国外银行发展现状精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇国外银行发展现状，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：外资银行 现状 分析

外资银行的界定，在理论范畴有狭义和广义之分。定义认为，狭义的外资银行是外国资本在某一国家或地区设立具有法人资格的银行，而广义的外延则更为广泛，定义认为东道主国家对于设立在自己境内的从事各种银行业务的组织形式，都可以称之为外资银行。

从经典金融自由化理论的的角度，逐步放开国内金融市场的管制，引入境外金融机构，是发展中国家改变金融现状和深化金融水平的一条重要途径。一般认为，外资银行进入会带来竞争效应和技术溢出效应，从而提高东道国银行体系的资金配置效率，对经济增长产生推动作用。因为以寻求市场机会为根本动机的外资银行进入新兴市场后，会在监管当局许可的范围内尽力寻找盈利机会，其综合优势会对东道国银行造成较大的竞争压力，因而可以迫使东道国银行改善服务品质、优化信贷资源配置、增加产品创新，这就会降低垄断形成的高成本，提升银行部门的效率，进而增进东道国的国民福利。在技术溢出效应方面，外资银行的技术优势会通过以下两种非市场化转移方式外溢给东道国银行：1、外资银行对东道国银行的非自愿技术扩散，即东道国银行对外资银行的学习和模仿，东道国银行可以近距离地观察和学习外资银行的优势技术，或雇佣外资银行的员工，来间接获取技术和经营经验，并在此基础之上进行产品、服务创新和改进组织管理；2、外资银行作为合作者对东道国银行主动进行技术传授，东道国银行通过引进外资来改变所有权结构，在此情况下，外资银行主动贡献其技术优势的激励可能会更强，因而技术转移力度会更大，溢出效应也将更加明显。

一、从金融市场角度出发，我们看看外资银行的进入对我国的影响

1、市场化推动。毫无疑问，当外资银行进入中国后，市场必定受到冲击，利于市场化进程。原因在于，与国际更为接轨的外资银行，在操作上会以更加透明的规则作为自身基础，国内管控的壁垒也会受到减弱甚至消除，另外利率和价格管制的自由化，将更灵活的刺激银行间进行公平合理的竞争。同时，各种壁垒的消除，使得金融业在各自的传统业务上会有很多创新，减少国家队金融的参与。

2、改善了中资银行的公司治理。外资银行进入后，将会刺激中资银行自身改革，以求适应发展的需要。另外更为直接的是，有些外资银行通过参股，直接派驻董事参与中资银行董事会，或是安排高级专业管理人员进入核心岗位，改善中资银行的治理结构和经营水平。

3、外资银行的进入对中国金融法规和监管提出了更高的要求。随着外资银行的进入，配套的法律法规、监管机制及措施、管理体制都有待完善，这本身除了监管的要求以外，更多体现为我国金融市场国际化进程的一种法制健全。

4、外资银行的市场地位的增强，使得国际性资本流动扩大，促使中国向更灵活的汇率体制的转换。

从银行的角度出发，我们看看外资银行进入对我国银行业的影响，主要存在积极和消极两个方面。

积极影响有：首先外资银行可以作为示范，让中资银行学习他们的先进的金融服务方式、金融工具以及先进的管理理念，同时也可以在风险管控方面取得经验。因此外资银行的进入利于促进国内银行也的竞争机制，提高效率。外资银行的融入，要求中资银行不断创新业务、金融品种、提高服务品质、完善管理水平，以此跟上市场化进程；其次，外资银行的中国本土化发展，势必能提供很多具有竞争力的岗位和就业机会，这样可以为我国银行业培养人才；更为重要的积极面，当外资银行进入中国市场，在竞争中迫使中资银行提高自身个方位素养、效率的同时，也是促进我国银行业的国际化进程，加快我国银行业与国际接轨，更加健康有序的发展。

然而，竞争环境的改变也会给东道国的银行体系带来不良影响。外资银行对我国银行业的消极影响表现为：首先外资银行凭借雄厚的实力及管理、服务、产品的优势，在竞争中势必要与中资银行争夺优质客户，这会使得中资原有客户流失；另外，给金融市场带来不稳定因素。外资通过国外传染性风险的流入对我国商业银行和金融安全产生威胁；再者，因为国外银行业多采用混业经营，这与我国银行分业经营模式大相径庭，这势必对我国银行业运行体制造成冲击，也挑战监管制度，增加金融监管的难度；最后，外资银行进入多会选址发达地区，这种发展模式势必造成本来已有的地区经济发展差异更为严重。

二、外资银行的优势

1、经营机制和经营理念上的优势。外资银行以市场化作为基础，以利润作为导向，不受政府干预，机制比较灵活。

2、国际贸易融资及外汇业务方面的优势。以国际化的身份，在国际贸易融资及结算方面能够为中国对外贸易企业提供更多的服务。

3、风险管理水平方面的优势。借用母行风险管控的严格方式，使得不良资产比例低于中资银行。

4、产品创新方面的优势。因为是混业经营，外资银行有更完善的金融体系，能够灵活、多样的创新金融产品和工具、服务等，满足客户更为实用的需求。同时，服务环境和服务意识别具一格，并重视人才的培养。

三、发展瓶颈

1、法律法规的限制较多。外资银行必须遵守中国境内的法律法规，就当前情况而言，这些监管规则，主要还是以国内银行监管条件为蓝本来设计的，本身外资银行和中资银行存在很多方面差异，单方面以中资银行作为法规假设对象，势必会造成管理过严的情况。另外，针对外资银行而增加的监管条例，在竞争没有完成市场化的情况下，也会存在保护中资银行的倾向，这对外资银行的经营，也是有影响的。

2、经营性网点机构较少，在零售业务的拓展上面临较大的发展瓶颈。中国人口众多，分布广泛，对银行的网店需求量较大，相对单一并且驻点在发达地区的外资银行，不能及时满足人口流动性的需要，这势必影响客户对外资银行的选择。

3、和内资行不同，外资银行资金来源相对狭窄，获取资金成本也高于内资行的成本。外资银行资金来源主要靠母行或是境外同业拆借，同时受到严格的外债额度控制。或者另外一个途径是通过中资金融机构拆借，但这取决于中资金融机构对外资银行的判断。

4、存贷比限制严格。客户资源被内资行控制，虽然中国经济处于快速增长起，企业融资需求旺盛，但存贷比限制和资源的稀缺使得外资银行的经营现对困难，同时，内资行拥有的国家信用的隐形期权外资银行并不拥有。面临中资银行的激烈竞争。

5、员工流动大，外资银行的员工流动现象较普遍。在零售业务领域拥有较强实力的外资银行的员工继续流失，外资银行经常认为它们扮演着培训机构的角色。人才不足一直是困扰各大外资银行的难题。对具备优秀业务技能的员工需求的增长势必使它们承受员工工资和福利上涨的压力。

四、建议

为了更好地发挥外资银行的积极作用，同时消除或减小其消极影响，建议应在如下几方面加强：

1、在外资银行进入的同时，中资银行加强自身的竞争力。在借鉴外资银行优势的基础上，建立以市场为中心的经营理念，了解、分析市场动态，跟随市场节奏制定短期发展计划；以满足客户需求为先导，创新金融产品、工具和服务；提高服务意识，树立以客户利益至上的原则，丰富个人理财和私人银行业务，争取留住优质客户，开发新新客户；实施人才发展战略，重视银行业人才培养，建立科学合理的分配制度、绩效考核制度，留住人才的同时吸引人才。

2、中外资银行可以通过多种心事加强在业务上的全面合作，优势互补，利益共享，风险共担无论是股权间的相互配合还是业务上的往来。这样的合作，可以使外资银行尽快本土化，更适合中国需求，同时也可以利用中资银行的原有资源，实现自身的发展。另外，合作中，中资银行可以利用外资银行外汇资金方面的优势，进入国际金融市场，此外，中资银行也可以利用外资银行在国际业务方面的优势，克服自己在国际结算等业务方面的不足。外资银行也可以利用中资银行在人民币业务方面的优势，获得票据贴现等方面的业务，从而实现互利共赢的局面。

3、放宽市场准入条件，大力发展股份制和民营银行，培养与外资银行竞争的新生力量。与此同时，中资银行之间也必须加强合作，共同应对外资银行的挑战。通过合作加强业务交流，为客户提供高质量的服务，争取激烈的市场竞争中立于不败之地。

4、健全相关的法律法规，在原有监管法律法规的基础上，监管部门根据外资银行的特征，结合我国金融市场的现状，完善相关规章制度及机制。这样规范化、制度化的监管，能够为外资银行提供一个开放而公平的发展空间，也有利于我国正当权益不受侵害。

5、加强外资银行的风险监管。监管机构应同外资银行所在国的监管机构建立监管上的合作关系，对外资银行进行日常风险监管，定期考查其总行的资本，风险资产比例，以确定对境内分行采取何种态度。加强外资银行的内部控制，销售行为和信息披露，以防止在国际经济发生动荡和危机时，外资银行的不当行为造成我国国内经济损失的风险。逐步建立合规性检查与风险性监管相结合、以风险性监管为主导的监管体系，对外资银行的业务活动进行全面检查和评估。确立适宜的监管指导思想，把事后被动监管转变为主动监管，帮助银行管理人员发现潜在的风险，从而防范风险。完善资产风险权数方面的规定，借鉴巴塞尔协议体系的做法，运用信用换算系数对不同类型的表外业务项目和交易的信用风险进行分析，把表外业务也纳入监管，堵塞表外业务风险膨胀的漏洞。加强外资银行在资本充足率方面的完善。考察其经营管理能力、盈利能力、市场风险等诸多因素，以对其经营状况、资本素质做出总体评价。

6、促进中资银行实现混业经营。我国银行的分业经营模式，在金融市场发展的今天，已经跟不上需求了。这要求中资银行要转变经营模式，贴近混业经营，为此才能立于不败之地。这样的情况，也要求监管机构同时提高监管水平，完善体制，给中资银行进步提供一个良好的环境，促进经营模式的平稳过渡。

7、整合监管资源，形成监管合力。银监会、证监会、保监会、中国人民银行、国家外汇管理局等监管部门，应该加强沟通，协同完成对金融机构的监管。比如几家监管机构建立联席会议沟通确定管理体制，设立常设机构保证各种制度的执行情况，监管时有效沟通，及时有效的解决问题。积极培养高素质的外资银行监管人才，对于外资银行的监管做到中国化、国际化。使得外资银行在中国不断发展，为中国金融市场、经济发展提供服务，为中国金融国际化提供助力。

参考文献：

[1] 胡元礼，穆翔.外资银行进入对我国商业银行的影响及对策分析[J].商业经济，2011，（12）：93-115.

[2] 刘蕾.浅析外资银行分析参与业务的现状与管理[J].上海金融，2011，（4）：115-117.

篇2

论文关键词：中间业务，发展创新，4P

 

一、 我国商业银行中间业务概述

根据2001年中国人民银行颁布的《商业银行中间业务暂行规定》，商业银行中间业务可定义为：是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。并进一步细分为支付结算类、银行卡类、类、担保类、承诺类、交易类、基金托管类、咨询顾问类和其他类共九大类。

二、我国商业银行中间业务发展现状

表1 国内外商业银行中间业务发展现状

 

 

 

国外商业银行中间业务

我国商业银行中间业务

规模

不断扩大

增长明显

效益

中间业务收入占总收入比重大大提高

不高，中间业务收入在总收入中所占比重偏低

品种

已达2万多种

260多个品种

客户服务

篇3

1．中国商业银行中间业务发展现状。我国商业银行中间业务在所有银行业务中的重视程度远远不如西方发达国家，并且我国商业银行开始发展的时间也比较晚，相比西方国家不是很成熟，实际上在二十世纪九十年代，我国商业银行才开始真正发展银行的中间业务。国内商业银行收到了分页经营相知和传统经营理念的影响，国内大部分商业银行依然以传统的存贷款业务为主要业务，中间业务发展非常的缓慢和停滞。把银行的中间业务仅仅看成是附加的业务，没有站在银行整体经营的角度去发展中间业务，对于中间业务的发展思想认识不足，一直把中间业务作为拓展低成本存款的方法而不是利润增加点看看待。总体而言，国内的商业银行中间业务发展比较缓慢，与外资银行和国外的银行相比，有较大的差距。

2．国外商业银行中间业务发展现状。欧美国家二战以后，商业银行的中间业务所得的收入一般占整个比重的30％－65％之间。在欧美国家一些特别重视个人银行业务的商业银行整个比重会更大一些。特别是在实行混业经营之后，国外商业银行中间业务得到了长足有效的发展，规模也逐渐扩大，他们在保险、证券、个人理财等方面的业务已经成为了整个银行十分重要的业务。在整个银行业务中，正常的收付业务却成了次要的工作，这个现状和我国目前的情况正好相反。而且在西方的很多国家，商业银行的中间业务服务手段科技化程度更好，软硬件设备等管理信息系统更为先进，可以再任何时间、任何地方向客户提供景荣服务，这也在一定程度上拓展了银行的服务时间和空间，降低了经营的成本。

二、商业银行中间业务的统计与核算

1．统计中的数据的采集。统计核算是指对事物的数量进行计量，通过计量来研究和监督大量的或者个别典型经济现象的一种方法。商业银行中间业务的数据采集应该是包括国内所有的具有中间业务的商业银行，在这个范围内进行数据的采集工作，其选用的采集方式可以采取外部社差、抽样调查、报表及直接管理人员对话等方式，在这些方式中，要以报表的方式为主要的采集方式，定期报表能够更准确的展现出所采集的数据的特性。商业银行中间业务可以借鉴目前我国信贷业务所采用的定期报表的制度，在各级商业银行指定好报表之后，将报表报与同级别的人民银行，下级的人民银行上报至上级的人民银行，最后由中国人民银行各个地区的分行汇报上报总行即可。

2．统计指标的设定。统计指标是综合数量，反映的是总体现象数量的特征，是用来描述总体基本状况和各个变量分布特征的综合数量，不同的统计指标所反映的内容不同。统计指标包含三个构成的要素，一个是指标名称，一个是计量单位，另外一个是计算的方法。商业银行中间业务的统计绝对指标大体上包含以下几个内容，中间业务的数量，中间业务的金额，单项中间业务笔数，单项中间业务发生额度，单项中间业务收入，中间业务的收入，单项中间业务净收益，中间业务净收益。目前我国商业银行中间业务统计的相对指标包含结构相对指标，计划完成相对指标，比较相对指标，比例相对指标，强度相对指标和动态相对指标，下面列举几个相对指标的计算公式。例如，比较相对指标＝A单位某指标数／B单位某指标数，通过这种指标的相互比较，可以看出我们目前不同的商业银行的中间业务数量和收入水平，例如可以比较工商银行和建设银行国际结算的水平。统计指标是从整体上研究，几乎无法或者很难得到基本的特性，所以在进行总体的研究之外，还需要对各个组成部分进行分析研究，这就需要进行统计分组，统计分组是指根据事物内在的性质和统计研究任务的要求，将总体各个单位按照某种标志划分为若干组进行研究的一方法。商业银行中间业务的统计分组不但可以反映和研究中间业务的内部结构，而且可以划分中间业务的类型，反映各个中间业务之间的相互关系。需要明确出一共包含多少个类别，每个类别下面有多少小类别和品种，做完划分之后，就可以整理出“关于建立中间业务统计制度的征求意见稿”，并将意见稿发送到有关部分，请求他们提出修改的意见和建议。这样确定的中间业务的统计分组会更具有权威性和客观性。

3．统计信息的披露问题。目前各个商业银行在统计信息的披露上存在着共同的一致性的问题，第一个问题是指标统计的口径不一致，各个商业银行所采用的统计指标口径没有一个统一的标准。第二个问题是披露的信息内容有限。因此，我们的商业银行应该借鉴国外先进的商业银行的做法，完善信息披露相关规范。银行作为特殊的行业，其信息披露可以促进银行自身与社会的协调发张，增强自身的竞争力和价值。

三、结语

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【关键词】投资银行；现状；理财

一、投资银行的概述

就中国的投资银行概念来看，中国的投资银行业是投资银行的行业，其主要的组织形式可以是证券公司，其中包含金融投资公司、资产管理公司等，以上都是主要从事投资银行的业务运行机构。自从上个世纪80年代末开始，我国国名经济发展迅速，证券业务的发展开始从商业银行的独立业务机构中独立出来，发展势头良好，主要形式利用证券流通、交换为主要形式的一种中介机构体系。由此可见，券商已经逐渐成为中国投资银行发展的核心内容，由此可见，投资银行的原形是商业银行，也是经济发展的结果体现。

二、我国证券公司发展现状

随着中国资本市场的发展，规模已经基本成型，资本主义市场的出现带动了证券公司，作为国内的投资银行，证券公司在国内的资本市场中扮演投资银行的角色。我国最开始出现投资银行是在20世纪80年代初的时候，之后投资银行的数量提升至130多家，其中专门从事证券业务的机构达到300多家。在1995年的时候，中国建设银行和国际上的5家金融机构一共出资1亿美元建立起了中国国际金融有限公司（CICC），之后CICC成为中国第一家中外合资的投资银行。

整体来看，我国的投资银行发展时间经历了不同阶段，例如，数量增长时期、蓄势整理时期、大规模重组规范发展时期，但是对比与国外投资银行的发展还有所欠缺，为了深入的拓展国民经济，努力发展资本市场，需要不断完善和发展投资银行，就目前来看，我国的投资银行业发展情况还不够乐观，存在诸多问题。

（一）投资银行业法制不健全

虽然我国已经出台了证券法，但是由于法律定的内容比较宽泛，还没有专门的涉及到具体的投资银行业务，针对性的投资银行法还没出现。我国的证券公司还不是真正的现资银行，当前国内的投资银行业务运营中还存在诸多不合理的行为。与此同时，国内的很多管理条例十分不完善，例如，《股票发行和交易管理暂行条例》中很多规定和投资银行自身的业务经营相矛盾，其中规定，任何的金融机构不能为股票交易提供足够的贷款。就国际惯例来看，投资银行从事并购的过程中，能够为并购公司提供良好的资金融通机会，但是由于法律法规体系建设的不完善其会助长投资银行很多不规范的操作。

（二）证券经营机构融资能力差

除了国内几个比较大的商业银行办理的证券公司之外，多数的证券机构经营资金还不到1亿，平均资金只有3000万，很多国外的投资银行，例如，摩根斯坦利，其资产总额已经达到3182亿美元，且美林公司的实际资产也高达3000亿美元，远远的超过了我国130多家证券公司的资产总额，可见国内的证券公司规模太小，因此其承担投资银行业务经营的风险能力偏低，对自身发展造成不良影响。国内的证券公司自有资本少的原因有很多，其中分业经营是根本因素，国内的证券行业、银行业、信托行业、保险行业等都实施分业经营的政策，虽然能够良好的分散风险，稳定金融市场的发展，但是资本聚集的能力偏低，金融行业的整体规模得不到扩大。除此之外，我国投资银行的起步时间很晚，发展时间较短，投资银行自身的资本累积能力下降，导致机构自有资本少，由此显著阻碍了国内投资银行业的快速发展。

（三）证券公司业务范围狭窄

中国现行证券公司在整个资本市场中一共承担了三种角色，即一级市场的承销商、二级市场的经纪商、二级市场的交易商，其中一级市场的承销商属于证券公司经济利润的主要来源。综合形式的证券公司资金收入结构中，全部收入的绝大多数都是来自于自营承销的收入，经纪业务在整个收入中的利润占比达到50%。面对很多新型的投资业务发展，例如，基金发起、项目融资、兼并和收购等活动的开展还不够广泛，对于金融创新引发的很多新型金融业务，例如，期权业务、掉期业务、资产证券化业务等发展的关系很少，只有很少部分的国内大的投资银行中涉及到相关知识，但是由于实力不足，经验不足等因素，很多业务的发展一直都不够成熟。

（四）股权结构不合理

就目前来看，我国证券公司的股权结构发展特点呈现出高度集中化的特征，证券公司前股权的前十大股东的持股比例已经超过60%，股权集中的情况突出在国信证券上，其前五名的股东持股比例已经超过95%，国内很多证券公司股权结构呈现出前五个人的持股比例的平均数达到28%，第一大股东的股权平均比例是10%。股权集中的情况还体现在股东人数少上，例如，国泰君安的股东只有13个，其他类型的综合类券商中的股东都低于50。

（五）股权流动性差

由于目前国内的证券公司发展基本上属于国家股和法人股两种，绝大多数的证券公司都不属于上市公司，由此可见，股权的流动性相对较低，国有股权的流动性很差，无法利用集中交易的形式实现交易市场的转让。中信证券虽然是一家上市公司，但是根据2004年的报告可知，其中非流通的股票占据总体股资的84%，其中肆意大股东的持股比例达到33%。

三、对改善证券公司治理的建议

（一）加快股权结构的改善

我国需要实施股权多元化的措施，不断优化国内证券公司上市速度和融资能力，完善证券公司的治理结构和股权结构重点在于提升股权结构的多样化，不断规范证券公司的法人治理模式需要政府部门和国有独资企业从证券公司中退出，不断的鼓励境外战略的投资者、民营企业和国内股份企业等加入证券公司，实现股权结构的多元化。其中需要注意的是，需要不断的吸引国外很多著名的投资银行度中国的证券公司进行投资，原因在于很多投资者除了可以带来大规模的资本金，还能带来很多先进的证券行业管理机制、风险掌控力和产品创新机构，就目前很多国内证券公司的生存环境来看，可以采取放宽外资在证券公司中占的比例，甚至可以让外资企业实施控股。

（二）大力推广独立董事制度

需要不断努力的推广证券公司内部的独立董事制度，使其和控股的股东之间缺少联系，采用诚信且刚正不阿的专业人员利用司法程序利用独立董事的身份加入到董事会中，发挥职能权利，由此确保董事会的决策可以保护股东，保障诸多小股东的实际权益。为了董事会的独立性，可以适当的增加独立董事会的实际数量，整体比例可以设置接近于50%的席位，不能只是象征性的设立一名或者两名董事，证券公司内部的各个委员会需要交给独立的董事管理。

（三）建立风险控制制度

为了充分发挥证券公司内部监事会的作用，实现监督的实效性，可以适当的拓展监事会的权利范围，其中包含将部分的监事提名权利上交给监事会，监事可以代表整个公司对董事和管理人员进行，财务报告交给董事会编制之后上交监事会进行审核，之后提交到股东大会上审议。

（四）完善内部控制机制

内部审计是证券公司整w治理过程中监督工作和反馈工作开展的重要依据，内部审计部门需要独立的给公司提供相对独立和客观的监督活动、评价活动和咨询活动，主要目的在于提升组织的价值，良好的改善组织的经营能力。券商需要建立起审计委员会，由此良好的监督公司内部的审计活动状况，做好内外审计关系的协调工作。审计委员会的组成中需要将独立董事作为独立的召集人，且独立董事的整个构成需要占到绝大多数，由此来保证整个审计委员会的独立性，客观性，保障职能行使的有效性。

四、结语

根据数学模型的研究显示，国民财富的增加，导致风险资产的财富投资不断增加，由此刺激了专业化投资理财服务的出现，促进了投资银行的发展。由此可见，金融监管部门需要解决好投资市场中的很多深层次问题，强化对于投资者和资本市场的发展信心，由此才能长远的实现投资银行的发展和繁荣。投资银行的发展中重要的是完善自身治理结构，由此才能保障行业健康发展，如果治理结构不良，证券公司的中介作用得不到良好发挥，市场中的“三公”原则得不到体现，为了缓解国内投资银行的问题，完善自身治理才能保持持续发展的活力。

参考文献：

[1]吕丰民.试论我国商业银行发展投资银行业务的现状与发展趋势[J].财经界（学术版），2013，01：14，16

[2]张孝君，钱瑶.我国影子银行发展现状及监管对策研究[J].湖北民族学院学报（哲学社会科学版），2013，04：3741

[3]李燕，杨珂.我国商业银行表外业务的发展现状、问题及对策[J].商业文化（下半月），2012，03：182184

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【关键词】利率市场化 直销银行 存款理财化

一、引言

信息技术快速发展，给金融行业带来了前所未有的机遇和挑战。以余额宝为代表的各种“宝”类产品占据了商业银行一定的业务市场份额。在2013年9月，继北京银行与ING集团合作开通了全国第一家直销银行后，直销银行在中国便快速发展，多家金融机构试水直销银行，使之成为中国互联网金融大格局下又一新兴事物。直销银行是个舶来品，对于其概念、发展模式和发展方向等在国内外都没有明确的定义。笔者认为直销银行就是无实体网点、不设柜台、不发放实体银行卡、目标客户精准、24h营业、通过电子设备和移动终端随时随地办理业务互动的银行。利率市场化的推进为我国直销银行的发展营造了一个有利的市场环境，促进直销银行将成本优势转化为竞争优势。本文就是探究在利率市场化背景下，直销银行的发展对我国存款理财化的影响，这对我国商业银行的发展将具有重要意义。

二、我国直销银行发展现状和存款理财化发展现状

直销银行在我国是一个新生事物，在不到两年的时间内快速发展。随着2013年9月北京银行与ING Direct在北京签署了战略合作协议，正式开启了国内的直销银行业务后，直销银行的在中国的发展便势如破竹。

（一）我国直销银行发展的现状

截止到2015年4月，我国已经有23家直销银行成立，在这23家直销银行中有12家直销银行是依托于母银行的品牌优势开展的，取名为“XX银行直销银行”如“北京银行直销银行”，其余11家则使用了独立的名称如“小马Bank”。前者在前期推广中比较容易，但是缺点在于会让用户混淆手机银行和网上银行等;后者则推成出新，让客户眼前一亮。

目前上线的直销银行中包商银行、台州银行、南粤银行、宁波银行、浙商银行、浦发银行、兰州银行这7家直销银行目前只有PC客户端，江苏银行、上海银行、徽商银行、恒丰银行、长沙银行和工商银行6家银行则只推出了手机APP，剩下的10家采用了PC客户端和手机APP共同开发的。

（二）存款理财化的发展现状

最近几年，由于国内外经济发展环境变化、科技和互联网技术的创新发展，对金融业的金融服务产品的多样化提出了更高要求，商业银行开展的传统存贷款业务等表内业务已经满足不了客户的需求。以银行为代表的金融行业创新不断，为理财产品的发展提供一个良好的契机和平台，促使理财产品成为银行的重要业务之一。根据《中国银行业发展报告（2014）》的数据显示，在上一年度的银行业发展具有：资本市场低迷、银行体系的流动性较差、银行业存款“活期化”趋势较上年同步放缓等特征。在上市银行中，2012年末大型商业银行活期存款占比为51.48%，比2013年末上升了1.35个百分点。

三、直销银行发展对存款理财化的影响

作为储蓄大国的中国，受国家经济高速增长、居民可支配收入不断提高和人们持币偏好等因素的影响，居民的储蓄存款不断增长。2003年～2014年我国的经济增长率在平稳中增长;而储蓄增长率基本都保持在13%以上的稳定增长中。仅在08年股市动荡引起的资金回笼导致2009年经济增长率下降了0.3个百分点时，储蓄存款出现较大波动。在2011年之后经济增长率和储蓄存款增长率都保持一个比较稳定的增长趋势。

直销银行在2013年开始在中国金融环境中试水的，发展时间短。本文便选取2010年至2014年的数据对我国储蓄存款变动趋势做分析。我国近五年的储蓄存款变动趋势趋于一致：2、6、9、12月都是增长的高峰期，1、4、7、10月都是呈现下降趋势，即其变动呈季度性变化，每个季度都有一个高峰期一个低峰期。同时，五年里我国活期储蓄存款每年的变动也是有规律的：每个季度都有高峰期和低峰期。其中3、6、9、12月是增长高峰期;4、7、10月是低峰期，甚至呈现负增长的趋势。而我国2010至2013年全年的定期储蓄存款变动情况，全年中定期存款的变动相比储蓄存款总额和活期存款总额的变动更趋于稳定。通过数据的分析，可以了解到直销银行的发展对我国的存款理财化存在一定的促进作用。

随着利率市场化不断推进，我国居民进一步增强了投资理财意识。但是我国存在着实际利率出现负利率的现象，所以在存款利率上限没有放开的情况下，这一现象会削弱居民和企业手中的财富。而存款理财化的推进，又会促使利率市场化的进一步加快，两者相互促进相互协调发展。

而直销银行的发展对存款理财化起到了至关重要的作用。直销银行相对于传统的商业银行在网点进行业务办理的方式相比，服务渠道更广，线上+线下的方式进行业务办理更加贴近客户的需求;利用高效有序的电子终端设备为顾客提供服务，可以增强客户体验，让客户24小时足不出户就能够办理金融业务;直销银行不发放实体银行卡，通过电子账户与多家银行合作，减免手续费，给客户更多优惠。

四、直销银行发展对策建议

通过对上文的分析，在现有发展模式和阶段的影响下，未来国内直销银行有如下几个发展方向。

（一）准确定位不同类型直销银行

对于区域性银行来说，直销银行可以帮助其突破跨区域经营政策的限制;对于股份制银行来说，直销银行补充其网点;而国有商业银行更多将直销银行定位于非本行的客户，向非本行客户直销。

（二）注重独立品牌塑造

在独立品牌塑造的基础上其将提供更具差异化的产品和服务，以区别于传统银行和同类平台的业务。

（三）打造移动化综合服务平台

直销银行可以以移动端服务为主对用户进行细分，针对不同的客户提供个性化的产品和简单清晰的界面。

参考文献

[1]ECBS.lectronic Banking，European Committee for Banking Standards[S]，2001.

[2]韩刚.德国“直销银行”发展状况的分析及启示[J].新金融.2010（4）：23-26.

[3]巴曙松，吉猛.从互联网金融模式看直销银行发展[J].中国外汇.2014（2）.

[4]孟毅.关于直销银行建设的思考[J].商业经济.2014（2）：119-120.

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关键词：互联网金融；金融产品；发展现状；未来趋势

1.网络金融的内涵

网络金融是传统金融服务与现代互联网技术服务相融合的一种技术模式，或者被称为服务模式，互联网金融在支付体系、海量数据分析处理、金融资源二次分配优化等方面与传统金融行业有着极大的区别，主要特点是交易流程方便快捷且不受地域限制。网络金融在国外一些地区又被称为“电子金融”，由金融电子化的研究建设成果与信息技术的充分融合而产生的一系列电子交易、账务往来、资金流动操作，从而形成了网络金融初步的生态体系。比如，国内当前十分火爆的P2P网络贷款、大数据金融、余额宝、众筹等概念，都属于网络金融生态中的一部分。如果对网络金融进行狭义以及广义上的区分，可以分为狭义上金融服务从线下转为线上的交易过程以及服务模式，广义上则可以认为所有实现数字化、虚拟化的金融交易过程都可以归属于网络金融概念内，同时，广义上的网络金融不仅仅是单一的网络金融服务，还包含周边的网络金融安全管理、金融风险监督管理等，将几大种类融合在一起，统称为网络金融生态体系。

而对于网络金融业的安全及监督管理问题，特别要引起我们的关注于重视。国家层面对于网络金融行业的发展虽然持支持态度，这也就促使了我国网络金融的快速增长，但金融行业与其他行业不同，对于安全性的管理十分重视。在传统金融行业内，安全和稳定高于一切。而这句话也应该在高速发展的网络金融方面引起从业者的思考与反思。

2.我国网络金融的发展现状

我国网络金融发展的现状可以简单用两句话来概括：“高速增长，持续创新”。大量的互联网公司结合原有的互联网思维来改造甚至是革新传统的金融服务以及金融产品，如果从主体政策、发展形势方面来去分析我国网络金融的发展现状，很难完整地对现状进行全面的了解，从现如今各主要网络产品的角度入手分析，将能够清晰地完成对发展现状的梳理，具体如下：

2.1第三方支付平台发展迅猛――支付宝

第三方支付作为我国网络金融发展的“启蒙”产品，在国内的存在时间已经长达十余年，第三方支付在互联网进入我国、发展普及的过程中就已经产生了。国内拥有大量的第三方支付平台公司，例如：财付通、京东支付、支付宝等。阿里巴巴集团依托子公司“淘宝”搭建了全国最大的电子商务交易平台，并通过多年的发展树立了其在国内电商领域的NO.1地位。消费者如果通过淘宝平台进行电子商务交易，就可以通过第三方支付平台“支付宝”进行快速的金额支付，这样的交易方式之所以能够被广泛采纳，是因为第三方支付产品，通过简化交易流程，快速完成电子商务支付过程。极大地提高了用户体验，而早期的网络金融支付过程往往被各大国有控股银行的网上银行交易平台所把持。但最终不能够及时满足客户需要，优化交易流程而逐渐被第三方支付平台所打败。传统的国有控股银行虽然也开辟了网络金融支付方面的渠道，但在与民营互联网企业的竞争中逐渐败下阵来，因此，使得网络技术公司成为了现如今网络金融发展的排头兵。

2.2 P2P网络贷款成为小微企业以及个人贷款的主要融资渠道――玖富网

P2P概念起源于网络点对点下载服务，但随着技术的发展，金融服务行业的进步。P2P又被人们赋予了全新的概念，即person to person。是利用快速发展的互联网技术为网络两端的放贷人与借款人之间搭建一个平等沟通的桥梁，而这样的贷款方式正可以利用网络高效的信息传播性，剔除传统金融服务行业的信息不对称性。P2P网贷的概念最早起源于国外，2008年传入我国，2010年以后逐渐成形，并有部分企业开始开拓P2P网贷市场，而P2P网贷真正火爆的时间节点正是2014年。大量的网络用户开始认可P2P网贷这种方便、投资收益高的产品，甚至部分净资产超过千万的高端客户将P2P网贷作为一种资产增值保值的渠道，P2P网贷公司也开始遍地开花，其中最具代表性的公司有玖富网，玖富网创始人在公司建立之初就注重P2P网络贷款安全性的问题，通过技术手段来筛选贷款用户，建立完善的信用审核机制，最大程度降低坏账率。这使得其他公司还在疯狂扩张的阶段，玖富网就默默的完善自身产品，终于随着市场的发展，用户认知的提高，越来越重视P2P网贷产品的安全性，这也使得该公司一跃成为P2P行业首屈一指的公司。

2.3网络金融产品的全民化――京东众筹

5年前，众筹概念在国外开始流行。众筹的本质，就是通过大量的人出资很少量的钱，然后大量的小额资金汇聚在一起而形成数量可观的资金，利用资金去完成某件事。众筹由发起人、平台、用户三部分构成。而互联网技术的发展给予了众筹模式高速发展的空间，发起人或者团队，利用网络平台创意以及产品设计方案，然后由用户决定是否要支持该项目，支持者需要支付一定的资金，而支付过程全部利用网络金融模式完成，其中最著名的即为京东众筹，京东是国内最大的数码3C类电子商务交易平台，仅次于阿里巴巴集团的第二大电商。京东结合技术产业前沿模式，优化原有众筹方式，在京东网上推出了自有的众筹平台，且对众筹产品进行严格的筛选，同时，初期发展以最擅长的数码产品众筹做起，凭借京东的品牌影响力以及专业的众筹服务模式，很快赢得了大量的用户。且众筹这种零散化的网络金融交易方式，让用户能够花费最少的钱得到最大的收益，因此，可以说众筹模式的火爆使得网络金融的概念进一步深入人心。

3.我国网络金融的发展趋势

我国网络金融发展迅猛，但各领域公司将注意力放在了开拓市场阶段，忽视了金融产品的安全性和稳定性，且金融交易的虚拟化、数字化也可能给网络黑客、病毒等入侵带来可乘之机。

3.1网络金融交易安全性的完善

网络金融交易过程的方便快捷吸引了越来越多的用户进行使用，但使用量急剧扩张的同时，监督管理制度却没有相应的完善到位。现有的监管体系多用于传统金融行业的监管与服务对于快速发展的网络金融并不适用。因此，需要由政府行政部门牵头组织各互联网金融服务公司以及技术公司来制定符合网络金融交易方式的监管措施，让行政部门在监督执法的过程中有法可依，而不是盲目的借鉴案例经验。同时，在未来网络金融发展的过程中，金融交易的虚拟化、数字化势必进一步深入，因此，制度保障的同时，技术手段的不断发展也十分必要，例如：各网络金融服务公司，组建专业的金融技术服务团队，构建完备的金融数据加密技术、购买企业级的防火墙软件，同时，注重硬件服务器管理的稳定性。促进行业快速稳定向前发展，未来网络金融交易过程方便快捷的同时，也将更加安全稳定。

3.2法制建设护航网络金融的快速发展

确保网络金融安全性的同时，仍然不能够忽视网络金融行业的进一步发展，网络金融的概念最先有西方发达国家提起，并建设开展的。我国通常是学习国外的先进经验而在国内形成一套符合国情的网络金融服务标准。虽然网络金融的用户量不断增加，市场规模不断增大。但我国的发展现状仍然以模仿为主，这样永远的模仿、复制难以走在世界技术的前列。因此，我国在模仿吸收国外先进技术经验的同时，也要大胆地进行自主创新，利用我国原创的技术来推动下一阶段的网络金融行业发展。而国家行政部门应该加快完善法律制度建设，为网络金融技术以及模式的创新提供保障，严厉打击网络金融公司难以触及的层面，例如：线下用户信息失真、个人征信信息造假等。不要让线下的金融服务陋习阻碍网络金融行业的进一步快速发展。

3.3传统商业银行信用体系与网络金融产品的逐步融合

传统商业银行对于网络金融的发展仍然持有很大的敌视态度，认为网络金融的快速发展侵占了线下传统商业银行的市场份额。因此，虽然网络金融行业的企业拿出了极大的诚意想要与传统商业银行进行合作。但传统商业银行的反应依然十分冷淡，这就给线上网络金融服务模式的进一步发展带来了瓶颈，国家行政主管部门应该协调好传统金融服务机构与新兴的网络金融服务企业，为两方找到一个合作共赢的切合点，既让传统商业银行在网络时挥重要的金融服务作用，又使网络金融行业的发展进一步深化，完成线上金融服务与线下传统商业银行的有机融合，为我国金融行业的整体健康发展做出贡献。

结束语

综上所述，国内网络金融发展形势整体良好，但在线上、线下信息交流以及服务融合方面仍然存在部分问题，需要各传统金融行业企业与新型互联网公司开诚布公地进行行业发展交流，寻求合作共赢的发展基础。促进金融行业进一步快速发展，跟随发展趋势，完成线下金融机构向线上网络金融信息服务的过渡与转变。

参考文献：

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关键词：碳金融；商业银行；策略选择

中图分类号：F830 文献标志码：A文章编号：1673-291X（2011）18-0053-02

一、碳金融的发展背景及其概念

1.碳金融的发展背景。1997年12月，149个国家和地区的代表通过了旨在限制发达国家温室气体排放量以抑制全球变暖的《京都议定书》，并建立了旨在减排温室气体的三个灵活合作机制――国际排放机制（IET）、清洁发展机制（CDM）和联合履行机制（JI），并且允许各国采取以下四种减排方式：（1）两个发达国家之间可以进行排放额度买卖的“排放权交易”，即难以完成削减任务的国家，可以花钱从超额完成任务的国家买进超出的额度。（2）以“净排放量”计算温室气体排放量，即从本国实际排放量中扣除森林所吸收的二氧化碳的数量。（3）可以采用绿色开发机制，促使发达国家和发展中国家共同减排温室气体。（4）可以采用“集团方式”，即欧盟内部的许多国家可视为一个整体，采取有的国家削减、有的国家增加的方法，在总体上完成减排任务。

《京都议定书》及与之相适应的各国国内的气候政策的重要意义在于从环境保护的角度出发，《京都议定书》以及各国国内的气候政策以法规的形式限制了各国温室气体的排放量；而从经济角度出发，这些法规和制度框架又催生出一个以二氧化碳排放权或排放配额为主的权益交易市场。因此，可以认为碳金融是各国企业或机构在碳减排义务的压力之下或政府推动低碳经济的动力之下，通过市场化的手段以尽可能低的成本完成减排任务所进行的碳排放权交易的活动以及由这些活动所衍生出来的其他金融活动。

2.碳金融的概念。碳金融的概念始于西方发达国家，英国政府于2003年颁布能源白皮书《我们能源之未来：创建低碳经济》，首次提出并定义了低碳经济。“低碳经济”指通过提高能源效率、转变能源结构、发展低碳技术、产品及服务，确保经济稳定持续增长的同时削减温室气体的排放。作为市场手段的一个重要方面，低碳金融近年来在推动低碳经济发展中发挥了重要作用。

由于中国处于碳经济的初级阶段，因此对碳金融并无统一概念，一般来讲有狭义和广义之分。狭义的碳金融是指企业间就政府分配的温室气体（尤其是二氧化碳）排放权或排放配额进行市场交易所导致的金融活动；而广义的碳金融泛指服务于限制碳排放的所有金融活动，既包括与“碳排放”有关的各类权益的交易及其金融衍生交易，也包括基于温室气体减排的直接投融资活动、为强制性或自愿性减少温室气体排放的企业或机构提供的金融中介服务等。本文认为，所谓碳金融是指碳与减少碳排放有关的所有金融交易活动，既包括传统的碳排放权（CDM）和绿色贷款业务，也包括发展低碳能源项目的投融资活动以及相关的担保、咨询服务等相关活动。商业银行碳金融指的就是商业银行涉及低碳经济发展的业务活动。

二、中国碳金融市场发展现状

1.国外碳金融市场发展现状。据世界银行预测：全球碳交易在2010―2012年间，市场规模每年可达到600亿美元以上。2009年6月英国新能源财务公司研究报告预测，全球碳交易市场2020年将达到3.5万亿美元，有望超过石油市场，成为世界第一大市场。基于庞大的碳金融市场，国外银行围绕碳减排权已先行一步。如荷兰银行、德意志银行、美洲银行等欧美银行不仅在思想层面高度重视开展碳金融业务所带来的巨大收益，而且成立专门的碳金融事业部来开拓碳金融业务，在直接投融资、银行贷款、碳指标交易、碳期权期货、碳理财产品等方面做出了有益的探索；同时，伴随着碳金融业务量的不断扩大，欧美发达国家已经进入到碳金融发展的第二阶段――以风险管理为核心的碳金融高级发展阶段。与此同时，新兴市场地区也不甘落后，韩国和印度的商业银行在政府支持下也相继推出了“碳银行”发展的具体规划。

2.中国碳金融市场发展现状。相对于国外银行的深度参与，尽管中国有极其丰富和极具有潜力的碳减排资源和碳减排市场，但碳金融市场及业务发展相对落后。据世界银行测算，如果发达国家2012年要完成50亿吨减排目标，其中至少30亿吨来自购买中国减排指标。中国每年可提供1.5亿～2.25亿吨CO2核定减排额度，这意味着每年碳减排交易的保守估计就可高达23亿美元。而中国金融业涉及碳金融领域最多的还是在节能减排项目贷款等绿色信贷方面。除此之外，只有少数银行（如兴业银行、浦发银行、光大银行）发展了CDM咨询中介及相关项目，个别银行（如中国银行、深圳发展银行）推出了基于碳交易的理财产品。

由此可见，虽然国内银行业在碳金融方面有所动作，但都没有深入到核心部分，对碳金融相关专业知识及政策法规缺乏深度了解，碳交易制度、碳交易场所和碳交易平台还处于初级阶段。相关领域项目业务能力严重不足，没有碳交易、碳证券、碳期货、碳基金等金融衍生品创新，碳金融业务难与国际金融机构抗衡，使中国银行业面临着全球碳金融及其定价权缺失带来的严峻挑战。

三、中国银行业发展碳金融业务策略选择

1.制定政策，鼓励碳金融业务快速发展。为应对国外碳金融业务的快速发展，中国在碳金融业务方面也进行了创新实验、出台了许多政策，鼓励金融业通过信贷支持产业结构调整的政策，优化信贷结构，提高信贷质量，增强全面风险管理能力和可持续发展能力。如中国银监会于2007年12月了《节能减排授信工作指导意见》，人民银行、银监会在2010年6月联合了《关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》，中国银监会主席刘明康在2009年中国金融论坛上，旗帜鲜明地支持低碳金融服务创新，要求银行业成为低碳理念推广的践行者和低碳金融服务的创新者。

2.创新碳金融业务模式，提高银行竞争力。中国商业银行的碳金融业务创新模式主要有以下几种类型 [1]。（1）融资支持。融资支持服务主要用于解决低碳经济发展中的资金短缺问题，包括CERs收益权质押贷款、有追索权保理融资、CDM项目所需设备的融资租赁等具体形式。国内商业银行参与碳金融业务一般都遵循此模式。（2）财务顾问。财务顾问服务是在融资支持之外，提供项目咨询服务，协助国内企业寻找合适的投资方或匹配国外CERs的购买方等。2009年7月浦发银行以财务顾问方式为陕西两个装机容量近7万千瓦的水电项目引进CDM开发和交易专业机构，为项目业主争取交易价格并促成CERs买卖双方签署《减排量购买协议》（ERPA），为项目业主带来每年160万欧元的额外售碳收入[2]。（3）理财产品。理财产品服务是针对目标客户开发并销售的资金投资与管理计划。中国银行和深圳发展银行推出的收益率挂钩海外二氧化碳排放额度期货价格的理财产品就属于该类业务。（4）账户托管。账户托管服务是为满足碳交易资金管理需求，适应买家、卖家和中间商对资金监督、汇划需要推出的金融服务。国内拥有托管证券基金经验的商业银行应当积极参与碳托管业务。

3.利用市场机制，合作开发碳金融业务。碳金融业务的发展离不开碳交易市场的整体发展。一方面，商业银行应当积极利用市场机制，综合债券、票据、股权、信托等除信贷以外的融资工具，同时逐步引进风险投资和私募基金投资，形成多元化的投资格局。另一方面，商业银行应当与逐步发展起来的国内碳排放权交易机构合作，创新新的金融产品，如以结算和业务为突破口，协助交易所研究和借鉴国际上的碳交易机制，建立较完善的交易制度，并适时推出碳交易衍生工具，以此提升中国在全球碳交易市场的定价和议价能力。

4.熟悉规则，创新碳金融服务。按照国际规则提升绿色信贷，目前中国银行业开展的碳金融业务基本以绿色信贷为主，一些银行虽已制定发展绿色信贷业务的规划和操作规则，但由于碳交易市场的交易规则、价格标准仍主要由国际大型金融机构把控，中国银行业处于竞争弱势。目前，首先，应当认清和细分中国低碳产业的主要客户（主要包括新能源板块和节能减排板块），同时注重不断培育新的客户。其次，应尽快制定行业普遍认同的环境影响评估标准。然后，不断探索碳金融融资的担保方式，在有效控制风险的前提下，不断创新，为客户提供多元化的选择。

5.积极探索，大力发展碳金融的中间业务。中国银行业的中间业务相对于传统业务目前处于不断上升阶段，但比较发达国家的金融机构，在产品的多样性和盈利性上都处于劣势，涉及碳金融业务的更是少之又少。

四、中国银行业发展碳金融应注意的问题

1.低碳经济的产业链通常比较长，子行业更多，市场边界更复杂，其投融资运行不仅要求传统的企业投融资合作、项目投融资合作，而且更需要大产业思维和多行业投融资合作，如政策性金融、银团贷款、产业合作基金、国家投资基金等高端投融资工具的突破和推进。

2.碳金融对市场的开放性、规范性和体系性要求更高，需要高等级的金融工具和市场风险管理水平，中国银行业应当努力提高对碳金融的认识和国际规则的熟悉运用，借中国将上海发展“两个中心”的国家战略，同时可以允许部分外资商业银行适度参与“碳金融”衍生市场交易。

3.低碳金融的法律规范及实施细则目前尚未成熟，没有形成强制性要求。另外银行对企业对社会和环境影响的评估仍然没有标准化的标准，因此从政策层面上应当促进相关规范的形成。

参考文献：

[1]傅苏颖，刘明康.银行业要成为低碳金融服务践行者和创新者[N].证券日报，2009-12-23(A2).

[2]浦发银行.国内首单CDM财务顾问签约[EB/OL].sh.省略/bank.htm，2009-07-17.

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关键词：代缴费 渠道

0 引言

随着近年来北京地区银行业缴费服务项目的增加，来银行网点进行缴费的居民量呈现持续上升趋势。虽然各家银行都在致力于自助渠道、电子渠道的推广，但随着缴费人群的增加，排队长、拥堵、系统故障等问题不断从到银行办理缴费的本地或外埠居民中被提出，而作为银行方，服务柜台的人员则不断反映缴费业务给网点的日常经营带来较大压力，连吃饭的时间也挤不出来。

根据北京地区某国有大型商业银行统计数据，仅2012年上半年，涉及银行的居民缴费业务投诉就占了全辖机构投诉总量的17%。针对这种现象，本文结合北京地区居民主要缴费类型与当地银行缴费业务发展现状，分析问题产生原因，有针对性的提出解决措施，并对未来居民缴费情况的发展做出预测。

1 北京地区银行业代缴费业务发展现状分析

1.1 居民缴费业务量大造成银行服务拥堵。目前，北京地区各家中资银行均开设居民代缴费业务，但是调研发现，随着北京地区居民人口的增加，代缴费业务量越来越大已经给银行网带来巨大压力，导致在很多人口稠密地区的银行网点形成服务拥堵，即：当大量居民在银行柜台办理这一业务时，由于服务资源有限，居民客户不得不承受很长的等待时间，同时，也给柜台造成了较大的工作压力，造成服务供需双方的不满。

通过调查发现，目前北京地区各家银行的居民缴费业务主要开通四大类，分别是：

通讯费、公共事业费，如燃气费和水费、有线电视收视费和物业费。其中通讯费、公共事业费两项是交易量占比最大的，特别是通讯费，平均占到银行柜面缴费业务的70%左右。

由此可见，银行开通的代缴移动、联通话费和自来水费三大业务基本占据了柜面整体缴费业务量的70%以上。这三类缴费业务的特点是集中爆发、交易量大和现金业务量大，直接给柜台造成了较大负担。在一些靠近居民小区的银行网点，这三项缴费业务量可以占到网点日均总业务量的20%以上。此外，根据实地调研发现，居民来银行柜台办理代缴费业务通常分为现金形式和银行卡形式，而二者的业务量之比约为6：4，也就是说，每10个缴费居民中就有6个是持现金缴费，由于需要现场点数金额，这就大大延长了单次服务时间，同时，由于经常出现一人缴纳十几笔话费的情况，造成银行网点排队时间长，又加剧了居民、银行之间的矛盾。

1.2 居民的缴费习惯导致网点自助设备、电子设备缴费功能不能充分发挥分流作用。柜面压力大，有自助设备、电子渠道分流不畅的因素。而造成这一问题的重要原因之一，就是办理个人代缴费业务的居民群体中相当一部分是中老年客户，这一群体的特点是不会或不愿意在银行布设在网点的自助设备办理代缴费业务，很多时候即使有人引导，也拒绝使用自助设备缴费，这部分群体的缴费习惯很难改变。

1.3 自助设备操作友好性和功能完善有待提高。通过调研发现，很多临近银行网点的小区居民都反映，一些银行机构网点布设的自助设备老旧，吞卡、打印不顺畅等问题时有发生，且部分自助设备功能单一，限制了缴费服务的种类和金额，比如，一些居民的话费、水电费由居民所在单位报销一部分作为福利待遇，而银行的自助渠道设备上无法进行部分金额的缴费服务，因此导致原本希望自助服务居民客户只能选择柜台。

2 国外同业银行缴费类业务的主要做法

目前，关停柜面缴费类业务，改之以签约自动代扣服务是国外银行针对缴费类业务的主要发展趋势。通过了解国外同业信息发现，在美、欧、日本等金融发达国家，银行网点基本部分或全部关停个人类代缴费业务手工操作，诸如美国银行、花旗银行、汇丰银行、德意志银行、三井银行等均采取以自助渠道和银行定期自动代扣形式为所在地区居民提供缴费服务。此举有效地节约了人力资本（柜台），而让昂贵的人力资源投入到营销类的高收益服务中，实现银行效益的最大化。

3 第三方运营商的业务发展现状

所有银行缴费类业务的开通都是银行与费用发生地运营商合作的结果，通过对北京地区与银行合作中代缴费业务量中占比最大的电信运营商：中国联通、中国移动两家企业的调研发现，在这些电信经营的大型网点，每日的客流量可达到4000-4500人，有将近60%以上客户涉及话费业务，而这部分客户中又有大半办理新号入网业务，即1400-1600人。

由于目前电信部门仅能受理话费收取，而不能办理话费代扣业务，因此这部分居民客户中又会有一大部分分流到各家银行的窗口办理预约代扣，这就进一步增加了银行的压力。如果银行能加强和电信商的合作，开放代扣签约业务，则电信的服务窗口就可以直接在客户信号入网的同时办理代扣，既能方便了客户，又能缓解了银行窗口渠道的压力，实现客户、银行、运营商多边共赢。

4 北京地区银行业代缴费业务发展趋势及改进建议

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银行监管，是经济金融监管的一个分支，是由中央银行、银行监督委员会或其他金融监管当局、有关机构，代表社会公众对银行经营管理的各个方面实施监督管理的行为。

银行作为一国金融体系中最重要的组成部分之一，担负着重大的社会责任。其能否稳健运行关系该国的经济、政治的稳定，具有极其重要的社会意义。因此，银行监管受到了各国金融监管当局的普遍重视。各国金融监管当局纷纷根据本国银行业运行的实际情况对本国范围内的银行实行严格的监管。这里当然也包括该国境内的外资银行。随着经济的全球化，金融市场的界限越见模糊，外资银行大量存在于各国金融领域，它的高速发展给该国经济稳定和金融安全带来了多方面的影响。各国不得不加强对它的监管置于重要位置。但截至目前，理论界尚未形成完备的外资银行监管理论体系。各国的外资银行监管实践仍依靠原有监管理论体系的指导。对此，作者认为，外资银行本是银行，对其监管的区别主要来自各国实际情况的不同，而监管理论对它是完全适用的，也是十分必要的。中国尚属发展中国家，对发展迅速、影响日益扩大的外资银行实行审慎的监管，能维护国家经济稳定，保证国家金融安全，具有重要的现实意义。

二、外资银行在我国的发展现状和特点

（一）外资银行在我国的发展现状

截至2007年10月，我国已有外资独资银行20家；中外合资银行3家；另有72家外国银行设立了130家分行，191家外国银行设立了241家代表处。截至2007年底，我国共批准汇丰、渣打、花旗等21家外资银行将在华分行改制为法人银行。（注：法人银行在业务范围、税收等方面享有优惠。外资银行随时可转为法人银行。）外资银行在我国发展十分迅速，现已具有相当规模。

（二）外资银行的发展特点

1．外资银行经营范围、业务范围不断扩大。2006年12月11日，我国对外资银行实行全面的国民待遇，外资银行不再受到行业和地域限制。外资银行发展进入加速阶段。依托成熟的市场营销策略，外资银行经营范围和业务范围不断扩大，对我国经济的影响力逐步加强。

2．外资银行资产质量、盈利能力逐年提高。随着外资银行逐步熟悉我国市场规则，其经营状况日趋稳定，市场份额逐步恢复，盈利能力稳步提高，资产总额持续增加，仅2002年至2004年就从3330.5亿元增至5159.95亿元，占我国银行业资产的1.8%。

3．参股中资银行速度加快。在《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的指引下，外资参股中资银行的速度不断加快。外资银行参股中资银行，一是出于对长期经营战略的思考；二是希望借中资银行不受政策限制和网点设置完善之利，绕开各类限制，快速进入零售市场。如花旗银行和浦发行联手推出的花旗参与管理和技术合作的双币种信用卡就是这方面的典型。

三、我国外资银行监管中的问题

（一）监管法规不健全

监管的有效性依赖于监管的法制化，而我国的金融立法严重滞后。引进外资银行已近20年，却无一部约束外资银行的专门法律。这使外资银行有机会利用法律漏洞规避监管，严重影响了对外资银行的监管效力。2006年颁布的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》和《外资银行管理条例实施细则》弥补了这些漏洞，但相关法规的健全工作远未完成。

（二）监管方式单一

目前，我国外资银行监管还停留在传统“经验式”管理阶段。主要实行报送稽核。监管部门对各外资银行报送的报表、材料进行全面分析，以确认其经营的合规性。而对于外资银行运营的风险性监管上处于空白状态。

（三）监管资源严重不足

由于外资银行的开放性比较强，对其的监管需要高质量的资源。目前，我国外资银行的监管在资源方面相对缺乏。包括监管人员、信息系统等方面的不足。在监管人员方面，表现为量不足、质不高。尚未建立完善的认证制度和后续教育系统。在信息系统建设方面，缺乏灵敏、准确、高效的监管信息系统。在监管信息流程上，表现为低效率性。金融监管当局与相关机构缺乏信息交流。

（四）缺乏与外资银行母国监管者的合作

当今世界金融体系间的跨国联系不断加大，仅在某一国范围内考察金融监管问题已不能满足金融监管的需要。政府和金融监管当局要加强与各外资银行母国监管者的合作，以协调监管措施，降低共同面临风险。而我国金融监管当局再这一方面尚处于十分被动的境地。

四、对改进我国外资银行监管的建议

（一）健全监管法制

要加强外资银行监管，我国就必须结合本国实际，参照国际公认的准则（如巴塞尔协议），借鉴西方发达国家监管法律，制定适合我国国情的外资银行法。从法制角度，规范外资银行的行为，授予监管机构足够的权利，为监管工作提供基础条件。

（二）多元化监管方法和手段

当前我国对外资银行监管的手段单一，落后，主要是现场与非现场监管，而且两者缺乏衔接。因此，必须使监管手段多元化，由行政监管手段向经济性、法律性监管手段转变，充分实施现场与非现场监管、外部审计、审慎监管会议、三方会议等多样化监管手段。

（三）健全风险监管体系

目前我国对外资银行的监管多停留在合规性监管层面，而忽视了风险性监管。我国应根据巴塞尔协议的有关标准，制定严格、周密的风险监管体系，将外资银行的经营风险纳入监管，保证全面、客观、合理的实施监管。

（四）建立监管人才培养和认证机制

加强我国外资银行监管要依赖大量专门人才，监管当局应主导建立完善的人才培养和认证体系。可邀请高校等研究机构参与其中，确保培养认证机制的专业性。

（五）加强信息交流，与各国监管机构坚强合作

为了应对各国金融体系相互联系不断加强的现状，我国监管当局应主动同各国监管机构建立长期、高效的信息交流和合作机制。以协调各国监管手段，降低共同面临的风险。

参考文献：

[1]程芳,李仲明.银行业全面开放下外资银行的监管问题[J].甘肃金融，2007,(6).

[2]耿明英.对在华外资银行不同商业存在形式下的监管探讨[J].武汉金融，2008,(4).

[3]邓静.如何加强对外资银行的监管[J].决策与信息(财经观察),2006,(10).

[4]杰姆斯·巴茨，丹尼尔·诺勒，张坤.外资银行的准入与监管：承诺与实践[J].银行家，2008，(5).

[5]郑泽华.加强和完善在华外资银行监管[J].金融理论与实践，2005,(3).

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    【关键词】外资银行 银行监管 对策

    一、对外资银行实施监管的意义

    银行监管,是经济金融监管的一个分支,是由中央银行、银行监督委员会或其他金融监管当局、有关机构,代表社会公众对银行经营管理的各个方面实施监督管理的行为。

    银行作为一国金融体系中最重要的组成部分之一,担负着重大的社会责任。其能否稳健运行关系该国的经济、政治的稳定,具有极其重要的社会意义。因此,银行监管受到了各国金融监管当局的普遍重视。各国金融监管当局纷纷根据本国银行业运行的实际情况对本国范围内的银行实行严格的监管。这里当然也包括该国境内的外资银行。随着经济的全球化,金融市场的界限越见模糊,外资银行大量存在于各国金融领域,它的高速发展给该国经济稳定和金融安全带来了多方面的影响。各国不得不加强对它的监管置于重要位置。但截至目前,理论界尚未形成完备的外资银行监管理论体系。各国的外资银行监管实践仍依靠原有监管理论体系的指导。对此,作者认为,外资银行本是银行,对其监管的区别主要来自各国实际情况的不同,而监管理论对它是完全适用的,也是十分必要的。中国尚属发展中国家,对发展迅速、影响日益扩大的外资银行实行审慎的监管,能维护国家经济稳定,保证国家金融安全,具有重要的现实意义。

    二、外资银行在我国的发展现状和特点

    (一)外资银行在我国的发展现状

    截至2007年10月,我国已有外资独资银行20家;中外合资银行3家;另有72家外国银行设立了130家分行,191家外国银行设立了241家代表处。截至2007年底,我国共批准汇丰、渣打、花旗等21家外资银行将在华分行改制为法人银行。(注:法人银行在业务范围、税收等方面享有优惠。外资银行随时可转为法人银行。)外资银行在我国发展十分迅速,现已具有相当规模。

    (二)外资银行的发展特点

    1.外资银行经营范围、业务范围不断扩大。2006年12月11日,我国对外资银行实行全面的国民待遇,外资银行不再受到行业和地域限制。外资银行发展进入加速阶段。依托成熟的市场营销策略,外资银行经营范围和业务范围不断扩大,对我国经济的影响力逐步加强。

    2.外资银行资产质量、盈利能力逐年提高。随着外资银行逐步熟悉我国市场规则,其经营状况日趋稳定,市场份额逐步恢复,盈利能力稳步提高,资产总额持续增加,仅2002年至2004年就从3330.5亿元增至5159.95亿元,占我国银行业资产的1.8%。

    3.参股中资银行速度加快。在《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的指引下,外资参股中资银行的速度不断加快。外资银行参股中资银行,一是出于对长期经营战略的思考;二是希望借中资银行不受政策限制和网点设置完善之利,绕开各类限制,快速进入零售市场。如花旗银行和浦发行联手推出的花旗参与管理和技术合作的双币种信用卡就是这方面的典型。

    论文出处(作者):

    三、我国外资银行监管中的问题

    (一)监管法规不健全

    监管的有效性依赖于监管的法制化,而我国的金融立法严重滞后。引进外资银行已近20年,却无一部约束外资银行的专门法律。这使外资银行有机会利用法律漏洞规避监管,严重影响了对外资银行的监管效力。2006年颁布的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》和《外资银行管理条例实施细则》弥补了这些漏洞,但相关法规的健全工作远未完成。

    (二)监管方式单一

    目前,我国外资银行监管还停留在传统“经验式”管理阶段。主要实行报送稽核。监管部门对各外资银行报送的报表、材料进行全面分析,以确认其经营的合规性。而对于外资银行运营的风险性监管上处于空白状态。

    (三)监管资源严重不足

    由于外资银行的开放性比较强,对其的监管需要高质量的资源。目前,我国外资银行的监管在资源方面相对缺乏。包括监管人员、信息系统等方面的不足。在监管人员方面,表现为量不足、质不高。尚未建立完善的认证制度和后续教育系统。在信息系统建设方面,缺乏灵敏、准确、高效的监管信息系统。在监管信息流程上,表现为低效率性。金融监管当局与相关机构缺乏信息交流。

    (四)缺乏与外资银行母国监管者的合作

    当今世界金融体系间的跨国联系不断加大,仅在某一国范围内考察金融监管问题已不能满足金融监管的需要。政府和金融监管当局要加强与各外资银行母国监管者的合作,以协调监管措施,降低共同面临风险。而我国金融监管当局再这一方面尚处于十分被动的境地。

    四、对改进我国外资银行监管的建议

    (一)健全监管法制

    要加强外资银行监管,我国就必须结合本国实际,参照国际公认的准则(如巴塞尔协议),借鉴西方发达国家监管法律,制定适合我国国情的外资银行法。从法制角度,规范外资银行的行为,授予监管机构足够的权利,为监管工作提供基础条件。

    (二)多元化监管方法和手段

    当前我国对外资银行监管的手段单一,落后,主要是现场与非现场监管,而且两者缺乏衔接。因此,必须使监管手段多元化,由行政监管手段向经济性、法律性监管手段转变,充分实施现场与非现场监管、外部审计、审慎监管会议、三方会议等多样化监管手段。

    (三)健全风险监管体系

    目前我国对外资银行的监管多停留在合规性监管层面,而忽视了风险性监管。我国应根据巴塞尔协议的有关标准,制定严格、周密的风险监管体系,将外资银行的经营风险纳入监管,保证全面、客观、合理的实施监管。

    (四)建立监管人才培养和认证机制

    加强我国外资银行监管要依赖大量专门人才,监管当局应主导建立完善的人才培养和认证体系。可邀请高校等研究机构参与其中,确保培养认证机制的专业性。

    (五)加强信息交流,与各国监管机构坚强合作

    为了应对各国金融体系相互联系不断加强的现状,我国监管当局应主动同各国监管机构建立长期、高效的信息交流和合作机制。以协调各国监管手段,降低共同面临的风险。

    参考文献:

    [1]程芳,李仲明.银行业全面开放下外资银行的监管问题[j].甘肃金融,2007,(6).

    [2]耿明英.对在华外资银行不同商业存在形式下的监管探讨[j].武汉金融,2008,(4).

    [3]邓静.如何加强对外资银行的监管[j].决策与信息(财经观察),2006,(10).

篇11

【关键词】外资银行 银行监管 对策

一、对外资银行实施监管的意义

银行监管，是经济金融监管的一个分支，是由中央银行、银行监督委员会或其他金融监管当局、有关机构，代表社会公众对银行经营管理的各个方面实施监督管理的行为。

银行作为一国金融体系中最重要的组成部分之一，担负着重大的社会责任。其能否稳健运行关系该国的经济、政治的稳定，具有极其重要的社会意义。因此，银行监管受到了各国金融监管当局的普遍重视。各国金融监管当局纷纷根据本国银行业运行的实际情况对本国范围内的银行实行严格的监管。这里当然也包括该国境内的外资银行。随着经济的全球化，金融市场的界限越见模糊，外资银行大量存在于各国金融领域，它的高速发展给该国经济稳定和金融安全带来了多方面的影响。各国不得不加强对它的监管置于重要位置。但截至目前，理论界尚未形成完备的外资银行监管理论体系。各国的外资银行监管实践仍依靠原有监管理论体系的指导。对此，作者认为，外资银行本是银行，对其监管的区别主要来自各国实际情况的不同，而监管理论对它是完全适用的，也是十分必要的。中国尚属发展中国家，对发展迅速、影响日益扩大的外资银行实行审慎的监管，能维护国家经济稳定，保证国家金融安全，具有重要的现实意义。

二、外资银行在我国的发展现状和特点

（一）外资银行在我国的发展现状

截至2007年10月，我国已有外资独资银行20家；中外合资银行3家；另有72家外国银行设立了130家分行，191家外国银行设立了241家代表处。截至2007年底，我国共批准汇丰、渣打、花旗等21家外资银行将在华分行改制为法人银行。（注：法人银行在业务范围、税收等方面享有优惠。外资银行随时可转为法人银行。）外资银行在我国发展十分迅速，现已具有相当规模。

（二）外资银行的发展特点

1．外资银行经营范围、业务范围不断扩大。2006年12月11日，我国对外资银行实行全面的国民待遇，外资银行不再受到行业和地域限制。外资银行发展进入加速阶段。依托成熟的市场营销策略，外资银行经营范围和业务范围不断扩大，对我国经济的影响力逐步加强。

2．外资银行资产质量、盈利能力逐年提高。随着外资银行逐步熟悉我国市场规则，其经营状况日趋稳定，市场份额逐步恢复，盈利能力稳步提高，资产总额持续增加，仅2002年至2004年就从3330.5亿元增至5159.95亿元，占我国银行业资产的1.8%。

3．参股中资银行速度加快。在《境外金融机构投资入股中资金融机构管理办法》的指引下，外资参股中资银行的速度不断加快。外资银行参股中资银行，一是出于对长期经营战略的思考；二是希望借中资银行不受政策限制和网点设置完善之利，绕开各类限制，快速进入零售市场。如花旗银行和浦发行联手推出的花旗参与管理和技术合作的双币种信用卡就是这方面

的典型。

三、我国外资银行监管中的问题

（一）监管法规不健全

监管的有效性依赖于监管的法制化，而我国的金融立法严重滞后。引进外资银行已近20年，却无一部约束外资银行的专门法律。这使外资银行有机会利用法律漏洞规避监管，严重影响了对外资银行的监管效力。2006年颁布的《中华人民共和国外资金融机构管理条例》和《外资银行管理条例实施细则》弥补了这些漏洞，但相关法规的健全工作远未完成。

（二）监管方式单一

目前，我国外资银行监管还停留在传统“经验式”管理阶段。主要实行报送稽核。监管部门对各外资银行报送的报表、材料进行全面分析，以确认其经营的合规性。而对于外资银行运营的风险性监管上处于空白状态。

（三）监管资源严重不足

由于外资银行的开放性比较强，对其的监管需要高质量的资源。目前，我国外资银行的监管在资源方面相对缺乏。包括监管人员、信息系统等方面的不足。在监管人员方面，表现为量不足、质不高。尚未建立完善的认证制度和后续教育系统。在信息系统建设方面，缺乏灵敏、准确、高效的监管信息系统。在监管信息流程上，表现为低效率性。金融监管当局与相关机构缺乏信息交流。

（四）缺乏与外资银行母国监管者的合作

当今世界金融体系间的跨国联系不断加大，仅在某一国范围内考察金融监管问题已不能满足金融监管的需要。政府和金融监管当局要加强与各外资银行母国监管者的合作，以协调监管措施，降低共同面临风险。而我国金融监管当局再这一方面尚处于十分被动的境地。

四、对改进我国外资银行监管的建议

（一）健全监管法制

要加强外资银行监管，我国就必须结合本国实际，参照国际公认的准则（如巴塞尔协议），借鉴西方发达国家监管法律，制定适合我国国情的外资银行法。从法制角度，规范外资银行的行为，授予监管机构足够的权利，为监管工作提供基础条件。

（二）多元化监管方法和手段

当前我国对外资银行监管的手段单一，落后，主要是现场与非现场监管，而且两者缺乏衔接。因此，必须使监管手段多元化，由行政监管手段向经济性、法律性监管手段转变，充分实施现场与非现场监管、外部审计、审慎监管会议、三方会议等多样化监管手段。

（三）健全风险监管体系

目前我国对外资银行的监管多停留在合规性监管层面，而忽视了风险性监管。我国应根据巴塞尔协议的有关标准，制定严格、周密的风险监管体系，将外资银行的经营风险纳入监管，保证全面、客观、合理的实施监管。

（四）建立监管人才培养和认证机制

加强我国外资银行监管要依赖大量专门人才，监管当局应主导建立完善的人才培养和认证体系。可邀请高校等研究机构参与其中，确保培养认证机制的专业性。

（五）加强信息交流，与各国监管机构坚强合作

为了应对各国金融体系相互联系不断加强的现状，我国监管当局应主动同各国监管机构建立长期、高效的信息交流和合作机制。以协调各国监管手段，降低共同面临的风险。

参考文献：

[1]程芳,李仲明.银行业全面开放下外资银行的监管问题[J].甘肃金融，2007,(6).

[2]耿明英.对在华外资银行不同商业存在形式下的监管探讨[J].武汉金融，2008,(4).

[3]邓静.如何加强对外资银行的监管[J].决策与信息(财经观察),2006,(10).

[4]杰姆斯・巴茨，丹尼尔・诺勒，张坤.外资银行的准入与监管：承诺与实践[J].银行家，2008，(5).

篇12

[关键词]商业银行；中间业务；营销创新

一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状

（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性

由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够

（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。线

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3

篇13

[关键词]商业银行；中间业务；营销创新

一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状

（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够

（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单

一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。新晨

（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3

篇14

[关键词]商业银行；中间业务；营销创新

一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状

（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性

由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够

（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单

一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3