互联网的发展精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇互联网的发展，期待它们能激发您的灵感。

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一、什么是互联网金融

互联网金融是指以依托于支付、云计算、搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融具有成本低、效率高、覆盖广、发展快、风险大等特点，与传统金融的区别不仅仅在于金融业务所采用的媒介不同，更重要的在于通过移动互联网等工具，使得金融业务具备透明度更强、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征。

根据诸多的现实可以了解，互联网金融的发展是迅速而平稳的，发展劲头不容小觑。它方便快捷的特色非常适用于现在快节奏的生活，人们想要办理一项业务，不需要花费大量时间去银行排队办理，只需在网上轻轻一点就可办理业务。成功的创新其实是对人们现实或潜在需求的挖掘和满足，互联网金融可以说是比较成功的创新，随着科技和社会的发展， 它对传统金融业的影响和冲击也会越来越明显。

二、互联网金融的现状

随着利率市场化的实施，传统的金融业再也不能通过提高存款利率或者降低贷款利率的方式进行竞争。并且如今正处在中国金融业改革创新的重要阶段，这些为互联网金融的发展创造了良机。互联网金融最开始是以“余额宝”这一平台为人们熟知，根据中国资金管理网的有关信息，余额宝从进入大众视线，到“闯入”政府工作报告，相隔不足9个月。其间，余额宝规模突破5000亿元，用户数突破8100万，数量超过了A股股民。

互联网金融的迅速发展，与网络的快速普及息息相关。中国互联网信息中心的《2014年中国互联网发展报告》显示，截至2014年年底，我国网民规模已达6.49亿人，人均每周上网26.1小时。互联网普及率为47.9%，较2013年底提升了2.1个百分点。这么一个庞大的数字让人忍不住惊叹，中国互联网的发展太迅速了。在这个市场经济的大环境下，具有商业头脑的人自然不会放过这大好时机，许许多多与互联网有关的商品及衍生品发展起来。互联网金融应运而生，展现出强劲的发展势头。迅速的取得了人们的依赖，从传统金融业那里分到了一杯羹。

互联网金融很大一部分是对传统金融业的在线化。例如余额宝是对存款业务的在线化，它的利率不固定，虽然有一定风险，但相对来说高于同期银行业利率，并且便于支付和转账，为大多数人乐于接受。中国的互联网行业中，百度、阿里巴巴、腾讯三足鼎立，形成了互联网三大帝国。如今他们把枪口都不约而同指向了互联网金融行业，百度小贷、余额宝、财付通等的分庭抗礼也向人们昭示了互联网金融的重要地位。

三、互联网金融对传统金融业的冲击

银行的三大基本业务就是负债业务、资产业务、中间业务。从这三个角度来阐述互联网金融造成的冲击更加基础和具有实际意义。

（一） 对负债业务的影响

银行的负债业务通过吸收客户的存款实现，负债业务是其他业务的基础，银行有钱才能生存。如今第三方支付平台的发展，又快捷收益又高，且带有基金性质，使得那些注重理财的人们都乐意把钱放在第三方支付平台上，从而导致银行的客户大量流失。而大规模的资金流向第三方支付平台也会加速利率市场化的发展，对传统金融业的冲击不言而喻。

（二）对资产业务的影响

银行的资产业务就是利用负债得来的资金进行贷款和投资，为银行创造效益。目前互联网金融致力于小微贷款，例如百度小贷等，大规模的贷款还是与银行签订书面的协议更让人放心，况且只有银行具有长期的大规模贷款的能力。所以就目前来看，第三方平台对银行的贷款尚不能构成大的威胁，但长远来看，随着互联网的发展，不排除提供大规模贷款的可能性。并且资产业务是依托于负债业务的，银行负债能力的减弱，势必会对资产业务产生影响，使银行缺乏足够的资金进行贷款等业务。如此环环相扣，削弱银行的整体实力和市场份额。

（三） 对中间业务的影响

商业银行的中间业务主要包括支付结算等业务，而互联网金融的开端就是第三方支付平台，经过几年的积累，余额宝等形成了线上支付的主导者。利用第三方支付平台方便快捷且成本较低的特点，第三方支付平台夺取了大量的商业银行的中间业务。且互联网金融较易获得客户的信息，一旦客户选择使用线上支付的方式，得益于它的优点之后，就不会轻易的转回银行等机构办理结算业务。所以互联网对银行的中间业务的影响是原始且巨大的。

四、互联网金融的不足及改进措施

（一） 安全性不足

人们在对自己的资产进行管理时，最注重的就是安全性和流动性，其次才会关注盈利性 。所以能够保证资金的安全是至关重要的。传统金融经过若干年的发展，无疑是最安全的，尤其是大的商业银行，有财政兜底，更能赢得人们的信赖。而互联网信息易泄露，被盗了密码或者财产不翼而飞的事情时有发生。这使得许多人对互联网金融望而却步 ，更不敢进行大额财产的支付和转移。这很大程度上限制了互联网金融的发展，所以互联网金融想要有长足的发展，当务之急就是对风险进行控制甚至消除。要求第三方支付平台要形成安全意识，要不断提高技术水平，并且有关部门要按时对系统的安全性进行检查和评估，如果发现有风险，要及时的进行改进或者淘汰。每一方都要把资产的安全性摆在最重要的位置，互联网行业要强化自己的核心技术，防止黑客等的恶意侵入，为客户的财产安全提供保障。

（二） 监管力度不够

众所周知，互联网金融属于混业经营，而我国的监管部门施行的却是分业监管，这样的监管机制是与互联网金融的发展相悖的。近些年，层出不穷的网络诈骗等将互联网的监管薄弱暴露无疑。有许多平台的安全性根本不合格，很容易受到不法分子的攻击，这样的平台本不该存在，但由于监管的漏洞，使很多商家有投机取巧的心理。网络是不安全的，所以更需要强有力的监督，否则就会严重威胁所推出商品等的声誉，更加侵害了客户的合法权益。中国工商银行原行长杨凯生提出：“为了促进互联网金融健康长远的发展，为了金融系统的安全稳定，需要从现在就重视互联网金融的外部监管和行业自律，不能听任其不受约束地‘野蛮生长’。”

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【关键词】互联网；物联网；应用；发展

在“互联网+”的国家战略之下，我国互联网领域呈现出良好的发展态势。而基于互联网视域下的物联网，也在新的历史时期，展现出巨大的应用及发展前景。从数字医疗的构建，到智能交通的实现，都是物联网在现代社会发展中的应用，体现出物联网的应用价值。为此，在新的历史时期，深化物联网发展，是物联网应用及发展的内在要求，需要从国家、社会等层面，搭建良好的发展环境。

1互联网视域下物联网的应用

1.1物联网在数字医疗领域的应用

在医疗事业现代化发展的当前，构建信息一体化“数字医疗”体系，已成为医疗领域发展的重要方向。依托物联网技术，构建一体化手术室、智能就诊服务，进而提供更加优质的医疗服务，并切实提高医护工作的效率。因此，物联网在数字医疗领域的应用，是新时期智能医疗发展的有力支撑。如图1所示，基于物联网下数字智能医疗体系图。从中可以知道，在物联网的应用之下，构建更加完善的智能医疗模式，“医疗信息化”、“远程医疗”，提高了医院的医疗效率，也为患者提供了更加优质的智能化医疗服务。

1.2物联网在数字物流领域的应用

在电子商务时代，构建更加现代化的物流体系，是物流领域发展的重点。当前，物联网已应用于物流领域，并未数字物流的构建，提供了更加完备的技术支撑。如图2所示，是物联网在数字物流领域应用的拓扑图。从中可以知道，互联网视域之下，物联网在数字物流领域的应用，主要体现在“数字物流与车队管理”方面，进而为新一代物流信息细化建设，提供技术保障，实现物流信息全程可跟踪。企业企业不再需要为找物流、找货源、找车辆等琐事烦恼，数字物流系统可提供“Stop-here”的一站式服务。

1.3物联网在智能交通领域的应用

快速发展的区域经济，需要交通业的快速发展。为此，构建智能交通，成为现代交通事业发展的重要方向。从实际来看，物联网在智能交通领域的应用，主要在于三个方面：一是交通诱导系统平台，强化交通运行的疏导及管理；二是视频监控系统平台，构建一体化交通视频监控，提高监控效率；三是智能终端设备，构建更加便捷的交通设备工具，这是新时期智能交通现代化发展的重要趋势。

2互联网视域下物联网的发展

2.1互联网为物联网行业提供了载体保障

当前，物联网已应用于医疗、物流及交通建筑等应用，充分体现出物联网的应用价值。在笔者看来，物联网的发展需要互联网提供载体保障，进而推动物联网的层次化发展。首先，互联网的快速发展，涉及制造业、物流、交通及医疗等领域，而这些领域的互联网发展，为物联网的应用提供了良好的发展环境；其次，“互联网+”的战略推进，为物联网的应用及发展创设了条件，也实现了物联网发展的战略化规划，是物联网迈向发展新阶段的重要保障；再次，工业物联网、车联网、智能能源等领域的发展，是基于互联网视域下物联网发展的重要方向，是基于载体发展下物联网创新发展的集中体现。

2.2新时期物联网行业标准发展

物联网的发展困境，在于行业标准不统一，进而导致网络与终端配置存在问题。一方面，行业标准尚未统一，重复开发等问题比较突出；另一方面，维护开发成本高，服务质量难以保障，进而制约了物联网的应用发展。为此，推进物联网行业标准发展，是新时期物联网发展的内在要求。首先，应推进物联网行业标准建设，消除行业标准不统一所造成的发展壁垒；其次，物联网技术标准的建设，是物联网行业发展的重要基础，更是构建良好物联网生态系统的有力支撑。

参考文献

[1]孙丽.基于物联网的智能型网络的发展与应用研究[J].中国电子商务,2014(03).

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伴随着通讯技术与互联网技术的发展，互联网金融对于金融市场发展的营销已经越来越明显。互联网金融这种轻形式、碎片化的理性属性与传统的金融机构相比更加容易受到中小微企业的欢迎。当前互联网与金融的组合模式是由传统金融机构与非金融结构结合而成的。传统金融机构主要包括开展传统金融业务的互联网与电商化软件等；非金融机构模式主要就是利用互联网技术来进行金融服务的企业，例如P2P网络借贷、众筹模式的互联网投资平台等等。

二、互联网金融模式

（一）支付方式

在互联网金融模式下支付方式的主要特征成为了移动支付。在拥有移动通信设备的基础上利用无线通信技术来进行支付功能。第三方支付是非金融机构作为收款、付款主体支付和收取的中介平台，其能够提供网络支付、银行卡收单、预付卡等多种支付形式。根据支付方式的发展路径与用户累计来看，当前市场上最为普及的第三方支付企业运营模式可以分为独立第三方支付以及担保功能第三方支付。独立第三方支付即为给用户提供支付产品以及支付体系，包括快钱、拉卡拉等。提供担保的第三方支付即为自有B2C，C2C电商网站提供的支付模式，包括支付宝、财付通、易付宝等等。

（二）投融资方式

P2P网贷，通过网络平台来进行借贷双方的选择，借贷人群能够通过网站平台来寻找有借贷能力，并且愿意在满足一定条件的基础上借贷的人群。在传统的P2P借贷模式中网贷平台仅仅是作为借贷双方提供信息交流与沟通，完成信息价值认定以及推动其他交易完成的介质，不会实际参与到借贷的利益分配中。借贷双方是直接产生债务与债权关系，网贷平台依靠借贷双方的收费用来作为营运收入。P2P网贷的借贷期较短，金额不大，执行操作起来方便快捷，能够有效改善借贷市场上信息部队称的情况。众筹，即为大众筹资，采用预购以及团购的形式来向广大网友募集资金。通过互联网的传统特性，让创业企业、个人面对公众展示创新与众筹项目，获得广大群众的支持与资金援助。

（三）信息处理

大数据金融是对大量非结构化的数据进行处理的过程，深度挖掘客户的综合信息提供给互联网金融机构，掌握客户的消费习惯、预测客户的消费行为，让金融机构与服务平台能够在风险控制与市场营销方面有规律可循。

（四）金融渠道

互联网金融门户主要是指通过互联网来开展金融产业的销售，并且为金融产品提供第三方服务的平台。其核心即为通过搜索比价的模式，将金融产品排列开来让用户根据需求来对比挑选合适的金融产品。

三、互联网金融发展策略

（一）优化服务流程

互联网金融的快速发展依靠的是开放式的金融平台、交互式的营销手段以及扁平化的管理模式。与传统金融行业相比互联网金融行业的优势就是在于以人为本。提升线上客户体验，让客户能够利用互联网进行存、贷、赚、理一体化，满足用户需求，给用户提供更加人性化更加全面的服务；始终围绕以客户利益为中心的经营理念，让客户体会到真正的实惠，自然就会增强使用体验感。

（二）参与电商平台

传统金融机构可以参与电商平台的发展，自建电子商务平台，实施行业垂直的电商战略，将提供的产品直接摆放至网络上进行销售。不论是交易软件、投资产品、理财咨询等都能够以互联网为平台进行销售。

（三）加强网络安全建设

互联网金融网络安全的建设主要依靠计算机互联网技术的创新与发展。金融机构在信息安全领域要不断的加大安全技术投入，将互联网作为媒介，集中高技术、高水平的力量开展研发与创新。政府相关金融监管部门也要及时开展打击互联网金融犯罪行为，强化互联网安全建设。对于公众来说要掌握关于网络安全的尝试，以分别网络诈骗等行为，进一步提升网络安全。

（四）强化专业人才培养

在互联网金融的发展过程中人才的培养问题是十分基础的关键性问题。如果离开了人才的支持互联网金融将陷入发展的两难境地。在强化专业人才培养方面首先要要给予足够的资金支持，在给予有限的待遇的过程中配上一定程度的社会保障支持，相关企业可以采用补贴的措施。

四、结束语

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一、互联网金融的业务模式

在互联网金融的推动下，我国金融市场的结构规模、金融体系的模式架构和服务理念的创新程度都发生了极大改变;同时，互联网金融业务模式的划分也使得复杂的金融交易简单化，在操作上更加方便快捷，易于被大众客户接受。本文通过对互联网金融特点和互联网金融应用现实意义的分析，将互联网金融细致划分为五大类，如表1所示。

二、互联网金融对传统金融业的影响

互联网金融对传统金融业的挑战和冲击极大地影响了金融业今后的发展方向，加速了金融机构的发展，促使其转变了管理理念并改变了制度架构，从而促进了传统金融与互联网金融的交互发展，实现了两者的共同进步。同时，这种冲击和影响包括变更银行的传统经营模式、改变业务流程、确立客户基础、提高服务效率、建立有利于金融市场发展的以客户为中心的管理信息系统，从而完善其管理体制及运行方法。具体表现在以下几个方面:(1)弱化中介角色。互联网金融的不断发展与推进，使得传统金融中银行这一主要金融中介的地位受到弱化，客户在办理金融业务时可直接跳过银行这一中间人，这造成传统金融机构的职能被削弱，而这种金融脱媒现象的产生正是互联网金融的核心意义。因此，在互联网金融模式下，资金融通双方在进行金融交易时，脱离了以往模式下的银行或交易所等媒介机构，直接通过网络平台自行完成融资过程。同时，对于信息的核实、认证、匹配等过程具有针对性与直接性，使媒介作用趋于萎缩。(2)减少收入来源。在传统金融模式下，银行最主要的收入还是利差收入，而净息差是银行盈利的重要指标。专业的技术、繁杂的知识和分散的业务流程都是传统银行业实现持续价值的关键要素。因此，在金融业相对垄断、市场价格未全面开放的前提下，银行需要取得政策上的优势和行政保护。但在互联网金融模式下，目标客户发生变动，客户消费需求和消费渠道的不同使其价值理念发生本质改变。此外，随着金融市场的不断发展，市场参与者逐渐趋于大众化，社会划分和专业化均被大大弱化，加之银行市场竞争的不断加剧和利率化市场的不断推进，非利息收入的重要性愈发趋于明显。因此，对于银行的收入来源来说，互联网金融模式对其的影响和冲击是巨大的。(3)动摇客户基础。任何经济业务的开展都离不开客户这一必然要素，它是商业银行等金融机构实现经济收益的基础。但在传统金融模式下，由于二八定律的支配［14］，使得客户利益受到了损害。在这一定律下，银行只需服务20%的客户就可获得80%的利润，而剩余80%的客户却在为银行作贡献的同时享受着低端服务，这更加体现了客户的重要性。因此，一旦客户思想发生动摇，将会对银行产生不可预料的影响。以辽宁省为例，调查数据显示，截至2013年12月辽宁网民人数已达2453万人，互联网的普及率达55.9%，超全国平均水平10个百分点。同时数据还显示，到2013年12月辽宁省网络购物网民数为1200万人，与2012年底相比上半年通过网络购物的网民增加200万人。互联网金融正是抓住这一被传统金融忽略的机遇，实现了对客户的精准营销，使得传统银行中的客户基础受到动摇。(4)改变经营模式。互联网金融彻底改变了传统金融的经营模式，以网络金融平台来代替实体网点，以客户自行选择适合的金融产品来取代客户经理的营销模式，以自己动手办理业务来替换柜员经办的服务方式，在节省人力物力的同时，更好地提高了工作效率。同时，在信息收集分析方面，互联网金融摒弃了传统方法中繁琐复杂的人工方式，运用云计算原理实现信息的搜集、处理及录入，并且将不对称、金字塔型的信息扁平化，提高了数据的使用效率。(5)影响管理方式。互联网金融业务的开展，极大地影响了传统金融的管理方式，其影响集中体现在两个方面:一是给传统银行中呆板而繁杂的内部流程带来了冲击;二是削弱了以往传统银行对物理网点的依赖程度，使得银行在业务开展上不再受到限制，不仅管理体制得到了改进，其方便、快捷、高效率的优势也逐渐突显。以阿里信贷这一新型融资服务为例，其在服务流程上极为便捷，从贷款申请、审查到贷款发放只需几分钟即可完成，大大节省了办理业务的时间，减少了复杂的审批环节。

三、传统金融业的应对之策

在我国互联网金融发展态势迅猛的今天，传统金融业应积极主动应对，认真思考，结合自身实际，改善管理模式，提高竞争优势，分析共生和竞合的生态，争取跨界竞争的主动性，实现金融业的蓬勃发展。

1.以观念更新为先导，积极迎接挑战在互联网金融的强势冲击下，如何抵抗住来自各方的压力，破除陈旧的体制，突出于“新”，立足于“变”，着力于“建”，不断地加大金融创新和变革的力度，应该引起各界的广泛参与和讨论。(1)树立新的战略理念。良好的经营理念决定正确的经营目标和方向。面对互联网金融，传统金融业我们不应墨守成规，遵循以往传统的经营观念，而是要树立新的思想，体现新的见解，形成与互联网金融相匹配的战略思想。应将客户第一、服务至上、服务制胜作为其经营理念;将市场第一、勇于竞争、善于创新作为其营销策略;将盈利第一、合理分配、增收节支作为其效益理念;将风险防范、流程简化、提高效率作为其管理理念，使其在战略理念上实现新的突破。(2)构建新的模式类型。一是构建新的服务模式，即将互联网通讯技术运用于传统服务模式中，改善其结构体制，形成有效结合，从而构建出新的服务模式。服务模式的新颖除表现在改善服务态度上以外，更为主要的是创立与互联网金融相匹配的互联网平台，为客户办理业务提供方便。二是构建新的产品模式，即打破产品固有的传统模式，创新出适合于互联网金融发展的、有利于其不断革新的新金融产品，从而适应客户的变化并满足其需求。(3)采用新的管理方法。在树立新的战略理念，构建新的模式类型，建立新的经营形态的基础上，应提出一套与之相匹配的管理方法，逐渐替换以往传统的管理理念，重点突出其灵活而不生涩、高效而不僵滞的特点，并且强调以客户为中心的宗旨，做到方便客户、服务客户、满足客户，从而促进业务发展。同时，还要强调风险控制，在把握重点的基础上，实现业务的统筹发展。(4)建立新的经营形态。互联网金融一改过去宽泛而模糊的经营模式，在了解和服务客户的方法上实现改进，运用先进的网络通讯技术对所掌握的客户数据进行综合分析，从中挖掘出有价值的客户需求信息，并根据客户自身的喜好制定一对一服务的精准营销计划，时刻以客户为中心，实现业务转型，形成具有特色的个性化服务。同时，应运用创新技术和先进工具创建互动参与系统，通过精心的筹划实现与客户的良性互动，从而加大对客户的吸引力，提升客户的向心力。

2.以现有资源为基础，主动调整转型互联网金融虽然发展快速，但在短时间内全面替代传统金融也是不可能的。对于互联网金融，在顺应其发展趋势的同时应主动促进其对传统金融的发展，在立足于现有优势的基础上积极调整转型，从而适应新的变化与发展。(1)依托网络平台，开展银行业务。电子银行的建设是近年来各大银行关注的焦点，已经取得了长足的进步。网上银行、手机银行的普及，也促进了银行业务的发展。在互联网金融模式下，银行要实现新领域的开拓，就必须充分运用和发挥自身的优势，在完善现有业务基础上实现新突破。首先，要立足于重点客户，在专业上突显优势。从互联网金融目前的发展状况来看，其竞争主要着眼于中小客户，这是由于大客户需要拥有更专业全面的服务，而互联网金融还不具备这样的条件。因此，银行在深化重点客户服务方面要加大力度，提出创新观念，形成稳固的客户服务关系。其次，要关注一般客户，在效率上突出特色。与互联网金融相比，传统金融对一般客户的重视程度不够，不能突显一般客户群的作用。在这一问题上，传统金融业应提高认知，注重客户关系的建立与维护，同时对符合客户需求的产品加以重视，并且在服务质量与效率上加大提升力度。最后，要区分不同的客户，在贴心服务上显差异。对不同的客户应采取不同的服务措施，最大限度地满足其要求，在区别对待、差异服务的同时，使其感受到更高的贴心程度。(2)借助网点渠道，增强客户体验。传统金融相比互联网金融拥有其独特的自身优势———网点渠道，银行应努力发挥这一优势，突显其特色。首先，追求渠道形象的新颖，即实现外观与服务内容上新的突破，一改传统方式给人们留下的杂乱无章的印象，对客户进行分区处理，在增加大堂服务引导人员和专业咨询人员比例的同时，减少柜台服务人员的数量，实现电子银行业务的普及。其次，突显渠道功能的全面。应努力实现网点业务综合化，使所有网点均可办理本银行已开办的所有业务，尽可能提高业务办理效率，缩减客户往返次数，精减业务的流程与环节，使业务办理更加方便、快捷。再次，提倡服务能力的高效，即提高银行一线人员的服务能力，加大培训力度，重点提高营销技巧、服务技能以及对新产品的认知程度，使其成为具有专业水准的服务人员。最后，加强客户体验的新鲜感。银行业务的本质与现代经济相同，都是体验经济。在客户体验上，银行应力争上游，以开放式营销模式增加客户体验类产品，从而吸引客户注意力，增强客户新鲜感。

3.以模式创新为突破，自觉融入变革传统金融业的蓬勃发展离不开自身的模式创新与体制变革，只有不断提升自身的业务水平，才能在与互联网金融竞争过程中实现突破，取得胜利。当前，应从以下三个方面来实现创新:(1)以产品创新体现竞争需求。产品是银行连接客户的纽带和桥梁，体现了任何服务的本质要求，只有产品得到创新才能从根本上实现业务创新。同时，产品创新是互联网金融特色得以体现的关键，它指出了在对新产品开发时，一定要考虑互联网金融的特点，体现其新的竞争优势，在实现和电商企业合作的同时，还应着手创立自己“网上商城+网络融资+平台创新”的综合化电商平台，从而抢占未来竞争的战略制高点。(2)以方式创新适应变化需求。现如今，互联网金融的不断推进使得银行的客户与市场大量流失，其生存空间也被不断压缩。在这一压力下，银行机构只有选择改变其原有的模式与方法，将方式创新着眼于管理上，使其适应大数据时代的管理要求，并遵循一切以互联网金融发展为前提的宗旨，在注重风险防范的同时，最低限度地使用效率低下的行政管理办法。此外，应通过数据挖掘实现数据创新，进而实现营销过程的精准管理，在建立客户模型的基础上，加大数据金融服务能力创新力度，从而实现管理方式的变革。(3)以服务创新满足客户需求。面对互联网金融带来的挑战，传统金融业要积极应对，对与其相关的重要技术领域进行前瞻性研究，如成立创新实验室等，对人力、物力进行充分配备，使其更好地适应互联网金融的要求，形成更佳的融合。同时，要积极寻求与成熟的电商和支付平台合作的机会，节省自身平台建设的时间和成本，并与互联网金融形成良好的布局，成功实现数据、资金与平台的聚拢，实现服务创新上的新突破。

四、结论

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在有据可查的正式记录中，第一次在正式场合提到“互联网思维”一词的是李彦宏。2011年，百度联盟峰会上李彦宏提出：“在中国，传统产业对于互联网的认识程度、接受程度和使用程度都是很有限的。在传统领域中都存在一个现象，就是他们没有互联网的思维。”

在互联网对生活和生意影响力不断增加的大背景下，企业对用户、产品、营销和创新，乃至整个价值链和生态系统重新审视的思维方式。

互联网思维不是技术思维，不是营销思维，也不是电商思维，而是一种系统的商业思维，而且不只适用于互联网企业，而是适用于所有企业。

互联网思维不仅涉及到企业的营销和服务，也影响到企业的产品设计和创新，甚至影响到企业的组织架构和企业文化。互联网思维就是能够更好地贴近客户，根据客户需求来生产产品，并且让消费者参与到产品设计和传播中来，为实现这一点，整个企业的组织架构也要变得扁平，企业文化也要变得更加民主，让每个员工都能参与进来，这才是真正意义上的互联网思维。互联网企业在信息技术的发展过程中经受着强烈的冲击，为了把握住技术发展的趋势，必须有很强烈的危机感，将技术融入到产品和经营之中，方能在瞬息万变的信息时代中保持自己的商业地位。

二、传统企业如何拥有互联网思维

相比传统企业，互联网企业更加注重对客户的用户体验。它不仅注重产品的性能，而且更加强调产品给带来消费者身与心的愉悦。相比传统企业的面对面服务，互联网企业是人与计算机的互动，用户拥有更多的自由选择权，因此用户是否觉得购买方便、是否认为服务满意都直接影响到商品的销售。互联网思维随着互联网的兴起而得到强化，随着互联网的进一步发展，这种思维变得越来越重要。在互联网的发展冲击之下，传统企业只有与时俱进，对市场、用户、产品、企业价值链进行重新审视，并以新的思维应对信息技术的冲击，才能在互联网大潮中保持住自己的地位。

传统企业拥有互联网思维大约可以分为四个阶段：第一阶段是传播层面，即社会化营销，利用网站、微博、微信和app来展示公司的产品和品牌；第二阶段是渠道层面，也就是电子商务，把渠道从线下搬到线上，通过互联网销售产品；

第三阶段是供应链层面，包括消费者定制，消费者参与到产品设计和研发环节；

第四阶段是价值链层面，用互联网思维重新架构企业，从传播、营销、供应链到运营管理方面全面由互联网来驱动，组织架构和管理方式也会面临相应的调整。

三、企业如何才能实现面向互联网

产品和市场转型。作为创造互联网经济价值的关键领域，当一种产品或服务被重新构思和定义，形式从功能中分离出来的时候，电子经济的机会就会出现。

业务流程转型。企业需要把业务流程设计的基础设施进行解析并看到它在业务流程中面临的新机会。当一种产品或服务被拆分或外包，当一个组织采取了五种互联网经济角色之一，当它压缩了价格/业绩比的时候，互联网经济的机会就会显露出来。产业转型。重新定义企业在其中活动者的整个行业，或者开创一个新的行业。这就需要重新定义竞争的基础，成为渠道实现者，重新划分产业世界，打破牢不可破的规则。

在互联网企业中，新的闯入者通过引进新的产品、服务和技术而重新规定竞争，提供一种新的基础设施甚至连竞争对手也开始跟随它的脚步的时候，它便打破了某一传统企业牢不可破的规划，创造了整个产业。

四、实体店和电子商务

电子商务的发展不同于传统商务，主要平台是网络，最能体现的方式是网络购物。网络购物通过互联网检索商品信息，并通过电子订单发送购物请求，然后填写个人信息，厂商通过物流的方式发货。

电子商务与实体店的特性：

电子商务的显著优点便是快捷性，时间和金钱的节省。

客户可以随时随地不受时间以及空间的限制确定或取消订单，相比实体店而言，大大缩短了购物时间。客户可以在购物平台参考商品的价格、性能、评价等，选择适合自己的商品。足不出户便可以购买到需要的商品。

此外，得利于在线购物的销售门槛低、店面费用得到节省，在线购物可以购买相比实体店更加便宜的商品。同时，网上交易系统的逐渐完善，使得消费者的购买行为有了更安全的保障，在线支付和退货更加方便。

实体店能确保购物的保障、支付风险、物流配送及售后。

相对于网上购物仅仅通过电商的介绍来比对商品，无法确保实物和图片的真实性是否一致，实体店不仅可以近距离接触到商品，也能对所需商品进行试用，选择最适合的商品和服务。同时，实体店免去了在线购物的支付风险，消费者能在实体店看到实体商品，质量也有保证。同时，实体店不需要邮寄，节省邮费的同时，也能即时快捷地保障售后服务。

实体店和电子商务相互制约和影响，为了更好地平衡二者的市场，就需要首先完善电子商城的制度。加强电商的税收和价格的调控力度，避免电商任意调价，扰乱市场秩序。其次，电子商务和实体店的结合的趋势越来越明显，两者合作才是市场的必然要求。

五、总结

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摘 要 近来户外媒体得到了快速的发展，消费者通过各种手段接触媒体的方式在不断的发生变化，户外媒体在客户的广告投放中逐渐占据了重要的地位，因此，在这个互联网时代，广告主对户外媒体的要求也越来越高， 目前，由于资金的大量投入和技术的快速发展，户外媒体已经到了一个全新的发展阶段，本文主要介绍了户外媒体发展的背景和历程，分析了户外媒体的发展趋势，并且提出了户外媒体的发展策略思路。

关键词 互联网时代 户外媒体 发展分析

引言：户外媒体，通常指设置于户外公共空间、用于各类广告信息的媒体资源与媒体形式。传统的户外媒体包括交通工具、霓虹灯、路牌、POP等多种形式。作为城市终端而存在的唯一广告媒体，户外媒体是空间资源的艺术性独占，是兼容性、贴近性很强的都市媒介终端，是各种信息交融切换的平台及与市民互动沟通的基站。户外媒体所的不仅是一种商品与广告信息，更是一种都市人文情感。随着数字技术与移动互联网的广泛应用，户外媒体将跨入一个全新的数字化、移动化发展阶段。

一、互联网时代户外媒体的发展趋势

（一）户外媒体与网络融合的趋势加强

当下户外媒体已经不再是简单的平面广告，它还能推动受众的网络购买行为。互联网化不是将资源搬到网上，而是与线上互联网消费模式相适应的互联网化。

（二）户外媒体与手机媒体的融合越来越紧密

户外媒体与手机的结合模糊了数字媒体和现实世界以及现实与虚拟技术的界限，实现了户外媒体随时随地的移动化。

（三）户外媒体的社交化趋势明显

随着移动互联网的迅速发展和移动终端的普及，在有效整合本地商业娱乐资讯等的基础上，户外媒体的社交化趋势凸显。如公交站台广告与二维码结合、闪播网等，实现了SOLOMO的理想媒体模式，即Social（社交的）、Local（本地的）、Mobile（移动的），这种模式代表着互联网发展的趋势。

二、互联网时代户外媒体的创新形式――户外移动数字媒体

户外移动数字媒体，是指以移动互联网为基础，利用智能手机、平板电脑等终端设备接收信息，将海报、灯箱、地铁、巴士等传统户外媒体与新媒体技术实现融合与互动，并开展移动营销与广告经营的创新载体。

（一）填补受众碎片时间，降低受众生活成本

户外移动数字媒体的营销平台串联起各种生活信息及消费优惠资讯，用衣食住行等消费生活信息填补了受众的碎片时间，也降低了受众的生活成本。

（二）实现户外媒体到达空间的无线延伸

户外移动数字媒体充分利用已有的传统户外媒体渠道，如主流城市的地铁媒体、公交巴士媒体、电影院线媒体、机场媒体以及观光游轮媒体等影响着城市中日常交通出行的主流人群的户外媒体，通过新媒体平台将这些媒体连接起来，实现户外媒体到达空间的无限伸。

（三）户外移动数字营销将实现广告主和消费者的双赢。

例如，消费者在地铁上用手机上网的同时，就可以在互动平台上选择好目的地或地铁出口附近适合自己的商品和打折信息，下车后即可直接去店里消费。

三、户外移动数字媒体的发展策略思路

（一）认清形势

户外媒体高度结合了公共和商业属性。户外媒体公司大部分都是通过民营资本来起家， 商业属性的基因凸显。当然，户外媒体的存在附着于公共设施，由于这一物理属性，还承担着传递公共信息的义务。

（二）策略调整

1.完善监测及效果评估体系。

经过长时间的磨练，传统媒体已经有了比较健全的测评以及监测系统， 在互联网时代，户外媒体在这些方面还有许多不足，这也是有些广告主为什么要放弃尝试户外媒体的根本原因。分众传媒，作为户外媒体的先驱人物，在这些方面正在积极努力的开发， 以帮助客户达到最高的回报率。从整体而言， 户外媒体的众多经营者给自己敲响关于效果评估的警钟是不可或缺的。

2.渠道规模化、终端化， 服务定制化、专业化。

在渠道这个方面， 广告主对户外媒体的终端化以及规模化的需求越来越强烈， 一方面，广告主希望通过整合各种类型的户外媒体， 在几个重点市场甚至在全国范围内进行同步的广告投放，确保与其销售范围内的营销步调保持一致，当然，也希望规模化的广告投放可以降低成本；另一方面， 广告主也希望户外媒体能够充分有效的发挥终端的效能。

在服务这个方面， 广告主希望户外媒体公司能运用不同类型的媒体对广告的表现形式以及广告内容提供针对性的服务，以吸引消费者的眼球，提高广告信息的传播度。

四、结束语

随着消费者媒体接触习惯的变化，数字户外媒体的需求日益上升，加之技术和资本这两大推动力，数字户外媒体进入到一个新的发展阶段.随着经济的快速发展，城市化水平也得到大幅度的提升，同时，个人收入水平也都普遍提高，因此，户外媒体将面临更大的发展机会。技术、创意及调研监测将是户外媒体发展的三大支柱。通过对当前环境和影响要素的剖析，尝试提出数字户外媒体立足自身属性和应对市场需求的两大策略思路.根据以上的分析以及具体的发展策略，我们有理由相信中国户外媒体将在稳步发展中迎来更为广阔的天地。

参考文献：

[1] 高丽华，王国胜.新媒体时代户外媒体的发展趋势[A].新兴传媒，2011（08）.

篇7

关键词：互联网金融；货币政策；有效性；影响

与传统金融相比，互联网金融是在时代影响下衍生出来的一种新的金融模式，在其发展过程中，会影响货币政策的传导与调控。一方面，互联网金融的发展催生了很多种类的金融衍生品，在一定程度上促进经济发展。另一方面，互联网金融使得整个金融体系的运作风险增大，潜在危机也更多，因此，在制定货币政策的过程中，也面临着更大的困难，对货币政策的有效性也带来一定影响。

一、互联网金融与货币政策有效性的概述

（一）互联网金融

互联网金融是有别于传统金融的一种新型金融参与形式，其与“互联网技术金融”不同，主要运用的是“互联网思想”，技术在发展过程中主要起支撑作用。所谓“互联网思想”，体现的是平等、开放、分享以及合作，运用互联网方式，使金融业务获得更高的透明度与参与度，操作过程更加简单方便，还能够降低中间成本。我国早在1997年，便已经推出了第一家网上银行，在世界范围内的起步并不晚。发展到2013年，我国互联网金融的发展速度更快，“余额宝”的出现更是使得金融行业朝着互联网金融迈进了很大一步。[1]现阶段，我国互联网金融模式主要有四种，分别为P2P、第三方支付、电商介入以及互联网企业。虽然互联网金融的发展带来了更多的经济效益，但传统的金融体系却受到了很大冲击，金融机构的分工不再泾渭分明，在未来，金融脱媒与混业经营必然会成为新的发展趋势。

（二）货币政策有效性

在西方理论中，货币政策有效性主要指的是货币政策是否可以对真实经济变量产生影响，经济增长则并不在货币政策有效性的考虑范围之内。货币政策的有效性主要依托于以下三个方面：第一，货币会对产出产生影响。第二，货币和产出有实际联系。第三，货币当局可以对货币进行有效控制。所以，想要判断货币政策是否有效，就需要从这三方面入手。[2]互联网金融对货币政策有效性的影响，可以看成是货币当局是否对货币进行有效控制的问题。货币政策想要有效实施，主要包括以下三个部分：第一，政策工具。第二，政策目标。第三，货币政策传导机制。互联网金融对上述三个部分都会产生一定程度上的影响，进而影响货币政策的有效性。

二、我国货币政策的目标

随着第二次世界大战的爆发，各国经济都受到了不同程度的影响，绝大多数国家的目标都是充分就业，我国也不例外。发展到上个世纪七十年代中期，“滞涨”现象的出现使得越来越多的国家都将货币政策的目标转变成为稳定货币。在世界货币政策的带动下，稳定货币值也是我国当前货币政策的主要目标，现阶段，我国正处在经济的转轨阶段，对外经济愈加频繁，但在发展过程中，对外运行机制与国内运行机制之间还没有实现充分融合，货币政策也很难实现对内外的同时稳定，因此，我国当前的主要货币政策目标便是将货币值稳定下来。[3]当前我国还没有实现经济体制的全面改革，在长期的经济运行过程中，还存在很多问题，通货膨胀问题仍然可能爆发，其原因在于以下三个方面：第一，国家财政的隐性赤字相对较大。第二，经济结构的长期矛盾相对突出，无法大幅度的增加货币投放力度。第三，农业基础相对薄弱。[4]我国近年来抑制通货膨胀的方式更多是通过改革，运用一些经济手段，而单一的稳定货币值，是比较适应我国当前情况的货币政策目标。

三、互联网金融对货币政策有效性的影响

（一）货币供给

1.降低可控性。从一个角度看，互联网金融的发展使得货币供给更多的受制于经济体系内因，其内生性得到很大程度上的提升。从另一个角度看，互联网金融机构存在一部分存款派生功能，而且不受银行体系的支配，这就使得金融市场中的货币供给主体增加了，一部分货币供给不受央行控制，从而降低了央行对货币供给的控制能力，进而对货币政策的有效性产生影响。2.降低可测性和相关性。互联网金融的发展，提升了货币在界定与计量过程中的难度，尤其对于不同层次的货币来说，但与此同时，货币之间的转化却更加方便，金融资产也在这种情况下具备了更大的替代性，传统货币也逐渐扩展到虚拟货币领域。另外，在互联网金融的影响下，货币乘数的变化幅度也越来越大，货币供给总量也越来越受到央行控制，运用互联网金融中的电子支付手段，用户不用再承贷存款准备金，而且能够替代现金进行使用，P2P等新型金融业务也会对货币乘数产生影响，使得实际的货币供应量和央行预计的货币供应量存在更大差异，在这种情况下，央行想要通过调整货币供应量的方式来实现货币政策就会更加困难。[5]

（二）货币需求

1.降低函数稳定。从JohnMaynardKeynes的货币需求理论来看，人们之所以会持有货币，主要是由于交易、预防以及投机等三个动机。如果短期收入比较稳定，那么服务于交易动机与预防动机的货币，也是能够预测出来的，而且相对稳定，而服务于投机动机的货币，则会以市场利率的变化为基础而产生波动。以MiltonFriedman的货币需求函数为基础，货币可以看成是资产的一种，其中，货币需求和相关的资产回报率以及其他因素之间，是具有函数关系的，稳定性也是货币需求函数中最主要的特点之一。[6]互联网金融的发展影响着模型中的每一个变量，从一个角度来看，互联网金融的相关产品无论是流动性，还是收益性，都相对较高，而且交易非常方便，缩短了支付与储蓄之间的步骤，节约成本，更容易受到投资主体的青睐，恒久性收入并不会对货币需求的稳定性过于依赖；从另一个角度来看，互联网金融的发展提升了资产的流动性，还在很大程度上降低了资产的流通成本，如果收入保持不变，机会成本变量作用空间便会提升，货币需求也变得更加不稳定。2.改变结构内涵。在互联网金融的作用下，很多新型的金融工具应运而生，这些工具都有着非常强的货币性，不仅能够满足人们对货币盈利性与流动性的实际需求，还使货币的流通速度大幅度提升。在当前条件下，网上支付、移动支付以及以电商为基础的中小额支付，都已经挣脱了金融机构的约束，交易规模越来越大，货币的流通速度也越来越快。与此同时，互联网理财的出现也在一定程度上改变了货币结构，互联网理财主要是通过金融产品与第三方支付之间相互融合而形成的，能够同时承担起支付交易和理财的相关功能，他的出现使得人们不再依托活期存款，银行中的存款余额逐年递减，改变了传统货币结构的内涵。[7]

（三）货币政策效率

1.对存款准备金的影响。随着互联网金融的不断发展，我国无论货币市场，还是资本市场，都变得越来越成熟，很多资金都可以以互联网为基础，流入到金融市场，甚至一些非存款类的金融机构中，商业银行准备金率对资金的束缚越来越小，从这个角度来看，很多非存款类金融机构比原来获得了更多的资金来源，但商业银行却因此受到了消极影响，商业银行不再是唯一的货币政策导体。从另一个角度来看，央行货币供给会受到互联网金融的干扰，央行主要通过对商业银行派生存款的调节和控制货币供给，在传统模式下，商业银行中会保有大量活期存款，但在互联网金融的条件下，这些存款更多地被非存款类金融机构瓜分，这些派生存款是不受央行控制的，因此，央行传统的货币供给量调节模式也受到了限制，货币政策的有效性也因此降低。[8]2.对再贴现政策的影响。再贴现政策的有效性与央行控制金融机构的程度存在正相关关系，在互联网金融的快速发展下，资本与货币之间更容易相互转化，不仅交易成本较低，而且还具有很高的信息透明度，金融市场中能够被利用的融资渠道也更加多样化，及时贴现率不稳定，也能够运用其他方式来满足金融机构的流动性，这样一来，再贴现率的作用就受到了限制，进而削弱了货币政策的有效性。3.对公开市场操作的影响。金融市场交易过程中的信息在互联网金融的基础上传播速度更快，利益相关者对资本的追求更加迫切，在这种情况下，如果公开市场提升了业务收益率，那么就意味着货币资金的转移，这样一来，在公开市场中，业务的作用率降低，时间缩短，同样需要更快的调节货币总量。[9]另外，互联网金融在发展过程中衍生出了很多金融工具，这些工具能够进行买卖，使得公开市场的操作更加便捷。政府债券作为金融产品中的一种，在金融市场中控制着市场基准，在这种条件下，金融市场中的主体如果想要进行资产组合或流动性资产的补充，就会更多地进行金融市场活动，对公开市场的依赖程度增加，从客观上讲，其与货币当局的控制是相互配合的，能够在一定程度上提升政策效果。

四、应对互联网金融影响的措施

第一，统一供应口径。在当今条件下，金融市场中存在很多新型的金融工具，这些工具的运用使得货币供应量很难达到既定标准，因此，需要改变货币政策的中介目标，以当前乃至未来的形式要求为基础，货币当局需要对货币的供应量进行统一调整。一方面，需要划分货币供应量，这一过程主要依托于金融工具的流动性。另一方面，需要严格考核被划分到货币层次中的金融工具，从而保障货币统计的准确性。第二，强化市场建设。在互联网金融条件下，我国传统的货币政策传导机制很难顺利发展，为了使货币政策的有效性得到提升，可以从货币与信贷两个渠道入手。在金融市场不断完善的前提下，前者必然会成为我国今后货币政策传导过程中所运用的主要渠道，更多的依托货币市场的完善，所以我国需要构建起健全合理的利率结构，并促进利率的市场化；而后者则需要我国构建起更加多样化的信贷渠道，以降低成本、提升水平，从而达到提升货币政策有效性的目的。[10]

五、结语

综上所述，互联网金融的发展对我国货币政策有效性的影响并不是单一的，体现在货币供给、货币需求以及货币政策效率等多个方面。所以，我国需要充分重视互联网金融所产生的影响，央行也需要反思传统货币政策的缺陷，运用更有针对性的货币政策工具，以应对互联网金融的发展，从而提升我国货币政策的有效性，促进我国经济的进一步发展。

作者:张辉 单位:中南财经政法大学

参考文献：

[1]刘澜飚，沈鑫，郭步超等.互联网金融发展及其对传统金融模式的影响探讨[J].经济学动态，2013(8)：73-83.

[2]张文庆，李明选，孟赞，等.互联网金融对传统货币政策影响的实证研究———基于第三方支付视域[J].烟台大学学报：哲学社会科学版，2015(3)：98-104.

[3]刘光友，任虹，赵崇富，等.电子货币的发展对日本货币政策有效性的影响[J].现代日本经济，2011(1)：47-55.

[4]王伟.金融危机背景下中国货币政策有效性的实证研究[J].求索，2011(2)：14-16.

[5]牛晓健，陶川.外汇占款对我国货币政策调控影响的实证研究[J].统计研究，2011(4)：11-16.

[6]刘玄.资产证券化条件下的货币政策有效性研究———基于次贷危机背景的分析[J].南方金融，2011(11)：11-16.

[7]黄连慧，李成.我国现行汇率制度对货币政策有效性的影响研究[J].西安财经学院学报，2010(2)：14-18.

[8]黄明皓.货币政策的产出效应与金融开放度———中国的模拟实证分析[J].财经科学，2010(6)：41-49.

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关键词：“互联网+”；审计方法；联网审计

一、引言

随着经济的发展，信息技术的广泛应用在极大的改变会计环境的同时，也使审计环境发生了很大的变化。在今年两会的政府报告中，总理首次提出了“互联网+”这个概念，未来的互联网也会像第二次工业革命时的电一样，作为一种生产工具，给每个行业带来效率的大幅提升。从审计的角度分析，传统的审计方法已经跟不上信息化时代的步伐，审计方法的革新已经是不可避免的。因此这也为“互联网+”下的审计方法研究奠定了基础。所谓“互联网+”下的审计方法是将现代化高新的网络信息技术与审计方法相结合，创造出网络环境下的审计创新。它将会对企业传统审计方法的理念、思维、方法和组织结构产生颠覆性影响。

二、“互联网+”环境下审计方法的发展前景与趋势

目前，大数据伴随着云计算技术的发展，对全球的经济生活产生了颠覆性的影响。大数据、云计算、物联网等先进的高新技术为现代的审计方法提供了新的技术和方法。因此作为审计组织和审计人员，为了促进现代审计技术和方法的进一步发展，必须牢固而熟悉的掌握了有关大数据、云计算的内容及有关方法论。

（一）持续审计方式的实现

“互联网+”时代的到来，为了解决审计结果与经济活动的时差问题，“持续审计方式”这种审计方法将开始在越来越多的审计组织实施。大数据、云计算技术通过与其他信息技术较好的交叉融合，使非结构化数据数据化的同时会帮助审计人员获得更多的明细数据，从而使他们对问题的判断能够进一步具体与深入。持续审计方式的实现方法有多种，但随着信息技术的发展，最具有代表性的方式就是式技术（AT）与大数据、云计算相结合。AT技术通过网络与被审计单位的生产系统链接，通过局域网或广域网传送各类数据包含非结构化数据，然后利用大数据、云计算技术对这些数据进行挖掘、分析，以风险为导向，充分依赖数据，转变为先分析、后立项，让审计项目立项更加的科学。

具体实现方式为：审计组织利用AT技术通过网络与被审计单位建立业务和数据系统的接口，在开发的持续审计系统中固化非结构化数据和数据分析模块，该模块是利用大数据及云计算技术在海量的数据中挖掘、分析出有价值的数据，以及企业可能存在的一些风险，实现在线的风险预警。对于发现的风险数据及超过预警值指标登记为疑点，并建立实时审计工作底稿，然后按照重要性程度归类、核实，甚至有些时候需要派遣现场审计人员进行现场核实，以较好处理非结构化数据的利用和数据的实时分析利用问题。

持续审计方式，若站在企业内审的角度，则是推行日常经营监控审计，其是ERP环境下一种新的审计模式，在线审计方法。内部审计通过日常经营监控审计将原来进行集中审计的工作转变为日常动态跟踪监控审计，在监控的过程中规避和预防企业可能存在的经营风险。ERP系统和ERP审计信息系统的应用，为日常经营监控审计搭建了良好的工作平台，使内审在该平台上充分发挥其职能。ERP系统的应用，使企业的内审人员将更多的精力放在为企业防范经营风险和信用风险提供支持，为企业提高效益提供更多的附加值服务，同时内审人员可以结合先进的审计方法及信息化所带来的数据支持，将大量的数据瞬间进行分析、判断，得出审计结论，提高了审计工作的效率和效果。内审人员还可以结合ERP审计信息系统中的AIS功能（审计信息/数据分析系统），从系统审计和业务审计两方面对对被审计对象进行审计。这里的系统审计指的就是内控审计主要是对系统开发、系统配置、用户权限设置等进行监控和检查；业务审计主要是对财务报表、业务报表等内容的监控和审核。

（二）云计算技术的发展为开展联网审计提供机遇

联网审计在技术实现上一般需要四个模块：数据采集、数据传输、数据存储、数据分析处理。然而现有的信息技术手段导致联网审计模式实施和运行的成本比较高，如一次性成本中的软硬件成本、人员培训费用；经常性成本中的人员成本、软硬件维护成本、风险控制费用等。因而成本、技术等问题制约了联网审计在我国的进一步发展。云计算的出现打破了审计信息化的瓶颈，其相关的理念和技术恰好可以解决当前我国审计信息化所面临的问题。云平台会提供服务于审计工作的相关硬件和程序，当企业用户能够访问任何从云端获取的计算机和IT服务，在IT基础设施和应用软件的资本投资可能会大量减少，因此云计算不需要用户频繁地投资构建新的基础设施、培训新员工及频繁地升级软件等，这在一定程度上会降低联网审计的实施和运行成本。同时在联网审计环境下需要对海量的数据进行分析，而云计算最主要的核心技术之一就是海量数据处理技术即对TB甚至PB级规模数据的计算和分析。在云计算环境下把海量数据分布到多个结点上，将计算并行化，利用多机的计算资源，加快数据处理的速度。因此云计算的出现正好符合了联网审计的需求。

云计算环境下联网审计的实现途径主要有：（1）被审计单位使用云平台。被审计单位在云平台上运行自己的应用系统，存储自己的电子数据。如果审计单位要对被审计单位进行联网审计，则是被动的在云计算环境下实施。如果条件允许的情况下，审计单位最好是借助被审计单位的云平台，运行云平台上的审计数据分析软件，利用云平台强大的计算能力完成对被审计单位的数据的分析，获取审计证据，并将其返回给审计端，完成联网审计的审计工作。（2）审计单位使用云平台。审计单位利用云平台提供的服务和设施服务，在云平台上运行自己的应用系统。即把从被审计单位采集来的电子数据存储在云平台中，借助云平台强大的计算分析能力对采集来的数据分析取证。至于审计单位采用哪种方法，要根据自己的实际情况及需求来决定。

三、结语

“互联网+”的提出推动了移动互联网、云计算、大数据、物联网等高新技术在我国的广泛应用。此时的“互联网+”就是一个“风口”。站在风口上，猪都能飞起来！正如小米科技董事长雷军所言：“互联网+”就像一股苍劲有力的飓风，重构着经济版图，让顺势而为者“扶摇直上”，也让漠然无视者抱憾出局。在云计算、大数据正如火如荼的今天，要想紧紧抓住“互联网+”时代的新机遇，实现审计领域的提质增效发展，必须加快云计算、大数据、物联网等新一代信息技术发展的战略部署。（作者单位：重庆理工大学会计学院）

参考文献：

[1] 谭青.鲍树琛.云计算影响下的会计与审计[J].财会研究，2015，（02），pp.27-28+32

[2] 朱琳.浅议大数据时代下的信息安全[J].网友世界，2014，（02），pp.16

[3] 魏祥健.云计算环境下的云审计系统设计与风险控制[J].会计之友，2015，（01），pp.101-105

[4] 郑子法.ERP系统下的企业内部审计创新[J].工业审计与会计，2013，（03），pp.3-6

[5] 刘萍.持续审计_信息时代我国企业内部审计的发展趋势[J].华中师范大学，2013，（04）.

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一、“互联网+”的内涵及其特征

“互联网+”是互联网思维的进一步实践成果，它代表一种先进的生产力，推动经济形态不断的发生演变。从而带动社会经济实体的生命力，为改革、发展、创新提供广阔的网络平台。通俗来说，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。它代表一种新的社会形态，即充分发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、社会各领域之中，提升全社会的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。

“互联网+”有六大特征：一是跨界融合。“+”就是跨界，就是变革，就是开放，就是重塑融合。敢于跨界了，创新的基础就更坚实；融合协同了，群体智能才会实现，从研发到产业化的路径才会更垂直。融合本身也指代身份的融合，客户消费转化为投资，伙伴参与创新，等等，不一而足。二是创新驱动。中国粗放的资源驱动型增长方式早就难以为继，必须转变到创新驱动发展这条正确的道路上来。这正是互联网的特质，用所谓的互联网思维来求变、自我革命，也更能发挥创新的力量。三是重塑结构。信息革命、全球化、互联网业已打破了原有的社会结构、经济结构、地缘结构、文化结构。权力、议事规则、话语权不断在发生变化。“互联网+”社会治理、虚拟社会治理会是很大的不同。四是尊重人性。人性的光辉是推动科技进步、经济增长、社会进步、文化繁荣的最根本的力量，互联网的力量之强大最根本地也来源于对人性的最大限度的尊重、对人体验的敬畏、对人的创造性发挥的重视。五是开放生态。关于“互联网+”，生态是非常重要的特征，而生态的本身就是开放的。我们推进“互联网+”，其中一个重要的方向就是要把过去制约创新的环节化解掉，把孤岛式创新连接起来，让研发由人性决定的市场驱动，让创业者有机会实现价值。六是连接一切。连接是有层次的，可连接性是有差异的，连接的价值是相差很大的，但是连接一切是“互联网+”的目标。

二、“互联网+”给中国带来的发展C遇

随着移动互联网、大数据、云计算、物联网与人工智能等新技术、新业务和新生态的发展，各行各业正在以互联网为平台进行融合创新，进入到了“互联网+”快速发展的时代。

（一）将推进产业转型升级与融合创新

互联网正在重塑传统产业，推动信息通信技术与传统产业的全面融合。在广度上，“互联网+”正在以信息通信业为基点全面应用到了第三产业，形成了如互联网金融、互联网交通、互联网教育等新业态，并正在向第一和第二产业渗透，如工业互联网正在从消费品工业向装备制造和能源、新材料等工业领域渗透，将全面推动传统工业生产方式的转变；农业互联网也在从电子商务等网络销售环节向生产领域渗透，将为农业带来新的机遇，提供广阔发展空间。在深度上，“互联网+”正在从信息传输逐渐渗透到销售、运营和制造等多个产业链环节，并将互联网进一步延伸，通过物联网把传感器、控制器、机器和人连接在一起，形成人与物、物与物的全面连接，促进产业链的开放融合，将工业时代的规模生产转向满足个性化长尾需求的新型生产模式。

（二）将促进产业生态共赢与创业创新

创新是互联网发展的生命线，譬如“快速迭代式”的创新模式，迅速满足用户需求、解决用户痛点，同时通过开放接口和开放平台，推动了“生态协同式”的产业创新，带来了新产品、新模式与新生态，促进了大众创业、万众创新。阿里巴巴、百度、小米等一批平台型的互联网企业已形成了一定规模的产业生态系统，基于这些平台又创造出了新业态，如O2O（线上与线下结合）、移动支付、可穿戴设备等。各平台将用户资源和技术资源开放给合作伙伴，通过大数据分析和个性化营销，降低了中小微企业与创业者进入市场的门槛，提高了创业成功率，形成了互利共生的生态系统。

（三）将促使公共资源配置整合与优化

“互联网+”通过打破信息不对称、减少中间环节，提升劳动生产率，从而提升资源使用效率。通过“互联网+”的发展，将公共服务辐射到更多有需求的群体中去，提供跨区域的创新服务，为实现教育和医疗等公共稀缺资源均等化提供全新平台。如互联网教育打破了国内地域限制，并连接了全球的优质教育资源，为三、四线城市及偏远农村的学生提供了新的选择。另外，“互联网+医疗”的模式为民众就医提供了便捷、高效的解决方案。同时，“互联网+公共服务”的模式可以提升政府服务能力，提高效率，便利民众，提升了公共服务效率和水平。

（四）将推动共享经济成长与发展

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【关键词】 信息不对称 互联网金融 关系研究

近年来伴随着网络技术及信息科技的发展与普及，一种有别于传统金融的新兴金融模式诞生。“互联网金融”这一新型金融业态，已让整个中国金融业感受到了它巨大的冲击力所在，确实对整个中国金融生态产生了全方位的影响。互联网提升了金融的效率，改进了相关金融产品的质量，互联网金融作为传统金融的有益补充，广泛地影响着人们的生活，与此同时各种问题和缺陷也逐步暴露出来。归根结底就是互联网金融如何解决和实现信息不对称的问题。

一、互联网金融的概念与本质

近年来，互联网金融在全球范围内都开始蓬勃发展。但针对“什么是互联网金融”，实务研究领域以及学术研究领域均没有明确而统一的定义。笔者通过多方查证认为，从概念上讲互联网金融可以分为狭义的与广义的，广义的互联网金融主要指的是指依托于先进的互联网以及移动通信技术而诞生的一种新型金融模式，它主要包括互联网企业金融化与金融企业互联网化。而狭义的互联网金融主要是指互联网企业所开展的金融类业务。因此只要是依托于互联网为媒介从事的金融活动都可以称作互联网金融，它不仅仅包含金融企业在互联网上所进行的金融活动，同时也包含互联网企业所提供的金融产品与金融服务。

二、信息不对称与互联网金融

从信息不对称概念来看主要是指在交易中的各方所掌握的相关信息的准确性以及数量都存在一定的差异，这就使得掌握准确的、充分的信息的人在交易的过程中能够获得更多的利益。从信息经济学理论的角度来看，信息不对称主要分为事后的道德风险以及事前的逆向选择这两个方面。在当今的金融市场中，所存在的信息对称是具有相对性的，然而存在的信息不对称反而具有绝对的。这些存在的信息不对称也成为了当前中小企业难以融资或者融资成本居高不下的主要影响因素。与此同时由于这种信息不对称的普遍存在，许许多多的逆向选择方面的问题以及道德风险方面问题频繁的出现，这也为第三方支付以及其他互联网金融工具出现创造了良好的条件与契机。以第三方支付为例，在支付过程中出现的第三方成为了交易过程中缓解和解决信息不对称的担保者，这有效的缓解了由于信息不对称所带了的金融难题，在当前信用体制不健全的大环境下有效的促进了交易的正常开展。归根结底，这也是近年来以支付宝、微信支付等为代表的互联网金融呈现出高速发展的主要原因。

与此同时，随着互联网金融的迅猛发展，关于互联网金融能否真正缓解和解决信息不对称对金融活动的影响成为了当前金融界研究的热点。从金融学理论的角度来看，作为融资过程重要承担者的银行肩负着解决金融交易过程中的信息不对称、信用方面的问题。信用作为金融的本质，与此同时真实、全面、对称的信息是信用的基础。从互联网金融的起源来看，它在大数据、互联网互联互通方面有着得天独厚的优势，这对于解决金融业务的信息共享和信用增强有着重要的意义。然而就目前的金融市场而言，互联网金融以及平台的出现并未从根本上解决信息不对称问题，一方面互联网上所进行的交易都是虚拟的电子交易并不是人与人之间的面对面的交易，从而使得在身份确认以及信用评价方面存在着缺陷。另一方面信用中性的互联网金融平台也存在着个别会员会利用平台编造虚假信息去误导另一交易方谋取个人利益。与此同时以第三方支付为代表的互联网金融还面临着发展迅速但各种基础设施缺乏，金融监管缺乏等各方面的问题，这也是当前金融安全与金融风险的重要来源。由此看来，作为新生事物，互联网金融仍然无法完全的解决信息不对称从而不得不面对逆向选择和道德风险的制约和影响。

三、解决互联网金融所面对的信息不对称问题的策略

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【关键词】云计算 移动互联网 作用

随着经济的快速发展，科学技术水平不断提高，计算技术已经普及到人们的日常生活当中，面对人们日益增长的物质文化需求，不断满足经济发展以及人们物质文化生活的需要，加快计算机技术的发展有着重大意义。随着数据时代的发展，移动3G 业务在全国范围内如火如荼，为了确保移动行业的发展，移动通信与互联网融合已经成为网络发展的趋势，移动互联网已成为计算机网络技术发展的必然结果。

1 云计算的相关概述

1.1 云计算的定义

云计算是基于互联网相关服务的增加、使用以及交付模式，在大多数情况下，都是通过互联网来提供动态易扩展且经常是虚拟化的资源。对于云计算的定义，众说纷纭，目前较为人们接受的定义就是云计算是一种按使用量付费的模式，这种模式提供可用的、便捷的、按需的网络访问，进入可配置的计算资源共享池，这些资源可以快速的被提供。

1.2 云计算的特点

云计算是通过使计算分布在大量的分布式计算机上，而非本地计算机或远程服务器中，企业数据中心的运行将与互联网更相似。这使得企业能够将资源切换到需要的应用上，根据需求访问计算机和存储系统。

1.2.1规模大

随着科学技术的发展，云计算在计算机网络中已经随处可见了，利用云计算可以进行简单的计算机操作。在计算机搜索网页上只要用户输入关键词，就会出现大量的服务器为用户提供相关内容。

1.2.2虚拟化

云计算有效的计算网络的资源连接起来，有云端服务器进行自动管理。用户可以随时随地登陆云端，通过虚拟的平台使用资源，用户只需将自己需要的东西提高给云端，云端服务器就会根据用户需求提供资源服务。使用起来非常方便，而且对计算机硬件要求不高，大大的降低了使用的成本。

2 云计算在移动互联网发展中优势

移动互联网就是将移动通信和互联网有效的结合起来，形成一个统一的整体。近年来，随着3G、4G移动通信的发展，利用互联网与通讯技术相结合已成为时展的重要标志。在快节奏的生活方式中，人们对移动性以及信息的需求日益剧增，为了满足人们日益增长的物质文化需求，满足经济快速发展的需要，移动互联网的发展过程中利用云计算方式既是时展的需要，同样也是科学技术不断创新的重要体现。

2.1 实现资源共享

云计算有着非常大的规模，而且容量大，在移动互联网事业蒸蒸日上的今天，用户只要在通过自己的设备，不需要依靠其他的终端来进行访问，就可以搜索到自己需要的东西，并将这些东西下载下来存放到云端，实现随时随地的资源共享。

2.2 实现数据的安全管理

云计算自身有着很高的可靠性，可以为用户提供安全的数据存放环境。移动互联网运用云计算模式，用户在下载文件、存放文件都不用自己去维护自己的应用程序，秩序将文件存在云端，云端服务器要自动的为用户进行文件管理，并且保障文件的安全。

2.3 节省费用

云计算模式中空间存储大，移动互联网用户不需要再购买本地存储设备了，云端为用户提供无容量限制的存储服务，为用户节省了许多费用，降低了终端设备总体的成本。

3 云计算对移动互联网的助推作用

随着移动智能终端机的发展，移动通信事业突飞猛进，在经济快速发展的今天，为了满足人们物质文化生活的需要，提高智能终端机的入伍范围，以互联网相结合已经成为时展的趋势了。在科技不断创新的时代，移动互联网和云计算已成为为当今IT互联网领域中两大主流。移动通信与互联网相结合，促进了智能终端机的发展，但是移动互联网的发展也存在了一些不足，在计算能力、存储能力上相对不足，而云计算却恰恰弥补了这一点，云计算拥有强大的资源池，高计算能力，无容量限制的存储空间。云计算最大的优势就是可以通过一个浏览器直接进行多个应用程序的访问，使得互联网有着很好的移动性能。对于移动互联网的用户而言,云计算的好处不言而喻譬如只要连入互联网，便无需依赖特定的终端,自由访问和处理数据，不用再顾忌时间和地点。而且，移动云还让他们告别了自己维护的麻烦。用户的所有数据存储和程序运行都在云端运行,再也不用对软件维护等问题困扰了了。此外，用户无需购买大量的硬件设施用以海量存储。云端将提供无限的存储空间,哪些繁重复杂的工作均通过网络处理,大大降低了IT成本。移动互联网的发展过程中，通过与云计算可以产生很好的扩展性和规模效应，将业务的成本大大的降低，从而为移动互联网的发展创造更好的条件。

4 结语

随着科学技术的不断发展，移动互联网与云计算已成为当今IT互联网领域发展两大主流，在移动通信事业不断发展的前提下，与互联网有效的结合起来，在发展的过程中，利用云计算模式，不断的弥补自身的不足，从而有效的推动移动互联网的发展。

参考文献

[1]张小军,任帅.云计算――移动互联网发展的新契机――浅析移动云计算技术[J].信息与电脑(理论版),2010.

[2]房秉毅,张云勇,徐雷.移动互联网环境下云计算安全浅析[J].移动通信,2011,10(09):101-102.

[3]蒋常炯,刘正.基于云计算的移动应用开发的探究[J].江苏教育学院学报(自然科学版),2013,06(04):38-39.

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【关键词】互联网 金融 现状 发展新思路 思考

一、我国“互联网+”与金融发展现状

（一）“互联网+”与金融含义

俗话讲：无支付不金融。在当今市场经济环境下，大部分的社会活动和经济活动都需要通过进行交易完成，而完成交易的最后一步就是支付。对于传统金融来讲，虽然传统金融在很多方面都有所创新并不断的发展，但是对于支付组织、支付形式、支付工具、支付功能的实现程度，与互联网时代相比还是有很大的差距，因此第三方支付应需而生。随着第三方支付平台的建立和发展，电子商务概念逐步得到认可，而互联网支付工具促进了电子商务的发展，电子商务为互联网支付工具提供了平台，二者互相促进相辅相成。

对于真正的互联网金融来讲，并不是简单意义上的“互联网+金融”，当然，也不是和传统金融没有任何关联，更不是游离于金融体系之外的异类。互联网金融是指传统金融机构与互联网企业利用互联网技术和信息通信技术实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新型金融业务模式。

（二）“互联网+”与金融发展现状

从目前我国互联网金融的发展情况来看，其主要内容包括互联网借贷、支付、股权众筹融资、互联网保险、互联网基金销售、互联网消费金融。我国互联网金融是在大数据、社交网络、云技术及搜索引擎等不断突破和发展的基础上成长史你和发展起来的，截至目前的发展过程大概为三个主要阶段：

第一个阶段，即2005年之前，互联网为金融机构提供了基本的技术支持，协助银行将具体业务融入网络，这也是这一时期，互联网与金融的首次接触和合作，但是还没有出现真正意义上的互联网金融业态。

第二个阶段，即2005年至2012年，这一时期，随着网络借贷的发展，第三方支付机构诞生并迅速发展，2011年，人民银行开始发放第三方支付牌照，标志着互联网与金融的结合已经由技术层面上升到金融业务层面。

第三个阶段，即2013年开始至今，从2013年开始，互联网金融呈爆发式发展，这一年也被业界誉为“互联网金融元年”，同时，这种爆发式的发展引起了监管部门及业界的重点关注，同时互联网监管问题也逐步题上日程。《关于促进互联网金融健康发展的指导意》也在2015年正式出台，互联网金融监管的框架开始确立。截至目前为止，具体的监管制度也在逐渐完善中。

二、对“互联网+”与金融发展新思路

（一）从传统金融与互联网金融相互关系的角度考虑

目前，传统金融与互联网金融之间的关系来看，存在两种完全对立的观点，第一种观点认为，传统金融终将被互联网金融所取代，因为互联网金融完全颠覆了传统金融；而第二种观点则认为，传统金融与互联网金融之间是互补的，可以进行互相促进、共生共赢。

事实上，随着计算机、移动终端、网络、移动互联网、通讯与传输、大数据、云计算等技术的不断发展，金融业也逐步出现了新的特点，网络行业与金融业之间的界限变得越来越模糊，逐渐重叠甚至融合。互联网金融与传统金融在作用和功能上还是有很大区别的，互联网金融“海量交易、小微金额”的特点，可以充分满足中、小、微企业及中、低收入阶层的融资需求，可以在很大程度上提升金融服务的效率和质量。所以，传统金融与互联网金融所构成的是具有内生动力的金融体系，二者可以共生共赢。

（二）从创新驱动与防范风险之间关系的角度考虑

互联网金融对于我们来讲仍然是新生事物，其发展也受到市场环境及其力量的动，创新动力充足，创新热情饱满，但是互联网与金融的结合也存在着一定的风险。从目前的实际情况来看，互联网融入金融以后，其实并没有真正改变金融服务的本质，因此，金融业存在的一些风险特点仍然存在，比如广泛性、突发性、传导性等风险。当然，凡事都需要有底线，不管是进行创新，还是风险防范，都应该有。创新需要严格按照现行的法律法规要求执行，不能“为达目的不择手段”，当然，在鼓励创新的同时，我们也不能降低对风险的防范。其实，风险防范和创新驱动之间并不是完全对立的，在一定程度上来讲，也是可以做到相互促进、相辅相成的，比如，创新驱动可以满足市场发展的需要，充分且及时地反应市场运行过程中的各种风险，更早的制定出应对市场风险的举措。如果能做到这一点，将对于我国互联网金融的发展提供更为有利。

（三）从处理互联网行业垄断问题的角度考虑

市场经济发展过程中，行业垄断一直受到各行各业的关注，而且截至目前为止，还没有具体的理论证明行业垄断问题已经过时。虽然，目前互联网金融行业出现了一段时间，并且在不断的发展，但是垄断问题在发展过程中逐步体现出来了，比如，根据目前的数据显示，第三方支付市场一家独大的局面已经慢慢的显现，支付宝、财付通、快钱及汇付天下等的市场份额已经超过了80%，而且仍然在不断增长，这只是短暂的现象，还是未来的长期发展趋势？是我国独有的现象，还是世界各国的共有现象？这些都需要我们在日后的实际业务中必须思考的内容。

互联网金融的发展对促进金融包容具有重要意义，为大众创业、万众创新打开了大门，在满足小微企业、中低收入阶层投融资需求，提升金融服务质量和效率，引导民间金融走向规范化，以及扩大金融业对内对外开放等方面可以发挥独特功能和作用。在当前我国加快金融改革创新的大背景下，互联网金融的发展和创新为经济社会发展注入了新的活力。

参考文献

[1]张涛.我国互联网金融的发展与监管[J].武汉金融.2016（01）.

[2]邱家龙，曹彦栋.互联网金融：解决中小企业融资难的新途径[J].财务管理.2014（12）.

[3]王永利.“互联网+”与金融发展新思路[J].评论.2015（8）.

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关键词：互联网；互联网+；互联网+技术应用；互联网技术应用

1引言

近年来，随着互联网技术、移动互联网技术的飞速发展，使得人们已经进入互联网时代。互联网作为新生代的科技产物，代表着新媒介技术的产生、发展和普及，正在逐步改变着人们的生活方式和水平。互联网技术是以计算机软件技术为基础，计算机软件的快速发展，直接带动了网络技术的飞速发展。计算机软件的快速发展，计算机机软件应用不断地融入人们的生活过程中，使得互联网技术完全进入了人们的日常生活中。如：电子商务行业的应用、教育教学行业的应用等人们具体生活的应用，标志着新的互联网时代，即互联网+时代的到来，相信未来几年内人们的社会生活将会全面进入互联网+时代。

2互联网+技术发展

“互联网+”是两化融合的升级版，将互联网作为当前信息化发展的核心特征，提取出来，并与工业，商业，金融业等服务业的全面融合。通俗来说，“互联网+”就是“互联网+各个传统行业”，但这并不是简单的两者相加，而是利用信息通信技术以及互联网平台，让互联网与传统行业进行深度融合，创造新的发展生态。随着“互联网+”的不断发展，我们在互联网+技术方面将不会断地面临着挑战，接下来我们将对互联网+技术所面临的挑战进行详细分析。

2.1 互联网+平台下的移动互联网融合

随着人们的生活水平不断地提高，互网技术的不断发展，移动互联网技术将会成为今后互联网+技术中不可或缺的技术。目前，移动互联网技术主要面临了以下几方面的问题：

2.1.1 新型移动互联网技术网络需要更先进的理论和协议的支撑。传统互联网络技术主要是以数据通信为目标，而在新型移动互联网技术条件下，传统的路由协议与理论无法胜任移动网络数据传输的要求。

2.1.2 移动互联网络自身特点需要新的路由协议与理论。现代新型的移动互联网技术，其接入方式、链路形式和通信应用模式等与传统的固定网络模式之间存丰较大差异。因此，移动互联网络自身特点需要新的路由协议与理论。

2.2 互联网+技术的发展

“互联网+” 代表一种新的社会形态，即充分发挥互联网在社会资源配置中的优化和集成作用，将互联网的创新成果深度融合于经济、社会各领域之中，提升全社会的创新力和生产力，形成更广泛的以互联网为基础设施和实现工具的经济发展新形态。

互联网最初只是由一些有共同爱好的技术专家设计开发，而随着互联网+时代的到来，吸引了许多的非人员成为互联网用户主体，用户群体发生了巨大的变化，使得地球俨然变化了地球村。此外，互联网最初的研发只是为了方便科研团体或政府机构管理，而现在的互联网已经在社会各领域得到普及。目前，互联网更多与社会各行业相结合，形成了互联网+时代，正在不断地改变着人们的生活水平和生活方式。

3 互联网+技术应用与分析

根据以上描述，我们看到互联网技术在社会各领域的运用越来越广泛，同时也面临着相应的问题和挑战。但是，总体来说，互联网+时代俨然已经来到我们的身边，其正在不断地走进我们的生活当中，以下我们举例来看下目前互联网+技术已经运用到了什么样的水平。

3.1 互联网技术在电子商务中的运用

电子商务是在互联网环境下，实现商户与消费者网上购物、在线电子支付的商业运营模式。在电子环境下，消费者都可以实现电子选购、电子交易。如今的电子商业已经趋向成熟，其中在国内主要代表为淘宝、京东、当当等各大网络电子商务平台。人们通过各上电子商务平台随时随地可以选购到自己喜好的商品，实现了不出门即可以消费购物，已经成为人们生活消费的重要方式。电子商务平台的出现足以体现出互联网+时代给人们的生活带来的质变。

3.2 互联网+时代下的物联网

物联网的出现也是我们的社会进入互联网+时代的一个重要标志。物联网是把新一代IT 技术融入各行各业之中，具体地说，就是把感应器嵌入和装备到各种物体中，将物联网与现有的互联网整合起来，实现人类社会与物理系统的信息交换。在这个整合的网络当中，存在能力超级强大的中心计算机群，能够对整合网络内的人员、设备和基础设施实现实时的监测、管理和控制。以此为基础，人类能够以更加精细和动态的方式管理生产和生活，从而达到“智慧”状态，提高信息监测追踪能力、资源利用率和生产力水平。从而使得人们对日常工作生活可以实现远程控制、远程管理。

3.3 互联网+时代面临的问题和挑战

随着互联网技术的不断发展，不断融合进人们的日常工作生活当中，标志着全新的互联网+时代已经来临。但是在现在的互联网+环境中还存在着以下一些不足：

3.3.1 随着互联网技术的快速发展，互联网世界中相关的信息安全管理方面还存在着较大的问题，信息泄漏现在还比较普遍存在于互联网世界中。这对于客户的人身财产安全造成了相当大的影响。

3.3.2 随便互联网技术的飞速发展，互联网技术人才紧缺情况还是存在，使得互联网+平台出现问题时无法得到及时处理。另外，人们的互联网技术水平还有待普及提高，因此，需要更多的技术人员对社会群众进行相关的技术培训。

4 结束语

综上所述，随着互联网技术的飞速发展，越来越多的互联网+技术融入到人们的日常生活当中，正在不断地改变着人们的生活方式，最为明显的就是电子商务和物联网技术的应用。在互联网技术飞速发展的同时，互联网技术也面临了相关问题和挑战，例如：互联网技术的快速更新，信息安全的防护等。但是，不论如何都无法阻挡互联网技术的飞速发展，相信未来几年，社会将会完全进行互联网+时代。

参考文献：

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【关键词】互联网+ 普惠金融 发展路径

随着百度、腾讯、阿里三大集团强势介入我国的传统金融领域，互联网金融正逐渐改变着大众的传统思维，各种金融机构纷纷选择将互联网思维与金融行业进行充分结合，并利用互联网技术代替传统的金融模式。同时，互联网具有低成本性、开放性和草根性等独特优势，符合普惠金融的理念，因此，可以利用互联网平台进行金融产品和服务的创新，并在此过程中不断调整和改进组织模式和管理模式，以提高普惠金融的发展效率。

一、互联网对普惠金融发展的影响

（一）有助于普惠金融的普及

互联网的开放性有助于普惠金融为社会所有成员提供平等的金融服务，而不受居民身份和经济条件的限制，这既体现了互联网的核心精神，也是普惠金融的服务宗旨。互联网的开放性特点是保障互联网金融快速发展和持续创新的重要因素，将广大社会成员作为服务对象，有效解决了传统金融的差异化服务问题。互联网以强大的信息技术为依托，利用其开放属性满足广大居民的利益诉求，这与普惠金融的发展目标高度契合。因此，互联网有助于普惠金融的普及，互联网视阈下普惠金融的发展将更具开放性。

（二）有助于普惠金融拓展有效客户

其次，随着移动信息技术的持续发展，使互联网金融突破了时间和空间的约束，也使普惠金融的服务更加便利。相较于传统金融服务需要经过繁琐的审批过程，互联网金融的出现能有效平衡金融供给。例如智能手机和电脑等移动互联网设备的广泛使用，大大增加了互联网金融的接入端口，这也使手机银行和网上银行得到了普及，互联网金融的覆盖范围在传统金融物理网点的基础上进行了扩展，实现了拓展有效客户群体的目的。

（三）有助于普惠金融实现共享性

互联网的低成本性和草根性提高了互联网金融共享服务的可行性，这与普惠金融的共享性理念达成共识，普惠金融可以借助互联网推进和达成共享性。随着互联网技术的持续发展，金融交易的成本逐渐减小，而金融服务的范围则逐渐扩大。互联网以大数据分析和云计算为依托，在很大程度上改善了传统金融中存在的信息不对称问题。普惠金融通过运用互联网及其大数据，有效控制了交易成本，为更多的客户群体提供金融服务，同时，这种技术也降低了客户的准入门槛，体现了互联网金融的草根性。例如余额宝的推出之所以受到大众的广泛关注，就是因为具有草根性，100元也可以享受理财服务。由此可见，以互联网的草根性和低成本性为依托，为所有群体提供个性化的金融服务，是普惠金融在互联网金融形态下的重要服务模式。

二、“互联网+”视阈下普惠金融的创新发展路径

现如今，国家正积极鼓励各类金融服务主体以互联网技术为依托，以拓展普惠金融的服务范围、降低交易成本，“互联网+”逐渐成为金融行业发展中的重要组成部分。随着政府不断加强对互联网金融的监管力度，并制定了相对完善的从业规范和行业准入制度，促进了普惠金融的健康发展。在互联网金融的视角下，普惠金融的创新和发展路径主要概括为政府的扶持、互联网产业的投入以及征信体系的建设三个方面。

（一）加强政策扶持力度

国家应根据普惠金融的发展现状，制定并出台相应的政策，以促进互联网金融与普惠金融的共同发展。互联网金融的健康发展有助于普惠金融实现其价值理念和目标，就目前来说，普惠金融和互联网金融的发展都分别受到政府的支持和肯定，但还没有针对二者协同发展的相关政策。一方面，互联网金融对普惠金融的发展具有积极的促进作用，另一方面，普惠金融的持续发展也推动着互联网金融的进一步深化和改革，将互联网金融和普惠金融同时进行金融领域的深化，有助于金融行业的健康发展。

（二）增加互联网相关产业的资金和技术投入

除了相关政策的扶持，普惠金融的创新和发展还需要增加在互联网相关产业的资金和技术的投入，并对互联网产品进行不断创新。互联网的云计算和大数据功能可以有效激发互联网金融的发展潜力，云计算能够为互联网金融提供技术支持，而大数据则为互联网金融提供了大量客户信息，对数据中的隐藏价值进行挖掘，有助于提高互联网金融控制风险的能力和金融产品的营销精确度。增加互联网产业的投入，使互联网金融的发展得到强大的技术支持，不仅有助于互联网金融持久的技术保障生命力，还能进一步完善金融基础设施。由于互联网技术的快速发展，金融基础设施亟待进一步完善，金融服务的物理支撑条件无法满足互联网技术的革新，导致普惠金融在互联网金融上的优势难以体现。

（三）加强征信体系的建设

征信体系的建设和完善有助于普惠金融的有效发展。普惠金融旨在为社会所有成员提供全方位的金融服务，由于受众群体广泛，因此，更加重视对客户的信用审核。但目前我国还未建立一套完善的征信体系，而现行的征信体系对客户的信用状况了解不足，无法为普惠金融提供有效的技术支持。客户的信用状况对于普惠金融的长远发展具有Q定性作用，因此，加强征信体系的建设是促进普惠金融健康发展的重要前提。基于此，国家应提高对建设征信体系的重视程度，将人民银行的征信系统向普惠金融机构进行合理开放，同时，借助互联网金融企业大数据功能，深入挖掘客户的潜在信息，并加以分析和评定，以确认客户的具体信用情况，补充征信体系中的漏洞，只有在这种情况下形成的征信审核系统才能促进普惠金融的持续发展。

三、结束语

实现普惠金融的目标和核心价值是一项长期工程，若要在政策规划和价值理念等方面真正贯彻落实普惠万民的方针，除了借助互联网技术的独特优势，还应具备全面的、综合性的构造体系。对于普惠金融的长远发展来说，互联网技术只是其发展进程中的路径之一，普惠金融仍然需要以传统金融为依托，只有构建一套完整的体系，充分融合各种优势，才能进一步实现普惠金融的发展目标。

参考文献

[1]胡文涛.普惠金融发展研究：以金融消费者保护为视角[J].经济社会体制比较，2015，（01）.