大学生理财方式精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇大学生理财方式，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：大学生理财方式选择

一、研究背景

伴随着科技和互联网在金融领域的广泛应用，理财方式变得更加多样化，除了银行储蓄、证券等传统的理财方式外，以“余额宝”为代表的新兴理财方式通过互联网这一平台受到大众的青睐。大学生作为社会上一个庞大的特殊群体，对新事物的接纳能力很强，对理财也展示出了极大的兴趣，但是受各种因素的制约，使得大学生在选择理财产品时面临着许多问题，无法选择出最适合自己的理财方式。Chen&Volpe（1998）提出大学生缺乏个人理财方面的知识，这会限制他们做出财务决策。张晓军等（2009）认为，很多大学生不知道何为理财，当然也就不懂得如何进行科学的理财。与此同时，大学生在离开父母以后拥有了独立支配财产的机会，是理财市场上的潜在客户，具有极大的发展空间。但是市场上专门针对大学生设计开发的理财产品可谓凤毛麟角。谢楠等（2010）根据收集来的数据采用计量经济学的方法建立Logit计量模型，分析结果发现，影响大学生投资行为的因素有性别、家庭、专业和周围人的影响。池丽旭、张广胜等（2014）从人才培养、金融专业投资和家庭教育角度对大学生理财方式的选择提出建议。王影（2016）提出：高校大学生是新知识新产品的积极追逐的活跃对象，要及时观察他们对市场产品的反应行为的变化，便于及时更新相应的理财产品满足他们的需求。

二、研究目的及意义

大学生作为21世纪的开创者，其理财观念和理财方式反映了当代社会青年人的价值追求。在大学阶段能够拥有一个良好的“财商”，树立理性的理财意识，养成良好的理财习惯对个人的长远发展和社会的不断进步有着深远影响。本文采用问卷调查的方式对大学生的理财方式选择问题进行研究，以理理论和计划行为理论为理论模型，通过描述性分析和相关性分析来重点探讨可支配资金、个人理财知识和家庭教育等对大学生理财方式选择的影响，揭示当代大学生的理财选择偏好以及目前理财市场上存在的不利因素，并提出合理化建议，旨在加强大学生的理财观念，更好地为大学生合理理财服务。

三、研究方法

以理理论和计划行为理论为理论模型，采用描述性分析和相关性分析来对当代大学生理财方式的选择进行探讨。

1、理论模型设计

（1）理理论及模型

理理论（ Theory of Reasoned Action，TRA ）的理论基础来自于社会心理学，它由Fishbein & Ajzen 于1975年首先提出，该理论的主要目的是用来解释和预测人类的行为。根据理理论，一个人的某些特定行为表现是由其行为意愿所决定的，同时行为意愿又受到个人行为态度和主观规范的双重影响。

（2）计划行为理论及模型

计划行为理论（Theory of Planned Behavior，TPB）是Ajzen （1989）根据理理论所提出的。Ajzen认为理理论在解释和预测个体行为时存在着两个重大的缺陷：第一，只通过个人的意愿来预测行为的发生，可能会忽略其它重要的影响因素；第二，理理论并未涉及个人可能无法自主决定的行为意愿或无法充分根据意愿来行使特定行为的情况。因此，Ajzen在理理论的基础上，提出了计划行为理论。

2、数据分析

（1）描述性分析

样本中男女比例大致为1：2，文科学生占比52.3%，工科学生占比27.7%，理科学生占比16.9，艺术类学生占比3.1%。其中，每月可用于理财的金额在300元以下的大学生有56.9%，在300-500元的大学生有19.2%，在500-700的大学生有8.5%，700元以上的有15.4%。

影响因素分析：

样本中影响大学生理财选择的最大因素是可支配的资金，占比80.17%。由于当代大学生每月资金有限，可用于理财的金额更是寥寥无几，理财资金的匮乏无疑极大程度上限制了大学生的理财投资行为。

其次是个人理财知识和家庭理财观念，目前各大高校开设的理财课程较少，对经管类学生培养目标的认识不够深入，教育更偏重于理论知R，不重视实际运用，经管类大学生能够运用理论知识去进行实际理财投资的能力不够。从总体上看，大学生受专业、兴趣等各方面因素影响，理财知识较为匮乏，导致了他们尽可能地选择风险较小的理财方式进行投资。此外，家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教能使孩子从小就养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提升有很大帮助。而我国绝大多数家庭的理财教育都比较贫乏，孩子从小就缺乏理财意识，到了大学这一状况也没有得到改善，对我国大学生的理财能力造成了较为严重的影响。

理财现状分析：

大学生作为社会最新鲜的血液，无疑是享受互联网金融飞速发展带来的便利的最新群体。随着支付宝等理财产品越来越深入生活，大学生在选择理财方式时更多的倾向于电子理财产品比如余额宝等，这类理财产品能够得到大学生青睐的最大理由就是：简单易操作，风险较小。但与此同时，大学生也要增强风险意识，任何新兴事物的兴起都伴随着潜在的风险，有的风险来自产品本身或者市场不成熟，有的风险来自对产品的认识不足，所以大学生在选择电子理财产品时要认真了解产品情况，尽可能选择信誉良好的理财产品；要有隐私意识，不随意透露自己的真实信息资料，保护好个人隐私。其次是银行储蓄，储蓄代表的是银行信用，风险小，收益稳定。样本中有69.2%的大学生表示个人家庭的理财方式就是银行储蓄，家庭对子女的影响是潜移默化的，家庭理财观念及选择毫无疑问会影响其子女，进而影响大学生的理财选择。而选择股票和基金的大学生，一方面是自己拥有一定的闲置资金可以用来理财，且具备了相关的专业知识来进行股票基金操作，以希望获取高额回报；另一方面，股票的高风险性使得大部分大学生很难选择股票来进行理财。

21世纪互联网金融飞速发展，各种理财产品应运而生，理财公司在提供理财产品时往往附带其他的服务。目前大学生获取理财知识和信息的途径很少，而理财市场瞬息万变，理财机会稍纵即逝，他们希望能够从理财产品中得到及时的理财信息来调整自己的理财计划，而大学生理财知识的匮乏致使他们更需要一个专业的理财软件来引导自己进行理财投资，从而降低风险，提高收益。

（2）相关性分析

家人理财观念与大学生理财观念的相关性分析：

表2可以看出，家人的理财观念与大学生理财观念之间的显著性水平小于0.05，所以可以得出家人的理财观念与大学生的理财观念之间有很强相关性的结论。

风险偏好与理财方式选择的相关性分析：

同理可得，大学生理财观念与其理财方式的选择之间的显著性水平均小于0.05，所以可以得出两者之间具有相关性的结论，理财观念影响理财行为。并且由相关系数均为正值可知，有相关关系的两者之间的相关关系为正向，在后续的结论研究中可考虑从此方面提出合理化改进建议。

四、存在问题

当代大学生普遍理财知识匮乏，对于经管类大学生而言，高校在制定培养方案时只注重理论知识的传授，而忽视了实际运用，经管类学生理财能力不足；对于非经管类大学生，他们的理财知识是极其匮乏的，面对市场上的理财产品，他们没有充足的专业知识来指导他们进行理财选择。

大学生可用于理财的金额太少，经济来源单一，独立谋生能力差，除去每月的必要开支，很难拥有闲置的资金来用于理财投资。

市场上理财产品不够丰富，可供大学生选择的理财方式太少。根据调查研究，绝大多数大学生反映目前市场上的理财产品很难能够满足自己的需求。

理财产品投资门槛过高，宣传推广不到位，大学生对其了解不充分。

五、提出建议

各大高校积极开设有关理财方面的选修课程，建设系统的大学生理财课程内容体系。同时在校园内积极开展理财活动，如“模拟炒股”、“模拟银行”等，通过实践教育，加深大学生对各种理财方式的理解，从个人理财规划开始，对自己的财富进行归类组合，找准理财方向，规避风险，按期进行损益评估，获取经验教训，真正做到学以致用。

大学生要明确理财目的，选择正确的理财方式，不断拓展自身的理财知识，也可咨询专业人员并结合自身实际情况来确定理财方式，不要盲目选择和投资。

大学生群体蕴含着极大的市场潜力，金融机构应针对大学生需求推出更适合他们的理财产品，推动大学生理财渠道多样化；要加大理财产品的宣传力度，降低门槛，让大学生轻松理财，稳定收益。

家庭教育对大学生树立正确的理财观是至关重要的，家长要用正确的理财观念去影响子女，充分发挥对大学生个人理财应有的教育职能，培养大学生理财投资的兴趣，帮助大学生认清风险，提高风U防范意识，正确引导他们制定切实可行的理财计划。

参考文献：

[1]Chen，Haiyang，and Ronald P. Volpe.An Analysis of Personal Financial Literacy among College Students[J].Financial Services Review，1998，7（2）：107-28.

[2]张晓军，赵海晓.大学生如何合理理财[J].出国与就业，2009（12）：8.

[3]谢楠，陈鑫.当代大学生投资意识及行为分析[J].现代商业，2010（12）：286-287.

篇2

关键词：互联网金融；大学生；理财；措施

中图分类号：F27

文献标识码：A

doi：10.19311/ki.1672 3198.2016.22.034

理财对于现代社会每个人来说，都是一项既重要又必要的技能。人的一生都被理财所贯穿，而大学生涯更是培养理财意识的关键阶段。对于大学生来说，要逐步尝试理财，树立理财观念，掌握理财方法，让理财成为一生的事情。许多大学生缺乏必要的理财观念和意识，从而因为过高的消费和支出成为“月光族”，甚至向同学和一些校园借贷借款，入不敷出。因此，理财有必要成为大学生的必修课。培养理财观念和意识最好的阶段是课余时间充裕大学阶段，只有在大学期间学会理财，才能在今后繁忙的工作中更好的理财，让理财真正成为一生所追求的事情。

1 大学生理财观念及现状

1.1 理财观念薄弱

大学生的理财观念较为薄弱，有理财观念的大学生只占少数。从本次调查收回的问卷中以是否有记账的习惯为例，大学生中，男生有记过账的占56.51%，女生占62.79%，而只有4.38%的男生，13.21%的女生能够坚持每天都记账。可以看出，女生的记账习惯相比男生要好些。而在大学生理财必要性的调查上，认为理财对于大学生来说不是必要的占25.47%。这说明理财观念相对薄弱，理财意识相对缺失的问题在大学生群体中较为显著，无疑是阻碍大学生进行理财最大的障碍。

1.2 理财渠道或工具稀缺

当前适合大众的理财产品主要有股票、债券、基金等，但这些理财产品风险较大，门槛较高，并且对投资者有很高的专业知识的要求，对于大学生来说都存在一定的缺陷。这也就导致适合大学生的理财渠道或工具稀少，很多大学生有理财观念却无法付诸行动。近年来，互联网金融给大学生提供了以余额宝、P2P、招财宝为代表的全新的理财方式，这类产品具有门槛相对较低、风险相对较小的特点，一定程度上拓宽了大学生理财的渠道，给大学生提供了投资理财的实践平台。

1.3 资金来源特殊

大学生的理财资金来源大部分是父母给予的生活费，这一部分较为固定，但主要用于消费支出，可用于理财的部分有限；部分大学生会通过兼职、打工等方式获得资金，提高生活水平和经济能力；除此之外，少数成绩优异的大学生可以获得奖学金等奖金，以上三种方式是大学生主要的理财资金来源。由此看出，绝大多数大学生无法实现经济独立，主要依赖于家庭，可用于理财的资金量小，但是较为稳定，主要来源是生活费余额，少数是兼职所得。

2 互联网金融对大学生理财观念及方式的影响

互联网金融利用互联网技术实现线上理财，线上支付，是一种全新的理财方式，近些年来取得了迅速发展。互联网金融主要依托大数据和云计算，具有灵活便捷，精确可靠的特点，极大程度的改变了人们的投资理财方式，对大学生理财观念及方式产生了深远的影响。

2.1 逐步培养理财意识

在互联网金融出现之前，绝大多数大学生没有渠道进行理财，没有理财意识。传统的股票，基金等理财产品由于资金需求量大，并不适合大学生投资。而互联网金融的迅速发展，给大学生提供了丰富的理财产品，逐步培养了大学生的理财意识。互联网金融环境下，余额宝，P2P等理财产品迅速发展，具有门槛低，风险小，灵活便捷等特点。这些新型理财产品的出现，让大学生能随时随地理财，逐渐形成了良好的理财意识和习惯。

2.2 逐步改善理财观念

在互联网金融出现之前，很多大学生认为理财是成功人士才能做的，对资金量有很大的需求，理财就等同于炒股，大学生无法也没有必要理财。在互联网金融迅速发展的环境下这种狭隘错误的观点逐步得到了改善。在互联网金融环境下，大学生可投资于资金需求量小的理财产品，也不仅仅限于炒股，可供理财产品的理财产品众多。大学生通过亲身的理财体验，感受到理财的乐趣，明白理财不只是成功人士才能做的，小额资金也可以用于理财，并且能取得收益。

2.3 逐步优化理财结构

在互联网金融出现之前，可供大学生选择的理财产品只有股票、债券、基金等。这些理财产品风险较高，资金需求量大，流动性也相对较差，与大学生风险承受能力低，可投资资金量小的特点不相适应，导致大学生理财结构相对单一。在互联网金融环境下，余额宝，招财宝等理财产品发展迅速，这类理财产品风险低，流动性好，没有投资金额的限制，是大学生最理想的理财产品。大学生可将理财资金分散投资，一部分投资于较低风险较低收益的理财产品，如余额宝、招财宝，一部分投资于较高风险较高收益的理财产品，如P2P，股票基金等。这样的理财结构，可以在保证部分本金安全和收益实现的情况下，力争取得更高的预期收益。

3 大学生理财中存在的不足和错误认识

3.1 缺乏必要的理财知识

如果说理财产品是一把锁，那理财知识就是打开锁的钥匙。只有掌握了必要的理财知识，才能更好的运用理财产品，进而将收益最大化。缺乏必要的理财知识，理财较为盲目是大学生群体在理财中存在的首要问题。很多大学生受身边同学的影响和某些媒体的宣传投资某项理财产品，而对其毫无了解，全凭运气理财，自然无法获得预期的收益，甚至血本无归。理财倘若缺乏必要的相关知识，无疑只是一纸空谈。

3.2 认为理财是一锤子买卖

理财的很大一个特点就在于它的持续性，而不是一锤子买卖。只有长期理财，长期持有某一项理财产品，才能更好的掌握它的变化趋势。很多大学生错误的认为理财是一锤子买卖，有闲钱时才理财，没有闲钱时就将理财抛在脑后，不能持续理财。大学生以父母给的生活费为主要经济来源，每月较为固定，可以从中拿出一小部分，尝试投资于定期定额理财。定期定额理财既可以分散理财风险，保持理财的持续性，还可以改变大学生认为理财是一锤子买卖的错误看法，培养大学生持续理财的意识。

3.3 理财产品的选择不合适

理财产品的选择要同自身风险承受能力相适应，不能一味追求高收益，因为高收益往往意味着高风险。大学生可用于理财的资金有限，并且大部分来源于生活费，决定了大学生风险承受能力较低的特点，因此要选择相对低风险的理财产品，余额宝、保本基金不失是一种合适的选择。然而，很多大学生选择的理财产品不合适，如投资于风险过高的股票，基金等，承担了过高的风险，很可能血本无归，影响其学习和生活。

4 改善大学生理财中存在的不足和错误认识的措施

4.1 加强理财观念及知识教育

当前大学生理财现象普遍存在，而对于大学生理财观念及知识的教育少之又少，导致大学生理财观念的薄弱，理财知识的缺失。各高校应起到大学生理财教育主力军的作用，适当增开关于理财的选修课，举办讲座，研讨会等形式的活动，令感兴趣的同学可以参与其中。财经类高校应适当开展理财的必修课，普及理财观念及知识，避免大学生盲目理财，错误理财。社会媒体，财经报刊适当增加一些关于大学生理财类的节目和文章，给大学生提供随时随地接受理财观念及知识教育的途径。只有社会各界齐心协力，大学生理财观念及知识教育才能取得成效。

4.2 坚持记账，持续理财

大学生应培养记账的良好习惯，将每天的消费支出逐笔记录下来，并加以分析，区分必要消费和不必要消费，减少不必要的消费支出，做到理性消费。每月都保留一部分的理财资金，不能有闲钱时才理财，没有闲钱时不理财，坚持做到持续理财。

4.3 明确自身理财定位和需求

大学生理财资金主要来源于生活费，因此生活费的多少决定了大学生不同的理财定位和需求。制定符合自身的投资策略，需要明确自身理财定位和需求。按照生活费的不同，可以将大学生定位为以下3种类型：

（1）1000元及以下，较低风险承受能力型。这类大学生由于可用于理财的资金量较小，风险承受能力较低，应将绝大多数理财资金投资于低风险的理财产品，较少数投资于中高风险的理财产品。建议将70%-80%的资金投资于余额宝，招财宝，其余的资金投资于基金，P2P等。这种投资组合可以保证大部分本金安全，避免因大额亏损影响学习与生活。

（2）1000元-2000元，中等风险风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量较多，风险承受能力较强，可将理财资金分成等额两份，分别投资于较低风险和较高风险的理财产品。

（3）2000元及以上，较高风险承受能力型。这类大学生可用于理财的资金量最多，风险承受能力最强，可将大部分理财资金投资于较高风险的理财产品，追求高收益。建议将70%-80%的资金投资于股票，P2P，其余的资金投资于风险较低的债券，货币基金等。但选择理财产品时应谨慎，不能只注重高预期回报率，应同样从历史业绩，流动性方面对其进行分析。

大学时期是人生理财的起步阶段，在大学时期掌握了正确的理财观念，找到适合自己的理财方式，能为大学生今后的投资理财打下良好的基础，可以终身受益。现如今互联网金融的迅速发展，给大学生投资理财提供了丰富的理财产品和渠道，这对大学生来说既是机遇，也是挑战。一方面大学生可以通过互联网金融逐步培养理财意识，改善理财观念，优化理财结构，另一方面大学生面临本金亏损，甚至血本无归的风险，对其无疑是一种沉重的打击。因此，大学生要树立正确的理财观念，采用适合自己的理财方式，逐渐提高自身的理财技能，让理财真正成为一生的追求。

参考文献

[1]吴奇.互联网金融环境下大学生理财方式的探讨[J].中小企业管理与科技（上旬刊），2016，（1）.

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关键词:大学生;理财方式;实证;武汉高校

中图分类号:G647文献标志码:A文章编号:1673-291X(2010)24-0271-03

引言

近年来,一股个人投资理财的热潮涌入校园。如今的大学校园活跃着这样一群人,他们既是大学生,又是股民、基民、彩民、储户、有些还是“小老板”。大学生是一个庞大而特殊的社会群体,他们的理财理念和理财行为在一定程度上反映出其生活状态和价值趋向。了解大学生群体的理财方式,研究其理财行为特征,帮助他们树立起适度、科学的理财观念,引导其理性投资和消费行为就成为高校教育工作者要做的重要工作。

本研究试图用实证的方法考察在校大学生(仅指本科生,下同)的理财状况,发现在理财方式偏好和实际理财方式上的差异。

一、文献回顾

国外在该领域的研究较早,这与西方国家较为重视学生理财意识的培养有关。Yamauchi,K.T and Templer(1982)通过研究权利威信、焦虑、不信任和保留时间等几个因素的基础上,得出了金钱态度量表(MAS) [1]; J.A.&Jones,E.(2001)透析了美国大学生的理财与消费,指出金钱的态度、权力、威望、信任和焦虑密切相关,反映在强迫性购买与经常使用信用卡上 [2];Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu(2005)对300名来自三所不同大学的土耳其大学生进行了调查,指出大学生的金钱态度有着一定的差异,特别是在性别和年龄上有差异[3]。

国内在该领域的研究起步较晚,长期以来,国人忽视了对大学生理财理念的教育,缺乏对其理财行为特征的研究。近几年来,随着校园理财人数的剧增,大学生这个特殊群体的理财行为引起了人们的广泛关注,并取得了一批研究成果,主要体现在:周雨风(2005)、吴利明(2005)、曹素芳,彭兴富(2006)、吴运兰,曹文超(2007)分别对当代大学生理财行为的表征进行了研究,提出了延伸课堂教育、加强校园理财文化建设等建议 [4~7] 。凌霞、马国振(2008)通过调查研究发现: 理财教育对于提升个体的理财观念具有积极的影响作用,但理财观念对理财行为的指导作用很小[8];孙凌霞、宫永建(2008)对天津高校学生的理财观念与理财行为现状进行考察,得出了大学生理财方面的共性特征与差异性 [9]。

二、研究设计

(一)研究方法

在对国内外相关文献进行梳理的基础上,发放调查问卷采集数据,利用SPSS统计软件,采用频数分析、相关分析和单因素方差分析的方法力求发现在校大学生理财方式偏好和实际理财方式的特征。

(二)问卷的设计

在此次研究中,将问卷设计为个人基本情况、对理财方式的评价以及个人的理财情况三个部分。

个人基本情况主要包括性别、年龄、所学专业、家庭结构、家庭所在地等有必要的和针对性的信息。对理财方式的评价采用里克特式五点量表法,记分方式如下:“很不喜欢”给5分;“不太喜欢”给4分;“一般”给3分;“比较喜欢”给两分;“非常喜欢”给1分,变量项目的平均数越低,代表赞同程度越高。而个人的理财情况则包括资金的主要来源、获取理财信息的主要渠道以及在校期间有过哪些理财方式等个人理财的基本信息。

(三) 调查方法与样本构成

此次调研以武汉市大学生为目标群体,由于武汉高校众多,考虑时间、人力、财力的限制,运用了简单的随机抽样和分层抽样的思想。以学校和年级为双重划分标准,分别从武汉大学、华中科技大学、中南财经政法大学、中南民族大学、武汉科技学院、湖北经济学院及华中农业大学这七所高校中随机选取了不同年级的学生进行抽样调查。

2009年3―5月,针对所抽取的学校的各年级学生开始了实地问卷调查和网上问卷调研。共发出400份问卷,回收问卷365份。回收率为91.25%。但经过检查筛选,删除数据不全的问卷53份。剩下313个有效样本进行数据分析,有效率达85.75%。

(四)问卷的信效度检验

为了进一步提高问卷的信效度,我们利用SPSS14.0统计分析软件对问卷进行了信度分析,Alpha值为0.651,表明信度较好,符合研究要求。问卷的测量项目是基于文献资料,结合焦点座谈会和深入访谈得出的,并邀请两位专家对问卷进行了审核和修缮,问卷设计完成之后,正式问卷发放之前,在50份问卷的基础上进行了小范围的预调研。根据被测试者对问卷的设计、结构以及措词提出的意见和建议进行了多次修改,因此本问卷的表面效度基本符合要求。

三、实证分析

(一) 理财方式偏好分析

通过对被调查的大学生在里克特式五点量表上对各种投资理财方式的喜好程度(平均数越小者,表示受喜欢的程度越高)的统计分析得出:储蓄、购买国债、投资股票、购买证券基金、购买保险、购买彩票、放在家里什么也不做的平均值分别为2.46、2.98、3.04、2.86、2.78、3.32和3.75,表明大学生最为偏好的投资理财方式是储蓄,其次是保险、国债、证券基金、股票和彩票等。由此可见,大学生在选择投资理财方式上首先考虑的是风险性,其次是收益性,总体来说较为理性。

(二)理财方式偏好差异分析

通过SPSS13.0提供的Compare means-one way ANOVA命令处理,得出F值和相伴概率,结果显示:大学生不同性别在购买国债、股票、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于储蓄和购买保险这两种理财方式则存在显著差异(置信度取95%,即sig.值小于0.05为显著,下同);大学生不同学科在储蓄,购买国债、彩票、证券基金以及保险等理财方式上没有显著差异,而对于股票和放在家里什么也不做这两种理财方式则存在显著差异;大学生不同家庭结构在储蓄、国债、保险、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异;大学生不同家庭所在地在储蓄、国债、保险、彩票、证券基金以及放在家里什么也不做等理财方式上没有显著差异,而对于购买股票这一种理财方式则存在显著差异。

为了进一步描述大学生理财偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上的差异,我们对其均值进行排序,结果显示,女生比男生更加喜欢储蓄和购买保险的理财方式;对于股票这种理财方式,最为偏好的首先是经济学学科的学生,其次是管理学学科的,再次是其他学科的,最后依次是工学学科、文学学科、法学学科以及理学学科的学生;而对于放在家里什么也不做这种方式,最为偏好的依次是理学学科、工学学科和文学学科的学生,其次依次是其他学科、管理学科、法学学科和经济学学科的学生;独生子女比非独生子女更喜欢购买股票的理财方式;来自城市的学生比来自乡村和城镇的学生更喜欢购买股票的投资理财方式。

(三)实际理财方式分析

通过对被调查的大学生的实际投资理财方式的频数分布分析,发现储蓄占73.83%,购买国库券占1.56%,购买公司债券占2.07%,购买股票占4.66%,购买证券基金占3.63%,购买彩票占14.25%。由此可知,大学生的实际理财方式以储蓄为主,其次是购买彩票,再次是股票、证券基金、公司债券和国库券。

1.性格、风险态度与实际理财方式的相关性分析

上页表1反映了变量之间的皮尔逊相关系数,可见性格、风险态度与实际理财方式之间是相互独立的,没有相关关系。由此看来,大学生的实际理财方式不受其性格与风险态度的影响。

2.家庭月收入、父母理财方式与实际理财方式的相关性分析

由表2可知,父母理财方式与大学生实际理财方式之间均存在正相关;而家庭月收入与大学生实际理财方式之间是相互独立的,没有相关关系。由此看来,父母的理财方式在一定程度上能影响大学生的实际理财方式。

3.不同年级大学生实际理财方式的差异分析

表3 实际理财方式ANOVA

由表3可知,实际理财方式的显著性为0.350,大于0.05,没有达到显著水平,即不同年级学生的实际理财方式没有显著差异。

四、研究结论与启示

通过以上问卷分析得出如下研究结论:(1)大学生最为偏好的理财方式是储蓄,实际理财方式首选的也是储蓄。(2)大学生对理财方式的偏好在性别、学科、家庭结构和家庭所在地上存在着显著差异。(3)大学生实际理财方式一定程度上受父母理财方式的影响。(4)不同年级、性格和风险态度的大学生的实际理财方式无显著差异。鉴于此研究结论,我们建议:1)注重家长的示范效应。影响大学生理财的外界因素中,家庭因素最为重要,父母的理财理念和理财方式一定程度上影响着大学生的理财理念和实际理财方式,因此,父母对子女既需要言教,更需要身教,正确引导。2)加强对非经济管理类专业学生的理财教育。由研究结论可知,大学生中经济管理类学科的学生对理财的重视程度要高于工学学科、文学学科、法学学科以及理学学科的学生。因此,学校应该加强对非经济管理学科类学生的理财教育,可以有针对性地对理工科的学生开设与理财有关的课程,介绍一些最新的金融产品及其在理财活动中的应用,介绍一些先进的理财理念、理财方法,使学生能够有机会了解最新、最前沿的知识,使学生在学生时代及走向社会的理财活动能够与时代同步。这样不仅能促进大学生身心的全面健康发展,也能对他们以后的生活和事业有利。

参考文献:

[1]Yamauchi,K.T & Templer,D.I.(1982) .The development of a money attitude scale.Journal of Personality Assessment.46(5):523-528.

[2]Roberts,J.A.&Jones,E.(2001) .Money attitudes ,Credit Card use,and Compulsive buying among American College students.Journal of Consumer Affairs.35(2) :213-240.

[3]Oezlen Oezgen,Ayse Sezen Bayoglu.Turkish college students’ attitudes towards money.International Journal of Consumer Studies.2005,(29)6:493-501.

[4]周雨风.当代大学生个人理财教育与消费道德引导[J].商场现代化,2007,(1):190-191.

[5]吴利明.对当代大学生加强理财教育的思考[J].山西高等学校社会科学学报,2005,(2):80-81.

[6]曹素芳,彭兴富.加强大学生理财观教育,构建和谐校园[J].经济与社会发展,2006,(3):207-209.

[7]吴运兰,曹文超.浅谈大学生的理财之道[J].今日湖北:理论版,2007,(5):62-63.

[8]孙凌霞,马国振.对中国高校理财教育的反思[J].中国科教创新导刊,2008,(7):9-11.

篇4

关键词：家庭理财教育方式；消费决策风格；大学生

中图分类号：F2文献标识码：A文章编号：16723198（2013）23002601

消费者决策风格（Consumer Decision Making Styles）的概念由美国Sproles率先提出，是指消费者倾向于某种选择的心理定向，它具有认知和情感上的特点。家庭理财教育方式是对子女进行如何合法获得金钱、合理利用金钱、科学支配金钱的教育中，家长所采取的教育方式。

1研究对象与方法

采用随机抽样的方法，选取某大学大学生为被试。共发放问卷180份，回收有效问卷157份，回收率为87.2%。独生子女91人，非独生子女66人。《消费者决策风格量表》由李强于2009年编制；《家庭理财教育方式量表》石庆新于2008年编制。

2结果

2.1独生子女与非独生子女在消费决策风格方面的差异

表1独生子女与非独生子女在大学生消费

决策风格方面的T检验分析表

独生子女（M±SD）非独生子女（M±SD）t品牌导向10.55±2.749.52±3.090.044*品质导向10.55±2.749.52±3.090.293娱乐导向10.55±2.749.52±3.090.036*困惑导向11.05±2.8810.87±2.84 0.711冲动导向11.04±3.019.77±2.810.011*价格导向6.78±1.957.18±1.93 0.227时尚导向6.14±1.955.66±1.55 0.107忠诚导向5.88±1.815.51±1.64 0.208注：*代表P < 0.05；**代表P < 0.01。

由表1可以看出，在品牌导向、娱乐导向、冲动导向三种消费决策风格上，独生子女与非独生子女存在显著差异（p

2.2家庭理财教育方式与大学生消费决策风格的相关关系

表2大学生消费决策风格的相关关系分析表

教育引导型溺爱放纵型干预控制型焦虑牢骚型娱乐导向-0.045 0.274**-0.042 0.192**品牌导向 -0.199** 0.352**-0.030 0.373**续表品质导向-0.097 0.142*0.0000.029困惑导向-0.0430.0680.088 0.220**冲动导向 -0.115* 0.316**-0.055 0.194**价格导向0.226**-0.346** 0.198**-0.267**时尚导向-0.0060.0880.081-0.007忠诚导向 -0.150* 0.208**-0.0110.054由表2可以看出，教育引导型的理财教育方式与消费决策风格中的价格导向存在显著正相关，与冲动导向、忠诚导向、品牌导向呈显著负相关；溺爱放纵型的家庭理财教育方式与娱乐导向、品牌导向、品质导向、冲动导向、忠诚导向五种消费决策风格存在显著正相关，而与价格导向存在显著负相关；干预控制型家庭理财教育方式与价格导向消费决策风格有显著正相关；焦虑牢骚型与消费决策风格中娱乐导向、品牌导向、困惑导向、冲动导向存在显著正相关，与价格导向存在显著负相关。

3讨论分析

3.1独生子女与非独生子女在消费决策风格方面的差异分析

本研究结果表明，独生子女比非独生子女在消费时更易追求品牌，发生冲动消费行为，更加享受消费过程。程磊等人研究发现，有57%的大学生消费行为属于攀比性消费，10%的大学生消费行为属于超支性消费，25%的大学生消费行为属于冲动性消费，而这些大学生90%以上属于独生子女。这说明独生子女更容易出现非理性的购买行为，这与本研究结果相一致。

3.2家庭理财教育方式与大学生消费决策风格相关分析

教育引导型的理财教育方式对大学生消费决策风格中的品牌导向、价格导向、冲动导向、忠诚导向有影响。分析原因，这是由于家长的正确引导使得大学生对于理财有了正确的方法，知道如何使用才是合理的，不会盲目的去追求品牌，也不会发生没有理智控制的购买行为，而是更多地关注到了商品的价格与品牌的认定，从而减少了一些非理性的不良消费。

溺爱放纵型的家庭理财教育方式对大学生消费决策风格中娱乐导向、品牌导向、冲动导向、忠诚导向、价格导向、品质导向有影响。这与张俊、邹泓等人的研究溺爱放纵能正向预测非理性导向：享乐导向和质量导向，负向预测价格导向相互佐证。分析原因，家长对子女溺爱、放纵，对于理财教育的方式便是有求必应，使得子女在消费决策风格形成的过程中，关注自己的感受，流连于各品牌商品之间，沉溺于购物的享受中。

干预控制型家庭理财教育方式对大学生消费决策风格中价格导向有影响。家长虽然对子女进行理财教育，可更多的是以干预和控制为主。家长对于孩子金钱分配过多干预，造成孩子在消费的过程中，会更加仔细的考虑是否值得的问题，因此，当孩子在购物时，会更多的考虑到商品的价格。

焦虑牢骚型家庭理财教育方式对大学生消费决策风格中的娱乐导向、品牌导向、困惑导向、冲动导向、价格导向有影响。父母对大学生消费发牢骚和干预时，有时不但不能遏制他们的不良消费，很可能还会激发他们的逆反心理，更多的发生非理性购买行为。但也有些大学生，害怕父母的牢骚，会适当的控制自己的购买行为，可是当发生购买行为时，又不确定是否又会引起不满，因而犹豫不决，形成了困惑导向的消费决策风格。

4建议

家长应教育子女如何理财，引导子女积极参与理财活动，对子女的非理性消费要及时干预，引导子女对于非理性消费有一个理性的认识，帮助其进行理性的控制。家长不应过多控制子女的消费，当子女消费时就牢骚满腹、焦虑不安，这样容易引起孩子的逆反心理。当子女的消费属于合理的消费范畴时，家长可以不要对其干预，对于总是发生冲动购买行为的孩子，家长要严格的控制孩子的生活费用，并要给予孩子正确的合理的解释以及对子女的消费方式进行指导，纠正子女的不良消费观念。

参考文献

[1]Moschis，G.P.，Moore，R.L.Anticipatory Consumer Socialization[J].Journal of the Academy of Marketing Science，1984，（12）：109123.

[2]石庆新.家庭理财教育方式对大学生对大学生消费行为的影响研究[D].成都：西南大学，2008.

[3]李强.大学生消费者自我概念及其与消费决策风格关系研究[D].西安：西安科技大学，2009.

篇5

董秀敏

(江苏教育出版社，210009)

蔡晓东，男，1955年生，北京师范大学研究生毕业，数学高级教师。现任北京师范大学附属实验中学校长，北京师范大学基础教育研究员。从教三十四年，蔡晓东校长以“全面发展，学有特长”为愿景，秉持“做真教育”信念，求真、务实地领导学校的教育教学和管理等各项工作，并取得了丰硕的办学成绩：建构并完善学校四大板块的课程体系，包括必修课、专修课、选修课、综合实践课，并凸显后三类“校本课程”拓展学生视野，激发学习兴趣；打造了一支在西城区乃至北京市具有深厚教学功底和科学教育理念的师资队伍；构建了“活动育人”、“全员德育”的教育平台；关注学校的体育、艺术、技术和国际理解教育工作，且成绩显著。

本刊编辑贵校通用技术课程已经开设5年了，有一批优秀的通用技术教师队伍，取得了一定的成绩。那么，您是怎样认识通用技术课程的？贵校又是如何开设这门课程的呢？

蔡晓东通用技术必修模块理论性比较强，一开始按照教材上课，学生不是很感兴趣。在学生学习负担比较重的现实背景下，我们觉得教学效果不好。于是，通用技术组的教师提出，让学生在“做中学”，加强实践学习，让学生对课程知识和方法感兴趣，采取项目推进的方式开展通用技术教学。这个教学思路提出后，通用技术教师开始设计一系列的项目，如小书架、悬梁臂、小房屋模型等，在这些项目中，既有设计，又有技术，把课本里的知识都应用上了，学生就产生了浓厚的兴趣，由原来的不爱上课演变为利用课余时间制作作品。通用技术是一门既要动脑又要动手的课程，课程内容决定了学生要有创新能力，而且要有一定的动手能力，体现了国家对创新精神、动手实践的教育价值的追求。事实证明，通过几年的实践，通用技术课程在我校取得的成绩是值得肯定的。这与我校一直追求的做真教育，真做教育的理念是一致的，所以我们一直坚持开设这门课程，并且开出特色。

本刊编辑 刚才您说到，通用技术课程的理念是超前的，但教材没有完全体现出来，过于理论化，缺少实践活动，那么在实际教学中贵校通用技术教师又是怎样教学的呢？

蔡晓东我们结合技术课程标准和学校特色开发出一套校本教材，应用项目教学将通用技术课程的基本知识和技能贯穿起来，达到了较好的教学效果。

本刊编辑在课程开设过程中，除了教材难教这个问题之外，还遇到什么样的困难呢？

蔡晓东最主要的问题还是教师。课程开设之初，学校仅有几名从劳动技术学科转岗过来的通用技术教师，由于对课程开设没有经验，教师在教学这门课时遇到了很多困难。随后，成立了通用技术组，又从高校毕业生中招聘了一些专职的通用技术教师，目前已经形成了一个有8人的教师团队。通用技术组的教师们不断钻研课程标准、教学方法，逐步认识了通用技术课程的价值，创造性地开设了这门课程。如果教师对通用技术课程承载的教育功能认识不够，按照传统的教学方法来教学这门课程，那么就上不好课。只有教师认识到通用技术课程的价值之后才会有积极性，教师团队之间的支持和配合才会更默契。通用技术教师比参加高考科目的任教教师要付出更多的努力，更加辛苦。所以，团队的精神状态很重要，良好的教师队伍是课程有效实施的保证。我们学校正是因为有一支素质优良，责任心强的通用技术教师团队，才能在通用技术课程开设上取得好成绩。

本刊编辑谈到师资队伍的建设，那么贵校通用技术教师的考核与评价是怎样进行的呢？

蔡晓东 通用技术教师和其他学科教师在我们学校的评职、评优都是一样的，没有差别。从评价上来说，每年10月份，我们学校有一个全体学生对教师的评价，评价内容包括教师的责任心是不是很强，教师能否激发学生的学习兴趣，教师的课堂管理怎么样等8个问题。我们会将学生的评价反馈给教师，督促教师改进教学。从学生对教师的评价来看，学生对通用技术教师的评价都很高，甚至高出一些主科教师。我想，学生对教师的认可就是学校对教师的认可。通用技术教师以其特有的教学魅力和人文关怀感染学生，让学生体验到不一样的课堂，由喜欢教师而喜欢上通用技术课。

本刊编辑据了解，贵校的通用技术实践室建设得非常扎实，而且利用率也比较高，那么贵校的通用技术实践室建设理念是怎样的呢？

蔡晓东 我们的通用技术实践室应该说是基于原有的劳动与技术教室的基础上建设起来的，是在20多年的历史积淀中逐步形成和完善的，这离不开教师们的辛勤开发。而学校对通用技术实践室的资金投入也非常大，只要是通用技术教学需要的，符合教育理念的，我们都鼓励教师配备，如数控车床、3D打印机等。我们的通用技术教师也非常有责任心，比如通用技术教室里的课桌都是教师自己制作的，看着很简陋，但非常实用。从开设通用技术课程至今，在通用技术学科上的资金投入大约已有200多万，这也足以看出我们是高度重视这门课程的。

本刊编辑 众所周知，通用技术课程在大部分省（市）都是不参加高考的，许多学校现在可能还持观望的态度，您为什么花费大量的人力、物力、财力发展通用技术课程？

蔡晓东学校一般都是围绕应试教育而展开的，这对学生的未来发展是不利的。教育必须为学生的身心发展负责。通用技术课程正好能够承载为学生发展负责的教育功能，它既能培养学生的动手能力，又能培养学生的创新精神，还有利于学生团队协作能力的发展，蕴含的教育价值特别丰富。我们应该充分认识到这一点，特别是条件比较好的学校，学生的起点很高，利用一些时间来学习通用技术课程不会让他感觉是负担，反而学习了通用技术课程之后，会换一种角度思考问题，从设计到实施培养了学生的综合素质，而且这些素质可以迁移到其他学科的学习中，这不是一个截然矛盾的事情。我们始终认为通用技术课程的开设意义重大，对学生的健康成长有益，特别是现在倡导创新教育和动手实践，通用技术课程承载的教育功能是其他学科课程无法替代的。事实证明，学生学习通用技术课程并没有影响其他学科的学习，反而增强了学生的学习积极性，使学生思维更加活跃。

本刊编辑 目前，贵校已经有两届学习过通用技术课程的毕业生了，实施下来，您觉得通用技术课程开设对学生能力培养的效果明显吗？

蔡晓东学生的潜能非常大，但是我们给学生的发展空间非常少，这门课程给学生搭建了一个创新实践的平台，发挥了学生的特长，能够让学生有个性地成长。很多学生在国内和国际比赛中纷纷获奖，其实都是教师在通用技术课程中发现的，这也就证明了通用技术能够有效地培养学生的创新能力。

本刊编辑您觉得通用技术课程的评价应该怎样进行？

蔡晓东通用技术课程的评价不一定非要参加高考，一旦参加高考也许就会扭曲课程的理念。通用技术课程本身的课程标准、教材、教师队伍建设才是课程建设的根本，只有这些硬件建设得过硬，才能吸引学生的兴趣，学生也会毫无压力地学习通用技术课程，从而达到课程的目标。

篇6

（一）互联网金融

互联网金融以互联网为平台，运用大数据、云计算技术的金融模式。互联网金融依托互联网技术、移动通信技术（数据挖掘、云计算、移动支付和社交网络等）来实现资金融通、支付和信息中介等业务，是现代信息科技与传统金融业相结合产生的新兴领域。近几年来，互联网科技不断发展，给传统金融行业的发展带来了助力，也带来了竞争。

（二）互联网金融下的大学生理财

大学生这个群体在理财方面存有着独特的特点，但随着互联网金融的出现和发展，当代大学生理财在观念和方式上都发生了显著的改变。虽然从个体看，当个大学生资金少，理财意识不强，但通过互联网金融能将众多大学生的闲散资金聚集起来，这就是一股庞大的资金。而且在未来经济发展中，大学生会成为经济生活的主要参与者，大学阶段所养成的理财习惯，将会对其未来整个金融市场产生深远影响。

（三）研究的意义

长期以来，大学生理财理念的教育并不被人重视，对其理财行为特征的研究有诸多不足，特别是在互联网金融背景下的研究比存在许多空白之处。大学生对互联网金融和理财知识都有一定的了解，许多大学生也亲身参与其中。通过大学生互联网金融理财行为的研究，我们可以帮助大学生的理财行为更加科学合理；还可以找出互联网金融发展过程中，对大学生这一群体而言，存在的不足之处。当代大学生的理财和互联网金融有密切的联系，大学生现在的理财行为对其进入社会之后理财也有深远的影响，所以对大学生互联网金融理财研究是必要的，也是迫切的。

二、互联网金融下大学生理财现状

为深入了解互联网金融下大学生理财现状，笔者在2014年12月至2015年4月在湖南省内高校，对在校大学生进行了实地抽样问卷调查。本次调查发放问卷1000份，回收998份，有效回收率99.8%。调查问卷的内容包括调查对象基本信息、互联网金融下理财行为，互联网金融下理财观念。下文将对此次调查结果以及其深层原因进行研究阐述，并提出合理的建议。

（一）互联网金融理财参与度有待提高

调查结果显示，当前多数大学生除了关注传统商业银行提供的存款业务和理财产品外，普遍对互联网金融理财产品有所关注。虽然大学生群体对互联网金融都有一定了了解，但是在自身理财过程中参与度不高。在调查的998名大学生中，只有其中446名使用过互联网金融。而且在使用过互联网金融的大学生中，8成是在两年以内使用互联网金融的，其中近半数是在一年以内才开始接触互联网金融。大学生在对互联网金融的使用上，主要是进行投资理财，新兴的互联网借贷、学生贷款、分期付款网购等参与度不到2成。

从研究结果看，近半数大学生是在近两年才参与互联网金融的。这表明这两年以来，当代大学生已经成为互联网金融的重要组成部分。大学生对互联网金融理财的参与人数增长迅速。当代大学生是伴随着互联网成长起来的一代，对互联网比较熟悉，乐于尝试新生事物，喜欢追求方便快捷的生活服务，对互联网金融理财有很高的接受力。大学生有一定闲散资金可以用于理财投资，市场潜力大。

（二）互联网金融理财投入水平低

由于大学生每月可支配资金有限、理财意识不强，大学生理财投资整体还是处于一个比较低的水平。许多大学生认为只需要打理好每天的生活就好，并不需要专门划分出一些资金进行理财投资。还认为理财投资收益较少，手续又比较麻烦，没有进行理财投资的必要。

而且因为互联网金融发展时间较短，大学生对互联网金融整体上保持着谨慎的态度，更多是停留在观望和尝试的阶段，理财投入维持在较低水平。在购买互联网金融产品的大学生中，互联网金融理财投资金额占月可支配资金的比例主要集中在10%和10%到30%两个区间，占被调查人数的总体比例分别为44.44%和21.21%。这表明互联网金融理财主要是吸收了大学生部分剩余的流动资金。互联网金融理财所占资金的份额不大，但通过调查发现，也有少数大学生理财投资金额大、投资金额占比高，是为了获取高额利润所进行投资。

（三）互联网金融理财方式高度相同

在调查研究中，发现大学生在互联网金融理财过程中，对理财产品的选择呈现出高度相同的情况。在理财投资方面，主要选择是余额宝和微信理财通，9成以上大学生使用以上两种互联网金融理财产品，其中选择余额宝人数是微信理财通人数的3倍左右。在互联网金融借贷方面，主要选择是人人贷和陆金所，4成多的人选择这两种方式进行网络贷款。我们可以看出，由于大学生群体的特点，在互联网金融理财产品和借贷产品上呈现出高度相同的情形，这是我们需要深入分析的。只有深入研究分析当代大学生在互联网金融时财方面有哪些特点，才能更好地对大学生理财策略选择提出合适的建议。

三、深层原因分析

（一）理财观念落后

当前，中国大学生理财意识比较落后。这主要表现在两个方面：一是缺乏理财意识。中国传统文化提倡的是重义轻利、耻于谈钱，所以大多数中国家庭传统教育在理财方面都比较淡泊，大学生从小接触的理财知识就比较少。而且中学时期以来长期应试教育，使得家长们教育重点主要集中在考试内容和书本知识上。家庭教育普遍认为，“只要考上好大学，就有光明的前途。”而忽略了对孩子理财观等其他世界观的教育。在这种成长环境下，最终导致了家长对孩子各种开支一手包办的现状，也导致了大学生们理财意识缺乏的现实。现实中，有的大学生花钱没有计划，甚至有奢侈浪费的现象，甚至可以说是不具备应有的理财观。二是虽然有的大学生具备一定的理财意识，但对理财的理解上存在误区。有的大学生认为理财是富人的事情，普通学生钱少没有理财的必要；有的大学生认为，理财就是把每月剩下的生活费存在余额宝；还有些学生认为理财就是省钱，节约就是理财。这些混乱的理财意识使得在校大学生无法形成一个正确合理的理财观，这是大学生互联网金融理财过程中主观意识上的不足。

（二）自身特点限制

然而，大学生这个群体在互联网金融理财过程中，其自身特点也导致了在理财方面客观上的局限性。主要特点有以下三个：一是资金规模小。大学生互联网金融理财的资金来源主要是每月剩余的生活费，如上表格所示，大学生每月生活费数额主要集中在1000至2000元这个区间，而理财投资的份额更是主要集中在10%以下。

所以这就决定了大学生理财，只能选择投资门槛较低的投资渠道和理财产品。二是流动性要求高。大学生选择互联网金融理财，除了收益率和风险方面的考虑，存取是否方便也是重要的因素。便捷地进行资金存取，可以方便大学生网上购物和生活支出，这也是为什么大学生互联网金融理财，基本集中在支付宝余额宝和微信理财通这两个平台上的原因。三是风险承受能力低。大学生理财所得主要用于生活支出，加上大学生心理承受能力有限。一旦遭受风险，大学生可能会遭遇正常生活难以为继的情况，对大学生和其父母都有很大的负面影响。

四、对策与建议

（一）加强理财教育

一、学校方面高校的理财教育课程应当做好理财知识的广泛普及，可以通过讲座、开设理财选修课程等方式向各专业学生提供接触理财、了解理财的机会。另外，各高校在开展理财课程的同时，应注重于学生之间的广泛交流，真正了解学生对理财知识的需求在哪些方面，同时多提供一些实践的机会使学生能够学以致用。二、教育方式老师和家长应改变教育方式，鼓励学生去体验一下适当的理财方式，为学生明确理财意识和理财的重要意义，让学生重视理财，教导学生如何让正确的理财帮助他们树立正确的理财观念。三、大学生自身。大学生自身必须要学会理性的消费，要有计划有目的花钱。与此同时，也要多阅读一些专业理财方面的书，主动的提升一下自身的理财意识，学习理财的专业知识。大学生可以去体验一下适宜的理财产品。

（二）选择合适的理财产品

目前互联网上的理财产品主要有以下几种：货币基金、网上销售的银行理财产品、保险类理财产品、P2P网贷、网络销售的其他基金产品、比特币。我们通过分析这些产品的优缺点，就可以找出哪些产品是适合大学生进行投资的。

其实很多大学生第一个接触的互联网金融理财产品――余额宝，就是货币基金。余额宝依托银行卡的快捷支付和支付宝，以看得见的收益率和快捷的操作吸引了大量大学生进行投资。而且余额宝手机客户端的操作也很简洁，和支付宝一同为大学生网上购物提供了方便快捷的渠道，这对很多喜欢网购的大学生有强烈的吸引力。

银行理财产品虽然预期收益率高，但是投资门槛通常也很高，不是普通大学生有能力购买的。而较低门槛的理财产品预期收益率和同期宝宝类产品收益率差不多，甚至低于同期宝宝类理财产品的收益率。再加上这种理财产品交易手续比较繁琐，需要几天资金才能到账，实在难以满足大学生群体存取方面的要求。

保险类理财产品和银行理财产品比较相似。保险类理财产品的投保和退保比较方便的，但是和银行理财产品有同样的问题：高门槛，高收益；低门槛，低收益。资金到账期限比价长，可赎回期限通常在三个月以上。还有同学反映自从买了保险类理财产品后，总是会接到保险推销电话，这让他们感到很烦恼。

P2P网贷这种理财方式比较新颖，但是各种P2P理财产品风险较高，手续也很繁琐。P2P网贷审核担保还分线上审核担保和线下审核担保，其中线上平台审核担保风险很高，有借款人违约的新闻。P2P网贷的高风险，让很多大学生在选择理财产品的时候望而却步。

网络销售的其他基金产品，其实就是通过网上的各种销售平台购买基金。相比于线下购买，网上购买有手续费方面的优惠，而且操作方便，哪怕通过手机客户端也可以交易。但这类产品有一定的风险，有时候也会出现亏损。

篇7

大学生是社会中的消费主体之一，他们有着这个群体特有的消费意识和特点。大学生作为走在社会前沿的一代人，他们新型的消费观也必将备受瞩目，新型消费观可能从中衍生，并引导未来社会的消费主流。与此同时，他们一些超前的理财观念也渐渐引起人们的审视。理财作为一种技能也越来越被人们所了解，在以后的社会中，理财将作为一种作用不容小觑的能力，体现在经济生活的方方面面，与我们的日常生活息息相关。

一、大学生消费的总体情况

在物质文化生活日益丰富的今天，社会全体的消费水平也在日益提高。目前，大学生已经成为消费群体中的一支主力军，其发挥的作用不容小觑。从一定角度看，大学生的消费观念和消费行为将在一定程度上主导着未来经济的发展。

(一)大学生月生活费情况的结果反映

随着经济的日益发展，大学生群体的消费水平也日益提高。与以往相比，大学生每月的生活费逐年增加。这就意味着，大学生的消费基数在不断增大，消费能力也在不断增强。正在大学生消费领域中，我们发现或多或少存在着一些问题，如攀比消费、奢侈消费、炫富消费等。消费观念正确与否对于大学生的消费行为起着重要的引导作用。从月生活费的相关情况能从一个方面体现大学生在消费中存在的一些问题。

大学生月生活费总额调查结果

调查结果显示：大学生生活费水平集中在800～1500元这个区间内，生活费水平在800元以下的占样本总体的8%，1500～2500元的占14%，2500元以上的仅占2%。由此可见，当代大学生的消费水平大致位于800～1500元这个水平上。大学生生活费水平分布相对较为集中。

当今大学生越来越倾向于独立自主，也更加有意识地培养自身实践能力，正因如此，大学生生活费来源的渠道也越来越广。比如一些大学生在课余时间会去做兼职，一方面可以赚取学费，另一方面也锻炼了自身的实践能力。还有一些学生通过自身努力获得了一定金额的奖学金或助学金，或者采取勤工俭学的方式来赚取生活费用并且锻炼自己。

大学生生活费来源调查结果

调查结果显示：当代大学生生活费来源还是以父母供给为主，但相比历年情形，大学生通过做兼职方式来赚取生活费也成为了一种趋势，其中22%的大学生表示曾有过兼职经历。4%的大学生通过奖学金助学金或得了一定资助，2%的人以勤工俭学的方式作为获取生活费的主要来源。

(二)大学生消费支出结构的调查

社会在不断向前发展，大学生的消费结构也在发生着改变。总体来说，大学生消费的去向主要分布在食宿、购物、交际等方面。但相比较以往，大学生消费更加多元化，这与社会经济的发展、人们消费观念的转变分不开。

调查结果显示：大学生的主要消费还是用于餐饮食宿方面，这一比例占到总消费额的59%，总消费额的18%用于交际娱乐，在近年来，这一比重正有所增长。通讯网络费用占到大学生总消费额的13%，这一比例也正在逐年增长。此外，总消费额的10%用于教育学习。

(三)大学生的预付消费

当今大学生的消费观念正发生着改变，大学生的消费行为也不再囿于时间的框架，超前消费的形式也开始为大学生所接受，一些大学生也已经开始尝试预付消费。预付消费和超前消费是两个不同的概念，超前消费具有很强的享乐色彩，是一种不值得推崇的消费方式。而预付方式是一种健康的新型消费方式，其有利于经济的发展。

大学生对预付消费的看法

调查结果显示：仅有6%的大学生坚决反对预付消费，有33%的人对预付消费持无所谓的态度，26%的大学生认为预付消费要视家庭经济情况而论。所占比例最多的大学生认为，预付消费可以接受，但要引导其理性消费。

二、大学生理财的总体情况

大学是了解理财的起步时期，也是学习理财的黄金阶段。大学阶段的财商培养和演练尤为重要，它将在日常生活中成为一种理财习惯。理财对人的一生有着十分重要的影响。大学生完成财富累积、实现自身价值和投资目的是可以通过学习理财而实现的。没有科学、适当的理财，我们的生活必然会受到很大的影响。理财投资，对于精神财富相对富有，而物质财富相对匮乏的大学生来说是一项很重要的生活技能，也是一种锻炼自身适应社会的实践能力的途径。

(一)大学生对理财的认识情况

如何更好的理财是当今社会的热点问题。在大学生中也不例外。走在社会前沿的大学生已经开始对理财有一定的认知。甚至有些大学生己经开始尝试自己理财，接触一些简单的理财产品，通过自身实践来进行理财训练。

大学生理财目的的调查结果

根据调查显示，大学生最主要的理财目的是养成良好的习惯，为将来做准备。有23%的同学理财目的是盈利。17%的大学生理财是为了今后消费更合理。由此可见，大学生理财的最主要目的是提高有效管理金钱的能力，为以后的理财道路打下基础。另外，由于大学生可利用资金较少因此也有部分大学生希望通过理财获得盈利，改善生活。

大学生对理财产品的认识情况

图6反映了大学生对理财产品的认识情况，由图可知，有71%的大学生只知道有哪几类理财产品，具体不了解。15%的大学生一点也不了解，9%的大学生比较了解，而只有5%的大学生很了解，并且掌握一些投资理财方面的技术。以上表明，大学生对理财产品缺乏了解，理财知识欠缺，理财能力薄弱。若要提高大学生理财能力，应该提高大学生对理财产品的认知程度。 (二)大学生理财能力的现状

大学生理财已经不是新生事物，大学生理财的现状也将关系到大学生理财观的形成。作为社会精英的大学生，理财能力的培养也是尤为重要。培养大学生正确的理财观，不仅有利于大学生个人适应社会的能力，更有利于推进整个社会的理财进程顺利运行，社会经济蓬勃发展。

大学生理财能力自评结果

调查结果显示：在大学生对自身理财能力的评价中，仅有8%的人认为自己已经具备很好的理财能力，73%的人认为自身理财能力一般，19%的人认为自己的理财能力仅仅是一般。认为自身理财能力一般的还是大多数，说明从大学生自身角度看，大学生群体的理财能力一般。

(三)大学生的理财需求

理财在近些年来形成了一股热潮，不知不觉间，理财已经成为了一个话题、一种趋势甚至成为了一项事业。大学生已经接触到了理财这个概念，然而要培养大学生的理财能力，就要清楚地掌握大学生的理财需求。

大学生对理财能力的重视程度

调查结果显示：大学生普遍对理财能力的需求较大。有15%的人认为理财是一种生活必需的技能，73%的人认为理财的作用很大，仅有6%的人认为作用不大，6%的人认为无所谓。

另外，通过走访调查我们了解到，一些大学生已经有了相对明确的未来理财规划，他们的理财需求较为明朗。他们表示，建立家庭账户体系，实现家庭现金管理是理财能力的一种体验。而对外投资理财要考虑到理财产品的风险度和自身的承受程度，合理规划资产配置，选择合适的理财产品和投资方法。

三、对大学生消费和理财中出现的问题的综合分析

经调查分析，从整体上看，大学生消费比较理性，但也易受到一些因素的影响，比如攀比心理、冲动消费、他人引导等。

(一)大学生的消费观念的问题反映

1.消费差异性的体现。在此次社会调研中，我们发现大学生群体中不同学生的消费观念也不尽相同。在大学生月总消费量的统计中我们发现，76%的学生消费水平在800～1500元，仅有2%的学生每月消费在2500元以上，由此可见，大学生普遍能够理性消费，消费观念也比较正常，盲目攀比，追求奢华的现象只是个别存在。另外，消费水平相对较低的现象主要体现在农村和城镇群体中。这一现象也在一定层面上反映了城乡收入和消费水平的不平衡。

2.消费行为受消费心理的影响也比较大。大学生普遍能理智消费，其在消费中各项支出分配为59%用于食品开支，13%用于通讯网络，18%用于休闲文娱，10%教育学习。由此可见，大学生消费分配比较合理，大部分的消费用于食品支出。同时，相对于近几年来的消费结构，大学生在休闲文娱方面的支出正逐年增加，这也体现出大学生更加注重精神层面的消费。由此体现出大学生消费心理较为积极，不合理的消费行为存在较少。

(二)大学生的理财观念的问题反映

由于大学生年龄较轻，群体特殊，他们有着不同于社会其他消费群体的消费心理和行为。大学生尚未获得经济上的独立，消费和理财也会受到很大的制约。因此我们首先对大学生可支配费用进行调查并整理如下数据：91%的大学生表示对可支配费用的结余不满意，一般大学生的可支配收入只占全部生活费的6%左右。

其中，我们也对大学生如何理财进行了问卷调查，有93%的同学基本局限于将生活费活期存入银行，只有6%同学进行了理财投资。由此我们发现大学生理财存在如下问题：

1.理财观念薄弱。家庭或者是奖学金、助学金的资助是绝大多数在校大学生生活费得来源，生活费的用途也普遍局限于把将钱存入银行，支付生活费的开销。不但花钱没有计划，甚至有的大学生奢侈浪费，缺乏创造财富和运用财富的观念，不能够深刻了解理财产品。因此，他们的理财意识相当匮乏，甚至可以说并不具备应有的理财观念。还有同学认为理财就是炒股，基金，需要投入较高的成本，风险过大，这些都是对理财的误区。

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第二作者：邓君洋（1992.10-），男，汉族，安徽蚌埠（皖），本科；

第三作者：王春芳（1992.05-），女，白族，云南，本科；

第四作者：鲍娟（1991.08-），女，汉族，山西省，本科；

第五作者：潘钱莉（1991.07-），女，汉族，河南省，本科。

摘 要： 目前，大学生已经成为一个庞大的消费群体，他们作为社会未来投资理财的主体，理财观念的塑造和培养直接地影响其世界观的形成与发展。理财是现在社会发展所必备的技能，大学生作为国家的栋梁，对这方面有显著的要求。本文从现实出发，针对大学生理财中遇到的问题，进行分析，并给出相应的意见。

关键词： 大学生；理财动机；理财影响

引言

理财贯穿于人的一生，而大学时代是人生中重要的阶段。大学时代应该是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期。大学生作为一个特殊的理财群体，在引领理财时尚、改善理财构成方面起着不可替代的作用。随着我国经济的飞速发展和高校扩招的改革，庞大的大学生群体已经形成了一个不容忽视的消费群体。然而大学生消费不合理的现象却日益严重，理财意识和观念有待加强，理财知识匮乏。这导致了大学生理财是一个越来越受到社会重视的研究课题。

在国际研究中，乔治敦大学的金融助理教授里安说：“理财是学生在校时需要学习的，因为学生马上走入社会，他们不懂得经营自己手中的金钱，后果将难以设想。但是白的是，之前我们开设的课程很少涉及这方面。”而针对美国大学生理财现状，美国著名经济学家詹姆斯菲尔德对于美国大学生理财规划，提出了专门的“1+1+1”模式，即学会贷款――用明天的钱圆今天的梦；学会兼职――让“增值”为以后的超前消费埋下伏笔；学会投资――为今后的个人理财“投石问路”。

在国内当 代大学生消费观理财观的研究中，周雨风指出，在中国，大学生多为独生子女，长期受到传统思想的束缚以及承受应试教育的压力，致使一些不正确的个人理财观念形成，从高校存在的虚荣消费、攀比消费、恋爱消费可见一斑。开展大学生个人理财教育迫在眉睫，同时应进行消费道德的引导，培养有道德的消费者。此外，王文胜指出，理财是通过科学而合理的方法来获得财富，并通过对这些财富的正确使用以达到财富的增值也就是说既要开源、创造收入，也要节流，对收入加以恰当的使用。

一.新时期大学生理财现状

本次的调查问卷主要是针对在校生进行分析本次调查以在校生总体为样本，进行网络问卷调查的方式。通过交谈讨论以及查阅资料，了解到现在大学生在理财方面存在很大的不足。本次问卷的设是针对不同的文科和理工科学校和不同年级的学生进行的调查，其中针对不同年级的学生，首先对其收入和支出进行调查，大致了解学生的财务收支情况。然后对其是否是进行过理财和对理财的态度进行调查。最后是了解学生的周围环境对学生理财的影响，分别对学校、家庭和学生自己三个方面进行问卷问题的设计。通过问道网站进行发放问卷，共发放226份，收回有效问卷226份。其中男生128名，比例为56.64%，女生98名，比例为43.36%；理工类学生为114人，占被调查者总数的50.44%，文科类学生为126人，占被调查者总数的49.56%。在进行问卷调查的同时，任然有很多的问题，所以还采用了访谈、查阅资料等方式，以弥补问卷统计结果的不足，使所得结论更加客观，准确。

（一）收入与支出

（1）收入角度来看，大部分大学生的个人平均收入水平很低，大部分资金来源于父母或是助学贷款和奖学金；有些在校生会从事家教、餐厅服务生、导购等不稳定的兼职工作，赚取一点收入。

（2）从支出角度分析。在校大学生的支出结构比较单纯，主要分布在学习、饮食费用、网络通讯费、服饰等几个方面。从图表中可以看出支出出没有计划，主观随意性强。自己进行投资理财的学生只是占有很少的一部分。用钱没有计划，糊里糊涂，控制不了自己的花钱习惯。

（二）理财意识

（1）金钱观方面，大部分同学认为金钱很重要但不能代表生活的 所有，这是正确的。（2）消费观方面，大部分同学消费较为盲目且易冲动，不够理性、心理承受能力弱，辨别能力有限，容易受到外界因素的干扰，没有稳定的道德观念和价值判断。（3）理财投资观方面，由于专业知识不足，不能很好的理解理财的重要性，只有模糊的投资理财的观念，还有部分同学对投资理财缺少兴趣，不愿意拿自己的零花钱去投资理财。

（三）理财知识

（1）总体来看，大学生通过课堂的学习，了解了一些理财知识。但是相当零星且不深入。大部分了解的知识为课本中提到的如市场经济、市场运行规律、商品经济、货币流通等。于财务、投资知识所知甚少。（2）大学生对于理财的重要性有了一定的认识。但仍然片面。大部分同学知道理财的重要性。想学会理财，但是不知道具体的途径和方法；少部分同学认为理财是以后的事情，现在做为时尚早；另外存在部分同学认为理财只对财富多的人适用而对于大学生来讲无财可理。（3）同时还有部分学生虽然想理财的愿望十分强烈，对理财知识的学习也兴趣浓烈，可是究竟该如何理财，即使是一些经济类号业的大学生，多数人仍是懵里懵懂。

二.理财现状的形成原因的分析

（1 ） 家庭因素

现代随着独生子女的增多，家庭生活水平的迅速提高，一部分家长过分淡化金钱的作用，生怕拜金主义和惟利是图的观念在孩子身上蔓延，一直沿用传统的安贫乐道的老方法教导小孩，致使小孩无法真正地理解青年时期所面临的金钱困惑问题。另外，还有一部分家长则是过分的强调金钱的重要性，导致子女不能够正确的树立价值观。父母的易迁就、娇惯、溺爱子女，不及时了解子女在校的学习、生活情况，对子女的高消费不约束，认为子女就应该是画着高额的生活费，不用对孩子进行消费、理财观念的培养，让子女都不能树立正确的理财观念。

（ 2 ） 学校因素从统计的结果可以看出，大部分的学校没有开展针对大学生理财的课程，忽略了学生的理财知识的教育，只重视教育学生学习专业知识。许多教育工作者认为学生还不适宜涉足理财，或者认为学生步入社会后自己会学会，所以学校开设的理财方面公共选修课少，开展的活动少，学生的兴趣不大，没有形成良好的学习理财的氛围。

再次，大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。理财教师常常空洞说教多，实际操作少，大多数是在口头上理财，而且这些理财教育教给大学生的许多内容是早已过时的空洞原则。教授的知识实用性较低。

（ 3 ） 社会因素

社会上拜金主义、享乐主义思潮的泛滥，校园外娱乐场所的存在等，往往对学生的思想有一定的腐蚀作用。现在的学校和社会联系越来越紧密，学生们受到社会潮流的影响，为了追求时尚，不惜花完零用钱，甚至向同学借钱。同时，社会上一些商家利用大学生不成熟的消费心理，投其所好，以赠送礼品，金美华丽的包装等方式吸引大学生；网络、电视、报刊等媒体铺天盖地的广告轰炸，使大学生眼花缭乱。严重影响大学生对理财产品的选择。

（4）自身因素

大学生的分辨能力不强、自我约束力不够、缺少主见、攀比心强，消费需求旺盛，经济上不能独立，投资理财方面受到了很大的制约，但大多数学生并没有通过勤工俭学或是自主创业来增加自己的收入，最后放弃了投资理财。理财知识对大学生的消费有着重要的影响。同时理财意识薄弱、理财知识匮乏是大学校园乱消费的主要原因。很多同学不知道自己需要什么，有时候往往管不住自己，过早地把牛活费花在一些不需要的地方。对于自己独立支配的这部分花费，不少大学生无法做到科学合理的安排，月初节余，月底拮据，这样导致大学生即使想理财，也是没有资金支持。

三.大学生理财问题的对策

针对目前大学生理财所存在的问题，我们认为可以从以下几个方面入手，共同努力、相互推动，逐步培养和提高大学生理财能力。

（一）家庭方面。 家庭应该注重对孩子正确的理财意识的培养，让孩子正确养成正确金钱观。家庭教育是最能够熏陶出个人理财意识的教育方式，家长的言传身教可以使大学生养成良好的理财习惯，对以后理财能力的提高有很大的帮助。

（二）学校方面。 学校要充分利用已有的资源，利用各种有效的手段，加大学校对学生的理财知识的教育。学校可以通过以下各种途径对大学生实施理财教育：①学校教务部门可以为所有专业的学生开设金融学，证券投资学，财务管理等课程，作为部分专业的选修课程。通过对课程的学习，使学生了解必要的金融和理财的常识。②学校可以请社会上成功的理财投资者到学校给学校的学生开展定期的讲座，进行实际的案列讲解分析让学生能够了解实际理财的过程。③发挥大学社团的作用，开展以消费、理财为中心的各种社团活动，利用学生的业余时间，让学生参加到理财中。④充分利用校园网、广播电视台、校报、宣传栏等传播媒介的传播功能，形成科学、合理、健康理财的舆论氛围，侵其在潜移默化中接受理财教育。

（三）社会方面。 首先应该使在校大学生认识到西方传播过来的消 费主义、享乐主义和拜金主义等不良文化以及社会上存在的各种摆阔气、讲排场、攀比奢华等不良风气具有主义的价值本质。同时通过政府部门和大众媒体将正确的理财知识传授给在校大学生，促进大学生理财意识的形成。为大学生理财能力的提高创造一个优良的外部环境。

（四）学生方面。 ①树立正确的理财观念。学生时代要为将来的财务自由做好专业上与知识上的准备，无论学习什么专业，都需要抽出时间补充理财知识。大学生理财要摒弃急功近利的错误心理。树立正确的观念。对于非理财专业的学生来讲，可以先读一些理论性不强的书籍开始，再逐渐深入。②养成良好的理财习惯。大学生应养成存钱的习惯，存钱可以让人在不经意之间积攒一笔创业资金，从一点一滴做起，成为经济上的成功人士。所以，对大学生来讲养成储蓄的习惯很重要。③养成节俭的习惯。合理地、有计划地花钱，该用的钱，不管再多都要用；不该用的钱，一分都不乱花。 （作者单位：合肥工业大学）

――致谢合肥工业大学创新学院支持， 项目编号：2013CXSY476 。指导老师合肥工业大学管理学院傅为忠教授。

参考文献：

[1] 车巍巍.浅谈大学生理财[J].中国市场，2010，（35）

[2] 司俊.大学生理财现状及对策[J].合作经济与科技，2012，（10）

[3] 霍素彦.新时期大学生理财现状调查及教学管理对策研究[J].中国经贸导刊，2011，（2）

[4] 王晗霖.浅谈大学生理财教育[J].品牌，2011，（10）

[5] 董辉，刘国聪.大学生理财教育现状及其原因探究[J].教育财会研究，2010，21（5）

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一、对象与方法

本研究以问卷调查方式研究农业院校大学生理财产品的需求情况。依据“理财产品在大学生范围内的需求情况”主题，选取沈阳农业大学作为统计总体，并从中随机抽取200名大学生展开调查研究。在150份有效问卷中，被调查的样本包括大学一年级到四年级的金融专业及非金融专业学生，从而保证了研究对象的普遍代表性。由于问卷的随机发放，其中女生11人，占总人数的74%，男生39人，占总人数26%；金融专业92人，占总人数61.33%，非金融专业58人，占总人数38.67%。

二、结果与分析

(一)大学生理财产品认知度分析

首先，本研究对理财产品常识的认知了解分为十分了解、有一定了解、不是很了解但希望了解和不了解也不感兴趣共四种情况，调查分析表明，大学生对理财产品常识了解的四种情况分别占2%、30.67%、64.67%和2.67%。其次，就理财产品相关信息获取渠道的意愿看，大学生选择通过专业人员介绍渠道占总数的49.33%；其次为网络，占总数的36%，而选择报刊等宣传渠道、亲友介绍分别占总数的10.67%和14.67%，其他渠道相对较少。同时，70.67%大学生选择理财产品的目的是为了资产增值、得到额外收益，29.33%大学生则以资产保值为目的，只有少部分大学生选择为未来育儿、养老做准备或是只为分摊投资风险。可见，作为具有较高专业水平和素质的大学生，绝大多数注重资产的保值和增值、防止通货膨胀、经济增长和资金结余的财产保全。而针对大学生理财产品种类的欠缺，在很大程度上阻碍了理财产品在大学生中的推广，那么根据大学生意愿，通过专业人士介绍和网络等渠道增加自我理财知识应是当务之急。

(二）大学生理财品种选择和购买意愿分析

在被调查150名大学生中，其中107名大学生没有购买过理财产品，且没接受过理财服务，比例达71.4%。主要影响因素则是大学生以学习为重，同时也由于自有资金有限而没钱购买，再加之理财产品过于复杂。为进一步了解购买过理财产品的大学生对不同种类理财产品的选择倾向，对购买理财产品的43名大学生选择过的理财产品种类进行调查分析的结果表明，大学生理财投资选择过储蓄、保险的占到大多数，而股票、基金和债券相对较少。对他们继续购买意愿的调查研究发现，绝大多数会继续购买或是扩大购买的规模，同时还愿意尝试其他种类的理财产品。

在大学生中推广理财产品并不十分乐观，很明显地表现是大学生的投资意向和实际现状不相符。分析这种现象大致可分为两个方面：一方面是大学生对理财产品的了解有限、自身的理财意识观念有待加强，相关产品的宣传力度需要进一步提高，另一方面也反映大学生选择的理财产品较集中在储蓄和保险上，很少涉及专业性较强的股票、债券等理财产品。这与张等研究结果不同，他们认为，大学生对投资的需求多集中在股票、基金和实业投资等方面。同时，非金融专业大学生对投资理财相关知识和市场情况了解比较有限。这与万庄的调查结果相同，大部分经济类专业大学生对自己财务状况的掌控能力要略好于其他专业类大学生。显而易见，大学生群体虽然普遍表现较强的投资意愿，却缺乏对投资理财产品专业知识的相关了解，了解理财产品的渠道也十分有限。

(三）大学生选择理财产品的影响因素分析

1.投资风险、投资收益因素调查结果表明，150名大学生中选择中度风险、中度收益的人数为107人，占绝大多数，比例为71.3%；选择低风险、低收益人数为21人，比例为14.0%；高风险、高收益为22人，比例为14.6%。大学生选择风险规避者与风险偏好者占比较少，大部分为风险中立者。相对于低收益或高风险的理财产品，大学生更热衷于风险相对较小、收益相对较高的理财产品。

选择预期年收益率在5.0%?15%人数比例高达56%，可见被调查的大学生中50%以上倾向于购买收益率中等偏上的投资理财产品。相比之下，选择预期年收益率在15%以上的高收益理财产品的人数反而只占总人数的15%。通过调查，大学生理财造成这一结果的原因在于：随着预期年收益率的提高，相对的预期风险也有所提高。为了规避高风险可能带来的损失，大部分被调查的大学生选择了相对预期风险较小而预期年收益率也较低的理财产品。

2.投资期限、购买途径因素在被调查大学生人群中，选择投资三年以上长期投资的人数最多，占据总调查人数的52%。而选择六个月之内短期投资的人数仅占总调查人数的1.0%。可以明显看出，随着理财产品投资期限的增加，相应选择的人数也呈现递增的趋势。可见，目前大学生偏向于投资期限较长的长期投资，而较少选择短期投资。调查表明，从大学生购买理财产品的途径上看，购买比例最大的渠道是从商业银行购买，比例为30%；其次的渠道为从证券公司购买，比例为23%；第三是从基金公司购买，占21%；第四是从保险公司购买，占13%；第五为从外资银行购买，占7.0%；第六为从信托公司购买，占5.0%；最少的渠道是从非金融机构财务公司财买，仅占1.0%。调查分析表明，大学生对商业银行推出的理财产品较为认同，购买率较高。欧阳钱琳等认为，大学生对提供该理财产品的公司或银行的声誉较为关注。

三、结论与建议

调查表明，大学生群体普遍表现较强的投资理财意愿。多数大学生选择理财产品的目的是为了得到额外收益，部分大学生以资产保值、避免通货膨胀为目的，只有少部分的人选择了为未来的育儿、养老等做准备。从投资理财意愿角度看，大学生在追求较高收益的同时，也表现出将风险控制在最低水平的意愿：较高的收益激发投资积极性，而较低的风险则保证投资的稳健性。同时，大学生倾向选择期限较长的长期投资产品，因此，中长期理财产品对大学生较有吸引力。从投资理财能力的角度分析，在被调查的大学生中58%的人倾向于将总收入中5%?10%的资金用于投资理财，说明大学生资金来源具备稳定性的优势，同时也受到资金数量的限制。从购买途径角度分析，大学生对商业银行等传统金融中介推出的理财产品较为认同，购买率较高。相对于网络及报纸等媒体渠道，大学生更愿意通过专业人员介绍的渠道获得理财产品的相关信息。

大学生是一个特殊的消费群体，他们对理财产品的需求集中反映了大学生的生活状态和价值趋向。目前我国商业银行提供的理财产品种类较多，但缺少针对大学生需求的投资理财项目，现阶段大学生理财产品市场还有待开发，若商业银行能够在产品设计、开发、定位和销售方面提高，设计并推广针对大学生的理财产品，填补大学生理财产品市场空白，对于增强全民理财意识、激励经济发展等方面都有重要意义。

从人才培养方面，高等学校应该注重引导大学生做有经济头脑的、高素质的消费者。高等学校可以通过开设一些与投资、消费和理财相关的课程和讲座，使大学生了解金融产品基础价值分析方法。同时，也要充分利用校园网络、广播、校报和宣传栏等传播媒介开展理财教育与消费引导。还可以充分发挥大学生社团的作用，使大学生积极参与以投资、消费和理财为核心的教育活动，从而形成正确的价值观和理财观。

从金融专业投资的角度，建议大学生选择一些短期或中期的理财产品进行投资，并通过构造资产组合，有效降低投资风险。近期，大学生对互联网金融这样的新兴事物兴趣浓厚，但是需要增强风险意识。任何新兴事物的发展通常都伴随着潜在的风险，有的风险来自于产品本身或市场的不成熟，有的则来自于对产品认知的不足，因此大学生在选择理财产品时，需要熟知产品的价值原理，抵制不良营销方式的诱惑，保持理性投资。

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时代飞速发展，知识经济时代对复合型人才的需求日益增多，在此形势下，面对社会和市场对人才日益更新的要求，高校对当代大学生的培养模式应当顺应时代的发展而不断进行改革创新。为了探究大学生所需金融知识，推进大学生的理财教育，河北经贸大学金融学院科研小组面向省内外高校进行了“大学生所需金融知识”问卷调查。本次调查针对大学生金融知识的需求，调查了有关股票证券、创业贷款、助学贷款、学生信用卡、留学贷款等方面金融知识的需求情况；本次调查的目的是通过调研大学生对金融知识的需求，推进现有高校金融理财教育，并提出相关建议。

本次调查问卷共计500份，主要针对省内外72所高校大学生进行随机抽样调查，收回问卷共计478份，有效问卷420份（其中河北经贸大学173份，省内外其他院校247份），无效问卷38份，空白问卷20份，问卷有效率为87.87%。

一、大学生金融知识需求现状

（一）不同性别、专业和年级的大学生对金融知识的需求情况

本次调查男生占70.7%，女生占29.3%；年级选项大一占18.6%，大二占43%，大三占27.4%，大四占11%；专业选项文科生占57.6%，理工科生占41.4%，体育艺术类生占1%。总体来看，大学生对金融知识的需求情况有很大不同，有强烈需求的占24%，有比较强烈需求的占34.5%，需求不大的占39%，没有需求的仅占2.4%。

通过统计分析发现，不同性别、专业和年级的大学生对金融知识的需求情况有显著差别，为了研究这种差别的具体情况，我们用spss20.0软件的相关分析进行了具体研究（见表1）。通过研究发现：专业和金融知识的需求呈显著负相关，即文科对金融知识需求最强烈，理工科次之，体育艺术类学生最缺乏需求。年级与金融知识的需求呈显著正相关，即大一的学生对金融知识的需求最缺乏，随着年级的增长，大学生对金融知识的需求逐渐增加，大四对金融知识的需求最强烈。而性别与金融知识的需求相关性不显著。

（二）大学生金融知识的来源渠道

对于大学生金融知识的来源渠道，我们设定了网络媒体、学校教科书、报纸杂志、证券公司宣传、专家讲座、亲戚朋友、其他等七个选项，结果如表2所示。

可见，网络媒体和报纸杂志是非金融专业大学生金融知识的主要来源渠道，从学校教科书获得金融知识的不到调查人数的两成。

（三）大学生自认为将来会需要的金融知识

对于自认为将来会需要的金融知识，调查显示，个人理财类（包括证券投资）占主导地位（占比51.42%），其余依次是实业投资（占比16.19%）和保险类知识（15.24%）。金融对各行各业的影响力日益增加，普及金融知识，增进在校大学生对金融产品的认知和了解已成为大学生步入社会不可或缺的重要组成部分。

（四）在校大学生目前金融知识的需求

针对在校大学生目前金融知识的需求，调查显示，理财（包括证券投资）知识需求占比较大（33.81%），其次是创业贷款（19.05%），这跟大学生创业需求程度有关，大学生信用卡需求占一定比例（18.57%），在某种意义上也属于理财需求。留学贷款（10.24%）和助学贷款（9.05%）知识的需求相对比例较小。

对股票债券等有需求的在校大学生中，对于相关知识比较了解的仅占13.38%，仅限教材知识的占24.65%；对创业贷款知识有需求的在校大学生中，目前有自行创业打算的只有27.54%，而为以后创业储备相关知识的占到绝大部分；对助学贷款知识有需求的在校大学生中，对助学贷款相当了解和比较了解的占到55.27%；对学生信用卡知识有需求的在校大学生中，很有需求或有较大需求的占到73.07%，而对学生信用卡了解程度看，相当或比较了解的仅占32.05%，吸引学生办理信用卡的因素依次是购物分期付款（33.33%）、消费透支（19.23%）、消费积分（17.95%）；对留学贷款知识有需求的在校大学生中，有留学打算的占到95.35%，对留学方面的金融知识比较了解的占62.79%，留学时很有可能会选择留学贷款的占到95.35%，留学时一定或很有可能会选择留学保险的仅占13.95%。

二、大学生金融知识需求与供给存在的问题

（一）大学生金融知识需求分析

从调查中可以发现，在校大学生对金融知识有需求的占到半数以上，尤其是对个人理财类（证券投资等）和创业贷款的金融知识需求比例较大。证券投资对于当代大学生来讲并不陌生，尤其是财经类院校的大学生对证券投资都报以好奇和投机的心理，所以，很多学生最初都是抱着试一试的态度涉足股票投资，由于受到部分学生炒股赚钱示范效应的影响，加之从众心理严重，不少大学生也随之加入到炒股大军中来，这一现象在经济相对发达地区的财经类高校比较普遍。

大学生对创业贷款知识的需求可以说是大学生寻求就业出路的基石。近些年，大学应届毕业生人数迅速增加，就业压力不断增大，种种原因造成就业需求与市场供给的矛盾突出，高校创立了自己的创业园，为学生创业提供支持。大学生创业已经成为一种潮流，影响着一代大学毕业生的毕业选择。但是，本次问卷调查发现，69.62%的大学生认为创业需要依靠贷款资金。所以，大学生创业贷款知识的需求是比较迫切的。

（二）大学生金融知识供给分析

我们通过查阅石家庄地区几所高校的教学计划，发现当前大部分学校尚未开设理财教育等相关课程，开设了理财课程的院校也缺乏系统性和完整性。理财课程真正得以开花结果的寥寥无几。通过调查还发现，教育部和地方高校在大学生理财教育的方式、内容和评价上存在很大的差异性。大多数高校都忽略了大学生理财教育，只是开设几次讲座，并未真正达到理财教育的目的。

在开设了理财课程的院校中，大学生理财教育课程设置也存在一些问题。一是高校缺乏培养大学生理财素质的观念。当前，理财教育已经成为我国高校素质教育的一个重要组成部分，虽然，各高校也结合自身实际情况开展了有意义的理财教育尝试，但是，零星支离、实施过程单一化的理财教育是远远不够的，无法推动大学生理财教育的深入。理财课程设置不完善的主要原因是没有把大学生理财素质培养放到应有的位置。我国高校的理财教育仍然处在起步阶段，还有待于进一步的探索和实践。二是大学生理财教育的内容和方式过于单调和死板。理财课程中讲述的内容多为宏观的投资理财，微观的个人理财内容涉及较少。教师常常是理论说教多，实际操作少，大多数是在口头上的理财理论，而真正具有说服力的理财实际操作微乎其微，这必然导致大学生理财意识滞后和缺乏理财实践，不可能学以致用。

三、对高校理财教育的建议

大学时代是理财的起步阶段，也是学习理财的黄金时期，理财教育对于社会发展和大学生个人发展都具有深远的现实意义。大学需要开设理财公共选修课，普及金融知识和培养理财能力。

（一）针对不同学科类别，制定理财类选修课程

对于不同专业的学生，高校应当根据不同学科类别，制定差异化的理财类选修课程，构建文理交叉、互相渗透、专业口径全方位覆盖的课程体系。金融知识具有较多的数理知识，对于理工科院校学生来讲，运用基本的数理统计知识进行理财、投资、贷款计算不成问题，但对于文史类学生来讲，涉及到专业公式、模型等就会稍显吃力。对此，建议院校在开展金融知识课程时，针对不同学科类别学生，开展不同类型的理财课程，注重文理交叉有针对性地展开理财教学，理工类学生侧重投资理财的收益计算、风险分析等，文史类学生可以侧重理财管理技能等。

（二）循序渐进，注重课程连贯性

从调查研究发现，年级越高的大学生对理财知识越感兴趣。因此，课程开设时间应从大学一年级开始，这一阶段是进行理财意识和能力培养的最佳时期。理财教育课程的内容可以从在校大学生身边的金融需求入手，采取生动活泼、形式多样、易于被学生接受的教学方法，培养理财素质。先教学生制作个人收支平衡表，掌握自己的收支情况，看看自己是否做到了收支平衡。然后从小额储蓄、学生信用卡、助学贷款、股票投资等实际操作逐步推进理财教育，使他们树立正确理财观念，增强自立感和责任感。进入二年级再开设理财基础理论知识，如理财规划原理、金融基础、税务基础、保险基础和理财法律等，可让学生对当今比较热门的理财方式有常识性的了解。到三四年级时，可以逐步开设理财实务性课程，做到学以致用，理论与实践相结合。随着年级的提升，大学生应该逐步学习较为专业的知识，在这个过程中应注意课程的连贯性，循序渐进，这样能起到很好的效果。

（三）注重实践教育，提高理财技能

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【关键词】　独立学院；理财能力；构建理财教育体系

独立学院是伴随着我国高等教育的大发展而出现的新生事物,其本身就有一个发展完善的过程，目前对独立学院大学生理财能力的教育和研究相对薄弱，理财能力的提升已经成为每个人必须具备的基本素质，大学生也不例外,本文对独立学院学生的理财取得的成就和出现的问题进行说明，并分析原因，提出提高独立学院学生理财建议。

一、独立学院学生理财现状及存在的问题

（一）独立学院学生理财取得的成绩：理财和生活息息相关的，学生的理财方式从一个侧面反映了学生的生活方式，由于受家庭、自身等方面的影响结合学生的性格特征，独立学院学生在理财方面取得了一定成绩，表现在：1.独立学院学生家庭背景优越，对理财接触较早，为以后的理财教育奠定良好基础。由于独立学院入学制度原因，相对于公立普通高校的学生而言，学生学费收费较高,没有一定的经济保障是无法完成学业的，很多学生的家长或亲属自身就是理财方面的佼佼者, 家庭的理财氛围比较浓厚。2.独立学院学生性格开朗，对一些新型理财产品容易接受。独立学院的多数学生在学业方面虽然稍显不足,但他们见多识广,思维活跃,兴趣广泛,多有一技特长,因此对一些新型的理财产品如基金，贵金属、保险产品等容易接受3.面对高昂的学费，学生意识到父母的辛苦，在消费上有所顾忌。独立学院学生中家庭经济状况差别较大，贫困生问题也比较为突出，根据调查大部分学生来自工人、农民家庭，因此面对高昂的学费不少学生从意识和行动上都采取了一系列的措施来约束消费行为。

（二）存在的问题：调查过程中发现大学生理财存在诸多问题，如没有养成良好的理财习惯、收入途径单一，理财观念淡薄，理财技能欠缺等，表现在：

1.没有养成良好的理财习惯，理财氛围较差。2.收入途径单一，过度依赖父母，自立能力较弱。绝大多数学生生活费全部由父母提供。3.消费结构不合理一消费用途单一。4.理财观念淡薄，理财技能欠缺。5.学习理财兴趣满满但行动空空。

二、存在问题的原因分析

大学生在家庭里成长，受社会环境影响，在大学里接受教育，因此造成消费行为偏颇的原因是多方面的表现为：

1.社会不良现象影响。市场经济的不断发展，在转型期期间社会上的一些不良风气给学生带来不良引导。花明天的钱买今天的享受成了时尚，同学之间为满足虚荣心和对物质方面的攀比而产生消费，这种不良的消费习惯给日后的生活和消费造成恶性循环也埋下隐患。

2.家庭及学校原因。独立学院学生家长面对高昂的学费，一部分家长对孩子消费问题上采取严加管制的做法，另一部分家长则采取与之相反的态度对孩子消费问题上采取放任自如的方式，这两种方式都不能很好的引导孩子的理财行为。大学生入学后活动的主要场所是学校，因此大学生理财观念的形成离不开社会和学校两方面影响，学校在抓教育时没有把理财方面的教育作为重点内容。

3.学生自身原因。大学生虽有想要加强理财观念和习惯的认识但在实际操作时却遇到困难。很多大学生认为自己收入还很少且消费水平不高不需要理财，认为在收入那么少的情况下，理财等于是天方夜谈，加上理财要控制自己的消费欲望要精打细算过日子，所以虽然很不满意自己的理财现状却不愿意真正的行动起来。

三、提高理财能力的现实途径

针对大学生理财出现的相关问题，协调发展最终打造出由整体到局部再到个人，最终落实到每个学生的日常生活中，切实提高学生的理财素质。针对目前独立院校大学生的理财现状及其原因分析，本文提出以下对策：

1.学校教育和家庭教育相结合，引导学生树立理财意识：随着社会的变迁，家庭形态结构日益多元化，父母和孩子相处的时间日益减少，家庭教育的功能不能完全发挥，需要学校教育和家庭教育相结合共同帮助孩子成才。如学校在开学第一课开设感恩教育和理财课，引导学生学会感恩，知道父母钱财来之不易，规划自己生活的使用。

2.加强理财教育，提高学生理财素质：理财是一个系统工程，因此学校要高度重视理财教育的整体性，要形成以校园环境为烘托，以辅导员班级管理为主导，最终把理财教育落实到每个学生生活中。（1）学校是学生活动的主要场所，因此以学校为主导在校园内加大对理财教育的宣传如在校园宣传栏中开设理财知识小讲座，组织理财专家讲座，评选校园理财之星等，采用生动鲜活的形式开展直观形象的消费教育。（2）辅导员也要把理财教育渗透到班级管理中，通过多种途径如展开理财知识竞赛，召开以理财为主题的班会等，使学生了解基本的理财常识。

3.做好理财规划，从小事做起：理财的最终目的和落脚点是落实到学生的日常生活中，选择合理的理财习惯，其实是选择一种固定的生活模式和养成好的生活习惯。（1）理财习惯的养成关键要从小事做起，学生在对理财产品和理财方式的培养上不可操之过急可以先从一点一滴的小事做起如在日常生活中把每月的结余存起来选择定期储蓄，把每天的花销记下来选择按时记账等方式合理安排自己理财。（2）理财习惯的养成更重要的是贵在坚持。对很多理财产品的选择上也都重视它们长期性的特征，理财作为一种固定的生活模式是对以前生活的改变，在理财的过程中肯定会受到一定的约束，很多学生不愿意受到束缚，加上对理财的新鲜劲一过，所以对于理财常常满腔热血的开始到最后虎头蛇尾的结束，因此对于理财一定要坚持,坚持才能成功。

综上所述，大学生理财能力的提升， 是社会经济转型和现代人生活方式进步的先声 ，提升大学生的理财能力，就是对未来社会经济脉搏的预诊，提升大学生理财能力， 即是对现代人生活方式变迁的把握．社会各界应给予大学生理财能力的提升以更多的关注．学校和学生家长及时沟通，学校开设理财课程，践行理财行为，最重要的是要把理财观念深入到学生的日常生活中，由点及面形成理财系统，进而提升学生理财能力

参考文献

[1] 王 磊 何国勇 仲国民等 高校独立学院学生管理工作中存在的问题及对策 中国成人教育

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伴随着社会经济的日益发展，个人理财问题越来越得到人们的重视，特别是我国东南沿海经济发达地区，个人理财的发展十分迅速并且普及程度很高。然而与个人理财的蓬勃发展和受到的广泛关注相对应的是大学生群体个人理财的长期忽视，究其原因一方面在于我国在校大学生经济能力不强、掌握和占有的资金有限，另一方面在于金融市场对大学生群里个人理财的忽视。因此，本文作者通过对大学生个人理财问题的研究，以期使大学生个人理财得到发展和重视。

【关键词】

大学生；个人理财；发展

1 个人理财的的发展

个人理财在我国是一个新兴的金融概念，上世纪末由于我国改革开放以来经济的持续发展，我国的个人理财领域目前具有十分巨大的市场潜力。这是因为首先，我国目前经济虽然受世界经济危机的影响，但总体经济发展仍然保持较快的速度。根据国家最新统计结果显示，2013年我国经济发展仍然保持在百分之八左右的高位上，这就表明我国经济发展动力依然强劲，所以理财投资等金融业务在很长一段时期内仍然会蓬勃发展。其次，我国银行存量金额量十分庞大。相对于发达国家而言，我国居民仍然采取相对保守的金融手段，大多将资金存入银行，然而面对日趋严重的通货膨胀和资金贬值，人们对理财的需求会越来越高，因此如此大规模的银行存款无疑证明我国个人理财市场前景广阔。最后，人们的理财观念正在日趋转变。与传统的资金管理方式不同，现状很大一部分资金持有者并不愿意将资金存放在银行，而是选择一些风险较低又有一定回报的理财投资产品，正是，这就使传统的以银行存款为主的资金管理方式正在向以理财产品为代表的金融市场转移，因此未来我国个人理财的发展势头必将持续走高。

2 大学生个人理财现状分析

与我国个人理财领域蓬勃发展的势头相反，我国大学生群体个人

理财持续低迷，笔者通过对相关领域的调查研究认为，大学生群体个人理财发展较差的原因主要有以下几个方面：

第一，我国大学生收入不足。目前我国大学生收入不足现象普遍存在，这主要是因为我国大学生难以做到经济独立。目前我国大学生基本依靠父母的资金支持，父母除提供学杂费等外通常只给在校学生基本生活费，这就使得大学生资金来源单一且不足。除父母提供资金支持外，目前有一部分在校学生通过业余兼职和奖学金等方式获得一定收入，但是这些收入方式往往收益较小而且不固定，再加之大学生还要面对自身学业负担，因此总体来说在校学生收入并不充足。

第二，我国大学生支出随意。除在校大学生收入不足问题外，大学生支出问题也是大学习个人理财面临的一个主要难题。众所周知，个人理财是通过对个人资金的有效管理从而提高财产效能产生收益的行为。而根据调查显示我国大学生目前普遍缺乏对现有资金的有效和合理的管理，这一点体现在大学生日常支出的规划上，我国绝大部分大学生对没有支出的总体规划，并且消费结构非常不合理。一方面根据问卷调查显示目前我国大学生只有不到百分之二十的比例对自己每月的开销有一定的规划，而对自己资金有长远规划的则少之又少。另一方面我国大学生消费主要支出大学集中于请客、零食、化妆品等方面，并且信用卡透支现象十分普遍，这对本来收入较低的大学生群里来说无疑造成了很大的经济负担，使其很难有资金和能力投入到理财当中。

第三，我国大学生对于个人理财的重视程度不足。目前我国大学生大多数都没有接触过个人理财方面的知识，即使有一部分同学通过专业的学习掌握了部分相关金融知识，但是也缺乏自身理财的意识，真正将自身的资金投入到个人理财之中的并不多。根据问卷调查显示，大多数在校大学生认为个人理财是毕业工作后具有一定经济基础的情况下应当考虑的问题，而在现阶段作为在校生，不存在涉及到个人理财的情况。这种观点之所以成为我国在校大学生的普遍共识一方面是由于大学生理财观念的淡薄和理财意识的缺乏，使其不能够正确认识个人理财的作用和意义；另一方面在于学校、家庭对大学生跟人理财教育的忽视致使我国大学生对个人理财的重视程度不足和认识存在误区造成的。

3 我国大学生个人理财的完善

面对我国大学生领域个人理财发展的萎靡以及大学在理财问题尚存在的误区和不足笔者通过对我国大学生跟人理财的现状研究后认为我国大学生个人理财问题的解决需要从以下方面进行完善。

第一，应当为大学生提供更广阔的收入来源渠道。资金剩余是更人理财最基础的问题，面对我国在校大学生依靠父母为主的单一收入模式，笔者认为应当拓宽大学生收入渠道，吸引更多大大学生通过自己的劳动获得收入这需要社会和学校以及大学生家庭的配合。首先大学内部应当多为大学生提供兼职岗位，例如图书馆、食堂等一些校内部门应当优先聘用在校大学生进行勤工俭学，给予大学生一定数量的薪酬。其次，还学校还应当充分联系社会上有用工需求并且适合大学生的单位，为在校大学生提供更多、更安全的兼职岗位。最后，国家应当加大大学生奖学金的投入和涵盖范围，使更多成绩优秀的在校大学生获得奖学金。

第二，建立大学生理财基金制度。在学校、国家和社会给予大学生充分资金来源渠道的前提下，还应当建立起大学生理财基金制度。既在大学生通过勤工俭学或是奖学金获得的收入，一定比例应当交由学校统一建立的大学生理财基金之中统一管理，待到学年结束后将这笔资金统一发放给每位大学生。这一制度可以有效的避免大学生奢侈浪费和乱花钱问题，可以将大学生日常零散的钱通过大学生理财基金攒在一起，这样当一定数量的资金一并交由大学生时，相当多的大学生必然更为重视这边资金。

第三，加大大学生个人理财的教育和宣传。最终要想使大学生将其资金参与到个人理财之中离不开大学生理财意识的提升，因此作为学校和家庭应当加大对大学生理财和规划意识的培养，并且金融机构也应当重视大学生这一理财的潜在市场，更多的走进校园为在校学生讲解和宣传跟人理财对大学生意义和大学生参与个人理财的好处。同时引导大学生学习理财方面的相关知识，提高对个人理财的重视程度，更加主动的参与到个人理财之中。

4 结语

大学生参与个人理财对其在校期间的收入、支出规划以及今后工作对理财问题的重视都有十分重要的意义，对金融领域而言开展大学生理财业务同样是一个具有发展潜力的市场。因此解决我国大学个人理财问题十分必要，这需要国家、社会、学校和大学生个人的共同努力。

【参考文献】

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关键词 余额宝 大学生 理财意识 行为 影响

“理财”一词，最早见诸21世纪90年代初期，西方国家对大学生的理财教育开展较为成熟，对余额宝的认识也比较深刻。余额宝作为一种理财产品，对于大学生这类群体具有一定的理财投资价值，可为步入社会后的理财投资提供一定的理论与实践基础。余额宝作为一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝表示其具有一定的理财意识，因此余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。本文研究的目标在于透过余额宝这一当下时兴的互联网金融产品，对大学生的理财意识及行为进行深入调查研究，并提出大学生余额宝理财的合理化建议。

一、余额宝理财的发展现状

（一）余额宝理财的快速发展和未来前景

2013年被很多人称为互联网金融爆发元年。互联网和金融界的成功“牵手”创造出了一个又一个全新的理财平台，也转变了许多人理财和消费的方式，其中余额宝的推出无疑成为最闪亮的一颗新星。2013年6月17日，第三方支付平台支付宝宣布推出余额增值服务――余额宝。用户只需在支付宝网站将一定资金转入余额宝账户，即相当于购买了天弘基金的“增利宝”货币基金。这标志着支付宝在拥有第三方支付功能的同时还有了投资理财功能。余额宝公布的七日年化收益率相当于银行活期存款的十倍，如此高的收益率吸引了众多用户。6月18日，余额宝用户就突破了百万大关，推出18天内用户突破250万，这一数字超越了2012年国内排行前十位货币基金客户数量的总和。很多人认为如此迅猛的发展势头威胁到了传统货币基金和银行业。

到2015年4月，数据显示，余额宝“全球第二”规模逆市增千亿。天弘基金第一季报数据显示，余额宝对接的天弘“增利宝”货币基金一季度规模再增1327.88亿元，达7117.24亿元，这也是余额宝规模首次突破7000亿元。

余额宝的发展给银行、基金、券商带来了颠覆性的变化。由于余额宝的出现，货币基金实际上已经具有活期存款的功能，可以有条件与银行在这个品种上形成竞争。

互联网的特点则是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。这让余额宝能按一块钱的最低门槛服务那些小客户。不仅如此，海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据技术，还形成了相对稳定的趋势。周晓明说，通过大数据技术，余额宝的基金经理可以准确预测第二天的流动性需求，偏离度不超过5%。在此基础上，基金经理可以更精准地投资，也为用户提供更稳定的收益。因此，余额宝在未来会吸引更多的客户，特别是中小投资者。

（二）余额宝理财的优势与不足

1.余额宝的优势。（1）流动性强，使用灵活。余额宝随时支持消费、支付宝转账，这一大特点的优势表现在余额宝中的资金一方面可以保持增值，另一方面又可以随时支取。（2）最低购买金没有限定。余额宝的购买最低限额为1元，如此低的起购资金实现了人人都可以投资的亲民理财，给手头拥有较少现金的人群提供了投资机会。（3）操作流程简单。余额宝的注册和投资流程类似于支付宝充值和网购，简便快捷、易于操作，5～10秒之内便可以完成申购。与传统的理财产品相比，剔除了手续繁琐的弊端。此外，用户能随时登陆客户端进行收益额的查询，方便理财。（4）收益较高。收益较高是余额宝吸引投资者的一个关键，与同期的银行活期储蓄相比，余额宝的收益水平远高出一大截，甚至高出一般的银行理财产品，这与其投资于基金是密不可分的。

2.余额宝的劣势。（1）收益不稳定。由于余额宝将资金用于投资基金，这必然导致余额宝的收益率不稳定，对于追求稳定收益的投资者来说，可能更加青睐定期投资带来预期收益。（2）存在安全性问题。虽然余额宝推出了全额理赔的客户保障，但是网络的风险依然存在，对于中老年人，或是投资金额较大的人群来说，会放弃有资金被盗风险的理财方式。（3）投资发生纠纷风险：余额宝没有告知用户货币基金的投资风险，一旦发生风险，将导致投资亏损，可能引起一系列的法律纠纷。

二、余额宝对大学生理财意识与行为的影响分析

2014年2月27日，天弘基金宣布，余额宝的用户数量已经突破8100万。在这庞大的数字背后，有近48.1%的用户是本科生、30.3%是大专生、5.3%是研究生、0.5%是博士生。也就是说，大学生用户数量占总用户的84.2%。可见，余额宝对大学生的理财以及消费带来的巨大影响。

（一）余额宝改变了大学生的理财习惯

如表1调查数据显示，余额宝的出现以及推广对于学生阶层的个人理财也带来了一定的影响。30.33%的受调查者认为余额宝促使自己的理财意识增强，更关注各种理财产品，即受调查者的理财意识有了更深层的提高，也有了一定的理财动机；而28%的受调查者认为余额宝帮助其养成了储蓄的习惯，减少了每月的花费。这两个回答体现出大学生改变了单一的现金存储方式，养成了储蓄习惯，增强了理财意识，改变了理财习惯。

（二）余额宝推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度

在调查对余额宝的看法这一问题时，多数受调查者认为余额宝是值得鼓励的，它能推动利率的市场化；但也有认为余额宝冲击了原有的银行体系，会影响宏观经济的发展。但是，无论受调查者是否使用余额宝，都对余额宝有一定的了解。在考虑是否投入资金到余额宝时，他们都会考虑余额宝的收益情况，风险情况以及与其他互联网金融相比之下余额宝的优势。在一定程度上，余额宝的出现推动了大学生对货币基金等金融知识的认识程度。大学生在投资时，会对比各项互联网金融产品的收益、货币贬值的风险、应对未知风险的能力等。因此，余额宝的出现对大学生来说，不仅是一次认识互联网金融产品的机会，同时也是了解货币基金等金融知识的一个契机。

（三）余额宝影响了大学生的消费习惯

在互联网经济时代，第三方支付平台越来越贴近大学生的生活，而微信、支付宝、余额宝等的支付转账功能也越来越完善。在传统经济时代，大学生的生活费是有多少花多少，但在现代经济条件下，多数大学生将闲散资金放入余额宝等互联网金融产品中，虽然收益不是很高，但体现了大学生的消费习惯开始改变。同时，目前多数大学生开始形成记账的习惯，清楚日常生活中的收入与开支，使自己的消费更加透明化。因此可以说余额宝影响了大学生的消费习惯。

三、对大学生余额宝理财的建议

（一）加强理财专业知识的学习

高校是一个培养学生专业素质和各种能力的场所。作为一个大学生，在提高专业素质的同时，也不能忽视了一些实际能力的培养，而理财能力则是大学生所必须着力培养和提高的。大学生在校期间应充分利用学校的资源，多选修一些理财相关的课程，增加自己的理论知识水平，了解余额宝背后天弘基金的背景、运营模式以及盈利模式。同时高校的图书馆资源也是一个应当充分利用的资源。大学生可以通过在图书馆借阅相关书籍，自学理财方面的相关知识，从而提高自己的理财能力。

（二）强化实训技能的锻炼

大学生在校期间可以参加理财协会、经济管理协会、青年工商联等财经类社团，积极地在大学校园里开展投资理财的实践。通过这些理财协会所组织的各种活动，能使大学生与社会上各类金融机构进行联系沟通，获取最新的最实用的理财知识与技能，进行理财实践。余额宝是众多理财产品中的一种，风险较小而且即用即取，在校大学生可以利用这一工具来感受下理财的魅力。

（三）利用组合投资防范理财风险

组合投资是较为理性的投资方式，大学生在校期间可以将手中的余钱通过多种理财方式来进行理财从而能够较好的防范理财风险。股票、债券、基金等都是投资理财的方式，但要充分考虑自身的情况、各种理财方式的风险以及自身的风险承受能力，选择最适合自己的投资方式。

（四）处理好生活与理财的关系

大学生作为一个消费者，收入有限，处理好自己的生活和理财的关系则至关重要。每个月大学生应当合理分配自己的各项生活费用，在保证自己基本生活需求的情况下，将余下的钱财作为理财的基础，并在合理的范围内进行理财活动。其次，大学生要树立正确的理财观念，开源节流也是一种理财。大学生在平时的生活中消费要理性，避免盲目消费、从众消费，要坚持合理科学的消费方式正确地处理好生活与理财的关系。

总之，余额宝是一种风险与收益并存的理财产品，大学生将闲散资金投入余额宝是具有一定的理财意识的。因此，余额宝对于大学生不仅仅是收益、是投入资金的增值，更是一种理财意识的培养以及对理财行为的影响。

（作者单位为嘉兴学院商学院）

[作者简介：宋银兰，嘉兴学院商学院财务142班本科生。梅婕，嘉兴学院商学院营销141班本科生。顾锡梁，嘉兴学院商学院财务142班本科生。柴艳芳，嘉兴学院商学院财务131班本科生。金锡涛，嘉兴学院商学院财务131班本科生。李郁明，嘉兴学院商学院副教授，主要研究方向：财务，会计。基金项目：本文系2015年嘉兴学院商学院大学生科研训练计划（SRTP）“余额宝对大学生理财意识与行为的影响研究”的部分研究内容。]

参考文献

[1] 蒋诚.高校学生消费和理财探析[J].科教导刊，2014（4）.

[2] 刘蕴奇.余额宝对大学生理财习惯影响――基于问卷调查的分析[J].时代金融，2014 （5）.

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关键词：大学生 金融理财 产品组合

大学生理财产品组合是通过规划大学生收入和支出的总体情况，来确保了大学生资产的保值增值。当前，大学生社会兼职较多，其可供支配的收入也较多，因此，提供给大学生的理财产品越来越丰富。大学生应根据自身的情况，按照合理科学的理财理念，采用投资分散化的原则来适度的进行投资。由于理财产品的发展呈现了动态发展的趋势，因此，大学生应根据理财产品的市场发展情况，以及自身的收入情况，进行合理的规划，做到量入为出，并根据具体的情况进行不断的完善。同时，应密切关注国家金融政策策给大学生带来的机遇和风险，科学理财和规划，进而提高中低大学生的收入水平。

一、大学生理财产品组合方式

（一）储蓄投资

储蓄是最为传统的理财方式，也是长期以来我国大学生选择的最为重要的理财方式，由于储蓄风险水平较低，到期能收到银行提供的一定金额的利息，投资收益较为确定，低风险成为大学生乐于进行合理的投资。在进行储蓄投资规划中，也可以根据不同的储蓄时间进行分笔的组合投资办理，进而获得较高的流动性水平，防止集中时间上造成的冲突。例如，某大学生有一笔1万元的存款，如果是按照一笔来存入银行，那么其只有到期才能集中取出，而如果进行分笔的分散投资的话，那么可以分别的进行资金的取出，这样就可以解决临时性的资金需求的问题。分批存款可以采用较为灵活的方式进行相应的调整。同时在分笔储蓄的过程中，也可以进行多笔的投资方式，既按照3个月、一年以及两年来进行存储，防止集中存储所带来的风险问题，从长期来看，也可以一定程度上提高大学生的理财收益水平。

（二）基金投资

很多大学生在进行基金投资的过冲，往往会优先的考虑选择价格较为低的基金产品，认为越便宜的基金未来的价值成长空间越大。这是一种错误的观点，在进行基金产品的购买中，重点是看基金在过往一定时间内所获得的收益率水平，以及基金产品是进行激进型投资还是稳健性投资，而不能单纯地依靠基金价值来进行投资选择。新购买的基金不一定是最好的产品，从现实情况来看，除了一些具有较为清晰投资渠道的新基金产品以外，老基金产品由于市场发展较为成熟，比新基金产品更具有优势。因此，在实际的基金投资过程中，要采用各种波段形式进行投资的处理，虽然采用波段操作可能会从一定程度上增加了基金产品的成本，但由于投资市场总是处于熊牛市的转化过程中，因此，进行波段投资可能会获得更高的收益率水平。

（三）黄金投资

作为“天然货币”，黄金长期以来都是以货币形式出现的。现代社会黄金虽然已经从货币市场流通中退出，但黄金产品却能从一定程度上对通货膨胀进行抵御。回购黄金价一般会比当日黄金出售价格低，以收取费用。因此从长远来看，投资实物黄金应以中长线为主，这也要求大学生必然具有一定的资金实力，如果没有相当规模的资金水平，很难进行大规模的黄金产品的投资。因此，需要大学生客观的对自身的资金实力进行评估，充分了解黄金市场，尽量避免采用直接的黄金交易投资或者是进行黄金的期货投资，可以通过各种模拟投资的方式进行逐步的了解，莫贪暴利理性对待黄金投资。

二、大学生理财面临问题解决方法

（一）掌握理财知识和技能以预防和减轻投资风险

在经济快速发展的当前，新的理财产品层出不穷，为大学生提供了更多的可选择的投资机会，也带来了更多的经营风险。大学生在进行理财产品决策的过程中，需要提高风险规避意识，提高风险防控能力。需要根据大学生收入整体情况来决定具体的理财产品的选择，进而减少可能出现的理财风险。目前，随着我国教育水平的普通提升，大学生具有一定的理财专业知识，但和专业的投资机构相比，还显得远远不足，这就需要大学生进行专业的知识学习，并在专业理财机构的具体指导下，增强理财知识的学习，提高自我鉴别能力，合理的进行大学生理财结构的调整，减少对于专业理财投资人员的依赖和不理性投资情况。

（二）优化大学生投资理财结构和分散投资

任何一种投资都是有风险的，减少风险的方法之一就是设置分散投资的投资组合，优化投资结构，即不单独进行一种投资，不把所有鸡蛋放在一个篮子里。不同的资产形式受经济变化的影响，其价值或价格总在不断地变化，有的上升，有的下降，有的变化速度快，有的变化速度慢。如果只把财产投资于一种形状，当这种资产受某些因素的影响而下跌时，大学生就会有相当大的损失，但如果投资不止一种，相同的因素使资产中的一种差值的同时，另一种或几种资产在增值，那么就可以用增加的部分来弥补遭受的损失。然而将鸡蛋分的篮子太多，虽然投资风险降低了，但因为真正的好机会很少，报酬率也会随之下降，因为这些投资可能超出了大学生的能力范围，大学生大学生也没有足够的时间和精力对每一个投资品种进行深入了解和研究，使得胜算降低。因此，大学生应“适度地”而非“任意地”或“过度地”分散投资。取得集中投资与分散投资两者的平衡。

（三）委托专业理机构投资理财

大多数大学生并没有足够的精力去进行理财产品的投资规划，因此，其主要的理财产品的投资规划主要是依赖于专业的投资机构来完成，这些投资机构不仅仅具有专业化的投资团队，而且可以通过集中管理的形式来强化投资管理的有效性。这些专业团队的理财投资可以有效的提高投资的效果，提高投资的运营效率，进而实现投资的有效性。

参考文献：