网络银行的发展精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇网络银行的发展，期待它们能激发您的灵感。

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【关键词】网上银行；传统业务；网络服务

一、网络银行概述

（一）网络银行的内涵

网络银行也称在线银行和网上银行，它只需要借助因特网就可以向全国各地乃至全世界提供服务。网络银行不需要设立分支机构就可以提供相关的银行服务，在现实社会中，它是一种虚拟的，高级的电子银行，能够通过不同的方式在任意的时间和地点为客户提供不同需求的个性化的全方位服务。21世纪是信息化科技高速发展的年代，网络银行服务不仅有利于降低银行的管理费用，还有利于提高银行服务的效率，是银行发展的新方向。

（二）网络银行的功能及基本业务

网络银行的出现，有着非常重大的意义。一方面它改变了传统金融利用营业网点和柜台的这种服务方式，另一方面由过去通过物理性分支方式变为虚拟的电子网络的方式。同时就其业务范围来说，网络银行既包括传统银行的优点，又结合了网络信息技术，并融入了个性化的适应客户需要的金融服务。依据网络银行应用新技术的多少，可以将网络银行的基本业务分为两个不同类别。第一类是网络银行的传统业务服务（Traditional Banking on Line），这类业务就是利用网络实现传统商业银行业务在网上交易进行。主要包括银行的交易服务，信息服务还有与客户进行交流的服务。第二类是新兴网络银行业务，其是在互联网独特的功能上衍生出来的，如新兴的快捷支付、在线支付等。这些新生物具有非常强大的市场竞争力，深受消费者的亲睐。

（三）网络银行的特点及优势

1.突破时间的限制

网络银行的一个显著特点就是客户可以随时办理自己所需要的服务，只需要登陆互联网就可以实现24小时的服务。由于网络不分时间限制，因此网络银行业有这样的优势，不分昼夜，不受到上班时间的限制。从而使得顾客不用再到银行办理相关的业务，节约了时间，减少了不必要的麻烦。

2.程序和业务简单化电子化

传统的柜台银行在没有网络银行的状态的，采用的所有凭证都是纸质版。如今网络银行的引入，使得许多程序都不需要纸质版来作为最终的凭证，而是依靠网络来进行，这样不仅使得查找方便快捷，也使得业务程序简洁化，提高了档案管理的水平，提高了服务的效率。

3.服务个性化多元化

在如今这个信息年代，信息技术的竞争非常的激烈。最近支付宝推出的余额宝对银行业来说就是一个非常大的挑战。网络银行的产生是来自于客户的需要，网络银行在不断地发展也是围绕消费者展开的，因此网络银行的服务都市从客户中发展的，具有很强的个性。

二、我国网络银行的发展现状及其对策

（一）我国网络银行的发展现状

我国网络银行在激烈的竞争中不断发展，取得了显著的成就。当然也面临了一些阻碍，主要几个量的变化。首先是网络银行数量的增加。我国网络银行在经历了不断创新与发展的过程中，虽然面临着各种各样的竞争，但是总量仍在增加。可以说网络银行对我国银行业发展的推动是非常巨大的，然而由于网络银行数量的增加，银行机构面临的竞争也增加了。不仅有国内的还有国外的，形成了多元化的竞争。其次是网络银行用户的增加。由于网络银行具有方便快捷，省时省事的有点，吸引广大客户开通网上银行服务，用户的数量显著增加。另一方面由于网络银行在量上的增加，规模也越来越大，使得网上银行服务越来越手袋消费者的信赖和支持，从而也有利于吸引消费者。第三是服务范围和业务的增加。网络银行在不断发展中形成了丰富的业务类型和业务品种我国网络银行的业务品种，传统的银行服务已经不再是主流，网络银行逐渐成为主要的服务方式。这对我国网络银行的发展来说也是一个非常大的进步。此外，网络银行的服务范围也越来越广泛，由于网络遍布全世界，我国网络银行的服务范围也越来越广泛，遍布世界各地。

（二）我国网络银行发展中存在的问题

经过上面的分析比较，我国网络银行的发展还存在一些问题，主要表现在以下几个方面：

1.缺乏配套的法律法规

迄今为止，我国制定了一些关于银行业相关的法律法规，但是这些都是围绕传统银行为中心，对网络银行来说并不能完全适应。尤其是网络使得银行业发展的监管和执行更加艰难，将传统银行的法律应用到网络银行可以说并不合理。这使得网络银行缺少相关的法律约束力。

2.风险监管能力弱

目前，我国网络银行都没有形成非常成熟的内部控制机制，一些银行往往重收益而轻视风险。没有形成合理的风险监管体系，使得内部环节薄弱。不少银行的审计只是表面上的应付工作，没有真正落实到位，造成银行的风险监管能力不足，不能很好地进行预警工作。例如用户没买iPhone被扣钱、客户被冒名办信用卡上信用黑名单、出账日还款未结算、用户信用卡还款莫名消失。

3.社会信用程度弱

在虚拟的世界里，信用是最好的进入凭证。我国网络银行虽然说取得了很大的发展，但是我国缺乏完善的信用制度，使得一些人没有足够的信心进行网络交易，没有足够的信心将自己的资金投入到金融机构，造成一些客户的严重流失，阻碍网络银行的发展。

4.缺乏足够的人才

网络银行业务涉及到计算机、金融和相关的法律法规等多方面的知识。这就使得对人才的要求非常严格，需要的是综合的复合型人才，而不仅仅是某一方面的人才，但是我国的综合人才队伍还非常的缺乏。目前来看，拥有金融专业知识、计算机知识、法律知识其中一门学科知识的的专业人才很多，但是同时掌握着三门学科知识的人才队伍还比较稀缺。

三、发展我国网络银行的对策

（一）建立网络银行配套的法律法规

为了促进网络银行的更好更快发展，需要建立相关的法律法规。首先是应该从建设网络银行方面着手，建立相关法律法规保障网络银行的设立规范合理；其次确定电子凭证的法律效益，从而保障消费者的合法权益；再次是为了保证网络银行安全，惩罚网络犯罪者的法律法规必不可少；最后由于网络银行业务没有时间和地域的限的国际化，应该确定这方面的法律。

（二）强化内部监管机制

网络银行的内部监管是网络银行发展中不可忽视的。由于网络银行的有关业务是在网上进行，这就导致这些银行业务具有了不可确定和不可防范的风险。因此应该强化网络银行的风险监控机制，保障网络银行的健康有效运行。首先在业务管理和操作上应该做到人员分离，制定有效的隔离机制，这样在产生错误后就能有效快速地查到风险，从而规避风险；其次加强管理人员的操作熟练程度和知识密度，从根本上减少失误。

（三）完善社会信用体系

网络银行发展的基础建立在良好的信用体系的基础上。只有人们对网络银行产生了信赖，才会积极的参与。然而经过前面中外网络银行的发展比较，我们知道，我国的信用体系并不完善，还需要不断的发展和加强。

（四）加强人才的建设

知识力量，人才是关键。如今网络银行虽然是在网上进行相关的操作，但是仍然需要银行工作人员的相关支持和操作服务。因此仍然需要相关的专业人才队伍，而且要求还越来越高。单一的人才已经不能满足需要，拥有不同学科知识的复合型人才是网络银行所缺乏的。我国应该加强这方面的人才建设。

四、结论

21世纪以来，我国网络银行在不断发展，取得了显著的成就。网络银行的数量显著增加，用户数量也在不断按增加，服务范围和业务品种也在不断丰富。但是我国网络银行的发展也存在着一些问题，缺乏法律的监管，没有形成良好的内部监管机制，人才队伍素质不够，信用等级差。因此我国应该完善与网络银行发展相关的法律法规和内部监管，加强社会信用制度的建设，不断提高金融业人才的素质，从而是我国网络银行更好更快地发展。

参考文献：

[1]王佳莹.有关网络银行的安全问题思考[J].时代金融，2012（12）：21-22.

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关键词：网络银行；发展趋势；存在问题；对策

中图分类号：F830.49 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2013）04-00-01

一、网络银行的意义与优点

网络银行又被称为互联网银行、网上银行、在线银行或电子银行。网络银行就是以现有的传统银行业务为基础，利用互联网技术和其他电子通讯工具为媒介为客户提供安全、便捷的自助金融服务的银行设施，其本质是银行业为其客户提供金融服务的一种新手段。

（一）网络银行的意义

网络银行是指金融机构利用互联网网络技术，在互联网上开设的银行，这是一种全新的银行客户服务渠道，使得客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中，都能够安全便捷地管理自己的资产和享受银行的服务，是互联网上的虚拟银行柜台。客户凭卡号和密码即可登陆企业网络银行普及版，获得网上银行服务。网络银行业务种类包括动态信息、查询个人和企业账户信息、网上和转账、代收费用、理财服务、网上支付等等网络市场也已并非传统意义上的有形市场，浏览器速度带来极大缩短的产品周期，更为快捷容易的客户访问，以及高度个性化的营销能力，快速的将企业营销系统设置到互联网上的能力变得至关重要。

（二）网络银行的优点

网上银行通过互联网或其它公用电信网络与客户直接联系，开展各种资产负债类服务业务。随着电子计算机网络的普及，人们可以足不出门，通过网络便可以进行多种业务活动，不仅节省了时间，而且降低了成本，提高了工作效率。网络银行的实质也就是为通过互联网或其它公用电信网络进行商务活动的客户提供电子结算手段。网络银行有很多地方优于传统银行。

1.以互联网络为基础。网络技术的飞速发展成为网上银行诞生的必要条件。互联网也承载了网络银行业，网络访问设备的不断丰富给网上银行提供了生存和不断发展的空间。

2.银行服务不受时间限制，地理限制，网上银行能够为任何地方有上网条件的客户提供随时的金融服务，大幅度地提高了金融服务的效率和水平。而且网络可以方便进行不同语言文字间切换，也为网络银行开拓国际市场创造必要条件。

3.服务成本低。网络银行是虚拟银行，可不需要实际的营业场所，只需要通过互联网就可实现银行业务，它的设置成本和管理成本都远远低于一个传统银行的分支机构。

4.提供了银行拓展业务的良好基础。在网上银行的基础上可以发展出许多新兴的金融产品，例如：网上购物、网络缴费、网上证券交易等，从而增加中间业务的收入。

5.网上银行业务的运作有极大的自由度，银行推行新业务更容易了，众多银行纷出奇招，也给市场带来了很大的竞争压力，行业斗争更为激烈。

二、网络银行的发展趋势

网络银行是信息技术发展的必然结果，有着传统银行所无法比拟的优势，打破了一百年来传统银行业务的经营管理模式，使得银行业在不断的变化。随着互联网不断的促进世界经济的发展，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与互联网大致有以下三种形式：

1.没有传统的营业网点，直接建立在互联网上的网络银行，这是一种完全虚拟的银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将虚拟营业网点设立在互联网上的网络银行――美国安全网络银行，从此网络银行便在世界金融经济有了一席之地。

2.已存在的传统银行开设自己的网络系统与互联网，提供网络服务，即允许客户直接通过互联网查询账户余额、转移资金、付款等服务，尽力的满足客户的要求，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。

基于互联网开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具在电子商务中占据举足轻重的地位。电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。

由于互联网全球化的实现，通过该网络使用者可以无需跨出国境直接使用外国金融机构提供的电子结算服务，从外国发行机构直接获取电子货币。因此，以电子货币进行的结算服务已出现无国籍化趋势。随着中国加入WTO，国外金融机构已对国内金融造成很大的威胁。如何增强结算网络的国际竞争力便成了难题。即使是对国内的使用者，其保护措施和监督体制也不尽完善。在美国，到2001年底，已有71%的国民银行在互联网上建立了网站，50%的国民银行能提供交易类型银行业务，所有的大型国民银行均能提供交易类型银行业务。

三、我国网络银行发展的现状

1996年6月，中国银行在互联网上设立网站，开始通过国际互联网向社会提供服务。经过几年的发展，网络银行日益壮大，网络银行发展便出现了很多特点：

1.设立网站开展网上银行数量增加，不可否认，这是网络技术发展的必然趋势，人们更喜欢更方便，更快捷的方式，网上银行正是人们所需要的，不出门便可买到喜欢的东西，便可享受到想要的服务，有一种服务上门的感觉。

2.外资银行进入国内网上银行领域。目前，获准在中国内地开办网上银行业务的外资银行包括汇丰银行业务、东亚银行、渣打银行、恒生银行、花旗银行等。

3.网上银行业务数量在迅速增加。信息技术的普及也让更多的人接受了网络银行，上网买东西办业务的人多了业务数量自然也就多了。

4.网上银行业务种类，服务品种增多。2000年以前，我国银行网上服务单一，一些银行仅提供信息类服务，作为银行的一个宣传窗口。但目前，交易类业务已经成为网上银行业务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财查询、账户咨询、账户资料更新、挂失、转账、汇款、网上支付、代客外汇买卖等，部分银行业务已经开始试办网上小数额质押贷款、住房按揭贷款和其他授信业务。根据人们的需求网上银行也在不断的完善自己，开创更多业务。

四、我国网络银行存在的主要问题

经过十余年的持续发展，我国的网络银行正在步入多元化的应用阶段，网络银行已然已经渗透到人们的生产生活中。然而，网络银行自身所存在的许多问题和漏洞也亟待解决与弥补。

1.网络银行的基础设施需要加强，我国的网络覆盖率偏低，有些偏僻山区甚至没有网络信号，建网成本便加大，使得上网费用偏高。

2.网络安全问题。网络安全是网络银行发展的核心问题，首先是信息的保密性不够，有些信息会经过多种传递导致信息泄露：再是信息真实完整性不足，容易作假或被篡改。最后是网络自身安全问题，容易遭到病毒或黑客的侵入。脆弱的网络不得不令人担忧，而目前我国计算机和网络领域的法律工作相对落后，没有建立健全的与之配套的法律体系。

3.银行电子化进程相对较慢，投入不足，造成银行电子化规模小、技术水平低，还停留在传统银行的业务网络化上。

五、我国网络银行发展的主要对策

1.从政府角度看为网络银行业务发展营造良好的经营环境。我国互联网市场由邮电部独家垄断的局面导致互联网的费用居高不下，一方面抬高了银行的经营成本，另一方面，也会影响客户对网络银行业务的接纳。打破垄断的唯一途径就是放松管制而引入竞争。我国政府应该放松对互联网产业的管制，尤其是要打破邮电部独家垄断国际信道的局面，降低互联网费用与银行成本，最大限度发展互联网用户，为我国网络银行业务的发展营造良好的经营环境。

2.要建立起网络银行的安全防护体系。网络银行安全运行的核心问题是如何降低网络金融服务生成的各种风险，使网络金融交易过程中出现的各种风险能够与其他形式的金融交易工具形成有效的风险对冲机制。为了建立可靠的网络银行安全防护体系，中央银行应建立专门的技术委员会对网络银行的系统安全进行统一论证，采取一系列合适的解决网络银行安全的技术方案，保证正确的信息在银行和客户之间的传递。针对网络银行的系统风险和对交易信息的操作风险，商业银行在推出网络银行服务品种时，需要进行严密的技术设计和研制周全的预防措施，通过采取物理安全策略，设置防火墙、安全接口、数字签名等，来实现对网络系统安全的事前防护。

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网络银行（Internetbank），包含狭义和广义的两个层次的概念，本文主要是基于狭义概念进行研究分析。狭义的网络银行是从业务的角度出发，指银行通过信息网络向客户提供金融服务，包括开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目及因信息技术应用带来的新兴业务，使客户可以足不出户就能够安全便捷的管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。

二、网络银行的特点及存在的现状

(一)可降低交易成本

商业银行通过网上银行的建立和新市场的开发，使商业银行节省了大部分的房屋和人工费用，大大提高了银行的工作效率。通过提供较传统银行低收费、部分服务免费等方法争夺更大的客户市场。

（二）服务方便、快捷、高效、可靠

网络银行突破了传统银行的时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点以任何方式为客户提供方便、快捷、高效和可靠的全方位服务满足用户的个性化需求且节省了用户的交易时间的金融服务。基于网络银行以上的优点，网络银行在我国发展迅猛。截止2010年底，我国已有两百多家银行推出了网络银行的业务，网络银行市场全年交易额达到553.75万亿元。与2009年相比，同比增长16.9%。资料来源：艾瑞市场咨询(iResearch),ire-根据相关调研机构数据所示，网络银行的交易额规模从2006年至2010年就一直处于增长的趋势，且增长率也趋于稳定。

三、网络银行所存在的缺陷及影响因素研究

国内网银还是存在这诸多的不足表现如下：

（一）网络银行发展的内外部环境欠完善网络信息技术是保证网络银行有效施行的内部环境，支付体系不完善，不能实行跨行间的操作，网络银行的内控机制不完善，威胁着网络银行的安全，影响着网络银行的有效运行。外部环境中的网络银行的安全存在隐患，网络银行进行监管的相关法律法规尚不完善，对网络银行的使用者的权益无法进行有效保障。

（二）业务覆盖面窄目前我国电子商务发展还处于初级阶段，且分布较为不均匀，网络银行的安全性不健全且贷款的审批手续和程序还是沿用传统的柜台业务的形式，所以网络银行业务业务范围的深度较之国外银行均有一定的差距。

（三）网络银行的认同度不高我国消费者对传统的银行业务有较高的认可度及偏好，较多数人比较难以接受电子货币的形式，且网上银行的运行及质量问题更是严重影响了网络银行的发展。

（四）网络银行的安全机制缺乏我国对网络银行的管理按照传统的管理方式进行运营，但缺乏科学的管理体制，在很大程度上不能让客户放心进行消费。相对国外网络银行管理体制科学化及人性化，还有差距。

四、我国网络银行使用的影响因素研究

我国网络银行的发展中不足主要是：首先是信息网络建设不全面，不能满足用户的个性化需求；其次是网络安全技术不够可靠及网络银行法律监管机制不足；最后是缺乏网络银行的专业人才，不注重人才的引进及培养。个人在选择网络银行主要是受网络安全性而定，此外，网银的服务态度、银行的知名度、网银的功能、交易中的优惠程度等均是个人网上银行选择时主要考虑的因素。而企业在选择网络银行时主要的影响因素我国银行之间的跨行交易很少，企业在非开户行进行网银操作时往往会比较麻烦。此外，企业也受网银的安全性能及网银的服务水平及态度相关，这些都由于企业网银的使用操作金额较大，涉及的领域较宽。

五、网络银行的推广建议

（一）树立网络银行新的经营理念。在网络经济时代，网络银行还需要通过有效的整合银行本身的资源，最大程度上减少客户交易时复杂度，让客户以最小的时间成本来完成其所需要进行的交易。

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关键词：电子商务；网络银行；网络银行弊病；改革

一、绪论

“网络银行”是基于互联网或其他电子通信网络手段，提供各种金融服务的银行机构，其网站与各类客户使用的电子交易终端共同构成金融交易网络。目前，网络银行的模式分为两种：一是纯网络银行模式，即建立一个独立的机构经营网上业务，取代传统银行。这种模式由于交易成本低和吸引存款有一定的优势，在国外银行业盛极一时，但中国网络金融发展程度较低，尚无纯粹的网上金融机构。二是网络分支机构模式，传统银行网上业务的延伸，通过该机构可以极大地拓展客户群，拓展业务种类，拓展处理各种业务的渠道，并进而降低成本、提高效益，招商银行、建设银行、中国银行等都采用这种模式。

二、网络银行的发展

1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织――安全第一网络银行（Security First Network Bank，SFNB）打开了它的“虚拟之门”，从此一种新的银行模式就此诞生。在短短的五年内，有近40%的美国家庭采用网络银行提供的金融服务，网络银行利润在银行业利润总额的比重已超过50%。同时在中国，网络银行热潮也呈上升趋势，1997年4月，招商银行率先开办了网上银行业务。1998年，招商银行又试行了“一网通”网上业务。之后，细分为“个人银行”、“企业银行”、“网上银行”和“网上支付”几大部分，开始真正进入电子商务领域。之后，中国建设银行、中国银行、中国工商银行等各大银行也开始向客户提供网上银行服务。到了2006年各大银行网络用户增长率都超过了50%。

三、网络银行现今存在的问题及解决意见

（一）网络银行技术风险问题

网络银行业务及大量系统控制工作都是由电脑硬件和软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性和管理性的安全就成为网络银行运行的最为重要的风险之一，也是金融机构和广大客户最为关注的问题。这种风险既来自计算机系统主机、磁盘破坏等不确定因素，也来自网络外部的网络攻击和病毒破坏等。尽管目前金融机构网站均采用了防火墙和网络检测等安全措施，但网上黑客的攻击活动却以每年10倍的速度增长着，他们利用网上的任何漏洞和缺陷非法侵入主机、窃取商业信息、发送假冒电子邮件、散播网络病毒等。在传统金融中，技术风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，技术风险可能会导致整个金融网络的瘫痪，造成难以估量的损失，这是网络银行风险的核心内容。

中国金融电子化信息技术相对落后，因此，大力发展先进的信息技术，提高计算机系统的关键技术水平，提高关键设备的安全防御能力，建立健全的自身网络安全系统是防范和减少技术风险，提高网络安全性能的根本性措施。而且技术要与“意识“相统一，开发拥有具有自主知识产权的信息技术使中国金融机构的正常运行不会受制于人。

（二）网络银行产品匮乏问题

中国的网上金融业务大多具有明显的初级特征。即将传统业务简单地“搬”到网上，更多地把网络看成是一种销售方式或渠道，忽视了网络金融产品及服务的创新潜力。虽然对比早期网络银行，银行业务有一定的重组和再造创新。比如除账务查询、转账服务、交费、为集团客户进行内部资金调拨等老的业务外，产生了新的业务。但总体而言，在产品上并没有完全摆脱传统业务功能的限制，大多现代网上业务只是把客户申请处理业务的时间简单减少，并没有利用网络银行直接面对客户的特性制造出彻底网络化的新产品或新应用。而且在银行网站设计中也过于保守化，没有体现网络的根本属性――靠变化和新颖吸引客户。

为了让自己的网络银行业务更具特色，更能获得消费者的青睐，拓展思维开发新的产品服务，进行全新的业务拓展，实施传统业务与创新业务新型结合的道路必需坚定的走下去。如向国外一些网络银行取经，把网络银行打造成为一个网络金融业务“集合商”（也被称为“屏幕集合器”，为客户提供在单独一个网站上从所有诸如银行、保险公司和股票经纪公司等机构运营的网站上下载所有网上金融信息。客户可以根据自己的要求选择不同金融机构的产品，从而避免传统金融机构通过独立销售所实施的价格歧视），捆绑销售各种金融服务从中获利。

（三）网络金融立法滞后的问题

与经济发达国家相比，中国网络金融立法相对滞后。早在20世纪90年代，美国就颁布了《数字签名法》、《统一电子交易法》等法律，解决了电子签名和电子支付的合法性问题。而中国直到2001年7月9日，中国人民银行才颁布《网上银行业务管理暂行办法》，相对于较发达国家网络金融法律相比这个规章过于简单、几乎没有量化标准，可操作性差。到现在为止，网络金融许多方面的法律法规都不是明确和完备的，很多情况是网络银行的行为已经侵犯了消费者的权益，之后国家才出台有关政策去规范网络银行。就2008年4月下发的有关规范理财业务的事件来说，亡羊补牢不如未雨绸缪。

面对全球网络银行的发展和电子货币时代的到来，为了让中国网络金融更健康的发展，需要进一步研究对现行金融立法框架进行修改和完善，适当调整银行业现有的调控方式，强化银监会对网上金融风险的监管，以发挥其规范和保障作用。特别是在以下方面：明确哪些银行可以开办怎样的网上银行业务、合理确定部门管辖、保护消费者隐私权、制定新的证据制度。

（四）网络银行信用危机问题

由于中国现阶段社会信用体系发展的相对滞后，经济活动当中失信的现象比较严重，而网络银行又是基于Internet的、虚拟的银行服务手段，使得大多数个人或企业客户对电子商务、网络银行采取的是观望态度。这里所说得不信任感不仅仅是客户企业对网上银行的，还包括网上银行对客户企业的、企业对企业的等。

网络银行的正常运营就与加强社会信用体系的建设息息相关。国家应组织公安、银行、工商、税务、保险等部门，开发信用体系数据库，实现信用资源共享，成立专业信用服务机构，建立公正、统一、客观、高效的社会信用体系。此信用服务机构应能提供信用报告网络查询服务、信用资信认证，信用等级评估和信用咨询服务等。由此不仅可以降低金融信用危机，提高人们对网络银行支付方式的信任程度，还为以后社会的稳定与健康发展奠定了良好的信用基础。

（五）网络银行支付平台问题

由于网络服务方式的虚拟性，银行经营活动可突破时空局限，在任何时间、地点，以任何方式向客户提供服务（3A金融）。然而网络金融中支付、结算系统的国际化，反而大大提高了网络支付难度：一是中国金融业的网络建设缺乏整体规划，银行之间的互联性很差，虽然已有中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设，但推广程度不够；二是认证系统的不统一性使得许多企业B2B支付，还维持着“网上订购，网下支付”的局面。

开始大力实施的中国国家现代化支付系统（CNAPS）的建设，应该进行更大范围的推广，为网络银行业务的发展提供―个良好的支付平台，为人们体验电子支付的优越性，接受电子货币打下基础。建立起的国家金融权威认证中心（CA）系统也必须进行大范围的推广，并要及时更新和规范。

（六）网络银行电子货币风险问题

流通性风险。网络金融业务环境的开放，交易信息传递的快捷强化了国际金融风险的传染性。如果网络银行没有足够的资金赎回其发行的电子货币或清算资金不足满足，就会引发货币流动性危机。当然网络系统的不安全因素也会降低货币的流动性。如计算机系统及网络通信发生故障时，支付系统不能正常运转，必然会影响正常的支付行为。

伪造及盗窃风险。电子货币的智能卡和其他存储与传输机制，即使装备了鉴定软件也将不会是百分之百安全的。罪犯找到巧妙的方法从毫无察觉的消费者和商家那里偷去辛苦得到的资金。只有网络银行开发新的安全技术，提高关键设备的安全防御能力，才能减少消费者的损失。

有效地控制电子货币流通性风险，就应当对电子货币的发行主体、种类、数量进行必要的限制。比如由电子货币发行机构的信用等级决定获取电子货币发行资格、发行的数量、种类和业务范围，还应对其发行的电子货币余额要求存有相应规模的准备金，以实现流通性管理的目标。还需要建立与其他国家网络金融制度相适应的规则体系，并与其他国家金融监管机构进行必要的合作，以避免危机的发生。

（七）网络银行人才培养问题

网络银行行业需运用计算机软硬件、计算机网络、经营管理和金融等知识，而在中国懂得这些知识的人才非常缺乏。因此，除了加大引进国外先进技术与人才的力度外，还要高度重视和加强现有人员的培养和教育，努力

建设一支既懂网络银行运作又懂计算机技术的复合型人才队伍。

参考文献：

1、陈蓉.网上银行明日盛宴[J].中国计算机用户,2005(7).

2、大卫・范胡斯.电子商务经济学[M].机械工业出版社,2003.

3、周虹.电子支付与网络银行[M].中国人民大学出版社,2006.

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1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织--安全第一网络银行（Security First Network Bank）打开了他的"虚似之门"，它标志着一种新的银行模式诞生，同时对具有300年历史的传统金融业产生了前所未有的冲击。究竟什么是网络银行？是否一家拥有互联网网址和网页，但是其中只有24家被《在线银行报告》（Online Banking Report）列为"真正的网络银行"，因为只有在这24家银行的网站上客户才可以查询帐户余额、划拨款项和支付帐单；而更多的网站只是提供银行的历史资料、业务情况等信息，而没有提供网上银行业务。美国最著名的网络银行咨询公司高莫斯（Gomez）要求在线银行至少提供以下五种业务中的一种才具有进入网络银行评价体系的资格：网上支票帐户、网上支票异地结算、网上货币数据传输、网上互动服务和网上个信货。笔者认为网络银行有狭义和广义之分，狭义网络银行（Netbank of Internet Bank）又可称为纯网络银行（Internet-Only Bank）是指没有分支银行或自己的自动柜员机（ATMS），仅以网络作为交易媒介，提供以五种服务中至少一种的金融机构。广义网络银行则包括纯网络银行、电子分行（E-Branch）和远程银行（Remote-Bank）。电子分行是指在同时拥有"实体"分支机构的银行中仅从事网络银行业务的分支机构。远程银行是指同时拥有ATMS、电话、专有的家用计算机软件和纯网络银行的金融机构。本文所指的"网络银行"适用广义的网络银行定义，而对狭义的网络银行则用"纯网络银行"表示。

自首家纯网络银行开业以来，其数目就如雨后春笋般飞速增长。在1997年末可进行交易的金融网站有103个，到1998年10月这个数字达到350个；到1998年末已经跃升至1300个。根据美国Gartner Groups Dataquest公司的一份调查表明，目前49%的美国家庭拥有家用计算机，37%的家庭能够并且已经接入互联网;到2003年，这两个数字有望分别达到65%和58%。它们的研究还进一步指冉，截止1998年末，约有

700万个家庭是通过家用计算机获得银行金融服务的，这些家庭占到美国家庭总数的7%左右;在2001年底，约有1830万个家庭会这样做，而且几乎全将通过互联网实现;这意味着每年的增幅将达到41%。同时，美国银行家协会主席吉姆;库伯逊指出，1998年通过非网络银行分行进行交易的业务量下降 了三分之一。""无论如何，趋势是明显的，网络银行将凭借存款利息高和实时方便、捷成本低、功能多的24小时服务获得越来越多客户的喜爱，其自身数目也在迅速增长，成为未来银行业非常重要，甚至是最重要的一个组成部分。或许网络银行的产生将彻底改变只有金融"恐龙"才能垄断银行业务的历史。据《在线银行报告》提到的133家真正的网络银行"中，就资产而言，有109家未能齐身于美国最大的100家银行之列。下面将网络银行的发展战略分为大银行发展战略、社区银行发展战略和纯网络银行发展战略三部分进行分析。

一、大银行的网络银行发展战略

对于大银行而言，网络银行通常是一个独立的事业部或者是银团控股的子公司，成为其发展新客户和稳定老客户的手段。实践申，这些虚拟机构几乎总是比大银行中其它部门发展得快、以加拿大历史最悠久的银行 蒙特利尔银行为例:1997年，该行拥有3·4万名员工，1250个分支机构和700万名顾客。1996年10月，该行设立了名为Mbanx的网络银行，并预测在5年内其网络银行的客户会达到1亿以上。 大银行在开发网络银行业务时有两种发展战略：一是收购现有的纯网络银行；二是组建自己的网络银行分支机构。

1、收购现有的纯网络银行 加拿大皇家银行(Royal Bank of Gnada)是加拿大规模最大、 盈利能力最好的银行之一。在近一个多世纪里，它在美国仅从事批发金融业务。1998年，加拿大皇家银行以2000万美元的价格收购了安全第一网络银行除技术部门以外的所有机构，此时该网络银行拥有1万名客户，存款余额早在199年就超过了4亿美元。

事实上，在加拿大皇家银行收购安全第二网络银行的时候，后者的发展已经出现了停滞的迹象。那么前者为什么还要收购后者呢?加拿大皇家银行战略目的在于，首先是扩大其在美国金融市场的业务和份额，不仅包括已有的批发金融业务，而且涉及零售金融业务。加拿大皇家银行以收购安全第一网络银行的方式步人了美国零售金融业务市场，并将其作为在美国脐身该领域的唯一窗口，利用安全第一网络银行吸收的存款投资于加拿大的中小企业，获取收益；更重要的是，加拿大皇家银行利用这次收购，将业务拓展至一个新兴的、飞速发展的领域。该领域不仅具有相当大的发展潜力，而且完全符合数字经济时代的发展方向。由于安全网络银行是全球第一家纯网络银行，在高莫斯咨询公司有关网络银行的综合排名中位居第1，所以这次收购使加拿大皇家银行立即站在了网络银行发展的最前沿。不仅如此，在美国设立一家传统型分行需要200万美元，而维持安全第一网络银行这样一个10人机构的费用要远远低于任何一家传统型分行。所以，这完全是一次低成本、高效益兼并的典范。

收购之后，为了吸引更多客户，加拿大皇家银行利用自身雄厚的资金实力，在市场营销方面采取了两种策略。首先，提高支票帐户的存款利息。它们许诺最先申请网络银行帐户的1000名客户可以在年底之前享受600的优惠利率。据此，它们希望吸引客户的注意力并接受安全箩一阀络银行的服务方式。在信息公布后的六个星期里，帐户用请者私已经达到6500人；二，购头超缚服务器(Fat Server)。它们认为，如果想获得更多客户，效率是非常重要的，因为客户最关心如何在短时间内获得最多信息。虽然超级服务器的应用成本高于其它网络银行使用一般服务器的成本，加拿大皇家银行仍然为安全第一网络银行投资购买了这种设备，使客户可以在瞬时传输电子数据和了解帐户目前以及历史情况。尽管一般网络银行都以在开业后第一年的盈利为战略目标，而安全第一网络银行却在被加拿大皇家银行收购后连续两年亏损，但在该行看来;盈利是几年后肯定会实现的事，而客户从一开始就是最重要的。

2、发展自己的网络银行卫法银行(WellsFafgo)是这方面的典型例证。这家位于加尼福利亚州的银行，是美国最大的银行之十，在10个州拥有营业机构，管理着1009亿美元的资产。早在1992年;卫法银行就开始建设自己的作为网络和以网络银行服务为核心的信息系统。至1997年·12月通过网络与卫洪银行交易的客户已有43万。

卫法银行建立网络银行战略的目的在于适应客户变化的交易偏好和降低经营成木。卫法银行的指导思想是，如果客户希望在蒙中接受银行服务；那么我们就提供这种服务。在开发网络银行业务时，卫法银行经过大量的调查发现;客产不仅需要查询帐户余额、交易记录、转账、支付票据、申请新帐户和签发支票等基本网络银行业务，还需要有关帐

簿管理、税收和财务预算的服务。于是在1995年，该行就与微软货币Microsoft Money)和直觉集团(Intuit)下属的快讯公司(Quicken)等提供个人理财软件的公司建立战略联盟，利用它们的软件包提供这方面的服务。在降低经营成本方面:据卫法银行自己估计，每天有40多万客户通过网络与银行进行交易，每200万笔交易从银行柜面服务转向网络服务将节省1500万美元，即每笔交易节省几5美元。至2000年末，卫法银行预计自己将拥有100万网络用户，而随着客户从实体分行向低成本网络银行的转移，它们将节约大量费用。在高莫斯咨询公司的排名中，卫法银行在综合排名栏申位列第2，并在客户关系栏和客户信任栏申分别名列第1和第4位。 二、社区银行的网络银行发展战略

在美国，绝大多数银行属于社区银行，这类银行的规模通常都很小。1997年，美国97%以上的银行组织(约有11500多家)所拥有的资产不超过20亿美元，这些银行主要吸引一些小额消费性存款，并向消费者发放小额商业性贷款，业务范围主要集中在社区内的零售金融业务。相对大银行而言，这些小银行的优势在于与本地区相关行业的联系密切，同客户更加贴近。对于客户来说便利是最重要的，他们喜欢到同一社区或地区的银行去办理业务，而不是找座落在小镇之外其它州或其它国家的银行。网络银行出现后，这种优势正在逐渐消失。为了保持这种优势，社区银行通常采用防御性跟进战略，将网络银行服务看作是吸引客户的工具。例如，位于阿拉巴马州伯明翰的安萨斯银行(AmSouth)是一家典型的社区银行，其资产总值为20亿美元。为了确保客户不会因为便利的原因而选择其他银行，它就及时利用克瑞林集团Gorillion)的航海者软件(Voyager)，拓展网络银行服务领域。

由于规模和资源的限制，社区银行在进入网络银行领域采取跟进战略是无可厚非的。但是，如果仅仅依靠跟进战略，社区银行将很难在与大银行的竞争中维持生存空间，因此如何在网络银行的业务中保持竞争优势，对于它们来说非常重要。因为网络银行进入壁垒低，业务差异化小，所以金融服务的特色就显得尤为重要。特色化战略将是它们发展战略中关键的组成部分，在实践申，已经有一些社区银行对此进行慎重的思考。

例如，委托银行(Intrust Bank)是一家位于肯萨斯州的社区银行，在1876年由钱德勒创立，主要的服务对象是该州威迟塔(Wichita)地区的农场主和零售商。经过钱德勒家族四代的努力，现在该行的资产为17亿美元。委托银行建立网络银行的战略目标最初是为了与美洲银行(Bank of America)等大银行在竞争中保持均衡态势。正如远程银行分部的高级副总裁莎利．布恩(Shari Bevan)认为，他们建立网络银行最基本的目的是起到战略防御作用，并将网络银行视为防止当地客户流失的一种战略手段。委托银行作为一家社区银行，一直将目标客户市场定位于当地的客户。当新兴的网络银行出现时;发展自己的网络银行以保证在目标客户市场中的份额，是干种最好的选择。但是，委托银行的战略目标并不局限于此，在网络银行的竞争中、它仍然将业务创新视为自身的竞争优势，并将业务创新与新兴的信息技术结合起来，以此作为该银行的特色和最高战略目标。目前该银行的网络客户可以进行远程交易，并实时检查交易情况。不久，客户们不仅可以在网络上看到自己信用卡的使用情况，而且可以看到该行经纪人服务所提供的投资计划。为了提高网络的安全性，委托银行还计划首先将语言识别系统投入网络服务，以便对使用远程交易的零售商身份进行鉴别委托银行认为，最先运用新科技的人将获得市场的馈赠，这种馈赠并不是新技术本身，而是客户的信赖这是最有价值的回报。在高莫斯咨询公司的排名中，这家社区银行的网络银行在综合排名栏和客户信任中分别名列第19和第7。对于一家身价不足20亿美元的小型银行而言，能在激励的竞争中跻身于客户信任栏的前10位，足以说明它们战略的成功。

三、纯网络银行的发展战略

对于纯网络银行的发展战略而言，也有两种不同的理念。二种是以印第安纳州第一网络银行(First Internet Bank of Indiana)为代表的全方位发展战略；另一种是以位于林斯敦的康普银行(Compu Band)为代表的特色化发展战略。

1、全方位发展战略 对于应用这种发展战略的网络银行而言，它们并不承认纯网络银行的业务具有局限性。它们认为随着科技的发展和网络的进一步完善，纯网络银行完全可以提供客户所需要的所有服务，从而取代传统型银行。因为银行客户希望可以一次办理好所有的存款帐户、帐目核对和贷款事宜，同时，他们也希望银行可以快捷地满足他们在金融服务上的新需求，所以这些纯网络银行一直致力于开发新的电子金融业务，以满足客户的多样化需要。正如印第安纳州第一网络银行的董事局主席所指出的那样，纯网络银行需要提供全面的服务来吸引新客户和巩固老客户。客户想要在一家银行获得所有的金融服务，而不仅仅是其中的一部分，这正是网络银行为客户提供在线金融服务的目标。为了吸引客户和中小企业，纯网络银行必须提供传统型银行所提供的一切金融服务。在他的带领下，印第安纳州第一网络银行正积极准备推出"中小企业贷款服务"，改变纯网络银行没有企业在线贷款的历史。这家网络银行在高莫斯咨询公司的排名中，在综合排名、网页资源、客户关系和客户信任等四项中分别名列第4、1、11和19位。

2、特色化发展战略 持有这种观点的纯网络银行也许更多一些。它们承认纯网络银行的业务具有局限性;与传统型银行相比，纯网络银行提供的服务要少得多。例如，因为缺乏分支机构，它们无法为中小企业提供现金管理服务;也不能为客户提供安全保管箱。纯网络银行若想在竞争中求得生存就必须提供特色化的服务。这类银行的典型代表就是康普银行，这家位于休斯敦的纯网络银行只提供在线存款业务，在康普银行的高级管理人员看来，纯网络银行应该专注于自身具有核心竞争力业务的发展，至于其它业务可以让客户在别的银行获得，它们认为，客户可以硅互联网上发现所需要的人切，如果家银行想将客户局限在自己所提供的业务范围内是绝对错误的。目前，这家银行业务发展的情况也很好，在高莫斯咨询公司时排名中，在综合排名、综合成本和客户信任三项中分别名列第6、6、19位。

除这种典型的情况以外，其他纯网络银行的特色化发展战略也具有借鉴价值。耐特银行(Net. B @ nk)是仅次于安全第一网络银行的纯网络银行，在1999年第一季度末，该行的存款已经达到3.327亿美元。在后者被收购以后，它成为纯网络银行业的领头羊。该行服务特色在于以较高的利息吸引更多的客户。耐特银行的最高执行官葛利姆斯(G.R.Grimes)认为，每一个纯网络银行的客户都是从其他银行吸引过来的，所以吸引客户在纯网络银行战略中应是第一位，而利息则是吸引客户的最佳手段。在这种理念的指导下，在1999年第一季度末，他们的客户接近25000人，是前一年的3倍。而且这个增长速度还在加，决，1999年2月，客户增加了2000人：3月增加了3000人，截止4月中旬，已经突破4000人。耐特银行在高莫斯咨询公司排名栏中仅次于安全第一网络银行和卫法银

行，位居第3;在其他项目中也表现不俗，综合排名、客户关系和网页资源3项分别列在第4、2、4位。 四、启示

由上不难看出网络银行巨大的发展潜力，网络银行将是未来银行的发展趋势。而网络银行的这些成功发展战略对我国银行业未来的发展将具有积极的借鉴作用。

1、信息时代大银行的发展方向--网络银行 随着数字经济时代的到来和互联网的普

及，传统银行300年来赖以生存的基础已经发生了不可逆转的变化。任何银行无论资金多么雄厚、实力多么强大，如果忽视网络银行业务的发展，那么它们都将在数字经济时代受到惩罚。与之相反，如果能充分利用这次机遇，将自身优势与网络银行相结合，那么也将迎来前所未有的发展前景。对于大银行而言，总是会有更多的选择机会，不管是收购网络银行的发展战略，还是自建网络银行的发展战略都是不错的选择。我国有实力的银行也可以借鉴加拿大皇家银行的战略，收购西方的网络银行，这样做不仅可以利用它们的技术与人才，还能够拓展业务范围，以点代面，无论如何，在网络中客户是无国界的。

2、中小银行要强调金融服务特色 鉴于网络银行投资少、维持费用低、辐射范围广、随时随地可接入、业务功能强大、信息传递快捷等优势，它的产生为中小银行战胜大型金融集团提供了可能性。但是，由于网络银行业进入壁垒很低，业务差异性小，所以在这种情况下，一定要强调银行自身服务的特色。只有提供特色服务才可以赢得客户。中小银行市场定位一定要清晰，对于目标客户的定义必须明确，要具有良好的可鉴别性，唯此才能吸引和巩固客户，才能在与其他银行的竞争中保持发展的势头。

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关键词：网络银行；信息技术；发展模式

1 引言

近年来，金融市场波动较大，银行业务在运营过程中的不确定因素也有所递增，网络银行应运而生。网络银行在国外发达国家已经较成熟，它能不受时空的限制，为处于不同地理位置的客户提供个性化的服务。我国网络银行发展模式相对不成熟，正确定位适合我国国情的网络银行模式至关重要。

而现代知识经济的标志之一是信息技术，其是渗透性最强、应用最广的高新技术。在明确我国网络银行发展模式的基础上，如何应用信息技术改造网络银行的管理模式是迫切需要解决的关键问题。

2 我国网络银行的发展模式

任何一个网络银行的发展，都应该首先考虑其效益。下文就针对网络银行投入与产出效益的角度出发，对其发展模式进行探索。

2.1 企业化经营的模式

企业化的经营模式主要是指借用于公司进行运作，其拥有独立的法人代表，是一个相对独立的部门。网络银行向所有业务客户提供服务，通过计价而产生直接或者间接的收益，对成本负责，根据利润率来评价业绩。

如果从经济学的角度加以分析，企业化的经营模式可以说是将来网络银行发展的最佳模式之一。网络银行可以以一个独立企业的身份自居，并将自己的经营目标定为：利润最大化。这样，网络银行就能够以一个最优的状态去考虑短期及长期的经营。当然，目前我国网络银行实行这种模式还有很大的差距，但在市场经济的影响下，网络银行的经营模式发展必定会转向这个方向。

2.2 分营或混营的模式

网络银行的分营或者混营是一种战略选择。目前，我国网络银行的发表方向是以混营为主，也有相应的法规对其进行规范。将来，网络银行的经营模式到底选择分营还是混营，可以就从其各自的优劣进行分析。

分营就是对网络银行所涉及业务进行细化、明确。比如：卡的发售、ATM的交易等等。业务细化可以明显改善服务质量，从而吸纳更多的客户，这是分营的效益之一。而分营会对网络银行的相关业务受到一定的限制，这样极不利于网银的扩大，也会影响其在市场经济环境中的竞争。可以预见，随着网络银行业务的扩张，混营还是一个很好的选择。

从混营的效益来看，混业的渠道较广，网络银行如果短期内有所亏损，可以通过其他业务的收益进行弥补。网络银行的发展也应该着眼于长眼收益，注重于远期经营，混营可以提高网络银行的抗风险能力。当然，我国监管部分也对混营模式制定了一定的规范，以便更好地保护存款客户的利益。

3 信息技术在网银发展过程中的应用

3.1 电子化信息技术的应用

随着网络银行业务的发展，客户群体不断壮大，通过电子化信息技术可以提供一种更为便捷的方式，不仅节省人力财力，而且也会提高服务质量。

通过电子化信息技术在网络银行中的应用，可以提供银行业务的电子提示、电子催收、业务情况等相关信息。再通过网络银行系统间接口的传递功能，将信息以电话或者短信的方式直接发送给客户，起到提醒及广而告之的目的。比如：放款提示功能。网络银行系统将贷款发放完毕后，根据客户约定的需要，将产生的放款提示信息提交至短信处理平台，由短信处理平台对客户发送短信提示，提示客户放款金额、还款的日期和还款金额，以免客户不了解自身贷款的发放情况，影响自身的信用状况。

3.2 参数化流程技术的应用

网络银行各业务的审批流程比较复杂而且规范，存在一定的操作风险。如果借助于参数化流程技术，可以将网络银行业务流程中的每个操作环节进行拆分，再将拆分后的各环节进行组合、排序等操作。参数化流程技术在网络银行业务系统中的应用可以改变了以往的固定模式，不但满足了灵活的业务需求，而且可以在业务流程有所变化时，不重新开发相关系统，而只需要修改其中相关的参数即可满足流程的调整。

此外，在参数化流程技术应用的同时，可以引入“参数优先级”的概念。优先级就是当网络银行相关的一个业务进入系统处理时，有多个流程线满足其要求，这时就可以根据每条流程线的优先级进行排列，选择优先级最高的流程进行处理，从而避免误操作。

3.3 风险预警技术的应用

网络银行业务系统可以在网络上实现共享，这样的共享需求势必会带来一定的风险，通过风险预警技术的应用，可以实现网络银行业务风险的有效控制，提升客户信息的安全性。

比如：在网络银行资系统中设计开发多种风险特征的预警，包括：同一客户贷款笔数预警线、风险行业特别关注客户等，对具有相同还款账户等假按揭特征的贷款进行跟踪。系统自动风险预警功能应用后，对网络银行每月新增的贷款进行风险分析判断，为网络银行审查审批人员决策判断提供支持。

4 总结

总之，考虑网络银行的发展，首先要看我国的整体宏观经济形式。我国的整体宏观经济运行良好，在全球经济处于下滑的时候还可以保持一枝独秀。同时，在网络银行发展的过程中，注重信息技术的合理应用，就能很好地保证网络银行健康、稳定地发展。

参考文献：

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“网络银行”的核心目的是为网络经济环境中的各类主体特别是中小企业提供信用和金融服务，其实质是一种集合各方资源、推动各方参与的复合工作平台和运作机制。本文所说的“网络银行”主要是指中国建设银行浙江省分行与阿里巴巴有限公司合作的业务创新模式，一种基于电子商务平台的自动化批量运营模式。它从电子商务平台批量获取客户资源，为电子商务平台提供个性化服务，为批量电子商务客户提供自动化服务，在客户资源、信息采集、风险控制等环节，“网络银行”和电子商务平台相互配合。其意义在于：

⒈“网络银行”是缓解中小企业融资难问题，助推地方经济发展的突破口。中小企业是我国经济的半壁江山，贡献了65%的GDP、50%的税收和75%的就业机会。杭州经济的主体是民营经济，而民营经济的主体是中小企业，中小企业在杭州经济发展中占有重要地位。但中小企业的发展却长期受融资难问题的困扰。以浙江省为例，全省约有中小企业100多万家，但能获得各级金融机构信贷支持的不到10万家。杭州市的中小企业信贷情况与全省基本相似，大部分中小企业都无法从正规渠道上获得资本支持。中小企业融资难，除了自身规模偏小、财务制度不健全、抗风险能力低外，最主要的原因是传统银行模式难以大面积服务中小企业。按现有银行服务模式，1个客户经理最多服务20余个客户，100万家中小企业就需要5万个客户经理，银行显然无法承担这样的人力成本。而依托网络商务平台上的货物流、资金流等，以及网络独特的信用评定体系，“网络银行”1个客户经理可服务上百个客户，帮助更多中小企业获得信贷支持，进而助推地方经济又好又快发展。

⒉“网络银行”是发挥财政资金“四两拨千斤”作用，实现经济社会效益最大化的切入点。近年来，杭州市每年都安排大量财政资金用于扶持中小企业，有力推动了全市中小企业发展。但杭州市扶持中小企业往往采用直接补贴、贴息、奖励或对开展中小企业业务的银行进行风险补偿等“福利主义”形式，在实际操作中容易出现“撒胡椒粉”倾向，难以发挥财政资金“四两拨千斤”的作用。借助“网络银行”商业运作模式，由财政出资与银行、第三方支付平台共建“风险池”，为中小企业承担融资担保功能，是财政资金使用模式从传统“福利主义”向“制度主义”跨跃的重要举措。相对于“福利主义”政策“，制度主义”可以利用“风险池”的杠杆放大效应，把银行信贷支持规模放大30至50倍。同时，“风险池”操作透明、流程规范，当不良贷款率低于1%时，由银行拨备予以核销；只有当不良贷款高于1%时，才动用“风险池”核销不良贷款，不良贷款清收部分又会继续注入“风险池”，这就能最大限度保证财政资金安全。

⒊“网络银行”是创新传统银行发展模式，打造金融产业新增点、“新蓝海”的实践载体。当前，传统银行业竞争早已进入白热化的“红海”。杭州要打造区域金融中心，就必须在金融产业发展上有创新之举。“网络银行”依托电子商务平台资源，专注于中小企业发展，打破了传统银行发展模式的一系列框框束缚，为杭州金融产业发展开辟了一个“新蓝海”。根据中国建设银行浙江省分行与阿里巴巴有限公司的联合调查表明，阿里巴巴现有中小企业注册用户3800万家，这些企业中90%有贷款需求，70%的融资需求难以得到满足，其中80%的原因是缺少抵押和担保。通过网络联贷联保等创新手段，“网络银行”在帮助中小企业解决担保抵押问题后，其潜在用户将达到1900万个，按每户贷款10万元计算，则潜在信贷需求为19000亿元，即使选择其中10%的优质份额，贷款业务也将达1900亿元，还能带动大量其他产品覆盖。这充分表明，“网络银行”具有强大的生命力、竞争力和发展潜力，“网络银行”将为杭州银行业的发展创造又一奇迹，引领杭州银行业发展跨入一个新的阶段。

⒋“网络银行”是充实和丰富网络经济内涵，打造世界电子商务之都和互联网经济大市的重要内容。互联网经济特别是电子商务是杭州的比较优势、竞争优势和产业优势。“网络银行”在银行业中全面引入了网络平台、功能、资源和文化，实现了业务发展模式和经营模式的创新、客户评价办法的创新、审批流程的创新、贷后管理模式的创新、资产保全模式的创新、会计科目的创新、客户识别标准的创新、操作模式的创新，将引发一场“网络化”的金融业务模式革命。把“网络银行”纳入互联网经济，有利于进一步丰富和充实网络经济内涵，延伸网络经济领域，推动杭州打造世界电子商务之都和互联网经济大市。

“网络银行”在杭州的创新实践

“网络银行”从2007年10月首笔联保贷款发放至今，已累计处理1.6万户网络中小企业信息，为其中7000余家企业进行信用评价，为1115家企业提供累计27.7亿元的信贷支持，拥有存量客户976户，贷款余额19.2亿元，贷款客户数超过建行全国系统18个一级分行。在杭州地区，“网络银行”已累计为226家中小企业发放贷款9亿元，存量客户181家，贷款余额5.1亿元。

⒈推进制度创新。大胆突破传统银行业务制度模式，对信贷、风险、审批、保全、法律、电子银行、科技等多条线进行系统再造，并在银行监管部门和建行总行指导下制定了《网络银行信贷业务操作规程》等一系列制度办法，开创了“网络银行”业务创新模式的先河。目前，中国建设银行浙江省分行和阿里巴巴公司合作的“网络银行”业务已占同类市场的90%以上。

⒉推进流程创新。积极简化现有审批流程，开辟专门审批通道，在“网络银行”中实行全流程网络化、集中化操作，客户报名、筛选、初评、授信、审批、放贷、还款均有专门部门采用集中模式完成，客户经理仅负责客户调查和信贷业务资料申报。与传统业务流程相比，“网络银行”工作时间大大缩短，一般从客户申请到银行放贷只需5个工作日即可完成，而传统银行中小企业业务至少需要20-30天。

⒊推进管理创新。建立“网络银行e系列评级办法”，把阿里巴巴注册用户的网络商务信用纳入客户评级体系，帮助在传统银行业务模式下无法获得贷款的中小企业“增信”获贷。参照尤努斯的乡村银行联保模式，推出网络联保联贷产品，鼓励中小企业自愿组成联保联贷圈，联保联贷圈内的企业相互承担连带责任。引入网络平台和客户参与，以“网络公示”和“终止服务”手段提高违约成本，以客户互控缓解银行与借款人的信息不对称问题。目前“网络银行”不良率仅为1.1%，低于建行传统中小企业业务1.8%的不良率水平。

⒋推进营销创新。利用电子商务平台等载体，以“网络直播”、“e+e工作室”等营销手段，推广“网络银行”创新业务。在全省78家建行分支机构中开办“网络银行”业务，占开办对公业务机构的2/3，年底前将在所有对公业务机构中开办“网络银行”业务。

⒌组建“风险池”。由政府、银行、电子商务平台运营企业等各出资方共同出资组建“风险池”，用于弥补“网络银行”业务可能的信贷损失，保障并促进“网络银行”发展。浙江省政府、杭州市政府和中国建设银行、阿里巴巴有限公司签署《网络银行业务合作协议》，由4方出资1.2亿元建立“风险池”，支持“网络银行”和中小企业发展。此外，省内其它市、县也纷纷表示愿意出资建立“风险池”。累计已有23个政府部门出资，出资总额接近2亿元。当然，“网络银行”作为一项新兴事物，在杭州市的实践中也存在不少问题。比如，对照“网络银行”的发展前景，杭州市“网络银行”业务的总量还不够大，中小企业惠及范围还比较小。市级有关部门和各区县（市）与“网络银行”的互动相对比较缺乏，对“网络银行”业务的推广应用力度还欠大。在“网络银行”发展中，特别是在未来组建独立的“网络银行”中，杭州市如何利用政策、资金等手段，支持、引导、介入“网络银行”方面所做的工作还不够。这些问题都需要我们在“网络银行”的未来发展中引起重视并逐步加以完善。

推动杭州市“网络银行”发展的建议

⒈支持在杭设立独立的“网络银行”。组建独立的“网络银行”，是“网络银行”业务发展的必然方向。经过两年的运作，目前中国建设银行和阿里巴巴公司都有强烈的意愿组建独立的“网络银行”，而且也希望把“网络银行”总部设在杭州。杭州市要做好相关工作，出台必要的优惠政策，确保“网络银行”总部设在杭州，保持杭州在发展“网络银行”业务上的领先优势。

⒉继续做大做强“网络银行”、“风险池”。从总体上看，目前杭州市“风险池”规模小、实力弱，难以惠及全市有发展潜力的中小企业。建议在现有省、市与中国建设银行、阿里巴巴公司共建“风险池”基础上，鼓励各区县（市）和有实力的乡镇共建“风险池”。各区县（市）要积极整合扶持中小企业的财政扶持资金，从中拨出专项资金与建行、阿里巴巴等共建“风险池”。有实力的乡镇可根据自身财政资金充裕情况组建“风险池”，用于扶持本乡镇中小企业发展。同时，要制订“风险池”具体管理制度和操作规程，实现“风险池”规范运作、规范管理、保值增值。

⒊推动“网络银行”进企业。建议抓紧制定“网络银行”进企业三年行动计划，排出“网络银行”进企业的目标进度和重点任务，推进“网络银行”进企业工作的开展。各区、县(市)要积极组织各类“网络银行”推介活动，为“网络银行”和辖区内企业牵线搭桥，推进银企合作、银政合作。要加大对“网络银行”的宣传力度，鼓励更多中小企业参与“网络银行”业务。要参照过去推广中小企业担保公司的做法，把“网络银行”进企业的情况纳入考核，推动“网络银行”进企业三年行动计划的落实。

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网络时代金融服务的要求可以简单概括为：在任何时间(anytime)、任何地点(anywhere)提供任何方式(any style)的金融服务。显然，这种要求只能在网络上实现、而且这种服务需求也迫使传统金融业的大规模调整，主要表现在更大范围内、更高程度上运用和依托网络拓展金融业务，而且这种金融业务必须是全方位的、覆盖银行、证券、保险 、理财等各个领域的“大金融”服务。

     事实上，网络经济从一开始就是全球化的、网络金融大潮离我们并不遥远。

     2000年，随着因特网和电子商务在亚洲的蓬勃发展、不少地区的网络金融业务开始迈出实质性步伐。如中国银行港澳管理处、汇丰银行、恒生银行均表示将推出网上银行服务；渣打银行将在今年上半年推出网上楼宇按揭、外汇买卖、个人零售和公司融资业务；东亚、永亨银行表示计划分拆电子银行上市；大新银行也打算利用其私人银行安新银行的银行牌照，设立一家独立的电子银行。显然，网上银行服务已经逐步成为银行必须提供的金融服务之一，否则银行就必然在竞争中处于不利地位。

从我国内地的情况看，网络金融的发展已经迅速起步，中国银行、招商银行等的网上支付体系已经初步建立。据报道，由中国光大证券和光大集团其它成员共同组建的光大银证数据网络公司将于2000年4月到5月开始内地的网上股票买卖业务。伴随着内地网络经济的快速发展，网络金融已经越来越逼近中国金融业。

在传统条件下，商业银行资本要素的构成是有形资产和劳动力，基于其经营的金融产品的同质性、价格易于同一性等方面的原因，传统商业银行的营销策略一般都是采取增加规模效益性地增加营业网点、外延式扩大营销渠道的大规模无差异营销策略。而由于经济全球化和金融市场全球化的加强，处于以互联网为依托的信息时代的网络银行的出现已经是时代所趋的必然了。以有形资产和知识资本为资本构成要素，经营无纸化、理念化、数字化的金融产品，突破了传统条件下的时空限制，实际上，不知不觉，我们早已置身于网络银行之中，早已从电子货币和网络服务中体会到“无需等待，无需远行”的快捷了。

目录

网络银行的产生背景

遭遇网络时代

全球金融自由化

金融全球化

网络银行概述

网络银行的基本特征

网络银行的主要业务

网络经济时代的金融游戏新规则

网络挑战传统金融机构的存在

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关键词：网络银行；发展；金融监管；新问题

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）03-0-01

随着电脑和互联网的普及，如今要进行转账、汇款、付款等金融活动再也不必去银行苦苦排队了，申请一个网络银行，又称网上银行(下称网银)在家就能完成。

一、互联网与网银

互联网是广域网、局域网及单机按照一定的通讯协议组成的国际计算机网络，它是将两台或两台以上的计算机的终端、服务端、客户端通过计算机信息技术手段互相联系起来的结果。

网银包括两层意思，一个是机构，另一个是业务概念。机构意义上的网银指的是通过互联网开办业务的银行；业务意义上的网银是指银行通过互联网提供的金融服务。本文所指的网银如无特别说明，均指后者。

二、网银的发展

1.从银行业务看网银的发展

现在网银可提供服务的业务有：开户、销户、查询、对帐、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等。归纳起来讲网银业务包括基本业务、网上投资、网上购物、个人理财、企业银行及其他金融服务等六个方面。网银的基本业务包括交易记录、下载数据、网上支付等；网上投资包括股票、期权、共同基金投资等；网上购物是商业银行在网银设立的一种网上购物协助服务；个人理财理是目前在国外银行重点发展的一个服务品种；企业银行，企业银行是网银服务中最重要的部分之一。除了银行自身的业务外，其也通过网银提供诸如保险、抵押、按揭等其他金融服务。

2.从历程看网银的发展

中国银行于1996年2月率先在互联网上了自己的主页，藉此成为我国第一家在互联网上信息的银行。时隔1年，招商银行率先推出名为“一网通”的互联网银行服务，成为国内第一家网上银行，中国银行、建设银行也相继推出了自己的网银。2000年时，我国的网银用户已达41万人，交易金额6500亿元，仅隔1年，网银用户升至200多万户，2004年，网银用户又升至逾1000万户，有的银行光网银业务就高达20万亿。此后的2005年，2006年更是一路攀升，分别达到3460万户和6900万户，网银交易额140多万亿。2008年虽受国际金融风暴影响，但是网银开户仍过5000万，网银交易量达354.1万亿元。2009年经济开始复苏后，网银交易额升至400万亿元。2010年时，我国的网银用户数量更是激增到了2.7亿户。到2011年底时，网银客户已达3.69亿人。

3.从电子商务看网银的发展

作为基于互联网的一种新兴商业模式，我国的电子商务始于20世纪90年代初，2001年1月时，我国电子商务网站数量已达1500余家，到了2010年前后，我国的电子商务发展更是迅速，团购网站大量出现。仅2011年，我国团购类电子商务网站就达3600家，电子商务交易总额逾4万亿元，电子商务迅猛发展的背后，又催生着与之配套的业务发展。商务网站多是以网上交易的形式进行的，所以开通网银是必须的，电子商务的业务与网银的业务呈现一个有我必有你的趋势，伴随着电子商务越来越发达，网银的用户量及交易量也越来越多，开通多个网银的人不在少数，可以说电子商务极大促进了网银的发展。

三、网银发展及其带来的金融监管新问题

1.网银发展自身的问题

(1)网络建设方面。虽然我国的网络近年来发展迅速，但网速、上网费用、覆盖地域等与人们的期望还有一定偏差，与发达国家还有一定的差距，这一现状一定程度影响到了网银向更多网民普及。

(2)网络支付方面。目前我国的网银发展只是速度上的优势，并不成熟更谈不上完善，因此在交易过程中的安全性难以保证，最突出的就是在支付时的安全，银行的全国联网服务还不完善，行与行间的合作也不尽人意，其网络支付的覆盖面也相对较小。

(3)网络安全方面。安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时，最为重视，也是花时间最多的问题，在很多情况下，犯罪分子侵入系统，干扰、破坏系统或盗用资金，给银行带来重大损失，给用户造成资金损失。

(4)网络法律方面。网银是先进、超前、方便的，其生命力也是强大的。但是目前我国与网络相配套的法律还不完善，还存有很多漏洞，使得消费者不能很放心地进行网上交易，影响到了网银的发展。

2.网银发展带来的金融监管新问题

网银发展所带来的问题，归根结底是金融监管方面的问题。

(1)监管滞后。综合前文所述，我国的网银无论从用户量和交易量上讲都可以用突飞猛进来形容，但是如潮涌般的背后，暴露的却是我国网银监管方面的落后，在网银监管方面有些地方是空白，有的是用传统银行业务的模式来监管，造成体制上的落后，从而使得网银实际上处于一种缺乏监管的状态，导致网银的申请和使用出现多而滥的现象，带来了金融风险隐患。

(2)保障缺乏。我国的网银监管落后于网银的发展，还表现在保障体系上。虽然近年来提出了网银实名制，但是实际执行得并不怎么到位。这给一些匿名从事非法交易活动的人提供了可乘之机。

(3)监管立法。网银发展至今，我国还没一部与之配套的监管法律，也没有任何指导意见明确当事双方的权利与义务，有的全凭一纸与银行签订的协议，这些协议往往只讲明了银行的权利与用户的义务，而对自身的问题却提之甚少。当用户因为网银使用过程中产生了诸如账户资金被盗、上当受骗等问题时，监管部门往往不能维护受害人的合法权益。

(4)监管被动。当钓鱼网站层出不穷且冒充正规银行网站与网购网站，从而导到用户网银资金被骗时，监管部门往往不能做到与公安机关联动，第一时间冻结被骗资金，而是要等到实际损害已经发生过后，骗子已经逍遥自在了，才启动相关的机制，呈现一种事后诸葛亮的作风。

四、结语

虽然在网银的发展与监管中暴露出了这样或那样的问题，但是网银作为一种新兴的银行业务以及交易方式，在其发展过程中遇到些阻力也是常情之事，不可因噎废食，而是需要将不到位或是空缺给补上，特别是要加强对网银准入的监管，把问题发现在萌芽状态，从而促进网银健康、快速发展，为经济建设服务。

参考文献：

[1]罗应珍.电子商务发展简史[M].电子科技出版社,2011,11.

[2]穆乃云.网络与商业应用[J].现代商业经月刊,2009(07).

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关键词：网络银行 风险 对策 发展趋势

一、网络银行的概念及运行特点

1.网上银行又称网络银行、在线银行,是指银行利用Internet技术,通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等传统服务项目,使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。可以说,网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。

2.网络银行的运行特点

(1)业务智能化、虚拟化。网络银行没有建筑物、没有地址,只有网址,其分行是终端机和因特网带来的虚拟化的电子空间,主要借助智能资本,客户无须银行工作人员的帮助,可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务,即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务。

(2)服务个性化。因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道,客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求,网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案,使金融机构在于客户的互动中,实行有特色、有针对性的服务,通过主动服务赢得客户。

(3)金融业务创新的平台。网络银行侧重于利用其成本低廉的优势和因特网丰富的信息资源,对金融信息提供企业资信评估,公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善,提高信息的附加价值,强化银行信息中介职能。

二、我国网络银行存在的弊端

1.网络建设方面:就目前发展形式看,中国的网络建设还不够完善,尽管近年来中国的网络发展神速,但就宽带、上网费用、覆盖地域等都是网络发展的重头戏,我国网络与业务的实践需求、人们的期望还有一定的偏差,与发达国家相比还有一定的差距。再者,上网速度和宽带也是阻碍中国网络发展的主要问题,随着上网人数的激增,上网速度慢、访问速度慢的矛盾显得更为突出;从地域分布上看,地区之间仍存在一定的差距,在一些发达城市中,互联网设施水平国内领先,与国际间的差距相对较小,基本上实现了门到户的宽带连接,但一些偏远地区,还存在不完善的地方,网络设施的不完善等等。

2.网络的支付问题:网络的支付问题是影响网络银行发展的重要原因之一,目前中国的网络银行发展还不够成熟与完善,没办法保证在交易过程中的安全性,其突出方面就是支付问题,网络支付结算方式仍处于发展的起步阶段,还存在很多问题,很多银行都还没办法提供完全全国连网的网络支付服务,在传统和网络支付的变更过程中,银行间未能很好的合作,而且它的网络支付的覆盖面相对教小,在数据和处理过程中也未能达到统一的标准,这严重制约了网络银行的发展与应用。诚信也是影响网络银行发展的原因之一,就中国现在的信用制度来看,社会的整体信用制度还不完善,无论是商家还是普通的消费者在很多时候都是不讲信用的,所以人们对这种借助INTERNET的网络支付结算服务都是半信半疑。

3.网络的安全问题:安全性问题是网络银行在建设网上支付系统时,最为重视,也是花时间最多的问题,在很多情况下,犯罪分子侵入系统,干扰、破坏系统或盗用资金,给银行带来重大损失,给用户造成资金损失。在网络上存在的威胁有以下几个方面:信息泄露、非法使用、假冒、旁路控制和授权侵犯等等。某个实体假装成另外一个不同的实体,非法实体通过种种渠道便获取合法用户的权利和特权,在很多时候,黑客还会用木马控制用户的操作系统,其技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

4.网络的法律问题:网络银行的技术设计是先进的、超前的,具有强大的生命力,但在网上交易可能会承担由于法律滞后而造成的风险,在中国,网络的法律问题还不完善,还存在很多漏洞,使消费者还不能很放心的使用网上交易,从而影响了网络银行的发展。

综上所诉,网络银行的发展还是存在很多弊端和问题的,想要更好的发展它,还需要在各方面不断的完善。

三、实现我国网上银行发展的对策分析

1.加强银行内部使用网上银行的管理

要想加强银行内部使用网上银行的管理是指对银行内部操作网上银行系统、办理网上银行业务的机构和人员建立逐级管理和分级授权的制度。

2.加强银行对网上银行客户的管理

银行对网上银行客户的管理是指银行对哪些客户可以使用网上银行,客户可以使用哪些网上银行服务,以及客户操作网上银行的过程和结果进行管理。

3.加强网上银行业务的宣传和营销

网上业务创新应该从方方面面体现,而体现的是否完美就只能从实践入手,使网络银行可以提供更具价格竞争力的金融产品。

随着社会信息化程度的不断提高,电子商务活动逐渐开展起来,广大商家和消费者希望金融界能提供更丰富、更方便、更快捷、更安全、更高效的金融产品和服务,对使用新型的电子金融工具产生了强烈欲望和要求。

4.加快法律制度建设

我国需要加强网络银行的监管工作。根据网络银行业的实际情况,尽快建立适用于网络银行操作运行的法律规范,严惩利用计算机在网络银行系统中实施犯罪行为的犯罪分子,以完善对网络银行发展在法律制度上的安全保护。网络银行是无国界的,所以需要加强与国际组织以及世界各国金融司法部门和业务主管部门的合作,解决好对跨国、跨境金融数据流的监管问题,制定共同打击网络金融犯罪和调控网络金融业风险责任承担的国际条约,来确保网络金融业的顺利发展。

参考文献:

[1]李仁真 ,余素梅.巴塞尔委员会电子银行业务风险管理原则[J].国际金融研究, 2002,(03).

[2]王镇强.香港网上银行的发展现状及前景[J].国际金融研究, 2000,(02).

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关键词：网络银行；发展；特点；启示

中图分类号：F832．39 文献标识码：A 文章编号：1003－9031（2006）10－0055－02

网络银行，又称网上银行或者在线银行，是在世纪之交出现在电子商务领域的最新金融服务方式。它取代传统商业银行利用店堂前台提供金融服务的模式，利用国际互联网，设立面向客户的虚拟银行柜台，为客户提供高效、便捷的服务，其服务范围几乎囊括所有的银行业务，如：转账、查询、外汇交易、咨询、金融分析等。网络银行有着不可阻挡的发展趋势，将会引领网络金融不断地向前发展。如何选取方向，把握机遇，运用整合资源，迎接新的挑战，发展壮大我国的网络银行事业，将是我国银行业发展迫在眉睫的重要课题。

一、美国网络银行的发展历程及特点

1995年10月18日，全球首家以网络银行冠名的金融组织――安全第一网络银行（Security First Network Bank，以下简称SFNB）在美国打开了它的虚拟之门，它标志着一种新的银行模式诞生。[1]最初SFNB通过S1数据处理和客户服务中心只能提供基本的互联网对账服务，后来又增加了利息核对储蓄账户、存款凭证、货币市场账户和信用卡功能。在推销网上银行服务时，面临的主要挑战还是消费者对安全性问题的忧虑，对此，SFNB实施了一系列策略，赢得了客户对网上银行的信心。

1．资金的安全性。SFNB向存款人保证其资金的安全性，承诺对于未经授权的资金转移、银行错误或安全性破坏，它将提供100％的赔偿。

2．网络安全系统。SFNB提供了一个三个层次的网络安全系统，以保护在互联网上进行的交易。首先，对通过公共网络传送的信息进行加密，当通过互联网在客户和银行之间传送数据时，加密可以阻止其他人浏览或修改信息。其次，防火墙和过滤器构成了该体系结构的第二层。此外，可信的操作系统通过“隔离客户账号”为储存在银行（即保管库）的信息提供了保护。由于SFNB不必维持成百上千的物理营业网点，所以它能够在客户服务和支持方面作出更多的投入。通过安全的上网设备，客户能够在世界上的任何地方登录该金融机构并访问自己的账户，完成电子账单支付、购买存款凭证、查询账单和对账单、跟踪特定的股票等。

3．提供财务管理工具。SFNB的另一个优点是，消费者可以通过互联网界面来获取个人财务管理工具。比如，SFNB自动更新账户信息；为客户提供工具，以管理预算、对账单进行分类、生成客户化的消费报告单；以及为客户提供最新的、个人财务的在线评估。正因为这些便利措施吸引了很多存款和客户，SFNB一年后总共开设了大约7000个账户，总存款额超过2000万美元，增长速度极快。

为了将网上银行的优点传达给消费者，SFNB把“旗标广告”放在了各种流行的Web站点上，其中包括Web搜索引擎和互联网接入服务提供商的主页。[2]它使用有趣的形象设计、激励性的口号、提供各式奖品的产品知识竞赛以及其他娱乐项目来突出互联网银行的便利性和技术优势。作为对在线宣传战略的补充，SFNB还利用其他的机制来收集客户的反馈信息，其中包括有关收费和利率的在线调查、对服务的贝塔测试以及用来确定客户基本情况（如年龄、性别、收入水平、上网时间等）的在线注册簿。这样，SFNB不仅使客户了解到其产品和服务的价值，而且提高了美国网络银行自身品牌的知名度。

二、我国网络银行的发展现状、优势及局限性

1．我国网络银行的发展现状。1996年2月，中国银行在国际互联网上建立了主页，首先在互联网上信息。1998年3月，中国银行网上银行服务系统成功办理了第一笔国际互联网间的电子交易，从而拉开我国网络银行业的序幕。目前中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、中信实业银行、民生银行、招商银行、光大银行等都已在国际互联网上设立网站。国内最为成功的网络银行服务，目前应属招商银行的“一网通”。招商银行自1996年底就开始在网上开发一些在线服务系统，已形成了由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付系统、网上商城、网上证券等组成的较为完善的体系结构。

2．我国网络银行的优势。一是交易网络和机构网点多。我国网络银行形式都是分支型网络银行，其交易网络和机构网点多，而且银行业务的网络化能够延伸和提高传统银行业务。二是业务方式演变迅速。我国商业银行网站几乎一开始就进入了动态、交互式信息检索阶段，在这一阶段停留的时间很短，然后进入在线业务信息查询阶段，并与电子商务的发展紧密结合，迅速完成从一般网站向网络银行的转变，既节省了客户办理时间，也提高了操作效率。三是逐步性成长发展。国外银行从传统银行发展到网络银行，一般由银行办公自动化直接发展到网络银行阶段。而我国网络银行根据我国特点逐步经历了银行办公自动化、内部网络电子银行和网络银行三个阶段，结合国内顾客实际需要，积累了一定网络操作经验。[3]

3．我国网络银行发展自身存在的局限性。主要有：一是缺乏具备网络知识和金融知识的复合型人才。二是法律法规滞后。虽然我国为了适应网络银行发展需要，颁布了不少相关的法律法规，如2001年中国人民银行颁布的《网上银行业务管理暂行办法》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》等法律法规，但是对于网络银行的发展而言，仍缺乏可操作性和指导性。三是产品服务种类匮乏。目前我国网上银行业务主要是简单的支付业务，没有发挥网上银行应有的功能。产品主要是账务查询、转账服务、交费、银证转账等，没有推出具有网上银行特色的新产品。四是顾客群体面窄。我国个人上网客户集中在收入较高、受过良好教育、乐于接受新事物的20―35岁的青年，但网上交易的人数屈指可数。五是安全风险难以控制。尽管我国商业银行网站均采取了多种安全措施，但技术风险和操作风险的存在，使用户对网络银行的安全性、可靠性及个人隐私权的保护持怀疑态度。六是监管难以到位。由于网络银行没有了地域的限定，可以提供足不出户的服务，银行业监管部门传统的监管模式与手段已不能完全适应网络银行，需要针对网络实际情况提出新的监管模式。

三、美国网络银行的发展对我国网络银行业的启示

1．加强人才培养。网络银行业务的顺利进行，不仅需要完备的金融知识，更需要具备丰富的计算机和网络知识。在网络银行网站建设和维护方面，要有具备计算机和网络硬件知识的人才；在网络银行网页和网络金融新产品开发方面，要有具备计算机软件开发知识和银行业务知识的人才。这是网络银行发展的必备条件，也是提高网络银行应对风险的手段。我国首先要建立健全人才激励机制，吸引更多网络尖英界的人才；其次要加大对网络高校的投入，加强网络高校的硬件和软件建设；再次通过选派优秀人才到高等院校有针对性地培养，或到国外高等院校学习、进修；最后通过岗位考核进行优胜劣汰，建立起人才储备档案。

2．完善法律法规。为了鼓励和支持商业银行的业务创新，避免限制性的政策或立法，规范和引导国内商业银行有序开展网络银行业务，我国金融机构必须对现有的相关金融法律规章进行必要的补充和完善，制订和修改网络银行相应法律法规，明确消费者、商家、银行和清算机构的权利和义务，建立专门的网络银行准入制度，制定网络安全标准，建立安全认证体系等。

3．创新服务方式。为客户提供多样化、个性化的产品服务可以推进网络银行的快速发展，网络银行应不断创新产品服务方式，真正做到“一网通”、“金融e通道”和“互联通”，扩大账户管理、投资服务、消费信贷等各个方面的产品服务，并相应增加产品服务方式和种类。

4．扩大消费群体。如何增加网络消费群体，扩大消费群体面，对于快速提高网络银行收入尤为重要。在区域性上，不仅要在发达城市，而且要在山区农村挖掘消费群体；在个体上，既要面向白领阶层，又要面向学生和老年人，有针对性地增加产品服务种类，按需求提供个性化服务。消费群体面越广，需求种类就会越多，银行赚取的收益和手续费收入也会相应增加。

5．降低安全风险。为促进网络银行的快速发展，我国既要加大对软硬件设施的投入，又要建立突发事件的应急处理机制，将网络银行安全风险降到最低。同时建立风险承诺赔偿机制，这样才能消除客户对网络银行的顾虑，赢得客户的信任。

6．增强监管合作。网络银行资金日趋庞大和资金流动速度加快，且无国界之分，面对这样的形势，我国金融管理机构既要对网络银行自然的跨洲、跨国界的业务和客户延伸所引发的监管规则冲突进行协商与调整，更要与国外金融监管当局在信息分享、跨境执法协助和经验交流等方面进行情况交流，切磋网络监管措施，加强监管合作。

参考文献：

[1] 耳铃．网络银行规范与监管的若干法律问题探析[J]．文章数据管理系统，2002－10－11．

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一、网络银行个人金融服务的简述

自从中国加入了世界贸易组织以来，金融业也变得和国际金融市场紧密接轨，因此也受到了更强有力的冲击和严峻的新挑战。无论是国内银行，还是国外银行，彼此之间的竞争已经不再仅仅局限于传统领域，而是很大程度地体现在了网络银行这个新兴的业务领域中。我们首先来了解一下什么是网络银行。网络银行又可以被称作是在线银行，在网络异常发达的今天，网络银行也变得越来越重要。它的运作方式是在网络经济发展下，将传统银行与电子商务进行结合，然后通过互联网技术，传统银行向用户提供需要的金融服务。网络银行的主体就是银行内部的计算机系统，传播的媒介是银行内部通讯网络，运行终端就是用户的个人计算机系统。

随着人们生活质量和个人收入水平的不断提高，个人对于金融理财的需求也越来越深入，更加丰富和多样化。个人金融服务是传统银行在不断发展的过程中，根据客户的不同需求来划分市场，对用户个人及其家庭提供金融服务和金融理财产品。网络银行为广大用户提供的个人金融服务，主要是网上的增值业务以及网上支付功能。其中，网上增值业务主要是为用户办理投资理财咨询、个人账户明细查询、股票基金等的开户、个人资产转账和个人贷款以及购买金融理财产品等。网上支付主要是在B To C的商业模式下，网络银行提供给个人用户支付网上购买的商品的服务方式。这两种方式也是现今网络银行最主要的服务方式。

二、网络银行个人金融服务的主要特点

（一）注重资讯内容的分析

我们国家目前的金融市场体系，还处于一个逐步建立和完善的过程当中，还有着一些不确定因素存在。个人金融服务是整个金融行业的一个新的分支，因此大多数的银行用户对于相关理念和知识的认可度还不够，普及率相对也会比较低。银行在网络上开展个人金融服务的时候，就很注重加强客户对这部分内容的认知。客户对内容的认知主要是银行让用户了解什么是个人金融业务以及具体的操作步骤和安全概念等。

可以以中国工商银行的个人网上银行作为案例分析，在个人网上银行的界面上可以看到手机银行注册、工银e支付和工银融e联等诸多业务的内容介绍，用户还可以点击网银助手和安全专区的选项进行了解，从而进一步弄清个人金融业务可能需要面对的一些安全问题。用户如果还有不明白的问题，还可以在线去咨询客服人员，客服相应的会针对问题进行解答。用户通过了解这些资讯和内容，可以快速直观地掌握个人金融服务的运作方式。

（二）客户定位明确

随着近几年经济政策的大力支持，经济发展不断利好，个人及其家庭都对金融服务有了很大的需求。这也要求网络银行必须要清楚地了解自己的目标用户有什么个人偏好，在用户自身的行为偏好下结合实际情况来引导用户。网络银行可以很好地改变传统银行过去死板单一的服务方式，达到更高级更专门化和人性化的服务水平。传统银行对客户进行分类的主要依据是用户可用来投资的具体数额多少，但网络银行对客户分层的根据主要是客户对理财的需求大小。在各大银行的网页上可以清晰地看到银行对于自己用户的定位和分层。一般来说网页内容会分为大众版和专业版等，不同的用户可以在网页上寻找到适合自己定位的内容。

（三）多元和便捷的服务

网络银行个人业务与传统银行相比，便捷性和多元性就是其自身的竞争优势。个人用户不再需要受传统银行死板的营业时间的限制，用户可以随时随地在网上对个人账户进行挂失、查询、消费以及修改密码等多种业务。用户还可以在任意时间在网络上在线购物、缴纳话费和贷款还款等。中国工商银行的网上个人金融业务就包括了个人储蓄、个人理财、个人贷款、个人电子银行以及个人外汇等多种业务。网络银行提供的便捷多元的服务可以使用户不受时间地点的限制，足不出户就可以完成自己需要办理的金融业务。

三、网络银行下个人金融服务发展的制约因素

中国互联网中心在第十九次中国网络发展状况的报告中指出，在我国上网用户中，15%的用户会进行网络购物，网上进行基金买卖和股票交易的占14%，而其它理财业务用户量还不到6%。这些数据很好地说明了网络银行发展的个人金融服务形式不够丰富，还是较为单一并且还有很大的发展空间。网络银行在发展个人金融服务时，也要注意过程中所存在的制约因素。

（一）管理模式存在制约性

银行在管理和经营上大部分所依赖的还是大客户贡献的利润，而对中小客户的重视程度不够。反观在西方国家各大银行不仅仅注重发展和维护高端客户，还会在各个社区建立社区银行。这些社区银行的规模较小，服务的主要对象就是社区内的个人用户及小微企业，社区银行提供的大多是较为简单的服务，服务费也照比大银行要低很多。中国的银行目前还只是将目标定位在大公司和大客户上，各大银行几乎都会有贵宾服务，但是很多时候一个不大的银行营业网点，豪华的VIP专门室却时常空无一人。这也体现了各大银行在管理经营上，没有进行明确分析和细化，对客户定位还不够准确。

各大银行在日常管理和运营上大多数是通过传统柜台进行的，这种方式客户与银行之间很难去实现无缝对接，也显得不够人性化。对于中老年的客户来说，他们对于网上银行和自动ATM机难以接受和掌握，只能严重地去倚赖柜台服务。银行应该在面对中老年客户的时候，有专人指导他们如何使用ATM机，这样不仅可以提高银行效率，还可以让ATM机的利用率变得更高。

（二）政策环境的制约性

银行在业务范围和收费标准等很多方面都要受到十分严格的金融管制，这样一来，银行就不能为个人客户进行实质有效的理财规划。特别是《商业银行法》明确规定了银行不可以对客户的个人资产进行全权委托管理，这样就在一定程度上制约了个人金融业务很好地发展。银行的理财产品形式较为单一，基本是各种基金、国债和债券等，和真正的个人金融服务相差甚远，而且这些理财产品的收益率和回报率并不算很高，大多只是比银行的同期存款利率高两到三个百分点。因此很多客户也不会将自己的闲置资金去交给银行进行管理，这样的结果就是银行在开展个人金融业务时就会出现“无米下锅”的情况。

我国的金融业发展实行相对严格的分业经营，银行在证券业务这方面是被明确禁止的。银行虽然可以基金业务和保险业务，但是经常会出现产销脱节的情况，也会造成银行的利益分离。很多银行的业务人员在给客户推荐基金和保险产品的时候，只是夸大理财产品的收益率和回报率，却不向客户很好地说明产品存在的潜在风险，最后出现了很多恶意欺骗客户的情况，我们经常见到的银行负面报道中类似的案例并不在少数。

（三）中国金融客户普遍文化理念落后

中国的大部分人都深受传统文化的影响，对于个人财富的累积手段主要还是依赖银行储蓄和累积现金，投资和理财的观念没有很大转变。用户想要在网络上实现开展个人金融服务，最基本的就是家里要配备一台电脑或移动上网设备，还要求客户具有一定的文化素养。如果家中没有条件配备电脑。用户个人文化素质也不够高，就很难去实现个人的网上金融服务，但这一部分用户恰恰是整个用户群体中的大多数。进一步说即使家中有电脑，用户素质也较高，这些人也未必会愿意进行网上的个人金融服务。因为他们往往会心存顾虑，担心网上交易是否安全以及个人信息是否会被泄露等问题。

（四）政府相关法律法规不够完善

网络金融市场具有很强的开放性，因此网络银行开展的个人金融服务会诱发新的金融风险和金融犯罪，无论是对银行还是对客户来说，风险都进一步加大，新型的诈骗手段也会针对网络银行不断的花样翻新。为此需要国家政府部门建立完善的法律法规来规范金融行业，保障银行和个人用户两方面的权利。我国现有的网络银行保障性法律条例，对防范银行的风险和个人客户的权益方面有着积极的作用，但在一些细节问题上仍没有明确规定。银行与个人用户在出现纠纷后，会涉及到责任的认定和执行仲裁结果等方面。由于这方面法律法规的缺失，问题就得不到有效解决。

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[关键词]网络银行 安全 监管 风险

网络银行(Internet bank or E-bank ),也称电子银行或虚拟银行,是指银行通过信息网络,将客户电脑与银行相连接并提供金融服务的系统。网络银行可以向客户提供开户、销户、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财等服务项目。由于网络银行具有不受时间、地点限制的特点又被称为“3A Bank”(Anytime、Anyhow、Anywhere)。比尔・盖茨预言,传统银行将是21世纪灭绝的一群“恐龙”。网络银行的发展壮大已成为不可逆的趋势,同时也成为商业银行创造新的竞争领域。综合国内研究可以看出,安全问题、法律监管、风险问题是影响网络银行进一步发展的关键因素。

一、安全问题

李宗芳(2007)认为:网络安全是实施网上银行业的根本保证,但从各行实施的手段来看,彼此间均有差异。具体表现在:一是对公业务加密手段高级,对私业务相对简单。如对公业务除采用软件加密外,还采用智能卡等硬件加密手段,配以密码等辅助手段。二是提供加密的渠道不同,有的采用自己认证,有的采用国外系统认证,使得不同行之间的加密手段缺少权威性。李宗芳对网银安全的认识,主要是站在银行角度,强调了安全对于网络银行的重要性。他忽略了也是防止安全问题发生的重要手段。

重庆大学的叶强在其“商业银行竞争的有力武器――网上银行”的论文中则从完善银行系统的角度论述了这一问题。他将网上银行系统在运行过程中受到的安全威胁归纳为:假冒用户身份、窃取网络上的信息、篡改网络上的信息、否认其所发的信息及重发信息。在论文中他提出的解决措施为防火墙技术、消息摘要、数字签名、数字证书和密钥系统。

二、法律监管

目前,我国实行的是分业监管的金融监管体制,即人民银行监管银行业,保监会监管保险业,证监会监管证券业。赵亮认为,当前我国金融监管体制存在以下问题:第一,一些地方政府和部门过度干预。由于以前按照行政区划分分支机构,导致管理成本高、效率低,人民银行分支机构在履行监管职能方面受到地方政府和部门的过度干预。第二,信息公开性差。由于没有健全的统计报表责任制,总行与分行上报数据有较大的差异,提供的信息缺少参考价值。第三,法规不健全。原有法规有些内容已经不适应当前金融监管要求,需进一步修改。第四,处理有问题的金融机构存在缺陷。对有问题的金融机构的处理主要由政府采取行政性手段加以解决。这种方式虽然能迅速解决问题,但会造成接收机构风险和成本提高。

兰州大学的吴海峰则认为,我国的银行法律法规健全,并对网络银行的法律环境的发展持乐观态度。他在毕业论文中写道: 2001年7月初,人民银行《网上银行业务管理暂行办法》,为中国银行业网上银行的发展提供了法律保障。2004年3月,国务院常务会议讨论并原则通过了《中华人民共和国电子签名法(草案)》。2005年10月中国人民银行制定了《电子支付指引(第一号)》。2005年11月,中国银行业监督管理委员会了《电子银行业务管理办法》和《电子银行安全评估指引》,并明确规定自2006年3月1日起施行。以上一系列法律法规的出台,为我国银行业网上银行的发展提供了法律保障。

三、风险问题

有些学者站在银行角度分析网络银行存在的风险。网络银行作为一个综合的交易系统,在其运作过程中面临着操作、信誉和法律等方面的一系列风险。在世界范围内许多发达国家及联合国有关机构都在对网络银行的风险问题进行研究和界定,出台了相关的法律规范,如联合国国际贸易委员会《电子商业示范法》、巴塞尔委员会《电子银行风险管理原则》、美国《电子资金划拨法》、《统一商法典》等。其中,美国财政部货币总监署的《总监手册――互联网银行业务》,对网络银行风险的界定较为全面,并具有典型意义。

还有些学者是站在客户角度分析网络银行存在的风险。主要包括“电子扒手”和“网络诈骗”两个方面:

一些被称为“电子扒手”的银行偷窃者专门窃取别人网络地址,这类窃案近年呈迅速上升趋势。因为Internet服务在给银行和用户提供共享资源的同时,也为窃取银行业、用户秘密数据的非法“侵入者”敞开了大门。一些窃贼盗取银行或企业秘密卖给竞争对手,或因商业利益,或因对所在银行或企业不满,甚至因好奇盗取银行和企业密码,浏览企业核心机密。据美国官方统计,银行每年在网络上被偷窃的资金达6000万美元,而每年在网络上企图电子盗窃作案的金额则高达100亿美元。“电子扒手”平均作案值是25万美元,而持枪抢劫银行平均作案值只有7500美元。此外,“电子扒手”多数为解读密码的高手,作案手段隐蔽,不易被抓获,通常能够查获的约为六分之一,而只有2%的网络窃贼被抓获。

网上诈骗已成为世界上第二种最常见的网络风险。一些不法分子通过发送电子邮件或在互联网上提供各种吸引人的免费资料等引诱互联网用户,当用户接受他们提供的电子邮件或免费资料时,不法分子编制的病毒也随之进入用户的计算机中,并偷偷修改用户的金融软件;当用户使用这些软件进入银行的网址时,修改后的软件就会自动将用户账号上的钱转移到不法分子的账号上。网上诈骗包括市场操纵、知情人交易、无照经纪人、投资顾问活动、欺骗性或不正当销售活动、误导进行高科技投资等10种互联网络诈骗。据北美证券管理者协会调查,网上诈骗每年估计使投资者损失也高达100亿美元。

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【关键词】网路银行；现状；发展战略；调整

随着科学技术的飞速发展，网络银行逐渐融入到人们的生活当中，创建银行发展的新领域。但是由于我国网络银行起步较晚，相对于国外网络银行较为落后，形势过于单一，服务质量不高等问题，网络银行的发展没有正确的发展战略，我国应该借鉴国外成功的经验和教训，少走弯路和错路，促进我国网络银行更好、更快的发展。

一、我国网络银行的发展现状

随着社会的发展，激烈的市场竞争促进银行开发网络银行的新领域，增加其竞争实力。我国是从90年后期各大银行逐渐推行网络银行的相关业务，经过多年的努力发展，我国电子银行的功能不断改进和完善，安全和保密功能不断增加，为客户提供安全、便捷、可靠的优秀服务。网络银行由于大大消弱时间、空间的限制，成本低，效率高，深受客户的欢迎，为客户的生活带来很大的便捷。至今国内大部分英银行已经在网络中设立中资、外资银行，大部分客户已经享受到网络银行带来的便捷服务。我国网络银行的发展十分迅速，其领域仍存在很大的开发潜力。

二、网络银行发展中的问题

1.安全问题

网络银行是以网络为载体，虽然我们不断加强网络银行的防护功能，增加客户使用业务时的安全性能，但是仍然让一些高级犯罪分子发现其中的漏洞，利用这些漏洞使客户的财产、信息等权益造成损失，失去对某银行的信任，不利于网络银行长远的发展。安全问题一直是网络银行发展的重点关注问题，在经后的发展中仍需不断改进和完善。

2.网络的限制

网络银行离开网络相当于空中阁楼，毫无依据。我国网络的发展相较于国外的发展较为落后，在国外仅仅需要少量的资金就可享受到高速的网络服务，但是在中国则受到很大限制，从资金、覆盖面和网速等方面限制客户的使用状况，从而阻碍网络银行的发展。

3.法律问题

无规矩不成方圆，任何一个新的领域都需健全的法律去维护其发展。但是法律往往具有一定的滞后性，网络银行的相关技术都处于世界前端，并没有与之相匹配的法律，会增加网络银行业务承担的风险，网络银行与实体银行的运行存在一定的差异，相对的法律法规也需要做一定的调整和改进，制定出更加适于网络银行发展的法律法规。

三、网络银行的发展战略

1.创建双赢的局面

网络银行的建立不仅仅需要银行的支持还需要网络等的支持，银行与网络的联手必然可以创建双赢的局面。网络为银行提供广阔的市场空间，打破地域、空间和时间的限制。面临越来越激烈的竞争，强强联手显然更容易在残酷的市场中占取优势。网络银行的发展更需要多方强手联合，银行与金融网络、网络安全维护、支付宝、法律法规的维护和社会群众基础等多方面的合作，彼此之间相互促进，共同发展。强强联手不仅仅增强彼此的实力，也具有避免重复建设，节约成本，分担风险的优点，为客户打造全方面的服务站点，提供高质量的服务，从而达到双赢的目标。

2.人性化、个性化

随着经济的发展，人们对于网络银行的服务提出人性化和个性化的需求，网络银行为了更加适应市场的变化需要创建人性化和个性化的服务理念和营销渠道，为客户提供量身定做的服务。想要建立客户需要的产品，首先银行要时刻了解客户的需求和不满，为网络银行的改进提供依据。银行可以充分利用自身拥有的客户资源，建立客户资料信息库，充分了解客户才能制定出更加人性化和个性化的服务渠道，也有利于银行开发更多的中间业务，扩充市场空间。其次是可以借鉴国外的经验，将网上银行和客户（企业、家庭或个人）使用的财务软件相互合作，在增加客户便捷的同时也增强自身的竞争实力。最后是根据调查可知网上银行的客户最为关心的就是其快捷性和安全性两方面的功能，在今后的发展过程中要将其作为核心内容建设。

3.完善法律法规，加强监管力度

根据网络银行现状的分析可知，我国网络银行的相关法律法规并不健全，传统的监管制度并不是对网络银行量身定做的，其监管力度必然有所影响，达不到预期目标。网络银行具有经营结构简单、管理力度低、客户自主性高、运转高效等特点，导致其监管制度需要对其进行调整和改进，既要辅助网络银行业务的创新，也要维护网络银行现有业务稳定发展；网络银行的法律法规要针对其业务的特点有效的约束，创建良好的法制环境，法律法规和监管制度双管齐下，促进网络银行的进一步发展。

四、结束语

综上所述，我国网络银行处于发展阶段，虽然取得一定的成就，但是仍然存在漏洞需要进一步改进和完善。在安全问题、网络问题和法律问题方面进一步加强，强强联手，创建双赢的局面；建立人性化、个性化的网络银行，迎合市场和客户的需求和喜好；完善法律法规，改进和完善监管制度，加强网络银行的监管力度，提升网络银行的综合实力，在国内的市场占取优势地位，同时开发国外市场，多方面促进网络银行的进一步发展，并走出国际，从而增强我国的经济实力。

参考文献：

[1]向敏，冯明君.基于全面风险管理的网络银行经济资本配制方法及调整[J].改革与战略，2010（2）

[2]程勇，胡光炜，薛亚男等.网络银行现状和发展趋势探析[J].中国电子商务，2010（9）