自助银行发展趋势精选(十四篇)

篇1

2013年是湖南省农村信用社电子银行产品创新的丰收之年，省联社先后推出了“三卡”（金融IC卡、便民卡和公务卡）和“三行一通”（自助银行、电话银行、手机银行和缴费通）。这些新产品的推出，标志着湖南省农村信用社电子银行业务正在大踏步地向前迈进。2014年是党中央做出“全面深化改革”决定后的开局之年，如何把握全面深化改革的大势，加快推进农村信用社电子银行业务大发展，笔者从以下两个方面谈一些认识。

把握大趋势，迎接新挑战

把握经济增长放缓和利率市场化大趋势的挑战，推进综合化经营，努力打造电子化服务平台。目前，我国经济从高速发展期逐步进入到调整转型期，结构调控力度加大、经济增长放缓已是大势所趋。经济增长放缓意味着市场信贷需求总量相对减少，加之推进利率市场化，信贷利差也会越来越少，这就迫使银行业在应对经济增长放缓和推进利率市场化的大趋势下寻求新的盈利增长点，即推进综合化经营。综合化经营就是围绕客户财富管理提供综合性金融服务。我国经济多年的高速发展给社会和个人累积了大量财富，市场对财富管理、财富增值的需求日趋旺盛。近年来，很多商业银行基于“财富管理”的思路，整合各项传统业务，为客户提供了涵盖现金储蓄管理、债务管理、风险管理、保险计划、投资组合管理、退休计划及遗产安排等各方面的多样化金融产品，将银行打造成一个金融“百货商店”，这是未来银行业在竞争中的必然选择。这种选择客观上要求我们加快电子银行服务平台建设，利用新型电子化产品和渠道，为广大消费者提供更加方便、快捷的服务。

把握差异化竞争大趋势的挑战，推进品牌战略，加快转变增长方式。差异化竞争是当今世界金融业竞争的大趋势，随着国内金融进一步开放，也必将成为我国银行业之间竞争的必然趋势。实施差异化竞争就是要通过强化品牌战略，解决现阶段我国银行业业务趋同化和竞争同质化问题。因此，我们要牢牢把握自身的品牌定位，着力研究和打造经营特色化、布局区域化和管理集约化的“三化”战略。农村信用社自成立之日起就一直坚持以服务“三农”为自己的战略定位，在特色化经营和区域化布局上已初步形成了自身的品牌优势。我们要通过深化改革进一步强化这一市场定位和品牌战略，更要着力转变发展增长方式，在保持适当增长速度和规模的同时，把质量和效益放在更加突出的位置，把转变增长方式作为战略转型的重点加以推进，促进农村信用社发展转型升级，全面应对大趋势所带来的挑战。

把握大数据时代和互联网金融发展大趋势的挑战，推进科技创新，加大科技投入。农信社电子银行业务起步较晚，与同行业比，客观上还存在一定差距。以湖南为例，主要表现为：一是产品单一、功能不全。针对特定客户群的各类特色卡种还比较缺乏，卡功能还基本局限在金融领域，没有将银行卡的功能延伸到客户的工作、生活、审美、个性展示等各个方面。二是渠道不宽。自助设备品种还比较单一，缺乏功能齐全的自助银行；网上银行、电话银行、手机银行在便捷性上与大中型商业银行相比还存在一定差距；电子支付功能还比较欠缺。三是电子银行替代率低。目前湖南农信社的电子银行替代率，如果算上ATM交易，是12.6%；如果不算ATM交易，就只有0.84%，远远低于同行业水平，市场份额很小。

正是基于以上认识和判断，近年来，湖南农信社积极推进电子银行业务，并取得了初步成果。主要表现为：一是福祥卡产品系列基本形成。目前，湖南省农信社福祥卡产品齐全，发卡量、卡业务收入持续增长，特别是“三卡”发行和推广工作取得了明显成效。截至2013年末，全省已累计发行借记卡2752万张，卡存款余额达747.26亿元，累计发行贷记卡40245张，实现银行卡（含便民卡）总收入7.03亿元。二是电子银行体系初具雏形。自助银行机具不断丰富，全省已布放ATM1733台、CRS818台，招标引进了存折补登机、发卡机、查询机、助农服务终端等新型自助终端。网上银行、电话银行、手机银行已正式推向市场。三是业务功能不断拓展。“缴费通”业务在柜台、ATM、POS、电话银行、手机银行等渠道全面开通；银联在线支付、支付宝快捷支付等电子支付功能运行良好；推出了“电子地图”等便捷的电子服务工具。四是管理水平有所提升。自助设备管理系统建成并投入使用，增强了对自助设备的远程监控能力；建成收单业务行内管理系统，加强了对收单业务的电子化管理水平；建设贷记卡欺诈交易侦测系统并即将投入使用，严格监测贷记卡欺诈交易。五是电子银行业务发展环境更为宽松。通过与银监部门沟通，湖南已全面开放各法人行社电话银行、手机银行、网上银行、离行式自助银行等电子银行业务开办的资格准入，将现行的逐家报批制改为报备制。

上下齐协力，共谋大发展

电子银行业务“大发展”的目标，即再用2～3年时间初步形成与当

地股份制商业银行水平相近的电子银

行产品、营销、制度“三大体系”，

实现员工知识普及率达100%、电子银

行业务替代率过半、电子银行业务收

入成倍增长的“三大指标”。

抓认识，重高管。认识关键在高管。长期以来，农信社依靠点多面广

的网点优势，在农村市场占据了绝对

的份额优势，但这种份额优势随着同

行业电子银行业务的发展已并非牢不

可破。其他商业银行正在利用各种电

子渠道和移动支付深入农村市场，逐

步蚕食农信社的传统市场份额。而在

城区市场，农信社本来就没有份额优

势，如果不在电子银行业务上加速追

赶，与其他商业银行的竞争难度只会

篇2

[关键词]电子银行；替代率；提升

[DOI]1013939/jcnkizgsc201607100

现今电子银行在业务上实现了融合，既有效降低了其银行间运营的成本，还对柜台业务进行分流，不仅提升了银行整体服务水平，还在经营模式上实现了创新与转型，以此全面提升银行的综合效益以及竞争力。

1电子银行业务方面替代率大幅度提升

根据六年前数据调查，其电子银行在业务上的替代率就已经超过28%。这说明银行企业的电子交易额有明显提升，替代业务平均提升率在28%以上，而网银支付的交易也呈上升趋势，其业务增长率是电子银行的两倍多。其中农行的电子交易记录最高，依次是工行、建行等，工行的交易金额高达180万亿元之多，这个数据已经占行业内总交易份额的半数。另外，其民生银行的网银交易是柜台业务实现交易的两倍。因此，电子银行替代了原有网点业务，一部分银行又对网点的业务即功能实施重新匹配，精化国内银行的网点，同时也使农行的网点减少了200余家。随后对中国银行的金融业务、结构等实施了改善，进而提升客户对综合业务的满意度。将产品的服务进行细致化、市场的拓展进行深入化，运用该种方式去支撑电子银行的发展。与此同时，电子银行在应用上具有众多的优点，低廉或免费的业务手续费，直接提升了客户的满意程度，这足以体现电子银行在业务领域大幅度地提升了替代率。

2未来金融行业在IT投资方面的趋势

21金融行业发展以及IT建设方面的发展趋势

金融行业在未来行业内的发展中，必然会与宏观调控下的经济增长表现出正相关的关系。经过几年的发展，我国在GDP的增长方面将效率提升至10%左右，以彰显我国经济在金融行业的发展影响下，区域稳定增长的经济趋势，但会在后期减效增长的速率。国家的央行会对国内的金融等机构放宽运行的管理尺度，但也会对信贷业务、风险管理等提升运营的要求。农行逐渐将运营机制转变成股份制，进而推动银行主体在国内金融行业的发展，有利于城市、乡村的金融市场逐渐走上正轨，将自身发展成为同行业的引领者。在监管机构的管理下，慢慢放开了银行混合业务的经营步伐，带动受传统局限的较弱业务，将银行界定为国内具有代表性、权威性的金融机构。坚持推展银行的中间业务，调整业务的整体结构以及创新盈利的模式等，也间接改善和升级了IT系统的投资。伴随数据集中化发展，其业务的流程、应用层面等实现梳理式整合，成为构建IT金融机构的重点内容。风险的集中化管理及商业实现智能化需要相关领域加大投资量，进而构建出符合客户需求的电子银行支付渠道。

22对于金融市场以及IT市场的有关预测

基于金融业务在市场中发展的有利趋势，对金融、IT等市场进行有关预测。实现风险管理将全面走进倒计时的步伐，对其银行所经营的混合业务实现推广工作目标，将逐渐扭转行业发展的格局。金融机构在快速发展进程中，将无可厚非作为业务实现转型、创新的中心点，完善业务的经营模式等。另外，金融保险业务将以迅猛速度构建相应的运营中心，促进银行渠道向多元化的方向发展。移动涉及的金融业务在服务上，由于3G、4G的引导加快了发展的步伐。财富管理逐渐替代以往的融资中介，并成为金融市场的核心业务。基于市场的变动催化了银行市场进行业务变革、IT投资等，创新金融市场同时迎接证券市场的到来，构建新型IT 热点业务，针对农村构建村镇银行、“三农”保险等金融类服务。因此，未来的电子银行预测主要是以上这些业务的发展，银行企业应该密切关注，以便及时调整投资战略，抢占金融市场、IT市场。

3提升银行替代率的方法

31通过业务培训的方式提升服务质量

国内各银行部门间应该积极开展一些业务培训活动，例如，将自助终端推向市场进行相关推广培训。以该种方式动员行内所有员工落实自助终端的功能性学习，从多个方面去介绍行内自助终端、业务渠道针对性比较，确保银行网点的所有工作者能够熟练掌握和操作自助式终端设备的各项功能，尤其是作为行内大堂经理人员，以便在与客户交流时展现分流服务的优势，应用统一化的标准推广语言，从整体上提升电子银行的服务质量。

32柜台专员、大堂经理进行联合增强推广度

通过在各大银行的展厅内加设告示牌，用以提醒广大客户低于两万元的取款、水电费等缴费业务可自行到自助区去办理，实现业务查询以及对账等，避免客户由于排队问题产生不良情绪，对业务实现分流起到积极的作用。这也强化了银行的大堂经理业务职能，其通过与保安人员以积极态度向客户举荐自助终端具备的服务性能，进而引导他们使用自助终端设备。为了增强其推广力度，规定大堂经理应该每日引导的客户不能低于3名，逐渐实现推广自助服务的目标。此外，当柜台专员发现有客户需办理该项业务，就可与大堂经理进行联合，交由该大堂经理引导客户去使用自助设备。

33开通绿色通道，提升服务综合效率

银行都设有缴纳水电费等生活类业务，其办理也使得时间具有固定性，致使银行在办理业务过程中出现高峰缴费状态，这要求银行应该及时作出相关性调整，以此应对该缴费业务的高峰期问题。而采用开通绿色通道的办法，不仅能够提升柜台的服务综合效率，还能缓解柜台办理业务的压力。例如，针对老弱病残客户，如若在自助服务设备办理相应业务，可免费领取行内的礼品，但也要控制好运营的成本。

34加强设备管理工作

为了确保该自助设备处于正常运行的状态，需要银行加强设备管理的工作力度，以巡查的方式去落实。这要求大堂经理每天对自助区的设备运行情况展开三次以上的巡视，进而检查其附近环境、各功能是否出现异常现象，对已出现故障设备进行及时性维护，发挥自助服务的实际效应。加强改善自助设备的服务以及环境，为客户的使用提供良好的服务以及自助环境。

4结论

经过对电子银行在业务方面所展现的大幅度提升替代率探讨，预测了在未来发展道路上金融行业、IT投资等方面的潜在趋势。通过以业务培训的方式去提升电子银行的服务质量，联合柜台专员、大堂经理等工作人员，以此增强电子银行的自助服务推广的力度。而后采取开通绿色通道的措施，去提升整个银行在服务方面的综合效率，提升电子银行的业务替代率。

参考文献：

[1]叶文电子银行业务替代率大幅度提升[J].新闻速递，2012，10（13）：63

[2]张超未来金融行业IT投资呈现六大趋势[J].聚焦新闻，2010，4（4）：4

[3]郑岩电子银行创新提升渠道价值[J].金融电子化，2012，3（9）：27-30

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但是，应该注意到，虽然国内商业银行自助渠道的发展取得了令人瞩目的成绩，但自助渠道的定位并没有发生实质性改变，主要渠道功能仍然是在网点内为柜面分流，在网点外为客户提供基本的业务办理功能。自助设备自身的功能升级和技术革新主要侧重提升基础业务办理的效率，但并没有从本质上扩大其功能内涵。所谓功能的升级主要有两个内容：一是复制更多的柜面交易功能，使更多的原来只能在柜面完成的交易同样能在自助设备上完成，如更改预留手机号码；二是提升某些操作环节的效率、便利性和安全性，比如人脸能够让客户免去输入密码的环节，提高操作安全性。这两类功能升级与自助设备诞生之初即具备的取现功能没有本质区别，该功能的设计就是为了分流柜面业务，具备高效率和便利性，只是沿着类似的思路进一步扩展功能。

与国内银行自助渠道规模扩大、定位不变的形势相反，国外发达国家银行自助渠道近年来的发展趋势是规模保持稳定、定位发生转变。国外银行自助渠道的服务密度已经较高，近年来变化不大。发达地区如北美、欧洲等近几年来服务密度基本保持不变，有的甚至出现阶段性下降。2009～2015年，高收入国家的ATM服务密度整体趋势走低。西班牙、日本、法国近年来ATM服务密度均出现下降，西班牙的下降趋势尤其明显；加拿大作为世界上ATM服务密度最高的国家之一，近年来服务密度较为稳定。因此，国外银行自助渠道的变革与创新主要体现在自助设备功能设计的新思路和自助渠道的定位转化上，其功能设计在功能拓展和结构性改进上都有不同于以往的新思路，这使得自助渠道日益成为全功能、场景化、跨渠道协同和重视品牌体验的新型物理渠道。这是国外银行紧跟移动互联网时代新形势，努力适应金融消费者新的行为习惯的结果。

本文对国外发达国家银行自助渠道的功能创新动态和渠道定位转型趋势进行了观察总结，为国内商业银行自助渠道转型、完善自助渠道的管理提供有益借鉴。

国外银行自助设备功能创新趋势

用“剧变”来形容近年来国外银行自助设备的功能创新并不为过。自助设备从外形到内在功能，从处理效率到客户体验，都有了非常明显的改善。而且，自助设备的功能设计正在越来越多的与商业银行的渠道网络协同起来，在获客上加入了场景化功能，在客户引流上与越来越多的其他渠道融合。总之，自助渠道功能正在以崭新的思路进行着全方位的革新。

从金融功能到泛金融功能。从功能演变上看，国外商业银行ATM的功能发展主要经历了三个阶段：单一现金功能、多业务功能和泛金融功能。目前，国外大多数银行的ATM已经处在多业务功能阶段，具备现金存取、支票功能、转账、查询等金融功能。近年来泛金融功能的趋向开始显现。例如，富国银行ATM可以购买邮票、演出票；设置了专门的功能按钮，点击进入可以给美国红十字会捐款；还可以播放富国银行公益项目的宣传片，提升品牌声誉。桑坦德银行的校园ATM不仅支持金融业务功能，还支持学生查阅学业信息。

从功能实现到客户体验。与此前ATM服务满足于实现功能相比，现在国外商业银行非常重视ATM服务的客户体验，从外观、屏幕、键盘、取款、识别、回单、问题及时响应等方面挖掘客户痛点并予以改善。比如，西班牙BB VA的ATM转化了安装角度，使排队等候的客户与ATM屏幕呈180度角，巧妙保护了使用ATM客户的个人隐私。富国、花旗、摩根大通等银行使用大型触屏式ATM，屏幕布局合理，功能人性化，语言通俗易懂，方便客户与银行互动。

从业务办理到个性化营销。国外商业银行都在致力于研发“更智能”的ATM。通过将ATM与客户信息管理系统相联系，ATM不仅能够“记住”客户常用选项，还能够挖掘和预测客户需求，为客户推荐个性化服务。ATM由此增加了营销功能，不再仅仅是一台交易处理机器。比如，富国银行ATM把客户常用的取款金额和回单形式自动标记为绿色，方便客户迅速选择。新加坡华侨银行的ATM能够显示带有客户姓名的个性化问候语，还能够根据客户的偏好展示广告，或推荐客户到柜台体验产品，受到客户热烈欢迎。桑坦德银行巴西的ATM也已经具备了个性化营销功能。

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摘 要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分 ，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发展历程的基础上，探究其发展规律，分析我国商业银行的现状，总结 出国际化、业务趋 同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等 6个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商业银行未来发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。

关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。

一

、商业银行的产生与发展商业银行 ①(commercialbank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。

第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。

第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。

2．集 团化 经营

看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

3．合作经营越来越多

未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。

合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。

4．虚 拟化经 营

随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。

这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25o2ooⅱ150l0o50o量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 o0o100ooⅱ 80oo6o0o4ooo20ooo萤蚕量n蚕蚕n n 萤蚕n萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5oo年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。

1．混业经营仍是大势所趋

我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。

60保定学院学报 2011年第 6期

施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。

据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

 3．业务趋 同化

2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．o％，见表 1。

表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 qdii境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。

6．电子银行发展 迅速

以中国银行为例 ，2010年中国银行加大了 自助设备投放力度 ：2010年投放 自动取款机(atm)2．4万台，比2009年的1．8万台增加了 33．6％；其网上银行也快速发展：2010年的个人网银客户数达到 25l4万户 ，比 2009年的 1254万户增加了 100．4％，2010年的企业网银客户数达 41．9万户 ，比2009年的 15．2万户增加了 176．2％。

我们再来看看 中国工商银行的情况，见图 1、图 2和图 3，可以清晰地看出电子银行发展之迅速。

三、我国商业银行发展趋势预测

郑先炳总结出西方商业银行发展的 5个趋势嘲，即：求大(收购兼并 )、求全(混业经营 )、求广(国际化 )、求新59务时，货币经营业便发展为银行业。1171年 ，威尼斯银行成立 ，这是世界上最早的银行 ①，随后意大利的其他城市以及德国、荷兰的一些城市也先后成立了银行。 ‘第四阶段：现代银行业的兴起及商业银行的产生。早期银行主要的放款对象是政府 ，并带有高利贷性质 ，这一特点显然不能适应资本主义经济发展需要。17世纪 ，欧洲各 国纷纷要求降低利息率 ，使生息资本服务于商业资本和产业资本 。1694年，英国国王帮助商人们在英格兰建起第一家现代股份制银行——英格兰银行 ，它 以工商企业为主要业务对象，发放低于平均利润率的贷款 ，并提供各种金融服务 ，它的建立标志着现代银行业 的兴起，也标志着商业银行的产生。

商业银行的发展是在不断适应经济发展的要求下进行的，也是在银行等金融机构体系的大家庭 中逐步完善和壮大的。到 18世纪末和 19世纪初，规模巨大的股份商业银行纷纷建立 ，成为资本主义银行的主要形式。另外一些原有高利贷性质的银行业为适应经济发展要求 ，调整放款原则而逐渐变为现代的商业银行 。随着信用经 ’济的进一步发展和国家对社会经济生活干预的不断加强 ，又产生了建立中央银行的客观要求。1844年改组后的英格兰银行可视为资本主义国家中央银行的鼻祖。早期的商业银行 以办理工商企业存款 、短期抵押贷款和贴现等为主要业务。现在 ，西方国家商业银行的业务已扩展到证券投资 、黄金买卖 、中长期贷款 、租赁 、信托 、保险、咨询、信息服务以及电子计算机服务等各个方面。20世纪以来，随着国际贸易和国际金融的迅速发展 ，在世界各地陆续建立起一批世界性的或地区性的银行组织 ，如 1930年成立的国际清算银行、1945年成立 的国际复兴开发银行(即世界银行 )、1956年成立的国际金融公司、1964年成立的非洲开发银行 、1966年成立的亚洲开发银行等 ，在跨越国界和更广泛的领域里发挥着重要作用。

据史料记载 ，我国远在周朝时期就出现了从事货币信用业务的金融机构。唐朝时期金融业逐渐发展起来 ，“飞钱”被认为是我国最早的汇兑业务。明朝中叶就形成了具有银行性质的钱庄。但数千年的封建社会 ，使我国的商品经济发展十分缓慢 ，金融机构长期处于分散 、落后的状态。直到 1897年，我 国才出现了中国人 自己设立的银行——中国通商银行(第一次使用银行名称的国内银行 )。最早的国家银行是 1905年创办的户部银行 ，后称大清银行 ，1911年辛亥革命后 ，大清银行改组为中国银行 ，一直沿用至今。新中国金融机构体系的建立基础相当薄弱，在 1994年才形成了以中国人民银行为核心 ，以四大国有专业银行(商业银行)为主体 ，其他各种金融机构并存和分工协作的金融机构体系llj。

二 、我 国商业银行现状 分析

我 国的商业银行体系主要包括国有商业银行 、股份制商业银行 、城市商业银行 、农村商业银行 ，还有一些外资银行 ，从区域上可以分为全国性商业银行(中国建设银行 、中国农业银行等)、区域性商业银行 (深圳发展银行 、广东发展银行等)、地方性商业银行(各地城市商业银行 )。从我国商业银行 当前发展状况看 ，主要呈现以下特点 。

1．国际化步伐在加快

在全球经济一体化背景下，商业银行都要面对来 自全球同行的竞争 ，银行业与其他许多行业将不得不选择跨国经营。以工商银行与中国银行为例 ：工商银行积极推进国际化战略 ，截至 2010年末 ，已在全球 28个国家和地区设立了营业性机构，分支机构总数达到 203家 ，境外资产规模由 2009年的 522．1亿美元增加到 757-3亿美元 ，增加 了 45．1％圆；而中国银行 ，截至 2010年末 ，境外机构达 986家 ，海外资产 由 2009年 17568亿元增加到23283亿元，增加了 32．5％[31。

2．银行 基层化

如果说银行国际化是银行把触角向外延伸的话 ，那么银行基层化则是把触角向下延伸。众所周知 ，我国经济总体发展不平衡 ，经济欠发达地区、农村地区的金融体系十分薄弱。为进一步帮助解决三农问题，我国金融监管机构对这些地区金融机构的设立和金融业务的办理实施 了一些优惠政策。自银监会 2007年 1月发布并正式①世界上第一家银行究竟建立在哪一年，成立于何地，时于这个问题，史学界的看法很不一致。一些学者认为，1171年建立的意大利的威尼斯银行 ，是世界上最早的银行。例如：美国《新哥伦比亚百科全书》的“银行业务”条就是这么写的。而有些学者却认为世界上第一家银行的建立要比这晓得多。

58曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测生大量的需求。从我国商业银行发展的现状上也印证了之一趋势。可以想象 ，随着无现金社会 的到来 ，货币的不断数字化 ，现有商业银行在具有一定经营实体和支付终端的基础上 ，大部分业务会在虚拟的网络上开展。

5．银行 垄断局面会逐 步改观

我国银行业 中存在 的垄断现象饱受诟病，曾有学者举例 ，有消费者在商业银行存款 100元 ，9年后只剩 60多元。也就是说，商业银行收取了占存款总额近 40％的费用作为手续费。这样的收费标准 ，肯定令国外的同行们瞠 目结舌 。至于中国的商业银行为何敢于如此肆无忌惮 ，不仅费用繁多而且说涨就涨 ，原因归根结底只有一个——垄断 。但我国商业银行垄断的局面会逐步改观，这是因为：第一，我国银行的数量在增加 ，银行业除了四大商业银行以外 ，还有几十家股份制银行 ，上百家地方性商业银行 ，还有一大批外资银行 ，竞争在逐步加剧 ，激烈的竞争会消除垄断 ；第二，美国有反托拉斯法的规定 ，我国也在制定出台类似反垄断的政策法规，鼓励 自由竞争是市场经济中监管的主要方向。我国银行业中的一家独大的现象不会出现 ，几家垄断的局面也不允许产生。

总之，我国商业银行不管呈现怎样的发展趋势 ，必然和着社会发展的节拍 ，必然伴随着与外资银行的合作与竞争 ，必然需要不断的创新。随着我国成为全球第二大经济体 ，毋容置疑的是我国未来的商业银行仍会在国内乃至世界经济发展中起着举足轻重的作用。

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手机银行作为技术进步带来的新兴业务在近年来发展如火如荼，这一业务作为一种结合了货币电子化与移动通信的崭新服务，移动银行业务不仅可以使人们在任何时间、任何地点处理多种金融业务，而且极大地丰富了银行服务的内涵，使银行能以便利、高效而又较为安全的方式为客户提供传统和创新的服务。在开通手机银行功能后，多数业务可以由客户自行在手机银行进行操作，并且在客户观念中，手机银行较之第三方支付平台软件具备更高的客户信任度，更能及时对银行业务进行推广。这就要求银行在业务上相应进行改革，适应新技术带来的发展趋势。

在2014年开始兴起的另一项新兴服务--智慧银行是传统银行、网络银行的进阶，是银行企业以智慧化手段和新的思维模式来审视自身需求，并利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式。智慧银行由全息投影技术、远程视频技术及相应的银行自助机具创新等组成。并且智慧银行的出现，从一定程度上改变了传统的柜台业务流程。

客户与银行工作人员的交流被智能化的技术手段代替，节约了大量的人力，并且对于现有银行网点也进行了有效利用，降低直接成本。由此可见，在科技推动下的银行新兴业务服务为银行带来了更多的利润增长方式，优化了现有业务流程。

二、未来银行业务发展趋势初探

银行业务如何适应科技发展是作为金融服务企业最为关心的。从我公司长期服务于银行的一些经验和理解出发，笔者认为在近期科技发展推动下，银行业务的发展趋势有以下几点。1.互联网金融推动银行业务，线上线下业务趋于一体化互联网金融有着注重客户体验、善于运用信息技术的特点，对于银行业金融机构未来业务有很大影响。未来银行业务将对客户进行全方位大数据的收集，并据此进行客户习惯的分析和挖掘，预测客户行为，进而做到有效的客户细分，提高业务营销和风险控制的有效性和针对性。从当前市场案例可以看到，互联网金融成功的企业都有很强的用户黏性。银行业金融机构要做到这一点，需要充分发挥行业优势，提供专业化的金融服务。客户需要的不仅是快捷的转账、汇款等服务，更需要包括理财、咨询、贷款等在内的便捷金融服务，如果满足客户的这些金融需求，需要银行同时打造线上线下服务的一体化。使客户能够在线上体验到线下办理业务的满意服务、高度安全。因此可见线上线下业务一体化的趋势将是银行业务发展的一个主要趋势。

2.离柜业务高速发展随着通信技术的不断革新和各种软、硬件技术的突飞猛进，银行已经逐渐突破传统发展模式，手机银行、自助银行、智慧银行等不需要进行柜台服务的业务操作方式如同雨后春笋一般快速发展，扩展了银行原有内涵。手机银行，让客户体会高效与便捷，利用手机下载相应客户端可以随时随地办理相应业务。智慧银行作为科技化的综合解决方案，在实现客户自主办理业务的基础上，增加了更多的服务内容，丰富了客户在业务自主上的内容，应用了更加智能化，更加先进的自助机具，给予客户更大的便捷。

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【关键词】金融系统集成业务 现展 未来趋势

一、金融系统集成发展历程

系统集成的基础定义是指通过结构化的综合布线系统和计算机网络技术，将各个分离的设备、功能和信息等集成到相互关联的、统一和协调的系统之中，使资源达到充分共享，实现集中、高效、便利的管理。

2010年全年系统集成服务市场达到288.69亿元。2011年我国系统集成服务市场规模达到349.11亿元，同比增长速度为20.9%。统计资料显示，2012、2013年我国系统集成服务市场规模分别达到419.67、499.06亿元。

从数据来看，银行仍是金融业IT投入的主体，占到总体投资规模的72.2%，银行业IT投入的稳定是金融信息化投入增长的主要原因，此外证券、保险机构由于扩容扩张、业务创新的需要，也对行业整体恢复IT增长起到了推动作用。2012年中国金融行业信息化投入为490.3亿元，较2011年同比增长1.1%，IT投入经过2009年的紧缩后恢复增长。银行业IT投入的稳步增长是金融信息化投入保持增长的主要动因。2013年中国金融行业信息化投入为514.5亿元，同比增长4.9%。

但是经过20多年的行业洗涤，系统集成服务市场已经进入了相对的成熟期。随着IT市场发展的逐渐成熟，信息化建设水平的逐步提高，针对各种软硬件产品的集成服务收入在整个系统集成服务市场的比重逐年下降，而围绕着软硬件产品进行的应用开发比重却越来越大。究其原因有一点是因为原始厂家的产品技术、宏观系统解决方案，是许多系统集成商均可提供的，基本无特殊性可言。

金融系统集成顾名思义，就是金融行业的系统集成业务，在社会经济水平不断进步，金融业竞争日益激烈的今天，金融行业的业务类型不断增加和变化，就要求在原有的业务系统上不断扩展改造。新的集成方案应运而生，来为金融业解决此类问题。作为金融业务的一个代表，银行一直希望通过新方案和新的应用能够达到在银行实现集中化管理的目的，并且有效地提高整个银行业的业务效率。

由此可见，金融系统集成业务的发展正在经历从简单硬件集成到整体解决方案提供的发展阶段。

二、现代金融系统集成服务主要内容

从前文的发展阶段我们可以看出，现代的金融系统集成服务已经在产品集成的基础上进入到整体解决方案提供的时代。而不同的系统集成供应商根据其业务特长为金融行业提供了针对内容各有不同的方案，但其整体趋势都是从产品供货向服务外包的转变。

以当前在银行业较热的智慧银行业务作为案例，我们可以看到，这一业务的推广，集成了银行原有业务的多个软、硬件系统，将部分银行业务从柜台引到自助服务中，利用对原有自助服务机具的升级、创新，结合最新的科学技术进行了整合。以IBM公司为建设银行提供的智慧银行解决方案作为分析，我们可以看到，在建设银行的智慧银行网点，自助VTM机、全息投影、互动大屏等等产品均由不同厂家生产，符合传统意义上的系统集成。但是以方案提供商角色出现的IBM将这一系列产品与银行实际业务需求进行整合提供了综合解决方案，为银行实现科技创新应用，增加客户满意度做到了推动，因此获得了银行和客户的共同认可，使得智慧银行这一业务在2014年底发展迅速。

综上所述，我们可以看到，现代的金融系统集成业务已经是解决方案的集成。作为服务商，我们需要了解金融行业需求，整合软、硬件资源，将其有机的结合，在银行需要的业务环节上提供出能够解决问题的整体方案。

三、浅谈金融系统集成业务未来发展趋势

在当前行业和科技水平发展的趋势下，笔者认为金融系统集成业务未来发展主要有以下趋势：

（一）以多方合作形成解决方案的集成为主

通过现代金融系统集成业务的发展，我们不难看出，做综合服务的方案提供商将在未来一段时间内成为金融服务业的一个主要趋势。在为金融行业提供系统硬件产品已经高度成熟的市场中，产品成本已经趋于透明化，利润空间已经不利于服务企业发展，即使在产品上更新换代进行创新，也会在短时间后出现市场相类似产品快速普及的情况。因此，以解决方案为核心，针对客户具体需求，为客户解决实际问题或者为客户带来可观收益的整体方案服务方式将更加受到客户和市场的欢迎。

同时，在市场竞争中，整合同类企业资源进行方案的搭建将促进不同领域的金融服务企业进行合作，形成联盟形式的团体，团体中的企业各自负责其专业擅长的部分，以合作为客户解决问题，弥补了以往各自负责单一范围，无法从实质上解决客户需求的问题。

由此可见，由不同领域的服务提供商共同合作，向金融业提供系统集成解决方案将成为主体趋势。

（二）科技信息化为主

随着科技水平的高度发展，各种新技术应用到生活和工作中的时间越来越短，这就对未来的金融系统集成带来一定影响。作为金融行业，多数服务需要面向社会，需要有大量的客户资源。以目前建设银行提出的“新一代”系统为例，这就是银行自身从需求利用科技信息化进行业务集成的一个典型代表，该系统涵盖了建行多项业务，实现了整体软、硬件的管理与协调。而作为金融行业的服务商，如何利用新的技术应用为金融客户降低成本也是系统服务商需要考虑的关键。针对银行自身发起的系统集成，如何把握机会，及时将新的科学技术引入到服务中来，是未来发展的一个主要趋势。

（三）集成业务流程外包服务

在近年的金融业发展中，将可控风险的业务进行整体外包已经成为行业趋势，并且人民银行、银监会等监管机构也相应的制度进行规范。由此来看，对于金融服务方案的提供者，利用整体的解决方案为金融客户业务的外包提供服务，为客户实现优化自身结构，精简管理流程提供方案将获得更多的客户认可和肯定。

综上所述，现代金融系统集成业务的发展将继续围绕金融行业，在科学技术和业务变更的推动下，走向由不同领域的企业合作，共同提供综合解决方案的道路。并且将实现金融系统集成与其他金融相关业务互有涉及，逐步融合的未来趋势。

参考文献

[1]刘享鑫，文炜林，崔文胜，杨建军.城市商业银行如何选择金融业务系统集成商[J].《中国金融电脑》，2003年第2期.

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摘 要：商业银行作为金融机构体系中最重要的组成部分 ，对社会经济发展起着不可估量的重大作用，同时，银行的发展又受经济环境的影响。在认识商业银行产生发展历程的基础上，探究其发展规律，分析我国商业银行的现状，总结 出国际化、业务趋 同化、基层化、电子银行发展迅速、个人银行业务与中间业务比重提升等 6个特点，结合我国经济发展的前景预测我国商业银行未来发展可能出现的集团化、虚拟化、垄断逐步弱化等趋势。

关键词：商业银行；经济发展；金融机构；电子银行 ；国际化趋势随着社会的发展 ，货币、信用 、银行等金融因素已经完全渗透到经济生活的各个方面 ，且各个金融因素的地位在不断提高，影响力在不断增强。可以说 ，生活在 当今社会 ，从事任何经济活动都要考虑金融因素的影响。金融体系一旦运转失灵 ，必然会危及整个社会再生产过程 ，引发社会经济秩序的混乱 ，甚至会爆发严重的社会或政治危机。历史不断证明，在几次大的世界经济危机 中，都先是金融危机爆发 ，而后开始扩散 ，最终造成全球经济的衰退和萧条。在诸多金融因素中，金融机构 ，尤其是作为金融机构体系最重要的组成部分——商业银行对经济肌体的作用力更是不容忽视。伴随着技术更新步伐的 13益加快 ，在经济全球化的大背景下，商业银行发展将呈现怎样的变化趋势 ，会有哪些发展的新特点，值得我们思考和研究。

一

、商业银行的产生与发展商业银行 ①(CommercialBank)是指从事吸收存款 、发放贷款、办理结算等业务 ，以获取利润为经营 目的的信用机构。它是商品货币经济发展到一定阶段的产物 ，其产生大体可以分为以下几个阶段 ：第一阶段 ：出现了货币兑换业和兑换商。11世纪 ，威尼斯是重要的国际贸易中心，各 国商人很多，交易非常频繁 ，市场上货 币种类也非常多，繁杂的流通手段 、支付手段阻碍了经济与贸易的进一步发展 ，为改变这种状况，一部分商人从商品贸易中分离出来，专门在商品贸易往来中对货币进行鉴别与衡量 ，从事货币兑换业务。

第二阶段 ：货币兑换业演变成货币经营业。许多商人将 自己的货 币交给货币兑换商保管 ，货币兑换商开出的收据演变成早期“汇票”。货币兑换商在货币兑换业务基础上增加 了货币保管和收付业务，出现了货币经营业，货币经营业被认为是银行早期的萌芽。

第三阶段 ：银行业与银行的产生。银行一词源于意大利语 Banca，意思是板凳 ，早期的银行家在市场上进行交易时使用。英语转化为 bank，意思为存放钱的柜子 ，早期的银行家被称为“坐长板凳的人”。货币经营商开始不满足在经营中收取手续费，而是想获得更多的收益 ，当他们利用积聚起来的暂时闲置的货币开展放贷等其他业保定学院学报 2011年第 6期我 国的商业银行与国外银行的竞争已经展开 ，按照国外银行混业经营的原则，商业银行可以涉足于证券、保险业 、养老基金 ，甚至是房地产市场 。如果我国还把商业银行的经营局限于传统的存贷款业务 ，在制度层面，这种竞争显然并不在一个层次上。第三，客户需求。混业经营的商业银行可为客户提供全面性的服务，客户在一家银行就可以享受到存款 、贷款 、投资，保险和证券等广泛的金融服务 ，不仅有利于节约时间、减少成本，而且也有利于抓住投资机会 ，增加收益。在 2003年 l2月 ，全国人大常委会对《商业银行法》第 四十三条做出了修正 ，“商业银行在 中华人民共和国境内不得从事信托投资和证券经营业务，不得 向非 自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资 ，但国家另有规定的除外”。这也为我国商业银行混业经营预留了法律空间。

2．集 团化 经营

看到混业经营的发展趋势，就不能不提我国商业银行可能选择的集团化经营 ，集团化经营除了提高混业经营的优势外 ，还可以在关闭重叠机构 精减管理部门、缩减开支等方面发挥规模经济作用。有学者建议我国采用金融控股集团模式实现银行业混业经营 ，因为虽然金融混业经营是世界范围内的发展趋势 ，但 目前必须尊重我国还不具备混业经营条件的现实 ，作为中间模式的金融控股集团化综合经营将是现实选择。我国金融控股集团的发展大致可分为三个 阶段。第一阶段 ：政策性原因形成的金融控股集 团。因执行 1993年分业经营 、分业监管的政策 ，由原有 的混业经营企业分离成的金融控股集团，如光大集团和平安集团。第二阶段 ：产业集团、民营资本纷纷大举进入金融行业 ，朝金融控股集团方向发展 。招商局集 团、宝钢集团等 国有背景的产业集团通过人资银行 、证券 、保险等多种金融机构 ，有朝金融控股集团方向发展的倾向。除产业集团外 ，民营资本也曾试图打造金融控股集团 ，德隆系、万向系、希望系等曾经被认为是我国民营“金融控股集 团雏形”最突出的代表 。第三阶段 ：由具备一定实力的金融机构作为投资主体组建的金融控股集团。由产业集团、民营资本为主导组建的“金融控股集团雏形”大多存在问题 ：首先 ，它们拥有银行 、信托、保险的牌照较少 ，更多的是控股或拥有证券、基金管理公司、租赁公司、期货公司等金融机构 ；其次 ，它们对金融机构的持股基本上达不到控股 ；第三 ，它们大多并不具备对金融资源的整合能力。先天的脆弱性加上外部环境的急速变化使得这些产业集团、民营资本大部分放弃了朝金融控股集团方向发展。我 国的商业银行大多实力雄厚 ，最有可能采取集团化经营【7】。不远的将来 ，我 国的商业银行集团可从事银行 、证券投资 、信托 、保险、咨询 、信息服务的业务 ，这样 以银行业务为核心，依托商业银行网络优势，完善多元化业务平台，以满足客户多元化需求为 目标，实现商业银行 、保险、投行联动发展，商业银行就成为一个“大型连锁的金融超市”。

3．合作经营越来越多

未来的经济社会 ，竞争对手时常在某个时期会成为合作伙伴 ，这种“亦敌亦友”的关系在我国商业银行领域也会频繁出现 。世界经济包括我国经济发展中出现的不确定性因素越来越多，我国商业银行在国际化背景下 ，面临的竞争 日趋激烈，面临的风险也 日趋增大 ，为避免竞争造成的两败俱伤，也为了分散较大的风险，它们可能采取合作经营。此外 ，我国商业银行业务的趋同，也为它们进行合作打下基础。为解决国有商业银行业务范围受经济区域的限制问题 ，也为避免地方资金市场的弊端 ，及同业拆借在时间上对双方的不利 ，商业银行间合作的方式可能是跨经济区域的合作经营 嗍。此外 ，国内数家商业银行也可进行大合作 ，共同走出国门，必要时可到国际上寻求合作伙伴 ，开办真正的国际业务 ，比如“银团贷款”等，寻求利润的国际转化，这是全世界商业银行发展的共 同趋势 。

合作经营的另一个层面是产业资本与商业银行的合作。这种合作不是集团化的经营 ，而可能是商业银行通过参股的形式参与到产业资本 的利润分配中，对我国商业银行而言，这可能是比较遥远的事情 ，但商业银行本身作为一个市场经济中活动的主体之一，会不断寻找新的利润增长点 ，合作经营也是其发展的趋势。

4．虚 拟化经 营

随着网络技术和全球金融电子化高速发展 ，货币形态也受到了巨大的影响 电子化支付越来越成为 日常生活的主流 ，商业银行也可能逐渐虚拟化：实体机构可能逐步萎缩 ，而依托网络的电子银行发展规模将突飞猛进。

这是因为：第一 ，电子银行能给客户带来便捷 、高效和全天 24小时的金融服务 ；第二 ，银行出于成本考虑，推广自助服务 ，加速电子银行业务的发展。从银行 自身业务发展趋势来看 ，银行基于成本的考虑正在将大量低端客户的低附加值业务(如小额现金存取款及第三方 中间业务 )转移到 自助服务终端上，这样就对电子银行设备产曹朝晖：我国商业银行发展的现状与趋势预测3oo25O2ooⅡ150l0o50O量蚕 蚕 蚕 量 萤 量 蚕 蚕 萤年 份图 1 中国工商银行 2000---2010年企业网银客户数增长情况12 O0o100ooⅡ 80oo6O0o4ooO20ooO萤蚕量N蚕蚕N N 萤蚕N萤蚕萤年 份图 2 中国工商银行 200(t---2010年个人网银客户数增长情况30o250l 200皎 150l0o5OO年份图3 中国工商银行电子银行交易额增长情况(金融创新 )、求快(网络银行)，这仍然在一定程度上反映了世界银行业总体的发展趋势 。从商业银行的产生与发展可以看出，银行业的发展与经济贸易发展情况及科学技术的更新密切联系。我国商业银行未来发展也必然符合这一规律 ，我们可以结合我国经济发展前景预测一些其发展的趋势。

1．混业经营仍是大势所趋

我国在 1995年颁布的《商业银行法》中确立了严格 的分业经营原则，但我国商业银行实行混业经营仍是大势所趋。这是因为：第一 ，内部冲动 。分业经营本意是防止风险的跨业传染 ，从而降低系统性风险 ，但把商业银行 、投资银行、证券业 、保险业的业务范围分别限制在一个狭窄的范围内，商业银行的利润也就被限制在一个狭隘的空间内，银行的风险反而会扩大。另外 ，逐利性要求也会促使商业银行有混业经营的冲动。第二 ，外部压力。

60保定学院学报 2011年第 6期

施行《村镇银行管理暂行规定》以来，截至 2009年末 ，全国共有 148家村镇银行成立 ，尽管村镇银行扩张速度较快，但距离中国银监会《新型农村金融机构 2009--2011年工作安排》设立 1027家村镇银行的目标却相距甚远。

据中国银监会统计数据显示 ，截至 2009年末 ，全国的 148家村镇银行累计发放农户贷款 55亿元，发放中小企业贷款 82亿元 ，多数机构 已实现赢利，目前这些村镇银行总体运行 良好 ，正逐渐成为服务社会主义新农村建设 、支持地方经济发展的新兴力量 。虽然我国的村镇银行还存在着一些问题 ，但从无到有 ，从少到多 ，从弱小到壮大 ，一步一个脚印，它的发展代表了银行基层化发展的一个方向。

 3．业务趋 同化

2010年 5月中国光大集团董事长唐双宁在第六届中国金融改革高层论坛主题演讲中表示 ，必须解决 中国商业银行在战略、产品、机构 、服务 、收入结构 、治理结构 、创新 、机制、文化 9大方面的趋 同问题 。这些趋同趋势演变下去 ，将导致中国商业银行出现“千行一面”的格局 ，不利于提升银行业的发展水平 ，不利于提高民族金融业的竞争力 。但不可否认的是，撇开传统的银行业务 ，当前一个银行开办了新的业务 ，其他银行不久就会竞相开办相同的或相似的业务，各个银行的业务在趋同化。随着银行之间竞争的加剧 ，银行业务在不同地创新 ，而又不 断地趋 同。 ‘4．中间业务 比重 日益加 大在银行诸多的业务中，中间业务的比重逐步增大，各银行在这块业务的竞争也越来越激烈。还以中国工商银行为例，它在巩固传统业务同时 ，大力开拓现金管理 、投资银行 、资产托管和各类理财等高成长性 、高技术含量和高附加值的新兴中间业务市场，形成了 9大类 400多个品种的中间业务体系，中间业务收入由 1996年的19．4亿元增加到 2004年的 123亿元。2010年的各项中间业务仍保持迅猛增长势头 ，与 2009年相比，银行卡 、对公理财 、资产托管三项中间业务同比增长率分别为 45．5％、55．0％、53．O％，见表 1。

表 1 中国工商银行 多项 中间业务增 长情况(单位 ：人民币亿元 )5．不断开拓 个人 银行 业务在银行和客户的关系中，银行强势与客户的弱势地位 已经在发生转变，客户选择银行的空间 日益扩大 。不管是个人还是公司，客户群出现细分的趋势越来越明显 ，客户结构出现高端 、中端 、低端的分化 ，自认客户的需求也就 日益多元化、个性化。2003年以来，我国的银行纷纷推出各种理财产品。国内商业银行贵宾理财领域的尝试 ，包括打造顶级的理财 团队，为私人客户提供证券 、保险、期货 、房地产投资甚至律师服务等众多领域的专业理财服务等 ，为国内私人银行服务奠定了基础。中国银行 的中银理财 、中国农业银行的金钥匙理财中心 、中国工商银行 的理财金账户、招商银行的“金葵花”理财等各式各样的理财 中心(财富管理 中心 )都在 向私人银行业务挺进。目前我国正积极 向金融业混业经营方向靠拢，例如商业银行可以设立基金管理公司、从事 QDII境外理财业务 ，保险公司允许设立资产管理公司并可参股和控股商业银行等，这些措施从某种程度上正好迎合了个人对私人银行业务全能化 、个性化、复杂化的要求 [51。

篇8

一、银行业“营改增”的必要性

从现阶段来看，商业银行“营改增”的必要性主要体现在以下几个方面：

第一，因为，营业税本身就存在着一些弊端问题。如，累计税负、重复课征等等。同时，不允许银行抵扣部分增值税进项税额，最终造成了增值税抵扣链条的中断。此时，若加快“增改增”政策实施步伐，有利于借助增值税的税制优势，解决营业税的缺陷问题[1]；

第二，因为，增值税改革是我国社会发展的必然趋势。同时，自2012年1月1日“营改增”试点建设工作开始后，产业链减税效果越发明显。即在2011年“营改增”政策试点方案发布后，上海交通运输业和现代服务业、铁路运输业、邮政业、房地产业、建筑业、金融业、生活服务业均开始尝试推广“营改增”。如图1。所以，在这一背景下，加快银行业“营改增”政策实施步伐，可更好的顺应营改增趋势发展要求；

第三，在P2P、股权众筹等新型金融业态涌现的背景下，中小型区域性股份制商业银行市场份额逐渐缩小。此时，若实施“营改增”政策，有利于提高商业银行金融服务水平，改变商业银行竞争劣势的局面。

二、营改增对中小型区域性股份制商业银行经营的具体影响

“营改增”是中小型区域性股份制商业银行发展中的必然趋势，但它对商业银行的经营也有着一定的影响作用，主要体现在以下几个方面：

其一，税务制度方面。即在改革之前，中小型区域性股份制商业银行在经营活动开展过程中，需要按照中国人民银行所提供的基准利率确定自身存贷款利息利率。在?@种税务体制下，将由商业银行自身承担部分营业税，加大了商业银行的经营负担。“营改增”改革后，商业银行的利润核算刨除了营业税金和附加项。这样一来，可以减少商业银行经营中的费用支出，满足商业银行利润最大化经营需求；

其二，经营制度方面。即在“营改增”政策实施背景下，原有的经营方案已经无法满足商业银行的各种业务开展需求。因而，需要根据“营改增”特点，对业务关系进行重新确立，由此保证银行的经营制度可顺应“营改增”发展趋势。贷款业务、中间业务、投资业务、金融商品转让业务是商业银行的主要业务内容，在改革后，银行贷款利息收入中增值税的缴纳可不缴纳逾期90天的以上的利息。所以，减少了相应的税额。而从中间业务角度来看，直接收费金融服务中的佣金、酬金、服务费、经手费等等，可以考虑税负转嫁。这种方式，可帮助商业银行实现利润最大化的经营目标[2]；

其三，银行成本方面。即在改革后，进项抵扣范围被扩大。所以，商业银行在实际经营活动开展过程中，可考虑把无形资产、装修费用等各项费用列入到进项抵扣中。这样一来，固定费用的实际支出就会因此减少，最终有利于商业银行的利润有所增长。

三、中小型区域性股份制商业银行营改增后的经营

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一、开拓中间业务，调整收入结构，提升竞争力

目前我国商业银行中间业务的现状是品种少，层次低，业务面积较小，占商业银行收入的比重还非常低。西方发达资本主义国家的主要商业银行中，其中间业务收入占银行收入的比重基本都在70%以上。而我国各大商业银行中，该项比率却很少有超过20%的。商业银行必须加大中间业务的创新力度，不仅要利用好银行的网点优势、传统的资产负债业务等条件，更要进一步利用银行信誉、信息、技术、人才优势以开展更高层次、更高质量的中间业务服务,开发高知识含量、高收益的中间业务品种。结合我国商业银行进行中间业务创新的实际情况，可以从下列方面入手：1.扩大传统的结算业务范围。包括开办个人汇款、个人支票业务。通过国际结算加强结售汇，扩大贸易融资、银团贷款、账户服务业务。为吸引客户，扩大市场份额，可服务上门，在大企业设立资金清算中心等。2.扩大各种业务。将传统的各种代收代付业务进行整合以发挥规模效益、降低成本提高盈利空间；开拓委托贷款业务，不参与到交易中去，仅发挥中介作用，规避不良贷款风险；为适应商业银行参与资本市场的趋势，商业银行可重点开发为券商和股民提供资金转账及清算服务的业务。3.开办企业现金管理、个人理财业务。利用银行的金融知识、技术、信息及其他有利条件，帮助企业合理配置货币资金；开办个人理财业务,从客户需求出发，合理组合投资方式，提高理财产品的高附加值，为客户提供包括证券、保险、银行、房产和个人投资理财等综合性、全方位的金融服务新业务。提供如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务。4.拓展顾问、评估类中间业务。如项目融资中项目收益评估、资产评估、信用评级、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务。5.开发多功能的银行卡产品。根据客户投资和消费的多元化需求，使信用卡成为可存取、可适量透支、可转账、可购物消费、可代收代付的综合卡。6.积极发展担保承诺类业务。如跟单信用证担保，备用信用证担保，对有追索权的债券转让担保，备用贷款额度，循环贷款额度等。7.利用自身人才、信息方面优势，开展各类信息咨询服务。

二、顺应混业趋势，探索银证合作业务创新

商业银行中间业务的一个显著的发展趋势是内容和方向上已由分业经营向混业经营转变。中间业务的发展逐渐涉及证券领域等投资银行业务。在混业经营趋势下，商业银行中间业务创新应当注重探索银证合作业务的创新,同时必须十分注意法律风险的防范，必须在现行政策、法律允许的空间内寻找利润增长点，使得商业银行在投资银行业务领域有所作为。目前商业银行能够以合法的主体资格从事金融债券、政府债券的承销商业务。在股票业务，虽然商业银行无法参与股票的承销商业务，但可以通过银证转帐收取手续费用，通过代收股款来获取认股资金的运作收益。商业银行拥有法定的基金托管人的身份，因此充分发挥这一政策优势，重视发展基金托管业务。此外，《商业银行设立基金管理公司试点管理办法》允许商业银行投资设立基金管理公司，商业银行可以充分利用其资金、信息、人才、理财、机构设置等方面的优势，拓展基金管理业务，获得更多的盈利机会。与其他资本市场主体相比，商业银行拥有着更大的公信力优势，吸引大量的储户将其存款转为基金投资，从而缓解严重的资金沉淀问题，为商业银行内的大量存款提供稳妥可靠的投资渠道，降低将大量存款投向贷款带来的风险，改善了商业银行的资产负债结构，大大提升其参与资本市场的竞争力。

三、创新业务，合规经营，严控风险

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随着互联网金融快速发展，大量非金融机构依托网络平台“跨界”进入传统银行业务领域，由此催生出诸多新产业、新业态。目前，互联网金融呈现客户群体更趋广泛化、金融产品和服务更趋综合化、投融资理财方式更趋多样化、信用信息管理更趋完善等发展趋势。面对互联网金融快速发展的机遇和挑战，商业银行传统业务，特别是商业银行零售业务要重新审视优势和不足，锐意改革，加快创新，以更加积极的心态应对互联网金融发展，加快互联网精神与经营战略、互联网思维与经营策略的融合，加快推进战略转型，进一步夯实零售业务基础地位。

1 转变经营发展理念，积极推动零售业务战略转型

商业银行应从战略高度认识互联网金融发展对零售业务的影响，将互联网金融战略作为零售业务转型升级的重要内容，融入到商业银行零售业务发展规划，前瞻性地制定战略行动路线图。充分发挥商业银行零售业务的品牌信誉、客户基础、网点网络等优势，加大财务、人员等资源配置，统筹推进网络金融、电商金融、移动金融、移动金融全面发展。可从支付、投资、融资、交易、商务、信息全方位，从产品创新、运营管理、风险管理、客户体验等多角度，推进商业银行互联网金融战略。

2 加快向创新型银行转型

（1）加快金融产品创新。一是进一步完善创新体制机制。建立统筹规划、集中为主、分工协同的创新体制，完善创新组织体系。积极整合优势产品，通过完善业务流程、深化产品功能，淘汰或升级换代不符合市场需求的产品。二是强化自主创新。加快从仿制跟随到自主创新、从单一产品创新到复合型系列化创新的提升。根据商业银行的规模和市场定位，选择全方位的创新模式或采取以优势特色产品为主、突出产品差异化，通过机制、业务、工具、服务的创新，支撑品牌、市场影响力。在“了解客户、理解市场”的基础上，契合互联网金融时代的客户需求特点，加强产品整合创新。结合区域发展特点，量身定制满足客户需求的个性化产品。加强个人消费贷款、自助循环贷款等网络融资业务创新，在电子渠道全面上线保险、基金、外汇、贵金属和私人银行等产品线，打造线上综合理财平台。三是创建产品创新实验室，加强专业团队建设。组织专门人员对互联网金融相关的关键性技术领域进行前瞻性研究，关注互联网金融创新动态，及时收集创新创意、开展创新试验，加快互联网金融产品创新。四是建立健全产品创新激励机制，加大资源投入。

（2）加快服务模式创新。商业银行应发挥自身丰富的产品优势，雄厚的资金优势，专业的经营管理、风险管理优势，广泛的客户资源优势，积极整合资源和业务流程，拓展支付、投资、融资服务功能，降低服务成本，提高服务效率，从满足客户单一需求向对客户的全面服务，从服务单一客户向服务产业链金融客户服务转型。深度融合信息技术与金融核心业务，打造智能化的金融服务平台，不断提升客户体验。建设智能化客户管理系统，加强客户信息数据获取和共享。大力推动K码、条码、近场支付等新兴支付方式创新，为客户提供便捷、安全、小额的在线消费、在线理财等服务体验。加强线上客服经理、线上理财师的社交圈建设，探索远程服务模式，利用微信等平台，为客户提供全面的线上金融服务。借助商业银行物理网点资源优势，将网点打造成客户身边的互联网产品营销体验店、与客户沟通的服务中心，实现线上线下有机结合，提高客户联系能力，促进产品营销推广。

3 加快向智慧银行转型

从交通银行在上海世博会展出“未来银行”开始，各家银行对智慧银行进行了不同形式、不同程度的探索。如，建设银行于2012年在深圳设立产品创新实验室，专门研究未来银行的创新趋势，并提出打造“智慧银行”的构想。2013年年末，建成了深圳前海智慧银行。2014年，在北京、上海、广州、天津等11座城市实施了智慧银行布设。“智慧银行”最大的特点在于网点通过核心智能设备和系统开发优化业务流程，让服务变得更智能、简单和快捷。“智慧银行”将传统银行服务模式和创新科技有机结合，强调以客户为中心的服务体验，代表了未来银行物理网点的发展趋势。商业银行营业网点向智慧化转型升级要注意应用智慧化的方法识别客户需求，针对客户需求进行产品创新。在明确客户需求了解客户体验的前提下，综合利用大数据分析、智能终端、移动互联、各种智慧技术等进行产品创新及服务改善。应有效整合部门、渠道，打造流程银行。业务流程化整合对银行提出了产品流程高于部门分工，需要打破地区、部门、条线之间的间隔。物理渠道与虚拟渠道是银行渠道两大分类，未来虚拟渠道的发展中，银行将以技术为支撑，以更加完备的产品线向客户提供更加迅捷、方便的服务。智慧银行的建设需要保障硬件设备的性能到位、相关技术风险可控。向智慧银行转型要加强各项资源的支持与倾斜力度。

4 加快推进渠道转型

商业银行要明晰不同渠道定位，统筹各渠道建设，形成多功能、交互式的全渠道服务模式。一是加快商业银行营业网点布局优化。营业网点是直接为客户服务的驻点，是参与竞争的最前沿阵地，更是品牌形象的展示。当前，互联网金融、金融脱媒、利率市场化大大改变了银行传统经营模式，传统的柜台业务量必然不断下降，网点运营成本居高不下，网点转型的现实压力迫切。商业银行要加强营业网点新增与结构调整并重，加大网点布局优化与低效网点整合力度。科学设置离行式自助网点，丰富自助设备智能化功能，充分扩展自助设备对网点的协同补充。构建以综合网点为主干、大量离行自助网点为枝干、电子银行为交易和服务渠道的格局。二是加快营业网点综合化建设。以建设银行为例，加快营业网点“三综合”建设，按照“大零售”思路，提高网点多功能、智能化服务能力。推动营业网点由简单产品服务向多产品、多功能服务转变，提升网点综合服务能力。三是积极打造智能化渠道体系。以移动金融为引领，持续推进银行零售业务的移动化、网络化转型，逐步建立物理网点、网络金融、移动金融、自助金融等为一体的多元化智能化渠道体系。商业银行应响应快速发展的移动金融服务需求，不断丰富移动金融应用，大力拓展手机银行、短信银行等移动银行平台，为客户提供安全快捷的移动支付解决方案。

5 加快发展电子银行业务

在互联网金融快速发展的背景下，商业银行大力发展电子银行业务是提升核心竞争力的迫切需要。商业银行应加快电子银行建设，由传统的银行服务向全面电子银行服务模式转型。一是实施“移动优先”策略，把手机银行、微信银行等移动银行作为重点和优先发展方向，扩大移动金融业务领先优势。加强网上银行、手机银行、微信银行、电话银行等的统筹建设。谋划无卡时代金融服务，加快无卡支付、移动支付等支付工具创新，建设并优化全覆盖的卡业务电子渠道。抓住手机用户规模大、贴身特性强等特点，加强手机银行产品功能的完善与推广，特别是重视微信公众平台导入，了解客户需求，提高其满意度。二是继续推进具备条件的产品向线上迁移，新产品优先在电子渠道部署。三是探索做大做强电商金融。加快搭建电子商务金融服务平台。如，建设银行持续推进“善融商务”平台建设。四是提升互联网自主开发能力，优化业务流程，简化用户操作。

6 强化信息技术支撑和大数据运用能力

6.1 强化信息技术支撑

商业银行应善于将信息技术融入到客户服务、业务管理、流程设计等诸多领域，逐步实现业务自动化和管理信息化，持续提升精细化管理水平。应全面构建技术先进、面向服务的企业级业务架构、应用架构、数据架构、技术架构和安全架构。构建商业银行境内外统一、支持资源全球配置、推动业务开展和产品创新的信息系统，实现信息系统全业务、全流程覆盖。持续优化IT研发模式，增强自主研发能力，形成集中统一的IT研发模式。

6.2 大力推动大数据应用

商业银行应建立健全大数据工作管理机制，制定并实施大数据应用推广整体方案。夯实数据基础，拓展大数据采集渠道。全面定义、收集、整合内外部各类结构化和非结构化数据，建立完整的数据和客户视图，引进专业技术工具，建立业务分析模型，将数据深度运用到经营管理中。加强数据管控，严格数据管控流程，保证数据质量，确保数据安全。加强专业人才培养，构建数据分析师队伍。提升风险管理能力，保障大数据安全应用。加强自我监督和技术分享，推动数据安全标准的建设；加强与监管机构沟通合作；主动与客户在数据安全和数据使用方面沟通，提升客户安全意识。

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【关键词】信用社 电子银行 发展策略

根据WTO协议，我国金融业己于2006年底全面对外开放，银行间的竞争愈演愈烈，尤其是近几年，全国各地商业银行遍地开花，进一步加剧了银行业的竞争。而信息化时代助推信息技术进一步发展，使得银行借助电子商务平台来突破传统业务模式，从而拓宽银行业务发展成为大势所趋。

一、电子商务与银行业务发展

信息技术推动了我国电子商务的快速发展，而基于电子商务平台，CTC，BTC和BTB等电子商务模式应运而生，其给众多传统业务带来了颠覆性的挑战，更是一种机遇，如阿里巴巴的淘宝、天猫商城，以及京东、凡客、卓越等，都是非常好的典例。对于银行业而言，电子商务的发展同样给竞争激烈的银行业带来了千载难逢的发展机遇和无限商机。体现在：一是开辟了更为广阔的发展空间。作为信息技术与银行业务紧密结合的产物，电子银行有着低廉的成本和广阔的前景。二是提供了巨大的市场和全新的竞争规则。电子商务时代，网络经济大行其道，电子银行开辟并发展了网络市场，同时网络竞争的公平性、成本的低廉化等为电子银行业务的发展提供了广阔的市场空间。三是有助于个性化创新能力的提高。基于电子商务平台，金融创新氛围更易形成，包括银行产品的创新、业务渠道创新等。

二、电子银行业务发展的机遇与挑战

终端设备的丰富化、网络资源的便捷化、资费政策的低端化等促进了电子银行业务迅猛发展，可以说电子银行的产生得益于金融创新与科技创新的结合，即金融产品依托虚拟网络和实体终端，以电子商务的方式提供给消费者。针对电子银行业务的未来发展，现对其未来发展机遇与挑战作一具体剖析。

机遇：电子商务是未来发展不可逆转的趋势，它给银行业带来了多方面的机遇。首先，相对于传统银行业务而言，电子银行业务的营运成本和服务价格具有较大优势，比如存取款、查询、转账等银行基础业务基本可以通过自助终端实现，同时网上支付功能、转账业务等个性化业务可以直接通过网络平台实现。其次，通过网络的对接，不仅畅销了客户的选择渠道，而且能明显提升市场反应速度，尤其是不能当场解决的问题，网络沟通的优势进一步突显，如贷款申请、转账实时查询等。最后，通过网络平台，最大化的凸显了银行业务办理的低廉化和便捷化，因为电子银行业务能实现自动化处理，而且基于丰富的移动设备，以及广覆盖的网络平台，实现实时实地处理银行业务并不是难事，巨大的网络市场给银行、企业、个人等都带来了便利。

挑战：电子商务平台给银行业务发展带来了许多机遇，但作为一种全新的发展环境，面临的挑战同样不容忽视。一是网络安全问题。虽然电子银行业务给众多客户带来了便利，但是网络安全问题导致了案件频发，比如木马病毒、黑客入侵等使得有些人对使用电子银行望而却步。同时，现今移动设备的易丢失性及公众网络的安全性同样让人有所不放心。二是产品缺乏创新。在我国相对严格的金融监管体系下，银行金融产品的同质性较高，创新性不足，如各大行的电子银行业务基本雷同，而电子银行业务多是借助网络平台来完成传统银行业务的办理，真正的创新能力不足，包括产品的种类、功能等。三是风险管控不强。基于开放的电子商务平台，电子银行业务是存在风险的，而客户对风险的感知决定了是否使用这一产品。对于银行而言，现今投诉日益增多，主要是由于网上银行规范性不足、相关法规等不健全，这较大程度上体现了银行监管缺失或不够，也间接说明了银行风险管控能力不强。

三、借助电子商务平台，拓宽银行业务发展

电子商务是未来发展趋势，银行业借助电子商务平台，发展电子银行业务，不仅是机遇，更是挑战。如何把握机遇，迎接挑战，通过更好的整合资源，促进电子银行业务快速发展，对于拓宽银行业务发展而言意义重大。

一是树立电子银行安全屏障。安全问题是电子银行需要解决的首要问题，如果不能保证业务资金安全，电子银行就是摆设，更何谈发展电子银行业务。在当前形势下，必须对电子银行业务的技术性风险管理给予高度重视，必须健全网上银行业务的技术标准和规范，确保硬件、软件产品及论证、加密、安全传输技术、用户接口标准等进行规范化，同时通过业务员及时告知客户在客户端操作时的主要网络风险，并建立风险承诺赔偿机制，赢得客户信任。

二是创新电子银行产品功能种类。随着金融信息化的快速发展，简单的技术加业务的创新方式已经过时，智能化是电子银行产品的重要趋势。电子银行业务的发展十分迅速，但金融产品的创新能力不高，产品的功能类别还有待进一步完善。通过金融创新不断丰富产品功能类别，并通过考虑安全性、便捷化等配套措施的改进提升产品的吸引力。

三是强化风险管控意识。电子银行的开放性必然带来一定的风险，发展电子银行业务时必须以最大化规避客户风险为基准点，具体做法有：强化客户风险意识、信息技术保障、风险预估，以及通过银行业监管进一步规范化网上银行等方式。只有通过不断强化风险管控，我国电子银行业务才能获得较好地发展。

参考文献：

[1]邵兵家，朱晓娜.我国商业银行电子商务水平及其特征[J]. 技术经济，2013，（05）.

[2]中国工商银行北京分行电子银行部课题组，顾建纲，孙晶. 商业银行电子商务业务发展战略[J].金融论坛，2012，（09）.

[3]许兴.商业银行发展电子商务对策研究[D].南昌大学，2013.

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一、依托硬件创新，深化支付环境建设

根据农民的实际需求，以及农业的特点，和农村地区的实际情况，持续不断地拓展农村地区的相关金融业务，使贷款程序、和农村的网点布局得到优化。农商银行要积极优化网点布局，统筹网点增设，持续加大乡镇及以下网点布设力度。依托农户家庭、商户和农村社区等，不断加大金融自助服务终端安装力度，丰富金融自助服务终端服务功能，满足广大农户小额现金存取、自助缴费、转账、汇款等多种服务需求。积极布放，科学合理做好选址工作。开展市场调研，分析县域农村金融服务现状，调查服务点运行情况。以乡镇营业网点为基础服务平台，合理分区，丰富功能，不断扩展延伸服务半。针对区位优势明显、发展潜力大但金融服务存在空白的行政村，选择已设立服务点但现有无法满足农村需求、供需矛盾突出的行政村，按照“业务简易、组织简化、成本可控”原则，积极布放VTM（可视柜员机）、ATM（取款机）、CRS（存取款一体机）、农金通、电话POS等自助设备，进一步增加电子机具布放量，增设服务点数量。在全面覆盖的基础上，实现支付环境“深入”覆盖，实现服务点建设与客户需求相匹配均衡发展，不断优化渠道建设，改善银行卡用卡环境。

二、依托产品创新，加快金融IC卡推广应用

遵循以客户服务为中心的理念，以满足客户需求、提升客户体验为根本出发点进行创新，产品种类从单一走向多元，产品内涵与附加服务从低端走向高端，产品包装从简装走向精装。创新银行卡产品，细分农村客户资源，丰富银行卡产品种类，充分发挥金融IC卡功能强大、安全性高、保密性强的特点，逐步形成增量银行卡以IC卡为主的局面，重点开展与公用事业单位、大企业的合作，开发行业应用功能，扩大金融IC卡行业应用范围，实现其与互联网支付、手机移动支付等??新应用的整合。围绕参与主体、投入产出、市场推广和行业整合，探索建立有效的金融IC卡业务运营模式。

三、推动非现金支付工具多元化应用

针对居民金融需求与时俱进、客户消费习惯迁徙变化的新形势，农商银行应借助现代化的通信技术，积极探索银行网点与电子渠道的协同服务。不断创新金融产品与服务 ， 增加自动取款机、POS机 ， 改善金融服务环境。融合物理网点与虚拟渠道、协调传统业务与新型业务、打通线上与线下支付方式等多项成果。同时，积极拓展手机银行、网点银行、二维码支付等多种电子支付渠道，打造特色统一支付平台，为客户提供一条绿色、便捷、安全的网络支付渠道，使客户体验到交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等特点的互联网金融。大力推广手机支付业务及电子银行产品，充分发挥手机支付在推动农村金融发展方面的优势，在农村地区积极推广手机银行、网上银行等电子产品，引导农村居民逐步认可和主动使用手机支付业务，不断提高业务普及率。

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什么是P2P？

P2P（Peer to Peer）是一个互联网学理概念，在金融领域常与借贷相联系，指借助网络技术和信用评估技术，协助投资者与借款人实现直接借贷的中介服务活动，多译为“人人贷”，亦有称作“个人对个人贷款”、“点对点贷款”、“网络借贷”和“对等贷”等。

2005年3月在英国成立的Zopa（Zone of Possible Agreement，可达成协议空间）网上互助借贷公司是人人贷的鼻祖。随后在美国成立的Prosper、Lending Club以及Kiva等公司的快速发展则使P2P被世界所认知，成为全球范围内具有广泛影响力的借贷平台。

目前，国际上P2P仍在快速发展和演变进程当中，尚未形成统一、成熟的商业模式或运营模式，但大概可以分为三类：一是个人对个人的直接借贷。即通过网络平台，直接实现个人之间资金的供求配对，这种模式在当前英美国家最为典型（见图1）。二是个人之间借助资金池实现借贷，即个人资金通过网络平台汇集成一个资金池，并按一定的原则分配给需要资金的个人。三是机构和个人（机构）之间，借助或者不借助资金池，通过网络实现资金供求配对。其中，第三种方式是否属于P2P范畴仍有较大争议。

P2P在我国的发展状况

行业迅猛发展

近年来，P2P在我国兴起并快速发展。2006年国内首家P2P小额信贷服务机构“宜信”在北京成立，随后点点贷、人人贷、哈哈贷、拍拍贷、安信贷、红岭、盛融、易贷365、808信贷、微贷网、E速贷、融信财富等数十个较大规模的网络信贷平台如雨后春笋般相继发展起来。据统计，截至2013年一季度，国内已经有210多家P2P网络借贷公司，其中活跃的P2P公司约有30余家，P2P的客户已达数百万个，实现的贷款余额超过300亿元。

从区域分布上来看，由于东部地区经济基础好，创业者多，借贷人文化程度较高，信用基础较好，我国P2P活动多集中在该地区。按照第一财经新金融研究中心对注册的132家P2P平台公司的统计分析，广东、浙江、上海、北京等地区合计占总数的60%以上（见图2）。

监管仍是空白

目前美国把P2P的融资行为界定为公开发行票据，由美国证券交易委员会（SEC）和州证券监管机构对P2P平台实行信息披露、反欺诈要求和其他责任监管，由联邦存款保险公司和州金融机构部对相关第三方银行业金融机构进行监管，以保护借款人利益，由消费者金融保护局保护借款人利益。英国对P2P平台的监管则相对较弱，由公平交易办公室（OFT）监管，仅适用一些业内认可的基本原则。

与美英不同，虽然近年来我国P2P行业发展如火如荼，但对该行业的监管还是空白，尚未确定监管主体、监管内容以及监管形式，特别是对P2P平台中间账户监管缺位，实践上银监会曾对P2P平台做过风险提示，其他金融监管部门则几乎没有在正式公开场合发表过监管意见。目前对P2P是否应该明确监管，业内仍存在很大争议，有人希望保持现状，给行业发展留下一定“自由发展”的探索空间，但也有人希望明确监管，对行业进行规范。事实上，美国对P2P的监管也面临一定的质疑。总的来看，由于P2P属于金融创新，对解决当前我国小微企业融资难的问题有所帮助，且现今规模不大、风险总体可控，监管导向上趋于密切关注而非过早明确监管，但对中间账户的监管缺位风险正越来越引起国家的注意。

高风险，高收益

一方面，国内外实践中，P2P基本属于小贷业务，且相当部分贷款是纯信用贷款，风险相对较高。如英美国家几个运营较为成熟的P2P网贷平台，其逾期率和坏账率仍达到1%～2%之间。对于我国的P2P平台而言，由于信用、市场、监管、商业等环境与英美国家仍有较大差距，平台贷款的信用风险要更大一些。如多个P2P平台2012年不良贷款率在3%以上，个别更高达14.38%。除此之外，“非法集资”、“非法吸存”、“挪用客户资金”和“骗贷”等现象也时有发生，使我国P2P行业还表现出一些信用风险之外的其他风险（见表1）。

另一方面，高风险对应高收益，我国P2P的贷款利率与小贷公司相当，出资人的最终投资回报率较英美P2P公司要更高一些。实践中，为了避免高利贷嫌疑，我国的P2P平台公司名义利率一般都会控制在同期银行利率4倍之内，但同时向出资人提供额外“奖励”形式变相提高利率，最终出资人的回报率大概在20%～30%之间。而英美的P2P公司，以Prosper为例，自2009年7月在美国证券交易委员会完成注册后，其平台上的出借人平均净年化收益率约为11%。

我国P2P的发展趋势

作为一种网络技术与金融脱媒相结合的新兴事物，P2P在我国的发展方兴未艾，并呈现出一定的发展趋势。

未来发展前景广阔

从资金需求端看，我国中小企业特别是小微企业众多，但长期得不到金融机构的“垂青”，对金融服务的需求非常旺盛。预计未来这一现象将长期存在，这将是P2P良好发展的“肥沃土壤”。

从资金供给端看，由于我国储蓄率长期较高，加上富余阶层不断发展壮大，而投资渠道却相对匮乏，这将给P2P营造一个良好的资金供给环境。

从技术端看，信息技术和互联网的不断发展和深化，将有力削弱信息不对称和不完全现象，降低传统直接融资的风险，并提高P2P平台的风险识别和管控能力，有利于P2P的长远发展。

从监管端看，当前监管层对P2P的监管容忍度相对较高，并且鼓励P2P在我国的探索，这有利于P2P与我国国情相结合形成可持续的P2P模式。综合来看，当前P2P行业在我国的发展，一定程度上填补了金融服务的空白，未来在市场、技术、监管等因素的推动下，P2P行业有望获得持续较快的发展速度和较大的发展空间。

商业模式“中国化”

无论是从国外还是国内看，目前P2P都是一个新事物，仍处于探索和发展变化之中，尚没有形成统一的商业模式。但与国外主流模式相比较，当前国内的P2P仍在我国的现实环境下呈现出显著的“中国特色”，主要体现在：

线上线下相结合。国外的P2P平台主要采取纯线上模式（Online）。这一模式在国内亦有模仿，如拍拍贷。由于我国的国情决定了单纯地依赖线上很难有效控制风险，当前该模式在我国的发展相对缓慢。与之相反，近年来以人人贷和宜信为代表的线上线下相结合的混合模式（Online to Outline，简称O2O）在我国则发展迅速。如人人贷商务顾问（北京）有限公司2012年交易额增速达803%，2013年上半年同比增长267%，在两年多内实现了高速发展。

给出资者提供本金保障。国外P2P多是纯信用贷款，平台本身不实质性参与到借贷利益链条之中，出资者往往自担风险。与之不同，在我国特有的信用、市场、监管等环境下，国内很多的P2P平台，为了满足投资者的资金安全性要求，往往加入变相的担保性条款，对出资者进行本金及利息保障，出现“去信用化”的趋势。

转变为“金融中枢”。实践中，国内很多P2P平台均采用多元化的交易模式，使P2P平台正由传统的信息服务中介向“金融中枢”组织转变。比如宜信就同时采用放款人与借款人直接交易、债权转让、NGO小额信贷机构中转、信托T2P等多种模式，其中后三类模式均是不同方式、不同程度地加入了第三方机构。

设立主体“金融化”

近几年来，P2P在我国兴起并快速发展起来。从发起和设立主体来看，这些平台的发起人或者投资人已经由普通的自然人逐渐过渡到风投，正有向金融集团进一步转化的苗头，如2011年9月29日平安集团创立上海市陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（简称陆金所），标志着大型金融集团开始正式涉足P2P领域。

商业银行介入P2P的理由

平安集团创立陆金所为大型商业银行介入P2P打开了想象空间，未来基于以下理由或原因，商业银行或将主动顺应互联网金融趋势，积极探索介入P2P领域。

介入P2P有利于商业银行占领互联网金融的制高点

近年来，互联网金融潮涌而来，已经对商业银行的支付、转账汇款、小额信贷、现金管理、资产管理、供应链金融、基金和保险代销等核心业务产生了冲击。可以预见，未来随着互联网金融的不断深化，特别是基金、保险、信托等非银行金融公司直销平台的建立，商业银行传统的存款业务亦将面临巨大的分流压力。正如马蔚华所讲，“以脸谱（Facebook）为代表的社交网络，威胁到银行存在的根基——存贷中介功能”。事实上，正是国外著名的P2P平台Lending Club公司借助Facebook的客户基础开展P2P业务。马蔚华认为的威胁源于互联网金融重要代表之一的P2P。

互联网金融是大势所趋，商业银行与其被动抗争，不如主动出击，顺势而为，争做潮流的引导者。实际上，近年来我国银行业在互联网金融方面已经做了很多探索，如招商银行与多方合作打造网络金融服务，建设银行搭建“善融商务”电商平台，交通银行推出“交博汇”网上商城平台，民生银行探索“体外电商”，中信推出“异度支付”等。然而，当前我国银行业面临互联网金融时仍存在从哪切入、如何布局等一些困惑，特别是对于一些先行者来说，如何进一步深化、怎样保持领先优势则是一个迫切需要回答的问题。

从目前商业银行对互联网金融的探索现状来看，P2P领域仍是一块“处女地”。无论是对于尚没有切入互联网金融的后来者，还是对于需要保持领先优势的先行者，一旦介入P2P领域，就把握了互联网金融的制高点和先机。

介入P2P有利于商业银行实现转型

我国银行业传统的经营模式是“垒大户、傍大款”，随着利率市场化进程加快和金融脱媒程度加深，这种经营模式面临着银行议价能力下降、信贷流动性不足、资本占用过高等一系列问题，商业银行必须实现从“高富帅”向小微企业、从批发向零售的转变。据报道，当前我国有5000万户小微企业，而这类客户群体长期享受不到现代金融服务，按照平均每户贷款需求10万美元计算，5000万户小微企业的整体贷款需求就接近5万亿美元，属于典型的蓝海业务。

商业银行如果通过P2P平台服务小微企业，提供投资咨询、资信调查、贷后管理、资金结算、担保等服务，不但可以获得相应的管理费和其他中间收入，而且能够借助P2P平台促进存款增长，甚至可以发展传统信贷和VC、PE业务，最为重要的是还可以提高资金周转速度，增强盈利能力。

当前介入P2P不会对自身间接融资造成大的冲击

由于P2P本身属于直接融资，与商业银行金融中介的职能定位相冲突，介入P2P容易给人造成“冲击传统信贷业务”的错觉。对此，商业银行除了应充分认识到互联网金融是大势所趋外，还应看到P2P本质上仍是小额信贷，而且当前其受众群体和贷款体量都非常有限，尚很难对商业银行的传统信贷业务造成冲击，更应看到其延展出的对传统业务的反向促进作用。

商业银行开展P2P的可行性

当前对于商业银行开展P2P并无禁止性规定

由于P2P本质上属于信息服务业，国家对其设立主体的要求相对较低，这也是近年来我国P2P企业爆发性增长的重要原因之一。从目前的法律和监管环境来看，我国并不存在禁止商业银行开展P2P的明确规定。相反，按照《商业银行法》和银监会对商业银行经营范围的相关行政许可规定，商业银行可以从事提供信用证服务及担保、财务顾问、资信调查、咨询等一系列金融信息服务业务，这就为商业银行进入P2P领域提供了可能。

另外，从目前国内P2P的发展现实来看，很多P2P平台正在积极向人民银行申请P2P平台执照，试图避开非法融资的监管风险。而从银监会的角度来看，商业银行开展P2P业务不但与国家支持小微企业融资的政策导向相符，而且有利于降低P2P行业的风险，更有利于商业银行进行互联网金融创新和提升盈利能力。商业银行如果介入P2P业务，只要积极与银监会沟通，获得银监会支持的可能性极大。

商业银行介入P2P业务可以有效消除或降低风险

风险是当前国内对P2P争论焦点之一。2011年银监会254号文曾专门从监管角度就此进行过提示。当时银监会认为我国P2P主要存在影响调控效果、非法集资等7类问题或风险（见表2）。事实上，这些问题或风险中相当一部分主要是因为平台企业无吸存许可、企业小、央行征信系统不共享、客户数据积累时间短数量小等原因造成的，如果平台发起人换为商业银行，很多问题或风险将不复存在或大大降低，特别是如果商业银行设立的P2P平台采取纯粹的直融模式，商业银行对平台发生的贷款并不具有所有权，完全无需承担信贷风险。

商业银行具有开展P2P业务的客户和技术优势

P2P成功的关键则在于客户资源和数据挖掘能力。从客户资源来看，我国商业银行在金融系统中具有无可匹敌的客户群体，规模优势显著，能够最大限度地建立“大数据”；从数据挖掘能力来看，我国商业银行特别是大型国有控股商业银行一般都设立了多个数据开发中心，拥有庞大的信息技术研发人才队伍团队，具备得天独厚的数据挖掘优势。

商业银行开展P2P的初步设想

商业银行介入P2P，终极目标是打造自身专属的P2P平台，应在平台定位、组织架构、运行模式、介入策略、推广策略等方面应有所把控：

一是平台定位上，现阶段的商业银行P2P平台应作为小微企业融资的重要补充，定位为小微企业网上直融平台。当前国内P2P平台60%～70%贷款资金为个人经营性贷款，这一点与国外的P2P贷款资金主要用于个人消费显著不同，加上我国鼓励商业银行创新小微企业融资模式，商业银行P2P平台定位为小微企业直融平台为宜。

二是组织架构上，商业银行经营P2P平台跨界但不越界，因此不必成立专门的运行公司，完全可以在银行相关部门的主导下运行，建议由电子银行部门牵头，小微企业、个金、财富等部门参与。

三是运行模式上，由于商业银行具有吸存、贷款、担保、咨询等业务许可，P2P平台的业务模式完全可以实现多元化。如同时开展网上配对直融、有选择性地提供担保服务、通过资金池推介特殊理财产品、自由债权转让等，必要时也可以发展传统存贷业务。

四是介入策略上，宜秉持稳步推进的原则。现阶段，商业银行探索P2P业务，可在风险可控的基础上，先加强与优秀P2P平台合作，为其提供资信证明、中间账户监管等一些周边服务，协助其提高风险管控能力和运行效率，同时商业银行也可以从中了解平台运行流程，积累平台管理经验，实现双方共赢。此后，商业银行可以择优参与到P2P平台的核心业务中去，进一步熟悉P2P核心运行机制。比如成为债券转让模式平台的第三方贷款人等。最后，在技术、人才、管理等积累充分的情况下，商业银行可以打造属于自身的P2P平台，

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【关键词】银行监管框架 发展趋势 商业银行 影响

一、我国现行的银行监管框架

我国商业银行监管体系主要由外部监管、社会监管、行业自律、内部监管四个层次构成。第一层次是监管当局的监管，这是最高层次；第二层次是社会监管，即由会计师事务所、信用评级机构对银行做出评估；第三层次是行业自律，一般由银行业协会监管；第四层次是银行的内部监管，即为银行通过系统的内部控制措施来规避风险，保障安全。

（一）政府部门监管

1.银监会的监管

银监会于2003年4月28日成立，其工作的目的是通过审慎有效的监管，保护广大存款人和消费者的利益，增进市场信心；通过宣传教育工作和相关信息披露，增进公众对现代金融的了解；努力减少金融犯罪。

2.国家审计署的监管

国家审计署对商业银行实行外部监管的基本目的也是维护和促进商业银行的安全与稳定。

3.财政部的监管

财政部对商业银行的外部监管主要表现在对商业银行的财务监管上：制定和修改金融会计、财务制度；财政部通过制定和修改商业银行的会计、财务制度，规范商业银行的财务收支活动，维护和促进商业银行安全和稳定运行；对财务制度执行予以监督。

（二）社会监管

社会监管主要是由会计师事务所、审计师事务所按照公认的审计准则，对银行企业财务报告的真实性、公正性进行审计，并提出审计报告。

（三）行业自律

行业自律主要是由中国银行业协会来操作。银行业协会实行行业内的自我规范、自我约束、自我管理，保护行业共同利益并促进行业共同发展。主要是通过建立行业规范、行业标准，指导行业走规范诚信发展道路；通过建立举报监督系统，强化会员单位和行业的自律和互律，并对违规会员单位做出自律性处罚，维护和提高行业的整体利益和社会形象。

（四）内部监管

内部监管是通过一系列组织机构、岗位责任和操作规程，建立一个相互协调、相互制约的管理体系，借以控制经营风险，提高经济效益。其着眼点在于促进内部控制的建立健全和有效运行，保证银行企业资产的安全性和流动性，防范经营风险。商业银行内部监控石油董事会及审计委员会、监事会、独立董事等实施的自我监管。

二、我国银行业监管的发展趋势

结合我国经济发展的现实情况以及现存的监管体系及问题，借鉴各国成功的经验，个人认为我国银行监管的发展有如下趋势。

（一）更加重视社会中介机构的作用

目前，我国银行监管中社会监管还比较少，英国银行监管当局在监管实际中把大量的事务性工作交给社会中介机构去完成，而自己集中精力于风险的辨别。美国的银行监管虽然不要求各个银行必须接受社会监管，但各大银行都委托社会执业机构进行年度审计，以获得公众的认可。

（二）加强网络金融风险的监管

随着服务手段科技含量的不断提高，网络银行、电话银行、手机银行、自助银行、银证转账等在我国已经有了长足的发展，但还没有一部与之配套的法律对这些业务进行相应的法律规范，这一方面不利于银行类机构业务电子化的发展，也加大了相应的经营风险。

（三）从分业监管转向混业监管

当前，混业经营已经成为全球化的基本趋势，这在客观上推动了金融监管从分业监管转向混业监管。如果说分业监管强调的是对不同金融领域分别监管的话， 那么，随着1999年美国《格拉斯—斯蒂格尔法案》的废除和同时覆盖所有金融领域的英国金融服务监管局的建立为标志，混业监管已经成为全球金融监管发展的主流。我国为了更好地融入全球经济中，银行的混业经营也应该是一个不可避免的趋势，因此混业监管也是我国银行监管未来发展的一大趋势。

三、现行监管模式及未来发展趋势下对我国商业银行的影响

鉴于我国银行业的监管现状及其可能的趋势，在金融危机之后不可否认的是对银行业的监管是会越来越严格，一旦商业银行出现违规现象，对其的处罚肯定是非常严厉的。因此商业银行要在后金融危机时代一方面做到符合现行监管制度，同时也要追求自身的发展。所以对商业银行提出了更高的要求。

（一）促使银行进一步健全和完善资本管理体制

次贷危机的重要启示，就是单一资本监管是不够的，所以巴塞尔Ⅲ在提高资本要求的数量和质量的同时，还针对银行的流动性、杠杆率等设置了明确的监管要求。同时，严峻的同业竞争形势对资本实力的要求，决定了建立在先进管理技术之上的专业化资本管理已经成为现代商业银行经营管理的核心。因此加强资本管理不仅是应对监管的要求，更是关系到银行自身经营发展的重要内容。

（二）促使银行更加重视内部审计的作用

商业银行内部审计必须处理好中央银行监管审计、财政部门审计、税务部门审计等外部审计之间的关系。一方面要积极配合中央银行等外部机构的审计；另一方面要进一步落实外冲审计的要求，并根据外部审计结果，适时调整内部审计的对象、范围和重点，以共同发挥审计的整体功能。

（三）加强商业银行合规建设

商业银行高风险的经营特性，决定了合规经营的任务始终相生相伴于商业银行发展的全过程。随着现代商业银行制度的建立和完善，商业银行面临金融监管当局更加严格的监管。所有这些，都要求商业银行必须不断强化合规经营，加强合规文化建设，以保证整个运行机体能够始终保持正确的运行方向和运行轨道，始终保持最佳的运行效率和运行质量，实现经营管理的风险最小和效益最优化。

（四）做好迎接混业经营趋势的准备

上述已经提及了现在我国金融机构的金融创新使得各金融机构之间，出现了越来越多的交叉性的金融产品，也论证了我国金融机构可能的混业监管。同时随着我国金融业的逐渐开放；以及国内居民和企业基于金融资产需求的有效多元化和综合性，要求金融机构能提供“一站式”的全程金融服务；与此同时，国内证券业的融资困境，银行业的利润空间缩减，以及保险业的投资渠道狭窄与承保能力下降，使得金融各业纷纷呼吁对分业“松绑”，为混业放行。市场需求推动了银、证、保三业的合作和渗透，混业经营是大势所趋。因此我国商业银行要做好迎接混业经营这一趋势。

参考文献

[1]姜建清.关于我国商业银行发展战略问题的思考[J].中国金融家，2009(04).

[2]张丽娟.我国商业银行实现综合经营模式选择及监管研究[J].理论界，2007(10).