务的拓展缺少资本的支持。从而使得中小商业银行陷入资本怪圈，发展的越来越慢，直至被淘汰。

（4）内部控制体系缺陷。我国的中小商业银行的产权制度、法人管理结构和董事会监事会制度都不完善，业务自我发展能力和约束机制的欠缺导致了产权的不明。董事会、监事会制度的缺少使得风险管控体系丧失，引发中小商业银行的风险增加。

（三）O（opportunities）机会

2014年的金融体制改革，国家开始允许民营银行的出现，而私人投资银行和外资银行的进入，使得我国原本四大国有银行为主的金融格局有了重新地划分。在这个前提下，我国的中小商业银行得以参照新兴的外资银行和私人银行重新进行改革，从而在新的金融环境之中转换出一套特色化的中小商业银行发展模式

（四）T（threats）威胁

金融改革的进行，使得民营银行合法化和外资银行更为强势地进入。这样的改革虽然使得中小商业银行原有的威胁解除，不在受四大国有银行影响。但同样的，金融市场的竞争也更为的激烈，中小商业银行原有的市场也将重新进入新的竞争者，增加了风险程度。

三、我国中小商业银行的发展策略

（一）确立市场定位，走特色化道路

我国中小商业银行想要发展，就必须要结合当地的经济发展环境。通常来说，不同的市场环境有着不同的市场划分，而不同的划分必然有着不同的金融需求。中小商业银行想要发展，和国有四大银行同业务竞争显然是不可取的，无论是资本上还是人力上，乃至于内部的管理方式上，国有四大银行都占据了绝对的优势地位。

因此，中小商业银行在发展之初，就要为自己确立好一个明确的市场定位，将业务重心放在中小企业的市场之上，以个性化服务和针对性产品，在中小企业市场占据自己的一席之地。

（二）转变融资方式

我国中小商业银行的规模限制，一直是限制中小商业银行发展的关键所在。因此，中小商业银行想要发展，就必须转变融资方式。改变原有的政府借贷，他行贷款模式，而将民间资本和个人资本加入进来。通过多元化的融资方式，结合一切可利用的资金源。使得一方面，通过脱离资本控制，而使得我国中小商业银行的自主化；另一方面，通过融资的多元化，扩大我国中小商业银行的资本规模，从而使得中小商业银行规模限制的问题得到解决。

（三）内部控制体系改革

中小商业银行的发展不能单纯地依靠外在条件的改革，而更多的是需要银行企业的改革。我国中小商业银行当主动的进行内部控制体系的改革，使得管理权和经营权分离，明细每一个部门的全责，并确立出切实可行的奖励机制。使得中小企业银行内部的积极性提高，主动的进行产品的创新和利润的追求。从而推动其对市场的规划，应对不同时间和环境，制定出相对应的市场定位。

（四）技术支持，建立IT系统

虽然我国现今的中小商业银行已经脱离了手写的局面，但对于客户资源的整理和客户数据库的建立却明显缺失。市场的划分在于对客户群的划分，而客户群的划分就来源于对客户资料的整理和收集。因此，一套IT系统的建立，将是整个商业银行发展的基础所在。因此，我国中小商业银行想要发展，就必须建立完整的IT系统，不间断地进行客户资料的收集和整理。使得商业银行对于市场的划分和细化始终占据市场的前瞻地位。

四、结论

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【关键词】工商银行 个人理财产品 营销

一、中国工商银行个人理财产品业务发展概述

（一）中国工商银行个人理财产品的概念

工商银行理财产品是指工商银行根据客户的资产结构、收入状况及投资需求等，利用自身的网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为个人客户提供包括储蓄存款、国债、基金、外汇、收付、保管、转账和汇兑结算、资金融通、投资理财、信息咨询等在内的较为合理的个人理财方案、投资组合建议和全方位综合性金融服务，使客户的资产达到安全性、流动性和收益性的统一，以实现客户资产的保值增值，从而满足客户对投资回报与风险的不同要求。

工商银行理财产品营销是工商银行营销理论在理财业务中的应用，是指商业银行以金融市场为导向，通过一系列营销手段，引导银行个人理财产品流向目标客户，以满足客户的需求并实现银行盈利最大化为目标的一系列活动。

（二）发展个人理财产品业务的必要性

1.发展个人理财产品业务可增加工商银行的中间业务收入，提高盈利水平。个人理财产品业务具有市场容量大、业务范围广、风险低、中间业务收入高等特点，已成为国外许多发达商业银行的主要产品及收入来源。工商银行要摆脱以“存贷差”为主要收入来源的经营方式，必须大力发展个人理财产品业务，增加中间业务收入，加快经营转型。

2.发展个人理财产品业务可新增、维稳工商银行优质客户。随着投资方式的增多、客户理财观念的转变，越来越多的优质客户不满足于存款、国债等简单储蓄产品的低收益，较高收益、较低风险的银行理财产品成为中、高端客户的理财首选，工商银行必须大力发展个人理财产品业务，以满足优质客户日益增长的投资理财需求。

二、工商银行发展个人理财产品的优势及存在问题

（一）工商银行发展个人理财产品业务的优势

1.庞大的客户群体。基于历史发展的原因，工商银行作为中国最大的商业银行，在成立至今，通过现金与结算管理、发放贷款、工资、代缴各类费用等多方面发展，累计了他银行无法比拟的客户数量，这些客户都成为购买工商银行个人理财产品的潜在客户。

2.品牌优势、信用保证。工商银行作为四大国有银行之首，一向以稳健经营为客户熟知，工商银行的个人理财产品贯彻银行的经营理念，从推出至今未发生违约产品，为工行个人理财产品树立起良好的口碑。

3.范围广阔的业务网络。工商银行业务跨越六大洲，境外网络扩展至39个国家和地区，通过17125个境内机构、383个境外机构和1，771个行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向3.93亿个人客户提供广泛的金融产品和服务。

4.理财产品品种较多。工商银行是国内商业银行中最早发展个人理财业务的银行之一，理财产品品种丰富，类型上分为保本型理财、高净值理财、区域性理财、电子银行专项理财及黄金挂钩理财等，天数上分为无固定期限、周期滚动及固定天数等；理财产品的持续性好，基本上保证了无间断发行，确保了客户理财的不间断性，保证了资金的收益。

（二）工商银行发展个人理财产品业务存在的问题

1.“以客户为中心”的营销观念没有深入产品设计、营销。营销服务观念薄弱，银行通常考虑的是“我能为客户提供什么产品”，而不是“客户需要什么产品”，把营销当推销，没有真正意识到客户需求的重要性。市场营销并不是产品之争，而是观念之争，营销理念应是一种贯穿于银行经营管理活动始终的经营哲学。银行业最稀缺的资源不是信息技术和资金，而是先进的营销理念和营销方式。工商银行虽然已导入现代营销理念，但理解不透彻，并没有真正树立以客户为中心的观念，缺乏对市场中客户的研究，没有把营销管理提高到银行发展战略的高度来认识，把营销当作推销，片面地理解为广告与促销，没有深刻理解市场营销的本质，即使向内部员工培训过营销知识，但很多都是人口没人心，没有内化为员工的潜意识行为；把营销看作仅仅是营销部门的事，内部各部门之间条块分割，相互竞争，缺乏整体营销配合。

2.理财产品起点较高。个人理财产品和服务多数情况下只针对中、高端客户（首次投入金额都偏高，人民币理财产品系列的首次认购/申购起点最少的是5万元，外币理财产品系列认购的起点金额最少为5000欧元），忽视了数量众多的普通客户。工商银行目前无较低投资起点的工行理财产品，只有通过基金产品来补充这一块缺口，对于客户来说，对于银行理财产品的信任度要大于基金产品。较高的购买起点会阻挡一部分潜在优质客户。

3.未建立完善的客户关系管理系统。工商银行管理层次多，内设机构职能交错，职权关系不明确，不能很好的集成内部信息渠道等对建立完善的客户关系管理系统造成阻碍。银行内部系统较多，不能很好的融合，客户关系管理系统开发的不完善，容易造成对客户信息量掌握不足，不能根据客户需求，制定相关的理财策略。

4.产品单一，缺乏新意。由于我国现实行金融分业经营，这在一定程度上限制了商业银行个人理财产品的创新。各商业银行推出的理财产品大多只是将原有的银行存、贷款产品和中间业务产品重新组合，或在服务上作一些提升，在观念上和内容上有实质性突破的很少。

工商银行的理财项目大都以国债、央行票据、政策性金融债、企业债等债券、政策性银行、大型商业银行担保的优质企业信托融资项目、及货币市场基金、回购、新股申购、银行承兑汇票等其他投资管理工具为投资对象。这样的理财产品在金融市场上大量存在，且不具有差异性，很容易被其他产品替代。

5.过少宣传。近年来，工商银行对于工商银行个人理财产品业务的宣传逐渐增多，但此类产品的宣传还是明显要少于对信用卡的宣传普及。大部分人对于理财产品的内容和购买方式都比较陌生，或者片面地理解为基金、股票等产品。缺乏一定程度的了解，也是造成理财产品相对较无人问津的原因之一。

6.基本无售后。对于个人理财产品销售的售后服务，工商银行目前无制度规定，只有在客户理财到期时会短信通知客户，即客户在体验了工行理财产品后，无人搜集客户的体验，浪费了最佳了解客户需要、提高客户满意度的机会。

三、解决工商银行个人理财产品营销问题的建议

（一）加大理财产品的开发与创新

根据优质客户多样化的投资理财需求，建立科学、先进的个人理财产品研发体系。如可在总行、分行分别设立产品研发组织，支行设立产品需求采集组织，同时组建一支高素质的专职产品研发和测试队伍，全面负责新产品的开发、测试、验收和推广工作，加快新产品开发速度；建立过时的理财产品淘汰退出机制，及时将没有效益的老产品淘汰出局；根据新产品的特点和业务流程的需要选择先进的TI系统，借以提高产品的含金量；注重对个人理财产品的包装和宣传，提高产品的社会认知度。

（二）扩大宣传，打造卓越的工商银行个人理财产品品牌

全面整合品牌的沟通和传播。工行应始终注重品牌的沟通和传播的统一性和连贯性，为所有的沟通和传播行为确定一个共同目标，在品牌宣传过程中，先让潜在目标客户加深对工行理财产品的整体认识；在塑造子品牌的品牌形象时，应围绕目标客户，精选目标媒体，有针对性地开展宣传，让工商银行个人理财产品的每一个子品牌行为都对整体品牌的积累做出贡献。

一方面注重理财观念推广，区别于其他银行的营销推广活动，工行注重积极推广长期、理性、科学的理财观念，并通过对客户资产进行健康检测及指导，整合使客户资金实现收益最大化的银行理财产品组合，引导客户学习健康理财方法。另一方面加强柜台窗口宣传，在网点设立产品代销宣传专栏，放置宣传单，悬挂醒目的宣传横幅；同时充分发挥大堂经理的宣传引导作用。大堂经理与窗口柜员紧密结合联动营销，可以营造良好的宣传引导氛围。

（三）完善客户关系管理系统

完善客户营销系统，健全客户信息档案，巧用系统数据，充分挖掘客户潜力。认真分析目标客户的特点，有针对性制定产品组合、理财、服务等方案，邀请客户体验我行新产品、新服务，吸引客户将行外资金归入我行，通过深度营销使目标客户增加新产品份额。

（四）深挖客户资源，主动营销目标客户

一方面通过各类活动渗透理财业务理念，使客户对理财产品由以前的陌生、抵触，到现在的认同、接受，逐步加强对高端客户理财意识的培养。通过内部挖潜实现了收益的多面性，尤其是在现行经济环境下，更为客户资产提供了一条保值、增值渠道。另一方面通过电话约访、短信推荐、理财沙龙等方式邀请客户来网点，深入介绍推荐产品相关信息，进一步挖掘客户需求，根据客户风险承受能力的不同，采取客户易于接受的销售方式，为客户做客观、详尽地讲解，真正让客户理解和满意，确保达到好的营销效果。

强化公私联动，大力渗透中高端客户。工商银行同许多政府部门、企事业单位都有开展各方面合作，可从公司客户着手，主动上门营销，通过开展专项理财宣传会、理财沙龙等形式，为合作伙伴的员工提供理财咨询、宣传个人理财产品，强强联合，共建双赢。

（五）强化员工业务素质，提高营销理念和营销技巧

一是要建立市场化的用人机制，营造公平竞争的用人环境，吸收和选拔优秀的理财产品营销人员，提高理财产品营销队伍整体素质，优化人力资源配置；二是要建立培训考核机制，实施以员工需求为主体、以业务发展为主线、以客户需求为导向的教育培训方式，强化客户经理的业务知识、营销技巧，使他们能够熟练掌握各类个人理财产品的功能和特点，提高个人理财业务整体服务水平。

（六）严把关口，降低客户资金风险

加强银行业务人员培训，面对面营销客户时，务必做到摸清客户需求，推荐符合客户风险预期的理财产品，并指导客户阅读理财产品说明书，对于说明书内的重点及客户有疑惑的内容进行详细解释；严格做到办理业务前与客户签订《法人理财服务协议书》、《客户权益须知》、《产品说明书》等相关文件，并告知业务风险等重大事宜，本着对客户负责任的态度，将理财风险降到最低限度，保证客户资金安全。

（七）做好售后跟踪服务，提高客户满意度

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中小企业对国民经济和社会发展有重要作用，但却面临着融资问题没有得到很好的解决。我国中小企业的数量占据了企业总数量99%以上，中小企业在经济增长的促进，科技创新的推动以及就业岗位的创造方面有不可替代的作用，是实现国家经济发展，社会稳定发展的关键力量。国家80%以上的城镇就业，65%的专利发明，60%的生产总值，50%的税款就充分说明中小企业对国家的贡献。但是中小企业却一直面临着融资问题，融资难阻碍中小企业健康发展，中小企业资金需要得不到满足，已经影响了中小企业规模的壮大，影响其发挥应有的最大作用。中小企业由于自身原因及外部环境的原因，导致融资可获得上障碍重重。中小银行的发展有助于中小企业融资的获得。银行一直是企业融资的主要外部来源，特别是在中国特殊的国情下，银行信贷更是中小企业融资不可或缺的成本优势依然成为中小银行发展与中小企业融资帮助的主要因素，包括信息获得成本，信息传递的成本，监督中小企业的成本，成本等;中小银行在地缘上具有草根优势;与大银行相比具有服务优势，小银行结构简单，在贷款事前事中事后方面管理都有优势;中小银行与中小企业联系密切且顺应各自发展，中小银行和中小企业的合作具有体制上的优势。从中小企业方面来讲，由于自身因素，选择中小企业进行融资更是理性的选择。因此，中小银行的发展更能为中小企业带来更多融资所需资金。中小企业融资面临着种种困难，中小银行在为中小企业融资上带来希望，中小银行的发展是否能够更好的解决中小企业融资问题的研究就变得更有理论和现实意义。文章接下来安排如下:第二部分对中小银行和中小企业的研究进行文献梳理;第三部分介绍中小企业和中小银行发展现状;第四部分研究中小银行对中小企业提供融资服务的优劣势;第五部分对中小银行更好为中小企业融资提供服务提出的建议;第六部分是总结与展望。

二、文献综述

国内外文献对中小银行与中小企业融资进行了大量的研究，本部分就对中小银行与中小企业融资研究进行梳理。有部分国外研究从银行规模阐述中小银行对中小企业融资具有的优势，认为中小银行拥有的中小企业结算账户不多，集中度很高，可以获取详细的中小企业信息，具有信息优势(Nakamura，1993);中小银行与中小企业关系长久且专一，这种独占的关系能够更好的为中小企业融资提供服务(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小银行扁平化的组织结构可获得更多的中小企业软信息，在发放关系型贷款上具有更大的优势(Udell，Miller，2005);小银行与中小企业里任职人员接触的比较多，这种关系是大银行所不具备的，这种接触对中小企业的发展状态和相关数据获得具有优先优势(Rajian，1998;Degryse，2000);与大银行相比，中小银行获取中小企业财务数据需要各种途径和关系来进行发放贷款的决策(Cole，1999);有学者对欧洲地区银行进行研究，得出银行业竞争越大，银行规模越小，越能够与中小企业建立更多的合作(Simon，2005)。对于国内的研究，部分认为中小企业经营透明度不高，信息公开性差，大银行具有信息获得和传递成本，小银行在信息成本上具有很大优势(林毅夫，李永军，2012)，也有研究得出，中小银行服务可以避免信息不对称问题(汪正宏、梅春，2009);部分用理论建模对中小银行对中小企业融资进行研究，发现中小银行的信息优势、数量等与中小企业融资总额成正相关，在建模衡量信息成本和成本上，中小银行具有优势(李志赟，张捷，2002);在中小银行对中小企业融资作用研究中，通过建立计量模型证明中小银行对中小企业融资有促进作用(程惠霞，2004);通过实证数据证明中小银行倾向向小企业发放贷款(秦捷，钟田丽，2011);中小银行对中小企业融资贡献性及必要性，从短期来说能够得到一定的体现(杨帆，2010);另外还有研究得出，小银行对中小企业融资渗透面上更深入(赵光君，2002);中小银行市场占有上升可以帮助中小企业生成(雷震等，2010)。综上所述，已有文献从银行规模、小银行优势、成本优势等方面对中小银行对中小企业融资进行研究，多方面说明中小银行发展可以增加中小企业融资可获得性，但是我国环境已经发生了变化，特别是大数据、云计算等的应用，中小银行依然得到进一步的发展，中小企业也面临新的融资问题，因此需要对中小银行与中小企业融资可获得性进行进一步的研究。

三、中小银行与中小企业融资发展现状

(一)中小银行的发展现状

对中小银行的定义并没有一个固定概念，如美国，按照资产的多少和员工的数量进行划分，将资产在10亿美元以下，员工数量在200以下的银行称为中小银行;日韩要求银行工作人员300人以下;德国则要求500人以下。我国对银行规模的认定从资产总额考虑，大银行包括工农中建(即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行)和政策性银行(国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行);小银行包括村镇银行、城市商业银、农村信用社等比大银行规模资金都小的银行;中型银行包括交通银行、招商银行、兴业银行等13家股份制银行。我国目前已经形成了，以中国人民银行为央行，银监会和个协会调控监管、5大国有商业银行、股份制银行有13家、212家农村商业银行、3家政策性银行、城市商业银行有144家以及其他3424家各类银行业金融机构组成的银行机构与非银行机构互补的金融体系。2015年3月，社会融资规模增量达到11816亿元，其中人民币贷款9920亿元;截止到2015年3月，中资中小型人民币信贷收支达到662347.81亿元。中国银监会2015年一季度统计结果是银行业金融机构境内外本外币资产同比增加12.07%。其中，中小型商业银行等金融机构资产总额达104.6万亿元，占比58.5%。中小商业银行资产总额在持续的上升，资产比重也在上涨，利润占银行业总利润比重显著提高，维持了很好的利润间和资产扩张之间的平衡;中小银行的法人机构增速在快速提升，中小银行治理进入了转型期，制度的建立，环境的改善等都有利于中小银行的进一步发展，风险把控能力显著增强，对经济发展的信贷支持能力显著增强。

(二)中小企业融资的现状

根据《中国制造2025》显示，在所有企业中，中小微企业占99.7%，国内生产总值的60%是中小企业创造的最终产品和服务价值;从税收方面看，占国家税收总额的50%，提供了80%以上的城镇就业岗位。从就业方面看，80%以上国企下岗失业人员和大量农民工就业或再就业于中小企业;另外，创新研发方面，中小企业完成65%的发明专利、75%以上的新产品开发。中小企业具有经营权集中、组织形式简单，生产多样化、环境对其影响力大，生命周期较短、应变能力强的经特点;中小企业资金需求额度小、期限短，需求紧迫、频率高的资金需求特点。中小企业融资可获得性优势不明。中小企业融资面临融资问题的原因主要有商业银行、中小企业自身以及社会经济大环境等几个方面。从中小企业主要外源性融资的商业银行来说，商业银行对中小企业的风险控制体系和服务的流程还是不够完善;在对创新适应中小企业融资产品和工具方面，商业银行在现有条件下可提供的业务种类有限。从中小企业自身来说，规模小、风险抵御力小、持续经营获利能力弱;企业制度不健全，管理不正规，信息不够透明;可用抵押物少且缺少相应有用的担保条件;在没有健全信用监管体系下，中小企业的资信等级较低。从社会经济环境来说，国家目前针对中小企业贷款的相关法律法规政策文件不健全，担保机制上没能突破现有的局限性，信用体系仍然很欠缺，需要政府、银行等多方面共同努力。

四、中小银行对中小企业融资优劣势分析

中小银行对中小企业融资具有突出的优势。中小银行在对中小企业提供融资服务时，具有特定地域优势，中小银行对自己的客户资信和经营情况及特点较了解，能提供针对中小企业需要的个性化服务;中小银行子在获得中小企业信息上具有优势，能够缓解信息不对称的问题;中小银行能够得到当地政府的支持，在政府担保下，能够为中小企业融资提供更多的贷款规模，更小的贷款利率和更宽松的贷款条件。另外，中小银行经营决策下率高，具有信息获取和监督的成本优势，集中经营及经营灵活等优势。中小银行在为中小企业提供融资上也有一定的不足。在市场定位上，中小银行的发展部分已经将重心转移到大企业、大项目上，这是被银行追求盈利所驱使的;这一定位转变使得中小企业在向中小银行融资时得到何绍甚至得不到贷款。中小银行资金主要来源于存贷利差及存款额，利率的变动及盈利能力的变动影响中小银行资金来源稳定性。中小银行在提供服务产品、服务手段、服务配套设施等都需要改进。另外中小银行员工素质整体来说需要更多更高能力的从业人员，部分中小银行在风险意识上还需要加强，在风险把控每个环节都需要加强。

五、中小银行改善服务的建议

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关键词：中小银行；利率市场化；转型战略

由于我国的实际情况限制，作为重要生产要素之一的资金被严格的管制或者部分管制，在这样的背景下资产价格泡沫、负利率以及影子金融等问题在近年来越发严重，不仅造成了严重的金融问题阻碍金融行业的发展，而且还对我国的经济持续稳定发展情况带来了一定不利影响。尤其是最近几年央行的降息举措给了金融市场存款以及贷款利率较大的浮动空间，在一定程度上促进了金融市场的市场化发展步伐。对于中小银行来说，在我国经济转型以及金融市场改革的背景下需要对自身的经营理念、经营模式以及战略定位等方面进行全面的综合分析，以此为基础提出具有针对性的应对方案，以促进自身在利率市场化程度不断加深的情况能够持续发展。

一、利率市场化的必要性

众所周知，我国目前所获得的大规模、飞速的经济增长是通过粗放型的经济发展道路发展起来的，在这样的发展模式下，经济的增长是以高耗能与高污染为代价、以房地产行业的发展作为经济的支柱产业、以廉价的劳动力作为生产要素、以投资与出口为经济增长的驱动力。面对这样的发展现状，我国政府也逐渐开始探索符合中国特色的经济转型道路。目前，我国的各个生产要素的价格还未能够做到完全的市场化，尤其是资金的价格在利率市场化不显著的情况下完全没有办法实现良性发展[1]。不仅如此，我国银行业不仅充斥着大量的国有资本，而且还有着严格的准入限制，这样一来，投入资金的流向也无法按照市场化进行操作，致使部分领域的资金发展扭曲，一定程度上促进了资产泡沫与行业发展失衡的现状。我国的经济转型的主要目的就是充分发挥市场对于资源配置方面的作用，通过市场调节的方式优化资源在社会生产领域的分配。在这样的背景下在金融行业就是对资金要素通过市场的手段进行优化配置，简言之就是利率市场化。

二、中小银行转型策略研究

1、明确战略定位

近年来，我国大多数中小银行借助于国民经济的飞速发展，通过投资大项目、大企业以及房地产等行业也获得了较为显著的进步，但是成绩仍然掩盖不了中小银行发展缺乏明确的战略定位的事实。中小银行应转变以往一味求大的认识错误观念，可以将发展的战略定位为大型银行尚未触及的农村市场，对其进行细分，抢占发展先机，最好授信服务，为后续的发展打下坚实的基础。

2、强化风险管理

由于中小银行的规模较小，因此对风险的抗击能力相对也较差，因此，为了避免在利率市场化的条件下风险因素对中小银行的正常经营管理造成大规模多的影响，需要不断的提升中小银行的风险管理。对于中小银行来说，要及时抓住银监会等监管部门实施新资本协议时机，建立针对流动性风险、操作风险、信用风险以及市场风险等各个常见风险的系统的风管体系，通过学习与创新风管模式与风管技术，对银行现有的风管体系进行精细化、科学化以及系统化完善。针对中小银行面临利率市场化情况下较为显著的市场风险，中小银行可以从自身的经营情况出发，合理构建利率风险的计量模型，进而提升银行对市场利率变化的快速反应、综合分析以及预判能力，在此基础上对于不同的情况提出具有针对性的科学解决方案以降低风险事故的发生概率。此外，如果发生了风险事故也能够确保将损失降到最低。

3、加强业务创新

中小商业银行要想在激烈的市场竞争中保持好自身发展的良好势头，就需要通过创新的手段打造属于自己的核心特色业务。首先需要对原有的业务进行创新升级。银行的经营管理人员需要对来办理业务的各个客户进行关于风险偏好意义及价值取向方面的深入研究，以此为基础设计出具有差异性以及多样性的金融产品。同时，针对某一特定的目标客户群体中小银行还需要着力研发具有针对性的金融产品，以此提升他们的关注度进而促进中小银行的发展。其次，中小商业银行还应积极发展中间业务收入，通过开发代付、银行卡以及理财咨询等业务提供中间业务收入在银行收入中所占的比重。最后，综合发展保险、基金、理财等业务，使得业务类型朝着多元化的方向发展。

4、提升定价能力

一方面，中小银行需要对自身的实际情况进行全面的评估，着重关注自身的战略取向、风险成本、内部财务成本以及资金价格等方面的内容，并参考其他银行的定价策略制定出科学的定价机制，以此提升中小银行的定价能力；另一方面，还需要对风险定价的体系进行优化改进，使得定价带来的收益可计、风险可控以及成本可知，与此同时，银行还可以进行具有差异化的定价策略，针对不同的客户所具有的不同效力综合考虑给银行发展带来的影响进行差异化的定价。

5、打造管理经营特色

在利率市场化的背景下，随着我国的社会分工不断细化，中小银行的转型发展应面向专业化、特色化以及差异化，将传统的“小而全”的经营发展模式逐渐发展成为适合社会发展实际情况的“精、特、专”的经营发展模式[2]。通过优化管理结构、创新经营业务打造属于自己的经营管理特色，以降低经营成本，增强竞争能力。与此同时，还需要创新经营方式，通过创建小型经营网点，开展分层营销，根据不同网点的客户需求差异化的配备专业营销人员，以实现增强网点营销能力的目的。此外，银行还可以通过电子化完善服务方式，借助于集约化、网络化以及电子化的经营管理模式增强银行的服务职能，让客户获得更加优质的服务体验，进而提升对中小银行的信任感。

三、结语

在2014年的年末，随着《存款保险条例（草案）》的出台，意味着我国在针对利率市场化的背景下关于银行兼并以及破产等方面的问题已经开始进行科学的讨论与研究，因此，中小银行需要对利率市场化对自身未来发展的影响进行科学、系统的分析，全面做好应对措施，只有这样才能够确保实现自身良好的发展。

参考文献：

[1]郭士林.中小银行在利率市场化趋势下的转型战略[J].经济与社会发展研究,2014(11):223-224.

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关键词：中小银行；石嘴山；竞争力

一、我国中小银行竞争力探讨

（一）竞争力理论与概念

银行业在金融业四大支柱中居首位，其竞争力水平的高低关系到金融行业的竞争力高低。而中小银行以数量居多，对于银行业整体竞争力关系重大。

由于各种原因导致了国际银行业的经营环境发生了重大变化，现代中小商业银行在金融体系中的主导地位受到了其他金融机构强有力的挑战，其地位出现了不断下降的趋势，在激烈的市场竞争中，现代商业银行业也同样面临着优胜劣汰的局势。

（二）我国中小银行的现状与发展

1、中小银行现状的概述

以资产额为界定标准，中小银行是指国有银行以外的全国性或区域性的股份制银行与城市商业银行。我国中小商业银行凭借其特有的生命力，逐步成为了我国银行业中最具有活了的群体之一，市场份额从2003年的165%扩大到2012年末的273%。经过近20多年的发展，原型为城市信用社的城市商业银行已经发展到了147家，总资产99845亿元，贷款余额43718亿元，存款余额72673亿元，平均资本充足率为136%，不良贷款比例为077%，税后净利润108095亿元。截止2011年末，全国12家股份制商业银行资产总额183794亿元，贷款余额93078亿元，存款总额129525亿元，平均资本充足率1154%，平均不良贷款比例为06%。

从以上数据可以显示出近年来我国中小银行在市场经济体制改革中稳步发展，已成为金融体系中的重要组成部分。对于规模较大的中小银行，提出积极探索的发展战略则至关重要。

2、中小银行面临的激烈市场竞争

自从加入WTO组织之后，外资银行借助其完善的客户经营管理系统及广泛的业务网点给我国的中小银行带来了较大的冲击，但是但是由于外资商业银行在中国市场的资产管理、资金业务创新等方面收到较多的限制，使得我国中小银行面临的主要竞争对手转变为国有独资商业银行。国有独资商业银行不仅拥有很高的知名度和信用度，同时还具有本土经营的独特优势：在拥有覆盖全国范围的经营和服务网店的同时还具有庞大的不同专业、不同年龄、具备知识背景的从业人员。此外，稳定客户群并完善本币和外币的结算系统，对整体社会经济命脉把握的较高熟悉度和深厚的人文背景也使得四大商业银行对中小银行的排挤变得更加激烈。

3、中小银行具备的资产质量优势

2012年末，股份制商业银行不良贷款比例为07%，城市商业银行为081%，低于大型国有银行099%的不良贷款率水平。与此同时，监管部门进一步加强对中小银行的监管，要求中小银行提高资产质量的真实性，针对资产质量不真实的中小银行，监管部门可采取限制分红或者降低对其评级的措施。对于风险处置不彻底，存在历史遗留问题的中小银行，监管部门可以要求其启动二次处置。监管部门对中小银行资产负债的有效管理，进一步优化了中小银行资产的质量，使之成为中小银行在金融市场竞争中的主要优势，为中小企业发放贷款的数量和质量提供了有利的保障，为宏观经济的健康、有序、可持续发展打下了坚实的基础。

（三）我国中小银行竞争力分析

1、市场经营风险分析

中小银行无论是在地域性还是在资金实力方面都存在较多的局限性，存在主要金融业务的服务稳定性查、发展后劲不足及资产负债比率较高的弊端，这些问题是的中小银行暴露出较多的客观上的经营风险。此外盲目的进行机构和业务范围的扩大，过分的追求存贷款规模和采取其他的不合理的制度性措施更是加重了中小银行的经营风险，民生银行的发展现状就能很好的证明这一问题。

2、自身经营分析

制约我国中小银行自身经营水平的重要因素就在于人才问题。首先从招聘人才方面来讲，越来越多的中小银行通过高待遇和高薪酬的方式招聘人才。然而，这些被招聘人员其实并不具备相应的工作经营甚至不是真才实学，操作人员偏多和专业技术及管理人员的缺乏使得中小银行的整体劳动力水平偏低。其次是对人才的培训，普遍存在培训体系不完整，培训方式不规范的缺陷，这就使得相关的技能训练和知识补充落后于国有商业银行。最后是对人才的任用，也普遍存在套搬国有商业银行模式的现象，干部制度存在着不能进行公平、科学的员工工作能力的评定和审核状况。

二、银行竞争力实证研究――以石嘴山银行为例

（一）石嘴山银行发展情况

石嘴山银行股份有限公司成立于2009年3月21日，是在原宁夏石嘴山市城市信用社基础上成立的地方性股份制商业银行。银行总行设在宁夏回族自治区石嘴山市，下设14个管理部门，1家营业部，1家分行（银川），目前在石嘴山市两区一县设有10家支行、1个营业部，2008年8月在吴忠市发起设立了吴忠市滨河村镇银行。2010年4月银湖支行（银川），清河支行（银川）。

（二）石嘴山银行竞争力评价

1.石嘴山银行竞争力评价指标体系

现实竞争力指标全部是定量指标，潜在竞争力指标有一半是定性指标。考察中小银行的潜在竞争力本身涉及其软性的许多方面，而软性方面的考察有相当程度的主观性，在比较方面的指标时有失偏颇。将两类指标综合起来比较石嘴山银行的竞争力，可以发现石嘴山银行在这两类指标表现上的差异。

2.银行业务的拓展分析

（1）信贷产品创新方面。石嘴山银行在支持小微企业创业及发展过程中形成了小企业金融品牌，已支持7300余户小微企业及个体工商户。

（2）货币市场业务方面。石嘴山银行通过银行间同业拆借市场、债券市场以优化资产结构、融通短期资金为主，为满足对客户的金融服务需求扩大资金融通渠道。

（3）金融服务方面。为进一步满足不同层次客户的金融服务需求，石嘴山银行不断加快电子银行业务创新步伐，96555电话银行、短信银行、电子商业汇票系统等先后上线，使全系统电子化服务水平实现了从传统到现代质的提升，客户可享受更加人性化、理性化的现代化综合金融服务。同时，加快中间业务、理财业务的产品创新，相继推出了麒麟理财产品、麒麟银行卡、个人一本通通知存款等业务。

（三）石嘴山银行的实践与探索

石嘴山根据小微企业生命周期和融资需求特点，石嘴山银行设计了“小精灵”――小额贷款专家品牌，“小额、精准、灵活”地为小微企业提供高效金融服务，并持续对“小精灵”小微企业服务品牌的产品线及操作流程进行优化升级改造，重点加强了同质、同类客户群体融资需求的研究和产品开发，形成了三大类、24项小微信贷产品。针对农户春耕期，设计了“农资贷”，采用“银行+农资销售公司+零售商”三方合作方式，核定农资销售公司最高担保额度，向农资零售商发放短期流动资金贷款。针对创业类企业和企业主，开发“创业贷”小额创业担保贷款；针对商协会客户，开发“商会通”会员联保贷款业务；针对小微企业主和个体经营户，开发“自助循环贷”等产品，按产品特色设计标准化业务系统模块，有效提高了业务办理效率。（作者单位：天津工业大学）

参考文献：

[1] 董玉飞“我国中小银行竞争力研究”中国海洋大学硕士论文。

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【关键词】 社区银行 发展现状 启示

一、美国社区银行的发展历程及现状

中小银行通常被称为“草根银行”，在美国，它们又常被称为“社区银行”或独立银行。一般而言，社区银行大多是指在一定地区的社区范围内，按照市场化原则自主设立、独立运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。这里的“社区”并不是一个严格界定的地理概念，既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。因此，社区银行并不是我们简单理解的位于城市社区的银行，而是指凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性中小型商业银行都可称为社区银行。

事实上，社区银行是一个动态发展的概念，人们在不同时期可能会有不同的衡量标准。目前，国际上通行的衡量银行大小的标准是按照资产规模来进行的。1999年以前，资产规模大于3亿美元的银行可以被划分为大银行，而小于或等于3亿美元的银行则被划分为中小银行。1999年以后，上述衡量标准发生了变化，衡量银行大小的标准提高了。资产规模小于或等于10亿美元的银行通常被划分为中小银行，而资产规模大于10亿美元的则被称为大银行。在美国，社区银行的资产规模通常在不足1000万美元到10亿美元之间，极少数的能达到10亿美元。尽管实践中人们常常将资产总额低于10亿美元的银行都划归为社区银行，但Robert DeYoung等则认为，社区银行应具有以下主要特征：第一，资产不足10亿美元。第二，存款中至少有一半来自于其设在单个区域内的分支机构。第三，国内所拥有。第四，提供包括信贷组合、交易服务以及承保存款在内的传统金融服务。第五，是一家独立的银行，或者是银行控股公司中唯一的一家银行，或者是完全由社区银行所组成的银行控股公司下的全资附属机构。

在美国银行业发展进程中，以社区银行为代表的中小银行一直保持着强劲的发展势头。在1837年至1994年的150多年间，美国一直实行单一银行体制，联邦和州分享发放银行执照的权利，不允许银行跨州设立分行。这种体制为美国中小商业银行的快速发展提供了广阔的空间，进而成为美国银行数量众多的主要动因之一。为了鼓励国民银行的发展，联邦政府于1863年制定了《国民银行法》，其最低资本额仅为25万美元，同时规定州银行与国民银行都不得跨州设立分行。这种保护性措施极大地促进了中小商业银行的发展壮大。为了克服《格拉斯―斯蒂格尔法》通过后大银行对中小商业银行实施兼并而导致中小银行的压力激增问题，美国国会又于1960年通过了《银行合并法》，该法规定：有关机构在批准银行合并时，要考虑是否便利并满足当地社会的需要，如果合并引起垄断或大大削弱竞争或倾向导致垄断，则不予批准。在1994年《瑞克莱―尼尔跨州银行业务及设置分行效率法》和1999年《金融服务现代化法案》颁布后，人们曾预期美国将会出现一轮涉及中小银行的大规模合并和设立分支机构的浪潮，然而现实并非如此。1995年，美国商业银行总数为9942家，储蓄银行为1590家，合作银行为13717家。到2000年，商业银行数为8315家，储蓄银行为1590家。到2002年底，社区银行数为8932家，分支机构达39094家。截至2007年末，美国银行业中，有42%的银行，其资产规模不足1亿美元；有51%的银行，其资产规模介于1亿美元至10亿美元之间；而仅有7%的银行，其资产规模超过了10亿美元。

尽管全球金融危机还在蔓延，美国社区银行的数量也有所减少，但社区银行在全美银行总数中所占份额依然高达94%，基本保持了自1983年以来社区银行在美国银行总数中的比率。此外，尽管受金融危机冲击，社区银行在美国贷款总额中的比率有所下降，但社区银行对社区居民个人贷款和对农场贷款却保持了稳定的市场占有率。

二、美国社区银行的主要经营特征

首先，社区银行的经营特色非常明显。主要体现在其对客户的深入了解以及提供的个性化服务等方面：第一，从市场定位的角度看，社区银行的市场定位较低，主要侧重于服务当地社区居民、中小企业以及邻近农户的金融服务需求。过去20年，美国社区银行提供了社区居民个人房屋贷款的40%、小企业贷款的35%、农村贷款的70%。第二，从资金运用的角度看，社区银行主要是将其在某一地区所吸收的存款继续投入到该地区之中，从而很好地促进了当地经济的发展。第三，从员工对业务的处理过程看，社区银行的员工通常非常熟悉当地市场的客户需求，同时，他们自身也是融入到社区生活的重要成员。相对于大银行的业务管理者而言，社区银行的管理者和员工对其客户的软信息如个人特征及管理能力等方面了解程度会更精准。第四，从贷款的审批过程看，社区银行在审批中小企业和家庭客户的贷款时，客户不仅仅是一堆财务数据的代表，实际上社区银行的信贷人员还会综合考虑这些作为邻居的借款人的性格特征、家族历史和家庭构成、日常的开销特征等等个性化的软信息，而大银行在审批这些中小企业贷款和个人贷款时，通常只能根据信用记录、债务、收入和其他一些财务硬指标做出是否借贷的结论，不太愿意向“信息上困难的借贷人”放款。

其次，相对大银行而言，社区银行的运营效率普遍较高。这主要表现在两个方面：一是社区银行的业务运营免除了相对复杂的环节及程序。由于社区银行的运作都在本地，因而社区银行做出信贷决定相当迅速。相反，大型银行则需要经过必要的内部审批程序，耗时自然较长。二是社区银行的财务运营相对稳健。从资产回报率的变化看，除了2007年的数字相对较低外，其他年份的数字基本呈现递增态势，或者差距不大。与大银行相比，资产规模低于1亿美元的社区银行，其资产回报率相对较低，但资产规模介于1-10亿美元的社区银行，应当讲，其资产回报率与大银行相比，并无太大的差距，两者基本持平。从一定意义上讲，这一数字可以说明相当部分的社区银行具有很强竞争力。从权益资本比率的变化看，除了2007年各类银行的数字相对较低外，其他年份中美国各类银行的权益资本比率基本呈现逐年增长的态势，尤其是资产规模介于1亿至10亿美元的社区银行，该数字已由1999年的9.24%上升至2006年的12.20%。同时，资产在100亿美元以上的大银行，其权益资本比率起初相对较低，只不过由1999年的不足8%上升至2004年的9.95%，但2005和2006年度，该比率则相对较高，分别达到13.07%和13.40%。应当讲，较高的权益资本比率，在确保银行稳健经营的同时，也保护了银行客户的利益，这对社区银行的健康发展是必不可少的。

三、美国社区银行发展的重要启示

美国社区银行的发展对新兴市场国家中小银行的发展提供了不少有益的借鉴。在当前我国金融体制改革进入关键时期，研究美国社区银行的发展必将对我国中小银行的发展壮大及丰富、完善我国银行的结构体系产生积极影响。

1、中小企业需求是社区银行发展的基础

广大中小企业的需求直接引领着社区银行的发展进程。众所周知，一个国家的经济稳定持续增长离不开数量众多的中小企业，特别是在稳定经济、吸纳就业、出口创汇和提供社会服务等方面，中小企业的作用永远是不可或缺的。然而，大型银行通常是不屑于从事那些与中小企业业务活动有关的交易的。尽管各国政府鼓励大银行与中小企业进行交往并提供各种形式的保障，但大银行常常担心这些企业的规模太小，难以满足其业务需求，并且认为中小企业的经营风险较高，业务缺乏稳定性，这样，中小企业不得不寻求适合自己的融资方式和渠道。

社区银行可以满足中小企业发展过程中对资金的需要，因为它们主要是为中小企业服务的。正如DeYoung等（2003）所言，银行业中至少有一个区域至今似乎仍没有受到技术发展和管制放松的影响，那就是社区银行对中小型企业发放的“关系型贷款”。在“关系型贷款”中，社区银行对借款人的信息收集超出了财务报表中相对透明的数据、抵押物调查以及其他公开信息来源的范围，而通过银行业务关系的广度和深度来完成，社区银行把取得的信息可以用于续借贷款、扩展信用、签定协议以及设定贷款期限等方面，进而努力满足这些企业对资金的需求。又由为社区银行特别强调对贷款人个人的接触，所以贷款效率极高，对借款人的满足程度大大提高。

2、政府扶持是社区银行发展的必要前提

从美国社区银行的发展历程来看，社区银行的发展在很大程度上与政府所采取的扶持政策有关。自1837年诞生出第一部银行法以来，美国后来出台的多部法律都为社区银行的创立和发展创造了条件。美国之所以有数量如此众多的社区银行，除了因众多小企业的广泛发展而带来大量的需求有关之外，很大一部分原因也与美国政府所采取的鼓励竞争、严禁跨州设立分支机构等有利于社区银行发展的政策有关。此外，美国还从税收方面对社区银行等中小型金融机构给予优惠，规定对社区银行免征各种税赋、建立信用社存款保险、不交存款准备金，可参照市场利率自主决定存、贷款利率等。所有这些措施都为社区银行的快速发展起到了重要的推动作用。

3、自身优势是社区银行发展的动力

首先，社区银行从事关系信贷的能力超强。有关“从事基于关系或声誉的信贷或低规模市场贷款的能力”的实证研究表明，“当关于个体投资项目的信息内在地是软信息时，大型金融公司就处于比较劣势”。由于处理软信息的能力，社区银行被认为在向信息不透明的借款人放贷中具有比较优势。

其次，社区银行获得大量核心存款的能力较强。核心存款主要是指由业务存款及短期存款所组成的存款。最新的数据表明，核心存款对美国大型银行而言已占其所有存款的34％，而中型银行的比例为39％，大社区银行的比例为44％，中社区银行的比例为57％，小社区银行的比例为65％，乡村银行的比例为67％。核心存款比率较高的社区银行更有条件与客户建立稳固长久的合作关系。

再次，社区银行与客户互动的能力更强。虽然互联网的发展使得很多客户无须进入银行就可办理业务，但社区银行充满人性化的面对面服务使客户在接受金融服务的同时，也体会到热情和温馨的感受。此外，社区银行拥有的社区知识使其可以方便、快捷地参与当地民间组织的活动，诸如支持当地的公益事业，向社区的低收人人群提供帮助等。

【参考文献】

[1] Robert Deyoung，William C．Hunter&Gregory F．Udell，The Past，Present，and Probably Future for Community Banks[Z].Working Paper no．2003-14，Federal Reserve Bank Of Chicago．

篇9

关键词：中小金融机构　形势　发展

随着经济体制改革的不断深入，中小金融机构在支持地方中小企业和私营企业发展方面作出了积极贡献，同时也面临着外资银行和国有商业银行的双重竞争。本文拟对中小金融机构发展现状进行分析，并探讨其发展策略。

一、中小金融机构的重要性

目前中小企业和非国有经济在我国经济中已举足轻重，中小企业占全国企业总数的99％，提供的就业岗位占全国城镇就业量的75％，中小工业企业在全国工业总产值和实现利税中的比重各占60％和40％。但现有金融体系又主要是面向大城市和大企业，以致中小企业和私营企业在融资市场上孤立无援。要在根源上解决中小企业融资难的问题，必须建立以中小银行为中心的中小金融机构体系，增加货币政策信用渠道的媒介，或者放松对银行业的准入限制，让充分竞争的金融市场有足够多的中小银行。近年来，尽管中央银行一再要求国有商业银行增加对中小企业的贷款，但收效不大，根源在于这种做法既不符合信贷市场的内生专业化分工原理，又与信息不对称条件下逆向选择和道德风险原理相悖。

二、中小金融机构面临的形势

中小金融机构具有许多优势，但也存在一些发展中的障碍，主要表现为规模小，抗风险能力弱，信誉低，容易受到股东的不当操纵，因此风险要高于大银行。

1.体制方面存在的缺陷。一是中小金融机构资本金主要由股东或社员入股组成，从目前看，普遍存在资金不足、股权结构不合理的现象；二是城市商业银行和城乡信用社等中小金融机构还未达到规范的合作制或服份制要求，没有建立科学的经营决策和权力制衡机制；三是股东和社员权益无法保障和落实，不同程度存在着产权模糊、政企不分、权责不清的体制缺陷；四是中小金融机构普遍缺乏科学的效益核算观念，资产风险较高。

2.人员素质和法人约束的局限性。民主管理、地方政府、人民银行及其他部门的监管都没有完全到位，中小金融机构的人事决策、信贷决策及其他的管理决策随意性很大，经营管理上粗放、不规范，效益很难提高。

3.从外部环境来看，中小金融机构的核心中小银行的发展面临着国有四大商业银行和外资银行的竞争，但竞争环境并不平等，主要表现在：一是中小银行一般定义为四大国有商业银行之外的银行，包括全国性和区域性的股份制商业银行、地方商业银行等，这种划分无形中赋予了国有商业银行垄断条件，在事实上对中小银行造成了信用歧视；二是在处理不良资产方面，四大国有商业银行各有一家资产管理公司专门负责处理，而中小银行只能靠提成留利慢慢冲销；三是不平等的非国民待遇。中小银行一直被排除在国债一级市场、全国电子联行之外，有的单位甚至规定预算外资金不能存放于中小银行等等。

这种不公平环境和自身固有的缺陷，一方面遏制了同业之间的公平竞争，难以提高我国金融市场的竞争实力，另一方面也影响了中小金融机构的顺利发展。

三、促进中小金融机构发展的对策建议

1.国家给予政策优惠

对中小金融机构的发展给予必要的政策优惠，这是由中小金融机构在社会经济发展中所承担和发挥的作用以及所服务的对象所决定的。首先，城市商业银行、农村信用社在中国金融体系中发挥着不可替代的作用。但是，与国有独资商业银行相比，仍然存在先天不足、实力较薄、抗风险能力较差的弱点，这些都需要国家给予一定的政策优惠，而不能有政策上的歧视。另外，中小金融机构所服务的特殊对象也需要得到政策优惠。

2.完善中小金融机构的市场进入与退出

目前在中小银行等金融机构的市场准入方面，国家一方面制定了严格的标准和要求，使不少符合市场需要但资本规模较小的中小金融机构被排斥在外，另一方面却由于种种原因造成少数不合格的机构得以准入，这就使得许多中小银行从发展之初就存在着众多问题。为此，在严格金融市场准入的同时，应进一步降低市场壁垒，实行法治化的市场准入监管。

3.明确中小金融机构的市场定位，构筑自己的核心竞争力

从完善健全中国金融体系的角度纳入配套改革，把国有独资商业银行的改革与中小金融机构的整顿配套起来，联动进行。中小金融机构必须创出自己的服务特色和品牌，不断增强自身的核心竞争力。城市商业银行的服务对象应主要定位为市民和中小企业，农村信用社则应定位为农村“三农”。同时，要完善城市商业银行的股份制改革和农村信用社的法人治理结构。对于那些已经偏离“合作制”运行轨道的农信社，必须要进一步完善法人治理结构。在业务发展的同时，健全内控制度建设，高度重视风险防范。要在业务发展、资产保全、人事管理、分配制度等方面探索适合自身发展特点的新路子，积极进行金融创新。

4.积极探索并购重组的试点和形式

面对全球银行业的并购重组大潮，中小金融机构也应积极因应。城市商业银行的并购重组可以分布走，一是大区行范围内的合并，二是组建城市商业银行集团，三是组建城市商业银行总行。但合并一定要水到渠成，有利于充实实力、防范风险，有利于业务开展，要是真正意义的市场行为，避免重复过去简单的“归大堆”。

5.加强人才管理，建立一支适应现代金融企业制度的人才队伍

培养和引进一批高水平、高素质的人才将是目前中小金融机构人力资源开发的重要方面。基于自身条件的限制，中小金融机构可以采取“请进来走出去”的方针，请国内外专家前来讲课，提高本单位从业人员的专业水平，与国内外高校联合，利用现有的条件，定向培养适应现代化金融企业管理的尖端人才，或者改善自身条件，吸引更多人才。

参考文献

[1]徐华，从历史的视野中探寻中小金融机构的发展之路，《浙江金融》，2009，(01)

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关键词：中小商业银行；利率市场化；存款定价；差异化策略

一、存款利率市场化定价发展现状

2012年6月8日，央行下调存款基准利率的同时扩大了存款利率浮动区间，使之上浮至基准利率的1.1倍。一个月之后，央行再次下调存款基准利率。这表明央行已经迈开了存款利率市场化改革的步伐。

然而，各银行的表现却耐人寻味。由下表可知，五家大型国有商业银行没有调整活期存款利率，对于定期存款利率也是根据期限进行了有差别的浮动，只有三个月定期存款利率上浮到顶。相对于大银行的气定神闲，中小商业银行（股份制商业银行、城商行和农商行）显得有些手忙脚乱，大部分银行存款利率均一浮到顶，银行业在存款领域的竞争可见一斑。

由此可见，我国商业银行尤其是中小银行对利率价格缺乏敏感性，存款定价能力严重不足。在日益市场化的环境中，中小商业银行一味靠提高存款利率来争取市场份额不是长久之计，其唯一的出路在于立足本行实际，发展本行特色，实现精细化管理。

二、存款利率市场化定价给中小商业银行带来的挑战

（一）存贷利差收窄，传统盈利模式难以为继

中小商业银行在利率市场化环境下面临提高存款利率的压力，极易陷入“柏兰德悖论”。在完全竞争市场中，存款人可以在无转换成本的条件下选择存款利率较高的银行，只要一家银行的存款利率比对方高一点，就能赢得整个市场。于是，在两个银行的博弈中，存款利率逐渐上升，直到等于存款的边际收益率为止。若继续提高存款价格，银行将蒙受损失，此时存款市场达到均衡。相同道理，银行间的博弈也会导致贷款利率下降，存贷利差的缩小将给严重依赖存贷差生存的中小商业银行带来巨大的打击，依靠存贷利差的传统盈利模式将难以为继。

（二）综合实力薄弱，与大银行竞争处于不利地位

根据银监会公布的数据显示，2012年大型商业银行总资产占行业总资产的44.93%。相比大型商业银行，中小银行在资本、网点、品牌等方面都处于弱势。从规模经济的角度分析，大型商业银行由于初期投入资本多、资产规模大，随着业务量的增加单位存款成本逐渐下降，规模效应明显。中小银行由于资产规模的限制，单位成本下降幅度有限，业务规模有限。特别是当存款价格上升的时候，若不能有效降低单位存款成本，中小银行利润更薄，首当其冲面临亏损。

（三）持续利率调整，中小商业银行风险管理、资产定价面临挑战

长期以来，中小商业银行习惯依照央行规定的利率条件吸收存款、发放贷款，缺乏相应的风险管理经验和资产定价能力。在利率市场化下，存在贷款利率波动频繁，幅度加大，提高了中小银行资产负债的利率结构、期限结构管理的难度。如何维持稳健的经营，对中小银行而言将是严峻的考验。另外，中小银行资产定价的难度明显提高。由于市场利率频繁动态调整，客观上需要中小银行不断完善数据库信息，健全会计核算体系，在综合考虑期限长短、资金成本、宏观形势及市场供求等因素基础上，针对不同客户群体的特征，采取不同的定价策略。

三、中小商业银行存款差异化定价策略分析

（一）基于客户弹性的差异化存款定价策略

不同存款量的客户对不同存款的价格敏感程度不同。国外学者Stephen Baird通过统计研究发现，存款余额Q与存款利率P之间存在S型关系，见下图。在S型区域上，有一个“客户冷漠区”（range of indifference），在这一区域，存款客户对存款利率的变化并不敏感。也就是说，在这一区域存款利率较大的变化只能引起存款量较小的变动。

基于“客户冷漠区”的存在，银行在定价方面可以采取以下两种策略。

1.如果近期信贷市场繁荣，银行采取存款余额最大化策略，则可以选择把存款价格定在“客户冷漠区”的最高点，以引起市场的注意，迅速吸收存款。只要存款利率提高带来的成本上升小于这部分存款给银行带来的收益，这种策略就是可行的。

2.如果近期信贷市场低迷，银行采取利润最大化策略，则可以把存款利率设在“客户冷漠区”的最低点，降低存款的成本。由于客户的“冷漠”，存款利率降低带来的成本节约高于由于存款余额减少而丧失的机会成本。

按照客户对存款利率的敏感程度，把客户分为利率敏感客户和利率不敏感客户。利率敏感客户一般是一些大存款余额的客户，他们消息灵通，投资渠道丰富，对于这类客户一般要制定有吸引力的存款利率，以防客户流失。而对于数量众多小存款余额客户，他们往往对于存款利率并不关心，银行账户只是保持提供流动性的一个手段。对于这类客户，可以以不引起客户流失为前提，制定比较低的存款利率，以节约成本。对“客户冷漠区”的巧妙利用，将对银行的利率产生巨大的影响。当然，要将这一理论应用于银行存款定价实践，需要各商业银行建立基于本行的S型曲线。这有赖于多期的客户信息数据库和健全的会计核算体系。银行对于存款的精细化管理，将使其在激烈的市场化竞争中游刃有余。

（二）基于客户忠诚度的差异化存款定价策略

客户的忠诚度与产品的差异性密切相关，要提高客户忠诚度，就必须提高产品的差异性，降低产品的可替代性。银行存款产品的差异性不仅体现在根据不同期限，不同存款额制定的不同存款利率，还包括精准的品牌定位、优质的服务和个性化的解决方案等。

首先，从丰富存款产品角度来看，可以采取以下三种策略。第一，银行可以把现有的单一存款产品向纵深不断挖掘，丰富产品层次，使之对客户的匹配度不断扩张。第二，银行产品也应注重横向的延伸，如把借记卡发展成“一卡通”，家庭水电暖缴费、消费贷款、国际结算、证券交易、基金理财等都与“一卡通”绑定在一起，提高客户存款的转换成本。第三，银行应加快优化多种渠道的服务项目，如电话银行、电子银行、自助终端服务等，使客户感受到在本行办业务更加方便快捷。

其次，按照客户对银行的综合贡献度，把客户分成核心客户和战略客户。核心客户和银行有多渠道、多产品的关系，其运营成本低，流失率低，盈利度比较好，这类客户虽然数量不多，但却是银行的主要盈利来源。对于核心客户，在定价上要主动考虑优惠，增加资源投入，提高客户满意度。但这并不是银行关注的重点，银行的重点应放在对战略客户的定价引导和交叉销售。战略客户数量占多数，但与银行目前是单一产品的关系，虽然盈利度比较一般，但如果银行能深入了解客户的需求，交叉销售的机会很大。如果把它们中一部分引导成为核心客户，银行的收入就会有很好的改善。把战略客户引导为核心客户，才是差异化定价的核心所在。

总之，银行存款产品的差异化定价策略不仅仅局限于按照客户利率敏感程度和客户综合贡献度划分，很多维度都能成为细分客户的标准，如企业客户所在区域、行业、经济周期、发展阶段等，个人客户的性别、年龄、家庭情况等，只要这类划分能体现出对利率定价的不同需求和特点，这种划分方法就是合理的。中小银行只有对存款定价实行差异化定价，实现精细化管理，才能在日益激烈的利率市场化竞争中拥有一席之地。

参考文献：

[1]刘蜀曦.基于市场结构的银行存款利率定价策略研究[J].商业银行经营管理，2011（11）.

[2]席波.利率定价是银行盈利能力建设的核心——访银行独立咨询顾问、美国银行前高级副总裁席波[J].高端访谈，2013（04）.

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关键词：影子银行；中小银行；民间借贷；理财产品

影子银行作为一类正式存在的非正式金融机构，给当前中国的金融安全带来了巨大的挑战。有调研指出，中国金融安全面临来自影子银行、民间融资、资产管理等七大隐患；另有分析指出，根据对中国影子银行的规模的摸底，截至2012年年底，中国影子银行规模达到了20.5万亿，相当于中国经济规模的40%。规模庞大，加之其与正规金融机构相似的金融业务、处于监管的真空地带及其对高收益的追逐，不仅对我国金融体系的整体安全造成了影响，更是对各大金融机构的运营提出了挑战。本研究通过对影子银行的风险进行分析，提出应对影子银行挑战的对策建议，以期提高应对影子银行冲击的应对能力。

一、影子银行的存在形式

截至2011年，我国的影子银行已经达到了20种，因此影子银行的业态是极为丰富的。下面对影子银行目前存在的主要形式进行归纳，这对区分影子银行及辨别影子银行的种类具有十分重要的意义。

（一）银信合作、信贷资产转让等以银行为媒介的金融形式

这类金融业务包括银信合作、信托融资、信贷资产转让、委托贷款等，具有表外业务的属性，也是我国较为常见的影子银行业务模式。这种形式扩大了表外业务的规模，从而获取利润，而表外业务可以绕过监管。

（二）民间借贷

民间借贷是我国影子银行存在的一种主要形式。民间金融是指游离于经国家有权机关依法批准设立的金融机构之外的所有以盈利为目的的，个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动。这种形式的参与主体较多，典当行、小额贷款公司、融资担保甚至是个人都会成为放贷机构，这些机构游离于监管之外。这种贷款公司的存在原因在于我国利率市场化不充分、存在双轨制（谷秀军，2013）。民间借贷为企业的发展提供了融通资金的便利，具有一定的积极性，但是也产生了较高的风险和企业较大的还款压力。

（三）网络借贷、第三方支付等具有银行借贷功能的机构

网络借贷和第三方支付等是民间借贷的另一种表现形式，也是正规银行金融体系的补充之一，但网络贷款存在监管真空、风险难控制、可能会对国家某些调控政策产生抵抗效应等问题。我国对从事金融借贷业务的机构有着严格的市场准入机制，脱离金融监管的机构相对较少。但是，部分机构借助于新技术进行金融创新（余建强，2012），已具有影子银行的特征。

（四）通过委托理财、股权投资等形式提供服务的私募基金

私募基金具有影子银行的特征，一是在于其通过委托理财、股权投资等形式为中小企业提供融资服务，运作主要靠个人信誉维持，具有民间借贷的雏形，目前尚未纳入监管范畴；二是私募基金可以直接投资商业银行理财产品、证券公司集合理财计划、信托公司集合资金信托计划等，一旦出现风险，将对整个金融体系的稳定性造成不良影响。近年来以这些形式为中小企业提供融资服务和直接投资于商业银行理财产品、证券公司集合理财计划、信托公司集合资金信托计划等的私募基金发展很快，需给予关注。

（五）资产证券化

资产证券化是发达国家影子银行的核心业务，其广泛使用证券化资产进行信用创造与市场融资。在我国，资产证券化仍在试点过程中，尚未广泛放开，因此目前规模较小，尚未形成高杠杆交易，风险可控。现有资产证券化模式主要包括银行信贷资产证券化及企业资产证券化，参与主体主要包括商业银行、信托公司、企业等。

（六）理财业务

这也是国内具有代表性的影子银行业务之一。在这些理财部门中，商业银行内部银行理财产品是最典型的影子银行金融工具。截至2012年年底，商业银行共发行32152款理财产品，理财资金余额7.1万亿元。

（七）场外金融衍生品

我国金融衍生品市场规模较小，产品单一，主要为利率衍生品和外汇衍生品。截至 2011 年 6月末，人民币利率互换市场名义本金交易总额合计为 2.616 万亿元。

二、影子银行存在的意义与负面影响

影子银行目前在我国还尚处于起始阶段，在风险、金融创新等各方面都与国外已经成型的影子银行体系存在差别。但是在发展的过程中，我国的影子银行也展现了一定的成长态势。因此，需要客观分析影子银行存在的有益性及带来的风险，为下文展开分析奠定基础。

（一）影子银行存在的意义

1.在一定程度上支持了实体经济的发展。我国的实体经济发展需要投资的拉动，这就使得资金和资源的配置成为一个重大的问题，如何提升资金的配置效率成为人们关心的焦点。而正规金融体系在监管之下，为了降低风险和避免受到处罚，会将资金投向效率低的项目，加之管理方面的落后，金融体系对不同类型经济的支持处于不平衡的状态。而影子银行由于追求监管套利，避免了监管系统的过度干预，可以将资金投入到需要资金的项目或企业当中，从而支持了实体经济的发展。这是影子银行的存在对中国目前经济发展和资本市场起到的补充作用，也是较为公认的影子银行的优点。

2.推动了金融改革的步伐。应该说我国影子银行的起因与国外有所不同，不是因为“创新过度”引起，而是由于“金融创新不足”引起的，这说明我国的资本市场在杠杆化交易工具、金融创新产品方面仍然存在很大的局限，并且存在很多制度上的限制因素，如利率改革问题。影子银行的存在会引发人们对金融体系现状的关注，如理财产品和民间融资引发了人们对于利率的关注，从而推动了金融改革的进行。

3.解决中小企业融资问题。中小企业的融资问题是任何一个国家经济发展过程中都会遭遇的难题，企业与金融机构的信息不对称性导致了金融机构很难评估中小企业的风险等级及还款能力，加之银行为中小微型企业办理贷款成本较高，因此很多大型银行宁可将大笔的资金贷给不缺钱的大型企业，也不会给中小微型企业贷款。而影子银行系统的产生和民间借贷等的出现正在逐渐平衡这个问题。影子银行具有经营的灵活性，可以保证中小企业的贷款额度需求，与中小企业之间的交流频繁，信息对称度上升（侯健，2012），并且民间资本的进入缓解了大型银行的准备金限制等问题，有利于中小微型企业的发展。

4.影子银行的证券化信贷扩张模式（李志辉，2011）实现了银行体系与资本市场的对接，提高了金融资源的配置效率，同时拓宽了传统银行融资渠道，优化了银行资产结构，在规避管制的同时分散了风险，增加了金融机构的盈利。

（二）影子银行的负面影响

当然，影子银行的存在也对金融系统的正常运行提出了严峻的考验。由于影子银行体系游离于监管之外，金融监管系统对于其带来的风险无法正确衡量，以下是影子银行带来的负面影响。

1.影子银行的存在削弱了某些政府政策的宏观调控力度。影子银行虽然有着和银行类似的业务模式，却不受类似于传统银行的监管。首先，由于其规模、分布和发展无法被完全掌握，政府无法制定针对所有金融机构的宏观政策；其次，由于不受保证金等条件的限制，货币政策的效果被削弱，从某种意义上来说，影子银行也可能会通过加剧投资热而造成通胀预期加大（姚军等，2011），从而造成信贷调控措施的失效。

2.影子银行的存在可能造成风险的不断传递和放大。这一点是源自于对美国发生的金融危机的思考。首先，由于金融创新工具的使用，金融工具被交易，风险被逐级放大，最后一个环节发生崩溃就会导致整个链条的断裂，从而造成巨大的危机。其次，在实体经济波动、基础资产价格下跌、宏观政策收缩等情况下，影子银行很可能出现流动性问题，导致资金链断裂。最后，我国的影子银行业务涉及银信合作理财、资产证券化等业务，与传统银行具有一定的联系，会将风险传递到传统银行当中，造成整个金融系统的危机。

3.影子银行信用创造系统具有重要的宏观经济效应（周莉萍，2011），会冲击原有的信用创造主体――商业银行，干扰货币市场流动性。由于影子银行在一定程度上承担了正规商业银行的部分职能，特别是在小微企业之间的资金流通方面有着重要的作用，所以影子银行的过量发展会对宏观经济的信用创造体系提出较高的考验。在目前信托收益权买入返售等影子银行过度发展的同时，银行间市场流动性存在着较为脆弱的一面，也会使央行在制定货币政策时出现误判，干扰货币市场流动性。

4.影子银行的存在会激发金融不稳定性（徐滢等，2011），主要原因有：首先，为博取高额收益，影子银行多持有高风险结构化投资资产， 但是在资产管理和风险控制的经验上并不成熟；其次，负债主要来源于短期融资或个人资本（刘澜飚，2012），具有短期性、易传染性、不稳定性和高收益预期性；最后，为了获得超额利润，影子银行往往提高经营杠杆，其资本金比例较低，抵抗风险能力弱。

三、中小银行应对影子银行冲击的策略

中小商业银行与影子银行之间存在着竞合关系，两者既存在竞争，又存在合作。影子银行以其独有的特点为许多难以得到融资的实体经济主体提供了融资便利，这恰恰是正规商业银行的短板。因此，结合上面的分析可以认为，中小银行应该在以下几个方面应对影子银行带来的冲击。

（一）创新银行业务，提高对中小微企业融资的支持

从上文的分析中可以看出，不同于国外存在大量金融创新的现状，影子银行在我国的一个主要表现形式是大量的民间借贷机构的存在，包括地下钱庄、民间资本、私募资金、担保公司等，其主要的职能就是为需要资本的企业介绍资金并提供担保，虽然存在高利贷等尖锐的问题，但是仍然为实体经济的发展提供了巨大的动力。但是，影子银行的此类业务存在利率过高和风险过大的问题，不仅对整个金融体系的稳定性造成了潜在的影响，更重要的是为企业的生产经营埋下了隐患，从而导致了南方经营企业家的“跑路潮”等现象。而在这一方面，中小银行机构处于金融监管之下， 风险的控制和利率都相对稳健和成熟，中小银行应该发挥自身优势，积极开展中小微型企业授信贷款业务，创新授信方式，增加对实体经济发展的支持，从而与影子银行进行积极的业务竞争。

（二）发挥中小银行经营机制灵活的优势，加快经营机制转变

影子银行的存在将迫使银行通过金融创新增加机构的盈利点，从而改变仅仅依靠存贷差等基础业务赚取利润的盈利模式，这使得中小银行可以充分发挥其灵活的特点组织经营管理业务，加快金融机构业务的多元化发展，推动业务模式改革和盈利模式转变，这也充分体现了中小型金融机构“船小好调头”的优势。相比较大型金融机构，中小银行能够更快地对自身的金融业务进行调整，从而更快地适应利率放开的市场环境，获得更多的客户资源，提升自身管理水平。

（三）增强风险识别能力，提高信用风险识别水平

由于信息不对称现象的存在，逆向选择和道德风险会随着影子银行的存在而加剧。高利率会驱逐一部分低风险项目的筹资者，而使资金大量涌入高风险行业，从而拉高资金的整体风险水平。贷款利率上升逆向促进了高风险投资项目的贷款需求，对正常利率的贷款者造成了挤出效应，产生逆向选择风险；但同时，高利率的融资者的违约风险比较高，这就导致了整体资金的信用风险上升。而对中小银行来说，在收益受到威胁的情况下，很可能会增加高风险、高收益的项目比例，从而导致自身的信用风险水平上升。因此，中小银行要探索建立信用风险管理体系，对信用风险微观、宏观预警、贷款产品风险及收益进行分析。此外，开发引进客户信用风险识别技术，降低与客户之间的信息不对称，以此提高风险识别能力。

（四）合理规划银行内部的理财业务

理财业务作为内部影子银行业务，其存在已经是不可否认的事实，但是中小银行等银行机构应该正确处理理财业务在银行业务当中所占的份额。在建立银行内部理财业务风险管理体系的前提下，加大对非标准化资产的管理力度，合理规划理财业务在促进银行存款、贷款、中间业务等方面的作用。

（五）提高资本充足率，加强内部监管和管理，提高自身盈利能力，壮大资金实力

由于影子银行的存在，中小银行必须首先明确自身的市场定位，加快战略转型，打造差异化竞争优势，提升议价能力。影子银行促使中小银行面临负债成本上升的压力，应将资产更多地配置在议价能力较强的小微企业和零售类业务上；发挥机制灵活、决策链短、人熟地熟和服务中小企业的成本优势，坚持服务中小企业、专业市场、社区居民、高端客户的市场定位，优化客户结构并借助社区、市场、商会等社会组织平台，建立批量化营销模式，逐步打造差异化、特色化的竞争优势。

参考文献：

[1]谷秀军.影子银行的表现形式与监管[J].中国金融，2013（08）.

[2]侯健.影子银行发展对中小企业融资的影响研究[J].南方金融，2012（06）.

[3]李志辉，樊莉.影子银行体系的脆弱性分析及对中国的启示[J].未来与发展，2011（11）.

[4]刘澜飚，宫跃欣.影子银行问题研究评述[J].经济学动态，2012（02）.

[5]徐滢，周恩源.影子银行体系金融不稳定性扩大机制与美联储货币政策应对研究[J]. 上海金融，2011（07）.

[6]姚军，葛新峰.我国影子银行的发展现状及其对信贷调控政策的影响[J].金融纵横，2011（10）.

篇12

【关键词】中小商业银行 策略

一、中小商业银行的发展现状

（一）中小商业银行的概念界定

现代意义上的商业银行是指以盈利性、安全性、流动性为经营原则，实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束的具有独立法人资格的经济组织。在国际上，中小商业银行是一个动态发展的概念，不同时期衡量标准不同，其共同特点在于资金规模小，业务范围和服务对象较为狭窄，区域特点较为突出。如在美国，以资本额衡量，二战以前10万美元以下可以认为是中小型商业银行，而在二战以后2亿美元以下的商业银行就被划分入中小商业银行之列。我国一般认为，中小商业银行指除了四大国有商业银行以外的城市商业银行和股份制商业银行。

（二）中小商业银行发展问题

中小商业银行营销存在的问题，如营销网点设置盲目跟风、单网点效益差。目前中小商业银行极少考虑整体效率问题，通常只是仅仅考察绝对占有率、资产规模、网点分布多寡等较为只管的数量指标，没有足够注重自己的运作――效益比的提升，而且通常的考核也只是依据总量考核。再有，在人才引进和运用方面存在较多问题例如不顾市场需求片面增加一些“国外专家”的引进，忽视了对于本土文化精通人才的引进等等，这都将严重影响经营管理效率和经济效益的提高，最后，产品创新动力不足并与市场需求及发展趋势有些脱离，也是发展中的一大题。

二、市场营销与中小商业银行发展的联系

中小商业银行是市场化和股份制改革的产物，它们的生存和发展与市场营销息息相关。在市场机制深化的过程中，各家银行都在建立以客户为中心、以构建品牌为重点的市场营销模式的探索，科学的市场营销模式已经有了关系银行生存和可持续发展的重要意义。各家银行都在试图寻找如何有效沟通客户，实现品牌重新塑形的秘诀，市场营销手段异彩纷呈，这对于本就处于弱势的中小商业银行更是敲响了警钟。一方面，与国内国有大银行相比，中小银行无论在资产规模、网点设置还是资金来源、信用保证等方面都处于不理的地位；另一方面，它们还面临着中国加入WTO以来所带来的游戏规则的变化。同时面对国内金融市场的残酷竞争以及有着成熟市场营销策略和经营艺术的国外同业，我国中小商业银行面临着巨大的生存压力，采取有效的市场营销策略、打造崭新的品牌形象已经迫在眉睫，必须立足于自己的机制所长，在营销观念和策略上进行深层次的变革，才能适应市场的需要，确立自身的竞争优势，保持良好的发展态势。

（一）针对不同客户群体实施不同的策略

（1）稳定的国有大中型企业或集团客户或上市公司。这类客户规模大其对金融业务的需求具有批发的特点同时较一般企业而言其除了有传统的存、贷、汇银行业务需求外还伴随有资本运作、对外融资、商人银行、财务顾问等综合金融服务需求因此办理这类客户的金融业务既可获得规模效益又可获取中间业务收入取得综合收入此同时这类客户的上、下游企业分布广、时空跨度大产品生产周期较长、资金需求量大而且要求银行提供的服务必须更加贴身、灵活这就要求各中小商业银行必须尽快落实以客户需求为中心的运作机制如客户经理制等。

（2）私人银行业务客户。由于改革开放我国经济快速增长，国民收入水平逐年提高。市场潜力巨大的很此外个人对金融服务需求日趋多样化个人消费观念与结构的改变都要求商业银行必须提供种类齐全的、定制性的金融服务如开展各种个人代收费项目提供理财工具和最佳的个人投资组合获取较理想的个人融资等等可以说市场需求非常旺盛目前我国的私人银行业务还处于起步阶段虽然近两年取得了引人瞩目的发展但其规模、品种、功能还十分有限是一个新兴的领域市场空白比较多。

（二）相关产品的策略

虽然目前我国仍然实行固定价格或允许在固定价格上下浮动一定比例的金融产品定价模式如贷款利率、存款利率等但人民币利率自由化是长期趋势因此适当的根据自身的特点调整某些项目的价格上下浮动一定比例来利于本银行的业务。

三、中小商业银行的新型营销策略

（一）加强本银行的企业文化

银行企业文化建设是实施企业文化管理的基本途径与基本手段。每个企业都有属于自身的企业文化，国有商业银行和外资银行的强大压力下生存的中小商业银行要想企业的发展好员工们能上下一心的去工作，文化是不得不提到的东西。商业银行要根据自身的地域优势或是政策优势来挖掘文化的潜质服务于自身，这样文化的作用才能够显现出来。

（二）重点支持具有良好成长性的民营企业为突破口，打造自己的市场份额

例如广东发展银行它的营销策略和定位就十分的准确在武汉它向20余家民营企业授信6亿元，当其在武汉的分行成立时，又与湖北田野集团、武汉东湖软件公司、武汉猫人服饰等多家家民营企业签订了超3亿元的贷款合同，其中授信额最大的达到了4000多万元。作为服务中小企业和民营企业的重要举措新成立的武汉分行将全面推出广发行“民营100”的金融服务方案，针对其“创业、成长、扩张”的不同阶段为民营企业“量身定做”金融产品提供高效、便捷的理财方案。

四、结语

随着金融市场的发展，银行业的竞争也逐步白热化。中小商业银行是我国商业银行中的新生力量，是我国银行业当中的重要组成部分。近几年来，中小商业银行面临的挑战越来越严峻，国有四大商业银行的股份制改造和外资银行的迅速扩张给中小商业银行带来了巨大的经营压力，中小商业银行的市场份额越来越难做大，因此，在中小商业银行的发展中，合适的市场定位战略的制定与市场细分以及目标市场选择密不可分。

参考文献：

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一、我国正规金融发展的现状

非正规金融，是指货币金融当局及统计核算部门未观测到的金融活动及相关的金融组织、市场等金融要素与运行机制。一般而言，它是零星分散的，是针对有组织的金融中介或有组织的发行与交易市场而言的。

我国非正规金融的主要发源地在农村，尤其是沿海地区，如浙江、福建、广东等。其直接原因在于中国金融体制改革相对于经济增长的滞后。30年的经济体制改革，导致了中国经济结构的彻底变迁，表现为非国有经济的迅速崛起和壮大，私营企业异军突起。然而，中国在经济转型期进行了国有金融基层机构的撤并性改革，不但导致对农村金融支持的迅速萎缩，而且导致了大量农村资金流失，使农村金融服务出现了真空，引发了非正规金融的注入。

(一)规模迅速增长

中央财经大学课题组对全国20个省份的地下金融状况进行了实地抽样调查，对各地区地下金融规模、农村地下金融规模、中小企业非正规融资规模进行了基本判断，测算出2003年全国地下金融、地下信贷的绝对规模约8000亿元。调查表明，全国中小企业约有1／3强的融资来自非正规金融(王凤京，2006)。

2006年，在对除、贵州、重庆和台湾外的全国28个省、自治区和直辖市调查发现，全国民间借贷、地下借贷和非法借贷的规模超过了6万亿元(李建军，2008)。

2008年第一季度，中国GDP规模为6.15万亿元，同比增长10.6％，未观测信贷规模增长16.96％(信贷对经济增长的弹性是1.6)。如果按照匀速增长计算，2008年第一季度，全国未观测信贷规模应该在9.5万亿元。在紧缩型货币政策下，按照这样的速度推算，2008年6月，全国未观测信贷规模已经突破10万亿元(李建军，2008)。

(二)主要存在形式

目前，我国非正规金融主要存在以下几种形式：1，合会、互助会。它是协会内部成员的一种共同储蓄活动，也是成员之间的一种轮番提供信贷的活动。按此，这是一种成员之间的民间借贷，是成员之间的资金互助，同时涉及储蓄服务和信贷服务。2，地下钱庄。现阶段，钱庄是具有类似银行功能的、专门从事资金交易活动的非法金融组织。目前，民间的地下钱庄多采取合伙制或股份制，放贷的对象一般是中小企业主。近年来，在一些地方，地下钱庄的业务范围已经不再局限于传统的货币经营，开始涉足银行中间业务领域。3，私募基金。私募基金是指通过非公开方式面向个人投资者或少数机构投资者募集资金而设立的基金，它的销售和赎回都是基金管理人通过私下与投资者协商进行。由于私募基金通常承诺带给投资者高于银行利率的固定收益率，因而吸引了大批民间资金加盟。4，通过典当行、寄售行、担保公司、投资公司、垫款公司等合法组织融资，但借贷时需要将房产、汽车、存款、有价证券等进行抵押、质押，支付较高的利率。担保公司、投资公司和垫款公司是近年来出现的组织形式，属于信用服务中介公司的范畴。这类公司都以解决企业、个人短期周转资金困难为主要业务。

(三)利率高企

利率过高是非正规金融的典型的特征，月息5分竟然是低利率，一毛五到两毛多也并不少见，按照单利计息法折算成年率则高达60％一240％。而且，地下金融组织从不发放中长期贷款，短期贷款是唯一的品种，一般期限是1-3个月不等，这就意味着如果不能按期归还，“利滚利”的复利年息将在80％-720％之间。

非正规借贷的高利率，决定了企业只能将该性质的贷款用于短期资金周转，而不能用于中长期投资和其他生产经营活动。

(四)潜在风险高

非正规金融的运作机制不规范，内在风险较大，一旦释放出来，容易造成金融秩序的混乱，并可能导致社会不安定。非正规金融的一些组织形式，如合会、地下钱庄等，内控机制乏力。同时，由于缺少有效的外部监管和约束机制，可能为一些不法分子所利用。他们想方设法以高息圈钱，不是用于生产经营，而是用于投机，积聚偿付风险，而这种非生产性和需偿还性，最终必然导致支付链条的崩溃，参与者的利益受损，从而引起社会不稳定。

二、非正规金融与正规金融对接理论基础

由于非正规金融分散、隐蔽、借贷规范性差等多种原因，监管很困难，政府也很难制定出对其切实可行的管理方法。这些难以克服的问题都表明，长远来看，非正规金融必定要正规化。

针对如何将正规金融与非正规金融进行结合，学者们提出了许多建议。Seibel(1997)提出了促进两者结合的战略，主要体现在：一是“自上而下”战略，通过正规金融的制度适应，使非正规金融更易于与其打交道；二是“自下而上”战略，帮助大的非正规金融将资金聚集在一起，形成正规金融。

世界发展报告(1989)指出，正规金融和非正规金融的连接是金融体系发展有前途的战略。将非正规金融和正规金融连接的措施，能够促进其向农户、农业和中小企业提供持续的融资服务，并创造出一种竞争的环境。

本文认为，我国非正规金融与正规金融的对接方式是：分步骤、有选择地将非正规金融转成中小银行这种正规金融形式。

三、非正规金融与正规金融的对接

(一)非正规金融与正规金融对接符合我国金融制度变迁的路径

我国资本市场制度变迁大致遵循了从非正规金融到正规金融的两阶段。首先由民间在体制外进行制度创新，以满足从体制内获得资本的边际上的短缺，而如果政府观察到由民间自发进行金融制度创新的收益确实大于改革的成本，就会积极地介入这样的制度创新之中，修改现存的制度安排，扩大正规制度所许可的金融活动的行为边界，将原来体制外的资本市场纳入正规的体制内资本市场之中。

事实上，近几年来我国政府正在积极制定非正规金融的“疏导”性政策，为实现其向正规金融转化提供支持。突出体现在：2005年5月31日开始的小额贷款公司试点和2008年8月15日中国人民银行对民间放贷人法律地位的表态。这些均有助于规范非正规金融，对于非正规金融的合法化进程具有积极意义。

开始于2005年5月的小额信贷试点，从最初的山西、贵州、陕西、四川和内蒙古，扩大到其他省份。以浙江为例，2008年7月14日，浙江省金融办、工商局、银监局、人行杭州中心支行联合了《浙江省小额贷款公司试点暂行管理办法》。这是浙江成为全国开展小额贷款公司试点省份之后，全国首部规范小额贷款公司成立条件及管理制度的法规。

2008年央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办，一旦通过就意味着“民间借贷阳光化”在国家立法层面得到确认。

(二)非正规金融转换为正规金融的形式――中小银行

随着我国金融业逐步深化和开放，金融抑制将逐步放松，原先由于金融抑制而产生的体制外市场将因合法金融机构的进入而加剧竞争。这时，主要依靠这部分市场的非正规金融的组织者或组织机构必将面临合法化或从市场中退出的选择。从业务的角度考虑，合法后的非正规金融机构的最佳存在形式就是中小银行，即各地的社区银行、城市商业银行等区域性银行。

对我国非正规金融对中小企业融资支持的调查结果显示，全国17省平均融资支持指数为65.14，这表明非正规金融在很大程度上支持了中小企业的融资。而为中小企业提供服务，正与中小银行的市场定位不谋而合。可以设想，一旦非正规金融以中小银行的形式合法存在，凭借原有的良好的客户群以及恰到好处的经营理念。它们必将迅速站稳脚跟并获得发展。

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中小企业在我国经济发达地区如雨后春笋般地发展，这给了发达地区新的经济增长动力，然而，中小企业的进一步发展同样也面临着融资难、管理落后等一系列问题，所以我国应当出台相关政策促进中小企业进一步发展。

【关键词】

中小企业；发达地区；政策

1 中小企业在我国经济发达地区的发展现状

1.1中小企业在经济发达地区的数量逐年上升

自改革开放以来，中小企业迎来了发展的春天，很多诸如乡镇企业这样的中小企业如雨后春笋般的出现，这些公司为我国的经济发展做出了巨大贡献，特别是经济发达地区，中小企业在增加外汇储备、解决就业问题等关系国家经济发展的重要环节上发挥着举足轻重的作用。

在我国发达地区工业企业中，中小企业比重逐年上涨，据我国工商总局2008年的统计，我国东部地区注册了280万中小企业，占注册总量的98%，然而，在2012年的统计中，东部地区中小企业注册数量超过了300万，所占比重也上涨到了99.3%。可以看出，在数量上我国中小企业在东部地区占据绝对多数。

1.2中小企业在发达地区所拥有的资源不断增长

首先，是中小企业资产比重的提升，据2011年的统计，我国东部地区所中小企业资产比重为52%，而2012年的统计为54.2%，增长了两个百分点。另一方面，中小企业所拥有的平均资产数额也不断上升，根据统计年鉴相关资料计算，每个中小企业平均占有的资产2011年为2563.82万元，2012年为2674.95万元，2013年为2698.62万元。中小企业平均资产数量的增加代表着中小企业生产规模的进一步扩大，这有利于缓解就业压力。

1.3中小企业在经济发达地区的经济效益不断增强

2011年，在我国东部地区国有及规模以上非国有工业企业的总产值为101301.673亿元，而大型企业产值为5323亿元，占东部地区总产值的45.67%，比2010年降低了0.8个百分点；中小型企业的产值为60547.16亿元，占总量的54.63%，同比2010年上涨了0.9个百分点。小型企业产值46467.67亿元，占当年总产值的42.02%同比2010年上涨了1.03%，小型企业的增长刺激了东部地区的经济增长，也提升了发达地区的经济活力，在大型企业潜力逐渐耗尽的情况下，小型企业的快速崛起无疑是发达地区进一步发展的重要动力。另一方面，中小企业在东部发达地区的利润比重也在逐年上升，据2011年的数据统计，东部地区中小企业利润所占比例占利润总额的52%，比上一年增长了近3个百分点。

2 中小企业在我国经济发达地区面临的困境

尽管中小企业在发达地区正在以良性的方式发展，但是中小企业在经济发达地区所面临的困境也是非常明显的，这些困境的解决与否直接影响中小企业下一步发展。

2.1中小企业融资困难

资金对于一个企业的发展至关重要，中小企业的融资途径主要有内部融资和外部融资两个渠道，内部融资包括职工集资、产权所有人投资、盈余公积金等；而外部融资渠道包括银行贷款、民间借贷、股权融资等。内部的融资能力相对较为有限，主要靠外部。

在我国的融资体系中，企业间的拆借是不受法律保护的，这也就直接地堵住了企业的一条融资渠道，另一方面，向不特定的人集资也同样不受法律保护，而且如果这种违规的自己方式数额过大的话，还会受到刑法的制裁，我国刑法明确规定了非法吸收公众存款罪的相应罪名。这也就意味着，银行在我国的金融体系中牢牢地垄断了信用中介业务。

然而，在银行贷款中中小企业有存在贷款难的问题，这主要源于中小企业贷款数额相对较小，而还款能力较差，更重要的是，中小企业也不像大型企业一样拥有较强的担保能力。特别是国有企业拥有显性和隐性两种担保模式，显性的担保主要源于国有企业又有较多的资产可供抵押，隐性的担保表现为国有企业背后的政府信誉。所以，在这样的大背景下，银行更愿意把资金贷给大型的国有企业，而不愿意给中小企业。

2.2治理模式相对落后

在当今世界存在两种公司治理模式，一种是以德国、日本为代表的交叉持股型的企业治理模式，另一种是英国美国为代表的型公司治理模式。不同的治理模式源于不同的产权结构。

我国中小企业由于股权较为集中，并且多为家族企业，这就很容易导致我国中小企业面临剥夺性治理问题。所谓剥夺性治理问题就是由于股权的集中导致小股东的利益被大股东剥夺。这种问题具体表现为关联交易、内部人控制等。而且，在这样的模式下，经营者与产权所有人统一，并且，在管理层往往会出现任人唯亲的现象，这些落后的治理理念都制约着中小企业的进一步发展。

2.3中小企业创新能力不足

由于中小企业经济实力并不雄厚，对利润的渴望极高，在这样的大背景下，中小企业的所有人往往追求短期利润，不注重新产品的研发。企业生产产品大多都是模仿其他类型的产品，或者主要靠购买相关的技术来提高生产效率，这就导致了中小企业没有长远的发展潜力，很难打造出自己的特色，并形成自己的品牌。

3 解决对策

3.1鼓励中小银行发展

解决中小企业发展首先要解决中小企业资金周转的问题，与国有大中型企业相比，中小企业所需要的贷款数额相对较少，业务相对分散，这样的贷款模式决定了大银行不可能青睐于中小企业。所以，改变当前银行业的格局对中小企业的发展至关重要。我国应当出台一系列政策，鼓励中小银行发展，走“小金融带动小实体”的路线，中小企业的需求与中小银行的需求刚好契合。

3.2充分发挥行业协会的作用

行业协会作为社会中间力量，在企业与政府之间起到的是桥梁与纽带的作用，行业协会是企业自发组成的自治组织，其功能是对企业进行监督、业务指导、提供服务等。由于行业协会产生于行业内部，所以对相关行业有更多的信息优势，也有更多的融资渠道，这些正是中小企业所急需的。而且行业协会的发展也有助于行业内企业市场行为的规范。

3 结论

中小企业在经济发达地区逐渐成为了经济发展的新动力，这标志着民间资本的扩张，有利于增加市场活力，促进就业。然而，发达地区中小企业繁荣的背后也存在着融资困难、管理落后等问题，在这样的大背景下，中小企业要想进一步发展需要银行业格局发生变革，需要社会组织的兴起，充分发挥行业协会对中小企业的监督指导作用。

【参考文献】

[1]陈乃醒. 我国中小企业发展现状及对策研究[J].武汉理工大学学报， 2011， 17（6）.