网上支付的缺点精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇网上支付的缺点，期待它们能激发您的灵感。

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关键词：网上支付、第三方支付、银行网上支付、银联网上支付

1网上支付

IResearch艾瑞咨询即将推出的《2009－2010年中国网上支付行业发展报告》统计指出，2009年，中国网上支付市场规模将达5766亿元人民币，相比2008年的2743亿元增长110.2%。网上支付交易额连续五年增速超100%。由此可知我国的网上支付市场前景十分广阔。

网上支付作为电子支付主要形式，是在互联网的基础，利用银行所支持的某种数字金融工具，实现从买方到金融机构再到卖方之间的在线货币支付、现金流转、资金清算以及查询系统等过程。

相对于电子支付的其它形式，网上支付具有的优势有：①打破了时空的限制，能在不同国家，不同时间和不同人完成资金结算；②支付成本低，手续简便。资金结算通过账户到账户的数字转移，完成结算功能。②周期短。网上支付通过互联网大大节省了时间；④信誉度高。提供网上支付的机构拥有良好的社会地位和信誉作为资金结算的保证：5..满足不同客户的各种个性化需求。

1.1网上支付的分类根据提供网上支付的机构不同，网上支付分为银行网上支付、银联网上支付、第三方支付。

1.1.1银行网上支付网上银行是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户、销户、查询、对账、转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理银行中的资金。网上银行就是Internet上的虚拟银行柜台。目前，我国大多数银行大力推广网上银行，并将网上支付作为网上银行的新亮点。这将对第三方支付产生一定的冲击。

具体支付流程：在交易中，买卖双方确定交易与发货方式后，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上，卖方直接到银行提款。

银行网上支付的优势是：由于银行是专门从事金融服务的机构，所以资金优势明显，技术实力强，且由于其长期从事金融服务，社会地位高，客户对其信誉比较看好，客户认可率较高。

银行网上支付的不足主要体现在，处理交易纠纷能力较弱，一旦交易不能正常进行，可能会损害客户或银行利益。另一方面的不足之处体现在网上支付的条件上。银行网上支付的前提条件是支付双方必须持同一银行发行的银行卡。跨行和异地支付将产生手续费，且须好几个工作日才能完成跨行转账，有的甚至不能实现跨行转账。

1.1.2银联网上支付中国银联是经国务院同意，中国人民银行批准设立的中国银行卡联合组织，由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。银联是2002年成立的，是一个历史较短的机构，但近年来也涉足网上支付。银联的网上支付包括境内和境外的网上支付。境内支付服务依托银联强大的跨行转接结算网络克服了商业银行间跨行转账的不足。境外网上支付借助银联互联网安全支付系统，在境外购物网站以银联卡购买正宗海外产品银联网上支付与国内商业银行的流程相似，都是先确定交易和发货方式，买方通过银行直接把货款打到卖方账户上。

银联网上支付的优势在于解决了国内商业银行间的跨行问题，开拓了境外网上支付市场。同时也具备了商业银行的不足，处理交易纠纷的能力弱，一旦发生交易纠纷，交易双方的合法利益不能保证。在境外支付市场，也存在境外网上商户少的缺点。

1.1.3第三方支付目前，对于第三方支付的概念还没有非常准确的定义，但普遍认为，第三方支付就是和国内外各大银行签约，并具备一定实力和信誉保障的能提供与银行支付结算系统接口和通道服务的，且能实现资金转移和网上支付结算的第三方独立机构。

具体支付流程是：在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家发货；买方检验货物后，就可以通知第三方付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

v第三方支付的优势：①打破了银行卡的壁垒，将各银行网银系统进行统一整合，这样就解决了商业银行间跨行和异地的问题，既节省了交易费用，又缩短了交易周期；②第三方机构在交易双方之间起缓冲作用，一旦发生交易纠纷，能对交易双方取双向保护策略，确保交易双方合法利益的最大维护。③第三方支付的手续标准统一。

第三方支付既有优势，也存在不足。①第三方支付机构的生存能力相对较弱，体现在自身盈利能力较弱，影响其可持续发展。②第三方支付机构对银行的依赖性较强，但近年来国内银行大力推进其网上支付，这将对第三方支付机构的生存构成威胁。

1.2三者的联系与区别

2网上支付的应用领域

我国的网上支付市场规模较大，不足之处也较明显。我们引进了国外的支付手段，但也要根据国情，结合实际合理规划网上支付市场。我国的电子商务模式主要有B2B、B2C、C2C、C2G、B2G等，在这里我们主要讨论B2B、B2C、C2C模式。

银行网上支付适用于B2B领域，这是因为银行转账时间短，有利于企业的资金流动。在时间就是金钱的商业社会中这是很有必要的。但B2B领域中也存在诚信问题。B2C领域既可选择银行的网上支付，也可以选择第三方支付，这要视情况而定。目前，国外的电子商务支付手段多是第三方支付。但在我国，第三方支付比较适用于C2C领域，这是因为交易双方既希望能提供信用担保，且担保手续较简便，同时又渴望发生交易纠纷后，自己的合法利益能得到最大限度的维护，这种需求比较符合第三方支付，同时C2C的交易金额较小，对于银行来说C2C就是鸡肋。因此，大多数购物网站都选择第三方支付。例如玉溪市餐饮业信息平台，就比较适合用使用第三方支付，原因有：1.该网站是面对玉溪市的餐馆和普通市民，地域性较强。2.对于该网站所开展的业务，信用担保比较重要，这就要求网站有较高的信誉，而选用成功的第三方支付平台就能解决网站的信誉问题。3.进行网上订餐的用户具本上都有过网上购物经验，这样就可以利用其第三方支付的账号，不用再注册账号。目前，结合第三方支付的市场我们选择支付宝作为玉溪市餐饮业信息平台的支付方式。

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摘 要 银联商务有限公司是中国银联控股的从事银行卡收单专业化服务的全国性公司，是国内最主要的银行卡专业化收单机构。本文旨在介绍其网上支付业务的基本情况、盈利模式以及与主要竞争对手的比较，并以此提出进一步发展网上支付业务的建议。

关键词 银联商务 网上支付 调查 完善

一、银联商务网上支付业务的基本情况

对银联商务来说，网上支付是全新的业务，传统的POS收单业务受到机具限制、需要商户入网审批并且具有单一性，而网上支付业务极大地方便了各类商户开展商务活动，也方便了消费者进行网上购物、网上充值等消费行为，有效地推动了网上支付的发展。

目前，银联商务的网上支付产品主要来源于上海银联电子支付服务有限公司以及广州银联网络支付有限公司。全国性推广的产品主要有银行卡网上支付、企业账户支付、网络POS、电话支付5种。

二、银联商务与ChinaPay、好易联的合作模式

目前，其合作模式主要是银联商务与ChinaPay或好易联签署渠道合作协议，银联商务主要负责拓展商户、商户关系维护等，并按一定比例分享收益，ChinaPay或好易联主要负责技术接入和后期运行及提供资金清算服务、客户服务等。

目前银联商务网上支付业务的盈利模式主要有两种：

1.保底分润模式。即在商务缴纳的交易手续费中收取一定扣率的交易手续费，其余超出部分均作为非公司收益定期结算给各分公司。

2.共享收益模式。即在商户缴纳的交易手续费中扣除银行收取的交易手续费成本，其余部分同各分公司按照一定比例分取利润，并且将分公司的收益定期结算给分公司。

其中扣率报价和收益分成视商户交易额及市场地位而浮动。

三、银联商务网上支付业务与其竞争对手比较

根据艾瑞咨询的《2009年第二季度中国网上支付市场监测报告》研究显示，2009年第二季度网上支付市场交易规模达1250亿元，环比2009年第一季度上涨12.8%，同比2008年第二季度的575亿元上涨117.4%。网上支付市场的规模将会进一步扩大，网络购物、民航、彩票、移动通讯、网络保险等领域将继续成为市场的增长引擎。

尽管银联商务拥有ChinaPay及好易联这样强大的技术支持与服务平台，但其在第三方支付市场份额的排名仅为第三，支付宝与财付通分别位列第一位与第二位。支付宝的市场份额始终在50%上下浮动，占据着绝对的优势。财付通在近几个季度的市场份额不断攀升，说明其影响力在不断提升，已逐渐被用户所接受，借助腾讯的技术、资金及庞大用户群已在除拍拍网B2C电子商务平台以外的领域形成了一定的竞争优势。ChinaPay虽然依托中国银联强大的品牌优势，但其市场份额表现平平，在近几个季度有下滑趋势。

好易联依托中国银联的品牌，产品覆盖范围广，目标客户为航空公司、公共事业、政府机构等大型商户，有银联体系的渠道优势，受中国人民银行和中国银联的严格监管，抗风险能力强；支付宝依托阿里巴巴及淘宝网强大的品牌优势和社会公信力，使用“第三方担保交易模式”，以中小商户为主，兼顾公共事业、航空等领域，具有较强的抵御风险的能力；财付通依托腾讯集团强大的品牌优势和庞大用户群，使用“中介保护收款功能”，具有较强的抵御风险的能力；银行拥有较高的社会公信力，产品只单纯的网上电子银行支付，以大型商户为主，以各地分行为渠道，但缺少市场推广人员，有系统的风险控制体系。

四、对银联商务进一步发展网上支付业务的建议

（一）扩大目标客户群，拓展B2C、C2C电子商务市场

与支付宝相比，银联商务的重点拓展商户为航空公司、政府机构、公共事业等，一些知名商户如当当网、卓越亚马逊和京东商城等，目前均为接入银联的网上支付接口。网上购物已然成为推动第三方支付市场的重要引擎。中小商户虽有信誉相对弱、风险较大等缺点，但其交易活跃，每日的交易额数仍相当可观，可见当今的电子商务市场存在的巨大潜力。在未来，银联商务应扩大其目标客户群，提高其在B2C、C2C市场的品牌影响力。

（二）加强成本管理，降低商户服务价格，提高市场竞争力

与其他支付公司相比，银联存在价格高、商户服务成本高等不利于提高市场竞争力的因素。对B2C市场来说，极大多数都是中小型商户，价格成本对于这些商户来说是一个重要的考虑因素，支付宝、财付通等可以在较低的价格下仍提供高质量的服务，这对于银联想分得电子商务市场这块大蛋糕是不利的。所以在未来，银联商务应加强企业成本管理，完善成本管理制度，进一步降低商户服务价格，提高市场竞争力。

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[关键词]第三方支付 支付宝 支付流程 优缺点

一、引言

近年来，电子商务以惊人的速度发展。所谓电子商务就是利用先进的电子技术进行商务活动的总称，它是通过网络、使用先进的虚拟系统处理工具，利用电子技术，将买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子支付等商务活动，用相互认同的交易标准来实现，这就是人们所说的“在网上交易”。

支付功能是网上交易的关键问题，对于这样一个问题，迄今为止的解决方案有许多，最传统的是利用邮局的邮政汇款或是由银行划拨等方式。为了在网上实现支付，出现了网上支付平台。网上银行形式的网络支付平台，通过电子货币的方式来完成网上的支付，但是网上银行只具备资金的传递功能，不能25对交易双方进行约束和监督，于是由其带来的支付安全性和交易诚信等问题，使网络用户不敢放心地进行网上的商务活动。为全面解决网上支付的安全和诚信难度，出现了第三方支付平台，其中，尤其以“支付宝”交易量大，它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此促进了电子商务的极大发展。

二、支付宝的发展

当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台――支付宝，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。艾瑞咨询研究数据显示，2007年支付宝的交易额规模高达476亿元，排名第一，占整个电子支付市场近50%的份额。

三、支付宝流程

现阶段，大多数的电子商务网站的交易流程有以下两种，即“货到付款”和“款到发货”交易流程。这两个交易流程的优缺点非常明显，其最大的缺点是不能同时保证买卖双方的利益，即如果保证了买家的利益，比如买卖双方约定采用“货到付款”的电子商务交易流程时，在保证了买家的利益的同时，就无法保证卖家的利益，因为在这种情况下，卖家没有绝对的把握收到买家支付的货款；而“款到发货”则相反，在保证了卖家的利益的同时，就无法保证买家的利益，因为在这种情况下，买家没有绝对的把握收到卖家的商品。

在只有这两种电子商务交易流程的情况下，买家的最佳选择是“货到付款”，而卖家的最佳选择是“款到发货”；在买卖双方的利益不能同时得到保证的情况下，电子商务的开展就非常困难。鉴于以上情况，以“支付宝”为代表的第三方支付平台的交易流程应运而生。

四、支付宝的优缺点

1.支付宝的优点

支付宝作为第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。支付宝的推出至少有以下几点优势。

（1）支付宝采用了与众多银行合作的方式，可以同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证从一定程度上简化了费用与操作。

（2）支付宝作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家支付宝可以降低企业运营成本；同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

（3）支付宝能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务。

（4）支付宝可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

2.支付宝的缺点

（1）支付宝面临的安全问题。支付宝提供的服务与专业银行提供的网上银行有类似之处，它一样可以成为仿冒和攻击的对象，如果一旦支付宝被假冒的话，由于其提供网上银行接口的多样化有可能使得用户蒙受更大的损失，所以支付宝不可忽视自身的安全问题。

（2）支付宝多种支付终端。支付宝支付体系提供了多种银行卡的接口，从而使得运用支付宝几乎可以完成任何网上支付，但就未来通信技术的发展以及人们交易习惯的改变，是我们不能忽视多种支付终端的采用，如手机、电话支付等，这些支付终端尚待开发，但这些终端在生活中的普遍性却决定了它们必将成为人们开展网上交易的可选支付方式。

（3）支付宝交易纠纷。支付宝虽然在信用中介方面有很好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便基本上丧失。如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者。买家诉求往往只能通过司法途径解决。而对于这一类纠纷，比如买家在收获后并不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，这样给卖家的资金流周转带来的影响，支付宝也不能很好的解决。

（4）支付宝的盈利问题。目前，支付宝是不收手续费的。支付宝未来的盈利模式确实存在很多种形式，相对于支付宝来说，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源，而这一切的前提就在于它必须迅速做大。就现在而言，它还远不够“大”的标准，虽然它已经有了一亿常驻资金的规模，但这一个亿分布在将近十个它的银行合作伙伴手里，因此对于每一个银行来说，它都还不是一个大到可以和银行谈判的对手。为了达到那个水平，它至少应该成长到现在规模的几十倍，比如说五十倍。到那个时候，它就会成为每个银行的最优质客户。

作为一个受到银监会监督的公司，支付宝无权动用它的客户资金，因此这些沉淀资金是静止在银行里的。同时它频繁的业务都是通过电脑完成的，不必消耗银行的资源，因此它具有了与银行谈判的强大资本。

（5）其他问题。部分使用支付宝的客户参与洗钱、套现等一系列违反国家法律的不良行为，给支付宝带来较大的金融风险；支付宝的信用等级仅为一般的商业信用，远远低于银行信用等级，地域各类风险的能力较差；交易双方暂存在支付宝的资金，有可能被支付宝挪用。

总之，在过去的2007年，对我国网上支付市场来说，第三方支付市场高度集中，企业竞争激烈，支付宝面临着腾讯财付通、中国银联电子支付等竞争对手。支付宝应继续完善网上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付宝暂存资金被挪用、套现等资金安全问题的发生。另一方面防止交易双方买卖纠纷的发生。与此同时，支付宝应开发更好的运作机制，使其尽快摆脱免费不盈利的困境。

参考文献：

[1]张宽海.电子商务概论.高等教育出版社.

[2]帅青红.电子支付结算系统.西南财经大学出版社.

[3]China Electronic Payment Research Report.2007-2008.

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关键词：电子商务；网上支付；安全

互联网在国内的发展已经有十多年的历史了，利用互联网进行商务交易活动——电子商务也有了十多年的历史。毋庸置疑，电子商务作为一种新型网上在线贸易方式不仅使企业与消费者摆脱了传统的商业中介的束缚，降低了生产与销售成本，进一步缩短了生产厂家与最终用户之间的距离，改变了市场的结构；而且还大大节省了企业的营销费用，提高了企业的营销效率；为企业提供了巨大的潜在顾客群，给企业带来了无限的发展机会。

一个典型的电子商务交易由三个阶段组成，分别是信息搜寻阶段、订货和支付阶段以及物流配送阶段。其中的第二阶段就涉及到网上支付问题，即如何利用互联网以安全快捷的方式实现交易双方的资金划拨，以确保电子商务交易的顺利进行。从三个阶段来看网上支付是最关键的，因为网上支付一旦完成物流的配送就是顺理成章的事情，也就意味着完整网上交易的完成。而网上支付若不进行，网上交易也不能最终完成。由此可见，网上支付是电子商务最核心、最关键的环节，是交易双方实现各自交易目的的重要一步，也是电子商务得以进行的基础条件。

1网上支付现状及现有支付工具的特点

网上支付采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行的，工作环境基于开放的因特网，使用的是最先进的通信手段，具有方便、快捷、高效、经济的优势。

目前我国网上支付发展迅猛，从上图艾瑞资讯的统计中可看出08Q2网上支付交易额规模575亿元，同比增速超过了170％。环比增速超过了20％。

目前的网上支付工具主要有：

(1)银行卡在线转帐支付：是目前我国应用非常普遍的电子支付模式，付款人可使用申请了在线转帐功能的银行卡转移小额资金到收款人银行账户中。

它具有以下基本特点：一是可以接受此电子支付方式的商家投入成本较低；二是能够受理银行卡的商店全世界范围内相当多，用户不受地域的限制。

(2)电子现金：是以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转化为一系列的加密序列数，来表示现实中各种金额的币值。但目前我国使用的不多。

它的特点一是具有现实现金特点，可以存、取、转让，适用于小额支付；二是电子现金银行在发放电子货币时使用了数字签名，商家接受到电子现金后将其传输给电子现金银行，由电子现金银行通过对数字签名的验证来确定此电子货币是否有效；三是电子现金的支付是匿名消费。

(3)电子支票：是以一种纸质支票的电子替代品而存在的，用来吸引不想使用现金而宁可使用信用方式的个人和公司。它的运用使银行信用弥补了商业信用的不足，在我国尚是空白。

其特点一是与传统支票的操作有很多相似之处，易于理解和运用；二是通过简单加密工具就可以保证其安全性；三是电子支票技术可连接公众网络金融机构和银行票据交换网络，可以通过公众网络连接现有金融付款体系。

(4)第三方支付：是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。大致可分为两类：一是以首信为代表的网关型第三方支付平台。这类平台为网上交易提供了一致的支付界面，统一的手续费用标准，结算较为便利。但此模式下，消费者并不是其客户，网站商家和银行才是它的客户，消费者最终还是要使用各网上银行进行付款。

二是以支付宝为代表的信用担保型第三方支付平台。此种形式的第三方支付过程是买家在网上把钱付给支付宝公司，支付宝收到货款之后通知卖家发货，买家收到货物之后再通知支付宝，支付宝这时才把钱转到卖家的账户上。在整个交易过程中，如果出现欺诈行为，平台提供方将进行赔付。这种第三方代收款制度，不仅保证了资金的安全转让，还可担任货物的信用中介，从而约束交易双方行为，在一定程度上增加了网民对网上购物的可信度，大大减少了网络交易欺诈。

2网上支付存在的安全问题分析

要想保证在网上进行交易的安全性，首先要确保网上交易的载体——计算机网络的安全以及用户机终端的安全。有了计算机网络才有了电子商务交易，如果计算机网络不安全，可想而知我们在网上的交易肯定不安全。计算机网络安全的内容包括：计算机网络设备的安全、网络系统安全、数据库安全等。同时用户机终端的安全也会影响网上交易的顺利进行，如客户机上操作系统的漏洞、被植入木马、用户的不良使用习惯等。

上述两种安全问题不仅仅只存在于电子商务交易中，即使用户不使用计算机网络进行交易，而是进行普通的上网活动，也会受到这两种安全问题的威胁。由于非交易型的上网活动没有与金钱直接挂钩，用户如果碰到了这两种安全问题，受到的损失相对来说会小一些。

网上支付的安全除了上述两种安全问题外，还包括将传统的买卖交易搬到网上以后失去的一些在传统交易中不用考虑的安全性，包括以下几个方面：

(1)身份真实性。也称商务对象的认证性，传统的商务交易因为双方可以在见面后通过观察而不用担心身份的真实性，但网上交易的双方相隔甚远，互不了解，支付方不知道商家到底是谁，商家不能清晰确定银行卡等网络支付工具是否真实，以及由谁来支付和资金如何入账等。这就让一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进行欺诈活动有了可趁之机，所以需要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份。

(2)信息的完整性。网上交易简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护贸易各方商业信息的完整、统一的问题。数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能会导致交易各方信息的差异。另外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致交易各方信息的不同。假如有不法分子对支付的数据(如支付金额)进行修改而发生多支付或少支付的问题，那么势必给交易双方添加不少麻烦。

(3)不可否认性，也称不可抵赖性。在传统的商务交易中，双方可通过书面文件上的手写签名或印章来预防抵赖行为的发生，但在网上则是不可能的。因此就有可能出现这样的情况，当交易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为，这必然会损害另一方的利益。

(4)数据保密性。有关交易的各种信息，如付款人和收款人的标识、交易的内容和数量等，这些信息只能让交易的参与者知道，有时甚至要求只让参与方的部分人知道。因此网上支付就涉及到数据保密性的问题了。

3解决网上支付安全问题的对策

3.1技术方面的对策

(1)数据加密。

数据加密被认为是电子商务最基本的安全保障形式，可以从根本上满足信息完整性的要求，它是通过一定的加密算法，利用密钥(Secretkeys)来对敏感信息进行加密，然后把加密好的数据和密钥通过安全方式发送给接收者，接收者可利用同样的算法和传递过来的密钥对数据进行解密，从而获取敏感信息并保证网络数据的机密性。

(2)数字签名。

数字签名是公开密钥加密技术的另一类应用。它的主要方式是：报文的发送方从报文文本中生成一个散列值(或报文摘要)，发送方用自己的私钥对这个散列值进行加密来形成发送方的数据签名。然后，这个数据签名将作为报文的附件和报文一起发送给报文的接收方。报文的接收方首先从接收到的原始报文中计算出散列值(或报文摘要)，接着再用发送方的公钥来对报文附加的数字签名进行解密。如果两个散列值相同，那么接收方就能确认该数字签名是发送方的。通过数字签名能够实现对原始报文完整性的鉴别和不可抵赖性。

(3)安全协议。

在国际上，比较有代表性的电子支付安全协议有SSL和SET。

SSL(安全槽层)协议是由Netscape公司研究制定的安全协议。通俗地说，SSL就是客户和商家在通信之前，在Internet上建立了一个“秘密传输信息的信道”，来保障传输信息的机密性、完整性和认证性。该协议向基于TCP／IP的客户／服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。该协议在应用程序进行数据交换前通过交换SSL初始握手信息来实现有关安全特性的审查。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺。客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。另外，整个过程只有商家对客户的认证，缺少客户对商家的认证。在电子商务的初始阶段，由于参加电子商务的公司大都信誉较好，这个问题没有引起人们的足够重视。今后随着越来越多的公司参与电子商务，对商家的认证问题也就越来越突出，SSL的缺点就会逐渐暴露出来，SSL协议也就逐渐被新的SET协议所代替。

SET(安全电子交易规范)向基于信用卡进行电子化交易的应用提供了实现安全措施的规则。它是由Visa国际组织和Mastercard组织共同制定的一个能保证通过开放网络(包括Internet)进行安全资金支付的技术标准。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证。由于设计较为合理，得到了诸如微软公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成为实际上的工业技术标准。

3.2法制方面的对策

(1)加强社会信用机制建设。法律为保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，并通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白。应当承认我国还属于非诚信国家，信用制度还很不健全。我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。

(2)加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管。加强电子商务行业的监管，规范市场主体行为。首先要加强对网络银行的监管：网上银行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资料等信息，明确网上银行业务终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场；其次要加强对第三方支付机构的监管，要让第三方支付机构受银监会监督，第三方无权动用客户资金，必须确保资金安全和支付的效率。

3.3管理方面的对策

在管理方面，由于网上支付涉及到许多部门和机构，容易造成混乱的局面。通常来说，电子商务的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在有的金融体系为一体的综合大系统。因此，统一而先进的管理和规范就显得尤为重要。例如，各家银行应该尽快制定统一的互联网支付标准以及尽快为互联网用户提供统一的接口。

另外还要建立一个在系统操作过程中的完善的管理制度。支付的过程尽管是在计算机和网络上自动进行的，但总离不开人的介入。从世界范围内的经验可以知道，银行系统资金不安全或者各类诈骗活动的发生，不是技术不安全造成的，而是制度上的缺陷所出现的。因此严格的管理制度建设就非常重要。

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【关键词】网络支付与结算；电子商务；实践性教学

在全球电子商务热潮的带动下，电子商务蓬勃发展，互联网支付的规模稳步提升，而且传统制造业企业和金融行业越来越重视电子商务，新领域的拓展也会提升第三方支付规模。作为电子商务专业主干课程之一的《网上支付与结算》更因其突出的实用性。第三方支付行业的发展对市场活跃有积极促进的意义。

2012年，中国第三方支付市场交易规模高达12.9万亿，同比增长54.2%。预计到2016年，整体市场交易规模将突破50万亿。根据艾瑞咨询近期的《2012-2013年中国互联网支付用户调研报告》中的调研数据显示，2012年61.3%的中国网民使用第三方支付完成在线支付，仅次于网上银行直接支付；而在使用第三方支付时，用户最常使用的第三方支付方式为快捷支付，用户占比23.6%；且超过一半的快捷支付用户坚决表示会继续使用快捷支付。

从上述数据中看出，《网上支付与结算》这门课程，在电子商务的发展中有着举足轻重的作用。实践教学不论是在必修课还是选修课中都是其极其重要的位置。在实践教学活动中，学生巩固书本上理论知识外，还能从实践操作中掌握从事网上支付与结算相关活动的技能，并结合相关理论处理实践环节遇到的问题。

目前，在针对电子商务专业的人才培养方案中，或高校电子商务培养计划中，都有《网络支付与结算》这部分的内容，无论是在培训还是教学中都对《网上支付与结算》课程设置了实践教学内容。丰富实践教学环节，加强实践与理论课堂的衔接，贯彻学以致用的原则，将该课程的理论与实践应用到生活实践中，甚至是电子商务网络平台的建设中，都是《网上支付与结算》实践教学环节值得思考和探索的地方，同时也是需要改进的部分。

一、本课程教学中存在的问题

（一）教学理念落后。网上支付与结算是一门实践性、应用性较强的学科。其内容更新快，运营模式不断变化，实践发展速度超过了课本理论知识的编纂的速度。同时传统教学理念教学方式又恰恰是目前高校最主要的培养形式，教学是教师以讲授为主、学生听并加上少量的实践活动。教师努力地教、学生被动地学、这也是影响学生实际的动手能力和理论差距，最终影响到就业原因之一。

（二）实验教学资源相对滞后。《网上支付与结算》要达学以致用的效果，就必须在设置更加合适的实验学时和实验教学资源。而目前大多数的实验教学中，处于实验教学资源的老化，教学设备，虚拟平台的限制无法真实性在操作中体现支付与结算在电子商务在实践中的应用。若直接到公司实习，无法直接参与到实际操作中，仅仅是观摩，不能使学生感受到电子支付带来的方便快捷。

二、课堂教学的具体做法

（一）创新的课堂理论讲授形式。运用多媒体设备营造全新视听感受，调动学生的学习兴趣。比如，在讲到认证中心时，利用CFCA的动画视频向学生介划认证中心的三个主要功能。

在各大银行推广的电子银行的而服务中，有使用方式的动画讲授如何使用电子银行，手机钱包，u盾，移动支付，NFC支付等动画操作。在理论课堂上观看这些动画教程，使学生感受信息时代给我们带来的方便。

（二）教学实验方式。鉴于本课程的实践性，专业性等特点，在理论课后的上机实验，可以帮助学生更好地理解相关理论。

在实验教学环节首先要确定好实验项目与内容；其次就是实验课程的考核方式。实验项目和内容主要是让学会对B2C，C2C全过程进行操作如开设网店，购物，在线支付，学生通过自己动手完成支付各个环节，从而了解支付宝、信用卡的申请、审核、存款和支付、网络银行间的转账详细内容。考核方式主要从考勤、实验完成情形、实验报告三个方面来考核。

对于网店的开设，如果学生精力和时间，资金充裕可以鼓励学生进行实际的操作进行勤工俭学。在实验室，有相关的虚拟平台来进行网店的开设，经营。相对于银行的转账，可以在实际操作中进行小额的转账业务，当然也可以针对班上同学凑对的方式自行转账，熟悉业务。对于信用卡的支付使用，鉴于学生大多数没有信用卡，可以进行演示操作。

（三）利用互联网免费资源。鉴于实验项目和本专业的特性，电子上午的从业人员要求有较强的实践操作能力。在实验的安排中，有些环节则鼓励学生开展实际网上操作，鼓励学生在生活中亲自参与电子商务活动，锻炼实际操作技能。比如申请开通网上银行，申请数字证书，利用邮箱申请支付宝、财付通、安付通、快捷支付等，了解使用第三方支付平台，使用电子货币；了解使用第三方支付平台的优缺点。

（四）案例讨论。通过分小组讨论，按照要求寻找案例并做成课件，上台讲述。并采用提问与回答，进行互动，让学生充分的展示自己。

三、结语

实践性教学作为本课程重要的组成部分，在实际的教学中激发学生学习的积极性。使学生能够尽可能的在课堂上尽可能多的激发学生的实践操作的积极性。在进行实践操作熟悉的过程中，仅仅是完成上述的不分远不能满足本专业在市场实践中的应用，还要懂得相关的经济法律，金融，合理的利用资金，发挥最大效益。

我们在不停的对教学模式的改进，但同样在这个信息化的时代里面。像新兴的移动支付，NFC的应用等，处于推广应用阶段，这些则在实际的教学中不能实现。实验课也要因资源，设计出合理，贴近现实的实验模式，为社会培养出优秀的人才。

参考文献

[1] 柯新生.网络支付与结算（第2版）[M].电子工业出版社， 2010-01.

篇6

内容提要：

从2000年开始，经过5年的曲折发展，我国的电子商务应用已经逐渐从幼稚走向成熟，在社会经济中发挥着越来越重要的作用，并深刻地改变着人们的消费及生活习惯。然而目前我国电子商务的发展还存在着很多的亟待解决的问题，其中制约电子商务快速发展的主要瓶颈之一就是支付问题。因此，本文将把关注的重点集中在电子商务领域中和支付相关的一些方面，介绍目前国内电子商务应用中支付环境的现状及发展趋势、主要的支付方式及其特点、现有支付方式面临的主要问题及解决思路等。

关键词：

电子商务、支付方式、传统支付、在线支付

一、 概述

随着计算机、网络及现代通信技术的日益发展，电子商务应用也逐渐走入了千家万户，成为被人们所熟悉的一种交易方式之一。电子商务利用Internet平台将传统商务活动中的参与各方(买家、卖家、物流公司、金融机构等)连接在一起，通过将整个交易过程网络化、电子化、信息化，减低了交易的成本、提高了交易效率，。

作为一种新型的商业交易方式，电子商务的内容仍然还是由“信息流”、“资金流”、“物流”三者构成。但是，和传统的商务活动相比，电子商务最显著的一个特点就是在“三流”中对计算机、网络、通信等现代信息技术的广泛使用，特别是在“信息流”和“资金流”的过程中，信息技术的使用使电子商务冲破了时间和空间的限制，以高效率和低成本的方式去完成整个交易过程。在电子商务发展的初期阶段，信息技术主要是应用在网上信息检索、定单确认、合同草拟等“信息流”的传递过程中，“资金流”的传递主要还依赖传统的支付方式完成。但是，随着电子商务应用的逐渐成熟，对“资金流”电子化、信息化的需求也日益高涨起来。因为，传统的支付方式破坏了整个电子商务环节的完整性，增加了交易成本和交易风险，已经远远不能满易者追求更高效率和更低成本的要求，成为制约电子商务发展的严重瓶颈。

根据中国互联网络信息中心(CNNIC)的报告：截至2004年12月底，内地上网用户总数为9400万，但在这些用户中，参与电子商务活动的用户比例却很小——在过去一年中只有近4成左右的网民进行过网上购物活动，而在这4成网民中，也只有不到1/4的人使用过在线支付。可见，传统支付方式仍然是我国目前电子商务应用中的主要支付方式。但是，使用传统支付方式完成电子商务交易结算在给交易者带来额外的风险和成本(比如使用货到付款为支付方式时，就存在着收款成本和收款人道德风险损失等)的同时，更严重地降低了电子商务活动的整体效率。这就好像把电子商务变成了一架被牛车拉着行走的飞机，极大地削弱了电子商务的优势。

从电子商务的长远发展来看，真正能够实现资金流动的信息化、充分发挥电子商务优越性的支付方式还是依靠信息技术来实现的在线支付方式(包括网上支付、移动支付等)。目前国内外许多大型的电子商务网站(包括提供电子商务交易的门户网站、专业网站、企业网站等)都提供了某些类型的在线支付方式，比如电子现金、电子钱包、电子支票，特别是以各种银行卡为载体的网上支付等，这些都一定程度上改善了电子商务的支付环境，提高了电子商务活动的效率。但是，这些在线支付方式还存在着诸如安全认证、支付标准、法律依据、维护费用等等多方面亟待解决的问题。这些问题的解决，单靠市场机制的自发作用是远远不够的，它需要包括消费者、商家、银行、认证机构、政府等多个主体的积极参与和合作，特别是需要政府的参与和支持，因为只有利用政府的力量才能在全社会范围内合理地调配资源，建立和完善涵盖技术、金融、法律、信用、文化等全方位、多角度内容的统一的电子商务支付体系。

二、 电子商务领域中的支付方式分类

根据支付活动的运作模式的不同，可将电子商务领域中现有的支付方式分为三大类：分别是：依靠传统支付体系实现的传统支付方式;依靠INTERNET网络完成的网上支付方式和依靠通信网络完成的移动支付方式。其中，网上支付方式和移动支付方式因为都具有区别与传统支付方式不同的、利用信息技术手段(INTERNET网络/通信网络)驱动电子资金流动的特征，常常也被统称为“在线支付”或“电子支付”。

(一)传统支付方式

传统支付方式的共同特征是“网上交易、网下结算”，即：消费者和商家之间只利用网络完成信息检索、定单处理、合同草拟等“信息流”的传递，而“资金流”的传递则是使用现金、票据等传统金融工具来实现的一类支付方式。传统支付方式在电子商务发展的初期阶段、在线支付环境还很不成熟的时候，是完成电子商务交易结算的主要途径。

目前，在电子商务领域中常见的传统支付方式包括有：

1、 货到付款

货到付款即人们俗称的“一手交钱、一手交货”。买家在网络上选定要购买的商品后，在支付方式中选择“货到付款”支付方式，等所购商品实际送达并验证质量无误后，再把货款当面交付给送货人(也就是收款人)。这是目前国内电子商务活动中最流行的支付方式之一。

货到付款最大的优点在于货物和资金的交割发生在同一时点上，因而可以尽可能地保持交易双方权利和义务的对等、保护商家的货物和消费者的资金，因此货到付款也被一些电子商务网站称为“零风险支付”。

相比货到付款的优点，这种支付方式也存在着一些明显的缺点，主要有：

(1)消费者需要额外支付送货费用，从而增加了购买成本。

(2)商家需要面对由于送货员(收款员)个人信誉缺失所造成的风险。特别是在电子商务发展的初期，小的物流公司频繁发生送货员(收款员)携款潜逃的事件，给商家造成了一定的风险和损失。

(3)受地域限制，目前大多数电子商务交易都只能支持同城范围内的货到付款方式，无法充分体现电子商务本身所应具有的跨地域交易优势。

此外，由于货到付款中收取的一般为现金，因而现金运输、存储过程中的安全性、伪钞风险等现金交易的固有成本也是商家所要承担的，这些都无形中增加了电子商务活动的总成本。

2、 邮局汇款

邮局汇款是消费者先通过邮局向商家指定的地址汇款，商家再收到汇款或通过传真等方式确认了消费者的汇款信息后，再按照消费者定单的要求发货。

邮局汇款的优点在于我国邮政网络发达，遍及全国大小城镇，特别是在经济和金融还不发达的小城镇，使用邮局汇款可以帮助消费者轻易跨越地域限制，获取自己想要的商品。此外，我国的邮政系统在公众心目中的信任程度很高，对于一些注重交易安全的传统交易者来说，可能更倾向于使用邮局汇款的支付方式。

邮局汇款的缺点是：

(1)交易双方地位不平等：在这种支付方式中，交易的主动权掌握在商家手中，商家可以控制发货时间甚至决定是否发货。消费者的汇款一旦发出，就不再拥有该交易的控制权，因而无法有效对消费者权益实施有效的保护。在2004年，国内一家著名电子商务网站就曾发生过商户利用要求消费者必须采用邮局汇款方式支付，进行恶意欺诈的事件，使该网站不得不专门刊登证明来要求交易者小心。

(2)速度比较慢：普通汇款一般需要5—7天才能到达，而且收款方很难查询在途汇款，一旦发生退货等意外情况，因为汇款在途，会延迟整个交易结束的时间。

3、 银行汇款(转账)

银行汇款(转账)是消费者通过在金融机构网点向商家指定的银行账户汇款(转账)，来完成电子商务资金结算的一种支付方式。

银行汇款的优点是速度比较快(特别是同一银行的系统内汇款)、资金比较安全(由于指定了支付账户，可防止使用邮局汇款单冒领汇款的欺诈现象)，而且具有交易的可跟踪性，一旦发生交易纠纷或欺诈行为，买家可以通过法律途径从银行获取相应的账户信息和交易细节证据。

银行汇款的缺点主要有：

(1)跨行转账手续繁琐，消费者为加快汇款速度不得不选择商家指定账号的同名银行对应网点。

(2)小城市和偏远地区的网点少，消费者很难及时找到对应的银行网点。

(3)各行的手续费标准不完全统一，买家可能因为选择了收费较高的汇款行而支付更多费用。

此外，目前银行网点(特别是工、农、中、建等大行的网点)普遍存在业务繁忙、等待时间长的问题，从而增加了买家的时间成本。

(二)网上支付方式

和传统支付方式相比，网上支付方式的共同特征是“网上交易、网上结算”，其本质是在INTERNET网络上实现传统支付方式的电子化，是传统支付体系向网络的延伸。这是最能体现电子商务优势、代表电子商务领域支付未来的支付方式之一。

目前，在电子商务领域中常见的网上支付方式包括有：

1、 网上银行卡

银行卡是由银行发行的，具有存取现金、转账、消费、信用等功能的结算支付方式。使用银行卡进行网上支付是目前最为普遍的一种网上支付方式。

使用银行卡进行网上支付具有如下优势：

(1)交易实时性：银行在接受支付指令时会实时验证账户余额和透支限额，并进行即时扣款，降低了盗用和拒付风险。

(2)高安全性：目前在银行卡网上支付中普遍被采用的SSL安全认证协议符合国际通用标准，而且买家是在银行提供的支付网关上填写金融信息，从而保护了买家账户的安全。

(3)强制记录性：目前国内买家在使用银行卡支付前必须在相应开户行开通网上银行服务，获取数字证书。同时，消费者每次在网上进行的支付交易也将被严格记录，方便在出现问题时跟踪追查和获取证据。

不过，我国目前的银行卡网上支付方式也存在着一些的缺陷。其中，最主要的问题就是各家银行甚至同一家银行的不同分行、不同的卡品种所提供的支付网关、服务标准、地域范围各不相同，给买家和商家利用银行卡网上支付开展电子商务活动造成了很大的混淆和障碍。目前国内主要的电子商务交易网站基本都提供7、8种以上的银行卡网上支付方式，其中既有各家银行提供的独立性支付网关，也有第三方授权机构提供的综合性支付网关，这给交易者选择和网站维护都带来了一定的困难。

2、 电子现金

电子现金是一种以数据形式流通的货币，它把现金数值转换成一系列的加密序列数，通过这些系列数来表示现实中各种金额的币值。使用电子现金要求电子现金发行者(银行或商家)与电子现金接收者之间预先建立协议授权关系，通过专门软件建立电子现金的完全认证，由发行者负责完成买家和商家之间实际资金的转移。

电子现金的优势在于完全脱离了实物载体，使用户的支付更为方便，此外电子现金采取的是匿名发行，具有不可跟踪性，很好的保护了买家的隐私;由于电子现金一般采取软、硬件结合的加密算法，每一组序列数都具有随机性和唯一性，因而可以更好的防伪造;此外电子现金和实物现金一样具备可转让性、可分割性(大面值的电子现金可以分割成小面值电子现金进行准确支付)、离线可用性(不需要像银行卡一样每次支付都必须经过发行机构的认证)，因此在网上支付特别是小额支付的电子商务应用中具有很广阔的发展前景。

虽然将电子现金应用于网上支付具有很多非常显著的优势，但从国际范围的电子现金应用现状来看，还有许多问题在阻碍着电子现金的进一步发展。比如支持电子现金的银行和商户数量较少、对软硬件技术要求较高、跨国使用电子现金时存在着货币兑换问题、国际税收问题、洗钱问题及对现有金融秩序、货币供应、汇率稳定的冲击问题等等。

3、 电子钱包

电子钱包是以智能卡为载体的电子现金支付系统，应用于多种用途，具有信息存储、电子钱包、安全密码锁等多种功能。在电子钱包中可以装入电子现金、电子银行卡、所有者的地址信息、身份认证信息等多种信息。

电子钱包的最大优点就是一“卡”多用途，特别是在网上支付的过程中，可以通过单一点击完成购物支付过程，不必重复填写到货地址、账户信息、认证信息等内容，从而提高了支付效率。

电子钱包的缺点主要是需要在商家认证的电子钱包服务系统中运行，商家为了支持电子钱包需要额外的维护和硬件成本，更由于电子钱包的发行者不同、发行标准不统一而限制了电子钱包的推广使用。

4、 电子支票(转账)

根据2004年美国《21世纪支票交换法案》中的定义：电子支票是客户向收款人签发的数字化支付指令，它通过互联网或无线接入设备来完成传统纸质支票的所有功能。即电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，其载体为智能卡，利用密钥进行的电子签名，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。

与传统支票相比，电子支票具有节省时间、减少纸张传递费用、没有退票、灵活性强、易于保存和检索等优势。

但是，电子支票的整个事务处理过程要经过银行系统，而银行系统又有义务出文证明每一笔经它处理的业务细节，因此对于一些非常重视隐私的群体来说，电子支票并不是一个很好的选择。

(三)移动支付方式

移动支付方式是伴随着通讯技术的发展和手机在国内的广泛普及而产生的，其主要特征就是“网上交易、掌上结算”。移动支付方式为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户，其功能相当于电子钱夹，为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。目前移动支付的应用(特别是在小额支付领域中的应用)正在快速增长，已经被越来越多的人所接受。

移动支付方式作为目前最新型的一种支付方式，具有以下一些主要的优点：

(1)速度快：移动支付是目前为止速度最快的一种支付方式，买家可以利用手机随时随地完成支付过程。

(2)安全程度高：在整个移动支付过程中，从手机终端到银行端采用的是全程加密，特别是手机与卡、卡与账户的绑定机制，能够保证客户账户资金的安全。

(3)操作简便：目前的移动支付方式在手机端可采用人性化操作界面，用户只需按界面提示步骤完成操作过程即可。

虽然发展前景广阔，但是作为一种新生事物，移动支付还存在着一些发展过程中的不完善之处。目前移动支付方式最主要的缺点包括有：

(1)技术不完全成熟：国内目前主要的移动支付方式是通过短信技术实现的，由于这种技术使用的是非常低速的信令信道，因此有时无法保证交易实时性。最近也有少数的几家国内商业银行同时提供了基于WAP、Brew等技术手段的移动支付服务，但由于受限于手机型号，也不能很好地推广。

(2)服务兼容性差：现有的移动支付方式是由各家银行分别和运营商联系推出的，提供的服务内容、资费标准、操作方式都各不相同，容易给用户造成额外的费用和认知的混淆。

(3)支付功能有限：现在移动支付方式主要还是针对一些如电话卡充值、铃声下载等数字电子商务产品提供的支付，针对大宗、实物产品的支付还很少，功能还有待与进一步开发。

三、 目前我国电子商务支付环境中存在的主要问题

回顾我国电子商务几年来的发展历程，支付问题始终是制约电子商务发展的一个严重阻碍。而支付问题的核心就是如何保障电子商务交易过程中的支付安全问题。过去人们一直把关注的焦点集中在从技术的角度保障和提高支付安全性，但是支付安全问题不仅仅是一个技术层面上的问题，相比之下，技术因素之外的管理问题、社会问题才是我国目前支付环境中存在的更严重、更需要解决的关键问题。这些技术层面之外的问题主要包括有：

(一)认识问题

支付环境中存在的认识问题其实和中国传统的谨慎思维方式有关。因为对支付环境的安全心存疑虑，使人们更倾向于使用传统支付方式来完成电子商务的资金结算、缺乏主动使用在线支付方式的热情和动力。这种需求不旺的情况反过来又影响了电子商务平台提供商对在线支付方式进一步投入的积极性。供需双方一个“保守”、一个“懒惰”，结果就形成了一个“不安全，所以我不用：你不用，我就不提供”的恶性循环，如此循环下去就很难形成被广泛认同的现代支付体系。

(二)信用问题

对于信用问题，以往我国一直提倡以“道德”为准绳，靠人们“自觉”去维持。和西方发达国家相比，我国一直缺乏系统化、制度化的信用体系。然而，电子商务应用中交易双方互不照面、仅在虚拟空间中完成交易过程(特别是支付过程)的特性，在极大地考验着整个社会的诚信。尤其是和在线交易相关的法律问题一直没能彻底解决，人们在电子商务交易过程中违约、欺诈的成本很低，因而和传统商务活动相比，电子商务活动中的信用问题更加突出。信用问题的普遍存在使交易双方难以建立相互的信任，因而宁愿选择传统的支付方式。货到付款能成为目前电子商务应用中主流的支付方式，很大程度上也是因为交易双方对对方信用的否定。

(三)标准化问题

无论是传统支付、网上支付还是在线支付，都不可避免地要面对整个支付环境的标准化问题。支付标准的不统一表现在企业、网站、金融机构之间相互独立、各行其是，数据内容、功能种类、技术平台、认证方式等等涉及支付的各个环节都存在着差异，而且彼此之间因为缺乏统一标准而无法实现共享和互连，结果导致整个支付环境混乱不堪，让交易者无所适从，同时也极大地浪费了社会资源。

(四)法律问题

伴随着电子商务应用的日益成熟，相关的法律规范也在逐步建立的过程中，特别是2005年4月1日起《中华人民共和国电子签名法》的正式颁布实施，为今后在线支付方式的发展提供了一定的法律基础。不过，迄今为止我国还没有专门针对网上支付、移动支付这些新的支付方式而专门适用的法律法规，对于在这些支付方式中可能存在的伪造、更改、注销、刑侦等问题都存在“无法可依”的现象。这些会阻碍电子商务支付环境的改善，不利于电子商务应用的更快发展。

四、 解决电子商务应用过程中支付难题的思路及对策

突破电子商务应用中的支付“瓶颈”、改善支付环境是一个长期的、复杂的工程，不可能一蹴而就。总的来看，要解决电子商务应用过程中的支付难题就必须建立全面统一的现代化支付体系。具体来说包括有：

1、政府牵头、统一规划

目前我国的电子商务发展还处在初级阶段，还面临着许多的困难，因此特别需要政府的统一规划和指导。改善电子商务支付环境必须要解决的信用问题、法律问题、标准化问题等等都不是靠个人、企业、行业等任何局部的社会群体能够完成的，这些问题的解决必须通过政府来牵头组织实施。政府应该作为电子商务发展的规划设计者、环境营造者、交易参与者，全面加入到电子商务的应用过程中来。在这方面，我国政府应该借鉴美国、英国等发达国家的做法，通过建立专门的机构、出台框架性的文件和政策，为全社会明确努力的方向，规范社会群体的行为。

2、市场导向、全员参与

我国目前已经初步建立了社会主义市场经济体制，作为这种经济体制下的一种具体经济活动形式，电子商务活动也要遵从市场导向的指引，不可以完全依靠行政指令去强行约束，而更多地要依靠市场自发的调节机制，特别是要通过引入有序的竞争、多样化的支付方式来激发电子商务活动的参与各方共同建设统一支付体系的积极性。比如可以通过建立以赢利为目的的第三方支付机构，逐步减少支付网关数量，提高支付平台的跨行共享性，进而提高交易效率、降低交易成本，并且减轻交易网站和金融机构的负担。2005年初阿里巴巴携手工行推出的“支付宝”，就是在这种市场需求下催生的第三方在线支付平台，虽然短期内还看不到其运营的实际效果，但是这种支付方式借鉴了国外成熟的市场经济国家的发展模式，具有很好的市场前景。

3、分步实施、注重实效

改善电子商务应用的支付环境切忌“贪功求大”，务必要分步实施、注重实效。要在政府统一制定的框架内有计划、有步骤地推进，要由简到难、以点带面、循序渐进，并且要建立完善的反馈机制，及时观察实施的效果，方便政府调整总体策略。比如在实现在线支付标准化的问题上，就可以充分借鉴从前我们进行“金卡工程”时的经验，按照先由国家建立专门的管理机构、制定统一的标准、选择试点城市、试点应用，然后逐步扩大涵盖的城市、应用的范围，最后直至实现全网应用。在发展过程中，要允许存在一定的过渡阶段、过渡方案，不可强行搞“一刀切”，只要坚持正确的发展方向，假以时日，一定能收到显著的效果。

4、勇于创新、全面发展

目前我国电子商务领域中通行的支付方式主要还是传统的支付方式及以银行卡为主的网上支付、移动支付。与发达国家相比，我国的电子现金、电子钱包、电子支票等“纯”电子资金的发展还比较落后。此外，随着支付环境的日益改善和人们认可程度的提高，还应该针对不同的商家类型、商品种类、消费习惯等开发更多的新型支付方式，为交易者提供更丰富的支付方式选择。历史不止一次证明，新的交易方式的产生经常会伴随支付方式、金融工具的创新，电子商务作为当今最新兴的交易方式，未来也应该会产生出与之配套的、更多更新的支付方式。

五、 总结

21世纪的典型特征之一是“信息经济”时代的到来，信息化的浪潮正在深刻影响着全社会的各个方面。电子商务作为当代信息技术最典型的一个应用，正在彻底地改变着世界和国家的未来，同时，也给了发展中国家一个在经济领域中和发达国家平等竞争的机会。因此，从政府到企业到个人，全社会的每一个成员都应当为推动电子商务发展、建立健全电子商务支付体系而努力，追随时展的脚步，为繁荣国民经济，融入世界经济浪潮献力。

《电子商务教程》 胡玫艳主编 广州 华南理工大学出版社2003年 8月

《电子商务概论》 李琪主编 高等教育出版社2004年9月

《中国电子商务发展研究报告》 吕廷杰，徐华飞主编 北京邮电大学出版社 2003年

《电子商务：商业、技术和社会》 (美)劳顿(Laudon，K.C.)，(美)特瑞佛(Traver.C.G.)箸，劳帼龄等译 高等教育出版社 2004年6月

《电子商务导论》 司志刚，濮小金主编 中国水利水电出版社 2005年

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[关键词] 电子商务　网络支付　支付交易安全

随着Internet的迅速发展和广泛应用，人们开始习惯于利用开放快捷的网络进行各种采购和交易，从而导致了电子商务的出现，并使其成为业界新热点。电子商务的显著特点就是增加贸易机会，降低贸易成本，简化贸易流程，提高贸易效率。在交易过程中，消费者、商家、企业、中间结构和银行等需要通过Internet网络进行资金的流转，这就需要通过网络支付或电子支付的手段来实现.因此，电子商务活动必然牵涉到支付，安全有效的支付是电子商务的重要环节.从技术上讲，电子商务最关键的问题是如何安全地实现支付功能，并保证交易各方的安全保密。因此，支付安全是整个电子商务安全的瓶颈。

一、电子商务对网上支付安全性的要求

网上支付涉及到大量资金流的转移以及个人隐私或商业机密，而这种支付是发生在开放性程度非常高的互联网，未经保护的支付数据极易被竞争对手获取，造成严重损失。一个安全的支付系统至少应具备以下基本功能：

1.数据保密：交易过程中产生的与支付有关的数据应该被严格保密，除交易双方以及被授权第三方外，均无法（或很难）看懂交易数据，保护交易的私密性。

2.数据完整：支付数据在网络上传输过程中的完整性和有效性，即发送方发出的数据与接收方收到数据应该是相同的、未经更改的。数据输入时的意外差错或欺诈行为，数据传输中信息的丢失、重复、错序、被篡改，都可能导致贸易各方信息的差异。因此，网上交易的信息要能做到确保其完整性，即要求接收者收到的数据与原始数据相同。

3.身份认证：网上支付是在交易双方不见面的情况下进行的，因而保证对方确实是即将要进行的交易的另一方是非常重要的，它将关系到电子商务交易的成败。

4.访问控制：在身份认证完成后，支付系统便可确定此用户有何种权限，这种权限能访问到哪些受保护的数据。

5.审计能力：网上支付数据是非常重要和敏感的，详细记录用户和系统的行为对事后审计的意义无疑是巨大的。

二、网上安全支付技术

1.数据加密技术。数据加密是保证网络通信机密性的常用手段，其基本原理是用基于数学算法的程序和保密的密匙对信息进行编码，生成难以理解的字符串，即把明文变成密文的过程，反之，把密文转变成明文的过程称之为解密。客户在网上支付时，支付数据首先被加密，加密后的数据经过互联网传输到交易的另一方，接受支付方用事先约定好的密匙对加密数据进行解密，就可以实现支付双方机密的信息通信。数据加密不同于信息的隐藏，它的目的并不是不让人看见文字，数据加密只是将信息转化为可见的但看不出意义的字符串。

根据数据加密和解密使用同样的密码与否，有两类加密体制，即对称加密体制（私有密钥加密体制）和非对称加密体制（公开密钥加密体制）。

2.PKI技术。网上支付首先是要确定网上参与交易的各方（ 如持卡消费户、商户、收单银行的支付网关等）的身份，目前广泛采用的PKI（Public Key Infrastructure，公钥基础设施）体系结构采用证书管理公钥，通过第三方可信机构CA(Certificate Authority)管理公钥，把用户的公钥和用户的其他标识信息捆绑在数字证书中，相应的数字证书（Digital Certificate）就是代表用户的身份的。通过检查数字证书就可方便的确认对方的身份。另外，PKI体系结构把对称加密体制和非对称加密体制结合起来，实现了密钥的自动管理。

3.数字证书与CA。数字证书是实现网上支付认证的基本技术，可以用来验证用户或网站的身份。利用数字证书提供的功能，可以方便的实现网络数字签名、数字信封，结合数字摘要技术则可以实现网上支付数据完整性和不可否认性。

数字证书是由权威的、公正的认证机构管理的，称为证书权威机构（CA）。各级认证机构按照根认证中心（Root CA）、品牌认证中心（Brand CA）以及持卡人、商户或收单银行（Acquirer）的支付网关认证中心（Hold Card CA,Merchant CA或Payment Gateway CA）由上而下按层次结构建立的。

4.SSL和SET。SSL即安全套接层协议（Secure Socket Layer Protocol），由Netscape公司提出，它支持两台计算机间的安全连接。SSL 协议工作TCP/IP的传输层和应用层之间，由SSL记录协议、SSL握手协议和SSL警报协议组成。SSL利用数字证书和加密技术透明地自动完成发出信息的加密和收到信息的解密工作。

SET即安全电子交易协议（Secure Electric Transcations），是由Visa国际组织和万事达组织共同制定的一个能保证通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。SET在保留对客户的信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证，这对于需要支付货币的交易来说是非常重要的，由于设计上很合理，得到了广泛的应用。

SET在很多方面优于SSL协议，但SET过于复杂和繁琐，大量交易同时进行时交易速度受到影响。

三、网上安全支付方法

1.智能卡支付。严格来说使用智能卡支付网上交易货款并不是真正意义上的网上支付，支付过程实际上发生在网上商户和银行之间，交易安全性基本由商家的信用决定，对买家来说存在被欺诈的风险。但这却是经常使用的网上交易的资金支付方法。

其基本流程为：

（1）在实际商品、相关服务与资金流动发生之前，由客户通过安全方式将智能卡信息传送给商家；

（2）商家验证客户身份为智能卡账户所有者；

（3）商家把智能卡收费信息和数字签名发送给其银行或在线智能卡处理器；

（4）银行或处理方把信息送给客户银行进行授权；

（5）客户银行为商户返回智能卡数据、收费确认和授权；

（6）网上智能卡支付完成。

2.电子支票支付。电子支支票和传统的支票形式几乎有着同样的功能和内容；不同于传的支票人为签名，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名背面，使用数字凭证确认支付者，被支付者身份支付银行和账户。金融机构使用已签名和认证的电子支票进行账户存储。

其基本流程为：

（1）购买电子支票：买方首先必须在提供电子支票服务的银行注册、开具电子支票，注册时可能需要需要输入信用卡和银行账户信息，以支持开设支票、电子支票应具有银行的数字签名。

（2）电子支票付款：买方用自己的私钥在电子支票上进行数字签名，用卖方的公钥加密电子支票。只在卖方可以收到已使用卖方公钥加密了电子支票，用买方的公钥确认买方的数字签名后，向银行进一步认证电子支票后即可发货给买方。

（3）清算：付款人银行和收款人银行通过类似自动清算网络进行清算，并对清算结果向付款的和收款人进行反馈。

（4）银行进一步确认电子支票；卖方发货给买方。

3.电子现金支付。电子现金也叫数字现金，是数字化的现金，拥有现金的大部分优点却没有现金的缺点，电子现金特别适用于实现低成本的在线小额支付。

目前，数据安全保护等技术已经基本可以保障数据本身的安全性，像数据被篡改这类恶性事件发生的概率很低，基本可以保证网上资金支付的成功。但是网上支付技术不是万能的，这些技术只能保证资金划拨成功，却无法保证交易的最终成功。网上欺诈事件还是时见报道。因此，用户在进行网上交易时应尽量选择安全的支付方式，比如安付通或支付宝这样的有第三方参与交易的支付方式。

4.微支付系统。在满足安全性的前提下，有昼少的信息舆、较低的管理和存储需求，即速度和效率要求比较高，这种支付形式称为微支付或小额支付，目前国内应用最广泛的网上短消息服务属于典型的微支付方式。

5.移动支付。移动支付也称手机支付，就是允许移动用户使用其移动终端（通常是手机）对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。它首先在发达国家被应用，随后在全球推广。移动支付的一个重要方向，是使手机成为真正的“电子钱包”，比如在交通运输、超市购物、餐馆消费等领域实现“手机支付”。

四、支付交易安全

所有电子支付系统和所有支付手段的包括以下几个方面：

1.用户匿名性:在网络中交易中保护用户的身份不泄密。

2.地址不可跟踪性：防止支付交易进行的地点泄密。

3.买方匿名性：保护支付交易中买方的身份不泄密。

4.支付交易不可跟踪性：防止同一客户的不同支付交易链接起来。

5.支付交易数据的机密性：有选择地保护支付交易数据的特定部分，免于泄密给未授权的参与方中的指定参与方。

6.支付交易消息的新鲜性：防止支付交易消息的重放。

目前，数据安全保护等技术已经基本可以保障数据本身的安全性，像数据被篡改这类恶性事件发生的概率很低，基本可以保证网上资金支付的成功。但是网上支付技术不是万能的，这些技术只能保证资金划拨成功，却无法保证交易的最终成功。网上欺诈事件还是时见报道。因此，用户在进行网上交易时应尽量选择安全的支付方式。

参考文献：

[1]臧良运纪香清:电子商务支付与安全[M].北京:电子工业出版社，2006.1

[2]柯新生:网络支付与结算[M].北京:电子工业出版社，2004.3

篇8

关键词：电子商务；020 ；线上线下

中图分类号：F27 文献标识码：A

文章编号：1005-913X（2015）09-0072-01

一、O2O模式内涵

O2O（online to offline）模式：这是一种新兴的商业模式，它是伴随着互联网的发展而发展起来的。它把传统商业模式与现代互联网技术结合起来，网上商城通过打折、提供信息、服务等方式，把线下商店的消息推送给线上用户，用户在获取相关信息之后可以在线完成下单、支付等流程，之后再凭借订单凭证等去线下商家提取商品或享受服务。

在我国，O2O模式主要体现为一些团购网站，如大众点评网、窝窝团、美团网、赶集网、丁丁网等。

二、实体店的优缺点

主要优点：可以体验到真实的商品、良好的售后服务、有效的沟通。

主要缺点：地域、时间限制性强，无法对顾客信息进行全面的把握。

三、电子商务的优缺点

优点：无地域性；无时间限制；价格低廉、品种丰富；方便快捷。

缺点：虚拟性；售后服务不完善。

四、O2O模式的优势

（一）节省成本、减少浪费

在实体领域，卖家对买家的需求预测总是存在一定的误差，而多数卖家为了减少不确定情况发生，都倾向于过高估计需求量，从而产生了资源的浪费和成本的增加。O2O商业模式需要买家先进行网上支付，即有了订单，对有了订单进行的产生就可以减少不必要的耗费，降低商品的成本。

（二）更精准了解顾客

传统商业面临的一个难题是对顾客的数据分析和采集，O2O商业模式中，由于订单和支付信息都在网上进行，所以可以很容易收集到用户的详细数据，通过数据的深度挖掘，维护老顾客，挖掘新的客户。更容易做到对客户的精准营销。

（三）实现线上线下的结合

传统的商业模式是“实体市场”，传统电子商务模式是“电子市场+物流配送”， O2O的模式是“电子市场+到店体验+物流配送”在O2O商业模式，用户可以在网站上浏览、选择自己心仪的商品，然后到实体店体验，然后网上支付，就可以等着自己想要的商品送货上门。

五、O2O模式在服饰类销售上的应用

现有的O2O模式应用主要集中在餐饮、酒店、旅游、订票、汽车租赁、电子优惠券、生活服务类等诸多领域，但对服装类的应用还很少，笔者认为O2O模式对服装类的销售来说是一种新的模式，同时也是新的机遇。

现在有很多人喜欢网上购买服饰，一是品种丰富，不受地域限制，二是价格便宜，节省时间，忧虑是网购的虚拟性，服饰类商品的特征就是看着不错，但是穿上就不怎么样。退货又麻烦又有一定的金钱上的损失，但如果有O2O这种模式，就可以在很大程度上解决这类问题

（一）降低退货率

用户可以到实体店去体验，感觉合适再在网上支付购买，可以大大减少由于不合适而导致的退货。

（二）集中退货，形成规模，减少消费者和商家的经济损失

以往的电子商务环境下，消费者由于种种原因需要退货时，形成的退货流是分散的，不确定的，难以形成规模退货物流，而且无论对商家还是用户来说，都增加了退货成本。如果采用O2O模式，用户将需要退换的商品退换到实体店，商家统一接收退货，可以形成规模退货，能节省双方的退货成本。

（三）便于商家获得反馈信息及对用户情绪的安抚

用户的当面退换货，商家可以及时、全面了解用户对商品的反馈信息，便于商家对商品的质量及样式做出调整，进而调整商家的下一步发展计划。并且当用户有了不满情绪时，这种当面的沟通能更好安抚用户的情绪，从而提高用户的忠诚度。

（四）用户的精准把握

由于O2O模式要求在线支付，所以商家能精准把握用户的信息，便于商家做出精准的营销计划。

（五）增强网购用户的信心

网购用户最担心售后质量问题，有了O2O模式后，可以有效解决网购用户的后顾之忧。

由于多种原因以及该模式本身的复杂性，很多商家和消费者对O2O这种运营模式还不够了解，O2O模式在不同行业地区的发展还很不平衡，O2O模式的优势并未被充分发挥。O2O模式带来的不仅仅是一种消费思维和服务模式的改变，更对电商、传统企业、运营商们提出了新的挑战，只有及时改变僵化的思维，充分利用网络技术，进行大数据分析，融合线上和线下的资源，O2O模式才能得到更好的发展，才能为参与的三方获得更多利益。

参考文献：

[1] 袁亚妮.O2O商业模式发展现状和优势分析[J].科技向导，2014（20）.

[2] 卢益清.O2O商业模式及发展前景研究[J].企业经济， 2013（11）.

[3] 赵春兰.以CRM的视角看电子商务O2O模式的兴起[J].中国商贸，2012（23）.

篇9

【关键词】在线支付；支付安全；对策

随着互联网络与个人终端技术的飞速发展，越来越多的人把工作甚至生活都与网络紧密连接起来。2013年1月30日，根据中国电子商务研究中心《2012年度中国网络零售市场数据监测报告》显示，截止2012年12月中国网络零售市场交易规模达13205亿元，同比增长64.7%。网购改变零售业格局已经开始。但任何的交易都会包含一个非常重要的环节，就是资金的转移，无论是有形的或无形的商品都必须面对资金流的问题。

一、网购中的支付方式

目前，网购中的支付方式有以下几种：

1.货到付款

按照顾客提交的订单内容，在承诺配送时限内送达顾客指定交货地点后，双方当时验收商品、当时交纳货款的一种结算支付方式。

2.邮局汇款

顾客将订单金额通过邮政部门汇到指定商家的一种结算支付方式。

3.银行电汇

银行以电报、电传或环球银行间金融电讯网络方式指示行将款项支付给指定收款人的汇款方式。

4.网上在线支付

卖方与买方通过因特网上的电子商务网站进行交易时，银行为其提供网上资金结算服务。在线支付的方式又分为两种。

（1）网银支付

直接通过登录网上银行进行支付的方式。要求：有个人网上银行。开通网上银行之后的操作就不是很麻烦了，可实现银联在线支付，信用卡网上支付等等。

（2）第三方支付

第三方支付本身集成了多种支付方式，支付流程如下：①、将网银中的钱充值到第三方；②、在用户支付的时候通过第三方中存款进行支付；③、花费手续费进行提现。最常用的第三方支付是支付宝、财付通、贝宝、易宝支付、快钱、网银在线了，其中做为独立网商或有支付业务的网站而言，最常选择的不外乎支付宝、贝宝、易宝支付、快钱这四家。

二、在线支付过程中存在的安全隐患

虽然支付方式由很多种，但是在线电子支付是网购的关键环节，也是网购得以顺利发展的基础条件，网购过程中在线支付的安全问题便成为大家最关心的话题了。首先，计算机网络安全与终端用户机安全是保证在网上进行安全交易的首要条件，即使不使用计算机进行网购，计算机网络的安全问题与终端用户机的安全问题也一直在困扰着不少用户，但因为不直接与资金有联系，故即使出现了差错，用户的损失相对来说也要小一些；其次，交易双方的身份真实性问题也是网购中需要特别注意的，将传统的当面交易搬到买卖双方互不见面的网络上来进行交易，买方不认识商家，商家不能确定银行卡等网络支付工具是否真实可信，以及由谁来支付和资金如何入账等。这就让一些不法商家或个人利用网络贸易的非面对面的特点进行欺诈活动有了可趁之机，所以需要为参与交易的各方提供可靠标识，使他们能正确识别对方并能互相证明身份；再然后，在传统的商务交易中，双方为了预防抵赖行为的发生，可以在书面文件上的手写签名或盖印章，但在网购中则是不可能的，因此就有可能出现这样的情况，当交易一方发现交易行为对自己不利时，可能会否认电子交易行为，这必然会损害另一方的利益；最后，有关交易的各种信息，如付款人和收款人的标识、交易的内容和数量，交易的银行账号和密码等，这些信息只能让交易的参与者知道，有时甚至要求只让参与方的部分人知道，因此网上支付就涉及到数据保密性的问题了

三、实现安全支付的对策

1.技术方面的对策

（1）数据加密

数据加密是通过一定的加密算法，利用密钥来对敏感信息进行加密，然后把加密好的数据和密钥通过安全方式发送给接收者；接收者可利用同样的算法和传递过来的密钥对数据进行解密，从而获取敏感信息并保证网络数据的机密性。

（2）数字签名

数字签名，就是只有信息的发送者才能产生的别人无法伪造的一段数字串，这段数字串同时也是对信息的发送者发送信息真实性的一个有效证明。

（3）安全协议

在国际上，比较有代表性的电子支付安全协议有SSL和SET。 SSL协议是由Netscape公司研究制定的安全协议，是在客户和商家通信之前，在Internet上建立了一个“秘密传输信息的信道”，这个通道用来保障传输信息的机密性、完整性和认证性。该协议向基于TCP/IP的客户/服务器应用程序提供了客户端和服务器的鉴别、数据完整性及信息机密性等安全措施。该协议在应用程序进行数据交换前通过交换SSL初始握手信息来实现有关安全特性的审查。SSL协议运行的基点是商家对客户信息保密的承诺，客户的信息首先传到商家，商家阅读后再传到银行。这样，客户资料的安全性便受到威胁。另外，整个过程只有商家对客户的认证，缺少客户对商家的认证。在网购的初始阶段，由于参加网购的公司大都信誉较好，这个问题没有引起人们的足够重视，今后随着越来越多的公司参与网购后，对商家的认证问题也就越来越突出，这样SSL的缺点就会逐渐暴露出来。SSL协议也就逐渐被新的SET协议所代替。SET向基于信用卡进行电子化交易的应用提供了实现安全措施的规则。它是由Visa国际组织和Mastercard组织共同制定的一个能保证通过开放网络（包括Internet）进行安全资金支付的技术标准。SET在保留对客户信用卡认证的前提下，又增加了对商家身份的认证。由于设计较为合理，得到了诸如微软公司、IBM公司、Netscape公司等大公司的支持，已成为实际上的工业技术标准。

2.法制方面的对策

（1）加强社会信用机制建设。法律为保障网上支付必须推动社会信用制度的建立。发达的商业社会对社会包括个人的信用有着很高的要求，并通过一系列公开透明的制度来维护和保障信用制度体系。我国目前在对信用概念内涵的理解、信用信息公开的方式和程度、信用服务企业的市场发展程度，以及对失信者的惩戒制度方面都还十分落后，甚至存在空白，应当承认我国还属于非诚信国家，信用制度还很不健全。因此，我们应当着手网上支付信用机制的建设，建立个人社会信用体系，及时收集和反馈用户信息并做出相应解决方案，促进用户建立网络信用。

（2）加强对网上银行和第三方支付机构等相关组织的监管。加强电子商务行业的监管，规范市场主体行为。首先要加强对网络银行的监管，网上银行不同于传统银行，应该制定新的准入条件，加强对客户开户的监管，落实责任审查客户资料等信息，明确网上银行业务终止条件、清算办法等，制定电子货币退出机制，规范电子货币市场。其次要加强对第三方支付机构的监管，要让第三方支付机构受银监会监督，第三方无权动用客户资金，必须确保资金安全和支付的效率。

3.管理方面的对策

在管理方面，由于网上支付涉及到许多部门和机构，容易造成混乱的局面。通常来说，电子商务的网上支付系统是融购物流程、支付工具、安全技术、认证体系、信用体系以及现在有的金融体系为一体的综合大系统。因此，统一而先进的管理和规范就显得尤为重要。 另外还要建立一个在系统操作过程中的完善的管理制度。支付的过程尽管是在计算机和网络上自动进行的，但总离不开人的介入。从世界范围内的经验可以知道，银行系统资金不安全或者各类诈骗活动的发生，不是技术不安全造成的，而是制度上的缺陷所出现的。因此严格的管理制度建设就非常重要

四、结束语

作为一种商务活动过程，网购将带来一场史无前例的革命，而电子商务在线支付的安全性问题也越来越受到人们的重视.其安全认证也已从最初的逻辑认证发展到物理认证，最终将达到生物认证，在不久的将来安全可靠的网购会将人类带入真正的信息社会。

参考文献：

[1]史萌. 电子商务下的网上支付方式分析研究[J]电子商务，2009年第8期，24页.

篇10

【关键词】网上银行；身份认证；防范措施

我国现阶段的网上银行指银行通过信息网络提供的金融服务。网上银行支付在中国从1998年第一笔300元的订单，到2010年的10858亿元的网上支付交易额，飞速发展，正在广泛地渗透到人们生活的方方面面。尽管各家银行不断对其网上银行进行升级，但网上银行盗诈事件仍时有发生。盗诈背后，笔者认为银行应负主要责任，因为网上银行的身份认证和银行的服务意识存在问题，其次责任是用户的使用习惯。

一、网上银行身份认证设备存在的问题

1．静态密码技术。银行登录方式分两种，一种是采用“卡号＋密码”的方式登录，此类技术代表为网上个人银行大众版，卡号、密码的保管非常重要，如果卡号和密码不慎被他人取得，他人即可通过网上银行大众版通过转账、网上支付卡转账等方式窃取客户账户资金。另一种是采用“用户名+登录密码”的方式登录，此种方式较为安全，在安全设计上有考虑到用户的需要，既满足了用户查询相关信息的需要，又保证了用户资料的安全，同时把查询和支付、转账等业务分开，增加安全系数。

2．动态口令卡、动态口令牌、手机动态口令。电子口令卡是指以矩阵形式印有若干字符串的卡片，每个字符串对应一个唯一的坐标。使用电子银行口令卡会存在卡片丢失或被窥视、拍照、复印等非技术风险；动态口令牌是一种内置电源、密码生成芯片和显示屏、根据专门的算法每隔一定时间自动更新动态口令的专用硬件。2011年1月以来，国内多省市发生以“E令卡网上银行升级”为名，通过手机短信和制作克隆网站实施诈骗的案件。手机动态口令是利用手机作为随机密码生成或者接受终端，用户在登录应用系统时候，输入手机上的生成或者接收到的密码不停变化的随机密码，但是手机的缺点是容易被监听，被犯罪分子截取密码。

3．证书用户。目前网上银行应用最普遍的基于PKI体系的数字签名产品是USBKEY，它是一种USB接口的硬件设备，内置国密安全芯片，有一定的存储空间，可以存储用户的私钥以及数字证书，利用USB Key内置的公钥算法实现对用户身份的认证。第一代USBKEY产品解决了用户私有信息的传输安全问题，有效预防了基于钓鱼网站的诈骗事件的发生。但是在交换操作方面还存在隐患，当用户长时间插入USBKEY时，黑客可以通过木马截获PIN码，远程控制，冒用客户的USB Key进行身份认证，发生骗签事件。

二、网上银行身份认证方案及防范措施

1．认证方案。在现在的三种认证方案中，可以说没有哪一种是绝对的安全。在网银发展的初期，以市场推广为主要诉求，以方便性和高性价比来满足市场初期需要，对系统需求和身份认证机制的安全性放在第二位来考虑，因此首先出现的是基于静态密码的大众版网上银行。然而随着利用钓鱼网站进行诈骗事件的逐渐增多，国内众多商业银行的身份认证产品开始转向推广更加安全的USBKEY电子签名设备。但是随着骗签事件的增多，网上银行何去何从？借鉴国内最好的网上第三方支付“支付宝”的身份认证解决方案，本人认为在现阶段，网上银行应该使用USBKEY+手机短信检验码的认证方式，每一笔网上交易需要登录密码+支付密码+U盾+U盾密码+手机短信检验码完成，非常安全。在未来的网上银行身份认证发展中，可能会用到指纹液晶KEY方案，用指纹液晶KEY登陆网银是在KEY上进行指纹认证以代替从电脑键盘输入PIN码，并在KEY上显示交易信息，从物理上彻底杜绝黑客攻击的途径，从而有效防止网站钓鱼、远程挟持、信息篡改、骗签等安全隐患。

2．防范措施。银行应该增强服务意识，出现问题后，不要总是把问题都推到用户身上，应该多想想银行本身的问题，应该多做一些事情服务好用户。例如对于USB Key骗签事件，银行应该在用户进行每一笔网上交易中给予适当的提示，在需要插入USB Key时，弹出对话框提示用户插入，在完成交易后，马上弹出一个对话框，提示用户已经完成交易，请及时拔走USB Key，这样做相信骗签事件发生的机率会很低。目前广大网民对电子支付和网上银行市场的认知程度还很有限，银行在对用户进行网上银行安全的宣传、推广和教育上应承担相应责任。例如本人作为工商银行U盾客户已经有6年时间，在撰写本论文时查阅大量资料，发现原来工商银行早在2008年就已经提供USBKEY+手机动态检验码的认证方式，但是本人及周围对网上银行安全性要求较高的用户都不知情。首先应该选择一种安全的支付方式，宁愿多支付安全成本，保证资金安全，也不选择安全性不好的支付方式，同时应该增强网上支付安全意识，培养良好的网上支付习惯。

参考文献

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1电子商务的主要安全要素

目前电子商务（ElectronicCommerce：是利用计算机技术、网络技术和远程通信技术，实现整个商务(买卖)过程中的电子化、数字化和网络化。人们不再是面对面的、看着实实在在的货物、靠纸介质单据(包括现金)进行买卖交易。而是通过网络，通过网上琳琅满目的商品信息、完善的物流配送系统和方便安全的资金结算系统进行交易。）工程正在全国迅速发展。实现电子商务的关键是要保证商务活动过程中系统的安全性，即应保证在基于Internet的电子交易转变的过程中与传统交易的方式一样安全可靠。从安全和信任的角度来看，传统的买卖双方是面对面的，因此较容易保证交易过程的安全性和建立起信任关系。但在电子商务过程中，买卖双方是通过网络来联系，由于距离的限制，因而建立交易双方的安全和信任关系相当困难。电子商务交易双方（销售者和消费者）都面临安全威胁。电子商务的安全要素主要体现在以下几个方面：

信息有效性、真实性

电子商务以电子形式取代了纸张，如何保证这种电子形式的贸易信息的有效性和真实性则是开展电子商务的前提。电子商务作为贸易的一种形式，其信息的有效性和真实性将直接关系到个人、企业或国家的经济利益和声誉。

信息机密性

电子商务作为贸易的一种手段，其信息直接厂代表着个人、企业或国家的商业机密。传统的纸面贸易都是通过邮寄封装的信件或通过可靠的通信渠道发送商业报文来达到保守机密的目的。电子商务是建立在一个较为开放的网络环境上的，商业防泄密是电子商务全面推广应用的重要保障。

信息完整性

电子商务简化了贸易过程，减少了人为的干预，同时也带来维护商业信息的完整、统一的问题。由于数据输入时的意外差错或欺诈行为，可能导致贸易各方信息的差异。此外，数据传输过程中信息的丢失、信息重复或信息传送的次序差异也会导致贸易各方信息的不同。因此，电子商务系统应充分保证数据传输、存储及电子商务完整性检查的正确和可靠。

信息可靠性、不可抵赖性和可鉴别性

可靠性要求即是能保证合法用户对信息和资源的使用不会被不正当地拒绝；不可否认要求即是能建立有效的责任机制，防止实体否认其行为；可控性要求即是能控制使用资源的人或实体的使用方式。在传统的纸面贸易中，贸易双方通过在交易合同、契约或贸易单据等书面文件上手写签名或印章来鉴别贸易伙伴，确定合同、契约、单据的可靠性并预防抵赖行为的发生。

在无纸化的电子商务方式下，通过手写签名和印章进行贸易方的鉴别已是不可能的。因此，要在交易信息的传输过程中为参与交易的个人、企业或国家提供可靠的标识。在1nternet上每个人都是匿名的。原发方在发送数据后不能抵赖；接收方在接收数据后也不能抵赖。

2电子商务的安全技术讨论

2．1电子商务的安全技术之一-----数据加密技术

加密技术用于网络安全通常有二种形式，即面向网络或面向应用服务。

面向网络的加密技术通常工作在网络层或传输层，使用经过加密的数据包传送、认证网络路由及其他网络协议所需的信息，从而保证网络的连通性和可用性不受损害。在网络层上实现的加密技术对于网络应用层的用户通常是透明的。此外，通过适当的密钥管理机制，使用这一方法还可以在公用的互联网络上建立虚拟专用网络并保障虚拟专用网上信息的安全性。

面向网络应用服务的加密技术使用则是目前较为流行的加密技术的使用方法，例如使用kerberos服务的telnet、nfs、rlogion等，以及用作电子邮件加密的pem（privacyenhancedmail）和pgp（prettygoodprivacy）。这一类加密技术的优点在于实现相对较为简单，不需要对电子信息（数据包）所经过的网络的安全性能提出特殊要求，对电子邮件数据实现了端到端的安全保障。

1）常用的加密技术分类：

对称密钥密码算法

对称（传统）密码体制是从传统的简单换位代替密码发展而来的，自1977年美国颁布des密码算法作为美国数据加密标准以来，对称密钥密码体制得到了迅猛发展，得到了世界各国关注和使用。对称密钥密码体制从加密模式上可分为序列密码和分组密码两大类。

不对称型加密算法

也称公用密钥算法，其特点是有二个密钥即公用密钥和私有密钥，只有二者配合使用才能完成加密和解密的全过程。

由于不对称算法拥有二个密钥，因此它特别适用于分布式系统中的数据加密，在Internet中得到了广泛应用。其中公用密钥在网上公布，为数据源对数据加密使用，而用于解密的相应私有密钥则由数据的收信方妥善保管。

不可逆加密算法

其特征是加密过程不需要密钥，并且经过加密的数据无法被解密，只有同样的输入数据经过同样的不可逆加密算法才能得到相同的加密数据。不可逆加密算法不存在密钥保管和分发问题，适合于分布式网络系统上使用，但是其加密计算工作量大，所以通常用于数据量有限的情形的加密，例如计算机系统中的口令的加密。

2）电子商务领域常用的加密技术

数字摘要(digitaldigest)

这一加密方法亦称安全Hash编码法，由RonRivest所设计。该编码法采用单向Hash函数将需加密的明文"摘要"成一串128bit的密文，这一串密文亦称为数字指纹(FingerPrint)，它有固定的长度，且不同的明文摘要成密文，其结果总是不同的，而同样的明文其摘要必定一致。这样这串摘要便可成为验证明文是否是"真身"的"指纹"了。

数字签名(digitalsignature)

数字签名将数字摘要、公用密钥算法两种加密方法结合起来使用。在书面文件上签名是确认文件的一种手段，签名的作用有两点，一是因为自己的签名难以否认，从而确认了文件已签署这一事实；二是因为签名不易仿冒，从而确定了文件是真的这一事实。

数字时间戳(digitaltime-stamp)

交易文件中，时间是十分重要的信息。在书面合同中，文件签署的日期和签名一样均是十分重要的防止文件被伪造和篡改的关键性内容。在电子交易中，同样需对交易文件的日期和时间信息采取安全措施，而数字时间戳服务(DTS)就能提供电子文件发表时间的安全保护。

数字时间戳服务(DTS)是网上安全服务项目，由专门的机构提供。时间戳(time-stamp)是一个经加密后形成的凭证文档，它包括三个部分：1)需加时间戳的文件的摘要(digest)，2)DTS收到文件的日期和时间，3)DTS的数字签名。

数字证书(digitalcertificate，digitalID)

数字证书又称为数字凭证，是用电子手段来证实一个用户的身份和对网络资源的访问的权限。

数字凭证有三种类型：

·个人凭证(PersonalDigitalID)

·企业（服务器）凭证(ServerID)

·软件（开发者）凭证(DeveloperID)

上述三类凭证中前二类是常用的凭证，第三类则用于较特殊的场合，大部分认证中心提供前两类凭证。

3）与电子商务安全有关的协议技术讨论：

SSL协议（SecureSocketsLayer）安全套接层协议

------面向连接的协议，当初不是为电子商务而设计

SSL协议主要是使用公开密钥体制和X.509数字证书技术保护信息传输的机密性和完整性，它不能保证信息的不可抵赖性，主要适用于点对点之间的信息传输，常用WebServer方式。

SSL协议在应用层收发数据前，协商加密算法、连接密钥并认证通信双方，从而为应用层提供了安全的传输通道；在该通道上可透明加载任何高层应用协议（如HTTP、FTP、TELNET等）以保证应用层数据传输的安全性。SSL协议独立于应用层协议，因此，在电子交易中被用来安全传送信用卡号码。

SSL的应用及局限：中国目前多家银行均采用SSL协议，从目前实际使用的情况来看，SSL还是人们最信赖的协议。但是SSL当初并不是为支持电子商务而设计的，所以在电子商务系统的应用中还存在很多弊端。它是一个面向连接的协议，在涉及多方的电子交易中，只能提供交易中客户与服务器间的双方认证，而电子商务往往是用户、网站、银行三家协作完成，SSL协议并不能协调各方间的安全传输和信任关系；还有，购货时用户要输入通信地址，这样将可能使得用户收到大量垃圾信件。

SET协议（SecureElectronicTransaction）安全电子交易

------专门为电子商务而设计的协议，但仍然不能解决电子商务所遇到全部问题

电子商务在提供机遇和便利的同时，也面临着一个最大的挑战，即交易的安全问题。在网上购物的环境中，持卡人希望在交易中保密自己的帐户信息，使之不被人盗用；商家则希望客户的定单不可抵赖，并且，在交易过程中，交易各方都希望验明其他方的身份，以防止被欺骗。针对这种情况，由美国Vi sa和MasterCard两大信用卡组织联合国际上多家科技机构，共同制定了应用于Internet上的以银行卡为基础进行在线交易的安全标准，这就是"安全电子交易"（SET）。它采用公钥密码体制和X.509数字证书标准，主要应用于保障网上购物信息的安全性。由于SET提供了消费者、商家和银行之间的认证，确保了交易数据的安全性、完整可靠性和交易的不可否认性，特别是保证不将消费者银行卡号暴露给商家等优点，因此它成为了目前公认的信用卡/借记卡的网上交易的国际安全标准。

SET的局限性：SET是专门为电子商务而设计的协议，虽然它在很多方面优于SSL协议，但仍然不能解决电子商务所遇到的全部问题。

2.2电子商务的安全技术之二------身份认证技术

为解决Internet的安全问题，世界各国对其进行了多年的研究，初步形成了一套完整的Internet安全解决方案，即目前被广泛采用的PKI（PublicKeyInfrastructure公钥基础设施）体系结构。PKI体系结构采用证书管理公钥，通过第三方的可信机构CA，把用户的公钥和用户的其他标识信息（如名称、e-mail、身份证号等）捆绑在一起，在Internet网上验证用户的身份，PKI体系结构把公钥密码和对称密码结合起来，在Internet网上实现密钥的自动管理，保证网上数据的机密性、完整性。

在电子交易中，无论是数字时间戳服务(DTS)还是数字证书(DigitalID)的发放，都不是靠交易的自己能完成的，而需要有一个具有权威性和公正性的第三方(thirdparty)来完成。认证中心(CertificateAuthority)就是承担网上安全电子交易认证服务、能签发数字证书、并能确认用户身份的服务机构。认证中心通常是企业性的服务机构，主要任务是受理数字凭证的申请、签发及对数字凭证的管理。认证中心依据认证操作规定(CertificationPracticeStatement)来实施服务操作。

1）认证系统的基本原理

利用RSA公开密钥算法在密钥自动管理、数字签名、身份识别等方面的特性，可建立一个为用户的公开密钥提供担保的可信的第三方认证系统。这个可信的第三方认证系统也称为CA，CA为用户发放电子证书，用户之间（比如网银服务器和某客户之间）利用证书来保证信息安全性和双方身份的合法性。

2）认证系统结构

整个系统是一个大的网络环境，系统从功能上基本可以划分为CA、RA和WebPublisher。

核心系统根CA放在一个单独的封闭空间中，为了保证运行的绝对安全，其人员及制度都有严格的规定，并且系统设计为一离线网络。CA的功能是在收到来自RA的证书请求时，颁发证书。一般的个人证书发放过程都是自动进行，无须人工干预。

证书的登记机构RegisterAuthority，简称RA，分散在各个网上银行的地区中心。RA与网银中心有机结合，接受客户申请，并审批申请，把证书正式请求通过建设银行企业内部网发送给CA中心。RA与CA双方的通信报文也通过RSA进行加密，确保安全。系统的分布式结构适于新业务网点的开设，具有较好的扩充性。通信协议为TCP/IP。

证书的公布系统WebPublisher，简称WP，置于Internet网上，是普通用户和CA直接交流的界面。对用户来讲它相当于一个在线的证书数据库。用户的证书由CA颁发之后，CA用E－mail通知用户，然后用户须用浏览器从这里下载证书。

证书链服务（有时也称"交叉认证"）是一个CA扩展其信任范围或被认可范围的一种实现机制。如果企业或机构已经建立了自己的CA系统，通过第三方认证中心对该机构或企业的CA签发CA证书，能够使得该企业或机构的CA发放的证书被所有信任第三方认证中心的浏览器、邮件客户所信任。

3）中国金融认证中心CFCA的建设情况

中国对电子商务的发展也给予了应有的重视。中国金融认证中心CFCA（ChinaFinancialCertificateAuthority）。已于2000年6月29日开始对社会各界提供证书服务，系统进入运行状态。中国金融认证中心作为一个权威的、可信赖的、公正的第三方信任机构，为参与电子商务各方的各种认证需求提供证书服务，建立彼此的信任机制，为全国范围内的电子商务及网上银行等网上支付业务提供多种模式的认证服务，在不远的将来实现与国外CA的交叉认证。

2．3电子商务的安全技术之三网上支付平台及支付网关

网上支付平台分为CTEC支付体系（基于CTCA/GDCS）和SET支付体系（基于CTCA/SET）。网上支付平台支付型电子商务业务提供各种支付手段，包括基于SET标准的信用卡支付方式、以及符合CTEC标准的各种支付手段。

目前，在国内可以提供网上支付功能服务或者网上支付网关接口的银行有：

中国工商银行牡丹卡中国银行长城借记卡

中国银行长城信用卡招商银行一网通卡

中国建设银行龙卡MASTER/VISA/JCB卡（适用全球）

上述除中国银行长城借记卡则采用了SET1.2的加密方式外，其余全部采用SSL-128加密方式。

支付网关位于公网和传统的银行网络之间，其主要功能为：将公网传来的数据包解密，并按照银行系统内部的通信协议将数据重新打包；接收银行系统内部的传回来的响应消息，将数据转换为公网传送的数据格式，并对其进行加密。即支付网关主要完成通信、协议转换和数据加解密功能，并且可以保护银行内部网络。此外，支付网关还具有密钥保护和证书管理等其它功能。

篇12

内容摘要：随着互联网时代的到来，个人网上银行因其快捷方便的特性发展十分迅速。对于我国主要的三大国有商业银行中国工商银行、中国建设银行和中国农业银行来说，其用户数量最多交易额也最大。文章从客户角度出发，测评我国三大商业银行个人网银安全工具，以期帮助用户选择更安全、更适合自己的个人网上银行服务。

关键词：三大国有商业银行 个人网上银行 安全 评测

网上银行的概念

网上银行也叫网络银行，是金融机构利用Internet网络技术在Internet上开设的银行，用以提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。在互联网高速发展的今天，网上银行无疑给用户提供了一种全新的服务渠道，用户不必亲自去银行的柜台或者非要等到银行开门营业才能去办理各种业务，只要能够上网，都能够在任何地方、任何时间，办理业务。

网上银行有以下三个特点：首先，“三A”是网上银行的基本特点，即全天24小时运营的银行（Anytime），办理业务不受地域限制的银行（Anywhere），提供的服务与基本涵盖了银行的所有业务（Anyhow）。其次，网上银行是一种全新高效的银行服务形式，这种全新的服务形式主要体现在虚拟化上面，不必再去银行排队等候，银行无纸化服务程度更高。最后，网上银行也带来新的问题，即安全问题。本文从用户的角度出发，评测目前我国主要网上银行的安全状况，为用户选择更安全，更适合自己的网银提供依据。

我国网上银行发展状况

根据有关机构统计的数据表明， 2009年中国网上银行交易额达368.7万亿元，同比增长16.9%，2010年中国网上银行交易额达548.0万亿元，同比增长48.6%，据预测到2011年网上交易额将达到800万亿元以上，如图1所示。该研究机构同样指出，在整个中国网上银行交易中，不论是企业还是个人，使用我国传统的商业银行的网上银行占据了其中大部分份额，如图2所示。网上银行个人用户主要集中在中国工商银行、中国建设银行、招商银行、中国农业银行。企业对于网上银行的选择与个人基本相同，依然在我国主要国有商业的范围内选择，主要集中在中国工商银行、中国农业银行、中国建设银行、招商银行。所以，本文将会选择中国工商银行、中国建设银行与中国农业银行三大国有商业银行的个人网上银行的使用进行安全的评测。

三大国有商业银行个人网上银行安全使用评测

（一） 个人网上银行的开通及业务功能

1.中国工商银行个人网上银行的开通。工商银行个人网银的开通主要有网上自助注册开通和营业网点开通两类。网上自助注册用户只需登陆工行网站（省略），进入注册个人网上银行网页页面，填写开通网银的银行卡号，填写相关信息即可当时开通，这种开通方式只能进行账户的查询、网上购物支付等，不能享受对外转账、个人汇款、代缴学费等功能，而营业网点则携带有效证件和银行卡到工行柜台，申请电子银行口令卡或U盾开通个人网上银行，开通后即可享受账务信息查询、卡账户转账、基金业务、外汇买卖、异地汇款、缴费站、个人自助注册、WAP手机银行、个人理财、账户挂失等服务。

2.省略），进入普通客户网上自助开通，经过阅读电子银行个人客户服务协议、填写账户信息、设置网上银行基本信息三步即可开通，开通后可以享受大部分服务，但不能进行转账汇款，网上支付仅支持部分教育考试报名、购买实名制机票等商户的网上支付服务；第二种为便捷支付客户网上自助开通，要求在建行账户开户时已预留了正确的手机号码，经过与普通客户网上自助开通相同的步骤即可开通，可享受大部分服务，能进行小额的汇款，以及小额缴费和小额网上支付；第三种为高级客户申请开通，需携带本人身份证件和需办理网上银行业务的建行储蓄账户至网点办理开通手续，可申请动态口令卡用户和网银盾用户，开通后可享受全部服务如账户查询、转账汇款、网上支付、缴费支付、投资理财等。

3.中国农业银行个人网上银行的开通。中国农业银行个人网银的开通主要有两种类型，一种为动态口令卡客户申请，需携带身份证件和农行账户前往农行网点办理，正式注册后领取动态口令卡，然后登陆中国农业银行网站（省略）下载IE证书后使用证书登录，可获得所有个人网上银行服务，但转账和支付金额受限制。另一种为K宝证书客户申请，同样需携带身份证件和农行账户前往农行网点办理，正式注册并领取K宝，下载K宝证书后使用证书登录，可获得所有个人网上银行服务，转账和支付金额基本不受限制。

通过对三大国有商业银行个人网银开通及拥有的相关业务比较发现（见表1），目前这三大银行的开通方式主要有网上自助开通及营业网点开通，开通方式不同拥有的服务不同，主要体现在是否有转账功能及网上支付金额是否受限两方面。从安全角度考虑，各银行对于转账汇款、大额支付功能的使用多局限于营业网点开通，且配有动态口令卡或者USB证书安全措施，这样避免了网银功能开通的随意性，增加了网上银行的安全性。

（二）三大商业银行个人网上银行的安全工具

1.口令卡安全使用比较（见表2）。电子银行口令卡是工行的一种电子银行安全工具，是保护客户资金不受损失而设置的又一道防线。即使客户不慎外泄了登录卡号和登录密码，只要保管好客户手中的口令卡，使登录卡号、登录密码、口令卡不被同一个人获取，就能够保证客户资金的安全。

在使用银行口令卡时，应该注意以下事项，领用口令卡时，确认口令卡的包装膜和覆膜是否完好；避免口令卡被窥视、拍照、复印；不要轻易下载或点击一些来历不明的软件或邮件，最好不要在公共场所使用网上银行，安装正版杀毒软件和防火墙，并及时进行更新。

2.USB Key安全使用比较（见表3）。U盾是工行推出并获得国家专利的客户证书USB key，用于网上银行电子签名和数字认证的工具，确保网上交易的保密性、真实性、完整性和不可否认性。目前的U盾已发展到第二代，并且有LCD与OLED两种显示屏，后者在亮度、功耗、可视角度和刷新速率等方面更出色。网银盾建设银行推出的高强度网上银行安全产品，是将预先制作好的电子证书在银行内部环节就直接写入USB Key中，即领即用。网银盾目前有两个版本，一个是零点击网银盾，是在Windows7系统下使用该网银盾能够自动安装控件，实现免操作安装驱动及网银安全控件；另外一个是普通网银盾，使用前需要安装中国建设银行E路护航网银安全组件。K宝是中国农业银行提供的用于存放客户证书及私钥的物理介质。目前农业银行的K宝主要有两大类，一类为无驱型K宝，省去了驱动程序下载和安装的繁琐步骤，只需插上K宝，即可使用网上银行功能；另一类为有驱型K宝，需要自己动手去农行网站下载驱动。

3.其他辅助安全措施比较（见表4）。三大商业银行在口令卡以及USB Key安全工具的比较中，从安全的角度很难分出高低，而本文通过测试发现，三大商业银行在辅助的安全措施中有较大区别（见表5-7）。

三大商业银行网上银行特点及缺点总结

根据上述评测，三大商业银行在总体的使用安全性上比较优秀（见表8），各行在主要安全工具的使用上基本一致，即主要采用动态口令卡与USB Key两种安全工具，在其他安全措施上相比，中国工商银行要更多更安全一些，适合绝大部分需要网银的用户；而在使用方便程度上，建设银行的网银盾操作更加简便快捷，适合对计算机操作不熟练者使用；中国农业银行辅助安全措施较少，建议增强相关安全措施，保障用户账户安全。

参考文献：

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关键词:非现金支付;推广;制约因素

中图分类号:F830.4文献标志码:A文章编号:1673-291X(2009)29-0145-02

随着经济金融的发展,我国逐渐推广了一系列的非现金支付工具,如银行卡、银行汇票、本票、汇兑等,但除了银行卡,其他非现金支付工具在我国的发展较为缓慢。为充分了解影响非现金支付工具推广的因素,笔者对各种支付工具在海南的使用情况进行了问卷调查。调查共发放问卷800份,发放对象为海口、三亚、部分县城以及乡镇的居民。

一、海南省非现金支付工具推广现状

2008年,我国使用票据、银行卡、汇兑等非现金支付工具办理支付业务183.27亿笔,全年人均发起非现金支付13.8笔,同比增长18.1%。截至2008年末,我国银行卡发卡总量18亿张,人均持卡1.36张,银行卡持卡消费额在社会消费品零售总额中占比达24.2%,比2007年提高2.3个百分点,银行卡已成为我国居民消费最频繁使用的非现金支付工具。

对海南省来说,2008年,全省使用非现金支付工具发生支付业务1.2亿笔,比2007年增长17%。其中银行卡业务10 721.22万笔,比2007年增长28.78%;票据业务424.13万笔,比2007年下降10.89个百分点;汇兑、委托收款等业务880.89万笔,比2007年下降40.51%。可见,海南省银行卡业务与全国一样,得到了迅速的发展,但其他非现金支付工具的使用则呈现出下降的趋势。

二、制约海南省非现金支付工具推广的因素分析

为了找出影响海南省非现金支付工具推广的因素,我们在问卷中对居民在日常生活中使用现金交易的原因给出五个选项(要求被调查者仅选择一项):A.使用现金不需要付出成本,而使用银行卡等非现金支付工具需要付出年费、手续费等成本(使用成本);B.受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便(受理环境);C.对票据等非现金支付工具不太熟悉(结算知识);D.对网上支付的安全性还不放心(安全顾虑);E.其他。调查结果显示,影响海南省居民选择非现金支付工具的因素主要有以下四点:

(一)非现金支付工具使用成本相对较高,是影响人们选择的最主要原因

《商业银行服务价格管理暂行办法》出台后,办理人民币基本结算类业务,包括银行汇票、银行承兑汇票、本票、汇兑等需要向银行支付一定的费用,如工本费、邮电费、手续费等,环节多、手续繁、成本高;目前,大额现金取款尚未收费,现金结算成本低。这使得很多个人和私营业主偏好于现金交易。调查结果显示,39.88%的被调查者选择A,占比最高(见图1)。约四成的被调查者选择现金交易是因为使用现金没有年费、手续费等交易费用,因而偏向选择现金作为交易支付工具,可见,在选择现金或其他支付工具时,价格问题是一个重要的影响因素。非现金支付工具的交易成本是影响其在海南推广应用的主要原因。

(二)非现金支付工具使用的受理环境有待改善

调查结果显示,31.75%的被调查者选择现金交易的原因是“受理银行卡的商户还不是很普遍,使用起来不太方便”。受理环境影响人们对支付工具的选择还可以从“不同地域非现金支付工具使用情况”的调查项中得到证明,其结果显示,海南省居民使用最多的非现金支付工具是银行卡和网上支付,占比分别为56.82%和21.50%,两项合计将近占到非现金支付结算方式的八成。银行卡被海南省不同地域的居民广泛接受,而网上支付、电话银行、票据和其他类别支付工具使用的地域差异较为明显,其中网上支付和电话银行在海口的使用频率最高,分别是乡镇居民的3.1倍和10.7倍;票据在县城的应用最为广泛,而乡镇居民则青睐于其他类支付工具,使用人数是海口居民的5.2倍(如图2)。由此可见,非现金支付工具在海口推广应用的较好,而在包括三亚在内的其他市县和乡镇,仍然较为倾向于包括现金在内的其他类支付工具。

究其原因,主要是乡镇使用非现金支付工具的硬件设施投放不足,受理环境不佳。由于城乡经济和地区经济发展不均衡,银行卡交易和网上支付等非现金支付工具所需的硬件条件在海南省不同地区的配备很不平衡。大部分农村和城镇由于缺少非现金交易所需的硬件条件,只能采用现金结算方式进行交易。调查表明,与我国经济、社会发展的“二元”特征类似,在支付结算环境上也呈现出城市与农村的“二元化”特征,在支付便利性方面存在较大的差异。调查中极少使用非现金支付工具的比例,乡镇的占比高达47.93%,是海口的2.4倍,三亚的3.5倍,县城的2.6倍。(如图3)

(三)非现金支付工具安全性有待进一步提高

现金作为一种支付工具具有无信用风险性、匿名性、直接支付性和终结性特点,而非现金支付工具并非法定支付工具,无法依靠国家信用,只能依靠银行信用、商业信用和个人信用而存在,但由于我国诚信体系还不完善、信用观念淡薄、信用审核不严格,导致信用风险成为非现金支付工具发展面临的最大风险。近年来,屡屡发生的信用卡诈骗、网银账号被盗等事件更加大了人们对非现金支付工具的疑虑和担心。如图1所示,12.38%的被调查者对非现金支付工具存在安全性顾虑。出于安全支付的考虑,部分居民会优先选择现金交易。

(四)居民支付结算知识较为缺乏

调查结果显示,13%的被调查者选择现金交易的原因是“对票据等非现金支付工具不太熟悉”。由于金融机构对非现金支付工具的推广和营销不到位,加上居民个人金融知识缺乏等原因,造成社会公众对非现金支付工具的认识存在偏差,对非现金支付工具的优越性缺乏了解。部分居民甚至从未进行过非现金交易,对非现金交易缺乏安全感,从而在商品交易中偏好于现金结算方式。可见,海南省对支付结算知识的宣传普及,特别是在广大农村地区的普及仍然任重而道远。

此外,部分个体工商户和小型企业为逃避银行收贷收息和政府税收征管,达到偷逃税款、逃废债务的非法目的,大量使用现金交易,有意识地抗拒票据、银行卡等非现金支付工具的使用,从而严重制约了非现金支付工具的推广。

三、大力推广非现金支付工具的对策建议

(一)加大非现金支付工具的创新力度,降低使用成本

一是结合海南省实际,加大非现金支付工具的使用和创新力度。银行机构要不断完善网上支付、移动支付、电话支付等新型支付手段,开发适合城镇和农村经济社会特点的支付工具,满足各个阶层、各类群体的支付需求。二是要加大服务创新力度,增强支付产品营销能力。采取优惠措施加快发展中小特约商户,提高特约商户的普及率,鼓励客户使用非现金支付工具,提高持卡消费率。三是通过技术升级和整合营销,降低银行卡等各类非现金支付工具的使用成本,提高单位和个人对非现金支付工具的使用意愿。

(二)积极规范,优化非现金支付工具使用的软硬件环境

一是人民银行要加强对非现金支付体系发展的统筹和指导,密切关注支付领域发展的新趋势,总结借鉴发达国家和地区的先进经验,积极研究和推动落实非现金支付体系的建设规划;二是要加强金融基础设施建设,加强中央银行会计核算系统、大小额支付系统、支票影像交换系统、支付管理信息系统、银行账户管理系统等基础设施的建设和应用,为非现金支付工具的创新和发展搭建更好的平台[1];三是倾斜政策,加大对农村金融机构支付结算工作的帮扶力度,积极支持符合条件的农村信用联社开办银行承兑汇票业务,满足农村经济对农村支付结算工具多样性的增长需要;四是各金融机构应加大ATM机等硬件设备在城镇和农村地区的布放力度,切实改善各地银行卡受理环境,方便银行卡的使用。

(三)加强支付信用体系建设,确保支付资金安全

首先,在信用建设上:一要加大信用信息采集力度,完善企业和个人信用信息基础数据库,为政府管理部门、金融机构和社会公众提供支付信用信息查询平台;二要研究建立支付信用黑名单管理制度等失信惩戒机制,改善支付信用环境;三要加强结算管理中违规问题的发现能力和惩处力度,加大对签发空头支票、洗钱等违法犯罪行为的打击力度。其次,在资金安全方面:一要明确银行机构和客户之间在电子支付业务中的权利和责任,规范电子支付业务操作流程和控制程序,履行规定的支付信息保密义务;二要以兼顾安全和效率为原则,通过电子签名、密码确认、业务类型限制、金额限制的措施来提高电子支付产品的安全性;三要强化支付业务系统的应急管理,因地制宜地制定有针对性的应急方案,并在平时做好应急演练工作,检验和提高实战应变能力,确保支付资金安全[2] 。

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关键词：电子商务交易流程淘宝网拍前联系第三方支付平台

随着电子商务及其相关技术的快速发展，网上购物已经成为人们购物的主要方式之一。以“淘宝网”为代表的C2C（ConsumerToConsumer）电子商务形式也发展迅猛。据相关数据显示，“淘宝网”已占据我国C2C市场72.9%的份额。如此大的份额其主要源于三个方面的竞争策略：网站建设初期的占领市场策略、交易方式策略和安全策略。

本文认为，在“淘宝网”的发展过程中，交易策略即“淘宝网”网上交易流程最为重要，因为如果没有一个公平、可靠、便捷、符合客户交易特点的交易流程，即使电子商务中的安全问题及其他技术问题得到了解决，买卖双方也无法在“淘宝网”上完成交易，淘宝也无法持久地蓬勃发展。

“淘宝网”网上交易流程采用“拍前联系”方式，即通过即时聊天工具“淘宝旺旺”，买卖双方先对交易物品的特性、价格等进行沟通，再付货款；采用第三方支付平台为中介的支付方式，相比于传统的货到付款和款到发货交易方式，平衡了买卖双方的利益。但是这种交易流程仍旧存在着一些缺陷和问题，比如，若买方收到货后不进行确认，将造成卖方资金积压；对于买方要求退货的情况，此交易流程未作考虑以及第三方支付平台的信用级别较低等。

现有的网上交易流程

目前，各个电子商务网站广泛采用的交易流程有三种或这三种流程的综合。这三种交易流程是：货到付款交易流程、款到发货交易流程和以第三方支付平台为中介的交易流程。

货到付款交易流程。该交易流程中买方占有优势，买方首先在卖方的网站上浏览选择商品，待卖方确认订单后发货，当买方收到商品后支付货款。该流程保障了买方的利益，但无法保证卖方的利益，卖方没有绝对的把握收到买方支付的货款。

款到发货交易流程。款到发货交易流程是买方在卖方的网站上选择商品后，直接将货款支付到卖方，待卖方确认收到货款后才向买方发货。该流程显然无法保证买方的利益，买方很有可能支付了货款但无法收到卖方的商品。

以第三方支付平台为中介的交易流程。该交易流程是以第三方支付平台为交易中介，为买卖双方暂时保管货款，买方先将货款支付给第三方支付平台，待买方收货后，在第三方支付平台上确认，第三方支付平台才将货款划给卖方。图1显示了以“支付宝”为例的交易流程，其交易过程如下：第一步：买方在卖方的网站上选择商品，并选择网上支付货款；第二步：卖方确认订单后将买方网上支付的请求发送给第三方支付平台（“支付宝”）；第三步：买方在线支付货款至第三方支付平台（“支付宝”）；第四步：第三方支付平台（“支付宝”）向卖方发送支付结果，并通知其发货；第五步：卖方根据反馈的支付结果，发送商品；第六步：买方收到货物后，通知第三方支付平台（“支付宝”）付款给卖方；第七步：卖方与第三方支付平台（“支付宝”）结算货款，卖方收款。

“淘宝网”网上交易流程也基本采用该种流程，但在交易细节上还有一些不同：买方在卖方的网站上浏览选择商品时可以通过“淘宝旺旺”与卖方沟通；若买方不确定收货，一段时间后，支付宝将自动将货款汇至卖方账户；交易成功后，买卖双方进行信用互评，具体流程如图2所示。

淘宝网交易流程的优缺点分析

（一）淘宝网交易流程中的优点

以“淘宝旺旺”为载体，实现“拍前联系”。“拍前联系”是指买方与卖方沟通联系后再付款的方式，采用这种方式的网站必须同时提供便于买卖双方进行沟通的工具。“淘宝网”以“淘宝旺旺”为即时沟通工具，实现买卖双方付款前的交流。

电子商务在我国发展的时间还不长，网上交易双方的诚信监管、交易的安全性等诸多问题还未得到解决，因此仅通过网站上的商品文字介绍或图片就确定购买，买方必然会有所担忧，这种对网上交易流程的质疑进而必然影响了C2C电子商务的发展。“淘宝网”借助“淘宝旺旺”，使其网上交易的买卖双方可以对商品的特性、价格等先进行沟通探讨再付款，优化了交易流程，提高了C2C的服务质量。

以第三方支付平台为中介，平衡买卖双方利益。“淘宝网”采用以第三方支付平台——“支付宝”为中介的交易流程，“支付宝”为买卖双方暂时保管货款，相对于货到付款、款到发货两种交易流程，这种交易流程平衡了买卖双方的利益。

货到付款交易流程是买方具有优势的交易流程，买方若不满意卖方提供的商品可以拒付货款。此外，卖方有可能无法收到买方支付的货款；款到发货交易流程则相反，它是卖方具有优势的交易流程，卖方收到买方支付的商品货款后有可能不发货，造成买方的损失。“淘宝网”以“支付宝”为中介的交易流程平衡了买卖双方的利益，买方确定订单后将货款汇至“支付宝”而不是卖方，因此卖方、买方均不可使用这部分资金。卖方发货后，待买方收货确定后才通知“支付宝”与卖方结算划账，因此卖方必须在实物交易成功后才能获得货款，有力地保障了买方的利益。而这种模式下，由于“支付宝”第三方的监管，只要交易成功，卖方一定可以获得货款，有力地保障了卖方的利益。

增加“信用评价”环节，提高交易安全。“淘宝网”网上交易流程不同于其他C2C网站，在其交易流程的最后一个环节是交易双方互相评定信用级别。评价分三种，好评+1分，中评不加分，差评-1分。若是买方或卖方对交易满意可给对方好评，反之则中评或差评。这种交易流程，使得“淘宝网”网上交易的双方的信用情况可视，若交易者存在欺诈行为，其信用级别必然较低，可以警示其他交易者与其交易时应慎重。

在交易流程的最后加上“信用评价”环节，提高了网上交易的安全性，是“淘宝网”在安全策略方面的突破，也是其较之其他C2C网站的一个优势。

（二）淘宝网交易流程中的缺点

卖方资金积压问题。买方收到商品通知“支付宝”后，“支付宝”才能与卖方结算，向卖方支付货款。因此，对于卖方而言，存在着支付周期过长、资金积压的问题。尤其是对于规模较小的卖方，资金的积压问题很有可能造成其无法持续经营，因此退出C2C市场。

缺少退货情况的处理。“淘宝网”网上交易流程中未涉及对于退货情况的特殊处理，而退货情况是极为常见的。现在“淘宝网”交易流程中若买方对于商品不满意或有其他原因，买方需在“支付宝”要求的期限内申请“退款”，退款处理周期也较长。此外，若买方未在此期限内申请，那么“支付宝”将直接将货款汇至卖方账户，买方将无法追回此次交易的货款。

缺少对卖方的约束。在交易流程中缺少对卖方的约束，卖方在网上的商品信息很有可能是其没有或缺货的商品，因此买方下了订单后，卖方才提示买方说自己缺货，造成此次交易失败。这种对卖方约束的缺少，必然在一定程度下降低了“淘宝网”向买方提供服务的质量。

第三方平台无法处理交易纠纷。“支付宝”在交易中只起到中介的作用，对于买卖双方的交易纠纷，“支付宝”或“淘宝网”都无法处理。

第三方支付平台信用等级低且存在一定的金融风险。“支付宝”等第三方支付平台的信用等级仅为一般的商业信用，较之于银行而言，其信用等级是较低的，其抵御各类风险的能力也相对较弱。因此，一旦“支付宝”在运作过程中出现问题，“淘宝网”网上交易流程即不可用。此外，买卖双方把资金暂存于“支付宝”上，“支付宝”有挪用资金的可能性，这在一定程度上降低了“淘宝网”交易流程的安全性。

（三）淘宝网交易流程中需要解决的问题

通过以上对“淘宝网”网上交易流程的缺点分析，本文总结淘宝交易流程中需要改进的问题有：卖方资金积压问题、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低。因此，需要提出一种新型的既能保持淘宝网现有交易流程的优点，又能解决上述问题的交易流程。

以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。本文针对上述分析，对“淘宝网”交易流程提出改进建议，设想了一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程，其交易流程如图3所示。

该交易流程的具体过程是：第一步：买卖双方获得数字证书；第二步：买卖双方通过“淘宝旺旺”商讨交易，买方选择商品；第三步：买方确认交易商品，下订单，并通知银行；第四步：买方银行冻结买方货款和交易保证金；卖方银行同时冻结与买方保证金相等数额的卖方保证金；第五步：卖方银行通知卖方发货；第六步：若卖方缺货，则通知买方，继续第七步；否则，跳至第九步；第七步：买方与卖方一同请求银行解冻资金；第八步：双方银行均收到双方的解冻请求后，解冻资金，交易结束，跳至第十二步；第九步：卖方发货至买方；第十步：若买方满意，则通知银行划款，继续下一步；否则，则通知卖方要求退货，跳至第七步；第十一步：银行解冻双方资金，并且买方银行将货款转至卖方账户，交易成功；第十二步：买卖双方信用评级。

该交易流程以银行为中介，解决了第三方交易平台（“支付宝”）信用级别不高的问题。买方、卖方都需要交付交易保证金，这在一定程度上约束了买方、卖方的交易行为。在该交易流程中，买卖任何一方无法单方面终止交易，只有双方达成共识一同通知银行时，双方在银行被冻结的资金才可以解冻，因此二者的利益得到了较好的均衡。

但是这种交易流程同以第三方支付平台为中介的交易流程一样，仍只能起到中介的作用，若交易的买卖双方出现纠纷，银行或“淘宝网”仍没有办法对其约束或解决。

结论

网上交易流程的优劣影响着电子商务的发展。本文通过对比现有的三种网上交易流程，以“淘宝网”作为研究对象分析了“淘宝网”网上交易流程的优点：通过“淘宝旺旺”实现“拍前联系”；以“支付宝”为中介，平衡了买卖双方的利益；买卖双方可互相评定信用。此外还分析了其存在的缺陷和问题：卖方资金积压、流程中无对退货情况的处理、缺少对卖方的约束力和中介方的信用级别较低等，找到C2C电子商务交易流程中现存的问题并针对此问题提出了改进建议，即建立一种以银行为中介、买卖保证金为保障的新型网上交易流程。

参考文献：

1.高嵩，马敏书.国内C2C电子商务网站竞争策略初探[J].今日科苑，2007（20）