网络银行的发展现状精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇网络银行的发展现状，期待它们能激发您的灵感。

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网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(anystyle)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险、理财等各个领域的“大金融”服务。

事实上，网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。

随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

篇2

关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址，只有网址，其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间，主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源，对金融信息提供企业资信评估，公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看，中国的网络建设还不够完善，尽管近年来中国的网络发展神速，但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏，我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差，与发达国家相比还有一定的差距。再者，上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题，随着上网人数的激增，上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看，地区之间仍存在一定的差距，在一些发达城市中，互联网设施水平国内领先，与国际间的差距相对较小，基本上实现了门到户的宽带连接，但一些偏远地区，还存在不完善的地方，网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一，目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善，没办法保证在交易过程中的安全性，其突出方面就是支付问题，网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段，还存在很多问题，很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务，在传统和网络支付的变更过程中，银行间未能很好的合作，而且它的网络支付的覆盖面相对教小，在数据和处理过程中也未能达到统一的标准，这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一，就中国现在的信用制度来看，社会的整体信用制度还不完善，无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的，所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体，非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权，在很多时候，黑客还会用木马控制用户的操作系统，其技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的，具有强大的生命力，但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险，在中国，网络的法律问题还不完善，还存在很多漏洞，使消费者还不能很放心的使用网上交易，从而影响了网络银行的发展。

综上所诉，网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的，想要更好的发展它，还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行，客户可以使用哪些网上银行服务，以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现，而体现的是否完美就只能从实践入手，使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高，电子商务活动逐渐开展起来，广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务，对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况，尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范，严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子，以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的，所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作，解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题，制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约，来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ，余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究， 2002，(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究， 2000，(02).

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关键词 网络银行 现状 网络金融 金融风险

中图分类号：F830.49 文献标识码：A

0引言

目前，我国网络银行的发展需要借助于传统的商业银行现有的平台作为基础。面对金融业的全面开放和竞争激烈的金融市场，每家银行都在千方百计地利用信息网络时代带来的便利和优势，其中网络银行就是最典型的代表之一，只有将网络银行的发展融合到金融业创新改革的大潮中，我国的银行业才能在未来的竞争中占得先机，切实提高自己的竞争实力和应变能力。本文将对我国国内银行网络银行业务的现状和困境进行多角度的分析，讨论网络银行发展的现状、发展迅速的原因及发展策略的分析与研究。探讨网络银行创新的方式和途径以及创新扩散的影响因素，从客户角度出发讨论如何使网络银行更易于用户所接受。讨论新网络经济时代背景下长尾理论、免费商业等代表性理论。

1网络银行的概述

1.1网络银行的概念

广义的网上银行是指在互联网拥有自己的独立网站，并且能够为客户提供以下的服务的银行：信息服务；传统的银行业务。广义的网上银行既包括能够提供具体银行业务的银行，也包括仅仅拥有网页的银行。我国正是采用狭义的网上银行的概念。本文采用我国金融监管机构对于网上银行的定义：网上银行又叫网络银行，主要是指在互联网上建立网站，通过互联网向客户提供开户、销户、信息查询、对账、网上支付、转账、信贷、投资理财等传统金融服务的银行。

1.2网络银行的发展及其趋势

随着网络的普及，网络客户群逐渐庞大，网络银行的发展将迎来更大的市场发展空间。网络银行对国民经济的发展具有很强的推动作用，它将成为金融发展的趋势，未来网络银行的市场前景将会非常广阔。

（1）网络银行日趋安全，技术和行业管理标准将逐步形成

网络银行发展面临的一个重要的问题是如何降低网络银行面临的各种风险。风险的存在和多样性是阻碍网络银行发展的重要原因，因此，要想推动网络银行的持续发展，就需要提高人们的诚信观念，努力建立网络银行行业的统一标准，网络银行安全性的提高能够进一步的提高网络银行客户的信心，推动网络银行的大幅度的发展。

（2）金融、网络和产业的结合将越来越紧密

从目前的发展趋势看，大企业逐渐参股传统银行，共同建立网络银行网络企业也逐渐与网络银行寻找契合点。这些发展趋势将逐步推动网络银行的发展，不仅提高了企业与个人对网络平台的信心，增加对网络平台的依赖性，从而扩大网络银行的发展空间并显著提高网络银行的经济效益。

（3）网络银行创新实现业务的多样化

网络银行一方面改造了传统银行的业务，使得传统银行业务能够高效率的完成，另外，网络银行利用现代金融技术的创新发展，不断开辟新的产品和服务种类以持续满足客户的多样化个性化需求。网络银行业务的发展逐渐趋向于利用互联网作为产品设计和营销渠道，交叉出售各种产品和服务以更大范围的拓展市场空间，同时产品和服务品种的增多也为技术创新带来了新的发展空间。

2网络银行发展现状分析

2.1网络银行发展现状

与西方发达国家相比，我国网络银行的发展起步较晚。1996年2月，中国银行在国际互联网络建立了自己的主页，成为第一个在互联网络信息的中国银行。1998年3月，随着中国银行又成为了第一个成功地办理了国际间互联网电子交易的网络银行服务系统，也正式拉开了我国网络银行业的序幕。目前，国内几乎所有大型商业银行都愿意更加突出自己的网络银行或在互联网上建立了自己的主页和网站。

2.2网络银行存在的问题

2.2.1网络银行的安全问题

网络银行的安全问题是进行网络交易的金融机构和一般客户最为关注的问题，具体表现为：

网络银行规章制度不完善，管理上存在漏洞，实际操作过程中有章不循、违章操作以及人员素质等因素造成的主观方面的安全隐患

网络银行自身的局限性，如设备的硬件性能差、通讯故障多、软件不安全等因素造成的安全隐患，以及自然因素，如雷电、磁场以及水、火、鼠等危害直接造。

来自外界的恶意攻击，尽管目前各家均采取了防火墙和网络检测等安全措施，但对于超级黑客来说，仍存在防不胜防的问题。由于缺乏业务的广泛性和流程的规范性，网络银行面临着技术风险、操作风险、法律风险。这些风险的存在，使得客户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。

2.2.2银行的网络业务种类单一，产品匮乏

目前网络银行的产品种类单一，银行业没有很好地利用网络银行出现的这个契机，进行银行业务的重组和再造。尽管有许多银行对外宣称能提供网络银行业务，但是大多数也只能提供简单的查询、转账、支付等一般业务，真正能通过网络进行交易的产品种类并不多。我国网络银（下转第123页）（上接第120页）行的产品没有完全摆脱传统银行业务功能的束缚，也就是说目前我国大多数的网络银行只起到了一个传统银行业务渠道的作用。

2.2.3法规建设与监管滞后

我国金融业实行的是银行、保险、证券分业监管、分业经营的制度，而网络银行业务往往是相互交叉的，在监管的问题上，有可能会造成三家主要监管机构银监会、保监会、证监会的业务交叉，资源浪费；另一方面也可能形成监管的漏洞，使得部分网络业务处于真空的状态之下，降低了监管的效率。由中国人民银行或国务院银行业监督管理机构对其进行统一管理和领导。但实际上，中国人民银行的分支机构是按大区设置，而银监会的分支机构则是：按照行政区划设置，这就意味着我国网络银行监管机构具有浓重的地方保护主义色彩，政府干预的较多，监管机构缺少应有的独立性。

3网络银行发展策略的研究

3.1提高安全性能力

网上交易的安全性问题是商业银行开展网上银行业务面临的最重要的问题，笔者认为只有建立一个具有绝对权威性的机构作为担保人，并且完善全国统一的金融认证中心才能解决这一问题。现在，我国已形成了12家商业银行共同建设的中国金融认证中心，初步形成的这一目标。但是，随着网上银行业务的逐步开展，业务范围的逐步扩大，这个团体只有逐步增大，并且逐步形成统一的客户信用评估系统才能满足需求，将信用风险降到最低。

3.2完善相关法律制度

根据网络银行业现在的实际情况，应尽快建立起适用于网络银行操作运行的法律规范，并严惩利用网络银行实施犯罪的犯罪分子，以完善和补充有关网络银行方面的法律法规。把与网络银行有关的法规政策进行更进一步的整合，以明确网络金融业务的监管权力，确定网络银行业务的管理办法，以使金融监管当局对网络银行的监管明确化、规范化。但也要注意到与国际接轨的问题，加强与国际组织以及世界各国金融司法部门的合作，共同解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题。

3.3注重人才的培养

网络银行时代对于银行内部员工的素质提出了很高的要求，不仅需要完备的金融知识，而且还要具有全面的网络化知识。因此人才的培养很重要，如美国的卫法银行，它的指导思想是如果客户希望在家中接受银行服务，那么我们就提供这种服务。卫法银行之所以会那么成功，一个重要的原因就是它在自己的网络银行开业的前一年就开始着手进行人才的储备和培训工作。我国的银行业也应借鉴卫法银行的成功经验，要重视人才的培养工作。

4建议

首先应认识到我国网络银行存在的不足之处，借鉴发达国家的先进经验，再结合我国的实际情况，从技术和管理两方面入手，大力推进网络银行的建设。在技术上，应实时跟踪国外先进技术的发展趋势，并通过加密技术、身份认证、防火墙等安全技术手段来杜绝各种安全隐患，避免安全风险；在管理上，完善我国相关领域的法律法规，加快法制建设步伐；建立起一套完善的信用制度，降低网络银行所面临的信用风险；加大国内金融监管部门的监督力度，注重人才的培养。相信经过不断的实践与探索，我国的网络银行能更加健康快速地发展起来。

参考文献

[1] 李欢欢.消费者创新性与网络银行接受关系研究[D].哈尔滨工业大学，2013.

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关键词:网络银行 影响 挑战 现状 策略

中图分类号:F832 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)08-193-02

互联网技术的迅速发展,首先使传统的商业经济的模式发生了变革,电子商务、电子政务等方兴未艾,同时也使作为中介者的银行业走上了新的制度创新的道路,新型的银行形态――网络银行开始出现。网络银行作为电子商务与传统银行相结合的产物,是银行业迎接新经济挑战的必然选择。本文仅就此谈几点浅见。

一、网络银行对传统金融机构的影响和挑战

网络银行(internetbank),一般又称网上银行或在线银行,是指银行以自己的计算机系统为主体,以单位和个人的计算机为入网操作终端,借助互联网技术,通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之,网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台,它把传统银行的业务“搬到”网上,在网络上实现银行的业务操作。很显然,那些只拥有自己网址和网页的银行算不上真正意义上的网络银行,只有在网上提供网上支票账户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个人信贷五种服务中至少一种的在线银行才是真正的网络银行。网上银行可以被视为传统银行柜台交易、ATM自动取款机、POS机和电话银行的延伸。与传统的金融机构相比,网络银行具有成本低廉,安全快捷,方便周全等优势,它的出现,将使银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式、企业文化以及业务流程发生重大变革,银行电子化、综合化、全能化、虚拟化的趋势逐步加强。传统银行业依靠实体网络经营发展的模式正在向依靠互联网经营发展的模式转变。从我国的情况看,网络金融的发展已经迅速起步,目前已经有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,其中开展实质性网络银行业务的分支机构达50余家,客户数超过40万。显然,网络银行的建立已成为现代银行业发展的必然趋势,网上银行服务已经逐步成为现代银行必须提供的金融服务之一。这就充分表明,网络银行对传统金融机构发出了挑战。

应该看到,在网络经济以前的经济形态中,银行主宰着整个社会经济的运行与发展,是社会经济运行的“中枢”。银行作为社会的金融中介,既是吸收社会储蓄并将之转化为投资的主导力量,又是社会支付体系的主体,经济运行的每个环节和每个经济部门都是通过银行建立起相互的资金往来关系,并完成各种商品和劳务的交易。同时,银行业又是一个资本密集型的行业,并且具有信息服务业的性质,无论是在发达地区,还是在落后地区,银行业都是计算机和网络技术的最早和最大的应用者,是最适应于网络时代的产业之一。传统银行的性质、功能和地位决定了它在电子商务发展中所受到的冲击和影响是最为显著的。首先,传统商业银行的金融中介地位受到挑战;其次,传统银行业的支付功能优势也受到了影响;再次,传统商业银行的信息优势受到挑战。

综上所述,网络银行借助互联网和电子商务,其迅猛的发展已对传统的金融业产生了巨大的冲击,网络经济会让传统的银行业被迫接受网络金融大潮的冲击与洗礼。

二、网络银行给传统金融业带来的机遇

以开放性、全球性、低成本和高效率为特征的电子商务的蓬勃发展,为网络银行开辟了广阔的发展空间。网络银行通过提供电子支付手段,切合电子商务的需求,成为电子商务发展的中坚力量和开路先锋。网络银行创造出的电子货币将改变传统的货币流通形式,极大地降低交易成本,拓宽交易范围,瞬间完成网上的支付、结算。网络银行已成为网络经济运行的重要纽带,为传统银行业注入了新的活力。

其一,网络金融业务会极大地降低交易成本;其二,网络金融服务突破了传统金融业地域、时间限制;其三,网络金融为银行业提供了巨大的市场和全新的竞争规则;其四,网络银行能为客户提供“多样化”和“个性化”服务,带来更多商机。

因此,在网络经济迅猛发展的今天,传统的银行必须直面网络大潮带来的机遇与挑战,进行战略调整,转变经营理念、变革经营模式、再造组织体系、重组业务流程,将网络银行确定为发展战略的重点,否则必将被无情地淘汰。

三、我国网络银行的现状

国外银行业掀起的网络银行大潮,对我国银行业而言犹如惊涛拍岸。为了适应电子商务的快速发展,应对国外网络银行咄咄逼人的攻势,这几年我国网络银行的发展也迈出了较快的步伐。1997年4月,招商银行为了满足在线支付的要求,逐步实现电子货币和电子钱包的应用,在国内率先推出了被业界公认为目前最适合国内市场的网络银行“一网通”。在金融界,最早推出网上银行的还有中国银行和建设银行。2000年初,中国人民银行联合工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、招商银行等共同成立了“网上银行研究小组”,对我国网上银行的建设和发展、安全体系、风险与防范、监管系统等进行研究,并提出了建设性意见。同年6月,中国人民银行副行长吴晓灵在“电子银行国际研讨会”上指出,电子技术在银行业的采取和推广,对于未来我国金融业的发展和未来我国经济的发展具有非常重要的意义。

目前,招商银行、中国银行、建设银行和工商银行已陆续开通网上支付业务,农业银行、交通银行、民生银行等也在奋起直追。招商银行作为率先实现网上支付的商业银行,在1999年9月开始大力推动针对企业的网上银行业务,到2000年6月底,该行“网上企业银行”签约户数突破10000户,网上交易金额达1700亿元。目前能够提供在线服务的全国600家商户中,一半以上已是招行的商户,新浪、搜狐、网易、联想、中国联通等国内知名企业已被招行“一网打尽”。朗讯科技、爱立信等世界著名大企业也已成为招商银行网上“企业银行”用户。商户交易额最大的每个月已接近100万元人民币。而已经做出口碑的招商银行个人网上银行部分,到6月底已拥有6万多家个人用户,能够做到真正在线支付(不包括货到现金付款等)的交易已占到80%~90%,去年即有15万人通过网上完成了支付。据中国人民银行支付科技司司长陈静介绍,到今年4月,建设银行网上银行日处理业务达130万笔,允许5万个客户同时访问和交易;中国银行网上银行与100万张“长城卡”相结合,推出了“支付网上行”系列服务。工商银行也已经在全国的31个城市开通了网上银行业务,并提供24小时不间断服务。

四、我国网络银行存在的问题

缺乏整体规划,缺乏具有承载性、扩展性、安全性、不间断性、低管理性和高性能的平台,是我国网络银行发展要迈过的一道坎。网络银行的发展需要依靠银行业、软件开发商、硬件供应商、系统集成企业的相互配合,因此需有统一的标准以保证各方兼容。然而,由于我国网络银行开始时业务量都不大,刚建立的网络银行虽有查询、转账等基本功能,但未考虑未来银行、证券、保险等业务整合后可能出现的业务量增加、品种增多的新形势。而一旦出现新的业务和品种需求,特别是一旦业务量剧增、品种增多,就要增加系统功能,就必须拆开或替换整个软件,而后再新建系统。除了交易量和品种之外,一些银行在建设网络银行时,只考虑了因特网这个通道,而未考虑到将来手机、商务通等也可上网,这也会使现行网络银行软件在未来难以适应新的上网工具的需求。尤其不容忽视的是,在金融业的网络化趋势的推动下,各银行、计算机公司将为争夺市场、争夺客户进行竞争,就象前几年金融机构的无序竞争一样,很可能会扰乱正常的金融秩序。因而,我国应走中国人民银行与工信部共同指导,依托现有大型商业银行提供网上服务的模式,这样,我国的网上银行才有生路。

规模与盈利是我国网络银行发展迫切需要解决的另一个问题。没有一定的市场规模,网络银行不可能有经济效益。目前,我国的基础设施仍比较落后,电脑普及率、光纤覆盖率很低,网络的吞吐能力有限,加上我国人均收入仅为美国的1/20,而上网支付的电信费用是美国的20倍,高昂的费用将众多的潜在用户拒于门外。上网人数与网上消费不成正比,使企业和个人(BtoC)间的电子商务交易量也还处于低水平,尤其是企业和企业(BtoB)间的电子商务交易量不高,使银行的网上业务缺乏盈利的基础,成为无本之木。

五、我国网络银行发展的若干策略

笔者结合我国具体国情,借鉴国外发展网上银行的经验,就我国新兴商业银行在发展网络银行的策略提出以下思路:第一,更新观念,迎接挑战,顺应形势,抢占先机。思想是行动的先导。面对新形势,要发展网络银行,首要的是解放思想,实现观念更新,以科学发展观,破除各种妨碍网络银行开发的陈旧观念。要有战略的眼光,未雨绸缪,积极参与,迎接网络银行金融时代的到来。要改变传统上以分支机构网点多少、地理位置便利为主导的银行服务方式,提高经营策略的战略高度。当前,全世界互联网的规模与信息流量大约9个月翻一番,而其成本同时下降50%,网上交易的金额至今年底将达到3000亿美元。⑥中国作为全球最大的潜在电子商务市场,将为网络银行业务提供巨大的商机。作为中小银行,应当认清形势,快速反应,不断开拓新的经济增长点。第二,树立网络银行品牌,明确市场定位,强调服务特色。品牌包括品牌名称、品牌标志和商标。产品品牌发展为名牌后就会产生神奇的魔力,对取得好的经济效益起着重要作用。作为网络银行也必须树立自己的品牌。网络银行的服务内容几近雷同,在浩瀚的网上银行中要让客户专注于一家银行的服务,必须树立银行服务的良好品牌,在这一方面的竞争中,现有的老牌银行具有一些优势。新兴的商业银行必须更加注重网络品牌的营造和宣传,专注于具有核心竞争力的业务发展,重视市场营销,以特色化的服务赢得更多的客户。只有这样,才能在激烈的竞争中立于不败之地。第三,整体规划,分步实施。网络银行的实践表明,搞好网络银行必须有发展规划,没有好的规划不可能有所发展。这就要求网络银行的建设要以客户为中心,适应业务发展需要,适应市场和产品创新需要,适应组织和管理需要。网络银行要具有良好的实用性和升级能力,以保持科技开发的一贯性、兼容性和高起点,避免重复建设。要积极主动地进行潜在网上客户的调查及跟踪,以此确定哪些业务适合在网上开展,哪些业务应该先发展以及如何发展,并进行网上银行业务设计;开展银行金融业务品种创新,通过金融产品的不断创新,保证客户的持久性;推进以客户为导向的银行战略,推行对客户的个性化理财服务;建立客户资料信息库,详细分析、全面把握客户金融交易及投资个性;分析各类电子银行服务种类的成本效益及相对优势,制定出资源重点投放的原则及相关服务推出的优先次序。第四,加强培训,储备人才。由于市场瞬息万变和新产品的开发,这就需要银行的管理人员和员工不断更新知识,提高管理能力和技术水平。围绕着网络银行的目标,结合银行的实际情况和对银行员工的要求,进一步创新思维,加快新知识和新方法的教育培训。目前应加强对员工的培训及网络银行发展的介绍。网络银行的发展需要大批具有一流专业水准的人员,这是维持业务发展的重要保障。硬件的配备固然重要,但缺少了操纵这些硬件的专业技术人员,再好的设备也只是摆设。银行首先要对所有员工进行电脑网络知识的介绍和培训,使得人人能够熟练使用电脑浏览网络,然后要从中选择一些人员进行进一步的专业技术培训,要培养出一批网络管理人员,对日常的网络进行维护,为网络银行业务的发展保驾护航。

总之,新经济时代的到来为银行业揭示了美好的前景,电子商务在全球范围内的飞速发展对传统银行提出了前所未有的挑战,也带来了千载难逢的发展机遇。发展网络银行已经成为银行业发展的必然趋势,这种趋势正在演变为金融领域里一场深刻的革命。

参考文献:

1.马蔚华.电子商务与传统银行的变革.新浪财经

2.王元豪.中国宏观经济信息报

3.中国银行上海分行调研室.国际金融报

4.宗良.中经网

5.张进.应重视电子商务对传统经济活动的影响.中国电子商务研究中心

6..网络银行:新经济增长的助推器.中国电子商务研究中心

7.巴曙松.网络大潮下的金融业走向“大金融”.efinance.省略

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【关键词】网上银行；安全；监管

一、网络银行现状分析

(一)网络银行机构数量及规模现状

自从世界第一家网络银行――美国安全第一网络银行于1995年在互联网上开业以来，国际金融界便掀起了一股网络银行风潮，目前，国外85％的银行投资发展网上银行业务，美国70％、日本50％的家庭使用电子银行服务。

在我国，自1997年招商银行创建一网通以来，国内其他银行纷纷开始开通网上银行。目前中国已有20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页。根据艾瑞咨询《2008--2009年中国网上银行行业发展报告》，2009年中国网上银行交易额规模为445.0万亿元，其中工商银行占据了36.6％的市场份额，位居首位，比居第二位的建设银行(占17.0％)高出近20个百分点。

(二)网络银行安全与监管现状

1　安全性

网上银行系统是银行业务服务的延伸，客户可以通过互联网方便地使用商业银行核心业务服务，完成各种非现金交易。但另一方面，互联网是一个开放的网络，银行交易服务器是网上的公开站点，网上银行系统也使银行内部网向互联网敞开了大门。

目前保障网上银行交易系统安全系统的技术措施包括：1)设立防火墙，隔离相关网络。2)高安全级别的WEB服务器。3)24小时实时安全监控。对于个人身份认证方面，采用认证介质。包括密码、文件数字证书、动态口令卡、动态手机口令等等。

另外，银行卡持有人的安全意识也是影响网上银行安全性的不可忽视的重要因素。目前为止，国内网上银行交易额已达到数千亿元，银行方面出现过安全问题较少，只有个别客户由于保密意识不强而造成资金损失。

2　监管与法规

除了中国人民银行以及银监会对银行业的监督外，对于网络银行的安全，中国金融安全认证中心(CFCA)是中国金融业唯―合法的、国家级权威第三方安全认证机构，经中国人民银行和国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威的安全认证机构，是重要的国家金融安全基础设施之一。CFCA作为权威、公正的第三方安全认证机构，通过发放数字证书为网上银行、电子商务、电子政务提供安全认证服务：确保网上信息传递双方身份的真实性、信息的保密性和完整性、以及网上交易的不可否认性。

目前我国的法律法规环境也已经初步建立，基本法《银行法》中已经加入了针对网上银行业务的规定。除此之外，2001年颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2005年颁布的《电子签名法》标志着我国对电子商务及网上银行的安全性管理已经做到了有法可依。2006年颁布的《电子支付指引》及《电子银行业务管理办法》等法规意见稿都为进一步规范和管理我国的网上银行市场奠定了良好的基础。

(三)网上银行存在问题与挑战

虽然我国对银行业的监管以及法规重视程度都很高，但是，由于网上银行的发展过快，现行的法规以及监管模式已经完全滞后与网上银行的发展。近几年来，由于银行的失误以及法规的不完善，网上银行出现了不少问题，而最终却由客户来承担损失。《电子商务研究》统计，网络银行安全事故中出于员工疏忽的占57％，外部恶意攻击占24％，病毒发作占14％，用户误操作占5％。专家认为，网上银行的安全事故频发，一方面与用户安全意识淡薄有关，另一方面也与网上银行本身存在的安全隐忧密不可分。

二、对我国网络银行监管的对策与建议

经过了上文对于我国网络金融概念和现状分析，已对网上银行监管存在的不足和问题有了具体的了解。对于我国网络金融监管的发展现作出如下的几点建议：

1　电子货币

作为网络经济中最重要的元素，尽快建立针对电子货币的监管体系。同时，要适时放松对电子货币发行主体的监管。受信息和通讯产业发展水平所限，我国目前还没有能力研发出具有世界领先水平的电子货币，更多的是采用西方发达国家的技术标准。因此，要求多用途电子货币发行主体仅限于银行是目前防范风险的有效措施。但随着我国信息和通讯产业的发展，在时机成熟时应考虑允许信息企业与银行合作开发电子货币产品或由非银行机构单独开发，以增强我国电子货币的国际竞争力。对非银行机构发行电子货币，应采用欧洲中央银行的监管办法，使非银行机构接受同银行一样的监管标准。

2　监管机构

加强各监管机构间的协调，在条件成熟时形成统一的金融监管部门。从我国目前的经济发展水平、法律环境、金融经营者的素质、金融机构内部风险控制机制、金融监管水平来看，现阶段我国“分业经营、分业监管”的原则是符合我国国情的。但面临我国已加入世贸组织的现状及网络金融迅速发展的现实，我们应特别关注混业经营、混业监管问题。在目前不能迅速转变金融监管体制的情况下，要注重加强各金融监管机构间的协调，加强沟通与合作，避免监管真空或交叉。最好能建立其专门监管网络金融行业的专门监督机构或者自律性组织。

3　法规制度

加快网络金融业务管理规章的制定。不仅要注重对技术风险的管理，更要强调对战略风险、操作风险、法律风险的管理；不仅要完善对内监管制度，也要建立企业间、行业间以及市场整体全面检查和监管机制。

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【关键词】城市商业银行 电子商务平台 互联网金融

随着社会经济文化的不断进步与繁荣，科学技术迅猛发展，信息化网络时代日益来临。近年来，随着高新技术逐渐广泛应用于人们的日常生产生活中，极大程度的方便了人们的生活，同时人们的金钱交易等方式也逐渐由传统的现金交易方式转变为电子交易，由此可见，互联网在当前信息化网络时代的现代化社会中日渐发挥着重要的作用。互联网时代的来临为社会领域的发展都提供了极大的方便，促进了社会各行业的发展，但是也在一定程度上为各行业带来相应的挑战，城市商业银行作为国家股份制的新产物也面临诸多挑战，因此本文对于城市商业银行如何运用好互联网金融的研究具有重要现实意义。

一、互联网基础上的城市商业银行发展现状

（一）城市商业银行的传统优势逐渐消失

城市商业银行的传统优势正逐渐消失是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之一。自从城市商业银行诞生以来，商业银行传统的优势便主要集中在四个方面，分别为商业银行在国家相关政策的红利方面、商业银行的相应资金成本方面、商业银行的最低信用成本方面以及商业银行的作业成本方面，上述四个方面不仅是商业银行的主要传统优势表现，同时也是城市商业银行在同行业中发展比较突出的方面。但是随着社会经济文化的不断进步，互联网时代日益到来，信息化网络时代中新的金融工具逐渐为各个主体的发展提供了比传统城市商业银行更为平等的竞争环境和竞争平台，致使以往城市商业银行中所独有的传统优势不再受人们的热捧，方便快捷的互联网平台则更受人们的欢迎，由此互联网基础上的城市商业银行所具有的传统的优势逐渐在竞争环境加剧的前提下消失。

（二）城市商业银行的地位逐渐下降

城市商业银行的地位正逐渐下降是互联网基础上的城市商业银行发展现状的表现之二。在现代信息化网络时代中，由于互联网的崛起，城市商业银行虽然感受到重要的发展机遇，但同时也面临着一定程度上的挑战，在当今互联网环境下，城市商业银行的发展现状较为堪忧，城市商业银行的地位逐渐下降。城市商业银行自诞生至今，在人们的生产生活中始终扮演着重要的角色，并在世界经济发展范围内发挥着独有的作用，同时也是调节社会主义市场经济关系和维护世界和谐稳定的重要方式，在世界发展中占有十分重要的地位。但是就互联网时代的到来，在一定程度上威胁到了城市商业银行的重要地位，互联网以其快速、方便等诸多优点逐渐降低城市商业银行的实体地位。就银行的本质而言，风险的主要根源在于互联网时代下，新金融势力依靠更为平等的竞争环境和平台的优势逐渐垄断了银行客户的诸多信息，银行对于客户信息获取的相应渠道经由互联网技术性阻断，从而无法针对不同的客户需求进行有针对性的创新发展。

二、城市商业银行在互联网环境下的发展空间

（一）商业银行应积极开展电子商务平台业务

在社会经济文化不断进步以及互联网高速发展的前提下，城市商业银行所面临的发展机遇与挑战共存，虽然互联网的出现以及应用使城市商业银行的发展在一定程度上受到限制，但是城市商业银行在互联网环境下也存在相应的发展空间，城市商业银行应积极利用互联网金融力，通过积极开拓新的发展空间使互联网环境成为保障其自身发展的重要支撑。城市商业银行应该在互联网环境下积极开展电子商务平台业务，就目前城市商业银行总体的发展而言，城市商业银行具有先天性的发展优势，在互联网环境下的城市商业银行开展电子商务平台业务是其能够在现代化社会中继续发挥自身优势的重要保障，其主要原因在于城市商业银行在经营发展过程中具有相对庞大的资金成本对其进行支持，同时银行在结算和信贷等方面的优势也相对明显，但城市商业银行在开展电子商务平台业务过程中，也应主义银行在战略定位和竞争定位方面的创新。

（二）城市商业银行应充分利用互联网金融

城市商业银行在互联网环境下的另一发展空间体现在城市商业银行在发展过程中可以充分利用互联网金融。市商业银行在互联网环境下发展空间的拓取，主要是在商业银行发展各种业务过程中，充分利用现代网络科技的力量，与最新化的互联网金融力量进行有效互动，将彼此之间的合作实现优势互补的结构。通常情况下，金融机构所起到的金融沟通能力在在于资金流动性转换强以及信用风险管理。城市行业银行凭借其相对庞大的资金优势在资金流动性转换方面做得比较到位，而互联网新金融势力则以其信息方便快捷的优势在风险管理方面存在着巨大的潜力，由此，城市商业银行充分利用互联网金融，使二者通过优势互补实现良好的合作，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的发展。

三、城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势

（一）正确认识互联网金融以促进银行的健康发展

正确认识互联网金融以促进银行的健康发展是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。在信息化网络时代中，城市商业银行应正确认识互联网金融，互联网的发展对于城市商业银行是一把双刃剑，既具有一定的机遇，也存在一定的挑战，因此正确认识互联网金融，有效在城市商业发展中运用互联网金融，将能够有效促进城市商业银行的发展。城市商业银行应在其自身发展过程中，积极利用互联网金融力，将二者之间的优势有效进行互补，从而不断促进城市商业银行在互联网环境下的有效发展。

（二）利用互联网金融推进线上评级风险控制制度

利用互联网金融推进线上评级风险控制制度是城市商业银行运用互联网金融的主要发展趋势。随着社会经济文化的不断进步与信息化网络时代的进一步发展，城市商业银行中的风险控制机制也应随着网络信息逐渐转变，面对互联网时代下的网络信用主体身份认定不明确的情况下，应当利用互联网金融对相应信息进行及时的掌握、创新和变化，从而实现城市商业银行中线上、线下的有效对接，促进城市商业银行逐渐朝着信息一体化和信息全网化的方向推进。同时尤其要注重互联网环境下城市商业银行对风险控制的模式思路进行改革和创新，通过改变城市商业银行传统风险控制思想，有效发挥网络线上的作用，推进城市商业银行线上评级风险的控制制度。

（三）通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革

通过互联网金融全面推进城市商业银行的改革是城市商业银行运用互联网金融的根本发展趋势。在信息化网络时代的互联网金融环境下，城市商业银行在未来的发展空间仍是较大的，并且在新的形势下，城市商业银行在发展过程中会有更多、更好的发展机遇和发展状态。随着现代城市商业银行逐渐实行三位一体的发展趋势，并且商业银行平台逐步向个性化需求方面发展，城市商业银行通过互联网对而更多的客户及其相关信息有了更多的了解，利用诸多信息，城市商业银行可以有效地对更多客户和信息进行挖掘和分析，从而有效提升城市商业银行的发展能力和核心竞争能力。通过对互联网金融的有效运用，能够在信息化网络时代中一定程度的提高城市商业银行的改革。

随着经济文化的进步与世界经济一体化趋势的发展，互联网广泛应用于社会各行业中是必然的趋势，因此在新的形势下，各行各业都应积极在互联网环境下寻求发展。本文主要对互联网基础上的城市商业银行的发展现状进行概括，同时从商业银行应积极开展电子商务平台业务和城市银行应充分利用互联网金融对城市商业银行在互联网环境下的发展空间进行探讨，并从正确认识互联网金融以促进银行的健康发展、推进线上评级风险控制制度以及全面推进城市商业银行的改革对城市商业银行运用互联网金融的未来发展趋势进行研究，并具有实际参考价值。

参考文献：

[1]李毅，尹笑怡.互联网金融对三四线城市商业银行负债业务的影响机制分析――以湘潭为例[J].金融会计，2015，（01）.

[2]胡妍蕊.我国城市商业银行小微金融服务创新研究――基于互联网金融的视角[J].市场周刊（理论研究），2015，（03）.

[3]陆岷峰，陆顺，汪祖刚.互联网金融背景下商业银行“用户思维”战略研究――基于互联网金融在商业银行转型升级中的运用[J].石家庄经济学院学报，2015，（02.

[4]喻石，罗宁欣.互联网金融时代商业银行网点转型探析――以长沙市商业银行为例[J].现代商贸工业，2015，（04）.

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【关键词】网络银行；发展现状；问题；对策建议

网络银行，又称网上银行、在线银行，是依托信息技术和网络载体兴起的一种新型银行服务，它因不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供服务，故又被称为“3A银行”。网络银行通过因特网向客户提供开户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目，使客户足不出户就可以轻松管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等众多业务，可以说，网络银行是基于因特网的“虚拟银行”柜台。

一、我国网络银行产生的相关背景

1.经济、金融一体化促进了网络银行的产生和发展

在国内经济和社会信息化建设不断推进的背景下，全球经济、金融一体化的加强以及电子商务、政务的发展，一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了巨大的发展空间和良好的外部环境，另一方面越来越多的经济行为也迫切需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。

随着全球经济、金融的一体化，金融业务也呈现出全球化的趋势，世界金融业竞争越来越激烈，银行、证券、保险不断推出金融创新产品，强占市场份额，银行要想在金融业独占鳌头，就必须提高自身的盈利能力和竞争力，因此，寻找金融创新——发展网络银行就成为国际银行业应对竞争以求生存的必然选择。

2.入世以后我国网络银行发展具有紧迫性

2001年中国加入WTO之后，对金融业逐步实施开放，到2006年，我国全面放开了对银行业的限制，各大外资银行在国内金融市场上进一步凸显它们强大的技术优势和管理优势，尤其在与国内银行争夺“黄金客户”方面更加显示出了它们不可比拟的优势，这给国内银行业带来了巨大挑战，使国内金融业的竞争也日趋白热化。在这样的背景下，如果单靠传统的单一渠道竞争，那未来银行的发展必会走入死胡同。为此国内银行要想在与外资银行的竞争中立于不败之地，就必须顺应时代的潮流，跟随时代的步伐，着重打造自己的核心竞争力，以适应当代市场经济对金融发展的新要求。

二、我国网络银行的发展现状

1996年，中国银行在因特网上设立网站，首次尝试开展网络银行向社会提供银行服务。1998年，中国银行成功办理了国内第一笔国际互联网业务。1997年，招商银行开办网上银行业务。1998年，招商银行又试行“一网通”业务。之后，细分为“企业银行”、“个人银行”、“网上银行”和“网上支付”三大部分，开始介入电子商务领域。1999年推出支付业务全国联网，在全国确保安全性的同时扩大网上商城。之后，建设银行、中国银行、工商银行也开始向客户提供网上银行服务，部分在华外资银行汇丰银行、花旗银行等也开办了网上银行业务。

网上银行的发展空间广阔。2007年个人网银成长指数为62.07,比2006年增长6.4%?企业网银成长指数为58.84,比2006年增长0.2%?但不论企业还是个人，需求指数都是发展最好的，通过比较个人与企业指数发现，个人网银的认知指数得分排名第一，企业网银的需求指数得分排名第一，说明现阶段，企业比个人更加需要网上银行?

近年来，我国网上银行业务持续增长，交易规模不断扩大。2005年中国网上银行交易额为71.6万亿元，2006年增长为93.4万亿元，年增长率达到30%。2007年，中国网银交易额达245.8万亿元，环比增长163.1%，呈现出一种爆发式增长。2008年，增长到320.9万亿元，环比增长30.6%。2009年，网银市场交易额达404.88万亿元，其中个人网银交易额达到38.53万亿，占比9.52%。网上银行注册用户达到1.89亿。到2010年，中国网上银行全年交易额达到553.75万亿元，到2010年底注册用户超过3亿。网络银行市场规模和注册用户数持续增长，但增速放缓。随着互联网用户的持续增长，网上银行的规模将会继续扩大。

三、我国网络银行发展存在的问题

网络银行的发展尽管非常迅速，但是作为一个新兴领域，毕竟还不够成熟，在发展的过程中也出现了很多问题，值得我们反思。?

1.国内网络信息技术方面尚存在较大的安全隐患，网络支付安全问题尤为突出

世界第一家网络银行以“安全第一网络银行”命名，安全的重要性可想而知。2011年的中国电子银行调查报告显示，有58.5%的受访用户把安全性作为选择手机银行的核心考虑因素，可见安全性仍然是用户关注的焦点。目前我国网络银行的安全漏洞主要包括三个方面，一是网络银行内部，二是消费者本身，三是网络第三方。其中以网络第三方最为突出，主要表现在犯罪分子非法入侵、干扰、破坏系统或盗用资金，植入木马程序窃取用户信息，以及黑客攻击、网络钓鱼等等，这些风险事件严重影响了用户使用网络银行的信心，威胁着银行及客户的资金安全，成为制约网络银行发展的重要因素。

2.信用机制和市场环境尚不健全，网络银行发展面临较大的信用风险

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    关键词:网络银行,WTO,金融创新,客户为中心,业务流程再造

    所谓网络银行,就是依托信息技术和各类网络载体而兴起的一种新型银行服务,以网上银行、电话银行、手机银行等为典型代表,这种服务具有便利、实时、快捷等特点,作为金融创新与科技创新的新形式,作为拓展中间业务的新渠道,其产生的效益和影响将更为广泛,更有利于维护客户的忠诚、降低成本、提高收益,是国内商业银行和外资银行竞争的重要手段之一。同时,我们也可以预见到,网络银行提供的服务将成为一种标准,而最先适应这场新技术、新信息革命的发展,开发出最具个性、最具生命力、适应市场需求的中间业务的商业银行,必将是这场竞争的胜出者。[1]

    1国内网络银行业务发展背景

    自从1995年10月世界上第一家网络银行“安全第一网络银行”营运,网络银行以其出众的业务发展魅力,日益受到银行业的重视和青睐。我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展的背景下产生的,其中招商银行和中国银行是我国网络银行的先行者,之后工商银行、建设银行等都先后加入了网络银行业务的创新以及营销活动,目前国内已有十几家商业银行相继开通了网络银行业务,网络银行已经逐步成为国内商业银行开拓业务、发展优质客户、与外资银行竞争的新渠道。

    1.1全球经济、金融一体化促进了网络银行发展

    随着国内经济和社会信息化建设的不断推进,企业信息化、电子商务、政务的发展,全球经济、金融一体化,一方面为网络银行的进一步普及和快速发展提供了良好的外部环境和巨大的发展空间,另一方面越来越多的经济行为需要商业银行提供全方位、高效率、无国界的金融服务。据中国互联网络信息中心(CNNIC)统计,2004年网上银行交易额已突破40万亿元,越来越多的资金开始在网络上实现流转;随着网络银行业务的不断发展,业务品种的日益丰富,以及交易便利等诸多特点和优势,越来越多的民众逐渐接受和认同网络银行,又据《钱江晚报》2005年8月26日引新华社文《网上银行渐成新宠》中提到,据新华社在北京、上海、广州、杭州、南京、沈阳、济南、福州、成都、深圳等十大城市做的调查显示,个人用户正在使用网上银行服务的19.4%,在未来一年内可能使用网上银行服务的35.7%;企业用户中,使用了网上银行的10.1%,在未来一年内可能使用网上银行的25.5%;

    1.2入世以后网络银行发展具有紧迫性

    2006年中国银行业全面开放的承诺时限业已迫近,外资银行的技术优势、管理优势也将进一步凸显,竞争必将进一步加剧,传统的单一渠道竞争必将走入死胡同。因此如何打造核心竞争力,并在与外资银行的竞争中立于不败之地,最有效的措施就是跟上时代的发展,推动信息、网络技术在银行管理、金融服务领域的应用,促进金融服务、渠道等一系列的创新。其中网络银行作为金融创新与科技创新的产物,正是外资银行准备在中国大展拳脚的有力武器,也是国内商业银行和外资一较高低、用于满足市场需求,赢得更多客户和商机的最佳金融产品和服务,同时也为商业银行的战略调整埋下了伏笔,做好了准备。

    2国内网络银行业务发展现状

    自20世纪90年代始,网络经济的发展经历了一个大“U”型,但2003年之后,网络经济迅速得以恢复,电子商务、电子政务的发展对网络银行、网上支付结算业务等产生了巨大的市场需求,以中国工商银行、招商银行为代表的新一代国内网络银行及时抓住了市场机遇,调整了发展战略、策略,迅速得以发展。

    尤其值得一提的是,2002年、2003年,国际金融界的权威杂志《银行家》两次将唯一的关于商业银行网站的大奖――“全球最佳银行网站”奖项颁给了中国工商银行网站,这是对国内网络银行建设和发展的肯定;2003年6月3日,招商银行又以“一网通”技术获得了有国际IT业“奥斯卡”之称的“CHP国际计算机大赛”金融房地产类的“21实际贡献大奖”决赛提名奖项。

    相对于传统交易渠道,网络银行的发展带来了新的挑战和机遇,从我国商业银行的实际情况出发,并结合国外网络银行的发展过程,我国商业银行在发展网络银行的过程中,大都选择了网络银行和传统网点互相支撑的“鼠标+水泥”的混合性模式,把网络银行作为商业银行的一个有机补充,通过大力发展网络银行,从而降低经营成本,使之成为银行服务的主渠道和客户享受银行服务的绿色通道。

    2.1我国网络银行发展现状

    2.1.1 我国网络银行发展状况

    1998年3月6日,中国银行成功进行了第一笔电子交易,首次向客户提供了网上银行业务,这也是我国第一家开办网络银行服务的银行,用户可以通过网上银行进行购物及享受其它金融服务。随后各大银行均加快了迈向“网络银行”业务的步伐。

    到目前为止,境内开展实质性网络银行业务的已有超过60家银行,到2002年底,我国中资商业银行办理网上银行业务的客户数为350万户,交易金额超过5万亿。到2004年12月底,客户数已超过1000万户,一些银行一年的网上银行业务就高达20万亿。根据2005年1月的中国互联网发展统计报告(CNNIC)及银行权威机构预测,到2005年底,我国上网用户数将飙升至1.4亿户,网上银行将成为商业银行为高端客户提供服务的主要方式。在全球网络经济的巨大推动力下,我国网络银行将呈现出爆炸式增长。例如,工商银行的新一代个人网上银行“金融@家”能够满足帐户管理、转账支付、各种在线缴费业务、24小时无限额任意转账、实时跨行支付、专业化的外汇、证券和保险信息及交易等服务。交通银行网上银行业务不仅包括传统的银行卡业务,还包括新兴的贷记卡业务以及理财功能强大的外汇宝、开放式基金等功能。提供全方位的外汇资讯、交易、查询服务和轻松理财服务。2004年,兴业银行推出的“在线兴业”3.0版,其人性化的用户操作界面、客户化的功能设计博得了用户的亲睐。

    与国外发达国家网络银行发展水平相比,我国网络银行发展还仅仅处于初级阶段,主要表现在如下的二个方面:

    首先我国的网络银行业务发展极不均衡,发展的不平衡又表现在两个方面:银行间的不平衡以及地区间的不平衡。

    银行间的不平衡表现在:招商银行、工商银行、建设银行等为首的佼佼者已经走在了网络银行业务发展的第一梯队,在客户群、业务发展上形成了一定的业务规模。iResearch艾瑞市场咨询根据中国工商银行的公开数据显示(如表2.1所示),2005年中国工商银行网上银行个人客户规模为1485.73万户,比2004年新增531.5万户。2005年中国工商银行网上银行企业客户规模为32.45万户,比2004年新增20.75万户。2005年中国工商银行网上银行交易额为42.2万亿元,比2004年增长24%。2005年中国工商银行电子银行交易额为46.7万亿元,比2004年增长22%。2005年招商银行网上银行交易金额的柜面替代率是38%、交易笔数的柜面替代率为22%,中国工商银行网上银行的柜面替代率为26%。[3]而很多中小机构,如各地的城市商业银行等大多都还没有开展此项业务;

    个人客户

    规模 企业客户

    规模 网上银行

    交易额 电子银行

    交易额 柜面

    替代率

    2005

    1485.73万户

    32.45万户

    42.2万亿

    46.7万亿

    26%

    2004

    972.23万户

    11.70万户

    34.0万亿

    38.3万亿

    表2.1:工商银行网络银行数据比较(数据整理自iResearch艾瑞市场咨询)

    第二,网络银行的业务发展情况还处于初级阶段,具体的网络银行业务发展也很不均衡,市场需求是最终决定业务发展的根本动力。例如网上支付、以及网上各类结算功能由于满足了互联网时代,电子商务的发展需要,发展特别迅速。网上支付已经成为电子商务在线支付服务的主渠道。据中国工商银行数据,截至2004年11月末,该行在线支付交易额累计突破50亿元大关,其中B2C交易额达到21.67亿元,交易笔数达到920.3万笔,B2B交易额达到28.89亿元,交易笔数达到1.2万笔,已经成为国内最大电子商务在线支付服务提供商。[5]据淘宝网(阿里巴巴旗下网站,是目前国内较红火的C2C交易网站)不完全统计,仅中国工商银行在该网站上成交的交易量就达到日均2万多笔。[6]业内人士指出,商业银行成为电子商务在线支付服务的主渠道,表明长期制约我国电子商务发展的网上支付瓶颈已经被成功突破。[7]而如网上理财服务,由于分业经营、CA认证、安全问题、社会征信体系不完善等问题,还处于刚刚起步阶段,在服务和产品类别上与国外一流的外资银行之间的差距还很大。下图2.1是iResearch公司对部分网络银行客户进行抽样调查得到的“网民认为各网上银行最具特色的前三项服务”的统计结果

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【关键词】网上银行 发展现状 利与弊

上世纪90年代网上银行在美国诞生以来，依托现代信息技术，网上银行以其成本低、效益高、快捷方便和应用广泛的四大特点，不断影响着社会的发展和人们的经济生活。伴随经济全球化和金融一体化不断加快的进程，网上银行改变了传统银行的经营方式，不断适应信息化时代的发展要求，引领着电子银行业务的发展方向。同时，网上银行也逐渐成为世界各国银行业竞争角逐的战略制高点，在国际银行金融界掀起了网上银行热潮。

在银行金融机构实现服务领域的拓宽、业务的增长、经营战略的调整、金融的发展促进过程中，网上银行日益扮演着非常重要的角色。然而，由于网上银行是在计算机技术的基础上发展而来的，其自然具备了传统银行和计算机信息技术的双重特点，从而无形增添了比传统银行业务所带来的潜在风险，也给银行风险的监管和防范增加了难度和复杂性。

一、网上银行的概念

网上银行（Online Bank），又称网络银行（NetBank或Internet Bank），是指银行借助客户的个人电脑、通信终端或其他智能设备，通过因特网或其他公用信息网向客户提供的银行业务和有关金融服务。网上银行是基于因特网或其他电子通讯网络提供金融服务的银行机构，是金融创新与科技创新相结合的产物，是新型的银行产业组织形式和银行制度。

二、我国网上银行的发展现状

（一）网上银行在电子银行中的市场份额

伴随信息化技术的日益发展，网上银行的业务比例不断发生变化。

（二）初步形成合理的管理

金融商业银行在网上银行管理上初步形成了合理的管理格局。产品定位的明确，营销力度的加大，营销服务体系的完善，风险防范控制的加强，这些举措都使得网上银行的服务质量得到了极大提高。由“以产品为中心”向“以客户为中心”的转化，网上银行的营销方式不断发生改变。为了抢占市场先机和份额，各大商业银行也在管理方式和模式上不断进行创新和变革，比如，设立单独的电子银行银行部，将银行科技部转为电子银行部，这些都是旨在提高网上银行的经营效率和服务质量，不断完善管理模式，对网上银行电子产品的营销有着重大的意义。

三、网上银行的优势

随着经济和银行业的发展，近些年网上银行被越来越多的人所熟知和使用，网上银行无形中渗入人们的日常经济生活中。网上银行从经营方式上根本改变了传统银行业务的理念，这种为客户服务的新理念和新方式，为客户摆脱了地理和时空的限制提供了极大便利。客户只要能上网，就能随时进行网上银行交易活动，了解银行各种信息及服务。网上银行在为客户服务的过程中其优势逐渐显现，具体优势可以概括为以下几点：

（一）全面实现无纸化交易，服务方便、快捷、高效、可靠

以前常常使用的票据和收据等如今已基本摒弃不用，取而代之的是电子支票、汇票等电子票据。以往的纸质货币现在可以使用到更方便的工具来代替，那就是电子现金、电子钱包以及电子信用卡等。过去的信件只能通过邮寄进行传送，而如今网络信息数据技术的进步为网络传送信件提供了可能。网上银行的产生，使得用户获得更加便捷、安全以及全方位的服务。用户可以在任何时候使用网络银行进行服务，不受时空限制，即实现3A服务（Anywhere， Anyhow， Anytime）。

（二）大大降低银行经营成本，有效提高银行盈利能力

开办网上银行业务，主要利用公共网络资源，不需设置物理的分支机构或营业网点，减少了人员费用，提高了银行后台系统的效率。

（三）无时空限制，有利于扩大客户群体

网上银行业务打破了传统银行业务的地域、时间限制，具有3A特点，即能在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere），以任何方式（Anyhow）为客户提供金融服务，这既有利于吸引和保留优质客户，又能主动扩大客户群，开辟新的利润来源。

（四）有利于服务创新，向客户提供多种类、个性化服务

对于银行营业网点所提供的保险销售、证券以及基金等金融产品，客户在营业网点难以得到详细全面、成本低的信息咨询服务，而通过网上银行则大不一样。客户通过网上银行可以随时全面了解到银行所提供的金融产品服务，不仅成本低，而且高效、便捷，这就为银行向客户提供多种类的个性化服务提供了重要条件。

四、网上银行的弊端

（一）网络安全存在隐患

网上银行最核心的问题就是安全和管理问题。银行业务网络与互联网的连接，使得网络银行很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象，很多客户对网络安全心存顾虑，不敢在网上传送自己的信用卡账号、密码等关键信息，这就严重制约了网上银行业务的发展。

（二）网上银行容易引发操作管理风险

网上银行容易引发操作管理风险，主要来源于银行内部员工或客户的错误操作或恶意操作而导致的潜在损失，如登录和使用计算机后不退出系统就离开终端，或与他人并用计算机存取口令，将重要的机密信息存入不适当的计算机文件中等。

（三）法律法规不完善，无法可依

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关键词：互联网金融；金融产品；发展现状；未来趋势

1.网络金融的内涵

网络金融是传统金融服务与现代互联网技术服务相融合的一种技术模式，或者被称为服务模式，互联网金融在支付体系、海量数据分析处理、金融资源二次分配优化等方面与传统金融行业有着极大的区别，主要特点是交易流程方便快捷且不受地域限制。网络金融在国外一些地区又被称为“电子金融”，由金融电子化的研究建设成果与信息技术的充分融合而产生的一系列电子交易、账务往来、资金流动操作，从而形成了网络金融初步的生态体系。比如，国内当前十分火爆的P2P网络贷款、大数据金融、余额宝、众筹等概念，都属于网络金融生态中的一部分。如果对网络金融进行狭义以及广义上的区分，可以分为狭义上金融服务从线下转为线上的交易过程以及服务模式，广义上则可以认为所有实现数字化、虚拟化的金融交易过程都可以归属于网络金融概念内，同时，广义上的网络金融不仅仅是单一的网络金融服务，还包含周边的网络金融安全管理、金融风险监督管理等，将几大种类融合在一起，统称为网络金融生态体系。

而对于网络金融业的安全及监督管理问题，特别要引起我们的关注于重视。国家层面对于网络金融行业的发展虽然持支持态度，这也就促使了我国网络金融的快速增长，但金融行业与其他行业不同，对于安全性的管理十分重视。在传统金融行业内，安全和稳定高于一切。而这句话也应该在高速发展的网络金融方面引起从业者的思考与反思。

2.我国网络金融的发展现状

我国网络金融发展的现状可以简单用两句话来概括：“高速增长，持续创新”。大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造甚至是革新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来去分析我国网络金融的发展现状，很难完整地对现状进行全面的了解，从现如今各主要网络产品的角度入手分析，将能够清晰地完成对发展现状的梳理，具体如下：

2.1第三方支付平台发展迅猛――支付宝

第三方支付作为我国网络金融发展的“启蒙”产品，在国内的存在时间已经长达十余年，第三方支付在互联网进入我国、发展普及的过程中就已经产生了。国内拥有大量的第三方支付平台公司，例如：财付通、京东支付、支付宝等。阿里巴巴集团依托子公司“淘宝”搭建了全国最大的电子商务交易平台，并通过多年的发展树立了其在国内电商领域的NO.1地位。消费者如果通过淘宝平台进行电子商务交易，就可以通过第三方支付平台“支付宝”进行快速的金额支付，这样的交易方式之所以能够被广泛采纳，是因为第三方支付产品，通过简化交易流程，快速完成电子商务支付过程。极大地提高了用户体验，而早期的网络金融支付过程往往被各大国有控股银行的网上银行交易平台所把持。但最终不能够及时满足客户需要，优化交易流程而逐渐被第三方支付平台所打败。传统的国有控股银行虽然也开辟了网络金融支付方面的渠道，但在与民营互联网企业的竞争中逐渐败下阵来，因此，使得网络技术公司成为了现如今网络金融发展的排头兵。

2.2 P2P网络贷款成为小微企业以及个人贷款的主要融资渠道――玖富网

P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步。P2P又被人们赋予了全新的概念，即person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人与借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁，而这样的贷款方式正可以利用网络高效的信息传播性，剔除传统金融服务行业的信息不对称性。P2P网贷的概念最早起源于国外，2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始开拓P2P网贷市场，而P2P网贷真正火爆的时间节点正是2014年。大量的网络用户开始认可P2P网贷这种方便、投资收益高的产品，甚至部分净资产超过千万的高端客户将P2P网贷作为一种资产增值保值的渠道，P2P网贷公司也开始遍地开花，其中最具代表性的公司有玖富网，玖富网创始人在公司建立之初就注重P2P网络贷款安全性的问题，通过技术手段来筛选贷款用户，建立完善的信用审核机制，最大程度降低坏账率。这使得其他公司还在疯狂扩张的阶段，玖富网就默默的完善自身产品，终于随着市场的发展，用户认知的提高，越来越重视P2P网贷产品的安全性，这也使得该公司一跃成为P2P行业首屈一指的公司。

2.3网络金融产品的全民化――京东众筹

5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹的本质，就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事。众筹由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给予了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台创意以及产品设计方案，然后由用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的即为京东众筹，京东是国内最大的数码3C类电子商务交易平台，仅次于阿里巴巴集团的第二大电商。京东结合技术产业前沿模式，优化原有众筹方式，在京东网上推出了自有的众筹平台，且对众筹产品进行严格的筛选，同时，初期发展以最擅长的数码产品众筹做起，凭借京东的品牌影响力以及专业的众筹服务模式，很快赢得了大量的用户。且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此，可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。

3.我国网络金融的发展趋势

我国网络金融发展迅猛，但各领域公司将注意力放在了开拓市场阶段，忽视了金融产品的安全性和稳定性，且金融交易的虚拟化、数字化也可能给网络黑客、病毒等入侵带来可乘之机。

3.1网络金融交易安全性的完善

网络金融交易过程的方便快捷吸引了越来越多的用户进行使用，但使用量急剧扩张的同时，监督管理制度却没有相应的完善到位。现有的监管体系多用于传统金融行业的监管与服务对于快速发展的网络金融并不适用。因此，需要由政府行政部门牵头组织各互联网金融服务公司以及技术公司来制定符合网络金融交易方式的监管措施，让行政部门在监督执法的过程中有法可依，而不是盲目的借鉴案例经验。同时，在未来网络金融发展的过程中，金融交易的虚拟化、数字化势必进一步深入，因此，制度保障的同时，技术手段的不断发展也十分必要，例如：各网络金融服务公司，组建专业的金融技术服务团队，构建完备的金融数据加密技术、购买企业级的防火墙软件，同时，注重硬件服务器管理的稳定性。促进行业快速稳定向前发展，未来网络金融交易过程方便快捷的同时，也将更加安全稳定。

3.2法制建设护航网络金融的快速发展

确保网络金融安全性的同时，仍然不能够忽视网络金融行业的进一步发展，网络金融的概念最先有西方发达国家提起，并建设开展的。我国通常是学习国外的先进经验而在国内形成一套符合国情的网络金融服务标准。虽然网络金融的用户量不断增加，市场规模不断增大。但我国的发展现状仍然以模仿为主，这样永远的模仿、复制难以走在世界技术的前列。因此，我国在模仿吸收国外先进技术经验的同时，也要大胆地进行自主创新，利用我国原创的技术来推动下一阶段的网络金融行业发展。而国家行政部门应该加快完善法律制度建设，为网络金融技术以及模式的创新提供保障，严厉打击网络金融公司难以触及的层面，例如：线下用户信息失真、个人征信信息造假等。不要让线下的金融服务陋习阻碍网络金融行业的进一步快速发展。

3.3传统商业银行信用体系与网络金融产品的逐步融合

传统商业银行对于网络金融的发展仍然持有很大的敌视态度，认为网络金融的快速发展侵占了线下传统商业银行的市场份额。因此，虽然网络金融行业的企业拿出了极大的诚意想要与传统商业银行进行合作。但传统商业银行的反应依然十分冷淡，这就给线上网络金融服务模式的进一步发展带来了瓶颈，国家行政主管部门应该协调好传统金融服务机构与新兴的网络金融服务企业，为两方找到一个合作共赢的切合点，既让传统商业银行在网络时挥重要的金融服务作用，又使网络金融行业的发展进一步深化，完成线上金融服务与线下传统商业银行的有机融合，为我国金融行业的整体健康发展做出贡献。

结束语

综上所述，国内网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要各传统金融行业企业与新型互联网公司开诚布公地进行行业发展交流，寻求合作共赢的发展基础。促进金融行业进一步快速发展，跟随发展趋势，完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过渡与转变。

参考文献：

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关键词：互联网金融 传统银行 机遇 挑战

1、互联网金融的概述

1.1、互联网金融发展的特点

其中第一个特点，是互联网金融发展的客户基础。2013年中国互联网络信息中心（CNNIC）在第32次中国互联网络发展状况统计报告中指出，截至2013年6月底，我国网民规模达到5.91亿，较2012年增长0.73亿人。互联网普及率为44.1%，较2012年提升2%。可以看出我国的网络金融发展存在客观基础，且该基础将不断稳固、发展。

第二个特点，互联网金融发展的时空便利。互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行24小时全天候运营，使金融服务更加人性化，更贴近客户，更能满足客户需求。

第三个特点，是互联网金融的不断创新。互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。我们可以发现，无论是互联网还是互联网金融，自从他们出生的哪一天起，就是通过不断创新、为人们生活提供便利而不断向前推进的。互联网金融作为金融业的新兴事物，互联网金融只有时刻记住客户的需求，才能使他在金融市场上获得一席之地。

2、互联网金融的影响

2.1、美国的案例分析

互联网金融的爆发式增长对我国金融市场的影响不言而喻，作为金融市场主体的商业银行自然受到不小的冲击，那么互联网金融对我国商业银行产生哪些影响呢。我们可以先从美国互联网金融的发展情况来了解。

根据相关的研究著作，我们得到这么一条结论，从美国的互联网金融的发展状况来看，并没有对传统金融业务进行很大挑战。“从传统金融业务信息化看，整体而言，互联网金融在冲击传统金融业务的同时，也是在巩固传统金融的地位。美国移动信用卡、手机银行等发展较为快速，2012年增速分别达到24%和20%，但是这没有弱化信用卡、银行的金融功能，反而提高了传统业务的信息化水平。”我们可以看到，美国的传统金融业在互联网络的支持下变得更加便捷，信息化水平得到提高。

2.2、我国商行的案例分析

那么对于我国是不是影响也是一样呢？事实上，我们可以从各大商行的年报中窥探互联网金融对其业务发展状况的影响。

2.2.1、工商银行

在这里我们选取工商银行A股市场2013年年报进行摘录。

“电子银行渠道建设：以信息化银行建设为重点，紧跟移动化、个性化、智能化发展潮流，加强电子银行产品和服务创新应用，加快构建综合性、开放性的电子银行平台。2013年，本行个人网上银行客户突破1.6亿户，移动银行、个人电话银行客户相继突破1亿户。开电子银行交易额比上年增长14.8%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高5.1个百分点至80.2%。”

从财报中我们可以看到，“电子银行业务笔数占全行80.2%”，超过五分之四的业务是基于网络进行，且这一数字还在逐年上升。可以发现工商银行在互联网金融方向上保持着强劲的增长势头，银行信息化建设在工商银行企业战略中起着非常重要的角色。

2.2.2、建设银行

同样选取建设银行在A股市场2013年年报进行解读：

“2013年，电子银行和自助渠道账务易量占比达85.40%，较上年提高3.68个百分点。”同样的，建设银行也把网上业务放在重点位置。

与此同时，建设银行的网络业务也有他自己的特点，“本行个人网银推出跨行资金归集、家庭现金管理、快捷转账、百易安、账户贵金属双向交易等功能；新增欢迎页及精准营销栏位；整合对公电子渠道，推出新企业网银；完成海外版企业网银二期优化和纽约、新加坡、法兰克福等5家海外分行上线推广；在支付宝、银联、铁路客运等领域的电子支付份额同业领先。”完成了海外市场业务的上线管理运营。

所以我们不难得到结论，我国商行从没有停止进军互联网金融，在重视程度上也没有像一些研究文章中说的“不足够重视”。

在各大商行进军互联网金融的前提情况下，互联网金融户无疑问的提高了我国传统金融业的服务水平，同时也提高了服务的信息化水平。

但总的来说，互联网金融的发展大潮从没有把任何一家银行拒之门外，商业银行又有着顶尖的人力、智力资源，至于能不能拿到互联网中的一张门票，则要看各商业银行的发展策略，“面对挑战，可能最大的风险就是墨守成规。”

3、建议与结论

互联网金融的快速发展使得商业银行越来越重视其带来的新挑战，并由此重新调整自身的业务结构，加快渠道转型，并且取得了不菲的成效，商业银行已经在理念创新、业务创新等方面积极的面对新变化。互联网金融的快速发展，也使得互联网金融与商业银行的关系变得更加复杂，同样的，也使得两者的合作成为重大可能。

事实上，我国的商业银行体系中，拥有者最广泛的资源，拥有者优势的政策地位，最重要的是拥有者极为广泛的智力资源，这一切，在互联网日趋重要的今天，都给予了传统银行极大的先发优势，商业银行面对冲击和机遇，应该充分利用自身资源，努力利用在互联网金融时代的先发优势，商业银行与互联网金融的合作也将朝着更深层次、更紧密的方向发展。

参考文献：

[1]郑联盛.美国互联网金融为什么没有产生“颠覆性”[N].证券日报，pp.1-2，2712014.

[2]香曲尖措.中外商业银行中间业务收入对比及启示[J].时代金融，2013.

[3]郭畅.互联网金融发展现状、趋势与展望[J].产业与经济论坛，2013.

[4]李海霞.利用网络银行优势打造银行众筹平台[N].河北经济日报，pp.1-2，1332014.

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1998年招商银行开通网上银行服务，随即各大银行也推出各自的网上银行业务。目前“网银”已经成为中国各大银行的一个重要业务渠道。然而，据CNNIC的调查统计，中国网络用户对网上银行表示不太满意和很不满意的占16%，且仅有1/3的客户在网上购物时，选择网上支付货款。不愿意选择网上银行的客户中有76%是出于安全考虑，担心网上银行的安全性。

二、网络银行存在的安全性问题

1.对实体的威胁和攻击。对实体的威胁和攻击主要指对银行等金融机构计算机及其外部设备和网络的威胁和攻击，如各种自然灾害、人为破坏以及各种媒体的被盗和丢失等。

2.对银行信息的威胁和攻击。对银行信息的威胁和攻击主要是指信息泄漏和信息破坏。信息泄漏是指偶然或故意地获得目标系统中的信息，尤其是敏感信息而造成泄漏事件；信息破坏是指由于偶然事故或人为破坏，使信息的正确性、完整性和可用性受到破坏。

3.计算机犯罪。计算机犯罪是指破坏或者盗窃计算机及其部件或者利用计算机进行贪污、盗窃、侵犯个人隐私等行为。有资料指出，目前计算机犯罪的年增长率高达30%。与传统的犯罪相比，计算机犯罪所造成的损失要严重得多。

4.计算机病毒。犯罪分子通过计算机病毒入侵网银用户以非法获取个人隐私等，严重危及网银用户的安全。

三、网络银行的安全技术措施

1.操作系统及数据库。许多银行业务系统使用Unix网络系统，黑客可利用网络监听工具截取重要数据；或者利用用户使用telnet、ftp、rlogin等服务时监听这些用户的明文形式的账户名和口令等等。

2.网络加密技术。网络加密的目的是保护网上传输的数据、文件、口令和控制信息的安全。信息加密处理通常有两种方式：链路加密和端到端加密。

3.网络安全访问控制。访问控制的主要任务是保证网络资源不被非法使用和非法访问，通过对特定的网段和服务建立有效的访问控制体系，可在大多数的攻击到达之前进行阻止，从而达到限制非法访问的目的，是维护网络系统安全保护网络资源的重要手段。

4.身份认证。身份认证统指能够正确志别用户的各种方法，可通过三种基本方式或其组合形式来实现：用户所知道的密码（如口令），用户持有合法的介质（如智能卡），用户具有某些生物学特征（如指纹、声音、DNA图案、视网膜扫描等）。

5.网络入侵检测系统。入侵检测技术是近年出现的新型网络安全技术，是对入侵行为的监控，它通过对网络或计算机系统中的若干关键点收集信息并进行分析，从中发现网络或系统中是否有违反安全策略的行为或被攻击的迹象。

6.防病毒技术。

7.备份和灾难恢复。备份和灾难恢复是对银行网络系统工作中可能出现的各种灾难情况（如计算机病毒、系统故障等）进行的保证系统及数据连续性和可靠性的一种防范措施。

四、正确安全使用网络银行的方法

1.确保计算机系统的安全可靠，及时更新操作系统及浏览器的各种补丁。

2.应妥善保管自己的卡号、密码、身份证件号、开卡日期等资料，不要随手丢弃银行回单，确保自身账户安全。

3.应熟记开户银行的网上银行网址，如交通银行的网上银行是，不要登陆不熟悉的网上银行，输入自己的银行卡号和密码。

4.不要使用连续数字、电话号码、生日等作为密码，设置的银行密码最好与证券等非银行用密码不同，不要在网吧等公共场合使用网上银行。

5.在自己的计算机上安装防火墙及防病毒软件，并定期更新病毒库及检测病毒。

6.定期更新操作系统和互联网浏览器。

7.切勿打开可疑电邮内含的超级链接或附件，切勿浏览可疑网站。

参考文献：

[1]于志刚.计算机犯罪研究[M].北京：中国检察出版社，1999.

[2]周光斌.计算机犯罪与信息安全在国外[C].北京：中国信息化法制建设研讨会论文集，1997.

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关键词：网络银行；发展；特点；启示

中图分类号：F832．39 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2006）10－0055－02

网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新金融服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务，其服务范围几乎囊括所有的银行业务，如：转账、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。网络银行有着不可阻挡的发展趋势，将会引领网络金融不断地向前发展。如何选取方向，把握机遇，运用整合资源，迎接新的挑战，发展壮大我国的网络银行事业，将是我国银行业发展迫在眉睫的重要课题。

一、美国网络银行的发展历程及特点

1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织――安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。[1]最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。

1．资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100％的赔偿。

2．网络安全系统。SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。

3．提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。

为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。[2]它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。

二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性

1．我国网络银行的发展现状。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。

2．我国网络银行的优势。一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。[3]

3．我国网络银行发展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20―35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。

三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示

1．加强人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建设和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和银行业务知识的人才。这是网络银行发展的必备条件，也是提高网络银行应对风险的手段。我国首先要建立健全人才激励机制，吸引更多网络尖英界的人才；其次要加大对网络高校的投入，加强网络高校的硬件和软件建设；再次通过选派优秀人才到高等院校有针对性地培养，或到国外高等院校学习、进修；最后通过岗位考核进行优胜劣汰，建立起人才储备档案。

2．完善法律法规。为了鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，规范和引导国内商业银行有序开展网络银行业务，我国金融机构必须对现有的相关金融法律规章进行必要的补充和完善，制订和修改网络银行相应法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。

3．创新服务方式。为客户提供多样化、个性化的产品服务可以推进网络银行的快速发展，网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网通”、“金融e通道”和“互联通”，扩大账户管理、投资服务、消费信贷等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。

4．扩大消费群体。如何增加网络消费群体，扩大消费群体面，对于快速提高网络银行收入尤为重要。在区域性上，不仅要在发达城市，而且要在山区农村挖掘消费群体；在个体上，既要面向白领阶层，又要面向学生和老年人，有针对性地增加产品服务种类，按需求提供个性化服务。消费群体面越广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。

5．降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。

6．增强监管合作。网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，且无国界之分，面对这样的形势，我国金融管理机构既要对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。

参考文献：

[1] 耳铃．网络银行规范与监管的若干法律问题探析[J]．文章数据管理系统，2002－10－11．

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【关键词】利率市场化 商业银行 影响 对策

银行业对于我国的经济发展、运行具有重要的作用，根据国外的改革经验，我们可以得知利率市场化会加剧金融机构之间的竞争。商业银行在利率市场化背景下会有更多自主经营的权利，例如可以根据自身实际情况来规定银行的利率。因此，不少商业银行试图通过提高存款利率来吸收更多的存款，以降低贷款利率、获得更多优质客户。但这会造成存贷款利差的降低，而存贷利差是收入利润的主要来源，其降低必将影响商业银行的盈利能力。所以，商业银行应逐渐进行业务创新，革新盈利模式，调整业务结构，实现多元化的经营。

一、我国商业银行业务发展现状分析

（一）我国商业银行业务发展现状

首先，存贷利差是我国商业银行的主要盈利模式，其中利息净收入要占很大一部分比重。同时，负债的稳定对于商业银行的资产业务及中间业务也有着重要的作用，影响着银行经营的亏损状况。近几年，一方面有商业银行负债过于依赖存款、负债波动幅度大的现象，另一方面尽管央行逐步放松了存贷比考核限制，但存款仍是商业银行获取利息的主要根基，随着存款利率差别化，行业间的竞争激烈，存在恶性竞争现象。第二，以投资银行业务、理财业务、电子银行等为代表的中间业务发展迅猛，逐渐成为我国商业银行发展的主要焦点。最后，现阶段我国商业银行的客户结构仍未改变，仍以大中型企业客户为主，缺乏对中小型企业的投资。

（二）我国商业银行业务存在的主要问题

第一，我国的商业银行获利渠道不足，营业来源单一，过分依赖传统的贷款业务，中间业务盈利能力不足，非利息收入占比重较低。第二，商业银行的投放对象以制造业、批发零售业、房地产业为主，贷款投向行业高度集中，投资风险高。第三，家庭投资理财观念提高，理财产品逐渐被更多人接受，但我国的理财产品种类较少、缺乏创新、缺乏核心竞争力，产品有时不能与市场客户需要匹配。

二、利率市场化对我国商业银行业务的影响

（一）冲击商业银行传统业务

存贷款利差收入是我国商业银行的主要来源，在利率市场化背景下，商业银行可以在央行制定的基础利率上根据自身情况决定银行利率。银行利率自主决定会加剧商业银行间的竞争、缩小存贷利差、压缩企业盈利空间。第二，融资渠道趋于多元化，银行间债券市场、非银行金融机构等发展迅速，企业及个人对商业银行传统的贷款业务的依赖性降低，商业银行传统业务受到冲击。

（二）促进商业银行金融业务创新

我国金融业同质化严重，利率市场化改革加剧了商业银行间的竞争，同时也提高了商业银行创新的积极性。各商业银行要想实现稳定发展就必须转变经济发展模式、提高银行核心竞争力。商业银行为了改变营业种类、营业来源单一的现状，必须重点发展中间业务及表外业务，减少对贷款业务的依赖，同时，创新理财产品，开拓银行盈利来源。

三、利率市场化背景下我国商业银行业务发展对策

（一）大力发展中间业务及表外业务

第一，商业银行需借鉴国外经验，进一步波分析金融市场，调查客户群需求，以研发技术含量高的中间业务，深入发展财富管理、理财业务等具有新型盈利能力的业务。科学地组合金融产品，丰富商业银行收入来源。第二，拓展新型金融工具，创新还款方式、担保方式、服务手段，引进企业财务咨询顾问、投资银行等业务，创新金融产品。第三，创新服务方式，为客户提供更加贴近生活、方便、快捷的服务，满足客户日常需求。

（二）优化信贷投向结构

首先，支持战略新兴产业的发展，以优化信贷投向结构，提升盈利空间，分散投资风险。其次，增设服务于中小微企业的特色支行，专门服务于中小微企业发展，针对不同领域的中小微企业设计不同的金融产品、服务，在解决中小微企业难融资、成本高的问题的同时，提高营业收入。

（三）利用网络平台，发展网络化服务

商业银行可以利用自身优势，利用互联网，设立电子商务平台，提供线上金融服务。例如，可以为电子商务领域内的客户提供资金托管、贷款融资、支付结算等专业性较强的金融服务。发展电商金融不仅可以满足更多客户的需求，为客户提供更加便捷的服务，还可以降低商业银行的运行成本，提高商业银行的盈利空间，提高银行的核心竞争力。

（四）深化政企和战略伙伴间的合作

商业银行与政企和合作伙伴间的合作可以更好的整合客户资源，提升金融服务质量，提高自身核心竞争力。例如北京银行与广电局和文化局建立的战略合作关系保障了文化企业健康发展的同时，也提高了银行的经济效益，提高了银行的软实力。

四、总结

利率市场化是我国金融体制改革的重点，商业银行传统的业务模式在改革中受到冲击，但改革也为商业银行的创新注入了活力，为商业银行的业务发展提供了契机。本文介绍了我国商业银行的业务发展现状，并就利率市场化对我国商业银行业务发展的影响提出了如下策略：大力发展中间业务及表外业务、优化信贷投向结构、利用网络平台，发展网络化服务、深化政企和战略伙伴间的合作。希望可以为我国商业银行的业务发展提供建议。

参考文献