医疗高端医疗保险精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇医疗高端医疗保险，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：健康保险 高端医疗 风险管控

医疗保险即我们通常所说的医疗费用保险，主要是提供医疗费用保障的保险，属于健康险的范畴。“医疗保险的主要功能是经济补偿功能，主要体现在对人由于健康原因（疾病或意外伤害等）导致的医疗费用支出增加或收入减少而遭受的经济损失（医疗费用、护理费用或收入损失）给予经济补偿”。医疗费用保险涵盖的医疗费用责任一般主要包括门诊费用、住院费用、护理费用、手术费用、牙科医疗费用、眼科医疗费用、生育医疗费用等各种治疗和检查的费用。国际上存在三种具有代表性的商业健康保险模式：一是基本型，即商业健康保险是公众获得基本健康保障的主要途径，如美国、德国等。二是重复型，即政府主导下实行全民医疗，商业健康保险提供保障内容重叠但保障水平更高的保障，如英国。三是补充型，即政府医疗或者保险为公共提供基本的医疗保险，商业健康保险对政府医疗或社会保险未报销的项目或费用进行补充，如加拿大。与笔者本人研究的对象是中国医疗保险模式中商业医疗保险尤其是商业高端医疗保险的风险管控问题，即以政府为主导的社会基本医疗保险模式下，作为满足多样化需求而存在的高端商业健康保险如何进行风险管控的问题。本文着重分析商业健康保险领域的高端医疗保险的风险管控问题。

一、医疗保险的风险构成

“作为健康保险范畴的医疗保险经营的风险主要指医疗费用和医疗成本的不确定性，即实际的医疗费用和收入损失经常偏离预期结果，从而使得健康保险的经营充满变数。”从目前主流经济学的研究成果来看，导致商业健康保险尤其是医疗保险充满变数不确定性的主要原因为信息不对称导致的商业健康保险“市场失灵”，具体来说主要包含以下两种情况：

第一，逆向选择导致商业健康保险市场供给不足。在商业健康保险作为基本医疗保险补充形式的保险格局下，由于商业健康保险缺乏基本医疗保险的广泛、普遍性、平等性和强制性等特点，逆向选择问题突出，往往导致了商业健康险市场的供给不足。当被保险人之间患病的概率不同，而保险人不能区分低风险和高风险的个体时，保险人为了控制经营风险，对于一定水平的保障程度，保险公司需要根据其预期支出计算平均保费，商业医疗保险市场的逆向选择就会发生。这样风险低的被保险人会选择退出保险市场，而风险高的人则留在现有的保险市场，从而从整体上提高了健康保险市场的风险水平，保险人为规避风险、追求利润，又会进一步提高保费，从而导致更多的低风险者退出保险市场，久而久之，形成了恶性循环，出现了保险人经营困难，而很多被保险人却没有保障的困境，整个商业健康保险市场低效率运转。

第二，道德风险导致了医疗成本的攀升，影响了商业健康保险市场运作的效率。道德风险指投保人在追求自己利益最大化过程中做出了有损保险人的行为，导致对医疗服务的使用需求增加，进而导致医疗成本的增加。一方面，由于边际私人成本降低，投保人没有降低医疗保健需求、降低医疗风险的动力，甚至通过个人行动故意对医疗保健的需求施加影响，例如参保后，人们不太注意饮食、吸烟和不太注意锻炼身体等等。这些个人行为增加了医疗保健的需求概率，导致资源配置效率低下。另一方面，在商业健康保险市场“第三方支付”的制度下，“过度消费”的心理倾向很普遍，人民普遍存在着一种“多多益善”的消费动机。同时，医疗服机构在“第三方支付”制度下，医疗机构“过度医疗”现象盛行，尤其是在中国现行的按照项目付费的支付模式下，服务提供方诱导患者过度消个费的概率就会增大，典型表现为多开药、开贵药、多检查。道德风险所导致的激励机制的扭曲破坏了商业健康保险市场的有效运作。

二、产品设计阶段风险管控手段

高端医疗保险在风险管控方面主要可以分为几个部分，产品设计阶段管控、医疗服务过程中管控、理赔过程中管控。下文首先探讨产品设计阶段管控的风险管控方式：

（一）免赔额设置

免赔额，顾名思义，是免赔的额度。指由保险人和被保险人事先约定，被保险人自行承担损失的一定比例、金额，损失额在规定数额之内，保险人不负责赔偿。免赔额能消除许多发生几率高的小额费用的索赔，从而可以降低保费，所以免赔额条款在财产、健康和汽车保险中得到广泛使用。

（二）核保政策区别对待

核保政策除了基于严格的保险风险精算法则，还会很大程度上结合特殊的产品责任、医疗环境、文化背景等因素，因此保险公司在核保实践中坚持“不同风险不同费率”的宗旨，这这种核保方式在某种程度上有“撇脂”之嫌，但在目前的高端医疗市场在一定程度上还无法彻底摒弃，目前我国商业高端医疗参与者是在强制参加基本医疗基础上对高品质医疗需求的自愿选择。因此，从医疗保险的格局和个人选择的自主性方面都不会造成过多的社会成本和个人成本。针对不同风险医疗保险通过核保管控风险主要体现在对如下风险要素的把握上：

1、被保险人年龄：对于医疗费用保险和短期残疾收入保险，在55岁之前风险的增加是不明显的。2、性别：性别对医疗保险承保有重要的影响，往往女性的伤残率高于男性，而且性别与某些疾病的发病率密切相关。3、健康状况：主要评估被保险人现有伤病及既往病史对赔付可能造成的影响，被保险人健康状况受到很多因素的影响，其中就包括被保险人本人的生活习惯、职业习惯、生活环境、社会环境等。除此之外，还有被保险人的财务状况等因素也会影响到被保险人的医疗风险，这也是医疗保险核保需要考察的方面。

（三）等待期

等待期在医疗保险中的主要作用是排除既往疾病的风险，保险公司对某些特殊责任如住院、门诊、牙科、眼科责任设定一定的期限，在此期限之内发生的医疗费用保险公司不予赔付。等待期为控制风险的常规方式，在实践中，很多保险公司会根据参保团体的规模及健康状况相机抉择等待期是否保留。上图中的MSH公司一般而言会承担既往症的责任，而平安健康保险公司产品则将既往症分为一般既往症和严重既往症，一般小团体不承担既往症责任，中型团体承担一般既往症，大型团体才承担严重既往症，这在很大程度上排除了一些长期的，系统性的风险。

（四）除外责任

高端医疗保险在除外责任这种常规风险管控手段的运用方面比其他保险产品要更为突出，医疗保险除外责任的规定跟不同的医疗服务环境下发生医疗费用水平不同有关，同时也与保险人自身市场地位、实力、经验数据有关，一般来说，医疗保险成熟市场条件下除外责任较少，较宽泛，新兴市场除外责任规定较多，较细。

除此之外，产品设计层面的管控手段还有共付比例，这种手段原理类似于免赔额，指报销比例不是100%，给被保险人设定一定的一自付比例，这在直接结算技术手段落后的保险环境中，会给医疗服务带来一定的困难，目前国内的高端医疗保险很少采用这种手段。

三、医疗服务过程中风险控制

（一）指定就诊医院规定

国内高端医疗保险是学习国外发达国家商业医疗保险的产物，产品责任和服务模式多为国外产品的模仿之作，由于国外特定医疗环境、社会环境、福利制度无法完全复制，因此，国内高端医疗产品需要结合国内特有的医疗环境、文化环境、社会福利制度背景进行本土化改造。

首先，在国内公立医院体系中，国内医疗体制现状决定了公立医院在医疗保险体系中的地位无可比拟，保险公司在运作商业健康保险的实际中必须唯公立医疗机构马首是瞻，因此，指定医院的作用不如商业健康保险发达国家的作用明显。其次，在私立医院体系中，保险公司通过指定医院合作来降低保险风险的作用逐渐显现。但是，由于技术手段的限制，保险公司和医院机构的合作还处在很低层次的水平，很多环节还只能靠人工连接，无法实现制度化、技术化的风险管控。再次，在被保险人对就诊医疗机构没有特殊偏好的情形下，结合国内医疗水平，在某些责任上设置指定医院规定，在公立医院和私立医院、外资医院之间，在发达城市医疗机构和次发达城市医疗机构之间，医疗费用有较大差距。具体而言，公立医院相较私立医院、外资医院对医疗费用控制有较明显作用。

（二）预授权规定

高端医疗保险一般会设置预授权规定，即，由医疗机构/被保险人在提供/接受医疗服务之前，向保险公司申请医疗服务的授权。成熟医疗保险市场，由于保险公司对医疗机构控制力较强，预授权申请由医疗机构向保险公司申请，保险公司在给予预授权的过程中可以加强对保险风险的控制，加强对被保险人治疗情况的了解，很大程度上消除了事后理赔过程中可能出现的不确定因素。目前国内市场因为保险公司对医疗机构的控制力较弱，预授权主要由被保险人向保险公司申请，基本上无法实现预授权对风险控制的作用。

四、引入健康管理以降低医疗风险

健康管理的实质是管理健康风险，它是以不同健康状态下人们的健康需求为导向，通过对个体、群体健康状况和健康危险因素进行全面的检测、分析、评估和预测，提供健康咨询和指导，指定相应的健康管理计划，协调个人、组织、社会的行为，针对各种健康危险因素进行系统干预和管理的全过程。

通过健康管理干预被保险人的个人行为，倡导健康的生活方式和行为方式，提升被保险人的健康状况，从而降低医疗保健的需求，这是对个人道德风险的矫正，也是目前健康保险领域降低医疗费用成本，控制风险重要趋势。

参考文献：

[1]孙祁祥.《保险学》北京大学出版社，第三版

[2]所有图表、数据均来自平安健康保险及外资股东DISCOVERY公司

[3]《中国保险报》2009年5月5日版

[4]《当代金融家》2011年10月刊

篇2

对于绝大多数国人而言，在2010年之前，他们几乎都没有听说过“高端健康险”这种神奇的险种，反倒是绝大多数来中国工作的外企高管，非常熟悉这种大多由国际保险公司提供的健康险种，它们有着共同的特点：保额超高，动辄上千万元的保额几乎可以覆盖所有已知疾病；直付结算，在定点医院，患者无需向医院付费。保障全面，从门诊到住院，从牙科到精神疾病，甚至幼儿的疫苗，成人的体检均可涵盖；更重要的是，它的理赔对于医疗机构几乎没有任何的限制：无论是权威三甲医院的特需门诊，还是装饰得如同五星酒店一般豪华的私立医院，你的医疗费用都可以完全Cover，甚至，如果你也想如郭晶晶一般，到香港的明星医疗机构去生下可爱的BB，也绝没问题……

怎么样？读到这里，是否已经动心，恨不能立刻给你的保险人打电话？且慢，贴心的Hers已经为你细心整理了高端医疗健康险的全面指南，看完再决定会受益更多。

高端险"高"在哪儿？

许多人一开始会分不清高端医疗险和普通医疗保险的区别关键点，并下意识地觉得，一旦“高端”，就代表着保费高昂、投保麻烦、遥不可及。其实，所谓的高端医疗健康保险只是西方标准通常惯例的私人医疗保障服务，与美国奥巴马医改中想让绝大多数美国人都拥有的医疗保障非常相似，只是因为它的保障力度相对于国内目前的健康险种要高出数十倍，而第一批在中国利用这类保险的投保人，又多是外籍人士和高收入人士，所以，此类险种在国内出售时，才会冠以“高端”“环球”之名。

至于它与普通商业医疗保险，以及社保医保的区别，Hers将以简单清晰的图表为你呈现。

投保 高端医疗健康险的策略和技巧

一二线城市方可投保

看到上述表格中的清晰比较，你是否更加想要投保了？别心急，还是要再冷静一下，Hers会继续为你提供一些购买高端医疗保险前的必要提示。

由于高端医疗保险最吸引人的服务——“直赔”，需要保险公司与医院建立完善的财务结算关系，所以目前，全国能够提供此服务的城市仅限于北京、上海、广州等几大直辖市和部分省会城市。大部分的三线城市虽然也可提供理赔服务，但却无法享受“直赔”服务。所以，你所处的城市最好属于一线城市。

外资保险公司更可信

目前，中国国内能够提供高端医疗保险服务的机构只有十几家，主力军由外资保险公司、合资保险公司及TPA（第三方医疗保险服务公司）经营，内资保险公司虽然近年来也有不少开始介入，但由于运营经验较少，险种相对不成熟，收到的投诉也不少，所以Hers并不推荐。

目前，国内的高端健康险前五强分别是英国的BUPA、招商信诺CMC-CINGA、MSH万欣和、 Now Health与AXA安盛保险。Hers比较推荐BUPA、CMC-CINGA与AXA保险，因为这三家都是国际有名的健康险公司，而MSH和Now Health并非保险公司，而只是类似于中介商的TPA，虽然有时候在保费上相对诱人，但在保单的延续性上却做得较差。

既往病史需声明

高端医疗保险一般并不要求客户在投保前做体检，只要按要求填写一张说明自己身体状况的表格即可。不过如果你有既往病史，最好事前告之，因为几乎所有保险公司都会对既往病史提出免险责任的。如果你隐瞒相关情况，有可能在理赔时出现麻烦。

官网投保最方便

由于全国投保高端医疗保险险种的人数尚不足15万，所以这些险种的保险人相对较少。由于此类险种的条款相对复杂，Hers建议，想要投保的你最好到保险公司的官网上寻求帮助，由专业的投保专员为你介绍。

当然，如果你想自己做多方比较，网络上也不乏360医疗保险情报网、悦安健康网、明亚保险这样的机构供你选择，那里的保险经纪人会对比多款险种，为你提出专业的投保建议。

投保时间巧把握

按惯例，健康险公司一般会在每年的10月和3月按通货膨胀率和地区医疗支出平均上涨水准调整保费，所以，在每年的9月和2月投保，会相对划算一些。

而那些想要在私立医院生育BB的准妈妈，也需要关注投保的时间节点，因为这类保险一般都设有10个月左右的孕产责任观察期，换言之，如果怀孕后再带孕投保，是无法享受到相关的理赔服务的。

规避 高端医疗健康险的认知误区

高端医疗健康险由于是舶来品，所以运营方式、理赔方式和常见的险种都与国内的健康险有所区别，为了帮助大家在购买后用好医疗险，Hers特意列出了在投保和理赔时，那些被高频率提及的重要问题，答案可供大家参考。

不同年龄、不同地区的人保费一样吗？

不一样。由于婴儿、老人的医疗支出往往较大，出险可能性也较高，所以在高端医疗保险的保费方面，他们的费率也往往较高。以中国大陆为例，虽然30岁年轻人的保费支出一般在1.5万元左右，到50岁就会涨至2万余元，到了65岁，每年的保费支出更可高达5万元。

而由于中国大陆的医疗费用相对低廉，港澳台医疗费用中等，欧洲的医疗费用偏高，北美包括美国的医疗费用最高，所以保险公司针对不同的保障地域，收取的保费也不同。一般而言，保障范围包含港澳台的保障会比大陆地区保费高10%左右，包含欧洲保障的保费则要高出40%，而包含美国的保费则会是大陆地区保费的2倍以上。如果你需要投保，不妨视自己家庭的生活区域进行有针对性的选择。

高端医疗险的保险期限

为什么只有一年？

很简单，因为全球的医疗保险费用都在逐年上涨，所以为了保证每年调整保费的权利，高端医疗险的承保期一般只有1年。但保险公司一般都会提供无条件续保。

高端医疗险是所有医疗费用全包吗？

基本上是，但不是全部，比如美容治疗、不孕不育治疗以及流产等医疗行为一般是不承保的，而住院、手术、CT、核磁共振等高支出医疗项目，也必需在得到保险公司书面授权后才能进行，否则保险公司可以拒赔，当然，紧急情况除外。

另外，保险公司一般还把保险责任划分为比较详细的模块，一般有门诊模块、住院模块、孕产模块、牙医模块等。除住院模块属必保项之外，其余的模块都可选保，而保费也自然有所调整。以30岁的女性为例，如果仅保住院模块，一年的保费支出很可能只有数千元。

高端医疗险会因为今年理赔金额太大而来年拒保吗？

不会。就算你今年只交纳了1万元保费，但却因为疾病理赔了上百万元，明年你的保险公司仍然会主动提供续保服务，并且保费只按全国情况进行普遍调整。但是如果你来年转换保险公司，新的保险公司就可能会对你的既往病史进行除外保障处理或者拒保，所以选择好第一家保险公司非常重要喔。

高端医疗险可以保障到多少岁？

大部分保险公司提供的保险年龄期限都是首保65岁，续保75岁，不过，BUPA、CMC-CIGNA、Aetna这三家保险公司可提供终身的保险服务。只是年龄越高，保费就越高，例如80岁老人的年保费，大约已经高达8万元人民币了。

篇3

俾斯麦混合型模式:这一模式主要是社会医疗保险和商业保险共同存在。在很多国家，社会医疗保险设定一定的起付线、自付比例和封顶线，需要居民自付一定的费用，商业健康保险通过销售补充医疗保险产品，保障客户的自付费用。这种模式的代表国家是法国、德国、澳大利亚和日本等。在补充健康保险中，往往采取对封顶线以上补偿给予继续保险支付办法，此类保险有多种形式，有商业保险形式，也有通过总工会大病保险形式等。另外，在商业保险中，往往有对社会医疗保险的除外项目或者不保障的项目提供全部或部分保障，例如，视力矫正、牙医、整形、长期看护、康复保健、豪华住院服务等。补偿水平因国家不同而不同，也因不同保险福利包不同而不同。可以看出，私人保险模式为广大居民提供基本健康保障，是美国的主流医疗保障制度;贝弗里奇公众模式主要是国家卫生服务模式;而俾斯麦混合模式结合了社会医疗保险和商业保险。补充健康保险为居民提供在公共保险基础上的补充保险，减轻了看病费用负担;商业健康保险则在封顶线以上部分支付和社保覆盖以外项目、补贴住院费用等方面满足本国居民多样化的医疗保障需求中发挥了积极作用。

国内社会医疗保险和商业医疗保险现状分析

社会医疗保险一般分为社会医疗救助、国家卫生服务保障、社会医疗保险、市场医疗保险、储蓄医疗保障制度等五种模式。我国现行的医疗保障体系呈现出多层次的特征。其中，社会医疗保险起基本保障作用，由城镇职工基本医疗保险、新型农村合作医疗、城镇居民基本医疗保险三部分组成。由于我国目前还处在社会主义初级阶段，受经济条件的制约基本医疗保险只能做到“低水平、广覆盖”。作为社会医疗保险的补充，商业健康保险的目的是为了满足居民多层次医疗保障的需求，主要是对基本医疗保险覆盖范围之外的补充保障，是人们提高医疗保障的重要途径。我国商业保险的发展正处于初级阶段，存在不少问题:相关法律、法规不完善;政策扶持力度不够;市场竞争激烈;风险管理的能力、风险管控的手段等都相对较低［3］;专业化管理水平低;“供求矛盾”与“市场潜力与市场风险矛盾”的存在。一方面健康险的发展市场空间巨大，而保险公司相关业务却发展缓慢;另一方面社会公众需求迫切，难以得到满足。这些均使得目前的商业医疗保险不能满足各阶层人士不断提高的医疗保障需求。

上海市医疗服务提供者、患者、支付者三方分析

医疗服务支付方(保险机构)、医疗服务提供方(医疗机构)和被保险方(患者)构成了医疗服务的三方，其中保险公司为患者提供保险产品及理赔服务，医疗机构为患者提供医疗或健康服务，而保险公司和医疗机构相互合作，保障了患者的健康并解决了支付问题。

上海市有近100家中外保险和服务公司，较知名的约有30家，包括国际保险公司、国内健康保险公司、第三方服务公司(TPA)［4］和保险援救公司。它们的服务及运作各有特色:国际保险公司商业运作经验丰富、产品齐全、海外购买人数多，但受政策影响未能大举进入中国市场;国内健康保险公司发展迅速、网络齐全，但产品单一、有些受医保用药等多重限制;TPA公司在国际国内保险公司发展均受限的情况下在保险公司与医疗机构之间架起了很好的桥梁。其服务周到、理赔便捷、24h热线、医疗护送、签证协助等，但公司规模偏小、业务种类不多;国际救援公司以紧急援救为特色，拥有专业的航空和旅行专家，能够安排相关医疗的地面或空中转运，但费用昂贵。

上海市可提供高端医疗或特需服务的医疗机构约有80家，但能够与商业医疗保险公司合作提供免现金直接理赔服务并为境内外人士提供高端医疗服务的医疗机构约为30家，包括中外合资合作医疗机构及一部分综合性医院特需医疗服务，如华山国际医疗、市一、和睦家医院和百汇医疗集团等。其布局由市场因素决定，基本满足上海市场的涉外高端医疗需求。但目前公立三甲医院国际医疗服务发展还存在一定的困境，受到国内医改政策影响，未来发展前景不明朗;医务人员个人发展受限如职称晋升等，后备人才不足，医疗服务、文化背景有差异;与国际保险公司建立直付困难，尤其是公立医院没有保险专业团队，资金结算存在风险。

高端商业保险购买方主要由长期居住上海的境外雇员及家属，短期商务人士及游客和境内高端人群所组成。不同的文化背景导致其对医院的选择也存在一定的差异。如:外籍患者倾向于外资诊所;华裔及港澳台患者倾向于去综合性医院;重症及疑难病例选择三甲医院等。购买的保险也主要是患者在本国购买或中国境内购买。对于医疗机构的信息来源主要通过保险公司、领馆、公司和亲友推荐，广告等，但仍存在信息渠道不畅通、对购买高端商业保险认识不足或有疑虑等问题。由于上述原因，上海的商业健康保险仍处于一个相对滞后的状态。

高端医疗服务和商业健康保险合作案例分析

华山医院国际医疗中心是沪上最早提供涉外医疗服务的机构之一，集门急诊、住院、出诊、疫苗接种、健康体检、灾难救援、医疗保障、国际转运、教育培训和科研为一体的多元化医疗服务体。至今已为来自世界100多个国家和地区累计40余万人次提供不同需求的医疗服务，境外人士达75%。自上世纪90年代初率先与商业健康险公司建立合作，开展直接理赔结算业务，现已与欧美、日本和国内20余家保险公司建立合作关系，保险收入占医疗总收入从最初仅为5%，以后逐年增多，截至2010年已达到35．9%。中心举办了四届“高端医疗服务与建设”国际研讨会，发起筹建上海市医学会涉外医疗研究会，为整合上海涉外医疗资源、推动上海现代医疗服务业的发展作出积极贡献。是美国、英国、德国等10国领事馆、国际国内商业保险公司和跨国企业的指定医疗单位。

加强上海医疗保障体系，促进商业健康保险发展相关政策建议

根据国际商业健康保险不同模式分析并结合上海实际，提出建立上海商业健康保险新模式，即按医疗服务的不同需求，采用多种类型保险制度互补结合，既保障基本医疗，同时尽可能满足不同层次人群对医疗服务的需求(图1)。在满足基本医疗的同时大力发展高端特需医疗服务。医疗服务按大的框架分为基本医疗服务和高端医疗服务两部分。基本医疗服务由公立医院及部分私立医院提供;高端医疗服务目前主要由部分公立医院的涉外和特需医疗部门、中外合资医院和诊所等提供。建立多种类型医疗保险制度互补结合，保证医疗保障体系的可持续发展。基本医疗保险:即现有的城保、镇保和新农合等。由政府承担，通过多种形式筹措资金，强调全覆盖，体现公平性。基本医疗保险+补充保险相结合:对封顶线以上部分，宜引入补充保险，可以由政府推动或结合商业等各种形式的补充医疗保险产品。以享受基本医疗服务的人群作为受益方，提高该人群的支付能力。补充保险可以由个人或结合集体共同出资购买，其费用低、受益面广，解决了部分“看病贵”的问题，是对广大人民群众基本医疗保险的一种补充保障;另外，作为购买基本医疗服务的资金扩充，大大增加了商业保险公司基本医疗保险产品市场的基数，降低了其健康险的运营风险，亦有利于商业健康险公司的发展。基本医疗保险+高端商业医疗保险相结合:采用分类支付的办法，对于有高端医疗服务需求的人群首先就其基本医疗服务范畴由基本医疗保险负担，而超出基本医疗服务的特殊服务需求，由商业保险公司根据市场需求和政策导向设计多层次、个性化的健康保险产品作为高端医疗保险产品来提供，包括市场上存在的涉外高端医疗、特需医疗和高端体检等。可由个人或单位集体共同购买，从而使基本医疗保险和商业医疗保险顺利接轨，满足多层次人群的医疗服务需求。

针对商业保险需求，政府应制定和完善相应的商业医疗保险法律法规，给予税收优惠和政策倾斜，大力开发和开放商业健康保险市场，降低准入门槛，积极鼓励国内知名保险公司及各种中小保险公司加入到健康保险的经营和管理中;有序引入管理经验丰富的海外健康保险公司和TPA公司;解决医院参与医疗保险经营管理和保险公司开办医院或收购医院的合法性［5］;适时建设商业医疗保险统一结算平台。

篇4

高端健康险更是不放过这个一展身手的大好时机，急急忙忙“走马上任”。据了解，中国人保财险北京分公司推出的“精诚佑康”医疗保险，是我国第一支无现金支付、全面保障、全天候服务的高端健康险，填补了我国高端健康险中消费型险种的市场空白。

随后，人保健康、太平人寿、中意人寿等各大保险公司都相继推出了各自的高端健康险产品。“随着人们生活水平的不断提高，保险会越来越多的受到人们重视,针对不同群体的特点设置不同功用的保险险种是必然的。”友邦保险公司的石雨田说。

旧险弊端多

据了解，《使用规范》实施之前，我国的健康险存在着年龄大、投保难、受社保限制理赔、以及险种重叠等问题，一直都是消费者选择险种时的困扰。

健康险主要分为重大疾病险、医疗保险以及保障保险三种。其中，重大疾病保险是以疾病为给付保险金条件的疾病保险，即只要被保险人罹患保险条款中列出的某种疾病，无论是否发生医疗费用或发生多少费用，都可获得保险公司的定额补偿。住院费用报销型保险（医疗保险）以发生意外或疾病而导致的住院医疗费用为给付条件，按保险合同约定比例报销。这种保险与社会保险和其他商业保险形成互补。住院补贴型保险（保障保险）是被保险人因意外或疾病导致住院，保险公司按合同约定标准给付保险金补贴的收入保障保险，与社会保险和其他商业医疗保险无关，也是在住院结束后给付。

由于健康险按照投保人有无社保的划分了理赔方式。因此，消费者在购买健康险时比较理想的险种搭配是：有社会医疗保障就选择重大疾病保险＋住院补贴保险；没有医疗保障就选择重大疾病保险＋住院费用保险。据了解，消费者可以根据自身的年龄、收入等状况选择健康险的保额，一般而言，各保险公司健康险保额从5万元到10万元，甚至几十万元不等。

虽然专家给予了险种选择意见，但由于我国保险市场的不够成熟，险种设置上不够合理等问题，使得消费者在投保时云里雾里。

当前，针对高端客户推出的高端健康险打破了健康险的种种弊端，开始迈出了消费群体细化的一步。

突显人性化

据相关规定，目前推出的住院医疗费用报销保险，都已将投保人群分为有社保和无社保两种，适用于不同的理赔方式。然而，高端理财产品突破了社保的界限。

据了解，投保高端健康险，只要是医生开具的处方药，无论是自费药还是进口药皆可报销，不受社保药品目录限制；只要是住院治疗产生的费用，或是住院前后一段时间内的门急诊费用，也都可以得到报销。

例如，中国人保财险北京分公司推出的“精诚佑康”医疗保险是国内首单全面覆盖个人健康的高端医疗保险产品，保险范围包含了普通疾病、重大疾病、住院全部医疗费用、普通门诊、急诊和特殊门诊医疗费用、生育费用以及牙科疾病费用。并且，该险种没有免赔额，不受医保报销范围限制。

另外，高端健康险产品医疗费用的报销范围非常齐全，除了住院手术费用、中西药品费用、输血或康复等治疗费用之外，还包含心脏起播器、人工关节等特殊医用材料费，连院内外会诊费、护理费、救护车费也一应俱全，能够为高端人士提供相对完善的服务。

通常，高端健康险产品都具有保证续保条款。即便是发生了重大疾病以及有重大疾病史的消费者，以及步入50岁的老年人而言，想要得到续保也不再“难于上青天”了。并且不仅能够续保，也不需要加收保险费和增加除外责任。据了解，守护专家住院费用（推崇版）产品为消费者提供首年保证续保，只要通过首年的投保审核，便可直接享有最长到69岁的续保。

保障是高端健康险的一大特色。目前，推出高端医疗健康保险的公司基本都每年为产品客户安排规格不同的免费体检。另外的个项目也力争周到。据了解，参保“精诚佑康”医疗保险，能享有就诊全程跟踪服务，医疗转运及送返，24小时双语热线服务、医疗救助服务和紧急救援，并提供私人医生团队健康和就诊指导服务，并享受每年两次的免费体检。

篇5

于莺预估随着保险的加强，“客流量仍会持续上升”，这不是空穴来风。中国商业健康保险似乎正在迎来一个高速成长期。

波士顿咨询公司2016年中的报告显示，中国商业健康保险2010-2015年复合成长率高达29%；按这一速度成长，中国商业健康险市场到2020年或将接近万亿元规模。

随着北上广地区大型公立医院高端服务部门逐渐发展起来，民营医院在全科和部分专科优势较为明显，部分高收入阶层的全科到专科高端消费流程已经打通，一些新款的商业健康险应运而生，但在现有医疗体系下，能否发展壮大，还待观察。

健康新险种盯住高端客户

郑是美中宜和国际保险部副经理，是公司2015年从保险公司挖来的专业人士之一。随着郑和其他同事的加入，美中宜和在2016年底联合平安保险公司，推出了一个新的高端保险计划。

这是一款面向儿童的医疗保险产品。家长缴纳8000多元年度保费，获得一个美中宜和全科医生初诊服务的服务包，比如体检、电话咨询等。每管理一名参保者，美中宜和每年从保险公司接受一笔固定诊疗费用，就是所谓按人头付费。即使患者一年之内没在医院就诊，保险公司依然给付这笔费用。

此前，高端医疗保险的签约医院主要采用按项目服务，服务量越大收入越高。按项目付费下，医院有动力做大服务量，从保险公司多获得费用赔付。而且，很大一部分高端医疗险是个人投保。有些投保者等到疾病风险较高的时候才去投保，出险概率高，这提高了保险公司的赔付成本。

为了保证利润，高端保险公司选择持续上涨保费。这导致中国高端医疗保险保费近年水涨船高，三五万元的保费，让很多高收入阶层也望而却步。投保人数少，使一些保险公司干脆选择部分放弃市场，不再接受个人投保高端医疗保险，而专注于公司团体市场。

和睦家W络管理总监司伟塔表示，根据医院与保险公司长期合作的情况来看，中国高端医疗保险实际上并没有开拓出太多的新客户。

合理控制保费价格和诊疗费用，高端医疗保险应该能够在中国中高收入阶层中吸引更多客户。

2015年，和睦家联合永安保险推出针对成人、儿童共同投保的家庭保险。这一保险计划过去一年吸引到1000多参保者，八成以上都属于国内消费者。

上述两种新保险产品的特点是，由保险公司和医疗机构联合开发，共同管控患者就医流程；保险公司适当降低保费，吸引更多客户投保；医院适当控制费用，牺牲单价，获得更多患者；患者投保成本适当降低，而且有一家固定机构专门管理自己健康，也就是患者看病先到固定机构进行初诊，建立健康档案。如果患者确有需要，则由该机构联系预约转诊到大型公立医院就诊。

这跟已有的主流高端医疗保险产品不一样。在过去相当长一段时间，投保患者在高端民营医院和公立医院高端病房看病，由保险公司与医院结算。患者选择范围比较宽，只要是保险公司认可的机构就能去，高端医疗保险公司甚至以服务网点众多来吸引客户。

新产品的前景还待观察。哈佛大学卫生经济学博士后李明强指出，消费者在这一新模式下首诊选择受到限制，与过去的就医模式相比可能会不适应。当然，合理转诊和健康管理也许会让消费者耳目一新。

不过，重要的是，这种模式下可以使保费维持在一个合理的区间，起始保费在1万元左右。

郑认为新保险产品“在商业逻辑上是通的”。类似新型保险产品借鉴的是美国管理式医疗的理念。早年间，美国保险公司向医疗机构采购医疗服务，也是按项目支付。随着费用不断上涨，保险公司和患者不胜其扰，出现不同形式的管理式医疗。在管理式医疗模式下，保险公司甚至直接投资医院，参与到医疗流程中；保险公司适当限制患者就医，强化预约转诊流程控制，引入按人头付费等结算方式，从而控制保费和就医费用失序增长。

这样的探索并不是毫无风险。早年间，部分保险公司曾经联合高端牙科诊所探索管理式医疗模式，但是最终因为无法拓展市场而黯然退出。

时机很重要，中国的高端医疗保险市场2015年规模约在30亿元左右，在保险市场走热、人们的观念改变的大背景下，新型险种的试水，很有可能会把一部分中端消费者也吸引进来。波士顿咨询公司合伙人罗英就指出，部分中等收入阶层也许不会给自己购买高端保险，但是在公立医院儿科就医难背景下，他们可能会给孩子在一定时间内购买合适的中高端医疗保险产品。

社保缺口正是商险机会

2015年中国卫生总费用超过4万亿元，全社会个人卫生支出更是超过1.2万亿元；而商业健康保险保费收入规模仅有0.24万亿元，总体依然偏小，潜力较大。尽管政府统计数据还未正式公布，2016年中国商业健康保险保费收入应该能够超过4000亿元，增速超过70%。“我自己承保的业务增加了230%。”保险经纪李杰说，从业15年第一次见到这样的景象。

市面上，部分保险产品的销售提成已高达10%到40%。这意味着，包括李杰在内的整个保险行业的从业者，2016年的个人收入应该非常不错。

中国商业健康险市场可谓一片繁荣，堪比2016年中的房市。

篇6

然而，什么是大病，大病保险如何界定？“双保险”能否让居民就医更“有底气”？

总理的部署

7月22日，总理主持召开国务院常务会议，会议确定全面实施城乡居民大病保险，更好守护困难群众生命健康。

“辛辛苦苦三十年，一病回到解放前”。这是很多人对大病重病突袭一个家庭的形象描述。现有制度下在很多地区，一旦患了大病，会给一个普通家庭经济状况带来灾难性的压力。7月22日，总理主持召开国务院常务会议，会议确定全面实施城乡居民大病保险，更好守护困难群众生命健康。这一举措对于持续深化医改，瞄准群众因病致贫、因病返贫的“痛点”，全面开展城乡居民大病保险，守住社会保障底线，有重大意义。

什么是“大病医保”？城乡居民大病保险二次报销

所谓“大病医保”，即城乡居民大病保险，就是由政府从医保基金划拨资金，向商业保险机构购买大病保险，对参保人患高额医疗费大病、经基本医疗保险报销后需个人负担的合规医疗费用，给予“二次报销”。也就是说，参保人员年度内累计发生的超过基本医疗保险最高支付限额以上的医疗费用，也可以部分或全部通过大病医保来支付。

“大病”如何界定？以发生高额医疗费用作为界定标准

“大病”有不同的界定标准。这次明确要求以发生高额医疗费用作为界定标准，当个人自付部分超过一定额度，就可能导致家庭灾难性医疗支出，出现因病致贫、因病返贫了，就认为这个病是大病了。肿瘤是大病，可能一个普通的慢性病，一次性费用不太高，但一年累计的费用就很高了，就认为它达到大病标准了。

资金从哪来？覆盖哪些群体？

从城镇居民基本医保和新农合基金中划出一定比例或额度

年底前全面覆盖城乡居民 城镇职工不在所属范围

从城镇居民基本医保和新农合基金中划出一定比例或额度作为大病保险资金，2015年底前使大病保险覆盖所有城乡居民基本医保参保人，对参保大病患者需个人负担的医疗费用给予保障，今年支付比例达到50%以上，今后还要逐步提高，有效减轻大病患者就医负担。到2017年，建立比较完善的大病保险制度。

复旦大学公共卫生学院教授、上海市卫生发展研究中心主任胡善联这样说：“有工作的，或者是事业单位或者是生产单位、企业单位，这个是属于城镇职工基本保险。现在讲的是居民的大病保险，这是指城市里面以及乡村里面的一些居民，有工作的有正式职业的不属于这个范围。”

和城镇职工医疗保险有什么区别？两套不同的保障体系

大病医保和城镇职工医疗保险有很大的区别。一般而言，大病医保是在城乡居民基本医疗保险基础上的“再保险”，也就是针对城乡居民基本医疗保险参保人的“二次报销”，其与城镇职工医疗保险是两套不同的保障体系。

首先，城镇居民医疗保险不设立最低缴费年限，必须每年缴费，不缴费不享受待遇;而城镇职工医疗保险设立最低缴费年限，达到缴费年限（男25年、女20年）的，退休后不再缴费即可享受基本医疗保险待遇。

其次，面对人群不同。正如上述内容所述，城镇居民医保主要面对具有城镇户籍的、但没有工作的老年居民、低保对象、重度残疾人、学生儿童及其他城镇非从业人员;而城镇职工医保主要面向有工作单位或从事个体经济的在职职工和退休人员。

另外，缴费标准及保费来源也大有不同。城镇居民医保缴费标准总体上低于职工医保，在个人缴费基础上，政府会给予适当补贴;而城镇职工医保则由用人单位和职工个人共同缴纳，不享受政府补贴。

“二次报销”后自付部分仍有困难怎么办？设立基金特殊情况特殊安排

与医疗救助等紧密衔接，对经大病保险支付后自付费用仍有困难的患者，由医疗救助、慈善救助等给予帮助，共同发挥托底保障功能，有效防止发生家庭灾难性医疗支出，防范冲击社会道德底线的事情出现，显著提升城乡居民医疗保障公平性。

“共同发挥托底保障功能”将会如何落实？中央财经大学保险学院院长郝演苏认为，最有可能的是设立基金，对于特殊情况给予特殊的财务安排。这里面涉及的救助机构主要是慈善机构。未来大病保险之后，可能会建立相关的基金，针对一些特殊的情况，来进行特别的财务安排，以保证相应医疗的需求者得到更好的满足和支持。

按照要求，今年大病保险全部开展，覆盖所有城乡居民基本医保参保人群。对这些人发生的个人自付费用，如果超过一定额度，由大病保险报销50%以上。关于超过一定额度是如何判断的，文件规定：原则上由当地政府根据上一年度统计部门所公布的城乡居民年人均可支配收入作为主要测算依据。超过一定的额度以后，这个资金再予以报销。这种报销也是分段的，就是医疗费用越高，报销比例越高。从前几年的试点来看，一般都在50-80%之间。当然，这种报销以后，可以使大部分的个人自付费用再报销至少50%，可以有效减轻个人费用负担，防止因病致贫、因病返贫。同时还有一些特殊困难的人群，文件明确要求鼓励地方探索向困难群体适当倾斜的具体办法，努力提高大病保险制度托底保障的精准性。

具体如何实施？政府公开招标，商业保险公司承办

按照收支平衡、保本微利的要求，原则上由政府招标选定商业保险机构承办大病保险，保费实行单独核算，确保资金安全和偿付能力。

如果商业保险机构盈利率超过合同约定，需向基本医保基金返还资金。同样，如果因城乡居民基本医保政策调整等政策性原因给商业保险机构带来亏损，由城乡居民基本医保基金和商业保险机构来分摊，具体分摊比例应在保险合同中载明。

对外经贸大学保险学院教授王国军解释，当地政府要做城乡居民大病保险的时候，就开始公开招标，各家商业保险公司就来竞标，设计投标文件，然而由专家来打分，确定哪家保险公司中标，或者一家或者多家。中标之后就可以和政府签定合同，然后为当地的居民提供大病保险。

商险机构经办城乡医保渐成趋势

商业保险机构介入大病医保后，城乡居民基本医疗保险业务也将向其开放。首都经贸大学教授庹国柱在接受媒体采访时表示：“城乡基本医疗保险交由商业保险公司经办已是一个很大的动作，原来是政府自己在做，再做一段时间，未来（商业保险机构）可能会有更进一步的介入。”

商险机构介入步伐加快

今年5月，安徽省人民政府办公厅《关于推进商业保险机构经办城乡居民基本医疗保险业务试点的指导意见》，决定从2015年7月1日起，在城乡居民基本医保已经并轨运行的统筹地区，启动商业保险机构经办城乡居民基本医保业务试点。

从安徽公布的试点范围来看，合肥、芜湖、马鞍山、铜陵等20余个市县区包括在内。其中，经办机构的职责包括办理城乡居民基本医保业务;承办大病保险业务;审核监管医疗机构服务方式和收费，控制成本;与定点医疗机构签订服务协议;每季度公布医保基金收支情况，开展医保基金精算，接受医保中心和公众的监督;受医保中心委托，代收个人基本医保缴费，确保全民覆盖。

所谓经办，主要是理赔这一环节通过商业保险机构的网点进行办理，中国社会保障学会青年委员会副主任委员朱俊生表示，此前一些地方也在试点商业保险机构经办城乡居民基本医疗保险业务，但都是商业保险公司在县一级各个突破。从安徽省政府发文推进的情况看，力度确实比较大。

同时，青海省在2012年确定格尔木市和互助县为选择商业保险机构经办城乡居民医保服务试点地区，今年6月，保监会青海监管局透露，青海省商业保险机构经办城乡居民医保服务试点地区将进一步扩大到该省2州1市1县，即青海省果洛州、黄南州、格尔木市和互助县。

由此可见，在市场化改革的大趋势下，城乡居民基本医疗保险的市场化的步伐也在不断加快。庹国柱介绍称，实际上有些地方的市场化商业机构，在城乡居民基本医疗保险业务中所发挥的作用已经不只是经办，而是在经办的基础上走得更远一点。

市场化需破除部门阻力

中国的城乡居民基本医疗保险基金规模正在不断扩大。

以城镇居民基本医疗保险为例，人社部数据显示，2014年，全年城镇基本医疗保险基金总收入9687亿元，年末城镇基本医疗统筹基金累计结存6732亿元（含城镇居民基本医疗保险基金累计结存1195亿元），个人账户积累3913亿元。

在一些业内专家看来，商业保险机构的介入，能够提高医疗保险的运作效率，同时也可以进一步提高保障水平。

庹国柱说，他在中部某市做新农合调研时发现，当地政府让卫生部门管理合作医疗，财政出10%的管理费用，压力很大，后来商业保险机构进入，精算后只需要1%的管理费用即可。报销比例从过去的35%提高到40%多，保险报销时间也从20天变成了20分钟，效果很明显。

朱俊生也表示，有的地方政府希望通过商业保险机构介入，能够在医疗费用的管控上发挥作用，一些经办试点的地方，保险公司接手之后，实际报销费用得到了很好控制。

既然有这么多好处，为什么真正推进商业保险机构介入的地方并不多、推进步伐并不快呢？对此，朱俊生坦言，城乡居民基本医疗保险业务交由商业保险机构经办，有一些利益上的障碍，社保部门对商业保险机构介入有想法，包括大病医保方面也是，在一些试点的地方，更多的是当地政府部门大力推动，才可能有突破。

虽然在推进过程中有一些部门利益的阻碍，但整体的发展趋势难以逆转。“基本医疗保险引入商业机构在全国推广，我估计是一个趋势。”庹国柱说，关键看国家层面能否下定决心，这和大病医保是一样的。

基本医保能否让商险运营

近日根据每日经济新闻报道，有些省份想把目前的城乡基本医疗保险采取市场化的办法交给商业保险公司运营。这已经不是第一次有媒体报道提及“城镇职工基本医疗保险直接由商业保险来办”这一想法。

中国的医保正面临极大的困境。一方面是筹资不足，很多地区有严重的历史遗留问题，多发生在过去以国有企业为主的地区，由于产业分布的问题，一些地区员工缴费严重不足，而老龄化加速，劳动人口流出，医保的危机非常大。另一方面则是费用支出的问题。中国的医疗费用支出在过去五年以每年16%的速度递增，2013年达到3.1万亿，以此速度继续增长的话，2020年将突破8万亿。根据华中科技大学的《中国医疗卫生事业发展报告》预测，2017年城镇职工基本医疗保险基金将出现当期收不抵支的现象，到2024年将出现基金累计结余亏空7353亿元的严重赤字。

从城镇职工基本保险的缴费模式来说，由雇主和个人两部分承担，确实非常类似商业保险。但是目前的城镇职工基本保险其实并没有完全起到商业保险的风险分担功能。就门诊而言，目前的城镇职工保险帐户类似储蓄，只不过不能套现，只能在门诊时候使用，也就是说，假如把个人和企业所缴到城镇职工基本保险帐户的资金视为保费，那么门诊部分其实就是在使用这些缴纳的现金，并没有风险保障作用。只有住院才类似商业保险，根据一定比例进行保险赔付。

而从价格上来看，目前企业和个人所缴纳的比例其实并不低。以上海为例，一个月收入一万元的员工个人医保缴费为200元，企业为1100元，相当于一年缴费超过1.5万元，这个价位可以购买中高端商业保险产品了，但员工享受的医疗待遇将很不一样。

当然，城镇职工基本保险在缴费形态上和商业保险的类似，以及价格上的可接受度只是从理论的角度来分析的。真正要把这一部分人群的医疗保险商业化，还有很大的问题和风险。

首先是部门监管之间的划分问题。中国的医保和医院各自由不同的部门监管，医院的力量总体还是很强，医保缺乏精细化控费机制，并不能很好地约束医生的行为并控制费用。商业保险的介入可能会改变这种情况。一旦抓住城镇职工基本医疗保险这条入口，意味着商业保险将拥有大流量，因此商业支付方就可能变得越来越有力量，制定一定的支付规则来限制医院的行为。这背后不同部门的监管主体不一样，牵扯到互相牵制的问题，划分并不清晰，做到真正有效监管会有难度。

第二，走美国的模式，也就是把劳动人口医疗风险商业化这是否适合中国，是一个问号。

中国和美国的最大不同是人口结构以及人口发展趋势。美国有大量的移民流入，是其劳动力人口保持活力并刺激生育率的一个主要原因。根据世界卫生组织2013年的数据，美国的总生育率（total fertility rate per woman）是每名妇女2人，中国则是1.7人。中国的劳动力人口已经呈现萎缩趋势，这种趋势未来还会持续。

同时，美国的经济地理分布没有中国这样的不平衡，而且大部分发达公司都在小镇上，带动当地经济发展，而且整个市场鼓励小企业发展，雇主市场很有活力。商业保险公司虽然有地理位置上的强弱，但总体来说，多家巨头的业务分布在美国全国各地。但是中国的地理差距非常大，有很多省已经成为人口严重流出地区，经济单一、雇主实力不足以及缺乏针对雇主的税收优惠措施，这些因素会制约商业保险的进入。

第三，商业化有利也有弊。从英国的模式来看，政府承担了超过80%的医疗支出，虽全民在医疗上的负担比美国轻，但随着老龄化加剧，这种模式增加了政府财政开支的负担，很多欧洲国家在医疗福利上出现严重危机，相比之下，商业化路线的美国政府本身的压力就小很多，而把风险转给了市场。

但另一方面，美国的商业化模式一向被认为推高了医疗费用，造成了大量的浪费。英国的模式是以NHS作为单头支付，而商业保险作为补充（只占支付的7%），单一支付方可以节省大量的行政成本。而在美国，商业支付方将接近三分之一的成本用在了行政支出上，这也是奥巴马医疗改革加强控费改革后，多家保险巨头开始兼并以节省费用的原因。

对于中国来说，如果走商业化路线，撇开经济地理差距以及人口结构风险，商业保险是否能够有效负担医疗支付并对服务方起到监督，从而控制医疗费用是一个很大的问题。而如果走政府支付为主的路线，那么目前的城镇职工基本保险其实并没有太多的政府投入，而目前医保资金池的运作意味着这部分人缴纳的资金还要用于负担老年人口的医疗费用，长期将面临崩溃。因此，政府在老龄化面前到底能做怎样的投入，将决定这个资金池是否能负担得起不断增加的老年人医疗费用。

总结来说，城镇职工基本保险确实有类似商业保险的地方，尤其是缴费模式，而本身对于门诊的保障其实是不足的，因此确实有商业化的条件。但是真正要这样做，不同部门的监管职能划分是一个最大的问题，同时现在支付方面对服务方的弱势也将制约保险公司对费用的有效控制。此外，中国的劳动人口地理分布很不均匀，一些地区面临严重的人口流出，而老年人负担很重。商业保险如何掌控不同地区的风险同样是未知数。

因此，最大的选择点仍然是中国要走美国那样商业化为主的道路还是政府为主的道路，前者可能意味着大量的行政开支，但可能会逼迫服务方改变自己的行为，而且雇主的经济承受能力也是问题。而后者则意味着政府需要加大医疗投入，尤其在老年人、儿童、低收入人群和特殊群体上，需要大量的财政开支才行。

高端医保中国式困局：

全球化or本土化

中国市场上的高端医疗保险，在服务上只是空中楼阁，无法对服务方产生影响注定了高端医疗保险只能局限在很小的市场里，而且很难控制风险。

专业健康险牌照申请长期处于停滞状态，近年来资本进入，健康险又开始升温。继太保安联之后，阳光保险、国寿等也想要申请专业健康险牌照进入这一领域。

真正意义上的商业医疗保险是一种保障型的产品，也就是说，按年付费，花一笔钱购买一个保障。这不仅是一种财务保障，更为被保险人提供就医等各方面高质量的服务。因而，这种产品是一种风险防范，和中国大部分消费者购买保险、想要保本的预期很不一样。也正因为文化和认知上的差异，中国用户往往在购买商业医疗保险产品后，抱着“把本用回来”的心理而过度就医，医院由于缺乏监管，也会配合用户的这种心理，导致商业医疗保险发展非常艰难。

市场上提供这类所谓高端医疗险产品的大部分是外资公司，或者是有外资背景的合资公司。

高端医疗保险的三大特点

第一，从高端医疗险的历史发展轨迹来看，高端医疗险从国际客户起步。在中国市场也就是外籍工作人员，多为外资企业的驻中国高级员工。这批人的特点是能够很顺利地理解保险的保障意义，因此在高端医疗保险发展的早期阶段，这类产品有文化认同上的优势，因此提供这类产品的保险公司考虑的是全球一致性，而不是本土化。

第二，正因为从全球一致性出发，高端医疗保险的保障程度高，价格也很高，接受的公司大部分是外资企业，然后慢慢发展成一些本土雇佣的高管，也包括一些民营企业高管。但是总体来说，这类产品的保障性是非常关键的。

第三，在中国，同样的优质医疗服务并不容易获得。这也正是高端医疗保险最软肋的地方，虽然可以从产品设计上获得较高的保障，并且可以通过外资公司的全球医院网络，获得全球优质医疗资源。但矛盾的是，哪怕价格再高，保险公司对本土的私立医院或公立医院VIP部门也没有足够影响力，不能和服务方紧密合作去提供服务，甚至不能保证服务的质量。

两大困境

从前面的这三个特性来看，高端医疗保险在中国的发展面临两大困境。

一是局限，市场规模极小且增长势头有限。第二则是和服务方之间缺乏紧密合作让高端医疗保险不能真正成为一种优质服务产品，没有服务上的话语权和影响力，使得高端医疗保险注定走不远。

首先，从市场规模上看，价格因素制约了高端医疗保险做大会员数量。这和医院环境息息相关。正因为中国的医疗服务市场极不透明，包括高端私立医院在内的服务方均缺乏和商业保险之间的数据沟通。因此，保险公司没有能力介入整个就医流程去控制费用，于是不得不把这种费用风险转嫁给消费者，通过提高保费控制自身的风险。这种做法一方面是面对服务方的无奈造成的，但一方面也制约了自身市场的发展。

第二点极为关键，高端医疗服务所标榜的优质服务，至少在现阶段仍然是空中楼阁。高端医疗保险的差异化服务之一是医院直付，保险会员在看病时无须垫付现金，而是由保险公司直接为其支付费用。然而，这种直付并不是真正意义上的直付，目前的操作办法是保险公司派现场人员垫付，或者通过第三方公司垫付，一些保险公司事后要求被保险人支付自费部分。

两大风险

除此之外，还存在两方面的风险。一方面事后向客户追讨是有风险的;另一方面这种手动模式下保险公司仍然是被动方，数据和医院没有互通，也没有交流，没有能力去干预任何治疗过程，对控制费用和监管服务质量毫无益处。

同时，医院的强势让保险公司提供医疗服务成为空中楼阁。虽然高端保险公司建立了优质医院服务网络，包括一些昂贵私立医院和公立医院的VIP部门，但事实上，要对服务产生影响力是很有限的。

中国最优质的医疗资源仍然集中在公立医院，高端医疗保险所针对的高净值人群看重的恰恰是这些最优质的资源。大部分用户其实并不认可私立医院（包括昂贵医院）在治疗复杂疾病上的能力，用户自然而然期望在购买了高端医疗保险的时候获得公立医院最好的资源。但矛盾的是，保险公司根本做不到这一点。

公立医院自身有量的优势，并不会倒求保险公司给其带流量。而且公立医院是一个庞大的利益体系，保险公司并没有任何谈判的筹码，所谓转诊绿色通道，公立医院专家VIP预约，其实保险公司并没有能力向用户保证可以做到。

最后，所谓的疾病管理等符合国外保险控制费用和提升用户体验的服务，也很难在中国展开。被用户认可的医疗资源集中在公立医院，这些用户最想要的资源恰恰也是最难撬动的，也是最没有经济动力去做疾病管理的。因为疾病管理作为控制费用的手段之一，并不能直接带来收入，这并不是名医有动力去做的。因此，高端保险所谓的疾病管理服务，和市场资源是错配的。

篇7

2009年6月10日，中英人寿保险有限公司宣布，针对高端人群的特定需要，公司推出了首款高端医疗险――尊荣岁月国际医疗保障计划，并通过人、经代及银行保险渠道销售。针对这款国内市场不多见的，直接面向个人的高端医疗险产品，本刊采访了中英人寿行销支援部主管曲红蕾女士。

为高端人士量身定制

企业高管、外派人士、演艺明星……这些高端人群有着风光的表面，背后所付出的却是常人难以想象的艰辛努力。每天长时间的工作、无规律的生活作息及巨大的压力，让高端人群长期处于亚健康状态，甚至不乏英年早逝的例子。用健康换财富实在不划算，那么是否有机会用财富换健康?

曲红蕾介绍说，中英人寿推出此款高端医疗险，包括卓越型和菁英型两种，正是考虑了高端人士的需求。通过中英人寿及专业第三方健康管理机构――中间带(北京)技术服务有限公司所提供的高附加值服务，根据他们的身体状况提供全面贴心的保障和呵护。“尊荣岁月国际医疗保障计划地域范围广泛，适合长期出差的国内高端人士和亚洲外派人士。最高达300万元的保障，基本涵盖他们的高端医疗需求。不限定点医院能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院及诊所。全面的保障手段包括了很多普通医疗保险不涵盖的保障项目和内容。这款产品最为突出的特色就是医疗费用直付安排，保障范围内的医疗费用将由保险公司向医疗机构直接支付，无需自行垫付，能够让高端人群品味最佳的就医感受。”

保障范围宽泛　医疗手段丰富

尊荣岁月国际医疗保障计划保险责任涉及4大保障类别和23项科目。除此之外还有一个附加值特色，购买这款主险，就可以购买附加尊荣岁月牙科医疗保险，包括洗牙、拔牙、抛光、x光摄影、合成物补牙、也包括新造或修补牙桥及种牙、拔除阻生牙及根管治疗等特殊牙科护理。

住院及相关服务

住院治疗及服务包括未成年人住院家长陪护、紧急牙科治疗、当地救护车服务、无理赔住院津贴和中国、新加坡公立医院住院津贴等多条责任设计。其中无理赔住院津贴和中国、新加坡公立医院住院津贴是该产品两项特色保险责任。无理赔住院津贴是指被保险人在保险责任范围内的住院，如果不申请理赔，保险公司将按照住院天数每天给付450元或600元的津贴。而中国、新加坡公立医院住院津贴则是指当被保险人在中国大陆二级甲等及以上公立医院或新加坡公立医院住院，在进行医疗费用理赔后，公司额外按照住院天数每天给付450元或600元的津贴。

门诊费用

包括全科医生服务、专科医生服务、精神疾病治疗、实验室、X光、CT、PET及核磁共振检查及诊断服务产生的相关费用。另外还特别包含了处方物理疗法、处方医疗辅助装置、处方补充疗法、语言障碍矫正法及眼球运动疗法等相关的费用。

器官移植和体检

篇8

莫言获奖后,最受关注的热点之一,便是750万元的奖金怎么花。莫言笑言,他准备在北京买套房子,大房子。“后来有人提醒我说也买不了多大的房子,5万多元一平方米,750万元也就是120多平米。”有网友调侃道,果然是魔幻现实主义,写的作品魔幻,也逃不过中国“房奴”的命。

不过,不少人预计,莫言获得诺奖后,最大的收入来源不是这笔一次性奖金,而将会是源源不断的版税。他的作品因诺奖而广受热捧,无论实体书店还是网络电商渠道均出现了一书难求的局面,有人笑称“印刷厂的机器为莫言而轰隆”。

不过,在如此“大好局面”之下,我们也想向莫言建个言,所谓“未雨绸缪”,在获得了巨额奖金以及未来的大量版税后,真的要适时为自己和家人做好理财规划(毕竟写作这么多年了但莫言和家人还仅仅住在北京地安门西大街护仓胡同的一处军区大院内),不要让得之不易的奖金随意时用了。同时,1955年出生的他目前已经57岁,还得为未来生活做一些长远的规划。

全球医疗险可做“贴身医生”

对于莫言来说,写作是他的全部工作甚至可以称为“生命”,因此保证他拥有健康的身体和旺盛的精力去写作是很重要的。万一生病,莫言也需要比较便捷、高端的医疗服务,帮助他尽快恢复健康。

因此,我们建议莫言为自己投保一份高端的医疗险,比如全球医疗保险。

这一类高端医疗险的保额都非常高,一般动辄就是200万元或800万元甚至一两千万元,一年的保费大约1~2万元。

不仅保额高,高端医疗险的“高”还体现在它的就医范围广、就医限制少。

从地理层面看,如果选择全球计划,高端医疗险的被保险人可以于全球各地的合法医疗机构就诊并获得相应费用补偿。如果选择境内计划,则可以享受大众化的普通医疗险产品所无法报销的私人病房、外资医院、特需门诊等费用补偿。

再者,一般大众化的医疗险产品,通常无法报销中医诊疗费用,更不用谈针灸、推拿、疫苗接种、精神疾病治疗、物理康复治疗等费用报销,但高端医疗险允许被保险人采用各种合理的治疗手段并补偿之。大部分高端医疗险项目还提供牙科保险计划。

此外,高端医疗险通常允许被保险人使用非社保目录药品、进口药品、进口医疗器材等,使被保险人在就医时不用再考虑社保的束缚,专心治病。

投保高端医疗险后,去医院看病可以不用带钱,因为保险公司会为被保险人提供“直付医疗”服务。而不用像普通医疗险那样,看病时消费者先垫付费用然后找保险公司理赔。直付模式下,等于保险公司把理赔流程提前做完了,非常方便且节约了时间。

除了我们可以想象的被保险人就医方面的优待,高端医疗险产品提供的其他各类保障项目,以及一些附加服务也是五花八门。比如,被保险人住院后亲属的陪房费用,被保险人去海外就医亲属随行陪同的交通和住宿费用,也被包含在一些高端医疗保险计划的保障范围之内。又比如,被保险人出院后住家康复期间的护理费用,有些高端医疗险计划也能实行赔付。此外,如果被保险人投保了相应的高端保险计划,需要出国治疗,保险公司不仅可协助提供签证方面的协助服务,一旦被保险人被拒签,还可以获得数万元的拒签补偿金。

同时,大多数高端医疗保险计划都能提供专家会诊、安排知名医院专家医生手术和治疗、专家二次诊断、体检等增值服务。

为自己和太太一次性投保养老险

考虑到莫言和太太,莫言又可能没有社保(作家往往是自由职业者,没有固定按时为其缴纳社保的单位),因此建议莫言利用商业保险为自己和太太筹划好一笔养老费用。

莫言不妨匀出一笔钱,采用趸缴的方式,为自己和太太分别购买一份商业养老保险,如此一来,将来60岁之后,就可以从保险公司每月规定领取养老金。

为自己的“诺奖之手”寻找保险商

对于莫言而言,能获得诺贝尔文学奖不仅仅是他个人的荣耀,更是全体国人的荣耀。为了保证自己有持续的创作能力,莫言不仅要身体健康思维活跃,他的写作之手也要好好保护。

其实在国外发达的保险市场,对于特殊职业的特殊身体部位,都是有相应的特定、单一保险计划的。但是在我国,个性化的保险比较难投保,因为精算、历史经验数据等方面的因素还不是很发达。但是,我们仍然建议莫言可以和专业的保险经纪机构联系,为自己的“诺奖之手”做一个专门的保险计划,保障自己的写作能力与未来收入能力。

相关链接:五花八门的个性化保险

品酒师买价值800万美元保单保鼻子。多年以来,品酒师伊尔加·戈特一直都非常担心失去让他谋生的灵敏嗅觉,现在他不必担心了,因为他为他的鼻子买了高价保险。这位47岁的葡萄酒生产商在伦敦一家保险公司为他的鼻子和嗅觉买了一份价值800万美元的保险。保险条文规定,他不能参加冬季运动,拳击运动或在火灾中呼吸,他不能做飞刀投掷运动员的助手,还不能自杀。

美食评论家买价值35万美元保单保味蕾。1993年,世界闻名的美食评论家埃贡·罗内为他的味蕾买了一份保险,价值353775美元。

足球运动员买价值1。44亿美元保单保一双脚。西班牙皇家马德里足球队曾为他们的明星克里斯蒂亚诺·罗纳尔多买了一份高价保险,价值1。44亿美元。

咖啡品尝师买价值1400万美元保单保舌头。英国最大咖啡连锁店“咖世家咖啡”的首席品尝师贝力西亚的舌头天生对咖啡有极度敏锐的感觉,该公司每年约1亿8万杯的咖啡销量要靠其把关,公司因此为其舌头投保了1400万美元。

贝力西亚尝到了数以万计不同风格的咖啡,并通过他的舌头分辨咖啡的差异。咖世家咖啡公司发言人说:“咖啡大师的味蕾非常重要,就像歌星的声带或是模特的长腿。作为个人保险来说,这应该是世界上价值最高的保险之一。”

明星买价值1000万美元保单保牙齿。因主演《丑女贝蒂》而走红的明星亚美利卡·费雷拉在伦敦劳埃德保险公司为她的牙齿买了一份价值高达1000万美元的保险。

但是这份保险并不是为了仅仅满足其虚荣心,同时也捐款一家牙齿保护基金会。这份保单被一位专为明星做牙齿美白的专家在一次慈善活动中拿走,慈善基金主要用于为那些失业的妇女无偿进行牙齿的保养。

吉他手买160万美元保单保中指。63岁的齐斯·理查德是滚石乐队的吉他手及乐队灵魂人物,由于经常向他的仇敌们竖左手中指,担心会被对手弄断其中指,他决定为其买保险。经过长期的努力,保险公司终于同意为他的左手中指投保,保额为160万美元。这位明星艺术家说:“受伤了可以得到巨额赔偿”,据他自己所说,他的中指长期遭受关节炎的折磨

篇9

Q：太平财险作为一家具有国际化股东背景的民族保险企业，多年来在业内取得了令人瞩目的成绩，目前的经营状况如何？A：中国太平洋保险集团有限责任公司（以下简称“中国太平”）作为当今中国保险业历史最悠久的民族品牌，创立于1929年，解放后，与其他民族保险企业一起成为原中国人民保险公司的成员公司，专营境外业务。1999年受命全面控股原中国人民保险公司所有境外经营性机构，并于2011年10月列入中央管理。截至目前，中国太平已经逐步发展成为中国保险业唯一拥有资产管理、在保险等保险牌照最齐全的跨境综合经营的保险集团，其经营区域覆盖中国内地主要区域，同时包括港澳、欧洲、大洋洲、东亚及东南亚等国家和地区，其业务创新能力和综合服务水平不断提高，得到了海内外广大客户的好评，尤其是近年来，集团在“三年再造一个新太平”的战略引领下，业务得到长足地发展。一是“总对总”战略合作不断深入。本着“优势互补、资源共享、互信双赢”的原则，先后与中国农业银行、中石油等12家央企签署战略合作协议，开展全方位、多领域、深层次的战略合作。二是财产保险大型承担项目不断增加。中国太平积极服务于国民经济建设，为众多关系国计民生的重大工程项目提供保险保障和风险管理顾问服务，先后承保了北京地铁十五号线建筑工程一切险，港珠澳大桥建工一切险、京沪高铁建工一切险等。

三是为走出去企业提供全方位服务。中国太平作为一家以跨境综合经营为鲜明特色的金融保鲜集团，通过在港澳地区，欧洲、大洋洲、东亚和东南亚等地子公司，为中国企业“走出去”提供保险保障和风险管理顾问服务。合作客户有中国技术进出口总公司、中国东方电气集团有限公司、上海电气等。

Q：太平财险经营范围涉猎非常广泛，目前太平财险主推哪些产品呢？

A：中国奢侈品行业发展前景良好，市场广大，聚积着巨大的发展潜力、太平财险愿意为市场的高端客户群提供一揽子保险金融服务，与客户共同成长，实现共赢。

太平财险在这次奢博会上主推两款产品：GBG太平全球医疗保险和太平齿科保险。截至2011年底，中国内地的千万富豪人数第一次突破102万人，其中亿万富豪人数已达63500人，比上一年增加了3500人，涨幅5.8%，而且呈现不断攀升的趋势。随着财富的不断增加、生活水准的上升，高端人群的“富贵病”、“亚健康”人数与日俱增，迫切需要高端医疗产品的贴身服务、太平财险针对这些需求，精心设计了两款医疗产品，为高端客户群提供高质量的医疗服务。

一是GBG太平全球医疗保险打破地域束缚，承保经过特别设计的各类产品，实现便捷的直付医疗服务，每人每年最高保额可达800万元，客户可在全球各地随时享受高端医疗服务。针对团体客户，GBG太平全球医疗险可根据团体行业特性，订制特殊方案。2012年，太平财险为1000多名国外在华留学生提供了高端医疗服务，赢得了客户的好评。

二是太平齿科保险是太平财险与瑞尔齿科联合推出的一款产品，是国内首款专为高端客户规划的齿科医疗方案，涵盖诊断预防、基础治疗、复杂治疗三大类治疗项目，畅享全国直营诊所内直付高端医疗服务以及无限次无限额的预防保健服务。

Q：目前太平财险的发展重心是什么？未来太平财险的奢侈品市场的推广计划和发展方向？

A：自中国太平划入中管以来，太平的品牌影响力及市场地位得到了极大的提高。太平财险在努力拓展传统业务的同时，更注重业务创新，开拓新兴市场，关注高端市场的需求，改善营销模式，实现由传统的单一销售型向综合服务型模式的转变，为客户量身定做打造适合客户需求的产品。借助网络支付电子化，金融虚拟化的浪潮为客户提供方便快捷的金融保险服务。

1.开发适合中国家庭特点的保障保险产品。公司将利用深厚的境外承保经验，融合中国本土与国际优势，根据中国高端客户与国际高端客户不同的保险需求，开发个人、家庭、亲子、夫妻多样的保障类型的保险产品，为不同类型客户提供保险服务。

篇10

56岁的田先生为某全球500强企业中国公司的技术总监,为该企业服务了将近20年,公司为他提供的保障也非常周到。特别是医疗服务,尽管田先生在过去几年里陆续得了高血压和糖尿病,但他可以在北京、上海的任何一所三甲医院看病不排队、不挂号、不带钱,只要打一个预约电话,就会有人为他安排好在他喜欢的医院的特需门诊或国际医疗部就诊,用的全部是高档进口药。

最近,有一家民营企业高薪聘请田先生,收入比原公司高一倍,医疗保险由田先生自行购买,公司报销费用。于是他毅然辞职,来到这家民营企业。

然而,当田先生需要看病的时候,发现了问题:这家企业为他承诺的福利无法实现,他根本买不到像原来公司一样待遇的医疗保险――因为他的既往病史和年龄,让所有的保险公司都做出了除外责任承保或拒保的决定。

田先生原来服务的公司用团体保险的方式为他投保了高端商业医疗保险,而他的高血压和糖尿病是在这份保单生效后几年才陆续得的,于是他能够享受到那样好的医疗待遇。团体保险的被保险人名单可以变更,但投保人不能变更。也就是说一旦某位被保险人离开先前服务的机构,这张保单对他而言就自然失效了。

我们知道,医疗保险的承保原则是既往症除外;而重大疾病保险,可以投保的最大年龄通常是55周岁。这就意味着,田先生如果重新购买医疗保险,由于高血压和糖尿病所产生的费用,是不在保险公司理赔范围之内的;至于重大疾病保险,田先生由于超龄也买不到了。

有时福利越好越害人

其实,很多大企业的高级白领都面临与田先生同样的问题,只是他们中的大多数都还没有意识到问题的严重性:当你最需要保险的时候,你可能没有保险。这些高级白领,已经享受惯了高端的医疗服务,而这些服务是公司为他们购买的团体保险所提供的。主动申请辞职和被公司裁员都会使这样的保险失效,而当他们再想重新购买的时候,往往由于自身健康的原因或年龄的限制买不到了。

与企业白领面临同样问题的还有政府白领――公务员,他们同样享受着很好的福利,因而极易忽视个人购买商业保险的作用。无论哪里的白领,他们最需要的保障都会被高福利所掩盖,这个“真空”地带就是:生命的价值。人身商业保险的产品种类浩如烟海,然而这众多的产品都是由同一个元素经过包装(精算)得来的,这个最基本的元素就是寿险,也叫生命保险。

社会保险以及各种补充的商业团体医疗保险,最大的“真空”部分都是没有身故责任。大多数企事业单位给员工的补充的福利也都不会承诺当一个人的生命遭遇极端风险的时候,会给他的家人一大笔钱。当然有些企业会为员工投保意外伤害保险,但这只是对于由外力给被保险人造成的残疾和身故能够进行赔偿,疾病原因造成的身故则不在理赔范围之内。

商业保险不可替代

越完善的福利就会给人越美好的感觉,从而越容易使人忽略最根本的需求。当商业保险作为金融工具被使用的时候,首先是它的倍数功能:我今天交给保险公司1万元钱,明天如果发生身故,保险公司会给我的家人100万元,因为我投保了100万元的定期寿险。而这样的倍数功能在社会保险和企业福利中则无法实现,也就是说社保和福利不能帮一个人安排好,当他一旦遭遇极端风险的时候,他的父母未来如何养老、他的孩子靠什么读名牌大学、他的太太将面临怎样的生活、他家房子的按揭贷款由谁来继续偿还等一系列的经济问题。

商业重大疾病保险的功能也是社保和福利无法替代的,很多人以为重疾险是对于医疗费用中社保不能报销部分的补偿。其实,商业重疾险补偿的是一个人由于罹患重大疾病而造成的收入损失。比如一个人在正常工作的时候月收入是3万元,但这当中有2.7万元是他的岗位津贴和绩效工资,这就意味着一旦他罹患大病,在他治疗和养病期间的月收入只有3千元,这种收入损失的补偿,社保和福利也是做不到的。

最重要的还是年龄和健康可保性。人寿保险是一种具有长期和可持续性的金融产品,前面说到的田先生,在他加入团体保险的时候是健康的,然后得了高血压和糖尿病,这种持续性可以让他的疾病得到很好的、免费的治疗。然而当他主动放弃持续性之后,他的身体状况已经不允许他加入新的保险计划。由于自己在年轻的时候没有做好商业保险安排,过分依赖公司福利,使得田先生永远丧失了运用商业保险的机会。

高福利不会永远属于你

投保人是出钱的人,人寿保险的财产属性决定了一张保单首先保护的是投保人的权利,当投保人与被保险人的利益出现不一致的时候,受伤害的一定是被保险人。能让被保险人永远不受伤害的唯一办法,就是被保险人自己做投保人。

当前福利的好坏不能构成对未来福利的预期。有些人因为所从事的行业处于朝阳期,还有些人因为所服务的机构属于垄断行业,这都会成为他们当前可以享受高福利原因。但是中国的经济发展和社会进步正处在高速变化的时期,很难想象20年、30年后之会有什么样的变化。就算你为所服务的机构辛勤工作了一辈子,就算你所服务的机构福利再好,也很难保证政策一如既往。

所以,高福利可以享受,同时也要做好福利突然中断时的后续安排。只有自己给自己买的商业保险,才能让自己永远安心。在福利很好的时候,趁着身体还算健康,收入还算勉强,在单位的福利之外,给自己做一个长期、可持续的福利安排,才是真正永久的福利。

自己动手安排全面保障

人寿保险规划是个人理财规划不可分割的组成部分,它进而影响到一个人的人生观和价值观。由于没有做好保险规划而使得个人梦想和家庭愿望最终无法实现的例子不胜枚举,这当中很多都是由于受了高福利假象的欺骗,不愿静下心来了解商业保险,发现差别时悔之晚矣。正确的做法是:结合社保和福利,统筹分析自己完整的财务安全需求,做出全面的理财规划,然后分阶段、分步骤加以落实。

对于所有的人而言,寿险额度都是需要首先计算并且自己单独投保的,因为任何的社保和福利都不会覆盖这方面的费用。计算的方法有:需求分析法、过去价值评估法、未来价值预估法,这些可以找专业的寿险顾问咨询。算出额度以后,再根据预算承受能力制定分步骤的实施方案,并尽早落实。

接下来,对于仅有社保的人,在健康方面还可以考虑重大疾病保险、住院津贴保险、住院医疗费用补充保险、门急诊费用补充保险、意外伤害医疗保险、长期看护保险、高端医疗保险等。在养老方面可以考虑购买商业年金保险,已经建立家庭的人投保这样的保险,可以采用夫妻互为投保人,并购买投保人豁免保险费条款,增加养老金积累过程中的保障功能。

对于单位福利较好,已经为员工购买了商业补充医疗团体保险和商业团体年金保险的人,在投保了寿险和重大疾病险之后,经济条件允许的情况下,尽量用个人保险的方式自己购买高端医疗保险,以保证保单的持续性不因为发生工作变动而改变。

对于单位福利非常好,可以享受高端医疗待遇和养老福利的人,仍然要购买尽可能高额的生命保险。因为寿险保单是有价证券,并非一定要等到被保险人身故的时候才能兑现。保单中的现金价值,可以弥补一旦发生工作变动后的不时之需,用来担当人生风险的最后一道防线和最后一箱子弹,填补高福利的真空。

专家点评:

成为高管前就要买保险

篇11

天价保险走俏市场

进入3月份,一款天价“富人险”开始在全国主要城市热卖,吸引了不少高收入人群的眼球。据了解,这款由中国人寿推出的高端险是一份高额保险计划,5年缴费150万元,一举刷新了国内保险业的投保额纪录,堪称史上最贵“富人险”。

笔者了解到,这款保险新品名为“福禄尊享”,目前已开始在市场热卖。其投保门槛根据缴费期限不同而有所差异,其中3年期门槛为每年最低缴纳50万元保险费,5年期每年缴纳30万元,10年期每年缴纳20万元,合计下来,投保该产品门槛最低为150万元,且上不封顶,无独有偶,中国平安也在今年推出了类似高端险产品,门槛虽远低于“福禄尊享”,但每年也需数万元的保险费,这相较于市面上数千元的主流寿险品种还是高出不少。

不过,据笔者了解,我国长期人身险的预定利率上限是2.5%,即便是这些高端险也不能逾越国家规定的这条“高压线”。而且从目前市场上的主流高端险种来看,其提供的保障及收益主要包括:身故保障金、生存金、享受分红收益等,更多的是为投保人提供人身保障功能和资产保值功能。

其实,早在1999年,友邦保险和平安人寿就推出了专门为高收入人群度身定做的高额寿险保障计划。不过后来,因为种种原因,大部分产品退市,或是改头换面。对此,业内人士表示,各家寿险公司以前推出的保险,设定的投保门槛一般都比较低,没有区分普通客户和高端客户。此次国内领军的保险公司推出专门针对高端人群的保险产品,意味着国内寿险产品从今以后也会像银行理财产品那样细分市场。

“富人险”为富人提供资产保障

广义来说,年缴保费3万元以上,保额100万元以上,投保人身价500万元以上就算作是富人险。但事实上,保险公司并没有给出明确的定义,据专家介绍,富人险不能作为收益性去购买,因为它是可以替代的,而且很多人也不看重保险的生长能力,因为富人有强大的资本,一般身价在500万元以上,他的收益能力一定强于短期保险公司的收益能力,保险公司最多能够提供5%至6%的复利,达不到他们对财富增长的要求。

所以保险公司要做的是拿出客户资产中少量的部分解决他们自己解决不了的且不可替代的问题。因此富人险不是单一的保险产品,通常是由两全保险、定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险等组合而成的保险规划。

一般的规划大概分为保障、资产保全、传承。假设一个人不幸去世,留下1000万元的资产,根据《婚姻法》,他的妻子将得到500万元的资产,余下500万元由他的父亲、母亲、妻子以及孩子分割,每个人可以拿到25%,也就是说孩子只能得到125万元,也就是总资产的12.5%,因为妻子有可能在得到625万之后改嫁或者以其他方式带走这份资产,所以家族没有办法传承资产。

现在很多家庭都面临类似问题,从现在的规划来看,假如买一份500万元保额的保险,大概需要十几万元,指定受益人为他的孩子,那么如果发生身故的话,孩子将获得500万元,如果加上分红的话可以达到1000万元,在不伤害夫妻感情的情况下,使家族资产传承下去。泰康的“世纪长乐”、新华的“富贵人生”等带有指定受益人的理财型产品都可以解决该问题。

医疗方面,中英人寿的“尊荣岁月国际医疗保障计划”较普通医疗保险范围更加宽泛,最高保额达到300万元。比如,国内传统的普通医疗保险对于报销范围限制较多,且保障额度较低,且承保范围往往局限在个人住院、手术医疗和意外伤害住院医疗上。而高端医疗险在此基础上,进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个投保人最看重的要素的限制。太平人寿的“卓越人生”计划就提出了进口药、自费药全部报销的条款,而且医疗范围也实现了在国内、国外灵活选择医疗机构就医。

目前,多家保险公司表示看好高端保险市场。保险公司认为,新兴高收入人群,大多工作忙碌,过度透支精力、体力,而且生活方式变化大,不确定因素多,意外风险较高,使得这些人愿意通过保险化解一部分风险。

“富人险”可避遗产税纯属谣言

“这款产品入市后销售状况不错,从目前的销售情况看,主要集中两类人,一类是私营企业主,另一类是企业高层管理人员。”一位人寿公司的相关人员介绍说。

动辄数十万元的保费,为何还有这么多投保客户呢?笔者了解到,在高调推广“高端险”时,不少保险公司都用上了“规避遗产税”这样一种说法。目前,虽然我国尚未开征遗产税,但相关传言早已有之,而国外遗产税税率一般高达40%左右,因此中国的一些富人就未雨绸缪。不过,有业内人士表示,“避税”这样的说法其实很难站得住脚,毕竟目前我国的遗产税还没有开征,而且短期内也看不到开征意向。但是如果在今天就以规避遗产税的说法来推动“富人险”的销售,那纯属无稽之谈。

购买“富人险”须因人而异

“富人险”的核保过程较为复杂,保险业内通常的核保规则是,保额超过50万元低于100万元的需要提供财务证明和体检;100万元至150万元的则需要提供资产证明;超过150万元还需提供企业法人营业执照、企业年审报告等。

虽然“富人险”在一些方面上表现得更为优越,但买保险还是要从自身出发。其实一些中端产品也能够解决同样的问题,换句话说,买保险需要配置,“富人险”并不是显示身份的方式,保险的最终目的是服务和保障。而且在保费不变的情况下,保额与收益是成反比的,保额过高,也可能会导致负收益。有些人则更愿意放弃收益投保高保额产品,这也让他们间接获得了高额现金使用期权,使家庭生活获得更高的保障。

专家表示,购买“富人险”这里有个“三五”原则,即保额是年收入的5倍、保费是年收入的1/5、配置产品在5种左右为宜。

莫让保险“高不可攀”

近日,不少媒体“配合”保险公司宣称“富人险热卖”、“企业家争相抢购富人险”,更出格的是有的保险公司打出“富人险可以合理规避遗产税、其他个税以及个人债务纠纷”这一噱头,确实存在误导消费者的嫌疑。

花开两朵,先表“避税”。事实上,首先是现阶段遗产税尚未开征;再者,个体消费者目前都是用税后收入购买保险产品,即使买最高保障的富人险也不可能避税。再说说“规避个人债务纠纷”。根据相关法律法规,法律保护与个人生存保障密切相关的保险,例如社会保险、保障性强的寿险,而投资理财型的保险因其具有很强的投资特性,和生存保障关联不大,在发生债务纠纷时是有可能作为资产查封或者冻结的。所以对于富人险来说也需要具体分割,不能一概而论。

篇12

得益于中国强劲的经济增长，世界财富版图在悄然变化之中，中国富裕家庭持续的财富增长在全球表现出众。这同时也意味着，中国富裕家庭对于家庭财务风险的规避和长期财富管理的需求与日俱增。

那么,高端富裕人群应如何为自身及家庭构筑财富保障体系？

为此，记者走访了刚刚荣获《理财周刊》“2010年保险(寿险)行业年度大奖评选”之年度机构类大奖――“高端人群首选寿险服务商”的汇丰人寿保险有限公司，请汇丰人寿的首席执行官老建荣先生谈谈中国的富裕人群该如何安排自身的保险。

富人关注重疾风险保障

老建荣介绍到，近期，汇丰人寿刚刚了一份《中国富裕人群调查报告》，根据这份调查结果显示，在应对不期而遇的各类财务风险时，中国富裕人群的最大财务需求是重疾保障(93%)，其次为养老保障(81%)及子女的教育金储备(78%)。其中，年龄介于51~64岁的富裕人群，还特别关注子女财富的妥善管理(87%)及子女的创业(85%)。

对于因健康威胁引发的保障需求，中国富裕人群最关注的是家庭责任的延续(54%)。在应对重大疾病引发的各种财务风险时，大部分（78%）受访者表示他们最为关注子女未来的成长教育，接近六成（58%）认为父母的赡养是他们重要考虑的保障需求。反观受访者对待投资打理及产业延续的需求，分别为53%及42%，排位稍后。

老建荣表示，中国富裕人士已清晰地意识到医疗保障的重要性，他们特别关注因重疾引发的对未来家庭生活品质、对子女成长教育以及对赡养父母的长期影响。因而，随着中国富裕人群保险理念的不断提升，他们对因疾病引发的财务风险有着更深层次的保障需求，他们有意愿也有能力更多地顾及家庭责任的延续。

富人更需高保额多元化服务

老建荣说，这次调查报告还特别对中国富裕人群对医疗保障额度的需求及购买保险方案的预算进行了调查。调查结果显示，这类人群平均需要的医疗保障额度相当于他们平均家庭年收入的4倍，为此他们愿意支付的保费预算为平均家庭年收入的9%左右。

调查还发现，半数受访者(50%)认为医疗服务的品质很重要。其中，接近4成(37%)认为安排专家医生的手术及治疗很重要。

对医疗机构的选择偏好，绝大部分（90%）受访者表示最希望在国内的知名医院接受治疗服务，并有接近九成(88%)的受访者表示海外就医会对重疾治疗有所帮助。

此外，调查还显示中国富裕人群非常关注对疾病的预防。绝大多数认为早期诊断及时治疗(98%)、保持良好心态(97%)、控制饮食适度运动(93%)及定期全面的深度体检(92%)是预防疾病的有效方式。

就医疗保险增值服务方面，调查发现53%的受访者青睐保险公司可以向医疗机构直接支付医疗费用，并有42%表示专家医生对于严重疾病的二次诊断服务很重要。

老建荣表示，中国富裕人士对保障额度有较高需求，同时对优质的医疗服务亦有高要求。他们非常关注医疗机构的品质及专业医生的资质，对医疗服务的需求呈现高端化及多样化的特征，这与他们追求高品质生活及与日俱增的健康意识是不谋而合的。

可选高端医疗保障产品

老建荣认为，高保障额度的重大疾病险是应对不期而遇的健康风险的有效财务工具。在规避风险的同时，为家庭成员提供充裕的财务保障也应该是全面财富管理的重要体现之一。涵盖重疾保障并且拥有足够高保障额度的医疗计划，可满足富裕人士深度全面的保障需求，保证家庭高品质的生活不受影响。

老建荣介绍说，包括汇丰人寿在内的一些保险公司，已经在国内推出高端的医疗疾病类保障产品，比如汇丰人寿新近推出的“汇丰尊享医疗保险”及“尊享人生医疗保障组合计划”等，就已经能为富裕人士提供较为周全的服务。

比如，可以安排国内知名医院专家医生的对被保险人进行手术和治疗，提供国内知名医院的病房安排，甚至可以提供海外知名医院入院治疗安排，这类高端保障产品，可能会更契合富裕人士的高端医疗的实际保障需求。

此外，这类医疗保障计划通常还涵盖了专家医生的二次诊断服务、健康体检及保险公司直接向医疗机构支付医疗费用等增值服务，可满足富裕人士对优质医疗服务多样化的需求。

老建荣建议说，国内的富裕人群已经完全可以根据自己的实际需求，直接在国内选购相应的保险产品，为自己和家人构筑坚实的保障基础。

相关链接：有关《汇丰人寿中国富裕人群调查报告》的说明

《汇丰人寿中国富裕人群调查报告》是汇丰人寿委托著名市场调研机构艾德惠研在中国进行的面向富裕人群的问卷调查报告。该调查的主要目的是研究富裕人士对待财务风险和家庭责任等方面的态度，及在医疗服务方面的需求。

本次调查于2010年7月至8月进行，涉及受访者315人（上海105人；北京103人；广州107人），调查者年龄介于30~64岁。

篇13

新医改已进行五年有余，多项改革取得显著进展，但公立医院改革与政府、社会和公众期望仍有较大差距。试点外资独资医院，旨在通过“外加推力”推进公立医院改革，这也是加快健康服务业发展的新举措。

根据《通知》要求，开展外资独资医院试点的省市多是经济社会比较发达，且处于改革开放前沿的地区，通过引进外资独资医院，可将国外一些成功的医院经营和管理经验引入中国，有助于激活中国医疗服务市场，产生一定的“鲶鱼效应”，推动其他医疗机构的改革和医药卫生体制改革的深化。

但是，外资独资医院的进入，能否在短期内对医疗服务市场和医药卫生体制改革产生实质性影响，值得认真考量。

外资独资医院通常定位于提供高端医疗服务，其服务对象多以在华境外人士和国内高收入人群为主，费用相对较高。而且外资独资医院设立的条件仍较为严格，整体数量不会太多，这决定了其服务对象只能是小众，服务人群较为有限。

与之形成鲜明对比的是，在中国当前的医疗服务提供体系中，公立医院处于绝对主导地位，90%左右的医疗服务由公立医院提供，服务范围和市场份额都较小的外资独资医院要想撬动整个体系，难度可想而知。

更重要的是，《通知》虽然力求实现政策突破，但也只是为实现目标提供了可能，要真正实现预期目标，还亟待一系列配套政策的出台和落实。近年来，政府一直鼓励社会资本办医院，但因政策措施与改革目标不配套，“玻璃门”、“弹簧门”现象突出，效果一直不理想，这对外资独资医院的发展也会造成影响。

篇14

【关键词】医疗保险；参保率；对策

当前，看病难、看病烦、看病贵是退休职工身体健康、安度好晚年的最大问题，成为我国经济社会改革面临的一个难题。我国《宪法》规定：“公民在年老、疾病或者丧失劳动能力的情况下，有从国家和社会获得物质帮助的权利。国家发展为公民享受这些权利所需要的社会保险、社会救济和医疗卫生事业”。如何为他们就医、保健创造一个好的医疗服务环境，是社会医疗保险改革关注的焦点。因此必须通过构建新型的社会医疗保险制度，健全社会医疗市场体系，完善社会医疗保险制约和激励机制，提升社会医疗服务理念，破解医疗保险难题，使退休职工看病难的问题得到根本解决。

一、社会医疗保险存在的问题

（一）医疗保险改革不力

我国是世界上跑步进入老龄化社会的国家，老龄化的速度和规模给医疗保险和医疗服务带来了新的挑战。因社会医疗保险改革措施不力，导致参保率低、覆盖面窄，没能达到应保尽保，且某些人群的参保率出现负增长。原因有三：一是救护应急措施不得力，由于退休人群呈现患病率高、病变迅速、多病共存、偶然性强、反复性大的特点，医疗机构对患者实施病情救护时，没有一个预先设定的救护标准，因而带来了救护难度；二是医院设备、医疗技术、服务态度、门诊制度等因素不规范，直接影响病情救护效果；三是药品流通领域腐败成本形成了天价医疗费，进入“医保”药品的巨额申办费造成的药费上扬。这三点构成医疗低保障，退休职工看病难，诱发了医疗保险低度参保、窄面覆盖。

（二）医疗保险管理“婆婆”多

目前，我国从中央到地方不同行政辖区的医疗保险与社会保险工作，分别由各行政辖区的人力资源和社会保障部门、卫生部门、民政部门管理。这样多头部门管理，一方面造成管理界限混乱，部门职能混淆，增加了管理的难度；另一方面引起部门之间的管理交叉、错位、越位、互不协调、彼此制肘，难以实现医疗保险工作地方管理一体化、高效化。

（三）医疗保险待遇不公

医疗保费待遇不公导致医疗保险待遇不公。退休职工之间在保险经费缴纳和待遇给付上有着较大差别：一是保费提缴不公。退休老职工之间存在着按工资基数提缴保费比例大小的不同，存在着个人缴纳与单位和个人共同缴纳的不同，存在着个人全部缴纳与国家全部给付包干的不同。二是保费支付不公。当参保人发生疾病，产生医疗费用时，保费支付的起付线也不一样：有的病患者支付有封底线，比如有些退休老同志就诊住院保费只能在三甲、三乙、二甲以下的医院按规定标准支付，超标准自负，在其它医院住院费用一律拒付；有的病患者就诊住院保费可在甲级以上医院支付，且上不封顶。三是住院保费缴纳额度不公。有的退休老同志住院年度一次性缴费，有的定额缴费，有的限额缴费，有的分期分批缴费。四是保费报销准予制不公。医保部门在退休同志中规定了不平等的报销标准，有的多报，有的少报，有的定额限药报销，有的不限药不封底的高报销等，导致退休职工对医疗保险产生不满情绪。

（四）医疗服务失信与机构缺失

医疗保险服务要做到贴心、合理、到位，使病患者有一个舒适高雅的就医环境，应配备良好的定点医疗机构，让退休职工能在初级医院就医时，既心情愉快又节约费用和医疗资源。当病情发展到定点的初级医院不能医治时，即便到了定点的上等医院就诊或住院也能顺心无阻。但这种医疗服务保险体系在我国很多地区还是空白。此外，就医过程中的服务失信也困扰着患者。如医疗环境差、设备简陋，医务人员职业道德不规范、技术水平有限，病患者不愿选择；还存在以药养医、以药奖医，开大处方按药价比例提成拿回扣等现象；或者用高端设备检查、诊断，非药品目录用药，扩大药费支出，抬高病患者住院的押金，出台烦琐的进出院手续等，严重地影响了退休老职工就诊住院。

二、完善社会医疗保障对策探究

（一）强化医疗保障改革力度

一是着力推动病情救护的改革创新，退休职工是一个疾病频发的群体，应推出应对和防范的救护措施，使突发的疾病得到及时治愈，复发老病得到根除，突如其来的少发病情得到重视。二是淘汰老设备，构置先进设备，提升设备治疗的精度、准度和广度，从高端上打造设备对疾病的可识别度和可控度。其次是通过长短班结合，专业化和人性化互动培训方式，提高医务人员医术水平和服务态度。再次是建立药价长期稳定的监督机制，确保药价远离畸高、久高、偏高。

（二）营造科学化的医疗保险管理模式

完善和规范医疗保险，是营造科学化医疗保险管理模式的关键。当前，退休职工（含离休干部）之间客观存在着保费提缴的比例不同，支付的额度不同，结算的办法不同，定点的医院不同情况。这四个“不同”除政策诱因外也与多头管理、互不协调的混乱局面相互交织，进一步增加了对退休职工医疗保险管理难度。为使医疗保险管理科学化，应按照管理布局优化规律，对医保业务细化、理顺，实行部门对口管理，使医疗保险回归本位，创新发展；对医疗保险经办机构进行权限分配、职责化分、功能定位、资源（医院）配置，实现医疗保险工作科学统一、高效化管理。

（三）建立公正、平等医疗保险机制

解决医疗保险待遇不公要从机制入手，构建“四个一样”的医疗保险机制。我国每个公民在公共福利待遇上平等这是公理，对此我国的《宪法》也作了明确规定。由于个人能力有别，退休前的待遇不同、收入不同、提缴医疗保费比例不同等等，这是不公平中的公平。但退休后大家处在同一个平台，没有任何不同和区别，所以退休后医疗保险待遇同生存待遇一样应是公平的，这是平等生存待遇的体现。

（四）健全医疗机构体系与服务保障

要强化政府医保职责，规划定点医院建设合理布局，加强医疗机构管理，充分发挥定点医院领导和医疗技术人员积极性，一是应按照参保人员类别和区域特征，合理规划和布局各地方行政区域定点医院，覆盖退休人员及所有参保人员，满足他们享受医疗保险需求。二是严格医院内部管理，健全和完善医务工作管理条例，规范医疗服务项目和医务人员的诊疗程序，遏制不法药商通过回扣、提成增加成本，杜绝医生开大处方、诱导病患过度治疗和消费。三是严格财务核算与管理，杜绝自立项目收费、扩大项目收费、分解项目收费、重复项目收费、高收费项目等不良行为；四是内强素质，外塑形象，不断提高医疗质量，做到医疗优质高效，病人放心，社会认可。五是加强医疗技术应用与监管，用先进的医疗技术快速、准确、经济、无痛苦地诊断病情，对疾病治疗达到疗效高、痛苦小、恢复快、花费少、后遗症小的效果。六是建立医务人员医疗保险服务管理信息机制，对值班医生姓名、时间、处方、药价、手术等都纳入计算机管理，实行程序化管理考核。七是加强医疗卫生队伍的职业道德和法制建设。按照医疗服务项目标准和要求，提高职业道德水平，落实医风建设举措，消除医患之间潜在的危机，化解不良沟通演变成的医疗纠纷，密切医患之间关系。

参考文献

[1]蔡清洁.保险营销员管理初探[J].经济师,2009(7).