银行行业的发展前景精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇银行行业的发展前景，期待它们能激发您的灵感。

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摘 要 当前形势下，短时期内外资银行进入中国后很难在存、贷款等传统的表内业务上取得竞争优势，但由于表外业务对于商业银行业务经营所产生的积极影响，大力发展表外业务将会成为外资银行首选的切入点，必将对今后我国商业银行的生存和发展构成严峻的挑战。本文从课题研究的相关背景入手，然后详细的阐述了商业银行表外业务内容及其确认，接着分析了我国商业银行表外业务发展的空间，最后重点的研究了我国商业银行发展表外业务的原则与措施。

关键词 商业银行 表外业务 发展

一、引言

随着外资银行在我国金融市场经营的扩大，表外业务将成为我国商业银行和外国商业银行比拼的新战场。表外业务是八十年代以来西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径，开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收益，还可以提高商业银行的社会化服务水平，大力发展表外业务是商业银行发展的必然选择。20世纪80年代后，以表外业务创新为代表的金融业务创新活动尤为突出。随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的，而表外业务方面的创新尤其突出，近几年，我国商业银行不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。

二、商业银行表外业务内容及其确认

（一）表外业务的内容

表外业务是指确定的交易双方在未来某个时间对某项金融商品所拥有的权利和义务的合同，在交易成立时，它即形成某个企业的一项金融资产，并同时形成另一个企业的一项金融负债。按照 2000年10月中国人民银行的《商业银行表外业务风险管理指引》的解释，表外业务被定义为：“商业银行所从事的，按照现行的会计准则不计入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务。具体包括担保类、承诺类和金融衍生交易三种类型的业务。”担保类业务是指商业银行接受客户的委托对第三方承担责任的业务，包括担保（保函）、备用信用证、跟单信用证、承兑等；承诺类业务是指商业银行在未来某一日期按照事先约定的条件向客户提供约定的信用业务，包括贷款承诺等；金融衍生交易类业务是指商业银行为满足客户保值或自身头寸管理等需要而进行的货币和利率的远期、掉期、期权等衍生交易业务。

（二）表外业务的计量

表外业务给传统报表提出挑战。表外业务的历史成本，如果按签约时间考虑，采用其初始净投资难以反映其价值和风险情况，如果按交易时间来考虑，由于其交易在未来发生、而且可能是一个过程，难以找到一个合适的对象来代表历史成本。另外，表外业务的价格波动很大，历史成本难以追踪其市场价值变动情况。在表外业务这个具体项目上，历史成本的可靠性和相关性都受到严重的影响，用历史成本来计量表外业务受到了严重的挑战。

在此情况下，公允价值作为历史成本的替代者，用来计量表外工具。公允价值计量是采用市场价格来追踪表外业务的价值波动，能更好地反映表外业务的价值和整个企业的价值，相关的信息对投资者等报表使用者的决策更有价值。

但公允价值如何确定？从定义上讲，公允价值是指熟悉情况并自愿的双方，在公平交易的基础上进行资产交换或者债务结算的金额。然而，实证研究表明：有关表外业务的公允价值能否增加财务报表的相关性，目前并没有定论。采用公允价值计量表外业务可能存在着：公允价值也许无法可靠地予以计量；所谓的公允价值可能不公允，采用市场价值为基础的公允价值无法反映某些表外业务在风险组合中的价值，另外一些表外业务与企业的信用情况等相关，其价值要根据持有者的具体情况进行确定。报表中公允价值再计量的信息，由于报表公布时间和报告期之间的时间差，可能对报表外部使用者的有用性造成影响，从而影响其相关性。报表编制者由于披露成本、经理报酬计划和其他信息等对企业有潜在影响的原因，可能对报表进行某种程度的操纵（公允价值计量的可操纵性在市场发育程度和监管程度有限的情况下要大于历史成本计量，报表编制者可以通过合约签定时间、计量方法的选取来进行公允价值信息操纵），从而对信息的可靠性造成影响。由于以公允价值进行计量的金融工具、表外业务在报表中的比例有限，公允价值和历史成本信息共存可能破坏报表总体的相关性等信息质量特征（原因是历史成本体系下报表整体的相关性是通过历史成本的一致和全面采用来实现的，在这个体系下将部分项目以公允价值来计量，可能会影响报表整体的相关性）。由此说明，以公允价值计量表外业务虽然可能局部地增加某些表外业务的相关性，但也存在着明显的问题和缺陷。针对这些问题和缺陷，可以考虑将表外业务的计量采用如下方法：对于金融工具和表外业务占相当比例的银行和其他金融机构，可以对金融工具和表外业务采用公允价值进行计量；对于一般企业，对其金融工具和表外业务先考虑公允价值信息采用附表附注披露的解决方案；研究考虑其他资产、负债等报表项目采用公允价值披露的可能性，在某些行业、某些范围内逐步引入公允价值计量，待相关市场进一步发展完善和可行的公允价值项目在报表中的比例增大到一定程度时，全面引入公允价值进行计量，将报表体系转换为公允价值体系。

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商业银行作为重要的金融机构，在改善经济发展上必然起着重要的作用，所以我们应该注重银行各项业务的发展，促进银行更好地发展，其中商业银行信贷的发展可以对金融行业的发展起一定的支持作用，从而带动整个国家经济的发展。

二、商业银行信贷的概况

1.商业银行信贷的发展

信贷是我国商业银行的主要业务，也是其主要盈利的途径。他主要是通过信贷的利息进行收益。银行信贷是金融市场的重要组成，通过其特有的形式，一定程度上促进了我国商业的发展。我国的各大银行的信贷体系也在不断地改革深化，目前我们正在努力推行全面绿色信贷。绿色信贷是绿色金融中的一个重要部分。自从绿色信贷这一概念在2007年在我国正式被正式提出，近20年来，我国大多数商业银行都全面实行了该项业务，并且在农业，商业等众多领域有了很显著地成效。但是，由于法律制度和监督机制等不完善，我国商业银行的绿色信贷业务开展中仍然存在一定的问题。

2.互联网金融对银行信贷的影响

随着互联网技术的不断发展，传统的银行贷款也受到互联网技术的影响。互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。互联网信贷是一种新型的信贷方式，为信贷者提供了便利，扩大了信贷对象范围，为一些小型企业提供了必要的资金支持。与传统的信贷方式相比，互联网信贷以其快速，效率高，范围广的特点被广泛使用。传统的银行信贷应及时作出调整，使银行信贷得到良好的发展。

三、商业银行信贷业务中存在的问题

1.商业银行信贷体系不完善，监管机制不健全

目前我国商业银行信贷业务中存在着信贷体系不完善的问题。而就导致在信贷业务的具体流程中存在着各式各样的问题，比如具体操作不规范，材料信息不合格等现象。有一些银行对个人或企业的信用评估登记上记载的不详细，就会影响调查核实的细节，最终出现赖账等问题的出现。当然，这些问题的出现也有一部分是监管机制不健全导致的。对于银行绿色信贷有一些相关的法规还不是很完善，导致具体操作时没有相应的标准。

2.商业银行信贷存在一定的风险

我国商业银行信贷存在的风险主要体现在以下几方面。首先，中长期贷款快速增长，不良贷款率快速上升。中长期贷款的数额一般较大，而且期限较长。在这较长的期限里容易发生一些信贷政策上的改变，最容易出现的就是利率的变化，而这就容易导致一些风险的出现。商业银行供于信贷的费用主要就是百姓的储存资金，而银行一些政策的改变容易影响这些储存资金，而中长期的贷款期限较长，所以就会影响银行资金的正常运转。而不良贷款增加是最直接的导致银行信贷风险的因素。除此之外，房地产行业也给银行信贷带来一定的风险。一方面，开发商在项目开发时有时会采用贷款的方式，而贷款买房是现在大多数家庭采用的购房形式，也是银行信贷的一个重要的部分；另一方面，房地产行业的发展对银行信贷会造成一定的影响，由此也带来一定的风险。

四、促进商业银行信贷发展的举措

1.建立风险防范和预警机制

风险防范和与预警体系是银行信贷正常发展的重要保障。而建立科学合理的防范与预警机制是减少银行信贷风险的重要举措。所谓的防范与预警机制就是指一个能及时发现信贷机制中的潜在风险，而对其进行具体的分析来找到解决问题的方法，而从根本上消除此风险，使信贷体系正常运行。而当其检测到该预警机制无法自行解决的潜在风险时，就会有一定的提示，我们银行的管理人员就可以根据提示来自行解决这些问题，最终达到消除风险的目的。

2.严格控制信贷投放比例

目前我国商业银行信贷在房地产行业投放的比例过大，而目前房地产业的发展并不是很景气。所以，此情况下我们就应该考虑调整信贷投放的比例，适当的将信贷向其他行业转移投放，例如汽车行业、教育行业、以及旅游业等这些都将成为未来新的经济增长点。而他们的发展都离不开信贷业务的支持，所以积极调整信贷投放比例也可以对信贷的发展起一定的积极作用。

五、商业银行信贷的发展前景

1.明确发展方向

要想使银行信贷快速高效的发展，首先要明确其发展方向。目前，我国的商业银行有很多，要想得到好的发展就要提高自身的市场竞争力。其次，应该确保银行流动资金的稳定，这主要通过控制资金存储来实现。加大调研力度，把握客户需求。另外，金融市场上存在着大量与信贷相同特点的融资产品，而在银行信贷的发展中应该采用一定的方案去应对同类产品的竞争。

2.加强信贷方案创新

我们应该根据客户的信贷需求及时调整信贷的体系，健全科学合理的信贷体系，而且要注重加强信贷方案的创新。首先，这种创新是要以客户和经济市场为导向，其次是要注重信贷的方式的创新，可以吸取互联网信贷中一些可取的特点，融入到银行信贷之中，扩宽服务范围，当然这种丰富是要建立在细致的市场调研之上的，进而完善信贷的方案。在方案的创新中要融入专一性的思想，可以对每一类客户打造独特的符合其实际要求的信贷方案。另外应该积极的灵活而高效的融资产品。

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中间业务是指商业银行在传统的资产业务和负债业务的基础上，不直接承担或不直接形成债权债务，不动用或很少动用自身资产，以中介人或人身份为提供的各类金融服务，形成银行非利息收入的业务。商业银行在开展中间业务的活动中，不直接作为信用活动的一方，而是扮演中介或的角色，业务的发生一般不在资产负债表中反映，商业银行的资产、负债总额也不受中间业务的。

金融网络化为商业银行发展中间业务提供了强大的技术支持和创新基础，特别是近年来出现的可以在任何时候和任何地点以任何方式为客户提供个性化服务的网络银行，其最为关键的部分是网络技术，网络银行的出现为中间业务的发展提供了更为有效的手段。发达国家商业银行中间业务的发展过程充分证实了金融网络化的促进作用，从80年代开始，以中间业务收入为代表的非利息收入占银行全部收入的比重呈逐年上升趋势，到90年代初，美国银行业中间业务收入的比例由30%上升到38.4%，英国从28.5%上升到41%，日本银行业也从20.4%上升到35.9%，这一时间段正好是发达国家网络技术飞速发展和普及推广的时候。近年来这一趋势有加速的态势，美国花旗银行以承兑、资信调查、信用等级评估、资产评估业务、个人财务顾问业务、远期外汇买卖、外汇期货、外汇期权等为代表的中间业务为其带来了80%的利润，存贷业务带来的利润只占总利润的20%.中间业务已与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱业务。

商业银行中间业务品种繁多，分类各不相同，大致可以分为结算类、类、担保类、金融创新类中间业务及其他中间业务。结算类中间业务是指由商业银行为客户办理因债权债务关系引起的，与货币收付有关的业务，如各类汇兑业务、出口托收及进口代收、信用卡业务等：类中间业务是指由商业银行利用自身经营管理上职能和优势，接受客户委托，为客户提供各种服务引起的有关业务，如发行承销和兑付政府债券、代收代付业务（包括工资、社会保障基金发放、各项公用事业收费）、委托贷款业务、政策性银行和国际金融机构等贷款业务、资金清算、其他银行银行卡的收单业务（包括外卡业务、各类销售业务）；担保类中间业务是指由商业银行向客户出售信用，或为客户承担风险引起的有关业务，如票据承兑、开出信用证、包括备用信用证业务的担保类业务、贷款承诺等：金融创新类中间业务是指由商业银行从事与衍生金融工具有关的各类交易引起的业务，如金融期货期权、各类投资基金托管、各类基金的注册登记认购申购和赎回业务、证券业务、保险业务等；其他中间业务是指除上述业务以外的各种中间业务，如各类见证业务、信息咨询业务（主要包括资信调查、企业信用等级评估、资产评估业务、金融信息咨询、企业个人财务顾问业务）、企业投融资顾问业务（包括融资顾问、国际银团贷款安排）、保管箱业务等。结算类和类中间业务属于不形成或有资产、或有负债的中间业务，担保类和金融创新类中间业务属于形成或有资产、或有负债的中间业务，以及与证券、保险业务相关的部分中间业务。

由于与传统的资产负债业务相比，中间业务具有收入稳定、服务性强、风险较小等特点，使得中间业务收入已成为商业银行的经营收入的重要来源，特别是，国内商业银行中间业务发展起步较晚，开拓和发展中间业务，将对传统商业银行在金融市场中所发挥的功能和充当的角色产生了巨大的作用，可以提高银行的社会形象和效益，调整银行的利润结构，提高银行的综合实力，提高国内银行在对外开放中提升与外资银行的竞争能力，加快与国际接轨的步伐，迎接加入WTO所带来的挑战。

二、我国商业银行中间业务发展存在的

随着金融化和全球化的深入，国外商业银行依靠存贷利益的经营收入大大降低，中间业务收益占全部收益比重达到30%-70%，传统业务的利润空间受到极大挤压。而国内银行中间业务在业务品种、服务范围、收益比重和服务手段等方面与发达国家商业银行相比均存在较大的差距，工、农、中、建四大国有商业银行中间业务收益占全部收益比重平均仅为8.5%左右，银行约17%，中国建设银行约8%，中国工商银行约5%，中国农业银行则低于4%.很明显，国内商业银行的中间业务仍然处在一个起步的初级阶段中，虽然近几年来各大商业银行相继开办了相应的中间业务，并取得了一定成效，但其竞争能力仍然处于劣势地位，我国商业银行发展中间业务举步维艰，似乎中间业务难以深入开展，造成此种状况的原因主要有以下几个方面。

首先，缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确，缺乏全局性，由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。组织管理机制不健全，缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序，即使是2001年7月颁布的《商业银行中间业务暂行规定》也只是一个指导性文件，缺乏具体的实施细则，特别是对于如何开展审批制的中间业务缺乏一定的可操作性，缺乏对中间业务的有效监管和完善的风险防范机制，容易造成各商业银行对中间业务的组织管理考核缺乏系统性和性，致使各商业银行难以建立一套完善的、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度，严重影响了中间业务的健康发展。

其次，国内商业银行思想观念陈旧，在经营观念上存在偏差，没有对商业银行业务进行准确定位，对发展中间业务的自我激励不足。我国银行由于受传统银行经营影响较深，普遍只重视开拓存贷业务，认为中间业务是银行的派生业务，而资产负债业务才是商业银行的本源业务，认为中间业务是银行为客户应尽的义务，甚至有些商业银行用经营传统业务的思想去经营中间业务，把开办中间业务当成为客户提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，忽视了中间业务本身具有增效创收的功能，没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展。国内商业银行中间业务发展起步较晚，对中间业务的认识有一个逐步深入的过程，在我国各商业银行开展的约260余个品种的中间业务中，绝大部分产品品种属于结算类和收费类等劳动密集型的产品，而技术含量高的金融信息咨询调查、资产评估、个人理财、期货期权以及金融创新类品种有的才刚刚起步，有的基本上还没有开展。

再次，中间业务范围狭窄，品种少、起点低、手段单一，如我国商业银行经营的中间业务主要集中在工资、工资转账、兑付、收付、买卖等方面，并且报批手续繁杂，业务空间限制较多。中间业务发展不快，涉及的客户数量较少、金额较小，普遍存在质量差、效益低、手续繁琐的状况，缺乏高质量、高效益的中间业务品种，没有把化、机化及其它高新技术的巨大潜力充分挖掘出来，造成了银行现有的人力、物力、财力资源的浪费。中间业务收入实现的难度较大，收费标准不统一，业务竞争不规范，由于不少商业银行在某种程度上将中间业务作为一个竞争的手段，致使银行在中间业务中出现随意确定收费标准、少收费、无偿服务甚至垫付资金的恶性竞争局面，养成了广大客户不能接受银行收取中间业务手续费的观念，致使中间业务的收入成效难以体现，银行信用价值扭曲错位，中间业务一时不能为银行带来明显而直接的效益，挫伤了各级行进行业务开发的积极性。

最后，缺乏高素质复合型的从业人员。中间业务作为商业银行的重要业务之一，需要更多的金融创新，需要更多地运用网络信息技术和其它技术，需要掌握先进手段的高层次、综合性的人才，需要较全面地掌握有关银行、保险、证券、房地产、外汇、国内外经济形势知识的复合型人才。但由于现阶段各行对中间业务发展的重视程度远远不够，在中间业务的人力投入上明显不足，造成从业人员的知识结构比较欠缺，据统计，截止1998年底，四家国有独资商业银行本科学历以上的职员占全部员工的比例为9.6%，其中生以上学历的职员仅占0.4%；高中以下学历的职员占35.6%；大部分职员为专科生，占全部职员的55.8%，这已成为制约我国商业银行能否开展技术含量较高的中间业务品种的重要因素，制约中间业务产品的设计和有效服务。

三、我国商业银行发展中间业务的有效途径

随着现代金融市场结构发展出现的新变化，商业银行也在不断调整自身功能的定位，商业银行的主要业务将逐渐向中间业务转移，完成从传统业务向现代业务的功能转变。在国外商业银行中间业务发展得相当成熟，而我国商业银行中间业务不发达，银行业务单一，业务品种以信贷为主，中间业务的发展状况不尽如人意，与西方美英等发达国家同业相比，存在很大的差距。随着我国加入WTO，大批外资银行将不可避免地涌入我国金融市场，外资银行将会利用拥有的经营中间业务的强大优势，给我国银行业的中间业务带来强烈的冲击，面对机遇和挑战，我国商业银行应该积极主动地创造有利条件开展中间业务，采取相应的措施加快我国商业银行中间业务的发展，具体来讲可以从以下几个方面考虑：

一是切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平。正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。改变我国商业银行普遍存在的对中间业务重要性认识不够的现象，改变对中间业务是“副产品”的看法和做法，及时调整经营战略和思路，树立市场观念，增强竞争意识，将中间业务纳入重要议事日程，把中间业务与资产负债业务等同起来，结合本地实际，因地制宜，制定出中间业务发展的战略规划和阶段性目标，以便付诸实施。

二是把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势。银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

三是在科学合理的中间业务经营管理模式下有效地进行市场拓展。首先要健全科学合理的经营管理体制，改变普遍存在的条块分割、管理分散、协调配合不力等现象；其次是建立科学合理的中间业务综合考核体系，建立有效的约束与激励机制，完善现有的营销体系，将开展中间业务的种类、数量和收益以及带来的存款收入作为目标考核的一项重要进行考核；第三，把握好市场拓展与业务管理的关系，树立拓展与管理并重观念，在业务拓展过程中继续修改与完善管理制度。

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关键词:新媒介 流行音乐产业 共生共荣 发展创新

引言

大众传播媒介的发展与流行音乐产业间的关系可以说是互联共生的,因为大众传播媒介的广泛应用,使得现代流行文化得以产生和发展。以互联网和手机媒体为代表的新媒介的出现,令传统的流行音乐产业发生了翻天覆地的改变。由于盗版光碟和网络免费下载这些渠道的出现,新媒体的出现既对流行音乐产业带来了几乎毁灭性的打击,但同时,也正是新媒体又给日渐衰落的流行音乐唱片公司指出了一条发展的光明之路。

麦克卢汉和波兹曼都指出每一种重要的新媒介的产生都创造出来新的话语符号,同时也改变了我们的话语结构,大众传播媒介技术的更替,带来了文化上的变化,特别是新媒介的出现更加使流行文化产生了巨变。作为流行文化重要组成部分之一的流行音乐产业的发展与新媒介的传播有着密不可分的关系。

改变了流行音乐的发展方向

什么叫新媒体,比较全面的解释是:以计算机为工具,以现代数字通信为手段,以网络交换为传播形态,以此构成对信息内容进行采集、加工、处理、应答传输和显示全过程,并应用于大众传播业,而从事这一行业的社会组织叫新媒体。新媒体传播工具主要有:覆盖手段有互联网、城域网、局域网以及含卫星通信的数字载波的无线网等;收发终端工具主要有电脑、手机、读报屏、数字电视等。新媒体传播特点主要有:无时差、无国界快速传播文字图片;信息量大;互动直播;多媒体直播及短信、彩信、动漫、博客、播客等灵活多变的传播手段。

数字化技术是新媒介的基础,而数字化技术正好也开启了流行音乐的数字化时代。真正的流行音乐产业的开端就是应该从数字化音乐的诞生开始。根据传播技术转折性发展,现代流行音乐产业与新媒介的相互关系,应该从激光唱片(CD)媒介的产生,成为流行音乐产业的数字化的开端,随后是至今繁荣发展的网络媒介并且出现了在线音乐,再接着的就是第五媒体手机的出现,并且产生了无线音乐――流行音乐产业未来发展的方向。

“激光唱片(CD)是数字技术在音乐产业中的最早体现,CD带来的不仅仅是高品质的音效、数字化的清晰效果,更加重要的是改变了人们对流行音乐的收听习惯,人们可以随时选取自己喜欢的一首播放,还可以任意编辑组合,这在以往都是很难办到的。”所以说数字化技术才真正开启了流行音乐产业的大门。但是近几年来,CD唱片的需求不断下降,销量也不断下降,随着网络的出现,越来越多的音乐爱好者采用MP3的格式来保存音乐,从网上直接下载或在线收听也成为很多人的首选。

网络媒介作为新媒介中发展最为兴盛的一员,已经在慢慢向主流媒介靠拢,而依托计算机技术产生的网络媒介恰恰也正是新媒介的最佳代表。流行音乐产业与网络结合的产物就是在线音乐,网络音乐又称在线音乐,在线音乐销售是在CD盗版猖獗、网络免费下载盛行这一大环境下不得不走的一条发展之路。在中国大陆,唱片公司拥有流行音乐版权,可以作为内容提供商(CP)向专门音乐销售网站或者是电信运营商(SP)提供流行音乐商品,而服务商主要是对内容提供商所提供的音乐产品进行继承,并通过网络平台卖给用户。网络媒介的出现也极大地改变了音乐产业的格局,和以往传统流行音乐产业的格局相比,网络除了令以往唱片公司赖以为生的正版销售这一利润链断裂,还使得网络运营商成为从中分得一杯羹的竞争者之一。

作为最新的新媒体,手机媒体一出现就被冠以了第五媒体的美名,可见受重视的程度。手机媒介作为新传播媒介与流行音乐产业的交融,主要体现在手机下载铃声与播放歌曲方面的功能。这也是与无线网络发展分不开的,随着制造和操作技术日渐趋于成熟,手机功能也不断完善。无线音乐下载和彩铃成为手机媒介与流行音乐产业合作的最成功的两项业务。

无线音乐出现前,传统唱片公司的收入来源主要是唱片销售、商业演出和艺人经纪生存。但是由于盗版光碟和网络的挤压,唱片业处于不断萎缩中,直到《两只蝴蝶》彩铃的火爆情况才有所改观。2003年,中移动首次提出彩铃的增值概念,推出不久即受到手机用户的追捧,此后中国联通、中国电信也相继开通此项业务。

中国唱片产业2004年的正版唱片收入仅为2亿元,而在彩铃业务按照内容提供商(唱片公司)与SP(无线增值服务商)五五分成后的收益,唱片公司分到了16.7亿元的版权收入。正因为移动通信服务对版权有着严格的保护,这对流行音乐产业的发展具有重要意义。

手机媒介平台在推广流行音乐的传播上有着巨大的影响力,北京奥运会主题歌《我和你》在开幕式演唱后1小时内就通过中国移动无线音乐平台首发,26小时内下载次数就达到573万,突破了汉城奥运会主题歌《手拉手》用了9年在全世界发行唱片500万张。可见新媒介对中国流行音乐产业的巨大推动作用。

当前国内无线音乐产业链已经初步形成,这对流行音乐产业有着举足轻重的地位。价值链主要分为几个层面:内容提供商(唱片公司为主)、服务提供商(SP)和电信运营商(中移动和联通)。中移动占据了中国无线音乐80%左右的市场份额,霸主地位不容撼动。其实,与唱片公司合作,更大程度是一种无奈,中移动建立中央音乐平台的目的,就是想通过自己的渠道,建立庞大的数字音乐曲库,做中国乃至全球最大的数字音乐分销商,一旦模式成熟,强势的运营商将使唱片公司失去讨价还价的能力。而目前,很多唱片公司已经有一半以上收入来自无线音乐,那么唱片公司越对运营商依赖,一旦运营商调整收入分成模式,那么唱片公司的日子就越不好过了。

扩大了流行音乐的传播范围

新媒介本身具有的一些媒介特性使得流行音乐的传播范围大大增强,在传统媒介时代,流行音乐的传播必须依赖电台或电视等媒介,但这些媒介都是有一定的地域性的,这使得流行音乐也只能局限于小范围内。但随着新媒介例如网络的发展,资讯做到了真正的全球共享,那么流行音乐就没有了先前鲜明的地域特征,而是变得国际化,影响力更大了。流行音乐以数字化音乐的格式在新媒介的帮助下传播变得异常迅速。

新媒介带来的另一个优势是,随时随地的人际传播。网络中的人际传播是非常有效的,由于新媒介的互动性特征,无论是流行音乐生产商与消费者间的互动,还是消费者间的互动都是频繁进行的,这一优势是传统媒体无法比拟的。拥有及时的反馈与沟通,流行音乐产业必将更贴近大众,发展得更好。

影响了流行音乐受众的消费行为

网络音乐的出现,体现了消费者追求个性化的特点,通过自主选择的下载行为,人们不需要听电台、电视台主持人的唠叨,不受播放时间的限制,可以随时随地选择自己喜爱的音乐。任何人只要拥有一台电脑就能上网,可以尽情享受新技术所带来的方便和快捷。

但是伴随着下载的方便而来的就是免费下载这一盗版侵权行为对流行音乐产业的打击。更为严重的后果是,免费下载行为除了使正版音乐销售下降之外,还使得正当的运营商在音乐产品的售价上不断作出下调,甚至在新式的传播模式上提供免费下载以保证听众数量。这种免费听歌的趋势,使人们对流行音乐产生了一种新的价值观:承认音乐具有价值,并用各种渠道收听,但是缺乏一个价格标尺加以量度,甚至慢慢会默认它的价格为零。从全球范围看,在2006年中,合法音乐下载总量达到7.75亿首,比2005年同期上涨了89%。网络上提供正式下载服务的音乐数量已经接近了400万大关。当歌迷从网络上免费下载数字音乐时,已经默认对该音乐制品的付费是零。这是数字化网络所倡导的共享精神吗?当然不是,当人们对音乐商品的价值认为是零的时候,流行音乐产业也走到了尽头。所以说新媒介的出现对流行音乐产业的发展既是机遇更是挑战。

改变了流行音乐产业的销售模式

数字音乐出现前,人们主要通过购买各类特定存储媒介通过播放设备欣赏音乐产品,而音乐商品数字化后,计算机成为音乐播放、获得和存储的综合性设备,网络存储使海量音乐内容提供成为可能。在数字时代,音乐载体媒介物质已经从唱片实物变成计算机数字音频文件。流行音乐商品形态已经从过去的有形而转向无形了,音乐商品也从物质财富转化为信息财富。现在的流行音乐商品已经无形化,根本不需要特定的物质载体,而且更方便分享和交流。作为音乐格式存储的音乐商品一般存储在数据库里,没有占用实物空间,使商品的成本下降,有利于降低音乐商品的售价。

以前,购买音乐商品需要到销售渠道亲自购买,而新媒介出现后,特别是网络和手机媒介提供了各种手段来消费数字音乐商品,使信息获取、销售都更加快捷。在线音乐销售和无线音乐销售慢慢成为流行音乐产业两条主要价值链。

传统音乐产业的产业链,从创作到最后听众消费经历了创作、生产、宣传推广和销售等环节,每个环节都可以盈利,但是数字音乐造成的最大颠覆就是每个环节都存在无法盈利的状况。

在新媒介繁荣发展的今天,流行音乐产业传统的运营渠道已经受到严重的破坏。以往唱片公司最主要的利润来源就是产品的销售,唱片公司将音乐复制到CD上,交给音像公司销售,消费者在音像市场购买实物CD。在新媒介时代,流行音乐产业链中工业制造环节消失了,音乐商品直接进入网上销售,传统商品的分销商、批发商和零售商都被淘汰,同时以往音响设备的制造商也与计算机设备、网络设备等新媒介设备制造商相融合。

不断创新是新媒介与流行音乐产业共生共荣的基础

要想成功发展数字音乐必须做好以下四个方面:一是要有成熟的网络平台:这需要强大的用户资源和用户黏性。当今中国的各大门户网站都已经在这方面初露端倪,例如新浪乐库的免费视听加广告盈利的商业模式。新浪乐库2007年年初上线时打出的“一站式服务”、“海量、正版、免费”等口号相当有吸引力。这一模式其实与百度和百代的广告换版权的合作模式类似,新浪创立了广告换版权的模式。用户可以免费试听授权歌曲,然后与唱片公司进行广告分成。这些新模式都需要规范网络版权保护条例,打击网络非法免费下载,加强唱片公司与音乐网站的合作,才能实现双赢。

二是要有成熟的无线营销平台:除了各大门户网站的手机网页外,中国移动和联通是无线音乐销售上最大的平台。中国移动2007年10月推出了全曲下载业务,为3G时代提前布局。中移动的中央音乐平台经过不到两年的运营,已经彻底改变中国数字音乐的原有格局。联通也在2007年推出自己的整曲下载业务,并大力推广“10155音乐门户”。中国电信“爱音乐”音乐平台也在2007年11月8日推出。从此,中国几大运营商全部参战音乐平台业务,备战3G时代。

三是要有成熟的消费渠道:这个在目前国内发展得相对缓慢,除彩铃业务外,暂时还没有比较先进的渠道产生,同时也说明国内的前景巨大。在国外,流行音乐产品网上销售占据了主要地位,美国苹果公司2003年开始的ITUNES音乐商店,在第一周就卖出了100万首音乐作品。而在中国,这一领域的发展还是障碍重重。

四是要有强大的内容资源:在各大唱片公司与传播媒介对接后,传播平台内容的丰富会逐渐得到保证,但是唱片公司也需要逐渐适应市场,生产出更多迎合消费者口味的内容,需要流行音乐制作出多元化的产品。新媒介给了大众更多元的表达方式,给了普通人成名的机会,也促成了草根文化的普及,这就给新媒介时代下的流行音乐提供了更丰富的素材,开拓多元化市场。

参考文献:

1.互联网实验室Chinalabs:2004年中国音乐产业收入结构。

2.杨加猛、蔡志坚:《中国数字音乐产业发展思路探析》,《当代经济》,2008(1)。

3.艾瑞咨询集团:《2007年中国在线音乐简版报告》,http//down.省略/Graphs/Content/9570.thml

篇5

一、互联网金融对商业银行的冲击

随着互联网的迅猛发展，新兴的互联网金融，对于传统商业银行造成了巨大冲击。主要表现在：互联网金融具有支付快捷、交易成本低、透明度高等特点，互联网金融的余额宝、网络融资和第三方支付等的出现都对商业银行存贷款业务和中间业务造成冲击。

余额宝业务发张迅猛，在2015年净利润高达231.31亿元；阿里小贷类电商融资模式正是采用商户交易数据，整合物流、信息流等信用风险点，提供便捷的网络信用融资贷款。网络融资模式被认为是不同于传统商业银行间接融资和资本市场直接融资外的第三种融资模式，其目标客户群正逐步向供应链、小微企业等融资领域扩张，挑战银行的间接融资功能；第三方支付的快速发展对商业银行的支付结算造成冲击。例如，支付宝、微信支付、财付通、汇付天下等已经能够为客户提供收付款、转账汇款、机票与火车票代购、电费与保险代缴等结算和支付服务，并已经占有相当份额，对商业银行形成了明显的替代效应。

二、互联网金融冲击下的商业银行应对策略。

互联网金融的迅速发展，给传统的金融机构带来了巨大的挑战。商业银行仅仅依托网点的金融服务平台，已经不能满足客户的需求，商业银行应该改变传统经营模式，借助互联网平台，大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，创新业务，简化流程，以满足客户的全方位需求。一方面商业银行应增强现有业务能力，改善业务结构，统筹兼顾，优势互补，在稳定现有客户群体基础上，拓展更多的客户群体。另一方面商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。

应对互联网发展和互联网金融的冲击，多家商业银行都推出了战略转型方向：

工商银行互联网金融品牌E-ICBC，构筑起了以“融e购电商平台、融e联即时通讯平台、融e行网上银行直销平台”以及“网络融资中心”为主体，覆盖和贯通金融服务、电子商务、社交生活的“三平台、一中心”互联网金融整体架构。

农业银行“掌上银行3.0”融入了消费电商和社交即时分享功能，包括移动银行、移动支付、移动商务、移动社交等应用。此外，在BoEing核心系统上线的基础上，农行信用卡引入了条码支付、手机POS、电子签名、POS贷、变码支付等创新产品。

北京银行依托与荷兰ING集团战略合作推出国内首家直销银行，建立“惠存类、慧赚类、会贷类、会付类”四大产品体系，与腾讯公司合作搭建“互联网+京医通”的创新金融产品。北京银行推出国内首家“竞彩E家”智能网点，全方位整合在线银行、网上银行、电话银行、微信银行、手机银行、自助设备等，实现线上线下服务的无缝衔接。

三、对策和建议

（一）发挥传统优势，以网点为依托打造高效温馨的综合服务平台

为了打造规范化服务平台，金融机构已经做了很多工作，比如统一着装、使用普通话、使用标准问候语，都起到了很好的效果，得到了客户的认可。为了进一步优化配置网点资源，分流客户，金融网点开始“减高增低”，就是说减少以办理现金业务为主的高柜柜员、增加办理非现金业务的低柜柜员；同时增加网点自助设备，如自助终端、自助发卡机、ATM、CRS等设备进一步分流客户，引导客户自助办理业务，既方便了客户，又减少了前台柜员的压力，以便前台人员节约更多时间处理客户复杂业务，为客户提供一对一更优质服务。经过对多家金融机构的网点实际调研发现：目前金融网点客户分流依然不到位，大厅内等候人员较多，而且很多客户反映等待时间较长，有时客户要等待几小时，给客户造成极大不便。造成客户等待时间较长的原因有以下几方面：第一，大堂经理分流不到位；第二，自助设备较少，无法满足要求；第三，自动取款机现金不足，经常出现缺钞现象；第四，前台业务流程复杂，办理业务流程较长，很大程度上造成客户等待。所以优化流程，提高效率，减少客户等待时间，显得越发重要。

网点应加快从交易核算型向营销服务型转变，在巩固存款发展基础上，加大保本理财、非保本理财、基金、贵金属、保险等产品销售力度，积极为客户量身定做服务方案，满足不同档次客户金融服务需求。将传统网点转换成客户交流、产品展示、客户体验的综合平台。

（二）优势互补，整合资源，打造体化综合服务平台

篇6

关键词：光通信；PON；3G；FTTX；三网融合；多网融合

一、光通信的概念

光通信又称光纤通信，是一种利用光波作为载波来传送信息，以光纤作为传输介质实现信息传输，达到通信目的通信技术，具有传输频带宽、通信容量大和抗电磁干扰能力强等特点。通信网络分为传输网与接入网，传输段技术主要有：密集型光波复用技术（DWDM）、多业务平台技术（MSTP）、分组传送网技术（PTN）、智能光网络技术（ASON）。接入段以无源光纤网络技术（PON）为主，PON技术又可分为TDMPON、WDMPON、CPON，TDMPON技术主要有三种：APON、EPON和GPON。具体到产品方面，可以大致分为三类：光通信设备（光传输、光接入）、光纤光缆、光器件。

二、行业发展的驱动因素

（1）3G建设对行业的影响。2008年，工业和信息化部、国家发展和改革委员会、财政部三部委联合《关于深化电信体制改革的通告》，鼓励中国电信收购中国联通CDMA网，中国联通与中国网通合并，中国卫通的基础电信业务并入中国电信，中国铁通并入中国移动。2009年，重组完成后，工业和信息化部为中国移动、中国电信和中国联通发放了第三代移动通信（3G）牌照，中国移动持有基于TD-SCDMA技术制式的3G牌照，中国电信获得基于CDMA2000技术制式的3G牌照，中国联通取得基于WCDMA技术制式的3G牌照。运营商重组以及3G牌照的发放，标志着3G网络建设的全面启动。各运营商全面布网，加大了基站集中采购的力度。3G业务流量大，非传统铜缆所能承受，光纤接入的3G基站成为必然选择。2011年5月底，3G基站总数达到71.4万个，中国移动、中国电信和中国联通的3G基站分别达到21.4万、22.6万和27.4万个。中国移动建设的TD网络已经覆盖全国4个直辖市、283个地级市、370个县级市及1607个县的热点区域，以及部分发达乡镇；中国电信建设的3G网络覆盖全国全部城市和县城以及2.9万个乡镇；中国联通建设的3G网络覆盖341个城市和1917个县城。截至2012年底，全国3G基站总数累计超过100万个。基站建设高峰过后，后续的网络升级和移动增值业务大幅增长将对光通信设备带来源源不断的需求。随着3G业务的开展，传输网对基站的容量需求将倍增。未来数据业务需要的带宽将是2G时代的数十倍，带宽需求的快速增长必将需要更大容量高速率的光网络支撑，城域网与骨干网将不断扩容，将带来MSTP、基于OTN智能光网络、DWDM、ASON等设备及解决方案需求的增加。

（2）“光进铜退”，FTTX投资需求明确。用户对互联网的应用不仅仅只是局限于上网或收发邮件，各种P2P、视频通话等流媒体业务被开发并进一步推广，IPTV等高带宽业务应用也得到快速发展，这都直接加大了对网络带宽的需求。铜缆作为传统的传输媒介在传输速率、信号损耗、重量等方面存在明显不足，成为制约高宽带业务发展的瓶颈。通过采用FTTX，运营商可以满足IPTV、WIFI接入、互联网视频、高清电视节目、手机视频等高带宽应用带来的迅速攀升的带宽需求。目前，拉动FTTX投资的需求非常明确。光通信产业在FTTX的牵引下，进入持续的成长期。

（3）“三网融合”与“多网融合”带来新的契机。早在1998年“三网融合”的理念就已经被提出了，但是在当时科技环境和硬件设施下“三网融合”还为时过早，所以被叫停，而在2001年之后国家开始促进电信网、广电网和互联网的融合，着力构建下一代互联网。但是真正开始采取措施是在2008年，“三网融合”开始有了实质性的进展。2008年12月，国家广电总局与科技部签署了《国家高性能宽带信息网暨中国下一代广播电视网自主创新合作协议书》。广电总局基于“3T”技术建设下一代广播电视网（NGB）的投资已经启动，互动互联电视将成为未来工作推进的重点。此举刺激了光通信行业的需求，当年，光纤光缆、光通信系统、器件的需求都有明显提升。2009年7月，北京、上海、大连、哈尔滨、南京、杭州、厦门、青岛、武汉、深圳、绵阳以及湖南长株潭地区等首批12个“三网融合”试点城市地区名单出炉。继“三网融合”的政策之后，国家电网公司在2010年工作会议上明确提出，“加快建设坚强智能电网”是2010年八项重点工作之一，要求尽快在电网智能化上实现突破，提出深入研究“多网融合”技术路线和商业模式，争取国家政策支持，加紧开展相关工作，力争取得先发优势。“多网融合”实际是要求电网具备通信功能，从而利用电网实现智能调度、变电站无人值守、远程监控、智能小区、智能家庭等功能，“配电网光纤化”是实现这一目标的必然要求。国家电网公司在2010年工作规划中，明确提出加大城市配电网和农村配电网建设和改造力度，特别要加大中低压配电网投资比例，因此，未来几年，城市农村电网通信改造、配电网通信改造将持续推进。

三、行业前景展望

中国光通信行业经历了复苏增长期、3G驱动期和FTTX驱动期，呈现明显的阶段特征。行业自2006年至2008年出现复苏的迹象，中国光通信行业的复苏在时点上与全球态势高度吻合。2008年后，光纤与光系统均出现供不应求的局面，其主要驱动因素在于中国的3G建设。从2009年3G牌照发放到2012年，3G基站数量每年以约20%的速度增长，截至2012年底，全国3G基站总数累计超过100万个。3G建设未止，4G建设已经提上日程，中国移动、中国联通、中国电信作为全网运营商将展开激烈的竞争。对光通信的增量需求体现在两方面：首先，各运营商仍将加大基站建设投入，特别是中国联通和中国电信由于目前基站数远少于中国移动，二者将加强完善其网络覆盖能力的力度，改善用户体验以增强竞争力。且4G需要比3G更多的基站才能保证达到同样的覆盖效果，同时后续维护也将带来更多的需求。其次，后3G时代的竞争将使宽带成为运营商争夺的一大焦点。对运营商而言，宽带不仅是利润的重要来源，也是支持4G发展的重要因素。目前中国联通、中国电信各自在南北方的固网市场呈割据垄断，为了进一步增强竞争力，向全国布网延伸将变得很重要。而中国移动作为新进入者，必将在此前很少涉足的宽带市场谋求发展。这都意味着运营商将需要积极扩建其光传输网络。

无论是电信网、广播电视网、互联网还是电网，其需求一直在快速增长，对网络提出了更高的要求，尤其是通信网络的传输和接入。而目前可以投入市场化、规模化操作的技术当中，只有光通信技术能满足这种要求。基于这种逻辑，中国光通信行业未来仍将持续高速增长。

参考文献：

[1] 程成，王念春. 光中国电信和中国联通4G网络规划简述[N].国信证券，2013911.

[2] 陈志坚，胡路. TDLTE建设稳步推进，中国厂商成最大受益者[N].长江证券，2013715.

篇7

关键词：经济欠发达地区；商业银行；中间业务

中图分类号:F830.33 文献标志码:A 文章编号:1673-291X（2008）15-0075-02

近年来，中间业务逐渐成为各商业银行战略发展重点并且也取得了不小的成绩。然而，由于中国区域经济发展的不平衡，经济发达地区和欠发达地区中间业务的开展和发展仍然存在较为明显的差距。本文试图从安康市近年来商业银行的中间业务开展情况入手，探讨经济欠发达地区发展中间业务的有效途径。

一、安康市商业银行中间业务现状

1.中间业务发展较快，增速明显。近几年来，尤其是2005年后，安康市商业银行中间业务有小到大，总量迅速增加。四大国有商业银行重金业务收入总量在2004年为1 288万元，2005年为2 022.25万元，2006年为2 927.79万元，2007年为9 188万元，增幅同比达到57%、48%和214%，增速明显。

2.中间业务产品品种单一。从中国人民银行2001年7月4日颁布实施的《商业银行重金业务暂行规定》来看，商业银行中间业务设计九大类几十种业务，而安康商业银行目前办理的中间业务更是主要集中在国内结算、和银行卡三大类业务上。2007年，全市仅理财一项即占中间业务营业收入的65%，据此可见其他品种业务的匮乏。

3.中间业务量小。虽然近几年安康市各商业银行中间业务总量同比增加迅速，但中间业务收入占总收入比重依然不足10%。以中间业务开展相对较好的工行为例，该行在2005年中间业务收入763.36万元，中间业务收入占全行总收入2.47%。2006年中间业务收入1 106.59万元，中间业务收入利润占营业利润的9.45%。

4.中间业务有由低端向高端发展过渡的趋势。一直以来，支撑安康市商业银行中间业务的主要是结算、和银行卡业务，而且主要集中在代收各种管理费、水电费、电话费、交通罚款等低档次、低科技含量、低收益产品上。从2004年起，银行卡业务开展取得较大突破,在该年，仅建行龙卡发卡量即达到81 281张，较年初增长32.68%。2007年，理财更是占整个中间业务收入的65%，中间业务产品逐渐向高智力型、高收益品种发展。

二、影响安康市商业银行中间业务发展的原因分析

1.观念陈旧，认识不足。思想意识上的落后保守体现在两个方面。一方面，银行没有将中间业务发展作为战略重点，依然存在依靠存贷款利差创利润，而把发展中间业务看做是辅助业务，资源优势没有用在发展中间业务上；另一方面，传统的封闭文化习俗和当地较为封闭的环境，使得许多人对银行业的认识不到位，从而造成许多业务项目只能成为免费的午餐，极大地影响了银行中间业务的开展。

2.经济条件制约。作为一个西部山区中的地级市，2007年安康市的GDP为189.85亿元，经济总量小，人均收入城镇居民为8 051元，农民为2 256元。经济上的落后造成社会需求不足，相对低下的收入严重制约了城乡居民的投资性需求。

3.管理制约。商业银行中间业务的开展运行管理等工作是由不同部门来完成的，部门之间缺乏有效的沟通协调机制，导致中间业务很难形成规模效应，对中间业务的发展有一定阻碍。

4.人才缺乏。中间业务涉及领域广，知识面宽，要求从业人员是具备较强的个人素质和扎实全面的专业知识的高层次复合型人才，而目前商业银行尤其是基层行的高层次人才储备严重不足，现有人员知识储备很难跟上金融产品创新的步伐，再加上营销技能不全面，产品定价能力较低，制约了中间业务新产品的推广和中间业务的服务质量的提高。

三、政策建议

1.端正思想认识，加大宣传力度。商业银行要转变观念，把中间业务的发展作为衡量银行竞争力的重要方面，充分调动办理中间业务的积极性，认识到中间业务的主要目标是创造无风险利润，从而积极开拓新业务新品种，推动业务发展；同时，商业银行要通过长期和广泛宣传，通过政府、传媒等的共同努力，引导广大群众正确认识中间业务，使社会公众熟悉和自觉进行中间业务消费。

2.加大产品创新力度。商业银行要在客户金融需求多元化的基础上，利用已有数据对客户做好社会阶层、收入状况、年龄层次、偏好等分析，细分客户种类，根据不同客户特点开发有针对性的中间业务产品。在稳步拓展银行卡业务范围，让银行卡渗透到医保、税收、加油、道路收费、停车收费、公务采购等领域的同时，要抓住目前安康经济社会发展正处于黄金时期这一良好契机和广大市民空前高涨的投资热情，开发一些高智力型、高收益的新业务品种。利用银行人才信息的相对优势，为企业提供更多信息查询、顾问咨询等服务，改变银行仅仅是企业融资渠道，对银行的需要仅是资金的局面。

3.建立完善中间业务发展管理机制。通过整合现有部门、人力资源，成立中间业务部，将原来分散在不同部门中的中间业务操作统一起来，负责中间业务的管理制度、操作规程的制定和完善，统筹全行中间业务新品种的研究、开发、设计、宣传与推广。同时，把中间业务发展纳入考核体系并加大考核指标权重。

4.积极培养和引进复合型人才。一方面，利用银行相对薪酬竞争优势，从社会上吸收优秀人才进入银行，弥补复合型人才的不足；另一方面，积极整合现有人力资源，加大内部轮岗力度，让更多员工成为工作中的多面手，再辅以经常性的业务培训，使更多员工成为复合型人才。

参考文献：

[1] 周雁.商业银行中间业务迎来大发展[J].金融理论与实践,2004,（2）.

[2] 康绍大,陈金香,刘兴敏.中国商业银行中间业务现状及发展设想[J].金融教学与研究,2007,（3）.

[3] 王松奇.金融学[M].北京:中国金融出版社,2000.

A Consideration on Intermediate Business Development in Developing Areas

――Take Ankang as an example

LUO Peng， CHEN Xu-ao

（People's Bank of China AnKanag Central Sub-branch, AnKang 725000，China；2.The Economics-Management Department,Ankang University,Ankang 725000，China）

篇8

关键词：商业银行；分业经营；混业经营

一、关于我国商业银行经营模式的分析

（一）分业经营模式

分业经营指的是证券业与银行业的分业，也可以称之为证券业与银行业的专业化，主要是银行的职能被限制在传统业务领域，不能涉足其他的业务范围。分业经营模式的优点主要体

现在它能够在一定程度上减少金融行业的风险，有效保证证券市场的合理和公正，实现金融行业的专业分工。于此同时，分业经营也有自身的缺陷：首先，商业银行实行分业经营不利于规模资源和经济的合理利用，在一定程度上降低了社会发展运行的整体效率；其次，实行分业经营在一定程度上限制了商业银行的相关业务活动，不利于银行总体实力的提升；再次，实行分业经营增加了证券投资者和发行人的成本。

（二）混业经营模式

混业经营模式指的是银行可以涉足法律允许之下的所有金融业务，除了一些传统的业务领域，还可以经营保险、信托、证券等一些非银行金融机构的相关业务。混业经营模式有以下

几个方面的优点：首先，业务范围比较广泛，更有利于实现规模经营；其次，混业经营能够给企业提供全方位的服务，能够实现企业和银行的有机结合，提高综合竞争力；再次，混业经营模式能够实现存款利率市场与证券市场的有机结合，从而在一定程度上降低商业银行自身发展的风险。

二、我国商业银行实行混业经营的必要性分析

（一）实行混业经营是适应经济全球化的客观要求

随着国际金融市场的快速发展，证券业和银行业之间相互协调，共同发展，从根本来讲是金融一体化和自由化的产物。

我国的商业银行要想进一步适应金融国际化的要求，就必须从实际出发，实施调整业务范围，转变经营模式。尤其是在2001年我国加入世界贸易组织之后，商业银行分业经营模式面临着一系列新的问题。因为，世界贸易组织要求参与过必须开放本国的金融市场，允许参与国之间自由参与到对方的金融领域中，这样就给我国的商业银行造成了很大的冲击，同时也会影响到制度内外的统一性。可以肯定，我国的商业银行不会完全失去抵御能力，但是大客户尤其是那些有一定国际竞争优势的企业极有可能会流失 而那些企业正是国际化形势下的金融业盈利点所在。于此同时，为了能够更好地培养金融从业人员的综合素质，进一步适应金融国际化的发展，采取运业经营的模式势在必行。

（二）实行混业经营是增强我国商业银行竞争力的需要

与西方国家相比，我国商业银行的业务范围相对狭窄，这种业务范围的局限性制约了我国商业银行的盈利能力，不利于我国商业银行提高市场竞争力。从我国当前的商业银行竞争力

来看，我国的商业银行无力与西方国家的全能银行进行竞争，也很难应对外资银行进入给它带来的冲击和压力。所以我国的商业银行应该根据国际金融发展形式，认真研究和探讨银行发

展趋势，向全能银行转变。面临国际发展形式以及外国金融企业竞争的压力，我国商业银行必须加速自身的改革，采取积极措施，主动应对这些竞争。

三、提高我国商业银行混业经营的对策

（一）加强相关立法，形成健全的法律框架体系

市场经济的稳定运行需要法律的支持和保证，商业银行实行混业经营需要完善的法律体系作为保障。首先，要建立健全金融法律建设。通过法律法规的完善，一方面能够弥补某些领

域的法律空缺，另一方面也能够为商业银行的风险控制提供完善的法律依据。例如，要进一步修改和完善《证券法》、《保险法》、《商业银行法》以及《公司法》，进一步鼓励和保护商业银行的业务创新，为商业银行竞争力的提升奠定重要的制度基础；其次，要尽快出台《外资银行法》、《信托法》以及《期货法》等相关法律法规，形成一个完善的法律法律体系；再次，在立法原则上一方面要考虑当前金融分业经营和管理的需要，另一方面也要兼顾银行经营综合化的发展趋势，进而为金融业的发展创造一个良好的环境。

（二）推进银行体系改革，加快银行的商业化进程

随着当前国际金融市场的不断发展，金融领域的竞争日益激烈。因此，积极推进我国银行的混业经营是国有银行商业化的重中之重。首先，合理界定产权。在商业银行运行的过程

中，要合理确定银行经营者和所有者的责任和权力，从而为银行的综合化经营提供重要的动力，保证银行混业经营的顺利开展；其次，要逐步减少直至停止对商业银行的政策扶持，要从银行发展的长远利益出发，用政策性银行全部置换国有商业银行的财政职能，进而对商业银行按照经济功能、信贷质量、业务区域等相关职能进行重组；再次，要进一步加快商业银行的上市情况，实现金融市场规模的不断扩张，并且要积极防范风险，做好应对金融市场危机的各种准备；第四，要摒弃行政权力对商业银行的干预，保证商业银行能够真正实现依法自主经营，提高混业经营的能力。最后，积极建立健全金融业必要的退出制度，除严厉惩处违法违规的商业银行外，对经营不善资不抵债的银行要勒令停业，从而优化商业银行的风险意识。

（三）借鉴国外经验，加强资本市场的建设

针对我国资本市场现存的问题，一定要采取积极措施优化资本市场。首先，根据资本市场供求关系适时扩大其规模和容量特别是股票和国债市场的扩容。其次，打击发展保险基金、养老基金等机构投资者，保证投资主体的多元化；再次，进一步优化资本市场的交易体系，从而形成地区、国家、场外交易的最新模式。

参考文献：

篇9

关键词：路径依赖；商业银行；外汇业务发展

中图分类号：F832．33文献标识码：A文章编号：1003－9031（2006）09－0020－03

一、我国银行体系的制度变迁与外汇业务发展

1949年至1978年，中国人民银行身兼二职：既是国家金融管理和货币发行机构，又是统一经营金融业务的金融组织，即“大统一”的银行体系。这种单一的体制虽然与当时高度集中的计划经济体制相一致，但随着我国经济由计划经济向社会主义市场经济发展，这种银行体制已经成为经济发展的羁绊。因此，金融体制改革首先从银行体制的改革入手。从1979年开始，银行体制进行了一系列重大改革。1979年2月恢复中国农业银行；同年，中国银行从中国人民银行分设出来；1979年10月，中国建设银行从财政部划出；1983年，成立中国工商银行，承担原中国人民银行办理的工商信贷和储蓄业务。从各行成立之日起，它们的分工非常明确。中国农业银行专门从事农产品生产和农村工商业的贷款；中国银行专营外汇业务；工商银行专司国有公有及商业企业的贷款；建设银行则主要负责新建投资项目的贷款。改革后，四大商业银行实行专业化经营，只有中国银行才能办理外汇业务，其他三家商业银行只能在各自的专业经营范围内经营人民币业务，直至1988年工、农、中、建实行了业务交叉经营，可经营外汇业务，才打破这种业务格局。[1]

由于我国的银行体系和货币制度安排，外汇业务成为了中国银行的核心业务，有效融合到本币经营中，形成了竞争优势和业务发展的动力源泉。而工、农、建三家银行，外汇业务起步晚，虽然各家银行都很重视，但仍难以摆脱制度安排的影响，外汇业务目前还只是功能型或辅助型业务，影响着其自身竞争力的提高。

二、商业银行外汇业务的经营状况

四大商业银行中，中国银行外汇经营能力较强、状况较好，工、农、建三家银行经营十几年的外汇业务，业务没有很大突破。中国银行的各项外汇业务在市场中占据绝对领先地位，几乎占据了外汇市场的半壁江山。从表1－4中可以看出，中国银行无论是在外汇资产、外汇存贷款、国际结算、结售汇等方面都占据统治地位，而工、农、建三家银行所占市场比例比较小，且外汇业务在这些银行的各项业务中所占比例也极小（见表5）。外汇业务的盈利能力较强，多年来工、农、建都把外汇业务作为重要业务来抓，采取了资源配置倾斜等多种手段促进外汇业务的发展，但由于路径依赖引致的种种原因，工、农、建三家银行难以走出对人民币的路径依赖状态。

三、商业银行外汇业务的路径依赖现象剖析

（一）路径依赖的定义

路径依赖（Path Dependence）是西方新制度经济学中的一个名词，它指的是一个具有正反馈机制（Positive Feedback System）的体系，一旦在外部性偶然事件的影响下被系统所采纳，便会沿着一定的路径发展演变，而很难为其他潜在的甚至更优的体系所取代。美国制度经济学家道格拉斯C．诺斯教授把技术变迁中的正反馈机制扩展到制度变迁中，用“路径依赖”概念描述过去的绩效对现在和未来的巨大影响力。诺斯认为，制度变迁过程和技术变迁过程一样，存在着报酬递增和自我强化机制，这种机制使变迁走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化，所以，人们过去做出的选择决定了他们现在可能的选择。沿着既定的路径，经济和政治制度变迁可能进入良性循环的轨道，迅速优化，称之为诺斯路径依赖Ⅰ；也可能顺着错误路径往下滑，甚至锁定在某种无效率的状态下而导致停滞，称之为诺斯路径依赖Ⅱ。一旦进入锁定状态，要摆脱出来就变得十分困难。[2]

（二）中国银行在外汇业务方面路径依赖的主要表现

中国银行的路径依赖主要表现是，其有多年在外汇业务的垄断经营的制度安排，外汇业务的既定方向已得到自我强化，并把外汇业务优势逐步培育成自己的核心竞争力，将外汇业务的核心竞争力应用到包括融资、存款、结算、清算、资金、银行卡等多种核心产品，还根据不同客户的需要，创造性地开发出最终产品。不仅如此，在四大商业银行打破专业化垄断经营后，中国银行继续提升在外汇业务方面的核心竞争力，并将这种能力扎根于整个组织中，存在于人力资源之中。中国银行的外汇业务沿着良性循环的发展路径，发挥其海内外分支机构的网络联动优势，依托国内跨国公司集团、大型外贸进出口公司等客户群体，凭借多样化的产品，始终保持在国内市场的领先地位，在外汇业务这一业务领域形成了包括产品、服务水平、专业技术和专业人才等方面的强大比较优势，并已发展成为中国银行的核心竞争力。在产品服务方面，中国银行曾在多项业务上享有专营权。随着我国市场化改革的逐步推进，尽管中国银行办理外汇业务的特权逐步取消，但仍保持在产品开发和产品创新方面的绝对领先优势。可见，中国银行的外汇业务已经形成了具有正反馈机制的体系和报酬递增及自我强化机制。

（三）工、农、建与中国银行在路径依赖方面的差异

与中国银行相比，工、农、建多年来形成了以人民币经营为主的经营模式，形成了对人民币业务的路径依赖，出现“闭锁”状态，阻碍外汇业务的发展。主要表现为：

1．在人力资源方面。中国银行作为历史上的外贸外汇专业银行，拥有一支数量充足、专业素质较高的外汇从业人员队伍，外汇业务的员工数量占到业务人员总量的95％以上，并且在世界主要金融中心建立了培训基地，员工可以通过多种方式学习到国际上最先进的经营管理理念，有利于加速人才队伍的培养和提高人员工整体素质。而工、农、建三家银行在人员配置上以人民币业务为主，外汇专业化人才匮乏。而且这三家银行外汇业务对全行业务的贡献度占比非常低，人力资源配置显然有限，陷入了不良循环，外汇人员流失的问题十分突出。

2．在外汇产品的开发创新方面。中国银行非常重视外汇产品创新，凭着多年的经验和基础，对产品创新具有敏感嗅觉和前瞻性。除中国银行具备无可比拟的产品优势外，其他三家银行仍以提供传统外汇业务产品为主。尽管近年来各行都陆续推出了一些新产品，但受限于外汇业务发展的客观原因，难以在市场竞争中形成品牌效应和领先优势。

3．在服务定价方面。中国银行依托良好的市场信誉、优质的客户群体、庞大的境外机构和行网络以及高素质的员工队伍，不仅能够维持合理的收费水平，还能够通过形成外汇业务规模效应提高收益率，保持其在外汇业务领域的领先水平。而对于其他三家银行来说，在市场不成熟、产品同质化较强的情况下，往往利用服务价格作为拓展市场的最直接手段，最终可能导致赔本，严重的还会导致经营风险积聚。

4．在经营管理模式方面。中国银行是沿着原来以外汇业务的传统特色业务为主来进行内部机构设置的，所有支行和网点都能办理外汇业务，在总行和各级分支机构都已完全实现了外汇与人民币业务的有效融合，从而能够最大限度地发挥全行资源的整体优势。而工、农、建三家银行设置了国际业务部，专司外汇业务经营和管理，而且很多分支行和网点没有外汇业务功能或只具备部分外汇业务功能，外汇业务经营显得势单力薄。

5．在业务流程和风险控制方面。中国银行办理外汇业务经验丰富，业务流程设计合理，经办人员和信贷审批人员能够比较准确地把握各类外汇业务的风险点，服务效率高。比较而言，其他三家银行基于相似的发展背景和经营管理水平，一方面为求得外汇业务的快速发展，另一方面要防范风险，再加上信贷审批和风险管理人员对外汇业务的不熟悉，影响业务流程的合理设计，降低了服务效率。

6．在激励约束政策方面。中国银行作为外汇业务的龙头，在考核中充分体现以效益和质量为中心的经营理念，考核指标以增加业务收入，尤其是非利息收入为重点。为了加快中间业务的发展，中国银行对外汇中间业务实行单独考核，单独激励。工、农、建三家银行在费用的分配上仍以发展人民币业务为主，有些行评价各级行长经营管理绩效的考核指标是围绕人民币业务发展的指标设置的，对客户经理未设定外汇业务考核指标，外汇业务经营的好坏不影响各分支行的考核和领导的业绩，这些软的激励约束客观上无法调动分支行开拓外汇业务的积极性和主动性。

从上述分析可以看出，中国银行的外汇业务正沿着固定的路径一直演化下去，并产生不断自我强化的趋势。而工、农、建三家银行的外汇业务发展相对缓慢是长期以来由于对人民币的路径依赖而对既定路径锁定的结果。

三、商业银行外汇业务发展的路径选择

我国加入世贸组织和经济金融全球化等宏观形势决定了商业银行要持续发展就离不开对国际经济金融环境的依赖，而外汇业务经营状况的好坏直接影响其未来的生存和发展。商业银行要成为国际化的大银行，虽然外汇业务与国际化发展方向最为密切，但不能只关注外汇业务，而应关注整体的发展。[3]由于客观市场原因，而且多年的人民币经营已形成了路径依赖，工、农、建三家商业银行要提高外汇业务的经营能力，就要以人民币业务为基本平台，加强本外币业务联动，充分发挥“报酬递增的正反馈机制”，谋求制度效应的最大化。

一是充分利用人民币业务的优势，加强本外币联动。客观经营环境和制度安排决定了工、农、建三家银行对人民币业务存在由沉淀成本、学习效应、网络效应以及适应性预期等造成的收益递增效应。工、农、建三家银行应充分利用已有的网络资源和客户资源，把外汇业务融入到现行的人民币经营管理体制中，延伸到各个支行和网点，做到本外币联动，部门、分支行上下互动。

二是大力推进外汇业务的普及。普及的基础是人才，因此要加强客户经理队伍建设，加大培训力度，培训的对象要涵盖全行员工，让每位员工都了解外汇业务，自觉地营销外汇业务。

三是建立健全激励机制和考核体系。对工、农、建三家银行而言，外汇业务现处于发展阶段，要改变现状，就要给予必要的政策支持，激励和考核是最有效地推动外汇业务发展的手段。现行的考核制度是考核综合性指标，把外汇和人民币全部纳入一体，一定程度上影响了指标的约束力和激励效果。在这种情况下，即使有些分行外汇业务经营不好，也可以以人民币业绩来替代，有些分行干脆就不发展外汇业务，全力发展人民币业务，同样可以取得较好的考核成效。这种考核机制给分行传递一个错误信号，认为外汇业务在全行的业务发展定位中可有可无，这一导向明显不利于外汇业务的发展。因此，应把外汇业务摆到战略性的高度，在考核时实行硬约束，从而调动全行办理外汇业务的积极性。

四是优化和调整授信政策。目前各行均对信贷业务制定了授信制度，但这是针对人民币信贷业务的性质和特点设置的，具体表现为以客户本身的财务指标、所处行业情况、市场占有率等为评定标准，注重企业的盈利能力和发展前景。但在国际贸易融资业务中，客户正常的贸易产生的现金流量是还款的第一来源，而客户自身的盈利能力是第二还款来源。因此，应该制定有别于人民币流动资金贷款的信用评级制度，提高自身的竞争能力。

参考文献：

[1] 张光华．中国金融体系[M]．北京：中国金融出版社，1997．

[2] 卢现祥．新制度经济学[M]．武汉：武汉大学出版社，2004．

篇10

“入世”是对中国银行业的一次制度整合

根据新制度经济学的理论，制度变迁中存在着报酬递增和自我强化的机制，这种机制使制度变迁一旦走上了某一条路径，它的既定方向会在以后的发展中得到自我强化而难以扭转，即形成所谓的“路径依赖”（path dependence）。银行业由于其在经济中所占的特殊地位，这种“路径依赖”性更强，所以在我国银行业的改革中，虽取得了一些成绩，但客观地讲，其改革还停留在一种形式上或外延性改革的阶段，一些深层次矛盾虽已暴露但远未得到根本性解决。正如著名经济学家诺思所说，要摆脱“路径依赖”，要扭转既有方向，往往要借助于外部效应，引入外生变量。而“入世”正是对中国银行业的一次制度整合，是中国银行业改革摆脱“路径依赖”的大好机会。

一、加入wto有利于建立真正意义上的现代商业银行

虽然我国在法律上明确了国有银行的企业性质，但在实际工作中国有银行与真正意义上的现代商业银行相距甚远：金融手段行政化运用、经营效率低下、金融透明度低、不良资产额巨大等等。而在“入世”以后，规范的国际金融制度的引入，会大大加速我国国有银行的商业化进程。

首先，“入世”会形成对中国银行业制度上的“刚性约束”。新制度经济学认为，一项制度安排的实施机制是否健全是其是否有效的重要因素。在国有银行的商业化改革中，我国也制定了不少与之相适应的制度，但制度的实施程度远远不够，如“政银分开”往往是“政银不分”，形成“制度软化”。《服务贸易总协定》（gats）某些条款对金融管理策略提出了新的要求，这会间接促进国内金融制度改革，同时它也有一些直接推动金融制度改革的条款，如约定“谈判各方不得对金融服务提供者作数量或者构成形式上的限定”。所以一旦“入世”以后，不论再怎么强调“中国特色”，国内银行也必须遵守gats中有关银行业的规定，否则便会遭遇到wto的惩罚机制，这有利于从根本上解决中国银行业的“法治”问题。

其次，有利于提高我国银行业的透明度。gats条款有两条原则，即透明度和自由化，这两条原则体现了现代市场经济的基本特征。在亚洲金融危机中，韩国、日本等国家的一个重要教训就是金融运行的透明度不够，许多金融机构掩盖了大量的不良资产状况，直至出现支付危机并引致倒闭时监管当局才获知真实情况，但这时采取补救措施往往为时已晚。从近些年的情况看，我国金融透明度日益降低，而造假数字、虚报情况的现象在四大国有独资商业银行中尤为严重，金融透明度较之韩国、日本还低。但在加入wto以后，政府必须公布影响金融服务贸易措施的有关法律、行政命令及其他规定、规则和习惯做法，并且会计、报告、统计等制度要和国际相统一，这样便会提高金融透明度，强化内部制约监管机制。

二、加入wto有利于打破垄断、促进竞争

新制度经济学认为，竞争是使组织充满活力的动力源。改革开放前，中国银行业市场结构基本上是完全垄断市场。1986年之后，随着央行地位的确立，国有银行的商业化改革和外资银行的进入，打破了独家垄断，业务范围管制放松。但到目前为止，这一改革尚不深入。从表1可以清楚地看到，在市场份额上，目前中国银行业的市场结构具有寡头垄断特征。

表1． 国有银行市场份额一览表（期末数） 单位：% 资产 利润 存款 贷款 工商银行 农业银行 中国银行 建设银行 总计

1994 34.18 16.26 23.85 18.13 9 2.42

1996 34.59 13.98 20.08 20.26 8 8.91

1997 34.13 13.69 19.04 26.33 93.19

1994 19.4 2.41 24.82 12.8 59.43

1996 12.73 10.25 25.36 10.59 58.93

1997 11.04 2.84 21.25 6.79 41.92

1996 27.37 13.11 18.02 15.39 73.89

1997 27.32 13.47 16.7 15.89 73.38

1996 28.03 13.34 16.54 14.22 7 2.13

1997 26.63 13.09 15.50 14.80 70.02

说明：表中数据为相应项目占全国总量的百分比。

资料来源：据《中国金融年鉴》有关年份、《中国金融》1998年第7期、1998年第8期资料整理而成。

这种垄断地位给四大银行带来了很大的效率损失，这可以从与其他新兴股份制银行的对比中看出。

四大银行的资产利润率近年来平均值为0.26%，且呈下降趋势；10家新兴股份制银行则表现较好，平均为1.7%，为四大银行的6.5倍，且呈稳中有升之势。再比较人均创利率，1997年四大银行平均人均创利率为1.19万元，而新兴股份制银行平均达37.22万元，为四大银行的31倍！四大银行的效率低下由此可窥一斑。“入世”以后外资银行会大量进入，它们拥有充足的资金实力和先进管理经验，拥有先进的服务技术、高水平的服务效率和卓越的商业信誉，对四大银行的市场份额形成很大的威胁，这就会产生“鲶鱼效应”，提高整个银行业的效率。

三、加入wto有利于化解我国金融风险

我国当前正处于经济体制转轨时期，转轨时期的金融风险具有自己的独特性质，与古今中外的金融风险有着制度基础的根本差异，必须用新制度经济学的理论，从制度出发作出切合实际的分析和判断，才能制定有效的防范政策和措施。

我国在计划金融制度基础上产生的金融风险，具有与市场金融制度金融风险迥然不同的性质、表现形式和结果。西方发达市场经济国家的金融风险是典型的市场风险，其表现形式是金融机构支付危机—客户挤提存款、抢购外汇—金融机构倒闭破产—兼并重组、金融资本的集中和积聚。金融风险的最后结果是本币贬值、汇率贬值、资产贬值。而中国现阶段的金融风险，本质上是一种制度性风险，具有特殊的表现形式，普遍的表现为：金融机构支付危机—人民银行增加货币供应—通货膨胀。中国制度性金融风险的结果是通货膨胀因素的积累，在增加的货币供应能顺畅进入流通时，会产生通货膨胀，如我国1990年代初的情形；而如果沉淀在流通体系之外，则表现为大量的不良资产，这正是我国当前通货紧缩的一个特征。所以中国金融风险的防范和化解不是操作技术，而是必须抓住制度改革，消除产生金融风险的制度根源。许多人认为，加入wto、开放金融市场会或多或少地加大我国的金融风险，笔者对此则持乐观的看法。当前我国对金融风险的防治主要依赖资产管理公司等机构对不良资产存量的处理，而如果不进行金融制度改革，则无法从源头上扼制风险，不良资产的流量会源源不断地转化为巨额存量。而加入wto是对我国金融制度改革的强行推进，有利于从根本上解决中国的制度性金融风险。gats虽然没有对金融风险管理的直接规定，但“入世”以后，随着国内金融市场的国际化，会引入国际标准的风险测度、防范制度，例如巴塞尔资本管理协议等，如不能达到规定标准会被国际评估机构降级，造成经营上的困难。这在一定程度上是对我国金融风险的暴露，但从另一个角度看，这种外在的强硬规则有利于我国银行形成对风险管理的高度重视，而这正我国银行目前所严重缺乏的。相反，如果继续现行的金融制度，这种隐蔽的制度性风险会越来越大，等到集中爆发时会更难以控制。

四、加入wto有利于我国金融制度与全球融合

在一般的新制度经济学分析中，国家是制度的制定者，组织、个人受制度约束。而在当前，全球化趋势越演越烈，以致wto有“经济联合国”之称，各成员国都要受其规则约束。从这个意义上来讲，wto是制度的制定者，而国家则处于新制度经济学中一般所说的组织的地位。按照新制度经济学的理论，制度能够降低交易成本、为合作创造条件、提供激励机制、抑制人的机会主义行为，一个拥有制度的经济社会比没有制度会更有效率。在国际金融业务往来中，如果一个以组织身份出现的国家不融入当前的国际金融制度，无疑是难以享受到制度所带来的各种好处的。例如，在以前，我国银行在国外开展业务会就市场准入、国民待遇等问题与东道国谈判，而在加入wto以后成员国之间都普遍地实行市场准入、国民待遇，从而为开拓海外业务带来极大的便利。因此，加入wto有利于我国融入全球的金融制度，参与全球的金融资源配置。

“入世”后应进行自觉的制度变迁

新制度经济学有一个重要的原理，认为对于进行经济体制改革与制度变迁的国家来说，一项在别国运行得良好的制度，移植到本国来以后，能否继续运行得良好，一个关键的决定因素就是这项制度是否与国内的其他制度兼容。必须承认，当前我国的经济制度尚与wto的要求存在着很大的冲突。因此，在加入wto以后，我们不仅要引入wto所订立的规则，还必须对其他的一些制度进行改革，才能与wto的规则兼容。制度改革的目的，是为了让组织具有适应效率。适应效率不同于配置效率，它涉及到一个社会获得知识和学习的愿望，引致创新、分担风险、进行各种创造活动的愿望，以及解决社会长期“瓶颈”和问题的愿望。简言之，就是要使组织更具有创新的能力和愿望。如何做到这一点呢？新制度经济学认为根本的举措有以下几条：

一、有效产权

在新制度经济学中，产权是构成制度的最重要的变量。的确，在我国银行业几乎所有存在的问题都与产权有关：巨额的不良资产是由于银行与国企在产权上的同构性，“政银不分”是由于政府是国有银行的产权代表，银行员工效率低下是因为缺乏产权的“激励兼容”… …国内一些学者甚至认为在国有产权制度下，不存在真正意义上的金融市场，而只是政府在“模拟”市场，从而金融效率低下（江春，1999）。国有银行在产权制度上存在严重缺陷，已经成为制约我国银行业制度改革的“瓶颈”。必须对我国国有银行进行产权制度改革，这在我国理论界几乎已达成共识。可以说，我国国有银行的产权制度改革能否成功决定着我国银行业未来的发展。

国有银行产权制度改革的多种途径中，股份制改造无疑是最切实可行的方案，其核心就是实现产权主体多元化（包括国家、企业、个人和外资）。通过股份制法人产权制度创新，银行由国家控股，不仅不会削弱公有制的主体地位，还可以发挥“杠杆效应”，扩大国有金融资本对社会资本所支配的数量和范围，从而增强国有经济的控制力；业绩优秀的大型企业参股商业银行，可以以产权为纽带，实现产融结合，协调银企关系；个人投资不仅能够实现私人资本社会化，而且有利于产权的分散和产权边界的明晰，从而强化所有权的约束力；外资参股，能在一定程度上缓和国内认股资金不足的问题，且有利于商业银行的国际化。

国有银行的股份制改革一定要按照现代企业制度的要求规范化运作，要通过产权主体多元化和银行法人产权制度的建立，使国有银行真正从原有机关式管理走向法人治理。必须按照权力结构、执行结构、经营机构和监督机构相互分离、相互制衡的要求，建立由股东大会、董事会、行长（经理层）和监事会组成的银行治理结构，有效地行使决策权、执行权、经营权和监督权，各司其职、权责明确、相互制衡，并在此基础上，构建科学有效的决策机制、约束机制和激励机制。国家作为所有者与其他所有者一样，也要通过一定的法定程序来行使所有者权力，政府不能再以所有者的身份来直接干预银行的自主经营，而是由政府授权经营国有资产的机构或部门来行使所有者权益。

二、引入竞争

加入wto以后，外资银行的进入自会使竞争加强。但在彻底对外开放金融市场以前，也应当对国内放宽行业进入限制，对国内企业也实行“国民待遇”。尽管近年来成立了一批新兴股份制银行和地方性银行，但我国银行业的垄断度仍然居高不下，且国内同业竞争呈不均衡状况，新兴商业银行在设立分支机构方面受到严格限制，不利于它们开展跨地区业务和壮大规模。民营银行的进入和发展尤其受到压制，迄今为止，只有中国民生银行一家民营性质的银行。考虑到其他股份制银行的国家股绝对控股地位，更强化了中国银行业的高度国有化特征。而真正成熟的市场竞争必然是在不同产权主体之间展开的，所以要鼓励民营银行的设立和发展，这既符合市场经济的精神，对国有银行来说也算开放前的一次“练兵”。

三、市场退出

良好的市场退出机制能使市场经济的“优胜劣汰”的原则制度化、法律化。从目前我国几个关闭产生支付危机的金融机构的案例来看，都是实行的“行政关闭，业务托管”的方针。这种实际上并没有“退出”的“市场退出”在较小范围内暂时保持了相对的金融稳定，但却留下了更大的危机隐患。海南发展银行便是最好的例子。由于要求海发行接收33家资产负债状况不良的城市信用社，结果造成合并后的机构关闭破产。如何在保持金融稳定的前提下实现有效市场退出是亟待解决的课题。

除了这些正式约束（formal constraints）需要改变之外,许多非正式约束（informal constraints）如银行员工的观念等等，也有待与wto相适应。金融一体化是大势所趋，我国银行业业内人士应以崭新的观念来迎接“入世”。同时我们要意识到，制度融合是一个长期的过程，不要奢望加入wto后能一蹴而就。但假以时日，中国银行制度终将与世界融为一体，我国银行业也将在这套制度下健康发展、走向世界。

参考文献

道格拉斯·c·诺思，1991：《经济史中的结构与变迁》，中译本，上海三联书店。

江春，1999:《产权制度与微观金融》，中国物价出版社。

r·科斯等，1994：《财产权利与制度变迁——产权学派与新制度学派译文集》，中译本，上海三联书店，上海人民出版社。

龙永图，1999：《龙永图深谈“入世”》，《财经》第12期。

卢现祥，1996：《西方新制度经济学》，中国发展出版社。

王松奇，1999：《wto：给中国金融业带来什么？》，《中国经济时报》11月16日。

肖耿，1997：《产权与中国的经济改革》，中国社会科学出版社。

篇11

在当今信息大爆炸的年代，不同行业都开始进入了数据化管理时代，而数据工程的建设，在银行业，伴随不同程度的发展模式，导致银行业对于数据中心系统的要求也越来越高。在跨国型银行企业中，几千上万个服务器同时进行数据分析的情况，并不少见。那么，对于如何有效的进行如此大规模数据中心的建设与维护，是当代所有银行业内需要直视的重大问题。就目前而言，当今银行应用系统多使用的是集中部署数据模式来进行银行数据中心的使用，但是在银行行业的不断发展，后台对行业服务提供的技术功能支持，尤显重要。在当代信息化建设的年代，在面对银行危机、节能降损的前提之下，本文就银行数据中心建设过程中云计算基础架构云建设的可行性进行一个简单的分析，用以来改善目前银行服务数据中西日常工作的不足。

【关键词】银行 数据中心 信息化

1 引言

金融一直是国家经济发展的核心价值体现。自上世纪九十年代开始，由于信息化发展的影响，金融行业开始朝信息化方向发展，主要是因为西方一些发达国家的银行等金融业在通过信息革命的变革，将很多传统银行的数据中心系统进行了更新，用自动化逐渐替代传统的半自动化与人工，改进传统银行数据中心处理系统的处理数据的冗长而缓慢的劣势。

我国银行体系数据中心建设还处于半自动与人工等传统方面的现状，对于银行数据中心系统的更新换代已经是刻不容缓。

2 现状分析

目前，在传统服务器工作过程中个，首先面对的第一个问题是资源难以统一整合使用。总体资源在利用率上受到较大的限制，需要用的资源不知道在哪里，不需要用的资源到处是，缺的十分缺，少的几乎没有，这样的结果是资源没有统一整合使用的最好体现。

其二是服务器的基础设施的问题。银行业发展越来越迅速，势必需要一个越来越大的数据中心来支持，那么对于服务器基础设施的建设要求也就越来越高，而传统的基础设施在空间分布与日常消耗上都是一个很大的问题，对于服务器的基础实施的日常维护及整体管理使得十分吃力。

第三是效率问题，传统是一个以手工为主的部署形式，这样的形式，在经济飞速发展的今日，是不可能满足业务服务环境部署的时效性与高效性。

最后一个比较普遍性的问题是对于应用系统在业务高峰期系统资源的不足，会导致系统瘫痪，数据中心不能正常运行，有时甚至会造成部分数据丢失与泄露，不仅影响效率，也对于数据安全有所隐患。

在根据以上四个程度不同的问题探究之后，根据云计算的服务对象范围，我认为在银行中心数据建设中完全可以进行实践与尝试。

3 建议

首先按部署模式，可以讲云计算为公用云、私有云和混合云，按服务层次和服务类型，可分为基础架构、平台和软件。不同的层提供不同的云服务。

同时云计算拥有按需服务、使用广泛便捷、资源整体化、伸缩性强、服务度量化等四个不同程度上的优势，刚刚好能弥补在当前银行行业中的略有不足，

用户可以根据不同各类客户端平台，按不同的登陆方式进入个人信息资源接口，如手机APP，电脑浏览器等，从而通过不同的登入方式，获取个人需要的服务信息。

云计算提供相关资源汇总的虚拟平台。根据不同用户对于信息资源的不同要求，从而使资源在这个虚拟平台中进行转换与分类，梳理筛选出用户需要的信息资源，然后给在用户给个模块功能上给予显示。这种服务方式，使银行数据中心资源利用率大大提高，同时也能减少资源的浪费。

云计算供应商通过不同服务的类型可以来规定对资源使用情况及使用价格，从而提高对于整个云盘的资源控制与利用。通过统计、监控、数据报表的走向，可以使得对用户收费的完全透明。

目前，针对于云计算应用于银行数据中心生产环境仍需谨慎，但在数据中心测试研发建设中，云计算的发展前景十分良好。在开展基础架构云建设，将有助于银行数据中心建设中各类不同程度上的问题与挑战，从而促进银行业的高速发展。

4 不足与总结

在银行数据中心建设基础架构云，本文认为目前还存在以下几个问题尚待解决。

4.1 各类资源整合与服务类型的构建

为实现该架构资源云计算供应服务，则实现资源统一整合管理的调度十分必要，在这个基础之上，通过对于不同资源节点和业务服务环境的资源使用，从而才能提供不同的资源整合与资源服务类型的构建。

4.2 自助服务功能与自动供应操作功能

要实现基本架构自动化，那么需要一定程度的自动化技术支持，同时，在用户自助服务功能界面的设计也是十分需要云计算新型计算模式的基本要求，在整个基础架构云建设时，不仅需要考虑上述等尚未解决的问题，还需要充分考虑多用户并发服务问题处理能力。

银行中心数据建设之云计算建设是一项技术性及功能性集中体现的工程，不仅仅需要银行中心数据专业人员的相互磨合，也需要更多的专业研究学者、技术工程师投身在其中。在未来的发展前景中，资源的多次利用，以及信息化功能技术的再一步完善，终将会是社会发展的需要。在整个银行中心数据建设的道路上，信息化，工程化，技术化的要求也将会逐步替代传统的手工化与低效化，新一代的经济发展，对于技术，对于整个经济的宏观调控，都将是不可逆转的趋势。而云计算在银行中心数据的建设道路，终有一天会得意实现。资源的多次利用，能源的再生使用，以及人力物力的合理规划，在整个银行业乃至金融业，都将是未来十年不变的话题。

篇12

[关键词]行业风险；银行信贷管理；无锡尚德

[中图分类号]F832.33 [文献标识码]A [文章编号]1673-0461（2013）07-0094-04

2013年3月20日，经无锡市中级人民法院裁定，无锡尚德太阳能电力有限公司（简称“无锡尚德”）因无法偿还到期债务，依法实施破产重整。无锡尚德是第一家宣告破产的中国大型太阳能集团，也是世界上此类企业的最大规模破产。企业破产是现代经济中市场优胜劣汰的必然结果。然而，无锡尚德遗留的巨额债务却让相关债权银行变成“热锅上的蚂蚁”。截至2013年2月底，包括中国建设银行、国家开发银行、中国银行、中国农业银行在内的9家债权银行对无锡尚德的本外币授信余额折合人民币已达到71亿元，目前已有6.08亿元债权到期，而无锡尚德已无能力清偿。破产重组只是个开始，根据破产重组法的规定“债权方只能从重组方拿到原有欠款的50%到60%”，这意味着银行贷款至少将缩水35亿元～40亿元，相关债权商业银行将面临巨额贷款损失的风险。

无锡尚德由施正荣于2001年1月创建，2006年实现美国纽交所上市。仅仅短短10余年的发展，无锡尚德已跻身为全球最大的太阳能电池组件生产商行列，并创造国内光伏行业多个第一。貌似强大的企业奈何一朝搁浅？企业破产有其自身战略、投资、管理和文化等多方面原因，对无锡尚德而言，光伏行业整体性陷入低迷却是将企业逼入绝境的重要外因。行业风险防范之于商业银行全面风险管理的重要性，或许正如脚踵之于阿喀琉斯。此次相关债权银行折戟无锡尚德，暴露出商业银行对贷款企业行业风险防范存在的缺陷和不足。商业银行对于贷款企业所在行业的行业特点分析、行业前景预判以及行业产能预警等方面存在着短板，并最终导致债权银行“一招不慎，满盘皆输”，陷入巨额信贷损失的泥淖。

一、商业银行行业风险防范存在的缺陷分析

1. 对贷款企业的行业分析能力薄弱

行业是指按生产同类产品、具有相同工艺过程或提供同类劳动服务划分的经济活动类别，如饮食行业、服装行业、机械行业等。行业由众多在产品或者服务上存在着较强相似度或紧密关联度的企业组成。行业兴衰和企业发展息息相关，行业的景气程度往往会决定行业内部企业的生存条件和发展状况。行业不同，其所处的经济环境以及在经济体系中的地位往往存在很大差别，其内在运行规律以及诱发行业波动的因素也各不相同。西方国家的商业银行均把行业分析作为评估贷款企业潜在风险的重要步骤，并对行业波动予以特别关注。无锡尚德破产带来的巨额信贷损失暴露出商业银行在对光伏产业行业特点和内在运行规律的分析研究上仍存在不足。

我国光伏产业是典型的“两头在外”产业，无论是市场还是原材料均受制于国外，90%以上的原材料要依靠进口，80%的销售靠出口。在国际市场中，全球主要太阳能光伏应用市场集中在欧洲，而在欧洲市场中，又以德国和西班牙为主要市场。据相关报导的数据统计，2008年，欧盟占全球太阳能发电总量的80%，而德国和西班牙的光伏发电总量总和约占欧盟的84%，是名副其实的光伏发电强国。欧洲市场目前是我国光伏产品最重要的产品销售区域。2011年，中国光伏产业全球销售格局中欧洲市场占到74%。从以上数据不难发现，作为国内最大的太阳能电池组件生产商，无锡尚德的产品销售直接受制于以德国和西班牙为主导的欧洲市场。通常，过于单一的市场结构会对企业的稳健经营形成挑战。单一的市场结构会降低公司抵御市场风险的能力，若因宏观经济波动、行业政策变化等因素的影响而出现对企业主要销售市场不利的情形，公司乃至整个行业的利润水平都将受到一定影响。商业银行对企业贷款时应充分研究企业所在行业的行业特点、行业结构、生命周期和经济周期等影响因素，从而在对企业的信贷投放策略上建立个性化的风险评估和预警体系。基于光伏产业的行业特点，商业银行对光伏行业的信贷投放上应保持足够的谨慎，以防止单一市场波动导致企业效益下滑乃至整个行业陷入低迷时的企业偿债风险。

本案例中，相关债权银行在光伏热潮的影响下对无锡尚德贷款时却表现出过于热情，削尖脑袋的反常现象，不惜采取种种优惠政策，放宽条件“拉拢”客户，不仅给予了巨额授信，而且在其71亿元贷款中大都为无抵押信用贷款。光伏行业的内在特点和发展规律或许早已在无锡尚德辉煌之际为其注入了失败的因子，而忽略行业特点和内在运行规律，简单粗放的贷款策略是债权银行出现巨额贷款损失的重要原因。

2. 对贷款企业行业发展前景预判能力不足

美国J.P摩根银行通过对商业银行大量的贷款风险案例的统计分析研究，得出了商业银行贷款风险损失的“三倍定律”，即3/4以上的贷款损失可以通过贷前风险控制和风险的早期发现加以避免，而当贷款出现问题后再采取补救措施，对减少贷款损失的作用只能收到不足1/4的效果，而3/4的损失仍然难以避免。科学合理的对行业未来3年～5年的发展趋势进行前瞻性和预见性的分析研究，提前捕捉和识别潜在风险并做出积极应对，对商业银行信贷风险控制具有重要意义。

太阳能发电之所以在德国、西班牙等欧洲国家得到广泛应用，主要得益于两国对太阳能清洁能源强有力的补贴政策。然而作为典型的政策驱动市场，一旦政府对光伏的支持政策有所改变，市场也将面临着迅速萎缩的局面。2008年，爆发于美国的次贷危机引发全球金融海啸，此后愈]愈烈的欧债危机更使欧洲各国深陷经济下滑和财政赤字的泥淖。欧洲各国纷纷削减了太阳能光伏产业的补贴政策。“在过去的10余年间，欧盟对太阳能光伏的补贴已经从最初的每千瓦时0.4欧元降到现在的0.2欧元甚至更低。”①从2010年开始，德国和西班牙先后降低了太阳能电价补贴力度，德国太阳能上网电价每年以超过5%的幅度下调，西班牙削减的太阳能上网电价幅度更高达45%。

国际知名的银行风险管理专家墨顿·格兰茨在《银行风险管理——广义信用工程介绍》一书中曾强调，“经济状况将影响行业的生命周期、变化速度以及资本的密集程度。”一个行业的兴衰将在很大程度上决定着该行业中每个公司的成败。2012年上半年，全国有50%以上的国内多晶硅公司处于半停产或完全停产阶段，号称亚洲规模最大的太阳能多晶硅片生产企业江西赛维，早在2011年三季报就显示，其负债已达27.47亿美元，负债率高达227%。②从次贷危机、欧债危机等宏观经济因素，不难得出光伏行业未来将整体遇冷的基本判断。这些理应成为商业银行评估无锡尚德信贷风险的先行指标和预警信号，然而，相关商业银行未能及时预判行业发展前景并捕捉风险苗头，在风险出现之前及时实施相应的防范措施。恰恰正是欧债危机的愈]愈烈使得欧洲政府不断地削减对太阳能发电企业的补贴，导致光伏产品价格急速下滑，进而将无锡尚德逼向了绝境。

3. 对行业产能过剩的预警滞后

商业银行信贷管理注重对贷款企业逐户逐笔贷款的风险分析和防范，在贷前调查、贷中审查和贷后管理方面都建立了明确、系统的制度规范。但是，在行业发展的宏观分析上，由于商业银行缺乏专业分析部门和人才，往往不能全面、系统、完整的把握宏观经济变化对经济增长可能的导向和对行业发展所产生的影响以及重点客户产品市场状况的变化。特别对行业过热与否、产能过剩与否不能进行预见性判断，难以建立风险预警机制，导致贷款投入产能过剩、行业过热的行业或产品。

光伏产业链主要涉及多晶硅原材料、太阳能电池、集成组件、发电工程等相关行业。近几年，中国各地集中投资导致光伏产业“虚火上升”，产能扩张严重大于市场需求。无锡尚德主要从事晶体硅太阳电池、组件、光伏系统工程、光伏应用产品的研究、制造、销售和售后服务。在无锡尚德所从事的细分行业，据2012年中国光伏产业联盟的统计数据，160多家中国光伏电池及组件公司的总产能已经在40GW上下，全球的光伏组件产能则在50GW～60GW。③而欧洲光伏工业协会预测，2012年～2013年全球光伏市场需求才在20GW～40GW之间。④在大多数市场参与者[里和分析家笔下，光伏产业已经成为当下“盲目扩张”和产能过剩的负面典型。

行业产能过剩必然将导致全行业整体性获利水平的下降。据统计分析，2010年，光伏产业毛利率在30%左右，2011年下降至10%以下，而行业内的企业毛利率若是达不到10%就难以实现盈利。到2012年上半年，海外上市中国光伏产业股中，毛利率低达1%以下者已经比比皆是，有的甚至为负数。⑤

产能过剩行业往往是前期银行信贷资金介入的密集区，产能过剩会引发全行业效益的整体性下滑，辐射范围大，影响程度深。无锡尚德仅在2011年就将光伏产能从1.8GW扩大到2.4GW，而增加的0.6GW相当于国内2010年光伏并网发电总装机容量。商业银行并未对无锡尚德的扩张冲动保持足够警惕。在行业出现产能过剩的情况下，无锡尚德依然能够轻易从银行获得贷款，商业银行提供的充足现金流也在一定程度上助推了尚德的盲目扩张。对无锡尚德来说，连年的大肆扩张所带来是巨大的财务压力。而对商业银行来说，信贷资金大量投向于产能过剩行业将使其面临巨大的贷款损失风险。

二、思考与建议

1.完善商业银行行业分析评价体系

我国商业银行的产业研究和行业分析才刚刚起步，在产业研究方面大多没有专门的分析机构和人才，缺乏相应的技术方法和分析系统。在信贷风险的评价体系中，主要通过对贷款企业的相关财务指标分析来评价和衡量贷款风险。多数银行对行业发展的分析具有一定的滞后性，难以满足前瞻性风险预警的要求。从无锡尚德破产案例不难发现，行业风险也是影响商业银行的企业贷款能否顺利得到清偿的重要因素。

一方面，商业银行要将影响行业波动的相关指标纳入信贷风险管理评价体系，如行业市场结构特点、行业运行规律、行业经济周期和行业生命周期等因素，并在风险评估中对行业指标赋予更高的权重。另一方面，商业银行要建立持续化、常态化的行业评估机制，组织专门部门和相应人员从全球的宏观经济形势、各国经济政策、技术水平、商品供求、原材料供应和现有生产能力等多方面来研究国内每一行业的发展前景、行业的融资需求、盈利能力和风险度，针对行业前景进行富有前瞻性和预见性的研究判断，并以此制定针对具体行业的信贷政策，定期予以风险提示。

2. 加强商业银行行业分析人才队伍建设

商业银行现有的信贷人员相对于与现代银行对风险管理的要求、客户结构的变化相比，还存在较大的差距。信贷经理、风控经理等在一线从事信贷管理的人员往往缺乏相应的行业专业知识，对信息缺乏分析能力和敏锐反应，在分析识别、信息反馈、风险处置方面能力不足，使信贷风险管理停留在表面而难以深入，容易形成能力风险。

当前，一方面要不断优化信贷风险管理的人才队伍结构，将行业研究的专门人才纳入现有的信贷风险管理队伍，构建一支懂金融、会财务，了解行业的复合型信贷管理队伍。另一方面，由于行业分析涉及的范围广，需求的专业多，受金融队伍现有人才和结构的限制，商业银行不可能也没有必要库存各方面专业技术人才。商业银行应建立相应的行业专家库，将高等院校、科研院所、证券公司和基金公司等单位从事行业分析研究的专业人才纳入其中，并针对客户对象的特点和主要业务领域，分层次的组建行业分析顾问团，从而更高效的开展行业风险的评估工作。

3. 提升商业银行对行业产能过剩的预警水平

产能过剩会给商业银行带来巨大的信贷风险。一般而言，出现产能过剩的行业往往是前期商业银行信贷资金的重点投向区域。当前，银行在信贷管理中要避免一种误区，即企业处于上升时期，银行被表面“光环”迷惑，信贷支持力度就越大，更容易把企业推向盲目扩张深渊，最终葬送企业。一方面，商业银行要建立产能过剩监测分析的预警体系，通过预警系统超前给信贷人员提供风险可能发生的有效信息，帮助和指导他们采取相应的防范措施，及时调整信贷政策和信贷投向，使信贷结构调整领先于经济结构调整。另一方面，对于事实产能过剩和潜在产能过剩的行业，商业银行要减少增量贷款，压缩存量贷款，综合使用调整贷款期限、变更抵押担保方式和及时保全等手段，尽量将信贷风险降到最低。

4. 强化商业银行对产能过剩行业的信贷退出

信贷退出是商业银行信贷风险管理的重要手段。在无锡尚德破产重组案中，众多债权银行之所以深陷巨额贷款损失的风险深渊，主要原因就在于不能准确预见企业发展前景，受制于企业的隐性“绑架”，丧失了信贷主动性退出的有利时机。

一方面，要增强商业银行信贷退出的主动性。信贷退出的预警机制要构建科学合理的指标体系，既要重视对企业财务指标的评价，也要重视对宏观经济、行业、产业等方面的的指标分析，要能够全方位的反应产业、行业和企业的发展趋势，进行动态、科学地分析、预测和风险评估，使潜在贷款风险及时显现，增强信贷退出的预见性和前瞻性，切实提高商业银行信贷退出的主动性。

另一方面，各级商业银行所处层面不同，局部经营目标也会存在差异。特别是信贷资金沉淀会导致银行被企业“绑架”而形成利益共同体，导致基层银行缺乏信贷退出的主动性。因此，必须强化对银行，特别是基层银行信贷退出的绩效考核，建立相应的激励约束机制。通过对各基层银行辖内贷款逐户进行分析、分类鉴定，制定相应的预见性退出目标和分步退出方案，层层分解，逐级落实，一户一策，责任到人，构建完善的信贷退出责任分解落实体系。

[注 释]

① 数据参见岳红《中国太阳能光伏产业保卫战》，来自期刊《节能与环保》2012（2）：45。

② 数据参考了中国行业研究网《政府光伏财政扶持作用有限形势探讨》一文，2013-02-18。

③ 数据参考了第一财经日报《光伏行业50%以上公司处于半停产或停产阶段》一文，2013-01-04。

④ 数据参考了人民日报《我国太阳能电池组件企业产能超过全球需求》一文，2012-12-18。

⑤ 数据参考了中国投资咨询网《2012年我国光伏产能过剩根本原因分析》一文，2012-12-11。

[参考文献]

[1] 李安.浅谈我国商业银行风险管理 [J].财会研究，2012（18）：78-80.

[2] 任建军，杨林.中国经济转型时期商业银行信贷退出问题研究 [J].金融论坛，2006（11）：16-22.

[3] 杨锐，仕长鹰.基于非对称信息博弈下的系统性金融风险防范措施研究 [J].现代情报，2010（4）：121-122.

[4] 赵勇强.我国太阳能光伏产业的近期进展、挑战和对策建议 [J].宏观经济研究，2009（2）：45-48.

[5] 周夫荣，戴喆民，邓攀.尚德与赛维：光伏双雄早衰 [J].中国企业家，2012（20）.

[6] 冯祈善，胡栗源.信息不对称导致的信贷风险分析与建模研究[J].石家庄经济学院学报，2006（6）：367-370.

The Case Study of the Wuxi Suntech Power

on Industry Risk Prevention Concerning Commercial Bank Loans

Wei Kaihua

（School of Finance，Zhongnan University of Economics and Law，Wuhan 430073，China）

篇13

特别是在今年“两会”期间，余额宝们吹响了对银行发起总攻的号角。与此同时，银行业也不愿坐以待毙。本期，《经济》记者进行多方采访，带领广大读者一探余额宝们的究竟，在牵动了传统银行业的神经之后，余额宝们又能否蚕食前者的利益空间？

谁站在余额宝们背后

中国银河证券首席总裁顾问左晓蕾对《经济》记者表示，“余额宝并不是马云的发明，准确说它应是互联网高速发展下基金行业的创新。”

余额宝背后的巨人正是天弘基金，这个名不见经传的基金公司因余额宝的成功，目前已成为中国第二大公募基金。据查证，余额宝目前大多将吸收来的资金投在了货币基金项下。

易方达货币基金公司经理石大怿对《经济》记者表示，“由于欧美发达国家经济发展较快、较早，我国便一直将其比较成熟的项目引进国内，货币基金便是其一。”

据石大怿介绍，货币型基金是开放式基金，主要以投资债券、央行票据、回购等短期金融品种为主，安全性极高。且货币基金的收益一般高于银行的定期存款利率，随时可以赎回。

这种基金多存在于通胀高企的经济发展阶段。“美联储也曾像我国对银行存款利率进行管制，居民存款利率低于通货膨胀率，存款一直处于贬值状态。”石大怿称，银行为了吸引资金，推出利率高于通胀率的大额定期存单，然而这种定期存单起始金额较大，往往是以十万或百万美元为最低投资单位。因而只有少数机构投资者才有足够的现金去做这样的投资。

“后来便有人创立货币基金公司，由公司购买大额高息定期存单，然后拆分成若干小额产品卖给客户，实现了双赢局面，这就是货币基金。”这样一来，由于其低风险、高收益且变现灵活等特征，货币基金成为银行储蓄最主要的替代产品。天弘基金和阿里巴巴共同打造的余额宝就承担了这样的一个角色。

“其实，货币基金的收益主要受银行间同业拆借利率的影响。”石大怿说。“例如2014年春节前夕，市场对资金需求增大，市场资金趋于紧张造成银行间同业拆借利率上升，协议性存款利率也随之上扬，余额宝等收益率便呈一路上涨之势。而春节过后，市场对资金的需求回落，银行间同业拆借利率也较节前有所回落，因而余额宝们的收益率也随之下跌。”

微信火力全开

在阿里巴巴同天弘基金推出余额宝尝到甜头后，其他公司也摩拳擦掌、接踵而至，腾讯的微信理财通便是其一。

微信用户可以直接向理财通投入资金，其投资产品线背后的操作手是中国最大的公募基金公司华夏基金。此外，腾讯未来还计划推出另外3款投资产品，分别来自汇添富基金、易方达基金和广发基金。

毋庸置疑，马化腾推出这一新服务目的是为了与2013年6月上线的余额宝竞争。

但同时，腾讯的做法让许多人怀疑其是否剑指民营银行。因为马化腾似乎还希望借其产品，让用户将银行账号与微信关联。同时，腾讯也曾积极推广其用户使用其线上打车软件嘀嘀打车时绑定账户。如今，腾讯出现在第一批民营银行试点名单上完美诠释了其之前的布局。

各大互联网公司正在联合基金公司进入原本由银行把控的蓝海市场，依靠在线平台推动行业创新。相比马云，后来者马化腾的布局显得更缜密，且更加土豪。

例如，马化腾将购买门槛定位1分钱，低于余额宝的1元门槛，更远低于银行理财产品的5万元门槛。而且同余额宝一样，其产品也支持“T+0”的当天赎回当天到账，为了抢夺余额宝的份额，微信理财通刚推出时的7天年化收益率一度高达7.3940%，较同时期余额宝高近1%，此招不仅加速了银行活期储户的转移，还抢走了不少原本为余额宝的簇拥者。

相比之下，新浪、京东和百度等互联网公司也与多家基金联合推出了类似余额宝的产品。但目前这些产品普及规模尚不及余额宝和微信理财通。

例如鹏华基金便和京东建立了“增值宝”，嘉实基金和京东建立了“活钱包”，还和百度建立了“百度百赚”。天天基金也与自有网站建立了“活期宝”。

这些宝们目前收益率仍在5%-6%之间，略低于从基金公司购买的收益，大幅高于同期银行理财产品。但是由于建立时间普遍较短，且没有像支付宝一样的自营支付终端，交易时要受到银行的种种政策限制，因而目前其产品购买人数及金额均不及余额宝或微信理财通，且大多并未像马化腾一样火力全开。

余额宝们应关注小额贷

左晓蕾认为，余额宝等互联网金融企业应该更专注中小企业的信贷问题，而非货币基金。“那些通过第三方支付获得中小企业信用记录和销售经营记录的互联网公司，改善了中小企业信息不对称的困扰，最有条件发展中小企业贷款。”

“如果互联网金融去做一些证券投资和信托投资，并没有多大的资源优化配置的新意，而且会加大政府监管难度。”左晓蕾如是说。

此外，风险控制也是余额宝们应该注意的一个方面。当前信贷、货币增速平稳，市场监管也不会太过激进。随着商业银行等金融机构的资产结构和表外业务调整的完成，银行间市场的流动性紧张程度上升，但资金成本却大为下降，集中表现为银行间市场的同业拆借回购利率大为下降。

因而余额宝未来要想保持比较高的收益率，就只能搞“短存长借”，左晓蕾认为，这样一来资产负债期限错配的风险就不可避免要上升。信用事件或能促进风险定价。当信用风险事件发生后，市场在度过初期的违约事件冲击后，债市将会分化，资金移向会带来无风险利率的下降。

这种分析并非空穴来风，中国外汇投资研究院院长谭亚玲对《经济》记者表示，“随着监管体系的不断完善和市场趋于成熟，我国货币基金短期的相对高收益是难以持续的，未来会逐步回归正常收益水平。”

政府也越来越重视对这种金融形态的监管力度，在银行与互联网金融产品的竞争中，货币基金规模的迅速膨胀，余额宝们绕过监管限制的这种做法或许难以持久。当银行间的同业拆借变得更容易、银行开始不愿支付较高利率时，余额宝的收益率肯定会下降。

一个更重要的问题或许是，余额宝将如何应对收益率降低引发的大规模赎回风潮？监管部门可能认定，余额宝中的资金，在性质上更接近普通存款。除收益率高于存款利率以外，余额宝在其他方面都与存款类似。

而且，2013年年中“钱荒”时，货币基金便发生过多笔赎回。“相信今后银行会越来越不愿意配合。现在货币基金的主要投向是银行协议存款，一旦再遭遇‘钱荒’想要赎回，而银行头寸又不足时，市场就会出现流动性风险。”中银国际张经理说。

“余额宝们今后很可能会向其他方向转型。”谭亚玲预测。

对于转型方向，左晓蕾认为，今后一种可能是余额宝们一边继续以活期存款模式分流银行储蓄，另一边在其平台上操作类信托贷款业务。

“作为实体经济很担心，互联网金融理财品还是以较高的利息来满足投资需求，实际从某种意义上导致了存款大搬家，由于存款的搬家，导致推高了企业和社余额宝撬动银行保险箱

文/本刊记者 崔 博

拉存款、抢客户、造声势各大媒体去年给余额宝们做了半年的免费广告。余额宝们撬动银行神经的任务业已完成，这批新玩家赚足了公众的目光。

特别是在今年“两会”期间，余额宝们吹响了对银行发起总攻的号角。与此同时，银行业也不愿坐以待毙。本期，《经济》记者进行多方采访，带领广大读者一探余额宝们的究竟，在牵动了传统银行业的神经之后，余额宝们又能否蚕食前者的利益空间？

谁站在余额宝们背后

中国银河证券首席总裁顾问左晓蕾对《经济》记者表示，“余额宝并不是马云的发明，准确说它应是互联网高速发展下基金行业的创新。”

余额宝背后的巨人正是天弘基金，这个名不见经传的基金公司因余额宝的成功，目前已成为中国第二大公募基金。据查证，余额宝目前大多将吸收来的资金投在了货币基金项下。

易方达货币基金公司经理石大怿对《经济》记者表示，“由于欧美发达国家经济发展较快、较早，我国便一直将其比较成熟的项目引进国内，货币基金便是其一。”

据石大怿介绍，货币型基金是开放式基金，主要以投资债券、央行票据、回购等短期金融品种为主，安全性极高。且货币基金的收益一般高于银行的定期存款利率，随时可以赎回。

这种基金多存在于通胀高企的经济发展阶段。“美联储也曾像我国对银行存款利率进行管制，居民存款利率低于通货膨胀率，存款一直处于贬值状态。”石大怿称，银行为了吸引资金，推出利率高于通胀率的大额定期存单，然而这种定期存单起始金额较大，往往是以十万或百万美元为最低投资单位。因而只有少数机构投资者才有足够的现金去做这样的投资。

“后来便有人创立货币基金公司，由公司购买大额高息定期存单，然后拆分成若干小额产品卖给客户，实现了双赢局面，这就是货币基金。”这样一来，由于其低风险、高收益且变现灵活等特征，货币基金成为银行储蓄最主要的替代产品。天弘基金和阿里巴巴共同打造的余额宝就承担了这样的一个角色。

“其实，货币基金的收益主要受银行间同业拆借利率的影响。”石大怿说。“例如2014年春节前夕，市场对资金需求增大，市场资金趋于紧张造成银行间同业拆借利率上升，协议性存款利率也随之上扬，余额宝等收益率便呈一路上涨之势。而春节过后，市场对资金的需求回落，银行间同业拆借利率也较节前有所回落，因而余额宝们的收益率也随之下跌。”

微信火力全开

在阿里巴巴同天弘基金推出余额宝尝到甜头后，其他公司也摩拳擦掌、接踵而至，腾讯的微信理财通便是其一。

微信用户可以直接向理财通投入资金，其投资产品线背后的操作手是中国最大的公募基金公司华夏基金。此外，腾讯未来还计划推出另外3款投资产品，分别来自汇添富基金、易方达基金和广发基金。

毋庸置疑，马化腾推出这一新服务目的是为了与2013年6月上线的余额宝竞争。

但同时，腾讯的做法让许多人怀疑其是否剑指民营银行。因为马化腾似乎还希望借其产品，让用户将银行账号与微信关联。同时，腾讯也曾积极推广其用户使用其线上打车软件嘀嘀打车时绑定账户。如今，腾讯出现在第一批民营银行试点名单上完美诠释了其之前的布局。

各大互联网公司正在联合基金公司进入原本由银行把控的蓝海市场，依靠在线平台推动行业创新。相比马云，后来者马化腾的布局显得更缜密，且更加土豪。

例如，马化腾将购买门槛定位1分钱，低于余额宝的1元门槛，更远低于银行理财产品的5万元门槛。而且同余额宝一样，其产品也支持“T+0”的当天赎回当天到账，为了抢夺余额宝的份额，微信理财通刚推出时的7天年化收益率一度高达7.3940%，较同时期余额宝高近1%，此招不仅加速了银行活期储户的转移，还抢走了不少原本为余额宝的簇拥者。

相比之下，新浪、京东和百度等互联网公司也与多家基金联合推出了类似余额宝的产品。但目前这些产品普及规模尚不及余额宝和微信理财通。

例如鹏华基金便和京东建立了“增值宝”，嘉实基金和京东建立了“活钱包”，还和百度建立了“百度百赚”。天天基金也与自有网站建立了“活期宝”。

这些宝们目前收益率仍在5%-6%之间，略低于从基金公司购买的收益，大幅高于同期银行理财产品。但是由于建立时间普遍较短，且没有像支付宝一样的自营支付终端，交易时要受到银行的种种政策限制，因而目前其产品购买人数及金额均不及余额宝或微信理财通，且大多并未像马化腾一样火力全开。

余额宝们应关注小额贷

左晓蕾认为，余额宝等互联网金融企业应该更专注中小企业的信贷问题，而非货币基金。“那些通过第三方支付获得中小企业信用记录和销售经营记录的互联网公司，改善了中小企业信息不对称的困扰，最有条件发展中小企业贷款。”

“如果互联网金融去做一些证券投资和信托投资，并没有多大的资源优化配置的新意，而且会加大政府监管难度。”左晓蕾如是说。

此外，风险控制也是余额宝们应该注意的一个方面。当前信贷、货币增速平稳，市场监管也不会太过激进。随着商业银行等金融机构的资产结构和表外业务调整的完成，银行间市场的流动性紧张程度上升，但资金成本却大为下降，集中表现为银行间市场的同业拆借回购利率大为下降。

因而余额宝未来要想保持比较高的收益率，就只能搞“短存长借”，左晓蕾认为，这样一来资产负债期限错配的风险就不可避免要上升。信用事件或能促进风险定价。当信用风险事件发生后，市场在度过初期的违约事件冲击后，债市将会分化，资金移向会带来无风险利率的下降。

这种分析并非空穴来风，中国外汇投资研究院院长谭亚玲对《经济》记者表示，“随着监管体系的不断完善和市场趋于成熟，我国货币基金短期的相对高收益是难以持续的，未来会逐步回归正常收益水平。”

政府也越来越重视对这种金融形态的监管力度，在银行与互联网金融产品的竞争中，货币基金规模的迅速膨胀，余额宝们绕过监管限制的这种做法或许难以持久。当银行间的同业拆借变得更容易、银行开始不愿支付较高利率时，余额宝的收益率肯定会下降。

一个更重要的问题或许是，余额宝将如何应对收益率降低引发的大规模赎回风潮？监管部门可能认定，余额宝中的资金，在性质上更接近普通存款。除收益率高于存款利率以外，余额宝在其他方面都与存款类似。

而且，2013年年中“钱荒”时，货币基金便发生过多笔赎回。“相信今后银行会越来越不愿意配合。现在货币基金的主要投向是银行协议存款，一旦再遭遇‘钱荒’想要赎回，而银行头寸又不足时，市场就会出现流动性风险。”中银国际张经理说。

“余额宝们今后很可能会向其他方向转型。”谭亚玲预测。

对于转型方向，左晓蕾认为，今后一种可能是余额宝们一边继续以活期存款模式分流银行储蓄，另一边在其平台上操作类信托贷款业务。

“作为实体经济很担心，互联网金融理财品还是以较高的利息来满足投资需求，实际从某种意义上导致了存款大搬家，由于存款的搬家，导致推高了企业和社会融资的成本。”中国电子信息产业集团总经理刘列宏也在两会政协讨论会上说，若余额宝等互联网金融企业今后向贷款平台倾斜，将会有很广阔的发展前景。

余额宝应由证监会监督管理

余额宝们的地位终获扶正。3月4日，中国人民银行行长周小川、副行长潘功胜和易纲3位全国政协委员先后4次鼓励以余额宝为主的互联网金融，表示不会取缔余额宝，将会对其加强监管。3月5日，总理也在政府工作报告中明确指出：要促进互联网金融健康发展。

对此，中国银行外部监事梅兴保同样表示，余额宝为主的互联网金融是普惠金融的先行者，可以让弱势群体享受到金融改革发展的成果，享受到互联网金融发展的成果。“普惠金融实际上是包容金融的一种新概括，它使我们的金融服务惠及到各个层面。”

一方面，余额宝给现有的市场增加了活力。余额宝等通过增加资金的流动性和配置使用速度、通过给银行带来竞争，降低实体经济的资金成本，会增加资金的总体供应量，优化资金在整个经济中的配置结构。

但另一方面，余额宝也应该纳入银行监管渠道。3月18日，央行表示，余额宝等应缴纳存款准备金。言论一出，互联网上顿时炸锅。但有多位财经专家表示，余额宝等属基金范畴，应由证监会监督管理。

“在产品设计上是基金，因此应该由证监会监管，而不能做像银行一样的监管要求，不能要求互联网金融公司缴纳存款准备金、为潜在损失拨备。”知名经济学家陈志武公开表示，余额宝的管理公司即天弘基金只帮助客户管理投资组合，收取管理费，而客户所投的组合是直接在客户的名下，客户直接自负盈亏，不是天弘基金承担亏损，天弘基金不以自己资本作保本承诺。即，这属于合法的“直接融资”而非“间接融资”。

天弘基金也发出声明，表示多数投资者或对此有所误解。要知道的是，类似支付宝的第三方支付平台管理权在央行，会受到影响，而余额宝等基金销售的管理权则在证监会，因而不会受影响。

两会时，浦发银行行长朱玉辰也表示，银行也是互联网的受益者，经过互联网的武装，银行的服务能力和服务空间都得到了扩大。“银行金融和互联网金融不是完全对立的。不是说发展互联网金融就是动了银行的奶酪。其实银行不必把自己树立成地主来被人斗，要调整策略。用互联网武装起来，银行的发展前景会更好。”会融资的成本。”中国电子信息产业集团总经理刘列宏也在两会政协讨论会上说，若余额宝等互联网金融企业今后向贷款平台倾斜，将会有很广阔的发展前景。

余额宝应由证监会监督管理

余额宝们的地位终获扶正。3月4日，中国人民银行行长周小川、副行长潘功胜和易纲3位全国政协委员先后4次鼓励以余额宝为主的互联网金融，表示不会取缔余额宝，将会对其加强监管。3月5日，总理也在政府工作报告中明确指出：要促进互联网金融健康发展。

对此，中国银行外部监事梅兴保同样表示，余额宝为主的互联网金融是普惠金融的先行者，可以让弱势群体享受到金融改革发展的成果，享受到互联网金融发展的成果。“普惠金融实际上是包容金融的一种新概括，它使我们的金融服务惠及到各个层面。”

一方面，余额宝给现有的市场增加了活力。余额宝等通过增加资金的流动性和配置使用速度、通过给银行带来竞争，降低实体经济的资金成本，会增加资金的总体供应量，优化资金在整个经济中的配置结构。

但另一方面，余额宝也应该纳入银行监管渠道。3月18日，央行表示，余额宝等应缴纳存款准备金。言论一出，互联网上顿时炸锅。但有多位财经专家表示，余额宝等属基金范畴，应由证监会监督管理。

“在产品设计上是基金，因此应该由证监会监管，而不能做像银行一样的监管要求，不能要求互联网金融公司缴纳存款准备金、为潜在损失拨备。”知名经济学家陈志武公开表示，余额宝的管理公司即天弘基金只帮助客户管理投资组合，收取管理费，而客户所投的组合是直接在客户的名下，客户直接自负盈亏，不是天弘基金承担亏损，天弘基金不以自己资本作保本承诺。即，这属于合法的“直接融资”而非“间接融资”。

篇14

去年年底我国政府按照加入WTO的承诺，全面开放了银行市场，在新的形势下国内零售银行的发展面临诸多的严峻挑战，全面开放的环境对国内零售银行服务的能力提升提出了迫切的要求，主要体现在三个方面：

第一方面，从市场竞争日益加剧的现实来看，提升国内零售银行服务能力是形势所迫，近年来越来越多具有跨国眼光的国外银行，通过设立分支机构收购中资银行股权，加强与国内银行的合作，加快对中资银行的掠夺。市场开放以后，外资通过灵活的营销、优秀的金融人才与国内客户在高端客户、银行卡业务等领域展开全方位的较量，国内零售银行只有加快发展步伐，增强自身的能力，才能赢得自身的生存发展空间，否则原有的客户优势、网点优势和本土文化优势都有可能很快丧失。我们高兴地看到，外资银行涌入在加剧国内银行竞争也带来国内银行在服务理念，产品、方法、技术等方面的革新，有利促进国内零售银行业纷纷求变。

第二方面，从经济金融持续增长的态势来看，提升国内零售银行服务能力是顺势而为，国内外市场人士认为，我国市场经济改革的步伐也将进一步加快，国民经济仍将在较长一段时间内保持快速发展的态势，零售银行业具有十分广阔的发展前景。拥有13亿人口的中国将成为世界上最大的零售银行市场之一，面对如此巨大的发展潜力和广阔的发展前景，国内零售银行业只有不断的提升自身的服务能力，才能在全面开放的金融环境中更好分享中国经济，金融持续成长的结果。

第三方面，从国内需求日益增长的背景看，国内银行服务的提升势在必行。消费者对国内银行业的服务能力提出了更多更高的要求：客户不仅希望银行能够提供多样化的消费信贷、创业信贷等融资类的产品服务，而且希望能够提供一站式的投资，保险信托等管理类产品服务；如今的客户对银行的要求已经超过情感式的服务内涵，对银行创造的专业化的渴求日益迫切。价值创造的能力和良好的能力体现是客户对国内零售银行业服务能力的新要求。在这种情况下，国内零售银行业应该多管齐下努力增强国内银行业新的服务竞争优势，在全面开放的新形势下，加快提升金融服务能力不断增强，而是摆在我们面前的重要的现实问题。

北京农村商业银行行长金维虹

农村金融作为服务业的一员，我想大家知道得比较少，之所以知道得比较少，就是因为它在整个服务领域，在金融、银行业这个领域是最弱势的群体。加快农村金融发展除了农村自身的努力以外，最重要的就是要构建适合农村金融加快发展的外部环境，主要讲的是政策环境、制度环境和社会环境。我认为这个问题比其他问题更重要、更直接。

我们观察到一个现象，在农村的积累和形成的资金不管是农业本身还是农民产生的生产积累资金，存到金融机构以后有相当一部分流到城市，这个现象非常严重，我对北京地区做过研究，北京地区存量资金中有900多亿农村资金进入到城市，这是非常大的数字，要想农村金融支持农业，支持农民、支持农村，首先资金来源是个重要问题。要帮助在农村地区形成生产性资金的积累，本身来源于三农的资金能够绝大部分吸收到农村金融机构中；在服务环境上支持农村金融机构吸取更多的资金来源；在政府的层面和政策措施上，应该下一些力量，运用农村金融机构让农村积累的资金再用于农业。当前，财政支农款、粮食补贴、土地出让金返还等都是通过大的商业银行，在这个过程中银行资金并没有用于农业，却返回到城里。我在北京一个县做过调研，一个大银行有20亿的存款，在当地只放几千万的贷款，19亿多的资金上交到总行，游离于农村之外。目前，我们现在靠赚城里的钱补农村，我们做了一个初步的统计，我们去年在农村地区的金融机构，网点54%亏损，亏损额达1.8亿，我们上半年在农村的金融网点又亏了5800万，我们的钱从哪里来呢？我们靠城里的金融机构赚钱，目前为止我们政策金融和商业金融并行，我们承担两方面的压力，所以呼吁政府的支持。

农村金融是弱势群体，农村金融是政策性金融，离不开政府从政策层面和社会层面的支持。农村金融的资金支持是新农村建设中农业产业化和建设现代化农业的主要资金来源，只有解决农村金融自身的发展问题才能解决新农村建设金融服务问题。我们今天谈金融服务，农村的金融服务最缺乏，优化农村金融的发展政策与发展环境应该得到各级政府、社会各界、媒体高度重视和帮助，农村金融发展得快，改革得彻底、存在问题解决得早，对新农村建设更有利，关注农村金融和环境改善问题。并加快这一问题的解决，这是由于农村金融强则新农村强，新农村强则中国强。

平安银行行长江天锡

现在很多银行大量投资于电话银行、手机银行、网上银行等服务硬件，这是决定性的因素，但最根本的是服务品质问题，我所说服务品质主要就是当你去银行大堂存款、划款时银行工作人员的态度。银行也是个服务业，中国的银行不管大还是小，基本上还是官僚的态度，你来求我，我不求你，在某种情况下是这样的情况。中国计划经济时代养成这样的劣习，其实他还没在客户的角度设计产品。上个星期我去银行排队，大家都是上班族，去银行只是中午的时间，存贷只有一个柜台，人最多的时间柜台只开一个，另外一个为什么不开？大堂经理很不以为然地说，我们银行人员也要吃中饭。银行服务在设计上应该考虑客户的要求，客户要来，应该多开，工作人员应该满足客户的要求，提前吃或过后吃；餐厅也不会中午休息，做餐馆的知道客户的要求，中国哪个银行在中午的时候柜台开得特别多，肯定没有，说实话我觉得应该从客户需要设计，中午开特别多的柜台，让客户可以马上做好事情，在下班以后五点半一直延长到八点钟，中国银行界对服务客户的心态还相当被动，还不是积极为客户设计营运模式。

中国的银行的印象是不锈钢的装璜，灰色的瓷砖，穿的灰灰黑黑的制服，为什么它们还能生存下去，因为竞争还没真正临到，这些银行不改造会在市场上慢慢消失。银行业是服务业，在服务业的前提下我们做业务，产品、流程、运营、对客户的态度都应该以服务业的态度做，中国银行界不能对这个认识彻底的改变，将来零售业务板块迟早会被其他银行蚕食。如果中国银行有这么大的网络，有这么雄厚的基础，把对客户互动这块做好，中国银行零售业才会继续维持下去。

中国建设银行首席经济学家华而诚

客户为中心在传统银行中不一定很容易做到，银行业是服务业，服务业最重要就是为客户服务，这个道理并不难理解，但是怎么做到也不见得是一件容易的事情，主要从我们的服务方式和服务内容来讲，银行间的竞争是为客户提供比较好的服务，其中最主要的就是产品和流程。我们如何衡量客户为中心，是什么样的标准？其实客户亲身体验最重要，在服务的时候应该是什么样的态度和流程，这不仅仅是我们提供服务的功能性，我们做了很多产品的研究和开发，可能都非常科学化、功能化，但这不能使客户达到满意，这可能是必要的，但绝对不是充分的条件。要使客户亲身体验我们的服务，不是我们提供功能齐全的产品，这里面有很多的因素，客户的体验方面包括环境，我们在网点的设计是不是人性化。包括我们服务人员的态度都是基础，我们都知道这么做，但是我们不一定能做到。有两个非常关键的因素：第一，便利性；第二，习惯。