手机银行的发展精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇手机银行的发展，期待它们能激发您的灵感。

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关键词：手机银行；现状；发展策略

中图分类号：F830.3 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）05-0-01

一、手机银行概述

1.手机银行的定义

手机银行，即移动银行，是指银行与运营商、手机用户、设备供应商、商家、移动服务提供商等进行具体的合作，整合移动通信业务和金融电子化，借助移动互联网这个平台，将手机作为客户终端，向客户提供的一种新型的金融服务方式。

从理论上说，手机银行可以将信用卡业务、代扣代缴业务、转账汇款业务、支付业务、存取款业务、投资理财业务、三方存款业务、咨询业务等各种银行服务进行汇总。客户可以通过手机，销售银行的各种金融服务。与传统的银行服务业务相比，手机银行将银行各种金融服务和通讯领域技术优势进行有机结合，能够大大地降低银行和移动运营商的成本，包含维持银行网点的成本、构建传递渠道的成本、获取金融服务的成本等等。对于客户而言，利用手机的随身携带和随时操作的特性，解决了方便性、及时性等问题。对银行而言，手机银行一方面延长了银行的服务时间，扩大了银行服务范围，另一方面也无形中增加了许多银行经营业务网点，真正实现 24小时全天候服务，大力拓展了中间业务。对移动运营商而言，既提升了增值服务，也拓宽了业务领域。

2.手机银行业务的运行模式

手机银行业务的运行模式，主要是以银行为主导的手机银行模式和以运营商为主导的手机银行模式。以银行为主导的手机银行模式，手机银行是指商业银行利用移动网络而提供的手机金融服务。通过将银行账户与手机号码一对一绑定，客户可以通过手机来获取各种支付行为和银行服务。即各个商业银行将柜台上不涉及现金的交易和不涉及实物单据的交易从传统的交易方式向移动互联网的新型业务发展。从银行的视角，在开办银行手机业务中，移动运营商是一个重要的通道，负责提供相应的银行信息服务和银行业务支持。手机客户则通过运营商提供的各种通道能够接触到各种类型的银行服务。以运营商为主导的手机银行模式，从移动运营商角度来看，凭借移动通讯技术、市场网络和客户信息资源等方面的优势，移动运营商足以开展相应的手机银行业务，特别是在移动支付方面，商业银行可以成为其开展移动支付业务在金融方面的资金结算后台。这种模式由移动运营商或第三方服务商设立手机钱包，客户首先通过自助设备等渠道将资金充值到手机钱包账户，然后从该手机钱包账户进行支付。

二、手机银行的现状

总体来看，中国目前的手机银行在产品类型、服务水平、市场氛围、销售推广等方面都不够成熟。各个商业银行，包含移动运营商等都在争取市场份额、获取市场地位，新一轮的手机银行竞争日益激烈。在未来的市场竞争中，手机支付市场是一个重要的竞争领域。除了各个商业银行、移动运营商加入手机银行业务竞争中，支付宝、快线、财付通等也加入了手机银行业务竞争中。随着手机支付的安全性不断的提高，无论是现场直接支付还是远程支付，使用范围非常广泛。随着各个商业银行和移动运营商的不断推动，未来手机支付业务具有广泛的发展空间。

三、手机银行的发展策略

1.实现各合作方的和谐共赢

在手机银行整体的产业链具体环节中，银行与各种运营商、各个手机用户、各个设备供应商、各种商家、移动服务提供商等进行具体的合作，形成手机银行整体移动支付产业链，产业链各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享、优势互补、促进价值链高效运转，从而实现合作各方和谐共赢的局面，同时，为了进一步发展手机银行业务，合作各方可共同推动普通手机网上银行功能、支付账户互通等新兴合作业务和建立行业标准等方式，共同推进手机银行行业整体业务的发展。

2.立足合理的市场定位

在发展手机银行业务的过程中，各个商业银行需做好市场调研，了解不同层次的客户需求，并将市场进行细致的划分，根据市场需求开发出拥有各种服务产品、金融产品、理财产品功能的手机银行，向不同种类的手机银行用户提供差异化的手机银行服务，以满足不同客户群体的需求。同时可与各商家合作，在各大商场、超市安装了大量的与手机银行业务相关的设备，通过手机几乎可以购买各种商品，以努力提高手机银行的服务水平，树立银行的品牌价值。

3.推动手机支付的研发

手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

4.健全手机银行的安全机制

在手机银行业务发展的过程中，营造安全的支付平台、良好的支付技术，是确保手机业务交易安全可靠的重要保证。首先，银行需确保支付系统安全、稳定的运转；用户支付的信息安全且保密；用户支付指令具有不可篡改性特征。其次，客户与手机号码需一对一的进行确认和绑定。再次，手机银行业务相应的移动数据网络应拥有较高的安全级别，能够防止黑客、木马的攻击。

在手机银行业务营造安全的过程中，加密认证算法、代码规模的大小以及交易密码长度的选择都是重点。例如整个手机银行系统中采取端对端的加密数据传输方式，在传输交易数据前，手机客户端与手机银行端需改成安全的通道，同时采用账户额度设置、登陆时间控制、登陆地址检测等多种保护措施。

参考文献：

[1]高立华.手机银行的发展态势及专利分析[J].中国科技博览,2010(20).

[2]吴文忠.手机银行塑造新一代电子支付模式[J].中国管理信息化,2010(10).

[3]郑绮萍.电子支付与网络安全[J].辽宁经济,2010(02).

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关键词：手机银行；手机支付；移动电子商务；发展策略

随着智能手机和移动互联网的火热兴起，消费者越来越不愿使用传统而繁琐的银行账户和现金支付方式，更为便捷的移动支付从梦想变成了可能。截止2011年6月，中国手机银行用户数超过7000万。根据《2011中国手机银行业务用户调研报告》，手机银行业务正被越来越多的人所接受，在手机网民中的使用率已达52.2%，较2010年7月36.8%的使用率有显著提高，这种普及速度，甚至超过了很多银行发卡速度。这些足以吸引商业银行热衷发展手机银行业务。手机银行属于移动银行的主要形式，是利用移动通信网络及终端办理个人金融服务。移动支付所使用的移动终端绝大多数是手机，因而移动支付也被称为手机支付。

一、国内外手机银行的应用现状

手机银行起源于国外，手机银行业务由最初利用短信向银行发送交易信息的服务，逐渐在世界各地迅猛发展。在瑞典，人们可以方便安全的利用手机拨号购买饮料、公交车票等。以非洲、东南亚等为代表的金融欠发达地区，移动支付出现后成功地取代了银行卡和银行的功能，实现了资金的存储、支付、转移和兑现，成为真正意义的手机银行。

亚洲地区，日本、韩国手机银行起步早，全民普及率高。如日本手机银行业务最大的特点就是，移动运营商整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供手机银行业务，从而高效组织起整个手机支付产业链。在韩国，所有的零售银行都能提供手机银行业务，越来越多的移动用户通过手机实现 POS支付、购买地铁车票、完成移动 ATM 取款等。

与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，但发展迅猛。国内各银行快速布局手机银行。2009年我国手机银行进入基于3G网络的WAP手机银行。2010年手机支付客户数量为9028万户，这与9.5亿户的手机用户规模相比，仍有巨大的提升空间。在全国许多城市，手机支付业务还处于试用阶段，并且加快了手机支付辅助设施的建立，如 POS 机、具有集成功能的SIM 卡以及具备刷卡功能的手机定制等。在山东、天津等许多地方的市民，只需要将符合金融条件的SD卡置入手机，即可实现客户端享受一站式多种远程支付服务，交话费、信用卡还款等。重庆建行招行已推出，手机银行可无卡取钱。总之，手机支付将成为集购物消费、公交、医疗、充值等多功能于一体的综合支付工具。

二、对手机银行的机遇与挑战

当前，我国手机银行业务在经过先期预热后，逐渐进入了成长期，商业银行如何突破现有业务发展瓶颈，提高用户的使用率和忠诚度，成为商业银行开展手机银行业务的机遇与挑战。

1、业务创新

目前移动支付多用于非接触式现场小额支付，应用前景很多尚待发展，比如电子商务发展过程中现场结算需求旺盛值得拓展、手机银行活动用户对小额快速转帐的潜在需求最大、用手机银行进行投资理财和大额转账将成为理财渠道的新宠儿。其次，大部分商业银行只能为本行用户提供手机银行业务，移动支付业务在银行之间不能互联互通。第三，手机支付远比电脑支付要复杂，用户体验不理想。

2、商业银行踊做行业带头人

由于国内移动支付主导方和参与方各自利益冲突，导致线下手机支付产业处于多种技术解决方案和商业模式并行的发展状态，这场恶性竞争远未结束。而商业银行的最大资本就是高效的资金运作管理、成熟的支付体系、高度的客户信赖。同时银行可以将手机实名制与客户的银行账户建立唯一关系，并且必须为移动支付平台提供一套完整、灵活的安全体系，从而保证用户支付过程的安全通畅。商业银行利用自身在账户管理、支付领域的经验，依靠大量的现有客户群以及他们对银行的信任，可以大大减少它们运营的成本。

3、手机银行面临多重风险

目前我国手机银行业务发展尚处于起步阶段，主要以采用短信接入方式、安全级别要求相对较低的小额支付为主；业务推出地区差异较大，且规模很小；所购商品大多为虚拟产品，系统建设成本较低；产业链发展尚不成熟；有关的政策法律不完善、技术标准不统一；用户黏性低；社会信用体系不健全。总之，我国商业银行在开展移动支付业务方面面临着法律、技术和信誉等多方面的风险。

三、手机银行的发展策略

1、实现和谐共赢

在手机银行移动支付产业链环节，银行与移动运营商、设备供应商、移动服务提供商、商家、移动用户等合作，组建手机银行移动支付产业联盟，进而实现利益相关者的合作共赢。如成本分担、利益均沾；在推动通信行业支付标准、终端pos共享、支付帐户互通、普通手机也能开展手机银行功能等方面，各行业之间需加强合作。

2、正确定位，立足市场

商业银行发展手机银行过程中需进行细致的市场划分，向用户提供差异化服务，提升服务水平与品牌价值。如手机银行业务的主要针对普遍接受过高等教育、经济社会地位处在中等水平以上的中青年用户。这类用户对使用过程中的安全性、对服务种类、对银行品牌信用的重视程度等方面都有较高的要求。

手机银行提供丰富的应用服务：小金融、电子化的产品领域取得突破；商场、超市将大量装备移动支付终端；手机支付几乎可以购买任何商品。未来5年内，手机银行将进入大规模应用期,包含了大部分常用的个人金融业务，尤其是理财业务。

3、手机银行让消费成为时尚，实现任何时间、任何地点、任何方式的移动电子商务业务

如交通手机银行开发了预订单支付功能。该功能建立在银行B2B和B2C电子商务的手机银行移动支付平台上。该平台通过银企直联和电子商户等方式与商户系统连接，手机银行签约客户可以通过手机银行进行预订单支付。手机银行订单支付功能的应用，可以使每一部手机都能实现移动pos功能，任何一个手机银行客户都可以进行实时的订单支付，而发货方和送货方都可以通过手机实时掌握订单信息，从根本上解决货到付款的问题。移动支付的现场支付拥有巨大的线下市场。目前60%的B2C电子商务的交易都是通过线下结算，而通过手机银行移动支付可大大减少现金结算带来的成本和风险，同时也促进了银行卡的发卡和消费。

4、安全性是用户选择手机银行品牌的核心考虑因素

打造一流的安全支付平台和技术支撑环境,确保交易安全,对于手机银行的顺利开展至关重要。首先银行确保支付指令的不可篡改性、支付信息不被窃取和系统稳定安全运行。其次，客户身份信息一对一捆绑手机号码。第三,相对封闭的移动数据网络可以防黑客木马攻击。在安全机制方面，其中加密认证算法、交易密码长度的选择和代码规模的大小都是保证手机支付安全快捷的重要因素。如整个系统全程采用端对端的加密数据传输方式，交易数据在传输之前，手机端与手机银行服务器端建立了安全通道。同时采取登录超时控制、登录IP变动检测、转账额度自主设置等多种防护措施。

四、结语

我国手机银行属于一个新兴产业，尽管现在存在着各种问题，但是它作为一种更方便、更广泛、更有潜力的崭新支付方式，必将成为现代生活的一个新亮点。--手机银行，贴身金融管家。

参考文献：

[1]高立华.手机银行的发展态势及专利分析[J].北京:中国发明与专利,2007,(9).

[2]吴文忠.手机银行塑造新一代电子支付模式[J].北京:金融电子化,2009,(10).

[3]郑绮萍,黄周芳.电子支付与网络安全[M].大连理工大学出版社,2010.

[4]冯一萌.招行开放前传[J].北京:IT经理世界,2011,(322).

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针对我国手机银行发展中存在的问题，要从完善手机银行业务管理制度，构建有效的监督管理体系入手，采取有效的安全保障措施，切实规范手机银行业务，降低业务风险。同时要突破制约，加大业务推广力度，促进手机银行业务健康快速发展。

强化手机银行业务管理

一是进一步明确参与各方的权利义务关系。银行机构应制订有效的业务管理制度、内部控制制度和风险管理措施。移动通信运营商应为手机银行业务提供可靠、稳定、及时的移动通信网络服务。

二是进一步明确具体业务的交易规则。要规范手机银行业务开办环节操作，规定银行机构与客户签订协议的具体内容，要求客户在开办手机银行业务时，必须将账号与手机号码进行绑定。要明确规定手机银行支付指令的发起规则和效力范围，统一制定银行机构与特约商户之间的资金结算规则，银行结算账户的资金划转要遵循银行结算账户和银行卡管理的有关规定。

三是建立跨部门的协作监管机制。人民银行、银监、工信、公安等管理部门要密切沟通联系，加强手机银行业务的监管合作。对不同规模和管理水平的银行机构、不同类型的业务实施差别化监管。要规范银行机构与移动通信运营商的合作创新行为，明确其在技术开发、终端受理、统一标准等方面合作要求。

强化手机银行的安全保障

一是严格银行机构内部控制。银行机构应按照“内控优先”的要求，将内部控制渗透到手机银行业务全过程，覆盖所有的部门和岗位。要针对手机银行业务建立分工合理、职责明确、相互制衡、报告关系清晰的组织结构。要对手机银行业务的安全性风险、业务中断风险、欺诈风险等进行持续的监测和评估，定期对本机构业务开展、系统运营、风险管理等情况进行总结，进一步完善相关措施。

二是增强手机银行业务技术安全性。银行机构要采取数字签名、指纹识别、动态口令等方式，对访问系统、发出交易指令的客户进行身份识别，确保业务指令是账户所有人真实意图的体现。要在手机用户端安装相应的安全控制软件，实现储存在手机上的重要账户信息和交易信息的自动加密功能，减少因手机丢失而产生的信息泄露风险。移动通信运营商应通过技术手段不断提升网络的防攻击性，确保数据传输的安全完整。要加强手机银行业务注销环节的风险管理，确保账号注销与业务功能关闭同步进行。

三是加强手机银行应急管理。要建立完善的应急管理机制，制订突发事件应急处置预案，建立统一指挥、协调有序的应急管理组织体系。人民银行、政府部门、银监等部门之间要加强沟通协调，及时组织突发事件会商和情况通报，指导银行机构应急管理工作。银行机构应建立数据灾难恢复备份中心，进行数据异地备份，确保业务的连续性。银行机构还应定期组织对应急预案的演练和评价，强化应急处置知识和技能培训，增强应对突发事件的危机意识和处置能力。

统一手机银行技术标准

一是实行受理终端标准化，方便业务通用。统一手机银行的技术标准，关键在于统一手机银行支付功能受理终端的射频标准。人民银行应会同有关部门尽快制订和手机支付受理终端的技术标准和安全标准，避免重复建设，提高社会资源利用效率。支付清算组织、移动通信运营商和银行机构等各相关参与方应加强合作，共建共享受理环境，实现互联互通，为客户提供便利的支付服务。

二是实行支付终端标准化，方便业务普及。针对我国手机型号、通信制式、操作系统全球最复杂的基本国情，人民银行应联合工信等部门制订手机的电子支付标准，增强手机支付所涉及的芯片、天线、SIM卡等硬件的适配性，统一信息存储、传输和安全等技术标准，引导手机厂商将具备支付功能作为今后手机的标准配置，通过手机的自然更换，实现手机银行支付业务的普及应用。

加大业务推广力度

一是强化手机技术创新。目前，智能手机已经普及，苹果和安卓系统成为主流。在这一技术条件下，以软件下载的方式，把银行的业务植入手机，成为用户手机中的一种应用模块，是各大手机银行争相抢夺的市场。但是，用户或许需要下载多个不同银行机构的手机银行客户端，才能满足实际消费时的需要。因此，银行机构、手机设备厂商要加强研发，创新出能够集大成的包含所有需要的手机银行客户端，方便用户使用。

二是强化产品和服务创新。银行机构要将手机银行功能定位在满足客户在零碎时间、移动过程中的金融需求上，将转账汇款、小额支付及投资理财作为应用的主要方向。在提供好基础功能服务的基础上，加强与移动通信运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等手机支付产业链上下游企业的合作，将手机支付特别是近场支付功能整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随时支付，无卡消费。

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关键词： 零售银行；电子渠道；对策

中图分类号：F83 文献标识码：A文章编号：1006-4311（2012）07-0111-01

1零售银行发展现状概述

零售银行业务是指商业银行运用现代经营理念，向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务。零售银行业务可以分为账户类、理财类、信用类三种，既可以是资产业务，也是可以负债业务，还可以是中间业务。与之对应的概念是批发银行。

改革开放以来，我国居民收入持续增长，2010年底我国城乡居民人民币储蓄存款余额达30.33万亿元，为商业银行发展零售银行业务提供了广阔的市场空间。中国银行业于2006年底对外资全面开放，外资银行在零售业务上具有先发优势，对于依赖存贷利差的中资银行形成了极大的威胁。零售银行已经成为我国商业银行发展的必然选择，多家商业银行宣布将把零售银行作为未来业务发展的重点，零售银行业务呈现快速发展的态势。

2电子渠道成为拓展零售银行业务的首选

零售银行，渠道为王。现阶段零售银行业务主要通过三种渠道向客服提供服务：一是柜台渠道，由柜员、销售人员或商提供服务；二是自助渠道，由银行或渠道伙伴在特定场所提供ATM、自助终端、POS机等设备供客户自助服务；三是电子渠道，银行提供电话银行、网上银行、手机银行等供客户接入银行服务。

在零售银行提供的账户类、理财类、信用类三种类型的服务中，柜台渠道能够提供所有种类的零售银行服务，自助渠道能够提供账户类交易，而电子渠道能够提供绝大部分的账户类、理财类、信用类服务。

随着零售银行业务的快速发展，柜台渠道、自助渠道的服务压力日益增大，服务效率不断降低。而柜台渠道、自助渠道的建设需要较大的成本投入，其增长速度势必滞后于零售银行业务快速发展的需要，如何解决成本控制与业务发展的矛盾成为摆在商业银行面前的一个亟待解决的问题。

与柜台渠道、自助渠道相比，电子渠道在初期一次性投入后边际成本极低，长期来看银行投入较少效益较大，同时客户也享受到了较低的费率等优惠。电子渠道还具有不受时间空间限制、服务易于标准化、流程升级再造成本较低等诸多独特的优势。

3零售银行电子渠道的现状及存在的问题

3.1 零售银行电子渠道发展迅速 当前我国商业银行在发展零售银行业务中提供的电子渠道主要有电话银行、网上银行、手机银行、在线支付这几种。截至2010年6月，招商银行电子渠道的交易替代率已经高达80.98％，2010年中国网上银行整体交易规模为549.5万亿元，个人网银交易规模占比超过17%，呈逐年上升趋势。由此可见，零售银行电子渠道处在高速发展的时期。

3.2 零售银行电子渠道也暴露出不少问题

3.2.1 安全问题。近年来，犯罪分子通过病毒、木马等手段窃取网上银行密码，盗用客户资金的案例屡见不鲜。据《中国计算机用户》所做的调查中，47%的受调查者没有用过网上银行，其中68%是因为感觉网络银行不安全。安全问题已经成为制约零售银行电子渠道发展的首要问题。

3.2.2 法律监管问题。我国网上银行开展业务已有多年，但涉及这一领域的立法还相对滞后，《商业银行法》、《中国人民银行法》均未涉及网上银行银行业务。部分客户认为电子渠道办理业务没有交易凭证，加之在数字签名在我国还不具有法律效力，制约了电子渠道的发展。

3.2.3 产品缺乏创新。由于前述电子渠道存在安全风险，加之相关法律缺失，诸如实时贷款等零售业务无法开展，电子渠道业务种类有限，产品创新不够。客户能在电子渠道能完成的业务，一定可以通过柜台、ATM来完成，客户对电子渠道缺少依赖性。

3.2.4 网上银行、电话银行等电子渠道存在着流程不够清晰，出现疑问不能及时解决等问题，于是部分客户即便是需要长时间等待也宁愿选择柜台办理业务。

4零售银行发展电子渠道的对策

4.1 提高电子渠道的安全性。安全性是客户的首要关切，决定这电子渠道拓展零售业务的成败。商业银行要努力增强计算机系统的关键设备和关键技术的安全防御能力，在客户终端被恶意入侵的情况下也要能保证客户的资金安全。

4.2 完善相关法律法规。立法机关应尽快完成相关立法工作，对于签名如何在电子介质中应用、电子记录如何作为证据等问题予以明确，避免发生纠纷后无法可依。

4.3 加大创新力度。在安全性、法律监管等问题得以解决的前提下，加快电子渠道创新，提供有特色、有吸引力的服务，增强零售客户对电子渠道的依赖性。

4.4 优化网上银行、电话银行的用户界面、业务流程，提高电子渠道的易用性，扩大其覆盖人群。

5结束语

零售银行是我国商业银行发展的战略方向，拓展电子渠道又是发展零售银行的必经之路。虽然目前零售银行电子渠道存在着一些尚未解决的问题，但随着金融体制改革的深化，商业银行竞争力的提升，电子渠道必将在商业银行拓展零售银行业务的过程中发挥越来越重要的作用。

参考文献：

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【关键词】 交叉销售 零售银行业务 客户关系管理

一、零售银行业务交叉销售的定义

交叉销售（Cross Selling）是指借助CRM（客户关系管理）发现客户多种需求，同时向客户销售多种相关服务或产品以满足客户不同需求的销售模式，从定义上看，交叉销售可以归为一站式服务的子类。早在20世纪70年代，交叉销售已在发达国家的零售银行业中得到广泛应用，成为当今国际零售银行业务竞争的重要方式之一。

从功能上看，交叉销售主要有两大作用：一是通过增加客户的转移成本，从而提高客户粘度。国外领先零售银行的研究数据表明，银行客户关系的年限与其使用的服务项目、银行每个账户的利润率之间，存在着较强的正相关性，如购买两种产品的客户的流失率是55%，而拥有4个或更多产品或服务的流失率几乎是0。由此可见，交叉销售可以提高银行满足客户多种个性化需求的能力、增加客户向竞争对手转换的成本，提高客户对银行的利润贡献度；二是降低边际销售成本，提高利润率。实践证明，将一种产品和服务推销给一个现有客户的成本远低于吸收一个新客户的成本。来自信用卡公司的数据显示：信用卡客户平均要到第三年才能开始有利润。由此可见，吸收新客户的成本是非常高的，而对现有客户进行交叉销售，也自然成为许多银行增加投资回报的捷径。

从广义来说，交叉销售还包括向与客户有关系的其他客户推荐产品和服务。比如一位家庭主妇办理基金业务，我们可以向其家庭进行综合理财产品销售，建议她为孩子购买健康教育保险等。

总体来说，行业的发展阶段和市场的发展形势都要求银行必须尽快着手开展交叉销售，通过交叉销售一方面满足客户需求，另一方面银行通过优化客户结构，挖掘潜在需求，提高资源利用率，从而降低运营成本。可以说，开展交叉销售是促进银行和客户实现双赢的理想途径之一。

二、零售银行业务交叉销售在银行的实践和问题

1、零售银行业务交叉销售的具体实践

（1）加大产品创新与推广力度，建立银行的产品服务体系。首先，采取灵活战略，积极突破各种局限进行新产品开发，如行内理财、定期存款、贷易还、贷记卡等业务，国内银行已初步建立了自主研发的产品服务体系，基本能满足客户的不同需求。其次，加强与证券、基金、保险等公司的联盟合作，多渠道引进新产品，丰富产品结构，形成一揽子的综合服务框架。再次，进行产品归类，理顺产品脉络，形成了较清晰的产品脉络，为营销人员开展交叉销售提供了便利。

（2）实行客户分层管理，为精准化营销创造可能。首先，在基础业务上进行了客户分层，如借记卡由低至高分为各个层级。其次，对于具有一定资产实力的客户，根据客户贡献度进一步划分了私人银行、财富管理客户等。再次，根据客户分层管理结果，对于不同的客户配置不同的产品服务，实现客户收益与客户贡献度挂钩，为打造精准化的交叉销售提供了可能。

（3）进行渠道整合，推动网点服务营销二次转型。近年来，国内银行纷纷以“客户分层、网点分类、功能分区、业务分流”为基本原则，在渠道竞争力的提升上取得了长足进步。一是紧跟区域发展调整布局，着力推进中高端网点建设和综合化改造工程，网点服务环境焕然一新，功能结构更加合理，网点综合竞争力显著提升。二是开展电子服务提升活动，提高电子业务替代率，减轻柜台工作量，从而保证将柜台的主要精力用于客户的服务与营销。

（4）建立专业化的理财经理队伍，开展顾问式销售。目前，这些理财经理都具备柜台服务营销经验、考取了相关专业资格证书，知识基础比较扎实。他们分布在各个支行的财富管理中心或旗舰型网点，着力服务于高净值客户，为客户提供金融理财和生活时尚等一系列服务。

2、零售银行业务交叉销售的制约因素

虽然近年来各大银行围绕零售银行业务的交叉销售进行了积极的探索，但从目前的情况来看，对这种销售方式的实践，我们依然处于起步阶段，在管理机制和营销方式上还存在着一些问题，这些现实问题在一定程度上制约了零售银行业务交叉销售方式的有效实施。

（1）产品优势不够明显。首先，业务分线管理，产品交融度较低。目前，业务管理主要采取分线管理，如财富管理线、消费金融线、个人储蓄线、电子银行线等。这种分线管理模式对于效率提高、明晰责任具有积极意义，但由于不同专业线间彼此交融度较低，容易出现注重产品管理多于客户管理的现象，不利于为客户提供一站式综合服务，也容易导致销售渠道的重叠和管理成本的增加。其次，产品缺乏统一的策划与包装。虽然已对现有的零售银行业务产品进行了条线梳理，但内涵宣传仍把焦点放在单个产品的宣传介绍上，欠缺统一的策划和系统的融合包装，不利于网点及营销人员进行产品推广。再次，单个产品优势不明显。现阶段，各大银行的产品已基本涵盖了一般银行所有的产品类型，但部分产品停留在“人有我有”的状态，没有进行深入研究和营销推广，“人有我优”的特点尚未凸显。

（2）客户管理方式粗放。首先，对于理财经理团队，虽然对零售银行的高端客户进行了初步分层，但管理方式缺乏相应的细化指引，目前的高端客户跟进大多停留在简单挂靠以及浅层沟通层面，距离真正打动客户、实现客户维系以及深度的服务营销仍存在较大差距。其次，在营业网点方面，在一些网点等客上门或客户排队现象依然普遍，低端客户长期占据柜面资源，对优质客户产生“挤出效应”。再次，客户管理系统方面，国内银行面对庞大的数据资料，大多还处于简单、宽泛的使用层面上。数据库的结构也都是从业务维度进行记录，而不太注重根据客户消费及理财投资习惯来记录和整理。

（3）人员素质有待提高。理财经理普遍较年轻，工作经验较浅，缺乏客户服务经验，导致较多理财经理仅停留在理财、消贷、贷记卡分期等业务的办理上，未能及时发掘客户深层需求，有效开展交叉销售。

三、基于交叉销售的零售银行业务发展策略

1、意识先行：树立交叉销售意识，强化对客户的服务

（1）服务营销理念导入。可以考虑通过引入顾问公司，对网点进行服务营销能力提升辅导，促进交叉销售在柜台最大限度地使用。

（2）培训沟通促技能提升。建立案例库、话术库，积极营造联动营销氛围，通过学习和分享活动来强化员工交叉销售的意识，积极开展交叉销售活动。

（3）开展营销主题活动。有效的营销主题活动，能在短时间内提高柜员的服务营销意识，促进交叉销售成果最大化。

2、客户分层：加强客户关系管理系统建设，为客户细分和交叉销售提供依据

（1）逐步建立高效的客户数据库。国内银行要逐步加强客户数据库的完善和CRM管理系统的建设，完善联系客户和响应客户需求的渠道，增强自动化、电子化运营能力，实现从传统银行模式向以信息技术为基础的现代银行模式的转变。

（2）细分目标客户市场，实行分层次服务。在筛选优质客户的基础上，对不同客户提供有针对性的分层次服务，通过对渠道、产品、价格进行调整，推出差别化的促销方案，满足不同层次客户的不同需求，最大限度地吸引和稳定优质客户。

3、资源整合：完善产品及流程管理，畅通服务渠道

（1）进行产品梳理，组合包装。首先，根据客户需求，将现有的产品交叉组合成不同的产品包，向客户进行分类推介，如知性女士优财计划、乐享人生理财计划、“小小少年”梦想计划等。其次，根据业务种类，深化完善现有金融系列组合，如消贷业务属于轻松理财系列，可以融合短信、保险、网上银行、贷记卡、账户通等业务进行组合营销。

（2）确立核心产品，带动其他产品销售。核心产品不但为银行增加收入，还带动其他产品销售。在“核心产品”的选择上，一是要考虑产品的潜在获利能力；二是两个或多个产品间的功能关系，最显著的就是住房或供车贷款与保险的关系；三是产品的“粘性”，如长期投资产品（如基金定投、保险、定期储蓄等），这些产品的综合性较强，往往需要专业咨询人员提供建议，自然也就提供了更多的交叉销售机会。Bank Administration Institute（BAI）的研究发现，核心的储蓄关系直接或间接为金融机构带来60%的利润。

（3）规范设计交叉销售流程，提供营销工具。确立了核心产品以后，作为零售银行业务的营销管理部门应该着手做好以下工作：首先，设计规范的交叉销售流程与路径，包括交叉销售的准备阶段、展开阶段、结束阶段的流程及注意事项。其次，进行情景模拟，根据客户的实际情况，设计不同的应对模式，为营销人员提供参考。再次，组建智囊团，设计简易的营销话术，如“一句话营销”话术等实用的营销工具，以实现高效的交叉销售模式。最后，实施行动学习法，培训过程中组织员工进行大量的情景模拟以及话术实战演练，提高员工销售意识，增强营销信心。

（4）深入挖潜存量客户。前面已提到，将一种产品或服务推销给一个新客户的成本远高于现有的客户，因此，在这些存量客户中进行深入挖潜，是促进零售业务发展的重要途径。实践证明，拓展存量客户业务的成功率比拓展新客户高，而且以还款提醒为切入点进行交叉销售，是比较顺理成章的一个方法。

（5）识别和把握一些交叉销售时机。研究表明，当资信较好的客户申请信用卡时，是对其进行交叉销售的良好机会，这类客户对理财、信贷产品的需求也比一般客户要高出一倍以上。根据BAI的研究，大约70%的交叉销售发生在开户后3个月内，而某些事件，如在客户地址变更、激活信用卡、来电咨询或存入大量新资金时，是实施交叉销售最佳的切入点。在众多的客户分类中，中小企业主成为很多银行交叉销售的重点目标，原因在于中小企业主所需要的贷款、现金管理等业务都是“粘性”较强的产品，这些产品有助于银行与之建立长期巩固的关系。不少证据显示，客户会从那些给他提供建议的金融机构购买新产品，而不论自己与该金融机构的关系如何。这就说明了积极开口推介将能大大提高交叉销售成功率。

放眼国内，银行业的交叉销售刚刚起步，随着信息技术水平的提高，金融市场改革的推进，交叉销售的应用领域将不断拓展。为此，国内银行应继续秉承以客户为先的理念，积极运用交叉销售模式，深挖客户需求，主动进行多种产品和服务的配套营销，揭开零售银行业务发展的新篇章。

【参考文献】

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摘 要 随着经济金融不断发展，信息技术日渐成熟，我国手机银行业务经过10多年的发展已经成为商业银行的一项重要中间业务。本文主要分析目前我国手机银行业务发展过程的现状、存在的问题、并提出相关建议。

关键词 手机银行 问题 建议

一、引言

手机银行是一种移动通信网络技术与银行业务有机结合的金融服务方式。自2000年，工商银行、中国银行先后推出手机银行服务，该业务就凭借其方便、高效的优势迅速成长起来，成为一种新型支付方式，并在其余各家银行中推广开来。

二、我国手机银行发展现状

1.手机银行发展迅猛

手机银行业务利用通讯技术，以其特有优势，在最近几年发展迅速。根据iResearch数据显示，自2010年起，手机用户数量急速增长。特别是在2011年底，手机用户数量比去年同期更是提高了96.9%个百分点。同时手机银行处理资金规模也快速增大，截止2012年11月，手机银行处理金额已达8000亿，与去年同期相比提高265.3%。此时，各家股份制银行、城市商业银行继国有银行之后纷纷推出手机银行业务，扩展业务范围。根据易观数据，截止2012年，已有83%的银行推出手机银行客户端，全面开展手机银行业务。

2.手机银行业务范围广泛，使用形式多样化

随着用户需求的增长与银行间竞争的加剧，手机银行的业务范围也得到相应的扩展。以工行为例，目前其手机银行涉及账户查询、转账汇款、个人贷款、缴费业务、外汇业务、贵金属交易、理财业务、信用卡业务等多种业务。同时，手机银行的使用形式也是多元的。根据iResearch2012的调查数据，在wap、app、短信手机银行3种主要的使用形式中，用户使用过app的比例最高，达到64.6%。

3.国有银行在手机银行业务占据绝对优势

四大国有商业银行的手机银行业务其他银行业务相同，比起其余中小银行仍占据绝对优势。根据2012年的调查数据，在所有手机用户中，使用工商银行手机银行的客户最多，建行次之，分别达25.4%，21.8%。

4.多产业交叉

不管是与传统的银行业务还是网上银行相比较，手机银行都具有特殊的商业模式―由电信运营商、银行和手机生产商三者结合。它以移动电话为基础，电信网络为媒介，经中国人民银行监管，办理银行相关业务。

三、存在的问题

1.同质化程度高

各大银行均将手机银行看做是继网上银行之后的另一块金砖，但由于竞争秩序的混乱导致各家银行的手机银行业务同质化程度特别高，大致都分为3个板块：查询缴费业务、购物业务、理财业务。

2.客户群体不均衡

由于手机银行的使用对用户文化水平有一定的要求，这使得很少有低文化水平的人选择这种业务。因此，拥有较好教育背景的人群是目前主要的手机银行客户。调查显示，手机银行客户主要是文化程度在本科及以上的群体，他们占到所有用户数量的67%。

3.便捷程度不高

手机银行的推出，降低了银行的营业成本，但实践调查表明，仍有许多用户反映，手机银行还存在许多系统上的缺陷，导致其便捷程度并不太高。像登录时间过久，操作界面复杂，响应速度缓慢这都阻碍了手机银行向更高的层次发展。

4.跨部门监管的问题

与传统的银行业务不同，由于手机银行有多产业相互交叉的特征，因此监管也是跨部门的，这增加了对手机银行管理的难度，如电信运营商与银行利润分配的问题以及安全防范责任的问题都成为跨部门监管的重难点。

5.安全机制的问题

由于安全防范手段的单一，同时智能手机不断推陈出新导致系统的不稳定性，使得手机银行的安全成为许多客户担心的问题。调查数据表明，41.4%的用户表示安全程度是他们是否选择手机银行的首要因素。

四、加强手机银行发展的相关建议

1.拓宽手机银行业务范围

在目前手机银行市场同质化程度较高的情形下，各大银行应该积极拓展业务范围，引进人才、资金和技术，开发具有特色的业务，从而改善目前银行容易丢失客户的局面。

2.走差异化发展道路

由于用户群体的不均衡性，商业银行应针对手机银行这一业务，走差异化发展道路，在保证适当利润的前提下，银行可以根据不同的客户的特点，设计不同的业务类型，使手机银行的针对性更强，从而增加其客户群广度。

3.完善手机银行系统，重视客户体验

目前，仍有客户反映手机银行系统有许多漏洞，针对这一情况，银行方面应该组织技术人员寻找技术漏洞，完善银行系统。同时可以在各个网点开展用户体验活动，让用户更加了解手机银行操作流程，增加手机银行普及度。

4.完善利润分配机制，确认责任范围

由于手机银行主要是由银行和电信运营商两大系统支持，在利润分配问题上，两者仍有争端。因此，这两大行业应当完善利润分配机制，明确责任范围，从而提高手机银行产业的标准化程度。

5.完善手机银行安全机制

安全问题是手机银行客户最关心的问题之一，现阶段虽然有一些针对银行业的法律，但手机银行这一特定领域，目前处于无法可依的尴尬局面。针对这一问题，政府应该出台相应的法律配套措施，提高手机银行的安全系数。同时，银行也应该针对钓鱼网站、账号密码被木马盗取等相关问题，积极完善其安全系统，从而提高手机银行的安全性。

参考文献：

[1]陈丽萍.手机银行：商业银行渠道建设的新动力.金融管理与研究.杭州金融研修学院学报.2012（3）：43-45.

[2]胡现玲.我国手机银行发展现状与对策分析.经济师.2011 （001）：61-62.

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关键词：手机银行；制约因素；对策

中图分类号：F830 文献标识码：A 文章编号：1001-828X（2012）12-0-01

手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。①它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。

我国手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。随着各家银行对手机银行重视程度不断提高，国内手机银行市场竞争态势日趋激烈，差异化竞争策略成为建立竞争优势的关键。

一、我国手机银行存在的制约因素

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：

（一）推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费+流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

（二）使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。

（三）手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。

（四）安全性问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转账、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

二、我国手机银行的发展对策

随着《电子银行管理办法》和《电子支付指引》等一系列法律法规出台，手机银行市场将得到进一步规范，政策环境将更加有利于手机银行业务的开展。同时，人们生活水平的提高及IT技术的发展和普及，手机银行业务发展空间越来越宽广。②在当前形势下，手机银行要突破制约，提高自身质量，赢得客户口碑，可从以下几个方面进行有益的尝试：

（一）降低进入门槛、减少服务费用。银行方面进一步规范手机银行的技术标准和服务标准，实现银行间的跨行操作和资源共享。同时应与运营商联系洽谈，降低信息服务费，同时简化操作流程，达到减少下载及操作过程中的流量费用。

（二）探索差异化发展道路，持续提升客户体验。做好市场调研，挖掘不同用户群的特色需求，开发符合需求的手机银行业务。手机银行的功能要通过良好的用户体验体现出来，③人机界面外观必须一目了然、赏心悦目，使用方式则要直观、简便、灵活，符合绝大部分客户的使用习惯。对客户操作的响应速度要足够迅速，对操作错误或返回错误信息应提供合适的后续操作，防止程序崩溃。

（三）大力推动手机支付研发。手机支付已成为当今手机应用的热点，银行、运营商以及第三方支付平台均想在这一极具发展潜力的领域抢占市场份额，各种技术解决方案纷纷出炉，虽然业界尚未有统一标准，一场支付领域的革命却已蓄势待发。在手机支付应用方兴未艾的大环境下，银行应该主动出击，探索多种移动支付方式，如现场非接触式支付、远程支付等，努力寻求可行高效的解决方案，并加强与运营商、设备提供商、软件服务提供商、第三方支付平台等移动支付产业链上下游企业的合作，将手机支付整合到手机银行的功能中，使客户真正做到随处支付，无卡消费。

（四）进一步提高手机银行的安全性。手机银行的安全性并不亚于网络银行。为了推广手机银行业务，促进手机市场繁荣，服务商和各银行也在积极地谋求相应的安全措施。手机银行的技术基础是计算机软件、数据库、数据存储及网络等多项技术，任何环节的缺失都会给这项业务带来灾难性后果。而这些技术都是在不断发展中的，旧有的方法不断被更新，过时的技术不断被淘汰。这就要求手机银行系统平台及网络架构也要不断的更新，以适应业务发展及平台安全运行的需要。

注释：

①吴金.手机银行技术发展浅析[J].聚焦专家视点，2010（03）：6-8.

②钱峰.商业银行移动金融外部环境分析及策略建议[J].金融理论与实践，2012（06）：15-20.

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【关键词】手机银行 模式 优劣性 冲击

一、前言

手机银行是最近几年银行发展的创新点，通过移动通信终端和银行数据库的连接实现办理手机业务的功能。在现实生活中，传统的柜台银行需要客户花费较长的等待时间，并且受之于银行的工作时间然而即便是网络银行传统的银行在办理相关的业务上都需要凭借网络和计算机的工具进行办理并不能实现打破时空界限进行随时随地的办理这就给客户带来了很大的局限性从而让传统银行有着先天的不足。在这种情况下，手机银行应运而生。通过移动终端APP，客户可以随时办理银行业务，无论是炒股、消费，还是办理融资业务，客户借助于手机即可完成，其便利性是无与伦比的。特别是互联网金融的兴起，互联网金融的重要特征就是信息化与虚拟化，金融的交易环节都是通过信息系统和支付终端完成，而手机银行正是一种典型的终端。未来，互联网金融将成为金融创新的主流形式，这将加剧支付终端的普及应用，而手机银行是金融平台发展的一种趋势。因此，对于传统银行来说，手机银行是一种替代品。

二、互联网金融背景下手机银行的发展现状

在手机银行方面，日韩一直处于领先地位，且发展时间较长，特别是日本，其安全性能是公认的。目前，手机银行在我国的发展取得了跨越式发展，手机银行在我国市场的应用有消费支付、股市交易和虚拟融资等方面。并且，手机银行逐渐为客户的所接受，根据银行协会的数据，2015年手机银行的交易量达到了32.8万亿元。此外，客户使用手机银行办理的业务也越来越多，手机银行的支付金额也越来越大。

目前，我国商业银行争先占据手机银行业务，已有多家商业银行通过与电信运营商合作开发手机银行终端APP，且已实现查询、转账、炒股、支付等功能。对于陌生客户来说，手机银行是一种新事物，其安全性和稳定性是客户考虑的首要问题，商业银行在推出手机银行的同时，不断提高安全性能，如工商银行增加了动态口令码来实现双重保障。

三、手机银行业务的基本模式

（一）银行主导型：“银行+客户”模式

目前各个银行都认识到了手机银行对于其传统银行本身的冲击性所以纷纷推出了手机银行其主要的模式是借助中间商即移动运营商为平台建立客户和银行之间的关系，进而帮助客户在一定程度上处理资金相关的业务。在这个过程中，移动运营商扮演着服务员的角色，为手机银行的正常运营提供网络支持，但不涉足支付管理。具体的方式通常为客户自己通过客户端进入银行的虚拟界面进行通过这个虚拟界面来进行银行业务的处理比如最简单的转账功能余额查询功能和一些基本的账单查询等等，在整个使用的过程中移动运营商{借客户的流量使用收取一定的网络费用而银行则收取相关的业务费用实现三方的共赢。

（二）第三方支付主导型：“银行+零售商+客户”模式

第三方支付主导型手机银行是一种跨越银行中介并直接实现客户与第三方交易的手机银行。第三方通常是具体的商户。例如，苹果公司推出的Apple Pay支付工具，客户只需要输入手机号码和PIN密码，银行就会直接将款项划入商户的账户。这种模式目前非常流行而且一度的如人民熟悉的支付宝成为了人们广泛欢迎的适用工具，同时相关的平台在融资方面也取得了巨大的成绩目前人民使用的微信也是具有这种模式其区别于传统的银行业务就是随时随地都可以直白的看见自己的资金余额而且每天的收益是可以通过平台进行查询的转账消费立即到账非常方便客户的使用。在这样的模式下也实现了三方利益的平衡。

（三）移动运营商主导型：“移动运营商+零售商+客户”模式

所谓移动运营商主导型简单来讲就是始终以移动运营商为核心在这样的模式下客户与银行并没有进行直接的接触而是通过移动营业商这个中介进行间接的接触。这种模式下移动营运商就兼顾网络技术支持与资金管理的双重功能但是安全问题也成为了这个模式最大的难题进而在实际的生活中这种模式的前景并没有多大。

四、手机银行的优劣势分析

（一）手机银行优势分析

1.资源整合高效化。手机银行是连接客户和经济实体的支付工具，因为，手机银行的便利性，会有越来越多的客户使用手机银行，对于客户的吸纳能力较强，这对于传统银行而言是一种难以超越的优势。并且，越来越多的第三方入驻手机银行，客户和第三方可以直接进行资金往来，这样就便利了客户和第三方的交易行为。

2.支付方式多样化。手机银行的一个重大优势及时支付方式的多样性和便利性，短信支付、密码支付、二维码支付等支付方式能够适应不同类型的手机银行，这样客户的支付非常方便。特别是，在大中城市，货币电子化的程度非常高，很多商户都能接受手机银行的支付功能，这样客户无需携带过多的现金，就可以实现购买需求，且支付方式不受时间和空间的限制，在移动客户段直接实现，非常便利。

（二）手机银行劣势分析

1.信息风险。手机银行必须在网络数据和无线网络的环境中运行，而网络数据和无限网络的环境是开放的，这样用户的账户信息和个人信息就回暴露在外，因此，手机银行的信息安全风险将会增大。在过去的很长时间里，不断有用户信息失窃的案件发生，不法分子通过木马程序等非法的嵌入，获取客户的账户信息，从而盗取客户的账户资金。并且，手机银行必须借助于移动终端，而移动终端的安全型本身就存在很大的隐患，容易受到木马软件的攻击，引起客户信息泄漏。

2.监管风险。首先，因为手机银行是一种新型事物，往往越是新事物，越是处于监管的空白区。关于手机银行的法律监管就是处在尴尬局面，诸如《商业银行法》，它的监管目标大多是针对传统业务的，而对于手机银行这种新型业务，涉及面较少。虽然，国家也颁布了一些手机银行法规，但是对于手机支付环节的责任划分并不明确，例如，手机绑定产生的责任划分就不明确，这都给法律监管带来很大的隐患。其次，正常的传统银行业务都在人民银行和中国银联的监管之下，但是随着支付手段的多样性，特别是第三方支付层出不穷，而部门第三方支付的收支业务并没有受到人民银行的监管。

3.市场接受度有待提高。首先，客户对于手机银行的风险性任然处于官网态度，客户在使用手机银行时依然很谨慎。其次，手机银行的业务任然具有局限，目前手机银行适用查询、支付和转账等业务，所涉及的业务面不如传统银行业务，因此客户的使用受到局限。

五、手机银行对传统银行的影响分析

（一）传统银行面临挑战

1.大数据金融。大数据金融是利用电子平台，充分分析客户的资金变动信息，从而实现客户的精准服务，为客户提供更加优质的服务，加强自身的管理水平。例如，阿里巴巴利用电子商务平台整合了用户交易的数据资源，对于用户的交易习惯和信用风险进行分析，产生了一个大数据平台。而且大数据平台目前在国内的应用仅仅才处于起步阶段随着大数据时代的到来和推广大数据平台公司可以利用数据分析创造更多的便利客户进行金融服务的方式或者产品对传统银行的影响会非常巨大。

2.金融服务移动化。传统银行的一个弊病就是等待的时间过长，银行营业网店的客户接纳能力是有限的，很多客户办理业务所花费的时间较长，很不便利。在这种背景下，移动化金融服务应运而生，特别是电子货币化和移动通讯平台的发展，为金融服务移动化创造了可能性。

3.线上资源与线下网店整合。电子商务在我国发展非常迅速，目前，网购的金额已经占到了社会消费总额的30%左右。未来，电子商务的发展一个趋势就是线上和线下的整合，线下进行体现，线上进行订单处理和支付业务。电子商务平台一般都嵌入第三方支付平台，手机银行的发展为电子商务平台的发展提供了机遇，能够有效地促进线上和线下资源的有效整合。

（二）手机银行对传统银行的影响

1.手机银行对储蓄业务的直接冲击。自从手机银行的诞生，银行的直接客户量锐减，很多客户直接使用手机支付终端实现了支付转账等支付功能，而且第三方平台只要技术成熟其在资金到账的时间资金的安全保障以及资金的限额等方面都有很大的很成熟的运用那么其实非常受大家的欢迎。很多客户选择将资金存入第三方的账户中，据统计，以支付宝为例，支付宝推出的余额宝业务吸储能力超过万亿级的数量，这对于传统银行的冲击非常大。并且，很多第三方主导的手机银行推出了很多理财产品，有些理财产品的收益率达到了4%～6%，远高于银行的短期存款利率，这对于客户的吸引能力非常大，一部分客户开始抛弃传统银行，迅速涌入互联网金融，大量资金涌入的后果就是银行的存款量急速下降。

2.手机银行对支付领域主导地位冲击。在手机银行出现之前，客户的资金业务都要经过银行，转账需要通过银行，支付需要通过银行，银行支付一直在支付领域处于主导地位。以2015年为例，2015年全年的电子商务交易额达到了18.3万亿的水平，而电子商务平台多采用手机银行的支付方式。电子商务的发展，不仅带来的消费交易的变革，也带来了支付方式的变革，银行卡支付职能在线下实现，无法在线上实现。目前，大到一个商场，小到一个商户，都可以实现手机银行支付，并且，人们也越来越适应电子货币，现金携带不方便，并且无法满足大额支付的要求，而手机银行实现了货币无纸化，并且避免了大额支付的瓶颈。

3.手机银行对银行客户信息链的冲击。随着大数据管理的提出，传统银行也开始向金融大数据发展，建立一个庞大的数据库，需要搜集客户客户信息、交易信息、交易习惯和理财偏好等大量信息。这对传统银行的转型非常有利，例如可以通过对融资客户的资金变动信息分析来判断其偿债能力。但是，手机银行出现后，银行客户的信息链被冲断，因为，特别是第三方主导的手机银行，如果客艚资金从银行账户划入第三方账户后，银行将无法获取客户的交易信息，这无助于银行获取完整的信息链。相反，第三方成为手机银行的受益者，它们通过对客户交易信息和消费偏好的分析，从而建立起大数据。手机银行对客户信息链的冲击力是最大的，因为，手机银行的存在将大大割裂客户与传统银行的接触，传统银行将无法获取准确的市场动态，不能及时地调整经营策略。

六、结束语

自从手机银行问世后，特别是互联网金融的发展，传统银行的地位岌岌可危，传统银行的经营模式收到了很大的挑战。手机银行能够高校整合资源，提供了多样化的支付方式，便利了人们的生活，也促进电子商务的发展，这种优势是传统银行无可比拟的。在手机银行的发展背景下，传统银行的储蓄业务受到了巨大的冲击，支付地位也遭受撼动，更为致命的是手机银行冲断了客户信息链。从而让在互联网金融的大的背景下传统银行要想保持自己的客户特别是在中小额资金方面的业务量就必须面对互联网金融进行自我改革和革新无论是在支付方式服务方式特别是如何方便客户这方面下功夫，通过在技术功能等各方面的创新实现客户的信任实现利润的增长。

参考文献

[1]何光辉，杨咸月.手机银行模式与监管：金融包容与中国的战略转移[J].财贸经济，2011，04：46-136.

[2]吴丹.我国手机银行发展的SWOT分析及对策[J].对外经贸，2013，12：87-90.

篇9

关键词:手机银行；差异化；竞争优势

JEL分类号:G21　中图分类号:F832　文献标识码:A　文章编号:1006-1428(2011)10-0117-03

一、引言

“手机银行”又称“移动银行”，是利用移动电话办理银行相关业务的简称，手机银行通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种金融理财业务(邓华锋,2007)。在如今的电子商务时代，手机银行已经成为现代商业银行新的战略性业务、利润增长点以及核心竞争力的重要标志，同时也是提高银行的整体竞争力不可或缺的关键性业务(成浩，2010)。所以，如何突破业务现有发展瓶颈，发挥手机银行业务的差异化优势，增强客户的认知度和使用率成为手机银行业务应用中各方关注的焦点。

二、差异化理论概述

差异化战略最先由美国著名的企业战略学家迈克尔・波特于1980年提出。企业通过自身的技术优势和管理优势，开发和生产出在性能、功能和质量上都优于市场上现有产品水平的创新产品，并使创新产品与消费者的不同需求相吻合，其实质是追求垄断性要素的一种方式(李明玉，2007)。实现差异化可以有多种方式，比如设计名牌形象，保持技术、性能特点、顾客服务、商业网络及其他方面的独特性等。差异化发展战略在银行业运用十分普遍。面对国内大银行和外资银行日益激烈的竞争，国内银行只要找准定位，突出特色，走差异化发展战略，完全可以获得自身的发展空间。

差异化主要有以下三个要点(刘娜欣，2008):

(1)实现差异化，意味着企业在行业内占据独一无二、无人取代的地位，并且广泛地被客户接受和欣赏。

(2)差异化企业也不能忽视其成本地位，在不影响差异化实施的情况下，企业应该尽可能降低成本；在差异化领域。产品成本应该至少低于企业从买方手中收取的价格溢价。

(3)可以实现差异化的领域有:产品、渠道、销售、市场、服务、形象等等。

三、手机银行的差异化发展策略分析

2009年，三大运营商获得了3G牌照，随后纷纷投入巨资用于3G的网络建设和品牌推广。与此同时，3G用户数呈现了飞速的增长。从3G发展的进程看，当前3G用户正呈现加速发展的趋势，用户数平均每5个月就翻一番。据预测，到2013年，我国3G用户数将超过1亿；2015年，移动用户中的3G用户渗透率将达50％，约3.5亿用户(数据来自艾瑞咨询)。3G网速相比2G有了两个数量级的提升，这大大降低了用户登录手机银行进行交易过程中网络中断的可能性。实现了真正的实时交易。在3G环境下，手机银行用户界面的交互性更好，用户体验更好。可以预计，随着3G的普及，手机银行业务的市场空间将会越来越广阔。

随着手机用户的飞速增长，越来越多的商业银行将该业务作为战略性的业务加以培育，投入大量宣传推广的力度，并出台减免转账汇款手续费的优惠政策，力图跑马圈地，扩大手机银行的客户群体。然而，纵观各家商业银行的手机银行发展策略，同质化倾向比较严重，在宣传中都强调“方便、安全、快捷和实惠”的特点。各商业银行的手机银行提供的功能类似，都包括查询、缴费、转账、汇款、挂失等功能。在价格上，一般都推出一定的优惠幅度和免费期限(见表1)。

手机银行的同质化竞争.对商业银行拓展该项业务十分不利。手机银行的发展策略，应该结合商业银行自身资源优势和总体战略来制定，实现差异化发展。在激烈的市场竞争中，也有一些银行根据自身的资源特点和总体发展战略，采取了一些差异化的竞争手段，归纳起来，我们认为以下五个方面值得借鉴。

l、差异化一:客户定位差异化。

没有哪家银行能够面向所有的客户群体提供服务，每家银行都有自身定位的客户群体。例如，招商银行向零售银行转型较早，积累了一大批优质的中高端个人客户。户均余额超过3000万元的私人银行客户就超过了1万名，这成为招行独特的资源优势。招行针对客户群中中高端客户比例较高的特点，推出i。Phone版手机银行.用户无须开通和注销.只要手机可以上网，通过苹果应用程序商店免费下载程序，根据不同的登录方式输入相应的账号密码，即可使用。招商银行在iPhone版手机银行终端上整合了一卡通、信用卡和一网通，使手机终端真正成为用户随身可携带的POS机和ATM机。针对高端用户有着较高的实时理财需求，招行iPhone版手机银行提供了基金(基金交易、基金查询、基金账号管理、理财专户)、证券(证券行情、银证转账)、受托理财、外汇管理(购汇、结汇)等功能。在高端客户中，使用iPhone手机的比例要远高于其他客户群。招商银行的iPhone版手机银行为这部分客户群体提供了更好的使用体验。

2、差异化二:业务拓展渠道的差异化。

根据3G门户的《2010年手机银行用户调研报告》显示，工商银行和建设银行手机银行用户市场份额要远高于其他银行，分别达38.3％和37.8％。与此形成对照的是，中型股份制商业银行招商、兴业、浦发、中信四家银行手机银行的用户市场份额分别为7_3％、5.4％、5.3％、5％，显著低于工行、建行这两家大型国有商业银行(如图1所示)。这两家国有商业银行利用实体网点多的巨大优势，在拓展手机银行业务中使用渠道交叉推介的方法，在用户银行卡开户时即推荐使用该行的手机银行业务。国有大型商业银行还承担着为社会提供普惠金融服务的责任。针对贡献度较低的客户、利润低甚至零利润的客户，通过实体柜面的服务方式，成本非常高，收益率可能是负数。工行和建行通过实体渠道和手机银行渠道的融合发展的方式，既通过实体渠道网点的优势快速拓展了手机银行的客户群，又通过手机银行，直接向广大的客户群提供金融服务，大大降低了实体渠道服务客户的压力。

3、差异化三:产业链合作模式的差异化。

目前，国有大型商业银行在手机银行的客户规模上大大领先。事实证明，国有大型商业银行可以依靠原有客户规模的优势，通过实体网点的业务推介，实现手机银行客户数在短时间内迅速领先。这种商业银行为主导的手机银行业务发展模式，非常不利于网点资源原就稀缺的中小商业银行。2010年3月.中国移动入股浦发银行。双方实现了在股权投资基础上的战略合作。浦发银行在手机银行的发展上，有了借势实力雄厚、渠道体系发达的中移动的良好机会。浦发银行有着其他银行没有的手机银行差异化发展模式的

选择。首先，双方的合作能够提供既包括远程支付也包括近程支付的手机全金融服务，这是其他银行不具备的优势。由于运营商掌握了手机终端，近距离支付商业模式一般都是由运营商主导的。中移动有庞大的手机支付客户群体，由于政策限制，在大额支付方面缺乏支付清算资质，因而这部分业务不能涉足。其次，中移动渠道体系发达，包括客户经理、营业厅、电子营业厅和社会代办网点四大类渠道。浦发银行可借助中移动的渠道向客户进行业务交叉推荐。这可以大大弥补自身实体网点的短板。

4差异化四:以品牌为先导的差异化。

在竞争激烈的手机银行市场上.如何在用户心中树立差异化的品牌形象至关重要。交通银行确立了以“品牌驱动手机银行发展”的策略，通过电视、平面媒体、户外广告、楼宇广告、网络广告、手机短信等宣传方式开展立体的品牌推广攻势，不断向用户强化“e动交行”的品牌。同时，交行还创新一些特色服务，丰富品牌的内涵。交行手机银行的用户可以通过苹果公司的在线商店(APP Store)直接下载并使用ipad版手机银行。通过这一应用程序，用户不仅可以使用银行基本的查询、转账等金融服务，而且能够通过ipad特有的清晰大屏幕和出色的页面操控，更好地享受基金、黄金以及其他复杂的理财产品服务。交通银行手机银行完成了对所有大类移动设备的完全覆盖，使交行的金融服务真正做到了“随时随地”。

5、差异化五:企业手机银行差异化。

大多数商业银行的手机银行仍将个人客户当做主要的服务对象(申凤云，2009)。然而手机银行随时.随地的便利性特点和成本低的优势，对移动商务运营的企业和微小民营企业来说极具吸引力。招商银行和一些城商行率先注意到这一客户群的需求。招商银行企业手机银行的定位是为移动商务运营的企业提供支持。企业对实时管理和移动办公的需求呈现日益增长的态势，移动信息化与企业办公、销售、物流等活动相结合，是助推企业利润增长的全新模式。移动金融作为实现移动商务运营的关键环节，发挥至关重要的作用。招商银行首家推出企业手机银行产品，面向企业移动商务运营提供移动化金融服务，全面迎合这类企业移动化办公的需求。一些城商行企业手机银行的定位是帮助民营微小企业的法人提高资金收付方面的控制能力。民营微小企业由于信息化程度有限，企业内控制度不健全，往往大笔资金的支付必须有企业法人在场的情况下，出纳才能够向客户支付。当企业主出差时间较长，支付环节受阻，往往会使企业失去商机。因此，某些城商行面向这一类的客户开发手机银行应用，采用了“核心账户――出纳账户”的解决办法。核心账户由企业主控制，日常资金流动由会计人员管理，经由出纳账户进出。有大笔支付时，即使企业主在出差，也可以即时将资金从核心账户划转到出纳账户，再由会计人员向客户支付。

参考文献:

[1]邓华锋3G时代的手机银行[J].现代商业银行导刊，2007(3)

[2]成浩.3G时代下的手机银行发展[J].金融观察，2010(5)

[3]李明玉.差异化――企业获得竞争优势的利器[J].中国市场,2007.35

[4]刘娜欣.谈企业差异化战略[J].北方经济，2008,24

[5]艾瑞咨询:省略

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手机银行迎来井喷期

最近,国内最大的手机应用服务平台3G门户在京了《2009中国手机银行业务用户调研报告》。报告显示,尽管手机银行业务还处于发展初期,手机用户对其知晓度不高,但手机银行仍然存在广阔的市场空间。

手机银行被认为是网上银行的延伸,是移动通信技术迅猛发展而新出现的一种银行服务渠道,是继网上银行、电话银行之后又一种方便银行用户的金融业务服务方式,被形象地称为贴身“电子钱包”。而2009年被认为是中国3G的正式商用元年。以大规模用户放号为标志,中国电信业于2009年底全面进入3G时代。随着3G的大力发展,手机银行业务进入新的发展阶段。

就当前来看,3G时代,手机银行的市场潜力非常巨大。最新数据显示,2009年中国手机银行的市场规模达到了19.74亿元,用户规模达到了8250万人。预计到2010年,我国手机银行的市场规模将达到28.45亿元,手机支付用户总数将突破1.5亿人。如此巨大的手机银行用户规模和市场潜力,为移动支付产业提供了庞大的用户基础和市场发展空间。

在刚刚过去的2009年,手机银行掀起了新一轮的竞争热潮。电信运营商、金融机构、第三方支付平台纷纷进入这片热土跑马圈地,都希望占据有利的位置。在具有巨大想象空间的市场面前,中国移动、中国电信、中国联通三家纷纷抢滩手机银行业务,且都已进入了试商用阶段。

从用户的角度来看,开通手机银行,可以节省排队时间,而且办理业务方便快捷。目前,用户开通手机银行,尝试的功能主要是缴费/支付、财务查询、小额转账、手机商城、股票查询/买卖、买彩票、购买银行理财产品、第三方存管。其中,尝试缴费/支付功能的用户最多,占33.2%;其次是财务查询和小额转账功能。由此看来,加快发展手机银行符合当今社会消费者时间价值越来越高的趋势。

尤其是随着3G时代的到来,业内有专家预计,应用将成为决定3G胜败的关键,运营商必然会加大在3G应用上的投入,金融应用将成为最为重要的3G应用之一。有专家表示,3G时代的手机支付在未来三年内将以成倍的速度发展,其应用领域也将会更加广泛。随着3G应用研发的进一步深入,以及移动互联网的发展,手机银行将不仅仅局限于查询、转帐等功能,民众甚至可以通过手机银行实现商场购物付款、购买车票、游戏充值、水电缴费等。简而言之,手机银行将成为人们日常生活中的重要一部分,其市场前景值得看好。

发展面临重重壁垒

虽然手机银行市场潜力巨大,并引领了未来的发展趋势,不过在实际的应用中,尽管用户已是数以亿计,但中国手机银行的发展却依然相对滞后。根据《2009中国手机银行业务用户调研报告》公开的数据,目前仅有38%的民众表示已开通了手机银行,53%的民众表示计划开通,9%的民众则明确表示不会开通。而在推出手机银行业务的银行中,即使是知晓度最高的工商银行,其手机银行的认知度也仅为44.1%。可见,在国内,民众对手机银行的知晓度并不高。这一方面取决于手机银行在我国还处于发展的初期阶段,许多民众还不了解,但更为关键的是,安全性成为了目前手机银行发展的主要障碍。

就当前来看,手机银行作为一项新兴的业务,由于开通手机银行被骗取密码从而导致资金受损的报道不断见诸于媒体,因此许多用户对开通手机银行的安全性问题颇为担心。毕竟,资金和货币的电子化,很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行,还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。就当前来看,主要有以下几个因素对手机支付的安全性产生了影响:一是身份识别的缺乏。当手机仅仅作为通信工具时,密码保护并不是很重要。但作为支付工具时,其重要程度就大大提高了。设备丢失、密码被攻破、病毒发作等问题都会造成重大损失。二是信用体系的缺失。信用环境的营造一直都是我国的政策难题。其难度在于,要将工业化未完成的信用任务,与信息化的虚拟任务一同完成。由于实体空间的信用环境问题并没解决,这无疑会牵连基于移动通信网的手机银行的信用环境,所以用户对手机银行的安全性有所疑虑也是可以理解的事情。

其次,手机银行昭示着无线金融业务美好的未来,但也存在着其它问题,例如,国内银行在推动手机银行等新兴业务发展的时候,往往更注重从新产品推出的时间、产品功能、服务种类、用户数量及增长率等维度考量新业务的表现,缺乏针对用户需求、体验、满意度方面的调查,以及用户心理、行为方面的研究;手机银行如何进一步实现与银行业务的全面整合,如何解决手机银行的联行业务处理问题,实现银行之间的转账操作等。再比如:手机上网应用环境是影响手机银行业务发展的障碍之一――由于手机客户端的硬件、操作系统、浏览器的差异等,造成客户不能正常访问手机银行网址,从而影响到手机银行业务的进一步推广。

尤其值得关注的是,虽然3G版手机银行已成趋势,但易观国际一份研究报告指出,3G版手机银行未来发展也将面临多重考验。比如:3G手机银行客户基础尚显薄弱;手机银行与网上银行用户易产生内部竞争;3G版手机银行转账与现有手机支付业务存在冲突――现有手机支付业务为移动运营商所主导,利润为运营商独享。而手机银行转账以银行主导,移动运营商面临与银行利润分成难题,两者潜在的利益冲突在手机银行业务规模进一步扩大后将会日益显现。

加强资源整合成关键

所谓“道路是曲折的,但前途是光明的”。虽然发展过程中面临重重障碍,但手机银行迅猛发展的趋势依然是不可阻挡的。对于运营商而言,首要的问题是如何提升手机支付的安全性和普及度。在这方面,业内专家认为,可以从以下几个方面入手:

一是积极与银行等金融机构通力合作。对用户来说,运营商是无线网络服务提供商,而对支付和资金的安全考虑,则更多寄托于银行。因此,金融行业能否广泛而深入地参与到手机支付中来,对坚定消费者信心,提高手机银行的普及度是非常重要的。二是有效整合与金融机构的优势资源。运营商要积极地与金融机构进行优势资源有效整合。运营商通过金融机构提供金融安全技术与服务支持,以银行等金融机构的公信力和跨银行安全体系为信用基础,为手机银行用户提供资金流转通道和交易平台,同时,将这个通道和交易平台与运营商的无线通讯网络服务对接,使用户可直接享用安全级别更高的信息交互环境。

不仅如此,要克服手机银行发展的障碍,还必须从消除客户的疑虑和传统的消费习惯入手,同时将银行的信用、商家的营销能力和消费者的利益最大限度地整合起来,让商家得到好处,让用户享受方便,让整个产业链完善起来,这样手机支付才能深入人心。

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1我国手机银行业务模式及特点

1.1我国手机银行业务模式分类

按照国际惯例，手机银行可分为银行主导型与非银行主导型。前者适合在商业银行网点比较多的地区推广，客户需要把手机号和银行卡号联系在一起，是银行柜台业务的延伸，主要办理汇款、查询、转账等业务，在整个银行业务的办理过程中需要银行账号；后者是以电信运营商搭建手机银行支付平台，银行账号在这里不是必须的，适合于商业银行网点比较少的农村地区。

1.2手机银行的特点

1.2.1涵盖了多种银行柜台的功能。手机银行是电子银行的一种，虽然小巧，但是它的功能完全可以和网上银行媲美，在银行柜台处办理的金融业务，完全可以通过手机银行办理，而且手机还具有操作简单，便于随身携带的特点，在日常交易中非常方便。1.2.2贴身性强。现代人的生活总是离不开智能手机，所以手机银行是人们真正的“贴身金融管家”，我国目前无线网络可以说是无处不在，手机银行真正实现了商业银行“4A”（Anytime、Anywhere、Anyhow、Anyone）的服务理念，让普通人都能够随时掌握自己的账户信息。1.2.3能够更好地保护用户的隐私。现代社会中人们对自己信息的保密性更加重视，手机银行能够很好地保护用户的隐私，只要保管好自己的手机，个人交易信息就不会泄漏。另外，随着信息加密技术的发展，手机银行可以做到在操作过程中全程加密，解密的过程在银行的主机内部进行，电信运营商等机构都无法获得，从而保障了手机银行交易的隐私安全。1.2.4能够提供更加贴近顾客的服务。手机银行可以让用户感觉到银行给其提供的具有针对性的服务，银行与客户之间的关系非常密切，用户可以随时查询自己所需要的信息，改变了传统银行服务的单向性，更加能够获得客户的满意评价。1.2.5实现模式多样化。现阶段我国已有的手机银行技术涵盖了STK、USSD、BREW、WAP、Java(HTML)以及手机客户端等多种模式，客户在具体使用手机银行的时候，可以根据自己的使用偏好、手机操作平台以及实际使用时所处的支付环境等，选取合适的手机银行使用方式。而且一部手机还可以在不同的环境下选取不同的操作方式，各种手机银行的实现方式也不冲突，一部手机可以涵盖各种金融操作功能。

2我国农村手机银行业务发展SWOT分析

2.1优势(Strength)分析

2.1.1手机银行交易成本低。手机银行与传统柜台交易相比，具有交易成本低的显着特点。统计资料显示：传统的柜台交易，国外每笔业务的交易成本约为6.63元，我国约为4元，而手机银行的交易成本国外约0.96元，我国约0.6元。手机银行在方便用户的同时也减少了银行的成本。2.1.2手机上网在农村地区的认知度高。随着3G技术的全面推广，农村地区个人拥有手机的比例远高于拥有计算机的比例，更多的农村用户选择手机上网。我国运营商第三方支付牌照的获得，为移动运营商推广手机银行提供了一定的政策保障，至少可以先推广手机支付业务，通过手机支付业务来实现手机转账汇款等功能。我国农村地区的劳务人员大多在城市打工，对汇款有强烈的需求，手机转账汇款有着的广阔空间。2.1.3符合目前农村发展水平的特点。在我国农村，广大居民的收入层次和教育程度在很大程度上制约着手机银行的发展，截至2014年12月，我国农村居民人均可支配收入已经达到10489元，农民收入的提高必然会加大对金融服务的需求。随着我国九年义务教育的普及，农村居民文化程度不断提高，初中与高中文化程度比率在2014年底达到73.2%，也就是说农村大多数群体已具备中学文化程度，这为在农村推广手机银行提供了前提条件。

2.2劣势(Weakness)分析

2.2.1农村金融机构对手机银行的营销力度不够。目前我国农村金融机构的营销人员，往往认为手机银行是次要的银行业务，没有对其着力推广和营销。银行方面对营销人员从也没有开展针对性的培训，导致营销人员不能对农民用户进行有效的讲解和宣传。2.2.2缺乏高端客户群。农村手机银行基于其自身的特点，目前还只是银行柜面业务的替换，向理财、信息服务等方面延伸不足，以至于大部分客户群主要集中在中低端，缺乏向高端客户群转移的动力。

2.3机会(Opportunity)分析

2.3.1农村金融机构营业网数量少，满足不了农村金融服务的需要。我国农村金融服务，特别是基本金融服务的需求量大，但农村金融发展的现状是网点少，为农民服务的金融产品匮乏，日益增长的农村金融需求与农村金融产品匮乏之间的矛盾日益突出。2.3.2方便农民的支付结算工具种类较少。目前，央行的现代化支付系统正在建设中，我国广大农村地区还没有完全覆盖，再加上农村商业银行网点比较少，导致可供广大农民群众使用的支付结算工具种类少，农民日常支付仍然以现金支付为主，给渴望现代化生活的农村居民带来很多不便。2.3.3农民有着非常强烈的非现金支付需求。随着农村经济的发展，农民的日常交易活动日益增多，在交易过程中由于现金支付存在一定的弊端，农民有着非常强烈的非现金支付需求。例如在农村日常的集贸市场交易中，商户和消费者都很担心假币的出现，但如果采用银行转账的形式，就要到较远的城镇商业银行办理，非常麻烦。特别是随着新农村建设的稳步推进，新时期青年农民的生活方式和消费观念正悄然发生着变化，方便快捷的支付方式及个人理财等互联网金融服务将来会逐渐走进他们的生活。

2.4威胁(Threats)分析

2.4.1安全问题得不到保障。安全问题是决定手机银行发展的关键，安全问题不能解决，手机银行在农村就无法得到发展。我国部分农村地区信息闭塞，农民文化程度低，接受新技术的能力比较弱，不能最大程度地安全使用手机银行。2.4.2农村金融服务不到位。主要是宣传力度不够，没有像城市一样采取广播、电视、报纸等多媒体相结合方法大力宣传，对售后服务没有落到实处，不能使农村用户真正体会到手机银行的方便与快捷。''''

3基于SWOT分析的农村手机银行发展战略研究

3.1国家应加大投入，注重手机银行建设

目前我国农村手机银行的发展处于初级阶段，需要政府加快制定相关法律和规章制度，规范其运行，引导相关方面投入手机银行建设。同时，由于农村地区金融基础设施薄弱，更加需要加大支付清算系统建设、信用制度建设以及移动通信网络建设等。

3.2因地制宜，选择适合不同地区的发展路径

我国地域广阔，虽然同为农村，但各个地区的经济、文化发展却不尽相同，在发展手机银行的过程中要针对不同地域、不同类型的农民推出多样化的手机银行产品。例如：针对手机型号不一致的农民用户，发展客户端手机银行或者网页式手机银行，针对年龄较大，上网不便的农村用户开发短信手机银行服务；在手机银行的功能设计上，要充分考虑农民的消费习惯和生活方式及接受能力，设计出集实用性、可操作性为一体的符合农民需求的产品；由于农村地区信息获取途径不多，手机银行也要起到传播信息服务的作用，要把各种农村急需的产销信息、农业防病防虫信息、国家新型惠农政策等增加到手机银行的增值业务服务上，使农民在使用手机银行的过程中，不仅能够得到方便的金融服务，还能够对其生产、生活起到指导作用。

3.3选择先试点，成功之后再推广的策略

在手机银行业务的推广上，可以先选择手机小额支付服务，如，代交水电费、话费充值等，当农民群众都认识到其优越性的时候，再适时推广存款、贷款等其他业务。无论是手机银行小额支付、小额存款、小额贷款，都将为微金融的发展打开新思路，是微金融在我国农村发展的有益尝试。

3.4加大农村手机银行拓展功能

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关键词：手机银行；发展模式；移动通讯

中图分类号：F426.63 文献标识码：B 文章编号：1007-4392（2011）04-0031-04

一、 手机银行发展状况研究

（一）欧美手机银行的发展状况

在欧洲，目前研究移动银行业务的团体主要包括GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。事实上，早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAP Banking Service”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但是由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。相反，不怎么被市场看好的短信由于简单易用、互操作性强得到了快速发展。目前，随着欧洲移动通信行业整体向3G过渡，铃声图片下载、MMS、流媒体、MP3下载等一些大流量的应用成为运营商业务发展和推广的重点，迅速提升网络数据流量从而盈利成为运营商目前最为迫切的需求，而对于移动银行业务，欧洲运营商在此领域的动作并不多。美国的情况与欧洲类似，近两年来美国移动网络升级迅速，移动数据业务的发展也是日新月异。美国电信业巨头AT&T通过Cingular Wireless商业模式、联合四家银行，引入了手机银行业务，这也是美国最大的手机银行业务。通过这项业务，AT&T的用户将可以使用手机进行基本的银行业务，例如核算收支平衡、交易明细等，而且使用这些业务没有附加费用，完全是免费的，也使移动电话变成了一张信用卡。

（二）亚洲日韩手机银行的发展状况

在亚洲韩国移动银行业务目前已经形成一定规模，韩国所有的零售银行都能提供移动银行业务，每个月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，能储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。在韩国有几万家的餐馆和商店拥有能从手机通过红外线读取信用卡信息的终端，使顾客避免了刷卡的麻烦。

韩国移动银行业务飞速发展的关键在于韩国银行业对移动银行业务的高度重视。所有韩国提供消费金融服务的银行纷纷投资移动银行业务，截至目前已有二千四百多万个在线银行账户。由于目前韩国拥有手机的人数比拥有电脑的人多，银行纷纷期盼手机用户投入移动银行的使用行列，这将为银行节省大量成本，因为手机处理业务所需的花费仅为面对面处理业务费用的1/5。韩国Kookimin银行电子商务部门的负责人表示，随着多种金融业务得以在手机上进行处理，其部门员工可以集中精力于咨询或其他具有更高价值的活动之中。同时，移动运营商也获得了新的利润增长点：手机用户每个月向移动运营商支付0.7美元的移动银行服务费，加上运营商与银行合作，将许多潜在的银行客户转变为移动通信用户，以及许多的银行网点能同时成为手机及相关服务的新销售点，运营商受益匪浅。2002年12月，韩国拥有2900万移动互联网用户，使移动商务市场成长为1.3万亿韩元的市场。移动支付市场从2001年的785亿韩元增长到 2002年的2130亿韩元。

日本移动银行业务发展中最大的特点就是移动运营商利用在产业链中的优势地位，整合终端厂商和设备提供商的资源，联合银行提供移动银行业务。日本有一些银行允许用户通过手机办理所有业务，如现金转账等，但大多数银行对此类功能进行了限制，只允许移动银行用户进行余额查询。

为了进一步推动包括移动银行业务在内的移动商务的发展，2004年，NTT DoCoMo先后针对其PDC用户和FOMA用户推出了基于非接触IC智能芯片的Felica业务。为推动支持非接触式IC卡“FeliCa”手机的普及，2004年7月，NTT DoCoMo又开展了FeliCa读写器的计划，即针对计划推出FeliCa支持服务的厂家，NTTDoCoMo出资100亿日元代其承担读写器等设备费用。作为回报，NTT DoCoMo根据一定比例，按FeliCa手机所带来的营业额收取部分手续费。

（三）中国手机银行的发展

中国加入WTO后，网络银行业务的竞争是中国银行业面临的最先冲击。手机银行的出现又使中外银行多了一个新的竞争点。

与国外手机银行的发展相比，我国手机银行起步晚，但发展迅猛。最早的是2000年2月14日，中国银行与中国移动通信集团公司签署了联合开发手机银行服务合作协议，并于2000年5月17日正式在全国范围内先期开通北京、天津、上海、深圳等26个地区手机银行服务。几乎与中国银行同时，中国工商银行与中国移动通信集团公司也于2000年5月17日开通了手机银行系统，并首先在北京、天津、河北、上海、江苏、浙江、福建、江西、山东、广东、重庆、深圳等十二个省市分行开通。2000年3月24日，招商银行信息，宣布已与深圳移动通信公司联合在深圳推出手机银行服务，随后在重庆、北京、武汉、上海等11个城市推出。2000年4月26日，中国光大银行宣布在摩托罗拉公司的支持下推出手机银行服务。2001年广东发展银行中山分行与中山移动通信公司联合推出手机钱包项目。目前国内各家手机银行服务项目的开通基本上都是分期进行的，首期主要以账户查询、存款账户间转账、金融信息查询和临时挂失等信息类服务为主。

从目前国内各银行开展的手机银行服务上看，国内手机银行的发展还处于起步阶段，大多以提供查帐等信息类服务为主，而存在巨大市场需求且能为银行带来收益的交易类服务(移动购物、移动支付等)却不多。这除了银行自身的交易服务和应用功能尚待完善外，实现移动交易的安全技术难度大和市场发展涉及的层面多是制约其发展的关键所在。

二、我国现阶段各大银行在手机银行领域的发展现状

我国的手机银行业务虽然开展较晚但发展迅速，除四大国有银行外，交行、招行、民生、光大、浦发、中信等多家商业银行也都或早或晚加入了手机银行服务提供者的行列。而且各大银行纷纷降低了手机银行汇款手续费，打折幅度从2折至5折不等，意在抢夺庞大的手机用户，并希望通过手机银行来降低柜台业务的成本。

手机银行领域的竞争全面加速并非偶然，虽然手机银行的客户规模相对较小，但已经展现出了超常规的发展速度。工信部的数据显示，目前我国手机用户已达7.8亿户。其中，移动互联网业务用户数达到了1.74亿户，占全部手机用户的22.4%。另一组调查数据显示，中国8成以上的消费者希望将公交卡、银行卡等支付工具集成到手机上，手机银行和支付业务将成为移动增值业务的一个快速增长点，在中国推广普及开来，市场潜在规模也将超过1000亿元。由此可见，国内消费者的移动互联网消费习惯已经养成，手机银行用户基础已经初步形成。各家银行已经意识到满足客户移动化需求的重要性，推广手机银行是抢占下一个制高点的利剑。

三、我国手机银行发展面临的问题

（一）安全机制不够健全

与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成各种风险。无论是银行，还是企业或个人如果没有足够的安全保障是根本不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个方面、环节的安全性，必须采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制，而这种信用安全体系的建立有赖于政府、银行、技术提供商等各利益群体长期不懈的努力。因此各金融机构和广大用户对手机银行安全性的顾虑是制约手机银行(交易类服务)发展的首要因素。

（二）手机平台的差异性影响手机银行的推广

除原有老牌手机终端生产商外，一些IT软硬件领域的巨头也参与到手机终端的市场争夺战中，新机型层出不穷。随着智能手机的大面积普及和操作系统的高度智能化，各软件公司纷纷推出各具特色的程序开发框架。在这种群雄割据的大环境下，以手机终端作为承载平台的手机银行面临着手机适配性的挑战。在不同型号的手机终端上，手机银行的展现效果和操作方式存在差异，手机银行必须很好地解决与手机型号的匹配问题。

（三）移动网络环境有待完善

与有线宽带互联网相比，移动电话网络提供的网络带宽偏低，网络连接不稳定，用户能感觉到明显时延或操作失败。只有移动网络环境得到改善，手机银行才能挣脱网络条件的束缚，做强做大。

（四）用户体验有待改善

有调查结果表明，很多用户对手机银行的开通手续、登陆时间、响应速度、页面操作等不满意。目前，手机银行的主流技术是基于手机浏览器的WAP技术，受其规范限制，手机银行页面所能展现的视觉效果有限，操作方式刻板，缺乏灵活性。

四、手机银行未来展望

（一）网络环境的改善促进手机银行发展

随着3G时代的来临，移动网络的通信带宽、通信时延和网络稳定性与以往相比均不可同日而语，通信技术的突飞猛进必然会为手机银行的发展进一步拓宽道路。银行业应该抓住这一难得的机遇，乘时而起，大力拓展以往因受网络环境制约而难以实现的业务，第一时间为客户提供新型服务。

（二）手机终端技术飞速发展为手机银行提供有力支持。

手机终端作为手机银行的物理载体，已由最初仅提供通话和短信功能的通信工具进化成多功能的智能终端，处理器的运算能力和处理速度都有了质的飞跃，手机存储信息的容量也大幅增加，操作系统的智能化和对多任务的支持使手机可以不断扩展自身的应用。在如此强有力的硬件平台上，不仅利用手机银行实现复杂的金融业务功能成为可能，还可以利用先进的软件技术为手机银行增加更多的附加价值，提升客户的使用体验。除手机平台本身的更新换代外，智能SD卡、RF-SIM卡技术的渐趋成熟也扩充了手机终端的使用范围，与手机银行客户端软件结合，可实现手机支付、用户身份认证等功能，使手机银行的发展空间更为广阔。

（三）强强联手、资源共享、优势互补促进手机银行的高速发展

手机银行具体运作涉及的范围广、领域宽，包含了移动通信、集成电路和电子支付等不同产业，电信运营商、金融机构、第三方机构独立开展手机银行业务均存在跨行业发展的难题。产业链的各参与方自身的资源和优势不尽相同，唯有采用合作的方式，才能实现资源共享，优势互补，促进价值链的高效运转。手机银行发展过程中最重要的趋势就是产业的融合与行业的联合。倘若脱离了其中任何一环，都将造成产品不完备、业务不广泛等问题，唯有产业的交融才能成就成熟的手机银行业务。而涉及的移动通信和金融两大行业又是发展手机银行业务的中坚力量，移动通信拥有大量的手机客户群、完善的通信基础设施和强大的研发与营销能力，金融行业则拥有规模巨大的金融用户群，覆盖全国、延伸世界的金融受理网络，安全先进的支付结算体系和丰富的运营经验，而第三方机构经过互联网支付的发发展积累了丰富的网上商户资源和用户资源。因此，只有多方合作才能够优势互补，集中各方资源为共有的用户提供完善的手机银行服务。

（四）手机银行卡的问世加速了手机银行的发展

据悉,2009年,湖南银联与各银行在金融IC卡成功上线的基础上,推出了安全性强、技术先进、覆盖三大通讯运营商的手机支付项目---iSIM手机银行卡。iSIM手机银行卡是一张独立于移动运营商SIM卡的智能芯片卡,也是一张异型的PBOC2.0标准的金融IC卡。 “手机银行卡”其实是一张带集成内置天线和电路的芯片。银行发卡时,会将该芯片贴在传统银行卡模型的表面,但客户真正使用的只是一张iSIM卡片。无需更换手机和原有SIM卡,客户只将iSIM卡与手机原来的SIM贴在一个卡槽内。用户无需更换手机和号码,三大通讯运营商均可支持。客户只要将iSIM卡插入手机即可使用,随时、随地、随身通过手机完成各项银行卡支付 业务。同时支持远程、近程支付功能,支持大额、小额支付。该卡还兼容目前所有的行业卡,真正实现“一卡多用”。这种“手机银行卡”暗藏在手机SIM卡后,可借助手机信号和电源工作,用户直接在手机上直接菜单操作,即可实现银行账户向芯片（电子钱包）充值。

总之，互联网的出现，改变了人们生活、工作的传统模式，打破了时间、地域的限制，给予人们更多的信息。但随着互联网与无线通信技术的发展，人们己不满足于固定地点与Internet的连接，人们希望随时随地得到和处理需要的信息，于是无线互联的出现，实现了人们自由的愿望。而移动支付系统和移动交易平台概念的萌生更是带给了人们前所未有的商务模式。而且越来越多的人相信，移动电子商务的时代已经向我们走来，并且移动电子商务存在着巨大的潜在市场。据统计，目前中国各商业银行发行的各种类型的银行卡数量已经超过4亿张，而我国的移动用户也已突破2亿，如果能把这两个数字背后的商业潜力有效地挖掘出来，无疑将会给我国的移动通信产业和金融业带来无尽商机。

随着中国进入WTO以及3G手机的出现，手机银行的实用性越来越强，手机银行的重要性也越来越得以凸显出来，这是一块诱人的大蛋糕，也是各个银行的必争之地，我国商业银行要想在这一战役上取得胜利，就必须要在手机银行的技术创新与安全性上下足工夫。我相信凭借我国商业银行这些年在金融领域的积淀和强大的后台技术支持，我国商业银行一定能够在这场战役中取得决定性的胜利。

参考文献：

[1]陈沁，《电子银行商业模式创新》，《中国金融电脑 》2010.6。

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手机银行是利用手机办理银行相关业务的简称，只要是通过移动通信网络将客户手机连接至银行，利用手机界面直接完成各种银行金融业务的服务系统都可称之为手机银行。

它是继网上银行之后出现的一种新的银行服务方式，在具备网络银行全网互联和高速数据交换等优势的同时，又突出了手机随时随地的移动性与便携性，因此迅速成为银行业一种更加便利、更具竞争性的服务方式。手机银行利用移动电话与计算机集成技术，为银行客户提供个性化、综合性的服务，以减轻银行柜面压力、方便客户，达到提高客户满意度的目的。伴随着中国3G时代的来临以及手机终端技术的不断提高，未来商业银行必将围绕手机银行产生丰富的增值业务。

2、手机银行的发展现状。1国内外发展现状。由于蕴含的巨大的商机，手机银行吸引了全球众多知名移动运营商和着名商业银行的积极参与，从全球范围看，逐步形成了日韩领先、欧美跟进、中国追赶的局面。在日本，高度注重手机银行的安全管理，终端可以直接使用Java和SSL，交易的信号经过多重加密，安全保障技术近于完美，再加上与各银行间使用专线网，因此，银行业和消费者对这一业务的信赖程度非常高。同时，NTTDoCoMo等移动运营商把移动支付作为重点业务予以积极推进，目前手机银行在日本已经成为主流支付方式。在韩国消费者也已经把手机作为信用卡使用，目前几乎所有韩国的零售银行都能提供手机银行业务，每月有超过30万人在购买新手机时，会选择具备特殊记忆卡的插槽，用以储存银行交易资料，并进行交易时的信息加密。

在欧洲，研究移动银行业务的团体主要有GSM协会、WAP论坛、UMTS论坛、Mobey论坛、Radicchio、PKI论坛等。早在WAP技术出现的时候，欧洲的运营商就已经考虑如何把移动通信和金融服务联系在一起。欧洲早期的移动银行业务主要采用的是WAP方式，因此也被称为“WAPBankingService”，但是早期的WAP并没有达到技术要求的水平，虽然有了GPRS网络，但由于终端、业务互操作、运营模式和价格等问题，移动银行业务不仅没有很好地发展起来，其他与WAP相关的业务也没有得到很好的发展。

国内手机银行业务虽然多家银行都已开展，但由于公众的认知度和市场的发展度不高、用户对移动网络操作不熟练，还被视作新生事物，乐于接受这种金融服务的公众尚未形成规模，实际的用户比例更是无法与手机用户数量匹配。而银行也一方面面对着如此庞大的市场蠢蠢欲动，另一方面承受着手机银行的种种障碍静观其变。但总的前景依然乐观，随着手机越来越普遍的使用、技术的不断完善，仍有充分理由相信，手机银行一定会普及开来。2手机银行的技术实现形式。手机银行是由手机、GSM短信中心和银行系统构成。在手机银行的操作过程中，用户通过SIM卡上的菜单对银行发出指令后，SIM卡根据用户指令生成规定格式的短信并加密，然后指示手机向GSM网络发出短信，GSM短信系统收到短信后，按相应的应用或地址传给相应的银行系统，银行对短信进行预处理，再把指令转换成主机系统格式，银行主机处理用户的请求，并把结果返回给银行接口系统，接口系统将处理的结果转换成短信格式，短信中心将短信发给用户。随着移动通信技术的发展，手机银行经历了STK、SMS、USSD、BREW／KJava、WAP等不同的技术实现形式：2.1STK手机银行。靠智能SIM卡提供的加密短信来实现银行业务，安全性较高，可以实现一些转账和缴费业务，其前提需要用户将SIM卡更换成STK卡，银行服务菜单写在卡中。但各银行发行的STK卡彼此互不兼容，通用性大打折扣，而且STK卡的换卡成本较高，始终没有成为主流。2.2SMS手机银行。普通短消息SMS方式，通过手机短信来实现银行业务，客户和银行通过手机短信交互信息。SMS是利用短消息方式办理银行业务，是扩展的短信服务业务，是目前实现手机银行的方式中手机终端适应性最强的一种，客户进人门槛低。2.3USSD手机银行。超级短消息USSD即非结构化补充数据业务，是一种基于GSM网络的新型交互式数据业务，它是在GSM的短消息系统技术基础上推出的新业务。USSD可以将现有的GSM网络作为一个透明的承载实体，运营商通过USSD自行制定符合本地用户需求的相应业务，提供接近GPRS的互动数据服务功能。这样，USSD业务便可方便地为移动用户提供数据服务，而增加新的业务对原有的系统几乎没有什么影响，保持了原有系统的稳定性。USSD方式的优势在于：（1）客户群体不需要换卡，适用大多数型号的GSM手机；（2）实时在线，交互式对话，一笔交易仅需一次接入；（3）费用较低，每次访问仅需约0.1元。

其局限则是：（1）对不同类型的手机，其界面显示有较大的差异；（2）从银行端到手机端的下行信息，无法实现端到端的加密；（3）目前该业务仅在部分地区试点，尚未普及。2.4WAP手机银行。WAP方式是一种无线应用协议，是一个全球性的开放协议。WAP定义可通用的平台，把目前Internet网上HTML语言的信息转换成用WML描述的信息，显示在移动电话或者其他手持设备的显示屏上。客户通过手机内嵌的WAP浏览器访问银行网站。相对于其他手机银行技术，WAP具有无需下载客户端、门槛较低、通用性好、实时交互强、安全性高等优势，目前已逐渐成为我国手机银行的业界技术主流。2.5客户端手机银行。客户端手机银行是指在GSM和CDMA手机上下载客户端软件，通过Client方式访问实现手机银行功能。

客户端手机银行有KJAVA，BREW，IPHONE等不同平台的版本。

客户端软件需要针对指定的手机终端进行开发，对客户使用手机终端的要求较高，此外手机操作系统种类繁多，限于手机主频、内存、屏幕等硬件资源因素，不同手机操作系统的能力和特点存在差异，增加了手机技术开发的难度，开发维护成本也较高。

3、手机银行发展中存在的问题。

虽然手机银行具有传统商业银行无法比拟的优势，但作为一个新生事物，手其发展同样存在各种制约因素，突出表现在：1推广成本高，用户资费较高。目前中国银行、工商银行、招商银行虽然都推出了手机银行业务，但业务范围不同，具体的办理手续也不相同，且彼此互不兼容。一张SIM卡只能使用同一个银行的账号，用户办理其它银行业务时须购买相应银行的SIM卡，无法实现银行间的转账操作和资源共享，造成了资源的浪费。并且手机银行的收费标准是“信息服务费＋流量费”，即用户每月必须支付信息服务费，这部分费用在手机账单中扣除，下载及操作过程中的流量费则由银行收取服务费。与电话银行和网上银行相比资费仍然较高。

3.2使用不够便捷，缺乏个性化。目前使用手机银行办理业务时操作相对复杂，相当一部分用户，特别是对手机和网络操作不熟练的客户感到困难。各家银行推出的手机银行业务所提供的服务内容大多雷同，没有特色。而手机这一普遍的通讯工具，具有强烈的个性色彩，那么针对手机银行的目标客户所提供的服务内容也应根据手机使用人群的个性特点设计才能更有效果。3手机支付功能不足。目前，在欧洲电信运营商与餐厅、电影院、航空公司等第三方建立合作关系，实现了手机网上订餐、订票、订座等多种服务。在日本使用DoCoMo3G手机的用户用手机就可以轻松购买可口可乐，银行在其中提供无线互联网的在线支付。但在中国，手机银行业务由于受技术、流程、合作伙伴等方面的制约还缺乏类似的个性化业务。4安全问题。与网上银行一样，安全问题是人们最关心的问题。资金和货币的电子化，很容易使银行在转帐、交易、支付等服务过程中生成风险。无论是银行，还是客户如没有足够的安全保障是不会使用这一服务的。因此这就要求在实施手机银行解决方案时必须考虑交易过程中所涉及的各个环节的安全性，采用比一般的信息增值服务高得多的安全保障机制，包括信息收发的保密性、完整性、不可抵赖性、公平性等。手机银行安全性的顾虑是制约其发展的首要因素。要想快速、健康的发展手机银行服务，就必须解决好安全问题，建立并维持一种令人信任的环境和机制。

4、关于手机银行发展的建议。

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【关键词】手机银行 业务风险 防范 安全保障

由于受现代化的信息技术不断发展的影响，我国传统的银行业务也将向电子银行业务进行转型。在未来一段较长的时间内，我国银行业为了满足客户不断变化的需求，推出更多的创新产品，以及创新服务活动。其中，手机银行业务就是一种新兴电子银行业务，它是未来银行业务发展的趋势，同时也是银行创新利润的渠道。但是，由于手机银行在一种虚拟环境下进行工作，因此，导致业务风险更多。而为了对各种手机银行业务风险进行防范，以及保障银行业成功转型的安全，我们应该尽快采取措施。

一、我国手机银行业务发展现状

近年来，由于移动支付方便快捷，越来越受到欢迎，在全球也得到迅速发展 ，欧美发达国家及日韩在移动支付领域成绩突出。在韩国，手机用户普及率达到82%，在世界上，宽带普及率是 最高的，电子商务基础设施为世界公认，这些都为韩国移动支付的发展创造出良好的条件。经过多年的发展，韩国的电子钱包和移动信用卡等移动支付业务逐渐发展成熟，并形成了自己的特色。在我国，到目前为止已有中国银行和中国建设银行，以及中国工商银行和民生银行，还有光大银行和浦发银行，以及交通银行等多家银行，开展了手机银行业务，虽然手机银行业务发展时间较短，但已取得了较大的发展。手机3G时代的到来，又为我国手机银行业务的开展创造出有利的环境。现在我国银行的各类业务，在手机银行业务中，已经基本得到实现。短信手机银行和手机银行普通版，以及3G版本手机银行三套系统，是中国工商银行手机银行开展的模式，提供的金融服务，包括银期转账和账户管理，以及转账汇款和缴费业务，还有信用卡服务手机股市和住房公积金业务，以及国债业务和外汇业务，与基金业务等多种。

二、手机银行风险分析

手机银行带来了比较方便和便捷的服务的同时，也将面对不同的风险挑战。同时手机银行是实体银行的一种虚拟环境，拥有即时性和虚拟化等特点，因此，风险要比传统银行远远的高。目前，我国手机银行业务存在下列风险：

（一）手机银行技术风险

硬件平台的支持是手机银行业务开展的前提条件，因此，设定特定的技术解决方案是银行必须进行的。设计方案一旦存在漏洞，就会出现一定的风险。同时各商业银行开展的手机银行业务往往都是通过客户端进行的，手机银行业务带来的风险，都是网络与设备出现问题和病毒侵入，以及突发事件造成的。如果银行安全措施不健全，一旦病毒侵入计算机，那么网络主机系统崩溃，以及数据丢失等严重后果往往会产生；或者黑客侵入系统，手机遭到病毒攻击，窃取和修改手机银行的客户信息，客户就会受到不小的经济损失，也会伤害到银行的声誉和经济。

（二）手机银行操作风险

这种风险主要由于，客户对相关知识不熟悉，就操作手机银行业务造成的；以及不熟悉手机银行业务操作方式，或者是银行内部人员操作失误造成的。

（三）手机银行信誉风险

由于手机银行业务监管不力和出现失误，以及遭遇侵害或其他原因，导致手机银行客户经济损失，从而使公众产生负面舆论，出现银行信誉受损的风险，这就是手机银行的信誉风险，这会导致公众持续怀疑银行整体运行的行为，这些行为对银行与客户之间建立和维持的关系，将产生严重的损害。如果公众不信任银行处理问题的能力，那么信誉风险也会被引发出来。对于商业银行来说，开展手机银行业务服务是至关重要的，就是提供一个高效的和可靠的服务平台。若银行提供的金融服务不安全和不可靠，以及不准确和不高效，那么必将损害到银行的信誉，银行其他业务的开展也将会受到阻碍。可见，商业银行的经营直接受到手机银行服务的成败的影响。

（四）手机银行法律风险

作为一门新兴业务，手机银行在很多国家和地区，还缺乏足够的法律支撑。对客户和银行之间的义务和权力没有进行明确，由此导致法律风险的出现。我们目前相关法律法规也没有对手机银行业务的适用性予以明确。无论是对客户因素的保护和披露方面，都存在着严重的法律风险。若对客户和银行之间的相关职责和权力予以明确，则一旦有纠纷发生，则可依照相关的法律进行解决。若没有相关的法律支撑，则会有潜在的法律风险存在。

三、手机银行风险防范的对策建议

（一）手机银行技术风险防范

1.身份识别

各大商业银行采取的安全防范措施，主要就是客户身份信息和手机号码绑定的方式，客户要想以客户的身份登录手机银行，只有用本人的手机才能进行。当客户需要把密码和个人身份信息输入时，立即采取加密编码的手段，加密数据，同时使机密信息传输的单向性得到确保。为了防止他人看见这些信息，这个过程不能在手机终端显示出这些信息。若出现线路故障，或者客户输出错误信息，系统应立即使交易终止，并返回到登录页面，再进行鉴定身份。系统应该设置限制密码错误次数，以利于对有人恶意试探别人密码的行为进行防止，当达到限制时，暂停该客户手机银行业务。手机银行系统应该实现客户确认机制，这有利于防止信息被窃取。从而保证是按客户意愿进行的手机银行操作。

2.数据的完整性和保密性

客户利用手机实现银行业务操作，就是手机银行业务。客户的手机一旦出现信号不好，就会出现延迟信息和数据的不完整的现象。因此，在移动通讯系统中，应把相应的机制制定出来，以防范这种事情的发生。利用手机终端才能实现手机银行的业务操作，但有时恶意手机编码或其他恶意的攻击会侵犯这些设备，因此，为了使数据的完整性得到保障，手机银行系统应把如设置防火墙，以及监视控制系统等等相应的安全措施配备齐全。 同时为了防止在传输途中修改或丢失数据，应该摘要处理所有的交易数据，并校验交易数据。

一般来说，一些安全技术措施已经在手机上被设置了，但是这些技术还是相对的比较简单，往往容易被解密，保密性不到位。为了使数据的保密性得到保证，在手机银行的整个系统中，数据传送应采用端对端的加密方式。在传送交易数据之前，一个安全的通道必须在手机端和手机银行服务端建立起来，如果客户输入的账号密码符合验证的信息，客户和服务器才能成功连接，客户才能开始交易，同时实现保护客户的敏感和机密信息。同样需要专门的设备和程序来实现加密和解密，以及相关的鉴定处理。

3.灾难恢复性

系统灾难恢复和数据灾难恢复，是手机银行的灾难恢复的两个内容。为了使系统的可恢复性，以及高系统的可靠性得到保证，需要把必要的恢复和后备系统安装在手机银行之中，这就是系统灾难恢复，从而降低系统故障所造成的风险到最小化。从存储设备中，挽救出由于自然灾害和病毒侵入，以及硬件故障等缘由，造成的用户数据损失，就是数据灾难恢复，这样可以使数据损失达到最小化。

（二）手机银行操作风险防范

一般情况下，尽可能把详细的业务规章制度和操作流程制定出来，在业务得到发展的同时，建设内控制度，并使制度的执行效果得到提高。手机银行业务是银行新开展的一项新业务，因此银行应把详细的业务规章制度及时的制定出来，并且及时发现制度设计和执行上的不足，并进行补救，对管理制度体系应进行不断的完善，这是对银行操作风险最有效的防范方法。同时银行要把风险责任的追究机制实现切实强化，加大查处责任人员的力度，并把教育进行强化，从而使银行员工综合素质得到进一步的提高。同时监管部门要加强监管手机银行业务，适当的监管手机银行，可以使风险得到有效的降低。

（三）手机银行信誉风险防范

信誉风险会对银行建立新型客户关系产生影响，使服务能力得到降低。银行应注重业务宣传，树立属于“自己”的良好品牌。良好的信誉品牌经营保证了信心与可靠性。那些具有良好信誉，值得消费者信赖的银行业务品种，才能获得更大的市场，以及生存的权力。银行的内部管理也要加强，同时要把银行系统的安全防范工作做好。银行内部应设立防范风险的机构或委员会，专门对稽核业务流程，安全评估负责，从而定期分析系统安全性的测试结果及审计记录。同时要科学的操作规范和严格的内部制约机制建立起来，使程序员与操作员分离，经办人员与管理人员分离，制作者与执行者分离得到保证，必须记载下，任何人进入系统的操作。

（四）手机银行法律风险防范

我国开展手机银行业务的时间不长，法律法规还处于没有健全的状态。商业银行应对自我保护意识进行加强，要尽量运用法律法规，对法律风险进行防范。商业银行要充分的认识到，一旦发生法律风险，银行就会受到严重的经济损失，因此，银行要对风险意识进行强化。法律合规部门应把优势力量集中起来，对手机银行业务实现全面跟踪参与，尽职调查其中可能存在的法律风险，同时开展法律咨询，谈判等多方面的法律服务，降低法律风险。在技术安全上，利用目前执行的关于信息技术安全的行政法规。银行应注重保管交易数据；对证据的合理性进行认真研究，争取合理认定渠道，做好必要的准备去迎接可能的纠纷或投诉。

四、结语

银行和运营商在我国的手机银行体系中，不能使客户的需求达到满足。随着手机进入3G时代，各个商业银行都意识到了手机银行的潜在商机，因此，纷纷把手机银行业务开通起来。但是由于手机是在虚拟环境下进行的交易，因此我们应重视手机银行存在的风险。各商业银行在开展手机银行业务的同时，需加强管理和控制手机银行存在的风险。同时监管部门也应该加强监管，这有利于手机银行业务的发展。

参考文献

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