移动支付的便捷精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇移动支付的便捷，期待它们能激发您的灵感。

篇1

移动支付开始日渐成为近年来的热门领域，国内外也涌现了如Square、Paypal Here、Google Wallet、支付宝收银台、拉卡拉等新晋的移动支付产品。有理由相信，未来两年这一领域的规模将继续扩大，我们将进入一个真正的移动支付时代。

从支付的便捷性、到安全性、再到政策协调和平台标准，移动支付未来将怎么走？以下是嘉宾在现场的一些精彩观点：

卢勇 - 新空气创始人

移动支付领域，最有可能占据优势的我觉得还是银行，为什么呢？第一，它属于金融范围，第二谈到安全，每一个银行都有自己的风险控制部门，这些是靠很多年积累的，创业公司是比较难复制的。但这并不是说技术创新就没有市场，我觉得会是这么一个滚动化的发展：技术创新公司从风投获得融资，把这个主意变成现实，在市场上进行了实践；然后银行、金融机构、业务模式更成熟的商家再去采用这种模式，是一个以技术促进发展的一个过程。

张黎明 - 拉卡拉资深产品总监

从交易前、交易中到交易后，拉卡拉有一整套的风险控制体系。在交易前，我们会对设备进行开通实名验证；在交易过程中会有交易笔数、交易金额及卡数的限制；发生交易以后，我们会对所有的交易数据进行一个分析，对产生风险的交易终端进行一些特殊限制。同时，根据所有的交易数据，我们可能会做一些调整，来更加适应某一类终端产品上的交易风险。

对拉卡拉来说，移动支付有3个问题：怎样让广大用户接受手机支付的行为，怎样让用户去拥有这样一个刷卡支付设备，怎样能够让拉卡拉这样的一个手机刷卡支付行为更好地跟用户的日常支付行为结合的更紧。

李英豪 - 钱方支付联合创始人

精益创业是硅谷现在很流行的一种创业模式，就是说尽量用最短的时间去试错，尽量避免一些很蠢的错误。创业的时候我们先设定一些假设，然后做出一个最小的可用的一个产品，沿着这个产品去尽快投入市场去验证，验证完以后尽快的去修正我们的产品，看看是否对。钱方是本着这个思路去做移动支付产品的，

对于创业公司来说，改变用户支付的习惯和行为是很难的。而另一方面，现在国内6000万小微商户的收款需求却是很大的，因此我们想做的就是让所有的人都能够随时随地的收取银行卡的付款。

国内的金融机构不太愿意给小商户放POS机有两个原因：一是说成本考虑，小商户的交易量太小，不太赚钱；二是说小商户风险很大，有套现、有假卡等风险。做钱方的第一天，我们就把风控系统作为我们的一个最小可用产品的一个重要的环节。我们大概有超过200条规矩，时时监控每一笔交易。

余晨 - 易宝支付副总裁

很多人觉得移动互联网就是简单的把互联网从PC搬到了手机上，这个想法是错误的，手机上的服务一定要利用移动互联网特别的特征。手机最大的特点是什么？随时、随地、随身、随感，而这些特征都可以跟支付发生关系。

支付本身是一个交叉领域。一方面，其前端是互联网、是移动，代表的是一种开放、创新、发散的思维；但另一方面，其后端是金融、是银行，他们相对比较稳重，比较保守。做支付有的时候很尴尬，一方面要有这个互联网、移动的这种开创意识，另一个方面要有安全和风险的意识。怎么样把握好平衡，怎么样做好监管 尺度，实际上是非常大的一个挑战。

移动支付牵扯到很多环节，从商家到用户消费者，到银行，到运营商，还有监管机构。支付需要把这些环节都串起来，这个中间有风险、有监管、还有用户体验，很多因素不是你自己能控制。这个行业最大的挑战是，谁能把这些环节最好的串起来，谁就能够做出更好的产品。

金朝晖 - 中国移动数据部手机支付业务负责人

对像中国移动这样的大集团来说，做一个产品的考虑因素远远超过这个产品本身，流程的设计、体验的优化、外部的合作资源都是需要注意的问题。

中国移动跟银联目前的手机钱包采用了NFC-SWP的合作方案，银联把它的一些应用（包括后端连接应用）放到中国移动的Sim卡里面，中国移动简单的讲只是一个渠道。但银行转接这块放开后，基于 NFC 中国移动将会有面向用户的界面，现在重要的是说怎样把这个产品尽快地推向市场，基于这个产品的应用能够尽快丰富起来。

令狐冲 - 支付宝资深产品总监

移动支付分为两种：一种是传统的PC互联网的延伸，叫移动互联网支付，消费者跟商家之间是不见面的，这是为了满足在移动设备上向用户远程收取费用的问题；还有一种是电子钱包，即把移动设备当成真正的钱包，走到线下任何一个环境里头都可以掏出你移动终端设备，像刷卡一样进行近场支付。

篇2

关键词：手机银行；移动支付；电子商务

中图分类号：TP311 文献标识码：A 文章编号：1674-7712 （2012） 16-0055-01

一、手机银行移动支付面临的问题

移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行移动支付功能的发挥，仍然存在以下几方面的问题：

（一）手机用户消费习惯有待进一步培养，由于现金支付的习惯根深蒂固，很多人认为手机银行支付具有风险，而现金支付在每天的日常生活中都会出现，譬如市场买菜、逛街买衣服等，都需要用到现金，而手机银行的支付仅仅满足用户的部分生活需求，所以普及率不高。在商业模式上，创新力度不足，只有商业模式创新了，才能够适合我国手机银行移动支付的产业化发展，才能够培养用户的移动支付习惯。

（二）手机银行移动支付需要为用户带来便捷性和快速性的操作，但这方面的功能仍然比较薄弱。在加上手机银行移动支付的覆盖范围不广，能够为手机银行提供移动支付的无线POS机或者售货柜很少，影响了手机用户普遍使用移动支付功能，从商家盈利增长点的角度分析，可以看出移动支付的业务增长点和盈利方式，是该功能需要重点解决的难题之一。

（三）目前手机用户还没有全面实行实名制，很多时候存在用户恶意透支的风险性问题。在交易之前没有办法授权、识别和控制用户，安全和易用之间存在诸多矛盾，譬如安全级别提高了，却增加了操作的程序，让用户觉得操作复杂，而一旦简化操作程序，则会降低安全级别，让用户觉得不够安全。

总是，3G时代的来临，手机银行移动支付面临全新机遇的同时，又面临全新的挑战，带来的新技术优势和难题，无疑是手机银行移动支付务须重点考虑和攻关的难点。

二、手机银行移动支付发展的建议

（一）创新业务模式，培养用户习惯。手机银行移动支付具有较长的产业链，而且合作的方案非常复杂，协调产业之间的合作，往往需要较高的成本才能够完成，因此商业模式方面，需要对业务模式进一步创新，以融合产业之间的合作协调关系，并通过检验和修订，创设产业之间的共赢局面。

笔者认为，商业业务模式的统一建立，是培养手机用户移动支付习惯的关键所在，可以形成消费者的消费理念，并对移动支付市场进行规范，以良好的支付环境留住用户。目前我国移动支付的产业发展以第三方移动支付平台为主导，运营商的产品创新和市场需求快速反应能够迅速实现金融信息服务和中间业务的共享管理，因此运营商应该以此为优势加大移动支付服务和信息安全的研究开发，提高商务运作的效率，以一对一的商务模式，创建移动支付产业商业化发展的局面。

另外媒体行业、娱乐行业等新兴服务行业，也要逐步参与到移动通信业和金融业的阵营当中，发挥各自的资源优势，通过合理的分工和紧密的合作，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。

（二）增广移动支付面，提高支付便捷性。相比于传统的支付方式，移动支付的优势是电子物流和非面对面支付，体现出方便性的特征，这些优势我们需要加以拓展，增加移动支付业务的突破口，将支付拓展到手机账单缴费、手机票务交易、手机彩票购置等范围。一方面，手机移动交易应该立足于现有的领域，逐步向四面扩散，开辟业务的增长点和盈利方式，譬如在商场、超市等装配移动支付终端，将移动支付培养成为主流的支付方式。另一方面是积累移动支付产业的经验和资源，极大业务的宣传推广，整个市场的资源优势，逐步培养用户的消费习惯。

目前3G技术的发展很快，移动电子商务和我们生活的关系越来越密切，如何处理好移动商业模式和传统商业模式的关系，将两者相结合，利用生物测量的技术，解决卡号、账号、登录号等密码记忆的紊乱问题，利用声音、手印、指纹等作为个人访问网络的特征，解决移动支付的便捷性问题。

（三）提高移动支付技术含量，确保交易的安全性。安全性问题是手机用户所担心的问题，由于手机银行移动支付网络系统属于开放性的系统，除了网络设备具有开放性，移动支付代码也具有开放性的特征，带给移动支付流程严峻的安全技术问题。因此，移动支付要在技术方面提高安全系数，一方面是在交易之前，授权、鉴别和控制消费者，以便在交易的时候确保支付信息传递的可靠性、私密性，同时也能够避免某些用户恶意透支，降低交易的风险，另一方面是结合用户的使用习惯，在确保交易安全的前提下，简化支付的操作程序，衡量好安全和易用之间的关系，既不能为了提高系统安全系数而增加复杂的操作程序，加大用户支付时的操作难度和时间，也不能够片面追求用户操作的快捷和方便，而对交易的安全基本要求视而不见。

总之，手机银行移动支付平台的安全和易用是目前需要重点解决的技术难题之一，我们需要综合考虑加密认证算法、交易密度长度、代码规模大小等，消除手机用户在交易和支付时候的顾虑，让用户感受到移动支付的高效性、便捷性和安全性，促进移动支付产业的健康稳定发展。

三、结束语

综上所述，移动通信的手机用户逐渐增多，手机成为人们随身携带的通讯工具，手机的移动支付功能，代替了信用卡、现金等支付功能，但目前手机银行用户消费习惯有待进一步培养，再加上手机银行移动支付便捷性和安全性存在问题，使得手机银行移动支付难以大范围推广。因此，我们需要创新移动支付的业务模式，培养用户的习惯，提高移动支付的便捷性和安全性，从信息产业发展和价值收益的手段，创建科学合理的业务合作模式，推动移动支付产业的稳健发展。

参考文献：

[1]潘辛平.手机银行：移动支付的生力军[J].中国金融电脑，2010，5：35-36.

[2]郝文江，武捷.移动支付安全性分析及技术保障研究[J].信息网络安全，2011，9：19-22.

[3]陆沂圃.银行业如何应对移动支付[J].山东通信技术，2010，1：48-49.

篇3

作为一种新的支付方式，移动支付出现在我们的生活中时间并不长，但随着“春节红包大战”和诸如“APPLE PAY”等支付工具进入我国市场，移动支付逐渐走进了中国的家家户户，并逐渐形成了一种体系。相反，在互联网和银行业都十分发达的美国，移动支付的发展步伐却相对来说比较缓慢。

中国：小红包抢出大名堂

移动支付在早几年前对于中国的老百姓来说还是一个陌生的词语。然而，在智能手机逐渐普及的今天，各种社交软件和手机APP层出不穷，为移动支付的诞生播下了种子。 对于美国人来说Apple Pay可有可无而对于中国人来说支付宝、微信支付带来了实实在在的便捷体验。

在马年春节，微信红包便开始初露锋芒;羊年的央视春节晚会，让中国乃至全世界看春晚的华人都认识了微信的“摇一摇”功能;接下来的猴年春节晚会，支付宝的“咻一咻”与微信激烈的红包大战，通过春晚这个全球收视率最高的节目，让我们感受到了移动支付逐渐走入了中国的家家户户。

根据腾讯网站微信官方数据显示，猴年春节期间，微信红包总收发次数达321亿次，共有约5亿人通过红包与亲朋好友分享节日的喜悦，相较于羊年春节增长了近10倍。与此同时，支付宝公布的数据显示，今年除夕当晚有超过1亿人通过支付宝“咻一咻”抢到总值8亿元的春晚红包，红包总参与互动次数为3245亿次，是羊年春晚互动次数的29.5倍。

如此激烈的腾讯阿里“红包大战”所反映出来的，实际上是目前中国移动支付市场背后的角逐，其意图便是抢占市场客户资源和市场份额。由于抢到了“红包”要提现则必须要绑定银行卡，于是越来越多的中国老百姓把自己的银行卡同各种移动支付公司进行绑定，从而加入了移动支付用户的行列。

除此之外，随着电商的快速发展和技术的不断成熟，在中国这个日渐火爆的市场上，越来越多的企业和公司开始关注移动支付，各种移动支付的应用也不断涌现，如百度钱包、微信支付（财付通）以及各大银行所开通的网银等等。2016年早些时候，国际巨头美国的苹果公司也与银联公司合作，将其移动支付系统“Apple Pay ”引入中国，试图在中国市场中分一杯羹。

现在，中国的老百姓出门不用在路边等出租车，提前用手机预约好网约车，几分钟过后服务优质的准新车在约定地点打着双闪等候;去商场超市购物，看电影，在饭店吃饭，唱KTV，甚至在煎饼摊买个煎饼，在糖炒栗子店买份栗子，所有的这一切仅需在一部智能手机上点几下，再输入支付密码即可完成。由此可见，移动支付已经逐渐渗透到中国老百姓衣食住行的各个角落，大大提高了生活的效率和质量。

美国：都是一张卡惹的祸

相比日渐火爆的中国市场，在银行业和互联网都十分发达的美国，移动支付发展的步伐却相对缓慢。

在美国，只有在大都会城市偶尔叫个“Uber”才会用到移动支付，除此之外，在日常的衣食住行中，在大多数餐厅、酒店、超市，只接受信用卡和现金支付。事实上，美国的市场在早期是非常有利于移动支付的发展的。苹果公司于2007年推出了苹果手机，将真正意义上的智能手机展现给了世人，进而引起了全世界追捧苹果的热潮，有数据显示，到2010年底，美国智能手机用户接近于30%。如此大规模的占有率，应该说是十分有利于移动支付的发展的。面对有利可图的市场局面，美国的各个公司也推出过各种移动支付服务及应用，如2011年“谷歌钱包”的诞生，随后出现的Android Pay、三星pay，以及2014年秋季苹果公司推出的“Apple Pay”，甚至沃尔玛公司也推出了沃尔玛Pay。美国的商业银行Capital One和Chase也于近期推出了移动支付服务。

在市场经济中，有市场才会有层出不穷的产品，但从这些服务推出的时间点上我们不难看出，在移动支付的发展步伐上，美国是落后于中国的，其原因就是美国的移动支付市场太小。这就产生了一个问题，作为拥有智能手机开山鼻祖苹果公司的美国，为什么很难接受移动支付呢？

归根究底就在于，美国本身就拥有一整套稳定且发展良好的支付系统。美国的银行业一直以来十分发达，引领全球，因此建立了强大的信用卡支付体系。

对于银行和支付公司如美国运通、万事达来说，它们本来就可以在维持现状中获利，不需要再投入大规模资金去研发或引入新的支付方式。对商户来说，消费者没有这方面的需求，他们也不会使用移动支付来结算。以上这几点均导致了移动支付很难进入美国市场来取代其现有的信用卡支付模式。因此，移动支付在美国的发展十分缓慢。

消费者用钱投票

如果我们将中美的移动支付进行对比，无论是在用户规模还是用户接受度上，中国都已经后来居上，全面超越了美国。按照互联网科技的发展进程来说，美国怎么也不应该落后于中国。那么，究竟是什么原因导致中美的移动支付发展出现如此大的差异呢？

前已提及，美国的信用卡发展已经十分完善。完善的结果就是用卡消费已经纳入了美国消费者的生活习惯，不需要一种新兴的支付方式来替代。而对于中国来说，信用卡消费并未替代现金成为消费者主流的支付方式。

调查显示，82%的美国受访者表示，在商店用银行卡支付是“非常简单”或者“简单”的，苹果支付根本没有必要。但是对于中国消费者来说，由于前期政策的限制以及信用卡办理的层层审批，刷卡消费成为了某种身份的象征，只有“有钱人”才刷卡消费，对于刷卡所必需的POS机只是在某些城市某些消费场所才有，应用场所的缺失，导致中国刷卡消费发展缓慢。

而支付宝的出现，打破了这种僵局，虽然仍旧面临着这样那样的阻力，但初生牛犊，拼的也是一股劲，当然它离成熟还有一些时间。对于美国人来说，Apple Pay可有可无，而对于中国人来说，支付宝、微信支付带来了实实在在的便捷体验。

随着中国消费者的足迹遍布全球，中国的支付宝们也纷纷进军海外，微信支付也在加速布局，应用场景越来越丰富，中国人越来越依赖移动支付，越来越离不开支付宝了。将中美的移动支付进行对比，无论是在用户规模还是用户接受度上，中国都已经后来居上，全面超越了美国。

篇4

随着移动支付解决方案的不断成熟，移动电子商务发展的一个主要瓶颈被打破，移动电子商务迎来了一个发展。

补齐移动电子商务发展短板

CNNIC的数据显示，截至2010年12月底，我国手机网民规模已达3.03亿，进一步逼近PC网民规模，中国移动互联网产业面临历史性的发展机遇。

很多传统电子商务企业都嗅到了这一商机。当当、淘宝等都已推出了手机客户端解决方案。早在2008年2月，淘宝就开通了手机版淘宝网页。不久前，凡客诚品的手机客户端和手机凡客网上线，目前每日手机客户端产生的订单额占到日交易额的3%。京东商城也在布局移动电子商务。然而，支付问题成为移动电子商务发展的一大瓶颈。

除此以外，基于移动互联网的很多业务的开展都对移动支付提出了很急迫的需求。“移动互联网的功能绝不仅仅是简单的访问和信息，我们在探索如何让消费者应用手机去满足其生活中的更多需要，这也是我们面临的挑战。”支付宝CEO彭蕾指出，去年以来，越来越多消费者愿意通过手机进行消费，2011年春节通过支付宝完成的无线支付交易同比增长15倍。她补充说，通过手机实现的新的商业模式层出不穷，如团购、运营商店、游戏等。这些新应用和商业模式的出现，也都对手机的支付环境提出更高的要求。

UC优视董事长兼CEO俞永福指出，移动互联网产业的盈利模式主要有三个：一是广告，二是游戏，三是电子商务。除了广告以外，其他的两个盈利模式都面临如何支付的问题。我国传统互联网在电子商务领域的突破发展，得益于独特的货到付款模式，以及后来的电子支付，解决了支付问题。“移动支付是移动互联网企业重要的‘造血’机制――盈利渠道，支付渠道不打通，行业发展就会陷入瓶颈。这是一个需要解决的非常重要的问题，也存在一个巨大的机会。”俞永福说。

移动运营商、银联、第三方支付平台，以及移动支付终端和芯片制造商都看到移动支付巨大的市场潜力。2011年3月中国电信成立支付公司――天翼电子商务有限公司。不久前，中国联通挂牌成立了联通沃易付网络技术有限公司旨在发展移动支付业务。中国移动此前入股了浦发银行，并计划成立支付公司，目前正在积极申请第三方支付牌照。

但是从目前的情况来看，运营商的移动支付主要用于自身网站电子商务业务的支付，或者是传统交易的支付，而没有真正往移动电子商务领域扩展。

由于软件、网络、终端环境都很复杂，用户无法在手机上直接沿用PC互联网支付方式，这阻碍了移动互联网从阅读等浅层应用向手机购物等深层应用的发展进程，极大地制约了移动互联网与电子商务行业的良性发展。

“有支付才有未来，但若支付不安全不快捷，同样没有未来。”支付宝无线事业部总经理诸寅嘉认为，在从浅层应用到深层应用发展的第二轮发展关键点上，支付需要安全、无缝地与用户需求结合，应用内支付是不二之选。

打造全新支付体验

4月20日，在支付宝推出的手机安全支付基础上，UC优视联手支付宝推出了手机浏览器+安全支付服务这一移动支付解决方案，首批推出了基于Android、Symbian等平台的UC浏览器7.7版本，今后还将支持iPhone、WP7、Blackberry等手机平台。

淘宝无线业务负责人邱昌恒认为，用户将手机作为电子商务终端，就是为了方便，所以支付方式要足够简单。另外，用户为了方便而来，还会因为不安全而离开。因此，UC优视联手支付宝推出的手机浏览器+安全支付服务在设计过程中充分考虑到用户对于便捷、安全的需求。

用户在下载安装加载了移动支付解决方案的UC浏览器7.7版本之后，在支付环节会出现支付宝付款页面，第一次使用时需与支付宝账号进行关联，后续支付都将进入快速支付方式，200元以下的小额支付可无需输入密码。这些措施大大提高了移动支付的体验。

在安全性上，支付宝安全支付提供了身份认证、可定制的验证方式（包括密码与短信）、基于HTTP与私有安全算法的安全传输机制、对手机硬件对应的识别码，以及定期更新密钥等业内领先的安全措施与机制。

在便捷性上，用户在手机上支付不必跳出当前应用，在当前页面即可快速完成，相比WAP支付减少4~5个跳转步骤。同时，在关键的支付资金来源方面，支付宝也在余额、卡通支付的基础上增加了无需登录网银的快捷支付，用户只需输入10家合作银行的卡号及支付密码即可支付，且无支付额度限制。快捷支付是当前在线支付领域最先进的支付方式，达到了线下刷卡的支付成功率水平。

UC优视技术总裁梁捷表示：“UC浏览器的云/端架构能够支持安全支付插件，以UC浏览器承载用户从访问商户网站到下单确认购买的整个流程，并通过调用支付宝安全支付插件针对移动支付用户的信息流进行加密保护。“

可见，该方案解决了困扰移动支付产业多年的终端、网络环境复杂的问题，使移动互联网用户只要使用手机浏览器访问商户网站就能直接完成安全支付，实现快速便捷的手机安全支付，打通了移动互联网行业长期不畅的移动支付渠道。该方案帮助用户摆脱了繁琐的移动支付流程，消除了对移动支付的安全隐忧。

驱动移动电子商务爆炸性增长

“与PC互联网时代一样，支付宝会做好底层支付服务，把应用和场景带给合作伙伴，力挺各位向前走。”支付宝CEO彭蕾认为，接下去的几年将是移动互联网支付快速发展时期，并且很可能奠定未来的市场格局。“只有移动互联网入口与支付系统结合后，才真正意味着移动互联网真正成熟，迎来更广阔的市场。对用户来说，这也是更便捷生活的开始。”彭蕾说。

俞永福指出，UC-支付宝移动支付解决方案的，为用户扫清了在使用移动支付之路上的拦路虎，激发了他们的使用热情，不仅驱动移动电子商务迎来新的蓝海，小说阅读、音乐下载、手机网游、商旅、团购网站等整个移动互联网行业都将迎来新的发展机遇。

在会上，很多嘉宾认为，UC-支付宝移动支付解决方案为商户和用户都提供了更加安全、便捷的体验，将大大释放移动互联网的活力。诸寅嘉认为：“UC-支付宝移动支付解决方案覆盖了当前移动互联网的主流用户群，创业者完全可以放下收钱难的心，将更多的精力放在决定用户付钱的产品与服务方面，这既有利于用户，也将为整个产业带来积极正面的影响。”

篇5

 

随着移动支付解决方案的不断成熟，移动电子商务发展的一个主要瓶颈被打破，移动电子商务迎来了一个发展。

 

补齐移动电子商务发展短板

 

CNNIC的数据显示，截至2010年12月底，我国手机网民规模已达3.03亿，进一步逼近PC网民规模，中国移动互联网产业面临历史性的发展机遇。

 

很多传统电子商务企业都嗅到了这一商机。当当、淘宝等都已推出了手机客户端解决方案。早在2008年2月，淘宝就开通了手机版淘宝网页。不久前，凡客诚品的手机客户端和手机凡客网上线，目前每日手机客户端产生的订单额占到日交易额的3%。京东商城也在布局移动电子商务。然而，支付问题成为移动电子商务发展的一大瓶颈。

 

除此以外，基于移动互联网的很多业务的开展都对移动支付提出了很急迫的需求。“移动互联网的功能绝不仅仅是简单的访问和信息，我们在探索如何让消费者应用手机去满足其生活中的更多需要，这也是我们面临的挑战。”支付宝CEO彭蕾指出，去年以来，越来越多消费者愿意通过手机进行消费，2011年春节通过支付宝完成的无线支付交易同比增长15倍。她补充说，通过手机实现的新的商业模式层出不穷，如团购、运营商店、游戏等。这些新应用和商业模式的出现，也都对手机的支付环境提出更高的要求。

 

UC优视董事长兼CEO俞永福指出，移动互联网产业的盈利模式主要有三个：一是广告，二是游戏，三是电子商务。除了广告以外，其他的两个盈利模式都面临如何支付的问题。我国传统互联网在电子商务领域的突破发展，得益于独特的货到付款模式，以及后来的电子支付，解决了支付问题。“移动支付是移动互联网企业重要的‘造血’机制——盈利渠道，支付渠道不打通，行业发展就会陷入瓶颈。这是一个需要解决的非常重要的问题，也存在一个巨大的机会。”俞永福说。

 

移动运营商、银联、第三方支付平台，以及移动支付终端和芯片制造商都看到移动支付巨大的市场潜力。2011年3月中国电信成立支付公司——天翼电子商务有限公司。不久前，中国联通挂牌成立了联通沃易付网络技术有限公司旨在发展移动支付业务。中国移动此前入股了浦发银行，并计划成立支付公司，目前正在积极申请第三方支付牌照。

 

但是从目前的情况来看，运营商的移动支付主要用于自身网站电子商务业务的支付，或者是传统交易的支付，而没有真正往移动电子商务领域扩展。

 

由于软件、网络、终端环境都很复杂，用户无法在手机上直接沿用PC互联网支付方式，这阻碍了移动互联网从阅读等浅层应用向手机购物等深层应用的发展进程，极大地制约了移动互联网与电子商务行业的良性发展。

 

“有支付才有未来，但若支付不安全不快捷，同样没有未来。”支付宝无线事业部总经理诸寅嘉认为，在从浅层应用到深层应用发展的第二轮发展关键点上，支付需要安全、无缝地与用户需求结合，应用内支付是不二之选。

 

打造全新支付体验

 

4月20日，在支付宝推出的手机安全支付基础上，UC优视联手支付宝推出了手机浏览器+安全支付服务这一移动支付解决方案，首批推出了基于Android、Symbian等平台的UC浏览器7.7版本，今后还将支持iPhone、WP7、Blackberry等手机平台。

 

淘宝无线业务负责人邱昌恒认为，用户将手机作为电子商务终端，就是为了方便，所以支付方式要足够简单。另外，用户为了方便而来，还会因为不安全而离开。因此，UC优视联手支付宝推出的手机浏览器+安全支付服务在设计过程中充分考虑到用户对于便捷、安全的需求。

 

用户在下载安装加载了移动支付解决方案的UC浏览器7.7版本之后，在支付环节会出现支付宝付款页面，第一次使用时需与支付宝账号进行关联，后续支付都将进入快速支付方式，200元以下的小额支付可无需输入密码。这些措施大大提高了移动支付的体验。

 

在安全性上，支付宝安全支付提供了身份认证、可定制的验证方式(包括密码与短信)、基于HTTP与私有安全算法的安全传输机制、对手机硬件对应的识别码，以及定期更新密钥等业内领先的安全措施与机制。

 

在便捷性上，用户在手机上支付不必跳出当前应用，在当前页面即可快速完成，相比WAP支付减少4~5个跳转步骤。同时，在关键的支付资金来源方面，支付宝也在余额、卡通支付的基础上增加了无需登录网银的快捷支付，用户只需输入10家合作银行的卡号及支付密码即可支付，且无支付额度限制。快捷支付是当前在线支付领域最先进的支付方式，达到了线下刷卡的支付成功率水平。

 

UC优视技术总裁梁捷表示：“UC浏览器的云/端架构能够支持安全支付插件，以UC浏览器承载用户从访问商户网站到下单确认购买的整个流程，并通过调用支付宝安全支付插件针对移动支付用户的信息流进行加密保护。“

 

可见，该方案解决了困扰移动支付产业多年的终端、网络环境复杂的问题，使移动互联网用户只要使用手机浏览器访问商户网站就能直接完成安全支付，实现快速便捷的手机安全支付，打通了移动互联网行业长期不畅的移动支付渠道。该方案帮助用户摆脱了繁琐的移动支付流程，消除了对移动支付的安全隐忧。

 

驱动移动电子商务爆炸性增长

 

“与PC互联网时代一样，支付宝会做好底层支付服务，把应用和场景带给合作伙伴，力挺各位向前走。”支付宝CEO彭蕾认为，接下去的几年将是移动互联网支付快速发展时期，并且很可能奠定未来的市场格局。“只有移动互联网入口与支付系统结合后，才真正意味着移动互联网真正成熟，迎来更广阔的市场。对用户来说，这也是更便捷生活的开始。”彭蕾说。

 

俞永福指出，UC-支付宝移动支付解决方案的，为用户扫清了在使用移动支付之路上的拦路虎，激发了他们的使用热情，不仅驱动移动电子商务迎来新的蓝海，小说阅读、音乐下载、手机网游、商旅、团购网站等整个移动互联网行业都将迎来新的发展机遇。

 

在会上，很多嘉宾认为，UC-支付宝移动支付解决方案为商户和用户都提供了更加安全、便捷的体验，将大大释放移动互联网的活力。诸寅嘉认为：“UC-支付宝移动支付解决方案覆盖了当前移动互联网的主流用户群，创业者完全可以放下收钱难的心，将更多的精力放在决定用户付钱的产品与服务方面，这既有利于用户，也将为整个产业带来积极正面的影响。”

 

邱昌恒分析，解决好移动支付，就像是拿掉孙悟空头上的紧箍咒，移动电子商务在未来两年之内会有一个巨大的爆发，在两年，最多不超过三年以后，就可以追得上PC电子商务10年的积累。

 

易观国际预测，2011年底中国移动支付用户规模将快速增长到2.21亿个，从而超过PC上网支付用户数，移动电子商务也将迎来全面爆发的元年。

 

篇6

关键词：移动情景 移动支付 支付确认方式 支付体验

中图分类号：TB47

文献标识码：A

文章编号：1003-0069（2016）02-0124-02

引言

随着互联网技术的日益提高和现阶段经济社会的快速发展，四大支付方式中传统的支付方式，如现金支付、信用卡支付等消费手段已经难以满足当下消费者的各种购买需求。基于此背景下，网上银行、手机银行等多种新兴的互联网电子支付方式逐渐被人们所接受，得到了广泛的应用和认可。根据央行的2013年第三季度的支付体系运行总体情况来看，第三季度全国共有移动支付业务4.98亿笔，同比增长300.97%，交易金额达到2.90万亿元，同比增长490.20%，可见移动支付呈现高位增长的趋势。

1 移动情景下的支付确认技术

移动情景也可以称为移动支付的情景，就是在一定的场景下用户使用其终端设备（例如手机）进行对消费或者服务进行账务的支付。随着技术的不断发展，现如今人们在不同的场合情景下进行移动支付已经可以选择多种不同的支付确认方式，例如：1）普通密码确认，2）指纹密码确认，3）语音密码确认等。不同的移动情景下，用不同的支付确认方式会对用户的支付体验产生巨大的影响。

1.1 移动支付的分类

移动支付作为新兴的电子支付方式，近年的发展势头迅猛，支付模式多种多样，移动支付发展根据支付场景的不同，可分为近场支付和远程支付。

近场支付是指消费者在购买商品或服务时，在现场及时用手机向商家支付，且在线下进行，不需要使用网络而使用手机射频（NFC）、超声波、红外等通道，进行与自动售货机或POS机的本体通讯。如，国内推出的手机公交卡、门票以及支付宝当面付等均属于近场支付。

远程支付是指用户与商家非面对面接触，用户使用移动设备在应用程序中选购商品或服务，确认付款时，通过无线通讯网络，与后台服务器之间进行交互，由服务器端完成交易处理的支付方式。如谷歌手机智能钱包、支付宝钱包等。远程支付技术方案主要包括移动互联网支付、短信支付和基于智能卡的远程支付三种技术方案。

1.2 不同的支付确认方式

相对于不同情景的移动支付下搭载的支付确认方式，国内外都有各自的研究和应用。国外对于支付确认识别方式的研究比较超前，指纹支付已经可以商用，例如iPhone6推出后搭载的Applepay，使用了Touch ID来进行指纹确认，安全便捷，有效提升用户体验。

国内公司也有报道称正在研发基于六大生物识别技术的支付确认模式：指纹、声纹、人脸、掌纹、笔迹和键盘敲击。

这些高科技技术，如今正式确立并且已经成功可以适用在移动支付段的有：指纹确认方式、语音识别、人脸识别方式的方式。这些技术相对被人们所熟知，而其他技术还处在展望的阶段。目前国内移动支付体系已初步形成，基础设施已渐趋完善，各种技术趋于成熟，迫切需要我们把关注焦点放在用户体验上，即追求良好用户支付体验为目标。

移动支付的流程主要分为以下步骤（如图1）：购买请求，收费请求，认证请求，认证，授权请求，授权，收费完成，支付完成，支付商品。而目前对移动支付的研究主要集中在授权请求、授权这两个环节的技术方丽，在购买请求、收费请求以及收费完成、支付完成等环节有进行移动支付用户体验的研究，而对于认证请求、认证这两个环节，对支付确认方式体验研究的就更为稀少。为了进一步推动移动支付产业持续健康发展，必须以用户为中心，论证符合用户交互行为并且可以提高用户体验的移动支付确认方式，为用户带来易用安全的支付体验是移动支付发展的当务之急。

2 影响支付体验的因素

支付体验按支付产品涉及的范围大致可以分为以下三方面：界面用户体验，产品用户体验，支付服务的整体用户体验。进而影响支付体验的因素，可以归结为以下三个主要因素：视觉界面、交互流程以及支付确认的方式。

2.1 视觉界面对支付体验的影响

现阶段，不同的支付确认方式都有其不同的视觉界面，视觉界面设计对支付体验的影响主要在：图标，色彩，布局等方面。视觉界面设计都以扁平化为主，在支付确认的环节大多以弹出的模态视图为主，视图的颜色大多以灰白为主，让人感受到平和安定。例如在指纹输入的方式下，会在屏幕中跳出模态视图，用红色的指纹图标和一行小字，提醒你用已确认过的指纹来输入密码，出错后会有红色文字提醒，能让人感受到支付方式的便捷性。

2.2 交互流程对支付体验的影响

比较良好的移动支付的交互框架，多采用宽而浅的树状结构，主要栏目的面包屑导航不超过三级，并且时刻有全局性的导航条或者返回上―层的按钮，让用户明确自己身处的位置。支付的交互流程尽可能采用线性流程。在线性流程的引导下，能缩短用户学习的时间，降低用户的出错率，提高用户的支付体验。

支付环节的交互流程一般分为三步：输入金额，密码确认，支付成功/出错。用户在流程中需要时刻了解支付的进度，所以最好每一步都有简明友好的操作提示，这样能正向提高用户的支付体验。总之，移动支付属于生活服务工具，交互流程的设计在保证安全性和可控性的前提下，应以效率和便捷为主，为用户提供方便快捷的支付流程操作。

2.3 支付确认方式对支付体验的影响

上文提到移动支付所能搭载的各类不同确认技术，现阶段部分技术已经相对成熟，并且能应用到支付的环节中，而有些技术则相对欠缺，还不能应用到商业支付中去，但是可以作为后期展望性研究。

不同的支付确认方式对于用户的体验是不同的，最普通的数字密码确认，一直让很多人满意并且使用，但是在公共场合使用数字密码，难免会造成密码被他人了解，安全信息泄漏的隐患。

iPhone5S搭载了Touch ID后，指纹密码输入的方式已经越来越深受广大用户的喜爱，指纹密码的确认方式在于私密性较好，不论在公共场合或者私密场合都能使用，并且安全性较高，指纹作为人体生物识别信息，具有高度的唯一性，能较好地保证用户账户的安全性，用指纹密码的确认方式比较快捷，当有支付的模态视图弹出时，你只要手指按住指纹识别区域2-3秒，就能成功支付，相当快捷。

现在输入密码认证的方式还可以通过语音，例如微信已经推出用语音登入的功能，要开启语音锁，事先你需要将你的声音录入微信，然后在登入时，对着话筒说出屏幕上显示的数字，当音色校对正确后就能开启使用，同样的方式在不久也可以用在支付环节上。

这些支付确认方式都有各自的优点，当然也面临各自的问题，如何方便、快捷、安全、高效地进行支付，与这些支付确认方式息息相关。而上述“视觉界面”以及“交互流程”对用户体验的影响，在前人已有相关研究，通过不同的“支付确认方式”来研究用户体验则鲜有耳闻，故可作为―项创新性课题进行深入研究。

3 不同确认方式对支付体验的研究

对于不同确认技术的支付体验研究是一个情感研究的过程，在这个过程中，需要研究用户的四大类体验：“感官体验”、“情感体验”、“认知&行为体验”以及“关联体验”。

3.1 理论框架

前人已经在支付体验上有过一定的研究。在“认知&行为体验”中有一个很重要的点，名叫可用性（Usability），可用性是交互式IT产品/系统的重要质量指标，指的是产品对用户来说有效、易学、高效、好记、少错和令人满意的程度，即用户能否用产品完成他的任务，效率如何，主观感受怎样。在Jennifer Preece，Yvonne Rogers Helen Sharp的《交互设计》中提到，可用性可以细分为以下六种目标：1）能行性2）有效性3）安全性4）通用性5）易学性6）易记性。

在“情感体验”的因素中又包括了信任感、便捷性、稳定性、准确性等体验研究。根据《基于用户体验的移动支付交互设计研究一孙玮伟》的用户调研数据研究表明，如图2。可以得出影响用户使用移动支付的体验因素主要有使用成本、交易效率、网络状况、操作简便性、资金/信息安全性。而所相对应的体验因素就是安全性、易用性、以及效率、信任等问题。

3.2 研究流程

后期对支付确认技术进行深入的支付体验研究，需通过以下几步关键环节进行开展：

1）变量筛选，从前人研究用户体验的因素中，挑选出对支付确认方式有效的因素。

从“情感体验”中筛选出信任感、便捷性、准确性三个要素，从“认知&行为体验’’中筛选出安全性、易用性俩个要素如图3，作为研究的基本要素框架。

2）变量控制，需要重新制作交互原型，确保视觉界面、交互流程都保持一致，仅保证确认方式的不同，排除用户的“感官体验”、“关联体验”的影响，着重研究用户在不同确认方式下的支付流程中的“认知&行为体的验”和“情感的体验”，力求达到创新性研究的目的。

3）模型设计，根据筛选的变量和已控制的变量，推测出不同支付确认方式对于支付体验影响的结构模型，并且需要在后续的实验中对各个因素的影响程度进行判别如图4。

4）预实验和正式实验，在正式实验之前，需进行预实验，通过制作的交互原型，让用户使用并记录实验数据，验证之前筛选的变量是否符合实验要求，模型是否需要修正。最后通过寻找用户实验，记录实验数据，通过分析不同的支付确认识别方式带给用户支付体验影响力度，力求能总结基于移动情景下不同支付确认方式设计的原则和规范。

4 结语

篇7

关键词：商业银行 移动支付 挑战 对策

一、 引言

互联网以“开放、协助、平等、分享”为核心理念，自推出以来，就在全球得到了迅猛发展和广泛应用，更促使我国移动支付业务量持续呈现出爆发式增长态势。在这个追求创新的移动支付环境下，为了抢占金融创新水平竞争的先机，我国各商业银行、支付机构、手机厂商等都如荼如火地在移动支付业务领域开展积极探索。在移动支付领域，非银行主导的支付业务的规模与增速明显高于商业银行主导的电子支付渠道，并通过构建O2O支付闭环的方式逐步渗透到商业银行此前主导的线下收单市场。因此，如何把握移动支付的重要机遇和有效应对支付环境的深刻变革已成为商业银行的严峻挑战和重要研究命题。

二、我国移动支付发展现状

相对国外而言，我国移动支付起步相对较晚，但发展非常迅速。据工信部统计数据显示，截至2016年6月30日，我国移动电话用户总规模达到13亿，人口普及率达94.6%。我国移动支付主要以手机钱包、扫描二维码、微信支付等方式出现在市场上，不管身处大型商业中心还是巷子里的小铺，随处可见微信支付、支付宝、Apple Pay的身影。根据《中国支付清算行业运行报告（2016）》的数据显示，2015年，国内银行共处理移动支付业务138.37亿笔，金额高达108.22万亿元，同比分别增长205.86%和379.06%。

当前，我国越来越多的商业银行意识到移动支付的规模之大、增速之快、覆盖之广，纷纷借助迅速崛起的移动社交工具发力，在移动端为客户提供更加贴心的金融服务。自2013年7月招商银行宣布推出首家微信银行以来，我国各大商业银行相继开通微信银行，为客户提供随时随地、触手可及的金融服务；2013年8月，微信支付正式上线，移动支付进一步渗透；2014年1月，腾讯微信移动理财平台理财通正式上线，派发红包1000万元；2016年7月，工商银行正式宣布推出二维码支付产品，这标志着工行成为国内首家具备二维码支付产品的商业银行；2016年9月，京东白条官方消息称正式推出白条闪付产品。现将主要的商业银行移动支付业务开展情况总结如下：

主要的商业银行移动支付业务开展情况。

商业银行移动支付业务开展情况。

中国银行 2013年12月，中行推出了“中银移动支付”APP应用。该APP应用整合了中银快付、手机银行支付、协议支付等多种移动支付产品，全方位覆盖日常移动支付需要。

工商银行工商银行抢先于其他商业银行率先推出二维码支付产品，该二维码支付除了具备当前市场主流扫码产品的全部功能外，还采用了国际清算组织的令牌技术对卡号进行变异处理，可为客户资金和信息安全提供银行级保护。

建设银行 2016年9月，建设银行正式推出了“龙支付”品牌，能实现“一拍即购”。

农业银行 2015年12月，农行联手中国银联推出基于NFC近场支付技术的农行HCE云闪付服务，开启移动支付新时代。2016年2月，农行云闪付正式宣布支持Apple Pay。

招商银行 2013年7月，招商银行携手微信，推出首家“微信银行”。2016年9月，招商银行又推出“一闪通”支付模式，客户使用“一闪通”时，只需将手机屏幕点亮靠近POS机即可支付，无需打开任何APP，也无需网络支持。

由此可见，各大商业银行都希望搭上移动支付这辆班车，致力于通过业务创新、加强合作等方式，力图在移动支付业务竞争中占领有利地位。同时，随着支付行业电子化、互联网化不断向纵深发展，支付与经济融合进入新阶段，“移动支付”正深刻地改变着传统的支付理念和结算方式，引领我们实现由实物货币向虚拟货币的转变。

三、移动支付的发展意义

（一）移动支付有利于提升金融服务的便捷性，让金融惠及民生

众所周知，到目前为止，商业银行主要经历了以网点机构为代表的物理金融、以网上银行为代表的电子金融、以手机银行为代表的移动金融三大发展业态。这三种业态针对客户的体验与服务升级，分别满足了“定时定点”、“随时定点”、“随时随地”的金融服务需求。毋庸置疑，移动支付延伸了客户服务的渠道并满足了全天候服务的需要，大大拓宽了我国消费支付的范围，也极大地提高了用户使用的便捷性。尤其对于一些落后、不发达及传统金融机构建立网点成本较高的地区而言，移动支付依托其“随时随地”的特征而将普惠金融传播到这些传统金融的“荒漠区”，使得支付行为下沉到乡、镇、村，从而扩展了用户覆盖，在提高普惠金融服务方面做出了重要贡献。

（二）移动支付倒逼支付清算变革，不断提升服务效率

支付清算是整个金融服务体系的后台支撑，直接关系到经济金融体系正常运行以及老百姓的日常生活。我国支付清算体系经历了手工核实、同城票据交换、电子化和信息化等发展阶段。在手工核实阶段，资金从一个城市转到另一个城市必须通过信汇或电汇等方式，需要数天才能完成；随着电子联行系统的建成，商业银行也建立了行内通存通兑系统，资金可以实现在一天内完成跨地区转移；现时，随着科技的不断发展，互联网支付、移动支付的迅速崛起，人民银行构建了由大小额支付系统、银行卡清算系统、外汇交易系统和各商业银行核心系统构成的现代化支付清算体系，使得普罗大众可以轻松享受到跨行、跨地区资金实时到账等高效便捷的金融服务。

（三）移动支付有利用提高中小银行的竞争力

在经济转型不断深化、利率市场化进程加快、金融脱媒等趋势下，各中小银行和具有垄断地位的大型银行比较起来，营业网点少、服务范围有限、很难形成规模效应，处于明显的劣势地位。但随着移动支付的快速发展，一是由于移动支付具有灵活性、即时性和便捷性，可以打破时间、空间的限制，从而有利于增强和大型银行的竞争力，缩小了中小银行与大型银行的差距。二是移动支付的加入还有助于突破物理网点的束缚，减少增设物理网点的建设费用及人力成本。根据美国咨询机构Tower Group数据显示，通过移动支付方式办理金融业务的交易成本仅为传统柜面方式的2%，是通过ATM交易方式的10%。三是通过网络可以快速扩宽业务经营范围，同时，依靠理财、生活服务、快速转账等增值服务，可以提高客户粘性，不断提升中小银行的竞争实力。

四、商业银行发展移动支付业务面临的挑战

（一）运营市场复杂，缺乏统一管理模式，竞争渐趋激烈

移动支付产业链涉及的领域非常广泛，从上游的技术及方案提供方、中端芯片的提供企业，再到下游各行各业的商家。这些年来，随着中国移动支付市场的迅猛发展，也形成了移动运营商、商业银行、第三方支付机构“三足鼎立”的竞争格局。每一方都试图占据主导地位，互相合作的同时又互相竞争，因此无法形成一个统一的发展模式，运营市场复杂，缺乏统一管理模式，产业制度成为制约移动支付发展的瓶颈。

值得一提的是，在过去的2015年中，以支付宝为首的第三方支付在移动支付领域可谓占据了重要主导地位。根据艾瑞咨询数据显示，自2013年第二季度开始，支付宝手机支付活跃用户数就已经超过了Paypal，成为全球最大。截至2015年年底，支付宝拥有超过3亿实名用户，活跃用户数有1.9亿，支付宝钱包在移动支付市场占据了80%以上的市场份额。同时，支付宝还积极进行业务创新，从支付延伸至销售、担保、融资等领域，利用自身的场景优势，将数据和流量转化为其客户关系沉淀，成为客户消费、理财等的优选入口。毋容置疑，这对我国商业银行业务发展带来了巨大的冲击。

（二）商业银行近场支付产业联盟谈判能力低，无法真正主导业务发展

在我国，远程支付业务发展相对成熟，但是，在近场支付领域却发展缓慢，据统计，2015年移动支付中远程支付和近场支付的占比分别为：99.72%和0.28%，占比悬殊。尽管目前各大商业银行纷纷开始加入到银联、移动运营商、第三方机构等主导的近场支付产业联盟之中，致力于与其他产业链运营主体达成合作协议，提供后台结算服务。然而，由于受终端渠道等资源的限制，商业银行处于相对弱势地位，在参与近场支付产业联盟的过程中谈判能力很低，商业银行仅仅作为产业链主体的协作方参与到近场支付的合作中，无法真正主导业务的发展，容易被边缘化。

五、推动商业银行移动支付业务发展的对策和建议

移动支付业务的健康快速发展离不开产业链上下游参与方的通力合作，需要在产品模式创新与产业链融入方面开展积极的探索与实践，面对移动支付来势汹汹，监管部门及商业银行应多角度、多维度应付支付变局。

（一）监管部门应完善支付结算制度，促进支付行业健康发展

我国现行的《支付结算办法》颁布于1997 年，已难以适应时展的需要，因此，为适应支付结算业务监管需求，监管部门应结合国内支付结算业务发展的实际，加快制订《支付结算条例》，进一步加强支付结算法规制度建设。在完善传统支付业务管理的基础上，将网上银行、移动支付、自助银行等新兴结算方式、结算主体纳入管理范畴，并对新型支付手段业务流程及电子支付参与方的权利和义务进行明确，促进电子支付法制化、良性化、规范化发展，引导支付结算市场有序运行。

（二）商业银行应着力于优化产品布局，探索多元化发展策略

移动支付产业竞争的实质是制度创新、市场创新之争。据调查结果显示，目前我国各大商业银行的手机银行主要提供查询、转账、缴费等简单服务功能，本质上只是对银行传统服务渠道的延伸，并没有深入客户的核心需求进行产品、模式上的创新。因此，为适应移动支付业务的高速发展，银行机构应紧密立足于自身的整体战略，着力于优化产品布局，创造应用场景，探索多元化发展策略。一是应加强对区块链、人工智能等新兴技术的紧密关注，不断创新服务和产品。采取线上线下相融合、近场和远程相结合的方式开展业务模式创新，进一步优化产品布局，包括NFC、二维码、LBS等，积极探索多元化发展策略。二是按照“强强联手”的发展理念，不断提升与外部机构合作服务的能力，将支付等金融服务面向移动支付运营商、手机厂商、互联网企业等产业链合作伙伴开放，聚焦发展、共促融化，探索多方共赢的商业模式。通过平台对接、数据共享等方式实现与合作伙伴之间的客户导流，融入更丰富的移动支付服务内涵。三是顺应当前020模式的发展趋势，积极拓展O2O的深度和广度，通过开放式平台跨界合作，围绕村、社区、校园、医院、超市、公交等日常生活场景，不断丰富移动支付的服务体系，从支付运营、金融运营向商业运营转型。以移动支付为纽带，把服务细化到场景，通过场景嵌入自家的产品与服务，尝试业务突破，提高服务覆盖率。同时，通过分析客户支付行为及商家交易信息，实现业务场景、产品规则及信息推送等定制与组合，利用银行综合化金融服务的优势，将信用卡分期、投资理财等金融服务与移动支付进行捆绑，为客户提供更具前瞻性和综合性的优质服务。

（三）发挥移动支付特点，全面推进普惠金融发展

为积极响应党的十八届五中全会关于“坚持共享发展理念，发展普惠金融”的号召，商业银行应充分发挥移动支付终端存储容量大、覆盖面广、能打破时间及空间限制的特点，根据我国“三农”地区现金流通不便、支付结算手段匮乏的现状，全面推出快捷的小额非接移动支付产品。同时，注重加强与新农合、新农保业务的整合，加强移动支付在农村地区的推广及应用，着力增加普惠金融服务和产品供给，推出低成本、易操作的移动支付产品，拓宽农村普惠金融“新内涵”，使得普惠金融能更广泛地惠及更多群体成为现实，为推进普惠金融发展探索出新的有效途径。

六、移动支付业务的展望和总结

根据央行最新的2016年二季度支付体系运行总体情况报告显示，2016年第二季度，移动支付业务增势明显，其中，银行业移动支付业务61.37亿笔，金额为29.32万亿元，同比分别增长168.46%和10.20%。笔者看来，商业银行应认清大局与大势，适时调整运营模式，以客户的核心利益诉求为导向，着眼跨渠道、线上线下无缝对接的客户体验，不断拓宽业务发展空间，争取在这场激烈的金融服务竞争中占据一席之地。

察势者智，顺势者赢。因此，面对移动支付机遇与挑战并存，各商业银行应在明确自身战略发展目标的基础上，发挥金融机构的优势，开展能够满足客户需求的特色支付业务，同时也要加强与同业、移动运营商和第三方支付服务机构的合作，打造自身主导的消费场景，共同推动移动支付产业的蓬勃发展。

参考文献：

[1]谷海颖，张云华，周振宇.我国移动支付产业链模式分析及其盈利测算[J].上海金融，2011，（9）：15―21

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3月29日，中国工商银行正式宣布支持Samsung Pay，成为首批支持Samsung Pay服务的银行。Samsung Pay在中国正式上线后，中国工商银行的信用卡持卡人，将在最新的三星移动设备上率先体验到Samsung Pay服务，享受到广泛、安全、便捷的移动支付体验。

Samsung Pay是三星推出的一款手机应用，为移动支付提供便捷安全的平台，它能够令拥有Samsung Pay功能的用户安全地在手机等移动设备上管理和使用自己的银行卡，并通过手机充分优化的操作体验，轻松进行支付。目前，凭借着广泛性、安全性以及便捷性三大优势，Samsung Pay在韩国、美国市场一经上线，就迅速受到市场的广泛欢迎，并成为了一种时尚。

近年来移动支付产业快速发展，中国工商银行顺应移动支付创新趋势，结合金融科技创新成果，围绕e-ICBC战略实施，于2015年与中国银联合作在全球率先推出“工银云闪付信用卡”。这是我国由商业银行自主发行并且真正基于手机的全功能移动支付产品，集中应用了当前全球最前沿的NFC（近场无线通讯）、HCE（主机卡模拟）、TSM（可信服务管理）和Token（支付标记）技术，开创了即时需求、即时响应、即时解决的新型服务模式，全面支持线下“近场”挥卡支付和线上“远场”一键支付，为消费者带来更加智能安全、时尚便捷的移动生活新体验。中国工商银行此次正式支持Samsung Pay，将进一步壮大“工银云闪付信用卡”家族，为工银信用卡客户带来全新的移动支付方式。同时，越来越受到消费者青睐的中国工商银行旗下电商平台“融e购”是客户购买三星手机的不二之选，“融e购”的三星手机产品既有质量保证，还为客户提供最长24期的免息分期购物优惠。

广泛性与安全性是Samsung Pay的核心优势。Samsung Pay支持创新的MST（磁信号安全传输）技术，结合NFC技术，既可用于支持云闪付的终端POS机，也可以用于传统的磁卡式POS机，因而能够在绝大部分有POS机的线下商家中使用，让拥有Samsung Pay的用户真正实现“受理无障碍”的畅快体验。

针对用户最关心的安全问题，Samsung Pay通过指纹认证、支付标记（Token）以及三星独家拥有的移动安全解决方案KNOX（三星针对安卓平台的安全解决方案）技术为用户的安全保驾护航。交易时，动态变化的支付标记代替真实的银行卡，避免了银行卡信息泄露。KNOX技术则让Samsung Pay从硬件到软件层面都获得了安全防护。如果手机丢失，机主还可以通过三星官方网站中的“查找我的手机”功能远程删除手机中的资料和信息。

篇9

科技扫盲――认识心跳认证系统

因为移动支付和我们的财富紧密相关，因此大家都对移动支付的安全性很重视。移动支付最早使用的是传统的“用户名+密码”的身份验证方式，接着又引入了短信验证的方式。但是这些验证方式都存在容易泄露和被盗取的风险，比如在Android手机系统中植入木马后，黑客就可以轻松拦截到验证短信。因此为了增强移动支付的安全性，现在逐渐使用生物特征验证方式，如指纹认证、虹膜认证，通过每个人固有的生物特征来进行身份的唯一性验证，像支付宝和苹果使用的指纹支付方式（图2）。 ②基于生物特征的指纹支付宝认证

心跳认证系统也是属于生物特征验证的一种，顾名思义就是使用人体的心跳特征来作为验证手段的一种身份认证方式。不过这个心跳不是我们常说的每分钟心跳的次数，而是基于心跳存在的一种心率参数，类似常见的心电图。根据科学家分析，世界上几乎没有任何人的心率参数是一致的。对于每个人的心率参数，即使在紧张或者剧烈运动的时候，其心率变化模式仍然有迹可循，因此心率参数可以有效作为每个人唯一性认证的生物特征。当然，这种看似神奇的科技实际上已经在我们的日常生活中开始使用了，比如在加拿大万事达卡的用户，在进行移动支付时就可以使用内置心跳识别系统的手环进行身份验证（图3）。 ③ 配备心跳识别系统的手环

怎么认证？心跳支付系统背后的认证技术

那么在实际使用中，这种心跳认证是怎么实现的呢？熟悉指纹认证的朋友都知道，在实行指纹认证之前，我们需要预先让指纹识别设备采集指纹并保存在数据库中，这样当下次需要进行指纹验证的时候，识别系统先采集当前指纹，然后和数据库中的指纹比对，如果一致则完成身份的验证（图4）。

同样的，心跳认证系统的操作也与之类似。不过这里心跳数据的采集是通过智能手环完成的。这种智能手环内置一个传感器，它可以读取当前用户的心跳参数数据，当用户首次佩戴这种手环后，手环上的传感器会自动对当前用户的心跳参数进行收集，同时将其存储在手环数据库中。

这样在需要心跳验证的环节，如移动支付密码验证或者网银之类在线支付登录环节，此时手环会再次获取当前佩戴用户的心跳数据，并将采集数据和数据库进行对比，如果一致则通过验证，否则拒绝完成验证。完成身份验证后，手环上的蓝牙（也可以是Wi-Fi）可以通过蓝牙通讯（或者Wi-Fi网络）将验证数据无线发送到手机、平板这类移动设备上，然后借助NFC等设备即可完成一次移动支付。下次需要再次移动支付时，重复上述的操作即可（图5）。

心跳认证 带给我们更多的便利

从上述操作可以看到，心跳验证的操作非常简单，而且拥有很高的安全性。随着移动支付日渐普及，作为普通用户都希望验证步骤更简单（不要再去记忆那些繁杂的用户名和密码），而安全性则可以有更高保障。心跳认证技术的出现必然会给我们的生活带来更多的便利。心跳验证系统原理虽然和指纹验证类似，但是却拥有比指纹验证更为安全和便捷的特性。 ④指纹验证图解

首先用户的心跳数据和指纹数据一样具有唯一性，并且无法在本人不同意的情况下被其他人挪用或者夺取。而随着生物制造技术的不断进步，如果你的指纹数据泄露（因为手指是我们和外界交流极为频繁的器官），那么黑客或者其他机构就可能窃取或制造出你的指纹数据，从而导致指纹验证的失效。而使用心跳验证的用户则没有这些顾虑，这样使用心跳验证就可以在移动支付中获得更高的安全性。 ⑤ 心跳认证系统图解

其次，心跳认证比指纹验证使用起来更便捷，指纹验证需要我们每次都停下手上的工作，按下自己的指纹去验证，这样在一些不方便停手的环节，比如在开车或者喝咖啡的时候，这时指纹验证就显得有些不便。心跳认证则可以实现只需每天确认一次身份即可，不需要在每次移动支付时都伸出手指进行验证。而且心跳认证的心电传感器能够连续不断地收集信号直到验证完毕，验证数据则可以通过蓝牙、Wi-Fi等无线网络进行传输，可以说在移动支付验证环节，只要是合法的数据，心跳认证几乎不要我们做任何的操作，只要戴着手环就可以轻松完成安全的移动支付认证操作。

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关键词：农村地区；移动支付业务；环境特点；难点分析；意见和建议

中图分类号：TN929.5

随着手机功能的逐步拓展和手机销售量的大增，如今手机已经向着整个移动互联网的纵向发展，逐渐开始涵盖了公交卡、预付卡、银行卡、社保卡等多方面的功能。移动支付业务作为移动金融服务的一项内容，它的目的是为了实现随时、随地的进行移动支付，移动购物的日益普遍极大的促进了移动互联网市场规模增长。虽然，目前越来越多人已经开始尝试接受移动支付业务，但是在农村地区的发展仍然处于停滞状态，推广受到了极大的阻碍。

1 农村地区发展移动支付业务的环境特点和优势

在农村地区发展移动支付业务具有其独特的优势。一方面与传统的银行服务相比，移动支付在有效保证提供可靠、可持续的金融服务的基础上，能够帮助银行降低多网点的建立成本以及小额交易的护理成本，使居住在偏远山区和农村地区的低收入农村人群接受金融服务的成本大大降低。另一方面，随着手机用户数量的增加以及手机功能的增多，手机支付点对点的交易形式与网络支付相比其安全性有所提高。再加上，手机支付不用受到时间和地点的限制，只要有手机就可以享受移动支付业务，这为不少在外打工的农民缴纳家中的水电费等各种费用提供了方便。由此可见，在农村地区发展移动支付业务推广具有必要性和迫切性。

从移动支付业务在农村地区的发展环境来说，在政策方面，由于我国经济结构的二元化，农村地区的基础设施、经济实力以及消费水平等都与城市有着很大的差距，尤其是金融服务机构更是处于严重匮乏的状态，对我国农村地区的支付体系建设产生了不良影响[1]。近年来，我国政府部门和银行都采取了一系列政策和措施，使农村地区的支付结算渠道更为广阔和畅通；在经济方面，随着国家对于农村发展的重视和支持，我国农村地区的经济也获得了长远的发展，城乡差距也在逐步的缩小，农村地区人群中手机的使用也基本得到普及，这就为移动支付业务的推广奠定了良好的群众基础。

2 我国农村地区发展移动支付业务推广的难点分析

2.1 移动支付业务的使用成本制约了该业务在农村地区的推广

移动支付业务虽然能够为人们的生活带来极大的便捷，但是移动运营商通常都会在其使用调价中附加部分其他业务条件，比如手机品牌绑定或者手机卡使用套餐等，一般来说，客户只要开通移动支付业务，只要没有注销该业务，无论是否使用，都会产生每个月1～6元不等的服务费，这种推广方式一方面给用户带来了使用成本的增加[2]。另一方面容易使用户产生抵触心理。当然，目前也有部分银行支持免费开通移动支付业务，比如交通银行，但是该银行在农村地区还没有开设分支机构，因此，移动支付业务的推广工作前途堪忧。

2.2 农村地区人群消费习惯制约了移动支付业务的推广

农村地区的受教育程度普遍偏低，因此其发展也比城市来说要落后的多。农村地区的居民更习惯于现金消费，银行卡对于他们来说更多的也只是用于现金的存取以及转账等业务的办理，他们对于移动支付业务并不了解，他们不知道这种业务具体的操作流程是什么，怎么去进行支付和结算，他们不知道该怎么去利用它的便捷性[3]。这种知识上的无知和思想上的局限性导致他们对移动支付业务的安全性始终抱着怀疑的态度。另外，现在农村地区的商业银行大部分都是在对网上银行和电话银行进行大量的宣传，而忽略了对移动支付业务的宣传，这在一定程度上也影响了移动支付业务的推广和发展。

2.3 移动支付业务的实现方式制约了该业务在农村地区的推广

就现在的电子信息技术来说，移动支付业务主要是通过WAP、BREW、SMS以及STK等途径实现的。据调查研究结果显示，WAP是目前最受欢迎的方式，大多数商业银行通过它根据客户的需求定制移动支付业务。除了这些银行以外，还有一小部分银行采用的是其他实现方式，往往由于实现方式的繁琐而使成本提高。比如工商银行采用的是STK实现方式，这种方式就要求客户将手机的SIM卡更换成STK卡（此种卡具有指定银行业务程序），STK卡不仅通用性比较差，其换卡的成本也很高，这就极大的限制了其应用的推广[4]。

3 在农村地区推广移动支付业务的意见和建议

3.1 充分利用各方面的资源，优先在农村地区推广移动支付业务

通过之前的调查和分析，我们可以知道，移动支付业务在农村地区的推广是非常具有先天市场条件的，它能够在保证满足农村地区居民的金融服务需求的基础上，突破金融服务增加银行建设点和增加移动运营商运作成本的发展瓶颈。再加上，现阶段我国农村地区的硬件设施已经初具规模，手机普及率也已经达到了90%以上，我们要充分利用这些优势条件，发展出适用于农村地区的商业模式，使移动支付业务能够得到长远健康的发展[5]。

3.2 加大关于移动支付业务基本知识以及优势的宣传，转变农村地区消费者的消费观念

加强移动支付业务的宣传工作主要从两方面做起，一方面是政府部门要对农村地区消费者的支付观念起到引导作用，通过官方媒介将该业务介绍给他们，以增强业务的可信度；另一方面，运营商以及其他与移动支付业务链相关的企业，如银行等，也应该将用户的需求与一共支付技术的特点有效的联系起来，将移动支付业务的便捷性和安全性作为重点宣传内容，并向他们讲解移动支付的产业链以及操作程序，使广大用户能够在使用的过程中舒心、放心，同时扩大宣传范围。

3.3 加强移动支付业务的监督和管理工作，统一移动支付的标准和规范

人民银行作为金通服务监督和管理工作的主体，应该在维护金融稳定和确保金融安全方面起到模范带头作用。人民银行要负责各项技术参数和标准的制定，减少不统一的支付标准为移动支付业务带来的风险，进而提高产业的总体效率。同时人民银行还要采取与证券交易相类似的监管要求以保证银行专户存放和定向流动[6]。另外，要积极探索移动支付保险机构建立的可行性，对利用新型支付工具犯罪的行为采取合理的防范和严厉的打击。

4 总结语

就目前的发展状况而言，要想农村地区发展移动支付业务，需要通过政府部门以及移动运营商、银行等各方面的参与和合作，采取科学合理的政策和措施，才能克服移动支付市场发展的各种难题，使移动支付业务逐步成为农村地区现代金融服务和支付体系的重要组成部分，为中国社会主义新农村的建设作出应有的贡献。

参考文献：

[1]徐超毅.我国手机支付发展的瓶颈及对策分析[J].中国管理信息化，2012（05）：74-76.

[2]贺学会.银行经济资本管理的深度与广度——基于ING与中国某银行的比较分析[J].哈尔滨工业大学学报（社会科学版），2013（02）：48-50.

[3]中国民生银行课题组.移动支付的挑战与银行的对策[J].中国金融，2011（04）：32-33.

[4]李琪.电子商务交易中新移动支付模式案例分析——以某移动公司为例进行移动支付模式应用分析[J].科技创新与生产力，2011（08）：109-111.

[5]杨琳.基于13.56MHz贴片不换SIM卡并关联运营商近场支付方案[A].2012全国无线及移动通信学术大会论文集（上）[C]，2012：10-12.

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【关键词】微信红包；移动支付；微信支付；互联网金融

一、互联网金融概述

在互联网技术和电子商务迅猛发展的新形势下，互联网金融开始走入我们视线，互联网金融的产生对金融市场带来了较大的影响。互联网金融作为一种全新的金融形式，有效的结合了传统金融业务与互联网精神，其以互联网为依托，借助于互联网低价及快捷的交易通道，并根据对方资信来对交易者提供交易。当前互联网金融以P2P小额信贷、第三方支付、众筹融资网站、新型电子货币以及其他网络金融服务平台为主要模式。互联网金融交易互联网化，办事效率快，而且信息具有较高的透明度，交易成本低，产品十分丰富，金融服务更具多样化，与传统的金融媒介相比，互联网金融具有较强的优势。

二、微信红包促进移动支付的普及

微信红包于2014年1月上线，上线后抢红包就开始迅速流行。微信派发红包的形式有两种，一种是普通等额红包，即将固定等额的红包对一或是一对多进行发送；另一种是拼手气拼红包，即用户先设定好总金额及红包个数，由系统随机生成不同金额的红包。用户想使用微信红包的发红包和抢红包功能时需要与银行卡绑定，同时开通微信支付，这样才能顺利提现。这样随着微信红包的兴起，微信红包业用户不断增长，从而产生了数量十分庞大的移动支付新客户。大量的移动支付新客户的产生，有效的推动了我国互联网金融的快速发展。互联网移动金融模式规模不断扩大，不仅给人们工作生活带来更多便捷性，而且对经济社会的发展也起到了积极的促进作用。只要有互联网的地方，互联网金融用户就能够方便进行各种金融交易，充分的体现了社会普惠的意义。微信对移动支付起到了催生的作用，而且在微信红包对移动支付的带动作用下，更多的互联网金融产品开始出现，以此进一步激发移动支付新用户普惠大众。

在当前微信支付中，微信用户需要在微信中关联一张银行卡，同时完成身体认证，这样装有微信的手机即成为一个全能钱包，可以购买合作商户的商品和服务。支付时用户只需要在手机上微信内输入支付密码即可完成支付，不需要其他的刷卡步骤，十分简捷和便利，微信支付场景中支付产品也具备多样化的特点。

微信红包作为当今互联网金融创新的一个缩影，但在这种百家争鸣的发展阶段，微信红包业务必然会给个人用户和社会带来一定的风险。微信红包就将社交与移动支付巧妙的进行结合，受到人们的青睐，但也导致诸多风险事故发生。从微信红包引发的各类风险事故中我们可以发现其中存在的共性风险，如心理风险、道德风险、资金风险及法律风险等，这也只是微信红包背景隐藏的风险的冰山一解，因此需要用户做好相关的防范，以便于更好地促进互联网金融创新业务的发展。

微信支付利用线上线下金融支付手段，使接入微信支付的商家完成线上购物和线下购物的闭环，微信成为较为完整的商业新模式，支付方式更加便利。而且微信支付的开放，有效的对微信公众平台的生态系统进行完善，激活了现有的产业链，催生了一些新兴产业和新兴服务模式，并形成新的商业规则。同时，在微信支付开放过程中，微信与社交账号体系实现了有效的整合，不仅能够面对海量客户，而且实现了精准管理，促进了微信支会付O2O模式的完善。目前，各传统行业已相继推出微信支付平台，利用上线公众号内支付和线下扫码支付两种支付方式，微信用户直接利用微信支付扫码即可完成各种付款结算。

一直以来，我国金融市场都处于被几家国有银行长期垄断的情况，微信支付出现后，微信支付接口的开放，不仅有效的带动了相关方共同构建一个十分庞大的产业生态，而且为被垄断的金融市场注入了新的竞争因素，有效的改善了金融市场垄断的情况，而且为大量商家和消费者带来更多的益处。

三、移动支付对互联网金融的发展的促进作用

微信红包的产生，带来了越来越多的移动支付新客户。目前的移动支付以移动通信设备为载体，主要依靠手机，电子货币是移动支付存在的基础，移动支付借助无线通信技术，是货币形态的一种表现形式。

支付体系为金融系统提供核心的基础设施，移动支付可谓互联网金融的血管，从根本上塑造着互联网金融的形态。当前各相关行业都开始涉及支付业。各类机构之所以对支付牌照如此青睐，源于移动支付在互联网金融中的基础性地位，如果没有了支付，金融其他业务将无从谈起。

移动支付在未来可能会凭借其交易成本低、方便快捷等优势成为主要的支付方式，逐渐取代现金与银行卡。移动支付的发展，提供了新的货币需求形式。同时，移动支付涉及到的私人货币问题，使得货币供给主体呈现出多样化。互联网金融本身作为一个追求高效便捷的金融产物，只有辅助以同样高效便捷的支付方式才能积极发展，而移动支付恰恰就是能满足互联网金融发展的最佳辅助。

四、结束语

近年来，我国互联网金融取得了较快的发展，特别是互联网金融新产品不断在市场上涌现，这对人们工作生活带来了更多便利，而且有效的促进了社会经济的发展，这与当前我国倡导的普惠金融概念相吻合。其实，从长远发展眼光来看，微信红包只是互联网金融产品创新的新起点，在我们日常生活中还有许多一直存的需求，当其与移动互联网有效的结合后，就会展现出全新的生命力，更好地推动我国互联网金融的健康、持续发展。

参考文献：

[1]郭跃，刘黎.从微信红包看互联网金融[J].时代金融，2015-04-30.

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【关键词】移动支付 参与者 市场分析

一、移动支付概念

作为电子支付手段的一种，移动支付主要是通过移动通信技术、无线射频技术、互联网技术实现商业交易，使交易买方能够对所消费的商品或者服务进行账务支付，其交易终端种类正在随着电子技术的发展不断丰富，目前国内外大多数移动支付组织更多将手机作为主要交易终端。

二、移动支付市场发展数据

国内移动支付业务从1999年开始试点，最初由广东移动与中国工商银行等金融机构合作开始移动支付业务。由于相关技术标准、行业规范以及业务场景等限制，虽然经历了十年的发展，到2010年移动支付业务仍然处于萌芽状态，其交易规模仅仅达到0.6万亿元。2011年中国人民银行为银联、支付宝、财付通等下发第一批第三方支付牌照，第三方支付开始作为正式的移动支付参与者加入市场。经过了两年的行业规范和标准摸索，到2013年移动支付市场开始爆发，交易规模同比2012年增长317.3%，达到9.6万亿元。从2013年到2015年，中国手机上网用户数量迅猛增加，2015年底国内手机网民达到7.9亿人，同时在强大的移动网络用户数量的支撑下，2015年底移动支付交易规模达108.2万亿元，成为电子支付的主要渠道之一。

最初移动支付就由金融机构和网络服务提供商参与创立的，经过十年的发展，到2010年移动支付市场格局基本形成，市场参与者主要有中国银联和各大商业银行组成的金融组织机构、中国联通和中国电信组成的移动服务运营商、部门移动终端制造商三大阵容。随着人行对支付牌照的开放，移动支付市场增添了互联网巨头为代表的第三方支付机构这个重量级参与者。先天带有互联网基因的第三方支付机构从创立之初就一直突破原有支付模式，在业务方式上不断创新并获得了广大用户的广泛认可。从市场份额上看，2013年以支付宝、财付通和拉卡拉等为代表的第三方支付占总体交易量的94.72%，其中支付宝占市场交易额的69.6%，2015年移动支付市场占有率支付宝以72.7%稳居第一，财付通以14.6%的占有率据第二，远远甩开了其他移动支付市场参与者。

三、移动支付市场参与者分析

移动支付市场体量巨大、参与机构众多，为何以支付宝和财富通为代表的第三方支付机构能够在统计数据方面占据主导，本文将移动支付分为三阶段进行分析。

第一阶段为1999至2002年，移动支付市场处于萌芽状态，主要参与者为银行等金融机构和网络运营商，其中银行等金融机构作为支付业务的主要创造和提供者，而网络运营商作为信息通讯支撑后端毫无话语权。受制于网络通信技术、安全技术等信息科技的发展，国内移动网络使用者体量很小，加之作为支付业务提供者的银行等金融机构作为国有垄断单位缺乏业务创新能力，因此移动支付业务发展缓慢。

第二阶段为2002年至2011年，移动支付市场正式起步，主要参与者中国银联和商业银行、网络服务提供商、移动终端设备制造商成立了移动支付产业联盟。网络服务提供商和移动终端设备制造商的SIMpass技术开始商业试点，近场支付为移动支付市场化提供了可能。此时移动支付业务和渠道接入的话语权更多的还是在金融机构手中。

第三阶段为2011年以后，第三方支付牌照的放开，获得牌照的机构有机会与各大银行签约，通过自身交易支持平台与银行支付结算系统接口相连接，移动支付市场进入蓬勃发展期。移动支付市场的参与者骤然增加，除银行等金融机构外，各大网络服务提供商、移动设备制造商和互联网巨头等机构纷纷获得支付牌照。借助于移动互联网用户的爆发和国内电子商务的发展，支付宝和财付通分别依托淘宝平台和微信平台积累了大量的用户，在线上两大支付机构充分利用互联网的创新基因开创了互联网理财、移动社交圈红包等功能，在线下借助O2O的发展大潮商铺全力推广支付终端，利用二维码、条形码等技术开展远场支付业务，为广大用户提供便利的同时，获得了广泛的移动支付渠道入口。

以商业银行为主的金融机构、以三大运营商为主的网络服务机构和各个主要的移动设备制造商在如今的移动支付市场中占据很少的用户量，主要原因有以下几方面。第一，商业银行先天具备垄断资源，缺乏市场创新能力。在移动互联网飞速发展的过程中丢到了很多用户接入渠道，直到互联网金融的创新侵占了自身盈利份额，商业银行才意识到支付作为获得用户渠道的重要性。各大银行纷纷推出手机银行、电话银行等金融接入渠道，甚至有些银行直接搭建电商和社交渠道迎合用户需求，但是常年的垄断经营使得他们缺乏创新基因和用户体验意识，商业银行等金融机构在与互联网机构争夺移动支付用户的过程中有明显不足。相比于快速增长的市场规模，商业银行的移动支付用户量增长速度仍然远远慢于支付宝等第三方支付机构。第二，拥有巨大用户量的移动、联通和电信网络服务运营商同样具有很多与商业银行一样的通病，虽然三大移动服务运营商纷纷创立移动支付子公司来重点开发业务，但是由于在远场支付产品设计方面缺乏用户需求的深入分析，因此在市场反响方面一般。第三，目前移动支付市场份额主要在远场支付业务上面，移动网络运营商和终端设备制造商在近场支付方面投入了大量资金进行研发，但近场支付市场仍然处于初级阶段，未来能否获得市场青睐还有待验证。第四，各个商业银行和移动网络运营商虽然都有垄断资源，但是各家都各自为战，在同业竞争过程中存在账户互通限制，导致移动支付产品反而不如移动互联网支付机构的产品灵活。

在移动支付市场百家争鸣的时代，没有金融背景、没有技术标准、甚至起初没有多少用户，支付宝和财付通之所以能够占据先机，有以下几方面原因。第一，借助了网络购物的大潮获得大量用户。通过近两年的相关数据可以得出，移动支付市场一半以上的份额源于网络购物。这就是支付宝作为国内最大的电商平台淘宝的御用支付工具能够在移动支付市场独占鳌头的主要原因。第二，作为阿里巴巴和腾讯等互联网公司的主推产品，支付宝和财付通不仅获得了多渠道的用户支撑，而且能够在年轻一代用户群中树立时尚、酷炫的用户体验。2013年的移动支付统计数据中，18岁至35岁之间的用户占80%以上，而这一代用户群正式淘宝、QQ和微信的主要用户群体，网购、扫码支付、微信支付、支付宝付款都是这些用户生活圈中的谈资和话题，两大互联网公司的圈子力量为各自的移动支付产品市场竞争提供了强大支撑。第三，时刻关注用户体验。在近两年的移动支付用户使用报告中得出，操作简单、服务高效快捷、无需携带钱卡成为用户使用移动支付的最主要原因。互联网公司利用自身强大的产品设计能力，通过深入挖掘用户需求为移动支付市场创造了很多新的便捷支付、操作简单业务模式，获得了用户的认可。第四，用户在移动支付使用上偏重小额支付。餐饮、日常购物等业务模式是移动支付的主体，而这些支付额度一般都比较小，在小额支付的业务场景下用户更多地是关注灵活和便利，相应的风险承受能力比较高。银行等金融机构的支付产品在风险控制严格，却在操作便捷等方面有明显不足，导致用户更加偏向使用灵活便利支付产品。

四、移动支付市场未来展望

随着市场竞争愈加激烈，没有资源和产品创新的支付公司将逐渐淡出市场，未来市场将在支付方式和支付场景方面为有准备的参与者提供更多的机会。支付方式方面，近场支付随着NFC技术的完善以及HCE技术的成熟，安全性和便捷性将直接挑战以支付宝和财付通产品为代表的远场支付，同时苹果、华为为代表的终端设备制造商、中国银联和移动网络运营商将会在未来的近场支付市场赢得主动权。在支付场景方面，未来移动支付能够承载的业务将更加多样化，网上理财、D账汇款、线下交易等丰富的场景将在行业规范和安全技术进步过程中不断进入市场，这将为各大支付机构再次开拓、划分和细化市场领域提供机会。以日常消费和网购为代表的小额支付已经基本被支付宝等产品锁定，未来银行的金融机构可以从理财、转账等大额支付业务入手，凭借强大的风险控制能力赢得大额支付用户。此外，移动支付市场还需要政府作为裁判员参与其中，为后续市场的稳定健康发展提供相应的法律规范以及行业标准。

参考文献

[1]李长城.第三方移动支付用户接受影响因素研究[D].北京：北京邮电大学，2015：6-8.

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从通讯到娱乐再到如今各个商家都渴望抢占一席之地的移动支付，可以说我们的生活在逐渐被手机占据。随着移动支付抢占市场的迅猛势头，人们新的消费习惯在逐渐被养成。

市场先驱——支付宝

最早接触移动支付，是从支付宝开始。支付宝是国内领先的独立第三方支付平台，以其先进的技术及敏锐的市场预见能力赢得了各大银行及机构的认可和支持。如今在各大网站购物、消费都可选择用支付宝付款，其良好的用户体验和操作的便捷性逐渐让网上购物成为一种生活方式，移动支付在逐渐影响并改变我们的消费习惯。

不仅仅是购物，生活中的其他消费也在不断被改变着，点开各大团购网站可以发现，吃饭、看电影、KTV、泡温泉……各种选择应有尽有，现在的周末，已然转变成通过看团购网站信息的方式选择休闲项目。既能享受优惠，又能在网上完成支付，轻松便捷。另外在手机里下载支付宝钱包，你会发现其中不仅涵盖转账、信用卡还款、手机充值等功能，还有包括水电、燃气、有线电视等各种生活交费功能，软件中还可以清晰地看到所有收入支出的账单明细，一款手机软件让我们随时随地满足生活中各种需要。

如今支付宝钱包还开发了声波支付、条码支付等创新型支付方式，无疑也是吸引用户的一种手段。

后起之秀——微信支付

微信原本是一款具有良好用户体验的社交工具，但当其宣布开通了“我的银行卡”端口时，便打破了大多数人对社交工具的想象，同时也因为微信良好的用户基础迅速得到众多用户的支持。对于刚刚进入移动支付市场的微信来说，眼下最重要的在于提升用户数量。而支付宝无疑是最强劲的对手，在抢占用户时，微信支付可谓使尽浑身解数。

很多人表示，最初开通微信支付功能，是在浏览网站信息的过程中，看到了某些商品的推广信息“关注微信公众号，立享优惠”等。于是抱着尝试的心态点开微信，添加了关注，关注成功后，立刻会收到优惠活动的通知，在各种打折优惠的刺激下也就顺理成章地开通了微信支付功能。可以看到，微信支付通过各个途径的广泛宣传，着实产生了较大的影响力。

开通后，通过我的银行卡端口可以看到，微信提供了手机充值、微信商城、电影购票等功能，满足日常生活中的基本需要和消费。3月4日，微信正式宣布结束内测，支付功能全面向微信服务号开放，未来微信的营销及支付功能将进一步发展。

与小米公司合作

作为国内一家移动互联网公司，小米不设店销，仅通过互联网进行产品宣传并完成销售。微信支付与小米的合作可谓水到渠成，2013年11月28日，小米开放了15万部在微信平台的销售名额，合作以两种方式实现，一是通过小米的微信公众号销售，二是直接通过微信我的银行卡功能抢购。这次合作，达到了共赢的效果，活动一开始，所有名额即被抢购一空，由此也为微信支付带来了大量新增用户。

微信红包

马年春节期间，最热闹的事莫过于用微信和朋友抢红包。少到几分钱，最多不过几十元钱，微信搭建的抢红包平台，不费吹灰之力，就让全国的微信用户为之疯狂。在抢红包的背后，无疑是对移动支付市场的抢占，因为如果要通过微信给朋友发新年红包，需要完成4个步骤：绑定一张借记卡、填写红包信息、微信成功支付、发送给好友或微信群，另外，在将抢到的红包提现时也需要银行卡的绑定。由于微信红包融合了游戏、社交网络、红包习俗等元素，在春节期间一经推出即获得成功。

移动支付较量赛

当微信发力移动支付领域后，支付宝与微信便成为了彼此最强劲的对手，两者之间展开了一场抢占市场的较量赛。

滴滴打车PK快的打车

两款火爆的打车软件的PK首先点燃战火。最初，与微信合作的滴滴打车推出微信支付每单返现10元的活动，通过打车软件不但解决了打车难的问题，还结合优惠政策，对于用户来说具有强大的吸引力，很快就赢得了大量用户的支持。支付宝也随即发力，合作另一款打车软件——快的打车，自此由两大对手支持的软件的烧钱战火热升级。这场势均力敌的战争背后，是对移动支付用户的疯狂争抢，利用优惠政策吸引用户从而强化市场，同时也是对于广大消费者移动支付习惯的培养。

余额宝对战理财通

除了在热门打车软件上大打烧钱战之外，微信与支付宝更大的较量在于，其关联的理财产品余额宝与理财通的对战。自从支付宝旗下的余额宝正式打开了互联网金融的大门后，各种“宝”类产品萌生，微信也毫不示弱，凭借其良好的用户基础与庞大的用户数量带动微信理财通的成长，两款理财产品一度成为市场上的关注热点和比较对象。

不要将银行遗忘

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2013年3月28日-30日，由系统工程股份有限公司信雅达（证券代码600571）主办的“融合共享智创未来”2013金融峰会在杭州成功举行，所围绕的主题便是金融领域的创，而探讨新时代如何运用科技手段进一步推动业务创新、维护金融行业的稳定安全更是其应有之义。

主办者信雅达是一家专注于集中运营、智能网点、互联网金融、智慧银行的解决方案建设的公司，从事金融领域的市场服务已经接近20年。事实上，这20年的时间也正是中国金融服务领域发生剧变的时间段。

移动钱景

近年来，得益于智能手机、3G网络和移动互联网的快速发展，移动支付凭借其方便、快捷、安全的特点深受用户欢迎，越来越多的人选择通过手机进行消费活动。据艾瑞咨询《2012-2013年中国移动支付市场研究报告》数据，2012年中国移动支付市场交易规模达1511.4亿元，同比增长89.2%；预计2016年中国移动支付市场交易规模将突破万亿交易规模，达到13583.4亿元。

国内的移动支付业务在交易额度、交易笔数和行业覆盖方面已经取得了实质性的突破，其广阔的市场前景也受到了越来越多的关注。以金融机构、终端制造商和以支付宝为代表的第三方支付机构为了分享移动支付这块“大蛋糕”，纷纷加大在移动支付领域的产品布局，借机推出相应的移动支付产品，如手机支付宝、手机刷卡器。2012年年底，中国银行、中国建设银行、交通银行等10家银行开通了手机银行业务，移支付市场的争夺大战正在2013悄然上演。

类似信雅达这样着眼于在个性化、移动化和远程银行自助服务解决方案的企业，也致力于POS系列产品、金融信息安全产品的研发、生产、销售和技术服务，其中包括首款支持音频通信的手机端、首批通过银联个人支付终端安全认证的手机刷卡器、第一款通过银联测试的带密码键盘和液晶显示支持IC卡和磁条卡刷卡的二代安全手机刷卡器。

业内人士分析认为，这些基于移动互联网的创新产品打破了传统金融机构在时间和地域上的限制，为手机用户提供随时随地便捷支付服务，很大程度上弥补了金融基础设施和服务的固有缺陷。这种更加人性化、更加便捷的消费方式必将促进金融业务的全面普及，为移动支付甚至整个第三方支付领域的发展提供了新的契机。

大数据金融

招商银行行长、金融专家马蔚华一直强调：“信息技术之于银行业就如同空气一样，须臾不可或缺，历史上每一次通讯技术的变革，都会带来银行的变革”。作为中国银行业金融创新的生力军，信雅达公司也紧随时展趋势，逐步拓宽其产品线。在金融软件方面，通过银行流程再造业务革新；在金融设备方面，开发了包括金融电子支付系统及终端设备、数据安全产品系列产品；在金融服务方面，实现数据处理中心实现联合作业，为用户提供业务流程外包服务；打造了完完整的产业群。