互联网金融营销推广方式精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇互联网金融营销推广方式，期待它们能激发您的灵感。

篇1

互联网技术的不断进步带动了互联网金融的快速发展。互联网金融模式不仅能够提高金融交易效率、降低交易成本，而且还能够满足人们的个性化需求，因而受到了广泛关注。本文就互联网金融营销中存在的问题进行了简要分析，并对如何改进互联网金融的营销策略提出了若干意见。

关键词：

互联网金融；现状和问题；营销策略

互联网金融以通信技术和互联网技术为核心，其具有网络金融交易成本低、信息传递速度快、时效性强等特征，给我国人发的金融生活带来了巨大影响。目前我国互联网金融在营销发展中还存在不少问题，要解决这些问题必须要求改变营销策略，从而进一步扩大互联网金融的影响力。

1互联网金融营销中存在的问题

1.1营销机构的营销观念较为落后

一方面，营销机构对于金融营销的认识还有待加强。不少人对互联网金融营销产生了错误的认识，他们认为互联网金融营销只是将互联网金融做成广告或者仅仅是营销部门应该做的事，但是实际上，互联网金融的营销内涵还有待更加全面；另一方面，从机构的互联网金融营销战略目标来看，不少机构在发展互联网金融过程中均是定位当前，发展战略目标不够长远[1]。此外，机构的顾客意识还不够强烈，没有充分从顾客的角度进行考虑，导致顾客的需求没有得到较好的满足。

1.2营销体制还有待完善

互联网金融的发展范围已经扩展到多个方面，如银行、企业、中介机构等，但是这些互联网金融机构在营销方面建立的体制还明显存在缺陷。首先，安全风险意识较为薄弱。以商业银行为例，互联网金融虽然有着诸多优势，如效率高、成本低等，但是也存在明显的漏洞，那就是互联网金融的风险较高。在互联网金融模式下，商业银行不仅需要创新运营模式，还要加强对客户资料的安全管理，以防止出现安全风险。其次，技术性人才缺失。互联网金融的发展需要大量的高素质人才，这些人才不仅要精通金融方面的知识，还要具备较强的计算机能力和互联网金融营销能力。很显然，从这方面来说，我国互联网金融营销发展亟需的人才较为缺乏。

1.3互联网金融营销方式单一

互联网金融的营销战略实际上可以利用互联网技术来拓宽互联网金融营销渠道，但是实际上我国不少金融机构与机构的营销意识较为驳所，营销方式较为单一，因此导致营销效果一般[2]。大部分金融机构不会主动去寻找新客源，产品促销和推广工作也不够到位，网友在官方网站上甚至找不到相关的联系方式或者具体信息[3]。这种营销形式严重制约了我国互联网金融的发展，导致互联网金融营销效率较差。

1.4互联网金融产品开发力度不足

在互联网金融产品的开发项目上，我国互联网金融产品的开发还存在较多的不足。相对国外的互联网金融产品开发来看，我国互联网金融产品只是简单的将线下的金融产品放在网络中，缺乏新意，且没有根据客户的个性化需求进行产品研发，导致客户对互联网金融产品的满意度不高，制约了互联网金融的长远发展。

2互联网金融的营销策略

2.1创新营销观念

要促进互联网金融的营销首先需要转变人们的互联网金融营销观念。要让互联网金融机构能够认识到顾客在互联网金融发展中的重要地位。无论是哪种互联网金融发展模式，金融机构在发展过程中均要坚持以顾客为中心，从顾客的消费需求出发，为顾客制定个性化的互联网金融营销策略，促进互联网金融营销[3]。例如，商业银行在建立网络平台的过程中，可以根据客户的兴趣爱好不同对客户进行分组，这样客户还可以在商业银行的网络平台中形成自己的朋友圈，加强相互之间的交流，从而吸引更多的新客户。也可以建立网络平台，通过接受客户提出的建议和需求不断改良新的产品和服务。

2.2完善互联网金融营销体制

在新时展下，互联网金融在发展过程中一定要加强对联网金融营销体制的完善。主要从两方面着手，一方面是人才的培养，另一方面是技术的创新。从人才培养方面来看，互联网金融机构在发展过程中应该要加大对人才的资金投入，大量引进高素质人才，加强对员工的专业素质培训，切实促进互联网金融的发展[4]。互联网金融营销需要人才不仅能够具有较佳的计算机操作能力、丰富的金融知识，还需要掌握现代化市场营销手段，这样才能够更好的促进我国互联网金融的发展[5]。此外，在技术方面，联网金融机构必须要加大技术投入，降低互联网金融营销中的风险，保证互联网金融的营销质量。

2.3创新营销方式

随着时代的不断发展，现代社会联网金融可以采用的营销方式较为多样，如可以利用人们的手机客户端进行产品推广，可以与微博等影响力较强的网站进行合作，本机构新开发的金融产品或者更新的金融信息等。此外，现代化信息技术的发展并不是要求完全摒弃传统的营销模式，而是应该学会将网络营销和市场营销相结合[5]。例如，在网络营销中，人们可以通过在线问答的形式来进行网络咨询或者预约，而在传统的营销手段利用中，人们依然可以使用拨打热线电话的方式来进行预约，实现线上和线下相结合的模式。再以网络购物为例，客户既可以在网络上通过网上银行和快捷支付进行网络购物，也可以在实体店中进行刷卡消费。客户可以根据自己的行为习惯和具体情况而选择任意一种形式的操作，购物更加便捷。线上和线下形式的主要运用区别在于，线上服务可以节省客户的时间，也可以方便客户在世界各地进行即时操作，可以明显降低客户进行商业银行产品购买和接受产品服务的时间和财力，成本较低，因此深受广大客户的欢迎。

2.4加强对新产品的开发新产品的开发

需要注意几点。首先，要重视产品的组合研发。通过组合研发的形式进行产品开发可以起到较好的连续性效应，带动多种金融产品的共同发展。此外，在组合开发过程中，机构还需要加强对服务质量的提高和创新，以便更好地满足顾客的个性化服务需求，同时推动金融产品的促销。其次，在产品研发过程中，要加强对信息技术的使用[6]。例如，金融机构可以建立完善的信息收集系统，对不同客户的消费习惯进行分析和整合，并科学分析客户的消费行为心理，然后为客户开发具有针对性的产品和服务。如为客户提供汽车消费信贷服务、信用卡信贷服务等。最后，新产品的开发需要体现出金融服务的品牌化和个性化。无论是什么样的互联网金融机构，在新时展下金融机构均需要跟上时展的脚步来开发新产品，并大力发展自己的品牌产品。互联网金融加剧了金融市场的竞争，各金融机构在激烈的市场竞争中想要获得地位，扩大自己在金融市场中的影响力就必须要发展自己的品牌特色产品，不断开发新的金融产品，才能在金融市场中占据优势地位[7]。当然，要新开发品牌产品并不容易，金融主体不仅需要根据对客户信息的收集，不时为客户推动一些适宜客户的产品链接，以加强产品推广，提高产品的接受率，还需要加强对客户信息的多层次、立体分析，然后总本金融机构的发展特色进行新产品的开发，创建品牌产品，巩固和提高自己在金融市场当中的地位。

3结语

综上所述，近年来，我国互联网金融获得了快速发展，互联网金融时代下人们的金融交易更加便捷，获得的金融服务也更加全面。但是与世界上其他发达国家的互联网金融营销发展相比，我国互联网金融在营销中还存在不少问题。我国互联网金融营销中出现的问题主要有：第一，营销机构的营销观念较为落后；第二，营销体制还有待完善；第三，互联网金融营销方式单一；第四，互联网金融产品开发力度不足。要改变这种现状，实现互联网金融的更好发展需要互联网金融机构能够调整当前的营销策略，创新营销观念，完善互联网金融营销体制，创新营销方式，并加强对新产品的开发。

参考文献：

[1]赵璧归.我国互联网金融行业发展和企业营销策略研究[J].科技经济导刊,2015(15).

[2]张萍,党怀清.互联网金融创新扩散中的策略错配与监管机制[J].管理世界,2015(09).

[3]李欣,于洁,蒋华泽,等.互联网金融冲击下商业银行的应对策略研究[J].华北金融,2015(05).

[4]柳欣.在互联网金融发展中借助微博营销的策略研究——以哈尔滨银行为例[J].现代营销(下旬刊),2015(06).

[5]薛聪.互联网金融差异化营销模式构建——基于SIVA模型[J].商业时代,2014(23).

[6]谢治春.互联网金融与我国商业银行零售金融业务营销渠道的变革[J].西安电子科技大学学报(社会科学版),2015(06).

篇2

随着互联网金融的蓬勃发展，人们对其概念的认识也在逐渐加深并成熟，普遍认为互联网金融的本质依然离不开金融。从本质上讲，互联网金融是利用大数据、云计算、社交网络和搜索引擎等互联网技术实现资金融通的一种新型金融服务模式。

2013年被称为互联网金融元年，随着阿里推出的余额宝上线，互联网金融被迅速引爆。跨界，成为互联网金融的特性，跟金融毫无关系的各行各业都涉足其中，做搜索引擎的百度推出了百度钱包，做电商的京东推出了京东金融，做互联网综合服务的腾讯推出了理财通，连做快递的顺丰也推出了“顺手赚”项目。

互联网金融被推到了风口浪尖上，一大批互联网金融平台如雨后春笋般迅速崛起。平台业务落地，抢占用户市场就成为各家工作的重中之重。那么，如何做好互联网金融营销？如何在大浪淘沙的市场中存活下来并不断发展壮大，从而分得金融市场一杯羹？这是摆在所有互联网金融平台面前的一个迫切问题。

互联网金融营销模式综述

随着互联网媒体和广告技术的发展，网络营销方式的多样性和有效性不断提升。金融行业作为传统行业的代表，也逐渐参与到网络营销中来。金融行业的网络营销与金融行业的发展历程紧密相关，沿着金融市场的发展历程，可以将金融行业营销的经历划分为以下几个阶段。

第一阶段：1993年左右，中国金融市场开始启动，此阶段为中国金融行业营销的起点，营销多为传统的纸媒和平面广告，注重金融机构职能的基本宣传；

第二阶段：1994-2006年左右，中国金融机构营销在走向国际竞争的背景下，开始走向市场整合营销的阶段。这一阶段注重金融机构的品牌宣传，多以电视广告为主；

第三阶段：2006至2013年左右，中国金融市场开放，金融机构之间的竞争加剧。金融机构的营销目的兼具品牌与效果，营销方式更加专业化与多样化。这一阶段开始全媒体投放，热点事件营销尤其突出；

第四阶段：2013年至今，中国金融行业与互联网进一步融合，金融产品互联网化趋势明显。互联网成为金融产品特性中的一部分，金融广告主更加注重网络营销渠道。品牌与效果兼而有之。在此阶段，金融广告主采用的网络营销方式更加丰富，除了展示广告外，互动性和服务型的网络营销手段受到重视。

2014年中国金融行业互联网广告投放规模为45.4亿元，同比增长43.0%。预计到2018年，投放规模将超过100亿元，具体预测信息见图1。其中，展示广告占比为55%，搜索广告为40%，其他广告形式为5%。以银行、基金等行业为代表的金融机构投放以展示广告为主，保险类和互联网金融类广告主更多偏重搜索广告。

互联网金融营销方法

1.搜索引擎营销（SEM）

SEM即搜索引擎营销，它包含搜索引擎优化（SEO）和付费排名两个内容。搜索引擎是互联网的入口，是用户进入网站的首要路径，因此SEM是互联网公司必须做的工作，互联网金融公司也不例外。

1）搜索引擎优化（SEO）

SEO是免费的搜索引擎营销方式，是根据搜索引擎的收录及排名机制，通过站内优化及站外信息覆盖两个工作，来提升网站在搜索引擎中的自然排名，从而从搜索引擎上获得更多的免费流量及销售订单。优点是费用低，排名相对稳定，缺点是见效慢。

1）站内优化

站内优化包含关键词定位、META信息设置、代码优化、图片优化、导航栏目优化、URL优化、Robots规则、首选域设置、404页面、网站地图、内链优化、网站更新、专题制作、友情链接交换及检测等方面。

2）站外推广

SEO站外推广的主要工作是站外互联网信息的覆盖，而站外互联网信息的主要目的就是关键词建设和外链投放。站外推广首先要做好文案优化工作，选择品牌关键词或长尾关键词来进行关键词优化，热度相对低，优化难度小，可以在短期内达到很好的效果。撰写的新闻或软文中要合理的布局关键词，理论上关键词的密度为3%至8%。文案准备好后，在互联网上主流的推广平台进行信息覆盖及外链建设，从而提高网站的权重，加强搜索引擎对网站的友好度。

所有外发的信息都要基于搜索引擎优化的基础来进行，根据搜索引擎收录、排名机制，对所的信息进行优化，对投放的平台进行筛选，覆盖信息面要广，平台权重要高，用最少投入达到最好的回报。

2.付费排名

搜索引擎付费排名有两种形式，一种是品牌专区，一种是普通竞价排名。优点是效果快，费用支出后立马见效，缺点费用高，不稳定，费用停止后，网站立马消失。

客户推广信息具体出现在何处，是由用户出价和关键词质量度共同决定的。高质量、高度吻合网民搜索需求的推广结果，将优先展示在首页左侧，余下的结果将依次展现在首页及翻页后的右侧。

3.新媒体营销

新媒体营销是基于特定产品的概念诉求与问题分析，对消费者进行针对性心理引导的一种营销模式，从本质上来说，它是企业软性渗透的商业策略在新媒体形式上的实现，通常借助媒体表达与舆论传播使消费者认同某种概念、观点和分析思路，从而达到企业品牌宣传、产品销售的目的。

新媒体营销的渠道，或称新媒体营销的平台，主要包括但不限于门户、搜索引擎、微博、SNS、博客、播客、BBS、RSS、WIKI、手机、移动设备、APP等。新媒体营销并不是单一地通过上面的渠道中的一种进行营销，而是需要多种渠道整合营销，甚至在营销资金充裕的情况下，可以与传统媒介营销相结合，形成全方位立体式营销。

4.活动营销

以目前最受关注的互联网金融行业P2P网贷为例，活动营销是每个平台必有的营销方式。P2P平台营销，首先是获客，其次是转化，再是老用户重复投资。2014年至2015年，P2P行业还处于跑马圈地的阶段，因此，获得大量新用户是平台最主要的营销目的。

在P2P营销活动中，针对“获客”的活动常用的有注册送体验金、注册送红包等。

5.广告投放

目前广告的形式多种多样，既有覆盖面极广的电视广告，又有目标顾客覆盖更加精确的高端杂志广告，还有新兴的网络媒体，网络媒体的计费方式和展现形式也是多样化的。就金融行业来说，伴随着入世后的全面开放，我国金融行业的广告投放量自2005年开始每年以超过30%的速度在增长，媒体的投放量很大，反映出国内金融业急切地想要通过广告来打造品牌，树立良好形象的迫切愿望。

实际上，任何有效的广告必须基于两条前提条件：一是对目标客户的精确细分；二是对广告媒体的正确选择。我们知道，金融行业的主要产品类别大致可以划分为个人业务类、投资理财类、消费信贷类和保险产品类。这些产品类别甚至类别之内的具体品种都是针对不同人群设计，而这些人群又都具有不同的特征和需求，需要企业有针对性地加以区分。另一方面，针对不同的目标群体，金融企业应慎重地选择广告媒体，以便实现“精确打击”。

结论

篇3

基金业跨界创新进入深水区。记者日前从招商基金了解到，该公司联合专业机构和高等院校共同推出的“互联网金融实验室”项目日前在深圳虚拟大学园揭幕。在互联网金融大潮风起云涌的背景下，“互联网金融实验室”的挂牌，意味着基金公司的创新，已经从初期的营销创新、服务创新，迈入深水区——在产品研发、投资管理等核心领域进行跨界创新。

据悉，“互联网金融实验室”项目是由招商基金、通联支付联合对外经贸大学等高校跨界推出的开放式创新应用平台。该项目主要针对在校大学生群体及社会群体，通过海选方式征集出创意新颖、贴近民生需求的互联网金融产品方案和运营方案。他们将召集各方权威专家对海选方案进行筛选，优秀方案将最终在该平台上进入实战产品设计、营销推广和投资管理，用实践检验方案成果。

与以往互联网金融项目不同的是，互联网金融实验室项目将以完全开放的姿态，聚焦于互联网金融产品供应端的打造，针对最具思维活力的大学生群体和民间高手，用最有互联网精神的海选方式，遴选出最能代表草根的金融产品。该项目在项目创意、切入角度、运作模式等方面均为业内首创，其平台视角的独特性、开放化和实践性备受现场媒体的关注和舆论盛赞。与会嘉宾一致认为实验室项目突破了人们对互联网金融的惯有认知，从产品设计角度切入互联网金融的想法十分新颖，将极大提高网民参与互联网金融的热情。

互联网金融趋势已经势不可挡，全民参与互联网金融的意愿和热情也越来越高涨。开放、创新的互联网金融实验室为全民参与互联网金融开启了更为广阔的大门，该平台热忱欢迎大家设计、推送优秀的互联网金融产品方案到这个平台上来。他们将组织专家进行评审，对优胜者给予奖励，对有开发价值、运用价值的方案，招商基金将提供实验平台，甚至为优秀人才提供实习、工作的机会。

在校大学生是互联网世界中最活跃的群体。他们既是互联网金融产品的主要使用者，也是最具有互联网创意的创造者。在互联网的世界里他们有很大的话语权。以往的一些大学生创意大赛，由于缺少金融机构的深度参与，大赛产生的一些优秀方案可能停留在纸面，也可能只在较小的范围内运用。现在，产学研一体的互联网金融实验室，承担起产品孵化的功能，金融机构提供实践和运用推广的平台。首家产学研互动的“互联网金融实验室”挂牌在深圳虚拟大学园也让人们充满期待，入驻该虚拟大学园区的全国高校已达57家。深圳有着良好的创新氛围，近年来对互联网金融更加地重视。在当地除了招商、平安、腾讯等金融、互联网大鳄，也有许多创新型的中小企业。

篇4

在信息技术催生的互联网金融时代，以电商平台、支付宝、财付通为代表的互联网企业异军突起，正在改变着商业银行的金融生态，对商业银行承载的交易媒介、支付手段等金融功能带来冲击和挑战。

商业银行如何转型创新，以应对互联网时代新的金融格局？如何实现创新思路、产品应用、营销策略？围绕这一话题，中国农业银行湖北分行副行长李新平近期接受了本刊记者专访。

打破传统，精准服务

《支点》：农行湖北分行率先应用E商管家、掌e付移动商务产品，体现出对互联网金融充分的市场敏感性，其创新思路是怎样的？

李新平：互联网金融并不简单是金融电子化技术和渠道革新，而是颠覆商业银行传统经营模式的一种全新的金融业态。传统银行面对互联网金融时代的挑战，必须以创新转型的思路加以应对，并不断加快互联网金融创新应用步伐。

近年来，农行湖北分行高度重视互联网金融创新与应用工作，在推进互联网金融应用实践方面作了一些有益探索。

一是立足客户体验提升，创新金融产品。不但主导客户习惯的培养和跨行业应用合作，并将之体现在产品设计中。例如我们不仅在柜面摆满信用卡、理财或者其他产品，还给客户提供一个全天候使用终端（PC、手机、IPAD、自助服务终端），除最基本的使用功能外，还能根据客户的个性化需求增加功能模块。

二是精准服务提高效率，创新管理模式。互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来了开放合作的契机。一些电商企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，可以降低银行微零售成本，或间接带来银行日常涵盖不到的客户。“余额宝”的成功就是实例。

创新探索，“网”上掘金

《支点》：湖北农行在互联网金融的创新与应用上有哪些具体实践？

李新平：互联网金融催生了大量新的产品和新的业务模式，从而促进银行产品结构和业务结构的改变。湖北分行以电商金融、移动金融、门户金融为突破口，积极探索发展新模式，不断发掘新的业务增长点。

在电商金融应用方面，今年4月，农行“E商管家”全渠道电子商务服务平台率先在湖北推出，为传统企业转型电商提供集供应链管理、多渠道支付结算、线上线下一体化、云服务等于一体的定制化商务金融综合服务。到9月末，已有197家企业成功上线应用了“E商管家”电商平台，新增电子商务客户数系统内排名第一，累计交易金额达22.6亿元。

在移动金融应用方面，湖北农行与银联公司合作，在今年8月正式推出“掌e付”等移动商务产品。作为“E商管家”电商平台的延伸，“掌e付”能全面打通实体渠道与网络销售、订单采集与资金收付、生产经营与市场营销，有助于客户实现对自身以及供应链上下游财务结算、采购销售、营销配送等全方位管理。

在门户金融应用方面，为提高营销效率和电子银行动户率，我行依托数据挖掘和信息平台，首创精准直销管理平台。通过这些系统平台，我们对60万贵宾客户、1万高端客户和10万对公客户进行数据分析，提供差异化服务，开展网银理财营销，培育客户通过网银自助购买理财产品交易习惯。

截至9月末，我行电子银行客户总量1769万户，同比增长29%，网银动户率提升4个百分点，实现短信服务收入8790万元，同比增长45%，网银理财销售占比达62%，同比提升42个百分点。

夯实推广，有效传播

《支点》：互联网金融的应用推广离不开营销，如何让农行电子商务与传统企业对接并融入经营，湖北分行在这方面的营销策略是怎样的？

李新平：农业银行如果能尽早地融入到互联网数字技术的飞速发展进程，找到企业传统需求与网络化数字化技术的对接方法和解决方案，必将赢得市场和未来发展的先机。为此，湖北分行积极推进电子商务营销，利用E商管家将现在的农业银行服务与企业经营发展高度融合。

篇5

近年来，随着各类互联网理财金融产品逐步走入人们的生活，作为传统商业银行也逐渐意识到互联网金融创新的重要性和紧迫性。

互联网金融对传统商业银行的影响

移动支付逐渐削弱银行支付结算的地位。移动支付，让各种债权债务关系的清偿、货币价值的转移可以通过移动通信设备、无线通信技术来实现，推动了互联网金融的发展。

据统计，目前全球移动支付交易总金额在2014年就达到了4305亿美元。在中国，2013年手机成为人们接入互联网的主要途径，有94%的手机用户利用手机查找商家信息、有超过将近3亿的人通过网络购物和完成支付。移动支付和移动互联网的融合，削弱了商业银行的支付结算地位，迫使银行重新调整策略，加快互联网金融创新，参与到移动支付结算的竞争中来。

消费行为模式改变客户与渠道脱媒。互联网技术现在已快速渗透到金融领域中，金融体系传统地接触客户和服务客户的渠道模式已悄然发生改变。如今的消费群体以有知识、有文化的年轻人为主，他们习惯于应用社交媒体和移动终端设备，他们对服务和对产品的诉求价值发生了改变，这种消费行为习惯模式的改变，也使得客户对商业银行传统的服务渠道失去了依赖性，转而选择新中介和服务方式，这使得银行不得不进行互联网金融创新，拓展线上服务、推广渠道和模式。

信息中介取代资金中介影响金融综合格局。依托于互联网平台，资金的供需双方能够直接获取双方的信息，可以绕开银行这个中介直接进行融资，大大减低了资金交易成本，操作也便捷化。在这种冲击下，金融业的分工和专业性淡化，市场参与者大众化，利率市场化、金融脱媒化趋势特征很明显。例如，余额宝、借贷宝、百发等金融理财工具就是在这种大背景下产生的，利用收益率超过银行活期利率十几倍和实现 T+0 的流动性优势，抢夺了大量本应存入银行的活期存款。互联网金融已经成为一种新型的金融业态，金融运行格局的变革势在必行。

农行互联网金融创新的对策

加快智能网点建设。通过数据仓库和大数据分析的应用，对农行各实体网点的资源进行整合，打造互联网智能网点，发挥线上和线下网点渠道的协同效应。具体来说，可以从几方面入手：首先需要打造智能银行旗舰店。在一些重要城市先打造一批功能丰富、客户体验舒适、电子渠道分流效率高、运营能力强的智能银行。通过整合柜台、客户经理、自助设备、网银、移动终端等渠道，为客户创造一点接入、全程响应的智能化渠道服务，推动银行的业务从传统交易服务型向电子银行智能营销服务型转变。其次，设立小型体验性银行。根据不同城市的文化特点和配套设施情况，可以在一些民宅集中和商贸活动集中地区设立小型的体验银行，这类银行的特点是现金柜台少量、引入虚拟智能柜员机、引入自准发卡设备等，主要作用在于作为银行营销推介业务和市民体验的渠道。最后，建立后台运营服务保障体系。银行部、产品部和技术保障部门要协同配合，及时响应、处理好各智能网点和客户的需求，并组建电子银行营销服务团队。

另外，创新更多移动金融业务产品也十分关键。现在移动支付方式渗透到人们生活的方方面面，为了培育新的业务增长点，农行应该加快银行卡、网上银行等电子支付方式的整合，以创新的支付模式制胜。第一，应该做到创新移动支付产品。现在互联网兴起了“大数据”、“云计算”、语音识别等技术的研究热潮，可以通过对这些技术成果进行融合创新，拓展移动支付的模式，让简单的支付结算模式向以提供服务为核心的模式转型，使银行的服务更加丰富、更加强大。第二，发展手机近场支付业务。随着越来越多的银行IC卡的使用，农行可以利用中国电信、中国联通、中国移动三大运营商庞大的客户群资源，建立资源互补、互惠共赢的合作模式，大力推动手机近场支付的应用，更好地满足客户对支付便捷性和个性化的需求。例如可以应用到公交上、校园里、商业超市等。第三，发展有特色的手机银行业务。通过制定差异化服务收费标准、降低手机交易限额，从而扩大客户群，并增加手机空中圈存、网点预约排队等特色业务，以满足客户多方面的需求。

积极抢占电商市场。农行要加快产品和技术的创新，充分运用现有资源，整合内外部商户，将自己的产品服务融合到电子商务市场中。进一步强化“商e付”的支付结算功能，向各类网络商户推广自己的支付产品，比如K码支付、贷记卡支付、快捷支付等，通过推广抢占电商市场，提高对第三方支付市场的占比份额;在与第三方支付公司的竞争过程中，也要实现合作关系，向他们推广自己 的B2C跨行支付业务，以促使他们将资金归集至农行账户;重点推广农行的“E商管家”等电子服务平台，基于“云服务”模式，构建金融“生态圈”，帮助广大商户建立电子销售渠道，为他们提供订单管理、支付结算等增值服务，增强他们对农行的依存度;在现有电子商务O2O支付模式基础上，利用智付通、移动终端等线下终端进行线下结算，实现线上线下多种结算的结合，满足客户的多样性需求。

创新在线融资服务。互联网金融对传统商业银行的间接融资业务造成了一定冲击，所以需要尽快推出在线融资产品服务，充分利用电商平台的资金流、信息流、商流、物流等方面的优势，以客户为中心点，降低中小企业信贷风险，促进银行资产业务的转型。比如，开发电子仓单抵押物为产权交易提供中短期贷款;以购销合同、 订单信息为依据，用电子汇票等手段为供应链上下游中小企业提 供小额短期流动贷款业务;为配合电子商务信贷的发展，信贷管理部门要出台相关的管理方法来解决在线申请、受理、审批、放贷等操作的规范性问题;扶持中小电商企业迅速发展，给予这类电商企业适当的信用授信额度。

建设创新机制。传统商业银行的创新离不开高端人才的引进，为了适应互联网金融创新的发展，就要加快激励约束机制建设，培养人才、促进专业人才的创新积极性。要营造一种“包容开放”的互联网创新氛围，建立扁平化层级结构和立体多维信息交流机制，激发广大员工的创新性。在研发经费的投入上要多倾向于移动金融、电子商务、智慧金融和在线融资等领域。

成立互联网金融工程领导小组，通过整合产品、渠道、保障等职能，加大对新金融、新业态、新技术的应用创新，推进互联网金融业务稳步有序发展。

篇6

摘 要：本文以互联网金融发展对传统银行业的冲击作为研究主题，首先，从四个方面将互联网金融与传统银行业进行了综合的比较分析，其次，从三个角度分析了互联网金融发展对传统银行业的冲击，最后，提出了传统银行业的三个应对策略和建议。期望本文的研究可以为业内人士提供帮助和思考。

关键词：互联网金融；传统银行业

引言

近两年，互联网金融模式快速崛起，吸引了大量潜在的消费者，也开拓了基于通信技术和互联网技术下的新兴金融模式，对包括银行在内的众多行业产生了正面的冲击，引发了诸多关注和思考。综合细致的研究互联网金融发展对传统银行业的冲击这一课题，不但对我国金融体系发展有裨益，而且对新时期背景下的整体产业发展和结构调整也有帮助。

一、互联网金融与传统银行业的综合比较分析

（一）对客户需求掌控能力不同

互联网金融的数据处理能力和快速的网络覆盖能力超过了传统银行业的业务处理能力，因此，信息沟通非常充分，基本不存在信息对称现象。在整合信息资源环节，也更有利于交易双方的合作机会的产生，相比较而言，传统银行业虽然在硬件上进行了很多改进，加快了网上业务的推广，加大了服务器具的升级换代，但是，面对庞大的信息库数据，还是无法做到像互联网金融那样的快速高效整合信息的能力，也必然造成信息沟通失误的概率较高。

（二）运营模式不同

互联网金融是伴随着互联网诞生的，它依托互联网进行业务的开展，即互联网金融所提供的服务都只存在于线上的虚拟空间。它属于直接融资模式，着重于解决中小企业融资问题，并且促进民间金融的阳光化、规范化，更可被用来提高金融包容水平，推动经济发展。

传统金融机构也有类似的线上活动，但是它在资金流通过程中充当的是一个中介的角色，其服务的对象也主要是规模较大、信誉度较高的企业，对于信誉度难以审查的小微型企业则较少，传统金融主要是通过运营网点向客户提供可触摸的服务，并利用关系来销售产品。

（三）运营的成本不同

互联网金融的交易双方在资金期限匹配、分担成本非常低，银行、券商和交易所等中介都不起作用，这就能够大幅减少交易成本，而且透明度更强、参与度更高、操作上更便捷、中间成本就更低。

第三方支付公司快钱CEO关国曾表示互联网金融将降低金融服务成本。未来，以第三方支付企业为代表的互联网金融将创造性的依靠海量数据，极大降低各类企业享受金融服务的成本。

（四）具体操作不同

1、支付方式的不同 ：传统金融采用的是物理网点分散支付，而互联网金融是超级集中支付系统和个体移动支付统一。

2、信息处理的不同：传统金融的信息通过人工进行处理，信息不对称，且标准化、碎片化 、静态化；互联网金融的信息处理和风险评估通过网络化方式进行，在云计算的保障下，资金供需双方信息通过社交网络揭示和传播，被搜索引擎组织和标准化，最终形成时间连续动态变化的信息序列，由此可以给出任何资金需求者的动态风险定价或动态违约概率，而且成本极低。

二、互联网金融发展对传统银行业的冲击分析

（一）传统银行业的金融中介服务能力受到削弱

在互联网金融的快速发展背景下，传统银行业的金融中介服务能力受到削弱是一个不争的事实：传统的银行业的间接融资的方式和做法将会面临新一轮的调整。互联网时代，信息高速传递，直接降低了交易的中间环节和成本费用支出，在第三方支付平台的带动下，银行业支付中介的传统项目被严重冲击，也直接分流了部分客户群体。

以阿里金融为例，在淘宝巨大的客户群体需求下，推出“订单贷款”和“信用贷款”服务，极大的满足了小微企业的贷款需求，也刺激了个人贷款的融资需求，收到了巨大的社会反响。

（二）传统银行业的业务体系受到冲击

传统银行业的业务体系受到冲击是一个更深层次的影响力的体现，综合回顾银行业的业务体系，除了信贷业务外，还有理财、保险、黄金、基金、外汇等种类，这些业务背后承载着不同客户的实际需求，互联网金融的快速接入，以信贷为突破口，迅速开始蚕食包括保险、理财在内的各项传统业务，其综合影响力体现在业务本身，也体现在营销渠道上。

（三）传统银行业的营运模式受到重大颠覆

传统银行业的营运模式虽然在各个业务条线上不尽相同，但是，大体都遵循了“驻点式经营+广告+关系”的营销方式，虽然随着电子银行的快速发展，已经出现了营运模式上的调整，但是，对比互联网金融的整体发展轨迹而言，两者区别极大。当前银行业营运模式的最大弊端反而是互联网金融的优势所在：一是信息传递平台，二是时间成本，三是经济成本。

三、传统银行业的应对策略建议

（一）推进战略改革，搭建一条龙式的服务体系

传统银行业必须要面对改革的阵痛，首先在服务体系上就要下足功夫。这里所说的一条龙服务体系，是指传统银行业积极转变自身角色定位，不要仅仅将注意力集中在金融中介的定位上，而要在数据的交换服务上、资金的融通方式上、营销的平台搭建上等方面深挖细作。在新群体客户的消费习惯和方式的综合考量基础上，全面推进行业内外的战略调整和布局。

（二）推进信息化，打造新型营销平台

信息化的大背景下，如果无法做到信息的准确、快速的传递，就必然会在竞争中处于劣势地位，新型的营销平台必然要依托互联网，深化战略合作伙伴关系的建立。

（三）推进服务升级，提升服务品质和质量

推进服务升级，提升服务品质和质是新时期对所有窗口行业的总体要求，银行业作为其中的一员同样如此。所谓服务升级，不单单是服务的话术、技能、环境的提升，更重要的是服务精细化管理水平的提升、服务流程和服务规范的细化的提升、服务软件和硬件的配套提升。

四、结束语

我国的互联网金融虽然发展势头迅猛，但是也才刚刚起步，需要进一步完善和规划的地方还很多，比如说：监管环节的制度建设问题、客服系统的规划问题、危机事件的处理方案等等。而我国的传统银行业在意识到危机后，加速了对自身短板的弥补脚步，积极推出各类应对措施以维护自身优势的客户资源群体，但是，现阶段都处于各自为战阶段。可以预见：未来我国银行业会更多的借鉴互联网金融的优势，逐步调整发展战略，实现发展转型，同时，互联网金融也会细化自身业务领域，避开自身无法克服的经营弱点。从这方面看，两者的融合是大势所趋，分立对抗是暂时的。

参考文献

[1] 张健.网络银行的发展与风险监管研究[D].吉林大学.2009年.

[2] 张德成.基于商家、消费者和发行机构决策行为的电子货币研究[D].上海交通大学.2007年.

[3] 陈航.后危机时代金融创新与风险管理的协调发展[A].“中国入世10周年——全面开放与走向国际的中国银行业”学术研讨会论文集[C].2011年.

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[关键词]互联网金融;高等教育;研究性教学

[DOI]10.13939/ki.zgsc.2015.12.018

近年来，以信贷、第三方支付、基金、保险、虚拟货币等为代表的互联网金融呈现快速发展之势。互联网金融模式被视为“既不同于商业银行的间接融资模式也不同于资本市场直接融资模式的第三种金融模式”，利用云计算、搜索引擎、大数据等现代信息科技手段，它已经开始对传统的金融模式产生颠覆性影响。

现阶段互联网金融的发展在不断挑战传统金融的统治地位的同时也对现有的高等院校金融学专业教育内容改革提出了更高的要求，高等院校金融学专业不仅具有很强的理论性，也具有很高的实践性，目前国内高校选用的金融学教科书完成时间多在数年之前，无法反映最新的金融变化，这就要求金融专业教师必须“与时俱进”，时刻关注我国金融市场的最新发展，并能够不断改革教学方法，将金融市场最新的发展成果融入具体教学当中。以下我们结合互联网金融的发展现实，提出现阶段我国金融教学内容及方法的改革思路。

1互联网金融的特点

互联网金融可以被视为传统金融行业与现代互联网相结合的产物，它不仅是传统金融向互联网的延伸，更是“开放、平等、协作、分享”的互联网精神与金融行业的融合，从而使现代金融行业借助互联网实现质变的飞跃。

1.1虚拟化

金融市场是实现金融产品交易的场所，传统的金融市场以有形的金融场所为主，投资者需要通过进入具体的场地以完成相应的金融交易。借助于互联网，金融机构的经营地点乃至各类金融服务实现了高度虚拟化，同时，电子货币、电子钱包等支付方式的变革也使传统的现金交易行为大大减少，金融市场的无形化将成为主流。

1.2透明与信息对称

传统投融资模式下，信息不对称始终是困扰投融资双方的最主要问题。互联网金融自身具有高度透明的特点，在贷款方面，利用大数据平台互联网金融机构可以有效收集互联网客户的信用记录，从而极大地降低客户贷款的信用数据调查成本;在投资方面，以货币基金为代表的传统投资方式借助互联网极大地提高了其运营透明度，客户每天都可以借助手机或者电脑客户端及时获得资金账户的收益信息，因而在最大程度上消除了投资者对投资风险的担忧。

1.3去中介化与低成本

传统融资模式无论是直接融资还是间接融资都离不开金融中介的服务，高额的金融中介成本导致金融服务的价格居高不下。而互联网金融机构可以通过互联网直接为金融供需双方服务，从而使各类金融产品的成本大为下降。

1.4便捷即时

在传统金融业务领域，社会公众难以获得便捷、及时的金融服务。以“用户体验为首位”的互联网精神恰恰弥补了传统金融模式的欠缺，在互联网金融模式下，社会公众可以利用个人电脑乃至手机随时随地在互联网上获得互联网金融的各种服务，在金融机构工作效率大幅提高的同时公众接受金融服务也无须受到网点、时间等因素的制约;另一方面，在文字问答、图表、动画乃至在线问答等多种方式的指引下，互联网金融使多数社会公众更为容易地掌握各种金融服务的应用，从而有机会获得更高层次的金融服务。

2互联网金融下的金融教育改革

2.1教学课程必须注重与时俱进

近年来，我国金融高等教育不断推陈出新取得了长足发展。但其内容仍是以传统的商业银行网上银行与一般的电子商务介绍为主，教学内容与相关教学参考书远不能反映互联网金融的最新发展，与之相似，其他专业课程也多存在重理论轻实践发展的特点，对近年来互联网金融的发展及在金融各个领域的大量应用少有涉及。

笔者认为，互联网金融的快速发展与高校相关课程跟进的滞后恰恰为现阶段高校金融教学改革提供了一个契机，现阶段整个教学机制必须适应发展形势进行根本性变革。这种变革包括：第一，加强高等院校一线教师的教学交流。现阶段，我国高等院校普遍存在重科研轻教学的倾向，这即是导致大学课堂教学内容陈旧因而教学效果欠佳的重要原因。为此，我们建议从学院或教研室层面经常组织教师教学经验的互动，通过讲座、研讨等方式鼓励一线教师交流最新的金融发展及教学体会。第二，充分利用网络教学手段。通过学校已有的网络课堂或者教师自己建立的个人网站等方式，教师可以借助现代化教学手段更新自己的教学内容，并实现教师之间、教师与学生之间乃至教师与学术前沿及社会实践的有效互动。第三，改革教师评价体制。现有高等院校教师评价体系忽视了对教师教学内容特别是教学内容能够及时更新的考察，事实上，每学期教学内容的更新都应成为高等院校教师提高教学质量必要的一环，为此，我们建议将教学内容的更新纳入教师评价体系的考察范围。

2.2倡导教师的研究性教学与学生的研究性学习

近年来很多高校都积极进行了研究性教学的探索。不同于传统教学模式，研究性教学特别强调了以学生为中心的思维，教师的工作则是尽可能地激发学生的自学学习与大胆创新。

互联网金融的出现与发展实际上也为高校金融教学推广研究性教学提供了一个契机。互联网金融在很大程度上可以说是全新的，即使是金融专家也很难把握未来互联网金融发展的脉络，在这种情况下，教师无法像一些较成熟的课程那样轻易得出具体结论，此时，研究性教学相较传统教学的优势则可以充分体现，即研究性教学从激发学生的自主思考问题的意识出发，鼓励学生在未知世界中探寻已有知识尚未解决的问题，从而最终实现学生自主创新地研究性学习。

在教学实践中，教师可以结合互联网金融的最新案例，积极引导学生用自己的思维去诠释互联网金融的本质与未来发展的路径。例如，在近期内，我们专门就利率市场化改革、银行存款保险制度与互联网金融的发展进行了专门的研讨，在互联网金融的冲击下，利率市场化问题已成为我国未来金融改革的一个突破点，而利率市场化的推行将加剧商业银行间的激烈竞争并压缩其传统存贷业务的利润，因此银行倒闭也将成为一种正常现象，此时存款保险制度也将成为一种必然。

2.3倡导学科融合

对于金融专业的教师而言，提高教学质量的主要工作即是扩展自己的知识领域，并在教学中努力实现学科间的相互融合。以下即是我们在教学实践中选择的几个与互联网金融关系最为密切的学科研究方向。

2.3.1网络安全技术

互联网金融的发展有赖网络安全技术的保障。互联网的安全性已成为现阶段阻碍公众应用互联网金融的最大障碍。为此，在教学实践中，鼓励学生从自身理财入手，尝试应用互联网支付等实践活动。结合新闻报道中的相关网络安全案例及相关网络搜索，我们要求学生分析现有互联网金融行为的安全措施与漏洞，并与传统金融机构服务的安全性比较，在课上课下进行相关探讨。在这个过程中，安全证书、硬件安全、快捷支付、移动支付等网络安全问题都成为大家讨论的焦点，而以支付宝为代表的保险赔偿机制也引发了大家的极大兴趣。

2.3.2网络营销

借助互联网的营销方式，金融企业在实现低成本的同时，更可以借助网络平台的云计算与大数据等先进技术手段进行准确的市场定位，从而实现营销的高效率。同时，相比一般的网络营销，互联网金融的营销由于其金融产品差异性小且客户更注重收益性与安全性的特点，金融营销的竞争也将更趋于激烈，如何为互联网客户提供更高质量的差异也已经成为金融企业必须研究的课题。已有的在互联网金融成功案例均和金融机构与互联网企业相互合作下的积极营销有密切的关系。在教学中，应该从多个角度引入互联网金融营销的研究与讨论，从而有助于学生更好地理解互联网金融。

2.3.3网络行为金融学与网络经典金融理论

不同于传统经典金融学理论对理性人的苛刻假设，现代行为金融学对金融投资者的心理因素进行了重新归纳，并相应总结了普通投资者金融决策行为的一般特征。一方面，在互联网的大环境下，人们的行为也将出现新的变化，如何把握投资者的心理，揭示投资者的心理变化规律将成为行为金融学发展的全新领域。另一方面，传统的以资本资产定价模型、期权定价理论为基础的经典金融理论由于其效率市场的假定而一直受到各方的质疑，在互联网金融发展的大背景下，信息公开、低成本等金融效率市场所需要的基本条件将逐步具备。另外，在互联网金融发展初期，羊群效应以及金融市场本身的不稳定性也将对金融资产的价格产生相当影响，因此，如何在新形势下完善传统经典金融理论也将成为金融教学的重要工作。

参考文献：

[1]梁璋，沈凡.国有商业银行如何应对互联网金融模式带来的挑战[J].新金融，2013（7）：47-51.

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关键词:互联网;金融模式;保险营销;保险行业

1互联网金融模式的风险

互联网金融模式在促进我国经济发展的同时，也为我国经济的发展带来一定程度的风险［1］。互联网金融模式基于计算机网络技术而产生，目前我国的网络环境仍不十分成熟，造成人们在办理金融业务时受到蒙蔽甚至欺骗，直接造成客户经济上的损失。在这种情况下，互联网的不成熟对我国保险业发展影响巨大，因此，保险行业要想克服互联网的弊端，促进自身更好发展，就必须做好保险行业的营销工作，在充分利用互联网金融模式这一新平台的情况下，转劣势为优势，更好的服务于保险行业。

2互联网金融模式下保险销售的发展现状分析

保险营销在互联网金融模式下的发展使得消费者的选择变得多样化，消费方式也从被动式消费转变成主动选择消费。得益于积极的消费环境，众多保险公司在互联网上进行营销，并且销售方式变得多种多样。互联网金融模式下，保险的销售方式主要有平台直销、专业互联网公司、第三方平台销售及手机进行投保。越来越多的保险公司意识到互联网营销的好处，比如成本低、推广难度小、销售便利。表1的相关数据表明:2011年与2013年互联网保险业务规模的变化，数据从业务公司数量、保险保额以及投保客户人数三个方面进行分析对比。

3互联网金融模式下保险营销现状问题分析

A.保险营销缺乏创新能力。随着互联网金融的发展，市场竞争越来越激烈，而保险行业作为我国市场经济的主要组成部分，营销策略相对比较闭塞和落后。因为营销策略缺乏创新精神，已经不能适应互联网金融行业自身发展的要求。在传统的保险营销中，一般在制定营销策略时都是照抄照搬，不能分析自身发展的实际情况、因地制宜的制定营销策略。因此，保险营销欠缺创新能力。

B.保险行业市场营销观念落后。社会在不断前进，人们的思想观念也在随之进步，但互联网金融模式下的保险销售观念没有及时跟上社会发展的步伐，显得比较落后。一直以来，保险行业的市场销售模式都是采用传统的营销理念及营销手段。在当前形势下，人们的理财观念也在随着思想的变化而变得越来越先进，传统的市场销售模式及观念已经不能适应当今社会的发展，也在某种程度上阻碍了我国保险营销工作的开展。

C.保险产品与服务单一，服务体系不健全。当前互联网金融模式下，保险公司的主要产品是附加值较低而且容易销售的产品，已经无法满足消费者对保险业务的多样化需求。另外，保险产品的附加值无法实现，而保险公司服务水平高低的一个重要衡量标准就是附加值，只有充分发挥附加值的作用才能够满足当今社会客户多元化的需求，由于传统保险业营销模式的局限使得这一服务标准大打折扣。在互联网金融模式下，客户一般在网上进行投保，虽然在投保方面方便了客户，但实际理赔却无法在互联网上实现，一般还是需要到保险公司才能解决相关后续问题。服务体系的不完善，使得客户不能真正享受到精准化的专业服务。

D.保险行业营销模式不能与互联网融合，营销风险较多。互联网金融模式下，保险行业主要通过建立互联网销售平台和第三方平台的方式，虽然都可以获得有效的客户信息，但是缺乏控制权，而要保险企业自建互联网销售平台，投入费用及维护费用都较高，没有真正做到保险营销模式和互联网保险相匹配。而保险公司未能针对网络营销建立相应的风险管理，网络营销风险较大，已经成为阻碍保险行业发展的因素之一。

4互联网金融模式下保险营销的解决路径

A．实现互联网金融模式下保险营销的创新。互联网金融行业的发展使得保险行业必须加大创新力度，才能跟上互联网金融行业的发展需求。保险行业的创新分为两种:第一种，在保险行业的发展进程中，要根据自身发展的实际情况结合发展进程不断开展创新营销活动。这些营销创新必须基于能够为客户提供更优质的产品，以满足客户的需求为目标。第二种，充分发挥互联网的作用，利用互联网搭建营销平台，专人负责平台运转，为潜在客户解答问题，为老客户做好售后服务，为新客户介绍产品等相关服务。以上两种方法大大增强了客户与企业的互动，必将成为保险业营销创新实现的最主要渠道。

B.更新保险行业营销理念，增强创建品牌意识。基于互联网模式下的保险行业要实现快速可持续发展，必须时刻更新营销理念，树立品牌观念，这样才能满足保险行业的营销要求。第一步，从事保险行业的营销人员必须对市场充分调研，并立足市场实际，从市场的角度出发，改变传统营销理念。第二步，对保险产品质量严格把关，全面提升产品的质量。加强保险产品质量管理的意义不仅仅在于为保险行业提供生存和发展的动力，更有助于经济利益最大化的实现。第三步，保险行业要树立为客户提供优质服务的理念，坚持以客户为中心，加强客户与保险企业的互动，从增强客户体验和利益保障入手，为保险行业赢得越来越多的客户资源。保险行业的品牌是行业的无形资产，价值巨大，是保险行业发展的决定性因素。因此，保险行业要得到长足的发展，必须树立创建品牌的观念。保险行业树立品牌的过程，要坚持以客户为本的思想理念，加大对为客户提供个性化服务的投入，实现经济效益的最大化［3］。

C.实现产品定制性，完善客户服务体系建设。保险客户的需求呈多元化发展，这种多元化的客户需求为保险行业带来无限的商机。大数据时代，可以对客户的行为特征等进行记录和分析，然后根据分析结果定制符合客户需求的保险产品，以此达到满足客户需求的针对性定制。在实现针对的前提下，再加以人性化的服务，这样客户群体就能享受到最好的购买体验，进而吸引大量的客户群体。经济的快速增长，物质水平的提高，使客户越来越重视享受服务的过程，因此服务水平的高低是保险公司能否生存的关键因素。正因为如此，需要保险行业完善客户服务体系，通过移动终端、语音服务、社交网络等方式加强与客户之间的互动，用完善的服务体系服务客户，打动客户。

D.营销模式与互联网实现对接，加强风险控制。针对网联网金融，保险公司可以成立专门的电商业务部门，将产品转移至互联网大环境中，实现产品差异化，满足客户的不同需求，与互联网充分对接。保险行业要充分利用互联网技术规避风险，实现保险行业的健康和可持续发展。

5结语

互联网金融模式一方面给保险业带来了发展机遇，另一方面也对保险业提出了挑战，在这种情况下，保险行业必须采取有效措施并积极开展营销活动，实现保险营销模式的不断创新，更新行业营销理念，创建行业品牌，加强风险预估及多方面管理，确保保险行业稳定前行并获得长久性发展。

参考文献:

［1］杨剑锋.论混业经营与互联网金融趋势下保险营销员的管理创新［J］．保险职业学院学报，2016，(02):54－57.

［2］唐勇.互联网金融模式下保险营面临的问题及机遇［J］．经贸实践，2016，(04):164.

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现在看起来，在平安集团今年初的第一次临时股东会议上，马明哲就已经预示了其在互联网以及技术方面或将迎来大动作。

2月17日，保监会签发众安在线财产保险公司批筹文件，如果一切顺利的话，6个月之后，一家由“三马”（阿里巴巴集团董事局主席马云、中国平安集团董事长兼CEO马明哲和腾讯董事会主席兼CEO马化腾）联合打造的互联网保险公司将正式涉水互联网金融模式。这不仅是对传统保险行业营销方式的突破，也成功从金融系统的角度出发将互联网金融的概念落地。

以互联网的思维去思考

谁能想到保险行业会作为金融体系的代表，率先实现互联网金融模式，成为第一个吃螃蟹的人？

如果说互联网行业是自由精神的象征，那么金融行业则始终以小心谨慎的态度审视周遭的环境变革。面对互联网的强势冲击，马明哲强调，“科技带来了汹涌迅猛的变革，一旦政策准入，科技公司将快速抢占市场，对传统金融业形成势不可挡和毁灭性的冲击。因此，平安未来最大的竞争对手，不是其他的传统金融企业，而将会是现代科技企业”。

庆幸的是，互联网企业的入侵并非一帆风顺，在金融背景缺失的先天不利因素影响下，以银行业和基金业为排头兵的互联网金融模式探索中，“互联网入侵”并未取得深层次的化学性质变。

过去一年平安频繁的互联网动作，无不是在向我们暗示，平安已经做好了颠覆的准备，先行武装起自己，主动融入互联网，要以开放、透明、分享和互动兼之的互联网思想和技术支撑起中国金融行业的未来。

众安在线将自己定位成“一家专注于互联网的财产保险公司”。在它的主要持股人中，阿里巴巴以19.9%的股权占据首位，平安和腾讯紧随其后并列第二，而剩下的六家企业分别包括携程、优孚控股、日讯网络科技、日讯互联网、加德投资和远强投资。除了平安和两家投资公司以外，众安在线表现出浓厚的互联网属性。

保险在线销售平台开心保网的市场总监刘吉凯向本刊记者介绍，“‘三马’结义的众安在线并不是专门为中国平安网上卖保险的公司，而是一家以互联网参与者为目标客户的财产保险公司。这是中国平安乃至整个保险业在互联网新金融创新上的一次‘破冰’。业务模式完全是通过互联网完成的，其产品主要为市场潜力较大、专业程度较高的各类责任险，以及履约保证、信用保证等保证保险。可以看出传统行业和模式不断地面临挑战，不断地被新技术、新观念、新行为冲击，互联网和保险业逐步开始融合。”

从技术到模式的改革

2013年的亚布力中国企业家论坛闭幕式上，交通银行行长牛锡明指出：“互联网与金融的融合，将使得金融服务方式发生彻底的变革。”

互联网金融模式，是传统的金融业务与新兴的互联网技术的结合下，滋生出的一个全新领域。在和保险行业的衔接中，尤其突出地表现在营销模式的创新上。根据阿里巴巴方面的介绍，众安在线将不设立任何分支机构，完全通过互联网进行销售和理赔。

在这个过程当中，互联网由技术基础完成了向商业模式的转变。

“众所周知，中国保险业目前正陷入销售‘瓶颈’，主要表现在产品同质化、渠道同质化，产品缺少独特的竞争力和吸引力，民众对保险公司和保险销售人员存在误解，同时内部大量的激励方案、财补政策等耗费大量资金。众安在线无疑给保险公司打了一针‘兴奋剂’，保险行业可以探索‘创新’的金融营销革命，突破产品和渠道同质化的瓶颈，拓宽潜在客户群体，减少经营成本，而将更多的利益回馈给客户。”刘吉凯说。

在众安在线谋变的同时，传统在线保险业务也在寻求新的出口，以百年人寿麾下开心保网为例，它已与20多家保险公司建立合作关系，未来将加强同其他金融行业如银行、基金的联系，逐步建立一个综合的网上金融产品销售服务平台。

即便如此，众安在线的问世，还是给保险业带来很多震动，“一是产品，众安的产品主要是专业性很强的责任险和保证保险，承保对象应该有虚拟财产，这一点目前市场还是空白。二是文化，保险和互联网具有不同的文化背景，短时间内在战略规划、经营思路、队伍建设、营销推广等方面需要磨合期。”

篇10

关键词：互联网金融 商业银行 转型 启示

以社交网络、搜索引擎以及云计算为主要工具的互联网金融，成为了集信息中介以及资金支付与融通等业务为一体的新型的金融形态，它凭借自身的开放化资源、自主化渠道、市场化选择等巨大优势，对现有银行体系形成了一种冲击与挑战。它使传统金融灌输给民众的商务模式、价值观和产品形态等概念面临被颠覆的境地。当然，有挑战就必然有机遇，互联网本质上不是与传统行业竞争的一个或几个行业，而是一种平台和渠道，一种新型生态环境和基础设施。因此，商业银行必须加快商业银行转型步伐，提升客户服务体验，拓展服务渠道，实现金融服务与现代科技的深度融合，在根本上适应现代金融的需要。

一、互联网金融背景下商业银行的“生存”现状

（一）商业银行“中介”功能弱化

融通媒介资金是商业银行的主要职能，它类似于金融业务的“中介”机构，无论是存、贷业务还是汇况支付，都需要以商业银行的信用为“担保”。但是以互联网技术为主的金融机构在获取信息的交易和成本方面有了明显降低，这无形之中“分流”了一部分商业银行中的融资服务内容。同时，以互联网技术为支撑的移动支付和第三方支付模式，让客户的支付体验更加直观且丰富，前所未有的方便、快捷和灵活的支付方式，让客户的选择更多的向互联网金融发生了倾斜，这让商业银行传统的优势功能被逐渐弱化。

（二）商业银行急需“根本性”的创新

交互式的营销方式让互联网金融为客户带去了更多的体验乐趣，而金融产品的灵活、多样，更让客户需求能够得到及时的满足，这是商业银行无法给客户所提供的特色服务。互联网金融并非简单的使金融业务“互联网化”，它是以客户需求为基础的模式创新，所以商业银行急需的并不是如何更多的替代互联网金融网点，而应该从本质上重新审视互联网金融的内涵，它的创新不单纯于在其服务形式上，而是如何结合时展和客户所需进行思想上、内容上、理念上的“根本性”创新。

（三）商业银行利益“受损”

当前“草根”阶级和小微企业对“网贷”情有独钟，网贷近几年的发展可谓一日千里。随着其规模的扩大化，它越来越接受银行的“核心利益”。而第三方支付越来越多样化的服务内容让商业银行的业务逐渐被“蚕蚀”，尤其是越来越多的第三方支付企业拿到了“业务牌照”，这让商业银行的收入面临着极大的冲击。利益受损可以说是当前互联网金融对商业银行造成的“硬伤”。

二、商业银行“融入”互联网金融时代的启示

综上，商业银行在互联网金融的冲击下看似“生存”艰难，但从另一方面而言，它仍旧是当前金融机构的“老大”，是很多金融业务往来的“主战场”。尤其是多年来传统经营模式让商业银行具有了很完善的风险防护经验，这是与互联网金融相比商业银行突显出的巨大优势。因此，商业银行当前的紧要任务是如何发挥自己之长，弥补自己所短，正视互联网金融已经改变了金融市场格局这一现实，加快自身的转型，让自己更加完善，更好更快的与互联网金融这股“大潮”交织融汇到一起，以期在互联网时代开启自己崭新篇章。

（一）商业模式欲求创新，首先从经营理念的转变开始

从利差型向中介型的盈利型模式转变、从交易型向关系型的商业模式转变，树立“ 大金融”的观念，“财富管理”服务应该是互联网金融对传统的“存贷款”服务的一个重要启示，也是商业银行为适应互联网时代的必经之路。要以客户细分为前提条件，提供个性化、差异化的金融服务，真正由“产品”营销走向“客户”营销，由传统“存贷款”服务走向“财富管理”服务。

（二）通过创新让产品更加“丰满”

商业银行不应再以“专营”的姿态提供服务，而是需要通过创新让自己的产品更加“丰满”，让客户犹如在逛“超市”一般，享受一站式服务，客户应有各种适应自己需求的金融解决方案可供选择，并保证客户对金融服务的需求总能够在第一时间得到满意的解决。创新金融产品，不但要加强表外业务，也要注重非信贷业务的创新，要时刻以多元化金融需求以及居民财富的不断增长为契机，做好风险预警和管理的基础上让更多的衍生品交易、财富管理等具有“高附加值”的业务成为增收的主要来源。积极争取取得保理、基金、消费类金融公司、金融租赁公司等各类新业务的金融牌照，逐步走混业多元化发展的道路，为丰富产品组合、提供个性化服务奠定准入基础，打通发展通道。要做到创新信贷业务，首先应保证风险可控，再以合归经营和其他匹配为前提，在业务范围上不断拓展，业务品种有效增加，以多元化盈利途径吸引民众。

（三）集约化经营

对各类客户潜在的价值进行充分挖掘，以此提高与客户进行合作的深度、广度和紧密度。发挥商业银行在服务质量、竞争能力以及市场条件等多方面的优势，实现零售收入来源的最大化。对财务资源和业务资源的配置施以“精细化”管理，让成本受到严格控制，促进经营效率的有效提升，健全完善资源使用的后评价和调整优化机制，真正把有限的资源投入到最能产生效益的领域。

（四）强化维护客户关系

通过为客户提供全方位的定制服务和专业化的分析咨询服务，实现对客户交易行为的全方位介入，进而实现与客户关系的深度绑定，从而将银行服务不断延伸，使之成为不同客户需求的家庭银行、企业银行、随身银行。

（五）优化考核模式

从现有以负债为主的考核导向逐步向负债、受托管理客户综合金融资产并重的考核导向转变，同时通过设置不同的考核权重、差异化的费用配置政策，鼓励商业银行各经营机构、员工加大高附加值产品的营销力度，提高高附加值产品的销售能力和中间业务收入创造能力。

三、让业务流程得以优化，从管理体系的深化改革入手

业务流程上无法实现最优化是商业银行落后于互联网金融一大弊端。因此商业银行如果想实现根本性的转型，必须从优化、简化业务流程开始。

（一）力争打造“流程银行”

业务流程要做到集成优化，就要对商业银行过于“钢性”的运营体系进行改革，要为客户构建一个跨渠道集成、一体化的运营平台，使其能够享受到突破时间、空间限制的网络化服务。组织架构要向扁平化和垂直化发展;业务流程更加规范和标准;人力资源管理机制更趋于科学和完善;文化理念更注重客户与市场需求。

（二）从“职能制”向“事业制”转变

商业银行管理体制多以“职能制”为主，这容易造成人浮于事的现象。商业银行应借鉴互联网金融“市场化”的管理模式，将经营单位按照客户、区域或者是产品和渠道划分为多个可以有自己独立战略的“事业部”，通过 “集中决策、分散经营”的组织管理模式，在银行总部的统一管理下，事业部可以拥有经营的自，实行自主经营、独立核算。每个分支机构和每个部门在整个流程管理中角色、职能的明确与界定，均由标准化和一体化的组织体系设计而来。总部通过对风险的合理授予权以及在重要的市场步骤启动之前设置好风险控制点，提高事业部相对独立决策、研发和营销的日常效率。

四、渠道转型的强化，需要现代科技为支撑

加强物理渠道规划，合理布局，优化功能，对现有物理网点数量和员工数量进行缩减，集中人力和物力打造多功能型的精品网点和形象网点。重新定位网点功能，让营销与服务功能逐渐替代交易处理功能，网点窗口重点功能放在营销咨询业务上，如理财顾问或者是较为复杂的新产品介绍等。

（一）给予“自动服务”更多投入与支持

充分发挥移动终端的辅助优势，让移动支付和手机银行支付成为主要服务手段。让“自助银行”的交互方式以及渠道功能实现最优化，为客户打造一个流程最全、功能最优的新型银行。加大自助设备的投放配置，适当配置自动开卡机等新型自助机具减轻柜面压力，减少柜面低价值、重复性的简单业务操作，节约人力资源，提高客户满意度;为使客户更方便将他行资金进行归集，要加大POS机等理财设备的购;置。

（二）走个性化、差异化营销之路

集中提炼和整合多渠道的分散数据，以客户存在的“潜在”需求为前提，提供个性化和差异化的营销服务。要针对特定区域、特定人群，建设特色的网点或专营财富中心，提供免费的会谈室、迷你咖啡屋、多媒体空间、健身房等特色服务。根据客户群的不同类别开设专门的服务网点，如银发族、上班族、留学人员以及女性客户等，让一站式金融服务为其提供更多便捷。

（三）采取“走出去”营销模式，使网点处延“扩大化”

要将移动金融业务作为发展点，将移动理财、移动商务和近场支付作为创新点，打造一个以银行为核心的移动金融“生态圈”。将日常业务所需的如笔记本电脑、打印机、笔记本电脑等一系列的服务工具整合成集多种功能为一体的“智能工具包”。客户可通过提前预约的方式，让业务人员直接上门为其提供所需的金融服务。在改变传统网点坐等客户上门办理业务方式的同时，实现了银行人力资源的最优化。

（四）注重 “社区银行”的建设与推广

积极与网络运营商共同开发微信平台，借助该平台，可实现“网点―商户―客户”互惠互利的社区银行发展模型。将网点周边数公里范围内的“核心客户”与“核心商家”都绑定在以网点为中心的网络虚拟社区，打造社区银行发展模式。

（五）提高业务发展与科技运用两者融合与共享的有效性

有效运用云计算、物联网、智能终端为代表的新技术，积极推动支付方式创新、服务功能创新、服务渠道创新和平台模式创新，抢占银行业发展互联网金融的制高点。

五、注重创新文化的培育，增强基础建设力度

要实现金融与互联网的深度融合、推进金融互联网化，还需要进一步在机制建设、文化培育、人才储备和财力投入上加大力度，增强配套支撑作用。

（一）重塑“机制文化”

加快风险容妨和内部协作两大机制的推行和发展，塑造“高效率”、“勇创新”的新型机制文化，让金融系统时刻与新技术与新市场保持同步，对市场需求具有灵敏的反应度。

（二）拓宽金融技术的应用领域

要让金融技术如物联网、云计算以及大数据和智能手机在关键的管理环节和业务环节发挥最大功能。通过高新技术完成未来银行“创新实验室”建设，对互联网金融进行跟踪研究和模拟发展，让自身的增值服务、创新孵化和金融技术运用能力等到质的提升。

（三）培养更多“复合型”人才

人才是保持互联网金融生命力的“活水”，要将人才培养作为重点工程，保证商业银行在通往向互联网金融转型的道路上有足够的人力资源储备。

参考文献：

[1]章连标，杨小渊.互联网金融对我国商业银行的影响及应对策略研究[J].浙江金融，2013年10期

[2]谢清河.我国互联网金融发展问题研究[J].经济研究参考，2013年49期

[3]谢平，邹传伟.互联网金融模式研究[J].金融研究，2012年12期

[4]宫晓林.互联网金融模式及对传统银行业的影响[J].南方金融，2013年05期

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【关键词】互联网；金融营销；机遇和挑战

引言

互联网金融有支付、融资 和理财交易平台等功能，为金融领域带来了前所未有的机遇和挑战，促进经济金融的深入发展，但也引发了局部系统性风险，带来诸多问题。

一、互联网金融带来的机遇和挑战

所谓互联网金融，一般指以互联网、大数据、云计算、社交网络和搜索引擎为代表的互联网信息技术与金融行业深度融合所形成的金融新业态新模式，具有融资、支付和交易中介等金融功能。几年来，互联网金融以其强大的自身优势向金融领域渗透，发展迅猛，为经济金融的发展带来了机遇，前景广阔，但由于互联网金融业务在我国仍处于起步阶段，不可避免地存在风险和问题。

（1）互联网金融带来的发展机遇

我国存在着资金实力不足、组织制度较松散的金融体系，即民间金融，对于一些个人或以零星、小额贷款为主要特征的金融贷款时，民间融资在信息、担保和成本方面具有独特优势，弥补了银行和其他金融机构在微观领域的不足，但由于资金规模有限，阻碍其长期持续发展，互联网金融在很大程度上解决了这一问题，通过互联网的大数据和系统化审批来有效控制风险，促进小微金融市场的发展。互联网平台为金融机构提供了获得客户源的重要渠道，加快了利率化市场进程，给予了民间资本渗透的机会，有利于打破银行在金融业的垄断地位，为我国经济改革和市场经济的发展带来前所未有的机遇。此外，网上购险、手机银行等互联网金融营销模式的出现，大大改变了传统金融业单一的经营模式，促进了支付、交易、融资等金融手段的发展，为金融业发展创造了新的营销渠道，并利用网络的共享性、便捷性和海量的用户数据，及时掌握市场动态，拉近金融业与普通群众的距离，让人们深入了解金融业的具体信息，同时，简化了繁琐复杂的传统金融手续，便捷了金融营销，提高了工作效率，提高了经济效益，推动我国互联网金融的繁荣发展。

（2）互联网金融带来的风险和挑战

互联网金融的不断发展对银行等传统金融机构造成较大冲击，其“开放、平等、协作、分享”的精神，对传统的金融理念、金融模式、金融业务和金融监管体制形成了颠覆性的冲击和挑战。首先是互联网金融营销的安全性问题，由于网络环境的自由和限制低，而与网络相关的法律制度尚不健全和完善，互联网金融营销可能涉及非法发行和集资的问题，而黑客与病毒也严重威胁着用户的信息安全和财产安全，影响金融经济的正常运行。其次是信用问题，由于网络交易中的交易双方不用见面也没有人，我国目前的信用制度存有很大弊端，曾经就出现过网上的投资诈骗事件，网络信用体系方面严重不足，使得本就不安全的网络交易平台雪上加霜。再次便是监管问题，也是互联网金融面临的最大挑战，互联网金融营销有着明显的跨行业特征，导致监管存在缺位，监管标注不一，监管界面不清，监管机制和手段严重滞后，法律制度建设滞后等，互联网金融的安全和信用问题都是由监管不力造成的。最后是竞争问题，互联网金融营销对国家宏观调控和货币政策的影响日益显著，商业银行与互联网金融公司的竞争不可避免，促进金融竞争格局的大变化，如商业银行与阿里巴巴的余额宝问题，充分显示了传统银行金融业务与现代互联网金融的激烈竞争。

二、互联网金融的作用与意义

互联网金融营销的起步与发展乃至普及渗透，是现代金融市场发展的必然要求，也是信息技术飞速发展的必然结果，符合最广大人民的利益和要求，从长期效益来看，互联网金融带来的机遇要远远大于挑战，对我国金融业的发展进步具有重要意义。近年来，以支付宝、余额宝、微信财付通等为代表的互联网金融高速发展，改变了传统金融业，有效降低信息不对称造成的交易成本。

互联网金融的发展大大降低了普通民众进入投资领域的门槛，依托资产证券化等手段实现了资金的快速循环投放，有利于促进扩大社会融资规模，提高直接融资比重，促进金融业务的深入发展。正规金融机构一直未能有效解决小微企业和个人融资问题，互联网金融很好地解决了信息的不对称问题，降低了在信息收集、信用评价等方面的交易费用，促进效率的提高，大幅度降低小微企业成本，有助于缓解小微企业融资难的问题，推动小微企业发展。互联网金融营销的发展刺激了金融创新，加快传统金融机构的变革，打通了交易参与各方的对接通道，带来了新的金融交易方式，扩展了相关金融业务，推动了金融产品的创新，大大丰富了现有的金融产品序列和种类，促进金融创新，同时冲击了银行在金融领域的垄断地位，促进传统金融机构的变革，加速传统金融机构价值理念的变化发展和业务模式的改革，促进了传统金融机构组织架构和业务流程的再造，便捷了交易手段，简化了流程，从而提高金融业务效率，推动我国金融经济的发展。

三、互联网金融营销发展的对策

随着互联网金融营销的不断深入和普及，影响力越来越大，应用范围越来越广泛，人们对它的关注越来越深，包括其带来的机遇和挑战、变化和问题，引起业内人士的高度关注，并深入探究互联网金融营销所带来的机遇和挑战，对这类新的金融发展模式提出相应的发展策略和方针政策。向欧美发达国家学习先进的管理经验，加强网络信用体系建设，加强互联网金融营销的监管，采取科学有效地政策，使网络金融这一新兴业务更好地发挥其应有的作用。

（1）提高专业人才素质和管理

作为金融领域的一个新形式，互联网金融营销正处于初级阶段，其规模还会继续扩大，这就需要大量的人才储备，专业人员素质必须适应互联网金融的发展，特别是在职业操守和法律桂芳等方面的个人素质必须得到相应提高，一方面，互联网金融企业公司要不断加强员工的素质培养和专业技术培训，加强思想道德教育，注重诚信道德的培养，不断学习和引进外国的先进技术和管理经验，不断提高互联网金融公司的实力，树立良好的企业形象。另一方面，政府要加大信息技术的研发和投入，鼓励互联网金融业的丰富与发展，尽可能提高互联网金融的经营平台标准，为金融业的发展提供技术支持，加强抗风险能力，更好地适应人民群众日益增长的金融需求，进而推动互联网金融营销的不断发展。

（2）加强互联网金融营销的监管

金融监管的最主要目标就是保护投资者的合法权益，互联网金融的门槛较低，融资交易等金融行为的开展也是龙蛇混杂，而人们的风险识别能力参差不齐，致使投资者的利益容易受到侵害，所以对互联网金融营销进行适当的监督管理是很有必要的，建立互联网金融监管部门，运用一系列强有力的措施加以管理，严厉打击网络上的非法集资行为，密切监督造假、网络高利贷、金融诈骗等网络犯罪行为，形成良好健康的互联网金融环境，大力鼓励民间资本的融合，促进互联网金融市场的多元化，促进行业的良性竞争。当然，建立健全的互联网金融监管制度才是网络金融业的制度依据和标准，有效地规范和管理互联网金融营销行为，制定统一的标准，加以法治化，让互联网金融自觉接受人民和相关部门的监督，接受意见和建议，及时改正错误，对市场变化及时调整工作目标，提高互联网金融工作的透明度，真正做到以人为本，促进互联网金融企业的健康发展。

（3）完善信用体系建设

不断完善信用体系建设，推广信用评级制度，建立严格的互联网金融交易、融资的信用认证体系，树立统一合理的行业标准，以信贷征信体系建设为切入点，加强金融部门的协调和合作，逐步建立金融业统一征信平台，促进金融业信用信息整合和共享，稳步推进我国金融业信用体系建设[1]。各部门要积极支持信贷征信体系的建设和发展，充分利用其信用信息资源，加强信用建设和管理。信贷征信机构要依法采集企业和个人信息，依法向政府部门、金融监管机构、金融机构、企业和个人提供方便、快捷、高效的征信服务，真正完善信用体系建设，树立诚信为本的网络道德规范，同时建立方便快捷的信息交流互动体系，更好地与普通百姓进行信息的交流和反馈，自觉接受群众的投诉与建议，更好地促进互联网金融营销的快速进步，促进我国金融业的改革发展。

结语

互联网金融有利于促进小微企业和个人的融资发展，促进经济的发展和进步，并为我国资本市场的进一步完善带来了发展机遇。

参考文献

[1]孙柏.互联网金融：机遇与变局[J].金融博览（财富），2013，（07）：26-27

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关键词：互联网金融冲击；商业银行；个人理财；发展对策

中图分类号：F830 文献识别码：A 文章编号：1001-828X（2017）001-000-01

目前，互联网行业已经深刻的影响到金融行业，并且已经达到了深度的融合，当下各种互联网金融产品如雨后春笋般兴起，如，货币基金类、定向委托投资类、P2P 网络信贷类等，这些产品的出现对于商业银行的个人理财业务造成了极大的冲击。本文主要通过对我国银行个人理财业务的发展现状，互联网金融对商业银行的影响，互联网金融冲击下商业银行个人理财业务发展存在的问题，及根据问题提出一定的应对策略，由此有效推进商业银行个人理财业务的发展。

一、商业银行个人理财业务的发展现状

商业银行将客户的各项财务资源进行利用，如，常见的客户银行存款、股票、债券、基金和个人的不动产等，由此分析这些客户自身不同的财务情况，对客户需求进行深度挖掘，为客户制定符合其能力和需求的理财规划，帮助客户成功实现人生的目标，这就是商业银行的个人理财。近年来，我国国民经济飞速发展使得我国国民的理财观念发生转变，人们对于理财的需求越来越多，由此使得我国商业银行的理财产品日益增加。

二、商业银行个人理财业务存在的问题

1.个人理财产品缺乏创新

为了尽可能多的吸引用户，很多大型国有企业、股份商业银行都纷纷推出本企业的个人理财产品，这些产品主要集中于传统业务、基金、外汇、保险和债券等，从可选择的种类上看，商业银行的个人理财产品业务可选择的种类较少，在套餐的制定上]有银行自己的创新，对于客户没有吸引力，加之各大银行之间的套餐大同小异，同质化严重，客户在进行选择的时候觉得没什么区别，可能就随便选择一家进行购买。此外，商业银行的“羊群效应”十分严重，只要某一家推出一款新的产品，其他的企业就行相继推出，没有本公司太多的创新和思考。

2.新品牌认知度低

通常情况下，目前银行所推出的功能都难以在大范围内进行推广，很多银行的客户在短时间内无法对新功能的上线得到广泛的认知。造成这局面你的原因一方面是因为针对该功能的宣传力度比较小，另一方面，银行本身在直销银行这一产品的推广上深度不够，不能够很好的满足消费者的需求和痛点，银行的很多营销策划仅仅只停留在选宣传的表层上，分银行上甚至没有进行有效的推广，由此导致产品推广不出去，人们也就无从知晓直销银行的推出，了解业务的也就更加少，更谈不上进行购买。

3.电商业务发展战略缺乏规划

在互联网的冲击下，银行也尝试建立自己的电商市场，制定自己的发展战略，尝试着以电商化的形式实现转型。由此，很多银行在开始以电商化的方式进行操作，吸引客户在在自己的平台上进行交易，这主要是为了防止在未来的金融脱媒中占据有利的位置，推进自己业务的发展。但是自身有没有做好战略规划和制定科学的发展方向。在消费者的消费习惯方面，银行没有做好深入的调研，客户倒流相对较差，在进行运营过程中，其业务发展也相对较差。

三、商业银行个人理财业务发展对策

1.走垂直型电商平台道路

与多元化的电商发展模式相比起来，商业银行的发展应该更加倾向于专门化的垂直类电商，有自己的重点发展领域和规划，保守和诚信是银行在电商化发展过程中的优势，应该充分利用好这一优势，针对那些高价值的产品进行深度的挖掘，结合用户的需求，研发那些用户急需的产品，将产品做细做深，产品不在于量，而在于精，用单一的产品来打动消费者，让用户感觉更加专业，同时能够随时掌控风险，通过创新来吸引更多用户的购买。

2.开展海外电商，进行跨国合作

在跨国金融方面，商业银行有着得天独厚的条件，银行可以通过这一优势的利用和国外的电商进行合作，开展海外代购、直邮等跨国的电商业务，这种电商业务目前在国内是空白的，有很大的市场潜力。此外，对于那些外部的入驻商户银行可以进行特别的处理，例如开通特别的商务渠道，给予不同的服务优惠和体验，满足不同人的需求。而对于那些内部的金融产品，银行商城应该进行从头至尾的服务，包括商品展示、介绍、销售、包装、改造和资源的整合等等。

3.完善互联网营销平台服务

借助互联网平台的优势，银行要增加自身品牌和业务的宣传推广，树立企业良好的形象。当用户被吸引过来之后，商业银行需要考虑的是将这个宣传平台的网页、手机客户端等进行优化，提升用户的产品体验，留住用户继续在这个平台了解咨询，购买服务。例如，可以增加一些方便用户操作、办理业务的功能等，让用户能够快速的解决 问题，增加用户对自己产品的好感度，积累用户口碑，提升转化率，促进商业银行的营销发展。

四、结语

门槛低、灵活性强、品种齐全、收益高、简单、方便、快捷等，这些互联网个人理财业务的特点，所以具有着不可比拟的优势，在互联网快速发展的背景下，这一类产品也受到用户的追捧。而依旧坚持传统的方式进行运营的商业银行则会因此受到一定的影响。所以，在互联网金融的冲击之下，商业银行应该转变营销方式和理念，走垂直型电商平台道路，开展海外电商，进行跨国合作，以及完善互联网营销平台服务，由此满足用户需求，提升用户体验，增强自身竞争力。

参考文献：

[1]刘力文.“互联网+”影响下商业银行个人理财业务转型探讨[J].湖南科技学院学报，2015（08）：11-14.

[2]王若璇.商业银行个人理财业务创新思考[J].合作经济与科技.2015（13）：32-35.

[3]张艳娇.我国商业银行个人理财业务分析[J].中国市场.2015（16）：66-68.

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关键词:互联网金融现状；中国互联网金融发展方向

一、中国互联金融发展现状

互联网金融主要是指借助于大数据、云计算、移动支付等互联网技术，实现资金融通、信用中介等作用的新的金融模式。我国目前的互联网金融发展主要集中于以下方面：(一)移动支付当下，移动支付已经成为互联网第三方支付的主要形式。无论是超市、餐厅或是任意支付场景，使用电子钱包扫码支付已经成为和POS机一样的标准配备。归功于智能手机的普及，以及微信、支付宝在国内的超高普及率，我国电子支付的使用数量远超国外，虽然这一差距在苹果公司推出ApplePay之后有略微的缩减趋势，但就移动支付的市场规模及便捷度而言，我国依旧处于世界级领先水平，且发展迅猛。移动支付不仅为人们提供了更加方便快捷的支付体验，更重要的是，支付作为商业社会的必要环节，可以向上下游扩展，并由此产生：在线生活缴费、在线社交、互联网理财等高附加值服务。这些互联网服务被移动支付软件串联在一起，而移动支付则成为人们进行互联网金融活动的入口。因此我们看到，无论是苏宁这样的原大型线下销售企业，还是百度这样的互联网巨头企业，都在大力推广旗下的电子钱包产品，用来抢夺移动支付入口。(二)互联网理财以余额宝为代表的互联网金融理财方式近两年呈爆发型增长态势。截至2016年一季度，天弘基金以7626亿元的规模，牢牢占据中国货币基金的头把交椅。成立三年，为用户创造的历史累计收益534.41亿元。然而，余额宝的蓬勃发展只是互联网理财市场蓬勃发展的缩影。2015年以陆金所、网金社、宜人贷为代表的P2P理财市场规模近万亿，为喜好高风险、风险承受能力强的投资者提供了多样化的选择。同时，P2P金融还解决了众多中小企业融资难的问题。P2P绕开传统商业银行，对接借贷双方，通过信用评级和产品设计进行风险控制，利用低成本高效率的服务替代了传统银行的信贷业务。蚂蚁金服等互联网金融标志性企业通过大数据、云计算等技术手段形成了独特的征信及风控手段，是技术革新催生新金融模式的典型代表。(三)互联网借贷互联网借贷包括互联网信用贷款、互联网众筹等方式。阿里金融推出的“蚂蚁花呗”和京东推出的“京东白条”是最典型的互联网信用贷款案例。这类产品的出现，是对传统的银行信用卡业务的颠覆。互联网信用贷款的发展条件主要有两点：第一是持续可靠的信用记录及对此进行有效存储分析的技术手段；第二是便捷的支付入口及稳定的支付习惯。蚂蚁花呗背靠淘宝天猫商城、支付宝以及恒生电子等阿里旗下各行业巨头；京东白条则拥京东商城和快钱的支持。二者实际操作性都非常强，拥有广阔前景。互联网众筹平台，有诸如京东众筹、人人投等。互联网众筹降低了投资门槛，为投资人提供多样化的投资对象，以及创新的退出方式。例如一些小额的众筹项目，发起成功后会给予最新产品作为回报。是一种创新型的互联网金融模式。

二、美国互联网金融发展现状

不同于中国的互联网金融平台更侧重于金融营销的网络化、以及金融服务的便捷普及化，美国的互联网金融Fintech(Financialtechnology)侧重于由互联网技术和信息通信技术入手，提升金融服务效率，形成一种新型的经济产业。主要运用的科技手段包括人工智能、大数据、云计算、语音识别等。比较典型的Fintech公司包括Premise等具有数据规模效应的金融市场数据终端型公司，及Betterment等在线智能投资管理平台。Betterment是一家利用程序化语言以及人工智能技术实现在线财富管理的平台。通过利用计算机技术结合现资组合理论为客户做出量身定制的投资组合建议。涉及范围包括债权配置、股票期权操作、房地产资产配置、股票配置等。Premise则致力于打造一张全球经济监测追踪的实时网络。结合“人工智能”和“机器学习”收集数以万计的信息来源，之后对海量的经济金融数据进行整理，协助营销企业、金融机构、国际组织等做出更合理的决策。彭博社、世界银行等巨头企业都是他们的客户。

三、中国互联网金融未来发展方向

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把互联网金融和普惠金融更好融合起来

农村中小金融机构应以创新的理念与融合的姿态迎接互联网金融的挑战，准确定位经营模式，顺势转换经营机制，

在2014年农村中小金融机构监管工作会议上，中国银监会副主席周慕冰指出，金融业态的重大发展倒逼农村中小金融机构进一步加快转变发展方式。他提到，现代信息科技普遍应用，催生了基于互联网的金融创新，对农村中小金融机构的转型发展带来了新挑战。传统银行业对现代信息科技应用以及“互联网金融”的发展，很大程度上降低了网点资源的战略价值，削弱了农村中小金融机构点多面广的传统优势，直接影响农村中小金融机构的客户资源。

确实，面对互联网金融的跨界经营，以服务“三农”和“小微”为己任、成为实践普惠金融主力军的农村中小金融机构遇到了前所未有的挑战。不过，互联网金融和普惠金融并不矛盾和排斥，二者可以相互融合、促进。互联网金融可以为普惠金融的实现提供更多元、更便捷的平台和渠道，而普惠金融理念的推广，也必将进一步促进互联网金融健康和可持续发展。2014年政府工作报告指出，要促进互联网金融健康发展，推进宽带乡村工程，推行“三网合一”，鼓励电商创新发展。政策上的支持，为农村中小金融机构融合普惠金融与互联网金融、赢得独特竞争优势提供了有利的机遇和广阔空间。

坚持以融合的姿态迎接互联网金融的挑战

相比其他金融机构，农村中小金融机构天然具备分布区域性、设立长期性、关联紧密性、决策灵活性等特点，并在改革发展中确立了自身优势，尤其是长期处于农村金融市场最前沿，对“三农”情况非常熟悉，对农村经济特点和产业特色比较了解，对农户、企业的信用品质、资金实力、生产经营状况等信息掌握比较充分，这对融合互联网金融提供了地域、客户、信息等资源优势。因此，农村中小金融机构在思想上要重视，积极融合互联网金融。应从顶层设计的层面研究互联网金融发展模式，制定发展互联网金融的思路、战略布局和资源配置策略，制定网络信息、客户营销、业务处理、小贷批发、移动支付等一系列标准化操作规范，提升信息科技服务能力，重点保障核心财务类、关键业务类、关键渠道类系统的资源需求，并通过计算机系统，建立统一集中的后台处理中心。同时，在思路上要突破，准确定位互联网时代的经营模式。

一是在互联网技术同金融业务的有机结合上下工夫。学习借鉴、取长补短、相得益彰。切实运用现代化的信息技术为客户提供新型金融服务。二是在分区服务上下工夫。努力挖掘客户的现实与潜在需求，创造相应的商业模式，真正把差异化营销和服务策略落到实处。应完善网络客户的营销模式，拓宽为网络客户提供增值服务的渠道。把理财业务、中间业务、银行卡业务和电子银行业务作为个人网络金融的主体业务，与其他业务一道同布置、同检查、同考核，并通过自上而下组建营销团队等各种方式，提高一线人员发现市场、锁定目标、跟踪客户的眼光和技能。三是在培育网络客户市场上下工夫。加强对网络客户的持续宣传，建立目标客户档案，大力拓展潜力客户，抢挖优质客户，有效制定和落实专项营销方案。四是在满足客户便捷性需求上下工夫。强化满足客户便捷性需求的创新，最大限度提升客户体验。

坚持以创新的理念发挥小银行大平台优势

互联网金融给农村中小金融机构注入了新思维、新技术、新渠道。农村中小金融机构应放眼未来、主动作为，用敏锐的战略眼光审时度势，坚持以创新的理念最大限度发挥小银行、大平台的优势。

进一步完善信息系统基础架构，加快数据深度挖掘步伐。以网络客户的需求为驱动，以运用大数据为目标，努力实现数据集中处理。以信息化带动经营管理现代化、提高服务和决策水平为目标，加快电子银行体系建设步伐，力争在这个关键领域取得领先优势。树立“数据优先”理念，加大对信息科技、大数据应用的投入，让数据成为盈利模式转变的“催化剂”。构建业务大运营平台，提升管理能力，并构建覆盖各个业务领域、所有风险类别的矩阵式全面风险管理体系和内控体系，防范互联网金融衍生新的风险。

进一步完善电子银行管理机制，强化电子银行业务营销。大力发展网上银行、手机银行、电话银行、自助银行、转账终端等电子银行业务，加快提升电子银行对柜面业务的替代率。大力发展业务。加强与财政、工商、公安、电信、电力、水务、住建等部门的互动。加强与银行、证券、保险等机构的合作。拓展乡镇财政人员工资统发业务、交通违章罚款代收业务、银电联网、电子到账、话费批量代扣等业务。开展柜面互通、第三方存管、票据、理财、基金、贵金属等业务合作，提供多元化的金融服务。

进一步完善业务流程，提升服务水平。借助网络技术，形成前后台分离的基本格局，构建“前台全面受理、后台集中处理”的“前店后厂”作业模式，形成业务条线的集约化、标准化、规范化。以客户为中心、以市场为导向，全面优化机制和再造流程。建设流程银行制度体系，梳理管理制度和业务流程，修订远程授权、集中作业等柜面业务制度。完善清算业务、现金管理等支付结算制度。优化银企对账、异常监测和反洗钱等风险管控制度。加快推进网点转型，形成“人工网点+电子银行机具+客户经理”三位一体的服务模式，构建“产品、服务、渠道”三位一体的营销体系，拓展网上银行、手机银行、电话银行的应用，更好地开拓市场、维护客户。打破网点之间的业务分割，对客户的存款、贷款、结算、理财、债券、股票、贵金属等各类金融需求，形成快速响应，让客户感受到“一个银行、一站式”的服务体验。

进一步构建产品创新机制，提升金融服务竞争能力。以农村、城郊大市场及客户资源为依托，了解不同地域、不同客户、不同行业的特殊需求，将城区、县域、乡镇区别对待，从产品的额度、周期、投放方向等方面进行细分，使产品创新真正体现地方特色，更加有效服务“三农”。推动建立电子银行的全产品体系，推出移动式金融产品和统一收台，探索互联网金融业务，打造电子银行业务管理和服务平台。大力整合内外部资源，深入开展同业授信合作，形成区域易平台。通过集中管理和服务，更好地对接和融合互联网金融的各种先进技术，提升竞争能力，拓展发展空间。

坚持以“三农”的准确定位，努力推动普惠金融

在互联网金融时代，农村市场金融产品和金融服务方式的创新应该具有大局观念。应坚持以服务“三农”为根本，摒弃抢占市场份额、片面追求速度和个体利益的僵化观念，着力提高自身金融服务能力，促进普惠金融服务方式的转变。

融合互联网金融，以服务“三农”客户为己任。针对农村金融的特性，顺应互联网金融快捷方便的特点，推进综合化的产品创新。学习借鉴一些现有的互联网金融产品，开发相关具有高流动性和较高收益特点的“三农”金融产品。积极探索微网点、直销银行等新型渠道模式，实现城乡化、区域化战略和网点布局的新突破。以“多元化电子渠道”推动网点由结算中心向交互渠道中心、数据信息中心、服务体验中心转变，夯实线下根基；以微信银行、手机钱包等新模式、新手段，为客户提供随时、随地、随心的金融服务。优化线上服务，力求将客户体验做到极致。树立新的特色服务理念，赋予金融服务新的内涵，构建互利互惠共同发展的客户关系。

融合互联网金融，提升普惠金融服务的广度。在负债方面，可开办支票存款、基金存款、大额可转让存单、养老金存款等业务。同时，应大力发展电话银行、网上银行，使客户资金能够在多个金融机构中流动。在非贷款资产业务和中间业务方面，可在开展代收代付的基础上，积极发展票据贴现、租赁业务、咨询评估业务，逐步实现资产多元化、经营多样化，不断拓展收入渠道，提高整体资产质量。在支付上，充分利用人民银行的大小额支付系统、农信银系统及自身清算平台，适当借助商业银行的汇路，扩展更大范围的异地通存通兑，使结算渠道更加畅通。