金融管理和金融学精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇金融管理和金融学，期待它们能激发您的灵感。

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组建学院，其基本原则可用10个字来概括：归并、综合、适度、特色和传统。归并，就是把所有的相同和相近的学科归并在一起，实现整体优化。综合，就是应体现科技发展的综合化趋势，发挥学科交叉优势，并注重发掘新的学科生长点。一般以学科的门类为基础（譬如法学院、文学院、医学院、理学院等）或一级二级学科（技术性行业、职业）（譬如机械学院、电器学院、计算机学院、水利学院等）组建学院。适度，就是规模要与管理模式相适应，把人员规模作为组建学院的一个重要标准，使得组建的学院规模不会太大，也不能太小，以便于管理。如果某所多校区大学的机械学科规模很大，组建成为一个机械学院管理的范围过宽，就不妨组建两个学院。特色，就是说组建学院时应特别体现出自己学科的优势，突出特色，保留和继续创造自己的名牌专业，即在组建学院时，应充分考虑办学的传统，不能图一时热闹和时髦，今天是计算机学院，明天叫信息学院，后天又改成高科技学院，等等。

在进行学科融合、组建学院方面，新浙江大学作了许多有益的探索。合并后的浙江大学，学科涵盖了除军事以外的11个学科门类，设有本科专业 98个、硕士学位学科193个、博士学位学科106个。面对如此庞大的学科群，浙江大学打破原校区格局，统筹规划组建了20个学院、70个系。今天的浙江大学，正大力推进学科交叉、融合和创新，并围绕若干新兴学科领域建设10余个交叉研究中心，在承担国家层次的重大科研任务和解决国民关键问题上发挥了重要作用。

运行学院，就是以学院为办学实体，实行校院两级管理。学校一级主要在宏观战略规划、人事领导、财务调控、信息沟通、公共设施建设与服务、对外联系与合作等方面发挥管理职能，使各个学院成为一个有机的整体，为实现学校的共同发展目标而努力；同时，要打破陈规，赋予学院更大、更多的自，充分发挥学院在教学、科研方面的积极性与创造性。

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二者各有千秋。

金融学。是以融通货币和货币资金的经济活动为研究对象的学科。金融是货币流通和信用活动以及与之相联系的经济活动的总称，广义的金融泛指一切与信用货币的发行、保管、兑换、结算，融通有关的经济活动，甚至包括金银的买卖，狭义的金融专指信用货币的融通。

行政管理。是运用国家权力对社会事务的一种管理活动。也可以泛指一切企业、事业单位的行政事务管理工作。行政管理系统是一类组织系统。它是社会系统的一个重要分系统行政管理。

（来源：文章屋网 ）

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在解读教材时，我们要重点关注一节课的知识点在这一知识体系中的前后联系. 以“卫星运行时间”一课为例，这节课是北师大版四年上册第三单元《乘法》中的第一课时. 这一课有两个值得大家揣摩的问题.

一、关注估算问题

“卫星运行时间”一课一个重要的教学目标是能结合具体情境估计两、三位数乘法的积的范围.

我们来看前续教材在估算这部分是如何安排的. 乘法的估算在三下“电影院”中出现过，教材呈现了“共有21排座位，每排26人. 我们想组织500名同学看电影，能坐下吗？”

这里教材中将两个乘数都往小了估，相乘之后座位正好够，那实际的计算结果就更够了，而且会有剩余. 在这一活动中培养了学生的估算意识，对积的范围没有做过多的要求，只要估出够不够就可以了.

在“卫星运行时间”这节课中，教材呈现了由两名学生分别说了一句话，而这两句话虽然是简单的几个字，却隐含了很值得研究的问题.

在这里，要求学生能结合情境估计出两、三位数乘法的积的范围，这是区别上面的更高层次的一个要求，是对学生估算能力的一次提升. 学生在估算积的范围时，自然而然会出现不同的估算策略. 一谈到范围，我们就会想到上限和下限，这里的下限（积最小）学生很容易想到，都将两个乘数往小了估，110 × 20 ＝ 2200（分），因为这里两个乘数都往小估了，所以精算结果要比估算结果大. 还可用100 × 20 ＝ 2000（分），当然，这样学生会发现与实际结果差得太多，因为第一种估算方法中，学生把114估成110的时候就已经是比精算结果小了，还会有学生估成114 × 20 ＝ 2280的情况，学生也会发现比精算结果小. 可是最多不超过多少，学生不太好估，因为比114大的最接近的整十数是120，比21大最接近的整十数却是30，估算的结果差得太多了，差了9个114，这时学生就会出现把114看成120，把21看成20，这样一个乘数往大了估，另一个往小了估，积大约在这附近，其实是肯定比精算结果大的，但是如果要求学生达到估计出大这种情况其实很难. 所以在这节课的教学中估算出积的范围的过程，要让学生在展现不同的估算策略的过程中来产生大致的范围，比2200分多，大约2400分就可以. 同时学生会初步感受到两个乘数的变化会引起积的变化，对培养学生的数感有着重要的意义.

二、表格法呈现的价值

在解决114 × 21的计算方法上，教材呈现了一种表格法.

表格法必须让学生理解吗？在这种思考下，我们看看前续教材中表格法是怎么安排的. 表格方法在三上第一单元“需要多少钱”一课就开始出现，到三上第四单元“购物”、“去游乐场”、“乘火车”，再到四上的“卫星运行时间”都有表格方法的出现，这里教材为什么会在从三上到四上六节乘法计算课中五节出现了表格方法，表格法出现的价值是什么？

（一）它体现了一个位值制的思想，让学生感受到每个乘数中每一位上的数与另一个乘数每一数位上的数相乘之后的结果，这里无论是两个乘数每一位上的数还是相乘之后的结果，通过表格都可直观表示出所在位置的意义.

（二）帮助学生建立表征来理解算理，沟通算法内在联系. 1. 为了更好地理解竖式算理服务. 表格的方法在教材中是以算法的形式呈现出来，教材从三上到现在有四课是与竖式同时出现的方法，这四课中表格方法将竖式的方法以更为直观的形式呈现出来，我们可以更直观地看到学生的思维过程，帮助学生理解竖式的算理，也把竖式中每个乘数每一位上的数相乘的思维呈现了出来.

2. 直观体现了乘法分配律. 表格法不但帮助学生理解竖式的算理，它也直观地体现了书中第一种计算方法，也就是乘法分配律. 表格法在前几年的教材中是没有的，教材在后来的编排中又将表格法从三年上册一位数乘两位数内容直到四上两位数乘三位数的内容中出现，可见教材编写的良苦用心，它的出现不仅是渗透位值制的思想，而且也是在帮助学生理解乘法分配律.

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欧阳强（1991-），男，汉族，湖南省常宁市，学生，金融学士，单位：重庆工商大学融智学院金融学证劵专业 2010级证劵一班。

摘 要：随着时代的发展，现代教育、理论、观点都是为适应时展，适应社会对人才需要的变化。对社会人才的需要已向高素质智能型发展，一般书架型、工匠型的人才已经不适应知识快速更新的信息社会的发展需要。就人才而言无论是高素质，还是智能型其最终落脚点是将所学之理论知识更好地用于实践。本文利用理论分析和数据分析对金融行业的大学生理论与实践结合的能力进行了调研分析。

关键词：大学生；金融业；理论与实践；调研分析

1.调查研究的背景及意义

1.1社会对金融类专业人才需求大

在2006年，重庆市政府曾发文明确提出，把金融业发展成为重要支柱产业。重庆市市长黄奇帆也表示，用十年时间将重庆建成长江上游金融中心，重庆要打造成为长江上游金融中心，需要有大批优秀金融人才力量。从总量规模上来说，世界上的国际金融中心城市，从事金融业的人口达就业人口的10%以上，作为国际金融中心伦敦和纽约，金融从业人员占就业人员的比例均为11.5%以上，香港有八十万人才，上海有三十万人才，而重庆金融从业人员只有10万人左右，这对有三千多万人口的大城市来说明显不足。

1.2高校金融类专业人才综合素质有待提高

构成大学生综合素质的要素包括知识结构、思维能力、动手能力、组织与决策能力、心理素质、人际沟通能力、表达能力、创新能力、气质修养等。知识结构是基础，提高思维能力，才会显得“有内涵”。动手能力决定一个人实践与理论的结合。

2.针对某院金融系“理论与实践相结合”的调查分析

2.1调查数据分析

（1）在校参加实践活动类型图1 在校参加实践活动类型

（注：兼职含在校期间各种兼职；实践项目组织包括学生助理，老师一起完成的项目等。）

从图1可以看出，学生参加实践活动的积极性较高，寒暑假实习、社团组织、等型都较为圆满，但是，学校组织实践项目不够完善，只占7.6%，学生参与积极性不高。学校应该提升该方面的能力。由此可知金融系理论教学与实践教学基本出现脱轨现象。

（2）专业对口情况

以所在实习机构比例分析有多少同学会从事自己本专业方向工作。以此进一步分析理论教学与实践结合的紧密型。表1 专业对口频数

从表1可以看出，保险专业学生总共18人，而在保险类机构实习的学生7人，专业完全对口比例38.8%；投行专业的学生总共17人，在银行类机构实习的学生有6人，专业对口完全比例为35.2%；证券期货专业学生总共59人，在非金融类机构实习的有29人，专业完全不对口比例49.1%，信用管理专业的学生总共40人，在银行类机构实习的有12人，专业完全对口比例为30%，大金融学学生总共16人，在银行类机构实习的有4人，专业完全能对口比例为25%。总体上看，106个学生是在金融领域内实习的，专业比较对口。

（3）实习收入情况

实习收入的多少，反映学生实践能力的高低。现代的生活，符合那句老话，“人往高处走，水往低处流”。收入最直接的代表了一个人未来发展前景，而想要光明未来的金融学子们的收入情况如何？见图7图7 实习收入与实习机构情况

从图7可以看出，56%的学生的实习收入是50-90元之间，31%的学生的实习收入是50元以下，而且有69%的学生的实习收入是在50元以上。总的来说，金融专业的就业前景是光明的，故我们应该进一步重视起实践能力的培养。

3.调查结果

（1）金融系同学对理论与实践的教学不太满意

仅有21.3%的同学对学校理论教学很满意。有52.7%的同学认为实践教学一般，有10.7%的同学对实践教学不满意和很不满意。由此可知金融系理论教学与实践教学基本出现脱轨现象

（2）金融系实践与理论教学存在脱节现象

从事本专业最多的是证券期货方向的同学，且仅占证券期货有效问卷中的39.3%，近40.7%和12.7%的同学认为实践对工作的影响较大或很大。由此可见实践能力在未来的工作中占重要的作用，也一定程度上解释为何那么多的人不从事自己专业的原因，正是由于金融专业的教学中缺乏理论与实践的连接，忽略掉实践操作能力的重要性。在实践与理论的应用调查中只有13%的同学认为在实践中能很大或较大程度用到理论知识。这显然反映出目前金融专业的理论与实践的脱节。

4.结束语

综上所述，金融专业未能真正做到理论与实践紧密结合，大部分同学还是习惯于传统的理论教学模式，对于理论与实践相结合的教学方式不适应，其中原因有：学生自身实践观念的缺失，理论课与实践课的安排不合理。再者，同学们选择实践的方式很局限，我们应该多走出校园，走入社会，去更宽广的领域寻求机会和目标，并且从自身实际出发，从我做起。我们认为，理论要与实践相结合，把扎实的理论知识投入实践中才能更好的验证我们所学的知识。在实践中，也许我们常常感觉用不到理论知识，但并不代表理论知识无用，其实它已经体会在某些方面，只是我们并未细细体会，被我们所忽视了。

在理论与实践的研究中，我们深切的感受到，大学是个相对开放、自由的地方。在这个环境中，我们需要走出校园，融入社会，多参加实践活动，把自己课堂上学到的东西，尽可能的运用于实践，这样我们才会得到全面发展。（作者单位：重庆工商大学融智学院）

指导教师：张玉华

参考文献

[1] 邱光欣.教育，我有话要说.中国轻工业出版社，2009.

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关键词：互联网金融;大学生;消费;理财;调查分析;建议

本文系安徽财经大学金融学院大学生科研创新基金项目资助（项目编号：JRXY2015007）

中图分类号：F83 文献标识码：A

收录日期：2015年9月14日

一、引言

互联网金融依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，以实现资金融通、支付和信息中介为目标，是传统金融行业与互联网科技与精神相结合的新兴金融业态。互联网金融在国外起步较早，以美国为例，经历了金融体系的长期发展和变革，互联网金融的产品和服务已经较为成熟和完善。1999年美国推出了美版支付宝paypal。在日本、德国、英国等其他发达国家，互联网金融行业也颇为发达。日本的电子商务平台乐天几乎涵盖日本大半金融行业，德国的第三方支付行业尤为发达，英国则是P2P借贷的起源地。

相比于国外，我国互联网金融发展起步较晚。2003年5月阿里巴巴公司投资建成淘宝，同年10月推出支付宝。2013年6月余额宝的上市，使各家电商纷纷推出“类余额宝”产品，如理财宝、活期宝等。2014年余额宝资金规模超过了2，500亿元。余额宝的标志着我国互联网金融进入了新的阶段，越来越多的互联网金融产品受到人们的关注，也使得其他竞争对手纷纷效仿，互联网金融与人们的日常生活越来越密不可分，其发展可谓欣欣向荣。

随着互联网金融的飞速发展，互联网金融的影响也越来越广泛。大学生这一易于接受新鲜事物的庞大群体被互联网金融的业务灵活多变、操作简单便捷以及市场服务面广等优点所吸引。互联网金融产品不仅改变了大学生的生活消费习惯，也改变了大学生的理财投资方式。然而，任何事物都具有两面性，互联网金融产品虽然种类齐全为生活带来了便利，但它在我国尚处于发展阶段，各种监管制度并不完善，仍存在安全隐患。

二、文献综述

国外较早就有学者对大学生互联网消费进行研究，而对于大学生互联网理财观念的研究较少。国外学者针对大学生进行互联网消费的原因、差异性等方面展开了研究。Donna Mccloskey（2002）指出大学生进行网络消费的原因是感知有用和感知易用。Yoo-KyoungSeock、Lauren R.Bailey（2013）指出购物乐趣、时尚意识、价格意识、购物信心、方便意识及品牌忠诚度是大学生网络购物的主要原因。

国内对大学生互联网消费和理财的研究尚不完善。主要研究成果包括：王春晓（2009）认为性别、网龄和上网时间使用影响大学生网络消费的因素。钦国巍、顾若愚（2012）等指出便捷、自由和价廉是影响大学生网络消费的主要因素。

纵观国内外学者的研究，对于区域性尤其是皖北地区大学生的消费行为和理财观念的研究少之又少，而不同区域之间大学生的消费行为和理财观念存在差异。因此，本文就互联网金融对皖北地区大学生的消费行为和理财观念进行研究，可以对大学生消费理财观念的影响、互联网金融领域的区域性文献进行补充和发展，以及指导大学生理性消费、树立正确理财观念，提高自身的风险防范意识。

三、互联网金融对大学生消费行为的影响

由于互联网金融的概念十分广泛，为了准确地把握互联网金融对大学生消费和理财的影响，本文仅围绕互联网金融消费和互联网金融理财产品这两方面对蚌埠市安徽财经大学、蚌埠医学院和蚌埠学院三所高校的大学生进行调查，本次调查以实地问卷调查方式进行，设计了《大学生网络消费行为与理财情况调查问卷》。调查者随机抽查大学生进行问卷调查，整理出500份有效问卷。在受调查者的性别分布上，男生占42.15%，女生占57.85%;在年级分布上，大一占16.12%，大二占23.14%，大三占34.17%，大四占26.03%。

（一）大学生互联网金融消费统计分析。在500名受调查的大学生中，参加过网购消费的占98.76%，未参加过网购消费的占1.24%。受调查者去市区消费的频率分布上，经常去的占6.3%，一般占29.34%，不经常去的占37.19%，很少去的占27.27%。

由受调查大学生月均网络消费和月均生活费图可得知，大多数大学生的月均生活费为1，200元以下，少部分大学生月均生活费超出1，200元。近乎95%的大学生网购消费为500元以下，500元以上的消费极为稀少。由此可知，网络消费深受大学生的喜爱，大学生会拿出月均生活费的10～30%来进行网络消费购物。又由于受调查大学生去市区消费的不频繁可以得知，网络消费已经成为蚌埠三所高校大多数大学生的主要消费途径之一。（图1、图2）

由统计数据可知，上网时间越长、网购软件数量越多的大学生网络消费越多，在上网时间为3～5小时的大学生中，电子设备中的网购软件数量集中分布在2～5个之间，并且月均网络消费金额较多。据分析得知，网购软件数量与月均网络消费金额呈现正相关。（表1、表2）

（二）影响大学生互联网金融消费的因素。通过以上调查数据的统计，我们针对影响蚌埠大学生互联网消费的因素进行分析。由于蚌埠市三所高校地理位置相近，所以校区与市区距离的因素并不在此次分析之中。

1、性别。性别与消费是有着一定的联系，例如女性对于消费偏爱的天性也决定了她们对于网络消费的喜爱。在网络消费中，女性总是处于主体地位。本次调查中，57.85%的女性，占据了网络消费的78.23%。由此可见大学生的网络消费因性别不同而存在差异。

2、年级。年级不同，学生对于消费的需求也不同，据统计调查发现，大一与大四学生进行网络消费较为稀少且月均消费额度较低，大二与大三的学生进行的网络消费较为频繁且月均消费额度较高。统计者认为，大一新生刚踏进大学校园，处于适应大学生活中对于网络消费相知甚少，而大四学生进行过的网络消费较多，加之实习等原因对于网络消费需求较低，大二、大三学生正处于对网络消费的活跃期，相对而言热衷于网络消费。

3、大学生月均生活费。大学生的月均生活费用是大学生进行消费的前提和基础。月均生活费用高的大学生生活宽裕，进行的网络消费也相对较多，月均生活费用低的大学生则较少的将钱财花费在网络消费之中。大学生月均生活费用与网络消费金额呈现正相关。

4、大学生使用网购app软件的数量。大学生使用网购软件数量的多少对于其网购消费具有一定的影响。网购软件数量较多的学生更愿意在闲暇时间进行“逛淘宝”、“逛天猫”等行为，从而有更多的消费机会，进行了更多的网络消费。网购软件较少的大学生，所占网络消费的份额较少。网购软件数量与大学生网络消费金额呈正相关。

5、大学校园的快递种类数量。网络消费依靠着快递实现买卖双方的交易，因此快递种类是否齐全对于该校学生进行网络消费至关重要。统计中，93.39%的大学生学校的快递种类齐全，92.98%的大学生取快递都较为方便。因此快递对于网络消费影响颇大。快递种类的不齐全，会影响买卖双方能否达成交易，而领取快递是否方便则影响了消费者继续进行消费的意愿。

（三）互联网金融对大学生消费行为的影响

1、互联网金融使大学生的消费更为便捷。互联网金融工具作为新时代的新技术，在社会中应用广泛。逐渐出现的网银、支付宝、百度钱包等使得网络消费有了相对可靠的支付平台。京东、淘宝商城的出现令大学生可以更为方便快捷的找到自己需要的产品，不必到市区进行寻找。快递行业的迅猛发展，也使得大学生的网络消费更为便捷。

互联网金融出现之前，银行对于分期付款支持力度较低，小宗消费银行并不支持分期付款，而大学生对于大宗商品的消费能力颇弱。互联网金融的出现，使得分期付款产品如趣分期、名校贷、学生贷等层出不穷，大学生在消费中就可以直接进行分期付款，不需要到银行办理复杂的贷款手续，极大地方便了大学生的信用消费，促使更多的大学生进行网络消费。

2、互联网金融激发了大学生的消费欲望。互联网金融消费的便捷极大地激发了消费者的消费欲望。天猫淘宝商城的立即购买，支付宝的快捷支付，各种快捷方便的消费通道，使得离市区较远、消费不方便的大学生获得了新的消费渠道。

网络购物平台的产品种类繁多，使大学生可以买到在附近买不到的东西，而低廉的价格也使得消费更为实惠，这些都大大刺激了大学生的消费欲望。

四、互联网金融对大学生理财观念的影响

（一）大学生互联网金融理财统计分析。通过对调查问卷的统计发现：74.79%的大学生生活费用有结余，25.21%的大学生生活费用无结余，54.96%的大学生知道有理财产品但并未使用过，29.34%的大学生使用过理财产品，剩下15.7%的大学生并不知道理财产品。（图3）

由统计数据可知，蚌埠市三所高校的大多数大学生理财观念较为薄弱，对互联网理财产品知之甚少，只有少数大学生进行互联网金融产品的理财，且理财方式相对单一，近半数的大学生选择余额宝等理财产品，仅有不到8%的大学生选择股票、基金和P2P平台。（表3）

据图表可知，大学生选择互联网理财的最主要原因是其操作的方便快捷，而非理财收益。

（二）影响大学生理财的因素

1、月末结余生活费。是否有月末结余生活费是能否进行理财的前提，而月末结余生活费的多少则决定了理财的方式，月末结余生活费较多可以进行的选择也多，月末结余生活费较少则理财选择也相应较少。

2、理财最低金额。大学生月生活费有限，相应的其月末的结余生活费也有限，理财最低金额则决定了大学生所掌握的流动资金能否进行理财行为。

3、理财收益。财帛动人心，收益是影响大学生理财的重要因素之一。高收益往往能吸引大学生进行理财，较低的收益则不能有效地激发理财的欲望。

4、理财方式的方便快捷。大学生都喜爱用方便快捷的方式处理问题，理财方式是否方便快捷也是吸引大学生进行理财的重要因素之一。快捷的理财方式能使大学生更方便的管理自己的钱财。余额宝等理财产品就是因为其方便快捷的特性吸引着广大的大学生们。

5、理财产品的风险管理。理财产品的风险大小决定了投资者的投资方向。大学生群体的特殊性使得他们大多喜爱低风险的理财产品。

（三）互联网金融对大学生理财观念的影响

1、互联网理财产品的出现使得大学生理财意识增强。互联网金融的不断发展，使越来越多的大学生开始关注互联网理财，他们将闲置资金投入其中，获取收益，锻炼了理财能力。理财意识的增强有利于大学生规划生活，提高了大学生的自我管理能力，有利于大学生养成勤俭节约的美德。掌握理财知识，形成良好的理财习惯也可以减轻家庭的经济负担。

2、互联网金融让大学生敢于尝试其他高风险、高收益的理财产品。随着大学生对互联网理财产品的广泛使用，他们对于理财产品的理解也逐步加深，越来越多的大学生敢于购买高风险高收益的理财产品。从赚取微薄的利息变为投资理财高收益，大学生的理财观念在改变，不再局限于银行利息，而是放眼于广大的金融市场，依靠自己的判断进行理财。

五、大学生进行互联网金融消费和理财对策建议

近年来，我国互联网金融发展迅速，但飞速的发展必然伴随着法制的不完善，监管力度的不足。因此，互联网金融市场的问题较多，如今网络诈骗层出不穷，而大学生社会阅历较少，轻易相信别人，正是骗子的重要目标群体之一。据本次调查问卷统计，其中就有24.38%的大学生遭遇过网络诈骗，因此大学生在进行网络消费和理财时需要更加理智和谨慎。

（一）加强大学生的消费理财教育，网络消费需谨慎有度。首先，学校应当重视大学生的思想教育，帮助大学生树立正确的消费理财观念，同时开展防范网络诈骗教育，防止大学生网络受骗，降低大学生受骗风险;其次，大学生要树立合理的消费观念，做到消费有度，不攀比，不盲目，培养自己良好的消费习惯。在进行网络消费时要谨防上当受骗，在进行交易付款时看清楚交易金额、网站信息等。此外，家长也要做好对大学生的消费理财教育，与孩子保持密切联络，了解孩子的消费支出，避免不恰当、不合理的额外消费。

（二）加强大学生的维权意识，维护自己的合法权益。在网络消费中要仔细辨别商品真伪，使用第三方支付软件，不要与商家直接交易，购买商品时要向商家索要并保管好发票。当权益受到损害时，主动与商家协商解决，若解决不了问题，再向网站服务平台投诉，对于仍旧未解决的问题，可以向消费者协会等部门反映。总之，大学生应当提高维权意识，保护自己的正当权益，建设和谐的网络购物环境。

（三）谨慎理财，接受理财教育，积极了解理财知识。大学生作为高等教育的人才，掌握理财的基本知识是必要的。不应盲目从众，而是应该建立在理财知识的基础上，对理财产品进行充分了解，进而选择购买。盲目的购买理财产品是对自己的不负责，而合理的理财方式则能够降低理财风险，增加理财收益。因此，掌握理财知识至关重要。

（四）投资理财组合要多样化，提高风险防范意识。投资理财皆有风险，不应只关注收益而忽视风险，高收益往往伴随着高风险。大学生应该进行多样的投资理财，在降低风险的情况下，尽可能的提高收益，进而培养自己的理财思维和意识。

六、结语

通过调查，我们发现随着互联网金融的深入发展，蚌埠市三所高校大学生的互联网消费行为比较普遍，但是在互联网金融理财方面却知之甚少。而互联网金融的发展前景无疑是光明的，它将成为大学生消费投资理财的重要渠道。互联网金融在刺激着大学生消费的同时也在不断地引导着大学生进行理财。

互联网金融在我国的飞速发展，虽然方便了人们生活，但也产生了许多问题。大学生正处于心智发展和成熟期，不应盲目跟风，而应多学习消费和理财相关知识，树立正确的消费理财观念，提高自身的判断能力，运用我们所学的消费理财知识，为自己服务，为大众服务。相信随着制度的完善，监管的加强，互联网金融的发展会更加健康繁荣。

主要参考文献：

[1]曹素芳，彭兴富.加强大学生理财观教育构建和谐校园[J].经济与社会发展，2006.

[2]胡娟.大学生消费心理和消费行为的研究[J].心理科学，2003.

[3]谢平，邹传伟.The Theory of Internet Finance[J].中国经济学人（英文版），2013.2.

[4]赵昊燕.我国互联网金融发展现状及对策研究[J].经济与管理，2013.

[5]郑晨曦.当代大学生对互联网金融的认知分析――以1066名90后在校大学生为样本[J].金融经济，2015.1.

篇6

在我国计划经济年代，金融业不够发达。当时提出的口号是“一切信用其中银行”，除了银行融资之外，几乎没有其他融资形式和和融资渠道，因此，当时的金融学就是货币银行学，当然，由于还存在着对外金融贸易关系，有国际收支、汇率和外汇及等问题，因此又形成了国际金融学。

随着我国市场经济的发展，企业融资市场化，对外贸易及国际融资不断扩大，全球经济一体化、经济金融化的发展，世界金融业兴旺发达，金融制度、金融市场、金融技术、金融工具不断创新，金融经济已成为世界经济的重要组成部分。虚拟经济与实体经济并行发展，虚拟经济已经成为整个经济链条上不可缺憾的部分。可以这样说，没有金融经济或虚拟经济，实体经济根本就无法运转，这是现代市场经济的基本特点之一。在此情况下，金融学科也得到了长足的发展，金融学科已成为独立的学科。当前应创立广义金融学，即现代金融学，改革金融学的教育和教学，以适应21世纪对金融人才提出的更高要求。

我认为，广义金融学应包括多种涵概与内容。从金融市场与企业金融角度，金融学应当包括货币银行学、保险学、金融市场学、证券投资学、公司理财学等。从金融理论和金融技术等方面划分，应当包括金融经济学、金融制度学、金融工程学、金融数学、金融技术学、金融管理学等。对近几年发展较快的金融经济学、金融工程学和金融管理学在教学方面应引起高度重。

金融经济学是新兴的经济与金融结合的学科，主要研究现代社会经济条件下经济金融化、货币证券化的发展趋势，金融经济的基本特征，金融经济时代与其他经济时展的比较，金融经济的可持续发展，金融经济的基本理论包括信息经济学、制度经济学、公司经济学和发展经济学理论与金融学的结合等。同时，对金融业与经济发展的相关性进行分析。学习与研究金融经济学，使学生更好地了解现代经济的特点，处理好实体经济与虚拟经济发展的关系。

金融工程学也是近年来发展起来的一门学问，主要研究利用各种金融工具降低和消除金融风险，或如何将此风险重新组合，以改变原有风险特质。研究各种金融工具、产品服务、融资方式以及机构和市场组织方面技术变革，把握各种技术创新的成果和特点、操作要求、管理和方法和经验，揭示当代金融向技术化、工程化方向发展的趋势。同时用技术的、数学的、模型化的方式进行宏微观金融分析。

金融管理学应被视为现代金融学的重要组成部分，现代金融是一个庞大而复杂的体系，加上现代电子技术的应用，蕴藏着极大的风险。金融管理变得非常重要，不仅进行金融宏观管理，还要进行微观管理；不仅要外部管理，重要的是内部管理；不仅要政策管理，还要进行技术管理。金融管理学主要研究现代金融管理的一般理论、管理内容和管理体系，包括系统论、控制论、信息论等现代管理理论在金融管理中的运用以及金融业务管理、货币资金管理、金融资产管理、财务管理、人事管理、技术管理，研究金融监管法律体系、金融监管组织体系、金融监管评价体系、国际金融监管、金融监管环境等。

当然，金融技术学也应引起我们的重视。我认为，金融技术学就是与电子货币、网络银行、网络金融交易、结算相适应的相关技术的科学，它是一种边缘学科，是现代技术与金融的结合，是现代技术在金融交易中的应用。它要求不仅懂得金融交易程序，还应了解电子技术、信息技术和软件技术等。金融技术学的宗旨是利用现代技术运转金融交易并保证金融交易的技术安全。例如开发金融交易软件、金融风险防范软件、投资组合软件以及防止密码被盗和防止黑客入侵等技术。

随着金融的市场化、现代化和国际化，金融学本身的发展，对金融学科的教学提出了更高的要求。我国金融学科本身应当得到新的发展与突破。就学科来讲，实际原来的狭义金融学（货币银行学），早已被广义金融学所涵盖，金融学应当分为宏观金融学和微观金融学（例如公司金融）。现在在学科分类上金融学被列为应用经济学一级学科下面的二级学科（主要包括货币银行学和保险学），已经不能涵盖金融学的全部内容，象公司财务学现属于工商管理范围，而金融工程学和金融数学等，又属于管理科学学科。因此，金融学已经是一门综合学科、边缘学科和一门独立学科。如果将金融学科变成一级学科，将使学科划分得更为科学，有利于培养专门的金融人才。

金融学的教学也必须进行质的突破与改革。

1、在教学中必须让学生了解和掌握金融发展的最新理论、知识、方法和技术，以及金融市场和金融工具等发展的最新动态。不仅要了解货币体系和货币制度、金融体系和金融理论、利率和利率管理体系、货币供求和均衡理论、金融发展、金融制度、国际收支等理论，而且还要懂得金融市场。现代金融市场包括货币市场、外汇市场和资本市场以及在此基础上派生出来的衍生市场发展迅速，金融工具层出不穷。应把重点放在让学生了解和掌握金融市场的各种市场机制（包括利率机制、汇率机制、风险机制）、各种金融工具（包括风险资产、股票、债券、远期、期货、期权等）的定价、以及各主体（投资者、套期保值者、套利者和监管者）的行为上，既有知识性，还有理论性和实践性。这样有利于能培养出具有综合能力的金融人才。

2、在过去金融的教学中我们重点侧重于宏观金融、金融理论和货币金融政策，也就是注重定性分析。从目前发展来看金融学更是一种实用经济学。更要求实际和实证分析，需要懂得实际操作，需要掌握和运用金融工具与金融分析方法，因此在教学过程中金融技术、金融数学及金融工程等方面应该更加强。应吸收国外新兴的金融工程学的最新成果，结合中国情况加以介绍。鉴于金融研究的精密化、数理化和工程化，在教学方法上要大胆创新，抛弃原来过分依赖定性分析的做法，而坚持定性与定量相结合，逻辑分析与数理分析相结合的分析方法，这样有利于从质和量两方面去把握金融市场的各种规律和各种金融定量之间的相互联系，有利于培养既懂得理论能能实际操作的复合性金融人才。

篇7

 

关键词：人才　金融　教育 

一位诺贝尔经济学奖获得者曾经说过，21世纪的人才需求标准是懂得现代科技的金融人才或懂得现代金融的科技人才。换句话说，21世纪的人才需求是现代金融和现代科技高度结合的复合型人才。所以，现代金融学教育在培养适应经济市场化、自由化和国际化要求的金融人才方面担负着重要职责。 

 

一　经济发展呼唤金融人才和金融学教育的加强 

 

现代金融已渗透到了社会经济生活的方方面面，现代经济在某种意义上说就是金融经济。无论是政府的宏观调控，还是企业的生产和经营，老百姓个人的投资理财和创业，都与金融息息相关。金融业发展对一个国家或地区经济的推动作用日益彰显。事实证明，凡是经济发达的国家或地区，同时也是金融业发展较快和金融人才相对集中的地区。美国、英国、日本等莫不如此，我国的上海、深、江浙等地也是这样。经济发展与金融业发展之间形成了相辅相成、相互促进的关系，经济越发达，金融业就越发展；金融业越发展，经济发展越快。与此同时，金融业越发展，对金融人才的需求就越迫切也越大。“金融业逐渐成为一个覆盖范围最广与日常生活结合最紧密的服务型行业，同时也是一个最具有创新动力的知识、智力和技术密集型行业”。因此，我们一方面要继续建立和健全现代金融体系，实现金融和经济的健康发展，加强金融法规建设，规范金融行为，完善金融市场以及加强金融监管，健全监管体系，维护金融竞争秩序；另一方面更为重要的是必须大力加强金融人才的培养，以满足各层次、多样化的金融人才需求。而这一切又有赖于全社会金融学教育的加强。 

总体上来说，现代金融学教育的内涵应包括两个层面：第一个层面是面向社会大众的金融学知识的普及型教育(在这方面我们甚至可以看到有关专家学者在东北农村手把手地教农民如何运用农产品期货交易来规避市场价格风险，增加农民收入，也能够看到遍及全国各地的形式多样的面向社会公众的金融知识讲座或短训班，内容包括股票投资、艺术品投资、国债买卖、黄金买卖、外汇交易、房地产交易、保险业务等)；第二个层面是面向在校大中专学生包括硕士和博士研究生的金融学知识的系统的学院式教育。经济全球化背景下，金融创新日新月异，国际金融运行风险增加，通过系统扎实的学院式教育，培养既具有国际视野懂得全球一致的业务规范和取向统一的管理法规，又能够把国情特点与国际惯例结合起来的高素质金融人才是当务之急。 

 

二　现代金融学教育应体现人才需求特点，不断完善学科体系和内容 

 

我国经济发展对金融人才的需求呈现出两个方面的特点：一是金融人才的复合型特点，二是金融人才的国际化特点。复合型是指金融人才既要懂得金融又要懂得现代科技尤其是网络技术和高等数学等；既要懂得营销又要懂得管理；既要懂得法律又要有较高的政策解读能力。国际化是指金融人才首先要有较高的外语水平，特别是要具备较强的外语交流和沟通能力，其次要熟知不同的金融文化背景，还要有较高的理论研究水平和较强的实际工作能力。为此，学院式教育在专业学科体系构建方面应突出三部分内容：第一部分是英语、高等数学、计算机技术等；第二部分是营销心理和营销行为学、不同金融文化比较研究等；第三部分是专业课程。

当然在现实中，由于宏观金融与微观金融已很难截然分开，直接金融与间接金融也日益混合。以央行宏观调控、货币政策制定、操作和协调、金融监管及立法和制度安排为核心的宏观金融，直接作用和影响于以金融机构业务经营与管理为核心的微观金融。所以，各高校在自己的经济学或管理学方向的学生培养目标中，可以结合实际有所取合，有所偏重。比如要么以宏观金融为主，要么以微观金融为主；甚至还可以在宏观、微观金融中突出某一部分的内容，比如在国际贸易专业中可突出国际金融及外汇交易、国际信贷与国际结算的内容等。而在金融学专业中则可以给学生更大的自主选择的空间。 

在区域经济一体化和经济全球化的背景下，金融创新既是必然又是常态。它涉及金融制度创新、金融市场创新、金融机构创新等。而就金融机构而言，又涉及金融业务创新、金融工具创新和金融服务创新等。因此，在现代金融学教育中应及时补充进去这方面内容。 

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作者：徐龙 单位：华东交通大学经济管理学院

资本市场，尤其是证券一级、二级市场发展迅速，为广大企业集团理财的财务公司也逐步成立，应用各种金融手段提高企业的资产负债管理水平，对外融资活动规模不断壮大，银团贷款、项目融资、在国外发行债券、股票等，大多由外国著名的投资银行机构运用金融工程进行策划，实际上也意味着金融工程对我国的渗透。当然，我们也要看到，由于金融工程的高度专业化和复杂化及其产品的高杠杆性和虚拟性，给金融业的监管和金融体系的稳定带来了新的问题，但这些问题的解决仍有赖于金融工程的进一步发展和有效利用。

金融工程作为一门新型的边缘性学科在西方发达国家得到了迅速发展，其明确的研究对象、丰富的理论原理、严密而务实的数量化模型技术方法，使之在现实经济金融生活运用过程中不仅创造性地解决了许多金融和财务决策方面的问题，发掘了金融领域中许多机会，拓展了金融服务的范围，从而为金融机构和工商企业盈利最大化目标的实现创造了条件；而且为改善金融资产的流动性，进一步分散和重新配置金融风险，促进金融市场的成熟化和新市场的开发，从而最终提高整个金融体系的安全性和效率都做出有益的贡献。从长远的、战略眼光来看，在21世纪随着我国金融经济的快速发展，金融工程学的研究和开发将在中国大展宏图。理论前景将推动我国金融理论由规范研究向实证研究深化改革开放前，我国基本上不存在真正独立的金融理论，金融理论的研究从属于政治经济学，其主题是对经典货币金融学说进行诠释，侧重于对生产关系范畴的质的规定性的分析与抽象，研究视野较少涉猎金融生产力领域。因此，金融理论研究处于典型的金融学科初级阶段——描述性阶段。改革开放后，随着经济金融体制的深入发展，一些学者开始注意借鉴西方金融经济理论中的最新成果运用实证分析的方法来研究中国的金融问题，但这部分研究者数量太少。迄今为止的研究主流是对策性的研究，基本上是开药方式的研究，而对于对策性研究科学依据的基础理论鲜有人问津，仍未实现描述性向分析性阶段的转变，更谈不上工程化阶段。在西方，金融理论研究不仅进入了成熟完善的高级阶段（工程化阶段），而且定量化模型化等实证分析方法已成为理论研究的手段。本着“引进——消化——建立——发展”的思路来加快我国的金融工程的研究，无疑可在较短的时间内实现我国金融理论与现代金融理论的接轨、交流与沟通。将丰富我国金融学的学科体系由于历史和体制的原因，我国金融学科建设十分落后，突出表现在：一是学科分支体系残缺。现代金融学科是以资金融通为基点，研究如何通过市场配置金融资源的一门综合性应用型的产业经济学科，主要有货币学、金融市场学、银行学、保险学、货币政策学、金融管理学、金融工程学等分支学科组成。但时至今日，我国仍有人把金融学等同于货币银行学，而且我国金融学的内容都是宏观经济学与国际经济学内容的一部分，基本上还没有把金融学真正作为一门独立的学科来发展;二是教学内容理论化太浓，与实际联系不紧密，不能很好的培养学生创造性解决实际问题的能力;三是我国的金融学教学基本上是以描述与定性的方式进行，缺乏严谨的逻辑推导与数理分析，教授给学生的不是现代金融理论与技术，更多的是一种传统的知识模型。因此，建立和发展我国的金融工程学将有利于克服以上问题，完善我国的金融学科体系。应用前景金融工程运用十分广泛，不仅运用于银行、保险公司等金融机构，也用于现代化的企业公司，还面向消费层次。我们相信，把握金融工程运作思想精髓的金融创新在我国具有广阔的应用空间。金融工程将为我国金融风险管理提供技术支撑目前中国经济运行中的一个突出的问题是金融风险大。随着我国市场化、国际化的进一步深化，资本要素和生产要素的流动将会大大加快，经济运行所面临的不确定性因素更多，金融风险也必将随之增大。以风险管理和风险控制为主要目标的金融工程所具有的重大应用价值将得到我国的高度确认，金融风险的化解与防范不再仅仅凭借经验与感性认识，而更多地是依赖现代金融工程技术的精确测算与设计，创造性地给予解决。金融工程具有降低风险和重新配置风险、规避管制、规避风险和提高金融资产流动性等功能。中国的经济主体可以利用金融工程提供的各种工程技术方法，通过运用远期、期货、期权和互换等衍生金融工具，对各自的资产组合与负债组合所面领的风险进行重新组合或进行剥离，从而实现有效的金融风险管理。

金融工程将促进我国经济体制的改革和金融体制的健康发展我国在建设市场经济的过程中，有许多计划经济遗留下来的经济金融问题急待解决，如国有股的减持问题、国有银行不良资产的化解问题等等。这些问题解决不好，将会影响我国经济的发展和金融的安全。而金融工程创造性地解决金融问题是它的突出特点。因此，引进先进的金融工程理论与技术，建立和发展我国的金融工程，可以为目前的国有企业兼并重组、银企债务重整，国企委托方案设计等许多非常迫切的现实问题提供解决方案。金融工程将强化我国资本市场在资源配置中的核心作用金融工程的基本功能是创新金融产品、金融工具、发现资产价值，所以金融工程的发展必将使资本市场上的金融产品和金融工具多元化，使金融资产的价值形成建立于交易机制之上，从而使市场的交易透明名度强，市场运行效率高，市场行为规范，这样就有可能使资本市场的资源配置功能得以充分发挥。同时，也有助于国家的宏观调控依托资本市场，运用经济手段来操作。金融工程的运用将提高我国金融业的运行效率，降低交易成本随着我国金融体制的改革与深化，金融市场规模越来越大，结构日趋复杂，参与者数量不断增加，这就对金融市场信息传递与资金流动渠道、资金结算效率提出了更高要求。利用金融工程技术设计开发的金融市场组织形式，资金流通网络和支付清算系统等，能够从技术上与物质料件上满足以上要求，特别是网络化、无纸化的交易方式加快了资金流通速度，节约了交易时间与交易费用，降低了交易成本，使投资与融资活动更加方便快捷。

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[论文摘要]文章通过对现代化人才需求的特点和现代金融学教育的特点介绍，具体阐述了改革现代金融学教育，适应培养现代的金融管理人才。 

 

一位诺贝尔经济学奖获得者曾经说过，21世纪的人才需求标准是懂得现代科技的金融人才或懂得现代金融的科技人才。换句话说，21世纪的人才需求是现代金融和现代科技高度结合的复合型人才。所以，现代金融学教育在培养适应经济市场化、自由化和国际化要求的金融人才方面担负着重要职责。 

 

一　经济发展呼唤金融人才和金融学教育的加强 

 

现代金融已渗透到了社会经济生活的方方面面，现代经济在某种意义上说就是金融经济。无论是政府的宏观调控，还是企业的生产和经营，老百姓个人的投资理财和创业，都与金融息息相关。金融业发展对一个国家或地区经济的推动作用日益彰显。事实证明，凡是经济发达的国家或地区，同时也是金融业发展较快和金融人才相对集中的地区。美国、英国、日本等莫不如此，我国的上海、深、江浙等地也是这样。经济发展与金融业发展之间形成了相辅相成、相互促进的关系，经济越发达，金融业就越发展；金融业越发展，经济发展越快。与此同时，金融业越发展，对金融人才的需求就越迫切也越大。“金融业逐渐成为一个覆盖范围最广与日常生活结合最紧密的服务型行业，同时也是一个最具有创新动力的知识、智力和技术密集型行业”。因此，我们一方面要继续建立和健全现代金融体系，实现金融和经济的健康发展，加强金融法规建设，规范金融行为，完善金融市场以及加强金融监管，健全监管体系，维护金融竞争秩序；另一方面更为重要的是必须大力加强金融人才的培养，以满足各层次、多样化的金融人才需求。而这一切又有赖于全社会金融学教育的加强。 

总体上来说，现代金融学教育的内涵应包括两个层面：第一个层面是面向社会大众的金融学知识的普及型教育(在这方面我们甚至可以看到有关专家学者在东北农村手把手地教农民如何运用农产品期货交易来规避市场价格风险，增加农民收入，也能够看到遍及全国各地的形式多样的面向社会公众的金融知识讲座或短训班，内容包括股票投资、艺术品投资、国债买卖、黄金买卖、外汇交易、房地产交易、保险业务等)；第二个层面是面向在校大中专学生包括硕士和博士研究生的金融学知识的系统的学院式教育。经济全球化背景下，金融创新日新月异，国际金融运行风险增加，通过系统扎实的学院式教育，培养既具有国际视野懂得全球一致的业务规范和取向统一的管理法规，又能够把国情特点与国际惯例结合起来的高素质金融人才是当务之急。 

 

二　现代金融学教育应体现人才需求特点，不断完善学科体系和内容 

 

我国经济发展对金融人才的需求呈现出两个方面的特点：一是金融人才的复合型特点，二是金融人才的国际化特点。复合型是指金融人才既要懂得金融又要懂得现代科技尤其是网络技术和高等数学等；既要懂得营销又要懂得管理；既要懂得法律又要有较高的政策解读能力。国际化是指金融人才首先要有较高的外语水平，特别是要具备较强的外语交流和沟通能力，其次要熟知不同的金融文化背景，还要有较高的理论研究水平和较强的实际工作能力。为此，学院式教育在专业学科体系构建方面应突出三部分内容：第一部分是英语、高等数学、计算机技术等；第二部分是营销心理和营销行为学、不同金融文化比较研究等；第三部分是专业课程。 

当然在现实中，由于宏观金融与微观金融已很难截然分开，直接金融与间接金融也日益混合。以央行宏观调控、货币政策制定、操作和协调、金融监管及立法和制度安排为核心的宏观金融，直接作用和影响于以金融机构业务经营与管理为核心的微观金融。所以，各高校在自己的经济学或管理学方向的学生培养目标中，可以结合实际有所取合，有所偏重。比如要么以宏观金融为主，要么以微观金融为主；甚至还可以在宏观、微观金融中突出某一部分的内容，比如在国际贸易专业中可突出国际金融及外汇交易、国际信贷与国际结算的内容等。而在金融学专业中则可以给学生更大的自主选择的空间。 

在区域经济一体化和经济全球化的背景下，金融创新既是必然又是常态。它涉及金融制度创新、金融市场创新、金融机构创新等。而就金融机构而言，又涉及金融业务创新、金融工具创新和金融服务创新等。因此，在现代金融学教育中应及时补充进去这方面内容。 

 

三　现代金融学教育应适应人才需求和培养目标，不断改进教育教学方法和手段，完善教育形式 

 

现代金融学是一个应用性很强的专业和学科，金融人才又是具备复合型和国际化特点的高素质人才。因此，在教育教学的方法和手段上更应体现理论联系实际的特点。具体来说，可以通过讨论式、案例式教学，提高学生分析问题和解决问题的能力。这里特别要指出的是，现在随着软件设计与开发技术的发展，有许多模拟现实金融活动的软件被开发出来，比如国际贸易流程软件、股票交易流程软件、外汇交易流程软件、黄金及艺术品投资软件等。有条件的学校不妨可以更多地利用软件模拟教学去增强学生的分析、应用和操作能力。除此而外，还有一种方法值得尝试，那就是通过聘请在实际金融部门和领域的从业者和管理者开展讲座的形式，去进一步加深学生对金融学知识的理解和掌握。 

 

参考文献 

[1]西南财经大学中国金融研究中心，2002年金融年度报告[r]，2002 

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从2007年美国次贷危机引爆以后，美国资产价值泡沫连续消散，不少手持次级房贷的银行和涉及金融机构都陆续破产，金融商品危险和流走性缺失进一步扩展，导致产生世界重要金融市场剧烈的波动。房价一落千丈、房地产业不停走低、抛售银行股、银行提挤状况十分严重，使几个月下来华尔街五大投行三家关门两家改革，次贷危机自然成为金融危机。这次金融危机危害性已伸展至全球，且不停、严重地侵蚀实体经济，金融学者常对此类事件都称作经济危机。

2美国金融管理系统归纳和教训

2.1美国金融管理系统总体态势

国家金融竞争力主要组成要件是金融管理系统，领先于其他国家和地区的美国金融业从侧面体现它管理系统已经适应市场发展并占有优势。据实证调查，美国金融管理系统是典型分权型多头管理模式，被称作伞式管理+功能管理体制，是功能管理和机构管理综合体。在这样管理系统里存在各种各样的类型、层次的金融管理机构，美国执行在分业管理与统一管理间的一种金融管理模式。其中，金融持股公司采取伞式管理规定，作为伞式管理人的美联储负责公司综合管理；且金融持股公司又按所营运业务类别来接纳各种行业管理人的督导。伞式管理人和功能管理人联合促进美国金融业发展。

2.2美国金融管理系统存在不足

2.2.1“双重多头”管理系统易发生监管重叠与真空

出于管理机构繁多而对某一行为具管理权力产生的现象就是管理重叠。管理过程中它的最大缺陷在于出现管理多余内耗和资源浪费，正常可采取合理的权力区分方法处理。而全部管理机构职权都不涉及某些金融风险是管理真空。美国金融管理系统中还没有统一法定最高管理机构，在相同分业管理模式、金融混业经营环境下，“各管其一”的机构设置容易使各管理部门发生对某些金融市场状态特别是部分金融衍生商品管理出现漏洞。所以，从根本上与此相同的全面管理“双重多头”的机构设置是存在管理重复和漏洞的。

2.2.2金融管理制度发展滞后于金融创新发展

金融管理体制发展给出新规定是金融业全面发展和金融产品创新脚步迅速。在逐渐激烈市场竞争环境中、金融风险无法完全管控状况下，可惜美国金融管理体制未适时地进行改革，金融机构持续拓展市场和展开创新业务反而成为危机形式的累积。在风险扩展进程中，美国分散管理体制决定机构并没有进行负责，实际管理系统与各类金融市场之间的密切发展态势并不吻合，进而面对市场不断变化和发展，管理者没得到有关法规明确授权，使本来具有优势的分散管理体制反而变成致命弱点。

2.2.3次贷源头贷款缺乏监督，管理机构职责未履行到位

特殊客户层在接受发放次级贷款时，没有抵押资产、连带保障，管理部门就事后向贷款机构财务情况实行评判，事前管理没有履行相对应责任。出于此类贷款机构可积极介入资产证券化过程，所以，财务状况无法及时体现贷款效益，因而，管理当局只在最后资金链破坏时才认识到是存在风险的。

2.2.4缺乏对信用评级机构管理

次贷产品属于结构复杂性融资商品，投资者不太清楚估价内在价值与险情。所以，信用评级便成为投资者决策重要的唯一凭据。不过，信用评级制度被美国政府及管理部门归于联邦证券管理法律系统以后，还未成立针对信用评级机构自身的管理与问责体制。正是因为缺乏对信用评级机构管理和权重责轻制度错位，引起了信用评级业道德风险，为危机广泛延伸和爆发埋下隐患。

3借鉴美国经验深入分析我国金融管理系统

作为一名大学生应借鉴美国经验对我国金融管理系统进行深入探讨和分析。通过对相关资料的考证，我国金融业于上世纪90年代真正兴起并发展，我国通过金融改革实行严格分业经营和管理制度。金融管理系统由中国人民银行、银监会、证监会、保监会四个并不互管的行政和事业机构组成，还设置除这四部门外的财政部等多部委领导参与的金融管理联席会议。据有关资料及学习研究，多头监管、自律组织弱化、法律配套措施不足、执法力度不够等仍是目前我国金融管理存在缺陷，特别是多头管理监管权力分散，不利于管理实施且有悖效益原则。

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随着我国国民经济的进一步发展，人民收入的进一步提高，人们的生活理财和投资理财的观念也在不断加强。投资理财的需求从无到有，从单一到复杂，从简单到专业，因而对高素质的复合型金融人才的需求十分迫切。另外一方面经济全球化和金融业竞争的日趋激烈，对我国金融从业人员素质的要求也会越来越高，尤其是国内金融行业。据分析，在广州、上海、北京等经济发展比较快速的前沿城市，随着越来越多外资金融机构进入国内市场，金融行业的竞争也将更为激烈。同时外资银行不断进入，合资基金公司逐渐增加，银行和基金对人才的需求增长加快，金融行业对人才的争夺十分激烈。

所以，在经济学考研中金融学是非常热门的，具体有以下几个研究方向：

货币银行学

该专业方向主要研究跟银行及国家货币政策相关的问题，这里的银行包括中央银行和商业银行等。

热门分析：如今，许多银行都推出自己的理财产品，原本就倍受关注的银行业持续加温，成为热门的报考专业方向。

人才培养：货币银行学培养能在银行系统及其他金融机构、学校和研究单位从事金融经济管理和教学研究工作的高等专门人才。

就业方向：该专业方向主要在银行系统、学校和科研单位从事金融业务和管理工作，以及金融教学、研究领域就业。随着我国证券市场的不断完善，工商企业和上市公司也需要大批专业人才，这些也是理想的就业方向。

推荐院校：中国人民银行研究生部、中国人民大学、武汉大学、上海大学

金融经济(含国际金融、金融理论)

热门分析：截至2008年12月31日，我国外汇储备余额为19460.30亿美元，全年增加4178亿美元，增长27.34%。许多新兴的名词如外汇储备增速、开放资本项目管制、国有银行股改、股票印花税都涉及到重要的金融经济理论问题。

人才培养：该专业培养适应21世纪经济建设和科学技术进步需要的具有较宽厚的经济理论知识、扎实的金融学专业基础和实践操作能力，熟练掌握国际金融理论知识和国际结算、外汇交易、国际金融投融资等业务技能，能胜任银行、证券、保险、基金等外资金融机构和跨国公司投融资部门工作的应用型金融管理专业人才。

就业方向：该方向就业范围比较广泛，与其他各个方向都有交叉的地方。毕业生主要去向是外向型投资银行、证券公司、保险公司、基金管理公司和商业银行等外资金融机构，以及中资金融机构的涉外部门、跨国公司投融资部门和政府经济管理部门等。

推荐院校：复旦大学、西安交通大学、湖南大学、上海财经大学、东北财经大学

投资学

热门分析：中国股市经历牛市后，人们对投资学的兴趣也随之高涨，其实投资不仅仅是证券投资，范围极其广泛。国家发展、企业赢利、个人获利也都离不开投资。近年来家庭理财及投资已经成为街头巷尾热议的话题。

人才培养：该专业培养具有金融、证券、期货、保险、营销、企业管理等领域的必备基础知识和专门技能的高级应用型人才。

就业方向：一般来说，投资学专业的毕业生主要有以下几个去向：第一，到证券、信托投资公司和投资银行从事证券投资；第二，到企业的投资部门从事企业投资工作；第三，到政府相关部门从事有关投资的政策制定和政策管理；第四，到高校、科研部门从事教学、科研工作。需要说明的是，应届毕业生的第一份工作一般都是一线的操作员，因为没有任何单位会让一个没有工作经验的员工进入管理层，即使是基层管理岗位。

推荐院校：对外经济贸易大学、厦门大学、中山大学、中南财经政法大学

保险学

该专业方向主要研究保险法学与保险数学，保险在国民经济与社会安全体系中的地位、作用与运行规律，保险业与银行、证券业的关系等全方位的保险理论与实务。保监会对于保险专业的教学模式分为“西南模式”、“武汉模式”和“南开模式”，其对应的大学分别是西南财经大学、中南财经政法大学和南开大学。

热门分析：在我国，保险业被誉为2l世纪的朝阳产业。首先，我国巨大的人口基数以及人口的老龄化有利于保险业市场的扩张；其次，我国目前的保险深度及保险密度都很低，有很大的市场潜力；再次，我国的人均收入水平不断提高，为保险业市场扩大规模提供了良好的经济基础。

人才培养：保险学专业主要是为适应我国保险业的需求而开设的，大多数学校都要求学习金融、会计、投资等经济课程，构架一个宽泛的经济知识背景。有的学校还补充市场营销、法律知识等相关知识，诸如保险营销、国际经济法、国际贸易与国际商法等。

就业方向：许多人误以为保险专业的就业去向就是卖保险，实际上保险营销只是保险业中一部分工作，其他工作诸如组训、培训讲师、核赔核保人员和资金运作人员、精算人员。毕业生主要到保险公司、金融机构、社会保险部门及保险监管机构从事保险实务工作，也可到高等院校从事教学和研究工作。此外，中介企业、社会保障机构、政府监管机构、银行和证券投资机构、大型企业风险管理部门等也需要该方向的毕业生。比较热门的职业有保险人、保险核保、保险理赔、保险精算师等。

推荐院校：复旦大学、厦门大学、北京大学经济学院、华东师范大学、江西财经大学

公司理财(公司金融)

又称公司财务管理、公司理财等，是金融学的分支学科，用于考察公司如何有效地利用各种融资渠道，获得最低成本的资金来源，并形成合适的资本结构；还包括企业投资、利润分配、运营资金管理及财务分析等方面，也涉及到现代公司制度中一些诸如“委托-”结构的金融安排等深层次的问题。

人才培养：该专业毕业生在掌握现代公司金融理论知识和实务后，可为企业进行金融市场的融资、投资与风险管理服务。具备创新、管理和应用能力后，可努力成为现代公司金融管理的高级专门人才。

就业方向：毕业生可选择各类公司从事融资、投资工作，也可到商业银行、证券公司、基金管理公司等金融机构从事实务工作，或进一步深造后从事教学科研工作。

推荐院校：北京大学光华管理学院、厦门大学 、上海财经大学

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【关键词】小额信贷 农村金融 政府

一、引言

有关小额信贷在可持续发展方面的要求，主要涉及两个内容，一是财务可持续，二是经济可持续。财务可持续具体内涵是小额信贷机构在不需要外界特别资金的帮助下，仍然可以维持自身的可持续发展。经济可持续的具体内容是指小额信贷机构的贷款成本以及非资金成本的支出，完全可以由其自身所获得的利润等其他方面的各种收入来承担。就小额信贷的可持续发展而论，金融管理机构的合法性、资金来源的稳定性、金融管理制度的规范性和社会化服务的专业性，是必不可少的条件。

显然，政府主导型或半政府主导型不满足上面所说的两个持续标准。由于金融管理制度的欠缺，这些机构往往面临着官员腐败、目标偏离、资金漏出、还贷率低等问题。就目前而论，商业金融机构的介入虽然提供了一定的资金保障，但由于其组织的营利性，无法满足小额信贷扶贫的要求。所以，仅仅依靠政府的强制力是无法建立起长效机制的。

放眼国际，小额信贷若想要成功，必须要满足小额信贷操作机构的专门化。只有在专职的操作人员长时期的管理与监督下，才能实现项目的协调与落实。因此，要探索出能够持续发展的小额信贷扶贫模式，只有非政府组织和金融机构下设的专职小额信贷机构才能满足各项要求。

二、中国小额信贷的分析与建议

我国目前的农村贷款现状主要是企业贷款难，农户贷款更难，贫困农户贷款更加是难上加难。目前，农村企业和较富裕农户尚可以从商业银行与农村信用合作社来获得贷款，但一般困难农户却很难从正规金融机构获得贷款。所以，非盈利性的小额信贷机构正式弥补农村金融领域“空白”，主要针对贫困农户，以公益事业为主，不追求利润的最大化，主要目的就是“扶贫”。公益基金贷款本来就应该重点针对那些有个人贷款需求的贫农，而不应当拘泥于五组联保这个模式，把那些有贷款需求的个体排除在外，同时还可以引进农业专家，提供优种良种，引导农业产业化发展，并积极引导推动农村第三产业的发展。对于偏远落后的少数民族地区，应当积极深入这些地区，增加网点覆盖，并且应地制宜地开展工作。

（一）建立农村小额信贷市场化服务

要形成农村信用社，地方性商业银行，邮政储蓄银行等机构的相互竞争的局面，发展多种所有制，多种治理形式，多层次的金融组织共存，避免一家独大的恶性垄断局面。

（二）明确金融机构主要贷款对象

加强农村小额信贷模式与金融产品创新。金融机构主要贷款对象应该是富裕农户和乡镇企业。非金融机构小额信贷模式所取得成功经验应该为广大金融机构所吸收借鉴。

（三）深化农村小额信贷模式

探索发展多种经营模式，如经营户贷款引导，合作社基金担保下的贷款；农户与专业合作社和农业基地资金技术合作贷款；以及征信机构与保证专业合作组织引导下的农户贷款。要在实践中创造性地适合三农特点。设计推行只有差异性和多样性的小额信贷产品，支持农业产业化发展。

（四）完善小额信贷内控风险机制。

金融机构要建立严格的业务流程，形成工位之间的相互制约。成立信息披露制度，避免操作风险。强化业务监管，财务管理和风险预测等各项内控制度。提高日常风险管理水平，充分利用小额信贷专业技术。为小额信贷专业技术应用提供基础的技术支持，探索科学的小额信贷计划，合理地辅助以激励机制，明确管理和收回责任目标及考核奖惩措施，充分调动从业人员的积极性。

（五）完善小额信贷风险分担机制

为农村重大自然灾害建立起政策性保险和商业性保险。对投保农业重大自然灾害险的小额信贷农户给予适当优惠，如引入风险补偿机制，对小额信贷机构给予资金补偿支持，缓解其扶贫性与营利性之间的矛盾，从而实现政策上对农村小额信贷的可持续发展支持。

三、总结

就农村贷款服务而论，首先，贷款服务覆盖广度很低，1个农信社网点对应着逾万名农民，作为最主要的贷款机构，农信社网点对行政村的覆盖率仅仅达到12.6%，使得大多数农民的贷款需求得不到满足。其次，无论是农户还是乡镇企业在农村信用社贷款中所占比例都不高，其中农户的覆盖率只有32%，乡镇企业的覆盖率仅有52.9%。最后，就贷款服务覆盖深度而言，尽管有达55.6%的贷款需求都得到了贷款帮助，但贷款对其资金的满足率并不高。目前，我国的小额信贷发展重心依然应当放在广大农村地区，除了深化富裕农户和乡镇企业通过金融机构进行贷款这一途径，更应该兼顾到贫困农户的个体贷款需求，在处理贫困农户个体贷款需求的问题上，应当以公益为主，金融机构为辅。

中国的小额信贷之路，任重而道远，我国目前处在社会的转型时期，到底适合什么样的路子，只有通过不断的实践，吸取经验教训才能摸索出来，在这个过程当中，我们应该抱有良好的心态，不要过于极端，以免社会矛盾激化，反而影响了经济社会的发展。

参考文献

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[2]陆道生，　王慧敏，　毕吕贵.　非营利组织企业化运作的理论与实践　[M].　上海：　上海人民出版社，　2004：　98-100.

[3]高灵芝，　胡旭.　中国小额信贷扶贫实践模式的综述与反思[J].　济南大学学报，　2005，　15（6）　：　61-67.

篇13

［关键词］计算金融金融风险管理教学方法教学改革案例教学

［中图分类号］G642［文献标识码］A［文章编号］2095-3437（2013）08-0094-02

金融风险管理需要具备金融学、数学、计算科学技术等多方面的知识。随着我国金融业的发展与进一步开放，社会对于金融风险管理人才的需求逐年递增，为了培养相应人才，很多高校开设了相关的金融工程或者金融数学等与金融风险管理有关的课程，而很多学者也越来越重视数学理论和方法在金融市场以及金融风险理论研究领域中的应用。这种趋势的最大特点体现在利用数学模型来解释和研究金融问题，主要是产品定价、风险管理、风险优化。而其中的核心问题――产品定价更是离不开数学工具。随着社会对懂得数学和计算机技术的金融管理和金融产品设计人才需求量的逐渐增多，越发要求金融工程专业相关课程的教学符合社会需要。计算金融课程作为金融工程和金融数学本科专业乃至研究生专业的核心课程，很好地体现了金融工程融合数学、金融学、计算机技术于一体的特点，单一地侧重金融学的教学方法或者侧重数学的教学方法都不能符合这门课的教学。因此，针对计算金融课程的内在特点，从教学方法选取、教学内容设定、教学手段安排等方面进行研究并针对存在的问题进行研究并提出适当的改进措施是十分有必要的。这是本文主要的研究内容。

一、计算金融教学中存在的问题

（一） 缺乏合适的本科教材，数学与金融难以兼顾

当前金融工程专业有的学校是数学学院开设的，也有的学校是经济学院或者金融学院开设的。不同学院的学生所学的基础知识相差很大，缺乏很好地兼顾两方面的教材。如果有相关的金融学和数学教育工作者群策群力出版一本合适的教科书，则对于这门课程的教学帮助甚大。

（二） 教学方法和手段难以兼顾数学和金融学的特点

本科生的基础知识相对有限，而计算金融又需要面对了解的金融背景知识和数学模型理论，背景介绍需要大量的文字信息，而数学模型需要条分缕析，因此教师教学过程中挑战不小，现有师资力量难以满足需要。

（三）课程体系有待优化，强化课程的内在联系

计算金融一般是金融工程或者金融数学专业大三年级以后的课程，依赖于需要很多前期课程所奠定的知识基础和能力基础，比如：高等数学、概率统计以及程序设计的能力等等。这就需要对整个课程体系合理安排，如果这些课程没有衔接好，不仅学生学习感到困难，老师在教授的过程中也会倍感吃力。

（四）课堂教学理论不能联系实际，优良的教学案例缺乏

计算金融的教学内容必须面对当前金融学关心的课题和问题，培养学生的目标是提供满足社会需要的金融工程人才，如果教学脱离实践，不但会妨碍学生的发展，而且不利于提高学生的学习兴趣，难以得到较高的教学效果。

二、计算金融的教学内容改革

（一）优化课程体系

软件选取方面要针对行业的需求，选取主流行业认可的，又能提高学生软件运用能力的软件。安徽师范大学在计算金融教学中使用的SAS统计软件，经使用反馈，效果较好。对数学专业的学生来说，要引导学生对金融相关专业的学习。可以通过辅修专业的方式培养兼顾金融和数学知识的学生。教师应该编写一些适合数学学生学习的讲义。

（二）教学内容上要统筹兼顾

课堂教学应该以数学理论和数学建模的内容为主，金融学的内容则主要集中于对金融产品设计的基本原理、金融衍生工具的定价、管理等基本思想的讲解。 要求学生在课后选择自学，这也是拓宽知识面、了解社会的重要途径。培养学生主动学习的兴趣，只是被动地学习，这很难适应信息社会的发展步伐。

（三）增加案例教学的比例

计算金融课程的目的在于辅助解决金融实践中出现的数学计算问题，其出现和发展与金融问题的解决和金融创新的发展过程息息相关。因此，该课程的教学必须理论联系实际，而案例教学就是理论和实践相结合的最好方式，而通过切实具体的案例分析，也可以激发学生学习积极性。案例教学求精不求多，通过典型案例分析清楚建模、分析、评价等诸多计算金融教学环节的内容。

三、计算金融教学方法的改革

（一）以学生为本，注重数学思想和建模方法的教学

在课程中加强数学思想的渗透，使得数学在金融课程中更好地发挥作用；同时指导学生学习一些软件来进行金融计算。对理论性较强的章节，采取了先介绍知识背景及相关的金融案例，使得学生先了解概况，然后介绍金融业务所需要的方法和技术手段等。

（二）提倡课堂教学和课后小组教学结合，注重平时成绩的考核

在讲授过程中加强参与式学习，通过小组讨论的方法可以鼓励学生表达自己的金融想法、金融产品的相关定价、对冲、管理的方法和看法，通过讨论明已有方法和思想的优越性以及有待提高的地方，真正实现研究型教学、自主型学习。注重学生平时的考核，有利于培养学生利用所学分析实际问题的能力。

（三）重视案例教学的作用

加强案例的讲解，特别是中国金融市场中的计算案例，运用案例激发学生的兴趣和探究思想，培养计算金融学所需的技能和技巧。案例教学中，可以聘请校外专家来校讲授计算金融行业需要的专业理论与方法，指导学生如何将课堂所学的方法应用到那个计算实践中；聘请金融学研究专家与学生交流。并邀请金融行业的人力资源负责人对有兴趣从事金融行业的学生进行模拟面试，让学生更加清楚地知道课堂中所学的专业知识的重要性。

四、教学手段的改进

（一）加强基础设施建设，提高师资水平是根本

例如美国的卡耐基-梅隆大学是世界上最早开设金融数学和金融工程应用专业硕士培养的大学，该校在金融工程领域的人才培养模式与质量一向为业界所称道。

（二）在课程中，需要从机制上保证这种特点在教学中能够实施

对于教学大纲和教学方法在某些细节地方要允许教师有自，容许教师根据新的金融产品和金融思想，更新教学内容。因此，对于计算金融课程的教学效果评价应该体现出个性特点，不能以传统的大文大理的科目教学中的标准来看待。

（三）考试方式的改进

当前，受制于考试条件的限制，计算金融的考试多数采用闭卷的形式考试，学生的最终评定成绩通过闭卷成绩和课程作业成绩来定。计算金融强调的是理论分析和实际运算结合的能力，因此要注重平时实践操作能力的考核，增加平时考核成绩的比重，对于期末考核的方式也应该考虑采用其他形式的考试，例如：可以用网上案例分析、金融产品设计、建模、定价等等来确定成绩。要实现这样的目标，需要建立完善的案例题库、网上考试的平台建设。本人所在的学校已经实现了计算机公共课的无纸化考试，为计算金融等类似科目的无纸化考试提供了借鉴的模式，奠定了平台基础。我们的下一步目标是逐步在校内推进无纸化考试和网络考试，加强试题库和案例库的建设，真正改进计算金融课程的考核方式，从而提升计算金融的教学质量，培养更加优质的人才。

［参考文献］

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［2］姜礼尚，徐承龙.金融数学课程体系，教材建设及人才培养的探索［J］.中国大学教学，2008，（10）.

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［4］郝华宁，孙晓群.金融数学的教学与研究［J］.辽宁工学院学报（社会科学版），2004，（2）:52.

［5］钟云燕.对金融数学专业教学改革问题的思考［J］.广东技术师范学院学报，2009，（3）:102-104.

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    关键词:金融工程;学科定位;人才培养

    一、 金融工程是金融科学发展的必然要求

    20世纪50年代以前,金融学基本处于对事物的定性分析,即描述性阶段。它由描述阶段向定量分析阶段的转变始于马柯维茨的风险投资组合理论,该理论奠定了现代金融定量分析的基础。1952年,马科维茨(Markowitz)在结合奥斯本(Osbeme)的股票价格遵循随机游走的期望收益率分布的基础上,在《金融杂志》上发表了资产组合选择一文,把投资的收益或回报定义为其可能结果的期望值,把风险定义为平均值的方差,这种均值—方差模型使数理统计方法可以应用到资产组合选择的研究中。法玛(Fama)在奥斯本(Osbeme)通过理性无偏的方式设定投资者主观概率的基础上,建构并形成了有效市场假设(EMH),并进一步细分了三种有效市场,从而说明了价格反映所有的公开信息,已知的信息对获利没有价值的结论。随后的夏普(sharp)、利特纳(Litner)和莫辛(Mossin)将 EMH和马科维茨的资产选择理论相结合,建立了一个以一般均衡框架中的理性预期为基础的投资者行为模型CAPM ,说明了市场上的超额回报率是由于承担更大的风险才形成的结论。布莱克、斯科尔斯、默顿等人进一步相继拓展了上述研究,提出了套利定价模型(APT)、期权定价模型(OPT)等。至此,20世纪70年代以有效市场假说为基础,以资本资产定价模型和现代资产组合理论为支撑的标准金融理论确立了其在金融经济领域的正统定位,成为当代金融理论的主流和范式。80年代末期,动态套期保值策略组合保险的创始人里兰得(H·Leland)和国际着名期权理论学者鲁宾斯泰(J·Rubinstein)开始提出“金融工程”的概念。1988年,金融学家芬纳迪(D·Finnerty)则基于公司财务对金融工程作出了较为完整的解释。自20世纪70年代以来,西方发达国家的金融机构所面临的经营环境日趋复杂多变,价格波动频繁,风险与日俱增。为求生存和发展,金融机构不断地进行更深层次的金融创新。20世纪80年代风起云涌的金融创新浪潮成为了西方金融领域最为活跃和突出的变化之一,伴随着金融创新,发达国家公司理财、银行业和投资业得到了迅速的扩张和发展,金融工程作为金融创新活动发展到成熟阶段的产物,很快便渗透到了商业银行等金融实务部门。可以说,金融工程的产生顺应了国际金融经济竞争与发展的潮流。

    二、 金融工程的理论架构和技术基础

    金融工程将工程思维引入金融领域,综合地采用各种工程技术方法(包括数学建模、数值计算、网络图解、仿真模拟、分解与组合等)设计、开发和实施新型的金融产品,创造性地解决金融问题,其成果金融产品既包括原生和衍生的金融商品,也包括金融服务和解决金融问题的手段和策略。其创新和创造性既意味着金融领域思想和思维的飞跃,即一种革命性的全新金融产品问世时所具有的创造性,也意味着对已有观念的重新理解与运用,以及对现有产品进行的分解与组合。

    金融工程的应用内容主要分为以下两方面:一是应用已有的各种基本的金融工具和衍生工具,对社会金融资源进行优化配置,最大限度地获取利润、控制风险和进行资本经营。二是开发、设计金融创新产品来创造性地解决日益复杂多变的经济问题,实现预先设定的金融目标。金融工程的核心基础理论主要包括估价理论、资产选择理论、资产定价均衡理论、期权定价理论、套期保值理论、有效市场的均衡理论、汇率与利率理论等,但是这些理论的应用只有借助于技术方法的支持,才能转化为现实的操作工具。因此,金融工程更注重于综合采用决策科学、系统理论、计算机信息处理和智能化技术等当代前沿的科学技术方法展开实证分析,通过从基本的代数知识、微积分、线性代数到微分方程,运筹学和优化技术,乃至模糊数学、博弈论(包括微分对策)、概率论、随机过程和其他随机分析理论方法(包括倒向随机微分方程)的应用,设计优化算法或建立仿真模型,对金融活动进行精确的定量研究。近年来,随着金融工程的进一步发展和各学科的相互渗透,各种自然科学的前沿理论和最新工程技术(如混沌理论、小波理论、遗传算法、复杂系统理论、人工智能技术(包括知识工程、专家系统和人工神经网络等)、模拟退火方法、面向对象方法等)已经或正在成为金融工程重要的技术基础与实践工具。

    三、 建立和发展我国的金融工程科学

    首先要充分认识到建立和发展金融工程对我国整个金融科学向更高水平层次发展的重要性。金融工程的产生不过十余年,在把金融科学的研究推进到一个新的发展阶段的同时,对金融产业乃至整个经济领域产生了极其深远的影响。这不仅仅因为金融工程的实践提高了经济生活中的货币化程度,而且由于金融工程大量运用运筹学技术、仿真模拟技术、自动化技术等先进手段对市场风险进行预测和评估,使得金融新产品的定价更符合市场要求,使金融机构内部运行机制更趋完善,经济效益显着提高,促进了各种资源在全球范围内的高效配置,从根本上改变了金融业传统的运作模式,极大地促进了社会经济的发展。金融工程作为金融创新发展到一定阶段的产物,同时又为更高层次的金融科学创新提供了理论基础和技术支持。然而我国目前金融学科水平尚处于由描述性阶段向定量分析型阶段转变的时期,明显滞后于国际金融科学水平的发展。由于我国金融理论研究长期以来停留在传统内容和简单的政策研究上,忽视了数学科学、工程技术科学与金融实践的结合运用,使理论严重脱离实践,远远适应不了我国金融业发展对相关理论应用研究和人才培养的要求。因此,我们应充分认识到金融工程作为现代金融科学的制高点对现代经济的巨大推动作用,从现在起围绕金融工程学科的发展建设,以实现金融理论研究的定量化、工程化、产业化为目标,建立起我国真正意义上的现代金融科学。

    其次,合理定位我国的金融工程研究。金融业是现代经济的核心,在一定程度上,金融具有左右和驾驭经济局势的力量。一方面,高科技与金融的结合,不断推动着金融创新的发展,金融业以超乎寻常的速度深化着与社会各个层面的联系,极大地推进了经济的迅速发展。另一方面,现代金融所具有的复杂性,以及迅速膨胀的游离于实体经济的国际资本的流动性,又必然加大风险防范和金融监管的难度。从某种意义上讲,谁能在复杂的金融活动中掌握主动权,谁就能在全球经济竞争中立于不败之地。在全球经济日趋一体化的今天,国际金融活动的各个层面越来越依赖于金融工程技术的应用。中国作为世界开放经济中的一员,引进消化西方金融业的先进技术,积极向国际惯例靠拢已是无可避免,建立和发展金融工程对我国正在转轨中的经济金融制度变迁具有重要的现实价值。当前我国金融工程研究和应用的定位应根据中国金融制度的特点和金融发展水平的实际确定,必须从我国金融安全和发展效益这两个战略基础出发做出选择。建议我国尽快在有关高校和金融机构建立起跨学科的金融工程研究中心,将国家的金融竞争力与国家安全联系起来思考,加快金融工程研究成果的应用转化,推动我国金融工程的研究与发展。

    第三,金融工程的学科定位和人才培养。金融工程是一门融合金融学、管理工程学、数学和计算机科学等学科理论与方法为一体的新兴的交叉学科。按我国目前高校的学科分类目录,可以将它放在金融学科,也可以将它放在管理工程学科。19世纪90年代初期才基本定型的金融工程在短短数年间就显示出巨大的生命力与广阔的发展前景。一方面体现在国外众多的金融实业界人士开始实际应用金融工程的理论和方法从事金融创新和金融管理。另一方面也体现在国外许多高等学校已将金融工程专业人才培养作为重要任务。随着我国金融改革的不断深化,理论界和金融实务部门越来越重视引进与吸收国外先进的金融工程理论和技术,国务院和中国人民银行总行的领导已对金融工程的学科设立有过多次批示,国家自然科学基金委已将金融工程作为一项重要内容列入名为“金融数学、金融工程及金融管理”的九五重大研究项目,与此同时相当数量的金融工程方面的学术论文以及着作和译着得以发表出版。但是总的来说,我国对于金融工程尚处于系统介绍和初步研究的阶段,需要我们对金融工程的研究和人才的培养给予更多的关注。我国早期的金融工程研究主要是在一些理工科大学的管理科学与工程博士点下作为一个研究方向展开的,作为我国高校的一个新兴专业,它的发展模式与其他专业有所不同。该专业最先是在博士阶段开展的,然后依次下延至硕士、本科阶段,这是由金融工程专业所涉及的知识广度与深度决定的。目前我国博士、硕士阶段金融工程专业的人才培养主要是基于金融产品设计、金融风险管理方面的理论和应用研究。对于金融工程本科专业的学生培养,首先要有一个合理的定位。我国金融工程本科专业的培养目标应立足于使学生熟练地运用已有的金融产品定价和风险管理模型,并具有一定的金融产品开发能力的金融工程师人才。金融工程专业的课程体系应包括三个层次:第一层次,基础理论,包括西方经济学、金融学、投资学、会计学等。第二层次为技术方法,包括高等数学、线性代数、概率与数理统计、运筹学、经济博弈论、统计学、计量金融学、随机过程、软件基础与应用、数据库原理等。第三层次为专业知识,包括金融工程、期货期权与特种衍生证券、财务管理、金融风险管理等。金融工程作为一门实践性很强的科学,不仅要求学生掌握相当程度的数理金融知识,而且要求学生具备一定的计算机技术应用能力。因此,必须建立金融工程模拟实验室,针对金融工程领域二十多个具有代表性的金融模型进行模拟实验教学,考虑到经济成本和计算机的兼容问题,在Excel(电子表格上)就可以完成这些模拟实验,且学生易于掌握使用。同时该专业学生应该至少熟悉一门计算机语言(如C语言、Fortran、Basic等),学会一门以上软件应用(如Excel、Spss、SAS、Matlab、Eview等),只有这样,学生才能够灵活运用所学的金融工程专业知识,成为真正的金融工程师人才。

    参考文献:

    1.张宗成.金融工程的发展与创新.华中理工大学学报(社科版),2000,(8).