中小商业银行发展精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇中小商业银行发展，期待它们能激发您的灵感。

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关键词：金融功能，中小商业银行，发展战略

2004年，中行和建行相继完成了股份制改造，工行和农行的股份制改造也在加快，国有商业银行的改革带给中小商业银行的压力越来越大。随着我国银行业全面开放时间的临近，外资银行对中国市场的渗入不断加速，中小商业银行所受的冲击将是前所未有的。面对国有商业银行和外资银行的双重夹击，中小商业银行该如何发展？

我国中小商业银行的发展现状

在我国金融体制改革史上，中小商业银行是伴随着改革开放产生和成长起来的。近几年国民经济持续稳定快速发展，为中小商业银行的发展提供了极为有利的外部环境。中小商业银行已经成为我国商业银行体系中一支富有活力的生力军，在诸多方面与国有银行相比有着一定的优势。

产权制度和公司治理结构中小商业银行普遍实行了产权多元化，股权结构主要存在以下几种形式：一是地方政府控股，城市商业银行基本上都由地方政府控股，调查显示，20家样本银行里，平均只有23.7%的股权由私有非金融企业和个人投资者持有，另外76.3%左右的股权则集中在包括地方政府、国有企业等少数法人大股东之手，大股东数量大都在10家以下；二是国有法人持股，如招商局集团持股招商银行；三是民营企业持股，如民生银行的第一大股东是新希望投资有限公司。随着银行业对外资开放进程的加快，外资股东也出现在中小商业银行的股东名单中。

我国中小商业银行股权结构虽然广泛，但缺乏活力，在股权结构上还有不尽合理之处，如股权结构中政府依然占据核心，这就使政府干预不易避免，股权过分集中于地方政府或单个企业集团，缺乏制约机制，影响决策的民主性和科学性。

产权制度的不同必然导致公司治理结构的差异。国有银行实行的是一级法人治理结构下的多层委托组织体制。中小商业银行大多建立了较为合理的法人治理结构，健全了股东大会、董事会、监事会，银行内部实行分权决策制度，董事会确立银行的经营目标并挑选高级管理人员。

盈利能力盈利模式单一、中间业务收入占比低是我国商业银行的共同弊病。这在一定程度上也是中国银行业产品开发能力薄弱、市场竞争策略趋同的反映。利差收入仍然是我国商业银行的主要盈利模式。中小商业银行只有通过大量放贷来提高盈利水平。

资产质量与国有商业银行相比，中小商业银行最大的优势是资产质量较好。从银监会公布的2005年一季度主要商业银行不良贷款情况，可以看出国有商业银行的不良贷款率仍高于国际上公认的10%的警戒线，股份制商业银行平均不良贷款比例为4.9%，还是高于国际上优秀商业银行3%的比例。这4.9%的平均不良率还存在扩张规模、贷款展期、借新还旧等人为的操作痕迹。可以说，股份制商业银行的资产质量控制仍任重道远，且这一优势将随着国有银行改革的完成而不复存在。

网络分布在机构布局方面，中小商业银行的原则是争取以较少的网点做更多的业务，辐射面广。国有商业银行的分支机构延伸到县域，现在出现收缩，而中小商业银行却在拼命扩张网点。网点的不足使中小商业银行业务开展受到一定的局限。要发展又要赢利，要市场也要质量，这些都不可偏废，市场份额较小的中小商业银行不得不在夹缝中生存。

激励与约束机制国有商业银行与中小商业银行的产权制度差异决定了两者在激励与约束机制方面的差异。就激励机制而言，中小商业银行作为具有“四自”特征的市场主体，始终贯彻投入与回报相匹配的原则，使其成为我国现有金融体系中最具活力的部分。从约束机制看，中小商业银行处于竞争的市场环境中，一般都有较强的约束力。国有商业银行一级法人治理结构下的多层委托关系的存在，为“寻租”活动提供了空间，这直接导致其约束效率的低下。

基于金融功能的金融发展理论

默顿与博迪关于金融体系功能的分析美国学者默顿和博迪于20世纪90年代提出基于功能观点的金融体系改革理论，他们提出了两个假设：金融功能比金融机构更稳定，即随着时间推移和区域的变化，金融功能的变化要小于金融机构的变化；金融功能优于组织结构，即金融机构的功能比金融机构的组织结构更重要，只有机构不断创新和竞争才能最终导致金融体系具有更强的功能和更高的效率。他们认为从功能观点看，首先要确定金融体系应具备哪些经济功能，然后据此来设置或建立可以最好地行使这些功能的机构。

白钦先对金融功能演进与金融发展理论的研究我国著名学者白钦先在20世纪80年代中期的《比较银行学》一书中已经注意到金融功能问题，90年代中期，白钦先在以金融资源学说为基础的金融可持续发展理论与战略的研究中，更为明确地提出金融功能问题，将金融功能提到金融资源的高度，将其定位于高层金融资源。2004年，白钦先重新界定了金融功能，探讨了金融功能具体是如何演进的，最后得出金融功能的演进就是金融发展这一结论。根据金融功能所处的不同层次（另一方面也是从产生时间上的先后顺序），白钦先把金融功能划分为四个具有递进关系的层次：基础功能（服务功能、中介功能）、核心功能（资源配置）、扩展功能（经济调节、风险规避）、衍生功能（风险管理、信息传递、公司治理、财富再分配、引导消费）。

我国中小商业银行发展建议

在与国有商业银行、外资银行的竞争中，中小商业银行在确立发展战略时应遵循这样的原则：准确定位，重在做强不在做大；市场细分，不求齐全只求特色；集中实力，有所不为才能更有所为；经营目标，不在规模而在质量。

中小商业银行的功能事实上，任何一家金融机构所从事的金融业务都是在实现诸多金融功能中的一种、两种或多种。作为金融体系中的制度安排，中小商业银行在我国的经济发展中占有重要的位置。

中小商业银行对中小企业具有独特的资源配置功能。中小商业银行熟悉经营地区客户的资信与经营状况，与客户之间存在“关系型”融资联系，委托层次少，决策迅速，在对中小企业的服务方面具有比较优势。上海银行的发展就是一个很好的例子。上海银行紧扣上海经济建立了以为中小企业服务为主的金融服务体系。首先，上海银行与中国经济技术投资担保公司上海分公司共同合作，推出了“中小企业担保基金贷款”；其次与与国家经贸委有关部门合作，率先在全国建立了中小企业服务中心。同时，上海银行还开发了针对中小企业的“兼并收购专项贷款”，与国家开发银行合作，开发了中小企业再贷款项目。

中小商业银行在对中小企业的业务上具有独特的风险管理功能。中小商业银行可以在更大范围内硬化中小企业预算约束。中小商业银行能够通过股权分散化提高解救企业的事后成本，还能够凭信息优势给优质的中小企业提供融资服务。这还有助于解决道德风险、委托等问题。

中小商业银行具有特殊的经济调节功能。防范和化解金融风险是加强和完善政府调控功能的一个重要的组成部分，而发展中小商业银行正好可以通过优化金融资源配置来做到这一点。事实上，中小商业银行不但可以相应降低国有商业银行的风险，而且可以在很大程度上消除相应的地下金融的风险。另外，中小商业银行的发展也有利于推进利率市场化改革。

中小商业银行具有特殊的信息发现、传递的功能。中小商业银行在为中小企业提供服务的同时，能充分发挥其精细灵活、反应迅速的优势，及时获取和传递各种丰富的信息。

具体策略中小商业银行要充分发挥其功能，既要有自身素质的增强，又要有外部环境的支持。

引入境外战略投资者、民营资本。随着我国银行业全面开放日期的临近，国内商业银行无不深感压力，首当其冲的就是很多银行都面临资本金不足的问题。在标准普尔对中国银行业2003年评级中，股份制商业银行无一例外地被认为由于急于增长，现有的资本充足率已不足以应付业务扩张的要求，构成了潜在的风险。目前，很多看好中国银行业前景的国外投资者都在积极寻找素质优良、潜力巨大的中小商业银行作为战略合作伙伴。

随着大批民营企业的不断发展，民营资本的数量也在迅速膨胀，因此，将民营资本引入商业银行，改善资本结构，建立起正常的资本金补充机制，也成为一种必然。

在资本充实后，中小商业银行可以谋求在境内外上市。这样有利于中小商业银行筹集长期、稳定资本，提高法人治理结构的有效性，建立规范化的管理体制与激励机制，减少行政干预，增强市场监督，提高透明度，形成良好的市场化运作机制。

清理中小商业银行的不良资产。参照美国、日本等国家的全行业资产管理公司模式，建立我国中小商业银行全行业统一的资产管理公司，对中小商业银行的不良资产进行清理。全行业资产管理公司将银行的不良资产归集到一个资产管理公司，由其统一进行管理。例如：美国在解决其储蓄贷款协会的不良资产问题时，成立了一家“债权重组信托公司”来负责400家以上的有问题银行的不良资产的管理和清算。或者按照市场运作的方式，由中介机构对中小商业银行的不良资产进行评估，然后出售给国有资产管理公司，实现中小商业银行不良资产变现，提高其资产的流动性。

支持中小商业银行的联合。鼓励中小商业银行按市场化原则实现较高层次的联合。通过联合，实现资源共享，形成优势互补，增强系统的稳定性，提高中小商业银行抵御风险的能力。

改善中小商业银行安全运行的外部环境和保障体系。尽管中国银行业的发展已逐步转向市场竞争，但它仍然带有明显的行政色彩。为维持银行业的稳健发展，确保中小商业银行的安全运行，政府的制度选择也是至关重要的。

建立公平的存款保险制度。建立规范的存款保险制度有利于保护存款人的利益，同时也为中小商业银行的运行提供社会保障，消除社会公众对中小商业银行清偿能力的疑虑。建立全国统一的清算银行。它将彻底解决中小商业银行汇路不畅的状况，有利于各商业银行之间平等的竞争，也使中小商业银行从清算体系建设中解脱出来，避免重复建设。灵活监管，给金融创新更大的空间。人民银行、银监会应制定扶持中小商业银行在业务创新方面的政策，使其与国有商业银行处于平等的竞争地位。

中国的经济成份、经济规模、经济区域具有多样性，中小企业的蓬勃发展为中小商业银行的生存和发展提供了广阔的空间。大银行与小银行都是经济社会发展、维护金融稳定的重要组成部分。中小商业银行发展的关键是在金融生态圈中、在整个经济环境中找到适合的发展模式。

参考文献：

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一、转型发展是中小商业银行的必然选择

中小商业银行采取转型发展战略有其客观必然性，表现在三个方面：

1、旧有的发展方式不适应资本约束的要求。旧有的发展方式建立在对资本高消耗的基础之上。资本作为一种稀缺资源，不可能长期满足高杠杆的业务发展方式的需要。发展方式不改变，资本充足率将始终成为业务发展的瓶颈，持续发展能力将受到严重制约。近年来，多家中小商业银行通过发行次级债等方式补充资本，资本不足问题频现。随着巴塞尔协议三的实行，资本对业务发展的制约会变的更加突出。

2、利率市场化进程要求拓宽收入渠道。利率市场化虽是一个长期渐进的过程，但近期已出现明显加快的迹象。利率市场化直接导致银行利差区间收窄，压缩利润，要求中小商业银行必须拓宽收入来源渠道，加快建立包括利差收益、中间业务收入在内的多元、持续、稳定的收入来源，价值提升、利润考量成为银行选择客户的重要标准。

3、企业融资脱媒要求必须调整经营策略。一方面，随着资本市场、债券市场的快速发展，企业融资渠道更加直接、多样，大企业融资脱媒日益严重。据统计，2012年直接融资比重已经升至16%。银行必须及时调整客户定位，适度下沉客户，减少脱媒影响。另一方面，直接融资规模不断扩大，对投行等融智型业务的需求快速增加。这为中小商业银行大力发展投行业务，增加业务收入带来了机遇。

内外部形势的变化，要求中小商业银行必须因势而变，顺势而为，乘势而上，对现有的发展方式、机制体制、资源配置等进行主动调整，进一步转变和优化发展方式，扬长补短，多驾齐驱，不断增强持续发展能力。

二、商业银行转型发展的战略安排

当前，中小商业银行推进转型发展，应坚持内涵外延并举、以客户为中心和差异化三大战略。这三大战略有机统一，相辅相成，不可分割。

1、内涵外延并举战略。全面协调可持续性是科学发展观的基本要求。基于中小商业银行的历史和所处的发展阶段，按照科学发展观和调整与发展并举、突出重点与全面发展相协调的思路，内涵式发展与外延式发展相结合的模式成为发展路径的内在选择。内涵式发展表现为通过业务结构调整实现业务的平衡发展，通过内部资源整合和流程再造，为业务发展提供强力支撑。外延式发展就是在不断加强内涵式发展的同时，加大对系统、网点、人财物的组织和整合，为发展提供有效支持。

2、以客户为中心战略。客户是业务发展的基石。商业银行经营的根基在于客户，经营收入源于客户，转型发展的核心仍然在于客户。转型发展的战略安排和工作举措，归根到底要通过客户来承载。构建均衡合理的客户结构、业务结构和收入结构是客户体系建设的中心内容。应在“以客户为中心”战略的指导下，大力提升客户数量和质量，不断优化客户结构，积极完善客户管理体制和各项配套机制，持续提升客户价值创造能力和客户贡献度。

3、差异化战略。转型是一项系统工程，必须有战略、有步骤、有重点的加以推进。转型不是对原有发展方式的彻底颠覆，而是依托实际，在提升传统业务发展内涵的基础上，探索新兴业务发展道路，形成契合经济发展要求和自身特点，能够持续推进发展的现代商业银行发展模式。这其中，中小商业银行应坚持差异化发展战略，选择在业务规模、客户数量、盈利能力方面具有多年的运作经验和较强的比较优势的方面加以细化完善。

三、相关建议

1、继续巩固公司业务发展。公司业务是中小商业银行现在及相当一段时期内的主要利润来源。推进战略转型，首要的是继续做强公司银行业务。但业务运作模式上要做重大调整，从单纯依靠资源投入获取利差收入的盈利模式向服务创造价值的模式转变，不断提升业务发展内涵。一是以投行等新兴业务提升对大型客户营销服务能力。鉴于在规模上与大型银行的差距，从发展战略、企业影响力、合作意愿、综合收益等角度出发，选择部分大型客户纳入战略客户管理范畴，实施资源和营销的全行统筹规划，并把投行等新兴业务作为深化与大型客户的重要手段，实现与大型客户合作的优化升级。二是以多产品应用巩固中型客户的主体地位。中型客户是中小商业银行客户群体的中坚力量。做好中型客户营销，重点在增加产品运用上。应通过资产业务介入，全面推进存、贷、汇、结算等传统业务，加强现金管理、投行业务、贸易金融、项目融资、理财托管等产品的交叉销售，提高产品使用量。三是以批量开发快速推进小微客户发展。小微客户是业务发展的新兴力量。做大小微客户，需要坚持和深化专营体制建设，加大产品开发使用力度，积极强化风险缓释措施，通过批量开发做多做大。

2、以明确的战略定位推动个人业务快速发展。传统的“网点为王”和“人海战术”并不适用股份制商业银行个人业务的发展，理性的选择，应该走体制、机制、科技、产品领先的模式。一是坚持全行联动，二是坚持中高端客户定位，三是加快推动私人银行业务发展。围绕高端客户财富管理需求，加快完善产品体系、资源保障和渠道整合，积极发展私人银行业务，加大对私人银行客户的全面开发服务。

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近年来，随着我国经济体制的不断发展和完善，在我国金融体系当中，中小商业银行逐渐成为了一个不可或缺的重要部分，对于社会经济的进步，具有重要的意义。中线商业银行的出现，使得原有的垄断的局面，发生了改变，也丰富了金融市场的形式。促进了金融业向买方市场的发展和转变。但是，随着我国市场开放性的不断扩大，外资银行大量进入我国，同时随着四大国有银行的改制，使得中小商业银行的发展受到了较大的影响。在这样的发展背景下，中小银行应基于发展现状，明确发展问题，尽快摸索出新的发展对策，从而得到良好的生存与可持续的发展。

中小商业银行的概述

中小商业银行的含义、范畴。对于中小商业银行的界定，主要是根据资产额为标准进行的。除了传统的五大国有商业银行之外，中小商业银行主要包括了城市农村信用社、股份制、区域性的商业银行等，都是其中的组成部分。

我国设立、发展中小商业银行的意义。对中小商业银行进行建立和发展，非常的关键和重要。在完善和健全银行体系、改革市场经济体制、改革金融体制、促进银行同业竞争等方面，都发挥了巨大的作用。中小商业银行能够对我国经济结构的变化进行适应，对国有商业银行机构收缩带来的市场空白进行填补。

我国中小商业银行的现状

我国中小商业银行的资金规模分析。近年来，我国中小商业银行的资金规模正在不断扩大，截止到2016年末，在所有的中小商业银行当中，已经超过了110万亿元的总资产规模，同比产生了30%以上的增长量。

我国中小商业银行盈利能力分析。中小商业银行的规模较小，因而其盈利能力不但具有灵活性的特点，但同时也很容易受到外资银行或大型国有银行的冲击和影响，因而盈利能力稳定性稍显不足。

我国中小商业银行市场占有份额分析。以2016年为例，五大国有商业银行存款市场份额，达到了85%以上的比例，而在中小商业银行当中，仅占有了不足15%的市场份额。在其它方面的市场份额当中，贷款占比、资产占比、净利润占比等，五大国有商业银行分别为84.51%、84.36%、85.77%，均高于中小商业银行的15.49%、15.64%、14.23%。

我国中小商业银行资产质量分析。截止到2016年底，我国中小商业银行，大约拥有950亿元以上的不良资余额，和同期相比，发生了较大幅度的下降。同时，达到了85%以下的不良贷款占比，同期相比，也产生了一定的降低。资产质量正在不断提升。

我国中小商业银行竞争力分析。在我国中小商业银行竞争力方面，已经上市的地方商业银行竞争力由于其它股份制商业银行，甚至可能超过国有商业银行。从整体竞争力方面来看，股份制的商业银行，要比国有商业银行更高，但是，其只具有比较分散的竞争力水平。

我国中小商业银行在发展中存在的题

我国的中小商业银行，在发展中，存在一些问题，利率市场化迫使存贷利差收入空间变窄；人才制度不够完善，高端人才储蓄不足；发展程度严重失衡，受外力因素政策影响较大；具有比较集中的经营区域，在金融服务方面，覆盖面还不是很广；在理财产品、盈利模式上，只具有单一的形式，没有产生较高的中间业务收入；在内部结构方面，缺乏完善性，政府的意愿，往往会对贷款造成影响；在市场定位上，存在着不恰当的问题，可能会进行盲目性的投资，没有形成较高的盈利能力；风险处置有待深化。

地方政策干预。在很多地区，中小商业银行的发展，会受到地方政府及政策的较大干预。地方政府，可能会对中小商业银行进行控股，所以能够控制这些中小商业银行。在市场竞争中，中小商业银行处于相对较为劣势的地位，因而对地方政府和政策存在着一定的依赖性。在这样的情况下，使得地方政策对中小商业银行的干预更加容易，中小商业银行的发展难以与市场实际情况相匹配。

高素质人才欠缺。在我国中小商业银行当中，由于薪资福利待遇和社会保障等方面，与大型国有银行之间存在较大的差距，因而在高素质人才的竞争中，处于劣势的地位。在中小商业银行的很多关键位置和关键领域上，都欠缺高素质的专业人才，不能为中小商业银行的发展提供较大的帮助，所以，中小商业银行在发展中，会产生阻碍及影响。

市场定位不准确。当前有很多中小商业银行，都是在原有信用社的基础上发展和建立的，采用的经营方式仍是过去较为陈旧的方式，对于自身的灵活性特点，没有进行很好的体现。在市场定位方面，无法摆脱大型国有商业银行的传统观念，没有进行很好的创新。对于自身在传统业务、资金实力方面与其它银行的优劣势，没能进行很好的认识，仍然希望以传统业务带动银行发展，市场定位上存在着较大的问题。

客户群选择范围小。我国当前的很多中小商业银行，往往会进行比较狭窄的客户群的选择范围，存在着质量不足的情况。中小商业银行由于自身规模和实力较为有限，对于一些大型工程或大型企业的贷款项目，很难顺利获取，因而主要的客户群体仍然集中在中小企业身上。中小企业小额贷款，缺乏稳定性，提供有限的资产的能力，低技术含量的产品，生命周期较短，并且缺乏政府部门的有力支持，因而容易破产，造成中小商业银行的坏账。

我国中小商业银行发展的对策建议

结合我国的实际情况，在中小商业银行发展当中，利率风险管理系统应该建立提高定价能力；积极引进人才，优化管理层，加强人才培养；通过兼并和重组扩大自身的规模；创新金融产品和服务，增加业务创新；细分市场，努力做到精而细；加强内控机制改革，提高管理水平，获得合理的政府政策支持，加强产品创新，突出特色，明确定位，提高资产的质量，建立存款保险制度，增强抵御风险的能力。

实行跨区域发展。对于我国中小商业银行来说，应当大力推动跨区域发展，追求规模经济，区域风险规避。中小商业银行一旦实现规模的扩大，收入提升，成本降低，盈利能力和利润规模都能够得到扩大。通过跨区域发展，使自身品牌价值得到提升，从而提高自身的整体竞争优势，在金融业市场竞争中，取得更为理想的生存与发展。

大力发展网络业务。中小商业银行和大型国有商业银行相比，跨区域网点往往偏少。因此，如果仍然坚持传统的金融服务、地理位置、机构网点，资产规模，将带来更大的限制。因此，中小商业银行应加大力度发展网络业务，不断完善和优化网络银行，实现个性化、低成本、宽空间的网络业务服务，为中小商业银行带来的竞争优势也会体现在发展和竞争上。

对中间业务进行开展。对于中小商业银行来说，较低的中间业务是一个重要的业务风险和巨大的利润空间，因此应当受到中小商业银行的充分重视。与金融体系的改革的深化，商业银行之间的市场竞争越来越激烈，只有为客户提供更高效和方便的服务，能够战斗和留住更多的客户。中小商业银行应当基于客户的实际需求，汇票业务，收费业务、保险业务，代表工资业务、信用卡业务，储蓄信用卡业务，信用卡业务和其他中间业务发展，从而吸收大量的低成本存款。

加强对中小企业服务

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【关键词】 小微信贷业务 小微企业 融资难 中小商业银行

中小企业已经成为我国经济发展的重要组成部分。有关数据显示，目前，我国中小企业达到1023.1万多户，占企业总数的99%，其中小微企业约占90%。中小企业生产总值占GDP60%左右，上缴税收接近国家税收总额的50%，提供了75%以上的城镇就业岗位。可见，中小微型企业对稳定就业、扩大内需、改善分配关系、增加中等收入阶层比重都有实际意义。中小微型企业的地位和规模以及对资金的大量需求，使得很多银行和非银行金融机构都想在中小微型企业信贷市场上分一杯羹，而一些国家的实践表明，通过发展“信贷工厂”式的低成本信贷服务网络，小型和微型企业信贷市场也可以建立可持续的商业模式。近几年尤其是2011年以来，小额贷款公司大量涌现，外资金融机构更将小额贷款作为布局中国金融市场的战略棋子，这当然也激起了我国银行和非银行金融机构的关注，许多银行更是将小额贷款作为其主打品牌，但是据国家统计局抽样调查的3.8万家小型微型工业企业经营状况显示，仅有15.5%的小型微型企业能够获得银行贷款。这似乎是很矛盾的现象。

一、矛盾产生的原因

上述矛盾的产生与小微企业自身因素和银行业对小微信贷业务的定位、目的及效果有很大的关系，因此，可以从这两个角度进行详细分析，进而找出化解矛盾的思路。

1、小微企业自身因素分析

小微企业规模小，大多处于产业链的末端，产品附加值低，不能自主定价，盈利能力弱，而且进入门槛不高，造成其产品同质化现象严重，市场竞争力低，企业利润微薄，这些导致小微企业自信状况不高，难以取得银行贷款。

小微企业自身也面临经营困境，本身技术水平受限，管理水平不高，转型升级缓慢，也不能吸引高素质的员工，这些小微企业自身的经营困境很难使银行与其保持长期的合作关系。此外，也容易受国内通货膨胀，原材料成本上涨和劳动力成本上升的影响，在宏观经济波荡中最容易遭受损失，这些高风险特质使得银行在提供贷款时要求其有抵押品，而大部分小微企业抵押品不足，尽管小微企业资金需求旺盛，银行也会限制其信贷额度，很难从银行取得贷款。

2、银行发展小微信贷业务的目的与效果

小微企业大量资金需求正好满足了银行寻找信贷对象的需求，再加上国家和地方政府都明文支持加大小微企业的信贷，很多银行抓住这一机会来提高银行的利润率，有些银行甚至把信贷对象重点集中于中小企业，如城市商业银行和农村商业银行，但是即使如此，银行发展小微信贷业务只是将其作为盈利的一种途径，银行在进行小微信贷业务时并不是没有条件的。基于风险控制的考虑，银行在进行小微贷款一般小微企业的贷款配给额度较小，收取的贷款利息也会相对较高，而且一旦小微企业还款能力受限，银行就不会继续与其合作，导致小微企业信贷的可持续不强，所以导致银行提供小额信贷热情高，但是效果不尽如意，进而仍然有大量的小微企业融资仍然存在问题。

二、中小商业银行发展小微信贷业务的意义

尽管存在上述矛盾，但是并不能否定中小商业银行发展小微信贷业务的必要性和重要性，其意义主要表现在：

1、有利于中小商业银行缓解资本约束与风险资产不足的影响

美国金融危机发生后，银监会对商业银行的监管日趋严格。2011年初，银监会根据巴塞尔协议推出了“四大监管工具”，2011年8月了《商业银行资本管理办法（征求意见稿）》。上述监管政策对大型商业银行影响较为有限，主要是限制了中小商业银行资产规模的快速增长，造成了中小商业银行风险资产的紧缺。而银监会同时明确规定“对符合条件的小微企业贷款可按75%的风险权重计算”、“发行小微企业金融债的银行，该债项所对应小微贷款可在存贷比的分子项中予以扣除”，因此中小商业银行应充分利用存贷比扣除和风险权重降低等优惠政策，发展单户授信500万元以下的小微信贷业务，缓解目前商业银行存贷比和风险资产“双紧”的局面，压缩资本占用，优化资产结构，提高综合回报。

2、有利于银行提高竞争力，开展差异化市场，挖掘潜在客户群体

目前，国内银行主要还是以存贷利差为主要盈利模式，以发放信贷给大企业为主要业务，然而，随着金融竞争的加剧，银行的产品同质性很强，产品不够丰富，如何挖掘更多的客户是银行思考最多的，因此小微企业就成了争取的对象，然而多数大型的银行基于业绩和风险的考虑，不愿意涉足小微信贷，如此一来便给中小商业银行提供了机会，中小企业在争夺大客户方面缺乏相对优势，可以集中力量挖掘数量庞大的小微企业客户，开发大量潜在的客户群体，不断扩大中小企业的影响力，开展差异化市场，实现银行战略转型。

3、银行提高小微信贷业务可以提高银行的利润，有利于实现商业银行的价值

中小银行大力发展小微企业贷款，为自己挖掘了大量的客户，带来了信贷业务的利润。其实只要中小银行利用银行的专业优势和小微企业达成共赢的意识，帮助小微企业解决资金问题，必要时共同探讨企业发展的战略，小微企业的风险系数是可以降低的，很多大型企业也是一步步成长壮大的，这样长期的合作，可以帮助银行和企业达到共赢，银行一方面获得利润，另一方面也响应政府的政策，实现了自身的价值。

三、中小商业银行发展小微企业融资业务的思路

2005年国家开发银行将IPC（德国国际项目咨询公司）微贷技术引入到中国12家不同的城商行运行至今，有的银行已经将微贷发展为自身的重点首要业务，并由此打响品牌;而有的银行该项业务却无声无息。是什么导致了完全不同的结果，是技术、市场观念还是其它？中小商业银行如何能成功切入小微信贷业务，可以从以下几个方面着手。

首先，银行要弄清做小微信贷业务的动机。一方面，在业务初期的产品设计、制度流程设计等阶段，要充分考虑小微信贷业务的商业性，不应过于强调其“低息”、“扶贫”的特性，否则很可能导致该业务缺乏可持续发展的商业动力。另一方面，强调经济效益固然重要，但由于小微信贷业务服务的对象并非传统银行目标客户，因此前期在人力、物力、宣传的投入较高，规模效益将在后期体现。对此，银行决策层要有充分的认识，在政策上适度“开绿灯”。如将新生业务和成熟业务产品的单产或规模比较来决定投入，往往会错过新业务发展的黄金时段。

其次，在启动小微信贷业务的时候，最好先坚持“原汁原味”，再考虑“本地特色”。小微信贷业务相比于传统业务，产品设计、员工要求、营销模式、贷款调查等方面都迥然不同。如将现行的思维和模式框架用在小微信贷业务上，要求其适应当地特色或者行内现行规定，那么其结果往往是适得其反。所以“本地特色”是长远目标，在小微信贷业务发展有了一定的基础，全行上下对该业务的特性有了更深入的了解和共识之后，可以逐步推进。而在业务落脚之初，应尽量选择“原汁原味”。建议的模式是：引入专业顾问公司，配合行内专职部门，以标准化的模式打造一个相对独立运行的小微企业信贷条线，给予相对宽松的发展空间，在建立一定基础（1年）后再逐步调整。这里之所以提到引入专业顾问公司，一方面是因为借助他人之力可以大大节省自身摸索的时间，另一方面是因为银行内部事务较多，如果仅仅是高层推动，下层忙于日常事务，缺少相应的执行力和引导，事情往往半途而废。当然，具备条件的银行也可以选择不依靠外部力量，自我发展和创新。

最后，优化审批流程。一是实施标准化、流程化的审批模式，通过建立“信贷工厂”等工单式、流水式、批量式管理，减少管理节点，形成服务小微企业的专营机制和工作流程，提高审批效率和服务质量，缩短审批放款时间，满足小微企业快速得到贷款资金的业务需求。二是针对小微信贷业务的特点（客户数量多、规模小、分布散，融资需求一般期限短、额度小、需求急，普遍缺少抵质押物和规范的财务报表），配备小微企业专职审批人或团队，运用专业化的风险管理技术对经营区域内的小微企业进行专业化的风险甄别。例如，德国储蓄银行集团通过创新信贷风险评估与计量方法，简化三张表――《资产负债表》、《月均损益表》、《月均现金流量表》，与传统会计报表不同，加入家庭经济体概念，考察家庭资产负债、家庭现金流情况。三是建立小微企业审批要点，比如开工指标，通过用电量和用工人数来反映企业的实际开工情况;银行流水指标，通过汇总银行结算流水考察企业的销售收入和实际现金流量;成本指标，考察企业运营总成本、成本收入比和人工成本等变化情况。

【参考文献】

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[3] 王兵：论中小商业银行小微信贷业务发展与风险防范[J].农村金融研究，2012（4）.

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现代商业银行的三大核心业务包括资产业务、负债业务和中间业务，其中中间业务由于收益高、风险低，能够在优化商业银行业务结构的同时，大幅提升银行的利润率，成为近年来各商业银行业务创新的主要领域。而城商行作为事实上的我国商业银行的第三梯队，近年来在资产规模和资产质量上都实现了快速增长，但总体竞争力仍然偏弱，其营业利润也大部分来自利差。在当前我国利率市场化不断推进的背景下，其经营势必会受到较大影响。无论从发达国家推行利率市场化的经验看，还是我国银行业监管政策的导向看，城商行大力进行中间业务产品和服务的创新都是势在必行。

二、辽宁城商行中间业务现状

在我国中间业务有狭义和广义的区分，根据中国人民银行的 《商业银行中间业务暂行规定》，狭义上的中间业务指“不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务”。而广义上的中间业务则是指商业银行不需要向外借入资金和不必动用自己的资产不适用或者较少使用自己的资金，利用自身的人力资源、市场信息、技术与设备，为客户办理各项收付、咨询业务，或者通过进行担保和其他委托事项，来提供各项金融服务，并收取手续费的中介业务。根据2002年中国人民银行的《关于落实有关问题的通知》的附件《商业银行中间业务参考分类及定义》，中间业务可以分为九大类：支付结算类、银行卡、类、担保类、承诺类、交易类、基金托管、咨询顾问类、其他类。我国商业银行尤其是中小商业银行中间业务存在以下两大特点：

1.发展较快，占比仍较低

2001年《商业银行中间业务暂行规定》的出台，使得我国商业银行发展中间业务有法可依，国内商业银行中间业务的发展也进入了快车道。以我国最大的银行中国工商银行为例，其收入中中间业务的收入从2000年的35.3亿元增加到了2014年的1324.9亿元，占比也由2000年的4.9%增长到了2014年的20.1%，15年间实现了将近40倍的增长。而相比于四大行，国内的城商行由于机制比较灵活，机构网点下沉城垛较高，中间业务的发展速度也更快，如作为辽宁乃至整个东北地区最大的城商行，盛京银行在2010年的中间业务收入为6507万元，占营业收入总比重仅为1.2%，而到了2014年，中间业务的收入就达到了13.7亿元，占比也提升该到了11.6%。但另一方面也应该看到虽然近年来我国商业银行的中间业务收入无论是在绝对值还是在所有业务收入的占比上都有了较大发展，但这两项数据仍然较低，还有比较大的提升空间，尤其是和西方发达国家的商业银行相比。在2010年的时候，全球银行业的中间业务平均占比是45%，而欧美等国家的银行几乎都在50%甚至更高的水平，而像花旗银行这样的全球银行领军者，其中间业务收入占比维持在70%左右，我国商业银行中间业务无论是规模还是占比，都还处在十分初级的发展阶段。

2.传统业务品种占比大

从目前国内商业银行来看，其绝大多数中间业务的产品和服务仍集中在技术含量相对较低的劳动密集型业务，如支付结算类、代收代付类、类和银行卡产品等。这一点在城商行表现的最为突出，仍以盛京银行为例，其及托管业务手续费占到了中间业务89.7%，排名第二的结算与清算手续费占到了7.8%，几乎没有以交易类和咨询顾问类为代表的知识密集型的高附加值中间业务。辽宁省另外一家规模较大的城商行大连银行也存在这类似的现象，62.4%以上中间业务收入来自支付结算类、代收代付类、类和银行卡等传统业务。

总体而言，在国内商业银行都大力将中间业务作为新的赢利点的大环境下，以城商行为代表的中小商业银行的中间业务尚处于起步阶段，其中间业务收入占比不仅和发达国家大型商业银行差距较大，和国内大型商业银行也存在不小的差距。同时，知识密集型、高附加值类的中间业务收入占比也较低，中间业务收入集中在传统的劳动密集型业务，结构有待优化。

三、辽宁城商行中间业务问题分析

造成我国中小商业银行中间业务占比低、结构不合理的因素很多，除了我国金融业总体发展水平较低这些宏观因素外，还和我国的金融监管环境、城商行自身人才储备和技术水平有关。

从国外银行的利率市场化的经验来看，通过综合化经营来提高中间业务收入水平是商业银行提升竞争力的有效手段之一，如摩根大通银行就是通过开展被其称为“一站式对公金融服务”的特色服务，主打企业并购和重组、证券交易和销售、投资管理、私募融资和银团贷款、私人银行等业务，进行了成功转型。但金融是目前我国管制最为严格的行业之一，对金融的准入资格即金融牌照实行严格的准入制度，极大限制了中小商业银行中间业务尤其是创新中间业务的拓展。从目前来看，国内绝大多数城商行缺少信托、保险、券商、基金、期货、租赁等金融牌照，这都极大影响了以城商行为代表的中小商业银行进行中间业务创新。

一方面，中间业务尤其是创新的中间业务多数都是技术和资本密集型业务，其开发和运营一方面需要先进的技术和信息管理系统来支撑；另一方面需要既具备专业金融知识又具备营销和市场判断力的复合型人才来进行运营。但由于历史、地域、品牌等问题，城商行科技信息职能整体发挥偏弱，系统开发能力不足，管理和控制力度需加强，人力资源对中间业务的支撑不够，尤其是在中间业务的营销上比较薄弱。以最直观的学历结构为例，如下图所示，辽宁省的城商行如铁岭银行、鞍山银行、朝阳银行、丹东银行、盛京银行、大连银行在人才梯队建设上，和国内较大的上市城商行比有一定的差距，辽宁省内的城商行本科及以上学历人员比例明显偏低，而专科及以下人员比例偏高，这些都直接影响了城商行发展中间业务尤其是创新的中间业务。

四、利率市场化下中间业务发展策略

1.成立金融租赁控股公司

西方发达国家商业银行中间业务拓展的历史，可以说与商业银行的混业经营分不开的，而我国商业银行中间业务发展过慢与现阶段我国商业银行实行分业经营制度是分不开的。但2004年1月《商业银行法修正案》的颁布，被广泛的认为是我国金融业从分业经营向混业经营过渡的正式开始，也为商业银行尤其是中小商业发展中间业务提供了政策便利。

从国际上混业经营的实践来看，基本有两种模式：一种是德国银行为代表的全能银行；另一种就是以美国银行业为代表的金融控股公司。而对于我国商业银行来说，成为全能银行不符合《商业银行法》中关于银行不得向非银行金融机构或企业投资的禁止性规定。同时，对我国商业银行来说，尤其是中小商业银行来说，转变为全能银行，需要经历涉及到金融资源重组、监管体制变革的剧烈的制度性变革，很容易带来金融系统性风险，对于缺乏存款保险制度的我国，给金融体系带来脆弱性和传导性风险。

鉴于我国金融市场经营主体发展不成熟的现状，采用金融控股公司不仅可以对存量金融机构进行整合，还可以抑制金融机构盲目扩张的冲动。而在现实的金融实践中，我国已进行的金融控股公司实践为选择金融控股公司模式和实现向金融混业经营平稳过渡积累了经验，四大国有商业银行都有独资或合资的金融控股集团，如中银国际控股集团、中国建银投资有限责任公司等，这些金融控股公司的成立都为这些大型商业银行提供了极大便利。对于中小商业银行来说，随着监管的逐渐宽松，与银行信贷最为接近的金融租赁业务成为中小商业银行拓展中间业务的新的增长点，如2014年。银监会再次修订了《金融租赁公司管理办法》将行业准入门槛降低，进一步鼓励了商业银行参与金融租赁行业发展。据称，如宁波银行、上海银行、杭州银行等多家城商行以及部分农商行都在进行金融租赁公司的组建。具体到辽宁省本地，辽宁省内目前包括金融租赁在内的租赁业并不发达，虽然大部分租赁公司虽然注册地在辽宁，但业务总部却在北京等大城市，辽宁本地金融机构开展金融租赁的发展空间巨大。因此，辽宁省内的城商行，尤其是一些规模较大的城商行如盛京银行、大连银行应该抓住机遇，在国家放宽金融牌照的大背景下，积极获取金融租赁牌照，成立金融租赁公司拓展银行客户融资渠道，来扩大中间业务，优化资产结构，缓解利率市场化进程带来的利差缩窄、利润增速放缓的压力。

2.产品创新与营销创新相结合

以欧美商业银行为代表的现代商业银行中间业务占比普遍超过50%，一方面是因为通过多年的混业经营，拥有完整的产品体系，其中间业务产品超过20000多种；另一方面也和他们多元化的中间业务营销策略分不开。而纵观我国商业银行，尤其是以城商行为代表的中小商业银行不仅中间业务产品较少，推出的新产品也较为趋同。更重要的是在中间业务的营销上普遍存在分散化的特点，各商业银行主要依靠下属分支机构在特定的区域内进行营销推广，资源得不到有效整合，在对个人客户进行营销的时候还有可能发挥作用，但面对大企业或者集团客户的时候局限就很明显，不仅品牌能力得不到突出，而且作为卖方的议价能力也严重不足。

因此，中小商业银行在扩大巩固传统业务，创新开拓新兴业务如私人中间业务、金融衍生品等。还应该同时重视营销策略的创新，一方面，相对于大型商业银行，城商行的网点和分支机构大部分集中在辽宁省内，组织结构一般多为总行-支行而不是大型商业银行的总行-分行-支行的模式，决策速度较快，因此城商行应该充分利用其网点集中、管理层级少的特点，开展总行和分行一体化营销，突出自身特点进行品牌营销，如盛京银行的红玫瑰系列理财产品在辽宁省内是知名度较高的中间业务创新品牌，银行应该以这类著名品牌为依托，打包销售其他中间业务，进行品牌的组合营销，为企业和个人客户提供整体资金管理方案。

另一方面，根据发达国家的商业银行在进行中间业务营销的时候十分重视外部联盟，不仅通过同业进行中间业务的联合营销，还和广大的非银金融机构如保险公司、证券公司、基金公司合作进行销售。在我国，辽宁省的城商行相对较多，不像其他省份经过合并和整合形成了几家较大的城商行，除了盛京银行、大连银行之外实力都相对较弱，因此可以考虑仿效山东省城商行合作联盟，在省内结成城商行联盟，建立统一的结算网络、支付平台，在此基础上，共同开发以金融衍生品为代表的知识资本密集型中间产品，对中间产品进行统一的定价，更重要的是打造统一的销售平台，进行中间产品的销售。

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[ 关键词 ] 中小商业银行 欧美 发展策略

组建中小型商业银行,是我国金融体系改革进程中的一项重要内容,也是强化经济发展金融支持的一个重要措施。30多年来,我国中小商业银行从无到有,迅速发展,在中小商业银行总数、营业网点和从业人员数量、资产总额、市场份额等指标上,不断走强。中小商业银行的组建和发展,打破了传统体制下四大国有银行的垄断局面,提高了金融资源优化配置的水平,有力地推动了地方经济和社会的发展。但是,随着改革开放的不断深入和金融市场的竞争日益激烈,中小商业银行发展的外部环境已经发生了很大的变化,一些中小商业银行逐步失去了地方政府的行政支持,原先的“竞争优势”有所削弱。在新的环境中,这些中小商业银行能否保持良好的发展势头,进一步发展成为我国金融市场上的重要竞争主体,有必要进行深入的研究和高度的关注。

一、中小商业银行产生和发展的历史背景

中小商业银行的建立,源于改革开放初期决策层对金融业制度变迁的路径选择。制度变迁有两种基本形式,一种是一般均衡制度变迁,即整个市场制度或交易规则的变革,采用公共选择的方式,需要利益各方的认同;另一种则是局部均衡制度变迁,通过合约方式或非正规规则的变革,利用局部市场交易实现。采用一般均衡的方式,由于需要高度一致而易于陷入“一致同意的陷阱”(盛洪,1997),出现路径“锁住”问题;而通过对部分市场进行局部均衡式制度变迁,则可以在没有他人同意的情况下进行,新的制度供给易于实现。中国金融体制的变革,囿于经济转型时期市场博弈主体众多、利益关系复杂等因素的限制,没有选择对国有银行体系进行全面、激进的市场化改造,而是进行“增量”改革,大力扶植新兴的中小银行,以外部的变化来促进国有银行内部的变革。自1986年7月国务院批准恢复设立交通银行起,我国先后建立了11家全国性股份制商业银行(另有海南发展银行等2家建立后被关闭或兼并)、112家城市商业银行、3家农村商业银行等。截止2008年末,中小商业银行(含股份制商业银行、城市商业银行,下同)共有机构网点9893余个,资产总额5.26万亿元,占全国金融机构资产总额的15.6% 。尽管从量的角度,中小商业银行的总体实力还不是很强,然而,这些银行从建立伊始就采取了股份制的现代企业架构,基本按照商业银行的规则运作,初步建立了市场化经营模式,从而促进了市场竞争,为提高金融资源配置效率发挥了积极的作用。

但是近年来,中小商业银行的外部市场环境发生了一些不利的变化:首先,国有银行的股份制改革步伐加快,竞争能力显著增强。新兴中小商业银行建立后,国有银行由于其自身处境相对恶化,已经不再以国有企业或社会利益最大化作为唯一目标,其行为在很大程度上开始受其自身利益函数的支配。通过参与市场交易和股份制改造,国有银行大多已经上市,产权结构与经营模式与市场逐步接轨,资产规模日益扩大,使得中小商业银行产权明晰、机制灵活的相对优势呈弱化趋势;其次,国外银行在中国金融市场的渗透力度加大,构成对中小商业银行的又一市场威胁。早在开放之初,国外银行就开始在我国市场抢滩设点,到“入世”当年的年末,进入中国的外资银行已达44家,设有营业机构190处,加入WTO以后,银行业对外资陆续开放,外国银行的进入力度不断加大,有专家认为,在未来10到15年内,外资银行在中国的市场份额可从目前的2%增加到30%,如不采取有效对策,中小商业银行的市场地位势必将受到有力的冲击。

与此同时,由于历史和现实多方面的原因,我国中小商业银行内部运行机制中存在深层次缺陷,成为其开展市场化运作的严重羁绊。表现在:

1.治理结构失灵。中小商业银行最大股东一般为地方财政,持股比例近30%,其余大多是有政府背景的国有企业,这种地方政府相对控股的股权结构,使行政干预合法化,其主要经营者通常是由政府选拔和任命,行政管理的色彩较浓,本应以“利润最大化”为导向的经营班子长期在市场和政府两个目标间徘徊,中小商业银行的股东大会、董事会、监事会的作用多流于形式,未能形成有效的制度约束和矫正机制,法人治理结构一定程度上失灵。

2.资本规模过小。中小商业银行的注册资本大多为两亿元左右,而《商业银行法》等法规又规定商业银行对同一借款人的贷款余额与商业银行资本余额的比例不得超过10%,对最大十个客户发放贷款的总额不得超过银行资本净额的50%,这就使中小商业银行的业务范围十分狭小,贷款能力呈现内生性约束。在资本金的补充上,四大国有商业银行可以通过政府发行国债、增发和配股等方式注资,而多数中小商业银行只能通过私募扩股、收益留存、红利转注册资本等方法来补充资本金,难以适应资产规模日益扩大后对资本金的需求。

3.市场定位不准,经营同质化。各中小商业银行没有在差异化的市场中进行市场细分,导致与4大国有商业银行市场定位高度雷同,表现为经营产品的一致性、客户群体的一致性和发展方向的一致性。一些规模较小的城市商业银行也轻视零售业务,热衷于依赖地方政府承办市政、交通等批发业务,没有形成经营特色。

4.创新能力低下。中小商业银行规模偏小,盈利水平较低,难以承受过多的创新投资负担。在创新人才的吸收与培养上,也无法与国有商业银行及股份制商业银行相提并论,因此中小商业银行的金融创新能力普遍低下,由此带来的收益还不到总收入的5%。一些中小银行的经营手段仍然较为传统,高科技设施不足,业务的开展往往凭借常规的经营方式,效益的取得只能依赖职工的劳动技能,营运成本较高,效率低下。

中小商业银行这种“内忧外患”的发展困境,使人们不禁对其市场前景产生了疑问,在这个自古以来强调规模效应的特殊行业中,中小商业银行能否寻找到自己生存的空间,以较低的改革成本,实现经营机制的根本转变,在多元化的金融市场体系中确立中小商业银行的应有地位?为此,我们把目光投向中小银行业比较发达的西方发达国家,试图借鉴他人成功的经验,求得我国中小商业银行的发展之路。

二、西方发达国家中小银行体系的基本情况及其启示

西方发达国家的中小银行体系相对发达,是各国经济与金融持续协调发展的一个重要推动力量。尽管近年来,国际金融业兼并重组风起云涌,但中小银行在数量上始终保有一个较大的规模。如2005年底,德国仍有3404家信用机构,其中商业银行323家(包括4家全国性大银行、319家地区性中小银行及私人银行),储蓄银行607家(包括1家中央储蓄银行、606家州和地方储蓄银行、)以及信用合作银行、不动产抵押银行等共2340家。美国银行业结构比欧洲大陆更为分散,2006年底共有商业银行8315家,储蓄机构1590家,其中中小银行约占银行总数的94%左右,资产约占银行业总资产的23%左右。

与中国中小商业银行相比,西方发达国家的中小银行大多有着数百年发展的历史,具有比较成熟的市场运作机制和内控体系,在制度、法制、信用、经济等宏观环境方面也享有得天独厚的条件,以中国中小商业银行饱受诟病的产权制度为例,西方发达国家中小银行大多内生于资金供求的矛盾之中,由民间资本按照利润最大化的原则自发投资形成,产权明晰,法人治理结构规范而完善,由于不存在中国中小商业银行特别是城市商业银行那种由地方政府实际控股的股权结构,因而银行的运作以市场为取向自主进行,取得了良好的经营业绩。

但是近几十年来,欧美中小银行也面临着前所未有的严峻挑战:在国内,金融自由化和金融创新使得银行业内部以及银行与非银行金融机构间的竞争加剧,中小银行的传统利润来源受到侵蚀,1994年美国《跨州银行法》的实施,更是使地方中小银行直面大型国民银行的竞争;在国外,中小银行也受到外国金融机构的威胁,因为欧美国家金融市场一体化程度高,开放力度大,中小银行承受的来自国外大银行的压力也更为强大。

为了应对市场的挑战,西方发达国家中小银行和有关监管部门采取了一系列措施,取得了明显的成效:

其一,加强行业内部战略联盟或合作安排。在英国,储蓄银行的内部整合早在70年代就已经开始,最终组成了信托储蓄银行集团。在法国,合作银行重组成4家大的合作银行集团,储蓄银行转化为第五大合作银行集团,从而垄断了免税储蓄账户。在意大利,许多合作、储蓄机构成为大的银行集团的一部分,并在证券交易所公开上市。而在美国,中小银行则是通过银行控股公司及联系银行制度进行业务合作。

其二,大力开展专业化经营。欧美一些中小银行在对客户和业务进行市场细分后,根据自身优势,确立了为中小企业服务,为社区服务的经营目标。有些银行选择某一子市场进行专业化经营,如专门从事清算支付、定期存款等,即所谓的“窄银行”业务,以求生存和发展。不少银行还成立了附属机构,完全通过远程网络从事经营,取得了不菲的收益(丁志杰,2002)。

其三,积极进行金融创新。各国中小银行探索了一些新的业务形式,如以浮动利率贷款、利率上下限保险等进行套期保值或转移风险;以贷款权对换交易、股权贷款等增加金融资产的流动性等。一些中小银行还将业务经营的技术支持部分和非核心银行业务外包出去,以集中力量从事核心银行业务,降低经营成本。各国还普遍注重强化内控措施、实行资产证券化管理,从而有效地提高了资产质量,分散了市场风险。

其四,努力用好政策空间。鉴于中小银行对经济金融发展的重要性,欧美各国政府对中小银行均采取了一定的扶持政策。如在德国,政府对储蓄银行提供明确的正式担保,用于提高信用评级,以降低融资成本。在美国,政府允许中小储蓄机构自由提取坏帐准备金以减轻税赋;允许中小银行比较自由的调整存款利率,以利于同大银行竞争。以利润最大化为目标的欧美中小银行充分利用了这些优惠政策,使自己的市场竞争力得到了一定的提高。

欧美中小银行业的发展历程给我们十分有益的启示,它充分说明:在经济发展的各个时期,中小银行都有其存在和发展的空间。因为中小银行内生于一定的经济体中,契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求,即使受到各种条件的制约,仍然具有长久的生命力。当前,以人均GDP水平衡量,我国经济发展与欧美19世纪末20世纪前期相当(皆在3000$/人左右),中小企业已经逾1000万家,占企业总数的99%,吸收了我国年新增就业人口的85%以上,从理论上讲,更应顺从经济发展的内在逻辑,大力发展中小商业银行,形成经济金融良性互动的局面。对于经营过程中的各种困难,中小商业银行要实施进取性的经营策略,努力拓展生存空间,通过强化同业合作、开展差别化经营等一系列措施,努力创新,培育自己的比较优势,在与国内外大银行的市场博弈中,以能动性求得竞争的主动权。

三、中小商业银行的发展思路

他山之石,可以攻玉。中国中小商业银行应积极借鉴西方发达国家中小银行的成功经验,根据自身的实际情况,从以下几个方面着手,进行一些有益的探索:

1.要深化产权改革,克服法人治理结构失灵。规范明晰的产权关系是西方发达国家中小银行的制度优势,也是我国中小商业银行的发展方向。要多管齐下,加大调整产权调整力度,一方面,一些管理规范、业绩较好的银行要力争早日上市,成为有现代产权制度和社会约束的现代意义上的银行,另一方面,也要面向社会,多渠道吸收社会公众和民营资本入股,稀释政府或国有法人股权,改变这些银行由地方政府事实上控股的现状;也要大力引进有欧美背景的国外战略投资者参股――从已经成功引进国际资本并且上市的上海银行、南京市商业银行等单位的情况来看,国外资本的参与,不仅仅是参股或控股的股权数量问题,更重要的是,它可以带来新的文化观念和思维模式,带来新的管理思想和理财方式,是一个质的变化。要抓紧研究和制定商业银行经营管理制度,并推动立法,确保在经济和文化转型时期,中小商业银行能够真正摆脱直接的行政控制,转而以市场为导向进行运作,建构符合国际惯例、运作规范的商业银行法人治理结构。

2.明确市场定位,实施差别化经营。从理论和实践二个层面来看,中小规模的银行因自身实力的限制难以对大客户在短期内提供大量融资,或者虽勉为其难实现了融资,但因资产过度集中而易于积聚较大的经营风险。因此中小商业银行应加快调整经营方向,合理开拓客户资源,避免与大型中外银行正面冲突。除上海银行、南京市商业银行等少数规模较大、业绩良好的中小商业银行可根据政策调整情况和市场需求,适时突破区域藩篱,拓展业务空间外,绝大多数中小商业银行应立足当地中小,实施“三市”战略,即面向市属企业、市民和市政部门开展经营,积极开展零售业务,争取零售业务在银行业务中的比重逐渐增加,以维持自身赢利的稳定性。要将零售业务的发展战略定位为密切联系顾客型,构筑有效的金融产品供给体制,扩大信息技术投资,提高业务效率。要尽快抢占个人理财业务的市场份额,尽可能树立自己的服务品牌,实行差别化金融服务。对公司客户,要实施存贷款业务、本外币业务联合营销策略,加快新的信贷产品和其他各类信用工具的开发利用,尽可能为优质客户提供量体定做的服务与产品,增加自身的吸引力。

3.要完善内控机制,有效防范风险。西方发达国家中小银行数百年发展的历史表明,完善的内控体系和较高的资产质量是它们历经劫波而始终屹立市场潮头的一个重要保证,有鉴于此,各中小商业银行应狠下功夫,苦练内功。要学习西方发达国家的成熟经验,树立内控优先、审慎经营的理念,建立健全目标明确、高效灵活的内部控制体系。通过完善授权授信制度,在信贷全过程推行责权利相统一的岗位责任制,实行轮岗制、责任分离制,如帐实分离、审贷分离等,加强风险评估和信贷管理,消除不良资产滋生的土壤,有效防范逆向选择和道德风险。要加大不良贷款的清收力度,引入激励机制,将清收指标纳入经营目标计划考核;协调有关政府部门,以欠款大户为重点,依法收贷,司法部门将此类案件列入执行重点;要适时建立全行业资产管理公司,对历史上形成的不良资产进行分类重组,以盘活资金,增强发展后劲。

4.要准确市场定位,加强同业合作。按照国务院关于国有商业银行改革的总体思路,除农业银行外,其他国有银行向大中城市收缩,中小商业银行应充分把握机遇,除全国性股份制银行和上海、南京等少数几家省会城市的城市商业银行可以选择向综合类银行方向发展外,其余中小银行应选择专门业务领域或地区集中型的战略定位,把为中小企业和个体私营经济服务、为农村经济服务,为社区居民服务作为重点服务目标。在合理定位的基础上,以管理扁平、信息共享、商业智能为目标,大力开展金融创新,针对中小企业和社区居民的不同需求,开发设计不同的金融服务种类。要推动中小商业银行特别是城市商业银行以股权为纽带,通过相互参股的形式结成利益共同体,使合作各方突破自己的局限,利用各自在特定领域的比较优势延伸经营触角,拓宽利润空间。

5.开展制度创新,强化政策扶持。与西方发达国家中小银行相比,我国中小商业银行在政策环境上处于明显的弱势地位。应与时俱进,开展制度创新。在对中小商业银行的地域限制上,要分类指导,区别对待,可以研究制定资本充足率、资产利润率等一系列量化指标,在加强风险预警和金融监管的基础上,允许达标的中小银行以及一些实力较强的省会城市的该类银行先行跨地域发展;在业务扶持上,借鉴欧美做法,允许中小银行针对不同的贷款对象和种类对利率作较大浮动,并适当提高居民和企业的存款利率,使客户有一个风险与收益的比较空间;要建立有利于中小银行进行贷款活动的辅助体系,如针对中小企业融资风险大的特点,建立中小企业融资保险制度及中小企业发展准备金制度。在一定时期内给予中小银行一定的税收优惠,降低所得税率,使其获得休养生息和自我积累的能力。

6.重视人才与科技,提高金融创新水平。当今世界,银行业的发展越来越依赖科技进步与技术创新,以美国地方中小银行为例,他们为应对日趋激烈的市场竞争,就加大了金融创新力度,如以浮动利率贷款、利率上下限保险等进行套期保值或转移利率汇率风险;以贷款权对换交易、股权贷款等增加金融资产的流动性,从而降低了交易成本,形成了地方中小银行的经营特色。中小商业银行要想在竞争中处于有利地位,也应加快金融电子化建设的进程,以先进的科技手段开发符合市场需要的产品,支持营销策略的完成。要充分利用科技手段加快业务经营渠道的拓展,开通电话银行、网上银行功能,并且要不断进行完善,增加功能的先进性和便利性,使其成为吸引客户的有效手段。要在现代信息技术的基础上对现有各种业务品种进行有机整合,增强金融产品的综合功能,满足客户多样化、多层次的金融需求。此外,还要加快数据库的建设,通过计算机技术对银行内外各种数据和信息进行综合分析,并运用于市场细分、客户分类、需求预测、成本管理、效益分析等各个环节,为中小商业银行的稳定发展奠定坚实的基础。

参考文献:

[1]盛洪:1997:《局部均衡、一版均衡与制度变迁》,《经济研究》第2期。

[2]丁志杰:2007:《欧美中小银行的发展经验及其借鉴意义》,《金融论坛》第4期。

[3]王学敏:2007:《中小商业银行的发展策略》 ,《人文杂志》第5期。

[4]盛松成等:2000:《对我国股份制中小银行发展若干问题思考》,《金融研究》第10期。

[5]龚玉池,2002:《从金融体系的逻辑演进看我国新兴中小银行的发展》,《财贸经济》第2期。

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[关键词] 地方中小商业银行 发展现状 优劣势分析 发展策略

一、我国地方中小商业银行发展现状

我国地方中小商业银行是我国金融体系的重要构成,对社会经济的发展具有特有的促进作用。我国地方中小商业银行在其发展初期,严格定位于中小企业和个体、私营企业,利用其体制上的灵活性,取得了很好的经济效益和社会效益。但随着我国经济的发展,市场容量大幅上升,地方中小商业银行盲目进行规模扩张,发展方向出现严重偏差,主要表现在两个方面:一是经营战略与大银行相比存在严重的趋同性。大多数地方中小商业银行没有对所处的金融环境和自身实力进行准确细致的分析,无视其与大银行在网络覆盖、技术实力等方面的差异,偏离了自己的战略宗旨和方向。二是同质同构现象严重。所谓同质,是指各商业银行客户和市场提供的金融产品及服务在质地上差异很小或无差异。所谓同构,是指国有商业银行、股份制商业银行和地方中小商业银行在机构设置上的低水平重复,不利于资源的优化配置和金融效率的提高。

二、我国地方中小商业银行的优势分析

(一)与地方经济交融的地缘性优势

大多数地方中小商业银行与地方政府和企业有着密切关系,在获取信息方面具有地缘优势和时效优势,对当地客户的资信状况、经营效果掌握得更详尽准确。

(二)集中经营优势

地方中小商业银行由于地缘优势,能够专注于所在地区中小企业和社区居民客户,因此能够克服规模局限,将有限的资源集中于这一区域,深化产品线的宽度和深度,更好地满足客户群的需要,获得实行多角度经营的大银行所难以具有的比较优势。

(三)风险识别优势

贷款风险主要源于银行掌握的信息之间的不对称。地方中小商业银行对目标市场进行集中经营,又在经营区域内拥有天然的地缘人缘优势,能够获得相对充分得“软信息”。因此,比大银行具有更大的信息优势,这对开展高风险的中小企业贷款十分重要。

三、地方中小商业银行发展的制约因素

(一)经营结构以及信贷资产状况不合理,中长期贷款比率大,贷款集中度高

近年来,由于市场信贷环境的缺陷,中小型银行纷纷将企业集团作为主要客户群,盲目追逐大客户和集团客户,出现了对集团客户多头授信、过度授信、贷款集中度超标的情况。

(二)资金规模小、风险大

根据中国银监会的统计,我国银行业资产结构中,中小商业银行所占资金比例大约在32%左右。在各个中小商业银行寻求发展的同时都面临着资本金缺乏的问题,必须探求新的资本补充机制。

(三)信誉度不高

在我国普通居民的心目中,国有经济的概念根深蒂固,四大国有银行都是有政府撑腰的,人民对政府、对国有银行深信不疑。目前看来,我国的信用次序混乱、信用环境差,对银行的正常发展形成了不良影响,对中小商业银行的影响就更深了。

四、我国地方中小商业银行发展策略

(一)进行跨区域发展

跨区域发展是城市商业银行发展到一定阶段后的内在要求。通过跨区域发展,一是可以追求规模经济。银行业是一个规模经济效应非常突出的行业,规模扩大了,能够增加收入,降低成本,扩大利润规模和提高了盈利能力。二是可以规避区域风险。对城市商业银行来说,如果仅限于所在城市,那么就可能面临较其他银行更集中的风险。三是能够提升品牌价值。城市商业银行由于整体实力相对较弱,因此在与其他银行竞争时并不处于同一起跑线上。如果城市商业银行现了跨区域经营,能大幅提升品牌价值。

(二)加强对中小企业服务

地方中小商业银行的客户定位主要是中小企业,目前中小企业面临的主要问题是贷款难,因此中小企业贷款是地方中小商业银行当前最基本的业务,根据当地中小客户需求,不断改进和加强小企业贷款。一是建立小企业贷款管理部门和专业队伍。二是简化小企业贷款业务流程。三是探索小企业贷款的新模式和新产品,积极开辟具有特色的业务品种。

(三)积极拓展中间业务

在目前利差缩小的情况下,中间业务相对来说风险小而利润不菲,因此地方中小商业银行应大力发展中坚业务。随着金融改革的进一步深入,各家银行之间的竞争将更加激烈。哪家银行能在更多的领域内和更大程度上快捷准确地解决客户的金融需要,客户就会主动和自愿地选择哪家银行,哪家银行就会争取到更多的客户、更多的业务和收入,哪家银行就会得到更快的发展,否则,就会失去客户,业务就会相对萎缩。在拓展某些新中间业务,如开办信用卡业务、储蓄卡业务、信用证业务、工资、保险业务、代收各种费用、开展承兑汇票业务,均可吸收大量的低成本存款。

(四)拓展中小商业银行网络业务

与国有大银行相比,中小商业银行金融服务网点特别是跨区域的网点偏少是显而易见的,建立在传统金融服务的基础上,由于受到资产规模、机构网点、地理位置等限制,中小商业银行在竞争中的劣势是显而易见的。网络银行的出现将改变中小商业银行的现状,网上银行的竞争力在于宽空间、低成本与个性化的服务能力。因此,网络金融服务将为中小商业银行赢得更多的竞争优势。

参考文献:

[1]程慧霞著.中小商业银行生存与发展.中国经济出版社.2004年第一版

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【关键词】中小商业银行 市场定位 差异化战略

一、我国中小商业银行的发展情况

目前我国商业银行体系中各类商业银行多层次发展，中小商业银行作为我国银行体系的重要组成部分，其市场份额不断增加，见表1：

资料来源：根据银监会2011年年报数据计算所得。中小银行包括股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行。中小商业银行市场份额占比以资产份额计算。

2003年以来，我国银行业的市场准入的限制不断放松，中小商业银行的市场份额不断提升，提升了商业银行体系的竞争程度。但是目前，国内银行业市场结构中面临的一个比较突出的问题，就是大型银行、中小银行的发展模式、业务结构、收入结构存在着明显的同质化的现象，差异化不大。少数中小银行坚持了服务中小企业的市场定位，较好实现了差异化发展的战略目标，但是大多数的中小银行还是在实施“小而全”的发展模式，与大型银行一起竞争，从而使其特色的竞争优势逐渐丧失。如果在金融业务、产品种类、服务方式等方面，中小银行与大型银行基本雷同，中小银行只是重走大银行已经走过的老路，那么设立并发展中小银行就会失去现实意义，而中小银行也会缺乏可持续发展的核心竞争力，也不利于整个银行体系的稳定。

二、中小商业银行差异化发展战略的必然性

目前，我国中小银行所面临的竞争环境日益激烈，既有银行同业之间同质化竞争造成业务重叠，也有非金融机构的异军突起导致的资金分流，还有外资银行加入竞争行列造成的中小银行的业务和客户被分流，中小银行的盈利空间在缩减。而从中小银行自身来看，由于缺乏明确的市场定位和发展战略，盲目拓展业务和扩大规模，风险管理水平还有待于进一步提高，缺乏核心竞争力的问题比较突出。解决中小商业银行经营中的问题，首先就需要实施差异化战略。差异化发展战略就是企业在确立经营目标满足顾客需求的过程中， 确定在战略层面或经营层面的某些领域、方面、环节发挥自身比较优势，形成与竞争对手的差异，赢得市场的一种经营战略。

（一）差异化战略有利于提高中小商业银行的竞争能力

银行实施差异化战略首先有利于提高了某一细分金融产品市场顾客的忠实程度，从而使该产品和服务具有很强的进入障碍，使潜在的竞争者难以进入这一细分市场。银行业的产品与服务具有某种特殊性，便可以使银行依赖顾客的信任，在与替代品的较量中比同类企业处于更为有利的地位；其次，有利于减少金融产品竞争的压力，由于银行提供的与众不同的产品或服务满足了顾客的某些特殊偏好，一定程度保障了顾客及业务的稳定性；再次，由于产品具有与众不同的特征，贴近顾客的需求，有利于银行增强对资金供应者讨价还价的能力。

（二）差异化战略有利于缓解中小企业贷款难问题

林毅夫等认为，不同金融机构给不同规模的企业提供金融服务的成本和效率是不一样的，由于中小企业与大企业在经营透明度和抵押条件上的差别，以及单位贷款处理成本随贷款规模的上升而下降等原因，大型金融机构天生不适合为中小企业服务，大力发展和完善中小金融机构是解决我国中小企业融资难问题的根本出路[1]。张捷分析了银企之间的关系型信贷对于中小企业融资的作用，并通过一个权衡信息成本与成本以寻求最优贷款决策的组织理论模型，证明了在关系型贷款上的小银行的优势[2]。如果中小银行真正发挥其比较优势，与大银行在客户、产品、服务方面差异化经营，真正做好、提升中小企业信贷服务，就能对我国中小企业发展中的贷款难这一问题有所缓解。

（三）差异化战略有利于银行体系的稳定

各家银行提供不同差异化程度的产品，将面临不同的成本、收益状况，最终实现不同的利润状况。各家银行获得的利润来源不同，其抵御外来不利因素冲击的能力也各不相同，即具有的稳定程度不同。当某家银行发生危机时，危机传染到其他银行的可能性大大减少，从而提高了单个银行的稳定性。因此，对于单个银行而言，提高其经营差异化程度，不仅能直接增加单个银行的稳定性，还能避免目前银行过于依赖利息收入的局面，减轻由于利差下降所导致的不稳定[3]。

三、制约中小商业银行差异化发展的原因

在信息高度发达的当今实际经济生活中，各企业之间在产品设计、技术、设备、成本、服务等方面的差异性越来越小，产品的相似度也比以往任何时候都要高，结果是产品市场的竞争越来越趋于同质化。从产业经济学的观点来看，这种同质化正是产品大规模生产以及产业形成的基础，符合经济全球化发展的大趋势[4]。银行业作为一个特殊的服务行业，相对于制造业而言，其产品更具有同质性，更容易被模仿。从我国实际情况出发，导致我国中小银行经营同质化的具体原因还有：

（一）中小银行的市场细分还不够精细，缺乏正确的市场定位

目前中小银行大多缺乏精细的市场细分分析，没有针对自身实力、结合当地实际经济状况恰当地定位目标客户。很多中小银行在发展初期都给自己定位“服务中小、服务当地”的定位，但是在长期的业务发展中，却因为遇到各种实际困难而无法将定位坚持并深化下去。

（二）中小银行的绩效考核制度不利于差异化经营

目前，我国绝大多数中小银行的绩效考核制度还以规模指标为主，中小银行的主要精力放在迅速增加规模和盈利的业务和客户上，一些大型项目和大企业客户自然成了中小银行的目标客户。目前的绩效考核体系中注重即期效益，没有将核心竞争力和竞争优势等方面纳入绩效考核体系，没有为差异化战略的实施留有发展的空间。

（三）金融创新力度不够

目前中小商业银行还是以信贷业务为主，中间业务及表外业务尚不具有主干业务的地位。银行利润主要来自于存贷利差，在存贷利差较大的现实情形下，银行通过追求业务规模的扩大来实现盈利的增长，银行内在的金融创新动力还不够强大。

（四）分业经营与利率管理体制的限制

我国金融业目前实行的是分业经营模式，货币市场与资本市场、银行业与证券保险业之间的紧密联系被人为地割断。这些限制在一定程度上抑制了银行的金融创新、约束了银行业的发展空间。银行业务被局限在以存贷款为主的狭小货币市场范围内，中间业务的发展受到制约，产品差异度低，范围经济效应难以有效实现。设计差异化的产品离不开市场化的利率，而利率管制的条件下无法设计具有市场竞争力的差异化金融产品。

（五）监管部门监管政策僵化，缺乏灵活性

目前我国银行体系的监管政策在准入设置、资格审查方面还不够灵活，中小银行要想取得某些业务资格和市场准入，而政策门槛要求必须要达到一定的规模，这样的政策设置就使得中小银行在业务设立和战略发展方面存在矛盾。银行业创新的产品进入市场需要经过银监会审批繁琐而且复杂，也压抑了商业银行创新的积极性。由监管当局统一批准新产品与新业务，有可能会导致银行因业务种类趋同而在宏观上聚集系统性风险，在微观上使勇于创新的银行错过市场良机，其最终后果是银行体系对全社会金融服务产品供给不足和质量低下。

四、实施中小商业银行差异化发展战略的对策与建议

（一）中小银行应有合理、精细的市场定位

中小银行要实施差异化战略首先要解决的问题就是市场定位，它是银行采取各种差异化具体措施的基础。中小银行的规模较小、自身资源和经营能力有限，因此中小银行在市场定位上必须有所侧重和选择，将各种资源集中于细分市场上，这样才能形成自己的核心竞争力。中小银行有管理成本较低、机构层次较少的优点，能及时了解客户的需求变化，能及时提供那些适当的、专业化的、价格低廉的金融服务，应在与其他银行的业务比较中扬长避短、拾遗补缺，注重为小微企业、社区居民提供身边的金融服务的定位。

（二）中小银行价格差异化策略

定价差异化反映的是与竞争对手提供同样的金融产品，但在价格上有所区别，以此吸引特定的顾客群体。定价差异化应建立在成熟的成本控制和成本核算基础上，基于成本—收益分析合理定价。在存款利率方面，随着我国利率市场化进程的逐步深入，存款利率竞争将成为银行同业间业务竞争的一个主要方面。存款客户是依据利率的高低、银行分支机构的远近、服务的好坏、银行形象等因素选择银行的，中小银行应根据自身在当地的具体优势确定适当的存款利率。在贷款利率方面，商业银行可以利用自身的地缘优势，充分掌握当地客户的信用状况，确定对客户有吸引力的贷款利率，或者在能够有效控制风险的情况下以较高的利率贷出资金，获取风险溢价。中小银行还可以通过手续费等合理收费的差异，用较低的收费来吸引客户。

（三）中小银行产品差异化策略

不同的年龄、不同的收入、不同的行业、不同性别的客户，往往有着不同的收益——风险偏好，银行应开发面向不同客户群的产品以满足不同层次客户的需要，既可以有效扩大市场份额，又能有效增强自身产品与其他同业的差异性。中小银行在深入调研客户金融需求的基础上，针对不同个人客户打造存贷款、投资理财等金融产品，可针对中小企业提供资金借贷、财务顾问、市场资讯、管理咨询等各种服务或综合金融服务，甚至可以为特别客户开发量身定做的产品。

（四）中小银行业务服务差异化策略

服务差异化策略正是银行与客户保持长期业务关系的重要手段。不管提供的产品是否一致，价格是否有差别，银行的差异化战略最终是体现在提供同业提供不了或不愿提供的服务和便利性上，具体反映在组织机构、销售渠道、服务渠道、员工服务态度、价格策略和宣传公关活动等方面，银行营业时间，客户等候出纳员、贷款职员、客户服务代表的时间以及网上银行、电话银行的便利性、安全性等方面都标志着银行的服务水平。中小银行可强调他们的本地所有权与管理，提供个性化服务的能力，注重营造良好的营销文化和服务文化氛围，充分发挥多种渠道交叉服务，最大限度地提高客户对服务的满意度。

（五）监管当局鼓励中小银行差异化经营并实施差异化监管

监管当局从整个银行体系稳定性的角度出发，要鼓励中小银行提高差异化经营，需要为其创造一定的外部条件。首先，应适当降低中小银行开展新兴业务的门槛，鼓励中小银行进行金融创新。其次，加快利率市场化的进程，以利于进一步扩大产品定价的差异性。再次，监管部门要规范银行的市场竞争行为。目前有些银行为了追求短期利益，不惜采取不规范甚至是非法的行为，这些行为扰乱了市场秩序，削弱了其他银行进行合理竞争的动力。监管部门只有严厉打击这些行为，才能使单个银行能够集中精力和积极地开展合理竞争，其中包括进行差异化竞争。最后，中小商业银行走差异化的道路还需要有对应的银行监管差异化政策。中小银行的创新和差异化战略会引发监管层对风险控制的担心，为解决这样的问题，一方面，中小银行就必须与监管部门形成互动，及时沟通，在业务创新和经营模式上取得监管部门的理解和支持；另一方面，监管部门也要关注中小银行在差异化战略方面的监管需求，帮助中小银行有所侧重地发展客户，特别是被其他银行忽略或者尚未涉足的领域的客户，银监会可考虑针对中小银行开展的新型微小金融服务落实“尽职免责、适当放宽风险容忍度”的差异化信贷监管政策。

参考文献

[1]林毅夫，李永军.中小金融机构发展与中小企业融资[J].经济研究，2001，（1）.

[2]张捷，王霄.中小企业金融成长周期与融资结构变化[J].世界经济，2002，（9）.

[3]欧朝敏.银行竞争对单个银行和银行体系稳定的影响：基于中国的理论和实证研究[EB/OL].http：//.cn/ Thesis_Y1410798.aspx.2012-8-16.

[4]董裕平.防范同质化加剧系统性金融风险——美国次贷危机的警示[J].中国金融，2009，（14）.

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一、存款准备金制度的建立

在使用存款准备金的国家中英国被认为是最早建立属于自己中央银行的国家，正因为有这样的一个条件，英国是这个政策的发展源头。然而美国却是最早建立存款准备金制度的国家.

20世纪之前是存款准备金政策发展最时期，并逐渐的成为中央银行调控宏观经济的手段和中央银行的货币政策的工具。但是，由于它在调控经济时会给该国家带来的巨大冲击作用，所以现在许多的欧洲该国家已经放弃了存款准备金的政策。而现在的中国在应对经济变化的时候，主要会采用的手段就是以存款准备金为主的政策。对于现在这样政策我们需要采取取消的手段。

二、存款准备金制度建立的原因

存款准备金建立的原因是为了保持商业银行进行清偿的能力，确保客户在进行存款支付和银行券兑付的时候在银行内会有部分的存款以便进行清偿行为。商业银行在各种银行中的作用就是为了将社会闲散的资金进行集中。然后再讲这部分集中的资金用到它该使用的地方。而银行的收益就是赚取其间的利差。在其中金融危机的发生的原因就是因为，商业银行追求利润最大化，因此它会把自己手头上的所有资金全部都贷出去，这是组拿去利润最大化的一种方法。但是从客户的角度去想，如果在客户需要资金的时候，银行却阿布自己手里的全部资金都已经贷出去了，银行不能再应对负债提存的要求，这是就会出现所谓的挤兑，使商业银行的信誉失去了，并且商业银行濒临破产的边缘，使得客户蒙受损失。

三、存款准备金制度的发展和衰亡

法定存款准备金作为历史发展的产物一开始的形成，到发展，再到某些国家将其些取消，是有着深刻的历史根源的，它与一个国家的金融制度是分不开的，同时也与国际的金融制度分不开。如果把20世纪之前的时期认为是存款准备金制度的形成时期，那么20世纪的整个100年就可以说成是存款准备金制度的发展时期，21世纪之初就可以说成是存款准备金制度的衰退期。由于上文已经对其形成进行了阐述，这里就只对发展和衰退加以说明。

从形成到发展，从盛行到衰败。存款准备金的发展和一个国际和国家的金融制度是分不开的。20世纪初的发展是存款准备金形成的时期，而20世纪这一段时间正式存款准备金发展最盛行的一段时间，因为世界各地爆发金融危机，使得各国都认识到了存款准备金的重要性。但存款准备金却是随着各国的情况不同有着不同的作用。

通过各国对存款准备金的应用，各国越加的发现存款准备金的劣势。其一，因为作为一个追求利润最大化的企业，在进行放贷的行为时商业银行通常都是很谨慎的，每一笔贷出去的款商业银行都要确定它是不是可以安全收回，以便保持商业银行的最大利润。因此，货币创造的能力就下降了，也就不在需要存款准备金的束缚了。在西方国家中，没有将存款准备金实行实旋付息制，于是对于是否实行存款准金制度不金融机构就产生了不同的影响。在银行之间对于实行了存款准备金的银行相对于没有济宁存款准备金的银行的成本要大。

四、存款准备金制度的基本内容

从20世纪存款准备金的发展开始，其内容已经被许多国家证实了，并且可以将其归类分析如下：

1.规定法定存款准备金率。存款准备金是由法定存款准备金和超额存款准备金两个部分组成，规定是商业银行一类的金融机构必须将存款总额的一定比例进行缴存到中央银行，而上缴到中央银行的这部分存款金额则叫做法定存款准备金，这个比例往往是由国家经济运行状况来决定。在整个准备金中，则是把超过法定存款准备金的那部分存款叫做超额准备金，然而商业银行对超额准备金没有太多的要求。

2.规定缴存机构和范围。 在所有的金融机构中，并不是所有的金融机构都需要缴存准备金的。对于缴存存款准备金的机构里，活期存款大于定期存款大于储蓄存款的准备金率水平。

3.法定存款准备金的限定。一般的情况是中央银行主要是进行法定存款准备金的存储银行，不需要上交存款准备金的地方都不可以把自己的存款当做存款准备金。一般情况下存款准备金的形式主要是现金的形式。但在特殊情况下，也会存在一些特殊情况。

4.确定存款准备金的计算方法。主要需要确定的是存款基数和缴存日期。截止到现在为止主要有两种确定存款基数的方法：其中一种是将商业银行的每日存款额度扣除应付款项后的存款额作为计提的基础；第二种是将月末的存款余额扣除相应的应付款项所得到的存款余额可作为计提的基础。同样也有两种缴存日期的确定方法：一种是用当期准备金账户制，而另一种是通过用滞后期准备金账户制，前者是指结算期的法定存款准各金以当期的存款为计提基础；而后者指计提存款准备金则是依据前一个结算期的存款余额作为计提基础。

五、存款准备金制度的作用

在存款准备金的发展和运用中，越来越多的人发现对于银行存款准备金率高的商业银行，其信用的创造能力就越小。因为这个原因使得存款准备金的安全性的职能在不断衰弱。通过中央银行对存款准备金制度的不断完善，不断的调整存款准备金率称为了中央银行进行宏观调控的主要工具或者是“三大法宝”之一。

到目前为止，货币供应量主要取决于基础货币与货币乘数，因而在中央银行在宏观调控的一切假想，都是通过对二者研究设计的。在中央银行进行宏观调控的过程当中，其所谓的“三大法宝”所施展的作用是不一样的，公开市场业务操作与再贴现政策主要是作用在基础货币的，而存款准备金率是决定货币乘数的主要因素也是必要因素。

六、货币创造过程

从存款性质来进行划分，商业银行存款可将存款进一步分为原始存款和派生存款。原始存款的作用是在商业银行吸收的现金存款，其中包括活期、定期、同业等；而派生存款是指超过原始存款剩余的那部分存款，我们可以将其理解为，在原始存款进行的基础上，商业银行通过合法的搜徐扣除法定存款准备金之后，将剩余部分资金贷放出去，这里的商业银行进行放贷过程只是将银行所持有的资金转入到一些资金需求者的活期账户之中，因此因放贷出去的资金也就成为了该商业银行的存款，而使用这种方式的计算方法应再扣除法定存款准备金，以这样的方法一直进行下去，商业银行会产生成数倍于原始存款的存款。但是这样的过程是需求一定条件的，第一点，商业银行不可以持有超额准备金，即商业银行在得到的所有存款中扣除了一部分法定存款准备金之后，再将全部的资金再贷放出去；第二点，商业银行将所有客户的货币收入同时以转账形式进行，其含义就是在这个过程中，客户不可以提现，保障了现金的损失为零。

七、存款准备金率对货币供应量产生的影响

信用创造在其创造的过程中其实就是进行派生存款的过程，其作用主要表现在商业银行体系中存款数倍的膨胀，这个倍数正好就是通过以法定存款准备金率作为主要因素变量的倒数，同时也正是货币创造乘数。也可以说中央银行的货币供应量也就是在基础货币为前提所进行的，再乘以货币乘数而产生的。当中央银行准备提高法定准备金率时，商业银行可以提供放款和创造信用的能力就下降。因为存款准备金率提高，就会使得货币乘数就变小，从而也就降低了整个商业银行体系创造信用、也就扩大信用规模的能力，其最终导致的结果会使整个社会的银根偏紧，使得货币供应量减少，利息率适当的提高，投资和社会支出都相应缩小。反之，亦然。因此，在某一定特定时期内，当基础货币趋于稳定时，经济社会中的货币量的多少则就取决于货币乘数的大小，而货币乘数又主要取决丁法定存款准备金率。我国在信贷活动中，进而调控经济社会中的货币供应量，使其在供给方面与需求方面达到很好平衡，最终成为可以充当货币政策进行调控宏观经济的工具。

八、存款准备金政策的优缺点

任何事物都有其两面性，对于中央银行货币政策工具之一的存款准备金政策也不会任何的例外现象，在现代的经济发展中任何事物都存在这两面性。

在其优点方面：

1.法定存款准备金政策的调节作用是及其特别的。很微小的变动都会导致整个经济社会中的货币供应量剧烈变动。也许也正是因为这种对货币供应量的效果及其明显、速度相对较快，才使得中央银行更加喜欢使用存款准备金政策。特别是对于那些以货币供应量作为货币政策中介目标的国家来说，中央银行在进行所谓的宏观调控时，更喜欢使用法定存款准备金政策。

2.在运用法定存款准备金政策进行控制利率和进行货币供给的同时，使得每一家银行都应受到平等的作用，这是它存在的另一个主要的优点。从目前来看，现在各国针对存款类金融机构所在的区域经济发展程度和流动性差异，可进行差别存款准备金制度，这使得对某一些金融机构、一些区域经济平衡发展和社会资源优化配置都起到了积极的影响。最后一点，存款准备金政策与其他一般性货币政策工具对比，法定存款准备金政策工具对于中央银行有主动性的优势，相对于受外界干扰很小，于此同时，法定存款准备金率的高低则完全可以体现中央银行的政策意图。

而缺点是：

1.在一些实际的货币政策的操作过程中，法定存款准备金政策也会存在一定的局限性。首先是它不可以作为中央银进行行日常性操作的工具，在法定存款准备金率方面有着的微小变动都会引起货币供给量的产生巨大波动，如果进行频繁的调整则会使银行体系到难以适应的地步。

2.对于那些存在超额存款准备金的商业银行本来就非常有限的，提高法定存款准备金率有可能就会引起其流动性紧缺，由此也会带来一些金融体系的不稳定的不利后果。第三点，这样使用会增加了银行资金管理成本，扰乱银行进行长期的财务计划。存款准备金可以作为金融机构日常业务统计和报表中统计的一个非常重要的指标，如果经常进行调整的话，就必然会调整本身自带的资产投资组合。然而对于银行调整本身自带资产组合的过程需要一个很长的时间，然而存款准备金率的调整是非常迅速的，这也许就会无形中增加了银行许多的运营成本，因此也会扰乱了存款类金融机构日常正常的财务计划与管理。第四点，在不实行差别存款准备金政策的国家里，唯一的法定存款准备金率会使整个银行体系出现缺乏竞争的现状，对于那些规模大和实力大、并且经常处于经济发展快速地区的商业银行的竞争里远远高于那些规模差、实力低和处于经济欠发达地区的商业银行，这种不公平性使得中小银行在资金面临严重的流动性问题时，通常威胁到整个金融体系的稳定性。

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关键词：SWOT分析；宿迁；中小商业银行；战略选择

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1002—2589（2012）27—0073—02

引言

随着宿迁市地方经济的发展，众多的中小商业银行（这里指除中国工商银行、中国银行、中国建设银行、中国农业银行、交通银行以外的其他银行）如雨后春笋般地发展起来，其发展所形成的“鲶鱼效应”为整个银行业带来了竞争，也注入了活力。同时，中小商业银行如何在激烈的金融市场竞争中进一步求得生存和发展已经成为包括宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等在内的中小商业银行必须面对和解决的问题。

金融危机为中国银行业的发展带来了重要的启示，同样，宿迁市的中小商业银行作为推动宿迁市地方经济社会发展的新生力量，如何立足国情，依据自身情况选择符合时代要求和地方实际的发展思路，健康、稳定地发展，越来越对宿迁市地方经济的持续和谐发展起到举足轻重的作用。

一、宿迁市中小商业银行的发展现状与前景

通过对宿迁市江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行、苏州银行等宿迁市地区代表性中小商业银行的调研，本文将从优势、劣势、机遇、威胁四个方面逐一阐述。

（一）优势：Strengths

1.资金质量高

在资金的来源方面，宿迁市以江苏民丰农村商业银行、张家港农村商业银行等为代表的中小商业银行资产规模、金融市场份额占宿迁市市场的整体份额较小，但资本收益率、资产收益率、人均利润率等盈利性指标大多优于国有商业银行，比大银行具有更强的盈利能力，因而可为针对宿迁市中小企业的业务创新提供更有利的资金保障，日渐受到越来越多的宿迁中小企业的认可，当下也有不少的宿迁市地方企业愿意选择中小银行作为其经营发展的有利资金平台。

2.体制较新

国有商业银行依然是宿迁市银行业的主体，受产权制度的限制，在进行贷款业务时必然要考虑地方政府的要求和社会的需要，经营与决策受到限制，而宿迁市的中小商业银行都是股份制组织，具备了较为合理的法人治理结构。首先，在这种组织形式下，宿迁市的中小商业银行以安全性、流动性和盈利性的“三性”作为经营目标，努力开拓包括宿迁市中小企业在内的资本借贷市场，以最大限度地实现其自身的资本增值。其次，与宿迁市的国有商业银行相比，宿迁市中小商业银行所需要负担的公共责任较低，因而在对宿迁市众多中小企业的贷款审批发放上表现出更多的主动性和积极性。此外，宿迁市中小商业银行与大银行相比，由于组织机构体系简单，决策效率高且决策的自由空间大，能够更好地针对宿迁市中小企业的不同需要设计出不同的金融产品，提供个性化服务，满足宿迁市中小企业的融资需要。

3.金融创新意识较强

当前，宿迁市国有商业银行的高级管理层基本上还是由省行或国家认命，笼罩着较为浓烈的行政色彩，银行内和银行间的人力资源配置和利用会受到来自于制度层面上的很大制约。而近年来宿迁市的中小商业银行由于长期实行股份制体制，通过灵活的用人机制和科学公平的管理方式吸引了一大批地方和省内知名高等院校乃至省外院校的优秀高等人才，员工的整体素质大大提高，员工结构也比国有大型银行具有一定优势，这使得宿迁市中小商业银行在对宿迁市中小企业贷款的技术研发能力方面明显超过大银行。

本文认为，宿迁市的中小商业银行由于具有较强的金融创新意识和金融创新能力以及金融创新保障机制，使其在同业资金业务领域的优势明显，通过对银行资金的灵活和合理调配，大大优化了其行内资金的资产负债结构，银银平台、柜面通等特色业务已经被宿迁市民和企业广泛认可，规模效应和经营效益已经大大显现。

（二）劣势：Weakness

1.资金规模劣势

资本充足率以及核心资本充足率是评价银行安全性的主要指标，该指标主要考核银行资产的抵御风险能力，按照巴塞尔协议的有关规定这个比率不能低于8%，其中核心资本与风险权数资产的比率不应低于4%，该比例越大，说明银行资产安全性越好。不可否认的是银行的发展需要有雄厚的资本规模作为支撑，强大的资本实力是银行取得客户信任、吸纳客户资本，开展信贷业务的基础，是银行赖以生存的前提。在这一点上，由于宿迁市的中小商业银行发展受到起步晚、规模小等众多历史和政策因素的影响，其拥有的资本规模与工、农、中、建、交五家大型银行之间还是存在着不小的差距。

2.营业网点少

中小商业银行起步较晚，发展时间较短，在宿迁市地区还没有形成覆盖广阔的营业网点（包括ATM自助设备）。本文调查发现，在宿迁市地区（含三县在内）江苏民丰农村商业银行、中国邮政储蓄银行、江苏银行、张家港农村商业银行等中小商业银行仅拥有营业网点约60多个，其中像张家港农村商业银行和苏州银行等在全宿迁都仅有一个营业网店，这相对于宿迁市现有的约471.56万常住人口（来自第六次全国人口普查数据）而言，人均可享受到的服务微乎其微。而工、农、中、建、交五家大型银行拥有网点约154个，其中单单是中国工商银行就拥有网点86个，此外，虽然交通银行刚刚进驻宿迁市不久，但已经在主城区发展了多个ATM自助设备，极大地方便了持卡客户的交易需求。宿迁市大银行如此庞大的网络覆盖面是宿迁市中小商业银行所无法匹及的，也构成了其自身在未来实现较快发展的巨大屏障和重要制约。

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关键词：保理业务；中小股份制商业银行；贸易融资

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1007-4392(2010)08-0031-05

一、保理概述

(一)保理的概念

保理业务是一项集贸易融资、商业资信调查、应收账款管理及信用风险担保于一体的新兴综合性金融服务。国际统一私法协会《国际保理公约》对保理的定义，是卖方(供应商或出口商)与保理商(商业银行或专业保理公司)间存在的一种契约关系。根据该契约，卖方(供应商或出口商)将其现在或将来的基于其与买方订立的货物销售或服务合同所产生的应收账款转让给保理商，由保理商为其提供下列服务中的至少两项：贸易融资、资信调查、销售分户账管理、应收账款催收和坏账担保等服务。

(二)保理业务的产品体系及特点

目前国际保理和国内保理主要产品体系见下图1：

保理业务主要针对赊销(O／A)或承兑交单(D／A)方式所产生的应收账款提供保理服务，和众多类似的传统结算及融资手段相比，是一种综合创新，符合市场需要，具有明显的比较优势。如国际保理相对于信用证等传统结算工具而言，可帮助进出口商扩大营业额、控制风险、节约成本、简化手续和增加利润(详见表1、表2)；再如出口保理与出口信用保险相比，则具有信用保障高、索赔手续简单、理赔时间短等优势(详见表3)。

二、中小股份制商业银行保理业务的发展现状和存在的主要问题

(一)中小股份制商业银行保理业务的发展现状

我国中小股份制商业银行保理业务发展呈现以下特点：一是各家银行之间保理业务发展不均衡。从表4可以看出，前三位和后三位银行的保理业务总量差距明显。二是各家银行保理业务发展侧重点各有不同。国际保理业务，招商银行一枝独秀；而国内保理业务，光大和浦发则优势明显。三是各家商业银行对保理业务的重视程度不一。具体表现在各个商业银行加入FCI的积极性上。1988年中国银行在我国率先推出国际保理业务，并于1993年成为我国首家国际保理商联合会(FCI)会员。随后交通银行、光大银行、中信银行等也纷纷开展国际保理业务，并先后成为FCI会员。而上海银行、深发展银行、兴业银行以及华夏银行加入国际保理商联合会(FCI)的时间就相对晚得多，至今依然有很多商业银行未能加入，体现出不同银行对保理业务的不同态度。

(二)中小股份制商业银行保理业务存在的主要问题

保理业务在发达国家已是一项非常成熟的业务，在国际结算中占有的比重大大的超过了其它的结算方式，但在我国还是一项新业务。虽然近几年我国的保理业务增长速度较快，但是无论是总量上还是质量上，与西方发达国家相比，都存在着较大的差异，经营范围狭窄、品种较少、规模很小，阻碍了中小股份制商业银行的发展。 1　宏观政策方面。 一是法律法规建设相对滞后。1988年5月，国际统一私法协会通过了《国际统一私法协会国际保理公约》，这个公约是截至目前，对国际保理业务最具权威的各国公认的最高法律框架文本。保理商组织也制定了一些系统的法律规则和文件，适用于组织成员及与成员进行保理交易的其他人，用以规范和保证保理服务的标准化和高质量，同时也明确和简化了成员从事保理业务时涉及到的相关法律文件法律程序，当保理交易发生争议时，组织也是依据这些法律规则和文件进行仲裁。这些法律文件中最重要的是GRIF(General Rules For International Factor-ing)，由IFG和FCI共同制定，是当今全球通用的国际保理业务基本规则。尽管我国早在1992年就开展了国际保理业务，并接受了《国际保理公约》和《国际保理业务惯例规则》。但由于这个公约和规则是依据西方发达国家的法律、习惯和风俗等制定的，不能直接指导和监督我国保理业务的具体实施。但到目前为止，国内尚未建立一套完整规范、符合国情且操作性较强的保理业务规章制度和法律体系，这样会出现一旦发生保理业务下合同纠纷时，监管和司法部门则较难区分作为保理商的银行和客户的责任并维护他们的利益，这种状况明显不利于我国保理业务的发展。其中最为关键的是债权让与问题。从《民法通则》到《合同法》，我国债权让与制度虽然逐渐趋于科学合理，但是，关于保理商的从业资格问题、债权多次转让时的冲突问题等等，法律规定仍然是空白，出现了与保理业务快速发展不相适应的滞后现象。因此，我国当前急需建立指导保理业务顺利发展，并符合我国国情的法律法规，改变目前我国开展该项业务无法可依的现状。以此引导更多的企业开展保理业务。推进保理业务在我国的发展。

二是信用环境有待改善。在成熟的保理业务中，商业银行对企业的信用状况应有较全面地了解，以防止企业把一些不合法的或根本无法收回的债权转卖给银行。而我国信用体系尚未形成。信用环境恶劣，企业欠债不还。逃废银行贷款，通过假票据欺诈银行的事件屡见不鲜。信息的不对称，使得商业银行面临较大的风险。事实上，国际保理业务是建立在买卖双方赊销或承兑交单方式基础上的结算和融资相结合的一种业务，所以尽管作为保理商的银行事先己对进口商的资信进行了调查与评估。并规定了信用额度，但银行保理商所承担的风险仍然很大。实际保理业务中，如果发生进口商以各种理由拒付货款，或进出口商串通一气欺诈银行，银行的风险就变得相当大，再加上我国中小股份制商业银行的国外行较少，在世界各国分布也不均匀，所以银行在开展保理业务时不能很好地掌握国外客户的情况，致使在办理保理业务时面临的风险更大。

三是监管制度过于审慎。我国商业银行在从事保理业务的时候，已经尽量减轻自己所承受的风险，尤其是银保合作以后，引入的保险公司进一步弱化保理银行的风险。特别是出口双保理业务，对出口保理商银行而言基本上已经是无风险操作了。但是，监管当局依然还是把保理业务视为一般贷款甚至是信用贷款进行风险资产监管。要求商业银行对风险资产足额计提拨备，而这在一定程度上影响了商业银行尤其是中小股份制商业银行积极发展保理业务的积极性。

2　客户方面。

一是信用观念相对落后。对保理业务缺乏了解是保理客户面临的一大问题。一方面，长期以来，由于受汇款、信用证等传统结算模式的限制，我国出口企业还不能适应建立在商业信用基础上的保理业务，从交易观念上阻碍了保理业务在我国的发展。另一方面，目前我国的出口贸易中仍有大量的纺织品、服装、手工艺品等劳动密集型产品，这些商品主观检测性强，容易引发合同纠纷。而在保理业务中当买

卖双方对产品有争议或者买方挑剔产品质量时，保理商通常不承担付款责任，这使得部分企业认为保理业务对卖方利益保护不够，进而影响了我国保理业务的交易量。

二是信用管理水平比较低。众所周知，在保理交易的具体操作中，最为核心的内容是应收账款的转让。在实务中，最需要加强管理的也是应收账款。但是，我国企业应收账款管理水平相对较低。据有关研究资料显示，美国企业应收账款的平均坏账率是3％，而我国企业应收账款的平均坏账率则高达14％。

3　银行方面。

一是目标客户选择略有偏颇。目前我国各商业银行的保理业务都是以大型企业为主，使得大型企业在与银行的合作中处于优势地位，结果是银行的保理业务利润越来越低，而风险却越来越大。由于中小企业资金有限，财务管理能力较差，信誉不高。在国际贸易中，处于弱势地位。这就决定了他们对保理的需要和依赖性更强。但目前我国一些银行一般规定只对重点客户也即统一授信为A级以上的企业提供保理服务，大多中小企业被排除在外。如果银行把客户定位在中小企业。其好处是不言而喻的。目前我国中小企业发展迅速，迫切需要得到贸易融资和信用担保，而融资渠道和手段则非常有限，若得到保理商的支持，将会如虎添翼，保持更快的发展态势。对商业银行来说，中小企业讨价还价的能力相对较弱，银行的利润回报较多，同时中小企业也能带动银行其他业务的发展。

二是专业人才缺乏。国际保理业务是银行为企业提供的一项综合性的金融服务。具有国际结算、融资、信用担保、现金流量管理等多种功能，且涉及到国际贸易、银行、法律、计算机等多个业务领域，因此要求从事国际保理业务的人员不仅具备熟练的英语、计算机操作能力，还要有较丰富的国际金融、法律知识，熟悉相关国际惯例、国际贸易交易规则和习惯等。目前，我国较大的商业银行基本上都开办了国际保理业务，从业人员相对比较专业。但大多数中小股份制商业银行国际保理业务开展并不普及，从业人员大都未经过专业的业务培训，其对国际协定的不了解、业务经验不足、国际交流的缺乏、实务操作较少等因素也制约了中小股份制商业银行的竞争力。从而影响国际保理业务在我国的迅速发展。

三是软硬件设备有待进一步完善。国外商业银行大都是FCI的会员，统一使用FCI所启用的EDI通信系统，利用全球数据交换网络传递信息。我国虽然已有十几家银行加入了FCI，但电子设施等硬件设备落后，软件质量不高，降低了业务效率，这在一定程度上也阻碍了保理业务的进一步发展。

另外，在保理业务内容上，我国多为到期保理，当进口商到期未能付款时，保理商在到期后第90天才无条件付款给出口商，这有悖于国际上通行的融资保理做法。在保理业务范围上，我国基本限于出口保理业务。而这些都极大限制了我国保理业务的发展。

三、中小股份制商业银行积极发展保理业务的几点思考

(一)宏观政策方面

1　建立健全保理业务立法。

国际保理业务作为一项金融服务，无论是从宏观角度还是从其微观发展的角度来看，都需要有一套完整规范的法律制度与之相适应。我们建议：一是与银行法律同步，参照国际惯例，制定出一份全国统一的严格的具有法律效力的《进、出口保理业务协议》，从而有效保证国际保理业务的顺利发展；二是金融监管当局要依据《国际保理公约》和《国际保理业务惯例规则》，尽快制订出符合我国国情的国际保理业务管理法规和操作细则，并加强对商业银行国际保理业务的风险监管，推动我国保理业务快速健康发展。 　2　进一步优化信用环境。 　采取措施积极推动企业信用管理体系的建立。国家可通过加强信用管理教育、培育信用管理机制、加大信用违规惩处力度来推动这项工作，尽快研究制定并出台关于征信数据开放和征信数据使用规范的法律、法规。同时，建立或授权建立资信数据统一检索平台。银行应对企业进行数据收集、信用评级。这既是调研和数据库建设的需要，又是对培育资信管理公司的扶持。同时要整顿市场，完善企业信息披露制度，加大新闻媒体对不法企业的曝光力度，为保理业务的顺利开展提供良好的宏观环境。 　3　不断完善监管环境。 　一方面，监管当局不应该继续把保理业务作为和贷款一样的信用业务进行监管，给商业银行尤其是中小股份制商业银行营造一个良好的发展机会。另一方面，保理业务也不应仅仅局限于商业银行，政府应该适当放宽市场准入条件，允许并鼓励其他非银行金融机构开展保理业务。促进市场竞争，提高保理机构的竞争能力。鼓励保险公司介入，进一步解除银行的后顾之忧，推动我国保理业务的又好又快发展。

(二)客户方面

要改变信用观念，提高对保理的认识，充分利用其优势，一方面，可以在一定时期提高自己的产品销售量，有利于企业的发展壮大，扩充自己的市场份额。不断提升自己的品牌知名度。另一方面，还可以不断提高自己的信誉度，通过长期稳定的业务，提高自己的信用评级，从而建立和银行良好的合作关系，有利于自身不断做大做强，提高企业的竞争力。另外，销售商可以建立企业内部的信用管理系统，对本企业的业务往来进行记录，最大程度上降低风险，尽享保理业务的便利。

(三)商业银行方面

1　重新定位市场。

中小股份制商业银行应该在关注国有大中型企业客户的基础上，加大对中小企业的关注力度，使之成为中小银行未来最主要和坚实的合作伙伴。因为从中小股份制商业银行的实际出发，在银行网点设置和规模效应上，还是与“工农中建”四大国有股份制商业银行有较大差距。所以，更应该把眼光放在成长潜力更大的中小企业身上，一方面可以在合作的过程中降低银行的风险，另一方面，还可以开拓这个不可小觑的未来市场。

2　完善针对保理业务的授信机制，

近年来，随着国内各家银行信贷风险管理的加强，普遍实行集中统一授信机制，保理业务也被纳入统一授信的范围，或被要求资产、财产抵押，这一做法不仅和保理业务的国际惯例不符，也使得保理业务最大的优势――融资功能优势丧失殆尽，极大地阻碍了保理业务的拓展。对此，银行应采取额外授信，降低保证金比例等方式，充分发挥自身系统性的资信管理优势，进一步改进和完善授信管理机制。 　3　提高风险防范能力。 　任何金融创新都应把防范经营风险放在第一位。对于金融机构来说，能否合理控制风险，是保理业务顺利开展并取得实际效益的基础。一般而言，银行在开展保理业务中面临的风险主要有：买方或卖方客户信用风险、应收账款质量风险、买方保理商风险、业务操作风险、出口商f或销售商1履约瑕疵风险、进出口商关联关系所导致的追偿风险、强制追偿方面的风险、法律适用方面潜伏风险等。此外，个别银行还面临着由于未加人FCI而造成的与国外进口商、保理商的信息不对称风险。

在保理交易的具体操作中，最为核心的内容是应收账款的转让：实务中，出现法律问题最多的也是应收账款转让的有效性。所以在实务操作中，我们更应该加强对应收账款转让的审核。首先。严格审查合同是否具备可转让性。其次。严格审查应付账款是否属于有效转让。再次，充分估计合同后续履行对转让的影响。 　4　进一步加强业务创新。 　中小股份制商业银行应该不断丰富保理业务品种。加大产品创新，使之成为一个业务亮点，不断提升品牌知名度。如建设银行于09年8月开始试点中小企业集合保理业务，这项创新业务避免了银行与中小企业点对点开展保理业务的巨大成本耗费，集合保理的模式，增加了企业从银行获得贷款的能力。银行也可以批量发放贷款，促进了银企双赢。 　5　加大营销宣传力度。 　中小股份制商业银行应增强营销意识，加大国际保理业务的宣传和推介，扩大保理业务的影响力。要进一步加大对目标产业、目标客户的市场宣传和营销力度，通过开办企业培训班、上门宣传讲解、实施尝试期优惠费率等手段，让更多的企业和商家了解保理业务、选择保理业务，并使企业充分认识到，在买方市场条件下只有采用更加方便的方式开展贸易才能占领并扩大市场，这样银行开办保理业务的基础才能坚实牢靠。此外，中小商业银行还可以积极尝试在国内贸易结算中开展保理业务，为国际保理业务的发展创造条件。积累经验。加大营销宣传力度的同时，中小股份制商业银行还应该重视品牌建设问题。如中行的“融”字系列保理产品，民生的“民生保理”，光大的“阳光保-。招行专为中小企业设计的“账权兑”等特色保理品牌等。

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【关键词】中小企业金融服务专营机构，小贷中心，模式选择

1. 建立“小贷中心”的政策背景

2008年12月，银监会出台《关于银行建立小企业金融服务专营机构的指导意见》，鼓励各家银行建立准子银行、准法人性质的中小企业金融服务专营机构，实施单独定价、独立经营、独立核算。

2. 建立中小企业金融服务专营机构的模式选择分析

组织架构创新是小贷机构区别于商业银行传统中小企业管理部门的主要特征。小贷机构的组织架构建设是小企业信贷流程改造、信贷产品设计和专业化团队打造的基础，是保障小企业信贷发展的具体措施能取得成效的前提，也是国有商业银行“小贷中心”能够实现可持续发展的基本保证。

2.1我国商业银行中小企业信贷组织机构的现有模式

各家银行根据自身特点，探索建立的中小企业专营机构形式多样，主要有以下几种模式。

2.1.1独立准法人制中小企业信贷中心模式

该模式是一种离行式经营模式，在总行框架内以完全独立于其他分行的准法人、准子银行体制专营中小企业授信业务；集产品开发、销售渠道建立、信贷审批和风险管理等一系列职能于一身，实现权责利相统一，人财物相对独立，统筹全行小企业信贷业务前台营销和后台管理。招商银行小企业信贷中心作为国内首个拥有小贷业务专营资格的金融机构实行的则是该模式。

这种模式的优点是：对银行现有的组织结构影响不大，改革成本较低，若小贷机构经营不成功，对全行其他条线的业务影响较小；有利于打造符合小企业金融规律与特征的专业化经营；小贷机构组织架构清晰，易于大规模快速扩展。缺点是：小贷机构的目标市场与现有批发银行业务的目标市场有交叉，存在客户资源的争夺问题；在客户的结算方面需要支行和网点的支持，双方存在大量的成本和利润的核算问题。

2.1.2中小企业事业部模式

该模式一方面在总行设立中小企业部，负责业务的经营和管理；另一方面依托现有分支行专营机构，将小贷业务相关的研发、营销等职能部门结合成相对独立的单位，即事业部设立与分行业务相分离，实行集中决策指导下的分散经营。适合已在全行推行事业部制改革，初步建立了事业部制组织架构的银行，如民生银行。

这种模式的优点是：利于提高营销的专业化程度而迅速占领和扩大市场；能实现作业流程化、生产批量化。缺点是：各事业部相对独立，与总行有关职能部门可能存在权利争夺，影响效率；事业部之间的资源整合较为复杂。

2.1.3专业支行制中小企业信贷专营模式

该模式是选择中小企业资源相对丰富的小商品市场或商贸物流集散地，以信贷管理水平较高的多个支行为载体，对人员、设备、规模等实行单独配置，在分行授权的自由审批权限内审批通过后放款。多作为一种过渡模式，是小规模业务推广和经验积累的手段，以区域中心开展试点再逐步扩展。特点是隶属分行、条线管理、授权经营、独立不足。浙商银行在实践中确立了专营支行、特色支行、专营部门三种不同模式。

其优点是：降低了直接进行小贷机构改革的阻力和风险。但受人力、财力等限制，试点地区难以独立完成与小贷业务相关的产品研发等而影响市场营销的效果；充分协调与当地其他分支机构的关系也是一大问题。

2.1.4分级管理模式

其突出特点是充分依托全行现有机构和人员配备。在总行成立中小企业信贷部等职能部门，分级指导和管理小贷业务工作，分支行经营机构则具体实行。在原有经营管理的基础上保持了业务发展延续性，但专业化程度不高。适合组织结构分级性与条线性特点突出、自上而下指导体系有力到位的银行。

2.2国有商业银行建立“小贷中心”的模式探索及存在的问题

目前，五大国有商业银行（工、农、中、建、交）建立“小贷中心”的模式选择呈现出多样化。既在总行层面成立了一级部制的专职管理部门，先行试点的省分行成立了专门的中小企业金融服务部门；同时，二级分行成立小企业金融业务中心；在一些小企业资源比较丰富的地区设立小企业专业支行。与一些中小型银行建立离行小企业总部不同，国有商业银行大多根据自身情况，依托分、支行格局建立小企业专营机构，形成“分行-支行、中心-分中心”模式。

目前的模式选择下最大的问题便是与现有各级职能部门关系协调问题。根据《指导意见》的要求，小贷机构应按战略事业部形式建立，独立经营、独立管理。但目前国有商业银行大部分小贷中心大多保留原有的运行模式，未能保持相对独立性且定位不明确。同时，基于目前的模式构建，小贷机构运作需要职能部门的大力支持，如果没有统一的系统和数据支持，无法做到客户精细化管理要求，业务发展也难以保障；由于没有吸存功能，放贷资金主要来源于总行的拆借，在信贷紧缩的环境下为保障小贷业务的资金资源也需要有关部门的支持。

3. 实现可持续发展的最优模式

实行“准法人、准子银行”的模式，建立事业部制的独立“小贷中心”。中心实行“垂直化、集中化、扁平化”的管理；中心总部设立单独管理主线，不设柜台结算业务，通过拉直管理线条，达到精简管理部门、提高效率的目的。同时，对小贷中心实行薪酬体系独立化、独立核算、自负盈亏和区别的风险管理政策的“准子银行”模式。在该模式下，需要根据小企业贷款特点，优化信贷审批流程，建立独立高效的信贷评审系统；组建风险总监管理下的专门的审贷官队伍。同时，基于目前国有商业银行机构设置上的分支行模式，可以同时采取设立专业支行的形式。目前国有商业银行已有该方面的探索，2010年11月成立的交通银行苏州科技支行则是专门为科技型中小企业提供全面金融服务的专营机构。不论以哪种具体模式建立“小贷中心”，都要保障中心的独立经营，其中最重要的就是建立独立的成本核算机制，否则小贷机构的建设只会流于形式。

参考文献：

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关键词：中小企业；商业银行；信贷业务

中图分类号：F832 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）016-000-01

一、我国中小企业发展现状与问题

目前，我国中小企业已达4200万户，约占全国企业总数的94%，十二五期间，据统计国民经济年均增长7.5%，然而规模以上中小工业企业增加值年均增长约为28%，直至2014年底，产品和服务的价值占国内增加值58%的是我国中小企业，社会零售额占59%，上缴税收占50.2%，提供的就业机会占75%，出口额占全国出口的68%；中小企业在从事跨国投资和经营的3万户国内企业中，占到80%以上，以上说明在我国国民经济发展的过程中，中小企业充当着重要的角色。

我国中小企业存在的主要问题有：一是缺乏融资渠道，资金困难。二是生产技术水平低，组织和产业结构不合理，特色不鲜明。三是中小企业市场行为不规范，竞争力不强。

二、我国中小企业金融需求的特点

1.融资方式需要与其他金融服务保持有足够的灵活性。中小企业融资困难最直接、影响最大的表现就是银行融资渠道不畅。从企业方面看，疏通市场渠道，须搞活融资主体；从商业银行来看，要适当的对经营观念、信贷政策和机构部门进行调整外，业务内容的创新才是重点。

2.对金融产品的需求表现出了多样化和个性化的特征。根据中小企业数量多且分布广的特点，加上企业性质、内部流程、规模、运营等方面差异性，造就了中小企业金融需求多样化的特征；解决融资上个性化的问题，可以从企业财务顾问、结算、融资等方面要全方位、个性化的金融服务入手。

3.中小企业融资风险很难控制。和大企业相比，中小企业不具备资产抵押或者担保等，造成中小企业金融风险不易把握和控制。

三、商业银行对中小企业金融服务支持的意义

1.商业银行新的利润增长点会是中小企业信贷市场。目前，大企业和大项目信贷市场趋于饱和状态，商业银行贷款业务正在被迅速的替代。同比下，中小企业信贷占据市场地位。

2.商业银行盈利模式转变为中小企业提供金融服务。中小企业金融业务付出成本高主要是因为其资规模小且风险大的特点决定的；同时，银行有着主动权和溢价空间，使得贷款利率通常是可以上浮的。

3.商业银行可以为中小企业提供金融服务，达到分散风险的效果。长期以来，银行业务过于集中在少数行业或者是大客户上，随着金融工具、融资渠道创新和利率市场化，商业银行面临的危机是大企业客户流失。相反，以流动资金为主的中小企业融资，呈现出金额小，期限短的特点，推动了银行信贷资产的流动性。另一方面，中小企业数量多且分布广，减弱了商业银行客户的单一性和行业的业务的集中性，达到分散风险的效果。

四、商业银行应积极发展中小企业金融服务

1.为了推进和完善专营化商业模式服务于中小企业需求，应对组织机构进行改革。中小型企业设置专营机构，首先可以保证银行信贷资源与人力资源投入中小企业细分市场，其次方便中小企业客户能快速找到对应的金融服务机构。

2.对中小型企业进行资源的整合，发展优质中小企业客户。首先，从企业营业收入和贷款金额出发，建立符合自身状况的中小企业客户标准。其次，制定标准后，可以从以下方面着手发展优质中小企业客户，包括产业链的上下游、商业生态链、经济金融信息网络、城市经济开发区、纳税大户、商会等方面入手挖掘优质中小型企业。

3.集约式经营，培育稳定的中小企业客户群体。从国内中小企业客户的特征来看，作为商业银行应主要提供三类产品：结算类产品，从安全和方便入手创建比较强大的结算平台。融资类产品，从效率和快捷性来看，应创建满足需求的融资平台。避险类产品，为了确保风险可控和管理，创建规避风险的对冲平台。由于中小企业客户的特点，决定了商业银行将以专门的服务中心为主，多种服务共存的理念。

4.立足机制创新，建立符合中小企业金融模式的业务流程。一是重点强调标准化的业务流程，以无缝对接的“端对端”工厂化流水线管理技术，使流程得以优化。二是采用财务评分模型和非财务因素打分卡识别和计量风险。从国际的借鉴，将中小企业贷款划分为“绿、黄、红”三大类，按贷款风险高低顺序区分信贷政策。三是精简审贷流程。中小企业的贷款笔数多，但是额度相对较小，因此需要有高效率的审贷流程。根据传统的审贷流程，商业银行必须对中小企业采用差别化审批机制，可实行“双人四眼”审贷制，快速审贷，提高效率。

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关键词：商业银行；中小企业；可持续性；支撑

1可持续性支撑概念的界定

“可持续性”（sustainable）一词最早源于生态学，应用于其他学科领域是在二十世纪八十年代提出的一个新概念——可持续发展（sustainabledevelopment）。1987年世界环境与发展委员会在《我们共同的未来》报告中第一次阐述了可持续发展的概念，得到国际社会的广泛认同。可持续发展是指既指满足现代人的需求以不损害后代人满足需求的能力。换句话说，就是指经济、社会、资源和环境保护协调发展，它们是一个密不可分的系统，既要达到发展经济的目的，又要保护好人类赖以生存的自然资源和环境。

可持续发展虽然起源于环境保护问题，但作为一个重要的发展观，它早已超越了单纯的环境保护。由此，商业银行为中小企业发展所提供的可持续性支撑可以界定为，商业银行为中小企业提供的支持既要考虑中小企业当前发展的需要，又要考虑中小企业未来发展的需要，通过提供融资等多种服务帮助中小企业做大做强，从长远的角度关注企业成长。这一概念的核心在于正确处理把握好支持与发展、效率与进度、长远利益和短期利益的关系问题，使商业银行对中小企业发展的支持始终处于良性循环的状态。目前，我国商业银行对中小企业的可持续性支撑必须要实现融资总量增加，结构优化，质量过硬，融资过程中始终保证效益优先，运作规范和提倡创新的基本目标。

2商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的必要性

对商业银行而言，中小企业融资是为中小企业提供可持续性支撑的重要表现形式，也是商业银行拓展发展空间的战略选择。具体而言：

（1）未来几年，我国政府在解决就业、消除收入差距等问题上承担的责任将日益明显，对吸纳劳动力就业、增加城镇居民收入有重要作用的中小企业将得到政府的大力支持，把握住中小企业，也就把握了未来中国经济中最有朝气的经济主体。

（2）商业银行之间竞争的加剧，资产负债比例结构的限制，大型企业融资渠道的增多，以及大型集团企业资金使用效率的提高，都必然制约商业银行对大型集团企业的融资，能否有效地拓展中小企业信贷市场就是商业银行在未来的信贷市场竞争中保持优势的关键所在。

（3）中小企业融资是商业银行有效分散信贷集中风险，保持适度资产负债比例结构的手段，与大型企业相比，中小企业融资需求以流动资金为主，融资期限较短，金额不大，可以有效提高银行信贷资产的流动性，另外，中小企业数量多，行业分布广泛，可以降低商业银行对单一客户、行业的融资集中度，分散信贷风险。

（4）随着我国利率市场化的继续推进，商业银行从风险相对较低的大型、垄断型或跨国型优质企业融资中获得的收益将非常有限，以有效控制风险并获取高收益为特征的中小企业信贷业务无疑将成为商业银行信贷收益的主要来源。

3商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的难点

（1）商业银行在信贷管理上实行“一刀切”政策，往往将大型企业的信贷管理模式运用于中小企业；在对企业的评级授信方面也沿用一个标准，致使中小企业能达到客户信用标准的很少；在具体信贷业务操作过程中，信贷审查环节多，链条长，手续繁杂，难以适应和满足中小企业贷款期限短、需求急、额度相对较小的特点，使中小企业难以信贷准入。

（2）受国家宏观调控政策等因素影响，中小企业融资门槛被不断提高。近年来国家为了缓解经济过热的势头，采取了一系列紧缩银根措施，加大了中小企业的信贷准入难度。同时受国有商业银行股改影响，部分行业采取了信贷收缩政策，给中小企业带来了融资障碍。

（3）担保落实难，贷款成本高，使中小企业望而却步。商业银行对中小企业多采取抵押和保证两种贷款担保方式，为了降低风险，近年来，银行原则上还是采取抵押担保方式，抵押担保主要是采取不动产抵押，而对于大多数中小企业而言，其可抵押的有效资产有限，抵押担保难以落实，而中介公司、担保公司存在担保能力不足的问题，保证担保能力难以取得商业银行的认可，加之过高的资产评估费、担保手续费、公证费、贷款利率等，造成企业贷款成本过高，使一些低盈利企业难以承受，只能望而却步。

（4）大多数商业银行对中小企业提供的金融服务产品单一，仍然是以存款、贷款和一般的结算类产品等传统性业务为主，缺乏适合中小企业不同发展阶段的有针对性的产品或组合产品，缺乏对中小企业营销的特色品牌，专门为中小企业设计的产品少之又少。

4商业银行为中小企业发展提供可持续性支撑的具体措施

（1）组建中小企业信贷部门，建立适应中小企业融资特点的长期信贷管理模式。在信贷管理方面，根据大型企业和中小型企业的特征制定有区别的融资策略，将中小企业信贷从其他信贷中分理出来专管专放，力争做到方便、快捷，又规范、合理，既能够在短期内满足中小企业资金需求短平快的特性，又能在长期为中小企业提供持续支撑。在评级授信管理上，制定出适合中小企业的授信评级标准，既可以防范信贷风险，又能客观评价信用状况。

（2）按照商业银行的经营要求和管理能力，合理选择中小企业目标客户群体，形成合理的信贷准入门槛。商业银行在为中小企业发展提供融资支持的同时，也要兼顾低风险、高收益的信贷原则，必须有所为有所不为。一方面，要将成长型的优质中小企业作为目标客户群，通过调整信贷准入政策，优选客户；另一方面，要根据自身的风险管理能力，合理确定中小企业信贷业务的增长速度和规模。

（3）创新中小企业贷款担保方式，方便优质中小企业贷款。从理论上讲，一切具有相对价值的物品和权益都可用作抵押。由此，商业银行可以尝试允许部分优质中小企业可以存货、应收账款、存单、专利权等用于抵押（质押）而取得贷款，放宽信贷条件，使中小企业能够获取用于周转的短期流动资金贷款，更迅速地抓住稍纵即逝的市场机会，进一步降低企业的经营成本。

（4）商业银行需不断加强服务内容、手段的创新。依托银行在人才、资金、信息方面的优势，以中间业务为平台，主要定位于中小企业，开展资信调查、财务顾问、代客理财、项目评估、投资银行、网上银行等技术含量高、附加值大的服务，为中小企业广泛参与资本运作、促进资源的优化重组提供服务。

参考文献

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