传统金融存在的问题精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇传统金融存在的问题，期待它们能激发您的灵感。

篇1

摘要：在当前的经济发展中，银行业务被越来越广泛应用。在银行众多业务发展中，小微金融业务引起了电子银行的足够重视，但效果并不显著。本文对小微金融业务在电子银行中应用，进行分析研究。

 

关键词：小微金融业务 电子银行 思考

随着当前经济的不断发展，我国的金融行业也不断获得发展，其中小微金融是较为特殊的一个范畴。近些年来，我国的商业银行不断发展，其中较多商业银行不断寻求发展转型之路，转变为电子银行进一步扩展发展，同时相应提升自身的竞争力。在这样条件下，对当前的小微金融业务在电子银行中应用进行分析研究。

 

一、小微金融的业务模式

相较于商业银行固有的传统的业务、其针对大中型企业的批发业务不同，小微金融业务特点以及难点不同。成功实施小微金融业务的关键在于，有效解决存在于小微业务中难点问题，更好迎合当前小微业务点，并据此建立一整套完善适应发展的小微金融业务模式。

 

（一）小微金融业务的特点和难点

商业银行固有业务中，有专门针对大中型企业的批发业务而设立的业务，与其相比，小微金融业务其特点和难点为：

第一，小微金融业务较为分散，其中单笔业务中价值较小，而在这其中，小微企业与银行业务之间联系没有连贯性，其相关业务特点为小额、高频、短期；与此同时，由于当前的小微企业财务制度中存在种种问题，有较多不完善的问题存在。银行信贷是否要对其实施信贷活动，需要对其进行有效调查，在整个调查活动中，需支付较多的调查成本。因此，与传统的批发业务相比，小微业务在成本方面有明显的劣势。

 

第二，小微企业是当前市场经济中最具活力和生机的群体，有效推动了我国经济增长，并促使经济结构有效调整。但其发展尚处于初级阶段，经营中风险较大，同时，一些企业管理制度方面存在不完善，不能有效对项目实施管理。因此，相较于传统的批发业务，其可能造成的风险较大。

 

综合上述两方面的原因，在商业银行的小微业务中，对其风险进行有效规避、降低实施成本，可有效保证小微金融业务成功实施开展。

（二）解决小微金融业务中存在的风险思路

所谓的信用风险管理，对于借贷者可能存在的经营风险进行有效化解，同时解决当前在借贷者与放贷者两方信息不协调一致所出现的道德风险和逆向选择。上述两种风险问题，常见于小微企业的金融业务中。在批发业务中传统的使用，会采用一些抵押的行为手段，消除其中存在的经营风险和信息不对称问题。而在小微企业的金融业务中，这些问题是无法有效规避的。针对这种问题，小微企业金融业务发展应对实施创新的手段和理念对其中存在的风险问题以及管理方式进行有效改善。

 

（三）解决小微金融业务中存在的成本问题思路

针对小微金融业务的分散性以及较高成本问题，商业银行采用对组织实施业务电子化、产品服务标准化以及业务开展的批量化对其实施管理化解。

（四）经营模式

归纳总结来说，商业银行在经营模式上进行转变，可有效适应小微金融业务员：

一是，在商业银行的组织机构中，应该对其业务采用电子化处理方式，标准化管理产品服务，批量管理业务，可有效解决存在于小微金融业务中存在的成本高、业务分散问题。

二是，通过多种手段和方法，实施广泛性合作，解决在信贷业务中存在的信息不对称问题。在管理过程中，对其实施精细化管理，可有效降低小微企业金融业务的风险。

二、电子银行发展趋势与功能拓展

小微电子银行应用功能由电子银行的功能所决定。当前，电子银行发展趋势不断拓展，其功能也获得拓展发展，推进了小微金融电子银行向着更为深远的方向发展。

（一）电子银行的基本功能

电子银行是在科技发展的基础上，以新型媒体为载体而发展的电子银行，其中包括自助设备、短信银行、手机银行、电话银行、网银等，在这些载体形式下，可以实施服务功能、融资功能、营销功能、流程功能、销售功能、交易功能等基本功能。

 

（二）中国电子银行的发展趋势

电子银行发展的主要趋势为：泛在：传统上，电子银行的优势主要体现在其媒介和技术 方面，而在未来的发展中，泛在性体现在新商业模式和新技术结合方面。嵌入：电子银行逐渐发展到人们生活的方方面面，影响着居民的生活以及社会生产。精准：随着经济和科技的不断发展，电子银行不断提高其管理和服务水平，实现个性化服务以及精准营销。联盟：在电子银行发展中，多方面有效联合促使电子银行的发展，可有效促进电子银行的转型发展。综合：电子银行综合现金支付结算方式，可有效促进电子行业的发展。

 

三、小微金融业务的电子银行应用方向

小微金融业务的电子银行的应用方向，是综合电子银行以及小微企业业务模式发展趋势而决定的。其应用方向可分为四个方向：风险管理、产品与业务模式创新、营销推广 、渠道与流程服务。

 

（一）风险管理

在银行业务中，对客户价值进行分析，同时对其中可能存在的风险进行有效管理，也是商业银行的一个重要的业务。通过电子银行快捷交易记录，可对小微金融业务种可能存在的风险进行可行性管理。

 

（二）产品与业务模式创新

电子银行与小微金融业务进行有效结合，对电子产品的产品以及业务模式进行创新发展。采用电子银行的先进科学技术，对产品以及业务模式管理实施创新，将业务模式虚拟化，通过网络执行交易活动。

 

（三）营销推广

在国家政策的支持发展下，小微企业业务已经成为当前众多商业银行发展的战略重点。在该条件下，其宣传模式有其优越性，同时可对小微金融业务进行品牌宣传塑造，推动小微企业的发展。

 

四、总结

在当前市场经济的大环境下，有效结合小微金融业务和电子银行功能，采用创新的科学技术对小微金融业务进行改革创新发展，有利于促进市场经济健康发展，促进我国经济的不断增长，可有效协调当前我国的区域经济发展，解决就业问题。

 

参考文献：

[1]郭锋，王玉梅.浅析商业银行小微金融业务面临的困境及对策[j].时代金融，2013，15（1）：143-144

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人类社会进入21世纪，互联网和计算机技术的应用使得科技和经济的发展更为迅速，而互联网更是融入到社会生活的方方面面。互联网与金融的融合形成了互联网金融，是目前金融领域中非常重要的内容，为金融业的发展，甚至是经济的发展创造了更多的空间。互联网金融的出现，带来了一定的利益，同时也存在着一定的弊端，其中关于互联网金融监管的问题，就成为国家经济发展中的重要内容。本文主要针对互联网金融监管展开，从多个角度分析了当前互联网金融监管中存在的问题，同时针对问题也提出了一定的应对策略。

关键词：

互联网金融；监管；问题；策略

今天的社会环境中，互联网的应用使得社会生活变得更加便利，越来越多的社会活动通过互联网实现，为人们节约了更多的时间，网络金融更是迅速获得人们的亲睐，网络支付、网络融资、网络投资理财等一时间风靡社会，这是互联网金融繁荣发展的体现。可以说，互联网金融的出现，在为传统金融带来竞争压力的同时，也弥补了传统金融的不足，更好的满足了社会生活的需要。与换联网金融伴随而来的是互联网金融监管问题，互联网金融监管的缺失和不足造成了互联网金融的交易风险、互联网金融市场的混乱等。因此，更好的发挥互联网金融的优势作用，更好的利用互联网金融，就需要正确的认识互联网金融监管中的问题，并找到科学的解决方式，这样才能引导互联网金融的发展，规范互联网金融市场。

一、当前互联网金融监管中存在的问题

根据当前我国互联网金融监管的实际情况来看，互联网金融监管在完善的同时，仍然存在着较多的问题，主要包括：

1、法律法规不健全建设社会主义法治社会，是目前我国发展的总体方向，而法治国家的建立，离不开健全的法律法规体系，在法治国家，市场经济活动要做到“有法可依，有法必依，执法必严，违法必究”。而互联网金融作为新兴事物，同时又属于金融业，对国家经济发展有直接的影响，更需要明确的法律法规来规范和调整，但目前我国互联网金融监管的过程中，相关法律法规还不健全。一方面，关于互联网金融监管的专门法律还不足，目前我国规范互联网金融的法律多是普通金融监管的法律，这很难调整互联网金融中一些特殊的问题，而互联网金融与传统金融的差异在逐渐增大，这就使得法律法规不健全的问题在互联网金融监管中的表现越来越突出；另一方面，地方政府在地方性法规中对互联网金融监管的引导也不多，地方经济条件、发展水平的不同对互联网金融的影响也比较大，所以，各地区的互联网金融监管也不尽相同，而地方性法规的缺失自然也就造成了互联网金融监管中的问题。总之，法律法规不健全是当前互联网金融监管中存在的主要问题。

2、监管部门分工不明确监管部门分工不明确也是互联网金融监管中存在的问题之一。在我国，政府承担着市场宏观调控的职责，自然也承担着互联网金融监管的职责。目前，我国政府部门在互联网金融监管中，监管部门的分工还不够明确，这就直接造成了监管的缺失和遗漏，本身金融领域就需要严格紧密的监管，而针对互联网金融，甚至缺少基本的监管部门，这自然容易引起因监管疏漏而产生的负面结果。此外，互联网行业的发展都是非常迅速的，互联网金融也不例外，几乎每天都有新的互联网金融企业的崛起，都有新的互联网金融形式的出现，而政府部门的监管则无法跟上互联网金融的发展，这也容易产生互联网金融监管问题。总之，监管部门作为互联网监管的主体，应当与互联网金融相对应，有明确的部门分工来实现互联网金融监管，在问题出现时，有明确的部门承担责任，这样才能实现互联网金融的健康发展。所以说，监管部门分工不明确也是当前我国互联网金融监管中存在的问题。

3、监督手段落后单一除了以上提到的两点以外，当前互联网金融监管中存在的问题还包括监督手段落后单一。上面我们已经提到，互联网金融是变化非常快的一个行业，新的科技、新的市场需求都有可能带来互联网金融大的变化，互联网金融监管的监管对象是互联网金融，自然需要以互联网金融的改变做出适当的调整，特别是监督手段，如果监督手段落后单一，一般很难应对互联网金融中的问题，实现监管的目标。目前我国互联网金融监管的手段还很单一落后，与当前互联网金融的发展之间存在着很大的差距，而监管手段与监管内容之间的差异就容易促使互联网金融活动中非法活动的产生。所以说，监督手段落后单一也是互联网金融监管中需要解决的问题。

二、互联网金融监管中存在问题的解决策略

针对互联网金融监管中存在的问题，笔者认为，解决互联网金融监管问题应从以下几点出发：首先，完善国家和地方的相关法律法规。法律法规的完善，是解决互联网金融监管的根本性途径，从国家角度而言，国家应该针对互联网金融监管制定出专门性的法律法规，作为国家互联网金融监管的宏观性指导，就地方政府而言，应该以国家的法律法规为基础，根据本地区的特点，制定更为详细的地方性法规。

这样才能保证互联网监管过程中严密的法律体系，解决互联网监管问题。其次，监管部门完善职责分工体系。监管部门应该以互联网金融监管的实际需要为基础，对互联网金融做好充分调研工作，设置出明确的监管部门，不同部门各司其职，进而实现互联网金融监管的目标。西外，监管部门还应该根据互联网金融的变化及时调整相应职责部门。最后，创新监管手段。借鉴国外互联网监管的先进经验，我国的互联网金融监管还应该创新监管手段，特别需要注意互联网金融市场一些新的金融形式，要及时确定相应的监管手段。同时，互联网金融监管手段的创新，还应该具备一定的前瞻性。

参考文献：

[1]吴迪.互联网金融监管问题及对策[J].市场研究，2015(06).

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随着网络经济的飞速发展.传统金融业遭遇了极大的挑战与机遇.以电子支付、网络交易为特征的网络金融运行模式迅速发展被市场所接受。一方面，网络金融所具有的虚拟化、一体性与高效性的特性极大地促进了金融市场的发展进步：但另一方面.网络金融的这些特性中也隐藏着新的风险.如何防范这些风险是我们在发展网络金融过程中需要认真思考的问题。

【关键字】

网络金融；安全风险；防范措施

本文介绍了网络金融的概念以及它的发展历史，对网络金融在发展过程中存在的主要问题进行了深入分析，在此基础上对如何加强风险防范以促进我国网络金融的健康发展提出了积极的对策建议。

1网络金融的概念

所谓网络金融，又称电子金融，从狭义上讲是指在国际互联网上开展的金融业务， 包括网络银行、网络证券、网络保险等金融服务及相关内容。它不同于传统的以物理形态存在的金融活动，是存在于电子空间中的金融活动。

2网络金融的发展

20世纪，信息技术应用于金融业大体经历了三个发展阶段：辅助传统业务阶段、金融机构电子化阶段和网络金融初级阶段。

2.1辅助传统业务阶段

信息技术在金融业的推广是从计算机的单机应用开始的。20世纪60年代以来，以计算机联机应用系统为代表的信息技术的诞生，使得金融机构得以在机构内部以及外部开展活动。在进入80年代之后，出现了水平式金融信息传输网络、电子资金转账等系统信息技术，这应该是网络金融早期发展的主要贡献。

2.2金融机构电子化阶段

从20世纪80年代后期到90年代中后期，以银行为主体的金融行业逐渐实现了电子化的业务操作阶段，并不断研发除了与电子业务相适应的终端服务体系。银行陆续推出了以自助方式为主的在线银行服务、自动柜员机等电子网络金融服务的多种方式，大大简化了传统人工业务的繁琐性，也给客户带来了便捷的体验。

2.3网络金融初级阶段

在20世纪80年代后期到90年代中后期，传统金融业开始向网络金融业转变。到目前为止，不仅在欧美发达国家，而且在亚洲新加坡、日本、中国等国家也相继兴起了网络金融服务。随着信息网络技术在金融领域的日益成熟、网络金融服务商的日益增多和强大，传统金融服务向网络金融转移必将是金融创新发展的主要趋势。

3网络金融存在的安全风险

网络金融安全伴随着网上交易的整个过程。网络金融活动中的安全风险，主要表现在：

3.1网络安全问题突出

由于中国计算机网络建设时间比较短，安全经验不足，暴露出的网络安全问题相对较多。一方面，网络传输载体本身安全性能不稳定。另一方面，是很少应用网络安全技术，这在地方性金融局域网表现更为明显。

3.2金融装备落后

我国金融电子设备的核心技术人部分都是从国外进口的，国产化率低、创新自主知识产权少，在金融电子化过程中，整个金融系统内的操作平台，都对国外技术的依赖性越来越人，以及电子支付系统等核心技术，都对国外技术的依赖性越来越大，由于平台软件源代码未公开，导致我国金融安全的基础相当薄弱。

3.3交易监管滞后

由于网络金融交易的不透明、虚拟性、开放性，增大了交易者之间身份确认、交易真实性验证、信用评价方而的信息不刘称，决定了网上支付和结算系统全球化，提高了信用风险程度。目前，我国网络金融运作队存在管理经验不足、手段不全等问题。

4网络金融的风险防范措施

4.1加强网络金融系统的基础建设

我国在信息技术的发展方面起步较晚，目前我国使用的计算机软硬件系统大多是引进国外相对落后的产品，这也在很大程度上对我们进行网络金融风险防范带来了不利影响。因此，我们应重视信息技术的发展，加快我国信息产业发展进程，大力发展先进的、具有我国自主知识产权的信息技术，以加强网络金融系统的基础建设。只有如此，才能从根木上防范和减少网络金融安全风险及技术选择与支持风险。

4.2加快电子商务和网络银行的立法进程

一般来说，网络系统安全问题和网络金融立法的滞后与模糊是造成法律风险的原因之一。针对目前网络金融活动中出现的问题，加快法制建设步伐，尽快出台有关网上交易和网上银行的法律法规，降低银行的法律风险，规范网络金融参与者的行为。电子商务立法首先要解决电子交易的合法性、如怎样取用交易的电子证据。其次，对电子商务的安全保密也必须有法律保障，以逐步形成有法律许可、法律保障和法律约束的电子商务环境。再次，充分运用政策手段，鼓励网上银行按健康的发展方向开展业务。

4.3建立大型共享型网络银行数据库

要保障网络银行的资产安全，必须要解决信息不对称以及信息透明度的问题。依靠数据库技术储存、管理和分析处理数据，这是现代化管理必须要完成的基础性工作。网络银行数据库的设计应该采用社会化大协作的思路，以客户为中心进行资产、负债和中间业务的科学管理，不同银行可实行借款人信用信息共享制度。对有一定比例的资产控制关系、业务控制关系、人事关联关系的企业或企业集团，通过数据库进行归类整理、分析、统计，统一授信的监控。

4.4建立网络金融统一的技术标准

目前我国金融系统电子化建设存在规划不统一、商业银行技术标准不统一、等问题。应制定金融业统一的技术标准。中国金融认证中心的成立为此奠定了基础。确立统一的发展规划和技术标准，才有利于统一监管，增强网络金融系统内的协调性，减少支付结算风险，并有利于其它风险的监测。

网络金融的发展为人们提供了便利、快捷的金融服务，但也带来了前所未见的网络金融风险，这些风险的存在大大影响了交易和资金的安全性，影响了金融业的健康向上发展。因而，防范网络金融风险，以保障网络金融业务对经济发展的良性促进作用是非常必要的。

【参考文献】

[1]季玉山， 王倩.我国网络金融发展中存在的问题及对策研究[J]. 经济纵横， 2002（6）.

[2]黄宗捷. 网络金融[M]. 北京：中国财政金融出版社， 2001.

[3]王元月等.网络金融的兴起及其在我国的发展[J]. 金融理论与教学， 2012（6）.

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关键词：互联网金融 存在问题 对策

长期以来，融资的数量不能满足我国互联网金融市场的需求。在信息经济的背景下，互联网金融具有碎片化理财的属性，将互联网金融与政府的普惠金融体系相融合，可以有效解决融资难得问题。当前，互联网发展中仍然存在一些问题，主要体现在以下四个方面。

一、互联网金融发展存在的问题

第一，互联网金融风险难以控制。互联网金融产品设计的门槛较低，容易造成跟风的现象。而且在目前的市场环境下，盲目追求利润，忽略了对用户信用情况的调查。

第二，政策监管不到位。目前互联网金融还处于初创阶段，许多问题刚刚显现出来，导致政策监管不到位，出现了一些“空白”地带，一些资质不全、资金不足的金融平台混在其中。

第三，互联网普及程度受限。没有互联网基础设施的普及，大数据分析只是空中楼阁，纸上谈兵。很多重要数据仍然采用纸质记录保存，容易导致数据遗失。在互联网普及程度受限的情况下，导致互联网金融发展缺乏数字化的支撑。

第四，用户消费习惯有待改善。一些60、70后的用户大多数不会或不熟练使用互联网技术，缺乏互联网思维，而且缺乏相应的金融知识。因此，很多用户消网上消费的意识不强，需要进一步改善用户的消费习惯。

二、加快互联网金融发展新对策

（一）新旧交替，协同创新，共创互联网金融新生态

传统金融行业，比如银行仍然占有较大的市场份额。当前，新型的互联网金融发展迅速，但不可能凭借一己之力独占互联网金融市场。传统金融机构有自己的技术信息系统和较为固定的用户群体，这是传统金融行业的优势所在。而新兴的互联网金融一般从互联网思维出发，更加注重金融产品的个性化设计和人性化的服务。在传统金融理念看来，用户是被动的接受者，是金融产品设计完成之后再考虑如何销售给目标客户，忽略用户的体验。而互联网金融理念认为，一种金融产品的设计要以用户的体验为基础，当用户的要求被体验出来后，根据用户的需求再组织专业的技术团队，开发相应的金融产品，体现了产品的人性化特点。

（二）跨界融合，优势互补，打造服务型商业新模式

随着金融产业不断更新换代，互联网金融的快速发展也对传统的金融行业发展造成了冲击，同时也在逐渐改变着传统金融产业的商业模式。在目前的“互联网+”的时代背景下，“移动互联网+”正在形成新的发展潮流，互联网金融的“线上+线下”发展模式日益受到青睐，这为互联网金融市场的持续发展提供了充足的资金和雄厚的技术支持。在产业整合的条件下，可以通过互联网金融平台，充分整合数据资源，合理优化员工、客户、合作伙伴之间的协作关系。与此同时，充分利用第三方支付的作用，整合各种不同类型的互联网金融产品，拓展业务渠道，形成健康的可持续发展形态。

（三）立足大数据，推动新发展，构建成熟商业新模式

在互联网金融领域，用户的个人征信是重要支撑条件。没有信用的支撑，就不会有互联网金融的新发展。当前，征信行业的发展仍处在不成熟的阶段，征信作为金融基础设施在社会金融服务中发挥的作用不够明显。通过对互联网金融发展较好国家的研究发现，征信机构的权威性与金融行业发展的安全性密切相关，只有权威的征信报告才能为企业和个人提供安全可靠的金融产品。征信作为金融行业发展的基础性设施，在构建成熟商业新模式中处于核心地位，这一结论可以从国外己经有的案例中清晰得出。由于缺乏数据共享系统，数据碎片化成为一种常见的现象，导致国内征信生态系统不成熟。面对这一情况，立足大数据，推动互联网金融行业的新发展，构建成熟商业新模式势在必行。

（四）强化监管，有效融合，构建风险防范机制

在金融行业发展过程中，都离不开用户资金的投入，如何融资是传统金融和互联网金融面对的共同问题。在这一融资的过程中，风险控制成为金融行业发展的最核心的环节。鉴于此，在互联网金融发展过程中，立足传统金融行业的安全系统，借助于互联网金融的技术支持，传统与现在相结合，互通有无，共同防范风险，将风险控制在最小的限度内。具体体现在以下两个方面：一是政策规范到位，完善相关立法。随着信息时代的到来，用户个人电子资料的价值日益凸显，盗取个人信息的行为时常发生。完善相关立法，加大整治力度，对于保护个人信息安全意义重大。与此同时，这也为金融机构利用互联网获取资料的合法性提供了法律依据。二是双向融合，互通有无。互联网金融与传统金融并非颠覆或替代的关系，因此传统风险控制与互联网新型风险控制方式，可以有效结合，互通有无，充分利用各自在不同领域优势地位，发挥各自独特的作用。

参考文献：

[1]廖润东.浅谈互联网金融发展及其对策[N].金华职业技术学院学报，2015，01：54-57

[2]邱慧欢.我国互联网金融发展中的问题[J].合作经济与科技，2015，07：56-57

[3]张莉.我国互联网金融发展中存在的问题及对策研究[J].现代商业，2015，09：257-258

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[关键词]互联网金融；存在问题；对策

目前，互联网金融在人们生产生活中发挥着不可或缺的作用。互联网金融不同于传统金融，它具有快捷便利、信息对称透明、低成本运营、大众平民化、工作效率高、业务范围覆盖广、行业规模发展快等强大优势。互联网金融利用移动开放平台、网络社交媒体、大数据挖掘、云计算等先进互联网信息技术，实现信息感知、分析提炼、智能化处理，最终形成自我维护、自我管理的全能金融体系，影响着我国国民经济的发展。整体来看，我国互联网金融发展迅猛，并取得一定成绩，但也存在制约互联网金融未来发展的因素。

一、我国互联网金融发展存在的问题

1、法律体系不够完善

近年来，互联网金融产品创新层出不穷，越来越多的产品为了获利不惜钻法律空子，导致缺乏配套的监管措施，体现了互联网金融的一个弊端――管理较弱。目前，我国金融监管措施并未考虑到全部金融产品，如余额宝刚产生时，国家对其没有限制，导致客户把资金大量的转移到余额宝中，严重影响了传统银行业的存款业务。

2、监管机构不够健全

传统的金融业如银行、保险、证券等都有相对应的银监会、保监会和证监会来进行日常的监督管理，他们分属不同的机构，可以及时发现并反馈问题。互联网金融是新兴行业，尚未建立专门机构对其进行监管，使得客户发生问题无法反馈，商家不能得到统一的行业标准进行规范。

3、从业人员行业操守意识薄弱

众所周知，如果想从事银行、证券等传统金融行业，必须要学习相关知识，并获得从业资格才可以被准许进入该行业。而互联网金融企业对员工的资质要求较低，还没相应的考试要求。缺少职业操守和道德规范，使得互联网金融行业乱象丛生，也有因为员工品行不好而发生的携款潜逃等问题，值得相关部门深思。

4、互联网金融征信体系尚不完善

除去监管类问题，我国的互联网金融行业信用风险大。在过去的一年当中，互联网金融正在经受着一些负面新闻的考验，P2P公司跑路、失联，票据理财平台涉嫌欺诈，众筹方向不明等问题不断浮出水面。由于我国目前信用体系尚不完善，互联网金融违约成本较低，所以很容易引发恶意骗贷等风险问题。

总而言之，我国的互联网金融行业还不能像传统金融业那样有一个完善的法律及监管体系，见表1。在这一方面，互联网金融行业还要走很长一段路来修补这些漏洞。在与传统金融业竞争的同时，学会吸取其优点，才能使互联网金融系统更完美，进步更快。

表1 传统金融业与互联网金融存在问题的比较

二、完善我国互联网金融发展的对策建议

1、完善互联网金融法律体系

加速确立互联网金融法并从法律层面操作互联网金融，是互联网金融业从此有法可依的重要依据。目前，我国还没有专门设立研究互联网金融的机构，对互联网金融的法律意义也还没有确定，更别说对其监管与控制。因此，相关部门应该制定关于“互联网定义”的若干意见，将互联网金融的组织形式、业务范围、市场定位、风险和监管等进行标准化规范，制定相应法律约束互联网金融的操作标准、准入标准及行为标准等，完善现有商业法规，将互联网金融较传统金融业创新的部分加以束缚，以此来保障消费者权益，明确服务双方的风险责任。

2、建立分层监管机制

互联网金融的创新种类繁多，在完善法律法规的同时，还要在建立的互联网金融监管机构中分层监管。例如第三方支付机构可分配给银监会或中国人民银行管理，而P2P信贷和众筹机构则可分配给当地的工商局来监管。建立分层管理机构，不但可以明确各个监管部门的职责和范围，还能通过各行各业创新的规避手段而进行专项调研控制，最重要的好处就是各个分层监管部门可以互相交流经验，以协助配合其他监管部门完成监管任务。

3、加强行业自律意识

完善行业自律准则，从行业内部规范互联网金融业。上海一信贷企业的“上海网络信贷服务企业联盟为促进行业可持续发展所制定的自律标准”成为国内首个行业自律准则。其中，阐述了互联网金融企业运营应遵循的要求、从业人员的资格证明、经营过程的规范及如何对风险进行防范等，对互联网金融监管部门撰写行业自律准则起到了指导性作用，监管部门应尽快对互联网金融行业进行细分和规划，针对可能存在的风险进行归纳总结，进而对可能存在严重漏洞的业务进行限制，促使互联网金融业健康发展。

4、完善互联网金融征信体系

目前，我国互联网金融行业，还没有加入中国人民银行的征信系统，导致了互联网的信用贷款坏账率居高不下。因此，在完善互联网金融征信体系的基础上，进一步推进客户的实名制建设，对互联网企业进行数据库建立，将客户数据注册登记管理，这样不但可以对客户的信用进行监督，实现互联网金融违约风险控制，还能推动互联网参与双方的认证制度，确保信息无误，更安全的进行交易。

作者简介

吕瑶，辽宁大学博士，沈阳大学讲师，研究方向为比较政治经济学。