金融机构背景调查精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇金融机构背景调查，期待它们能激发您的灵感。

篇1

招聘经理被坑惨了。

只经过几个月培训的求职者，却将简历美化成“三年以上工作经历”。企业录用他们后一旦遇到问题，不仅项目无法推进，还得临时重新招人。而这样的简历造假行为，存在于60%的简历当中。企业人力成本逐年上升，人员分工趋于精细化，关键职位的员工入职背景调查成为一项刚需。

成立于2015年8月的i背{，目标就是做企业的“私家侦探”，并针对背景调查市场的痛点，以高效、权威、低价打造核心竞争力。i背调的创始人兼CEO李杰曾任华为的软件开发工程师和技术经理，他想让i背调从技术层面突破。

比如授权环节，过去人力资源总监需要发送电子表格给被调查者下载、签字、拍照，再扫描回传。一个环节出错就得重复以上流程，耗时费力。现在，通过i背调的电子签名和人脸识别技术来采集被调查者信息，30秒即可轻松搞定。

企业自有的HR部门在进行背景调查时，往往存在数据源不全的问题，由候选人自己提供证明人的方式也无法保证信息真实性。i背调则通过API（应用程序编程接口）获得被调查者的学历学位证书、工作履历，甚至驾驶信息、金融违规记录、商业利益冲突等多维度数据，使被调查者的形象“丰满”起来。企业由此可以重点考察被调查者的工作经验，查询被调查者与竞品公司有无商业关联，以防企业的核心技术、商业机密被盗。

对于最常见的求职者“串通”领导美化其工作表现的问题，i背调运营了由10多万名资深人力资源总监组成的互助联盟来进行人工核查，通过上下级交叉验证、设计专业问题等方式获得准确信息。

目前，市场中大多数背调公司还采用人工操作，完成调查需要10～15天。这让企业陷入尴尬――长时间无法向求职者给予回复，求职者很可能另谋高就。此外，人工也带来了高成本，背调机构人均调查成本高达1 000元左右，所以收费昂贵。而i背调通过技术手段改良背调流程后，只需3～5天就能完成调查，且价格仅为传统机构的三分之一。

篇2

从很多发达经济体的经验来看，外汇交易主要是在场外市场（OTC）进行。场外交易相对灵活，参与者也主要是大型的金融机构。当然，需要具备的一个重要条件是，一旦涉及场外市场外汇的远期交易，各交易主体之间需要进行互相的授信，即如果希望与对方机构进行交易，必须要在本机构认可的一定信用额度范围内。

这样一套机制在多数金融中心运转良好，因此外汇期货的发展空间似乎并不是很大。与场外市场上外汇远期相比，外汇期货在本质上并没有太多的区别，都是市场参与者对冲或者“投机”外汇未来的走势。

但从交易方式看，外汇远期和外汇期货，也有着一些技术细节的不同，外汇远期的交割期限由交易双方达成，但是期货则有固定的交割时间；外汇远期的交易双方承担对方的信用风险，而参与期货交易只需要承担交易所的信用风险。

这也意味着，外汇期货更加适合中小投资者，因为中小投资者没有能力对每一个交易对手进行背景调查，参与由交易所承担信用风险的外汇产品更加可行。

在港交所推出的人民币期货合约来看，其扩大客户基础的意图十分明显：每份合约10万美元，这意味着许多普通投资者、私人银行客户、银行理财产品等，可以通过期货来参与人民币的外汇交易。

同时，港交所推出的人民币期货以离岸市场上的人民币（CNH）即期汇率为标的物，也可以被称为CNH期货，这也意味香港人民币市场在某种程度上的“自给自足”。

在期货和远期之外，离岸市场上还有一个重要的人民币远汇产品――即不可交割的人民币远期汇率，也就是很多人熟知的NDF。NDF的标的物是内地的人民币中间价，但结算却是以美元实现。而在香港人民币市场高速发展后，越来越多的投资者开始进入CNH远期来进行交易，对于具有实际贸易需求的企业来说，CNH远期的交割根据其交易方向决定，在远期市场上卖出美元即以美元交割，而在远期市场上卖出人民币则以人民币交割，这样一来，实际上与贸易商的贸易方向形成天然对冲，更有效率。

很多人也因此认为，随着CNH市场的高速发展，NDF市场越来越没有存在的必要。从目前的市况来看，CNH和NDF市场都有较多的参与者，似乎并不存在NDF市场“被取代”的问题，这在一定程度上是因为两个市场之间存在着一定的价差，金融机构可以在两个市场间进行套利，但未来如果两个市场之间的价差逐步消失，那么NDF市场存在的必要性将被打上一个问号。

回到港交所的CNH期货上，与CNH远期一样，人民币期货也是可以交割的，同时其标的物是CNH即期价格，因此未来这两个品种之间的价差应该非常小，否则会产生明显的跨市场套利行为。

那么，CNH期货会对CNH远期市场产生威胁，甚至取代CNH远期市场吗？笔者认为不会，这是因为远期市场上的交易期限相对灵活，同时买卖价差较小，这比较适合每天进行大量外汇交易的大型金融机构。

如果CNH期货市场能够吸引较多的中小型投资者，那么该市场与远期市场的相互结合则将更加紧密，两个市场之间的融合度也将更高。从某种程度上来说，这样的两个市场之间的差距也将越来越小，但参与程度更广，这也有利于人民币国际化的进一步发展。

对于上海来说，香港这块离岸人民币“试验田”既可提供先行经验，也意味着未来的挑战。如果人民币相关金融衍生产品在香港市场运转良好，那么香港市场的深度和广度将不断提升，这可能吸引更多企业选择在香港进行相关业务，这对上海在2015年建设“人民币中心”的构想，意味着相当程度的挑战。

篇3

关键词：保税贸易；贸易金融；保税监管

一、前言

保税制度下的贸易业务是目前国际上比较流行的贸易方式之一，对于繁荣经贸往来，积极参与世界大生产分工都产生了积极的作用。所谓保税，顾名思义是指在我国各保税功能区内注册的具有进出口经营权的企业或机构，其进口的保税名录下的货物，在海关监管下，在境内监管场所存储、加工等符合海关要求的生产经营活动，可暂缓交纳各种进口税费，俗称“境内关外”。我国于1990年批准成立第一个具有保税功能的区域――上海外高桥保税区开始，保税功能区进入一个比较快速阶段，目前全国已经批准了141个具有保税功能的区域，其中12个保税区，30个综合保税区、14个保税港区、31个保税物流中心、47个出口加工区、5个保税物流园区。2013年全国保税区外贸进出口总额3170.2亿美元，同比增长25%；全国保税物流园区外贸进出口总额153.6亿美元；全国保税港区外贸进出口总额583.2亿美元，同比增长67.3%；全国综合保税区外贸进出口总额1895.3亿美元，同比增长10.6%，为我国国民经济发展做出了重要贡献，这其中保税贸易业务又是各个保税功能区的最重要的组成部分。保税业务所以发展迅速，主要是顺应了改革开放我国积极参与国际分工的内在要求，同时通过保税功能节约了经贸成本，并提供了一个相对宽松便利的交易环境。但是近几年受到国内外经济发展的不平衡、境内外利率水平的差异、人民币升值等因素的影响，保税贸易也出现了虚假贸易、贸易融资化、仓单重复质押等比较突出的问题，相继产生了“香港一日游”贸易、“融资铜”、“融资矿”、青岛港融资骗贷等事件，对我国保税贸易业务的健康发展产生了不利影响。

二、我国保税贸易存在的问题

1.虚假贸易问题突出

保税贸易按业务品种可分为三类，一是进口保税业务，二是出口保税业务，三是转口保税业务。在实际业务运行中，许多区内贸易商利用转口贸易的便利，通过离岸公司，开展虚假进出口业务，出现了只流转单据，不动货物的进出口业务[1]。具体的操作手法为：先进口一宗商品，办理好海关备案清单后，将其放在保税库海关进行监管，然后再出口到自己的控制的离岸公司（做了一个转口贸易），然后再根据业务需要将该宗货物从离岸公司进口到在岸公司（一般情况下贸易商会注册多个在岸区内贸易公司和离岸公司，各公司从面上看出不关联关系，便于操作），在这一过程中只是单据流转，货物不动，最多在区内移动一下仓库，如此可以多次反复，从海关统计上看，会产生大量的进出口贸易业务，虚假贸易影响了国家对经济的统计判断。保税贸易商这样做的目的主要有三个：一是通过看似正常的进出口业务，提供交易背景便于融资；二是通过贸易形势将境外的“热钱”引入国内牟利；三是部分企业利用国内外税率差，通过离岸业务实现利润出国，少缴或不缴企业所得税；除此之外还有涉嫌洗钱犯罪的情况发生。比较突出的事件是2013年3、4月进出口数据均大幅上涨，其中内地与香港双边贸易分别增长92.6%和66%，创造了从1995年以来的最高增速，后经过国家外汇管理局及海关检查，发现许多贸易属于“香港一日游”，货物并没有真正出境。虽然经过国家严厉打击规模有所减少，但是只要存在融资需要、套利需要、避税需要，虚假贸易仍然存在。

2.贸易融资化

近几年，大宗商品贸易方兴未艾，大宗商品业务繁荣的基础一方面是国内经济发展较快，实际需求旺盛，另一方面是金融领域的支持进一步放大了需求。但随着近两年经济出现下行趋势，需求不振，大宗商品贸易出现了部分贸易融资化的趋势，这在保税贸易领域特别突出。贸易融资化顾名思义做业务主要不是为了开展贸易活动，而是着眼于融资，特别是近几年各商业银行大力发展贸易融资业务，许多新产品不多问世，例如跨境人民币清算业务、L/C、D/P项下封闭转单业务、同日福费廷买卖业务、存本贷外、内保外贷等，更进一步为融资贸易提供了方便。贸易融资化的主要操作手法为：利用保税业务不出关不交纳增值税、关税的特点，大力开展区内交易、离岸交易，各贸易商之间或同一控制人的各公司之间相互关联交易，为境内外银行机构提供出表面合法的贸易合同、货物提单或仓单等融资要件，通过银行开证、押汇、打包贷款、内保外贷等方式实现融资，近两年出现诸如融资钢、融资铜、融资矿、融资胶和融资大豆等名词就是融资化的体现，以融资为目的的贸易活动不但制造了虚假的贸易繁荣，也破坏了商品价格正常波动，给金融机构带来了更高的风险，助推了大宗商品泡沫化，危害国民经济的正常运转。在现实中往往通过贸易实现的融资被挪用到其他高风险高收益的领域，由于贸易融资为短期融资，一旦出现期限错配，会进一步加剧风险事件的发生，近期在国家有关部门的大力整顿下铜、铝、铁矿石等领域的保税交易，部分银行暂停了上述品种的区内现货交易融资业务，融资规模迅速得到抑制，保税区域内监管库存持续下降，部分商品出现断崖式的下跌，许多企业扛不住冲击，出现了跑路、破差等现象，但同时我们也看到虽然通过行政手段打击了部分融资贸易，但也顺带打击了正常的区内现货交易，长久不利于保税贸易业务的正常健康发展，值得我们进一步思考和研究。

3.监管仓库管理不规范，信息渠道不畅通

青岛港大宗商品贸易融资骗贷案近期持续发酵，负面影响较大，成为全球重大金融贸易案例，其核心问题就是在国际贸易中（大部分为保税贸易业务），利用同一批铜铝等金属，重复开具不同的仓单抵押给银行，获取贷款。在实际海关监管仓库管理中，海关关注点为确保监管货物在没有缴清关税、增值税等税费或办理保税业务手册前安全完整的放在指定监管区域内，至于该宗商品是否融资或怎么融资，无法也没有渠道进行审查，这就给了部分不法仓储企业与贸易商进行勾结的机会，通过出具虚假或一宗货物多套仓单，利用银行信息不对称的空子，持虚假仓单融资或一单重复融资。这反映出在保税贸易业务流程中，海关与银行信息沟通不畅，各自关注点出现错位，骗贷事件屡有发生。

三、完善保税贸易业务的对策建议

1.加强对保税贸易的管理

保税贸易之所以成为虚假贸易的重灾区，关键是交易便利，成本非常低。这就更需要国家有关部门进一步加强有针对性的管理，即不能打击正常背景下的贸易流通，也要防范虚假贸易繁荣。首先建议海关、外管局、银监会、人行、公安等国家职能部门组建专业联系会议制度，针对一段时期内的保税贸易数据进行分析，出现虚假贸易苗头根据各自的业务职能，联合出台治理方案；其次加强对离岸公司的管理，现阶段虚假贸易离不开离岸公司的协助，而国家对离岸公司基本上不进行监管，下一步有必要对区内经营的离岸公司进行分类甄别，加强业务管理；最后加强国际合作，国内职能部分应进一步加强国际合作，及早发现问题，便于预防性的采取相应措施，例如海关与境外海关合作防范走私及虚假贸易，境内金融机构与国际金融组织合作防范洗钱犯罪等。

2.加强对金融领域的管理和改革

（1）加强对银行等金融机构的管理，强化贸易背景的审核

首先是引导银行等金融机构建立正确的绩效考核机制，改善当前以经营指标为核心的现实状态，建立合法合规、风险与效益并存的管理体系，减少金融机构为完成指标而不顾风险降低贸易背景审查的冲动；其次要求银行加强客户贸易背景调查，对贸易的上下游客户连带审核，关注客户关联交易，杜绝企业无贸易背景的套利交易，加大贸易融资业务检查力度，对于发现问题的银行要加大处罚力度，从制度上保障其审查贸易背景的严肃性。最后是从国家管理金融的层面上，加强科技开发应用，建立可供银行、海关等部门使用的信息监控系统，便于管理[3]。

（2）改善我国贸易企业的融资环境，减少对境外融资的依赖

随着经济的换挡期，经济下行压力不断加大，国内融资环境出现一定程度的恶化倾向，融资难、融资贵成为当前时期一个比较突出的社会问题，这一定程度上助长了部分具有保税业务的外贸企业，通过贸易的形式从境外融资的客观环境，因此改善国内企业的融资环境对减少融资性贸易也具有十分重要的意义。主要措施为一是加强全国企业信用制度建设，在建立信用查询系统平台的基础上，加快国内权威信用评级制度的建设，为银行、投行等金融机构提供有力的贸易领域专业评级，加快其正常贸易的融资效率；二是加快我国汇率制度和利率制度的改革进程，逐步实现境内外利差、汇差缩减，降低国内贸易企业的融资成本，从根本上铲除以套利为目的的贸易融资业务。

3.建立监管仓库信息共享平台，实行仓单质押登记制度

针对保税贸易领域出现的仓单重复融资、虚假仓单融资，建议国家从加强对监管库的管理及建立信息共享平台，实行仓单质押登记制度等方面入手。一是加强对监管仓库的管理。针对海关与银行的金融机构关注点的差异，防范监管仓库不道德的行为，建议海关在监管仓库的准入及银行第三方监管仓库的准入上严格把关，对有管理不规范、职业声誉差的物流企业要慎入，最好能够引入第三方评估机构对相关物流企业进行综合评估，根据等级选择；二是由国家出面组建仓单质押管理机构，实行统一仓单格式，统一标准注册制度，信息共享，可有效杜绝一宗商品重复质押的弊端，无论对海关监管还是银行质押都会起到效率和风险防控的双重利好。

参考文献：

[1]荣蓉.重拳出击虚假贸易融资.中国外汇[J]，2014（24）：47-49.

[2]李秀华.综合保税区在区域经济发展中的作用探讨[J].商业时代，2013（19）：47-49.

篇4

信融保

这家公司的外贸经理向记者表示，之前他们在做TT的时候，经常在想一个问题，那就是客户会不会因为出了什么情况推迟付款，或者货款能不能安全达到账户上。“我每天都在担心这个问题，但是用信用证之后，这些担心都没有了，因为只要保证我按时出货，文件按照信用证要求去做，交给了银行之后，那么，这个钱是由银行支付给我们，所以这点我觉得更放心。”他说。

以前深圳市美韵声科技有限公司做外贸是以TT来付款，销售额还不到500万，但是后来与一达通合作之后，从2012年初到2013年底，公司的销售额翻了将近6倍，达到3000万，其中一达通信用金融方面的信用买断的功劳不言而喻。“过去不敢接的单现在敢接了。现在有一个大客户， 就是要信用证60天买断。我们跟他合作之后，1年来大概有80单信用证付款，这就是我们跟一达通合作过程中的巨大收获。”在选择用了一达通合作去做信用证买断之后，深圳市美韵声科技有限公司用同样的方式就可以跟一些国外的大买家去谈，这是买家很愿意接受的一种付款方式，所以他们的出口额方在短期就有了一个很大的提升。用了这个项目之后，也可以保证公司的资金流，从而长期发展。

在2013年，商务部关于促进电子商务应用的实施意见中指出，要支持电子商务领域金融服务创新，拓宽中小企业融资渠道，一达通的这项服务就是一种创新。

据悉，信融保就是阿里巴巴旗下公司一达通针对信用证交易项下出口企业面临的主要问题退出的一站式解决方案，服务涵盖审证、打包贷款、信用证买断三大模块。

赊销保

此外，一达通还有一个创新点在于中小企业的融资服务。众所周知，中小企业融资难是一个世界性难题，因为银行无法控制企业真实的经营状况和资金流向。“而B2B外贸综合服务平台上有企业真实的进出口经营数据，以及作为中间方在一定时间段内掌控着企业进出口环节的资金流和货物流，可以为企业获取放贷方的融资。”一达通副总经理肖锋告诉记者。

篇5

台北的冬天，仅有少许的寒意。Sandy，某外资银行的私人银行家，刚下飞机就行色匆匆地赶往她的超级富豪客户那里，对方承诺将有一笔上亿美元的资金等待着做私人银行投资，她的工作就是鉴别资金的合法性以及办理开户手续。

台北市中心一幢摩天大楼内，年近六十的高级公务员蔡先生正心事重重地望着窗外碧蓝的天空。蔡先生的家族是台湾地区最富有的名门望族之一。家族里有很多的产业投资，蔡先生在银行里也有一笔上亿美元的资金依然处于“沉睡”状态。台湾地区的通货膨胀日益加剧，各种银行利率也很低，投资产品也不是特别好，该如何理财呢？况且这是一笔上亿美元的资金呀！蔡先生心里一直很想把这笔资金转移到欧美等国家，然后由专业的机构帮助操盘理财。但是这么多的资金，进出银行的各个账户，难免会让人知道。自己的公务员身份，很容易让人产生不必要的麻烦和误会，如何在保密的情况下转移资金是首先要解决的问题。

通过家族的商业关系，蔡先生与某家跨国外资银行总经理相识了。在闲谈中，这个美国人就直接告诉他，只有私人银行的服务才能满足他的理财需求。后来，蔡先生又与这家银行的总经理多次沟通联系，终于确定要将资金转入这家银行，由他们的私人银行部门帮助操作理财。

为了保持高度的保密性，蔡先生的客户关系被直接转到了总部，由私人银行亚太区部门负责联络和理财。这个亚太区团队由15个私人银行专家和10名左右的专家组成，私人银行家每个人都负责一个国家或地区的客户管理，专家团队则负责各类信托、设立离岸账户、艺术品鉴赏、名酒鉴赏和房地产交易等方面的特殊理财事宜。蔡先生的项目负责人就是Sandy ，一位资深的华裔私人银行家。

接到相关部门的通知后，Sandy立即与蔡先生通了电话，了解相关事宜。通过沟通，Sandy知道可能会有1亿美元的资金需要投资到全球。这个客户值得“到府服务”。三天后Sandy飞往台北，直接与蔡先生面谈了解他的理财需求，并带去了必要的表格和各类手续文件。最后她还要核实蔡先生的各种资料和身份，最重要的是核实资金的来源及合法性。这是私人银行“认识你的客户”（KYC）业务环节极其关键的一个步骤。

如此大的资金量，Sandy既兴奋，又有些后怕。Sandy兴奋的是，蔡先生是个超级大客户，如果他最终成为银行的客户，将直接关系到年终分红。让她感到后怕的是，蔡先生是个公务员，这么多的钱是否为非法所得？

这不由得让她想起了前一段时间，同事Jack因为替客户打理非法资金而锒铛入狱的遭遇。这个客户隐瞒了自己的资金来源，实际上是一批交易资金。Jack 不仅帮他开立了银行账户，而且开立的是瑞士密码账户。当客户案发后，警察在其家中发现了很多伪造的身份证和护照，并且找到了很多关于这家外资银行的文件，其中就涉及瑞士的密码账户的一些“莫名其妙”的文件。警察要求Jack提供相关文件，配合调查，Jack仅仅提供了部分资料，因为他如果将各类客户资料全部提供，也意味着他还同时触犯了瑞士银行的保密法。即使配合调查，全部披露，他也将因为受到这类的客户牵扯，违反了瑞士刑法的尽职原则，而要入狱一年。

想到这些，Sandy提醒自己要打起十二分的精神去辨别这个可能是自己职业生涯“滑铁卢”的客户。同时，蔡先生也边喝茶边等着银行为他安排的私人银行经理Sandy，好跟她详细描述自己的理财需求。

低调敏感的超级富豪

走进蔡先生的私人办公室，典雅简洁的风格，十分安静, Sandy与蔡先生握了握手，落座后互致了问候和辛苦之类的寒暄之词。蔡先生又一次详细地询问了私人银行的服务范围，Sandy如实解释道：“我们的私人银行服务包括存款、全球基金投资、个人信托、资金转账、离岸账户开立、房地产管理、艺术品鉴赏拍卖和奢侈品消费，等等。但是不包括不明来源资金的管理和投资。”

蔡先生微微笑了一下，然后说出了Sandy的顾虑：“你肯定很好奇，我会有这么多的钱，而这些钱是不可能靠薪水积累起来，那这些钱是怎么来的？这一点你可以放心，因为我们家族在台湾乃至全世界都有一些产业，我的许多亲戚都是直接的管理人和投资人。所以，我也间接持有家族里一些企业的股份，每年都会有一些分红，几十年积累下来，资产和现金的数量也非常巨大。由于我本人是高级公务员，这么多的钱是很敏感的，所以，不便直接打理这些财产，多年以来很多的资金都在银行躺着。但是我希望由一个专业的管理机构来打理这笔财产，要保密性很强，最好隐藏我本人的身份，还要能有良好的回报，这就是我的理财要求。”

蔡先生边说边把已经准备好的、能够证明资金来源的各种分红证明和股东证明，一一拿出来给Sandy看。Sandy看得眼花缭乱，这才相信了这个隐秘富豪的话。随后的两天，Sandy拜访了蔡先生的豪宅，各个家族产业的公司和工厂，并详细调查了蔡先生的工作履历，还没有发现任何关于资金不明来源的线索，对于其他分布在世界各地蔡先生投资参股的企业，只有等到回到总部，由公司去调查合法性，才能最终定下来能否管理这个客户的资产。

对于蔡先生这种海外开户的超级客户，这个过程比较漫长，需要等三个月左右，因为要出报告，还要与老板讨论这个事情的各种可能性，程序复杂。Sandy不敢确保三个月后自己是否还能管理这个客户。

在台北的期间，发生了一件特殊的事情让这个过程变得简单了。原来Sandy负责的另外一个富豪客户与蔡先生非常熟，还是他无意中向蔡先生推荐他们的私人银行，而且愿意做推荐人。银行内部有个政策“经过名人和有价值的老客户推荐”的新客户，可以免去客户身份证明和背景调查。这样，程序便大大简化了，各种关系也能顺利通过审核，保密性的要求又进一步得到满足。最终，Sandy帮助蔡先生成为私人银行的超级客户，蔡先生被建议以家族里的律师名义开了个海外支票账户。

曲折的“乾坤挪移”

蔡先生的理财需求是投资理财保持高度的保密，并且能够获得较高的投资回报。最佳理财策略首先是严格的保密，然后才进行各种风险投资。Sandy采用了三重保密的方法帮助蔡先生实现了秘密的资金转移、秘密投资和规避税收等理财需求。

蔡先生在台北的存款先是从其个人名下，转到一个家族外的公司合伙人在Sandy所属银行的台北分行户头上，然后再由该合伙人分次分批开立本币支票，然后转交到台北分行的负责人那里，然后再由银行网络传到总部，这样，资金就顺利到了美国。Sandy的资金保密工作才刚刚起步，美国也不是一个能够保证资金高度安全保密的国家。

因为在美国，如果牵扯任何大小司法调查，超过1万美元的交易就必须要如实报告，那么，蔡先生的账户信息就会泄露，这还不够保密。如果使用离岸银行就可以有效规避这点。大多数的离岸银行都有在任何条件下保守客户信息秘密的法律，即使有司法调查，也不能获得客户信息，而且有各种免税措施和法律保护。世界上很多银行都利用这些离岸金融中心规避税收和保护投资人信息等。Sandy 下一步就要将蔡先生公司的资金合法合理地转入这些地区。

在众多的离岸金融中心里，Sandy选择了开曼群岛作为蔡先生的资金管理中心，这个国家似乎是最好的选择，因为不征收所得税、资本利得税、公司税和遗产税，资金还可以在全世界随意转移。这样，不仅规避了各种投资收入所得税，而且解决了蔡先生家庭的遗产税问题。

对于隐藏个人财富信息的最主要途径是建立私人投资公司。很多私人银行机构根据离岸地的法律规范注册一些壳公司，这类地区的公司通常不需要公布企业股东的构成资料，也不需要公布资产负债情况，当地法院甚至会阻止当地银行向外国相关的法律机构和政府提供公司的真实资料，而且这些离岸金融中心都与主要经济大国签署了避免双重征税的条约，对于投资所得收入也不必缴纳税收或者缴纳的比例极低。

Sandy接着在开曼群岛帮助蔡先生注册了6家公司。主要的母公司是BWT投资公司，另外的5家公司都是这家公司的主要股东和董事成员。而A公司作为母公司的主要大股东，资金收入主要来源于美国银行的中转账户，这个中转账户是联系台北和离岸公司之间惟一的资金中转点，这个账户的作用巨大，一方面从台北汇出的台币会在这个账户自动转换成美元或其他投资外币，然后再转向离岸公司；另一方面，蔡先生个人的收入和公司名义的收入都可以存入这个账户，也就是“公私”收入都接受。在这个资金转移的过程中，蔡先生的名字仅仅在开曼群岛的公司股东上和银行账户上出现，当地银行的严格保密法，将不会让任何人知道他的名字，这样就确保了身份不会被暴露。

这样，难道就足够保密了吗？不，世界上还有一个保密天堂，那就是瑞士。瑞士的银行保密法举世闻名，异常严厉，如果某个银行家泄露了客户账号的真实身份，那他可能因此锒铛入狱。当然，并不是每个人都能获得密码账户的。所以这次，Sandy 又将资金转入了银行在瑞士的分支金融机构里，开立了密码账户，在银行账户上的名字是开曼群岛的BWT公司，但是账户真正属于谁，公司属于谁，没有任何人能调查出来。

蔡先生认为这样已经足够保密了，但是Sandy解释，为了避免在一个银行账户上出现太大的资金，引起法律和金融机构的特别监管，还需要分散存储在5个不同的瑞士银行，以BWT公司名义开户的其中一家银行的投资账户，作为主要基金的出入口，万一资金不够，再从别的银行账户调入资金。

在瑞士，各种投资金融机构比较健全，适合各种投资活动的进行。前期蔡先生的这些资金主要用于风险系数不高，相对稳健的外汇投资和隔夜拆借，伦敦市场的高利率回报是比较稳妥的。所以，在随后的一年里，这些资金频繁往返于伦敦和苏黎世，获取了大量而稳健的投资回报。

总之，私人银行的这类高度保密理财服务，对于蔡先生这类资金来源合法合理的富豪客户而言，是极尽细致、体贴入微的。但是对于很多非法所得，如交易、军火走私和恶性的巨额公款贪污，这类的理财服务很容易成为罪犯的高级洗钱手段。一旦事发，最终遭殃的不仅是罪犯，还有私人银行家和金融机构，不是被判入狱，就是面临巨额的罚款及信誉的丧失。

瑞士的相关银行保密法规定

1.任何人试图泄露委托给他的秘密信息，或者管理者、管制人员、雇员、管制人员、清算人、银行委员会成员及代表、公开审计公司的管理人员或雇员在职权范围内知道的信息，或者诱使他人侵犯隐私，都将被处以最长6个月或最高5万瑞士法郎的罚款。

2.如果因为疏忽做出以上行为，将处以最高3万瑞士法郎的罚款。

3.在管理或雇佣关系或者专业任职结束后，对隐私的侵犯仍应受到处罚。

篇6

在上述两项评选中，青岛招行也收获颇丰，一下囊括了4项大奖。在“福布斯”中国优选理财师评选中，青岛招行私人银行理财经理李晓魁入选“全国50强”，这已经是青岛招行第4人入选该奖项；同时，在第一财经最佳理财师评选中，青岛招行零售团队获得“全国优胜团队”奖项，青岛云霄路支行理财经理李小娇获得“10大明星理财师”称号，青岛长江中路支行薛宇获得“全国优胜理财师”称号。

专业的理财经理队伍

据了解，青岛招行一直以来高度重视财富管理队伍建设。经过多年的发展，青岛招行财富管理业务建立了一支优秀、专业的理财经理队伍。该行相关负责人表示：“自2006年以来，青岛招行坚持提升理财经理的专业能力，将专业财富管理服务打造成零售银行的核心竞争力。”全行共有财富顾问、投资顾问8名，理财经理150名，其中低柜理财经理68名、贵宾理财经理64名、钻石及私人银行客户经理18名，多种层面上实现了客户分层体系与专属理财经理配置。理财队伍中，96Jk有AFP资格，28人拥有CFP资格，在青岛同业处于领先地位。

青岛招行先后4人入选“福布斯”50强、多次全国权威的理财师比赛中斩获殊荣，反映了该行在财富管理业务方面的综合实力。青岛招行相关负责人表示，招行将进一步抓住青岛加快财富管理中心建设这一契机，提升财富管理团队专业水平，强化财富管理专业能力，打造专业财富管理优质银行。

专业的投资产品与理财服务

对于客户来说，选择一家银行，不仅仅是选择某款理财产品、某个理财经理，更是选择一个全面系统的理财体系。青岛招行相关负责人表示：“招行早就意识到理财不能仅建立在优质服务上，更要注重培养客户经理的专业财富管理能力，为客户提供更为专业的投资产品与理财服务。”

据了解，招行一直关注财富管理体系建设，打造优秀理财团队，引导客户经理由简单理财产品的销售转变成为客户量身定制资产配置方案，用科学有效的理财方法伴随客户财富稳健增长。同时，建立完善的客户经理培训体系和学习制度，通过入职培训、进阶培训、复杂产品培训、跨境金融培训等一系列课程和每周的晨夕会制度等，提升客户经理的专业视角和服务能力。

前不久，山东省内首单家族信托业务落单青岛招行，正是青岛招行财富管理综合实力的有力证明。据了解，青岛招行财富管理团队通过多次与客户充分沟通，经过半年多的论证、细化方案，与客户签订了期限长达30年、初期资金3000万元的不可撤销的他益信托，体现了招商银行在财富管理业务中的领先地位。

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篇7

之前，从这家银行贷款购买的秸秆粉碎还田机械又要开工了，开工前机器要做维修保养，购买柴油也是一笔不小的支出，这些都是急需要用的钱，一时半会儿手头上还真凑不足。

像这户村民一样，这一两年来，从元氏信融村镇银行贷款的人越来越多，钱的用途也五花八门。有一个村里的十几户村民，都做粉条生意，采购原材料红薯的钱，基本上用的都是贷款。还有开鱼塘的，开养鸡场的，乃至购买种苗的，急用钱的时候，都会考虑是不是去这家新开不久的银行做个申请。

除了面向农户发放几万元的小额贷款外，元氏信融村镇银行也面向农村小微企业，发放一些数百万元的“大笔贷款”。例如，将贷款发放给土地整理公司，用于沙滩地、河床湿地的耕地整理。

对于元氏信融村镇银行来说，这真是一件不容易的事情，2011年刚开业的时候，很多村民都怀疑这家银行的资质，在办理业务前，会要求看一看营业执照，拿到存折后还要与工商银行等国有大行的存折做个比对。当初，村镇银行在石家庄地区是个新鲜事物，算上元氏信融村镇银行，仅有两家。

到现在，元氏信融村镇银行的存款额达4亿多元，贷款业务发放额达到了2.3亿元，其中，仅“农机贷”业务就超过了2000笔。

建立在公有云之上的信息化系统，以及对农村金融环境的准确把脉，保障了元氏信融村镇银行股份有限公司的快速成长。

该银行是由衡水市商业银行作为金融机构发起人，经中国银行业监督管理委员会河北监管局批准，具有独立法人资格的地方性、新型股份制商业银行。

念一念农村经济

马伟国是这家银行的董事长，她说自己的经历十分简单，毕业之后进入河北银行，一呆就是20年。2011年从支行长的职位上辞职，带着一干人马，组建了元氏信融村镇银行这个小微金融机构。除了她之外，元氏信融村镇银行的其他几个负责人，也都是从各家银行辞职而来。元氏县有42万人口，金融机构很少，村民存钱往往需要骑车40-50分钟才能到达网点，市场需求前景看好。

聚焦于农村经济的村镇银行，可以说是我国银行金融体系中最小的金融机构。

村镇股份制商业银行拥有全银行牌照，功能齐全，决策灵活，经营范围几乎可以涵盖所有的银行业务。三四年前，在国家政策的推动下，各地村镇银行如雨后春笋般出现。

但受资金、人员、经济环境等各种不确定性因素的限制，大多数村镇银行还在为生存打拼。已经在本地中小企业及农户贷款市场中占据一定份额的元氏信融村镇银行无疑是佼佼者。

尽管如此，到目前为止，元氏信融村镇银行的主要业务还主要限于存贷，其他大量的金融产品还没有去开发。

元氏县离石家庄市仅有40公里，马伟国扎根到这里之后，发现无论是经济环境，还是人的观念，或者是行为模式，与城市都有着巨大的差异。

“就像上个世纪90年代的城市，大多数人对金融的理解，只限于将钱存放到银行之中。”她说，虽然互联网、电脑、智能终端等在农村地区已经普及，但人们对电子银行、网上银行、手机银行等产品接受度很低，甚至是银行卡的使用，也需要指导，更何况其他金融产品。

马伟国分析道，当地农村离城镇化还有一段距离，人们在现实生活中感受不到这些金融产品的好处，农村还处于“现金为王”的时代。农村的市场交易形态仍旧停留在最传统的庙会和赶大集，人们买种子、化肥或者日用品等，完完全全是现金交易，在城市里广泛使用的银行卡，在农村没有用武之地。

在信用观念方面，普通农户和部分小微企业处在硬币的两面。一般而言，农户建房、装修、买车等相对大额的支出，均不会选择银行贷款，因为他们不愿意付给银行利息，只有那些迫切需要的支出，如秋收的机械费用等，才会选择贷款，在贷款过后，也会很快还款，避免支付更多的利息。

至于一些小微企业的信用观念，在马伟国看来是不可理解的，特别是100万元到200万元之间的贷款，风险较大，一些企业即使在贷款期间，遇到了经营问题，也不会与银行沟通，到了还款日，更是无动于衷。

马伟国遇到的另一个挑战是当地业务往来企业时间观念的淡薄，缓慢的工作节奏意味着较低的效率。

拓一拓乡村金融

落后的金融业务发展环境，在预期之外，也在意料之中。如果放在整个金融体系的大范围来看的话，村镇银行在未来的很长一段时间内，都不会有大的创新。“毕竟市场环境决定了经营方式――是20年前的。”马伟国介绍说，元氏信融村镇银行面向农户提供了各种农业贷款项目，大都是对已有的金融业务品种的稍加改动，以适合农户的需求。

反响较好的“农机贷”本质是城市中推行的循环贷业务。相对于金融产品的创新，马伟国更关注的是信用体系的建立。

元氏县的村民们，并非申请就可以获得贷款。元氏信融村镇银行的工作人员会对村民进行细致的背景调查，一方面，通过村委会、邻里考察贷款人的财务情况，过往信誉，是否孝敬父母，是否与人和睦等。

对个人品行的调研，是无奈之举，确实没有更多可以参考的因素。另一方面，也会考察贷款人或企业在所贷资金投入的行业，是否有市场资源和过往积累。

背景资料调差完毕之后，会在村委会公示一段时间，在此期间内，如果没有人对贷款的信用提出异议，授信才会最终发放。

马伟国希望通过这样的方式，培养客户群体，建立客户的信用关联和信用体系。“至少村民知道按期还款、按期还息，此后贷款将更容易，利息也会越来越低。”

在过去的两年里，元氏信融村镇银行没有出现一笔不良贷款。

从某种意义上来讲，马伟国和元氏信融村镇银行近两年的举措，更多的是向传统农业社会传递一种思想和理念，希望村民能够逐步接受现代金融理念。

一个IT技术上并无太多创新，而且近似“异想天开”的“半自动柜员机”，帮助元氏信融村镇银行建立起了约200人规模的基础营销队伍。

目前，元氏信融村镇银行的银行卡业务还没有开展，村民手中只有存折。该银行在农村地区的一些超市和修车店等地，设立了信融银行便民服务点，一些原来在村里担任过会计或者在信用社工作过的年长者，通过“半自动柜员机”为村民提供服务，并根据交易笔数和交易额提取佣金。

在他们的指导下，村民可以在柜员机刷存折，输入账号、户名等信息，确认并存取货币。不同的是，货币的交易在村民与上述人员之间完成，取款上限为日5000元。

上述人员在元氏信融村镇银行开有账户，并存入5万元保证金。这也意味着，这些人员的日交易额上限为5万元，一旦超过限额，元氏信融村镇银行会派员工到现场提供服务。

在柜员机和元氏信融村镇银行置于公共云平台之上的IT系统之间，开发有一个中间平台，管理交易，并控制可能的风险。“相当于是在工作人员和村民的账户之间做交易。村民存钱，元氏信融村镇银行在后台从上述人员的账户中提取相同金额，存入村民账户，村民取钱，反之。”马伟国分析道，村民再也不用因为支取一些小额的日常生活费用，而赶很远的距离到银行来办理业务。

每天下午，元氏信融村镇银行的押运车都会非常繁忙地辗转于各个便民服务点。目前，这些便民网点的平均日交易额在300单左右，便民网点人员的月收入平均在2000元左右，有的服务点一个月的存款余额会达到7000万～8000万元，该服务点人员的收入也在7000～8000元左右。

便民服务点的快速发展，也为元氏信融村镇银行的扩张提供了保证。马伟国计划在效益好的服务点新建支行，而原有服务点则继续向下延伸，深入到更多的乡村中去。“从大镇到大村，再到小村。”

目前，这些服务点暂时不提供转账业务，村民都需要学习和熟悉的过程，相关业务会逐步展开，在更远的未来，这些网点还会放置POS机，并最终将村民手中的存折换为银行卡，那时，他们已经是忠实的用户群体了。

公有云上的村镇银行

不论是小额贷款，还是快速增长的存款业务，保障元氏信融村镇银行业务连续性和快速发展的，是其放在公有云上的IT系统。

自建、使用股东行系统以及购买成熟IT运营外包服务是村镇银行信息化建设的三条路径。

村镇银行的注册资本大都较少，多在3000万～5000万元左右。元氏信融村镇银行最初的注册资本是3000万元，后来追加到了4000万元。这些投入资金，筹措周期短，用来建设机房、采购硬件设备、选择核心业务软件，从而自建IT系统，难免捉襟见肘。

马伟国分析道，除了资金限制之外，自建的另一个挑战是后期运营的人力成本。“有技术专长的IT人员很难招，也很贵。”她说，更为重要的是如何保障机房和系统的安全。

使用股东行系统也存在着一定的运营风险，一般而言，村镇银行的业务形式与股东行存在着很大的差异，并不一定适合业务的发展。

在筹建初期，马伟国和他的团队考察了各种村镇银行信息化建设的模式，经过反复的比较和慎重的考虑，选择使用了国内的一个具有相应资质的金融公有云平台，信融村镇银行无需建立数据中心，只需将柜面设备通过专线网络与位于该公有云数据中心的核心业务系统连接起来即可。该公有云向其提供全套核心业务系统，并全面负责系统的日常运行、日终操作和运行监控及维护。

目前约有70余家村镇银行的IT系统在该公有云上运行。

深圳龙岗鼎业村镇银行的IT系统也在此公有云上。与元氏信融村镇银行不同，由于地处经济发达的深圳地区，客户群体城镇化程度高，要求也比较多样化，鼎业村镇银行开业的第一年，就发行了自有品牌的借记卡，并开通了网银服务，去年开发了短信平台。目前，鼎业的资产规模超过了10个亿，成为全国最大的村镇银行之一。

相比深圳龙岗，元氏县算不上经济发达地区。马伟国希望元氏信融村镇银行的IT能一年上一个台阶。“5到8年后再看，将是另一番模样。”她说。

在她的心中有一个宏大的蓝图。目前，元氏信融村镇银行已获批，可在年底前开业两家支行。她的规划是在元氏县开设10家支行。

篇8

现实中，“豆瓣”是一名普通的白领，略有存款却投资无门。去年，“豆瓣”无意中接触到了一家网络贷机构，开始当起了资金借出方。

按照“豆瓣”的表述，借款人信用等级越高，越是投资者争抢的目标。记者发现该网站上一个借款期6个月，年利率26%的3万元标的，不到半天便被投资者瓜分，投标金额从200元到10000元不等。

如今，网上已有越来越多类似于“豆瓣”这样的投资者，他们流连于网络贷平台，寻找合适的机会借出资金赚取高额利息。

在这群人背后，借助网络技术提供贷款平台服务的商业模式，也在中国悄然兴起。

2006年，中国首创P2P（Peer to Peer，个人对个人）信用网上借贷平台“宜信”在北京成立。随后，此类模式的各类网络贷平台雨后春笋般涌现。

一个业内广为流传的统计数据是，目前中国已有超过200家网络信贷公司。而且随着货币政策的变化，银行业金融脱媒的不断加速，网贷公司以每年超过50%的速度激增。

但这些贷款平台的总成交金额有多大，目前尚无权威数据。据业内保守估计，这个市场的潜在规模超过600亿元——涵盖近30个大中城市的个人及微小企业贷款需求。

为了清晰把握网络贷的发展脉络，中国小额信贷联盟正计划推出小额信贷信息交流平台。希望利用此平台，收集数据，掌握网络贷发展情况。

与此同时，为了防范风险，去年央行二部已经针对上海的网络贷公司开展了一系列基础调研。据悉，央行主要关注P2P机构的三大问题，分别是P2P网站汇集社会资金的具体用途；P2P公司本身抗风险能力情况；资金预期偿还过程中，P2P机构是否存在暴利收债等问题。

网贷新模式

网络贷款是一个舶来品。目前网络贷中最常见的模式就是人人贷，也即个人对个人的贷款方式，俗称P2P。

2005年3月，全球第一家人人贷公司Zopa在英国开始运营。它的运作模式被视为最传统的网络贷模式。在这种模式下，网站既不吸收存款也不发放贷款，而是以贷款中介费用为主要收入。

正是这种“投入不多，收入不菲”的模式吸引了大批效仿者，中国也不例外，拍拍贷算是最早移植这种模式的公司之一。

“到今天，我们是唯一一家坚持传统模式的。”拍拍贷公关总监朱长城在接受本刊记者采访时指出。

按照他的表述，拍拍贷仅充当信息平台，借贷双方信息，自主成交。而根据交易双方的诚信，拍拍贷也会对其做出信用评级以供参考。根据贷款的时间和金额，拍拍贷向借款方收取2%—4%不等的中介费。

目前国内P2P贷款的下限一般是数千元，而贷款的上限是20万到50万元不等。这一区间，差不多是个人信用卡授信的上限到小额贷款公司的授信下限。也就是说，网络贷的目标是现有常规金融机构服务尚未覆盖的人群。

由于国内信用建设的缺失，国外的P2P平台主要对接借贷需求，而国内的P2P平台还得负责信用的审核。这也导致中国的网络贷模式开始产生变异。

“贷帮”是一家专注于农业P2P贷款的公司，它的资金来源也是网络平台上的出借人。但其贷款业务却是线下的。也就是说，每次借款，贷帮都有信贷员上门去审核借款人资质，确保其信息可靠。

在贷帮创始人尹飞眼中，网络贷的风险主要来自借款人。而这种风险很难通过网络技术控制。所以贷帮目前只在有分公司的地方做贷款，还必须是“离分公司骑摩托车不超过半个小时的路程”。

尹飞在接受《财经国家周刊》记者采访时表示，虽然线上业务成本低，但是风险高。以中国现有的信用环境，实地审核很有必要。“只有去看了才知道贷款人是不是家徒四壁。”

走线上、线下相结合模式的P2P公司不止贷帮一家。作为业内最大的人人贷公司——宜信也是如此。

宜信目前的分支机构已经覆盖了全国60多个城市，员工逾万。这些员工负责对借款人做大量背景调查，处理贷款发放。甚至在个别借款人到期无法还款时，员工还负责催帐收款。

除了把业务拓展至线下以外，为了吸引投资者，不少网络贷做出了保本甚至保息的承诺。这与以往的国际模式大相径庭，红岭创投即是代表。

按照红岭模式，借贷分为普通标、推荐标和快借标。普通标逾期一个月后，红岭垫付当期应还本金；推荐标逾期后，红岭垫付当期本金和利息；快借标则在逾期当天垫付当期本金和利息。

这种模式出来以后，引起国内人人贷的跟风。就连固守原始模式的拍拍贷也在近期推出了“本金保障”，承诺100%保证投资成本。

这样一来，国内的网络贷还身兼了担保公司的职能。甚至有网络贷公司直接向投资者收取担保费，以保证本金的安全，例如贷帮。有知情人士对《财经国家周刊》记者表示，担保费甚至已经成为一些网络贷公司重要收入来源。

盈利难题

六年前，华尔街归来的唐宁创办了宜信公司。

四年后的2010年4月，国际创投机构KPCB对宜信进行了千万美元的战略投资。

2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）携手KPCB，联合向宜信注资数千万美元。

据不完全统计，哈哈贷、拍拍贷、融360等网络贷分别在近两年获得了国内外风投资金总计数千万美元。风投的青睐，使得中国P2P小额贷款的前途似乎一片光明。

目前，宜信已发展成一个拥有数十万借款者的网络平台，并以超过20%的速度增长。

人人贷三季度报中统计，交易总额逼近3亿元。其中95%的借款提前或按时还款，坏账仅为0.52%，远远低于银行1%的平均水平。

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【关键词】大学生创业；支持体系；层次分析；综合评价

一、引言

创业是缓解大学生就业问题的一种有效方式，与提高就业率息息相关。目前我国大学生就业形势严峻，据统计，2013年全国高校毕业生总数为699万人，比2012增加19万人，就业形势非常严峻，而大学生创业是解决就业压力问题的有效途径之一。大学生创业作为解决大学生就业难和大学生实现自我价值的途径，得到了政府和社会的肯定和鼓励，然而大学生创业的现状并不乐观。

通过构建大学生创业支持体系来加强创业教育，培养大学生的创业精神和创业能力，鼓励大学生积极创业，无疑是解决大学生就业问题乃至社会就业问题的一种行之有效的途径。为此，笔者带领调查小组成员对天津市部分高校的大学生和研究生进行了“高校大学生创业支持需求的调查”。希望构建由政府、社会、高校和个人“四位一体”的支持体系，为高校创业教育和政府决策提供依据，为大学生创业提供应有的支持和帮助。这对深化教学改革、提高教学质量、创新教育理念、推动高校就业率都具有重要意义。

二、创业支持需求评价指标体系的构建

在参照已有研究成果[1][2]的基础上，本文总结出了大学生创业支持体系的三

层次结构，通过调查目前天津市高校大学生创业观念，充分挖掘大学生创业支持需求，从而提出行之有效的方案，进而提出更有益于当前社会条件下大学生创业的政策支持，以期更好地推动大学生创业的发展。

创业支持需求评价指标体系构建如下：一级指标：大学生创业支持体系评价指标A；二级指标：政府支持B1、社会支持B2、学校支持B3、个人能力支持B4；三级指标：创业基金和税惠优惠B11、市场服务B12、创业相关手续简化B13、创业优惠政策宣传B14，风险资本B21、家庭支持B22、银行支持B2、，创业价值取向B24，创业意识培养B31、创业品质培养B32、创业能力培养B33、知识结构B34，强烈的创业意识B41、能力的准确定位B42、创业项目的准确判断B43、创业抗挫折的能力B44。

三、基于AHP的创业支持需求评价过程

本课题的调查对象涉及在津高校的大三、大四本科生及研究生，调查时间为2013年4 ～5 月。调查共发放问卷250份，收回有效问卷222 份，问卷有效率为88. 8%。问卷共由两大部分组成，第一部分为被调查者的个人背景调查，第二部分为创业支持需求调查。采用十分制，根据各因素的重要性的不同，越重要分数越高。5种备选答案依次此为“非常重要（9分）”、“重要（7分）”、“说不准（5分）”、“不重要（3分）”、“很不重要（1分）”。在实际应用中，将一份量表中各项得分累加平均后即可得出态度分值，它反映了被调查者对该主题的综合态度。量表分值越高，说明被访者对该主题的态度越积极。在统计分析的基础上，对数据进行预处理，计算求出各子项目的重要性，据此确定其权重。

随机选取222名学生进行大学生创业支持需求调查，统计学生们对各因素的定性打分，求得各因素的平均分数如下：B1=7.449，B2=7.694，B3=6.850，B4=7.849；B11=7.715，B12=7.385，B13=7.321，B14=7.375；B21=7.715，B22=7.301，B23=7.686，B24=7.520；B31=7.526，B32=7.540，B33=7.404，B34=7.680；B41=6.956，B42=7.538，B43=7.791，B44=8.001。以此构造两两比较判断矩阵，采用EXCEL计算得出结果如下：

决策层A―因素层、政府支持B1、社会支持B2、学校支持B3、个人能力B4―中间层判断矩阵的特征向量依次为W=[0.2496、0.2578、0.2296、0.2630]T、W1=[0.2590、0.2478、0.2457、0.2475]T、W2=[ 0.2553、0.2416、0.2453、0.2488]T、W3=[ 0.2496、0.2501、0.2456、0.2547]T、W4=[ 0.2297、0.2489、0.2572、0.2642]T。

平均一致性指标值R.I.=0.89。五个判断矩阵的最大特征根λmax均为4，一致性比例C.R.均为0。由于各检验系数均小于0.1，因此通过一致性检验。

大学生创业支持体系评价指标权重及排序结果如下：B11、B12、B13、B14、B21、B22、B23、B24、B31、B32、B33、B34、B41、B42、B43、B44的权重及排序依次为0.0646（6）、0.0619（9）、0.0613（11）、0.0618（10）、0.0658（3）、0.0623（8）、0.0656（4）、0.0641（7）、0.0573（15）、0.0574（14）、0.0564（16）、0.0585（13）、0.0604（12）、0.0655（5）、0.06769（2）、0.0694（1）。

四、实证研究结论与建议

1.实证研究结论

大学生对创业支持体系的需求重要性排序为：个人支持、社会支持、政府支持、学校支持。支持体系中四项最重要的需求分别为：创业基金和税惠优惠、风险资本、知识结构、创业抗挫折的能力。

2.相关建议

当前大学生自主创业存在参与者少、旁观者多、成功率低等诸多问题。受应试教育的影响，大学生的自我能力评价多依托于学习成绩，导致学生对个人能力认知不足，这往往会出现定位不准，盲目冲动的创业行为，抗挫折能力较差。因此，高校开展大学生创业教育必须从培养大学生的创业意识入手，通过自我意识的培养，能对自我形成一个较为清晰的判断和定位，明确自己是否适合创业，以及进行何种类型的创业活动。高校应将创业课程纳入学分体系，面向大学低年级学生开设创业意识培养方面的课程，面向大学高年级学生开设创业技能和相关知识等方面的课程。此外，高校还应开展不同层次， 不同方面的创业竞赛， 给予一定的创业启动资金， 这对于培养大学生的创业兴趣和丰富自身的创业经验、提高创业技能有十分重要的作用。

此外，大学生在创业的过程中，首先遇到的问题是创业启动资金不足。政府应该积极引导银行和金融机构对大学生创业进行融资支持，制定相关的融资政策包括劳动保障部门的开业贷款担保政策， 小企业担保基金专项贷款以及中小企业贷款信用担保、开业贷款担保等。

总之，一切创业相关政策和创业教育都应从大学生实际需要出发，根据时代和社会发展的需求做出调整，大学生创业在国内作为一种新生事物，其发展还有待探索，需要政府、社会、高校和每个人给予更多的关注和支持。

参考文献：

[1] 郭静，韩恩恩，孙超平.基于层次分析法的安徽高校大学生创业支持体系研究.合 肥工业大学学报（社会科学版）.2012（3）：135-139.

[2] 陈龙，朱永华，刘海波.大学生创业支持体系评价. 武汉工程大学学报. 2010（6）：50-54.

本文系天津市教育科学规划课题（课题编号：HEYP5031）的研究成果，

篇10

一、引言

欺诈是近年来频繁发生在我国银行领域中的一种犯罪活动，给银行带来重大损失，对银行业发展产生巨大的破坏作用。近年来针对中国商业银行的一系列操作风险案例研究显示，欺诈风险已成为国内商业银行面临的主要操作风险。加强对商业银行欺诈风险的监控和防范，有效遏制欺诈案件的发生和蔓延，己经刻不容缓。

与国外先进银行相比，国内大多数商业银行目前仍处于反欺诈管理的起步阶段，在管理理念、管理框架，以及管理技术、系统、人才等方面都不太成熟，这与当前严峻的欺诈形势形成较大反差。因此，分析研究商业银行欺诈风险的特点，探讨加强商业银行反欺诈管理的各项措施，对有效防范和控制我国商业银行欺诈风险、提高我国商业银行反欺诈管理水平、保持商业银行稳定健康发展具有重要的现实意义。

二、欺诈的定义和分类

根据《商业银行资本管理办法》附件12《操作风险资本计量监管要求》，欺诈分为内部欺诈事件和外部欺诈事件。

内部欺诈事件指故意骗取、盗用财产或违反监管规章、法律或公司政策导致的损失事件，此类事件至少涉及内部一方，但不包括歧视及差别待遇事件。

外部欺诈事件指第三方故意骗取、盗用、抢劫财产、伪造要件、攻击商业银行信息科技系统或逃避法律监管导致的损失事件。

三、欺诈的特征

1、欺诈频率日益攀升。随着银行规模的扩大、业务品种的增加以及欺诈技术的日益复杂，欺诈风险发生的频率逐渐上升。尤其是部分商业银行的基层营业机构，在短期业绩的驱使下，容易忽视风险管理的重要性，不惜以高风险为代价，给一些不法分子提供了可乘之机。

2、欺诈形式多种多样。近年来商业银行欺诈案件的作案方式更加多样化，作案方式和花样不断翻新，给反欺诈工作增加了难度。窃取网上银行密码、手机短信骗取客户信息、伪造和变造银行票据凭证等等，各种欺诈手段不胜枚举，且呈现出高科技化的趋势，不仅给银行和客户带来了风险，而且影响到客户对银行的信任，给商业银行的欺诈风险管理工作带来更多挑战。

3、欺诈范围越发广泛。欺诈发生的业务涉及银行的各种业务，其中信用卡、信贷、网银、票据、国际结算和贸易融资等为欺诈案件发生率较高的业务。

4、欺诈风险造成的损失非常严重。欺诈案件常给银行带来巨大的经济损失，同时也造成严重的社会后果。

5、欺诈风险识别难度加大。银行产品的电子化、多元化、复杂化为各种欺诈案件的发生提供了广泛的渠道，欺诈风险呈现出由传统作案向高科技作案转变的特征，再加上欺诈风险很大程度上受人为因素的影响，具有较强的不确定性和隐蔽性，加之在信息不对称的情况下，银行作为信息的劣势方，掌握借款人真实情况存在很大难度，所以识别起来难度较大。

四、商业银行反欺诈管理的主要问题和困难

1、反欺诈管理理念尚处于起步阶段

大多国内商业银行一直以来偏重于对信用风险和市场风险的管理，最近几年才开始逐渐接触操作风险管理，对其中的欺诈风险管理的认识不够，对欺诈风险的概念、内涵以及如何进行欺诈风险防范理解不够深刻。

2、数据积累缺乏，有效的反欺诈管理技术亟待探索

任何欺诈风险的分析和度量技术，都需要庞大的基础历史数据库作为支撑。根据新巴塞尔协议，用于计算监管资本的内部操作风险计量法，必须建立在对内部损失数据至少五年的观察基础上。因此，只有在庞大的欺诈风险损失数据库的支持下才能对欺诈风险有很好的管理。然而，我国商业银行至今很少有建立损失事件数据库的，目前各商业银行已经或正在建立的信用管理信息系统主要是客户信息采集系统，以收集客户信息，提供综合查询和统计报表等功能为主，起不到管控欺诈风险的作用。

3、尚未建立统一的反欺诈管理平台

大多数商业银行尚未建立跨业务的反欺诈防管理系统，不能整合和处理全部业务数据并予以综合分析。构筑统一的欺诈风险监测管理平台，建立全面的欺诈风险监测、分析和管理模块，并通过模块间的统一协调，形成完整的欺诈风险管理防御体系，这对于高科技欺诈活动具有非常重要的防范作用，是国内大多数商业银行亟需探索的。

五、加强反欺诈管理的意见和建议

1、构建有效的欺诈风险管理战略和机制

一是建立统一全面的欺诈风险管理战略、组织架构和流程，并将其纳入全面风险管理框架。风险战略包括业务目标、风险偏好、欺诈风险管理防范以及欺诈风险管理政策的解释。组织架构确立欺诈风险管理运作机制和相应的组织管理模式，明确相关部门、人员、关键岗位分工和职责。管理流程应包括风险识别、风险评估、风险监测和度量、控制和管理、风险报告。

二是成立反欺诈中心，加强对欺诈交易的事中控制。在银行组织架构中添加反欺诈中心可以及时侦测到欺诈发生的业务领域或者业务流程，紧密和业务条线合作，做到实时控制欺诈交易。

三是在体制建设中要保证内部监督部门的独立性和权威性。内部审计可以优化欺诈风险的控制环境，提高内部人员对于欺诈风险的警惕性，化解一部分员工的欺诈风险倾向。

2、逐步完善欺诈风险管理制度

加强欺诈风险管理，制度建设至关重要。商业银行应重点强化针对创新业务的风险防控措施，并对现行的内控制度包括各种处罚制度进行全而梳理、整合和评价，从而保证各项制度全面制约各类决策程序、各项业务过程、各级管理人员和各岗位工作人员。

3、建立统一的欺诈风险管理平台和反欺诈信息系统

在欺诈风险管理中，信息系统的作用在于支持风险识别、风险评估、风险监测和度量、控制和管理以及风险报告。银行各种风险管理的机制和体制也需要通过一个统一的平台来实现。统一的欺诈风险管理平台一般包括三大模块：监测模块、分析模块和案件管理模块。监测模块对银行的运营作业进行全面监测，将可疑行为信息和相关信息发送到分析模块进行分析确认，当发现异常行为时发出警报，将警报和与警报相关的信息都发送到分析模块和案件管理模块。分析模块能对各种数据源进行集成，对各种历史数据进行学习分析，通过数据挖掘建模定义出典型的行为特征，建立行为模式、场景，并制定欺诈风险监测规则。案件管理模块最终将案件处理的数据反馈到监测模块，从而增强监测模块对欺诈风险的监测和识别能力。

4、采用智能化识别手段，提高欺诈识别能力

建立庞大的反欺诈知识库，收集所有行业以内甚至行业外的欺诈信息，包括欺诈的形式、影响的范围和人群、应急手段等等，不但有助于在面对新兴欺诈模式的时候有更多的参考案例，还可以配合各种反欺诈中心的培训以及对客户的引导，更加有效地预防欺诈，阻止欺诈的发生。同时通过多种先进的反欺诈分析手段如规则判断、行为特征分析、智能模型识别、关联分析等有效识别和侦查欺诈风险，不断提高欺诈识别能力。

5、对客户进行欺诈风险评级，提高评估客户欺诈风险的能力

通过大量的客户背景信息，根据客户的背景信息、交易信息、第三方机构的黑白灰名单，设定客户欺诈风险评级，达到彻底认识客户的目的。提高评估客户欺诈风险能力不但可以帮助企业根据同行信息和司法信息识别高风险客户，还可以通过客户的背景调查了解和该客户有关联的用户，从而阻止该客户的可疑交易和潜在的团伙欺诈。

6、引进先进的反欺诈技术

随着反欺诈技术水平的不断提高，一些先进、有效的欺诈防控技术被很多国际先进银行采用。这此技术不仅可以提高反欺诈工作效果，还可以降低欺诈风险管理成本。因此，各银行应高度重视反欺诈先进技术应用，并结合实际进行推广。例如在欺诈案件比较集中的信贷管理、信用卡发行领域，可以借鉴国际先进银行经验，依托线性判别分析模型、神经网络模型等先进的数理统计技术，灵活解决好信息数据中解释变量的正态分布与非正态分布问题，尝试进行线性判别分析，并通过非线性转换函数进行非线性建模，弱化权重确定中的人为因素，提高对噪声数据的有效处理能力，将欺诈风险控制技术提高到一个新的层次。

7、加强反欺诈宣传教育

一是采取多种形式进行反欺诈的培训教育，加强银行业从业人员反欺诈意识和能力，并引导消费者充分认识欺诈的危害性；二是通过对典型案例的宣传，公布黑名单，在社会上产生震慑作用，使图谋欺诈者望而生畏，而且可通过设立免费举报电话、制定举报奖励办法等方式，引导和鼓励公众共同参与反欺诈斗争。

8、建立银行业反欺诈联动机制

建立和加强切实有效的银行业反欺诈联动机制和具体的应对措施，搭建反欺诈工作交流平台，建立黑名单机制、信息通报机制以及不安全事件联动协查机制，加强反欺诈技术交流，实现信息共享、资源共享、协同调查，促进整个银行业反欺诈管理水平的有效提升。

参考文献

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[3]张晨，柳文.我国金融机构欺诈风险的案例研究[J].中国软科学，2009，（10）：257-263.

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在英国，污染场地修复资金实行等级责任制该国《环境保护法》中明确规定，土壤污染清理整治费用主要由“适宜人”承担。责任主体分为两个层级，第一层级是向土地排放污染物的个人或公司，或是在知情的情况下容许污染行为发生的人；第二层级主要是当前土地所有者或业主原则上由第一层级人承担土壤污染治理责任，如果通过查访后，无从找出原始污染者，则由第二层级人承担污染治理责任。日本的《环境污染控制基本法》中规定了污染防治费用负担原则与财政措施，主要体现在“原因者负担”、“受益者分担”两个原则。按照原因者与受益者共同负担原则，为防止发生公害与实施自然保护而采取措施所产生的费用，一方面公平分担给相关企业，另一方面，也由措施实施后的受益者分担一部分，而政府和地方公共团体则相互协作，给予必要的财政支持。分析上述规定，虽然美、英、日三国对有关责任主体的提法不尽相同，但无论是美国的“潜在责任方”、英国的“适宜人”，还是日本的“原因者”和“受益者”，本质上都体现了污染者与受益者共同承担治理责任这一理念。

制定土壤评估和修复标准美国《土壤筛选导则》由一系列促进污染场地评估和修复的标准化指南组成，其土壤筛选指导值并非是国家的修复标准，而是在《超级基金法》的指导下，对污染场地进行初步筛选，即用来确定是否需要开展进一步的“修复调查评估”和“修复可行性研究”，或不采取任何修复行动。荷兰是欧盟成员国中最先就土壤保护专门立法的国家之一，其土壤修复标准非常典型。2008年生效的《荷兰土壤质量法令》中设立了土壤修复目标值和干预值。其中，目标值表示低于或处于这个水平的土壤具备人类、植物和动物生命所需的全部功能特征，土壤质量是可持续的。干预值则表示超过该水平的土壤，其具备的人类、植物和动物生命所需的功能特征已经被严重破坏或受到严重威胁，必须接受强制干预。一般地，土壤筛选值建立在健康暴露和毒理学计算模型基础上。非阈值污染物（致癌物）的“可接受风险”用生命期增加的致癌风险表示，各国的风险值均在10～6和10～4之间。必须说明的是，对每一个国家而言，选择“可接受的”阈值是一个国家的社会经济学问题。在实际操作中，“10～6致癌风险”是在社会和经济对风险影响的可接受性的基础上，由决策者和科学家共同认可的具有可操作性的保守性阈值。制定优先治理清单加拿大共有3万多处污染场地，美国有29万～40万处。加拿大联邦污染场地行动计划、美国《超级基金法》以及《国家优先控制名录》（NPL）均规定要优先解决最高风险的污染场地。一般根据土壤污染对人体健康和环境形成的风险大小，采取基于风险的管理模式，首先降低人体健康风险，其次降低生态风险以及地下水污染风险，以降低成本，清理尽可能多的污染场地，并促进当地经济和社会发展。基于风险管理的模式可制定不同的土壤管理对策，如对轻微污染区实施可持续管理政策，针对中高浓度污染场地实施修复政策。根据当前及今后土地利用情况（如住宅用地、商业用地、工业用地、农业用地或娱乐设施用地）进行风险评估，并制定相应对策，将风险控制在可接受的范围内，同时将土壤及地下水污染程度维持在较低水平。

欧盟委员会于2006年9月通过了一份关于土壤保护的专题战略草案，其中包含《土壤框架指令》草案。该草案要求欧盟各成员国防止土壤污染，制订污染场地清单，并修复已确定的污染场地。此外，该草案还要求成员国采取措施以交流用于修复含有持久性有机污染物（POPs）场地的最佳技术。完善法规政策鼓励修复再利用以美国《超级基金法》为例，该法最初的推行导致了两个问题：一是由于美国环保署只需宣布某公司是“潜在责任方”，而不必说明违反什么法律，即可责令其清理污染场地，引起了数量惊人的诉讼；二是由于该法规定了严格的连带责任，污染地块在被业主遗弃后，往往没有人愿意再冒险购买，因而产生了大量废弃和闲置土地（即“棕色地块”）。为此，美国政府于2002年颁布了《小规模企业责任减轻与棕地振兴法案》（以下简称《棕地法案》），依据场地再利用情况，以减税等优惠措施刺激私人资本投资，推动了再利用污染场地的优先修复。同时，《棕地法案》在污染场地产权交易登记方面也有新扩展：《超级基金法》中认为污染场地的持有者应承担修复责任，但《棕地法案》允许不知情的购买者对拟购买的场地所在地的环境状况进行全面调查，从而在污染场地产权交易登记的环节合法规避《超级基金法》规定的法律责任。我国污染场地管理现状我国的土地产权所有制、金融信贷机制、责任追究的法律体系和信息公开机制等均与发达国家不同，发达国家的经验对中国的借鉴应因地制宜。责任方情况复杂目前国内已查明的高风险污染场地大多数为搬迁中的国有大型化工企业原厂址，其中部分企业已经破产清算，无力承担修复费用。部分企业改制重组，但改制时并未对场地污染问题进行说明，无法鉴定污染的主体责任。同时，个别企业在场地租期结束后，拒绝承担污染修复责任。权责关系不清、责任追究机制不完善等原因造成我国污染场地修复的责任认定机制面临一定的挑战。金融信贷机制不规范考虑到潜在的污染场地存在修复风险，发达国家在化工类高风险企业申请贷款、抵押以及市场许可的过程中会对标的地块进行风险分析，控制投资风险。但是，我国大型金融机构基本为国有，其投资方向受政策约束较强，不规范的风险承担机制决定了国内投资银行对污染场地的风险规避意识不强。可接受的污染风险水平难界定在实际的环境风险评估工作中，“可接受的”风险阈值在一定程度上受到国家社会经济水平的影响。与欧盟国家不同，我国疆域广阔，土壤污染途径多，原因复杂，全国性的土壤环境背景调查尚不完善，可接受的污染风险水平界定难度很大。但是，目前我国正处于“退二进三”的城市改造时期，各省市大规模的工业企业集中搬迁，在没有全国统一管理要求的情况下，各地管理尺度不一，具有一定的潜在环境风险。污染的不确定性易致数据误读土壤污染与大气、水的污染控制不同，土壤下污染情况的不可见性和不可预知性容易造成公众对污染场地数据信息的误读，在个别地区甚至引发。同时，我国环境信息公开制度实施时间不长，公众对信息公开程序和内容了解不清晰，对专业数据和评价方法了解不够，容易造成公众对污染场地环境风险数据的误读。

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关键词：医疗保险；市场环境；产品分析

一、中国内地与香港医疗保险产品差异现状

医疗保险在中国内地与香港存在着大量相同的品种，但两者在发展上出现了不同的结果。本文选择医疗险产品进行对比研究的原因是该险种属于保险行业的最基本险种，使用广泛且承保量大，无论是在内地还是香港，此保险产品的发展也都基本相对成熟和规范。下面分别以内地医疗险产品——中国人寿“长久呵护住院定额给付医疗保险”和香港医疗险产品——保诚公司“康疗宝”医疗保障计划为例进行对比分析，探询两者间的差异及其造成的原因。

（一）中国内地与香港医疗险的产品特点

1、中国人寿住院医疗保险的基本界定

（1）若未参加社会医疗保险，可以享受高额住院费用补偿；若已参加社会医疗保险，也可对报销后剩余部分按比例补偿；

（2）提供最高100天的住院定额给付（大多数为20-50天），包括618种住院参考病种，最长可续保至70周岁；

（3）保险期间为一年，每年需续保。投保费：可一次交清，也可分期交付；

（4）申请理赔所需证明较为繁琐，包括保单凭证、理赔申请书、受益人身份证明、病案、出院小结、医疗费用收据原件、医疗费用结算明细表等等。

2、香港保诚医疗保障计划的基本界定

（1）每日住院现金保障：可以随意使用所得医疗保险金；

（2）100%的危疾现金保障：对于身患危疾的投保人，可以提供100%的现金赔偿；

（3）中医治疗及调理康复保障：在“康疗宝”的危疾现金保障之下，保诚公司将会在投保人接受治疗或进行化疗之后，为投保人提供中医治疗和调理康复保障，帮助客户恢复健康；

（4）健康检查保障：保诚公司为投保人提供每两年一次的健康检查保障。

（二）中国内地与香港医疗险的产品区别

1、目标客户方面：中国人寿保险公司的目标客户群体分类较为宽泛，细分程度低，比如仅在宏观上分为社会医疗保障保险和商业医疗保险两大类等。而香港保诚公司对受保人群的细分则更加明显，针对性更强，也更为人性化。以“危疾保障计划”为例，对于吸烟者和非吸烟者分为两个完全不同的群体，保费和计划均有不同的标准。其中，吸烟者的保费明显高于非吸烟者。

与内地医疗保险公司相比，香港保诚对客户资料的收集、整理也更为具体、细致。以“康疗宝”医疗保障计划为例，对于预投保人的调查问题非常详细，如受保人是否愿意接受X光检查、受保人是否有参加赛车等危险活动的兴趣爱好等。这些背景调查不仅能够使保险人对受保人有更加详细的了解，而且可进行更加精准的风险评估。

2、费用方面：香港保诚公司的医疗险产品保费偏高，但同时理赔费用也十分高。其中以吸烟者为例，20-29岁的年龄组别所交保费最少，但每月保费最低仍达到了HK$89，最高则为HK$217，而年保费最少为HK$997，最高为HK$2433。同时，理赔费用最低也高达HK$250，000，最高甚至可达HK$1，000，000。相比之下，中国人寿的医疗险产品保费较低，理赔费用亦低于香港同类产品。

3、时间方面：香港保诚的医疗理赔时间短，保护周期长。以“住院现金保障计划”和中国人寿的“长久呵护住院定额给付”为例进行对比，前者住院理赔时间长达1，000天，而后者住院赔偿期最长仅为100天，更为普遍的则是短短20-50天。

香港保诚医疗保险的理赔也更为迅速，更为高效。仍以“住院现金保障计划”为例，该保险承诺若投保人不幸因病或意外而入院治疗，即可由入院第一天起获得每日住院现金津贴，每次赔偿期长达1，000天。相比之下，中国人寿的普通住院医疗保险理赔效率较低，需要提供多份证明，理赔手续繁琐，理赔时间长。

4、区域方面：香港保诚医疗保险的客户保障范围十分广泛。以“住院现金保障计划”为例，该计划的保障地区覆盖了亚洲、欧洲、美洲、澳洲及非洲等五大洲，其中包括港澳、新加坡、日本、台湾、英国、欧盟、美国、加拿大及南非共和国等多个国家和地区。而中国人寿的医疗保障群体则主要局限于内地居民，所覆盖的海外地区较为狭窄。

5、预防方面：香港保诚公司更加注意“预防”问题，预防胜于治疗，事后处理不如事前控制。保诚医疗保险针对这种心理，设计出一款新产品名为“康检宝”医疗保障计划。其特点在于提供全面、基本的健康检查，如果投保人身体出现异常结果可以获得免费跟进检验，并且包括一次医生解读报告。从而该产品能够有效地抓住客户心理，满足其需求，体现了公司业务的人性化。相比之下，中国人寿的医疗保险产品在预防措施及产品保障方面做的不够充分。

二、中国内地与香港医疗保险产品存在差异的原因

（一）两地保险市场宏观环境不同

两地医疗险产品之所以存在如此大的差异，首先是因为所处的宏观保险市场环境有差异，不同的宏观大环境必定会对市场基本走向、产品设计要素等产生重要影响。针对中国内地与香港这两个不同的医疗保险市场，本文分别采用SWOT分析法进行对比，存在差异汇总如下：

1、优势（Strengths）：根据我国内地医疗保险业目前的发展，主要优势包括投保门槛低，投保限制少，推广较容易，可开发的潜在客户群数量巨大等。而香港医疗保险的优点则主要体现为大多从客户角度出发，最大限度满足其投保需求，理赔速度极快等。此外，香港医疗险产品种类丰富且营销体系成熟，政府等管理部门监管严格且及时，从业人员业务水平亦非常高。

2、劣势（Weaknesses）：通过差异表的横向对比可发现，内地保险市场的劣势恰为香港保险业的优势。内地保险业落后于香港市场主要表现在客户满意度、产品多样性、系统成熟度等方面，其中以法规的不同最为明显。香港保险业的法律十分发达和健全，最大限度地保护投保人利益，比如香港保单中有“不可争议”条款，明确规定保险公司不能拒绝投保两年以上的寿险索赔。而内地保险市场中并未有此保障。

3、机会（Opportunities）：与香港市场相比，内地保险业在完善监管体制、健全法律体系、加强人性化服务等方面都存在着巨大提升空间。比如，内地保险市场的投保率仅为20%，也就是说10个内地人中只有2份保单，这远远低于国际平均水平。相比之下，香港居民的投保率高达120%，也就是平均每个香港人会买1.2份保单。但正是因为内地保险业的不成熟、不完善，各内地保险公司都存在着多方面的发展良机。

4、威胁（Threats）：伴随着保险市场未来发展中的若干不确定性，该行业存在着诸多潜在风险，比如外资保险公司的进入会对内地市场造成巨大冲击，或随着香港保险市场的逐渐饱和、增长放缓，进行可持续发展会充满困难，亦或随着投保人素质的不断加强会对产品、售后服务的要求越来越苛刻等，这些都是不容忽视的问题。其中对于内地市场，未来最大的威胁应是理赔难问题是否可以顺利解决。

（二）两地保险企业微观环境不同

除上述宏观市场环境的不同，微观保险企业内部背景的不同也是导致产品差异的原因，下面分别以中国人寿保险公司与香港保诚保险公司为例进行对比说明。

1、公司信用形成不同

（1）中国人寿保险公司（CHINA LIFE）：在近几年的国内保险行业排名中，中国人寿保险公司在利润、市场份额以及赔款准备金充足率等方面均排名首位。虽然流动性和稳定性分列第4和第7或许说明该公司在资本能力方面比其他内地保险公司略低一筹，但是从综合实力来看，中国人寿仍然是内地当之无愧的行业领头羊。

不仅如此，经过60多年的探索与发展，中国人寿竭诚为每一位客户提供优质且高效的保险服务，并以此作为公司永恒不变的追求。如今的中国人寿不仅成长为享誉海内外的大型寿险公司之一，而且其保险销售网络亦是分布广泛，遍布全国乃至世界各地。

（2）香港保诚保险公司（Prudential HK）：在香港，保诚保险公司被公认为香港排名首位的保险公司。其母公司--英国保诚不仅获得标普及穆迪的双A信用评级，而且以其雄厚的资金实力深获国际同行的认同。

自1964年为香港市民提供保险服务起，英国保诚香港分公司的发展也极为迅速。通过创新产品设计、多样化市场营销手段、完善组织架构等方式，香港保诚公司现已成长为集客户众多，产品细致，信誉良好，盈利能力高，综合实力强等特点于一身的世界级一流保险公司。

2、企业文化内涵不同

（1）中国人寿的企业口号是“双成”--“成己为人，成人达己”。如何协调企业与客户、企业与企业以及企业与管理部门之间复杂的市场关系，直接影响到中国人寿的综合竞争力和发展前景。在21世纪，随着知识经济时代的到来，经济全球化的趋势愈发明显，竞争也必将变得更加复杂和激烈，如何以正确的态度、积极的精神适应竞争是保险公司必须解决的当务之急。

面对这样一种环境，中国人寿通过不断的积累、反思和吸收，提炼出了以“成己为人，成人达己”为核心价值的企业文化，简称“双成”理念。该理念是一种开阔的现代视野，提倡的是一种相互依存、共生共荣的新竞争神。同时，“双成”既强调成就他人也强调成就自己，二者相辅相成、缺一不可，这不仅是中国人寿的努力方向，亦是全体员工的奋斗目标。

此外，“用心经营、诚信服务”也是中国人寿的核心经营理念。作为企业文化的重要一环，该理念包含了公司对内外部发展环境的统一思考，并以此激励着每一位中国人寿的员工。

（2）香港保诚的公司口号是“双心”--“用心聆听，更知你心”。香港保诚公司一直深信聆听的重要性，也一直在努力的聆听着社会各阶层的需要。自1995年建立“用心聆听，更知你心”平台后，香港保诚透过各种慈善捐助、赞助设计及社区义工致力于服务社会、支持社会。该公司还大力推广理财基础教育，促进儿童及青年人的发展，宣扬健康积极的生活态度，并且主动关怀社会弱势群体，这种社会行为充分体现了该公司口号中“双心”的核心精神。

其次，“双心”理念还体现在对客户的关心与贴心服务上。每个社会公民都需要规划未来，通过聆听他们的想法和目标，理解其需要和愿望，保诚保险会竭诚协助他们策划合适的储蓄、投资及保障计划，为未来的生活做好充分准备。正是因为该理念深入人心，香港保诚才拥有庞大的长期忠实客户群。

3、营销方式上的不同

中国内地与香港保险公司的主要营销手段是基本相同的，他们的不同主要体现在各种不同销售方式的占比方面。内地保险业务尤其是医疗保险的销售一直习惯于依靠公司外勤直接展开，并辅之以兼业等简单的销售方式，这是一种缺乏系统性的营销体系。以中国人寿为例，该公司对网络营销、社区营销、渗透营销等方式运用得较少。

相比之下，香港保险公司在营销手段方面做得更加成熟和规范。以香港保诚公司为例，首先其医疗保险推销人员专业素质高、业务精湛，这样极易获得客户的信任。其次，公司的销售方式分布广泛而均匀，不过度依赖于某一种手段。最后，多元化的营销策略也让保诚公司的医疗保险业务渗透到了香港、亚洲乃至全世界居民的生活之中。

三、借鉴香港经验，促进内地医疗保险业快速发展

（一）完善政策，减少医疗保险行业外部限制

首先，完善医疗保险法律法规，加大国家强制约束力。我国内地医疗保险行业应当加快健全监管体系，可建立具有自律性质的行业监督协会、理事会等。因为保险业尤其医疗保险本身也是一个风险管理、风险控制的过程，若没有一个良好的监管环境，发生医疗保险危机后结果将非常严重。

其次，应放宽内地保险金的投资范围，丰富投资渠道，降低投资门槛。与香港保险金多种多样的投资手段不同，内地保险金的投资所受限制和约束较多，投资方向狭窄，盈利能力低，这也直接导致了一些保险公司主动吸收保险金并投资的意愿不高。所以，多样化保险金的理财投资渠道也是推动保险市场前进的重要一步。

最后，建立一套快速高效的医疗保险理赔机制不可或缺。出现病情后的理赔速度是一个影响医疗险发展的核心因素，各部门单独处理、交接必定会延长理赔时间，但若有一个整合了司法部门、保险公司、医院诊所等各方的宏观理赔系统，事后服务的速度就会大幅提高，从而提高客户满意度。

（二）优化现有条件，增强医疗保险公司内部实力

首先，加强医疗保险公司自身竞争力，充实资本金，提高抗风险能力。与资金雄厚的香港保险公司相比，内地保险企业无论是在资金数量上还是员工数量上都显得规模较小。但在这些不足上内地保险公司具有巨大的改进与发展潜力，随着时间的磨练，在资金注入和人员配备上一定会赶超香港。

其次，丰富营销方式，扩大销售网络。从市场策略方面看，内地保险公司尤其是医疗险部门可以学习香港同行，采用更为新颖、甚至是大胆的营销模式，如可以与其他金融机构或高校进行深度合作，通过该网络来推销公司的新型保险产品等，随之而来的就是更多的发展机会。

再次，改变思考角度，提供人性化服务，充分保障客户权益。保险公司要从以公司利益为重转变为以客户利益、客户需求为重，更多的从客户角度出发考虑产品设计。比如在投保保费、理赔周期的设计上可以适当提高保费并加倍提高赔付费用；健全理赔系统，缩短理赔时间。细化营销网络，将新产品的宣传渗透到每一销售渠道中，以此来加深影响力，吸收新客户，实现双赢。

最后，内地医疗保险公司一定不能只从“事后”出发，而要未雨绸缪。可以借鉴香港保诚，每年给予投保人一次体检保障，在事前就做好预防工作。

（三）携手香港保险，促进内地医疗保险市场繁荣发展

第一，制定方便客户的购险政策，鼓励购买医疗保险。目前我国内地客户在购买医疗险时遇到的主要问题包括缺少个性且合适的产品、申请手续简单而理赔难、信息沟通渠道不便捷等，这些阻碍都严重限制了医疗保险公司在争取境内外客户时的竞争力。内地保险企业必须在这几方面作出努力和改进，扩大竞争优势，简化客户购险步骤从而提高其满意度。

第二，挖掘潜在学生群体，扩大品牌未来影响力。内地医疗保险公司可借鉴“BIG 4”（四大会计师事务所）的校园模式，与各省市高校合作，在学生中建立保险俱乐部并开展定期的集体活动，比如医疗险概念普及课程、保险销售比赛、产品创新设计大赛、人才实习计划等。这些策略会使保险公司在内地大学生中的影响力迅速扩大并提高声望，而这些充满活力的年轻人不仅有可能成为这些保险公司的长期忠实客户，亦有可能毕业后成为某保险公司中的一员，最终增加企业在内地的市场份额。

第三，与境内外公司合作，宣传品牌理念。通过与知名企业的HR部门沟通、合作，建立一个完善、新颖的新入职员医疗保险培训机制。同时，保险公司的理财分析师、宣传销售人员可针对新员工进行企业文化灌输，宣传品牌文化，加深新入职人员对本公司品牌的理解，亦可通过优惠措施鼓励他们直接购买自己的医疗保险产品。对于刚刚大学毕业初入职场的新人，这即将是他们走进社会后的第一份正式保险理财产品，因此在这一点上保险公司通过合作就可获得先入为主的优势，最终使新职员在未来产生对该公司的依赖。

第四，突出公司自身优势，建立专业和特色的营销体系。可以采用与一般企业what、how、why不一样的新式why、how、what营销模式。可以学习和借鉴乔布斯的营销策略，共分为3个阶段：首先是why，苹果的理念是“改变世界”。其次是how，苹果开发了先进的硬件与软件。最后是what，苹果推出了iPhone、iPad等新产品。以此为例，中国人寿等内地保险公司可先灌输保险理念，再设计完善的后台服务，最后开发出独特的医疗保险产品并推向市场。

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