民间借贷的监管精选(五篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的5篇民间借贷的监管，期待它们能激发您的灵感。

篇1

关键词：民间借贷；动态博弈；小微企业

中图分类号：D923 文献标识码：A 文章编号：1003-9031（2013）10-0051-03

传统民间借贷多发生于具有血缘或地缘关系的个人或企业之间，因而具有较少的交易成本。但随着民间借贷规模的扩大，交易成本优势可能被信息不对称所带来的劣势所掩盖，如何有效监管民间借贷成为理论研究及政策实践的热点。何田（2002）认为应鼓励民间资本以金融组织形式准入资本市场，使借贷行为合法化，并规范民间借贷中介，完善民间贷款机构监管制度，以实现民间借贷监管目的[1]。郭斌、刘曼路（2002）认为政府应引导民间金融组织逐步演化为规范化运作的、定位于中小企业融资服务的民营金融机构[2]。衷正，邓高峰（2011）强调通过民间信贷信息的收集、居民和企业网络信用体系的建立降低借贷双方信息不对称水平，从而降低民间借贷风险[3]。本文将运用不完全信息动态博弈模型对民间借贷中的借贷方、服务中介与监管部门三方的博弈行为进行分析，并依据其分析结果探讨规范民间借贷服务中介监管的有效对策。

一、博弈主体及其支付假设

（一）博弈主体

1.资金需求方。该主体是指在银行遭遇融资瓶颈却亟需资金的小微企业。本文将此类小微企业分成两类：一类是具有创新活力并有明确资金投向，采用现代企业管理，却面临发展资金瓶颈的潜力企业，定义为G（Good）；另一类是缺乏创新活力，管理存在问题，需资金周转且偿还能力薄弱的风险企业，该类企业为B（Bad）。小微企业需借用民间资本作为短期运作资金，企业需提供需求意向书，说明借款计划用途及期望回报等信息，假设G类企业提供真实说明情况的意向书为R（Real）；B类企业真实反映企业自身情况高风险意向书F（Fake），或可以提供通过编造虚假意向书等同于G类企业的意向书R。

2.服务中介。该主体是指为民间借贷提供中介信息、投资咨询、担保等服务的机构，降低资金供给方的信用风险及为需求方提供担保，以双方达成信贷意向而收取服务费为盈利方式。服务中介需根据企业提供意向书对企业进行信息调查和匹配，但服务中介有两种行动选择，即正常途径进行审核或B类公司通过编造的意向书向服务中介说服合谋失败，服务中介都选择统一流程审核（S）资料，即需要支付审核成本C；服务中介审核出编造高风险意向书（Rf）的概率为q，审核不出问题的意向书为Rr，其概率为1-q；当其收到的是B类公司高风险意向书时或者B类公司通过编造的意向书向服务中介说服合谋，此时服务中介选择不审核（D），即不需要支付审核成本。

3.监管部门。该主体是民间借贷服务中介的监管主体，对服务中介匹配达成借贷情况进行复核，减低信贷风险。监管部门有两个行动选择，即对意向结果进行复核（K）或不对意向结果进行复核（NK）。如果复核查出问题监管部门对金融中介进行处罚；如未审核意向结果，信贷交易实现后出现违约情况，由监管部门承担监管失职之责。

（二）支付假设

由资金需求方小微企业发出的R意向书通过中介审核后顺利获得借款，得到收益为Y，未能通过获得贷款收益为0，假设企业制作意向书不需支付成本；小微企业顺利获得借款后需向民间借贷服务中介支付服务费Fe，若B类小微企业说服服务中介合谋获取借款要向服务中介支付服务费Feh，Feh>Fe，Feh中包括企业需支付的合谋成本。服务中介顺利为企业解决借款后，监管部门对意向结果进行复核，发现该项借款过程中存在不合规或出现违约风险时对服务中介进行处罚，处罚包括经济和行政整改处罚，本文统一转化为经济处罚M。处罚M统归监管部门收益，监管部门复核借款意向结果需要花费大量人力、时间等成本，成本为Q；若高风险的意向，监管部门在复核中一定能查出来，但如果未进行复核出现违约，必然造成民间资本损失、社会稳定因素受影响，该损失由监管机构承担，损失计为N。

二、博弈行为分析

（一）博弈主体行为分析

1.资金需求方。G类小微企业理所当然选择R意向书如实反映企业需求及情况，而B类小微企业将根据自己对金融民间借贷服务中介的预测行动做出选择。因为在此模型中监管部门对资金需求方没有直接监管作用，小微企业不需针对监管部门行动策略做出选择。

B类小微企业针对预测的民间借贷服务中介行动策略做出反映。若不论服务中介的行动策略，企业采用F意向书，其期望收益都为零；若服务中介选择与企业合谋采用不审核（D），企业的期望收益为Y-Feh；若服务中介选择统一流程审核（S）资料，企业的期望收益为（1-q）（Y-Fe）。因此，B类企业会选择期望收益高的形式做出行动决策。

2.服务中介。当民间借贷服务中介收到F意向书时，不倾向于给这类企业寻求借款，选择不审核（D）；当服务中介收到R意向书时，若没有收到合谋请求时，中介都会统一流程审核资料（S）；若企业发出合谋请求，服务中介要预测监管部门行动策略后进行行动选择（见表1），预测监管部门选择K（复核），服务中介选择S的期望收益为（1-q）（Fe-C-M），选择D的期望收益为Feh-M，因为Feh>Fe，1-q

3.监管部门。监管部门在采取行动策略前可以判断企业意向书的类型，当意向书为F，监管部门无需进行复核；意向书为R才是监管部门选择的关键，R中分两类，真实的或编造的，假设监管部门对R为真实的先验概率为P，选择K时的期望收益为-PQ+（1-P）（M-Q），选择NK时的期望收益为-（1-P）N；监管部门根据两个期望收益进行行动策略选择。

（二）三方均衡行为分析

根据三方行为分析后，均衡结果取决于企业意向书R的真伪情况和是否发出合谋请求后，民间借贷服务中介做出的策略判断，依据中介判断正确才能有均衡的存在。R为真，中介策略是S；企业发出合谋请求，中介策略是D。具体分析如下：

在企业给出意向是R时，-PQ+（1-P）（M-Q）>-（1-P）N，即P

当P

当P0，Y>Feh时存在均衡策略（R，S，K）；

当P>1-Q/（M+N），Feh-Fe-q（Y-Fe）Fe时存在均衡策略（R，D，NK）；

当P>1-Q/（M+N），Y

综上均衡分析，资金需求方小微企业除非贷款金额所获得收益小于支付的服务费，企业提供意向书目的就是为获得资金，因此，企业意向书会是R类型；民间借贷服务中介行动策略取决于企业支付的合谋成本（Feh-Fe）和审核能力（q）；监管部门行动策略由复核成本Q和对民间借贷服务中介的处罚力度M决定。

三、政策建议

为有效利用民间资本，缓解小微企业融资难和民间资本市场活跃的矛盾，维护民间借贷市场有序运转，结合以上三方博弈均衡结果，对民间借贷服务中介监管提出如下建议：

（一）加大对民间借贷服务中介违规处罚力度

加强复核监督并建立有效的惩罚机制，增加违规中介的罚款额度，设置违规处罚警戒线，将列入信用黑名单严格复核。监管机构根据服务中介违规造成信贷风险的高低，将服务中介违规情况进行等级划分，罚款额度与违规等级相挂钩；并且依据处罚情况进行累计，设置警戒线对达到一定程度的服务中介列入信用黑名单，监管机构对该黑名单中服务中介采取必复查的机制。通过处罚和信用记录来淘汰信用较低、不遵守行业准则的服务中介，增强监管威慑力，保证服务中介所处行业整体信誉度。

（二）授权第三方机构参与信贷复核，提高监管效率

与银行贷款相比，民间借贷金额小，涉及企业数量繁多，从复核范围和成本角度考虑，由监管部门复核成本较高，因而可采取授权第三方机构参与复核以降低成本和扩大覆盖面。例如聘请会计师事务所、投资评估机构进行第三方复核，采用非官方力量监督查核相关信息真伪。监管部门可以由财政支付资金加上从罚款中收入支出作为相关第三方复核的工作费用；借鉴“不相容业务分离原则”，监管部门随机选取第三方机构复核。

（三）规范民间借贷服务中介的行为

通过建立标准化资料审核机制，规范相关服务资费标准。规范民间借贷中介市场体系，从准入、业务范围、业务标准、收费标准、退出等方面规范化把关审核，让民间借贷服务中介运行合法、正常、有序。其中最为关键的是规范服务中介业务标准，有效规避民间借贷风险。如果民间借贷业务风险控制不到位，直接导致贷款方经济利益损失，进而损害服务机构的行业信誉，该服务中介将会承担沉重的代价。因此，服务中介内部流程标准化的建立，有利于服务中介控制信贷风险。相关监管部门鼓励引导民间借贷服务中介向正规金融服务机构管理方向发展，建立标准化资料审核机制，合理制定资费标准，监控资费标准调整程序。

（四）建立资金需求方强制信息披露制度

为减小信息不对称影响审核的难度，要求资金需求方增加企业相关信息披露内容。资金需求方信息的真实性是决定借贷风险大小的关键因素。目前民间借贷服务中介无法完全获取资金需求方的真实资产状况和经营情况，难以资金需求方资质进行有效评估从而增加了信贷风险。因此，监管部门可以通过在信息披露制度上给予民间借贷服务中介支持，并协调服务中介与正规金融机构间关于客户信息系统的构建及沟通查询问题，节约服务机构信息收集成本；监管部门规范资金需求方借贷意向及相关信息披露内容，例如：包括资金需求方财务报表、资金用途、经营管理人员情况等在申请或借贷期间进行定期向服务机构披露，监管部门需采用强制信息披露。

参考文献：

[1]何田.“地下经济”与管制效率民间信用合法性问题实证研究[J].金融研究，2002（12）.

篇2

关键词：民间借贷；放贷人条例；民间金融；高利贷；放债人营运守则

中图分类号：F830 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2014）04-0254-03

一、民间借贷的概念及其法律性质

（一）民间借贷的概念

“借贷”一词，在中国古代就已经存在，它主要是指非金融机构的社会个人、企业及经济主体之间进行的以货币资本为标的的价值让渡及本息还付[1]。随着人们在日常交往中的日益频繁、密切，这种约定俗成的习惯也逐渐上升为法律。现如今，中国《合同法》中就有相关借款合同的规定。在国内外的学术著作中，我们也可以看到学者们对“民间借贷”的相关研究，但对于“民间借贷”的认识却是各不相同，主要有以下几种：（1）部分国外学者认为[2]：“民间借贷”是游离于正规金融体系之外的，不受国家信用控制和中央银行管制的存款、贷款以及其他金融交易，民间借贷和正规金融在同一国家中同时并存又相互割裂。它与正规金融不同之处在于，民间金融是在国家信用和相关金融法规的控制之外存在，正规金融则是处于国家信用和相关金融法律法规的控制之下，另外，二者在利率、借款条件等方面也不尽相同。（2）部分国内学者中则认为民间借贷是公民之间，未经国家金融行政主管机关批准或许可，依照双方约定所进行的关于资金借贷的民事法律行为。也有学者认为，民间借贷是公民与非金融机构的法人、其他组织之间、公民之间所进行的借贷货币、和其他财产借贷的行为。

（二）民间借贷的法律性质

民间借贷在本质上为法律行为，其是当事人之间基于借贷的意思表示而进行的行为，能够引起出借人与借款人之间民事法律关系的产生、变更与终止，符合法律行为的特性，故应定性为民事法律行为。但随着中国市场经济的不断发展，民间借贷的性质已经不仅仅局限于私法领域的法律行为上，其对公法领域的金融市场亦产生了较大的影响，因此其在性质上又兼具了公法性质。

二、中国内地民间借贷的形式及现状

（一）中国内地民间借贷的形式

中国民间借贷从最初的实物借贷到现在的资本融通，已走过千年历史。现目前，中国内地的民间借贷形式主要有三：一是中小企业为谋求发展，在向正规金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。但由于民间融资利率要比正规金融机构高，期限也较长，在无法律规制与保护的前提下就有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。资金相对比较宽裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是亲朋好友之间的借贷，这种情况在民间借贷中最普遍。

（二）中国内地民间借贷的现状

2012年5月21日浙江省高级人民法院经重新审理后，对原浙江本色控股集团有限公司法人代表吴英以犯集资诈骗罪作出终审判决，这起因吴英涉嫌非法吸收公众存款罪被逮捕，经历了一审、二审、重审的涉及民间融资的案件终于暂落帷幕。而我们从这起不断改变定性的案件背后，也不难看出中国民间借贷的现状与困境：（1）法律制度滞后。据中国农村固定观察点对2万多农户的调查数据显示，2003年的农户借款中，银行信用社贷款占32.7%，私人借款占65.97%，其他占1.24%。可见，中国民间借贷仍是如今乃至今后相当长时期内国民借贷资金的主要来源，但是作为主要来源的民间借贷形式在法律法规上却没有任何合法地位，更没有一部专门性的法律法规进行规制。而且，中国内地民间借贷与非法集资的边界十分模糊，判案时常分歧不断。（2）随着民间借贷逐渐呈现全国蔓延的趋势，风险亦无可避免，市场上更多次爆出民间借贷危机、担保公司资金链告急或民间高利贷面临破产等新闻。

因此，建立完善的法律法规对中国内地民间借贷进行规制，既能优化市场经济配置，也能消除金融风险，促进和谐社会的发展。

三、香港民间借贷的形式及其操作模式

民间借贷亦在香港历史悠久，其民间借贷形式多样、模式繁多。不仅包括民间投资担保公司、小额借贷公司等 “地上组织”，也有高利贷、网络借贷等民间金融“地下组织”，在民间借贷体系中，其作为正规金融的补充，它们共同造就了香港经济的活跃。从1980年起，香港便出台了专门规制民间借贷的法律——《放债人条例》，对小额信贷加以监管，在《放债人条例》中，对“放债人”、放债业务等都有专门性的规定，至2012年，香港持牌放债机构已达600多家。香港放债人不吸收公众存款，仅仅经营放债业务[3]，主要包括：（1）个人及商业信贷；（2）按揭；（3）汽车、办公设备、重型机器、工厂租赁；（4）信用卡融资、期票贴现；（5）中小型企业贷款；（6）抵押贷款；（7）银团借贷等。

（一）高利贷

在香港，高利贷形式也形式多样，主要有高利贷邦会、地下钱庄等。

1.高利贷邦会。这种邦会组织是以个人、个体经营者等自发组织起来的一种高利贷形式。由亲朋好友、邻居同事等汇集起来，少则数十人、多则数百人，定期交纳一定的会金，由邦会的发起人作为“会主”或“会首”，负责高利贷的发放、回收和账务管让，其他入会的人叫“会员”、“会子”、“会脚”，定期分红或用高利贷赚来的资金扩大会金。这种邦会组织在香港民间十分广泛。

2.地下钱庄。地下钱庄多以“典当行”（俗称“当铺”）的形式出现。典当行，以物换钱是其本质特征和运作模式，主要是以财物作为质押进行有偿有期借贷融资的非银行金融机构。在典当行中，当户把自己具有一定价值的财产，交付典当机构实际占有作为其债权担保，从而换取一定数额的资金使用，当期届满，典当公司通常有两条营利渠道：一是当户赎当，收取当金利息和其他费用营利；二是当户死当，处分当物用于弥补损失并营利。港澳的典当业全盛时期可以分为“当”、“按”和“押”三种，三者中以“当”的经营资金及规模最大及最雄厚，“按”的经营资金则次之，“押”的资金最小，现时港澳地区主要采用“押”的模式经营。

（二）网络借贷

个人网络借贷这一新型金融商业模式逐渐成为居民投资理财新方式，个人网贷也称P2P（Peer to Peer）网络借贷，是利用网络平台，需要资金的人在平台上面借款的信息，借出人利用网络平台，将自己的资金有偿地借给需要资金的人。整个交易过程都是“个人”对“个人”之间的交易，网站只提供一个双方交易的平台，本身并不参与借贷。网络借贷已然成为居民投资理财的新方式之一。比起民间贷款的其他形式，个人网贷的优势较为明显，网贷平台的收益率比较高，而且门槛低，很便利，有一点点闲钱就可以投资。P2P平台将有闲余资金的人群引向有融资需求的中小额度借款人。目前，在欧美乃至亚洲，已经出现一批这样的P2P借贷公司，足有几十家之多，其中部分企业已经有了上市的计划。中国内地也出现了此类公司，如拍拍贷、宜信等。

（三）民间投资担保公司

民间投资担保公司是指个人将资金借贷给经过担保公司严格考察、审核过的，并以房产、汽车或其他资产作为抵（质）押物的具备较强还款能力的借款人。投资担保公司作为中介，对借款人资金使用及回收情况进行全程监控并提供担保，使投资人获得安全、稳定、较高收益，同时民间担保公司收取一定的担保服务费。总而言之，投资担保公司是为中小企业融资担保以赚取利润差价而赢利的中介性公司。共分小、中、大型三种。投资担保公司只是个中介加担保的盈利机构，目前《放贷人条例》规定除了银行以外，任何个人、单位没有经过批准都无权进行资金放贷，担保公司只是收取相应的中介加担保的费用，手续费根据项目的风险情况都不同。担保公司是不能够融资的，但可以进行增资，这是公司的内部增资。

（四）小额借贷公司

佣金、经纪业务，以及孖展借贷（又称：保证金借贷）业务一直是香港券商盈利的主要来源。2011年下半年以来，港股市场的萧条以及佣金减价战的局面，让不少香港本地券商将业务转向为企业经营提供贷款。香港上市公司向内地中小企业小额放贷年利率40%。当内地中小企业仍为资金紧缺而烦恼时，香港上市公司向内地中小企业提供小额信贷业务的市场渐成规模。“粗略估计，目前业务涉及小微贷款的香港上市公司不少于30家。” 香港资深股评人蔡清伟指出，小微贷款的高额收益率吸引了不少资金富足的上市公司。如果在香港的非银行金融机构募集资金，普遍需要付出超过30%的年利率。如果借方对贷方抵押品不满意，年利率一般不会低于35%。

四、香港对于民间借贷的规制模式

（一）《放债人条例》

1980年12月香港颁布《放债人条例》，规定了贷款协议内容和形式的要求，并对贷款机构利率水平进行限制，目的是为了保护借款人免受不道德的贷款手法影响（如高利贷）。①条例共分五大部分，三十六条。第一部分：放债人注册处处长及其监管职能、保密等。第二部分：经营放债人业务的限制、牌照申请、牌照有效期、牌照撤销及暂时吊销、牌照转让。第三部分：放债人的交易，包括协议形式、放债人向借款人提供资料的责任、放债人向保证人提供资料的责任、借款人提早还款、非法协议等。第四部分：过高利率的禁止。第五部分：对放债广告的限制、注册处长及警方调查的权力、罚则及取消资格、举证责任等。香港不接受存款的贷款机构不受香港金管局监管，但必须向法庭申请发债人牌照，称为放债人。放债人须在《放债人条例》的框架内运作。

1.对放贷利率的确定。香港对小额信贷利率的规定比较宽松，更多地是遵循市场利率，允许小额贷款机构根据成本、供求等因素制定合适的利率水平，使其利息收入在覆盖了运营成本和呆账损失之后还留有盈余。香港《放债人条例》规定，除例外情况，①任何人（不论是否持牌放债人）以超过年息60%的实际利率贷出款项或要约贷出款项，均属违法，关于任何贷款的还款协议或关于任何贷款利息的付息协议，以及就该等协议或贷款而提供的保证，如其实际利率超逾年息百分之六十，则不得予以强制执行。利率小于60%大于48%是否合法，要取决于法官的判断，这个区间法官有自由裁量权。

2.对非吸收存款类放贷人的监管。香港《放债人条例》中明确规定了对于小额贷款的监管部门。②申请牌照的放债人必须同时向注册处处长和警务处处长提交申请，在监管过程中，注册处处长和警务处处长均有权提出异议。形成完整的监督机制，达到监管过程中的公平公正，防止“一权独大”。

3.关于准入门槛的限制和规范措施。香港 《放债人条例》并未对民间金融机构准入门槛的具体金额有所规定，但其对不愿进入 “合法化”门槛的民间金融机构却有规定进行规范。在该条例中明确规定，③任何人经营放贷业务而：（1）没有牌照；或者（2）在其牌照内指明的处所以外的任何地方经营该业务；或者（3）不按照其牌照内所列条件经营该业务；或者（4）在牌照被暂时吊销期间经营该业务，均属违法行为。

（二）关于香港自律组织

在香港，与《放债人条例》同时规制放债人权利义务的，还有放债人自律组织“持牌放债人公会”制定的自律规则——《放债人营运守则》。

1.自律组织：香港持牌放债人公会。香港持牌放债人公会是香港放债行业的同业组织，成立于1999年12月，会员超30余个。其职责为：（1）维护和保障持牌放债人的整体利益，制订行业业务的营运守则；（2）鼓励放债人同业间的相互交流和合作，提高和促进放债人的业务操守与自律精神；（3）在现行法律和《放债人条例》下就放债业事务到政府及有关机构进行游说、磋商，目标是争取成为一个有公信力及具影响力、权威性的代表和咨询团体，提高放债业的社会地位。

2.自律规则——《放债人营运守则》。2002年，香港持牌放债人公会自律性的业务运作指引——《放债人营运守则》，其主要包括对借款人知情权、数据隐私及平等信贷机会等消费者权益的保障，对信贷风险的评估以及对放债人雇用的追债公司行为的约束等。

五、香港模式对中国内地民间借贷合法化的启发

香港《放债人条例》是规范民间融资的成功立法例，其对促进中国内地民间借贷合法化，制定相关立法具有借鉴价值。

（一）明确专门监管机构，规范民间借贷秩序

香港《放债人条例》在“放债人的领牌事宜”中规定，牌照申请人必须同时向注册处处长和警务处处长提出申请。两者在监管过程中相互监督，均有权对申请提出异议。而在中国内地现行法律中，并没有明确民间借贷的监管主体，因而经常使民间借贷处于无人监管或重复监管的状态。据《中国人民银行法》的规定，中国人民银行的主要职能在于宏观调控，而不是对具体金融机构的监管。同样，据《银行业监督管理法》的相关规定，银监会只负责对全国银行业金融机构及其业务活动进行监督管理，其也没有明确对非正规金融机构的监管职权。因此明确监管部门，规范民间借贷，能更好的维护社会安定和金融秩序。中国内地可以考虑中国人民银行、银监会、工商管理等部门共同加强对民间借贷的监督管理，在监管过程中，既能加强各部门之间的协调和联系，也能避免“一权独大”的现象出现。

（二）设置适当放贷利率，优化借贷市场配置

香港对小额信贷利率规定比较宽松，更多的是遵循市场利率。香港《放债人条例》规定的放贷利率上限为60%，也就是说，任何人（不论持牌放债人与否）贷款或者提供贷款，其利率如超过年息六分，均属违法。因此，制定较为灵活的，设置或高于商业商业贷款但低于高利贷的利率，使利息能覆盖所有成本并有一定盈利空间，就能为融资困难的个人、中小企业等在法律规定的范围内提供有力的资金支持，也使得更多的民间机构愿意加入到规范化进程中，进而优化借贷的市场配置。

（三）设立放债人门槛，规制放债人行为

由于中国各地域经济发展不平衡，设立单一的具体数额为放债人门槛势必会带来立法困扰，对此中国内地在设立放债人门槛时可以采用原则一致，数额弹性处理的方式，分别考虑中西部地区与东部经济发达地区的放债人门槛，以此来更好地提高目前民间借贷的积极性。另外，从规制放债人的角度出发，中国内地应借鉴香港规制经验，将监管的重点从规范借款人的角度转向对资金供给方，用法律明确保障借款人或者保证人对与贷款相关的任何权利，促进放贷行为的规范化，促使监管内容的具体化、明确化。

参考文献：

[1] 黄燕芬.中国民间借贷的现状、成因及影响[J].中国战略观察，2011，（11）.

篇3

关键词：民间借贷；法律监管；完善建议

中图分类号：D9文献标识码： A

一、我国民间借贷的现状

1、我国民间借贷的规模不断增大

民间借贷规模呈逐年扩大趋势，据东北财经大学课题组的统计，2006年我国的民间资金借贷已经达到了9500亿至10000亿，规模已经过亿，尤其是到了2011年，民间借贷规模达到最高水平，2012年后增长速度有所下降，以温州市为例，人民银行温州支行统计，2011年温州民间借贷已经超过了1000亿元，民间借贷较去年同期增长了6个百分点。

通过以上相关数据分析，我们可以看出民间借贷资本市场已经初具规模，且不断扩大，如果任其自由发展，不对其进行规范，必然会影响我国经济稳定发展，当务之急，就是积极引导民间资本走上合法道路上，通过某种形式规范其发展。

2、我国民间借贷主体的多样化

民间借贷是一种针对特定对象的民间融资行为，也是供需两方的一种融资活动，正是这种借贷活动才构成了民间借贷市场，因此，研究我国的民间借贷需要对民间借贷的主体进行研究，我国民间借贷主体从个体，已经发展组织，即民间个人之间，单位之间，个人与单位之间都存在着借贷行为。

3、民间借贷用途日益复杂化

民间借贷用途出现多元化趋势，借贷的动机从最初的满足生活的基本需求向投资、生产经营等方向发展，以追求高收益，借贷的目的也从无偿互助变为了有偿借贷。我们以2010年的鄂尔多斯为例，在1000亿的民间借贷中，用于一般性的产生经营的占到30%，用于房地产项目或者炒房投资的占到25%,剩余的40%用于民间借贷市场，投机及不明用途的占到5%，进入实体经济的资金可以说逐年减少，民间借贷成为人们获取高额回报投资行为，但是实体经济的低迷，导致近年来民间借贷跑路现象不断发生。

4、民间借贷的利率不断攀升

近几年，随着我国经济的不断发展，经济的通胀压力也越来越大，银行不断上调利率，而且收紧信贷口袋，民间借贷成为解决资金缺口的有效办法，其利率也逐步上涨，其涨幅并不低于银行利率的涨幅，根据相关数据显示，2003年至2011年温州民间借贷综合利率利率从13%，逐步上升到了24.4%，折合月息已超过2分。由于全国各地的经济发展水平不同，各地民间借贷的利率也是不相同的。浙江、广东、内蒙古等省份民间借贷利率较高，上升较快，2012年以来，随着经济增速放缓，房地产市场出现了前所未有的寒冬，一些地市的借贷利率有所下降。

二、民间借贷监管法律制度的相关问题

1、民间借贷监管法律制度存在立法体系缺失

在现行法律和法规的文件中，关于民间借贷的规制主要集中在以民法为主的《合同法》和一些司法解释中。司法解释一般带有主观性，是司法机关针对某一类案件做出的解释，因此不能过于期待通过司法解释来解决民间借贷的规范问题。并且这些文件对于民间借贷只做了比较简单的规定，在实务操作中不能够被很好的运用。民间借贷行为作为一种经济关系，其实质是一种资金资源的市场化配置行为，因此理应受到金融法的限定和规制。然而无论是规范监管主体的《中国人民银行法》和《银监法》，还是规范监管对象的《商业银行法》这三部最重要的金融法中，对于民间借贷这一行为的界定和限制均没有明确的涉及。关于民间借贷的认定标准和管理规则等方面，更是缺乏一部明确的法律规定，致使金融市场中的民间借贷活动任意发展，滋生了很多不法行为。监管机构在执法过程中也因为没有监管标准，无法行使监管职能。这就造成了监管缺位和市场乱象的产生。

2、利率制度不够合理

虽然最高院《审理借贷案件的若干意见》中对民间借贷利率作出了不得超过银行同类的4倍的规定，但是并没有对超过部分的效力进行解释，也没有相应的罚则规定。法院对于债务人自愿支付的高出的利息往往不予干涉，高出的部分只是说不适用法律规定，没有明确其法外效力。因此，导致了贷款人往往为了追求最大利润，借款人为了满足资金需要，接受这种高利率，这种民间借贷生态，随着利率的不断增加，往往导致风险加大，扰乱了借贷市场。

3、民间借贷的监管主体不明确

我国当前没有一部专门的法律对民间借贷行为进行详细的规定，有关民间借贷的监管主体也是法律空白地带，监管主体是一种行为健康发展的重要角色，没有有效的监管，就会导致风险的发生。虽然人民银行、银监会等职能部门对民间借贷进行了一些规范，但是监管缺乏法律的支持，很容易会造成无人监管或监管重复，造成监管混乱。

三、关于完善民间借贷法律监管制度的思考

1、立法方面的完善

1.1 对民间借贷进行专门立法

长期以来，我国政府对于民间借贷融资活动进行严格管控，甚至可以说是打压。但是民间借贷的资金规模和资金需求却无法被正规金融满足，需求无法得到满足，必然要扩充其他融资渠道，民间借贷的必要性自然不言而喻。从域外对民间借贷的法律规范来分析，国家应该适当放松对民间借贷的管制，根据民间借贷的特征与性质，对其进行专门立法，从而支持和保护合法的民间借贷。这样做不仅不会扰乱正常的金融秩序，反而确保了民间借贷的透明化，限制其随意性，增强民间借贷的安全性，从根源上防范其风险。如果我国有了专门的民间借贷立法，那么类似于孙大午与吴英这类罪与非罪的案件将不会再引起争议。发达国家对民间借贷的专门立法给了我们很大的启示与借鉴，其实我国已然认识到民间借贷立法的必要性，在2008年11月央行起草了《放贷人条例》并将其提交给国务院法制办，试图用立法手段对其民间借贷予以规制，但至今仍未出台。金融改革并非一日之功，但是面对我国日益复杂的民间借贷局面，出台专门性法律已迫在眉睫。

1.2 确定民间借贷主体，保证规定的协调性

民间借贷的主体资格的认定是接下来从事民间借贷活动的一个基础，但是众所周知，目前我国对于企业作为民间借贷主体的态度还不是太明朗。但是无论是《贷款通则》的规定还是近些年最高法院的通知，在民间借贷逐步放开这一大势所趋下，都显示出了对企业借贷的由严转松，因此，笔者认为，禁止企业之间的资金借贷的规定，不仅违背我国民间借贷的发展趋势，而且对于企业的正常融资活动起了限制性作用，在一定程度上束缚了企业的发展，针对这一现实情况，我国必须对现有的法律法规进行完善，修改或者废除关于禁止企业资金借贷的法律规定。同自然人之间的借贷_样，企业间的民间借贷也应化归为私法管辖范围，在坚持“私法自治”的原则之上，当事人只要意思表示真实，民间借贷即被认定为有效。所以，在下一步立法过程中，我国应该明确企业在民间借贷这一金融活动中的主体地位。

2、监管方面的完善

放松管制是发达国家在民间借贷规制上的共性，也是让中小企业可以借民间借贷得以生存发展的关键，在专门的法律法规出台以后，放松对民间借贷的管制是我们的重点，由以往对民间借贷严格打压式的管制方式变为以规范引导为主的监管方式，确保正规金融与民间借贷各尽其责，这不仅是承认民间借贷合法地位的基础，更是对其进行合理规制的前提条件。放松管制的具体措施主要体现在对民间借贷市场准入的放松、业务管控上的放松及价格机制上的放松等方面。在市场准入上，可以学习发达国家或地区的经验，通过对放贷主体权限进行审查和批准牌照申请的方式进行民间借贷机构的设立；在业务管控上，不管是自然人还是其他主体都应本着自律的原则，仅对其进行适时的引导而非干预，充分体现其民事主体的自治权利；在价格机制上，调整利率和佣金的上限，允许在特定范围内浮动，确保竞争机制有效实施，促进金融市场良性运转。

3、改革利率制度

利率市场化正在循序渐进的进行着，目前贷款利率已经逐步放开，存款利率也将进行市场化，而民间借贷利率居高不下的原因就是借贷资金垄断，供求不平衡及担保要求低等原因造成的，对于民间借贷的利率应进行有效的疏导，不应当限制的过于死。民间借贷中应当遵守市场法制，有市场决定其利率，这也为金融机构的借贷利率放开提供了有效的参考。应当建立民间借贷利率信息公开制度，让其借贷利率公开化。如2012年广州民间金融街为引导担保公司和小额贷款规范交易，要求其担保公司和小额贷款当天的贷款信息上报至金融街管理公司，并将相关数据上报至金融监管部门，有特定机构计算当天平均利率，第二天予以供交易双方参考，通过公开方式，进行透明交易。

结束语

综上，要想从根本上保证民间借贷市场的平稳运行，政府则要发挥至关重要的作用，加强监管创造稳定的外在稳定机制，同时要从制度根源上彻底切断民间借贷危机发生的可能性，只有这样，民间借贷才能真正成为我国社会主义市场经济发展的中坚力量，为我国民营经济的发展乃至整个国民经济的发展做出更大的贡献。

参考文献

[1]杜万华，等．建立和完善我国民间借贷法律规的报告．人民司法．2012（9）：185．

篇4

关键词:民间借贷;金融抑制;国有银行回乡

一、民间借贷现状

(一)民间借贷的定义。目前，民间借贷亟待深入研究，关于民间借贷较为权威的界定尚无，且各方争议较大。有的学者认为，民间借贷是不通过法律合法规定的形式所进行的资金融通活动，包含了民间金融和地下金融;另一种观点强调，所谓民间借贷，泛指个体、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳入政府监管的、未取得合法地位的金融形式。综合各方的观点，民间借贷是相对于官方金融而言的，其内涵界定应当强调以下三点:一是产权属于民间所有，并由民间借贷组织或个人独立自主开展的资金融通和与其相关的资金融通活动;二是参与主体的民间性，即资金的需求者是从官方正式的金融体系中难以得到融资安排的经济行为人，如无抵押品的中小企业或农户。同时，资金的供给者多是由民间资本出资组建的民间组织或手中持有闲散资金的个体;三是融资活动的非监管性，即民间借贷活动游离于金融监管当局的监管范围之外，未进入官方的统计报表，未纳入到金融监管当局日常管理系统，也难以得到金融法律法规的规范和有效保护的资金融通活动。

(二)民间借贷的特点。虽然民间借贷市场目前监管缺失、无章混乱，但通观全局，我们依然可以归纳出如下特点:

1、我国的农村民间借贷行为以社会关系为基础。民间借贷行为的发生人往往生活在一定的地域之内，他们之间具有一定的社会关系，所以借贷关系不再是简单的经济契约关系，而是他们之间社会关系的一部分。因此，这种内源性本身是具有社会性的。

2、民间个人借贷逐渐减少，企业生产性借贷增加。随着银行业不断推出面向个人的服务，如个人抵押贷款、消费贷款等，逐渐完善其服务水平，扭转了以往人们想向银行借钱也借不到的局面，树立了新的借贷观念。而且由于民间金融的灰色性因素以及前几年的“抬会”风波使社会及个人信用状况有所下降。而且随着银行个人贷款业务的推出，民间个人消费借贷已经开始萎缩，相对应的，企业生产性借贷则由于民营中小型企业的不断涌现，呈水涨船高之势。

3、我国的农村民间借贷存在已久。从历史的发展来看，就算在现在这种国有金融垄断和金融压制的条件下，由于其自身的优势，农村民间借贷将长期存在，并有可能衍生出新的形态。

4、民间借贷操作手续简易。一般对借款用途不作限定，仅在口头表明资金使用意向，期限事先基本不确定，可临时通知收回，也可要求展期，从提出民间借贷申请到获得资金一般只需要1～2天，短的则只要几个小时，并且普遍以现金方式交接。

5、民间借贷的公开程度逐渐加强。随着金融改革的推进，直接融资规模的逐步扩大，利率管制的逐步放松，市场金融资源配置中的作用逐渐增强，民间借贷的内部和外部环境有所改善，社会的接受和认可程度逐渐提高，一些民间借贷融资方式已由原来的隐蔽状态向半公开化甚至是全公开化方向转变。

民间借贷的上述特征，表明了民间借贷已经发展到一个新的阶段。民间借贷的发展是经济体制变革的一个必然过程。在经济领域中，民营企业已经成为国民经济的主导力量，民间借贷的繁荣和发展是必然的。

二、民间借贷成因

有一种流行的观点是麦金农和爱德华·肖的金融抑制，即民间借贷是在政府金融管制即金融抑制下取得的。所谓金融抑制，是指一国的金融体系不健全，金融市场机制未充分发挥作用，经济生活中存在过多的金融管制措施，而受到压制的金融反过来又阻碍了经济的成长和发展。他们认为，发展中国家的金融市场是“割裂”的，“割裂”了储蓄与投资之间的关系，导致了资源配置的扭曲，致使资本与良好的投资机会相分离，大量的中小企业和个体被排斥在有组织的金融市场之外，资金在特权阶层得到低效率的使用，而急需资金进行投资活动的个体和中小企业却得不到足够的资金，其只能通过“内源性融资”进行技术创新和发展。正是金融抑制使得部分经济主体的融资需求无法通过正规金融渠道获得满足，民间借贷由此应运而生。麦金农和肖的金融抑制假说揭示了民间借贷在发展中国家产生的体制性根源，这个根源是外生的。

体制上，我国是典型的转轨经济国家，并且在长期的计划经济体制下形成了国有金融的垄断地位。并且，落后农业与现代工业的二元性经济结构，导致了我国农村在资源配置方面的不利地位。整个社会的闲置资金不但不能流入到农村经济部门，还导致大量的农村资金倒流向非农业部门。而国家通过有计划的银行信贷的方式投入到农村的金融资源，只能起到维持农村经济部门进行一些简单的再生产，却无法给农村金融带来成长的机会，最终的结果是农村金融发展更加滞后，农业融资的机会有限，严重地制约了农村经济的发展。一方面长期以来，由于开拓农村金融市场成本高、风险大、收益少，我国的一些金融机构纷纷视农村金融市场为鸡肋，认为从农村建设银行网点是吃力不讨好的行为，因此十年前，国有商业银行纷纷收缩网点，从农村撤离机构。导致农村金融市场出现了服务不足和金融缺位的现象，成为了我国金融市场中最薄弱的一块;另一方面由于普遍缺乏可抵押资产，缺乏正规的财务会计记录，中国的个体企业几乎没有可能获得正规金融机构，尤其是国有商业银行的贷款。“金融压制”的源头不仅来自央行及银监会;比如，企业债和地方企业债券的融资审批权集中在国家发改委，这一渠道事实上是被堵死的。正是由于资金供给与需求之间巨大的缺口，民间借贷商民以极其敏锐的逐利本能，在江浙一带迅速发展起来。

三、关于民间借贷发展的建议

(一)建议进行针对民间商业借贷的经济普查。不得不承认，虽然民间借贷的非正规性和非合法性，但是却是非常市场化的一种融资形式，资金规模与使用去向受到经济形式以国家宏观经济政策的很大影响，敏感性极高。反之亦然，这些资金的流动，无疑会对我国的宏观财政和货币政策的实施造成一定的影响。我国农村地域辽阔，人口众多，经济结构复杂，经济发展程度差异很大。民间融资的规模与民营经济的发达程度密切相关。民间资金的使用有很强的地域性与隐蔽性。现在，在正规金融市场之外，究竟有多少资金流动，是没有任何具体数字可言的。虽然，近年来，民间借贷问题得到相当重视，各方的调研成果不少，但几乎都是针对某一典型地区的调查，例如温州，并且所得到的数据浮动范围较大，精确数据的取得是非常困难的。可以说，没有任何一个个人或组织有能力完成全国范围的调查。为了更好的研究民间借贷这一问题，不通过国家力量是不现实的。因为乡镇企业间的借贷是民间借贷占用资金最多，对实体经济影响最大，也是有据可寻的资金使用方式，建议国家尽快展开针对民间借贷的专项调查。

(二)加快国有银行“回乡”进程。十年前，国有商业银行纷纷从农村撤走网点。据统计，截至2007年底，中国没有金融机构的乡镇是2，686个，只有一家银行业金融机构网点的是8，901个乡镇，两项加在一起大约是1.2万个乡镇，而全国共有6万个乡镇。粗略计算，大约1/5或者1/4地区的金融服务是不充分的，这些地方大部分集中于中西部地区。加快国有银行的“回乡”进程，增加正规金融机构在农村的营业网点，对推进农村金融服务、规范农村金融秩序、吸收农村闲散资金的作用是不容置疑的。并且，随着商业银行在大城市竞争的日益白热化，农村经济的发展，农村市场无疑是一块巨大的蛋糕。事实上，就在数年前国有商业银行悄然全线撤退的情况下，外资银行却逆流而上，乘虚而入，昂首挺进中国乡村。颇具战略眼光的外资银行在拼抢城市高端市场的同时，并不放弃中国农村这个低端市场。几年来，为了解决“三农”问题，中央政府出台了一系列优惠政策，支持社会主义新农村建设。相信今后中央政府支持农业的利好政策，包括支持农村金融发展的一系列优惠政策将越来越实惠。这些都给农村金融发展提供了广阔前景，给农村金融的负债业务、资产业务，以及中间业务提供了拓展空间，农村成为商业性金融业务的潜力点和盈利点。

转贴于

(三)依法规范民间借贷行为

1、反思民间借贷立法目标。我国的金融体制与制度设计至今都没有充分考虑民间自由融资的客观需要，而是以国有企业的投融资为中心，通过建立并控制以国有银行为主体的金融体系，确保把居民与企业资金集中在国有金融体系内，保持对金融体系的有效控制机制来达到促进国民经济增长的目标。金融法律的立法目标及其制度设计首先并不在于实现金融市场的稳定，而是阻止市场性的金融活动。这种制度安排的结果使银行部门实际上成为私人贷方和国有借方之间输送资金的管道，为国家按照自己的偏好配置金融资产提供了便利。因此，在市场经济条件下，政府必须切实转变政府职能，放弃对金融活动的过多干预，应将重点放在保障交易自由、维护市场秩序、提供公平竞争环境等公共服务上来。通过建立与完善相关金融法律制度，来促进民间借贷的规范化、制度化与法制化，实现市场经济的法制目标。

2、规范民间借贷市场。加强对民间借贷活动的管理和监督。政府、金融部门和司法部门要形成合力，监控民间借贷市场利率，使其在不违反国家有关规定的基础上由市场自行调节;监督民间借贷等具体市场行为，保护民间借贷双方主体的合法财产和人身权利不受侵犯，促进民间借贷市场有序、规范发展。

3、积极建立并完善农村金融市场。随着民营经济、家庭工业发展步伐的加快，土地和资金问题已经成为制约经济发展的瓶颈。目前许多中小企业一定程度上是依赖着民间金融市场的形成而发展的。对民间金融市场应坚持堵疏结合，既要促进其健康发展，也要进行合理引导和规范。同时，鼓励农村信用社积极开展业务创新，广纳存款，充分发挥其支农的“主力军”作用。目前，宝应县有关部门已经出台了有关资金扶持政策，正在探索设立小额信贷公司和担保公司;相关金融部门也在信贷的面和量上为中小企业发展提供资金帮助，积极改善企业融资渠道，杜绝高利贷产生的温床，维护正常的金融秩序，促进经济健康发展和社会和谐稳定。

主要参考文献

[1]温州民间资本借贷对银行信贷影响的研究.经济师，2008.8.

[2]从民间借贷的繁荣透析商业银行信贷体制的缺失.西安金融，2005.11.

[3]民间借贷VS银行信贷.中国国情国力，2005.11.

[4]办理民间借贷合同公证应注意的问题.中国公证，2006.11.

篇5

摘要:近年来，随着经济的发展，在我国一部分地区，民间借贷愈演愈烈，更有甚者已近乎“疯狂”的状态。这在一定程度上减轻了个人及企业的融金压力，但是由于监督与管理制度的不完善，使得其不稳定性及风险性增加。因此健全其监督与管理制度，对于经济的稳定发展显得尤为重要。本文就结合实际对民间借贷的监督与管理的现状及改善措施进行探讨。

关键词:民间借贷;融金压力;监督制度;管理;不完善

关键词:民间借贷;融金压力;监督制度;管理;不完善

一、民间借贷监督与管理的现状分析

一、民间借贷监督与管理的现状分析

1.对民间借贷管制过严

1.对民间借贷管制过严

由于民间借贷的高涨的阳光化呼声国家对于民间借贷的法律法规进行了一定的调整同时也增制了一定的法律法规，以使民间资本进入正规的金融市场进行尝试，以适应民间借贷的发展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，对于一些领域的法律法规仍是一片空白，如基金会等新兴起的民间借贷、私人钱庄等传统的民间借贷、合法的民间借贷等，更有甚者对于其业务经营、市场退出及市场准入等方面的制度的监督与管理竟无从谈起。所以，监管当局对于民贷的监管模式采取“轻事前管理，重事后管理”也就没什么令人诧异的了，其实质无异于用“堵”的方式对资本市场的运行给予保护。民间借贷的监管模式使民间借贷成为了非法打击的对象，其结果是对于实体经济的发展造成了严重的阻碍，当然实体经济的落后发展必然对于金融体制所取得的一定的改革成果有相当的损伤。多年来在政府的一贯打压以及歧视之下，民间借贷始终被认为是灰色金融处于非法的边缘地带。

由于民间借贷的高涨的阳光化呼声国家对于民间借贷的法律法规进行了一定的调整同时也增制了一定的法律法规，以使民间资本进入正规的金融市场进行尝试，以适应民间借贷的发展。但是在某些方面仍然存在一定的缺陷，对于一些领域的法律法规仍是一片空白，如基金会等新兴起的民间借贷、私人钱庄等传统的民间借贷、合法的民间借贷等，更有甚者对于其业务经营、市场退出及市场准入等方面的制度的监督与管理竟无从谈起。所以，监管当局对于民贷的监管模式采取“轻事前管理，重事后管理”也就没什么令人诧异的了，其实质无异于用“堵”的方式对资本市场的运行给予保护。民间借贷的监管模式使民间借贷成为了非法打击的对象，其结果是对于实体经济的发展造成了严重的阻碍，当然实体经济的落后发展必然对于金融体制所取得的一定的改革成果有相当的损伤。多年来在政府的一贯打压以及歧视之下，民间借贷始终被认为是灰色金融处于非法的边缘地带。

2.民间借贷法律体系不完善

2.民间借贷法律体系不完善

民间借贷虽说是在中国有着悠久的历史，其产生于中国古代，但是社会主义市场经济使得其发展更上一步，为了满足市场的需要其体系更需完善，但是目前法律对于民间借贷的立法过少并且没有形成一定的系统，滞后的法律，使其对于满足经济发展的要求是远远不够的。第一，《合同法》、《民法通则》等是着重于自然人之间的民间借贷行为而制定的法律法规，在一定程度上对于合法的民间借贷活动范围有一定的缩减。第二，有些法律法规的制定过于泛、过于宽，造成法官在判断过程中很难区分，给其划定界限，所以难以把握，这些就表现在“非法吸收公众存款”、合法的民间借贷活动与“非法集资”上。第三，一些新形式的民间借贷缺乏相适应的法律法规根据。第四，有些民间借贷的法律法规本身存在制定不合理以及矛盾之处，并且民间借贷缺乏统一科学的法律法规作为依据。

民间借贷虽说是在中国有着悠久的历史，其产生于中国古代，但是社会主义市场经济使得其发展更上一步，为了满足市场的需要其体系更需完善，但是目前法律对于民间借贷的立法过少并且没有形成一定的系统，滞后的法律，使其对于满足经济发展的要求是远远不够的。第一，《合同法》、《民法通则》等是着重于自然人之间的民间借贷行为而制定的法律法规，在一定程度上对于合法的民间借贷活动范围有一定的缩减。第二，有些法律法规的制定过于泛、过于宽，造成法官在判断过程中很难区分，给其划定界限，所以难以把握，这些就表现在“非法吸收公众存款”、合法的民间借贷活动与“非法集资”上。第三，一些新形式的民间借贷缺乏相适应的法律法规根据。第四，有些民间借贷的法律法规本身存在制定不合理以及矛盾之处，并且民间借贷缺乏统一科学的法律法规作为依据。

二、完善民间借贷监督与管理的措施

二、完善民间借贷监督与管理的措施

1.制定相关法律法规，促进民间借贷向规范化和法制化方向发展

1.制定相关法律法规，促进民间借贷向规范化和法制化方向发展

数据显示，一些或大或小的借贷危机以及借贷所带来的民事纠纷不容忽视。究其根本原因，则是由于一直以来对于民间借贷而制定的相关法律法规少之又少，当然这与其本身的社会条件限制以及民进借贷的本身特点有关。所以，为推进法制化和规范化的民间借贷，国家对于民间借贷的合同，营业税、利率等方面准则的明确以及合理科学的法律法规的适时推出是刻不容缓的。同时，客观上而言经济发展的需要以及合理的民贷而言，为民间借贷公开正名和确定其经济上合法的地位是毋庸置疑的。

数据显示，一些或大或小的借贷危机以及借贷所带来的民事纠纷不容忽视。究其根本原因，则是由于一直以来对于民间借贷而制定的相关法律法规少之又少，当然这与其本身的社会条件限制以及民进借贷的本身特点有关。所以，为推进法制化和规范化的民间借贷，国家对于民间借贷的合同，营业税、利率等方面准则的明确以及合理科学的法律法规的适时推出是刻不容缓的。同时，客观上而言经济发展的需要以及合理的民贷而言，为民间借贷公开正名和确定其经济上合法的地位是毋庸置疑的。

2.加强地方监管机构在民间借贷领域监管力度

2.加强地方监管机构在民间借贷领域监管力度

引导企业加强发展相关的科学业务以及建立日常的民间借贷监督管理监测体系，同时加大对民间借贷数据及信息的反馈及收集是作为地方监督管理机构的义不容辞的责任。同时地方监督管理机构应该加强彼此之间在工作上的协同合作以及互相之间的配合，以便对民间借贷的相关数据及状况进行更好地、全方位地监测，并且根据所了解的情况制定相应的政策及措施推动发展规范化、科学化的民间借贷。

引导企业加强发展相关的科学业务以及建立日常的民间借贷监督管理监测体系，同时加大对民间借贷数据及信息的反馈及收集是作为地方监督管理机构的义不容辞的责任。同时地方监督管理机构应该加强彼此之间在工作上的协同合作以及互相之间的配合，以便对民间借贷的相关数据及状况进行更好地、全方位地监测，并且根据所了解的情况制定相应的政策及措施推动发展规范化、科学化的民间借贷。

3.发展具有积极效应的借贷组织同时打击具有黑社会性质的借贷组织

3.发展具有积极效应的借贷组织同时打击具有黑社会性质的借贷组织

改革开放以来，民间借贷在不断的实践与运用中越来越发挥着无与伦比的作用，比如在支持个体私营经济和中小企业发展、合理的金融发展、资金的优化配置以及对不足的正规资金进行弥补上都起了一定的促进作用。当然对于能够发挥一定积极作用的民间借贷组织及机构进行打击合并不是良策，但是任由其发展不受约束也无法符合金融管理的宏观经济要求。所以唯有将其收入金融管理体系内，加强管理，加以改善利用，兴其利除其弊，使其变为一种公开借贷组织，对于宏观的经济目标的实现是有促进作用的。然而必须从严打击那些具有黑社会性质的民间借贷组织、机构及活动。具有黑社会性质的即对于正常的经济发展、金融秩序、社会稳定及有一定威胁的。一般来说，这些民间借贷组织、机构及活动是违背法律而为的，也就是犯法的。这些行为中有我们常见长闻的非法经营业务、经营非法业务、金钱上的诈骗、洗钱、不合理地动用公司资金、转移非法的收入等等。上述种种犯罪活动，不仅侵犯了公司的财产所有权，而且给自身代劳牢狱之灾，更有甚者侵犯了国家的管理制度及利益，所以必须严厉打击。

改革开放以来，民间借贷在不断的实践与运用中越来越发挥着无与伦比的作用，比如在支持个体私营经济和中小企业发展、合理的金融发展、资金的优化配置以及对不足的正规资金进行弥补上都起了一定的促进作用。当然对于能够发挥一定积极作用的民间借贷组织及机构进行打击合并不是良策，但是任由其发展不受约束也无法符合金融管理的宏观经济要求。所以唯有将其收入金融管理体系内，加强管理，加以改善利用，兴其利除其弊，使其变为一种公开借贷组织，对于宏观的经济目标的实现是有促进作用的。然而必须从严打击那些具有黑社会性质的民间借贷组织、机构及活动。具有黑社会性质的即对于正常的经济发展、金融秩序、社会稳定及有一定威胁的。一般来说，这些民间借贷组织、机构及活动是违背法律而为的，也就是犯法的。这些行为中有我们常见长闻的非法经营业务、经营非法业务、金钱上的诈骗、洗钱、不合理地动用公司资金、转移非法的收入等等。上述种种犯罪活动，不仅侵犯了公司的财产所有权，而且给自身代劳牢狱之灾，更有甚者侵犯了国家的管理制度及利益，所以必须严厉打击。

三、结语

三、结语

民间借贷作为一把双刃剑，如果把握好了将有效地缓解中小型及个体经营企业的资金压力，为其发展提供更宽更广的舞台，使其无后顾之忧，同时也为民间增加了一种投资方式，可想而知，中小型企业得到了发展，民众的资金得到了稳固以及增长，也为社会主义的市场经济更快更好地发展带来了契机。当然其弊端我们也看到了，稍一不慎，其所带来的负面效果也是不容小视的。所以要想发挥其积极作用，必须加强其管理与监督，适时地将制定法律以引导规范化、法律化的民间借贷，让其更加健康的发展。

民间借贷作为一把双刃剑，如果把握好了将有效地缓解中小型及个体经营企业的资金压力，为其发展提供更宽更广的舞台，使其无后顾之忧，同时也为民间增加了一种投资方式，可想而知，中小型企业得到了发展，民众的资金得到了稳固以及增长，也为社会主义的市场经济更快更好地发展带来了契机。当然其弊端我们也看到了，稍一不慎，其所带来的负面效果也是不容小视的。所以要想发挥其积极作用，必须加强其管理与监督，适时地将制定法律以引导规范化、法律化的民间借贷，让其更加健康的发展。

参考文献：

参考文献：

[1]张 飒：浙江中小企业再次面临生存大考[J].法人,2011,(6).

[1]张 飒：浙江中小企业再次面临生存大考[J].法人,2011,(6).

[2]姜海燕：对冀晋蒙10市民间融资情况的跟踪调查[J].华北金融,2010,(4).

[2]姜海燕：对冀晋蒙10市民间融资情况的跟踪调查[J].华北金融,2010,(4).

[3]王淦银：对规范和引导农村民间借贷健康发展的思考[J].中国信用卡.2011(09).