现代国际局势精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇现代国际局势，期待它们能激发您的灵感。

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【关键词】国际金融 格局 现状 启示

【中图分类号】F831.59 【文献标识码】A

当代国际金融格局新变化

世界经济格局的新变化。金融格局建立在经济格局之上，因此金融格局变化背后是世界经济格局发生了改变。自2008年全球金融危机之后，世界经济格局已然开始调整，发达国家的经济在金融危机中快速衰退，之后逐步复苏，但整体发展趋于缓慢且时有震荡；而发展中国家成为世界经济的新兴市场，发展速度快且态势平稳。但欠发达国家的经济发展水平与世界经济发展的平均水平有较大差距。世界经济朝多极化方向发展，但世界经济格局依然处于不平衡状态。

发展中国家金融地位上升。在近十多年中，中国和印度这两个较大的发展中国家的经济一直处于快速发展状态，在此次金融危机中，两国虽然受到影响，但相较欧美等国，损失较少，保存了金融实力。如印度在2008年到2009年间经济增长速度保持6.7%，到2010年增长率高达10.4%。在金融方面，新兴国家的财富基金规模不断上涨。20世纪末，新兴国家市场保持着巨大的国际贸易顺差，加之石油价格大涨，这使得一些国家的外汇储备快速增加，并推动了财富基金的发展。据伦敦金融机构的统计，2008年全球拥有3.9万亿的财富基金，而其中中东产油国占比最大，为45%，其次是亚洲占33%的份额。全球财富基金已经超过私募基金和对冲基金，成为国际金融市场的主要机构参与方，这也表明发展中国家的金融力量在全球金融中崛起。

国际货币体系进入改革期。2008年金融危机之后，美元持续贬值，国际货币地位不断下降。为了维护本国利益，美国不可能放弃美元在国际货币体系中的中心地位，但同时美元的贬值又会冲击国际金融市场，为此必须对现有的国际货币体系进行改革。一是对国际货币基金组织进行改革，主要是在决策结构上增加了新兴经济体的代表权；二是重视G20在国际货币金融合作中的作用，促使国际货币金融事务处理从原本的七国集团、八国集团向二十国集团发展，提升国际金融市场的透明度，多方协调全球国际金融市场。

中国在当代国际金融格局中的现状

中国银行业金融机构国际竞争力现状。目前，在国际银行业金融竞争中，我国银行业金融机构的竞争力总体上是不断增强的，资产增长速度较快，2006～2011年之间，中国银行的资产增长率一直保持在17%以上，2009年更是高达26.3%。在资产质量上，中国银行业的不良贷款比率与余额呈不断下降趋势，资产质量提高。我国银行在资本充足率上也高于国际银行的平均水平。此外，我国银行金融机构的盈利能力不断提升，资产利润率由2007年的0.9%增长为2011年的1.2%。中国银行业金融机构在国际银行业中实力亦有所提升。

中国资本市场在国际金融格局中的发展。资本市场是指证券交易与资金融资的场所，它的典型形态为证券市场。目前，我国拥有上海与深圳两家证券交易所、一家金融期货交易所、三家商品期货交易所。截至2011年，在国内上市的企业有两千多家，总市值为21.5万亿人民币，排名世界第三。随着国际化的深入，我国也开放了证券市场，境内企业可以在国际资本市场上市，国家鼓励境内的证券机构发展境外业务，并制定了吸引外资证券金融机构参与国内资本市场的政策，这些举措有利于提升中国资本市场在国际资本体系中的影响力。

人民币在国际货币体系中的地位。国际金融的核心问题之一便是货币问题。自金融危机以来，以美元为主导的国际货币体系受到冲击，对现有的国际货币体系进行改革已经是国际共识，而国际储备货币多元化是未来的改革方向之一。我国经济的发展也提升了人民币的国际地位：在跨国贸易中，人民币结算业务不断推广，尤其是在中国周边国家，人民币被广泛认可并作为结算货币。从作为国际投资货币方面看，人民币的投资渠道有所拓展，但投资规模依然不大。在作为国家储备货币方面，人民币进步较大，被韩国、马来西亚等国纳入官方外汇储备。

中国在当代国际金融格局中面临的机遇与挑战

首先，在机遇方面，国际局势整体处于缓和状态，这为我国的发展与经济转型提供了良好的外部环境。近年来，欧美等西方国家经济增速放缓，而发展中国家成为新兴的经济体，他们为调整国际金融格局注入新动力。世界经济朝多极化方向发展，这有利于限制发达国家的金融霸权，提升新兴经济体在国际金融格局中的地位，促进更加民主、合理、科学的国际金融秩序的形成，这也为我国金融业发展提供更好的国际金融空间。我国虽然在国际金融危机中遭受损失，但这一危机让中国看到美国金融模式存在的缺陷，这有利于中国吸取教训和经验，改革自身的金融运作模式，避免引发金融危机。此外，实施可持续发展策略，保证经济的平稳持续增长，这为我国金融业的发展奠定经济基础。

其次，我国金融业发展面临五个方面的挑战：一是金融发展自由化与全球化带来的挑战。总体来说我国金融业自由化与国际化程度依然有限，要想提升国际地位，必然要更快适应自由化、全球化的金融市场，这就需要国内金融业进行规则调整。二是我国的金融实力不足。虽然目前西方发达国家的经济增长态势放缓，包括中国在内的发展中国家经济发展势头迅猛，但欧美等发达国家的综合国力依然大大超过发展中国家，在全球经济金融领域仍然占据主导地位。中国的政治金融实力随着经济发展也逐步增强，但依然不足以主导国际金融格局变革。三是国际遏制中国发展。一些西方国家为了维护自身在现有国际秩序中的利益，不断压制发展中国家的发展，如近年来西方国家多次对我国采取贸易保护主义措施，遏制我国的外贸出口。四是在新的发展时期，我国的宏观调控模式存在缺陷。经过几十年的发展，我国的社会主义市场经济体系日益成熟，原本以行政手段为主的宏观调控政策很难再适应高度市场化的经济体制，我国应该建立起以市场规律和法律为主要手段的宏观调控模式。

国际金融格局对中国金融业发展的启示

转变金融机构发展方式。一国金融机构的强大是其国际金融实力的重要表现。在此次金融危机中，中国的金融机构所受冲击要小于西方金融机构，但这并不意味着中国金融机构的风险防御能力强。中国金融机构之所以未受巨大冲击，原因是其并未大规模、深度地参与到国际金融格局之中。但从长远来看，中国金融机构要想在世界金融格局中占据一席之地，需要吸取国际金融机构的经验与教训，并进一步参与到国际金融活动中，提升自身的国际金融竞争力。为此，我国应该从宏观上对国内金融机构的管理结构、业务模式、绩效考核机制等进行调整和改革，使之与国际金融机构运作模式接轨，更好地融入到国际金融格局之中。

进行金融结构调整，提升资本市场实力。首先，壮大资本市场，需要提升市场融资能力，扩大融资规模。直接融资主要通过股票市场完成，为此提升融资能力，需要完善股票市场：要提升上市公司质量，完善公司上市与退市机制。促进股票市场的多层次建设。可以根据不同发展水平和有不同需求的企业丰富股票市场的层次，如科技型小企业更需要创业板股票市场。要加强对股票市场的监管，营造一个公平、诚信的股票市场环境。其次，要改变资本市场结构，发展债券市场。除了股票融资以外，债券市场同样具有融资功能，在股票市场低迷时，债券市场可以满足企业的融资需求。要提升债券发行规模，可以引导银行参与债券发行，丰富债券种类。要壮大资本市场的投资者规模。可以将散户投资、中小投资者集中起来，形成机构投资者；可以进一步开放资本市场，制定政策吸引境外机构投资者。最后，证券机构应注重自身竞争力的提升，除了要重视规模的扩大，也应综合考虑发展质量与效益。在业务结构调整上，应朝多元化业务结构发展，建立包含资产管理业务、经纪业务、咨询业务等在内的综合性业务体系。

促进人民币国际化进程。要提升中国金融业在国际金融格局中的地位，人民币国际化也必经路径。要实现人民币国际化，一方面可以从地域上推进其国际化，即按照周边化、区域化、国际化的步骤逐渐实现人民币的国际化。具体来说，便是先在中国周边国家实现人民币的国际货币功能，在此基础之上，在进一步扩大人民币的认可范围，使之在一定区域内发挥国际国币功用。国际化阶段，便是指人民币能够和美元、欧元一样被全球认可，成为国际业务结算、外汇储备的主要货币之一。另一方面，人民币可以在职能上逐步扩展，成为国际化货币。一般来说，一种货币的国际化可以先发挥国际结算货币职能，之后逐步成为国际投资货币，最终成为国际储备货币。但人民币在国际化过程中并非一定要遵循这一逻辑，可以根据实际情况灵活调整人民币国际化策略，如在与中国有密切经贸合作的国家和地区，同时实现人民币结算、投资和储备职能。而对那些与中国并无密切合作的国家和地区，可以根据具体情况发展人民币的货币职能。

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1　古典家具的概念家具是人类改善生活环境，提高生活质量的精神物化。　“古典家具”泛指民国之前被公认为典范的家具样式，而许多现代工艺生产的仿古典家具也反映了古人创造的经典家具文化，本文中未在术语上严格界定，古典家具对现代室内设计的适用分析，对古典式样的家具同样具有借鉴意义。

2　居住方式的转化与古典家具的发展

从中国古典家具自身发展的过程看，受到不同客观条件的影响，其中人类生活的起居方式起了决定性的作用。中国早期的古典家具始于夏商，兴盛于战国、两汉。其家具造型受到“席地而坐”使用限制，呈现出低平稳重、简便实用的特质。直至唐宋，垂足而坐的起居方式和较为宽阔的居住环境从根本上改变了家具造型，以“高足”家具形式为特征的中国晚期古典家具由此而来。广为熟悉的“明清家具”是晚期古典家具发展的盛期作品，前者以“质”见长，　后者以“饰”为美，“明清家具”独特的地位和艺术造诣无可比拟，对近现代室内设计、家具设计均产生了重要的影响。

二、中国古典家具文化

1　文化与古典家具文化

广义的文化包涵人类在社会历史发展过程中所创造的物质产品和精神产品的总和，包括一切社会意识形式。对“古典家具文化”的界定同样如此，我们在鉴赏古典家具的过程中，必须与当时的社会情景相融合思考，不仅要考量家具的材(用材)、质(做工)，更重要的是发掘家具这一物化形式背后凝炼的精神品格。家具的不同形态，不同置位反映的是更深层次的社会制度，生活方式和人文情怀。

2　古典家具文化精神的提炼

首先，古典家具文化体现的是中国传统的礼制文化。纵观朱、元、明、清的家具陈设，从“一桌两椅”到“四几八椅”的组合摆放，都遵从于“以西为上”、　“以北为尊”的礼仪方位和均衡的向心格局。古典家具不论在样式、造型，还是材料的选用，尊卑有序的礼制文化都深入其中，是中华民族人伦规范的思维模式及行为方式的综合体现。

其次，通过不同生活方式对家具的影响，古典家具还体现着以人为本、实用为先的人本文化，不论简单或复杂，最终表现为满足人们的基本生活需要的实用性与点缀装饰的艺术性的有机结合。以明清桌案为例，书桌设计一般桌面平正，边沿无起翘；而书案，画案等则更为宽长；翘头案和架几案常设于正壁中间，少有宽者。此外，李渔还将贮炭火的抽屉设计在椅子脚栅下用以取暖，可见对家具自身的功能拓展同样体现了古人对舒适生活的向往和追求。

最后，古典家具在装饰风格中还彰显着崇尚自然，古朴儒雅的人文气质。中国古典艺术的自然美学观重视人与自然的和谐相生，追求质朴、亲和的艺术境界。这与中国古人“天人合一”的哲学观念紧密相关。其中，明式家具用材F料虽极其考究，但作品呈现出来的却是优质木材的完美色泽，简洁挺拔的造型线条以及典雅隽秀的高贵气韵，　“松、竹、兰、梅”等纹案题材的雕饰相得益彰，可见明代木作在大批文人的推崇和参与下，对其家具的内涵养成起到了关键的作用。

3　古典家具文化的研究意义

文化提供了一套赋予个体意义的架构，是通过各种规则来指导行事方式的。古典家具文化的研究对象是特定时期的特定样式，而文化“动态”的发展特性决定了我们必须在认识原环境架构中固有意义的基础上，探寻一种“对生活的设计”方法。“共性”的生活态度和精神品格通过物化符号世代传承，而文化的“差异性”又通过不同时空与认知的结合，呈现出丰富的多样性。可见，只有对古典家具文化深入地挖掘，批判地继承，才能“适度”地做到古为今用，扩展家具艺术对现代室内设计的限定和影响。

三、古典家具文化在现代室内设计中的适用性分析

1　古典家具文化在现代室内设计中的适用背景

随着现代社会物质生活水平的日益提高，人们对文化精神的追求也日趋高涨。尤其是现代室内设计在经历了全盘西化的效仿和学习后，开始探寻中国传统文化在价值判断上的合理定位。这无疑为古典家具文化的精神回归提供了有利的人文环境。同时，社会的发展也带来了文化的开放。人们在审美标准上不再拘泥于风格，慢慢呈现出了多元化和个性化的趋势。中西合璧、古今混搭，家具陈设的丰富性和多样性为古典家具在现代室内设计中的运用创造了自由的社会舞台。

2　古典家具文化在现代室内空间中的价值体现

(1)古典家具文化在使用价值中的体现

需要在现代室内设计中传扬古典家具文化，首先要尊崇古典家具“实用为先”的设计原则，发挥其使用价值。古典家具在传统室内空间中的运用已有既定格局，从时空纵横综合论证都具备了完整的文化体系。因此，对传统空间中家具陈设的深入了解，包括家具功能性的分类、家具在室内环境中的布局，都会对现代室内设计中古典家具的合理运用起到借鉴和优化的作用。

(2)古典家具文化在审美价值中的体现

“形态美、结构美、自然美”是现代人对古典家具高度的综合评价。形态美，符合审美的基本规律，表现为家具各部件适宜的尺度比例，方中带圆、圆中显方，统一中蕴含丰富的形体变化。而结构美则体现着与中国建筑一脉相承的木构体系。榫卯结构牢固耐用，框架和攒边更是经济科学地解决了木材固有的伸缩性和截板纹露明的美观问题，使结构部件同时承担了装饰的角色。自然美反映了古代文人以“平淡天真”作为艺术造诣的最高境界，在古典家具中即表现为“简洁”、　“合度”，　“素雅”的审美情趣。古典家具文化综合提升了工艺美术的艺术价值，通过鉴赏能达到心理的共鸣和情感的交融的艺术享受。

(3)古典家具文化在精神价值中的体现

鉴于古典家具饱含着中华民族优秀的传统文化，它在现代室内空间中的有效使用还能提升整个空间的环境品格。古典家具是中国古代哲学观的美学物化，直至今日，它依然有助我们理解家具“自然天成”的性格，整体思考古典家具在室内环境中的“和谐”关系和美学精神。现代室内空间大都追求简洁高效的风格氛围，选择优美简约的古典家具不但能体现高雅的艺术气质，更重要的是它能与整体的室内环境达到了“合一”的境界。

3　古典家具在现代室内空间中的使用原则和设计方法

(1)尊重环境，量体裁衣

传统民居开间、进深、高度等空间尺度对家具的影响甚大。因此选配古典家具时，首先需要对现使用空间的环境有所认识，不是拿来即用。空间是否宽敞，决定了可选家具的组合形式。只有给予古典家具适宜的使用环境，才能充分地展现其文化精神，起到美化空间、提升品质的作用。

(2)和谐统一

古典家具在现代室内环境中形成的风格差异，需要通过整体协调的设计方法来解决。无论是全套家具的整体运用还是一两件家具的局部点缀，空间风格首先应注意主次区分，在整体设计中寻找局部的变化。其次需要考虑色、质的协调搭配。色即颜色、色彩，质即材质。古典家具或髹漆或显木材原质本色，如花梨木色泽温润，紫檀则细腻深沉。在装饰工艺上，有镶嵌玉石、珐琅、瓷器、景泰蓝等多种材料，亦有通过局部描金、彩绘等表现手法彰显家具雍容华贵的装饰效果。这样，现代室内环境用色是沉稳、是鲜亮；材质的配选是否有与古典家具相呼应的元素，都对整体空间的协调性起着至关重要的作用。

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2009年银行业发展状况

银行信贷猛增推动经济复苏

面对国际金融危机加剧和国内经济增长下行压力加大的形势,中国政府果断实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策。在2008年四季度至2010年的4万亿元扩大内需的投资计划逐步实施的带动下,随着以基础设施建设为主导的固定资产投资的快速增长,带来银行配套资金的大量释放,信贷狂潮持续了整个2009年前半年。据统计,2009年全年新增信贷投放创历史纪录高达9.59万亿元,全年信贷增速高达34%。其中,1月、2月、3月、6月为贷款新增的高峰期,四个月新增贷款合计为6.14万亿元,占总新增贷款比例的64.63%。

2009年商业银行的巨量信贷投放改善了全社会及企业的流动性状况,助推了企业生产的企稳回暖,提升了企业景气和企业家信心程度。银行信贷资金在推动以基础设施建设为主的固定资产投资快速增长的同时,也拉动了国内GDP的增长。2009年全年国内生产总值33.54万亿元,按可比价格计算,同比增长8.7%,其中投资拉动占比为80%。毫无疑问,银行杠杆成为中国实现经济复苏的最大功臣。

以量补价难以遏制利润增速下滑

由于执行反危机的降息政策,银行整体息差水平比2008年显著缩小。中国内地人民币业务净息差为2.21%,较上年下降0.49 个百分点;中国内地外币业务净息差为1.44%,较上年下降1.45 个百分点,但与上半年相比降幅明显收窄。

净息差下降的主要因素包括:(1)人民币基准利率和市场利率大幅下降。2008年9〜12月,中国人民银行连续降息,一年期存贷款基准利率累计分别下降了1.89和2.16个百分点,贷款利率下调幅度大于存款利率,存贷款利差收窄。基准利率下调对生息资产和付息负债利率水平的影响在2009年充分体现。与此同时,市场利率大幅下行。2009年,人民币七天SHIBOR利率平均值为1.24%,较上年下降1.68个百分点。一年期央票收益率平均值为1.50%,较上年下降2.17个百分点。(2)外币市场利率大幅下降。为应对国际金融危机,全球主要经济体利率维持在历史低位,市场利率震荡走低。2009年,美联储联邦基金利率维持在0〜0.25%的目标区间,欧洲中央银行基准利率维持在1%的水平,英国中央银行基准利率维持在0.5%的水平。截至2009年末,六个月美元LIBOR为0.43%,较上年末下降1.32个百分点,六个月EURIBOR为0.99%,较上年末下降1.98个百分点。

另一方面,商业银行贷款结构变化显著,贷款收益有所下降。―是2008年下半年起贷款基准利率快速下调,直接限制了商业银行贷款收益水平的提升。二是新增贷款结构欠佳,上半年新增贷款中低收益的票据贴现占比达到23%。虽然中长期贷款占比有所提升,但仍不足以弥补贴现对贷款收益率的影响。三是市场流动性充裕,机构间竞争更趋激烈,贷款定价水平达到历史低位。这些因素使得银行净利差刚性收窄,银行不得不采取“以量补价”策略,持续扩大信贷投放规模,以努力实现银行收入水平、利润水平的增长。银监会2009年年报显示,2009年银行业金融机构实现税后利润6684亿元,资本利润率16.2%,资产利润率0.9%,利润结构中净利息收入占到了63%。可以得知支撑盈利增长的贡献主要来自于信贷规模接近34%的增速扩张。从各大银行年报数据中可以看到,银行以量补价的策略未能奏效,利润增速出现不同程度的下降。进入统计数据的17家银行中,工行、中行、华夏、深发展、兴业、民生、浙商、渤海这8家银行2009年资产利润率较2008年获得提升,广发基本持平,其余都是略有下降。从全行业来看,净利润增速从2008年的32.85%下降到14.36%,以量补价难以遏制住利润下滑。

银行资本充足率快速降低,补充资本压力巨大

2009年上半年银行业“以量补价”策略的实施,使得部分资本状况一般的银行在资本充足指标方面下滑明显,接近监管底线。随着银行信贷规模的快速增长,各银行的贷存款比例处于高位,大部分银行接近75%的监管上限,小部分银行比如中信、光大、深发展、民生已经超出监管范围之外,分别为79.62%, 80.35%,79.14%,76.56%。

天量信贷投放使得各银行资本消耗严重、未来资本补充压力较大。在对17家国有商业银行和其他商业银行的资本状况进行对比考察后发现,各行的核心资本充足率均有不同程度的下降,与2008年相比,工行下降0.85%,农行下降0.49%,中行下降1.74%,建行下降0.86%,交行下降1.39%,分别降至9.9%、7.55%、9.07%、9.31%、8.15%。股份制银行中深发展和浦发银行的核心资本充足率处于较低水平,分别为5.27%和5.06%,接近监管红线;而渤海银行核心资本充足率下降幅度最大,从2008年高水平的13.17%下降到2009年的7.43%。

2009年各类商业银行积极通过发行次级债和混合资本债,以补充附属资本。截至2009年11月,有24家商业银行在银行间债券市场公开发行债券,合计发行规模2655.5亿元;两家银行发行混合资本债,合计发行规模100亿元。其中发行量最大是国有商业银行,其发行量占到了77.10%。建设银行2009年分别于2月、8月、12月发行三期次级债,合计发行规模800亿元,是2009年发行债券规模最高的商业银行。

由于银监会于2009年10月下发了《关于完善商业银行资本补充机制的通知》,规定商业银行持有其他银行发行的资本工具余额不得超过其核心资本的20%的规定,并对银行间存量互持的次级债采取以7月1日为红线的“新老划断”方式扣减的办法,这在一定程度上降低了次级债券和混合资本债券的需求量,使得商业银行纷纷采取各种措施补充资本,包括二级市场配售、定向增发、引入战略投资者、H股上市等。

2010年中国大型银行的资本缺口压力仍然很大,纷纷宣布了筹集新资本以充实自身资产负债表的计划(表1)。上市银行增发无疑会成为2010年资本市场的重头戏。然而,上市银行增发仍然蕴含着风险。就银行目前的实际情况而言,银行并不完全是真的资金紧张,而是信贷结构和资产结构严重失衡。因为,2009年的天量信贷,绝大多数都给了地方政府融资平台、国有企业和开发商,而实体经济,特别是中小企业、民营企业、农村经济组织等获得的信贷支持相当有限。在这样的信贷结构下,银行对经济的促进作用就很难发挥,经济复苏的基础也很难牢固。因此,大规模的融资完成以后,银行能否给实体经济以最大力度的支持呢?如果银行继续按照现在的经营思路,继续把信贷资金投向政府融资平台、国有企业、开发商,那么,融资不仅不能化解银行的风险,反而会对经济和社会发展带来极为不利的影响。

监管政策收紧,银行疲于应付

伴随着银行贷款的高速投放,为防范风险,2009年下半年以来,围绕提高拨备覆盖率、资本充足率、信贷投放速度和投放结构以及新业务开拓等方面,银监会进一步提高了对银行风险管理的要求,加强了监管力度,以防潜在风险,特别是《关于商业银行资本补充机制的通知》对于资本充足率的影响是很大的。

资本新规具体包括:将资本充足率达到10%作为审批商业银行新业务、新机构准入及提升监管评级时的硬性指标要求;对商业银行发行次级债补充资本充足率的行为有所限制;对银行间交叉持有的次级债计入附属资本进行更严格的限定。在将次级债计入该银行附属资本的过程中,将2009年7月1日定为标准时点,按照“新老有别”的原则将银行交叉持有的新发行次级债从附属资本中扣除等。上述监管新规,将进一步加剧商业银行受到资本充足率硬性约束限制的程度,并将影响其信贷业务的可持续发展能力。

银监会监管收紧对于银行业的影响非常大,银行拨备覆盖率明显提升。从各大行2009年年报可以看到,17家银行中除了农行和中信没有达标之外,其余全部达到了150%拨备覆盖率的监管要求。国内商业银行拨备覆盖率为144.1%,比年初上升22.7个百分点。这在一定程度上增强了银行抵御风险的能力。

除了资本监管加强外,贷款新规也对银行提出了更高的要求,银行面临着经营和监管的双重挤压。中国银监会2009年出台的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》以及2010年2月正式颁布实施的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(在业界被统称为贷款新规的“三个办法一个指引”)都使商业银行在经营活动、符合监管要求的过程中显得左右为难。这些新规的出台,在帮助银行实行贷款全流程管理、规范贷款操作行为、防范潜在信用风险、确保银行业稳健运行的同时,也对银行业金融机构的信贷观念更新、管理措施跟进、目标客户维护以及人员素质提升等提出了严峻考验。《固定资产贷款管理暂行办法》的初衷在于通过加强贷款支付的管理,强化贷款用途管理,减少贷款挪用风险,避免银行贷款进入股市、楼市而非实体经济领域。而大客户的接受度不高,这给银行维护客户关系、推进《办法》的实施带来了困扰。银行试图通过用流动资金贷款代替固定资产贷款,以及化整为零的变通方法也在《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》的出台下再一次受阻。

后危机时代银行业风险分析

存款活期化,贷款中长期化,错配风险集聚

存款活期化。随着资本市场的不断活跃和经济的企稳回升,存款进一步活期化的趋势明显。从储蓄存款的定、活期结构来看,2009年居民储蓄存款中,活期存款占居民储蓄存款的比重呈现缓慢上升的趋势,下半年活期存款新增额高于定期存款新增额。说明储蓄存款的稳定性趋于下降,存款活期化趋势日益明显,流动性风险加大。

新增贷款长期化。2009年上半年,在投资结构上最为明显的特征就是票据融资占比逐步下降,取而代之的是企业中长期贷款大幅上升,与前期相比,显示流动性更多地进入实体经济。通过对17家全国性商业银行2009年贷款构成的研究发现,从2009年7月贷款构成中新增中长期贷款规模达到了当月新增贷款规模的2.38倍,9月份更是达到3.41倍,新增贷款长期化趋势非常明显,这种情况和政府经济刺激计划的实施密切相关,因为绝大部分中长期贷款投向了政府的基础设施项目和其他投资项目。但是在2010年乃至更长的时间内,为支持宏观经济持续回升,银行新增中长期贷款的规模必须得以保证,因此,商业银行将面临较为严重的资金流错配风险。

从中长期贷款的部门流向来看,中长期贷款过多地集中在了企业部门。目前,企业部门获得的中长期贷款占76.2%,从2007年底流向居民部门的中长期贷款比重持续下降,直至2009年二季度之后有所回升。

再观察企业和居民消费两个部类中长期贷款的占比。首先,居民消费性贷款中中长期贷款占了绝对的份额,虽然近年来持续下降,但仍高达88%。居民消费性贷款主要是住房按揭贷款,其比重如此之高与中国的消费信贷市场的欠发达有关,但居民消费性贷款如此高比重集中在中长期贷款尤其是住房按揭贷款上,实际上大大压抑了居民的其他消费支出。其次,企业部门的贷款快速的向中长期贷款集中。2005年第一季度非金融性公司的贷款中,中长期贷款只占34.5%,到2009年四季度这一比重上升到了50%。企业获取中长期贷款一般用于固定资产投资和设备购置等,当经济处于下降周期中时,会有大量企业出现经营困难甚至倒闭,企业部门贷款中如此高比例的中长期贷款实际上增加了银行体系的风险。

信贷投放集中。观察中国固定资产投资中的贷款投向不同行业的比重发现,中长期贷款集中配置在制造业、交通运输行业、房地产业、电力燃气和水的生产和供应行业以及水利环境公共设施管理行业,这五大行业所占的中长期贷款比重分别为17.1%、20.8%、32.2%、16.7%以及8.1%,共占中长期贷款的94.8%。如果将交通运输、电力和水的生产以及水利算作基础设施和公共投资的话,这部分中长期贷款占到总的中长期贷款的45.6%。从我们的分析来看,中长期贷款过度地集中在了公共基础设施投资和房地产行业,这本身就极大地提升了中长期贷款的风险。

中国银行体系中中长期贷款比重上升过快,与存款期限匹配性差,同时,中长期贷款过度集中地投向基础设施建设和房地产行业,这些都系统性地提高了商业银行的风险,也制约了下一年度中长期贷款份额的上升空间。反思中长期贷款过度集中的投放特征,实际上集中体现了中国经济当前的增长模式的风险。

中国经济虽然呈现了高速的增长,但我们的增长过度依赖投资,过度依赖房地产行业,这都系统性地提高了中国经济面临的风险,而且增长速度越快,风险就越大。同时,中国目前间接融资规模过大的金融结构也使得中国经济增长的风险在很大程度上转移到了中国的商业银行体系,直接的表现就是我们上述提到的中长期贷款在整个贷款中的占比过高,中长期贷款投向过度集中。因此,要系统性地降低中长期贷款的风险,依靠金融监管部门的监管是不够的,也是无法实现的,最终的转变还有赖于中国经济增长模式的转变。

贷款主体“亲政府化”,政府融资平台贷款激增,地方政府债务风险隐现

在贷款向市政建设、公共事业项目集中的同时,贷款主体自2008年末和整个2009年表现出两大特点:一是贷款主体向国有大型客户集中,二是2009年以来的新增贷款中的主要投向之一就是地方政府融资平台所支持的基础设施建设项目。由于当前国内信贷业务具有的较高收益能力以及国内商业银行经营转型仍处于起步阶段,因此各商业银行对于信贷市场的争夺非常激烈,信贷市场占比仍是衡量商业银行经营地位的核心指标之一。在中央适度宽松货币政策背景下,商业银行自然不能错过通过信贷扩张改变竞争地位的机遇。政府融资平台一方面具有政府信用背景,另一方面,融资平台涉及的工程中不少是地方的重点项目和投资热点,所以加大对政府主导的融资平台贷款就成为银行必然的选择。

银行贷款集中投向大国企

尽管国家一再强调向中小客户倾斜,但是出于对规模、成本和资产质量的考虑,大部分商业银行仍把信贷资金向大客户集中。从各大银行2009年年报数据可以看出,华夏、广发、深发展、兴业、民生、恒丰、浙商的客户集中度都比较高,其中广发在图11中比较显眼,单一客户贷款比率达到了10.21%,最大十家客户贷款比率达到了56.43%,全都超过了监管要求,贷款集中性风险较高。

从本次投资增长的结构来看,国有企业投资大幅增加,相反,民营企业及有限责任公司的投资反而出现下滑,因此贷款集中度大幅增加。政府主导型的经济政策、政府刺激计划,短期内在应对危机上确实能够取得一定成效;但政府投资主导的大规模经济刺激计划如果操作失当也可能蕴含着较大的系统性金融风险。来自政府部门的投资需求具有不可持续性,如果居民部门作为最终消费者其收入在总体经济中的份额不断下降,需求和供给最终将无法平衡。从这个角度看,当前的政府投资能不能带动私人部门的投资、能不能切实转化为居民的收入和消费,将成为政府经济刺激计划成败的关键。

目前我国所实施的反周期政策在经济衰退时能够拉动经济增长,一旦经济复苏,新一轮的宏观调控就将再次挤压过剩产能,并导致严重的银行呆坏账风险。20世纪90年代经济下滑时期银行信贷急剧扩张之后所引发银行不良贷款率高企,可谓前车之鉴。

地方政府过度融资把银行引入风险境地

2009年大规模的经济刺激政策,成了各级地方政府扩大融资、投资的重要机遇期。2009年地方融资平台的借贷规模猛增2倍以上,即目前地方政府的债务规模,大部分是在过去一年形成的。大规模的投资拉动可能导致地方政府对商业银行的信贷干预问题越来越突出,而与之相联系的道德风险将严重侵蚀商业银行的贷款质量。来自中国监管部门的资料显示,2009年末,中国各级地方政府通过超过3000多家融资平台获取的各项银行贷款余额已经累计7.38万亿元,其中2009年新增投放3.05万亿元,融资平台贷款余额占到了各行一般贷款余额较大的比例,如图12,2009年末光大银行平台贷款余额占到了一般贷款余额的33.1%,兴业银行为29.4%,平台贷款集中度比较高。地方政府在投融资冲动下,基本没有考虑本级政府实际可承受能力。由于地方政府贷款建设的项目,大都不直接产生经济效益,无法用项目本身产生的效益来归还银行贷款,要用当地本级政府未来的财政收入来归还。巨大的还款压力对一些相对财力较弱的地方政府而言是一个很大的负担。

地方政府融资平台对商业银行经营产生诸多影响,引发各种风险因素。短期来说,由于投资和信贷政策的收紧,地方政府的一些投资项目可能难以继续融资,从而导致工程烂尾,进而造成银行的坏账;中长期来说,地方政府融来的资金主要投向了基础设施建设,这类投资一般都有回收期长而且低收益甚至无收益的特点,即项目本身的还款能力相当弱,主要靠财政收入偿还,而地方财政收入又是不稳定的,不仅对经济周期敏感,而且因土地收入已占20%以上,直接受着房地产市场冷热的影响。此外,极端情况下,某些地方政府违约的可能性也不能排除,因为近年地方政府较普遍的以财政对借贷进行担保的做法,严格地说在法律上是无效的。这些情况有可能成为银行体系信贷质量方面的长期隐患。

多数银行平台贷款增量集中度超过25%,兴业银行平台贷款增量集中度超过60%,比较突出。如此高的集中度可能会提升银行未来的不良贷款率,进而影响盈利。地方融资平台贷款多为中长期的基建类贷款,而建设周期通常长达2〜3年,因此在随后两年有进一步融资需求,当偿还本金高峰来临时,融资平台不良贷款对银行业2012〜2014年的盈利将产生较大的影响。按照中金公司的估算,融资平台贷款余额将在目前7.38万亿元的基础上进一步上升,后续贷款约为2万亿〜3万亿元,直到2011年达到峰值,为9.8万亿元,之后逐步回落,2014年为4.9万亿元,接近于2008年底的水平。从2012年起偿还本金的金额显著上升,2013年达到峰值,为2.3万亿元。假设2013年融资平台贷款的不良率为3.36%,关注类贷款比率为13.45%,商业银行对不良贷款拨备比例为100%,对关注类贷款拨备比例为5%,则2013年融资平台不良贷款和关注类贷款将分别达到2359亿元和9437亿元。如果商业银行将这些不良贷款在2010〜2012年提前拨备,则需拨备2831亿元,相当于银行业2010〜2012年拨备前利润的6.6%,对银行业2010〜2012年净利润的影响为7.9%。如果累计超过地方政府偿债率警戒线的还本付息金额全部变为不良贷款的假设,对银行业2010〜2012年净利润的最大影响为33.1%之间(如表2)。

房地产信贷激增,房地产及与之相连的个人住房按揭贷款的信用风险不容忽视

2009年以来,房地产市场明显回暖,商品房销售面积和销售额都比往年有大幅的增加(如图14),与房地产相关的银行信贷规模也在大幅上升。一直以来,房地产开发的主要资金来源于银行信贷(自2006年以来银行贷款在房地产开发资金来源中平均达到21%)。截至2009年底商业银行发放的房地产开发贷款余额达到2.52万亿元,占全部贷款余额的6.32%,同比增长29.75%。2009年新增房地产开发贷款5796亿元,占各项新增人民币贷款的6.02%。2009年房地产开发市场显示出比2007年更火爆的状况。与房地产景气度同向发展的是个人住房按揭贷款。随着房地产市场的回暖,个人住房按揭贷款也出现了突飞猛进的增长。截至2009年底,住房个贷余额达到4.76万亿元,占全部贷款余额的11.91%,同比增长41%;新增个人住房贷款1.4万亿元,占新增人民币贷款的14.5%。

金融过度支持有可能会激化房地产业危机,特别是长期宽松的信贷政策,过低的利率政策会不断刺激房地产的投资性需求,增加房地产的消费性需求。从各国房地产市场的发展情况来看,房价上涨,继而出现风险,基本都与银行的进入支持密切相关,特别是房价短期内快速飙升,基本上都是银行金融支持的结果。可见,银行信贷的非理性扩张和收缩会严重影响房地产资金供应,致使各种投机行为愈演愈烈,不断堆积金融风险,给房地产金融风险埋下隐患,引发一连串连锁反应。

当前我国房地产金融风险主要表现为信用风险,主要体现在土地储备贷款、房地产开发贷款等三个方面:第一,土地储备贷款存在隐性风险。1997〜2009年随着我国房地产的快速发展,房地产土地开发面积也在快速增长,但土地购置面积一直大于开发面积,造成大量土地闲置。而这些闲置土地大量囤积在部分土地开发商和房地产开发商手中,占用了大量的资金。第二,销售的不确定性使房地产开发贷款面临极大风险,经济繁荣时期销售猛增,一旦经济衰退销量会大幅下滑。以2008年为例,房地产市场的突出表现是销售非常低迷,销售面积、销售金额全部下降。开发商销售不畅,资金回笼减缓,资金链趋于紧张,现金流量情况恶化,短期偿债能力下降。由于房地产市场风险转化为房地产开发贷款风险有一定的滞后性,其中蕴含的潜在风险不容忽视。第三,高房价收入比使个人住房消费信贷违约风险开始上升。房价收入比是指房屋总价与居民家庭年收入的比值。以2009年北京房产均价13224元和城镇居民平均可支配收入26378元为例,一个三口之家,两个成人的全部年收入来购买一套90平米的房子需要22年,购买一套80平米的房子需要20年,购买一套70平米的房子需要17年。当然随着我国经济的高速增长,城镇居民的可支配收入也在迅速增长,可能居民房价收入比会随着收入的增长而下降,但目前高企的高房价收入比也在一定程度上形成了对未来购买力的透支,使得个人住房消费信贷潜在的违约风险不容忽视。

“脱媒”压力下银行理财产品疯长,资产表外化潜藏风险

随着金融改革的深入,资本市场越来越成为资金融通的重要渠道,对传统的银行经营带来挑战,银行存款减少,分流向资本市场的脱媒现象愈演愈烈,居民和企业对于银行的依赖程度越来越低。面对脱媒的压力,银行不得不寻找新业务途径,而理财业务从2004年上市后就成为各行竞相角逐的市场。2006〜2008年间,银行理财产品发售数量一路上涨,到2009年更达到了7566款,募集资金达到了5万亿元,2010年1〜4月信托理财产品发行规模高达1.88万亿元,银行理财业务呈现“井喷”式发展。

在人民币理财产品的初创期,投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面,与初期的外币理财产品相比,人民币理财产品则更为规范,客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说,这一时期的理财产品属于商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域,依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

此后,由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强,商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作,将理财资金委托给信托公司,信托公司则以自己的名义,进行股票和实业投资。在这种投资路径打通后,理财产品形式上的创新层出不穷,比如新股申购、信托收益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品,实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出,打通了人民币海外投资的通道,扩大了资源配置的半径,理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。

自2008年二季度开始,风险相对较低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加,占主导地位。进入2009年三季度以后,一系列紧缩资金流动性的宏观政策让银行“钱包”收紧,加息即通胀预期又让投资者对存款缺乏兴趣,银信合作理财产品大幅增加,并保持快速增长,2009年11月银信合作理财产品发行规模达到了1600亿元。其中,国有和股份制商业银行理财产品的市场份额占全部理财产品市场的80%左右。在信贷规模紧缩时期,商业银行借助信托平台实现了对企业的变相贷款,通过与信托公司的合作,盘活了存量贷款或分流了增量贷款,间接地使信贷规模得以扩大。据了解,多家开发商直接走贷款通道屡屡受阻,很多银行通过信托贷款的方式,用理财产品将资金引到房地产领域。这已成为不少银行贷款以外盈利的重要方式,也成为开发商曲线获得间接融资的重要手段。

此外,银信合作理财也成为银行间信贷腾挪的手段。2010年对信贷投放节奏控制严格,四个季度的比例基本控制为3∶3∶2∶2,因此银行必须对信贷投放做好充分计划,比如有哪些信贷马上要发放,有哪些资金可以回收,碰到额度紧张时,就会向总行申请进行信贷资产转移。不过,除了额度控制的因素外,银行还可以进行结构调整。现在信贷利率较高,所以一般转移出去的信贷利率会比较低,比如下浮10%,这样银行就可以用腾挪出的信贷额度投向利率较高的信贷。

部分银行业金融机构为规避资本监管、计提拨备等要求,通过设计发行信贷资产类理财产品,将存量贷款、新增贷款等转出表外。虽然贷款已转出资产负债表,银行依然承担贷后管理、到期收回等实质上的法律责任和风险,却因此减少资本要求,并逃避相应的准备金计提。不容忽视的是,一旦理财产品未来出现支付风险,银行就会对企业给予贷款支持。这样看似风险低的表外融资立即转为表内,构成商业银行的一大隐形风险。尽管理财产品背后的运作采取银信合作模式,但客户在很大程度上仍将其视为银行行为,因此一旦信托公司不按照信托协议管理、运用信托资金而出现问题,银行则会面临极大的声誉风险。

可以看到,银行理财在我国仍处于粗放式发展的初级阶段,产品同质化、大众化特征较为突出,部分银行在理财业务上一味追求业务规模而忽视风险管理。例如产品研发上,未能按照利益和风险适应性原则设计产品,没有从资产配置的角度进行投资组合,没有运用科学合理的测算方法预测收益率;在产品销售上,没有进行客户风险偏好评估或评估流于形式,没有准确了解客户财务状况、投资目的、投资经验及风险认知和承受能力;在风险管理上,没有设置科学的风险监测指标并建立风险识别、计量、监测和控制体系。

然而,从长远来看,理财业务将会随着国内居民财富迅速扩张而产生巨大的需求,也与商业银行多元化经营战略相符,因此具有广阔的发展空间,商业银行根据自身理财业务发展的特点建立与完善理财业务市场风险管理制度和管理体系具有特别重要的意义。

宽货币、紧信贷下催生债券市场泡沫,银行体系集聚巨大利率风险

“宽货币、紧信贷”是2009年下半年到现在金融运行的主要特点,具体表现为:货币供给较为宽松,人民币贷款则持续收缩;银行资产非贷款化倾向加剧,大量银行资金涌入债券市场。由于货币不进行实质性紧缩,政府主要通过行政手段管理宏观问题,宽货币、紧信贷下银行体系孕育着巨大的利率风险。

外汇占款投放过多导致“宽货币”,银行资金面宽裕。外汇占款是我国当前货币投放的主要渠道。我们可以根据央行编制的“货币当局资产负债表”分析货币的投放情况。“货币当局资产负债表”的资产方有:国外资产及国内信贷。负债方则是储备货币、发行债券和政府存款。通过考察2009年以来“货币当局资产负债表”,我们发现在国外净资产占总资产比重则一直上升。如图16,2009年12月,国外净资产占比已经达到82%,这个趋势一直保持到现在。这说明,随着国内信贷收缩,银行体系购买外汇资产并相应投放外汇占款已经成为当前货币投放的主要渠道。

我国现行的汇率形成机制是“以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度”,同时在“经常项目可兑换,资本项目外汇管理”的框架下实行银行结售汇制度。在结售汇制度下,为保持人民币汇率水平的稳定,银行不得不大量收购居民和企业的外汇。只要国际收支双顺差稳定扩大,企业、居民不断结售汇,银行就要不断收购外汇资产,发放本币。

常规货币政策失灵,政府通过紧缩信贷的方式调控宏观经济。受制于现行的汇率制度和与之相适应的外汇管理制度,外汇占款持续增加,给银行体系带来了大量的流动性,也同时提高了银行信贷投放的能力,促成了2009年银行信贷猛增。到下半年,政府当局已经意识到了流动性过剩对于宏观经济的危险性,宏观调控开始转向。

然而,常规的货币政策工具难以达到引导信贷均衡投放的效果。尽管央行可以通过央行票据进行对冲银行过剩流动性,但随着央票发行规模的不断扩大,对冲效果正在不断减弱,而且,庞大的央票发行规模也给人民银行带来了巨大的利息支出成本。除发行央行票据外,人民银行还可以通过调高银行法定存款准备金率来达到锁定银行过剩流动性的目的,而在过去很长一段时间里,法定存款准备金率也的确在这方面发挥了重要的作用。不过,法定存款准备金率的调整始终会有一个上限,在目前已经高达16%的水平上,进一步的政策空间还有多大,并不十分清楚。而且,更重要的是,即使是在目前如此高的法定存款准备金率下,银行机构的流动性依然充裕,2009年末,银行业整体的超额准备金率仍维持在3%左右。另外一个重要的货币政策工具――利率调整,或许可以在缓解通货膨胀预期方面起到一定作用,但对于信贷投放所能起的影响比较微弱。而且,在目前经济复苏前景尚不确定的情况下,贸然的大幅升息恐怕还会产生一些负面影响。

由以上分析看来,常规性的货币政策很难实现引导货币信贷均衡投放的效果,资本充足率监管的强化和窗口指导、直接控制信贷规模等银行信贷紧缩手段发挥了主导作用。从2009年以来,监管当局在提高对银行资本充足率要求的同时,也加强了对资本结构以及计算方法的管理。这一措施,在一定程度上强化了资本约束,对银行信贷能力形成了很大的制约。其次则是通过窗口指导,对各行实行贷款限额控制,从而直接控制银行信贷规模。

宽货币紧信贷下大量资金涌入债券市场,银行业积聚利率风险。在人民币流动性总体较为宽松、贷款增速受限的情况下,银行资产非贷款倾向加强,尤其是一些规模较大的城市商业银行为了提高资金运用效率,加大人民币债券投资力度,把大量资金投资投向国债及央票。以广州银行为例,2009年投资收益占到营业收入的一半以上,投资收益全部来源于债券投资利息收入。

2010年年初以来中国债市能形成一波牛市,便拜赐于“宽货币、紧信贷”的杰作。三年期央票2.7%的利息率,认购率居然达到了两倍。从长远来看,“宽货币、紧信贷”的格局将会存在很长一段时间,银行的资金必然需要寻找出路,债券投资的配置压力很大,造成众多资金积压在货币市场和债券市场,使得债券市场收益率节节走低,并且我国市场收益率有近一步走低的趋势。

由于短期利率尚未市场化,长期利率又受银行信贷政策变化的影响而失真,使当前国内债券市场风险在价格上得不到真实反映。目前中国利率尚未市场化,法定利率和市场利率都还未充分反映未来的通胀风险,然而随着生产成本上升向消费物价的传导使通胀在未来一段时间内有较大机会持续上行。并且实际利率在较长时间内较大幅度地体现为负时,法定利率和市场利率最终将不可避免地上升。利率上行必然对银行的资产价格带来影响,如果管理不当会造成银行业巨大的利率风险。因此,通胀趋势及其背后的利率变化风险将是近期银行业的担忧所在。目前中国债券定价对通胀的麻木,在一定程度上没有完全体现未来的利率风险。商业银行要未雨绸缪,防患未然,对长期利率飙升带来的冲击有所准备。

2010年商业银行经营转型拐点

2010是中国经济转型年,也是银行业转型拐点。随着全球经济金融一体化和我国经济金融体制改革的不断深化,国内商业银行经营发展面临新的市场发展环境。如何顺应市场发展要求,加快推进经营转型,提升市场竞争力,进而提高盈利能力和运营水平是银行业当前迫切需要解决的问题。

加快发展非资产业务和零售业务,走资本集约化发展道路

中国的银行在高速发展中基本经历着融资、扩张、再融资这种传统的业务模式,对资本消耗甚巨,使得资本稀缺性日益突出,成为制约银行业务发展的瓶颈。金融危机后,监管当局对资本的质量要求越来越高,对资本的约束也越来越严格,银行将面临更胜以往的资本压力。在这一背景下,银行业发展资本消耗少、盈利水平高的零售业务与中间业务,经营方式由外延粗放型转变为内涵集约型,提高中间业务贡献度是我国大型商业银行实现内含价值增长的内在需求。能否通过加快发展非资产业务和零售业务,进而加快转变以批发性信贷业务为主导的传统经营模式,以及以利差收入为主导的传统盈利模式,成功实现转型,对国内商业银行来说,是生死攸关的战略选择。

2009年10月,招商银行行长马蔚华对外界表示,招商银行的发展已经进入第二次转型阶段。招行的二次转型是以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户、确保风险可控为目标,通过继续推进并深化经营战略调整,促进经营方式向内涵集约化转变,保证盈利的持续稳定增长,不断巩固和发展招行的核心竞争力。同时,招行提出了相应的竞争策略:集中力量发展零售银行、中小企业贷款和非利息收入这三块业务,推进以低资本消耗的方式来发展业务,扩大低资本风险、高收益业务的规模,并且提高贷款的定价能力和非利息收入的比重。事实上,招商银行“二次转型”要解决的问题并非招行所独有,而是所有规模扩张中的银行或迟或早都要面对的问题。

国际大型银行在10年前就基本完成了从批发业务向零售业务的转型,业务增长的动力不是资产业务而是非资产业务、不是批发业务而是零售业务。例如,花旗银行业务结构主要包括全球零售银行业务(消费者金融)、公司与投行、全球财富管理三大类,其中零售银行与投行业务起决定作用,利润贡献度占比超过8成。美国银行业务结构包括全球消费与小企业银行业务、公司与投资银行业务,股权投资及其他业务等四大类,其中前两项业务对盈亏起决定作用,利润占比高达70%以上。汇丰银行则形成了个人金融、私人银行、商业银行以及公司、投行和市场四大类主营业务。德意志银行则全力发展投资银行、资本市场、个人理财、资产管理、清算交易等新兴金融业务。我国商业银行中间业务近几年尽管发展比较快,但是以息差收入为主要收入来源的盈利模式没有得到根本的改变,利息收入仍然占据全部收入的绝对比重。2009年,我国大型商业银行中间业务占比平均不到10%,最高的中国银行为19.82%,但是与国际大型银行相比差距很大,未来有着巨大的增长空间。

深化组织架构改革,提升风险管控水平

组织架构和业务流程是决定业务经营转型成败的关键性因素,只有内部组织架构、业务运营模式与业务经营转型相匹配,才能更好地保证业务经营转型的市场效率。国际主流商业银行组织架构模式以事业部制居多,通过扁平式、矩阵式、网络型等组织形势替代传统的科层组织,呈现出“大总行、大部门、小分行”的特点,其优点在于成本费用大幅降低,工作效率、服务质量、客户满意度大大提高,市场竞争力明显增强。我国银行业应该积极借鉴国际主流商业银行经营经验,改革“三级管理、一级经营”的“金字塔”式的组织结构,缩短运营管理层次,提高市场响应速度,提升组织效率。

目前,国内许多中小股份制商业银行都在加快这方面的转型,如民生银行对私业务和对公业务已经开始事业部制管理。民生银行公司业务事业部制改革的核心,就是把高风险的公司业务从总行――分行――支行“三级经营、三级管理”的体制改革为事业部“一级经营、一级管理”的体制,通过实施专业化评审、进行专业化营销和组建专业化团队来全面提升对客户的专业化服务能力和水平,从而有效地控制风险、提高收益。事业部制在业务线内部,减少了协调成本,强化了决策和上级对下级的业务支持,能够形成区域优势和快速反应;在业务线内部有利于产品创新、产品多元化,有利于改进产品设计,提高产品的市场竞争力。另外由于业务线从上到下的垂直管理,减少了管理层次和管理环节,经营管理的效率得到提高。这样的安排,体现了以客户为中心的理念,最重要的是能借助专业化的团队,延伸服务链条,增加中间业务收入。

此外,构建与业务转型相适应的全面风险管理体系,确保安全稳健发展,对于银行经营转型具有特别重要的意义。在实施业务经营转型时,由于业务品种、经营范围和盈利来源等出现新的变化,风险控制显得十分重要。通过构建全面风险管理体系,切实强化对市场、资本、风险、成本和价值的认识,通过风险的系统化控制和全方位管理,实现业务经营转型的可持续发展。

加快向中小企业信贷市场的转型

面对中小企业市场旺盛的融资需求和大型优质客户市场挤压形势,银行业要逐步转变和淡化传统的“大户”战略,果断向中小企业信贷市场转型。中国劳动力相对富余,短期内资本相对稀缺的要素禀赋结构不会改变,所以劳动密集型生产优势的中小企业在相当长的时期内都将是经济增长的主要动力。中小企业是社会经济活动的主体,必然带来巨大的物流、资金流,其中隐含着除信贷之外更大的金融业务空间。面对这一基本的经济结构,银行机构应努力发挥为中小企提供金融服务的灵活性和便利性。

中小银行应该在中小企业信贷市场发挥主导作用。城市商业银行由于从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况,可以对地方中小企业进行监督,与国有大银行相比,能以较低的交易成本达到有效避免“信息不对称”引起的逆向选择和道德风险问题,可以充分保障放贷资金的安全性和提供服务的效率。另外,由于城市商业银行决策机制灵活,更能符合中小企业的融资需要,可以降低双方的成本而提升价值,因此城市商业银行定位于为中小企业服务具有比较优势。

因此,城商行应该充分发挥自己的特长,集中自己的资源,搞好特色经营,避免与大银行的同质化竞争,从区域经济发展角度出发,结合本地区的区域经济发展特点,寻找区域经济新的增长点,同时不断扩大自身的发展空间,实现与区域经济的良性互动。也就是说,城市商业银行的定位还应当是所在的城市,为所在的城市提供金融服务才是最为核心的竞争力。虽然国家放开了城市商业银行的地域经营限制,但城市商业银行还是要耐得住这份寂寞,冷静思考一下自身的优势,不能盲目搞扩张。条件成熟的可以适当在外地设立一点分支机构,同全国甚至国外一些银行建立业务关系,以便更好地开展业务,但最重要的还要保持在所在城市的核心竞争力。

抓住碳金融发展机遇,加大金融创新

面对气候环境变化带来的巨大的生存压力,世界各国或协作、或独立地采取了相应的环保措施。这必将导致产业和金融资源发生巨大的变化。因此,低碳已经不再是一个模糊的公益性概念,而是一个潜力难以估量的发展机遇。服务于温室气体减排形成的碳交易市场已经发展成为一个巨大的市场。在欧、美、日等发达国家及地区,包括商业银行、投资银行、证券公司、保险公司、基金等在内的众多金融机构,目前已经成为国际碳交易市场上的重要参与者,其业务范围已经渗透到该市场的各个交易环节。

2005年京都议定书正式生效后,经过几年的发展,碳交易市场已渐趋成熟,出现了参与国范围不断扩展,市场结构向多层次深化,财务状况更加复杂等显著变化。全球碳交易市场出现了爆炸式的增长。2007年碳交易量从2006年的16亿吨跃升到27亿吨,上升了68.75%。成交额的增长更为迅速。2007年全球碳交易市场价值达400亿欧元,比2006年的220亿欧元上升了81.8%。在全球经济衰退的2008年,全球碳交易市场依然保持强劲增势,低碳行业的收入增长幅度仍然达到了75%,仅2008年上半年全球碳交易市场总值已经接近2007年全年总额。据世界银行预测,全球碳交易在2008〜2012年间,市场规模每年可达600亿美元,2012年全球碳交易市场容量为1500亿美元,有望超过石油市场成为世界第一大市场。

碳交易市场产生的业务机会在我国也已经出现,商业银行如果能紧紧把握这一机会,在短期内就能获得可观的收益,在长期更是能发展出新的竞争力。仅仅将低碳概念作为一种公益形象投资是对这一机遇的莫大浪费。目前来看商业银行有如下几项业务:

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组织实施“十大工程”，是落实科学发展观，实现经济社会又好又快发展的本质要求；是打造“**旅游龙头、华东旅游中心、中国旅游名牌、世界旅游胜地”和“科学发展的示范区、生态文明的展示区、文化繁荣的先行区”的具体行动；是推进“一强三大”和“五年再造一个新**”建设的延续；是建设现代国际旅游城市的重要支撑；是构建和谐**、全面建设小康社会的重点任务和行动纲领。

总体要求是：以科学发展观为指导，统筹经济建设、政治建设、文化建设、社会建设和生态建设；以特色资源为依托，加快旅游国际化、新型工业化、农业产业化、城乡一体化进程；以规划为龙头，高起点、大手笔建设一批事关全局、牵动性强的精品工程，推动产业结构升级，增强经济综合竞争力，进而把**建成“高质量规划、高品位资源、高档次设施、高水准管理、高水平营销、高素质市民”的现代国际旅游城市。

各级、各部门一定要充分认识组织实施“十大工程”的重要意义，坚持把“十大工程”作为经济社会发展的中心任务和第一抓手，切实增强责任感和紧迫感，严格按照市委、市政府的决策部署，提升精气神，锐意进取，脚踏实地，抓好组织实施，奋力开创现代国际旅游城市建设新局面。

二、明确任务，全力推进“十大工程”建设

实施“十大工程”，是市委、市政府经过深入调研、科学论证和集中民智基础上形成的，既符合科学发展观的要求，又切合**实际；既是过去发展的延续，又体现了创新精神；既是广大人民群众的期盼，又是各级党委、政府的政治责任。具体目标任务是：

（一）旅游综合开发提升工程。围绕旅游资源开发、接待设施配套、服务质量提升、旅游环境优化，主要抓好新安江延伸综合开发、**风景区保护开发、东**旅游度假区建设、太平湖旅游综合开发项目和中法乡村旅游合作示范区建设，规划建设一批旅游服务精品设施。

（二）文化产业精品打造工程。围绕文化大发展、大繁荣，加强徽文化保护与开发，促进文化与旅游等其他产业深度结合，提升文化软实力。重点组织实施徽州文化生态保护实验区、打造精品文化长廊、创办特色文化创意园、推出大型旅游定点演出、拓展屯溪老街文化娱乐休闲功能项目。

（三）生态环境保护建设工程。围绕建设生态文明，加强环境保护，实施节能减排，发展循环经济，推进生态村、生态示范户建设，提高生态效益，实现生态最佳，实施新安江流域生态补偿机制试点，松材线虫病防控二期，区县城和重点建制镇污水、垃圾、危险废物集中处理，退耕还林成果巩固扩展等项目。

（四）综合交通提速升级工程。围绕打造皖浙赣三省交界区域交通枢纽，提升对外通达能力，改善市内交通状况，实施机场改造升级和对外籍飞机开放项目，加快建设宣黄高速公路，争取黄祁高速公路尽早开工，推进皖赣铁路二线项目建设、黄巢等高速公路前期工作。

（五）园区经济提速增效工程。围绕培育增长点，聚集产业群，实现工业规模化发展，加快建设**经济开发区高新技术产业园，形成机械电子、生物医药、食品加工、新型材料“四大”产业集群。坚持错位发展，规划指导区县依托资源优势，打造特色园区。

（六）城乡建设管理提升工程。围绕提升综合承载能力，打造最佳人居环境，争创“中国人居环境奖城市”，启动实施市域南部城镇群规划，抓好20个特色城镇建设，尽快启动500千伏**永丰输变电项目。

（七）新农村建设巩固拓展工程。围绕“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”，力争通过五年努力，使全市一半以上村达到新农村建设市级“十有”要求，实施农业产业化“125”提升计划，着力发展具有山区特色的优质生态农业，打造面向长三角的优质生态农副产品基地，大力发展生态特色养殖业，快速推进茶业经济“双十”工程。

（八）民生改善工程。围绕改善发展环境，提升保障水平，构建和谐**，扎实推进各项民生项目建设。发挥财政公共服务功能，逐步扩大受益面、提高受益度。

（九）城市文明提升工程。围绕素质提升、环境优美、服务现代、活力增强，开展“全国文明城市”和“卫生城市”创建活动，快速推进“数字**”建设，扎实抓好作风整治、行风整治、旅游和交通干道整治、旅游景区景点周边村庄整治。

（十）人才强市战略推进工程。围绕构筑人才高地，提高核心竞争力，培养和造就一批高素质党政人才、企业经营管理人才、专业技术人才、高技能人才和农村实用人才队伍，着力打造具有**特色的旅游营销服务人才、文化产业策划经营人才以及导游员、解说员、高级厨师等各类专业人才。加强自主创新，建立和完善产学研合作机制。完善现代教育体系，积极创造条件兴建**大学城，推进**学院升级。

三、强化措施，确保“十大工程”顺利推进

实施“十大工程”，建设现代国际旅游城市，关键在于领导重视、责任落实、真抓实干。各地、各部门务必增强主动性，强化责任心，提高执行力，确保各项工作落到实处。

（一）加强组织领导，建立推进机制。市委、市政府决定成立“十大工程”建设领导组，全面负责“十大工程”的实施。领导组办公室设在市发改委，承担日常工作。同时建立落实推进机制，实行一个工程一个领导小组、一个项目一套工作班子，做到一月一调度、一季一汇报、一年一考核，严格目标管理和督查督办。

（二）明确方法步骤，又好又快建设。“十大工程”涉及到经济社会发展的各个方面，要坚持分类指导，科学论证，逐一制定项目实施方案，细化目标任务。要明确建设内容、开竣工时间、投资强度和融资渠道，做到既集中全力、快速推进，又坚持按规矩办事、完备手续；既重视形象进度、高效建设，又注重质量品位、确保安全；既突出重点、抓住关键，又统筹兼顾、协调发展，确保项目建设又好又快发展。

（三）强化政策扶持，优化建设环境。“十大工程”建设任务重、要求高，各地、各部门务必加大政策扶持力度，对列入“十大工程”的重大项目，实行规划选址优先、项目审批优先、土地供应优先、环评服务优先、资金筹措优先。市财政将设立专项资金，用于项目前期工作和奖励。要强化大局意识、中心意识和服务意识，主动加强部门之间的协调配合，提高服务质量和工作效率，形成推进“十大工程”建设的整体合力。尤其是牵头责任单位，要切实履行牵头职责，主动搞好部门协调和工作衔接，严禁消极应付、推诿扯皮。纪检、监察等部门要前移监督检查关口，强化纪律监督，确保政令畅通、令行禁止。

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关键词：中国传统文化；电视柜；现代；结合

中图分类号：J022 文献标识码：A 文章编号：1005-5312（2011）03-0183-01

传统的电视柜设计，由于主要运用对称均衡的手法，四平八稳，中规中距，色彩上多采用朴素稳重的颜色，材质上主要运用木材和石材，总体上显得过于陈旧沉闷。很大程度上是针对旧式彩电而设计的，背面和四周都有隔板遮挡起来，正面的隔板还可以盖起来把电视完全封闭以隔绝灰尘。

随着时代的发展，电视机的设计制造向数字、液晶显示、超薄方向发展，同电视机相关联的电视柜的设计也要进行一定的配合设计，丰富着我门的现代家居生活。地柜式的、组合柜式的、板架结构的电视柜，形形的电视柜满足了不同消费者的个性需求。

一、中国传统文化在电视柜设计中的应用

中国传统文化以及设计理念，在世界范围内都是占有一席之地的。其中明代家具以其造型简练、结构严谨、装饰适度、纹理优美而著称，被世人誉为“明式家具”，成为中国古典家具的代表。中国清代家具继承和发扬了明代家具的传统，融入了外来形式而形成自己独特的风格，它在我国家具发展史上同样占有重要地位。

多年来，设计师们一直喜欢将中国传统文化用到的设计中来，有时是纯粹的中式风格，有些时候则是将传统元素与传统符号以现代的手法与现代的材料表现出来。

二、中国传统文化和西方的发展方向相结合的设计

我国是一个有深厚文化底蕴的国家，特别是明清家具正是以独有的中国味道吸引了众多的人，我们要利用好中国传统文化，弥补现在电视柜市场的的不足，植根中国传统文化，增强我国的原创设计能力，走出一条属于中国电视柜事业自己的道路。

中式家居设计以自然舒缓为原则，注重各元素之间的互相配合，以创建宁静平和的氛围为目的。装修施工以木材为主，品种多用胡桃木、樱桃木、山毛榉等，门窗、隔断一般使用各种传统纹饰制成的木雕榫接而成。中式家居设计的特点是以天然材质为对象，在布局上强调对称与和谐，工艺上坚持返璞归真，力求保持材料的原始纹理与色泽。

有句名言：民族的就是世界的，民族的就是时尚的。传统的中式风格家居设计至今仍是流行的时尚。但现代人生活节奏加快，资讯转播越来越迅捷，人们了解世界的方式也越来越多。为了表现自我、突出自我，越来越多的人选择追求个性的鲜明和独特，并在日常的衣、食、住、行上表现出来，而人们自觉或不自觉的会有附庸大众的行为出现，这样便出现了不同的时尚流行元素和风格。

一个国家的设计风格应是独特的，这是由其社会及传统文化等综合因素决定的，但是我们不能脱离了当今潮流而盲目单一的来谈中国的传统和文化，我们应该借鉴国际化的优秀设计方式，用我们自己的设计语言来表达我们国家特定的文化风格，用现代化方法技术手段和设计思维方式作为我们从事设计的前提。

在电视柜设计的理念上，我们要融进中国的传统文化。中国传统文化大多通过传统吉祥图案来表现出来的。外观设计上，采用中式条案的元素并用传统吉祥图案中的元素进行点缀，如凤纹、龙纹、缠枝纹、回纹。

电视柜的设计无论是造型还是色彩设计上，都是在中国传统家具设计基础上借鉴和吸收了西式家具尤其是现代欧式板式家具的设计，都是在人性化的基础上进行设计。从中国古代“天人合一”的思想到西方“以人为本”的思想，虽然一个是古代的哲学思想，一个是现代的设计理念，但这两种思想都是满足人的物质、精神、生理和心理等方面的要求为前提，以人工智能为手段，以创造出安全、舒适放入家居环境为目标的设计方法。人性化设计在功能上要体现舒适性和安全性为主；在材料上要采用环保材料；在造型上要利用各种有机曲线和几何图形来设计出舒适、美观的家具；在色彩上要根据对象和环境来合理运用。突出以人为本的思想，在电视柜设计中，无疑是一个永恒的主题。

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今年，乌鲁木齐市将全面启动现代化国际城市建设，要加快完善城市规划布局及城市新区建设。将按照“三区六组团”规划，全力推进会展、高铁、白鸟湖、古牧地、高新区北区、城北新区和甘泉堡经济技术开发区的建设，扩大城市规模和容量，构建现代化国际城市空间格局。这意味着，乌鲁木齐迈开步子，向现代化国际城市的目标阔步前进。

一、“三区六组团”：优化城市空间布局

“将乌鲁木齐市打造成为现代化国际城市，最关键的是要进行城市空间布局的优化。”乌鲁木齐市委常委王扣柱这样说。

加快公交都市建设是建设现代化国际城市的一个重要方面。数据显示，2002年，乌鲁木齐市机动车保有量约10万辆，而现在已经突破了50万辆，其中很大一部分是私家车。这也激励着乌鲁木齐市必然加快优化城市布局的步伐。

“如果现在不能未雨绸缪，到2020年，乌市的交通就会比北京还堵。” 王扣柱说，交通问题的解决主要有两个措施，一个是道路等级提高，另一个就是城市的空间拓展。

2012年，乌鲁木齐市推动“南控北扩、西延东进”城市发展战略的实施，不断完善现代化的交通网络，投入近500亿元实施了一批重点基础设施建设项目，新（续）建会展北路等24条道路；BRT2号线（二期）和BRT5号线建成通车，全线日载客量达到55万人次，使乌鲁木齐市的公共交通能力得到较大提升。“田”字路一期的建成，更使整个交通通行能力提升30%；地铁一号线项目正式启动，也为拓宽城市发展空间、完善服务功能奠定了基础。

今年，乌鲁木齐市还将在道路等级提升上下足功夫，投资320亿元实施168项基础设施建设项目，加快实施地铁一号线、高铁新客站、“田”字路二期、“两线一绕”、“两桥一路”等重点项目，实施会展大道二期、喀什路东延、新医路西延等工程。

“乌鲁木齐市重点在高新区（新市区）规划了一百多平方公里作为未来乌鲁木齐市的新区，计划导入人口120万，把乌鲁木齐市相关中心城区智能疏散过去，优质教育、医疗卫生资源、人口要向北面聚集。优化空间布局，拉大城市骨架、拓宽城市空间，新区功能不断完善，这就可以有效解决中心城区的交通拥堵问题。”王扣柱说，到2020年， 乌鲁木齐市区两级平均每年要投入500亿元用于城市空间拓展的市政基础设施建设。

“‘三区六组团’的空间布局形成，就基本奠定了乌鲁木齐市建设现代化国际城市的空间布局。”王扣柱说。

二、甘泉堡：培育乌昌新的经济增长点

在乌鲁木齐市两会上，乌市政协委员、新疆华凌工贸（集团）有限公司总经理米恩军建议增加“新两区”的吸引力，以“新两区”的快速发展减轻“老四区”的压力。

所谓“老四区”是指天山区、沙依巴克区、水磨沟区、高新区（新市区），开发区（头屯河区）和米东区是“新两区”。

2013年乌鲁木齐市国民经济和社会发展主要目标中提出：大力推进甘泉堡经济技术开发区的基础设施建设。努力培育百亿企业，建设千亿园区，形成以煤电煤化工、石油化工、新能源新材料为主的新型工业化产业集群，加快推进神华煤基新材料、伊泰煤基多联产等项目建设，把甘泉堡经济技术开发区打造成推动乌鲁木齐市经济实现跨越式发展的新的增长极。

截至目前，特变电工、众和股份、兖矿、神华、伊泰阜丰等一批有实力的大企业、大集团先后入驻甘泉堡经济技术开发区园区，续建和新建企业（项目）18个，项目总投资1417.15亿元。乌市政协委员、头屯河区政协党组副书记、主席穆明・艾木都拉说：“甘泉堡经济技术开发区甘泉堡工业区的开发建设，对于贯彻落实新疆优势资源转化战略，培育乌昌地区新的经济增长点，带动天山北坡经济带发展，促进新疆新型工业化建设发挥着越来越明显的作用，将成乌昌经济增长带上的一颗明珠。”

“如何理顺甘泉堡经济技术开发区的甘泉堡开发区管理体制，使其合法、科学、高效发挥职能作用，努力培育百亿企业，建设千亿园区，是当前摆在我们面前的一个重要任务。” 穆明・艾木都拉说。

“甘泉堡经济技术开发区甘泉堡工业园区现在公共交通、医疗卫生及教育等方面比较滞后，特别在公共交通方面亟须解决，以方便员工的出行。” 穆明・艾木都拉说。

“发展‘新两区’的交通是关键。” 穆明・艾木都拉建议开通甘泉堡至乌鲁木齐市区的公交班车，如不具备开通公交班车的条件，可协调兵团102团至乌市的公交车在运行线路上稍作调整，在驻区企业设立停靠站点。

三、米东区：将大力发展物流园区建设

2013年，米东区将利用自身地区范围广、工业基础扎实的优势，大力发展工业、商贸物流园区建设。记者了解到，围绕2013年乌鲁木齐市全面启动现代化国际城市建设和“三区六组团”的规划，米东区将于今年年内开工建设的，服务疆内企业乃至中亚地区的大型物流园区――米东化工物流园区，同时围绕甘泉堡经济技术开发区配套建设的甘泉堡物流园，目前正在进行前期规划。

乌鲁木齐市米东区区委书记张海燕介绍，作为一个工业城区，不论是从产业结构上来讲，还是从工业实际所占经济比重上来看，工业仍然是米东区的重点支柱产业，其产值占到全区经济比重的72%左右，因此，大力发展工业，将是今后一个时期内，米东区的重要工作内容之一。与此同时，在不断发展工业的同时，合理化的配套建设大型的工业商贸物流运输基地，将使米东区乃至乌鲁木齐市的工业在整体发展上进一步提速。工业的良好、良性的发展，必须依托城市优良的物流运输环境，才能更好地的服务于工业生产建设的输出输入，进一步带动城市的区域经济发展，形成一种良性发展模式。

篇7

关键词:刑事诉讼;民事诉讼;局限性

中图分类号:DF71 文献标志码:A 文章编号:1673-291X(2010)26-0282-02

刑事附带民事诉讼制度对提高诉讼效率、保障公私财产安全有一定的积极意义,但在运行过程中也存在不少问题。本文通过审视我国现行刑事附带民事诉讼设计理念及运作的局限性,反思刑事诉讼与附带民事诉讼这两者之间的关系,提出完善刑事附带民事诉讼制度的具体设想及解决附带民事诉讼中遇到的其他问题。

一、我国现行刑事附带民事诉讼制度在运行过程中存在很大的局限性

1.案件受理范围的局限性。从刑事附带民事诉讼的特征可以看出,刑事附带民事诉讼必须符合以下条件:一是刑事案件与民事案件的实体内容具有因果关系;二是通过法院的一并审理能够对两个案件的实体问题作出确定的判决。照此理解,一切因犯罪行为引起的有关民事权益争议的案件均可在刑事诉讼中“附带”解决。但是,由于刑事诉讼法与民事诉讼法对案件管辖的规定不同,受理刑事案件的法院不一定具有该案所附带的民事诉讼的管辖权,使得刑事附带民事诉讼的受理范围受到局限。此外,非刑事被害人因犯罪行为而遭受的物质损失,能否提起附带民事诉讼,也是一个悬而未决的问题。

2.合并审理的局限性。合并审理的目的是简化诉讼过程,减少资源耗费,提高办案效益,防止作出自相矛盾的判决。但将刑事诉讼与民事诉讼合并审理,却很难实现上述目的,因为这会导致以下不利后果:一是冲淡民事部分证据认定的实际意义,使其变成刑事部分证据认定的简单重复;二是由于附带民事诉讼被告一般是刑事诉讼被告人,其对抗方除了被害人一方外,还有代表国家利益的检察院,这将可能妨碍附带民事诉讼当事人不能充分进行法庭调查和辩论,诉讼权利被变相剥夺;三是刑事案件在审理期间的要求远比民事案件高,为避免刑事案件超审限,实践中绝大多数附带民事诉讼案件都是在刑事案件审结后,再由同一审判组织审理的。这种分开审理的做法,有违效益的价值目标。

3.减轻诉累的局限性。在刑事附带民事诉讼程序中,刑事案件的审理进程不能不受所附带的民事案件进展情况的影响。如民事案件当事人申请法院调取证据、委托有关部门进行技术鉴定、审计或资产评估等,都会使刑事案件不能及时审结。特别是当民事争议涉及面广、案情复杂时,只能将其分离出去,与刑事部分分案审理,从而难以发挥刑事附带民事诉讼快捷高效的优势,反而加重了当事人的诉讼负担。

4.正确裁判的局限性。当刑事诉讼与民事诉讼能同时审结,同时作出裁判时,无疑可以避免法院作出相互矛盾的判决。但是,当所附带的民事诉讼涉及面广、案情复杂时,为了不过分延迟刑事部分的解决,往往需要对刑事案件提前作出裁判。当该裁决因一方当事人提出上诉或检察院提出抗诉未能发生法律效力时,附带的民事诉讼如不中止审理,一审法院所作出的民事部分的裁决就有可能与二审法院作出的刑事部分的裁决相抵触。可见,刑事附带民事诉讼在分别裁判的情况下,不仅不能显示出附带诉讼的优势,而且还难以避免法院作出相互矛盾的判决。

二、完善刑事附带民事诉讼制度的尝试

对刑事附带民事诉讼制度而言,其出路无外乎两条,一是完善,二是取消,即实现刑事诉讼和民事诉讼的完全分离。基于我国的立法历史和司法经验,对比世界各国的做法,保留该制度是近期较为现实和适宜的。但从长远来看,应赋予附带民事诉讼以独立的诉讼地位。

1.完善刑事附带民事诉讼制度首先应当确定该制度的意义。设立该制度意义有三点:一是刑事附带民事诉讼有利于提高诉讼的效率和效益。诉讼活动是一项需要付出大量时间、精力和财力的专业活动,国家也要为此投入大量的司法资源,而将符合条件的刑事诉讼和民事诉讼合并审理,对当事人和国家都是一种节约,符合诉讼经济的要求,便于实现司法活动的价值。二是附带民事诉讼制度有利于正确处理案件。由于处于前位的刑事诉讼的证据标准更为严格,因此,将使附带民事诉讼的审理在认定事实和适用法律上也更为准确,有助于维护司法权威。三是附带民事诉讼制度有利于保护公民、国家和集体的财产。将犯罪行为给公民、国家和集体造成的财产损失,附带于刑事程序进行追究一般更能达到效果,被害人的权利一般也更能得到保障。

2.完善刑事附带民事诉讼制度还应进一步明确该制度的内涵。笔者认为,附带民事诉讼应当采用民事说,即该诉讼的本质是民事诉讼,它产生的原因是行为人的犯罪行为同时引起刑事责任和民事责任两种后果;它的任务是追究由于犯罪行为所引发的行为人的民事责任问题,其主要涉及损失赔偿问题,属于民法规定的侵权损害之债,适用的是民事实体法和民事程序法;它设立的目的主要是侧重于提高诉讼效率和效益,有利于及时、公正保护公民、国家和集体的财产,避免裁判上的冲突。

3.刑事附带民事诉讼的框架应具备以下三个原则:(1)满足刑事诉讼优先的原则。首先,犯罪行为破坏正常的社会秩序,同时也损害其他人的权益,该行为具有双重的损害后果,而破坏社会秩序,侵害的是公共利益,社会危害性更为严重,行为人应首先向社会承担责任;其次,刑事案件中认定的事实和证据一般可以直接在附带民事部分引用,而民事案件认定的事实和证据并不可以直接在刑事案件中引用,这种关系决定了刑事诉讼可以附带民事诉讼,而民事诉讼不可以附带刑事诉讼。(2)符合民事诉讼的基本原则。该点与前点所说的刑事诉讼优先并无冲突,附带的民事诉讼不能影响刑事诉讼的有序、公正、高效的开展,由于刑事附带民事诉讼被告人本身在诉讼中属弱势地位,如果削弱他享有的民事诉讼地位和民事诉讼权利,那么,这样的附带民事诉讼是有悖于民诉法的基本原则的。因此,在刑事附带民事诉讼中保障被告人享有诉讼中的平等地位和民事诉讼权利尤为重要。(3)真正有利于提高诉讼效率,节约司法成本,减轻当事人诉累。现行附带民事诉讼制度将刑事案件审理中所提起的民事诉讼简单地相加,显然存在不合理的地方,因此,附带民事诉讼应对两种不同性质争议的解决都有利,即一个争议的解决有利于另一个争议的解决,前一个争议的解决当然地解决了后一争议,如不能提高诉讼效率,附带民事诉讼也就失去了存在的必要性。

三、刑事附带民事诉讼制度之重构

重构刑事附带民事诉讼制度时,总体思路是缩小附带民事诉讼审理刑事犯罪行为产生的民事赔偿案件范围,鼓励刑事被害人或近亲属提起独立的民事诉讼,协调两大诉讼交叉时在适用上的关系,完善民事权利的司法救济途径。具体有以下几个方面:

1.赋予当事人程序选择权。应当确定刑事与民事诉讼发生交叉时民事诉讼的独立地位,规定凡因犯罪行为所引起的民事赔偿请求,均可以在刑事诉讼中附带提出,也可以在刑事案件审结后,向民庭另行提起民事诉讼(须未超过民法规定的诉讼时效),还可以在刑事案件未立案时向民庭单独提出(如果后来刑事案件又立案,则在刑事判决结果作出前,民事案件应中止诉讼,以防止因对犯罪事实的认定方面差异而作出相互矛盾的判决)。总之,应树立民事诉讼不必然为刑事诉讼所附带的观念,是否以附带方式一并解决刑事责任和民事责任,由当事人自主选择。当事人一旦作出选择,则原则上不得反悔,案件应按其选定的程序进行。

2.扩大请求赔偿损失的范围。当事人不仅可以就人身伤害或财产被毁而遭受的经济损失提起附带民事诉讼,还可以就财物被犯罪分子非法占有、挥霍而提起赔偿请求,对犯罪行为所造成的精神损失也可一并提起。因为对被害人的精神痛苦予以财产补偿,有利于缓和和消除被害人精神上的痛苦,符合人类精神文明的客观要求,尤其是在现行民事法律已明确规定对精神损害应予赔偿,如仍不允许被害人对实施侵害的犯罪行为的被告人提起精神损害赔偿,既有悖于情理,又会导致法律规范之间的冲突。

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[关键词] 美国次贷危机 资产证券化 巨灾保险证券化

2008年初我国南方大部分省区发生的雨雪冰冻灾害及“5.12汶川大地震”，一次又一次地引起我国对巨灾保险及其证券化的关注。然而爆发于2006年的美国次贷危机，不仅对美国经济，而且对全球经济的发展都产生了巨大的影响。由于资产证券化在次贷危机中扮演了重要的角色，因此，在开展巨灾保险证券化时，有必要借鉴美国次贷危机的教训，防范巨灾保险证券化可能存在的不利影响。

一、美国次贷危机的基本概况

在美国，根据借款人的信用度不同，可以将借款人分为优级和次级两类，美国银行把能够按时付款的消费者的信用级别定为优级，把那些不能按时付款的消费者的信用级别定为次级。次级贷款就是指金融机构对次级借款人所发放的贷款。

次贷危机又称次级房贷危机(subprime lending crisis) ，也译为次债危机。由于利率提高，次级贷款人不能如期偿还本金与利息，并且房地产价格下跌，引起抵押品价值下降，不能够弥补贷款的本金与利息，从而使抵押贷款银行遭受巨大损失的现象，称为次贷危机。美国“次贷危机”从2006年春季开始逐步显现，2007年8月席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。

从2001年开始，美国金融当局实行了宽松的货币政策。2001年初美国联邦基金利率下调50个基点开始，美联储的货币政策开始了从加息转变为减息的周期。连续13次降息后，到2003年6月，联邦基金利率降低到1%，达到过去46年以来的最低水平。宽松的货币政策环境，反映在房地产市场上，就是房贷利率也同期下降。30年固定按揭贷款利率从2000年底的8.1%下降到2003年的5.8%；一年可调息按揭贷款利率从2001年底的7.0%，下降到2003年的3.8%。在这种条件下，银行不断降低贷款的条件，发放了大量的房地产抵押贷款，由于利率不断下调，房地产价格不断上涨，房地产次级抵押贷款所隐含的危机并没有显示出来，更加纵容银行与借款人不断地增加房地产抵押贷款数量。由于房地产抵押贷款银行积累了大量的房地产抵押贷款，占用了大量的资金，为了盘活这批存量资金，房地产抵押贷款银行通过资产证券化的方式，将大量的房地产抵押贷款，包括大量次级抵押贷款，通过打包重组的方式进行资产证券化，发行资产支持证券，出售给投资银行、保险基金、养老基金等机构与个人。

从2004年6月起，美国金融当局开始提高利率，由此拉开了从紧货币政策的序幕。到2005年6月，经过连续13次加息后，联邦基金利率从1%提高到4.25%，到2006年8月，联邦基金利率上升到5.25%。随着联邦基金利率的提升，银行的贷款利率也不断上调，许多的次级贷款人无力承受高额的利息支出；随着利率上升，房地产价格开始下降，银行也无法通过出售房地产抵押品的方式，安全地收回本金与利息，结果导致按揭违约风险的大量增加。

随着次级贷款危机的产生，以次级贷款为基础的各类衍生金融产品，包括资产证券化产品也随之爆发了危机，从而使购买这类衍生产品的机构与个人遭受了大量投资损失，进而对美国经济及全球经济产生了重大的不利影响。

二、资产证券化在次贷危机中的作用

这次美国次贷危机之所以对全球经济产生巨大影响，资产证券化在其中的作用不可忽视，资产证券化贯穿于美国次贷危机的全过程中，对次贷危机的进展起到了推波助澜的作用。

1.隐藏风险。与优级贷款相比，次级贷款原本就是含有一定金融风险的贷款。投资银行在资产证券化过程中，通过资产池构建、信用增级、分档等结构性金融手段，以原本信用级别较低的次级贷款为基础资产，却创造出信用级别较高的以次级贷款为基础的各类衍生金融产品，结果资产证券化产品就将原生产品――次级贷款的风险隐藏了起来。由于大多数投资者缺乏比较专业的金融知识，他们在投资于这些衍生金融产品时，并不能够准确识别隐藏在这些衍生金融产品后面的金融风险，再加上投资银行等金融机构的误导宣传，刺激了资产证券化产品市场的繁荣。更加严重的是，当房价下跌，次级贷款人无力偿还银行贷款时，原生产品――次级贷款市场的危机已经产生。但是，衍生金融产品――资产证券化产品市场的危机还未显露，这又进一步隐藏了次贷危机的风险，推延了人们对次贷危机的早日防范。

2.传导风险。抵押贷款银行发行抵押贷款为支持的证券化工具的本来目的是为了分散风险，但随着资产证券化工具的产生，这些风险被转移到投资者手中，一旦抵押贷款危机产生，这种风险就会进一步波及到投资者，使风险迅速地传播开来。如果没有进行资产证券化，次级贷款的风险仅是在次级贷款的借贷双方之间。然而在进行资产证券化的条件下，次级贷款的风险就通过资产证券化产品进一步传导给资产证券化产品的投资者，又通过这些投资者将风险更加广泛地传播到世界各地。

3.放大风险。美国次贷危机对全球经济的重大影响，使人们再次地认识到衍生金融产品所具有的双刃性：即衍生金融产品既具有分散风险的作用，同时其本身又会产生新的风险，并且会导致风险进一步扩张放大。次级贷款本身的规模是有限的，所涉及到的主体也是有限的。但是通过资产证券化，一级又一级的衍生金融产品被创造出来，并且进入金融市场。当无数的投资者无数次交易这些衍生金融产品时，使越来越多的投资者被卷入进衍生金融产品市场。次贷危机爆发后，不仅波及次级贷款主体，而且也波及衍生金融产品的投资者，使风险数倍放大。

三、对我国开展巨灾保险风险证券化的启示

巨灾保险风险证券化是资产证券化家族中的新成员，这次美国次贷危机的产生，不得不引起我们对巨灾保险风险证券化的进一步思考，为了防止巨灾保险证券化可能对我国经济给的负面影响，我国在巨灾保险证券化中应该汲取美国次贷危机的教训，防范巨灾保险证券化可能产生的风险。

1．加强对原生金融产品的控制，保证巨灾保险证券化有一个比较稳定的基础。从美国次贷危机中可以发现，原生金融产品的危机，会导致衍生金融产品产生危机，并且将危机加以放大。只有严格控制原生金融产品的风险，才会使衍生金融产品有一个良好发展的基础。否则，就会使原生金融产品的风险迅速波及到衍生金融产品，并且通过衍生金融产品的放大作用，对社会经济产生更大的危害。

因此，我国在开展巨灾保险证券化中，首先需要严格控制原生金融产品――巨灾保险的风险。巨灾保险是一种发生频率低，但是损失金额巨大的保险，其隐藏的风险就是可能会导致保险人产生偿付危机，进而会导致保险公司破产倒闭。为了防范这种风险，在巨灾保险证券化中，可以通过两个方面加以避免：第一，风险隔离。在巨灾保险证券化中，要确保基础资产真实销售给特殊目的机构，以实现风险隔离；第二，建立财政支持的巨灾风险保险体系，在制度上消除因巨灾保险风险而导致的保险公司破产倒闭的发生。从各国的实践上来看，巨灾保险完全靠商业化运作是无法顺利实施的，也是商业化的保险公司所难以承受的风险。巨灾保险具有政策性保险的性质，必须要有国家财政的支持，商业性的保险公司与再保险公司只能承担部分的巨灾风险，超过保险公司负担部分的风险，必须要由国家财政予以解决。只有建立了以财政支持为基础的巨灾风险保险体系，才能在制度上保证保险公司不会因为巨灾风险而发生破产倒闭的现象。

2.在构建资产池上，隐含风险较高的资产应避免进入资产池。次贷危机之所以会波及到资产证券化产品，主要原因在于资产池中混入了大量风险较高的不良资产。正是这部分不良资产风险的爆发，才影响到了资产证券化工具的品质，引发了次贷危机发生。所以，我国在开展巨灾风险证券化实践的初期，要严格控制进入资产池资产的质量，保证进入资产池的基础资产有较高的信用等级，保证资产池的质量。

3．加强对资产支持证券设计的监管。美国次贷危机影响之所以如此巨大，与资产支持证券的设计有密切的关系。资产池的信用增级、衍生产品的设计层次与资产支持证券的发行规模等方面存在着许多问题，金融机构对投资者产生了一定的误导，过分扩大了投资者的范围，由此导致危机传导过快、波及面过广。我国在开展巨灾保险风险证券化中，要科学的设计巨灾保险风险证券化产品，严格地进行信用评级，控制资产证券化的发行规模，限制投资者的范围，减少衍生产品的层次，使我国巨灾保险风险证券化有一个比较稳定与良好的开端。

参考文献：

[1]中国人民银行:中国金融稳定报告2006[M].北京:中国金融出版，2006:80～102

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2012年10月27日上午，「嘉興市台商轉型升級促進交流會暨台昇國際廣場奠基典禮在嘉興一個72萬平方米恢弘的版圖上隆重舉行，3年後這裡即將成為嘉興的首席城市綜合體，「融匯一城繁華，代表嘉興，站上世界舞台！。此次盛會，各地300多位台商會長們齊聚嘉興，共同見證這一激動人心的序幕！

家具大王繼東莞後

嘉興再造新地標

眾所週知，郭山輝在任東莞台協會長期間，帶領東莞台商創造了台商協會贏利的新模式——協會可以不只是靠會員的會費維持，也是可以一個「經濟體的形態運營創收。這不僅是解決了協會運營的問題，而且讓東莞台商找到了多條投資贏利的道路。東莞台商大廈（即環球經貿中心）、台心醫院，是郭山輝在東莞的傑出代表作。東莞台商大廈更是東莞的地心、地標建築！

因為郭山輝的名字最近兩年一直離不開一個頭銜「全國台企聯會長，以至於讓大家常會忽略了他的企業本業——家具製造。郭山輝在東莞大嶺山鎮帶領大陸家具業者與美國抗衡「雙反（反傾銷反補貼），聲名鵲起，使「家具成大嶺山鎮的標籤。隨後，又把自己的家具工廠擴張到了嘉興，興建了全世界最大的家具工廠，行銷全球！

如今，「台商的轉型升級是當前經濟形勢必然的要求，如果台商不在這方面真正地努力，建立通路，兩岸的企業家都將會在未來遇到更大的困難。海峽兩岸關係協會會長陳雲林表示。

「我一直在想，怎麼面對大陸13億多的人口這樣一個龐大的市場？台商到底要怎麼走（轉型升級）？我一輩子為家庭、為企業，下半輩子也要為台商的轉型付出。不管是台商的好，台商的不好，都是我的責任！郭山輝又站出來了，主動承擔起帶領台商集聚轉型升級的責任。

嘉興市市長魯俊介紹，「台昇國際廣場總投資55億元人民幣、總建築面積72萬平方米，是集商務、居住、娛樂、休閒、旅遊於一體的大型城市商業綜合體，將成為嘉興新的地標性建築，已成為嘉興城區高端現代化商業的亮點。

嘉興是介於杭州和上海之間最大的一個都市，距離兩地都是1小時，而離蘇州更近，只需40分鐘；杭州和上海成本太高，而嘉興正在快速發展中。「面對上海與杭州，這是一個挑戰，也是競爭。挑戰與競爭，我都不要，我要擁抱上海與杭州。郭山輝曾向旭升房地產集團董事長林瑞陽吐露心聲。

據介紹，台昇國際廣場是嘉興迄今為止體量最大、擁有業態最齊全、商業氛圍最濃厚、商業設施最完備的綜合商業地產專案，將成為長三角地區之生態型、綠色環保型地標性商業航母。

「嘉興台商總部園

打造台商集聚轉型現代服務業

示範基地

「台昇國際廣場可以說是台商二次創業的典型，我們集合各個製造業有關的行業企業，在嘉興打造一個台商總部園，這是提供通路的一個想法，是製造業轉服務業的一個準備和嘗試。郭山輝積極呼籲，「台商應該集合起來，打造一個共同的品牌。轉型升級是台商必須要走的一條路，希望廣大台商積極轉變，在微笑曲線兩端加強力量，積極研發創新和加強通路建設，進可攻、退可守。

「企業的轉型升級跟總體經濟的脫胎換骨或者產業結構的調整，必然是一致的。原國民黨副主席、海基會前董事長、台灣三三企業交流會會長江丙坤致辭時表示，「今天，由全國台企聯領銜、結合台商的力量，為台商提供轉型機會的專案，我相信是一個很好的開始，這個專案格外地有象徵意義，也希望透過這個專案，將來創造一個新的商業模式，結合政府和各地台協的力量，在各地的台商能夠開花結果，讓台昇國際廣場成為台商轉型升級的一個商標，將來可以在大陸各地進行同樣的規劃投資。

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蓟县设施农业新举措全国首创“以租代售”建大棚

缺少建设资金、不懂管理技术、担心市场销路，这是农民在发展设施农业中面临的三个最大的难题。现如今，天津蓟县农民再也不用为这些事发愁了。该县创新地把“以租代售”这种房地产行业的经营模式运用到蔬菜大棚经营中，一举破解了这三大难题，解除了农民的后顾之忧，让农民踏踏实实地搞好蔬菜种植，为设施农业发展注入了新的活力。据了解，这是该县继实施银政合作小额信用贷款扶助“三农”后，在设施农业领域的又一全国首创。目前，该县首批在侯家营镇推广的70多hm2、400多个高效温室大棚已全部完工，即将开始育苗种植。

据了解，蓟县与山东寿光缔结了友好合作关系，共同出资组建了天津市绿怡庄园蔬菜有限公司。蔬菜公司通过银政平台贷款修建大棚，然后与农民签订租赁合同，将大棚租给农民经营。农民按照租赁合同约定期限，逐年交齐租金后，大棚归农民所有。一个投资5万多元的大棚，农民只需4年就能还清租金。这种类似于购房分期付款的形式，极大地缓解了农民自己贷款建棚的压力。

蔬菜公司从寿光引进了以色列西红柿、日本尖椒、法国七彩椒等十几个蔬菜新品种，并聘请专业技术人员，手把手地对农民进行培训，调动了农民发展设施农业的积极性。他们按照山东寿光地头价对蔬菜实行统一收购，并投资400万元，筹建占地6万余m2的蔬菜交易市场，利用大屏幕将全国较大的蔬菜市场行情及时公布，让农民对市场行情看得明白、心里踏实。同时，还积极开拓蔬菜销售渠道，已与全国7家经营规模较大的蔬菜经销公司建立了业务关系，网络辐射北京、天津、上海、广东、新疆等地。

欧盟调整食品中重金属限量食用菌出口重见光明

近日，欧盟公布新法规调整食品中重金属最大限量标准，对食品中铅、镉和汞三种重金属的最大限量标准作了调整。据了解，新标准新增了对食品添加剂中铅、镉、汞最大含量的限定。其中值得特别关注的是，欧盟对食用菌的要求进一步放宽，规定除蘑菇、平菇和香菇铅和镉的最大限量分别保持原标准0.3mg/kg和0.2mg/kg不变外，其他人工栽培食用菌的铅含量都不再做要求，镉含量也从原来的0.2 mg/kg放宽到1 mg/kg。

目前，输欧的加工食品、食用菌、茶叶、水产品等都属易受重金属波及之列。欧盟调整重金属最大限量，给食品农产品出口带来的影响可谓喜忧参半。一方面使食用菌出口最先受益，有望对多年来停滞增长的食用菌出口欧盟产生积极影响。另一方面，其设置的重金属限量壁垒日益森严，将对相关食品造成巨大的出口障碍，出口企业应持审慎态度。

科技

科学家致力于破译马铃薯基因密码

鉴于马铃薯的重要性，联合国将2008年命名为“国际马铃薯年”。多国科学家正致力于测定马铃薯基因组序列，希望揭开这种常见食物的基因奥秘。

据路透社报道，新西兰、秘鲁和印度等13国科学家建立了马铃薯基因组测序协会。协会计划在2010年完成这项工作后公开研究成果，以便种植者研发出高抗灾性新品种。

参与这项研究的秘鲁卡耶塔诺埃雷迪亚大学生物学教授吉塞拉・奥杰达说：“我们了解各基因的具体作用后，就能更有效地设计种子。”

宁夏枸杞和番茄杂交育种获得成功

近日，经过47年的科研努力，宁夏杂交育种专家王成玉与老伴马贵龄两人主持研究的枸杞+西红柿杂交育种试验取得突破性进展，其中一棵嫁接苗上结下了500多粒果实。

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唐季礼从1990年开始拍摄动作电影，已和成龙合作30年，两人携手创作了《警察故事3超级警察》《红番区》《警察故事4简单任务》《神话》《十二生肖》《功夫瑜伽》等票房口碑佳作。时隔多年再次合作，两人默契依旧。

熟悉配方新鲜味道

《急先锋》讲述急先锋国际安保团队总指挥唐焕庭带领急先锋行动小组，辗转全球各地展开惊险营救，并卷入一场惊天阴谋的故事。之所以选择国际安保题材，唐季礼经过了多方面考量，“做‘成龙式动作喜剧’不容易，要打得好看，又要好笑，还要不断给人带来新鲜感。”以国际安保公司为背景的电影之前较少，这类题材涉及激烈打斗、枪战，适合做动作喜剧。

非洲急流逃亡、迪拜飞车追逐、伦敦近身搏斗……还是“成龙式喜剧”的熟悉配方，这次却展现出新鲜味道：“有些城市我们拍别的电影也去过，但这次的场景和桥段跟之前完全不同，武器和道具也进行了创新。”比如迪拜的一场追车戏份，剧组动用了7辆黄金跑车（总价值约8亿美元）协助拍摄，唐季礼介绍，“我在迪拜看到有人拿纯金做车——先拆了部件去倒模，再把黄金做成的部件装回车身。我觉得追车的戏，黄金车可能会带给观众新鲜感。”

唐季礼还加大了片中动作场面的占比，“以前一部动作片有5场动作戏，现在有7—9场。很多年轻人选择倍速模式看剧集，看电影也越来越没耐心。我觉得他们选择去电影院观看动作喜剧，是想获得更多视觉和感官的享受。”

动画预览精准把控拍摄时间

《急先锋》在全球5个国家、9个城市取景拍摄，6个月的拍摄周期建了6个剧组，基本每个国家都有1个本土剧组协助拍摄。唐季礼在各地都选择了自己熟悉的团队合作，但在半年的拍摄时间里，仍然遇到诸多挑战，“不同国籍、不同语言的人一起工作，非常不容易。比如在国外拍摄飞车桥段时，上百位警察参与封街、封桥工作，因为拍摄时车速很快，甚至每户居民家门口都有警察守着，怕有居民突然从屋里跑出来。”

最令唐季礼印象深刻的，是在非洲赞比亚的维多利亚大瀑布拍摄惊险动作戏时，成龙和母其弥雅被卷进急流中，差点淹死，“成龙水性不好，当时我脑里突然出现大哥十几年前说的那句话‘我能死在片场，人生才完美’。我立刻说‘大吉利是’。还好大哥被救了上来，我当时哭完又笑，笑完又哭，吓死了。第二天大哥告诉我，他也以为自己没事，没想到吃完饭喝茶时，拿着茶杯的手一直在抖，他其实想起也后怕。”

尽管遭遇重重困难，《急先锋》却仅用了99天就完成拍摄，是唐季礼目前执导的电影中用时最短的。“99天比预期缩短了两个星期，相当于节省了几千万元，因为《急先锋》一天的拍摄费用约300万元。”提前完成拍摄的奥秘在于，事先用动画做出整场动作预览，“我们有自己的电脑特效公司，把所有的大场面和动作场面，比如打斗、巡游、急流瀑布、飞车追逐等，都用动画提前做出预览，正式拍摄时就能精准地把控，大大缩短拍摄时间，而且没有浪费的镜头。”

融合多重元素拟建同题“宇宙”

动作喜剧只是《急先锋》的外壳，唐季礼更想借电影展现中国文化。电影中“植入”了许多与中国相关的视觉元素，如五星红旗、迪拜塔上的中国红等，影片开场便是伦敦唐人街几十万游客庆祝唐人街巡游嘉年华的镜头，“每年的嘉年华会有约70万中外游客参与大巡游，很多西方人会穿上中式服饰，祝贺新年。”唐季礼表示，在影片中加入这些情节，是想通过商业的手法，加深观众的视觉认知，潜移默化地展示中国文化。

影片中，急先锋的队员们保护无辜生命，舍生忘死、永不放弃，通过中国传统价值观与当代价值观的融合，展示中国文化中的集体主义、家国情怀，以及热爱生活、共克时艰的精神境界。唐季礼认为，中国电影要走出去，不论题材、内容，还是价值观传达，都要与时俱进，“我们的市场、我们的文化内涵都可以给世界带来很好的资源。开放、合作、共赢应该是未来中国电影的发展方向。”

“中国电影市场越来越大，工业化水平也不断提高，但要想真正走出去，仍有很多困难，需要更多有国际视野的影片，以及有国际影响力的演员。”唐季礼希望能将《急先锋》打造成系列电影，同时也将布局该系列的剧集和网络电影，“目前第二部的剧本已经写好，具体演员阵容可能会发生变化，但大的主题不变。”唐季礼也十分看好动作电影的发展前景，“全球票房最高的前100部电影，大部分都与动作有关。融合多重元素的动作电影，未来会成为中国电影的主流。”

国内院线票房分析

《我和我的家乡》实力夺冠

10月上半月，中影星美院线放映逾21.4万场，观影人次超过528万人，半月票房收入18956万元。《我和我的家乡》暖心登场，实力夺冠，吸引超过257万人次观影，以9181万元的半月票房位列榜首；国漫新作《姜子牙》位居亚军，上映15天，观影人次逾164万人，票房5991万元；讲述中国女排故事的《夺冠》，在这个大档期迎来不错的成绩，以1755万元票房跻身三甲；《急先锋》《一点就到家》以867万元、824万元票房分列第四、五位。（马可中影星美宣传部宣传策划）

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折翼宽带接入市场

自从美国电信与有线电视相互相开放市场以来，双方争夺非常激烈，它们的战场主要集中在宽带接入领域。

目前，美国宽带接入使用群体快速增长，仅VoIP用户数就已达数千万。美国是世界上网民人数最多的国家，现已达到2.1亿人。comScore的统计数据显示，网民平均每月观看网络视频的时间是3.25小时，2007年12月，美国网络视频下载量就达100亿人次。

此外，美国宽带接入业务也越来越丰富多彩，涉及到生活、工作、学习各个方面，包括IPTV、VoIP、网络视频、网络电台、网上图书、网上音乐、网上购物、网络资讯等等。

宽带接入业务的发展对带宽也提出了更高的要求，在这方面，电信公司占据着明显的优势。电信公司提供的宽带接入是用户独享的、品种繁多，如Verizon公司可向用户提供最高达100Mbit/s的下载速率；但是，有线电视公司提供的接入速率是共享的，目前最大下行速率仅为40Mbit/s，如果同时有4个用户，用10Mbit/s极限速度进行下载，那么整条线路的频带宽度将全部耗净。

近期，电信公司更推出新的举措，如Verizon公司推出基于FiOS网络的高速互联网服务，使用这项服务的用户，可以以同样的上行和下行速率接入互联网。这种“对称速率”服务在大规模推广前将首先在纽约、新泽西州和康涅狄格州推出，用户可以用20Mbit/s的速率在互联网上传和下载信息。

面对电信公司的凌厉攻势，有线电视公司不得不采取措施。通信广播公司（Comcast）宣布采用阻挡某种文件共享方式来减少网络流量。时代华纳有线电视将在德克萨斯州博蒙特市进行一项试验，向新客户销售根据每月数据下载量划分的不同级别的服务，该公司的发言人说，这一试验旨在通过向下载大量文件的客户收取较高的费用来改进网络性能。虽然有线电视公司的一系列措施遭到众多非议，但这也是它们的无奈之举。

电信与有线电视两家宽带接入技术另一个重要区别是，电信公司的宽带接入的月租费中还包含许多附加服务，而这些附加服务在有线电视公司的宽带接入上是没有的，例如必不可少的杀毒软件，还需用户单独去花钱购置。在这种形势下，在用户宽带接入的争夺中，有线电视公司处于劣势就是必然了。

从近几年美国宽带接入市场发展的轨迹上，也可以很清楚地看出两者的增长情况。FCC公布的数据（如图所示）显示，在宽带接入方面，2002年底美国宽带用户中CableModem为1130.7万户，占总数52.7%；DSL为644.44万户，占总数的32.6%；光纤为55.35万户，占总数的2.8%；卫星与其他为146.28万户，占总数的7.4%。可见，CableModem市场份额占的最大；但到了2004年初，DSL及光纤的市场份额迅速攀升到45%以上；2005年，全美宽带用户总数达到4290万户，DSL新增超过520万户，CableModem新增440万户，这一年DSL用户首次使增长数量超过了Cable Modem用户数，这是个历史性的突破，至此以后，有线电视公司处处被动。

传统优势逐渐被侵蚀

电信公司以宽带接入技术作依托，大力发展IPTV，与有线电视公司抢夺用户，使得有线电视公司损失惨重。

Verizon公司推出了两种形式的IPTV，一种称作FiOSTV，采用光纤作为传输通道，最先采用的是光纤到驻地（FTTP），因业务发展比预期好，后改用光纤到户(FTTH)。目前，FiOS业务范围已经覆盖了美国16个州的1700个社区，FiOS直接将语音、数据及视频等信号直接送到住家及企业，业务价格明显低于有线电视公司。

据统计，到2007年7月，Verizon的FiOS电视用户已达51.5万，而FiOS高速互联网用户则达107万，IPTV用户数截至2007年底更高达154万户。Verizon公司总裁Seidenberg称，公司希望在2010年底，FiOSTV用户数可以达到400万，FiOS数据用户达到700万。

在节目内容方面，Verizon公司与迪斯尼公司签约，不断丰富节目内容和增加节目数量，节目来源包括ABCNews新闻网、迪斯尼在线、ESPN体育网和电影网等。目前，FiOSTV每月都有新的视频节目内容供点播。

Verizon公司于近期还推出了免费的FiOSTVWidgets服务，电视用户只需用遥控器输入邮政编码即可获取该地区的天气预报和交通信息。Verizon公司还表示，以后还将陆续推出多项个性化的服务，如多房间数字录像机、个性化新闻、体育比赛得分、社区消息等。

2007年7月，Verizon公司又推出了一种为其电视业务“FiOSTV”服务设计的互动性媒体导航系统，通过点击该导航系统，用户可以随时欣赏存储在个人电脑里的所有照片、音乐和视频。

AT＆T公司的网络电视也有两种，第一种是U-verse。该方式先用光纤把信号送到用户集中点，然后再通过DSL向用户提供网络电视服务。该项服务首先在德州的SanAntonio市的5000家庭中应用。目前，AT&T的U-verse已覆盖了得克萨斯、加利福尼亚、威斯康星等州的18个地区的280万个家庭。

第二种是在还没有AT&T用户光纤的地区，AT&T公司与专业视频点播服务商AuimboSystems公司合作，利用宽带接入推出的家园地带（Homezone）服务。该业务用机顶盒将卫星公司的视频节目与来自互联网的视频结合起来，用户通过指令即可将AT&T的合作伙伴―Echostar卫星公司的电视节目与Akimbo公司的互联网视频节目，由机顶盒进行存储、选择、下载到电视机上。套餐月租费由80美元～140美元不等，该服务到2007年夏天已在13个州启动。

据统计，截至2007年第3季度末，AT＆T的IPTV已有了12.6万用户，而在2007年第二季度末刚达到5万户，可见发展之快。AT＆T公司预计到2008年底，每周将会增加4万IPTV用户，届时IPTV用户总数将达到100万户。在节目方面，AT＆T也开始进行扩充，最近AT＆T增加了42个高清频道，高清晰度频道数量甚至超过了Comcast等有线电视运营商。

电信公司推出的IPTV，具备互动和存储功能，并且在画面质量上一点不比有线电视公司的差，更为重要的是，电信公司提供的IPTV中，高清晰度频道数量甚至比有线电视公司更多。另一方面，电信公司同时向用户提供高速上网、电话和电视三种业务已成为战胜对方的法宝。

市场研究公司ParksAssociates最新的研究报告称，2007年美国住宅用户的宽带网普及率将超过50%，美国住宅宽带网用户将超过6000万，这些用户都可以通过宽带接入享受三种业务捆绑服务。由于电信公司的宽带接入技术占优势，因而在三种业务捆绑服务方面，电信公司占有竞争优势。所以，凡是在两家有竞争的地方，有线电视公司都无例外地降低了价格，并失去了相当一部分传统市场。

面对电信公司咄咄逼人的攻势，有线电视公司真正感到了威胁。目前，美国有线电视公司广泛采用Docsis1.0(同轴电缆数字传输标准)技术，但Docsis1.0技术带宽有限，最大仅能提供40Mbit/s的共享下行带宽，显然不能满足越来越多的多媒体应用需求。而有线电视公司的一种升级换代产品Docsis3.0即将面市，该技术被《华尔街日报》称作是可以与宽带接入技术刚出现时所造成的震撼相比拟的全新技术，这使得有线电视公司在现有HFC网络框架基础上可以向用户提供与Verizon的FiOS相当的传输速率，以扭转竞争劣势。

力挺新宽带接入技术

有线电视公司在宽带接入市场竞争失利和传统项目被侵蚀的状况下，经营惨淡，其股票在2007年底就下跌了三分之一，形势十分严峻。因此，我们也不难理解为什么美国最大的有线电视公司Comcast积极带头进行Docsis3.0技术实验了。

我们知道，有线电视公司采用的是HFC网络，HFC由光纤干线、同轴电缆支线和用户配线网络三部分组成，从有线电视台出来的节目信号先变成光信号在干线上传输，到用户区域后把光信号转换成电信号，经分配器分配后，通过同轴电缆送到用户。

要想增加到用户中的带宽，有两种办法。其一是采用FTTx用户光纤系统来对网络进行改造，这与电信公司采用的办法相同，但投资额巨大；其二是将现有网络进行升级，此前因技术问题没有解决，所以无法实施，但Docsis3.0却让有线电视公司看到了希望。

Docsis3.0标准是由Docsis1.0标准演变而来，通过把四个频道绑定在一起，把所提供的下行带宽达到160Mbit/s，如果需要的话，可以进一步绑定更多的频道，最高可提供1Gbit/s的带宽。Docsis3.0标准是为HFC网络量身打造的，无需对网络进行重大的改造，具有成本低、见效快、网络升级容易等特点，因此深受有线电视公司的期待。

Comcast公司计划于2008年中实现Docsis3.0商用，到2008年底覆盖本网的20%用户。时代华纳有线（TimeWarnerCable）、CoxCommunications和CharterCommunications等有线电视业务提供商也开始积极进行相关的Docsis3.0技术实验。

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关键词:奥运举办国家;体育保险市场;制度体系;发展模式

中图分类号:G811.21文献标识码:A文章编号:1004-4590(2010)03-0042-05

Abstract:Construction and consummation after the Olympic Games time our country sports insurance market institutional framework is the sports sustainable development important topic. Through using literature methods and so on material investigation and study, network retrieval, expert interview, comparison and logic analysis, this paper studied America, Britain and Germany the German Olympic Games conducted the country sports insurance market institutional framework development model the successful experience and carry on the preliminary discussion after the Olympic Games time our country′s enlightenment, the research had indicated: Has conducted the Olympic Games country America, Britain and Germany has the successful sports insurance market institutional framework development model experience, but because these 3 Olympic Games conduct country′s the society, the economical, cultural and insurance system′s difference, American, British and Germany′s sports insurance market institutional framework development model′s successful experience has the different characteristic respectively. America,Britain and Germany the German Olympic Games conduct the country advanced sports insurance market institutional framework development model the successful experience have the important enlightenment after the Olympic Games time our country sports insurance market institutional framework development model construction and the consummation and profit from the significance.

Key words: Olympic Games host country; sports insurance market; institutional framework; development model

体育保险诞生于欧美发达国家,是保险市场中的一个创新产品,对体育运动的贡献巨大。大力发展体育保险市场是我国体育可持续发展的重要课题。

1 美、英、德奥运会举办国体育保险市场制度体系发展模式的比较

体育保险市场制度体系是指在体育市场领域内,根据国家保险法律制度体系建立的具有承保相应体育风险的一种社会保险制度体系。在欧美西方国家,特别是在奥运会举办国家,体育保险市场的发展历史悠久,规模庞大,在国民经济中占有重要的地位。美国、英国和德国体育保险业之所以兴旺发达,首先得益于良好的体育保险市场制度体系的法律环境、健全和完善的法制基础以及有效的监督机制等。但由于奥运会举办国美、英和德的社会、经济、文化和保险制度的不同,体育保险市场制度体系发展模式各有不同特点。

1.1 美国模式

从首届现代奥运会到21世纪初,美国是举办现代奥运会次数最多的国家。其中包括4届夏季奥运会和4届冬季奥运会。美国从20世纪40年代开办体育保险业务,其市场制度模式经历了由私营公司试办到政府主办,再到政府退出商业保险公司为主的曲折阶段。美国体育保险市场经过60多年的快速发展已经形成了规模、专业化、市场化的发展态势,在成为盈利乐观的体育产业之一的同时,对各项体育运动的发展也起到了很好的保障作用。美国体育保险市场制度体系的繁荣与发展是和美国完善的体育保险市场监管制度体系分不开的[1]。美国体育保险市场制度体系的监管体制实行的是联邦政府和州政府双重监督的管理体制体系,以州政府管理为主,联邦政府管理为辅。最高的监督机构是全国保险监督官协会,由各州的保险监督官组成。州政府颁布保险法律和管理规则,设立保险监督管理机构,对包括体育保险市场在内的所有体育保险公司实施全方位的监管,且监督力度大、范围广、内容多、可操作性强,对美国体育保险市场的健康发展直起到了直接和间接的保障机制作用。目前美国政府针对各种体育风险面临的保险,建立和完善了专门的体育保险市场制度体系。美国在体育保险法中都规定对体育保险组织解散的原因做出规定,并重点规定对投保人和被保险人的保护措施。例如,当保险监督管理机构认为各州的体育保险公司存在严重的财务问题时,会干预体育保险公司的业务活动以维护体育保险公司的偿付能力。根据体育保险公司财务危机的严重程度,监管人员可以对体育保险公司进行整顿或采取积极的监控措施。如果这些措施无效,监管人员可对体育保险公司实施兼并或拍卖。体育保险公司在破产时受到州破产法的制约,往往是投保人比一般非投保的债权人有优先受偿权,投保人得到部分补偿后,不足额部分将根据有关的保障法规从保证基金中获得弥补。

目前全球体育保险制度体系建设发展最快的国家是美国。美国体育保险市场制度体系成功经验的发展模式主要是以商业保险公司为主。美国体育保险不仅是保险市场的重要组成部分,而且是一项非常完善且专业的商业保险。美国体育产业的年产值超过600亿美元,体育保险的商业保险正是一个重要组成部分。体育运动中的各种意外和风险通过体育保险可以得到最佳的化解。2006年德国世界杯,贝克汉姆在备战和特立尼达和多巴哥队的比赛前,为自己的“金腿”买了3100万英镑的保险。由保险公司以政府人的身份承保,赔偿责任完全由政府承担。1998年桑兰在美国友好运动会上摔伤后,友好运动会为她提供的1000万美元的医疗保险让我们第一次了解到商业保险公司的重要作用[2]。目前,美国体育保险的商业保险制度体系是美国体育保险营销体制的一大特色,与其它营销组织形式如直接销售、定点销售等相配合,构成了完备的体育保险营销制度体系;当体育保险出现偿付危机时, 国家财政必须出资弥补损失。美国体育保险市场制度体系的法律法规比较健全,如美国体育保险法规定,体育协会、联合会乃至俱乐部举行体育比赛必须给运动员上保险。同时运动员、教练、志愿者等参加有关俱乐部的训练活动也必须上保险。法规上的规定在制度上确保了美国体育保险市场的健康发展。

美国是体育产业市场经济最为发达的国家,一切按市场原则行事,但是,美国仍然对体育保险制定了相应的法律和规定。《社会保障法》的实施在美国形成了一套以残疾和医疗保险、失业保险、公共援助以及健康与福利服务为主干的社会保障制度,职业运动员作为以体育为职业的劳动者能够享受到社会保障。在商业保险方面,美国也有相应的规定,包括健康保险、责任保险、运动伤残保险和体育赛事保险等。例如2006年美国密歇根州通过的《健康保险法案》。此外,美国还专门为国家代表队规定了保险,职业运动员一旦被选入国家代表队,就由各单项组织负责运动员在比赛期间的各种保险,如入选奥运代表队,则由奥委会和奥运比赛委员会负责运动员的各种保险。对于业余体育活动,美国业余体育联合会(Amateur Athletic Union, AAU)为自己的协会会员、俱乐部和团队会员以及个人会员参加AAU许可的活动时提供保险。在发展体育保险市场的过程中,美国政府一是通过采取不断完善《美国体育保法》,为所有的职业运动员建立起完善的社会保险体系;二是为政府组建的专业运动队伍提供商业体育保险服务。对于入选美国国家代表队的职业运动员,政府规定由各单项组织负责比赛期间的各种体育保险险种业务,对于入选奥运代表队的运动员,由奥委会负责运动员的各种体育保险险种服务业务[3] 。

美国是老牌保险大国,20世纪以来就一直称雄世界。在体育保险的销售中,商业保险起到了重要作用。由于商业保险的广泛性及于体育保险的紧密性,因此体育保险与商业保险之间建立起了重要一环,在美国的体育保险推行中,由商业性保险公司提供的,涵盖竞技体育、学校体育、群众体育等各领域的体育保险险种丰富,范围广泛。既有面向专业运动员、体育官员的保险产品,也有面向业余体育活动、学生体育联赛的产品;既有很多综合性的商业体育保险公司提供的体育保险险种,也有专门的体育保险公司;既有意外伤害、责任、财产等传统体育保险产品,也有气候保险、高风险运动保险、赛事中断风险保险等一系列创新性产品。这样既为金融保险机构缓解了信贷风险,又降低了保险人的风险。美国各层级,不同类别的体育联合会、协会、俱乐众多,它们积极为会员、教练、运动员、志愿者提供体育的保险服务,与商业保险公司一起,从供、求2个方面共同构成了美国广泛覆盖的商业性的体育保险市场制度体系[5] 。目前,美国的体育保险市场发育非常完善,消费者的体育保险意识也比较高,体育保险中介机构比较健全。如美国的体育经纪人制度是以运动员自由转会制度为起点,随体育职业化、商业化、市场化而发展,是繁荣美国体育产业的催化剂。其组织形式主要有个体和公司两种,服务对象多,经营范围广,运作方式科学高效。其体育保险经纪人制度也已经形成由政府到社会各级体育组织,以法律为主要调控手段的多层次管理体系,可以说,体育经纪人制度填补了体育保险制度的空白。

1.2 英国模式

英国是世界经济强国之一,其国内生产总值在西方国家中居前列。英国也是目前世界上已经成功申请4次奥运会的国家。英国是世界现代体育保险市场制度体系的发祥地,并享有世界体育保险制度体系建立完美的王国美誉[3]。例如,英国体育保险市场的监管是在体育保险市场制度体系框架的基础上拓展和完善的,英国对体育保险市场监管的制度体系可以说是宽松型监管模式的典型代表。目前英国体育保险市场制度监管体系依托于非正式的市场协定以及高度的行业自律,保险监管局一般不对体育保险资金的运用作直接具体的规定,主要授权投资管理监管组织(MRO)和人寿保险和单位信托监管组织(LAUTRO)等行业自律机构进行管理,监管主要通过1982年的《保险公司条例》、1986年的《保险服务条例》(FSA)以及《1994年保险公司条例》等有关对体育保险法规执行的法律条文[4]。

伦敦是世界体育保险市场的中心。在那里,为体育运动提供的保险项目可说是应有尽有,品种齐会。无论是体育俱乐部,还是运动员个人,都能得到令人满意的服务。例如,足球协会可以为它的全体运动员购买职业团体基本保险。然后再由各俱乐部在此基础上附加投保因运动员而引起的收入损失,而运动员个人,也可以购买个人保险,如意外伤害和疾病保险等。此外,俱乐部还可以投保各种责任保险,运动场地保险和其它财产保险,电视广播收入保险,奖金损失保险,乃至球队的升、降级保险等等。对于世人瞩目的比赛活动,保险项目更是五花八门。

从英国体育保险制度体系的成功发展经验看,一个专业化的体育保险经纪人中介市场对体育保险市场的成功运作是必不可少的。体育保险经纪人作为体育保险市场中联结买卖双方的中介,在英国体育保险市场制度体系建设中发挥着越来越重要的作用。目前英国的体育保险经纪人制度影响最大,体育保险经纪人的力量最强。英国的《体育保险经纪人法》规定,凡使用体育经纪人名称者,必须向其注册登记评议会办理注册,并服从该会的各项规定。由2012年英国伦敦奥运会引发的多项体育赛事风险保险的推进,才刚刚开始。估计2012年伦敦奥运会总保险金额这一数字更会在20亿到25亿美元之间。伦敦奥组委估计,2012年奥运会将为英国带来 23.75 亿英镑(约合 41.7亿美元)的收入,同时将增加至少 10万个就业机会。专门负责奥运经济研究的分析师PaulDales 预测,伦敦奥运会对英国的经济推动将在 90 亿英镑左右,新增的工作岗位更可达到 30万个,为英国体育保险市场制度体系发展模式创造了良好的环境。

1.3 德国模式

德国是欧洲最大的经济强国,欧洲第二大体育保险市场。德国保险市场根据竞技体育和健身体育的特点开发了多种保险产品,种类繁多,承保范围大,例如:重大赛事举办延误保险,电视转播保险,广告延误保险,死亡或名誉受损保险,体育场馆综合险等让人耳目一新。其中,重大赛事举办延误保险在德国的竞技体育保险中占有非常重要的地位。在2006年德国举办的足球世界杯中,世界杯组委会就投保了最高保险赔偿为15800万欧元的赛事举办延误保险,仅仅这一项保险便支付保费500万欧元。这个仅次于美国、英国和日本的体育保险市场上,不仅拥有800多家各种保险、再保险公司从事体育保险业务,而且还培育了像安联、慕尼黑等一批经营体育保险的世界顶级公司,形成了较完善的现代体育保险制度体系及市场机制体系[3]。特别是体育保险市场营销制度体系建立的比较完善,市场监管比较严格。目前已基本上形成了以制为主体,尤其是以专用人为中心,辅之以体育保险经纪和直销制度等的体育保险营销体制。德国体育保险主要是采用以专用人为中心的营销体制,也有部分保险公司使用体育保险经纪人推销,或者直接利用销售人员从事营销。德国体育保险最早是在联邦德国的大力提倡导下进入体育保险领域立法的。

德国是体育保险立法的发祥地,德国的体育保险组织体系主要分为分散保险人和单一保险人2种模式。德国具有寿险与非寿险保单持有人保险公司,分别管理2个基金账户。负责管理基金的委员会成员多数为独立理事,代表着公众与消费者的利益。保险公司的主要运行方式包括向接手的救援公司提供财务援助以及在没有公司提供援助的情况下承担破产公司的赔偿责任。根据2000年实施的新保险法对于部分条款的修改,保护公司的运营模式上又新增了建立过渡子公司以临时接管破产公司的保险合同以及向因短期现金流问题而无力支付赔偿的保险公司提供贷款3种运行方式,同样,德国政府也采取了立法的形式强制在德国境内经营的所有保险公司包括外资子公司,成为保单持有人保证公司的成员。完善的体育保险与体育产业资本市场对接模式是德国体育保险资金对接、产品对接和制度对接的统一。作为体育保险与体育债券始终融合的典型代表国家,德国的体育保险公司也在体育产业资本市场上大量投资,但从其投资结构看,体育债券投资占绝对比重,其次为抵押贷款,股票投资的比例极低,这主要与德国金融体系的结构以及其保险公司的投资理念有关。

德国的体育保险市场制度体系一直被认为成功的典范,从市场经济理念到制度,再到管理,都成就了其100多年来长盛不衰的辉煌。从德国体育保险制度体系的实践看,德国政府对体育保险进行了一定的政策补贴。同时,德国也是世界上体育保险监管制度水平较高的国家之一。其体育保险监管模式也具特色。德国的体育保险监管模式几乎贯穿于德国体育保险市场的所有项目和内容,各体育保险监管项目和内容之间不是彼此孤立、各自为政,而是互相协调,彼此协作,都在各自法定的范围内对体育保险市场承担相应的监管责任,保障体育保险市场秩序的稳步发展。德国体育保险监管模式最突出的特点是严格型和事前审批式监管。在德国规定,除个别体育保险险种外,均须严格执行保险监管机构审批前的统一的保险条款和费率以及各项保险准备金的提留,且对体育保险业许可的投资方式及各种方式的最高比例限制均以法律的形式作出了详细规定。2006年德国足球世界杯比赛期间,组织者合理充分地转移了赛事全过程各类风险,使其从容地组织比赛,使国际球星无后顾之忧地发挥球技,让球迷尽情享受比赛带来的一个个精彩瞬间。

2 美、英、德模式对后奥运时代我国的启示

近年来,随着我国体育产业的发展和人民生活水平的日益提高,使我国体育事业得到全方位的提升,并形成了一个巨大的体育保险潜在市场。后奥运时代,我国将面临2012年英国伦敦第30届奥运会等10多项重大国际比赛,体育赛事中的风险保险才刚刚开始。随着我国加入WTO过渡期的结束,我国的体育保险市场已经正式融入了世界体育保险市场。在国际体育保险市场开放的大背景下,国外先进的体育保险机构和保险产品进入我国体育保险市场的速度将明显加快。面对我国体育保险市场制度体系发展滞后的现状,以及体育保险市场制度体系发展的巨大潜力,在充分利用和借鉴举办过奥运会国家体育保险市场制度体系发展模式成功经验的基础上,建立和完善后奥运时代我国体育保险市场制度体系发展模式具有重要的现实意义和实践价值。

2.1 建立和完善具有中国特色的、符合、多层次的、多元化的体育保险市场制度体系

无与伦比的北京奥运会虽然已经落下了帷幕,但与奥运会有关的保险机构却远没有到与奥运说“再见”的时候,并开始于后奥运时代体育保险的安排,其体育保险市场很可能将持续几十年,甚至更长时间。后奥运时代我国体育保险市场制度体系的建立和完善是体育可持续发展的重要课题。

由于目前我国还没有建立起真正意义上的体育保险市场制度体系, 体育保险市场制度在体育风险的管理中并没有发挥其应有的功能。我国应该借鉴其他奥运会举办国家建立的体育保险市场制度体系的成功经验模式, 建立和完善具有中国特色的、多层次的、多元化的体育保险市场制度体系,以保证促进体育保险业全民化、社会化、产业化、市场化和制度化的发展,更加充分发挥体育保险市场的综合效益和巨大社会作用的重要杠杆,为推动我国体育的可持续发展作出贡献(如图1所示)。

2.2 建立和完善体育保险市场体系的法律制度

我国现行法律法规制度没有对体育保险市场制度进行明确规定,不利于我国理论和务实界对体育保险制度的考察。随着后奥运理念在我国的传播,以及全民健身的深入开展,国民的体育健身和健康观念在体育消费的结构上将有较大的改变和提高,与体育相关的体育设施、体育器材、体育服装、体育信息、消费体育食品、饮料、体育彩票等体育休闲用品的消费将面对更为广阔的体育保险市场,后奥运时代我国体育保险市场将焕发生机。我国现行的法律仅有《保险法》涉及了其它保险的法律制度,但并未直接界定体育保险市场的法律地位。面对体育保险市场制度体系发展模式的迫切要求, 体育保险市场制度体系的良性运转必须有法律制度作保证。但目前我国体育法制建设的滞后直接影响到体育保险市场法律制度体系的建立和完善,作为体育保险市场法律制度体系建立和完善重要组成部分的相关法律法规,必须借鉴举办过奥运会国家体育保险市场法律制度体系的成功经验模式,特别是要借鉴美国、英国和德国发展模式的成功经验以及结合我国的国情,加快建立和完善与国际体育保险市场接轨的我国体育保险市场法律制度体系,这将有利于我国体育保险制度的健康发展。在美国、英国、德国等奥运会举办国家,都有比较完善的体育保险市场体系的法律制度(见表1)。

尽管我国已经出台了《国家队运动员伤残事故程度分级标准》、《国家队运动员伤残事故程度分级标准定义细则》、《国家队运动员伤残保险试行办法》、《优秀运动员伤残互助保险试行办法》和国家体育总局对体育基金管理中心《关于同意修改部分伤残互助保险条款的批复》等涉及“国家队运动员伤残保险”的一系列体育保险制度体系的法律法规。但目前我国还没有一部真正意义上的《体育保险法》,体育保险市场制度法律体系还不健全,在法律制度建设(包括体育保险市场的险种创新制度、体育保险产品交易制度、信息披露制度、体育保险经营机构和专业服务机构监管制度等)上都不健全和完善,特别是在一些细节的条文规定上还存在着一定的“死角”,诸如体育保险的标准问题目前还没有明确的规定和解释等。2009年10月1日新《保险法》的颁布实施对体育保险制度体系的建立和完善具有很大的推动作用。我国应在积极借鉴举办奥运国家体育保险市场法律制度体系发展成功经验的基础上,结合我国国情和体育保险的发展现状,尽快建立和健全由政府确立的、政府主导、保险公司和投保人参与组织管理的多元化体育保险市场体系的法律制度。

2.3 加快体育保险中介市场组织的建设

体育保险中介公司自16世纪在西欧产生以来,得到了充分的发展和完善。目前在美、英、德的体育保险市场上,体育保险公司主要从事产品开发、核保核陪、资金运用及风险管理等核心业务,而将产品销售、承保、收费、鉴定与估损、宣传与咨询等非核心业务交给中介公司办理。从世界范围看,体育保险中介市场具有比较丰富的组织形式。除了最常见的股份制体育保险中介公司,另外还有互助体育保险中介公司和合作制体育保险人中介公司。后奥运时代我国体育保险中介市场将是一种待开发的、巨大的新兴市场,是促进体育事业快速发展的加速器。体育保险中介市场主要有体育保险人、体育保险经纪人和体育保险公估人组成。但目前我国体育保险中介市场发展缓慢,体育保险中介市场组织意识薄弱,体育保险中介市场组织的人才紧缺。从美、英、德奥运举办国体育保险市场制度体系发展历程中的成熟经验看,体育保险市场的健康发展离不开体育保险中介市场的良好运行,而体育保险中介市场的良好运行离不开体育保险经纪人培养制度的合理构建。一个完整的体育保险市场制度体系,不但要有体育保险公司的健康成长,而且需要体育保险经纪人的积极参与。我国2004年3月5日成立的第一家专业从事体育保险的经纪公司――中体保险经纪有限公司,标志着我国体育保险经纪行业已经迈出了重要的一步,但目前我国体育保险市场中介组织的作用还没有得到充分地发挥。继2008北京奥运之后将会有更多的国际性体育赛事在我国举行,需要更多高水平的体育保险中介市场组织来安排体育保险。体育保险中介组织是一个非常强调品牌效应的服务行业。从国际经验看,实力丰雄厚的大体育保险中介公司的垄断经营是体育保险行业,特别是重大国际比赛领域的发展趋势,必须制定体育保险中介领域的行业规范,促进我国体育保险经纪公司的专业化和规模化经营。促进体育保险市场的健康发展,维持正常的体育产业经济秩序和公平竞争,建立和完善体育保险市场中介组织是一条重要的途径。因此,面对我国体育保险市场中介组织建设落后的现状和巨大的发展潜力,应当建立实行体育保险市场中介组织经纪人的职业资格制度,定期举办全国规模的资格人证考试,使体育保险市场中介组织经纪人人才的培养进入良性轨道,为我国体育保险市场的全面发展提供人力资源保障。体育保险涉及保险与体育两大领域,对体育保险市场中介组织经纪人的保险知识和技能具有相当的要求。从长远看,我国体育保险市场中介组织经纪人人才培养制度体系的成熟道路是一个长期历程,至少需要10-20年的时间。根据近期的调查显示,我国体育保险市场中介组织经纪人的发展还处于“婴儿期”,急需要加快体育保险市场中介组织建设,为后奥运时代中国体育保险市场的发展提供支持。

3 结论与建议

3.1 后奥运时代,对于我国体育保险市场的发展而言,其发展的一个重要条件就是要有一套比较完善的体育保险市场制度体系做保证。实践表明,我国体育保险市场的发展需要依靠良好的制度体系来支撑,但目前我国体育保险制度体系的发展并不理想,迫切需要建立和完善我国的体育保险市场制度体系。由于举办过奥运国家美、英、德社会保险制度完备,体育保险市场制度体系也同样是完备的。因此,总结研究美、英、德奥运会举办国体育保险市场制度体系发展模式及对后奥运时代我国体育保险市场制度体系发展模式的建立和完善具有重要的借鉴价值和现实意义。

由于目前我国开展体育保险市场制度体系的研究时间较短,与美、英、德举办过奥运国家及其他举办奥运国家成熟的体育保险市场制度体系相比,我国基本上还处于一种起步阶段。我国体育保险市场制度体系研究滞后的现状,与建设世界体育强国的战略目标极不相称;同时,也不适应我国迅猛发展、蕴藏广阔前景的体育产业市场的发展。2008年北京奥运会的辉煌为我国体育保险市场制度体系的建立和完善提供了新的发展机遇。后奥运时代我国体育保险制度体系的建立和完善完全可以在中国保险监督管理委员会的监督管理指导下,开展与举办过奥运国家体育保险市场运营的合作,特别是研究和借鉴举办过奥运国家的美、英、德比较成熟的体育保险市场制度体系发展模式的成功经验,尽快建立和完善我国与国际体育保险市场制度体系相适应的体育保险市场制度体系发展模式,以推动后奥运时代我国体育保险市场的快速发展。

3.2 我国体育保险市场制度体系的建立和完善很难完全照办欧美西方国家的模式,而必须符合中国的国情和体育保险的发展现状。建议有关部门批准尽快成立“中国体育保险研究中心”,集中体育界、保险界及金融界其它领域的专家重点研究体育产业中的保险保障问题,对全民健身活动和竞技体育中的保险保障问题和有关金融问题进行综合研究,尽快制定一条既符合中国国情又与国际惯例接轨的体育保险市场制度体系。

参考文献:

[1] 张平,孟令忠.中美两国体育保险现状的比较分析[J].体育与科学,2009,30(3):54-56.

[2] 黄蕾.探营中国体保现状,欲借奥运东风起航[N].国际金融报,2004-07-28.

[3] 毛伟民.国外体育保险制度模式及对我国的启示[J].体育学刊,2008,15(7):24-26.

篇14

    1研究区概况

    康保县(114°11′~114°56′E,41°25′~42°08′N)地处河北省坝上地区,位于内蒙古高原东南缘,是北方农牧交错带中部典型区域,县城距北京市直线距离约260 km,距张家口市约120 km。该区属干旱半干旱气候,降水变率大,时空分布不均。农业生产方式绝大部分为雨养旱作,干旱是最频繁的自然灾害之一,严重威胁农牧业生产和当地人民的生活。历史上康保县土地的主要利用类型为牧场,1928年全县人口仅有5万余人,连年的战乱导致人口下降,直到建国后才开始有大批的垦荒移民在本区定居。该县是国家级贫困县,2005年康保县农村年人均收入仅1 946元。近几年退耕还林还草政策逐步落实,人均耕地大量减少,落后生产方式无力承载现有的人口,大量劳动力外出务工,加速了农村过疏化的发展。康保县农业人口从2000年的26.0万人下降到2005年的23.9万人,农业劳动力人口则由2000年的16.9万人下降到13.9万人,实际在村务农的农民只有在册农业人口的50%左右,且留守人口中主要以老人儿童为主。近几年国家加大对该地区的财政支持力度,包括交通、通信等基础设施建设取得了较大进展,如2000~2005年5年间油路通车里程从108.5 km上升到613.4 km,90%的行政村通了汽车。然而与基础设施建设的巨大成就相对,外出务工人数却在近几年急剧增长,由此而导致农村发展过程中出现了一系列的问题,困扰着新农村建设和农业现代化的发展。

    2研究方法

    2.1实地调查

    为了把握康保县的农村过疏化现状,于2007年8月抽样选取6个乡镇19个自然村,样本涵盖了不同经济收入水平、距中心城镇及主要交通线远近不同的村庄。鉴于农村住宅对建设新农村的重要意义和住宅结构、房屋闲置率对人口流失的明显指示作用,以及现有研究在这方面的缺失,本研究结合调查地实际情况重点调查了农宅的材质、住房的闲置和废弃程度以及外出人口的规模。被调查房屋仅限供人居住的坐北朝南的正房,东西侧房不计入统计。调查中沿村内街道按预先设定好的统计特征(表1)逐户记录房屋数量,并对房屋闲置和外出务工人员情况进行问卷调查。本文所用的房屋分类方法对住宅的建筑年代以及房屋使用寿命有很大的指示意义,有助于对不同时期所建住宅数量进行对比分析和对未来房屋使用价值进行预测。

    2.2数据分析

    为对闲置房屋造成的资源浪费状况和村容破败程度进行定量研究,特定义房屋闲置率和残破率如下:砖房闲置率(X1)定义为闲置但仍有利用价值的砖房数量和(Z11、Z 12、Z 13)与全部砖房数量和的比值;土房闲置率(X2)定义为闲置但仍有利用价值的土房数量(T22)与全部可利用土房数量和(T22、T13)的比值;残破率(C)指基本没有利用价值的倒塌土房以及残破土房(T11、T12、T21)的总数与村内全部砖房、土房房屋总数的比值。

    3过疏化现状

    调查发现,被调查地的大部分青壮年外出使近半数房屋闲置,留守人员被当地的百姓戏称为“四环素”、“止疼片”、“娃哈哈”,即老幼病残。很多宅院人去屋空,村落景观破败萧条,形成了与新农村极不和谐的村落景观。调查地在近3年内很少有新住宅建成。

    3.1住房闲置与聚落景观状况

    调查地普遍存在着大量建筑质量较好、建成时间较短的闲置房屋。荒草满园的破败院落严重影响村容景观建设,闲置的农宅对农村的土地资源和建材资源造成了极大的浪费。统计显示很多村有近半数建筑质量较好的砖房闲置(表2),同时一些留守农民却居住在残破的土房里,这部分人绝大多数是老人。在闲置房屋中,砖房、土房的最大闲置率分别达0.526和0.541,平均闲置率分别为0.360和0.254。房屋闲置的另一个特点是农村住房资源的闲置浪费主要体现在砖房,砖房的闲置率明显高于土房,且闲置的绝对数量也远高于土房。在经济水平相对落后的研究区内,砖房的住户大多为生产技能和竞争能力较强的农民或者新婚不久的青年,大量砖结构住房的闲置显示了该地区农村中竞争力较强和意识较开放的人口正在流失。致使当地经济与社会的发展和繁荣因失去优秀劳动力而可能继续恶化。

    闲置住房分布在村落的各个部位,有的分散,有的聚集,为村庄规划和建设带来极大不便,严重制约农村集中供水供热和其他基础设施的建设。同时闲置住房大多比较破落:门窗砌砖、大门紧锁、荒草满园,个别街巷甚至全部住户举家外出,住宅全部闲置,街巷院落中满是杂草,一片荒凉。

    3.2人口结构的老龄化

    人口特别是劳动人口的大量流失导致过疏化区域的社会结构发生巨大变化,改变了原有的稳定人居环境。康保县近年人口统计资料表明,该地区建国以来农业人口增长十分迅速,大约在1990年左右增长趋于平稳,从2000年开始农业就业人口大幅度下降。调查显示:与房屋大量闲置相吻合的是村内人口的大量减少。实际在村内居住的人口远小于统计资料登记人口。大部分户口在本村的农民举家到外地务工或向县城迁移,留守人员多是基本丧失劳动能力的老弱群体。上述情况在坝上农村已经非常普遍,村庄外出务工的人口占到本村人口的30%~60%,而留守人口中劳动力人口的比例只有20%~30%,50岁以上的人口占到留守人口的50%以上。

    过疏化冲击了农村正常的生产生活秩序,给农村发展带来了诸多困扰。一是留守儿童的抚养问题,留守生活对儿童身心健康和今后的发展存在诸多的不利影响[8];二是留守老人赡养问题,没有儿女在身边照顾,生活在村内的老人日日形单影只,内心的孤独和生活上的困难成为晚年最难以消受的痛苦;三是农村建设问题,据调查近几年由于壮劳力的大量流失,村里诸如修桥补路等集体建设基本处于瘫痪,植树造林往往要老人孩子上山完成。

    4驱动力分析

    4.1农村人口下降

    村内实际居住人口的减少是导致住房闲置及农村聚落过疏化的直接原因。由图1可以看出:2000年以来康保县农业人口数量出现了大幅度的下降[9],另外近3年农村在校学生数的大幅下降[10]也可反映农村人口的自然下降趋势。

    另外,许多村庄由于在学儿童的减少而废校,这进一步促使有能力的年轻父母携带子女外出,一方面追求更好的生活,另一方面也使子女能够更方便地接受学校教育。据统计,目前该县除乡镇所在地外几乎没有村落设有小学校。实际上这种情况在我国北方农牧交错带农村具有普遍性。4.2经济增长缓慢且明显不稳定经济水平的长期低下和缓慢增长是导致农村过疏化的根本原因。康保县作为国家级贫困县,经济发展水平起点低、发展速度慢,远落后于全省和全国平均水平[9?11](图2),加之粗放的农业生产方式极易受恶劣气候的影响(2007年特大干旱导致数万公顷农田绝收),致使农民的生活水平难以稳步提高。退耕还林还草政策实施后,原有落后的生产方式并未得到根本转变,农牧业技术含量、集约化程度还很低,耕地减少的农民不能在当地维持较好的生活而举家外出,也是导致过疏化的一个原因。这从另一个侧面也反映了退耕还林还草政策的实施需要有图2康保县经济水平与河北省和全国平均水平的比较Fig.2 Comparison of economic level of Kangbao County with theaverage levels of Hebei Province and China配套的技术措施来提高当地的生产力水平或合理的生态补偿机制才能保证生态保育与经济社会的和谐发展,否则会出现类似研究区内基础设施建设得到提高(如村村通公路,村村通电话),而村容景观却呈现破败萧条的过疏化现象。4.3过疏化现象驱动因子的复杂程度较高过疏化发展的驱动因子较为复杂。从图3可以看出,被调查村落的过疏化程度与聚落距当地经济行政中心或主要交通线的距离并无直接的相关关系(图3a),但是从整个调查地来看,村落的房屋闲置率与村落整体经济水平(本文以砖结构房屋比例来度量)大致呈正相关(图3b),即经济状况越好的村落选择外出谋生的农民越多。这也反映了在当地相对落后的生产方式下,竞争意识和竞争力较强的农民会首先流失,优质劳动力资源的丧失对当地经济的现实和长远发展具有严重的消极影响。