中小银行发展精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇中小银行发展，期待它们能激发您的灵感。

篇1

为何政府设计或专家倡导的政策经常事与愿违？

第一个原因是，我们往往直接照搬海外经验，但没有考虑其政策、制度在国外产生正面效果所需的条件，一厢情愿地认为既然同样的制度在国外有好效果，在国内也应不例外。

比如，我们的股市在初期只允许散户投资，每个散户的股票占上市公司股权的比重微不足道，对公司的经营管理不关心，投机性很大，对公司治理的改善不起作用。而在国外，机构投资者既是股市的投资主体，也是股市很重要的稳定力量。据此，我们在过去认为只要引进了基金，有了机构投资者，股市的投机性就会下降。但1998年引进基金以后，股市投机性不仅没有减少，反而出现了机构投资者操纵股票市场的现象。原因在于，国外大多数的上市公司是盈利的，而我国绝大多数上市公司状况很差，基本不分红，投资者都只能靠短期投机来获利。在监管不严的情况下，资金雄厚的机构投资者难免会操纵股票价格以获取暴利。

第二个原因是，新推行的制度往往被强加许多该制度自身无法完成的任务。在股市，由于上市公司投资者和经营者的分离，会出现所有者和经营者激励不相容、信息不对称的问题，为了保护投资者的利益，国外的监管机构不允许经营不好的企业利用上市来筹资。我国在建立股票市场时却给它强加了改善国有企业效率的任务，让原本经营不好的企业包装上市。因此上市企业虽然有了董事会、监事会，也有了拿自己的钱投资的股东，但是，绝大多数的上市企业仍然是“一年绩优、二年绩平、三年成了垃圾股”。原因在于制度设计者因果倒置：在国外是好公司才能上市，而我们却希望通过上市使不好的公司变好。

第三个原因是，有些政策的功能确实不错，也确实具备推行该政策的条件和需要，可是我们往往急于求成。我过往的研究表明，大部分由政府推动的强制性制度变革，如果没有自发变革的内在动力，通常不会成功。自发变革有时不能克服制度变迁过程中，公共选择所固有的外部性和协调成本的问题，政府介入的功能主要在于克服这方面的问题。但如果超出了这个范围，政府强行介入就成了拔苗助长，这样的制度往往不能产生预期的功能。

要想避免过去的错误，必须认清两点：

首先必须认识清楚金融体系中的各种制度安排（包括股票市场、大银行、小银行），它们的基本功能是什么，这些制度安排在目前是否存在，功能是否得到充分发挥。在推动发展中小银行时，不能把改革国有银行，或者给国有银行施加竞争压力的任务强加给中小银行；发展中小银行的主要目的应该是“补课”。

任何国家在经济发展的早期阶段，绝大多数企业是中小企业；此时，金融结构的基础应该是能为绝大多数的中小企业提供金融服务的中小银行。随着经济的发展，一些企业的规模扩大了，资金需求量增加，资本市场、大银行等才逐渐发展起来，以满足大企业的需要。即使到了这个阶段，绝大多数的企业还是中小企业，所以发达国家仍然有许多中小银行。

可是，我国在计划经济时代，为了方便给那些不具备自生能力、资金密集度很高的大型国企融资，实行了财政代替金融的制度。1978年后虽然恢复了银行体系，但其功能仍然是为了保证大型国有企业的资金需求。后来虽然有一些改革，但是大部分是照搬发达国家的经验，而且也是为了给国有企业改革创造条件。

因此，我国金融体系中基本上不存在能为绝大多数中小企业提供资金服务的金融机构。目前，我国中小企业在数量上和重要性上都比发达国家要大得多，推动中小银行的发展是为了给中小企业提供更多、更好的融资服务，而不是为了改造经营绩效差的城市、农村信用社或四大国有银行的分支行。如果给它们加上了额外的任务，新的中小银行就会将之视为政策性负担，将来会没完没了地向国家要各种保护和补贴。

其次，必须认识清楚该项改革所在行业的特性，在机制设计时尽量避免未来可能出现的失误。金融业中，资金拥有者和使用者之间的信息严重不对称。此外，交易双方的责任也不对等。资金拥有者给资金使用者的是现金，拿到的只是一个到期还本付息或分红的承诺。到期如果承诺不能兑现，资金所有者所能得到的补偿，或对资金使用者的惩罚都相当有限。因此，金融业特别容易产生道德风险的问题。所以，对金融业的监管不能只靠市场竞争的事后惩罚和业者的自律，而必须有外在的事前、事中监管。

外在监管至少必须做到有两点：首先，防止从业者一开始就动机不良。在20世纪90年代开放城市信用合作社和其他中小金融机构时，有不少人在申请执照或参股时，目的是为了给自己企业扩张或处于危急时融资予方便，更有甚者目的就是圈钱。其次，要预防“赌徒心态”。有些金融机构在设立时动机纯正，但经营时出了差错，这时很容易出现再赌一把的心态，使用各种方法去吸收更多储蓄、拆借更多资金应付当前困局，以期东山再起，结果越陷越深，最后收拾残局时对社会的危害就很大。尤其将来利率放开之后，可能会出现“高息揽储”或用其他方式揽储的现象。所以，监管不可讳疾忌医，当断则断。

但是只靠审批和监管仍然不够。审批是事前的审查，不管怎样仔细，也难以完全预防；事中、事后监管也不能避免有些银行经营不善，而要关闭银行，社会代价总是不小。所以除了外在监管，还必须使经营者有相当大的内在利益驱动，愿意自我规范行为。

一个方法是要求经营者有很大的资金投入作为“质押”。

另一个方法是在设计中小银行的准入政策时，慎重考虑怎样让进入银行业者具有相当大的内在自我监督的动力。可以考虑限制发放经营执照。诺贝尔奖获得者斯蒂格里茨特强调必须让这些银行有相当程度的垄断。因为有了一定程度的垄断就有一定的垄断利润，那么这张执照是值钱的。

但是如果有相当程度的垄断，怎样才能避免政府钦点经营能力不高的人，靠和政府的特殊关系得到这张执照？我不赞同设立较低进入门槛的方式。如果进入门槛很低，那么政府用怎样的选择标准来决定把牌照交给谁？选择的标准越客观越好。参照巴赛尔协议的规定，我认为中小银行至少要有8％的自有资金。“门槛”的目的一方面是选择有经营能力的人，另一方面是要求经营者将“抵押”放进去，使自身利益和存款者利益兼容，提高自我约束的激励，也减少为得到执照而贿赂政府官员的寻租行为。

篇2

【关键词】中小银行;小微企业;融资策略

一、中小银行支持小微企业发展的现状

2013年12月末我国中小银行支持小微企业发展的贷款为13．21万亿元，比上年增长了14．2%，增加速度比上一季末高出0．6个百分点，比同期大中型企业的贷款增速分别高3．9个及4个百分点，高出同一时期所有企业的贷款增速约为2．8个百分点。经过多年的经验积累，中小银行大都有了自己的营销模式，比较有代表性的当选产业链模式，如华夏银行、民生银行、中信银行等都围绕着产业链思维展开了自己的营销策略。独特的小微金融模式的形成也为中小银行服务小微企业带来了明显的效果。例如，截至2013年9月末，民生银行的小微企业贷款余额为4，040亿元，占同期贷款余额的27%。在2014年9月30号由《银行家》杂志社等机构共同举办的中国银行家竞争力评价报告中，金华银行荣获“最佳小微企业金融服务城市商业银行”称号。

二、中小银行服务小微企业存在的问题

(一)中小银行担保过程冗长。

以民生银行的授信审批流程为例，首先由客户经理和风险经理双人搜集资料、完成授信报告，然后在授信系统中发起业务、风险经理审核出具风险评价报告、评审员评审出具评审报告、分行贷审会投票出具分行决议、最后总部评审员评审、评审监督进行监督审查、有权人终审。据统计，一笔项目顺利通过的时间平均至少需要1～1．5个月。如果是新的授信模式或中间发生复议、方案调整等则需要更长的时间。同时，续授信业务(针对流动资金需求的授信，期限一般是一年，一年后要进行重新授信即续授信)，是按照同样的流程操作。

(二)中小银行需要的材料繁杂。

在银行为小微企业提供贷款前，往往需要小微企业提供大量的审批材料，如小微企业的抵押担保证明、财务报表，小微企业主的信用记录、交易记录等。但是由于种种原因，小微企业在申请贷款的时候不能够提供相应的材料，数据显示，被访者中仅有30%能够提供房产资料、银行账户流水等全部基本材料，可以说繁杂的审批授信流程和繁杂的材料使得大多数小微企业放弃了向银行贷款。

(三)小微企业普遍缺乏银行所要求的抵押物。

中小银行在实际贷款中过分看重抵押物而不是以小微企业主的实际经营情况和资金流入为基础。这种错误的认识导致了中小银行在小微企业信用贷款市场的供应不足。小微企业的显著特点为资产规模小、业务不稳定，也因此难以获得银行提供的信用贷款。调查显示，没有所属权厂房的小微企业为82．5%;使用厂房作抵押贷款的小微企业为9．8%，采用机器设备等固定资产作为抵押贷款的小微企业为6．9%，采用私人财产作抵押的小微企业主有38%。

(四)小微企业向中小银行融资成本高。

很多小微企业表示虽然中小银行的贷款利率比其他借款方式利率低，但是存在着很多隐性要求，比如一些中小银行要求小微企业主进行相应的存款或者银行相关产品的购买，导致小微企业在向中小银行贷款时综合成本较高。

三、中小银行支持小微企业发展的建议

(一)中小银行应尽量简化审批手续。

快速审批需要中小银行优化审批流程。一是实施流程化、标准化的审批模式，通过建立“信贷工厂”等类似于流水化管理，减少中间审批环节，形成服务小微企业发展的专业机制。二是录用专业人员负责小微企业贷款的审批，运用专业化风险管理技术进行风险判别。三是采用产业链的方法进行交叉印证，从而监控风险。

(二)降低小微企业的融资成本。

负债规模相同，负债的利率越高，则企业的利息成本越高，国外很多小微企业的利率与大企业的利率相差1．5～2个百分点，而我国的小微企业贷款利率与大企业的贷款利率相差6～8个百分点，利息成本增多。并且一些银行在放贷的同时还要求比例存款、购买理财产品等。中小银行应该尽量降低小微企业的利率水平，减少隐性规定，切实落实扶持小微企业发展的策略。

(三)轻“抵押物”重“还款能力”。

中小银行在贷款活动中过分看重抵押物显然是不正确的，应将重点放在考察借款人的还款意愿和还款能力，即借款人未来偿还贷款的现金收入。中小银行应该根据实际情况设计制度，提高处理信息的效率，聘请合格的信贷人员，创新小微企业贷款项目，实现轻“抵押物”重“还款能力”的审贷思路的转变。

(四)建立产业链金融模式。

产业链金融模式是指中小银行要以整个产业链的核心企业为中心，针对产业链的各部分设计合适的金融服务产品，从而为产业链上的所有企业提供合理方案的经营模式。也就是说中小银行要设立专注于某一产业的金融服务专区，如服装金融中心等。产业链金融在中小银行支持小微企业发展的应用可以缓解小微企业控制风险和成本难的问题。

1．通过产业链的信息流获得小微企业的信息。一般来说，核心企业资产规模大、管理能力强，可以提供上下游企业的准确信息，确保收集信息的及时与规范。

2．通过核心企业和产业链的物流与资金流控制风险。一方面，基于核心企业的信用度展开对上下游小微企业的授信服务，基于核心企业的固定资产和流动资产等资产提供融资;另一方面，和物流公司开展合作，对资金流、物流进行有效的控制。

3．控制产业链中各种开发服务项目的成本。产业链中上下游企业之间是相互依存，相互影响的，并存在一定的规律，中小银行可以依据相应的规律制定标准化、综合性的服务方案。将服务对象和服务产品进行批量化处理，可以在一定程度上节约经营成本。

(五)建立和完善供应链融资。

供应链融资是中小银行对整条供应链进行检查，从而掌握供应链的管理程度，并详细了解核心企业的信用状况，然后对核心企业及其业务上下游的多个相关企业灵活提供金融产品与服务的融资模式。供应链融资模式可以缓解小微企业融资难的问题。在现实状况中，由于小微企业缺乏规范的抵押物，并且财务状况不是很好，导致了小微企业从中小银行融到其所需资金的难度高。一方面，在供应链中，中小银行以整个供应链为审查对象，以核心企业为出发点和担保企业，这样可以减少其对小微企业的顾虑而为小微企业提供所需资金。另一方面，供应链上关联企业的变化相对较少使得融资需求具有一定的稳定性，而且企业之间可以相互监督，从而减少中小银行担心小微企业会把借来的款项移作他用。小微企业将融资资金专款专用可以在一定程度上降低中小银行的风险。对中小银行来说，供应链融资还有一个重要的作用———有利于改善中小银行的不良资产。长期以来，拆东墙补西墙等传统流动资金贷款的方式在一定程度上掩盖了中小银行真实的不良资产状况，或者是拖延了暴露不良资产所需的时间，从而诱使投资者作出了错误的投资决策，给中小银行造成了不必要的损失。供应链融资则要求全程跟踪相关借款与还款的服务，从而可以降低中小银行的不良资产率。

【参考文献】

［1］李玉清．论银行小微贷款业务过程中存在的问题及应对策略［J］．华章，2014，23:77～79

［2］宋磊．商业银行如何发展小微企业信贷业务［J］．经济视野，2014，18:101～104

［3］刘欢．商业银行小微金融业务的创新与管理［J］．中国电子商务，2014，13:45～47

［4］岁小可．由民生银行看中国小微型企业贷款问题［J］．会计师，2014，10:76～78

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【关键词】中小银行 移动金融 创新

一、引言

随着互联网金融的逼近，国内第三方支付平台交易量越来越大，以互联网为代表的现代信息技术正在迫使银行业做出深刻的变革。四大行在传统业务上有着无与伦比的优势，马云的“余额宝”又开始疯狂吸纳中小个体抢占市场，而且接下来还会有越来越多的民营银行进入到这一市场中来，这一切都迫使中小银行不得不另想他法，奋力突围。如何在新形势下认清机遇、抓住机遇、用好机遇，正视挑战、迎接挑战、战胜挑战是中小银行未来发展的重要课题。

二、中小银行发展移动金融的必要性

（一）顺应宏观经济要求

随着经济增长速度的放缓，转变经济增长方式调整经济增长结构已成为国家经济发展的重中之重。在这样的宏观经济背景下，中小银行继续依靠纯扩张的发展模式是不可持续的，迫切需要开拓新的业务领域，发展新的业务模式；并且，利率市场化趋势渐行渐近，未来中小银行必须更加重视调整资产结构，夯实客户基础，转变盈利模式，加大服务创新和技术创新，实现由单一的服务模式向提供综合金融服务的经营模式转变。

（二）顺应金融行业发展方向

移动金融业务是信息科技发展和社会进步的产物，代表金融行业未来发展的方向。一是以互联网为代表的现代信息科技技术的迅猛发展正逐渐改变传统行业的服务模式，传统零售业和互联网结合日益紧密。二是线上、线下金融服务的界限日趋模糊，网络社交、碎片化时间的利用已逐渐被社会大众所接受。这一变化也使得金融服务的社会化、小额化、快速化、碎片化趋势日趋明显，而移动金融业务正是适应这一趋势的产物。三是诸如NFC、客户端等移动支付技术的进步，给银行卡市场带来了革命性的变化，满足了客户多元化的服务需求，为客户提供了全新的客户体验。

（三）顺应商业银行发展方向

专注服务民生、提供普惠大众的金融服务是未来商业银行发展的方向和社会责任。关注大众客户，以小微经济体、社会大众群体、中青年白领、学生为代表的新生代客户群体恰恰拥有巨大的潜力，是商业银行实现可持续发展的基石。基于移动金融“适应时代、适应市场、适应客户”等特点，移动金融业务很可能改变传统商业银行原有的竞争格局，也为它的发展带来相对可观的潜在客户群体，移动金融业务能够满足广大新生代客户群体的实际需求，从而实现客户发展与产品创新的良性循环，实现移动金融业务可持续发展。

三、中小银行发展移动金融的契机

（一）银行业的竞争格局为中小银行发展手机银行提供了契机

随着我国金融支付体系的不断发展，这些新型支付平台既缩短了银行业务的办理时间，又使普通百姓更快捷地享受金融服务发展带来的便利。但在移动金融业务推广的过程中，出现了区域发展不平衡的现象：大城市移动金融业务迅速铺开，中小城镇、农村及边远地区金融网点匮乏，市场扩展潜力巨大。中小商业银行受到政策限制，主要为属地经营，服务范围集中在中小城市和农村区域，这种市场竞争格局为中小商业银行发展移动金融提供了良好的机遇。受经营重点和经营成本的影响，国有商业银行、股份制商业银行和外资银行在中小城市和农村区域扩展移动金融业务的动力不足，而中小商业银行业务相对单一，发展移动金融业务不仅可以丰富自身业务种类，而且可以使很多游离在正规金融服务之外的当地居民成为中小商业银行的客户，有利于银行规模壮大和长远发展。

（二）《标准》的为中小银行移动支付发展带来新契机

2012年12月14日，中国人民银行正式了《中国金融移动支付系列技术标准》，内容涵盖了应用基础、安全保障、设备、支付应用、联网通用五大类35项标准。从产品形态、业务模式、联网通用、安全保障等方面明确了系统化的技术要求，覆盖中国金融移动支付各个环节的基础要素、安全要求和实现方案。《标准》在技术、管理和安全方面进行了规范，使移动支付市场格局更加清晰明朗，并促使在移动支付系统中的各方的相互依赖与合作不断加深。同时，《标准》的缩小了中小银行与大型银行在移动支付方面的差距，为中小银行移动支付业务开展与创新提供了新的契机。

四、中小银行发展移动金融战略

（一）创新业务发展

面对互联网金融与利率市场化等多重打击，中小商业银行必须有足够的勇气和魄力推进自身业务的转型。首先，公司业务要夯实存款基础，优化业务结构，提升议价能力，打造纵向“供应链”流程金融、横向“行业化”专属服务的“矩阵式融资品牌”。其次，零售业务要通过构建全渠道的“大零售”平台，通过公私联动、产品拉动、专业促动、全员推动，进一步培育财富管理、私人银行、信用卡等“专属化高端利润区”。最后，金融市场业务要着力提升资金运营能力和同业业务收益水平，加速推进资产证券化，增强主动负债能力、业务创新能力，实现规模化经营，打造覆盖各类金融衍生品的“综合化业务平台”。

（二）创新业务模式

网上银行、手机银行、电子银行这些相伴互联网技术进步而生的模式已经不新鲜了，而随着民生银行、北京银行等中小银行相继推出直销银行，直销银行这一新鲜模式则成为现阶段中小银行最为关注的创新模式。直销银行因为低营运成本和便利性，能够弥补中小银行渠道和网点的不足，广受推崇。除民生与北京银行外，包括招商、中信在内的多家中小银行都在酝酿推出直销银行，而光大银行亦对此表示了极大的兴趣。中小银行在网点布局上无法与国有大行匹敌，而在互联网技术运用上则可以展开竞争。中小银行通过自己的科技力量建立直销银行体系，建立电子账户面向全网客户提供服务。然后通过直销银行的电子账户体系，带动全行的公司业务发展。

（三）创新业务合作

在各大银行纷纷进军互联网金融的道路上，大银行凭借自己雄厚的实力，积极推进自己的电商平台建设，来获取商户和消费者的物流、资金流和信息流，并通过“三流”进行分析并向商户和消费者提供金融产品及服务，如工行的“融e购”电商平台，建行的“善融商务”平台，中行的“中银易商”平台等。

而对于中小银行而言，中小银行发展电子银行时间较短、技术力量相对薄弱，无法单独完成者大规模的平台建设任务，因此面对互联网金融领域的角逐，中小银行只能寻找小伙伴，组成非竞争行业的异业联盟。目前已开展与第三方支付平台合作的银行有光大银行与中国银联签署协议，浦发银行与移动签署协议，民生银行与阿里巴巴签署协议，中信银行与腾讯集团旗下财付通开展全面战略合作。

同时，由于银行发展互联网金融其实并没有技术上的门槛，只是缺乏数据的积累，而互联网公司特别是电商在积累数据方面提前了一步，他们近几年在网络平台上积累的客户和交易数据对分析客户的行为非常有帮助，尤其中小银行在缺乏数据积累的情况下，与互联网公司展开合作是很有价值的。

（四）严守风险底线

风险是银行的生命线，是决定盈亏和生死的关键。在不断寻求创新迎接互联网金融挑战的同时，中小银行仍然要严守风险底线。今后一段时期国内外经济形势的不确定性仍在增加，中小商业银行面临的外部经营环境仍很复杂。越是在经营形势复杂、改革发展艰难的时刻，中小银行越是要坚持依法合规经营，坚决守住不发生系统性、区域性风险的底线，不以牺牲质量为代价换取短期内盲目扩张，经得住经济周期波动的考验，创造出经得起时间检验的业绩。要坚守风险底线，始终坚持“安全性”优先原则，构建覆盖各个业务领域、所有风险类别的矩阵式全面风险管理体系和内控体系，防范互联网金融衍生出的新风险，并引导互联网金融创新在合规安全的范围内有序开展，全力打造稳健与服务双升级的中小银行。

五、总结

互联网金融时代的来临，对中小银行来说既是挑战也是机遇，中小银行的又一次差异化竞争的转型之战早已悄然打响，各银行必须顺势而为，准确把握市场和政策变化趋势，主动调整优化信贷结构，加强对民生领域、对符合产业政策的企业特别是小型微型企业的信贷支持，在实施差异化发展战略市场竞争中加速全方位转型，争取在这股凶猛的互联网金融浪潮中成功突围。

参考文献

[1]王涛，王淑娟.中小银行争相试水直销银行模式，[N]国际商报.2013-10-09.

[2]钟辉，中小商业银行手机银行业务发展研究，[J]西部金融.2013-09-05.

[3]钱峰，商业银行移动金融创新研究，[J]2012-04-10.

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关键词:中小银行 发展 问题

一、中小银行

中小银行作为我国金融体系的重要组成，为经济的发展做出了巨大的贡献。中小银行的作用在于为银行业带来了新思想、新观念和新手段，推动了银行业从计划经济时代的垄断经营向市场经济公开竞争的转变，提高了整个行业的服务水平。与四大国有银行相比，中小银行在企业管理、经营机制和业务拓展等方面有自己独特的优势，但是在发展的过程中还是暴露出来许多不足之处，如股权结构不合理、竞争地位不平等、市场定位不够准确、业务和市场信用问题、资产结构单一等，这些问题的出现阻碍了中小银行的进一步发展。

二、中小银行存在的主要问题

(一)股权结构不合理

尽管中小银行是依照股份公司制度来创建的，但国有资产仍是中小银行的绝对大股东。这就注定它们难以摆脱行政的干预，这些中小银行的成立本身就是行政推动的产物，从诞生起就与政府有着千丝万缕的关系。这些特点导致了以下问题：股东大会和董事会形同虚设，治理结构不合理，权利和义务划分不明确，股东和职工的利益得不到有效保护。管理上，法人治理机构不够健全，上级部门对下级部门的监控能力不强。经营上重规模，轻效益；注重业务扩张，缺乏有效的风险措施，不能严格按照规章制度来实行，导致违规经营和坏账的出现。职工的整体素质有待提高，业务不够熟练，不仅影响了服务质量，而且在操作时容易犯错，为公司造成损失。

(二)竞争地位不平等

政策的不均衡和相关法律法规的不健全，导致中小银行与四大国有银行在竞争时地位不平等。一些针对中小银行的法规迟迟不能出台，权利和义务没有有效的划分，导致中小银行在开展业务时没有可以参照的依据，违规现象时有发生，当发生分歧时不能有效地保护自身的利益。中小银行的客户群体主要是中小企业，这些企业还存在借资产重组、兼并收购、联营或实施破产等形式逃废债现象。面对经营状况稳定性差的客户客观上将承受更多的经营风险，在风险监控不足的情况下，逃避银行债务的行为对中小银行造成的影响比四大国有银行更大。四大国有银行在资金往来、开户等方面享有诸多优惠政策，它们可以抢占更多的市场，如住房公积金贷款、社保基金的收缴和发放只能在四大国有银行办理。

(三)市场定位不准确

中小银行由于自身实力不够强大，规模不大，自身的资源和经营能力都十分有限，不可能在很广泛的领域提供给客户最优质的服务；因此，它们必须做出选择，有所侧重。中小银行应发挥自身优势，在深入分析所处的环境和自身实力的基础上，对市场进行细致和科学的划分，集中优势资源发展特色项目；而不是不顾自身与四大国有银行实力上的差别，企图与四大国有银行争夺市场，结果往往是得不偿失。中小银行产权明晰，经营灵活，四大国有银行拥有强大的网点系统，完善的清算系统，国家信用的强有力支持。中小商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色。中小银行大都没有明确的市场目标，导致同类中小银行间市场定位极度相近，没有根据自身经营灵活的特点形成特色服务。中小银行应当在选定目标市场的基础上,对经营活动进行科学和明确的市场定位,确立今后一段时期内的经营活动范围和主要的业务。

(四)业务和市场信用问题

中小银行之间的业务比较单一、相互之间有很大一部分都是雷同的，没有市场化的特色分工，各自形成自己独特的封闭环境，各个银行之间的合作比较少；同时中小银行缺乏存款保险机制，使得它们与四大银行之间的竞争中处于明显的下风。中小银行一般是所属地管理，导致它们之间的合作较少，不能形成全国性的网络体系，限制了客户的来源。中小银行应该利用其在经营零售业务的优势，积极开拓个人信贷业务，拓展业务的类型，提高服务质量。存款保险机制有利于防范和化解风险，由于中小银行的规模小、经营的业务范围小、资产负载率高等，一旦中小银行破产，其资产都不够支付储蓄人的存款本金，严重打击了市场对中小银行的信心。

(五)资产结构单一

随着市场经济的发展，经济运行的不确定性因素在不断增加，金融业对经济的影响力在不断加强，银行所面对的风险也在不断增大。银行抗风险能力的提高除了保证充足的资本和稳健的经营外，还应该将资产进行多元化经营，使风险分散分摊。资产结构的形式决定了企业抗风险的能力，我过中小银行资产结构的组成方式，加重了经营的风险性。中小银行不能仅依靠传统的方式吸引存款发放贷款获得差值的经营模式，因为随着融资市场的变化，一些效益好的企业可以通过资本市场来筹集资金，这样中小银行潜力贷款客户的素质越来越低，导致不良资产的比例在不断升高。不良资产的增多影响中小银行的信用等级，阻碍了它们进一步发展的脚步。

三、结束语

综上，随着经济的告诉发展，中小银行在发展的过程中存在许多问题，这些问题既有来自外部的政策不公平，也有内部的股权结构不合理、市场定位不准确、业务单调和信用不佳、资产结构单一等；但是这些问题都是在发展的过程中出现的暂时性问题，只要中小银行敢于面对自身的不足，不断推进结构改革，再加上政策的不断完善，一定可以走出一条高质量的特色发展之路。

参考文献:

[1]张军.我国中小商业银行的发展策略研究[D].天津:天津大学,2006

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中小银行有“六难”和“五瞒”

光大银行董事长唐双宁指出中小银行有“六难”：

存款难。由于成立时间短，机构网点少，中小银行吸存能力明显弱于大型银行。2011年2月份以来，连续20个月负利率，更加剧了中小银行的“存款难”；2012年，一些中小银行存款甚至出现负增长。“衣带渐宽终不悔，为伊消得人憔悴”，中小银行现在是为拉存款而“消得人憔悴”。

存贷比难。中小银行的存贷比长期高于大型银行，近年季末存贷比普遍高于70%（“冲时点”更是掩盖了日常数据），逼近监管红线。存款的不稳定性更加大了中小银行存贷比控制的难度。

流动性难。2010年以来，由于12次上调存款准备金率，中小银行存款准备金率已达19.5%，加之“三高”即存贷比高、保证金存款占比高、中长期贷款占比高，导致中小银行缺乏机动头寸，资金链越来越紧。2011年9月5日起，由于保证金存款纳入准备金上缴基数，对中小银行更是雪上加霜。

资本补充难。长期以来，中小银行主要依赖资产扩张带动负债和各项业务的发展。与大型银行相比，中小银行对资本金的依赖程度更高。随着监管要求的不断提升，资本补充正在成为中小银行发展的“紧箍咒”。

风险管控难。中小银行具有明显的区域特征，表现为中小企业客户占比高，客户稳定性差，信息渠道少，行政干预多，这使其更容易受到宏观、地区和行业经济波动的影响。如果经济下行，中小企业资金链断裂、平台贷款和房地产贷款风险将对中小银行形成更大压力。

效益提升难。多数中小银行存在“两高两低”问题，即零售客户占比低、中间业务收入占比低，成本收入比高、融资成本高，造成规模经济不明显，制约了中小银行整体效益的提升。

唐双宁指出，长期以来，中小银行为了生存而徘徊于违规边缘上，违规的作法归结起来有“五瞒”：

一瞒存款大战。负利率效应以及存款准备金率不断上调加剧了中小银行对存款市场的争夺。监管机构虽三令五申，但仍有不少银行为了生存只能以拉存款为第一要务，存款大战或明或暗，时隐时现，“犹抱琵琶半遮面”，诸如高息揽存、“手拉手”贷款、违规积分奖励，以及对“资源型人才”的“挖墙角”等等。中小银行也有难言之隐，既生之，需活之，为了不饿死，只能这样办。

二瞒理财乱象。银行理财对于丰富产品与服务起到了积极作用，但在当前流动性日益趋紧的环境下，理财很大程度上已成为银行揽存和满足存贷比考核的工具，超高利率、超短期限的理财产品层出不穷，甚至出现了人为制造的“一日存款”怪像。现在银行理财产品收益率没有最高，只有更高，个别银行为了“血拼”，甚至收益“倒挂”。理财正脱离“代客”属性，而日趋成为“自营”业务。相当多的理财产品在规模、期限、利率上与标的物不相匹配，这无疑将进一步加大银行体系的系统性风险。

三瞒信贷腾挪。就是将本应在信贷科目反映的资产移出，通过“技术处理”满足存贷比监管要求，或者利用监管“盲点”和监管滞后，将信贷资产在金融机构之间腾挪，以“躲猫猫”游戏逃避监管，制造“影子银行”。还有不少银行将信贷产品包装成理财产品，再以投资名义直接持有，理财俨然成为银行的“第二信贷”。