人民银行发展前景精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇人民银行发展前景，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：商业银行；跨境人民币结算；国际结算

一、引言

随着跨境人民币结算如火如荼的发展，商业银行在参与过程中不仅扩大了经营范围，增加了业务收入，同时也发展了客户资源。我国商业银行在国际化进程中，可以作为跨境人民币结算的主要参与者和推动者，不仅为国内外客户提供便捷、高效的人民币结算服务，还为其发展带来了新的机遇与挑战。本文将从三个方面浅析商业银行对跨境人民币结算发展的推动。

二、我国商业银行推动跨境人民币结算发展的现状及问题

1.我国商业银行海外机构现状及问题

（1）服务对象局限。商业银行海外机构服务对象多局限于国内企业的海外分支机构，缺乏当地的客户，且产品结构单一，业务收入主要来自于境内分行提供的人民币融资或利差业务。服务对象的局限性，将阻碍其为客户提供优质的跨境人民币结算服务。

（2）国际化人才缺乏。商业银行海外机构在国际化专业人才方面与大型跨国银行存在差距，其主要负责人和大部分员工都是来自国内分行，对国际及当地金融政策和监管法规缺乏了解，必然会影响到其推动跨境人民币结算的发展。

2.我国商业银行与其行关系现状及问题

目前，我国商业银行的行在数量上有较快的增长，范围也覆盖到中国主要贸易往来国银行，业务种类也日益齐全，但其结算业务存在着以下问题：

（1）行人民币账户数量较少。目前我国商业银行虽与众多外资银行建立了关系，但开立人民币清算账户的行却为数不多，无法真正推动人民币行清算模式的发展。以工行为例，截至2013年11月，共为外资行开立跨境人民币清算账户325个，在其1771个行中仅占比18.35%。

（2）行人民币账户交易数量不足。行虽开立了跨境人民币清算账户，但其认为人民币账户的资金依然存放在中国境内，如果要将资金划转给其客户还需要进行跨境划转，操作上存在着时效性和清算费用的问题，因此交易数量不足。

3.我国商业银行人民币产品的现状及问题

目前我国商业银行跨境人民币产品的种类主要涉及到货物贸易、服务贸易等跨境经营活动领域，包括向企业提供跨境人民币结算服务和向境外金融机构提供人民币清算、账户管理、同业拆借等服务。但现有跨境人民币结算产品种类较少，商业银行在丰富产品种类时遇到了以下问题：

（1）外部监管约束。商业银行在进行产品创新时往往受到外部监管部门的政策约束，跨境人民币结算在推出初期监管和约束较多，产品创新的脚步也因此有一定程度的减慢。

（2）内部缺乏创新主动性。目前商业银行内部缺少鼓励政策，都在被动的进行产品创新，若某家银行研发了新产品，陆续会有其他银行进行产品模仿，导致商业银行缺乏创新主动性，产品创新停滞不前。

三、我国商业银行推动跨境人民币结算发展的对策研究

1.海外机构发展对策

（1）提高本地化发展能力。海外分支机构在维护境内企业海外机构关系的同时，应重点拓展当地客户，着手于本地市场的开发。海外分支机构应调查不同行业的客户交易习惯和业务需求，制定市场营销的突破口，因地制宜、积极开拓当地优质客户，为当地客户提供人民币现金管理、银团贷款、债券投资、衍生品交易、国际结算、电子银行等跨境人民币服务，丰富和完善综合化服务水平体系。

（2）培养国际化人才。海外分支机构在员工队伍建设时，应建设一支具有丰富国际金融政策法规知识和国际业务产品开发能力的专业化团队。在境内招聘业务水平较高、管理经验丰富的人员，加以培训外语、国际金融运行规则、现代金融运行规律，派往海外工作，建立中方的海外机构管理团队。同时在所在国引进一批当地金融人才，提高海外分支机构的经营管理水平。

2.行发展对策

（1）积极营销欧美银行跨境人民币账户。商业银行应当高度重视，并将发展欧美地区跨境人民币账户作为中间业务的支柱增长点。目前我国企业在同欧美客户进行贸易时主要使用美元和欧元作为结算币种，导致欧美银行缺乏在我国银行开立跨境人民币账户的积极性，但是随着人民币不断升值和我国政府给予跨境人民币结算不断的政策开放，相信跨境人民币结算会在欧美大规模发展，商业银行应抓住先机，给予外资银行一定开户优惠条件，例如开户一段时间内免收账户管理费等，大力发展欧美银行开立跨境人民币账户。

（2）鼓励行增加交易数量。针对行虽然开立跨境人民币账户，但是不愿意通过此账户进行跨境人民币交易的现象，商业银行可以在政策允许范围内，鼓励行增加交易数量。如当交易数量达到一定笔数时，给予行手续费减免或优惠，或承诺行一定外币结算量来达到互赢互利的局面。同时，也可设立专门服务机构为行的跨境人民币账户资金转移提供迅速、高效的服务。

3.鼓励人民币金融产品创新

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一、建立组织机构。为健全组织领导，建立工作长效协调机制，扎实开展工作，成立以常务副市长为组长，人民银行行长、外经贸局局长为副组长，财政局、国税局、银监办、海关等部门负责人为成员的市跨境贸易人民币结算试点工作协调小组及办公室，办公室挂靠人民银行信贷调统股，具体开展上传下达工作，做到政策畅通、业务流畅、富有成效。

二、建立会商机制。政府办、人民银行、外经贸局、财政局、银监办、国税、海关、商业银行等部门要建立会商协调制度，学习领会政策精神，加强横向协调沟通配合，赢得工作主动权。

(一)每季度至少召开一次协调小组成员单位会议，进行政策通气和信息交流，解决存在问题，提出阶段性工作措施。

(二)根据业务阶段性出现的新情况、新变化，政府办或其他成员单位可提出召开临时性成员单位会商会议，研究新情况，解决新问题，提出下阶段工作意见。

(三)通过RCPMIS平台掌握的信息，人民银行、国税、海关等部门要强化协调沟通，做好风险有效监测，联合打击违法、违规经营活动，防范可能存在的风险。

(四)人民银行要加强对银行金融机构通过RCPMIS平台录入企业业务信息真实性、准确性的检查指导，强化与银行金融机构的业务沟通机制。

三、强化政策宣传。要通过政府政务公开网、新闻媒体及试点工作协调小组成员单位各自宣传渠道和宣传载体，多层面、多渠道、多形式向社会各阶层积极主动宣传跨境贸易人民币结算试点工作政策规定及贸易投资便利化的意义，提高社会的认知度，取得各方对跨境贸易人民币结算工作的大力支持，让企业充分享受政策带来的优惠。

四、强化业务培训。主要从四个层面着力抓好：

(一)着力做好政府部门培训。要充分利用市政府经济分析例会、市政银企项目对接会、市长现场办公会等形式，以会代训，以企业跨境贸易人民币结算业务发展实例，解读该项业务现状及发展前景。

(二)着力人民银行技能培训。要做好包括RCPMIS系统上线安装链接及调试等各项基础准备工作，要结合人民银行系统开展“创新金融服务，支持经济发展”业务竞赛活动及“爱岗敬业、遵章守纪”学习教育活动，强化经办人员的业务技能培训，注重应知应会技能，有效掌握人民币资金收付情况。

(三)着力商业银行业务培训。各银行金融机构要积极做好业务上线各项基础准备工作，包括人员的确定与内部业务操作培训，主动与上级行跟踪协调RCPMIS系统端口安装链接及调试。确保为企业提供最便捷的结算路径、最低的业务成本、最快的汇划速度。把好贸易真实性审核，录入准确的信息资料。

(四)着力企业操作流程培训。在外经贸局、人民银行等部门从上级下发的112家企业名单中征求到46家有意愿参与试点企业申请的基础上，人民银行与外经贸局要再接再厉，狠抓宣传、培训工作，以培训方式进行再动员、再发动。一是要组织已申请试点的企业参加各部门举办的业务培训会，为开办业务奠定基础。二是根据市已有多个工业园区的特点，组织成员单位到各园区举办培训会，主动、积极做好尚未提出试点申请企业的宣传培训及筛选工作，争取能在下个批次中有更多的企业加入申请行列。

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关键词：第三方支付 电子商务 发展

一、第三方支付的发展状况

 随着电子商务的飞速发展，网上购物、在线交易已经从一个新鲜未知的事物变成了人们日常生活的一部分。网上支付已经成为国内网民从事网上交易的第一选择。2005 年1月国务院《加快发展中国电子商务市场的若干意见》, 对网上支付明确给予高度重视。2005年10月26日, 中国人民银行了《电子支付指引(第一号) 》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了指导性要求。国内市场早在1999年就有了第一家第三方支付公司。目前eBay易趣的“安付通”、阿里巴巴的“支付宝”、一拍网的“e拍通”、云网的“支付@网”、慧聪网的“买卖通”、以及网银在线、YeeP2ay等具有一定代表性的第三方支付企业正在显现着稳定的上升趋势。据不完全统计, 目前提供第三方网上支付服务的企业已超过50 家, 较有名气的第三方支付平台有近20 家, 主要集中在北京、上海、杭州、广东等发达地区。然而随着市场竞争的加剧, 第三方网上支付公司陷入不计成本的价格战, 没有盈利能力的支付公司的生存已经成为一个问题。2005年3月, 首信将自己的在线支付以2000多万元的价格卖给美国的易智付PayEase公司就是一个很好的例子。在2005年10月, 中国人民银行以指导性法规文件的形式颁布了《第三方支付索引》, 对第三方支付中的银行及其客户提出了规范性要求, 国家拟对第三方支付服务商发放牌照, 进行准入制度的管理。

二、第三方支付的发展前景

第三方支付平台作为一种在网上提供服务的中介机构，其优势大家有目共睹，但由于其提供服务的环境以及开展业务的特性，在发展过程中，也面临着诸多问题,如：竞争压力、盈利问题、风险忧患等等。至此，如果要在压力和风险中求得一线生机，我们就必须深入分析各方面因素的影响，利用优势克服劣势。

（一）银行业对第三方支付未来发展的影响。第三方支付平台和银行的关系比较微妙。第三方支付一旦做大，将与银行的网上银行及网上支付抢生意，甚至有可能会取得银行牌照、变身做零售银行的可能，因此它的靠山银行绝对不会养虎为患。反过来说，第三方支付也为将来银行推出网上电子支付业务扮演了排头兵冲锋陷阵的角色，使银行网上电子支付业务的推出更容易一些，因此银行目前也不能把其扼杀在摇篮中，这有点卸磨杀驴之嫌。现如今，多数第三方支付服务商与银行结成了合作关系。从与银行业竞争，到与银行合作，第三方支付服务商该何去何从？

从未来发展趋势看，第三方支付服务商不会像现在什么行业都做，而是会有选择地发展重点领域，形成专业化服务商。要么专注于帮助商户的电子商务营销，要么专注于商户和个人的金融服务，或是在垂直行业领域游刃有余。第三方支付厂商必须认清自身优势所在，在模式上创新，在灵活性和多样化方面满足用户的需求，才能充分实现价值，从而构建一个和谐、高效的电子支付产业链。

银行和第三方支付厂商都是电子支付产业链条上不可或缺的元素。作为现代金融体系的基础和电子支付产业链的上游，银行业的作用无可替代。第三方支付商受银行业的网上支付的影响，必须和银行实现良性互动，构建更加丰富多样的合作模式。第三方支付市场不会消亡，必将以更加专业的形式发展壮大。

（二）法律法规环境将规范第三方支付朝着健康的方向发展。第三方支付服务商在国内出现并发展已经十几年了。虽然有了很大发展，但仍然很被动。支付产品创新不仅严重倚赖商业银行的支付平台，还要得到银行的认可。此外，业务规则、安全风险等都需要第三方支付服务商自己解决。在目前的法律环境下，第三方支付服务商的地位缺乏法律保障，一旦出现问题，无法得到合法保护。同时，由于这一市场缺乏有效监管和规范，第三方支付市场的恶性价格战层出不穷，严重伤害了这一市场的健康、长久发展。

长久以来，这些问题引起有关监管部门的关注。新公布的《中国人民银行主要职责内设机构和人员编制规定》中明确规定：人民银行支付结算司负责“维护支付清算系统的正常运行；拟订银行卡结算业务及其他电子支付业务管理制度；推进支付工具的创新”。同时，人民银行已在制订《支付清算组织管理办法》，意在将第三方支付市场纳入监管范围。

随着政策的出台和市场的逐步规范，第三方支付市场必将迎来更快更好的发展。切实希望政府主管部门能从立法角度，给予第三方支付服务商合法的身份和地位，对储值账户或相关资金沉淀的账户进行明确界定，使之规范使用、规范管理、规范监管，同时通过立法解决交易风险责任界定和资金风险损失的分担问题等。随着这些问题的解决，第三方支付也将朝着长远健康的方向发展。

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简单地说，效率要求的是正确的做事，效益则强调的是做正确的事。人民银行固定资产管理中的效率与效益研究，就是要求人民银行的固定资产管理工作要从资产购置、数据统计、信息反映等基础工作向降低购置成本、使用成本、优化采购方案，提高资产效益，减少资产流失损失等延伸，从单方的注重效率逐步向效率与效益并重，在资金相对紧张的情况下，利用有限的资金保障人民银行各项业务的快速健康发展，逐步实现人民银行固定资产管理的效率与效益的统一。

二、制约人民银行固定资产管理效率和效益提高的因素分析

（一）缺乏绩效评价体系，存在重效率轻效益的现象

人民银行不属于生产经营单位，固定资产是人民银行开展各项职能的物质条件，其产出收益难以量化，同时人民银行处于非竞争性领域，固定资产的购置、维修费用主要是国家财政资金，固定资产管理只考虑满足业务发展的需要，缺乏绩效评价体系，这使得各级人民银行选择的大多是最能满足业务发展需要的方案，对被选方案是否也是最适宜的方案考虑的不多。最常用见的是在固定资产购置时没有进行绩效评价，未充分论证业务发展的实际需要、发展前景、设备的使用效益，缺乏长远的考虑，购置后很快就由于某项任务的完成而不再使用，或者脱离了单位的实际，因为不能适应新工作任务的需要而放弃，造成设备使用效益不高，闲置浪费现象严重。其余在方案选择中应该租用的选择了购置；应该维修的选择了更新；应该更新的选择了维修，这些都降低了固定资产管理的效益性。

（二）部分固定资产购置未建立标准，高标准购置的现象比较突出，整体购置成本过高

人民银行只对房屋类固定资产根据不同的级次明确了的配置标准，交通工具的配置按照国家行政事业单位的相关标准执行，对其他固定资产的配置缺乏统一的标准，这造成了有些行、有些部门在固定资产配置中选择高端、高配，一味追求“超前”、“高标准”、“多功能”，固定资产的相关性能远远超过了业务处理需要，整体购置成本过高，但资产整体利用效率却不高，有的行甚至随意乃至盲目购置，造成了资金的浪费。

（三）缺乏有效的共享共用机制，存在重复购置和利用效率不高的现象

一方面目前各级人民银行的固定资产管理采取的各级行管理下的处（科、股）负责制，这种管理方式强化了固定资产的单位或部门占用观念，弱化了资产的共享共用机制，另一方面随着一些大型或临时活动的开展，各级行都根据需要购置了一些使用频率极低但又临时急需的资产，这些资产往往在活动结束后就不再需要，一些行购置了闲置，一些行又重复购置，造成了部分固定资产的闲置，利用率不高，极大的浪费了资源。

（四）使用过程管理力度不够，重购置、轻养护，部分固定资产快速老化或提前不能使用

人民银行的固定资产管理采取分工负责的方式，会计财务部门是综合管理部门，注重的是固定资产的价值管理，财产管理部门负责实物资产的管理，财产使用部门负责财产的使用。但从整个固定资产管理的实际情况来看，强调的较多的是财产价值、实物的管理，对使用过程的管理较少，固定资产管理重购置，轻使用现象突出。有些行只热衷于添置新设备，对于正在使用的设备保养和维修不到位，造成设备快速老化；有些行在使用管理中没有落实到个人，责任人的权责不明晰，造成了有些设备过度使用或长期不正确使用，造成了设备的提前报废。

（五）处置时效性差、方法落后，造成了固定资产闲置浪费严重

人民银行对固定资产的处置权有明确的规定，这保证了固定资产的安全完整，但也同时造成一些闲置和利用效率不高的资产无法及时地进行处置，很多闲置但有使用价值的固定资产，只能闲置到报废期后做报废处理，实物虽然没有流失，但使用价值却白白随时间流走。

三、提高人民银行固定资产管理效益与效率的对策建议

（一）建立绩效评价体系，增强固定资产管理中的效益

构建固定资产效益评估机制，建立固定资产购置、使用、维修绩效评估指标体系，运用合理的科学的效益评估办法，对固定资产管理中的购置或租用、标准高或低、更新或维修、报废或变卖等多项管理内容采取多种选择方案中进行效益优选。在固定资产管理中处理好改善与提高、眼前利益与长远利益、局部利益与全局利益的关系，既突出重点，又兼顾一般，分清轻重缓急，把有限的资金投入到最能发挥效益的地方，让人民银行的固定资产管理既正确做事，又做正确的事，兼具效率和效益。

（二）建立固定资产的购置标准，合理配置资产

按固定资产类别采用多指标、多体系，合理科学的确定固定资产配置标准。如办公设备按人民银行分行、省会中支、地市中支、县支行的级别建立固定资产的配置标准，明确办公用机、打印机、复印机及笔记本电脑及其他办公设备的型号，人均配置的数量；发行机具按各级发行库的库容、业务量建立配置标准体系，明确不同级别的发行库配置资产的种类、标准。同时建立奖惩制度，对于违反固定资产配置标准的进行固定资产购置的进行处罚，严格按照标准进行固定资产购置的则予以奖励，促进各级人民银行合理配置资产，提高固定资产管理效益。

（三）整合资源，建立共享共用机制；对部分使用频率低又必须配置的固定资产采取集中配置资产，调配使用，实现固定资产的共享共用

创新固定资产管理理念，深入挖掘现有存量资产的价值，特别是注重部门之间的资源整合，因地制宜采取多种手段，促进部门、系统内部的资源共享共用，有效地盘活大量闲置固定资产，提高固定资产的利用率。对于大型活动和临时需要的资产可由上级行统筹协调集中采购，使用单位办理借用手续，借用到期将资产交还，解决重复购置和闲置浪费等问题，提高资产使用效率。

（四）建立健全固定资产动态管理使用维护制度,尽可能的增大固定资产的使用价值

一是将固定资产管理应贯穿于固定资产使用的全过程，从固定资产的投资决策开始进行全程管理，涉及采购、使用、维护、财产清查、报废等各个环节，都要有科学的管理计划。建立健全包括使用登记、保管、安全防范、损坏赔偿等内容的固定资产使用维护制度，提高资产的使用效率。二是将固定资产的使用直接落实到个人，由使用单位对使用人的使用情况进行监督，固定资产做到使用登记、精心维护、妥善保管，对于损坏资产造成损失的,要追究当事人的责任。

（五）加快资产处置的时效性，在及时资产评估的情况下加大资产处置力度，提高资产运营效益

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从近几年就业情况来看，金融学专业毕业生通常有这些流向：

1、商业性质的银行，其中包括中国工商、建设、农业银行等四大行和招商等股份制商行、城市商业银行、外资银行驻国内分支机构；

2、保险公司、保险经纪公司；

3、中央人民银行、银行业监督管理委员会、证券业监督管理委员会、保险业监督管理委员会；

4、金融控股集团、四大资产管理公司、金融租赁、担保公司；