中小银行市场现状精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇中小银行市场现状，期待它们能激发您的灵感。

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一、我国中小银行市场改革目标及现行改革的评述

从中小企业融资依然困难的现状来看，可以说我国现阶段金融体系中基本上不存在真正能为绝大多数中小企业提供资金服务的金融机构，包括银行和投资机构。中小银行市场中供给不足的状况导致了同业间有效竞争的缺乏，产生了中小银行供给与中小企业融资需求的脱节，而这种脱节在现有市场机制和环境下又无法通过中小银行自身得到解决。因此，在当前利率市场化改革无法一步到位，现有银行市场退出机制还不完善的情况下，政府和监管部门应从中小银行市场准入问题入手解决。

从目前我国政府和监管部门的改革设想来看，对中小银行市场所存在的严峻问题的重视程度远远不够。从监管部门的四阶段改革来看，并没有把中小银行市场作为改革对象，尤其是小银行市场，这阶段的改革对象依次是四大国有独资银行的股份制改革、股份制银行、外资银行以及包括四大资产管理公司在内的政策性大银行。这其中唯独缺少了小银行。不太重视中小银行改革的主要原因：国际银行业市场上，混业化经营渐成趋势，大银行独领，不断地侵蚀中小银行市场，而中小银行的生存空间不断受到来自各方面的挤压，市场份额呈不断下降趋势，银行业集中度提高成为世界潮流。因此，如果在这样国际环境下去发展和改革中小银行有悖于一般趋势。另外的考虑可能在于，监管部门更强调“抓大”，也就是目前银行业市场结构是以大银行为主，因此，推进了四大国有银行的股份制改革就会为整个银行市场，甚至金融体系的改革带来改观。然而，“抓大”的同时并没有“放小”，并没有放松中小银行市场的市场准入，这或许也是出于为四大国有银行迅速推进改革、提供平稳的市场过渡环境的考虑。

尽管监管部门以上的考虑不可谓不合理，然而对我国现阶段中小银行的大量存在这一客观事实的忽视，以政府为主导推进的银行改革淹没了市场的力量，却违背了经济发展阶段的一般规律。从市场经济国家中小银行的发展来看，置特定的经济发展阶段于不顾将会带来严重的后果。从我国目前所处的经济阶段来看，中小企业在数量上和重要性上都比发达国家要大得多，立足客观现实，放松中小银行的市场准入是必须的，是中小银行自身得以成长、壮大和发展的必要条件。同时，中小银行的健康发展将形成一种市场力量，这种自下而上的市场力量将给整个银行体系改革带来活力和生机，因为原有的因受压制而产生的结构性变形一旦恢复正常，将会带来惊人的力量，而且这种竞争力的提高源于中小银行内在激励机制的改善，是一种健康的可持续发展的内源机制。因此，增进中小银行体系自身效率，推进和深化金融体系改革，放开中小银行的市场准入势在必行。

放开中小银行市场准入的目的在于形成一个合理的、趋于竞争性的中小银行市场结构，同时作为微观主体的中小银行具有一个能够起到内在激励与外在约束作用的竞争目标。这也是我国中小银行的市场改革目标。当然，放开中小银行的市场准入并不是完全没有门槛的自由进入，而是要通过经济手段，如设定中小银行准入的最低资本规模以及资本充足率等资本管理工具来加以筛选，保证进入市场的中小银行质量。一旦有了合理的进入机制，再配以退出机制和外部监管约束，中小银行业竞争激励和约束机制构成的一种制度安排就会逐渐形成，竞争通过价值实现功能和激励功能实现优胜劣汰，不断提高经营效益和资源配置效率，并不断接近帕累托最优，实现最优福利水平。

二、我国中小银行市场改革的策略建议

(一)要明确我国经济的宏观背景依然是转型经济，保持社会稳定及金融系统稳定是战略上的通盘考虑

对中小银行来说，要认识到它们能够增进现有金融体系动态效率的作用。由于中小银行的市场潜在进入增进效率大，退出的私人成本和社会成本小，中小银行负外部性或者说社会成本远远低于国有大银行，因此，改革可相对于四大国有银行以较快速度加以推进。这是中小银行与国有独资银行改革路径不同的重要原因。通过放开严格的市场准入管制，代以资本管理为主，强调中小银行应该拥有合理的资本结构。对现有体系内较差中小银行要逐步推进改革。而对于新进入者则应该强调高标准的资本要求准入、资本管理水平以及资本监管以保证新进入者的质量以及经营过程中的稳健性和审慎性，也就是对体系内原有中小银行和新进入的中小银行实行差别化的资本管理和资本监管。中小银行资本管理方面的改革不仅可以维护中小银行的特许权价值，利用资本要求发挥的内部约束和外部约束两方面作用，有效地改善整个中小银行体系现有的贷款项目审查监督激励，从而使得中小银行体系的配置效率得以提高；而且还能避免摒弃市场准入行政管制后可能会有的市场风险，同时又保留了可竞争市场进入退出的动态机制，从而有利于中小银行市场高效、健康、稳定的发展，社会福利状况得以增进。当然两个市场的改革都要辅之以较强的外部监管。

(二)在具体的改革实践上，中小银行市场上引入竞争机制可以采取结构改革与产权改革并举，存量改革与增量改革依次推进的方法进行

这四种改革方式在实践中的区分并不泾渭分明。比如说，结构改革是要在现有中小银行市场内引入竞争，那么既可以通过改组现有的中小银行机构进行存量改革，也可以通过建立新的中小银行引入新的竞争者进行增量改革；而在改组现有中小银行机构时可以通过引入新的投资者，如民营或外国资本参股的形式来进行，同时允许有能力且网点资源有限的银行通过并购等方式获得国有银行的部分网点，这样既能引入较好的治理机制，又能实现对金融资源的有效整合。建立新的金融机构则可以完全采用非国有产权的异质产权形式来进行。因此，这两种方式又都属于产权性质的改革。所以说，改革方式的多样化其实是你中有我，我中有你。

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关键词：股份制中小银行；问题；现状；提升策略

一、我国银行经营现状分析

2012年以来，全世界范围内的影响都受到经济危机或大或小的影响，股份制中小银行也不例外，为了能够从经济危机中脱颖而出，抓住宝贵的时机，转变自身的战略目标，就成为股份制中小银行能否继续发展的重中之重。

1.积极进行融资业务合作的开展

2012年上半年，股份制中小银行在发展过程中顶着巨大的压力前行，创新性的进行具有重大战略意义的融资相关业务的合作，与中国范围内的各个省市和企业等开展全方位的合作，尤其是融资业务的合作，给股份制中小银行带来了巨大的收益。相关数据表明，民生银行、兴业银行、招商银行、中信银行等股份制中小银行与去全国22个省市范围内的许多单位签订了多方位角度的融资服务协议，合作设计的金额超过2万亿人民币。

2.股份制中小银行的营销方式变化巨大

随着经济的发展，传统的通过价格战和给予一定折扣等优惠方式来吸引顾客的营销方式早不能够适应知识时代对于股份制中小银行的营销的要求，股份制中小银行应该根据自身的优势设计出符合时代要求的营销方案，赢得市场。

3.股份制中小银行加大服务营销力度，统筹发展

股份制中小银行根据自身的发展特点都不同成都的加大了服务营销的力度，给顾客提供了收益较高的产品和项目，将自身的资源进行合理的配置，以谋求最小的投入还来更大的产出。

4.重点市场重点开发，重点区域合理规划

股份制中小银行进军国家重点规划区域，抢占基础设施、重点行业市场。进入12年下半年以来，中信、招商及部分中小银行迅速向国家重点规划区域跟进。

二、我国股份制中小银行发展中存在的问题

1.对市场环境和市场定位缺乏科学的分析、统一的认识

我国股份制中小银行在发展的过程中对于自身的市场定位和控制缺乏一个长远的战略目标，仅仅是根据四大银行市场中的空缺项目简单的运用相对高收益的金融手段吸收相对较少的存款，对于挖掘潜在顾客和充分利用“回头客”有很大的限制。

2.产品创新滞后，无法满足顾客需求

随着顾客对于银行产品要求的逐步提高以及顾客需求的多元化股份制中小银行必须与时俱进，推出能够符合时代特征并且迎合消费者口味的产品。在新产品问世后，积极的进行推广工作，使得顾客和潜在客户快速的了解产品，产生购买行为。

3.生硬的定价策略

合理的定价是维持股份制中小银行得意生存的重要途径，但是存在相当一部分股份制中小银行并未认识到定价策略的重要性，对于市场利率的把控还未达到像四大银行的水平，这样对于股份制中小银行的品牌营销及相关价格组合策略产生不利的影响。

4.对产品的宣传力度不够

股份制中小银行对于自身的优势产品的宣传没有做到尽善尽美，很少与其他机构合作，如果有新产品上市往往通过原始机械的发放宣传单来进行销售，受众群体较少，与大银行的广告宣传产生的连锁反应还是有较大的差距。此外，促销的手段较单一，没有合理的利用股份制中小银行在公共关系营销中的优势。

三、新形势下我国银行提高经营水平的策略

1.针对不同客户提供个性化服务

不同顾客对产品和服务有着不同的需求，因此，股份制中小银行要充分把握高端等不同顾客不同的需求，在细分市场的基础上，合理的划分不同的服务群体，然后根据他们所需的服务和产品，提供更为科学和全面的服务，让他们感觉到银行服务的全面性。

2.重视品牌营销的重要性，开拓品牌发展道路

“酒香也怕巷子深”，在市场竞争日益激烈、金融产品层出不穷、金融需求多样化的今天，银行必须创新品牌，讲究营销策略，才能在竞争中占有主导地位。我国银行品牌的树立还处于发展的不成熟阶段，对银行市场的细分工作和涉及的目标客户具有高度相同性。

3.以顾客为中心，提升顾客的服务满意度

股份制中小银行的发展必须依靠顾客，树立以必“以客户为中心”的服务理念，我不同的客户提供不同的服务，量身打造其所需，保持有效顾客对银行的忠诚度。此外，要定期对重要顾客进行回访，让他们提出服务或产品存在的问题，进行积极改善，提高顾客的满意度。

4.建立专项营销服务团队，合理宣传重要产品

为了更好地对客户进行专业化、个性化服务，加大产品的宣传力度，股份制中小银行可以推行任务型宣传团队，成立大客户服务团队，分别负责房多个板块及多个区域，为客户提供全面服务。

四、结论

通过长时间的发展，股份制中小银行不仅面临着国内大型银行的冲击，还受到国外银行进入中国后带来的多重套站，股份制中小银行必须重视在自身发展的同时打造属于自己的品牌，充分发挥出自身的优势，积极进行创新性工作，才能保证股份制中小银行的长远发展。（作者单位：重庆邮电大学）

参考文献

[1]柳青艳.拓展我国商业银行中间业务的若干思考[J].生产力研究.2007（13）；

[2]杨琰.浅论我国商业银行投资银行业务的发展[J].江苏经贸职业技术学院学报.2008（01）；

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关键词：小微企业；信贷；融资

中图分类号：F275 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）05-0181-02

小微企业占据了我国经济的重要地位，对经济、社会发展具有特殊意义。国家发改委的数据显示，我国小微企业创造的最终产品和服务价值相当于GDP总量的60%，纳税占国家税收总额50%，提供的就业岗位占全国总就业岗位的41.34%。另据国家知识产权局的统计，小微企业完成了65%的发明专利和80%以上的新产品开发。但由于多种原因，我国小微企业遭遇一系列严重影响其生存与发展的困难，其中尤以缺乏资金问题最为突出。由于小微企业外部融资的主要方式是银行信贷融资，因此，研究小微企业的信贷融资现状，分析原因，找到对策，对于促进小微企业的快速健康发展具有十分重要的理论和现实意义。

一、我国小微企业信贷融资难的现状分析

小微企业的界定受地点和时间两个维度的影响，并没有统一的标准。本文所指的小微企业包括符合我国2011年颁布的《中小企业划型标准规定》的小型企业和微型企业。

小微企业信贷融资涉及小微企业和银行两个当事人，因此可以从两方面分析小微企业信贷融资难的现状，一方面是小微企业能从银行得到的信贷资金少，另一方面是银行愿意向小微企业发放的信贷资金少。

（一）小微企业从银行得到的信贷资金少

参照李倩（2013）的研究，可以将小微企业简化为乡镇企业、私营企业及个体、三资企业的集合。表1是2003―2012年我国金融机构人民币信贷总额以及各类企业贷款金额的数据。

从小微企业的贷款额占比来看，从2003―2012年，总体呈下降趋势，从2003年的6.9%下降至2012年的4.2%。主要是因为2003―2012年间，各项贷款总额以年均15.7%的速度增长，而小微企业贷款额的年均增长率只有9.4%。即使从2006年开始，小微企业贷款额增长的速度加快，达到16.1%，但是依然落后于各项贷款总额的增长速度17.6%。小微企业贷款额增长速度慢于各项贷款总额增长速度，反映了小微企业信贷融资困难，滞后于整个经济的发展。

（二）银行向小微企业发放的信贷资金少

从银行的信贷投向也可以看出小微企业很难得到银行贷款。商业银行贷款集中，具体表现为，集中在工业、房地产等行业，集中在中长期贷款，集中在大中型企业。

1.商业银行贷款集中在少数几个行业。根据2014年三季度金融机构贷款投向统计报告，就房地产行业来说，2014年三季度末，房地产贷款占各项贷款总额的比重达21%；就工业来说，2014年三季度末，工业中长期贷款占各项中长期贷款总额的比重达23%。但是，大多数小微企业属于零售、服务等行业，工业及房地产业中的企业大多是大中型企业。

2.商业银行贷款集中于中长期贷款。根据2014年三季度金融机构贷款投向统计报告，2014年9月末，中长期贷款占全部贷款余额的55.8%，中长期贷款增量在全部贷款增量中占比达到59.2%。但是，小微企业贷款以短期贷款为主。

3.商业银行信贷集中于大中型企业。从贷款总量来看，据银监会年报数据显示，2014年上半年末，小微企业贷款余额仅占企业贷款余额的29.3%。从贷款覆盖率来看，根据2011年国家统计局对3.8万家小微工业企业银行贷款的调查显示，仅有15.5%的小微企业能够获得银行贷款。

二、我国小微企业信贷融资难的原因分析

本文从内外两方面来分析商业银行对小微企业“惜贷”的原因。外部原因是商业银行是风险厌恶者，且在贷款行为中表现出从众心理；内部原因是小微企业自身素质低下。

（一）商业银行是风险厌恶者

根据前景理论的“确定效应”原理，若在确定的好处（收益）和“赌一把”之间做一个抉择，多数人会选择确定的好处。即处于收益状态时，大部分人都是风险厌恶者。所以，当商业银行有一笔资金，面对两个资金需求者，一个是大中型企业，一个是小微企业，商业银行会放贷给收益确定的大中型企业，而不会选择收益不确定的小微企业。

根据前景理论的“损失规避”原理，大多数人对损失和获得的敏感程度不对称，面对损失的痛苦感要大大超过面对获得的快乐感。通俗来讲，就是白捡的100元所带来的快乐，难以抵消丢失100元所带来的痛苦。反映到商业银行放贷上，表现为商业银行放贷给大中型企业获得的收益无法弥补放贷给小微企业遭受的等量损失。所以，商业银行出于“损失规避”，不愿意给小微企业提供资金支持。

（二）商业银行在贷款行为中表现出从众心理

在行为经济学中有这样一个理论：在投资过程中，投资者经常会有非理性的行为，如极力规避风险、过度自信、从众心理等。从众心理又称为“羊群行为”，是指在一段时间内，大量的投资者在金融市场上（特别是股票市场）往相同的方向进行买卖的行为。贷款人作为投资者、借款人是投资对象，因此小微企业的融资问题也可以用从众心理来解释。

学术界存在这样一种观点：缓解小微企业融资问题的一个重要举措是发展小银行。当前，我国银行业除了国有商业银行、股份制商业银行等大银行外，也有很多小银行，如邮政储蓄银行、城市商业银行、农村商业银行、农村合作银行、农村信用社。但是，这些银行在贷款对象的选择上也出现从众心理，将大中型企业作为主要贷款对象。

（三）小微企业自身普遍素质低下

我国小微企业素质低下，主要表现在：（1）抗风险能力差。70%的小微企业因处于产业链和价值链的末端，很容易受到经济形势、市场波动和政策调整的影响，抗风险能力较弱。（2）管理水平偏低。大多数小微企业的管理呈现粗放、混乱的状态，没有形成健全的管理制度，企业决策往往取决于法定代表人的个人意志。（3）信用意识淡薄。恶意拖欠和逃废银行债务、偷税漏税、做虚账假账等现象在小微企业身上时有发生。

三、改善我国小微企业信贷融资的政策建议

对我国而言，要缓解小微企业的信贷融资难题，引导形成合理的银行业市场结构、不断完善政策环境和信用环境是必由之路。

1.充实和完善中小银行市场。一方面，放宽中小银行市场资本准入的所有制限制，鼓励民营资本进入中小银行市场，使原本金融资源匮乏的中小银行市场得到资本输入，尤其应该鼓励民间资本在中西部和农村地区设立中小银行；另一方面，允许地区性中小银行突破原有行政区划的地域限制，尤其应该鼓励中小银行向中西部和农村地区拓展市场。

2.提高大银行的市场竞争水平。目前，国内大银行市场存在着巨大的改善空间。通过创新产品体系、改进业务流程、完善风险管理，大银行市场有可能在短期内、在部分地区替展不足的中小银行市场，为小微企业提供融资。

3.完善政策环境和信用环境。通过建立完备的立法、征信和担保体系，规范小微企业的经营和借贷行为，降低事后信息不对称的程度，有利于激励银行与小微企业建立关系型贷款联系，改善小微企业融资效率。

参考文献：

[1] 李倩.我国小微企业信贷融资困境研究[D].成都：西南财经大学，2013.

[2] 于忠，王继翔.对我国银行业集中度决定因素的实证分析[J].统计研究，2000，（5）：32-36.

[3] 于蔚，汪淼军，金祥荣.政治关联和融资约束：信息效应与资源效应[J].经济研究，2012，（9）：125-137.

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关键词：个人理财；产品创新

中图分类号：F832.2 文献标识码：B 文章编号：1674-0017-2017（1）-0035-03

随着我国经济步入新常态，银行业面临着利率市场化、金融脱媒、民营银行允许设立等诸多挑战，广大个人客户对理财产品需求日益增加，中小银行如何进一步创新理财产品发展面临着新课题。

一、中小银行个人理财产品创新现状分析

（一）产品期限的创新

当前，国内国际经济形势复杂多变，市场利率的变动速度也日趋加快，中小银行推出的个人理财产品的期限安排多集中在1-3个月、3-6个月，显现出了较强的适应能力。为了更加强化产品的流动性，迎合市场需求，中小银行推出了期限更短的产品，1个月以内、甚至是1周的理财产品，其同比收益都远远高于活期储蓄利率。

（二）产品体系设置创新

一是以企业文化为载体和核心，全力打造企业品牌，提升品牌知名度，实施品牌竞争策略。二是围绕顾客需求和顾客满意度，以满足客户的需求为出发点，优化产品设计，前瞻性地开展产品体系创新。

（三）产品营销创新

一是从市场定位和预测出发，引进微小企业贷款技术，迅速占领当地微小企业金融市场。二是学用结合，研究借鉴其他银行营销模式，并选择性地加以推广转化，为我所用。三是梳理自身流程，打造自身特色，推出拳头产品，占领城乡市场。四是注重研发和拓展中间业务，丰富客户选择内容。五是加大与国内外商业银行的交流与合作，学习国内同业商行先进经验，大胆嫁接国外中小金融机构的先进产品，根据自身实际情况并结合顾客需求，加大个性化产品的研发，推出具有差异化的产品。同时，加强与媒体沟通，学会构建立体营销模式，提升自身软实力。

（四）组织结构创新

一是建立总、分、支行的三级管理框架，以业务发展为核心，搭建着重业务发展的事业部模式。二是积极延伸业务经营触角，扩展业务领域，围绕业务经营设置驻外办事处，方便业务高效办理。三是充分发挥“一站式营销”和“金融超市”网点的优点，打造精品。四是根据自身特点，确定主营业务，创建金融服务中心。五是确立首席执行官制度，聘用首席执行官，管理速度、效益和风险。

二、中小银行个人理财产品创新对策

（一）创新个人理财产品的管理模式

中小银行应使各部门做到责任分工明确，各司其职，又要做好各部门之间协调沟通，群策群力，发挥整体效益和团队精神。产品管理部门的主要职责是培训客户经理，做好产品宣传，做好市场调研、产品管理，为客户经营部门提品支持与保障。客户经营部门的主要工作是在对开发出的产品进行营销，通过各种手段和营销渠道，将产品销售出去，并将客户对产品的反应和回馈信息及时传递给研发部门，以促进产品的改进，满足客户的需求。同时，各业务部门在做好本属工作的基础上，要加强与其他业务部门的合作，多沟通和交流，以做到整体上的协调，发挥团队精神，信息共享，形成整体合力。建立相应的管理协调机制，确保各业务部门之间衔接流畅。

建立专门的新产品开发队伍，吸收各方面专业人才，尤其是专业技术人员，在人员组成上应包括客户经理、营销人员、技术人员、风险控制人员和业务人员等。团队工作人员之间要分工明确，在新产品开发的过程中，如哪个部门（个人）负责客户需求分析，哪个部门（个人）负责投入产出分析，哪个部门（个人）负责风险控制，哪个部门（个人）负责技术实施，等等，这些关键环节责任一定要落实到具体的个人，以确保开发工作高质高效地完成。同时，团队工作人员之间要做好协调配合工作，以提升开发工作的效率。

（二）创新个人理财产品的营销策略

1、落实客户细分策略。细分客户策略是指根据客户自身不同的属性，把客户分为不同的组别，按照客户的组别，实施不同的营销措施。中小银行应借鉴外资银行的做法，综合考虑客户的资产负债、收入支出、素质高低、理财动向、风险承担能力、甚至性格特征等，把客户划分不同的类别，根据划分的类别，对不同的客户实施与之相适应的理财策略。

中小银行在细分客户时，可以将客户分为三大类，并采取与之相匹配的理财策略。中小银行细分的三大类客户为：战略客户、重要客户和普通客户。

战略客户：战略客户是银行优质的核心客户群。这类客户资金量大，与银行存在长期的合作关系，银行也在这类客户上投入的最多，关系维护花费的精力也最大。对这类客户，银行要采取积极的措施，常与其保持沟通和交流，了解这类客户的需求，对这类客户提出的要求和反馈的信息要及时处理，并及时反馈。

另外，由于战略客户的要求一般会比较高，有时比较苛刻，对于这类客户，理财人员要及时掌握他们的心理，了解他们的意图，为其提供个性化的服务，迎合其心理。在理财人员的选择上，应选派银行的精英为其服务，一些业务熟练、综合素质强、处理事情能力强、适应能力强的工作人员，可以满足这类客户的要求；同时，对于这类客户，银行应考虑积极主动安排专人为客户提供上门服务，提供方便舒适的金融环境。

重要客户：该类型客户是银行的大客户，数量较多，是银行必须重视的客户群体，银行也需要花费大量的人力和精力在这类客户身上，这类客户是影响银行决策和制度制定的重要因素。

对于重要客户，银行要理解其理财行为，这类客户的资金量一般，相对谨慎，对理财产品看重的是价格，要充分掌握这一心理，推出适合其心理要求的理财产品。

普通客户：普通客户数量最多，但不固定，流动性强，银行也应重视这部分客户，通过为其提供周全的理财服务，感动这部分客户，使其成为银行忠实的客户来源，并争取使他们成为重要客户或战略客户。

普通客户往往是银行大众金融产品的使用者，银行要采取一些营销手段，吸引这部分客户，使其乐意购买本机构的理财产品。因为这部分客户数量巨大，具有非常重要的宣传作用，通过对这部分客户的优质服务，可以提升银行的品牌和口碑，扩大银行的知名度和社会认可度。

2、完善客户信息系统。客户信息是开展理财服务的基础，只有具备完善的客户信息系统，才能提供周到的个性化的理财服务，赢得客户和市场。中小银行应尽快完善客户信息系统，建立完善的客户信息模型、客户分析模型和理财方案模型等功能模块，通过客户信息系统获得可靠的客户信息，并通过对这些信息进行认真细致地分析，掌握客户的资金情况和理财态势，根据客户的具体信息，制定差异化的理财服务，以适合客户个性化的需求。

（三）建立完善的风险管理体系和信息披露机制

一是做好风险的识别和评估。根据银行自身实际，做好风险的识别和评估工作，识别和评估要确保准确。二是做好风险度量。对各项风险要进行测试，掌握风险的量度；三是建立长效的内部监管审核制度。用制度管人管事，使各项工作合乎规定，业务行为与合同保持高度一致，且进行的交易在规定的限额内。同时，还应做好个人理财业务风险的事前、事中、事后全程监管。四是及时进行信息披露。及时将信息披露给客户，做到透明化和公开化。中小银行在销售理财产品时，应将发售产品的特征、收益、风险向投资者做详细介绍，并依据投资者所能承受风险的能力为其推荐合适的理财产品。同时，银行也应对发行产品的投资表现及收益状况等进行定期披露，让投资者了解自己投资产品的情况，做到投资有数、投资有道。

（四）加强产品创新的研发设计能力

1、加大创新个人理财产品品种和服务力度。中小银行可以学习国外成熟技术，结合自身特点，开发设计出复合型的理财产品，来扩展产品组合的广度和深度。

开展个人理财服务过程中的个性化产品组合创新。落实银行个人理财产品的载体是理财服务人员，过硬的理财服务人员的服务过程已成为个人理财产品创新的重要环节。尤其是对有专项理财目标的客户，不同的理财组合的设计、不同组合的综合收益率的核算、不同理财方案的预期理财效果的展示、分析对比所在银行与其它银行所具有的独特优势，是赢得客户信任、扩大理财产品销售市场占有率、提升理财产品形象的重要领域。在这个过程中，理财服务人员如何根据客户的专项要求制定不同的理财产品组合，并将不同产品组合的预期收益进行精细化核算供客户选择，是银行基层产品创新的重要手段。也就是，个人理财产品创新不能仅仅依靠银行的顶层设计，还必须依靠基层理财服务人员的创新和创造能力。

2、加快差异性产品和服务的开发。（1）从区域角度进行市场细分。我国经济区域特征差异较大，中小银行应充分考虑这些区域因素，开发设计出具有经济区域特征的差异化产品。比如，对于经济十分发达的区域，中小银行应设计出起点高、科技含量高、收益高的个人理财品种；在家庭投资品种组合设计及咨询业务中，要综合考虑、认真分析、全面把握，为客户提供多方位的投资组合设计，如房产投资、经商方向、上市企业行业动态等，以迎合客户投资心理，满足客户投资需求，吸引更多客户投资。而对于经济相对落后的区域，中小银行应加强与证券、保险机构合作，创新个人理财产品的组合，以满足贵宾客户需求，而个性化、差异服务产品也应适当发行。

（2）根据客户收入高低进行市场细分。不同阶层由于收入不同，其对理财的要求也不尽相同，银行应根据客户的收入高低细分市场，提供差异化的服务。对于高端客户可以提供如代客境外理财、证券投资、黄金期货、外汇储备、汽车保险等服务，而对于中低端客户可以提供如储蓄组合、基金买卖、信用卡、住房贷款等低费用、低保险且与日常生活紧密相关的实用型金融服务。

参考文献

[1]胡孟茜.我国商业银行个人理财业务的现状与对策[J].黑龙江对外贸易，2011，（1）：167-168。

[2]杰克・R.卡普尔，李.R.德拉贝，罗们特・J.休斯.个人理财（第7版）[M].徐永林等译，上海：上海人民出版社，2006。

[3]尚秀琳.银行理财产品火爆势将延续[J].大众理财顾问，2011，（8）：26-26。

[4]王晓莉.规范发展商业银行个人理财业务的建议[J].金融理论与实践，2008，（9）：58-60。

[5]吴泽群.对我国商业银行理财产品现状及未来的思考[J].中国市场，2012，（22）：13-14。

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[关键词]中小银行；金融监管；市场定位；股权结构

[中图分类号]F832 [文献标识码]A [文章编号]1005-6432（2013）38-0103-02

1研究背景及意义

中小银行是我国金融体系的重要组成部分，在促进金融市场竞争，推动地方经济建设，尤其是推进中小企业发展等方面都起到了积极的作用。同时，随着我国金融市场的逐步开放和外资银行的全面进入，我国中小银行生存空间日益狭小，自身存在的问题也逐步暴露，这将进一步阻碍中小银行的发展，并对我国的金融体系的稳定和健康发展产生不利影响。因此，切实有效解决中小银行发展中存在的问题，并提出解决对策，具有非常重要的现实意义。

2我国中小银行发展中存在的问题

2.1外部政策环境的问题

中小银行的存在与发展离不开外界经济政策的大环境，随着改革开放的不断深入，我国金融环境日趋宽松，给中小银行带来发展机遇的同时，也由于政策环境的限制，掣肘着我国中小银行的快速发展。

2.1.1市场准入壁垒的存在

在金融市场化逐步发展的当下，中小银行的地位逐步得到认可，积极作用日渐显现，但是目前民间资本进入金融领域还面临着诸多障碍，如“准入门槛”较高，持股比例受到限制，金融业务开展的准入限制，非银行类金融产品的准入限制等等。这些都严重限制了中小银行参与的积极性。

2.1.2政策上的不扶持阻碍中小银行的发展

中小银行自身经营规模小，交易成本高，抵抗风险能力弱，国际上通常对这类型金融机构给予相应的政策扶持，但是在从我国现状来看，中小银行却在发展的过程中缺乏必要的政策依靠，表现在：中小银行网点设置和产品品种设定范围狭窄；中小银行无法参与国债买卖、证券投资等业务，绝大多数中小银行无缘开办房地产信贷、租赁等业务；中小银行调剂资金余缺没有如再贷款、再贴现以及利率浮动权限等的市场和手段；中小银行也难以通过资产剥离或者重组的方式化解不良债权。这些都使原本规模小、成本高、缺乏竞争的中小银行的无力维持，严重影响中小银行的稳定和长足发展。

2.1.3无差别的金融监管体制

当前的金融监管体制主要是针对大型国有商业银行等大规模的金融机构而设置的，而在资本的规模、资本的补充渠道、业务的服务对象、应对风险的能力及员工的基本素质等诸多方面，中小银行与大型银行之间都存在着很大差距，用要求大银行的标准来要求中小银行，不仅不能够适应蓬勃发展、灵活自由的中小银行的需要，反而还会阻碍其创新和发展，影响金融体制的推进和完善。

2.2中小银行自身的问题

2.2.1市场定位不清晰

我国的中小银行普遍没有对自身的实力和当前的金融环境进行科学有效的分析，没有根据自身的特点形成特色服务，没有找准市场定位，而是采取盲目跟随大型国有银行的策略，完全照搬国有银行的经营模式，导致产品和服务的同质化现象严重，但同时又与大银行在资金规模、技术实力、覆盖范围等方面存在着诸多差距，使得其无力抗衡，导致中小银行的生存空间进一步缩小，发展前景不容乐观。

2.2.2股权结构不合理

我国当前的中小银行的建立是依据股份公司制度来创建的，但不可否认的是，国有资产依然是中小银行的绝对大股东，因此，中小银行势必受到政府的干预和影响。同时在实际运作中常出现治理结构不合理，股东大会和董事会形同虚设，权利和义务不能明确划分，股东和所属职工的利益不能得到有效保护。管理工作中，法人治理机构并不健全，上级部门对下级部门不能实施有效监控。或者出现理事长超越权限，对业务进行不恰当的干预，导致大量贷款集中于相关企业，金融机构就变成某企业对外融资的主要渠道，被迫与该企业共同存亡。注重业务扩张，缺乏有效的风险防范措施，不能严格按照规章制度来实行，导致违规和坏账的出现。

3促进中小银行发展的改革之路

3.1基于外部政策环境的改革

3.1.1放宽市场准入限制

一方面，政府要明晰中小银行有关发起人的规定和相关标准，适当降低中小银行市场准入的门槛，可考虑适当提高民营企业法人以及自然人在村镇一级银行的持股比例，扩大村镇一级银行发起人的具体范围。建议尽快进行建立社区的银行试点，政策上应允许资金实力较强、能够持续合规经营的民营企业作为社区的银行发起人。放宽中小银行法人最低出资比例的限制等，并有效规范银行与政府之间的关系。与此同时，还应规范中小银行若经营失败的合理退出机制。另一方面，要允许设立新的地区性中小银行，用以填补大银行在金融领域中留下的空白，使更多中小银行能够得到发展。

3.1.2政府给予必要的政策扶持

为推动中小银行生存能力的提高和增强可持续发展的动力，政府应当针对业务范围、利率、调控层面等方面给予适度的政策扶持。优先推进利率市场化改革，适当放宽中小银行存贷款利率的可浮动幅度，让中小银行实行较为灵活的利率政策，缴存的存款准备金比率也可适当下调，增加中小银行的资本实力；放开中小银行在机构设置上的区域限制，扩大其生存空间；放开住房公积金、保险公司资本保证金等存款的准入资格限制；逐步放宽基金和非银行类金融产品等中间业务的准入限制；鼓励符合条件的中小银行参股保险、信托等非银行金融机构；鼓励条件符合且资质优良的城市商业银行加快进行区域化布局，并尽可能建立起功能完善、布局合理的经营圈；鼓励中小银行兼并重组，促进中小银行积极健康发展。通过这一系列的政策扶持，可以进一步增强我国中小银行的经营管理水平和抵御风险能力。

3.1.3金融监管的差别化

政府可以实行有差别的监管政策。可以按照不同银行的资本规模、服务对象、资本渠道、应对风险的能力来分别制定监管政策和具体措施，而不搞一刀切，使得中小银行有别于大型国有银行，可以灵活开展行之有效的金融活动，既有效的防范和化解了可能存在的风险，又推动了中小银行的发展壮大。

3.2基于中小银行自身的改革

3.2.1明确市场定位

中小银行由于自身的差异性和服务对象的多层次性，决定了其在经营上的多样性，因此要找准自身金融服务的方向。在有效分析所处金融环境和自身基本实力的基础上，对市场进行科学有效的细分并发展优势项目。可以增加新的业务品种，拓展中间业务；有效利用自身经营灵活的特点，赋予传统业务新的服务；利用自身所有的零售业务的优势，可以发展个人信贷、居民消费这一领域。

3.2.2完善股权结构

中小银行要尽力依照现代商业银行发展和现代金融企业制度建设和的要求，逐步完善股东大会、监事会、董事会这“三驾马车”，使其能形成合理的内部监督机制，以确保董事会可以忠实地履行股东委托责任，更好地行使其决策职能，并确保监事会能够独立地对董事会和经理人员实施监督和约束，以明确权责关系，促进中小银行中资本的保值和增值。

总之，中小企业要想取得长足的进步和发展，一方面要推动政策的不断改革和完善，另一方面也要勇于面对自身的不足，采取行之有效的方案，最终走出一条高品质的特色发展之路。

参考文献：

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关键词：中小银行；组织结构；交易费用理论

跨区域经营的中小银行①是指中小银行突破自身所处城市所辖行政区域的限制，实现跨行政区域的经营发展，目前主要有两种形式：一种是在本省范围内不同城市间设立分支机构，另一种是跨省（区）、直辖市间的发展。2006年，监管部门《城商行异地分支机构管理办法》，为中小银行跨区域发展提供了制度依据。2009年监管部门调整了市场准入政策，放宽和简化机构设立。银监会也提出中小银行发展的四个方向，即成为全国性银行、区域性银行、社区银行以及专业化银行，这为有条件的中小银行提供了明确的发展路径。因此跨区域经营已经成为中小银行发展的主流模式。至2009年底，实现跨省经营和省内跨区域经营的城商行数量为42家，占城商行总数量的29%。其中，实现跨省经营的城商行数量为32家，占总数量的22%②。

中小银行跨区域经营面临着更激烈的市场竞争挑战，如何生存、发展、壮大是中小银行面临的重大课题，而如何调整设计组织结构以保证发展又是所有中小银行必须迫切解决的现实问题。本文引入新制度经济学的交易费用理论，针对中小银行跨区域发展过程中组织结构存在的问题，分析比较主流的商业银行组织结构，最后从降低交易费用、提高经营效率的角度，提出适合中小银行跨区域发展的组织结构。

一、组织结构研究的新视角：交易费用理论

新制度经济学中的交易费用理论最早由coase（1937）在《企业的性质》中提出。交易费用是指运用市场价格机制的成本，它包括两个主要内容：发现贴现价格以获得精确的市场信息的成本，以及在市场交易中，交易人之间谈判、讨价还价和履行合同的成本。coase认为，企业和市场是两种可以相互替代的资源配置机制，由于存在有限理性、机会主义、不确定性与小数目条件使得市场交易费用高昂，为节约交易费用，企业作为代替市场的新型交易形式应运而生，因此交易费用决定了企业的存在，“企业的显着特征就是作为价格机制的替代物”，企业采取不同的组织方式最终目的也是为了节约交易费用。coase还进一步分析了市场与企业的边界问题，他认为企业的规模会扩张至企业的内部管理组织成本与外部交易成本的均衡点，即“企业的扩大必须达到这一点，即在企业内部组织一笔额外交易的成本，等于在公开市场完成这笔交易所需的成本，或者等于由另一个企业家来组织这笔交易的成本。”

williamson（1985）在coase的基础上，将交易费用理论进一步发展。他认为所有的经济活动都可以看作是一种交易，所有的交易都可以看作是一种契约（contract），并且人是有限理性③（bounded rationality）和机会主义④。一项交易由市场组织好还是由科层组织好，取决于交易的生产成本和交易费用的综合考虑。其他条件不变时，资产专用性⑤程度越高，市场节约生产成本和交易费用的优势就越不明显，因此交易就越适合由科层⑥来组织；反之则反是；处于两者之间的交易就适合由混合形式（hybrid）来组织。而科层能够取代市场，是因为其能有效降低交易费用。与市场制度相比，内部交易者通过机会主义倾向以牺牲企业的整体利益来满足私利的能力被削弱，机会主义的动机也因之削弱；与内部组织相关的各种活动能够得到有效的监督和审核；内部组织拥有处理争端或纠纷的优势；内部组织还可以从各个方面减轻信息不对称的影响。williamson进一步在《市场与层级组织》一书中，将组织结构分为u型、m型和h型三大类，与u型结构相比，m型结构实施了更多的向下分权，与h型结构相比，m型结构实施了更多的中央调控，他认为从u型h型m型⑦的演变过程是二十世纪最伟大的组织变革。

    二、中小银行的组织架构及其跨区域经营中存在的问题

银行组织结构变革实质上是针对业务模式转变的自我调整，美国银行业的组织结构变化代表了银行业的发展轨迹，主要分为四个阶段：最初银行业务相对单一，主要依靠存款推动，存款规模对于商业银行发展具有决定性作用，而规模优势的效应使得银行不断扩大经营网络，最终对业务规模的追求使得总分行制出现；上世纪70年代，美国出现金融脱媒，以及不断推进利率市场化，银行的业务模式从以规模为中心转向以服务客户为中心，组织架构也由规模为导向的总分行制向以客户为中心的事业部制转变；客户金融需求的多样化引起金融需求的不断深化，从而使银行的产品开发和金融方案设计重要性突显，因此以产品为中心的事业部制出现；进入90年代以后，全球一体化使银行业务全球化，原有的客户事业部和产品事业部下管理半径太大导致管理效率低下，因此将地区事业部和客户产品事业部有机结合，矩阵式管理架构出现。

反观国内商业银行的组织结构，大致遵循了上述的变化轨迹：总分行制事业部制矩阵式。我国商业银行普遍采用一般意义上的总分行制，目前只有民生银行采用完全意义上的事业部制架构，其余的商业银行只在部分新兴市场业务或产品领域，如信用卡、投资银行、私人银行等采用事业部制；真正意义上的矩阵式组织结构在国内商业银行还处于摸索阶段。

对于中小商业银行而言，普遍采用的是总分支行组织管理架构，只是在某些部门的设置上采用了事业部制，以及个别业务领域采用了矩阵式的管理手段。自从2005年上海银行设立异地分行以来，中小银行在异地开设分支机构已经成为一种主流发展模式，但是随着异地开设分支机构数量的增加以及管理半径的逐渐加大，使得总分行间的管理复杂性呈几何级数增长，众多中小商业银行实行总行集权的总分行管控模式，但随着业务不断发展以及经营环境的不断变化，这一集权式的管控模式面临着如下挑战：

（一）统一评审机构导致风险认定存在歧议

许多中小银行只在总行层面设立独立的风险评审机构，实施项目集中评审制，异地分支机构的项目必须由这一评估机构统一处理。原本这一设计的目的在于对异地分支机构的有效风险控制，防止分支机构出现道德风险以及项目的逆向选择，但却无法保证远离企业所在地的评审机构对异地项目风险状况的准确掌握。由于信息不对称，导致评估机构无法准确掌握异地分支机构的贷款项目风险，最终造成分支机构的项目难以通过，业务拓展难度加大；另一方面使得业务领域的开拓出现了逆向选择，即中小企业经营的特殊性，使得远离该企业所在地的评估部门无法把握其风险，因此中小商业银行极力推行的中小企业业务无法顺利开展，分支机构更多地将目标锁定为大中型企业。因而，采用这一组织设计的中小银行跨区域经营中，经常出现分支机构与评审机构的矛盾，增加了内部交易费用；同时也使得银行的中小企业开发战略无法获得推行。

（二）集权式管理使得分支机构业务发展受阻

在跨区域经营中，由总行充当战略规划中心，对于分行的业务发展实施规划指导职能。国内的经济发展呈现出区域不平衡的特点，不同区域的经济特点不尽相同，对身处其中的商业银行产生必然的直接影响。总行出于统一考核、计划指标等因素，对所有的分支机构采用统一的业务发展规划，结果造成业务开展难度大、成本高，创造的效益不理想，员工积极性下降；另一方面，没有充分利用分行的信息优势，削弱了分支机构开展业务的灵活适应性、积极性和主动性。

而分支机构提出针对当地市场特征的业务计划，又难以获得总行的认同，需要寻求各种内部沟通渠道加以解决，如有些中小银行的分支机构，会定期派项目负责人前往总部进行沟通，这事实上增加了银行总分行间的沟通成本；除此之外，由于实行集权式管理，当市场出现变动或机会时，分支机构需要向总行层层报批，难以及时做出反应，耽误了市场时机，使得效率下降。

（三）业务条线化管理造成条块分割、内耗严重

有些中小银行实行业务条线化管理，以加强总行对分支机构业务发展的控制，但是分支机构规模相对较小，在市场竞争中并不占优势，需要依靠整合分行的资源，才能具备与大型银行相抗衡的能力，这是当前中小商业银行面临的市场环境，是不可回避的劣势。若中小商业银行过于强化业务条线化管理职能，不仅会削弱分行资源整合的力度，导致目标模糊、条块分割、组织内耗严重，难以发挥后发优势，同时也不利于加大分行的市场开拓力度和银行战略目标的实现。

（四）难以满足多元化的客户要求

中小银行在未实施跨区域经营时，主要采用的是以自我为中心的职能型架构，但不同行业客户或不同类型企业客户的需求也千变万化，难以用统一的标准予以满足，客户需求的综合化和多元化要求银行为客户提供更加专业化和差异化的服务，要求中小商业银行在跨区域中必须要转向“以客户为中心、内部分工专业化”的组织架构，以应对区域差别化带来的挑战。而中小银行的总部机构虽然初步建立市场营销管理体系，但对分行市场营销的整体规划、组织、协调和支持力量仍然比较薄弱，对市场变化反应迟钝，无法及时采取相应的措施以应对分行市场营销中出现的问题。

    　四、小结

当前中小商业银行跨区域发展已经成为一种趋势，但是跨区域经营对于中小商业银行是一个新的课题：如何既保持对异地分支机构的有效管控，同时保证其快速发展壮大，又使得总分行机构间沟通顺畅、决策效率高，在这二者之间取得平衡，成为考验这些中小商业银行经营智慧的一个试金石。

注：

①本文中的中小银行是指除12家股份制商业银行以及农村商业银行、合作社等以外的中资中小银行。

②中国银行业监督管理委员会2009年报。

③所谓有限理性，是指“人们意图理性地行事，但是只能在有限程度上做到”（simon，1957）。

④所谓机会主义，是指用欺诈的手段来算计的行为（williamson，1985）。

⑤所谓资产专用性，是指一种专用性投资一旦做出，不能转为其他用途，除非付出生产性价值的损失，它包括地点专用、物质专用、人力专用、商标专用以及临时专用等（williamson，1991、1996）。

⑥williamson认为企业是依靠科层的权威来组织交易，“科层”比“企业”更恰当。

⑦u型是指：集权制的、职能部门化的或一元化的组织结构；h型是指：控股公司制的组织结构；m型是指：事业部制组织结构，它按照产品、品牌或地理区域设立各自半自主的经营部门（主要是利润中心），每个部门都独立经营自己的业务。

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[1]simon，herbert，1957，models of man.ny：john wiley.

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willamson，o，1991，“comparative economics organization：the analysis of discrete structural alternatives.” administrative science quarterly，36：269-96.

willamson，o，1996，the mechanism of governance，new york：oxford univ. press.

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一、不同规模银行对小微企业贷款现状考察

为了验证银企之间规模非对称性的存在，本文按照2011年工业和信息化部等四部门联合下发的企业划型标准和银监会监管口径，基于银监会的数据、各家银行披露的年报以及中央财经大学民泰金融研究所的报告，对我国不同规模银行对小微企业贷款的现状进行了考察。鉴于数据的可得性和完整性，本文选择工、农、中、建、交为大型银行，股份制银行和城商行作为中小银行。

对三类银行小微企业贷款整体情况进行考察可以发现，大型商业银行2012―2015年对小微企业贷款余额平均达到5.37万亿，2015年上升尤为明显，在对小微企业贷款的规模上遥遥领先于其他两类银行，“量”上的贡献最大。这些都说明大型商业银行已经在小微企业信贷市场上占据一定地位，并且能够为小微企业提供更多的信贷服务，这与传统观点所说的“大银行天生不适合为中小企业服务”明显相悖。

除了交通银行未披露小微企业贷款余额外，其他四家大型商业银行2015年小微企业贷款余额均在1万亿以上水平，比2014年平均增长了10.79%，增幅均高于其全部贷款余额增幅（见图1）。以农业银行为例，截至2015年末，农业银行小微企业贷款余额为10882.28亿元，比2014年增加1133.08亿元，增幅达到11.6%，高于全部贷款余额增速1.6个百分点。大多数中小银行的小微企业贷款余额增幅则明显低于其全部贷款余额增幅，大部分中小银行对小微企业贷款的增幅和占全部贷款比例都有所收缩，其中收缩最为明显的是招商银行和民生银行，2015年这两家银行的小微企业贷款余额与全部贷款余额相比分别低了20.62个和20.81个百分点。

二、小微企业银行贷款格局变化的原因分析

（一）大银行开展小微企业服务的原因

1. 国家政策导向。2008年以来，中央政府和各地方政府层面相继出台政策文件，以实际监督方式要求各银行机构支持小微企业发展。2015年银监会《小微企业金融服务工作的指导意见》，彰显出我国缓解小微企业融资约束的强烈意愿。2015年12月31日国务院又印发《推进普惠金融发展规划2016―2020》，明确提出要大力发展普惠金融，让所有市场主体都能分享金融服务的雨露甘霖。这种渐强的政策刺激，明显改善了小微企业的贷款状况，由此影响到小微企业信贷市场格局。

2. 银行业生存环境变化。我国多层次资本市场的逐步完善以及金融“脱媒”的加剧，使得大中型企业的融资渐渐转移到债市和资本市场，观察我国的社会融资规模可以发现，贷款占比已经由2002年的95.5%降低到2015年的69.3%。利率市场化的逐步完成也使银行的关注点开始转向小微企业。在金融服务价格被严格管制时，银行可以坐吃高额利差，没有发展小微金融的动力，如今利率市场化直接对银行的资产负债业务形成一定冲击，迫使其寻找新的利润增长点，创新对小微企业的金融服务。更重要的是，近年来银行资金大量投向传统行业和僵尸企业，潜伏着较大的信贷风险，银行不良贷款率和不良贷款余额也持续攀升，调整客户结构已成为银行迫切需要解决的问题，拓展小微企业客户由此成为战略重点之一。因此大型银行加快开展小微金融业务不仅仅是响应国家政策号召，更是银行自身寻求长期发展的内在需要。

3. 信息技术的高速发展。如今信息技术高速发展，银行利用先进技术收集企业各方面信息的方法不断增多，地域和距离不再是信息传递与交流的阻碍。尤其是在互联网和电子商务高度发展的今天，互联网记录了借款人以前不可记录的行为，获得了以前无法获取或者获取成本很高的数据。另外，正在不断开发中的大数据征信采用云计算技术，比传统征信更为客观及时和低成本，不少大数据征信服务机构如考拉征信、芝麻信用等已经开始大数据征信服务小微企业的探索，使信息的获取与处理更为便捷有效，社会征信体系也正在不断完善，这些都使银企之间信息不对称逐步得到缓解，因此大银行对小微企业的信息劣势也会越来越不明显。

4. 大型银行本身具有一定优势。首先，大银行综合实力强、客户群体多、业务范围广，更能运用大数据技术获得征信和风控上的优势，比如建设银行就已开发出小微企业评分卡信贷模式以及“善融贷”、“结算透”等依托大数据技术研发的小微企业专属产品。其次，针对小微企业信贷，大银行正逐渐发挥出自身信息处理能力强、风控技术高以及人力资本上的优势，改进贷款技术，使大银行在小微企业信贷服务上体现规模优势成为可能。信贷工厂就是大银行最具代表性的贷款技术创新。以中国银行为例，“中银信贷工厂”将小微企业信贷业务的审批层级大幅压缩，审批时间也缩短到一周之内，有效提高了贷款审批发放效率，并且更加重视贷前调查、市场分析和贷后管理，有效保证了资金的安全。因此，大型银行在为小微企业提供金融支持上并不一定就逊色于中小银行。

（二）中小银行支持小微企业不够积极的原因

1. 中小银行市场定位出现偏差。我国的中小银行原本的市场定位是要与大型银行进行差异化分层经营，早期中小银行履行其职责并定位于服务中小企业，还取得了很好的经济效益和社会效益。但随着我国经济的发展，市场容量大幅上升，部分中小银行热衷于盲目进行规模扩张。不少中小银行名义上宣传为中小企业和当地服务，实际上仍偏好大企业、追求“垒大户”、“重大轻小”，不积极开拓小企业信贷市场，没能把小微金融提升到战略的高度来对待。

2. 中小银行逐渐失去优势且产品创新不足。如果小微企业本身的基本特征没有发生根本改变，或者软信息难以被硬化的条件仍能成立，则中小银行必然能凭借在处理软信息进行关系型贷款上的优势为小微企业提供服务。但如今信息技术的发展、社会征信体系的逐渐完善，都便利了小微企业各方面信息的收集与处理，中小银行通过与企业长期互动获取软信息的方法越来越不适用，因此中小银行在小微企业贷款上的信息优势将越来越不明显。另外，由于我国小微企业数量众多且流动性大，中小银行的地缘优势也正逐渐消失。更重要的是，长期以来我国大多数中小银行存在着产品初级化、技术含量低、缺乏竞争力的问题，产品创新能力不足。

3. 中小银行的小微企业信贷不良率上升。受我国宏观经济影响，不少小微企业现金流紧张、经营萎缩，信用风险也不断上升。持续攀升的小微企业不良贷款率和自身较弱的风控能力，使中小银行的小微企业贷款余额增幅均大幅收缩。

三、结论及政策建议

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中小企业对国民经济和社会发展有重要作用，但却面临着融资问题没有得到很好的解决。我国中小企业的数量占据了企业总数量99%以上，中小企业在经济增长的促进，科技创新的推动以及就业岗位的创造方面有不可替代的作用，是实现国家经济发展，社会稳定发展的关键力量。国家80%以上的城镇就业，65%的专利发明，60%的生产总值，50%的税款就充分说明中小企业对国家的贡献。但是中小企业却一直面临着融资问题，融资难阻碍中小企业健康发展，中小企业资金需要得不到满足，已经影响了中小企业规模的壮大，影响其发挥应有的最大作用。中小企业由于自身原因及外部环境的原因，导致融资可获得上障碍重重。中小银行的发展有助于中小企业融资的获得。银行一直是企业融资的主要外部来源，特别是在中国特殊的国情下，银行信贷更是中小企业融资不可或缺的成本优势依然成为中小银行发展与中小企业融资帮助的主要因素，包括信息获得成本，信息传递的成本，监督中小企业的成本，成本等;中小银行在地缘上具有草根优势;与大银行相比具有服务优势，小银行结构简单，在贷款事前事中事后方面管理都有优势;中小银行与中小企业联系密切且顺应各自发展，中小银行和中小企业的合作具有体制上的优势。从中小企业方面来讲，由于自身因素，选择中小企业进行融资更是理性的选择。因此，中小银行的发展更能为中小企业带来更多融资所需资金。中小企业融资面临着种种困难，中小银行在为中小企业融资上带来希望，中小银行的发展是否能够更好的解决中小企业融资问题的研究就变得更有理论和现实意义。文章接下来安排如下:第二部分对中小银行和中小企业的研究进行文献梳理;第三部分介绍中小企业和中小银行发展现状;第四部分研究中小银行对中小企业提供融资服务的优劣势;第五部分对中小银行更好为中小企业融资提供服务提出的建议;第六部分是总结与展望。

二、文献综述

国内外文献对中小银行与中小企业融资进行了大量的研究，本部分就对中小银行与中小企业融资研究进行梳理。有部分国外研究从银行规模阐述中小银行对中小企业融资具有的优势，认为中小银行拥有的中小企业结算账户不多，集中度很高，可以获取详细的中小企业信息，具有信息优势(Nakamura，1993);中小银行与中小企业关系长久且专一，这种独占的关系能够更好的为中小企业融资提供服务(Ber-ger，2002;Goldberg，1999);中小银行扁平化的组织结构可获得更多的中小企业软信息，在发放关系型贷款上具有更大的优势(Udell，Miller，2005);小银行与中小企业里任职人员接触的比较多，这种关系是大银行所不具备的，这种接触对中小企业的发展状态和相关数据获得具有优先优势(Rajian，1998;Degryse，2000);与大银行相比，中小银行获取中小企业财务数据需要各种途径和关系来进行发放贷款的决策(Cole，1999);有学者对欧洲地区银行进行研究，得出银行业竞争越大，银行规模越小，越能够与中小企业建立更多的合作(Simon，2005)。对于国内的研究，部分认为中小企业经营透明度不高，信息公开性差，大银行具有信息获得和传递成本，小银行在信息成本上具有很大优势(林毅夫，李永军，2012)，也有研究得出，中小银行服务可以避免信息不对称问题(汪正宏、梅春，2009);部分用理论建模对中小银行对中小企业融资进行研究，发现中小银行的信息优势、数量等与中小企业融资总额成正相关，在建模衡量信息成本和成本上，中小银行具有优势(李志赟，张捷，2002);在中小银行对中小企业融资作用研究中，通过建立计量模型证明中小银行对中小企业融资有促进作用(程惠霞，2004);通过实证数据证明中小银行倾向向小企业发放贷款(秦捷，钟田丽，2011);中小银行对中小企业融资贡献性及必要性，从短期来说能够得到一定的体现(杨帆，2010);另外还有研究得出，小银行对中小企业融资渗透面上更深入(赵光君，2002);中小银行市场占有上升可以帮助中小企业生成(雷震等，2010)。综上所述，已有文献从银行规模、小银行优势、成本优势等方面对中小银行对中小企业融资进行研究，多方面说明中小银行发展可以增加中小企业融资可获得性，但是我国环境已经发生了变化，特别是大数据、云计算等的应用，中小银行依然得到进一步的发展，中小企业也面临新的融资问题，因此需要对中小银行与中小企业融资可获得性进行进一步的研究。

三、中小银行与中小企业融资发展现状

本部分分别对中小银行发展现状和中小企业融资发展现状进行研究。

(一)中小银行的发展现状

对中小银行的定义并没有一个固定概念，如美国，按照资产的多少和员工的数量进行划分，将资产在10亿美元以下，员工数量在200以下的银行称为中小银行;日韩要求银行工作人员300人以下;德国则要求500人以下。我国对银行规模的认定从资产总额考虑，大银行包括工农中建(即中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行)和政策性银行(国家开发银行、中国农业发展银行、中国进出口银行);小银行包括村镇银行、城市商业银、农村信用社等比大银行规模资金都小的银行;中型银行包括交通银行、招商银行、兴业银行等13家股份制银行。我国目前已经形成了，以中国人民银行为央行，银监会和个协会调控监管、5大国有商业银行、股份制银行有13家、212家农村商业银行、3家政策性银行、城市商业银行有144家以及其他3424家各类银行业金融机构组成的银行机构与非银行机构互补的金融体系。2015年3月，社会融资规模增量达到11816亿元，其中人民币贷款9920亿元;截止到2015年3月，中资中小型人民币信贷收支达到662347.81亿元。中国银监会2015年一季度统计结果是银行业金融机构境内外本外币资产同比增加12.07%。其中，中小型商业银行等金融机构资产总额达104.6万亿元，占比58.5%。中小商业银行资产总额在持续的上升，资产比重也在上涨，利润占银行业总利润比重显著提高，维持了很好的利润间和资产扩张之间的平衡;中小银行的法人机构增速在快速提升，中小银行治理进入了转型期，制度的建立，环境的改善等都有利于中小银行的进一步发展，风险把控能力显著增强，对经济发展的信贷支持能力显著增强。

(二)中小企业融资的现状

根据《中国制造2025》显示，在所有企业中，中小微企业占99.7%，国内生产总值的60%是中小企业创造的最终产品和服务价值;从税收方面看，占国家税收总额的50%，提供了80%以上的城镇就业岗位。从就业方面看，80%以上国企下岗失业人员和大量农民工就业或再就业于中小企业;另外，创新研发方面，中小企业完成65%的发明专利、75%以上的新产品开发。中小企业具有经营权集中、组织形式简单，生产多样化、环境对其影响力大，生命周期较短、应变能力强的经特点;中小企业资金需求额度小、期限短，需求紧迫、频率高的资金需求特点。中小企业融资可获得性优势不明。中小企业融资面临融资问题的原因主要有商业银行、中小企业自身以及社会经济大环境等几个方面。从中小企业主要外源性融资的商业银行来说，商业银行对中小企业的风险控制体系和服务的流程还是不够完善;在对创新适应中小企业融资产品和工具方面，商业银行在现有条件下可提供的业务种类有限。从中小企业自身来说，规模小、风险抵御力小、持续经营获利能力弱;企业制度不健全，管理不正规，信息不够透明;可用抵押物少且缺少相应有用的担保条件;在没有健全信用监管体系下，中小企业的资信等级较低。从社会经济环境来说，国家目前针对中小企业贷款的相关法律法规政策文件不健全，担保机制上没能突破现有的局限性，信用体系仍然很欠缺，需要政府、银行等多方面共同努力。

四、中小银行对中小企业融资优劣势分析

中小银行对中小企业融资具有突出的优势。中小银行在对中小企业提供融资服务时，具有特定地域优势，中小银行对自己的客户资信和经营情况及特点较了解，能提供针对中小企业需要的个性化服务;中小银行子在获得中小企业信息上具有优势，能够缓解信息不对称的问题;中小银行能够得到当地政府的支持，在政府担保下，能够为中小企业融资提供更多的贷款规模，更小的贷款利率和更宽松的贷款条件。另外，中小银行经营决策下率高，具有信息获取和监督的成本优势，集中经营及经营灵活等优势。中小银行在为中小企业提供融资上也有一定的不足。在市场定位上，中小银行的发展部分已经将重心转移到大企业、大项目上，这是被银行追求盈利所驱使的;这一定位转变使得中小企业在向中小银行融资时得到何绍甚至得不到贷款。中小银行资金主要来源于存贷利差及存款额，利率的变动及盈利能力的变动影响中小银行资金来源稳定性。中小银行在提供服务产品、服务手段、服务配套设施等都需要改进。另外中小银行员工素质整体来说需要更多更高能力的从业人员，部分中小银行在风险意识上还需要加强，在风险把控每个环节都需要加强。

五、中小银行改善服务的建议

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关键词：中小型银行；储蓄业务；互联网金融

中图分类号：F830.91 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2015）05-0189-03

一、我国中小银行的概况和特点

中小银行是规模较小的银行组织，它具有商业银行的基本性质：吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务，并是以利润为主要经营目标的信用机构。与大银行相比有两点是共同的：一是它们的经营业务范围都不在一般的商品领域，而是在信用货币领域；二是它们的经营都以赢利为主要目标，通过货币的借贷取得和形成利润。相对于大型金融机构而言，中小银行在资产、负债规模上都相对较小。我国一般将政策性银行和四大国有商业银行及交行划归大银行，其他划归中小银行。

（一）资产规模较小

目前，我国金融市场已形成了以四大国有控股商业银行为主，多家股份制商业银行共同发展的局面。资产规模一直被认为是银行之间的核心竞争力所在，如图1。

图1 各银行2013年总资产

数据来源：2013年各大银行年报统计资料。

由图1看出，在总资产方面中小型银行与国有四大行相比竞争力薄弱，而且各个中小型银行之间竞争力差距不明显。

（二）大规模扩张，高资产增长率

近年来，中小银行面临同业竞争、高通胀、监管资本提升等，各地中小银行纷纷引进战略投资者、实施跨区域扩张、开拓新业务品种，发展势头迅猛。

图2 各银行2013年资产增长率

数据来源：根据2013年各个银行年报整理

由图2看出，中小银行在近年来一直持续扩大资产，最高的中信银行2013年高达23.02%，最少的兴业银行也高达13.12%，而国有大银行工商银行却只有7.08%，所以现阶段我国中小型银行一直处于一个大规模资产扩张期。

（三）储蓄存款占比少

图3 各银行2013年客户存款占比

数据来源：2013年各大银行年报整理。

可以看出，在客户存款占比方面，两大行就占取市场份额73%，而其他四家银行总共占比27%，中小型银行在储蓄存款方面竞争力相比大银行相差巨大。

二、中小型银行储蓄业务存在的问题及其原因

（一）储蓄来源渠道窄

随着国内银行业开放和外资银行的不断涌入，储蓄客户对银行选择范围加大并越来越强调个性化的服务需求。由于中小型银行对储蓄渠道建设的重要性、储蓄业务渠道对银行绩效的作用、对渠道的成本效益、渠道策略等的研究和重视不足，很大程度上影响了营销渠道的专业化、高效化发展。一方面，各商业银行在渠道建设上呈现出低水平、同质化倾向，商业银行客户经理队伍数量和素质远远不够；另一方面，在传统上由于分别归属不同的部门建设和管理，为追求自身绩效最大化的内生需求造成了各自为政的局面，没有考虑不同渠道之间的合理组合而带来的协同效应，因此大大降低了银行的服务营销能力和竞争力。

（二）信用风险高

央行的《2013年中国金融稳定报告》称，建立存款保险制度的各方面条件已具备，可择机出台并组织实施。也就是说，国家将允许银行破产倒闭，一旦银行倒闭，储户存款将由存款保险机构赔偿，但赔偿有一定限额，最多可能赔付50万。同时，利率市场化使得商业银行存款利率上升，贷款利率下降，银行利润空间被挤压，而且随着流动性收紧，很多中小银行开始偏重于风险较大的中小企业贷款等业务，使商业银行经营风险显著提升，破产倒闭再也不是“不可能的任务”。在银行利率市场化进程中，如果存款保险制度继续缺失甚至不完善，那么，不是有些中小商业银行因为储户缺少安全感，使之存款过少而无法生存下去；就是有些胆大妄为的银行以高利吸引储户而过度投机，造成商业银行风险约束机制弱化，弱化了市场约束。

（三）市场定位不明确

中小型商业银行面临的问题之一就是市场定位模糊，大多以从事对公业务为主，集中于交通、电信、电力、烟草等大系统和大行业，城市银行依附于地方政府，这使得银行的运行机制仍为行政式而非市场化。这种定位现状，反映出我国中小商业银行市场定位中的很多缺陷：对市场营销环境研究不够，市场细分流于形式，难以发现补缺市场；对目标市场的评估不够深入，目标市场选择存在误区；定位缺乏差别，跟风现象严重；竞争战略定位雷同以及产品缺乏内涵式创新等等。这些问题加大了中小商业银行的机会成本，增加了市场中的交易成本，影响了其核心竞争能力的提高，使之难以培养高忠诚度的客户。

篇10

[ 关键词 ] 中小商业银行 欧美 发展策略

组建中小型商业银行,是我国金融体系改革进程中的一项重要内容,也是强化经济发展金融支持的一个重要措施。30多年来,我国中小商业银行从无到有,迅速发展,在中小商业银行总数、营业网点和从业人员数量、资产总额、市场份额等指标上,不断走强。中小商业银行的组建和发展,打破了传统体制下四大国有银行的垄断局面,提高了金融资源优化配置的水平,有力地推动了地方经济和社会的发展。但是,随着改革开放的不断深入和金融市场的竞争日益激烈,中小商业银行发展的外部环境已经发生了很大的变化,一些中小商业银行逐步失去了地方政府的行政支持,原先的“竞争优势”有所削弱。在新的环境中,这些中小商业银行能否保持良好的发展势头,进一步发展成为我国金融市场上的重要竞争主体,有必要进行深入的研究和高度的关注。

一、中小商业银行产生和发展的历史背景

中小商业银行的建立,源于改革开放初期决策层对金融业制度变迁的路径选择。制度变迁有两种基本形式,一种是一般均衡制度变迁,即整个市场制度或交易规则的变革,采用公共选择的方式,需要利益各方的认同;另一种则是局部均衡制度变迁,通过合约方式或非正规规则的变革,利用局部市场交易实现。采用一般均衡的方式,由于需要高度一致而易于陷入“一致同意的陷阱”(盛洪,1997),出现路径“锁住”问题;而通过对部分市场进行局部均衡式制度变迁,则可以在没有他人同意的情况下进行,新的制度供给易于实现。中国金融体制的变革,囿于经济转型时期市场博弈主体众多、利益关系复杂等因素的限制,没有选择对国有银行体系进行全面、激进的市场化改造,而是进行“增量”改革,大力扶植新兴的中小银行,以外部的变化来促进国有银行内部的变革。自1986年7月国务院批准恢复设立交通银行起,我国先后建立了11家全国性股份制商业银行(另有海南发展银行等2家建立后被关闭或兼并)、112家城市商业银行、3家农村商业银行等。截止2008年末,中小商业银行(含股份制商业银行、城市商业银行,下同)共有机构网点9893余个,资产总额5.26万亿元,占全国金融机构资产总额的15.6% 。尽管从量的角度,中小商业银行的总体实力还不是很强,然而,这些银行从建立伊始就采取了股份制的现代企业架构,基本按照商业银行的规则运作,初步建立了市场化经营模式,从而促进了市场竞争,为提高金融资源配置效率发挥了积极的作用。

但是近年来,中小商业银行的外部市场环境发生了一些不利的变化:首先,国有银行的股份制改革步伐加快,竞争能力显著增强。新兴中小商业银行建立后,国有银行由于其自身处境相对恶化,已经不再以国有企业或社会利益最大化作为唯一目标,其行为在很大程度上开始受其自身利益函数的支配。通过参与市场交易和股份制改造,国有银行大多已经上市,产权结构与经营模式与市场逐步接轨,资产规模日益扩大,使得中小商业银行产权明晰、机制灵活的相对优势呈弱化趋势;其次,国外银行在中国金融市场的渗透力度加大,构成对中小商业银行的又一市场威胁。早在开放之初,国外银行就开始在我国市场抢滩设点,到“入世”当年的年末,进入中国的外资银行已达44家,设有营业机构190处,加入WTO以后,银行业对外资陆续开放,外国银行的进入力度不断加大,有专家认为,在未来10到15年内,外资银行在中国的市场份额可从目前的2%增加到30%,如不采取有效对策,中小商业银行的市场地位势必将受到有力的冲击。

与此同时,由于历史和现实多方面的原因,我国中小商业银行内部运行机制中存在深层次缺陷,成为其开展市场化运作的严重羁绊。表现在:

1.治理结构失灵。中小商业银行最大股东一般为地方财政,持股比例近30%,其余大多是有政府背景的国有企业,这种地方政府相对控股的股权结构,使行政干预合法化,其主要经营者通常是由政府选拔和任命,行政管理的色彩较浓,本应以“利润最大化”为导向的经营班子长期在市场和政府两个目标间徘徊,中小商业银行的股东大会、董事会、监事会的作用多流于形式,未能形成有效的制度约束和矫正机制,法人治理结构一定程度上失灵。

2.资本规模过小。中小商业银行的注册资本大多为两亿元左右,而《商业银行法》等法规又规定商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%,对最大十个客户发放贷款的总额不得超过银行资本净额的50%,这就使中小商业银行的业务范围十分狭小,贷款能力呈现内生性约束。在资本金的补充上,四大国有商业银行可以通过政府发行国债、增发和配股等方式注资,而多数中小商业银行只能通过私募扩股、收益留存、红利转注册资本等方法来补充资本金,难以适应资产规模日益扩大后对资本金的需求。

3.市场定位不准,经营同质化。各中小商业银行没有在差异化的市场中进行市场细分,导致与4大国有商业银行市场定位高度雷同,表现为经营产品的一致性、客户群体的一致性和发展方向的一致性。一些规模较小的城市商业银行也轻视零售业务,热衷于依赖地方政府承办市政、交通等批发业务,没有形成经营特色。

4.创新能力低下。中小商业银行规模偏小,盈利水平较低,难以承受过多的创新投资负担。在创新人才的吸收与培养上,也无法与国有商业银行及股份制商业银行相提并论,因此中小商业银行的金融创新能力普遍低下,由此带来的收益还不到总收入的5%。一些中小银行的经营手段仍然较为传统,高科技设施不足,业务的开展往往凭借常规的经营方式,效益的取得只能依赖职工的劳动技能,营运成本较高,效率低下。

中小商业银行这种“内忧外患”的发展困境,使人们不禁对其市场前景产生了疑问,在这个自古以来强调规模效应的特殊行业中,中小商业银行能否寻找到自己生存的空间,以较低的改革成本,实现经营机制的根本转变,在多元化的金融市场体系中确立中小商业银行的应有地位?为此,我们把目光投向中小银行业比较发达的西方发达国家,试图借鉴他人成功的经验,求得我国中小商业银行的发展之路。

二、西方发达国家中小银行体系的基本情况及其启示

西方发达国家的中小银行体系相对发达,是各国经济与金融持续协调发展的一个重要推动力量。尽管近年来,国际金融业兼并重组风起云涌,但中小银行在数量上始终保有一个较大的规模。如2005年底,德国仍有3404家信用机构,其中商业银行323家(包括4家全国性大银行、319家地区性中小银行及私人银行),储蓄银行607家(包括1家中央储蓄银行、606家州和地方储蓄银行、)以及信用合作银行、不动产抵押银行等共2340家。美国银行业结构比欧洲大陆更为分散,2006年底共有商业银行8315家,储蓄机构1590家,其中中小银行约占银行总数的94%左右,资产约占银行业总资产的23%左右。

与中国中小商业银行相比,西方发达国家的中小银行大多有着数百年发展的历史,具有比较成熟的市场运作机制和内控体系,在制度、法制、信用、经济等宏观环境方面也享有得天独厚的条件,以中国中小商业银行饱受诟病的产权制度为例,西方发达国家中小银行大多内生于资金供求的矛盾之中,由民间资本按照利润最大化的原则自发投资形成,产权明晰,法人治理结构规范而完善,由于不存在中国中小商业银行特别是城市商业银行那种由地方政府实际控股的股权结构,因而银行的运作以市场为取向自主进行,取得了良好的经营业绩。

但是近几十年来,欧美中小银行也面临着前所未有的严峻挑战:在国内,金融自由化和金融创新使得银行业内部以及银行与非银行金融机构间的竞争加剧,中小银行的传统利润来源受到侵蚀,1994年美国《跨州银行法》的实施,更是使地方中小银行直面大型国民银行的竞争;在国外,中小银行也受到外国金融机构的威胁,因为欧美国家金融市场一体化程度高,开放力度大,中小银行承受的来自国外大银行的压力也更为强大。

为了应对市场的挑战,西方发达国家中小银行和有关监管部门采取了一系列措施,取得了明显的成效:

其一,加强行业内部战略联盟或合作安排。在英国,储蓄银行的内部整合早在70年代就已经开始,最终组成了信托储蓄银行集团。在法国,合作银行重组成4家大的合作银行集团,储蓄银行转化为第五大合作银行集团,从而垄断了免税储蓄账户。在意大利,许多合作、储蓄机构成为大的银行集团的一部分,并在证券交易所公开上市。而在美国,中小银行则是通过银行控股公司及联系银行制度进行业务合作。

其二,大力开展专业化经营。欧美一些中小银行在对客户和业务进行市场细分后,根据自身优势,确立了为中小企业服务,为社区服务的经营目标。有些银行选择某一子市场进行专业化经营,如专门从事清算支付、定期存款等,即所谓的“窄银行”业务,以求生存和发展。不少银行还成立了附属机构,完全通过远程网络从事经营,取得了不菲的收益(丁志杰,2002)。

其三,积极进行金融创新。各国中小银行探索了一些新的业务形式,如以浮动利率贷款、利率上下限保险等进行套期保值或转移风险;以贷款权对换交易、股权贷款等增加金融资产的流动性等。一些中小银行还将业务经营的技术支持部分和非核心银行业务外包出去,以集中力量从事核心银行业务,降低经营成本。各国还普遍注重强化内控措施、实行资产证券化管理,从而有效地提高了资产质量,分散了市场风险。

其四,努力用好政策空间。鉴于中小银行对经济金融发展的重要性,欧美各国政府对中小银行均采取了一定的扶持政策。如在德国,政府对储蓄银行提供明确的正式担保,用于提高信用评级,以降低融资成本。在美国,政府允许中小储蓄机构自由提取坏帐准备金以减轻税赋;允许中小银行比较自由的调整存款利率,以利于同大银行竞争。以利润最大化为目标的欧美中小银行充分利用了这些优惠政策,使自己的市场竞争力得到了一定的提高。

欧美中小银行业的发展历程给我们十分有益的启示,它充分说明:在经济发展的各个时期,中小银行都有其存在和发展的空间。因为中小银行内生于一定的经济体中,契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求,即使受到各种条件的制约,仍然具有长久的生命力。当前,以人均GDP水平衡量,我国经济发展与欧美19世纪末20世纪前期相当(皆在3000$/人左右),中小企业已经逾1000万家,占企业总数的99%,吸收了我国年新增就业人口的85%以上,从理论上讲,更应顺从经济发展的内在逻辑,大力发展中小商业银行,形成经济金融良性互动的局面。对于经营过程中的各种困难,中小商业银行要实施进取性的经营策略,努力拓展生存空间,通过强化同业合作、开展差别化经营等一系列措施,努力创新,培育自己的比较优势,在与国内外大银行的市场博弈中,以能动性求得竞争的主动权。

三、中小商业银行的发展思路

他山之石,可以攻玉。中国中小商业银行应积极借鉴西方发达国家中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:

1.要深化产权改革,克服法人治理结构失灵。规范明晰的产权关系是西方发达国家中小银行的制度优势,也是我国中小商业银行的发展方向。要多管齐下,加大调整产权调整力度,一方面,一些管理规范、业绩较好的银行要力争早日上市,成为有现代产权制度和社会约束的现代意义上的银行,另一方面,也要面向社会,多渠道吸收社会公众和民营资本入股,稀释政府或国有法人股权,改变这些银行由地方政府事实上控股的现状;也要大力引进有欧美背景的国外战略投资者参股――从已经成功引进国际资本并且上市的上海银行、南京市商业银行等单位的情况来看,国外资本的参与,不仅仅是参股或控股的股权数量问题,更重要的是,它可以带来新的文化观念和思维模式,带来新的管理思想和理财方式,是一个质的变化。要抓紧研究和制定商业银行经营管理制度,并推动立法,确保在经济和文化转型时期,中小商业银行能够真正摆脱直接的行政控制,转而以市场为导向进行运作,建构符合国际惯例、运作规范的商业银行法人治理结构。

2.明确市场定位,实施差别化经营。从理论和实践二个层面来看,中小规模的银行因自身实力的限制难以对大客户在短期内提供大量融资,或者虽勉为其难实现了融资,但因资产过度集中而易于积聚较大的经营风险。因此中小商业银行应加快调整经营方向,合理开拓客户资源,避免与大型中外银行正面冲突。除上海银行、南京市商业银行等少数规模较大、业绩良好的中小商业银行可根据政策调整情况和市场需求,适时突破区域藩篱,拓展业务空间外,绝大多数中小商业银行应立足当地中小,实施“三市”战略,即面向市属企业、市民和市政部门开展经营,积极开展零售业务,争取零售业务在银行业务中的比重逐渐增加,以维持自身赢利的稳定性。要将零售业务的发展战略定位为密切联系顾客型,构筑有效的金融产品供给体制,扩大信息技术投资,提高业务效率。要尽快抢占个人理财业务的市场份额,尽可能树立自己的服务品牌,实行差别化金融服务。对公司客户,要实施存贷款业务、本外币业务联合营销策略,加快新的信贷产品和其他各类信用工具的开发利用,尽可能为优质客户提供量体定做的服务与产品,增加自身的吸引力。

3.要完善内控机制,有效防范风险。西方发达国家中小银行数百年发展的历史表明,完善的内控体系和较高的资产质量是它们历经劫波而始终屹立市场潮头的一个重要保证,有鉴于此,各中小商业银行应狠下功夫,苦练内功。要学习西方发达国家的成熟经验,树立内控优先、审慎经营的理念,建立健全目标明确、高效灵活的内部控制体系。通过完善授权授信制度,在信贷全过程推行责权利相统一的岗位责任制,实行轮岗制、责任分离制,如帐实分离、审贷分离等,加强风险评估和信贷管理,消除不良资产滋生的土壤,有效防范逆向选择和道德风险。要加大不良贷款的清收力度,引入激励机制,将清收指标纳入经营目标计划考核;协调有关政府部门,以欠款大户为重点,依法收贷,司法部门将此类案件列入执行重点;要适时建立全行业资产管理公司,对历史上形成的不良资产进行分类重组,以盘活资金,增强发展后劲。

4.要准确市场定位,加强同业合作。按照国务院关于国有商业银行改革的总体思路,除农业银行外,其他国有银行向大中城市收缩,中小商业银行应充分把握机遇,除全国性股份制银行和上海、南京等少数几家省会城市的城市商业银行可以选择向综合类银行方向发展外,其余中小银行应选择专门业务领域或地区集中型的战略定位,把为中小企业和个体私营经济服务、为农村经济服务,为社区居民服务作为重点服务目标。在合理定位的基础上,以管理扁平、信息共享、商业智能为目标,大力开展金融创新,针对中小企业和社区居民的不同需求,开发设计不同的金融服务种类。要推动中小商业银行特别是城市商业银行以股权为纽带,通过相互参股的形式结成利益共同体,使合作各方突破自己的局限,利用各自在特定领域的比较优势延伸经营触角,拓宽利润空间。

5.开展制度创新,强化政策扶持。与西方发达国家中小银行相比,我国中小商业银行在政策环境上处于明显的弱势地位。应与时俱进,开展制度创新。在对中小商业银行的地域限制上,要分类指导,区别对待,可以研究制定资本充足率、资产利润率等一系列量化指标,在加强风险预警和金融监管的基础上,允许达标的中小银行以及一些实力较强的省会城市的该类银行先行跨地域发展;在业务扶持上,借鉴欧美做法,允许中小银行针对不同的贷款对象和种类对利率作较大浮动,并适当提高居民和企业的存款利率,使客户有一个风险与收益的比较空间;要建立有利于中小银行进行贷款活动的辅助体系,如针对中小企业融资风险大的特点,建立中小企业融资保险制度及中小企业发展准备金制度。在一定时期内给予中小银行一定的税收优惠,降低所得税率,使其获得休养生息和自我积累的能力。

6.重视人才与科技,提高金融创新水平。当今世界,银行业的发展越来越依赖科技进步与技术创新,以美国地方中小银行为例,他们为应对日趋激烈的市场竞争,就加大了金融创新力度,如以浮动利率贷款、利率上下限保险等进行套期保值或转移利率汇率风险;以贷款权对换交易、股权贷款等增加金融资产的流动性,从而降低了交易成本,形成了地方中小银行的经营特色。中小商业银行要想在竞争中处于有利地位,也应加快金融电子化建设的进程,以先进的科技手段开发符合市场需要的产品,支持营销策略的完成。要充分利用科技手段加快业务经营渠道的拓展,开通电话银行、网上银行功能,并且要不断进行完善,增加功能的先进性和便利性,使其成为吸引客户的有效手段。要在现代信息技术的基础上对现有各种业务品种进行有机整合,增强金融产品的综合功能,满足客户多样化、多层次的金融需求。此外,还要加快数据库的建设,通过计算机技术对银行内外各种数据和信息进行综合分析,并运用于市场细分、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等各个环节,为中小商业银行的稳定发展奠定坚实的基础。

参考文献:

[1]盛洪:1997:《局部均衡、一版均衡与制度变迁》,《经济研究》第2期。

[2]丁志杰:2007:《欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义》,《金融论坛》第4期。

[3]王学敏:2007:《中小商业银行的发展策略》 ,《人文杂志》第5期。

[4]盛松成等:2000:《对我国股份制中小银行发展若干问题思考》,《金融研究》第10期。

[5]龚玉池,2002:《从金融体系的逻辑演进看我国新兴中小银行的发展》,《财贸经济》第2期。

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关键词：社区银行 中小银行 市场地位 风险识别

中图分类号：F830文献标识码：B文章编号：1007-4392（2011）07-0044-03

我国作为一个处于经济转型中的发展中大国，目前在金融服务领域仍客观存在着诸如中小企业融资困难、农村市场上缺乏有效的金融供给、普通居民的金融需求尚未被充分满足等相应的问题。因此，研究美国社区银行经营模式对于完善我国金融体系、构建经济社会和谐发展有着重要的借鉴作用。

一、美国社区银行的概念和形成原因

（一）社区银行概念

根据美国独立社区银行协会（ICBA）的定义，凡是资产规模较小、主要为经营区域内中小企业和居民家庭服务的地方性小型商业银行都可以称为社区银行。从其定义上可以看出，“社区”并不是一个严格界定的地理概念，也不是字面简单理解的位于城市社区的银行。它既可以指一个州、一个市或一个县，也可以指城市或乡村居民的聚居区域。社区银行提供了从社区儿童的储钱罐业务到社区老人的养老金计划等诸多服务，使得社区内的中小型企业和全体居民能够享受到比较充分便利和成本较低的金融服务。

（二）社区银行形成原因

1. 制度监管原因。美国曾是典型的单一银行制国家，其作为一个联邦制国家，各州的独立性很大，早期东西部经济发展又有很大差距。为了保护本州信贷资金资源，保护本州的中小银行，一些经济落后的州就通过颁布本州银行法，禁止或者限制其他州的银行到本州设立分行，以达到保护本州利益不被侵犯的目的。其结果之一就是，拥有的商业银行比其他工业化国家多的多，并且在平均规模上也比其他国家小的多。1994年9月美国国会通过《瑞格-尼尔跨州银行与分支机构有效性法案》，并经总统批准，允许商业银行跨州设立分支机构，正式宣告了单一银行制在美国废除。但是长期以来，美国金融监管机构对商业银行设立分支机构、经营州际银行业务有着诸多的限制，使得众多的中小银行得以生存、发展。

2. 历史、文化原因。美国的社区银行最初是在殖民时代由移民社区中的商人或农民建立起来的。在19世纪50年代的南北战争到20世纪20年代的中西部开发的这一时期，社区银行发展迅速，总数量由3000家急剧增加到3万家左右。当时美国的中西部是以农业为主的社会，社区银行在村镇发展和社区居民的金融需求方面提供了重要的作用。甚至在其后的工业化和城市化的进程中，有部分的社区银行不断被大银行兼并，但是社区银行始终是美国银行业的重要组成部分。另外，在许多美国人看来，社区银行代表着美国独立、平等的文化传统，而总分行制度下的大银行代表着权力和等级制度。美国的这种平等独立的文化传统也给社区银行提供了生存的土壤。

二、美国社区银行经营状况分析

截止2010年底，美国有7000多家社区银行（包括商业银行、互助储蓄银行等），超过50000个网点，其银行资产在1000万美元到100亿美元之间。其中91%的银行资产规模在10亿美元以下，34%的银行资产规模低于1亿美元。美国社区银行是中小企业主要金融服务的咨询支持机构，是向中小企业和农场贷款的重要源泉。

美国的社区银行遍布各州，与当地的经济密切相关。社区银行一般由本地人开设，为本地人服务，属于“平民的银行”。自2007年以来，由美国次贷危机引发的全球金融危机中，美国的中小银行表现不俗。尽管美国银行业的合并和金融危机的爆发使得其社区银行的数目在减少，但仍然有新的社区银行被批准设立。

2009年3月ICBA(美国独立社区银行协会)公布的报告显示，危机中美国中小银行市场份额有所扩大，57%的中小银行新客户增长速度加快，40%的中小银行贷款发放量高于往年。大部分中小银行有能力度过此次危机，即便有少数中小银行倒闭，也未触发类似大银行倒闭所引发的系统性风险和市场恐慌。因此，有必要对其成功发展的经验进行研究和借鉴。

美国的规模在5亿美元以下的银行在对其中小企业贷款占有相当大一部分。美国的社区银行主要是由民营中小企业控股，主要为当地中小企业服务，是民营中小企业创业和发展的重要资金支持者，因此中小企业和社区银行具有天然的合作关系。

在美国这样比较成熟的市场经济条件下，一个产权治理机制规范的社区银行在服务中小企业和社区居民目标市场中，较之其他大银行具有更大的竞争力和服务效率。美国中小银行在激烈的市场竞争中选择了差异化的市场定位和发展方向，并通过优胜劣汰，使各种发展方向下最具竞争力的个体得以生存，从而形成了层次分明、富有活力的中小银行体系。

1. 差异化的客户定位。社区银行将当地家庭、中小企业和农户视为主要的服务对象。大中银行则主要面向高中端企业客户。这种差异化的市场定位为社区银行带来了集中经营的优势。将优先的资源集中在中小企业和社区居民客户，能够克服自身规模小的缺陷，通过以专补缺、以小补大、以质取胜的集中专营方式，深化产品线的宽度和深度，更细致的、有针对性地满足目标客户群的各种需要，在此过程中逐步培育和积累自己的独特能力或核心竞争力。

2. 无可比拟的人缘地缘优势。社区银行是当地土生土长的“草根银行”，它很少向大银行那样将当地吸收的资金转移用于外地，而是在经营区域内“取之于民，用之于民”，因此将比大银行更能获得当地政府和居民的支持。另外，由于社区银行的经营管理者是当地人士，能够主动与当地客户接近，因此在与当地客户建立和保持业务合作关系方面往往具有更大的优势。这种人缘地缘的优势是社区银行的最大的无形资产。

3. 独特的风险识别能力。社区银行和本地区的中小企业具有天然的联系性，因此社区银行有着比大银行更强的风险识别能力，这将使社区银行在对中小企业贷款中获得更大的安全盈利空间。当然，贷款小企业也有较大的风险，这需要政府对社区银行进行政策倾斜和建立类似美国小企业管理局的贷款担保制度。

三、我国中小银行的发展现状

随着我国改革开放的深入，政府对中小银行扶持力度的加大和居民可支配收入的持续增长，我国的中小银行正处于向良好方向发展的历史性时期。截止2010年底，我国中小银行机构包括股份制商业银行12家，城市商业银行147家，农村商业银行85家，农村合作银行223家，农村信用社2646家。

银监会在2011年5月初公布的《中国银行业实施新监管标准指导意见》中，对银行的资本充足率、杠杆率等多项指标均提出要求，部分指标甚至比巴塞尔协议Ⅲ更为严格，新标准要求在正常条件下系统重要性银行和非系统重要性银行的资本充足率分别不低于11.5%和10.5%。对于多数中小银行而言，由于在资产规模、地域布局、客户质量、风险管理等方面与大型商业银行相比存在一定劣势，中小银行与新资本协议的要求尚存在相当的差距。更为不可忽视的是，我国中小银行的生存发展环境也正在发生深刻的变化，中小银行不仅面临国内同行的竞争，还要面对国际强手的挑战。

另外，在利率市场化进程中，随着商业银行贷款利率上限的放开，贷款定价能力已经成为银行竞争的重要武器。但由于中小银行家底薄、信用评级体系落后，无法根据市场环境变化为不同客户进行分类，在贷款定价管理上比较僵硬。美国次贷危机后，金融监管部门对银行的资本约束越来越严格，我国中小银行面临更加严峻的局面。

四、我国中小银行发展方向

在经历了三十多年的改革开放进程后，目前，市场化导向已成为改革方向的最主要力量。借鉴美国社区银行的发展经验，我国中小银行的发展应该满足区域经济、中小企业、农户和社区居民的金融服务需求为重点，努力开拓新的需求，使更多的中小企业和居民享受到普惠制金融下的金融服务。

（一）不同发展水平的区域经济促成个性化的金融服务需求

随着改革开放的深入，在市场作用力下区域经济的分化整合日益显著，促进了地区经济圈的形成（如长三角、珠三角和温州经济区），不同区域产业结构差别对本地区金融服务提出了新的差异化要求。这种新形势对银行业而言，全国大一统按行政区域设置分支机构、实施统一市场战略、提供单一无差别服务已经越来越难于适应地区经济发展差异化的状况，如温州等一些民营经济发展较快的地方，对成立服务于当地民营经济的社区银行的愿望就十分迫切。国外经验表明，与当地居民近距离接触的社区银行不仅能够比大银行更好地满足居民个性化消费信贷要求，而且还能进一步挖掘和引导社区居民形成新的消费信贷类型。

（二）积极扶持中小企业发展，使中小银行成为小企业服务主力军

中小企业为我国创造了50%的国家税收和75%的城镇就业岗位，支持中小企业发展对我国经济结构的调整有着重要的促进作用。但中小企业天生的弱质性加上大银行有“嫌贫爱富”的特点，小企业在创立初期的发展困难重重。中小银行应针对中小企业特点，根据不同的客户特征(包括个性偏好、消费特征等)，采取不同的产品组合，在服务收费和贷款利率组合之下，为中小企业提供便利、快捷的小额贷款服务，并且在服务过程中，进一步加强与中小企业的交流，完善信息结构。

（三）发挥与农户接近的人缘地缘优势，支持“三农”产业稳定发展

我国是农业大国，支持“三农”产业直接关系着社会主义新农村建设和城乡一体化战略的实施。中小银行要创新思路，改善支农服务，顺应农村经济发展方式的转变，采取灵活的信贷经营方式，灵活确定“三农”贷款的对象、额度和期限，尽量满足农村不同层次客户的贷款需求。

（四）网上银行也是未来银行业发展的大势所趋

网上银行的出现改变了以往人们对银行业的管理模式和思维观念认识，网上银行是银行业的一次变革与创新。网上银行具有容易控制成本、实现规模经济以及可以进行金融产品交叉销售的特征，可以快速有效的实现客户的需要。发展网上银行可以在少增加或者不增加网点设置和人员配备的前提下，开发潜在客户，扩大经营规模，从而与大型商业银行进行有效竞争，打破其垄断地位，占据实现自身发展的一席之地。

参考文献：

[1]U.S. Small Business Administration. Small Business and Micro Business Lending in the United States, for Data Years 2006-2007[R].June,2008:3-7.

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[3]许传华，《社区性中小银行发展的供求分析与策略探讨》[J]，《湖北经济学院学报》, 2009,(06):19-22。

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一、中小商业银行市场定位战略

市场定位就是指中小商业银行为自己在激烈竞争的市场上找到有利于自身生存和发展的适当位置，使自己的各个方面能在客户心目中留下别具一格的商业银行形象和值得购买的金融产品的印象的过程。中小商业银行市场定位的内容包括竞争战略定位、顾客定位、产品定位和形象定位。找到准确的市场定位要通过中小商业银行的市场环境分析、市场细分、目标市场的选择等等作为基础，最后确定市场定位战略。准确的市场定位对中小商业银行的经营和发展有着重要的意义，它有利于中小商业银行提高经营水平，走内涵式发展道路，提高中小商业银行的竞争力，使中小商业银行能够应对外资银行和国有商业银行的双重挑战。

二、中小商业银行市场定位现状

中小商业银行已经成为我国银行业乃至国民经济发展不可缺少的重要组成部分。我国中小商业银行在建立至今的发展过程中，一直将其业务定位于资金批发业务，以从事对公业务为主，区域定位于经济发达的大中城市，在经营中把开发大客户作为业务的发展重点，造成贷款投向主要集中于交通、电信、电力、烟草等大系统和大行业。中小商业银行的这种定位现状，反映出我国中小商业银行市场定位中的很多缺陷：对市场营销环境研究不够，未能完全认识到银行营销活动所处的环境；市场细分流于形式，难以发现补缺市场；对目标市场的评估不够深入，目标市场选择存在误区；定位缺乏差别，跟风现象严重；竞争战略定位雷同以及产品缺乏内涵式创新等等。我国中小商业银行市场定位战略中存在的这些问题，加大了中小商业银行的机会成本；增加了市场中的交易成本；影响中小商业银行核心竞争能力的提高；难以培养高忠诚度的客户；扭曲市场经营行为，严重的影响了中小商业银行的市场竞争力。

三、中小商业银行营销环境分析

中小商业银行要进行准确的定位，应当按照市场定位的步骤，从环境分析入手，只有明确了自己所处的环境，才能够抓住机会，消除威胁，充分发挥自身的优势，实现竞争力的提高。目前随着我国经济金融的发展，中小商业银行在市场中存在着以下这样一些机会：首先，中国经济的持续快速增长使得市场繁荣，企业融资需求的增加给中小商业银行的发展提供了契机；其次，我国金融改革的深化发展也为中小商业银行提供了有利的条件；最后，个人消费市场的成熟也为中小商业银行的发展带来新的业务空间。

同时，市场竞争的加剧，中小商业银行也面临着诸多的威胁：随着国有商业银行改革的深化发展，中小商业银行原来具有的体制优势越来越不明显，而资源规模上的劣势却逐渐凸现；同样，外资银行的进入又进一步加大了中小商业银行的竞争压力，外资银行在管理、规模、体制、产品结构以及国际网络方面，都具有较强的优势，给中小商业银行带来很大的冲击。

从中小商业银行自身条件来分析，中小商业银行与其他银行相比，具有一定的优势：体制优势明显，产权结构清晰；与地方关系紧密；资本补充机制渠道广泛；具有科技运用的后发优势；我国银行业市场结构规模经济特征不明显。但中小商业银行也存在着一定的劣势：公众信誉度低于国有商业银行、网络覆盖范围小，中间业务、表外业务操作缺乏经验、缺少有力的政策支持等等。在全面了解中小商业银行的经营环境以及目前中小商业银行市场定位中存在的缺陷之后，我们就可以得到中小商业银行市场定位的基本思路。所以中小商业银行应强化优势，抓住机会，从而在激烈的市场竞争中取胜。

四、中小商业银行市场定位策略选择

我国中小商业银行应根据自身的条件和所处的营销环境，采取相应的策略进行准确的定位，以提高自己的市场竞争能力。首先，中小商业银行的市场定位应当建立在对市场科学细分的基础之上。在实践中的具体措施就是要求中小商业银行在个人市场划分的过程中，改变过去划分因素单一的状况，利用多重变量多次划分市场，以便找到新的市场机会；在对企业市场细分的过程中，应当加入新的划分因素，如企业生命周期、企业信用等级等等，使银行更加了解企业的不同需求，以便实施产品的设计。其次，中小商业银行应全面评价子市场，选择合适的目标市场。中小商业银行应当设法获取自身资源情况、客户信息、竞争对手信息的资料，通过这些资料的分析，就可以全面评价已经细分过的市场。在评价的基础上，中小商业银行应采取集中性策略选取目标市场。把自己的力量集中在几个细分市场上，实行密集型经营，这样可以使中小商业银行在较小的细分市场上占有较大的份额，从而形成竞争优势。最后，中小商业银行应当在选定目标市场的基础上，对整个经营活动进行科学明确的市场定位，确立自己今后一段时期内的经营方式和经营目标。

1、战略定位于市场补缺型，逐渐放弃跟随型战略。有很多中小商业银行看到了自身和国有商业银行的差距，大多数采取了市场跟随型的定位战略。这样做的好处在于节约了定位中的营销成本，但带给中小商业银行的是越来越微薄的市场利润空间。中小商业银行通过十几年的发展，已经具备了一定的风险识别能力以及客户分析能力，如果依然采取盲目的市场跟随战略，则将处于国有商业银行的重压之下，生存压力会进一步加大。如果采取补缺型战略，则是选择进入新的细分市场，成为小市场中的领导者，在该市场中建立并提高顾客忠诚度。出色的市场补缺战略抓住了新的利润成长点，有利于中小商业银行发现先机，在市场竞争中取得主动。

2、调整客户定位策略，重视中小企业、社区服务和个人客户。中小商业银行的客户定位，就是对商业银行服务对象的选择，是市场细分的延伸和体现。对于我国中小商业银行来讲，客户定位应注重以下三个方面：

（1）加强对中小企业的支持与服务。随着市场经济的发展，在国有商业银行的改革推进和外资银行的冲击下，中小银行从现有的市场中“分羹”的可能性越来越小，客户和银行将为了自身的发展，需要更多地自主选择合作对象，中小商业银行被大的优质客户选择合作的可能性将逐步降低。而另一个方面，因为处于初始阶段的中小企业对金融业有强烈的融资需求。民营经济陷入融资困难的境遇，至于一些资金需求量不大，但时间要求紧，便利性要求高的临时性周转资金，由于目前银行现行的贷款审批程序与此不配套，难以满足中小企业的需求。同时需要注意的是，由于中小企业本身的发展具有很多的不确定性因素，所以银行在给中小企业提供相关的金融服务的时候，一定要加强风险的控制，严格把关，更要在业务中贯彻审慎原则，认真研究避险策略。在贴近地方企业的业务中，应该以科学的财务分析为依据，坚决杜绝指令性贷款、强制性贷款，防止加大中小商业银行的经营风险。中小商业银行应当以市场为导向，以效益为目标，发现、培育和支持一批有市场、有效益、有潜力、有信用的优质中小企业客户群，培养客户对中小银行品牌的忠诚度。

（2）重视为社区发展服务。根据银行社区相互作用的观点,中小银行较之于大银行更能够提供银行社区相互作用所需的“亲和性”。因为通过这种联系有助于解决贷款决策中的信息不对称问题：一些潜在贷款申请者特征是由其所在社区经济社会环境和特定资产决定的,特定资产的价值在任何时候都可能反应社区内各类经济主体的个人收入流量和财富水平。社区具有“溢出”效应，中小银行和所在社区天然的亲和性，必然会使这种“溢出”效应得到充分发挥，有利于提高信贷评估质量、降低评估成本。

（3）重视个人客户。自我国对外开放以来，一个富裕阶层正在我国逐步形成。随着我国商品经济的进一步发展，先富起来的队伍还在不断壮大。他们渴望银行向他们提供全面周到、细致入微的个人理财服务，实现个人财富的有效保值和增值，因而我国私人银行业务已存在较大的现实市场需求。个人银行业务具有客户广泛、风险分散、利润稳定等特点，能够有效降低全行整体经营风险。因此，在目前市场竞争激烈、各种不确定性因素增大的情况下，发展个人银行业务将有利于优化银行资产负债结构，提高存款的稳定性，分散业务风险，提高盈利水平，实现银行可持续发展。

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关键词： 中小商业银行；国际业务；利率市场化；中间业务

目前，为了适应金融改革和发展的需要，我国中小商业银行的国际业务取得了不小的进步，无论是从制度还是品种、工具上来说都是如此。但由于我国的宏观政策以及体制、技术等方面因素的制约，我国中小商业银行国际业务的发展与各大银行相比仍然存在很大差距。例如品种单一、客源少且不稳定、低附加值、缺乏高素质的专业人才等。造成这种现象的原因也很复杂，除了上述客观原因，还有来自中小银行自身的原因，例如对国际业务客户的重要性程度认识不够、没有建立发达的信息渠道以及自身资源有限等。

一、中小商业银行拓展国际业务的必要性分析

（一）丰富业务品种，优化业务结构

商业银行在我国的发展速度是很快的，地方商业银行在组建的过程中，受到制度、机制以及地缘关系的影响，金融产品趋于单一。此外，中小商业银行提供的金融服务差异化程度很低，甚至无差异性，这样银行难以吸引到更多的客户。中小商业银行开展国际业务，可以大大丰富业务品种，开发自身的特色产品，吸引更多的优质客户，优化业务结构，减少一些没有竞争力的产品和服务，使整个银行的运转更加合理有效。例如，在中小商业银行开展单证业务，不仅满足了我国大量进出口的市场需要，丰富了业务品种，吸引外向型经济的客户，而且能够逐渐扭转中小商业银行只关注国内业务的局面，平衡国际和国内业务在银行的比重，优化二者结构。银行业在我国已有一定的发展历程，在传统国内业务上各大商业银行比中小银行更有资历，因此中小商业银行要想从国内业务上取得相对优势难度很大。从国际业务入手，提供差异化的服务，利用自身优势，提供特色金融产品，才能赢得客户，出奇制胜。

（二）扩大客户规模，转变经营理念

中小商业银行要壮大自身实力，关键在于扩大客户规模。但是在传统的国内业务上，各大商业银行和中小银行已形成平衡，要打破僵局很难。国际贸易的快速发展给中小商业银行扩大客户规模带来了契机，中小商业银行和大商业银行几乎是同时接触国际业务，同时经济全球化给国际贸易带来了巨大的发展空间，未来国际业务也将成为银行业的主流业务。中小商业银行拓展国际业务，尤其是开发具有自身特色的业务品种和服务，可以吸引大量外向型经济的客户。国际业务的开展直接与国际接轨，中小商业银行在学习国外银行的操作模式的过程中，也将树立新的经营理念和管理模式。例如，中小商业银行在以往处理业务的时候，往往不注重国际业务的客户，对这一部分客户也没有建立健全的信息渠道。而实际上，国际业务客户因业务的需要，往往具有比较稳定的销路和雄厚的资金实力，中小商业银行忽视这一部分优质客户的需要，相当于主动放弃了很大的盈利空间。

（三）增加附加值，保证中间收益

外汇中间业务在我国中小商业银行的发展尚处于起步阶段，各行在拓展业务的过程中过分关注规模和所占份额，再加上缺乏统一的制度约束和市场规模控制，各中小银行的中间业务处于恶性竞争之中，通过低价促销等策略让利于客户，以此来取得竞争的胜利。这样做不仅破坏了市场秩序，而且难以保证中间业务的收益，加上大商业银行的挤压，中小银行议价能力相当弱，因此中间业务的收益增长点比较匮乏。在初始阶段的基础上继续拓展国际业务，可以将中小商业银行从恶性竞争的状态中解救出来。用制度和市场规模来控制中间业务的泛滥，用高品质的产品和服务来争取客户，避免恶性竞争，使整个市场成为一个有序的、互补的局面，既能保证中间业务的附加值，增加中小银行的中间收益，还能使中小银行之间以及与大银行之间形成一种互补的局面。例如，大商业银行在利用雄厚的资金实力拓展资本密集型的国际业务，如国际融资，而中小商业银行则可以根据自身条件拓展一些中间业务，增加中间收益的比重。二者优势互补，可以大大提高市场效率。

二、中小商业银行如何拓展国际业务

（一）树立国际业务客户重要性意识

近几年来，我国自营进出口企业、工（技）贸企业、外商投资企业越来越多，这本应成为中小商业银行重要的客户资源，但受以往经营理念的影响，国内中小商业银行的关注视点较为狭窄。首先表现在对外贸、外向型经济的市场缺乏了解，其次是对潜在客户的挖掘不深、不广。因此，中小商业银行要转变自己的观念，树立国际业务客户的意识，就要关注外向型经济的发展政策、布局以及现状，把握好市场机会，例如在人民币升值时办理外汇结算业务，不仅能大量引进外资，还能从中获取不少业务收入。中小银行还要深度挖掘客户的潜力，分析客户的需求、数量和前景，积极开拓有效益、有市场、有发展潜力、技术含量高的大中型国有企业、外商投资型企业、外向型企业等客户。采用多模式营销策略，大力拓展大客户一站式服务，对大客户的管理进行完善，从信贷、授信、贸易结算、外汇保值等方面提供一揽子业务品种，提供优惠的费率及汇率价格，组建客户服务小组，专人服务、上门服务，从而提升客户的忠诚度。

（二）培养高素质人才是关键

目前国际环境错综复杂，在技能、法律和业务流程上对人才都提出了很高的要求。而目前我国从事外汇业务的人员可分为外汇会计、营销、国际结算三类。从外汇营销人员来看，在中小商业银行中办理过外币业务的客户经理数量较少，而办理过托收、TT、信用证等简单业务的人员也是凤毛麟角。人才是企业发展的第一资源，中小商业银行目前尚有的人才显然还未完全适应国际业务的发展需要。中小商业银行需要大力培养高素质的专业人才，建立一种合理的机制，使理想中的客户资源真正为企业拥有，以人才带动市场，使人才、效益和业务之间形成一种良性互动。培养人才的关键在于专业，中小银行在培养人才的过程中，不仅要培养人才对一般国际业务的处理技能，更要培养人才对专项业务的熟练掌握。培养过程不应只是理论传授，更要加入实践训练，只有亲自动手操作，人才对业务处理的规范程度才会有更加深刻的了解。

（三）畅通信息渠道

目前中小商业银行还难以做到在浩瀚的市场资源中迅速搜寻自身所需的客户信息，多数时候，中小银行还是习惯等待商和客户主动上门联系。此外，它们也很少参加官方的信息会议，难以从主要渠道上获取有效信息，再加上与政府有关部门的联系和沟通不够，严重阻碍了中小商业银行拓展国际业务客户。要改变这种现状，中小商业银行就要通畅自己的信息渠道。首要的信息渠道是地方政府或政府服务机构提供的有效信息，例如招商局、外汇管理局、对外经贸局等国际业务客户信息的源头部门的信息，在及时的跟踪和了解重大外资项目落户的情况之后，主动上门提供服务。其次是现代传媒提供的信息，报纸、广播、电视、杂志，尤其是互联网携带着大量新鲜、及时的信息，各中小银行要尝试挖掘有价值的信息。其三是从客户群体中获取信息。通过已有的客户渠道，在与客户业务往来的过程中，发挥产品和品牌的优势，积极宣传办理国际业务的优惠措施。第四是通过书店、图书馆、专利情报所、邮电局、档案馆等渠道获取信息，从这些渠道得到的信息可以分析出行业的调整及变化，从而筛选出有效的客户信息。第五是从行业协会、技术专业委员会以及各类商会等民间团体获取信息，这些机构都会有偿或无偿提供一些信息，诸如企业名录、投资项目、活动资料等，借此中小商业银行可以建立起企业信息网。最后是通过人际关系渠道开发新客户，例如老朋友、老同学，这些都是很好的信息源。

（四）整合资源，提升竞争力

1、与其他中小商业银行合作拓展国际业务

大部分的中小商业银行都受制于行政区域，因此客户群体极其有限。再加上国内同行的竞争以及自身实力有限，中小银行要开拓客户受到很大的限制。为了改善这种状况，中小商业银行应当学会整合资源，提升自身的竞争力。其中一种有效的方法是与其他中小商业银行合作，共同拓展国际业务。与中小商业银行合作的价值在于有效整合了资源，合作的两家或多家银行可以相互利用各自的信息资源，对市场的把握更准确，并且避免了相互之间的恶性竞争，形成一种共赢的局面。合作中的中小商业银行在充分分享了彼此的信息之后，对市场有了比较准确的把握，就要准确切入，挖掘市场需求，实施“三重经营”的策略。组织专人对市场进行调查，然后进行市场细分，最后确定和建立重点营销区域和客户，做好对高端区域、客户、产品和业务的营销，大力实施捆绑综合营销方案，将国际业务与本外币业务，与资产、负债和中间业务捆绑在一起，锁定重点区域，加大营销力度，并及时向高端客户的上下游关联客户渗透营销理念，全面促进国际业务快速高质向前发展。

2、拓展国际业务的部分业务

中小商业银行实力有限，如果盲目跟风、扩展，不仅不利于资源的有效利用，而且还会造成资源浪费。比较合理的做法是根据自身条件，充分发挥自身优势，量体裁衣，拓展部分适合该银行的国际业务。银行要充分利用获取的信息资源，对市场进行分析预测，做到人有我先，占领市场先机。对于高端客户群体的资源信息要经过确认，并及时进行归档整理，方便随时会诊，时时掌握客户信息的变化，在第一时间为客户提供个性化的、综合性的金融服务。此外，银行还要不断创新产品，提高效益。创新涵盖制度、技术、品牌、产品以及管理等方面的创新，积极把握住客户需求，推出适合客户需要的创新产品。通过新业务的推进，增强银行发展的后劲，从而实现国际业务开户的可持续发展。以烟台银行为例，该银行是一家地方银行，主要客户群也是当地企业和居

民。由于烟台是一个沿海城市，当地出口的产品大多是农产品和海产品，因此烟台银行要拓展国际业务，将农产品和海产品的出口商作为重点客户，及时了解这些出口商的信息并掌握信息的变化，把握住出口商的需求，及时为出口商提供个性化的综合性金融服务。随着国际市场的不断发展变化，烟台银行也在及时创新自己的产品和理念，实实在在为出口商提供便利。

3、作为各大商业银行国际业务的一个下行机构

中小商业银行最大的特点就是资源有限，受限制过多，因此，这类商业银行要解除限制，可以与大商业银行合作，作为其国际业务的一个下行机构。这是一种优势互补，大商业银行有着广泛的资源和雄厚的财力，可以承揽各种业务，中小商业银行了解当地特色，在地方具有更强的适应性，并且专门负责几个业务，熟练程度更高，将当地的国际业务交给地方银行来处理，可以大大提高效率。仍以上述烟台银行为例，该银行对当地企业比大银行更了解，能够比较准确地判断出企业的实力，把握住优质客户。对当地企业的业务需求，烟台银行也会比大银行有更深的体会，从而设计出更适合当地企业的金融产品和服务。当地人对当地银行有着更深刻的感情，银行在客户心目中的形象是吸引客户的关键因素。中小商业银行可派人上门宣传、联系感情，为企业讲解外汇业务知识并帮助他们培训制单人员，促进企业对银行的依赖，促进国际业务的发展。

三、结语

中小商业银行有其自身的特点，在拓展国际业务已成为必要的背景趋势下，如何合理地进行拓展成为了问题的关键。只有认识到国际业务重要性，银行才会将拓展工作重视起来。顺利拓展国际业务，不仅要有高素质的人才，还需要通畅的信息渠道，了解客户的背景状况，才能保证资产的安全。多数中小商业银行自身实力有限，如何合理利用资源，成为拓展国际业务的关键，处理好了这些难点，所有问题也就迎刃而解。

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【关键词】银行业结构　银行定价　利率市场化改革

【中图分类号】F832【文献标识码】A【文章编号】1004-6623（2012）08-0072-04

我国利率市场化改革的目标是使商业银行拥有资金的自主定价权，使利率如实反映资金市场的供求状况，商业银行的定价行为对均衡利率的形成有很大影响，而商业银行的定价行为又在很大程度上取决于银行业结构。在一个完全竞争的资金市场中，银行不存在超额利润，资金的定价由市场供求决定，此时形成的利率便是均衡利率；反之，如果货币市场上存在垄断，银行出于获取超额利润的动机，会抬高贷款定价扩大利差或压低贷款利率抢占市场份额，由此形成的市场利率都不能如实反映资金供求，达不到利率市场化改革的效果。因此，银行业结构是影响利率市场化改革效果的重要因素之一。

一、我国银行业结构现状

截至2011年底，我国的银行业市场共有3家政策性银行，5家大型商业银行，12家股份制商业银行，144家城市商业银行，212家农村商业银行以及数家其他类型的农村合作银行、外资银行等，竞争日益激烈。同时，随着大型商业银行股份制改革的圆满收官，中小商业银行改制也平稳推进，银行业的竞争更加全面和深入。

关于银行业的市场份额，我们从四家大型商业银行——工行、农行、中行和建行的存款比重、贷款比重、资产比重和利润比重四个指标来进行判断。2007-2011年，这四家银行的各个指标都呈现出下降的趋势，显示出国有大型商业银行的优势地位逐渐下降，其余商业银行的竞争力逐渐增强。工行的各项指标保持在20％～25％左右，其中资产比重下降程度较多，从2007年的24.2％下降至19.58％，利润比重从24.37％下降至23.65％；建行各项指标保持在16％～20％左右，资产比重下降相对较多，从18.39％下降至16.73％；中行的存款比重和贷款比重略微有提高，存款比重由15.29％上升至15.9％，贷款比重由15.24％上升为16.5％，而利润比重下降较多，从18.44％下降至14.78％；农行在2010年上市，资产比重和利润比重有所上升，存款比重和贷款比重亦下降，贷款比重由18.61％下降至14.65％。

对银行业市场集中率的判断，我们运用CRN指数和赫芬达尔（H）指数的计算来衡量。通过CRN指数，我们发现，四家大型银行的资产总额、存款总额、贷款总额和利润额在全部银行业中均占据70％左右，说明我国目前的银行业仍然是寡头垄断的市场结构。但动态来看，从2007年至2011年，四个指标均呈现出下降的趋势，说明四大商业银行的市场份额正不断缩小，其他商业银行不断发展壮大。

从资产和利润两项指标来看，H指数在2007年至2011年呈现出逐年下降的趋势，2009年至2011年下降的趋势较为明显，表明银行业竞争度逐年提高。从更为直观的N指数来看，我国目前约有6-7家资产和利润相近的银行在市场中拥有较大的占有率和控制率。动态地观察N指数的变化，可以发现，2007年约有资产额相当的银行6.645家，到2011年有7.746家；2007年约有利润相当的银行6.224家，到2011年已经有6.961家，说明除了四家大型商业银行之外，其他的银行成长较快，竞争力不断提高，整个银行业的竞争度都得到了较大程度的提升。

从上述的分析可以看出，不论是市场份额还是市场集中度，都显示出我国商业银行虽然在竞争程度上有了很大的提高，但依然表现出一定的寡头垄断特征。如果将行业准人也看作是衡量市场结构的一个指标的话，银行业的行业准入主要体现在政策层面。我国《商业银行法》规定，全国性商业银行的注册资本不得低于20亿元人民币，并且需要一定的经营场所和专业经营人员。按照目前的市场情况来看，建立一个中等规模的银行，需要投资150亿元，电子网络建设等每年还需投资50～80亿元，再加上严格的机构审批手续，大大提高了行业准入门槛，限制了行业内的竞争，这也是造成我国银行业目前仍是寡头垄断的市场结构的原因之一。

二、商业银行定价行为的博弈分析

利率市场化改革后，大型商业银行的定价行为将对利率市场化改革的成效产生深远影响，本节运用博弈论的方法对大银行的定价行为进行分析。需要说明的是，由于目前我国企业仍以间接融资方式为主，储户和企业对银行的议价能力较弱，因此本文假设利率市场化后单个银行的定价行为只与行业内其他银行的行为有关，不受其他主体行为的影响。

1　模型的基本假定如下：市场中存在两家大型商业银行P1和P2；P1和P2掌握完全信息；P1和P2的目标是获得利润最大化；利率市场化后两家银行拥有对资金的自主定价权，有两种策略可供选择：价格合谋和参与竞争。价格合谋时两家银行均能获得超额利润，参与市场竞争时只能获得正常利润。

2　完全信息静态博弈。博弈的战略表达式如图l所示。

在这个博弈中，当两个参与人都选择价格合谋时，可以同时获得超额利润C；当两者都选择参与市场竞争时，只能获得正常利润A，显然O2选择价格合谋，P1选择进行市场竞争时，P2因维持高价损失了市场份额和利润，获得了O，P1由于降低了价格获得了更多的市场份额，获得了利润B，可见A

从上述完全信息的静态博弈模型中，我们得出在具有寡头垄断特征的银行业结构中，利率市场化改革后，大型银行间为保持超额利润在定价时将选择价格合谋。

三、价格合谋对利率市场化成效的影响

通过上述的分析，在我国当前的银行业市场结构下，利率市场化改革后银行获得了资金的自主定价权，将通过形成价格合谋来控制利率，获取超额利润。图2显示的是大型商业银行价格合谋对贷款数量和利率的影响。Ls和Ld分别是几家价格合谋银行面临的贷款供给曲线和需求曲线，在完全竞争的市场情况下，均衡点E所对应的Qe和re分别是均衡贷款数量和均衡利率，但由于大银行间形成了价格合谋，它们以获取垄断利润为目标，按照边际成本等于边际收益的原则，在Ls和MR的交点O点决定贷款的数量和利率，因而贷款数量和利率分别为QO和rO，从图中显然可以看出，QOre。

从图2可以看出，当大银行间形成价格合谋时，为了追求超额利润，将贷款利率定在高于均衡利率的水平，并压缩贷款数量，将从不同方面损害其他银行和借款人的利益，并对利率市场化改革的成效产生冲击，具体表现在以下几个方面：

1　利率不能如实反映资金市场的供求状况。大银行的价格合谋行为将利率定于高于均衡利率的水平上，利率不仅没有起到如实反映资金供求状况，合理配置资源的作用，反而成为大银行获取超额利润的手段，货币当局将无法对市场资金状况作出准确判断，不利于政策出台。

2　信贷总量减少。根据麦金农和肖的金融自由化理论，实际利率的提高带来居民储蓄的提高，从而增加商业银行的可贷资金，最后提高投资，促进经济增长。但在大银行有价格合谋的情况下，上述传导机制将不可能实现。因为银行提供的信贷总量低于完全竞争时的信贷总量，即使利率提高后居民储蓄随之提高，增加了商业银行的可贷资金，但由于银行惜贷，故而不能完全转化为贷款。

3　损害中小银行的利益，加大金融风险。大银行为了扩大或保持市场份额，如果同时将存款利率也定在较高的水平，将严重损害中小银行的利益。中小银行为了维持自身市场份额和利润水平，也不得不抬高存款利率，支付高昂的存款成本，并投资高风险的金融产品，大大增加了中小银行的经营风险。同时，银行会将高昂的存款成本转嫁至借款人，可能导致企业的道德风险，投资于高风险行业，造成银行资产质量下降，加大了整个宏观经济的金融风险。

4　降低银行效率，不利于资金合理配置。在具有寡头垄断特征的银行业结构中，大银行只要通过将贷款利率定于较高的水平，扩大利差便能获得超额利润，从而失去了改善业务经营管理的动力，降低了银行的运行效率；另一方面，大银行提供的信贷总量低于需求量，居民储蓄不能完全转化为投资，造成部分资金滞留在银行内部，不利于资金的合理配置。

5　不利于宏观经济稳定增长。较高的贷款利率，不仅会抑制企业的资金需求，还将通过货币市场影响其他商品的价格，造成物价水平的不稳定；再加上贷款总量的下降，造成经济中的资金供给不足，不能满足经济增长的需要，不利于经济增长。

四、相关建议

首先，加强相关部门的监管力度。监管机构的态度是大银行间能否形成价格合谋的重要因素之一，在上述的完全信息静态博弈中，如果监管机构出台对价格合谋的惩罚措施，使得银行价格合谋所获得的收益小于参与竞争所获得的收益，则价格合谋可能就无法达成。监管机构可在事前或事后采取措施，事前的措施如对贷款利率设定最高限，事后的措施如对垄断行为进行惩罚等，都是对垄断行为设置成本障碍，防止资金市场的垄断。