金融信息服务行业现状精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇金融信息服务行业现状，期待它们能激发您的灵感。

篇1

91金融超市里的金融产品应有尽有，对接个人和金融机构双方的需求是这个网上超市在做的事情。C端免费，B端收费，将传统的线下金融中介服务搬到线上，通过这一导购平台，标准化、透明化、高效率、免费的互联网模式解决了传统服务模式存在的收费高、不透明、服务参差不齐等弊端。

如今，91金融超市这个“红娘”目前每天的贷款交易额超过3亿元人民币，累计服务金融产品消费者数十万人次，与他们合作的金融机构，包括工商银行、渣打银行、阳光保险、大地保险等300余家。

2014年将是互联网金融的爆发年。已在这个领域默默耕耘3年的91金融超市在创始人兼CEO许泽玮的带领下，跑在了风口上，就要飞起来。“2015年还会继续爆发，2016年将开始见真招。”许泽玮告诉记者。

革金融中介的命

贷款200万元人民币需要两万的手续费？这种情况其实层出不穷。2011年，本来条件很好的一个朋友，但去一家银行没有贷到款，于是只好去找担保公司。担保公司帮他找了一家银行，最后收取了1%的手续费。

而实际上，只要找到熟悉银行的人，那人是可以免费贷款的。许泽玮听到后感慨万分。金融信息如此不对称，加之他从小在家庭餐桌上的“耳熏目染”——爷爷爸爸妈妈都在银行工作，家里人没事就谈银行的事，他开始思考，能不能利用网络的力量改变这一现状？

不同金融机构对风险的定义千差万别，但普通消费者对这些信息并不知晓。即便略有所知，一家家去跑也很头痛。许泽玮介绍，在读的大学生如果想买一部5000元的手机，大银行是不愿意贷款的。因为银行认为这应该靠信用卡解决。但对于某些信贷机构来说，只要是正规大学的在读生就可以放贷。

于是，他开始搭班子、建队伍。2011年9月1日，许泽玮的团队正式成立，他将网站命名为91金融超市，开始革金融中介的命。一方面他们站在消费者的角度，便于购买；另一方面，站在金融机构的角度，便于他们推销保险、贷款等产品。很快，张颖、田溯宁相继投资。

那些每天接到担保公司打电话的人，也可能收到91金融超市贷款的信息。自90年代迟迟才开始缓慢发展的中国担保行业直到今天仍然良莠不齐，许泽玮说，91金融超市要把中介里边不好的清洗掉，留下能给用户提供增值服务的价值企业，最终促使金融信息服务行业的升级。

先发一步练内功

300多家金融机构的积累并非一蹴而就。许泽玮回忆，最初他们合作经验尚浅，再加上一开始就去找总行，并没有想到去找业务部门，碰了不少壁。还好他们坚持了下来，有了几个大行的攻坚，然后开始突破。

2013年，许泽玮和他的团队突然发觉，他们已经站到了风口上。过去找金融机构挨个去谈的状况已经彻底发生了改观，现在已经是越来越多的金融机构找他们，许泽玮的时间要挨着排了。从金融电商到金融大数据，再到互联网金融，他们做的就是时下互联网圈最流行的事。

这一年，阿里巴巴推出的余额宝在互联网金融领域掀起了巨浪，接着，百度、腾讯等大佬的理财产品也相继跟进，更有不少的P2P企业搅动得这个行业风生水起。

悄无声息中，先行的91金融走在了前列。尽管互联网金融大火，但目前和他们模式近似的企业并不多。

这完全是许泽玮自创的模式。在海外，一般银行多，服务好，用户并没有这些需求。这是中国特色化的生意。

在悄然的积累中，91金融超市树立起了门槛。许泽玮介绍：首先是用户数据的获取；其次是机构的引入，其他同类企业再要做同类的事情也需要一步步去谈，去积累；而且，他们已经构建起一整套自己的系统和模型。去年11月，91金融超市获得国内首张金融信息服务牌照，成为全国首家获得金融信息服务牌照的互联网金融公司。紧接着，12月，他们又面向国内初创企业，联合多家国资银行推出了“91金融增值宝”理财产品服务，帮助企业进行高附加值财富管理，盘活资金。这也是中国国内首个针对创业企业的高收益理财产品。

篇2

10月份以来，至少已有4家P2P（个人网贷）公司爆发系统性风险，投资者的高收益化成为泡影，陷入本金都难以追回的困境。面对种种恶性事件，P2P行业的安全性再次被推到风口浪尖。作为网络中介服务的P2P商业模式，何时又为何会把业务与“兑付、偿付、挤兑”这样的词汇联系在一起？

P2P行业目前的规模相对整体金融业来说很小，监管机构也还未将其纳入监管范围。但作为迅速成长起来的类金融服务行业，其业务规模今年有望超过1800亿元，增幅同比预计超过600%。此外，金融大腕银行也试图来P2P行业分得一杯羹，未来行业的竞争将不可小觑。

赢得客户者赢天下，投资者的首要目标就是要给予客户足够的安全感。作为投资者，我们不能被蓬勃发展的行业现状冲昏头脑，每一位投资者都应明白这样的道理：你的钱到底投资到了哪里？P2P平台所提供的交易服务，交易的是信贷资产，也就是债权。既然是债权，就一定会有风险存在，放眼全球也没听说哪里有零坏账率的银行。所以投资者更应该关注风险的发生率是多少、是否可控、是否可承受？

我们的国外同行做得非常好，值得借鉴。在英国，P2P网络借贷平台不向投资者提供投资建议，也不保证出借人的收益或本金安全，坏账交给催收公司。但随着竞争的加大，英国三大平台Zopa、RateSetter和Funding Circle近期陆续出台了一些补偿投资者坏账的措施。2005年成立的Zopa是P2P的鼻祖，RateSetter和Funding Circle则在2010年年中创立。

RateSetter为了降低坏账率，成立了“预备基金”，该措施规定，借款人必须向平台额外缴纳一定额度的费用，万一逾期不还，便从“预备基金”中支出，补偿给投资人。正因为这一措施，RateSetter的坏账率只有0.69%。Zopa今年也效仿了这一做法，成立了“守护者基金”，目前该基金已达到78.4450万英镑的规模，足以应对51.1664万英镑的坏账。

一家P2P借贷平台的风险大小，是由该平台对借款人的审核是否严格决定的。如果平台放松对借款人的信用评审，那么坏账率将会上升，投资人也将面临重大损失。为了分散风险，Zopa和RateSetter都规定，投资人不能将全部资金借给一个对象，必须在超过50人的借款人之间分配。上述两家平台会自动将出借人的资金分割为10英镑的小包，投资人再选择对每个借款人如何分配。Funding Circle也采取了类似的做法，但由于该网站主要是借钱给中小企业，所以也允许投资人自由选择是否要分散投资，并且投资人要对借钱企业的财务报表进行深入分析和研究。

在这一点上，畅贷网基本也是遵循这样的一个游戏规则，为客户提供风险保障金，以确保在借款人逾期的情况下能为客户买单，最大限度地降低其风险。此外，畅贷网还提出了清算分离的理念，在整个交易过程中实现清算与结算分离、信息流与资金流分离，且必须经由用户本人二次确认或二次授权，从而保证平台不在任何时候、因任何理由、以任何方式接触客户资金，保障客户资金的安全性及平台服务的独立性、经营的合规性。

篇3

我在平常接待学生和家长咨询时，最常遇到的一个问题就是“我们去加拿大留学，读什么专业好呢？”的确，对于一个学生来说，本科专业基本决定了他们未来的发展方向，因此，从某种角度来看，选择专业甚至比选择学校还要来的重要的多，纵观加拿大上百个专业，究竟什么专业好呢？

那么针对高考生家庭留学加拿大最关注的上述专业选择问题，加拿大使馆商务处张可介绍说，“2010年加拿大留学前十位的热门专业分别是工商管理、市场营销、金融、计算机、会计、电子工程和软件工程。”金融专业一直都是留学大热门，尽管全球性的金融危机对金融行业造成了一定的创伤，但是没有人对这个行业失去信心，相反更多的人从这件事情中看到了机遇。这些热门专业所培养的人才大都是国内比较缺乏的，学生在留学国接受高度专业化 系统化的教育和最新最前沿的理论知识，学成回国就业依然大有前途。因此，目前金融、经济等商科专业仍然是学生热捧的对象。而据加拿大统计局在09年2月26日出台的关于行业工资调查中显示,金融保险业的每周平均工资在1000加币（折合人民币6650元）以上,居所有行业的前4位。

而在我们的日常生活中，金融服务可以说无处不在, 小到写个支票、买菜时用银行卡，大到为自己的退休储蓄作投资，全都离不开金融服务行业。在加拿大3000余家大大小小的金融机构中, 其最重要的职能就是给人们为将来储蓄提供一种途径，股票也好、基金也好、保险也好、债券、定期存款也好，莫不如此。

金融行业及职业分析

金融行业是北美最大型的行业之一，金融相关的工作种类繁多，并且金融业素来是人人羡慕的“金饭碗”。 金融服务行业是加拿大经济的重要支柱之一。整个行业包括银行、信托公司、信用社、人寿保险公司、财产保险公司、证券公司和投资等七大类金融公司。在加 拿大金融产业直接雇佣五十五万从业人员，每周支付的工资达四亿两千万加币（资料来源：加拿大财政部）。金融业是资本密集型行业，一般来说随便一家银行、证券公司都有上百亿的资本金。

金融业紧缺的人才现状

金融业现在很缺乏风险管理人才和金融工程的人才，他们一方面需要有财务和金融知识，另外一方面他们要具备写金融计算程序的能力 （Financial Modeling）。他们还需要熟悉金融产品以及这些产品会产生哪些风险等。建议有理工科和数学、统计背景的学生，大学毕业后选修金融类行业证书或报考金融类研究生。

整个金融系统的运行很大程度上依赖于快速有效的电子信息系统，因此电子信息系统对金融产业来说至关重要。很多大型金融类公司拥有自己的信息系统管理团队，另外一些金融公司外包给专业的金融信息服务公司，如CGI等。因此，金融行业也是IT人士的主要非直接雇主。

金融业职业的分类

目前金融业所需人才主要分为如下几类：一般业务人员、财会类业务人员、个人金融理财人员、金融投资分析人员、金融财务审计师和会计师、交易、研究分析人、风险管理人员、信息系统管理人员和客户服务人员。这里主要介绍中国大陆移民从业人数较多、收入较高的两种职位：金融投资分析人员 （FinancialAnalyst）和个人金融理财人员（FinancialAdvisor）。

金融投资分析人员（FinancialAnalyst）和个人金融理财人员（FinancialAdvisor）都是从事提供金融分析结果和投资指导的工作，所不同的是金融分析人员为企业提供服务，评价公司的财务状况和行业的发展现状，并据此为金融机构提供投资的指导性意见。个人金融理财人员则侧重于根据个人的金融需要提供一系列金融产品以供选择。

金融投资分析人员（FinancialAnalyst）也被称为金融分析师、证券分析师或投资分析师。他们一般就职于银行、保险公司、基金公司、证券公司等金融机构，帮助这些公司或公司客户做出理性的投资决定。

个人金融理财人员（FinancialAdvisor）也被称为金融理财师、金融策划师、金融顾问等。他们的主要职责是根据客户的短期和长期的金融需要和金融状况，为客户提供购买适合客户需要的金融产品的建议。

绝大多数金融分析人员就职于大型金融公司的总部，19%的人员就职于证券和商品交易所、中介公司和投资服务公司，余下的人员主要工作在保险公司，会计师事务所，管理、科技咨询公司以及地方及联邦政府。31%的金融理财人员就职于证券、基金经纪公司，14%的理财人员就职于银行、信用社或存款公司，38%的金融理财人员属于自雇人员，作为金融产品的工作于小型投资顾问公司。余下少部分人员工作于保险经纪公司

加拿大因金融行业发达成为华人留学生和技术移民求职的热点，那么，加拿大金融领域薪资情 况以及工作职位和要求是怎样的呢?

1. Investment Banker

最高级 Finance工作。主要职能是代表投资银行为公司客户提供在金融市场上融资等服务。融资渠道有多种，如IPO(股票上市)，Bond(发行债 券)，Securitization也有做兼并收购的。一旦做成一单，利润极为丰厚。这种工作对Communication Skill要求很高。

要求：名校MBA，沟通能力强。

主要 Employer：五大银行，其他投资银行(美林，瑞银，高盛等)。

起薪：年薪10万加币（人民币66.5万元）。

2. Trader

主要是代表各金融机构进行证券市场上交易，如Equity, Bonds, Derivatives等等, 自己也有一些资金运作，有一定的Portfolio Management的功能。

要求：反应敏捷，善于沟通。

主要Employer：五大银行， 各类基金公司。

起薪：年薪10万加币（人民币66.5万元）

上面两种都是最热门的Finance工作，报酬和社会地位都很高，是金融人士梦寐以求的职业。

华人做的比较多的Finance工作是Analyst也就是分析员。这类工作一般对英语的要求程度稍低，对数学和分析能 力有一定要求，工作相对枯燥但压力不大，收入中等偏上但很稳定，上班时间基本正常(不象Banker和Trader，一星期工作经常 超过70个小时)。金融行业对各类Analyst需求较大但一般要求相关经验，一旦入行之后就算被 Layoff了再找工作也很容易。

Financial Analyst涵盖的定义太广，主要有以下几种：

3. Equity Reserch Analyst Associate

股票分析师助理。协助Analyst为Trader和Portfolio Manager服务。主要工作是分析上市公司财务报表，跟踪行业动态，以便及时做出正确判断和推荐。

要求：分析能力，会计知识，沟通能力(要和上市公司的Invest Relations 打交道)，CFA (Chartered Financial Analyst)，或CA，MBA。

主要Employer：五大银行， 各投资银行，各大保险公司，各类基金公司。

起薪：年薪60万至80万加币(工作时间较长，6：00 至 18：00, 要求很早到办公室，所以Bonus应该比较多)。

4. Finance Engineer

金融工程。在加拿大，这个专业的人不是太多，每个银行大约有一二十人是真正搞金 融工程的，主要是搞Model的。服务对象是Risk Management和Trading Room，大多 是数学、物理、金融博士，也有一些是UT，Waterloo和York的Math Finance硕士，数学能力一般都很强。

要求：数学要绝对的好，如果是理科博士，需行内经验，否则应去拿个Math Finance的学 历。

主要Employer：五大银行， 各大保险公司，各基金，大能源公司(如OPG)。

起薪：硕士6万-8万加币

5. Credit Manager(Analyst)

有点象国内的搞信贷的。主要研究公司客户的报表，确定客户的评级。

要求：MBA，CA，CMA，分析能力，注意细节的能力。

主要Employer：五大银行，HSBC等其他银行。

起薪：4万 -7万加币

6. Quantitative Analyst

和Equity Research Analyst偏重基本面分析不同，QA主要偏重技术面分析，需要 一些统计方面的知识，主要应用在Fixed Income Analysis上。

要求：MBA，CFA，Master of Finance，Master of Stats，数学，统计，编程。

主要Employer：五大银行， 各大保险公司，各基金公司。

起薪：60K。

7. Financial Risk Manager

金融风险管理。五大银行中，每家都有支200多人的Risk Manager队 伍。学Quantitative Finance的Master(不管是Math Finance还是Finance Engineer)毕业后大多数都在搞这个， 因为真正开发Model的还是需要PHD。

要求：MBA IN FE，CFA，Math Finance，Master of Stats。

主要Employer：五大银行， 各大保险公司。

起薪：60-80K。

除了上述所列，还有一些其他的Finance Job：

8. Portfolio Manager

基金经理。行内有Buy Side和Sell Side之分。Sell Side公司如AIM TRIMARK，FIDELITY等等，他们经 营一些Fund，然后推销出去让别人来买。Buy Side公司主要是一些Pension或者Endowment Fund如Ontario Teachers Pension Fund，U of T Endowment Fund等，他们可以自己经营手中的数十亿资金，也可以买Sell Side的产品。

要求：行内多年经验，一般是从Analyst熬上去。PM的分红很厉害，碰到大市好的 时候，干几年就可以退休了。

9. Portfolio Analyst

为基金工作的分析师。主要是为8服务。

要求：CFA，MBA。

起薪：>50K。

10. Financial Advisor/Planner

为个人提供投资，退休金，报税等服务。

要求：沟通能力，CSC Course，CFP。

主要Employer：五大银行，其他金融机构。

起薪：难说。多数是底薪加Commission，赚的多的 几十万的也有，属于Sales性质。

11. Corporation Finance

公司财务，小公司的财务主要是Accounting。真正需要 Budgeting，Planning，Hedge，Pension等金融服务的都 是很大的公司，而且Finance方面的人也很少。这么说吧，Corporat Finance分Treasure 和Controller，后者是纯 会计，前者偏Finance一些。

综上可得知，Finance工作主要集中在几大银行，保险公司，基金和大公司。同是Finance工作，但性质相 差很大。待遇比一般的工作稍好，但门槛也高一些。跟Accounting不一样，国内这方面的领域还很不成熟，造成了国内的Finance工作经验基本上 不 被加拿大雇主认可。所以在本地读个证书如CSC,CFA或学位还是很有必要的。那么什么样的学生适合就读金融专业呢？

首先，并非所有的学生都适合这个专业。在中国，一谈到金融就是货币银行、国际金融，所以很多学生家长都容易误认为金融属于文科。其实，在加拿大的金融学主要都是学习和研究金融市场，包括股市、债券衍生工 具，公司财务(资本机结构、收购)等等，而所谓的国际金融则更多属于经济学。对此，我们建议学生和家长，对数字敏感，且数学功底好的学生去学习金融比较好。因为加拿大金融专业所有的金融问题数字化和量化，所以课程要学习很多大量的数学和统计方法。而数学较差，或数字功底不强的考生可能会学得较吃力。

其次，学校选择。金融专业的著名大学有：约克大学，多大，西安大略大学，滑铁卢大学，但是，加拿大有些大学商学院第一年不招收高中毕业生，要求学生先在文学院或理学院读第一年的基础课，然后根据大一成绩再申请商学院；除此之外，有些大学的商学院对于学生高中课程的要求比较高，需要学生修过ENG4U、MHF4U、MCV4U、MDM4U，即一门12年级英语和3门12年级数学课程。因此，在选择就读学校时，一定要仔细查阅学校以及专业的录取要求，及时核实自己是否能够满足双重要求。

篇4

 

在社会运行及发展的过程中，P2P网络集资形成呈现出全新性的发展方向，各界人士在不同领域、不同视角下对P2P网络集资项目进行了系统性的研究，全面丰富了社会大众的投资渠道，同时也对金融市场的运行及创新发展开辟了全新途径。而在P2P网络集资不断发展的环境下，出现了无准入门槛以及无监管机构的危机性发展局面，2014年上半年，相关的监督管理部门针对P2P网络集资提出了多种规范性的处理意见，刑事司法机关也在此基础上提高了对P2P集资行为的打击力度，例如在中宝投资的法定代表人非法吸收公众存款之后，衢州市人民检察院对其进行调查，之后，多家P2P网络集资平台被警方立案侦查。文章在研究的过程中，对我国P2P公司的运行现状进行了系统性的分析，同时也对其法律规范进行了科学性的分析，旨在通过刑法规制环境的营造，规范P2P网络集资行为，从而为我国金融行业的运行及发展奠定良好基础。

 

一、 P2P网络集资行为引入刑法规制的必要性

 

(一)P2P平台存在跑路频发现象

 

我国的P2P行业，从其发展之日起就受到金融市场的广泛关注。我国的P2P平台，由于其跑路、倒闭现象频发，使我国P2P平台的确立与国外纯线上的经营模式以及借贷模式存在差异，在国内，平台的构建只是P2P借贷的一种宣传形式，而且其借贷率明显高于银行利率，这种借贷平台的设计缺乏系统性的监督及管理，一些P2P网络集资存在着忽视企业经营风险、盲目追求企业利益等现象，使很多P2P企业在运行中受到公安部门的调查。在这种环境下，应该积极引入刑法规制内容，对P2P网络集资行为进行系统性的分析，为金融行业的创新及发展提供稳定性的运营空间。

 

(二) 刑法介入是P2P网络集资中的法理基础

 

在市场经济运行及发展过程中，其市场经济注意力是将社会的经济准则作为基础，通过行为规范及调整进行经济结构以及经济状态的调整。P2P网络融资作为一种全新性的融资模式，其项目的运作会严重影响到社会的经济利益，而在社会运行中，只有健康、稳定的经济利益才可以充分满足人民的利益，因此异化的P2P网络融资行为就存在着非法集资的风险，这种环境会为市场经济的稳定运行造成影响，更为严重的会互相损害他人利益的关系，只有通过刑法规制的有效介入，才可以在真正意义上实现P2P网络融资平台的稳定性发展。

 

二、 P2P网络集资行为刑法规制的若干研究

 

(一)合理取消非法吸收公共存款罪对直接融资的规制

 

现阶段我国司法实践过程中，对民间借贷以及非法集资的界限确定相对模糊，一些民间融资现象会受到司法部门的严格打击，很多企业借贷以及民间的直接集资被认定为非法吸收公众存款的类型，在这种治理环境下，一些企业在运行中会将直接性融资由非法吸收转移到擅自公开证券的行为之中，因此在刑法规制介入的过程中，可以通过法律的方式为企业的直接融资营造良好空间，例如一些中小型企业在运行中，可以通过这一环节进行贷款，将集资行为重新还原成民间的权利机制。而在P2P网络融资平台设计中，由于P2P网络融资本身就是民间借贷的互联网环境，很多P2P借贷人所指的对象不再局限于自然人，更多情况下将其认定为P2P借款人一方。当刑法对企业民间直接借贷产生限制时，会使P2P发展空间受到一定的限制，同时也会对社会经济的运行造成影响。

 

(二) P2P网络集资行为中非法集资的行为认定

 

在P2P网络集资平台未经相关部门批准的状态下，会向社会中不特定的群体进行资金吸收，在一定程度上符合非法吸收公众存款罪的基本条件，因此在非法吸收公众资金中应该遵守以下原则：第一，在P2P网络集资平台中，未经相关部门依法批准的状况下，可以将借贷人的贷款需求设计成为相应的理财产品，并将其出售给出资人;第二，实现资金的归集处理，然后再寻找借款对象;第三，构建期限错配的资金管理方式，将长期性的资金标准拆成短期标准，从而为资金的科学管理提供有效依据;第四，可以开展自融业务形式，将吸收的资金运用在企业自身的经营管理中。通过这些融资方式的确立，可以使P2P网络集资平台改变原有的发展方向，使该平台成为借款人以及出资人的资金中转站，同时也可以通过这种集资行为，实现合规性、合法性网络集资平台的构建。在刑法规制确立中，应该认清上述现状，从而实现非法集资行为的准确认定。

 

(三) 构建刑法规制中P2P网络融资监管技术

 

在P2P金融行业运行及发展的过程中，我国P2P网络融资仍然存在着无监管、无牌照以及无门槛的发展现状。在调查中发现，我国于2015上半年，P2P跑路平台的数量逐渐增加，很多平台也在发展中凭借创新性的发展理念得到转型。在实践的过程中，很多融资平台需要特许资格才可以进行金融项目的经营，但是P2P中无牌照、无门槛现象使P2P在运行中险象环生，因此在现阶段刑法规制中，应该尽快完善网络融资的监管机制，为P2P行业的发展指引方向，使其现有的融资无序现象得到有效改善。在刑法规制监督管理措施构建的过程中，应该限定P2P平台从事金融信息服务行业，明确投资人以及借贷人的对应借贷关系，其所接受的资金应该由第三方进行监督管理。P2P平台不能直接参与到借贷活动之中，如果P2P平台在运行中，通过风险储存的方式进行了贷款信用风险的承担，也应该遵循银行资金损失准备金以及资本相当的监督管理原则，保证资金风险的成本，实现P2P平台风险的有力吸收，并为网络平台的构建及经营提供系统依据。⑤

 

结束语

 

总而言之，在现阶段社会经济 运行及发展的过程中，相关的行政监督管理部门应该尽快完善相关的法律制度，为P2P网络集资平台的发展提供系统性的法律依据，在刑法规则融入中，也应该明确集资行为的监管主体，构建行业自律以及政府管理相结合的平台运行模式，科学完善征信体制的监督管理模式，并在此基础上明确P2P网络集资的市场准入资格，保证人们的基本权益。与此同时，在监督管理机制明确的过程中，应该充分协调刑法规制与P2P平台之间的关系，通过对网络集资行为的科学探究，明确司法实务的相关内容，从而为P2P网络集资平台的安全运行提供有效依据。

篇5

【关键词】“双创” 互联网金融 信用服务 【中图分类号】 F724.6 【文献标识码】A

当下，“大众创业，万众创新”的新浪潮已经席卷各行各业，成为新常态下经济发展的“双引擎”之一，吸引了众多企业和创业者参与其中，为我国经济市场注入了新的发展活力。在2015年的两会政府报告中，总理除了提出“双创”外，还提出了“互联网+”行动计划。其中，互联网与金融结合的互联网金融服务行业已经成为当下“互联网+”的典型。互联网金融不仅促进了我国金融业的发展，还能够对我国实体经济发展起到支持作用，也将极大地推动我国“双创”活动的开展。

我国的金融环境促进我国互联网金融实现了快速发展

据中国产业调研网的《2015-2020年中国互联网金融行业现状分析与发展趋势研究报告》显示，我国的互联网金融与教育、医疗、交通、旅游等各个领域融合，规模已近10万亿。从业务性质来看，互联网金融主要开展负债业务、资产业务与中间业务。阿里巴巴旗下的余额宝、腾讯的微信理财通等都是典型的互联网金融负债业务，据2016年上半年统计数据显示，余额宝用户已达2.95亿人；2015年初，微信理财通的资金规模也超千亿。在资产业务上，主要是以P2P融资、电商小贷和众筹等为代表。当前我国活跃的P2P网贷平台超过350家，累积交易金额超600亿。第三方支付、移动支付、云计算、金融信息服务等是互联网金融中间业务的代表。易观智库2015年1月的调查统计显示，支付宝的活跃用户目前已超6亿，未来10年随着更多海外用户的加入更有望突破20亿。由此可见，我国互联网金融发展极为迅猛，并快速进入传统银行业的业务领域。互联网金融的快速发展是与我国的金融环境有密切关系的。

首先，我国当前尚未完全实现利率市场化。随着市场化的深入，我国也在不断开放金融市场，商业银行的贷款利率以及银行间的拆借利率已经与市场化利率较为接近，但我国在存款利率方面始终处于管制状态，并未完全开放，加上通货膨胀，银行存款的实际利率常常出现负值。此外，银行的其他理财金融产品往往购买门槛较高，这让一般仅拥有小额存款的人难以购买银行金融产品。但互联网金融的产品丰富、起购金额低，也并没有过多的门槛，这就弥补了传统金融机构的不足，吸引了大批普通金融消费者。

其次，我国金融消费者的投资渠道狭窄，而互联网理财满足了普通大众低风险投资需求。当前我国的金融机构推出了保险、股票、基金、信托、期货等各种金融产品，但这些金融产品都具较高投资风险，不符合普通投资者的需求。而互联网金融所推出的金融产品，不仅收益数倍高于银行等金融机构推出的产品，而且能够持续稳定带来收益，适用保守型的普通投资者，这也让互联网金融受到大众追捧。

最后，我国传统金融业对中小微企业支持不足。我国银行大都青睐具备周期长、企业规模大、房地产领域、政府项目等元素的贷款项目，而并不支持小微企业的贷款，而且大多数银行贷款的审批流程复杂、人力资源投入较高，也不符合小微企业灵活的融资需求。互联网金融中的网络贷款业务的开展弥补了传统金融机构在这一领域的不足，这也促使我国P2P、众筹等互联网金融项目迅速发展。

互联网金融助力“双创”战略的实施

首先，互联网金融为“双创”提供高效、快捷的金融服务。在互联网金融趋势下，传统金融机构也不断将业务互联网化，积极开发互联网金融产品，使金融消费者通过电脑、手机等联网设备就能完成金融活动，极大提高了金融交易的效率。而且，互联网金融还为“双创”项目进行融资提供了多种可能。此外，由于互联网金融的出现，加剧了金融市场的竞争，也促进金融机构不断进行创新改革，为双创参与者提供了更好的服务体验。

其次，大数据能够为双创参与者提供信用服务。“双创”项目面临融资难问题，一方面是因为部分中小微企业缺乏能够担保抵押的资产，另一方面是因为信息不对称，金融机构并不了解双创参与企业的信用状况。传统金融机构往往因为成本问题很难对全部企业进行信用记录，但互联网金融可以根据“双创”企业在电商等网络平台的订单、销售额等经营状况建立企业信用数据库，从而为企业提供授信服务。据此，金融机构可凭借企业信用状况提供融资服务，为双创提供金融支持。

最后，互联网金融能够降低金融服务成本，促进“双创”战略发展。互联网金融凭借大数据、云计算等互联网技术能够精准了解“双创”参与者的金融需求，进而进行有针对性的营销，这既发展了互联网金融，也能够满足“双创”参与者的金融需求，降低双方的运营成本。在具体的互联网金融活动中，互联网金融机构可以通过设置条件，快速从海量信息中筛选出符合条件的“双创”企业，并在线完成授信评价，这既提升了互联网金融的效率，也有利于双创企业快速获得融资。

“双创”视角下互联网金融理性发展的对策

在“双创”背景下，尽管我国的互联网金融蓬勃发展，并极大地促进了“双创”事业发展，但更为重要的是要让过热的互联网金融回归理性。2016年10月，国务院出台了《互联网金融风险专项整治工作实施方案》，打击互联网金融中不规范经营行为，引导这一新生事物的健康发展。此外，还可从以下几个方面入手，构建稳健安全的互联网金融服务秩序。

第一，我国应制定专门的互联网金融相关的法律法规。当前，我国在互联网金融规范上仅出台了一些办法、规定，但其法律效力不高，也没有相关的专门法律。因此，为了适应互联网金融的快速发展态势，我国应尽快填补这一领域的法律空白，对互联网金融机构的准入、运营、监管等各个方面作出具体规定，约束互联网金融的发展，为我国相关部门的互联网金融执法提供法律依据，也能为“双创”活动的投融资双方提供更好的法律保障。

第二，我国应加快征信体系建设。信用是金融活动开展的基础，尤其是对互联网金融而言，缺乏信用评估，可能会对整个系统带来风险。小微企业是我国“双创”开展的主力军，而由于征信体系的不完善，使它们较难从传统金融机构获得融资支持。尽管互联网金融简化了小微企业的融资程序，为其创业、创新提供了便利，但要想互联网金融持续发展，对“双创”产生最大化效应，还是应该严格把控金融风险。互联网金融可利用大稻荨⒃萍扑愕燃际豕菇ㄊ字化的信用管理体系。除此之外，我国应推进社会征信体系建设，成立专业化的征信机构，为包括互联网金融在内的各个行业提供征信服务。

第三，要加大互联网人才的培养力度。互联网金融是一个跨学科的领域，覆盖了计算机、网络、金融、管理等专业，而且还需要大批熟悉金融产业政策的人才。人才是一个行业持续健康发展的关键，我国互联网金融要想更好服务于“双创”，就需要一大批专业的互联网金融人才。因此，我国高校应及时开设互联网金融专业，在课程设置上既要重视传统的数学、统计学、金融风险评估等课程学习，也要开设网络安全、大数据技术等新课程，满足互联网金融行业对人才的大量需求。

第四，要完善互联网金融网络管理体系。面对种类日益丰富的互联网金融产品，我国需要建立分类监管体系，但传统的监管方式需要投入大量人力物力，监管成本较高且效率低下，为此，我国在互联网金融监管上也可以顺应时展潮流，建立网络监管体系，将金融监管虚拟化，而且通过建设网络监管系统，还能够共享监管信息，降低金融监管成本，提升效率，为互联网金融的稳健发展提供保障。在网络监管体系建设上，我国工信部应重视互联网金融信息安全建设，对网络金融交易中涉及到的交易记录、网络身份认证、加密信息、电子签名等进行有效保护，减少互联网金融风险，避免因安全措施不足给互联网金融交易者带来财产损失。

（作者单位：江西经济管理干部学院）

【参考文献】

①金海：《互联网金融在热议中回归理性思考》，《中关村》，2014年第11期。