银行行业的前景精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇银行行业的前景，期待它们能激发您的灵感。

篇1

【关键词】分子烹饪 现状 前景

现代社会的烹饪，早已不只是有填饱肚皮的一项功能了。当今是个资讯时代，由于对资讯的需求量大，它当然一定程度改变了人们的认知。现在研究得比较热的是一种所谓的“分子烹饪法”，在欧洲最为盛行，餐厅厨师、物理学家和化学家都在参与研究这种烹饪方法。分子分解料理的魅力在于首先对现有事物进行解构，然后进行重构。其目标是，最大限度地吸引人们对某种配料的注意，并以一种意想不到的形式呈现在人们眼前。关键是将所需的香味分离出来或将其发挥到极致，并消除那些不需要的味道。与此同时，分别展示各种不同的重构方案，它几乎具有无限的创造力。用一种全新的方式诠释熟悉、浓郁的味道，让客人去体验它们，例如苹果的味道，这永远都是一件乐事。

1.分子烹饪的现状

1.1分子烹饪的定义

分子烹饪（Molecular Gastronamy）是从食材的分子层面入手，通过现代物理、化学的手段，运用现代仪器和设备来精确制作奇妙食物的烹饪方法。分子烹饪又称作“分子料理”或“分子厨艺”。

此方法有别于传统的烹饪，它是从烹饪原料的分子层面来创新，主要是创造不同于人们习惯的新风味、新食材、新食品，在整个制作过程中还追求艺术烹饪、新概念烹饪。[1]

在纯粹意义上，分子烹饪是一门把化学和物理原理运用在烹饪的科学。而今天，某种程度上，这术语已经推广为描述创新性的烹饪风格和成为创新前卫，懂得结合前沿科学、科技，甚至心理学的厨师的代名词。

1.2分子烹饪案例

1.2.1用液氮做冰激凌

早几年在一些电视节目上就曾经介绍过，液氮对普通人来说造价太高。可是在实验室却是必备试剂。然而，用液氮来做冰激凌再理想不过了，因为液氮的低温可以让水与糖分子原位迅速冻结，从而来不及形成晶体。水一旦形成了冰晶，便会影响到滑润的口感。因此，在做冰激凌的过程中要不断搅动。从而破坏正在形成的晶体。如果是改用液氮瞬间冷冻，那么它的口感就会大大改善。然而，液氮冷冻冰激凌虽然口感细腻，吃的时候你却要当心。如果它还没有升到口腔可以正常接受的温度.那你会觉得舌头被粘在冰上一样。用液氮傲冰激凌还有一个好处，那就是几乎所有的食材都能做成冰激凌。而不只是传统的水果、坚果或牛奶等原料才行。像烟肉蛋冰激凌就是这样一种令人出乎意料的新型组合，特适合那些大胆好新奇的食客。[2]

1.2.2苹果鱼子酱

苹果鱼子酱是分子料理的一个典型例子。它同样适用于橘子、甜瓜等等。苹果鱼子酱很好地呈现了苹果的美味，同时将“破坏分子”，例如果核及果皮统统去除。

为此，我们榨取了苹果汁，并在汁内加入藻酸盐。随后，用多道移液器抽取苹果汁与藻酸盐的混合物，将它一点一点地滴入盛有氯化钙溶液的碗中。数秒钟后，滴剂中便会出现一层薄薄的泡沫，如同鱼子酱。品尝的时候，你可以将一大口苹果鱼子酱放在舌头上，体验“纯粹的”苹果味带来的美好感觉。

1.2.3澳洲牛肉配法国鹅肝酱

听师傅介绍做法，就像听一堂化学课一般，把澳洲牛肉抽真空放到60℃水煮30分钟，再把鹅肝酱加入0.5克褐藻胶并搅匀放入钙水中做成胶囊。似懂非懂之时，还是直接吃比较实际。咬下之后，鹅肝的香味从柔软的胶囊中渗透出来，令人惊艳。

2.分子烹饪的前景

2.1分子烹饪的优势

2.1.1分子烹饪的高端科技

“分子烹饪是在较大程度上改变我们人类现有烹调学理论知识和操作技能的一项高端科技。其中涉及到物理化学等专业学科，而它的主要理论基础在于，深入研究食物烹调过程中的细微环节，如温度的精确升降、时间的长短，以及不同物质的加入量所造成的各种状态下的物理化学变化，藉由这些研究所得到的数据去优化烹调方法，进而可以帮助厨师对传统烹调技法及菜品的形貌进行颠覆、解构和重组，最终创造出饮食的全新味觉和口感。”[3]

2.1.2分子烹饪有助于调动人们的心情

“分子菜”味道好，多种食物的多重味道巧妙结合，前所未有。食用“分子菜”时，人的所有感官都被驱动，心情愉悦自然也就不在话下了。“分子菜”在制作过程中，其颗粒通常被机器粉碎得更加细小，无形中帮助了食物营养的吸收。

2.2分子烹饪的劣势

2.2.1分子美食的营养与食品安全值得我们探讨

分子烹饪利用了真空、超低温、激光等高新技术，在这些非常规条件下，食物营养会有多大的变化？会不会产生对人体有益或有害的物质？分子烹饪使用的各种添加剂是否会影响人类的健康？是否对人类的遗传有影响？这些都需要时间去验证。[4]

2.2.2分子烹饪在食用方法和产品风味方面还是有一定的局限性

根据相关科学原理，我想现在很多简易的分子烹饪在中餐运用中，是否能更多地适用于高端酒店、会所的中西餐装盘围边、调辅料，中西式调酒，各式明档和自助餐系列，因为这种快速实用效果既能凸显分子烹饪美食的特性和质性，又能达到视觉和味觉上的双重效果。

参考文献：

[1]苏扬.分子烹饪原理及常用方法探讨[J].四川烹饪高等专科学校学报，2010（3）

[2]味觉森林.分子香[J]，四川烹饪，2008（4）

[3]卓嘉.关于分子料理的后知后觉[J].四川烹饪， 2008（4）： 30

篇2

关键词:金融;银行业;竞争

中图分类号:F832.5文献标识码:B文章编号:1007-4392(2009)增-0079-03

一、银行业竞争的意义

银行业与其他行业的竞争一样,源于多个主体对相同资源的争夺,如果各个主体间没有共同感兴趣的资源,那么竞争就不会形成。例如,在中国传统的四大专业银行时期,尽管可能在同一个县城有几家银行,但由于每家专业银行的业务范围严格限定,交叉的业务比较少,相应地竞争的程度也就比较低。

竞争对手之间对有限资源的争夺必须是现实的而不是概念上的,对特定的竞争性资源,不同的竞争对手既有获取的强烈愿望,又有获取的现实的可能。

各个银行在竞争的过程中,共同面对的资源类型比较广泛,例如资金资源、客户资源、人才资源等。随着经济的运行与发展,银行业间竞争的资源也在不断扩充。原来传统意义上依靠自己建立的业务网点,现在也可以通过购并获得,当有限的并购对象被多个有扩充意图的银行所抢夺时,现有网点也成为了一种竞争性资源。

二、银行业竞争产生的直接后果

银行业内银行之间的竞争,会对银行业的主体结构形成影响,从而对整个银行业在经济运行中产生的作用形成影响。由于银行业的特殊性,竞争对银行业的主体结构也不像其他产业那样单一与确定。在其他实业类的产业中,一般都会在竞争中实现优胜劣汰,从而使得整个产业按照规模经济和效率来进行布局,但在银行业却远不是这样,其进入和退出机制有独特的性质。

(一)缺乏淘汰机制

在竞争中,银行机构难以向一般企业一样优胜劣汰,其原因在于银行业的特殊性。

第一,银行业运行绩效显现的滞后性。对于普通的实业类产业,其生产运行的绩效经过一个或一个以上的生产周期就可以显现出来:如果所生产的产品或提供的服务有较为充分的销售市场并且能够满足成本核算的要求,那么这个企业的运行就是合理的。而那些产品服务没有销售市场或者尽管有销售市场但不满足成本核算要求的企业就会明确地显现出来。

但银行业不是这样,一方面,银行业的信贷投放总有市场,特别是那些风险较大的信贷项目以及其他的一些逆向选择项目对信贷投放的需求特别旺盛;另一方面银行运行绩效的好坏往往要经历比较长的时期才能确定地显现出来,一般要在经济发展的低谷时期或信贷投放的企业大面积地集中失败才能显现出来,这相对于其他产业一般要经历比较长的时间。

第二,银行业的现金约束可以相对独立于利润获取情况。对普通的实业类产业而言,销售收入是其主要的也是最终有效的现金流获取渠道。当这些实业类的企业在运行过程中产品或服务拿不到足够的市场或不符合成本核算原则,他们必然会因为缺乏资金补充,得不到补充各种消耗的现金而没法继续运转。

而对于银行而言,当它可以吸收储蓄存款或其他存款的时候,即使存在很大额度的亏损,但只要存款的净增额大于亏损额,那么银行就不会因为现金约束而退出运行。

此外,由于银行是国民经济运行的核心部门,其稳定的运行对国家经济社会的稳定意义与作用都十分重大,国家会对一些运行不良的银行采取救援措施,特别是当一些大银行的运行出现问题的时候。

因此,在银行业,即使存在比较充分的竞争,但一些经营不善的银行还是可能通过技术处理方式,掩盖其经营运行过程中的问题,而不会就此退出运行。如此就出现了银行业竞争中的不分优劣硬行维持的现状,甚至还会出现一些经营不善的银行由于缺乏风险识别能力或风险防范能力而广泛地开展一些风险较大的业务,使其在一定时期看上去比谨慎运行的银行更加风光。

(二)具有良莠不分倾向

银行为了实现更多的盈利会将它吸收的存款以贷款的形式发放出去,也即银行一般不会保持全额的储备,同时广大的存款者对银行的资产质量以及信誉并不具备全面而深刻的了解。

当银行体系中经营不善的银行退出运行的时候,相关的信息会传播到其他银行的存款者耳中,这些对自己存款的银行并不具备全面深刻知识的存款者,会对自己存款的银行也产生怀疑,从而去提取存款,但由于银行的非全额准备,必然会导致不可能为所有的存款者做好提存的准备,当存款的提取额度超过银行的备付额度的时候,银行就会出现提存困难,就会进一步强化存款者对该银行的怀疑,并扩大怀疑的银行,从而造成银行业的危机转播。在这种情况下不仅经营不善的银行会退出运行,就连原来经营绩效良好的银行也会面临着挤兑的风潮,存在着被冲垮的危险。当这些可能变为现实的时候,就出现了淘汰一刀切。

(三)优胜劣汰是一种目标

按照一般的逻辑,产业内竞争会导致优胜劣汰:在竞争的过程中,有竞争优势的银行会占有更大的市场份额,拥有更多的利润。缺乏优势的主体在竞争的过程中会逐渐的丢掉市场,以至于最后退出市场。

通过前面的分析,我们发现在银行业通过竞争实现优胜劣汰只能是一种直观上的结果,要使其变为现实,必须具备一些条件,例如:严格地将经营不善者识别出来,并让其退出市场,以及严防银行危机传播等。

(四)竞争的结构与垄断的结构

即使在前述的优胜劣汰的目标能够达到,但银行业最后的主体结构究竟是自由竞争状态还是垄断竞争状态,取决于两个方面的内容:

第一,银行表现出来的是规模经济还是规模不经济,如果单个银行的运行表现出规模经济,那么银行就会出现规模越大,单位资本的利润水平越高,从而成为自然垄断行业。如果银行并不表现出明显的规模经济,再加上银行运行过程中对信息的依赖性以及诸多信息的私有性会使得银行业内的主体相对分散。

第二,相关的政府当局对银行业竞争的态度及取向。例如在美国,就采取鼓励银行业竞争限制垄断的政策,银行业的竞争程度比较高。

三、银行业竞争的本质特征

(一)竞争力较差的主体在竞争过程中丧失部分竞争性资源或资源的重新定价

产业内的竞争过程主要就是竞争性资源在多个竞争主体之间争夺的过程。产业内竞争的直接结果就必然表现为部分竞争主体得不到竞争性资源。在竞争过程中,相关资源在原银行内的边际贡献较低,相应的主体愿意支付的报酬也较低,当面对一个愿意为该竞争性资源支付更高的报酬的其他银行时,相关的竞争性资源就会由原有的银行向新银行进行转移。

在竞争威胁存在的情况下,原银行要想保持对该竞争资源的占有和使用,它必须将相应的资源报酬提升到其他竞争对手愿意支付的价格水平上。伴随着竞争性资源由原银行向新银行的转移,相关的竞争性资源的价格(支付的报酬)也获得提高。从直观上看是一种资源配置的改进,但实质上并不尽然。

(二)利润水平下降伴随着竞争性资源丧失

原有主体拥有或占有的竞争性资源减少,或者为竞争性资源所支付的价格上升,从而带来银行的利润水平降低。

利润水平降低的程度不同,会对银行的生存带来不同的影响。如果利润水平的降低仅仅是使利润降低但仍然有正利润,那么暂时还不会威胁到银行的生存,如果利润下降到利润净额为零值或负值,那么相关银行的生存机会就会受到直接影响。

(三)竞争中的银行会不断地去提高运行效率

在竞争加剧的前提下,银行业中的各主体在竞争压力下,为了生存与发展会学习引进先进的生产技术(广义上的包括银行各种服务与产品的形成过程)、管理方法、经营理念等,从而带来相关银行的运行效率的提高。特别是当银行体系中的新竞争对手处在一种更高的管理运行水平上的时候,竞争对竞争中银行的效率的提升作用会更加明显。这一点在外资银行进入新兴市场国家的作用中表现得尤其明显。

(四)拥有竞争优势的银行在竞争中逐步获得更多的资源

在竞争的进行过程中,拥有竞争优势的银行会从竞争对手那里获得更多的竞争性资源,相应地市场空间、资金来源利润水平等都可能处在提升中。

四、对银行业竞争的监管

银行业作用的很好发挥需要每一个银行处于较高的效率水平,而银行业的竞争对提高银行个体可以发挥比较好的作用,一方面在竞争的压力下迫使各个银行提高管理运行水平引进先进的技术、理念;另一方面,在一定条件下,竞争可以迫使运行效率较低的银行退出运行,从而提高银行业整体的效率水平。这两个通道的作用都要求在银行业有比较高的竞争压力,换句话说,在其他条件相同的前提下,银行业内竞争的程度越高,银行自身改进的压力和迫使经营不善的银行的退出运行的压力也就越大。

但是竞争程度过高必然会影响银行业作用的发挥:一是竞争程度过高使银行的利润水平趋向于零;二是竞争程度过高会使银行在运行中去冒更大的风险。随着竞争程度的加剧,银行个体能够得到的竞争性资源的难度越来越大,银行个体为了生存就需要去经营有更大风险的业务。

为了银行及银行业在经济运行中作用的最优发挥就应该将银行业的竞争程度调控到一个恰当的水平上。

(一)严格准入管理

准入管理也就是对相关机构或个人取得银行类主体资格的管理。在银行类主体资格管理中要贯彻如下要求:

第一,必须实施准入资格审查,相对严格地限制银行类主体资格的获得,以防止银行类主体数量过多,导致竞争过度并进一步引发银行体系以致整个金融体系的不稳定。

第二,对拟进入主体必须进行严格的审查,根据该主体准备提供的金融服务和准备开展业务的地域,对主体所应该具备的资格开展针对性的审查。使其资格能够与其所要从事的业务相配比。

第三,在准入管理上,要分地理区域和业务区域进行审查,充分考虑新主体进入后对该区域该领域竞争程度的影响,确保区域内的竞争不致过度。

第四,充分地考虑新主体进入后,形成竞争时,对原竞争对手的金融服务的替代能力及其差异性。对进入后会加剧竞争,但对竞争对手的金融服务或金融产品不可替代性较强的主体,要审慎进入,如果进入后,存在让一些关键而重要的金融产品与金融服务不再可得的时候,一般应该停止。

第五,在门槛存在的前提下,要保证进入的大门是开的,防止金融产品、金融服务的供给不足,以及在位银行的效率低下。

(二)健全运行规则

确立在位银行的运行规则,对在为银行的日常业务运行以及竞争做出很好的规范与限制,不仅可以有效地防止各种不正当竞争行为,而且可以帮助在位银行降低运行风险,提高信息公开程度。

(三)强化运行监管

监管当局要对在位的银行的运行状况开展有效的监测,对其运行的效果效益进行预测,对其运行的合法性、合规性进行评价,对其潜在的风险进行预警。

篇3

关键词：纸质印刷；现状；计算机技术；网络技术；电子技术；措施

引言

印刷承载并传播着人类文明，是我国的四大发明之一。提及印刷，我们并不陌生，它与我们的生活息息相关，印刷品渗透到各个领域和生活的各个方面。印刷的承印物有多种，笔者在本文中只讨论纸质印刷。

随着科技的迅速发展，尤其是计算机技术、网络技术和电子技术已渗透到各个领域，那么，是不是会对纸质印刷业带来巨大的冲击？纸质印刷业的路还能走多远？纸质书刊会不会被电子书所取代呢？

一、计算机技术、网络技术、电子技术冲击并推动着印刷业的发展

不可否认，计算机技术、网络技术、电子技术在一定程度上，一定范围内冲击了印刷业的市场。就拿身边的例子说吧，学生作为印刷品消费的一大群体，平常我们很少看到学生卖报纸，看报纸，甚至也很少看到其他人买报纸。为什么呢？现在的网络这么发达，许多网站在第一时间新闻、消息，而报纸需要冗长的印刷工艺流程，等到印刷品到人们手中时，信息已成明日黄花了，现在只有一些老年人才会通过纸质媒体了解信息，因此，网络传播信息之快之广是纸质印刷品所不及的地方。根据以上分析，纸质印刷的确收到了冲击，但是计算机技术、电子技术、网络技术的发展也推动着印刷业的发展，促进了印刷业的革新。

日新月异的技术不仅为世界注入了巨大活力，也为印刷业的蓬勃发展增添了活力，使印刷这一古老而新兴的朝阳产业不断蓬勃发展。随着计算机技术的发展，CTP（即Computer-to-plate计算机直接制版）浪潮在全球印刷业兴起。CTP技术在欧美国家的市场占有率已达80%以上，CTP技术及设备也成为了中国印刷企业技术改造的热点。我们的传统印刷是通过直接或间接的方法，将图像或文字原告制为印版，在版上涂以色料印墨，经加压将色料印墨转移于纸张或其他承印物上再大量复制的一种工业工程，其传统的印刷工艺流程为：

而CTP技术的数字化印刷突破了传统印刷的有版有压印刷，实现了无版无压印刷，其工艺流程为：

显然，其生产周期短，快捷灵活。

此外，随着当代科技的快速发展，计算机技术与电子扫描技术已渗透到各个领域，科技与行业交叉融会，比如电脑无软件直接制版法CTP、膜版直接成像制版法、计算机扫描激光成像等都是随着计算机技术、电子技术的发展而产生。现代印刷的快速发展离不开计算机与网络技术、数字成像等技术的共同发展，所以说，计算机技术、网络技术、电子技术的发展虽然对纸质印刷也有所冲击，但与此同时，他们似的印刷业务的利润率大幅提高，并推动着纸质印刷业的革新、进步与发展。

二、纸质书刊不会被电子书取代

有关数据显示，2009年书刊印刷总产值为955亿元，同比增长7.3%，书刊印刷产值在印刷总产值中占比例为18.54%，同比下降0.2个百分点。从2005年至2009年书刊印刷产值在印刷总产值中所占比率逐年下降。

连续五年书刊印刷在印刷总量中占比减少的原因之一就是新兴电子技术的发展对纸质书刊的冲击。电子书占有其先天优势：占有空间小、、携带便捷、环保、信息量大、适于保存、可更新等诸多优势等。但是电子书的优势还不足以取代纸质书刊，首先，据市场分析，电子书是80后90后所青睐的阅读对象，但是这些阅读群体只是读者中的一少部分。对于中老年人，他们仍然习惯于读纸质书。第二，人们在看书时习惯划线、做标注、评点之类，而电子书比较适合于浏览而不适合用来仔细研究。第三，电子书只提供简单的文本，而纸质书装帧精良、排版整齐、插图优美，人们能真切体会到翻阅书籍的美感。第四，纸质书刊具有科研参考价值，承载着内容的文化意义和精神意义。第五，中国的经济水平远（下转第33页）不足以让人人都用电子书，因为购买硬件的成本和购买内容的成本高。有些人认为，纸质书刊的市场已经饱和，其实不然。在发达地区、大城市，书刊的印刷相对集中，竞争比较激烈，但是很多人忽略了很重要的一点：在欠发达的中西部、农村，有些地方甚至是缺书、无书。显然，这些地区，纸质书刊有很强的竞争力。

综合以上分析，笔者认为电子书不可能完全代替纸质书，纸质印刷业的末日不会到来。

三、纸质印刷要突破困难，另辟蹊径

对于报业印刷，企业要增加CTP制版的资金投入。我国CTP版材生产的数量不断增加及质量不断提高，版材价格下降，进口版材价格下降，与此同时，传统制版所需胶片及银盐版价格上升。所以，CTP为报业印刷提供了有利条件。而且CTP速度快、质量好、套印精度高，CTP工艺不仅可以节电、节水、减少污水排放，还可以减少人工成本，从而增加企业利润。

对于书刊印刷，书刊印刷企业要根据市场需求进行印刷，降低经营风险，避免盲目生产，货物积压，造成投资损失。此外，印刷企业要加快市场的开拓。比如，在欠发达的中西部、农村，纸质书刊仍有很大的需求空间。

参考文献：

[1]报业印刷历史发展对比图，书刊印刷历史发展对比图 /2010/11/050841279

篇4

关键词:私人银行业务;商业银行;综合化服务

财富的集中和富裕阶层的增加是私人银行业发展的主要因素。我国开展私人银行业务潜力巨大,一方面是市场的巨大需求;另一方面,国内还没有真正意义上的专门向这部分高净值客户提供高质量全方位服务的私人银行。金融机构的私人银行业务收入由于相对收入稳定,利润率高等特点,必将成为内外资金融机构争夺的热点。

一、私人银行业务的基本界定

私人银行业务所提供的是从继承遗产开始到接受教育,为其打理庞大的继承财产,然后协助接管企业、运营企业,一直顾问到客户年老体衰,辞世前安排遗产。这是专门面向富有阶层的个人财产投资与管理服务,这项业务的特点是根据客户需求提供量身定做的金融服务。服务涵盖资产管理、投资、信托、税务及遗产安排、收藏、拍卖等广泛领域,由专职财富管理顾问提供一对一服务及个性化理财产品组合。因此,从严格意义上讲,私人银行业务和国内目前通常提及的银行零售业务、个人理财服务都有着明显的区别。其核心是资产管理,以高层次人才为支撑,研究分析为手段,专业化经营为特色,立足于制定一整套解决客户金融服务问题方案,来满足客户复杂多样的需求、提升商业银行与客户合作价值,延长客户关系价

值链。

二、我国发展私人业务的必要性与可行性

(一)我国开展私人银行业务的必要性

西方商业银行的中间业务收入占的比例已远超过利息收入,个别大银行的中间收入甚至占总收入的70%以上,成为利润的主要来源。作为现阶段我国商业银行中间业务的发展方向,大力发展私人银行业务对于提高国有商业银行整体竞争力和抗风险能力具有重要意义。

1.社会财富增加是开展私人银行业务的基础

我国社会财富增加是从两方面来体现的,一是财富总量增长,二是财富集中度提高。居民整体收入水平提高,随着20多年来的改革开放和社会发展,居民私人财富不断积累,个人金融资产持续增长,截至2007年三季度末,我国城乡居民个人金融资产高达50万亿元。与此同时,财富集中化趋势也很明显,富裕家庭的存款已经占到中国个人银行存款的60%以上。中国的富裕人口集中度非常高,体现在财富集中度上,目前约有25万人,掌握着185亿美元的外汇。而北京、上海、广州和深圳的富豪拥有的外汇占全中国外汇储蓄总额的60%;不到0.5%的家庭拥有全国个人财富的60%以上。现金大约占他们全部财富的71%,而全球平均水平是34.6%,总而言之 ,社会财富格局的变化为商业银行拓展私人银行业务提供了广阔的空间,并将极大催生对私人银行业务的需求。

2.开展私人银行业务是银行新的利润增长点

从长远来讲,利率市场化改革是一个必然趋势,随着银行业竞争的不断加剧,存贷差将逐步缩小,极大的削弱了我国银行业赖以生存和发展的传统垄断利润,商业银行必须在激烈的竞争中寻找新的利润增长点。

私人银行业务以其批量大、风险低、业务范围广、经营收入稳定的特点日益得到各大银行和其他金融机构的青睐,并得到迅猛发展。2007年全球私人银行平均税前利润率为39.96%,远远高于存贷业务,各大金融机构注重私人银行业务,也是因为其高额回报率。

3.发展私人银行业务是与外资银行竞争的需要

自 2006年12月底生效的《中华人民共和国外资银行管理条例》以来,汇丰银行、花旗银行、渣打银行、东亚银行、恒生银行、日本瑞穗银行、新加坡星展银行、荷兰银行共8家外资银行向银监会提交申请,在中国境内注册为外资法人银行。这意味着在全球经济一体化、金融自由化的大背景下,中国市场中更完全的市场竞争环境正在形成。

(二)开展私人银行业务的现状

1.我国商业银行私人银行已初露端倪

为了提升私人银行的服务水平,国内各银行纷纷从高端理财服务展开竞争。2005年6月6日,中国建设银行成立高端客户部,率先在国有银行中设置了一个专门针对特定客户群体的总行一级管理部门。高端客户部负责主管全行“富裕客户”的营销管理,其客户的流动性金融资产门槛达到300万人民币元以上,而一般大众理财业务的经营管理,则分置于原有的个人银行部;2005年4月11日,招商银行“财富管理账户”正式面市,传承招商银行一贯“鼠标十水泥”模式的营销理念,它将银行卡、账户管理、资金调度等业务整合在一个账户上,并突出了综合投资理财的服务功能。中国民生银行则以重金购入一套客户信息管理系统(CRM),并欲寻找业内顶尖的合作伙伴,在此CRM的基础上开发非常先进的个人财富管理业务平台,图谋以高起点进军个人理财业务市场;我国私人银行业务已经开始发展起来。

2.我国商业人银行私人业务水平低

对国内银行来说,所开展的私人金融业务整体还比较初级,仅仅停留在概念的炒作上,缺乏实质内容,业务概念狭窄、品种匾乏、无法满足客户的多样化需求以及理财人员素质参差不齐等问题比较突出。

私人银行业务的核心是资产管理,包括丰富的个人金融产品和服务,银行既要综合考虑客户在税务、保险、房地产、艺术品投资等方面的具体情况,又要分析客户的财产结构,为客户提供长期财产组合方案。这些产品和服务在我国目前都很缺乏,不能为外资私人银行业务拓展提供有效的工具。因此,我国商业银行各项私人银行业务指标与发达国家相比,总体规模上的差距非常明显。

3.银行缺少私人银行要求的人才机制

私人银行业务是国内新兴的金融业务,是知识密集型行业,要求知识面广、业务能力强、实践经验丰富、敢于竞争、开拓性强、懂技术、会管理、善营销的复合型人才,其决策层、管理层以及一线窗口人员均须具备相应的能力,掌握相关的业务理论及操作技能,目前我国商业银行的人才还不能完全适应私人银行业务发展的需要,需要进一步的培训和提高。一般来说,私人银行为客户配备一对一的专职客户经理,每个客户经理身后都有一个投资团队做服务支持;通过一个客户经理,客户可以打理分布在货币市场、资本市场、保险市场、基金市场和房地产、大宗商品、私人股本等各类金融资产。但在中国,这还完全做不到。

篇5

关键词：外币流动性风险；商业银行经营；风险管理

中图分类号：F830

文献标识码：B

文章编号：1006-1428(2009)05-0085-03

一、商业银行外币流动性风险现状

由于汇率形成与变动的原因复杂，对经营外汇业务的商业银行而言，如果资产负债的币种、期限结构不匹配，形成外汇风险敞口，就可能出现外币流动性风险。

1、人民币持续升值造成境内银行外币流动性紧张，外币流动性风险凸现。在人民币持续升值的情况下，境内居民和机构纷纷选择将手中外币结汇，造成外汇存款下降。有条件争取到外币贷款的企业，为获得升值加利差的双重好处纷纷提出外币贷款要求，境内外币贷款需求一直在增长，最终造成境内金融机构外币资金紧张。商业银行在低成本外汇存款来源减少的情况下，可能会被迫转向筹资成本较高的金融市场寻求额外的资金来源以满足贷款不断增长的需求，势必造成银行外汇资产负债总量和结构上的失衡，从而在汇率波动时带来较大的外汇汇兑损益风险。

2、资本杠杆比率偏高。一般地，商业银行资本杠杆在5％－10％之间，但是近年来，由于各商业银行资本金增长速度远远低于存款的增长速度，资本杠杆比率近两年均超过50％。自有资金抵御流动性风险的能力逐年下降。

3、外币资产形式单一，变现能力较差。目前商业银行普遍存在着资产形式单一的问题，外币资产的大部分被贷款所占据。贷款受合同期限等因素的影响，流动性较差，属于固态资产，其在资产结构中的高占比，必然限制了整个外币资产的流动性。

4、信贷资产质量低，资金沉淀现象严重。因人民币升值而使得一些原料主要来自国内而销售市场以国外为主的行业的生产成本和融资成本相对上升，形成不良贷款的可能性加大。银行的坏账的增加。将影响资产的总体流动性。

5、流动性负债比例上升，潜在风险加大，企业和居民对人民币汇率的预期也将对银行经营产生影响。人民币进一步升值的预期导致企业对短期外币贷款需求增加，外币流动性负债增加，从而对银行外币头寸产生较大压力。

二、外币流动性风险对商业银行经营的影响分析

目前，商业银行整体上尚未出现外币流动性风险的危机，但其潜在的流动性风险是大量存在的。在经营过程中因外币资产和负债在期限搭配上的缺陷而导致流动性缺口，因在资产与负债期限非对称搭配以及未安排充足的支付准备而引起资金周转失灵，再加上经济环境的变化、内控制度的不健全等所带来的流动性风险，都对商业银行的正常经营产生了重大影响。

从经济环境看，人民银行要求商业银行以美元缴纳部分存款准备金；外汇管理局也加强了对各商业银行的外汇短期外债头寸控制，加上美元外汇存款的持续下降和美元外汇贷款的快速增长，国内金融市场美元短缺气氛渐浓。外币拆借市场和外汇掉期市场出现美元紧张状况。商业银行面临的外汇流动性风险。使得其必须关注自身外汇业务的经营：加强对外汇贷款用途的监管，防止外汇贷款结汇对宏观经济和货币政策实施带来消极影响；加强对商业银行外汇资金流动性风险的监测，对风险敞口过大的金融机构及时预警：提高金融机构持有外汇资金头寸的上下限，有效缓解目前美元资金紧张状况；建立激励和惩罚机制，引导外汇贷款的合理和有效使用已是当务之急。

从经营管理看，银行需密切关注外汇存款变化趋势，防止外币流动性风险。随着人民币升值压力增大，商业银行结售汇业务会增加，外币贷款需求可能还会持续增长，从而对外币存款产生压力。商业银行应该主动调整外币信贷政策，有效控制外币贷款规模；调整外币资产结构，增加外币投资与短期贸易融资的比重。从而防范外币流动性风险。

从政府行为看，商业银行必须高度关注央行的相关举措，根据政策的调整和市场资金变化情况，对人民币汇率调整的方向与力度作出判断，并采取相应措施降低外汇风险。

从内部控制与管理看，银行经营中由于赢利性和安全性的矛盾，使得流动性风险总是存在于银行整个经营活动中。这就对银行内部控制和管理提出了很高的要求。而当前我国商业银行内控制度不够健全，制度牵制乏力，同时，制度不适应新兴业务发展的需要，尚未建立流动性风险分离管理机制，经营行与管理行承担着完全相同的流动性风险等。同时，对决策者的决策权和分支机构缺乏有效的控制，内部部门之间、岗位之间缺乏必要的制约和监督机制，从而增加了银行流动性风险的隐患。制约了业务的发展。

三、我国商业银行的外币流动性风险管理

(一)我国商业银行外币流动性风险管理现状

目前，很多商业银行实行了“集中经营、统一管理”的外汇资金管理政策，由总行统一负责监测并调节全行外汇资金的流动性。外汇存款是外汇资金最主要的来源，近年来，各家银行纷纷通过代客外汇理财、个人外汇买卖等创新产品积极拓展外汇存款，确保外汇资金来源的长期性和稳定性。同时积极参与国际金融市场融资，开拓外汇资金的补充来源。资金运用方面，总行负责全行外汇资金的国际市场运作与系统内资金余缺的调剂；每日监测外汇资产及负债的币种、利率及期限结构。根据监测结果及时调整相应外汇资产组合，通过国际市场短期同业拆放。投资高信用等级、高流动性的债券，保障了全行外汇资金的流动性需要。同时，总行对境内分行的外汇资金实行差额管理，利用先进的联网系统，随时监测境内分行的外汇资金头寸，充分满足境内分行的外汇流动资金需求，并对境外营业机构的外汇资金实行额度管理。总行通过制定境外机构经营管理权限的方式对外汇资金流动性管理作出具体规定；境外营业机构的流动性管理在满足当地金融监管规定的同时，还需及时向总行报告外汇资金头寸情况。商业银行通过实施积极的外币流动性管理，较好地保证了日常业务发展的需要和外汇资金安全。但在应对日益纷繁复杂的市场变化以及寻求自身发展、建设方面，仍需更多的完善和改进。

(二)我国商业银行外币流动性风险管理的措施建议

第一，全面实施资产负债管理。(1)强化经营系统调控功能。可以将银行系统内资金逐级、逐步集中，充分发挥资金管理行对于全系统内资金的调控功能，建立健全一级法人体制下的内部控制体系，规范各级银行的经营行为。建立应对流动性风险的内部决策控制、实施控制、事后监控和预警机制。(2)建立高效、科学的系统内资金调控反馈机制，管理行及时根据各分支机构资金头寸情况，进行有效的资金调剂，建立起系统内资金预测、统计和分析的管理机制。(3)实现各

商业银行资金的优化配置。通过强化资金在各行全系统调拨，充分利用好有限的资金资源，实现资金在全系统的优化配置，以增强系统内资金的效益性和流动性。

第二，实施整体流动性风险的指标管理。制定能够全面反映外汇资产负债期限结构分布的流动性衡量与监测指标体系。利用现代计量经济学和金融工程技术，建立衡量流动性状况、预测分析流动性需求变化的数量经济模型，实现定性与定量分析相结合，实时评估流动性状况，控制流动性风险。

第三，建立分层次的外币流动性储备体系。第一层次是根据银行外汇资金运动的实际状况，确定全行外汇备付金额度，以保证对外支付和清算，满足银行各项业务的正常开展。第二层次是通过在国际金融市场的运作，合理配置全行短期非信贷生息外汇资产的总量结构，保持短、中、长期的非信贷生息资产的比例合理，以确保满足银行短期性、临时性和应急性的流动性需求。第三层次是根据全行资产负债管理的要求，通过建立科学的非信贷生息资产投资组合管理机制，通过外汇交易中心等合理配置全行非信贷外汇资产的总量结构和期限结构，满足长期的外币流动性风险管理要求。第四层次是外汇信贷资产和外汇权益性资产。包括各类外汇贷款、外汇股权投资等。

第四，通过金融创新提高外币流动性风险管理水平。如开发和运用主动负债或提高外汇资产流动性的产品。(1)负债业务的创新，重点是通过主动型负债，增强外币负债的流动性。(2)资产业务的创新，包括在逐步增加优质外币信贷资产比重的同时减少信贷资产总量占比。控制和解决中长期存贷比例失调问题，改善资产负债组合，开展低风险的中、短期投资业务等。(3)中间业务的创新，通过提高商业银行的电子化水平，完善其服务功能，大力开办各种外汇委托和中间服务业务。提高资产负债的总体流动性水平。

第五，建立流动性风险预警和应急机制。(1)做好对外币资产负债流动性的预测和分析，通过对外币流动性供给和需求的变化情况的预测和分析，完成对潜在流动性的衡量。(2)建立流动性风险的预警系统，包括预测风险警情、确定风险警况、探寻风险警源。即通过对风险警情指标的预测，银行可以大体评估未来经营时期外币流动性风险的具体状况，确定风险警况。流动性风险预警系统运行的最终目的是提供线索，排除警情，使流动性风险减至最低程度。因此，探寻警源是预警系统的重要程序。(3)建立定期的流动性分析制度。定期分析监控全行外币流动性需求、流动性供给和流动性储备的分布状况。重点通过分析各项指标变化情况，来调整全行资产负债结构并制定应急资金安排措施。同时还应当建立流动性风险处置预案，提高防范流动性风险的能力。

(三)外币流动性风险管理须注意的几个问题

一是外币流动性风险管理是长期性、持久性的工作，需银行内部上下重视。内部建立有效的风险管理架构，比如成立流动性管理委员会或外汇资产负债管理委员会，负责监督外币流动性风险管理的执行情况。