互联网金融营销的优点精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇互联网金融营销的优点，期待它们能激发您的灵感。

篇1

随着互联网金融的蓬勃发展，人们对其概念的认识也在逐渐加深并成熟，普遍认为互联网金融的本质依然离不开金融。从本质上讲，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式。

2013年被称为互联网金融元年，随着阿里推出的余额宝上线，互联网金融被迅速引爆。跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了“顺手赚”项目。

互联网金融被推到了风口浪尖上，一大批互联网金融平台如雨后春笋般迅速崛起。平台业务落地，抢占用户市场就成为各家工作的重中之重。那么，如何做好互联网金融营销？如何在大浪淘沙的市场中存活下来并不断发展壮大，从而分得金融市场一杯羹？这是摆在所有互联网金融平台面前的一个迫切问题。

互联网金融营销模式综述

随着互联网媒体和广告技术的发展，网络营销方式的多样性和有效性不断提升。金融行业作为传统行业的代表，也逐渐参与到网络营销中来。金融行业的网络营销与金融行业的发展历程紧密相关，沿着金融市场的发展历程，可以将金融行业营销的经历划分为以下几个阶段。

第一阶段：1993年左右，中国金融市场开始启动，此阶段为中国金融行业营销的起点，营销多为传统的纸媒和平面广告，注重金融机构职能的基本宣传；

第二阶段：1994-2006年左右，中国金融机构营销在走向国际竞争的背景下，开始走向市场整合营销的阶段。这一阶段注重金融机构的品牌宣传，多以电视广告为主；

第三阶段：2006至2013年左右，中国金融市场开放，金融机构之间的竞争加剧。金融机构的营销目的兼具品牌与效果，营销方式更加专业化与多样化。这一阶段开始全媒体投放，热点事件营销尤其突出；

第四阶段：2013年至今，中国金融行业与互联网进一步融合，金融产品互联网化趋势明显。互联网成为金融产品特性中的一部分，金融广告主更加注重网络营销渠道。品牌与效果兼而有之。在此阶段，金融广告主采用的网络营销方式更加丰富，除了展示广告外，互动性和服务型的网络营销手段受到重视。

2014年中国金融行业互联网广告投放规模为45.4亿元，同比增长43.0%。预计到2018年，投放规模将超过100亿元，具体预测信息见图1。其中，展示广告占比为55%，搜索广告为40%，其他广告形式为5%。以银行、基金等行业为代表的金融机构投放以展示广告为主，保险类和互联网金融类广告主更多偏重搜索广告。

互联网金融营销方法

1.搜索引擎营销（SEM）

SEM即搜索引擎营销，它包含搜索引擎优化（SEO）和付费排名两个内容。搜索引擎是互联网的入口，是用户进入网站的首要路径，因此SEM是互联网公司必须做的工作，互联网金融公司也不例外。

1）搜索引擎优化（SEO）

SEO是免费的搜索引擎营销方式，是根据搜索引擎的收录及排名机制，通过站内优化及站外信息覆盖两个工作，来提升网站在搜索引擎中的自然排名，从而从搜索引擎上获得更多的免费流量及销售订单。优点是费用低，排名相对稳定，缺点是见效慢。

1）站内优化

站内优化包含关键词定位、META信息设置、代码优化、图片优化、导航栏目优化、URL优化、Robots规则、首选域设置、404页面、网站地图、内链优化、网站更新、专题制作、友情链接交换及检测等方面。

2）站外推广

SEO站外推广的主要工作是站外互联网信息的覆盖，而站外互联网信息的主要目的就是关键词建设和外链投放。站外推广首先要做好文案优化工作，选择品牌关键词或长尾关键词来进行关键词优化，热度相对低，优化难度小，可以在短期内达到很好的效果。撰写的新闻或软文中要合理的布局关键词，理论上关键词的密度为3%至8%。文案准备好后，在互联网上主流的推广平台进行信息覆盖及外链建设，从而提高网站的权重，加强搜索引擎对网站的友好度。

所有外发的信息都要基于搜索引擎优化的基础来进行，根据搜索引擎收录、排名机制，对所的信息进行优化，对投放的平台进行筛选，覆盖信息面要广，平台权重要高，用最少投入达到最好的回报。

2.付费排名

搜索引擎付费排名有两种形式，一种是品牌专区，一种是普通竞价排名。优点是效果快，费用支出后立马见效，缺点费用高，不稳定，费用停止后，网站立马消失。

客户推广信息具体出现在何处，是由用户出价和关键词质量度共同决定的。高质量、高度吻合网民搜索需求的推广结果，将优先展示在首页左侧，余下的结果将依次展现在首页及翻页后的右侧。

3.新媒体营销

新媒体营销是基于特定产品的概念诉求与问题分析，对消费者进行针对性心理引导的一种营销模式，从本质上来说，它是企业软性渗透的商业策略在新媒体形式上的实现，通常借助媒体表达与舆论传播使消费者认同某种概念、观点和分析思路，从而达到企业品牌宣传、产品销售的目的。

新媒体营销的渠道，或称新媒体营销的平台，主要包括但不限于门户、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手机、移动设备、APP等。新媒体营销并不是单一地通过上面的渠道中的一种进行营销，而是需要多种渠道整合营销，甚至在营销资金充裕的情况下，可以与传统媒介营销相结合，形成全方位立体式营销。

4.活动营销

以目前最受关注的互联网金融行业P2P网贷为例，活动营销是每个平台必有的营销方式。P2P平台营销，首先是获客，其次是转化，再是老用户重复投资。2014年至2015年，P2P行业还处于跑马圈地的阶段，因此，获得大量新用户是平台最主要的营销目的。

在P2P营销活动中，针对“获客”的活动常用的有注册送体验金、注册送红包等。

5.广告投放

目前广告的形式多种多样，既有覆盖面极广的电视广告，又有目标顾客覆盖更加精确的高端杂志广告，还有新兴的网络媒体，网络媒体的计费方式和展现形式也是多样化的。就金融行业来说，伴随着入世后的全面开放，我国金融行业的广告投放量自2005年开始每年以超过30%的速度在增长，媒体的投放量很大，反映出国内金融业急切地想要通过广告来打造品牌，树立良好形象的迫切愿望。

实际上，任何有效的广告必须基于两条前提条件：一是对目标客户的精确细分；二是对广告媒体的正确选择。我们知道，金融行业的主要产品类别大致可以划分为个人业务类、投资理财类、消费信贷类和保险产品类。这些产品类别甚至类别之内的具体品种都是针对不同人群设计，而这些人群又都具有不同的特征和需求，需要企业有针对性地加以区分。另一方面，针对不同的目标群体，金融企业应慎重地选择广告媒体，以便实现“精确打击”。

结论

篇2

关键词：互联网金融；商业银行；个人业务

中图分类号：F832.2 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2017）08-0106-02

2013 年，中的互联网金融蓬勃兴起。2013 年 6 月，余额宝作为阿里巴巴和天弘基金共同的产物，正式亮相支付宝平台。2013 年 11 月，由阿里巴巴、中国平安、腾讯、优孚控股共同持股的众安在线亮相复旦大学，国内首家互联网保险公司宣布正式成立。2013 年 11 月，“天使汇”众筹平台作为头条亮相《新闻联播》，这家国内排名第一的中小企业众筹融资平台，为投资者和创业者提供了快速便捷的在线融资对接服务。自此，以阿里巴巴为代表的互联网公司以其快速创新能力、海量的客户资源以及全新的营销模式，不断冲击并重塑着中国金融市场格局。纵观近三年来互联网金融的发展壮大，不难发现其背后的历史机遇。第一，从政策层面来看，2014 年，互联网金融首次纳入了政府工作报告。2015 年，总理在政府工作报告中八次提到互联网，并首次提出“互联网+”的概念。从金融监管层发出的信号来看，国家正在鼓励互联网金融的创新与发展。这些均为互联网金融的不断壮大提供了有力的政策支持。第二，从市场的角度来看，随着中国利率市场化进程的不断加快，传统商业银行竞争能力减弱。传统商业银行长期以来形成的一些低效率因素，为互联网金融的发展提供了空间和潜力市场。第三，从客户的角度来看，互联网金融公司带来的全新的客户体验、便捷灵活的操作流程，能够直面客户需求，更加具有长尾效应。值得一提的是，“80 后”及“90后”作为互联网时代成长起来的青年群体，对于互联网金融产品及服务的使用程度更高，这为互联网金融的长远发展奠定了客户基础。第四，站在技术的角度来看，互联网金融的发展得益于互联网技术的支撑，这种支撑突破了时空的限制，更加具备融合能力和传输效率，使互联网金融未来的发展更具潜力。正是基于这种历史机遇和背景，互联网金融公司充分发挥了自己的比较优势，以网络小贷、P2P、众筹、互联网支付、互联网理财等为代表的多种互联网金融产品百花齐放，不断冲击着传统商业银行。一是从成本的角度来看，互联网理财及基金产品抢占了银行存款的市场份额，导致银行资金成本的上升。二是从收入的角度来看，新兴的互联网融资抢占了银行资产业务的份额，传统商业银行直接面临存贷息差收入的减少。与此同时，第三方支付分流了传统银行在支付结算领域的手续费收入，互联网理财与基金的销售也削弱了银行业务收入的份额。互联网金融正在改变着中国金融市场的竞争格局，面对着来自互联网领域的冲击和挑战，传统的商业银行以更为开放和主动的姿态，不断创新，谋求变革，逐渐将业务向互联网领域延伸。

互联网络的实时交互性，决定了互联金融提供者要将金融功能及职能产品化，银行的角色随之转换为金融服务承包商、金融产品供应商。无论是存款、贷款、购买理财产品，还是支付结算等，客户都将如同在电商平台购物一样，通过金融消费自助平台，自主选择，自助完成。目前互联网支付涉及的范围已相当广泛，仅就缴费一项，就有水费、电费、气费、电视收视费、电话费（宽带费）、养老保险、投资理财、按揭还款等。而不少第三方支付平台已有这样的代收代付业务，银行要想从中做出新意，必须采取以下多种措施。

（一）完善电子银行功能

从目前农行网银和手机银行使用情况来看，功能的丰富性、操作的简便性依然不够。尽管代收费、理财、结售汇等支付结算业务已经上线运行，但在功能上仍需进一步优化，如代购车船飞机票、代订酒店宾馆等。丰富完善的功能无形中可增加客户粘着度，更能节约柜面人员的劳动成本。

（二）扩大支付覆盖范围

银行互联网支付的发展包括个人和企业，目前企业客户除了网上银行外还没有可供开户单位使用的移动客户端。对此，建议上级行在加强移动及网上支付项目维护的规划中，要把发展对公客户移动支付作为重要内容。不断扩大支付业务的覆盖面，使得不论是个人客户还是企业客户都能够随时随地随心转、随心付。加强与银联、第三方支付等平台的合作。随着科技的发展，使用银联、第三方支付的客户越来越多，通过此途径进行支付的市场份额占据所有市场份额的一大半。在此过程中涉及到大量的企业及个体商户，其交易信息可以反映出企业或者商户经营情况，银行便可以利用这些数据了解它的目标客户信誉都是较为可信的，然后与银联、第三方支付合作，开发自身的互联网金融业务。

（三）以互联网的理念创新理财工具

目前人们熟知的“余额宝”，它的本质是货币型基金，虽然用户将资金存于互联网金融里，但是最终资金方向还是流向银行，用来购买银行的理财产品，即在整个过程中资金的很大一部分比例仍旧在银行体系。例如，现在很多互联网公司的理财产品（尤其是现金管理产品）仍旧是由银行托管，资金并未流出体系。商业银行具备两大优点：一是客户资源丰富，二是渠道网络具有可信度。这两个优点更有助于银行销售金融产品来募集资金。所以，银行在设计理财产品的时候，需要在考虑到用户的支付便利的基础上提升产品的创新性，增加客户的关注度。在互联网金融发展的同时，银行可以利用账户结算将资产方和负债方额数据统计出来，充分利用互联网的便利性建立属于自身的金融平台。例如，平安银行 2013 年 12 月率先推出互联网金融产品“平安盈”。这款产品是平安银行与保险、银行、基金、证券等金融机构之间紧密合作，采用互联网通过“财富 e”为客户提供金融便利服务。此产品可以提供平安大华日增利货币基金以平安大华日增利货币基金的快速转入、转出。2014 年交通银行推出的“快溢通”产品，是交行与 5 家基金合作推出的货币基金型产品，可以实现借记卡活期存款、货币基金购买、信用卡消费的无缝对接。

（四）强化营销与售后服务

要不断加大网上银行、手机银行营销力度，提高其客户覆盖率，不仅要做好前期营销宣传，还要指导和帮助客户进行交易体验；同时，要建立售后服务制度，在抢抓客户资源的同时，培养客户使用移动终端和网络终端的习惯，让客户用而无忧。在服务模式方面，逐渐由纵向服务转为横向服务。传统上使用网银服务是客户与银行直接进行服务，而客户与客户之间的服务则通常没有被关注过。而第三方支付服务采用的是新的模式，它是渗透在客户与客户之间的服务中，不仅不会扰乱客户之间的关系，而且能够让客户间接感受到其便捷性。例如，在淘宝购物消费时可以使用支付宝进行支付，它很好服务于客户的生活，恰如其分地为客户提供金融服务。这项模式的改变将客户服务和银行服务良好地结合在一起。

篇3

【关键词】互联网金融模式；传统银行；影响

引言

随着信息技术的迅速发展，金融创新业务的种类越来越多，应用范围极为广泛，因此也就逐渐形成了一种全新的金融模式--互联网金融。互联网金融模式的发展不仅给传统银行带来了一定的冲击，同时也带来了机遇，以下对此进行了深入分析。

一、互联网金融模发展的意义

1 .改变营销结构

互联网金融模式创新的最佳体现就是电子货币的出现，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。软件在收取电子货币的同时，即可通过专门的终端将商品从网络传递给消费者，有效降低了商品流通的成本，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。

2 .创新结算方式

在进行网上销售的过程中，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元，过于微小的结算单位，传统的结算方式根本难以满足需求。由于Internet网上使用电子货币结算具有方便快捷、成本低的优点，所以在很大程度上解决了W上销售的小额结算问题，进一步创新了结算方式。

3 .提供大量商机

随着电子货币在日常生活领域的普及和使用范围的不断扩大，Internet网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象，为商家提供了巨大的潜在顾客源。

4 .扩大消费者需求

使用电子货币可以在Internet网上进行结算，商家可以在最短时间内收回成本资金，这样就可以放心地给顾客发送商品；站在客户的角度来看，支付变得更加方便快捷，省去以往的支付手续，实现轻松购物。这种特点在很大程度上激发了人们的购买欲望，提高了商品的社会需求。

5 .提高金融产品质量

互联网金融模式的发展主要以电子货币为基础，为商业企业参与市场竞争提供了有利基础，将同行业内的竞争提到了另一个，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。

二、互联网金融模式对传统银行的影响

1 .突破时间的限制

互联网金融模式的最典型例子就是网络银行，它相较于传统银行来说彻底打破了原有的时间限制，用户可以随时办理自己需要的业务，必要的时候登录网络就可以办理所有业务，享受24小时的服务。众所周知，网络没有任何时间限制，因此网络银行也延续了这种优势，为用户提供24小时服务，节省了大量时间，避免了一些不必要的麻烦。

2 .降低银行运营成本

互联网金融模式相较于传统来说交易成本更低、功能更强大、服务质量更好，更容易让用户收益。相关数据表明，引入互联网技术后银行的每笔交易所须费用仅仅为0.01美元，相较于传统商业银行相差甚远，由此可见发展互联网金融模式在成本投资上绝对占据优势。而且通过国际网络的方式，使服务范围更加广泛。通常情况下任何一个银行都存在大量的潜在客户，形成一定的客户群，这样一来，积少成多，大大降低了客户的成本。

3 .增强传统银行的优势

施行互联网金融模式可以提进一步增强传统商业银行在市场竞争方面的优势，主要表现在两方面，一是对结算职能的替代效应，另一种是对服务品种的互补效应。网络银行不需要拥有固定的营业场所，因而其结算职能的替代效应主要表现在对实体银行设立分支机构和营业网点的替换上。另外，由于互联网金融运作的基础是将传统的前台服务与虚拟的网上前台服务有效的结合起来，弥补了传统银行金融服务的不足。

4 .促进银行服务网络全球化发展

目前Internet已经逐渐形成了世界范围的通信网络，使用这种网络用户可以直接利用国外金融机构办理银行服务，根本无需跨出国境，同时可以是实现实时处理，从外国发行机构直接获取电子货币，由此可见，眼下电子货币结算服务已经开始朝着“无国籍化”发展。自从我国加入世界贸易组织WTO后，国内银行与国外银行之间逐渐形成了一种直接竞争的经营环境，在这种社会经济背景下，怎样增强银行企业的国际竞争力已经成了当下每个国家都需要高度重视的问题。

5 .削弱了传统银行金融媒介作用

一般情况下传统银行对于金融业务来说主要起到一个“中介”的作用。随着目前互联网金融模式的发展，传统银行的这种中介作用被逐渐削弱，资金中介功能边缘化发展。互联网金融模式下，互联网企业为资金供需双方提供了大量详细真实的信息，将交易程序大程度的进行了简化，有效提高了交易效率。除此之外，简单从资金支付角度进行分析，互联网金融开展的第三方支付平台已经能够为客户的提供收付款、转装汇款以及自动分账等结算和支付服务，甚至是完全代替了传统银行的支付业务。

三、结束语

综上所述，当今互联网金融模式的发展在为传统银行带来冲击的同时也为其发展带来了一定的机遇，虽然互联网银行相比较来说具有一定的优势，但是从本质上来说依然不能完全代替传统银行，由此可见在互联网金融模式下传统银行的功能是必不可少的。对此，传统银行必须要积极面对，抓住机会，充分发挥互联网的相关优势，找到最适合自身的发展模式，实现双赢。

【参考文献】

【1】张竞.互联网金融对传统融资模式的影响和对中小企业融资难的缓解作用[J] .现代经济信息，2013，（16）：360 .

篇4

文章编号：1005-913X（2015）11-0179-02

近年来随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，并逐渐成为人们不可或缺的工具与支付方法。互联网将促进金融业迈向一个全新的时代。现从互联网金融的涵义、互联网金融模式及发展优势亦在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出推动我国互联网金融发展的对策建议。

一、互联网金融的涵义

目前，有关互联网金融内涵的表述有很多，界定尚不统一。从广义的金融角度来看，互联网金融包括为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。从狭义的金融角度来看，互联网金融是涉及货币的信用化流通支付的相关层面，也就是资金融通依托互联网来实现的方式方法都可以称之为互联网金融。

二、国内互联网金融模式

第一种模式是银行网银，当前商业银行借助互联网渠道为公众和社会提供服务，互联网在其中发挥渠道作用。

第二种模式运用电商的平台，依据大数据收集和分析进而得到信用支持，以交易参数为基点的综合交易模式。

第三种模式是P2P模式，这种模式提供了中介服务，把资金出借方与需求方结合在一起。通过互联网撮合投资人和借款人之间的借贷关系，实现个人对个人贷款。

第四种模式通过交互式营销，充分借助互联网手段把传统营销渠道和网络营销渠道紧密结合，使金融业实现由“产品中心主义”向“客户中心主义”的转变，共建开放共享的互联网金融平台。

第五种模式实际上是一种货币基金模式，以支付宝打造的一项余额增值服务――余额宝为代表，用户能随时把自己支付宝中的钱支付到余额宝中，不但免转帐手续费，还可以获得收益。

三、互联网金融的发展优势

（一）互联网金融发展的客户基础

2014年中国互联网络中心（CNNIC）在第33次中国互联网络发展情况统计报告中指出，截至2013年12月，我国网民规模达6.18亿，全年共计新增网民5 358万人。互联网普及率为45.8%，较2012年底提升3.7个百分点。如此庞大的网民群体为网络银行的发展奠定了“人脉”基础，这些人是互联网金融的潜在客户，且客户群体不断扩充队伍。从未来发展的预期看，我国互联网渗透逐步加深的势头不可逆转，网络消费供需面持续积极向好，这些都将推动网络货币市场、在线银行、网络证券、网络保险的应用人群在未来较长时间实现较为稳健的增长。

（二）互联网金融发展的时空便利

互联网金融突破了传统银行业务在时间上的限制，实行7*24小时全天候运营，使金融业务更加贴近客户需求，更加方便。与传统金融相比借助于互联网或移动网络，互联网金融的整个交易过程几乎全部在网上完成，金融交易的“虚拟化”使金融业务失去了时间和地域的限制，交易对象变得难以明确，交易过程更加不透明。[1]此外，随着移动互联网的发展、互联网应用逐步社交化和大数据的广泛应用，将给金融行业带来新的机遇，并将使金融行业逐步“移动化”、“金融社交化”，产生新的具有移动互联网特点、新的金融模式。这种移动金融模式将具有成本低廉、随身便捷的特点，能够使人们不受时间和地点的限制享受金融服务，可以在更大范围内实现规模经济。因此，网络技术的应用使得互联网金融信息和业务处理的方式更加先进，系统化和自动化程度大大提高，突破了时间和空间的限制。而且能为客户提供更丰富多彩、自主灵活、方便快捷的金融服务，具有很高的效率。互联网金融的方便、快捷、超时空等优异特点，极大提高了金融运行的效率。通过互联网金融，用户可以享受到方便、快捷、高效和可靠的全方位服务。

（三）互联网金融不断创新

互联网金融以客户为中心的性质决定了它的创新性特征。[2]金融市场日新月异、变幻莫测，客户的需求也千变万化，互联网金融只有将客户的需求当成自己的业务发展的动力才能冲破传统银行设置的壁垒，在金融市场上赢得应有的阵地。为了满足客户的需求，扩大金融市场份额，增强金融竞争实力，互联网金融必须进行业务创新，并且这种创新在金融的各个领域都在发生。通过互联网金融，股票、期货、黄金交易、中小企业融资、民间借贷和个人投资渠道等信息能很快匹配，各种程度化交易的方式能随时随地的交易，极大地提高了资本市场资源配置效率。互联网的开放性和虚拟性大大降低了各种金融服务产品和整个金融产业的进入门槛，这就使得一些非银行金融机构凭借其在技术和资金上的优势从事传统银行的业务。纵观全球，混业经营的经营模式是大势所趋。这种模式具有协同效应、风险风散和业务多元化的特点。[3]随着互联网金融业务的综合化发展趋势逐渐加强，互联网金融理财创新产品层出不穷，通过2013年中国第三方支付企业互联网收单交易额份额可以看出，互联网金融服务将进一步被延伸。

四、我国互联网金融发展面临的问题

首先，作为互联网技术和金融全面结合的产物，互联网金融面临着传统金融活动中存在的信用、流动性和市场等风险，还面临由互联网信息技术引起的技术风险，由虚拟金融服务引起的业务风险以及由法律法规滞后引起的法律风险。[4]技术风险包括系统性的安全、技术选择、技术支持等风险；业务风险包括操作风险、市场选择风险、信誉风险；法律风险主要有两类：一类是与传统金融无本质差别的权利义务风险；另一类是互联网金融的立法相对落后和模糊。

其次，互联网金融实用技术不够标准规范。目前，很多金融业务依赖网上操作实现，然而在我国互联网金融不断发展的同时，没有与之相匹配的规范或标准。金融系统平台在设计和使用的过程中，未进行充分的实验测试，导致“后门”与漏洞。

此外，金融监管制度与互联网金融的发展不相适应。互联网金融使用混业经营模式，而我国所采取“分业经营，分业监管”，且表现在相关等法律法规中。外部监管及法律规范缺失，将导致互联网金融行业自律不完善，增大了互联网金融的经营风险。

五、我国互联网金融发展的对策建议

互联网金融这一新型业态发展时间虽短，但势头猛烈迅猛。针对我国互联网金融发展现状及诸多问题，提出如下对策建议，促进我国互联网金融健康有序的发展。

（一）构建健全的互联网金融风险防范体系

1.构建互联网金融安全体系，减少技术风险。硬件方面加大对计算机物理安全措施的投入，增强系统的防护能力，保证硬件环境安全运转；网络运行方面实现门户网站的安全访问，应用身份验证和分级授权等登陆方式限制非法用户登录网站。

2.健全互联网金融业务风险管理体系，加强互联网金融业务的内部控制。从制度建设入手，制定完善的计算机安全管理办法和互联网金融风险防范制度和操作规程。完善社会信用体系，减少信息不对称、降低市场选择风险。

3.加强防范互联网金融风险的法制体系建设。加大立法力度，在电子交易的合法性、电子商务的安全性以及禁止利用计算机犯罪等方法加紧立法，明确数字签名、电子凭证的有效性，明晰互联网金融业务各交易主体的权利和义务。修订现有法律法规，对利用互联网实施犯罪的行为加大刑罚力度，明确造成互联网金融风险应承担的民事责任。

（二）提高互联网金融技术职业标准

1.加强互联网金融技术职业培训，定期培训互联网金融业从业人员，提高其业务操作能力和水平。

2.加快改善互联网金融系统平台建设和使用。各金融机构以自身经营业务为前提，以信息技术为支撑，构建适合自身业务操作的系统平台。

（三）建立互联网金融监管体系

1.加强市场准入管理。将是否具有相当规模的互联网设备、是否掌握关键技术、是否制定了严密的内控制度和各类交易操作规程等作为互联网金融市场的准入条件；根据开办互联网金融业务的主体及申报经营的业务，实施灵活的市场准入管理，在防范金融风险过度集聚的同时，加大对金融创新的扶持力度。

2.完善监管体制。互联网金融市场的发展突破了银行业、证券业、保险业分业经营的界限，对分业监管模式提出了很大的挑战。我国应协调分业与混业两种监管模式，对互联网金融风险实施综合监管。

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关键词：互联网金融 传统银行 金融

我国互联网金融模式呈现了良好的发展趋势，例如阿里巴巴针对中小普通用户退推出的“余额宝”就在推出之日起两个月内就吸纳了100亿元的存款。传统的银行仗着自身的优势，其业务门槛高，存在存钱易取钱难的现象。互联网的金融模式打破了这一僵局，为更多普通人民提供了更多的获得利润的机会。多种手机软件具有支付功能，与银行卡相绑定，例如最近风靡的“嘀嘀打车”与“快的打车”。网络消费已经成为年轻人生活的主导。基于互联网构建下的金融模式对传统银行业产生了深远的影响。

一、互联网金融的概念与特征

信息技术覆盖范围越来越广泛，其业务已经拓展到金融领域，并且构建了相应的互联网金融模式。构建出了一个新兴领域。互联网金融模式的融资模式与传统的商业银行间接融资模式不同，与资本市场的直接融资之间也存在差异，是一种新兴的第三种金融融资模式。基于互联网的金融模式具有信息量大，交易成本低，操作简单、效率高等特点。互联网金融模式对人们的生活方式也产生影响，其门槛低，主要面对普通用户。这个优点是传统银行业务所无法比拟的。给予人们在传统金融服务体系中所不能享受的金融服务。从以往来看，社会中弱势群体缺乏与金融机构接触的途径与机会，在利用金融产品方面存在一定的困难与阻碍。而且传统的银行业务不能高效应对部分个人客户与微小企业的业务要求，致使存在对传统金融业务排斥的人群。互联网金融则以其低门槛、高效工作模式吸引了更多的普通客户，而且打破了地域限制。

在传统的金融模式中，金融机构获得投资企业，尤其是微小企业的信息成本较高，其产生的收益与成本不相匹配。互联网金融模式则可以充分利用网络信息资源，通过社交网络等网络途径传播消息，吸引个人与企业主动与其联系。网络的及时性、快速性为双方带来良好的信息交流与互相了解的机会。网络信息搜集优于传统的金融信息搜集。利于降低金融交易信息的不对称性。例如，贷款对象出现违约时，互联网金融企业则可以通过降低信用等级等方式，增加违约成本。通过此方式规范贷款对象的行为。互联网金融模式也带来了资源配置去中介的发展趋势。传统银行金融模式存在资金供求双方信息不匹配。资金需求不能及时得到足够的资金支持。资金供给方也不能寻得更好的投资项目。互联网金融模式拉近了资金需求方与投资方之间的距离，缩短联系时间。双方可以通过网络平台自行完成相关信息的甄选、匹配，甚至完成交易活动。大大缩短了时间，提高工作效率。

二、互联网金融模式对传统银行的干预

（一）重新审视金融战略

互联网金融模式带来一个更加平等的竞争平台，带来了挑战。互联网金融模式为中小银行带来与大银行竞争的契机。传统银行必须改变传统的金融战略，积极运用互联网金融模式，创新自身的业务模式，提高工作效率，提高自身的竞争力。互联网金融模式影响了金融结构的竞争格局，一些互联网企业在维系第三方网络支付平台同时，也不断挖掘更多的数据信息，扩大自身的资金供应链，扩展到传统金融机构没有涉及到的微小企业领域。对传统金融机构产生了不小的冲击。所以传统银行需要颠覆传统的经营模式与盈利方式，保护已有的客户资源，扩展银行物理渠道，建立全新的金融战略机制，扩大银行核心业务范围。

（二）改变传统经营管理模式

互联网金融模式的不断发展，带来“全智能化”时代。移动通信、智能终端的发展，推动商业银行渠道发生智能性变革。传统的经营管理模式不能促进银行目前服务渠道的发展与拓宽。会阻碍服务渠道的创新。传统的银行需要充分利用开放的技术平台，逐步走向银行业务流程的智能化，拓宽运营思维，降低姿态，支持内外部的多点流程协同。提高传统银行对市场动态与客户需求动态的监测能力。改善传统的银行客户管理模式与营销模式。利用网络资源，挖掘客户资料信息，最终实现银行客户的智能分类管理，促进客户营销的智能化。提高传统银行的竞争能力，拓展传统银行业务范围，实施金融产品服务的智能化改造，满足客户的个性化需求，提高产品服务的信息附加值与技术水平。不断创新自身的经营管理模式，成为传统银行应对互联网金融模式的必然发展趋势，而且基于开放共享的信息集成平台和挖掘分析工具，银行可以实现管理决策的智能化，促进资源的优化配置、风险的集中管控和价值的深度挖掘。

（三）提高风险管理意识

互联网金融带来金融业的变革也带来更多的风险。其带来的风险是多方面的，既有弱化传统银行业务风险，也有增强运营的风险。这些给银行监管带来新挑战。我们可以认为互联网金融模式带来的风险不一定是件坏事情。风险是金融交易最大的对象，新风险既可以引发金融创新与应对策略。互联网金融模式增强了金融业风险控制能力。传统银行金融业务需要提高自身的风险管理意识，提高自身的数据分析能力与客户行为跟踪能力，随时掌握客户的还款能力与还款意愿，排查异常情况。规避互联网金融模式带来的有害风险，不断创新征信手段，降低交易成本，有效改善传统交易环节，提高银行工作效率，将金融风险控制在有效范围内。

三、结束语

互联网金融模式带来挑战也带来发展机遇，传统银行要抓住这一时机，不断创新业务模式，提高金融服务质量，促使传统金融功能不断完善升级。提高网络金融监管力度，改变传统银行业务的服务层面，促进金融行业的健康发展。

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1.互联网金融监管制度存在的漏洞

从整体上看，互联网金融行业大多处于“三无”状态，无监管、无底线、无参照。为了顺应网络消费与网络营销的大方向下，对于互联网金融监管的制度只能引导，不可强行进入。互联网金融下生产的产品，在许多方面都与目前所存在的金融监管制度相悖。通过与保障监管协会、证明监管协会和银行监管协会的合作使互联网金融监管法律制度得到进一步的完善。通过对互联网金融的风险与内部人员的要求进行实时监控，进一步促进完整的、详细的互联网金融监管制度的出台速度。

2.在互联网金融市场中某些金融企业为得到经营许可

随着互联网金融的发展，互联网金融行业成为了金融界的“领头羊”。然而，在各种互联网金融企业涌进来的同时，出现了一些滥竽充数的企业。虽然，为了进一步巩固完善互联网金融制度的创新制度，我国鼓励并且支持互联网金融企业的发展；但是，这并不代表我们能够容忍、放纵这种浑水摸鱼的行为。由于监管人员较少以及监管技术的缺乏，导致互联网金融行业中存在着部分没有得到相关部门许可、没有获得金融许可牌照的企业。因此，对于互联网进入行业来说存在着比较大的风险；而传统的金融行业则可靠性、安全性较高。虽说，互联网金融既方便又快捷；但是，如果一旦出现纰漏，则会造成十分严重的后果；客户的私密信息、认证介质、信息系统管理等，一旦信息被泄露，都会危及到个人以至于一个团队的利益；因此，想要寻求便捷必须要建立在安全可靠的基础上。对落后的互联网金融监管技术加以创新和提高，并且增加监管人数，作为技术密集型行业的互联网金融，必须要不断地提高监管人员的个人素质以及监管技术，才能尽可能的不被互联网金融的发展远远的落在后面。

3.国际合作监管制度尚不完善

对于刚刚起步的互联网金融行业，大部门监管制度才刚刚出台，不够完善。由于目前我国还没有相关的规章制度对互联网金融行业加以约束与管制，交易的对象层次跨度大且所涉及的范围广，逐渐走向国际化。虽说，在现有的有关金融法律中有部分涉及到了互联网金融方面的内容；但是却没有完全针对其制定的法律法规。因此，在有效地施行有关互联网金融方面的制度的同时，也要坚持与国际合作，借鉴其好的部分。

4.对互联网金融的各监管部门以及监管手段的发展要求

作为传统金融与信息网络相结合的而形成的互联网金融，穿越时空的约束加速企业的资金流动。在互联网金融发展的过程中，其中在大部分民间金融企业中，对于网络借款、贷款存在着信用风险和操作风险。在我国适用于传统金融行业的各级监管部门以及所施行的监管手段较多，所以对于互联网金融监管的各级监管部门以及所施行的监管手段较缺乏。因为对于互联网金融监管的各级部门分工不够明确，所以使大部分金融企业内部的监管制度不够完善，产生了许多监管空白地带，一直处于游离状态。类似这种盲区的存在使我国一直未确立统一的、由上至下的监管制度。为了使消费者的利益有所保障，必须加强对互联网金融的各级监管部门的管理。

二、互联网金融监管问题形成的原因

经过以上论述，我们可以了解到在互联网金融监管方面还存在很多不完善的地方，其主要原因表现在以下两个方面：

1.互联网金融管理制度与分业管理制度

相排斥随着我国证券业、保险业与商业银行之间的合作关系越来越密切，随着我国互联网金融行业的迅速发展的同时，与当前施行的分业监管制度相矛盾。作为金融混合业的母体，形成一套完整有关互联网金融监管制度是迫在眉睫的事情，因此只有将互联网金融管理制度和分业管理制度之间的矛盾解决掉，才可以进一步创新对互联网金融监管的发展，从而减小了互联网金融企业所存在的经济风险。

2.当今社会监管成本与监管效率

不能并存作为金融市场的新鲜血液，互联网金融监管手段需要进一步的变革，为了尽快适应并且顺利发展互联网金融市场，需要对监管的形式进行进一步的规范与创新。对于造成高额监管成本问题的互联网金融行业，我们需要通过先进行试点再对其进行相关的处理方案。在新型市场中，对于无效监管的互联网金融企业，将会给整个金融市场带来巨大的损失。由于我国经济基础相对西方发达国家仍然较为薄弱，存在了互联网金融监管的难度，需要将这一类现象进行事前预防、事后处理。

三、对于互联网金融监管的意见与建议

互联网和金融属于两个行业而互联网金融则是这两个行业的结合且具有这两个行业的特征，故传统的监管制度方法对于这个新兴互联网金融行业并不适用，为了加强对互联网金融的监管，为了制定更完善的互联网金融监管制度有以下建议：

1.明确互联网监管的重要内容

并规定各部门监管范围对于处在真空状态的互联网金融监管，为了完善各部门的监管任务，使各监管部门履行起它们所需要负责的责任，尽快制定出关于互联网金融监管的方案。目前，我国互联网金融已经渐渐步入正轨，由于关于互联网金融监管的各项制度尚未完善，但其监管体制已初步成形。建立非人工监管的监管模式，建立网络监管需要时目前我们所要完成的必要任务。

2.制定行业规定加快立法进度

由于互联网金融行业正处于“三无”状态，无门槛化、无监管化、无标准化所以快速发展立法的进度已经成为当下必须完成的。第一，要完善制度，制定国家标准。第二，对于资金空转进行严格的控制。第三，对于投资者的利益需要建立保护基金。

3.对于互联网金融监管技术

人才进行专业化的网络培训发展现代化互联网金融市场，不但要了解它的优点，更要对他的负面影响进行了解，如果对于负面影响不能及时的进行解决，则会使其不断扩散造成更大的影响。由此观之，组建一支专业的互联网金融监管技术人才的团队是至关重要的。只有坚持不懈学习监管技术不断扩充保护信息安全的信息库，才可以对金融投资者的利益进行保护。

四、结论

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关键词：互联网；金融；网络融资在解读互联网金融的发展过程中，正确区分互联网金融和金融互联网化，可以更直观的看出传统金融机构应对互联网金融发展的应对措施及其客观不可替代性，从而冷静看待互联网金融的高速发展。

一、互联网金融的发展

目前互联网金融在我国已经出现了四种发展模式，一是支付结算，二是网络融资，三是保险理财，四是虚拟货币。

（一）支付结算

近几年国内已经出现了多家第三方支付结算公司，其中最具代表性的属阿里集团的支付宝和腾讯旗下的财付通。中国人民银行从2011年5月6日到2014日1月14日已经累计颁发了250张支付机构牌照。与传统模式相比，第三方支付模式简化了商户的在线收付款方式，易形成规模效应。对于开展网上收付款业务的小型卖家来说，使用第三方支付平台，实现一个接口与多家银行相连，统一结算，便于管理。但第三方支付平台也存在不足。中国人民银行于2011年全面推广的“超级网银”系统并未将第三方支付纳入其中。作为虚拟的资金寄存平台，其身份地位尚不明晰，法律地位也有待规范。

（二）网络融资

网络融资目前在我国主要包括P2P公司、电商小贷。主要服务于小微企业、个人创业者为其办理小额贷款业务。P2P公司目前在我国的发展可谓如火如荼，属于个人之间通过互联网直接借贷，是互联网金融发展中资源配置的典型例子。这种借贷方式透明度较高，降低了信息不对称性。然而，2013年10月，我国出现了P2P公司“倒闭潮”，至此自融、高息的“伪P2P”平台乱象浮出水面，暴露出了行业存在的风险。目前阿里小贷已经成为电商领域的黑马，它依托于庞大的数据交易和云计算能力，采用定向销售、全视角监控的模式，实现了低成本、低风险的优势，发展迅速。但同时也面临着与第三方交易相同的尴尬地位。早在2009年，中国银行业监督管理委员会就对小贷公司的未来发展进行了初步规划，建议其改制为村镇银行。目前，业界更看好小贷公司改制为专业金融公司，但这都困难重重，能否得到法律上的认可也是各电商小贷面临的主要问题。

（三）保险理财

2013年9月29日，保监会通过了平安、阿里、腾讯“三马联合”筹建众安在线财险公司的申请。这家新公司突破了国内保险业现有营销模式。根据“众安在线”的内部规划，除注册地在上海外，该公司将不设任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔，而在产品研发上，亦将避开传统车险业务，而专攻责任险、保证险这两大非车险专业险种。基于互联网和物联网，该公司致力于用数据帮助进行需求挖掘和产品设计，实现自动核保、自动理赔、精准营销和风险管理。但其发展也存在着多方障碍。第一，制度障碍。目前我国虚拟财产的所有权并不明确。第二，保单全程隐蔽，无法保证客户的知情权及保险过程的透明度、安全性。第三，加大了监管难度。对于保监会回来，网络保险属于创新的保险产品，目前并未出台相应的法律法规对其进行监督，也没有可以借鉴的有效经验。只能不断摸索前进。由此可见，网络保险的发展还需进一步完善。

理财产品中，阿里余额宝和百度百发最具代表性。它们同时具有预期收益率高、可随时赎回、具有高度的市场号召力等优点，一经推出便受到众多网民的追捧。其运行逻辑与美国PayPal货币市场基金高度相似，都是货币市场联接基金，开户便捷、操作简便。而PayPal于2011年7月就被迫关闭了基金业务。诚然中美宏观金融环境有异，但也为我们敲响了警钟。

（四）虚拟货币

虚拟货币流行于各大社交网站及大型网络游戏中。目前世界范围内知名的当属比特币，受到投资者追捧。2014年2月28日，世界最大规模的比特币交易运营商Mt.GOX宣布，其交易平台的85万个比特币已被洗劫一空。而丢失的原因在于其公司系统存在漏洞，估计损失4.67亿美元。这明显暴露出了互联网企业面临的技术风险。

二、金融互联网化的渗透

毫无疑问，包括互联网在内的信息技术已经成为人类生活中不可或缺的部分，互联网也给社会带来了深刻变革，传统金融结合互联网技术发展创新势在必行。目前，各大银行网银平台日益发展完善，在原有基础上推进了传统金融业务的电商化，也在平台上进行理财产品销售及筹融资活动。手机银行更使银行服务更便捷，各大手机银行都出台了跨行转账免手续费业务，受到客户好评。2011年11月央行开发的第二代支付系统――超级网银整体上线，完成了各大银行统一直联，在功能上具有强大优势。近年来，传统金融机构与互联网企业合作的消息频传。如，2013年3月13日，方正证券开设天猫商城旗舰店并上线了16款服务产品；2013年9月，招商银行涉水P2P贷款业务。可以看出，传统金融与新兴互联网金融不断融合的态势。

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关键词：互联网金融 发展 监管

互联网金融具有高透明度，广泛的参与度，中间环节少，成本低，支付快捷，信用数据丰富多样化以及数据信息处理高效化等方面的有点，已成为传统的金融体系发展的重要补充部分。而且，互联网作为全新的金融体系，金融业向互联网的迅速发展就需要出台新的金融监管制度。

一、互联网金融发展趋势

（一）互联网金融填补了传统金融业的空白

互联网金融的优点就是互联网能够直接的实现资金信息的有效交易和信息互联，出资方和资金的需求方根本就不需要见面，这就在很大程度上降低了交易的中间成本，节约了大量的时间。这种方式的最大的特点就是单笔交易金额比较少，所需要的手续简便，而且收入也是比较可观的。互联网金融的客户主要是个人客户和中小微企业，他们需要贷款都是小额的，贷款周期比较短，存在的风险较小，而且中间手续的环节比较少，因此互联网金融得到了非常快速的发展而且也受得到了广泛的追捧。

（二）互联网金融模式灵活多元化

如今，互联网金融的发展模式各部不同，主流机构、第三方支付平台、P2P借贷机构和网络信贷行业，在最近几年，传统的金融公司开始加入网络营销的行列，各企业之间的竞争变得日益激烈，如：建行开通“好财商”的金融业务，中国招商银行则推出手机钱包的服务这些都是通过互联网进行融资的手段。网上银行，第三方电子支付平台，网上销售金融产品，网上证券交易等都是互联网金融发展的重要手段。

（三）互联网金融业务量大，业务范围宽泛

首先，网上银行交易量比较大，充分显示出了单笔交易量小的特点，发生的交易频繁程度较高。另外由于互联网金融产品涉及到比较广泛的领域，与传统产业和传统金融行业相比较，网络的金融产品品种较多，??几乎每一个行业的业务都可以涉及，而且几乎每个公司都可以找到自己在互联网中的位置。

（四）互联网金融快速发展

互联网能够将互联网和金融行业进行有机的融合，而且在当今互联网时代，互联网能够实现资金的快速配置，同时实现了资金融通的新方式。例如宝余额，就是网络金融的新产品，据不完全统计自2013年6月13日其推出以来欲额宝的量的资金融资量就达到了25亿人民币，并表现出快速发展的趋势，而且其他的网络金融产品的发展势头也得到了快速的发展。

二、加强对互联网金融监管的建议

（一）推进互联网金融实名制建设

对互联网金融进行监管的关键就是要实现网络金融参与者的实名制和互联网金融参与主体的准入注册登记，从而以便于管理。首先需要对互联网金融环境进行建设，加强网络认证的落实，从而能够确保对参与者的有效确认。另外就是要对参与者进行准入资格的认证。中国有句古话就是“跑的了和尚，跑不了庙”，只要在网上对网络金融参与者进行市场准入管理登记，并向社会进行公示，虽然互联网金融服务是虚拟化的，但是使用有效的监督和管理手段就能够保证对金融业务风险的有效控制。

（二）加强互联网金融监管合作

随着全球经济的一体化，金融行业也逐渐实现了一体化的发展，跨区域，跨行业和跨境交易已成为互联网金融发展的重要方向。互联网金融时已成为当今经济发展的方式，如果还依靠单一的部门对其进行监管就不能够保证互联网金融的稳定发展。所以，就很有必要实现金融监管机构之间沟通和合作。另外还要加强企业将的国际合作，实现统一和有效的监督。

（三）完善金融消费者保护，保障金融消费者权益

互联网金融消费者的权益保护也应该纳入到消费者权益保护的领域。首先就要对网上金融投诉机制进行完善，开通各种投诉渠道，来有效处理互联网金融消费纠纷。因此就需要央行对全国金融消费者保护投诉平台进行设立，设立全国统一的咨询投诉电话，建设相应的网站，实现网上金融消费者的直接投诉如对接。二是建立对个人信息保护的网上管理系统，对互联网上的金融参与者的个人信息进行保护，从而保障和维护消费者的合法权益和利益。此外，互联网金融信息咨询中心也是不可缺少的，为消费者提供网络金融机构的支持并提供相应的咨询服务。第四，就是要建立网上金融投资风险预警机制，建立一个统一的互联网数据分析平台，有效排出非法的金融产品的渗入，保护网络参与者的财产和信息安全。

（四）确立统一监管体制，强化对业务创新的管理力度

金融监管体系应该进行“监管机构型”向“功能监管型”的转型，确立统一的监督监管机构，需要将金融机构咨询机构在内的一些非金融机构提供必要的信息服务，将监管的重点放在金融交易和客户信息保护这两个方面，从而能够有效的保护金融消费者的合法权益。

参考文献：

[1]罗明雄，唐颖，刘勇.互联网金融[M].中国财政经济出版社，2013

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关键词：传统金融 互联网金融 风险 风控 融合

互联网从1987年进入中国，经过十几年缓慢的发展，在2011年开始了进入互联网金融发展的实质性热潮，到2015年3月总理在政府工作报告中提出互联网+概念，达到一个。随着互联网技术的发展和网民人数的增加，越来越多的业务寻找互联网为依托，逐步形成了网上支付，网上购买，网上集资，网上理财等线上金融服务的选择。

传统金融打个比喻可以称为“凳子金融”，最大特点是“守株待兔，等客上门”，最大的特点就是凭借自身具有牌照优势来谋取利息差的一种“衙门式”服务模式。相比“凳子金融”，互联网金融依托于互联网技术大数据、云平台和区块链技术等互联网技术，实现资金通融并且提高金融服务的效率和降低金融服务的成本，使传统金融不得不撤销凳子，真正回归“便捷、对称、互动、普惠”这一信息化时代的特点，充分展现出其创新强、覆盖广、成本低、效率高等特性。金融的核心能力是议价能力和风险定价。客户金融产品个性化和定制化的需求在传统金融中操作难度较大，需要消耗巨大的成本。通过互联网金融，金融产品或服务尊重客户体验，以客户为导向，反向进行相应的产品开发，为客户提供个性化的增值服务，将金融化于无形，去中介化，通过交互式营销，这些操作只需要用指尖点击鼠标或者用指尖触摸手机即可完成。称为"指尖金融”。

今年暑假，有幸与几个同学组织了闻融互联社会实践队，实践的主题是考察互联网金融的未来发展，重点考察了P2P代表公司红岭创投、O2O代表公司深圳淘金山公司，互联网大数据挖掘及网络安全公司深圳广道高新技术有限公司、互联网股权投融资平台的深圳众投邦公司、提供小微金融理财服务信贷工厂的联金所、创新型互联网抵押贷款平台钱来网公司，通过调研并在各个方面搜集资料，认识到目前金融已经实现大跨越的发展，传统的金融从交易各方存在的信息不对称，消费者需要金融机构的实体网点进行操作，发展到互联网金融供求各方的信息获取趋于相对对等透明，通过互联网技术在金融领域的应用，跨越了实践和空间的限制，彻底改变了“凳子金融”的运行操作模式。互联网金融利用数据云计算通过设定的各种风控模型，寻找相应的客户群体，快速进行决策，降低服务成本，改善服务效率，提高服务的覆盖面，使供求各方信息沟通突破了地域和时间的限制，各方真正实现了资金的对接。

现代金融发展从“凳子金融”到“指尖金融”的跨时代的演化，形式改变了，但金融的核心本质-信用与风险却没有改变。互联网金融依托大数据、云计算等互联网技术使数据信息更及时、更透明、更多元、更动态、更可靠，对金融需求双方的信息对称和交流作用凸现，使需求双方匹配的时间、空间更广、更宽、更分散，金融风险匹配和防范能力更强，信用识别效率更高。解决市场主体之间信息不对称的历史难题，更为高效便捷地实现数据分析、信息透明、资源整合，给“凳子金融”生态圈带来了翻天覆地的变化。刹那间，“指尖金融”成为掘金利器，各路精英云集，各种新概念频生，各种模式呈现，各种平台云起，欣欣向荣的景象，难免也出现各种乱象，坏账、跑路、破产等等问题，究其根本是对风险的无所敬畏。 “指尖金融”的风险究竟有哪些？ 同属于金融领域，相对于“凳子金融”，但发生的诱因、形式等不同，主要有一下几个方面：

（1）信用风险：借款方不愿意或者无力履约造成未能及时或者足额偿还而违约的可能性；

（2）道德风险：企业内部欺诈、流程不完善漏洞、员工违规操作等；

（3）交易风险：交易操作风险；

（4）技术风险：于经营的平台信息技术系统发生故障，使得系统失灵或者业务中断不能保证交易有效、及时、有序、顺利进行；

（5）监管风险：由于国家监管或者政策法规，自律性的组织制定等各类规定涉及的可能遭受到的法律或者监管的处罚从而造成的重大财务损失风险；

（6）市场风险：未预料或者对市场利率、国际汇率、借款企业或个人经营的行业市场波动进而未能有相应的应对措施的潜在风险。

金融服务的本质在于收益实现的延迟性，与普通的商品交换不同，在商品交易交换、支付完成以后，收益立刻体现，即使存在赊销方式，也是金融服务的范围。正是由于这种本金归还的延迟性，就形成风险后置，所以就必须搭建相应的风控系统。针对上述的信用、道德、市场、政策、监管、技术等风险，设定相应的风控体系。

目前国内的各家平台的风控体系良莠不齐，针对不同的平台运营模式（表现为纯线上模式，线上线下相结合模式，线下债权模式、公益模式等）可以归为下面几种风控形式：信用认证包括信用报告等；引入保险模式、机构担保或者抵押物、质押物等担保方式；采用风险备用金计划；快标分散风险；债权拆分组合进行转让；平台保证自担风险模式；金融机构信用模式；小额贷款担保模式；同时，为了尽可能降低风险，目前国内主流互联网金融平台大多选择了和专业的第三方风控软件提供商合作的模式，将自有模式和三方结合起来，比如国内的主流互联网金融平台都在使用的风控反欺诈服务。但由于征信系统不开放，假冒猖獗，投资人不成熟，热衷刚性对付，征信不完备，需要作大量的前期工作；引入各种担保模式，难管理，目前企业担保的数百倍于自己净资产的交易，杠杠放大过大；而且目前担保行业也是鱼龙混杂，无异于同床异梦；风险准备金模式很难将不良资产覆盖，而且监管不严会被挪用。看似完美的风控背后也会让人心头一紧。

“指尖金融”作为一个新生事物，自身的发展也存在一个淘汰，去伪存真的过程，我们要从正反两方面辩证的对待，既不能谈“互联网”就色变，把“指尖金融” 看成混乱不堪，不加甄别一巴掌拍死，全面枪毙；另一方面也不能任“指尖金融” 衍生出“草根金融” 放任自由生长，对其风险及控制不理不睬，要认真对待，寻求规范发展的道路，留出足够的空间让其充分生长壮大。同时也要以金融创新和金融重塑的姿态积极推动并对其规范监管和引导，并学习传统金融多年的监管经验，摒弃不足方面，依托互联网技术和思维方式，通过海量的大数据分析和处理，逐步形成适应互联网金融的监管思路体系，从而突破“凳子金融”的监管理念，适应“指尖金融”本身的发展特点和运行规律，为互联网金融的顺利发展保驾护航。

“凳子金融”和“指尖金融”都存在各自的优势和不足，传统金融具有口碑强、多年积累的甄别风险能力、资本、规模效益、客户群体等方面的优势，能够灵活处理各种复杂大额的借款情况，而互联网金融却在数据挖掘和数据积累等方面优势，能够低成本拓展客户和发展业务。二者之间可以取长补短。在金融功能上的优势互补可以有以下几个方面：

一是营销对象的互补。“指尖金融”实际上是对“凳子金融”传统业务较少涉及或服务盲区的领域进行补充。传统金融追求规模经济性，集中将资源分配到对利润贡献大的业务领域，出于成本与风险的考虑，针对中小企业或者次级借款方面由于获取信息成本较高，需要花费较高的人力、物力、时间等各种成本，收益与成本不成比例，从而小微企业扶植力度欠缺。但“指尖金融”规避了这一弊端，成功将“长尾理论”运用到金融业务服务之中，通过互联网技术合理分配资源，提高利用率，弥补这一不足。“指尖金融”凭借其互联网覆盖范围广、操作便利的先天优势，建立具有门槛低、效率高、手续简单特点的融资平台来满足小微企业和次级借款者的融资的实际需求，对“凳子金融”服务范围进行了有效扩展。但在高端客户群体的点对点的个性化全方位服务则是“指尖金融”的短板。

二是思维方式互补。“凳子金融”由于具有独特的牌照优势，更多依赖于雄厚的资本以及口碑以及多年积累的市场资源与监管政策的指导，“酒香不怕巷子深”的思想导致缺乏金融创新的动力。而“指尖金融”以客户为中心，通过分析互联网用户的行为习惯，利用数据分析和处理为客户提供多维度的用户体验，注重创新思维的经营管理模式需要传统金融进行思维方式的转变。从思维方式上看，“指尖金融”与“凳子金融”之间形成一种线上与线下、互联网思维与传统金融理念的优势互补关系。互联网金融业务在运营管理中运用以客户为中心的大数据云计算思维、用户体验思维以及平台交互思维为核心的互联网金融思维。

三是运用技术互补。互联网优化了“凳子金融”服务手段，改变了以本身为主导出发转变为以客户为导向的满足用户需求而服务点对点的资金对接服务手段。“指尖金融”的优势在于可以充分利用云计算和海量大数据分析挖掘技术等手段，通过建立用户、云、产品之间的互动构成了动态、多维的生态系统，从而深入挖掘不同用户消费偏好归纳出个性化需求，跨越时间和空间，为客户带来丰富的多元化产品和完美的用户体验，交易效率大幅提高、交易成本更低、操作更便利。

从上面的介绍和分析，“指尖金融”并不是对“凳子金融”进行毁灭性和颠覆性的变革，而是在大数据云计算的互联网思维方式下进行二者的融合，向着智慧银行方向进行变革。融合可以在以下几个方面进行：

一是数据资源共享。数据资源共享是“凳子金融”与“指尖金融”进行战略合作的前提。互联网金融拥有大量的用户行为、用户习惯、购买行为、交易数据可以通过分析数据获得用户需求，而传统金融对客户群体的资信各种财务数据以及资质状况比较了解。将两者的数据资源进行整合，可以全面地了解各种用户群的相关需求及各种信息，从而对后续产品开发，市场营销等提供更完善的数据。

二是建立共同评级系统。“凳子金融”和“指尖金融”在征信方面有各自不同的评级系统。各方都要花费大量的人力、财力、物力来完成这个数据系统。数据共享以后，信用信息更完备，根据共享资源优势互补重新建认评级系统。通过大数据分析和处理，以较低的成本，高效的分析客户信用评级，拓展客户规模和客户群，提升整个利润空间。

三是发展多元化的金融产品。“凳子金融”与“指尖金融”进行战略合作以后，在金融这个大框架体系下可以从金融理财、供应链金融、小微企业金融、消费金融、农村金融等等多个角度、多维度进行，通过互联网技术金融碎片化的思想，通过产业创新可以实现更多的跨界的多元化金融产品，提高金融覆盖率，促进社会经济的发展。

四是建立共同风控系统。“凳子金融”经过多年的发展并经过市场检验已经形成了一套科学严谨的风控系统。“指尖金融”依托互联网技术和海量大数据也形成了数据特色的风控模型，通过战略合作，发挥二者的优势，扬长避短，构建完整的金融生态圈，促进金融体系的发展。

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关键词：商业银行；网络金融背景；困境；应对措施 

中图分类号：F832.33 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2016）003-000-03

引言 

随着互联网行业的迅猛发展，很多传统行业都受到冲击，其中被冲击比较严重的产业之一便是商业银行。众所周知，银行和我们每一个公民都有着难以分割的关系，但是支付宝的兴起却改变了人们的存储习惯，大量的金钱以数据的方式游走在网络中，这种方式已经不可逆转，因为它的出现是一个时代的改革，它的便捷性与安全性达到了前所未有的新高度，将来也必定会成为时代的主流。面对这种情况，商业银行应该结合自身特点，在技术层面和营销层面加大建设力度，使其不被时代所淘汰。 

一、互联网金融发展现状 

（一）信息化与虚拟化 

随着信息技术和互联网事业的发展，互联网金融信息对于金融市场的影响已经不容忽视。互联网金融主要依靠云支付、云计算、社交网络以及搜索引擎完成金融的交流，大大实现了信息化和虚拟化。这绝不仅仅是互联网和金融简单的结合，而是在实现安全、便捷等网络技术特点之上，被用户接受并使用的新模式[1]。 

这种模式主要包括第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资、互联网销售等模式进行操作，第三方支付就是为消费者和销售者提供网络安全渠道，形成了信息化网络枢纽，能够在交易的同时确保安全与便捷；P2P网络借贷可以使借贷过程中的资金、合同、手续等都在网络上操作，把之前的实体协议虚拟化，大大提高了交易效率；众筹融资相比于传统的融资手段而言变得更加开放，能否筹到资金也不是体现商业价值的唯一标准。只要是在网上有意向者，就可以执行筹措来获得第一笔启动资金，这使得小本经营者大大受益；在2013年的时候，支付宝就成立了第一只互联网销售基金，名称为余额宝。一经问世便十分火爆，一时间人们纷纷通过智能手机进行了余额宝理财计划，相关信息能够直观的通过信息化平台展示到使用者眼中，大大加强了余额宝的便利性[2]。 

（二）一体化 

目前互联网金融发达的地区还是非京津冀莫属，在今年京津冀协同发展战略将大力推动市场一体化，其中金融市场一体化排在首位。金融一体化也就是把多个互联网金融渠道浓缩到一起，大大加强了互联网金融的便利性，降低了百姓们的使用门槛。在传统的金融行业中，不同的金融领域无法实行相互衔接，给老百姓之间的金融交流带来了阻力，然而互联网金融一体化之后，无论是消费还是转账都可以与各个软件进行有机结合，真正的实现了“一键操作”的目标。现在全国范围内也在大力加强一体化金融建设，比如东方财富公司就要把提供广告服务，金融数据服务、金融电子商务服务以及其他相关业务进行有机的结合，以达到迎合当前一体化网络金融大潮的目的[3]。 

二、商业银行在互联网金融背景下的困境 

（一）金融模式的改变 

面对互联网金融体系的冲击，商业银行在金融模式的改变上主要面临着以下三点困境： 

首先，经营理念上的困境。互联网金融之所以得以迅速发展，追根溯源还是得益于用户的满意度。新金融模式凭借互联网平台的优势，根据客户快速变化的需求，有针对性地进行创新，使其比较有效地占有客户信息。传统的商业银行还没能够转变其服务意识，依然保留传统的推销式经营模式[4]。无法做到客户细分化服务，并没有把主要精力放在客户上，不能很好地和客户进行沟通和交流，无法实现最大化的用户体验，从而失去了部分客户。 

其次，经营方式上的困境。商业银行没有能够有效利用互联网金融模式来拓展自身的服务渠道，而是呈现出前后台分离、集约化管理等经营模式，将客户营销、产品定制、风险管控、财务处理等问题分散处理。虽然传统商业银行模式在互联网时代仍具备资金实力雄厚、认知和诚信度高、基础设施完善、物理网点分布广泛等优势，但是做不到与互联网并行，无法实现利益最大化[5]。 

再次，业务体系上的困境。传统的商业银行无法促使自身能较快的切入到某一具体金融领域。由于商业银行自身的创新意识不强，无法将现有业务条件与在线金融中心、移动金融、电子商务、电子支付平台等新兴技术模式上加以整合，满足不了当下客户日益多元化的需求，只是停留在固步自封的状态，大大失去了市场占有率。 

最后，战略改革上的困境。部分商业银行并没有认识到互联网金融公司与其自身的关系，阿里小贷的成功得益于其拥有的海量客户数据信息，在大数据时代，商业银行只是在自身的基础上进行完善，没有推进银行本身的数据驱动发展方式，也没有加强对互联网金融的风险把控，使得互联网金融与传统商业银行的金融模式相隔较远[6]。 

（二）业务领域的竞争 

传统商业银行收到冲击的业务领域主要在于其支付中介。对于任何一个商业银行而言，货币都是其重要的支付手段，长久以来，货币都扮演着重要的结算工具。但是随着人与人之间货币交流规模的不断扩大，眼下的交易条件显然无法满足人们的交易需求。直到商业银行的建立，大大扩展了经营成本和使用范围，为金融的流通起到了十分重要的作用。但是网络金融的兴起明显是又一次巨大的变革，这种支付方式更能贴近消费者，直接打破了原有商业银行垄断的格局，同时也改变了支付中介的选择途径。随着渠道的拓宽，大大加强了消费者进行相关业务的便捷性，整个支付环节不需要进入银行操作，可以在家中通过手机支付的方式完成交易，直接抢占了商业银行支付中介的资源，并且大行其道程蔓延之势传播开来。 

传统商业银行在业务领域受到的另一冲击在于存贷款业务的市场需求被分流，早在2013年，阿里巴巴就和天弘基金合作创立了余额宝，紧随其后百度和腾讯对此纷纷进行项目开发，这使得传统商业银行的客户大量流失。在当下的中国市场中，金融已经成为了市场中的重要组成部分，如果互联网金融席卷传统银行的话，那么势必也会制定新的交易规则，随着交易规则的改变，我们的个人生活也将发生翻天覆地的变化。对此传统银行可谓是束手无策，因为他们并没有互联网更加懂客户，只是站在高高在上的位置，不能掌握客户的需求，最终也就是去了针对性[7]。（三）替代与颠覆的威胁 

互联网的兴起对于银行有诸多影响，如果传统商业银行还是保持现在这个样子继续发展，极有可能在不久的将来被互联网金融所颠覆。通过互联网金融进行了大量的零星小额的银行交易和简单付款，如缴税、查询、小额支付等，但是对于一些大型企业而言，也会出现大额资金交易的情况，这将直接冲击商业银行，使其受到颠覆的威胁。现在由于互联网的影响，银行无法实现通过新型的互联网渠道提供更优质的服务，互联网金融发展为全社会发展提供便捷有效的提升，作出了很大的贡献。互联网金融的效应，打击了长期以来不少银行官商兴趣浓厚，是以自我为中心，而不是以客户为中心的心理。即使借助于互联网服务于客户，也是片面追求资产安全，而枉顾客户便利，那么客户自然会去选择自身更加接受的网络金融的方式，因为互联网金融以客户为中心，尊重客户的体验，主张开放。 

与金融活动相随是风险，金融就是经营风险。互联网金融能够把风险降到最低，就风险管理而言，新型互联网有一些可贵的创新突破，特别是基于大数据分析的风险检测，在风险管理的理念、文化、机制、工具提供帮助，互联网无疑占据领先地位。由于具有大数据的支持，可以有效解决管理中的信息不对称的问题。 

三、商业银行应对互联网金融冲击的措施 

（一）技术层面 

1.网络技术 

传统银行应该加强建设银行自身的网络技术，通过在网络技术上的成熟应用，可以在大大减少服务成本的同时，提升客户的关注度，从而让客户更好地接受网络银行，扩大了经营范围，提升了经营水平，达到了用户足不出户便能轻松交易的目的，真正实现了银行交易的便捷性。 

与此同时，商业银行更应该大力加强产品和服务的科技含量。尤其是要在服务方法上下功夫，合理把握住客户的需求，不断推陈出新，完善商业银行的服务效果，提高自身的核心竞争力。 

2.电子支付 

随着信息化科技的深入人心，商业银行也应该积极改革，投身到电子支付的行列中。根据市场调查小时，2014年上半年第三方支付平台就高达5456亿元，同比增长20%，由于第三方支付平台相对独立，可以很好的解决信用的问题，能够对于整个金融市场的安全化运作起到积极意义，由于商业银行具有广泛的人才、资本、品牌、客户基础、数据基础、管理基础等扎实的应用基础。可以在此基础上合理开发属于银行自身的电子支付软件，由于商业银行在前期已经积累了足够多的人脉，这些人脉就是扩展电子支付的优质资源，通过这些资源，再加上一定的营销策略，可以很容易的搭建起属于银行本身的电子支付平台。 

3.信息管理技术 

如何使用相关技术手段对银行客户信息进行综合的管理是商业银行发展的重中之重，由于在银行办理各种业务的相关人员非常多，从而也会产生庞大的信息数据，必须依靠专业、强大的信息管理技术来解决上述问题。信息管理技术应该由简单的基本操作向复杂的管理上过度，这不但能够提升行业水平，也能够对商业银行的发展起到重要作用。 

对于信息管理技术，美国无疑走在了世界前列，他们的技术水平已经从内部信息的处理提升到了解决外部金融服务的问题，能够对市场进行合理的分析，从分析结果中选择出一条性价比最高的经营之路。对此，我国商业银行应该从专业角度出发，加强核心技术，规避运作的风险，实现平稳发展的目标。 

4.信息安全技术 

由于网络环境属于比较新兴的产物，不少中老年人对于这项技术还存在疑虑，这点和我国的基本国情有关，正如早年前百姓不愿把钱存进银行而放在家中的道理一样，应对这种问题，就应该大力加强网络安全技术，把任何的不稳定因素消除在萌芽状态，网络交易存在的主要风险包括：交易过程通过电子途径，一方无法确定另一方的真是身份；由于是网络交易，可能发生黑客任意篡改网络信息的情况，出现不公平的交易；由于交易通过电子信息处理，没有权威性的盖章和签字，发生争议时，可能会造成难以解释的局面。 

针对上述问题，商业银行可以和有关部门进行联合，加大对于网络违法犯罪的打击力度，尽量避免由于网络疏忽和网络犯罪而引起的纷争。 

（二）营销层面 

1.营销理念 

对于商业银行而言，一定要重视营销理念，尤其是网络营销，这也是商业银行与网络金融相结合的基础工作。传统的商业银行总是处在高高在上的态度，客户在这一过程中成为了主动方。新时期下，要转变这种传统观念，应站在客户的角度上考虑问题，凡事要以客户的需求为中心，针对不同类型的客户提供相应的个性化服务，目的是要在激烈的竞争中获取更多的客户资源。商业银行还应该依靠网络营销特点，建立新型的营销方法，依靠庞大的客户数据为基础，建立满足客户的服务方案，最大程度上实现商业银行经营的影响力。 

2.网络品牌 

品牌的作用无论是在线上还是线下都一样重要。商业银行可以建立自己的网站品牌来提高自身的公信力，品牌应该具有独特、简洁、形象、给客户深刻印象等特点。不过，在建立的过程中要注意其合法性，同时还应该通过申请来保护自身品牌不受侵害，应把网络品牌与实体银行进行有机的结合，让客户在进行网上交易时透过品牌能直接联想到银行，这种结合方式能够在客户心目中树立良好的公信力，大大提升了商业银行的经营效果。 

3.市场细分 

商业银行应该根据客户的需求来进行合理划分，根据客户的不同人群模式提出不同的营销方案，有针对性的提供个性化服务。传统银行由于没有大数据的支持，不能够和客户进行互动交流，从而流失了众多优质客户，通过网络金融的构建，银行可以把客户分成不同级别，不同级别的客户所获取的权限不同，高级客户往往能够选择性价比高的服务，低级客户只能享受基本服务，通过这种方法能够有效引导客户进行自我升级，以享受更高的服务。 

4.强强联合 

这里所说的强强联合主要是包含两个层面：第一层面就是在线上要把网络金融与其他经营模式连接起来；另一个层面就是在线下要加强商业银行和其他金融机构的密切合作。 

把银行的网络体系与其他模式进行结合，比如部分客户不了解在网络上的操作方法，部分产品在网络中无法充分显示其优点，这个时候就可以通过电话营销的方式进行推广，在我国的很多网络金融系统中出现了打折的营销方式，部分银行也据此开展了打折业务，由于网络金融能有效降低人工成本，这部分人工成本可以投入到客户的服务项目上去，有利于客户获得优质的服务，刺激了客户的交易情绪。 

四、结论 

对于传统银行而言，要想在互联网金融的洗礼下占有一席之地，就应该大力加强在技术和营销两个层面的发展力度。从现实的角度出发，网络金融应该不大可能对传统商业银行有很大打击，由于有海量的群众基础和完善的资金运营体系，传统银行所占的比重依然是巨大的。但是互联网金融势头非常强劲，此时的商业银行就应该与互联网金融有所结合，达到“线上线下”多种交易方式共同进行的场面，这样才能在商业银行自身发展的同时，带动互联网金融这一时代产物共同发展。 

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【关键词】互联网金融；商业银行；发展；影响

互联网金融是将传统的金融行业向互联网里融入、渗透。近段时间，支付宝、快捷支付、财付通、红包等在线财产交易风生水起，互联网将其“开放、分享、平等、协作”的理念，通过互联网这一平台，使得传统金融得到了更好的发展，在互联网的引入下，传统金融具有更强的安全性，更便捷的操作，更低的成本等特征。同时，互联网金融也通过负债业务、中间业务等方面逐步地占领了金融行业的重心。这些不断的引入和占领对商业银行的发展都有着举足轻重的影响，互联网金融使得越来越多的客户转移方向，削弱了商业银行的资金引入，使得商业银行面临着前所未有的挑战和机遇。

一、互联网金融的背景与发展

（一）互联网金融的含义及背景

互联网金融顾名思义是指在金融业务中融入一系列的互联网工具，借用互联网这座桥梁来实现资金的流入与流出和信息的传递。近些年，电子科技迅速发展，互联网逐步渗透于传统的金融行业中，接连不断的涌现出各种互联网金融，如阿里小贷、陆金所以及美国Lending Club等金融企业。当然，互联网金融不单单是纯粹的互联网与传统金融业的叠加。互联网金融对客户的吸引点在于它是基于客户们所熟悉、认同的基础上，并且具有较高的安全性与可靠性。互联网金融与传统金融具有天壤之别，不仅是由于互联网金融加入了互联网工具，更重要的是互联网金融的参与者熟悉的掌握互联网金融的信息。互联网金融注重开放、平等等精神，得到客户更多的信赖程度，使客户和互联网金融有着双赢的局面。

（二）互联网金融产生的原因

科技的快速发展，信息化时代的到来为互联网金融创造了良好的产生条件。“手机控”、“低头族”等网络词也相继出现，充分体现了计算机及手机在人们日常生活中的重要性。数据显示，截止到2013年底，我国有5亿多网民，高达44.1%的互联网普及率。金融业务广泛的影响面为互联网金融的产生奠定了基础。网上银行、ATM、POS机等也充分的体现了银行的科技化。需要绑定相应银行账户的网上交易，以使得商品到资本的转换，使得互联网金融的发展成为可能。互联网金融带来的便捷与优惠使其有了产生通道，如互联网能够将普惠金融变成可能，为资金的融通提供低成本、高效能的渠道等。

（三）互联网金融的发展

互联网金融主要有网上银行阶段、网上支付阶段和移动互联阶段三个发展过程。近21世纪，互联网以其广大的影响力逐步取代了报纸、收音机、电视等沟通交流渠道。网上银行的创设也给传统的商业银行增加了一条渠道，客户可以在网上进行开户、查询、转账等业务，方便了更多足不出户的群众，也减少了商业银行的压力。2008年左右淘宝、京东商城、1号店等网上购物平台开始盛行，第三方支付的产生给不信任的网络支付提供了保障。第三方支付通过设立中间过渡账户，开发快捷支付、认证支付等支付方式，充当桥梁，给予网络交易顺利进行创造了安全的平台。2013年开始，云端传输等数据处理工具为阿里小贷，腾讯等企业和民生银行、招商银行等商业银行创建互联网金融提供了平台，使得互联网金融得到真正意义上的传播与发展。

二、互联网金融对商业银行发展的影响

（一）互联网金融对商业银行金融地位的影响

互联网与多家单位合作，优化了产业利率，充分的发挥了产业链的优势，而传统的商业银行却依旧在其原有的产业链上原地不动，互联网金融的优势则越见明显，而传统的商业银行则逐步被互联网金融所取代。同样，互联网金融具有低成本，高效能等优点，能够更加方便快捷的获取信息，有效的进行匹配，实现交易。这种模式逐渐深受广大客户的喜爱，削弱了商业银行的资金清算和信息功能，使其的金融地位受到了猛烈的冲击。另一方面，第三方交易平台的创立弱化了传统商业银行作为支付中介的功能，打破了其对线下支付的垄断，为互联网金融在金融的地位奠定了良好的基础。

（二）互联网金融对商业银行资金产业链的影响

互联网金融对商业银行资金业务造成了巨大的冲击。传统的商业银行主要收入来源于利差以及中间业务，而互联网金融的产生使得利润逐渐市场化，从而减少了传统商业银行的资金收入。由于信贷业务在商业银行中所占的比重较大，所以在互联网金融对商业银行资金业务的影响下，信贷业务所受的冲击最为显著。互联网金融有着能够简化贷款流程，缩短贷款时间，丰富贷款种类等得天独厚的优势。阿里小贷、红顶创投、拍拍贷等信贷公司相继出现，使得客户逐渐朝向互联网金融，造成传统的商业银行客户流失，资金向互联网金融流转。2014年两会期间，五家民营银行的试点名单出台，互联网金融一样的资源配置效率，却能减少交易成本，使得传统的商业银行资金产业进一步撼动。

（三）互联网金融对商业银行经营模式的影响

传统的商业银行的主要特征是以规模经济、信息封闭和人海战术为主要的发展方式，只有在一定的经济规模下才能在存贷中介下发挥出较强的风险抵御能力，要求工作人员具备较高的素质和一定的数量，而互联网金融则须具备高匹配的资金需求和高信息化的技术系统。商业银行传统的经营模式在与互联网金融新型经营模式的对比下逐渐失去光环，使得传统的商业银行经营模式得到推动。随着互联网金融的涉及的深度、广度不断扩大，传统商业银行的发展方式的基础发生变化，传统的发展方式将逐步改变。

三、基于互联网金融对商业银行发展的影响的应对措施

（一）转变商业银行的经营模式

“笔墨当随时代”，经营模式也应顺应时代。在科技化的时代脚步下，商业银行应该改变其传统的经营理念。传统的商业银行固有其优势，比如：基础扎实，网点的覆盖面广等。商业银行应正视互联网金融对其的冲击，转变经营模式，结合其自身的条件，保持优势，融入新的科学技术从而提升竞争力。具体而言，首先，全行上下展开讨论，将互联网金融规划放入长期的战略部署中，明确目标，进一步细化行动路线图。其次，强力推动执行互联网金融规划，在经营哲学、管理理念各个层次上将互联网金融作为核心，逐步的实现传统商业银行向互联网银行的转变。

（二）提高商业银行的业务服务能力

互联网金融的一大优势为向客户提供金融服务方案，传统的商业银行则存在内部产品并行，业务职能分离等弱势。而良好的服务是传统商业银行的一大优势，参差不齐的服务质量将直接影响到客户的时间、心情等。做到以客户为中心，诚信对待客户，创造高附加值服务，以此以提高客户的心理积极性来代替商业银行存在的弱势。具体体现在：站在客户的角度上服务客户，以客户的实际需求为出发点，根据不同客户的的不同特点，进行针对，在营销过程中避免一味强调自身产品功能以及风险的防范的言辞。同时，遵循“客户第一”的原则来设计产品，使得产品能够满足客户的个性化需求和功能化需求，提升服务效率，避免客户时间的浪费。

（三）增加金融产品

现今，在利润逐步市场化的时代下，传统的商业银行应该发展新的收入渠道，推出新的金融产品，向外借鉴，丰富金融产品的类型，实现一卡通，提高中间业务的规模。中间业务在众多的产品下崭露头角，主要由于中间业务的风险相对较小，不会直接影响银行的内部资产。随着生活条件的改善，企业或个人对于金融产品的需求都在增加，商业银行也因此有了低收入的保证。

（四）加强人才的培养

互联网金融同时具备科技和金融的特质，作为新兴的金融模式，对于人才的引进和培养都有着更高的要求。严格把握新人员进入这一关口，严格的进行筛选，对吸入的人员进行素质考验、技术和工作能力考察，纳入复合型人才，从而组成一支具有高素质且专业知识丰富，能够吸引客户队伍。在人才引进后集中进行培训，不断地扩充其科技知识和金融业务能力。同时加强监督队伍的建设，提高监督反馈力度和效率，避免政策、技术等方面的失误而产生的弊端。

（五）采取合作的发展模式

传统商业银行与互联网的合作是大势所趋。就目前第三方支付对传统商业银行的影响是显而易见的。但是，由于第三方支付最终要经过商业银行处理，加强与第三方支付的合作从而稳固商业银行在第三方支付后端的地位，能够促进传统商业银行的发展。同时，与互联网建立业务，互联网金融虽客户量大，但内部控制机制较商业银行相对健全，商业银行可以从互联网金融内吸引客户，进而稳固自身的金融地位。

四、总结

本文结合互联网金融的发展，就互联网金融对商业银行发展的影响这一问题展开了探讨，互联网金融对金融市场的影响较大，具体的分析了当前主要存在的影响为三点，分别是商业银行的地位下滑；资金产业链的退化；经营模式的落后。这些影响对商业银行的发展都将带来重重的冲击，然而有冲击也就有机遇。商业银行应当正视互联网金融带来的影响，发扬自身的优势，改进自身的不足，转变经营模式，提高业务服务能力，提高中间业务的规模，加大人才的培养以及增强合作意识，将冲击转化为机遇，促进自身的发展。

参考文献：

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关键词：互联网金融；商业银行；冲击；对策

中图分类号：F832.2 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2014）09-0344-01

互联网金融是指以依托于支付、云计算、社交网络以及搜索引擎等互联网工具，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融。互联网金融模式开启了金融发展新纪元，具备比传统业务透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等特征。发展至今，其模式体系已包括深入传统金融业务核心的金融电子商务网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等业务，而由此引发的金融脱媒等问题使我国传统的商业银行面临巨大挑战。

一、商业银行面临冲击

首先，商业银行作为传统支付平台的地位被撼动。互联网金融模式下，第三方支付平台具有的方便、快捷，成本低的特点使其迅速占领市场，并逐步弱化银行作为传统支付平台的地位。统计数据显示，2013年全年中国第三方支付机构各类支付业务的总体交易规模达到17.9万亿元，同比大幅增长43.2%。

其次，商业银行的存贷业务遭到挑战。无论是与银行存款业务相似的余额宝，还是与银行贷款业务相似的“信用支付”业务，和以人人贷为代表的P2P网络借贷平台，都对商业银行的存贷业务造成严重冲击。以网络借贷平台为例，它实现了小额资金供给与小额借款者融资的直接匹配，成为互联网直接融资模式的雏形。以阿里金融为代表的新型贷款模式，创造“小贷+平台”的融资模式，直接向供应链融资、小微企业信贷融资等领域扩张，截止2014年2月，阿里金融服务的小微企业已经超过70万家。随着新金融势力不断涉足银行的业务领域，金融替代效应日益显现，银行逐步被边缘化，客户流失严重。

总之，互联网金融模式入侵商业银行传统业务的结果必然是银行利润遭到蚕食。对商业银行来讲，无论是中间业务收入、存贷利差收入还是新型理财产品收入，都遭到新金融势力的冲击。通过统计国有五大银行2013年年报数据发现，报告期内，受互联网金融冲击，五大行净利润增速已呈明显下滑态势，整体下滑至11.4%。若按2013年余额宝类产品平均年化收益率为6%计算，当前银行活期存款年利率为0.35%，利差为5.7%，假设1%的个人活期存款转化为货币市场基金，以2013年中上市银行储蓄存款进行判断，由此带给商业银行净利润负面平均影响幅度为0.82%。假设第三方支付平台在线销售替代40%的传统商业银行代售渠道，以上市银行2013年中报为基础计算，上市银行营业收入和净利润将分别下降1.8%和2.7%。

二、应对挑战长久之计

2014年3月，央行下发文件暂停支付宝、腾讯虚拟信用卡产品、暂停条码（二维码）支付服务，并对第三方支付转账、消费金额进行限制。笔者认为，此次禁止本质上是因为互联网信用卡触动了银联利益，但是此次限制绝不是长久之计，商业银行要从本质上解决此问题，必须改变其经营模式。

1.完善“以客户为中心”的服务模式。互联网金融尊重客户体验、强调交互式营销、主张平台开放，运作模式上更注重互联网技术与金融核心技术的深度整合，为客户提供灵活性产品。所有创新无一不是为更加方便地为客户而服务，银行恰恰欠缺这种为客户服务的姿态。互联网金融模式具有成本低、效率高、覆盖广等优点，银行可以充分利用互联网模式发展自身业务，拓展客户基础。一方面挖掘、吸引新客户；另一方面增加客户粘合度，拉近与客户间的业务关系。互联网金融模式下，银行传统目标客户群可能发生改变，传统物理网点优势弱化，追求多样化、个性化服务的中小企业及个人客户更倾向于通过互联网参与各种金融交易。商业银行传统价值创造和实现方式将发生改变，能够提供快捷、低成本服务的金融机构会得到市场青睐。

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关键词：服务主体；互联网金融；运营风险

1、有关互联网金融的因素分析

互联网金融是借助移动通信技术、互联网技术等现代技术，实现资金融通、信息中介等新型的金融模式，成为互联网技术与金融相互结合的产物。近些年，互联网金融的快速发展为中国经济带来极大的影响。商业银行作为收放贷款、支付结算等业务的企业法人，因此，本文从存款、贷款、结算等方面分析互联网金融产生的冲击。互联网金融具有快速、便捷等优点迎来快速发展，革新金融市场对其发挥着重要作用。其优势主要在以下几方面表现出来：首先，互联网金融的优势主要体现在它不再依赖以往的金融网点。物联网金融利用互联网技术的优势，能够实现全面、及时和高效的金融服务。用户可以在任何有互联网的地点和时间段内进行操作，从而是实现金融资金的管理和流通，这样就无需再到金融物理网点办理相关业务，这对于银行业务的办理效率是一个很大的进步。其次互联网金融对于客户来说降低了交易所需成本，在利用互联网金融的基础上，参与者主要利用的是互联网络，对于固定的基础设施要求较小，同时也有助于节省人力与物力，减少了大量预算成本，实现了跨地区的金融资源流通，同时也降低了交易成本。

2、互联网金融的服务主体和运营模式

2.1互联网金融的服务主体

现阶段，可划分互联网服务金融机构为三大类，即：①以传统金融机构为基础，通过发展互联网技术，使得互联网服务金融机构存在先天优势，通过金融电子银行不断扩充自身业务范围；②以电商平台为依托的第三方支付，主要为电商机构在对自身资金交易进行充分利用的基础上，创建较为类似的金融机构，以此使互联网金融业务得以实现；③大多为网上借贷机构与平台，该类为具有激烈竞争特性的现代化领域，具体为搭建互联网融资平台，以此实施借贷金融业务。

2.2互联网金融运营的主要模式

第一，支付结算。以往金融机构与现代化互联网金融内部，其中的基本业务在于结算金融资本，互联网金融业在融资基础上不断提升资本支付结算率，同时不断提升其业务量。第二，放贷模式。该模式同样被称为以往金融业的一种基本业务，然而，在互联网金融内部，该模式出现了相应变通，具体划分成两大类，其中一类为电商机构直接放贷，比方说，阿里巴巴所开展的阿里小贷，等等；还有一类为电商或者和银行合作的一种模式。从根本上说，电商直接放贷的相关业务，能够通过其电子商务平台了解企业与电商的相关信息，以此使其信息对称得以实现，从而降低金融交易的风险。除此之外，对于并不具备独立放贷资格的电商来说，其往往会选择与银行合作的方法，该模式下的电商平台数据就是合作的核心与关键，这些电商可转化自身平台数据为银行所承认的信用数据，而且银行也可依照该数据对用户信用度进行评判，在由银行向用户发出贷款。第三，第三方支付结算。从根本上说，第三方支付是以往用户与银行通过信息安全技术与计算机技术所创建的一种非银行机构。第三方支付其实就属于中介机构，大多是提供银行卡收单服务与互联网支付服务等，依照公司自身的运营模式和顾客划分路径，可划分第三方支付模式为两大类，即：第三方支付模式与独立支付模式。其中，所谓独立支付模式，其实就是电子商务并未关联的一种独立支付平台，该支付模式并不存在担保功能，仅提供相应的支付解决方案，在我国比较典型的独立支付模式有易宝支付、快钱以及汇付天下等；所谓第三方支付模式，其实就是采用财付通与支付宝等具有现代化特征的电子商务网站所提供，是创建在企业担保功能基础上的一种支付方式。现阶段，我国第三方支付模式逐渐具备了较强的经济实力与信誉，到2014年，国内第三方支付总额高达8万亿元，与2013年同期相比，提升了50.6%。

3、服务主体下的互联网金融运营风险因素

3.1征信风险

从根本上说，现阶段我国客户信用评估系统还缺乏健全性与完善性，在评估顾客信用等级方面依旧缺乏有效的数据，而且数据的广度、真实性与深度等不能得到应有的保障，因此难以对机构或个人等展开信用判断。除此之外，线下与线上信息沟通与交流缺乏顺畅性，所以这对开展网络金融业务而言存在很大问题。

3.2信用判断风险

所谓信用判断风险，其实就是金融业务中因为违约所导致的相关风险。因为线下业务与线上业务会导致信息沟通不健全、不完善，再加上未能有效融合相关机制，因此具有较高线上数据依赖度的网络金融业务就无法完善其线下审查体制，这就导致服务主体不能准确判断客户信用，所以，存在较高的合同违约风险。

3.3流动性风险

互联网金融业务因为继承了互联网和传统金融业务两方的风险因素，所以其在发展过程中同样也会受到互联网特性的影响，这其中尤以电商和网贷平台最为突出，当他们受到负面影响时，资金的流动性方面也会因此而受到影响，使企业在经营问题方面陷入困境，甚至会出现无法兑现客户的资金等问题。

3.4信誉受损风险

对于信誉受损风险来说，该风险受到多种因素的制约与影响，比方说，泄露客户资料与个人信息、互联网遭受攻击、不能提供预先承诺的服务、互联网运行故障等，以上因素都会直接影响到网络金融服务主体信誉，这就使得顾客对服务主体服务规范性与安全性提出质疑，由此导致信誉危机的出现。

3.5成本控制风险

主要是体现在传统银行在进行相关网络安全人才的引进和网络的管理方面。和那些主要依托于互联网提供金融业务的相关主体，传统银行在营业场所基本不变的情况下还要增加相关网络技术人才的引进和网络的维护方面的支出，这对于其收益的保持来说是一个不小的挑战。

3.6行业内部竞争风险

因为互联网金融业中各种运营模式的发展都还不够完善，相对于传统的金融服务形式，其还是新兴的运营模式。因此在竞争主体内部其发展也是良莠不齐的，在竞争秩序的规范方面也没能得到完善，因此这在一定程度上就可能导致金融秩序的混乱，甚至影响到这个互联网金融业的整体发展。

3.7法律制度不完善

因为互联网金融业的发展迅速，而法律的滞后性也决定其在相关方面对于互联网金融没能够进行有效的监管和预防，这就为金融犯罪留下了漏洞，有些服务主体和客户在维持正常经营和维护自身利益方面也就无法可依，存在着相关的法律风险。综上风险因素可知，当互联网金融服务主体在同时遭遇一种或几种风险因素的时候，很可能就会产生重大的经营危机，而在这一方面国家并没有建立起较为完善的保护措施，所以企业在诸多风险的压力下面临着严重的危机。

4、监管措施

在这种风险因素的影响下，国家要加强和完善对互联网金融相关的监管措施，主要可从以下方面进行。

4.1加强互联网金融的监督和管理

互联网监管必须体现相应的风险容忍度。互联网金融是一种新兴的金融模式，过于严格、过早的监管会在一定程度上抑制金融创新。监管者的监督必须力求透明，应及时制定年度工作报告及调查结果，接受消费者适时的监督。监管者应制定规范的监督制度，把信息披露的主要内容、时间等内容进行明确化，确保制定的制度更加合理且具有较强的操作性。同时，适当出台一系列监管规则，合理界定互联网金融的业务边界。从制度层面来说，必须为互联网金融机构创建完善的监督制度体系，通过立法和法律法规明确互联网金融的性质、条件及服务范围等，从而有效地监督管理提供充分依据。从监管实践角度来说，必须以保护消费者为出发点，创建健全的监管指标等，逐步规范互联网金融发展过程中第三方支付平台存在的风险，互联网融资平台改变资金不进账户的现状。

4.2监管部门学习、借鉴互联网金融先进经验

监管部门应认真分析、研究互联网金融发展的特点、趋势，基于掌控总体风险状态下，合理调整商业银行风险监督和管理要求，促进商业银行与互联网金融的合作，逐步深化金融服务并实施创新。鼓励商业银行主动借鉴互联网经验，重视服务需求和用户体验，合理调整商业银行服务理念、风险控制体系、产品研发等，从而满足金融消费者的相关要求，提升客户的忠诚度和黏性。例如：积极探究基于风险可控状态下，适当放宽银行贷前需要进行的实地调查等，允许商业银行通过电子商务平台相关信息数据，创建健全的风险预警、识别、控制模型，借助电子商务平台批量化进行小额信贷业务等。

4.3以客户为中心对经营模式实施改造

互联网金融时代，客户的消费习惯、方式有所差别，其价值诉求也在发生根本性的变化，导致商业银行的价值创造、价值实现方式有所改变。基于这种变化，商业银行应注重客户需求和感受，根据用户的消费习惯、投资偏好、需求等方面为客户制定多样化、个性化的金融产品。以客户为中心开发新型的金融产品，提升金融产品的竞争力。同时，随着大众生活节奏的变化，银行必须简化业务流程，不断创新服务模式，为用户提供快速、便捷的金融服务。如：在新客户认证方式上，商业银行通过审核客户相关证件、预留印鉴方式，改善互联网非面对面线上准入的繁杂内容。同时，商业银行通过互联网平台，不单单可以开展创新型金融产品，借助商业银行长期的信用基础，从而达到用户融资功能的合理结合，推出一系列引导客户消费并主动融资的新型金融服务模式。总而言之，近些年，随着互联网技术的不断发展，金融客户消费需求和习惯向着个性化、移动化的方向发展。互联网金融具有成本低、金融效率高、能有效降低风险控制成本等特点，同时，互联网金融拥有个性化的营销策略、新型渠道等战略，逐渐发展壮大。

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关键词：互联网金融；商业银行；冲击

一、我国互联网金融的发展现状

互联网金融是将过去传统的经济领域与现代高科技因特网叠加而形成的一种创新型的经济发展模式，过电子交易平台，运用信息技术为客户提供金融服务。

目前关于互联网金融的分类尚不统一，按照金融服务的功能分类，主要可分为网贷平台、第三方支付平台、众筹平台以及在线理财平台。

1.网贷平台

（1）大数据金融。大数据金融利用互联网的大数据、云计算技术，对互联网大数据进行深度、专业化的分析并与传统金融服务结合发展起来的一种网络融资模式，也可称其为互联网技术信贷。例如阿里巴巴集团推出的阿里金融服务，致力于解决小微企业融资问题，其依利用自身的电子商务平台与稳定的企业合作，借助平台积累的数据信，分析他们的交易行为与倾向、现金流量等，以此作为信用评价平台，向合格企业发放贷款。大数据金融利用互联网技术拉近了企业同客户的距离，使得企业更及时了解客户的需要，提供精准服务，增加客户粘性。

（2）P2P网贷。P2P网贷是指个人或法人利用网贷平台，实现资金需求者借款需求与认证资料、资金供给者自主选择贷款对象最终达成网上借贷的模式。该平台只是作为资金融通的中介，本身不参与交易、不承担风险。P2P网贷具有筹集资金成本较低、限制性较小、周期短、盈利高等特点，它不单纯要求筹资者提供抵押等担保方式，更多的是以客户信用为参考依据。因此自2007年以来得到迅速发展，目前国内主要的P2P网贷平台有拍拍贷、宜信贷、人人贷等，但由于缺乏对该平台的监管以及人们盲目追求高盈利，P2P网贷平台跑路现象频发，其规范性发展急需解决。

2.第三方支付平台

第三方支付平台是互联网金融发展最为全面与快速的模式，作为电子商务企业和银行之间的建立的一个支付担保平台，将多种银行卡支付方式、购物订单、支付结算等整合于同一界面，相对复杂的网上支付业务变得简单、快捷又安全。目前该平台主要模式有独立第三方支付模式与依托于电子商务平台的担保支付模式。目前，我国已有将近300家第三方支付平台，包括传统的中国银联、占据巨大线上支付市场份额的支付宝，还包括近年来快速发展的财付通等。

3.众筹平台

众筹融资，是指一些小微公司、创业者和个人等通过网络平台向网民筹集资金的融通资金模式。这使得一些创业项目不再只依靠传统专业投资机构，例如证券行业，而是通过吸引微小的投资者贡献少量资金，积少成多。由于众筹融资小额并且大量，融资门槛低，这一系列为许多创业企业提供了一条新的便捷的融资途径与宣传渠道。其发展慢于第三方支付平台，代表性平台有“众筹网”与“天使汇”等。

4.在线理财平台

与传统的理财产品不同，在线理财模式主要指将不同基金或保险公司的不同类型的理财产品统一到一个网上销售，使投资者可以一站式通过网络渠道进行基金、理财和保险的购买。第三方基金销售平台如天弘基金、众禄等纷纷上线，实现了基金销售的渠道多元化，打破了长期以来银行的垄断局面。平安、泰康人寿、太平车险等纷纷利用淘宝打造的保险平台精准客户需求，同时，众多基金公司和保险公司开始入驻支付宝等第三方支付平台，利用平台的大数据与客流量提供基金、保险等理财产品的购买服务。

二、互联网金融对商业银行的冲击

1.商业银行的金融中介职能受到冲击

由于第三方支付等互联网金融企业的崛起，商业银行这一职能面临着巨大的挑战，主要表现为：第一，由于信息的传递方式和传播途径发生了巨大的改变，互联网金融公司可以获取并提供金融交易的大量信息，打破了以前资金供需双方难以及时沟通，仅能依靠商业银行进行资金融通的局面；第二，互联网金融利用网络信息技术打破了资金供需双方时空的不一致的局面，使商业银行在支付中介的中心地位受到动摇。互联网支付可以通过广泛的网络终端资源，从而替代银行的实体网点；移动支付、第三方支付等开辟的快捷支付方式摆脱了对传统网银的依赖，实现绕开网银的便捷支付。第三，在线理财对传统商业银行的理财销售渠道进行了替代。以银行网点为代表的传统销售渠道受到于地理位置的限制、覆盖面较小，而基金、保险利用在线销售模式可以打破这些局限，实现理财产品的销售，销售空间扩大到全国。同时，在线销售能吸引众多的年轻客户群体，且交易成本相对较低、交易方式快捷，从而逐渐摆脱了对传统银行销售渠道的依赖。

2.商业银行的收入来源受到影响

随着互联网金融的发展与利率市场化的不断推进，商业银行利率固化的特点将被打破，而互联网金融会利用其快捷、低成本等优势吸引大量用户，银行业金融脱媒现象日趋严重，其利差收入与中介收入将大大缩水。

首先在银行负债项目上，第三方支付业务会带来银行活期存款在交易支付过程中的转换、流动与损失，进而导致备付金银行活期存款外流；个人网贷平台的理财产品，会分流银行定期存款和理财资金；像余额宝、 陆金所等类似的在线理财平台利用便捷性、高收益等特点对银行的存款与理财资金产生冲击。其次在银行资产端，网贷平台将在个人及小微企借贷领域对传统银行形成冲击，网贷平台利用其自由定价的权利形成较低的贷款利率、较高效的融资业务吸引一大批用户，从而导致银行贷款业务量的减少与客户流失。再次，在银行损益项目上，以支付宝、财付通为首的第三方支付企业涉足了移动支付、银行卡收单等多种业务，商业银行利用该平台供支付结算、转账汇款等要向平台支付交易佣金。对银行支付结算收入产生冲击。在线理财业务提供直销基金、保险等产品的收入直接冲击银行的业务， 导致银行业务手续费收入的下降。

3.商业银行传统服务方式受到冲击

传统的商业银行主要提供“物理网点”的服务方式，但随着互联网金融的发展，客户更加注重客户体验、个性化与多样化的服务，传统的网点布置、服务礼仪等已不再是客户关注的重点。因此，在互联网金融企业为客户创造了全新的体、便捷的、互动式的体验方式，真正从客户需求入手以提高客户满意度。如今倒逼更多商业银行采用网银模式、自建电子商务平台、微信银行等方式拉近与客户的距离，力图实现服务零缝隙。而快速发展的互联网金融主要针对中小企业与个人客户，通过提供高效、便捷、个性化的服务真正实现“以客户为中心”，抢走了商业银行不少客户，使得传统银行服务模式不得不进行改进。

三、商业银行应对互联网金融冲击的策略

商业银行要积极应对面对互联网金融的挑战、高度重视互联网金融网络的重要性，制定出一系列应对策略，利用互联网技术不断进行产品创新和优化服务，在瞬息万变的竞争格局中保持自身地位。

1.注重长尾效应，积极维护长尾客户关系

从活期存款的来源角度分析，长尾客户所占比例极大，因此与银行对其的投资比例相较，其受重视程度与重要性不成比例。未受到充分重视主要体现在以下几个方面：（1）针对长尾客户所开展的营销活动甚少，客户长期只享受到较少的活期利息，回报率低；（2）由于余额宝等互联网基金较高而导致大量长尾客户外流。因此，为了应对商业银行的重要客户即长尾客户的大量外流，必须要思想破冰，打破传统思维，对瞬息万变的市场讯息要反应及时、快捷，通过营销等优惠手段增加长尾客户粘性以期长期保留忠诚客户。

2.创新产品与与服务，满足更需求

客户从免费体验中得到的自我满足是互联网金融优于商业银行的重要原因之一。因此，若想在竞争激烈的金融市场中占有一席之地要注重客户体验，重视产品创新与个性化服务。摒弃原有市场分类，进行更为细致的市场细分，满足客户多元化需求，例如推出还款业务自动赎回、活期余额自动申购等等。

3.融入互联网金融，谋求合作共赢

与互联网金融平台合作相比于自身投资搭建平台具有见效快、成本低的优点，同时也利于实现获取海量资源的目标，便于转化为自有客户。根据互联网金融客户的特点推出特有理财产品，然后双方共同搭建销售平台，比如直销银行等，再由熟悉市场环境的互联网金融方负责产品销售，这样虽然利薄但可多销，亦可通过此种合作开发商业银行的新客户，通过长期沟通与维护进而转变成长尾客户。

参考文献：

[1]苗晓宇.网络P2P信贷.甘肃金融，2012.