现代国际局势精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇现代国际局势，期待它们能激发您的灵感。

篇1

【关键词】国际金融 格局 现状 启示

【中图分类号】F831.59 【文献标识码】A

当代国际金融格局新变化

世界经济格局的新变化。金融格局建立在经济格局之上，因此金融格局变化背后是世界经济格局发生了改变。自2008年全球金融危机之后，世界经济格局已然开始调整，发达国家的经济在金融危机中快速衰退，之后逐步复苏，但整体发展趋于缓慢且时有震荡；而发展中国家成为世界经济的新兴市场，发展速度快且态势平稳。但欠发达国家的经济发展水平与世界经济发展的平均水平有较大差距。世界经济朝多极化方向发展，但世界经济格局依然处于不平衡状态。

发展中国家金融地位上升。在近十多年中，中国和印度这两个较大的发展中国家的经济一直处于快速发展状态，在此次金融危机中，两国虽然受到影响，但相较欧美等国，损失较少，保存了金融实力。如印度在2008年到2009年间经济增长速度保持6.7%，到2010年增长率高达10.4%。在金融方面，新兴国家的财富基金规模不断上涨。20世纪末，新兴国家市场保持着巨大的国际贸易顺差，加之石油价格大涨，这使得一些国家的外汇储备快速增加，并推动了财富基金的发展。据伦敦金融机构的统计，2008年全球拥有3.9万亿的财富基金，而其中中东产油国占比最大，为45%，其次是亚洲占33%的份额。全球财富基金已经超过私募基金和对冲基金，成为国际金融市场的主要机构参与方，这也表明发展中国家的金融力量在全球金融中崛起。

国际货币体系进入改革期。2008年金融危机之后，美元持续贬值，国际货币地位不断下降。为了维护本国利益，美国不可能放弃美元在国际货币体系中的中心地位，但同时美元的贬值又会冲击国际金融市场，为此必须对现有的国际货币体系进行改革。一是对国际货币基金组织进行改革，主要是在决策结构上增加了新兴经济体的代表权；二是重视G20在国际货币金融合作中的作用，促使国际货币金融事务处理从原本的七国集团、八国集团向二十国集团发展，提升国际金融市场的透明度，多方协调全球国际金融市场。

中国在当代国际金融格局中的现状

中国银行业金融机构国际竞争力现状。目前，在国际银行业金融竞争中，我国银行业金融机构的竞争力总体上是不断增强的，资产增长速度较快，2006～2011年之间，中国银行的资产增长率一直保持在17%以上，2009年更是高达26.3%。在资产质量上，中国银行业的不良贷款比率与余额呈不断下降趋势，资产质量提高。我国银行在资本充足率上也高于国际银行的平均水平。此外，我国银行金融机构的盈利能力不断提升，资产利润率由2007年的0.9%增长为2011年的1.2%。中国银行业金融机构在国际银行业中实力亦有所提升。

中国资本市场在国际金融格局中的发展。资本市场是指证券交易与资金融资的场所，它的典型形态为证券市场。目前，我国拥有上海与深圳两家证券交易所、一家金融期货交易所、三家商品期货交易所。截至2011年，在国内上市的企业有两千多家，总市值为21.5万亿人民币，排名世界第三。随着国际化的深入，我国也开放了证券市场，境内企业可以在国际资本市场上市，国家鼓励境内的证券机构发展境外业务，并制定了吸引外资证券金融机构参与国内资本市场的政策，这些举措有利于提升中国资本市场在国际资本体系中的影响力。

人民币在国际货币体系中的地位。国际金融的核心问题之一便是货币问题。自金融危机以来，以美元为主导的国际货币体系受到冲击，对现有的国际货币体系进行改革已经是国际共识，而国际储备货币多元化是未来的改革方向之一。我国经济的发展也提升了人民币的国际地位：在跨国贸易中，人民币结算业务不断推广，尤其是在中国周边国家，人民币被广泛认可并作为结算货币。从作为国际投资货币方面看，人民币的投资渠道有所拓展，但投资规模依然不大。在作为国家储备货币方面，人民币进步较大，被韩国、马来西亚等国纳入官方外汇储备。

中国在当代国际金融格局中面临的机遇与挑战

首先，在机遇方面，国际局势整体处于缓和状态，这为我国的发展与经济转型提供了良好的外部环境。近年来，欧美等西方国家经济增速放缓，而发展中国家成为新兴的经济体，他们为调整国际金融格局注入新动力。世界经济朝多极化方向发展，这有利于限制发达国家的金融霸权，提升新兴经济体在国际金融格局中的地位，促进更加民主、合理、科学的国际金融秩序的形成，这也为我国金融业发展提供更好的国际金融空间。我国虽然在国际金融危机中遭受损失，但这一危机让中国看到美国金融模式存在的缺陷，这有利于中国吸取教训和经验，改革自身的金融运作模式，避免引发金融危机。此外，实施可持续发展策略，保证经济的平稳持续增长，这为我国金融业的发展奠定经济基础。

其次，我国金融业发展面临五个方面的挑战：一是金融发展自由化与全球化带来的挑战。总体来说我国金融业自由化与国际化程度依然有限，要想提升国际地位，必然要更快适应自由化、全球化的金融市场，这就需要国内金融业进行规则调整。二是我国的金融实力不足。虽然目前西方发达国家的经济增长态势放缓，包括中国在内的发展中国家经济发展势头迅猛，但欧美等发达国家的综合国力依然大大超过发展中国家，在全球经济金融领域仍然占据主导地位。中国的政治金融实力随着经济发展也逐步增强，但依然不足以主导国际金融格局变革。三是国际遏制中国发展。一些西方国家为了维护自身在现有国际秩序中的利益，不断压制发展中国家的发展，如近年来西方国家多次对我国采取贸易保护主义措施，遏制我国的外贸出口。四是在新的发展时期，我国的宏观调控模式存在缺陷。经过几十年的发展，我国的社会主义市场经济体系日益成熟，原本以行政手段为主的宏观调控政策很难再适应高度市场化的经济体制，我国应该建立起以市场规律和法律为主要手段的宏观调控模式。

国际金融格局对中国金融业发展的启示

转变金融机构发展方式。一国金融机构的强大是其国际金融实力的重要表现。在此次金融危机中，中国的金融机构所受冲击要小于西方金融机构，但这并不意味着中国金融机构的风险防御能力强。中国金融机构之所以未受巨大冲击，原因是其并未大规模、深度地参与到国际金融格局之中。但从长远来看，中国金融机构要想在世界金融格局中占据一席之地，需要吸取国际金融机构的经验与教训，并进一步参与到国际金融活动中，提升自身的国际金融竞争力。为此，我国应该从宏观上对国内金融机构的管理结构、业务模式、绩效考核机制等进行调整和改革，使之与国际金融机构运作模式接轨，更好地融入到国际金融格局之中。

进行金融结构调整，提升资本市场实力。首先，壮大资本市场，需要提升市场融资能力，扩大融资规模。直接融资主要通过股票市场完成，为此提升融资能力，需要完善股票市场：要提升上市公司质量，完善公司上市与退市机制。促进股票市场的多层次建设。可以根据不同发展水平和有不同需求的企业丰富股票市场的层次，如科技型小企业更需要创业板股票市场。要加强对股票市场的监管，营造一个公平、诚信的股票市场环境。其次，要改变资本市场结构，发展债券市场。除了股票融资以外，债券市场同样具有融资功能，在股票市场低迷时，债券市场可以满足企业的融资需求。要提升债券发行规模，可以引导银行参与债券发行，丰富债券种类。要壮大资本市场的投资者规模。可以将散户投资、中小投资者集中起来，形成机构投资者；可以进一步开放资本市场，制定政策吸引境外机构投资者。最后，证券机构应注重自身竞争力的提升，除了要重视规模的扩大，也应综合考虑发展质量与效益。在业务结构调整上，应朝多元化业务结构发展，建立包含资产管理业务、经纪业务、咨询业务等在内的综合性业务体系。

促进人民币国际化进程。要提升中国金融业在国际金融格局中的地位，人民币国际化也必经路径。要实现人民币国际化，一方面可以从地域上推进其国际化，即按照周边化、区域化、国际化的步骤逐渐实现人民币的国际化。具体来说，便是先在中国周边国家实现人民币的国际货币功能，在此基础之上，在进一步扩大人民币的认可范围，使之在一定区域内发挥国际国币功用。国际化阶段，便是指人民币能够和美元、欧元一样被全球认可，成为国际业务结算、外汇储备的主要货币之一。另一方面，人民币可以在职能上逐步扩展，成为国际化货币。一般来说，一种货币的国际化可以先发挥国际结算货币职能，之后逐步成为国际投资货币，最终成为国际储备货币。但人民币在国际化过程中并非一定要遵循这一逻辑，可以根据实际情况灵活调整人民币国际化策略，如在与中国有密切经贸合作的国家和地区，同时实现人民币结算、投资和储备职能。而对那些与中国并无密切合作的国家和地区，可以根据具体情况发展人民币的货币职能。

篇2

1　古典家具的概念家具是人类改善生活环境，提高生活质量的精神物化。　“古典家具”泛指民国之前被公认为典范的家具样式，而许多现代工艺生产的仿古典家具也反映了古人创造的经典家具文化，本文中未在术语上严格界定，古典家具对现代室内设计的适用分析，对古典式样的家具同样具有借鉴意义。

2　居住方式的转化与古典家具的发展

从中国古典家具自身发展的过程看，受到不同客观条件的影响，其中人类生活的起居方式起了决定性的作用。中国早期的古典家具始于夏商，兴盛于战国、两汉。其家具造型受到“席地而坐”使用限制，呈现出低平稳重、简便实用的特质。直至唐宋，垂足而坐的起居方式和较为宽阔的居住环境从根本上改变了家具造型，以“高足”家具形式为特征的中国晚期古典家具由此而来。广为熟悉的“明清家具”是晚期古典家具发展的盛期作品，前者以“质”见长，　后者以“饰”为美，“明清家具”独特的地位和艺术造诣无可比拟，对近现代室内设计、家具设计均产生了重要的影响。

二、中国古典家具文化

1　文化与古典家具文化

广义的文化包涵人类在社会历史发展过程中所创造的物质产品和精神产品的总和，包括一切社会意识形式。对“古典家具文化”的界定同样如此，我们在鉴赏古典家具的过程中，必须与当时的社会情景相融合思考，不仅要考量家具的材(用材)、质(做工)，更重要的是发掘家具这一物化形式背后凝炼的精神品格。家具的不同形态，不同置位反映的是更深层次的社会制度，生活方式和人文情怀。

2　古典家具文化精神的提炼

首先，古典家具文化体现的是中国传统的礼制文化。纵观朱、元、明、清的家具陈设，从“一桌两椅”到“四几八椅”的组合摆放，都遵从于“以西为上”、　“以北为尊”的礼仪方位和均衡的向心格局。古典家具不论在样式、造型，还是材料的选用，尊卑有序的礼制文化都深入其中，是中华民族人伦规范的思维模式及行为方式的综合体现。

其次，通过不同生活方式对家具的影响，古典家具还体现着以人为本、实用为先的人本文化，不论简单或复杂，最终表现为满足人们的基本生活需要的实用性与点缀装饰的艺术性的有机结合。以明清桌案为例，书桌设计一般桌面平正，边沿无起翘；而书案，画案等则更为宽长；翘头案和架几案常设于正壁中间，少有宽者。此外，李渔还将贮炭火的抽屉设计在椅子脚栅下用以取暖，可见对家具自身的功能拓展同样体现了古人对舒适生活的向往和追求。

最后，古典家具在装饰风格中还彰显着崇尚自然，古朴儒雅的人文气质。中国古典艺术的自然美学观重视人与自然的和谐相生，追求质朴、亲和的艺术境界。这与中国古人“天人合一”的哲学观念紧密相关。其中，明式家具用材F料虽极其考究，但作品呈现出来的却是优质木材的完美色泽，简洁挺拔的造型线条以及典雅隽秀的高贵气韵，　“松、竹、兰、梅”等纹案题材的雕饰相得益彰，可见明代木作在大批文人的推崇和参与下，对其家具的内涵养成起到了关键的作用。

3　古典家具文化的研究意义

文化提供了一套赋予个体意义的架构，是通过各种规则来指导行事方式的。古典家具文化的研究对象是特定时期的特定样式，而文化“动态”的发展特性决定了我们必须在认识原环境架构中固有意义的基础上，探寻一种“对生活的设计”方法。“共性”的生活态度和精神品格通过物化符号世代传承，而文化的“差异性”又通过不同时空与认知的结合，呈现出丰富的多样性。可见，只有对古典家具文化深入地挖掘，批判地继承，才能“适度”地做到古为今用，扩展家具艺术对现代室内设计的限定和影响。

三、古典家具文化在现代室内设计中的适用性分析

1　古典家具文化在现代室内设计中的适用背景

随着现代社会物质生活水平的日益提高，人们对文化精神的追求也日趋高涨。尤其是现代室内设计在经历了全盘西化的效仿和学习后，开始探寻中国传统文化在价值判断上的合理定位。这无疑为古典家具文化的精神回归提供了有利的人文环境。同时，社会的发展也带来了文化的开放。人们在审美标准上不再拘泥于风格，慢慢呈现出了多元化和个性化的趋势。中西合璧、古今混搭，家具陈设的丰富性和多样性为古典家具在现代室内设计中的运用创造了自由的社会舞台。

2　古典家具文化在现代室内空间中的价值体现

(1)古典家具文化在使用价值中的体现

需要在现代室内设计中传扬古典家具文化，首先要尊崇古典家具“实用为先”的设计原则，发挥其使用价值。古典家具在传统室内空间中的运用已有既定格局，从时空纵横综合论证都具备了完整的文化体系。因此，对传统空间中家具陈设的深入了解，包括家具功能性的分类、家具在室内环境中的布局，都会对现代室内设计中古典家具的合理运用起到借鉴和优化的作用。

(2)古典家具文化在审美价值中的体现

“形态美、结构美、自然美”是现代人对古典家具高度的综合评价。形态美，符合审美的基本规律，表现为家具各部件适宜的尺度比例，方中带圆、圆中显方，统一中蕴含丰富的形体变化。而结构美则体现着与中国建筑一脉相承的木构体系。榫卯结构牢固耐用，框架和攒边更是经济科学地解决了木材固有的伸缩性和截板纹露明的美观问题，使结构部件同时承担了装饰的角色。自然美反映了古代文人以“平淡天真”作为艺术造诣的最高境界，在古典家具中即表现为“简洁”、　“合度”，　“素雅”的审美情趣。古典家具文化综合提升了工艺美术的艺术价值，通过鉴赏能达到心理的共鸣和情感的交融的艺术享受。

(3)古典家具文化在精神价值中的体现

鉴于古典家具饱含着中华民族优秀的传统文化，它在现代室内空间中的有效使用还能提升整个空间的环境品格。古典家具是中国古代哲学观的美学物化，直至今日，它依然有助我们理解家具“自然天成”的性格，整体思考古典家具在室内环境中的“和谐”关系和美学精神。现代室内空间大都追求简洁高效的风格氛围，选择优美简约的古典家具不但能体现高雅的艺术气质，更重要的是它能与整体的室内环境达到了“合一”的境界。

3　古典家具在现代室内空间中的使用原则和设计方法

(1)尊重环境，量体裁衣

传统民居开间、进深、高度等空间尺度对家具的影响甚大。因此选配古典家具时，首先需要对现使用空间的环境有所认识，不是拿来即用。空间是否宽敞，决定了可选家具的组合形式。只有给予古典家具适宜的使用环境，才能充分地展现其文化精神，起到美化空间、提升品质的作用。

(2)和谐统一

古典家具在现代室内环境中形成的风格差异，需要通过整体协调的设计方法来解决。无论是全套家具的整体运用还是一两件家具的局部点缀，空间风格首先应注意主次区分，在整体设计中寻找局部的变化。其次需要考虑色、质的协调搭配。色即颜色、色彩，质即材质。古典家具或髹漆或显木材原质本色，如花梨木色泽温润，紫檀则细腻深沉。在装饰工艺上，有镶嵌玉石、珐琅、瓷器、景泰蓝等多种材料，亦有通过局部描金、彩绘等表现手法彰显家具雍容华贵的装饰效果。这样，现代室内环境用色是沉稳、是鲜亮；材质的配选是否有与古典家具相呼应的元素，都对整体空间的协调性起着至关重要的作用。

篇3

2009年银行业发展状况

银行信贷猛增推动经济复苏

面对国际金融危机加剧和国内经济增长下行压力加大的形势,中国政府果断实施了积极的财政政策和适度宽松的货币政策。在2008年四季度至2010年的4万亿元扩大内需的投资计划逐步实施的带动下,随着以基础设施建设为主导的固定资产投资的快速增长,带来银行配套资金的大量释放,信贷狂潮持续了整个2009年前半年。据统计,2009年全年新增信贷投放创历史纪录高达9.59万亿元,全年信贷增速高达34%。其中,1月、2月、3月、6月为贷款新增的高峰期,四个月新增贷款合计为6.14万亿元,占总新增贷款比例的64.63%。

2009年商业银行的巨量信贷投放改善了全社会及企业的流动性状况,助推了企业生产的企稳回暖,提升了企业景气和企业家信心程度。银行信贷资金在推动以基础设施建设为主的固定资产投资快速增长的同时,也拉动了国内GDP的增长。2009年全年国内生产总值33.54万亿元,按可比价格计算,同比增长8.7%,其中投资拉动占比为80%。毫无疑问,银行杠杆成为中国实现经济复苏的最大功臣。

以量补价难以遏制利润增速下滑

由于执行反危机的降息政策,银行整体息差水平比2008年显著缩小。中国内地人民币业务净息差为2.21%,较上年下降0.49 个百分点;中国内地外币业务净息差为1.44%,较上年下降1.45 个百分点,但与上半年相比降幅明显收窄。

净息差下降的主要因素包括:(1)人民币基准利率和市场利率大幅下降。2008年9〜12月,中国人民银行连续降息,一年期存贷款基准利率累计分别下降了1.89和2.16个百分点,贷款利率下调幅度大于存款利率,存贷款利差收窄。基准利率下调对生息资产和付息负债利率水平的影响在2009年充分体现。与此同时,市场利率大幅下行。2009年,人民币七天SHIBOR利率平均值为1.24%,较上年下降1.68个百分点。一年期央票收益率平均值为1.50%,较上年下降2.17个百分点。(2)外币市场利率大幅下降。为应对国际金融危机,全球主要经济体利率维持在历史低位,市场利率震荡走低。2009年,美联储联邦基金利率维持在0〜0.25%的目标区间,欧洲中央银行基准利率维持在1%的水平,英国中央银行基准利率维持在0.5%的水平。截至2009年末,六个月美元LIBOR为0.43%,较上年末下降1.32个百分点,六个月EURIBOR为0.99%,较上年末下降1.98个百分点。

另一方面,商业银行贷款结构变化显著,贷款收益有所下降。―是2008年下半年起贷款基准利率快速下调,直接限制了商业银行贷款收益水平的提升。二是新增贷款结构欠佳,上半年新增贷款中低收益的票据贴现占比达到23%。虽然中长期贷款占比有所提升,但仍不足以弥补贴现对贷款收益率的影响。三是市场流动性充裕,机构间竞争更趋激烈,贷款定价水平达到历史低位。这些因素使得银行净利差刚性收窄,银行不得不采取“以量补价”策略,持续扩大信贷投放规模,以努力实现银行收入水平、利润水平的增长。银监会2009年年报显示,2009年银行业金融机构实现税后利润6684亿元,资本利润率16.2%,资产利润率0.9%,利润结构中净利息收入占到了63%。可以得知支撑盈利增长的贡献主要来自于信贷规模接近34%的增速扩张。从各大银行年报数据中可以看到,银行以量补价的策略未能奏效,利润增速出现不同程度的下降。进入统计数据的17家银行中,工行、中行、华夏、深发展、兴业、民生、浙商、渤海这8家银行2009年资产利润率较2008年获得提升,广发基本持平,其余都是略有下降。从全行业来看,净利润增速从2008年的32.85%下降到14.36%,以量补价难以遏制住利润下滑。

银行资本充足率快速降低,补充资本压力巨大

2009年上半年银行业“以量补价”策略的实施,使得部分资本状况一般的银行在资本充足指标方面下滑明显,接近监管底线。随着银行信贷规模的快速增长,各银行的贷存款比例处于高位,大部分银行接近75%的监管上限,小部分银行比如中信、光大、深发展、民生已经超出监管范围之外,分别为79.62%, 80.35%,79.14%,76.56%。

天量信贷投放使得各银行资本消耗严重、未来资本补充压力较大。在对17家国有商业银行和其他商业银行的资本状况进行对比考察后发现,各行的核心资本充足率均有不同程度的下降,与2008年相比,工行下降0.85%,农行下降0.49%,中行下降1.74%,建行下降0.86%,交行下降1.39%,分别降至9.9%、7.55%、9.07%、9.31%、8.15%。股份制银行中深发展和浦发银行的核心资本充足率处于较低水平,分别为5.27%和5.06%,接近监管红线;而渤海银行核心资本充足率下降幅度最大,从2008年高水平的13.17%下降到2009年的7.43%。

2009年各类商业银行积极通过发行次级债和混合资本债,以补充附属资本。截至2009年11月,有24家商业银行在银行间债券市场公开发行债券,合计发行规模2655.5亿元;两家银行发行混合资本债,合计发行规模100亿元。其中发行量最大是国有商业银行,其发行量占到了77.10%。建设银行2009年分别于2月、8月、12月发行三期次级债,合计发行规模800亿元,是2009年发行债券规模最高的商业银行。

由于银监会于2009年10月下发了《关于完善商业银行资本补充机制的通知》,规定商业银行持有其他银行发行的资本工具余额不得超过其核心资本的20%的规定,并对银行间存量互持的次级债采取以7月1日为红线的“新老划断”方式扣减的办法,这在一定程度上降低了次级债券和混合资本债券的需求量,使得商业银行纷纷采取各种措施补充资本,包括二级市场配售、定向增发、引入战略投资者、H股上市等。

2010年中国大型银行的资本缺口压力仍然很大,纷纷宣布了筹集新资本以充实自身资产负债表的计划(表1)。上市银行增发无疑会成为2010年资本市场的重头戏。然而,上市银行增发仍然蕴含着风险。就银行目前的实际情况而言,银行并不完全是真的资金紧张,而是信贷结构和资产结构严重失衡。因为,2009年的天量信贷,绝大多数都给了地方政府融资平台、国有企业和开发商,而实体经济,特别是中小企业、民营企业、农村经济组织等获得的信贷支持相当有限。在这样的信贷结构下,银行对经济的促进作用就很难发挥,经济复苏的基础也很难牢固。因此,大规模的融资完成以后,银行能否给实体经济以最大力度的支持呢?如果银行继续按照现在的经营思路,继续把信贷资金投向政府融资平台、国有企业、开发商,那么,融资不仅不能化解银行的风险,反而会对经济和社会发展带来极为不利的影响。

监管政策收紧,银行疲于应付

伴随着银行贷款的高速投放,为防范风险,2009年下半年以来,围绕提高拨备覆盖率、资本充足率、信贷投放速度和投放结构以及新业务开拓等方面,银监会进一步提高了对银行风险管理的要求,加强了监管力度,以防潜在风险,特别是《关于商业银行资本补充机制的通知》对于资本充足率的影响是很大的。

资本新规具体包括:将资本充足率达到10%作为审批商业银行新业务、新机构准入及提升监管评级时的硬性指标要求;对商业银行发行次级债补充资本充足率的行为有所限制;对银行间交叉持有的次级债计入附属资本进行更严格的限定。在将次级债计入该银行附属资本的过程中,将2009年7月1日定为标准时点,按照“新老有别”的原则将银行交叉持有的新发行次级债从附属资本中扣除等。上述监管新规,将进一步加剧商业银行受到资本充足率硬性约束限制的程度,并将影响其信贷业务的可持续发展能力。

银监会监管收紧对于银行业的影响非常大,银行拨备覆盖率明显提升。从各大行2009年年报可以看到,17家银行中除了农行和中信没有达标之外,其余全部达到了150%拨备覆盖率的监管要求。国内商业银行拨备覆盖率为144.1%,比年初上升22.7个百分点。这在一定程度上增强了银行抵御风险的能力。

除了资本监管加强外,贷款新规也对银行提出了更高的要求,银行面临着经营和监管的双重挤压。中国银监会2009年出台的《固定资产贷款管理暂行办法》和《项目融资业务指引》以及2010年2月正式颁布实施的《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》(在业界被统称为贷款新规的“三个办法一个指引”)都使商业银行在经营活动、符合监管要求的过程中显得左右为难。这些新规的出台,在帮助银行实行贷款全流程管理、规范贷款操作行为、防范潜在信用风险、确保银行业稳健运行的同时,也对银行业金融机构的信贷观念更新、管理措施跟进、目标客户维护以及人员素质提升等提出了严峻考验。《固定资产贷款管理暂行办法》的初衷在于通过加强贷款支付的管理,强化贷款用途管理,减少贷款挪用风险,避免银行贷款进入股市、楼市而非实体经济领域。而大客户的接受度不高,这给银行维护客户关系、推进《办法》的实施带来了困扰。银行试图通过用流动资金贷款代替固定资产贷款,以及化整为零的变通方法也在《流动资金贷款管理暂行办法》、《个人贷款管理暂行办法》的出台下再一次受阻。

后危机时代银行业风险分析

存款活期化,贷款中长期化,错配风险集聚

存款活期化。随着资本市场的不断活跃和经济的企稳回升,存款进一步活期化的趋势明显。从储蓄存款的定、活期结构来看,2009年居民储蓄存款中,活期存款占居民储蓄存款的比重呈现缓慢上升的趋势,下半年活期存款新增额高于定期存款新增额。说明储蓄存款的稳定性趋于下降,存款活期化趋势日益明显,流动性风险加大。

新增贷款长期化。2009年上半年,在投资结构上最为明显的特征就是票据融资占比逐步下降,取而代之的是企业中长期贷款大幅上升,与前期相比,显示流动性更多地进入实体经济。通过对17家全国性商业银行2009年贷款构成的研究发现,从2009年7月贷款构成中新增中长期贷款规模达到了当月新增贷款规模的2.38倍,9月份更是达到3.41倍,新增贷款长期化趋势非常明显,这种情况和政府经济刺激计划的实施密切相关,因为绝大部分中长期贷款投向了政府的基础设施项目和其他投资项目。但是在2010年乃至更长的时间内,为支持宏观经济持续回升,银行新增中长期贷款的规模必须得以保证,因此,商业银行将面临较为严重的资金流错配风险。

从中长期贷款的部门流向来看,中长期贷款过多地集中在了企业部门。目前,企业部门获得的中长期贷款占76.2%,从2007年底流向居民部门的中长期贷款比重持续下降,直至2009年二季度之后有所回升。

再观察企业和居民消费两个部类中长期贷款的占比。首先,居民消费性贷款中中长期贷款占了绝对的份额,虽然近年来持续下降,但仍高达88%。居民消费性贷款主要是住房按揭贷款,其比重如此之高与中国的消费信贷市场的欠发达有关,但居民消费性贷款如此高比重集中在中长期贷款尤其是住房按揭贷款上,实际上大大压抑了居民的其他消费支出。其次,企业部门的贷款快速的向中长期贷款集中。2005年第一季度非金融性公司的贷款中,中长期贷款只占34.5%,到2009年四季度这一比重上升到了50%。企业获取中长期贷款一般用于固定资产投资和设备购置等,当经济处于下降周期中时,会有大量企业出现经营困难甚至倒闭,企业部门贷款中如此高比例的中长期贷款实际上增加了银行体系的风险。

信贷投放集中。观察中国固定资产投资中的贷款投向不同行业的比重发现,中长期贷款集中配置在制造业、交通运输行业、房地产业、电力燃气和水的生产和供应行业以及水利环境公共设施管理行业,这五大行业所占的中长期贷款比重分别为17.1%、20.8%、32.2%、16.7%以及8.1%,共占中长期贷款的94.8%。如果将交通运输、电力和水的生产以及水利算作基础设施和公共投资的话,这部分中长期贷款占到总的中长期贷款的45.6%。从我们的分析来看,中长期贷款过度地集中在了公共基础设施投资和房地产行业,这本身就极大地提升了中长期贷款的风险。

中国银行体系中中长期贷款比重上升过快,与存款期限匹配性差,同时,中长期贷款过度集中地投向基础设施建设和房地产行业,这些都系统性地提高了商业银行的风险,也制约了下一年度中长期贷款份额的上升空间。反思中长期贷款过度集中的投放特征,实际上集中体现了中国经济当前的增长模式的风险。

中国经济虽然呈现了高速的增长,但我们的增长过度依赖投资,过度依赖房地产行业,这都系统性地提高了中国经济面临的风险,而且增长速度越快,风险就越大。同时,中国目前间接融资规模过大的金融结构也使得中国经济增长的风险在很大程度上转移到了中国的商业银行体系,直接的表现就是我们上述提到的中长期贷款在整个贷款中的占比过高,中长期贷款投向过度集中。因此,要系统性地降低中长期贷款的风险,依靠金融监管部门的监管是不够的,也是无法实现的,最终的转变还有赖于中国经济增长模式的转变。

贷款主体“亲政府化”,政府融资平台贷款激增,地方政府债务风险隐现

在贷款向市政建设、公共事业项目集中的同时,贷款主体自2008年末和整个2009年表现出两大特点:一是贷款主体向国有大型客户集中,二是2009年以来的新增贷款中的主要投向之一就是地方政府融资平台所支持的基础设施建设项目。由于当前国内信贷业务具有的较高收益能力以及国内商业银行经营转型仍处于起步阶段,因此各商业银行对于信贷市场的争夺非常激烈,信贷市场占比仍是衡量商业银行经营地位的核心指标之一。在中央适度宽松货币政策背景下,商业银行自然不能错过通过信贷扩张改变竞争地位的机遇。政府融资平台一方面具有政府信用背景,另一方面,融资平台涉及的工程中不少是地方的重点项目和投资热点,所以加大对政府主导的融资平台贷款就成为银行必然的选择。

银行贷款集中投向大国企

尽管国家一再强调向中小客户倾斜,但是出于对规模、成本和资产质量的考虑,大部分商业银行仍把信贷资金向大客户集中。从各大银行2009年年报数据可以看出,华夏、广发、深发展、兴业、民生、恒丰、浙商的客户集中度都比较高,其中广发在图11中比较显眼,单一客户贷款比率达到了10.21%,最大十家客户贷款比率达到了56.43%,全都超过了监管要求,贷款集中性风险较高。

从本次投资增长的结构来看,国有企业投资大幅增加,相反,民营企业及有限责任公司的投资反而出现下滑,因此贷款集中度大幅增加。政府主导型的经济政策、政府刺激计划,短期内在应对危机上确实能够取得一定成效;但政府投资主导的大规模经济刺激计划如果操作失当也可能蕴含着较大的系统性金融风险。来自政府部门的投资需求具有不可持续性,如果居民部门作为最终消费者其收入在总体经济中的份额不断下降,需求和供给最终将无法平衡。从这个角度看,当前的政府投资能不能带动私人部门的投资、能不能切实转化为居民的收入和消费,将成为政府经济刺激计划成败的关键。

目前我国所实施的反周期政策在经济衰退时能够拉动经济增长,一旦经济复苏,新一轮的宏观调控就将再次挤压过剩产能,并导致严重的银行呆坏账风险。20世纪90年代经济下滑时期银行信贷急剧扩张之后所引发银行不良贷款率高企,可谓前车之鉴。

地方政府过度融资把银行引入风险境地

2009年大规模的经济刺激政策,成了各级地方政府扩大融资、投资的重要机遇期。2009年地方融资平台的借贷规模猛增2倍以上,即目前地方政府的债务规模,大部分是在过去一年形成的。大规模的投资拉动可能导致地方政府对商业银行的信贷干预问题越来越突出,而与之相联系的道德风险将严重侵蚀商业银行的贷款质量。来自中国监管部门的资料显示,2009年末,中国各级地方政府通过超过3000多家融资平台获取的各项银行贷款余额已经累计7.38万亿元,其中2009年新增投放3.05万亿元,融资平台贷款余额占到了各行一般贷款余额较大的比例,如图12,2009年末光大银行平台贷款余额占到了一般贷款余额的33.1%,兴业银行为29.4%,平台贷款集中度比较高。地方政府在投融资冲动下,基本没有考虑本级政府实际可承受能力。由于地方政府贷款建设的项目,大都不直接产生经济效益,无法用项目本身产生的效益来归还银行贷款,要用当地本级政府未来的财政收入来归还。巨大的还款压力对一些相对财力较弱的地方政府而言是一个很大的负担。

地方政府融资平台对商业银行经营产生诸多影响,引发各种风险因素。短期来说,由于投资和信贷政策的收紧,地方政府的一些投资项目可能难以继续融资,从而导致工程烂尾,进而造成银行的坏账;中长期来说,地方政府融来的资金主要投向了基础设施建设,这类投资一般都有回收期长而且低收益甚至无收益的特点,即项目本身的还款能力相当弱,主要靠财政收入偿还,而地方财政收入又是不稳定的,不仅对经济周期敏感,而且因土地收入已占20%以上,直接受着房地产市场冷热的影响。此外,极端情况下,某些地方政府违约的可能性也不能排除,因为近年地方政府较普遍的以财政对借贷进行担保的做法,严格地说在法律上是无效的。这些情况有可能成为银行体系信贷质量方面的长期隐患。

多数银行平台贷款增量集中度超过25%,兴业银行平台贷款增量集中度超过60%,比较突出。如此高的集中度可能会提升银行未来的不良贷款率,进而影响盈利。地方融资平台贷款多为中长期的基建类贷款,而建设周期通常长达2〜3年,因此在随后两年有进一步融资需求,当偿还本金高峰来临时,融资平台不良贷款对银行业2012〜2014年的盈利将产生较大的影响。按照中金公司的估算,融资平台贷款余额将在目前7.38万亿元的基础上进一步上升,后续贷款约为2万亿〜3万亿元,直到2011年达到峰值,为9.8万亿元,之后逐步回落,2014年为4.9万亿元,接近于2008年底的水平。从2012年起偿还本金的金额显著上升,2013年达到峰值,为2.3万亿元。假设2013年融资平台贷款的不良率为3.36%,关注类贷款比率为13.45%,商业银行对不良贷款拨备比例为100%,对关注类贷款拨备比例为5%,则2013年融资平台不良贷款和关注类贷款将分别达到2359亿元和9437亿元。如果商业银行将这些不良贷款在2010〜2012年提前拨备,则需拨备2831亿元,相当于银行业2010〜2012年拨备前利润的6.6%,对银行业2010〜2012年净利润的影响为7.9%。如果累计超过地方政府偿债率警戒线的还本付息金额全部变为不良贷款的假设,对银行业2010〜2012年净利润的最大影响为33.1%之间(如表2)。

房地产信贷激增,房地产及与之相连的个人住房按揭贷款的信用风险不容忽视

2009年以来,房地产市场明显回暖,商品房销售面积和销售额都比往年有大幅的增加(如图14),与房地产相关的银行信贷规模也在大幅上升。一直以来,房地产开发的主要资金来源于银行信贷(自2006年以来银行贷款在房地产开发资金来源中平均达到21%)。截至2009年底商业银行发放的房地产开发贷款余额达到2.52万亿元,占全部贷款余额的6.32%,同比增长29.75%。2009年新增房地产开发贷款5796亿元,占各项新增人民币贷款的6.02%。2009年房地产开发市场显示出比2007年更火爆的状况。与房地产景气度同向发展的是个人住房按揭贷款。随着房地产市场的回暖,个人住房按揭贷款也出现了突飞猛进的增长。截至2009年底,住房个贷余额达到4.76万亿元,占全部贷款余额的11.91%,同比增长41%;新增个人住房贷款1.4万亿元,占新增人民币贷款的14.5%。

金融过度支持有可能会激化房地产业危机,特别是长期宽松的信贷政策,过低的利率政策会不断刺激房地产的投资性需求,增加房地产的消费性需求。从各国房地产市场的发展情况来看,房价上涨,继而出现风险,基本都与银行的进入支持密切相关,特别是房价短期内快速飙升,基本上都是银行金融支持的结果。可见,银行信贷的非理性扩张和收缩会严重影响房地产资金供应,致使各种投机行为愈演愈烈,不断堆积金融风险,给房地产金融风险埋下隐患,引发一连串连锁反应。

当前我国房地产金融风险主要表现为信用风险,主要体现在土地储备贷款、房地产开发贷款等三个方面:第一,土地储备贷款存在隐性风险。1997〜2009年随着我国房地产的快速发展,房地产土地开发面积也在快速增长,但土地购置面积一直大于开发面积,造成大量土地闲置。而这些闲置土地大量囤积在部分土地开发商和房地产开发商手中,占用了大量的资金。第二,销售的不确定性使房地产开发贷款面临极大风险,经济繁荣时期销售猛增,一旦经济衰退销量会大幅下滑。以2008年为例,房地产市场的突出表现是销售非常低迷,销售面积、销售金额全部下降。开发商销售不畅,资金回笼减缓,资金链趋于紧张,现金流量情况恶化,短期偿债能力下降。由于房地产市场风险转化为房地产开发贷款风险有一定的滞后性,其中蕴含的潜在风险不容忽视。第三,高房价收入比使个人住房消费信贷违约风险开始上升。房价收入比是指房屋总价与居民家庭年收入的比值。以2009年北京房产均价13224元和城镇居民平均可支配收入26378元为例,一个三口之家,两个成人的全部年收入来购买一套90平米的房子需要22年,购买一套80平米的房子需要20年,购买一套70平米的房子需要17年。当然随着我国经济的高速增长,城镇居民的可支配收入也在迅速增长,可能居民房价收入比会随着收入的增长而下降,但目前高企的高房价收入比也在一定程度上形成了对未来购买力的透支,使得个人住房消费信贷潜在的违约风险不容忽视。

“脱媒”压力下银行理财产品疯长,资产表外化潜藏风险

随着金融改革的深入,资本市场越来越成为资金融通的重要渠道,对传统的银行经营带来挑战,银行存款减少,分流向资本市场的脱媒现象愈演愈烈,居民和企业对于银行的依赖程度越来越低。面对脱媒的压力,银行不得不寻找新业务途径,而理财业务从2004年上市后就成为各行竞相角逐的市场。2006〜2008年间,银行理财产品发售数量一路上涨,到2009年更达到了7566款,募集资金达到了5万亿元,2010年1〜4月信托理财产品发行规模高达1.88万亿元,银行理财业务呈现“井喷”式发展。

在人民币理财产品的初创期,投资方向基本为银行间国债、央行票据、货币市场基金等固定收益工具。在风险管理方面,与初期的外币理财产品相比,人民币理财产品则更为规范,客户资金与银行自有资金相互隔离。应该说,这一时期的理财产品属于商业银行熟悉、专注并具有传统优势的领域,依靠银行自身的平台就可以完成产品销售、资产配置、投资决策、清算分配等职能。

此后,由于银行间债券市场利率的走低以及资本市场的走强,商业银行纷纷探索新的理财产品运作模式。一是借助信托平台进入股票市场、产业投资市场。银行通过与信托公司合作,将理财资金委托给信托公司,信托公司则以自己的名义,进行股票和实业投资。在这种投资路径打通后,理财产品形式上的创新层出不穷,比如新股申购、信托收益权转让以及由债券、股票、信托融资等产品组合而成的资产配置产品等。二是与外资金融机构合作推出结构性理财产品,实现覆盖全球市场的投资管理。尤其是QDII的推出,打通了人民币海外投资的通道,扩大了资源配置的半径,理财市场上出现了大量与利率、汇率、股指挂钩的产品。

自2008年二季度开始,风险相对较低、收益相对稳定的信托贷款类产品大幅增加,占主导地位。进入2009年三季度以后,一系列紧缩资金流动性的宏观政策让银行“钱包”收紧,加息即通胀预期又让投资者对存款缺乏兴趣,银信合作理财产品大幅增加,并保持快速增长,2009年11月银信合作理财产品发行规模达到了1600亿元。其中,国有和股份制商业银行理财产品的市场份额占全部理财产品市场的80%左右。在信贷规模紧缩时期,商业银行借助信托平台实现了对企业的变相贷款,通过与信托公司的合作,盘活了存量贷款或分流了增量贷款,间接地使信贷规模得以扩大。据了解,多家开发商直接走贷款通道屡屡受阻,很多银行通过信托贷款的方式,用理财产品将资金引到房地产领域。这已成为不少银行贷款以外盈利的重要方式,也成为开发商曲线获得间接融资的重要手段。

此外,银信合作理财也成为银行间信贷腾挪的手段。2010年对信贷投放节奏控制严格,四个季度的比例基本控制为3∶3∶2∶2,因此银行必须对信贷投放做好充分计划,比如有哪些信贷马上要发放,有哪些资金可以回收,碰到额度紧张时,就会向总行申请进行信贷资产转移。不过,除了额度控制的因素外,银行还可以进行结构调整。现在信贷利率较高,所以一般转移出去的信贷利率会比较低,比如下浮10%,这样银行就可以用腾挪出的信贷额度投向利率较高的信贷。

部分银行业金融机构为规避资本监管、计提拨备等要求,通过设计发行信贷资产类理财产品,将存量贷款、新增贷款等转出表外。虽然贷款已转出资产负债表,银行依然承担贷后管理、到期收回等实质上的法律责任和风险,却因此减少资本要求,并逃避相应的准备金计提。不容忽视的是,一旦理财产品未来出现支付风险,银行就会对企业给予贷款支持。这样看似风险低的表外融资立即转为表内,构成商业银行的一大隐形风险。尽管理财产品背后的运作采取银信合作模式,但客户在很大程度上仍将其视为银行行为,因此一旦信托公司不按照信托协议管理、运用信托资金而出现问题,银行则会面临极大的声誉风险。

可以看到,银行理财在我国仍处于粗放式发展的初级阶段,产品同质化、大众化特征较为突出,部分银行在理财业务上一味追求业务规模而忽视风险管理。例如产品研发上,未能按照利益和风险适应性原则设计产品,没有从资产配置的角度进行投资组合,没有运用科学合理的测算方法预测收益率;在产品销售上,没有进行客户风险偏好评估或评估流于形式,没有准确了解客户财务状况、投资目的、投资经验及风险认知和承受能力;在风险管理上,没有设置科学的风险监测指标并建立风险识别、计量、监测和控制体系。

然而,从长远来看,理财业务将会随着国内居民财富迅速扩张而产生巨大的需求,也与商业银行多元化经营战略相符,因此具有广阔的发展空间,商业银行根据自身理财业务发展的特点建立与完善理财业务市场风险管理制度和管理体系具有特别重要的意义。

宽货币、紧信贷下催生债券市场泡沫,银行体系集聚巨大利率风险

“宽货币、紧信贷”是2009年下半年到现在金融运行的主要特点,具体表现为:货币供给较为宽松,人民币贷款则持续收缩;银行资产非贷款化倾向加剧,大量银行资金涌入债券市场。由于货币不进行实质性紧缩,政府主要通过行政手段管理宏观问题,宽货币、紧信贷下银行体系孕育着巨大的利率风险。

外汇占款投放过多导致“宽货币”,银行资金面宽裕。外汇占款是我国当前货币投放的主要渠道。我们可以根据央行编制的“货币当局资产负债表”分析货币的投放情况。“货币当局资产负债表”的资产方有:国外资产及国内信贷。负债方则是储备货币、发行债券和政府存款。通过考察2009年以来“货币当局资产负债表”,我们发现在国外净资产占总资产比重则一直上升。如图16,2009年12月,国外净资产占比已经达到82%,这个趋势一直保持到现在。这说明,随着国内信贷收缩,银行体系购买外汇资产并相应投放外汇占款已经成为当前货币投放的主要渠道。

我国现行的汇率形成机制是“以市场供求为基础的、有管理的浮动汇率制度”,同时在“经常项目可兑换,资本项目外汇管理”的框架下实行银行结售汇制度。在结售汇制度下,为保持人民币汇率水平的稳定,银行不得不大量收购居民和企业的外汇。只要国际收支双顺差稳定扩大,企业、居民不断结售汇,银行就要不断收购外汇资产,发放本币。

常规货币政策失灵,政府通过紧缩信贷的方式调控宏观经济。受制于现行的汇率制度和与之相适应的外汇管理制度,外汇占款持续增加,给银行体系带来了大量的流动性,也同时提高了银行信贷投放的能力,促成了2009年银行信贷猛增。到下半年,政府当局已经意识到了流动性过剩对于宏观经济的危险性,宏观调控开始转向。

然而,常规的货币政策工具难以达到引导信贷均衡投放的效果。尽管央行可以通过央行票据进行对冲银行过剩流动性,但随着央票发行规模的不断扩大,对冲效果正在不断减弱,而且,庞大的央票发行规模也给人民银行带来了巨大的利息支出成本。除发行央行票据外,人民银行还可以通过调高银行法定存款准备金率来达到锁定银行过剩流动性的目的,而在过去很长一段时间里,法定存款准备金率也的确在这方面发挥了重要的作用。不过,法定存款准备金率的调整始终会有一个上限,在目前已经高达16%的水平上,进一步的政策空间还有多大,并不十分清楚。而且,更重要的是,即使是在目前如此高的法定存款准备金率下,银行机构的流动性依然充裕,2009年末,银行业整体的超额准备金率仍维持在3%左右。另外一个重要的货币政策工具――利率调整,或许可以在缓解通货膨胀预期方面起到一定作用,但对于信贷投放所能起的影响比较微弱。而且,在目前经济复苏前景尚不确定的情况下,贸然的大幅升息恐怕还会产生一些负面影响。

由以上分析看来,常规性的货币政策很难实现引导货币信贷均衡投放的效果,资本充足率监管的强化和窗口指导、直接控制信贷规模等银行信贷紧缩手段发挥了主导作用。从2009年以来,监管当局在提高对银行资本充足率要求的同时,也加强了对资本结构以及计算方法的管理。这一措施,在一定程度上强化了资本约束,对银行信贷能力形成了很大的制约。其次则是通过窗口指导,对各行实行贷款限额控制,从而直接控制银行信贷规模。

宽货币紧信贷下大量资金涌入债券市场,银行业积聚利率风险。在人民币流动性总体较为宽松、贷款增速受限的情况下,银行资产非贷款倾向加强,尤其是一些规模较大的城市商业银行为了提高资金运用效率,加大人民币债券投资力度,把大量资金投资投向国债及央票。以广州银行为例,2009年投资收益占到营业收入的一半以上,投资收益全部来源于债券投资利息收入。

2010年年初以来中国债市能形成一波牛市,便拜赐于“宽货币、紧信贷”的杰作。三年期央票2.7%的利息率,认购率居然达到了两倍。从长远来看,“宽货币、紧信贷”的格局将会存在很长一段时间,银行的资金必然需要寻找出路,债券投资的配置压力很大,造成众多资金积压在货币市场和债券市场,使得债券市场收益率节节走低,并且我国市场收益率有近一步走低的趋势。

由于短期利率尚未市场化,长期利率又受银行信贷政策变化的影响而失真,使当前国内债券市场风险在价格上得不到真实反映。目前中国利率尚未市场化,法定利率和市场利率都还未充分反映未来的通胀风险,然而随着生产成本上升向消费物价的传导使通胀在未来一段时间内有较大机会持续上行。并且实际利率在较长时间内较大幅度地体现为负时,法定利率和市场利率最终将不可避免地上升。利率上行必然对银行的资产价格带来影响,如果管理不当会造成银行业巨大的利率风险。因此,通胀趋势及其背后的利率变化风险将是近期银行业的担忧所在。目前中国债券定价对通胀的麻木,在一定程度上没有完全体现未来的利率风险。商业银行要未雨绸缪,防患未然,对长期利率飙升带来的冲击有所准备。

2010年商业银行经营转型拐点

2010是中国经济转型年,也是银行业转型拐点。随着全球经济金融一体化和我国经济金融体制改革的不断深化,国内商业银行经营发展面临新的市场发展环境。如何顺应市场发展要求,加快推进经营转型,提升市场竞争力,进而提高盈利能力和运营水平是银行业当前迫切需要解决的问题。

加快发展非资产业务和零售业务,走资本集约化发展道路

中国的银行在高速发展中基本经历着融资、扩张、再融资这种传统的业务模式,对资本消耗甚巨,使得资本稀缺性日益突出,成为制约银行业务发展的瓶颈。金融危机后,监管当局对资本的质量要求越来越高,对资本的约束也越来越严格,银行将面临更胜以往的资本压力。在这一背景下,银行业发展资本消耗少、盈利水平高的零售业务与中间业务,经营方式由外延粗放型转变为内涵集约型,提高中间业务贡献度是我国大型商业银行实现内含价值增长的内在需求。能否通过加快发展非资产业务和零售业务,进而加快转变以批发性信贷业务为主导的传统经营模式,以及以利差收入为主导的传统盈利模式,成功实现转型,对国内商业银行来说,是生死攸关的战略选择。

2009年10月,招商银行行长马蔚华对外界表示,招商银行的发展已经进入第二次转型阶段。招行的二次转型是以降低资本消耗、提高贷款定价、控制财务成本、增加价值客户、确保风险可控为目标,通过继续推进并深化经营战略调整,促进经营方式向内涵集约化转变,保证盈利的持续稳定增长,不断巩固和发展招行的核心竞争力。同时,招行提出了相应的竞争策略:集中力量发展零售银行、中小企业贷款和非利息收入这三块业务,推进以低资本消耗的方式来发展业务,扩大低资本风险、高收益业务的规模,并且提高贷款的定价能力和非利息收入的比重。事实上,招商银行“二次转型”要解决的问题并非招行所独有,而是所有规模扩张中的银行或迟或早都要面对的问题。

国际大型银行在10年前就基本完成了从批发业务向零售业务的转型,业务增长的动力不是资产业务而是非资产业务、不是批发业务而是零售业务。例如,花旗银行业务结构主要包括全球零售银行业务(消费者金融)、公司与投行、全球财富管理三大类,其中零售银行与投行业务起决定作用,利润贡献度占比超过8成。美国银行业务结构包括全球消费与小企业银行业务、公司与投资银行业务,股权投资及其他业务等四大类,其中前两项业务对盈亏起决定作用,利润占比高达70%以上。汇丰银行则形成了个人金融、私人银行、商业银行以及公司、投行和市场四大类主营业务。德意志银行则全力发展投资银行、资本市场、个人理财、资产管理、清算交易等新兴金融业务。我国商业银行中间业务近几年尽管发展比较快,但是以息差收入为主要收入来源的盈利模式没有得到根本的改变,利息收入仍然占据全部收入的绝对比重。2009年,我国大型商业银行中间业务占比平均不到10%,最高的中国银行为19.82%,但是与国际大型银行相比差距很大,未来有着巨大的增长空间。

深化组织架构改革,提升风险管控水平

组织架构和业务流程是决定业务经营转型成败的关键性因素,只有内部组织架构、业务运营模式与业务经营转型相匹配,才能更好地保证业务经营转型的市场效率。国际主流商业银行组织架构模式以事业部制居多,通过扁平式、矩阵式、网络型等组织形势替代传统的科层组织,呈现出“大总行、大部门、小分行”的特点,其优点在于成本费用大幅降低,工作效率、服务质量、客户满意度大大提高,市场竞争力明显增强。我国银行业应该积极借鉴国际主流商业银行经营经验,改革“三级管理、一级经营”的“金字塔”式的组织结构,缩短运营管理层次,提高市场响应速度,提升组织效率。

目前,国内许多中小股份制商业银行都在加快这方面的转型,如民生银行对私业务和对公业务已经开始事业部制管理。民生银行公司业务事业部制改革的核心,就是把高风险的公司业务从总行――分行――支行“三级经营、三级管理”的体制改革为事业部“一级经营、一级管理”的体制,通过实施专业化评审、进行专业化营销和组建专业化团队来全面提升对客户的专业化服务能力和水平,从而有效地控制风险、提高收益。事业部制在业务线内部,减少了协调成本,强化了决策和上级对下级的业务支持,能够形成区域优势和快速反应;在业务线内部有利于产品创新、产品多元化,有利于改进产品设计,提高产品的市场竞争力。另外由于业务线从上到下的垂直管理,减少了管理层次和管理环节,经营管理的效率得到提高。这样的安排,体现了以客户为中心的理念,最重要的是能借助专业化的团队,延伸服务链条,增加中间业务收入。

此外,构建与业务转型相适应的全面风险管理体系,确保安全稳健发展,对于银行经营转型具有特别重要的意义。在实施业务经营转型时,由于业务品种、经营范围和盈利来源等出现新的变化,风险控制显得十分重要。通过构建全面风险管理体系,切实强化对市场、资本、风险、成本和价值的认识,通过风险的系统化控制和全方位管理,实现业务经营转型的可持续发展。

加快向中小企业信贷市场的转型

面对中小企业市场旺盛的融资需求和大型优质客户市场挤压形势,银行业要逐步转变和淡化传统的“大户”战略,果断向中小企业信贷市场转型。中国劳动力相对富余,短期内资本相对稀缺的要素禀赋结构不会改变,所以劳动密集型生产优势的中小企业在相当长的时期内都将是经济增长的主要动力。中小企业是社会经济活动的主体,必然带来巨大的物流、资金流,其中隐含着除信贷之外更大的金融业务空间。面对这一基本的经济结构,银行机构应努力发挥为中小企提供金融服务的灵活性和便利性。

中小银行应该在中小企业信贷市场发挥主导作用。城市商业银行由于从业人员本土化、与客户地域联系密切、熟悉客户资信与经营状况,可以对地方中小企业进行监督,与国有大银行相比,能以较低的交易成本达到有效避免“信息不对称”引起的逆向选择和道德风险问题,可以充分保障放贷资金的安全性和提供服务的效率。另外,由于城市商业银行决策机制灵活,更能符合中小企业的融资需要,可以降低双方的成本而提升价值,因此城市商业银行定位于为中小企业服务具有比较优势。

因此,城商行应该充分发挥自己的特长,集中自己的资源,搞好特色经营,避免与大银行的同质化竞争,从区域经济发展角度出发,结合本地区的区域经济发展特点,寻找区域经济新的增长点,同时不断扩大自身的发展空间,实现与区域经济的良性互动。也就是说,城市商业银行的定位还应当是所在的城市,为所在的城市提供金融服务才是最为核心的竞争力。虽然国家放开了城市商业银行的地域经营限制,但城市商业银行还是要耐得住这份寂寞,冷静思考一下自身的优势,不能盲目搞扩张。条件成熟的可以适当在外地设立一点分支机构,同全国甚至国外一些银行建立业务关系,以便更好地开展业务,但最重要的还要保持在所在城市的核心竞争力。

抓住碳金融发展机遇,加大金融创新

面对气候环境变化带来的巨大的生存压力,世界各国或协作、或独立地采取了相应的环保措施。这必将导致产业和金融资源发生巨大的变化。因此,低碳已经不再是一个模糊的公益性概念,而是一个潜力难以估量的发展机遇。服务于温室气体减排形成的碳交易市场已经发展成为一个巨大的市场。在欧、美、日等发达国家及地区,包括商业银行、投资银行、证券公司、保险公司、基金等在内的众多金融机构,目前已经成为国际碳交易市场上的重要参与者,其业务范围已经渗透到该市场的各个交易环节。

2005年京都议定书正式生效后,经过几年的发展,碳交易市场已渐趋成熟,出现了参与国范围不断扩展,市场结构向多层次深化,财务状况更加复杂等显著变化。全球碳交易市场出现了爆炸式的增长。2007年碳交易量从2006年的16亿吨跃升到27亿吨,上升了68.75%。成交额的增长更为迅速。2007年全球碳交易市场价值达400亿欧元,比2006年的220亿欧元上升了81.8%。在全球经济衰退的2008年,全球碳交易市场依然保持强劲增势,低碳行业的收入增长幅度仍然达到了75%,仅2008年上半年全球碳交易市场总值已经接近2007年全年总额。据世界银行预测,全球碳交易在2008〜2012年间,市场规模每年可达600亿美元,2012年全球碳交易市场容量为1500亿美元,有望超过石油市场成为世界第一大市场。

碳交易市场产生的业务机会在我国也已经出现,商业银行如果能紧紧把握这一机会,在短期内就能获得可观的收益,在长期更是能发展出新的竞争力。仅仅将低碳概念作为一种公益形象投资是对这一机遇的莫大浪费。目前来看商业银行有如下几项业务:

篇4

组织实施“十大工程”，是落实科学发展观，实现经济社会又好又快发展的本质要求；是打造“**旅游龙头、华东旅游中心、中国旅游名牌、世界旅游胜地”和“科学发展的示范区、生态文明的展示区、文化繁荣的先行区”的具体行动；是推进“一强三大”和“五年再造一个新**”建设的延续；是建设现代国际旅游城市的重要支撑；是构建和谐**、全面建设小康社会的重点任务和行动纲领。

总体要求是：以科学发展观为指导，统筹经济建设、政治建设、文化建设、社会建设和生态建设；以特色资源为依托，加快旅游国际化、新型工业化、农业产业化、城乡一体化进程；以规划为龙头，高起点、大手笔建设一批事关全局、牵动性强的精品工程，推动产业结构升级，增强经济综合竞争力，进而把**建成“高质量规划、高品位资源、高档次设施、高水准管理、高水平营销、高素质市民”的现代国际旅游城市。

各级、各部门一定要充分认识组织实施“十大工程”的重要意义，坚持把“十大工程”作为经济社会发展的中心任务和第一抓手，切实增强责任感和紧迫感，严格按照市委、市政府的决策部署，提升精气神，锐意进取，脚踏实地，抓好组织实施，奋力开创现代国际旅游城市建设新局面。

二、明确任务，全力推进“十大工程”建设

实施“十大工程”，是市委、市政府经过深入调研、科学论证和集中民智基础上形成的，既符合科学发展观的要求，又切合**实际；既是过去发展的延续，又体现了创新精神；既是广大人民群众的期盼，又是各级党委、政府的政治责任。具体目标任务是：

（一）旅游综合开发提升工程。围绕旅游资源开发、接待设施配套、服务质量提升、旅游环境优化，主要抓好新安江延伸综合开发、**风景区保护开发、东**旅游度假区建设、太平湖旅游综合开发项目和中法乡村旅游合作示范区建设，规划建设一批旅游服务精品设施。

（二）文化产业精品打造工程。围绕文化大发展、大繁荣，加强徽文化保护与开发，促进文化与旅游等其他产业深度结合，提升文化软实力。重点组织实施徽州文化生态保护实验区、打造精品文化长廊、创办特色文化创意园、推出大型旅游定点演出、拓展屯溪老街文化娱乐休闲功能项目。

（三）生态环境保护建设工程。围绕建设生态文明，加强环境保护，实施节能减排，发展循环经济，推进生态村、生态示范户建设，提高生态效益，实现生态最佳，实施新安江流域生态补偿机制试点，松材线虫病防控二期，区县城和重点建制镇污水、垃圾、危险废物集中处理，退耕还林成果巩固扩展等项目。

（四）综合交通提速升级工程。围绕打造皖浙赣三省交界区域交通枢纽，提升对外通达能力，改善市内交通状况，实施机场改造升级和对外籍飞机开放项目，加快建设宣黄高速公路，争取黄祁高速公路尽早开工，推进皖赣铁路二线项目建设、黄巢等高速公路前期工作。

（五）园区经济提速增效工程。围绕培育增长点，聚集产业群，实现工业规模化发展，加快建设**经济开发区高新技术产业园，形成机械电子、生物医药、食品加工、新型材料“四大”产业集群。坚持错位发展，规划指导区县依托资源优势，打造特色园区。

（六）城乡建设管理提升工程。围绕提升综合承载能力，打造最佳人居环境，争创“中国人居环境奖城市”，启动实施市域南部城镇群规划，抓好20个特色城镇建设，尽快启动500千伏**永丰输变电项目。

（七）新农村建设巩固拓展工程。围绕“生产发展、生活宽裕、乡风文明、村容整洁、管理民主”，力争通过五年努力，使全市一半以上村达到新农村建设市级“十有”要求，实施农业产业化“125”提升计划，着力发展具有山区特色的优质生态农业，打造面向长三角的优质生态农副产品基地，大力发展生态特色养殖业，快速推进茶业经济“双十”工程。

（八）民生改善工程。围绕改善发展环境，提升保障水平，构建和谐**，扎实推进各项民生项目建设。发挥财政公共服务功能，逐步扩大受益面、提高受益度。

（九）城市文明提升工程。围绕素质提升、环境优美、服务现代、活力增强，开展“全国文明城市”和“卫生城市”创建活动，快速推进“数字**”建设，扎实抓好作风整治、行风整治、旅游和交通干道整治、旅游景区景点周边村庄整治。

（十）人才强市战略推进工程。围绕构筑人才高地，提高核心竞争力，培养和造就一批高素质党政人才、企业经营管理人才、专业技术人才、高技能人才和农村实用人才队伍，着力打造具有**特色的旅游营销服务人才、文化产业策划经营人才以及导游员、解说员、高级厨师等各类专业人才。加强自主创新，建立和完善产学研合作机制。完善现代教育体系，积极创造条件兴建**大学城，推进**学院升级。

三、强化措施，确保“十大工程”顺利推进

实施“十大工程”，建设现代国际旅游城市，关键在于领导重视、责任落实、真抓实干。各地、各部门务必增强主动性，强化责任心，提高执行力，确保各项工作落到实处。

（一）加强组织领导，建立推进机制。市委、市政府决定成立“十大工程”建设领导组，全面负责“十大工程”的实施。领导组办公室设在市发改委，承担日常工作。同时建立落实推进机制，实行一个工程一个领导小组、一个项目一套工作班子，做到一月一调度、一季一汇报、一年一考核，严格目标管理和督查督办。

（二）明确方法步骤，又好又快建设。“十大工程”涉及到经济社会发展的各个方面，要坚持分类指导，科学论证，逐一制定项目实施方案，细化目标任务。要明确建设内容、开竣工时间、投资强度和融资渠道，做到既集中全力、快速推进，又坚持按规矩办事、完备手续；既重视形象进度、高效建设，又注重质量品位、确保安全；既突出重点、抓住关键，又统筹兼顾、协调发展，确保项目建设又好又快发展。

（三）强化政策扶持，优化建设环境。“十大工程”建设任务重、要求高，各地、各部门务必加大政策扶持力度，对列入“十大工程”的重大项目，实行规划选址优先、项目审批优先、土地供应优先、环评服务优先、资金筹措优先。市财政将设立专项资金，用于项目前期工作和奖励。要强化大局意识、中心意识和服务意识，主动加强部门之间的协调配合，提高服务质量和工作效率，形成推进“十大工程”建设的整体合力。尤其是牵头责任单位，要切实履行牵头职责，主动搞好部门协调和工作衔接，严禁消极应付、推诿扯皮。纪检、监察等部门要前移监督检查关口，强化纪律监督，确保政令畅通、令行禁止。

篇5

关键词：中国传统文化；电视柜；现代；结合

中图分类号：J022 文献标识码：A 文章编号：1005-5312（2011）03-0183-01

传统的电视柜设计，由于主要运用对称均衡的手法，四平八稳，中规中距，色彩上多采用朴素稳重的颜色，材质上主要运用木材和石材，总体上显得过于陈旧沉闷。很大程度上是针对旧式彩电而设计的，背面和四周都有隔板遮挡起来，正面的隔板还可以盖起来把电视完全封闭以隔绝灰尘。

随着时代的发展，电视机的设计制造向数字、液晶显示、超薄方向发展，同电视机相关联的电视柜的设计也要进行一定的配合设计，丰富着我门的现代家居生活。地柜式的、组合柜式的、板架结构的电视柜，形形的电视柜满足了不同消费者的个性需求。

一、中国传统文化在电视柜设计中的应用

中国传统文化以及设计理念，在世界范围内都是占有一席之地的。其中明代家具以其造型简练、结构严谨、装饰适度、纹理优美而著称，被世人誉为“明式家具”，成为中国古典家具的代表。中国清代家具继承和发扬了明代家具的传统，融入了外来形式而形成自己独特的风格，它在我国家具发展史上同样占有重要地位。

多年来，设计师们一直喜欢将中国传统文化用到的设计中来，有时是纯粹的中式风格，有些时候则是将传统元素与传统符号以现代的手法与现代的材料表现出来。

二、中国传统文化和西方的发展方向相结合的设计

我国是一个有深厚文化底蕴的国家，特别是明清家具正是以独有的中国味道吸引了众多的人，我们要利用好中国传统文化，弥补现在电视柜市场的的不足，植根中国传统文化，增强我国的原创设计能力，走出一条属于中国电视柜事业自己的道路。

中式家居设计以自然舒缓为原则，注重各元素之间的互相配合，以创建宁静平和的氛围为目的。装修施工以木材为主，品种多用胡桃木、樱桃木、山毛榉等，门窗、隔断一般使用各种传统纹饰制成的木雕榫接而成。中式家居设计的特点是以天然材质为对象，在布局上强调对称与和谐，工艺上坚持返璞归真，力求保持材料的原始纹理与色泽。

有句名言：民族的就是世界的，民族的就是时尚的。传统的中式风格家居设计至今仍是流行的时尚。但现代人生活节奏加快，资讯转播越来越迅捷，人们了解世界的方式也越来越多。为了表现自我、突出自我，越来越多的人选择追求个性的鲜明和独特，并在日常的衣、食、住、行上表现出来，而人们自觉或不自觉的会有附庸大众的行为出现，这样便出现了不同的时尚流行元素和风格。

一个国家的设计风格应是独特的，这是由其社会及传统文化等综合因素决定的，但是我们不能脱离了当今潮流而盲目单一的来谈中国的传统和文化，我们应该借鉴国际化的优秀设计方式，用我们自己的设计语言来表达我们国家特定的文化风格，用现代化方法技术手段和设计思维方式作为我们从事设计的前提。

在电视柜设计的理念上，我们要融进中国的传统文化。中国传统文化大多通过传统吉祥图案来表现出来的。外观设计上，采用中式条案的元素并用传统吉祥图案中的元素进行点缀，如凤纹、龙纹、缠枝纹、回纹。

电视柜的设计无论是造型还是色彩设计上，都是在中国传统家具设计基础上借鉴和吸收了西式家具尤其是现代欧式板式家具的设计，都是在人性化的基础上进行设计。从中国古代“天人合一”的思想到西方“以人为本”的思想，虽然一个是古代的哲学思想，一个是现代的设计理念，但这两种思想都是满足人的物质、精神、生理和心理等方面的要求为前提，以人工智能为手段，以创造出安全、舒适放入家居环境为目标的设计方法。人性化设计在功能上要体现舒适性和安全性为主；在材料上要采用环保材料；在造型上要利用各种有机曲线和几何图形来设计出舒适、美观的家具；在色彩上要根据对象和环境来合理运用。突出以人为本的思想，在电视柜设计中，无疑是一个永恒的主题。