电子支付的优缺点精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇电子支付的优缺点，期待它们能激发您的灵感。

篇1

[关键词]第三方支付 支付宝 支付流程 优缺点

一、引言

近年来，电子商务以惊人的速度发展。所谓电子商务就是利用先进的电子技术进行商务活动的总称，它是通过网络、使用先进的虚拟系统处理工具，利用电子技术，将买卖双方的商务信息、产品信息、销售信息、服务信息，以及电子支付等商务活动，用相互认同的交易标准来实现，这就是人们所说的“在网上交易”。

支付功能是网上交易的关键问题，对于这样一个问题，迄今为止的解决方案有许多，最传统的是利用邮局的邮政汇款或是由银行划拨等方式。为了在网上实现支付，出现了网上支付平台。网上银行形式的网络支付平台，通过电子货币的方式来完成网上的支付，但是网上银行只具备资金的传递功能，不能25对交易双方进行约束和监督，于是由其带来的支付安全性和交易诚信等问题，使网络用户不敢放心地进行网上的商务活动。为全面解决网上支付的安全和诚信难度，出现了第三方支付平台，其中，尤其以“支付宝”交易量大，它独立于交易双方和银行，能对交易后的支付过程进行全面的监控，并对交易中的受损一方提供等额的赔偿，使网上用户可以毫无后顾之忧地进行网上交易，因此促进了电子商务的极大发展。

二、支付宝的发展

当前中国的第三方电子支付市场中，企业集中度非常高。非独立的第三方支付平台――支付宝，依托自身C2C购物网站交易额的不断攀升以及背后集团公司的强大资源和实力支持，在商户和用户的开拓方面进展都很迅速，直接拉动其交易额规模的快速增长。艾瑞咨询研究数据显示，2007年支付宝的交易额规模高达476亿元，排名第一，占整个电子支付市场近50%的份额。

三、支付宝流程

现阶段，大多数的电子商务网站的交易流程有以下两种，即“货到付款”和“款到发货”交易流程。这两个交易流程的优缺点非常明显，其最大的缺点是不能同时保证买卖双方的利益，即如果保证了买家的利益，比如买卖双方约定采用“货到付款”的电子商务交易流程时，在保证了买家的利益的同时，就无法保证卖家的利益，因为在这种情况下，卖家没有绝对的把握收到买家支付的货款；而“款到发货”则相反，在保证了卖家的利益的同时，就无法保证买家的利益，因为在这种情况下，买家没有绝对的把握收到卖家的商品。

在只有这两种电子商务交易流程的情况下，买家的最佳选择是“货到付款”，而卖家的最佳选择是“款到发货”；在买卖双方的利益不能同时得到保证的情况下，电子商务的开展就非常困难。鉴于以上情况，以“支付宝”为代表的第三方支付平台的交易流程应运而生。

四、支付宝的优缺点

1.支付宝的优点

支付宝作为第三方支付是一种新的支付模式，它是一种居于网上消费者和商家之间的公正的中间人，它的主要目的就是通过一定手段对交易双方的信用提供担保从而化解网上交易风险的不确定性，增加网上交易成交的可能性，并为后续可能出现的问题提供相应的其他服务。支付宝的推出至少有以下几点优势。

（1）支付宝采用了与众多银行合作的方式，可以同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证从一定程度上简化了费用与操作。

（2）支付宝作为中介方，可以促成商家和银行的合作。对于商家支付宝可以降低企业运营成本；同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

（3）支付宝能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供方便及时的退款和支付服务。

（4）支付宝可以对交易双方的交易进行详细的记录，从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

2.支付宝的缺点

（1）支付宝面临的安全问题。支付宝提供的服务与专业银行提供的网上银行有类似之处，它一样可以成为仿冒和攻击的对象，如果一旦支付宝被假冒的话，由于其提供网上银行接口的多样化有可能使得用户蒙受更大的损失，所以支付宝不可忽视自身的安全问题。

（2）支付宝多种支付终端。支付宝支付体系提供了多种银行卡的接口，从而使得运用支付宝几乎可以完成任何网上支付，但就未来通信技术的发展以及人们交易习惯的改变，是我们不能忽视多种支付终端的采用，如手机、电话支付等，这些支付终端尚待开发，但这些终端在生活中的普遍性却决定了它们必将成为人们开展网上交易的可选支付方式。

（3）支付宝交易纠纷。支付宝虽然在信用中介方面有很好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便基本上丧失。如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者。买家诉求往往只能通过司法途径解决。而对于这一类纠纷，比如买家在收获后并不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，这样给卖家的资金流周转带来的影响，支付宝也不能很好的解决。

（4）支付宝的盈利问题。目前，支付宝是不收手续费的。支付宝未来的盈利模式确实存在很多种形式，相对于支付宝来说，它所背靠的强大平台和强大的合作伙伴都可能是未来的盈利来源，而这一切的前提就在于它必须迅速做大。就现在而言，它还远不够“大”的标准，虽然它已经有了一亿常驻资金的规模，但这一个亿分布在将近十个它的银行合作伙伴手里，因此对于每一个银行来说，它都还不是一个大到可以和银行谈判的对手。为了达到那个水平，它至少应该成长到现在规模的几十倍，比如说五十倍。到那个时候，它就会成为每个银行的最优质客户。

作为一个受到银监会监督的公司，支付宝无权动用它的客户资金，因此这些沉淀资金是静止在银行里的。同时它频繁的业务都是通过电脑完成的，不必消耗银行的资源，因此它具有了与银行谈判的强大资本。

（5）其他问题。部分使用支付宝的客户参与洗钱、套现等一系列违反国家法律的不良行为，给支付宝带来较大的金融风险；支付宝的信用等级仅为一般的商业信用，远远低于银行信用等级，地域各类风险的能力较差；交易双方暂存在支付宝的资金，有可能被支付宝挪用。

总之，在过去的2007年，对我国网上支付市场来说，第三方支付市场高度集中，企业竞争激烈，支付宝面临着腾讯财付通、中国银联电子支付等竞争对手。支付宝应继续完善网上支付流程，一方面使其更安全，防止身份被假冒、支付宝暂存资金被挪用、套现等资金安全问题的发生。另一方面防止交易双方买卖纠纷的发生。与此同时，支付宝应开发更好的运作机制，使其尽快摆脱免费不盈利的困境。

参考文献：

[1]张宽海.电子商务概论.高等教育出版社.

[2]帅青红.电子支付结算系统.西南财经大学出版社.

[3]China Electronic Payment Research Report.2007-2008.

篇2

关键词：安全电子事务；电子支付；电子商务

中图分类号：TP309文献标识码：A文章编号：1009-3044(2007)17-31293-01

Basic Flow of Secure Electronic Transaction Protocol

FENG Fang-fang,SONG Li

(1.Faculty of Information Engineering,China University of Geosciences,Beijing 100032,China)

Abstract:With the rapid growth of the computer network,the Electronic Commerce has become a part of every day life. However the security is the largest trouble that blocks the development of the electronics commerce. This paper introduces the basic flow of SET protocol, which is the most famous standard among of a dozen security electronic payment protocols.

Key words:Secure Electronic Transaction;Electronic Payment;Electronic Commerce

1 绪言

随着互联网的飞速发展，电子商务呈现蓬勃发展势头。2007年7月26日“第三界中国电子支付高层论坛”在京召开，由中科院金融科技研究中心和《电子商务世界》杂志在论坛上联合的《2007中国消费者网上支付应用调查报告》显示61.7%的网上购物者首选网上支付。该调查还发现49.2％的人群认为安全是影响网上支付的因素，有30.3％认为便捷是影响网上支付的因素，可见安全问题确实是阻碍电子商务发展的最重要因素。

关于电子支付安全性的研究，从电子支付产生起就一直未停止过。目前世界上广泛使用的安全电子支付协议包括安全电子事务（SET，Secure Electronic Transaction）协议、iKP协议、NetBill协议等等。本文在介绍安全电子事务协议的目的、参与者、事务流程和支付流程的基础上，分析该协议的优缺点以及对我们的指导意义。

2 协议的目的

SET的前身是SEPP(Secure Electronic Payment Protocol)和STT(Secure Transaction Technology)两种协议。其中，SEPP 由 MasterCard, IBM和Netscape支持，STT由Visa和Microsoft支持。1996年初它们被统一为一个系统，即SET。SET通过公开/私有密钥、数字签名和认证证书可提供在线Internet信用卡业务处理的加密和认证，从而实现商务信息的保密性、完整性，持卡人帐号、商家和银行的多方认证，各方之间的交互作用等。

SET协议开发的目的是为了解决在互联网交易中的如下几个问题：

(1)通过加密实现信息保密；

(2)通过数字摘要保证数据的完整性；

(3)通过使用数字鉴名和持卡人证书，保证持卡人与支付卡颁发机构的合法性；

(4)通过使用数字鉴名和商户证书，保证商户与接收金融机构的关系；

(5)通过最好的安全机制保证参与者各方的合法利益。

3 参与者

SET协议的参与者包括持卡人和商户，以及颁发信用卡给持卡人的发卡机构和代表商户接收支付认求的接收银行，以及与交易密切相关的第三方――支付网关和认证中心。

(1)持卡人(Cardholder):电子交易中的持卡消费者，持卡人通过由发卡机构颁发的付款卡(如信用卡、借记卡)进行结算。

(2)发卡机构(Issuer):信用卡的发卡金融机构，它为客户建立帐号，发出信用 卡，它必须保证该信用卡组织的有关规定(包括安全、支付授权等)。

(3)商家(Merchant):提供商品者或服务者，接收卡支付的商家必须和接收银行有关系。

(4)接收银行(Acquirer):商家的开户银行，处理信用卡的授权和支付。

(5)支付网关(Payment Gateway);是一个由银行(或指定的第三方机构)操作的 设备，是金融网与Internet的接口，用来处理商家的支付信息。

(6)认证中心CA(Certification Authority):认证中心是一个或多个信用卡、商家和支付网关提供电子证书的生成和发放。认证中心一般由各方都信任的第三方担任。

4 事务流程

SET协议的基本事务流程，包括持卡人注册、商户注册、购买请求、支付确认和支付获取五个阶段。

4.1持卡人注册

这是持卡人的初始化操作，通过此操作持卡人将获得认证证书。持卡人首先将自己信用卡的详细信息发送给认证中心，并填写认证中心返回的注册表格。持卡人填写完表格后，还需要选择一对公钥私钥对，将其中的公钥连同表格一起发送给认证中心。认证中心验证提交的数据，并颁发包含持卡人公钥的认证证书。

4.2商户注册

商户同样也需要向认证中心申请认证证书。与持卡人不同的是，商户需要两个认证证书，其中一个用来加密数据，一个用来电子签名。

4.3购买请求

持卡人向商户发送订单信息和支付指令，商户可能在接收订单之前进行支付认证，也可能定时去进行批量支付认证。当然，在持卡人发送购买请求之前，已经与商户就物品或服务交易细节达成一致，但SET协议只关心支付，而不是那些交易细节。

4.4支付确认

商户收到持卡人的支付指令后，并不能直接向金融机构获取相应的金额。商户需要将支付指令转发给支付网关。支付网关与发卡机构有合作关系，在确认一些无误后，进行支付确认。

4.5支付获取

支付确认后，在协议之外，进行交易的资金从持卡人的账户转到商户的账户，整个事务流程完成。

5 支付流程

采用SET协议可以采用基本支付流程（如图1所示），也可以在基本支付流程的基础上根据自己业务的需要定制流程。

图1 基本支付流程

5.1初始请求与返回

在进行支付之前，首先持卡人要与商户就商品的价格、数量、型号等交易的详细细节达成一致，这个阶段就是支付初始请求和返回的目的所在。

5.2购买请求

当持卡人与商户就交易的详细细节达成一致以后，持卡人便发出购买请求到商户。在向商户发送的支付数据（包括信用卡号和PIN等）时，将以支付网关的公钥进行加密，因此商户是无法获取持卡人的支付数据的。

篇3

一、电子商务英语的课程特点与教学现状

电子商务英语课程具有以下特点：（1）课程的实践性强，例如在讲到电子支付时必然涉及网上银行。如何在网上银行进行支付，有哪些支付手段，都需要用多媒体在网络环境下进行实际操作才会让学生获得更感性、更深刻的认识。（2）内容更新快。伴随着电子商务的迅速发展，电子商务英语的课程内容也要时时更新。目前不少讲授电子商务英语的年轻英语教师虽然有着硕士研究生或博士研究生的学历，但研究的方向大多是应用语言学、英语教学法或跨文化交际等，专门从事电子商务领域研究的教师为数不多，很多担任电子商务英语课程的英语教师都是“半路出家”。由于受到电子商务专业知识的限制，在教学中往往以词汇和语法教学为重点。而讲授电子商务英语的多数专业教师没有从事英语教学的经验，经常采用翻译法，侧重于讲授商务专业知识。在这种情况下，学生与老师在课堂上缺少双向互动交流的机会，因此其运用商务英语的综合能力得不到有效的训练和提高。由于课堂气氛沉闷，难以调动起学生的学习热情，激发学生的潜能。学生在课堂缺少参与动手的机会，造成理论与实践相脱节。

二、电子商务英语教学过程中需要注意的问题

1.教师要根据教学内容的需要灵活运用多种教学方法教师在教学过程中要切实从传统的权威、中心角色转变为学生的引导者和合作者，授课时尽量做到综合运用各种教学方法，通过教师在课堂上生动的讲解和教学活动的组织激发学生的学习热情，培养其学习兴趣。例如，在讲述电子支付手段时，可以把任务教学法和小组合作学习法结合起来，教师在具体讲授各种电子支付手段的分类、功能、优势和缺陷等基础知识后，可以让学生分组讨论这些支付手段的异同点、优缺点及针对缺点的改进措施。分组时根据学生的学习能力、语言水平和性格特征均衡考虑，以每组四至六人为宜。学生明确任务目标后首先应在小组内部讨论，然后每组派代表在整个班级的范围内讨论，最后教师做总结。通过这一系列环节，可以加深学生对所学基础知识的理解，培养其合作参与的精神，总结归纳能力及口语表达能力，取得较好的教学效果。

2.教师在运用各种教学方法组织课堂教学的同时不能忽视电子商务基础知识体系的构架例如，在讲授“网络营销”时可以采用案例教学法和小组合作学习法，即在课堂上引入某个具体企业通过网络营销取得成功的例子，比如以米其林集团通过网络营销策略节约成本，开拓市场和提高客户满意度为例，分小组让学生进行分析、讨论、辩论，小组内部达成共识后各小组选派代表进行全班讨论，最后教师总结并要求学生课后用英文撰写案例报告。教师一定要在组织课堂活动前首先把涉及网络营销的基础知识讲清，包括网络营销的发展历史、主要的营销策略、网络营销的优势、存在的问题、其与传统营销方式相比的异同点。如果没有这些知识点的学习，学生在作案例分析时就会缺乏相关的知识储备，加之不知道相应的英文表达方式和专业术语，必然会遇到很多涉及背景知识和目标语言表达方式的困难，进而影响最终的分析深度和效果。

3.教师在运用各种教学方法组织课堂教学时要做好课堂教学活动各环节的管理者例如，在采纳任务教学法时，教师在使学生明确任务目标并科学合理地完成小组划分后，要做好时间安排，以确保小组讨论和全班讨论进行之后教师有足够的时间做总结。任务完成之后对完成任务的效果进行及时评估和分析是很必要的。一方面要总结完成任务所涉及的知识点及相关知识点之间的联系；另一方面要总结整个任务完成的过程，包括分析思路的合理性、归纲观点的逻辑性、主旨问题的把握度等。教师的总结有利于学生理清思路，加深理解、增强印象。

4.教师必须博采众长，拓宽知识面在综合运用各种教学方法时，教师要面临教学活动中角色的转变：教师从知识的传输者变为指导者，学生从知识的被动接受者变为知识的主动建构者。学生在轻松、积极的教学氛围中往往会提出许多课本以外的问题，因此教师必须在“知识面”上有充分的储备。教师必须具备高度的责任心，在上课前要充分预想各种可能出现的问题，要认真选择并仔细研读发给学生的案例材料，全面分析和深入思考布置给学生的课堂任务。只有通过精心的准备才能胜任角色的转变，从容地应对课堂的突发事件，引导学生积极主动地获取知识和发展思维能力。

5.在组织课堂教学活动时，不能忽视培养学生积极参与的精神在让学生以小组为单位进行讨论时，教师要随机挑选不同的小组参与其讨论活动，监督小组成员积极参与，尤其要鼓励那些性格内向或基础较差的学生发表自己的看法。每次在进行全班讨论时，可以尝试让小组成员轮流担当本组代表总结本组的讨论结果，以防止只有少部分性格外向、成绩优秀的学生成为课堂参与的主体，而大部分学生丧失参与的机会。

综上所述，在实际的电子商务英语教学中，教学方法仍然有待于进一步研究，所以电子商务英语教师要根据所讲授课程的具体内容灵活运用各种教学方法，充分发挥各种教学方法的优势，提高教学质量。

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关键词:微支付;电子商务;信息

中图分类号:TP

文献标识码:A

文章编号:1672-3198(2010)15-0321-02

1 微支付概述

1.1 微支付的概念

随着信息社会的高速发展和信息技术的不断提高,微支付作为一种重要的商业运作手段正在逐渐展现出其得天独厚的优势,也吸引了越来越多相关行业的关注。微支付是在电子商务中采用的针对信息产品的小额支付方式,它在支付安全、处理速度和流程效率三个方面具有较高的要求。与传统的支付方式不同,微支付具有它独特的特点:(1)安全需求不高,对于一个电子商务支付系统来说安全是首要保障,但是由于微支付的小额交易特点,不法分子破坏系统的代价要远远大于收益;(2)交易额小,微支付是针对电子商务中小额支付采用的独特支付手段;(3)效率要求高,微支付一般要求即时交易、即时消费、即时满足,同时具有交易量大的特点,所以对微支付处理效率方面的要求更高。

1.2 微支付的发展现状

微支付最早出现于20世纪90年代,以FirstVirtual为首的部分公司尝试进行网上的小额支付交易,最后以失败告终,之后BitPass和Peppercoin也在微支付的应用方面作出努力,但是未显现出明显效果。现在,随着信息碎片化时代的来临,互联网的发展给微支付应用提供了新的契机,微支付的价值正在不断被广大商家和用户所发掘。同时,受益于中国经济的回暖和电子商务的不断推进,网上支付形式大好,在艾瑞咨询公布的《2009年第三季度中国网上支付市场监测报告》中显示,2009年第三季度网上支付市场交易额规模达1560亿元,网上支付全年交易规模有望达到5700亿元。可见,微支付正迎来其发展的黄金时代。

2 微支付的三种模式对比

微支付的运作主要由三种模式构成,分别是商业银行模式、移动运营商模式、第三方支付模式,这三种模式各有优缺点,但其中第三方支付模式是目前市场上采用的主流模式。

2.1 商业银行模式

商业银行模式主要是以各大商业银行的个人网上银行业务为主要支撑框架,支付者使用银行卡进行在线的小额资金转账,完成微支付交易。现在各大商业银行纷纷推出自己的电子银行业务,希望在网上支付的竞争领域占领有利位置,这反过来也对微支付的发展提供了更多有利条件。

商业银行模式的优点为:(1)效率高。利用商业银行的支付网络进行交易一般是即时生效;(2)费用低。以建设银行为例,同城交易不收费,异地同行转帐服务费用仅为千分之六;(3)安全性高。银行系统的支付业务经过了数字签名处理,很难被未授权的第三方破解。

商业银行模式的缺点为:(1)流程繁琐。支付过程需要进行个人证书的申请、安装和导入导出,不够便捷高效;(2)缺乏保障。商业银行并不提供中介认证服务,难以处理交易后期的纠纷,消费者的权益得不到保障。

2.2 移动运营商模式

移动运营商拥有自己的独立支付平台,给微支付交易提供了支持条件。移动运营商为用户提供一个账号,用户预先存入费用并从该账户中支付费用,或者运营商通过SIM卡和STK卡直接从用户的话费中扣除移动支付交易费用。根据eMarketer的Billing Revolution的调研数据,美国消费者更愿意用手机进行一些小额商品的支付,数据显示分别有59%和58%的被调查者愿意用手机支付披萨和电影票。手机支付在中国的运营经验十分有限,未形成普遍的业内广为认同的模式,运营商只有结合国内市场环境和国外成功经验进行微支付业务的设计和推广。

移动运营商模式的优点为:(1)用户基数大。手机用户的规模足够大,完全可以覆盖互联网上的交易用户;(2)操作简便。用户只需要通过短信或者语音方式便能获得即时的服务,操作简单同时容易实施。

移动运营商模式的缺点为:(1)坏账风险。对于部分恶意欠费的手机用户,运营商不得不承担其坏账风险;(2)渠道费用。对于运营商提出的10%-15%的交易渠道费用,商家难以承受。2.3 第三方支付模式

第三方支付实质是第三方支付商连接银行、商家和消费者三方资源,为交易的双方提供电子现金交易清算的服务,同时支持交易公正和仲裁。目前第三方支付模式在微支付领域中发展得最为成熟,阿里巴巴的支付宝和腾讯的财付通都是国内微支付交易领域中的杰出者,它们已经展开了深入的微支付交易服务。其中,巨大的用户规模是支付宝发展的强势基础,而航空客票、网络游戏和电子商务B2B是财付通的主要利润点。

第三方支付模式的优点为:(1)成本低。很多第三方支付商以免费策略来占领市场,这对于交易双方的消费和商家都是很有吸引力的;(2)方式便捷。第三方支付进行网上交易的流程简单,易于操作;(3)安全性高。通过第三方提供的公正和仲裁服务,交易双方都具有安全保障。

第三方支付模式的缺点为:(1)流通壁垒。第三方支付商的电子现金在彼此之间不流通,限制了交易的广泛性;(2)时间加长。为了保证交易的公正性,第三方支付采用了双方确认的机制,导致交易的时间变长。

3 微支付的应用体系

3.1 体系一:新闻出版

传统新闻出版业的主要利润来源于广告商支付的大额广告费用,而网上消费的新趋势为传统出版商们开辟了一个新的利润源:微支付。微支付是直接向消费者收取的小额而持续的服务费用。由于微支付小额的支付方式更容易被消费者所接受,所以传统出版商和网络媒体都在自己的商业领域中开始应用。微支付在新闻出版应用体系中有三种类型:(1)针对新闻:大众化内容免费,深度报道或独家新闻收费;(2)针对文学作品:文章前半部分免费,后半部分收费;(3)针对特殊内容:刊登后的前几个小时免费,一定时间过后开始对阅读收费。

3.2 体系二:虚拟社区

随着互联网的高速发展,越来越多的消费者开始习惯在网上购买虚拟物品或者虚拟服务,之前爆发的金融危机又让更多的人不喜欢出门,诞生了所谓的“宅经济”,进一步为微支付的发展提供契机。微支付在虚拟社区体系中的应用主要体现于两个方面:

(1)网络游戏。根据艾瑞咨询《2008-2009年中国网络游戏行业发展报告》统计,中国网络游戏市场规模在接下来三年将持续20%以上的增长率,网络游戏在线支付也将进入井喷期,网游账户的充值和游戏道具的购买将成为微支付的重要应用之一。据调查,盛大、网易、腾讯、巨人和完美时空等游戏运营商的市场份额占了半壁江山,网络游戏用户每月游戏消费主要分布在80-200元之间。

(2)社交网站。2009年社交网站迅速成长,目前中国的社交网站数量已经达到了数万个。创办仅仅一年多的开心网,每月有数百万收入,用户群体达到6000万以上,并且以每天20万的速度持续增长。Facebook上的宠物社区推销单价1美元数字饰品的生意广受粉丝追捧;腾讯推出的各种QQ虚拟增值服务2008年创收7.19亿美元;苹果已在iTunes上售出逾60亿首单价为1美元的歌曲。众多社交网站正在潜移默化地影响着人们的生活,它们推出的虚拟商品和虚拟服务也进一步扩大了微支付的应用市场。

3.3 体系三:移动商务

移动商务融合了Internet、无线通信技术和电子商务,将电子商务的发展从千万级的互联网用户上升到亿级的移动用户,拓宽了市场前景。而移动商务中大多数商品和信息服务都是低值提供的,一般在几分到几元之间,其特点是交易量大、交易频繁、支付金额小,微支付系统就是专门用于这种小额支付的系统。2009年3G部署和实现更是让移动互联网呈现出快速发展的态势,据调查2008年移动互联网市场规模达117.5亿元人民币,同比增长39.2%,2009年市场规模达到147.8亿。

移动商务的市场规模扩张得益于电信运营商针对中高端用户开展的移动业务营销,包括基于互联网应用的短信服务、数字音乐、移动无线电邮等,此外,手机搜索和手机游戏等移动互联网业务也取得了良好表现。微支付在移动商务体系中的应用来源于互联网门户网站成功实践的三种模式:(1)“平台+服务”模式,由电信运营商主导,定位于价值链控制;(2)“终端+应用”模式,由终端厂商主导,定位于用户需求整体解决方案;(3)“软件+门户”模式,由信息服务提供商主导,定位于最佳产品服务。网络融合的趋势增加了移动商务的不确定性和竞争性,电信运营商、终端厂商和信息服务提供商三方博弈的竞合格局也将促进微支付在移动商务方面的应用和发展。

4 微支付应用的发展

美国市场调查机构Strategy Analytics在的《虚拟世界战略服务研究报告》中预测:在2009-2015年期间,全球虚拟世界的年增长率将达到23%,总收入中大概有86%来源于微交易,微交易的规模将从2008年的10亿美元增长到2015年的173亿美元。随着金融危机时期网络广告市场的萎缩,互联网企业们纷纷转向微支付模式寻求帮助,这也将进一步扩大微支付市场。

但是,微支付作为一种新的支付方式,在发展初期还存在不可避免的制约因素:(1)银行因素。在作为主流手段的第三方支付模式中,商业银行对电子支付环节的巨大利润产生兴趣,从而与第三方支付商的利益产生冲突,使得两者关系变得微妙;(2)政策因素。国家关于金融业务领域中支付业务的相关政策法规尚不明确,央行《电子支付指引(第二号)》文件,即《支付清算组织管理办法》,至今尚未出台。为了防止网上金融欺诈和无序竞争,相关政策势必要对支付商在产业链中的地位带来重大影响。

因此,面临市场定位挑战的微支付商若想提高自己的地位并得到认可,就必须对金融增值服务进行精心设计,解决电子商务支付环节中产生的交易成本、适用性、方便性与有效性的问题,在电子商务发展的产业链中体现自己独特的存在价值。相信随着信息碎片化程度的不断加深和微支付自身体系的逐渐完善,微支付黄金时代的来临已经为时不远。

参考文献

[1]李明革,钟玉珍.电子商务中一种改进的微支付协议的研究[J].中国市场,2008,(19).

[2]刘军生.电子商务中的微支付[J].新东方,2007,(4).

[3]虞立琪.微支付能长大吗?[J].中国企业家,2009,(11).

[4]刘佳.微支付卷土重来[J].互联网周刊,2009,(13).

[5]程苓峰.默多克的微支付钱景[J].IT经理世界,2009,(11).

[6]边龙龙,石丽秒.浅谈电子商务中的微支付问题[J].硅谷,2008,(8).

[7]张京伟.移动商务中的微支付市场[J].电子商务,2007,(3).

[8]黄京.移动电子商务中的微支付研究[D].华中师范大学,2006.

篇5

一、电子商务目前背景与专业培养意义：

(一)、我国电子商务的发展概况：

电子商务源于英文ELECTRONIC COMMERCE，简写为EC。顾名思义，其内容包含两个方面，一是电子方式，二是商贸活动。电子商务指的是利用简单、快捷、低成本的电子通讯方式，买卖双方不谋面地进行各种商贸活动。 电子商务可以通过多种电子通讯方式来完成。现在人们所探讨的电子商务主要是以EDI（电子数据交换）和INTERNET来完成的。尤其是随着INTERNET技术的日益成熟，电子商务真正的发展将是建立在INTERNET技术上的。所以也有人把电子商务简称为IC（INTERNET COMMERCE）。电子商务分为两个层次，较低层次的电子商务如电子商情、电子贸易、电子合同等；最完整的也是最高级的电子商务应该是利用INTENET网络能够进行全部的贸易活动，即在网上将信息流、商流、资金流和部分的物流完整地实现，也就是说，你可以从寻找客户开始，一直到洽谈、订货、在线付（收）款、开据电子发票以至到电子报关、电子纳税等通过INTERNET一气呵成。

“十五”期间我国电子商务在经历了探索和理性后，步入务实发展的轨道，为“十一五”快速发展奠定了良好基础。 电子商务应用初见成效。电子商务逐步渗透到经济和社会的各个层面，国民经济重点行业和骨干企业电子商务应用不断深化，网络化生产经营与消费方式逐渐形成。2005年，全国企业网上采购商品和服务总额达16889亿元，占采购总额的比重约8.5%，企业网上销售商品和服务总额为9095亿元，占主营业务收入的比重近2%。中小企业成为电子商务的积极实践者，经常性应用电子商务的中小企业约占全国中小企业总数的2%。面向消费者的电子商务模式日益创新，基于网络的数字化产品与服务不断涌现，丰富了人民群众的物质和文化生活。

1、电子商务支撑体系建设取得重要进展。电子认证、电子支付、现代物流、信用、标准等电子商务支撑体系建设逐步展开。19家电子认证机构获得电子认证服务许可，近20家商业银行开办电子银行服务，第三方电子支付业务稳步上升。物流专业化、社会化和信息化程度逐步提高。信用信息服务体系建设步伐加快。40余项电子商务和物流标准陆续颁布，标准推广应用工作进一步深化。

2、电子商务创新能力不断提高。基于网络的产品、技术与服务的创新能力稳步提升，自主发展态势日渐显现。在线交易、电子支付、电子认证、现代物流等领域关键技术及装备的研究开发取得突破性进展，行业、区域及中小企业的第三方电子商务交易与服务平台加快发展，基础电信运营商、软件供应商等涉足电子商务服务，新型业务模式不断涌现。300多所院校开设了电子商务专业，继续教育和在职培训陆续展开，培养了一批电子商务专业人才。

3、电子商务发展环境进一步改善。国家信息化发展战略确立了电子商务的战略地位，电子商务发展若干意见明确了发展方向和重点，电子签名法为电子商务发展提供了法律保障。各地区各部门相继制定配套措施，加大对电子商务发展的扶持力度。全社会电子商务应用意识不断增强，形成了良好的社会氛围。

国务院发展研究中心邓寿鹏局长明确指出，中国政府将信息产业从支柱产业提升为主导产业，把信息资源开发利用作为信息化建设核心任务，把企业信息化作为国民经济信息化重点。在2001～2005将陆续启动重大信息化工程、包括信息利用工程、基础性国情信息工程、网络化教育工程、数字移动网络信息工程、企业信息化工程、电子商务政务工程、高速宽带网工程、信息安全系统工程、农业信息化工程、社会保障信息化工程。在"十五"期间，国家将重点支持电子商务的发展,电子商务的发展是一个复杂的社会系统工程，它涉及到信息基础结构建设（如网络技术应用、互联网及企业内部信息系统建设等），以及商业信用、网上支付、认证、标准、物流配送、税收、相关法律制定与修改等环境与制度建设。

由科技部组织的国家“十五”重大科技攻关项目“电子商务与现代物流技术研究、开发及示范工程”中的《我国电子商务与现代物流应用环境建设及相关政策研究》课题，于2005年底通过了科技部组织的专家验收。

(二)、制约电子商务发展的三个因素：

（1）规模化经营程度低

在电子商务领域，是“大而全”还是专业化经营，哪种模式更好一直存在不少争议，两者各有优缺点，其实无论哪一种模式，只要做到规模经营，都可以有效降低成本并且获得尽可能多的顾客，从而取得好的收益。

篇6

关键词： 电子凭证； 会计入账； 可能性

电子商务在市场竞争中已占有相当优势，网上购物、商户之间的网上交易和在线电子支付以及各种商务活动、金融活动和相关的综合服务活动已成为生活常态。而未来，我们可以想象，传统的不能适应电子商务活动的企业要生存下去，困难重重。而传统的会计记账凭证，也在这一时期受到了很大的冲击。电子凭证为决策者提供最及时的信息，成为正式的会计入账凭证，是时展的趋势。

一、电子凭证正式成为有效会计凭证的可能性

（一）电子凭证纸质化已经实现

电子商务对现代企业生产管理的影响是极为深远的，我国政府结合国情，采取了政府引导，市场推进的发展模式，电子商务应用水平在不断提高，基础设施条件日益成熟。截至2014年12月，中国网民手机网购、手机支付、手机银行等手机商务应用用户年增长分别为63.5%，73.2%和69.2%，远超其他手机应用增长幅度；我国网络购物用户规模达到3.61亿，较2013年底增加5953万人，增长率为19.7%；网民使用网络购物的比例从48.9%提升至55.7%；使用网上支付的用户规模达到3.04亿，较2013年底增加4411万人，增长率为17.0%；全国使用互联网办公的企业比例为78.7%，全国利用互联网开展营销推广活动的企业比例为24.2%。①

随着电子商务技术的日趋成熟，第三方支付平台也广泛建立，支付宝、财富通、微信、快钱、银联支付等已经成为日常支付的首选工具，特别是年轻人，轻轻松松付款已成为一种潮流，而付款时，收款方会出具付款凭证，这些凭证通常都可以打印出来，如各大银行开通的网上银行，付款、转账、购买理财产品时都会打印出电子回单，月末还可以打印电子对账单进行对账。事实上，电子票据已经开始试水。作为发改委等八部委在全国选定的电子发票试点项目的承办单位，苏宁于2012年8月启动电子发票试点项目。2015年，支付宝电子凭证功能上线，新推的电子票据功能支持余额资产、收支明细、电子回单等证明开具，统计显示，支付宝电子凭证功能上线仅1个月时间，已经有超过30万的申请量，种种迹象表明，电子凭证正式纳入会计凭证，是可行的。

（二）电子凭证做为记账凭证有一定的法律依据

早在1993年，联合国国际贸易法委员会下属的国际支付工作组全面审议了《电子商务示范法》，其第5条：不得仅仅以某项信息采用数据电文形式为理由而否定其法律效力、有效性或可执行性；第9条：对于以数据电文为形式的信息，应给予应有的证据力。这一界定标准无疑为电子原始凭证的有效性提供强有力的法律依据。在国内，我国《合同法》也将书面合同形式扩大到数据电文形式。第11条：书面形式是指合同书、信件和数据电文（包括电报、电传、传真、电子数据交换和电子邮件）等可以有形地表现所载内容的形式。

在国家政策方面，2015年，国务院《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》，其中提出加快推广使用电子发票，支持四众平台企业和采用众包模式的中小微企业及个体经营者按规定开具电子发票，并允许将电子发票作为报销凭证。这一切都显示，国家对电子凭证作为正式书面凭据，是允许且提倡的，电子凭证与纸质凭证电子化进程已逐步推进，筹建票据交易场所已指日可待。

二、电子凭证的优缺点

传统书面原始凭证有手写笔迹各异而易于辨认、多联复写便于牵制、权威机构打印而不易修改、印鉴唯一而难以仿造等特性。而电子凭证也有着传统凭证不具备的优点：方便快捷是它最大的优点，不受时间限制，不受人员约束，一部电脑、一台打印机，随时随地就能打出凭证。电子平台确认，真假防伪识别简单，交易透明度高，公开可查，电子号码不易改动等等。消费者在电子商务过程能轻松地保存、查询交易信息，并能实现低成本维权。电子凭证节约环保，电子发票节省的隐形社会成本和能源消耗令人难以相信，如某知名电商，2013年净营业收入为693.4亿元，全年普通发票总用量约1.25亿张，平均每张发票开具递送等费用约1.6元，在不计算人工、库房等其他费用，仅发票开具寄送费用就高达2亿多元，如果这些发票中有50%是电子发票，节省的资金就高达1亿元。电子凭证虽然方便又快捷，但是也有着自己的缺点，与传统凭证相比，首先，电子凭证具有易于精确复制、多次打印的特点，虽然原件与复制件在特性上无本质区别，但每复制一次，失真的风险就增加一分；其次，电子凭证在生成、传输、接收、储存、复制的每个阶段都容易发生变化，可能会出现数据异常，且容易泄漏；第三，电子凭证具有易删改性，在存储、传输、复制过程中易遭到删改、破坏，从而损害电子凭证的完整性和真实性。

虽然电子票据目前也发生了风险案件，但与纸质传统票据相比，及长远角度来看，电子商务的快速发展必然带来作为支付手段的相关凭单与票据的电子化，电子原始凭证的确认也就成为一个不可回避的问题。

三、电子凭证入账的设想

电子凭证做为第三方支付平台出具的票据，其可靠性受到会计人员的质疑，会不会应运而生专门造假的网站？网站人员的专业素质等都会使凭证不规范？入账的真实性、安全性受到很大的考验。如何解决这一问题？我个人觉得可以借鉴下淘宝网的做法。在网上购物刚刚兴起时，买家怕上当受骗，付了钱，没收到货怎么办？卖家怕货发出后，钱收不到，钱货两失，对于陌生人，没有相互信任时，这确是一个难题，阻碍了电子商务的发展，这时第三方中立平台------支付宝应运而生，买家先将钱打到支付宝中，收到货满意后再通知支付宝将钱付给卖家，卖家也不用担心货物补有着这样一个中立方，双方都很满意。而支付宝利用巨额资金的时间差，也赚个盆满钵满。

让我们也假设，有这样一个第三方平台（暂且叫它K台吧），K台一定要由国家权威机构设立，与第三方支付平台实行联网，电子凭证在第三方支付平台生成后，消费者需要发票的，可将此凭证发送到K台，由K台统一审核，审核通过后，加上它认可的二维码或是更先进的防仿电子技术后，由消费者自行从K的官方网站打印出纸质电子凭证，由于K台是政府公立网站，有着权威性、防伪性、公信性，经财政、税务、审计部门认可，即可做为原始凭证直接入账，当然，财会人员及相关部门可以用手机扫码或是登陆网站查询真伪。

在K台上，还可以探索政府税收的模式，如麦当劳、肯德基等快餐类食品消费领域，自助加油站、自助洗车等，人们往往不索要发票，造成国家税款的大量流失，有了K台后，消费者在网上订的快餐、自助加油点加油，点击索要发票后，消费信息自动进入K台，打印出凭证，而K台也可依据凭证进行税收，对于消费者而言，举手之劳，对于国家来说，则是一大笔税收收入。在金融行业上，低频大额交易及高频小额交易在人工操作情况下，风险大、成本高、利润薄，是慎之又慎的业务，利用电子票据业务恰恰降低了成本，减少了风险，提高了效率。

电子凭证的种种优点与快捷方便之处，相信大家都有所体会，电子商务在不知不觉中已成为我们生活中不可或缺的一部分，在它生长的过程中，也许有着很多挫折，但是，做为一名会计人员，我深深地希望，会计工作能与时俱进，适应新时代的发展，利用日益成熟的各种技术，使原始资料日益完美，期待着有一天，原始凭证真正电子化，我相信会有那么一天！

注释：

①数据来自于：CNNIC：2015年第35次中国互联网络发展状况统计报告 -企业互联网应用发展状况（六）。

参考文献：

[1]《关于加快构建大众创业万众创新支撑平台的指导意见》国发〔2015〕53号.

[2]《电子商务示范法》.

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[关键词] 安全体系 加密 数字证书 电子商务 安全交易标准

一、引言

当前的电子商务是指通过电子方式的商务活动。它作为一种全新的业务和服务方式，为全球客户提供了丰富的商务信息、便捷的交易过程和廉价的交易成本。但是，电子商务给人们带来方便的同时，也把人们引入安全忧虑之中。买方担心在网络上传输的信用卡及个人资料被截取；卖方则担心收到的是被盗用的信用卡号码，或是交易不认账等，这些存在的安全漏洞问题已成为阻碍网上交易发展的首要问题。相对于传统商务，电子商务对管理机制、实施平台和信息传递技术都提出了更高的要求，其中安全体系的构建尤为显得重要，已成为电子商务能否得到进一步发展和推广的关键所在。

二、电子商务安全体系结构

1.电子商务中存在的安全隐患和威胁

Internet是电子商务实现的网络基础，它采用TCP/IP完成不同网络与不同计算机之间的通信，正是由于这些特点，使它给电子商务带来了很多的安全问题。Internet的安全隐患主要体现在四个方面。

开放性和资源共享是Internet的主要优点，但它带来的问题却不容忽视。因为当甲方在很容易的访问乙方时，如果没有采取任何措施，乙方同样很容易的访问甲方的计算机。

Internet采用的协议TCP/IP并未采用任何措施来保护传输内容不被窃取。它是一种包交换网络，每个数据包在网络上都是透明传输的，并且可能经过不同的网络，由路由器转发到达目的计算机。数据在传输过程中可能会遭到IP窥探、同步信号淹没、TCP会话窃听、复位与结束信号攻击等威胁。

Internet底层的操作系统如UNIX，由于源代码的公开，很容易发现漏洞，给Internet用户带来安全问题。

相比较传统信函，电子化信息就缺乏可信度，电子信息是否准确很难由其本身来鉴别。在Internet上传递电子信息时，难以确认信息发送者及信息是否被正确无误地传递给对方。

由于Internet存在上述安全隐患，将给电子商务带来如下的安全威胁。

由于非法入侵，造成商务信息被纂改、窃取或丢失。

商业机密在传输过程中被第三方获悉，被恶意破坏。

虚假身份的交易对象及虚假订单、合同。

贸易对象的抵赖。

由计算机系统故障造成的对交易过程和商业信息安全的破坏。

综上所述，电子商务面临多方面的威胁，存在许多安全隐患。

2.电子商务的安全性内容

要使电子商务健康、顺利发展，必须解决好以下几种关键的安全性要求。

(1)保证信息的保密性和完整性。在交易过程中必须保证信息不被非授权用户窃取，数据在输入和传输过程中能保证数据的一致性。

(2)不可否认性。它是指信息发送方不可否认已经发送的信息，接收方也不可否认已经收到的信息。

(3)真实性。商务活动交易双方身份是真实的，不是假冒的，不存在的。

(4)系统的可靠性与内部网络的严密性。在计算机失效、程序错误、传输错误、硬件各种及计算机病毒等潜在威胁下，有容错处理机制、数据恢复能力，确保系统安全、可靠。对企业内部网络而言，要保证内部网络不被入侵。

3.电子商务安全技术体系结构

电子商务的安全技术体系结构是保证电子商务中数据安全的一个完整逻辑结构，如图所示。其中，下层是上层的基础，为上层提供技术支持。上层是下层的扩展与递增。各层相互联系、相互依赖的构成一个整体。通过不同的安全控制技术，实现各层的安全策略，有效保证了电子商务系统的安全。

三、电子商务的安全技术

1.防火墙技术

防火墙是建立在内外网络边界上的过滤封装机制，内部网络被认为是安全和可信赖的，而外部网络（通常指Internet）被认为是不安全和不可信赖的。防火墙的主要目的是防止不希望的、未经授权的通信进出被保护的内部网络，通过边界控制强化内部网络的安全策略。

防火墙的主要技术有包过滤技术、服务器技术、应用网关技术和状态检测包过滤技术，现在最常用的是状态检测包过滤技术。状态检测防火墙对每个合法网络连接保存的信息包括源地址、目的地址、协议类型、协议相关信息、连接状态和超时时间等称为状态。通过状态检测，可实现比简单包过滤防火墙具有更好的安全性。

2.加密技术

数字加密技术是网络中最基本的安全技术，主要是通过对网络中传输的信息进行数据加密来保障安全性。利用加密技术，可以将某些重要的信息和数据从一个可以理解的明文转换为复杂的、不可理解的密文形式，在线路上传送或在数据库中存储，其他用户再将密文还原为明文。

3.信息摘要

密钥加密技术只能解决信息的保密性问题，对信息的完整性则可以使用信息摘要技术来实现。信息摘要又称为Hash算法，是一种单向加密算法，其加密结果是不能解密的。通过Hash算法，得到一个固定长度（128位）的散列值，不同的原文产生的信息摘要必不相同，相同的原文产生的信息摘要必定相同。这样，通过用接收方产生的摘要与发送方发来的摘要比较，若两者相同则表示原文在传输过程中没有被修改，否则说明原文被修改过。

4.数字签名

数字签名是密钥加密和信息摘要相结合的技术，用于保证信息的完整性和不可否认性。签名机制的特征是该签名只有通过签名者的私有信息才能产生，即一个签名者的签名只能惟一地由他自己生成。当收发双方发生争议时，第三方就能根据消息上的数字签名来裁定这条消息是否由发送方发出，从而实现不可否认服务。

5.数字时间戳

在电子交易中，时间和签名同等重要。数字时间戳是由专门机构提供的电子商务安全服务项目，用于证明信息发送的时间。

6.数字证书与CA认证

由于电子商务在网络中完成，互相之间不见面，因此为了保证每个人及机构都能惟一且被准确无误地识别，就需要进行身份认证。身份认证可以通过验证参与各方的数字证书来实现，而数字证书是由认证中心（CA）颁发的。

所谓CA（Certificate Authority：证书发行机构），是采用PKI（Public Key Infrastructure：公共密钥体系）公开密钥基础架构技术，专门提供网络身份认证服务，负责签发和管理数字证书，具有权威性和公正性的第三方信任机构，其作用就像现实生活中颁发证件的机构。

四、电子商务安全交易标准

要实现安全的电子商务交易，交易双方必须遵照统一的安全标准协议。当前，电子商务的安全机制正走向成熟，并逐渐形成了一些国际规范，比较有代表性的有安全套接层协议SSL（Secure Sockets Layer）和安全电子交易协议SET（Secure Electronic Transaction）。

1.安全套接层协议SSL

SSL协议是由Netscape公司研制的安全协议，SSL使用加密的方法建立一个安全的通信通道，以使客户的信用卡号传送给商家，商家再将其转发给银行，银行验证后在通知商家付款成功。该协议已成为事实上的工业标准，微软、IBM公司都提供基于这种简单加密模式的支付系统。

2.安全电子交易SET协议

SET协议向基于信用卡进行电子化交易的应用提供了实现安全措施的规则。它是由Visa国际组织和MasterCard组织制定的，用于在Internet上进行在线交易时保证信用卡支付安全的开放性安全技术标准。由于得到了微软、IBM、RAS公司的支持与参与，已成为工业事实上的标准。

SET协议采用了RSA公私钥加密系统、数字签名、数字证书认证等技术，保证了支付信息的保密性、完整性和不可否认性。该协议提供了客户、商家和银行之间的身份认证，而交易信息和客户信用卡信息相互隔离，即商家只能获取订单信息，银行只能获得持卡人信用卡支付信息，双方互不干扰，各去所需，构成了SET协议的主要特色，使得SET成为电子商务的安全规范。

3.SET、SSL协议比较

(1)SET是一个专门的安全电子支付协议，而SSL本质上是一个网络安全协议，仅在双方间建立起安全连接。SET是一个多方的消息报文协议，定义了银行、商家和持卡人间必须符合的报文规范，它比SSL在交易过程中的信任度更强。

(2)SSL仅有商家的服务器需要认证，客户端只是选择性认证；而SET在整个交易过程中都受到严密保护，其安全性比SSL高。

(3)SSL协议中若想进行电子商务交易，只需通过浏览器实现，设置成本低廉，其交易只要几十秒就可完成；SET尽管安全性高，但需要专门的软件来实现，客户、商家改造成本高，由于交易过程各方之间进行多次加密传输，每次交易需要数分钟。

综上所述，SSL与SET协议是电子商务中最普遍的两种安全电子支付协议，各有优缺点。SSL虽然简单快捷，但随着电子商务的发展其缺点凸现出来，需采用更先进的支付系统。而SET虽有更强的功能和安全性，但过于复杂，使得大面积推广还有很大障碍，并且成本昂贵，所以，在未来一段时间里将会是SSL和SET两种支付方式并存的局面。

五、结论

电子商务的本质是商务，技术是电子商务得以实现的手段。没有商务需求，技术的研究就失去了应用价值；没有技术实现，电子商务就不能得以实施，所以技术是电子商务的必要条件。而安全则是实现电子商务技术的前提，也是电子商务的必要条件。解决电子商务的安全问题不是一个单一的技术问题，它是由一系列工作组成，需要从电子商务安全管理、安全技术体系和法律等多方面开展工作和研究。

参考文献:

[1]胡道元 闵京华:网络安全[M].北京:清华大学出版社，2006

[2]祝凌曦:电子商务安全[M].北京：北方交通大学，2006.

[3]李晓燕 李福全 郭爱芳:电子商务概论[M].陕西：电子科技大学出版社，2004

[4]何 胜:电子商务中安全支付协议的对比及应用[J].计算机时代,2004(20)

篇8

针对我国个人小额跨境电子商务活动持续升温的趋势，从需求、技术和价格方面进行原因分析，再从物流瓶颈、支付困境、海关通关及交易信用问题几个方面，深入探讨了目前制约个人跨境电商发展的因素，在此基础上提出对个人小额跨境电商发展的具体建议，通过发展第三方物流模式来解决物流问题，通过完善第三方支付方式来解决支付问题，通过规范海关监管来解决通关问题，通过完善信用评价体系解决信用交易问题。

关键词：个人小额跨境电子商务；国际贸易；制约因素；物流；电子支付

2013年以来，我国个人小额跨境电子商务活动异军突起，吸引大量商户投入其中。所谓个人跨境电子商务，是指某国个体卖家向国外消费者提供商品，通过电商平台达成交易，并进行支付结算，最后通过跨境物流将商品送达目的地，完成交易的一种商业活动。

1个人跨境电商发展的原因分析

（1）需求原因。据调查得知，我国制造业已占据全球19．8％的比重，成为全球制造业产出数量最大的国家。随着国际环境更深入的改革开放，以及我国产品在质量、品牌和技术上的提升，各国消费者对于我国产品的需求量越来越大。

（2）价格原因。跨境电子商务活动减少了很多中间环节，产品直接面对消费者，减少了进口商、分销商以及零售商等中间环节，降低了层层加价的可能性，给消费者带来更多实惠。

（3）技术原因。互联网技术的发展和移动终端设备的普及，为个人跨境电商的发展提供了强有力的信息支持，卖家只需要选择合适的商品及进货渠道，就可以通过无国界互联网电商平台展示商品，联系国外买家并进行销售。支付技术与手段为个人跨境电商提供了商品交易完成的可能性，支付宝、双币信用卡等支付手段的普及，使卖家与买家轻易完成交易过程。现代化的物流技术帮助个人跨境电商完成了商品配送，增强了购物活动的便捷性。目前，很多电子商务平台纷纷选择与物流公司合作，通过转运等方式，最终实现货物的跨国运送。

2个人跨境电商制约因素分析

2．1物流瓶颈

个人小额跨境电子商务活动是一种链条较长的商业模式，其货币流、信息流以及商流都是在线上进行，唯有物流必须在线下进行，而目前跨境电商最核心的一个问题就是物流。据Focalprice客户满意度调查得知，客户最大的抱怨主要集中在物流方面，具体分为以下几种情况：一是物流时间长。例如，从中国发货给欧洲客户大约需要半个月左右的时间，漫长的等待时间无疑增加了顾客的时间成本；二是投递时效不稳定。由于跨境电商路线长，且必须经过国境的跨越，物流影响因素大，投递时效很不稳定，少则十几天，多则几十天，甚至出现货品丢失等情况；三是信息化程度低，物流信息无法全程准确追踪。信息化是电子商务物流业的基础，而目前我国跨境物流的信息化程度明显较低，物流信息整合能力较弱，通信渠道不够通畅，导致物流信息无法全程追踪。

2．2支付困境

在个人小额跨境电子商务活动中，支付体系是非常关键的。目前，我国有17家企业获批试点第三方跨境支付业务，按照外汇管理局规定，试点企业为客户集中办理支付业务，但单笔交易不得超过等值1万美金。到目前为止，跨境电商业务中的第三方支付，还存在着诸多问题。第一，超额支付困难。国家相关文件规定，单笔交易汇款总额超过3万美金需要提交税务凭证，如果是金额较大的贵重物品交易，由于国家税务局没有跨境电商相关的规定，无法出具相应的税务凭证，因此单次业务汇款超过3万美金时是难以办理的。第二，容易出现虚假交易。第三方支付企业作为一个中介，由于有时不能真实反映交易双方的正式身份，无法审核资金来源和交易背景，容易造成监管漏洞，可能会被不法分子利用从而进行跨境洗钱活动，或者通过虚假买卖炒外汇等。

2．3海关通关问题

对于个人小额跨境电商交易来说，通关问题较为明显。海关总署公告2010年第43号第一条规定，个人邮寄进境物品，海关依法征收进口税，但应征进口税税额在人民币50元（含50元）以下的，海关予以免征。在新规定下，小额跨境电子商务将受到冲击，让其便捷性大打折扣。因此，需要买家选择委托来减少海关环节对其影响，尽量减少海关环节的成本和费用。当前，大多数国家仍然很难实现个人小额进口税制系统化管理。

2．4交易信用问题

个人小额跨境电子商务不同于大额贸易，大额贸易有企业信用来做担保，而个人小额跨境电子商务更多是在B2C之间进行，买卖双方有较强的信用不确定性。目前，我国每年约有上亿消费者受到各种诈骗或虚假信息的侵害，其数量非常惊人。而国外的交易环境更为复杂，由于不同国界在时差、语言、购物习惯以及沟通方式等方面的差异，会更容易导致在交易过程中产生诸多矛盾。另外，由于国境的跨越，相对于国内电商而言，信息不对称问题较为严重。例如，顾客只能通过图片和文字了解产品质量，很难对卖家的服务及质量有一个准确的判断，而卖家也很难对买家的资信和消费能力做出准确评价，遭受拒绝收货或撤回资金等损失，电商的虚假信用评价难以遏制，且缺乏第三方信用评估和认证机构对其进行监管。

3对个人小额跨境电商发展的建议

3．1完善国际物流模式，突破物流瓶颈

目前，我国跨境电商运用较多的物流模式有国际快递、海外仓储、国际快递等，其各有优缺点，但综合比较，目前第三方物流逐渐成为跨境电子商务的最佳选择。通过与第三方物流的合作，能够让卖家从繁琐的物流工作中抽身而出，从而集中资金和人力专注于销售和服务工作。随着个人小额跨境电子商务的蓬勃发展，跨境物流供应商应在全球进行重新定位。通过先进技术的运用以及资源的整合，使企业在仓储、订单、库存以及配送等方面能够更加及时地处理，从而提供优质的物流服务。具体来说，可通过以下几方面来促进发展：

（1）创新物流模式，可以通过海外并购、海外委托等形式，结合国外先进物流管理经验，吸收引进国外相对完善的物流管理技术和经验。例如申通收购了美国优晟快递公司作为美国揽件方和配送方，这样不仅能够优化物流链及清关时间，降低物流费用，规范跨境电商物流市场，并能够结合实际情况，探索最适合的第三方跨境物流模式。

（2）建立海外仓储。企业可走出国门，统筹资源，在国外建立第三方仓储。例如，顺丰成立海购丰运从事跨境电商物流业务，可以帮助解决电子商务活动中小额贸易的物流问题，真正实现低成本、快速和安全的物流服务。

（3）建好物流基础设施，合理规划物流布局。国家和相关政府部门可就第三方跨境物流做好整体规划，并给予一定政策和资金的扶持。

3．2规范支付业务，完善支付模式

要想维持个人小额跨境电商活动中支付业务的规范和有序发展，仅靠第三方支付企业的自律自治还远远不够，国家需要加快立法，让监管有法可依。首先，建立支付业务实时监控系统。通过追踪第三方支付平台企业的交易数据并及时进行分析，从而发现不符合常规的客户交易，并严惩违规操作行为。其次，防止发生支付危机，保障资金安全性。第三方支付是提供中介服务，因此不得随意挪用和冻结，监管部门应加强监管。再次，严厉打击非法行为，加强支付业务风险监管。第三方企业应建立反洗钱制度，并由专人监控典型交易记录，能配合司法部门监查非法转移行为。

3．3规范海关监管，降低企业成本

对于跨境电子商务企业来说，除了选择通关降低成本外，也需要有关部门能完善海关监管，缓解通关障碍。

（1）建立跨境电子商务检验监管模式，实现检验检疫备案或实行准入管理制度。目前，企业一定要在缴费后并在原产地进行产品报检，但小额跨境电子商务活动具有金额少、量少件多、来源杂等特点，很难实现产地报检。通过建立检验检疫备案或实行准入管理制度，由第三方鉴定机构进行合格评定，实行检疫监管为主，不再对一般产品进行法检，可加快清关速度。

（2）在保税区增设出口配送功能，解决物流配送问题。跨境电商企业应对其销售产品分类包装并送至第三方物流，集中分类、集中报关，既减少海关工作量，也降低了企业通关成本。

（3）完善法律制度，规范监管尺度。目前我国尚没有建立跨境电子商务法律，不利于电商活动的风险和成本控制，因此应尽快建立相关法律法规，使监管行为有法可依。

3．4完善跨境电子商务活动信用体系

目前，很多发达国家的企业和个人信用体系已经发展得较为成熟，我国可借鉴其他国家经验，规范跨境电子商务活动中的交易信用问题。

（1）建立跨境电子商务出口信用体系。目前，我国实行“信星计划”信用评价，在表面上，该计划通过第三方信贷管理系统来解决信用评估问题，但是从发起者来看，“信星计划”缺乏一定的独立性，并且认可度在国际上相对较低，但这目前仍然是我国跨境信用体系建设的重要一环。

（2）从技术方面加强监管，健全信用体系。交易双方在交易过程中，都会留下一定的交易记录，可加强对于记录的监督分析，健全信用登记。确保跨境身份信息的可靠性，并注意信息的机密性。总之，个人小额跨境电子商务的发展带来了新的发展空间和巨大商机，当然目前的发展也存在很多限制因素，电商主体应该积极利用政策优势，借助良好的商务平台和物流企业，完善售后服务，降低电子支付风险，最终提升跨境电商盈利水平。

参考文献：

［1］艾瑞网．2012～2013年中国跨境电商市场研究报告简版［N］．艾瑞网，2013－9－4．

［2］王外连，等．中国跨境电子商务的现状分析及建议［J］．电子商务，2013，（9）．

［3］邱阳．中小企业开拓国际电子商务市场路径———以义乌市为例［J］．现代经济信息，2013，（3）．

篇9

校园一卡通在学校内也称为校园卡系统，是数字校园的有机组成部分，校园一卡通工程是数字校园的标志性工程和前导性工程。校园卡是将广大师生员工与数字校园有机连接在一起的最有效媒介，实现了 “一卡在手，走遍校园”，它是校园数字化的重要形象和重要标志之一。

校园一卡通系统是架构在校园网上，以感应式射频IC卡为媒介，综合提供身份识别与电子支付服务功能的系统平台，以及其架构在此平台上的各种信息化应用系统。

校园一卡通系统主要由系统平台和各种应用系统两大层面组成。

校园一卡通的平台是数字校园总体规划中的基础平台设施之一，与共享数据中心等其它基础平台协调共存，可以为新建的和原有的各种信息化应用系统综合提供统一的身份识别与电子支付服务，凡是需要确认身份及付费的各种应用都可以用校园卡来实现。身份识别可以提供多级安全认证强度，电子支付连接银行系统可以提供各种支付和清算业务。

校园一卡通的平台还包括校内各个区域的人工服务网点（卡务中心、办卡中心）和自助服务设施（圈存机、触摸屏、网站、电话、短信等）。

校园一卡通的应用系统包括数字校园中涉及数字教学、管理、学习、科研、生活各方面的应用系统，主要有：

1.注册系统、缴费系统、迎新系统、宿舍门禁、考勤签到、控水管理。

2.控电管理、食堂收费、超市收费、校车收费、自助洗衣、自助复印。

3.图书管理、医疗管理、上机管理、考试管理、游泳馆管理、体育馆管理等。

校园一卡通建设的意义和作用

1.对于学校

增收节支、堵塞漏洞，可以创造直接经济效益。

整合资源、信息共享，提升管理与服务水平，带来可观的间接经济效益。

统一学校形象、提升学校品牌，带来长远的社会效益。

校园一卡通还是解决各个高校在扩大招生、院校合并、新校区建设等过程中对管理和信息共享迫切需求的有效途径。

2.对于师生员工

在学习、工作、生活上提供了方便、快捷、安全的服务。

集多种证件和多种钱包于一卡，方便简单。

提供安全验证，免除了携带现金的不安全因素。

新中新校园一卡通平台系统

新中新的校园一卡通平台系统是数字校园中的重要平台之一，它和共享数据与交换平台一起，构成了整个数字校园的核心框架平台。新中新校园一卡通的平台系统为“以卡代证”和“以卡代币”提供支持。从形式上包括数据中心和延伸在校内各个区域的人工服务网点（卡务中心、办卡中心）和自助服务设施（圈存机、触摸屏、网站、电话、短信等）。

一卡通平台系统包含身份识别与电子支付两大模块，其中的身份识别模块支持高强度的身份认证功能，电子支付模块还支持无卡交易、多会计主体等功能，它们都有各种灵活的接口，不仅为卡的应用系统提供“以卡代证”和“以卡代币”服务，而且还为MIS系统、OA系统、信息门户等其它无卡的应用系统提供了支付和认证服务。

校园一卡通系统的数据中心与银行业务主机相连，实现银行卡到校园卡的转帐及银行开放的业务，经持卡人授权或在自助终端上操作，就可以自动将银行卡中的金额圈存到校园卡上，免除了使用现金带来的各种不便，提高了安全性。

校园一卡通数据中心的主要功能

1.为数字校园提供电子支付平台。

2.负责本系统的数据存储管理。

3.负责本系统的安全管理，包括全系统各个接入子系统的安全控制、密钥的产生与更新管理。

4.为统一身份认证系统提供认证的载体。

5.为统一信息平台提供基础数据。

6.负责对接入一卡通平台的各种子系统的状态进行监控。

7.与银行前置机的专线连接，同时管理、监控遍布各校区的圈存机，提出自动、自助两种方式实时转账业务。

8.采用ISO8583(97)协议与银行进行数据交换。

校园一卡通系统卡务中心（柜员服务系统）

一卡通卡务中心是设立在各校区、为持卡人提供人工服务的窗口，能够综合提供办卡、换卡、咨询等各种服务。提供五大管理中心：

1.持卡人中心

实现校园卡的制作、发放、挂失/解挂、注销等功能。完成对“校园一卡通”用户信息及校园卡数据的日常维护等；提供电子帐户的设定、转帐、存取款。

2.商户中心

实现对商户的管理、调整帐务等。

3.查询中心

实现实时在线查询帐户、帐务信息，对数据进行统计分析。

4.报表中心

面向财务结算、审计系统提供各类汇总报表。

5.维护中心

设定专款专用的电子帐户、多银行、操作权限、地域管理划分等各种参数设置。

校园一卡通的自助服务网点（自动服务系统）

作为卡务中心在时空上的延伸，系统提供各种自动服务方式，例如银行卡――校园卡自助圈存、触摸屏自助查询终端、网站、电话、短信等，提供任何时间、任何地点的全天候服务，大大方便了持卡人，降低了服务成本，提高了服务质量。

1.银行卡――校园卡圈存转账

利用计算机网络和终端设备实现持卡人银行账户资金向校园卡账户划转，它将校园卡系统中的手工现金存款方式转变为持卡人自助操作的银行卡与校园卡之间资金转账，减少现金流动，延长服务时间，方便了持卡人，同时也是银行拓展业务的有效手段。系统的应用会给银行、一卡通用户、持卡人三方带来很多益处。

符合银行业务规范和流程。

数据接口灵活，适用于不同银行。

采用金融标准加密算法、硬件加密机制和双网卡方案，保证了数据安全性、一致性和完整性。

采用DDN专线或拨号方式连接、TCP/IP通讯协议，每笔交易时间小于1秒。

自助提交转账申请，充分体现持卡人的主观意愿，资金实时转账到校园卡账户。

界面直观友好，操作简便。

2.网站查询系统

提供持卡人、商户、管理者三种身份人员的实时在线查询功能，对帐户帐务信息实时监控，同时领导者获取决策支持数据。

3.触摸屏查询系统

面向持卡人、商户的自助终端设备，全方位做到在校园各点对持卡人基本查询及业务需求的实时保障。

4.短信提醒系统

对系统运行状况实时监控，遇到故障及时提醒管理者，有效做到故障预警。

校园一卡通的各类应用系统

校园一卡通的各种应用系统分布在校园各个区域和领域，主要有：

1.消费系统

餐饮消费系统

餐饮管理子系统与一卡通中心平台连接，使用校园卡实现餐饮消费功能。系统的主要功能包括消费扣款、发放补助、现金充值、挂失解挂、报表统计、餐次设定、食谱管理等，同时金融消费信息能够在全系统中实时在线查询。

综合消费管理系统

综合消费系统组成及特点与“餐饮管理系统”类似，主要增加了校内超市、开水房、澡堂、物业管理中心及各类商户的消费、管理和结算等功能。各类商户分布比较分散，可采用商务网关加485POS或以太网POS的两种方式。例如水控子系统能够有效节约资源，体现科学管理。

实现合理收费，多用多收，少用少收。

计量与计时收费相结合，根据学校需要自行设置，方便使用。

变人工收费为自助收费，实现收费自动统计。

以卡控制电磁阀开关，插卡出水，拔卡断水，方便快捷。

读卡和显示部分可与阀表分体安装，便于使用者插卡和观看余额。

具有挂失、操作员口令、管理员口令、权限分级、报表防伪、合法纠错、误操作恢复及阻挡、关键操作示警、PC机双硬盘备份等防范措施，安全系数高。

POS机与电磁阀均为安全电压，充分保证使用者安全。

2.学杂费收缴管理系统

直接提高收缴率，有效防止恶意拖欠学费及助学贷款等现象，为学校解决了困扰已久的管理难题。

该系统将银行、学校财务和教务数据实时同步，将学生基本信息和缴费情况结合在一起，全面整合财务和教务数据，一方面完成学费、住宿费、军训费、杂费等的缴纳或奖学金、补助的发放，另一方面为新生报到登记、学生毕业离校提供缴费信息或信用信息依据。

该系统费用收取可采用银校联网方式，将各学校教务和财务结合生成收费数据，发送银行处理，生成学生缴费信息。学校或学生可随时查询统计缴费信息并依据信息催促欠费生缴费。采用这一方式大大减轻了学校财务处和教务处的工作量，减少差错，杜绝学生恶意欠费，及时反映学校财务现金流，方便学生家长缴费。

3.数字迎新系统

数字迎新系统是一个涉及新生入学各个环节，面向学校各部门、全体新生及家长的综合管理信息系统。基于先进的网络技术和数据共享理念，在参与迎新的各相关部门之间实现数据的高度共享和流动，并明确各部门的责任和业务管理范围；在系统运行过程中将学校招生时产生的数据转换为新生数据加入学籍数据库，实现了新生数据与学籍数据的无缝连接，实现了“一站式”的新生入学服务。

特点：

功能全面：迎新系统涵盖了高校新生入学的各项业务，全面支持网络办公模式。

先进的管理思想：迎新系统与数字校园其他系统采用统一的数据结构，从迎新相关各项业务数据库中提取数据，为迎新工作中庞杂的各项业务提供了高度的数据共享和流通，实现了新生入学手续的规范化，新生数据集中管理，各部门实施共享，为学校各管理部门决策支持提供了数据依据。

协同办公机制：根据迎新业务的特点，采用先进的网络、数据库技术，在统一的操作平台上支持各部门协同办公。

便捷的服务体系：系统为学生提供手续办理提示，新生和家长可随时查询尚需办理业务的种类、办理地点、需要等待时间以及顺序要求，方便新生办理各项入学手续，从而可以提供更加周到、及时的服务，提高新生和家长对学校的满意度，加强学校的基础管理工作。

实时的业务处理调控：支持学校领导和各部门对业务处理进程进行实时的查询、统计，便于校方对实际到校人数、学生情况进行实时监控，杜绝新生欠费，加快绿色通道、检疫等工作的处理。

严密的安全保障：系统的操作安全性由网络登录验证、数据库登录验证、应用系统使用验证三级组成，客户端有分级授权和验证机制，同时在数据传输、存储、备份恢复等过程中保证数据的高度安全性，在方便业务处理的同时保障新生数据的安全。

4.上机管理系统

独特的用户“自助式”管理模式：不需要添加任何附加设备（如IC卡机、磁卡机或条码阅读器），不增加计算中心和用户的额外负担。

实现校园网络的多个机房分布式管理：采取两层管理结构，一方面数据集中存贮，高度共享；另一方面，控制分散到机房，各个机房互不干扰，机房独立入帐，方便财务结算。

强大的监控管理能力：通过驻留在机房每台电脑中的管理程序，实时监视和控制客户端电脑易如反掌。上机、下机、关机、热启动、锁定终端、发消息等十分方便。

管理控制台与刷卡出入验证分离，实现机房无人职守。具有网络管理功能，可对机房的微机进行远程操作（如遥控上机、下机、强制关机等）。

智能识别处理业余自由上机计费/教学实习上课上机；可以设置免费机时，优先使用。

异常处理：断电、死机、网络中断等保障数据安全；可实现客户端程序一次性远程升级，无需到各个微机上单独操作。

完备的上机日志，任意查询任何人、任何电脑、任何时间的操作记录；可实现一天内所有传到后台的流水对帐功能，确保流水上传的准确性。

账目、上课/上机、设备资源汇总报表和明细清单报表齐全；教学报表详细统计上机课程安排及出勤记录。上机统计报表对各种上机类型进行上机时数统计。

5.医疗管理系统

医疗管理系统是在仔细的研究了目前市场上流行的医疗管理系统软件的优缺点，利用本公司员工多年的医院信息管理工作实践的基础上，精心推出的适用于现代化医院的一套软件，它很好地适合了用户的应用环境，对原有系统进行了有效的整合。

根据医院的各职能科室的业务、职责不同，医疗系统分成十个子系统：身份登记子系统，门诊挂号子系统，门诊收费子系统，门诊药库（房）管理子系统，公医办子系统，医疗保险管理子系统，住院管理子系统，系统维护子系统，人事管理子系统和体检保健管理子系统。

这些子系统可以作为独立系统使用，也可以组合使用。

系统特点：

本软件是为学校、量身打造的，更能满足或超越学校对医疗管理系统的需求。

划价的同时进行医疗报销计算，做到了准确划价，减少错收和漏收，减轻划价收费人员的劳动强度，提高工作效率。

门诊收费系统与门诊药房管理系统结合使用，可以及时了解药品库存，减少盲目性，方便病人。

支持多种收费方式如现金、一卡通卡交费等（标准版本还支持支票、财务代扣、银行卡等）。

系统中的所有收费数据都能修改，发票可以重打。这些操作后都保留有操作记录，完全符合HIS规范中的“有痕迹的修改”的要求。

医疗和保险有机结合，使得医疗和保险能够相辅相成，相得益彰。

充分将一卡通应用到挂号、收费、患者用药查询等各个功能，方便快捷。

6.门禁考勤管理系统

采用B/S架构，系统所有的设置、查询操作都可以通过浏览器操作。

通过与一卡通中心平台连接，共享一卡通的数据库，使用校园卡对教工、职工、学生进行考勤，实现计算机管理。为教务提供教师、学生的上课考核情况，为财务提供职工考勤奖罚的数据依据。

实现从繁琐的人工管理向方便快捷高效的计算机智能管理转变，使门禁、考勤的全电子化和智能化。

远程控制门禁开关门时间：系统可设置开关门时间，到达该时间后，系统将自动对该门禁进行开门或关门控制。

控制方式灵活：管理人员可根据不同场合的特点，定制不同的控制模式：特定人群在指定地点、指定时间段的出入控制。

直接使用一卡通身份库数据,和一卡通无缝集成；通过WEB服务，查询帐户信息和流水记录。

与一卡通后台数据的实时同步。一卡通后台将某个人的帐户挂失后，门禁系统立即更新本地数据库，不允许该人再通过门禁管理子系统。

7.通用场馆管理系统

用“校园卡”代替“场馆会员证”，用“校园卡收费”代替“现金收费”。

基于一卡通平台的身份认证和商务消费的综合管理系统。

采用B/S结构，通过第三方服务器与一卡通中心连接，做上传流水信息和下载会员信息等交易。

实现学校各类场馆会员管理、会费收取和查询消费流水的各种工作。

8.车载管理系统

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1 问题提出

电子商务在现今已经蓬勃开展，如淘宝、京东商城及亚马逊等网站，日成交量已经不亚于大型卖场的成交量。据统计，在2009年淘宝全年的交易额已经高达2000多亿人民币，客流量更是达到了沃尔玛超市的600倍。在2011年的年末，淘宝一天的成交额高达43.8亿，相当于香港一个月的成交额，每年成倍的进行增长。在电子商务发展的初期，由于农村缺少市场需求和经济实力等问题，导致电子商务的前期发展大都集中在大中城市，并没有对农村市场进行重视。但农村不断扩大的需求为电子商务的发展开辟了广阔的市场空间，在未来农村电子商务市场具有巨大潜力。

资金支付作为电子商务活动中重要的组成环节，是关系到电子商务活动是否可以正常开展的关键环节。目前应用最广泛的资金支付方式包括货到付款、第三方支付、银行转帐、银行汇款和邮局汇款，但把考虑农村用户作为买家时，一方面货到付款、第三方支付等方式便可能因为没有物流公司合作而难以实现，另一方面有的农村用户信任有限或办理手续繁琐、银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通，成为了限制电子商务活动的开展的瓶颈。

这是一个值得重视的问题，农村地区商业银行网点少、覆盖有限、支付渠道不畅通，从根本上限制了电子商务的发展，致使电子商务的整个流程无法打通，很多购买活动因此受到压制，使得广大农村用户无法享受到电子商务所带来的便捷、低成本等利益。如何解决支付问题，是发展农村电子商务至关重要的环节，直接关系到农村电子商务能否顺利的展开。在当前各电子商务平台所支持的支付方式上，前面提到的几种付款方式——货到付款、第三方支付、银行转帐、汇款，它们各有其利弊，是为了应对不同的客户需求而提出的解决方案，但在与农村地区用户的结合上仍存在着一些问题。

本文对这些支付方式做基本的总结与优劣势比较，然后根据农村地区特点而设定一种结合以上支付方式的“新”的支付方式，以期望通过这种“新”的支付方式为农村地区用户、电子商务商户、支付服务提供商提供更多的参考和借鉴，使得电子商务能在未来推广至广大农村地区用户，让他们享受到电子商务所带来的好处。

2 现有支付方式及优缺点分析

2.1 货到付款 货到付款是指客户订购商家的货物以后，商家直接把客户所订购的货物按照客户所给地址送货上门，客户在确认货物无误后直接把货款交纳的一种付款方式。在这种支付模式中，解决了买家对于货物风险的担忧，诸如：货物是否真实？是否可以及时收到货？货物是否破损？目前，很多电子商务网站都开始支持这种支付方式。这是一个充满中国特色的电子商务支付方式，也是国内用户最喜欢的支付方式之一。

但是，将支付方式与物流结合在一起也存在很多问题。首先，货到付款的成本比较高。除了少数大的电子商务企业自建物流体系外，大多数中小电子商务企业只能依托于第三方物流。第三方物流企业代收货款的快递费和手续本文由收集整理费都比较高，且其服务也屡受诟病，并且这部分费用最终还是要买家来承担，无形中加大了买家的负担。其次，货到付款受区域的限制，大多物流公司货到付款的业务只支持一二线城市，对于广大农村地区并不支持，众多的农村买家无法享受到这种待遇。

2.2 第三方支付 第三方支付是买卖双方在缺乏信用保障或法律支持的情况下的资金支付“中间平台”，买方将货款付给买卖双方之外的第三方，第三方提供安全交易服务，其运作实质是在收付款人之间设立中间过渡账户，使汇转款项实现可控性停顿，只有双方意见达成一致才能决定资金去向。

第三方支付可以比较有效地保障货物质量、交易诚信、退换要求等环节，在整个交易过程中，都可以对交易双方进行约束和监督。在这种模式中，比较有效的解决了交易安全、支付成本、信用问题，且使用方便，有效的保证了交易双方的利益。

但也应该看到，第三方支付实际上是一种虚拟支付层的支付模式，需要其它的“实际支付方式”完成实际支付层的操作，即买家要通过某种实际的方式支付给第三方。广大的农村买家需要通过银行转账、汇款方式提前付费给第三方支付机构。在农村金融网点、邮局网点较少的情况下，且大多数农村用户未开通网银、手机银行等银行服务，使得该模式操作趋于繁琐。另外支付服务商如何获得农村地区广大用户的信任也是一个重大的问题，在一个不信任的环境下很难将这种业务模式推广扩大。

2.3 银行转账 银行转帐是指用户通过网银、手机银行等银行业务渠道，利用银行卡进行支付的方式。买家进行银行转账的前提是需要与银行签署支付协议，开通相应的渠道服务。在用户进行支付时，登录银行的支付服务器，输入用户的银行卡号及支付密码进行支付。

该支付方式利用银行的自助业务服务渠道，参与环节少，方便快捷，成本较低。买家需要自己承担交易过程中产生的风险，银行或金融机构不会对买家的转账行为进行保证。同时，现在电子商务平台所支持的提供支付服务的银行，在农村地区开设的网点数量有限，限制了支付活动的展开。

2.4 汇款 汇款根据渠道的不同，可以分为银行汇款和邮局汇款两种。汇款是一种很传统的付款方式，是指客户把所需购买货物的金额通过邮局、银行直接给商家打款的一种支付方式。采用此方式必须到银行或邮局才能进行支付，程序繁琐，灵活性差。对于广大农村地区来说，银行、邮局网点少，覆盖有限，限制了这种模式的展开。同时在这个过程中，用户对商家的不信任，也限制了这种支付方式的开展。

总结来看，这四种方式优劣对比如表1。

比较看来，四种支付方式各有千秋，方便买方的支付方式，对物流及收款方的要求较高，往往因为成本过高而难以实现；对卖方较方便的支付方式，对于农村买家来说，常会由于网点覆盖不足、柜台交易繁琐等无形的成本所影响。

3 基于担保的农村电子支付交易过程

在前面部分的分析中能看到货到付款、第三方支付、银行转帐和汇款是目前国内电子商务平台所支持的四大类支付方式，是随着电子商务的发展、技术的进步而提出的解决方案，这些方案的提出，取得了不错的效果。但这些支付方式并不能有效的服务农村地区用户，对于农村地区的电子商务活动的开展促进有限。如何使用农村地区的支付特点，考虑农村用户的消费习惯，支付习惯是解决农村支付问题的基础。在通过对农村进行实本文由收集整理地考察，根据农村地区行政结构，农村用户支付特点，制定了一种全新的支付方式：以农村地区村、镇、乡等基层行政机构组成基层担保机构，这些机构对行政范围内的农村常住用户进行支付担保，由担保机构与电子商务公司与农民进行分别结算。其优点是既克服了货到付款方式对物流及配送方的高要求导致的高成本问题，又使得农村用户的支付不再依赖于银行或者是邮政，减少其办理业务的时间与手续，同时克服了农村用户的不信任问题与信息成本。这种基于乡镇行政组织信用的担保支付交易具体业务流程见图1。

结合图中箭头，担保支付交易的业务流程如下：①由农村乡镇、村组成基层担保机构，电商平台/第三方支付平台对这些机构进行信用额度授信。②农民在购物前，取得担保机构的担保号码，在支付时选择担保支付，选择担保机构及担保号码。③平台通知担保机构进行确认并授权，担保机构确认后，平台通知卖家已担保付款。④卖家得到担保后，发货给买家，并通知平台，平台通知买家及担保机构，买家准备收验货。⑤买家收到货物验货后，如无错误，付费给担保机构，并通

知平台，敦促担保机构付费；若验货不通过，则进行退换货处理，通知担保机构进行退换货处理，通知平台告知卖家进行退换货；同时，买家对卖家进行评价。⑥物流公司将买家验货结果通知给平台及卖家。⑦担保机构得到买家付款后，付款给平台，并通知平台付款给卖家；如是退货通知，与平台确认，通知平台进行退货退款操作；同时担保机构对买家、卖家进行评价。⑧平台得到担保机构付款后，付款给卖家；若买家、担保机构、物流公司退换货信息，则进行退换货操作。⑨卖家在得到付款通知后，进行收款；如为退换货，则进行相应的退换货处理；并对担保机构、买家进行评价。⑩至此，整个交易过程完成。

4 结论

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Abstract： This article discusses the impact of e-commerce on marketing and the integration strategies of e-commerce and traditional marketing to promote long-term development of enterprise.

关键词： 电子商务；市场营销；影响

Key words： e-commerce；marketing；impact

中图分类号：F713.36 文献标识码：A 文章编号：1006-4311（2014）09-0135-02

1 电子商务的内涵及发展特点

1.1 电子商务的内涵 广义来讲，电子商务是指通过互联网进行的生产、营销、销售与流通等活动，它不仅指基于互联网的交易，还包括所有运用信息技术来解决问题、降低成本并创造商机的商务活动。通过网络实现从原材料查询、采购、产品展示、订购到出口、储运以及电子支付等这一系列的贸易活动均属于电子商务范畴。狭义的电子商务主要指企业利用信息技术手段来进行的贸易活动。由于电子商务中的买卖双方是互不谋面的，因此网上银行、在线电子支付、数据加密及电子签名等技术在整个电子商务过程中发挥着重要的作用。

1.2 电子商务的发展特点 首先，消费活动的进行不再受到时间及地域的限制，买卖双方可以随时随地通过互联网平台进行交易。其次，互联网构建了一个全球社区，企业产品可以通过网络来实现全球性的营销覆盖，同时消费者也可以通过网络选择全球的任意一家商家来进行消费活动。由此可见，交易市场更为广阔。再次，电子商务大大减少了产品流通的中间环节，使得商品成本大幅降低，从而为消费者带来更快的流通速度与物美价廉的消费享受。最后，电子商务具有更符合时代消费要求特点。消费者越来越追求时尚消费、注重消费个性化以及差异化。

2 市场营销的概念与特征

市场营销是创造、沟通与传送价值给消费者，以及经营顾客关系以便让组织与其利益关系人受益的一种整体性活动。市场营销观念的演变与发展可以总结为生产观念、产品观念、推销观念、市场营销观念以及客户观念和社会市场营销观念这六种。企业在市场经济体制下要想立足于市场则应首先建立营销观念。营销是连接社会需要与企业功能的一种管理过程。

3 电子商务与市场营销的关系

电子商务发展是建立在传统市场营销基础之上的，尽管二者实施方式及渠道不同，但其核心都是营销，都具有相同的经济本质。电子商务是适应社会发展并对传统营销模式的改进与创新，它是基于传统营销的经济理论并结合现代高科技手段发展而来。电子商务是网络时代对传统市场营销活动的延伸，在传统市场营销中，受到时间与地域性的限制，而电子商务时代的企业可以不受时间限制的将营销活动覆盖全球。网络产品的企业可以通过互联网与消费者进行沟通并收集有效的市场信息以及进行消费者满意调查，从而能及时调整商品规格或进行新品研发等，使企业产品更适应消费者需求。同时电子商务将市场营销从传统的以产品为中心转向以消费者为中心，这一变革是适应当前消费者特征的。

4 电子商务发展对市场营销的影响

4.1 促使营销方式发生改变 传统市场营销活动中，企业之间的贸易方式相对复杂，并且中间业务环节比较繁琐，这些中间环节使得企业运行成本大大增加。而且营销活动也受到时间与地域性的限制。而电子商务的产生与迅猛发展对市场营销产生了深刻重要的影响。正确认识这些影响，使企业能够更好的适应新环境，并通过细分市场来采取先进的营销手段和方法以及满足消费者需求等具有重要的意义。

4.1.1 市场营销环境的改变 首先，网络将营销市场扩展为全球性市场。电子商务是基于网络平台之上进行的市场营销活动。网络具有开放互联性，时间连续性并克服了地域限制，这就为企业进行网络营销提供了广阔市场，同时全球化市场也要求由网络营销这种快速全球化的市场营销作为营销手段。其次，交易方式及支付手段改变。电子商务环境之下，企业通过互联网进行产品营销，通过网上银行等进行支付，这不但节省了国家发行货币的投资和开支，还使消费者在节省成本的同时能够感受方便、快捷、安全的交易体验。再次，传统营销模式是通过各个中间商来完成销售活动的，而电子商务则可以使企业直接将产品面对消费者进行交易，企业产品成本则因中间环节减少而大大降低。产品的销售价格随之降低，这不仅使企业在激烈的市场竞争中具备强大竞争力，而且也有利于企业的发展。当然，消费者是最终受益者。

4.1.2 消费者及其行为的变化 电子商务的出现，对企业的营销环境及目标市场均产生一定程度的影响。此影响具体体现为消费者及其行为的变化上。电子商务迅速发展环境下消费者最突出的特点即是消费个性的张扬，消费者具有个性化与差异化的消费需求，并且通过网络消费平台能够轻松进行同类商品性价比的比较，从而满足物美价廉的消费心理需求。网络消费活动中的消费者具有追求并接受新奇思想和事物的特点，他们会配合并参与新产品开发与研究调查，从而为企业调整和研发新产品做出贡献。消费者通过网络购物这种行为来满足自身个性化需求，此行为具有主动寻找产品的特点，这使得企业对消费群体更有针对性，避免了传统营销活动中被动销售与促销活动带来的损失。

4.2 促使营销理念发生改变 营销方式以及消费者行为的变化必然使企业的营销理念发生改变。传统营销理念经历了生产观念、推销观念、市场营销观念与社会市场营销观念这四个阶段，而电子商务的出现与迅速发展，使企业转为以消费者需求为导向进行产品调整与研发，并以客户满意度作为企业发展的重要指标。企业是否及时掌握并适应消费者个性化需求变化，直接决定其在竞争激烈的市场中能否得以生存与发展。所以电子商务对于企业来说更是一种全新的经营方式和经营理念。企业将旧的营销理念转向整体最优理念的具体体现为：使生产者、经营者、消费者等都能获益的营销过程，坚持以人为本，建立与消费者的亲情营销关系作为营销理念核心。

4.3 技术支持手段的变化 电子商务是以信息技术手段作为基础的，客户关系的管理包括客户关怀和客户满意两方面内容。作为市场营销的技术支持手段，其基本功能包括客户管理、联系人管理、时间管理、潜在客户管理、销售管理等，都将部分科学管理思想集成在软件上并进行广泛的普及与应用。

5 电子商务与传统市场营销的整合策略

尽管电子商务依靠互联网特性对传统营销方式产生巨大冲击，但电子商务并不能完全取代传统市场营销。电子商务营销与传统营销是一个整合的过程。首先，电子商务作为新兴营销市场，它所能覆盖消费群体只是整个市场的一部分。其他比如老人及信息技术还未普及到的地区的消费群体，依然需要通过传统营销策略和手段进行覆盖。其次，互联网作为一种及时有效的沟通平台，可以方便企业与消费者直接进行沟通。但针对一部分有自己习惯的消费者，其更愿意选择传统方式进行沟通。最后，对于传统市场营销中那些以人为主并具有独特亲和力的营销优势，则是网络营销无法替代的。在未来很长一段时间内，电子商务营销与传统市场营销将会是互相影响与促进关系，二者是相互促进并相互补充，企业应根据经营目标与细分市场，将传统市场营销与电子商务营销策略进行整合，以达到最佳营销目标。

6 结束语

对传统市场营销和电子商务之间的区别与优缺点进行有效的分析，能够更好的促进企业的发展并增强企业的核心竞争力。通过互联网能直接克服传统市场营销的时间与地域局限性，将企业推向国际贸易市场中，形成一个以互联网作为基础平台的全新销售模式，使消费者足不出户就能满足其消费需求。消费者通过电子商务可以直接在网上洽谈贸易，并通过网上银行等支付方式进行支付，商家则依托物流将消费者所需求的商品递交给消费者。

总之，电子商务是市场营销发展至今的重大变革，企业应结合自身情况，积极开展并实施网络营销，以保证企业在社会经济竞争中立于不败之地。

参考文献：

[1]骆鹏.电子商务环境下的市场营销[J].网络财富，2010（06）.

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【关键词】手机支付；电子商务；支付安全

1.前言

目前，手机在国内越来越普及，并且利用手机进行无线付费已成为可能。手机可以代替各种银行卡成为个人的随身电子钱包，这种新的商务模式逐渐被人们所追捧，用户就通过手机付费就能轻松、方便地买到自己所需的商品等，这样就打破了传统的交易模式，向新的电子商务模式发展，但是由于手机支付是一种虚拟有支付方式，存在着较大的安全隐患，因此探讨和分析手机支付中的安全问题很有必要。

2.手机支付的概述

手机支付，就是允许手机用户使用手机对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。手机支付的技术实现整个支付价值链包括移动运营商、支付服务商（比如银行，银联等）、应用提供商（公交、校园、公共事业等）、设备提供商（终端厂商，卡供应商，芯片提供商等）、系统集成商、商家和终端用户。

手机支付是现代电子支付的表现形式之一，它是通过手机提供支付服务的一种新方式，通过手机支付能完成银行转账、缴费和购物等商业活动。由于支付是一种大众性的需求，而手机支付具有随身、实时、快捷的特性，还能解决一些传统支付无法解决的问题，提高传统商务流程的效率，因此具有广阔的发展前景。

3.手机支付的发展现状

一些发达国家手机用户早已全面进入到了手机结算时代。而日本、韩国等。随着中国居民支付手段和消费能力的提高，中国也步入电子商务移动手机支付的金融方向迅速发展，其中手机支付业务已逐步进入规模化发展的快车道。

3.1 手机支付方式

手机支付分两种支付方式其中一种是小额支付例如：彩铃下载、手机QQ、彩信等。另一种便是大额支付，经常出国的用户需要使用。大额支付的实现需要移动运营商与银行进行合作，开通手机支付功能，只要在POS机上轻轻一划，即可完成款项支付。

由于手机支付方式具有不受时空、地域限制、方便快捷等优点，手机支付的数量逐渐增多有着极大的潜力和发展空间甚至已经成为现金支付、银行卡支付和网上支付等方式之外的一种强有力的支付手段，并逐渐发展成现有金融服务业中一种更具竞争力的服务模式、方便、快捷、高效的提高了支付服务[1]。

3.2 手机支付的特点

（1）不受地域、时空限制、方便易行。即便是目前最为流行的24小时都可以进行的网上支付方式，也需要一台电脑和网线连接才能完成。可手机支付只需有一台手机，拨打相应电话或发送短消息，即可购买急需的物品或完成其他金融服务。（2）兼容性好。以银行卡为例，目前中国的银行卡种类很多，要让POS机能够兼容所有的银行卡显然难度很大，而移动运营商只有中国移动和中国联通，因此，很容易解决兼容性的问题。（3）支付成本低。利用手机支付，移动运营商可以只收很低的电话费或短消息费用。同时移动运营商可以通过与商家利润分成或者广告来实现业务收入。

通过对手机支付的应用和了解后其领域不仅能替代原有银行卡使用的范围，还能涵盖银行卡使用不便的场合，当然它必须比现有的磁条卡具有更高的安全性，用户使用后享受到更加便捷、高效、安全、支付服务，手机支付打破了传统的支付模式。

4.手机支付安全隐患

在手机支付中资金安全才是银行考虑的第一要素，也是影响消费者体验的首要障碍。目前，我国手机支付有基于短信技术，基于技术原因造成的数据传输中的加密性和数据的实时性、完整性不够，使手机支付就面临着安全隐患，利用SIM卡实现的手机支付是最为常用和最为成熟的一种技术其中GSM卡的诞生融入了SIM卡，在加密技术上提供了更好的安全性；但是即使在待机状态下，手机也要与通信网络保持不间断的信号变换所以很容易被监视和跟踪，SIM卡本身相对容易被复制也存在安全隐患；短信业务作为手机支付的主要手段之一，也存在着一定的弊端比如短信是一种存储转发机制，对于实时支付业务来说就存在不可避免的缺陷[2]。

4.1 手机支付存在的风险

手机支付的安全性问题、隐秘性问题、易用性问题。大规模使用手机支付，意在“让用户去手机支付的地方消费不用带零钱”。如未来中国移动手机用户只需携带新型SIM卡的手机，就可在麦当劳、必胜客、沃尔玛等地方实现手机支付，甚至还扩展到其他餐饮场所。但相比日韩成熟的手机支付体系，眼下我国电信运营商推出手机支付这方式，却让人疑惑大于兴奋。主要体现在安全性、私密性和易用性是他们对手机支付最为关心的三大因素[3]。

4.2 法律方面存在的风险

目前由于大量的短信金融欺诈，假冒银行网站进行欺诈的事时有发生，引起了人们对手机支付的交易安全的担忧，对于手机支付我国暂时还缺乏强有力的法律和技术保障，因此，导致人们对手机支付也抱着不信任的态度。此外，偷抢手机现象经常发生，一旦手机与个人银行卡挂钩.一部手机将包含更重要的个人隐私信息及所有关于手机支付的一些重要信息、资料将落入不法份子给手机支付用户带来更大的危害。

4.3 银行机构存在的风险

目前手机支付途径主要有两种：一种是费用通过手机账单收取。即运营商为用户提供一定的信用，但此方式使运营商有超范围经营金融业务之嫌。第二种是费用从手机用户的银行账户如银行卡或信用卡中扣除。通过这些支付方式，能实现小额支付。此外，手机卡账户将和用户银行账户捆绑，一旦手机卡金额花完，可通过短信将银行账户资金转入手机卡内。在目前的市场环境中，信息安全、信用制度以及政策法规等问题悬而未决，而国内运营商不透明的收费模式和霸王条款，给手机支付用户带来不好的影响，不少人都遭遇过莫名其妙的话费支出。一旦手机与银行卡挂钩，让用户更为担心无故的费用支出，也直接影响了用户对“手机支付”应用的信任[4]。

5.手机支付安全建议

为了使手机支付在电子商务中得健康发展，必须消除或堵住手机支付中的安全隐患，为此笔者提出如下解决措施：（1）提高加密机制。加密的目的是保护数据的机密性通过加密处理保证只有消息的发送者和预定的接收者才能看懂消息的真正内容。由于受到手机计算和存储能力的限制加密机制的算法最好选择对称加密算法，身份认证是确保短信的接收者能够确认短信的来源从而使通信双方能够确定对方的真实身份，在对称密码系统中的物理地址（MAC）可提供身份认证的功能。（2）保证数据完整性。保证数据完整性的目的是保证短信的接收者能够判断短信在传输过程中是否被篡改以及（MAC）也是一种用来保护短信数据完整性的可行方法。由于垃圾短信、电话诈骗和资费陷阱问题的广泛存在，导致移动增值服务的诚信度较低，导致影响用户使用移动增值服务的意愿。（3）建立完善统一标准。行业标准一旦建立，各种不同的支付设备和支付产品就能很好的融合，这样才能形成整个市场的规范和流通。目前，国际上已经有一些组织开始着眼于建立一套完整的行业标准，但仍然缺乏统一和完善。因此，建立统一的行业标准是当务之急。（4）加强立法和监督工作。因为手机支付行业起步较晚，目前用来规范相应行为的法律和法规相对较少。因此，立法机构应该着力于建立一套完善的手机支付法律体系，从法律的角度来解决手机支付活动中遇到的问题，也为正常的手机支付活动提供必要的法律保障。（5）加强推广和引导。这个市场的推广和引导不能期望一蹴而就，应该采用循序渐进的方式。在市场推广的初期，应该将着眼点放在中高端消费者身上，尤其是有较高文化素养的中高端消费者；与此同时，要加大对年轻消费群体的宣传和推广力度，逐步引导广大消费者改变传统的消费习惯，接纳这种新型的交易支付模式。

6.结语

电子商务发展正如火如荼，而采用手机完成移动支付也是一种大势所趋，虽然目前遇到了一些困难和问题，但是，这并不能阻碍手机成为未来移动支付行业的领军者。同时，移动手机支付做为移动电子商务发展的一种趋势，运营商需要在手机支付的普及阶段，切实解决安全、兼容问题，创造良性的产业链合作模式，并提供适用消费产品，才能让手机支付业的发展前景更加美好。

参考文献：

[1]夏友平.手机支付，老百姓手握电子钱包[J].电子商务世界，2005（7）.

[2]孙卫.我国的移动支付问题浅析[J].特区经济，2008（11）.

[3]计世网.http：//.cn/.

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一、第三方支付发展现状

近年来，第三方支付发展十分迅速，用户数量也在持续飙升。第三方发展的实体基础为网上银行，自2002年以来，中国银联成立，它实现了各商业银行系统间的信息资源共享，银行卡可以跨行、跨地区使用，有效解决了以往异地跨行的支付问题，且消费者可以在网络上完成支付操作。同时，计算机、宽带以及电子商务基础等也属于促进第三方支付发展的关键因素。当前，国内第三方支付涉及的产品数量逐?u增多，其中包括支付宝、财付通、易宝支付以及京东支付等[1]，尽管服务企业较多，但业务的主要份额依然集中于部分大型企业，其中占比最大的便是阿里巴巴的支付宝，它也是国内最大的支付平台，居于第二位的是财付通。而随着移动互联网的不断完善，用户正在养成使用移动支付方法的习惯，且这种习惯的固化将会进一步带动手机充值、线下支付等日常消费支付的快速发展。

二、第三方支付服务平台的优缺点

2.1 优点分析

首先是操作简单，相较以往复杂的支付方式，第三方支付平台与众多银行合作的模式，方便了网上交易行为。第三方支付属于开放体系，可以支持国际范围内的多种银行卡，且覆盖了所有的支付服务。同时，第三方支付平台也支持用户利用多种终端进行交易活动，不但支持计算机客户端，还支持手机客户端，为人们带来了很大便利。其次是可以减少商家与银行的交易成本，第三方支付平台将零散小额交易集中化处理，降低了企业的运营成本。同时，第三方支付平台高度集成了多家商业银行，节省了银行与其他银行之间网关界面的开发与维护费用。最后是相对安全，第三方支付平台具备完善的服务系统，后台详细记录了电子交易信息，以防交易期间出现抵赖行为，也可以为此后的纠纷问题提供更多的依据。同时，交易时不需让每一个收款人知道银行卡以及账户信息，有效降低了银行卡以及账户信息的泄密风险，确保了付款人的经济利益。

2.2 缺点分析

首先是与银行存在竞争，第三方支付仅处于虚拟层次，真正的支付操作依然不能离开银行机构的支持，为此，第三方支付必须与银行展开合作。但部分银行为了进一步拓宽业务范围，往往会与用户直接接洽，此时银行便不再是第三方支付的合作者，而变为了竞争者。其次是安全问题，互联网通信技术属于第三方支付平台的运营基础，但受互联网开放性、分享性以及协作性等影响，第三方支付平台在支付期间很容易暴露客户的信息。同时，目前网络病毒十分复杂，这也增大了第三方支付的危险性。比如部分黑客会侵入用户计算机盗取银行卡号与密码，或者直接截取交易信息等。再次是相关法律条例并不完善，国内互联网一直保持高速发展的态势，使得我国相关法律法规的制定与实施完全无法跟上其发展步伐，网络交易过程中经常出现纠纷问题，甚至还会出现利用互联网诈骗的违法行为。由于这些违法行为都发生于互联网系统，增大了取证的困难性，而法律法规的不完善也使得相关部门处理事件时无证可依。最后是第三方支付平台监管缺乏力度，第三方支付企业虽然提供支付、结算等金融业务，但其却并非银行机构，不适用银行机构的监管体系，这也使得第三方支付行为得不到有效监督，为资金的交易行为带来了巨大的安全隐患[2]。由此，当用户因第三方支付服务出现资金缺失问题时，相关部门往往无法明确承担主体，甚至没有明确的机构进行监管处理。

三、第三方支付的发展趋势

3.1 进入多元化发展阶段

随着互联网技术的快速发展，第三方支付行业的发展前景也越来越广阔，很多第三方支付企业已经开始调整格局，开始涉及预付卡发行、互联网支付以及移动支付等业务，且它们不仅发展上述的常规业务，也开始面向新型的业务领域。在广度方面，第三方支付平台开始涉足服务行业，而在深度方面，第三方支付企业也利用自身优势，出台了更多新型业务，为企业创造了新的利润增长点。比如当前的支付宝业务已经开始涉及信用卡还款、滴滴出行以及外卖等领域，未来还会继续扩展至人们生活的各个领域。随着第三方支付的多元化发展，在线支付与线下支付业务的结合趋势也变得越来越明朗，比如从事银行卡收单等业务的线下企业开始涉足在线服务，而在线的支付企业也开始将业务扩展至在线的移动支付业务等，改变了以往单一业务行业的发展模式时，支付多元化已经成为主流趋势。

3.2 迁移至移动商业模式

当前第三方支付行业涉及的范围越来越广，布局至人们生活的方方面面，而随着用户数量的不断增长，用户支付需求也必将迈向多元化与差异化。对此，第三方支付企业除了找准自身定位，并不断创新产品及业务技术外，还应实行差异化服务，寻求新的发展空间。在线支付格局已经成为固定发展模式，此时第三方支付企业可以有效利用移动支付方式，以寻求新的利润增长点。在线支付最大的竞争者是移动支付，为此，第三方支付企业也开始涉及移动支付产品，比如支付宝推出了手机二维码扫描支付以及条形码支付等业务，中国银联以及移动、联通等运营商也开始推出移动支付产品[3]。除此之外，智能终端的不断普及，以及移动支付安全性的不断提升，也必将推动我国移动支付市场的快速发展，且随着用户对支付安全性要求的不断提升，移动支付也必将成为互联网支付发展的业务主流，未来第三方支付必将迁移至移动商业模式。

3.3 布局重点集中于跨境支付

2013年国家外汇管理局出台了《支付机构跨境电了商务外汇支付业务试点指导意见》，明确指出支付机构可以为小额电子商业交易双方提供跨境支付服务，由此，支付宝、财付通、融通通信等多家第三方支付企业获得了跨境支付业务的试点牌照，而这也为第三方支付企业提供了新的业务增长点，对跨境消费产生了深远的影响。同时，2015年中国人民银行颁布的《人民币跨境支付系统业务暂行规则》也标志着人民币的跨境支付系统开始正式?营，而依托金融支付系统的第三方跨境支付业务的安全性也得到了明显提升，有效规避了汇率风险，提升了公众对跨境消费的积极性。调查研究发现，我国用户在跨境支付时更倾向使用第三方支付平台，由此，第三方支付企业应抓住机遇，将跨境支付业务作为未来的布局重点，增强自身的竞争实力。

3.4 与商业银行共赢发展

随着第三方支付企业的不断普及，商业银行与其竞争也变得日益激烈，但双方也始终存在合作关系。在风险控制以及资金管理方面，商业银行具备较大的专业优势，而在小额支付、业务创新以及用户体验方面，第三方支付企业明显更具优势，由此，两大结构应展开多渠道的合作模式，利用彼此的发展优势实现共赢。当前，第三方支付企业的信用依然是广大网络用户最为关注的问题，而其与商业银行展开合作，可以提升自身的安全技术水平，降低安全认证系统的风险成本。同时，商业银行也可以与第三方支付企业共同建立完善的防范信用体系，降低了电子支付风险，提升了交易的安全性，为广大用户营造了更为健康有序的支付环境[4]。在金融体系中，商业银行的位置无可替代，第三方支付企业只有与银行展开合作，才可以获得长远发展，实现共赢。

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[关键词] 电子商务概论 教学方法 探索

《电子商务概论》是电子商务专业的一门专业基础课程，也是一门综合性、交叉性、边缘性课程，通过该课程的学习为后续专业课程打基础。所以对于《电子商务概论》教学改革的研究对于电子商务人才培养及电子商务专业建设都有深远的意义。

一、电子商务概论教学现状

当前《电子商务概论》的教学中是以教师为中心，是一种灌输式的教学方法，学生只是被动的接受知识，缺乏学习的兴趣和积极性。如果用这种方式来继续培养，那么学生只会死记书本上的理论，而很少能做到独立思考、分析及解决问题。因此《电子商务概论》课程教学方法改革势在必行。

二、电子商务概论教学方法改革探索

《电子商务概论》课程涉及的内容比较多，基本上涵盖了电子商务的各个领域，教学中既要根据教学大纲和电子商务考核要求，系统、全面、详细地讲解电子商务各章的内容；又要能充分调动学生积极性。因此，加强理论与实践结合与教学改革就非常重要，现就作者多年该课程教学经验结合课程体系采取的教学方法探索说明如下。

1.案例教学法。虽然《电子商务概论》是一门基础理论课程，但是它涉及的内容大多以电子商务应用为基础的。因此，在大量借鉴国外优秀教学经验的基础上，可以进行大胆创新，完全运用实例教学法来组织课堂内容。可以用一个实际的或者假想一家网上运营的公司，作为贯穿课程教学全程的案例教学对象。围绕这个公司来介绍从事在线商务要考虑的问题，利用这个现实世界案例来研究电子商务的观点和技术。在运用案例法必须掌握好3个环节：选好编好案例、组织好讨论、作好评论。案例的选择是其中关键的一个环节。一个好的案例应该是与课程内容紧密结合的、有代表性的、能够启发学生思考的、有讨论探索价值的案例。案例选择是决定整个案例教学能否成功的关键，这就要求任课教师平时一定要坚持收集素材，并进行有效的整理和编制。对于本课程，笔者在每一章都精选了一至两个案例，如在概述部分选择了“海尔的全面电子商务”作为案例，在电子支付部分选择了“支付宝，专为中国消费者打造”作为案例等，通过对案例的讨论、互动，提高了学生发现问题、解决问题的能力，取得了较好的教学效果。

2.任务驱动教学法。任务驱动教学法是以学生为中心，任务为驱动的教学方式。在任务驱动教学过程中，教师的教学和学生的学习都是围绕着一个具体目标，基于几项任务，在强烈的求知欲的驱动下，通过对学习资源的积极主动运用，进行自主探索和协作学习。这种教学方法能很好的培养学生的自主学习能力和相对独立的分析问题、解决问题的能力。在任务驱动教学过程中关键是要根据教学内容设计任务。学生在强烈的求知欲的驱动下，通过对学习资源的积极主动应用，进行自主探索和互动协作学习，合作完成项目。教师在此过程中进行适时指导。完成任务后教师应该及时进行点评，对存在的问题进行纠正。比如:“电子商务服务业”这部分教学内容主要涉及网络金融、网上旅游和网上招聘等内容。这些内容理论论述多，学生容易理解，它就非常适合采用此教学方式。

3.抛锚式教学法。抛锚式教学法就是通过创设情境、确定问题、自主探索、协作学习等环节，在教师的引导下，主要通过学生的自主学习来解决问题。如讲授电子商务网站设计时，首先给学生推荐一些较好的商务网站如阿里巴巴、当当书店、淘宝网，让学生感受到各类商务网站的基本功能及一个好的商务网站应具备的基本条件，然后要求学生利用网站制作工具创建一些简单的网站在课堂上演示，并让同学们互相评价各自的网站的优缺点，以促使学生吸取经验并不断改进，这样会对网站建设有一个深刻的理解及锻炼学生的实际操作能力。因此通过抛锚式教学方法可以充分发挥学生在学习过程中的自主性与创新精神，加深对课程内容的理解。

4.模拟实训教学方法。电子商务概论是一门实践性很强的课程，这就更需要理论联系实际。利用电子商务实验室，通过电子商务模拟教学系统可帮助学生从实践中学习电子商务各个流程及相关技术。同时也可建议学生到一些能提供免费开店的商务网站去实际操作，从而到现实世界中去体会电子商务的商务模式。如注册省略成为会员，再在网上上传个人身份证复印件进行身份认证，就可以在淘宝平台卖东西，只要在货柜中上传宝贝，就可以在淘宝网上免费开店。学生通过网上交易可以理解并消化理论知识并运用于实践。

5.阶段性作业。在每一章学习结束后都布置一个思考题，使同学们在完成作业的同时对电子商务有了深入地了解，例如谈谈你对电子商务的前途的看法等等。在学习电子政务的时候，我让同学们进行社会调查，了解自己的家乡政府运行电子政务的情况。同学们对这些理论联系实际的问题产生了浓厚的兴趣并认真完成。

总之，在《电子商务概论》课程教学中，结合多种教学方法，理论知识贯穿于实际操作中，注重培养学生的实际操作能力，这样才能保证电子商务教学与电子商务实际发展同步，奠定电子商务的整个教学基础。

在实际的教学过程中充分运用上述方法，能激发学生们的学习积极性，使同学们对电子商务概论这门课程产生了浓厚的兴趣，在较大程度上提高了电子商务概论课程的教学效果。

参考文献: