网络金融培训精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇网络金融培训，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：金融网络 风险管理 措施

一、我国金融网络安全面临的问题

（一）金融机构信息安全风险管理欠缺

历史上，由于金融机构多数采用纸质化工作，大部分主要安全问题都发生在实物数据资产的损失上，如票据、账簿、机密文件的保管不当造成的信息缺失，或因意外造成的营业场所灭失。进入21世纪以来，世界范围内的金融创新活动空前活跃，新的金融工具、金融产品及新兴技术的广泛应用，自动化、便捷化、电子化成为了主流，逐渐代替了以往的传统操作。当前，犯罪份子以金融机构的电子数据和网络为目标，不断的发起攻击来获取客户的重要信息，网络安全威胁已经成为银行业面临的最关键问题之一。

近年来，金融机构在搭建金融网络的同时，存在重建设、轻管理，重开发运行、轻安全维护的现象，应急预案的时效性和可操作性有待改进，应急演练的真实性有待加强。

（二）金融网络内信用缺失现象严重

由于信用体系发育程度低，社会“失信”问题较为严重，金融产品在生产和交易过程中更容易出现信息不对称和道德风险问题。信用风险不断在金融体系中积累，会伤害交易者的合法权益，引起交易者信心丧失，使得交易方式的发展举步维艰乃至倒退。同时，缺乏信用基础，会使得网上银行、手机银行、电子支付等交易方式在国内的生存与发展后劲不足，影响现代经济的正常运行。信用缺失不仅会阻碍网络经济的发展，更会阻碍我国经济全球化发展的进程。

（三）金融监管方面存在的问题

网络金融是一把“双刃剑”，一方面起到改变金融机构运营模式的作用，提高经济运行效率；另一方面也给金融机构与客户带来较多风险。在金融自由化、信用证券化、金融市场全球化的过程中，各种信用形式得以充分运用，网络金融面临的风险日益增加，金融网络风险的特殊性使得监管机构对金融网络安全的监管比传统金融更为重要。目前，我国的金融网络安全监管方式尚处于初始阶段，从监管手段到法律法规并不完善。传统的监管方式已不合时宜，金融监管当局应当不断更新监管标准，优化监管结构，以适应瞬息万变的金融市场，保障市场经济的科学、稳定发展。

在贯彻落实我国经济发展要求、提高金融网络安全可控能力的过程中，监管层面的技术创新能力及网络攻防能力应用有限，金融监管当局仍应该从需求导向出发，立足用户拉动的角度，推广使用安全可控的网络金融产品，降低对少数厂家、产品的依赖度，在促进信息产业发展、提高国家网络安全可控能力的基础上提高金融网络安全保障水平。

二、美国采取的应对网络安全威胁措施

2014年2月，美国白宫正式推出一项可自愿加入的“网络安全框架”项目，该项目吸纳了全球现有的安全标准以及做法，以帮助有关机构了解、交流以及处理网络安全风险。该文对我国加强金融网络安全管理极具借鉴意义。

（一）提升关键基础设施的网络安全

1、明确国家级别的网络安全标准

美国总统于2013年2月12日签署并了名为“改善关键基础设施网络安全”的行政命令，并授权国家标准与技术研究所（NIST）开发一套基于风险的网络安全框架，旨在作为一个国际级别的自愿标准和最佳业界实践参照，帮助各机构把控网络安全风险。NIST于一年后了《网络安全框架》，该框架包括了五个核心领域：识别、保护、检测、响应及恢复。

2、将网络安全纳入法律规范

上世纪末，美国《金融服务现代化法案》就已要求银行等各金融机构开发一个信息安全程序。如今，NIST开发的《网络安全框架》在银行现有的信息安全程序基础上，作出了进一步的修改和完善，以解决新兴网络风险，使得银行的信息安全程序更加适应当今网络化操作的趋势。

（二）建立新型的网络风险管理模式

要求银行管理层须将网络安全风险考虑纳入整体风险管理框架，设计和实施合适的缓冲控制，并更新各自的政策和程序，最终通过审计程序验证目标控制结构。一个有效的网络风险控制结构应重点考虑四个方面：公司治理、威胁预警、安全意识培训和补丁管理程序。

（三）发挥存款保险机构的监督管理作用

美国联邦存款保险公司通过对银行的现场检查、定期报告、预警报告等措施实时监控网络安全问题。同时，通过对监管政策的有效性、是否具有改进潜力、是否能够适应当下潮流进行评估，切实保护其监管银行免遭威胁。最后，实用工具，帮助银行提高网络风险应对能力。在2014年夏天，联邦存款保险公司举办了网络挑战测试，成员机构可以通过观看一系列视频，并结合模拟练习来评估其网络事件处置预案。

（四）加强网络安全警示培训

联邦存款保险公司于2015年创立了网络安全警示培训计划，通过电视电话培训和现场辅导的形式，对由其监管的成员机构及其联保存款保险公司监管人员和管理层进行培训。

三、维护我国金融网络安全的基本对策

随着金融服务网络化程度的提高及我国金融交流的国际化， 金融安全问题必然成为国家经济安全中的最重要的内容。而网络时代的信息金融安全对于像我国这样的发展中国家尤其重要。

（一）强化信息安全意识，制定完善行业标准

政府应将网络金融信息安全可能出现的威胁纳入重点防范框架，建立一个统一的分类，按用户类别制定金融信息安全国家级行业标准，指导各行各业学习行业标准，开展信息安全管理建设，规范网络金融参与者的行为。同时，要根据市场风向的更新，对相关监管制度进行不断地修改完善，使法律法规在时间层面和物理层面上能够充分衔接。

（二）加大信息安全投入，建立大数据解决方案

银行业要在控制风险的基础上，充分利用当下大数据云计算的优势，建立健全适合银行业信息安全系统的建设框架及信息安全管理规范，修正完善已有的安全规范措施，丰富整体信息安全保障体系，建立完善的云计算和数据防护设备及体系，提高国内网上银行的运营及发展能力。

（三）加强网络安全警示培训教育

一是根据不同的对象可能面临到的相关网络风险，进行分类化警示和引导；二是重点对新入职的员工开展职业培训，重点要完善业务的操作规程， 强化关键权限岗位管理培训以及内部制约机制；三是提升合作第三方及客户的风险意识，定期向客户和合作第三方宣传网络安全的重要性，结合案例、实操等方式帮助他们提高自我保护意识，抵御网络风险。

（四）将网络安全纳入银行整体风险管理框架

银行应该积极利用现有资源识别、减缓潜在相关网络风险，将网络安全作为董事会的关注重点，制定整体化的网络安全防范框架，明确各部门的网络安全防范职责，营造网络安全优先的企业文化，调动全体员工对网络安全维护的积极性。在建立这一网络安全防范框架时，必须将公司治理、威胁预警、安全意识培训和补丁管理程序四个方面考虑在内，同时也应将非正常情况下的应急计划和业务连续性计划纳入考虑，要求金融业务向综合化、 全能化转变。

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1 虚实结合，深化学生对网络金融的理解

当前我国金融专业学生对社会经济生活的了解相对较少，网路金融知识存在严重不足。因此在网络金融教学方法创新过程中，为深化学生对网络金融的理解，教师应当向学生讲解网络金融的基础知识，保罗货币是价值符号的本质，信用是金融的基础。进一步采用小组合作学习的方式，让学生了解金融业务，通过不同类型学生之间的协调配合和优势互补，鼓励学生自主通过多种方式了解网络金融业务，深化对网络金融的理解。在此基础上，让学生将自己所了解到的有关网络金融的各项情况制作成课件，分别向大家介绍，针对学生讲解不完善之处，教师及时进行纠正和补充，以强化学生对网络金融知识的理解，深化学生的知识体系。

基于学生对金融业务的了解，教师让学生以小组为单位到银行注册，成为不同等级的银行注册客户，待网上注册成功后，到银行去交验身份，以此方式令学生体会虚实的对应性，通过虚实结合的方式，深化学生的网络金融的理解。在学生掌握基本理论知识的基础上，通过案例教学的方式，向学生介绍设置密码的原则和及时修改原始密码的重要性，以保障个人信息安全，最大程度上防止泄密。待消除安全隐患后，学生可以在享受网络金融全天候自助服务的同时，学习网络金融的操作技巧，在深化学生对网络金融的理解方面，不失为一种高效的途径。

2 全面提高学生的计算机网络操作能力

由于网络金融教学受到时间、地点等因素的限制，上课时间爱你学生往往无法登陆银行网，但相关操作要求学生亲自完成，学生必须将自己的上网操作过程进行复制，制成课件后展示给其他同学。通过这一环节操作，在潜移默化中强化了学生的计算机网络操作能力。因此在网络金融教学方法创新过程中，应当对此种方式进行有效利用，并实现不同小组学生之间的优势互补，从而促进学生的计算机网络操作能力的提升，改善网络金融教学质量。

3 相互协作，提高学生的语言表达能力和团队合作能力

网络金融教学与其他教学相比，具有一定特殊性，需要学生多次出入银行、证券公司和保险公司等，因此为保证学生安全，并实现优势互补，应当实行男女搭配的方式，优化资源配置，促进不同类型学生的优势得以充分发挥。尤其是在与人沟通和语言表达能力方面，女生往往占据优势，而在计算机网络操作和外出保障上，男生又具有较强的领悟能力，在对银行业务内容进行总结时，往往能够更加准确的感受到服务态度对客户的影响，从而准确把握服务型企业的核心竞争力，坚持热情服务、利人利己。因此在网络金融教学过程中，应当积极加强教学方法创新，通过学生在活动中的相互协作，锻炼学生的语言表达能力和团队合作能力，促进学生在网络金融方面的综合能力的提升，全面提高网络金融教学质量。

4 紧随财经资讯，强化学生理论联系实际的能力

当前社会发展形势下，金融活动往往会受到全球经济资讯以及国内经济政策的影响，因此在国际、国内出台金融政策时，应当及时关注行情变化，准确分析经济政策对金融的影响，促使学生掌握行情变化的内在规律和外在影响因素，促进学生的结合金融行情状况对国家即将出台的政策进行预估，实现事前预测与事后分析的有机结合，强化学生理论联系实际的能力，全面提高网络金融教学质量。也就是说，网络金融教学方法的创新，就是要培养并锻炼学生的对财经资讯的敏感度，在自身理论体系的基础上，与实践紧密结合，依据国家政策形势预测金融走势，对经济知识进行活学活用，并深化对金融的理解，促进学生的全面发展。

如银行的存贷款利率会继续上升还是要下跌，股市、房地产价格、居民消费品价格指数将怎样变化，什么时候购买固定利率债券，什么时候购买浮动利率债券可获得更多利等。国家财政政策、货币政策如何影响生产者的投资规模大小，如何影响消费者的消费行为，从而如何影响GDP的增长率，如何使CPI增长率上涨。金融作为现代经济的动脉，如何使经济因此而高涨，又如何使经济因此而紧缩。既学活了经济，也明白了金融的奥妙。

5加强职业技能培训，加强教学设施建设和学风建设

变革旧的金融教学方法，创建新的教学方法，客观上给教师提出了更高要求。学校要有计划地开展教师培训工作，通过进修班、研修班、学术交流等多种形式，争取在几年内把所有的任课教师培训一遍，尤其是为中青年骨干教师提供更多的外出学习交流的机会，开阔视野，为教学方法的创新提供条件。使教学实现从单纯的课堂讲授向导学式、研讨式、互动式、情景式等多元化教学转变，恰当、充分使用幻灯片、投影、多媒体等现代教育技术手段.从而提高教学效果。

网络经济下金融教学方法的创新，必然涉及到方法创新的物质技术条件和创新方法的应用环境问题。必须结合金融教学的长远发展规划，配备必要的金融方法创新的硬件以及新教学方法使用的环境。教学设施建设要合理设计，保障新教学方法的有效实施。随着教学方法的创新，随之而来的是应用环境问题。如何对方法的应用环境进行设计，以充分发挥设施功能。以金融实验室建设为例，应尊重专业教师对设施配置的意见，在条件许可的情况下，针对目前金融教学相关软件不适应教学需求的现实，组织教师进行教学软件的独立或联合开分。

学生们盼望教法与考试改革在很大程度上出于对“满堂灌”和“死记硬背”的厌倦与恐惧，而对于教学方法改革的实质与意义，思想认识上仍有差距。教学方法的创新不意味着学习者的自由轻松，相反，学生必须充分发挥其主体性作用，在时间精力上应有更多的投人，积极参与并与教师密切配合。所以，学校管理者、班主任、辅导员等必须做好思想政治工作，端正学习者的观念和态度，进行正确的学习目标定位，激发学习的热情和积极性。

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【关键词】邮政金融专业；网络化教学平台；B/S

伴随着科技进步和Internet普及，网络教学系统的开发与应用受到越来越多的关注，基于Web的多媒体教学已发展成为网络教学的趋势，通过网上交谈、视频会议进行同步双向交流和资源共享的教学形式，更好地体现了网络课堂灵活、开放的特点。网络教学不但可以打破时空的限制，进而实现资源信息的延展和时效性，而且以其高度的协同性和共享性，更有助于实现学生的自主学习和自由学习；同时，网络教学绝不仅是资源平台，更是教学平台与交流平台，是教学资源和人际关系的组合，因此，在现阶段建设符合学生特点，方便教师使用的网络化教学平台，迫在眉睫。

一、邮政金融专业网络化教学平台概述

(一)网络化教学平台介绍

所谓网络化教学平台，即在线教学平台、网络教学管理系统，其源于电脑的普及和互联网的发展，有广义和狭义之分。狭义的网络化教学平台是指建立在Internet基础上，为网络教学提供全面支持服务的软件系统；广义的网络化教学平台既包括支持网络教学的硬件设施与设备，又包括支持网络教学的软件系统。从某种意义上讲，网络化教学平台是程序教学的发展和延伸，把学习内容分成一个个小的问题，系统排列起来，把教学手段和过程整合成一个个关联的模块，通过计算机程序语言，逐步实现提出问题，学员选择回答，并通过互动模块确认自己回答正确或错误，以力求实现教学与互动同步、资源学习与共享的过程。

(二)国内外网络化教学平台发展情况

在国外，网络教学支撑平台系统开发始于20世纪末，目前在国际市场上知名并被广泛使用的如美国毕博公司的Blackboard课程管理系统、哥伦比亚大学计算机科学系开发的WebCT系统、WBT?System公司开发的TopClass等。Blackboar平台支持百万级用户的超大规模，为教学人员提供强大而全面的授课、管理和交流工具，具有非常高的稳定性和安全性。

在国内，网络化教学平台比较知名的主要包括北京大学网络教育学院的BluePower网络教学平台、清华大学教育技术研究所开发的清华在线——THEOL网络教学综合平台、北京师范大学的Vclass网络教学平台、安博网络教学平台、WisBank网络教学平台、华南理工大学网络教育学院教学平台等。这些网络教学平台基本都包含以下系统：网上教学系统、网上教务管理系统、网络课程开发系统；有一些网络教学平台还包括网上教学资源管理系统，包括诸如试题库、案例库、网络课件库、文献资料库等。

(三)邮政金融专业网络化教学平台建设目标

邮政金融专业是石家庄邮电职业技术学院所属的河北省省级示范专业。石家庄邮电职业技术学院是中国邮政集团公司所属唯一普通高校，同时是中国邮政集团公司培训中心，致力于邮电行业专门人才培养和培训科技支撑服务。邮政金融专业依托邮政企业、邮储银行办学，直接面向邮政金融机构培养科班人才；该专业由校企双方共同研究制定人才培养方案、教学计划及课程内容，专门开设了“行业特色课程”，旨在培养适应邮储银行发展需求，掌握邮政金融业务知识，具有较强邮政金融业务操作能力、营销能力的高素质、高技能人才。

邮政金融专业网络化教学平台建设依托邮政行业和邮储银行发展需求，立足于中国邮政集团公司培训中心不断完善的网络硬件设施和持续建设的精品课程资源，致力于实现“屏幕式”课堂教学+“网络化教学平台”的立体化全方位教学，根据邮政金融机构对毕业生在知识、素质和能力方面的要求，通过先进的信息技术和有效的管理手段来建设、整合并共享全网教育培训资源、知识资源和智力资源，建设成高质量的网络化教学平台，为学生提供知识学习、资源搜索和咨询服务，实现教师、学生之间的互动交流与合作，拓宽学生学习的时间、空间，提高学生自主学习能力，还可协助实现教学系部对学生的日常管理和学习支持服务。

二、邮政金融专业网络化教学平台建设规划

邮政金融专业网络化教学平台建设要充分考虑可行性，即用最小的代价在尽可能短的时间内确定问题是否能解决，因此，邮政金融专业网络化教学平台建设主要考虑需求的适应性、技术的可用性、经济的可行性、操作的便捷性等方面。

(一)邮政金融专业网络化教学平台建设定位

邮政金融专业网络化教学平台旨在面向学院学生，依托校园网和系部服务器配置，考虑教学资源利用，平台建设主要考虑其程序语言简便和使用简捷，占用空间尽可能少，注重其实用性，可以支持大量的多种类别课程，特别重视整个系统的安全性，突出学生与教师的互动性，并尽可能了解学生心理，以寻找能激发学生兴趣的展示模式和风格，适度体现趣味性。

(二)邮政金融专业网络化教学平台系统需求

就网络化平台框架搭建而言，Internet使用较多的模式分别是B/S（浏览器/服务器）和C/S模式（客户机/服务器）；其中，C/S模式要求在客户机上安装相应软件，修改和变更不够灵活，维护和管理难度大；B/S模式要求用户工作界面通过浏览器来实现，简化客户端点载荷，便于系统维护和升级，浏览器和服务器之间通过TCP/IP通讯协议进行连接。从网站平台程序制作角度看，可供选择的程序语言主要有java、asp、php等多种；其中，asp程序简单，功能简单，但安全性相对较低；php程序简单，但在Linux上运行，安全性高；jsp程序复杂，功能丰富，但运用难度较大。

邮政金融专业网络化教学平台与大型企业、普通高校相比，信息量较并不是特别大，数据记录3万条基本可以满足使用现状，同时考虑到项目组对程序语言的熟悉程度，最终决定采用B/S结构，选择最基础也是比较成熟的ASP+ACCESS的经典网络搭配，利用IIS服务器强大功能，实现基本的平台搭建，并尽可能保证所有界面设计风格基本一致、简单、高效，尝试实现在平台具有足够安全性和方便使用基础上，能够整合现有教育教学资源，促使各类教育教学资源形成良性增长。

(三)邮政金融专业网络化教学平台系统运行环境

服务器、客户端配置：IIS5.0/6.0+Access+windowsxp/2000/2003

中间件：Tomcat6.0

浏览器：IE、FireFox等主流

程序实现：ASP+Access，AJAX+XML+ DIV+CSS+HTML

三、邮政金融专业网络化教学平台设计与开发

结合邮政金融专业网络化教学平台建设目标和定位，从平台使用者即管理员——教师——学生三个群体出发，划分为四个子系统，分别是系统日常维护、系统技术管理、教师板块、学生板块，其中针对教学环节主要开发了七个功能模块，包括：平台介绍模块、信息公布模块、教学资源浏览模块、教学课件下载模块、职业资格考试辅导模块、习题测试模块、师生互动模块；通过上述功能模块的共同作用，以实现课程学习、资源共享，交流学习，管理服务等功能，见图1。

四、邮政金融专业网络化教学平台建设测试与评价

开发建设一个完整的网络教学平台，既需要专业的计算机技术团队支撑平台运行维护，又需要优秀的教学团队进行课程设计开发；需要突出学生自主的“学”与方便教师便捷的“教”，为教师和学生间的教学互动提供全面的工具支持，实现网络教学的有序化、高效化和规范化。为保证平台的可靠性与质量，在正式投入使用之前，对平台系统的功能设计与编码进行了复核测试，主要针对用户界面的友好性、可操作性和安全性，数据库的可维护性，软件的兼容性和可移植性等。经过测试与评价，本平台基于B/S结构框架，采用积木式模块化结构，能够满足邮政金融专业的网络化教学需求，能够满足日常自主管理与个性化学习方案，实现了课程资源整合。整体而言，整个平台功能完备，具有良好的通用性，便于对系统功能、结构更新和扩充；平台权限划分明确，各个用户依据权限分块执行，各角色各模块互不干涉，安全可靠；平台界面简单、精巧，使用者可以根据需要随时调整界面，增减内容。

虚拟学习环境的创设一直是网络教育探讨的问题，如何建立起一个有效、交互性强的网上学习环境，使学生取得高质量的学习效果，始终是网络教育实践者和管理者不断研究的问题，其仅有理论指导是不够的，迫切需要有相应的技术支持和实践检验。同时，结合一线教师教学的具体方法和策略，寻求有效的解决途径，也绝不仅是技术层面的事情。本平台也需要不断加强与教师、学生的沟通交流，以开发或更新系统功能，进而更好满足更多老师、学生的需求，逐步建成一个使用方便、功能强大、智能化程度高、教学互动好的资源共享平台和互动学习平台。

参考文献

[1]陈意军,郭兆南,廖毅.网络化实验教学平台的设计与开发[J].电气电子教学学报,2009(1).

[2]孙利民,杜云海,王贺郑,刘冰雁.构建开放式实验室网络化教学平台[C].中国力学学会学术大会2009论文摘要集,2009.

[3]雷镭.基于Web的即时网络教学平台的设计与实现[D].西南交通大学2010年硕士学位论文.

[4]陈淑妆.健美操课程网络化教学平台构建[J].体育科技文献通报,2012(6).

基金项目：河北省教育厅2011年度河北省高等学校科学研究计划项目《邮政金融专业网络化教学平台建设研究》（编号：Z2011324）。

项目组成员：马丽斌，赵蕾，郝军，唐敏，薛俭，赵志强，李妍。

作者简介：

马丽斌（1979—），男，河北邢台人，硕士研究生，石家庄邮电职业技术学院金融系讲师，研究方向：金融理论与商业银行经营管理。

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一、网络金融风险简析

（一）风险的来源

网络金融主要是经营电子货币和结算等虚拟金融业务，因而除了传统金融活动所存在的包括信用风险、利率风险、流动性风险之外还还具备了以下三种特有风险。

1.技术风险。受TCP/IP协议安全性差的影响，由于Internet采用的是TCP/IP协议，该协议追求的主要目标就是简单高效，对于安全因素考虑的不是很多，大多数人由于网络自我保护意识不强、信息保密程度不强等情况，电子邮件在传输过程中很容易被窥探或截获

2.业务风险。网络机构很难建立良好的客户关系，很难树立自身良好的信誉。一旦金融机构提供的金融服务不能达到大众所期待的水平，或者造成了社会上较大范围的不良反应，很容易形成网络金融的信誉风险，这样很容易引起社会公众对网络金融的商业信心。

3.法律风险。网络金融法律的缺乏，我国的网络金融还处于初级发展阶段，经验不足、相关的法规也较为缺乏。比如：对于网络金融的市场准入、交易者真实身份的确定、电子合同的有效性等一系列均无明确的法律规范；在这种背景下在网络经济活动中双方都会面临很大的风险，容易陷入纠纷，极大的影响了网络金融的健康发展。

（二）风险的类别

网络技术的发展可谓是日新月异，在此期间网络风险的形式也呈现出多样性了，国内的网络风险大体可以归为以下几类：

1.电子扒手。所谓“电子扒手”是利用Internet服务在为金融机构和用户提供的共享资源的同时被偷窃者们利用，他们通过某些手段窃取他人的网络地址从中“非法”获利。据不完全统计每年因网络偷盗造成的损失在全球范围内高达6000亿美金。

2.网络诈骗。与传统的交易不一样网络交易是一种“你不见我、我不见你”的模式来进行，不法分子通过电脑病毒或发送电子邮件或在互联网上提供各种虚假信息作为诱饵，在取得对方信任后非法进入其电脑并修改其金融软件。

二、目前我国网络金融风险监管的现状

我国自1998年第一笔电子交易达成后，网络金融就一直呈现出飞速发展的状态，但从总体上看我们的风险监管依然存在着诸多的不足。

（一）法律体系不完善

针对网络金融这一块我国现行的法律是2001年实施的《网络银行业务管理暂行办法》、《网络交易平台服务规范》和2004年颁布的《中华人民共和国电子签名法》；这一系列法律法规虽然具有一定的划时代意义，但对于某些重大问题的规定不够深入对细节的阐述也不够详细，况且网络金融的发展速度是其他行业远远不能相比的，发展的快，呈现的问题自然也就越来越多，这些法律法规对于当下的网络金融起到的限制和监管作用可谓是杯水车薪。比如：在对某网络交易主体各方的关系不能依法进行调节，权利与义务的划分也不清晰。

（二）行业协调及风险监管不理想

1.没有统一的行业规划。在我国网络金融的初步阶段甚至没有一个负责统筹全局的部门，各个银行和商家均是各自为政。

2.缺乏统一的行业技术标准。由于在行业协调方面有所缺乏，金融机构在网络业务采用的硬件标准、密码设定、通讯安全控制等核心技术、用户接口标准等关系安全的技术参数没有一个行业应该具备的标准。

3.没有统一的行业权威。统一的金融认证制度滞后，一些主要金融机构大多采用自己的认证体系；这就造成了CFCA的电子证书覆盖率较低的局面。由于各个金融系统重复的开发系统不仅造成了资源上的浪费更主要的是还会影响金融证书的服务效率。归根结底，这些问题都不利于行业间的深度合作，对于网络金融行业的统筹发展和风险防控自然也有一定的影响。

（三）现行的风险管理模式不能完全适应网络金融的发展

1.监管体制面临前所未有的挑战。由于网络金融的飞速发展，现在已经逐步突破了传统金融业的行业分工，模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限和概念，这是对现阶段分业监管模式的一项巨大挑战。

2.外部监管体制受到冲击。网络金融的服务对象是全球用户。与传统金融活动相比它没有分支机构的局限性。这对监管提出了更高的要求，尤其是针对我国按照经济区域设置人民银行和按照行政区建立银行业监管机构的体制冲击较明显。

（四）人才的匮乏

网络金融业务是集综合性、专业性以及高科技的属性于一身，因此对于监管人员来说，就必须具备超强的综合素养，这包括了金融业务、管理知识、扎实的金融法规功底同时还要具备计算机信息技术；而就目前我国的金融监管部门当中来看，还远远没有形成兼具这些才能的专业人才队伍。

三、完善对网络金融风险的监管

根据上述我国网络金融风险监管的现状，以及网络金融自身具备的各种特点来分析，对于完善网络金融风险的监管大致可以从以下几点入手：

（一）健全法律法规

1.首先应该加大网络金融立法的力度加快制定可以明确网络金融相关主体和义务的法律法规。例如：《数据保护法》、《信息和通信服务规范法》。

2.对现有法律当中不能完全适应网络金融业务及其发展的部分进行科学、详细的修订。对于《刑法》当中有关于金融计算机犯罪的内容和条件进行补充和完善，加大对利用计算机网络实施犯罪行为的不法分子加大惩治力度。

3.制定网络公平交易原则。对于数字签名的识认、交易双方责任的分担、交易证据的保存等方面均要做出详细的规定，从而确保交易的安全，一旦出现纠纷时数证据的额真实性和交易双方的隐私。

（二）加强市场的准入管理

1.制定严密的内控制度。对于网络金融业务中的公示、系统设计、信息披露等要有专门制度性的安排；其次，在具备完善的风险识别、鉴定、管理和处置方案时才能放开金融业务的设立和新业务的开展。

2.各类交易流程规程的完善。通过具体的详细的交易程序拟定细节之后，才能放开客户申请开立账户、客户授权生命等活动，这样做能够有效的防止违法交易和非法侵害网络金融交易系统的违法犯罪活动的发生。

3.对网络金融业务实行类别管理。制定详细的分类标注你，对银行金融业务能力进行分级，从而有效的对各种业务的开办加以限制。

（三）完善监管体制

1.加强协同协管。“成员”单位和其他监管部门之间实行有效的信息资源共享，并相互之间开放之际的信息库；增进联动监管，这对于网络风险监管的准确性的提升有显著影响。

2.加强国际监管合作。上文说到了，网络金融业务面对的是全球用户，因此单一国家的监管作用显然是不够的；对于我国来说加强国际监管合作，还有利于学习国际最先进的技术；借助国际间的网络金融监管合作，对跨国犯罪团伙如：贸易、贩卖军火、跨国走私的打击力度会更加有效。

（四）加快人才培养

1.大中院校应该有发展眼光的看到，我国对于金融监管人才的缺乏，应该有目的对这一类人才进行招收，培养；同时国家也应该适时的提供一些实际补助政策。

2.对外引进。向国际市场招揽这类专业人才，可以有效的缓解这类人才的空洞，利用“鲶鱼效应”从而带动我们自身队伍的发展，并借机学习先进的技术。

3.注重监管人员的培训。通过采取办培训班、考察学习、交流访问等方式，通过多途径的学习渠道对监管人员实行全方位的培训，一句话对于网络监管人才及队伍的培养不会是一时的，其作用的体现也是不是立刻的，但是对于网络金融在未来的健康发展是有相当大的影响。

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【关键词】网络支付 反洗钱一、网络支付反洗钱

（1）网络支付。网络支付是指依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为。网络支付完成了使用者信息传递和资金转移的过程。本文探讨的网络支付反洗钱针对的是包括直接使用网上银行进行的支付和通过第三方支付平台间接使用网上银行进行的广义网络支付。

（2）网络支付特点。网络支付具备以下特点：其一，网络支付是依托互联网技术建立起来的，它突破了时间、空间的限制。第二，网络支付的款项是通过电子化、数字化这类无纸质介质实现的，传统的则是通过现金、票据这类介质实现的。

（3）网络支付洗钱、网络洗钱与电子资金转账洗钱。网络洗钱是指利用计算机系统、网络和计算机数据，隐瞒或掩饰犯罪收益所得，并使之成为表面上看来源合法的所有犯罪活动和过程的总称。与传统意义上的洗钱相比，网络洗钱更为隐蔽、全球化程度更高、成本更低廉。

电子资金转账系统（EFT）是计算机在银行业务中得到应用后，银行利用计算机、终端机、电子信息网络等电子通讯设备建立的高速划拨资金的电子支付系统。这是一种安全有效的资金汇划方式，其及时性、无地域性的特点使洗钱犯罪份子多使用此方式洗钱，据联合国官员称，每天至少有3亿美元通过电子资金转账系统进行漂白。

二、网络支付隐藏洗钱风险

网络支付是以电子方式进行货币支付和资金转移的支付方式，具有匿名信，交易虚拟性，隐蔽加密性及广泛性等特点。及时到账的资金更加难以监控来源和去向，潜在的洗钱风险隐患很大。

（1）交易主体匿名且易变。现有的交易规则中，除了银行类的金融机构以外，广大的非金融支付机构面对着客户识别的风险。在此类支付机构中，仅需要身份证复印件或身份证号码，甚至手机号码或邮箱就可以办理支付业务。

（2）交易具备虚拟性。网络支付是通过互联网在线操作进行的，完成交易的过程不需要客户面对面进行交易，而是通过网络虚拟完成实际交易。此时，极容易带来监管缺失，造成监管漏洞，从而产生洗钱风险。

（3）交易具有隐蔽性。网络支付为资金的流动或转移提供了更为安全、隐蔽的支付方式，尤其以非金融支付机构为甚。在非金融支付机构未承担起反洗钱责任的时候，银行难以弄清非金融支付机构的每一笔交易。在这些支付机构中，交易一般分为买方和卖方两笔，和传统会计记账有很大区别，因此银行无法确定被分割两个部分的交易的因果关系。

（4）交易具有广泛性。随着网络业务的不断推陈出新，支付内容也从以前的网络购物不断向衣食住行的方方面面扩展，交易范围越来越广，交易人数越来越多。支付渠道也拓展了固话支付、互联网支付、移动支付、电视支付等等。面对广泛交易行为和复杂的交易形式，监管部门也面临着新的挑战。

三、网络支付洗钱的流程

洗钱过程通常分为三个流程，即处置阶段、培植阶段、融合阶段。

处置阶段：犯罪份子将黑钱投入到清洗过程，在网络支付洗钱里，犯罪份子一般把传统货币转换为电子货币等虚拟货币，为网上支付购买商品做准备。

培植阶段：犯罪份子通过已控制的网络商家或者自己开建的网络卖家，进行网络交易，并尽可能分散的进行支付，从而使黑钱通过交易演变为合法收入。

融合阶段：被形象地描述为"甩干"，即使非法变为合法，为犯罪得来的财务提供表面的合法掩藏，在犯罪收益披上了合法外衣后，犯罪收益人就能够自由地享用这些肮脏的收益，将清洗后的钱集中起来使用。如图3所示，犯罪份子通过培植阶段的交易，使得黑钱变为合法经营收入，从而完成洗钱过程。

四、网络支付反洗钱

（1）明确交易主体，实行实名制。现阶段，网络支付洗钱主要还是采用的银行帐户模式在进行洗钱，这就要求我们的支付机构在办理客户信息时，必须要采取信息完全的策略。充分了解自己的客户，在客户开户时就将客户信息登记完整，从源头上解决交易主义混乱的现象。实名制的实施可以保证每一笔交易追溯到源头，不给洗钱犯罪份子可乘之机。

（2）硬性要求非金融支付机构履行反洗钱责任。如上文分析的那样，非金融支付机构在涉足支付领域后，其虚拟性和隐蔽性给监管带来了更大的难度。而且，银行也需要这类机构的配合才可以实现对网络交易的追踪与查询。

（3）网络支付须有银行参与。网络支付中，银行更具备防范和监管洗钱的实力。非金融支付机构在支付领域尚处于起步阶段，并且其所经营的业务具有更大的灵活性、创新性，既没有模板可以参照，也没有经验可以学习，由银行参与其网络支付过程，不仅可以保证网络支付的安全性，更可以从起步开始建设反洗钱，比出现问题再建设更具备优势。

（4）实施全社会反洗钱战略。反洗钱是一项系统工程，除了金融监管机构、金融机构的参与外，还需要信息部门、工商部门、司法机构等的参与。我国应该完善整个反洗钱系统，构建一个众多相关部门协调配合的系统反洗钱大网。反洗钱大网应该以金融监管为主导，司法机构为手段，其他机构积极配合配置。

（5）加强对反洗钱业务人员培训。加强对反洗钱业务人员的培训，举办相应专项培训班，开展利用新兴支付方式洗钱的专题讲座。促进对反洗钱业务人员对网上银行、互联网支付、移动支付等服务内容、流程、模式的认识。

参考文献：

[1]郝川，马涛，黄毅.洗钱犯罪新形势：网络洗钱[J].财会月刊，

2008，（5）.

[2]李娜.新形势下网络洗钱趋势与对策[J].人民论坛学术前沿，315.

篇6

关键词：商业银行；财务会计；内控管理

1引言

随着网络金融的兴起，传统商业银行的市场地位受到严峻挑战，自身经营业绩下滑严重，而网络信息技术的应用也给商业银行带来了极大的经营风险，商业银行面临的财务会计内控管理形势变得越来越复杂。而从商业银行以往的表现来看，财务会计内控管理不善往往会进一步导致金融案件的集中爆发，同时也会使商业银行的经济效益进一步缩减。因此，面对当前日益激烈的竞争环境，我国商业银行更应当加强对财务会计内控的管理，以确保自身能够在我国经济转型当中发挥应有的作用与价值。

2我国商业银行财务会计内控管理存在的问题

2.1会计内控体系不健全

虽然大部分商业银行都建立了会计内控制度，但在日常执行过程中却存在这样或那样的问题，如缺乏对内部违规行为的分析，因而无法对未来可能存在的违规行为进行预测和监督，甚至无法识别已经暴露出现了的内控管理问题，使得银行自身风险大增，这也是导致商业银行金融案件发生的主要原因。部分商业银行则存在内部审计监督力度薄弱，审计面过窄等问题，甚至还存在财务人员与审计人员混合任职、身兼多职的情况，难以保质保量的完成本职工作，同时也导致了财务工作及审计工作岗位与责任混乱的情况出现。

2.2财务人员对风险的认识不足

目前，我国部分商业银行依然注重对业务扩张及经济效益的追求，忽视了内部控制的建设，因而使银行面临的财务风险大增。在高层管理的影响下，部分财务人员在日常工作中也缺乏对财务风险的认识，同时，对财务会计内控管理的重要性认识也存在不足，这是当前商业银行存在信贷风险、策略风险的主要原因，同样也是导致近年来商业银行坏账率居高不下的原因之一。

2.3财务人员综合素质偏低

在当前环境下，商业银行依然有大部分财务人员保有“进银行如抱金饭碗”的意识，忽视了对自身专业水平与技能的进一步提升，即便银行提供了专业技能培训，部分财务人员也抱着得过且过的应付态度。最关键的是，当前商业银行大部分财务人员只擅长会计工作，对于投资、金融、市场、营销等方面的知识比较薄弱，综合性人才十分缺乏。同时，还有部分财务人员缺乏职业道德素养，会因个人原因或高层管理干预的原因，罔顾相关法律法规，发生财务舞弊行为。

2.4缺乏网络信息技术支持

网络信息技术的发展推动了各行各业的发展，这一点从互联网金融的兴起可观一二，同时也是传统商业银行收到严峻挑战的主要原因之一。但网络信息技术在给金融行业带来变革的同时，也使金融行业面临更大的技术安全风险，这一点在网络金融机构与传统商业银行中都有所体现。而部分商业银行财务人员和其他不法分子正是借助内部网络安全防护体系的漏洞，侵吞巨额资产，造成重大金融案件。这既说明商业银行在网络安全技术上存在一定的问题，同时也表明银行的财务会计内控管理存在漏洞。

3财务会计内控管理的优化措施

3.1建立健全的商业银行财务会计内控体系

财务会计内控管理应当具备一定的独立性，因此，应当设立独立的综合管理部门，协调内部各相关部门的业务与监督工作，同时，针对财务问题专门建立财务会计内部管理制度，从预算控制和权责管理等方面加强对财务人员的管理。同时，还可以根据自身实际情况，制定合理的定期轮岗制度和晋升机制，确保重要财务岗位工作的独立性。

3.2强化内部人员对财务会计内控管理的认识

针对银行内部人员缺乏对财务会计内控管理认识的现状，应首先从高层管理人员入手，通过集中培训或国际交流的形式来培养高层人员的风险意识，加深对财务会计内控管理的认识，然后再通过高层管理人员向下级财务人员传输相关认识与意识，从而全面提高财务人员对财务会计内控管理的认识，全面强化财务会计内控管理在银行内部管理中的地位，形成良好的财务会计内部管理氛围，便于日常会计监督管理工作的顺利展开。

3.3提高财务人员的综合素质

财务人员综合素质的提升应包括两个方面：一是专业技能，可以由银行自身组织培训，也可以与社会培训机构合作，开展专业技能的培训工作，同时也可以与当地高校展开专项合作，培养专业性较高的复合型人才；二是职业道德的培养，可以通过组织相关活动来宣传我国传统美德，或树立“道德模范”的方式来潜移默化的提高财务人员的道德素养。

3.4加强对网络信息技术的研究与应用

商业银行未来的发展离不开网络信息技术的支持，同时，网络信息技术的安全性也是商业银行财务会计内控管理中的关键一环。商业银行应当加强对网络安全技术的研究，除了将其应用于会计电算化之外，还可以将相关技术应用于财务会计内控管理当中，在加强网络安全管理的同时，加强对会计人员电脑操作行为的实时监督，使网络信息技术能够全面服务于银行日常经营与内部控制管理之中。

4结语

综上所述，商业银行是助推我国实体经济发展的主要力量之一，而商业银行的稳健发展又需要完善的财务会计内控机制来支撑，因此，我国商业银行都应当加强对财务会计内容管理的研究，学习借鉴国际大型商业银行的管理经验，通过建立健全的内控体系、提高财务会计人员的专业水平与道德素养、完善内部考核机制、加大对新电子监控技术的研究与应用、建立内控风险防范机制、发挥金融监管作用等方式来加强对商业银行财务会计的管理，实现商业银行乃至我国市场经济的进一步发展。

参考文献

[1]梁银婉.商业银行财务会计内控管理中存在的问题与优化[J].时代金融,2017（20）.

篇7

关键词：农村信用社；计算机安全；对策

中图分类号：TP393

农村信用社是为社员提供金融服务的农村合作金融机构，为农业发展提供了支持和保障[1]。纵观农村信用社金融安全，计算机应用及管理方面存在的问题特别突出，为了深化农村信用社的改革、维护农村信用社的网络安全以及保障农村社的金融安全，开展农村信用社的计算机安全问题的分析成为亟待解决的问题。

1 农村信用社计算机安全现状分析

1.1 环境安全分析

大部分农村信用社的计算机室都配备有空调和灭火器等装备并配备有联运电子防盗门及防弹玻璃等防范设备，环境安全基本情况是良好的[2]。

1.2 设备安全分析

在各大农村信用社的营业场所内，通常都配备有应急电源、电子监控设备、报警装置等，设备安全性相对是比较安全的。

1.3 网络安全分析

农村信用社的金融服务现在基本都是基于网络实现，大部分的信用社都与上级建立了主干网络通路和备用网络通路[3]。

1.4 信息安全分析

金融信息的安全是至关重要的，大部分农村信用社的计算机都安装有计算机病毒防范软件，而且及时更新，可以较好的保证金融信息的安全[4]。

2 农村信用社计算机安全问题及其成因分析

2.1 不能正确的认识计算机的风险

农村信用社通常地处偏远，很多的计算机管理人员以及实际业务操作人员没有正确认识到计算机风险对金融风险的防范重要性[5]。主要体现在：（1）密码管理混乱、密码设置过于简单或密码长期不更换以及同一密码不同场合共用等。（2）业务授权制度不健全或执行不到位。

2.2 计算机专门人才缺乏

农村信用社由于地理位置相对偏远，有些计算机专门人才不愿意到偏远地方工作。在目前的农村信用社职工中，计算机能力较强的人员是非常缺乏的，大部分职工仅会最简单的日常操作，没有计算的维护和网络维护能力。

2.3 硬件设施建设不到位

在部分的农村信用社，特别是相对偏远的农村信用社，计算机硬件设施建设通常都存在或多或少的问题。有些信用社并没有建设专门的机房，同时还存在数据备份不及时、系统经常崩溃以及数据丢失等计算机安全问题，而且这些问题很难得到及时、有效的解决，从而也次生了更多的计算机安全问题[6]。

3 提高计算机安全的对策

3.1 加强计算机的管理与维护

计算机存在的安全隐患或安全问题与计算机的管理与维护是密切相关的，为了保障农村信用社计算机的安全，必需要加强日常的管理与维护。可从以下几个方面进行：（1）将计算机的使用、管理与计算机的系统维护等操作职责分开，明确各项责任。同时，要对信用社负责计算机管理与维护的人员进行明晰的职能划分，特别是系统管理和业务操作要严格区分，控制权限，形成良好的监督机制[7]；（2）严格计算机的操作规程，并制定完善的计算机使用规章制度，严防各种错误的操作；（3）加强计算机安全的维护管理。基于计算机信息的安全和金融安全角度制度严格的岗位职责制度，对系统的管理员、数据库的管理人员、网络维护与管理人员、金融或会计实操人员等分配一定的权限，建立严格的操作口令管理、口令密封备案以及口令不定期更换等保密制度，在实际操作中，对所有的系统维护项、数据修改或删除以及备份等项都要进行严格的备案；（4）做好计算机的日常保养与维护工作，如做好清洁、防尘，严禁不关机或非法关机以及做好日常的签到、签退制度等。

3.2 加强培训与计算机硬件建设

鉴于目前农村信用社的计算机安全现状以及成因，为了保障农村信用社的计算机安全，必需要加强计算机管理与维护人员的培训，因为计算机的安全运行与维护保养是由人来完成的，可以从以下几个方面进行：（1）进行计算机安全意识的培训。首先要加强的就是人员的计算机安全意识的培训和强化。这种培训可以是技术上的，也可以是制度上的，也可以责任意识方面的。不管从哪方面进行培训，最终要让计算机的管理与维护人员高度认识到计算机安全的重要性以及严重危害；（2）加强计算机硬件设施的建设与维护管理。农村信用社计算机安全存在的问题在某种程度上与硬件设施有关系，因此，除了加强人员的培训外，还要加强计算机硬件的建设，如建设专门的计算机机房，更新计算机设备等[8]。

3.3 强化风险防范意识

计算机信息的安全对于农村信用社业务的安全来说，是至关重要的[9]。如财会部门、信贷部门等计算机财务信息及会计信息的安全性必需要依靠计算机安全的网络环境以及相关的管理职能，必需要加强风险防范意识，避免如计算机密码泄漏、计算机管理权限过于宽泛以及不安全操作等引发计算机安全的事件发生。

4 结论

农村信用社在其发展过程中，特别是随着信息技术的发展以及农村信用社的改革步伐的推进，农村信任社的计算机安全隐患逐渐突显并对农村信用社的工作产生了不同程度的影响。因此，为了保障农村信用社金融及相关综合业务的顺利开展，开展计算机安全的分析是具有非常重要的现实意义的。

参考文献：

[1]魏国庆.对农村信用社计算机安全管理的思考[J].科技信息，2010，5：97.

[2]李俊娟.农村信用社加强计算机安全风险防范的思考[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2012，01：292.

[3]李晓美.农信社如何防范计算机犯罪-关于防范农村信用社计算机风险的对话[N].金融时报，2005，04，14.

[4]李永刚，杨柳.浅议如何推动农村信用社的电子化建设[J].金融信息化论坛，2004，9：5-8.

[5]卢加元，吴国兵，常本康.农村信用社计算机网络的设计与实现[J].计算机工程，2004，30（7）：14-16

[6]李均.对农村信用社内部审计的思考[J].新西部，2008，4：23-24.

[7]袁怀宇.论农村金融人才的培养[J].湖南商学院学报，2004，11（2）：45-47.

篇8

一、指导思想和基本原则

（一）指导思想

以中央、省市2011年支农惠农政策精神为指导、坚持以科学发展观为统领，按照“因地质宜，量力而行，节约成本、保证质量、注重效益”的原则，以县乡（镇）为单位，实行“以乡（镇）为主，带动农村”的工作思路，充分调动广大群众参与的积极性，快速推进城农三级网络建设，全面提升保险对三农的服务保障能力，支持社会主义新农村建设。

（二）基本原则

1、坚持可持续发展，统筹规划的原则。统一规划，统一布局，统一管理，分步实施，把先进保险乡（镇）、村创建活动和乡（镇）实际经济状况、产业布局、文明村创建紧密结合起来。

2、坚持金融办统筹协调，人保财险支公司具体组织落实的原则。人保财险支公司要明确具体的责任人，专项负责具体实施工作。借助政府合作平台、坚持“以险养险”，不断拓宽农村保险的服务领域；加强与乡（镇）、村级干部的组织沟通，齐抓共管，强力推进，逐布构建农村干部、农民群众联动的三级服务网络建设体系，形成框架清晰、布局合理、效能显著的乡（镇）、村保险服务网络。

3、坚持按县域内中心乡镇划分片，按片划分点（乡镇），按点划分联络员（乡村级协保员）的区域布局原则；实行先乡（镇），后乡村，因地制宜，量力而行的组织实施原则。人保财险各分支机构要根据网点辐射人群的生活水平、经济状况等有针对性的开展农村销售队伍的组建工作。定位要准确、计划要周全、目标要明确、责任要到人，确保服务网络建设有效，有序进行。

4、坚持以点带面，积极主动，资源节约的原则。充分利用现有网点资源，最大限度减少资源成本。以树立先进网点，吸引优秀保险营销员来带动全面网络的建设。要注重后续保险营销人员、业务的跟进管理。人保财险公司要做好保险营销员的教育和培训工作，切实提高服务三农的能力水平。把节约资源、和谐统一的理念贯穿到服务网络建设的每个环节。

二、建设目标及标准

（一）建设目标

1、在文安驿、马家河、贺家湾乡设立“农村保险营销服务部”。（在乡镇政府设址建站，由涉农部门和人保财险人员参予，形成农险业务服务网络）

2、在其它乡镇和社区设立保险咨询服务站（由涉农部门参予）。

3、所有开办政策性保险的行政村设立村咨询服务。（由村书记、村主任或会计担任协保员（联络员））。

（二）技术标准

1、乡(镇)级（人保财险***咨询服务站）

2、村级（人保财险***村咨询点）

三、组织实施

县金融办公室及保险经营机构要正确把握“统筹发展，依法合规、自主自愿、节约资源”精神实质，切实抓好落实。

（一）成立领导小组

县上成立县城乡保险服务三级网络建设推动工作领导小组。

组长：高明星县委常委政府副县长

副组长：刘录雄县金融办主任

成员：鲁继东人保财险支公司经理

张艳军人保财险支公司营销主管

县金融办干部

领导小组下设办公室，办公室设在人保财险支公司，负责城乡保险服务三级网络具体事宜。

（一）实施目标

根据全县统筹城乡发展的实施意见，必须率先实现城乡保险服务三级网络覆盖。在全县范围内形成广泛的推动效应；年月底前各乡镇，农村社区全部实现城乡保险服务三级网络覆盖。相应三级网络建设相关人员配备，办公场所、上岗培训、资源配置方面由人保财险支公司具体负责落实。

四、限期安排

1、组建成相应人员登记造册、上岗培训等有关材料报备工作。

2、完成全县人保财险所辖范围内县（区）、乡（镇）、村三级服务网络覆盖。

3、县金融办会同人保财险支公司组织相关部门进行检查验收。

4、开展人员培训，进行工作总结。

五、几点要求

一是加强组织领。各乡（镇）要成立相应的领导机构，负责本辖区服务网店的组织实施。各乡镇、人保财险支公司要高度重视三级网络建设，与本乡镇、本单位实际情况通盘考虑、合理安排、认真组织动员，亲自调研指导，真正形成“金融办协调、人保财险公司具体运作”的工作格局。

二是统筹兼顾，合理安排。县金融办公室、人保财险支公司要把三级网络建设工作合同各自的本职工作结合起来，统筹兼顾、合理安排、相互促进、协调发展，用三级网络建设的实际效果来衡量和检验各自工作的成效，做到三级网络建设与各项工作协调一致，相互促进，为构建健康、有序的保险服务三农网络环境提供有效支撑。

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关键词：金融电子化 银行金融监管

一、金融电子化对于银行金融监管带来的挑战

我国的金融电子化的工作起步比较晚，金融市场还不是很完善，所以银行金融监管还面临着非常特殊的社会经济环境。金融电子化彻底改变了传统金融的额资金流动方式和金融服务模式，给金融监管部门的监控带来了很大的挑战，具体表现在一下的几个方面

（1）、资金流动速度加快

金融的电子化改变了传统的金融机构的经营方式资金流动的速度明显加大，金融机构的内部业务处理速度也明显加快，跨金融机构的资金流动频率和速度也飞速的发展着，大量的资金在几秒的时间之内就可以从一个市场流动到另一个市场，而且资本的转移速度基本上就为0。这种快速的0成本的机制使得局部地区的很容产生金融波动，会诱发大量的资金涌入或者外逃，就会激发当地金融的不安全性，削弱了国家对于金融的掌控能力。

（2）、资金流量庞大

流动速度的加快可以使得金融机构在相同的时间之内处理的业务更加的多样，涉及的资金自然就会更加的额庞大，而且金融衍生品，电子货币，电子商务等的迅速发展，使得网上交易已经极大的取代了传统的金融交易方式，使得金融市场的网上交易量急剧增大，庞大的交易量使得传统的金融监管方式已经变得不再适用，因此迫切的需要对现有的金融交易监管机制进行改变。

（3）、资金流动的目的和方式变得更加复杂

随着网络信息技术的发展，既然金融机构变得越来越虚拟化，金融产品不断进行创新，在网上不同的交易者和交易机构利用这些先进的手段从事着各种各样的既然弄交易，操纵着世界金融资金的流动，其中有的是正常的资金流动，有的则是为走私，，贩卖等违法犯罪活动提供便利。这些人就希望能够绕开目标国家的金融监管，在目标国家的金融市场当中从市一些投机取巧的而活动，这种日益复杂的资金流动目的和方式，要求金融监管机构从监管工具和监管对象方面实现金融工具的创新和金融监管的智能化。

（4）、金融产品的创新

随着网络和计算机的不断发展，金融机构和金融产品已经发生了革命性质的变化，金融的衍生技术不断的创新，并且成本更加的低廉，这些变化都要求金融监管机构能够以更加超前的监测手段和检测工具进行管理，同时也要求着金融的监管规则和制度能够更加的超前有效。

二、金融电子化对我国银行监管机构的影响

金融电子化对我国银行金融机构监管所带来的影响主要体现在一下的几个方面：

（1）、网络银行

随着计算机的发展，金融机构已经打破了传统的银行经营模式，创造了一个更加有效的方式，那就是网络银行。

（2）货币的电子化

随着网络银行的出现，必然存在着电子化的货币，这样才能够促进网络交易的实现。

（3）、非银行机构功能银行化

随着电子商务的发展，很多非银行的机构为了满足相关客户的需求开始向客户提供类似于银行的功能，使得非银行机构不断的银行化，出现了大量的“银行”。

（4）、国际化的资本流动

目前金融市场已经实现了资本的全球化，资本的流动速度越来越快，这也影响到了国家的安全。

（5）、银行业务的再造

随着我国银行的逐渐电子化，传统的银行业务流程已经不能够适应发展了，因此出现了很多银行业务的再造。

（6）、网络银行的犯罪

网络银行在给大多数人提供便利的同时，也给那些违法犯罪人提供了便利，比如说洗钱和盗窃，其中最为突出的就是洗钱，很多人利用网络银行来模糊资金的来源，从而达到洗钱的目的。

三、我国金融监管机构应对金融电子化的措施

金融的电子化对于我国银行金融监管提出了更高的要求，针对这些方面的影响，我国的金融监管机构可以从以下的几个方面进行应对：

（1）、要加强电子货币和网络的管理

首先就是要将网络银行纳入到金融机构的监管范围之内，要建立和完善相应的准入管理制度。其次就是要对现有的金融法规进行完善，要对有关网络银行的内容进行补充和完善。最后就是要针对网络银行目前存在的不安全问题进行管理，要建立相关的安全管理体系，要对跨行之间的业务统一管理之后在进行跨行结算。最后就是要针对目前市场的变化实行“网络兴行”的策略，要深入的研究金融电子化的特点，同时逐步的推广网络的金融产品，通过网络来进一步的带动金融机构的发展。

（2）、要针对金融电子化对市场的影响建立相应的金融监管体制

我国的而银行金融监管机构首先就应当把本国的金融体系的稳定和存款人的利益作为监管的中心工作，要充分的利用当前计算机发展的科技成果，让金融机构的有关信息可以及时的传达给利益各方，从而使得监管机构能够通过分析和挖掘这类信息及时的打击违法犯罪行为，保证金融的稳定性。其次，就是要加强对于商业银行的监管，要将现代化的手段充分的利用起来，优化监管的流程，实施监管的电子化，从而使得金融监管机构能够从根本上适应金融电子化所带来的改变。

（3）、要加强和其他国家银行金融监管机构的合作

目前世界经济正在逐步实现全球化，因此金融电子化最终也必然会实现全球化，为了能够跟上时代的潮流，我国的银行金融监管机构必须要加强和其他国家的合作，通过相互之间的彼此合作，就可以对我国银行在其他国家的金融分支机构进行监管，及时的了解当时的经营状况。同时还可以对其他国家在本国的金融机构进行监管，从而加强我国金融机构在世界金融市场当中的竞争力。

（4）、要建立相应的审批和备案的制度

最主要的就是要建立银行功能的审批和对流动资金的备案。要实现对于金融机构的监管首要的就是要对流动的资金进行管理，要建立相关的买卖支付的备案制度，同时要利用网络的优势对资金的流动进行跟踪。其次就是要建立银行功能的审批制度，银行的功能主要就包括基金，上网卡和消费卡，要将这些都纳入到监管机构的监管范围之内，然后在这个的基础之上建立和完善相应的审批制度，从而规范银行的功能，使得金融业能够更加稳定和健康的反战，同时还可以保证社会的稳定性和存款人的利益。

（5）、要加强对于人才的培养

要适应电子化金融的发展，并且不断的推动在我国的影响力，最重要的就是人才的培养，尤其是高层次的科技人才和管理人才。因此，只有加强高层次科技和管理人员的能力，才能够适应新阶段的监管要求。可以对相关人士进行必要的培训，比如说组织专家进行培训，或者是直接将部分人员送入相关的培训机构进行培训，从而提升工作人员自身的素质。同时要注意正确用人，对于那些已经跟不上时展的人员可以采用提前退休或者是转岗的方式将位置空出来，让给真正有能力适合当前局势的人才。

四、总结

金融电子化给我国的金融业带来了前所未有的机会，同时也给我国的金融监管机构带来了前所未有的挑战，对于我国的金融监管提出了更高的要求，因此我国金融监管机构必须要针对这种趋势作出相应的改变，这样才能适应时代的发展。

参考资料：

[1] 张艳用. 浅述我国金融电子化的目前发展状况[J].中国新技术新产品，2010（03）

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关键词：农户；联保贷款；P2P网络信贷；互补关系；四元Probit模型

中图分类号：F832文献标识码：A文章编号：1001-148X（2017）04-0161-08

一、引言

传统的商业信贷和政府扶贫贴息贷款等方式为农民提供的金融服务，因无法解决信息不对称和担保抵押缺失等难题，信贷资金不能达至贫困农户或回收率低。在20世纪70年代以后出现了服务农村低收入阶层的团体联保贷款创新模式，借助小组成员间相互担保、相互监督等机制，结合了银行资源和非正规金融的信息优势，一定程度上实现了“服务贫困农户”和“高还款率”双赢[1]。然而，当前我国农村金融市场制度不完善，并不能满足“联保贷款借贷双方博弈”的前提条件[2]，致使联保贷款中的横向监督和社会制裁机制并不能完全发挥应有的作用，“社会资本”理念的惩罚机制无法实现，其效果并未达到人们的预期[3]。

近年来，随着互联网金融的发展，互联网金融中介效率高、成本低和普惠性等方面的优势不断被证实，有希望成为解决农户贷款难的另外一种有效途径。团体联保贷款、P2P网络信贷两类信贷模式存在诸多的共性。首先，都无须实物担保，而缺乏抵押品又是农户普遍遇到的问题。其次，还款约束中都包含社会制裁机制。其三，贷款成本都较低，联保贷款由于联保机制的存在，银行降低了信息收集成本；而P2P网络贷款中介效率高，大幅度降低了交易成本。然而，共性之外又有很大区别。首先，就社会制裁角度而言，联保贷款违约受社会制裁影响，会恶化个体外部社交环境，致使社会资本损失[4]；而P2P网络信贷社会制裁的基础是 “网络信誉资产”，违约会导致“线上社会资本”和“线下社会资本”的损失，违约后果比联保贷款更严重[3]。其次，在信息收集方面，农户联保小组一般都是熟人关系，对于“硬信息”（收入和资产等）相互知根知底，而P2P网络信贷优势在于收集“软信息”（借贷次数、网络信用和网络轨迹等）[5]。

既有共性又有异性的两种信贷模式之间具体是什么样的关系？替代还是互补？当前没有相关研究直接回答，但却能间接提供部分证据。譬如，Duarte等（2010）[6]研究认为，P2P网络信贷与传统金融借贷相似，多方无直接关联的联保组比单独申请更易成功获得贷款。Lin等（2009）[7]利用Prosper平台的借贷数据的研究结果表明，线下社会网络能够有效地降低信息不对称所导致的逆向选择问题。Freedman和Ginger（2011）[8]则认为借款人的“软信息”能有效补充“硬信息”的不足。刘征驰等（2016）[3]研究认为，高风险偏好者趋于选择联保贷款，而低风险者偏好于选择P2P网络信贷。上述研究只是间接表明P2P网络信J和联保贷款的互补关系，并未得出具体结论。

由图1可知，要完成本文的研究目标，在模型构建中需要解决以下两个问题：第一，考察联保贷款和P2P网络信贷的关系，需要先估计联保贷款参与行为方程和P2P网络信贷参与意愿方程，然后通过考察两个方程的误差项来推断两种信贷模式之间的关系。然而，参与决策会受到认知行为的影响，在不控制认知行为的情况下，仅仅依靠两个参与方程进行估计得出的结论并不可靠[9]。第二，在识别联保贷款和P2P网络信贷影响因素时，需要注意其中的样本选择问题，农户的参与行为和意愿是在认知的基础上所做出的决策，如果把农户的两个连续过程分开考察，会致使估计结果出现偏误[10]。

本文采用四元Probit模型进行实证分析，不仅能够克服样本选择问题，解决样本选择所导致的估计偏误，还可检验两种信贷模式究竟是替代关系还是互补关系。在本文中，替代关系是指联保贷款和P2P网络信贷此消彼长，一种模式的发展会以另一种模式的减少为前提；互补关系是指两种信贷模式各自发挥自身的优势，一种模式的发展会伴随着另外一种模式的进步。

与现有研究相比，本文在以下几个方面做出了改进：（1）研究思路。本文在理论分析联保贷款和P2P网络信贷作用机制的基础上，对比讨论两种信贷模式，并进一步实证考察两种信贷模式之间的关系，以及两种信贷模式决策行为的影响因素。（2）计量模型。本文利用四元Probit模型，将农户联保贷款认知行为、参与行为和P2P网络信贷认知行为、参与意愿纳入到同一个研究框架，不仅克服研究中的样本选择性问题，还考虑两种信贷模式决策行为的相互影响，克服上述两方面问题所引起的估计偏误。（3）实证数据。本文采用微观数据来自于新疆农户，由于新疆受地区经济、自然环境和气候差异等条件限制，传统金融机构的覆盖成本较高，覆盖率也较低，农户往往得不到正规金融机构的支持[11]。其主要结论及政策建议对于制定、调整中西部经济欠发达地区农村信贷政策将具有前瞻性的指导和借鉴意义。

二、理论分析

经过上文的初步讨论，可以发现联保贷款和P2P网络信贷具有一定互补性，这种互补性主要体现在以下三个方面：第一，借贷人信息收集方面。农户团体联保贷款由于受地域限制，农户自发形成小组通常是基于血缘或朋友间的熟人关系，小组组员之间相互了解程度较高，在连带责任和相互监督的约束下，成员之间在获取借款人家庭资产和收入等“硬信息”方面具有优势，缓解银行面临的信息不对称问题。P2P网络信贷平台在获取借贷人“硬信息”方面却相对不足，但互联网金融的优势在于获取“软信息”方面，P2P网络信贷可以通过网络社交媒介中的个人微博、评论、聊天记录等多方面观察借贷人[12]，P2P信贷所面临的“硬信息”缺乏可以通过“软信息”来弥补，“软信息”也是影响借贷的关键因素[13]。因此，就信息获取方面而言，两种信贷模式存在一定程度的互补性。第二，社会制裁角度方面。联保贷款小组成员违约所面临的社会制裁主要来源于大众或舆论，背信者将面临谴责、批评等道德和社会的，以及同组成员之间的横向压力[14]。在关系紧密的网络中，背信者的行为将被小组和社会圈子所排斥，“社会联系的价值越高，违约的成本越大”[15]。P2P网络信贷的社会制裁主要在于借贷人“网络信誉”在互联网中的扩散，面临“线上社会资本”和“线下社会资本”的共同约束，社会制裁的结果对借贷者的影响价值更大，违约不仅影响其社会圈子的声誉，也能轻易地被其他金融机构或平台获取，因此“网络信誉”具有很强的还款约束机制。站在社会制裁角度而言，两种模式的制裁结果在广度和深度上具有一定的互补性。第三，资金供给方面，P2P网络信贷来源途径更广，不受地域限制，获取贷款便捷，具有高效匹配效果和低廉交易成本的优势，联保贷款机制能够有效补充平台线下能力的不足。

三、模型构建、数据来源和变量说明

（一）具有样本选择性的四元Probit模型

本文采用四元Probit模型（QPSS模型）进行分析，联合估计联保贷款认知行为、参与行为和P2P网络信贷认知行为、参与意愿，其中重点考察联保贷款参与行为和P2P网络信贷参与意愿之间的关系。本文假设农户借贷市场存在三类参与者：农户、联保贷款模式和P2P网络信贷模式；同时假定农户借款可以选择联保贷款模式或P2P网络信贷模式，即两种模式并没有前后之分，可以参与一种模式或同时参与两种模式。为便于表述，下面将分为两种模式刻画农户决策行为。

首先是联保贷款，式（1）中代表y*1代表农户联保贷款认知行为的隐藏变量，y1表示农户是否了解团体联保贷款模式；y*2代表农户联保贷款参与行为的隐藏变量，y2表示农户是否参与联保贷款的决策变量。然而，只有在第一个因变量y1等于1的情况下，y2才能被观测到。

其中，y*3代表农户P2P网络信贷认知行为的隐藏变量，y3表示农户是否了解P2P网络信贷的决策变量；y*4代表农户P2P网络信贷参与意愿的隐藏变量，y4表示是否愿意参与P2P网络信贷的决策变量。然而，第二个因变量y4只有在y3等于1的情况下才能被观测到。

式（1）和（2）中X1、X2、X3、X4分别为影响农户联保贷款认知行为、参与行为和P2P网络信贷认知行为、参与意愿的外生解释变量，β1、β2、β3、β4为对应的待估计系数族。为了考察两种信贷模式之间的关系，本文假定随机误差项（ε1，ε2，ε3，ε4）～MVN（0，∑），其中MVN服乃脑正态分布函数。假定∑具有如下标准化形式：

上述模型求解似然函数方程和相关具体假设可参考刘西川等（2014）[9]的研究。然而，由于该求解函数是四阶导数，实际的求解较为困难，因此模型参数估计采用极大模拟似然函数法进行估计（Maximum Simulated Likelihood，简称MSL），即GHK平滑递归模拟估计。

本文使用QPSS模型的优势在于：首先，该模型可以考虑联保贷款和P2P网络信贷决策行为的相互影响，克服相互影响所引致的估计偏误，同时，也能通过方差间的误差项相关系数考察不同信贷模式决策行为之间的关系，克服不可观测变量对估计的不利影响。其次，QPSS模型还可以有效克服农户参与决策行为中存在的样本选择问题，提高估计精度。

本文研究中借鉴John等（2006）[16]和刘西川等（2014）[9]的研究以及检验思路，将重点关注联保贷款参与行为和P2P网络信贷参与意愿方程的误差项ε2和ε4的相关系数ρ24。一方面ρ24显著不为0，代表农户两种借贷模式决策行为存在相关性，也进一步说明了采用QPSS模型的合理性。另一方面，则可以表明两种信贷模式之间的关系，如果ρ24>0，说明联保贷款和P2P网络信贷存在互补关系；如果ρ24

（二）数据来源

本文数据于2016年春节前后收集，主要调查农户2015年的相关数据，采用分层抽样方法。首先，依照新疆传统地域划分标准，分别从每个地域随机抽取1-2个州或地区（市）（北疆包括伊犁州和昌吉州，南疆包括喀什地区，东疆包括吐鲁番市）。其次，每个州或地区（市）中再随机抽取1-2个县（市），共计7个县（市）。最后，在每个县（市）随机抽取1-2个村庄，根据村庄规模随机抽取30%的农户，每个村的样本农户在30-50户之间，共计600户。排除信息缺失和误填等无效样本后，剩余有效样本530个，问卷有效率883%，为进一步实证考察奠定了数据基础。此外，为了使农户了解问卷问题，并客观回答，我们的调查采用直接询问的方式，调查结果由调查员代为填写。

（三）变量说明

1.因变量

（1）联保贷款认知和参与行为。问卷中询问“您是否了解银行（包括信用社）推行的小组联保信贷？”，如果回答“了解”，这说明农户对联保贷款具有认知行为，赋值y1=1。对于具备认知行为的农户，则继续询问“近三年来您参与联保贷款的情况？”，否则不予询问。回答选项包括①目前正在参与；②曾经参与；③没有参与。为了保持数据新颖，回答①的农户被识别为具有联保贷款参与行为，赋值y2=1。

（2）P2P网络信贷认知行为和参与意愿。问卷中询问“您是否了解当前存在的互联网金融（P2P）平台？”，如果回答了解，这说明农户对互联网金融具有认知行为，赋值y3=1。对于具备认知行为的农户，则继续询问“如果通过互联网金融（P2P）平台能够获得贷款，您是否愿意参与？”，否则不予询问。如果回答愿意，则说明农户具备互联网金融参与意愿，赋值y4=1。

2.自变量

（1）影响农户联保贷款和P2P网络信贷认知行为的因素。具体设定如下：首先，为了考察个人特征对农户认知行为的影响，本文引入户主的性别、年龄、学历和风险态度①四个变量。其次，为了考察农户生产经营状况的影响，本文引入农户家庭经营耕地面积。第三，为了考察农户外部知识素养对认知行为的影响，采取近三年来是否参与农业和非农业技术培训用以衡量外部知识储备状况。第四，为了考察农户经济活动特征对农户认知行为的影响，本文引入农户家庭固定资产②变量，家庭固定资产可以衡量农户的财富积累效应，固定资产额越高，农户家庭经济活动越频繁。最后，本文以东疆作为参考点，设定北疆和南疆2个虚拟变量，用以表述地域间的差异。

（2）影响农户联保贷款和P2P网络信贷参与决策的因素。第一，理论而言，农户的还款能力是选择不同信贷模式的重要原因，因此，本文引入农户家庭固定资产额和经营耕地面积作为农户还款能力的指标。第二，为了考察农户还款意愿的影响，本文引保贷款和P2P网络信贷平台可能考虑农户的其他特征，如年龄、教育程度和风险态度等变量，尤其风险态度用以衡量风险意识对农户信贷决策行为的影响。

3.识别变量

为了保证四个方程可识别，本文依次在每个方程中加入一些识别其他方程的变量。对于联保贷款认知行为方程，采用“上年人情往来支出额”识别，家庭人情往来支出额用以刻画农户的社会资本[17]。对于联保贷款参与行为方程，本文引入户主健康程度和联保小组监督状况两个识别变量，这两个变量对农户联保贷款的认知并无直接关系，也独立于农户P2P网络信贷认知行为和参与意愿。对于农户P2P网络信贷认知行为方程，本文引入金融知识③变量。对于农户P2P参与意愿方程，本文引入信息渠道变量，用以刻画农户对公众社会媒介的重视程度。

注：（1）*、**、***分别表示系数在10%、5%和1%水平上显著；（2） ρ12表示i方程和j方程的误差相关系数；（3）（.）内数值为标准误。

四、实证结果与稳健性检验

（一）模型实证结果

表2给出了计量模型的估计结果。其中，模型（1）、（2）、（3）和（4）分别对应农户团体联保贷款认知行为、团体联保贷款参与行为、P2P网络信贷认知行为和P2P网络信贷参与意愿的估计结果。ρ12、ρ13、ρ14、ρ23、ρ24和ρ34分别对应方程（1）、（2）、（3）和（4）的误差项的相关系数，似然比检验（LR统计量）在1%的水平上拒绝了上述四个方程独立的原假设，这说明农户四个决策行为之间是相互影响的，也进一步说明了采用QPSS模型的必要性。同时，ρ12和ρ34的估计值为正值，均在1%的水平上显著，说明在估计参与决策方程时，存在样本选择性问题，在估计参与决策方程时，有必要控制影响农户认知行为的不可观察因素。Wald检验值在1%的水平上显著，拒绝四个方程具有相同参数的原假设，进一步支持了采用QPSS模型的合理性。此外，在五个识别变量中，社会资本、监督状况和信息渠道变量是显著的，这说明上述四个方程能够被识别。

下文将重点分析农户团体联保贷款和P2P网络信贷二者的影响因素，以及两种信贷模式的相互关系。表2中模型（2）估计结果表明，影响农户联保贷款参与行为的显著变量共有5个，分别是户主的性别、非农培训、风险态度、北疆和监督状况。性别对农户联保贷款参与行为有正向影响，即户主为男性的农户家庭有更大可能性通过联保贷款方式获得信贷资金，可能的原因是农村地区男性户主具有更大的社交广度和深度，在组建联保小组方面具有优势。非农技术培训、风险态度和监督状况对农户联保贷款参与行为影响正向显著，非农业技术培训是集体培训项目，户主参与非农业技术培训增大自己的生产技能，有助于提高家庭收入，具备更高的还款能力，较易获得贷款；同时，因为连带责任的存在，参与联保贷款要比个人信用贷款或抵押贷款等需要承担更多的风险，但却拥有更低的利率，故偏好风险农户参与联保贷款的意愿更强。此外，相互监督是联保贷款约束小组成员的基本机制，越关心其他小组成员的经营状况，越能及时掌握小组成员的状态，降低其他小组成员策略性违约风险，故监督状况对联保贷款参与行为影响显著。

从表2中模型（4）的估计结果来看，影响农户P2P网络信贷参与意愿显著变量有7个，分别是：户主性别、户主受教育程度、农业和非农业技术培训、风险态度、固定资产和南疆，上述变量均对农户参与意愿影响为正。首先，户主的性别是男性，受教育程度越高，以及接受过农业和非农业技术培训的农户有更大的概率参与P2P网络信贷，原因在于受教育程度越高和接受过培的农户具有更高的知识素养，越可能清晰的认知P2P网络信贷所具有的优势，做出参与的决策。其次，P2P网络信贷由于当前相关制度并不完善，风险比传统金融形式要高，偏好风险的农户有更强烈的参与意愿。固定资产额越高，说明家庭越殷实，尝试新金融形式的意愿比贫困家庭更强；同时，南疆的农户有更大P2P网络信贷参与意愿。最后，作为识别变量，信息渠道正向显著影响农户P2P网络信贷参与意愿，信息渠道是农户获取信息的主要来源途径，注重信息渠道的农户有更大的概率参与互联网金融。

表2中的回归结果能够给予更多的信息用以揭示两种信贷模式的关系。第一，从回归结果的显著变量来看，影响联保贷款参与行为的显著变量要少于P2P网络信贷参与意愿的变量，但联保贷款参与行为中的5个显著变量中有3个（性别、非农培训和风险态度）是与P2P网络信贷参与意愿一致，这说明二者具有不少的共同影响因素。第二，从可观察的估计结果来看，联保贷款和P2P网络信贷存在互补性。具体表现在以下两个方面：首先，参与两类信贷模式的农户具有某些共同的特征，比如户主是男性、参与过非农业技术培训和偏好风险等。其次，就农户还款能力而言，联保贷款存在连带责任，其他小组成员分担了部分风险，银行对其还款能力并不看重。但P2P网络信贷平台的借贷风险都由借贷人承担，面临更大的个人制裁风险，平台会看重个人的还款能力。固定资产变量对P2P网络贷款参与意愿影响显著，而对联保贷款参与行为并不显著，给予了很好的说明和佐证。第三，从不可观测变量来看， ρ24的估计值在1%的水平上显著为正，这说明联保贷款和P2P网络信贷之间的关系是互补的，表明两类信贷模式都能利用另一方对贷款者进行甄别和监督。已有研究支撑了这一观点，拥有更丰富社会网络资源的个体有更大的概率获得低利率贷款，如果在P2P网络信贷中与朋友或同事等组成小组，违约概率会更低[18]；同时，线下社会资本和网络“软信息”的结合也能有效降低违约概率[7]。

（二）模型比较及稳健性检验④

1.模型比较。为了进一步验证本文使用QPSS模型是否合理，采用双变量Probit模型，对农户联保贷款参与行为和P2P网络信贷参与意愿进行估计，并与表2中QPSS模型的回归结果进行比较。对比后发现，在双变量Probit模型中，虽然ρ24的值也为正，说明两种模式之间存在互补性，因无法克服样本选择问题，但其结果并不显著，这说明本文中使用QPSS模型估计联保贷款和P2P网络信贷之间的关系是必要的。

2.稳健性检验。首先，为了排除可能极端值的影响，回归中对样本农户的收入水平进行排序分组，把收入最高的前5%和收入最低的后5%删除进行回归。去除后的回归结果与总体相比，大多数解释变量与识别变量的估计结果，以及误差项相关系数和相关检验结果，均未出现较大差异，这说明总体回归结果是稳健的。其次，本文采用增加或改变某个变量的方式对解释变量的稳健性进行检验。具体包括：教育程度改为家庭成员中最高学历，在方程中加入新变量居住地离银行网点的距离，把农户家庭固定资产额替换成家庭收入水平。从估计结果来看，大多数解释变量与识别变量的估计结果，以及误差项相关系数和相关检验结果，与表2相比，均未出现较大差异，这说明总体回归结果是稳健的。

五、结论及政策建议

经过理论分析和实证结果，本文得出以下结论：

第一，对农户参与角度而言，联保贷款和P2P网络信贷之间存在互补关系，对于还款能力较强的农户，更愿意选择P2P网络信贷模式。

第二，这种互补性具体体现在两种信贷模式各自具有比较优势，这种比较优势可以转化为互补性，两类信贷模式能够利用对方机制所反映出的信息制定贷款决策，以便能够更好实现对农户的甄别和监督。具体表现：在克服信息不对称方面，联保贷款小M一般都是熟人圈子构成，组员之间相互比较了解，在收集收入、资产等“硬信息”方面具备优势，而P2P网络信贷对借贷人的“硬信息”收集和甄别能力明显不足，但在收集借贷人“软信息”方面具有优势，二者存在互补。在社会制裁方面，联保小组的制裁着重于农户熟人圈子的“线下社会资本损失”，P2P网络信贷的社会制裁不仅会影响线下资本损失，还能够给“线上社会资本”带来负面影响。在资金供给方面，团体联保贷款的信贷资金主要来源于传统银行机构，渠道相对单一，而P2P网络信贷不受地域限制，资金来源广，二者能够互补。

基于以上结论，本文认为P2P网络信贷和联保贷款都是实现普惠金融、增加农户融资渠道、解决农户贷款难的重要工具，发展P2P网络信贷和完善联保贷款机制都有重大的现实意义，互补性的视角是加强联保贷款和P2P合作的重要基础。P2P网络信贷实质上是无需抵押的民间借贷模式，依托于互联网平台，不受地域限制，扩展了农户信贷资金来源渠道和范围，且借贷手续简便、效率高、门槛和成本低、贷款的期限选择更为灵活，能够有效弥补当前农村金融信贷供给不足问题[19]。然而，由于我国当前征信体系不健全，借贷人个人信用状况并不能完全体现，P2P网络平台对借贷人资金使用流向无法直接监管，存在巨大风险问题。

鉴于此，未来可以创新农村金融发展模式，结合联保贷款和P2P网络信贷各自的优势服务农户。首先，可以引入团体贷款的模式到P2P网络信贷平台，由于相互监督机制和连带责任的存在，可以有效克服P2P网络信贷获取农户“硬信息”和监管贷款流向问题的不足。其次，社会制裁是联保贷款和P2P网络信贷还款约束的保障机制，联保贷款和P2P网络信贷的有效结合能扩展社会制裁的广度和深度，有效防止道德风险问题和策略性违约。最后，可以创新发展农户-P2P网络信贷平台相结合的金融服务模式，P2P线上平台服务农户时，可以选择资金需求大或能力强的农户作为组长，给予组长一定的激励机制，组长能够代替线上平台实际管理和监督小组成员，有效地把各自的优势结合起来。

注释：

①问卷询问：“如果您有1万块钱可以投资，成功的可能性是一半，如果成功你将得到3万，如果不成功，您将损失这1万块钱。那么，您是否会进行投资？”回答“是”被赋予风险偏好，“否”是风险规避。

②调查中让农户分别估算家庭所拥有汽车、农用机械和房屋的价值，三项累加即为农户家庭固定资产额。

③ 【利率问题】假设您有1万元的1年期定期存款，年利率是3%，如果不提前支取，那么存款到期后，您会有多少钱？1.等于103002.多于103003.少于103004.不知道【风险问题】判断这句话对不对：一般情况下，投资多只股票比投资单一股票的风险小？1.正确 2.错误 3.不知道【利率和通胀对比】如果您银行存款账户的存款年利息是3%，物价每年涨5%， 那么，一年后您用该存款的钱能买的东西与一年前相比？1.比现在多 2.和现在一样多 3.比现在少 4.不知道 【通胀问题】假设张三今天继承了10万元钱，而李四将在 3 年后继承 10 万元钱，那么他们两个谁的继承价值更高？1.张三继承价值高 2.李四继承价值高 3.不知道。

④限于篇幅，此处未给出具体的估计结果，如有读者需要，可向作者索取。

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收稿日期：2017-01-17

篇11

近年来，我国互联网金融不断的发展，保险营销作为我国市场经济发展的重要组成部分，应该充分的利用互联网金融模式所带来的优势，充分根据市场经济环境以及自己的发展策略建立合适的保险营销策略。

二、互联网金融模式下保险营销所存在的问题

（一）保险营销的观念比较保守

营销是提高企业经营效益的一种有效手段，随着互联网金融模式的不断的发展，保险营销策略也需要不断的改进。在互联网金融模式下，人们的理财观念开始多样化，理财方式也开始不断的多样化。[1]但是我国的保险行业由于长期一直采用的都是传统的推销观念，营销的观念还是比较保守，传统的营销观念得不到很好的改变使得其已经不能很好的适应现代化社会发展的需要。

（二）可用于互联网网络营销的险种受限

保险行业在多年发展的过程中，各种险种的划分已经很明确了。条款比较清晰，责权范围都比较明确，操作流程比较简单明了，这种各部分条款和操作流程都比较规范的险种，就很容易用于网络销售。[2]但是还有一部分险种，由于其投险的程序特别的复杂，内容条款不是大众能够很容易就理解的常规内容等等，无法通过网络平台很顺利进行操作，这些险种就不适合在网络上进行销售。因此，可以用于网络营销的险种受限成为保险行业网络营销的一个弊端。

（三）网络营销的监管制度不完善

传统的保险营销方式都是按照地区进行销售，每个区域都有专门负责监管的人员。同时设有专门的人员负责保单发票的管理、保单有效性的鉴定以及保单内容的审核。而网络营销，没有明确的地域划分，不能及时的确定对应的工作人员，使得保险网络销售缺乏完善的监管制度。[3]

（四）互联网金融模式下进行保险营销使营销风险增大

虽然互联网营销在一定程度上为人们和销售者带了很大的便利，但是同时也带来了一定的风险。[4]网络营销，不同于传统的面对面的销售，其销售与购买活动是基于诚信。同时，如果保险的各项操作流程不严谨，不完善，管理工作不到位，就会给保险单位以及购买者带来很多的问题。因此，互联网金融模式下的保险营销会存在一定的风险。

三、互联网金融模式下保险营销问题的解决策略

（一）转变传统的保险营销观念

随着互联网金融的不断发展，人们投资生活的方式也越来越多。保险作为社会经济发展的重要组成部分，需要不断紧跟时展的步伐，不断的引入新的营销方式和营销理念。[5]要加强提高对互联网金融局势的分析能力，立足于市场，转变保险营销的观念。以完善管理为基础，以提高服务质量为根本，以促进自身的发展为动力，以提升营销效益为目标，建立以互联网金融模式为平台，以客户为中心的营销理念，促进保险业更好的发展。

（二）加强互联网保险营销的创新理念

互联网金融模式的不断发展，为人们的生活提供了很大的便利，互联网成为人们沟通交流以及办公购物的便捷工具。[6]保险业应该充分根据市场发展的局势，根据人们的需求变化，不断进行创新，在不断完善现有产品的前提下，不断推出能够满足人们需求的新的产品，以吸引更多的消费者。同时，需要不断的完善自己的服务体系，以为消费者提供更好的服务。

（三）建立健全保险业网络营销的配套措施

网络营销除了建立一个有效的企业网站外，还需要建立健全一些具体的管理制度。[7]比如网络在线客服的管理，要建立一个在线客服人员的招聘、管理、业务计量与考核、晋升以及奖罚等方面的管理制度，以保证网络在线客服人员具备很好的专业水平。同时要根据销售情况及时的改变网络硬件以及网点规划的方案，比如在网络营销的前期，通过网络购买保险的消费者不是很多，数据量不是很大，因此，完全可以采用集中式的数据管理方式。在网络营销发展的成熟期，在大数据不断发展的背景下，数据的管理方式应该改为分布式进行储存的方式，进行区域管理。此外，随着网络技术的不断发展，近年来，网络诈骗等各种不法行为层出不穷，盗号软件以及木马程序等不断出现，大大的增加了网络保险营销的风险。因此，这就要求保险公司在运用网络营销的初期将传统营销与网络营销相结合，先在网络上运行部分保险流程，在逐渐熟悉网络操作以及网络环境后，再逐步的将核心的业务转为网络运营。与此同时，在网站建设时要采取一定的安全措施以保证网站的安全运营。

（四）加强网联网保险营销的风险管理

互联网金融体系的出现，一方面为保险行业的发展提供了有利的发展空间，给人们的生活理财带来了便利。另一方面，也带来了一定的风险。[8]因此，保险行业既要与时俱进，不断采用新的销售理念，还要做好相关的风险分析，加强互联网营销风险的管理工作。要不断的根据自己的发展情况以及营销策略制定相应的风险评估机制，以减少网络营销风险的发生率。同时要充分的利用互联网技术，加大互联网安全技术在网络营销中的应用，比如身份认证、加密等技术。最大限度的保证互联网安全措施的全面性，??用性，有效性。

（五）加强保险行业人员专业能力的提高

互联网技术的不断发展，对保险行业从业人员的技能水平要求也在不断的提高。为了更好的适应互联网金融模式，保险行业应该建立专业的网络营销队伍，加强互联网专业营销人员综合能力的提高。对专业网络营销人员进行互联网技术与风险的培训，提升其应用互联网技术的能力，强化其互联网营销的风险意识。同时要还加强网络营销人员保险知识的培训，提高其专业知识水平，以使保险行业得到更好的发展。

篇12

【关键词】网上银行；经济；金融；因素

一、我国网上银行业务发展的现状

我国银行网上支付现状：起步晚、手段少、业务量小。我国商业银行通过国际互联网提供网上支付服务的时间并不长，业务量也较小。1998年4月，招商银行推出了网上支付业务，当时主要提供企业对企业的资金结算；1998年5月，招商银行与首都电子商城、深圳天虹商场等商家合作，开通企业对个人的网上支付业务，同期开通此项业务的还有中国银行。下面分别介绍几家银行的相关业务及开展情况。

二、网上银行的特点

首先，网络银行业务智能化，服务个性化。网络银行主要借助智能资本，客户无须银行工作人员的帮助，可以自己在短时间内完成账户查询、资金转账、现金存取等银行业务，即可自助式地获得网络银行高质、快速、准确、方便的服务；因特网向银行服务提供了交互式的沟通渠道，客户可以在访问网络银行站点时提出具体的服务要求，网络银行与客户之间采用一对一金融解决方案，使金融机构在于客户的互动中，实行有特色、有针对性的服务，通过主动服务赢得客户。

其次，网络银行全球化、国际化发展趋势明显。随着经济全球化和金融国际化发展步子的加快，世界各国银行业运用并购重组方式积极向海外扩张，采取“打出去，请进来”等多种途径、多种方式扩展业务，占领世界市场。随着网络整体水平的提高和综合实力的增强，它对国民经济增长的贡献会不断提高，它将成为一个行业，成为金融业发展的一种趋势，今后网络银行发展的潜力很大，市场前景广阔。

另外，网络银行业务将向多样化、创新化发展。网络银行的出现，使传统银行经受了一场技术革命，传统银行业务将受到挑战，网络银行具有灵活强大的业务创新能力，不仅可延伸改造传统的业务，而且会不断设计业务新品种，创新业务方式，满足客户多样化的需求，网络银行利用现代金融技术，大力开展网上交易，网上支付和清单业务，拓宽业务范围、增加业务收入，利用网上银行为企业和居民进行资金余额查询、账户转移、第三方支持，银行业务通知等基本业务服务，还要利用互联网作为营销渠道，交叉出售产品和服务。

三、我国网上银行发展中遇到的问题

（一）市场主体发展不健全

目前国内网络银行是在现有银行基础格局上发展起来的，通过网络银行延伸服务即所谓的传统业务外靠的电子银行系统，大多只满足存款、汇款、汇兑等业务，只是一个简单化的传统业务外挂，其实只能算照搬柜面业务的“上网银行”。目前，国内网络银行一方面盲目攀比，盲目地引进与投入；另一方面技术手段停留在低层次，缺乏内涵，缺乏适合市场的特色。

（二）技术风险

在信息技术方面，金融网络安全存在隐患。由于网络的虚拟性，对“防火墙”、身份认证、安全系统层SSL协议、安全电子交易SET标准及其他技术措施的要求更高，而在信息的真实性、客户身份的合法性、支付信息的完整性、支付信息的不可否认性、网上交易的合法性等方面，还不能够完全消除人们的疑虑。此外，黑客、木马病毒的攻击使网民在支付过程中防不胜防。

（三）发展环境欠完善

目前我国网络银行业务纵深和宽度都还有限，信息基础设施规模小、终端设备普及程度失衡，客户群体缺乏规模，现代支付体系不完善，信用评价机制不健全，认证中心体系尚未建成。

四、针对网上银行的隐患提出的策略

（一）人才培养方面

我国银行业要重视网络人才的培养，特别是同时具备网络知识和金融知识的人才培养。我们要建立高科技人才的培养战略，更新银行业高科技人才的激励与约束机制。要采取有效措施吸引和凝聚优秀科技人才，特别是青年人才，要从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为人才的发展提供宽松的环境和良好的外部条件。要加大对科技人员在业务和技术方面的培训，提供各种条件鼓励其参加境内外的培训与深造，并且积极吸收外部人才充实银行内部实力，为科技人才队伍注入新鲜血液，从而增强机构活力，为银行的电子化风险控制建设做好人才的储备。

（二）建立和完善社会信用体系

积极推行以建立“银行信贷登记咨询系统”为基础，完善企业及个人的信用体系，实现贷款信息共享，信用等级评估和信用咨询服务。建立和规范安全认证体系。发展网上银行业务，大量经济信息在网上传递，安全性是最大问题。而在以网上支付为核心的网络银行，电子商务最核心的部分包括认证在内的电子支付流程，只有真正建立起国家金融权威认证中心系统，才能为网上支付提供法律保障，逐步为网络银行的发展创造一个良好的运行环境。

（三）开发新的产品服务，进行全新的业务拓展

网上银行要适应客户在电子网络上进行买卖交易时的支付与结算需要，就必须创新与电子网络交易相关联的交易支付手段和金融工具产品，必将对传统的商业银行的支付手段产生深刻的影响。网上银行新的交易支付手段主要有数字现钞，电子支票，电子信用卡，其他电子金融工。

（四）强化银监会对网上金融风险的监管

政府之所以要对金融机构实施广泛的监管，是因为存在着市场缺陷。这些缺陷包括信息不对称，以及由此引发的逆向选择和道德风险。这些缺陷加上银行业较强的外部性和天然的脆弱性，都极易给消费者带来消极影响，引发消费者对银行体系的不信任。因此，需要政府进行干预，政府对银行业监管的最基本目的是保护消费者和提升公众对银行体系的信心。

参考文献：

[1]童文俊.网上银行监管：国际经验与中国实践[J].经济学家

[2]杨小红.我国网上银行发展存在的问题及建议[J].福建金融管理干部学院学报，2004（1）：13

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【关键词】网络金融 传统金融 互补共进 【中图分类号】F83 【文献标识码】A

网络的出现改变了人们生活的各个方面，也改变了金融业的表现形态和运行方式，使得网络金融蓬勃兴起，挤占着传统金融的市场份额，对其构成了严重冲击。网络金融虽是新生事物，展现出广阔的发展前景，但不能完全取代传统金融，二者各有所长。

以法律进行规导，实现网络金融与传统金融的互补共进

实现网络金融与传统金融的互补共进，是个庞大复杂的系统工程，不仅涉及金融部门、信息产业部门，还涉及行政、税收等众多部门，没有法律的认可、规范、引导，就会步履维艰。只有以法律进行规导，才能顺利推进。

可消减二者运营阻力，保障构建的有序进行。进行法律规导，对于目前占据行业主体的传统金融业而言，是巩固实力、提升效能的重要举措，其所进行的投资、管理以及维护等被进一步规范。既有利于行业法人自身工作业务的合理操作、依法推进，同时也使得客户群体的合法权益得以切实保障，在牢固稳定产业既有效益的基础之上，又吸引了持续跟进的各种资源。同时，也使得网络金融运营更趋平稳，不至于出现脱离人工、依赖网络的失误谬错，为其保持与传统金融业的对接提供了重要条件。

可细化流程，辅助组件有序运转。实现网络金融与传统金融的互补共进，毫无疑问可有效提升其综合运营能力，然而由于其在法制化程度上的适配统筹还有待强化，尤其是对于诸多业务环节、操作步骤以及宏观调节的法制规定还相对松散，这也就使得产业运营尾大不掉、拖沓滞后。而对其进行法律规导，原本缺少明确规制的业务流程、操作步骤等都将得到强有力的划定整治，从业人员能够在此引导之下进行操作、经营，实现产业机器效能与人力资源价值的交互互助，从而显得协调高效，使整个产业组件运作体系的运转更为稳定有序。

可提升整体协作效率，提高综合竞争实力。伴随着传统金融营运模式的演变以及网络金融的快速拓展，对于这一金融产业集群整体协作的综合难度也与日俱增。在二者既有运营模式的基础之上构建互补共进机制，无疑为提升整体协作效率创设了有利前提，然而由于其在规导法制化上的相对疲弱，诸多协同都有失规范、效能低下，显得缓慢而滞后，使得其综合竞争实力大为削弱。而通过对实现网络金融与传统金融的互补共进进行法律规导，不仅将既有的分支体系的协同工作部件进行了统一严密的法制性的规定，而且也促使其依照法律规则进行更为规范协调的同步互动，整个产业运营系统的综合竞争力也将随之提高。

当前以法律规导实现网络金融与传统金融的互补共进中存在宣传不够、适配应用低效、人员素质良莠不齐等问题

第一，宣传推广流于形式，普及程度不够。金融行业的领导决策层，很多没有将其视作改良运营效力、提升营运效益的必备环节，普遍通过举行领导层内部会议进行简单部署、管理层进行文件下达、各部门进行讲座学习的陈旧方式去进行宣传推广。在宣传推广的过程之中，相关负责人员也大多“依样画葫芦”地进行相关会议开展举办的介绍、学术手册的下发摊派以及经验心得的咨询回访，对于其所具备的价值效用未能细致全面地阐释宣扬。

第二，适配应用粗浅低效，实际统筹效能不足。传统金融的不断更新及网络金融的蓬勃发展，使得支撑这一产业的适配组件与应用环节逐步增加，而在引入法律规导之后，围绕这一新颖机制进行适配应用，成为此项工作推进的重中之重。然而由于对此事的整体认知普遍狭隘肤浅，导致其所对应的适配应用陷于粗浅低效，进而使得其实际统筹的效能明显不足。

第三，人员素质良莠交杂，运作效益不尽人意。由于各个部门岗位的人员群体在学历水准、知识储备以及个人能力等方面不均衡，对于以法律规导的接纳程度也不尽然协调高效。加之对其认知理解普遍单一狭隘，这就使得原本良莠不齐的人员素质所附带产生的运作效率更加不尽人意。

实现网络金融与传统金融的互补共进，法律的规导措施须完善

立足双元经营，发挥互补价值，确立法制领导力。金融行业的领导决策层须切实立足“传统经营打基础，网络经营扩优势”的中心导向，充分发挥这一机制推进二者互补协同的效能。要建立“传统经营统筹基础业务，网络拓展挖掘潜在市场”的分工和互补理念，并以相关法律法规加以细化辅助。充分发挥传统经营的稳定性、牢靠性、长效性，同时全面展现网络经营的灵活性、潜力性、集约性。倡导和建立“以传统金融保障主体营收，以网络金融增加额外收益”的协作模式，大力聘请、启用专业技能过硬、从业经营丰富、法制观念充足的专业人员将这一机制细化铺展。

兼顾同步拓展，释放共进效能，明确法制约束力。金融行业的管理决策层需要设置长期规范、共进拓展的战略部署，切实依照各个企业、部门、岗位的具体实际推进改革，不断将传统金融的成熟流程与网络金融的新颖形式交互操作。金融行业的管理决策层应当科学全面地划定协作共进的权能分属，在合理规定传统经营督导权力的基础之上，灵活分配网络经营部门岗位的执行效力。金融行业的管理决策层应建立共进、实效、监督、指导的跟进制度，稳定有序地组派相关专职人员管理不同部门岗位，以此把握这一机制的实际运作质量，促使整个工作体系更为规范协调。

加大宣传力度，增加推广手段，夯实法制统筹力。首先，及时创设组建基于法制化信息收集整理、解析建议以及发放宣传的研讨共享的科学制度，设立专职管理的成员小组进行宣传推广工作的设计、部署、施行，以及市场调研、数据收集、回馈整理。其次，通过邀请、组织专家学者、专职人员以及员工代表的多重形式进行宣传工作的细化安排，对于所收集回馈的金融产业法制化运作的信息进行筛选解析。再次，通过形式多样的宣讲会、推介会以及交流会等途径，对互补共进机制构建的法律规导进行规范集中的宣传讲解，以提升员工个人法律观念，改进产业规范运作，增加企业经济效益。

精细流程适配，强化应用步骤，激活法制执行力。一方面，对以法律加以规导的具体要求进行细致设定，着重强化专业化程度的全面提升，让执行日常业务、操作重要合同以及监管风险投资等的主要部门，都能严格依照既有的法律规章细则进行规范化的程序递进。另一方面，同步推进宏观规定与具体监督的双向铺展，不仅要严密遵守相关法律法规来进行投资成本预估、流通资金管理、银行信贷统筹，始终依照法制原则进行业务开展、程序操作，还要在定价、保额、风控等重要流程上加大法制化的比照核查力度，坚决杜绝逾越相关法律规定进行私下交易、违法经营。

开展集中培训，改进实践考核，巩固法制软实力。其一，以法制化规则为基本比照，进行金融行业岗位人员的职业素养、专业素质、实践技能的集中指导与针对性培训。其二，负责实践考核的相关人员要严格依照机关部门、银行单位的法规要求、制度章程，实时监控、抽查各个岗位工作人员的规范性、专业性以及职业性，持续提升其在各个程序流程的综合经营力。其三，给予那些责任心强、能力提升快、总业绩优异，严格依照法律法规进行工作的部门人员一定的荣誉称号以及奖品奖金，从而激发提升各个岗位工作人员的集体责任感、工作热情度以及实践创造力。

（作者单位：苏州大学王健法学院）

【参考文献】

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一、“互联网+”的理解

一是走出“互联网+”的狭隘工具论的视野之中，不能以我为中心地取舍，而是要把“互联网+”作为一种新生态，就是我们的生存环境，就是我们的生活，我们生活的重要组成部分。

二是每一个人都有一个“互联网+”，每一个不同生活环境的人，应时间、空间、事业、交往方式，你的现实世界与虚拟世界的不同，会对“互联网+”形成完全不同的理解与感受。而每一个你，对“互联网+”的理解永远不是终极理解，而是在“互联网+”中生存情怀发展的。

三是“互联网+”具有动态性，最大的特点是跨界融合，连接一切。

“互联网+”对于未来的产业、经济和整个社会都将产生巨大的影响，汇成一股巨大的力量，推动一个新生态下的新时代的到来。

1.怎样理解“+”

理解“互联网+”需要从一定的层次或层面中去理解。

第一层次：互联互通，形成交互，把每个人，每个行业都卷入现实的，虚拟的社群之中，网络之中。打破各自一亩三分地的格局，让自己主动汇入网络之中，促进网络的联盟。消除信息孤岛，把你自己“+”入别人的群中，也让别人进入你的群中。

第二层次：“互联网+一切网”（移动互联网、物联网等）即万物互联，任何网络都不要孤立。

第三层次：“互联网+其他行业”――跨界。所有的传统行业需要转身向互联网靠近，新兴行业更离不开互联网。我已经破局的有：互联网+零售业、互联网+金融，“互联网+通信”已经越来越成熟。

第四层次：“互联网+无穷”。如“互联网+汽车后市场服务”，还会跟进，+保险，+救援，+拼车等的服务。

结论：第一个“+”，是加速，让行业加速，让时展，第二个+是破坏之后得到更新的更快的，更好的发展。

2.为什么能够“+”

互联网为什么可以“+”另一个企业，另一个行业？因为互联网、大数据、云计算技术，不仅提供了产业方面的革命，而且关系到了N个产业的变化。应该说，电子商务和互联网金融，是“互联网+”的破局者与开拓者。以互联网金融而言，起步于西方，成就于中国。特别是中国发现了痛点，创新了模式，积累了经验，发现了问题。现在以第三方支付更是将互联网金融与电子商务的一次交叉融合，开拓了互联网发展的新天地。正是这样的发展才为“互联网+”国家战略的开启开辟了道路。所以，认真去读懂互联网金融，就能够更好地理解“互联网+”的各方面及其意义。

二、“互联网+”助力干部教育培训工作的现状

1.主体培训务实创新。围绕贯彻落实中央关于加强党的执政能力建设、大规模培训干部的要求，在拓展培训渠道，创新培训方式，提高培训质量等方面进行了有效的尝试，收到了明显的效果。

2.按需培训丰富多彩。根据国家需求、组织需求、岗位需求和新形势下干部队伍素质的实际状况，在干部培训中实行按需培训，不断增强培训的针对性和实效性。一是培训内容多样化。近年来的培训专题覆盖政治理论、经济、法律、管理、科技、技能及文化修养等各个方面，全面满足各级领导干部要求提高理论素养和综合能力的愿望，鲜明地表现出理论性和实用性的特征。二是教学模式多样化。充分发挥学员和教员两个方面的积极性，采取了专题讲授、案例教学、现场教学、学员论坛等多种教学模式，增强了互动性，给学员提供广阔的思考、交流、研讨的平台，增强了教育培训的吸引力。

3.干部在线学习成效显著。2011年牡丹江市干部学习在线平台正式启用。截至2016年底，在线注册两万多人，实现了干部在线学习工作规模与质量双丰收。

三、“互联网+”对干部教育的影响

1.直接影响：培训工具和手段的互联互通

新增了互联网培训工具和手段，使得教学具有超时空性；“互联网+”的交互性特征，使得原有工具和手段得到集成；由于工具和手段的互联互通使得教育者和被教育者地位具有相对性、联系具有直接性；基于互联网、移动互联网的新的培训工具及其对原有多媒体等工具的集成和联通。

2.间接影响：培训方法和模式的多元灵活

网络培训方式的出现；虚拟和模拟培训方式的出现；实训室、心理测试室、新闻室的出现，带来培训方法的灵活多样；多媒体教室的智慧化，教学辅助手段的不断改进，课堂教学科研利用PPT和音视频等方法，更加生动有趣。

3.倒逼影响：培训流程和机制需要再造

增加了选学网络课程环节；全新的网络班模式培训流程；混合模式流程更为复杂，增加了线上线下的结合内容；利用?W络进行招生、报名、教学组织、评估、班级活动、学员管理等，带来管理机制的再造。

4.引领影响：培训思想和理念需要升华