投资理财精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇投资理财，期待它们能激发您的灵感。

篇1

可是没有看股市之前我感觉非常的不开心，可是看了股市之后我就开始内心平衡了一些，因为昨天一天股市开始的时候就已经跌停了3000多只股票。其实这也并不是什么好的现象，因为受这次疫情的严重影响，好多人过年之前没有清仓的，现在都赔的血本无归。

也许在以前的时候我们就应该多学一点这方面的知识，尽管我是学这个专业的，但是还是对于这一方面的理论知识有所欠缺，即便是理论知识足够丰富了，还是需要充足的时间经验。有时候我们一直都觉得这些故事根本就不符合现实生活，但是又觉得这些东西就是来源于现实生活的。之前我也听我们专业老师说了好多次，他们即便是去炒股也一样会有赚有亏，甚至赚的钱也全都赔进去了。

也许这个世界上确实有很多美妙的东西，它能够带给你新鲜感，带给你刺激感，也同样能够影响你的生活和命运。关键是在重要的时候你如何去看待他，这是在很多时候我们大家都分不清楚的。也许在紧急关头，我们还是需要去注意很多细节的问题，比如说什么时候该如何去止盈止损，这些也同样重要。

篇2

存钱是最简单的理财手段:这个月你存钱了吗?强制自己存款也是必不可少的。很多人都会说“能花钱才能赚钱”，但是“花钱大手大脚，而没有存款”的家庭又用什么来投资呢?“能赚钱，又能有计划的消费”才应该是投资理财之道资产的积累非常重要，而存钱是最简单也最实用的理财手段。应该每个月一拿到工资，就存一定比例的钱到银行，可以采用零存整取或者基金定投，剩下的才是支出部分。尤其对于不懂投资知识，盲目投资的人来说，还不如把钱存在银行保险。

不盲目跟风:我们发现周围常常有这类人：股票涨了就投资股票、收藏品火的时候就投资收藏品、看黄金涨了就投资黄金。但实际上自己什么都不懂，只是盲目的跟风投资，往往投资就会被套。在对自己的情况充分了解之后，制定一个长期的投资理财计划，尤其注意，自己不懂的东西千万不要碰。

准备紧急备用金:很多家庭都忽视了这一点，理财产品、基金、房子投资了一大堆，但是用于救急的现金很少。虽然把钱放在银行存活期没有多大的增值效果，但还是应该将半年左右的收入作为家庭紧急备用金，以备不时之需。

篇3

关键词：家庭投资理财，行为分析，投资收益，投资风险

随着我国经济的发展，人民生活水平的提高，家庭金融资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识也不尽相同，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为均定义为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。

四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，如存折丢失、密码被盗等造成的风险，应及时与银行联系挂失;如由于金融诈骗所形成的风险，应及时采取多方式、多手段进行摧收，直至诉诸法律，以最大限度减少损失。由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。

结论：家庭投资理财是一项家庭中的系统工程，需要用一生的时间和精力来周密规划、精心搭理；要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，家庭投资理财的健康发展，一方面需要加强家庭理财的科学规划，建立适合自身的理财方式，另一方面也需要金融机构开发出更多更好的理财产品，创造良好的投资环境，优化使用家庭的投资资金，提高其投资的收益率，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化，才能真正使家庭投资理财成为中国经济增长的重要支撑点，推动我国经济又好又快地发展。

参考文献：

1.家庭投资理财ABC柯静时代金融2004年第11期

2.家庭投资理财之我见董雪梅金融理论与教学2003年第2期

3.家庭投资理财之道薛韬国际市场2001年第11期

4、家庭理财与保险投资张勤朴上海保险1998年第08期

篇4

近年来，随着国民经济的持续发展与新农村建设的推进，我国农村居民的收入与资金积累水平大幅递增。然而相关研究表明，广大农村特别是经济相对落后地区，农村金融市场发展滞后，农民投资理财观念滞后，金融理财渠道不宽，社会保障制度不完善等多种问题的存在，造成了我国农村投资理财状况较差的整体局面。因此，需从多种渠道着手解决这些问题，促进农村家庭投资理财的发展。

关键词：

农村；投资理财；对策

农村家庭投资理财就是在社会主义市场条件下，合理利用家庭的财务资源，针对农村家庭各个阶段制定财务计划，将资金投资于各种投资渠道，如储蓄、股票、债券、保险和物业等，以取得合理回报，提高家庭的生活品质。

一、农村家庭投资理财的必要性

从宏观方面看，我国农村人口占国家总人口的60%，通过农村家庭合理的投资理财，人民生活水平进一步提高，加快建设社会主义新农村的步伐，客观上必然有利于社会主义国家宏观经济管理目标的实现。从微观方面看，虽然农民现在还不是很富裕，但随着近年来我国经济的不断发展，家庭收入的不断增加，居民个人储蓄能力的不断增强，家庭理财需求也变得越来越强烈。培养农民的投资理财能力不仅有利于家庭经济效益的增长，而且有利于农民思想观念的更新，使他们更加易于接受新事物、探索新知识。

二、农村家庭投资理财存在的问题

（一）投资理财主体素质较差

广大农民作为投资理财的主体，其自身受教育程度普遍偏低，接受外界的信息也受到了一定限制，这就导致他们的整体素质不高，投资理财的能力有限。具体来说，表现在2个方面.1.农民投资理财观念滞后农民受传统观念的影响，基本会选择将多余的资金存入银行，先是选择活期存款，积累到一定数额后再转为定期存款。在大多数老百姓眼中，“投资理财”就是银行存款的代名词，能够获得一定的利息收入就已经很满足了，甚至还有很多年纪较大的人根本不知道“投资理财”为何物。2.农民的专业分析能力不强实现低风险、高回报的有效手段是有一套适合的交易系统，并严格按信号操作。但是，农村居民绝大部分不懂技术分析，没有自己的交易系统。在有限的投资活动中也基本是“道听途说”，凭借自己的经验分析来作出决策，而且容易被他人的看法所左右，影响投资效果。

（二）理财客体数量不足

相关调查数据显示，农村家庭的大规模开支依次是盖房子、娶媳妇、看病、购买生产资料，家里有大学生的，还包括供大学生的学费和生活费。对于收入不高的农民来说，扣除上面几项开支外，剩余的资金已经非常有限，这就决定了农民可以用来理财的资金数额小，而且是不固定的。所以，在理财产品的选择上就受到了很大的限制。

（三）理财工具种类单一

当前我国大多数的商业银行只针对城市居民设计金融理财产品，而适合于农村市场的金融理财产品却比较少，广大农民享受不到商业银行的“大众化”服务。虽然证券投资基金的总量在不断上升，但目前农民首选的金融资产仍然是银行储蓄，许多收益比较好的金融产品由于在购买规模、购买条件等方面的限制使许多农村居民望而却步，享受不到投资理财的好处。

（四）理财的保障性制度不完善

虽然现在农村基本普及新型农村合作医疗制度，能解决基本的看病问题和大病费用的有限额度报销问题。但是，在绝大部分农村地区，居民养老主要仍然依靠土地和家庭，没有社会养老保险、失业保险、工伤保险和生育保险等。在社会保障制度不健全的前提下，一旦农民的财富遭受较大的损失，他们的未来就难以保障，这就使农民在作出投资决策时有很多的顾虑，他们首先考虑的不是投资收益率而是资金的安全性，这就使很多具有高回报率的金融工具遭受白眼，不被农村金融市场所接纳。

三、农村家庭投资理财的改进措施

（一）提升农民的综合素质

提升农民的综合素质需要多管齐下。首先，政府应在这方面发挥最大的积极作用，定期举行免费金融理财课程的推广，利用报刊杂志、广播电视等媒体积极推出投资理财服务专栏知识。其次，银行、证券公司也应安排投资理财专业技术人员到农村开展投资理财讲座，在和农民的接触中关注他们的思想意识的变化，消除他们的一些偏见和顾虑，帮助他们树立正确的投资理财观念。最后，农村居民自身也应多接触新鲜事物，紧跟信息经济社会发展的步伐，勇于改变自己的思维方式和理财习惯，从根本上提升自身的综合素质。

（二）合理配置资产，弥补资金短缺问题

一是通过盘活农村家庭已有资产，使资产保持一定的流动性。目前，农村生产用固定资产及经营土地的投入较多，变现能力较低，资产的流动性仍然不足，这就需要农村居民切实做到合理调整自身经济收入的分配，盘活已有的资产。二是灵活调整理财产品，随“生命周期”选择适当的理财产品，保证有充足的资金应不时之需。

（三）金融机构开发更多适合农民的理财产品

金融机构要根据农村居民的理财需要，针对农村居民经济收入低、抗风险能力差、思想保守等实际状况，开发一些迎合农村居民理财需要和理财心理偏好的金融理财产品。着重考虑以下几个因素：进入门槛高度、操作难易程度、收益的稳定性、手续成本费用量、风险大小以及变现和流通能力等，增强金融产品的吸引力，让更多的农村居民参与进来。

（四）发展理财人，增强农民抗风险能力

结合农村居民的实际情况，银行可以考虑设立专门的理财人，在贴近农村居民的村镇银行、农村合作银行等金融机构提供服务，帮助农民进行专业的理财指导和业务活动。

（五）建立健全社会保障制度，解决农民的后顾之忧

政府应加大社会保障制度的种类和覆盖面，健全农村养老保险、医疗保险、失业保险等保险体系，使农村人民的生活更有保障性和安全性，老有所养、老有所医，免除或减少农民对未来不确定性的忧虑，从而更加勇敢地进行金融投资，增加资金收益。

参考文献：

[1]马文成，秦立娟.提高农民理财能力推动新农村建设[J].吉林师范大学学报（人文社会科学版），2010（2）：33-34.

[2]韩雪冰.吉林省农民理财现状与对策研究[D].株洲：中南林业科技大学，2012.

[3]黄海沧，周邦瑶.农民理财的供求分析[J].浙江金融，2008（8）：29-30.

[4]宫德红，李苗苗.浅析农民理财现状的分析及应对策略[J].商业文化（学术版），2010（3）：109.

篇5

家庭投资理财的重要性及方式选择

家庭投资理财的重要性。进入到商品经济发展的阶段，人们对投资理财的认识也有了提升，在资金的积累以及管理上的重要性也有了重新的认识。投资理财不只是对国家或者是企业以及个人来说都有着其重要性，其中的家庭投资理财是近些年比较火热的一个社会现象，在当前经济环境多变的背景下，如果只是将钱放在储存罐中面对来势凶猛的通货膨胀就会使得金钱贬值，所以能够进行科学的投资理财就会让资金的作用得到最大化的发挥，为家庭的收入带来最大的效益。

家庭投资理财的方式选择。家庭投资理财的方式是多样化的，例如股票投资以及债券投资、银行存款、投资基金等等。这些投资理财的方式都能够从不同程度上为家庭的经济收入带来益处，例如在股票投资方面，这是在众多投资工具中回报率最高的一个投资工具，股票已经成为家庭投资的一个重要目标。还有是在银行存款的投资理财方式，这对老百姓来讲是最为稳定的一种方式，和其它的投资理财方式相比较而言其在优势上就是存款品种的多样以及灵活性相对较好，增值稳定比较安全等，主要分为活期存款和定期存款，在投资机会的预期把握方面比较容易掌握[2]。除此之外还有投资基金的方式，在这一过程中家庭购买投资基金风险小并且比较省时省事，这些对缺少时间以及有着专业知识家庭投资者是比较好的投资理财工具。

当前家庭投资理财的现状问题及完善策略

当前家庭投资理财的现状问题。从当前我国的家庭投资理财的发展情况来看，还有诸多层面存在着不完善之处有待解决，在经济体制的转轨下，所带来的各种社会福利政策改变，促使人们把攒钱致富的观念向着通过投资理财的方式观念进行转变。但在这一大的发展背景下，人们在投资理财的观念上没有得到正确的树立所以就存在着跟风以及投机取巧的一些不理性理财现象出现。另外就是在家庭投资理财的产品都比较单一化，方式上也相对比较简单化，这样就不能有效形成组合产品的投资渠道，加上在风险防范的意识上的缺乏，就面临着投资理财风险的问题。

当前的投资理财渠道多样化，一些相关的企业也在角色上进行了调整，一些理财的产品也不断的涌现，在银行方面虽然有了个人业务的推出但是在发展水平上还相对不高，所从事的业务员在个人的整体素质上有待加强，没有对客户的根本需要充分考虑。这样对家庭投资理财的发展就会形成阻碍作用。

家庭投资理财的完善策略。第一，家庭投资理财要想得到进一步完善，就要能够从多方面进行考虑以及措施的实施，完善家庭投资理财要能够遵循相应的原则，主要就是在安全性以及收益性和流动性的原则上加强重视。从安全性方面来看主要就是家庭投资不赔本以及在购买力方面不会由于通货膨胀而降低的理财产品；另外在流动性的原则上就是家庭资产运用要能转换成现金的能力，并在家庭急需钱的时候能够收回；收益性就是在投资之后盈利越多越好。通过对这几个原则的遵循就能够为家庭投资理财的完善奠定基础。

第二，要能够结合家庭的差异性进行合理化的理财，由于家庭的经济状况存在着差异性，以及家庭的成员喜好不同等，故此在投资工具的侧重点也就会存在着不同，同时在资金的注入方面也会存在着差异性。再有就是对风险的管理要能够加强重视，个人家庭的内部发生变化时，例如结婚、生子等，就要对风险重新的审视，同时也要能够进行定期的评价以及修改等，以此来保证投资的安全性。

第三，家庭投资理财过程中会面临各种各样的风险，要能够对这些风险加以有效的规避，保障利益的最大化，对风险要能够采取相应的措施加以防范。从具体的措施实施上来看主要就是对家庭投资档案进行完善建立，家庭的经济活动在当下比较频繁，在信息上也比较多，所以依靠大脑是不能提高效率的，在家庭投资档案的建立下就能够将各类的银行存款以及有价证券存单姓名、服务记录等，都得到详细化的记录。

再有是要能够对所遇到的风险种类以及相关的原因及时的查明，并要能够及时的采取相关措施加以补救，外部原因所引起的风险种类要及时和和银行联系挂失。倘若是由于金融诈骗形式所形成的风险就要采取多种手段进行催收，直到采取法律的手段来最大化的将损失降到最低。

第四，家庭投资理财要不断的学习，将个人的投资素质加以提升，然后选择适合操作的操作品种实施投资。还要能够对最新的信息加强重视并加以分辨，筛选出自己所需要的来减少被骗的风险。如果是个人的能力以及精力比较有限，对风险进行实施规避最有效的方式就是通过委托理财的办法，家庭投资理财就能够达到省心获利的目标。

总而言之，我国的家庭投资理财愈来愈受到人们的青睐，在经济迅速发展的阶段，对投资理财得到重视能够为家庭的收入得以增加。家庭作为是社会当中的一份子，在社会的不断变化过程中，政策对家庭投资理财也会产生相应的影响，所以对政策的发展也要充分重视。由于本文篇幅限制不能进一步深化探究，希望此次理论研究能起到抛砖引玉的作用以待后来者居上。

篇6

一、家庭投资理财的选择

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。改革开放以前，在大多数中国老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。

如2006年前的中国股市十分低迷，有不少头脑清醒，有远见的投资者，敢以两分的利率向自己的亲朋好友借钱和筹集未到期的银行定期存单，他们将存单用于银行的抵押贷款，并将贷款和借来的资金存入银行用于购买股票，由于投资机会把握准确，投资方式选择合适，结果不到一年，2006年下半年股市兴旺，他们购买股票的收益率达到100%，获得了令人咋舌的高回报。理论与实证分析表明:家庭对资产的选择标准大都是以带来近期新的收人或收人相对量的增加。根据财力和能力使投资多元化，但要避免盲目从众投资、借钱投资。金融投资工具大体分为保守型的如银行存款，成长型的如债券、基金等;高风险高收益型的如期货、外汇、房地产等;精专业知识的如邮品、珠宝、古玩、字画等。尽可能地使投资多元化，但切记不要盲目从众投资，要发挥个人特长，尽可能多元投资，获得最大收益。

（二）、家庭投资理财的品种

当前，新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：

1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。在确定进行储蓄存款后，投资者面临着存款期限结构的选择。投资者选择的主要是活期还是定期，在定期存款中，是只存一年还是更长的时间，这主要看将来的收人和支出状况，以及对未来其它更好投资机会的预期和把握。

2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。股票是股份有限公司为筹集自有资本而发给股东的人股凭证，是代表股份资本所有权的证书和股东借以取得股息和红利的一种有价证券，股票己成为家庭投资的重要目标。

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。投资基金是指通过信托、契约或公司的形式，通过发行基金证券，将众多的、不确定的社会闲散资金募集起来，形成一定规模的信托资产，交由专门机构的专业人员按照资产组合原则进行分散投资，取得收益后按出资比例分享的一种投资工具。与其它投资工具相比，投资基金的优势是专家管理、规模优

势、分散风险、收益可观。家庭购买投资基金不仅风险小，亦省时省事，是缺少时间和具有专业知识家庭投资者最佳的投资工具。

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。在各种投资方式中，投资房地产的好处是其能够保值，通货膨胀比较高的时候，也是房地产价格上涨的时期;并且，可以房地产作抵押，从银行取得贷款;另外，投资房地产可以作为一份家业留给子女。

6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。保险不仅是一种事前的准备和事后的补救手段，也是一种投资行为。投保人先期交纳的保险费就是这项投资的初始投入;投保人取得了索赔权利之后，一旦灾害事故发生或保障需要，可以从保险公司取得经济补偿，即“投资收益”;保险投资具有一定的风险，只有当灾害或事故发生，造成经济损失后才能取得经济赔偿，若保险期内没有发生有关情况，则保险投资

全部损失。家庭投资保险的险种主要有家庭财产保险和人身保险。目前，各大保险公司推出的扮资连结或分红等类型寿险品种，使得保险兼具投资和保障双重功能。保险投资在家庭投资活动中不是最重要的，但却是最必要的。

7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。期货交易分为商品期货和金融期货两大类，对期货交易的选择要谨慎行事。

8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。艺术品与其它投资方式相比较，具有以下优点:一是投资风险小。艺术品具有不可再生性，因而具有极强的保值功能，其市场波动幅度在短期内不很大，所以投资者能把握自己的命运，安全性强。二是收益率高。艺术品的不可再生性导致艺术品具有极强的升值功能，所以艺术品投资回报率高。但同时，艺术品投资缺陷也较突出:一是缺乏流动性，一旦购进艺术品，短期内不一定能出手，其购人与售出之间的期限可能长达几年、几十年、上百年，对于资金相对不太宽裕的一般家庭是不现实的。二是一般情况下艺术品的鉴别需要较强的专业知识，不具有鉴定能力的家庭和个人还是谨慎行事。

二、家庭投资理财的组合

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。从持有一种资产到投资于两种以上的资产，从只拥有非系统性的单一资产变成拥有系统性的组合资产，这是我国家庭投资理财行为成熟的重要标志，许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。

相对价格、大众投资偏好，甚至收益预期的变动均可能呈现出彼消此长的关系。资产的互补性表现为一种资产的需求变动会联动地引起另一种或几种投资品的需求变动，如住宅和建材、装修业的联动关系等。所以从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，在投资项目上注重资产澡的替代性和互补性，做到长短结合，品种互补，长期投资与短期投机互为兼顾，并且在市场的进人与退出技巧上亦能自如运用。自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。

资产投资需要组合，才能既有效益又避开风险，许多家庭已懂得这一道理，并付诸于自己的投资活动中，但通过大量实证分析，我们发现，有不少家庭，只是单纯地将增加几种投资品种，缺乏内在联系的“凑合”在了一起，并不考虑资产间如何组合才能做到有比例地相互联系和相互结合。其实资产组合是优化家庭财产结构和资产结构，变短期的低收益资产组合为长期的高收益资产组合的一系列活动。有一部分家庭，以中老年家庭为主要构成部分，他们的资产组合中，投资意识不强，保值的意愿使其资产过份向低风险低收益的品种集中，比如储蓄可能占银行与金融资产的85%以上，证券投资的比重过小，其家庭的实物资产多选择有较强消费性质的耐用消费品，是一种较典型的低效益资产组合方式;也有的家庭，以年轻夫妇为重要构成部分，其家庭投资又过份向高收益高风险的品种集中，带有明显的追求投机利润的家庭投资组合，如过份投向股票、期货、企业债券、外汇等形式，甚至为贪图高利参与各类社会集资，一旦失手，往往可能血本无归。这也是一种低效益的资产组合方式。还有的家庭虽然也认识到了高收益与高风险并存的道理，并开始按多品种，多期限组合投资项目，但对投资与投机的双重功能，相互关系，对投资项目的市场分割与转换认识不足，以及自有资产与他人资产的关系处理上容易失误，这也是低效益的资产组合方式。

三、家庭投资理财的调整

资产的组合要长期且经常处于效益最大化的状态，资产的组合就不能只是短期的静态剖面，而是一个动态的非线性过程，是对各种市场因素进行合理预期后，不断修正完善已实施的资产组合方案的过程。所以资产组合实际是一系列变动因素组成的函数，不断进行合理地有效地调整的依据是决定这一函数的基本变量是一系列不确定的因素:比如，家庭在占有信息并不充分的情况下进行投资组合，信息的无限性与信息占有的有限性间的矛盾始终存在，资本市场的不均衡是经常的，均衡是偶然的瞬间的，这里存在市场预期的困难，此外，政府的干预更具有不确定性，我国投资市场的政府干预力度较大，有时干预的依据不足，随意性的主观存在，使家庭关注客观经济运行走势的同时，经常要揣测政府对资本市场的政策干预，以此来决定投资组合与调整，比如我国股市的大起大落和其基本运行趋势，经常与政策的干预有关。

资产调整基本反映出家庭对自身拥有资产的均衡预期的要求，家庭在投资调整过程中，决定各种资产相互依存关系并合理构筑自己的资产需求函数时，首先要考虑资产构成的均衡状态，是以市场上供求关系，所决定的资产偏好，收益支付能力为依据，从中发现最优的资产构成及实现方式，其次是对资产变动进行合理预期，使效益不仅在短期内符合收益最大，风险最小的原则，而且在长期运行中，也要使资产的效率最大，根据西方经济学的资产选择

与调整理论:资产的组合顺序是，先选择无风险资产，再选择风险和收益都一般的资产，最后追加风险和收益都较高的资产投人，这样的资产调整是按照风险收益的要求进行的，符合资产组合的层次性，系统性要求，这样的资产调整是高效合理的。

确认家庭是投资市场的一个重要主体的地位，认识其投资行为正不断趋于成熟，赋予他们更多的投资品种的选择，尤其是从安全性、流动性收益性不同方面拓展渠道和品种是政府从宏观角度应进一步解决的问题，以金融资产的多元化提供为例，在金融工具的提供上，在普通股之外，能否考虑增加优先股等种类，能否在现有国债的基础上增加品种，扩大金融债券，企业债券的发行规模是十分重要的。此外，金融衍生工具，包括股票期货，指数期货，债券期货等也不应持拒绝排斥的态度，衍生工具有投机性强、风险大的一面，但管理得法，规范得当，还有降低风险的一面，发达国家对衍生工具的使用已非常普遍。四、家庭投资理财如何获取收益：

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？笔者进行了探讨：

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、

某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。

（二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下通过合理避税提高收益。

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。（1）建立流动资金。流动资金的规模通常应该等于3个月或6个月的家庭收入，以防可能出现突发的、出乎预料的应急费用。流动资金的合理投资渠道应是银行的常规性储蓄存款、短期国债等可变现资产。（2）建立教育基金。当今高等教育的成本有着显著的上升趋势，如果现在预测的资金需求在十几年后可能会与实际的需要之间存在很大差异，要达到这些目标就得进行长期的资产积累，并保证资产免受通货膨胀的侵蚀。目前很多理财专家都推崇定期定额投资基金的方式，您可以选择一股只有增长潜力的股票或偏股票型基金，每月定期购买相同金额，通过时间分散风险。（3）建立退休基金。在开始为退休做准备的早期阶段，投资策略应该偏重于收益性，相对也要承担较高的风险；而越接近退休，退休基金的安全性就越发重要，保险方面也要进一步加大养老型险种投入。

（四）、计算“生活风险忍受度”，量力而投。所谓“生活风险忍受度”是指如果家庭主要收人者发生严重事故，家庭生活所能维持的时间长度。因而对家庭主要收人者要在可能的情况下加大人身保险投保力度，尤其是家里有经济上不能自立的家庭成员，要为其做好一段时间的计划，以免在主要收人者发生意外时他们无法正常生活;此外，在正常生活过程中也要预留能维持3个月左右的生活开支，然后再选择投资，以备急需之用;同时，不能以降低生活质量而过度投资。

五、家庭投资理财风险及其规避：

凡是投资都有风险，只是风险的大小不同而己，家庭投资亦如此。家庭投资理财可能遇到的风险：风险是指由于各种不确定性因素的作用，从而对投资过程产生不利影响的可能性。一旦不利的影响或不利的结果产生将会对投资者造成损失。风险分为系统风险和非系统风险。系统风险主要由政治、经济形势的变化引起，如国家政策的大调整、经济周期的变化等;非系统风险主要由企业或单个资产自身因素导致。家庭投资风险主要有:政策风险，指因国家经济金融政策的出台实施或调整变化而给投资者带来的风险。法律风险，指因违反国家法律法规进行金融投资而形成的风险。市场风险，指因市场变化而造成的风险。机构风险，指因金融机构经营管理不善而给投资者带来的风险。诈骗风险，指家庭在投资过程中被人诈骗而形成的风险。操作风险，指家庭进行金融投资的过程中因操作不当而形成的风险。

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。

只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。建立家庭金融档案主要可从以下三个方面入手：首先，明确入档内容。（1）各类银行存款和记账式有价证券存单姓名，账号、所存金额和存款日期及取款密码；（2）股票买卖情况记录；（3）各类保险凭据；（4）个人间相互借款凭据；（5）各种金融信息资料，如银行分档存款利率、国库券发行和兑付信息、股市行情信息等；（6）家庭投资理财方法和增值技艺的资料。其次，掌握入档方法。家庭投资额不多的，可专门用一个小本子记载即可；如投资较多，则应建立正规账册，区别类型，分别将家庭金融内容逐一记入，并将每次金融活动内容一笔笔记清；家庭有电脑的，则可发挥这一优势，将个人家庭金融档案存入电脑，以便随时检索。再次，把握重点问题：入档要及时，不能随便乱放导致金融资料散失；内容要全面，应入档的各种金融内容，都要完全齐备地进入档案；存档要保密，对存单(身份证、个人印章、取款密码等有关家庭金融安全的重要档案资料，要分别存档，电脑建档还应设置密码；资料要纳新，定期清理老资料，存入新资料，使档案任何时候都有投资参照价值；应用要经常，坚持常翻阅，常研究，籍以提高理财本领，提高投资效益，同时，防止存款到期忘记支取，避免家庭投资利益损失。

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的“通行证”。目前，居民建立个人金融信用，可采取两种办法：其一，利用银行金融创新机遇证明个人信用。近年来，商业银行纷纷推出信用卡、贷记卡，持卡者守信还贷，就能建立起个人信用。其二，借助中介服务机构建立个人信用。如上海资信有限公司就为银行和个人提供个人信用联合征信服务。通过个人信用信息采集、咨询、评估及管理，建立个人信用档案数据中心，为市民申办信用消费提供配套的个人信用报告。广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。

篇7

目前，按照我国的法律规定，对于个人投资者买卖基金获得的收入，暂不征收个人所得税。否则，王先生就要为这笔收入，按照高达20％的所得税率，缴纳2.6万元的税款。也就是说，王先生投资免税的理财产品，节约了2.6万元的税款。

可见，理财产品是否要纳税，对投资人来说忽视不得。目前，开放式基金、银行理财产品、教育储蓄存款、信托产品、国债和保险等都不用纳税，投资者可以适当考虑。

开放式基金

因为2006年以来股市的火爆，不少开放式基金都获得了超过100％的收益，这让不少想赚钱的人变成了“基民”。投资开放式基金不仅可以坐享股市收益，而且还有不用缴纳个人所得税的实惠。

由于基金获得的股息、红利以及企业债的利息收入，已经由上市公司在向基金派发时代扣代缴了20％的个人所得税，基金向个人投资者分配红利的时候不再扣缴个人所得税。根据相关规定；一是从基金分配中取得的收入，暂不征收个人所得税；二是申购和赎回基金的差价收入不征收营业税；三是对个人买卖基金暂不征收印花税；四是对个人投资者买卖基金获得的差价收入，在对个人买卖股票的差价收入未恢复征收个人所得税以前，暂不征收个人所得税。

开放式基金由专家理财，收益率较高，且流动性好，适合长期投资。但从目前的市场情况看来，投资开放式基金要想获得2006年的收益，不是一件简单的事情。在目前股市大幅震荡的情况下，偏股型基金还有可能出现亏本。

银行理财产品

目前，许多银行都推出各种人民币、外币的代客理财产品。对于投资这些产品的收益，目前也暂免征收所得税。

银行理财产品属于专家理财，是由具有多年金融产品交易经验的投资专家进行理财操作，他们具有比较丰富的专业知识，能充分利用专业知识进行金融市场操作。和其他理财产品相比，银行代客理财的最大优势在于银行掌握了一些只有银行才可以进入的投资领域，确保可以获得较高收益，且可以回避很多市场风险。

5月份，中国银监会还颁布了《关于调整商业银行代客境外理财业务境外投资范围的通知》，放宽了合格境内机构投资者（QDII）开办代客境外理财业务的境外投资范围。银行的代客理财产品将可投资境外股票、结构性产品及公募基金。

教育储蓄存款

在目前的所有储蓄种类中，只有教育储蓄免征利息税。因此，采取教育储蓄的方式，可以比同期限的定期存款增加5％的收益。此外，教育储蓄作为零存整取储蓄，享受整存整取的利率。总之，教育储蓄具有“存期灵活、总额控制、利率优惠、利息免税、集零成整”的特点。

目前，国家规定教育储蓄的对象为小学四年级以上的学生，因此家中有小学四年级以上学生的家庭可以投资教育储蓄。在就读小学、高中（中专）、大学本科（大专）、硕士和博士研究生时，每个阶段可分别享受一次最高两万元的免税优惠。也就是说，如果孩子念到博士，可享受总计八万元的免税优惠。教育储蓄到期销户时，要能提供正在接受非义务教育的学生身份证明，才能享受利率优惠和免利息税的优惠，否则按零存整取储种计息。

信托产品

信托产品是信托公司发行的一种金融产品。它是指委托人基于对受托人的信任，将其财产权委托给受托人，由受托人按委托人的意愿以自己的名义，为受益人的利益或者特定目的，进行管理或者处分的行为。目前，国家对信托产品的收益暂不收取个人所得税。

信托资金投资范围广泛，如投资于企业、股票、债券、城市基础设施建设等。从投资收益来讲，信托的到期收益率要明显高于同期相同的债券和储蓄。从理论上讲，信托投资的风险介于银行存款和股票投资之间；但因信托计划存在严重的信息不对称，投资者购买信托产品的风险实际上要大于买股票的风险，且流动性较差。

一般来说，信托合同起点五万元，但受一个信托计划只能发行200份信托合同的限制，当融资规模较大时，有些信托合同的起点甚至达到50万元。因此，信托主要还是面向资金较雄厚的中高端投资者。由于信托产品投资数额较大，一旦发生风险，损失也较大。所以，投资者对信托产品的风险一定要有理性的认识，从信托公司、信托产品设计、信托风险控制等方面来考察和防范信托风险，从而选择风险适当、回报合理的信托产品进行投资。

国债

国债素有金边债券的称号，由于其收益稳定、风险小，成为了保守理财者热衷的理财产品。根据《个人所得税法》规定，在债券品种中，只有个人投资国债和特种金融债所得利息免征个人所得税。而相对来说，大众投资的绝大部分是国债。

国债有凭证式国债、记账式国债和电子式储蓄国债三种。相同期限的凭证式国债，比记账式国债的收益率要高，但是流动性较差。

凭证式国债是政府为筹集国家建设资金面向社会公众发行的一种中央政府债券，其前身就是国库券。凭证式国债一般按面值发行，到期一次还本付息，期限以三年和五年居多。

记账式国债是从1994年开始发行的一个上市债券品种。记账式国债通过电脑系统完成国债发行、交易及兑付的全过程。投资记账式国债，类似于炒股，交易手续简便，可以在二级市场赚取买卖差价。

电子式储蓄国债是我国财政部面向境内中国公民储蓄类资金发行的，以电子方式记录债权的一种不可流通人民币债券。它仅针对个人投资者，不向机构投资者发行，这种债券流动性差，不可流通转让。

保险产品

按照现行法律的规定，任何保险金都是免税的，即领取保险给付和理赔金是不用缴纳个人所得税的。而且，投保人寿保险，除可以获得保障外，同时亦是一种投资和储蓄，投保人可以从保险公司得到投资收益――红利和储蓄收益（利息），是一种一举两得的理财方式。

篇8

近年来，普通百姓的投资理财渠道越来越多，财富增值空间越来越大。很多人不再满足于银行存款所获取的利息收益，把视角转向高收益的财富管理模式。面对市面上玲琅满目的投资理财产品，不少人因盲目轻信高收益而上当受骗，“高额回报”的馅饼稍不留神就成了让人追悔莫及的陷阱。据数据显示，全国公安机关2013年侦破非法集资案件3700余起，挽回经济损失64亿余元。

下面这些陷阱，大家在投资理财时一定要格外谨慎小心。需要强调的是，很多投资产品本身没有问题，巨大风险的产生都是人为因素造成的。

陷阱一：分红险的秘密

形式：往往是银行销售人员介绍和推荐，他们夸夸其谈，称资金可以随时支取，每年有7%-8%的收益等来误导投资者。

产品实质：目前银行代销的大部分保险都是分红型和投连型保险，这类保险整体的保障功能不强，整体保费较高，而且分红险中的分红并不保证。

如何应对：

1、如果真有保障需求，就去保险公司或其官网、第三方销售平台或者选择保险人购买保障性的保险，分红型或者投连型保险，并不适合所有投保人；

2、一定要留意合同说明，了解产品本质；

3、如果已经购买了分红险，而且已经错过了犹豫期（投保人在收到保险合同后10天内，如不同意保险合同内容，可将合同退还保险人并申请撤消并退还己收全部保费），那么建议不要轻易退保，否则只能领到有限的现金价值和红利。

理财建议：对于一般收入的家庭或个人而言，建议在配足基本保障后，再来考虑购买具有投资理财功能的保险，如果因购买分红险而占据了过多资金，导致其他基本保障不足，那就得不偿失了。

陷阱二：现货白银投资

形式：以高额回报诱惑客户开户 ，然后开始向客户介绍现货白银，说现货白银交易更加灵活，可以双向买卖，涨的时候可以做多，跌的时候可以做空，盈利空间大；开户后，有专业的老师带着操作，做了几天可能会赚一些，然后会说客户的钱太少来钱慢，又让投资者加大资金量，结果就是无休止的亏损。

产品实质：这本质上就是一场对赌游戏，交易软件被后台人为操纵，交易所、会员、商层层设置陷阱，行情处于高位时不能平仓、本该下跌的白银价格，在交易软件上却直线飙升。势单力薄的散户们要想赚到钱，几乎是不可能的，亏损的钱都被商赚走了。

如何应对：参与白银投资一定要选择正规的平台操作和交易软件，我国目前只有三家正规的交易平台――上海黄金交易所、上海期货交易所和天津贵金属交易所，而且正规的平台均有模拟盘，方便投资者进行模拟实际操作。

陷阱三：网络理财

形式：以“天天返利”、“保本保收益”、“收益可达20%以上”等诱惑性信息为噱头，有的打着帮投资者购买原始股等有价证券的旗号，让投资者的资金汇入他人账号中骗取钱财。一些不法分子利用网络金融“三无”的缺陷，设立了壳子公司，最终目的是圈钱逃跑。

如何应对：作为消费者，一定要保持冷静和理性的头脑，结合自身实际情况选择适合的财富管理模式，切忌被高收益迷惑，一定要认清销售人员和投资渠道的资质。

篇9

投资者往往以致富为目的,对投资回报的预期较高,一年10%-20%的回报并不能令他们满意。然而,如果真能普遍达到这一水平,已是奇迹了!复利的神奇效应将会使其成为超级富豪!

复利计算中,有个“72法则”,就是用72除以年收益增长率,可以得出资金翻番时间。例如,你有1万元,投资了基金,每年赚20%,用72除以20,得3.6。也就是说,大约3年半的时间,你的1万元就会翻番成2万元。如此类推,如果足够长寿,全世界的钱可能就是你的了。

然而,区区万元本金加上足够的耐心,岂能让人变成千万富翁?问题就出在“20%”上。真可以轻轻松松实现每年20%的增长吗?还是看一看古今中外的历史吧。

前段时间,晨星评出了美国的最牛基金经理,而他们的表现“出人意料”!史上最牛债券基金经理比尔•格罗斯,10年之内,他的基金的每年平均回报率只有7.7%;明星股票基金经理布鲁斯•博考维茨,过去10年,每年的平均回报率仅13.2%而已;明星经理大卫•赫洛的两只国际股票基金,10年中,年平均回报率也只分别是10.1%和8.2%。

可见,即使把钱交给美国最牛基金经理打理,每年的收益也不过如此!中国情况如何呢?我国第一只开放式基金发行于2001年,目前还不到10年。最早的封基诞生于1998年,虽超过10年,但找不到哪个基金经理能连续掌舵某只基金达到10年之久。中国经济这20年来一直高速增长,GDP增速世界领先,但上证指数平均年涨幅仅16%左右,约为GDP增速的两倍。也就是说,投资者如果在上证指数刚推出时,就持有其指数基金至今,扣除管理费,平均年收益率少于15%。

有人说,美国最牛基金经理10年平均收益率最高不到15%,可能由于中间经历了金融危机,换个时间段,结果会不同。我们把时间段拉长,会发现,整个20世纪的100年间,英国股票年收益率大概只有10.2%,瑞典是8.2%,澳大利亚7.6%,美国6.9%,德国、日本则都低于5%。中国股市已经经历了黄金般的20年的高速发展,平均年涨幅为16%左右。然而,如果把未来拉到一个足够长的周期,我们可能要把股票年收益预期降至10%,即长期可持续的GDP增速的两倍左右,这应该是一个比较合理的预期。

也许有人拿巴菲特做反例,说他管理的资产,年均回报率就达到了20%。而全球仅一个巴菲特而已,是真正意义上的小概率事件。

通过以上分析,您不难明白,依靠投资理财创富是不现实的。我国经济高速发展的20年间,涌现了成千上万的富豪,但还没见到哪一位是通过简单的股票二级市场和基金投资创富成功的。他们致富的共同特点是实业积累加上资本运作。致富是需要一搏的,而它多半是依靠创业或创投。认识到这一点,我们才能设定投资理财的合理回报预期,这是投资理财能否实现其既定目标的关键。如果预期过高,以创富为目标来进行股市或基金投资的操作,在频繁追涨杀跌之际,往往事与愿违。

篇10

[关键词]储蓄　保险　股票　房地产　邮票　投资　理财

常言说“吃不穷，穿不穷，计划不到要受穷”。这话说得很有道理。我们不仅要创造财富，还要善于打理财富。对于我们工薪家庭更应学会科学理财，相对有限的资金更需要进行精心规划、合理安排。让有限的钱，像滚雪球一样，越滚越多，让我们的家庭生活水平不断提高。

一、储蓄

说到家庭理财大多数人都会想到把钱存到银行，才感觉踏实，的确储蓄投资是最方便、灵活、安全、风险小的一种投资方式。缺点是收益少、见效慢。九十年代初，一年期定期存款利率大于10％，爸爸刚毕业，省吃俭用存钱，每月留出生活费，余钱存一年定期，坚持月月存钱，确需用钱叫就花到期的钱，到期不急用的钱接着转存。就这样，爸爸妈妈成家、买家具没用奶奶、姥姥家的钱，全靠自力更生，储蓄高利率帮了大忙。

目前大多数城市家庭一般都有一笔闲置资金，对这部分资金，谁都希望好好利用它，发挥其最大效能。追求财富的最大限度增值，正在成为人们的追求。与此同时，银行已经不是钞票的唯一去处，社会为人们提供了越来越多的投资方式和机会，股票、债券、房地产、邮票等投资市场日益活跃。

二、买保险

谈到家庭理财，保险具有经济补偿的保障作用，与其他投资方式相比，其特点主要表现为：1从投资的动机来看，保险与储蓄一样，都足以现在的闲置资金为将来作准备，达到家庭经济生活的目的。2保险是有众多投保人共同参加的经济互助合作行为，能够使被保险人的危险分散，由大家共同分摊损失。3保险投资的保障作用大、保险范围广。

说起保险，我们家深有感触，爸爸是对新事物敏感，思想超前的人。1994年，听妈妈说，爸爸的同事给他的两个儿子都买了平安人寿保险，爸爸坐不住，开始做妈妈的工作，准备给我买人寿保险，由于妈妈的反对以失败告终。直到2001年10月，爸爸一个同事回老家骑摩托车撞到电线杆上，警察从他的证件中查到工作单位，打电话过来正好爸爸值班，单位立即去人帮助料理后事。爸爸这位同事只给有病的妻子和两个孩子留下了一万元存款和摩托车意外身故保险赔付金一万元，保险对他的家人发挥了重要保障作用。爸爸不顾妈妈的反对，终于为全家人都买上了平安保险，后来妈妈私下跟我说，爸爸抱怨她好几次，现在想起来那时买保险优惠多，早投资早受益了。

三、炒股

在所有的投资方式中，股票可以说是回报率最高的投资方式之一，但股票是一种高风险的金融活动。爸爸早在2000年就在证券市场开了户，但一直没有操作，直到2003年，当时大家炒股正热火朝天的时候妈妈终于出动了，买了第一只股票郑州煤电，记得当时不知道买了多少股，反正挣了120元，高兴的我们一家人奢侈了一次，吃了一顿肯德基表示庆贺。2005年前后妈妈又买了医药股、银行股、煤炭股等等，由于妈妈不懂什么股票知识，光凭感觉跟风顺势买，挣了就卖，赔了就先抱着，风风火火折腾了四五年，大约挣了三万元左右。至今妈妈还唠叨石油、石化被套，不知道什么时候出来。

爸爸没有买过股票，喜欢买基金，认为基金比较稳妥、省心。2003年爸爸为妈妈买了一份保本基金，一直没有变化，直到2005年发现有了明显升值，妈妈开始经常去银行买基金，2008年金融危机后基金被套，妈妈不再关注。爸爸从2007年底开始买了3年基金定投，年收益率10％，感觉既能攒钱，又比零存整取收益高得多。

四、买房

俗话说：地生金，房生银。在所有投资行业中，房地产以其利润大，风险小的独特魅力，长期以来“引无数英雄竞折腰”。投资房地产除满足自身生产、生活需要外，最重要的是可以作为保值、增值的手段。但房地产也有它的风险性，主要是房地产不能移动、投资数额大、变现困难。

2002年我们所在城市的房地产刚要火的时候，爸爸看完《穷爸爸富爸爸》这本书后，深受启发，开始骑着助力车到城里调研，每次回来都拿回好多宣传单，然后一家人讨论房子的地理位置、环境、交通，学校、医院离得远不远等等，当时由于种种原因都没有买成。后来交了两次定金竟然也没有买成。直到2007年才买了两套本单位房产公司建造的住房。现在一家人回想起来，如果当时咬牙买房的话，早翻几倍了。

五、集邮

谈到邮票，爸爸真是津津乐道，爸爸集邮最开始主要是爱好，后来发现有投资价值。爸爸常跟我们说邮票是“小百科全书”，邮票的历史是人类进程的小小缩影，它有独特的魅力，集艺术性、知识性、娱乐性、增值性于一身。邮票的种类大致分为六类：普通邮票、纪念邮票、特种邮票、航空邮票、欠资邮票、小全张与小型张。2003年初爸爸在有经验的集邮同事指导下买了一部分好邮票，2007年又买了《八仙过海》、《青藏铁路》《崂山道士》、《乐山大佛》等多封小型张，年册年年买，现在一直收藏不台得卖，爸爸说在集邮网上有的价格翻了一番。每每空闲的时候，爸爸都会拿出邮票让我和弟弟一起观赏，爸爸一页页的翻，然后一页页给我们讲解，我和弟弟增长了不少知识，现在如果有人和我谈论邮票的话，我还能夸夸其谈一阵呢。爸爸有空闲的时候还会上邮票市场转转，和人家谈论谈论，了解一下市场行情。和当地邮局保持着联系，看看去年的年册到了没，今年的年册什么时候订等等，还定了一份《集邮博览》，以便及时了解更多的信息。

六、结束语

看看我家的投资真是多姿多彩，有苦有乐，不管是投资股票还是房地产，我们家虽收益不大，但是在这过程中我们家收获快乐不少，让我懂得了从小就要树立理财意识和投资意识，不断提高自己的财商。

富人之所以成为富人，就是因为他们善于进行理智的思考和长期的理财规划，并且深知只有坚持下去才能获得最终的成功。

虽然我们家收入除应付日常生活开销外所剩不多，但我相信只要根据家庭的收入进行有效规划，台理支出每一分钱，养成学习投资理财知识的习惯，经常总结投资得失，掌握经济走势，相信自己与众不同的眼光，就能够不断提高投资理财收益，就能够用有限的收人过上更好的生活。

我爱我家，我爱我的爸爸妈妈。

参考文献

[1]边智群朱澍清主编，《理财学》北京：中国金融出版社，2006．

[2]王紫杰《跟富爸爸说再见》北京：机械工业出版社，2009

[3]杨文进何志刚《投资学》北京：清华大学出版社．2004

[4]石赞《成就一生的理财计划》吉林：吉林科学技术出版社，2007

篇11

在孩子还拥有无限梦想和可能的时候，父母要如何给孩子上关于理财的第一课?投资理财需从娃娃抓起。为了成全儿子的心愿，银行家老爸使出所有法宝，为儿子量身打造最精彩的金钱课程《孩子啊，你将会是有钱人》，这本风靡欧洲的亲子理财图书登陆中国!该书通过父子之间的深度对话，教会年轻人如何赚取更多财富，如何通过理财创造自己更加美好的未来生活，拒绝“啃老族”，从现在开始，一起学习金钱和人生的大课吧!

亲子理财教育即教育孩子如何做人，如何过日子

教孩子理财就是教孩子做人，也是教孩子过日子，一定要从小抓起。小时候养成好习惯会伴随孩子一生，也会让孩子受益一生。教育孩子如何理财，不仅仅是往孩子的头脑里塞满知识，重要的是关注如何运用理财知识，帮助孩子借助判断和选择的力量，创造未来生活的道路，文中父亲的爱让我们感动。

写给父母，点燃一盏亲子关系的明灯

随着孩子的逐渐长大，心智的逐渐成熟，父母如何进行亲子教育，如何同孩子进行面对面沟通，这对孩子的成长至关重要。《孩子啊，你将会是有钱人》一书从亲子理财的话题谈起，父子促膝长谈，父亲将自己的人生娓娓道来，在亲切交谈中让孩子学会面对挫折，学会如何积累财富、正确对待金钱，增进父子感情。

写给年轻人，打开人生求学与财富的两把钥匙

年轻人怎样才能用知识赚取更多财富?怎样才能通过科学理财创造自己未来的生活，同“啃老族”说不!如何做出正确的行业和职业的选择，该书对此问题都一一做了解答。父亲的成功经验与人生阅历是最好的教科书。

父子深度对话与亲子互动震撼心灵

为了成全17岁儿子的心愿，银行家老爸使出所有法宝，精心为儿子量身打造最精彩的金钱课程。该书通过一系列父子深度互动，父亲以亲身体验，帮助儿子实现未来成为有钱人的梦想，讲授新鲜前卫。隽永有趣的“人生经济学”，父子深情，震撼心灵，《孩子啊你将会是有钱人》献给全天下希望孩子富裕一生的父母。

人之一生总有“时间之歌”陪伴你我

“时间之歌”即周遭的动态，它指的是重要的时代潮流，它可以改变社会的发展，创造新的习惯、新的行为，以及新的机会。文中父亲以切身体会给儿子诠释着时间之歌的意义，教会儿子如何读懂“时间之歌”，把握时代脉搏。

篇12

当前基金弱市原因是什么？

在大盘从6000多点一直狂泻到1700点左右的时候，在耳边反复听到的是“大盘什么时候到底？我的基金怎么办？全是基金经理的错……” 类似这样的问题和指责。和2007年相比,个人投资者的态度发生360度的转变。回过头来，看看大盘直线上升的时候，有哪个客户关心大盘会涨到什么时候？有谁会关心基金经理的仓位控制？没有人会去研究自己买的产品到底是什么结构。2007年基金的一抢而空；比例认购，动辄上百亿的规模。在现在看来都是神话了。2008年的基金规模已经不值得一提，每个基金公司都在为自己的产品增加保护色，投资策略也已经转变为保守。可现在的客户把自己都置放在一个极度安全的范围当中。没有人愿意再去碰带有任何风险的结构性产品。

造成这种现象的原因在哪里？我认为不完全是基金经理的错。市场的风险不是一个或者几个基金经理能够控制的，他们能做的只是按照投资策略、团队分析，把手中的资金按制定的计划投放到市场中去。而有些个体投资者认为2007年的行情能永远持续下去，“只要把钱买了基金，用不了一年就能翻倍”的想法才导致了2008年的市场泡沫。大量的钱涌向基金公司，而基金公司不能因为手中持有大量资金而提高自己的经营成本，只有投放到市场。所有基金公司手中的钱像山洪爆发一样冲向市场。个人投资者的不冷静、盲目，才使得自己的资金大规模缩水。2007年没有人会问这支基金是什么类型的，问的只是这只基金是不是能赚的钱最多。当时，所有人都认为自己是巴菲特。

投资理财切勿盲目

记得是在去年的八、九月份，一位年近七旬的老人来到我的柜台询问有没有合适她做的理财产品。“我刚有一笔60万国债到期了，想做一些理财，收益高点的，能保本的。我不想在买国债了时间太长收益又低，人家的一年都能赚个百分之七八十的。我也想买个那种产品，听他们说好像是叫股票基金。你给我推荐一个吧”面对这位老奶奶的问题我考虑了一会，我真不知道向她所描述的产品是否适合她，对于这位老人来说，保证本金的安全才是最主要的而不是博取更多的收益。但当时的行情确实是好多人还在热捧股票基金，收益确实不错。我很矛盾。但处于对老人家本金安全的角度我还是劝阻了她“您不太适合做那种产品，因为有一定的风险，您是否能够承担亏本的风险？您还是比较适合做一些相对稳定，风险较低的产品，比如债券型基金活着银行的信托产品，它们的收益肯定没有你说的那么高但比定期好一些，而且时间也没有国债那么长了”“不会亏本的啊，我身边的人都买了，没有人赔钱的。你怎么能说不保本呢。你到底懂不懂啊，算了，不找你了。”老人起身就离开了。

转眼到了年底，我又见到了那位老人。“股市怎么跌了啊？为什么会跌啊？我现在都赔了4万多了啊。”之后，随着大盘一路的下跌，老人来我们银行的频率也增加了起来。每次来的时候，我都发现这位老人家一次比一次苍老，到今年9月份，她的基金整整缩水了一半。一个满怀希望的开始，结局却是这样，打击是可想而知的。

这件事情给我的印象很深，也是我要学习一些关于投资方面知识的动力，通过RFP的学习，我更加深刻懂得了怎么样去做一个真正意义上的理财规划，风险的防控才是首要的。不计后果的投资不能成为投资，而是投机。投机就要为投机付出代价。作为一名老百姓，资产合理的安排，来完成我们不同时段的目标才是投资的最终目标！不要把鸡蛋放在同一个篮子里显然不是所有人都能够真正理解它的含义，无论在做什么事的时候都应该经过仔细的思考，周全的布局才能做到相对的更好。

篇13

1、确立正确的理财观与方法。如何确立正确的理财观与理财方法：把简单的事情重复做，当成功来的时候，挡也挡不住，把理财当成一种习惯;理财要明确目标，且这个目标可量化，具有时效性。

2、攒钱是理财的起点。储蓄形式：活期存款、定期定额方式，分别有整存整取、零存整取、存本取息定活两用;科学存款法、阶梯存款法n份n年1张利息、利率滚利法存本取息与零存整取结合;存款需注意的事项：自动转存宜多张存单，但期限不宜过长。

3、理性消费量入为出从零开始学理财。要知道量入为出是理财的第一要务，拒绝短期诱惑，在选择促销打折商品时要谨慎，据调查很多活动商品还是有存在质量问题，要抵抗住诱惑。学会理性消费，量入为出，因为会花钱是一门学问，因此在购买东西上，要买到对的产品，而不是买贵的。

4、节省是理财的根本。节省就是合理规划口袋里的钱，减少不必要的开支，不铺张浪费，把钱花在有意义、有价值的事情上。但节省不能以降低生活水平为主，不宜盲目的节省，要做到自己心中有数，按照理财计划进行，适当的节省，也能理出不少财。

（来源：文章屋网 ）

篇14

导语：随着社会的发展，富裕起来的人们对财富的增值有了越来越多的需求，社会-上种类繁多的投资理财产品也越来越为人们所接受。但是，投资移民项目作为一种高回报的投资方式，却不为人所熟知。

此外，移民申请人在成为移民国居民后，需要面临向该国申报资产和依法纳税的问题，因此，如何在移民前后做好税务规划，实现合理避税就十分重要。而很多移民申请人和移民机构对这方面并不十分了解，也没有予以充分的重视，导致移民申请人在获得移民身份后，花费了本来可以合理规避的巨额税款，造成不必要的损失，

本期《出国三人行》将就为什么说投资移民是一种投资理财的方式，以及移民申请人如何做好移民前后的税务规划，实现合理避税的目的两方面展开深入的分析。

主持人：首先，请问谢总，为什么说投资移民是一种投资理财的方式?移民申请人从办理到最后申请成功，可是花了一大笔的钱呢。

谢炎武：移民申请看上去是花钱的事情，怎么会变成赚钱的投资了呢?我们可以从三个方面去理解。首先，目前的投资移民市场上，一些投资移民项目本身就是直接的投资理财行为。比如香港投资移民项目，其投资方式是投资650万港币于香港的股票、证券等金融产品或者房产项目，并维持这样的投资一定时间，即可最终获得香港身份。

另外就是新加坡投资移民项目，该项目有不同的投资方式，其中的一种方式，是投资500万新加坡币于新加坡银行5年的自由理财方式。移民申请人选择这种方式时，拿到移民身份是主要目的，所以投资只需保值即可。但一些私人银行或理财机构会建议投资者做一些增值的服务，如果找到比较好的理财经理或基金经理，就会有增值很快的回报。

新加坡投资移民项目中，最主要的投资方式是投资150万新加坡币于政府指定的基金，这不是股市上的基金，而是一种封闭性的基金，不需要投资者直接参与，可以说是一种间接的投资理财。这种投资，每年可以有最高15％的分红。

其次，我们的移民客户里，有很多都是做实业做得很成功的实业家，他们没有在资本市场投资理财的概念，但是通过办理移民，对投资理财有了接触和认识，从而进入资本市场，并在这个领域获得了巨大的成功。比如，澳德华公司的一位投资电厂和五星级宾馆的客户，他是通过投资150万新加坡币于新加坡政府指定基金的方式办理了新加坡投资移民。由此对投资于资本市场有了了解和兴趣，他现在专门开了投资公司，聘请一批专业人士从事股票投资，获利非常丰厚。

所以我们说，办理投资移民，是人生的重大转变，申请人的家庭的财务安排也会相应地做出转变。而且在国外，投资理财现象十分普遍。移民后，也自然地会受到一定的影响。

第三，我们可以算一笔账，办理移民需要付出多少，又能得到哪些回报。首先来看办理各国投资移民所需的付出。办理澳大利亚，总共花费是20万人民币；办理加拿大，如果采取分期付款的方式，需花费五六十万人民币，如果不是分期付款，则需七八十万；办理美国，需付出四五十万人民币：办理新加坡，需要投资700万人民币左右于当地基金，五年后可收回。实际上需要付出的，也只是10万人民币的中介服务费。

而所能获得的回报，则包括孩子在国外上学所节省的巨额学费，孩子也更容易得就读世界一流大学和专业；以及全家享受免费医疗等社会福利；同时，移民申请人事业的国际化所带来的收益也将是巨大的。

主持人：对于接受并热衷于投资理财的人们来说，已经学会了不把所有的鸡蛋都放在一个篮子里，也就是说，人们已经不仅仅是把钱存在银行，而是进行多样化的投资理财，比如买一些理财产品、买房产、买保险等等，听了谢总的精彩分析，看来大家可以考虑办理移民这样的理财方式了。

接下来，我们进入移民申请人如何做好移民前后的税务规划的话题，很多移民申请人和移民机构对此没有充分的重视，而导致移民申请人的巨大损失。比如。一位办理加拿大投资移民的福建申请人由于没有做好移民前的税务规划，而白白向加拿大政府缴了4000万人民币的税款!可见，做好移民前后的税务规划有多么重要。

谢炎武：主持人提到的某福建申请人白白向加拿大政府缴了4000万人民币税款的事情是事实。这位客人原来是在福建委托一家中介公司办理加拿大投资移民，就是没有做好税务规划，而造成了不必要的损失。后来这位客人委托我们澳德华公司办理了新加坡投资移民。

我们国家目前还处于发展阶段，税务制度还不健全，而主要的移民国家都是有着完善税务制度的发达国家。中国申请人移民到这些国家，了解这些国家的税收政策就十分重要，一方面依法纳税，履行作为居民或公民的义务；另一方面，则可科学合理地省税、避税，避免不必要的损失。

作为一个优秀的移民中介机构，需要对国外的相关法律有深入的了解，并配备相应的专业人员，为移民申请人提供帮助。一方面，根据其资产的多少、事业发展的规模等实际情况为其选择适合的移民国家；另一方面，选定了移民目的国，还要就其合理地避税提供建议。

主持人：谢总，移民申请人获得移民身份后，会面临什么税务问题?主要移民国家在个人所得税、遗产税等方面的征收政策是怎样的?

谢炎武：首先，我们需要明确一个“税务居民”的概念，在该国每年居住183天以上，就成为该国的税务居民(不管是否拥有该国身份)，须履行纳税义务。美国和加拿大是全球征税的，申请人在获得了这两个国家的永久居民身份(即绿卡)后，需要对其在中国的收入(获得移民身份后的收入)进行申报，并纳税。新加坡则比较宽松，移民在新加坡境外的收入不需要报税，从税收方面考虑，新加坡是非常有优势的移民国家。主要移民国家在个税和遗产税方面的情况如下表：

主持人：谢总，移民申请人在移民后，原先在国内的资产增值了，该如何合理避税?另外，在移民国如何合理省税、避税?

谢炎武：办理移民的过程有时候需要一两年、两三年的时间，在这段时间里，如果申请人的资产增值了，应该在中国进行申报，避免获得移民身份后在移民国缴资产增值的税款。以移民美国为例，某申请人投资100万的股票在今年涨到了500万，如果在明年获得美国的移民身份后，股票又涨到了600万。如果申请人在今年在股票价值500万时作了申报，到了移民国，只需就500万涨到600万的这部分增值纳税。否则，就需按100万涨到600万缴税。

申请人在获得美国绿卡前的收入如果没有在中国申报，又没有明确的证据，到了美国后，就需要对这些收入纳税。因此，申请人在获得绿卡前，要对自己的财产做好安排，明确哪些财产是在到了美国后才产生的。