对电子支付的看法精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇对电子支付的看法，期待它们能激发您的灵感。

篇1

[关键词] 电子支付 电子商务 产业链 对接

随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。

一、电子支付的含义

所谓电子支付是指单位、个人（以下简称客户）通过电子终端，直接或间接向银行业金融机构（以下简称银行）发出支付指令，实现货币支付与资金转移。

从广义上说，电子支付就是资金或与资金有关的信息通过网络进行交换的行为，在普通的电子商务中就表现为消费者、商家、企业、中间机构和银行等通过Internet网络所进行的资金流转，主要通过信用卡、电子支票、数字现金、智能卡等方式来实现的。

二、电子支付目前存在的主要问题

从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。

1.电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。

2.电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。

3.传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。

三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：

1.以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。

2.完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。

3.建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。

四、结论

电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。

参考文献：

[1]章舜仲:电子支付用户端安全问题探讨[J].计算机与现代化, 2005,(6)

[2]张劲松:中国金融电子支付系统安全风险评估问题研究[J]. 特区经济, 2005,(6)

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关键词：电子支付电子商务产业链对接

随着电子商务的普及和发展，我们逐步认识到开展电子商务有三个重要环节：商情沟通、电子支付和商品配送。显然，电子支付是三者中最为重要的环节，从技术上看，它涉及到用户与银行等金融部门的交互和接口；从交易上看，它连接着支付方、收款方、银行以及电子支付服务商等众多电子商务主体。如何在Internet上进行安全的电子支付，是保证整个电子商务产业链深度对接的最为重要的环节。

一、我国电子商务的现状

我国电子商务发展呈现典型的块状经济特征，东南沿海属于较为发达地区，北部和中部属于快速发展地区，西部则相对落后。自2005年以来，我国电子商务市场交易额稳定增长，2007 年我国电子商务市场规模突破17000亿元。未来3年，仍是我国电子商务投资规模持续增长和爆发的时期，我国电子商务投资市场将迎来新一轮的发展。一方面，2007年国家“十一五”电子商务发展规划的颁布标志着政府推动电子商务的总体布局已经形成；另一方面，电子商务在企业的应用成效以及对经济、社会发展的推动作用日益明显。2007年我国B2B 电子商务交易额约为12500亿元，比2006年增长25.5%。

二、电子支付目前存在的主要问题

从涉足电子支付的时间上看，我国与其他国家的差距并不大。但是从规模和发展速度上，我们国家还远远落后于其他国家，发展相当缓慢。从用户的角度看，对电子商务还存在较大的恐慌，而这种恐慌也主要集中在对电子支付安全性的忧虑。另外，那些真正参与电子商务的用户，采用电子支付的比例也还是比较低的，这对电子商务的发展以及电子支付的普及构成一种阻碍。电子商务以及电子支付尚没有大范围的开展起来，与目前电子支付中存在的问题是分不开的。

（1）电子支付领域的立法相当的匮乏。从目前来看，法律层面上，只有一个确立电子签名与手写签名同样的法律效力《电子签名法》，在规章层面上，为配合《电子签名法》的实施，规范电子认证机构服务，信产部出台了《电子认证服务管理办法》。另外，最近中国人民银行的《电子支付指引（征求意见稿）》虽然可以说是直接针对电子支付出台的规定，但是，一方面，尚处于征集意见阶段，另一方面，它的法律约束力或适用范围还有待明确。除此之外，中国电子商务领域尤其电子支付上的立法还有很大面积的空白地带。

（2）电子支付增值服务商法律地位不明确，门槛有待细化和提高。电子支付，由银行为主的电子支付服务商以及第三方电子支付平台商为主的电子支付增值服务商组成。由于电子支付涉及到资金安全以及用户信息安全的问题，只有经过专门授权的银行机构才能从事电子支付服务。但由于相关立法还比较滞后，目前并没有规范的管理标准，现在电子支付增值服务商的法律地位确实不明确，它似乎是银行的人，又是银行的客户，身份比较混乱，在安全与注册资金方面没有明确规定。

（3）传统消费习惯有待改变。目前，制约电子商务发展的最大瓶颈是电子支付，而制约电子支付普及的则是消费者对电子支付安全性的误解以及旧有的消费习惯。电子支付打破了传统中的一手交钱一手交物，并且多出一个虚拟银行，虚拟空间，这种虚拟性让很多人适应不过来。其实电子支付的安全性很高，银行支付网关完全能够保证密码和用户信息的安全。到目前为止，大量的账号、密码丢失都是用户自己不够谨慎，比如在网吧等公众场合使用电子支付或在使用时被人偷看到，等等。

三、通过安全的电子支付完成电子商务产业链的深度对接

电子商务是以互联网为平台，通过商业信息、业务流程、物流系统和支付结算体系的整合构成的新的商业运作模式，是商情沟通、资金支付和商品配送三个环节的有机统一。其中，安全的电子支付能够打破传统的资金流交换模式，使货币由有形流动变为无形信用信息在网上流通，对保证电子商务的最终实现起着不可忽视的作用。摸索出适合国情的、确保买卖方之间信用行为的电子支付平台新技术、新手段和新模式将是打通各个环节，实现电子商务产业链深度对接的关键，也是电子商务得以顺利发展的基础条件。没有适时的电子支付手段相配合，电子商务就成了真正意义上的“虚拟商务”,只能是电子商情、电子合同，而无法网上成交。针对目前电子支付的现状，我们注重以下几个方面的建设：

（1）以战略性眼光确定技术标准，努力与国际标准接轨。在电子商务交易规模逐年高速攀升、电子商务应用呼声持续高涨的形势之下，国际化的电子支付统一标准建设亟待加强。各银行和其他金融机构应积极参与，并加强和国际金融业的广泛合作，推动网上银行结算体系的规范化、国际化。

（2）完善电子支付法律环境。“网上支付到底安全不安全”、“现有的法律能否保护网上支付一系列的环节和各方的利益”，关于电子支付法律环境建设的问题一直为众人所关注。应当及早立法，确定网上银行的资格认定，规定网上交易的权利和义务，并严厉打击黑客犯罪行为，将网上电子支付纳入到一个安全的、可预测的法律框架之内。

（3）建立健全信用体系。在我国，支付安全技术已日趋成熟，而支付服务之所以发展相对缓慢，关键在于支付信用问题。相关各方应携起手来，加强自律，依法经营，不断创新，提高行业信誉，改进服务质量，共同营造公平、规范的市场环境，将持续改善支付服务的方式与质量、安全运行、谨慎运营、客户至上作为基本原则。同时为了确保用户和商户资金的安全，维护电子支付交易参与者的合法权益，防范支付风险由政府牵头，各商业银行，中介机构和社会各界积极参与和响应，借鉴发达国家经验，建立一套适合我国国情的信用体系。

电子商务作为全球经济发展的最终趋势，已成为当今世界贸易活动的基本形态。目前，国内电子支付的市场规模正以100%的速度在成长。随着电子支付平台新技术、新模式的运用和推广，和国家对诚信环境建设与引导，中国这个巨大的互联网和通信市场将会改写未来的电子商务格局。

参考文献：

[1]王冰.我国电子商务立法面临的主要问题研究.《西安邮电学院学报》,2010年 第2期

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【关键词】电子支付与结算 ； 课程改革 ； 应用本科 ； 兴趣 ； 考核方式 ； 创业比赛 ； 资格考试

【基金项目】本论文是重庆第二师范学院校级精品课程《电子支付与结算》建设成果。

【中图分类号】G64 【文献标识码】B 【文章编号】2095-3089（2014）27-0305-01

一、课程遇到的问题

1.教学内容里面理论知识多，占到整个课程的80%左右。在长期的教学实践中，我发现如果课程中理论知识多，而且这些理论知识不能马上用于实践或者用于实践的机会很少的话，学生学习效果较差，表现为一是理论知识相对复杂，学习掌握起来困难，二是理论相对枯燥，理性思维和逻辑性教强，运用起来更是困难重重，学生积极性不高。而电子支付刚好是理论知识多，尤其在电子商务安全体系、支付工具、支付模型等最重要的模块基本全是理论，使得在教学中教师和学生都苦不堪言，教学效果差。

2.案例少。在网上或者图书馆很少能找到电子支付方面的案例，这给教学带来极大的麻烦。

3.有些章节学生觉得很空，学习了没啥用处。课程中的网上银行、第三方支付、移动支付，包括现在的微信支付都是实践性很强的模块。但是支付体系安全、支付模型等模块理论性强，实用性弱，学生不感兴趣。

二、对这些问题的思考

1.理论知识多不是问题，问题是理解起来有难度。在教学内容既定的情况下，只有改变教学方法，改变课堂以教师为主，改变教师单方面灌输，教师努力教，学生被动学的状态。要充分调动学生的积极性。还有一个方法就是在可能的情况下，把理论知识转化成实践知识。

2.案例少是因为没有去了解行业动态。

3.很空，感觉没有用途，可学可不学。出现这种问题，说明一是没有跟行业结合，没有找到学生感兴趣的地方，二是没有发挥出课程该有的作用。

三、对课程的思考和我的做法

1.在课堂上抓住学生的兴趣，并把这种兴趣保持下去。

兴趣是最好的老师。在课程中，调动好了学生的学习兴趣，事情往往事半功倍。比如最难教的电子支付安全体系模块，采用的方法就是先看与电子支付安全有关的新闻，然后讨论都有些什么安全问题，进一步让学生思考讨论怎么解决这些问题，学生通过网络查询，提出自己的观点和看法，然后继续讨论这些方法是否奏效，最后教师评价学生的观点，并提科学的答案。通过这一系列举措，学生的学习兴趣大增，并把学习到的知识马上用于实践，从而取得较好的教学效果。

2.课堂上理论知识多，不好理解，我的做法有三个，一个是用好电子支付模拟软件，二是化被动学习为主动学习。这要求教师要自己认识到单向传播效果有限，灌输知识给学生不如学生主动学习。布置任务的方式能改变老师的单向传播，但是有很多缺点：学生可能不是很有积极性，表现出避难就易，课件制作上费很多功夫，但内容和讲述环节很简单。内容上只有文字的介绍，直接照抄书本，没有图片和动画或流程。课堂讲述就照ppt读，没有自己的理解和例子。基本上没有对要完成的任务深入的分析和掌握。所以这种方式有些简单粗暴，效果可能也不不会好。那么用什么调动学生学习的主动性？是用内容还是形式？激励还是责任？兴趣还是强迫？通过多年教学经验，我采用的是用内容吸引学生，用好的形式保障学生的学习积极性，比如用案例教学法发现问题，用头脑风暴法解决问题。同时在教学过程中激励学生，鼓励他们多思考，多做，多发现问题解决问题，多提问，多发言，对表现好的表扬，平时成绩多得分，对表现不佳的用责任，做儿女的责任，做学生的责任、师生互相尊重的责任等约束学生。在教学中，最好的方法还是激发学生的兴趣，同时强调考勤、课堂表现、作业完成、任务完成、PPT制作、课堂陈述的重要性，从而使学生的表现更佳，效果更好，促进学生综合素质的提高。

3.课程考核方式多样化，化期末考评为过程考评。考评方式的改革也能促进学生的学习。针对这门课程的实际情况，应该把考核的方向放在平时的分析问题和解决问题的能力及创新能力的考核上，期末考核也要形式多样化，不拘泥于纸质卷面考核。

4.跟大学生创业比赛结合，以赛促学。

电子商务学生可以参加的比赛很多，我系积极组织学生参与各项比赛，比如全国大学“挑战杯”大赛，全国大学生电子商务“创新、创意、创业”比赛，2010年获全国总决赛特等奖；全国职业院校模拟创业技能竞赛“电子商务模拟经营赛”取得2013年全国总决赛二等奖的成绩。通过指导学生参加比赛，让学生明白了解其他学校优秀大学生的状态，也能进一步激发学生学习的主动性，从而较好完成教学任务，提升学生各项技能和综合素质。

5.跟职业资格考试接轨。

我校是电子商务国家职业资格考试的考核点，购买安装了国家职业资格考试电子商务师职业全国统一鉴定机构的仿真模拟软件，为本课程提供了一定的实训条件，并且通过考核，增加学生的技能和学习积极性。同时我校也是淘宝网的《网店运营专才》的考核点和合作院校。经过对学生的几期培训，通过率100%。这也进一步刺激了学生主动学习的积极性。

6.坚持跟实际生活联系。

让学生学习完本课程后必须在家里完成客户端设置，用户环境的建立，然后教会家里或者其他亲戚朋友申请电子支付服务，至完成至少一次水电气通行电视等日常费用的缴纳，并记入考核成绩。

《网上支付与结算》课程的教育改革是一项长期的过程，需要学校、教师、学生共同努力才能更好完成教学任务，教书育人。

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中国银行业电子化进程

有目共睹的是，近几年来，我国银行金融电子化发展迅猛，成绩显著。其中中央银行电 子化应用水平提高明显加快，四大国有独资商业银行硬件配置在总体上接近，在有的单项上 已经达到发达国家银行的水平。这种发展正推动着我国金融系统经营管理发生深刻的变化， 对国家经济发展和人民生活质量提高产生着深远的影响。

综观全国，北京市的金融电子化尤为突出，其发展大致经历了3个阶段：第一阶段是20 世纪70年代，人行北京分行开始引进c4、日立150A等机型，以单机批量处理和机器记账取代 手工记账为特征；第二阶段是80年代，随着各国有商业银行的分设和计算机技术新的发展， 计算机在降低劳动强度、提高工作效率方面的作用更加受到重视，但当时使用的设备主要局 限于微机和多用户小型机，电子化覆盖率也很低，以联机实时处理柜台业务和完善电子账务 管理系统为特征；第三阶段是进入90年代，随着计算机和通讯技术的迅猛发展，计算机联机 网络运用的优势日益突出，人行建立和发展了电子资金清算系统，将网络建设视为提高服务 与竞争能力、发展新业务的重要手段，以联机网络和管理信息系统发展为特征。目前正处于 第三阶段，其运用电子商务主要可以进行如下业务：一是异地资金清算，二是同城票据清算 ，三是银行卡网络系统，四是金融机构的业务与管理信息系统。

网上金融以优势破传统

电子商务实际上是把人们在传统办公室、商场、银行以及管理部门等地方进行的商务活 动搬到一个公共媒体上，即计算机互联网络上进行。电子商务的范围十分广泛，包括连锁管 理、异地银行、订货、购置、网络市场、广告，直至末端家庭购物。其中，金融服务主要表 现在家庭银行、在线银行、网上购物与消费、电子批发的金融支付等，以及电话银行查询系 统。

除去查询业务，电子商务的关键性问题之一是“电子支付”。支付的发展从现金、支票 、转账到电子资金处理，经历了一个世纪的变迁。电子商务时代，所产生的新型支付形式一 是电子货币，二是电子资金转账（EFT）。电子支付方式的出现，是为了更好地为电子贸易 服务，同时也越来越远离现金。

电子货币具有以下特点：以电子计算机技术为依托，进行储存支付和流通；可广泛应用 于生产、交换、分配和消费领域；融储蓄、信贷和非现金结算等多种功能为一体。由于现阶 段电子货币的使用通常以银行卡为媒体，因此又称为“无面额的货币”，使用简便、安全、 迅速、可靠，具有储蓄、转账结算、兑现、消费贷款等多重功能。

电子资金转账可分为以下5种，分别代表着其发展的不同阶段：第一阶段是银行利用计 算机处理银行之间的货币汇划业务，办理汇划结算；第二阶段是银行计算机与其他机构计算 机之间进行资金汇划，如工资等业务；第三阶段是利用网络终端向客户提供各项银行服 务，如客户在自动柜员机上进行取、存款操作等；第四阶段是利用银行销售点终端向客户提 供自动的扣款服务，这是现阶段电子资金转账的主要方式；第五阶段是最新发展阶段，资金 可随时随地通过公共网络（Internet）进行直接转账结算，形成电子商务环境。第四和第五 阶段中，电子资金转账系统所提供的服务可称为“电子付款服务”，即EPS（Electronic Pa yment Service）。

从现实意义上说，没有适时的电子支付手段相配合的电子商务，只能是一种电子商情、 电子合同或者初始意义上的所谓“电子商务”，而离开电子交易的电子支付又会成为单纯的 金融产品和金融支付手段，因此，适时电子交易和在线电子支付是电子商务的两个基本组成 部分。这便产生了一个“安全性”的问题，即公共网上支付必须具有高度的安全性。

从目前的情况看，安全性正在成为阻碍银行电子商务全方位推进的致命因素。而正是由 于网络安全管理仍是一个弱项，我国现运行的各银行金融电子系统仍属封闭型，客户自我服 务只限于查询、打印账单、付款等初步功能。而发达国家金融电子系统多为开放型，有“防 火墙”等较为成熟的技术保障措施，可向客户提供更全面、更高级的自我服务功能。对比之 下，我国的电子网络系统应用还需进一步深入开发，才便于与之竞争。

金融电子化对策思路

业内人士认为，银行金融电子化总体水平的提高需要多方面共同的努力，而央行要充分 发挥主导和协调管理作用。

一是资金清算方面。要进一步扩展电子联行“天地对接”系统，并加快实现有关设备及 软件的升级换代，提高系统的业务处理能力，进而放开往账金额起点限制，同时加强对跨系 统借记业务风险的控制，尽快使电子联行取代“手工联行”（邮汇途径），进一步缓解同城 票据交换的压力，加快资金清算速度。要加快人行电子资金清算系统有线网的建设，做好主 机和线路备份，确保主干网络安全稳健运行。要进一步扩大票据自动清分对北京周边地区的 辐射范围，同时规范票据统一格式和编码，避免开发对公业务上的“各行其是”。要修改完 善《票据法》，拟定对电子凭证（票据）予以确认的办法，为同城电子转账系统的顺利实施铺平道路。

二是银行卡方面。要理顺央行、发卡行、网络中心、收单行、特约商户之间的关系，并 逐步做到收费的地方都可用卡消费，为持卡人创造一个良好的用卡环境。要协调现有网络成 员局部、短期利益与整体、长远发展利益的关系，改进网络中心服务质量和收费管理办法， 吸收更多具备条件的发卡单位和卡种入网经营。要明确统一银行卡的标准版本（磁条格式） ，并直接推广IC卡，逐步淘汰磁条卡。要完善信用卡的风险管理体制，结合消费信用发展的 规划与步伐，由人行牵头由各金融机构合力成立信用咨询公司，简化信用卡审查工作。

三是金融机构经营管理方面。要督促各金融机构尽快完成硬件操作系统和应用软件的升 级换代，并制定网上银行的有关规章、制度、办法。要促进金融机构在电子化的基础上发展 收付等中间业务，并制定统一的规范化要求和基本收费标准，避免违背经济核算原则的 恶性竞争出现。

鱼和熊掌要兼得

下面我们把话题集中到“电子货币”与“物理现金”上。

美联储副主席罗杰・W・弗格森在分析了自20世纪60年代以来，美国银行业和支付系统 的早期革新和变化之后，提出了一些看法。

他说：我们常常回忆起60年代中期关于无支票社会的预言，这是对电子支付的未来预言 的一个教训。当时，随着经济活动的剧增，有人担心支票处理系统无法应付越来越庞大的票 据增长。一个典型的现象是，纽约股票交易所定期在星期三关门，以便应付繁多的文书工作 。对此人们进行深入思考，做出了巨大努力，来解决这种被称为“文书工作危机”的尴尬状况。

于是，在计算机逐渐得以应用的60年代，许多零售支付的电子革新，例如信用卡、债务 卡以及自动化的票据交换所陆续出现，但毕竟现金和支票未能退出历史舞台。今天，美国每 年依旧要签大约价值650亿～700亿美元的支票，并且“电子”账单提示和支付服务仍继续收 到并送出纸张支票。而在批发金融市场，甚至很少使用支票和汇票，且证券以账面记录的形 式也被转移。甚至“金融专业人员协会”最近的调查也显示，公司会计和支付系统的融合， 仍然给电子账单的提出和支付的进一步运用带来更大的挑战。而“现金”这种曾经被认为应 该退出历史舞台的“原始”交易媒介，依然活跃在经济活动的各个领域。与“预期”相比， 电子支付取代运作良好的纸张载体的总需求增长趋缓，也就不值得大惊小怪了。

篇5

“10年了，也是到了监管的时候。如果再不监管，就离开正道了。”在4月18日中国电子商务协会举办的“第11届中国国际电子商务大会”上，易宝支付首席执行官唐彬在接受《互联网周刊》的采访时说。

唐彬说这话的口气更像是一个家长或者旁观者对一个正在成长的叛逆少年所下的忠告。但作为这个少年群中的一员，唐彬和他的公司见证了中国第三方支付产业的兴起。就是在这次电子商务大会上，数十家国内主流的第三方支付厂商聚集在一起，几乎所有的厂商都像唐彬这样，发出接受监管的呼吁。

这是一个发展了10年的产业。10年前的1998年4月16日,伴随鼠标轻点,深圳南山区的彭先生通过招商银行“一网通”网上支付系统购买光碟，从而完成了国内第一笔网上支付。但直到今天，中国的网上支付远远没有迎来它的鼎盛时代。它既不是一个成熟理智的成年人，也不是一个新生的幼儿，而更像一个野蛮中生长的少年，时不时需要大棒和鞭子，来约束它飞速成长过程当中所出现的非理性和疯狂。

野蛮生长

也许我们有必要回顾一下这个少年的“成长史”。只有在理清了中国网上支付的大致发展脉络之后，我们才能更好地理解中国网上支付产业在发展到第十个年头之后，所处的状态。

一个令人匪夷所思的事实是，中国网上支付真正实现野蛮生长，迎来其第一个拐点，是从03年那一场遍及全国的非典灾难开始的。也就是从那一年开始，中国人的支付习惯发生了更深层次的转变，也为更多的第三支付平台催生出一片新的蓝海。从此，中国的电子支付发展开始像脱了缰的野马，以每年超负荷火箭般的速度在快速野蛮生长。

“当时SARS在北京，我们跑到北京来，发现这是一个好时候，因为大家不愿意面对面交易了，需要电子商务和电子支付。”唐彬回忆起2003年的那一场给全中国人蒙上了一层阴影的灾难时说。

时光从2003年开始再往前倒流5年，回到1998年，招商银行“一网通――网上支付”投入运行，成为国内首家通过互联网提供支付服务的银行。最初是银行在扮演着第一个吃螃蟹的角色。一个重要的角色――第三方支付平台的崭露头角，却是在1999年。1999年，首信易支付首次提供了跨银行跨地域在线交易的网上支付服务平台。也就是在这一年，一个叫阿里巴巴的 B2B电子商务公司阿里巴巴成立，谁也没有想到这个公司几年后推出的第三方支付平台会成为中国第三方支付产业当中的领头羊，占据了中国第三方支付一半以上的市场份额。

但草根出身的第三方支付真正成为这个舞台上的主角之一，要到6年之后的2005年。2005年，阿里巴巴打造出交易服务工具“支付宝”，以第三方帐号进行资金代管，保障交易安全，并承诺对资金风险进行全额赔付。同时大量风险资本涌入，促使支付企业数量激增，至2005年就达50多家。同年，全球最大的在线支付商在中国推出第三方支付平台“贝宝”。腾讯推出第三方在线支付平台财付通。拥有了信用保障的优势，这类支付工具迅速在市场上占据一席之地。

这就是中国在线支付市场野蛮的发家史。在这样的一个前提下，第三方支付厂商纷纷发出要监管的呼吁，究竟是不和谐的声音，还是基于别的考虑？

家长管制

这些呼吁并非空穴来风，或者是单纯的自省自律，一根驱赶在背后的大棒是《支付清算组织管理办法》的数易其稿，以及从2005年开始就一直在盛传的央行要发放第三方支付牌照的消息。

央行作为监护人之一，其目的是什么？显然并不是要把这个快速壮大的少年扼杀掉，而是用略带威胁的口吻提出警告，帮助这个少年更健康明朗地成长，而这也许也是第三方支付牌照迟迟不发的原因。“所谓发牌照不是为了不让你做，是让你做得更可靠，发展得更稳定一些。”首信易支付总经理高佳卿分析说。

尽管第三方支付牌照依然是“千呼万唤始不出来”，但它显然已经成为悬在所有第三方支付厂商头上的一把利剑。很多电子支付厂商都按照《支付清算组织管理办法》以及第三方支付牌照所透露的信息来不断地规范和完善自己，使自己看起来更像是一个发展中的循规蹈股的健康少年，而不是被大棒和鞭子驱赶着前进。

“牌照会不会出？第一，当然迟早得出，行业是需要不断规范的。第二，虽然去规范，但不会下一个紧箍咒，因为行业是需要发展的，不会定得很死，可能是一个宽泛的原则，然后不断增加新的解释；第三，即使现在不出，每家为了有竞争力，为了将来更好的持续发展，其实每一家都在不断完善和规范自己；除此之外，大量的银行和国际金融机构在不断进入中国，他们先进的金融体系和风险方法措施和运营经验，其实从某一个程度上完善了产业环境。”高佳卿日前在接受《互联网周刊》采访时作出了这样的分析。

而支付宝新闻发言人孔非在接受《互联网周刊》采访时也表示，“支付宝非常希望这样的工具出来。”“我们很愿意规范自己，这个市场鱼龙混杂，我们希望是良性发展，而不是恶性竞争。”自从央行传出即将颁布《支付清算组织管理办法》并发放有关电子支付牌照的消息之后，支付宝就开始加强内部监管服务体系的建设。

孔非透露，支付宝一直跟央行保持着密切的联系，包括央行常常会派人到支付宝公司去考察整体运作和业务发展方面的情况。“我们的想法很简单，希望国家出这一套东西出来，同时我们积极的配合，他们对各种各样问题的研讨，我们会提供一些经验和实例来给他们做参考。”

理性的带头大哥

“支付宝要成为中国最健康的支付平台。如果有一天国家需要支付宝，我想都不会想，会在一秒钟内把这个公司(支付宝)全部送给国家。”这是马云在一次发言中对记者所说的话。

外部人可能会笑言，这只是马云的又一次不切实际的吹牛，符合马云的一贯的作风。但支付宝内部员工却不止一次用严肃的口吻对记者提起这段话。 “我们甘愿做中国支付发展的试验田，信誉体系监管的小白鼠。”孔非在转述完马云这段话之后总结说。尽管是在一个热烈而非理性的环境当中成长，尽管马云的每一次承诺都给人感觉冲动而非理性，但这些貌似非理性的承诺却在每一次的事实中得到了印证。在中国第三方支付平台队伍当中，支付宝的举动看起来更像是一个早熟而理性的带头大哥。

支付宝为什么从成立的那天开始，就要花大钱在互联网诚信体系的宣传上面大做文章？外界一开始对此并不理解，“全额赔付”制度让很多人都认为马云疯了。“阿里巴巴集团刚推诚信体系的那时候，外界很多人都不理解，为什么要做这个事情？又不能赚钱又没有意义。”在一次聊天中，淘宝网公关经理卢维兴对记者说。但随着中国网上支付发展到第十个年头，支付宝的“非理性”举动越来越多的得到整个产业链各个环节的赞同和追随。因为在网上购物，用户最担心的就是用户诚信和支付安全问题。

与其他支付厂商不同的是，支付宝认为诚信环境的建立，并不是在虚无缥缈的口号上面。只有在利益的驱动之下，才能真正建立起商户、消费者、银行和第三方支付平台对支付信用体系建立的联盟。“我们希望更多的人知道，信用这东西对所有的人来说都是可以相互带来价值的。”孔非对记者说。

去年5月份，阿里巴巴CEO马云做了一件事情，那就是邀请工商银行董事长姜建清坐在一起，讨论双方的合作机会。马云这次要游说的其实并不止工商银行一家银行，他的目的是让银行同意支付宝公司提出的“七天应收账款质押贷款计划”。支付宝希望通过把企业诚信通用户在网上交易累积下来的信用，作为参考，结合银行一套的程序，为企业提供担保、贷款。

在去年十一黄金周期间，在中央电视台2套黄金时段播出了一则以“信任”为主题的60秒公益广告，广告的口号是“因为信任，所以简单”。这是支付宝在京正式启动“支付宝互联网信任计划”的一部分。与此同时，支付宝公司了国内首个“互联网信任标识”，超过4700万支付宝会员和32万企业用户被陆续插上“信用标签”。

按照孔非的说法，支付宝是甘愿做中国网上支付诚信环境试验场的小白鼠。但业内分析人士则表示，支付宝推出这个“公益”式活动，实质谋求的是获得标准制定者和行业权威话语行使者的身份。不管是出于何种动机，支付宝的目的都已经达到。

竞争还没开始

“在我们看来，支付市场的真正竞争，还没有开始。” 支付宝公关部经理陈亮《互联网周刊》说。

一份今年年初由艾瑞咨询机构的《2007-2008年中国电子支付行业发展报告》研究显示， 2007年中国第三方电子支付市场交易额规模突破1000亿元，预计2008年仍将保持100%以上的增长，有望达到2100亿元。

这是一个很惊人的数字，但它在众多第三方支付厂商的眼里，却是微不足道的。尽管面临着法律滞后、信用体系不完善等因素，但几乎每一家接受《互联网周刊》采访的第三方支付厂商都认为，相比庞大的中国市场和飞速膨胀的GDP数字来说，现有的中国支付市场只不过是被啃了一个小小缺口的巨大馅饼。

“1000亿占据中国未来整个支付市场不到1/1000。这个市场还很小，最关键的还是看你的模式对不对，有没有足够生命力的模式，能不能随着整个行业来成长。”唐彬对《互联网周刊》说。

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一、电子商务英语的课程特点与教学现状

电子商务英语课程具有以下特点：（1）课程的实践性强，例如在讲到电子支付时必然涉及网上银行。如何在网上银行进行支付，有哪些支付手段，都需要用多媒体在网络环境下进行实际操作才会让学生获得更感性、更深刻的认识。（2）内容更新快。伴随着电子商务的迅速发展，电子商务英语的课程内容也要时时更新。目前不少讲授电子商务英语的年轻英语教师虽然有着硕士研究生或博士研究生的学历，但研究的方向大多是应用语言学、英语教学法或跨文化交际等，专门从事电子商务领域研究的教师为数不多，很多担任电子商务英语课程的英语教师都是“半路出家”。由于受到电子商务专业知识的限制，在教学中往往以词汇和语法教学为重点。而讲授电子商务英语的多数专业教师没有从事英语教学的经验，经常采用翻译法，侧重于讲授商务专业知识。在这种情况下，学生与老师在课堂上缺少双向互动交流的机会，因此其运用商务英语的综合能力得不到有效的训练和提高。由于课堂气氛沉闷，难以调动起学生的学习热情，激发学生的潜能。学生在课堂缺少参与动手的机会，造成理论与实践相脱节。

二、电子商务英语教学过程中需要注意的问题

1.教师要根据教学内容的需要灵活运用多种教学方法教师在教学过程中要切实从传统的权威、中心角色转变为学生的引导者和合作者，授课时尽量做到综合运用各种教学方法，通过教师在课堂上生动的讲解和教学活动的组织激发学生的学习热情，培养其学习兴趣。例如，在讲述电子支付手段时，可以把任务教学法和小组合作学习法结合起来，教师在具体讲授各种电子支付手段的分类、功能、优势和缺陷等基础知识后，可以让学生分组讨论这些支付手段的异同点、优缺点及针对缺点的改进措施。分组时根据学生的学习能力、语言水平和性格特征均衡考虑，以每组四至六人为宜。学生明确任务目标后首先应在小组内部讨论，然后每组派代表在整个班级的范围内讨论，最后教师做总结。通过这一系列环节，可以加深学生对所学基础知识的理解，培养其合作参与的精神，总结归纳能力及口语表达能力，取得较好的教学效果。

2.教师在运用各种教学方法组织课堂教学的同时不能忽视电子商务基础知识体系的构架例如，在讲授“网络营销”时可以采用案例教学法和小组合作学习法，即在课堂上引入某个具体企业通过网络营销取得成功的例子，比如以米其林集团通过网络营销策略节约成本，开拓市场和提高客户满意度为例，分小组让学生进行分析、讨论、辩论，小组内部达成共识后各小组选派代表进行全班讨论，最后教师总结并要求学生课后用英文撰写案例报告。教师一定要在组织课堂活动前首先把涉及网络营销的基础知识讲清，包括网络营销的发展历史、主要的营销策略、网络营销的优势、存在的问题、其与传统营销方式相比的异同点。如果没有这些知识点的学习，学生在作案例分析时就会缺乏相关的知识储备，加之不知道相应的英文表达方式和专业术语，必然会遇到很多涉及背景知识和目标语言表达方式的困难，进而影响最终的分析深度和效果。

3.教师在运用各种教学方法组织课堂教学时要做好课堂教学活动各环节的管理者例如，在采纳任务教学法时，教师在使学生明确任务目标并科学合理地完成小组划分后，要做好时间安排，以确保小组讨论和全班讨论进行之后教师有足够的时间做总结。任务完成之后对完成任务的效果进行及时评估和分析是很必要的。一方面要总结完成任务所涉及的知识点及相关知识点之间的联系；另一方面要总结整个任务完成的过程，包括分析思路的合理性、归纲观点的逻辑性、主旨问题的把握度等。教师的总结有利于学生理清思路，加深理解、增强印象。

4.教师必须博采众长，拓宽知识面在综合运用各种教学方法时，教师要面临教学活动中角色的转变：教师从知识的传输者变为指导者，学生从知识的被动接受者变为知识的主动建构者。学生在轻松、积极的教学氛围中往往会提出许多课本以外的问题，因此教师必须在“知识面”上有充分的储备。教师必须具备高度的责任心，在上课前要充分预想各种可能出现的问题，要认真选择并仔细研读发给学生的案例材料，全面分析和深入思考布置给学生的课堂任务。只有通过精心的准备才能胜任角色的转变，从容地应对课堂的突发事件，引导学生积极主动地获取知识和发展思维能力。

5.在组织课堂教学活动时，不能忽视培养学生积极参与的精神在让学生以小组为单位进行讨论时，教师要随机挑选不同的小组参与其讨论活动，监督小组成员积极参与，尤其要鼓励那些性格内向或基础较差的学生发表自己的看法。每次在进行全班讨论时，可以尝试让小组成员轮流担当本组代表总结本组的讨论结果，以防止只有少部分性格外向、成绩优秀的学生成为课堂参与的主体，而大部分学生丧失参与的机会。

综上所述，在实际的电子商务英语教学中，教学方法仍然有待于进一步研究，所以电子商务英语教师要根据所讲授课程的具体内容灵活运用各种教学方法，充分发挥各种教学方法的优势，提高教学质量。

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2014年，移动支付市场精彩纷呈，智能终端全面普及，移动互联网带来远程支付全面爆发，互联网金融创新与传统金融机构博弈不断，传统企业纷纷借力移动支付转型O2O，产业界各方力量涌动，推动移动支付产业新的发展机遇来临。

产业格局初步形成

2014年2月17日，央行公布的2013年支付系统运行总体情况显示，2013年，我国共办理非现金支付业务501.58亿笔，金额达1607.561万亿元，同比分别增长21.92%和24.97%。其中，移动支付业务达16.74亿笔，金额9.64万亿元，同比增长达212.86%和317.56%。在移动支付系统运行总体情况中，2013年支付业务统一数据显示了支付体系的安全、稳定运行。

高速增长的移动支付产业吸引着众多互联网企业及硬件厂商竞逐其中。在互联网不断向各行业融合渗透的大背景下，以应用商店、电商等为代表新应用带动了大批移动远程支付的快速发展。此外，BAT三巨头也在不断升级完善自身移动支付应用，从阿里巴巴的支付宝钱包到腾讯的微信支付、QQ钱包，再到百度近日的支付品牌“百度钱包”，由互联网企业、金融企业、电信运营企业共同参与的产业合作格局已经形成。

据外媒报道，PayPal此前已与苹果接洽，希望携手苹果展开第三方支付服务。一旦合作达成，或将掀起硬件厂商进入移动支付的一轮新。

三大市场主体竞合

在第六届中国移动支付产业论坛上，中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫表示：“从提供移动支付服务的市场主体来看，我国已出现三条平行的电子化建设路线：一是商业银行移动支付电子化路线，二是以线上手机移动支付业务为主的第三方移动支付路线，主要涵盖以电商平台、社交商务平台、行业供应链信用支付平台为依托的三方面生态系统。三是由通信运营商自身主导或与中国银联合作的移动支付电子化路线。“

三条路线不断碰撞融合，将会产生五类初生状态的生态系统：一是商业银行手机银行加上NFC移动支付生态圈；二是移动电商支付生态圈，如支付宝；三是移动支付生态圈，如微信支付；四是行业供应链信用服务支付圈；五是依托线下POS、ATM的通信运营商或与中国银联合作的NFC支付商构成的生态圈。

李晓枫认为：发展移动支付的工作应该是零敲碎打、广种薄收。五个生态系统彼此间并非泾渭分明。例如，微信公众号也能成为商业银行开展网络金融业务的双边市场平台，所以它们间是竞争、渗透、合作的关系。

他强调，推进移动支付产业发展，还应注意政府角色。“有经济实力和前瞻性眼光的地方政府，可以以智慧城市建设、促进政府服务转型为抓手，将移动支付嵌入到城镇居民社会化生活产品中，提供各类公共事业服务缴费、公交便民服务缴费等以移动支付为基础的服务，从而成为我国移动支付业务开展的重要补充。“

共建支付安全环境

目前，我国移动支付产业仍存在产业发展较慢、产业处于初期阶段，标准有待统一，有效商业模式尚未形成等问题。如何平衡支付应用的安全性和便捷性成为产业界探讨的焦点问题。

2014年3月13日，央行下发紧急文件，叫停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品及二维码支付业务。文件中提到，因二维码应用于支付领域的相关技术、终端安全标准尚不明确，相关支付撮合验证方式的安全性尚存质疑，存在一定支付风险隐患。对于虚拟信用卡，意见函指出，虚拟信用卡在落实客户身份识别义务、保障客户信息安全等方面尚待进一步研究。

由此可见，移动支付产业健康稳定发展必须要强化支付安全防范和风控措施。据李晓枫介绍，人民银行2014年的重点工作即完善中国金融移动支付共同服务平台，其中最核心的就是解决安全认证问题。“我们计划引入公安部EID证书体系，来实现公民与个人签名证书人证相符的验证工作。同时，我们也会接入央行征信系统，解决移动金融开展的信用信息不对称问题。此外，我们也会要求NFC移动支付生态圈的23个主要市场主体尽快完成GSM与移动支付公共服务的联网，形成联网通用、安全可信的中国移动金融可信网络。“

当以上工作完成，人们将会看到三个方面产品：一是客户在商业银行网点或者通信运营商网点，出示个人证件将可办理移动金融数字证书。二是客户可以选择个人手机中贮存通信运营商手机钱包或者中国银联手机钱包，实现个人持有银行卡的随意转入、转出消费方式。三是个人企业以及提供移动支付服务的机构，凭实名数字证书能够随时随地方便地查询信用报告，有利于移动金融业务的开展。

移动支付标准化工作起步

目前，移动支付产业环境中涌现出各类安全验证和应用服务厂商。如中科金财，是以移动支付安全专利技术为基础，形成核心移动电子商务平台。新国都是中国银联受众终端的主要供应商之一，正在由电子支付技术服务向基于互联网技术和应用的电子支付技术运营业务升级。此外，同方国芯是主要基于IC设计前端至后端全过程技术提供安全芯片或无线射频芯片。

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关键词：电子结算 问题与对策

为进一步加快现代烟草农业建设，推动传统烟叶生产、收购向现代烟草农业的转变，强化专卖管理，真正做细、做实合同管理工作，切实维护烟农利益，有效防范烟叶收购资金风险，强化基础管理，提高工作效率，集中整合烟叶生产收购资金流、信息流，提升公司信息化建设水平和企业管理水平，加快创建行业标志性商业企业步伐，充分展现曲靖作为烟叶大市、强市的良好形象。2009年上级公司规定在全市范围内推广运用烟叶收购资金电子结算系统，烟叶收购资金支付采用电子结算方式，目的是打击烟贩烟霸,统一优化现有的收购资金支付流程，使收购资金支付流程规范化、标准化，杜绝在支付过程中的违规操作，实现对烟农收购资金信息化管理，让烟农真实知道了合同的作用，维护了烟叶收购秩序，切实维护了烟农利益，避免现金支付带来的安全隐患。

在烟叶收购采用电子结算的实施过程中，取得了一些成绩，如加强了烟叶收购合同的管理、确保了收购资金安全、杜绝了烟贩烟霸、维护了烟农自身利益等一些成绩，但也还存在一些不足，需要我们加以研究解决。下面，我结合电子结算运行工作实际，就自身体会谈一点粗浅看法。

一、电子结算支付烟款存在的问题

（一）烟农烟叶存在丰产与欠收情况时，烟叶收购存在难度

正常情况下，烟农交售烟叶是按照烟草公司与烟农签订的种烟合同数量来进行的，烟农签订了多少合同数量，烟点就收多少数量，不能超合同进行收购，也不能少收购烟农的烟叶。但由于烟叶生产是个很复杂的过程，在烟叶生产过程中会存在一些很难控制的问题，如烟叶在生长过程中被水淹、冰雹袭击、病虫害侵蚀、烘烤技术差造成烟叶有的丰产了，按合同交售完后，还有剩余烟叶，而且剩余烟叶质量还很好，有的烟农的烟叶却不够合同数量，下欠数量没有烟叶进行交售，采用电子结算，烟农的所有资料都是输入到网上，每次交售烟叶都是经过核对网上资料相符后才能收购入库的，烟农不能随便借用其他烟农的合同本交售，这样使各烟点在收购时无法按合同进行收购，对完成收购任务存在一定的难度。

（二）烟农顺利取到烟款存在一定的不确定性

电子支付收购资金，是烟农在指定的金融机构开立存款帐户，然后把开户资料送交代付烟款的金融机构，烟农交售烟叶完成后，烟点把相关收购烟叶的资料送交金融机构，金融机构核对无误相关资料后把烟款直接打到烟农帐户上，烟农拿着存折就可以到银行提取现金，但因为是金融机构代付，在实际工作中，烟农为了生产需要，往往在一些金融机构有贷款，金融机构为了能及时收回贷款，就会从有贷款烟农的账户上把贷款扣除，其余的才支付给予烟农，所以就会存在烟农卖售烟叶所得的烟款被强行还贷的现象，还有的烟农住地离金融机构太远，烟农要走很远的路才能到达，有时还因为时间关系出现白跑的现象，烟农是否能及时足额的取得烟款就会存在一定的不确定性。

（三）合同调剂存在一定的难度

采用电子结算支付收购资金时，烟农按种烟时所签订的合同数量来进行交售，烟农烟叶存在丰产与欠收的情况下，烟农有烟无合同或有合同无烟时就存在矛盾，出现要对合同进行调剂的问题。一般情况下，烟农通常不愿意把自己的合同调剂给其他烟农，有烟无合同的烟农也会因为无合同交售而与烟点发生争执，这样容易引起烟农上访事件，影响社会秩序的安宁，这样就会给合同调剂工作带来一定的难度。

（四）丰产农户合同调剂后取款存在一定的难度

采用电子结算，烟农签订合同时规定支付烟款是支付到烟农的银行存款账户上，合同是与存款账户连在一起的，完成合同调剂的同时，还要与烟农协商用烟农的存款账户，欠收烟叶的农户合同调剂给丰产烟叶的农户，但银行账户还是欠收烟农的账户，丰产烟农出售烟叶后烟款是打到欠收烟农的账户上，要取到烟款必须请欠收烟叶的用户从自己的账户上把钱取出给丰产的烟农，这样才算完成交售工作，但在实际工作中，一些欠收的烟农在代丰产烟农取烟款时存在一些推托、塘塞现象，丰产烟农就无法及时取到烟款，存在扯皮现象。

（五）电子结算软件出现故障，数据传递不及时，烟农款项出现重复支付现象

通常情况下，烟农交烟结束后，烟点把相关资料及时传递到金融机构，金融机构照单把烟款划到烟农存款户上，烟农就可以取到烟款了，但有时因为计算机软件出现故障，烟款支付的数据不能及时反映出来，金融机构又会把烟款再支付一次，就会容易出现重复支付烟款的情况。

（六）烟农存折丢失，补办手续麻烦

烟农在银行开设账户后，银行给烟农一个开户账户，以存折的形式发给烟农，烟农一般拿到存折后，回家要专门放在一个地方保管，有些农户不小心会把存折丢失，卖完烟后找不到，无法去银行取款，就需要补办存折，补办需要一些手续，要花费一时间，给烟农造成不好的心情，影响卖烟的积级性。

二、做好电子结算支付烟款的对策

（一）统一思想，提高认识

电子结算支付收购资金对于烟草系统的人来说是个新概念，特别是对于烟农来说是个很新鲜的事情，大家都不了解，更不知道是好是坏，很多人都是怀着忐忑不安的心情来面对它，所以就要求全体干部职工都要高度重视电子结算这件事情，要统一思想，提高认识，要进行大力的宣传，要组织人员加大对电子结算方式优点、必要性的宣传力度，要通过多种形式如通过广播电视、召开专题会议、发放宣传手册、张贴政策等形式开展宣传，要让所有烟农做到家户喻晓，要加大对烟站职工、生产辅助员的培训力度，要通过他们利用日常生产活动中与烟农接触的机会，广泛地、有针对性地宣传烟叶收购资金电子支付的好处，让烟农认识电子结算这种新生事物，打消思想顾虑，从心里真正接受电子结算方式，并且变被动接受为积极主动配合。

（二）抓好合同签订工作

烟农种植合同是连接烟草公司和烟农的桥梁，是烟农履行烟农交烟义务，烟草公司履行收烟义务的凭据，所以一定要抓好合同签订关，实事求实地按烟草行业的各项规定制度办事，扎扎实实地把好合同签订关，根据上级公司下达的目标任务，按实际栽烟面积合理确定每户烟农的交烟合同数量，多栽烟的多签订合同数量，少栽烟的少签合同订数量，不栽烟的坚决不签订合同，尽量杜绝不按栽烟面积签订合同，签订虚假合同的情况，这样就能为收烟的顺利开展打下坚实的基础。

（三）抓好合同的调剂工作

一年一度的烟叶收购工作，会面临很多意想不到的问题和困难，比较严重的问题是一些地方由于气候变化导致烟叶损害，欠收，一些地方又造成烟叶丰产，在收购过程中就会出现烟叶合同需要调剂的情况，这就要求对合同进行丰欠调剂，这不是简单的把合同数量改一改的问题，而是要对每一户烟农的合同数量进行调剂，合同调剂不好，会引发烟农集体上访，影响烟叶收购秩序，还会造成社会治安混乱，影响社会的稳定，所以必须抓好合同的调剂工作。

（四）做好代付款项的委托事项

为了避免烟农烟款被金融机构强行扣还贷款的现象，烟草公司在与金融机构签订电子结算代付烟款协议时，要明确规定，不经烟草公司和烟农自己同意，金融机构不能强行扣烟款还贷款，由于金融机构自行扣款的，烟农如果反映到烟草公司，烟草公司要与金融机构进行协调，烟农反映情况严重金融机构不整改的，要扣除代付这部份烟款的手续费，同时，还要规定代付的金融机构尽量安排在离烟农村子较近的地方，这样便于烟农能较及时的取得烟款。

（五）加强对电子结算软件的维护，保持软件能正常运行

电子结算是个新的课题，运行的软件是根据客户的需求通过软件开发公司开发出来的，在运行中可能会出现一些不符合实际工作需要的现象，这就要求软件开发公司要安排专人对软件运行情况进行跟踪指导，加强对软件的维护，出现问题及时解决，保证软件能正常运行。

（六）加大专卖执法检查力度，保障电子结算顺利实施

烟草专卖行政执法是国家赋予烟草部门的职责，目的在于维护烟草市场秩序和社会经济秩序，具有合法性、权威性与不可侵犯性，烟草专卖行政执法也是烟草商业企业管理的前沿,与人民群众的利益密切相关,它关系到规范有序的烟草市场秩序的形成,关系到和谐烟草、和谐社会的建设，所以，只有加大专卖执法力度，严厉打击烟贩烟霸，才能保障电子结算顺利实施。

（七）抓好沟通、协调、交流工作

要抓好合同的调剂工作，就必须抓好与烟农的沟通、协调、交流工作，这就要求相关的工作人员，从乡镇领导、村委会主任、烟草公司的全体干部职工到临时的助收人员全体出动，加强协调，对有合同无烟和有烟无合同的烟农进行分别谈话、交流、沟通，既要保证烟农的烟都能交售完毕，又要保证拿到烟款，合同调剂后，虽然烟是有烟的烟农的烟，但烟款却要打在无烟人的账户上，要由持有账户人把钱取出交给调剂烟农合同卖烟的人，这样才能让收烟工作顺利完成。

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（一）目前对报业电子商务的认识

网络时代，数字技术和互联网的发展正改变着人们的阅读习惯，传统图书阅读率呈下降趋势，而电子书和网络出版物的阅读率却大幅上升。面临着新型网络媒体的巨大威胁，以纸质为载体的传统报社不得不思考如何将其传统业务拓展到互联网上，建立报纸网站。作为报纸网站的关键部分――报业电子商务，也成为报业重点探讨与发展的对象。

在国内，就报业电子商务的概念还没有统一的定论，甚至于其所涵盖的内容在国内仍存有很大的分歧。例如林秋生在《报业电子商务系统应用》中对报业电子商务这样描述：“对于报业，主要是B to B和B to C这两种模式。其中B to C包括网上订书订报、网上新闻订阅、网上个性化服务与支付等，B to B包括网上广告管理与网上交易管理等。”青鸟华光照排开发部OA项目经理魏守亮则认为创建新闻报业电子商务平台的主要目标为“创建新闻报业的电子网站”“创建新闻社区平台”“创建数字交易平台”“创建单位移动办公平台”“建立新闻报业的信息管理系统”，因此报社电子商务平台的基本框架由“新闻网站管理系统”、“网上社区服务系统”、“网上电子交易系统”、“新闻报社办公系统”、“报社信息管理系统”五大板块组成。

（二）报业电子商务的概念

报业电子商务的概念分成广义和狭义两种，从广义上来看是指在计算机与通信网络基础上，报业企业利用信息技术、电子工具以及其他现代方法等进行的所有商务活动，它包括企业通过内联网、外联网以及互联网实现企业自身的信息化管理，移动采编系统，新闻网站管理系统，并且与有关业务对象（例如报业物资供应商、业务合作伙伴、读者及广告客户等）直接进行信息沟通以及在线交易，实现报业企业内部商业信息共享、企业间的行业数据交换、报纸网站的新闻、广告等信息与传递、网上交易和服务，以及其它利用数字技术产生的新型报业媒体（例如手机报、户外数字媒体、电子阅读器等），并包括相应的电子化支付等一系列活动；从狭义上来看即指通过因特网上的报纸网站所进行的信息、商品和服务的交易活动。

根据报业自身的特点，一方面报业作为文化产业的组成部分，如同广播、电视、图书出版等行业，必须追求社会效益与经济效益的双赢发展，且必须把社会效益放在首位，社会效益影响着其经济效益的实现；另一方面，报业在消费者对象和赢利来源上又不同于文化产业中的广播、图书出版、电子音像制品出版行业，它的消费者既包括读者也有广告客户，即其包括报纸发行和广告两种赢利来源。这种特殊性决定了报业电子商务的概念及具体内容必然有其独特性，从某种程度上看，它的概念范围将比一般产业的电子商务更为宽广。

二、报业电子商务的具体内容

结合目前国内报业电子商务的现状进一步探讨报业电子商务的具体内容。考虑到广义电子商务概念的范围涉及甚广，本文仅限于讨论狭义上报业电子商务的具体内容，即报业网站上所进行的各种电子商务活动。

目前报业内就报业电子商务具体内容的两种不同看法共同之处是都已充分表明目前报业网站中所谓的B to C和B to B两种模式（即网上订书订报、网上新闻订阅、网上个性化服务与支付和网上广告管理与网上交易管理等）已被公认为报业电子商务的典型内容，魏守亮将其统称为“数字交易（电子交易）”。而分歧之处则在于魏守亮所谓的五大报业电子商务基本框架中的“新闻报业的电子网站”、“新闻社区平台”、“单位移动办公平台”、“新闻报业的信息管理系统”是否可算作报业电子商务。从上文的定义来看，魏守亮所提出的“新闻报业的电子网站”中的新闻采编系统、“单位移动办公平台”、“新闻报业的信息管理系统”只能属于广义的报业电子商务范畴。因此，关键在于对“新闻报业的电子网站”中的新闻信息在线和网上发行（通过邮件）、“网上社区服务系统”所属范围的界定。而这就必须结合报业电子商务的最终目的进行探讨。从根本上讲，报业电子商务的最终目的就是实现报业双效益的最大化，即促进新闻报业的发展，为新闻报业获取最大的经济收益。而就狭义上的报业电子商务而言，报业网站所从事的种种交易活动就是为了使报业获取更多收益，达到赢利目的。因此首先必须分析目前报业网站的赢利模式。

（一）报业网站的赢利模式

传统的报业市场分为报纸市场和广告市场两部分，一方面报业将报纸以低于生产成本的价格向读者出售，在为其提供新闻及其他等信息服务的基础上赢得声誉，形成传播能力和影响力；另一方面，它又将形成的传播能力和影响力出售给广告主，以此作为为广告主促销商品和塑造形象服务的基础，从而最终实现报业运作过程中的价值补偿与加值增值，获得经济效益。作为报业的新兴媒体――报业网站的市场并未发生变化，发生变化的是报业网站为读者和广告客户服务所采用的方式、手段。目前国内报业网站主要提供以下产品和服务：新闻信息和网上发行（通过邮件），在线订阅，网上个性化服务与电子支付，数据库查询、邮箱和论坛等网站服务，网上广告业务，网上交易等。其中直接面对广告市场的只有网上广告业务，它采用收费方式，通过网络这一最新技术，它不仅实现了网上签订广告合同，使用户能够方便查询新闻广告的公开报价、使客户网上提供广告的意想（初步广告定单），实现新闻单位与广告企业之间的网上广告的谈判，实现客户和服务商之间的定单签订与网上付费；而且通过点击率等各种统计数据分析帮助广告用户方得以即使查询一定时期内其广告的效应分析结论等，以便用户更加灵活地调整广告策略应对市场，这样报业网站将对广告客户的服务提升到了一个更高的层面，报业网站从其中获得的是广告收入。新闻信息和网上发行（通过邮件），在线订阅，网上个性化服务与电子支付，数据库查询、邮箱和论坛等网站服务直接面对的市场是读者市场，然而在收费方式上，在线订阅和网上个性化服务与电子支付是向读者收取费用的，而新闻信息和网上发行（通过邮件）以及数据库查询、邮箱和论坛等网站服务则是免费的；在收入上，以上四种产品和服务都可以为报业网站聚集人气，赢得声誉和产生影响力从而给报业带来间接的广告收入，然而在线订阅和网上个性化服务与电子支付最先得到的是来自读者方面的收入，因此相比之下新闻信息和网上发行（通过邮件）以及数据库查询、邮箱和论坛等网站服务的设置目的更为集中和单一，即为读者服务并以此来获得间接的广告收入。网上交易管理则较为特殊，它所面对的市场是读者和产品提供商，报业网站在其中的角色是中介人，它免费为读者和产品商提供这个网络交易平台，从中获取交易佣金，例如网上书店等。网上交易是报业网站结合报业自身的传统优势与网络媒体的特点所创新的一种赢利模式，有着良好的发展前景。

（二）狭义报业电子商务的具体内容

分析得出，目前报业界公认的几种狭义报业电子商务――在线订阅，网上个性化服务与电子支付，网上广告业务，网上交易，即所谓的B to C、B to B有一个共同的特点，即这些产品和服务是付费性质的，无论从广告客户或者是读者那里都可以获得直接的收入。而目前尚有争议的新闻信息和网上发行（通过邮件）以及数据库查询、邮箱和论坛等网站服务其共同特点是它们直接面向的市场虽然是读者，然而是免费性质的，只能获得间接的广告收入。在此，界定它们所属范畴的意义就显得极为重要了，只有对其进行明确而科学地定位后，报业网站才能正确摆放其在整个网站经营中的位置，将其功能最优化和最大化。

“报业属于服务性行业，报纸是一种附带有形物的服务形式。报业的两重性决定了这种服务可以是无偿的公益，也可以是有偿的商业。”这段文字表明报业是一种兼或具有公益性和商业性的服务行业。而我国报业的特殊性质决定了报业服务在兼顾两者同时必须首先优先考虑到公益性。从这个角度来看，新闻在线、社区服务等各种免费服务成为报业网站一大业务有其无可争议的必然性。更进一步，参考刘辉在《中国报纸网站现状及其经营对策研究》中关于网站增加利润的动力学模型的论述，他认为在网站产生利润的过程中存在四个动力圈：网站内容吸引力动力圈、用户的忠诚动力圈、用户信息动力圈和交易实现动力圈，这四个动力圈相互影响、相互促进，对网站的获利产生直接的影响。其中对网站经营起决定作用的是内容吸引力动力圈，进一步是用户忠诚动力圈，只有当这两个圈运作起来后，才能进而带动用户信息动力圈和交易实现动力圈最终实现赢利。其中内容吸引力动力圈主要内容来源即为新闻在线和网上发行。在用户忠诚动力圈里刘辉则强调用户之间相互联系的重要性，而用户之间的相互联系则主要靠网站虚拟社区的各项服务活动，例如论坛等。除此外，数据库检索、免费邮箱、便民信息查阅等多项免费服务均为内容吸引动力圈和用户忠诚动力圈而设置。因此，在某种意义上，新闻在线、社区服务等各种免费服务是网站在电子商务中产生利润过程中的必备环节和首要环节。在上述条件之下，需要进一步探讨的是报业网站所提供的新闻信息和网上发行和免费产品服务究竟是否因其免费的性质而不能算作狭义报业电子商务中的一部分。

结合分析，报业网站作为服务性质的网络媒体，应注重报业电子商务的服务性和互动性。报业电子商务，报业网站中的新闻信息和网上发行、免费网站服务不仅为读者提供了免费新闻、免费新闻邮件、通用资料查询、免费资料下载、免费电子邮箱、便民服务查询等多项信息服务和通讯服务；并且通过网站社区发展网站会员，以网上聊天、网上交友、网上论坛等不同形式来吸引网民，形成自己周围的网络社群并为其提供优质的社区服务，为网民创造一个良好的互动交流平台，通过新闻聊天服务、新闻论坛服务、新闻投稿服务、新闻来信服务鼓励读者的参与、加强互动……这些免费服务不仅实现了报业以读者第一的商务价值观，更好的服务于读者，增强其对网站的关注度以至忠诚度，而且从读者的参与活动信息中找到并提供真正能反映广大读者需求、爱好、兴趣的信息内容，增强报业网站内容的吸引力；更进一步，网站以其形成的影响力不仅吸引了更多广告的投放者，而且将获得更多的用户信息，通过这些用户信息来提高广告投放的针对性，吸引更多合适的广告客户，并帮助他们更有效地与目标用户取得联系，最终以免费提供服务产品的形式使报业网站在广告和网上交易中获得了更多的收益。因此，尽管免费性质，然而考虑到报业的特殊行业性质和利润增加模式，并结合当今电子商务的重要内容和主要特点来看，报业网站中的新闻信息和网上发行、免费网站服务仍是狭义报业电子商务中的重要内容。综上所述，目前国内狭义上的报业电子商务主要包括：新闻信息和网上发行（通过邮件），在线订阅，网上个性化服务与电子支付，数据库查询、邮箱和论坛等网站服务，网上广告业务，网上交易等。随着时代的发展，报业电子商务将出现更多的新形式繁荣报业，提高报业的社会效益和经济效益。

参考文献：

1、林秋生.报业电子商务系统应用[J].中国传媒科技,2002(7).

2、李琪.电子商务概论[M].高等教育出版社，2004(9).

3、杨坚争.电子商务基础与应用[M].西安电子科技大学出版社，2004.

篇10

【关键词】电子货币 传统货币 流通

电子货币是适应人类进入数字时代的需要而出现的一种新兴的电子化货币，是货币史上的一次重大变革。它利用银行的电子存款系统和各种电子清算系统来记录和转移资金，完成价值储存和支付清算职能。尽管从目前来看，我们仍处于一个纸质货币和电子货币并存的时代当中，但是有研究者指出，由于在降低交易费用上的巨大优势，电子货币取代传统通货已经成为一种不可避免的趋势。

众多学者在研究电子货币问题的时候，都对什么是电子货币提出了自己的定义和看法，然后在自己界定的概念下研究特定的问题，如电子货币在电子商务中的应用、电子货币带来的安全性问题、电子货币发展对央行货币政策的影响等。由于各种文献对电子货币的概念和层次认识不同，定义具有很大的随意性，导致建立在此之上的研究结论不尽相同。因此，本文试图将讨论集中到问题的本源，参照传统货币定义、职能及层次划分的方法，对电子货币的定义做明确的界定和层次划分，为进一步研究电子货币问题打下一个良好的基础。

一、传统货币的含义、职能及层次划分

在现实生活中，“货币”一词在不同的场合代表不同的意义。对经济学家而言，货币是指“在商品或劳务的支付过程中，或在债务的偿还中被普遍接受的任何东西”（Mishkin，1998）。货币具备三种基本职能：交易媒介、计算单位和价值储藏。在我国，传统货币按照流动性由强到弱被划分为四个层次：M0，M1，M2和M3。其中，M0是流通中的现金，M1为狭义货币，M2为广义货币。通常所说的货币供应量，主要指M2。由于上述公认划分标准的存在，政策制定者和研究者在研究货币存量及其影响等问题时，能够针对特定层次的货币展开相关讨论。而对于电子货币来说，定义问题尚且众说纷纭，更不用谈统一的层次划分，这导致相关研究进展缓慢，难以深入。

下面，我们仿照传统货币的定义和层次划分，先采用货币的一般定义描述电子货币，然后根据货币的职能将电子货币划分为三个层次。

二、电子货币的层次划分

1、广义电子货币

仿照经济学家对传统货币的定义，很自然地，我们可以对电子货币作如下定义：电子货币是指在商品或劳务的电子化支付过程中，或在债务的电子化偿还中被普遍接受的任何东西。根据此定义，只要在交易的过程中使用电子化支付的方式来转移价值，那么被转移价值的载体就是电子货币。我们将电子化支付或偿还过程中的这种价值载体称为广义电子货币，记做EM2。

对照上述定义，我们来看一下日常生活中经常使用的与银行有关的借记卡是否属于电子货币的存储工具。借记卡是持卡人在消费时使用的一种可以接入到他开户银行活期账户的卡片。我们大多数人持有的银行卡都具有借记卡的功能。由于消费者使用借记卡购物时对商家进行的是电子化支付，在购物金额从消费者活期账户转移到商家活期账户的过程中涉及价值的电子化转移，所以从表面上看，借记卡成为了电子货币的存储工具。

为了清楚理解这个问题，我们将瞬间完成的支付过程分拆成几步。当消费者A使用借记卡向商家B进行支付时，第一步是消费者A的活期存款减少，商家B的活期存款不变，此时消费者A的活期存款转化成等额的电子货币；第二步是电子货币从消费者A的活期账户转到商家B的活期账户；第三步是等额的电子货币转化成商家B账户上的活期存款。由于银行电子化资金划拨的速度太快，电子货币在这个过程中迅速产生又迅速消失了，我们看到的只是消费者A的活期存款减少以及商家B的活期存款增加。

因此，在持卡人使用借记卡进行消费的过程中，虽然持卡人对商家进行的是电子化支付，但是由于电子货币迅速产生并迅速消失，借记卡根本无法存储这个价值载体。实际上，借记卡扮演的角色仅仅是一种通过计算机网络连接银行活期账户的接入设备，卡片本身并不能存储这种过程中产生的电子货币。而且，这种方式产生的电子货币由于存在时间太短，根本不可能具备货币的价值储藏职能。

如果电子货币无法发挥价值储藏职能，那么它就无法替代传统货币。因此，我们必须从广义电子货币中找到一个能够被存储的子集。

2、狭义电子货币

国际清算银行对电子货币的定义为：“记录消费者能够使用的资金或价值的储值或预付产品，这些产品储存在消费者持有的设备上。这个定义包括预付卡（有时称为电子钱包）以及使用计算机网络的预付软件产品”。巴塞尔银行监管委员会认为：“电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端、不同的电子设备之间以及在公开网络（如互联网）上执行支付的储值和预付机制”。显然，在这两个定义中，电子货币的范围比我们所定义的广义电子货币狭窄一些，它们谈到的电子货币是电子化转移价值过程中的价值载体，而且是能够被存储的。因此，我们将狭义电子货币定义为具备价值储藏职能的广义电子货币，这个集合是EM2的一个子集，记为EM1。这一定义与国际清算银行以及巴塞尔委员会对电子货币的定义是一致的。

在现实生活中可以举出不少符合上述定义的例子，如腾讯Q币、网易POPO币等网络货币，以及手机储值卡、公交IC卡和学生食堂使用的饭卡中储存的价值载体，都是狭义的电子货币。

对于手机充值卡、公交IC卡和食堂饭卡等储值卡来说，使用模式基本相同。人们利用传统货币购买储值卡或对储值卡充值，然后使用卡上存储的电子货币支付服务费用，支付对象为发行电子货币的商家，如电信公司、公交公司和食堂。然而，食堂饭卡是不能用来支付公车费用的，公交IC卡也不能用于支付我们的手机话费，也就是说，消费者并不能用这些储值卡上储存的电子货币向发行人之外的商家进行支付。此外，一旦储值卡中的电子货币在支付中被发行者接受，这种电子货币就会消失，因而这些电子货币的流通仅局限于消费者和发行商家之间。

腾讯Q币、新浪U币、网易POPO币等网络货币的情况也跟储值卡类似。以腾讯Q币为代表的网络货币，实际上是用户使用网站增值服务的一种统计代码，用来计算用户使用各种服务的种类、数量或时间。例如，QQ用户通过腾讯公司及其授权经销商购买Q币并充值到自己QQ号码对应的个人账户中后，即可使用Q币进行支付。由于网络货币由各自的互联网厂商推出，且基于厂商间竞争性商业利益的考虑，各种网络货币不能够相互兑换，因此，消费者并不能用某种网络货币向其发行人之外的互联网厂商进行支付。

问题是，上述储值卡中的电子货币和网站推出的网络货币是否能在消费者之间流通呢？对于消费同种服务的消费者而言，可以。例如，两个中国移动的用户或两个QQ用户可以使用某种手机充值卡或QQ币作为两人之间的交易媒介。但是，很难想象一个根本没有QQ账号的老人会同意接受100个QQ币作为他某种服务的报酬。也就是说，对于一般消费者而言，QQ币并不是一种能够被普遍接受的交易媒介。原因在于，几乎所有储值卡和网络货币的发行者都不提供储值卡或网络货币兑回现金的服务，储值卡上的电子货币和网络货币这种单向流通的特性决定了它们无法充当一般等价物。

3、流通电子货币

电子货币若要实现对传统货币的完全替代，必须能够充当一般等价物而被消费者广泛接受。实现这一目标的前提之一是电子货币不能由各商家独立发行、各自为阵，而必须由类似于中央银行的发行机构统一发行。这种电子货币的发展经历两个阶段。第一阶段是接受电子货币的商家不能继续使用它，而只能通过发行机构将其转换成传统货币。商家接受这种电子货币的原因是发行机构和他之间签署了转换协议。在这个阶段中，电子货币只是部分替代了传统货币的职能，尚未实现完全替代。第二个阶段是接受电子货币的商家不需要通过发行机构将其转换为传统货币，因为这些电子货币可以在以后作为支付工具继续使用。在这种情况下，电子货币被普遍接受，行使交易媒介的职能，实现了对传统货币的完全替代。这种货币才是严格意义上的流通电子货币。它是上述狭义电子货币EM1的一个子集，我们将其记为EM0。

这种流通电子货币代表了对发行者有要求权的货币价值，具备以下特征：一是存储在电子设备上；二是其价值等于发行机构收到的传统货币价值；三是通过承诺可被使用者外的人接受为支付媒介。目前我国还没有出现完全具备这些特征的电子货币。图1描述了我们定义的各种电子货币之间的层次关系。

三、结论与展望

信息和通讯技术的发展造就了电子支付体系中众多的电子支付产品。仿照传统货币的定义形式和层次划分，电子货币从大到小可以划分为三个层次：广义电子货币、狭义电子货币和流通电子货币。按照这个划分，在我们的日常生活中广泛存在的是狭义的电子货币，它们并不能实现对传统货币的完全替代。

电子货币在中国尚处于萌芽阶段，随着信息技术的不断进步和经济全球化的发展，电子货币的日益成熟必将对我们个人以及社会造成深远的影响。对相关问题的研究能使我们对电子货币的发展将会带来的变化或问题有更加清晰的认识，同时为电子货币的发展带来一些启示和帮助。

【参考文献】

[1]陈雨露、边卫红： 电子货币发展与中央银行面临的风险分析．国际金融研究，2002(1)。

[2]Frederic S.Mishkin. the Economics of Money, Banking, and Financial Markets．Addison-Wesley Press，1998。

[3]Basel Committee on Banking Supervision．Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities. P3. March 1998。

[4]李：虚拟货币的发展与货币理论和政策的重构．世界经济，2003(8)。

[5]胡秋灵、张成虎：有关电子货币的若干争论．国际金融研究，2003(12)。

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【关键词】网络教育，电子商务

网络教育指的是在网络环境下，以现代教育思想和学习理论为指导，充分发挥网络的各种教育功能和丰富的网络教育资源优势，向学生提供一种网络教学的环境，传递数字化内容的非面授教育活动。本文就如何利用网络教育，促进中小学教育、特别是教育资源较薄弱的地区的中小学教育，谈谈自己的一点体会和看法。

在我国，中小学教育内部的特有资源在区域间、城乡间、学校间和社会阶层间等方面存在差异，而这种差异是自然条件、历史发展、民族传统、文化特质和生产力发展水平的不同所导致。譬如，自然条件较好的地域，普通中小学可按人口密度和所跨地区半径来设置学校网点，容易形成教育规模，而自然条件恶劣的地域就难以做到这一点；许多历史发展悠久的地区具有重视教育的良好传统和浓厚氛围；不同的民族由于有自己独特的风俗习惯、和文化内涵，其教育就凸现出非常明显的民族特色，任何外域的、形式上的教育输入都难以改变这一民族特质；文化水平发达的区域比文化水平落后的区域，教师的素质和水平要高一些，教育的整体质量也好一些，等等。

中小学教育是基础教育，它的教学质量直接、间接地决定着受教育者的前途、命运。而基础教育的不公平可能导致部分农村少年儿童丧失受教育的机会、缺少较高质量教育的可能。而在他们中本可能出现杰出的科学家、工程师以及成千上万合格的劳动者。

在目前，要改变这种状况，让基础教育适当公平一些，那么网络教育是一个好的解决办法。网络教育打破了时间、地域、教学方式的限制。网络教育除了弥补传统基础教育形式的不足，更重要的是带来了个性化学习和教学流程的变革。本次展览上的一些在线学习产品通过记录在线练习、作业、测验和考试，可以形成知识点、章节、学科、学期等多维度的学习测评报告和分析图谱，让学生有针对性地提高。此外，在线学习产品极大地解放了教师，从布置作业、检查作业、批改作业、了解每个人和班级知识点掌握情况，只要点击鼠标即可。这让老师有精力和条件进行个性化教学。而“大数据”支撑的测评报告，也让教师能迅速找到学生普遍未掌握的知识点，重点讲解和练习。

首先切实搞好教育平台建设。不论是政府搭建的网络平台，还是企业公司开发的网络平台，都要采用先进实用的技术平台，发挥互联网及卫星宽带多媒体网络的优势，突出网络、远程服务的及时性、开放性、互动性等特性。

搞好用户信息库的建设。对各类学习用户要分门别类的建立用户信息库，在信息库中为每一位用户建立基本信息表，记录用户的年龄，年级，学习内容侧重，在线学习的时长等信息。这些信息会为将来管理用户提供很大的帮助。例如可以根据用户信息在寒暑假给原来的老用户发送下学期课程预告，对点击率高的课程资源再进行建设，对在线学习时间长的用户提供新课程费用的折扣。这些措施可以加强对用户的管理，提高用户忠诚度。

引入新型营销模式，加快网络教育发展。大部分网校在营销时仅仅采用广告和销售学习卡的形式，或者直接在学生入学时录入用户信息，直接从学费中扣除上网学习的费用。可以突破这一传统的营销模式，引入新型的营销理念，提高电子商务在网络教育中的发展速度。例如，可以在营销时引入体验式营销的理念。体验式营销是指企业通过采用让目标顾客观摩、聆听、尝试、试用等方式，使其亲身体验企业提供的产品或服务，让顾客实际感知产品或服务的品质或性能，从而促使顾客认知、喜好并购买的一种营销方式。网校可以在不同的用户群发展一部分潜在的消费者，赠予一定的在线学习时间，体验网上学习的快捷方便等优点。这部分体验后的用户有可能成为未来的消费者和网校免费的宣传员。

安全问题也是应当关注的总题。主要表现在两方面：一是网校用户个人信息的安全问题，二是网上电子支付带来的安全性问题。网校应该采用各种安全措施来保护用户的个人信息，防止泄露。这样做得好处是使电子商务交易的双方都受到保护。网上电子支付也带来一系列的安全问题，最普遍的做法是先期出售学习卡，但是很多用户不满意这种前期投入过多的消费方式，随用随消费的方式成为了电子商务在网络教育的消费方式发展方向。这种无形的教育商品具有很强的虚拟性和开放性，在网上支付费用时往往无法对消费者进行有效的保护，比如对课程质量不满意，如何退货也是电子商务在网络教育应用时要解决的问题。电子商务的安全问题是能够通过综合运用各类电子商务安全技术，建立健全电子商务的安全机制和相应的法律法规，不断改进和完善的。

加强人员培训、充分用好网络资源。人才一直是制约网络教育发展电子商务的瓶颈。各类网校往往不缺乏优秀的师资力量，也不缺乏计算机方面的人才。但是，既在专业课程有所建树又非常精通计算机技术，通晓电子商务流程的人才却很少，所以要加强这方面人才的培养和引进，重点加强对专业教师在网络技术上的培训和营销管理人员在教育方面的培训，让复合型人才去开拓网络教育巨大的市场空间。电子商务在网络教育中的应用是非常有发展前景的，将网络教育和电子商务结合起来，更新网络教育的营销方式，加强网络教育的电子商务的安全性，拓展教育消费市场，对我国电子商务的发展和全民教育、终身教育在我国的普及都有着非常重要的意义。也才能真正发挥好网络教育的作用，提高全民文化知识与职业技能水平。

一个社会如果缺乏必要的监督和评估体系，整个社会就会无章可循，人们在这样的社会中就会无法生存下去。网络教育也是一样的，如果没有评估和监督体系，网络教育的质量就无从谈起，而没有质量的教育是没有生命力的，是缺乏竞争力的，是终究要失败的。既然倡导网络教育，要使网络教育朝着健康正确的方向发展，就要对网络教育进行必要的规范，就应当建立一个强有力的评估与监督的体系，形成评估与监督机制，制定评估条例和监督法规，随时纠正网络教育出现的问题与偏差，使得网络教育得到更好的发展。这样我们基础教育就可以初步实现公平。所有孩子都能分享较好教学资源。

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如果说利润是任何一家银行所追求的目标，那么安全必然是取得这一目标的保障。在电子网络空间中，银行业务变的更加迅捷、方便。但同时越来越多的人也认为银行业务变的更为不安全了。电子空间中复杂的法律关系使众多的纠纷都无法作出一个令人信服的结论。在这种情况下，妥善解决银行业务中所出现的疑难法律问题，树立人们对银行电子业务的信心，比追求经济效益更为重要。本文将从银行电子业务中较为突出的电子货币、电子结算等问题着手，分析其中的法律问题，并提出监管的粗略设想。

    一、传统银行业务面临挑战

    （一）、  银行电子化的发展概况

高科技信息产业的兴起，为人类带来了另一个无穷可能性的世界。虽然它何去何从现在还难以预测，然而数字化环境的发展已经对世界造成了全面的冲击这是有目共睹的。有许多专家预测，由于因特网技术的广泛应用，世界上至少会有20多种行业成为恐龙一样的过时之物。曾经盛级一时的传统银行业也不能幸免。无论这种预言是否会成为现实，传统银行业必将发生革命性的变革是无庸质疑。事实上，我们已经看到了这种变化的征兆。

1973年美国将1937年以电报电话手段建立起的“联储电划系统”改建成电子化的“联储电划系统”，即建立起银行间清算服务的电子计算机系统，点燃了银行业电子化的革新浪潮。不久，因特网的崛起，使银行进入了internet，改变了银行传统的管理和服务方式。1995年，美国的第一家网络银行-安全第一网络银行开业。它没有建筑物，没有地址，只有网址：sfnb.com.客户可以在任何时间地点，只要拥有一台电脑和一个调制解调器，还有一个网络帐号，就可以享有24小时的服务。[1]这种新兴的银行形态在很短的时间内就得到了迅速的发展，普遍认为它将成为21世纪银行业发展的主流趋势。

（二）、银行开展网上业务的原因

  银行网上业务的发展是与网络经济和电子商务的发展紧密相连的。在人类经济生活中，银行一直充当着资金流的流动和管理的角色。随着网络经济的兴起，网上物的交换带了支付活动，由此产生了网上的资金流动。网上资金流的需要成为银行开展网上业务的原动力。在电子商务中，银行是连接生产企业、商业企业和消费者的纽带，起着至关重要的作用。银行是否能有效的实现电子支付已成为电子商务成败的关键。

（三）、网上业务可能出现的各种问题

银行依托迅速发展的计算机技术和通讯技术，利用渗透到全球各个角落的网络，屏弃了传统银行业务由店堂前承接业务的服务流程，把银行的业务直接在网上推出。它所提供的3A[2]服务是传统银行所不能比拟的。但同时，它也面临着许多崭新的问题。首先，消费者的信心问题。美国波士顿咨询公司曾对客户不愿使用网络银行的原因进行过市场调查。结果显示，80%是出于对风险因素的担心。如果消费者对网络银行信心不足，这种新的银行类型必然难以正常发展。其次是技术安全问题。毫不夸张的说，现代信息技术使得银行如同把金库建在计算机里，把钞票存在数据库里，使资金流动在网络里，因此，安全就成了事关银行生死的头等大事。1999年一名俄罗斯学生通过互联网进入花旗银行的电脑系统，非法转移了数以百计的资金。可见，为网络银行构建一道高效的技术“防火墙”刻不容缓。同时，网上银行也遇到了众多的法律问题。银行电子化网络化对传统的以调整纸质流通工具为基础而构建起的金融法律规范产生了巨大的冲击。

银行作为资金融通的组织机构，它主要的融通对象就是货币资金，它所有的业务基本上都围绕着货币而开展。货币形式的演变，必然会引起银行以及银行各种业务的相对应的变化：不同时代的人们接受了不同的货币形式，也就接受了与货币相适应的银行模式。货币形态从真实货币向电子货币方向演化，使得资金流动从依赖纸币支付凭证交换向电子支付发展，银行概念从实体银行向虚拟银行方向渐进，服务方式也从“人-人”对话向“人-机”对话方向转变。所以，我们首先要了解电子货币中的种种问题，然后再对现在网络银行开展的各种业务进行法律上的审视。

二、电子货币的法律问题

（一）什么是电子货币

  伴随着迅速发展的电子商务而出现的电子货币，是继中世纪法币对铸币取代以来货币形式发生的第二次标志性变革。中世纪的变革形成了以中央银行为核心的银行货币创造体系。而这次变革直接对现有体系提出了挑战，并对货币政策以及金融监管都产生了直接或间接的影响。因此，电子货币的问题受到了各国普遍的关注。

（1）电子货币的含义及其发展：

目前的电子货币基本上是各个发行者自行设计开发的产品，种类众多。因而国际金融机构和各国货币当局尚无法在法律上对电子货币作出严格的界定。不过它们还是对什么是电子货币提出了一些的看法，其中巴塞尔银行监管委员会的定义较有概括性。

巴塞尔委员会认为电子货币是指在零售支付机制中，通过销售终端不同的电子设备之间以及在公开网络上执行支付的储值和预付支付机制。所谓储值是指保存在物理介质中可以用来支付的价值，如智能卡。这种介质亦被称为电子钱包。当其储存的价值被使用后，可以通过特定设备向其追储价值。而预付支付机制则是指存在于特定软件或网络中的一组可以传输并用语支付的电子数据，通常被成为数字现金。它通常由一组组二进制数据流和数字签名组成，可以直接在网络上使用。

电子货币的雏形或称初级阶段，应追溯到1915年世界上第一张信用卡的诞生。信用卡的发行是支付方式的一大突破，并为电子货币时代的到来奠定了基础。进入20世纪90年代以来，各国政府及民间组织研制出更加类似或接近纸币或硬币的电子货币类型。这些新型的电子货币被通俗的称为“现金模拟型”电子货币。

（2）电子货币与通货

电子货币是在传统货币基础上发展起来的，电子货币产品主要被设计用来替代流通中的通货。它与传统货币在本质、职能及作用等方面是相同的，本质上都是充当一般等价物的特殊商品，具有价值尺度、流通手段、支付手段、储藏手段和世界货币五种职能。电子货币除了具有货币的这些一般属性外，与通货相比，它是一种“无形”货币，有着许多通货所不具有的属性：电子货币由电子脉冲代替纸张传输和显示现金，通过微机处理和存储，没有传统货币的大小、重量和印记；通货一般由中央银行或特定机构垄断发行，而电子货币从目前来看，既有中央银行发行的，也有一般金融机构甚至非金融机构发行；传统通货是以中央银行和国家信誉为担保的法币，由货币当局设计、管理和更换，被强接受和使用，而目前的电子货币大多由不同的机构自行开发设计，其担保主要依赖于开发商自身的信誉和资产，其使用只能宣传引导，不能强迫使用；电子货币在使用中要借助法定货币反映和实现商品的价值，结清债权和债务关系；

（3）电子货币系统的运作

一般来说，电子货币系统的整个运作过程涉及到电子货币发行机构、分销机构、赎回机构及清算和结算机构。发行机构发行电子货币，为了限制发行机构可能潜在的具有无限制的创设电子货币从而导致通货膨胀的压力，通常规定电子货币与中央银行发行的货币等值，发行机构有义务等值赎回客户向其提示的未使用的电子货币余额。正常情况下，发行电子货币相当于吸收存款，在发行机构的资产负债表上表现为负债，发行机构将电子货币的预付款即在途未用资金进行投资以获得收益。分销机构分销电子货币。赎回机构接受客户要求赎回的电子货币。赎回机构可能是托收人，将客户赎回要求信息传递给发行机构，并将来自发行机构的资金退还给客户；也可能是委托人，从客户手中购买电子货币然后从发行机构处赎回资金。清算和结算机构通过支付系统网络传输信息和资金。这些电子货币系统的参与机构不因为改变了交易媒介而使原有的风险消失，相反，各种各样的风险更加容易不同程度的威胁金融系统的安全。

（三）电子货币所引发的问题

（1）电子货币是货币吗

虽然人们形象的称呼这种新型的货币为电子货币，但是它究竟是否已经成为一种货币还要慎重考虑。对于信用卡、储值卡类的初级电子货币，只能视为查询和转移银行存款的电子工具或者是现存货币进行支付的电子化工具，并不能真正构成货币的一种。而类似于计算机现金的“现金模拟型”电子货币，则初步具备了流通货币的特征。但是，要真正成为流通货币的一种，它们还需要满足以下的条件：

——被广泛的接受为一种价值尺度和交换中介；

——必须是不依赖于银行或发行机构信用的用于清偿债务的最终手段；

——自由流通，具有完全的可兑换性；

——本身能够成为价值的保存手段，而不需要清算、结算来实现其价值；

——完全的不特定，支付具有匿名性等等。

按照这个标准来考察电子货币。首先，它们的价值是以既有的现金、存款为前提的，是其发行者将既有货币的价值电子化的产物，持有电子货币仅意味着持有者具有以其持有的电子货币向发行者兑换等价值现金或存款的权利。其次，根据货币法定的原则，电子货币要真正成为通货的一种，还需要一国立法的明示认可。所以，现有的电子货币可以被认为是以既有货币为基础的二次货币，还不能完全独立的作为通货的一种。

（2）安全性问题

电子货币的流动性风险同电子货币的发行规模和余额相关。通常情况下，发行机构不需要也不可能保持用于赎回电子货币的100%的传统货币准备。但是，如果某些因素触发了人们对某一电子货币系统的信心危机，发行机构就可能无法将在途未用资金的投资变现而满足电子货币的赎回要求，甚至失去等值赎回其发行的电子货币的能力。严重情况下，可能形成系统性的风险。

电子货币的特殊属性决定了它不能进行物理防伪，只能依赖于加密、数字签名等技术手段，如何防止伪币的大量出现造成系统的损失是一个非常严肃的问题。由于电子伪币和真币在技术上完全一样，而且只要掌握了关键技术和数据，伪造起来轻而易举。一旦一个电子货币系统受到攻击，其发行者就面临是否接受与赎回其发行的电子货币的两难选择。很显然目前的网络安全技术水平对于防止非法侵入而言是远远不够的，因此有人提议有必要规定电子货币的最大持有量及最大交易量，以减小安全系统被侵入的情况下的损失。

除开电子货币的技术特点，消费者、发行人、零售商和其他系统参与人之间的合同关系和法律关系也比较的复杂。纠纷一旦产生，各个参与方的权利义务是否明确就显得十分重要。关于电子支付纠纷中的责任划分，本文下一部分将重点讨论。

另外，  一些电子货币类型的完全匿名性，也使洗钱、逃税等犯罪活动更加方便。

（2）对央行的货币政策的影响

电子货币对中央银行货币政策的影响实际上是一种累计性的影响，在很大程度上依赖于电子货币的使用范围。央行货币政策最终目标的实现依赖于适宜的政策中介目标和有效的政策工具和传导机制。当电子货币的数量达到一定规模时，现有的货币政策体系就可能出现一些问题。

电子货币是被设计来替代流通中的通货的，因而电子货币的大量使用会影响货币的流通速度，它对货币流通速度的影响是随机游走的，这样流通速度作为政策指标的有效性在短期内将大大降低。同时，由于电子货币发行的分散、过程连续，加之电子货币使得通货与活期、定期储蓄甚至证券买卖之间的资金转移能便捷迅速的进行，金融资产之间的替代性加大，各层次货币的计量变的十分的困难，要准确测量某一层次的货币总量几乎变的不可能。可以想象，货币构成的复杂性和流通速度的变动性使中央银行无法正确的解释货币量变动的真正含义，央行制定货币市场利率和货币政策的难度将大大加大。

（三）对电子货币的应对策略

对于法律研究者来说，首先要解决的问题就是电子货币能否适用于传统的商品分类以及现行的法律。举例来说，如把电子货币余额当作一种存款，那么任何一种现行的有关存款的法规都是可以适用的。然而现行的法规并不一定是最适合电子货币系统的。

中央银行对电子货币创新体系的监管也处于一种两难的境地。一方面，如果中央银行过早介入或事后证明其规则过于严厉，就会阻碍电子货币创新的发展造成本国电子货币发展的相对劣势。但如果中央银行监管的过迟，一旦风险成为现实，再进行管理的成本必定很高。正因为如此，各国对如何对电子货币进行监管抱有很审慎的态度，讨论较多的主要有以下几个方面。

1、关于发行机构

从技术上来看，任何机构都可以发行电子货币。电子货币可能的发行人包括银行、其他非银行金融机构和非金融机构。在美国，提供电子货币服务的非银行机构的存在实际上得到了联储的容忍。而欧盟各国的央行建议只有银行才可以发行，因为这样央行就可以提供与传统银行存款同等程度的保护与监管。

如果电子货币的发行权仅限于银行，那么现有的对银行的法规可以延伸到这个新产品上。但无疑会限制这一体系的竞争。相反，如果更多的机构被允许发行电子货币，更激烈的竞争会带来更大的收益，但是监管问题又难以解决。毕竟非银行的其他金融机构与非金融机构相对银行而言受到的监管要少，我们必须考虑较少的监管在电子货币领域所可能引发的风险。

2、关于发行

大多数国家对电子货币发行者的准备金没有额外的要求，基本上按现有金融业的规则进行管理。但是日本要求发行者缴纳相当于其发行的电子货币余额的准备金。

三银行网上支付业务中的法律纠纷

（一）电子支付[3]

电子货币从根本上改变了传统的支付方法，通过电子货币赖以生存的银行计算机网络系统-电子资金划拨系统，就能在瞬间内完成资金的支付和划拨。在这种支付体系中，货币成为一串串以比特（bite）形式存在的数据流，成为一个符号，而资金的流动只是一些电信号的传递、转移。在网上进行支付结算，在国际银行界已成为确定不移的趋势。在美国，随着银行网上结算系统的建立，以及银行自动结算系统的电子终端相继装到各种商业销售中心与零售商店，美国1978年颁布了第一部涉及电子金融的法律-《电子资金划拨法》。

网上结算领域中法律纠纷众多而且风险责任承担不易确定。网上资金划拨表面上看仍然与传统的业务一样，只涉及银行和客户两方当事人，但其完全通过电子网络进行交易，所以涉及到的当事人很多，除了顾客本人、网上银行等金融机构之外，资金划拨系统经营主体，通讯线路提供者，计算机制造商或软件开发商等众多的相关人都可能受牵连。因此，当出现某种故障无法准确的进行资金划拨时，法律责任很难确定。而且一旦发生了错误，传统的“纸票据”通常还有允许的期限采取补救办法，而采用电子划拨就很难有纠正的回旋余地，往往造成很大的损失。例如下面的这个案例：

美国1975年发生的EVRA公司诉瑞士银行一案，原告是一个芝加哥商人。他通过电子资金划拨向船主支付运送货物的运费（他和船主的合同中约定原告必须提前一个月预付租金，否则船主可以解约）。瑞士银行是电子资金划拨的中介银行，1973年4月26日，因被告没有完成原告一项27000美元的支付命令而给原告造成了210万美元利润损失。原告就210万利润损失向瑞士银行提起诉讼。法院认定瑞士银行有疏忽行为，应承担损失赔偿责任。后瑞士银行不服，上诉美国第7巡回上诉法院，法院最终判决限制银行的责任，此结果得到了银行界的拥护，但却引起电子资金划拨用户的不满。[4]

  在电子支付过程中发生支付不能，对银行来说是很严重的业务事件。如果纠纷不能妥善的解决，会大大损害银行的信誉，并在一定的程度上延缓了金融电子化的进程。因此，确定纠纷中各相关当事人的责任是十分重要的。

（二）支付不能时的责任划分

1、  第三人的责任

以上一个案例为例，如果导致瑞士银行没能按时划拨资金的原因是划拨系统的硬件或软件或是网络通讯线路出现问题，那么是否应该让这些第三人来承担原告的损失呢？

首先，这些第三人与银行之间存在的仅仅是买卖合同或技术开发合同或服务提供合同等之类的关系。一般而言，在这些合同中，这些第三人的义务只是日常维修和提供零配件，而不可能在合同中约定：如果提供的设备或线路有问题，所造成的所有损失都由他们承担。即使有这样的规定，也是很不公平的。因为他们所承担的风险和所获得的利润相比悬殊太大。金融业务的交易额巨大，如果计算机或通讯技术出现问题就一律向他们追偿，那么没有人会愿意向金融机构提供设备和服务了。更何况，支付不能究竟是由网络设备或通讯服务造成还是别的原因造成的，本身就很难以证明。

此外，从产品质量的角度考虑，对于这种高科技产品，许多学者都认为应该坚持过错责任原则。原因很简单，技术开发的风险不应该由开发商单独承担。而且，即使要追究责任，怎样认定这种高科技产品存在不合理的危险也是一个棘手的问题。高科技产品的变化发展速度如此之快，国家和行业都无法给其指定一个确定的标准，其缺陷难以衡量。

国际上对第三人在这种情况下承担赔偿责任也是予以限制的。新加坡《电子交易法》中规定：除了某些例外情况，一个网络服务提供商根据任何法律规定都不会因为提供通道为第三人传输数据电文资料而承担民事或刑事责任。它的立法依据在于，网络服务提供商应予以保护，因为在大多数情况下他无法控制其通过网络所传输的资料的内容。

2、  银行的责任

现在的银行给客户提供各种各样的便捷的服务，但这些都未能改变银行与客户的基本的法律关系。因此，虽然客户似乎是面对着机器进行操作，但对他而言，这个机器就是银行的化身，它在客户眼中代表着银行，它所进行的一切活动都应该由银行来承担责任。

国外对银行承担的责任问题有一些可供借鉴的规定。例如美国的《1978年电子资金划拨法》明确规定，金融机构有义务根据客户的指令以正确的数额和及时的方式进行划拨或停止事先已授权的划拨的支付。国外的法律为银行所设定的责任比较严格，如果是银行没有进到善良管理人的义务造成客户的损失，应该由银行来承担责任。银行自己受到损失了的，如果没有充足的证据表明是客户的重大过失或故意造成的，也应自己承担。这是因为，当发生了支付不能或错误支付时，第三人的责任是很小的（原因我们已经分析过，除非在第三人有故意或重大过失，一般而言，他不应该为此事故负责）。而在银行与客户的关系中，客户属于经济上的弱者，在交易中由经济中的强者来承担较大的风险以保护弱者的利益是较为合理的考虑。

目前，各个国家的银行都采用保险的方式来分散风险。

3、客户的责任

以上的分析并不意味着客户就完全不承担责任。客户采用银行的资金划拨系统，就必须遵守银行相关的规定。在损失发生后，按照民法的有关原则，客户有义务及时通知银行并防止损失的进一步扩大。但总而言之，客户承担责任在大部分的国家和地区都是被严格限定的。如香港银行公会、存款银行公会于1997年7月14日联合实施的《银行营运规则》规定，只有在客户存在欺诈或严重疏忽时才承担责任。

（三）、电子数据的证明力问题

在处理由于支付问题而产生的纠纷的过程中不可避免的会遇到计算机记录、卡片数据、终端收据等的法律价值问题。比如客户与银行计算机系统对于所达成的交易的意见不一致时，如何确定电子数据的证明力。这在国际上以及各个国家已有较统一的规定。1996年5月联合国国际贸易委员会第29界会议制定通过了〈电子商务示范法〉，其中第9条第二款规定：对于以数据电文为形式的信息，应给予应有的证明力。新加坡1998年6月29日通过的《电子交易法》采纳了这一规定：不得仅仅以某项信息采用数据电文形式为理由而否定其法律效力。在美国，也通过判例确定了这样一个规则：认为电子金融转移系统中的计算机纪律记录是在有规律的商业活动中产生的，作为证据是可以接受的[5].这就从法律上肯定了计算机记录在民事诉讼中作为证据的法律价值。

四、网上的存贷款业务

（一）网上存贷款的现状

同银行的支付结算功能一样，吸收存款发放贷款也一直是银行的基本业务。虽然目前网络银行最主要的营业范围是电子支付，但是，网上存贷款业务也在兴起，客户很方便的在网上就可以申请到贷款。台湾玉山银行早在1996年就推出了这种网络贷款业务。客户只要在网络银行上留下姓名、年龄、职业等资料，并回答工资收入、不动产等问题，电脑就会自动评估其信用等级并存档，电脑评估获得60分以上者都可以获得60万元以下的贷款。香港大新银行也引进了多媒体贷款申请机。电子化贷款业务为经济爆炸时代里急需现金周转的客户带来了许多方便。可以预见，随着将来数字现金的大量使用，网络贷款业务将更加普及，业务会更全面，伴随着网络贷款业务所产生的诸多问题也将日益引起关注。

（二）我国贷款业务规章对网络贷款的影响

篇13

货币电子化是20世纪50年代以来随着计算机和通讯技术的发展而逐渐出现的一种以电子货币取代现有纸币的现象和趋势。关于电子货币，国内外许多机构(如Basle Committee on Banking Supervision[1]、Bank for International Settlements[2]、European Central Bank[3])和学者(如赵家敏[4]、尹龙[5]、陈雨露和边卫红[6]以及王春雷[7])从不同角度进行过定义和分类，其中比较普遍的看法是：电子货币是由银行等主体以数字形式发行的存储在银行卡或网络中并通过网络以数字传输方式实现流通和支付功能的货币;电子货币的类型较多，其中最主要最常见的是现金替代型电子货币，它是由银行发行的存储在各种银行卡中，代替现金发挥支付功能的货币。本文所说的电子货币就是指以银行卡存款形式存在的现金替代型电子货币，本文所谓的货币电子化是指公众用银行卡存款这种电子货币来代替现金货币，用银行系统的电子支付清算来代替现金支付结算的过程。

流动性是一个含义比较广泛的概念，它一般是指一种资产转化为某种支付手段的难易程度。夏斌和陈道富[8]从可测量、可统计的角度，对流动性进行了三个层次的界定：一是将流动性界定在银行体系内，指超额存款准备金;二是将与实体经济增长密切相关的货币供应量视同于流动性;三是将社会经济中一切在一定条件下具有变现能力和支付能力的金融资产视为流动性。本文所说的流动性主要包括前两者，即超额银行准备金和货币供应量，特别是狭义货币供应量，流动性效应是指由某种原因引起的银行体系准备金或流通领域货币供给量，特别是狭义货币供应量增加的现象。

货币电子化过程中电子货币取代现金货币，会影响货币供给的诸多方面，可能产生明显的流动性效应，容易导致流动性过剩。货币电子化的流动性效应问题既是一个重大的理论问题，也是一个重要的实际问题，但一直以来学者们对此问题并没有给予足够的关注，只有少数学者在有关研究[9]-[13]中有所涉及。研究货币电子化的流动性效应问题，不仅对于完善货币电子化环境下货币供给理论具有重要的理论意义，而且对于加强货币电子化环境下流动性管理也具有重要的实际意义。因此，本文以下部分，将首先从理论上探讨货币电子化流动性效应产生的原因、影响因素及其大小;在此基础上，根据理论研究的结论，利用我国的实际数据，从实证上进一步分析货币电子化流动性效应在我国的表现及大小;最后得出结论并提出有关建议。

二、货币电子化流动性效应的理论研究

货币电子化是指公众将手中的现金货币存入银行卡，用银行卡存款这种电子货币来取代手中的现金货币。这一过程不但会通过减少流通中的现金货币、增加银行准备金而改变基础货币结构，而且会通过改变公众持有的现金货币及电子货币与存款货币之间的比率而影响货币乘数，还会通过向狭义货币中加入电子货币这种新型货币形式而扩大狭义货币的范围，改变狭义货币的构成，进而扩张货币供给量，产生流动性效应。这一部分将通过分析货币电子化对基础货币结构、货币乘数因子和狭义货币范围及构成的影响，在理论上探讨货币电子化流动性效应产生的原因、大小及影响因素。

(一)对基础货币结构的影响

货币电子化的流动性效应，首先来自于它对基础货币的影响方面。基础货币是商业银行体系借以创造和供给最终货币的货币，它由公众持有的现金货币C和商业银行体系的存款准备金R两部分构成。货币电子化对基础货币的影响，主要体现在它对基础货币结构的影响方面。

由于货币电子化是指公众将手中的现金货币交给银行，存入银行卡中，用银行卡存款这种电子货币来代替现金货币，因此这一过程会对基础货币产生两个方面的影响：一方面，客户向银行交出现金货币，会使这一部分现金货币退出流通领域，这会使式(1)的基础货币供给余额B中的现金货币C减少;另一方面，这一部分现金货币返回银行体系，则会使银行体系的准备金增加，这又会使式(1)的基础货币供给余额中的银行准备金R增加，形成超额准备。

B=R+C(1)

在上述过程中，虽然现金货币的减少额等于银行体系准备金的增加额，两者的数量大小相等，方向相反，基础货币的总量不变，但基础货币结构却发生了变化：现金货币在基础货币中所占比重下降，银行体系准备金在基础货币中所占比重上升。而银行体系准备金的增加，则会刺激其发放贷款，进而产生派生存款，最终成倍放大货币供给量。

可见，从基础货币角度看，货币电子化是通过改变基础货币结构，来影响银行体系的准备金和派生存款货币创造能力，进而扩张货币供给量，产生流动性效应。

(二)对狭义货币范围、数量和构成的影响

货币电子化的流动性效应，还来自于它对狭义货币的影响方面。货币电子化对狭义货币的影响，主要体现在它对狭义货币的范围、数量和构成方面的影响。

首先，从狭义货币范围方面看，在传统货币环境下，狭义货币M1的范围只包括现金货币C与活期存款货币Dd。

M1=C+Dd(2)

在货币电子化环境下，由于货币电子化是指公众将手中的现金货币C存入银行卡中，用银行卡存款这种电子货币E来代替现金货币，而客户将现金存入银行卡与客户将现金存入银行活期存款账户并无多大差别，银行卡存款与活期存款本质上也并没有什么区别：活期存款是银行对客户的负债，银行卡存款也是银行对客户的负债;活期存款可以通过签发支票进行对外支付，银行卡存款则可以通过电子信息传输进行对外支付，所以以银行卡存款形式存在的电子货币可以看做是独立于活期存款之外的一种新的“存款帐户”，应该包括在狭义货币内。这样，在货币电子化环境下，狭义货币的范围就不仅应该包括现金货币与活期存款货币，而且应该包括电子货币。因此，如果将货币电子化环境下的狭义货币用M*1表示，则：

M*1=C+Dd+E(3)

其次，从狭义货币数量方面看，在货币电子化过程中，随着现金货币退出流通领域返回银行体系，银行体系会产生大量超额储备。而超额储备则会被银行用来发放贷款，产生派生存款，这会使式(3)中的活期存款货币Dd增加，进而使货币M*1也相应增加。

最后，从狭义货币构成方面看，虽然在式(3)中电子货币E代替现金货币C的电子化过程中，公众持有的现金货币的减少额正好被电子货币的增加额所抵消，两者的数量大小相等，方向相反，货币M*1不会因此而改变，但货币M*1的构成却因此而发生很大的变化：现金货币在M*1中所占比重会下降，电子货币所占比重会上升。此外，由货币电子化所引起的派生存款的额外增加，还有可能使活期存款在货币M*1总额中所占比重上升，从而进一步改变货币M*1的构成。

可见，从狭义货币角度看，货币电子化是通过改变狭义货币的范围、数量及构成，提高银行体系的存款货币创造能力来扩张货币供给量，产生流动性效应。

(三)对狭义货币乘数因子及大小的影响

货币电子化的流动性效应，还来自于它对货币乘数的影响方面。货币乘数是反映银行体系运用基础货币，创造和供给最终货币，进行货币扩张的倍数，它用最终货币与基础货币之间的比率来衡量。货币电子化对货币乘数的影响，主要体现在它对狭义货币乘数因子及大小的影响方面。

在传统货币环境下，假定中央银行规定的活期存款、定期存款的法定准备率分别为rd、rt，公众持有的现金货币C与活期存款Dd之间的比率即通货比率为 c，定期存款Dt与活期存款Dd之间的比率即定期存款比率为t，银行持有的超额准备ER与活期存款Dd之间的比率即超额准备金率为h，则传统货币环境下货币M1的乘数：

比较式(4)与式(5)可以看出，货币电子化环境下的货币M*1的乘数比传统货币环境下的货币M1的乘数多了一个影响因子e，并且与e成同向关系。

从货币电子化对K*1的各因子的影响来看，由于货币电子化是公众用电子货币来代替现金货币，用银行体系的电子货币支付清算来代替现金支付结算，因此货币电子化的快速发展，银行体系电子清算系统的高效运转，以及电子支付清算的方便快捷，一方面会使公众更多地选择用电子货币来代替现金货币，通过银行体系电子清算系统进行支付结算，这会使通货比率c降低，同时使电子货币比率e上升;另一方面也可以使公众得以尽量减少满足未来支付所需的现金持有量，并相应地增加收益率较高的定期存款的持有量，这也会使通货比率c降低，同时使定期存款比率t上升;还可以使商业银行尽量降低满足清算所需的超额准备金，这会使商业银行超额准备金率h下降。虽然定期存款比率t的上升会使货币乘数下降，但通货比率c及超额准备金率h的下降，以及电子货币比率e的上升，则会使货币乘数上升，特别是使M*1的乘数出现更大幅度的上升。

(四)在狭义货币供给总体变动方面的表现

正如本文第二部分所述，货币电子化对狭义货币供给量的总体影响大小，可以用狭义货币供给对货币电子化的弹性系数(即当流通领域的现金货币余额因货币电子化而减少1%时，狭义货币供给量增加的百分比)来衡量，所以为了考察货币电子化的流动性效应在我国狭义货币供给总体变动方面的表现，这里根据表2中 2006年的有关数据，c=0274，e=0267，t=0391，以及wind资讯提供的2006年数据h=28%，rd=rt=85%，运用式(11)，计算2006年货币M*1的供给对货币电子化的弹性系数dM*1dC/M*1C=-c(rd+t·rt+h)(1+c+e)=-122。这表明，在2006年的货币环境下，当流通领域的现金货币余额因货币电子化而减少1%时，货币M*1的供给余额会增加122%。

四、结论与建议

综合以上分析，可以得出以下两点结论：第一，货币电子化影响货币供给的诸多方面，能够通过改变基础货币结构、提高货币乘数、提升银行体系派生存款创造能力、扩大狭义货币范围及数量等途径，产生明显的流动性效应。传统货币环境下的货币供给理论和模型已经不能完全正确地描述和概括货币电子化环境下的货币供给实际，亟需改进和完善。第二，我国货币电子化的快速发展，已使电子货币成为我国狭义货币领域一种新的重要的货币形态，并对我国狭义货币供给的诸多方面造成了明显的影响，产生了显著的流动性效应。

根据以上结论，本文提出以下两点建议：第一，学术界需要深入研究货币电子化对货币供给的影响，积极探索货币电子化流动性效应产生的原因、大小和影响因素，努力提出一整套能够全面正确反映货币电子化环境下货币供给实际的货币供给理论和模型。第二，管理部门需要重视货币电子化对我国货币供给的重大影响，明确货币电子化流动性效应在我国的具体表现，加强对电子货币的立法、监督、统计和分析，提高货币电子化环境下流动性管理水平。

参考文献：

[1]Basle Committee on Banking Supervision Risk Management for Electronic Banking and Electronic Money Activities[R] Basle Committee on Banking Supervision Working Paper，1998

[2]Bank for International SettlementsImplications for Central Banks of the Development of Electronic Money[R] BIS Working Paper，No2027，1996

[3]European Central BankReport on Electronic Money[Z]European Central Bank Press，199813-16

[4]赵家敏论电子货币对货币政策的影响[J]国际金融研究，2000，(11)：19-24

[5]尹龙电子货币对中央银行的影响[J]金融研究，2000，(4)：34-41

[6]陈雨露，边卫红电子货币发展与中央银行面临的风险分析[J]国际金融研究，2002，(1)：53-58

篇14

我国在1994年就开始出现电子商务模式但是至今仍处于起步阶段。虽然一些证券公司和金融结算机构等已成功进人电子商务领域并进行了大量的、可靠的交易，为电子商务的进一步发展积累了丰富的经验，但从总体上说我国电子商务在交易手段、交易方式、安全技术和法律保障等方面都处于探索阶段。

为了很好地分析我国目前电子商务发展的现状，让我们先来看一下电子商务的发展需要哪些必备的条件。第一对电子商务的发展要有人们广泛的认同。无论是原始社会的物物交换方式还是现代社会的一般等价物交易模式社会认同都是交易得以实现的基础，对电子商务这种新型模式也必须有广泛的认同;

第二电子商务交易模式必须要有足够的安全保障，必须保证交易信息的机密性、真实性和完整性.必须保证交易行为的抗抵赖性;

第三.能真正降低交易成本。人类从最原始的交换到采用一般等价物，再到利用信用体制进行交易活动等等，都是在不断地降低交易成本。如果我们引进电子商务不但不能减少成本，反而会使成本增加，那么就不会得到社会的认同:

第四要求方便易用。这一点十分重要，目前我国电子商务发展过程中最致命的弱点就是使用不方便；

第五要能满足社会大众的商址心态，既能提供匿名制也可以实行”实名制“。传统的金融体系的一个优点就在于既可以是“实名‘’的也可以是“匿名”的。目前，在全世界范围内对个人隐私的保护越来越重视我国已经加入了WTO对这个问题也应当引起高度的重视，越是开放和推行信息化个人隐私权越应该受到尊重。在我国发展电子商务时尤其要考虑这个问题，否则用户就没有选择.电子商务的发展就会受到阻碍。

自20世纪90年代以来电子商务这个概念在我国一直被各方炒得很热但是其真正发展却很缓慢。根据我们了解的情况虽然最近一两年我国的电子商务获得较大发展但在技术和管理方面仍然存在大量问题.安全隐患依然令人担忧。下面我们从技术、管理和安全等方面来谈谈我国电子商务发展存在的一些问题。

1、从技术上看

(1)网络速度仍然不够快，大规模推行电子商务可能带来网络拥挤影响交易效率，当然这个问题可以逐步解决;

(2)IT技术的发展速度很快，但是社会对一种新技术的认同需要一定的时间。也就是说.商务模式的形成和人们使用习惯的养成都需要一个过程.IT技术的飞速发展使得电子商务经营者和用户都难以跟上其步伐;

(3)缺乏很好的网络安全技术保障。目前的安全技术和安全产品难以很好地防范黑客的攻击.难以杜绝针对电子商务的网络犯罪行为;

(4)收费困难。B一to一B稍好一些，B一t介C电子商务一直没有找到方便可行的安全支付方式。

2、管理上存在的问题

(1)国内电子商务网站的数目不够多浏览电子商务网站的用户数量虽然不少但真正通过这些网站进行交易的人数还是比较少:

(2)很多电子商务网站的经营收益远低于预期值，过高的经营成本使得相当多的电子商务网站倒闭，虽然也有成功的商务网站但屈指可数:

(3)市场运作技巧难以适应中国国情。现在的电子商务网站动作的市场方式基本上是照搬美国的，在造势上不无奢华但收效却不尽如人意。不充分考虑中国国情的商业行为和模式.恐怕是难以成功的。当然.这两年网络泡沫的破灭使得电子商务经营者更加务实。

3、从安全上看，电子商务的隐患令人担忧，主要表现在

(1)网络信息安全在全球还没有形成一个完整的体系我国也不例外。虽然有关电子商务安全的产品数量不少，但真正通过认证的却相当少。近两年有将近二十家有关电子商务安全的产品申请认证，但最后通过的不多。另夕卜不少电子商务安全技术的厂商对网络技术很熟悉，但是对安全技术普遍了解得较少因而他们很难开发出真正实用的、安全性能强的技术和产品。

(2)安全技术的强度普遍不够。国外有关电子商务的安全技术，虽然其结构或加密技术等都不错，但这种算法(无论是对称的还是非对称的)受到了外国密码政策的限制因此强度普遍不够。这种技术用在B一to一C方面还勉强可行但用在B一to一B上就显然不够。

(3)电子商务网站的安全管理存在很大隐患.普遍难以经受黑客的攻击。这个问题应当引起高度重视。国内电子商务网站被攻击的事件较少并不表示是牢不可破，而是网站本身很小没有多少可攻的价值。

(4)电子商务仅仅局限于商务信息领域而没有深入到真正的电子商务领域.这些因素的存在必将影响我国电子商务的进一步发展。

二、制约我国电子商务发展的主要因素

有人开玩笑说:“中国的电子商务目前是个’三无‘行业:无法可依、无安全可言、无规可循“。虽然这种说法不完全正确但是我国目前电子商务的发展确实受到各个方面因素的制约。这些问题得不到很好解决，我国电子商务就无法真正蓬勃发展。归纳起来，大致有以下几个方面。

1、基础设施问题:我国正处于信息化建设的初始阶段虽然最近几年我国的互联网发展非常迅速但是离发达国家还有一定的差距尤其是在广大农村地区:

2、观念改变问题:人们从传统的购物方式转而接受网络购物方式还需要一个心理适应过程。多数消费者对电子商务模式的安全性还是不太放心当然这需要一个长期宣传和引导的过程;

3、信用机制问题:我国没有建立全社会范围内的信用机制出现信用问题很难找到责任人。目前CA中心的建立可以解决这个问题:

4、支付技术问题:目前缺乏高效、安全和标准的电子支付方式这也是制约全世界电子商务发展的重要因素之一:

5、法律保障问题:立法工作跟不上技术的发展，电子商务发展缺乏有效的法律保障。目前，我国还没有相关法律来确定认证中心的法律地位以及电子签名和电子合同等的法律效力。加入WTO后，我国要加紧制定电子商务法。

6、物流配送问题:电子商务不仅仅是一个支付问题.除了少数可以通过网络提供的货物或服务以外，对于大多数实物货物来说存在一个物流配送问题。如何建立成本低廉、行动迅速的配送系统也是电子商务发展过程中一个尚需解决的关键问题;

7、信息安全问题:当然，影响当前电子商务发展最关键的问题还是信息安全问题必须从技术上为电子商务交易活动提供机密性、完整性、真实性和抗抵赖性等安全保障，而且这是一个长期的、不断发展的过程。从国内外的情况来看，安全技术和安全管理跟不上电子商务发展的速度这是一个越来越突出的问题。电子商务的快速发展需要业界、特别是信息安全业快速地做出反应.否则安全方面的问题将会制约它的发展。现在不仅仅是发展中国家，就连美国这样的发达国家.电子商务在很多领域还是没有像其他传统的商务那样发达一个重要的原因就是安全问题。这就需要信息安全业的同行做出不懈的努力不要因为安全问题而制约了电子商务的发展。

三、如何看待电子商务的安全问题

在正确看待电子商务的安全问题时，必须建立以下几个观念。

(1)安全不是一个纯技术的概念:不能仅靠技术来解决安全问题安全还和社会道德、行业管理以及人们的行为模式密切相关。因此.现在国外对于信息保障的概念提得比较多.对于电子商务来说也应该从整体、系统的角度来看待安全问题.从技术、管理、法律等全方位来提供安全保障:

(2)没有绝对的安全:安全是一个相对的概念.世界上不存在永远也攻不破的安全技术因此不要等着出现绝对安全的技术后再来发展电子商务。在信息化发展的过程中.应该自始至终把发展放在第一位。因为没有发展.安全就无从谈起，没有发展就是最大的不安全。安全级别与成本成正比，安全与管理始终是联系在一起的。也就是说安全是相对的而不是绝对的。如果要想以后的网站永远不受攻击不出安全问题是很难的。我们要做到的就是采取必要的措施降低风险的可能性，提高安全系数保证相对的安全。安全的相对性是我们要客观认识的一个问题;

(3)安全是有成本和代价的:对于信息系统来说，安全是需要成本的。也就是说获得一定级别的安全性就需要付出相应的代价，当然这种代价不仅仅指金钱上的成本往往还有运行效率、计算成本、通信成本等，在电子商务上也是同样的道理。例如在电子支付方式上，宏支付与微支付两种方式就是一个很好的例证。因为涉及金额较大，宏支付往往采用公钥算法以及其他措施来提供较高级别的安全。但对于微支付来说。由于支付金额多为几分钱甚至零点几分钱，如果采用公钥算法就会亏本因此人们往往采用对称密钥算法和哈希算法等计算成本较小的技术。总而言之安全是有成本和代价的需要提供多高级别的安全与电子商务的具体应用有关。作为电子商务的经营者、管理者和开发者都应该综合考虑安全和成本;

(4)安全是发展的、动态的:安全不是个静态的概念，今天被认为是安全的技术或者设备明天就不一定很安全因为信息安全存在着攻防双方。常言道：‘道高一尺，魔高一丈’，信息安全攻防双方是此消彼长的事情.不会存在永远的赢家。安全技术的敏感性、竞争性以及对抗性都是很强的这就需要不断地检查、评估和调整相应的安全策略。没有一劳永逸的安全也没有一缴而就的安全。对于电子商务来说，其安全也是一样具有动态性所以应该对电子商务所采用的安全技术、安全产品以及安全管理措施定期进行检查、评估与更新以保证电子商务活动正常有序地进行。

四、加快我国电子商务发展的若干建议

对电子商务发展的建议简单地讲是一两高一低’‘即:

(1)不断提高服务的安全性，否则服务的不安全因素会制约电子商务的发展，成为发展的瓶颈;