城市商业银行发展精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇城市商业银行发展，期待它们能激发您的灵感。

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【关键词】地方商业银行；区域经济发展；发展状况

一、我国城市商业银行发展进程

我国的城市商业银行始建于1995年，其前身是兴起于20世纪80年代中叶的城市信用合作社。城市信用合作社成立的初衷是为当地居民和中小企业提供金融服务，但在当时扩张性财政和货币政策以及投资潮刺激之下，盲目开始扩张，最终因管理低下、缺乏监管、违规投资、信用缺失等原因，积累了大量金融风险。为有效防范风险，国务院决定对城市信用合作社开展清理整顿，并着手组建由城市企业、居民和地方财政投资入股组成的股份制商业银行，其中政府占三成，其余七成可由企业单位和个人入股。银行取名为“城市合作银行”，1998 年统一更名为“城市商业银行”。从此，股份制商业银行就真正的建立起来了。

二、我国城市商业银行发展现状

（一）整体实力快速增长。2013 年，我国城市商业银行资产总额达 15.18 万亿元，比 2012 年同期增长 22.93%，占银行业金融机构的 10.03%；负债总额达 14.18 万亿元，比 2012 年同期增长 22.89%，占银行业金融机构的 10.04%；截至 2013 年底，我国共有城市商业银行 145 家。2014 年，中国城市商业银行总资产超过 18 万亿元，占全部商业银行资产总额的比重为 13.8%，不良贷款率低于商业银行平均水平。

（二）地域发展关联度高。截至 2014 年，全国共有 145 家城市商业银行，其中千亿元规模以上 29 家，已上市 3 家。总体上看，城市商业银行发展空间主要被限定于其所属的中心城市，而不同城市之间经济总量以及金融环境的差异，成为导致不同地区城市商业银行发展差异的主要因素。以全国范围看，经营绩效好的城市商业银行主要集中在经济较发达的地区，其中资产规模 5，000 亿元以上的共 3 家，分别是北京银行、上海银行和江苏银行，盈利规模在 70 亿元以上；资产规模在 2，000 亿元至 5，000 亿元的共 9 家，盈利规模在 25 亿元至 45 亿元之间；资产规模在 1，000 亿元至 2，000 亿元的共 17 家，盈利规模在10 亿元至 25 亿元之间；资产规模在 1，000 亿元以下的共 116家。资产规模最大的 10 家城商行总资产占比 40.82%，净利润占比 37.18%，体现了较高的集中度和两极分化程度。

三、我国城市商业银行未来发展趋势

（一）职能延伸，向综合化、全能化方向发展

随着银行高科技的迅速发展，银行的管理法规日臻完善，加上银行自身的内部管理和内控制度愈来愈科学，我国城市商业银行的职能将进一步延伸，向综合化、全能化方向发展。银行业务多元化，可以分散风险，增强其抗风险能力，能使得收入来源渠道也多元化，且各种业务直接可以做到交叉互补，因而可以从整体上增强银行盈利能力，可以为客户、为社会提供全方位、多功能的金融服务，这样既节省客户同银行打交道的成本，又提高了金融业的服务效率。城市商业银行向综合化发展、全能化运作，是一种发展方向和趋势。

（二）把握利率市场化机制，提升竞争力

随着中国人民银行自 2013 年 7 月 20 日起全面放开金融机构贷款利率管制，及自 2015 年 10 月 24 日起不再设置商业银行和农村合作金融机构的存款利率浮动上限，我国利率市场化进程进入了一个新的阶段。城市商业银行应好好把握利率市场化机制，发挥其优势，增强自身竞争力。利率市场化之后，商业银行将采取差异化的利率策略，可以降低企业融资成本，提升金融服务水平，加大金融机构对企业，尤其是中小微企业的支持，融资变得多元化，促使金融更好地支持实体经济发展，也有利于经济结构调整，促进经济转型升级；利率市场化后，金融机构也可从中获利；贷款利率市场化以后，一些金融机构可能会上浮贷款利率，那么就能够获得更多贷款利息收入，为银行增加更多获利能力；利率市场化后，银行也更加严格审核贷款人的信用状况，信用好的贷款者将更多地受到青睐；利率市场化后，银行存款利率一般会提高，贷款利率则会下降，老百姓将会得到更多的实惠，同时促进信用体系向前迈进一步。

（三）发展虚拟银行

传统银行的竞争力主要在于资产规模、机构网点、地理位置等，但网络银行的低成本与个性化服务能力使银行的核心竞争力发生转移，从而改变传统银行依靠营业网点的扩张方式。因此，网络银行将为城市商业银行赢得竞争优势。城市商业银行要通过发展网络银行，充分利用高科技技术优势，实现无网点业务扩张，通过利用设计的软件系统，使客户在网络上进行查询、转账、资金交易等业务，从而进一步突破业务的地域限制，这将是城市商业银行未来的发展方向和趋势。

四、城市商业银行发展需要注意的问题

无论任何时候，都要正确处理稳健、发展、效益之间的关系。当前，城市商业银行面临着激烈的竞争，任何安于现状、不求进取的想法都不利于城市商业银行的发展。但是，加快发展必须坚持以依法合规、加强管理、防范风险为前提。从目前实际看，城市商业银行发展中值得关注的不是发展的动力不足，而是发展中的冲动往往因渴求发展而忽视稳健的问题，所以城市商业银行一定要处理好发展、效益与稳健三者之间的关系。决不以一时的发展、效益为代价而破坏稳健的基础。发展是建立在稳健发展上的发展，效益是建立在稳健基础上的效益，是实实在在的增长速度，是一种长期的、可持续的发展，这样才算是走高质量的发展之路。

参考文献：

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关键词：城市商业银行；竞争力；发展

中图分类号：F830.33文献标识码：A

城市商业银行的发展对于深化我国金融体制改革、促进地方经济发展、维护社会稳定都有着十分重要的意义。但目前五大国有银行的垄断和各大股份制银行的迅速发展，加上外资银行的不断渗透，使城市银行面临的竞争形势日趋白热化，而城市商业银行若想在竞争中求生存求发展，首先要做到“知己”。

一、城市商业银行竞争优势分析

与国有银行、大型股份制银行、外资银行等其他金融机构相比，城市商业银行有其自身的特点构成独特的竞争优势。

1、地域优势。城市商业银行属于地方性金融机构，一方面对本地市场较为了解，与当地企业、政府关系密切，能够最大限度地减少由于信息不对称带来的逆向选择与道德风险，与当地企业建立稳定长久的业务伙伴关系；另一方面由于银行的大部分资源都用来服务本地客户，在本地市场的把握上，城市商业银行能够投入足够多的精力，细分市场提供差异化服务，形成区域集中优势。

2、快速反应优势。无论是国有商业银行、大型股份制银行，还是外资银行，都面临着信息传递链与决策链较长的问题；相比之下，城市商业银行的组织结构高度扁平化，决策层与经营一线高度贴近，决策链短，信息传导半径小，对市场变化具有反应灵敏、决策高效、执行快捷的特点，对于资金需求频繁而急迫的中小企业来说具有很强的吸引力。

3、拥有最具潜力的客户优势。中小企业是我国经济中最具活力、最具发展潜力的元素，城市商业银行自身的特点与中小企业发展需要完美契合，使其与中小企业关系密切，建立了良好的合作关系，这就决定了城市商业银行必将携手中小企业共同快速发展壮大。

二、城市商业银行竞争劣势分析

城市商业银行自建立之初就有着“先天不足”的弱势，在银行业竞争日益加剧的客观条件下，其劣势越发明显。

1、规模劣势。城市商业银行的资产总量和资本金规模远远小于国有商业银行和全国性股份制银行，而从资本金的补充渠道来看，其更处于明显的劣势地位，国有商业银行有国家作为强有力的后盾，可以利用财政资金和发行债券等渠道补充资本金；大型股份制银行大多都已完成上市，可通过股票市场得到有效的资本金补充；而城市商业银行只能通过私募扩股、留存收益、股东以部分红利转注等渠道补充资本金，从而导致资产扩张――补充资本金――资产扩张的被动循环。在监管当局越来越重视资本充足率、资产规模等指标的情况下，城市商业银行在新业务的申请与对大型客户的支持等方面都受到了很大的限制，从而将这些优质客户拱手让给竞争对手。

2、政策劣势。对于国有商业银行来说，在国家政策的支持下，建立了资产管理委员会，剥离了上万亿元的不良资产，极大地改善了资产质量，加快了整体上市的步伐，并且在资本金的补充渠道上，国有商业银行也得到了国家财政的支持；对于外资银行，享有“二免三减”的优惠；同时，一些地方政府急于引进外资，外资银行营业税大多获减免，使其享受超国民待遇的优惠，税收负担明显低于国内商业银行。因此，城市商业银行只能在夹缝中求生存。

3、产权结构劣势。城市商业银行在组建时，通常地方政府都参与入股并且一股独大，经营管理人员大多由政府选派，导致经营决策的政府干预色彩浓重，管理者缺乏激励约束机制，不关心银行的盈利性，从而导致低效率。另外，大多数城市商业银行中当地国有企业也持有股份，某些大型企业通过关联交易实际掌握了城市商业银行的控制权，为其提供信贷担保、票据贴现等方面的优惠。在这种国有股份占绝对多数的产权结构下，多数的城市商业银行难以形成真正的分权制衡机制，难以形成有效的风险组合和制约机制，难以达到股份有限公司应有的组织和运行效率，具有较高的金融风险隐患。相比城市商业银行，这种不合理的产权结构与不完善的法人治理结构，外资银行的优势自然不用说，而国有商业银行在完成了股份制改革与上市后，其产权结构与公司治理结构得到了明显的改善。

4、资源劣势。在客户资源方面，城市商业银行由于地域上的限制，不能满足优质集团公司频繁地跨区域金融业务往来的需要，丧失了很多优质的客户资源，并且由于其获取本地区之外客户信息的渠道不畅通，了解信息不及时，能够争取的客户资源十分有限。在人才资源方面，城市商业银行面临着人员总量偏多与专业型人才结构性不足的双重矛盾。由于其在薪酬待遇与内部激励机制方面无法与其他大银行相比，因此很难吸引大量专业型人才；并且在现有员工的培训方面，由于缺乏专业的培训机构，培训的计划性、针对性、系统性不强，难于满足多层次、全方位、持续性的人才培训要求，人才资源严重匮乏。

三、城市商业银行未来发展战略

（一）探索联合发展道路

探索一：与省内其他城市商业银行资产重组，组建区域性股份制商业银行，实现跨越式发展目标。目前，外资银行加快布局，国内商业银行战略转型和邮政储蓄银行全面挂牌，令城市商业银行的未来发展面临着巨大考验。特别是一地网络布局的缺乏使城市商业银行处于竞争劣势，而通过区域内重组，城市商业银行可以加快区域网络布局，提高银行声誉，扩大资产规模，开展更多的新业务，产生规模效应降低营运成本。当然，面对新环境、新市场，城市商业银行必须提高自身管理水平，加快软、硬件设施的更新速度，提高人才的供给能力，并以自己的核心业务为新市场的切入点，牢牢抓住这一机遇。

探索二：引进海外战略投资者。目前已有北京、上海、南京等多家城市商业银行引入境外战略投资者，此举意义重大。在合作运营的过程中，它将引入新的理念、先进的管理经验和新的金融产品，有助于改善银行的内部治理结构，提高银行的声誉度，依靠国外银行的成熟运营模式、先进的管理经验、出色的创新能力，城市商业银行将实现跨越式的发展。

探索三：上市。北京、宁波、南京这些运营状况好的城市商业银行已率先完成上市。通过上市，一则可以增强银行的资本，为其进一步发展打下基础；二则可以规范城市商业银行的管理，加强监督，降低风险，此外还可以提高银行的竞争力，吸引更多的战略投资者加入。

（二）整合业务链

1、核心业务。市场定位、服务中小企业，搜集信息，根据当地中小企业的特点，提供专业、高效、优质、周到的服务。根据中小企业资金实力弱、经营规模小、财务信息不透明、管理制度不完善等特点制定特殊的贷款管理制度与特殊的信用评级标准来增强贷款的可操作性；实行首席客户经理制，随时了解中小企业的动向加强与中小企业的沟通与联系，为中小企业提供信息咨询财务顾问、投资理财、融资服务等一揽子金融服务，提高客户的经营水平，增强客户的忠诚度和满意度；对优质的黄金客户提供绿色通道服务，对授信额度内的资金需求要做到企业随要随办。根据中小企业随时出现的新情况不断进行业务的创新，发挥灵活、便捷的优势，随时满足不同层次客户的需要。

2、增长业务。市场定位、消费者业务也称零售业务，提供当地消费者贷款住房贷款支票账户信用卡保险股票以及私人银行业务等一揽子金融服务。

3、种子业务。市场定位：中间业务和为大客户提供金融服务。

（三）构建核心竞争力

第一，城市商业银行应明确发展战略。将市场定位为市民的银行，细分市场和客户群，避免与其他银行的盲目竞争，制定科学的发展规划，争取合理的发展空间，实现稳定、可持续的发展；根据自身特点、利用自身优势开展业务，开设专门服务于中小企业、个人业务的专门性分行，以支持民营经济和个体私人经济为突破口，服务地方经济，服务中小企业和服务城市居民。

第二，完善公司治理结构是构建核心竞争力的组织保障。良好的公司治理结构和完善的内部控制制度有利于规范城市商业银行的经营管理行为，降低经营成本，防范风险。目前，城市商业银行的法人治理结构存在缺陷，科学高效的决策激励机制尚未真正建立，内部法人治理结构以及经营的整体性均有待改善。对于这些问题，城市商业银行应促进“三会”的协调运转，改革股权结构，以完善法人治理结构为核心，进行组织再造，加强信息披露，主动寻求公众监督。

第三，提高风险管理能力。风险管理能力是金融企业赖以生存的必备能力。随着经济发展和不断地金融创新，各种新的金融工具涌现出来，市场结构发生了深刻的变化，建立有效的内部控制运行机制，规范城市商业银行经营管理行为，能够有效防范风险。

第四，优秀的企业文化是构建核心竞争力的土壤。企业文化可以被视为说明企业应该做什么和如何做的一种非公开化的知识它可以转化为企业的核心竞争力。能对企业的组织结构调整、产品结构调整及发展水平、速度等产生重大而深远的作用。它可以提高企业的知名度与美誉度，塑造良好的企业形象、塑造良好的企业精神，增强企业的凝聚力、向心力。城市商业银行应塑造有自主特色的企业文化，不断激励员工奋进，促进发展。

第五，拥有优秀的人力资源是提高核心竞争力的必要手段。在知识经济时代，银行业的竞争说到底是人才的竞争。人才是城市商业银行迅速崛起的资本，有效的人力资源管理必须懂得如何激励人和管理人，如何使其发挥巨大效应。首先，要培养员工的使命感，让员工有理想、有抱负、有追求，愿意为跨越式发展付出努力；其次，是员工发展，给员工安排职业生涯路径，使员工能够明确自己的职业生涯，并能为之积极努力；最后，要创新人才管理机制，为人才的成长和发展提供公平合理的机会，开通非职务序列上升通道，建立管理职务类和技术业务类两大等级系列，充分体现每个员工的个人价值。

（作者单位：东北财经大学研究生院）

参考文献：

[1]艾洪德，徐明圣.区域金融研究：以辽宁省为例[M].大连：东北财经大学出版社，2006.

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总体发展态势：增长放缓，压力显现

2008年，城市商业银行群体仍保持了快速发展势头，资产、存款和贷款都实现了快速发展，财务状况持续得到改善。值得注意的是，受宏观经济下滑的影响，与2007年相比，城市商业银行的增长势头有所放缓。由于绝大多数城市商业银行仍然集中在单一城市开展业务，不同地方的城市商业银行的发展态势表现出一定的差异性，但总体下滑趋势已经显现。笔者预测，这一趋势在2009年仍将延续。

继续保持快速增长势头，但增速放缓

2008年，城市商业银行的资产、负债继续保持快速增长势头，增速超过国有银行、股份制商业银行和其他类金融机构。统计数据显示，截至2008年第三季度末，城市商业银行资产总额达3.9万亿元，增长25.8%；负债总额达3.7万亿元，增长25.2%；在全国银行业总资产和总负债中的占比均从6.4%提升到6.5%。同期，国有银行资产增长11.1%，负债增长10.9%；股份制商业银行资产增长21.5%，负债增长20.7%；其他类金融机构资产增长25.5%，负债增长24.2%。城市商业银行的快速发展除了受益于宏观经济的快速发展外，更大程度上是近年来地方政府加大对当地城商行的支持以及城商行加大重组改革力度的结果。

需要注意的是，与2007年相比，城市商业银行的发展势头有所放缓。2007年末城商行总资产和负债的增速分别为28.8%、27.5%，到2008年第三季度末，分别下降到25.8%和25.2%。当然，由于城市商业银行的单一城市制经营特征，不同地域的城商行发展态势有所不同。但纵观2008年前三季度仍然延续快速发展势头，一季度达到峰值，随后呈现出明显的回落趋势。经济回落对城商行的影响正逐渐显现。

财务状况持续改善，不良率继续下降

2008年，部分历史问题较重、不良率较高的城商行纷纷加快了重组改造步伐，如广州商行在地方政府的支持下正在实施增资扩股；万州市商业银行被重组为三峡银行，不良贷款率由30%下降到3.2%；城商行的财务状况持续改善。得益于快速发展势头和风险管理水平的提高，城商行的不良贷款率继续实现“双降”。截至2008年9月末，城市商业银行不良贷款余额500.8亿元，比年初减少10.7亿元，不良贷款率2.54%，比年初下降0.5个百分点，低于全国5.49%的平均水平。从图中也可看出，2006年以来，城商行不良贷款率保持逐季下降态势。需要引起重视的是，城商行不良贷款季度减少额呈明显的下降趋势。表明城商行控制不良贷款的压力正在加大。

主要发展特征及动向：跑马圈地加速，特色定位初显

“跑马圈地”，跨区域发展掀起

近年来，随着《中国银行业监督管理委员会中资商业银行行政许可事项实施办法》、《城市商业银行异地分支机构管理办法》以及《关于允许股份制商业银行在县域设立分支机构有关事项的通知》等政策法规的出台实施，城市商业银行跨区域发展的市场准入条件进一步明确，相关支持政策进一步清晰。而上海银行等银行对跨区域发展的率先探索也为城商行群体实施跨区域发展提供了经验借鉴。在此情况下，2008年城商行迎来跨区域发展，一批监管评级在三级以上的城商行加快“跑马圈地”步伐，纷纷在省外、省内、县域等区域设立分支机构。这成为2008年城商行发展中的最大亮点。据笔者统计，2008年共有29家城商行设立了47家分行（含正在筹建的分行及香港代表处）。

引入“战投”，目标转向国内

城市商业银行一直是外资金融机构青睐的入股对象。出于引入外资金融机构先进的经营管理经验和丰富的金融产品的考虑，近年来城市商业银行对引入境外战略投资者一直保持较高的热情。2008年，城商行继续延续这一趋势，先后有郑州市商业银行、吉林银行、长沙市商业银行、烟台市商业银行以及营口银行等引入境外战略投资者。需要特别关注的是，2008年城商行在引入战略投资者方面出现一个明显变化，即引资对象从以往单纯的境外金融机构转向“境内、外金融机构并重，并优先选择境内金融机构”。当年，九江市商业银行、莱商银行、廊坊市商业银行分别引入兴业银行、上海浦东发展银行、北京银行作为战略投资者，没有选择境外金融机构。笔者认为，经过多年的探索，城商行在引入战略投资者方面日渐成熟，城商行更多地从“对等性、适用性、兼容性、有效对接”等方面选择战略投资者。而在美国金融危机的影响下，将会有更多的城商行将目标转向国内，选择国内金融机构作为战略投资者。

深化定位，努力培育中小企业服务特色

中小企业业务是城商行具有比较优势的传统业务。城商行自成立伊始就与中小企业渊源颇深。但近年来随着各类商业银行纷纷进军中小企业市场，加大对中小企业业务的开拓力度，城商行的中小企业业务优势正在逐渐丧失。这既有外部竞争环境日益激烈的因素，更大程度上则是城商行内部的原因。2008年，城商行明显加大了对中小企业业务的投入，努力将“坚持中小”的市场定位做深做透，涌现出不少有特色的产品和服务。比如吉林银行推出的小额商铺抵押贷款，杭州银行合作推出的小企业集合信托债权基金，深圳平安银行推出的“供应链融资W计划”，宁波银行推出的“透易容”，北京银行推出的“现金优管家”等等，更有多家银行推出并实施中小企业战略，努力打造中小企业特色银行。

差异化竞争，从“市民银行”转向“社区零售银行”

2008年，城商行业务发展中的另一大特点就是从“市民银行”转向“社区零售银行”。城商行前几年的快速发展在很大程度上可以归因于“市民银行”和“中小企业银行”的差异化定位。但随着外资银行的大量进入，特别是国有银行、股份制商业银行向零售银行转型，并纷纷推出服务于高端客户的私人银行业务，城商行“市民银行”定位的差异化及由此具有的优势不再明显。城商行需要进一步细分市场，特别是发挥在当地城市网点多、与地方经济和社会各方面关系密切的优势，寻找新定位。而社区零售银行面向社区居民和小企业，蕴含巨大的市场需求，同时也能充分发挥城商行的传统优势，并与同业形成差异化竞争。正是在此背景下，“社区零售银行”被越来越多的城商行所推崇。吉林银行在对长春市200个社区进行调研的基础上，选择6个社区进行试点，启动“社区银行”和民生金融计划；北京银行在全市推出20家社区银行，全面实施社区银行战略；大庆市商业银行试点的“社区银行”除正常金融业务外，还为社区居民提供理财讲座、代送鲜花等非常规服务。

发展转型，以理财为突破口

如何改变过度依赖存贷款利差的收入结构，实施发展转型，是包括城商行在内的中国银行业近年来一直探索的课题。与国有银行和股份制商业银行相比，城商行在网络和技术方面都存在较大差距，因而在现有中间业务品种中，更多依靠与基金公司、信托公司合作，专业技术要求相对较低的理财业务就成为城商行发展转型的突破口。而城商行在债券业务方面的优势也为其大力发展理财业务提供了支撑。2008年，城商行理财业务实现快速发展，特别是上海银行、北京银行等大型城商行在理财业务上取得突破，跻身“全国商业银行理财排行榜”前列。除了理财产品的种类和数量，城商行还着力培育理财品牌，提升服务品质。如上海银行的“慧通理财”、杭州银行的“幸福理财”、北京银行的“心喜理财”等。

挺进县域，抢抓农村改革新机遇

十七届三中全会的召开拉开了农村全面改革的序幕，也为银行业开辟了新的市场。早在前两年，部分外资银行就通过设立村镇银行的形式布局农村市场，城商行也是进军农村金融市场的先行者。截至2007年末，在全国124家城商行中，有72家城商行共设立了347家县域支行。伴随农村改革的春风，2008年，城商行进一步加快挺进县域，据不完全统计，2008年共有15家城商行设立30家县域支行。与此同时，城商行还积极通过发起设立村镇银行的途径全面开拓农村金融市场，预计全年由城商行发起设立的村镇银行达到14家。

上市遇阻，增资扩股进行时

受资本市场低迷和有关政策尚未出台的影响，2007年城商行发展中最大亮点的上市工作在2008年遇阻搁浅。到本文完成为止，仍未有一家银行的上市申请被审核通过。当然，这并不能阻挡城商行的上市热情及相关工作的开展。在上市进程遇阻放缓的情况下，城商行必须通过其他渠道补充资本金以维持快速发展势头。大范围展开增资扩股成为2008年城商行发展中的一大亮点。据不完全统计，全年共有28家城商行完成和正在实施增资扩股。这也从另一个侧面印证了城商行近年来的快速发展势头。

城信社改革提速，城商行“大扩容”

上世纪九十年代，城商行大范围组建时保留了一批城市信用社。经过近几年的改制、重组，截至2007年末仍有42家。这部分城信社，出路只有两条：要么改制为城商行，要么被收购兼并。当然，城信社转制为城商行必须满足一定的监管要求。随着地方政府对地方金融资源的日益重视，城信社改制步伐明显加快。2008年，共有17家城信社转制为城商行，从而使城商行的数量进一步上升。

压力和困境：经营环境恶化，风险压力凸现

2008年，在宏观调控的大背景下，城商行快速发展势头背后隐藏的压力和困境逐渐显现。特别是城商行固有的特征和劣势与宏观调控效应叠加，使得城商行具有更强的政策敏感性和经济下滑敏感性，更多地感受到压力和困境。而2008年上半年部分中小城商行出现的流动性压力和下半年出现的不良贷款反弹则为城商行敲响了警钟。

“坚持中小市场定位”与“中小企业风险凸现”叠加

“坚持中小”是城商行成立伊始就确立的市场定位。这一定位充分发挥了城商行的比较优势，使城商行在与国有银行、股份制商业银行的竞争中实现差异化，从而推动了城商行的快速发展。2008年年初以来，受原材料价格上升、人民币升值、劳动力成本提高以及出口下滑等多种因素的综合影响，不少中小企业陷入经营困境，甚至破产倒闭，中小企业信用风险急剧上升。这使得定位于此且中小企业贷款占比较高的城商行深受打击。如今年上半年，临沂市商业银行累计形成不良贷款162笔，金额31025万元；其中，中小企业户数占比95%，金额占比74.7%。毫无疑问，经济下行周期中中小企业信用风险上升速度要快于大型企业，城商行来自市场定位的压力骤然加大。

“风控能力不强”与“信用风险加大”叠加

商业银行的资产质量和经济周期有明显的相关关系，每一次经济调整几乎都伴随不良贷款不同程度的反弹。今年以来的经济下滑已让银行业感受到日益加大的信用风险。根据银监会的统计数据，9月末，主要商业银行的不良贷款率为6.01%，继续实现双降；但国有银行、农村金融机构以及外资银行的不良贷款额均出现不同程度的增加，而农村金融机构和外资银行的不良贷款率也出现上升。虽然，城商行群体继续保持不良双降，但降幅大幅缩小，表明面临较大的资产质量压力。这种压力远超过其他类型商业银行。原因除了前面提到的经营地域限制外，还包括城商行较低的风险控制能力。与其他商业银行相比，城商行无论是风险管理架构、风险管理技术、还是风险管理人员，都存在不小差距。而城商行近几年持续高于同业的增长速度也为其埋下不少风险隐患。更重要的是改革重组后的城商行虽然财务状况有了极大改善，但尚未经过一轮完整经济周期的检验。财务状况的改善很大程度上得益于宏观经济的快速发展。经济下滑导致的信用风险上升给城商行带来的压力不容小视。而宁波银行的数据进一步印证了笔者的判断，宁波银行三季度报告显示，其不良贷款率从年初的0.36%上升到9月末的0.63%，几乎翻一倍；不良贷款也由年初的12.9亿元上升到29.8亿元。

“资产负债管理水平不高”与“流动性收紧”叠加

为抑制经济过热和物价过快上涨势头，自2007年以来，人民银行先后16次上调存款准备金率，达到17.5%的历史最高水平。与此同时，人民银行还加大公开市场操作，通过发行央票和特别国债回收银行体系的流动性。在从紧货币政策多渠道收紧流动性的情况下，商业银行的流动性压力显现。特别是那些中小城商行的流动性压力更大，有的银行的流动性指标曾一度逼近25%的警戒线，超额准备金比率也降到1%左右的历史最低水平。更为重要的是，大多数城商行的资产负债管理尚处于起步阶段，对资产规模扩张的重视超过对资产负债匹配的安排。这在流动性过剩时期并无太大问题，一旦流动性收紧，由于信贷增长具有一定的惯性，负债的增长更多地具有自发性，加之城商行在资金市场的融资能力相对较弱，流动性问题自然显现。经过了紧缩性货币政策带来的流动性压力后，城商行亟需加强资产负债管理。

2009年展望：在挑战中寻找机遇

此次全球金融危机对经济的影响程度将远远超过1997年的亚洲金融危机。因此，2009年中国经济将面临较大幅度的调整。城商行也将面临自成立以来最大的考验――经济周期波动性。虽然中央及各地政府出台的大手笔扩大内需和投资的举措将在很大程度上减缓经济的下滑幅度，并为商业银行带来商机，但对定位于中小企业且经营地域受到限制的城商行来说，面临的挑战多过潜在机遇。

发展转型的挑战

2007年资本市场的火爆和2008年因信贷管制催生的信贷理财产品的热销，让急于发展转型的城商行看到了希望。特别是近年来经济的持续快速发展为国内银行实施发展转型提供了良好的外部环境。但2009年经济的下滑和资本市场的持续低迷也将给城商行发展转型带来巨大挑战。极有可能出现的结果就是利息收入占比回升，中间业务特别是新型业务品种的发展陷入困境。如何破解这一困境将是影响城商行长远发展的战略性问题。

坚持和深化市场定位的挑战

从银行业发展的角度来看，2009年既面临困境和问题，又存在机遇和市场。机遇和市场更多地来自中央和各地政府的扩大投资、拉动内需的举措。需要注意的是，这些投资及由此带动的衍生投资和项目大多为基础设施、公共事业以及重大产业项目。显然，这与城商行一直以来“坚持中小”的市场定位存在较大差距。当然，这些巨额投资也会带动相关产业中的中小企业的发展，但在全球经济衰退和国内经济下滑的大背景下，中小企业面临更多的是挑战。大量投资需要巨额信贷配套资金，这为商业银行提供了巨大商机。出于业务发展的压力，面对大项目、大客户，城商行如何与其市场定位进行平衡和抉择，这确实是个问题。

跨区域发展的挑战

如果没有政策上的调整，2009年城商行在跨区域发展方面仍将保持快速扩张势头。值得注意的是，经过近两年的跨区域布局，城商行跨区域发展面临的问题正在逐渐显现，并将在2009年更为明显。这些问题主要来自三个方面：一是跨区域发展布局雷同问题。从目前已拥有三家以上（含三家）异地分行的城商行来看，其跨区域布局高度一致，基本上集中在“长三角、珠三角、环渤海”三大经济区域。无疑，这三大经济区域是我国经济最发达的区域，市场机会最大,但竞争也更为激烈。二是跨区域后对异地分支机构的管控问题。长期以来，城商行一直实行总支行管理模式，且管理幅度在同一城市。跨区域发展后，管理幅度加大，从单一城市扩展到多个城市，如何确保对分支机构的有效管控，对人才、技术、经验都相对欠缺的城商行是个不小的挑战。三是跨区域后总行对异地分行的支撑问题。这包括人力资源、风险管理、信息技术、战略研究以及市场营销等方面。如果总行不能为异地分行提供有力、充分的支撑，总行的控制力就会打折扣。

产品创新的挑战

篇4

责和权利，完善公司治理的组织体系，形成有效的制衡机制。加快管理流程的整合再造，通过管理流程整合再造，

全面构筑适合现代商业银行的管理体系。

关键词：商业银行科学发展初探

一、商业银行科学发展观的内涵。

科学发展观是我党深刻分析新世纪、新阶段的新

任务、新要求而提出的战略思想。城市商业银行是在我

国特定历史时期产生的，和国有商业银行相比，它具有

规模小，抗风险能力弱的特点，然而它又具有立足地方、

服务中小企业和城市居民的先天优势，在新形势下如何

实现我国城市商业银行的科学发展是摆在当前迫切需要

解决的课题。

二、城市商业银行发展进程中存在的问题

（一）公司治理和内控制度不完善。

多数城市商业银行未能根据经营管理需要建立完

善的规章制度。尤其是在公司治理结构、内部控制方面

缺乏有效的制度约束，造成公司治理结构不完善，内部

控制薄弱，业务拓展和创新能力相对较弱，缺乏必要的

金融分析和管理水平，员工素质也亟待提高。这一切都

制约了城市商业银行的进一步发展。

（二）战略缺失。

在我国城市商业银行的实际运作过程中，普遍存

在着行为短期化的问题，也就不可能形成科学的发展战

略。正是由于缺乏科学的发展战略，从而导致发展方向

不明晰、市场定位不准确、发展重点不突出，在竞争中

被动反应多而主动出击少。

（三）观念落后。

长期以来，受旧体制的影响，城市商业银行经营

观念较为落后，例如价值最大化理念淡漠，风险约束理

念短缺，以市场为导向、以客户为中心的理念还没有真

正确立等，但最为突出的问题就是城市商业银行尚未形

成适合自身发展的企业文化。

（四）评价体系欠科学。

目前，城市商业银行评价体系还不尽科学，对经

营发展过程中的业绩评价还存在许多不足。绩效考核指

标体系不够完善，评价方法有待于进一步完善，考评体

系的设计没有与银行的长期发展规划相配套，导致评价

体系只评估年度具体任务计划执行的好坏，年度绩效的

结果，而没有跟踪评估计划本身的长远机制，使短期年

度考核计划与战略规划实施缺乏有机的结合

（五）激励不到位。

城市商业银行结合国内外银行的先进管理经验，已

建立起一些与岗位标准、工作目标相结合的激励制度和奖

惩办法。但由于思想认识统一不够，落实执行中激励机制

的完备性和权威不够，效果往往在许多地方打了折扣，对

激励机制中惩戒作用的认识和发挥还不充分，没有规范、

严格的惩诫制度，也就无法求得银行的安定和发展。

三、实现城市商业银行科学发展的途径与对策

（一）健全和完善城市商业银行公司治理结构。

城市商业银行改革已成为我国经济和金融体制改

革的攻坚领域，其中形成健全的公司治理结构是城市商

业银行改革的核心内容，也成为城市商业银行实现科学

发展观的体制基础。要建立健全股东大会、董事会和监

事会，明确股东大会、董事会和监事会以及高级管理人

员之间的职责和权利，完善公司治理的组织体系，形成

有效的制衡机制。加快管理流程的整合再造，通过管理

流程整合再造，全面构筑适合现代商业银行的管理体系。

（二）确立正确的市场定位和制定科学的发展战略。

城市商业银行要在日益激烈的现代金融业竞争中

实现持续发展，必须根据自身的特点和优势，从战略部

署的高度出发，正确地选择自己的市场定位和制定具有

可操作性的发展战略。解决市场定位和发展战略问题，

就是要坚持可持续发展、系统的战略目标上来，从而保

证经营管理主线明朗、目标明确，经营策略具有相对连

贯性，有效地提高经营管理效率，并使员工真正归属于

银行及其发展目标。

（三）完善考核和评价体系，建立科学、合理的

激励约束机制。

建立科学的考核评价体系是建立城市商业银行现

代金融企业制度的需要。城市商业银行必须通过改革，

建立以利润为中心的、科学的综合考评体系。借助责任

会计建立内部核算体系；设立风险控制、市场竞争力等

重点指标，加强考核，完善综合考评体系。在完善考核

评价体系的基础上，城市商业银行应该坚持以人为本的

原则，全面推进激励约束机制的再造，逐步建立起竞争

篇5

［关键词］城市商业银行；IPO热潮；融资；资本管理

［中图分类号］F832 ［文献标识码］A ［文章编号］1005-6432（2011）31-0049-03

1 城商行发展的资本助力

1.1 城商行IPO热潮

自2007年北京银行(601169)、南京银行(601009)和宁波银行(002142)三家城市商业银行上市后,监管部门关闭了城商行上市的大门。而去年农行和光大上市顺利完成,同年9月由财政部和“一行三会”联合《关于规范金融企业内部职工持股的通知》,城商行上市再度成为银行业的焦点。最近,数家城商行正在等候IPO(首次公开募股),还有数十家城商行筹划募股,中国迎来城市商业银行的IPO热潮。

在这个热潮的背后,有着诸多原因。在此,我们首先对资本压力的来源与发展方式急需转变的两个方面作深入分析,并进一步就资本对城商行的作用进行阐述。

1.2 资金压力来源

(1)通货膨胀压力。在通货膨胀压力的作用下,央行连续上调存款准备金率,贷款投放量下降,整个银行业的流动性降低,对于多数规模不大的城商行来说,资金压力显著增大。再者,2011年央行对中小银行实施了差别存款准备金率,根据规定,资本充足率越低的银行,被实施差别存款准备金率的可能性越大。

(2)监管要求或将提高。在对房地产贷款和地方融资平台高风险的担忧下,对于商业银行资本管理的监管要求很有可能进一步提高,城商行由于其经营范围和规模的限制,面临的资金压力或将升级。

(3)去杠杆化削弱银行内源资本补充能力。金融危机以后,高“杠杆化”的风险开始为更多人所认识,企业和机构纷纷开始考虑“去杠杆化”,通过抛售资产等方式降低负债,逐渐把借债还上。但“去杠杆化”使得银行的借债规模受到限制,削弱了城市商业银行内源资本补充能力。

(4)发展壮大的需要。目前,城商行普遍处于发展膨胀期。一线城商行不断寻求跨区域发展,二三线城商行也在批准的经营地域内强势壮大,不论是经营范围的扩容、业务品种的丰富还是人才的引进无疑都需要大量资金。

1.3 发展方式急需转变

大部分城商行在原城市信用社基础上组建而成,有些中小银行为了做强做大,不得不兼并重组,艰难的成长史使得城商行习惯走传统道路。

发展方式的不合理主要表现在几个方面：①忽视市场。一些城商行忽视其根基于地方的发展背景,忽视市场对其的实质性需求,一味地做大做强,没有发挥应有的服务于地方、服务于中小企业的职能。②定位不明,业务上急于求全。在业务品种上急于向大银行靠拢,没有做精做强的精神,缺乏创造力。③不注重人才的积蓄。侧重于人才的引进,而忽视人才的积蓄与培养。中国金融业全面开放,这使得中国金融业的竞争更加激烈,城商行转变发展方式已是势在必行。

1.4 资本对城商行的作用

银行的资本是银行保持稳健经营的基础,合理的资本规模是银行实际资产安全和效益动态平衡的前提。银行业资本的筹集和管理一直是银行业经营中最核心的问题之一。

资本对城商行的作用体现在几个方面：①损失的缓冲器；②为经营提供启动资金；③树立公众对城商行的信心,向债权人显示实力；④为扩张新业务提供资金；⑤用资本管理监测风险。

2 基于绍兴银行的资本状况分析

近年来,随着绍兴社会经济的快速发展、金融总量的不断扩大,以及中小企业和民营企业的不断发展,逐渐形成了金融市场发达、社会信用环境日益优化、民营经济发展迅速、融资需求旺盛的有利于金融产业快速发展的社会环境。

在这样的背景下,多家银行纷纷抢滩绍兴,包括华夏、兴业、浙商、恒丰等全国性股份制商业银行,以及以杭州银行为代表的城市商业银行。在日益加剧的竞争环境下诞生的绍兴银行,无疑面临着巨大的压力。如何筹集资本,优化资本结构是绍兴银行探索发展之道的过程中一个必经课题。本文将根据调查数据分析绍兴银行的资本状况。

2.1 资本构成及变化情况

由表1可知,2007―2009年绍兴银行资本净额,核心资本,附属资本规模逐渐增大,资本充足率,核心资本充足率两项2008年比2007年稍有降低,但2009年又实现回升,达到较高水平。

2.2 股权分布情况

2.3 不良贷款情况

绍兴银行在不良资产管理方面推行了不良贷款挂牌清收制度,明确责任,细化奖惩,扎实做好存量不良贷款的清收盘活工作,并加大对新增贷款质量监测和稽核力度,至2009年年末,不良资产实现了“双降”。

3 城商行资本筹集与管理中存在的问题

结合以上分析以及对其他城商行的了解,得出城商行在资本筹集与管理中存在以下问题。

3.1 不良贷款问题

不良贷款的过度存在降低了城商行的资产质量,影响资本周转率,使得总利润和每股收益减少,并且在一定程度上制约了城商行的业务纵深发展。

一方面,城商行由城市信用合作社改造而来,而后者带有大量的不良贷款。另一方面,城商行的风险控制体系和内控机制不完善,无法有效应对风险,锁定利润。在这两个方面的作用下,城商行的不良贷款问题一直比较突出。2010年城商行强化风险监控体系的建设和不良贷款处理机制的改革,实现了不良贷款量和不良贷款率的“双降”。由银监会公布的数据相关分析可得：城商行的不良贷款率低于大型商业银行和农村商业银行,但与股份制银行和外资银行相比,则缺少竞争力,由此可见,城商行望在金融市场博取更大的市场份额,提高资产质量仍不能懈怠。

3.2 资本管理问题

我国目前对银行资本充足性的监管要求是大银行的资本充足率不低于11.5%,小银行不低于10.5%,高于《新巴塞尔协议》对资本充足率的要求。

2010年年末,我国商业银行整体加权平均资本金充足率为12.2%,比年初上升0.8个百分点；加权平均核心资本金充足率为10.1%,比年初上升0.9个百分点。银监会指出,截至2010年年末,281家商业银行的资本金充足率水平全部超过8%。

虽然资本充足率符合监管要求,但资本管理中仍存在补充资本金途径狭窄和股权分布状况不利于法人治理这两个问题。

补充资本金途径狭窄有内部原因和外部原因。内部筹资的来源主要是未分配利润,因为城商行规模相对比较小,未分配利润有限,从而筹资空间不大。外部筹资来自于发行普通股、优先股以及债券,就目前现状来看,大部分城商行的经营规模和整体状况达不到相关标准,或股东人数不达《公司法》要求,无法在资本市场融资,而债券市场也有关于融资规模的限制,从而大部分规模较小的城商行并没有在资本市场融资的机会。

城商行的股权分布状况有三个特点：一是由于历史原因,股权集中在地方国有资本手中。二是除却国有资本的股权分布比较分散。三是股权结构单一,大多数为现金,少有实物等权益性资产。在以上因素作用下,城商行的法人治理结构难以完善,权力缺少制衡,以致影响了城商行的发展。

3.3 资本结构不合理

据银监会最新消息,2011年银监会不会对银行业的资本金充足率提出新的更高的要求,但在资本结构上要求商业银行提高一级资本即核心资本的比率。一级资本,即核心资本。对于银行来说,核心资本是银行价值链中增值环节最大的资本,是银行所有资本的核心,在银行所有资本中起着火车头和发动机的作用。

而目前对于多数的城商行来说,核心资本充足率虽然达标,但还是未达到较高的理想水平。比如绍兴银行,2009年,核心资本为202045万元,附属资本为25000万元,核心资本充足率为10.81%。10.81%的核心资本充足率已经是一个相对稳定的状态,但是城商行面对房地产贷款和地方融资平台贷款,潜在风险很大,其现在的资本结构应对风险的能力将需要进一步提升。

在次级债的发行方面,城商行发行次级债逐年增多,主要是因为城商行补充资本金的需求增大,渠道却较少。城商行改制深入后,资本实力逐渐壮大,将小银行做大的意愿比较迫切。同时,监管部门也鼓励中小银行跨区域发展,业务推进会比较快。但受到资本充足率的限制,中小银行的资本金会比较紧张,进而制约规模的扩大及跨区域发展的战略推进。随着监管部门要求的提高,城商行发行次级债面临受限的可能,所以很难改善其资本结构。

4 适宜于城商行的资本筹集与管理方法探讨

4.1 建立不良资产处置和预防机制

利用资产回收、资产重组与资本市场相结合、准许外资金融机构收购不良债权等方法处理不良资产。推行不良贷款挂牌清收制度,明确责任,细化奖惩,扎实做好存量不良贷款的清收盘活工作,并加大对新增贷款质量检测的稽核力度。

建立消除不良资产产生的新机制,一方面进行改革,加强风险管理,分散风险,降低高风险贷款的比例；另一方面大力发展资本市场,减少银行风险的积累程度；最后,加强信用文化的建设。

4.2 扩大资本筹集渠道

(1)鼓励民间资本加入城商行。目前,民间资本占城商行资本总额的比重不断提高,特别是浙江等民间资本活跃的地区。有消息显示,城商行的普通股中,民间资本占比已经达到45%。截至2009年年末,浙江11家城商行民间资本在总股本中的占比已经达到73.27%,有的银行甚至达到了100%。

民间资本的注入有助于改善股权结构,提升城商行的活力。

(2)引入外国资本加入城商行。由于国家对外资金融自购管控严格,以及入股城商行比较便宜,外资热衷于注资城商行,引进国外资本成为城商行增资的渠道。但城商行在接受外资注入时,应权衡利弊得失,审慎选择。

(3)股份制改造上市。各方面符合要求的城商行应积极走改造上市之路,获得更大的资本支持。

(4)发行债券性资本。次级债危机后,我国提高了对次级债务的管理要求,要求提高核心资本以降低风险。但城商行不应因此摒弃债券性资本,而应利用合理的债券性资本规模增强资本活力。

(5)组建金融控股公司。目前,很多城商行“抱团”谋求突破区域的发展,组建金融控股公司与此类似,其规模效应可缓解城商行的资本压力,提高抵御风险的能力。

(6)精简机构。城商行的盲目增加分支机构的问题比较突出,占用了大量资金的同时并未获取应有的效益。城商行应在机构设置上进行研究和选择,提高效率。

参考文献：

［1］向力力.城市商业银行与地方经济发展研究［M］.长沙:湖南人民出版社,2006.

［2］卢俊.资本结构理论研究译文集［M］.上海:上海人民出版社,2003.

［3］庄毓敏.商业银行业务与经营［M］.北京:中国人民大学出版社,2005.

［4］席祖清.对城市商业银行资本充足性问题的实证研究［J］.中国金融,2006.

篇6

城市商业银行诞生于上世纪90年代，1995年，为了更好的改革银行体系，改革金融体系，扶持地方经济，服务于居民，国务院决定对我国地方5200多家信用社重组整合，随即成立了城市商业银行。近年来城市商业银行迅速发展，规模不断扩大，2008年全国城市商业银行成立了136家，在2008年资产总额以达到300亿元。虽然我国的城市商业银行在从艰难的起步，到迅速发展，取得了可喜的成绩，而且从城市商业银行的区位优势来看，处于发达地区，人均收入也较高。但是从长远角度来看，城市商业银行的发展仍然面临着很多难题：

（一）市场竞争加剧

近几年来，我国金融业的逐步开放无疑给我国城市商业银行带来了巨大的竞争压力。国际顶尖银行花旗等差距很大，而与我国的工行、建行、农行相比，城市商业银行的规模较小，例如：截至2008年年末，136家城市商业银行的总资产约为41，319.7亿元，还不及全国资产规模最大的中国工商银行的1／2：而盈利能力则差异较大。

（二）业务发展缓慢

新业务的开展，是目前影响我国商业银行的发展最重要的因素之一。随着银行与竞争的不断加剧，银行业纷纷向全方位、多功能、综合化方向发展，而且还开辟了信托、现金管理、租赁等全新业务，全柜员也已经成为时尚。然而，目前，城市商业银行业务组合缺乏多样化，面对的固有的客户群体单一，贷款组合缺乏多样化，风险集聚在特定的行业，对所在区域及当地经济的依赖性过大。

（三）客户集中度高

由于我国城市商业银行的产品缺乏差异化，品牌定位存在缺陷、现金管理、财富管理等产品服务落后，造成我国的城市商业银行的客户集中于政府，高端企业等，而中小企业和大众的客户缺相对很少。限制了城市商业银行的发展。针对这些问题，2009年，在上海召开全国城市商业银行工作会议提出了从长远角度做好城市商业银行的规划，提出了要进一步做好市场定位、客户定位、产品定位，进一步做好差异化经营和产品服务、进一步完善城市商业银行的队伍建设，做好员工的技能培训，提高客户服务水平。结合城市商业银行发展中出现的这些问题，本文提出如下客户发展策略。

二、我国城市商业银行客户发展策略

（一）树立客户发展战略意识

城市商业银行的客户发展组织战略是影响银行经营模式的直接因素。城市商业银行的客户发展组织战略目的为了实现城市商业银行的整体战略目标。目前，城市商业银行实行以总、分支行制管理架构，基本是以各分行为主的经营核算，各业务经营部门按层级进行管理的客户经营管理模式。面对日益激烈的竞争环境，城市商业银行需要重新审视原有的客户发展目标，建立完善的客户发展模式，推行面向大众化的金融产品，这对城市商业银行长远发展至关重要。要明确客户是城市商业银行的衣食父母，客户发展才是城市商业银行的持续健康发展之道。因此，城市商业银行首先要明确我们的客户是谁？我们怎样维护好我们的客户？我们如何加强客户的管理？我们如何提升客户的服务质量......具有了客户发展的战略意识是全面推进客户发展战略的思想保障。

（二）提升客户服务质量

面对来自国内国外竞争对手的压力，通过优质的客户服务管理提高自身竞争力已成为各银行抢占客户的秘密武器，成为银行制胜的法宝。有资料表明，企业的服务质量每提高1%，企业的销售额可增加1%，员工每怠慢一位顾客，就会影响40名潜在的顾客。服务因素已日益成为各家银行竞争的焦点。提升客户服务质量主要从以下几个方面着手：

1.建立优质的客户投诉机制。

客户的投诉会涉及到银行的各个环节，如对金融产品的投诉、对服务的投诉等，为了保证城市商业银行各个部分处理投诉时能保持一致，通力合作，快速高效，最终使客户投诉得到圆满解决，城市商业银行需要进一步完善客户投诉的规范和制定出统一的投诉机制。员工要学会向客户道歉，向客户致谢等投诉技巧的使用，出现投诉时要及时处理。

2.打造自己的服务品牌。

服务品牌是一种无形的资产，服务品牌的好坏成为银行经营优势的重要尺度，服务品牌的功能已成为影响银行在市场竞争中生存与发展的宝贵资产，对城市商业银行的发展有着积极而深远的意义。城市商业银行一旦形成了独具魅力和个性的服务品牌，就能在客户心中产生巨大的影响力和吸引力，成为开辟客户市场、维护和提高竞争能力的重要手段，为城市商业银行带来持续的效益，引导城市商业银行走向更高的台阶。

3.培养优质的客户群体。

培养优质的客户群体是提高客户忠诚度的重要措施，培养优质的客户群体的核心是“精确化服务”，精确地了解客户希望的服务，找准客户，目标到户，充分利用产品、服务、网络、品牌等优势，建立、拓展、保持、强化对优质客户服务，对不同层次的客户制定不同的营销方案，认真落实客户发展战略措施，积极争揽新的优质客户,着力挖掘他行高端客户，在较短的时期内，使中高端优质客户比重实现快速提升。培养优质的客户群体，要留意客户的动向，建立一个有效的信息系统，对客户进行跟踪，及时了解客户的需求，提高优质客户的忠诚度和满意度。

（三）推行个性化金融产品

金融产品创新是城市商业银行以客户为中心，以市场为导向，不断提高自主创新能力和风险管理能力，有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可客户发展战略的重要组织部分。金融产品创新是城市行业银行运用高新技术来开展融资活动，包括新金融工具的使用和银行业务的创新。推行个性化金融产品包括创新城市商业银行的负债业务、创新城市商业银行的中间业务品种、创新城市商业银行的资产业务等。一是对存款业务和借款业务进行创新，消除环境变化对自身筹资带来的不利影响，增强融资能力；二是对传统的中间业务如结算、银行卡、各种业务的服务功能上进行改良、向管理费用和服务领域上进行延伸，如信息咨询业务、投资基金业务等。三是全力抓信用卡客户拓展，通过向目标客户的高层管理者直接营销白金卡，通过目标客户高层管理者向我行推荐白金卡等方式，加快建立高端客户服务营销机制，提高白金卡在财富目标客户中的渗透率，实施中高端客户市场拓展策略。四是巩固和扩大电子银行业务优势。深入开展客户体验工作，提升产品价值和服务内涵，加大网银产品演示力度，组织开展企业和个人中高端客户网上银行精准营销活动，并将目标客户分配到法人客户经理和个人客户经理进行营销，持续提高网上银行中高端客户渗透率，快速发展和提高网上银行中高端客户渗透率。要抓牢抓实“一日一柜新增三户个人网上银行和WAP手机银行”的营销活动，加速抢占优质客户市场，促进业务规模的持续发展和业务质量的双提升。

总之，面对新的挑战，城市商业银行无论是从金融产品的创新还是从服务上都要做到“以客户为中心”，以满足不同层次客户的不同方面的个性化金融需求。

（四）打造优秀的客户发展团队

随着外部经营环境的加速变化，特别是外资银行对人才的争夺将日趋激烈，以及银行内部业务流程和组织架构再造，跨区经营等战略行动的开展，城市商业银行打造优秀的客户发展团队势在必行。制定客户发展团队的人才规划，立足培养，多管齐下，引进优秀的营销人才，加强培训，不断提高员工的服务和营销技能。

篇7

随着金融业全面开放的推进，我国银行业已迎来了与外资银行全面竞争的时代，城市商业银行紧紧抓住机遇，采取切实有效的措施，进一步优化发展空间，提升竞争能力。但目前城市商业银行的发展仍处于初级阶段，与国际标杆银行及国内其他优秀股份制商业银行相比仍存在较大的差距，尤其是一些矛盾和问题的存在，使得城市商业银行发展的不平衡性日益突出。

单一城市制经营、营业网点少、市场份额低。自城市商业银行成立之初，其经营活动就被限制在所在城市。近年来，单一城市制经营模式的负面效应日益显现，并成为城市商、业银行进一步发展的障碍。首先，地域限制不利于城市商业银行分散风险。一家银行被限制在一个城市开展业务，其资金势必集中到该城市发展较好或可供开发的这些行业、产业和项目上，造成贷款的行业集中度、客户集中度偏高，带来巨大风险隐患。其次，地域限制不利于城市商业银行的业务发展和产品创新。现在，企业跨地区、甚至于跨国的经营活动，要求商业银行能够按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务。然而，结算渠道的不畅通恰恰是城市商业银行的软肋。显然，仅资金跨区流动，就已经超出了城市商业银行自身的能力，从而造成城市商业银行大量客户流失。这也是很多企业在规模较小时与当地城市商业银行的关系非常好，而一旦这些企业做大，实现跨地区经营，往往就会与城市商业银行分道扬镳的最好解释。

战略对于银行来说至关重要。根据管理学的观点，战略和环境的变化在很大程度上影响银行的生存和发展。如果战略错了，管理理念和管理技术层面的任何努力，也只能带来南辕北辙的效果。战略包含了从战略目标设置、战略选择及战略举措等从目标到实施的动态过程。

一、特色发展战略

一是要坚持特色化战略定位，立足本土，做好地方银行。紧密结合当地经济实际，利用与当地的密切联系，加大系统性业务的开拓力度。特别是涉及千家万户的医保、社保、水电、煤气等业务，从长计议，先占领市场，为将来中央业务收费积累资源，打好基础。同时，为进一步降低贷款集中度，按照市场化原则，积极探索银行贷款、贷款证券化等多种运作形式，参与地方政府的基础设施建设和大中型项目融资，为地方经济建设做出贡献。二是充分利用点多面广的网点优势，充分利用与中小企业的天然联系，为他们提供全方位的金融服务，培育忠诚的客户群体，夯实长远发展的基础。创新担保方式，特别是建立小企业信用共同体，设立担保发展基金，提高融资信用，使小企业最大限度地获得融资支持。创新思维，设立专门的机构、改革业务流程、建立小企业信用评级方法，配备专为小企业服务的产品经理和客户经理，创造性地通过社区、市场、行业协会、商会等平台，下大力气抓实小企业贷款的营销，为小企业量身打造金融产品和服务的整体解决方案。还可以提供验资、注册、报税、报关、金融咨询等一条龙服务，做出品牌，提高附加值。三是要创新特色产品，突出特色服务。银行是第三产业，其产品的本质就是服务；特色发展，也就是服务的特色化，要通过服务的特色化、产异化，寻求不同于别人的金融服务之道。

二、并购战略

第一，横向并购。中国投资银行与中国光大银行的合并就是其中一个例子。横向并购首先应立足于商业银行的内部整合，即按照效率原则，撤并或出售商业银行的分支机构或营业网点，降低成本，实现集约化经营。其次，国有独资商业银行与股份制商业银行以及股份制商业银行之间可以进行并购，从而壮大规模，实现优势互补。其中，更应提倡国有独资商业银行与城市商业银行、全国性股份制商业银行与城市商业银行之间开展合并。第三，政策性银行之间以及政策性银行与商业银行之间也可以考虑进行合并，如可考虑将三家政策性银行合并为一家，政策性银行在基本完成其使命之后可改组为商业银行或与商业银行合并。安徽徽商银行模式引起了人们的广泛关注。徽商银行于2005年底正式挂牌成立，它是由安徽省内6家城市商业银行合并入股，7家城市信用社重组加入，具有一级法人体制的股份制商业银行，实行一级法人模式。通过合并重组，徽商银行的业务领域有效地突破了以前城市商业银行业务的地域限制，几乎涵盖安徽全省。

第二，混合并购。我国应顺应综合经营的历史潮流，在适当时候，通过商业银行兼并收购保险公司、证券公司甚至工商企业，组建若干家可以经营全面金融业务、实力雄厚的金融集团，这些金融集团各具特色、各有优势，在国际金融市场也具有较强的适应性、兼容性和竞争性，为实现跨国并购奠定基础。

第三，吸引外资参股。由于城市商业银行具有相当的网络能力和网络布局，对于进入我国市场的外资金融机构，最便宜、最有效的办法就是入股中小银行。而同时根据银监会要求我国商业银行资本充足率必须达到8%，否则将限制业务发展和市场扩张，而以我国118家城市商业银行为例，我国商业银行资金缺口达到1500亿元。因此，引进外资激活这些银行是提高资本充足率最好的方法。

三、战略联盟发展战略

银行联盟实质是银行之间的长期协定，联盟双方是长期的合作关系，它超出了正常的所谓市场交易，但又未达到合并的程度，联盟的各个银行是独立的，仍保持着自己的经营自。随着金融自由化、金融电子化和金融国际化的发展，金融领域的竞争日趋激烈，面对前所未有的压力，国际商业银行掀起了一场如火如荼的银行战略联盟运动，这已成为国际银行界普遍的战略思维。银行间战略联盟的外在动因显而易见，是为了应对竞争加剧和环境动态性强化的局面，其内在动因包括：谋求中间组织效应，追求价值链优势，构造竞争优势群体和保持核心文化的竞争力。在松散的、非正式层级结构的“组织”框架内，出于某一方面的目的考虑，通过战略联盟将不同的银行组织在一起，既稳固、强化银行之间的合作关系、发挥协同效应，又能够避免企业组织规模扩大可能产生的问题，同时，通过价值链的重构、分解和整合，商业银行将辅助业务分离出去，专注核心职能，利于提升企业的竞争力。银行联盟通过联盟这种“亚组织”将具有不同优势、不同侧重的银行连接在一起，以较为便宜的方式组成一个群体竞争。由石家庄市商业银行牵头，河北省辖内石家庄、廊坊、沧州、张家口、唐山、秦皇岛六家城市商业银行经过充分沟通，于2006年5月26日正式设立了“河北省城市商业银行合作组”，该合作组织的性质为区域金融机构业务协作联盟，不具备法人资格。六家城市商业银行共同签署的《合作发展共同宣言》称，“河北省城市商业银行合作组织”的建立，是六家城市商业银行的共同愿望，也标志着河北省城市商业银行开始由闭塞走向开放，从个体行动走向联合协作。

四、科技发展战略

科技发展战略是银行业务得以迅速扩展的技术保障。要加强信息科技的管理与应用能力，提高对业务经营及管理的支持力度；要围绕信息技术建设的整体性、市场需求响应的快速性、信息内容建设的有效性、网络银行发展的整合性、科技管理模式的合理性，建立集中的经营数据、完备的管理信息系统等科技应用和管理体系；要以银行卡为载体，完成服务和技术功能的整合，形成完善、系统的产品研发支持体系，从而为适应市场发展和业务需要提供高效稳定的支持；要通过信息及技术的应用推进银行的“无机构业务扩张”；要将信息技术与业务数据分析、综合经营管理、风险控制系统等的建设有机结合起来，提高其对业务的持续发展和管理的高效、严密提供强大支持。

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【关键词】城市商业银行 发展优势 发展战略

截止2010年6月末，我国银行业金融机构境内本外币资产总额为87.2万亿元，比上年同期增长18.3%。其中城市商业银行资产总额6.6万亿元，比上年同期增长33.4%。可见城市商业银行的发展速度远高于我国银行业平均发展速度，它对我国经济发展的服务作用显得更加突出。

一、城市商业银行区域发展的特色优势

1.城商行的基本市场定位是服务于中小企业，中小企业的信息因地缘优势和时效优势容易充分掌握。中小企业数量众多，且立足于服务地方经济，使城市商业银行向当地中小企业提供贷款的意愿较强烈。

2.城商行立足于当地经济，有利于充分利用当地客户资源来及时掌握信息抓住商机。经济发展是金融的土壤，而大多数城市商业银行地处较为发达的中心城市，经济活跃，面对的是城市中最有价值的客户，这些优势为城市商业银行的业务拓展提供了良好的根基。

3.相对大银行来说，城市商业银行具有经营灵活、对市场变化反应快、决策迅速的特点，对资金需求迫切的企业来说有较强的吸引力，城市商业银行因其规模小、利于管理和控制的优点，城市商业银行更容易创出特色品牌，形成自己的竞争优势。

二、城市商业银行发展中存在的问题

1.市场定位模糊。大多数城市商业银行市场定位模糊的表现是：一是为了争夺利益而盲目投入大量的人力、财力、物力到某类业务中去，但是投入的产出并没有达到理想的优势。二是城市商业银行决策机制相对灵活，符合中小企业的融资需要，定位于为中小企业服务对城市商业银行而言具有比较优势。但自2010年以来，部分城市商业银行逐渐偏离这一定位，走上与大型银行争夺大企业、大项目的道路，这实际上是放弃自己的优势项目去争取劣势项目。

2.发展受到地域限制。随着我国经济金融区域一体化发展格局的不断发展以及跨区域金融活动的日益频繁，城市商业银行长期以来实行的单一城市经营模式弊端日益显露。目前已有42家城市商业银行在省内外设立了分行115家，其中32家城商行跨省设立了分行，不过跨区域设立分行的城市商业银行占比相对较小，主要业务仍是集中在某个城市、这个城市的行业和产业中,造成贷款集中度高,成为城市商业银行风险管理不善和公司治理脆弱的源头,对城市商业银行分散风险造成不利影响。

3.市场创新不足。目前，城商行同质化的问题比较严重。城市商业银行在个人金融产品的开发中落后于股份制商业银行和四大国有银行。由于产品创新能力不足,导致了产品种类单一、技术含量低,从而使其在金融产品创新中往往处于被动追随其他商业银行的地位,最终丧失了金融创新产品带来的高额利润和市场主动权。近年来，大型银行占据了银行理财产品的主要市场份额，城市商业银行则由于资金规模、创新成本、理财人才等不足，使得其发展面临诸多挑战。

三、城市商业银行发展战略分析

纵观我国银行业发展形式，城市商业银行的处境并不乐观。城市商业银行要想取得持续性发展,还需要做出战略调整。

1.明晰市场定位。城市商业银行应本着“服务地方经济、服务中小企业、服务广大市民”的经营宗旨，本着“做精”优势品种的经营原则，从提高服务品质入手，立足于支持地方经济发展、立足于支持中小企业发展、立足于服务城市居民,定位为精品银行。对于服务的中小客户，可以研究开发出专门的业务产品和服务渠道，并适当运用“羊群效应”，以个别案例树立品牌形象，从而吸引大批中小企业客户。另外，根据本地区居民的消费习惯、理财习惯为居民量身定制理财产品,从而提升城市商业银行在人们生活中的地位,进而获取可观的利润。

2.发展县域支行。县域经济是当前经济发展中的基础环节、薄弱环节和关键环节，城市商业银行设立县域分行，是更好的为县域经济、新农村建设和小企业发展提供金融服务，缩小金融发展的区域性差距，满足县域经济的发展需要，实现县域经济发展与中小商业银行自身发展共赢。

3.走差异化发展道路。目前，我国城市商业银行已达156行，各银行无论是资产规模还是经营管理水平都存在巨大差异。因此，特色化差异化发展是城市商业银行群体发展的必然结果。针对我国城商行经营过程中的问题，城商行实施差异化竞争的主要思路和措施有：第一要对客户定位差异化。城市商业银行可以通过市场细分，将自己的服务对象集中于某一类或几类重点客户身上，以有限的资源服务于这类客户，达到错位竞争的目的。第二是对产品进行创新，既可以进行专业化的分工以降低经营成本也可以对现有产品和服务进行完善或变形，形成新品种。

4.审慎实施跨区域发展策略。目前很多城市商业银行热衷于跨区域发展策略，立足于“做大”效应。但是跨区域发展中面临的风险不容忽视。首先是城市商业银行在异地扩张中要面临比本地银行更多的风险。这包括市场风险、操作风险等方面。其次是总分行管理模式必然使管理层次增加，内部制度的完善还有待探索，风险管理还有待强化。最后是人才积累不足会给城市商业银行带来新的压力和挑战。

参考文献

[1]赵晓红.浅谈新形势下我国城市商业银行的经营策略[J].河北省社会主义学院学报.2010(1).

[2]邹睿蓉.城市商业银行跨区域扩张的风险与对策[J].经济导刊,2010(7).

[3]中国金融网.省略.

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关键词：城市商业银行；城镇化；利率市场化

中图分类号：F832 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2014）04-0036-04

徽商银行和重庆银行于2013年底登陆香港联交所，标志着中国城市商业银行的发展又进入了新的发展阶段。但面对城镇化和金融改革的重大机遇和利率市场化的重大挑战，城市商业银行的发展引起了广泛关注。本文就新形势下城市商业银行发展面临的机遇与挑战进行深度剖析，并对其未来发展和改革的方向提出对策建议。

一、城市商业银行的发展现状

城市商业银行起步于1995年，是在原城市信用社的基础上组建而来，设立初衷主要是化解城市信用社金融风险，服务地方经济。在地方政府与金融监管机构的共同努力下，城市商业银行对区域产业发展和经济增长发挥着重要作用。

（一）规模及地理分布

截至2012年末，我国共有城市商业银行144家，占银行业法人机构的3.8%；资产规模达12.35万亿元，占银行业金融机构资产份额的9.2%。从资产规模上看，超过1000亿元、500-1000亿元和500亿元以下城市商业银行家数分别为36家、26家和82家，详见表1。总体上看，资产规模大的城市商业银行多集中于经济发达区域如“北上广”或已实现省内部分城市商业银行合并的省份如江苏和安徽等。

在地理分布上，除海南省外的所有省、自治区、直辖市均设立了城市商业银行，其中东部地区69家、中部地区33家、西部地区42家。其中，拥有10家以上的分别为山东（14家）、河南（14家）、四川（13家）、浙江（13家）、辽宁（13家）、河北（11家）。此外，经济发达省份拥有多家规模超千亿的城市商业，如广东有4家，江苏有3家，四川、黑龙江、吉林、辽宁、浙江均有2家。

（二）盈利状况及跨区经营

2012年，资产规模超过千亿的36家城市商业银行总营业收入8.37万亿元，利润总额1027.66亿元，净利润804.37亿元，平均资本充足率13.81%，净资产回报率19.32%，不良贷款率0.76%，拨备覆盖率257.1%。总体发展不均衡，受制于所在区域经济总量及结构。

目前，这36家银行均已实现跨区经营。其中，有2家实现了国际经营；27家实现了省外跨区经营。

（三）股东结构分布

城市商业银行在组建初期，股东多为地方财政局或地方国资委直属的企业。由于政治、经济或多为非上市公司的原因，城市商业银行的股权结构较为稳定。但随着资产规模的快速发展，对资本金的需求日益增加，自然也引入了一些新的股东。以资产规模前36家为例，在其前三大股东中出现了不同类型机构：第一类是外资银行，特点是资金实力雄厚，拥有一定的管理和业务经验，占比达25%；第二类是非本地的大型企业，特点是资金雄厚，在其主业处于领先地位，业务上与银行协同性高，占比41.67%。值得关注的是，产业资本在城市商业银行股东结构中扮演着日益重要的角色，如中石油入股新疆克拉玛依商业银行和华润集团入股珠海市商业银行等。

其实，入股商业银行并不是新鲜事物。早在上世纪80年代末，为提高国内金融服务水平，招商局集团、中信集团先后获得银行牌照。此后，光大银行、华夏银行、民生银行等陆续开办，华夏银行更是国内第一家由工业企业兴办的银行，民生银行则被视作第一家由民间资本设立的商业银行。同时，几乎与民生银行同期成长起来的城市商业银行则集中在金融较为发达的江浙一带，如泰隆银行和民泰银行等，其股东更多为中小企业。在最新的美国《财富》杂志中文版公布的“2013年中国企业500强”中，上榜的26家金融企业（其中银行18家）共实现净利润1.09万亿，在上榜企业总利润中占比50.2%，且该指标在过去两年分别是45.2%和50.2%。这表明金融业务熨平行业周期的能力相对较高，这也是产业资本入股商业银行的重要原因之一。

二、城市商业银行发展中存在的主要问题

（一）跨区经营监管面临新的挑战

自2006年银监会放开城市商业银行跨区经营限制以来，上海银行率先在宁波开设了第一家异地分行。截止到2012年底，城市商业银行在省外的分行近130家，短期内急剧扩张的负面效应不断显现。

2011年开始，监管层开始审慎推进城市商业银行的跨区域经营。虽然，城市商业银行异地经营机构的审批进度被主动放慢，但银行业规模经营的本质使其跨区域发展的市场行为并未停息。除直接设立异地分支机构外，跨区域发展还包括以下形式：合并重组如2005年徽商银行的组建和2007年江苏银行的组建；收购农信社或城信社，组建异地分支机构；参股异地城市商业银行或城市信用社、农村信用社，如2006年南京银行收购了日照市商业银行约18%股份、2008年北京银行收购廊坊市商业银行19.9%股份等，间接实现异地跨区经营；发起成立村镇银行或小额贷款公司等法人机构。

但监管机构不断抬高跨区经营的门槛和成本，使得城市商业银行发展受到一定程度的抑制。

（二）互联网金融和民营银行等冲击客户基础

面对互联网金融这个新加入的竞争对手，城市商业银行的竞争优势在小微及零售客户上的优势正受到挑战。在线上，城商行的客户群与互联网金融有较高的相似度，其便捷、高收益的理财产品特性也与网络理财产品有着较高的相似，但互联网金融的渠道成本要低得多。短期内，城市商业银行硬件领域的投入及服务质量的改进不会有明显变化，因而线上的短板近期内无法改善。线下业务而言，由于原有客户群体需求下降和新客户群体使用金融服务手段的多样化需求无法满足而很难引入，市场空间相对缩小。

再加上民营银行的开闸，城市商业银行的“资金困局”将更为严重。目前的经审批的5个民营银行试点中，阿里巴巴、万向、腾讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、正泰、华峰等民营银行将作为发起人。其中，有一流的互联网企业，其优势在于拥有庞大的在线客户群体、可掌握的交易数据和信息优势，能搭建出更具效率的业务平台，创新小微企业金融服务模式；也有产业集团，拥有庞大的上下游企业和商业生态圈，具有相对高效的决策和执行机制。相比之下，城市商业银行脱胎于传统金融，资金来源和运用渠道单一，同时激励约束机制相对落后。随着利差收窄，以传统信贷收入作为主营业务收入的城市商业银行在盈利方面易受到冲击；而非信贷资产的较快增长，由于其资产净利润水平较低，累计风险过高，如规模增长不及预期将影响银行的稳健运营。同时，第一阵营的“512农中建交”和第二阵营的股份制商业银行基本进入“综合化经营”时代，服务手段和产品种类丰富，城市商业银行很难继续从其手中抢夺更多客户资源。

因此，城市商业银行由于资源约束和管理机制上的制约，在业务创新等领域缺乏实质推进，势必将陷入更为激烈的市场竞争之中。

（三）区域金融风险依然不容忽视

由于承接了原城市信用社累积的金融风险，城市商业银行在起步之初就背上了历史包袱。更为关键的是，作为城市商业银行的控股股东以及监管者之一的地方政府对其发展战略和经营策略存在政策性风险，地方政府目标与银行目标不一致的矛盾日益显现。

2011年底，中国银监会正式批复同意广东华兴银行（原汕头市商业银行，2001年停业整顿）开业。汕头市商业银行是最后一家完成风险处置的城市商业银行，其重组更名并正式获准开业，标志着城市商业银行风险处置工作取得阶段性成果。但这只说明上世纪的国有企业改革以及历史包袱相关风险取得了显著改善。

但新的风险也正在酝酿之中，这一风险更多与政府的负债经营和过度投资相关。地方政府在城市商业银行和融资平台中的多重身份使得银行的公司治理和信贷行为面临两难境地。在中央财政压力和地方官员的考核、升迁等压力下，地方政府容易导致彼此的关联交易和非市场化行为。随着中央政府试图通过限制地方投融资平台获得信贷来遏制地方债务问题，城市商业银行将不得不面临“失去”地方政府这一重要“机构客户”的现实，同时过往隐藏在经济高速增长中的问题贷款也将显现，这必将给城市商业银行发展带来一定困扰。

三、城市商业银行未来发展的对策分析

（一）完善公司治理，推动城市商业银行加大市场化运营

如同上世纪九十年代，四大国有商业银行摆脱地方政府干预一样，随着金融体系改革以及国资体系管理体制的变化，城市商业银行股东多元化并脱开地方政府的“阴影”已成趋势。一直以来，在城市商业银行中的地方国有股权稳定有余，但市场活力不足，激励和约束机制不健全，无法促进银行运行效率提高和资源优化配置。同时，考虑到银行业规模经济与范围经济的行业特点，城市商业银行通过公开上市以动态平衡资本与资产规模扩张之间的制约关系，则需要更为规范的治理结构。

公司治理完善的动力源于股权结构的深层次变化，股权层面上参与主体已经开始市场化，必然将通过公司治理来进一步推动银行市场化运营。长期以来，城市商业银行的员工考核套用地方政府的“惯例”。但面临同等的市场环境和需求不断变化的客户群体，却运行着相对低效的激励机制，这与金融领域的市场化原则是不一致的。只有优秀的考核体系，才能引入和留住优秀人才，才能实现银行业绩增长和内控能力提升，才可以使城市商业银行的扩张速度与风险管理能力相匹配。

（二）实现跨区经营，做好资产和风险的组合

银行业具有典型的规模经济特性，但由于其成立之初便与五大国有控股银行和股份制银行之间存在较大差距，劣势相对明显。因此，逐步推动城市商业银行实现跨区经营，提高资产和风险组合以提升银行经营水平，完善银行服务水平和竞争格局，形成更为丰富的多层次银行服务体系。

近年来，虽然城市商业银行整体发展迅速，但由于国内地方经济差异大，城市商业银行群体的发展并不均衡，且经营波动性在增大。考虑到当前审慎的监管背景、城市商业银行自身因素的制约以及新人市场的容量等因素，短期内如做不到形式上的跨区经营，银行持股公司不失为当期的次优选择。首先，银行持股公司的实施流程相对简单灵活。目前，银行设立分支机构，需要通过银监会或当地银监局的批准，各种功能指标和文件的审核等较繁琐，程序相对复杂。其次，可借助控股对象的“本地化”优势，扩大自身影响力。银行作为服务业，认可度是其顺利开展业务的关键。再次，区域经济一体化趋势明显。长三角、珠三角、京津冀、成渝等重要城市圈正在形成，这些新的城市群将是未来经济发展格局中最具活力和潜力的核心地区。区域经济一体化相应也将推动银行持股公司的发展。

（三）重在业务创新，与国家城镇化发展共振

一直以来，中国并不缺少金融机构，缺的是机制，缺的是具有经营特色的商业银行。大量同质化的竞争并不能从根本上提高中国的融资效率和金融效率。

新型城镇化就是以城乡统筹、城乡一体、产城互动、节约集约、生态宜居、和谐发展为基本特征，是大中小城市、小城镇、新型农村社区协调发展、互促共进的城镇化，其核心在于实现城乡基础设施一体化和公共服务均等化。而中小城市、小城镇正是城市商业银行的活动领域，其高效的业务创新将推进国家新型城镇化战略并寻求共融发展方式。

城市商业银行的业务创新可遵循多种路径。一是股东为综合性的企业集团，可依托产业链资源以及产业集聚的综合实力，发展产业和城市综合运营的金融业务，如中石油集团、华润集团以及五矿集团等。它们的优势在于拥有产业链上下游企业和客户、独特的行业资源整合能力以及兼顾产业和城市资源整合优势。二是以制造业为主的企业，可依托上下游企业以及供应链上合作的企业，发展供应链金融，例如格力电器、海尔集团等。它们的优势在于拥有大量的现金流、上下游产业链及庞大客户群体。三是包括房地产、互联网类企业，可依托自身生态平台，发展社区金融或互联网金融业务等，例如万科、联想等。它们的优势在于拥有一定的商业生态圈、掌握客户群和信息技术，能搭建出不同于银行传统模式的业务平台，打造小微企业金融服务模式。

（四）加大政策扶持力度，更好促进实体经济发展

过往经验来看，利率市场化早期会出现利率抬升；同时经济转型的过程中，实体经济也处于阵痛之中，产业的利润率处于相对较低阶段。因而，城市商业银行的利差会处于持续盘整向下的过程之中。因此，政府应积极做好产业政策和金融政策的配套衔接，才能最终解决好多方问题。

当前来看，从支持小微企业发展角度，应积极利用债券市场为其创造融资空间，发行专项或特种债券；从稳定资产和负债结构角度，应保持地方政府对其的政策扶持，不因政府股比例的下降或放弃大股东地位而影响到原先业务协同关系；从规模发展和抵御风险角度，从监管政策上鼓励更多地城市商业银行进行联合或合并，以实现资产和风险的组合。

现实来看，城市商业银行与实体经济的关联度非常紧密，只有加大政策扶持，才能更好地降低中小企业和家庭的融资成本和提供高附加值的金融服务，才能更好地促进实体经济的发展。

城市商业银行作为中国银行业的中间力量，是中央和地方政府之间重要的经济纽带，是最具创新动力也是最具发展潜力的金融机构。伴随着中国经济结构的优化和升级以及新型城镇化发展战略的实施，无论是城市商业银行将获得新的发展机遇。

参考文献：

[1]史建平等.商业银行业务与经营[M].中国人民大学出版社.2011.

篇10

一、广东省城市商业银行的发展现状

1、国家金融政策有利于城市商业银行的发展

国务院办公厅了《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》（以下简称“金融十条”），要求更好地发挥金融对经济结构调整和转型升级的支持作用，更好地发挥市场配置资源的基础性作用，更好地发挥金融政策、财政政策和产业政策的协同作用，优化社会融资结构，持续加强对重点领域和薄弱环节的金融支持，切实防范化解金融风险。“金融十条”对盘活政府财政资金也将起到积极作用。当整个社会的资源得到合理配置，实体经济有了源源不断的资金支持，那么，整个社会经济的效益就将出现上升，从而不仅有利于企业的发展，也能够给政府财政提供稳定的来源。因此，对于“金融十条”的理解，应该与目前政府大力倡导的盘活存量结合起来，通过相关工作的推进，将全社会的金融资产存量和民间资金存量盘活起来，成为推动经济结构调整和经济转型的一种正能量。政策的利好为城市商业银行的发展创造了有利的条件。

2、广东省城市商业银行发展规模持续增长

中国银监会统计显示，2012年广东省大型商业银行资产增速较慢，股份制商业银行、城市商业银行和其他类金融机构增速较快，工、农、中、建、交行5大商业银行的资产占比持续下降，行业集中度进一步降低。其中，大型商业银行资产同比增长11.9%，资产总额60万亿元，占比44.9%；股份制商业银行和城商行资产分别增长28%和23.6%，资产总额分别达到23.5万亿元和12.3万亿元，占比17.6%和9.2%。

3、地方法人金融机构改革发展步伐加快

随着广东经济社会的快速发展，城市商业银行已逐步成长为金融行业的劲旅。湛江市商业银行更名为广东南粤银行，加快向区域性商业银行转型的步伐；广东发展银行更名为“广发银行”，积极筹备公开上市工作；珠海市商业银行成功引入战略投资者华润集团，并更名为珠海华润银行；汕头商业银行成功重组为广东华兴银行，破解了10年来困扰地方经济发展的金融难题；广州银行也积极开展引进战略投资者工作；农村信用社产权改革加快，2011年，6家农村信用社先后改制为农村商业银行，12家正在筹资建设农村商业银行。

4、稳健发展中仍呈现不足

2011年末，广东省银行本外币各项存款余额91590.2亿元，同比增长11.8%，增速较上年末下降5.9个百分点。在广东省资本市场快速发展的背景下，居民投资意识增强，金融产品创新使得社会资金从银行分流增加，全年人民币存款同比少增2830.0亿元。银行业创新能力不足，经营模式有待改善。金融机构受业绩和存贷比考核等因素影响，人民币存款呈现“季末冲高、季初回落”现象，稳定性明显减弱。不良贷款方面，2012年商业银行不良贷款余额有所上升，不良贷款余额4929亿元，同比升647亿元。

二、广东省城市商业银行发展空间的SWOT分析

SWOT分析方法是一种根据企业自身的既定内在条件进行分析，找出企业的优势、劣势及核心竞争力之所在的企业战略分析方法。其中S（Strength优势）是组织机构的内部因素，具体包括：有利的竞争态势；充足的财政来源；良好的企业形象；技术力量；规模经济；产品质量；市场份额；成本优势；广告攻势等。W（Weakness弱势）是指在竞争中相对弱势的方面。也是组织机构的内部因素，具体包括：设备老化；管理混乱；缺少关键技术；研究开发落后；资金短缺；经营不善；产品积压；竞争力差等。O（Opportunity机会）是组织机构的外部因素，具体包括：新产品；新市场；新需求；市场壁垒解除；竞争对手失误等。T（Threat威胁）也是组织机构的外部因素，具体包括：新的竞争对手；替代产品增多；市场紧缩；行业政策变化；经济衰退；客户偏好改变；突发事件等。这种方法可用于分析广东省城市商业银行发展空间的潜力。

1、S+O的优势分析

S（Strength优势）是从组织机构的内部因素分析其优势，就广东省城市商业银行而言，表现在以下方面：第一，广东省城市商业银行发展规模持续增长。2012年广东省内大型商业银行资产增速较慢，股份制商业银行、城市商业银行和其他金融机构增速较快，工、农、中、建、交行5大国有商业银行的资产占比持续下降，行业集中度进一步降低。大型商业银行资产同比增长11.9%，城商行资产增长23.6%。由表1可知，广东省城市商业银行的机构占比有上升趋势，而国有商业银行机构数占比却有所下降，可见广东省城市商业银行的规模在扩大。第二，经营策略灵活，具有很强的适应性。广东省城市商业银行是具有独立法人资格的股份制金融机构，相比起国有银行的多层次管理，它具有决策链条短、办事效率高的特点，能对市场做出快速反应。城市商行运行机制相对灵活，可以为客户量身定做个性化的业务方案，满足客户对产品功能的多种需求，服务更加贴近市场、更加贴近客户。

O（Opportunity机会）是从外部环境分析组织机构的优势。主要表现在：第一，广东省一直是我国经济重镇，毗邻港澳的地理优势，这些客观优势都有利于广东省金融业的发展，同国有商业银行和大型股份制商业银行相比，广东省的城市商业银行具有本土优势，在地方政府的扶持下，具有很广阔的发展空间。统计数据显示，2012年广东省GDP为57067.92亿元约占全国的11%，人均GDP达到54095元，比全国（38354元）高出41%。经济的快速发展对银行业的需求增大，能促进广东省城市商业银行的发展。第二，城市商业银行定位重点面向中小企业，客源广泛。广东省是民营经济大省，区域内主要的经济活力就是来源于这些中小企业，尤其是广东省东莞市更是中小企业的聚集地。而广东省的城市商业银行从一开始就是为了支持中小企业的发展而建立的，有很多年的业务经验，更容易取得中小企业对他们的支持。相对于国有银行和股份制银行贷款的高门槛而言，广东省城市商业银行更贴近中小企业，且审核程序简便，一定程度上有利于中小企业的融资。

2、W+T的劣势分析

W（Weakness弱势）从组织机构的内部因素分析其存在的不足。第一，城市商业银行发展时间短，股权结构不尽合理，公司治理有待完善，内部控制和风险管理薄弱，出于化解地方金融风险的考虑，城市商业银行在组建时金融当局就规定，地方财政对其持股比例在30%左右，单个法人股东的持股比例不得超过10%，单个自然人持股比例不能超过总股本的2%，从而造成了中国城市商业银行的股权结构不尽合理，地方政府对城市商业银行的参与过度，事实上处于“一股独大”的控股地位；股权过于集中于一个或几个大股东之手；国有企业或国有控股企业所持有的股权比重也很大，而真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大。第二，广东省城市商业银行资产规模与大型商业银行相差甚远，资产质量也良莠不齐，资本金补充渠道狭窄，金融产品的创新机制不完善，在传统的经营局面上突破现状相对不大。在成立之初的几年内，主要是以传统的经营模式（即通过获取存贷款的利差）来单一地盈利，但是广东省对外开放程度高，资本市场发展也达到一定规模，金融业的飞速发展和日趋激烈的竞争，城市商业银行倾向于通过扩张业务范围，抢占市场分额，获得超额利润成为主要手段，在资本市场高风险的冲击下，一味扩张业务使得城市商业银行体系的稳定性下降。另外，同其他类型银行相比，城市商业银行在专业人才培养上处于劣势，人员培训的任务艰巨且紧迫。

T（Threat威胁）也是组织机构的外部因素所构成的威胁。相对于其他银行，广东省城市商业银行最大的外界威胁者仍然是国有商业银行和大型股份制商业银行。后者的资产规模和市场占有份额在一定程度上会制约城市商业银行的发展，尤其是目前金融业竞争进入白热化状态，国有商业银行和大型股份制商业银行在信用和声誉上都占有优势，再加上部分城市商业银行实际采取的却是采用跟随型市场定位战略，业务发展与大银行存在“同质同构”现象，未能扬长避短，不能反映其特色。同质的产品使得城市商业银行在竞争中处于劣势地位。

综上所述，广东省城市商业银行的优势和劣势都很明显。充分发挥优势，城市商业银行的发展空间无限；虽然存在劣势，但并不代表这些劣势不能转化为发展的机会。而且美国社区银行的发展经验也足以令人相信，城市商业银行的发展还是有很大的发展空间的，只要我国城市商业银行如同美国社区银行一样市场地位明确，服务个性化，再加上当地政府的大力支持，城市商业银行的发展空间潜力无限。

三、城市商业银行的发展策略

借鉴美国社区银行发展经验，为促进城市商业银行的发展可从以下几方面着手。

1、地方政府大力支持，建立健全地方法律法规

美国有一套较为完整的关于社区银行建立和发展的法律体系，例如《社区再投资法》规定，每家经营存贷款业务的金融机构必须详细记录其满足社区信贷需求的情况，并且要求监管机构对每家金融机构的相关记录进行定期评估，而这个评估结果将作为批准该机构增设分支机构、开展新业务甚至进行行业并购的一个重要参考。各省（市、区）政府也应该结合当地经济和城市商业银行发展状况制定相关法规，在城市商业银行的设立、经营、发展等全过程进行行为规范，真正关心城市商业银行的发展，规范服务收费，帮助简化信贷程序，为重点发展企业提供信用担保，以支持产业发展方向，而不只是作为持股股东却不发挥作用。城市商业银行在资产规模，信用和声誉等方面都需要当地政府给予扶持，扩大影响力，吸引更多的客户尤其是居民个体等客户。

2、城市商业银行要定位明确，产品设计独特，服务个性化

尽管美国的社区银行资产仅占银行总资产的21%，但是它们为中小企业提供的贷款占中小企业所获得总贷款的58%。城市商业银行成立最初的定位就比较明确——为地方中小企业服务，这是其最主要的优势，因此城市商业银行一定要明确这一地位，不能在竞争激烈中为了抢占市场份额而采用跟随型市场定位战略，业务发展与大银行存在“同质同构”现象；否则，会失去商业银行这一优势，在竞争中必会败于国有银行和大型股份制商业银行。中小企业旺盛的融资需求是城市商业银行发展繁荣的不竭动力。

但是，市场需求只是城市商业银行发展的充分条件，要促使城市商业银行真正发展，离不开商业银行自身差别化的定位和个性化的产品服务。在市场定位方面坚持差别化战略，在遇到同行竞争时知己知彼，避其锋芒，集中力量于不被其重视的中小客户，重点为中小企业和居民客户提供更好的服务。在产品设计方面，及时与客户沟通，了解客户需求，为中小企业和社区居民设计更方便快捷的多元产品，为顾客提供具有竞争力的价格和服务。此外，注意自身的特点，在服务费用的收取、个人理财等方面提供个性化服务，以特色的产品和服务吸引更多更广的客户。

3、加快业务转型，在有效服务实体经济中提升自身核心竞争力

在我国经济发展中，小微企业在解决就业和支持经济增长方面发挥着重要作用，而其资金需求却难以得到有效满足，如何有效解决小企业融资难、融资贵问题考验着地方政府和商业银行支持实体经济的质量和成效。十报告及中央经济工作会议均提出，实行更加有利于实体经济发展的政策措施，加快传统产业转型升级，推动服务业特别是现代服务业发展壮大，支持小微企业特别是科技型小微企业发展。从国内经济环境来看，“稳增长”已经成为中国经济宏观管理的基调，利率市场化加快，在这种形势下，城市商业银行作为地方法人金融机构，必须加强与地方政府密切配合，发挥贴近市场、适用性强的地方金融生力军作用，加强与实体经济的结合，加快业务经营模式的转型，把业务转型的出发点和落脚点，放在如何更好地满足实体经济需求上。通过自身的发展转型，努力提升金融服务的普及性、多样性和有效性，有效培育与银行长期共同发展的小微企业基本客户群；通过将社会储蓄有效转化为投资，实现资源合理配置，在促进实体经济健康发展的同时，提高自身对小企业需求和风险的把控能力，增强核心竞争力。

4、加强品牌宣传，培养城市商业银行专业人才

加强宣传，从两方面着手，一是通过政府的力量加强对城市商业银行的宣传，增强社区居民对城市商业银行的认识度和认同感；二是城市商业银行自身应该加强品牌推广，提升城市商业银行品牌认知度，培养自己的忠实客户。在培养专业人才方面，一是要依托高校资源，从高校招聘符合要求的人才；二是要加强银行内部培训，开发和培养优秀的专业人才。

此外，城市商业银行也应该加强与其他银行合作，充分利用各个银行的优势和各种服务功能，帮助自身加强经营管理，实现优势互补。

【参考文献】

[1] 李贞彩：城市商业银行发展战略研究[D].首都经济贸易大学，2005.

[2] 詹勇闽：浅谈我国城市商业银行竞争力分析[J].企业导报，2013（1）.

[3] 邢乐成、梁永贤：中小企业融资难的困境与出路[J].济南大学学报，2013（3）.

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中国银行电子化建设在走过十几年的艰苦历程之后，已开始进入一个新的信息化时代。与过去相比明显的变化是：IT应用已经从技术导向型变成业务导向型。也就是说，银行信息化所关注的话题已经从过去通过技术提高工作效率变成提高经济效益。在这一变化过程中，银行最缺的已不是先进的技术，而是如何应用技术推动业务创新的经验和能力。所以，金融IT咨询服务市场开始逐步升温，正成为银行信息化发展的新热点。

城市商业银行作为中国银行业的“第三梯队”， 一方面，由于受历史条件的影响，112家城市商业银行的信息化水平差别较大，信息化建设状况参差不齐，借助专业金融IT咨询公司为自己梳理和规划信息化建设显得尤为重要；另一方面，其规模小、区域性强、一级法人管理等特征，决定了其业务发展的可控性更强，操作更灵活。所以，借助专业金融IT咨询公司为自己的信息化建设“量身定做”是一个有效的选择。

二、数据集中与应用整合依然是热点

实施数据大集中，能够带来领先的科技平台，并由此带动管理提升，带动业务发展。银行可以节约IT投资的总成本，集中力量开发、推广适应新格局的应用软件，避免重复投资、重复开发的现象发生。同时，数据大集中能加强金融风险的防范，进一步提高资金的流动性和资金营运的效率，有效地改善商业银行的管理机制。

三、支持中间业务创新将成为亮点

以信息技术和网络技术为中心内容的金融电子化，是中间业务发展的技术依托。西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术普及、发达，特别是电话银行、网上银行等可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向与虚拟的网络经营发展模式并存转变。

四、网上银行及其内容建设成为发展重点

与国外竞争对手相比，中国银行业在网上银行的发展上明显处于劣势。网上银行发展起步较晚，业务品种单一，缺乏综合竞争能力。不过，正是由于存在以上的不足与问题，才为城市商业银行的发展带来了机会，为城市商业银行重新定位创造了条件，所以网上银行建设，尤其是内容建设将是城市商业银行发展的重点。

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关键词：城市商业银行 发展路径 政策选择

一、城市商业银行发展路径现状分析

自1995年我国首家城商行深城市合作银行（即现平安银行）成立伊始，来不及化解原各城市信用社风险“后置”的各类风险，即逢亚洲金融危机爆发，大多行出现经营困难，甚至个别行出现支付危机。最严重的如汕头城市合作银行在1999年初出现支付危机，被国家勒令停业整顿（实际上，已资不抵债，关门清偿债务）。面对严峻形势，各城商行在监管部门（人民银行）和地方政府的大力支持下，创造性地探索不良资产处置方法，采用优质资产置换不良资产等重组措施，消化财务损失，强化一级法人体制，初步摆脱了困难，并开始探索实施现代公司制度

自从上海银行在宁波成立我国城商行首家异地分行以来，我国优势城商行启动体制,机制的深层次改革，引进国际先进银行战略投资者，引资引智相结合， 引进其先进的风控技术和产品开发能力，实现了经营管理水平质的飞跃, 探索以扁平化管为核心的风险管理体系，内控管理体系更加完善。

最突出的是南京银行、宁波银行、北京银行在2007年成功实现了在我国A股资本市场上市， 率先实现向优质银行的转变。当然，城商行的快速发展主要得益于我国长期持续健康的经济高速发展。综其发展路径或出路，不外乎以下几种：

第一：依靠自身、自我发展、自成一体的城商行。

第二：通过上市直接融资，扩大股本，解决资本充足率的问题，使银行在业务扩张中无后顾之忧。

第三：通过联合重组，优化资产质量，壮大银行实力，实现规模经营和跨区域发展。

二、城市商业银行发展中存在的问题

2004年，银监会出台《城市商业银行发展与监管纲要》。2005年，银监会还具体要求各家城商行要在“全面提高宏观意识，全部了解金融形势，全面树立风险观念，全面掌握监管知识”的基础上，认真落实各项监管要求，确保协调健康发展。要继续以降低不良贷款为目标，采取切实措施，全面改善资产质量。要树立经济资本理念，形成资本约束，制定科学的发展战略，保持合理的发展速度，各行都能建立起以经济资本为核心的考核体系。要建立起长效资本补充体制，尽快满足资本充足率要求。从2005年起， 绝大多数城商行要逐年补足各项准备，2009年拨备要达到150%以上；要继续积极稳妥引进战略投资者，优化股权结构；要进一步完善公司治理，城商行建立起合理制衡的“三会制度”和有效地运行的决策、执行、监督与约束机制；要大力推动以扁平化管理为核心的风险管理体系建设，建立起高效的风险控制系统，做好风险防范工作；要提高透明度，所有城商行都要全面真实地向社会公众披露信息，主动接受社会监督。

更进一步分析，不管是我国监管当局、地方政府、还是城商行自身经营者，在城商行发展上还存在认识上，政策扶持措施上或自身素质上的问题。

特别是全球金融危机爆发以来，美国中小银行关闭（倒闭）150多家中小银行的讯息更加“牢固”了这种观念，对专司中小企业金融业务的专业特色银行的定位不大认同（虽然有包商银行、浙江泰隆商业银行、台州市商业银行的成功经验），认为做小企业风险较大（的确社会环境没有专门扶持中小企业的配套政策）；爱做政府基础项目，中长期贷款，集团客户追求规模观念和全国范围内的网点布局。

现在银监会对商业银行的监管标准是一样的，对城商行垮区设点上也有规模上的要求，如达到一定的资产规模才能在东部发达城市设分行， 达到1000亿元以上才能在北京、上海、深圳等地设分行，间接上诱导了城商行发展追求规模。在税负上各类城商行也无差别政策，不利于鼓励城商行走社区银行、特色专业银行的发展道路。政策上的不配套和观念认识上的误区导致了我国城商行发展同质化严重，不但与股份制银行、国有银行发展战略雷同，在城商行之间的定位也雷同。

三、路径选择的政策建议

纵观国内城商行的改革发展路径，各行根据所处地方环境与自身状况决定了各地城商行采取了不同发展道路。银监会监管二部肖远企主任在今年的全国城商行发展论坛会议上也指出：只能小部分发展成为国内影响力较大的大银行；小部分发展成特色专业银行；小部分发展成在某经济紧密区域具有较大市场牵头作用的银行，其它大多数要发展成主做社区金融业务的小型银行， 提供精细化的服务。

在城商行发展道路上，可有以下优化途径：

政策上扶持。一是银监会在支持城商行异地设分支机构上要取消有规模上的要求，要从严控制其异地设分支机构的数量，除个别有向全国性银行发展的城商行外，只能在省内或同一经济紧密区设分支机构。二是人民银行、财政部、税务总局对专司小企业（规定一定比例以上）的城商行要在存款准备金比例、营业税率、税内核销不良贷款比例等政策上给予鼓励扶持。

政策上宣传、指导，改掉“大而不倒”的观念。从信贷信中度、高管薪酬等多方面抑制不顾自身的内控驾驭能力而一味盲目扩张的城商行。

第三，地方政府、城商行高管们要有清醒的认识，要牢固树立市场定位，不动摇、不摇摆，在自身熟悉的领域区域，做深做细，发展为社区银行，发展为专业特色银行，也会有大作为，也会取得社会效益和经济效益双赢的局面。

参考文献：

[1]全国城市商业银行发展论坛第十次会议(2010.4 重庆)材料

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关键词：城市商业银行 跨区域发展 江苏银行

引言

20世纪90年代中期，国务院以城市信用社为基础，在大中城市组建地方股份制性质的城市商业银行。十多年来，城市商业银行已经发展成为我国金融体系的重要组成部分。截至2012年一季度末，全国共有城市商业银行137家，从业人员11 万，资产总额为10.33万亿元，同比增长28.3%，占银行业金融机构比例为8.7%，总资产增长率比大型商业银行和股份制银行分别高出13.5%和6.2%。城市商业银行的崛起，对于深化我国金融体制改革，完善对中小企业的金融服务，支持地方经济建设都起着十分重要的作用。

我国城商行跨区域发展始于2006年。当时，为解决城商行经营区域限制产生的问题，破解其发展瓶颈，银监会颁布了《城商行异地分支机构管理办法》，明确鼓励有实力的城商行通过收购、重组或直接设立分支机构等模式，在所在城市以外的经济区域布局，实现跨区域经营。2006年4月，上海银行在宁波设立分行，成为我国第一家实现跨区域发展的城商行。多年来，城商行跨区域发展速度加快，业务范围更加广阔，金融服务网络得到拓展，逐步打破了长期以来经营所受的地域限制。截至2010年年底，全国已有78家城商行实现了跨区域发展，占全部137家城商行的57%。然而，伴随着我国城商行跨区域高速扩张，一系列问题开始显现，城商行跨区域扩张开始遭遇政策调控。在这样的背景下，研究规范我国城商行的跨区域发展既是一项重要而艰巨的任务，更是题中应有之义和现实之基。

城商行跨区域发展动因分析

（一）跨区域发展有利于扩大资产规模，提升城商行竞争力

首先从规模效应角度来看，由于银行业与一般工商企业不同，其经营的金融资产相对于实物资产而言，其专用性相对较弱，同质性较强。而这种同质性使得银行业相对于一般工商企业更适应于规模经济效应。然而，受区域限制的影响，我国城商行总体资产规模偏小，致使不规模、不经济较为普遍。而城商行通过跨区域发展扩大规模，有利于降低成本和提升市场竞争力。其次，由于管理协同效应、经营协同效应与财务协同效应的存在，跨区域并购重组不仅有利于降低筹资成本和债务风险，实现合理避税。同时，通过对现有资源的优化配置，更有利于增强其竞争能力。

（二）跨区域发展有利于降低客户集中度，增强其抗风险能力

作为城市信用社的延续，城商行的地域性、单一化特征过于明显，致使其发展与当地经济的关联度过高。就单个城市而言，往往只有有限的几个产业或行业发展较好，可供开发且前景较好的项目有限。如果一家银行被限定在这个特定城市开展业务，其资金势必集中到这些行业、产业和项目上，造成银行贷款的行业集中度、客户集中度过高。一般来说，单一最大客户贷款比例和最大十家客户贷款比例两项指标是衡量客户集中度和银行信贷风险的关键指标。而就目前所得数据来看，仅有少数城商行达到了单一最大客户贷款比例低于10%，最大十家客户贷款比例低于50%的监管标准。一旦这些大客户经营上发生风险，必将对高度依赖这些大客户的城商行带来巨大的经营风险。而城商行的跨区域发展有利于扩大贷款项目的覆盖面，降低客户集中度，从而降低经营风险。

（三）跨区域发展有利于扩大业务功能，提升创新能力

随着经济一体化和信息一体化的发展，大型企业的跨地域经营使得资金的跨区域流动日益频繁，客户对银行服务和产品多元化的要求越来越高，尤其是对城商行按照企业的地理布局为其提供存贷款和资金清算等服务方面要求更高。而这恰恰是城商行的软肋，也大大超出了城商行自身的能力，客观上造成了大量优质客户流失。此外，由于城商行经营区域小，网点少，导致其开发新产品的分摊成本远远高于经营网点数百倍乃至数千倍于自己的国有大型商业银行，客观上造成了城商行创新动力不足，拓展基金、银证、银信、外汇等中间业务的能力不强，实现的利润主要方式仍停滞在依靠传统的息差。然而，通过城商行并购重组式的跨区域发展，并购各方的优势互补，资源共享，有利于提供更多元化的服务，同时，通过削减冗余设置，人才及资源优化配置，专业化服务的细分，有利于降低研发的分摊成本，从而提升银行的创新能力。

城商行跨区域发展模式分析

（一）并购重组模式

并购重组是两个以上公司合并、组建新公司或相互参股。并购重组主要包括控制权转让（收购）、资产重组（购买、重组或置换等）、股权回购、合并、分立等对公司控制权结构、资产负债结构、主营业务及利润构成产生较大影响的活动。通过并购重组，城商行可以迅速提高资本水平，增强抵御风险能力，实现规模效应和品牌效应，提高资产利用率和盈利水平，提升城商行整体竞争力。中国城商行跨区域并购重组大致可以分为吸引合并、新设合并和收购。其中，徽商银行并购重组采用了吸引合并的方式，而江苏银行则采取的是新设合并的方式。

（二）新设分支机构模式

采取新设分支机构的模式有利于强化打造企业的品牌形象，企业文化贯彻顺畅，促进新设地人员就业和经济发展。但这种区域化模式对人力物力投入较多，环节较长，要求城商行具备较强的资产规模和资本实力，同时应具备跨区域开设分支机构划拨营运资金能力、稳定的盈利能力和管理控制能力。最为典型的案例是，2006年4月，上海银行宁波分行正式开业，成为我国城商行首家跨省设立的异地分支机构，上海银行也成为国内首家获准开展跨区域经营的城商行。

（三）合作联盟模式

合作联盟是各城商行在保持现有法人地位不变的前提下，共同入股组成一家股份制金融服务公司，该公司负责向区域内城商行提供银行产品开发、数据运营维护、支付结算及业务运营平台服务、金融产品研发、信息咨询等后台支持服务。同时，作为入股银行的代言人，负责统一协调对外关系，维护成员单位的合法权益。该模式主要适用于单体规模比较均衡，发展状况普遍较好、关注于如何增强核心竞争力的城商行。其模式的独特之处在于各城商行保持独立法人地位和业务的独立性，只搭建统一的后方服务支持平台。有利于保护各城商行的积极性，也更符合市场化原则。2008年9月，山东城商行合作联盟有限公司挂牌成立，走出了城商行改革的另外一条道路。

区域发展模式合理化选择分析：以江苏银行为例

（一）江苏银行跨区域发展模式分析

江苏银行于2007年1月24日正式挂牌开业，由江苏省内无锡、苏州、南通、常州、淮安、徐州、扬州、盐城、镇江、连云港等10家城商行根据“新设合并统一法人，综合处置不良资产，募集新股充实资本，构建现代银行体制”的总体思路，新设合并而成。

江苏银行之所以采取并购重组模式中的新设合并的方式来实现跨区域发展，主要基于以下考虑。首先，新设分支机构的模式对银行的资产规模、资本实力及人员配备要求过高，而合并前这10家城商行没有任何一家能达到通过采取新设分支机构的模式实现跨区域发展的能力。其次，就参加合并的10家城商行的资产质量和规模而言，苏北的城商行与苏南城商行之间单体规模发展不均衡，其中苏州、无锡城商行的资产质量相对较好，但却远未能达到统筹领导其他城商行的能力。在这种的情况下，无论采取合作联盟模式还是采取吸收合并的方式均不可取。然而，通过新设合并，成立新的壳公司来吸收各个城商行，以此协调各个城商行间关系不仅使银行的地位由市级变成了省级，以前的各家城商行成为了分行，商标价值变大，商誉更得到了增加，同时更能得到当地民众的认可。

此外，在省政府的引导支持下，新设合并的江苏银行通过将不良贷款证券化来剥离坏账，降低不良贷款比率。与此同时，为了扩大资本规模，并满足3年内达到资本充足率8%以上的监管要求，江苏银行以积极吸引民间资本来增资扩股，募股的结果是，江苏国际信托投资公司持有9.1亿股，占比11.6%，为第一大股东。第二大股东为华泰证券，持有6.37%。此外，受国内股市对金融概念股热捧，并考虑到上市的资本溢价预期，城商行原地区的中型企业与事业单位参股热情比较高，最终民营资本持股比例超30%。

（二）江苏银行跨区域发展成长分析

开业多年来，新设合并成的江苏银行快速成长为一家综合实力和市场竞争力较强的区域性银行。截至目前，江苏银行共有营业机构460多家，覆盖江苏省内所有地级市。其中，省内下辖12家分行，在南京地区拥有17家直属支行，在省外先后开设了北京、上海、深圳、杭州4家分行。此外，江苏银行还进一步将业务覆盖面拓展至乡镇，发起设立了镇江丹阳保得村镇银行。

公开数据显示，截止2011年年末，江苏银行资产总额达5137亿元，是成立之初的3.39 倍；存款总额达4342.78 亿元，是成立之初的3.25倍；贷款总额达2908.25亿元，是成立之初的3.37 倍；实现税后净利润58.4亿元，是成立之初的13倍，呈现爆发式增长，增幅居江苏省内银行同业第一。不良贷款率、拨备覆盖率、资本充足率、资产利润率等主要监管指标达到良好银行标准。2011年，英国《银行家》杂志评选出的全球前500 家银行中，江苏银行排第226位，在国内商业银行中居第17 位。

结论

通过分析城商行跨区域发展的实践，笔者认为没有一种模式能推广到任何一个城商行都能适应。各个城商行跨区域发展时，应根据自身的特点，适应当地的经济和金融环境，适应中国银行业竞争和改革现状，选择符合自己的模式，走最适合自己的发展道路。

总的来说，以上海银行，北京银行为代表的资产质量优良、规模大、业务拓展良好的银行，可以选择新设分支机构的模式实现跨区域发展，并可以作为战略投资，参股其他有发展前景的城商行；对于规模较小，但是发展势头良好的城市商业银行，受自身规模，地域等因素制约，在竞争中并不具有优势，可以按照市场自愿原则或者由政府引导，建立合作联盟，实现联合发展。而对于总体资产质量较差，规模较小的城商行，通过积极配合周边较好的城商行，实现合并重组，或者寻求急于扩张的其他资质好跨区域发展扩张的银行并购，以充分发挥管理、财务、经营上的协同效应。江苏银行、徽商银行的合并重组就是典型代表。

参考文献：

1.甄鹏举.城市商业银行与民营企业联合发展的途径[J].河南金融管理干部学院学报，2004.22（5）

2.肖建军.关于我国商业银行开展并购业务的可行性分析[J].广西社会科学，2006（2）

3.李姗.我国银行业并购初探[J].现代管理科学，2005（3）

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5.代玉簪.城市商业银行并购重组探析[J].全国商情·经济理论研究，2007（11）

6.胡锦娟，张良桥.城商行核心竞争力评价研究[J]. 顺德职业技术学院学报，2011（4）

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现在国内的银行，已经进行股改的原国有商业银行面对的包袱很大，必须要加速现代管理的前进过程，从而利用自己的网点优势，和本地的字号，去跟股份制银行和外资银行竞争。他们可以考虑采取类似国际上大银行的全球战略（在国内的规模就是巩固作为全国性商业银行，建立全国产品平台品牌，同时把后勤工作自动化，大区化），实行大小通吃，公私互动的战略，利用较低的成本收入比例，在作为成本领先者的优势上，制造服务差异化，另外一点便是利用海外的分行和行的优势，为优质客户提供能覆盖全球的服务。

股份制银行走的路会比较复杂，它们身处在发展为全国性银行，或者集中在市场聚焦的战略中，两者对于它们都有不少的吸引力，当然，如果能趁着未来几年国内银行还处于正开没开的机会下，能快速定出本身的市场定位，发展主打的品牌特色和产品平台，再在巩固本身资产质量的前提下，再以主打产品平台做主轴，发展相关产品，并在包袱较轻，执行电脑化的资料挖掘和客户关系管理的优势下，可以在发展为主题银行的情况下，走向全国性银行发展的路。

相反，城市商业银行以及农村商业银行的路却不太好走，未来几年的发展会比较重要。银行今后的发展会是怎样，很大程度上取决于这几年，在市场还将开未开的机遇中，是否好好把握了这几年的机会。否则，待市场完全开放，稳定下来后，银行要么能发展成为区域性银行，或者为本省市场开拓的聚焦战略为主的银行，而恶劣的情况是，被其它大集团吸收兼并，大集团不一定是本地银行集团，也可能是其它非银行金融集团，例如保险公司，金融控股公司，以至在国内注册的外资金融法人等。

城市商业银行面对的难题，其实部分也是在其它国家，例如印度，意大利等的当地的地方银行面对的问题。在对银行报表透明度要求越来越高的情况下，还有越来越激烈的行业竞争，银行要生存，一定要找到本身的定位，和核心竞争力，从而演化为竞争优势。

对于城市商业银行而言，它们的主要好处是人员较精简，结构可以较简单，因为它们的部门结构，主要是一级和二级法人两种，理论上对于市场的反应可以较快，因为跟客户的距离较短，信息沟通、决策、风险管理的速度应该可以更高；不过，随着优质客户的成长，他们对于银行的要求也会越来越高，一个城市的一家营业点会慢慢满足不了这些中大客户的需求，银行也需要做出因应客户改变的改变。

城商行面临的困难

城市商业银行现在的困难，可能包括：

后勤平台较窄。如何减低每笔操作成本，利用靠近市场的优势，计划把那些量大的业务可以做二级开发，量少业务的网点可以用来搞大区合并，和采取自动化系统，减轻人手，相信对于成本压力有一定帮助。

快速在全国布局。要么跟其它商业银行组成联盟，要么同时跟外资银行行建立关系，利用彼等的网点，还有应该争取跨区布局，比如在东北，华北，华东，中南，西南，西北等板块先布局，建立全国的联网，虽然是名义上的。

网点需要重新设计。把对公网点集中到旗舰分行，并且把网点按地区重要性划分为对公支行，对私支行，公私互动支行等，一般的想法是：如果某某城市商业银行有30个网点，首先要看当地市场的规模，和竞争性，一般来说，对公旗舰支行大概有2-3个网点，对公支行大概有5个网点，其它可以设计成为对私支行，并且在重点商业区，商场，可以配置4+1共五个人1的网点支行，租金可以尽量节省，在现代银行管理当中，成本最大的是员工工资和场地租金，必须要投入的是：产品开发维护成本，风险管理成本，品牌推广成本等，从这个层面看，城市商业银行在对市场反应上可以更快。

在服务大型客户上，随着客户规模扩大，他们对银行的服务不会在满足于一城一市上，商业银行有必要在维护中大客户上，在网点布局上花心思。

利差业务一定要抓好，在利差业务上，再选择性开发非利差业务，在巩固本地的企业客户上，同时集中资源在对私业务，以至私人银行业务上，采取争取质量，而不是数量上的目标战略。

城商行面临的优势

城市商业银行目前的优势在于：

城市商业银行本身都是一级法人，对市场需求可以做快速反应。

可以采取精简人员编制和网点规模的战略，开发特色网点等，锐意开发服务，加强资金部，产品开发部，企业传讯部等的职能。

在产品开发，品牌统一的力度上，比其它国有商业银行和股份制银行可以更快更有效。

在人员培训上可以加大力度，利用人员编制较简单的优势，重点培训质量较优、较有干劲的员工，同时提供激励机制，把工资幅度放开，鼓励员工考取相关的专业资格，实行以专业取胜。

城市商业银行在扩大为区域业务同时，也必须要在本身业务上寻找经典产品，开拓本身品牌，而且可以参考国外银行，在本身品牌下，再针对不同的客户群，推广不同的产品品牌，进行市场细分。