对电子支付的看法精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇对电子支付的看法，期待它们能激发您的灵感。

篇1

[关键词] 电子支付 电子商务 产业链 对接

随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。

一、电子支付的含义

所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。

二、电子支付目前存在的主要问题

从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。

1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。

2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。

3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。

三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：

1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。

2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。

3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。

四、结论

电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。

参考文献：

[1]章舜仲:电子支付用户端安全问题探讨[J].计算机与现代化, 2005,(6)

[2]张劲松:中国金融电子支付系统安全风险评估问题研究[J]. 特区经济, 2005,(6)

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关键词：电子支付电子商务产业链对接

随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。

一、我国电子商务的现状

我国电子商务发展呈现典型的块状经济特征，东南沿海属于较为发达地区，北部和中部属于快速发展地区，西部则相对落后。自2005年以来，我国电子商务市场交易额稳定增长，2007 年我国电子商务市场规模突破17000亿元。未来3年，仍是我国电子商务投资规模持续增长和爆发的时期，我国电子商务投资市场将迎来新一轮的发展。一方面，2007年国家“十一五”电子商务发展规划的颁布标志着政府推动电子商务的总体布局已经形成；另一方面，电子商务在企业的应用成效以及对经济、社会发展的推动作用日益明显。2007年我国B2B 电子商务交易额约为12500亿元，比2006年增长25.5%。

二、电子支付目前存在的主要问题

从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。

（1）电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。

（2）电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。

（3）传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。

三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：

（1）以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。

（2）完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。

（3）建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。

电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。

参考文献：

[1]王冰.我国电子商务立法面临的主要问题研究.《西安邮电学院学报》,2010年 第2期

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【关键词】电子支付与结算 ； 课程改革 ； 应用本科 ； 兴趣 ； 考核方式 ； 创业比赛 ； 资格考试

【基金项目】本论文是重庆第二师范学院校级精品课程《电子支付与结算》建设成果。

【中图分类号】G64 【文献标识码】B 【文章编号】2095-3089（2014）27-0305-01

一、课程遇到的问题

1.教学内容里面理论知识多，占到整个课程的80%左右。在长期的教学实践中，我发现如果课程中理论知识多，而且这些理论知识不能马上用于实践或者用于实践的机会很少的话，学生学习效果较差，表现为一是理论知识相对复杂，学习掌握起来困难，二是理论相对枯燥，理性思维和逻辑性教强，运用起来更是困难重重，学生积极性不高。而电子支付刚好是理论知识多，尤其在电子商务安全体系、支付工具、支付模型等最重要的模块基本全是理论，使得在教学中教师和学生都苦不堪言，教学效果差。

2.案例少。在网上或者图书馆很少能找到电子支付方面的案例，这给教学带来极大的麻烦。

3.有些章节学生觉得很空，学习了没啥用处。课程中的网上银行、第三方支付、移动支付，包括现在的微信支付都是实践性很强的模块。但是支付体系安全、支付模型等模块理论性强，实用性弱，学生不感兴趣。

二、对这些问题的思考

1.理论知识多不是问题，问题是理解起来有难度。在教学内容既定的情况下，只有改变教学方法，改变课堂以教师为主，改变教师单方面灌输，教师努力教，学生被动学的状态。要充分调动学生的积极性。还有一个方法就是在可能的情况下，把理论知识转化成实践知识。

2.案例少是因为没有去了解行业动态。

3.很空，感觉没有用途，可学可不学。出现这种问题，说明一是没有跟行业结合，没有找到学生感兴趣的地方，二是没有发挥出课程该有的作用。

三、对课程的思考和我的做法

1.在课堂上抓住学生的兴趣，并把这种兴趣保持下去。

兴趣是最好的老师。在课程中，调动好了学生的学习兴趣，事情往往事半功倍。比如最难教的电子支付安全体系模块，采用的方法就是先看与电子支付安全有关的新闻，然后讨论都有些什么安全问题，进一步让学生思考讨论怎么解决这些问题，学生通过网络查询，提出自己的观点和看法，然后继续讨论这些方法是否奏效，最后教师评价学生的观点，并提科学的答案。通过这一系列举措，学生的学习兴趣大增，并把学习到的知识马上用于实践，从而取得较好的教学效果。

2.课堂上理论知识多，不好理解，我的做法有三个，一个是用好电子支付模拟软件，二是化被动学习为主动学习。这要求教师要自己认识到单向传播效果有限，灌输知识给学生不如学生主动学习。布置任务的方式能改变老师的单向传播，但是有很多缺点：学生可能不是很有积极性，表现出避难就易，课件制作上费很多功夫，但内容和讲述环节很简单。内容上只有文字的介绍，直接照抄书本，没有图片和动画或流程。课堂讲述就照ppt读，没有自己的理解和例子。基本上没有对要完成的任务深入的分析和掌握。所以这种方式有些简单粗暴，效果可能也不不会好。那么用什么调动学生学习的主动性？是用内容还是形式？激励还是责任？兴趣还是强迫？通过多年教学经验，我采用的是用内容吸引学生，用好的形式保障学生的学习积极性，比如用案例教学法发现问题，用头脑风暴法解决问题。同时在教学过程中激励学生，鼓励他们多思考，多做，多发现问题解决问题，多提问，多发言，对表现好的表扬，平时成绩多得分，对表现不佳的用责任，做儿女的责任，做学生的责任、师生互相尊重的责任等约束学生。在教学中，最好的方法还是激发学生的兴趣，同时强调考勤、课堂表现、作业完成、任务完成、PPT制作、课堂陈述的重要性，从而使学生的表现更佳，效果更好，促进学生综合素质的提高。

3.课程考核方式多样化，化期末考评为过程考评。考评方式的改革也能促进学生的学习。针对这门课程的实际情况，应该把考核的方向放在平时的分析问题和解决问题的能力及创新能力的考核上，期末考核也要形式多样化，不拘泥于纸质卷面考核。

4.跟大学生创业比赛结合，以赛促学。

电子商务学生可以参加的比赛很多，我系积极组织学生参与各项比赛，比如全国大学“挑战杯”大赛，全国大学生电子商务“创新、创意、创业”比赛，2010年获全国总决赛特等奖；全国职业院校模拟创业技能竞赛“电子商务模拟经营赛”取得2013年全国总决赛二等奖的成绩。通过指导学生参加比赛，让学生明白了解其他学校优秀大学生的状态，也能进一步激发学生学习的主动性，从而较好完成教学任务，提升学生各项技能和综合素质。

5.跟职业资格考试接轨。

我校是电子商务国家职业资格考试的考核点，购买安装了国家职业资格考试电子商务师职业全国统一鉴定机构的仿真模拟软件，为本课程提供了一定的实训条件，并且通过考核，增加学生的技能和学习积极性。同时我校也是淘宝网的《网店运营专才》的考核点和合作院校。经过对学生的几期培训，通过率100%。这也进一步刺激了学生主动学习的积极性。

6.坚持跟实际生活联系。

让学生学习完本课程后必须在家里完成客户端设置，用户环境的建立，然后教会家里或者其他亲戚朋友申请电子支付服务，至完成至少一次水电气通行电视等日常费用的缴纳，并记入考核成绩。

《网上支付与结算》课程的教育改革是一项长期的过程，需要学校、教师、学生共同努力才能更好完成教学任务，教书育人。

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中国银行业电子化进程

有目共睹的是，近几年来，我国银行金融电子化发展迅猛，成绩显著。其中中央银行电 子化应用水平提高明显加快，四大国有独资商业银行硬件配置在总体上接近，在有的单项上 已经达到发达国家银行的水平。这种发展正推动着我国金融系统经营管理发生深刻的变化， 对国家经济发展和人民生活质量提高产生着深远的影响。

综观全国，北京市的金融电子化尤为突出，其发展大致经历了3个阶段：第一阶段是20 世纪70年代，人行北京分行开始引进c4、日立150A等机型，以单机批量处理和机器记账取代 手工记账为特征；第二阶段是80年代，随着各国有商业银行的分设和计算机技术新的发展， 计算机在降低劳动强度、提高工作效率方面的作用更加受到重视，但当时使用的设备主要局 限于微机和多用户小型机，电子化覆盖率也很低，以联机实时处理柜台业务和完善电子账务 管理系统为特征；第三阶段是进入90年代，随着计算机和通讯技术的迅猛发展，计算机联机 网络运用的优势日益突出，人行建立和发展了电子资金清算系统，将网络建设视为提高服务 与竞争能力、发展新业务的重要手段，以联机网络和管理信息系统发展为特征。目前正处于 第三阶段，其运用电子商务主要可以进行如下业务：一是异地资金清算，二是同城票据清算 ，三是银行卡网络系统，四是金融机构的业务与管理信息系统。

网上金融以优势破传统

电子商务实际上是把人们在传统办公室、商场、银行以及管理部门等地方进行的商务活 动搬到一个公共媒体上，即计算机互联网络上进行。电子商务的范围十分广泛，包括连锁管 理、异地银行、订货、购置、网络市场、广告，直至末端家庭购物。其中，金融服务主要表 现在家庭银行、在线银行、网上购物与消费、电子批发的金融支付等，以及电话银行查询系 统。

除去查询业务，电子商务的关键性问题之一是“电子支付”。支付的发展从现金、支票 、转账到电子资金处理，经历了一个世纪的变迁。电子商务时代，所产生的新型支付形式一 是电子货币，二是电子资金转账（EFT）。电子支付方式的出现，是为了更好地为电子贸易 服务，同时也越来越远离现金。

电子货币具有以下特点：以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；可广泛应用 于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。由于现阶 段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此又称为“无面额的货币”，使用简便、安全、 迅速、可靠，具有储蓄、转账结算、兑现、消费贷款等多重功能。

电子资金转账可分为以下5种，分别代表着其发展的不同阶段：第一阶段是银行利用计 算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算 机之间进行资金汇划，如工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服 务，如客户在自动柜员机上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端向客户提 供自动的扣款服务，这是现阶段电子资金转账的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，资金 可随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境。第四和第五 阶段中，电子资金转账系统所提供的服务可称为“电子付款服务”，即EPS（Electronic Pa yment Service）。

从现实意义上说，没有适时的电子支付手段相配合的电子商务，只能是一种电子商情、 电子合同或者初始意义上的所谓“电子商务”，而离开电子交易的电子支付又会成为单纯的 金融产品和金融支付手段，因此，适时电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成 部分。这便产生了一个“安全性”的问题，即公共网上支付必须具有高度的安全性。

从目前的情况看，安全性正在成为阻碍银行电子商务全方位推进的致命因素。而正是由 于网络安全管理仍是一个弱项，我国现运行的各银行金融电子系统仍属封闭型，客户自我服 务只限于查询、打印账单、付款等初步功能。而发达国家金融电子系统多为开放型，有“防 火墙”等较为成熟的技术保障措施，可向客户提供更全面、更高级的自我服务功能。对比之 下，我国的电子网络系统应用还需进一步深入开发，才便于与之竞争。

金融电子化对策思路

业内人士认为，银行金融电子化总体水平的提高需要多方面共同的努力，而央行要充分 发挥主导和协调管理作用。

一是资金清算方面。要进一步扩展电子联行“天地对接”系统，并加快实现有关设备及 软件的升级换代，提高系统的业务处理能力，进而放开往账金额起点限制，同时加强对跨系 统借记业务风险的控制，尽快使电子联行取代“手工联行”（邮汇途径），进一步缓解同城 票据交换的压力，加快资金清算速度。要加快人行电子资金清算系统有线网的建设，做好主 机和线路备份，确保主干网络安全稳健运行。要进一步扩大票据自动清分对北京周边地区的 辐射范围，同时规范票据统一格式和编码，避免开发对公业务上的“各行其是”。要修改完 善《票据法》，拟定对电子凭证（票据）予以确认的办法，为同城电子转账系统的顺利实施铺平道路。

二是银行卡方面。要理顺央行、发卡行、网络中心、收单行、特约商户之间的关系，并 逐步做到收费的地方都可用卡消费，为持卡人创造一个良好的用卡环境。要协调现有网络成 员局部、短期利益与整体、长远发展利益的关系，改进网络中心服务质量和收费管理办法， 吸收更多具备条件的发卡单位和卡种入网经营。要明确统一银行卡的标准版本（磁条格式） ，并直接推广IC卡，逐步淘汰磁条卡。要完善信用卡的风险管理体制，结合消费信用发展的 规划与步伐，由人行牵头由各金融机构合力成立信用咨询公司，简化信用卡审查工作。

三是金融机构经营管理方面。要督促各金融机构尽快完成硬件操作系统和应用软件的升 级换代，并制定网上银行的有关规章、制度、办法。要促进金融机构在电子化的基础上发展 收付等中间业务，并制定统一的规范化要求和基本收费标准，避免违背经济核算原则的 恶性竞争出现。

鱼和熊掌要兼得

下面我们把话题集中到“电子货币”与“物理现金”上。

美联储副主席罗杰・W・弗格森在分析了自20世纪60年代以来，美国银行业和支付系统 的早期革新和变化之后，提出了一些看法。

他说：我们常常回忆起60年代中期关于无支票社会的预言，这是对电子支付的未来预言 的一个教训。当时，随着经济活动的剧增，有人担心支票处理系统无法应付越来越庞大的票 据增长。一个典型的现象是，纽约股票交易所定期在星期三关门，以便应付繁多的文书工作 。对此人们进行深入思考，做出了巨大努力，来解决这种被称为“文书工作危机”的尴尬状况。

于是，在计算机逐渐得以应用的60年代，许多零售支付的电子革新，例如信用卡、债务 卡以及自动化的票据交换所陆续出现，但毕竟现金和支票未能退出历史舞台。今天，美国每 年依旧要签大约价值650亿～700亿美元的支票，并且“电子”账单提示和支付服务仍继续收 到并送出纸张支票。而在批发金融市场，甚至很少使用支票和汇票，且证券以账面记录的形 式也被转移。甚至“金融专业人员协会”最近的调查也显示，公司会计和支付系统的融合， 仍然给电子账单的提出和支付的进一步运用带来更大的挑战。而“现金”这种曾经被认为应 该退出历史舞台的“原始”交易媒介，依然活跃在经济活动的各个领域。与“预期”相比， 电子支付取代运作良好的纸张载体的总需求增长趋缓，也就不值得大惊小怪了。

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“10年了，也是到了监管的时候。如果再不监管，就离开正道了。”在4月18日中国电子商务协会举办的“第11届中国国际电子商务大会”上，易宝支付首席执行官唐彬在接受《互联网周刊》的采访时说。

唐彬说这话的口气更像是一个家长或者旁观者对一个正在成长的叛逆少年所下的忠告。但作为这个少年群中的一员，唐彬和他的公司见证了中国第三方支付产业的兴起。就是在这次电子商务大会上，数十家国内主流的第三方支付厂商聚集在一起，几乎所有的厂商都像唐彬这样，发出接受监管的呼吁。

这是一个发展了10年的产业。10年前的1998年4月16日,伴随鼠标轻点,深圳南山区的彭先生通过招商银行“一网通”网上支付系统购买光碟，从而完成了国内第一笔网上支付。但直到今天，中国的网上支付远远没有迎来它的鼎盛时代。它既不是一个成熟理智的成年人，也不是一个新生的幼儿，而更像一个野蛮中生长的少年，时不时需要大棒和鞭子，来约束它飞速成长过程当中所出现的非理性和疯狂。

野蛮生长

也许我们有必要回顾一下这个少年的“成长史”。只有在理清了中国网上支付的大致发展脉络之后，我们才能更好地理解中国网上支付产业在发展到第十个年头之后，所处的状态。

一个令人匪夷所思的事实是，中国网上支付真正实现野蛮生长，迎来其第一个拐点，是从03年那一场遍及全国的非典灾难开始的。也就是从那一年开始，中国人的支付习惯发生了更深层次的转变，也为更多的第三支付平台催生出一片新的蓝海。从此，中国的电子支付发展开始像脱了缰的野马，以每年超负荷火箭般的速度在快速野蛮生长。

“当时SARS在北京，我们跑到北京来，发现这是一个好时候，因为大家不愿意面对面交易了，需要电子商务和电子支付。”唐彬回忆起2003年的那一场给全中国人蒙上了一层阴影的灾难时说。

时光从2003年开始再往前倒流5年，回到1998年，招商银行“一网通――网上支付”投入运行，成为国内首家通过互联网提供支付服务的银行。最初是银行在扮演着第一个吃螃蟹的角色。一个重要的角色――第三方支付平台的崭露头角，却是在1999年。1999年，首信易支付首次提供了跨银行跨地域在线交易的网上支付服务平台。也就是在这一年，一个叫阿里巴巴的 B2B电子商务公司阿里巴巴成立，谁也没有想到这个公司几年后推出的第三方支付平台会成为中国第三方支付产业当中的领头羊，占据了中国第三方支付一半以上的市场份额。

但草根出身的第三方支付真正成为这个舞台上的主角之一，要到6年之后的2005年。2005年，阿里巴巴打造出交易服务工具“支付宝”，以第三方帐号进行资金代管，保障交易安全，并承诺对资金风险进行全额赔付。同时大量风险资本涌入，促使支付企业数量激增，至2005年就达50多家。同年，全球最大的在线支付商在中国推出第三方支付平台“贝宝”。腾讯推出第三方在线支付平台财付通。拥有了信用保障的优势，这类支付工具迅速在市场上占据一席之地。

这就是中国在线支付市场野蛮的发家史。在这样的一个前提下，第三方支付厂商纷纷发出要监管的呼吁，究竟是不和谐的声音，还是基于别的考虑？

家长管制

这些呼吁并非空穴来风，或者是单纯的自省自律，一根驱赶在背后的大棒是《支付清算组织管理办法》的数易其稿，以及从2005年开始就一直在盛传的央行要发放第三方支付牌照的消息。

央行作为监护人之一，其目的是什么？显然并不是要把这个快速壮大的少年扼杀掉，而是用略带威胁的口吻提出警告，帮助这个少年更健康明朗地成长，而这也许也是第三方支付牌照迟迟不发的原因。“所谓发牌照不是为了不让你做，是让你做得更可靠，发展得更稳定一些。”首信易支付总经理高佳卿分析说。

尽管第三方支付牌照依然是“千呼万唤始不出来”，但它显然已经成为悬在所有第三方支付厂商头上的一把利剑。很多电子支付厂商都按照《支付清算组织管理办法》以及第三方支付牌照所透露的信息来不断地规范和完善自己，使自己看起来更像是一个发展中的循规蹈股的健康少年，而不是被大棒和鞭子驱赶着前进。

“牌照会不会出？第一，当然迟早得出，行业是需要不断规范的。第二，虽然去规范，但不会下一个紧箍咒，因为行业是需要发展的，不会定得很死，可能是一个宽泛的原则，然后不断增加新的解释；第三，即使现在不出，每家为了有竞争力，为了将来更好的持续发展，其实每一家都在不断完善和规范自己；除此之外，大量的银行和国际金融机构在不断进入中国，他们先进的金融体系和风险方法措施和运营经验，其实从某一个程度上完善了产业环境。”高佳卿日前在接受《互联网周刊》采访时作出了这样的分析。

而支付宝新闻发言人孔非在接受《互联网周刊》采访时也表示，“支付宝非常希望这样的工具出来。”“我们很愿意规范自己，这个市场鱼龙混杂，我们希望是良性发展，而不是恶性竞争。”自从央行传出即将颁布《支付清算组织管理办法》并发放有关电子支付牌照的消息之后，支付宝就开始加强内部监管服务体系的建设。

孔非透露，支付宝一直跟央行保持着密切的联系，包括央行常常会派人到支付宝公司去考察整体运作和业务发展方面的情况。“我们的想法很简单，希望国家出这一套东西出来，同时我们积极的配合，他们对各种各样问题的研讨，我们会提供一些经验和实例来给他们做参考。”

理性的带头大哥

“支付宝要成为中国最健康的支付平台。如果有一天国家需要支付宝，我想都不会想，会在一秒钟内把这个公司(支付宝)全部送给国家。”这是马云在一次发言中对记者所说的话。

外部人可能会笑言，这只是马云的又一次不切实际的吹牛，符合马云的一贯的作风。但支付宝内部员工却不止一次用严肃的口吻对记者提起这段话。 “我们甘愿做中国支付发展的试验田，信誉体系监管的小白鼠。”孔非在转述完马云这段话之后总结说。尽管是在一个热烈而非理性的环境当中成长，尽管马云的每一次承诺都给人感觉冲动而非理性，但这些貌似非理性的承诺却在每一次的事实中得到了印证。在中国第三方支付平台队伍当中，支付宝的举动看起来更像是一个早熟而理性的带头大哥。

支付宝为什么从成立的那天开始，就要花大钱在互联网诚信体系的宣传上面大做文章？外界一开始对此并不理解，“全额赔付”制度让很多人都认为马云疯了。“阿里巴巴集团刚推诚信体系的那时候，外界很多人都不理解，为什么要做这个事情？又不能赚钱又没有意义。”在一次聊天中，淘宝网公关经理卢维兴对记者说。但随着中国网上支付发展到第十个年头，支付宝的“非理性”举动越来越多的得到整个产业链各个环节的赞同和追随。因为在网上购物，用户最担心的就是用户诚信和支付安全问题。

与其他支付厂商不同的是，支付宝认为诚信环境的建立，并不是在虚无缥缈的口号上面。只有在利益的驱动之下，才能真正建立起商户、消费者、银行和第三方支付平台对支付信用体系建立的联盟。“我们希望更多的人知道，信用这东西对所有的人来说都是可以相互带来价值的。”孔非对记者说。

去年5月份，阿里巴巴CEO马云做了一件事情，那就是邀请工商银行董事长姜建清坐在一起，讨论双方的合作机会。马云这次要游说的其实并不止工商银行一家银行，他的目的是让银行同意支付宝公司提出的“七天应收账款质押贷款计划”。支付宝希望通过把企业诚信通用户在网上交易累积下来的信用，作为参考，结合银行一套的程序，为企业提供担保、贷款。

在去年十一黄金周期间，在中央电视台2套黄金时段播出了一则以“信任”为主题的60秒公益广告，广告的口号是“因为信任，所以简单”。这是支付宝在京正式启动“支付宝互联网信任计划”的一部分。与此同时，支付宝公司了国内首个“互联网信任标识”，超过4700万支付宝会员和32万企业用户被陆续插上“信用标签”。

按照孔非的说法，支付宝是甘愿做中国网上支付诚信环境试验场的小白鼠。但业内分析人士则表示，支付宝推出这个“公益”式活动，实质谋求的是获得标准制定者和行业权威话语行使者的身份。不管是出于何种动机，支付宝的目的都已经达到。

竞争还没开始

“在我们看来，支付市场的真正竞争，还没有开始。” 支付宝公关部经理陈亮《互联网周刊》说。

一份今年年初由艾瑞咨询机构的《2007-2008年中国电子支付行业发展报告》研究显示， 2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元，预计2008年仍将保持100%以上的增长，有望达到2100亿元。

这是一个很惊人的数字，但它在众多第三方支付厂商的眼里，却是微不足道的。尽管面临着法律滞后、信用体系不完善等因素，但几乎每一家接受《互联网周刊》采访的第三方支付厂商都认为，相比庞大的中国市场和飞速膨胀的GDP数字来说，现有的中国支付市场只不过是被啃了一个小小缺口的巨大馅饼。

“1000亿占据中国未来整个支付市场不到1/1000。这个市场还很小，最关键的还是看你的模式对不对，有没有足够生命力的模式，能不能随着整个行业来成长。”唐彬对《互联网周刊》说。