银行的发展精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇银行的发展，期待它们能激发您的灵感。

篇1

“影子银行”一词最先出现在2007年，自美国次贷危机引发全球金融危机之后，影子银行体系的重要性才引发经济学家和管理层的高度关注。影子银行，简单的说，是指不受监管或仅受较少监管的，提供融资、股权资本融资、金融组合产品、金融交易服务的，有别于传统商业银行的非银行金融机构或金融行为。与美国等发达的金融市场相比较，我国的影子银行虽然才正处于发展初期，但随着我国金融市场的不断完善和金融创新的不断发展，我国的影子银行体系也在快速地发展之中，在金融体系中的地位也在不断提高，与此同时，影子银行体系对传统商业银行的影响力也愈来愈强，对我国传统银行的“双刃剑”影响也日益明显。这就要求对影子银行也要以科学的一分为二的观点来客观的看待。

二、影子银行的发展对商业银行的影响

1.有利影响

（1）对传统银行体系的有益补充影子银行的产生与发展是社会经济不断发展带来的，是金融市场在发展过程中创新改革的产物，同时影子银行是金融体系的重要组成部分，是对传统银行体系的有益补充，在支持实体经济发展方面也发挥了重要作用。（2）有利于分散风险很多人一提到影子银行，首先想到的就是高风险、不好的方面，其实影子银行并不是高风险的代名词，甚至有很多影子银行业务具有很好的风险缓释作用和风险分散作用。（3）推动了利率市场化的进程随着余额宝等互联网金融体系的出现，促进传统金融体系和模式的改革，实际上是推动了我国存款利率市场化的进程。

2.不利影响

（1）影子银行对商业银行形成竞争影子银行的出现本身就是一个新的挑战，与传统商业银行在业务上形成竞争，我国本来经济市场中中小企业占有很大的比例，加上近几年政府大力扶持小微企业的发展，由于影子银行形式上更加灵活、对信息的了解也更加充分，影子银行在中小企业融资和短期融资方面更具有竞争优势。这对于传统银行来讲，相关方面的业务将受到很大冲击。（2）扭曲商业银行的内部脱媒，放大了银行的流动风险银行理财产品作为商业银行的脱媒形式之一，是我国利率市场化改革进程的开端。所谓银行脱媒是指在进行金融交易时跳过所有中间环节而直接在双方进行的交易。由于大笔存款流出银行体系，而银行本身的存款也变的更加短期化和波动化，这将造成银行的存贷期限错配问题更加严重，系统性的风险也开始显现。银行对此不得已推出较高收益的理财产品来吸引客户，实际上还是发放的信贷，此时的理财产品实际上是钻了监管的漏洞，这种金融创新虚增了银行业务量，并非真正的业务结构。（3）加剧商业银行贷款违约率影子银行的快速发展，既是适应了目前的金融环境，又是借助了商业银行的资源。例如：作为影子银行的重要组成的担保公司为银行客户提供了贷款担保，是依托商业银行的贷款为基础，通过对客户进行担保而赢利。客户—银行—担保公司三方为担保贷款的组成，担保公司目前不受存款保险制度和不缴纳存款准备金而没有央行的最后保护，若担保公司破产，其破产造成了损失最终将有银行承担，由此影子银行会加剧商业银行的违约率。

三、对策

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国外直销银行发展概述

所谓直销银行是指没有实体网络，而是通过互联网、电话、ATMs、信件和手机等渠道提供远距离金融服务。由于没有实体网点的巨大成本，直销银行能够以更高的存款利率和更低的服务费吸引大量的客户存款 。

优势

与传统商业银行相比，直销银行具有明显的成本优势和便利性优势。

首先，直销银行具有显著的成本优势，能够提供更具竞争力的产品价格。与传统的商业银行相比，直销银行完全没有实体网点（即使有也很少），不需要配置大量的人力资源，可以节约大量物理网点所需的运营成本以及人力成本。因此，直销银行可以为客户更高的存款利率和更低的贷款利率，在比传统的有物理网点的银行较低的利差水平上实现相差盈利。以ING Direct为例，其净息差水平低于母公司20bp左右（成立之初，由于规模扩张的需要低于母公司50bp左右）。

其次，直销银行还具有传统商业银行难以企及的便利性优势。对于零售银行来说，便利为王，完善、便捷的服务网络一直以来是传统银行竞争的重要手段。而作为一种新的银行业务模式，直销银行正在逐步削弱传统银行在便利性方面的优势。由于信息技术的进步，直销银行打破了时间、地域和网点等的限制，客户可以通过网站、手机以及平板电脑等远程渠道获得银行产品和服务。而且，直销银行也开始设立少量分支机构，在最大限度保留低成本优势的前提下满足部分客户对于传统实体银行安全感的偏好。如Capital One 360的咖啡银行，更多的是满足部分客户社交和交流的需要。

发展成果

由于成本和便利性方面显著的优势，直销银行正在日益为广大客户所接收，市场份额在日趋激烈的银行业竞争中不断扩大。根据美国银行家协会（American Bankers Association）2013年的调查，偏爱直销银行的客户已经从2007年的21%增加到2013年的61%，而偏爱实体网点的客户比例则从39%下降到18%。TNS公司2012年的研究报告《直销银行与未来的消费者银行（Direct Banks and the Future of Consumer Banking）》表明，之前的5年里直销银行是美国银行业市场中唯一的赢家。四家最大直销银行的存款规模增长超过一倍，增长速度超过行业平均水平的3倍;更重要的是，直销银行正在逐步侵蚀传统银行最优质的客户基础，其客户群更加年轻、平均收入水平更高，拥有更多的可投资资产。

德国的直销银行也保持了迅猛的发展势头，市场份额逐渐扩大。据统计，德国直销银行的客户规模在2000年到2012年间扩大了3倍，从400万增长至约1600万;预计到2015年将增长到1820万人。

中国直销银行发展现状

2013年9月18日，北京银行宣布开通国内首家直销银行;2014年2月28日，民生银行直销银行上线。目前，国内已有12家股份制银行和城商行推出了直销银行（见表1）。但当前国内的直销银行尚处于起步阶段，还存在一些亟待解决的问题。

缺乏独立的运营机制。由于监管法规限制，我国的直销银行尚无法成立独立的法人机构。目前，12家银行的直销银行中的大部分是作为特定部门或二级部门运作，不仅无法实现独立运营，部分甚至可能都无法实现独立核算。这样会造成两个方面的不利影响：一是由于成本收入核算都是与传统银行混为一体，无法体现直销银行的成本优势。即使直销银行提供的产品和服务定价具有一定的相对优势，也会被理解为牺牲传统银行渠道收益的结果。二是难以跳出传统银行发展的思维定势，无法脱离传统银行的经营理念和经营模式，最多是传统商业银行多元化渠道中的一个次要补充甚至是重叠建设部分。

缺少完善的产品体系。目前，我国直销银行的产品尚处在逐步完善的过程中，没有一家直销银行具备完整的产品线。当前，12家直销银行推出的产品主要可以分为几类：第一大类是货币基金业务，属于类余额宝产品。这在很大程度上可以看作是商业银行面对余额宝冲击的应激反应。第二类是银行传统的存贷款和汇兑业务。由于我国的利率市场化进程尚未完成，其定价与传统银行的实体渠道相比几乎没有任何优势;其功能也完全没有超出传统银行的网上银行和手机银行等虚拟渠道的范围。第三类是少量的互联网创新业务。如包商银行“小马bank”的P2P模式，重庆银行的“DIY贷”。总体而言，目前的直销银行还只能算是传统银行的网上银行、手机银行等虚拟渠道部分销售功能的整合与集中。

获客能力面临严重挑战。目前，12家银行的直销银行中，大部分采用银行官网（PC+移动终端）和独立APP两个接入端口，拥有独立品牌的只有6家。与传统渠道区分不明显，仍然遵循传统的银行经营理念，缺乏独立品牌，必然使直销银行的获客能力面临巨大挑战。一方面，银行官网的客户流量规模普遍较小，即使有也主要是以银行原有客户为主，如何将这些已有客户转化为直销银行客户，如何将直销银行向这些客户以外的潜在客户进行推介，都是直销银行面临的重大挑战。另一方面，独立APP的宣传、推广与运营，更多的是是传统银行业务网络化、移动互联化的简单延伸，并没有完全采用互联网的思维与模式。直销银行如果不能在获客能力方面实现突破，在较短的时期内实现规模经济，就很难实现经营上的可持续性，只能沦为网上银行、手机银行等虚拟渠道之外的一个补充渠道，甚至是重复建设部分。

中小银行发展直销银行业务的策略

从国外比较成功的经验看，直销银行是新市场进入者拓展目标市场有效工具。但对我国的中小银行来说，要充分发挥直销银行的特点和优势，需要做好如下几个方面的工作。

明确直销银行战略定位。直销银行不仅仅是传统银行虚拟渠道部分销售功能的整合与集中，而是一种全新的业务模式。中小商业银行在开展直销银行业务之前，必须要对如下问题有清醒的思考和明确的定位：直销银行是原有渠道（包括实体网点、网上银行、电话银行、手机银行等）的补充，还是新的独立渠道？直销银行的目标是以更好的满足银行已有客户的需求为主，还是要以开发获取新的客户群为主？直销银行将如何处理与银行已有的网上银行、手机银行等渠道的关系？如何在本地市场和异地市场采取差异化的推广策略？不同的定位意味着不同的策略、不同的投入，最终也将带来不同的产出。

选择独立运营模式。虽然受监管政策的限制，我国的直销银行目前不具备成立独立法人机构的可行性，但这应该是直销银行未来发展的方向。目前，民生银行的直销银行采用独立的事业部机制运作，其目标是成为独立法人机构;北京银行董事会已经通过《关于设立法人直销银行的议案》，同意设立法人直销银行。在无法成为独立法人的情况下，直销银行可以采取独立运营的模式，独立经营、独立核算。这既是直销银行发挥成本优势的必要条件，也是引入互联网思维的必要保障。

发挥多渠道整合优势。多渠道整合首先是线上与线下渠道的协调问题。直销银行提供的一般是标准化的、简单的产品和服务，需要更多的复杂的、高增加值的产品和服务满足客户全方位的需求，提高客户粘性。这些正是传统银行线下实体网点的优势。目前，国际上的直销银行已经开始由线上走向线下，如Capital One 360的“咖啡银行”。其次是如何打通直销银行与网上银行、手机银行、电话银行等其它各种虚拟渠道之间的区隔。这既有利于提高客户体验，也有利于充分发挥商业银行既有的资源优势。

完善更新技术和流程。短期看，制约我国直销银行发展的主要是监管政策等外部因素，比如面签制度导致直销银行难以直接落地，非独立法人导致直销银行不能独立运营，利率非市场化导致直销银行无法自主利率定价等。但随着相关技术的完善、利率市场化和银行准入政策的放宽，这些问题都将得到解决。而从长期来看，直销银行作为一种新的业务模式，技术与流程的更新与完善才是取得竞争优势的关键。大数据和云计算技术的发展与完善为直销银行进行精准的市场营销、精确的风险控制提供了技术支撑。而未来，将互联网技术和思维用于改造银行业务流程，实现互联网技术与银行业务、经营管理的有效融合，才是直销银行发展的关键。

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【关键词】跨境银行 银行资产 金融债权

国际货币基金组织在2011年了一份全球银行业发展的分析报告，在该报告中，研究人员调查了全球184个国家从1978年到2009年的时间区间内跨境银行借贷数据，以此来描述全球金融市场跨境交易的特征，作为危机后全球金融监管改革和政策调整的依据。研究结果显示，全球银行业网络是相对不稳定的，而且在结构上也存在不均衡的现象。特别是在2002年-2008年的全球资本流动中，金砖国家（BRIC）和高速发展的东欧经济体成为了全球银行网络中的主要借贷方。2008年金融危机的爆发，极大的冲击了21世纪上半段较为稳定的全球银行业借贷结构，当发达经济体受到危机冲击的时候，全球银行业的资本流动结构也会变得极为不稳定，而这种状况又反过来阻碍了全球实体经济的复苏进程。总体而言，全球银行业需要结构性的改革，防止金融危机冲击资本流动的结构，造成实体经济的衰退。IMF的这份报告从宏观角度分析了全球银行业跨境经营的状况以及存在的问题，为了对全球银行业具体制度的完善提供建议依据，就需要从微观角度，对银行业跨境经营的状况加以说明，主要包括三个指标：银行的法律实体、资产以及金融债权的跨境分布。

一、跨境银行法律实体的全球分布

在金融全球化的背景下，跨境银行在全球范围内配置资源和分散风险，跨境银行集团跨境设置复杂的组织结构的目标之一是降低集团的运营风险，因此是一种管理风险的安排。2007年金融危机之前，跨境银行集团的组织机构十分的复杂，如表1所示。

表1 2007年全球15个最大的复杂金融机构的组织结构

资料来源：Cited from Christine Cumming and Robert A. Eisenbeis， Resolving Troubled Systemically Important Cross-Border Financial Institutions：Is a New Corporate Organizational Form Required？， Federal Reserve Bank of New York Staff Reports， No. 457， 2010.

银行集团子公司的数量指标反映了集团组织规模的复杂程度，其中子公司数量最多的是花旗集团，达到了2435个，而平均值是1005个。外国子公司所占子公司总数的比重以及所在国家数量指标放映了银行集团的跨境经营程度，其中外国子公司占集团法律实体比重最大的是瑞士银行，达到96%，而平均值是57%；集团实体所在国家数量最多的花旗集团，分布在全球84个国家，而平均值是44个。以上数据显示了银行集团的跨境经营的深化程度，在这15个银行集团中，花旗银行、苏格兰皇家银行以及美林证券在危机中均发生了问题，尽管并未引发银行集团整体关闭清算的严重后果，对其进行危机管理的诸多问题也暴露出来。以苏格兰皇家银行为例（其外国子公司数量占比以及实体分布国家在数量上，在15个银行集团样本中都是最低的），首先，苏格兰皇家银行在15个国家经营，意味着集团实体会面临15个国家在监管、税收、公司治理要求方面不同的要求，这是对其进行危机处置需要面临的首要事实问题。其次，当苏格兰银行发生问题时，在极端情况下，会有15种不同的危机处置方法和程序。在事实上，不同国家相互冲突的处置措施和程序往往会增加危机的成本，这种碎片化的处置安排是对其进行有效处置需要解决的最大制度困境。

二、银行资产的跨境分布

衡量银行跨境经营的第二个指标是境外资产占银行集团总资产的比重，如表2所示.

表2 （2008年底）全球主要银行资产的跨境分布

资料来源：Cited from Stijn Claessens，Richard J. Herring，Dirk Schoenmaker，Kimberly A. Summe，2010，“A Safer World Financial System： Improving the Resolution of Systemic Institutions”，Geneva Reports on the World Economy 12，p. 14.

表2描述了世界上目前主要的跨境银行的跨境资产和收益的分布情况。在北美洲的样本银行中，摩根大通的总资产规模最大，达到21750亿美元，然而在境外资产所占总资产比例这一项上，却并非排名第一。加拿大皇家银行是北美洲银行中境外资产所占比例最高的，达到46%。银行总利润来自境外占比最高的是花旗银行，占到74%。而在欧洲的样本银行中，由于欧盟的银行一体化程度较高，因而无论是境外资产的比重还是境外收入占总收入比重，均高于北美洲的样本银行，这两个指标中，苏黎世银行均在欧盟银行中高居首位，分别占到96%和84%。而在亚洲样本银行中，境外资产分布以及境外利润贡献比重均低于北美洲和欧盟的银行，其中三菱东京银行的资产规模最大，且境外资产所占总资产比重也是最大的，占26%。而就境外利润来源占总利润比重这一指标，排名最高的是瑞惠银行，占30%。

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一、影子银行的定义

“影子银行体系”概念最早由美国太平洋投资管理公司的执行董事保罗?麦考利在2007年的美联储年度会议上提出，他用“影子银行体系”概括那些“有银行之实但却无银行之名的种类繁杂的各类银行以外的机构”。后来，国际货币基金组织在《全球金融稳定报告（2008年）》中使用“准银行”这一概念讨论类似的金融机构与金融活动。本文认为，“影子银行”是行使着银行的功能却不受监管或少受监管的非银行金融机构，包括其工具和产品。

二、我国影子银行的现状

（一）商业银行内生的影子银行

现阶段，我国商业银行在金融市场上还占有主导地位，庞大的商业银行体系能够为例如对冲基金、信托机构、货币市场基金、担保公司等其他影子银行部门提供丰富的客户资源。

以最近兴起的银信合作为例。这种理财产品的基础资产可为贷款、银行承兑汇票、企业应收账款收益权以及其他资产组合。商业银行可以不使用自己的资金，将风险转嫁给信托产品发起人和投资人。并且，信托资产属于表外资产，这样，商业银行绕过监管可以将资金贷给由于法律政策等原因不能放贷的目标客户。综上所述，商业银行在银信合作的项目中可谓是收获颇多。

（二）非银行业的金融机构

这部分金融机构主要包括信托投资公司、小额贷款公司、金融租赁公司、金融消费公司、企业集团财务公司、金融汽车公司等等。这种类型的公司近些年发展迅速，并有一部分已经纳入监管体系之下。

（三）民间借贷和地下钱庄

近些年，随着银行利息的不断上升、信贷的紧缩以及对房市的打压政策，民间借贷正呈爆发式增长。据中国国际金融有限公司2011年10月的《中国民间借贷分析》估计，中国民间借贷的余额已经达到为3.8万亿元，占中国“影子银行”贷款总规模约33%，相当于银行总贷款的7%。

（四）政府批准的非金融机构

例如典当行、担保公司、青年互助与创业信贷等均属于这类机构。这类机构具有较详细的职能分工，能够协调部分资源以支持特定的服务对象。由于对金融市场需求的加大，这类型机构在近几年也迅速壮大。

三、中国影子银行的特点

（一）以直接融资为主要功能

与西方“影子银行体系”的金融交易类型不同，我国的影子银行是以直接融资为主要职能。我国由于金融市场体系发展起步较晚，还处于初级阶段，金融创新产品较少，尚未形成标准化的资产证券化通道，所以中国的影子银行主要服务于实体经济，同商业银行的融资和股权融资一道，解决实体经济的资金供给效率问题。

（二）金融工具较为单一

由于中国的投资银行和投资基金较为落后，所以中国影子银行的金融工具种类较少，设计也较简单，现阶段主要以银行理财产品为主，其他也包括如小额贷款公司的抵押贷款和信用贷款等。其杠杆率也不像美国金融衍生品那样高。

四、中国影子银行对传统商业银行的有利影响

（一）影子银行是对商业银行的有益补充

如前所述，从2011上半年数据来看，商业银行贷款占总贷款的53.7%，说明商业银行仍然占据着市场的主导地位。但我国商业银行对于中小企业和小微企业较为分散的、风险较高的资金需求没有成熟的体系与之相对应，这部分企业的融资能力受到很大限制。而民间借贷的借款方式比较灵活，没有利率限制，也不像银行那样需要繁杂的手续，更能够有效地解决中小企业和小微企业的资金需求。另一方面，民间资本一般会将资金投向回报率较高的行业，有效地将储蓄转化为投资，提高了资金的利用效率，优化资源配置。

（二）影子银行引导商业银行创新

在严格的监管政策和巴塞尔条约的限制下，再加之中国商业银行数量多，业务相似度较大，银行业竞争激烈，急需进行金融创新。而影子银行中各种灵活的融资形式，一方面为传统商业银行提供了可借鉴之处，另一方面也为商业银行与影子银行合作提供了可能。例如民间借贷便捷、灵活、注重信用关系的操作方法，就对商业银行的改革和提高服务质量颇具借鉴意义。

五、中国影子银行对传统银行体系的不利影响

（一）影子银行与商业银行形成竞争

由于中小企业和微小企业难以获得银行贷款转而将资金投向影子银行，这使得本就拥有巨大揽储压力的乡镇商业银行失去更多的储蓄资金，在存款严重不足的形势下，以另一种形式流转大量资金，对银行储蓄产生了冲击和损失。并且，大量的资金游离于监管之外，不能得到准确的统计和计算，这将直接削弱国家货币政策调控的效果。

（二）影子银行对传统商业银行业务的冲击

影子银行对商业银行传统经营模式产生了挑战。影子银行产品的大规模开发对于商业银行传统的存贷款利差模式形成挑战。新型业务带来的高收益弥补了近年来息差逐渐收窄所导致的对于银行收入的冲击。实际上，这个过程通过改变银行的业务模式为银行进一步市场化改革进行了铺垫。如果商业银行收入过于集中在利息收入，那么存款市场化改革会进一步被拖后。

六、对影子银行发展的建议

（一）影子银行的管理要充分利用后发优势规律

在金融现代化历程中，我国作为“后发者”，在金融产品创新过程中，面对国际金融业所创造出的上万种金融产品和规避抵御金融风险的无数成功经验，完全可以通过分析、研究、比较、总结等方法，从中找出既符合国情又能规避风险并带来利润的金融模式，缩短在“黑暗中探索”的时间直接进入较高阶段。这种借鉴性创新应该成为我国金融体系创新的主渠道和捷径。

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自首家纯网络银行开业以来，网络银行的数目就如同雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，这其中包括银行和存款机构；可是到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Group‘s Dataquest公司的一份调查表明：截止1998年末，有7百万左右的家庭是通过家用计算机获得银行金融服务，约占美国家庭总数的7%；在2001年底，约1830万家庭会这样做，而且几乎全是通过互联网实现的；这意味每年的增长将达到41%.有些家则认为增长会比此快一倍。同时，美国银行家协会主席吉姆。库伯逊指出，1998年通过银行分行的交易量下降了三分之一。网络银行将凭借着自己存款利息高和实时、方便、快捷、成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也会迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融“恐龙”才能垄断银行业务的历史。《在线银行报告》提到的133家“真正的网络银行”中，就资产而言，有109家未能脐身于美国最大的100家银行之列。有鉴于此，在下文中，网络银行的模式将被分为：大银行发展模式、社区银行发展模式和纯网络银行发展模式三个部分进行分析。

一、大银行的网络银行发展模式

对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户、稳定老客户的手段。实践中，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其他部门发展快得多。以加拿大的历史最悠久银行——蒙特利尔银行为例：1997年，拥有34000名员工，1250个分支机构和700万名顾客。在1996年10月设立了名为Mbanx的网络银行，据预测在5年内，其网络银行的客户会达到1亿以上。

大银行在发展网络银行业务时可以通过两种方式，一是收购已有的纯网络银行；二是组建自已的网络银行分支机构。本文将分别举例说明：

1.收购现有的纯网络银行

加拿大皇家银行（Royal Bank of Canada，RBC）是加拿大规模最大、盈利能力最好的银行之一。在超过一个世纪的时间里，加拿大皇家银行在美国只从事金融批发业务。1998年，加拿大皇家银行以2千万美元收购了安全第一网络银行（SFNB）除技术部门以外的所有部分，此时该网络银行的客户户头有1万个，其存款余额早在97年就超过了4亿多美元。

在加拿大皇家银行收购安全第一网络银行（SFNB）的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象，那么为什么还要收购呢？加拿大皇家银行的战略目的，一是在于扩大其在美国金融市场的业务和份额。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行（SFNB）的方式步入了美国金融零售业务的市场，利用安全第一网络银行（SFNB）吸收的存款投资于加拿大的中小，获取收益；更重要的一点是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿，况且在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统分行，所以完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

在收购之后，为了吸引更多的客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高了支票帐户的存款利息。他们许诺最先申请网络银行帐户的10000名客户可以在年底之前享受6%的优惠利率。在信息公布后的前六个星期，帐户的申请者已经达到了6500人；第二，购买了超级服务器（fat server）。使客户可以在瞬时传输电子数据和检查帐户以及历史情况。尽管其它网络银行都以在开业后的第一年就盈利为战略目标，安全第一网络银行（SPNB）却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，在他们看来，盈利是几年后的事，毕竟客户是最重要的。

2.发展自己的网络银行

威尔士。法戈银行（Wells Fargo）是这方面典型的例证。这个位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之一，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年，威尔士。法戈银行就开始建设其自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。实际上，威尔士。法戈银行真正的网络银行开业要比安全第一网络银行（SFNB）要早几个月，至1997年12月，通过网络与威尔士。法戈银行交易的客户已超过43万，远远多于安全第一网络银行（SFNB）。

威尔士。法戈银行建立网络银行的战略目的在于适应客户变化了的交易偏好和降低经营成本。在开发其网络银行业务时，威尔士。法戈银行通过调查发观，客户不仅需要查询帐户余额、交易记录、转帐、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要一种有关帐簿管理、税收和财务预算的服务。他们便在1995年，与微软货币（Microsoft Money）、直觉（Intult）和快讯（Quicken）建立战略联盟，利用他们的软件包提供这方面的服务。在降低成本方面，每天有40多万客户通过网络与威尔士，法戈银行进行交易，据银行自己估计，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省7.5美元。至2000年末，威尔士。法戈银行预计将拥有100万的网络用户，随着客户从分行向低成本的网络转移，他们将节约大量的费用。

二、杜区银行的网络银行发展模式

信托银行（Intrust　Bank）是一家位于肯萨斯州的社区银行，现在该行的价值为17亿美元。

信托银行建立网络银行的战略目的是为了与美洲银行（Bank of America）等大银行在竞争中维持均衡态势。他们建立网络银行是为了起到战略防御作用，并仅将网络银行视为其防止当地客户流失的一种手段。信托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定义为当地的客户。当新兴的网络银行出现，并对以地理位置确定目标客户市场的策略产生强大冲击时，发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是信托银行最好的选择。今天他们的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。信托银行还打算将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易零售商的身份进行鉴别，加强网络的安全性。布恩还认为，运用新的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖——这是最有价值的回报．

三、纯银行的模式

对于纯网络银行的发展模式而言，也有两种不同的理念。一种是以印第安那州第一网络银行（First Internet　Bank　of　Indiana，FIBI）为代表的全方位发展模式；另一种是以休斯敦的康普银行（CompuBank）为代表的特色化发展模式。

1.全方位发展模式

对于这种发展模式的网络银行而言，他们并不认为纯网络银行具有局限性。他们认为随着的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以取代传统银行。这些纯网络银行一直致力于开发新的服务，以满足客户的多样化需要。为了吸引客户和中小，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。印第安那州第一网络银行正准备推出“中小企业贷款服务”，改变纯网络银行没有企业在线贷款的。

2.特色化发展模式

持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。他们承认纯网络银行具有局限性，与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多，例如，因为缺乏分支机构，他们无法为小企业提供现金管理服务；也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中获取生存必须提供特色化的服务。这类银行的代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款服务。在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于具有核心竞争力的业务发展，至于其他的业务可以让客户在别的银行获得。他们认为，客户可以在互联网上发现想要的一切，如果一家银行想将客户局限在自己提供的业务中是绝对错误的。

除这种极端的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展模式也很具有借鉴价值。耐特银行（Net，B＠nt）是仅次于安全第一网络银行（SFNB）的纯网络银行，在1999年一季度末，存款已经达到3，327亿美元，在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。他们服务的特色在于以较高的利息吸引更多的客户。最高执行官葛利姆斯（G.R.Grimes）认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行的战略中应是第一位的，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指引下，在1999的一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的三倍。而且这个增长速度还在加快，耐特银行在Gomez的综合排名栏中仅次于安全第一网络银行（SFNB）和威尔士。法戈银行，位列第三，在其他项目中也表现不俗。

四、启示

1.信息大银行的发展趋势——网络银行。随着数字的到来和互联网的普及，传统型大银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。互联网将全世界的机紧密地联系在一起，为银行提供了一个利用虚拟方式发展金融业务的新途径。大多数的金融业务在这里都可以以最低的成本和最快的速度完成；同时一切金融信息和资金结算都可以在这里传输与交流。事实在已使用网络银行业务的客户中只有不到10%的人大于65岁，另有超过一半的人是小于35岁的，他们将是未来银行业未来的主流客户。所以。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行的发展，都将在未来的数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能利用这个机遇，将自己的优势与网络银行相结合，也将会面临前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展模式，还是自我组建网络银行的发展模式都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的模式，收购一家西方的网络银行，不仅可以利用他们的技术与人才，还可以将业务拓展出去，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。

2.小银行服务要强调金融服务特色化。鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地的接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，其产生为小银行战胜大型的金融集团提供了可能性。但是由于网络银行业务的差异性小，所以行业的进入壁垒很低，在此情况下，一定要强调自己的服务特色。只有特色化的服务才可以赢得市。场制胜的法宝——客户。对小银行来说，市场定位一定要清晰，才能在与大银行的竞争中维持均势。

3.我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备充分的网络知识。在网络银行网站的建设和维护方面，要有具备计算机网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和具备银行业务知识的人才。威尔士。法戈银行在自己的网络银行开业前的2-3年就开始着手进行准备工作。我国的银行业如果想及时加入这一行业，必须现在就开始做人才的储备工作。对于小银行而言，单独进行人才储备的成本也许会很高，可以通过人才的外协或战略联盟的形式，获取外部的软件包，以降低成本。