移动支付发展精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇移动支付发展，期待它们能激发您的灵感。

篇1

野村综研（上海）咨询有限公司

主任顾问，资深战略规划专家

在中国，目前还没有能够承载别家支付工具的开放性手机支付平台。运营商、支付商和网商都是自产自销，大战不可避免，用户则要面对那么多不同的工具。在手机应用间不断切换带来的麻烦，使得用户最终只会选择一个最多用途的，于是赢家通吃。但这个混战的过程不是一蹴而就的，也可能赢家还没有通吃，这个市场就已经沉寂了。

随着马年春节微信红包的深入人心，微信也捆绑了不少人的钱包（银行卡），移动支付一下子又成了热门的话题。但一个令人沮丧的小道消息说，三家运营商推了许久的NFC手机支付到现在只有区区300多万用户。消息未经证实不敢妄加评论，但是身边确实是没什么朋友在用这类业务。阿里推了当面付，都已经如火如荼地往外国发展了，说不定没两天就超过运营商了。但随着支付宝封杀微信，似乎一场大的战役正要拉开帷幕。移动支付的局势会怎样？

移动支付分为近场支付和远程支付。远程支付主要是通过发送指令（如网银、电话银行、手机银行）或借助支付工具（邮寄、汇款等）进行支付的方式。现在远程支付的全球霸主已从PayPal换成了支付宝，这都要感谢中国人民强大的网络购买力。近场支付基本上就是通过手机刷卡的方式进行当面的支付了，现在主要的方式是NFC。

1 移动支付的高地――日本

说到移动近场支付，不得不说日本。笔者为了撰写《移动的帝国：日本移动互联网兴衰启示录》这本书，2012年和2013年曾经多次前往日本访问了NTT DoCoMo、7Card（7-11集团旗下做支付的企业）支付和O2O方面的负责人，对日本的手机支付有了一定的了解，并将一些现象和判断写进了这本书。

日本手机支付的发达，和移动运营商的大力推广密不可分。

2004年8月，NTT DoCoMo推出了采用索尼公司Felica技术的手机钱包业务。在定制手机上利用Felica芯片实现无线近场通信功能，并与当时日本规模最大的电子货币卡公司Edy合作，用户在手机上实现利用Edy账户在商户消费。此后，NTT DoCoMo和东日本铁路、7-11便利店、Aeon等主流发卡方合作，进一步拓展了手机钱包的用途。

需要说明的是，日本是一个小额支付工具极其发达的国家。

2000年5月，日本金融厅了《异种业加入银行经营及网络专业银行等新型态银行执照的审查指针方案》，明确提出其他行业可以参与银行业。在此之后，信用卡的扩张和小额支付卡快速兴起。Edy（类似国内的商超购物卡）和东日本铁路的Suica（类似国内公共交通的一卡通）都是2001年开始发卡，另外还有Pasmo（交通）、Nanaco（7-11的购物卡）等一系列主要的支付卡。

在这种情况下，NTT DoCoMo没有选择自己沉淀资金发行预付卡，而是将手机钱包变为用户利用手机为以上各种预付卡支付的管道。用户在手机钱包中捆绑各种支付卡，在支付现场选择支付通道，通过Felica无线读头实现支付。数据通过NTT DoCoMo的网络传至发卡方。

在日本，运营商把持了手机的定制和销售。不到一年，就有650万用户的手机支持手机钱包。同时，NTT DoCoMo制定了极具野心的网络铺设计划，准备了100亿日元作为安装Felica读头的补贴。仅仅到2005年10月，就有超过25 000家商户支持手机钱包的功能。

2005年，日本另外两家运营商KDDI和软银也都推出了类似的产品，日本成为近场支付普及率最高的国家。

然后，NTT DoCoMo在2005年4月注资1 000亿日元，获得三井住友信用卡公司34%的股份，推出“ID”为品牌的信用卡。此举宣告手机支付将突破小额预付账户支付的限制。2006年4月，DCMX品牌的移动信用卡推出，用户利用手机透支消费的时代到来。

2 日本移动支付繁荣的背后

以上是很多网站和书籍都介绍过的日本手机支付繁荣景象，国内很多业者也曾经据此认为NFC手机支付在中国也会快速繁荣。

其实日本繁荣的是NFC设备普及率，不一定是使用率。真正使用率高的是小额支付卡。

现在没有数字能够说明在日本通过手机产生的支付到底占整体支付市场的比例有多大，但笔者在日本获得的一些信息似乎可以说明问题。

在对7Card公司的访谈中了解到，Nanaco卡支付的约1/7来自手机账户。

笔者也曾在地铁蹲点了解人们使用手机刷卡入站的情况，发现上下班高峰的10分钟左右时间，大约1成乘客用手机刷卡出入站。

而问起旅居日本的朋友为什么不用手机刷卡，回答是，用小额支付卡，其实也很方便；都集成到手机上也没方便更多；钱包也不带了，要是手机忘了带或者丢了，那就全完了。

日本尚且如此，让中国人不带钱包只带手机绝不会指日可待。

3 中国的手机支付为什么没有爆发增长？

中国的基础情况和日本大不相同。

首先，小额支付卡在中国存在普及问题。日本应用最广泛的是交通卡和商超卡的类别，而且基本全国通用。中国的交通卡则是一个城市一张卡，井水不犯河水。这两年才有了很少的一些城市有双边互通。商超卡基本也是本市或本省才能使用。并且，国家也出台了较为严格的限制措施，因为很多商超卡成了公务礼品的主要形式。这种画地为牢和纷繁复杂，对移动支付的推广阻碍极大。

其次，谁也不愿仅仅成为支付管道。电信运营商、支付服务商、互联网服务商互相角力的局面已经形成。

2005年，NTT DoCoMo当时的CEO官村清之曾经说过，他们在移动支付领域的尝试，能够增强移动业务的吸引力，进而降低用户离网率，驱动新增用户的增长。鉴于日本当时极其普及和便利的小额支付市场，这既是一个双赢的决定，也是一个困难的决定。因为电信运营商控制了手机定制、控制了移动互联网的入口，本是可以尝试自成体系的，何况不久以后NTT DoCoMo还控制了信用卡公司。但是现在看来，这个决定发展成为手机支付市场最好的局面：手机虽然由运营商提供，但这只是一个平台，各种支付工具通过运营商搭建的NFC读头―数据网络―数据处理平台的体系来实现手机上的小额支付。

而在中国，目前还没有能够承载别家支付工具的开放性手机支付平台。运营商、支付商和网商都是自产自销，大战不可避免，用户则要面对那么多不同的工具。在手机应用间不断切换带来的麻烦，使得用户最终只会选择一个最多用途的，于是赢家通吃。但这个混战的过程不是一蹴而就的，也可能赢家还没有通吃，这个市场就已经沉寂了。

再次，中国的手机没有完全掌握在运营商手中，这导致NFC手机无法快速普及。增加NFC功能是要增加成本的，如运营商不增加补贴，而市场也没有出现明显势头，厂家贸然增加NFC功能可能反而会降低手机的竞争力。

最后，是中国零售和服务的商业生态的不同。

中国的商业生态还处于相对分散的状态，连锁商业尚且没有统治零售和服务市场。中国也没有满街的自动售货机，就连便利店也还没有在中小城市占压倒性优势。这样的局面下，服务商铺设NFC读头非常麻烦，需要一家一家店铺商谈，费时费力。而且因为支付服务商众多，且各自铺设读卡设备在很多商铺已经造成结账台放不下读卡器的局面。

4 笔者的观点

（1）近场支付推广还需时日，NFC有替代方式

近场支付的推广，不仅仅是支付和信息产业的事情。中国整体的商业生态和社会生活也需要有支持这个产业的土壤。地铁、城铁、连锁便利店、连锁服务业、连锁商超和百货、自助售货机的高度普及，会对手机支付起到强大支撑。倘若一直是满街小杂货店和自由市场的消费环境，再加上慢节奏生活，那就不太需要手机支付。

至于NFC，运营商不下决心介入手机终端就不可能有快速普及。中国运营商手机定制能力向来较差，这条路不够畅通。

NFC是一种读取用户账号身份信息，提交账单信息的手段，但不是唯一的手段。条码虽然土，但是结合远程支付工具也能奏效。阿里的当面付则使用声音编码连接支付宝账户。虽然和NFC相比有各种不安全或不正规，但不用更新手机硬件是其绝对优势。实际上，只有公交刷卡必须用到NFC，因为后面的乘客等不及你照二维码或者“咻咻”个不停。至于商铺饭馆咖啡店则根本无所谓。所以移动支付抛开运营商和手机，也不是完全没有办法。

（2）移动运营商和支付企业的合作态度很重要，谨慎不乐观

移动运营商和银联现在自搞一套。2013年以前NFC通信协议也没有和银联统一。现在虽然互相兼容，但是推广速度也非常缓慢。

谁都不想做别人的管道，谁都看到了资金过手的巨大利益，都是各自为战，但是在基础设施铺设中又都是动作缓慢。

即使运营商采取了支付平台开放策略，但运营商自己就在搞支付工具，和其他支付商的合作也成了竞合，局面非常复杂。

（3）完美的O2O需要移动支付来做闭环，这个环节迟早要打通，互联网巨头已经下定决心

移动支付一定会有快速的发展，NFC却很有可能被边缘化。虽然NFC手机没有完全普及，在商户铺设读头进展缓慢，但是对手机支付的需求倒是有另一个重要因素，那就是互联网企业的O2O冲动。

日本最为典型的O2O+移动支付案例是NTT DoCoMo和麦当劳的合作。两者成立了一家合资公司开展e-marketing，用户可以在手机上下载优惠券，利用“手机钱包”功能在麦当劳门店的NFC读头上完成支付。NTT DoCoMo存储整个交易过程，结合用户背景和用户使用智能手机时的行为特征（比如使用的应用、位置和时间信息），通过数据分析，向用户推送个性化的优惠券和赠券。而这些券的使用也通过“手机钱包”的交易得到了确认。

国内众多的互联网企业也非常希望能得到这种环境来实现O2O服务。比如点评网站为商户送去客户的时候，点评网优惠券有没有得到使用很难获得确认。但如果这个优惠能够结合移动支付，就会形成闭环。

因此，现在互联网企业已经等不及基础设施（NFC手机和读头）的普及了，只好换个方式进入手机支付。基于他们强大的用户基数和使用率，以及强大的运作能力，运营商和银联同时被抄后路的可能性大增。

（4）运营商还有很大的机会

手机作为移动支付的入口是不容质疑的。移动运营商利用其不多的对手机产业的影响力，还是有机会对手机支付产业造成很大的影响。如果运营商和银联联手，各自做好各自的强项――运营商利用集中采购和补贴政策发力手机端、银联做好商户银联读头的置换以及打通银行，移动支付的天下还有得一拼。中国电信近期宣布2014年集采手机千元以上机型（笔者注：不包括iPhone系列）都将支持NFC，就是一个利好消息。

篇2

关键词：移动支付；机遇；障碍

中图分类号：U172.6 文献标识码：A

在中国支付清算协会主办的首届“中国支付清算创新与发展高峰论坛”上，中国人民银行副行长刘士余在讲话中表示：“央行支持三大电信运营商参与移动支付业务，丰富和发展我国的移动支付市场，推动移动产业做强做大。”为此，刘士余认为接下来要尽快创新移动支付的模式构架，整合各方的资源和诉求实现共赢发展。

1 中国移动支付发展的机遇

随着信息技术的发展，以及移动终端设备的广泛使用，越来越多的消费者将消费的快捷性和方便性排在首位，在此背景下，一种新型的支付方式-移动支付正在悄然兴起。中国移动支付业务进入快速上升通道，移动支付市场前景光明。有数据显示，我国2011年移动支付市场交易额达到742亿元，移动支付用户达1.87亿，而到2014年，市场交易总额将达到3850亿元，用户达到3.87亿。

数据是最有力的佐证。日前由中国互联网协会的调查报告显示：“移动支付已经成为2012年中国网民最期待的支付方式，有28.3%的被调查者表示会在2012年使用手机近端刷卡支付。易观国际（微博）的统计证实了这一点--2011年我国移动支付用户数已经达到1.87亿，与2010年相比增长26.4%。来看看支付机构提供的相关数据。支付宝数据表明，每天使用支付宝客户端进行支付的用户已经是去年同期的6倍，并且以每天激活6万用户的速度激增。”

移动电子商务与移动电子商务市场的兴起，在消费领域掀起了一股新的热潮。眼下，手机淘宝、手机网购逐渐成为人们耳熟能详的名词，包括手机银行、手机支付、手机一卡通以及移动互联网支付在内的形式各异的应用也受到越来越多用户的青睐。

商业银行对移动支付的支持，也是移动支付快速发展的一个契机。中国银行业认为未来的发展趋势是移动支付化、网络化和全能一体化。中国银行业需要加快转型来适应这种趋势。利率市场化的深入更是压缩了银行的利润空间，商业银行改革转型也刻不容缓。

移动支付是一片广阔蓝海，对于中小银行尤为重要移动支付的开展将会撬动银行卡、支付结算等业务的再次增长，为银行业带来巨大的手续费收入。对于中小银行来说，开展移动支付业务有助于弥补其营业网点少、大客户稀缺的缺陷，提升其竞争力，因此中小银行更应把握好发展机遇，积极布局产业链条。移动支付产业中，商业银行霸主地位难以撼动移动支付产业有多种可能的商业模式，无论哪种模式，银行业都将在其中占据重要地位。银行是移动支付产业发展的最重要参与者，同时银行对移动支付应用和安全性的控制力最强。在支付领域，商业银行可能会面临第三方支付机构的竞争，也许会改变现有的产业格局，但同时也会促使银行提高服务质量与服务水平。

2 移动支付发展的障碍

目前，我国移动电子商务市场的发展速度很快，但是移动支付面临许都问题如：安全、技术、终端以及法律规范等诸多问题都需要解决。移动支付作为电子商务市场重要保障，也同样面临很多障碍。

2.1 行业标准与规范问题。移动支付的标准制定一直是电子商务各方关注的焦点之一。在移动互联网快速发展的背景下，移动支付的成长已经成为不可阻挡的趋势。“无规矩不成方圆”，移动支付行业标准和规范的缺失，严重阻碍整个电子商务良性发展的进程。工信部的《电子商务“十二五”发展规划》也明确指出，要推动近距离通信（NFC）、机器到机器（M2M）等技术标准的制定和应用，面向不同的行业应用，协调制定行业技术标准和业务规范。同时，重点推动移动支付国家标准的制定和普及，推动移动电子商务产业链和各应用领域的相关主体加强合作，加快商业模式创新和社会化协作机制创新。

在行业标准制定的层面，从国际标准上，按照人民银行的要求银联已经参加了这个组的工作，负责研究制定移动支付国际标准的ISO12812，这个标准也是与我国银联主导推动的13.56MHz技术是一致的。国家标准，在工信部电子技术标准化研究所承担的移动支付国家标准的编制任务，目前也已经完成了公开的征求意见，形成了标准送审稿，也有望在2013年，这也明确了银联采用13.56MHz。

2.2 移动支付技术瓶颈

据相关资料显示，“我国的移动支付技术前后经历了几个阶段的发展。初期是将手机短信与后台账户捆绑在一起的支付模式。”初期：是将用户的手机号与后台中用户的支付资金账号进行捆绑，从而来完成支付过程。这种支付方式使用实现容易成本低，但是存在安全性欠缺、操作过程繁琐复杂及即时支付率低等问题。

在我国电子商务市场快速发展的过程中，移动支付技术前后经历了几次换代，正在走向非接触式移动支付模式。目前已经有近场数据交换（NFC）、SIMpass以及RFSIM等三种比较成熟的技术，近场数据交换（NFC）和SIMpass使用13.56MHz频率，该频率和协议已经广泛地在交通、金融等多个行业应用，是世界公认的标准，在我国北京和上海的一些大型超市中已经实现NFC 技术。近场数据交换（NFC）经常能够在一些媒体杂志、电视广告语上被提及，而且当前一些诸如三星GALAXY Note Ⅱ、HTC One X、诺基亚Lumia 920等高端产品上也都已经搭载了NFC技术。

NFC具有工作稳定、支持主/被动通信模式、支持点对点通信、支持高加密、高安全性、产业链完整等特点，但是用户需更换手机，推广成本高。RFSIM更容易让运营商控制产业链，且用户使用门槛低，但是采用2.4GHz通信频率，推广的难度会较大。

2.3 支付安全。移动支付发展取决于移动平台的安全性。在线支付本身的安全问题由于其开放性就很多，如身份认证等，在手机终端进行的移动支付则具有着更大风险。移动终端性能的不稳定、应用软件与手机平台的兼容性，再加上大量的手机病毒的侵袭，都让移动支付过程障碍重重。

安全技术是影响移动支付发展的关键因素，安全包括很多环节，比如云存储安全、传输安全、身份认证安全等。从目前来看，加密问题和即时性问题是手机支付普及的主要障碍，虽然3G功能的手机支付时，能够采用移动网络的加密技术，并不能很有效的保证安全。如果引入短信确认实现手机支付的双重确认方式，又会因为短信的中继问题，有可能造成短信不能及时到达，影响支付的流程。身份识别的缺乏是限制移动支付应用的另一个原因。当手机仅仅当作通话工具时，密码保护并不是很重要。但作为支付工具时，移动信息化提高了手机等手持终端的重要程度，设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。信用体系的缺失是限制移动信息化应用的第三大原因。在手机支付中，一些小额支付可以捆绑在手机话费中，但手机话费透支、恶意拖欠十分常见，信用意识以及体系的不完善，也制约中国移动支付的发展。

最近几年中国电子商务市场取得了质的飞跃，通过市场和用户的反馈来看，中国的移动支付发展：机遇与挑战并存！

参考文献

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【关键词】移动支付 安全 发展

一、我国移动支付的发展与使用环境

（一）智能手机快速普及，手机网民规模、手机购物网民规模持续增加

艾瑞数据显示，2012年中国智能手机保有量达3.2亿台，同比增长88.2%，渗透率达28.7%，预计2016年中国智能手机渗透率将超过50%。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。3G的普及、无线网络的发展和手机应用的创新促成了我国手机网民数量的快速提升。根据CNNIC统计，截至2013年6月底，我国手机网民规模达4.64亿，较2012年底增加4379万人，网民中使用手机上网的人群占比提升至 78.5%。

手机网络购物市场的繁荣推动手机支付不断成熟，同时手机支付环节用户体验的提升也从侧面推动了手机网购。截至2013年6月底，手机在线支付网民规模达到 7911万，使用率提升至17.1%，与2012年12月底相比提升3.9个百分点；手机购物网民规模达到7636万，使用率为16.5%，较2012年 12月底提升3.3个百分点。

（二）移动互联网经济发展迅猛

艾瑞数据显示，2012年移动互联网经济规模达976.2亿元，同比增长148.3%，增速远远超过桌面互联网经济，且两者规模之间的差距正在不断缩小。

（三）移动支付的模式以远程支付为主

根据艾瑞咨询的统计数据显示，2013Q2中国第三方移动支付市场交易规模达1064.1亿元，环比增长64.7%。其中，远程移动互联网支付交易规模达852.4亿元，环比增长90.7%，超过上季度移动支付市场整体交易量。

（四）移动支付应用环境和技术日益成熟

1.技术标准正式，确定采用13.56MHzNFC为标准并支持将安全模块存储在SIM卡中的NFC-SWP方案；

2.央行于2013年7月6日发放第七轮支付牌照，截至目前已总共向市场发放了250张支付机构牌照；

3.中国移动各省的NFC-SIM卡采购陆续开展，采购与招标网显示湖南、甘肃、河北已出中标结果；

4.运营商和银联进入实际操作阶段。今年6月中国移动与中国银联共同推出移动支付联合产品――手机钱包，首批8家商业银行都完成了与该系统的对接。此外，NFC进入北京市政公交系统也是NFC商用迈出的重要一步。

二、影响我国移动支付发展的障碍因素

截至2012年12月底，我国手机网民规模在整体网民中的占比为74.5%，但是2012年的移动互联网经济规模（976.2亿元）仅占桌面互联网经济规模（3282.5亿元）的29.7%。这一方面说明移动支付的发展前景是非常可观的，另一方面说明移动支付发展远未达到应有的规模。影响我国移动支付发展进程的障碍主要有：

（一）移动支付存在的安全隐患

移动支付的前景虽然可观，但是发展起来却困难重重，最根本的原因在于消费者对移动支付完全问题的担忧。移动支付的安全隐患主要表现在以下几个方面：

1.手机本身存在安全隐患

部分杂牌手机固化了吸费软件和木马恶意程序，导致手机安全性无法保障；多数手机的操作系统是开源的安卓，其脆弱的安全防护体系更容易受到病毒的攻击；过于简单的加密技术会使用户在通过开放的手机通信系统进行手机支付时泄露私密信息，造成经济损失。

2.移动支付的身份认证存在安全隐患

由于移动支付处于无线通信环境，传统的认证技术不能完全移植到手机平台，手机作为支付工具，必须对参与交易的银行、商家、用户多个实体的合法身份进行识别， 因此目前迫切需要开发新的认证技术解决手机支付的身份认证安全隐患。

3.消费者本身缺乏安全意识

很多消费者缺乏安全意识，如不设手机密码，或者设置非常简单的密码；未安装专业的手机安全软件；随意下载非官方或者非安全电子市场的应用等。这些都给手机支付带来极大的安全隐患。

（二）基础设施薄弱

1.我国的移动支付受理终端布放速度缓慢

我国的移动支付基础设施建设与日本和韩国相比还存在较大的差距，受理终端的布放速度远远跟不上移动支付产品的推出速度。手机运营商和银行虽然也合作推出过一些手机银行卡产品，但能受理这些产品的场所很少，用户使用移动支付产品受到限制。

2.移动支付技术安全性薄弱

我国在移动支付方面没有应用较广泛的成熟商用案例，受安全性制约，近场支付只能完成1000元以下的小额支付，而且丢失后不能挂失。

（三）移动支付的监管机制不完善，移动互联网成监管难题

1.监管主体不明确

目前我国移动的监管分散于中国人民银行、银监会、工业及信息化部等部门，多头监管必然造成监管资源的浪费和监管有效性的降低，不利于移动支付产业的规范发展。

2.法律法规不完善

目前我国在移动支付方面的法律法规还不够完善，涉及移动支付方面的立法，多数是由国人民银行或银监会制定的，法律效力低。

3.移动互联网成监管难题

首先，移动支付业务创新加速，海量的程序应用和众多的自由开发者给监管带来了巨大挑战；其次，移动互联网监管平台缺乏，使移动支付面临严峻的安全风险；第三，移动互联网引发全球化运营，使监管面临跨境监管等新难题。

（四）移动支付参与者缺乏密切合作，影响资源整合

移动支付的参与者移动运营商、银行、非金融支付机构各自推出了多种经营模式，各方都希望自己的利益最大化，都希望自己处于主导地位，缺乏密切深入的合作，导致各类资源无法有效整合，不仅造成了社会资源的浪费，也严重阻碍了移动支付的发展。

（五）消费者的支付观念和习惯有待转变

目前我国的多数消费者还习惯用现金消费或者银行卡支付， 而目前的移动支付发展还不够成熟和完善，消费者还体验不到移动支付更便捷更快速的好处，消费者的支付观念和习惯还有待转变。

三、解决我国移动支付发展障碍的对策

（一）加强移动支付的安全性，消除安全隐患

1.加快安全技术的发展

应加快适合于移动支付的安全技术的发展，如采用端到端的加密方式进行数据传送，保证用户账户密码、交易数据等重要信息的安全；还可采用成熟对称的加密算法保证移动支付系统的运算速度和服务的实时性。

2.建立安全的身份认证机制

可采用WPKI技术建立安全严谨的身份认证机制，WPKI 技术是将传统的网络支付中PKI 的安全机制引入到移动支付中，通过采用公钥基础设施以及数字证书，从而实现用户身份的认证。

3.提高消费者的安全意识

提商消费者的安全意识，应该从下面几方面着手：尽量避免购买杂牌手机，并设置比较复杂的安全密码；安装专业的手机安全软件，防范病毒的入侵；要保证从官方站点和安全电子市场下载正版应用，尽可能免受病毒的侵害。

4. 建立和完善相应的风险赔偿机制

要建立和完善相关的风险赔偿机制，切实保障用户的移动支付过程和资金的安全。

（二）加快基础设施建设

要加快受理终端改造和布放速度，加大发行带闪付功能的移动支付产品的力度，扩大移动支付产品的受理范围。

（三）完善监管机制

1.明确监管主体

我国目前应该建立由人民银行统筹负责，其他部门辅助配合的移动支付监管体系，从而实现对移动支付的有效监管。

2.完善法律法规

目前应该提高移动支付的立法层次，完善有关的法律法规，维护各参与主体尤其是消费者的合法权益。

3.加强对移动互联网的管理

从多层次多角度加强对移动互联网的管理，加强对智能手机和应用平台的安全管理，促进移动支付的健康发展。

（四）加强移动支付参与各方的合作，实现资源共享

要加强移动支付参与各方移动运营商、银行、非金融支付机构的合作，首先要寻找出一种最为有效的模式，如银行与移动运营商合作为基础、非金融支付机构协助为补充的模式，明确三方定位，提高移动支付的运营效率，实现资源共享、优势互补、多方共赢。

（五）转变消费者的支付观念和习惯

首先要加大金融创新的力度，采用新的支付技术，使消费者切实感受到移动支付灵活便捷的好处，乐于主动采用移动支付方式；其次，各部门要加大宣传力度，提高消费者对移动支付好处的认识，改善对移动支付的体验。可以抓住年轻人这一重点消费群体和地铁、公交、社保等重点行业及农村等金融不发达地区推广移动支付产品。

目前，中国移动支付交易规模处于快速增长期，但是还远未达到其应有的规模。只要移动支付参与各方应积极采取有效措施，消除目前横亘在移动支付面前的种种障碍，给消费者提供安全、灵活、便捷的移动支付产品和服务，移动支付必将成为主流的支付方式。

参考文献：

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[4] 韩飞飞.制约我国移动支付发展的风险因素[J]华北金融，2012（9）

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[6] 郝惠泽.移动支付的发展与探究[J].中国信用卡，2013（3）

[7] 冉俊.移动支付的监管策略[J].武汉金融，2012（7）

[8] 张华强，吴道义，漆慧， 刘春梅.我国移动支付发展存在的问题和建议[J].海南金融，2013（3）

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关键词：移动支付 职能手机 发展状况

一、移动支付的使用与发展环境

当前，手机尤其是智能手机是移动支付的主要载体。由于目前的技术发展使得智能手机

具有越来越多的功能属性，用户可以通过手机满足其通讯、娱乐和商务等多重需要。在支付领域，通过手机上内置或外加的IC芯片，消费者可以在手机上集成所有能够数字化的生活用品，例如储值卡、银行卡、会员卡、员工卡和电子钥匙等等（这是在日韩已实现规模化的商业应用），通过3G登陆互联网，可以通过手机实现移动远程支付。

（一）智能手机是移动支付发展的基础

继苹果Iphone的推出以及三星、HTC、摩托罗拉等智能手机的发展，移动市场掀起了一场智能移动终端热潮。艾瑞咨询研究数据显示，2011年中国智能手机市场出货量规模达到7210万台，同比增长103.1%，预计2012年是智能手机快速发展的一年，中国市场出货量将达到1.13亿台，增长率为56.0%。

目前中国的智能手机发展呈以下特点：

1、3G智能手机走向主流。智能手机逐渐成为移动互联网的主流。据统计，截至2011年底，我国移动支付客户数已超过1.4亿户，与2010年同比增长了61.1%。同时，2011年全国共发生移动支付业务近2.5亿笔，与2010年相比增长了109%。

2、中低端国产智能手机快速发展。国产芯片厂商使技术门槛降低，Android等开放系统助力国产机发展。

3、高端手机影响力加大。类似IPHONE等高配置、多功能的高端手机因能够承载、聚合更丰富更有特色的应用推动了移动互联网的发展。

（二）移动支付技术的普及促进移动支付业务的快速发展

移动互联网智能终端的快速发展使得用户的使用体验快速提升。而以下这些技术的发展也共同推动了移动支付的快速发展。

1、随着运营商市场竞争的激烈，移动互联网使用成本的快速下降，3G网络的用户端使用成本出现了明显的下降，而这种3G使用成本的下降将会对中国3G用户数的持续发展形成持续促进。

2、NFC技术与手机兼容性增强，RFID芯片成本不断降低。

3、银行结算体系进步明显，第三方支付移动互联网运营技术发展成熟，手机支付费用结算系统逐渐丰富。

（三）移动支付业务不断规范

2007年6月26日，国家发展和改革委员会、国务院信息化工作办公室联合了《电子商务发展“十一五”规划》，明确提出要大力推广银行卡等电子支付工具，推动网上支付、电话支付和移动支付等新兴支付工具的发展。2010年6月，央行颁布了《非金融机构支付服务管理办法》，12月初颁布了《非金融机构支付服务管理办法实施细则》。《办法》明确界定了移动支付与手机支付属于支付服务范畴并归属人民银行监管。从事支付服务必须获得支付业务许可证。《办法》的出台标志着移动支付业务纳入监管范围，逐步走向规范化。

二、移动支付当前主要业务模式及应用

目前基于手机的移动支付业务模式主要有两种：远程支付和近场支付。其中远程支付业务模式类似互联网在线支付，指用户通过手机，基于移动通信网络，通过WWW 、SMS 、GPRS 、WAP 、STK 等方式远距离完成的支付行为。近场支付是指基于交易现场的手机支付方式，在这种模式下，账户信息存于手机与手机之中，通过近距离无线通讯技术在特定刷卡终端现场校验账户信息并进行扣款支付。

下面就远程支付和近场支付的不同作分别说明：

（一）移动远程支付

移动远程支付业务参与方、监管方众多，产业链很长，其中的运营商、银行、第三方支付、手机厂商都有主导整个业务模式的可能。同时在用户端操作也比较复杂，用户必须通过手机使用WAP通过手机浏览登陆网页或安装特定的支付客户端实现支付，这涉及到相应的手机软硬件服务。并且移动互联网在传递支付信息的过程中，还涉及到加密、认证等多方面的服务。目前，远程支付排名前几位的应用包括：手机彩票、商旅订票、网游、话费充值、公共事业缴费、移动电子商务等。其中，手机话费充值是手机支付最主流的应用，占整体移动支付市场交易额的50%。从2011年开始，基于位置服务的电子商务（比如B2C消费型交易、团购）移动支付发展得也很迅猛。

（二）近场支付

手机近场支付业务中，用户使用近端刷卡支付，需购置特定手机或芯片，并到安装有特定POS机的商户处使用。在近场支付业务模式中，手机非接芯片制造、发卡、资金结算和支付受理，都是产业链中非常重要的环节。从日韩成功的发展历程来看，成功的近场支付运营商基本为能整合银行、商户等上下游产业链资源的移动运营商。

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[关键词] 移动支付 手机钱包

移动商务是与商务活动参与主体最贴近的一类电子商务模式，其商务活动中以应用移动通讯技术使用移动终端为特性。由于用户与移动终端的对应关系，通过与移动终端的通讯 可以在第一时间准确地与对象进行沟通，使用户更多脱离设备网络环境的束缚最大限度地驰骋于自由的商务空间。

移动商务的开展以移动支付为基础，移动支付的应用情况将直接影响到移动商务的开展。

移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商（MASP）和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱包，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统，移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP，由MASP确定此次交易的金额，并通过移动支付系统通知用户，在用户确认后，付费方式可通过多种途径实现，如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记，这些都将由移动支付系统（或与用户和MASP开户银行的主机系统协作）来完成。

目前我国的移动支付体系雏形已经建立，但具体应用领域还有待进一步充实。

中国移动、中国银联、联动优势科技有限公司已经联合各大银行共同推出的一项全新的移动电子支付通道服务――“手机钱包”。通过把客户的手机号码与银行卡等支付账户进行绑定，使用手机短信、语音、WAP 、K-Java、USSD等操作方式，随时随地为拥有中国移动手机的客户提供移动支付通道服务。使用该通道服务可完成手机缴费、手机理财、移动电子商务付费等类别个性化服务，具体包括：查缴手机话费 、 动感地带充值、个人账务查询、购买彩票、手机订报、购买数字点卡、电子邮箱付费、公共事业缴费等多项业务。但这些业务的实际应用还仅仅局限于传统电信相关的支付领域。

我国的移动支付应用还远远落后与其他发达国家。亚洲的日本、韩国、新加坡，以及欧洲的奥地利、挪威在移动支付应用方面领先全球其他地区。在韩国， 三大移动运营商与汉城运输管理机构的计划开始汉城及周边地区乘客将可使用手机支付交通费用。届时，SK、KTF、LG手机用户将可通过手机检查电子钱包余额并通过移动网络进行充值。日本移动支付产业由该国最大的移动运营商NTT DoCoMo与电子产品巨头SONY所引领。两家公司正在共同推行其“i-mode Felica”移动钱包方案，目前的移动钱包应用面向6大领域，包括购物、交通支付、票务、公司卡、身份识别、在线金融等，主要合作伙伴包括连锁便利店AM/PM、全日空、东日本铁路公司、票务公司PIA等。

制约我国移动支付发展应用的主要原因是移动2G网络带宽的限制，还不能够很好的处理图像、音乐、视频流等多种媒体形式，提供包括网页浏览、电话会议、电子商务等多种信息服务。2008年我国移动网络将全面进入3G时代，3G时代的到来将打破原有2G网络的限制，将移动支付的领域扩展到更广阔的范围。

插上3G网络翅膀的移动支付将提供以下几种有特色的移动电子商务支付应用：

1.移动电子现金支付

用户只要将手机对着收款机的电子扫描设备晃一晃，收款机就可以通过无线电频身份识别技术将费用从手机钱包中将已下载的电子现金扣除。这种支付方式简单、快捷、灵活，不需要交易终端时实联网，使小额离线支付成为现实。

2.手机银行支付

使用这种业务的银行用户可以利用手机办理多种金融业务，突破时空限制，只需使用手机，依照屏幕提示信息，即可享受中国银行手机银行服务提供的个人理财服务，实现账户信息查询、存款账户间转账、银证转账、证券买卖、个人实盘外汇买卖、代缴费、金融信息查询等功能。在中国，中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行等都金融机构都推出了这种业务。用户使用一种内置智能型芯片的移动电话，进行银行存折、现金卡业务、互联网银行等电子金融服务。使用者可不受时间与空间的限制，在银行的ATM机上使用，甚至可以在一些邻国进行漫游。这种支付方式更安全，尤其适用于大面额的支付业务。

3.移动订票

这种服务可以通过定位技术用户通过手机上网浏览距离用户最近的餐馆、电影院或者戏院的网页，用户通过手机在线订电影票或者就餐消费。多数手机订票将用于火车或公共汽车票，电影票或戏票，以及汽车泊车票据。手机订票具有成为大规模市场的潜力，将在商品及票据销售中获得广泛应用，而且成本也十分低廉，由于风险很小。

预计未来，随着用户的需求越来越大，规模效应将逐渐形成，会有更多的内容提供商/零售商和支付业务提供商的积极性将会极大地调动起来，将会主动加入到这一行列中来。我国移动支付的发展空间将更加广阔。

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俞永福（UC优视公司董事长兼首席执行官）：这次跟银联合作过程中达成一个共识，就是开放、共赢、和谐发展。这是因为这两家企业在产业所处的位置相关，UC在移动互联网属于领军企业，这是移动互联网企业，另外合作方是在中国的银联卡金融业务方面是属于领先地位。我们两家企业在思考更多的是推动整个产业的天花板往高抬，推动产业的发展。所以在合作之初达成一个共识，我们做一个开放共赢的合作平台，这里面也不会限制中国银联和其它合作伙伴的合作，也不会限制UC跟其它合作伙伴的合作。相信在这样一个产业里面，产业能够成长，中国银联和UC将是最大的获益者，我们的心态是比较开放的。

记者：用户帐户被盗频繁发生，信用卡遭盗这种现象也频频发生，UC怎么避免这个现象的发生，有没有一些安全机制？有没有可能从根本上杜绝这样的事情发生？

单长胜（中国银联移动支付部副总经理）：第一，这次产品的安全性体现浏览和支付是完全分开的，这是完全创新的技术。这个技术用户在真正的浏览和支付方没有任何关系，真正确认到支付的流程才会有支付环节，这个技术的分离首先是保证这个帐户的安全。

第二，产品前期上线，上线之前经历了严格的检测流程。这方面由权威机构解决我们上线产品给予了相应的检测。同时从中国银联现在具有的风险防范以及欺诈交易这方面的接入、防范措施是非常严格的。给予这样支付的交易和传统交易流程基本上一致。后端相应的风险防范措施是完全和现下的标准是匹配的，所以从这样几个角度来看，从我自身来看整个产品安全性还是有足够的信心。

记者：关于移动支付，除了考虑到安卓和塞班系统，是否考虑到Windows Phone和iPhone的应用？如果版本升级或者是UC浏览器版本升级，插件是否需要重新下载？

俞永福：现在的版本是安卓和塞班，诺基亚使用的平台已经支持了。下半年我们要努力把iPhone和Windows Phone支持进来。UC浏览器和插件之间没有强绑定，升级UC浏览器不需要升级插件。

记者：今后在UC浏览器使用银联支付，如果出现财产损失，UC会赔付吗？或者银联会赔付吗？

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关键词：商业银行 移动支付 挑战 对策

一、 引言

互联网以“开放、协助、平等、分享”为核心理念，自推出以来，就在全球得到了迅猛发展和广泛应用，更促使我国移动支付业务量持续呈现出爆发式增长态势。在这个追求创新的移动支付环境下，为了抢占金融创新水平竞争的先机，我国各商业银行、支付机构、手机厂商等都如荼如火地在移动支付业务领域开展积极探索。在移动支付领域，非银行主导的支付业务的规模与增速明显高于商业银行主导的电子支付渠道，并通过构建O2O支付闭环的方式逐步渗透到商业银行此前主导的线下收单市场。因此，如何把握移动支付的重要机遇和有效应对支付环境的深刻变革已成为商业银行的严峻挑战和重要研究命题。

二、我国移动支付发展现状

相对国外而言，我国移动支付起步相对较晚，但发展非常迅速。据工信部统计数据显示，截至2016年6月30日，我国移动电话用户总规模达到13亿，人口普及率达94.6%。我国移动支付主要以手机钱包、扫描二维码、微信支付等方式出现在市场上，不管身处大型商业中心还是巷子里的小铺，随处可见微信支付、支付宝、Apple Pay的身影。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年，国内银行共处理移动支付业务138.37亿笔，金额高达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。

当前，我国越来越多的商业银行意识到移动支付的规模之大、增速之快、覆盖之广，纷纷借助迅速崛起的移动社交工具发力，在移动端为客户提供更加贴心的金融服务。自2013年7月招商银行宣布推出首家微信银行以来，我国各大商业银行相继开通微信银行，为客户提供随时随地、触手可及的金融服务；2013年8月，微信支付正式上线，移动支付进一步渗透；2014年1月，腾讯微信移动理财平台理财通正式上线，派发红包1000万元；2016年7月，工商银行正式宣布推出二维码支付产品，这标志着工行成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行；2016年9月，京东白条官方消息称正式推出白条闪付产品。现将主要的商业银行移动支付业务开展情况总结如下：

主要的商业银行移动支付业务开展情况。

商业银行移动支付业务开展情况。

中国银行 2013年12月，中行推出了“中银移动支付”APP应用。该APP应用整合了中银快付、手机银行支付、协议支付等多种移动支付产品，全方位覆盖日常移动支付需要。

工商银行工商银行抢先于其他商业银行率先推出二维码支付产品，该二维码支付除了具备当前市场主流扫码产品的全部功能外，还采用了国际清算组织的令牌技术对卡号进行变异处理，可为客户资金和信息安全提供银行级保护。

建设银行 2016年9月，建设银行正式推出了“龙支付”品牌，能实现“一拍即购”。

农业银行 2015年12月，农行联手中国银联推出基于NFC近场支付技术的农行HCE云闪付服务，开启移动支付新时代。2016年2月，农行云闪付正式宣布支持Apple Pay。

招商银行 2013年7月，招商银行携手微信，推出首家“微信银行”。2016年9月，招商银行又推出“一闪通”支付模式，客户使用“一闪通”时，只需将手机屏幕点亮靠近POS机即可支付，无需打开任何APP，也无需网络支持。

由此可见，各大商业银行都希望搭上移动支付这辆班车，致力于通过业务创新、加强合作等方式，力图在移动支付业务竞争中占领有利地位。同时，随着支付行业电子化、互联网化不断向纵深发展，支付与经济融合进入新阶段，“移动支付”正深刻地改变着传统的支付理念和结算方式，引领我们实现由实物货币向虚拟货币的转变。

三、移动支付的发展意义

（一）移动支付有利于提升金融服务的便捷性，让金融惠及民生

众所周知，到目前为止，商业银行主要经历了以网点机构为代表的物理金融、以网上银行为代表的电子金融、以手机银行为代表的移动金融三大发展业态。这三种业态针对客户的体验与服务升级，分别满足了“定时定点”、“随时定点”、“随时随地”的金融服务需求。毋庸置疑，移动支付延伸了客户服务的渠道并满足了全天候服务的需要，大大拓宽了我国消费支付的范围，也极大地提高了用户使用的便捷性。尤其对于一些落后、不发达及传统金融机构建立网点成本较高的地区而言，移动支付依托其“随时随地”的特征而将普惠金融传播到这些传统金融的“荒漠区”，使得支付行为下沉到乡、镇、村，从而扩展了用户覆盖，在提高普惠金融服务方面做出了重要贡献。

（二）移动支付倒逼支付清算变革，不断提升服务效率

支付清算是整个金融服务体系的后台支撑，直接关系到经济金融体系正常运行以及老百姓的日常生活。我国支付清算体系经历了手工核实、同城票据交换、电子化和信息化等发展阶段。在手工核实阶段，资金从一个城市转到另一个城市必须通过信汇或电汇等方式，需要数天才能完成；随着电子联行系统的建成，商业银行也建立了行内通存通兑系统，资金可以实现在一天内完成跨地区转移；现时，随着科技的不断发展，互联网支付、移动支付的迅速崛起，人民银行构建了由大小额支付系统、银行卡清算系统、外汇交易系统和各商业银行核心系统构成的现代化支付清算体系，使得普罗大众可以轻松享受到跨行、跨地区资金实时到账等高效便捷的金融服务。

（三）移动支付有利用提高中小银行的竞争力

在经济转型不断深化、利率市场化进程加快、金融脱媒等趋势下，各中小银行和具有垄断地位的大型银行比较起来，营业网点少、服务范围有限、很难形成规模效应，处于明显的劣势地位。但随着移动支付的快速发展，一是由于移动支付具有灵活性、即时性和便捷性，可以打破时间、空间的限制，从而有利于增强和大型银行的竞争力，缩小了中小银行与大型银行的差距。二是移动支付的加入还有助于突破物理网点的束缚，减少增设物理网点的建设费用及人力成本。根据美国咨询机构Tower Group数据显示，通过移动支付方式办理金融业务的交易成本仅为传统柜面方式的2%，是通过ATM交易方式的10%。三是通过网络可以快速扩宽业务经营范围，同时，依靠理财、生活服务、快速转账等增值服务，可以提高客户粘性，不断提升中小银行的竞争实力。

四、商业银行发展移动支付业务面临的挑战

（一）运营市场复杂，缺乏统一管理模式，竞争渐趋激烈

移动支付产业链涉及的领域非常广泛，从上游的技术及方案提供方、中端芯片的提供企业，再到下游各行各业的商家。这些年来，随着中国移动支付市场的迅猛发展，也形成了移动运营商、商业银行、第三方支付机构“三足鼎立”的竞争格局。每一方都试图占据主导地位，互相合作的同时又互相竞争，因此无法形成一个统一的发展模式，运营市场复杂，缺乏统一管理模式，产业制度成为制约移动支付发展的瓶颈。

值得一提的是，在过去的2015年中，以支付宝为首的第三方支付在移动支付领域可谓占据了重要主导地位。根据艾瑞咨询数据显示，自2013年第二季度开始，支付宝手机支付活跃用户数就已经超过了Paypal，成为全球最大。截至2015年年底，支付宝拥有超过3亿实名用户，活跃用户数有1.9亿，支付宝钱包在移动支付市场占据了80%以上的市场份额。同时，支付宝还积极进行业务创新，从支付延伸至销售、担保、融资等领域，利用自身的场景优势，将数据和流量转化为其客户关系沉淀，成为客户消费、理财等的优选入口。毋容置疑，这对我国商业银行业务发展带来了巨大的冲击。

（二）商业银行近场支付产业联盟谈判能力低，无法真正主导业务发展

在我国，远程支付业务发展相对成熟，但是，在近场支付领域却发展缓慢，据统计，2015年移动支付中远程支付和近场支付的占比分别为：99.72%和0.28%，占比悬殊。尽管目前各大商业银行纷纷开始加入到银联、移动运营商、第三方机构等主导的近场支付产业联盟之中，致力于与其他产业链运营主体达成合作协议，提供后台结算服务。然而，由于受终端渠道等资源的限制，商业银行处于相对弱势地位，在参与近场支付产业联盟的过程中谈判能力很低，商业银行仅仅作为产业链主体的协作方参与到近场支付的合作中，无法真正主导业务的发展，容易被边缘化。

五、推动商业银行移动支付业务发展的对策和建议

移动支付业务的健康快速发展离不开产业链上下游参与方的通力合作，需要在产品模式创新与产业链融入方面开展积极的探索与实践，面对移动支付来势汹汹，监管部门及商业银行应多角度、多维度应付支付变局。

（一）监管部门应完善支付结算制度，促进支付行业健康发展

我国现行的《支付结算办法》颁布于1997 年，已难以适应时展的需要，因此，为适应支付结算业务监管需求，监管部门应结合国内支付结算业务发展的实际，加快制订《支付结算条例》，进一步加强支付结算法规制度建设。在完善传统支付业务管理的基础上，将网上银行、移动支付、自助银行等新兴结算方式、结算主体纳入管理范畴，并对新型支付手段业务流程及电子支付参与方的权利和义务进行明确，促进电子支付法制化、良性化、规范化发展，引导支付结算市场有序运行。

（二）商业银行应着力于优化产品布局，探索多元化发展策略

移动支付产业竞争的实质是制度创新、市场创新之争。据调查结果显示，目前我国各大商业银行的手机银行主要提供查询、转账、缴费等简单服务功能，本质上只是对银行传统服务渠道的延伸，并没有深入客户的核心需求进行产品、模式上的创新。因此，为适应移动支付业务的高速发展，银行机构应紧密立足于自身的整体战略，着力于优化产品布局，创造应用场景，探索多元化发展策略。一是应加强对区块链、人工智能等新兴技术的紧密关注，不断创新服务和产品。采取线上线下相融合、近场和远程相结合的方式开展业务模式创新，进一步优化产品布局，包括NFC、二维码、LBS等，积极探索多元化发展策略。二是按照“强强联手”的发展理念，不断提升与外部机构合作服务的能力，将支付等金融服务面向移动支付运营商、手机厂商、互联网企业等产业链合作伙伴开放，聚焦发展、共促融化，探索多方共赢的商业模式。通过平台对接、数据共享等方式实现与合作伙伴之间的客户导流，融入更丰富的移动支付服务内涵。三是顺应当前020模式的发展趋势，积极拓展O2O的深度和广度，通过开放式平台跨界合作，围绕村、社区、校园、医院、超市、公交等日常生活场景，不断丰富移动支付的服务体系，从支付运营、金融运营向商业运营转型。以移动支付为纽带，把服务细化到场景，通过场景嵌入自家的产品与服务，尝试业务突破，提高服务覆盖率。同时，通过分析客户支付行为及商家交易信息，实现业务场景、产品规则及信息推送等定制与组合，利用银行综合化金融服务的优势，将信用卡分期、投资理财等金融服务与移动支付进行捆绑，为客户提供更具前瞻性和综合性的优质服务。

（三）发挥移动支付特点，全面推进普惠金融发展

为积极响应党的十八届五中全会关于“坚持共享发展理念，发展普惠金融”的号召，商业银行应充分发挥移动支付终端存储容量大、覆盖面广、能打破时间及空间限制的特点，根据我国“三农”地区现金流通不便、支付结算手段匮乏的现状，全面推出快捷的小额非接移动支付产品。同时，注重加强与新农合、新农保业务的整合，加强移动支付在农村地区的推广及应用，着力增加普惠金融服务和产品供给，推出低成本、易操作的移动支付产品，拓宽农村普惠金融“新内涵”，使得普惠金融能更广泛地惠及更多群体成为现实，为推进普惠金融发展探索出新的有效途径。

六、移动支付业务的展望和总结

根据央行最新的2016年二季度支付体系运行总体情况报告显示，2016年第二季度，移动支付业务增势明显，其中，银行业移动支付业务61.37亿笔，金额为29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。笔者看来，商业银行应认清大局与大势，适时调整运营模式，以客户的核心利益诉求为导向，着眼跨渠道、线上线下无缝对接的客户体验，不断拓宽业务发展空间，争取在这场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。

察势者智，顺势者赢。因此，面对移动支付机遇与挑战并存，各商业银行应在明确自身战略发展目标的基础上，发挥金融机构的优势，开展能够满足客户需求的特色支付业务，同时也要加强与同业、移动运营商和第三方支付服务机构的合作，打造自身主导的消费场景，共同推动移动支付产业的蓬勃发展。

参考文献：

[1]谷海颖，张云华，周振宇.我国移动支付产业链模式分析及其盈利测算[J].上海金融，2011，（9）：15―21

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关键词：第三方 移动支付 发展现状

中图分类号：TP393 文献标识码：A 文章编号：1674-098X（2016）08（c）-0089-02

近年来，我国电子商务发展迅猛，因此产生电子支付的需求也急剧增长，伴随智能手机的普及，人们可以逐渐摆脱台式机和笔记本等PC设备，在移动中完成更多消费、交易和支付行为，从而移动支付模式也越来越普遍。

1 第三方移动支付

从字面上来分析，第三方移动支付包括两个概念。一是第三方支付，二是移动支付。第三方支付是指基于互联网，提供线上（互联网）和线下（电话及手机）支付渠道，完成从用户到商户的在线币支付、资金清算、查询统计等系列过程的一种支付方式。移动支付也称为手机支付，就是允许用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。单位或个人通过移动设备、互联网或者近距离传感直接或间接向银行金融机构发送支付指令产生货币支付与资金转移行为，从而实现移动支付功能。该文研究的是第三方移动支付，即第三方支付与移动支付的交集，它是由第三方电子支付厂商提供的移动支付服务，具有第三方平台特性，也具有移动支付特性。

2 第三方移动支付的现状

2.1 用户多，交易额大

根据CNNIC2016年第38次中国互联网发展状况统计报告，截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，占我国网民数量的92.5%，由此可见，手机在上网设备中占主导地位。在手机网民中，使用手机网上支付用户的规模达4.54亿，占网民使用率的64.1%，手机支付已经是大多数网民使用支付的一种方式。

根据Analysys的我国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第一季度数据显示，我国第三方支付移动支付市场的交易规模达59 703亿元，环比增长5.34%。我国第三方移动支付市场规模巨大，随着用户习惯的养成，智能手机及4G网络的普及，第三方移动支付将呈现快速增长趋势。

2.2 市场格局稳定

从近几年的数据来看，第三方移动支付市场规模将继续保持高速增长。目前，第三方移动支付主要由支付宝、财付通两大第三平台占据八成以上的市场份额。在市场利益的驱动下，更多的参与者将会加入该市场，但由于用户量、用户习惯、政策法规等因素的影响，新进入市场的参与者很难对现有运营者产生影响或威胁，故对于整体竞争格局影响不大。

2.3 竞争与合作并存

随着网络技术和电子商务快速发展，第三方移动支付的服务功能越来越丰富，服务范围也越来越广泛。从其覆盖面来看，第三方移动支付的业务在很大层面上与银行发生交叉，某些服务功能甚至替代了银行。这决定了第三方移动支付与银行之间存在着竞争。同时，两者又存在着合作。一方面，第三方移动支付机构毕竟不是金融机构，它无法真正替代银行，银行在整个移动支付的过程中担当重要的角色。另一方面，银行需要通过第三方移动支付机构拓展自身在移动市场的业务，提高业务效率和质量。两者取长补短，共同盈利，促进整个移动支付产业的发展腾飞。

3 第三方移动支付的发展前景

3.1 向线下支付发展

移动支付的习惯难以发生改变。只要消费者形成了第三方移动支付的习惯，商家即使需要给付一定的支付成本情况下，也愿意接受移动支付的交易形式。随着移动支付技术的创新，移动支付接入线下支付的场景变得丰富，线下支付的巨大前景吸引着众多商家涌入。在征得用户同意的情况下，线下支付的POS机交易数据中蕴含着极大的商业价值，可以进行深度挖掘和分析，产生新的服务和价值。因此，支付宝和腾讯积极扩大其移动支付的应用范围，与各大零售商建立伙伴关系，以获取更大的利润。

3.2 服务和产品向多元化趋势发展

金融的最根本功能是支付清算。解决了支付，各种资金配置活动就能展开。第三方支付平台企业都极具有创新精神，它们在服务和产品创新方面比银行都更为多元化。随着市场的激烈竞争，市场需求的不断发展，第三方支付平台会在其功能和服务上不断革新，将会带动新一轮产品和服务创新的浪潮。

4 第三方移动支付的制约因素及对策

4.1 安全问题

安全问题是一个最为重要的问题，也是让许多消费者仍然对移动支付存在疑虑的主要原因。安全问题存在于整个支付的流程当中。首先是缺乏安全管理机构，安全保障的技术需要提高。目前第三方支付平台的安全保障技术并不是真正的独立的第三方CA认证，存在安全隐患。其次是消费者的支付设备安全问题。智能手机是第三方移动支付的主机设备，手机病毒、手机木马以及手机软件自身存在的漏洞等，造成支付的安全隐患。最后是支付环境的安全问题。第三方移动支付的特性是快速便捷。为了达到便捷的目的，第三方移动支付简化了支付过程中的认证手段，这无疑也降低了安全性能。同时，消费者的安全意识薄弱，我国对个人信息、隐私保护也存在缺失，造成第三方移动支付的安全风险更加突出。

安全隐患严重影响着用户对第三方移动支付的信任，导致第三方移动支付的习惯和文化难以形成。要消除安全隐患，则需要加强整个支付流程的安全防范。首先要建立健全的安全管理机构，制定完善的信息安全管理制度，形成统一的技术标准和安全标准。其次要加强消费者的安全意识。从自身使用的支付设备、软件，到自身的个人信息，都要有安全防范的意识。

4.2 利益分配问题

第三方移动支付主要参与者包括银行、第三方支付服务提供商、商家等，其涉及的环节比较多，从而形成一条巨大的产业链。产业链中成员之间互相协调，实现了第三方移动支付。目前，在整个产业链中，各成员都希望成为移动支付的主导，统一的行业标准尚未达成，合理的利益分配机制尚未形成，明确的权责分担机制尚未建立，导致整个产业链内的业务重叠，资源浪费，恶性竞争，使整个行业发展缓慢。

银行、移动运营商、第三方支付服务提供商和商家只有彼此合理分工、密切合作，加强产业链协作，各成员充分整合业务模式，充分发挥核心能力，共享资源，优势互补才能推动移动支付业务的健康发展，从而实现各个环节的共赢。

4.3 金融监管问题

第三方移动支付满足客户的需求，但第三方移动支付没有明确的金融界定和业务性质，可以在人民银行和商业银行体系外进行第三方移动支付的货币债权。这对我国的移动金融带来不确定因素。一旦发生金融风险，将会产生严重的后果。随着第三方移动支付的快速发展，各式各样的侵害金融消费者权益及其他问题就会凸显。这些问题不能仅仅靠市场自身调节处理，需要金融的监管及预防。然而，我国的第三方移动支付的金融监管机制不完善，政策指导和监督没有到位，在一定程度上，制约了第三方移动支付产业的健康发展。

第三方移动支付的风险控制和监督管理较为复杂，需要完善移动支付领域的立法监督，加强对第三方移动支付企业的监管，规范监管措施，促进第三方移动支付产业的健康发展。

参考文献

[1] 郑建友.第三方网上支付市场的现状、问题及监管建议[J].金融会计，2006（7）：32-34.

[2] 莫淑.移动支付市场现状和发展分析[Z].2012.

[3] 柯新生.网上支付与结算[M].北京：电子工业出版社，2013.

[4] 丁辉.消费者第三方移动支付使用意愿影响因素研究[D].安徽大学，2014.

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[关键词]移动支付　商业银行　对策

上世纪末期，随着互联网的发展，引发了国内支付交易渠道的创新，各商业银行相继推出了网上服务平台，此后更是随着网上支付平台的推出，崛起了一批如支付宝、快钱等第三方支付公司。随着移动技术与互联网的进一步发展，特别是3G 技术的演进以及市场普及率的提高，以及iphone手机对客户生活的影响，国内将迎来移动支付领域的下一个浪潮。

本文将通过对目前中国移动支付市场上各方主导的移动支付应用模式进行分析，预测移动支付的发展趋势，以及商业银行如何应对移动支付的新浪潮。

一、移动支付现状

1.与传统互联网支付的差异

传统互联网以信息为中心，而移动互联网则多以个人为中心，它强调内容的个性化和精准提供。移动性、即时性、广泛性、私密性、用户识别性，是手机与移动互联网非常明显而又可以深度挖掘的特征，这决定了移动互联网应用将更加贴近用户、更生活化，它带来的是随时随地、场景整合的信息和应用互联。

正因如此，移动互联网将继电子商务和个人网银后带来全新的模式——移动商务和移动生活。移动商务允许人们在任何时间任何地点都可以处理任何事务，降低了办公时间和办公成本，提高了工作效率。它能促进企业充分利用移动网络来降低运营成本，提高工作效率，从而获得更大的商业效用和带来商业模式的转变。移动生活是指客户可以随时随地通过移动终端办理各项金融业务，同时这些业务可以很好的同社交、生活，甚至是娱乐结合在一起，而非死板的金融业务。移动金融作为基础环节，例如财务管理、资金支付等，是移动商务和移动生活发展的根基。其中手机银行更是作为移动金融的基础工具，能够降低成本、将高效率的运作模式带入企业的财务管理和客户生活中，因此备受青睐。

2.市场空间

截止2011年，中国的手机用户数量已逾8亿，其中已开通移动互联网业务用户为3.03 亿户，占全部手机用户的37.8%。2010 年中国移动互联网市场总体规模已经达到226.9 亿元，同比增长45.8%。随着3G网络的建设，各家研究机构一致预测，中国将于2011 年起进入手机支付的快速发展时代。例如，艾瑞咨询预测中国手机支付交易额将于2011 年达到300亿元，用户规模将突破5500 万，整个用户增长将达到92%，移动互联网总体收入将于2013 年突破6000 亿。中国移动预测称2012 年以后手机支付将超过网上支付；市场分析机构StrategyAnalytics 认为，2011 年全球将有360 亿美元的交易是通过移动非接触式方式，即手机来进行交易支付。

3.市场参与者

如图所示，移动支付市场的参与者包括：移动运营商、银行、银行卡组织、第三方支付、商户、移动终端制造商等，它们共同构建了移动支付的产业链。目前参与各方都已开始探索手机支付的适用模式，加紧布局，争分市场。商业银行在移动支付领域的利润主要来源于用户通过移动平台进行交易所获得的佣金、资金沉淀的价值，以及银行提供信贷服务和其他增值服务的收入，其利润获取模式类似于网上支付的收益模式。但与网上支付不同的是，移动支付拥有更广泛的线上线下应用场景，且更易形成规模效益，因此，移动支付将成为商业银行在新支付领域的又一个良好的发展通道。把握好移动互联网带来的又一次发展机遇是银行必须尽快规划好的战略课题。

二、国内手机支付存在的问题

1.移动金融产业链相对复杂

如上文所述，移动金融产业链涉及到手机软硬件厂商、电信运营商、银行以及第三方支付企业等诸多的利益群体，产业链相对较为复杂，各参与方都试图能够在产业链中抢占主导地位。目前已经形成了运营商主导、金融机构主导和第三方支付平台主导等多种模式并存的局面，因为各方互不相让，很难协调好各方立场，无法形成一个统一的发展模式，从而成为产业发展的一个制约瓶颈。

但从总体上来说，银行在主导权争夺战中还是具有一些相对优势。首先银行拥有金融服务牌照，无论从提供金融服务的全面性还是安全性来说，相对电信运营商及第三方支付企业都更为突出，对客户而言也较容易接受；其次，电信运营商的优势在小额支付，因此购买商品的种类受到限制，而大额的账户管理则需由银行来管理，对购买商品的种类限制较小，故能带给用户更大的效用。

2.软硬件技术有待提高

目前影响客户使用手机银行的阻碍因素主要有以下两点：一是安全性。对使用手机银行的客户来说，首要关注点是安全要有保障，必须避免账户资金被他人盗用及财务信息泄露。而目前手机的加密能力较低，而且因较长的产业链，在手机支付时信息将在多方流转，从而导致信息被拦截和泄漏的可能性提高。另一个因素是易用性。目前手机软硬件系统种类较为繁杂，银行需花费大量的时间与精力来开发匹配各种设备与系统的客户端软件，且经常跟不上系统更新的进度。同时，无线网络带宽和速率等方面难以让人完全满意，交易时最让人无法忍受的问题就是慢，这些都给用户体验带来了显著的障碍。

3.需建立兼容第三方支付、电子商务等通用平台

手机支付市场各参与方的位置决定了其局限性，难以独自主导整个产业链。从整个行业来看，目前缺乏独立运营的第三方式的移动支付通用平台。这个平台应包括将手机第三方支付与各网上第三方支付平台、B2C 电子商务网站连接，并且使用户的手机号码与其银行帐号捆绑，使其更符合场景应用，才能给予用户快捷便利的体验。

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移动支付；发展现状；阻碍；对策；可持续

移动支付是指交易双方使用移动设备进行某种商品或者服务的支付交易，其中移动设备包括可链接到移动通信网络并为支付可能的手机、PDA、移动PC等。移动支付将终端设备、互联网、应用提供商以及金融机构相融合，为用户提供货币支付、缴费等金融业务。方便快捷和涉及面广泛是其最主要的特征。

一、我国移动支付发展与现状

目前，我国移动支付产业已形成了比较完备的价值链，主要形成了银行主导模式、运营商主导模式和第三方支付主导模式、合作模式（运营商与金融机构合作）等运营模式。一般来说有三种形式的移动支付标准：SIMpass、RF-SIM和NFC。

中国移动支付市场发展条件已经具备：银联POS机改造过半，超过130万台POS机具备“闪付”标志，可以支持移动支付功能；全球NFC手机渗透率快速提升，各大品牌旗舰型号手机多数均支持NFC功能，未来NFC或将成为手机标配。NFC手机的普及有利于移动支付的推广；三大运营商一致选定国际通用的NFC-SWP方案，手机厂商及SIM卡上摆脱多条战线同时战斗，产业链将加速成熟。

从目前发展的技术环境来看，中国联通退出了NFC技术，中国移动适用RF-SIM技术，而中国电信应用SIMpass程序。移动支付虽受专家、企业、银行、运营商等等的垂青，但大部分消费者仍对其缺乏安全感。政策环境中，从“十二五”、“十三五”规划可看到如今支付服务获得多元化的发展，鼓励整体态势是为促进移动支付健康发展的。

二、移动支付存在的问题

1.产业链利益协调机制：由于每个合作方在其中的角色不同，他们的利益分配、责任、义务、权利、费用等方面的结算存在许多。此外，目前用户和加盟商家仍然不是很多，各个运营商和金融机构以自身利益最大化为目标，而大部分商家和用户处于观望态度，且很多百姓对其相关业务知之甚少，这便导致了产业链脱节的现象。

2.行业规范和相关法律法规问题：我国移动支付目前没有一个比较明确统一的标准，导致了资源浪费和合作难通，阻碍了其大规模发展。此外，我国对移动支付缺乏监管和法律约束，对于交易中各方的权利与义务规定不明确，没有建立良好高效的解决纠纷的机制，无法有效保护用户的财产权、隐私权等。

3.安全性问题：安全问题是消费者、商业机构、移动运营商、银行和支付平台营运商最为关心的问题，不仅是实际操作中密码管理、通信安全，更是心理上的安全顾虑。解决实际安全问题，打消用户心理安全顾虑，是移动支付行业需长期面对的方向。

三、推动移动支付可持续性发展的对策

1.调整产业链，加强行业合作：移动支付是一条新兴的产业链，链接多个网络，包含多平台。在这个链条中，移动运营商提供的是支付工具的通信通道，银行掌握着大量账户、拥有强大的电子平台和清算设施以及成熟的信用体系，银联和非金融支付机构拥有自己的技术优势，连接着国内大部分银行。因此，只有构建一个开放与合作的平台，以移动运营商和银行紧密合作为基础，以银联和非金融支付机构作为重要补充，整合运营模式，整个产业才不会过度竞争，各参与主体才能充分发挥核心能力，做到资源共享、优势互补。

2.移动支付立法应对商业机构、移动运营商、银行、支付平台营运商和认证中心规定相应的资格，对他们的市场准入做出科学的规定。尤其是严格确定移动支付平台营运商的主体资格。为了进一步开拓和发展移动支付市场，相应的立法不应该完全否定非银行企业进入移动支付市场，而是规定他们一定的市场准入条件。同时还应加强移动运营商、银行、支付平台营运商和商家之间合理分工、密切合作，推动移动支付业务的健康发展。同时加强国际合作，建立国际统一的法律规则，开拓国际市场。

3.为缓解安全问题带来的阻碍，首先应重视对系统编制和技术应用方面的投入，减少系统漏洞，立法时必须对有关安全控制技术做出具体的规定，只有这样才能在移动支付中有效地保护消费者的隐私权和财产权，防止犯罪分子进行洗钱、逃税或赌博；另外，消费者自身应当加强安全防范意识，不给诈骗者任何可乘之机。

4.运营商可以在不同的时期推出不同的优惠政策，且针对不同的消费者，采取不同的活动方式，着手于重点对象，赢取他们的好感，转变他们的观念。 培养客户的使用习惯

四、结论

移动支付技术迎合了4G时代的需要，无论在城市还是农村，其巨大的发展前景必将在信息时代开辟出一片新天地。移动技术、信息网络的飞速发展，给互联网公司侵袭传统金融带来了前所未有的机遇。银行和移动运营商合作是有重大意义且十分必要的，也可由国家政府提供指导意见，产生相互性高统一的移动支付标准，优势互补，金融机构和移动运营商作主要组成部分，第三方支付服务提供商定位于辅助协调。在统一移动支付标准和技术的同时，在监管、标准、安全等领域的配套技术、制度和规则都需尽快出台予以规范，为商家和消费者提供安全稳定的移动支付运营环境，以促进行业的健康良性发展。

参考文献：

[1]李洪心.网上支付与结算.北京师范大学出版社，2010.

[2]王留生.移动支付产业发展路径.金融电子化，2011.

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【关键词】移动支付 商业银行 第三方支付 策略

从2014年春节兴起的微信抢红包开始，移动支付就开始在打车、购物、就餐等众多线下支付场景中攻城掠地。如果说2014年是移动支付爆发的元年，那么2016年则是移动支付快速扩张的一年。你会发现菜市场、煎饼摊都开始采用移动支付的时候，移动支付方式已经由高端科技飞入寻常百姓家了，全民移动支付的时代来了。随着2016年股市的收盘，腾讯公司以363亿元人民币的市值优势成功超越工行排名第一，另外一家互联网巨头阿里巴巴名列第三。这两家互联网公司的关键业务都是移动支付，商业银行的基础支付业务面临着重大的挑战。

1、我国移动支付市场发展情况

1.1 我国移动支付发展现状

移动支付是指通过移动终端设备完成对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式，目前移动支付终端主要是智能手机。移动支付属于金融支付范畴，其核心是通过数字化的货币来实现商品价值的交换，完成支付。

随着电子商务市场规模不断扩大，以及智能手机的不断普及，使移动支付迅速增长。根据CNNIC2016年第38次中国互联网发展状况统计报告，截至2016年6月，我国手机网民规模达6.56亿，占我国网民数量的92.5%，在手机网民中，使用手机支付用户的规模达4.54亿，占网民使用率的64.1%，手机支付已经是大多数网民使用支付的一种方式。据央行支付报告显示，2013―2015年，移动支付笔数从16.74亿笔增长达到138.37亿笔，增长了7.27倍；支付金额从9.64万亿元增长到108.22万亿元，增长了10.2倍。而第三方支付机构主导的移动支付快速增长，根据艾瑞咨询的数据，2016年中国第三方移动支付市场交易规模前三季度已达24万亿元，同比增长125%。

1.2 我国移动支付发展格局

目前在中国的移动支付市场上，目前主要有三大模式：

以第三方支付机构为主体的模式，是第三方支付服务商通过构建移动支付平台，并与各家银行相连，提供支付账户，充当信用中介，资金通过第三方提供的移动支付账号进行划转。这种第三方支付代表如支付宝、微信支付（ 财付通） ，目前已从发展之初的线上走向线下，支付方式采用扫码支付，是目前国内移动支付的主流方式，开始侵蚀传统线下收单市场。

以金融机构为主体的模式，主要包括中国银联和商业银行主导的移动支付模式。特点是通过用户自己的银行账户进行交易支付，不另设账户沉淀资金，优势是线下支付。2015年底银联“云闪付”产品，其移动支付方式被称为闪付派，主要由银联、银行、手机厂家合作采用NFC支付，较扫码付具有更高的安全性和使用便利性。

以移动运营商为主体的模式，是以移动运营商代收费业务为主，在进行移动支付时，一般是将话费账户作为支付账户。目前移动运营商也发展支持话费之外独立账户形式，如中国移动 “和包”业务，中国电信翼支付业务等，支持扫码与闪付。

目前移动支付处于支付宝、财付通两强相争的格局，截至2016年三季度，据易观智库的研究显示，支付宝、财付通占第三方移动支付市场交易份额88.54%，中国移动和银联联合发起的联动优势占1.21%，银联旗下银联商务中仅占1.08%。

2、第三方支付对商业银行的影响

2.1 降低银行客户获客和访客能力

获客能力是商业银行发展的核心能力，只有不断发展优质客群才能使银行不断发掘新商机。移动支付及应用本身代表互联网金融的科技性与先进性，天然过滤掉了大量的较低价值客群，而筛选出的一般多为具有较高知识水平的年轻客户，这部分客户消费需求旺盛、成长性好等特点，而被过滤掉的那部分客户往往继续依赖于银行物理网点与人工服务。第三方移动支付的高速发展，不仅使商业银行流失了大量潜力客户，还加重了网点对于较低价值客户的服务工作，造成了一种此消彼长的“零和博弈”局面。

第三方支付的存在，从客户关系来看，出现了直接与间接客户的差别。在第三方支付体系中，第三方支付机构的直接客户是买方、卖方，银行的直接客户却只有第三方支付机构一家，买方、卖方俨然成了银行的间接客户。银行极难看到客户的交易信息，银行账户只是客户用来向支付账户充值的渠道。招商银行原行长马蔚华曾说过，互联网金融对银行更实质性的挑战应该是商业模式和思维方式的冲击，银行和客户之间的联系被互联网这种场景化隔断了，如果银行的客户渐行渐远，银行就完全失去了对市场需求的判断成为一个简单的划账工具，银行被边缘化了。

2.2 分流银行存款，提高银行资金成本

第三方支付机构在银行账户体系之外设置了账户体系，即支付账户体系，商业银行仅是作为支付资金的提供者存在着，支付账户成了一道第三方支付机构设置的“防火墙”，它有效地阻断了银行和客户之间的通路，资金潴留形成了特殊的“三角地带”。这使得客户的部分资金由银行存款变为支付平台的备付金，支付平台的备付金又以较高的协议存款的形式存在银行，提高了银行资金成本。

随着利率市场化进程加速。现在客户资金又流向第三方支付衍生的“宝宝类”产品，这类产品又向银行要协议存款，直接又导致资金成本的提高，存贷利差就变小了，银行最重要的利息收入也就变少了。另外，一部分第三方支付平台已开放了理财产品的申购，这也使得理财产品募集资金这一商业银行最后的资金堡垒也出F松动的迹象。

2.3 影响商业银行传统业务发展

第三方支付公司大力发展支付业务的目标不仅仅是赚取微薄的结算手续费，他们的目标是更广阔的互联网金融，其触角已经伸到传统的金融业务领域。在互联网的生态环境中，移动支付除了作为工具之外，还能实现业务延伸，通过提供自有服务或者向第三方开发者开放构造更加庞大的移动生态环境。移动支付的典型衍生应用包括供应链金融、线上线下收单、消费金融、征信、财富管理等。看一下阿里巴巴和腾讯旗下的金融机构，我们就会发现，两家互联网金融巨头均涵盖了支付、理财、征信、信贷等金融业务。特别是阿里巴巴，其金融业务可直接服务于旗下淘宝商家、消费者，形成一个完整的闭环生态系统，这种竞争优势传统商业银行很难模仿。

2.4 改变银行卡市场传统格局与利益分配机制

传统银行卡支付的体系是基于卡组织的四方模式，它认同支付的专业分工，兼顾发卡、收单、卡组织和商户的各方利益。第三方支付机构采用客户、商户、平台的“三方模式”不仅卡组织缺位，而且发卡机构主体银行则因支付账户，逐步被边缘化。

商业模式上，第三方支付机构通过移动端的创新将线上应用于线下场景以获得支付收益，二维码被动扫码模式改变了传统“刷卡”环节，本质上是把线上支付模式运用到线下商业环境中，不通过银联跨行交易清算系统，线下的产业链将被动摇，打破了线下银行卡收单的利益分配格局，以网络支付替代线下银行卡收单，直接侵蚀了传统银行、银联的利益，线下银行卡收单的几百亿元手续费因此受到影响。

3、商业银行发展移动支付的策略

移动支付和实体经济的高契合度，让银行有机会进入这个行业，但商业银行要以开放的心态去拥抱市场变化，拥抱新技术。商业银行要努力树立用户体验、平台战略、共享经济、跨界合作等互联网思维，勇于变革，敢于创新，才能迎头赶上。

3.1紧盯用户体验，加大银行产品创新

互联网经济是一种体验经济，紧盯用户体验应针对不同的客群提供其需要的移动支付产品。针对城市客群，商业银行在满足远程支付需求外，重点打造便捷的近场支付产品，并尊重其选择性，推出扫码付与闪付并存的支付端产品。针对线上应用的支付客户，商业银行应主要推动远程支付服务，改善用户体、拓展产品功能。针对电子商务支付结算客户，如当大型企业需要结算和对账服务时，商业银行可以通过建立便捷的银企结算接口，加强远程支付功能。银行不能再满足于渠道端的网络化和移动化，更要注重产品端的互联网化，把渠道思维升级到产品思维，从产品思维角度来看，建设银行龙支付产品，创新支付收单产品，中信银行推出了异度支付、探索虚拟信用卡业务等成为金融产品创新的亮点。产品创新支付创新将打开客户的入口，深刻改变银行未来在零售业务上的竞争格局。

3.2 建立移动支付生态，搭建综合金融服务平台

构建更完善的支付生态，才是移动支付的未来。零售方面，银行应推动支付业务便利连接后续个人综合金融服务（包括理财、信贷、财富管理等），大力推动网点由交易型转向营销服务型，由传统网点向社区和直销银行转变，从支付便利性到零售金融综合服务的情景代入。银行可以通过自建或合作电商平台，引入交易场景，获取客户海量交易信息，结合传统金融业务信息，开展多项线上线下的金融服务。企业方面，依托银联“云闪付”支付平台，商业银行应和企业客户所处行业进行对接，扩大成员机构和合作伙伴，拓展建设内容，建立移动安全支付生态圈，向用户提供方便安全的一致性体验。银行可以通过自建或外接电商平台和企业ERP 系统获取企业订单和支付交易信息，同时参考物流企业的货物运输和流转情况对交易信息进行监管。银行通过整合商流、物流、资金流和信息流来延展和巩固传统公司业务，提供供应链金融解决方案。同时，商业银行也可以以金融服务为支点，提供包括产业整合、交易平台、大数据、云计算等服务，帮助客户向互联网迁移，实现银行与客户共赢。

3.3 与第三方支付机构在竞争中合作

目前，银行和银联是我国银行卡产业的核心和跨行清算枢纽，占有线下收单市场90%的份额，在传统支付市场具有优势地位。而互联网公司则在线上与线下结合，定位于众多小微客户，金融服务个性化需求强，并能覆盖长尾市场。从目前来看，两者错位竞争，双方向各自的优势支付市场渗透。商业银行与第三方支付机构可以发挥各自的优势，进行有效的合作，达到共赢的目的，合作模式包括：一是作为第三方支付公司的备付金存管和清算银行。根据央行最新备付金存管监管要求和设立网联的政策要求，支付机构应将客户备付金按照一定比例交存至指定机构专用存款账户。二是征信合作，采取输出信用模型的纯中介模式，根据外部银行的目标授信群体的特征、模型参数进行筛选，或直接提供客户的信用评分报告。三是联合第三方支付机构的科技优势来提高商业银行的产品创新水平，快速推动支付领域的技术和商业创新。

3.4 深度挖掘农村市场的移动支付潜力

截至2015年12月，三到五线城市和农村人口达到9亿人，农村网民中使用手机上网的规模为1.70亿，年增长率为16.3%，而随着物流业的发展，这些人群逐渐成为电商消费的新力量。在一二线城市的主流市场经过多年的厮杀，格局也基本确定，未来的方向应该在农村，农村的移动支付市场是一片蓝海。 对于广大边远地区的农民而言，移动互联技术可以大幅度提高金融服务的便捷性，手机终端的使用则使居民在不受地点和时间限制的情况下完成交易。以农村移动便捷支付为核心，逐步延伸至农村基础金融服务、农民生产生活服务、农业信息资讯服务等领域，将全面覆盖支付、结算、融资、理财、信息咨询，最终打造完整农村移动支付生态。

3.5 大力发展银行卡跨境业务

线下传统的实体卡支付对于整个支付产业依然至关重要，传统卡基支付仍然有较大创新发展的潜力与空间。据报道，2015年全球卡基支付规模约为22.4万亿美元，同比增长仍达13.3%。可见从全球来看，卡基支付市场仍然在快速发展。2015年中国居民出境游突破1.2亿人次，出境消费达1.1万亿元，2015年中国海淘大军全球消费高达2400亿元。商业银行应一是加大与VISA、万事达等国际卡组织的合作发展国际银行卡业务，一方面要加强产品研发，打造具有竞争优势的产品，另一方面要根据自身境外服务水平，与其他出国金融服务交叉营销，以增加客户粘性，二是发展出国消费金融业务，加大出国金融业务的受理种类，除传统的旅行支票、结售汇业务之外，可考虑发展银行卡出国金融业务，如开展出国金融账单分期、大额分期等业务，积极挖掘新的业务增长点。

参考文献：

[1]黄慧，我国移动支付商业模式的比较研究[J].金融经济，2015（10）

[2]张爱军，移动支付对商业银行的影响及应对策略研究[J].经营管理，2016（11）

[3]赵彦雯，移动支付发展对商业银行的影响及对策[J].现代金融，2016（7）

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论文关键词：移动支付；计划行为理论；移动终端；产业价值链；应用模式

0引言

移动支付对于国人已不是一个新概念了，早在2000年初便得到移动运营商的大力推广。但当时技术、政策、商业模式都处在萌芽阶段，并没有条件投入大规模商用，只是尝试性的测试，小范围内试运行，且也没有取得明显的效果。几年过去了，国内的移动支付依然是不温不火地发展。而欧美，特别是日韩的移动支付已发展地如火如荼。移动支付是否能推广关键在消费者手里。因此研究消费者如何评价这几年的国内移动支付技术环境和政策环境的变化很重要。

1潜在的巨大国内市场

1．1巨大的手机用户群体

GSM协会于2008年4月16日在网上的最新调查报告称，全球已有超过30亿的手机用户数量。

GSM协会指出全球最大的GSM市场在中国，手机用户数量己达5亿9000万，并且每月增加700多万新用户，对这第3个10亿的贡献为14％，毫无疑问2008年中国的手机用户数量必将突破6亿。统计结果如表1所示。

1．2巨大的银行卡持有量

在刚刚结束的中国地方金融十一次论坛上，中国银联总裁许罗德介绍，到2007年9月底，中国银行卡发卡量超过13亿张，发卡机构达到183家。可见银行卡的使用越来越普遍。而手机与银行卡合二为一也成为一个大趋势。

2引进计划行为理论剖析移动支付遇到的瓶颈

2．1计划行为理论(TPB)

根据TPB理论，人的行为模式受到3项内在因素影响：

(1)个人行为态度：个人对自己行为可能出现的结果的一种看法和观点。

(2)主观规范：对他人的标准化行为模式的主观性感知。

(3)知觉行为控制：对于促进或阻碍行为效果的相关因素的认知。计划行为理论模式图如图1所示。

行为态度、主观规范和知觉行为控制是决定行为意向的3个主要变量，态度越积极、重要他人支持越大、知觉行为控制越强，行为意向就越大，反之就越小。

2．2建立移动支付TPB模型

计划行为理论是从信息加工的理论、以期望价值理论为出发点解释个体行为一般决策过程的理论。由于移动支付是一种个体理性行为，它不但受到个体主观因素的影响，而且还与外界的客观环境等条件相关。所以本论文根据TPB理论，从个人内在因素和外部因素两方面来分析影响移动支付的行为，如图2所示。

2．2．1影响移动支付的内部因素分析

TPB认为个人的行为意向是预测行为的最佳变量。在实际控制条件充分的情况下，行为意向直接决定行为。对于移动支付而言，个人想要使用移动支付的意向越强，代表他越可能从事该行为。

(1)移动支付的态度倾向

个人进行移动支付的态度倾向是个体对执行该特定行为喜爱或不喜爱程度的评估。例如，用户在面对新的支付方式时，首先要先主观判断要不要更换手机，安全性如何，支付程序是否复杂，若不使用以后消费是否会不方便。这就涉及到移动支付中消费者比较关心的安全问题和成本问题。

安全是制约移动支付发展的关键因素。资金安全永远是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付实现技术主要有基于短信、WAP、BREW等技术，由技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使得支付面临安全隐患。手机由于携带的随身性，其丢失和损坏造成个人信息泄密的概率较高，这也是手机支付所面临的一个主要问题。ForresterResearch调查公司做过一份调查显示，超过一半的消费者认为信用卡安全是最大的问题。调查结果如表2所示。

手机支付的成本过高，支付程序繁琐。这也是消费者比较关心的一方面。成本包括直接交易成本和使用支付服务的固定成本，还有技术上基础设施的成本(例如用户可能需要购买新的移动电话)。而新的支付系统需要新的硬件设备来支持这是必需的。

支付程序繁琐一方面是由移动支付的产业链分工不明确，产业链效率低造成的。手机支付是个复杂的产业链，涉及银行、信用卡组织、移动运营商、手机终端厂商、手机支付平台提供商、商业机构、内容和服务提供商、用户等多个环节，需要各个环节的联合启动推进产业发展。从而造成产业链协作效率低下。无论对于运营商还是银行来讲，做手机支付都需要重新对自有的网络进行技术改造，并提供相应的额外服务。而对于银联来讲，受制于自身的体制限制，业务创新和市场反应能力也相对较差。

(2)移动支付的主观规范

移动支付的主观规范是指个体在决策是否使用该服务时感知到的社会压力，它反映的是重要他人或团体对个体行为决策的影响。

移动支付的一方：年轻人喜欢追求时尚，易于接受新事物，容易受周围环境的影响。所以移动运营商应该注重推广用户体验活动，让更多的年轻人加入进来。

移动支付的另一方：商家。如果商家不支持移动支付方式，当客户要求使用移动支付时，商家也会面对社会压力和需求压力。

(3)移动支付的知觉行为控制

移动支付的知觉行为控制是指个体感知到执行移动支付难易程度，它反映的是个体对促进或阻碍执行行为因素的知觉。个人认为自己承担起移动支付带来的成本压力，或者是移动支付的资源或机会越多时，则他对执行该行为的控制知觉越强。移动支付的资源是指移动支付工具越来越电子化和移动化。移动电话、网络、信息技术通常会加速移动支付的发展。使用移动支付的机会有很多，例如在日常生活中坐公交车刷卡，在商场买东西刷信用卡等。越来越多的场合都会用到移动支付。而此时消费者就会比较容易接受移动支付。

2．2．2影响移动支付的外部因素分析

影响移动支付的外部因素主要包括人自身的因素和政策环境的因素。本节以TPB理论的外部变量为基础，来分析影响移动支付的主要外部因素。具体包括：

(1)用户年龄：据中国信息产业部于2008年1月28日的最新统计显示，截止2007年末，中国手机普及率已达41．6％。而据“2007中国首届城市移动信息化创新论坛”上公布的数据，目前我过城市移动电话普及率为93％。而在年轻人当中这一数据更高。所以移动支付的用户群还是集中在20—30岁之间的年轻人，他们也更容易接受新事物。

(2)受教育程度：由世界经济合作与发展组织(OECD)的调查报告称，受教育时间越长的人，获得就业和高薪的可能性越大脚。而这也直接关系到他们接受和使用移动支付的程度。

(3)使用手机或网络的技巧：年轻人更倾向于使用多功能手机，包括听音乐，手机上网，拍照等。而老年人只局限在打电话或发短信等简单的功能。

(4)政策环境因素：目前我国的信用体系不够健全。在我国目前的发展阶段，无论是企业还是个人，信用缺失的现象普遍存在。信用作为一个文化问题，它的培养是需要一个很长周期的，需要一个真正完善和深入人心的漫长过程。根据调查显示，国内的手机用户中有超过90％的曾经收到过欺诈短信，更有半数以上的用户对通过手机进行支付的安全性抱有怀疑态度。

3移动支付中的问题及解决方案

根据以上的分析，一下就手机终端的改造，支付的安全问题，支付的程序方面提出3个解决方案：

3．1手机终端的低成本改造方案

移动运营商和手机厂商定制合作是日本手机市场的通行法则。这一模式目前已相继被包括中国移动在内的运营商所借鉴。目前，主要的移动设备制造商，诺基亚、索尼一爱立信、西门子、摩托罗拉等提出了各自的移动支付解决方案。同时移动支付应用也对移动终端提出了特殊的功能要求。图3就提出了一种移动支付手机终端改造方案。

RF_ID(radi0frequencyidentiifcation)射频识别是一种非接触式的自动识别技术，它通过射频信号自动识别目标对象并获取相关数据，识别工作无须人工干预，一个显著特点是它可以同时识别多个标签，操作快捷方便。此技术已上公交卡业务上广泛应用。

在手机主板上嵌入RFID模块，只需对手机做些小的改动，就可以实现此功能。IC卡嵌在手机背壳上，IC卡是独立的，该卡既可以接受RFID读写模块的操作，又可以接受商户终端的操作。RFID读写模块主要作用是修改IC卡上的金额，比如用户消费或充值时。IC卡的独立性保证了Ic卡发行方的利益和积极性。

3．2安全问题及其解决方案

安全问题是最大的隐患之一。安全包括数据的完整性、用户身份的认证、验证、数据的保密性、交易的不可抵赖性。具体讲就是消费者认为，数据从手机向销售点读卡机传送过程中，无论其传递途径是移动网络、红外线技术或是蓝牙这类无线网络，都有极大的可能被拦截“。此外，手机被盗或丢失同样也带来安全隐患。我们就其中一个重要的交易环节来说明。手机支付过程如图4所示。

此交易过程有几个关键点：敏感数据从手机向读卡机传送，携带银行账号及支付密码的数据向银行或第三方传送及其返回过程都存在着安全隐患。

解决方案：要制定更高的技术安全规范。我们可以借鉴韩国SK电信公司的MONET业务方案，当使用支付业务时，设置个人认证号码(PIN)、账户密码和保安卡等，采用三重安全防卫。保安卡的功能类似副卡，一旦手机丢失或被盗就可以使用副卡。而当用户输入密码时，若超过规定次数，就自动锁住，避免用户手机丢失时他人的恶意盗用。

3．3成本、过程繁琐问题及解决方案

造成支付繁琐的一个重要原因是支付产业链涉及众多角色。用户使用支付业务时要通过各方验证，输入各种验证信息，这导致了支付过程的繁杂和效率低下。本论文提出了一种优化的手机支付应用模式。如图5所示。

此种模式是采用银行与运营商合作的方式。而这种方式是适合中国国情的。

对银行而言，其机会与挑战就在于将其现有的服务连接到移动装置上去。银行拥有以现金、信用卡及支票为基础的支付系统，并在重要的相关服务中占据着垄断性地位。而在中国移动运营商是不可能绕开银行系统而自立门户，主管用户账户的鉴定、清算等敏感业务的。

目前在日韩用卡支付已成为主要的支付手段。电视购物、网络购物、移动购物等日益成为流行的消费及购物方式，这导致了传统的银行业务不足以满足消费者对消费自由度、便利以及节约时间的需求。国内的银行应有危机意识，要重视消费者的需求。

对移动网络运营商而言，应尽快开发出能增加消费者使用量及建立忠诚度的业务，而只靠移动运营商来开展移动业务是不会一帆风顺的，而很可能将耗费大量的时间。在这个领域银行拥有移动运营商所缺少的东西：现有支付体系的入口、精确的信用管理技巧以及消费者在进行支付时所信任的品牌名称。

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关键词：移动支付；支付安全；法律法规；行业合作

中图分类号：F49 文献标识码：A doi：10.19311/ki.1672-3198.2016.33.036

随着互联网金融和电子商务的不断发展，我国传统的金融支付的手段已经不能满足日益增长的需求，移动支付顺势而生，并逐步渗透传统支付方式的市场，成为互联网支付的主流发展方向。移动支付的市场份额证明了其在互联网经济中的重要性，所以分析移动支付的发展现状，发现存在的问题，提出解决对策具有重要的研究意义。

1 移动支付发展现状

移动支付是电子支付方式的一种，就是允许消费者使用其移动终端（手机、PDA、移动PC等）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

在互联网金融快速发展的今天，方便快捷的移动支付消费方式越来越受到人们的青睐，移动支付的优势在于其能跨越时间空间的约束，比如在家即可缴纳水电费等。同时极大的节省了成本包括去缴费的路程和时间成本，也免去了找零的繁琐，更加方便、快捷，操作也简单，所以吸引了许多消费者使用。

1.1 国外移动支付现状

移动支付市场在全球呈现井喷式增长，在全球各个主要国家发展迅速，市场份额占比日渐提高。而韩国和日本正处于领先地位，美国和其他欧洲国家稳步发展紧随其后。

（1）日本的移动服务是世界最好的，市民只需要带一部手机出门，即可满足其日常大部分的需要。这主要得益于三个方面，第一，日本是全球移动支付发展最早的国家，日本交通IC卡、商户储值卡促进了移动支付的诞生，小额支付IC卡如Edy卡以及东日本铁路公司发行的Suica卡均诞生于2001年，并迅速覆盖日本的小额支付的场景。这类预付费卡为移动支付的电子钱包业务奠定了基础。第二，日本的手机制造业发达，国民手机普及程度高，信息化程度高。第三，日本的移动支付产业，产业链完善并牢固，运营商垄断并主导移动支付产业的发展，国家的相关政策扶持和相对宽松的管制促使其快速发展。

（2）韩国的移动支付情况与日本相似，韩国手机产业发达、互联网经济和电子商务发展迅速，为韩国的移动支付发展奠定了坚实的基础。运营商和金融业互相扶持，齐头并进是其特殊的产业发展模式。加之政府出台鼓励性政策，如手机近场支付退税2%等，大大促进了移动支付的发展。

（3）美国移动支付发展缓慢但创新产品繁多，持续发展的势头十分充足。美国以自驾出行为主的出行方式影响了其近场支付的发展，延缓了美国移动支付的起步，但移动支付产业链上的各大大型企业都根据各自的优势创新发展了移动支付，如Google的NFC谷歌钱包和Facebook基于海量用户群的线上线下模式，还有专门为移动支付成立的Isis公司加速了移动支付产业的发展。

1.2 我国移动支付现状

在我国，移动支付起步慢但发展迅速，目前国内主要是支付宝与财付通领导着移动支付平台。阿里巴巴和腾讯是国内两个最大的移动支付平台，腾讯CEO马化腾在2016下半年初相关数据表明微信支付和QQ钱包的移动支付日均交易额度超过5亿笔，并且根据腾讯公开数据显示，微信支付在除夕参与红包人数达到4.2亿，除夕当天红包收发总量达到80.8亿次，QQ钱包在除夕当天刷一刷抢红包人数达到3.08亿，互动量达到1894亿次。

《中国第三方支付移动支付市场季度监测报告2016年第1季度》数据显示，2016年第1季度，我国第三方支付移动支付市场交易规模达59703亿元人民币，环比增长5.34%。2016年10月9日的《中国第三方支付市场专题研究报告2016第二季度》有关数据表明，2016年第二季度，摆脱春节的影响，我国第三方支付移动支付市场增幅回暖，交易规模达75037亿元，环比增长25.68%.行业上半年整体交易规模达134776亿元。支付宝、财付通、拉卡拉占据市场交易份额前三位，支付宝一市占率55.40%位列第一。在移动支付比重方面，2014年支付机构互联网支付和移动支付业务金额占网络支付总业务金额的比重分别为67%和33.3%，到了2015年则分别为53%和47.1%，直至2016年前两个季度则分别为40.07%和59.92%，移动支付业务比重逐年提高并且超过互联网支付，逐渐成为第三方支付的主流。此外，数据研究公司IDC的发表报告指出2017年环球移动支付市值将有望冲破一万亿美元。

现如今，大至大型商品交易，小至超市饭店，都可以使用移动支付的方式进行消费，移动支付已经有取代现金、银行卡支付的趋势。种种迹象表明，移动支付的时代已经悄然到来。

1.3 国外移动支付发展对我国的启示

（1）放低移动业务准入门槛，放宽限制。（2）产业链各方积极合作是国外移动支付能够推广的重要原因，运营商和金融业双方合作、优势互补有利于移动支付产业快速发展。（3）鼓励移动支付产品创新，多样化发展移动支付。

2 我国移动支付发展的限制条件

2.1 安全性问题

消费者不愿意使用移动支付的理由有许多，其中最重要原因就是安全性问题，消费者是否选择移动支付，安全因素的考虑占极大的比重。安全性问题不仅是密码、个人信息、通信安全等实际的安全，更有心理上的安全性顾虑。移动支付是把双刃剑，在方便快捷的消费方式同时，也有信息泄露等安全隐患，消费者往往会因为担心网络黑客窃取信息，而拒绝使用移动支付。

国内的移动支付存在两个关键的安全问题：其一，手机短信验证，方式单一。目前国内大部分移动支付使用的都是手机短信校验，这种方式缺乏动态风险管理系y，有较高的风险漏洞。其二，风险赔偿机制不完善，出现安全性问题的时候，消费者显得格外无助。因此，解决这些安全问题尤为重要。

2.2 产业链协调问题

移动支付的环境复杂，产业链横跨多个行业，其中有银行等金融行业，手机制造商和运营商等通讯行业，而其涉及的移动支付使用者遍布餐饮、娱乐等行业，在各个参与者中，并没有一个可以持续发展，各方利益共赢以及权责分担明确的机制。由此引发的跨行业的利益分配，权利义务责任分配问题都需要平衡与协调。只有靠各方积极亲密合作，协调和整合产业链，移动支付才能健康发展。

2.3 消费习惯问题

由于国人的传统意识较强，有根深蒂固的“一手交钱一手交货”消费习惯，面对“看不见，摸不着”的虚拟货币，人们更倾向使用现实货币，这一现象在老年人中表现的尤为明显。中国人的消费习惯问题，急需政府鼓励支持，潜移默化的去改变。

2.4 法律政策问题

目前，我国在电子支付方面已有一些相关法规，但移动支付方面的监管政策和法规有许多空白，没有明确的法律依据对电子支付的各方主体进行保护。国内关于移动支付的法律法规有《非金融机构支付服务管理办法》、《电子签名法》、《电子支付指引》，2015年年底出台的《网络支付管理办法》《完善银行卡刷卡手续费定价机制的通知》等，但是其中一些法律法规规定的范围太广，细节规定模糊，实际操作性不强，现实指导性弱。

2.5 行业规范与监管问题

我国移动支付行业缺乏监管主体，多头监管现象较严重，容易出现监管盲区和重复监管。移动支付作为一种新兴的产业形式，监管部门的建设仍处于萌芽阶段，监管漏洞和问题明显。目前，国内对于移动支付进行监管的部门有中国人民银行、工信部、工商总局等部门，但是部门之间无法明确自己的职责范围，存在交叉监管和监管缺失的现象。移动支付行业目前仍没有统一的行业标准和相关的法律规范，由于移动支付涉及的行业繁多，其中制定法律和行业规范就有中国人民银行，证监会等多个政府部门参与，每个部门的侧重和标准都各执己见，未能统一。

3 我国移动支付发展的对策与建议

3.1 加强安全保障，重视安全性建设

在手机供应商运营商方面，应当实行实名制，SIM卡实名制，购机实名制，保证每个支付终端都能找到对应的消费者；在信息保密方面，应加强防火墙建设，修补网络漏洞，研发安全技术防止手机病毒入侵，更加安全有效的防止客户信息泄露；在支付手段上，加强对加密技术的研发，普及指纹支付或更安全的瞳孔扫描技术等。另外，应当加强用户群的安全意识，开展移动支付安全性教育，普及相关知识，让消费者先知而后行，从而减少安全性问题。

3.2 整合产业链，增强行业合作

银行、运营商、第三方的餐饮娱乐等使用者是移动支付产业链的核心参与者。三者在市场上各自独立又相互依存，所以在保证自身利益的同时，也应当兼顾其他两者的利益。参与者应当商议协调，明确自身权利与义务，互帮互助，增强行业间的合作，做到“共进退，齐承担”的行业合作发展模式，真正的利用各自的优势，填补各自的缺陷，让移动支付快速而健康的发展。

3.3 培养消费习惯，多样化发展移动支付

面对传统的消费方式，要明确消费者的需求是多种多样的，“对症下药”很关键，这就迫使移动支付也需要有多样化的发展来满足各种需求。譬如通过移动支付充值话费、积分、购物、游戏虚拟货币的方式来吸引年轻人；通过移动支付买卖证券，买卖期货，手机银行服务的方式来吸引金融行业的消费者；通过移动支付在菜市场支付、买卖日用品、管理养老金的方式吸引中老年人等等。

3.4 完善法律法规，立法守法

相关部门应建立一个统一完善的行业标准，稳定的法律环境有利于保证支付环境的安全，从而吸引更多消费者，也有益于处理移动支付过程中的纠纷问题。在法律法规建设方面，可以加强与发达国家的交流，借鉴发达国家的移动支付相关法律，并结合我国实际情况，加以创新、改变、完善相应的法律，重视安全性要求，应当明确当事人的权利与义务，加强责任判断，明确定责任归属问题和承担问题。

3.5 制定行业规范，完善行业监管制度

政府各个监管部门之间应该明确各自的责任范围，建立完整的监管结构，解决好监管主体缺失和多头管理的问题，避免交叉监管和监管缺失。在移动支付发展的监管方面提高约束力，让移动支付市场规范运行发展。

目前我国的移动支付产业发展迅速，前景明亮，但仍然存在着很多问题，受到许多限制条件的约束，政府和有关部门应当正视并重视这些不足与问题，完善相关政策和法律，同时还要不断鼓励和支持移动支付方式的创新，确保移动支付又好又快的发展。

参考文献

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[2]张雨辰，杨坚争，王林.移动支付的现状和发展趋势研究[J].电子商务，2015，（6）：47-48，53.

[3]王美艳.移动支付的发展现状和策略分析[J].数字化用户，2014，（20）：1.

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一、移动支付的定义及分类

移动支付是指使用手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种支付方式。

按照支付地点远近，移动支付可分为非面对面的支付模式和面对面的支付模式。非面对面的支付模式主要满足了客户不用亲临现场就可进行交易的需求。这种支付模式下，客户不受时间、地点的限制，使用手机短信、语音等操作方式，就可完成日常生活中的水电煤气、物业管理、交通罚款等公共事业缴费，或者用于彩票购买、手机订票等交易。面对面的支付模式类似于人们在商场内的刷卡消费，客户的手机与商家的终端之间采用近距离无线通信方式，客户只需将手机靠近终端，再输入密码就可以完成支付。

根据支付商品的内容不同，非面对面移动支付可以分为移动互联网购物支付和移动数字产品下载支付。移动互联网支付是指利用手机互联网开展的非数字产品的商品和服务的支付，它相当于互联网支付的发起终端从PC迁移到手机上，支付的内容有各类普通商品。移动数字产品支付是指利用手机或互联网下载手机铃声、音乐、电子书等数字产品时发生的支付。

二、我国移动支付的商业模式

（一）以移动运营商为运营主体的商业模式

移动运营商作为移动支付平台的运营主体，移动运营商会以用户的手机话费账户或专门的小额账户作为移动支付账户，用户所发生的移动支付交易费用全部从用户的话费账户或小额账户中扣减。例如，移动运营商主推“手机钱包”模式，允许用户以预存的手机话费消费，能方便地买车票、电影票、景点门票等，但其消费额受限于用户“话费总额”，目前并不适合用于支付大额消费。在以移动运营商为运营主体的移动支付业务模式中，移动运营商除了承担着基础网络服务和内容增值服务的角色之外，还承担了账户系统、资金清算等金融机构的责任，不需要银行过多的参与。这种商业模式技术实现简便，但是移动运营商的角色定位不清楚，使得产业链各方的利益难以保证，前景复杂。

（二）以银联为运营主体的商业模式

银联作为我国银行卡信息交换网络的金融运营机构，所提供的移动支付平台接入服务是银行卡支付服务的延伸，有别于商业银行个性化的手机银行业务。由银联来建立和运营移动支付平台，可以避免以移动运营商为主导的一些弊端，同时也能解决多个银行共同开展移动支付业务时带来的困扰和资源浪费，优化了整个产业，使得各方的定位更加明晰，大家能各司专长，共同事业，共同发展。

（三）以银行为运营主体的商业模式

银行通过专线与移动通信网络实现互联，将银行账户与手机账户建立对应关系，用户通过银行卡账户进行移动支付。银行为用户提供交易平台和付款途径，移动运营商为银行和用户提供信息通道和内容服务，不参与支付过程。当前我国大部分提供手机银行业务的银行都由自己运营移动支付平台。与“手机钱包”不同，银行主推的是“手机银行”模式，实质是金融机构与移动运营商合作，将用户的手机号码和银行卡号等支付账号绑定，通过手机短信、手机WAP上网等移动通信技术传递支付账号等交易信息。以银行为运营主体的移动支付模式，各银行只能为本行用户提供手机银行服务，需要购置自己的设备并开发自己的系统，因而会造成较大的资源浪费；对终端设备的安全性要求很高。如果一部手机只能与一个银行账户相对应，那么用户无法享受其他银行的移动支付服务，这会在很大程度上限制移动支付业务的推广。

（四）以独立第三方服务提供商为运营主体的商业模式

移动支付平台服务提供商是独立于银行、银联和移动运营商的第三方经济实体，主要是借助手机的移动上网功能实现随时随地的无线支付，例如支付宝推出的手机客户端软件，这种通过第三方构筑的转接平台，具有查询、交费、消费、转账等主要业务项目。以第三方交易平台为运营主体提供移动支付业务的主要特点是：银行、移动运营商、平台运营商以及SP之间分工明确、责任到位；平台运营商将银行、运营商等各利益群体之间错综复杂的关系简单化，将多对多的关系变为多对一的关系，从而大大提高了商务运作的效率；用户有了多种选择，只要加入到平台中即可实现跨行之间的支付交易。平台运营商简化了其它环节之间的关系，但在无形中为自己增加了处理各种关系的负担。

三、市场规模与结构

（一）市场规模保持较快增长

我国移动支付市场自起步到现在保持了较快的增长。据《2010年中国移动互联网投资研究报告》显示，2009年，我国移动支付市场用户数量达3964.9万人，相比于2008年2728.5万人，增幅达45.31%。从移动支付的交易规模情况来看，2009年，我国移动支付市场交易规模达507.2亿元人民币，较2008年增幅达41.68%，中国移动支付市场增长潜力较大。

（二）非面对面移动支付占比较高

受限于基础设施，面对面的移动支付难以在用户发展上获得快速增长。因此非面对面支付业务占了移动支付的绝大多数份额。

四、市场特点

（一）《非金融机构支付服务管理办法》的出台大力推动了第三方支付机构在移动支付业务方面的发展

长久以来，移动支付在原则上属于金融服务，第三方支付机构开展移动支付一直处于尴尬的地位。2010年6月，中国人民银行颁布《非金融机构支付服务管理办法》指出，中国人民银行对《支付业务许可证》不做数量限制，鼓励所有具有资质的非金融机构在支付服务市场中平等竞争，促进支付服务市场资源优化配置，从而对第三方支付机构开展移动支付营造了良好的政策环境。

（二）移动支付的安全性体验尚需提升，用户对安全问题的担心较大

与所有的支付业务相同，安全问题是影响移动支付业务成功开展的关键因素之一。用户在考虑是否采用移动支付业务时，考虑的首要问题是交易的安全性。一方面需要行业参与者完善支付安全技术，建立行业规范，另一方面需要培养用户的认同感，引导用户的消费习惯。