自助银行发展现状精选(十四篇)

篇1

关键词：自助银行 网络建设、建议

自助银行作为智能化的服务方式凭借现代通讯和计算机技术，利用相关设备向客户提供24小时全天候自助金融服务。不仅改变了客户原有的理财方式和理财观念，更重要的是它能有效地降低运营成本，不断地实现业务创新与飞跃，对于提升银行的形象，增强竞争实力都有很大的帮助，而且让客户与银行的联系更直接，对商业银行的可持续稳定发展有着深远意义。自助银行的发展规划是一项复杂的系统工程，它涉及到自助服务设备的购置、网络系统的购置，自助银行网络建设、选址、设备的安装、软硬件技术支持、发展规模的确定等多个环节，需要统筹安排，制定系统科学的发展规划。

一、自助银行的发展分析

信息技术的应用彻底改变了原有的银行形象和银行概念，因而成为银行之间的竞争热点。中间业务的空前发展为自助银行和网上银行的发展提供了广阔的空间，而自助银行(包括ATM)的发展又使以银行卡为龙头的中间业务不断完善和扩充着电子货币的功能，使其物理结构智能化，信息传输电子化、服务方式自动化、业务功能多样化、技术规格标准化、持卡群体普及化成为可能。对于自助银行业务的重要作用和产生的效益分析如下：

1、打破了时间和空间限制，为客户提供便利服务。自助银行的运行打破了银行营业时间和营业场所的限制，使服务方式网络化、服务时间随时化、服务空间无限化变成现实。它延长了银行的有效营业时间，满足了客户随时可能发生的金融服务需求。它合理的布局可以弥补银行营业网点的不足，增加了商业银行业务网点覆盖面。

2、随着国家经济不断的发展，银行的业务量成倍增长，自助银行的发展从很大程度上削减柜员的劳动强度，提高了银行的服务质量和效率。借助于银行自助服务设备，客户可随时办理自动存款、自动取款、自动转帐、自动转存、查询打印帐户余额及历史交易明细银证转帐、网上银行等业务，在很大程度上覆盖了大部分的柜台业务，分流了柜台压力，极大地缓解了由于中间业务的开展而造成的营业柜台排队严重情况和影响储蓄业务正常开展的现象。使柜台人员从繁琐的工作中解放出来，从而转向为客户提供更深层次、更高效的服务。与人工柜台相比，自助银行的服务更加标准化、规范化，能做到差错少，服务水平始终如一，不会因柜员的业务水平和工作态度不同而出现服务质量上的差别，使银行业务向更高层次发展。

3、更能有效地降低银行运营成本，树立良好企业形象，提高商业银行的竞争实力。据不完全统计柜台交易费用是自助服务设备交易费用的两倍，有的实际情况比这个数字还要高一些。办理同笔业务，自助服务设备可在几十秒内完成，而柜员则需几分钟才能完成。目前，新增网点的开设，需要经过人行严格审批且费用较高，而自助银行相对来说就简单的多，它的开通有效地扩大了营业网点的覆盖面，有利于实现利润增加，缩减网点运营费用的目的。自助银行的正常运转效率是商业银行信誉和实力的体现，因为它依托的是银行雄厚的财力和技术管理实力，将会极大地提高银行的社会地位和社会声誉，树立银行的良好形象，增强客户对银行的信心，增加发卡量和用卡量，吸收大量社会资金，联动增加储蓄存款额，为和相关企事业单位的业务合作带来了前所未有的发展机遇，无疑将会增加银行的竞争力。

二、自助银行的网络建设

自助银行的网络建设是一项比较复杂的系统工程，网络建设应充分利用现有的网络，减少重复投资的原则。它不但涉及到新中心的建立，更涉及到对原有设备的改造。新网络的建设必须有一个明确的指导思想：既统一规划，统一安排装、移机方案，构建一个以现有网络为基础，充分兼容各类软件，满足银行卡的各类业务需求，具有高度的安全性、灵活性，并留有扩充和升级余地的自助银行网络。

1、自助服务设备的选型

随着科技的发展，各类自助服务新产品不断涌现，如何选择既合适又合理的设备品种是摆在我们面前的一个非常现实的问题。设备的品牌知名度、市场占有率、及成熟性、易维护性是我们的首选指标，还有设备的价格、技术支持能力等。因为知名品牌往往能领导业界潮流，凭借着雄厚的财力和技术实力，推出具有较高科技含量和较高运行可靠性的金融自助服务产品。要充分考虑所选设备的技术成熟性，技术成熟、品质优良的硬件能有效地降低设备的故障率，核心模块应重点考虑。由于目前国内特别是内陆地区在电网稳定性、城市建设方面与发达国家还有一定的差距，所以耐高压保护、对灰尘的敏感和防护程度也应在考虑之列。有的设备一两年才需要进行一次除扫，而有的一年要两次或更多，要选择易于维护的品牌，模块化的设计便于拆卸，而且可以相互隔离，一个模块有问题，其它模块仍可以正常提供对外服务。好的产品应具有强大的自诊能力，提供比较详细和具体的故障信息，协助维护人员尽快排除故障。

2、设备的价格、技术能力。设备的价格应从购置价格、配件价格等全方面考虑。购置价格指软硬件价格、安装开通、保修年限、运输成本的总和，要留意报价单的细节，进行综合比较。续保价格各厂家报价相差不大，但要询问具体内容和续保能力，续保期内的配件更换是否收费、配件是否充足、配件价格、保修的反应时间等都应考虑。技术支持应选择有软硬件实力的公司，工程师的水平和数量及公司提供软硬件的技术成熟度都应在考虑之列。

3、自助银行的组合形式和选址考虑

随着新型银行自助服务设备的不断推出，自助服务设备提供的服务功能也越来越完善，自助银行的应用组合形式也越来越多，目前主要有三种组合形式。

(1)建立完全独立于传统储蓄网点的自助银行。这种模式的自助银行规模较大、功能完善、设备齐全、环境幽雅，可设置在城市的中心、人口密集的大型居民住宅区、繁华商业地段，不仅能为客户提供舒适全面的自助服务，而且起到了形象宣传的作用。它是传统营业网点的延伸，能节省开办营业网点的巨大开支，又能实现新增营业网点。各行可根据自身规模实力来确定自助设备的种类和数量。

(2)在现有银行网点内划出一个自助银行服务区域，简称自助区。一般配置ATM, CDM或CRS、多媒体自助服务终端等设备，白天分流柜台工作，缓解柜台压力，夜间提供自助银行服务，满足客户需求。

(3)在需要频繁使用银行自助服务设备的场所，配备相应的自助银行设备。在取款量大的公共场所(工业区、仓储区、旅游区、中小型居民住宅区、商场、学校等)建设ATM单机网点，以求达到吸引客户、方便客户目的。

三、自助银行网络的安全防范系统建设

自助银行是由客户自助操作实现交易的公共场所，客流量大，人员复杂。安全是银行本身及银行为客户提供服务手段所要考虑的重要环节。自助银行的安全性，对银行来说首先是资金的安全性，其次还有设备的安全性;而对客户来说，则有理财的安全性。因此，自助银行必须具备完善的安全保护措施，在可能的条件下采用高科技手段设计配置安全系统，力争达到无监控死角又避免浪费的原则。自助银行的安全防范应包括防盗、防火、防抢、报警系统，即具有专用声控监听控测功能、摄像监视功能、录像和录音功能、有线通话功能、各系统联动功能。这样，才能有效地保障自助银行和客户的安全。安全防范系统主要有数据安全、电视监控、报警系统和门禁系统组成。

1、数据安全系统

自助银行内各种设备与前置机间的实时交易数据应采用严密复杂的加密算法，以保证各类交易信息的安全。

2、闭路电视监控系统

上方安装摄像机，安全掌握各重要设备的实时准确情况，在中心位置安装动点球形摄像机，随时旋转监控房间内的各个位置，室外设置外在景录像监控，实现全方位监控。本系统与报警系统联网，发生报警时球形摄像机可以自动切换到报警区域，及时录制发生的情况并可打印出来，各摄像机摄录的画面信息实时通过闭路有线电视网传输到分行的监控中心，整个自助银行内每台摄像机摄取的画面显示在一个监控画面上，可随时调阅放大每个独立的画面。

3、报警系统

设置客户进门提示，在重要设备上安装传感器，在设备遭到破坏时发出警报，并与监控系统联动。设置紧急报警装置，当客户感到危险时可触发报警。设置紧急锁门装置，遇紧急情况时可立即锁门。

4、门禁系统

设立智能门禁系统，持有有效卡才能进门进行交易，门禁计算机随时记录并打印刷卡记录，做到有据可查，门禁系统结构。(1)门禁系统的组成，自助银行门禁系统由门控机、门控电路、电动门、刷卡器、状态显示屏等组成。自助银行门禁系统设计为自动联动方式，安装防弹玻璃电动门，外框安装进门刷卡器，其上方有一状态显示屏。门内侧墙壁安装开门键和锁门键。内设滑道推拉式侧门通向营业厅，滑道尽头安装一回程开关。当侧门完全打开触及回程开关时为开门状在自助银行内各重要设备侧一态，锁门键不起作用。否则，当侧经测试，不能用同一根双绞线既作电源线又作信号线(会引起干扰)，应选另一根双绞线(开门、锁门键)上的棕白线作电源线 (2) 门禁系统的使用。连接控机、自动门、刷卡器、回程开关、显示屏、开关等设备，接通所有设备电源。自动门自检后关闭，打开门控机到“身份识别系统”，此时，门外显示屏和刷卡器指示灯亮。在正常营业时间内，应该将侧门处于开门状态，此时状态显示屏显示:“自助服务，欢迎光临”。客户刷卡进入自助银行，也可通过侧门进入营业大厅。在非营业时间应将侧门锁闭。客户刷卡进入自助银行后，为确保安全，可按锁门键将自动门置于锁定状态，此时状态显示屏显示 “正在使用，请稍候”。

5、试点原则

自助设备和自助银行的发展不能一哄而上，一蹴而就，在对各类自助服务设备进行广泛的市场调研后，应先进行试点，试运行段时间，看一看与预期效果是否一致，如果效果比较理想，再大规模引进也不迟。如在沿海地区使用比较理想的日夜金库，交行也引进了几台，至今很少有业务，造成了设备的浪费。

参考文献：

[1]《科技信息》2007年11月《网络建设在自助银行业务中的作用》

篇2

一、我国商业银行现状

当前，我国已形成以国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行为主体的银行体系。

1.国有商业银行现状

（1）国有商业银行自成立以来，就承担了大量的政策性贷款。而这些贷款大多贷给了经营低效的国有企业，最终难以收回，形成国有商业银行不良贷款的主要来源。统计数据显示，银行流动资金贷款中99%时代给国有企业的。截至2001年9月末，中国四大国有独资商业银行本外币贷款折合人民币总额为6.8万亿元,其中不良贷款为1.8万亿元,占全部贷款总额的26%，实际已经形成的损失约占全部贷款的7%左右。当然，这还并不包括四大国有商业银行已经划转给四家资产管理公司的1.3万亿元不良贷款。

（2）虽然我国近几年的货币政策一直比较宽松，广义货币1998-2001年四年的平均增长率是14.6%，将近我国GDP增长率的两倍。但是，中小企业贷款难的现状依然存在。造成国家的货币政策传导不畅，资源配置低效。

（3）金融创新一直处于被动模仿的地位，利润来源非常单一。目前国有商业银行的主要利润来源仍然是以存款、贷款、结汇等传统的业务收入为主，金融产品品种非常少，利润来源非常单一，缺乏应有的核心竞争力。

2.非国有商业银行现状

非国有商业银行包括股份制商业银行和城市商业银行，其成立之初衷，就是与国有商业应行相互呼应，互为补充。而目前看来，非国有商业银行日益“工农中建化”，逐步沦为国有商业银行的分支，难以达到与国有商业应行互补的目的，中小企业的贷款难的问题就很好地说明了这一点。至于对国有银行形成有效的外部竞争压力，使双方在相互竞争中不断改革创新、发展壮大，现在看来已经不太可能。

因此，学界人士纷纷指出，银行业改革势在必行，民间资本进入银行业是大势所趋。但是，目前由于相关的法律制度还不完善，国家对银行业的控制还是比较严格的，民营银行短时间内还难以出现。但是，对应于目前银行业的现状，要促进我国经济的进一步发展，尤其是银行业的发展；同时也满足民营企业，尤其是中小型民营企业的融资需求，就必须有新的金融机构出现。据东方网8月16日消息，在浙江有9家和6家民营企业相继联合创建“中瑞财团”和“中驰财团”。财团向外宣称，企业的运作模式是“集金融、实业和贸易为一体”，在企业融资方面具有互质。民间财团的脚步似乎已直逼民营银行。因此，笔者设想，以互助财团形式出现的金融机构，未尝不是解决当前矛盾、替代民营银行部分功能的一种有效尝试。

此处所说的互助财团与欧美日本等传统意义上的财团是不同的。传统意义上的财团其经营范围并不局限于金融业，而本文所说的互助财团其经营范围主要是企业融资，“中瑞财团”和“中驰财团”的性质相对而言较为接近互助财团。但是互助财团的确切内涵还需要在现实经营活动中予以充实，毕竟互助财团是笔者的一种设计构想，它是具有成长性的，因而不宜限定得过死。所以在此笔者不对这一概念做深入的界定。

二、互助财团的设立原则

互助财团是过渡性质的，因此其设立原则首先要考虑其成长性，也就是说互助财团在设立之初其功能不必同银行一样完备，必须为他留下成长的空间；由于互助财团还具有试验性质，所以其风险性必须是可控的；作为金融机构，其经营行为必须受到严格的监管；同时，互助财团的本质是企业法人，不是政府机构，因此政企必须分开。在此前提下，我们将认为互助财团应遵循如下设立原则：

1．互助财团应由民间资本自愿、自由设立的具有独立法人资格的互金融机构。主要调节企业间资金余缺，为企业、尤其是中小型企业提供融资便利。也就是说互助财团是市场化条件下的产物，完全按照现代企业制度设立，从而脱离以前金融机构政企不分的现象，按市场化原则，严格依法准人与退出。但是，由于该机构是过渡性的，因此其经营范围必须受到一定的约束。

2.互助财团的服务对象仅限于入股的企业，即实行会员制。企业按其入股比例享有相应的特别提款权比例。互助财团实行会员制主要是出于控制风险的考虑，防止经营失败，成本外化。

3.互助财团的业务范围仅限于企业会员间的融资借贷，不从事普通的人民币存贷业务。这主要是出于金融安全性考虑。

4.互助财团的设立应以经济区域为范围，而不是以行政区域为范围。因为同一行政区域内经济发展状况未必一致，而且在同一行政区域内设立互助财团也难免不受地方政府的干预。同一经济区域内设立互助财团，使之与该区域的经济发展状况相适应，从而促进该地区的发展。

5．互助财团的经营行为受中央银行的指导与监管。这是为了使互助财团的发展沿着我们所预期的方向进行。民间资本进入银行业是迟早的事情，互助财团就是一个过渡桥梁。因此，互助财团就是民营银行的前身，所以其行为须受中央银行指导与监管。同时这也在一定程度上能够避免地方政府对互助财团的行政干预。

6．互助财团的设立由中央银行审批。

三、互助财团设立的依据

首先这种互助财团是过渡性质的，是在国有商业银行尚未完全市场化、而国有与民营企业市场化程度已经很高的情况下，一种暂时满足企业金融需求、弥补国有商业银行供给不足的金融机构。国有银行成立之初就是在计划经济体制下，为国有企业提供金融服务的机构。其微观经济基础是计划经济体制下的国有企业。在国有企业由计划经济转向市场经济的变革中，国有商业银行的改革并不是同步的，而是大大滞后于国有企业的市场化进程。这样，处于不同体制下的企业与银行之间的博弈，国有商业银行无疑是处于不利地位的。大量大坏账的形成与此不无关系。

与此同时，在国有企业改革的过程中，民营企业大量兴起，统计数字表明：2002年上半年，我国私营企业增长到221.52万户，从业人员增长到2930.61万人，注册资金增长到21042.79亿元，产值增长到7371.83亿元。四项指标分别比1996年增长了170%、150%、461%和28%。而民营企业的投资贷款却几乎为零，与之相对应的能够为之提供金融服务的金融机构亦鲜见。虽然几乎所有竞争性领域都已向民营经济开放，但银行领域依然由政府严格控制，因为发展民营银行的相关配套政策尚未到位。

（1）利率尚未市场化。在我国目前的金融抑制特别是现行金融管制情况下，民营银行是很难通过价格（利率）同国有银行竞争的。国有银行的信誉实际上是国家信誉，在这方面民营银行是无法与之竞争的。民营银行只有通过价格优势来赢得客户。在利率尚未市场化的情况下，这是不可能的。

（2）存款保险制度尚未建立。在当前的一行业体系中，基本不存在独立的商业信用，国家是最后担保人。因此，存款保险制度是多余的。但是，对民营银行而言，其本身是一个追求利润的企业，存在不确定的经营风险，一旦经营失败，企业破产，其成本就会外化，必然会对经济运行产生冲击。

（3）金融监管水平还有待进一步提高。目前银行监管的法律制度过于原则化，侧重于业务监管，相关配套法律法规不完善，执行过程中主观性、随意性很大。

这样，一方面是国有商业银行不能满足民营企业的金融需求，另一方面，民间资本又不能进入银行业。这在一定程度上阻碍了经济发展。

因此，国有商业银行的改革势在必行，中国建设银行股份有限公司的成立就是一个开端。“先股份，后上市”的思路是目前各方普遍认为最为稳妥的步骤。但是，我们应当明白，同我们的经济体制改革一样，国有商业银行的的改革也必然是一个不断试错的漫长过程，不可能一蹴而就，对于目前存在的问题而言也不可能一改就灵。这样，民营企业、尤其是中小型的民营企业，其融资需求在短时间内仍然得不到有效的满足。

面对这样一种困境，我们认为允许民间资本设立互助财团作为解决当前矛盾的一种过渡性金融机构不失为一个权宜之计。这一方面解决了民营企业的融资问题，促进了经济发展；另一方面又对国有商业银行形成了有效的外部竞争，使其具有了改革的外部压力。有关数据显示，我国民间资本大约有12万亿以上，仅在浙江省，“十五”期间民间资本就多达8300亿元。因此，从资金方面来看也是非常充足的。同时，由于互助财团是实行现代公司制的独立法人，是完全市场化的，而且不开展普通的人民币存贷业务，其金融安全性应该是可控的。

四、互助财团的发展前景

同国有商业银行改革一样，互助财团也必然是在不断试错中发展的。如果互助财团发展健康，那么让其逐步进入银行业，从而与国有商业应行形成全面有效的竞争；同时亦可对国外的银行资本形成有效的竞争。这也正是我们们所希望看到的。如果说在发展中出现了这样那样的问题，由于其风险的可控性强，亦不会对金融市场造成太大影响。

首先，我们可以明确地说，互助财团的设立就是为了逐步演化为民营商业银行。互助财团的设立是在目前考虑到金融风险和金融稳定的需要而选择的一种过渡形式。主要是为了满足目前一部分企业的贷款难问题。但是，随着自身的发展，互助财团在逐步完善其现有业务的同时，也会逐步扩大其业务范围，从而对现有的银行业形成有的竞争，迫使整个行业不得不进行创新，不得不进行改革。这样我们设立互助财团的目的就算达到了，互助财团就可以演化为商业银行。由于设立之初就有种种涉及金融风险、金融稳定、自身发展等方面的考虑，其发展的方向性十分明确，措施也相当完备，可控性很强。因此，互助财团的最终归宿就是银行业。

当然，互助财团不排除失败的可能性。纵然我们的措施非常完备，但一些突发性因素还是在我们的可控范围之外。我们之所以设立互助财团而不是民营银行，其原因之一就在于此。互助财团是过渡形式，是用来试错的，因此风险性较小，可控性强，即是出现问题，我们的回旋余地也很大，不会使成本外化，造成大规模的社会资源浪费。而且，即使互助财团失败了，也只能说明本文提出的互助财团的概念失败了。民间资本进入银行业的步伐不会停止，进入形势也会是多样的。

民间资本进入银行也只是个时间问题。因此早准备要比晚准备好。互助财团作为一种过渡形式是目前民间资本的一个重要选择，也是银行业改革的一种必要尝试。

五、小结

民间资本的活力取决于区域内经济发展的程度和独特的信用链。体制外循环的资金流既是对体制内金融功能不足的补充,也是对体制内金融制度改进的外部推力。中国二元经济结构和发展中国家普遍存在的金融抑制(1973),给民间借贷活动提供了生存空间。一味地把地下金融合法化,或一味地取缔地下金融活动,有可能影响民间融资活动过程中形成的长期的独特的信用关系,中断有效的信用链,产生不良的社会后果。民营银行的产生、发展是市场选择的自然演进结果。林毅夫指出，民营银行市场准入的路径选择应该遵循自下而上、自小而大、符合经济发展自身规律要求的原则,其机构设置和规模升级的基础是具有自生能力的自我扩张。互助财团正是基于此种考虑而设计的。因此，笔者认为，对于目前学界讨论十分激烈的民营银行设立问题，我们可以选择一个变通的方式，在可控的环境中设立一种中间形式——互助财团，通过对其可控性的发展，逐步解决目前争论的问题。作为对目前银行业的一种补充，也是对银行业改革的推动，民间资本在目前看来是我们的最优选择。作为民间资本进入银行业的过渡形式，互助财团一方面绕开了国家相关的规定；另一方面也确实是民间资本的一种创新，是民间资本发展的一种需要；同时也避免了不必要的争论，是边实践边争论，而不是只争论不实践。互助财团的优势就在于它的中间过渡形式，即它的可成长性，在它的发展过程中可以不断的修正。在本文讨论当中，一定会存在诸多的不足，毕竟互助财团还是新生事物；但是，作为一种有益的尝试，互助财团的现实意义是非常巨大的。

参考资料：

[1]易纲.中国银行业改革思路[J].中宏网，2004.06.08

[2]崔殿成.银行业重组的制度约束与改革[J].重庆金融，2004,4

[3]樊纲.发展民间金融推动金融改革——中国经济发展战略问题思考之九[J].中国经济时报,2000.09.12

[4]徐诺金.关于我国民营银行的发展问题[J].金融研究,2003.12

[5]董红蕾.民营银行市场准入的路径选择——台湾的经验与启示[J].财经论丛,2003.2

[6]陈峰燕.我国开放民营银行的制约因素及其对策[J].南通论坛，2003.6

[7]邱兆祥.关于民营银行问题的若干思考[J].金时网,2003.10.13

[8]徐滇庆、巴曙松.我们呼唤什么样的民营银行[J]，中国改革，2002.10

[9]王自力.民营银行准入:目前还宜缓行——兼与部分呼吁开放民营银行的同志商榷[J]，南方金融，2002.8

篇3

关键词：经济资本 商业银行 经营管理 应用

经济资本主要是根据银行所承担的风险计算的最低资本需要，用以衡量和防御银行实际承担的损失超出预计损失的那部分，是防止银行倒闭风险的最后防线。经济资本作为商业银行经营管理的重要基础，对于维持商业银行的发展有着十分重要的作用。商业银行需要进一步完善经济资本的管理工作，充分发挥经济资本的作用。

一、经济资本在商业银行经营管理中的应用

经济资本作为商业银行经营管理的重要组成部分，是其发展的重要基础。经济资本的管理水平一定程度上会反映出商业银行发展中存在的风险，经济资本在商业银行经营管理中的作用主要体现在以下几个方面：

（一）建立相对完善的绩效考核机制

商业银行的绩效考核仅仅依靠经营状况进行分析，并不能全面反映银行的发展现状，不能体现绩效考核的公正性。经济资本作为一种衡量因素，能够科学衡量银行的经营状况和风险，既能够对银行的盈利状况行分析，同时又可以分析银行经营中存在的风险。

（二）有助于商业银行的风险管理

商业银行的经济资本重视风险的定量计算，可以提高风险管理的精密度。经济资本是防止银行倒闭的最后防线，能够直接反映出银行经营中存在的风险状况。商业银行发展中由于贷款业务逐渐增加，在经营管理中难免会存在一定的风险，通过经济资本的管理有助于更好地减少银行发展中的风险，保障银行工作的顺利进行。

（三）为商业银行管理战略制定提供参考

商业银行的发展战略制定需要充分考虑当前银行发展现状以及银行的发展环境，商业银行管理战略制定需要参考经济资本这一因素，充分了解银行的发展现状以及银行发展中存在的风险。银行可以根据不同产品组合的风险调整收益率，资本收益率决定银行的业务发展战略，银行可以根据资本收益率判断出经营管理中存在的风险，及时调整经营战略，对银行的发展制定出相对长远的战略。

二、经济资本在商业银行经营管理中的应用建议

经济资本作为一种风险评估标准对于提高银行管理水平有着十分重要的作用，但是商业银行发展中并没有充分发挥经济资本的作用，一定程度上增加了银行发展中的风险。一方面银行的经济资本未能得到足够的重视，银行的经济资本风险的控制在于过程，但是大多数银行管理中只重视考核的结果，忽视了经营管理过程中的风险控制，导致经济资本的有效性未能充分发挥。另一方面忽视了经济资本的导向作用。经济资本对于预防银行管理中的风险有着十分重要的作用，但是在日常管理中经济资本没有发挥其风险预防作用，其在经营管理中的导向作用并没有发挥。商业银行需要进一步重视经济资本的监管工作，充分发挥经济资本的作用，促进商业银行经营管理工作的有序进行。

（一）完善经济资本的管理理念

商业银行的业务逐渐增加，由此引发的商业银行风险也日益增加，严重影响了商业银行的健康发展。商业银行管理中需要充分认识到经济资本管理的重要性，使收益和风险达到一种平衡的状态。商业银行管理者和商业银行的工作人员都需要充分认识经济资本管理理念对于减少银行管理中的风险，保障银行工作的有序进行有着十分重要的作用，在日常管理工作中践行这一理念，规范自己的日常工作行为。

（二）完善经济资本管理体系

由于我国大多数商业银行的内部监督控制体系并不十分完善，导致银行工作中存在的风险日益增加。随着商业银行业务的逐渐增加和商业银行信贷数量的逐渐增加，商业银行所面临的市场竞争和市场风险也随着增加，商业银行需要进一步完善经济资本管理体系，将市场风险以及商业银行工作中的操作风险纳入经济资本管理体系中，及时了解商业银行工作中存在的风险，采取有效的措施进行完善和管理，保障商业银行的健康发展。

（三）建立完善的绩效考核机制

商业银行经济资本的有效管理有助于更好地完善银行的绩效考核机制，有助于更好地保障银行的健康发展。在今后的商业银行绩效考核机制中需要不断完善考核标准，针对不同部门，不同的业务制定出相对完善的绩效考核标准，体现绩效考核的公正性。另外除了建立相应的绩效考核机制，同时还需要建立相对完善的激励约束机制，提高工作人员的工作积极性，更好地保障银行工作的发展。作为银行的工作人员也需要不断更新自己的理念，充分认识经济管理资本的重要性，在实际工作中积极践行这一工作标准和工作理念，减少银行工作中存在的风险。

三、结语

经济资本在商业银行发展中具有一定的风险预警作用，有助于减少商业银行业务中的风险，促进商业银行的健康发展。但是由于商业银行管理中对于经济资本管理理念的认识不足，经济资本未能得到充分地利用。在今后的管理工作中商业银行工作人员需要充分认识经济资本管理理念的重要性，通过不断完善经济资本管理体系，发挥经济资本的重要作用，保障商业银行的健康发展。

参考文献：

[1]杨淑娟，李艳君.经济资本在商业银行经营管理中的应用[J].现代经济信息，2012（2）

[2]冯昕.经济资本在商业银行经营管理中的应用探讨[J].商业时代，2010（9）

篇4

■ 离行式自助银行可以大大增强网点数量，并大大缓解中小型商业银行网点少的问题

■ 如果能够以“微型银行”为重要建设模式，可使中小型商业银行自助银行的建设成本大大降低

■ 主动按照“全自助”的思路增强自助银行创造利润的能力

【案 例】广东发展银行郑州分行自助银行建设

从网点数量上看，广发行是一家小银行，在全国仅有600个传统的有人网点，与四大行动辄上万个网点根本无法相比。同时，由于政策和自身实力的限制，广发行的网点无法在短期之内有很大的增长。在机构数量上无法与同行竞争 ――这不仅是广东发展银行的现状，同时也是中国所有中小型商业银行的现状。

目前，广发行在河南仅有22个网点，而且分布在郑州、安阳、新乡三个城市，平均每个城市7个网点。为了突破网点少的瓶颈，广发行郑州分行动足了自助银行的脑筋。

2002年，广发行第一次在一个分行一次投放20间离行式自助银行。经过此次建设，分行的网点数量增加近100%。

实践证明：离行式自助银行是中小型商业银行增强网点力量、改善网点布局非常有效的途径。

随着离行式自助银行逐步建成开通，2003年广发行郑州分行的储蓄月均余额迅猛发展（参见图4），增幅高达45%! 当然，这显著的增幅同时包含其它因素的共同作用。目前，分行无人自助银行和有人的传统银行已经达到1∶1的比例。

2002年，广发行郑州分行考察了北京、上海、苏州，2003年又走访了香港、澳门，但却没有找到一家银行能像广发郑州分行这样，大量采用离行式自助银行来增加网点的数量，改善网点布局，并大大降低了机构扩张的成本。因为大银行网点足够多，没有必要增加网点的数量；而小银行实力不够强大，又没有力量增加网点的数量。结果是，没有可学习的对象。业界有人评价说，广发郑州分行的无人网点与有人网点已是平分秋色，在某种意义上是中国银行业的一次创新和探索！

思索――全自助

银行大自助服务的发展分为几个阶段：

第一阶段：从它诞生起，它的作用就是替代银行柜员，为客户提供取款、转账、查询等简单服务，这个阶段的标志就是ATM；

第二阶段：是在自助设备上提供业务、信息查询类的服务,这个阶段的标志就是金融多媒体和多种设备组成的自助银行。

现在是否可以看作是第三个阶段，这个阶段的主要目的就是使自助银行发挥效益。

如何使自助银行发挥效益，这是一个困扰业界多年的问题，因为大把大把的钱投下去，却无法见到直接的效益。不仅银行各级领导不满，就连多年搞自助的人有时也很茫然。按说，在自助设备发生交易的手续费都应该归功于自助设备，但那些收入与支出一比，简直小得不值得一提。

换个角度看，自助设备对银行业务发展的推动作用到底有多大？

目前，分行级的管理人员尚没有能力建立一个自助银行的盈利模型。而作为各家银行的总行，要弄清它也不容易。

不过，建立、完善银行卡的银卡环境，是每一家银行大力发展银行卡时必须实施的战略，无需也不可能用收支明细账来计算一个正在展开的战略投资是否成功。但是，在自助银行建设费用已经支出的前提下，尽可能地为自助银行增加那些能够带来中间业务收入的功能，也就是尽可能多地挣钱，这是天经地义的。

至于如何落实，倒是可以务务虚、漫谈一下。

当一家全国性银行的发展战略和国民经济相适应时，它就有可能健康发展；当一间分行的发展策略和当地的经济环境相适应的时候，它也就有可能健康发展； 当金融自助的发展规划和一个城市的经济建设、信息化建设紧密结合时，它就能够为公众提供方方面面、层出不穷的新的服务内容。它本身因而也得到相应的社会回报！

凡是可以采用自助形式、通过人机对话与公众交互沟通的，我们都可以在金融自助设备上实现。走到这一步，实际上就是银行卡需要完善的增值服务。这会大大地提高金融自助设施上自身的内涵，使它从银行意义上的“自助银行”变成公众意义上的“全自助”―― 一个似乎无所不能的自助平台。同时，金融自助网点实际上就变成了银行各种自助服务的集中销售点，进而为银行带来应有的增值收入。

自助的发展方向就是“与整个社会信息化建设相配套”的“全自助”，“全自助”的核心，就是尽可能地将多种自助业务综合在单台设备上，以便尽可能地降低建设成本。

然而近来在欧洲，发展似乎是逆向的，银行正在将一些自助服务重新迁移到网点。但在中国，中小型商业银行现在最大的问题，说白了就是生存。网点少，已经非常影响它们的业务发展、尤其是零售业务。

客户经常抱怨：“到处看不到你们的网点，我得跑很远才能够到你们的网点存钱。我可不想办你们的银行卡。太麻烦了！”

在传统网点非常少的情况下，如果再没有足够多的自助网点，中小型商业银行零售业务的开展会受到很大影响。但是，网点数量多了，就给银行带来了巨大的投资压力。怎么能够减轻这种投资压力，最好的办法是降低自助银行的成本，这就是需要探讨的自助银行新的建设模式――微型银行。■

【配 文】:尝试微型银行

与国内其它银行一样，广发行郑州分行早期自助银行的基本建设思路是“有人网点无人化”，特点是：几十个平方米的建设面积;分为客户使用区和设备维护区。

常规自助银行客户使用区布局：

■ 具有完善的内部环境控制系统:温度调节系统、电压调节系统、安全保障系统、充足的照明系统、消防系统

■ 功能：存款、取款、转账、查询、补登存折、代缴费

在郑州市，像这样的一间离行式自助银行的建设成本在120万元至150万之间，能够帮客户做的也很有限。带来的问题综合起来就是一句话：“投入产出不成比例”。

1. 对现行自助银行建设模式的思索

先来分析一下造成这种局面的一个重要原因。说来好笑，这竟然是源于一个很小的问题：我们自助银行的核心设备是存取款机，而多张存款机的存款口必须大于钞票的尺寸，

这使得大大的存款口无法做到“防雨、防尘”。所以，世界上现有的存款机都没有穿墙式，顶多能做到“假穿墙”，（即安装到室内的隔断墙上，而无法像ATM一样安装到临街的墙面上）。这样一来，室内的隔断墙就把室内空间割裂为客户使用和设备维护两个独立的空间，而两个都需要一个看似合理的最小面积。这两个最小面积相加，就造成自助银行的面积大得不合理了。

这种面积的居高不下，带来房租的居高不下，同时也造成自助银行选址的困难，尤其是在繁华街区。

从长远看，这种“大而全”的建设思想，浪费了有限的银行自助领域的投资，影响了自助服务的效能发挥，也使得各家银行从总行、分行到支行整体上对自助服务的误解、失望，进而发展到坚决反对。

总之，这种“大而全”的建设思想，既不利于银行，也不利于客户的使用，最终还造成自助厂商的销售困难。

结果是造成了客户、银行、自助厂商的三输局面！

2. 自助银行建设模式的创新

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关键词：商业银行；运营模式；创新

一、商业银行校园内运营出现的问题

（一）盈业利润少，附加值偏低。在大学校园中，许多中间业务诸如工资、信息咨询、上门收款、零残币兑换等业务成为多数银行的无偿服务。很多中间业务在大学校园中投入了很多资金推广，却不能成为主要盈利的产品，很多可以盈利的产品一直处于免费状态。没有在消费者群体中建立起收费的概念，导致中间业务的发展受阻。很多业务，比如基金，投资不能得到开展。这也不单是存在在大学校园里的问题，在国内的大环境下，由于分业经营金融政策的制约，使银行，证券，保险严格的划分，导致了中间业务的局限性。银行只能进行一些传统的，劳动密集，业务技术含量简单，增值小的中间业务。

（二）运作缺乏规范性，管理系统不完善。目前，国内大部分商业银行管理系统不完善，部门之间协作不协调，对中间业务的重视度不够，市场定位不明确，还没有一套对于如何建立可发展、有利润、档次高的组织管理方案。在人力、物力、财力上投入不足，使基层银行在中间业务市场开拓中被动性强，难度大。银行的学校分支已经触及到某些中间业务的开拓和发展，但是由于国内大多数商业银行缺少专门的机构对中间业务的开发，导致这些学校基层收集到的信息没有能够及时反馈给银行，银行也没有能够有足够的人力，无力，财力来针对这些信息做出系统的计划和实施。这些系统结构的问题导致大学校园的中间业务一直得不到发展。

二、商业银行运营模式现状简析

银行的收入主要集中在学费和教职工工资的存款收入和贷款发放上，就高校的状况来看，无论是存储的工资还是贷款的费用利润都非常低，从金融的角度看，商业银行的收入来源还主要依赖于传统业务，并没有创新。所以，在资金业务方面的争夺尚未达到高峰阶段。初步统计，目前我国银行的中间业务仅260余种，但在大学校园中开办得较成功的品种来看，仅有信用卡业务。代收代付业务和票据贴现业务近年来发展较快，而保管箱服务、网上银行、财务顾问、个人理财业务等的影响还比较有限。我国商业银行中间业务产品少，难以迈出突破性的原因是在金融业施行的分业经营制度，这一制度导致商业银行在校园内受到约束，业务品种区域化，产品档次低，缺乏高科技和高收益的产品种类，因此只是集中于简单的日常结算，缺乏综合性、全方位的产品。目前，银行的目标人群定位主要还在社会，忽视了学校的潜在消费性，部分地区简单调查表示高校学生的平均学费大约为，公立学校5000-7000元/年，私立大学8000-15000元/年，留学联培100000以上，高校教师年收入大约为，教授56000-330000元，副教授41000-180000元，讲师28000-60000元，以某个普通院校在校生大约3万人，根据教师和学生比1:16，教师人数大约为2000人，以公立院校学费每人5000元/年，教职工年收入5万元来算，学费和教职工收入大约为3亿元，这几乎是最低水平，再加上贷款和奖助学金，每年的资金流量就更多，并且教师人群大多数都代表一个家庭，学生和教职工都是巨大的潜在消费者，所以商业银行应该放宽视野，关注高校市场的潜力，将高校业务的单一现状逐步改善，丰富金融产品，提高产品服务，为现行商业银行需要转变的运营模式打下坚实的基础。

三、高校运营创新经营管理对策

（一）寻求优质合作伙伴，拓展中间业务。校银合作是一个双赢局面，所谓校银合作指的是普通高等院校和银行发挥各自优势，一方面学校可以让各专业院系参与银行业务，扩大业务量，并且可以联合开发新产品，拓展创新项目，例如校园卡项目、奖学基金和银行自助设备业务等领域。另一方面，银行可以为高校提供优惠贷款支持科研活动、为校办企业提供金融服务以及为教职工和学生提供助学贷款、住房贷款等。然而商业银行要想创新不仅要和学校合作，也要联系其他共赢的合作伙伴，例如电商，移动、电信和联通等运营商，这样不仅可以节省资本、渠道共享，还可以提高竞争力。商业银行的中间业务是服务性收入的主要来源之一，充分了解消费群体的业务需求，有针对性地投入人力、物力和财力，发掘潜在客户，加强宣传力度，丰富中间业务产品的种类，强化业务管理，培养金融、会计、税务和法律等综合知识性专业人才。注重客户服务的流动性，通过多方面开发中间业务来寻找新的利润增长点，加强信息收集，信息流是企业的核心竞争力，银行应建立快速处理信息情报的专门机构，应对客户的紧急需求做出快速反应，抓住每一个商机，是商业银行运营的重要之路。

（二）开发电子和自助设备等创新运营工具。随着电子网络的发展，电子银行业务不断拓展，银行业务从实体办理到网上银行再到手机银行，中国移动与中国联通联合各自的力量，在力拼短信、彩信和彩e的同时，有分别推出了无线JAVA和BREW。为了分散柜台压力，银行自助设备的设置不仅可以提升客户体验，而且可以拓展银行业务，延长服务时间，最重要的是可以降低银行的运营成本。自助设备是以高科技的手段来节省人力和物力，但却可以扩大银行中间业务的收入比例，改善主要以存贷差为主要收入的狭窄现状，随着金融的改革和创新，商业银行不断转制，新兴业态“社区银行”以自助设备为依托，未来这种设备更要趋于服务智能化、服务多元化发展来帮助商业银行快速占领市场。

（三）完善营销策略，控制经营风险。电子银行发展面对的最大阻碍就是信任危机和风险规避。电子银行业务的普及率和使用率还有待提高，不少学生可能根本不知道这个金融产品，还有些学生认为他们根本不需要这些服务，没有意识到自己账户的动态，并且认为这种支付交易方式存在很大的风险，认为手机丢失和垃圾短信都会带来资金的被盗风险，而且学生的学费和住宿费都是学校自动划走，很多学生没有安全感，认为账户被公开，存在无故资金流失的风险，因此很多人宁愿跑到实体业务点办理业务，坚持传统的业务办理流程。为此，商业银行的创新手机支付业务要想得到客户认可，就要提高诚信度，完善业务水平，实行透明业务，并且提高信息安全保障措施。对于现行商业银行运作模式的转型仍需进一步探索，不仅是金融学理论的研究，更是实践性的研究，只有理论与实践相结合，才能更好地完善商业银行的运营模式。

作者:罗慧慧 王旸 王依曼 鲁玉壮 方天宇 吴竞 单位:哈尔滨商业大学

参考文献:

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关键词：时间银行；互助养老；政策研究；养老模式

一、引言

当前，我国城市人口高龄化、空巢化等特征日益突出，传统式家庭养老服务功能的弱化使得养老需求的不断增加和养老服务不足之间的矛盾越来越尖锐，发展互助养老模式势在必行，而时间银行的出现正成为解决城市社会养老的新方案。“时间银行”的关键特征在于“互惠”，使之不同于传统的互助养老模式，是依靠参与者通过需求或自愿提供技能服务来交换服务和技能进行运作，将志愿服务的时间换算成可以存储和支取的货币，这些时间可以在自己有需要时“提取”，兑换他人的爱心互助。通过时间和社会资源的“盘活”和运转，使得生活尚有余力的人们被调动起来共同参与，发挥其自身专长和激发奉献社会的积极性，把热心肠转化为社会满足感和获得感，进一步完善了我国的养老服务管理机制。2014年，南宁市被纳入我国城市养老服务业综合改革试点范围。政府部门随即展开了一系列养老服务改革，社区养老服务是其中的重要环节。社区是链接政府部门与居民的主要载体，也是传递养老服务的重要环节，由于社区功能所限，难以完整地实现养老服务资源整合，由此成为社区养老服务推进的桎梏。在此背景下，转变社区服务功能，有效整合资源，成为解决问题的关键。本文通过分析南宁市新竹社区实施“时间银行”互助养老方式的现状、存在的问题，对照传统社区功能与互助养老方式的契合点、缺陷等，查找问题症结。在此基础上及扩大社会资源整合视角下，进一步探索新型“时间银行”互助养老的实现条件，提出在南宁市社区中嵌入新型“时间银行”互助养老的有关建议。了解社区志愿服务站建设、管理环节、资金来源、日间照料中心运行，剖析社区在对接养老服务需求与资源汇集的过程现状，归纳总结“时间银行”互助养老方式在社区中的一般运行特征。

二、新竹社区“时间银行”互助养老模式基本情况

（一）新竹社区“时间银行”运行机制。1、服务流程。新竹社区的服务流程分为四个步骤，分别是招募志愿者、确定服务对象、开展服务以及服务管理。其服务流程如图1所示。（图1）2、志愿者与服务对象。成为时间银行有效的志愿者需要先在社区工作站中填写报名表之后，由工作人员录入时间银行管理系统，同时刷身份证进入另一个系统，并绑定时间银行市民卡，完成这两个步骤才算有效。志愿服务一般由两个志愿者或两个以上开展，志愿者需要拍照并且附上说明（时间、地点、服务内容）作为服务时长记录的凭证，服务结束后，时间银行的管理员就会在后台帮志愿者登记积分和服务时长。社区与南宁市民卡进行了合作，开发了一个时间银行管理系统，服务对象有服务需求，就会通过新竹社区提出，然后由社区在此管理系统上服务需求，同时在志愿者微信群中发出通知，有空闲时间的志愿者可以在系统上（手机客户端）认领需求，或者在微信群上接龙报名，然后自行联系服务对象开展志愿服务。3、服务内容。新竹社区时间银行的志愿服务主要以邻里关照为主，同时社区将服务内容都进行了量化，制定了服务内容难度系数表，服务积分等于难度系数乘以服务时长。其发服务内容主要分为五大类，如表1所示。（二）新竹社区时间银行的社会购买服务。社区的社会购买服务主要由政府出钱购买第三方服务机构，由第三方服务机构组织专业的志愿者进行各种志愿服务，以及接洽社会的各种资源开展各种惠及老人活动。如：上门走访老人、每周二的老年大学、每周五的老年人茶话会、每季度的长者生日会以及邀请专家给社区志愿者做专业的培训。（三）新竹社区“时间银行”模式运行成效。1、志愿者与服务对象。目前，新竹社区的时间银行志愿者有45名，服务对象有40人。志愿者均为社区固定人员，大多为退休的社区干部和本社区居住人员；而年轻志愿者主要以团队为主，固定的有东葛卫生服务中心和义剪队。2、时间存取。时间银行自运行开始，南宁市全城区已存入近万小时，新竹社区的时间银行按照低龄存时间，高龄换服务的原则，从运行到现在存入了1，000多个小时，但全城支取的时间只有4个小时。

三、“时间银行”互助养老模式存在的问题

随着社会养老需求日益增加，“时间银行”互助养老模式的出现已成为人们的新选择，许多城市纷纷加入其中，时间银行的规模不断扩大，但一些不足和弊端也逐渐显现。（一）管理水平层面。1、缺少专职管理机构和管理人员。调查发现，“时间银行”由于其自身的自愿属性以及完全由下而上推动的运营模式，从走访情况来看，大多数都依赖于社区，由街道或居委会牵头领导，没有设立专职的管理机构和管理人员，以南宁市新竹社区为例，该社区仅有1名工作人员和分管领导，分管“时间银行”，包括服务积分登记、组织志愿者上门走访老人等。2、缺乏法律规范，资金支持不足。“时间银行”需要相关法律制度加以保障，才能有效消除参与者的顾虑和担忧。而且“时间银行”的资金来源单一、资金支持少，光靠人们的责任感和奉献精神的单向付出，难以支撑“时间银行”可持续发展和不具有稳定性。另外，“时间银行”的内外部运营、与配对服务工序对方、对参与者的激励、管理参与者的信息等都离不开强大的资金后盾，这一方面需要政府作为强有力保障推进“时间银行”的推广。3、难以确认服务价值的标准。通过调研发现，老年人对服务的需求包括推拿按摩、购买物品、上门聊天、文化活动等多维度项目，各个项目的难易程度、技术含量差距很大，但目前只是单纯以“服务时间”对等“存储时间”，服务人员首先会选择技术含量低、用时长的服务项目，而需求方的需求得不到有效满足，不利于该模式的长期发展。（二）社会参与度层面。1、志愿者覆盖面少，社会认知度低。在新竹社区服务的志愿者比较固定，但年龄集中在退休年龄群体，年轻群体参与得较少。志愿者的积极性并没有被调动起来，仅靠街坊邻居之间口耳相传，或仅仅在小范围内开展，都难以真正实现互助模式的良性运行，这实际上反映的是“时间银行”互助养老模式机制的不是之处。“时间银行”尚属新鲜事物，南宁市政府在政策宣传力度上明显存在不足，社会公众对“时间银行”缺乏认识和了解，不利于志愿服务队伍的发展壮大。2、志愿者激励保障机制不健全。志愿者激励保障机制不健全奖励机制的不完善是时间银行发展的短板，直接导致志愿者开展服务参与积极性低和活跃度不高。与传统养老服务相比，“时间银行”模式最突出的一个特点便是“互惠性”，这种互惠性往往体现在未来可兑换对等时间的志愿服务。参与“时间银行”互助养老的志愿者，其身体状况往往处于一个长期相对健康的状态，尤其是相对年轻化的群体，在很长的一段时间内并不需要社会对其提供助老、养老服务，其志愿服务所得的时间货币往往不会立即使用，而是需要一个较长的存储时间。这就需要政府在其中扮演更重要的角色，并融入现代互联网技术解决保障问题，为“时间银行”互助养老服务模式保驾护航。3、积分只存不取现象日益突出。根据新竹社区最新统计结果显示，时间银行自运行开始全城区已存入近1万个小时，但支取只有4个小时。目前，新竹社区还没有具体的兑换机制，导致参与志愿者兑换服务困难。

四、对策建议

（一）社区动员与资源联动的依赖。社会力量参与提供公共服务无疑将促进老年人互助和服务的发展，并将为资本和劳动力等资源提供更多的支持。不断吸引社会团体、企业、爱心人士的参与支持，这些支持将为社区“时间银行”互助养老模式运营提供保障。“时间银行”的管理者应该因地制宜的制定出符合本辖区特点的“时间银行”规章制度和责任制度，不仅限于提供养老服务，而是覆盖社会服务的方方面面，扩大其应用范围，吸引更多社会资源参与。比如，开展技能互换、社区中有才艺的参与者开设学习课堂等，满足老年人的多样化需求，让老人拥有更多的社会满足感和责任感。（二）健全参与志愿者激励保障机制。奖励机制的不完善是时间银行发展的短板，直接导致现在志愿者服务参与积极性低和活跃度不高。奖励方面不仅仅需要精神奖励，同时也需要一定的物质奖励，让志愿者拥有真实的获得感。除此之外，政府部门可以制定相关政策鼓励社会各界人士积极参与，对于参与到互助养老过程中的企业或个人，政府可以给予其适当的优惠政策，如降低贷款利息、减税降费等，予以鼓励。（三）制定和完善服务价值的标准。制定和完善有关“时间银行”互助养老模式的服务标准，使其具有统一性、规范性，便于管理。目前，我国在评定服务标准等方面没有出台相关的政策，可以根据老年人的自理能力和工作人员的服务强度划分服务等级，根据志愿者的服务等级及服务的时间将“时间货币”存入“时间银行”系统，服务需求方将服务进行评价，对于服务不好的地方给予建议，并且适当地扣除相应的时间货币，有利于提高志愿者的服务质量。

参考文献：

［1］张宁，孙雨佳.“时间银行”互助养老模式的南京试点［J］.群众，2019（20）.

［2］鲍南.以“时间银行”盘活身边爱心［N］.北京日报，2020.12.11（003）.

［3］孙鹏飞.北京市社区时间银行互助养老模式实地调研与分析［J］.河北农业科学，2020（03）.

［4］祁峰，高策.发展时间银行互助养老服务的难点及着力点［J］.天津行政学院学报，2018（03）.

［5］陈功，黄国桂.时间银行的本土化发展、实践与创新———兼论积极应对中国人口老龄化之新思路［J］.北京大学学报（哲学社会科版），2017（06）.

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关键词：代缴费 渠道

0 引言

随着近年来北京地区银行业缴费服务项目的增加，来银行网点进行缴费的居民量呈现持续上升趋势。虽然各家银行都在致力于自助渠道、电子渠道的推广，但随着缴费人群的增加，排队长、拥堵、系统故障等问题不断从到银行办理缴费的本地或外埠居民中被提出，而作为银行方，服务柜台的人员则不断反映缴费业务给网点的日常经营带来较大压力，连吃饭的时间也挤不出来。

根据北京地区某国有大型商业银行统计数据，仅2012年上半年，涉及银行的居民缴费业务投诉就占了全辖机构投诉总量的17%。针对这种现象，本文结合北京地区居民主要缴费类型与当地银行缴费业务发展现状，分析问题产生原因，有针对性的提出解决措施，并对未来居民缴费情况的发展做出预测。

1 北京地区银行业代缴费业务发展现状分析

1.1 居民缴费业务量大造成银行服务拥堵。目前，北京地区各家中资银行均开设居民代缴费业务，但是调研发现，随着北京地区居民人口的增加，代缴费业务量越来越大已经给银行网带来巨大压力，导致在很多人口稠密地区的银行网点形成服务拥堵，即：当大量居民在银行柜台办理这一业务时，由于服务资源有限，居民客户不得不承受很长的等待时间，同时，也给柜台造成了较大的工作压力，造成服务供需双方的不满。

通过调查发现，目前北京地区各家银行的居民缴费业务主要开通四大类，分别是：

通讯费、公共事业费，如燃气费和水费、有线电视收视费和物业费。其中通讯费、公共事业费两项是交易量占比最大的，特别是通讯费，平均占到银行柜面缴费业务的70%左右。

由此可见，银行开通的代缴移动、联通话费和自来水费三大业务基本占据了柜面整体缴费业务量的70%以上。这三类缴费业务的特点是集中爆发、交易量大和现金业务量大，直接给柜台造成了较大负担。在一些靠近居民小区的银行网点，这三项缴费业务量可以占到网点日均总业务量的20%以上。此外，根据实地调研发现，居民来银行柜台办理代缴费业务通常分为现金形式和银行卡形式，而二者的业务量之比约为6：4，也就是说，每10个缴费居民中就有6个是持现金缴费，由于需要现场点数金额，这就大大延长了单次服务时间，同时，由于经常出现一人缴纳十几笔话费的情况，造成银行网点排队时间长，又加剧了居民、银行之间的矛盾。

1.2 居民的缴费习惯导致网点自助设备、电子设备缴费功能不能充分发挥分流作用。柜面压力大，有自助设备、电子渠道分流不畅的因素。而造成这一问题的重要原因之一，就是办理个人代缴费业务的居民群体中相当一部分是中老年客户，这一群体的特点是不会或不愿意在银行布设在网点的自助设备办理代缴费业务，很多时候即使有人引导，也拒绝使用自助设备缴费，这部分群体的缴费习惯很难改变。

1.3 自助设备操作友好性和功能完善有待提高。通过调研发现，很多临近银行网点的小区居民都反映，一些银行机构网点布设的自助设备老旧，吞卡、打印不顺畅等问题时有发生，且部分自助设备功能单一，限制了缴费服务的种类和金额，比如，一些居民的话费、水电费由居民所在单位报销一部分作为福利待遇，而银行的自助渠道设备上无法进行部分金额的缴费服务，因此导致原本希望自助服务居民客户只能选择柜台。

2 国外同业银行缴费类业务的主要做法

目前，关停柜面缴费类业务，改之以签约自动代扣服务是国外银行针对缴费类业务的主要发展趋势。通过了解国外同业信息发现，在美、欧、日本等金融发达国家，银行网点基本部分或全部关停个人类代缴费业务手工操作，诸如美国银行、花旗银行、汇丰银行、德意志银行、三井银行等均采取以自助渠道和银行定期自动代扣形式为所在地区居民提供缴费服务。此举有效地节约了人力资本（柜台），而让昂贵的人力资源投入到营销类的高收益服务中，实现银行效益的最大化。

3 第三方运营商的业务发展现状

所有银行缴费类业务的开通都是银行与费用发生地运营商合作的结果，通过对北京地区与银行合作中代缴费业务量中占比最大的电信运营商：中国联通、中国移动两家企业的调研发现，在这些电信经营的大型网点，每日的客流量可达到4000-4500人，有将近60%以上客户涉及话费业务，而这部分客户中又有大半办理新号入网业务，即1400-1600人。

由于目前电信部门仅能受理话费收取，而不能办理话费代扣业务，因此这部分居民客户中又会有一大部分分流到各家银行的窗口办理预约代扣，这就进一步增加了银行的压力。如果银行能加强和电信商的合作，开放代扣签约业务，则电信的服务窗口就可以直接在客户信号入网的同时办理代扣，既能方便了客户，又能缓解了银行窗口渠道的压力，实现客户、银行、运营商多边共赢。

4 北京地区银行业代缴费业务发展趋势及改进建议

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【关键词】农村信用社 电子银行 发展前景

引言

随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述

电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。[1]

农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。

二、农村信用社电子银行发展现状

近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。

首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。

其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。

再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。

最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。[2]

三、农村信用社电子银行发展策略分析

为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。

首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。

其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。[3]

再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。

最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。

四、农村信用社发展前景分析

在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网，银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高，农村信用社电子银行的发展前景依然看好，农村信用社在针对客户群体创新电子银行发展的同时，也应加强农村信用社电子银行专业发展团队的培养，使农村信用社电子银行在业务种类，服务种类方面根据服务客户的特殊性进行规划、设计、宣传以吸引更多的客户，创造更大的收益。

参考文献

[1]孙维薇.《我国电子银行发展及影响因素的实证研究》.广西师范大学国民经济学专业硕士学位论文，2012.4.

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关键词：新常态；商业银行；流动性；影响因素；相关对策

一、新常态下国内商业银行流动性问题的分析

作为商业银行经营管理的重要目标之一，商业银行流动性同时也是其生命线，对银行的运营起到至关重要的作用。因此，商业银行应当加强对自身流动性管理的重视程度，协调好同自身金融中介的关系。从某种意义上来讲，商业银行通常为负债经营，借助存款等负债业务来吸纳社会流动性资金，接着再通过贷款等资产业务使用资金并且获取利润，进一步实现资金在时间和空间中的再分配。要想更加顺利地完成流动性变换，银行内部应维持足够的流动性。除此之外，银行资产的流动性和它的盈利性间具有一定的矛盾，要想化解这种矛盾关系，还应经由对内部资产流动性的不断调整，最终达到流动性的动态平衡。现阶段，国内的商业银行由于国家信用的支撑，并未出现危机。然而，伴随着我国金融市场的进步，对外业务的持续开放，经济体制市场化的程度不断加深，商业银行面临越来越激烈的竞争，所以流动性问题也慢慢凸显出来。国内外专家均对此进行了深入的研究，比如说：我国专家董积生认为一个国家汇率高低、商业银行的不良贷款率、资本充足率和股市发展状况是影响商业银行流动性的根本要素；OrioAspachs通过研究得出在流动性危机发生时，央行隐含的救助可能性越大，银行的流动性就越差。此外，其认为经济周期和商业银行流动性大小具有反向关系的结论。首先，大部分国内外专家选取存贷差、存贷比率、流动比率、资产负债率等因素当做衡量商业银行流动性水平的指标。尽管有关文献均涉及对此问题的研究，然而大部分都是针对单个银行而言的，同时只从宏观因素或微观因素其中一方面进行了探讨，缺乏全面、深入的分析。

二、新常态下影响国内商业银行流动性的具体因素分析

国内商业银行流动性水平高低取决于其平衡流动性供给以及流动需求的水平。所有影响其流动性供求关系的要素均会对银行流动性产生影响。诸多影响因素可以简单划分为宏观因素和微观因素两方面。

（一）商业银行流动性微观影响要素剖析

1.商业银行的资产状况

商业银行流动性一般可以从资产及负债流动性两部分进行研究，而其资产业务通常以贷款为主。若银行信贷资产的质量较高，便能够如期收回贷款，提供充足的流动性供给。然而，若是银行存在大量不良贷款令银行的资金无法收回，并且在贷新换旧、放贷还息依旧存在的前提下，不良贷款额可能继续增加。一家商业银行若拥有大量不良资产，便容易造成资产流动性的减弱，积累到一定程度还会吞噬其资本金，危及存款人的利益，甚至引起新一轮的金融危机和更多社会问题。国内商业银行始终以经营传统的存贷业务为主。所以，其持有的多种资产流动性也各异，并且多种资产及资金结构也会在一定程度上对流动性造成影响。

2.商业银行的资本质量

银行资本金对于商业银行流动性拥有重要影响。资本金之所以关键是由于充足的资本金能够保障银行业务的正常开展，并且有助于银行更好地应对流动性风险。在《巴塞尔协议》当中，提出商业银行资本充足率必须在8%以上，其中核心资本充足率需要超过4%。国内商业银行对资本质量的管理也是依照此协议中的要求。资本质量对于商业银行流动性的作用非常主要。

3.商业银行的运营水平

运营水平，指的是企业借助内部人力资源及生产材料，在外部市场环境的限制下，配置组合而对完成财务任务产生作用的大小。商业银行运营水平的高低将会在其自身的盈利能力中得到直接体现。另外，商业银行的流动性和盈利性通常存在诸多的矛盾和分歧。所以说，商业银行的运营水平必然会对商业银行流动性产生重要的影响。

（二）国内商业银行流动性宏观影响因素探究

1.货币政策

货币政策作为央行展开宏观调控工作的关键工具，央行借助对法定存款准备金率、贴现率以及公开市场业务的管理达到有效控制宏观经济当中货币投放量的目的。不论哪种货币政策工具均能够经由作用于流动性供需的途径来影响整个商业银行的流动性。比如说，央行借助对法定准备金率的上调，令商业银行的超额存款准备金率持续降低，可供银行发放的贷款就不断变少，进一步令银行的流动性需求提升。另外，中央银行借助票据发行的手段来回笼资金，若是商业银行用于购入央行票据的资金额提高，则可供信贷的资金量变少。国内商业银行通常只经营传统的存贷业务，信贷资金的减少或增加均会对商业银行流动性造成很大的影响。

2.金融市场的基本状况

金融市场对商业银行流动性的影响通常体现为商业银行借助金融市场来迅速实现资产变现、负债经营来达到流动性需求。一个国家金融市场越健全，其银行流动性就越强。相反，若其金融市场不够发达和完善，那么商业银行进行资产变现的费用及损失都将大大增加，最终导致银行流动性水平的降低。

3.国家宏观经济水平

中国的经济情况对商业银行的流动性状况拥有至关重要的影响。商业银行作为资金融通的中介服务机构，经济的不稳定性会严重干扰资金的融通。从经济周期理论出发，在社会经济比较繁荣的时期，企业盈利能力提高、投资需求提升，对于资金的需求量也会迅速增加，银行贷款的业务量随之增大；与此同时，消费需求增加、更多资金用在消费行为中，用于储蓄的资金减少，最后结果通常为银行贷款需求增长速度远远大于银行存款增速，出现银行流动性的负缺口，反之亦然。

三、新常态下我国商业银行所需采取的相关对策

（一）增强国内商业银行的监管和信息披露力度

国内的商业银行应当持续健全并完善信息披露机制，达到银行财务信息披露内容的完整性、及时性及真实性要求。健全的信息披露体系除了有助于银行监管水平的提升外，也能够有效保障银行在新常态的大环境下资产的合理配置、利用，尽可能避免银行及存款人间信息不对称的现象，提升存款人对该银行的信心。这一点对于商业银行的流动性也具有不可替代的作用。FDIC主席威廉•西德曼提出“若仔细考虑便会发现，整个金融体系均为建立在信息的前提下运行的，众所周知，如果信息受到打击，其便会迅速被腐蚀”。所以，稳定存款人的信心可以增强商业银行的流动性管理能力。但是，我国商业银行在进行信息披露的过程中，仍旧存在诸多问题，相关制度亟待完善，和其他一些发达国家相比，现阶段中国的企业会计准则、具体指标、资本充足率及资本结构等存在不小的差距。例如，中国的会计体制并未借鉴全球通用的准则，如此一来便造成公信力的缺失。所以，我国需要持续加强信息披露机制和监督力度。

（二）强化商业银行产权体系的变革

中国必须持续深化对银行产权体制的革新，实现明确的金融产权结构及健全的法人治理机构。完善的制度基础除了能够防止银行对国家的依赖外，还有助于提升商业银行自身的经营管理能力及决策能力，令银行的经营更趋近市场化。中国的基本国情决定了国有商业银行产权体系必须是国有独资形式，然而这一体制在很大程度上束缚了商业银行的运营。因单一产权导致的内部人员控制问题及政银不分的现象，令商业银行难以达到更有效的经营。所以，我们必须持续转变产权结构，健全产权机制。产权体制的变革对银行经营的推动作用非常重要。例如，我国建行2004年完成的股份制改革，依据制度规定，构建起基本框架并成功引入了战略投资人，后一年于香港交易所挂牌。改革之后，不管是盈利能力、资本充足率或者贷款水平方面均得到了极大的提高。

（三）深化金融市场的改革，促进市场升级

金融市场的发展由货币市场以及资本市场构成，其完善有助于给商业银行营造更好的外部环境。在日趋健全的货币市场中，商业银行能够有效调动头寸，更有利于其维持稳定的流动性；此外，也可以提高自身利润。借助金融市场的改革与创新，商业银行能够经由货币市场基金将其聚集资金的大多数留在银行系统内，并且健全货币市场体制能够为商业银行创造有利的环境，资本市场的完善有助于商业银行资产类型的丰富。上述措施均有利于商业银行改善其流动性管理水平。

四、结束语

综上所述，本文主要从新常态下国内商业银行流动性管理的现状、影响商业银行流动性状况的宏观因素及微观因素、商业银行加强流动性管理应采取的措施等方面进行了深入、全面的探究，这对于今后我国强化商业银行的流动性管理具有十分重要的参考价值。

作者:杨格 单位:东亚银行（中国）有限公司北京分行

参考文献：

[1]闻岳春,段奕冰.我国中小型商业银行流动性现状及对策研究[J].武汉金融,2011(02)

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摘要：当今时代，国际及国内的市场竞争都日趋激烈，商业银行的经营管理工作也受到了竞争的波及，要想获得健康持续的发展，商业银行就必须对自己的经营管理工作实施一定的改革。而就目前影响商业银行发展的因素而言，商业银行的财务管理状况是其中尤为主要的一个，商业银行当前一定要加强自身的财务管理状况。本文从商业银行的财务管理工作角度出发，通过分析其财务管理工作的现状，谈论了商业银行推动自身财务管理状况发展的几点措施。

关键词：商业银行财务管理现状发展对策

商业银行作为我国的主要金融机构，其在国家的建设发展中发挥着非常重要的作用，而随着当前时期商业银行的经营管理工作被卷入到激烈的市场竞争中，商业银行对自己的工作实施一定的变革创新已经成为其必要的发展策略。就影响商业银行发展的因素而言，目前商业银行的财务管理状况的混乱是最为重要的，商业银行要想获得更长远健康的发展就必须采取措施推动自身财务管理状况的改善。本文通过分析我国商业银行当前的财务管理现状，谈论了提高商业银行的财务管理状况推动商业银行财务管理发展的几点对策。

一、目前我国商业银行的财务管理状况分析

商业银行作为我国金融经济最为重要的一环，其财务管理状况直接关系着我国金融经济的稳定以及银行自身的生存发展，保证商业银行的财务管理状况处于良好的形势中，能够有效地推动银行经营效益的提升，从而帮助其在当今激烈市场竞争中获得健康的发展。当今时代，我国商业银行都加强了对财务管理工作的重视程度，然而银行的财务管理工作依然普遍存在着一系列的问题，从而导致了银行经营管理的失调。具体而言，商业银行的财务管理问题主要可以从以下几个方面来进行分析。

首先，目前我国的商业银行的财务管理还缺乏有效的内部控制机制，从而导致了银行财务信息的失实以及内部管理问题的频发。银行的财务内部控制工作主要是对会计人员的相关业务以及其财务报表和会议记录等工作实施直接的管理控制，以保证其会计工作的有效性及可靠性。而就目前而言，我国的商业银行普遍缺乏完善的内部控制制度及控制工作流程等，内部控制工作在很大程度上流于一种形式。而内部控制的缺乏也使得商业银行的财务监督工作存在着欠缺，银行的财务管理得不到有效的监督，财务会计工作人员监守自盗的问题频发，从而对商业银行的整体财务造成了极大的不良影响。

再者，我国商业银行对于基层银行的财务考核指标的制定，与基层银行的经营管理效益存在着一定程度的冲突，从而使得基层银行的财务考核及经营效益都出现了非常多的问题。目前，我国商业银行的基层银行收到的利润指标普遍存在着一种不合理的状况，经营管理状况好的基层银行就会对一些多余的财政收入进行私下的安置，影响到商业银行的整体收入；而经营管理状况不好的基层银行则会为了完成目标而进行一些非法的交易或者是报假账等工作，从而对商业银行的财务管理造成了极大的阻碍。

二、我国商业银行加强财务管理状况的相关对策

商业银行的财务管理状况在极大的程度上影响着我国金融经济的健康发展，对商业银行的财务管理状况实施一定的变革，推动其财务管理的有效运行是当前我国商业银行必须实现的一项工作。本文接下来就谈论几点推动商业银行财务管理状况发展的措施：

（一）改革商业银行的财务管理理念及体制

当前时期，我国的商业银行要提升银行的财务管理状况，就必须对银行财务管理的管理理念以及管理体制实施一定的革新，使新时期的商业银行财务管理在先进的管理理念以及管理体制下得到良好的实施。就银行财务管理理念的改革方面而言，首先银行应该将明了财务管理工作在整个银行工作的重要性，并将财务管理工作贯穿进银行业务的始终。而且，银行还应该树立全部工作人员为财务管理工作负责的管理理念，推动全体工作人员对于财务管理的责任心的落实。再者，商业银行还可以建立一种财务管理的伙伴理念，将银行的各项业务结合起来，推动财务管理工作的进步。就管理体制的革新而言，商业银行首先要使用先进的战略来对公司的工作体制进行改革，在公司中建立完善财务管理工作部门。而且，公司还要对财务管理部门实施财务主管制度等先进的制度建设，推动财务管理部门工作的高效实施。

（二）加强对于银行财务管理的内部监督控制

我国的商业银行当前要推动财务管理工作的发展，就必须对银行的财务管理工作实施有效的监督控制，使银行财务管理工作人员以及银行其他各个部门都能够自觉地约束自身的与财务相关的行为。首先，商业银行应该对自身的财务收入及支出状况等实施必要的分析，然后针对财务状况建立有效的监督控制制度及运行机制，使财务工作的实施能够得到必要的监督。再者，商业银行还要建立预算管理机制，对银行的财务工作实施全面的预算，使银行的财务工作在预算编制、执行、控制与考评等各个环节工作的实施中得到有效的提前控制。此外，银行还要对财务会计人员实施责任制度及考核制度等，并为财会人员实施必要的奖惩，使财会人员在严格的责任考核中对自己的财务行为实施规范，从而推动商业银行整体财务管理状况的良好运行。

三、结语

商业银行的财务管理状况直接影响到我国经济运行的安全，因此，商业银行的领导以及其他工作人员一定要努力地探寻合适的措施，对商业银行的财务管理工作实施有效的变革，推动商业银行财务管理水平的整体提升。

参考文献：

[1]裘晓. 试论商业银行财务管理存在的问题及对策[J]. 中国总会计师， 2008(11)

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关键词：自助银行 维护风险 对策

离行式自助银行是在银行营业网点以外地区设置的存取款设备，为人们提供金融服务的一种银行业务方式，是商业银行新兴的银行经营模式，它以离行式自助银行为服务平台，将商业银行传统业务与新兴业务相结合，利用现代电子设备和高科技手段为客户提供安全可靠的多功能服务，以其准确、快捷的结算和个性化支持的服务特点深受公众青睐。但是，在自助业务蓬勃发展的同时，我们也看到这项业务存在的各种潜在风险。

这些风险点集中表现为：一是犯罪分子利用离行式自助银行设备从事违法犯罪活动。如：通过离行式自助设备盗取客户信息窃取资金、利用离行式自助银行设备欺诈客户、存假钱取真钱，高科技、智能化的作案特点明显。二是离行式自助银行相关维护人员利用自助银行业务管理薄弱，防控经验不足，从事违规、违法活动。如泄露离行式自助银行设备安全信息，内外勾结窃取资金、做假账盗取离行式自助银行设备现金、利用离行式自助银行查库周期期间周转使用资金，隐蔽性、职务犯罪特点明显。如何有效遏制案件高发趋势，切实维护自助银行业务的正常运行，确保银行和客户资金安全，已经成为业界关注的焦点。

一、影响离行式自助银行维护的因素

（一）银行内部客观存在的问题

1．管理层风险防控经验不足，操作层风险意识薄弱。离行式自助银行是信息时代的产物，在我国起步较晚，运营和管理经验相对缺乏，对离行式自助银行业务风险的认识和警惕性明显不足，管理者更习惯于传统业务条件下的风险防范和化解，风险意识和处理手段滞后，在应对金融电子化风险上显得束手无策。“重应用、轻安全”的思想较普遍地存在。

2．软件系统更新不及时，日常维护管理措施不严。离行式自助银行系统的程序主要由前台程序、前置机程序和后台程序三部分组成，每一部分都在交易中扮演着极其重要的角色，因此，各个环节的应用程序设计是否合理，程序间衔接是否合适，都会对设备使用效率产生不同影响，及时对系统更新尤为重要，它不但使设备保持良好的使用状态，一定程度上也提高了其安全性，定期、不定期的PM维护，保证故障及时得到解决，所以，任何环节上程序代码的泄露、疏忽，工作不到位都可能形成现实的风险，造成难以估量的损失。

3.离行式自助银行运行故障。由于程序系统的一些限制和24小时营业需要，会造成批量作业时对数据库锁定时间较长、数据库更新障碍，重要文件清算日期缺失，批量扣账中断影响账务准确，建立的数据库临时表文件，引入存储检核与后送机制后，无法准确对数据库进行更新等故障风险，影响离行式自助银行的正常运行。

4．规章制度不健全，业务操作不规范。离行式自助银行业务规章制度既包括传统的业务管理、岗位管理、操作管理，也包括电子化条件下的技术管理和安全管理等。离行式自助银行业务以人机交互式的交易方式替代了传统的人工方式，机控代替人控后，客观上要求银行在规章制度上不仅要建立严密的技术防范机制，尤其在新型中间业务的开发和应用前，更是要注意对新业务风险的研究评估，提前做好各种风险预案和防范措施。

5．产品技术设计上的缺陷，为犯罪分子提供了可乘之机。银行卡是离行式自助银行服务的主要对象，一方面卡片设计是否完善对自助银行安全运行形成第一道安全屏障，从技术上讲，采用双重控制的银行卡的磁条上存有一个密码偏移量，该参数在卡操作时要作为一个重要变量被计算机提取，连同其他磁道信息一并被上送后台参与密码校验。而采用单一控制方式的银行卡并无此机制，其单一的后台控制方式使卡磁道信息与密码控制相分离。单一控制方式下的密码设计漏洞，给许多犯罪分子通过“卡复制”进行诈骗提供了可乘之机。

（二）社会环境和使用者素质使外部因素日趋复杂

1．用卡社会环境复杂化，高科技犯罪明显。近年来，针对离行式自助银行的违法犯罪活动已经由原来的“打、砸、抢”等暴力方式逐步向高科技与智能化趋势演变，有的利用网络手段擅自侵入离行式自助银行系统盗窃资金；有的针对离行式自助银行设备的设计缺陷屡屡作案；有的利用掌握的银行卡磁道信息和密码制作伪造卡、变造卡、克隆卡，在无辨别能力的离行式自助银行上窃取客户资金。高技术与智能化作案手段隐蔽性强、破坏性大，已经成为危及离行式自助银行业务系统正常运行的“罪魁祸首”。

2．使用者警惕性不高，自我保护意识不强。离行式自助银行业务在我国开办时间较短，虽然越来越多的社会公众开始接受并习惯于使用这种现代化的金融服务方式，但相关知识的普及程度还很低，人们普遍缺乏对其业务应用风险的全面认识，客户自我保护意识不强。随手丢弃存取凭条或交易凭证、在无保护状态下进行密码输入等情况相当严重，磁道信息或账户密码极易被犯罪分子获得，为变造、伪造、克隆银行卡和进行网上犯罪提供了便利。

二、加强离行式自助银行业务维护的对策

（一）银行管理层应树立业务发展与风险防范并重的理念

银行管理层要将离行式自助银行的风险防范工作摆到与业务发展同等重要的位置，并从金融电子化给银行业务带来的革命性变革这一现实出发，在强化安全意识的同时，树立业务风险、管理风险、市场风险、操作风险、应用风险、技术风险等在内的全面系统的离行式自助银行风险观念，倡导风险防范技术性手段的开发和创新，学会用现代金融理念去分析、解决和防范金融电子化带来的新风险。

（二）把好设备使用关，加快设备淘汰速度

离行式自助设备属于大宗固定资产，招标采购应根据综合性价比来确定，要将使用者和设备维护者的评价作为重要参考依据，同时要在采购合同中对设备质量保证条款予以具体详细的约定，比如将钞币真伪和钞币数量差错概率等列为设备召回或直接赔偿的必要条款等，避免出现责任不清，或者将硬件缺陷转移到管理环节的尴尬局面。

（三）稳定技术队伍，提高维护技能

系统和设备的维护工作事关离行式自助银行业务的正常运行，维护工作跟不上，再多、再好的设备也难以发挥应有的价值， 而良好的维护需要以素质过硬的科技人才为支撑。培养和造就一支相对稳定的专业化的技术队伍对离行式自助银行的日常维护至关重要。经验积累与知识更新应始终成为工作和学习的重点，为此，可以采取加强内部技术交流或通过与专业人员和外包公司联办培训等形式提高现有人员技术素养，为快捷、准确、及时排除故障奠定良好的人才基础。离行式自助设备属于计算机设备范畴，其性能的好坏取决于硬件和软件的性能，所以对设备本身要坚持进行定期和不定期的维护保养工作，要建立一套严格的维护保养制度，加强预防性维护，防患于未然。另外，维护时要重点检查诸如“出钞模块”、“磁卡读写器”等关键部件，一要看是否处于正常状态，二看是否存在异常装置，以防范犯罪分子蓄意破坏或作案，确保客户资金安全。安全性是影响客户选择服务方的重要因素。离行式自助银行不在行内，维护操作环节相对较为复杂，有些离行式自助设备的安装较少考虑为客户提供安全和隐蔽的取款环境，可能会给犯罪分子造成可乘之机，所以在设置离行式自助设备时，既要考虑到设备运行、使用和维护的方便，也要切实为客户利益着想，增加安全性措施。

（四）开发适合的风险管理系统，提高应急处理效率

离行式自助银行的业务因设备功能类型有其自身的特点，开发适合的账务处理系统，并在此基础上有针对性地建立一套风险管理系统尤为重要，以库存现金为例，一般情况下会计核算账、款、簿必须一致，而自动取款机、存取款一体机日结时经常出现不一致，只能通过挂账长款、短款来平账，真实情况只能在相邻的下一个周期清机后才能出结果，这种状况一定程度上掩盖了真实的风险暴露过程。因此，适合的业务管理系统应体现风险的自动识别能力和快速的应急响应能力，将事后弥补转变为适时预警，将人控转变为系统控制，一旦出现异常交易，系统将锁定特定账户、特定设备，及时提供维护人员核实，对于银行方面出现的短款，在严格授权的情况下，提供保全银行资金的交易平台，从体制、机制上解决问题创造了空间。

（五）引导客户增强防范意识

由于高科技作案方法多变，所以有效的防范源于对离行式自助银行作案的细致研究与及时分析。第一时间以媒件或及时更换离行式自助银行柜员机背景提示等多种方式告知客户作案的常见手段及行之有效的防范措施。现阶段离行式自助银行作案的常见手段有：偷窥密码，捡拾客户丢弃的印有账号和取款时间的凭条，“克隆”银行卡；在离行式自助银行插卡中安装窃卡装置，造成吞卡假象，并“热心”提示取款人输入密码。待取款人走后，取出银行卡窃取持卡人资金；在出钞口安装工具，卡住离行式自助银行吐出的钞票；冒充金融机构，张贴虚假通告、紧急通知等套取取款人的卡号和密码。为此，持卡人在用卡过程中也应提高警惕，主要防范措施是：自助操作时，警惕周围是否有可疑人员，输入密码应用手或物品遮住密码键；使用离行式自助银行前，留意查看刷卡口、出钞口等有无异物或非银行提示；客户凭条切勿乱扔；定期与银行对账；客户设置银行卡密码时，不要过于简单。

（六）建立信息共享平台和执行安全信息报告制度

建立由银行业管理部门、各商业银行分支机构、公安部门参与，分渠道、分层次，自由交流、反馈的信息共享平台。信息共享平台的维护由中国银联及其分支机构完成，对离行式自助设备发生的安全问题和可疑现象，各商业银行营业网点及时向上级主管部门报告。涉嫌刑事犯罪的，应立即与公安机关联系和沟通。

    （七）加大离行式自助设备通信软件和业务软件开发力度

建立通信流程和数据传输压缩打包及解压监控系统，及时侦测业务运行过程中的数据丢失和传输故障，及时反馈给银行和电信部门，及时处置，加大技术投入，靠技术自动减少冗余信息的传输，提高传输速度。建立业务数据处理和业务运行双向通道，减少批处理时间过长、数据覆盖对接差错。采取新的业务管理工具，保证对进入离行式自助银行网络的业务流整形，使其符合业务契约，确保业务数据能到达其终点而不被丢弃。制订离行式自助银行发展战略规划，建立和离行式自助银行的自助设备生产商战略联盟，实现利益共享，逐渐统一离行式自助银行机型，降低采购和维护费用，及时升级离行式自助银行的软、硬件设备。

    （八）建立离行式自助设备的门禁异物感应系统

发现离行式自助设备的门禁有异物通过，将危险信号及时反馈给银行中心监控室，中心监控室根据自助设备的控制回路响应编号，判断有问题离行式自助银行的位置，及时中断服务或派人进行安全检查，清除异物。建立远程监控，通过全景式远程监控，发现离行式自助设备加装的设备和作案嫌疑，及时阻止犯罪实施。

（九）加钞管理模式创新

改变过去离行式自助银行由网点加钞管理的模式，改为由现金营运中心负责离行式自助设备的维护，包括吞没卡取出、耗材的更换、运行状态的监控，以及加钞。业务处理中心负责离行式自助银行的账务核算。网点只负责日常安全巡查巡检、吞没卡的保管、客户求助接应，大大减轻了网点的工作强度，节约一线人力资源，体现“二线为一线”，“后台为前台”的服务方针，强化了离行式自助银行管理，提高了自助设施服务效能。

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【关键词】供应链 中小企业 信用道德

银行贷款是中小企业融资的主要途径，但是商业银行在面对中小企业融资的时候，因为信息不对称、中小企业贷款特点、银行风险和成本等原因，银行对中小企业实施了信贷约束。如何解除银行对中小企业实施的信贷约束，对中小企业的成长，乃至我国经济的未来持续增长都至关重要。为此，政府、学术界、企业和银行等都进行了大量研究和实践，从金融制度、企业自身、社会信用体系等方面提出了见解，具有一定的理论和现实意义。本文以供应链为切入点，在对供应链融资的模式和机理进行研究，并根据供应链的特点完善银行的信用评价体系和评价方法，不仅具有理论上的意义，更重要的是可以为商业银行开展供应链金融服务提供有效的决策上的帮助，进而达到弱化银行对中小企业授信的限制，降低中小企业融资门槛，促进中小企业发展的目的。

一、供应链融资模式概述

供应链是一个不断发展的动态网络结构，每一个企业都是网络中的一个节点，上下级节点企业之间是一种需求与供应的紧密合作关系，任何节点企业都是供应链不可缺少的一部分。供应链融资的核心理念是银行对有供应链合作背景的中小企业信用的重新定位和合理评价。银行通过借助供应链中与中小企业有业务合作关系的大企业或者相互关联的中小企业群的整体来提升中小企业信用，共同分担贷款风险。简单地说，如果一家企业自身的实力和规模达不到传统的信贷准入标准，而其所在供应链的实力较强，该企业与供应链中上下游企业贸易背景真实稳定，这家企业就可以获得银行相应的信贷支持。供应链融资降低中小企业贷款的准入门槛，帮助中小企业获得银行融资。在基于供应链金融下，银行可以采用新的措施对企业的财务状况进行分析，并降低一定的贷款准入的标准。银行通常会对相关企业的真实情况进行调查，并对企业的信用历史进行分析，通过对企业贷款的资金进行一定的运作，用来保证企业在实现资金回收之后归还给银行，从而控制企业的贷款风险。而由于部分的中小企业不能满足银行的贷款标准，所以这些企业在进行贷款时候可能会出现一定的障碍。这些企业可以凭借与供应链合作伙伴的真实贸易背景来获得贷款，在一定程度上满足了其资金需求，解决了其贷款难的问题。

二、中小企业供应链融资信用评价指标体系

中小企业的信用状况决定了融资难现状，而决定企业信用等级的因素，除了自身因素外，还包括针对中小企业的信用评级体系。因此，提高中小企业信用状况，一方面要靠中小企业自身不断努力，提高自身素质，改善企业的信用状况；另一方面也需要一套科学的评级体系，对中小企业的信用能力与资信状况做出公正评价，避免低估中小企业的信用等级，加剧中小企业的融资困难。

目前我国商业银行初步建立了信用评价体制，主要是利用数据分析系统对企业历史财务数据进行分析，同时结合信贷人员的调查意见对借款企业进行信用评估。但与国外先进的银行相比，我国银行内部评级存在着相当大的差距。供应链融资的出现，为中小企业融资找到新的途径，但针对供应链融资的特点，传统的商业银行信用评价指标体系存在两方面不足：一、只是简单地以单个企业为评估对象，没有把供应链和供应链核心企业纳入评价范围，不能达到全面、有效评价信用的目的；二、在对企业的指标进行选取的时候，主要是面向企业的财务指标方面。事实上企业的财务指标可以将企业的运营的情况和对银行贷款的还款的实力。但是在对中小企业的信用进行分析的时候，由于很多中小企业财务状况并不是非常的清晰，所以不能对其进行准确的财务评价。

财务指标比较具体、直观，包括盈利能力、偿债能力、营运状况等指标，主要是依据这些企业的财务信息进行评价。因此，根据财务的信息进行评价是对于企业进行了解的必要步骤，也是评价企业信用状况的重要根据。目前，财务信息分析是各个商业银行最主要的信息分析方法。本文是在供应链融资的背景下，从供应链视角出发，选取非财务指标，建立对中小企业信用评价的指标体系，作为传统财务指标评价的补充，依此对中小企业的信用状况做出全面、客观的评价，以期解决中小企业融资难的问题。

三、供应链融资模式下的企业信用评价

本文综合国内外非财务信用评价的研究成果，并征询了多位有供应链融资经验的银行专家的意见，从三个角度选取影响企业信用的指标，即借款企业角度、供应链角度、企业外部环境角度。

企业基本信息主要是考察企业的管理水平、注册信息和历史信用记录等方面。其中，企业的管理水平决定了企业未来可能的经营状况，因此在对企业信用进行评估时，应该考虑管理水平的影响。对中小企业来讲，决定企业管理水平的主要因素是人，因此管理水平主要体现在企业的管理层和员工两个方面。通常，企业管理层素质越高、员工素质越高、人员越稳定、组织制度越完善，则企业管理水平越高，企业的信用风险越低。

在对中小企业的信用评价时，应更重视的是企业的长期发展能力。发展能力是决定企业未来经营状况的能力，只有发展能力强的企业才能保证持续的盈利能力和较低的违约风险，并努力改善其信用水平。影响企业发展能力的指标包括销售收入增长率、利润增长率和市场占有率增长率。

供应链融资作为一种创新的融资模式，可以帮助中小企业走出融资难的困境，是因为稳固的供应链合作关系会放大中小企业的信用水平，使本来达不到银行授信标准的中小企业获得资金支持。在对供应链融资中小企业进行信用评价时，中小企业所处的供应链的整体状况对中小企业的信用将对评价结果产生重要影响，因此，应该从供应链角度选取部分指标，作为评价体系重要的一部分。

参考文献：

[1]夏立明， 边亚男，宗恒恒.基于供应链金融的中小企业信用风险评价模型研究[J].商业研究， 2013，（10）.

[2]张垚.基于供应链金融的中小企业融资理论研究[J].中国外资， 2013，（6）.

篇13

本文在分析我国恩施州金融体系现状及现存问题的基础上，探讨恩施州金融机构支持民营企业现状,提出优化民族地区民营企业金融环境的路径，主要从落实优惠政策，实行优惠利率，完善人才市场，构建多层次、多功能的银行体系，加强民营企业自身建设等方面着手，以期能对我国民营企业健康发展有所裨益。

关键词：

民营企业；金融支持；路径选择

民营企业是国民经济的重要组成部分，是社会经济发展的重要支撑，企业的发展除依靠自身建设之外，还需要依靠金融支持的发展环境。党中央、国务院历来高度重视民族贸易和民族特需商品（以下简称“民营企业”）的生产和供应，制定了一系列扶持民营企业生产发展的优惠政策。民族地区民营企业发展不强，其中金融支持不足，成为制约我国民族地区经济和社会发展的重要因素。恩施土家族苗族自治州（以下简称“恩施州”）是湖北省唯一的少数民族自治州，“十二五”以来，金融支持中的优惠利率贴息惠及450多家民营企业，金额达到12575.1万元，与“十一五”期间相比增长了近66.01%，净增额达5500万元。但是相比于国家其它民营企业优惠贷款政策落实得较好的地区还有一定差距，因此为持续提升金融机构对民营企业政策支持力度，本文将探讨恩施州金融机构支持民营企业现状，提出优化民族地区民营企业金融环境的路径，以期对我国民族地区民营企业健康发展有所裨益。

一、恩施州金融体系现状分析

（一）金融机构体系及存贷款状况由表1可知，恩施州2013年末存款余额相比于2009年末的355.75亿元增加了452.95亿元，2013年末贷款余额为449.35亿元，相比于2009年末的206.92亿元增加了242.43亿元。由表1可知，从2009~2013年存贷款余额整体呈不断增长的趋势但增长比例有所不同，同时恩施州占全省的比例也有一定的增长。但是与湖北省整体的增长趋势来看，依旧处于弱势地位。为了加大对民营企业的支持力度，近年来恩施州相关部门积极引导企业不断增强政策意识。2012年，恩施州共有425家民营企业享受流动资金贷款优惠利率贴息，享受的贴息总额为5622.74万元，享受的家数比去年的305家多120家，享受的额度比去年同期的3303.58万元净增2319.16万元，同比增长70.2％。恩施州8县（市）均有企业享受到贴息政策，享受最多的恩施市为1612.34多万元，最少的巴东县为232.68万元。

（二）金融市场体系发展水平较低恩施州金融市场体系发展水平较低，这对民营企业融资难等社会问题影响更为直接、深远。正规融资市场是指经政府批准成立并对其进行监管的金融机构所提供的直接融资。在我国，提供正规融资服务的有:四大国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、信用合作社、外资银行、合资银行、主板、创业板以及投资银行等，它们一起构成了多层次的正规融资市场体系。其次，在金融市场发达的地区，如果无法从正规融资渠道获取资金支持时，可以通过非正式的民间借贷中获得，但这种替代机制在恩施几乎不存在。

（三）融资渠道单一在恩施州，真正适合民营企业融资的正规渠道寥寥无几。贷款困难在恩施非常凸显。从恩施州全体情况来看，尽管金融系统公开承诺，重效率原则，然而在实施过程中依旧唯成份论和重规模、轻效益。恩施州发展过程中很大一部分依赖于民间借贷、职工保险金、社会集资等有限形式筹集发展资金，民营企业自身管理模式的不足使得很难获得银行的支持，也很难通过风险投资资金、资本市场等融资方式筹集资金。由于担保体制不健全，也导致在融资时很难得到第三方的支持。

二、恩施州金融机构支持民营企业现状分析

截止2014年底，恩施州享受贴息政策的民营企业共647家。总体来看，享受贷款贴息的民营企业近几年增速较快，从2010年的279家增加至2014年的647家，增幅达到131.90%。民营企业不仅在数量上快速增多，在行业上也有所拓宽，在恩施州除了水电、烟草、房地产和国家限制性产业等行业外，在生产、加工、销售等环节的生活、医药、服饰、工艺、饮食、旅游产品开发等多个行业都有涉及。恩施州大部分民营企业都属于中小企业，规模较小，有些甚至还是小微企业、小作坊。

（一）恩施州民营企业发展现状民营企业在恩施州经济不断发展过程中发挥着越来越重要的作用。截止2014年：恩施州有1213户工业企业，其中民营企业1086户，所占比例达到占89.5%；在全州工业增加值155.00亿元中，民营企业贡献了100.53亿元，占比64.85%。在全州规模以上工业企业实现利润21.9亿元中，民营企业占比75.3%，贡献利润达到16.49亿元之多；在就业方面，全州规模工业企业从业人员的81.5%在民营企业从业,达到38957人。但是对于银行等金融贷款机构来说，大多数民营、民贸企业一方面由于财务、统计、信息披露等不规范，不符合信贷审核程序，另一方面更重要的是民营、民贸企业规模小、产业层次低，有些资本实力弱仍处于原始积累阶段，投资能力弱，相应地企业竞争力和创新能力也薄弱，也给贷款带来了难度和风险。特别一些民族特色企业，主要采用手工生产，规模更小，固定资产投资不足，有效抵押物不足，第二还款来源不足，都导致了向金融机构申请贷款贴息被拒。

（二）恩施州金融机构支持民营企业现状分析“十一五”期间，恩施2010年民营企业政策落实的资金比2005年增长4倍，“十二五”期间，恩施州为培植民族企业成长壮大，继续加大力度贯彻落实针对民营企业的优惠政策，2011年、2012年及2013年上半年，总共有450家民营企业享受政策优惠达12946.1万元，包括优惠利率贴息12575.1万元，民营企业技术改造贴息财政补助165万元，生产补助206万元。（1）优惠利率贷款贴息情况。由表2可知恩施州2009~2013年的5年间民营企业贷款贴息额增长了近6倍，2013年较上年同期增加2500万元，突破8000万元达到8100万元。2014年受惠企业481家，占民营企业总数的52.10%。尽管“十二五”后，优惠贷款贴息承贷银行机构有所增加，但是民营企业能够享受利差补贴的金融机构没有实现大面积覆盖，金融机构相对范围仍然较小，其中民营企业在邮政储蓄及其他股份制商业银行都不能享受此项政策。据调研团队走访了解的10家企业，其中8家企业均在邮政储蓄银行、恩施州的几家股份制商业银行办理贷款，但是由于受政策的约束，不能享受国家的贴息政策。由表3可知，湖北省贷款贴息数额在不断的增加，2013年数额相比于2012年增幅较大，增长了47.36%。同时恩施州的贷款贴息额也在不断的增长中。另外，从恩施州占湖北省的贷款贴息额比重不难发现，近4年来都在50%以上。总体而言，无论湖北省还是恩施州，贴息额均表现出良好的上升势头。经调查了解,恩施州执行民营企业优惠利率贷款政策的金融机构包括中国工商银行、中国农业银行、中国银行、中国建设银行、农业发展银行和农村信用社，优惠贷款贴息比率参差不齐，从2009~2013年的情况来看农村信用社承贷的比率最高，中国银行最低。由表4可知，2009~2014年期间银行的贴息贷款额是连续增长的，全州银行的放款额也在不断增长，所占比重呈现上升趋势，说明民营企业自身在积极地争取银行的贷款额，同时当地的民宗委、人民银行、贴息银行等也在积极推进民营企业的贴息贷款，支持企业更好更快地发展。（2）生产补助、技改贴息情况。“十一五”时期，恩施州共发放民营企业流动资金优惠贷款30多亿元，有近800余家（次）民营企业享受到政策补贴补助，总金额达到7994万元，其中包括优惠利差补贴7000多万元，增值税减免448万元，定点生产企业技术改造贴息财政补助301万元，生产补助245万元。2011年恩施州只得到生产补助60万元，2012年生产补助翻一倍多达146万元，加上技改贴息165万元，两者合计为311万元。2014年，恩施州共争取到省粮油精深加工技改贷款贴息项目45个，批准贷款额度2.14亿元，获贴息资金1056.9万元，几乎是2012年的三倍多。近年来，恩施州将民营企业政策宣传工作纳入了州县市民族工作部门的重要工作内容，与其他工作一道安排部署，采取了切实有效的措施落实，比如举办了民营企业政策培训班，组织民营企业学习考察团等，并制定了检查考核机制，促使近年来优惠利率贷款发放和贴息额保持快速增长。恩施州发放民营企业优惠利率贷款贴息额前三名的金融机构分别是信用社、建行和农行，其中信用社占总贴息额的30%左右，建行为23%，农行为20%。由此可知，民营企业优惠利率贷款的主要承贷主体是信用社、建行和农行，其他有资格的银行也积极参与其中。（3）与其它地区的比较。“十一五”期间，甘肃省临夏州作为国家重点扶持的民族地区，人民银行累计向42家企业贴息1758.99万元。恩施州在“十一五”期间共向800家（次）企业贴息7000万元，与临夏州相比而言，占据绝对的优势。2008年和2009年，湖南省怀化市各金融机构分别向民营企业发放贷款6.05亿元和9.37亿元，享受贴息的贷款额分别是1.53亿元和5.84亿元，占总贷款的比重比恩施大。由此可见，怀化市金融机构对于民营企业的贷款额支持力度相比于恩施州较大，同时民营企业享受到的国家贴息额相比于恩施州较多。延边朝鲜族自治州（以下简称“延边州”）作为朝鲜族用品生产的主要基地和重要集散地，生产供应着东北三省乃至全国各地朝鲜族绝大部分的必需品。由此以延边州作为与恩施州的比较对象，截至2012年，延边州民营企业共294家，大多数分布于纺织、印刷、民族医药、民族服装、食品等行业，生产供应少数民族特需商品达300种之多。通过对比发现，截止2012年，恩施州较延边州而言民贸企业数量占据优势，但是民营企业数量相比而言较少。另外，延边州的民营企业涉及的行业种类较多，而恩施州却很少。

三、民族地区民营企业发展环境路径优化

（一）落实优惠政策，实行优惠利率金融机构应该深入实地调查中小民营企业的发展困境，开发与制定具有针对性的特殊政策，更好地落实金融服务。处于银根紧缩的大背景下，民族地区的民营信贷投放规模应当得到特殊照顾，金融机构需对其政策予以倾斜，并与其他地区区别开来，适当给以优惠。特别是对民族地区民营企业可以适当下浮一定的比例，加上创造更加灵活的产品与信用评级模式，将恩施州民营企业“短、频、急”的补充融资需求落实到位。建议对于民营企业生产补助资金，各个地区遵循《民族特需商品生产补助资金管理办法》总体要求并结合本地区实际情况，制定具体的实施细则和操作规程，并且明确补助资金管理过程中财政部和民（宗）委部门的具体职责，有效避免政出多门或者一方完全不知情的情况，对补助资金使用情况进行实时监督、定期不定期进行检查，追踪问效，将补助资金的效用发挥到最大化。建议金融机构依据民营企业经营状况、信用等级等因素进行考核，从而确定恰当的贷款利率，实行差异化贴息政策，金融机构如得到对民营企业贷款利率定价权限，将极大地调动其营销积极性，同时也有助于解决民营企业贷款难的问题，加速推动民族地区民营企业的发展，最终达到银企双赢。

（二）完善人才市场不可否认，民族地区与其他地区在资本、产品和市场上均存在一定的差距，究其原因，人才是一个重要方面。要走出人才困境，政府应该建立并完善人才市场。首先，应该加强对人才市场建设，为各行各业寻求合适的劳动资源，实现企业与劳动者的双边匹配。构建人才供求信息网络，促进专业人才和城乡劳动力合理流动。其次。做好劳动技能与素质的培训，为民营企业的发展奠定必不可少的人力基础。最后，政府可以适当帮助民营企业引进急需短缺的人才，带动民营企业的整体发展。

（三）构建多层次、多功能的银行体系目前，我国金融管制较为严格，构建多层次多功能的银行体系有助于推动本地民营企业的发展。这首先在于因地制宜，根据民族地区实际情况，将邮储银行、农村商业银行和农村合作银行等纳入民族民营企业的贴息范围，扩大民营企业贷款承贷银行范围。其次，推动银行于乡镇铺设网点，积极加大银行机构引进力度，推动银行体系多层次建设，尽量发挥金融部门的杠杆作用，帮助民营企业获得更加便捷的融资平台窗口。最后，简化审批程序，降低企业贷款门槛。金融机构要根据实际，针对民营企业财务信息不透明、抵押不充足、担保缺失等问题，打破传统信用评级、担保抵押所带来的条件限制，降低门槛。在实施过程中，应该增强工作效率和科学性，让贴息资金及时到位，使企业规范便捷地享受政策优惠，真正使民营企业优惠利率贴息工作成为解决企业流动资金短缺的及时雨。同时建议对于民营企业生产补助资金，各个地区应遵循《民族特需商品生产补助资金管理办法》总体要求并结合本地区实际情况，制定具体的实施细则和操作规程，并且明确补助资金管理过程中财政部和民（宗）委部门的具体职责，有效避免政出多门或者一方完全不知情的情况，对补助资金使用情况进行实时监督、定期不定期进行检查，追踪问效，将补助资金的效用发挥到最大化。

篇14

自从我国的银行卡类业务开展以来，在这二十多年的时间中，我国的银行卡类业务取得了跨越式的发展，其中国有商业银行的发展更为突出。然而在银行卡类业务成为银行业新的利润增长点时，我们必须看到银行卡类业务面临的隐患与挑战。一方面，我国的银行卡类业务相对于西方发达国家而言起步较晚，存在着技术和规模的不成熟，虽然银行卡发卡规模巨大，但是很多情况下银行只注重量的扩大而不注重质的提高。另一方面，利率市场化的继续推动，金融脱媒的到来，互联网金融的崛起也将对我国的银行卡类业务产生一定的压力。

二、文献综述

西方发达国家的银行卡类业务发展较早，已经形成了较为完善的理论体系，因而相应的研究成果比较丰富。国外对DEA模型的运用主要是在银行效率研究方面，对于银行卡的研究则侧重于银行整体效率、银行卡市场和银行卡业务机制的研究。

Robert（1998）运用 DEA 方法对1984年到1993年的美国银行业的技术及生产效率数据进行分析，发现不良贷款、人均营业费用与银行效率存在显著的负相关关系，资产规模、银行集中度与银行效率存在显著的正相关关系。Baxter（1983）研究了银行卡交换费的问题，他假设即使在发卡和收单市场都是完全竞争的情况下，社会最优交换费也不为零。Wright（2012）运用古诺模型对商户受理银行卡的动机进行了研究。

王雪萍，张成虎（2007）研究了我国银行卡产业的市场结构类型，发现我国的银行卡市场正向垄断竞争型市场转变。并且，对我国银行卡产业市场结构和绩效之间的关系进行了实证分析，表明银行卡企业的绩效与其市场份额具有正相关的关系。程贵孙，孙武军（2005）运用双边市场理论对银行卡产业的运作机制进行分析研究表明，交换费和价格结构是银行卡产业市场正常运转的关键因素。文永明（2004）利用经济学中的各个领域知识对银行卡的主要经济现象进行解释。

三、基于DEA模型的卡类业务效率实证分析

（一）变量选取

为了对我国国有商业银行卡类业务的效率进行评价，本文选取了银行2012年的发卡量、营业网点个数和自助设备数量作为投入量。

本文将各国有商业银行的2012年的银行卡消费额和非利息收入中的银行卡业务收入作为产出变量。

（二）实证评价

1、样本数据选取

为了尽可能准确可靠的反映我国国有商业银行卡业务的效率，本文选取了我国5家国有商业银行作为评价决策的单元。为了更好评价我国国有商业银行近期的银行卡类业务的效率，本文选取了2012年的数据，这些数据来自2012年的各家银行的年度报告。

2、数据计算

通过将上述数据运用DEAP2.1软件进行求解，根据结果整理得到：

从表2中可以看出，首先，工商银行、建设银行和交通银行处于技术效率、纯技术效率、规模效率前沿面上，由于这些决策单元的技术效率值都为1，所以这些银行的银行卡类业务是相对有效的。通过上面的分析，可以说明工商银行、建设银行和交通银行的银行卡类业务的效率从技术水平到规模经济，再到经营管理都是相对最佳的，其规模和投入、产出相匹配，所以工商银行和建设银行的银行卡类业务中，新增发卡数量、营业网点数和自助设备数按目前的发展状态是相对最佳的，不用改变目前的卡类业务的发展策略。

其次，农业银行卡类业务为DEA无效。其技术效率和规模效率都为DEA无效，纯技术效率为DEA有效，说明银行卡类业务的技术效率无效是由其规模效率无效引起的。其纯技术效率有效而规模效率无效其卡类业务的主要问题在于规模过大，其规模效率处于递减的状态，显示其卡类业务并没有发挥出它的规模优势，通过一定的改变，其在业绩上仍然有可能有大幅的提升。

再次，中国银行的技术效率、纯技术效率、规模效率都是DEA无效的，通过它们之间的关系可以知道，其技术效率无效是由纯技术效率无效和规模效率无效共同导致的，所以中国银行的银行卡类业务的问题在于投入产出不匹配和规模不经济。

中国银行银行的银行卡类业务的纯技术效率为DEA无效，也就是中国银行的投入与产出不匹配。由于银行卡类业务中的银行卡消费额和银行卡业务收入两个产出变量是决策单元不可决定的，而银行卡新增发卡量、营业网点数和自助设备数量三个投入变量是决策单元可以决定的，因此，可以改变中国银行的投入变量的数量来使其卡类业务达到DEA相对有效。如果中国银行在减少1310个网点、16194台自助设备时保持银行卡新增发卡量不变，其卡类业务仍能到达目前的盈利状况。而在目前的投入下，中国银行的银行卡消费额应达到24766.718亿元和银行卡业务收入应该达到152.395亿元时，中国银行的银行卡类业务才为相对有效。

四、政策建议

（一）完善发卡机构管理

首先，发展银行卡新领域。银行卡类业务需要挣脱传统领域的束缚，开展新领域的业务。其次，提高发卡质量。国有商业银行的银行卡类业务一直以来以数量取胜，银行卡的增长方式仍为粗放型，这种不可持续的发卡方式亟待改善。最后，建立合理的风险控制体系。国有商业银行应该健全风险管理制度。国有商业银行应该从风险防范和管理系统着手，将银行卡类业务可能遇到的重要风险进行约束和限制。

（二）改善用卡受理环境

改善用卡环境的主要目标是以顾客为中心，以最小的成本创造最大的股东价值。改善用卡受理环境可以从合理规划营业网点和自助设备以及改善交易网络运行环境两个方面来进行。第一，合理规划营业网点和自助设备分布。营业网点和自助设备分布的不合理增加了银行运营的成本，因而加快合理规划营业网点和自助设备的分布有利于提高银行卡类业务的利润。第二，改善交易网络运行环境。目前互联网金融的发展对银行网络运行环境提出了更高的要求，同时银行卡类业务借助于互联网金融的发展而发展，所以改善网络运行环境就显得尤为重要了。