自助银行发展现状精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇自助银行发展现状，期待它们能激发您的灵感。

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关键词：代缴费 渠道

0 引言

随着近年来北京地区银行业缴费服务项目的增加，来银行网点进行缴费的居民量呈现持续上升趋势。虽然各家银行都在致力于自助渠道、电子渠道的推广，但随着缴费人群的增加，排队长、拥堵、系统故障等问题不断从到银行办理缴费的本地或外埠居民中被提出，而作为银行方，服务柜台的人员则不断反映缴费业务给网点的日常经营带来较大压力，连吃饭的时间也挤不出来。

根据北京地区某国有大型商业银行统计数据，仅2012年上半年，涉及银行的居民缴费业务投诉就占了全辖机构投诉总量的17%。针对这种现象，本文结合北京地区居民主要缴费类型与当地银行缴费业务发展现状，分析问题产生原因，有针对性的提出解决措施，并对未来居民缴费情况的发展做出预测。

1 北京地区银行业代缴费业务发展现状分析

1.1 居民缴费业务量大造成银行服务拥堵。目前，北京地区各家中资银行均开设居民代缴费业务，但是调研发现，随着北京地区居民人口的增加，代缴费业务量越来越大已经给银行网带来巨大压力，导致在很多人口稠密地区的银行网点形成服务拥堵，即：当大量居民在银行柜台办理这一业务时，由于服务资源有限，居民客户不得不承受很长的等待时间，同时，也给柜台造成了较大的工作压力，造成服务供需双方的不满。

通过调查发现，目前北京地区各家银行的居民缴费业务主要开通四大类，分别是：

通讯费、公共事业费，如燃气费和水费、有线电视收视费和物业费。其中通讯费、公共事业费两项是交易量占比最大的，特别是通讯费，平均占到银行柜面缴费业务的70%左右。

由此可见，银行开通的代缴移动、联通话费和自来水费三大业务基本占据了柜面整体缴费业务量的70%以上。这三类缴费业务的特点是集中爆发、交易量大和现金业务量大，直接给柜台造成了较大负担。在一些靠近居民小区的银行网点，这三项缴费业务量可以占到网点日均总业务量的20%以上。此外，根据实地调研发现，居民来银行柜台办理代缴费业务通常分为现金形式和银行卡形式，而二者的业务量之比约为6：4，也就是说，每10个缴费居民中就有6个是持现金缴费，由于需要现场点数金额，这就大大延长了单次服务时间，同时，由于经常出现一人缴纳十几笔话费的情况，造成银行网点排队时间长，又加剧了居民、银行之间的矛盾。

1.2 居民的缴费习惯导致网点自助设备、电子设备缴费功能不能充分发挥分流作用。柜面压力大，有自助设备、电子渠道分流不畅的因素。而造成这一问题的重要原因之一，就是办理个人代缴费业务的居民群体中相当一部分是中老年客户，这一群体的特点是不会或不愿意在银行布设在网点的自助设备办理代缴费业务，很多时候即使有人引导，也拒绝使用自助设备缴费，这部分群体的缴费习惯很难改变。

1.3 自助设备操作友好性和功能完善有待提高。通过调研发现，很多临近银行网点的小区居民都反映，一些银行机构网点布设的自助设备老旧，吞卡、打印不顺畅等问题时有发生，且部分自助设备功能单一，限制了缴费服务的种类和金额，比如，一些居民的话费、水电费由居民所在单位报销一部分作为福利待遇，而银行的自助渠道设备上无法进行部分金额的缴费服务，因此导致原本希望自助服务居民客户只能选择柜台。

2 国外同业银行缴费类业务的主要做法

目前，关停柜面缴费类业务，改之以签约自动代扣服务是国外银行针对缴费类业务的主要发展趋势。通过了解国外同业信息发现，在美、欧、日本等金融发达国家，银行网点基本部分或全部关停个人类代缴费业务手工操作，诸如美国银行、花旗银行、汇丰银行、德意志银行、三井银行等均采取以自助渠道和银行定期自动代扣形式为所在地区居民提供缴费服务。此举有效地节约了人力资本（柜台），而让昂贵的人力资源投入到营销类的高收益服务中，实现银行效益的最大化。

3 第三方运营商的业务发展现状

所有银行缴费类业务的开通都是银行与费用发生地运营商合作的结果，通过对北京地区与银行合作中代缴费业务量中占比最大的电信运营商：中国联通、中国移动两家企业的调研发现，在这些电信经营的大型网点，每日的客流量可达到4000-4500人，有将近60%以上客户涉及话费业务，而这部分客户中又有大半办理新号入网业务，即1400-1600人。

由于目前电信部门仅能受理话费收取，而不能办理话费代扣业务，因此这部分居民客户中又会有一大部分分流到各家银行的窗口办理预约代扣，这就进一步增加了银行的压力。如果银行能加强和电信商的合作，开放代扣签约业务，则电信的服务窗口就可以直接在客户信号入网的同时办理代扣，既能方便了客户，又能缓解了银行窗口渠道的压力，实现客户、银行、运营商多边共赢。

4 北京地区银行业代缴费业务发展趋势及改进建议

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【关键词】商圈发展 网点服务

商圈是指在特定时空范围内，商业活动密集频繁发生，且其日常经济行为具有某些显著共同特性的商业活动主体集合，简单地说就是因共同利益而聚集起来的商户。金融是经济的核心，作为特定范围的一种经济集聚行为，商圈经济需要配套的商圈金融服务支持，特别是商圈区域内对应的金融网点服务。因此，如何立足新余商圈发展现状，进一步改进网点服务，以此推动新余农行业务经营持续发展，具有重大的现实意义。

一、当前新余商圈发展现状

新余是江西省最小的地级市，人口较少，人均可支配收入较高，商业发展繁荣，商业集聚趋势明显，目前已形成近传统商圈、专业商圈、社区商圈、主题商圈等近10个商圈。

（一）传统商圈

传统商圈是商业中心，是城市商业系统的重要组成部分。新亚新商圈是新余传统商圈的代表，形成于上世纪80年代。该商圈地处老城区中心，拥有新亚新、华润万家、步步高等多家大型商场，人流量极大。但由于规划改造不到位，商圈范围狭小，造成零售业、餐饮业、娱乐业等高度集中，店铺繁多，租金高昂。

（二）专业商圈

专业商圈是经营类似商品或者相关商品的商业业态集聚。东方巴黎家居广场商圈作为新余专业商圈的代表，位于新余城南、城北交汇处，占地面积100亩，总建筑面积15万平方米，年销售总额超10亿元，是新余市最大的家居广场。

（三）社区商圈

社区商圈是为满足本社区居民日常生活的便利性消费需求，集合多种生活服务和购物功能的综合性商业集聚。暨阳社区商圈是新余社区商圈的代表，占地2.8平方公里，入住居民1.1万户，配套设施完善。

（四）主题商圈

新余万商红商圈以“打造赣西国际商贸物流中心”为主题，汇集了汽车、建材、家具、五金机电等十大市场，拥有金融信息中心、电子商务中心、仓储物流中心等现代化配套设施。该商圈位于仙女湖大道，由于地理位置相对较偏，距市区较远，商圈发展相对迟缓。

二、新余农行商圈网点服务现状及不足

（一）总体建设布局情况

衡量空间布局要素、人口分布、商业集聚效应、交通情况、购买行为与态度研究等因素，目前新余农行现已拥有物理人工网点28个，离行式自助银行48个，基本覆盖了全市各商圈，并完成辖内网点的装修改造并投入使用，新建13个社区金融服务点，成功布放全市银行业首个自助银亭。

（二）网点服务中存在的不足

1.物理人工网点和离行自助银行的分布不尽合理。与其他金融机构相比，农行拥有“点多线长面广”的优势，但是分布不够合理。如在新亚新商圈，农行设有3个物理人工网点，容易造成网点间相互挤压，抢夺客户资源，应加快资源整合和网点布局。

（三）整体推进力量不均衡

目前客户营销前端力量相对薄弱，后端管理力量相对较强，对业务发展的整体水平带来影响。尤其在商圈区域网点，业务单一繁琐，现金流量大，一线员工在人员相对紧张的情况下，侧重于柜面服务，在市场营销方面的能力和精力相对弱化。

（四）产品营销未能实现有效整合

在网点层面，业务品种不够丰富，对公业务尚未覆盖所有网点，且资产业务功能亟待加强，产品的同质化较为严重，对客户提供因地制宜的差异化、个性化服务还没有真正落到实处。

三、商圈区域网点服务的相关措施

（一）以线上线下渠道融合为推手，加快服务渠道转型

一是加强物理渠道建设。紧紧围绕商圈规划和同业竞争要求，前瞻优化网点布局规划，加强网点迁址、自助银行选点布放和社区金融服务，在人流量大、商户集中的商圈设立金融便利店等，在网点设置互动体验区及自助发卡机，改善金融服务环境，提升服务水平和效率。二是提升电子银行服务能力。结合商圈特点，分析商户金融需求，以物理网点为依托，加快网络金融、移动金融、电商金融创新推广，加强“掌上钱包”、“E商管家”、短信银行、网上银行等渠道产品营销，大力提升电子渠道分流率，缓解柜面服务压力。三是加快信用卡用卡环境建设。以信用卡分期业务为主打，聚惠通卡、POS机、智付通等产品为辅助，加大对汽车类、家装材料及家电卖场等重点商圈行业商户的营销服务力度，扩大商户服务规模，增强客户服务体验。

（二）以商圈商户拓展和服务为中心，加快营销方式转型

一是加强源头营销。以个人消费为主线，以专业市场拓展为重点，加强网格化营销对接。如结合商圈区域及网点分布，按照辖属支行分片对接。二是加强二次营销。逐区域逐户确定管户责任人和有效目标，完善标准化、制式化、差异化的产品和服务，深入挖掘存量客户潜力。三是加强联动营销。以“一揽子”产品及服务为抓手，提升交叉销售率和客户综合贡献度。

（三）以网点竞争力提升为重点，加快网点转型

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[关键词] 社区银行；社区O2O；预测

doi ： 10 . 3969 / j . issn . 1673 - 0194 . 2015 . 21. 070

[中图分类号] F830.4 [文献标识码] A [文章编号] 1673 - 0194（2015）21- 0134- 02

1 社区银行概况

社区场景成为当下各大商业领域的热点，从商超类社区O2O到上门服务类社区O2O，再到小区社交，物业O2O模式等，社区已经成为用户需求的一个重要切入点。其中，金融行业与社区场景的切入点即社区银行。在北京，社区银行已经达上百家。虽然目前社区银行的发展态势良好，但仍有许多缺陷和不足。

为有效解决城市社区金融服务“最后一公里”问题，近年来，社区银行在一些高档社区得到了蓬勃发展，这些社区银行基本上都选取人口密度大、规模大、定位高端的住宅小区入驻，一般都设在社区内部或临街，通常面积不超过20～30 m2。为社区居民的食衣住行、休闲娱乐、商贸往来等提供诸多个人金融服务，如借记卡、信用卡、个人贷款、理财、代扣缴费、电子银行业务等。据不完全统计，目前华夏银行、兴业银行、中信银行、浦发银行、平安银行、广发银行、民生银行、光大银行、北京农商银行等10余家银行都存在不同形式的社区银行试点。

社区银行普遍主打“亲民、方便、基础金融”等招牌，布局结合社区特点：门口设立存取款一体机、电话银行、银联便民自助缴费机、自助开卡机等电子设备；里面设立咨询区、儿童活动区、休息区等便民区域，这些区域还配备电视、电脑、玩具、读物、急救箱等。有些社区银行还提供代收快递等服务，但需求量不大。

2 社区银行现状分析

2.1 主要特点

（1）社区银行普遍选取入住率高的大型高档社区。主要原因有三方面：一是高档社区居住人口财务状况良好，一般具有稳定资产和收入，属于银行的优质客户；二是人口密度大，特别是市区一些相对成熟的社区，老年人较多，对金融服务产品不甚了解，社区银行可以发挥亲民的优势，老年人不用走出社区就可以了解更多的理财知识，在目前整个社会信用体系不佳的情况下，社区银行相对安全、可靠，成为吸引社区客户的因素之一；三是对于工作比较忙碌的年期客户群体来说，可以节省更多的时间，在节假日就可完成金融服务的办理。

（2）社区银行都以理财产品作为主打产品，分析原因如下：一是社区银行一般配备员工3～5人，自助设备相对较多，国际汇款、对公业务等现金业务无法办理；二是社区银行根植于社区，专注于社区，社区为个人居住生活场所，业务需求以个人对私业务为主，大多为存取款、个人理财等；三是社区银行对入驻社区周边情况、小区定位等情况比较了解，对小区客户群体可以合理定位，适合推出量身定做的产品。

（3）社区银行对小额贷款业务手续较为灵活简便。因为社区银行工作人员对当地经济发展水平、人文特点和居民消费倾向及消费结构等信息比较了解，对借款人信息容易做到知根知底，具有地缘优势和人脉优势，借款人难以对社区银行进行欺诈；其次，社区银行管理灵活，手续能适当简化。

2.2 主要优势

（1）定位优势。社区中老年居民不用走出社区即可办理银行基本业务，产品推出要结合客户群体特点，安全、收益稳定。随着我国逐步跨入中老年社会，社区银行将具有越来越好的前景和发展空间。

（2）信息优势。社区银行的员工通常十分熟悉社区周边市场，这对个人消费贷款等业务开办十分重要。信息不对称程度相对大银行而言较小，风险识别能力较强，因此条件灵活，手续简化，速度较快，大大降低了运营成本，这使社区银行在对个人消费贷款等业务获得比更大的安全赢利空间。随着利率市场化，个人贷款业务方面的优势将逐步显现。

2.3 竞争战略优势

（1）目标市场蓝海状态。社区银行主要市场定位于个人零售业务，是大型银行所不能兼顾的区域和客户，挖掘“低端”市场潜力，以填补金融空白。

（2）经营机制灵活。资产规模较小，组织形式也相对简单，管理链条短，彼此的协调性好，有利于相关软信息的传递，管理人员可以据此及时做出经营决策，从而灵活应变以更好地适应市场环境的变化。

（3）信息资源优势。社区银行立足于当地，与大银行倾向于根据从财务报表和 信贷报告中得到“硬信息”向大企业贷款不同，社区银行对社区的中小企业经营状况和居民情况的熟悉和了解，依靠人际关系，收集借款人的个人品德及管理能力等“软信息”，并作为决策依据，有效的解决了中小企业和银行之间信息不对称的问题，能较好地防范风险。

3 社区银行的发展趋势

3.1 拓展业务发展空间

从高端客户到普通客户，都应有相对应的产品和服务。社区银行在现有阶段的业务仅仅局限在存取和理财等几个少数的业务上，并没有实现社区银行O2O的最初设想。未来，社区银行将主要提供一个服务平台，满足对客户的沟通、理财建议、辅导服务等多方面的业务，甚至为每个用户提供定制化的服务

3.2 社区化和便利化

一是社区化，比传统网点更加贴近客户，了解客户，便利客户，挖掘出每个社区的用户偏好和习惯，更加贴近社区用户；二是便利化，加强与网银业务的结合，形成线上线下联动的服务模式，大力推广远程视频服务，形成24小时全天候的社区金融服务。

3.3 探索与地产物业类合作模式

地产物业类社区O2O合作目前发展良好。地产物业一方面可以为社区银行提供大量真实可靠的信息，帮助社区银行推出符合社区定位的金融产品和服务。另一方面地产物业可以为社区银行提供更多的线下渠道，更加贴近居民的生活。

3.4 加强安全隐私保障

对于社区服务这样的生活场景，安全隐私是困扰用户的一大难题。社区银行不仅仅要保证居民信息的隐私性，更要保证线下的安全性。目前多数社区银行的线下安保措施不足，日后应该加强社区银行安全意识，真正发挥社区银行的作用，为居民提供全方位的便捷服务，满足大家各类金融需求，实现银行和社区的双赢。

主要参考文献

[1]毛冉辉. 我国社区银行发展现状及前景研究[D].北京：首都经济贸易大学，2014.

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关键词： 零售银行；电子渠道；对策

中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）07-0111-01

1零售银行发展现状概述

零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务可以分为账户类、理财类、信用类三种，既可以是资产业务，也是可以负债业务，还可以是中间业务。与之对应的概念是批发银行。

改革开放以来，我国居民收入持续增长，2010年底我国城乡居民人民币储蓄存款余额达30.33万亿元，为商业银行发展零售银行业务提供了广阔的市场空间。中国银行业于2006年底对外资全面开放，外资银行在零售业务上具有先发优势，对于依赖存贷利差的中资银行形成了极大的威胁。零售银行已经成为我国商业银行发展的必然选择，多家商业银行宣布将把零售银行作为未来业务发展的重点，零售银行业务呈现快速发展的态势。

2电子渠道成为拓展零售银行业务的首选

零售银行，渠道为王。现阶段零售银行业务主要通过三种渠道向客服提供服务：一是柜台渠道，由柜员、销售人员或商提供服务；二是自助渠道，由银行或渠道伙伴在特定场所提供ATM、自助终端、POS机等设备供客户自助服务；三是电子渠道，银行提供电话银行、网上银行、手机银行等供客户接入银行服务。

在零售银行提供的账户类、理财类、信用类三种类型的服务中，柜台渠道能够提供所有种类的零售银行服务，自助渠道能够提供账户类交易，而电子渠道能够提供绝大部分的账户类、理财类、信用类服务。

随着零售银行业务的快速发展，柜台渠道、自助渠道的服务压力日益增大，服务效率不断降低。而柜台渠道、自助渠道的建设需要较大的成本投入，其增长速度势必滞后于零售银行业务快速发展的需要，如何解决成本控制与业务发展的矛盾成为摆在商业银行面前的一个亟待解决的问题。

与柜台渠道、自助渠道相比，电子渠道在初期一次性投入后边际成本极低，长期来看银行投入较少效益较大，同时客户也享受到了较低的费率等优惠。电子渠道还具有不受时间空间限制、服务易于标准化、流程升级再造成本较低等诸多独特的优势。

3零售银行电子渠道的现状及存在的问题

3.1 零售银行电子渠道发展迅速 当前我国商业银行在发展零售银行业务中提供的电子渠道主要有电话银行、网上银行、手机银行、在线支付这几种。截至2010年6月，招商银行电子渠道的交易替代率已经高达80.98％，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。由此可见，零售银行电子渠道处在高速发展的时期。

3.2 零售银行电子渠道也暴露出不少问题

3.2.1 安全问题。近年来，犯罪分子通过病毒、木马等手段窃取网上银行密码，盗用客户资金的案例屡见不鲜。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网络银行不安全。安全问题已经成为制约零售银行电子渠道发展的首要问题。

3.2.2 法律监管问题。我国网上银行开展业务已有多年，但涉及这一领域的立法还相对滞后，《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行银行业务。部分客户认为电子渠道办理业务没有交易凭证，加之在数字签名在我国还不具有法律效力，制约了电子渠道的发展。

3.2.3 产品缺乏创新。由于前述电子渠道存在安全风险，加之相关法律缺失，诸如实时贷款等零售业务无法开展，电子渠道业务种类有限，产品创新不够。客户能在电子渠道能完成的业务，一定可以通过柜台、ATM来完成，客户对电子渠道缺少依赖性。

3.2.4 网上银行、电话银行等电子渠道存在着流程不够清晰，出现疑问不能及时解决等问题，于是部分客户即便是需要长时间等待也宁愿选择柜台办理业务。

4零售银行发展电子渠道的对策

4.1 提高电子渠道的安全性。安全性是客户的首要关切，决定这电子渠道拓展零售业务的成败。商业银行要努力增强计算机系统的关键设备和关键技术的安全防御能力，在客户终端被恶意入侵的情况下也要能保证客户的资金安全。

4.2 完善相关法律法规。立法机关应尽快完成相关立法工作，对于签名如何在电子介质中应用、电子记录如何作为证据等问题予以明确，避免发生纠纷后无法可依。

4.3 加大创新力度。在安全性、法律监管等问题得以解决的前提下，加快电子渠道创新，提供有特色、有吸引力的服务，增强零售客户对电子渠道的依赖性。

4.4 优化网上银行、电话银行的用户界面、业务流程，提高电子渠道的易用性，扩大其覆盖人群。

5结束语

零售银行是我国商业银行发展的战略方向，拓展电子渠道又是发展零售银行的必经之路。虽然目前零售银行电子渠道存在着一些尚未解决的问题，但随着金融体制改革的深化，商业银行竞争力的提升，电子渠道必将在商业银行拓展零售银行业务的过程中发挥越来越重要的作用。

参考文献：

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银行机构商业银行理财业务

一、我国商业银行个人理财业务发展现状

目前，国内个人理财业务处于起步阶段，但市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。第三，发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。一项全国性调查显示，目前有74%的人对个人理财服务感兴趣，41%表示需要个人理财服务，可见多数居民希望自己的金融消费有个好的理财顾问。

二、我国商业银行个人理财业务存在的问题

1.金融业分业经营现状，明显制约了个人理财业务发展的空间。由于目前国内金融业尚处于分业经营阶段，银行、证券、保险三大市场相互割裂，个人理财业务发展空间受到制约，导致个人理财业务过程中的个性化服务只能在较低的层面操作，银行无法利用证券和保险这两个市场实现增值，因而，目前的银行个人理财业务，基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上，普遍缺乏真正意义上的理财产品。

2.缺乏组织机构及运行机制保障。个人理财业务是体现“以客户为中心”理念、为客户提供一站式服务的一种新型综合性业务，因此它的顺利开展必须依赖于前后台业务的整合，而在目前国内商业银行的组织机构设置中，个人理财业务工作通常都归口在个人银行业务部。但由于个人理财业务涉及的内容非常广泛，几乎涵盖了银行资产、负债业务和中间业务，而上述业务当前又是分别由个人银行部、中间业务部、房贷部等多个部门管理，造成前台业务条块分割，无法实现为客户提供一站式服务。

3.缺少系统支持。建立和运用客户资料库分析系统是银行个人理财的基础，以客户而不是以账户为基础的客户资料库在个人理财业务中扮演着重要的角色，银行可以通过整理和分析客户资料，如客户资金增减、资金流动趋势、客户对银行服务的不同选择等等，及时了解客户不断变化的需求，筛选优质客户，确定理财目标群体，并以此为基础为客户提供个性化的理财建议，实施理财服务，实现客户资产的保值和增值。

4.缺乏高素质的理财人员。由于理财业务是一项综合性的业务，它要求理财人员不仅必须全面了解个人银行业务的各项产品和功能，还应掌握证券、保险、房地产等相关知识，并具有良好的人际交往能力和组织协调能力，因此对从事理财业务的客户经理要求极高。目前，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的困难之一。

三、我国商业银行个人理财业务发展的对策

1.对客户市场进行细分，提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时，不能忽视中低层次的客户，他们虽然对银行的贡献度不及前者，但其数量众多，集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中，客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性，因此，银行客户经理可通过建立客户档案，对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析，从而实现对客户市场的细分，针对客户的不同特点，提供差异化的理财服务。

2.积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。

3.创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计个性化的理财计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务，而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点，成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段，使个人理财服务朝着个性化的方向发展。

4.加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。另一方面加强与证券、基金、保险等金融机构之间的合作，从现阶段互相业务发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。

参考文献：

[1]杨弢.我国商业银行个人理财业务发展研究.中国集体经济，2007，（27）：87.

[2]孙玮.我国商业银行个人理财业务发展研究.财经界（学术版），2012，（12）：7.

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【关键词】农村信用社 电子银行 发展前景

引言

随着手机、电话等电子设备的普遍应用，互联网的日益普及以及人们对金融服务更加便捷的需求，电子银行逐渐兴起并普及。电子银行作为一种新兴的金融自助服务方式改变了传统的银行运行模式，在现代化城镇中受到顾客的欢迎并已经在金融业务中占据了了比较重要的地位，但是对于对一些网络普及不普遍，人们文化水平普遍不高的农村金融机构却造成了一些冲击。农村信用社作为服务“三农”的农村金融中心，在电子银行日益普遍的今天仍然面临许多“瓶颈”，本文旨在分析农村电子银行发展的“瓶颈”，并根据其发展现状提出自己的一些建议，对农村信用社电子银行的发展前景进行展望。

一、电子银行发展概述

电子银行发展历史虽然不长但发展迅速，电子银行的发展是银行金融业务改革的催化剂，在一定程度上决定了银行发展的前景。20世纪70年代末在北欧国家首先出现了电话银行，到80年代中后期电话银行在西方各国得到了迅速发展，到了20世纪90年代，在互联网技术迅猛发展的大背景下，国际各金融机构纷纷开始建立自己的网站，也就演变成了后来的网上银行。我国银行业电子化到了20世纪70年代才开始发展。中国银行在1996年首先开创国内网上银行的先河，标志着我国网上银行发展的开始。而后随着网路和科学技术的普及各大银行纷纷效仿中国银行也纷纷建立了自己的网上银行，而后形成了如今的以电话银行、手机银行、网络银行以及自助银行客户端或终端等为主的较为全面的电子银行业务体系。[1]

农村信用社电子银行的起步较晚，且客户以企业为主，电子银行的利用率较低，加之农村信用社客户群体的特殊性及对电子银行安全性的考虑，农村信用社电子银行的发展总体较为缓慢。

二、农村信用社电子银行发展现状

近年来，我国各大国有银行电子银行的发展已初具规模，客户群已基本稳定，但是农村信用社电子银行由于客户群体特殊性、电子银行安全隐患、农村信用社内部职员的业务水平等原因造成了农村信用社电子银行发展缓慢。

首先，农村信用社客户群体的特殊性。农村信用社是以服务“三农”为目的的金融机构，其客户群体主要为对先进信息技术、电子设备、客户终端等不熟悉的农村人口，农村人口因自身的文化水平和综合素质等对于这些先进信息技术、电子设备、客户终端等接受能力有限，导致了大部分客户在电子银行系统较为健全的情况下仍然只能选择传统的金融服务柜台办理业务，在一方面阻碍了农村信用社电子银行的发展。

其次，农村信用社电子银行仍然存在安全隐患，许多客户对便捷的电子银行“望而却步”。众所周知，计算机、智能手机等信息技术的电子银行服务由于系统故障、黑客攻击、电子病毒、数字证书等存在很多不确定因素，电子银行系统安全存在一些隐患，保守的客户仍然会放弃使用电子银行而倾向于传统的银行柜台服务。再者，客户的从众心理也对电子银行的使用产生一定的影响。

再次，农村信用社内部职员的业务水平有限，在操作时可能造成业务损失及安全隐患。农村信用社的职员由于部分人员技术业务水平较低或不熟练，很可能在电子银行操作过程中出现一些业务错误，可能会造成一些泄露客户资料及密码等事件，给一些不法分子盗取客户资料同乐便利，也对电子银行的发展带来了负面的作用。

最后，电子银行的相关法律法规规定不完善。电子银行是新兴事物，与之相配套的法律法规没有得到完善，导致了在出现有关电子银行案件的时候，客户及银行间的权责不清晰，客户的权益得不到法律的保障，也在一定程度上阻碍了农村信用社电子银行的发展。[2]

三、农村信用社电子银行发展策略分析

为了促进农村信用社电子银行的健康稳定发展，针对农村信用社电子银行发展过程中出现的问题，本文提出了一些发展策略。

首先，针对农村信用社客户群体的特殊性和区域特殊性，农村信用社可在各个区域集中客户群体普及和演示如何使用电子银行及电子银行的优势及注意事项，使农民客户在家或附近就可以实现银行的金融自助服务，在方便客户的同时也减少了银行柜台的业务工作量。

其次，关于农村信用社电子银行存在的隐患问题，需要农村信用社通过各种渠道如宣讲、大海报宣传、对客户进行引导和教育，加强客户的防范网络诈骗、黑客攻击的安全意识，必要的时候可以指导客户如何下载和安装银行电子银行配备的证书、防钓鱼软件及杀毒软件等，同时定期维护电子银行安全系统，把各种安全隐患“扼杀”在萌芽状态，让客户拥有一个相对安全的农村信用社电子银行使用环境。[3]

再次，定期加强对农村信用社职员的技能和业务培训，培养电子银行专业人才，提高农村信用社整体的业务水平、综合信誉度，让更多的客户选择和使用农村信用社电子银行业务。此外可以通过权责明确，责任到人的管理机制，督促农村信用社职员不断提高自己的业务能力，避免因自身的业务失误而给农村信用社及客户造成极大的损失。

最后，呼吁国家相关部门尽快完善电子银行相关法律法规，明确权责，加大对电子银行犯罪的法律制裁和惩罚程度，在保障客户及农村信用社的权利的同时，杜绝电子银行犯罪。

四、农村信用社发展前景分析

在各大银行不断创新和改革电子银行的当代，农村信用社电子银行的发展迫在眉睫。农村信用社电子银行在发展过程可定会遇到很多阻碍因素，但是随着智能手机、互联网，银行自助终端在农村的日益普及以及农村客户对先进科学技术的接受和学习能力日益提高，农村信用社电子银行的发展前景依然看好，农村信用社在针对客户群体创新电子银行发展的同时，也应加强农村信用社电子银行专业发展团队的培养，使农村信用社电子银行在业务种类，服务种类方面根据服务客户的特殊性进行规划、设计、宣传以吸引更多的客户，创造更大的收益。

参考文献

[1]孙维薇.《我国电子银行发展及影响因素的实证研究》.广西师范大学国民经济学专业硕士学位论文，2012.4.

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[关键词] 商业银行 中间业务 营销创新

一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状

1.与国外商业银行相比,虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模,但是还是存在着较大的差距。随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

2.我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”。目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

3.我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系，在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性。由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

4.我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够。

5.我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“。

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

1.建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标。首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量,以及谁对这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

2.进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位。各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我国商业银行中间业务战略战术。商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

1.从单一网点服务向立体化网络服务转变。银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

2.从同质化服务向品牌化、个性化服务转变。当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

3.切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平。正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

4.把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势。银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

5.注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

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[关键词]商业银行；中间业务；营销创新

一、目前我国商业银行中间业务营销的发展现状

（一）与国外商业银行相比，虽然我国商业银行中间业务已经形成了一定的规模，但是还是存在着较大的差距

随着我国金融体制改革的不断深化和经济高速发展对金融产品需求的拉动,我国商业银行开始重视中间业务的发展,特别是近几年为迎接入世后外资银行的竞争,我国国有商业银行的中间业务取得了快速发展。中间业务收入达到一定规模。但国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40%～50%,而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10%以内,平均为7%～8%,比例最高的中国银行也只有17%。

（二）我国商业银行中间业务创新能力低，产品雷同，造成盈利能力差，“没卖点”

目前四家国有商业银行中间业务品种中，大多数停留于以银行支付中介为基础和以信用中介职能为基础的中间业务，这些传统结算业务、服务性的收付款业务品种收入约占中间业务收入的90％左右。比如中国建设银行的中间业务收入主要来源于银行卡、结算类、类、外汇买卖及结售汇、咨询类和房改金融业务等，这6项业务收入占中间业务收入的86%。尽管我国商业银行业中间业务品种已达到260多种,但60%集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上,都是技术含量低的低附加值产品,银行投入了大量的人力、物力,但利润率很低。相比之下,那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。

（三）我国商业银行缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系.在发展中间业务方面存在发展战略和规划不明确,缺乏全局性

由于我国金融业实行严格的分业经营模式，造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性，分业经营模式也在某种程度上抑制了商业银行对中间业务的发展。

（四）我国商业银行虽然注重科技投入,不短提高中间业务品种的科技含量,但是却相反专业人才,科技支撑力度不够

（五）我国商业银行缺乏高素质复合型的从业人员，并且错误理解“关系营销学“

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

随着新的产品和服务的增多，营销已经成为只有战略者才能生存的阵地。西方商业银行已经能较为熟练的运用这半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新的成果，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

（一）建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题作出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

（二）进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

（三）制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

(一)从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体、全局，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行、手机银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

(二)从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

（三）切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

（四）把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险，或者银行为客户提供银行信用，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿或银行信用补偿。

（五）注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进。

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献：

[1]孙连军.商业银行发展中间业务的思考.辽宁经济，2007.3

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【关键词】农村信用社 发展现状 问题 对策

一、高台县农村信用社发展现状

（一）负债业务现状

农村信用社的负债业务是指构成其资金来源的业务，主要包括资本金、存款、借款和其他负债业务，存款是高台县农村信用社最主要的资金来源，占负债总额的95.22%，在此主要介绍存款业务。从信用联社成立以来，存款业务不断增加，至2012年年末，高台县信用社吸收的各项存款已达到161739万元，较2011年末增长了25129万元。经计算，2009年至2012年，高台县农村信用社存款余额稳步增长，2010年、2011年、2012年存款较上年度分别增长了25.0%、18.2%、18.3%，增长速度有所放缓，但是仍保持了较高的增速。

（二）资产业务现状

农村信用社的资产业务包括各项贷款、现金资产和拆放同业等。至2012年期末高台县农村信用社的资产总额为183920万元，较2011年的158983万元增长了24937万元。其中，贷款业务占了资产总额的69.85%，可见贷款依然是资产业务的主要组成部分。

至2012年期末，高台县农村信用社各项贷款余额128476万元，存贷款比例79.43%。

由图表可知，2012年非农贷款较2011年大幅下降，农业贷款比重适度增长，投向结构进一步优化，充分发挥农村信用社网点遍布城乡的优势，加大支农力度，为农民致富、农业产业结构调整和农村现代化建设提供了积极的信贷支持。

（三）风险管理现状

高台县联社信贷业务风险管理实行董事会负责制，加强风险管理水平，信贷业务实行分级授权授信制度，严格按权限进行信贷业务审查审批，建立健全了以检查、控制、审批、统计、分析、决策、预警为主体的信贷风险管理体系和以风险控制为核心，审贷分离，相互制约的授权授信业务管理流程，明确了经营班子，分支机构和风险管理部等职能部门的管理职责。在信用社所属资本抵御风险的能力方面，2012年高台农村信用社资本充足率为10.92%，比2011年的10.04%上升了0.88%，可见近两年其资本充足率均达到了我国对商业银行资本充足率不低于8%的要求。

（四）人员素质及业务创新能力现状

据调查，高台县农村信用社现有在册员工141人，取得大专或大专以上学历的达到116人，占职工总数的97%，取得专业技术职务的职工达到66人，占职工总数的55%，其中取得中级职称的职工1人，占职工总数的9.2%。由此可见，信用社员工学历普遍较高，但大部分人服务意识较为淡薄，单位内部也缺乏有效的服务绩效考核制度。

在业务创新方面，高台县信用社现推出了手机银行、电话银行、网上银行、金土地系列理财产品和“飞天卡”及“飞天福农卡”等业务，由于相比于其他商业银行来说，农信社的理财业务、电子银行业务起步较晚、发展缓慢，部分业务不太成熟，只在内部员工中使用，还没有在大范围内推广。

二、甘肃省农村信用合作社发展中存在的问题

（一）业务创新能力不足

由于受主客观因素的影响，信用社新产品、新业务开发滞后于客户需求，业务品种单一，基本上仍以存、贷款业务为业务主体，远远不能满足快速增长的农村市场的需求。信用社票据、结算等中间业务和消费信贷等新兴业务基本处于空白或起步阶段，限制了业务发展空间，制约了潜在市场的开发。电子化建设步伐明显落后，结算渠道不畅、业务多样化严重不足，收入结构不合理，业务收入主要依赖于贷款利息收入和金融机构往来收入，手续费收入、投资收益和营业外收入占比很低。从其利润表来看，2012年营业外收入占总收入的比重仅仅为2.33%，而2011年的营业外收入则为0万元，对年度利润的贡献几乎没有。

（二）农村地区优势明显，但缺乏优质客户资源

长期以来，农村信用合作社扎根农村，使得农信社与地方建立了深厚的地缘亲和力，发展壮大了一群以广大农民、个体工商户、农村集体经济组织为主的客户群，在农村地区具有其他商业银行不能比拟的优势。但面对基础薄弱的农业、弱势的农民，纵观农信社的客户群，以广大农民为主，在现有客户群中，优质客户占的比重极低，造成农信社在盈利能力方面相对薄弱。

（三）网点众多，但缺乏相应的资源

农村信用社由于是农村金融的主力军，其网点分布较广，以高台县为例，每个乡镇都有2到3个营业网点。丰富的营业网点可以吸收大量的客户资源，在吸储方面有较好的作用。但是农村信用社普遍存在服务技术落后、结算渠道狭窄的问题，一些营业网点局限于柜台操作，尤其是一些相对偏远的地区更加严重，自助服务终端相对不足。

（四）竞争压力小，员工缺乏服务意识

信用社的传统经营观念尚未根本转变，多数员工缺乏服务意识。不少员工视贷款为权力，坐门等客，人求于我的思想观念根深蒂固。特别是信用社在农村信贷的垄断地位，使其竞争意识更加淡化。其次农村信用社人员参差不齐，知识水平结构不平衡，人才资源稀缺，难以适应市场经济发展和现代金融业务竞争的需要。另外，管理人员市场观念、效益观念、风险意识淡薄，不能完全按照市场经济发展的要求开展经营活动，制约着信用社新业务的开发和自身的发展壮大。

（五）当地信息资源丰富，但同业信息共享存在壁垒

由于在农村地区，农信社建立了巨大的优势，给农信社广泛收集地方金融信息提供良好的条件。但与银行同业间网络渠道的等级差距，大大影响了农信社与同业之间的信息沟通，进而在拓展新业务的资源共享、风险防范与规避等方面产生了负面的影响。比如农信社无法和其他银行的征信系统进行完全的信息共享，造成在发放贷款，调查贷款人信用情况时，费时费力。

三、促进甘肃省农村信用社进一步发展的对策建议

（一）开发新业务并扩展业务发展空间

一是在稳步发展存、贷款业务的基础上，创造条件开办承兑、贴现、代收代付、保险、咨询等中间业务和表外业务，以业务多样化吸引客户，增加自身盈利水平和经营实力。二是扩大贷款范围和授信额度，满足农产多层次的资金需求。根据农产贷款需求适度增加授信额度，在扩大农户贷款面，继续增加小额农户贷款投放的基础上，开发市场潜力，发展农户消费信贷业务。

（二）完善服务功能与开发黄金客户群体

积极创造条件，完善开户、结算、外汇等服务手段，建立一站式、系列化快速服务通道。要进一步加强自助服务等硬件建设，畅通结算服务通道，为进一步发展中间业务、提高金融服务水平和实现盈利多极化提供必要保障。在此基础上借鉴农户联保贷款方式，发展中小企业联保贷款业务，大力开发产权明晰、信用优良的多种经济成分的私营、民营企业等黄金客户群体。必要时也可以以基准利率的优惠条件，个性化、差异化的服务措施，简化贷款手续，提高服务效率，增加对黄金客户、优良客户的吸引力和竞争力，促进经营规模、资产质量和经济效益的同步增长。

（三）加强与外部的协调合作

一是实现与商业银行的通力合作。由于商业银行在金融服务方面有着更为丰富的经验，因此我们需要在充分发挥自身网点优势的基础上，学习和借鉴商业银行的服务、技术、管理优势，并与商业银行进行合作，实现真正的信息共享。二是加强与当地政府的合作力度，由于甘肃的农业区域较大，政府和农信社都致力于农村经济的发展，可以争取政府的政策支持，鼓励和引导将农村政策性业务交由农村信用社办理，特别是财政性、事业性单位的存款引导其存入信用社，同时建议相关政府部门加强监管，制止金融机构的不正当竞争，让支农资金不外流，增强信用社的支农后劲。

（四）加强学习培训和员工综合素质的提高

要转变经营观念，增强全员市场竞争、服务意识。加强对员工经济金融基础知识、基础业务的学习培训，促其掌握相关的基本理论和存、贷款、结算等基础业务操作流程。坚持以人为本的管理思想，定期组织各种岗位培训和本专业性质的考试，尽快提高职工的业务技能水平。加强员工的思想道德教育，培养职工良好的行业作风，树立行业良好的形象。培养员工良好的职业道德和爱岗敬业的精神，建立更有效的内部激励机制，同时强化员工的风险防范意识和法律规范意识。

参考文献

[1]赵淑芳.浅析内蒙古农村信用社发展状况[J].经济论坛，2011（09）.

[2]王蕾.农村信用社存在的问题及政策建议[J].经济研究导刊，2011（03）.

[3]常承琳.农村信用社管理体制改革创新讨论[J].时代金融，2012（15）.

[4]穆争社.农村信用社管理体制改革：成效、问题及方向[J].中央财经大学学报，2011（04）.

篇10

一、我国银行自助设备发展现状

随着近年来我国经济的飞速发展，人们的生活水平逐渐提高，人们对银行的服务的要求也越来越高。在银行中，自助设备已经成为了普遍存在并且重要的服务渠道。自助设备的功能也从最初的存取款逐步延伸至缴费、转账、理财、甚至自助发卡、回单打印等方面，甚至已经破除了对私业务的桎梏开始尝试对公自助业务功能的拓展。自助设备服务功能的不断拓展延伸，使得自助设备已不局限于设备的定义，各家商业银行正尝试着将他们定位为“自助银行”，可以明显地看出，这几年国内商业银行对自助设备的铺设力度远大于物理网点的建设，自助设备凭借省人、省空间、便捷等优势成为国内银行抢占市场的利器，自助设备的运营质效也成为衡量商业银行服务能力的试金石。

二、我国银行自助设备运营发展存在的问题

随着社会的发展，人们对金融行业的需求不断的加大，对银行自助设备的需求也是呈现出不断提升的状态，金融行业中对自助设备的管理以及技术等方面逐渐的出现这样那样的问题，其主要问题包括以下几个方面：

（一）管理成本问题以及各种费用下的自助设备服务效率低下问题

自助设备的管理包括选点建设、设备采购、使用、维修、清机、加钞、现金清点、错账调整、吞卡处理、投诉处理、设备退出等多项工作，这些工作在银行内部往往分散在个人金融、营运管理、安全保卫、资金结算、信息技术等多个部门，工作协调环节过多，管理成本大，操作链条过长。

在我国银行管理中，不相容岗位互相制衡是运用较多的风险防控手段，在自助设备日常管理中尤为突出。以设备维护为例，自助设备维护作业必须为两个人，密码钥匙分人管理，且管理过程中不能出现串交的现象，根据具体作业内容，还需配备科技、押运安保等资源，各方资源协调配备的耗时必然影响了作业效率的提高。

（二）设备更新、维护和技术的支持问题

随着社会对银行自助设备功能的需求发展，目前自助设备的样式和功能也比较齐全，功能主要包括：自动存取款机、查询终端、现金存取款循环机、自助发卡机、自助回单柜等。自助设备品牌众多，各品牌设备间结构差异大，操作、维护难度不同，型号功能以及技术的需求存在各种差异，这就在银行自助设备的运营过程中，对其设备的维护工作提出了更高的要求。随着银行金融业的发展，对自助设备的技术也在逐渐的进步发展，对技术的要求越来越高的情况下，其技术也在广泛的发展中，不断地更新，在自助设备的技术维护工作上常常会遇到了各种技术问题，银行设备的保密性比较高，具有一定的安全隐患性。其中维修技术在一般的生产厂家中往往不会提供技术培训这一项服务，这样就容易导致银行自助设备维修这一环节缺乏专业技术人员。就目前来看，我国现有的自助设备维修技术力量相对比较薄弱，其维修手段和技术能力远远不能满足银行自助设备的需求，银行自助设备面临着巨大的难题，这样就使得银行自助设备在更新、维护以及技术等方面得到相关部门的帮助。

（三）安全问题

在银行自助设备的运营过程中，保证设备的正常使用及设备的安全问题是非常关键的。当下日益猖狂的不法分子常常采用一系列不可预知的方法对银行自助设备进行破坏，妄想盗取人民财产，干扰人们对于银行自助设备的正常使用。面对我国银行自助设备的使用时间较短，有些的客户对于银行自助设备的使用缺乏正确的安全意识，使用方法不正确或者在使用的过程中没有足够的警惕性去保护自己的个人隐私，这就使得不法分子有了可趁之机。银行方面要在银行自助设备附近加装摄像头的基础上，增加新的安全防护措施，监督银行自助设备的安全运行。面对当下银行自助安全问题在全国范围内的持续发生，这就需要引起全社会对于银行自助设备安全问题的高度重视，广泛的传播安全防范意识，增强人们的隐私保护意识，使得客户加强自身安全的防范，更要在银行设备周围安装监控器，施行更加严密的安全防护措施，在一定程度上避免不法分子实施犯罪行为。

三、我国银行自助设备业务发展建议

（一）改变管理模式

在银行自助设备的运行过程中，由于运行起来比较复杂，相关的事务和工作环节比较多，这就对银行网点的要求比较高。其银行应该设立一个专门的运营机构，主要进行维护和管理工作，这样就可以在一定程度上降低运行成本，更快的提高自助设备的工作效率，提升设备安全系数。在各个银行中，需要实行统一的管理制度，进行专业化的管理，使自助设备管理的各个环节都采取集中的专业化管理模式。这样统一的专业化管理模式有助于提高自助设备的使用效率，可以使相同的银行自助设备拥有共同的网络终端进行掌控，在工作过程中可以进一步了解自助设备的运行情况。有利于工作人员集中进行管理还可以进行统一的人员配置，提高工作人员的工作效率。最后进行工作存档环节，并对银行的自助设备工作的各种数据进行调研，搜集相关数据，为进一步发展自助设备做好准备。

（二）在严格的规范制度下降低安全风险

当下银行自助设备的使用安全问题一直是社会关注的焦点，保障银行自助设备使用的安全问题就是保障人民的财产安全。在银行自助设备运营的过程中，要加强银行工人员对于自助设备使用流程和操作技术的培训，保证银行自助设备在工作过程中不会出现人为操作上的失误。为了更好的降低自助设备的安全风险，对自助设备本身也提出了较高的要求，要定期对银行自助设备进行安全检，特别是离行式机，并且做好安全记录，严格落实自助设备的分层检查制度，尤其是对于加款、长短款、设备维护等进行详细记录，降低安全风险。要健全自助设备的管理制度，加大对工作人员的培训力度，并利用网络平台在自助设备机屏幕上用横条滚动的形式向人们提供使用方法以及注意事项，解决客户在使用过程中的简单问题，保证客户能够方便、快捷、安全的操作。银行在购买设备时，需要同厂家进行沟通并且签订详细的协议，对于内部程序的密码要严格保密，避免密码泄漏造成的安全风险，确保用户在使用过程的安全问题，从根本上降低银行自助设备的安全风险。

（三）拓宽思路，广开收益，科学规划，统筹管理

随着社会经济的发展，我国的银行自助设备的使用遍及各个地方，利用网络终端管理各个银行的自助设备，一方面方便了客户使用，在另一方面也解决了自助设备的成本问题。针对相关的问题，要根据银行自助设备涉及到的方面以拓宽思维方式进行处理。除去一些基本的操作外，还可以增加自助设备的收益增长点，获得经济效益，可以对客户收费方面做一些调整。比如做广告，在银行自助设备附近往往聚集众多的人，银行可以和相关的部门进行合作，在银行自助设备ATM广告，并不断的更新和控制，做到广开收益。进行科学的规划，并且实现统筹管理，加强对自助设备的研究，在选择设备上到日常的保养和维修工作上，应该明确各个部门之间的分工，使用责任制，进行统筹管理，这样才能够提高银行自助设备的工作效率。

篇11

关键词：渠道整合 业务操作 多元发展 整合建议

作为连接客户与银行的必要桥梁，实现客户理财目的和银行盈利的重要通道，各具特色并日益完善的服务渠道渐渐成为各家商业银行核心竞争力的重要内容。“一人一柜面”的服务模式正在被ATM，自助终端，Call Center，电话银行，网上银行等自助化的服务渠道补充和覆盖，“物理网点+电子银行” 的服务模式不论从空间还是时间上都给予客户极大的便捷和可自主性，也成为21世纪银行服务的一大特色。在此基础上，怎样实现个性化、特色化的服务，怎样为客户提供更合适的金融产品、更嵌入式的金融资讯也成为各个商业银行抢夺客户资源、提升核心竞争力的关键，为此，“个人客户经理+营销系统” 成为商业银行网罗潜在客户，实现银行内生动力，提升企业竞争力的战略性武器。

由于各个时期的市场需求和发展重点不同，现在看似多元化的服务渠道存在着服务项目冗杂、重复，渠道之间缺乏信息交互通道，设备系统难以更新升级，数据回馈不及时、不准确等缺陷，因此，如何在不同的服务渠道、客户群体以及项目繁杂的业务之间实现资源的合理化配置，如何将现有服务渠道进行合理规划、整合，实现“帕累托”最优已成为各大商业银行自我提升的题中之义。

笔者拟从渠道整合的重大意义和针对现状提出整合建议这两部分进行论述，望能抛砖引玉，为整合银行业服务渠道这一论题尽绵薄之力。

一、银行服务渠道整合的重要意义

各项业务渠道参差不齐的发展现状以及渠道间业务逻辑的不可共享已造成渠道业务发展的障碍，阻碍了银行业务的拓展，增加了银行运营成本，并降低了客户办理业务的成交量。整合服务渠道，将渠道综合化，势在必行。

由于建设初期的市场需求各不相同，各个业务渠道所能办理业务的侧重点、物理形象呈现化方式和依赖的流程系统也都不尽相同，这就造成了各个业务渠道都各自享有一套独立的交易处理流程和操作流程，在处理综合业务时仅能最大限度的利用一种渠道系统优势，其他渠道则爱莫能助。由于渠道系统间缺乏横向业务逻辑的共享和复用，后期的渠道发展也只能各自独立的纵向发展，这对银行处理综合型业务、统计渠道迁移率、归集客户信息造成很大困扰。不但如此，当一些通用的业务规则发生改变时，所涉及的业务渠道系统都必须做出相应改变，造成工作量成倍增加，违背了银行通过渠道业务降低运营成本的最初期望。

对于客户来说，愈来愈丰富的服务渠道项目的确大大提高了办理业务的便捷性，但目前的渠道业务系统大多采用独立的、无统一标准的方式陆续建成，这就造成了客户必须掌握不同服务渠道的不同操作流程以及办理业务的不同侧重点，势必给客户带来自助办理业务的心理负担，久之，依赖柜台、依赖人工将成为客户的主要业务办理方式，非人工服务渠道可能成为摆设。而且，由于客户文化程度参差不齐，各地区硬件设施水平也不同，操作流程十分细化、步骤繁多且功能单一的的服务渠道也将面临闲置、利用率不高、资源浪费的下场。

解决上述问题的主要途径就是加大对渠道的整合力度，集各渠道之优势，将业务系统标配化、一体化、统一化，以节约运营成本、给予客户更多便利。

银行的利润来源于业务，业务离不开客户。提升客户满意度、扩增客户数量是商业银行内生动力机制的不竭追求。因此，整合服务渠道，为客户提供更加便捷、全面的业务操作流程将成为银行业吸引客户群、巩固客户资源的重要手段。

首先，在信息化的今天，能否对客户的渠道使用情况作出归集、综合并及时反馈是银行抢夺客户资源的有效武器。目前，由于不同服务渠道系统各自为政，客户的个人信息和财务信息不易在一个系统平台上得到综合，致使银行很难对客户的背景信息进行汇总和归纳，出现信息冗杂、不确切的现状。渠道整合后，客户信息可以通过统一的渠道系统汇总到信息平台，并由专门的信息处理器进行信息处理，全行业将实现统一视图，对客户信息进行历史性的、全方位把握。客户信息也将及时更新，便于银行及时掌控客户的资产变化情况，以便对客户进行良性的理财建议和个性化服务。

其次，通过对客户使用信息的分类和汇总，银行可以利用渠道的功能使用率明确不同渠道的主要特点，进而对渠道进行明确分工，物尽其用，实现“帕累托”最优。由于文化层次、年龄层次和硬件水平各有不同，不同客户所依赖的渠道各不相同，通过渠道整合而反馈出的一体化信息，不同客户对于不同渠道的喜好和特点一目了然，银行可以对其进行差异化服务、差异化营销，提供最适合某一客户群的最优渠道，为不同层次客户提供最贴近的产品和服务信息，真正做到“以客户为中心”，真正实现“嵌入式”的服务模式。

再次，信息整合仅仅是渠道整合的一个方面，功能整合才是重中之重。由于目前的服务渠道都是在不同时期、以满足不同市场需求的情况下研发并投入使用的，功能不全面、服务范围不广是其主要缺点。渠道整合后，各项渠道将使用统一的应用系统，实现功能的全面统一，服务范围将大大扩张，客户应用的任何服务渠道都可以为其进行全方位、多功能的服务，这必然可以提升客户渠道使用的满意度，增加客户对银行渠道的依赖性，达到巩固客户群，扩增客户数量的目的。

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[论文摘要]随着我国居民金融资产的不断增长，个人理财业务受到越来越多人的重视。但从整个 发展 阶段而言，我国的个人理财业务尚处于初级阶段，对此进行研究具有实际指导意义。基于这点，本文就我国商业银行个人理财业务目前所面临的问题作了分析，并结合国情，提出了相应的发展思路，以期推进我国个人理财业务的良好发展。 

 

 

自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，国内各家银行拓展中高端个人理财业务的脚步一直未曾停滞。个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。 

 

一、我国商业银行个人理财业务发展现状 

现阶段我国商业银行的理财产品有如下特点： 

（一）理财产品品牌化和系列化。目前各家商业银行都已基本形成了自己的品牌产品系列，如

三、我国商业银行个人理财业务 发展 思路 

由于我国目前尚不具备全面实施 金融 混业经营的环境和条件，因此金融混业的政策设计只能渐进进行。商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务，迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。 

（一）实施客户细分及改善客户结构 

商业银行要遵循以客户为中心的理念，通过客户细分，进行品牌、产品和服务创新，以品牌吸引客户，以产品和服务留住客户。银行应以提高利润为目标细分客户实行差异化管理；建立完整的客户数据资料库并加强客户关系管理；以服务引领理财，为客户提供量体裁衣式的个性化理财服务，通过财务咨询、规划引导客户的理财行为，满足其潜在的理财需求，不断挖掘客户价值，与客户建立稳定、持续的合作伙伴关系。 

（二）加强商业银行理财服务队伍建设 

商业银行应该优选出一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感兴趣的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融 经济 专业知识的强化培训，建立起一支全面掌握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供个性化、差异化的理财服务。 

（三）加强商业银行理财产品管理 

银行必须运用产品扩张策略和产品差异策略加快个人理财产品的开发和创新，并优化其产品结构。要建立一套系统的客户需求调查分析方法；建立产品开发工具和模型，以便对新产品进行设计、估算风险、定价和加工处理；努力实现综合经营以拓宽创新范围；以制度和it系统保障将创新产品快速投放市场。 

（四）优化理财服务渠道 

以人工网点作为向中高端客户提供一站式全方位服务的主渠道，并以虚拟化、 网络 化、智能化的 电子 渠道提升整体服务功能，大力推广自助理财。 

 

参考 文献  

[1]李瑜，个人理财金融业务创新探析[j]，商业研究，2004，(17) 

[2]杨新臣，商业银行个人理财业务现状及其战略，武汉金融[j]，2006，(6) 

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摘要：伴随着经济全球化的发展趋势和现状，我国金融业不得不面对来自外国金融行业的冲击和挑战，越来越多的外资银行开始进入我国的金融市场，一方面给我国银行业带来了许多发展改革的机遇，另一方面也给国内银行业发展带来了诸多挑战。由此，对于外资银行进入我国金融银行业的影响研究，具有重要意义。

关键词：外资银行；中国银行业；影响

一、外资银行在我国的发展现状

根据我国银监会的数据统计，截止2010年底，共有45个国家和地区的185家银行在我国设立了216个代表处。14个国家和地区的银行在我国设立了37个外商独资银行（其中下设223家分行）、2家合资银行（其中下设6家分行，1家附属机构）、1家外商独资财务公司。另有25个国家和地区的74家外国银行在我国设立了90家分行。（如表1所示）

同时，44家外国银行分行、35家外资法人银行获准经营人民币业务，56家外资银行获准从事金融衍生产品的交易业务。

在华外资银行资产总额达到1.74万亿元，同比增长29.13%，占全国金融机构资产总额的2.55%。由此可见，外资银行已经成为我国金融体系的重要组成部分。

二、外资银行给我国银行业带来的机遇

1、增强市场竞争，有利于我国银行的体制改革

外资银行在产品创新和经营管理方面有较为明显的优势，外资银行的进入给国内银行带来了较大的竞争压力，迫使国内银行自助创新，积极开拓新的业务，改善经营管理水平，提高自身的竞争力。

2、有利于我国金融产品的不断创新

创新是促进金融发展、提高金融业效率的重要手段。外资银行由于历史原因和所在国家的经济发展现状，都具有雄厚的实力和先进的经营管理理念，这对于我国国内银行的发展来说，可以学习、借鉴外资银行的先进技术和不断创新的金融产品，尤其是主导现代国际金融市场主流的金融衍生工具和相关产品。

3、有利于国内银行的国际化发展

外资银行的进入为我国银行业走向国际化提供了可能，根据WTO的互惠原则，我国银行在海外开展业务会相对受到较为宽松的政策限制。国内银行在海外设立分行或网店有利于提升我国银行的品牌化建设，同时推进我国银行的国际化道路。

三、外资银行给我国银行业带来的挑战

1、业务方面

外资银行进入我国，会加剧银行业的竞争，外资银行实行混业经营，具有多样化的服务和金融产品，能够做到针对不同客户的实际需求提供差异化的个性化服务，吸引众多的客户，例如，美国的花旗银行就有300多种金融产品供顾客选择。所以在业务方面，外资银行相比国内银行来说，最大的优势就是中间业务发展较为成熟，服务较为完善。

2、人才建设方面

外资银行在我国开展业务，必然会选择优秀的国内人员为其开展业务，以便更快的熟悉我国市场，占领我国的金融市场。同时外资银行非常重视人才的培训，且拥有优厚的福利待遇和舒适的工作环境，同时提供出国培训、旅游等机遇，从而吸引了大量的国内银行的优秀人才。国内银行的人才流失也反映了这一点。

3、金融监管方面

自2006年12月11日开始，我国已经全面履行了银行业对外开放的承诺，外资银行的大规模进入，银行业将呈现出混业经营的发展趋势，这对于我国的金融监管体制及水平提出了较大的挑战。

四、我国银行业的发展策略

1、转变银行的经营理念

面对外资银行的挑战，国内银行应该加快转变银行的经营理念，树立客户至上的服务理念，以客户需求为中心，不断推出具有高附加值的新产品，为客户提供优质的个性化服务。此外，国内银行还应该牢固树立以市场为中心的经营理念，不断研究市场变化，了解市场动态，帮助企业和客户做出正确的决策，从而走出一条适应市场经济需要的健康发展之路。

2、大力发展股份制和民营银行

随着我国银行业的全面对外开放，外资银行的进入使得国内银行在金融市场上的垄断优势逐渐丧失。因此，监管当局应该放宽市场准入条件，大力发展股份制和民营银行，培养与外资银行竞争的新生力量。与此同时，国内银行之间也必须加强合作，共同应对外资银行的挑战。通过合作加强业务交流，为客户提供高质量的服务，使其在激烈的市场竞争中立于不败之地。

3、加强与外资银行的合作

为了达到优势互补、利益共享的目的，中外资银行之间应该建立一种股权上相互配合、业务上相互渗透的新型合作关系。外资银行通过积极入股国内银行可以利用国内银行的客户资源和经营网络，加快实现本土化经营。同样，国内银行也可以利用外资银行的外汇资金优势和国际网络资源，进入国际金融市场。此外，国内银行也可以利用外资银行在国际业务方面的优势，克服自己在国际结算等业务方面的不足。外资银行也可以利用国内银行在人民币业务方面的优势，获得票据贴现等方面的业务，从而实现互利共赢的局面。

4、实施人才发展的战略

随着外资银行不断进入我国，国内银行必须重视人才的培养与管理，实施人才发展战略。当务之急就是要建立科学的收入分配制度、绩效考核制度以及人才激励制度，防止人才的流失。同时，国内银行还应该加快引进国外管理人才，为我国银行业的国际化进程提供坚实的后备力量。此外，国内也应该加强企业文化建设，激发员工的积极性和创造性，为员工提供广阔的发展前景，使其发挥最大的潜能。

参考文献：

[1]李晓峰,王维,严佳佳.外资银行进入对我国银行效率影响的实证分析[J].财经科

学,2006年第8期

[2]黄宪,熊福平.外资银行在中国发展的经营动机和经营策略分析[J].金融研究,2005年

第2期

[3]田素华,徐明东.外资银行进入对中国不同行业影响差异的经验证据[J]金融研究， 2011

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关键词:商业银行;中间业务;营销创新

中国《商业银行中间业务暂行规定》将中间业务定义为不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。在办理这类业务时,银行处于受委托的地位以中间人身份进行各项业务活动。

一、中国商业银行发展中间业务的现状

商业银行的中间业务与资产业务、负债业务共同组成商业银行业务结构的“三驾马车”。我国商业银行发展中间业务,主要经历了两个阶段。第一阶段为1995—2000年,这一阶段的主要发展业务是存款业务,其间发展中间业务的目的主要是为存款业务服务,维护存款客户关系,从而稳定并增加存款。其间中间业务的创新主要集中在委托贷款、代收代付等业务领域。第二阶段为2000年至今,从2000年起我国商业银行业务发展过渡到收入导向阶段,保险、投资银行、资产托管等高收益中间业务成为创新的重点,主要以防范风险和增加收入为主要目的。在短短的数年间,我国商业银行中间业务已成为各商业银行业务竞争和创新的重要领域。

据金融界权威人士的披露,2002年,中资商业银行中间业务收入占营业收入的比重仅为3.8%,2003年即达5.63%,2004年更增加至8%左右;从1995年到2004年,工、农、中、建四大银行境内机构中间业务收入由69亿元增加到389亿元,年均增长25.6%。银行卡等业务呈现高速增长,消费金额急剧扩大;代收代付业务总量、笔数不断增大,业务范围包罗万象;业务市场逐步扩大;金融创新产品迅速增加。

2006年12月11日,中国银行业在地域、业务种类、客户对象等各个方面对外资银行全面开放。在新的市场竞争格局下,商业银行如果仅靠传统的存贷利差收入将难以生存。2007年,加强银行业的金融创新将成为银行业发展的重中之重。而中间业务直接取决于商业银行的金融创新能力,也直接决定着商业银行的市场竞争能力和可持续发展的能力,因此,其作用和影响将是长久的、具有决定意义的。

二、我国商业银行营销中间业务创新的主要内容

西方商业银行经过半个多世纪的不懈探索和尝试研究出的营销管理创新在银行领域已经能较为熟练的运用，并形成了一套较为完整的商业银行市场营销管理理论和管理方法。根据西方的商业银行的营销手段及发展特点，配合我国商业银行的发展现状来讨论中间业务创新的主要内容。

1.建立商业银行战略性营销管理过程模型及营销目标

首先进行营销策划，银行应该决定如何对实现营销计划的目标过程中的进展衡量以及谁对者这一衡量工作负责，换句话说，计划本身应对这一问题做出回答：“如何才能知道自己已经达到了目的”，无论是何种原因，对产生问题的原因进行评估并且对营销组合进行调整或是微调都十分重要。

2.进行我国商业银行中间业务市场细分和市场定位

各商业银行应根据自身的特点和优势，充分利用银行已有的营业网点，在空间上，从城市包围农村，要按照先从外部技术等环境较好的大城市开始，再逐步向中、小城市，甚至农村推进。在时间上，先立足发展，如咨询、理财、基金托管等风险较低的中间业务；待人员素质提高，再发展风险较大、收益丰厚的业务品种，并逐步向衍生金融工具交易方面拓展。

3.制定我国商业银行中间业务战略战术

商业银行营销战略，是指商业银行将其所处环境中面临的各种机遇和挑战与商业自身的资源和条件结合起来，以期实现商业银行经营管理目标。

三、我国商业银行的中间业务营销创新的发展趋势

1.从单一网点服务向立体化网络服务转变

银行营销的服务渠道的发展走过了从单一、片面到整体，再到多元、一体化发展的轨迹，而未来的发展方向随着信息技术、互联网技术的发展和进步，以及金融业运营成本降低的要求，不受营业时间、营业地点的限制，能提供24小时银行服务的自助银行、网上银行、电话银行等日益受到客户青睐，传统的分支网点数量比重逐年下降。据统计，招商银行60%以上的业务已经实现了非柜台化操作，随着电子银行的发展，这一比例还将不断上升。

2.从同质化服务向品牌化、个性化服务转变

当今世界经济正在步入知识经济时代，作为金融业竞争发展新趋势的金融品牌竞争，正越来越受到各家金融机构的重视，成为现代金融企业竞争的着力点和核心所在。

3.切实提高认识、转变经营理念、提高服务水平

正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

4.把握网络背景下中间业务新的发展变化趋势

银行业务的网络化促使银行的组织和制度发生了深刻的变化，也使银行中间业务由类传统业务向创新类业务的转变，商业银行在发展创新类中间业务时已出现了一些新的变化，如商业银行在办理中间业务时，银行或者暂时占用客户的委托资金，或者垫付一定的资金并承担相应的风险等，这时银行收取的手续费就不仅仅是劳务补偿，同时也包含着利息补偿、风险补偿等。

5.注重具有创新意识和创新能力的中间业务人才的培训和引进

各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养，尤其是要加强对从事中间业务开发等高级人才的培养和引进，逐步建立起一支具备复合性知识，具备多种适应工作能力，具有综合素质的人才队伍。

参考文献:

[1]陈德康:商业银行中间业务精析[M].北京:中国金融出版社,2007.