投资理财的措施精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇投资理财的措施，期待它们能激发您的灵感。

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关键词：企业财务管理；投资；风险控制

1投资风险控制的概念及意义

1.1投资风险控制的概念

投资风险是指一个企业在对外进行投资的时候，由于受到外部及内部等诸多条件的影响，存在不能获得预期收益甚至丧失本金的风险。投资风险控制是指相关部门或企业采取一定的措施对企业进行的投资进行预测、评估等形式来对可能存在的风险进行有效防范，将风险降到最低。

1.2投资风险控制的意义

（1）投资风险控制可以帮助企业创造价值，维持自身企业的正常运转，减少投资风险和不必要的投资损失，抢占市场，增强企业的竞争力，提高企业的经济效益。

（2）市场经济条件下，投资风险控制会降低商业交易的风险，有利于维护企业的合法权益，也帮助企业规避交易风险。

2企业财务管理的概念及意义

2.1企业财务管理的概念

企业的财务管理是指通过会计工作、利用会计信息对企业的各项活动进行的指导、调节、促进和约束，进而到达提高企业经济效益的目的。

2.2企业财务管理的意义

（1）在我国的社会主义市场经济体制下，市场环境也越来越复杂化和多样化，加强企业财务管理可以有效控制企业的资金流向，降低成本，提高企业经济效益。

（2）随着我国加入WTO以来，各项制度政策都要与国际接轨，加强企业的财务管理也是实现企业风险投资控制的必然要求。

（3）实行企业财务控制是提高财务信息质量的必然要求，有效防止企业违法和企业效益的缺失，同时也是保证企业经济正常运转的必然要求。

2.3企业风险投资控制和财务管理的现状

（1）企业管理者的财务管理意识薄弱。企业管理者往往对财务风险的警惕性不高，缺少对财务风险进行预测和防范的经验。且企业中普遍存在管理者“家长制”，在投资或融资的决策过程中，不是依靠科学的财务分析，而是依靠“家长”的个人经验，投资或融资存在很大的盲目性，影响企业未来的发展潜力。

（2）目前我国的相关法律制度尚不健全。目前我国在企业财务管理相关的法律还存在很大的漏洞和不足，不健全的法律法规导致部分企业钻法律漏洞，法律制度的约束性较差，对企业财务风险的预测和防范只能依靠已经暴露的危机来进行识别，经济纠纷大量出现。

（3）企业财务监督管理制度不完善。企业往往存在组织建设不健全，人员配备混乱的现象，这不仅使职能部门的职权得不到完全的发挥，也起不到相互监督的作用。缺乏相互监督的企业内部容易出现企业财务管理缺失的问题。

（4）欺诈、违约及拖欠款现象严重。面对激烈的市场竞争，当前存在很多企业为了扩大销售，占有更多的市场份额，盲目投资，盲目赊销，严重影响企业的正常运营和健康可持续发展。

（5）对客户信息不能全面、客观的掌握。由于企业运营成本低，利润薄，所以企业大多不设置专门的部门对客户信息进行全面的了解、记录和评价。企业信息管理制度的缺乏增加了商业风险，影响企业自身的信用风险。

3财务管理过程中投资风险的控制策略

在财务管理工作过程中，对企业项目投资风险予以控制是实现财务管理目标的重要途径。在企业的具体项目实践过程中主要从以下几个方面着手：

3.1强化企业投资风险管理程序中的评价与审查环节

在审查与评价过程中，要对企业的对外投资风险管理的组织健全性进行审查，企业根据自身规模的大小、管理水平、投资项目风险大小以及生产经营的性质等特点，在财务人员的指导下，让企业的全体员工都参与到其中来。逐步建立起一个结合了企业风险管理负责人、专业管理人、外部风险管理服务以及非专业管理人员于一体的风险管理组织体系。在整个体系当中，整个体系以风险产生的原因、产生的阶段等为依据，在企业投资项目的各个阶段进行实时调整，并以完善的制度为依据来确定各个参与主体之间的职责、利益、权力等，使得企业的风险管理体系形成一个相互融合的有机整体。

3.2分析投资环境，合理确定投资规模

企业应该根据预投资行业的发展情况以及竞争程度等进行分析，尽量选择没有高度垄断问题存在的行业（公共事业），且竞争性较低的行业来进入。同时，企业的财务管理部门还应该对企业在进入该行业之后能够在该市场中所占的份额、市场需求量等进行预测，只有对市场有一个充分的了解之后才能对投资风险予以充分的防范。再次，通过规模投资的方式化解投资的成本风险。当前，我国很多企业的投资效益不佳的一个重要原因就是因为没有形成对应的规模投资，不能通过形成规模投资效益，导致企业的运营成本高、竞争力低下。因此，企业在投资的过程中可以通过适当增大投资规模来实现企业投资成本的节约，最终实现投资效益的增加、投资风险的降低。

3.3保持主业发展，充分利用闲散资金

从现代企业的战略经营管理来看，任意一个企业都应该对自身的核心竞争力进行培养，使企业的产品与服务都能够达到行业的领先水平，使自己企业的主业得以稳定发展。这样，企业后续的投资和发展才能有动力、有潜在能力。企业在经营的过程中，不能够为了所谓的多元化投资而选择那些和企业主业相关性不大的投资项目或者是两者之间利润率相互独立的项目来进行投资。这样不仅分散了企业的资本，同时还使得企业的经营管理资源从主业中分离开来，使得企业主业失去发展前景。

4结束语

随着市场经济的不断发展，企业的生产经营日趋激烈，而投资是企业得以发展的必要途径。在投资的过程中，如何避免由于投资风险而导致企业经营受阻，企业发展受限等成为了现代企业财务管理的核心内容。

参考文献

[1]杜凤云，岳丽红.浅议现代企业项目投资风险管理[J].管理学家，2010（9）：116~117.

篇2

关键词:投资公司 财务管理 内部控制 费用管理

当前,在市场竞争中,投资公司的多元化经营面临着挑战。投资公司的财务管理水平在企业管理中具有重要地位。只有财务管理水平不断强化和完善才能提高投资公司的经济效益。为此,投资公司的财务管理成为企业管理的研究重点,要完善和健全财务管理制度,规范财务管理的具体操作,加强财务内部控制,缩减企业的运行费用和成本,充分发挥投资公司的财务管理职能。

■一、企业财务管理存在的问题

投资公司财务管理存在着财务制度不健全,财务管理工作不规范等问题。投资公司财务管理的问题主要表现为以下两个方面。

1.1 不健全的财务管理制度导致财务风险

一些投资公司由于没有制定科学严格的财务管理制度,导致财务人员在财务管理中无法按照细致的财务规章进行财务管理,投资公司的发展受制于落后的财务制度。同时,在财务部门的工作人员碍于人情关系、亲属关系往往使财务管理制度流于形式。即使投资公司拥有一套科学的财务制度,在具体的财务制度实施中也无法有效落实,财务管理缺乏监督而使财务制度无法发挥规范作用。投资公司在财务人员的任用上也存在着不足。投资公司更倾向于使用具有一定人脉关系的财务人员,使真正有财务管理能力的财务人员流失,这样的情况对财务制度的制定和执行都是不利的因素。最终,一些投资公司出现了财务管理低效,会计监管不到位,投资风险加大,财务风险管理能力较差。

1.2 财务内部控制失灵导致了各项费用的增加

有的投资公司财务内部控制失灵,如各类票据不全,会计操作不够准时,提供错误的财务报表,这样明显降低了会计核算质量。这种财务的内部控制失灵往往导致投资公司财务管理的责任不清,出现了应收账款的坏账增多。直接影响到会计报表的编制,致使投资公司的现金流量管理弱化,投资公司所进行的多元化投资成本提高,各项费用增加。

■二、 投资公司提高财务管理的有效措施

2.1健全财务管理制度降低财务风险

投资公司应严格按照公司财务管理制度规范财务的款项管理,降低会计的呆账和死账,明确财务管理各岗位的职责,加强财务的运行管理,对所投资项目进行评估,得出投资价值和投资风险。投资公司还应规范财务监督,有效降低运行的成本,提高对现金流量的使用,及时编制反映投资公司财务状况的预计损益表,资产负债表和现金流量表。同时,投资公司应加强财务人员的工作能力,使其对公司财务进行科学分析,提高财务决策的准确性,以此有效降低财务风险。

2.2 加强投资公司的成本管理以降低运行费用

投资公司只有加强成本管理才能提高企业的经济效益。企业的成本管理就是将企业各方面管理进行成本控制,对各项投资进行成本核算,严格控制经营成本、生产成本以及融资成本。对投资公司的下属企业进行投资项目的预评估制度与评价制度。加强投资公司的融资成本的监管,提高现金流的使用效率,改善投资公司的财务结构,有效降低融资成本。

2.3 规范财务管理和强化内部控制

投资公司应规范财务管理,加强财务的审计工作,使投资公司的会计工作得到全程监督。财务的审计监督职能能够有效明确财务责任,严格实施财务制度,避免投资项目的资金损失和浪费。投资公司强化财务的内部控制就是将科学和规范的会计制度有效落实,建立财务管理的信息化,使投资公司的投资管理、融资管理以及财务管理形成一个有机整体。投资公司的财务内部控制为其下属公司的经营提供财务保障,提高企业经营能力和降低财务风险。这种财务内部监督就是按照《企业会计准则》等制度监督企业财务运行、会计核算以及完善会计稽核。

2.4 提升投资公司财务人员的人力资源水平

当前,投资公司的经营领域十分宽广,所进行的投资项目就需要财务人员具备经济管理知识、法律知识以及计算机技术,这样才能适应新形势下的财务部门工作。因此,投资公司发展的前景就在于有一个业务能力强,知识素质高的财务人才团队。投资公司管理层应重视财务部门员工的学习和培训,应设计合理的工资制度、福利制度,使财务人员提高工作积极性,财务部门应留住人才和用好人才。

2.5 财务工作走向规范化的发展方向

投资公司应具备比较完善的财务会计制度,依据投资公司实际运行情况对财务制度有效实施。首先,要明确报销制度,要让员工知道哪些项目能够报销和不能报销。其次,为加强对投资公司资产的控制和管理应制定资产管理制度。再次,财务部门要明确投资公司现金和银行存款的管理。明确规定现金和支票的领用和管理办法。投资公司应提高资金使用效率和控制现金数量,有效保证投资公司日常资金的使用。

2.6 促进财务管理的信息化

由于计算机技术和互联网的普及应用,投资公司的财务工作也变得更加便利。财务部门可以运用电子记账软件进行日常会计工作的处理,及时、准确和清晰地呈报投资公司的财务状况,为管理层分析账目,了解公司的运营收支状况提供科学的参考依据。

2.7 强化投资公司的财务战略管理

投资公司应引入现代科学管理理念,将财务管理进行适度分权与授权,促进投资公司的下属企业走向管理的科学化、制度化和规范化,并且打造业务精湛的财务管理团队。投资公司要加强企业的财务战略管理,提高财务职能的竞争力。要使公司员工树立财务战略管理理念,制定适合投资公司发展的企业财务战略管理策略,运用财务管理改善企业的经营状况,提高财务部门参与投资公司重大项目的决策论证与前期评估。强化投资管理,确保投资前瞻性,以增强投资公司发展的财务核心竞争力。

■三、结语

在全球化的市场经济中,我国投资公司所进行的多项目投资面临着激烈的竞争,提高财务管理水平和降低财务风险成为财务管理的重要工作。对此,投资公司应健全企业财务管理制度,加强会计管理中的内部控制,为投资公司下属企业的发展奠定财务保障,提高抵御财务风险的能力,强化投资公司的财务战略管理。投资公司的财务管理应符合企业的发展规划,要对企业的生产成本、经营成本以及融资成本进行财务成本控制。投资公司的财务管理具体的措施就是完善财务管理制度、评估企业投资、加强财务监督、规范财务人员行为,提高财务部门参与投资公司重大项目的决策论证与前期评估,以促进投资公司的财务管理健康发展。

参考文献:

[1]邵常利. 试析企业中财务管理的地位及加强财务管理的措施[J]. 黑龙江科技信息, 2010

[2]刘莹. 浅谈企业如何进行有效的财务管理[J]. 财经界, 2010;04

[3]王秀萍. 浅议中国民营企业财会管理现状及发展[J]. 中国商界(下半月), 2010

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【关键词】家庭；投资理财；风险控制

投资理财已经进入了我国大部分家庭生活，更是成为了家庭生活必不可少的内容。虽然现代很多家庭都已经过上了优质的生活，并且拥有了剩余的资产，为了让家庭生活更加幸福实施了家庭投资。但是投资必然伴随着很多风险，如果不能很好规避这些风险，不仅无法让资产增值，还会增加更多的经济负担、

一、家庭投资理财概述

家庭投资理财就是确定阶段性的生活和投资目标，审视自己的资产分配状况及风险承受能力，根据专家的建议或自己的学习，调整资产配置和投资结构，及时了解资产状况及相关信息，有效地控制风险，实现家庭资产收益的最大化。目前，金融机构的不断涌现，金融理财产品的日益丰富，涉及的范围越来越广，例如：教育规划、退休规划、债券规划等。因此，理财不仅仅是金融产品的买卖，而是了解个人或家庭的财务状况，理财目标的基础上，通过合理的规划，为家庭实现资产保值与增值。

二、家庭投资理财风险分析

1.缺乏风险控制意识

很多家庭投资理财会选择进入金融市场，尤其是金融市场正是牛市的时候，股票几乎天天上涨，随便买一支股票或者基金在很短的时间内都会得到收益，在这样的形势下，很多想投资理财的家庭唯恐错过这些投资机会。但是，我国大部分家庭投资理财过程中，根本没有深刻认识到投资的风险，所以缺乏风险控制的意识。

2.风险承受能力弱

随着我国市场经济的快速发展，我国居民收入不断增加，但是很多家庭的收入来源非常有限。我国大部分家庭开支主要有购房、结婚、基本生活费、子女教育费用等等，还有很大一部分家庭购房依靠按揭贷款，拿普通工薪家庭来说，一旦投资失利意味着生活又要重新开始，而且还影响到家庭其他生活，而且心里承受力不强的家庭甚至可能卷入痛苦的深渊。因此，我国家庭对于风险承受能力非常弱，必须得到重视。

3.没有专业的投资理财能力

我国大多数家庭投资者被日常工作和家庭琐事所累，关于金融方面的知识根本没有时间去收集、了解分析，导致家庭投资信息不对称，这些都会影响到家庭投资理财的判断能力。例如：我国家庭投资理财非常普遍的一个现象就是收到周围亲戚、朋友的影响，片面的听取一些意见，就开始投资，这种主观的投资方式非常不理智，或许运气好能有收益，但是一旦出现损失是很多家庭无法承受的。因此，没有具备一定专业的投资理财能力是不利于家庭投资理财的。

三、家庭投资理财风险控制的措施

1.善于自我评估家庭风险承受能力

家庭开始投资理财之前，首选一定要对家庭进行全面的评估，要掌握家庭风险的实际承受能力。年收入15万元的低收入家庭，投资理财风险最低的方式，肯定还是银行存款、国债、保险等等方面。银行存款了满足家庭日常开支意外，还有剩余资产的话可以选择定期存款，尤其是国债。

自我评估家庭风险承受能力还需要评估家庭成员的心态，没有良好的心态，经受不了获益兴奋与亏损打击的家庭最好远离金融市场。家庭投资理财要能在财富面前宠辱不惊，要保持高度的理性，方可进入风险投资风险市场，例如：股票、基金、贵金属等等具有较高风险性的投资市场。

2.加强理论学习和技术分析

家庭投资理财如果要尝试进入金融市场，可以虚拟系统上进行模拟操作，而且这是学好金融理财知识很多的机会，同时还要关注市场经济发展的形势，要注意国家宏观经济政策的调控制度，利用自己所掌握的知识，从而进行预测，将得出来的记过与实际价格进行分析与对比，通过这样的方式来锻炼家庭投资者分析能力是非常有益的。银行、证券交易等等金融机构都会涉及到代销理财，很多时候客户经理为了业绩对某些产品会过分进行渲染，没有给客人讲明产品存在的风险，很多家庭投资者如果没有相关的理论知识很容易进行盲目的投资。家庭投资理财只有善于积累经验才能更好的进行投资，更好的规避交易风险。

3.合理选择投资理财产品

不同的金融产品不同的投资理财工具必然存在不同的风险，同时收益的特征也不一样，家庭投资理财必须要做好对应的风险分析，结合力所能及的相关资料，对风险进行最终评估，要明确所投资的产品是否与家庭风险承担能力是相符合的，必须要量力而行。家庭投资理财在进行投资的时候一定要选择家庭投资人所精通的投资项目，也可以规划一种几种投资方式组合搭配投资计划，目的是稳定收益，将风险控制的更好。实际投资理财过程中还需要关注理财产品的合理性与科学性。

例如：组合投资理财可以在不同公司之间进行组合，甚至可以跨越行业进行组合从而投资理财规划，目的是灵活选择行业，对行业投资有一个可控性，尽量避免不景气的行业，如果过于集中在同一个行业进行投资，一旦出现亏损就难以进行控制。我国很多家庭虽然有一定积蓄，但是并不多，针对这类家庭投资理财可以选择短期获利投资，但是投资比例要适当。资产较多的家庭自然承受能力也会比较强，可以根据自己的情况选择获利性更高长期投资的金融产品。因此，家庭投资理财合理选择投资产品，才能更好的规避风险。

四、结语

家庭投资理财是一种生活技能，能够增加家庭的收入。家庭投资理财也是一种思维 ，能够让家庭生活更加精彩。因此，家庭投资理财与风险控制在未来将会是每一个家庭都必须面对的问题，因此，希望通过更多学者的研究为广大家庭提供更多投资理财的参考建议。

参考文献：

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关键词：市民理财；大学生理财；实地调研；借鉴

中图分类号：F832.5 文献标识码：A 文章编号：1008-4428（2016）11-109 -03

一、引言

随着中国经济持续高速的发展，近年国内个人投资理财市场呈现出令人惊叹的爆发式增长，人们理财观念和行为都发生剧烈变化。大学生作为一个特殊的消费群体，由于理财观念和技能等较为缺失，呈现出盲目消费、冲动消费、超前消费、理财诈骗等问题。因此，通过实地和问卷调查研究市民和大学生投资理财现状、特点和问题等对大学生理财观念培养具有一定的借鉴意义。

二、问卷调查设计与实施

在研究文献和实地走访银行、基金、信托、互联网金融等理财机构的基础上设计问卷，力争使问题符合各年龄段、各工作（收入）层次人群，并实施网上问卷，以保证调查样本的随机性和代表性。最终，本调查共收回有效问卷252份。

三、问卷调查结果分析

（一）样本可信度分析

从收到问卷最终结果来看，本课题组收到不同年龄段，不同职业人群的回复，且分布在不同区域，具有一定的差异性与代表性。

（二）样本年龄分布分析

在252份调查样本中，18-22岁占比73.8%，23-25岁占比1.1%，26-45岁占比21.4%，46-65岁占比2.3%，65岁以上占比1.1%。即18-22岁的参与者占比较高，其次为26-45岁。这是由于课题组在兼顾样本各年龄段分布的同时，着重对18-22岁（在校大学生）、26-45岁（主要理财参与者）样本进行问卷调查。因为18-22年龄段的参与者基本为大学生，26-45岁的参与者基本为已工作的市民。

（三）样本所在地区分析

在252份调查样本中，城市人口占比55.9%，城镇人口占比30.9%，农村人口占比13.1%。这与中国城市城镇人口多、理财市场发展水平较高和理财需求较大，而农村人口少、理财市场发展滞后的现状大致匹配，也与我国大学生毕业就业地区主要以城市和城镇为主的现状相符合。

（四）样本职业分布分析

在252份调查样本中，在读学生183份，占比72.6%，非在读学生69份，占比27.4%，符合本项目以在校大学生为研究对象的定位；在69份非在读学生样本中，就业于企业单位和事业单位的各占39.1%；其余为自由职业者（8.7%）、个体户（4.3%）及其他职业（8.7%），符合目前理财市场主要需求者的职业特征。

（五）样本性别情况分析

在183份在读大学生样本中，男生占比36.07%，女生占比63.93%，男女比例大致为1：1.7；在69份非在读大学生样本中，女性占比更高达73.91%。这主要是由于本项目主要以在女生占优的财经类大学和综合性大学展开调研为主，但也契合现实理财市场主要参与者的专业特性。

（六）样本受教育程度分析

在69份非在读学生样本中，本科学历占比47.8%，研究生及以上学历占比17.3%，专科占比17.3%，高中占比13%，初中及以下占比4.3%，学历分布较广。

（七）样本月收入情况分析

在69份非在读学生样本中，月收入在2000元以下的占8.7%，2001-3000元占4.3%，3001-5000元占17.3%，5001-8000元占39.1%，8001-12000元占21.7%，12000-20000元占4.3%，20000元以上占4.3%；工资区间在5001-8000元的受访者最多，其次是8001-12000元，符合课题组旨在了解、比较和分析不同收入人群的不同理财观念和模式的初衷，也保证调查结果的普适性。

（八）在读大学生样本月生活费情况分析

在183份在读大学生样本中，月生活费低于800元的占比9.84%，800-1200元占比45.9%，1200元以上占比44.26%；更值得注意的是，在被抽样的在读大学生样本中，大多数样本每月生活费都有盈余，其中无盈余占比11.1%，盈余低于200元占比24.2%，200-500元占比40.9%，大于500元占比23.8%。该结果表明，大部分大学生能结余一定金额，为大学生开展理财活动提供基础。

在183份在读大学生样本中，生活费还是主要来源于父母，占比76.6%，兼职占比16.9%，奖助学金占比3.9%，投资理财仅占比2.6%，表明在校大学生理财市场还未有效开发，具有较大的发展前景。

（九）样本选择分期付款意愿分析

在183份在读大学生样本中，59.02%会选择分期付款，40.94%不会选择分期付款，稍低于选择分期付款的比例，表明大学生已开始注重借助分期付款这种最基本的理财方式来调整消费状态，也表明大学生逐步展现出理财意识。

在69份社会样本中，69.5%会考虑分期付款，30.5%不会考虑分期付款，表明随着收入和社会经验增加，市民的理财意识会有所增强。

（十）样本投资理财态度分析

在183份在读大学生样本中，36.07%的样本对投资理财持很支持态度，27.87%持支持态度；36.07%持中立态度；0人持反对，表明在读大学生对投资理财还是持肯定态度，但相对较保守和谨慎，须加以引导和转换。

（十一）样本投资理财了解程度分析

在183份在读大学生样本中，65.57%对投资理财有一定了解，32.79%基本不了解，仅1.6%有较深入的了解，表明在读大学生对投资理财普遍缺乏了解，也可一定程度上解释在读大学生对投资理财参与程度较低的问题了。

（十二）样本意愿理财资金分析

在183份在读大学生样本中，55.7%选择愿意将部分盈余资金用于理财，19.6%选择不理财，11.4%愿意投入一半盈余资金，选择全部投入的仅占8.2%，选择绝大部分（75%）的占比4.9%，表明大学生理财意识初具雏形，但仍有待提高。

在69份非在读大学生样本中，30.4%愿意将50%以上可支配收入用于投资理财，30.4%选择10%-20%，21.7%选择10%以下，17.3%选择30%-50%，表明现阶段市民的投资理财意愿还不是很强，也在一定程度上影响大学生理财市场发展。

（十三）样本投资理财参与度分析

在183份在读大学生样本中，62.3%没有参与投资理财，31.15%普遍参与投资理财，6.56%很少参与投资理财，表明在读大学生投资理财参与度并不高。

（十四）样本意愿理财工具选择分析

在183份在读大学生样本中，选择银行或余额宝等活期存款占42.7%，选择银行或招财宝等定期存款占15.7%，选择股票或基金投资占6.7%，参加教育、培训等自我投资的占比16.9%，选择随机消费占16.9%，选择其他方式占比极小；在69份非在读大学生样本中，47.8%选择银行存款，47.8%选择余额宝、理财通等互联网金融，39.1%选择基金股票，21.74选择房地产，17.4%选择信托产品，13%选择保险，8.7%选择黄金外汇。结果表明，传统的银行存款和新兴的互联网理财是市民比较中意的两个理财选择。

（十五）样本投资理财考虑因素分析

在69份非在读大学生样本中，86.95%的样本考虑收益性，53.17%考虑风险性，47.82%考虑流动性，26.08%考虑投资金额起点，21.7%考虑投资周期，表明投资理财的收益性已是大多数人的首选，但风险防范意识还有待提高。

（十六）样本投资理财期限选择分析

在69份非在读大学生样本中，56.52%选择短期投资，选择中期和中长期分别占17.39%和21.74%，选择长期投资的占比极低，表明市民投资仍以短期为主。

（十七）样本处置投资理财产品方式分析

在69份非在读大学生样本中，当投资回报率下降时，各有39.13%的样本选择更换产品（投资方式）和继续持有，13%选择部分撤回，8.7%选择增加投入；而当投资回报率上升时，52.17%选择继续持有，21.74%选择部分撤回，而选择增加投入和更换产品（投资方式）的各占13.04%；表明市民投资理财存在一定的追涨杀跌情况，而较少偏好价值投资和长期投资。

（十八） 市民样本对大学生投资理财规划的建议

本项目组采用开放式问卷调查市民对在校大学生投资理财的建议，并得出如下三条主要建议：第一，首先接触理财专业教育，并通过模拟投资来提高技能；第二，投资要运用盈余资金，并具备良好的心理素质；第三，在具体投资前，应先做好市场调查；第四，建议不要投资股票等风险性和波动性较高的产品。

三、调查结果对大学生投资理财的启示

本项目组调查分析得出，当今大学生对投资理财积极性不足，对投资理财缺乏正确认识，特别是缺乏投资理财理念，对投资理财工具缺乏基本认识。而投资理财却随着经济发展成为财富增值和保值的重要手段。因此，建议采取如下措施：

（一）鼓励大学生学习相关理财知识

各大院校可开设相关选修课程，开设讲座，对大学生做出相关知识的普及，如聘请学者专家进校做学术报告，或与银行、证券公司等相关企业联合办学，形成校企合作办学模式，使在校大学生更好地掌握和运用投资理财的知识；家长应改变现有教育方式，应有意识地让子女进行和参加个人或家庭资金规划，帮助其树立正确的投资理财观念。

（二）模拟理财

各高校多开展网络模拟炒股等模拟理财活动和比赛，以提供一定的氛围与条件，让大学生实地进行模拟，以提高在校大学生学生对投资理财的兴趣和投资理财的实践能力；学生自身选择合适的理财工具逐步积累经验，如低风险偏好型的在校大学生可选择如储蓄、货币型基金等风险低、门槛低的理财产品；风险偏好高、资金相对充裕的学生可选择股票或股票型基金，以累积经验。

（三）做好记账工作

合理规划收支记账是进行理财投资的基础工作。因此，在校大学生应养成良好的记账习惯，做好钱财收支规划，清楚掌握资金用途，并适当节省资金，增加盈余，为投资理财积累初始资本。

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关键词：居民；投资理财；存在问题；解决方法

一、居民投资理财存在的问题

（一）理财观念不合理

中华民族有着勤俭节约的优良传统，但量入为出、勤俭致富这种传统的文化思想在一定程度上制约了我国居民的投资理财活动，使人们只注重消费计划而忽略了投资规划。与之相反的是有很大一部分“月光族”不能平衡收入与支出，连最基本的储蓄都无法实现。

（二）理财知识匮乏

目前市场上的理财产品众多且各具特色，对于那些缺乏时间精力学习理财知识但是又想进行投资理财活动的投资者而言，金融中介机构无疑是最好的选择。但由于我国金融市场的不完善和行业的不规范，许多金融从业人员并不具备较高的专业素质，不能很好的为理财者提供投资理财服务。

（三）对风险和收益的认识不够

正确认识风险和收益的关系是至关重要的，但大多数居民对于风险和收益之间的关系还不够明确，很多居民盲目追求高收益的理财产品而忽略了较高的风险性。除此之外，居民在投资理财时风险分散意识还不够强，常造成“把所有鸡蛋都放在一个篮子里”的现象。有时候也会高估自己承受风险的能力，进行超出能力的理财活动。

（四）金融交易环境不完善

我国的金融交易环境还不够完善：市场结构由国有银行主导，金融工具种类纷杂；金融监管效率不高，存款保险体制尚未建立；法律环境不佳，对债权人和股东利益的保护还需提高。在这种情况下，金融机构行业服务人员的专业素养和服务水平难以达标，无法为投资者提供高质量的服务，降低了投资者的信心，逆向选择和道德风险加大。

二、解决措施

（一）政府部门

1.建立完善金融法规，保障投资者利益。创造一个良好的金融交易环境，需要政府建立健全完善的金融法规和金融监管机制，对金融市场上的违规活动进行约束，加强监管力度，提高居民对金融机构和金融市场的信心。

2.加快金融市场改革，完善家庭投资理财。我国政府应该借鉴西方金融行业的先进经验，结合我国实际情况，积极引进和创新居民投资理财工具，加快金融市场的改革步伐，推动居民投资理财活动向多元化、风险分散化、安全化发展。同时，政府部门还应该将互联网技术等高新技术产业与金融产业相结合，为居民投资理财活动提供更加高级化、多样化的选择。

（二）金融机构

1.培养专业人才，提供投资理财服务。现阶段我国大多金融机构的从业人员自身都缺乏一定的专业知识，不能很好的为投资者提供高质量的金融服务。对于这类情况，金融机构应该对相关工作人员进行专业化培训，加强从业人员的专业性和知识的全面性，这样才能结合居民自身的实际情况，从居民个人利益出发，为其提供合理有效的理财规划。

2.大胆创新，满足不同层次家庭理财需求。相较于普通居民而言，金融机构在获取国家政策动向、市场变化信息时更加及时和准确，投资理财相关知识更加专业和完备，分析和统计能力也要远高于普通居民。因此金融机构要关注和听取理财者意见与建议，对金融工具进行大胆创新，设计出更符合大众投资理财需求、更合理科学的投资理财产品，极大地迎合不同收入层次居民的投资理财需要。

3.树立品牌形象，提高居民信任度。全国有许多金融机构和证券公司，但人们大多选择银行进行投资理财活动，一个重要的原因是居民对这些金融机构的信任度不高，对市场信息的透明度持怀疑态度。对此，我国金融中介机构应该建立一个完善的信用评级、审核、监督和运行机制，对各类金融中介机构提供信用评级，减少逆向选择和道德风险，提升在居民心中的信任度。

（三）理财者

1.转变理财观念，科学规划资产。对于投资理财者来说，要想取得理想的理财效果，转变原有的传统理财观念是至关重要的。因此，居民投资理财要在计划消费的同时，注重投资规划，合理分配个人资金在各项投资理财活动上的分配比例，协调好风险与收益的平衡点，选择适合自身的投资理财产品组合，尽可能的最大化收益。

2.学习理财知识，合理运用理财工具。我国金融市场上理财产品种类较多，需要理财者了解各类投资工具的功能和特性，根据个人对资产流动性、风险性等产品特点的偏好和自身财务状况，针对性地选择投资理财产品，制定一个有效的投资组合方案，最大限度的处理好风险与收益之间的关系。

3.结合自身实际，进行科学理财。居民进行投资理财活动时应关注金融环境的变化，根据国家各项政策与讯息及时调整自身投资理财方案，调整资金在不同投资理财产品上的风配比例，极大化的降低风险。

三、结论

高质量的金融理财服务既是一国金融发达的标志，也是一国财富现代化管理的一个基本方面。如何更好更快的使居民投资理财活动得到发展，回顾全文，政府、金融机构、投资者都需要作出一定的努力与改变，共同创造出一个良好的金融环境。

参考文献：

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[6]米什金.货币金融学（第九版）[M].中国人民大学出版社，2010.

篇6

摘要：随着我国市场经济改革的深化和国民经济的蓬勃发展，工薪阶层的可支配收入逐年增长，富裕起来的人们对投资理财业务的需求越来越强烈。本文从我国工薪阶层理财的现状入手进行分析，指出其中存在的一些问题，并针对这些问题提出了相应的对策与建议。

关键词 ：工薪阶层；投资理财；现状；问题；对策

以工资、薪金所得作为其主要收入来源的个人或家庭可称之为工薪阶层。在我国特指实际年收入在32000元到500000元之间的个人或家庭，因为在大多数城市中这部分群体的数量比较多，是我国社会结构的主流阶层。

投资理财是指通过对个人或家庭的资产、负债等进行整理分析的基础上，综合考虑其风险承受能力、所处的不同生命周期等情况，选择合适的理财工具，来实现资产保值与增值、风险的规避等一系列财务目标。

一、工薪阶层投资理财的现状

（一）投资理财需求呈现出快速增长的态势

随着我国经济的飞速发展，国民收入在不断地增加，除去日常开销，人们手中出现了大量闲置的资金，而这时人们不再满足于将钱存入银行获取利息，而是尝试各种新的、更具吸引力的投资方式，对投资理财业务的需求越来越强烈。

（二）投资理财产品日益多样化

由于投资理财需求量的大幅增加，商业银行等金融机构为尽快占领此市场，积极推出各种理财产品，并创建自己的品牌，这样使得理财产品的品种日益多样化。例如人们熟知的银行存款，形式单一，而近几年各大银行对其进行了创新，推出了各种人民币理财产品和外汇理财产品，其中人民币理财产品既有准储蓄型产品；还有与股票市场挂钩的产品。

二、工薪阶层投资理财存在的问题

（一）工薪阶层理财意识弱、容易陷入理财误区

由于传统观念的影响，我国工薪阶层的理财意识普遍较弱，认为理财就是储蓄，买国债、拿利息等，往往容易陷入理财误区，具体表现在以下几个方面：

1.理财就是把钱存在银行里。在人们的传统观念中，银行储蓄是最安全、最稳妥的理财方式。但现实中衡量债权人的收益、债务人的成本，最合理指标是实际利率，而不是名义利率，两者的关系为：实际利率＝名义利率－物价水平变动率。具体讲，当物价上涨幅度超过银行给储户的收益率时，则实际利率为负值，也就是说把钱存在银行不仅不能增值，反而本金的购买力也会呈现下降的趋势。

2.理财是高收入家庭的专利。在日常生活中，大多数人持有“有钱才有资格谈投资理财”的观念，他们认为固定的收入扣除日常开销后几乎没有剩余，哪来的闲钱可理？但在实际生活当中，所谓真正的有钱人毕竟占少数，工薪阶层仍占大多数，因此理财并不是富人的专利，钱多钱少都需要好好打理，而实际上，越是没钱的人越需要理财，通过科学的理财可获取资产的保值、增值，要严肃而谨慎地对待。

3.对理财时间的错误认识。理财应该在结婚之后开始，这是现实生活中大多数人的普遍认知，而事实上人生的每一个阶段都需要理财，年轻单身时，收入有限，应将其用于娱乐教育以及婚前准备中；壮年时，收入相对较多，应将子女的教育、父母的赡养及退休后的储备作为其理财的重点；进入老年，则老有所养就成为其理财的主要目标。因此理财应贯穿于人生的全过程，宜早不宜迟。

（二）工薪阶层的理财技巧匮乏

工薪阶层理财技巧差，普遍存在着羊群行为。工薪阶层进行理财时，不是自己分析，而是随大流，带有盲目性，且忽视潜在的风险，这在前几年的股市当中表现尤为明显，如典型的“跟庄”、“政策市”、“消息市”等非理性投资。这不仅不利于个人财产的保值与增值，还会因为投资的失败而失去对理财的信心，阻碍理财业的发展。

（三）理财环境的制约

由于我国工薪阶层普遍缺乏进行理财时应具有的理财技能和相关的金融知识，因此迫切需要专门的理财机构和专家的指导，或者直接购买由商业银行等金融机构设计的理财产品，以此来满足他们的需求。但由于我国理财业起步比较晚，加上诸多因素的制约，所以针对工薪阶层的服务只停留在很浅的层次上，主要表现在以下几个方面：

1.理财产品同质化现象严重。就目前情况看，我国商业银行等金融机构所推出的理财产品大部分都是传统业务的组合，种类、结构和服务功能上大同小异，缺乏自身的特色，含金量低。

2.专业理财人才的缺乏。理财业务的特征是：集技术、信息、资金、信誉和网络于一体，是一种知识密集型的业务，因此它对从业人员的专业素质要求非常高。从我国实际情况来看，尽管国内有理财规划师的培训，但是国内符合标准且具有国际执业资格、高素质的理财专业人才还很少。

3.注重产品推销，轻理财规划。目前，商业银行等金融机构采取理财产品销售额度与理财人员业绩直接挂钩的考核激励机制，使从业人员存在着重产品推销、轻理财规划的倾向。此外，近期国内金融机构推出的外汇理财、基金代售等业务，严格意义上讲，并不属于真正的投资理财，因为这些产品与服务并不是从服务对象的实际情况出发，考虑其生命周期特征、风险状况等情况进行综合设计的，与客户的真正需求存在很大差距。

4.风险披露不全面。商业银行在销售理财产品时，存在着“报喜不报忧”的情况，对理财产品的预期收益率说的多，对存在的风险说的少，存在误导客户购买其产品的现象。

三、对策与建议

（一）工薪阶层个人角度

1.树立正确的理财价值观。投资理财其实是一种生活方式，一种理念，一种价值观。工薪阶层在参与时，应树立正确的理财价值观，避免陷入误区，此外还应客观分析自己的综合条件，设定合理的预期收益目标，同时坦然接受现实，理性地看待一时的得失。

2.学习投资理财的相关金融知识，提高理财意识和投资技巧。建议工薪阶层应从自己最熟悉的产品入手，通过不断的积累经验，逐渐拓宽理财领域。

（二）商业银行等金融机构

在国外，投资理财的专业机构和中坚力量是商业银行、保险公司等金融机构，他们对理财质量的好与坏起着至关重要的作用。由于我国理财业起步比较晚，在发展过程中又受到诸多因素的制约，与国外同行相比存在很大的差距，因此我国商业银行应借鉴国外的成功经验积极探索，具体措施如下:

1.加快理财产品的创新。随着收入的增加，生活水平的提高，人们的需求也发生了改变，更趋于多元化，因此为满足不同人的不同需求，增强吸引力，商业银行应积极进行理财服务产品的创新，建立永久创新机制，为实现此目标，银行应从以下几方面入手：第一，密切关注客户的潜在需求以及市场的变化趋势，并进行详细分析，创造出适销对路的金融产品；第二，对现有产品结构进行细化、评估，确定自身的核心产品，并围绕核心产品进行结构调整；第三，为满足客户个性化、多样化的理财需求，应对现有产品进行整合，重新包装。与此同时售后还要长时间的跟踪，一旦情况发生变化，要及时调整理财方案。

2.实施人才培养战略。在投资理财业务上，商业银行要想打造出自己的品牌、形成特色，就应该实施人才战略，积极地选拔和培养人才，具体措施包括：第一，实行准入制，提高社会公信度。即理财人员必须持证上岗，进行统一的资格认证和考核管理；第二，将一批业务骨干作为重点培养对象，选拔到理财岗位上来；第三，建立健全相应的激励机制，例如在薪金待遇上给予理财人员一定的倾斜，以此增强该岗位的吸引力。

3.根据客户的生命周期，综合考虑，量身订做理财方案。在投资理财的过程中，不同生命周期阶段的现金流要求、财富保值、增值的要求是不尽相同的，这就要求商业银行能够进行有效的投资组合，分散风险，以确保理财资产的安全性。

4.遵守职业道德，履行告知义务。商业银行要定期进行内部调查，督促从业人员在业务的办理过程中必须遵守相应的制度流程，严格自律，不应为本部门、本岗位的一时业绩而无视制度；在销售产品时，应与客户签订必要的合同，合同中应明确提示所面临的风险。

（三）其他方面的建议

1.政府及相关部门。政府的相关部门应根据我国的国情，抓紧研究，建立、健全相应的法律法规制度，避免无效竞争和欺诈，保护投资者的利益。

2.大学等培训机构。大学等培训机构作为高等人才的培养基地，在投资理财方面发挥着非常重要的作用。它可以一方面借鉴西方发达国家各高校理财学历教育的发展经验，开设相关的专业和课程，从而为商业银行等金融机构培养跨学科、懂相关专业知识的复合型人才；另一方面，紧跟理财需求热点，及时调整课程的设置，做到密切联系实际，准确把握社会需求。以此推动我国理财业的发展，应对国外同行的竞争。

参考文献：

[1]秦建平.中国大众家庭金融投资理财现状及趋势探析[D].内蒙古大学，2007.

[2]钟本刚.我国工薪阶层个人/家庭理财研究[D].昆明理工大学，2006.

篇7

目前我国农村发展现状而言，农民的收入不断增加，理财观念有所转变，更多的居民直接或间接参与到投资理财中，但受个人素质、文化水平和收入差距等因素的影响，当前农村居民投资理财还存在很多问题。只有有效解决这一问题才更有利于国计民生的保障和社会的稳定。

二、农村投资理财存在的问题

（一）投资理财意识薄弱

我国理财产品绝大部分投资者仍是城镇居民。农民尚不具备资产增值与保值的意识，家庭收入除了正常合理的消费以外，所拥有的金融产品较少，绝大多数乡镇农户会选择银行存款和房产，而对国债、入股等理财途径不是很了解。对于农业保险、养殖保险，多数农户仍不愿加大这方面的投资。农民没有退休金、养老保险，更没有公费医疗，他们注重拿出一部分积蓄专门谋划自己的健康和养老保障，从而养老保险在部分农村也相当普遍。投资企业入股只是极少富裕农户的投资渠道，在投资环境好、生活水平高的村庄由村委会带领参与集资办厂等投资乡镇企业的理财途径。近年来，农村合作医疗也深受农户青睐。但是购买国债、民间借贷、入股等理财途径却被冷落。绝大多数农户对理财带来的收益并不乐观，认为那是“有钱人”的游戏，理财意识和风险防范意识还相对薄弱。还有一小部分具有投机心理，将注意力全部放在短期收益率上。或者受失败个例影响，排斥所有金融理财产品。而这些观念都是不正确的。没有根据自身的收入条件和文化素质条件确立适合自己的理财目标，合理设置理财计划。

（二）市场不健全，投资渠道单一

由于我国城乡差距显著，农村居民的资产投资行为未能市场化。虽然乡镇企业的发展一定程度上缩小了城乡差别，但农村地区封闭、落后、市场发育程度低的状况仍然没有从根本上得到改变。农民金融资产的选择仍十分有限。一方面是农村居民收人水平有限，另一方面，一些农村也不存在证券交易所、产权交易所、邮市、币市等金融资产流通此类场所， 市场上可供选择的金融工具种类仍然是很少，虽然证券投资基金的总量在不断上升，集资、入股等方面投资只是针对少数城市居民来说的。从而使农村居民的金融资产投资行为受到较大的制约，并不富裕的农村居民积累起的少量积蓄只能以银行存款和手持现金的方式来持有。他们只看到了储蓄存款的高流动性、低风险的特征，却忽视了受通货膨胀率和利息率因素对收益的影响，储蓄不但不能带来收益，反而会使资产“缩水”。除了农村金融机构网点少、服务范围窄外，农村地区其他基础设施建设的滞后也制约着农民理财的开展。

（三）投资理财知识匮乏

农民在资产迅速增长的同时，理财能力却停留在较低水平。在就某一理财产品的投资过程中，大多数人追求短期利益，但往往是这种频繁交易或盲目追求短期利益的行为使其丧失了更多利益。或是局限了自己的投资方式，将资金全部投入到一种理财产品中就等于将所有鸡蛋放在一个篮子里，避免风险。而风险与收益往往是正相关的，这就需要相应的风险管理措施。一味地追求无风险的储蓄存款而忽视通货膨胀或一味地追求股票、期货、外汇等产品的高收益，而忽视高风险都是投资理财能力不足的表现。

三、提高农村投资理财水平的对策

（一）加强农民的投资理财教育

针对目前我国农村低消费，高储蓄的现象，政府应该通过各种渠道引导农民树立投资理念，将资金周转起来，以增加农民的财产性收入。报刊、课堂等宣传方式能让居民更直观地接受投资理财教育，以便引导农民选择多种投资方式；专家讲座、技能培训的方式，能够为农民提供更专业的咨询和管理服务；借用媒体传播的广泛性更能向人民传达理财概念，普及理财知识；而将投资理财课程深入到义务教育中有利于让更多的青少年具备投资理财意识。此外，政府还应完善各项基础设施建设，完善市场信用体系为农村居民的投资理财提供便捷的服务。

（二）发展乡镇金融市场，拓宽农民投资渠道

农村居民的投资理财依赖于良好的金融理财环境。农村金融理财市场潜力很大，但能够深入到城乡的金融机构很少，比如证券公司几乎没有到小城镇或农村去销售金融产品的。在农村地区没有更好的发展和完善金融市场，缺少银行网点和金融理财方面的主导机构，农村市场上的理财机构仍以农村合作银行、农村信用社和邮政储蓄为主，没有基金、股票、债券等资本市场，不仅给农民了解和购买理财产品带来很大的不便，也限制了银行理财服务的推广。因此，有关部门应该加快基金、股票、债券、股指期货等金融产品在农村的推广，改善农村的理财环境。同时加强对农村小额担保公司，投资咨询公司的信用评级的监管。

篇8

所谓理财，笔者个人的理解是对家庭的各项开支进行合理的节约,以及对盈余资产进行保值增值的财务规划。财务规划的重要性和必要性无需作赘述，重点要说的是对现存的家庭财务规划的不足，以及如何进行科学合理的财务规划。

理财误区

每个家庭都有各自的财务规划。然而，事实是大多数的家庭财务规划存在着这样或那样的不足，表现如下：

收入=支出，即通常所说的月光。理财一定要从节约和强制储蓄开始，这是理财的根本。

理财=储蓄、债券。部分人养成了储蓄的习惯或者只相信银行、债券的安全性。储蓄的收益率相对于每年的通货膨胀率来说，就是负利率。储蓄支取方便灵活的本意就是以备家庭现金应急之用，而不应成为家庭理财的主要渠道。

理财=炒股、炒基、实业或炒房。把所有的资金一股脑地投入，而忽略了客观存在的风险。要知道漠视风险的危害性是投资理财的大忌。

适度平衡财务规划

笔者认为科学合理的家庭财务规划应该从以下三个方面进行适度平衡：家庭应急备用基金。涵盖日常生活开支、还贷开支等，以现金、银行存款或者变现性且安全性较强的金融工具形式存在；家庭风险范防基金。涵盖社会保险、商业保险等。可以对潜在的家庭风险进行规避或转移；家庭投资理财基金。涵盖子女教育金、婚嫁金和个人养老金的储备以及家庭闲余资金的保值增值计划。

备用资金显身手

家庭应急备用金是家庭财务规划的首要因素。它关系着我们日常生活的质量和水平，但是如果它在家庭资产中的占比过高的话将会影响到后两项基金的投入，进而影响到家庭财务的整体规划。因此笔者建议，一个经济收入稳定的家庭，如果近期没有买房买车等较大开支的话，一般来说，在银行里预留家庭月开支的12倍左右的现金即可，用以预防家庭突然的经济收入中断或者经济开支增加所导致的家庭经济的尴尬。

商业保险防风险

家庭风险防范基金在家庭财务规划中的作用不容小觑。商业保险对于每个家庭来说，都是风险防范基金的最重要组成部分之一。由于风险的客观存在以及某些风险对家庭财务毁灭性的危害，通过商业保险的保障功能来规避，是最有效的家庭风险防范措施之一。

这里的商业保险特指：家庭成员的意外保险和健康保险（二者均要适度办理，用以规避突发的意外事故和重大疾病风险）；理财类保险，防范财务风险，可以使家庭资产保值增值，保全财富；车辆保险。车辆保险不可或缺，特别是第三者责任险和车辆损失险；家庭的财产保险。家庭财产保险在一定程度上也应适当考虑。

其实所有的适合家庭需求的保险产品都是家庭财务规划的一部分。我们不应该质疑消费型保险的功用。就是因为消费型保险的高额保障和经济补偿功能，为各个家庭的财务给予了更加充足的保障，从而构成了家庭的风险防范基金，保障家庭的财务安全。

一个家庭不管有多么好的投资产品和多么优良的投资组合，倘若其财务规划没有较为有效的风险防范措施给与保障，那么一旦遭遇风险，家庭的经济重心也将随之倾斜坍塌，财务状况的持续性和稳定性也就可想而知。

因此，如果说家庭的风险防范基金就像一个坚固牢靠的盾，不管在任何时候都能确保您所拥有胜利的果实的话，那么，家庭的投资理财基金则是您攻无不克的利器，能让您享受胜利的喜悦。

学会理财 财才理你

投资理财基金在家庭财务整体规划中的作用至关重要。谈到理财我们经常会听到这么一句话“你不理财，财不理你”。其实在这里还要补充一句那就是“即便你理财，财也不一定理你。只有学会理财，财才会理你”。

对于绝大多数的家庭来说，工资（或经商）收入构成了家庭的主要经济来源。也就是所谓的赚钱。当然，“所赚的钱”是家庭经济收入的一部分，但不应该成为全部。我们还应该有另外一部分收入，那就是财产性收入。也就是通过科学合理的投资理财规划，实现家庭财务的保值增值的收入。

家庭的理财方式一般分为以下几类：储蓄、债券、保险、收藏、基金、股票、房地产、外汇、期货等等。每个家庭都应该根据自身的投资强项、风险承受能力、可使用的资金规模、现有理财方式和预期的资金用途等来选择理财产品。通过科学合理的搭配达到一个最优的投资理财组合。

具体来说，我们可以秉持以下几个原则来形成适合自己的投资理财组合：

扬长避短原则。可以适当增加自己所擅长的投资理财方式的资金量，以期更高效的回报。

兼顾收益和安全原则。合理搭配，多元化理财，弱化投资风险，尽可能地追求稳健收益。

长短期相结合原则。这样可以在获得较高收益的同时，又不局限近期资金的使用；对于部分不使用的资金，作长期规划，以期一个长远的收益。

循序渐进的原则。初期可以尽量追求稳健，在不断学习和实践过程中适时、适度增加高收益资金的比例。

篇9

一、中产阶层投资特征

中产阶层基于阶层经济状况、受教育程度、社会地位、家庭背景等影响，其自身对投资理财拥有区别于普通投资者而具有其独立的群体特征。具体表现在以下几个方面：

（一）追求公平与效率 高知识阶层的中产者追求投资理财公平与效率，其公平与效率的认知概念存在其自身品质中。在现阶段的投资理财市场上，中产阶层可以自主自愿地进行投资决策，而在其他领域，个人决策的限制条件复杂很多。由此，中产阶层对完全竞争的公平投资市场满怀期待，并且对投资市场前景乐观。另外，中产阶层相信自身的知识和能力，使其自信自己的投资眼光。

（二）心理投资预期高中产阶层因为高教育背景、高文化素质和具有一定挑战性的职业决定了其具有一定的风险偏好，敢于挑战新事物。在良好投资效率的背景下，中产阶层具有明显的投资意愿和投资冲动。中产阶层认为自身投资眼光独到，判定增值的理财产品必定能升值。

（三）意在实现财务自由一方面，中产阶层投资的前提是满足自身的现金支出、教育支出、风险管理与保险规划支出、退休养老保险支出等，才会对外投资增值。它要求自身财务具有必要的资产流动性、合理的消费支出、实现教育期望、完备的风险保障、合理的纳税安排、积累财富、安享晚年和有效地财务分配和传承的特征。另一方面，中产阶层希望投资收入能够满足自身的财务支出，使自己能够从繁忙的工作中解放出来，并使投资收益财富进行循环投资。

（四）要求确保财务安全中产阶层本身经济实力并不强大，财务安全是中产阶层投资的首要要求之一。中产阶层认为现有的财富能够应付生活目标的实现，不会导致财务危机，会使自身支出外的结余资产或负债资产作为资本能够保值、增值和更大的收益。同时，中产阶层也会评估投资理财产品，做好风险防范措施，确保财务安全。

二、通胀压力下中产阶层投资现状

在20世纪90年代，投资理财理念引入我国，经过十多年的发展，我国个人投资正处于起步阶段，但投资理财市场尚不完善。目前，在通货膨胀的国内经济环境下，中产阶层投资理财存在更多亟待解决的问题。

（一）进入投资理财市场限制因素多 由于我国投资理财业务发展处于初级阶段，我国金融市场提供的理财业务不能全面充分地满足中产阶层的投资理财需要，导致我国中产阶层投资理财的市场限制因素较多。例如金融机构重点推荐的理财产品门槛普遍较高，大多超出中产阶层的承受能力，如中国银行推出的个人/家庭理财业务“外汇宝”的业务内容“个人外汇买卖”，但可以办理此业务的门槛条件实际上是“50万人民币资产能力、交易量要达到要求”。上述例子充分说明了金融机构将VIP客户作为其目标客户，对投资潜力日益壮大的中产阶层没有正确的重视起来。

（二）金融机构理财产品单一 金融机构针对中产阶层开发提供的理财产品不多，仅是在储蓄功能基础上将存贷款产品进行简单组合。再次，金融机构主推的理财产品同质化高，缺乏创新，缺乏针对不同用户进行个性化的投资理财设计。如商业银行普遍开展储蓄贷款、保险、代为兑换债券，每月向客户通报国内外高影响力的金融政策、股价、汇价等行情信息，客户到银行大宗业务或多种业务时可享受减免部分手续费后其他优惠等。

（三）投资理财专业化知识不足 中产阶层大多是工薪阶层的上班族，平时无暇掌握专业的投资专业知识，理财技巧缺乏，易造成投资盲目性，加大了投资风险性。另外，目前市场上缺乏独立的投资理财咨询机构和专业投资理财专业人士，在加上投资理财人员的素质参差不齐，都影响了中产阶层投资的收益。另外，个人理财业务起步不久，目前国内个人理财业务人员仍是以处理低层次的消费业务为主，有关金融投资、资本、贸易等各领域间的投资交易，则缺乏了解，针对这种高技术含量的金融产品的产品开发和投资组合设计就无能为力。

（四）投资组合简单随着中产阶层自身经济实力的增长，其理财意识开始增强，自主理财水平较低，投资组合比较简单。一般是以储蓄和债券等保守理财方式为主、股票和基金等新型理财方式为辅的投资策略，投资理财知识不足，大大限制了中产阶层对高性价比理财产品的投资。而在通货膨胀的压力下，投资市场波动性更大，中产阶层投资更加谨慎，投资要求更加理性化和稳定化，致使投资方式趋向单一化，从而加大了投资风险系数。

（五）投资理财缺失计划性 投资理财要在尊重经济规律的基础上，根据国际国内的宏观经济制定的中长期计划，具体投资方式需根据自身的经济状况和相关投资对象来制定短期、中期和长期的理财计划。但由于中产阶层对经济形势缺乏提前的预判性，往往在投资理财策略上缺乏计划性，在方式上又缺乏合理性，增加了投资理财的成本， 降低了预期的收益，易导致中产阶层投资者的挫败感。

三、通胀压力下中产阶层投资理财策略

面对当前的通货膨胀，抵抗通胀是投资理财的首要目标。当下，中产阶层要在保证生活质量的同时，尽可能避免或降低投资风险，确保资产的保值增值。在目前国际国内的宏观经济形势下，立足我国投资市场，我国中产阶层投资要想持续健康发展，需从以下几个角度进行完善和推进：

（一）规范投资理财市场，降低投资门槛我国个人投资理财市场是在20世纪90年才开始出现，中产阶层是在近十年内形成的发展较快的投资群体，而不规范的投资理财市场大大限制了投资市场的运作、发展与壮大，亦制约了个人资产参与社会经济资源的优化配置。首先，加强个人理财业务的法律规范和政策环境建设。虽然国家在不同时期制定和执行的法律规范和政策都对投资理财市场起到了很大的推动作用，但仍不能有效地保障投资主体的权益。国家法律规范应从规范理财合同、完善理财者权益制度、优化理财机构风险内控机制和加强理财机构信息披露制度方面着手。其次，国家应适时引导理财机构扩大主要理财对象，降低理财产品的投资门槛，把中产阶层作为今后重要的获利点进行培育。目前，国家没有颁布对应于中产阶层的投资理财相关法律，金融机构推出的理财产品主要针对普通消费者和VIP客户，致使中产阶层投资作为投资主体地位尴尬，不能有效实现自身收益。金融机构应降低投资门槛，针对性制定具有强层次性的理财产品吸引中产阶层投资，实现双赢。

（二）丰富理财产品种类，树立理财品牌在通胀的压力下，投资者选取理财产品更加谨慎，导致了金融市场竞争的异常激烈。理财机构作为投资市场的运营者，需针对中产阶层这一特定投资群体的整体性和层次性，开展丰富的理财业务，树立品牌理财产品。丰富全面的理财业务可以提高理财机构的整体竞争优势，品牌理财产品可以树立核心竞争力，杜绝和降低核心理财产品的复制度。树立品牌理财业务是一个艰辛的过程，但投资者认定了理财产品，促进了品牌理财产品的产生，必然大幅提高金融品牌的附加值和理财机构的知名度，大大增加了理财机构的业务。理财机构要想维护旧客户和开拓新市场，需与时开发新型品牌理财产品，加快品牌宣传，提升服务水平，加大品牌营销，优化营销策略。目前，我国商业银行主要采用以银行为中心划分投资理财产品，现阶段的理财产品主要是金融、有形资产和负债，这种理财产品的划分方式限制了投资主体投资多元化和个性化，限制理财产品的种类，不易形成品牌理财产品。鉴于此，我国金融机构应借鉴国外银行建立以客户为中心产品设计理念，优化以个人投资为主体的理财产品结构。比如，国外银行在提供个人住房贷款时采用贷款与保险产品组合出售，且保险不仅包括财险、寿险，亦包括家居全保险、失业保供款保险、防脱期供款保险等服务。

（三）提高风险与监督意识，加强理财知识 中产阶层进行投资时，需提高风险和监督意识，是其投资的思想基础。由于中产阶层的投资决定将直接影响其现有生活质量，中产阶层要具备理性的投资意识，充分认识到理财风险。同时，中产阶层投资者不但享有投资理财产品的知情权，而且市场要对投资理财产品进行监督，降低投资的风险系数。另外，中产阶层加强理财知识学习，提高其对理财产品的判断能力，是其投资的知识保障。由于中产阶层工作特征，其投资的理财产品主要是由投资机构的理财人员推荐所确定，基于理财人员素质能力参差不齐考虑，中产阶层要通过多方面对理财知识进行了解，提升自身理财知识水平，提高选取理财产品的正确性。比如你的工作如销售类未来收入不太稳定，就应适当高估风险意识，加强对投资的理财产品进行密切的监督，并减少投资，保证生活质量。再比如，你对名人字画、古玩文物特别喜欢且对他们具备一定的知识，可以加大该方面知识的学习，投资集藏，集藏投资风险小，保值增值性高。

（四）优化投资组合，合理分配投资 当前的国际经济处于衰退期，国内股市动荡期仍未过去，通胀压力减退趋势不减的背景下，简单的投资组合或以某种理财产品为主的投资组合已不能很好地降低中产阶层理财者的投资风险，确保其资产的保值增值。面对银行存款、债券、保险、股票、基金、保险等多样化的理财产品，中产阶层理财者要根据各种产品的性质、风险、收益率、操作程序成本等信息的评估，根据理财者自身的实际投资状况，选取理财产品，优化投资组合，并对理财产品确定合理投资分配比例，各投资比例所占份额易适当均衡化。在目前通货膨胀的经济形势下，基于中产阶层风险偏好不同和阶层特征，权威理财专家建议中产阶层采用中立型的投资组合，合理的投资比例。中产阶层投资者选取债券、基金、股票、房地产和黄金为主的固定资产等为主的投资组合。债券和基金方面，债券和基金成为投资组合中必选部分；股票方面，可以选取实力强大、具有长期竞争优势的上市企业进行股票长期投资；固定资产方面，基于其保值的稳定性，房地产和黄金投资是不可缺少的部分；保险方面，保险的保障功能决定了其在投资组合中的一席之地。作者建议投资比例为：成长性投资（债券、基金、股票、房地产、黄金、债券和教育等）占50%―70%，保障性投资（保险、日常流动资金等）占30%-50%。

（五）理性投资理财，结合中长期和短期投资中产阶层的高收入伴随着高工作压力，为保证高品质的生活，中产阶层投资理财要具有科学计划性，坚持中长期和短期投资相结合。短期投资主要运用于日常开支费用、家庭健康维护、父母赡养等，由于目前通货膨胀率远远大于存款活期利率，储蓄方式不可行，可以通过短期负债、短期股票方式保值增值；中长期投资主要包括家庭储备子女教育金、个人养老金等，可以通过债券、基金、长期持有股票、房地产而和保险等投资方式增值。其中，中产阶层中的主要资金来源者，要加强生理健康投资和身体健康的保险投资，防止其发生意外事件，家庭收入受到直接影响。

参考文献：

［1］张宛丽：《社会中间阶层的崛起》，北京社会科学文献出版社2004年版。

［2］王广立：《我国中产阶级投资理财的市场分析》，《时代经贸》2006年第4期。

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关键词：金融风险；控制防范；投资理财

    一、控制防范金融风险的策略

    （一）宏观控制防范金融风险

    1.提高金融体质改革的速度，防范于未然

    完善金融改革体制，深化改革体制的创新力度，创建符合我国市场经济发展现代金融系统，从基础上降低金融风险所产生的各种潜在隐患。金融系统包含了整个交易市场，金融监管机构等。完善金融体制的规划，在金融交易运作中，可以将风险降到较小的程度。

2.规范市场开放，避免强烈冲击

保障我国市场经济的稳定发展，金融体系在不断的完善，而金融管理机构却处于发展的初级阶段，相关的宏观调控能力需要进一步加强，所以在稳定金融业对外开放要谨慎有序，以积极的姿态和稳健的步伐在金融市场中避免强烈的冲击。

3. .加强金融监管手段，确保金融市场稳定

    加强金融监管手段是经济全球化程度不断加深的必然趋势。完善金融监管体系，需要加强对内部金融机构的监管。建立规范的内部监督的制度，评估制度和风险评价制度，对内部违规活动必须要予以强处；同时规范授权限制制度，金融交易必须在金融机构的权益范围内才能进行，对于未授权的不能私自越位。加强法律法规的认识，完善操作程序，加强金融执行的力度，对于进入市场，市场交易、退出交易需要遵循相关的法规；增强金融业务运作的监督，做好预防会出现的金融风险。

    4.增强我国投资者金融风险的意识教育

    增强我国投资者金融风险的意识教育，是防范金融风险的关键之处，首先从思想意识教育入手，在全社会加强开张金融风险的意识宣传，加强金融法律法规的政策教育。强化投资者对金融活动程序的掌握，遵循金融法规的交易，以减少金融风险。

    （二）控制防范金融操作风险

    1.明确操作权。

    金融企业工作人员操作权限不清，是导致金融操作风险的根本因素。金融工作出现操作权限不清，不能充分发挥金融权益的作用，有些出于个人利益和个人目的，公权私用，以达到自身的目的；更有甚者推卸责任，不使用或者很少使用操作权，怠慢操作权。因此明确规定员工操作权，做到权益分工明细，可以全面加强金融工作者的执行能力。

    2.建立内部监督系统

    建立内部监督系统，能有效的防止金融企业的违规行为，一经发现，可以及时纠正，以免出现更大的风险，对岗位进行监督实现重要操作必须多人进行的措施。

    3.创建操作规范管理制度和政策

    为了减少错误或公权私用的行为，制定操作管理规范制度和政策是势在必行的，金融工作人员遵循操作规范制度，则可以最大力度的减少错误和公权私用的行为。

    二、制定投资者投资理财的计划

    （一）了解目前情况

    作为投资的第一步都是了解掌握目前的情况，然后进行分析，一定要做到清醒的认识，才能对投资目标和理财有充分的准备。首先了解自身、家庭资产的收入和负债以及支出的情况，然后对自身分析能否掌握对待金钱和投资的价值观，因为自身价值观很容易影响投资目标和理财计划。

    （二）明确财务目标

    对于个人投资理财而言，明确目标是一个很重要的问题。在人生的不同时期，会有不同的理财思维，所以决定了不同人生时期不同特色的理财目标。在于每个人的生活环境的影响，所遇到的财务问题也随之不同，希望得到的投资回报的程度也不相同。一、目标是可行性的。明确目标应该从自身的时间情况为出发点，比如婚姻、年龄、家庭。事业、收入水平等等，以及投资计划内这些因素都会发生变化，若是超出自身的经济能力，那么这类的投资理财目标是无法实现的。二是要明确目标，数字最好体现。有了准确的数字，投资者才能制定理想的理财的计划。其三、目标应该有相应的时间限定。明确投资目标要有时间上的期限，没有限定期限的目标就没有动力，最终使目标成为空像。

    （三）规划行动计划

    目标规划以后，下一步就是制定行动方案。一是设计出自身可以承受并且适合的行动方案，例如在做一件事的时候，我们可以用不同的方法去完成，而不是只有一条路可以走。首先要将这些可能出现的情况制定出来，然后在评价的基础上去实施其中一条。所谓制定行动方案就是在收集大量的金融信息的基础上，结合自身的现状和计划，制定出可能出现的途径和适合自身的计划，然后在这些设想的计划中，确定能符合自己的条件和特点的投资计划。

    （四）执行计划

    明确符合自己特点的投资理财方案之后，就应应该执行计划。然后在执行计划的过程中，我需要通过金融市场、金融产品、金融机构来了解大量的信息，比如最新的投资产品、金融信息等等，来增强计划的顺利实施。

    （五）评价和总结

    自身情况和客观情形会不断的发生变化，在执行计划的时候也有可能和计划设计有出入，另外还有特别重大不可预测的因素的突然影响。根据这些突入而来的变化来对计划进行评估和调节。因此整个理财过程中是一个循环、变化的过程，作为市民投资者应该养成每年一次对自身理财的计划进行修改和评价。

    （六）树立正确的投资理财观念

    其实理财并不是有什么复杂的技巧，其重要性体现在观念，有正确的观念就会产生应有的回报。每一位理财致富的人士，其实在投资过程中养成了一般人不喜欢，而且不容易做到的习惯。所以，树立正确的投资理念和良好的习惯对于投资者能否取得事业成功和赢得积极向上的乐观生活是非常重要的。理财并非只是有钱的人权利，其实也是每一位普通居民也能学会的技巧和方法，必须懂得“通过股票或者基金的正确投资方能致富，买政府公债只会保住财富”。

     

【参考文献】

  [1]刘沈忠《投资理财理论与实务》东北财经大学出版社2008年版

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关键词：通胀经济投资理财理财意识

中图分类号：F830.59

文献标识码：A

文章编号：1004-4914(2011)10-041-02

一、经济通胀压力与“财富亚健康”

1　当前中国的主要经济问题是通胀压力增大。2011年4月16日，中国人民银行副行长易纲在国际货币基金组织决策机构国际货币与金融委员会第23届部长级会议t指出，当前，中国经济运行存在的主要问题是通胀上涨压力增大。无论是今年政府工作报告。还是最近总理到浙江调研，都表示稳定物价水平是2011年国家宏观调控的重要任务。面对这种经济状况，国务院采取了一系列稳定国内物价水平的具体措施，出台了保证物价水平的16条，控制银行信贷增长，全面收紧市场流动性。这些政策与措施的实施。对稳定物价起到一定的作用，但毋庸置疑的是，当前国内经济的通胀压力还是越来越大。

2　“财富亚健康”让民众资产缩水。“财富亚健康”是指人们的财富虽然没有出现危机，还未显现入不敷出或资不抵债的状态，但在理财手段和方法中已经存在一定的危害因子或危险因素。这些危害因子或危险因素。就像埋伏在财富中的定时炸弹。可能会因为市场环境等因素而随时“点燃爆炸”，这些因素像潜伏在财富中的毒瘤，缓慢地侵害着人们的财富价值，极易导致个人财富危机。

2009年6月，招商银行联合相关机构，对北京、上海、广州、成都、深圳、武汉、沈阳等七个经济区域的城市大众理财行为和心理进行调查研究，抽取年龄22～55岁、个人月收人3000元以上的城市居民为调查对象，参加调查者多达4000人。随后公布的《2009年中国城市居民财富亚健康报告》调查结果显示，亚健康状态正在侵蚀五大具有代表性的大众族群：(1)“穷忙族”：工作繁忙，有空赚钱，没空理财。理财目标不清晰，或没有理财目标。(2)“月光族”：每月工资消费殆尽，毫无理财意识；(3)“存钱族”：赚钱存银行，认为存钱既安全又能理财，理财观念消极；(4)“好高族”：把理财等同于投资、追求高回报，不顾高风险；(5)“抵触族”：获取投资信息渠道狭窄，缺乏理财知识和方法，不信任银行专业理财师。这五大代表性族群均表现出家庭保障不足、收入来源单一等典型的财富亚健康“症状”。许多受访者表示，在以往的投资行为中都有一定的投机意识。令人担心的是，有30％的投资者在计算投资收益时往往忽视可能存在的成本支出。个人理财实际风险承受能力与风险喜恶的矛盾，导致“财富亚健康”的形成，加深了理财目标与效果的长期不协调和理财期望的严重失落感，使大众财富频频暴露在经济不确定性的风险之下。产生了财富安全隐患。

3　“中等收入陷阱”的显现。“中等收入陷阱”是指一个国家的人均收人达到中等水平后，由于不能顺利实现经济发展方式的转变，导致经济增长动力不足，最终出现经济停滞的一种状态。有关资料统计表明，从1980年人均收入GDP205美元到2010年的4285美元。我国用了30年时问走进了中等收入国家的行列。博鳌亚洲论坛2011年年会论题一“中等收入陷阱的亚洲式规避”研讨，让更多国人意识到：中国已经进入了“中等收入陷阱”的临界点。人民论坛杂志列出了“中等收入陷阱”国家十个方面的特征，包括经济增长回落或停滞、民主乱象、贫富分化、腐败多发、过度城市化、社会公共服务短缺、就业困难、社会动荡、信仰缺失、金融体系脆弱等。由此可见，“中等收入陷阱”是我国经济进一步发展面临的困惑与难题。

二、大众投资理财现状

1　财商教育意识的淡漠。财商是一个人认识金钱和驾驭金钱的能力，财商水平包括用财之“道”与理财之“术”两个层面。一个人，能否具有正确认识、应用金钱及金钱规律的能力，是考验其财商的主要元素。就目前我国大众的投资理财素质现状来看，国人在这两个层面上或多或少存在着缺失或误区。产生这种现象的原因。一方面与国人的整体经济实力和理财市场的发展现状有关，另一方面也与国人财商教育意识的淡漠分不开。

理论研究表明：一个人良好理财观念的形成大都得益于童年时代朦胧的理财意识的教化。在我国，孩子智商的发展是父母、师长关注的中心与重点，鲜少有人从小就有机会接受系统、正规的财商教育。近年儿童的情商的教育虽引起了不少教育理论研究者的关注，可是，适应现代经济社会发展的国民财商教育在现行的教育体系中几乎还是一片空白。随着个人理财投资时代的到来，所有对个人财商培养教育的问题会日益变得迫切。如何让更多的国民拥有高的财商?如何吸纳世界其他民族的理财教育观念?如何让更多的儿童从小接受正确的财商教育?值得有关金融理论学者探讨，更需要全社会的共同关注。

2　投资意识的非理性盲动与收益趋利性意愿。观察现实，不难发现这样的事实：由于财商教育的缺失，成千上万的投资者其实并不知道钱是什么。股市是什么，外汇是什么，投资是什么……就一头扎进投资的深海，似乎跳下“大海”的都是“游泳健将”。一些“好高族”型的投资者，为了维护自己的投资“形象”与虚无的投资收益期盼，投资时，往往注重随机的心理参考点，在心理上说服自己，相信希望发生的事物的本能，进行非理性的盲动性投资。投资信息来源的多样性与盲动性，使得投资心态动荡加剧，股市牛市时冲动、盲目；股市熊市中低沉纠结。投资意识的非理性盲动，进场时盲目乐观，离场时轻莽草率，不尊重规律，一味怨天尤人。财富是资本的依托和显现，资本固有的趋利性特征。现实社会中，大众使用货币的“成本”付出，决定了大众理财意识的趋利行为。资本固有的趋利属性往往使投资收益的意愿在投资时自我增大。

投资者出现非理有其客观的生物学基础，证券的价值也是理性和非理共同操纵的结果。市场环境的不确定性越大，投资者行为就可能越不理性，投资环境的迷茫，会致使投资者行为保守。明白了非理性在投资理财过程中的影响，就不难理解用传统经济学难以解释的“价格逆转”、“商品溢价”、市场狂热和恐慌性投资与购买等现象。大众投资意识的非理性诉求。使得投资的非理性与集体无意识爆发，在一定程度上推动了价值规律扭曲。购买什么都涨价，投资什么都过剩，资产泡沫横飞，诸多病态经济现象的产生必然在所难免。

3　房产投资过热的泡沫幻想。在国人的传统中，有一个观念根深蒂固，那就是“安居乐业”，家的观念在国人的眼中比其他任何国家都要重，拥有一套属于自己的房子，是绝大多数国人的生活理想和奋斗目标。因此。青年置业、结婚需求、“丈母娘”购房、为子孙购房，过度的房产投资超

买、炒卖，推动了房价虚高，造成房地产市场的价值规律与市场需求扭曲，让中低收入的家庭因房产购置降低财产流动，超收入能力的过度负债，让无数本来可以衣食无忧的普通收入者在“安居乐业”的期望中，变为金融机构不折不扣的“忠诚”的“打工仔”。

国家统计局2011年一季度统计数据显示：至2010年底，中国城镇居民家庭自有住房率为89.3％。其中11.2％城镇居民家庭拥有原有私房，40.1％的家庭拥有房改私房，38.0％的家庭拥有商品房。拥有单栋住宅、四居室、三居室的城镇居民家庭比例分别为4.5％、4.3％和32.7％。房地产泡沫的膨胀，并未惊醒大众投资房产幻想的美梦。在大多人眼里看来：政府打压房价，只是控制房价的涨幅，对房地产的泡沫破灭的严重后果认知不足。

三、大众投资理财意识的培养

1　投资理财要避免正向单一化的思维倾向。目前，金融机构理财产品多样化，投资种类复杂多样。从银行的基金债券，长期、短期理财产品；黄金、白银投资；邮票市场的跌荡起伏；艺术品收藏；“疯狂石头”――翡翠的炒作……眼花缭乱的投资趋向，都会让大众投资者心痒备至，似乎人人都可以扮演一夜暴富的神话，事实并非如此。要成为一个清醒的投资者，首先要在思维结构上成为一个智慧的人。“道听途说”，“人云亦云”，“亦步亦趋”，是做人的单调模仿，更是投资者单一的正向思维的缺陷。请细数一下，身边天天发生的理财亏本故事：买股就跌，养“基”失“米”，黄金失“信”，白银不“给力”等等，究其实质无一不是投资者思维简单化、单一化造成的后果。所以，在思维结构的层面打造自己的能力，强化智慧投资意识是投资取胜的一个法宝。

2　开发“右脑”功能，防范市场风险。在投资过程中。人的右脑会接受到复杂而微妙的信息，直觉意识有时具有穿透信息不对称的障碍，使投资者潜意识把握投资机会或规避投资风险。右脑撞长创造性思维，有统管全局、大胆猜测、跳跃前进的特点，可以超越现有的投资情报，预知投资发展趋势。因此，我国的金融理论研究者，应将大众理财的理论研究拓展到思维高度，着力开发右脑的理财潜力，帮助投资者懂得科学合理地使用右脑，利用右脑的创造力，将分散、多样的投资信息重组、综合，并结合左脑的理性分析，完成理财规划，有效防范投资市场的潜在风险。

3　投资理财心态的成熟。穷人之所以为“穷”所追，是永远不变的理财思路，是陈旧落后的理财观念，是保守的理财心。但是，并非每一项投资都有百分之百的收益性。因此，理财首先要考虑的是投资的风险与安全边际，不管投资额度是大是小。从理性的角度决定自己投资偏好，制定自己的投资资金运作安全边际，是投资进行曲的前奏。

即使是最简单的储蓄、国债投资，也有一定的心理战略和战术；股票投资时一夜暴富，还是一败涂地，与投资者是否真正把握市场动向，洞察市场变化，是否精通积极心理学有关；投资保险的心态，在于怎样采取灵活的心理策略选择最适合自己的保险产品；财富增长迅速时期的黄金珠宝投资，要细心，要保持平和的心态，要具备灵活敏锐的心理策略；随着投资者年龄的增长，投资理财的方案还要有未雨绸缪的长远心理。要想成为通胀时代的理财高手，良好的投资心态在投资过程所起的作用十分巨大，只有不断成熟投资心态，才能在通胀压力加剧时代保持良好的投资策略，成为睿智的投资者。

4　投资理财知识结构的优化。在通胀压力下实现资产保值、增值，投资理财前必须做足功课。投资者要真正走进自己要投资的理财产品，了解它们的风险收益如何?有什么投资价值?有哪些投资技巧?面对五花八门的投资理财产品，在个人精力有限的情况下。首先要做到勤奋，要静下心来，用心去学，结合实战，不断反思失败，注意归纳成功的原因，逐渐让自己成为一个成熟的投资者，最终从投资市场获取理想收益，实现财务自由。其次，用心要专。在股票市场低迷期，有些人急着割肉，搏杀出股市，看到黄金价格上涨，就急于从黄金市场获取超额收益，对影响黄金起码因素都一无所知，盲目投进资金，或许黄金又走人了下降通道。还有些对艺术品鉴赏的门外汉，看到艺术品价格飞涨，又开始对书画等艺术品蠢蠢欲动，垂涎三尺，过度分散投资的结果。常常是猴子掰玉米，最终什么也得不到。与其在不同的理财产品市场左冲右突，投资者不如选择一个与自己知识结构相近，真正感兴趣的投资领域。然后一心一意钻研下去，假以天长日久的修炼，必然能成为某一领域的专家，获取投资上的收益也就容易得多了。投资理财是场马拉松长跑，我们不仅要看到别人获取理财收益。更应该想到别人背后付出的辛勤与汗水。

5　了解政策取向，把握投资理财趋势。通胀压力之下，投资市场政策信息不断，各项调控政策的出台、准备金率的提高等等，都会造成投资市场趋势判断的模糊性，任何利空与利好事件的出现。都是投资市场多种力量综合的结果。投资分析不能靠简单的猜测和轻易推断。个人分析判断的趋势，市场未必就会解读同样的趋势，投资市场自身趋势变化给投资者设置了更加高深莫测的辨别难度。因此。经济学家郎咸平就坦言相告：百姓投资。收益第二，保本为先。例如，近两年，随着存款利率的不断上调，银行排队，存单频频转存的现象屡见不鲜。作为普通的投资者，在投资趋势难以把控时期，首先应该关注的是此次加息周期何时才到尽头，要能够捕捉到加息拐点。将手中的现金统统变成长期存单，然后等待利率进入降息通道。如果定期存款利率能到6％以上，就可以把存款当做固定收益的理财产品来买，因为，这或许比某些基金一年的收益还要更为稳妥和保险。

四、结语

纵观2006年中国理财时代的到来到2011年的投资市场现状，可以看到的是国人从理财意识的觉醒到狂热再慢慢走向理性的回归。大众投资从开心、失落到年复一年的期待和等待。是中国投资市场从起飞到逐步规范必须经历的阵痛与过程。

日前，国家在制定“十二五”规划中提到国民收入倍增计划，国民收人要与经济发展同步增长。这与大众投资理财的财富增值期望目标一致。因此投资者应摒弃投机和赌搏心理，不断成熟投资理念，提高自身的理财意识和投资素质；金融市场的管理者，要总结投资理财规律，智慧普通大众，传授价值投资理念，创造稳定收益，增加理财收入，提高社会大众的生活质量，为社会发展贡献一份力量。

众多的投资菜鸟。应随着中国理财市场的规范逐渐走向成熟，学先为我们留下的理财理念，如“量入为出”、“集腋成裘”等思想，总结中华民族的理财智慧，借鉴吸纳国外先进的投资理论与投资理念，不断丰富完善投资策略，从思维与意识的层面探究投资市场，学会在投资失败中获得经验，在投资的成功中拥有快乐和幸福。

参考文献：

1易纲，当前中国经济主要问题是通胀压力增大：新华网，2011.04，17,4.16

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关键词：

随着我国经济的发展，人民生活水平不断的提高，家庭资产的不断增加，投资理财已成为日益重要的问题，家庭投资理财是针对风险进行个人资财的有效投资，以使财富保值、增值，能够抵御社会生活中的经济风险，不管是储蓄投资、股票投资，外汇、保险投资，由于投资品种日益增多，所需的专业知识，投资方法也很难完全掌握，家庭的资产选择、组合、调整行为家庭对某一种或某几种资产所产生的需求偏好和投资倾向，本文对工薪家庭的投资理财的这一行为进行了分析，并对家庭投资理财制胜之道和家庭投资理财风险及其规避进行了分析，希望对家庭投资理财的实践有所帮助。   

一、工薪家庭投资理财的选择 

（一）、进行家庭投资理财选择的必要性   

家庭在投资时，首先面临的就是投资方式和领域的选择，一般应以资产的收益与风险以及相互制约关系为考虑基本点，选择某种或某几种资产，并决定其投人数量与比例。 以前，在老百姓眼里，“投资理财=银行=储蓄所”，个人金融投资给老百姓带来的仅仅是“存钱生利息”。今天的老百姓不但有能力“穿金戴银”，个人可支配的收人也达到了数万元。新的投资品种逐渐成为个人投资理财的重笋组成部分。诸如金融期货、金融期权等新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。在众多的资产选择方式中，及时引导家庭利用资金市场的不景气，以较低的成本筹措社会游资，选择自己适合的方式进行理性投资，就是一种不景气市场条件下的资产选择策略。     

（二）、工薪家庭投资理财的品种   

当前，新兴的个人投资理财工具层出不穷，对现代个人理财投资组合影响很大。现在家庭投资理品种主要有：   

    1.银行存款。对普通百姓来讲，存款是最基本的投资理财方式。与其它投资方式比较，存款的好处在于：存款品种多样、具有灵活性、具有增值的稳定性、安全性。 

    2.股票投资。在所有的投资工具中，股票(普通股)可以说是回报率最高的投资工具之一，特别是从长期投资的角度看，没有一种公开上市的投资工具比普通股提供更高的报酬。 

3.投资基金。不少人想投资股市，但是不懂得如何选择适合自己的股票，最理想的方法是委托专家代做投资选择，这种投资方式便是基金。 

4.债券投资。债券介于储蓄和股票之间，较储蓄利息高，比股票风险小，对于有较多闲散资金、中等收人家庭比较适合。债券具有期限固定、还本付息、可转让、收人稳定等特点，深受保守型投资者和老年人的欢迎。   

5.房地产投资。房地产是指房产与地产，亦即房屋和土地这两种财产的统称。由于购置房地产是每个家庭十分重大的投资，所以家庭要投资于房地产应该做好理财计划;合理安排购房资金并随时关注房地产市场变化，以便价格大幅度看涨时，卖出套现获取价差。 

    6.保险投资。所谓保险，是指由保险公司按规定向投保人收取一定的保险费，建立专门的保险基金，采用契约形式，对投保人的意外损失和经济保障需要提供经济补偿的一种方法。 

    7.期货投资。期货交易是指买卖双方交付一定数量的保证金，通过交易所进行，在将来某一特定的时间和地点交割某一特定品质、规格的商品的标准化合约的交易形式。 

    8.艺术品投资。在海外，艺术品已与股票、房地产并列为三大投资对象。 

二、家庭投资理财的组合   

不管是金融资产、实物资产，还是实业资产，都有一个合理组合的问题。许多家庭已经认识到具有实际经济价值的家庭投资组合追求的不是单一资产效用的最大化，而是整体资产组合效用的最大化。因为资产间具有替代性与互补性，资产的替代性体现在各种资产间的需求的多少。从经济学的角度不难证明，过多地持有一种资产，将产生逆向效应，持有的效用会下降，成本上升，风险上升，最终导致收益的下降。这不利于家庭投资目标的实现，而实行资产组合，家庭所获得的资产效用的满足程度要比单一资产大得多，这经常可以从资产的持有成本，交易价格、预期收益、安全程度诸方面得到体现。比如，市场不景气时，一般投资品市场和收藏品市场同时处于不景气状态，但房市、邮市、卡市、币市、股市、黄金首饰、古玩珍宝的市场疲弱程度并不相同，有的低于面值或成本价，有的维持较高的价格，也是有可能的，这时头脑清醒，有鉴别能力的投资者，会及时选择上述形式的资产中，哪些升值潜力大的品种进行组合投资，也会获得可观的效益。我国已有不少家庭不仅可以较自如地运用资产组合的一般投资技巧，甚至自有资金与他人资金互相配合，从而使家庭投资理财的效益大力提高。这是效益较佳的资产组合方式。     

三、家庭投资理财如何获取收益：   

现在，不少家庭投资理财收效不理想，有的甚至因投资失误和理财不当而造成严重损失。那么，家庭投资理财，到底如何进行，才能取得预期收益呢？我认为：   

（一）、制订投资理财计划坚持“三性原则”—安全性、收益性和流动性。所谓安全性，将家庭储蓄投向不仅不蚀本、并且购买力不因通货膨胀而降低的途径，这是家庭投资理财的首要原则。所谓收益哇，将家庭储蓄投资之后要有增值，当然盈利越多越好，这是家庭投资理财的根本原则。所谓流动性，即变现性，家庭储蓄资金的运用要考虑其变成现金的能力，也就是说家里急需用这笔钱时能收回来，这是家庭投资理财的条件，如黄金、热门股票、某些债券、银行存单具有较高的变现性，而房地产、珠宝等不动产、保险金等变现性就较差。   

    （二）、了解和掌握相关领域和学科的知识。在进行家庭投资理财过程中，将涉及金融投资、房地产投资、保险计划等组合投资，因而，首先要了解投资工具的功能和特性，根据个人的投资偏好和家庭资产状况有针对性地选择风险大小不同的储蓄、债券、股票、保险、房地产等投资工具，制定有效的投资方案，最大限度的规避风险、减少损失。了解国家的时事动向，掌握宏观经济政策、相关的法律法规。家庭投资离不开国家经济背景，宏观经济导向直接制约投资工具性能的发挥和市场获利空间;同时，了解国家的法律法规，使得投资合法化，不参加非法融资活动，在可能的情况下 通过合理避税提高收益。   

（三）、家庭投资理财要有理性，精心规划，时刻保持冷静头脑。   

科学管理如何妥善累积人生各阶段的财富，并且将财富做有计划有系统的管理，是现代家庭必备的理财观。 

四、家庭投资风险及其规避：       

（一）建好金融档案。在家庭金融活动频繁的今天，众多的金融信息已经很难仅凭人的大脑就全部记忆清楚，由此导致了一系列问题：有的银行存单和其它有价证券被盗或丢失后，却因提供不出有关资料，无法到有关金融机构去挂失；有些股民股票买进卖出都不记账，有关上市公司多次送股后，竟搞不清帐上究竟有多少股票，以至错失了高价位抛出并盈得更多利润的良机；有的将家庭财产或人身意外伤害等保险凭据乱放，一旦真的出了事，却因找不到保险凭单而难以获得保险公司理赔，等等。只要建立家庭金融挡案，这些问题就完全可以避免。   

（二）、打造个人信用所谓个人信用，即个人向金融机构借贷投资或消费时，所具有的守信还贷纪录。它是公民在经济活动中不可或缺的 “通行证”。目前，居民建立个人金融信用，广大居民在进行冢庭借贷投资或消费时，应借助这样的中介服务，建立个人信用，取得向多家银行借贷的“通行证”。   

（三）、家庭投资者要及时查明实际遇到风险的种类、原因，并及时采取补救措施。由于外部原因引起的风险，由于国家宏观经济政策的变化造成的风险，应及时调整修改投资计划和投资方案，如利率下调，就调整储蓄结构;如资本市场不景气，就调整股票、期货、基金、债券结构。   

以上的分析希望能够对工薪家庭阶层理财有所帮助，最后建议要科学合理地掌握理财原则，扩大投资渠道，运用各种理财工具，科学组合、分散风险，走出理财误区，最大限度地发挥资金的使用效应。总之，工薪家庭投资理财的健康发展，才有可能最大限度地动员家庭家庭持有的资金，从而实现家庭财产使用效益的最大化。

参考文献：

[1]（美）滋维.博迪著，朱宝宪等译：《投资学》，机械工业出版社.

[2]杨德勇主编：《证券投资学》，中国金融出版社.

[3]（美）弗雷德里克.S.米申金著，刘毅等译：《货币金融学》中国人民大学出版社.

篇13

[关键词]理财工作室制；实践教学；SWOT分析

[中图分类号]G642

[文献标识码]A

[文章编号]1671-5918（2015）05-0135-03

doi：10.3969/j.issn.1671-5918.2015.05-065 [本刊网址]http：//

一、引言

欧洲的艺术设计光芒四射，人才济济，这与其“工作室制”的人才培养方式密不可分。“工作室制”实践教学模式起源于欧洲，是以工作室为载体，学生为本，教师为主导，通过具体的工作项目，将理论知识和实践技能重组，构建基于工作过程的学习方式，在项目的设计过程中完成专业能力训练，其独特的办学理念开创了现代设计教育的理论体系。

当前，国内众多高职院校开始逐步重视实践教学在整个教学体系中的应用，“工作室制”实践教学模式得到了大力推广，但是这种教学模式主要应用在美术、工业设计等领域，在其他学科领域的应用尚处于萌芽状态。

二、投资专业引入“理财工作室制”的原因

（一）投资专业实践教学的现状

投资专业是侧重学科交叉和实用性比较强的综合性学科，要求学生在掌握银行、证券、保险、税收等相关知识的基础上有较强的综合理财能力。这意味着投资专业的学生如果只是学习理论知识或者分析具体投资案例，不深入实际了解市场需求，了解宏观经济政策，了解人们的具体生活现状，所设计的投资理财方案如同海市蜃楼一样虚无缥缈。

目前我国高职院校投资专业采取的实践教学方式主要有：聘请企业专家来院校辅导；带领学生赴企业实地调研；建立订单式人才培养模式等等。其中订单式人才培养模式最受广大职业院校推崇。原因在于订单式人才培养模式与其他模式相比，学生深入一线岗位，参加具体的实践工作，可以深入了解企业的运作，管理及具体岗位的技能需求等等。

但是根据笔者对投资专业学生的调查问卷所做的统计分析得出：近80%以上的学生反映，通过订单式人才培养他们并未能掌握真正的投资理财技能。为更好地解决问题，本院投资理财专业教师深入各对口实习公司进行实地调研，笔者发现高职投资专业的大部分学生进入银行、保险公司实习主要从事理财产品、信用卡的销售，进人证券公司、基金公司实习主要从事证券的经纪业务，即俗称的拉客户。这些工作岗位为何不能给予学生一定的投资技能，原因在哪里？

为了验证这一现象本专业的教师化身客户对一些正在实习的学生进行详细咨询，很多学生对模拟客户咨询的具体理财产品、保险分红方式等问题回答的模棱两可，实在回答不出来就让客户详情咨询客户经理。这意味着该专业的学生在实习公司实习真的只是在做销售，而他们的专业特长根本无用武之地，所以专业技能同样得不到提升。实习公司的反馈是具体的业务工作涉及大量客户重要资料、产品设计、公司资本运作、直接牵扯到货币资金等诸多问题，不可能也不愿意让一个非正式员工接触。

调查的结果表明订单式人才培养模式在该专业的实践教学应用只能停留在初级阶段，深入实现实践教学必须探索其他更可行的教学路径。

（二）投资理财与艺术设计的相似之处

艺术设计是一门综合性极强的学科，它涉及到社会、文化、经济、市场、科技等诸多方面的因素，其审美标准也随着这诸多因素的变化而改变。艺术设计，实际上是设计者自身综合素质（如表现能力、感知能力、想象能力）的体现。所以艺术设计教育是一种具有创造性的教育活动，包豪斯认为虽然艺术是教不会的，不过工艺和手工技巧是能教得会的。在艺术设计工作室中学生将与老师或有经验的前辈进行合作制作产品，在实际工作中掌握所需要的艺术设计方法和艺术设计技能，同时还能培养学生艺术设计的创新思维能力。投资理财同样如此，客户需求的多样性，产品设计的非标准性，理财规划的时代性，这些都注定了它不是纯粹的技术活动，也不仅是抽象的理论活动，而是两者的有机结合。虽然投资的艺术是教不会的，不过在理财工作室中教师可以灌输给学生投资理财的理念与思想，指导学生将抽象的投资理财知识应用于具体的实际工作，学生在实践运用中投资技巧趋于娴熟，经过长期的熏陶，学生投资理财的意识，投资的能力将会得到进一步的提高。

三、“理财工作室制”应用于实践教学的可行性分析

本文通过研究国内外一些设计院校成功的工作室制实践教学模式，对投资专业能否设立、如何设立工作室制实践教学模式进行探索。基于此，本文将通过SWOT分析法对设立“理财工作室制”实践教学模式的可行性进行深度分析。

（一）内部优势（S）

校内设立“理财工作室”优势主要来自两个方面。

一方面是客户资源的丰富多样化。在校内成立理财工作室的主要目的是提供教学、科研服务，培养学生的理财能力，提高全院师生的生活水平。学校理财工作室的进入不设置财富门槛，对于年薪几十万的教授，工作室人员可以为其设计理财方案，让其财富更上一个层次，生活更富裕。对于一个月几百元生活费的普通大学生，工作室人员同样会为他量身定做适合他的理财方式，让其生活资金运用更合理，生活无后顾之忧。同时工作室工作人员主要来自金融、投资专业的师生，给客户产生强烈的亲和力。

另一方面是理财工作室的创建具备一定的基础。虽然设立“理财工作室制”实践教学模式的高职院校比较少，但是各高职院校投资专业为培养高技能、应用型人才展开了各种各样的实践教学方式，配套了相关的师资和教学软件，这些为“理财工作室制”实践教学模式的顺利实施奠定了一定基础。

（二）内部劣势（W）

基于实践教学目的成立的理财工作室与社会上的金融机构理财部门并不完全一致，它的主要目的是服务于教学和科研。这种依托学校成立的服务于教学的理财工作室目前社会上并不多，所以从组织机构设置到工作室运行、管理等既没有既成的路径可以模仿，也没有现成的经验可以参考。

此外，就如何设立理财工作室，在初期阶段除了没有经验之外，还面临一个重大的问题就是无法引入合作金融机构。当然这里的不能引入合作金融机构并非指实践教学中不能引入企业合作，而是指建立理财工作室不能引入合作金融机构。为了理财工作室的长远规划，在初期阶段不能引进金融机构主要有三个方面原因：

第一，工作室在初创期基本没有知名度，同样也就没有话语权。金融机构的引入势必会导致工作室的发展方向偏离原先的发展规划，不利于实践教学的顺利实施。

第二，目前国内金融机构的理财服务是一种顾问式的销售服务，根据客户的现实资产状况，制定理财计划，销售理财产品。鉴于金融机构最终的工作是要落实销售任务，所以理财工作人员更多地倾向于介绍自有的理财产品，这与高职院校培养学生的要求相去甚远。投资理财涉及储蓄、投资、保障、税筹等诸多方面，通过“理财工作室制”实践教学模式培养出来的学生要求能够根据客户的财务现状放眼整个理财市场，不拘泥于银行、保险、基金、证券等某一家金融机构的理财产品，动态地为客户合理优化配置资源。

第三，“理财工作室”是依托学校创建的，因此它带有一定公益服务的性质。而金融机构是企业，追求的是盈利，比如几乎没有金融机构会浪费时间和精力去服务于一个月仅有500元生活费的大学生。

（三）外部机遇（0）

首先是国家教育政策的支持为“理财工作室制”实践教学模式推广奠定坚实的基础。教育部《关于加强高职高专教育人才培养工作的意见》中明确提出，探索建立相对独立的实践教学体系，实践教学在教学计划中应占有较大的比重。

其次是国民投资理财意识的增强，但投资技能、时间的缺乏为理财业务的发展创造需求。伴随着经济的快速发展，财富的迅速增长，很多中高产阶级应运而生。同时经济生活中面临的不确定性和风险也大大增加，例如住房、医疗、养老、教育等体制方面的改革，迫使人们的理财意识逐步发生变化，从被动理财变成主动需求理财。

最后是投资理财岗位对人才的需求扩大。我国金融服务业的快速发展构成了金融人才的旺盛需求。根据前程无忧（）无忧指数的统计数据显示，2013年1月-6月金融/投资/证券行业的全国网上职位数，无论同比还是环比，增长势头均很喜人：3月和4月的环比增幅均超过了10%，同比增幅更是超过了30%以上。

这些为理财工作室的创建提供了良好的机遇。

（四）外部威胁（T）

目前，在高职院校投资专业建立“理财工作室制”实践教学模式的威胁主要来自两个方面。首先是行业的不规范。虽然此行业前景广阔，但是现阶段的真实状况是投资理财顾问人才稀缺，服务缺乏个性化；信用体系不健全，个人与个人之间的业务难以展开。其次是人们的理财意识、财商教育都跟不上人们财富的增长。与国外理财市场不同，国人并没有非要理财不可的意识，所以很多国人习惯性地把资产配置在房产和现金这两大部分，储蓄率相当高，机会成本太大。

四、设立“理财工作室”的发展策略

鉴于以上SWOT分析，理财工作室就如何设立，运用于实践教学、运行及相应的保障措施等应该扬长避短、趋利避害。在此，本文提出了一定的发展策略。初步构想理财工作室的成立分三阶段走。

第一阶段的主要目的是打响理财工作室的品牌，性质是带有一定公益性质的社团组织。在此阶段理财工作室的主要任务是向全校师生宣传理财产品，普及金融理财知识；设置虚拟项目，培养投资专业学生理财技能；实行“双证”教育，组织学生学习国家“理财规划师”课程，保证理财工作室学生的理论知识充足。

篇14

很高兴今天能有机会与《大众理财顾问》杂志一起，和众多资深专家就银行、股票、基金、保险、股指期货等投资理财问题，与大家进行充分的交流。之所以与《大众理财顾问》杂志合作，是因为我们认为该杂志是面向中国家庭、个人投资的一本理财杂志，立足于投资与消费这两个市场，坚持为投资者树立理念、推荐方法、提供思路、弘扬文化，在理财媒体领域是比较有影响力的。 “理财之夜”是《大众理财顾问》杂志精心打造的中国理财研究的盛会，是目前国内比较专业的年会。

建信基金管理有限公司是我国第一家由商业银行发起设立的资产管理公司。我们的经营理念定位为“诚信、专业、规范、创新”，使命是“建设财富生活”，宗旨是“持有人利益重于泰山”。这些话好像都是老生常谈，真正做到却非常困难，但我们一直在不懈努力，采取各种有效的机制、制度和内部管理措施，来确保我们能够做到，在这个过程中我们非常重视与持有人之间的交流和沟通。为此，我们开展了“建信财富之旅”活动，在两年半的时间内在全国举办了几千场活动。

今天的“理财之夜”活动，也是体现我们公司文化和跟投资者进行沟通的一个好的载体，祝愿“建信・理财之夜2008”圆满成功!

――建信基金管理有限公司副总经理　何　斌

希望通过这个平台与大家相互交流、共同探讨投资理财问题。近年来居民对个性化和多样化的个人理财服务需要不断增加，要求我国商业银行加快金融创新步伐，为金融消费者提供并完善综合化、个性化的个人理财业务。银监会一直按照鼓励与规范并重并举、培育与防范风险并重的指导思想，积极鼓励商业银行开展理财业务创新，并提供有利的政策环境。

在未来一段时间内，商业银行应把重点放在制定并完善业务发展的战略规划上。同时，培养广大理财产品消费者的风险意识，不仅要求商业银行在开展理财业务时加强宣传与教育，也要求监管部门进一步加强对商业银行的规范与指导，抓住机遇立足长远，稳健发展理财业务。

――中国银监会政策法规部监管政策处副处长　于立勇

《大众理财顾问》杂志与建信基金管理有限公司在理财市场上都有较大的I影响力，相信本次活动将带给大家一个友谊的平台、一次思想的伸延和一个难忘的回忆。

从总体上看，保险理财有3大优势。首先是综合理财优势。保险资金可投资的领域不仅包括金融投资，还包括基础设施投资；不仅可以在境内投资，还可以在境外投资。保险有这种综合理财优势，有利于保险资金在风险和收益之间取得更好的成绩。

保险理财的第二个优势是保险资金不是快进快出，而是追求长期稳定的回报。

保险理财的第三个优势是覆盖生命周期风险。保险理财是财富管理与人的生命周期风险管理的有机统一，给人带来的不仅是财富的增加，还有安全感。

――中国保监会政策研究室综合处副处长　吉昱华

很高兴有机会参加由《大众理财顾问》和建信基金管理有限公司共同举办的“建信‘理财之夜2008”活动。2008年对于广大投资者来说，是充满挑战的一年；对于理财机构来说，也是大浪淘沙的一年。截至目前，美国的次贷危机还没有见底，它对国际金融市场的影响，包括对中国金融市场的影响前景还不明朗；通货膨胀在中国等许多国家重新抬头；尽管今年的“两会”已经确定了宏观调控的基调，但是2008年宏观调控措施出台的内容和时机还有很大的不确定性，这些都给投资理财市场和投资理财活动带来了很大的挑战和压力。

在这种充满不确定的情况下，投资者应多学习和掌握投资理财知识，加强与理财顾问、研究专家之间的沟通和交流。 《大众理财顾问》杂志为投资者提供了一个与各位专家、理财机构进行交流、沟通的平台，在此祝《大众理财顾问》杂志越办越好，祝这次活动圆满成功，祝在座的各位投资者、各个投资机构在2008年这个风云变幻的年份里取得理财佳绩!

――国务院发展研究中心金融研究所副所长　张承惠

衷心感谢《大众理财顾问》提供了这个非常难得的机会。作为金融保险业的一名研究者和实践者，我欣喜地看到，保险业取得了较大的发展，保险规模又上了一个层次，保险服务被更广大的居民所接受，保险产品取得了不凡的销售业绩。但是，保险业高速发展的背后也有不能忽略的问题，诸如保险人的地位水平还需不断提高，消费者的先天信任不足等，这些都需要在新的一年里进一步改善、提高。