村镇银行前景精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇村镇银行前景，期待它们能激发您的灵感。

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关键词：村镇银行；农村经济；发展

中图分类号：F302.6 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）08-0026-02

一直以来，金融服务制约农村经济的发展，想要更好的发展农村经济，改善农村金融状况迫在眉睫。我国是发展中国家，同时也是农业大国，但是决策者往往以工业作为经济迅速增长的工具。在这种形势下，我国农业就成为了弱质产业，如果没有金融的支持，我国农业和农村就不能稳健发展。

发展村镇银行正是解决此问题的重大举措。村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。为有效解决我国农村地区金融供给不足、竞争不充分等问题，中国银监会于2006年底调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，按照“低门槛、严监管”原则，积极培育发展村镇银行等新型农村金融机构。村镇银行相对于传统的农村金融机构具有融资成本低、融资效率高等特点。自从2006年底银监会降低准入政策后，村镇银行的发展已有8年的光景。在这几年中，村镇银行对农村经济的发展有着重大的影响。它的诞生不仅为农村单一的金融市场注入了活力，同时还有效地规范了农村非正规的金融市场，解决了农村农业资金短缺等问题。村镇银行成立以后，以其决策链条短、工作效率高、经营机构活的优势服务客户，充盈了农村金融市场，增加了信贷资金供给，同时推动了当地农村信用社的发展，也加快了产品和服务的创新。可见村镇银行在农村发展中的必要性以及重要性。目前，村镇银行在农村金融市场上的地位稳步上升。首先，村镇银行业务品种创新较多，除吸收公众存款、发放短中长期贷款、结算、贴现等银行金融机构的传统业务外，各地村镇银行可以根据实际情况开展相关业务。其次，村镇银行运营效率较高，由于村镇银行层级简单，决策链条短，使得村镇银行提供贷款程序便捷、时间短，这使得村镇银行在金融市场竞争中逐渐建立起坚实的客户基础。最后，村镇银行的设立在增加农村地区金融供给的同时，推动竞争有序的农村金融市场的形成，提高了农村金融市场的整体运行效率。与农村社相比，大部分村镇银行贷款年利率都较低，且借款和还款时间更为自由。较低的贷款利率降低了农户的融资成本，扩大了农户的融资需求，同时有利于农村地区以市场机制为主导的服务多层次的金融市场体系的构建。总之，村镇银行的设立标志着农村金融改革由存量进入到增量的阶段，为克服农村经济体系发展的艰难注入了新的血液，为发展我国农村经济提供了有效的金融支持，是农村金融改革重要的里程碑。

村镇银行虽然是农民自己的银行，具有一定的本土优势，但由于经营环境受地域自然条件、开放程度和居民收入水平等限制，农民和乡镇企业闲置资金有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长。由于村镇银行成立的时间较短，农村居民对其缺乏了解，与国有商业银行、邮政储蓄银行、农村信用社相比，农村居民对村镇银行的认可程度不高。虽然村镇银行具有一定的本土优势，但受地域自然条件和开放程度等限制，居民收入水平不高，农民和乡镇企业闲置资金比较有限，客观上制约了村镇银行储蓄存款的增长，而且村镇银行网点少、现代化手段不足，缺乏对绝大多数农村居民的吸引力。现阶段村镇银行经营的还是传统存贷款业务，随着社会信息化的发展，互联网被广泛应用，而村镇银行电子银行功能欠缺、业务系统功能不全，无法满足信贷经营管理和风险控制的需要。有些银行不能进行通存通兑，也不具备办理本票、支票等基本功能，不具备信贷业务流程控制功能。无论从贷款产品、中间业务产品还是银行卡业务产品来看，均过于单一独立，不能满足农民的贷款需求以及日常生产生活需要，从而导致客源流失。村镇银行的服务对象主要是当地农户、农业和农村经济，它们抵御自然灾害的能力较弱，在目前农业保险体系不健全的情况下，村镇银行的信贷资金存在较大风险隐患，特别是无抵押的保证贷款，其潜在风险更大，一旦出现流动性危机，将对其造成声誉毁灭性打击，使其吸收存款将更加困难。各地县级银监办普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。相对农业银行、农村信用社等农村金融机构，村镇银行内控和安防能力相对薄弱，应对农村市场错综复杂的社会治安形势能力不够。同时，由于受农村的经济发达程度、工资水平等客观因素影响，不利于吸引专业金融人才。从业人员素质不齐、创新意识不强，将会在一定程度上降低村镇银行创新的可能性，直接制约了村镇银行的创新。自从村镇银行设立以来一直面临人才短缺的状况，由于当前农村金融环境欠佳，生活环境、物质条件不如城市优越，交通不发达，金融资源也不如城市丰富，很多高素质人才会选择远离农村而在城市发展，这也直接导致了村镇银行人力资源的欠缺。与其他金融机构相比，村镇银行的市场竞争实力较弱，在原有的农村金融市场上，较富裕客户是大中型商业银行的稳定客户，大型商业银行在农村金融市场上本来就具有很多优势。中层客户被农村商业银行、农村合作银行和农村信用社占有，农村信用合作社虽然在制度和经营上存在一些缺陷，但是因为其进入农村金融市场时间较长，经营与农村相关的业务经验较为丰富。一些外资金融机构也参加到竞争的队伍当中，相对于国有控股商业银行，外资银行对设立村镇银行的热情更高。村镇银行在这种环境下拓展业务、抢占市场，势必加剧竞争。

面对这一系列发展中的问题与挑战，我们也应该重点去解决。在市场定位上，应该明确客户群体，重点服务“三农”和中小企业。以加强和改进农村金融服务为己任，增强金融服务功能，扩大服务范围。加大宣传力度，利用媒体和平台向公众介绍建立村镇银行的意义以及相关业务，同时提升服务质量，塑造良好形象，要让公众充分认识并认可，赢取公众的信任以及支持。在贷款方向上，村镇银行应该努力坚持小额、分散的原则，提高贷款覆盖面，防止贷款过度集中，来减少村镇银行的风险，合理分配贷款的去向。并且加强金融监管部门，建立健全内部控制制度和风险管理机制，帮助村镇银行提高风险防范能力。增加村镇银行营业网点，尽快完善银行各项系统，增添多种结算业务，为公众提供更方便更丰富多样的金融业务。对于引进金融专业人才和人员素质问题，可以创建学习型组织，对现有专业技术人员进行培训，学习新的金融理论来提高专业知识，并通过开展服务竞赛等活动来增强服务能力。同时，积极引进优秀人才，吸收有经验的优秀员工来提升村镇银行管理水平，也可以到高等院校进行专业招聘补充人员。引导员工勤勉尽职，杜绝道德风险。打造一支业务素质过硬的优秀人才队伍，提高村镇银行的业务水平和经营能力。同样，政府也应该出台有关政策，来支持村镇银行与农村信用社进行适度的有序竞争，增强村镇银行的活力。

党的十六大报告指出：“统筹城乡经济社会发展，建设现代农业，发展农村经济，增加农民收入，是全面建设小康社会的重大任务。”党的十七大报告指出：“要加强农业基础地位，走中国特色农业现代化道路，建立以工促农、以城带乡长效机制，形成城乡经济社会发展一体化新格局。”可见，新世纪以来，国家加大了对农业农村发展的支持力度，相继出台取消农业税、对农民实行一系列补贴等措施，并加大了对农村社会体系和医保体系等的投资力度，坚固了农村经济增长强有力的后盾。“十二五”期间，国家将继续建设社会主义新农村作为战略任务，农村将继续沿着农村城镇化、农村产业化的趋势发展，农村经济社会环境将进一步得到改善。同时农村资金的巨大需求也为村镇银行提供了丰厚的土壤以及相关的政策放宽和有力的政策出台都将是村镇银行即将面对的机遇。

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中国的村镇银行理论上参考了西方国家的社区银行，理论界也将村镇银行的属性规定为社区银行。按照国际惯例“社区银行”一般指在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立按照市场化原则运营、主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。

《村镇银行管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》中明确指出村镇银行的市场定位是扎根县域、服务“三农”，是“在农村地区设立的，主要为当地农民农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构”。

国家扶持村镇银行的原始目标是为欠发达的农村地区注入资本,满足农村和农业的融资需求，促进农村经济发展,支持社会主义新农村建设。在机构成立之初,村镇银行的发起人或出资人须承诺恪守服务三农的宗旨,严格执行有关的政策和法规。但商业性运作的实行，使得村镇银行在开拓市场与选择客户时首先考虑资金的盈利性。而作为弱势群体的农民,以及作为风险高但效率偏低的弱势农业经济，它的天然属性和发展模式严重受自然和市场条件的影响，这不断驱使村镇银行调整资产结构,将资金转移到盈利更多的标的上，致使满足农村中弱势群体资金需求的政策目标无法实现。这极易动摇村镇银行服务三农、支援新农村建设的市场定位。

有学者通过2013年对重庆、四川、湖北等地19家村镇银行的贷款对象的调查数据发现，多数村镇银行把贷款服务对象重心放在县域中小企业身上。从平均值来看,这些村镇银行对中小企业发放的贷款比例占贷款余额的将近一半，为46.1%,最高比例为87%,而对农户和涉农企业贷款的比例平均值则分别为31.8%和13.4%,有的村镇银行甚至还没有发放涉农企业贷款的记录。

而通过对天津市辖区内的5家村镇银行调查发现，这5家村镇银行涉农信贷业务占比虽然较大，达到了77.76%,但贷款脱农化、大额化、短期化现象突出，涉农贷款中的较大部分流向了制造、批发和零售等行业，农林牧渔行业仅占贷款余额的4.57%,涉农贷款没有充分起到支农作用。

二、我国村镇银行服务“三农”功能弱化的原因

造成我国村镇银行服务“三农”功能弱化的主要原因有以下两点：

(一)村镇银行在设立制度上存在弊端

1.村镇银行商业性与政策宗旨的矛盾。政府设立村镇银行的目的是使之服务“三农”，这就使得村镇银行担负一定的政策意图。但是,在对村镇银行的性质的规定上,银监会颁布的《暂行规定》则明确表示：村镇银行是商业性金融机构，与一般商业银行性质相同，要按照商业银行制度设计和框架运行，把安全性、流动性、效益性作为经营原则,追求利润最大化。村镇银行的趋利性就决定了要改变其偏好使之服务弱势“三农”，前提是使他们获得收益或者不减少他们的收益。村镇银行在制度设计上存在弊端,商业性定位与其履行服务“三农”的职责存在一定矛盾,结果,村镇银行在经营当中不知不觉地就发生了业务的偏离,不能完整地服务于“三农”。

坚持服务“三农”是村镇银行社会效益的集中体现。但是,村镇银行的营运架构又是基于利润最大化的终极目标。村镇银行既然是“商业性金融机构”,就必须尊重基本的商业规律而不能不惜代价机械地承担服务“三农”的社会责任。而政策扶持的缺位,村镇银行为盈利只能争取县域的中小企业,而非为贫困农户提供贷款服务。

2.村镇银行发起人制度与政策宗旨的矛盾。《暂行规定》第25条明确规定，村镇银行最大股东或惟一股东必须是银行业金融机构。此项制度被称为“主发起银行制度”。

事物都存在两面性。“主发起银行制”虽提升了经营安全性，同时却也影响村镇银行服务于“三农”的宗旨。设立村镇银行的主发起银行一般都在村镇银行中处于绝对的控股地位，这样主发起银行很容易会把新设立的村镇银行视作附属或者分支机构，用自己追求高利润的经营模式或其他考虑左右村镇银行的网点分布和经营方针,而不是去考虑设立村镇银行的政策宗旨。例如，近年来外资银行汇丰积极设立村镇银行。截止到2013年8月服务网点达到22个，是在中国内地中拥有最大的村镇银行网络的外资银行。分析人士指出，汇丰银行是利用政策借助村镇银行的设立来达到布局中国大陆的战略考虑，而不是为了响应政府的号召。

另一方面,发起人资格、持股比例等准入门槛也造成了大量渴望进入的非银行业资本、包括大量民间资本的进入障碍。而按目前的股权结构设置,发起人一股独大,其他资本即使进入也往往难以获得股东应有的法人治理权，很大程度上影响了其他资本参与的积极性。

(二）涉农贷款业务风险大，农村地区信用环境差

目前村镇银行营业利润所得大部分仍然靠贷款业务支撑，中间业务收入只占很小比例，所以村镇银行的维持和发展只能依赖于贷款业务的开展质量。

村镇银行无法兼顾其社会效益和经济效益的原因在于，农村信贷的环境不够好。农村金融存在高风险、低收益特征农民缺乏有效的担保抵押物品农民贷款小额、分散、还款能力差等特性导致其他商业性金融机构避而远之。如果一味服务于“三农”，把主要资本用于开展个体农户、农村小企业的贷款业务,则无法兼顾村镇银行经济效益。

涉农贷款的高风险是由农业和农村自身特点决定的：首先，农业属于弱势产业，自然风险和市场风险很大,不可抗拒的自然灾害是农户小额信贷形成呆账坏账的最主要原因。其次,任何一种农产品的市场供需情况都是不断变化的，而农副产品的生产周期长,信息相对滞后,使得生产面临极高的市场性风险。在土地和林权未实现确权的当下,农户一般缺乏有效的抵押品，在没有抵押品或抵押品不充足的情况下,借款人违约的强制执行变得没有保障,客观上存在着极大的信用风险。

另外，村镇银行未被纳入央行征信系统的客观现实也加剧了村镇银行的经营风险。村镇银行未加入央行征信系统,首先，不能享受央行征信系统提供的各类产品服务，不能较好地控制信贷风险。其次,村镇银行不能进入央行征信数据库,其发放的各类贷款在央行征信系统体外循环，会影响企业和个人信用报告的真实性，不利于完整、全面地反映企业和个人征信现状，也不利于推动整个社会征信体系建设的健康发展。

(三）融资渠道狭窄，无法满足贷款需求自村镇银行成立以来,相比于存款,其贷款需求曰益旺盛。有些村镇银行的存贷比已经超过《商业银行法》规定的75%的标准。但由于成立时问短,且与分支遍布全国“国”字号银行相比其经营范围局限在某一地区，网点少，影响力有限，当地居民普遍感到陌生,认可程度低,所以吸储能力很低。而且农村储蓄存款的外流（商业银行用村镇存款余额补充城市贷款业务的“抽血”行为)和农民的积蓄较少也使得村镇银行的存款来源少,制约了其进一步扩展市场、扩大业务范围。

截至2013年，全国金融机构本币存款余额为104.38万亿元,而同期村镇银行的存款余额为4631亿元,仅占0.4437%。鉴于目前村镇银行不能进入全国拆借市场，只能向当地金融机构拆借资金,这就导致贷款的效率低下、成本高。

三、融资难问题分为内部融资难和外部融资难两部分内部融资难是指对主发起人资格的限制和融资途径的单

一。目前上市融资和自有资金积累的内部融资的方式均不可行。外部融资难是指融资渠道单一,表现为仍以存贷款业务为主，中间业务较少，同业拆借有限,服务体系滞后。

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关键词：新型城镇化；农村商业银行；经济管理；综合竞争力

随着我国经济体制改革的不断深入，农村商业银行责任越来越重的同时，也需要面对越来越大的社会责任。新型城镇化背景下，计划经济时代的经济管理模式无法满足现阶段的经济发展机制，现代经济管理模式不管是在内涵上还是形式上都有着长足的发展。根据新经济发展形势，经济管理工作关系着经济机构是否能够长远发展，经济管理质量工作高低直接影响着农村商业银行的市场竞争力。从上述角度不难看出，在竞争日益激烈的环境下，农村商业银行必须高度重视自身经济管理工作，继而实现农村商业银行的长足发展，在竞争中能够博得一席之位。

1.新型城镇化背景下农村商业银行经济管理所面临的基本问题

1.1财务监督过于薄弱且信息反馈不够及时

由于我国在改革开放之前一直实施的是计划经济管理模式，所以我国各大农村商业银行仍然有很大一部分缺乏健全的财务监督制度。随着经济制度的不断改革，越来越多的人逐渐意识到对经济活动进行监督是提高农村商业银行经济管理水平的关键因子。由于财务监督力度过于薄弱，所以农村商业银行在经济管理过程中，需要对设备的购买和财务的收支情况进行全面的评估。在缺乏农村商业银行整体预算基础上，无法使得各项工作能够做到极致。除此之外，在日常的运用工作过程中，缺乏对收入和支出的分析，因此常常出现收支不够平衡情况。财务监督过程中，由于农村商业银行的经费管理存在诸多的随意性，很容易出现违法违规等行为，再加上信息渠道反过于单一，所以对农村商业银行的财务进行监督比较困难。

1.2经济成本管理比较随意

现阶段来看，我国部分农村商业银行尚未建立起完善的成本管理制度，最终使得成本管理比较随意，经济资源此时也得不到合理的配置，使用的整体效益处于低水平。与此同时，我国农村商业银行的管理层在没有对市场的前景进行可行性分析，盲目进行规模扩张行为，导致费用支出超标和固定资产闲置等问题的出现。基于此，经济工作人员的业务水平却不是在同一个水平，经济水平难以得到真正意义上的提高。

1.3农村商业银行经济管理人员的综合素质不够高

从我国各大农村商业银行的领导结构层来看，农村商业银行专家和相关技术工作人员和教授等占据了绝大部分的管理岗位。由于上述领导级的人员把精力都放在与经济相关的专业中，难以将更多的精力和时间安排在经济管理方面。随着时间的流逝，农村商业银行的管理理念逐渐落后，一旦农村商业银行缺乏综合素质过硬的经济管理团队，势必难以将更多先进的和有效的管理方法应用全面。基于此，农村商业银行将错过良好的发展时机，使得农村商业银行的经济管理工作水平不够高。

2.新型城镇化背景下加强农村商业银行经济管理的相关对策

2.1提高农村商业银行经济管理人员的业务水平和管理水平

农村商业银行应该采取一系列的积极措施来充分调动经济管理人员在农村商业银行经济管理工作中的积极性和主动性，从而能够更好地为农村商业银行相关工作人员工作。基于此，农村商业银行的管理层需要高度重视对经济管理人员素质的能力培养，逐步树立起经济管理人员的业务素质基础知识，充分调动经济管理人员的积极性和主动性，最终提高经济管理工作人员的能力。

农村商业银行要加强对经济管理人员的培训工作，重视对财会和经济知识的学习，提高专业能力的培养，以期能够在实际工作中发挥出更大的力量。部分有条件的农村商业银行可以考虑将经济管理人员在一些专业的机构中实地学习，与此同时在农村商业银行开展定期培训，及时更新农村商业银行管理工作人员的基础知识结构。农村商业银行还应该建立相应的激励机制，在实际工作中，对于一些表现优良的员工，应该提供物质方面的奖励和精神方面的奖励，以提高其工作热情。基于此，不仅仅能够增强农村商业银行人才队伍的稳定性，还能够从社会中吸引更多的专业经济管理人才。

2.2强化农村商业银行的财务监督工作

农村商业银行的财务监督工作对农村商业银行的经济管理工作起着最为直接的作用，财务监督工作不仅仅是支持农村商业银行经济管理工作基础，与此同时也是农村商业银行日常管理工作中的关键环节。农村商业银行的财务监督工作必须具备独立性和专业型，集法规政策和业务等为一体的工作。农村商业银行的财务监督工作需要按照国家的相关法律法规基础上来执行，在充分了解农村商业银行的资金特点之上，考察农村商业银行是否能够进行高效率地组织，正确处理好财务关系。因此，可以说财务监督工作在农村商业银行的整体经营过程中起着重大的控制作用，对于农村商业银行的社会效益和整体效益有着重大的促进作用。

2.3树立农村商业银行运行成本管理意识

加强农村商业银行的经济管理需要农村商业银行经济管理部门安排相应工作人员来对农村商业银行的经营成本进行专门的负责。农村商业银行首先需要建立一个有效的成本管理制度，在农村商业银行的范围内营造出成本管理的良好氛围，树立起勤俭节约的管理意识，再利用诸多措施来降低农村商业银行的整体运行成本。首先，贯彻成本管理责任人体制，细化每一个成本管理目标，将目标分解到每一个科室之中，使得每一个银行工作人员能够负起责任。在清楚了解到成本管理的重大压力之下，提高农村商业银行的成本管理意识能够提高资源的使用价值。其次，提高成本效益。在经济资源有限的情况下，农村商业银行成本管理的最终目的能够显著发挥经济资源价值，从而创造出更大的经济效益和社会效益。在制定经济方案的过程中，农村商业银行可以从中找到最为合适的成本效益平衡点。

2.4加强农村商业银行经济管理的营销战略

首先，需要加强品牌方面的战略。农村商业银行的各个方面决定了经济发展的某些问题，举例来说，农村商业银行的经济设备是否具有先进性，银行工作者的技术是否过硬等。加强农村商业银行经济管理的首要工作必须在社会范围内创造良好的农村商业银行形象，打造出品牌效应。其次，需要加强服务战略。现阶段我国的诸多农村商业银行制度流程均比较复杂，因此需要对各个流程的服务质量进行加强处理，农村商业银行定期组织培训之后能够提高银行工作人员的服务意识和责任度。定期考核之后，能够显著提高农村商业银行的整体质量和安全性。

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【关键词】村镇银行 农村金融 风险防控 金融监管

为有效解决河北省辖内银行业金融机构网点覆盖率较低、金融服务不充分等问题，河北省从2008年开始村镇银行组建工作。经过四年时间的发展，河北省村镇银行的机构数量明显增长，经营规模稳步扩大，信贷支持“三农”作用逐渐发挥，有效缓解了村镇“金融抑制”问题，促进村镇经济发展和新农村建设。

一、村镇银行发展状况与运行特点

（一）机构数量快速增长

2008年6月13日，河北省首家村镇银行——张北信达村镇银行开业，标志着河北省村镇银行设立步伐正式开启。在经历前期的摸索后，村镇银行设立步伐逐步加快，城市商业银行作为设立村镇银行的主力军，带动农村商业银行、国有大型银行、股份制银行在9个地市发起设立23家村镇银行。

（二）经营管理情况良好

村镇银行业务发展迅速，资产负债规模呈稳定增长态势，经营状况总体良好，但由于建村镇银行前期投入资金较多，部分村镇银行还未开始盈利，已盈利的村镇银行也大都是经营时间较长，并已确立适合自身发展经营模式的村镇银行。

（三）支农效果初步显现

村镇银行遵循服务“三农”和中小企业的宗旨，开设多档次的贷款期限，创新担保方式，丰富贷款品种，在满足“三农”多层次、多元化的金融服务需求发挥了积极的作用。

（四）选址多在经济发达的县城

1.受县域金融资源的分布影响，村镇银行均设立在县城，尚未向下设立分支机构，并未真正深入到村镇地区。

2.越来越多的商业银行选择在经济发展状况较好的地区发起设立村镇银行，环京津及沿海地区成为设立村镇银行的首选。

（五）区域性银行仍为村镇银行发起主力

1.区域性银行成为主力军。由于监管部门对城市商业银行等区域性银行机构跨区设立分行的监管尺度收紧，众多城商行、农商行已经将设立村镇银行作为实现跨区经营的主要途径。

2.省外区域性银行积极性高涨。银监会调整村镇银行组建政策后，外省区域性银行发起设立村镇银行的积极性大增，开始布局村镇银行网络。

二、村镇银行面临的问题

（一）主发起行参差不齐，管理能力有待提高

1.主发起行资质不高，管理能力差。

2.异地机构发起设立多，管理难度大。异地金融机构发起设立村镇银行地域跨度大、管理半径长、协调和管理成本过高，不利于机构的可持续健康发展。

3.主发起行不重视，未进行专业化管理。部分主发起行未设立专门的村镇银行事业部进行专门管理，而是由其他部门代管。

（二）法人治理结构不完善，内控监督乏力

1.组织机构不完善，运行效率不高。大多数村镇银行虽已成立了“三会一层”，但部分村镇银行的董事长、行长、监事长由主发起行员工兼任，不是专职人员，也没有常驻在村镇银行，高管人员的缺失，制约了村镇银行的发展。

2.股本设置欠合理，股份制优势难以发挥。大多数主发起行持股比例高于50%，股权的高度集中可能会使村镇银行成为主发起行的附属机构，丧失决策流程短、经营机制灵活的先天优势，使村镇银行从公司治理到管理模式都难以有大的创新，缺乏独立性和创新性。

（三）吸收存款难度大，存款结构失调

1.机构成立时间短，社会认同度低。

2.网点机构少，覆盖范围小。

3.结算渠道不畅，银联卡发行难。近一半村镇银行没有接入人行大小额支付系统，且村镇银行的账户系统、信贷管理系统不能与人民银行正常联网，不具备开具票据、发行银行卡等基本功能，不能满足业务发展的需要，制约着村镇银行的发展。

（四）业务发展受限，经营前景不乐观

1.受制于资本约束，业务难以有效拓展。部分村镇银行资本金低于3000万元，受资本充足率、单户贷款占比、存贷比等多项指标限制，注册资本金较小的村镇银行发展后劲明显不足。

2.缺乏差别化金融产品，创新性不足。村镇银行业务与当地信用社基本重合，而信用社成立时间较早，占据了先发优势。村镇银行又缺乏相应的配套设施，金融创新不够，大大降低了在农村地区的竞争力。

3.经营成本较高，可持续经营难度较大。村镇银行经营的业务具有数额小、频率高的特点，所需的高流动性资产比例相对较大，因而资金成本相对较高。同时，由于农业保险制度、存款保险制度、利率激励机制等相关配套政策尚未到位，金融生态环境不佳等因素，致使村镇银行的商业可持续性存在很多问题。

（五）抗风险能力差，监管力量薄弱

1.信贷风险集中，抗风险控制能力弱。村镇银行信贷支持的主要对象为弱势产业和弱势群体——农业和农民，而农业和农民对自然条件的依赖性很强，抵御自然灾害的能力弱，极易形成风险。

2.机构扩容快，监管力量薄弱。由于村镇银行准入门槛相对较低，机构的迅速扩容必将成为发展趋势。然而县域监管力量比较薄弱，随着监管办的整合，部分县已无监管部门，有监管部门的县(市)普遍存在人员少、监管任务重的问题，对村镇银行的监管难以到位，难以取得好的效果。

三、加快我省村镇银行发展的建议

（一）发挥发起行作用，促进机构发展

1.适度扩大资本金规模。资金雄厚的主发起行要根据业务发展状况，注入与区域经济发展相适宜的资本金。

2.提供必要的技术和网络支持。主发起行要加大对村镇银行电子化建设的支持力度，使村镇银行依托发起方网络优势，竞争力得到显著提高。

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关键词：村镇银行 信贷风险管理 对策

中图分类号：F830

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2014）10-165-03

村镇银行出现前，我国的农村金融市场机构单一，存在金融支持面狭窄，功能服务不全，农村信贷需求无法满足等问题，在一定程度上制约了农村经济的快速发展。为解决上述问题，促进农村地区形成投资多元、种类多样、覆盖全面、治理灵活、服务高效的银行业金融服务体系，2006年12月银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，为村镇银行设立开辟了通道。自此，村镇银行作为我国农村金融领域的一支新生力量，开始逐步在农村金融市场上发挥其为农民、农业和农村经济发展提供金融服务的重要作用。

一、村镇银行发展概况

截至2013年末，全国共组建村镇银行1071家，其中开业987家、筹建84家。从覆盖范围看，全国已有31个省份，1083个县（市）设立了村镇银行，占县（市）总数的57.6%；从地域分布看，组建的1071家村镇银行中，中西部地区665家，东部地区406家，占比分别为62.09%和37.91%；从经营情况看，已开业的987家村镇银行中，有739家实现盈利，累计发放农户贷款1455亿元，累计发放小企业贷款1825亿元，占发放贷款总额的90.31%。

从2007年3月首家村镇银行――四川仪陇惠民村镇银行成立，到2013年末的1071家，短短数年间我国的村镇银行获得了空前的发展，成为我国农村金融领域“增量改革”的重要成果。然而，向好的发展局面并不能掩盖村镇银行所面临着的严峻风险形势。据统计，2013年末，村镇银行吸收存款4631亿元，发放贷款3632亿元，村镇银行整体的存贷款比率为78.43%，已经超出了中国人民银行限定的存贷款比率近4个百分点。说明有数量众多的村镇银行在自身规模小、底子薄的情况下，过度追求高盈利，盲目扩大信贷规模，信贷风险形势相当严峻。

二、村镇银行信贷风险及成因

村镇银行的信贷风险是指村镇银行在从事传统信贷业务或其他表外业务的过程中，由于贷款对象经营状况、财务状况的多变性以及外部不确定因素的影响，不能按期收回贷款本金和利息或实际收益小于期望收益而承受损失的不确定性。信贷风险会造成村镇银行出现大量不良贷款，在危及资产存量安全的同时，使信贷资产质量整体恶化，甚至可能引发村镇银行倒闭。根据风险来源的不同，大体可以将村镇银行信贷风险划分为内源性风险和外源性风险两类。

（一）内源性风险

1.管理风险。当前，许多村镇银行管理者的风险防控意识较为淡薄，对风险预警体系建设、风险管理人才培养往往不够重视。由于没有引入精确管理、定量分析的风险防控技术，使得部分村镇银行对信贷风险的管理还处于经验判断阶段，这就很可能出现因管理者判断决策失误而造成重大信贷资产损失的情形。另外，由于村镇银行规模有限，虽为股份制银行，但多数法人治理结构不完善，内控机制不健全，可能出现“内部人控制”现象，由行长或大股东一人左右村镇银行的经营行为，将金融机构变成个人的小金库，致使村镇银行出现大量内部关联人贷款或关联方贷款，在损害小股东权益的同时，使村镇银行出现严重信贷风险。

2.操作风险。村镇银行本质上是小型社区银行。社区银行的地域性决定了村镇银行只能在有限的范围内发展。因经营市场受限、业务范围小、网点布局单一，部分中西部地区村镇银行的中间业务收入非常有限，利润主要来源为存贷款利差。为维持自身生存，这部分村镇银行必须在不断吸收外来存款的同时，最大限度发放贷款。在合乎贷款条件的客户数量较少的情况下，受绩效压力驱动，村镇银行部分信贷人员就可能会为一些不满足贷款条件的客户擅自放宽贷款条件或帮助其达到贷款条件。这将严重削弱村镇银行信贷资产质量，为信贷风险蔓延埋下隐患。另外，村镇银行的内部风险控制机制还有待完善。部分村镇银行重制度建设、轻贯彻执行，内控制度流于形式。还有部分村镇银行为节约资金成本、提高放贷效率，“重发放、轻管理”，对贷后管理重视不够，检查监督流于形式，对资金流向和可能存在的问题了解有限，增加了信贷风险发生的可能性。

3.道德风险。村镇银行作为农村金融领域的新成员，多数员工在入行前没有金融机构从业资质或经验，对信贷工作和与之相关的制度缺乏了解。因部分村镇银行培训经费不足、培训经验欠缺，新招录人员的岗前培训效果往往并不理想。这些人员对信贷岗位的胜任度不高，从事该岗位工作，只会使村镇银行的信贷风险管理能力长期处于一个较低水平。而部分有经验的信贷人员，因村镇银行工作环境相对较差、机构小、发展空间有限，很难扎根留住。基于以上情况，村镇银行很可能由于信贷人员专业素质低，风险防控意识差，对小企业和农户的信用状况把握不准确，而产生信贷风险。此外，个别道德素质低下的信贷人员，可能利用我国农村的“熟人文化”，以贷谋私、假冒贷款，甚至串通客户恶意骗取贷款，给村镇银行带来风险损失。

（二）外源性风险

1.信用风险。当前，我国农村大部分地区金融生态环境较为脆弱，农户和当地小企业的信用意识普遍较差，村镇银行发展缺乏一个良好的信用环境，极易产生信用风险。一是农村与大中城市在征信体系建设方面有较大差距。村镇银行在进行风险控制分析客户信息时，没有相对便捷完备的信息系统提供支持，容易导致风险控制出现漏洞，无法及时对不良贷款做出判断和处理。二是村镇银行主要服务于“三农”，农业生产周期性长、前期投入大、见效缓慢，一旦发生自然灾害或市场风险，将直接转化为信用风险；另外，农村小企业抗风险能力也较差，容易在市场风险侵袭下停业或倒闭，无法按期偿还贷款，也会导致出现信用风险。三是农村某些个人诚信意识淡薄，对申请贷款没有清晰的认识，将贷款视同为“政府补助”，主观还款意愿不强，经常逾期拖欠甚至恶意逃债，也会给村镇银行带来一定的信用风险。

2.政策风险。村镇银行的政策风险主要来自于宏观和微观两个层面。在宏观层面，由于国家在宏观经济金融政策上的不连续性，可能恶化村镇银行生存环境，导致村镇银行不能持续健康经营，从而形成信贷风险。一般情况下，这类政策风险发生的概率较小，但随着我国银行破产条例的加快酝酿和制定，这种风险发生的可能性将大幅增加。在微观层面，村镇银行作为一级法人机构较易受当地政府影响。当地政府扶持的重点建设项目往往是村镇银行信贷业务重点介入的融资项目，在不对等的依附关系下，当地政府若提出不合理要求或进行行政干预，将可能造成村镇银行信贷资产发生损失。

3.法律风险。近年来，国家加强了银行业立法，对包括商业银行法在内的一系列法律法规进行了修订，为银行防范信贷风险提供了相对充分的法律依据。但总体而言，村镇银行所处的法律环境仍需改进，与其经营直接或间接相关的法律法规仍不完善、不配套。受到法律环境的种种限制，村镇银行在经营运作过程中，无法可依、有法不依、有法难依的现象仍大量存在。另外，因村镇银行规模较小，大多没有专门的法律事务部门和法律人员，员工法律知识水平普遍不高，在利用法律武器防控信贷风险方面存在短板。

三、加强村镇银行信贷风险管理的对策建议

（一）构建高效的信贷风险预警体系

由于农业属弱质产业，加之我国农村信用资本欠发达，村镇银行发生重度信贷风险的机率较大。根据JP摩根等大型商业银行的研究数据：在信贷风险暴露前180天预警并采取预防措施的，平均损失率为1%至2%；提前90天预警并采取预防措施的，平均损失率为3%至6%；提前30天预警并采取预防措施的，平均损失率为10%至20%；没有采取任何预警措施的，风险损失率达50%以上。因此，构建高效的信贷风险监测预警体系，可以帮助村镇银行改变传统管理模式下风险判断表面化和风险反应滞后的状况，使信贷风险管理模式从粗放走向集约，从依靠主观判断走向量化分析，从事后处理走向事前预警，提高贷前分析效率，改善贷中决策质量，优化贷后管理技术，最终减低或规避信贷风险。

由于人力、财力资源有限，村镇银行可以借助外部力量，如与专业机构或大型商业银行合作，由其代为提供信贷风险预警服务，以节省时间和成本。也可以集中自身力量，在综合分析客户守信状况和守信程度、客户财务风险状况和风险程度、客户经营风险状况和程度的基础上，通过归集信贷项目指标、动态环境指标以及贷款风险度、单个贷款比、不良贷款比、贷款集中度等内部控制指标，建立一套符合自身实际且具有递阶层次结构的信贷风险预警指标体系，再通过运用层次分析法（AHP）和本征向量法（TE）来确定指标体系权重、搭建数理框架模型，利用SAS、MATLAB等软件平台进行数据挖掘，进而构建完成整个信贷风险预警体系。此外，村镇银行还应强化对宏观经济、行业、区域系统性风险的监测，以提升预警体系的可靠性和有效性。

（二）健全风险管理内控机制

1.完善法人治理结构。当前部分村镇银行风险防范意识淡薄、风险管控能力较差，很大程度上是由于自身法人治理结构不完善、权力制衡机制不健全所引起的，可以考虑从以下方面完善：一是健全董事会运作架构。2013年7月银监会的《商业银行公司治理指引》中明确指出：商业银行董事会对银行风险管理承担最终责任。村镇银行作为股份制商业银行，其董事会应当认真履行风险管理职责，建立风险管理战略、政策和程序，判断银行面临的主要风险，确定适当的风险容忍度和风险偏好，督促管理层有效应对银行面临的各种风险。董事会应下设风险管理委员会、审贷委员会、关联交易控制委员会，各委员会间相互独立、有明确的议事规则和决策程序。二是董事会与管理层各司其职、互相监督。董事会授权管理层经营，有否决权。管理层应向董事会报告重大风险事项。行长不得兼任审贷委员会主任，并且银行前台与中后台相互监督制衡。三是不断优化内部决策机制。完善议事规则，建立民主、科学、高效的决策流程，从根本上降低因决策失误而导致信贷风险发生的可能。

2.强化内控制度建设。周密严谨的内控制度是村镇银行做好信贷风险管理工作的基础和保障。因此，加强信贷风险管理，必须先行健全内控制度体系。一是修订完善已有制度。根据内外部情况的变化，对操作效果欠佳、不符合当下实际的制度条文予以修订或废止，以构建符合内外部监管需要、操作性强的信贷风险内控制度体系。二是建立灵活的制度更新机制。建立信贷风险内控制度的动态更新机制，定期或根据实际需要，灵活组织开展内控制度的修订完善工作，以更好地应对信贷工作中出现的各种新情况、新问题。三是不断优化操作流程。明确风险控制要求和不同岗位职责，制定规范的业务操作指引和内控管理指引。在指引中细化信贷业务操作规程和工作流程，将内控制度条文转化为信贷人员的具体行动守则，进一步增强内控制度的明晰性和操作性。

3.加强信贷文化建设。信贷文化是银行在长期的信贷管理工作过程中积淀形成的价值取向、行为规范的总称，相比制度规定，其影响力更加深远持久。健康的信贷文化既能为信贷业务发展提供助力与支撑，又可以有效防控信贷风险，村镇银行基于自身的高风险特性，应主动加强信贷文化建设。一是加强信贷人员的思想道德教育。帮助其树立正确的世界观、人生观和价值观，培养高度的责任感和敬业精神，形成良好的职业操守，自觉抵制各种违反信贷工作制度、有损职业形象的行为或事件发生。二是高度重视信贷业务和风险管理培训。应以打造高素质信贷人员队伍为目标，不断加大投入，通过“请进来、送出去”、“传、帮、带”等丰富多样的培训形式，使信贷人员牢固树立风险意识，不断提升业务理论和工作技能，成长为信贷工作和风险管理方面的“行家里手”。三是加强内、外部监督。构建内外联动无死角的监督机制，推行贷款监督、岗位监督，对违规贷款责任人加大处罚力度，提高监督工作威慑力，消除个别信贷人员的侥幸心理，防止操作风险、道德风险发生。

（三）完善信贷业务管理体系

1.探索新的信贷抵押担保模式。基于我国农村相当一部分农户和小企业难以实现“完全抵押”的现实，村镇银行有必要探索尝试一些新的抵押担保模式。一是借鉴孟加拉国格莱珉银行的“贷款小组”模式。按照生产相关性，将农户分成若干小组，以村民联保的方式进行贷款。这种模式将个人与集体的利益、信用关系紧密联接，既可以帮助贫困地区农户改善经济状况，又有助于农户增强还款自觉性，减少信贷风险。二是采用企业联合农户的信贷模式。将处于同一生产链条上游的企业和下游的农户联合起来，互相为对方担保贷款。这种模式可以有效支持当地某一产业快速发展，增强还款的持续性和稳定性。三是探索新的抵押方式。银监会和林业局已于2013年7月出台了《关于林权抵押贷款的实施意见》，规定银行可以接受借款人以其本人或第三人合法拥有的林权作抵押担保发放贷款。这使得村镇银行在传统方式外，又多了一种新的抵押方式。此外，村镇银行还应积极行动，探索尝试包括农村土地承包经营权抵押在内的其他新方式，在更好满足农户和小企业贷款需求的同时，尽可能降低规避信贷风险。

2.健全信用等级评价机制。一方面，村镇银行应成立多方参与、公正高效的资信评定小组。该小组应由村镇银行信贷人员以及农户、小企业代表等多方人士组成，有科学、合理的信用等级评价程序和量化的指标体系，能够客观高效地对申请贷款对象偿债能力进行评价。信贷人员应充分搜集农户家庭人员、承包土地面积、产出、年收入等方面的情况，掌握小企业固定资产、流动资产、收入、利润、经营管理等方面的情况，并由此形成真实可靠的调查意见，以便为资信评定小组评定贷款者信用等级提供参考依据和数据支持。另一方面，政府应加快农村地区信用环境建设。大力推进个人征信系统和企业征信系统的建设，将农村信贷全面纳入国家信贷登记系统，形成城乡统一、覆盖全国的信用信息网，以便村镇银行更好地开展信贷工作。

3.进一步加强贷后管理。村镇银行应针对自身信贷客户数量多、分布广、交通通信不便等特点，建立一整套科学完备、实用便捷的贷款贷后管理责任制度，通过“谁经手、谁负责”的方式，将贷后责任落实到具体的信贷人员身上，促使其高度重视贷后管理环节，主动加强有关工作，从而减少村镇银行发生信贷风险损失的可能。另外，村镇银行还应健全相关的激励约束机制。强化对信贷人员贷后管理情况的监督检查，将监督检查的结果直接与信贷人员的考核以及工资奖金发放情况挂钩，确保信贷人员认真履职，在贷后管理工作方面不走过场。

（四）增强独立经营能力

村镇银行底子薄、实力弱，要抵御政策风险可能带来的影响，最有效的方法就是增强自身的独立经营能力。首先，必须提高自身吸储能力。充分发挥服务“三农”职能，打造本土品牌形象，在加大宣传力度的同时，尽可能增布经营网点，扩大服务半径，提升结算便捷程度，通过提供优质高效的服务，引导农户储蓄闲置资金。此外，还可凭借自身熟悉当地风俗、物产、民情的优势，充分吸纳农企、农产资金，拓展资金来源渠道。其次，要增强经营独立性。应注意调控对公存贷款规模，以免同政府形成依附关系，丧失经营独立性。对当地政府或主管部门推荐的贷款项目，要严格执行信贷审批制度，坚持独立审贷、实地考察、自主决策、择优选择，降低政府因素对贷款风险的影响。再次，要持续关注农村产业发展状况。充分了解当地不同行业的发展情况，分析掌握其发展前景，根据客户所属行业的不同，提供差异化信贷服务，以进一步提升村镇银行经营能力。同时，掌握不同行业的发展前景，可以有效降低某些客户因所属行业与国家发展政策不符，而造成信贷风险损失的可能。

（五）建立配套的法律法规体系

村镇银行与其他商业银行一样，也以追求营利为目标，但不同之处在于村镇银行以服务我国“三农”事业为根本宗旨，并在经营规模、客户群体、产权结构等方面存在一定的特殊性。为防范降低村镇银行信贷风险，国家应在综合考虑农村地区信贷风险情况和村镇银行自身特殊性的基础上，建立与之配套的法律法规体系，如：以法律法规形式明确村镇银行在服务“三农”事业中的信贷市场定位、营业范围、经营领域，以及村镇银行与地方政府间的关系，以期在进一步规范村镇银行信贷业发展的同时，为确保村镇银行的经营独立性得到有效维护、与之相关的优惠政策得到真正落实提供法律支持。

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关键词:流动性风险 金融生态环境 村镇银行

中图分类号:F830 文献标识码:A

文章编号:1004-4914(2010)10-173-02

近年来,我国农村经济持续快速增长,农村消费显著升温,农村中小企业和农户融资需求旺盛,适应这种形式,农村金融机构加大了资金供给,增加了经营利润,同时,面临的各种经营风险也在增加。这其中,潜在的流动性风险对当前的农村金融改革与实践已经造成巨大威胁。流动性风险是村镇银行经营过程中最主要的风险之一,防范流动性风险对村镇银行来说非常重要。

一、村镇银行流动性风险特点分析

根据巴塞尔银行监管委员会的《有效银行监管的核心原则》,流动性风险指银行因变现能力不足而导致无法满足客户提取现金要求的可能性,并且这种可能性一旦转化为现实,在极端情况下,会引发银行的挤兑风潮甚至导致银行的破产倒闭。银行的损失和在社会上的恶劣影响在较长的时间内将难以弥补和消除,因此,流动性风险被称为商业银行最致命的风险。

村镇银行作为农村新型的金融机构,除了具有一般商业银行面临的流动性风险特征外,还有自己的一些显著的特点:

第一,村镇银行资产规模小,抗风险能力差。一方面,村镇银行地处农村,吸收资金以农村地区为主,资金来源地域范围小;储户以农户为主,单笔业务的存款金额小,这些情况必然导致存款数量少;另一方面,贷款对象主要是农户和农村中小企业,往往信用状况不佳,抵押物不充分,呆账坏账发生的可能性比一般商业银行更大。这样,一旦遇到突况,极有可能引起存款人挤兑,村镇银行可能因流动性不足而倒闭。

第二,村镇银行流动性风险大面积同时爆发的危险性高。首先,村镇银行在我国仍然处于发展初期,流动性风险管理的经验不足,应对突发事件的能力需要一个较长期的摸索阶段。其次,农户由于信息分辨能力差,当一家村镇银行出现一点小问题时,有可能迅速在农户之间以扭曲的方式传播,最终演变成挤兑,导致村镇银行倒闭。另外,农村中小企业,由于规模小,资产状况差,政府支持少等原因,导致在宏观经济状况变差时,容易出现成片倒闭的现象。农村中小企业的倒闭直接使村镇银行的资产状况恶化,如果应对不及时,甚至可能导致村镇银行成片倒闭。

第三,村镇银行流动性风险监管难度大。由于村镇银行数量众多,有很多地处偏远农村,监管成本较高。村镇银行银行资产规模小,网络化建设可能需要较长的时间,因而一些监管无法通过网络迅速完成,监管时效性差。随着利率市场化的推进,村镇银行有较大的存贷款定价自,容易造成一些村镇银行违规高利率吸储,有效监管这种违规高利率吸储所需的监管技术难度较大。所有上述因素使得村镇银行流动性风险监管的难度较大。

二、村镇银行流动性风险发生的成因分析

目前,村镇银行还处在试点探索阶段,在资产规模、内外部管理方面具有自己的特点。因此,村镇银行的流动性风险成因与普通商业银行之间有类似点,但也有许多不同之处。归纳起来,村镇银行利率风险成因主要有以下几点:

1.利率市场化风险。中国金融市场化程度不断提高,利率市场化不断推进。利率市场化的实质是政府放宽对利率定价的计划控制,将利率定价权交给市场,由市场去发现均衡利率水平,利率将随市场对资金的供求处于不断变化之中。目前,贷款利率控制已基本放开,存款利率放开正在推行试点,积累经验。在这样的背景下,村镇银行作为农村新型金融机构,业务以存贷款为主。其存款成本面临更大不确定性,直接影响其资金筹集能力,增大了其流动性风险。另一方面,其贷款发放利率也同样面临不确定性,在村镇银行资产定价能力不足与风险管理不到位的情况下,其贷款收回能力将大大削弱,这也将导致村镇银行流动性头寸不足,加大村镇银行的流动性风险。

2.资本杠杆比率风险。适度的资本杠杆比率是村镇银行以自有资金抵御流动性风险的重要保障,是村镇银行风险管理的重要目标,要实现这一目标必须控制资本金与存款保持一个较好的比率同步增长。现实中,一方面,由于村镇银行流动性资产变现能力较差,只好以主动负债的方式满足流动性需求,即以限制信贷投放、加大存款组织等方式应付流动性需求,造成存款刚性和快速增长。另一方面,村镇银行负债过高,进一步降低了资金使用效率,增加了村镇银行的机会成本,减少了村镇银行的赢利能力,导致村镇银行资本金增长变慢。两方面同时作用,导致村镇银行的资本杠杆比率进入恶性循环,不断增大,村镇银行流动性风险不断积聚。如果内部或外部条件发生巨大变化,造成人们对村镇银行前途的疑虑,引发大规模的资金抽离,将会造成资金的流动性风险迅猛转为现实的支付风险,对村镇银行乃至整个农村金融系统将造成难以估量的损失。

3.信贷资产质量风险。目前信贷资产质量低已成为影响我国商业银行,尤其是国有商业银行流动性的主要因索,不良贷款形成的风险成为流动性风险最主要的组成部分。随着贷款业务的发展,村镇银行必然要面对不良贷款的问题,不良贷款的增加必然会增大村镇银行的流动性风险。我国是典型的二元制经济,国有大型企业和地方支柱产业资金需求一般会得到银行的有效供给,而县域中小企业资金需求得不到有效保证,特别是县域中小企业大多处于外延式扩张的发展阶段,资金需求较大。在相对宽松的货币政策背景下,资金得到了一定程度的供给,一旦受到从紧货币政策的影响,中小企业将难以及时偿还到期贷款,造成村镇银行无法及时收回现金,只能以换约和延期的形式收回贷款。甚至部分县域中小企业因为周转不灵面临倒闭,此时为防止形成坏账,村镇银行会被倒逼继续向中小企业贷款,进一步加大村镇银行的流动性风险。可见,信贷质量控制是村镇银行流动性风险管理的重要环节。

4.资金分流风险。近几年,在基金、股市、房市不断趋热等因素的影响下,城乡居民保守的理财观念发生了转变,他们不再满足于存款吃息的单一理财方式,而是朝着投资分红的多元化理财方式转化。在大牛市期间,不少商业银行出现了不同程度的存款搬家的现象。随着农村金融市场的发展和城乡理财观念的进步,村镇银行的存款将被分流到资本市场,由于村镇银行吸收存款是其最主要的资金来源,不能象商业银行一样通过发行股票、债券进行融资,这就造成村镇银行对于存款短时间大幅减少的抵抗能力差,容易引发村镇银行的流动性风险。

5.期限结构不匹配风险。目前,在高息收入的诱导下,商业银行普遍存在短借长贷的资产负债结构,存在较大的到期日缺口,即一方面存款期限以短期为主,流动性高,并且受到股票投资等影响,存款流动性呈现不断加强的趋势;另一方面,贷款期限以中长期为主,遇到不良的宏观经济环境,贷款流动性呈现减弱的趋势。村镇银行的储户主要是农户,存款期限相对于城市居民更短;贷款客户主要是县域中小企业,相对于城市大中型企业,贷款回收成本更高,坏账比率更高,贷款流动性更弱。因此存贷款之间的流动性缺口更大,面临的流动性风险更高。考虑到村镇银行资金来源上对吸收存款依赖度更高,在现金流入方面则对贷款本息现金流入依赖度更高,相对于商业银行缺乏担保业务、外汇业务等现金流入。因此,一旦发生储户挤兑提现的情况,存款现金流入被切断,贷款现金流入不足,其他现金流入匮乏,村镇银行更难以化解流动性不足造成的危机,大量村镇银行的生存将受到威胁。

6.管理缺位风险。从经营管理来看,村镇银行是农村金融机构体系的新成员,专业人才比较缺乏,对流动性风险的认识刚刚开始,对流动性风险的理论准备和实践经验儿乎没有,一切还要借助于其他银行的理论和经验。流动性风险管理部门往往只注重流动性负债管理,忽视了流动性资产和流动性资产负债平衡管理。习惯于被动地进行日常管理,缺乏积极主动的压力测试,没有形成村镇银行自己的流动性风险管理预警指标体系和危机应对预案。

三、村镇银行加强流动性管理的对策

1.做好流动性需求预测,防患于未然。村镇银行应在日常流动性风险管理中,加强流动性风险管理相关的调查、统计和预测,做到未雨绸缪,增强流动性风险管理的预见性,不断强化村镇银行科学决策,统一协调能力。首先,重视宏观经济政策变化对村镇银行流动性需求的影响。相对宽松的货币政策,将增加农村中小企业对贷款的需求,从而增加村镇银行的流动性需求。同时,由于存款利率降低,可能导致存款搬家,大量存款流向股票市场、基金市场。两个方面同时作用,将导致村镇银行流动性压力加大,有效的流动性需求管理十分必要。这就要求村镇银行加强对宏观经济政策走向的分析和研究,变被动应付为主动预测,提前储备头寸,化解流动性风险。其次,村镇银行要做好季节性、周期性等常规状态下的预测分析,如学校开学支取存款、养殖大户收储饲料资金需求增加、粮食加工企业收储粮食资金需求增加,这些资金需求有一定规律可循,搞好这些常规管理,可以以较小的资金成本获取利润。再次,村镇银行要搞好流动性危机管理。一方面,村镇银行应加强存款账户管理和借入资金管理,不但要确保存款规模增长,更要注重存款结构的变化,及时发现存款规模和结构的异常变动,分析其原因并做好应对预案。另一方面,要有村镇银行系统内的资金调动和危机处理机制,加强村镇银行的危机上报机制,一旦出现挤兑,村镇银行应及时上报监管机构,防止挤兑蔓延,将损失降到最低。

2.加强流动性管理,提高资产的变现能力。目前村镇银行资产的大部分被贷款所占据,贷款以中长期为主,流动性较差,资金沉淀现象严重,属于固态资产,其在资产结构中的占比过高,成为影响整个资产流动性的主要因素。

村镇银行应保持合理的贷款增速,防止贷款的盲目扩张,确保村镇银行资本充足率,避免为应付考核放贷稀释不良贷款的行为发生。村镇银行应积极优化贷款结构,增加贷款种类,提高贷款的变现能力。在提高风险控制能力的基础上,大力拓展业绩优良、产业前景好的中小企业客户。加强对个人贷款的信用调查力度,开拓完善农户小额贷款、农户联保贷款。搞好期限结构优化,切实加强资产负债匹配管理,降低变现能力较低的中长期资产在总资产中的比重,开展低风险的中、短期投资业务,保持适当的流动性水平。

村镇银行应加强技术创新和产品引进,大力拓展中间业务。在提高村镇银行综合服务能力的同时,增加村镇银行现金流入,提高村镇银行流动性。

3.积极参与货币市场的运作,增强外部融资的能力。银行流动性管理要求银行资产和负债保持一种流动性状态,当流动性需求增加时,通过出售短期债券或从市场上借入短期资金增加流动性供给;当流动性需求减少、出现多余头寸时,又可以投资于短期金融工具,获取赢利。村镇银行应大力拓展活期和定期储蓄存款,优化存款结构。积极进入证券市场特别是国债市场,增加国债经营品种和数量。同时也要努力开拓票据市场、同业拆借市场等。有效参与上述货币市场对于提高村镇银行外部融资能力具有重要意义。

4.搞好风险预警,建立多层次流动性风险防范屏障。村镇银行应建立一套科学实用的流动性监测指标体系,对不同的财务指标在赋予适当权重的情况下,得到一个简明综合的流动性风险指数。一旦该指数达到警戒线就及时发出预警,向管理人员提供及时准确的流动性警情报告,便于管理人员作出及时决策,启动相应的流动性风险管理预案。目前,主要的可用于监测村镇银行流动性风险的财务指标主要有:贷存比率、贷款和有价证券及投资与总资产比、存贷款期限结构、持续期缺口等,这些指标在商业银行流动性风险管理中应用较广,村镇银行应借鉴商业银行的风险参考值,结合自身实际确定相应的流动性风险警戒值。

村镇银行应建立定期的流动性风险分析制度,包括宏观经济政策变动趋势分析、流动性需求分析、流动性财务指标分析、流动性储备设计,除了要建立现金及超额准备金等流动性常规准备外,还要建立以应急备付金、同业拆借、系统内资金调拨等应急准备,并通过建立应急预案、定期进行压力测试等加强演练,提高村镇银行应对流动性风险的能力。

5.加强外部监管,强化内部控制。银行监管部门应该根据村镇银行的经营管理和市场状况,制定出科学合理的流动性监控指标体系,该指标体系以整个村镇银行上报后汇总的数据分析为基础,既能够从整个村镇银行系统的宏观角度又能够从某个村镇银行的微观角度及时对村镇银行存在的流动性不足进行定性和定量分析,并在必要时给村镇银行发出警报。

银行监管部门应要求村镇银行将流动性风险管理的相关内容如存款来源稳定性、贷款回收状况等内容作为月、季度报告的必备内容,同时加强这些报告的真实性、完整性审查,对发现的问题要及时与村镇银行进行沟通。

银行监管部门要督促村镇银行建立其内部的流动性风险日常操作机构和内部控制机构。加强日常的风险监测和账户头寸清算,建立起系统内资金预测、统计和分析的管理体制,保障足够的资金及时支付清算,实现流动性风险的有效防范。

[本文是山东省社科规划一般项目“山东省新型村镇银行试建及运行机制”研究子课题,项目批准号:08jdc056]

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社区银行前景广阔，而围绕社区银行展开的激烈竞争已趋于白热化。事实亦证明，农村中小金融机构做小做微的市场定位，很容易转化为进入社区开展金融服务的资源优势

“千呼万唤始出来，犹抱琵琶半遮面。”在突然被叫停之后，近日，监管部门终于发放了首批社区支行牌照，这其间，经过了半年的煎熬和等待。 据悉，此次社区银行牌照的发放中，民生银行是最大的赢家，有700多家社区金融店获得了社区支行牌照，但仍离民生银行董事长董文标雄心勃勃的一万家社区银行的宏伟目标相去甚远。浦发银行紧随其后，也获得300多张牌照。兴业银行、平安银行等多家银行均有多家社区支行获得牌照。业内人士称，牌照的发放意味着小区金融驶入了规范发展的快车道。 社区银行前世今生 何谓社区银行？社科院金融研究所银行研究室主任曾刚介绍：“社区银行”概念发源于美国，本意指的是规模较小、经营地域狭窄、业务模式相对传统（以存贷款为主）且依赖“关系融资”技术的银行。与美国的情况不同的是，目前国内所指的社区银行并不是针对机构的整体属性，而只是关注对社区客户所提供的服务本身。 西部某银监局农金处人士亦表示：我国的社区银行分类区别于国际上通行的概念，严格意义上说是从服务方式、服务范围上进行界定的。由于我国地域广阔，经济差距大，社区金融呈现了丰富多彩的形式。 情况的确如此，社区银行概念的金融门店在一年多的时间内便百花齐放，尽管定义争论不休，但阻挡不了各种服务方式的“社区金融服务站”“金融便利店”“驻人式自助银行”“便民服务站”“社区金融超市”和“理财超市”等“一拥而上”呈现在市民面前，有银行员工提供服务的，有外聘人员看守的，有卖理财产品的，有提供保险产品的，一时间“乱花渐欲迷人眼”。 事实上，在民生银行“爆发式”的“圈地运动”之前，农村金融机构已经在广大的农村地区进行了数年的社区金融服务的探索。2012年，《中国银监会办公厅关于农村中小金融机构实施金融服务进村入社区工程的指导意见》（银监会〔2012〕190号）出台，各省联社先后开展了“金融便民服务到村”的相关组织工作，从东部到中部到西部，各省农村信用社努力消除金融空白点，使得农村地区的金融服务深入到了乡镇直至偏远的居民点，很多农信社还因地制宜地探索出了村级“便民金融服务点”“挎包银行”“流动银行”“村周银行”等等接地气、顺民意的社区金融服务方式。天津、山西尧都、浙江绍兴、宁波等地方的地级、县级农村金融机构的便民服务点几乎覆盖了当地所有的乡村，真正做到了“打通最后一公里”。 尽管农村金融机构在农村和部分城区的社区金融服务上默默耕耘数年，但是，最终是民生银行在社区的“跑马圈地”将社区银行的概念包装成了“眼球”新闻。 正是民生银行对社区银行的规模化推进，使得社区金融服务在概念、理念和关注度上达到了空前的高度，引爆了商业银行在社区金融服务中的对决，角逐日渐白热化，各类金融机构现身其中，兴业银行、浦发银行、光大银行等股份制银行异常活跃。截至今年3月末，民生银行投入运营的社区支行及自助服务网点突破3000家。 “兵来将挡，水来土掩”，上海农商银行、北京农商银行、广州农商银行和宁波银行等地方中小金融机构发挥自己本土银行的优势，坚守一隅，当仁不让，在自己的“势力范围”内步步为营，不但使区域内的农村金融服务站点几乎达到了每村一个，让村民脚不出村就能办理常规的存贷款业务，同时，也把触角深到了自己的“软肋”――城市社区。上海农商银行计划在今后三年，全面实施250家社区银行网点的改造，将营业网点由业务操作中心转变为营销和服务中心，进一步提高网点产出；广州农商银行已在番禺、华南新城、花都等地开设了多家微型社区理财中心。 而中国农业银行、中国建设银行等国有银行也倚仗着自己的“财大气粗”，迎头赶上，放低身价，“屈尊”社区，用各自的路径积极探索社区银行发展模式。 前述银监局人士认为：“社区金融服务应该允许更多形式上的探索，农村地区的便民金融服务点和城区的社区银行都是银行业金融机构在服务方式上的创新，是社区金融服务的不同形式。”

群雄割据归于理性 曾刚表示：“不管概念上如何去判定，对社区银行关注度的上升，反映了中国银行业在过去一段时期中的一个重要趋势，即普遍加大了对零售银行业务的拓展力度。” 背后的原因很简单。一方面，随着利率市场化和金融脱媒的加速推进，市场竞争日渐加剧，银行议价能力和获利空间受到较大削减，亟需拓展新的客户和收入来源。另一方面，随着中国经济持续增长，对金融服务的需求出现了爆发式的增长，零售银行业务的市场潜力也开始迅速显现。更多的银行试图介入小银行的传统领地，拓展所谓的“社区银行”服务，则成为很自然的战略选择。 正当各类银行机构在社区金融服务的领域中“冲锋陷阵”、攻城掠地之时，去年年底，银监会下发了《中国银监会办公厅关于中小商业银行设立社区支行、小微支行的通知》（以下简称277号文）。通知要求，在支持中小银行转型社区普惠金融的同时，本着“鼓励和规范并举”的原则，规范商业银行社区支行、小微支行建设，厘清相关规则；并要求此前部分银行设立的“自助银行+人”的咨询型网点应规范界定为社区支行、小微支行，按照程序提出设立申请，履行准入程序。 简而言之，这是监管部门首次对社区银行的设立明确了态度，对相关事宜进行了规范，具体指出社区银行分为“有人”和“无人”两种模式，“无人”模式必须自助，有人值守的社区营业网点将需要申请牌照。 浙江某农村商业银行人士告诉记者，由于该行地处经济发达地区，城区业务竞争激烈，特别是在大银行回归县域、股份制银行和城商行“深耕”城区的多重压力下，该行希望通过设立社区银行等便民金融服务点，增加城区客户的黏性，开拓新的客户资源。但是，在他们紧锣密鼓地租门脸、搞装修、买设备之后才发现，一个符合277号文的有人值守社区银行的牌照，经过了3个多月也未得到批复。对此他表示了理解：“合规的社区银行操作起来还是有难度的，监管部门审慎处理可以理解，因为对于监管部门来说社区银行也是新概念、新业务。” 不可否认的是，277号文之后，社区金融网点进入了实施者和监管者理性思考的“静默”期，市场从“”转向了观望状态，发展趋于平缓。 曾刚认为，理性的思考是必须的。从对美国社区银行的观察来看，社区银行由于业务模式单一，拓展非利息收入的能力有限，分项比较来看，除传统的储蓄账户服务收费外，在信托收入、金融市场收入、服务收入以及证券化收入等方面，社区银行业务的贡献力明显较弱。因此，尽管社区金融服务是符合银行业发展趋势的重要方向，但也绝非一个能在短期内轻易获得巨大回报的领域，是需要巨大投入且冒一定风险的战略选择。 直至近期才大规模发放社区银行牌照，应该说是监管者对于社区银行服务模式的深思熟虑和审慎监管。某券商银行业分析师认为：“可以说是众多的股份制银行用自己的认识和行动倒逼了国内社区银行的规范和监管的跟进。” 赚钱还是赚吆喝？ 目前，各类名目、五花八门的“社区银行”物理网点遍地开花，各种装潢、不同服务的社区银行出现在乡村、城市。社区银行在“农村包围城市”的战术下，从农村的“便民金融服务点”到城区的“社区银行”，社区金融服务的方式呈现出“百花争鸣”的趋势。 由于城区良好的经济优势和客户素质，相对于农村而言，城区是目前社区金融服务角逐的“黄金地带”，各银行对在城区设立社区银行的热度远高于农村。某券商银行业分析师认为：“城市居民在经济实力和教育素质上均优于农村，城市中的社区银行能更好地凝聚客户，对于商业银行占领核心区域、瞄准核心人群、吸收存款、培养客户黏性是一本万利的商机。早点设立社区银行，就早日划出了势力范围。”于是，民生银行豪气冲天地提出了“三年内建立一万家社区银行”的豪言壮语，光大银行曾计划2013年内推出200家社区银行网点。 但是，社区银行的扎堆也容易带来恶性竞争。目前，社区银行瞄准的大多数是城市的高端人群和高端商圈，这意味着对社区银行的租金、装潢和人才的高要求，背后都是成本的增加，总投入并不低。而且，各社区银行的服务模式、产品种类等等并没有太大差异，如何找到各自的核心竞争力和合适的盈利模式并持久发展，仍是需要观察的。 上述券商分析师表示：随着金融脱媒的推进，物理网点能在多大程度上吸引高端客户、推广产品，现在很难断定，毕竟，成本较高的物理网点是商业银行的盈利点还是包袱，近年来一直有争议，因此，社区银行前途难卜。 以小搏大农信抢先 尽管国有银行和股份制银行、城商行等都把热情投向了社区金融，但是，支持小微、扶助地方毕竟是农村金融机构的特色和强项，曾刚表示：“从目前来看，对于农村中小银行而言，因受外部条件的制约，‘社区银行’的确是其现实的战略方向，事实上也是唯一可行的选择。” 他说：“我国数量众多的地方小银行，包括大部分城市商业银行、农村商业银行、农村信用社以及村镇银行在内，大都以社区金融服务为主，服务对象主要是本地客户，业务模式相对传统，更依赖重视客户‘软信息’的‘关系融资模式’等等。”因此，农村中小金融机构发展社区金融服务有天然的优势。 事实证明，农村中小金融机构做小做微的方向很容易成为进入社区开展金融服务的资源优势。上海农商银行是较早发起设立社区银行的金融机构。2010年5月18日，上海农商银行在徐汇天平街道正式启动“金融便利店”建设，到2012年末便在全市开满100家。 上海农商银行侯福宁行长透露：该行的金融便利店通过延时、错时服务和“人工+自助”服务，形成“您下班、我营业”的差异化经营模式；通过“走出去、请进来”，主动对接社区，共建社区金融服务中心，受到了社区居民的欢迎。截至2013年末，全行101家金融便利店储蓄存款余额合计193亿元，受理发放零售贷款合计57.6亿元，销售理财产品167.5亿元。 对于监管方面，曾刚提醒：“对监管部门而言，应把握风险管控与鼓励创新之间的平衡。一方面应有序推进，对社区银行网点扩张实施适当的准入控制，既防止局部市场的过度竞争，也有助于控制现行模式中的一些潜在风险。另一方面则应考虑社区银行网点的特殊性，适度提高监管的弹性。建立与普通网点有差异的准入标准和审批流程，为银行的创新与战略调整提供更灵活的空间。” 国务院发展研究中心金融研究所副所长巴曙松也建议：“我们在监督体系的建设可以部分借鉴美国的成功经验，再结合我国特定国情建立适合我国农村社区银行的监督管理体系。此外，政策偏向是农村社区银行存在发展的最重要的外在推动力，需要加大政府财政补贴、奖励和税收优惠力度。”

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除已绕道香港成功上市的重庆农商行，农商行在国内尚无上市先例。因此，年内有望跻身上市银行的14家地方银行中，来自江苏的张家港、吴江、江阴和常熟的4家农商行尤为引人注目。

据悉，银监会早在2008年就出具了同意江苏4家农商行上市的监管意见书。但2007年9月后，为等待金融企业内部职工持股规范的出台，证监会停止了城商行和农商行上市的审批。而常熟农商行在14家银行中从排队时间来看非常靠前。“2001年，农信社改制农商行时就有上市意识了。”常熟当地一银行人士告诉时代周报记者。

面临此前外界质疑的地方银行普遍遭遇的股权分散问题，常熟农商行董秘徐惠春告诉时代周报记者，股权清理工作一早已经完成，目前银行所有硬指标均已达到上市标准，然而究竟能否上市，始终要等待监管批文。目前，农商行的发展模式和持续增长性再度面临拷问。

股权清理已完成

1996年常熟农信社从农行分离出来，2000年被改制为常熟农村信用社联合社，由二级法人改制为一级法人，同时城市信用社也被并入。之后常熟掀起了第二轮的产权制改革，新型民营企业纷纷涌现，推动常熟金融结构再次转变。2011年11月，常熟农村联信社改制为常熟农商行，完全由民资入股。

2010年9月，财政部联合央行、银监会、证监会、保监会正式出台《关于规范金融企业内部职工持股的通知》（财金97号，以下简称“97号文”），97号文明确规定，由原合作制金融组织改制形成的存在内部职工持股的金融企业，如提出公开发行新股申请，应采取回购内部职工持股、向其他法人股东和机构投资者转让等方式，进一步降低内部职工持股的数量和比例，公开发行新股后内部职工持股比例不得超过总股本的10%，单一职工持股数量不得超过总股本的1‰或50万股（按孰低原则确定），否则不予核准公开发行新股。

“我们目前员工持股10.28%，高管持股均已降到50万股以下。”对于此前媒体质疑的常熟农商行董事长吴建亚、行长宋建明、监事长吴伟民等6名高管均持股超50万股上限的问题，徐惠春对时代周报记者表示：“那是两三年前的数据了。早在2010年，97号文出台以后，我们很快就完成了股权清理的进程，股权方面目前已达到上市标准。”

证监会曾在制定城商行上市内部指引时，对拟上市城商行财务指标提出的要求包括资产规模大于800亿元、净利息收入超20亿元等，由此导致规模问题一度成为众多城商行所面临的最大难题。但证监会始终未对农商行作出进一步的限制。虽然以此标准来看，截至2011年报告期末，常熟农商行两项条件都尚未达标，但徐惠春表示：“至少我们行没有收到过文件对我们在规模方面进行限制。” 而对于预计融资规模，徐惠春则表示还没有定。

目前在已递交上市申请的4家农商行中，常熟农商行在资质方面依然是佼佼者，正处在初审中，上市进度也先行一步，而其他三家农商行，则仍在落实意见反馈。“目的是冲着上海交易所去的，现在对着明令规定的条条框框都已经符合条件了，能不能上市还要看上面的政策意向。”常熟金融办相关人士对时代周报记者表示。

业绩领跑农商行

“交通银行是我们的大股东，目前持股10%，主要是看好常熟农商行优异的成长性。”在谈到常熟农商行引入交行的战略入股时，徐惠春告诉时代周报记者。

“优异的成长性”一语用来形容常熟农商行并不过分，2011年完整财报尚未出炉，据2011年度股东大会会议材料显示，截至2011年底，常熟农商行资产总额709.39亿，较上期末的515.94亿元增长37.5%，存款余额506.51亿，比上期增长14.8%，客户贷款余额达308.62亿，较上期增长17.4%，实现税前利润9.45亿，比去年的6.74亿增长了40.1%，净利润实现7.85亿。而利润的增加主要归因于净利息收入不断增长。

目前常熟农商行已经拥有2万多小企业和微小企业客户，“我们的市场占有率在24%左右。”徐惠春告诉记者，“农商行的差异化优势主要集中在做小微企业和三农贷款方面。”

这一说法在当地一股份制商行的银行人士处得到了佐证：“常熟的民营经济比较发达，多数分布在郊区，常熟农商行在郊区网点分布上有天然的优势。最大的优势是它的网点优势。” 该人士补充，在当地常熟农商行和中国农业银行常熟分行（以下简称“常熟农行”）的经营状况差不多。早年常熟农商行就脱胎于常熟农行，这两家银行网点规模差不多，在数量和地域分配上都是一比一的。即使后来常熟农商行在一个新的地域开设分支行，常熟农行也会紧跟着在同一地域开出分支行，反过来也一样。

上述人士表示，总体而言，在常熟当地，两家银行网点规模、盈利规模都是差不多的。但是常熟农商行要比常熟农行有钱，主要是因为常熟农行的利润要上缴一部分到苏州，常熟农商行就是常熟当地的，盈利不用上缴，赚多少就是多少。

团队建设引质疑

“但现在常熟农商行很大的问题是它的团队建设堪忧。”农行一资深银行人士告诉时代周报记者，农信社早年人员都在农村就近招募，很多人高中都没毕业，读个金融班就招聘进去了。到目前为止，很多业务员接受三个月速成的业务教育就上岗了。直到前两年，还有父母亲退休了子女来接替工作这种“世袭制”的做法。

上述人士透露说，1996年常熟农行和常熟农商行分离时，员工大都不愿进常熟农商行，最后通过考试筛选，合格的就进了常熟农行，其余的去了常熟农商行。因此这两行人才基础就不一样。后在常熟农商行做的时间长了，很多人成了中层骨干。业务素质本来就不是很高，再加上这两年银行利润非常高，常熟农商行因为自己的网点优势经营得也好，他们就是坐在那儿啥也不干也赚得比别人多。

“因此，对于转型或者创新这些事情动力不足，在面对很多事务的处理上管理思路僵化，经营方式比较粗放，缺乏先进的精细化管理。现在常熟农商行内部员工跳槽情况非常严重。”上述人士说。

除此之外，常熟农商行一个支行行长告诉时代周报记者，收入悬殊也是一个很重要的原因，普通柜员年薪只有三万到五万，而且没有股份分红。一个中层年薪动辄百万，还有分红。这也是很多人才流失的重要原因。

截至2011年底，常熟农商行实现股东权益总额47.90亿元，比去年增长19.2%，其中股本较上期增加5.07亿元，股本增加主要原因是该行中期实施用资本公积转增股本，向全体股东按10比5转增。原股东持股份额进一步增加。“我们银行的业务还是集中在传统业务上。通过利差攫取利润为主，并没有涉及过多的转型、创新业务。经营方式比较粗放，很多业务员的招聘都是就近招聘，短期培训，然后直接上岗。”该行内部人士说。

风控问题仍凸显

农商行在经营服务体系上均以小微企业客户为主，而在经营模式上则以分支机构为主体，以设立村镇银行和参股投资为两翼的“一体两翼”的扩张经营模式。从2007年起，常熟农商行开始了的扩张。2007年和2008年是扩张最快的时候，几家异地支行均在那时成立。

“这两年业务扩张非常厉害，因为做三农贷款、微小企业，策略上依赖人海战术为主―要逐门逐户地拜访。因此我们行前两年还只有800多人，现在有1400多人。今年还要招几百个。”前述农商行支行行长告诉记者。

目前常熟农商行共有106家分支机构，其中50家分支行，56家分理处。异地有9家支行和1家二级支行，常熟市内有96家分支机构。伴随异地扩张，其中涉及泗洪等地，风控问题凸显。

“农商行有自己的盈利模式和风控文化。我们专做微小企业和三农贷款，不做大企业。一千万以上的贷款项目我们是不做的，因此风控比较到位。在泗洪那里也设有分行，也没有被牵连进去。”徐惠春告诉时代周报记者。

另一方面，2011年度，常熟农商行各类投资较上期增长31.22亿元，其中债券投资增加30.53亿元，长期股权投资增加0.69亿元。

值得一提的是2011年度，常熟农商行分别增持了江苏连云港东方农村合作银行4700万和宝应县农信用合作联社3629万，目前长期股权投资组成情况分别涉及江苏省农村信用社联合社、中国银联、武汉农村商业银行、江苏连云港东方农村合作银行、泰兴市农村信用合作联社、宝应县农村信用合作联社、天津农村商业银行、金坛常农商村镇银行以及恩施州常农商村镇银行，持股比例分别为1.4%、0.2%、2.7%、11.7%、9%、20%、1%、42%和51%。

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今天我们召开全县金融工作会议的目的,就是要认真总结年工作，部署安排年工作。等会，市委常委、县委书记同志和市金融单位的领导将分别作重要讲话，请大家深刻领会，抓好落实。下面，我代表县人民政府向大家报告全县的金融工作情况。

一、年全县金融工作回顾

年，我县金融系统紧紧围绕县委、县政府的中心工作，努力增加信贷投入，不断改善金融服务，在推动经济社会又好又快发展的同时，金融业得到发展壮大。

（一）金融综合实力全面提升

存贷款增长较快，截止去年底，全县金融机构各项存款余额151.2亿元，比年初增加21.9亿元，增长16.9%；贷款余额52.17亿元，比年初增加13.73亿元，增长35.7%，存贷比比上年提高了3个百分点，圆满完成了县政府提出的新增10亿元的信贷目标。特别是信贷投放有新的突破，在全国信贷投放新增额比上年减少18%的情况下，全年累计发放贷款35.8亿元，增长17.7%，贷款新增额比上年度增加3.55亿元。

（二）信贷投放趋向合理均衡

年，在央行前后六次提高存款准备金率和两次加息的紧缩背景下，全县金融机构围绕中心，迎难而上，在优化信贷结构中用好、用足、用活信贷政策，信贷投放更加合理均衡。全力保障重点项目资金供给，落实贷款13.2亿元，其中县农发行向县生态产业园发放贷款1.5亿元。有力支持优势产业升级，推动打火机、小五金、皮具箱包、服装加工等主导产业集群发展。如县农业银行向龙丰实业等7家打火机企业注入资金6750万元。着力推进农业产业化，金融机构与全县44家规模企业建立了信贷关系，年末贷款余额达2.65亿元。其中，县农业发展银行向太平饲料、忆江南米业、亚牧动物药业、精华农产品等企业发放贷款7450万元；县农村信用社向60户生猪养殖户发放贷款1790万元。努力支持中小企业发展，积极发放个体工商户、中小企业及个人贷款。县农业银行发放个人和小企业助业贷款年末余额1.55亿元，净增0.92亿元，其作法被总行推介。县中国银行存贷比增加18.8个百分点，以“信贷工厂”模式发放专业市场和个体工商户、住房、汽车消费贷款1亿元，其作法被省分行推广。华融湘江银行积极克服重组改革中的困难，向伟特家具等10家重点企业发放贷款余额1.03亿元，该行的存贷比高达78%。同时，严格控制高能耗、高污染、高排放“三高”企业信贷投放，全县共收回“三高’信贷1.3亿元。其中，县农业银行收回8900万元。

（三）金融改革创新深入推进

一是金融改革继续深化。原城市信用社通过资产重组，成立华融湘江银行，金融综合服务水平和支持县域经济发展能力进一步提高。县农村信用社改革不断深化，风险管理能力明显增强。全市第一家小额贷款公司于12月18日开业，当月为“三农”经济和中小企业提供贷款28笔3158万元。二是金融产品不断创新。县工商银行开展小企业网络循环贷款等业务，共发放贸易融资2900万元。县农业银行在全国农行系统率先推行白金信用卡分期付款业务，年内共发放白金信用卡220户，累计授信约1.5亿元，实际用信近亿元，该经验在全国农行系统推广。三是金融服务更加高效。县农村信用联社“中小客户贷款营销中心”自成立以来累计发放贷款8.1亿元，得到人民银行长沙中支和阳市中支的肯定和推介，湖南卫视、湖南日报等6家主流媒体进行了报道宣传。县建设银行通过县中小企业担保公司向客户发放担保贷款7340万元。县邮政储蓄银行将“银行”背到廉桥药材市场，组织专门贷款审批班子，自带复印机、打印机等工具，当场审核授信，共对103户经营户授信4280万元。同时，全县金融机构支付结算更加完善。网上银行、自动存取款转账业务大幅增长，“超级网银”业务取得初步成效，全省“农村支付环境示范县建设”现场会在我县召开。

（四）金融生态环境持续改善

坚持以构筑金融安全区为目标，着力改善金融生态环境。县委县政府研究出台了《关于进一步加强金融工作，支持县域经济发展的意见》，对支持金融工作、保持金融安全和强化金融信用做出具体规范。成立了金融债权清收领导小组和办公室，着手开展金融债权维护工作。深入开展信用市场、信用乡镇、信用社区创建活动，“诚信”建设取得明显成效。坚决打击和果断处置非法集资，有效预防和遏制了非法集资犯罪行为。同时，全县金融机构以防范职工道德信用风险和操作风险为重点，加强内部管理，严格责任追究，杜绝了金融案件和重大差错事故。

过去的一年，是我县金融业快速发展的一年，也是对地方经济发展作出显著贡献的一年。各家金融机构积极开展市场营销，努力增加信贷投放。县农信社、工行新增贷款创历史新高，县农发行、中行在支持重点项目和县域经济发展中做出了重要贡献，县农行、华融湘江银行、邮储银行贷款实现了较快增长。县金融办、人民银行切实发挥职能，加强服务，积极推动。应该说，成绩的取得是大家共同努力的结果。对此，我代表县人政府向大家表示衷心的感谢和敬意！

在充分肯定成绩的同时，也要清醒地看到，当前我县金融业发展面临的困难和问题仍然很多。一是调整信贷结构的内在动力不足。我县生产资源、劳动力价格相对低廉，传统产业和房地产项目盈利水平较高，从贷款收益角度来说，各银行机构平衡收益和风险，更愿意将大部分贷款投向传统产业、房地产、规模以上企业和大项目。对新材料、新能源、生物、信息、节能环保等新兴产业，投资热情低，信贷结构优化受到阻力。二是银行信贷相对集中。据统计，全县46家1000万元以上的借款企业年末贷款余额18.9亿元，占全县贷款余额的36.2%。银行信贷的过度集中，导致较多的中小企业和个人得不到有效的信贷支持。三是中小企业贷款难和银行放款难矛盾并存。一方面，是大部分中小企业运行不规范，自身条件差，达不到银行放贷的基本条件，融资难度仍然较大。另一方面，由于融资渠道的限制，大量的银行资金找不到好的贷款项目。此外，金融市场体系不够健全，金融业整体服务水平有待提升，金融核心作用没有充分发挥。对此，我们一定要高度重视，进一步采取措施，切实加以解决。

二、年主要目标和任务

今年是“十二五”开局之年，是重返全省十强、进军全国百强的关键之年。总体上看，我县面临的发展形势依然比较复杂。世界经济继续缓慢复苏，我国经济发展长期向好的趋势没有改变。但国际金融危机影响依然存在，世界经济不稳定不确定因素仍然较多；国家实施积极的财政政策和稳健的货币政策，把稳定价格总水平放在更加突出位置，土地、资金等经济发展要素供给趋紧。在年的前两月，央行已两次提高存款准备金率和一次加息，再过2天，也就是3月25日将启动今年第三次调整存款准备金率，货币政策已进入“从紧”周期。对此，我们既要坚定信心，抢抓机遇，加快发展，又要保持清醒头脑，增强忧患意识，以更加有效的工作，全力做好今年金融工作，确保“十二五”开好局、起好步。

今年全县金融工作的总体要求是：全面贯彻中央、省、市、县经济工作会议和上级金融工作会议精神，以推动科学发展、促进经济转型为主题，正确处理实施宏观调控与支持地方经济发展的关系，以落实货币信贷政策、调整信贷结构、改善金融服务、优化金融生态环境、防范金融风险为着力点，确保金融平稳运行，促进县域经济又好又快发展。

主要奋斗目标是：（1）实现新增贷款性业务比年初增长15亿元以上。各银行机构新增贷款预期目标为：县农业发展银行2亿元，县工商银行2.25亿元，县农业银行2亿元，县中国银行2亿元，县建设银行2.25亿元，县农村信用社2.5亿元，县邮政储蓄银行1亿元，县华融湘江银行1亿元。（2）新增1-2家小额贷款公司，争取设立1家村镇银行。（3）打好清收盘活攻坚战，完成清收不良贷款2亿元。

实现全年发展目标，重点要做好以下四个方面的工作。

（一）争取规模，扩大投放，努力做大金融蛋糕

保投入，是加快发展最重要的一环。就全国而言，面临投资升温可能演变为过热、物价上扬可能演变为通胀的压力，国家采取稳健的货币政策是完全正确的。但对而言，我县的经济总量和投资规模还不够大，各方面加快发展的需求和愿望非常迫切。各金融机构不能简单片面地搞“一刀切”，要做到有保有压，有退有进，加大对经济社会发展的关键领域和薄弱环节的金融支持力度。力争在信贷投放总量上求得突破，确保信贷投放合理增长。一要切实保障重点建设项目的资金供给。今年，我县重点建设项目达87个，资金保障任务十分艰巨。各金融机构要帮企业多想办法，保证重点建设项目不断“粮”。特别是要有效满足生态产业园、开发区等园区建设的信贷资金需求，对邦盛凤凰城、盛风农机、星沙物流、恒源五金等入驻园区的企业要加大资金注入，力争在骨干龙头企业的培植上尽快实现大的突破。二要围绕工业项目加大投入。各金融机构要适应形势要求，发挥融资主渠道的作用，主动调整经营战略，降低门槛，根据自身的条件和特点，进行新的市场定位。对大量吸纳就业，有市场、有前景、有效益的优势企业，提供优质高效的信贷支持。重点扶持以东亿电器为龙头的打火机企业，以兴工焦化、聚能焦化为龙头的煤焦企业，以松龄堂为龙头的中药材加工企业，以中亚王子、发仔王为龙头的皮具箱包生产企业。三要加大对“三农”的信贷支持力度。当前金融服务民生的重点就是支持新农村建设。要以促进农民增收为核心，加强对农村基础设施建设、种养大户、农业龙头企业的信贷扶持，推进农业经营上规模、上水平、上效益。县农业发展银行、农业银行、农村信用社、邮政储蓄银行要发挥支农主力军作用。着重支持黄花菜品种改造、生猪、杨梅、葡萄等重点农业基地建设。四要着力缓解中小企业融资难题。要把改善对中小企业的金融服务，作为金融创新的主攻方向，做到中小企业信贷产品进一步创新、信贷手续进一步简化、信贷额度进一步提高、信贷服务进一步优化，更好地支持和服务中小企业发展。同时，对高能耗、高污染、资源消费大和产能过剩行业的信贷投放要严格控制，减少房地产企业信贷支持。推动企业技术改造及产业升级，促进地方经济可持续健康发展。

（二）外引内育，培育产业，努力做强金融机构

首先，要继续做好外地金融机构引进工作。要通过委托贷款、银团贷款等方式引进异地银行，拓宽我县中小企业和重点项目贷款渠道。这方面，前几年我们已经取得一定的成果，如开发银行贷款、农业发展银行全省打包式贷款等，今年要在这方面继续努力。重点是以土地储备方式争取省农业发展银行10亿元贷款支持。第二，要继续抓好村镇银行和小额贷款公司组建工作。争取设立1个村镇银行并试点推广，逐步解决农村金融网点布局不足及不合理的问题，为农村经济发展提供信贷支持。要以小额贷款公司为平台，引导民间资本投身地方发展，做好新增1-2家小额贷款公司的组建工作。第三，要做好现有金融机构的提升发展工作。各金融机构要适应政策环境、竞争环境的新变化，学习借鉴省内外发达地区和同行业先进单位的发展经验，完善经营和管理机制，改进服务手段，不断做强做大，努力把自身建设成为资本充足、内控严密、运营安全、服务和效益良好的现代金融企业。

（三）注重创新，提升质量，努力做优金融服务

一是创新金融产品。试点并逐步推出以农村土地、林地、水域等经营权为抵押物的担保方式创新，大力推广各种形式的联保贷款，将行业协会、农业企业、农户、财政等纳入信贷联结范围，推进信贷产品创新。要结合我县实际，试点并推广“出口小企业贷款”、“农村经济组织贷款”等业务，广泛开展贸易订单质押、矿山质押、应收账款质押等融资方式。二是改善金融服务。加大电话银行、网上银行等业务的推广力度，不断推进业务电子化。加强支付结算、现金供应、国库服务、外汇管理等领域的服务方式创新。在全县逐步实现国库集中支付。今年，要在全县每个村推广安装“POS”机，方便居民存取款和转账，改变农村居民办理金融业务不方便的局面。三是加大宣传力度。县人民银行要牵头组织开展“金融知识、金融产品进农村”宣传推介活动，推动改善薄弱环节的金融服务。

（四）整合力量，加强监管，努力做好金融安全

金融安全，人心才能安定，经济才能稳定。今年要重点做好两件事。

第一件事，深入开展良好金融生态县域建设活动。今年，县委县政府将在全县开展“加强金融生态环境建设，着力打造良好金融生态县域”建设活动，主要内容是“三个三”。即以打造“农户信用工程”、“企业信用工程”、“市场信用工程”三大工程为主线，着力推动社会信用体系建设。以改良“政府融资平台”、“担保融资平台”、“私人融资平台”三大融资平台为重点，增加有效信贷投入。以实施“金融债权维护”、“金融知识宣传”、“规范中介机构”三大配套为手段，着力改善金融生态环境。《县打造良好金融生态县实施方案》已经县委常委会研究通过，即将下发实施，请各单位根据方案要求，各司其职，各负其责，抓紧落实。

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利率市场化迈出坚实步伐，人民币国际化进程加快，信贷资产证券化试点启动，民间资本进入金融市场大幕拉开……近一年来，我国金融改革取得突破性进展，金融服务实体经济的能力不断提高，经济发展的活力得到释放。

毫无疑问，2014年又将是一个“万马奔腾”之年，我国金融领域的改革将继续发力，金融服务实体经济的功能将得到更好发挥。2014“两会”期间，部分人大代表和政协委员对金融改革问题发表了真知灼见。

关键词：民营资本“银行梦”

民营银行的批准设立是2014年金融改革的关键词。中国银监会主席尚福林表示，民营银行将试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。

央行副行长潘功胜：建议尽快启动民营银行试点

潘功胜在两会提案中表示，允许民营资本发起设立银行，市场准入标准要一视同仁。还应客观看待民营银行的风险，建议相关试点工作应尽快启动，给社会各界以明确稳定的预期。

他同时表示，规范互联网金融的发展，要推动金融改革，推进利率市场化，放开传统领域金融价格管制等金融市场化改革，还要发展微型金融机构，放宽准入，引导民间资本进入金融领域。

他还建议，对互联网金融这个金融新品种，第一要鼓励创新和发展；第二是要推动金融市场改革，扩大金融供给；第三是规范监管，跨部门交叉性产品，需要协调监管。

中国银行监事梅兴保：民营银行今年会出现试点

全国政协委员、中国银行监事梅兴保在接受记者采访时表示，看好民营银行前景，今年将肯定会出现民营银行试点。

此前党的十八届三中全会提出，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。据报道，年初中国银监会主席尚福林在2014年全国银行业监管工作电视电话会议上表示，民营银行将试点先行，首批试点3至5家，成熟一家批设一家。

事实上，目前浙江、安徽等多省份地区均在积极申办民营银行。股票市场上，民营银行概念股也一度成为市场炒作的热点。业内传民营经济发达的浙江省目前力争使温州成为民营银行第一批试点。早在去年8月，温州民间资本就在积极筹备第一家民营银行。而阿里等知名企业也有望成为行业内冲刺民营银行的“领头羊”。从知名电商到高科技企业，再到食品集团，民营企业对设立民营银行持较高热情。

在现有的银行体系中，股份制银行和城商行等都有民资的参与，但由民营资本发起设立的银行还没有出现。

梅兴保委员表示，民营银行若坚持差异化的经营，将对缓解小微企业的贷款发挥较大作用。对于民营银行的风险问题，梅兴保表示，如果条件设置比较科学合理，潜在风险是可以防范的。当然未来民营银行的大规模设立，需要存款保险制度和商业银行破产法等配套措施。

民生银行董事长董文标：加速推进中国银行业民营化进程

改革开放三十多年来，中国银行业在中国经济高速发展中扮演了十分重要的角色。同时，伴随中国经济的高速发展，中国银行业整体面貌也焕然一新，实现了质的飞跃。据统计，从1979年至2012年三十多年间，我国银行业人民币信贷余额从2040亿元增加到63万亿元。间接融资在我国金融结构中长期占据主导地位，作为中介的商业银行一直发挥着社会融资主渠道的作用。

从银行业自身看，我国银行业资产总量从1978年的1512亿元，增长到现在130多万亿元，比改革开放初期增长了近1000倍；不良贷款率已从1978年的30%左右下降到目前的不到1%；改革开放初期我国银行业资本严重不足，甚至为负值，目前已达到13%左右的资本充足率平均水平。在国际金融危机的大环境中我国银行业可谓“一枝独秀”。

但伴随着中国经济的转型，市场经济的进一步深化，我国商业银行现行的国有控股制度的弊端与缺陷将逐步凸现出来。因此，进一步深化金融体制改革，加速中国银行业深度改革日显迫切。我个人认为，推进中国银行业股权结构的民营化是当前商业银行改革的重要方向与选择。

步步高商业连锁董事长王填：建议出台民营银行管理条例

目前民资进入金融领域的门槛仍然偏高。从目前民营资本进入金融业的现状来看，仍然存在以下几个问题：首先是持股比例受限，要求民企具备的条件较高，进入金融的门槛仍偏高；由于信息封闭等原因，小贷公司等民间金融机构面临很大风险。建议国家出台《民营银行管理条例》，设立清晰、透明的准入标准，规范民营银行经营方向，既防范金融风险，又让释放民间资本在金融市场的热情，让它成为我国金融服务的重要补充力量。

关键词：农村金融改革新命题

改革无止境，这是因为经济、金融和信息技术在不断发展，对农村金融改革也提出了新命题。

刘建军：农村金融发展需要政策支持

农村金融是金融类的弱势群体，国家需要在财政税收方面大力支持，使其在支持现代农业中发挥更大力量。 此外，他还表示，农民财产抵押方式须细化。他称，目前国家下大力气破解农贷难，增加农民的财产性收入，但还是存在农贷难问题，主要原因是农民没有有效的抵押物。农民只有土地和房产，现在国家政策提出可用土地和房产做抵押，但农村金融机构实施起来很困难，原因是国家需要对这些抵押出台细化措施，还隔着“玻璃”门。如果克服了这些困难，农民贷款难问题会有很大缓解。

他称，要尽快修订和完善农业、农村物权和权属登记、评估、流转、确权等系列法律法规，通过立法突破法律障碍，确立土地承包经营权、大型农机具等在物权运用上的空间，使农村资产权证化，提高流转率。要建立健全农村金融的相关要素市场和相应的管理机制，解决政府有关行业管理的协调和法律支持保障问题。

国家可制定对农村金融服务的财政配套政策，加大支持力度，适当延长不发达地区农村金融机构减免税或调整降低税率政策，可一定比例返还涉农贷款利息收入所得税。

地方政府要建立农业贷款担保补偿机制，实行低手续费率或由国家补贴担保费率的政策化运营，最大限度降低贷款担保费用负担，健全农业保险体系。地方政府要加强对农村金融环境整治的管理。要继续推动地方政府加大对农村金融创新支持力度和协作配合，进一步激发金融机构的主动性、能动性和创造性，使农村金融主动适应经济社会发展的多元化需求，创新跟进产品服务意识。

中国人民银行和涉农金融机构要积极推动和全面参与农村信用体系建设，促进农村经济金融协调运行，通过农村信用文化培育，为农村金融机构提供良好的发展环境。中国人民银行要引导农村金融机构培育、发展多元化的联合担保体，扩大有效担保范围和担保能力，对集体所有耕地、农牧场站、农村合作经济组织、公共积累雄厚的乡镇、企业及农户自然人，组成联合担保体，扶持弱势农户，解决部分农民因无担保能力导致的贷款难问题。

刘凤之：持续拓宽县域金融机构服务半径

全国政协委员刘凤之表示，农村金融须切实提高服务质量和水平，要针对当前农村金融需求的新变化，找准金融创新的切入点，将现代金融服务有效延伸至广大农村地区。

他称，农村金融是现代农村经济的核心之一，其服务水平直接影响着农村经济发展的水平。近年来，各金融机构不断加大对农村金融发展的支持力度，较大程度满足了广大农村地区日益增长的信贷需求。

当前，农民对金融服务的需求越来越大，除了扩大生产经营的基本需求外，投资性需求和消费性需求也呈不断增长态势。但是，农村金融服务仍面临资金供给不足的问题，一些农村地区仍然存在资金外流现象。因此，在坚持“农村存款主要用于农村”的基础上，要大力引导金融机构到县域设立网点，鼓励设立新型农村金融机构，引导城市富余资金用于支持县域经济发展。要大力推进农村地区基础金融服务全覆盖工作，以满足广大农村居民多层次、多元化的金融服务需求。目前，大多数农民仍会选择将节余的资金存入银行，到春耕备耕、修缮房屋、购买农具等急需时再取出来，因此去银行网点的次数相对较多。随着商业银行经营网点的进一步延伸和新型农村金融机构的设立，大多数农民都能享受到安全便捷的存取款服务。现代金融服务延伸至乡镇，极大地改善了当地金融生态环境，提升了当地的金融服务功能，助推了当地经济社会发展。

但目前看来，在一些农村地区，金融机构网点的设置、从业人员的数量与实际需求相比仍有一定差距。特别是在个别偏远村庄，村民仍须到较远的镇上才能办理存取款业务。因此，要持续拓宽县域金融机构的服务半径，进一步从县域城区有效延伸到乡镇和村，为更多的村民提供基础金融服务。

香港永隆银行董事长马蔚华：须丰富金融市场层次

全国政协委员、香港永隆银行董事长马蔚华向记者表示，党的十八届三中全会提出发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品，为我国金融业的发展指出了一个新的方向和业务蓝海。他建议大力发展普惠金融。

第一，大力支持各类金融机构发展。适度放宽市场准入、下放审批权限，支持社区银行、村镇银行、信用合作社、资金互助社、小额信贷、消费金融、融资租赁等小型金融机构发展，完善金融服务体系，充分发挥其“草根金融”的优势，以覆盖小微企业、个人经营者、农户等大型金融机构无暇顾及或由于成本、风险与收益不匹配而不愿涉足的市场。

第二，加强政策引导，鼓励金融机构加大对经济社会发展薄弱环节的支持力度。一是对银行发放涉及普惠金融的贷款在信贷总量调控、风险权重、不良贷款容忍度和坏账核销等方面实施差异化的支持政策，充分有效地发挥银行信贷的主体作用；二是鼓励和引导小贷公司、村镇银行等机构发挥更为重要的作用，允许运营状况良好、风险管理能力较强的机构在资本市场发行金融债或专项融资工具，以帮助其建立可持续的融资机制；三是加快建设多层次资本市场，增强创业板、新三板和区域股权市场对小微企业的培育和扶植力度；四是规范民间金融，引导其在普惠金融中发挥作用。

第三，鼓励金融创新，完善金融监管。一方面，应鼓励互联网企业和金融机构利用互联网技术创新金融服务方式，满足社会各阶层消费者特别是弱势群体的各种不同的金融需求，为规范的创新和发展提供空间。另一方面，也要完善金融监管，对同一类金融业务，无论网上网下，适用统一的监管标准，坚守合规经营；同时，可通过健全法规、行业自律、普及公众教育等举措，引导互联网金融趋利避害，防范金融风险，特别是在技术安全、信息不对称及流动性管理等方面产生的新风险，切实保护普通消费者的利益。

关键词：互联网金融挑战垄断

作为互联网金融的“领头羊”，余额宝在经历了钮文新炮轰事件之后，又成为两会讨论焦点，很多网友都关注目前各行业代表对余额宝都抱持何种态度，关心未来互联网金融的发展前景。

银监会原副主席蔡鄂生：银行不是万能的 余额宝促进金融改革

互联网金融监管政策需进一步研究，不能按照传统银行的办法去监管，同时，也不要将支付宝、余额宝等与银行对立起来。

蔡鄂生坦言，自己虽然不使用余额宝，但这类产品确实促进了传统金融体系和模式的改革，推动了存款利率市场化。“银行也不是万能的，每一类机构都有自己的功能定位，余额宝是市场运行中的竞争者。”

在谈到对互联网金融的监管时，蔡鄂生强调，一定要从维护市场秩序和保护投资者的角度制定规则，而不是简单地和其他金融机构类比，“如果按照传统银行的办法来管理，可能会出现问题。”蔡鄂生称，不能把余额宝与银行对立起来，余额宝的出现，促进了传统金融体系和模式的改革，推动了存款利率市场化，而存款利率市场化又是我国金融改革的方向和趋势。

百度李彦宏：余额宝等金融产品有风险 我认同国家监管

我认同其中（比特币、余额宝、微信红包等互联网金融产品）有风险，因为我们这些互联网的从业者，并不是金融专家，目前只是从金融营销这个层面，让更多的人更方便去尝试。但是真正地触及金融产品创新，现在说实话是没有这个能力，我们既没有这方面的牌照，也没有对这个行业有那么深刻的理解。但是所有的新生事物，它都是一个过程，一开始我只是在这个皮毛上做一些东西，就已经产生这么大影响。如果我们有条件再往深入做，其实可以产生更大的影响，但是我知道金融这个东西，一旦出现大的风险，会是灾难性的，所以我也很认同国家有关部门应该对于这个领域加强监管，做他们该做的风险防范措施。

成立这么一个领导小组（中央网络安全和信息化领导小组）是一个非常好的事情，说明我们的最高领导层是认为互联网足够的重要，无论是信息安全也好，信息化也好，对这个国家来说都是非常重要的。我们作为从业者，感觉还是非常高兴。如果他们下工夫去研究这个网络，研究信息化，研究信息安全，他们很快就会明白这里面什么东西应该做、什么东西不该做，对我们这个产业是一个好事情。

徐立凡：金融创新不能容不下“宝宝们”

金融领域的改革创新，是全面深化改革的重要组成部分。金融改革和创新的动力，既需要体制内主动改革的能量赋予，也需要体制外的市场力量去催生。大帽子唬人、排斥异己，创造不出一个现代化的金融市场，创造不出真正的金融创新环境。金融市场的拓展和创新，需要也应该容得下一个乃至更多的余额宝。

短期来看，“宝宝”们的存在，固然有可能令商业银行存款减少、资金成本抬高，但长期来看，互联网金融产品作为外部性的刺激因素，对于传统商业银行主动求变有百利而无一害。由商业银行主导的传统金融体系，过去的经营模式早已显现出不能与日益精细复杂的经济体系、与日益高涨的公众理财需求互相适应的弊端。利率市场化的推行，只能给商业银行有限度的竞争意识，真正让商业银行实现去衙门化，成长为完全的市场主体，必须将其投入到市场竞争的游泳池中，而“宝宝”们以其勃勃生机，已经创造了这样的竞争平台。商业银行应该有勇气应战。

当然，公平性是市场竞争的前提，否则竞争就会变为恶性。当下，线上和线下金融产品的竞争，还不在同一个起跑线。线下产品受制于存款管理制度等一系列约束，而线上产品则更加自由。反过来，线上产品缺乏线下产品的传统主导优势。此外，出于竞争的需要，线上金融产品对非常态的高收益率，缺少风险防范堤坝。就此而言，需要作出相应规范。

中国银监会主席尚福林：鼓励和促进各类金融创新

金融创新是深化银行业自身改革和推动全面改革的必然选择，也是更好服务实体经济的必然要求。近年来，我国金融业态变化很快。一方面，传统金融创新步伐加快，同业市场、理财业务、跨市场产品、民间借贷等逐步活跃。另一方面，以互联网金融为代表的新金融业态迅速发展。银行业只有不断创新，加快信息网络技术与金融业务的融合，才能适应市场竞争，更好满足经济社会发展需要。当前，重点要推进业务产品、服务方式及管理制度三个方面的金融创新。

一是要按照“栅栏”原则分业推进产品创新。总的要求是，以满足客户需求为目标，以避险和增利为动力，以促进转型发展为导向，鼓励在“栅栏”内积极创新，又严禁突破“栅栏”不审慎经营甚至违规经营。重点是健全和完善符合信贷类业务、理财类业务、类业务和有价证券投资类业务各自特点的规则，设立业务“栅栏”分隔业务风险，同时支持银行业机构在组织流程、风险控制、绩效考核等方面为金融创新提供激励、留出空间。

篇11

一、小微企业信贷支持基本情况及特点

表一 华坪县金融机构小微企业贷款统计表 单位：万元、%

注：划型分类按照大中小微型企业贷款专项统计制度，贷款余额包含票据贴现。

以华坪县为例，前几年信贷相对宽松，在支持小微企业政策的引导下，金融机构积极开展金融产品和服务创新，对小微企业评级授信，培育了一批客户群，小微企业信贷业务得到较快发展。2013年以来由于支柱产业煤炭行业不景气，金融机构放贷趋于谨慎，小微企业贷款增速平缓，小微企业融资较为困难。从小微企业贷款总量、比重、增速情况看（见表一），主要有以下特点：一是地方性金融机构对小微企业信贷支持强于国有商业银行，农村信用社小微企业贷款总量较多；二是发放小微企业贷款对信贷业务发展促进作用明显。如华坪县建行、邮储行贷款市场份额偏小，小微企业贷款增速提升后对各项贷款增速拉动作用较大；三是银根收紧对小微企业信贷支持减弱。如华坪县农村信用社2013年贷款规模偏紧，小微企业贷款负增长；四是市场环境、信贷门槛、金融创新等多方面因素变化对小微企业信贷业务影响很大。如华坪县工行前几年开办应收账款质押贷款业务，深受市场欢迎。2013年由于煤炭产能过剩市场环境恶化，上收信贷权限信贷门槛提高，停办中小微企业应收账款质押金融创新受阻等因素影响，小微企业贷款业务急剧下滑。

二、信贷支持小微企业发展体制机制性因素分析

结合华坪县情况，分析影响小微企业信贷支持的体制性、机制性因素（见图一），具有以下特点：

（一）体制性因素

1.国家政策支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。2002年颁布了《中华人民共和国中小企业促进法》，明确了扶持中小企业的发展方向；2011年国务院出台了9条支持小微企业发展的金融财税政策，被称为“国九条”；2012年出台了《国务院关于进一步支持小型微型企业健康发展的意见》（国发（2012）14号）；2013年出台《国务院办公厅关于金融支持小微企业发展的实施意见》（〔2013〕87号）。大力支持小微企业发展，对于我国经济克服国际金融危机影响和保持平稳较快发展具有战略意义，正成为经济发展中的一个新重点。

2.地方政府支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。地方政府将支持小微企业和民营经济发展作为目前稳增长、保稳定、促就业的重要措施，帮助尽量多的小微企业生存发展。

图一 信贷支持小微企业体制机制性因素关系图

注：1.红色箭头为正比关系，绿色箭头为反比关系，正反比关系指一般情况而言，不排除有相反效果的情况。

2.黄色框为正能量，绿色框为负能量，正负能量并非固定，随政策、市场变化以及其他实际情况会发生变化。

3.金融政策支持程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。近年来人民银行和银监会实施了以下政策措施：确保实现小微企业贷款增速和增量“两个不低于”的目标；积极发展小型金融机构，对中小金融机构实施较低的存款准备金率；丰富和创新小微企业金融服务方式；中小企业信用体系建设；调整中小企业信贷专项统计制度，增加微型企业；开展中小企业信贷导向效果评估；放宽贷款利率管制等，对小微企业信贷服务发挥了引导和推动作用。农村信用社原来对小微企业的贷款主要以个人名义发放用于企业经营，近年来为了完成小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标，改为以企业名义发放贷款。

4.银行体制集中程度与对小微企业信贷支持力度成反比关系。各金融机构近年来也出台了一些办法、措施，对小微企业信贷管制有所放宽，但受金融机构管理体制制约，对小微企业信贷支持的效果差异较大。国有商业银行全国一盘棋，欠发达地区、农村地区好客户少，信贷资金流向发达地区和城市，因此对小微企业支持力度不足；地方性金融机构和中小金融机构重视低端客户，更贴近市场，因此对小微企业支持力度较大。

5.企业地位重要程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。市场经济的发展趋势是走向垄断，小微企业在规模上、竞争上是处于劣势地位的。但在县域由于小微企业数量多、比重大，小微企业发展对当地经济、金融发展都具有重要作用。越是落后的地区，小微企业越重要。

综上所述，从国家政策、地方政府措施、金融政策以及小微企业的重要程度看，都是体现为对小微企业是支持的，属于正能量。而从金融机构管理体制看，集权式体制不利于基层机构开展小微企业信贷营销，属于负能量。

（二）机制性因素

1.企业素质高低程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。小微企业的素质包括资本实力、盈利状况、市场前景、信用记录等方面。

2.市场环境优劣程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。市场环境恶化时银行放贷趋于谨慎，历来首当其冲的是紧缩中小微企业信贷，因为它本身就比较脆弱，本身贷款条件就差。

3.市场竞争充分程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。在县域农村信用社处于准垄断地位，贷款利率定价较高。

4.经营理念重视程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。国有商业银行更重视大中城市市场，农行、农村信用社更重视农村市场。重视农村市场、低端市场的金融机构对小微企业信贷支持力度较大。

5.信贷规模松紧程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。在信贷规模较紧的情况下，农村信用社对小微企业信贷支持减弱，贷款主要投向于大中型企业和较好的个人客户。

6.信贷门槛高低程度与对小微企业信贷支持力度成反比关系。信贷门槛包括行业准入、信用评级、授信等方面，国有商业银行信贷门槛高于农村信用社和中小金融机构。小额贷款公司信贷门槛很低，基本上只看担保抵押，因此对小微企业的支持力度最高。

7.审批权限集中程度与对小微企业信贷支持力度成反比关系。审批权限上收导致效率低下，不符合小微企业“短、小、频、急”的信贷需求特点。

8.担保方式创新程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。小微企业实力不足，很难提供符合银行要求的抵押品，因此获得银行信贷支持的非常少。从华坪县情况看，农村信用社积极开展信用、资产抵押、采矿权质押、担保公司担保等贷款业务，担保方式较灵活，小微企业信贷业务发展较好；县工行开办应收账款质押贷款业务，也曾带动了小微企业信贷业务快速发展；一些商业银行只采取房地产抵押，担保方式单一，限制了小微企业信贷业务发展。

9.人力资源充足程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。前些年国有商业银行县级机构信贷人员少、新员工少、业务培训不足，金融创新业务开办不了，对小微企业信贷营销力度差。近年县级商业银行信贷人员有所增加，有利于信贷业务发展。

10.考核奖惩宽严程度与对小微企业信贷支持力度成正比关系。有的金融机构从工资、奖金、任职等方面，加大了风险防范和责任追究力度，这些措施在有效防范风险的同时，也压抑了信贷人员对小微企业信贷营销的热情。

综上所述，除金融机构人力资源状况有所改善，有利于开展小微企业信贷营销属于正能量外，大多数机制性因素在当前形势下都属于负能量，不利于加大小微企业信贷支持力度。

三、改进小微企业信贷支持的意见建议

（一）完善县域金融市场竞争机制

改善小微企业融资状况，除了政策扶持外，更重要的是发挥好市场机制作用。建议加快建立竞争性县域金融市场，提高金融服务效率。农村地区的国有商业银行县支行实行事业部制管理，扩大县支行经营自；鼓励股份制商业银行到县域设立网点，引导经营规范的小额贷款公司改制为村镇银行。

（二）建立小微企业信贷激励机制

建议地方政府出台对金融机构发放小微企业贷款的奖励政策；金融机构应积极支持信贷人员开展小微企业贷款营销，加大对小微企业金融服务相关指标的考核权重，从单纯按“业务金额”考核向结合“业务笔数”双重考核转变，进一步完善问责机制，适度放宽小微企业不良贷款比率容忍度，制定小微企业不良贷款免责条款，在尽职合规守法的前提下，适当减轻或免于追究小微企业信贷人员相关责任。

（三）强化小微企业信贷监管手段

对于完不成小微企业贷款增速和增量“两个不低于”目标的、中小企业信贷导向效果评估为差的金融机构，在执法检查、信贷规模、法定准备金率等方面采取制裁措施。

（四）切实降低小微企业信贷条件

国有商业银行应重视低端市场开发，切实降低中小企业信贷门槛，下放小微企业信贷审批权限，使较多小微企业客户能得到信贷支持。

（五）继续开展金融产品服务创新

千方百计扩大担保品范围，拓宽小微企业融资渠道。金融机构应加强人员培训，探索建立抵押资产内部评估体系。在风险可控的前提下，对一定额度内的小微企业抵押贷款，对其贷款抵押资产采用内部评估的做法，简化小企业抵押资产评估手续，降低小微企业贷款成本。

（六）推进中小企业信用体系建设

扩大中小微型企业信用信息采集面，制定统一的小微企业信用评级标准，降低评级授信门槛，培育客户群。

（七）深入优化小微企业融资环境

加快县域资产评估、会计师事务所等信用中介机构的发展步伐，加强监管，提高信用中介机构的社会公信度，发挥其应有的职能作用。建议有关部门加强对融资性担保机构的监管，进一步规范其经营行为。清理纠正不合理收费，切实降低企业融资实际成本。

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年初以来，民间投资在全社会投资中的占比出现了近10年间首次下滑。数据显示，1―4月份，民间固定资产投资增速比全国固定资产投资低5.3个百分点，占全国固定资产投资的比重降至62.1%，比去年同期降低3.2个百分点，比2015年全年降低2.1个百分点。

民间投资热情到底高不高？哪些“门”还没对民间资本真正敞开？如何让民间投资的资金来源更通畅？人民日报全媒体平台记者分别在北京、重庆、江苏、湖北等地进行调查，探访多家民营企业，聚焦“民间投资卡在哪儿”，期望引起各方关注，推动相关政策落地，打造公平营商环境，力促民间投资回稳向好。

办幼儿园，3年拿不到“准生证”

一边是很多孩子一出生就要提交申请，排队等上两三年才能入园;

另一边却是政策的门打不开，办幼儿园提心吊胆，上百万元投资随时可能打水漂

见到北京某民办幼儿园园长赵女士，她的口气有点生硬：“我不知道在扶持幼教产业方面有哪些政策，反正‘阳光’没照到我身上。”

“记者证、身份证都没用，除非你扫门上的二维码，证明你是孩子家长。”在幼儿园门口，记者比预约时间早到了半小时，被守卫拦在门外。规矩虽不留情面，却让记者感叹这家民办幼儿园管理之规范。幼儿园租的是1000多平方米的商业用房，聘了20多名员工，房租和人工开支一年投入200多万元。

可就是这样一家有板画有眼的民办幼儿园，开张3年，至今仍没拿到“准生证”。赵园长说，这两年北京市对开办新幼儿园的政策以“新社区配套园”为主，原来的街道社区不再做增量规划。由于申请不到“社区配套园”的办学资质，她只好注册了一家“教育科技有限公司”，打政策球。她说不少民办幼儿园都没“准生证”，管理部门对此态度暧昧，算是默认。

“前两年是赔钱的，今年终于能打个平手。现在离秋季招生还剩3个月，已经有几十个孩子预报名，照这架势，明年该有盈利了。”赵园长在山西较有名气，办幼儿园得了不少奖。3年来，她一直用山西的两家幼儿园利润养着北京这边。赵园长最担心的就是相关政策变卦，那样前期几百万元的投入就打水漂了。

赵园长不理解：办幼儿园为啥还要分新小区、老小区？孩子无论住在哪儿，不都得上幼儿园吗？目前北京幼教服务供不应求很突出，即使不考虑流动人员子女，现有的公办幼儿园加上社区配套园，仍无法满足市场需求。这个政策加剧了供需紧张，好多孩子都是一出生就要提交申请，排队等上两三年才能入园。

“我们园里有几个孩子家住得远，得坐一个多小时地铁赶过来。家长老问我，什么时候能去他家附近开分园？政府管好教学标准、食品质量、消防这些门槛就行了，为啥要限制幼儿园数量呢？”赵园长说，政策的门打不开，是民间投资的最大风险，叫人一直悬着心，有时做梦都会被吓醒――万一哪天政策收紧，幼儿园被取缔了，这么多年的心血岂不全白费？

不仅仅是办幼儿园，其他民办教育也面临着困惑。重庆新鸥鹏教育集团是一家发展20余年的民营教育机构，集团专升本办公室主任何大同说，一些政策不明朗，使许多民间资本对教育投入抱观望态度。比如，如何划分民办教育机构的“营利”和“非营利”性质，目前政策没有明确标准，民间资本难以确定投资方向。而且，对民办学校的管理也没细分，不同投资规模、不同学生数量、不同教学质量的民办学校都是一个政策标准，缺少激励和处罚机制。

优惠支持“礼包”不少，但民企享受不了

好政策往往看得见、吃不着。

中央给了一瓶葡萄糖，“卡子”还控制在地方政府和部门手里，民营企业看到“葡萄糖水”，却不一定能输到养分

不少民营企业家反映，国家接连出台了好政策，但民企往往看得见、吃不着。

昆瑜锂业是一家高新科技企业，在行业处于领先地位。今年1月，公司获得国家专项建设基金项目，可以低息申请4700万元资金。作为一家民企，公司还须找到两家担保公司为企业担保，担保费率高达2.8%。

本以为一切准备就绪，不久就能拿到钱了。然而项目获批，贷款申请却没通过。银行说，现在锂电池产能过剩，风险太大不给贷。至今，昆瑜锂业的获批项目都没拿到资金。

“新能源汽车、化学医药、储能电池等很多新兴产业都要用到锂，金属锂业市场需求以每年25%的速度增长，怎么就产能过剩了？而且，我们在国内金属锂深加工行业是技术最领先的企业，银行能不能对行业、企业多些了解再下结论？”昆瑜锂业总经理程飞愤愤不平。

即使申请到了资金，民企烦恼远未结束。今年1月，安碧捷高新技术产业集团有限公司申请到1.92亿元专项建设基金，前3个月用了800万元，剩下的1亿多元却砸在手里花不出去。

“现在资金使用章程变了，每次用款都须经地方政府签字，他们不签，钱就不能用，没法根据企业自身需求支配资金。”董事长何长波说，“最近企业需要采购一批设备，就面临没钱付款的窘境。可是钱趴在账上，花不花都要付利息，宝贵的资金变成‘烫手的山芋’。”

政策虽好，但严文苛规太多，难以适应企业多样化发展需求。华森制药集团计划新建一个药品生产基地，项目通过后获得3000万元额度资金。但一深谈条件，问题就来了。银行提出，必须由地方政府提供担保，企业再用厂房做反担保。而且资金以股权方式进入，按照3亿元注册资本金来算，占项目10%的股份。

“我们之前已经从市场上找到一些投资者，他们的认购价格是银行入股价格的数倍。如果同意银行的条件，对其他股东是不公平的，但不同意就得不到资金。”华森制药董事长游洪涛说，“最后集团不得不放弃了申请。”

“养老产业投资周期长，加之目前养老市场还在培育，企业运营压力很大。”合众人寿不动产投资事业部负责投资管理的王晓霞告诉记者，养老产业是公司的投资重点，他们已在武汉、沈阳、南宁、合肥、济南投资5个养老社区，目前武汉的项目投入运营，示范效果明显。

王晓霞坦言，地方和部门陆续出台一系列文件，在土地、税收、财政补贴等方面给养老机构提供了不少优惠政策，但享受对象多限于政府办养老机构和非营利性养老机构，民间养老机构能享受到的很少。如果政策红利不能兑现，就会影响民企的投资信心。还有，现行的医保报销政策，对异地养老形成障碍。政策问题不解决，也会制约民间养老机构发展。

民企身份难获认同，明里暗里歧视政策多

有些地方的项目招投标就像“萝卜招聘”，表面看对所有企业一视同仁，

但会从企业资质、项目经验、人员组成等方面设置各种条件，转了一圈最终民间资本还是被挤出局

环保项目投资与地方政府打交道多，虽然地方政府对民营资本貌似欢迎，但过多的限制条件，以及明里暗里的歧视政策，阻碍了民营资本投向环保产业的步伐。

一位环保民营企业老板告诉记者，去年，东部某县一个10万吨供水项目招标中，很多参与投标企业被问到的第一句话，就是“你们是不是国有企业？”在政府的招商公告中，也标明要“优先考虑国有企业”。这些或明或暗的歧视，让大部分准备参与的非国有企业都退出了竞争，最终由一家国企中标。

一些民企反映，有些地方的项目招投标就像“萝卜招聘”，表面看对所有企业一视同仁，但会从企业资质、项目经验、人员组成等方面设置各种条件，“旋转门”最终将民间资本挤出去。比如，一个环保项目的招投标准备，往往要一年左右的时间，企业需要进行前期考察、论证、测算，耗费大量人力物力，如果一开始就不能与国有企业公平竞争，哪个民营企业愿意冒这样的风险？

更让民企感到无语的是，有的政府部门甚至干脆以公文的形式，推荐国有企业参与环保项目招投标。去年11月，住建部村镇建设司发函，初步确定在100个县（市、区）开展全国农村生活污水治理示范，协调了中国农业发展银行予以长期低息金融贷款支持。同时，组织号称“有积极性、有经验和技术”的中车集团山东华腾环保科技有限公司、首创股份有限公司、北控水务集团等3家大型国企参与，直接把民营企业“关”在了门外。

数据显示，2012年，全国村庄污水处理率仅为7%，跟城镇99.1%的污水处理率差距很大，预计2017年农村污水处理潜在市场规模将超过400亿元。我国农村污水治理是一块短板，民企普遍看好这片“蓝海”。一些民企表示，企业参与项目是否有基础、有实力，应该交给市场去判断，而不是政府做决定，上来就把民企排除在外。

国务院发展研究中心专家认为，民企投资的制度易成本过高，市场预期不稳定，导致民间资本投资意愿降低。再加上一些“玻璃门”和“弹簧门”，使民间资本可投资的领域“缩水”。

有些盈利前景好的行业和项目，其投资基本由政府包揽，经营多为行业垄断，对于民间资本，或是政府有严格的准入管制，或是存在较高的资本门槛及苛刻的技术限制，对第三产业的民间投资产生挤出效应。

一个备案要盖十几个公章，时间拖上一年之久

地方政府为了保护税源，要求参加招投标项目的企业必须在当地设立分公司。

聘请人员、租用场地等开办经费，大大增加了民企的运营成本

“地方政府要求企业在当地必须有分公司，我们在江苏南京已经有了分公司，但人家不认，非得在无锡注册新的分公司，才具备参与招投标的资格。” 全国工商联环境商会会长、博天环境集团董事长赵笠钧介绍，仅注册无锡分公司，就花费了近一个月，终于赶在项目开标前完成了注册分公司的任务。在一些地方，一个备案往往要盖十几个政府部门的公章，办得顺利也要俩月，有的甚至要拖一年之久。此外，有些部门还会设定一些与项目无关的指标，要求企业缴纳农民工工资保证金、办公场所达到一定面积等。

其实，企业设不设分公司，与能否顺利推进项目关系并不大。这里的关键点在于，以分公司名义参与地方重大项目，税费就缴在本地;而以总公司名义参与，税费就会缴在企业总部所在地。地方政府为了保护本地税源，往往会提出设立分公司的要求。

不仅是环保企业面临上述投资窘境，一些互联网创新企业也有同样的遭遇。北京一家网络约车企业负责人表示，不少地方要求，网络约车企业必须在当地设立分支机构，否则不能开展业务。

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关键词　城市商业银行　市场定位　业务结构

面对更为复杂的国内外经济金融形势及日趋激烈的市场竞争，作为我国银行业体系重要组成部分的城市商业银行，应不断加快改革创新的步伐，以全新的发展战略与策略应对复杂多变的国内外经济金融环境。

一、我国城市商业银行发展内外经济金融环境分析

(一)国内外经济金融波动

2008年以来，我国银行业发展的外部环境面临短期恶化的局面。美国次贷危机、能源和国际大宗商品价格上涨使世界经济在短期内陷入经济增长放缓和通货膨胀抬头的困境。

1、全球通胀威胁加剧。受石油和粮食价格高涨的影响，2008年以来全球的居民消费物价指数CPI全面上升。美国公布的数据显示，该国5月份CPI较上年同期上升4.2％，为今年1月份以来最高升幅，核心CPI较上年同期上升2.3％。欧盟统计局的最新数据显示，欧元区通胀率曾连续9个月突破欧洲央行为维持物价稳定所设定的2％的警戒线，2008年5月份通胀率更是飙升至3.6％；俄罗斯4月份的CPI指数已经达到14.5％，创近5年来的新高；2008年5月份，越南通胀率高达25.2％，印度尼西亚超过10％，菲律宾为9.6％，印度超过8％，泰国为7.6％，韩国为4.9％。

2、国际金融业风险大增。近期国际金融市场出现剧烈动荡，金融风险频繁显现。以美国次贷危机爆发为标志，全球经济进入了减速周期。美国次贷危机从2006年春季开始逐步显现，2007年8月以来席卷美国、欧盟和日本等世界主要金融市场。美国房地产市场目前还在继续恶化，金融市场动荡不稳，就业减少失业增加、居民预期收入减少、消费者信心下降、消费支出增长停滞、信贷紧缩、投资者信心受挫、固定资本形成下降，次贷危机的影响还在进一步深化。而越南金融危机的凸显可能会成为新一轮东南亚金融危机的导火索。法国兴业银行欺诈案则再次敲响了金融业风险管理的警钟。

3、我国经济趋向下行区间。2008年在外部环境恶化和国内政策调整的双重压力下，我国经济增长速度在外需增速大幅度回落的带动下出现明显的回落，国民经济开始进入本轮经济周期的下行区间。据预测，我国2008年全年GDP增长将达到10.4％，比2007年回落1.5个百分点，三大产业增速同时回落，其中第二产业出现大幅度回落，而CPI持续上涨。经济大幅放缓与通货膨胀抬头可能成为自2008年以来我国国民经济下行区间的总体特征。

(二)“金融脱媒”趋势显著

我国正在进入一个融资结构快速调整和直接融资规模快速扩张的时期。随着我国资本市场的发展，企业通过上市、发行债券等方式进行了直接融资，从而降低以商业银行为主体的传统中介在金融体系中的重要程度，这对于依赖存贷款业务模式的我国商业银行来说是一个不小的挑战。从2006年起居民储蓄增长速度和环比增长率出现下降，在某些地区甚至出现负增长；企业对银行信贷的依赖正在减弱，企业固定投资中自有资金比重不断增高，银行贷款比重不断下降；过去我国居民储蓄存款始终高于银行中长期贷款，2007年储蓄存款首次低于中长期贷款。从国际经验来看，在资本市场快速发展和直接融资扩张的时期，往往也是银行业转型压力较大的时期，美国在20世纪80年代所经历的脱媒时期，银行业不良资产比例明显上升，银行经营失败的案例明显增多。金融脱媒带来的挑战与机遇并存。

(三)城商行发展显现新特征

1、更名以求地域突破。2007年，城商行发展中的一大亮点是纷纷更名。上世纪90年代，除上海银行外，城市商业银行均采用。“所在城市名称”+“市商业银行”的命名模式，这一命名充分显现出城商行的地方银行色彩。基于突破经营地域的考虑，2007年城商行掀起一股更名热潮：直接去掉“市商业”三个字，如宁波银行；联合成为省级城商行后，以省份名称命名，如江苏银行；以历史命名，如富滇银行，等等。2007年城商行掀起一股跨区城经营大潮，呈现出“多管齐下，全面开花”的格局：直接设立异地分支机构(跨省、省内、县域)；省内联合重组，实现省内跨区经营；凭借大股东力量，先设异地代表处，然后升级为异地分行；收购农信社或城信社，组建异地分支机构；参股异地城商行或城信社、农信社，间接实现异地跨区经营；发起成立村镇银行或小额贷款公司等法人机构，达到异地跨区经营的目的。

2、省内联合重组渐成趋势。省内联合重组是城商行做大做强的便捷之路。通过省内城商行的联合重组，不仅可以迅速做大银行规模，解决长期困扰城商行的规模和资本金约束，还可实现省内金融资源的重新整合，提高对地方经济的支持力度。因此，自2006年安徽省率先重组省内城商行和城信社，成立徽商银行以来，多家省政府积极效仿。2007年，先后有江苏省、吉林省和宁夏自治区实现省内城商行的重组。2007年2月，江苏省内10家城商行合并重组而成的江苏银行宣告成立；10月，中国银监会批准长春市商业银行更名为吉林银行，并吸收合并吉林市商业银行和辽源城市信用社，吉林省初步实现对省内城商行和城信社的联合重组。此外还有多个省份明确提出整合省内城商行的计划，例如湖南省拟整合“五行一社”(指长沙、株洲、湘潭、岳阳、衡阳5家城商行和邵阳城信社)为省级银行，黑龙江省拟将省内城商行整合为龙商银行，广西拟成立北部湾银行，河南省拟以郑州市商业银行为基础，组建中原银行，陕西、山西和河北也分别提出成立陕西银行、晋商银行和河北银行的计划。

3、3家城商行率先上市。经过多年的努力，城商行上市问题在2007年得到突破。当年7月，南京银行、宁波银行率先通过监管部门批准，成功叩开资本市场大门。10月，北京银行登陆上海证券交易所。3家城商行的成功上市具有重要意义，掀开城商行发展的新篇章。首先，3家城商行成功上市意味着经过十多年的改革发展，城商行已基本实现从信用社到现代商业银行的转变，经营管理品质有很大提升，并获得公众投资者的认可。其次，3家城商行成功上市意味着资本市场大门向城商行打开，长期以来困扰城商行的资本补充难题有望得到逐步解决，3家城商行也将由此建立起长期资本补充机制。最后，3家城商行的成功上市还意味着城商行的改革已取得重大成果，城商行群体的品牌和影响力得到提升，为其下一步发展打下坚实基础。据此，更多的城商行会朝着资本市场大门继往开来。

4、引入外资仍在持续。脱胎于城市信用社的城商行希望借此加快向现代商业银行转变的步伐。同时，外资银行对快速进入中国市场又有着强烈冲动，而参股投资现有中小金融机构无疑是最佳选择。因此，引人外

资始终是城商行发展中的热门话题。2007年青岛市商业银行成功引入意大利联合圣保罗银行资本，重庆银行则引入香港大新银行资本，成都市商业银行引入马来西亚丰隆银行资本，从而使城商行群体中引入外资的城商行数达到12家。而从目前情况来看，2008年以后城商行引入外资态势仍将延续。徽商银行、包头商行、吉林银行、南昌市商业银行、洛阳市商业银行等多家城商行已明确提出引资计划，并着手实施。

二、美国社区银行发展的经验及对我国城商行的启示

美国的社区银行在定义上类似于我国的城市商业银行。美国独立社区银行协会将社区银行定义为：在一定地区的社区范围内按照市场化原则自主设立、独立经营，主要服务于中小企业和个人客户的中小银行。在经营特色和发展战略上，社区银行强调的是在特定社区范围内提供针对客户的个性化金融服务，与客户保持长期的业务联系。在美国，以社区银行为代表的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，它们依靠灵活的经营模式、有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。

美国社区银行之所以能繁荣发展，从宏观上离不开政府的大力支持。美国政府专门制定了《社区再投资法》，鼓励金融机构对于经济不发达的特定社区开展金融活动，开发其金融业务潜力。但是在历经了银行业并购浪潮和经济不景气后，美国的社区银行仍保持了旺盛的生命力和相当强的抗击经济衰退的能力，关键原因就在于相对大银行而言，其具有独特的经营定位和比较优势。

(一)合理的市场定位

美国社区银行将基本服务对象定为中小企业和当地居民，不论存贷多少，均一视同仁，服务周到。在业务范围上，进行错位竞争，在大银行不愿干的居民小额零星贷款、住宅抵押贷款、中小企业的短期融资及不动产贷款等方面，发挥了主导作用。一些中小银行通过市场细分，进行专业化经营，如专门从事定期存款业务、批发业务，即所谓的“窄银行”经营方式，有些银行还成立了附属机构，完全通过远程网络从事经营，取得了不菲的收益。

(二)加强同业合作

在纵向上，美国社区银行通过银行控股公司或联系银行制度与大银行建立了稳定的合作关系，利用大银行的设施和技术进行票据清算及资金头寸调节，提高金融资源配置效率。在横向上，协同地区内外的中小银行建立了行业战略联盟或合作安排，在保证核心业务的前提下，将业务经营的技术支持部分和非核心业务外包出去，并通过辛迪加贷款等形式，拓宽业务发展空间，提高盈利水平。

(三)积极进行金融创新

为有效应对日趋激烈的市场竞争，美国不少社区银行开展了各种形式的金融创新，如可转让支付命令账户、付息交易账户等规避监管当局利率管制的创新；浮动利率贷款、利率上下限保险等为套期保值或转移利率汇率风险的创新；贷款权对换交易、股权贷款等为增加金融资产流动性的创新等，从而降低了金融服务成本，提高了经营收益，也扩展了服务领域，提升了社区银行的品牌形象。

(四)获得大量稳定的核心存款

美国社区银行的存款客户主要是社区内的企业和居民，这部分存款为社区银行提供了廉价且稳定的资金来源，是社区银行保持流动性的“核心”。在有既定的核心存款来源的情况下，社区银行对存款服务收取的手续费通常会低于大银行。并且由于社区银行多是向难以从大银行获得信贷的当地小客户提供资金支持，因而会收取比较高的贷款利率，这样社区银行获得的净利差就高于大银行，从而能向存款支付更高的利率。

(五)善于从事关系贷款

由于美国大银行一般都是依据“硬信息”来判断是否向借款人放贷，因此不能出具正规财务报告的中小企业、家庭很难从大银行获得贷款。相比较而言，美国社区银行十分熟悉本地的客户，它能更容易地获得借款人的“软信息”，如资金流量及发展前景等。因此，美国社区银行在向“信息不透明”借款人放贷、从事基于关系或声誉的贷款或小规模市场贷款上具有巨大的比较优势。

(六)与客户形成良好互动

美国社区银行的员工通常十分熟悉本地客户，同时这些员工本身也是融入到社区生活的成员，地缘和人缘优势使得他们具备丰富的社区知识，从而能为客户提供更为人性化的服务。相形之下，大银行的办公地点一般距离客户较远，因此其与客户面对面互动的机会就少了很多。现阶段人性化服务已成为社区银行最重要的竞争优势，通过提供人性化服务，社区银行能够将业务从大机构中吸引走。

美国社区银行的发展经验对我国发展繁荣城市商业银行有重要的借鉴意义。在经济发展的各个时期，社区银行都有其存在和发展的空间。因为中小银行内生于各种经济体中，契合了地方经济和社区居民对金融服务的多层次需求，具有长久的生命力。社区银行要进行战略创新，明确市场地位。

美国社区银行的市场定位很明确，就是为当地社区的居民和中小企业服务。我国城市商业银行的服务宗旨也应该是“面向居民，面向中小企业”，在业务范围、服务对象、金融手段上与国有大银行有所区别，这样才能找准自己的市场定位和生存发展空间。同时也要采取进取性的发展策略，实行差别化经营，塑造核心竞争力，提高金融效率。这样才能在与国内外大银行的市场博弈中以能动性求得竞争的主动权。

三、新形势下我国城市商业银行的发展趋向

现阶段，我国城市商业银行的两大战略目标是向区域性股份制商业银行转变以及构建“好银行”。

(一)构建区域性股份制商业银行

城市商业银行存在一个先天的致命缺陷――经营范围局限在中心城市，这种地域限制不利于城市商业银行分散风险和化解金融风险，不利于金融资源的最优配置和创造公平竞争的金融环境，不利于业务创新和产品创新。此外，中国区域经济的发展需要有区域性的银行来满足服务需求，单一的城市商业银行将无法适应激烈的市场竞争。因此向区域性股份制商业银行转变，实现区域内城市商业银行的一体化，成为一个必然趋势。

近年来，我国已有多家城市商业银行通过更名、联合重组、参股、收购等手段实现了在异地设立分支机构的跨区域发展，如宁波银行、江苏银行、南京银行、深圳平安银行等。但由于受监管政策和自身情况的限制，不能通过设立异地分支机构实现跨区域发展的城市商业银行仍占多数。

(二)努力创建“好银行”

参照国际评级惯例，要成为“好银行”一般要符合以下六大标准：一是必须要有一流的经营业绩。在经营绩效方面，总资产净回报率(ROA)在1.17％～1.2％左右，股本净回报率(ROE)在12％～14％左右，费用类(总费用占全口径经营收益比)在35％～45％之间；在资产质量方面，不良资产比率按照五级分类在2％～3％之间；在审慎经营方面，资产充足率按照《巴塞尔协议》的要求在8％以上，核心资本充足率在4％以上，不良贷款拨备覆盖率接近100％，对单一客户的贷款集

中度不超过资本净值的10％。二是必须要有健全的公司治理结构。三是必须要有良好的内控机制和管理能力。四是必须要有超越其他对手的经营理念和发展策略。五是必须要有令各类客户满意的服务质量。六是必须要有高素质的高级管理人员和合格的金融从业人员。

根据2007年英国《银行家》公布的资料，以一级资本、资产规模、税前利润、资产收益率、资本充足率、不良资产比例等指标综合排列，2006年中国有16家城市商业银行进入前1000位，比2005年增加7家。其中上海银行位居城商行之首，排314位，比2005年上升42位；其次是北京银行，排389位，比2005年下降19位。从经营绩效来看，资产收益率最高的是杭州市商业银行(杭州银行)，为1.52％；最低的是深圳商业银行(深圳平安银行)，为0.35％，前者是后者的近5倍。从资产质量来看，不良贷款占贷款总额比率最低的为浙商银行，几乎为零，基本不存在不良贷款；最高的为西安市商业银行，高达14.58％，两者相差悬殊。从审慎经营方面来看，资本充足率最高的渤海银行达62.62％，而最低的西安市商业银行资本充足率只有6.03％，未达到《巴塞尔协议》最低8％的要求。

由以上数据可以看出，即使是排名世界银行前1000位的城市商业银行，其中仍有多数未达到关于“好银行”的标准，更不用说分布在全国各地的其他100来家城市商业银行了。要成为“好银行”，城市商业银行群体还有很长的路要走。

四、新形势下我国城市商业银行发展策略的选择

(一)重新确立市场定位，行使社区银行职能

城商行群体中的大部分银行经营规模都较小、竞争力不足，在短时期内不能通过扩张、重组或并购发展成为区域性股份制银行的城市商业银行，它们可以通过提升差异性竞争能力，先发展成为一个精品社区银行和市民银行。可以利用地方政府的支持和相应的保护，充分利用当地的人才和资源，降低经营成本，形成价格竞争优势。由于机构小、人员少，容易采纳先进的经营管理办法和技术，且对国内市场特别是地方市场比较熟悉，能够建立长期稳定的业务关系。在获取信息方面具有地缘和时效优势，有利于银行做出正确选择。通过充分利用这些比较优势，根据自身特点进行市场细分定位，锁定目标客户群，在经营及管理方式上采取不同的服务内容，实施不同的营销策略；积极进行业务开拓与创新，实现金融产品和服务的系列化、规范化，取得竞争的规模效应，最终形成以客户为中心提供精品产品和服务的差异性银行。

(二)加强同业合作，拓展业务范围

城市商业银行要借鉴美国中小银行在实行“单一制度”时的运作经验，延伸经营触角，提高业务覆盖范围。合作形式可以多样化，可以先行着眼于业务和管理上的合作，如借鉴美国的联系银行制度，进行资金的异地清算、银行卡的异地流通、资产异地清收和委托管理等，也可协调统一业务处理流程、实现人力资源共享等。与此同时。要在更高的层次上推动中小商业银行以股权为纽带，实行产权融合。

可以通过相互参股的形式结成利益共同体，使合作双方突破自己的局限，利用各自在特定领域的比较优势拓展业务，并鼓励中小商业银行之间、中小商业银行与其他银行(包括外国银行)之间按平等互利和市场化原则进行兼并重组，形成资本战略联盟，这样可以扩大经营规模，推动创新进程和技术进步。比如在2007年深圳平安银行联合了14家城商行、5家外资行、2家农商行、1家股份制银行组建了中小银行银团联合会，签署了《业务合作协议》，将合作范围延伸至贷款以外的负债业务、中间业务，乃至保险、证券、信托等其他金融业务的交叉销售。

(三)拓展农村金融服务

目前县域金融供给相对不足，国有商业银行在县域大量撤并机构，而农村信用社和邮政储蓄将贷款向少数企业集中，农户贷款覆盖面偏低的问题没有得到解决。城市商业银行应该适时介入以填补农村资金供给不足的空缺，加大对新农村建设的信贷支持力度，解决村镇建设、农业产业化龙头企业的资金需求以及支持农村文化教育事业的发展；与政策性支农业务相配套，政策性贷款等低风险业务，利用自己的商业性贷款与政策性贷款相结合，更好地支持新农村建设。满足农村日益多元化的金融需求，针对县域优质个人客户开发各类消费信贷业务，开发大型农机具等生产资料的按揭贷款。城市商业银行利用自身业务种类、营销理念相对农村机构全面和先进的优势，满足县域日益多元化的金融需求，从而扩大社会影响力，开拓新的利润增长点，减轻其在城市市场的竞争压力。

(四)调整业务结构，发展中间业务

西方一些发达国家的商业银行中间业务收入占银行总收入的50％以上，而我国城市商业银行这一比例不足3％。中间业务是城市商业银行利润的新增长点，加快发展中间业务，调整中间业务经营战略，提高非利息收入的比重是城市商业银行转亏为盈、提高竞争力的重要途径。当前城市商业银行应该进一步扩大银行卡、支付结算、保险、代客理财业务等资本占用低的中间业务比重，高度重视信用卡和国际结算等发展潜力大、收益丰厚的中间业务领域，逐渐由低层次的代收代付向国债代销、基金托管等高附加值品种发展。努力创新资产证券化、资产转让业务等资产负债表外业务，积极拓展以证券投资基金、企业年金、信托资产托管等高附加值的资产托管业务，并为发展基金管理、投资银行，参与设立货币市场基金等新兴业务创造条件，从而实现基本盈利模式从存贷差占绝对优势转向存贷利差和中间业务并重的轨道上来。

(五)发展零售业务，塑造特色银行

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关键词:次贷危机;海外业务;发展;策略

中图分类号:F832.2文献标识码:A 文章编号:1003-9031(2010)04-0069-07

2007年,我国经济总量跃居世界第三,仅次于日本和美国。即使在次贷危机蔓延的背景下,我国2008年和2009年前三季度的GDP增长率仍然分别达到9%和7.7%,且按照西方的普遍预测,中国还将很快超越日本成为世界第二大经济体。随着我国国民经济规模的日益扩大,我国的国际地位也在同步提升,现已成为对世界政治和经济具有重要影响力的大国。然而,我国银行业在国际银行业中的影响力和竞争力还相当有限,不仅在世界银行、国际货币基金组织等主要国际金融机构中缺少话语权,海外业务发展程度也不高。截至目前我国银行业海外资产占银行业全部资产的比重仅为4%,这与我国大国地位很不相称。我国银行业应抓住次贷危机后难得的历史机遇,尤其是西方银行业“去杠杆化”及收缩海外市场的机遇,加快海外市场的拓展步伐,不断提升我国银行业在全球银行业中的地位、竞争力和影响力。

一、我国银行业海外业务发展现状

我国银行业的海外业务是指我国银行在香港、澳门、台湾及境外开设分支机构所开展的业务。我国银行业的海外经营始于改革开放之后,之前仅有中国银行作为国家唯一指定的外汇外贸专业银行从事一些国际银行业务。改革开放以来,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及交通银行、招商银行陆续在海外设立了分支机构,本文将以这六家银行目前的海外业务发展情况反映当前我国银行业的海外业务发展现状。

从海外业务发展整体情况来看,据不完全统计,截至2008年底,工商银行、农业银行、中国银行、建设银行及交通银行、招商银行在美国、日本、英国、德国、新加坡、香港、澳门等28个国家和地区共拥有海外资产25723.64亿元人民币,占六家银行总资产的比重为7.24%,占我国银行业全部资产62.4万亿元人民币的比重为4.12%;拥有海外分支机构(含代表处)1094家,占六家银行总机构数的比重为1.58%;拥有海外员工33040人,占六家银行员工总数的比重为2.22%(见表1)。六家银行中,中国银行的海外资产、海外机构及海外员工占比分别为71%、74%和80%。

从海外业务经营情况看,除中国银行外,其余五家银行的海外存款、海外贷款、利息净收入、手续费及佣金净收入、营业收入以及利润总额等指标的占比均不足10%,且多数指标数值处于3%以下的较低水平(见表2)。中国银行的海外经营在2008年受危机影响,各项指标的贡献均大幅下降。进一步分析发现,我国银行业的海外经营呈现出以下特征:一是除招商银行外,其余五家银行均存在海外贷款占比远大于海外存款占比的现象。例如中国银行的海外贷款占比为19.21%,而海外存款占比却为16.44%,由此可反映出我国银行业的海外经营主要实施“跟随客户”战略,以“走出去”的大企业为主要服务对象、以提供融资为主要业务内容。二是中国银行、工商银行、交通银行和招商银行的海外业务手续费及佣金净收入占比大大高于海外利息净收入占比,例如交通银行的海外手续费及佣金净收入占比为6.57%,是其海外利息净收入占比2.84%的两倍多,由此可反映出我国银行业向海外发展在很大程度上是为了跨越监管政策约束、开展综合化经营和增加中间业务收入。三是中国银行、交通银行和招商银行三家在我国银行业中国际化程度(海外资产占比)相对较高的银行,其2008年度的海外利润深受外币债券投资损失、资产减值或拨备计提的影响。例如中国银行的海外利润贡献由2007年的33.67%大幅下降为2008年的8.18%,由此深刻反映出海外业务的“双刃剑”作用;四是各家银行的海外不良贷款率均维持在较佳水平。

注:源于数据的可得性,汇丰、渣打、东亚列示的是税前利润,星展、花旗、摩根大通列示的是净利润。汇丰、渣打、花旗、摩根大通的货币单位为亿美元,东亚为亿港币,星展为亿新元。

资料来源:笔者根据各家银行2008年年报整理得出。

从海外资产和利润地区分布情况看,港澳地区仍是我国银行业海外业务发展的主要区域,且子公司是海外资产分布和利润来源的主要形式。中国银行拓展海外业务多年,是我国全球化网络最为广泛、综合化平台最为齐全、国际化程度最高的银行。截至2009年上半年,中国银行海外资产为16290亿元人民币,占中国银行总资产比重的19.8%,其澳地区资产为12416亿元,其他境外资产为3874亿元,占中国银行总资产的比重分别为15.1%和4.7%;2009年上半年中国银行实现海外利润121亿元人民币,占中国银行总利润比重的21.6%,其澳地区利润为100亿元,其他境外利润为21亿元,占中国银行总利润的比重分别为17.9%和3.7%(见表3)。为了便于比较,表4还列举了西方一些代表性银行截至2008年底的资产及2008年度利润的区位分布情况,尽管这些银行2008年度的利润总额受危机影响有所减少,但其海外资产占比大约为40%,且地域分布较为均匀。由此可见,我国六家银行与西方银行在海外资产和利润的区位分散性上还存在较大悬殊。但我国银行业近年来也在稳步开拓海外业务,尤其是港澳以外地区的业务。例如中国银行的其他境外资产由2007年的2368亿元上升至2009年上半年的3874亿元,增长了64%;2007年的其他境外利润仅20亿元,而2009年上半年就达21亿元。

综上所述,尽管2008年我国有三家银行的市值和盈利水平在全球银行排名中位居前列,且有52家银行入围英国《银行家》杂志全球1000家大银行排行榜,但我国银行业的海外业务发展程度并不高,不仅海外资产、机构、人员和利润占比低,海外区位分布也较为单一,与汇丰、花旗、摩根大通等国际先进银行相比仍有不小差距,我国银行业迫切需要加快海外业务发展步伐。

二、次贷危机后我国银行业海外业务发展的机遇与挑战

(一)次贷危机后我国银行业海外业务发展的机遇

1.客户海外金融服务需求的持续增长给我国银行业的海外业务发展带来了无限商机。近年来,我国经济与世界经济一体化程度逐渐加深,即使在次贷危机爆发和蔓延的两年里,我国对外直接投资仍旧保持了较快增长。据中国商务部统计,2008年中国非金融类企业对外直接投资流量为418.6亿美元,比2007年增长68.5%;2008年底的对外直接投资存量1472.8亿美元,比上年增长45.5%;境外企业实现销售收入5343亿美元,比上年增长58.3%(见表5)。截至2008年底,我国8500多家境内投资者在全球174个国家和地区设立境外直接投资企业12000家,境外企业资产总额超过1万亿美元。[1]另据汇丰2008年9月公布的一项调查结果显示,超过40%的我国内地民营企业计划在未来三年向海外拓展业务。企业跨国投资和海外经营的蓬勃发展,迫切需要银行提供全方位的金融服务。[2]此外,近年来我国去海外旅游、探亲、经商、留学、置业的人数日益增多,我国正经历有史以来第三次大规模的移民浪潮,可见由个人因素导致的对中资银行海外金融服务的需求也在大大增长。

2.西方银行业“去杠杆化”和海外市场的收缩为中资银行开拓海外市场提供了历史良机。据国际货币基金组织最新测算,到2010年发达国家银行体系资产减记总规模将达2.8万亿美元,欧美银行业将在今后较长一段时期内处于“去杠杆化”过程,且这一过程压力相当大。经初步测算,欧美银行业需要变卖约10万亿美元的资产及补充6000亿美元左右的资本金,才能使其杠杆率降为20倍左右的合理水平,而与“去杠杆化”相伴随的就是其海外市场的收缩。 2009年国际货币基金组织4月期的《全球金融稳定报告》称,欧美金融机构从国外市场撤资的步伐已超过其总体去杠杆化过程,2009年流向新兴市场的净私人资本将为负值,且今后资本流入规模不太可能回到危机前的水平。[3]欧美银行业的“去杠杆化”和海外市场的收缩为我国银行业的海外机构拓展、业务扩张、人才招纳以及形象提升等带来了良机。

3.我国银行业自身实力的显著增强为其拓展海外业务奠定了坚实基础。二十一世纪以来,随着我国主要银行股份制改造、引进战略投资者以及境内外上市的完成,我国银行业的资产规模日趋扩大,资本实力不断增强,风险管理能力显著提升,盈利能力明显改善。其中:资产规模从1978年的不足2000亿元人民币增长至目前的73万亿元,年复合增长率超过20%;资本充足率从原来的严重不足甚至为负值上升为目前的达标银行超200家、达标银行资产占比达99.9%的状况;不良贷款率从20%以上持续下降到目前的2%以下;拨备覆盖率从不足20%提高到目前的130%以上。2008年我国银行业实现税后利润近6000亿元,同比增幅超30%,2009年前三季度,我国14家上市银行共实现净利润约3386亿元,同比增长2.15%,其中有10家银行实现同比正增长。危机爆发以来,我国境内没有一家银行陷入经营困境或遭受财务危机。我国银行业自身实力的增强为海外业务开拓夯实了基础,不少跨国企业如今转而选择较为安全的中资银行为其提供金融服务。

4.我国国民经济的稳定增长以及人民币国际化进程的加快为我国银行业的海外业务发展创造了有利的母国背景。在此次全球性危机中,我国经济率先回暖,2009年前三季度的GDP同比增长分别为6.1%、7.9%和8.9%,经济复苏迹象明显。国际货币基金组织预测,中国在2009年的经济增长将达到8.5%,2010年将为9%,大大超过全球经济的平均增长率(见表6)。[4]母国经济的稳定和繁荣有助于为银行业海外业务提供经济、政治、法律等方面的强有力支撑。2009年4月8日国务院常务会议决定在上海市和广东省广州、深圳、珠海、东莞4城市率先开展跨境贸易人民币结算试点,我国央行还与韩国、香港、马来西亚、白俄罗斯、印尼和阿根廷等国家和地区签订了总额6500亿元人民币规模的货币互换协议,这些都意味着人民币朝着国际化目标迈出了重要的一步,有利于我国银行业的海外机构吸引客户、增加收入来源以及借此契机增进与其他国家银行之间的合作。

(二)次贷危机后我国银行业海外业务发展的挑战

目前,对于我国大多数银行而言,海外业务发展还处于起步阶段,海外经营和管理尚缺乏经验,诸多事项都急待探索,海外业务发展将给我国银行业带来不小挑战。

1.海外产品和服务的创新较为艰难。此次金融危机后,出现了不少客户从其他外国银行转入中资海外机构的现象,其中包括一些跨国企业,对此我国银行业界要有清醒的认识:并非是我们的产品有优势,更多地是因为危机导致客户从追求更高收益转为更关心资产的安全性。与西方银行业相比,创新一直是我国银行业的软肋。在海外市场,一方面,由于对当地金融法规和政策的领悟、把握和反应能力不够快,对海外当地的经济社会情深不够熟悉,深入融入当地社会难度大等,我国银行业的海外业务创新较为艰难;另一方面,尽管这次金融危机引发了西方对金融创新的质疑,但创新毫无疑问仍将引领西方金融业前行,创新在西方仍将继续。加上我国银行业在海外当地的机构网点有限、当地银行本身已拥有较为多样的产品及深厚的人脉关系,由此可能导致我国银行业的海外机构难以提供个性化的产品和服务以吸引当地客户并与当地银行相竞争。

2.海外风险管理比国内风险管理更为复杂。相较于管制较严的国内环境而言,海外市场中的各类经济风险错综复杂且难以把控:一是市场化程度高,利率、汇率、股市、金价等可能波动剧烈;二是金融衍生产品种类繁多,定价复杂,风险可能超乎意料;三是交易对手来自不同国家,风险难以准确评估;四是不熟悉东道国的银行业监管规章,从而引发合规问题;五是海外风险的传染性极强;六是国际游资往往对经济波动较为敏感,客观上增加了海外市场的不稳定性。可见,发展海外业务给我国银行业的市场风险、信贷风险、流动性风险等的管理与控制能力提出了相当高的要求。此外,在发展海外业务过程中,还可能遭遇以下政治、法律风险或特殊经济风险:一是外汇管制、国有化、税制改变、国家延期偿付债务等方面的风险;二是由知识产权、劳动用工、税务、环保和安全等问题带来的法律风险;三是因未充分了解东道国各方面的情况而做出错误的投资决策,即投资决策风险;四是由海外并购及整合带来的整合风险等。

3.海外业务经营管理人才匮乏。人才是海外业务拓展的关键,但目前我国银行业既熟悉银行业务运作、又具有丰富的管理经验,既了解我国国情、又精通国际惯例、规则和外语,同时还拥有创新和不断进取精神的人才严重匮乏。在海外经营初期或扩张时期,我们最大的瓶颈不是产品或技术不够先进,而是中高端人才的缺乏。人才问题直接影响着我国银行业海外拓展的步伐,甚至可能导致一些海外发展机会的流失。

4.文化差异与冲突。国际化的本质其实可以说是文化的国际化。即使拥有了一流的产品和雄厚的资金,但若文化遭遇了国际化瓶颈,那么海外开拓必定会大大受阻。最具代表性的失败案例是日本银行业在上世纪90年代进军美国的失败,而典型的成功案例则有东亚银行。东亚银行虽然在资产规模上只能算是一家小银行,但其拥有相融的中西方文化,西式的管理加上对中国文化和国情的了解使其在进军中国内地市场时多次领先。未来我国银行业拓展海外业务不可避免地要涉及到不同民族文化之间的碰撞。例如通过并购手段实现海外开拓就可能遭遇不同民族文化和不同企业文化整合上的双重困境和矛盾。若不了解民族文化差异及企业文化差异、不掌握跨文化沟通技巧,在海外经营和管理中只站在本国文化、本企业文化的角度来理解对方的意图,就很容易引发歧义、误解乃至冲突,难以实现彼此文化的交融和升华,从而影响海外经营的顺利开展和战略目标的及时实现。

三、次贷危机后我国银行业加快海外业务发展的策略建议

海外业务是商业银行发展的重要战略支撑,具体体现在五方面:可密切银企关系,防止客户及业务的流失;有利于拓展利润来源,通过进入更多地域、提供更多业务、服务更多客户,进而创造更多利润;能够分散地域风险,发展海外业务能够有效分散在单一地区的经营风险,防止因单一国家或地区的经济波动或危机爆发而引发巨大冲击,使银行利润增长建立在更稳健的基础上;通过将优质且具有竞争力的产品和服务传递到其他国家或地区,获得客户的认知认可,并建立良好口碑,提升银行的品牌形象和国际地位。此外,对于发展中国家的银行业来说,通过在地理上贴近东道国,通过与国际先进机构的联系参与最具创新性的金融市场,能够显著提高学习能力、积累知识和经验、增强国际竞争力。我国银行业应深刻认识发展海外业务的重要战略意义,抓住当前有利时机,找准海外业务目标定位,采取各项积极策略,加快推进我国银行业的海外业务发展,以显著提高我国银行业的国际化经营水平,进而提升我国银行业的国际地位和国际影响力。

(一)分类定位和立足本土策略

首先,我国银行业的海外业务发展应实行分类定位的策略,因为从当前我国各家银行的自身条件和优劣势出发来考虑其海外发展定位更为务实,且分类定位有助于统筹国家利益,避免恶性竞争。我国银行业的海外业务发展目标定位可制定为以下三种:一是全球全能银行,即在全球主要国家和地区提供全面金融服务,这一定位要求银行拥有丰富的资本、充足的流动性、先进的技术以及高效的中后台;二是全球专家银行,即在海外集中精力和资源专做自己最擅长的业务,强调做好、做精而非单纯做大,这一定位要求银行拥有过硬的强项业务并能够持续增强其竞争力;三是区域领军银行,即在某一地理区域内是领先者,这一定位要求银行在拥有较为全面的产品线的同时,还要有一定的特色优势产品。综合而看,我国国有银行可致力于发展成为全球全能银行,股份制商业银行可倾向于发展成为全球专家银行或区域领军银行。

但是,无论海外业务发展目标定位为哪一类,首先均需坚持立足本土这一策略。近几年,我国内地银行业的资产规模和利润总额增长迅速,我国企业金融、个人金融以及金融交易等都还有巨大的发展空间,县级及农村等基层金融潜能还未释放,管制的逐步放开也将带来无限商机。总之,对我国银行业而言,本土业务发展是海外业务发展的强大支撑,发展海外业务是为了促进本土业务更好更快地发展,实现与本土业务之间的良性互动。

(二)有计划、分阶段推进策略

为了较快提升我国银行业的国际化经营水平,应有计划、分阶段地规划和发展,以依托稳定、规范、可控的制度性安排,有力地推动我国银行业海外业务发展的科学性、整体性和可持续性。如表7所示,关于进入动机,在海外业务拓展初期,主要是跟随和支持走出去的客户,随着海外经营经验的逐渐丰富和技术的相对成熟,可注重寻找在外国市场的发展机遇和业务机会,以增加盈利;关于进入地域,初期可选择进入客户所在的市场以及国际金融中心,为客户提供跟随服务,同时提高学习能力,中后期可选择进入我国对外投资和贸易量大的地区、华人区以及经济增长较快的地区;关于进入方式,通过并购实现快速增长是现代金融机构扩张的重要途径。[5][6]初期由于海外并购经验的缺乏可以新设为主(包括分行、子行)、择机并购,中后期,随着对海外市场了解的加深、并购整合经验和能力的提高以及与外国机构或客户合作经验的增多,可综合考虑并购、参股、合资等多样化和更灵活的方式,这不仅有助于避免烦琐的设立审批手续,缩短进入市场的时间,还可以快速获得一定的市场地位、机构网络和当地客户群。在海外业务发展的不同阶段,都应制定一个较具前瞻性的目标规划,具体包括:海外机构的分布与数量;资产、负债及利润的目标占比;各项业务、客户数、员工数的年计划增长率等,并注重将实际发展情况与目标规划进行比较和总结。

(三)特色经营策略

根据邓宁的国际生产折衷理论,企业只有同时拥有所有权优势、内部化优势以及区位优势这三种优势,才称得上完全具备了成功海外拓展的条件。银行业海外经营也一样,在本国市场上的优势只有与特定区位相结合、内化,形成相对于海外市场上的现有竞争者以及未来潜在进入者的比较优势,才能较快、较稳地立足于海外市场。对于我国银行业而言,在拓展海外业务时,应重点考虑自身的比较优势,坚持有取有舍、有进有退、有所为有所不为,这样更有助于获得海外经营的成功。例如以下几种海外经营方案有助于集中有限资源,寻求重点、差异化的突破:一是主打“华人牌”,以海外华人尤其是留学为目标客户,以留学业务为突破口,为其提供个性化、营运化的贴心服务,做专做精,并旨在带动上下游一系列业务(如国内存款、留学贷款、海外创业贷款、海外个人住房贷款等)和一群客户(如国内亲人、国外同学和朋友等);二是主打“中小企业牌”,中小企业融资难是全世界普遍存在的问题,中小企业通常不为大银行所重视,这给中小银行带来了契机,我国银行业可将近年来在国内摸索和积累的中小企业融资经验灵活运用于海外市场,为海外中小企业提供量身定制的产品;三是主打“人民币产品牌”,伴随着人民币国际化的步伐,人民币业务将可能成为未来发展潜力较大的海外业务品种,中资海外银行在国内拥有稳定可靠的人民币资金来源,在人民币贸易结算试点中又先行了一步,可以人民币业务为主线深入拓展;四是主打“品牌代销牌”,销售国际各大银行的品牌产品赚取稳定利差。

(四)集中风险管理策略

风险管理是我国银行业海外业务经营管理的重中之重。风险与收益是不可分离的,尤其是海外业务的风险复杂多样,因而如何加强海外机构和业务的风险管理是最为现实和迫切的问题。构建清晰、稳健的海外风险管治架构,集中对海外机构及业务的各类风险进行统一和全面的管理:一是要建立健全一套具体的海外风险管理政策和程序,以识别、衡量、分析和控制风险,其中,对海外流动资金和资本的管理应坚持审慎方针,对海外信用风险和市场风险等可由总行实行限额审批并保持密切监控和及时调整,对海外操作风险、合规风险等应实行主动管理原则,经常主动检查潜在的可能风险;二是密切关注全球经济金融形势及变化趋势,积极开展研究和预测,提前做好应对部署;三是努力提高海外机构风险度量技术及系统的先进性;四是重视和加强海外机构的内部控制建设;五是大力培育健康的风险管理理念,培育业务发展与风险防范兼顾、追求稳健可持续发展的风险管理理念和文化,合理引导海外经营管理行为。

(五)本土化经营策略

经验证明,海外经营要取得成功,深入了解与把握海外当地的监管环境、经营环境、客户需求以及文化内涵至关重要,而本土化经营有利于与当地社会、文化和需求融合,减少当地社会对外来资本的抵触情绪,降低海外派遣人员和跨国经营的费用。本土化经营较为成功的典型例子是汇丰银行,汇丰在中国的员工本土化比例达98%,还在我国农村创办了村镇银行,汇丰将其在全球的影响力与对当地客户的尊重和理解充分结合并体现为“环球金融,地方智慧”这一经营理念。具体而言,本土化经营有三个层次:一是员工本土化,即招募当地人员为银行员工,这样有助于更好地与客户沟通,准确把握客户需求,这一层次相对较容易实现;二是客户和业务本土化,即吸引当地的企业和居民客户,这需要将在国内的业务专长和对海外当地思维和文化的理解相结合,针对客户需求推出新的产品和服务,这一层次较难实现;三是文化本土化,即对当地文化、观念、行为习惯等的认同和融入,这一层次最难实现。不过,后两个层次的本土化可通过多种途径,如与战略伙伴或当地同业合作、参股当地银行或当地企业、创建开放型的多元化文化等方式逐步促进海外经营本土化目标的最终实现。

(六)国际化人才储备策略

对于海外经营管理中高端人才的缺乏,可通过聘用有能力、有经验的当地人员来解决,但最根本、最具主动性的策略还是建立一个国际化人才储备库:一是努力通过多种途径招纳英才,如在国内外名牌大学挑选优秀毕业生、提拔行内表现优异的员工、吸引高素质同业人员或海外人才加盟等;二是建立多层次的培养计划,如针对培养集团经理者或国际银行家的发展培育计划、针对有领导潜质员工的继任培育计划、针对名牌院校毕业生的管理培训生计划等;三是实施多样化的培养方式,如选派人员赴国外知名院校进行前沿理论深造、不同国家和不同业务领域感受不同文化和不同业务、参观和访问先进同业、举办有关银行海外运作、国际商务礼仪、国别文化差异、国际惯例和规则的国际性专题培训班等;四是通过具有竞争性的薪酬待遇、宽松灵活的工作环境、长远的企业和个人发展前景吸引和留住人才。

参考文献:

[1]中华人民共和国商务部.2008年度中国对外直接投资统计公报[EB/OL]..

[2]石贝贝.汇丰调查:四成民企拟三年内拓展海外业务[N].上海证券报,2008-9-5.

[3]国际货币基金组织.2009年4月期《全球金融稳定报告》概要[EB/OL].省略/external/chinese/pubs/ft/gfsr/2009/01/pdf/sumc.pdf.

[4]国际货币基金组织.2009年10月期《世界经济展望》概要[EB/OL].省略/external/chinese/pubs/ft/weo/2009/02/pdf/sumc.pdf.

[5]王方宏.国内银行海外业务发展的战略选择[J].银行家,2005(10).

[6]袁宏明,张永琴.海外并购:危险的跃进[J].中国投资,2008(2).

The development strategy of China's banking industry's overseas business after subprime crisis

WU Jie

(The post-doctoral research station of CMB, shenzhen 518067,China)