家庭如何理财精选(十四篇)

序言：作为思想的载体和知识的探索者，写作是一种独特的艺术，我们为您准备了不同风格的14篇家庭如何理财，期待它们能激发您的灵感。

篇1

家庭理财就是要把有限的金融资产分成以下九个部分并在相应的规划上留足金额，逐步实现家庭梦想。

收入的钱放对地方――做好税务规划。在我国，税负较重，并且针对高收入群体的税目较多，如何合理有效地避税，实现收入最大化，需要规划。节税重于投资，对于个体工商户及企业经营者，都应该通过规划来节税，小至所得税、营业税及考虑到长远的赠予和遗产税，每个人的一生都跟税收离不开关系。做好税务筹划以合理地避税，实现当期收入最大化。

节余的钱放对地方――做好储蓄率设置。储蓄是理财的基础，要做到有财可理，必须要有一定的储蓄积累。每个家庭、个人都应养成良好的储蓄习惯，不储蓄就谈不上理财，收入的20%～40%应作为储蓄。简单来说应该有收入四分的概念，将当期收入在个人储蓄、保费支出、投资性资产、生活消费支出四个方面做好配置。

风险管理的钱放对地方――做好保险规划。保险就相当于是家里的备用印钞机，当家庭主要收入提供者发生人身风险不能为家庭提供足够的持续收入来源时，保险理赔资金能够为家庭理财目标提供财务保障。保险规划的简便方法就是“双十法则”，用收入的10%购买到年收入10倍左右的保额。可以用生命价值法或遗属需要法测算家庭需要的保险金额。依所需要的保额去选择购买合适的保险品种，保费预算应控制在收入的10%以内，才不会负担过重；保额必须达到家庭年收入的10倍才能享受到比较充分的保障，在遇到困难时让家庭有足够的经济调整期。

增值的钱放对地方――选择好投资工具并做好投资性资产配置。投资是为了让资产快速增值以实现未来目标的一个重要手段。长期投资、价值投资、定期定额投资是必须坚定不移执行的理念。除了满足未来目标以外，从理财角度来讲，应该是不断地积累资产，让钱生钱，追求理财的最终目标――财务自由，做好资产配置，使理财收入达到工作收入或是生活支出以实现财务自由。

子女教育的钱放对地方――做好教育规划。在家庭教育、购房、退休三大希望工程中，教育是许多家庭摆在第一位的理财目标。望子成龙、望女成凤是每个父母的期待，无论是新婚尚未生育子女的家庭，还是已经生育的家庭，任何时候规划都不嫌晚，尤其是高等教育金和出国留学准备金都应该提前规划。如果自小孩出生后开始每月存200元，选择6%收益率的产品18年以后可以积累77470元，大学期间每年近2万元的学费便准备充足。

养老的钱放对地方――做好退休规划。确保有足够的退休金以安享晚年，选择年金类保险理财产品是不错的选择。

幸福生活的钱放对地方――做好购房规划。买房租房，在资金不充裕时，购房不宜过早，应该及早规划，延迟购房时机，让资产有足够的时间增长，甚至在资金买得起房的情况下，也应该测算购房后的自有资产与投资性资产的持有比率，购房后自有资产比率过高，投资性资产比率会不足，资产增长趋缓，不能够发挥出资产快速增值的效益，可以通过租购试算，规划出最合适的购房时机。

紧急备用的钱放对地方――备足应急基金。通过有计划的理财及资产配置后，每个家庭都应该备有三到六个月固定支出的现金存放于活期存款或货币基金中，用于应付紧急医疗或是其他紧急支出。

支出的钱放对地方――做好消费支出预算。没有理财计划的收支平衡式是：收入-支出=储蓄，有理财计划的收支平衡式是：收入-储蓄-保险-投资-教育金-退休金-购房资金-应急基金=支出，把钱放对地方之后剩余有限，所以通过记账来编制家庭预算是每个家庭必须培养的习惯，正确分辨“需要”和“想要”。购买需要的，抑制想要的。生活当中真正的需要其实不多,而是想要的太多。为了达成理财大业――财务自由，还是年轻时控制一下自己的“想要”，满足自己及家人未来的需要吧!

要实现以上九个目标必须顺利完成以下九个步骤。

第一个步骤是将理财目标数据化，将要达成的理财目标变成一个个具体的财务数据。不管是购屋、创业、子女教育或退休规划，都必须以几年以后要准备多少钱来设定目标，如5年以后购买现值100万元的住宅，10年以后准备20万元子女教育金，20年以后准备200万元的退休金等。所谓心想事成从财务的角度讲就是将抽象的梦想蓝图变成一个个具体的财务数据。

第二个步骤是摸清家底，衡量自己的财务状况。养成记账的习惯是积极理财的重要步骤，一方面能让你找到开源节流的方向，另一方面可以清楚有多少净资产与储蓄可以用于积极投资。目前有多少金融性资产与不动产，有多少长短期负债，以市价衡量的资产扣除负债后的净值剩余多少，每月收入与支出的现金流量如何，学会定期编制家庭资产负债表与现金流量表是一个很好的方法。

第三个步骤是认清自己的投资性格和风险承受能力来试算较有可能达成的投资报酬率。在各种收益率与风险的投资性资产上做好比例配置。积极理财的努力重点应放在提高收入增加储蓄额上，要积极理财就不能把钱全部放在银行存款上面，更不能把所有的闲钱都拿去买股票，进行高风险投资。投资的过程会影响到投资的成果，心理无法忍受净值剧烈波动的投资人，风险性高的股票或基金不要超过30%，可忍受净值上下起伏波动的投资人可把三年内不用的钱放在基金上。

第四个步骤是综合前三个步骤调整试算出应有的储蓄额目标。如20年后退休想要有200万元的退休金，目前有10万元可供投资，月收入6000元，依投资个性可达成的投资报酬率是10%。10万元本金以10%复利累积20年以后的本利和是67万元，还有133万元要靠储蓄来累积，以年金终值换算每月要储蓄1931元，储蓄率须达32%。若此时发现原目标设想的太高，储蓄率要达50%以上才能达成时，有必要回过头来调整目标，在梦想与现实中取得平衡。

第五个步骤是搜集投资信息了解投资工具特性，选择投资标的与市场进出时机。存款、债券、股票、黄金、不动产等投资工具风险各异，安全性、收益性、流动性各不相同。只有认识清楚各种投资工具特性才能根据自己的投资风格规划出较有机会达成预定报酬率的投资组合。

第六个步骤是计算支出预算。如前例的支出预算是每月4069元。最好的方式是在发薪时就将储蓄目标额以定期定额投资长期很有机会达到预定报酬率的国内外基金，这部分是为未来理财准备的，剩下的钱都可以用来满足目前的消费需求。

第七个步骤是依据国内外经济环境变化，定期检视投资组合并做必要的调整，此举对整笔投资而言更为重要。积极理财就必须投入一些时间与精力，来提高你的投资报酬率。个股换股波段操作或基金适时转换都不是很容易的事，最好能把投资当做一个学习的过程，在尝试中不断提高自己投资判断的准确度。

第八个步骤是在积极理财的过程中设置一个家庭财务安全网，也就是适当的保险规划。因此将一部份储蓄用来缴保费投保失业险及寿险，保障家人财务安全可让你在积极理财的过程中无后顾之忧。

篇2

方法/步骤1首先，可以在淘宝上刷单，赚点零花钱，如果身边有手工活的话，也是可以赚点生活费的。

2然后，要少到外面去吃快餐，比如说在外面吃快餐一个人一顿花了七块钱，而在家里，一个人只需要花两三块钱就够了。

3最后，要懂得存钱，可以到银行去办理财产品，一个月还能得到利息。

方法/步骤21首先，要把家管理好，因为只要家管理好了，当丈夫下班回到家，看到自己妻子的成果，就会更加努力赚钱养家。

2然后，要把家务事搞好，因为只要将家里搞整洁、搞干净了，就省了请阿姨的钱。

篇3

关键词:家庭理财;独生子女;理财规划

中图分类号:F830.48

文献标志码:A

文章编号:1673-291X(2010)16-0100-02

中国教育部原专职委员郭福昌指出:现代社会是一个“独生子女”教育的时代。有报道称,从1980年实行独生子女政策以来,第一代独生子女逐渐成为社会发展的中坚力量,他们大多数都已经成家立业,孩子也进入了幼儿园。据调查,80后的家长大多非常乐于接受新事物,他们大多数会不惜成本“买教育”,请月嫂、上家长培训班、参加早期教育等等。

近年来,教育费用持续上升,教育开支的比重占家庭总支出的比重越来越高。有研究报告,2005年教育花费占农村家庭收入32.6%,占城市家庭收入25.9%。子女教育费用已经在城市居民总消费中占第一位,超过养老和住房的投入比例。由此可见,伴随着人们对教育的重视和消费水平的提高,这无疑对于一个家庭来说,就会产生一笔十分巨大的费用支出,而且是最不易忽视且数额愈来愈大的一笔支出(这还不包括人们的衣食住行)。可以看得出,家庭费用的支出是一笔十分庞大的开支,如果不好好规划,现代社会许多的家庭所面临的经济压力可想而知,所以,提早做好家庭理财显得尤为重要。

一、制定全盘性规划

理财做得好与坏,首先做好家庭全盘性理财规划是关键。家庭理财规划是指全面考察家庭收支状况、家庭资产财务情况后,根据家庭风险承担能力、家庭成员的人生偏好以及不同阶段的家庭需求,确定家庭理财目标,制定合理的家庭投资理财方案。

1.建立一生的幸福目标。每个人都有自己的人生向往,幸福的实现需要物质基础,将理想明确下来,制订相应的家庭财富目标计划。

2.进行当前家庭财产分析。财产分析的目标是摸清自己到底有多少净资产,最简单的办法是列出一个清单,按资产和负债分类,将家庭主要资产全部列出来后再合并计算。

3.测算一下家庭未来的收入情况。根据家庭工作成员的当前收入水平和职业发展,估算家庭未来的利息和股息收入,两者相加就是家庭未来总收入的预期。

4.确定不同阶段的家庭理财目标。如三年内购车,五年内购房,十年后家庭资产达到一个什么富裕程度。退休后希望晚年生活能够维持的消费水平。

5.进行家庭支出预算。满足合理的家庭消费需求和必要的勤俭节约,应该是安排家庭支出预算的基本原则,有计划的家庭生活支出是实现财富目标的重要保证。

二、记好账,做好预算

理财是门学问。对于理财规划来说,“记账”是一个重要的开始。所谓记账不只是把每天买什么东西,花了多少钱记录下来,更重要的是透过记账的方式将所有个人或是家庭需要的资金流入流出都要详细说明与分配。

先以资金流入来说。每个人每个月领取的薪资基本上应该是固定,如果是业务性质的人,也可以透过估算的平均收入来计算每个月可能的收入状况。当月收入高于平均值时,可以暂时把多出来的收入存放起来,好待业绩收入不佳时能够稍为弥补,绝对不能收入高时花大钱,然后没收人时就吃泡面维生。计算个人或是家里有多少的收入,是理财规划开始晟基本记录的第一步。

除了固定收入之外,其他额外的奖金收入或是投资收入等,都不应该算人固定收入内,最好是另外独立成一基金,以供不同用途使用(例如,购物基金)。

接着算计支出都分。凡事家里所有可能的固定支出,像是估算的饮食费用、学费、交通费、娱乐费、水电费等。最好都能够拿捏清楚,并且将这些估计费用记录在每个月的预算支出当中,然后计算出扣除绝对必要开支之后,家里还能有多少结余。剩下的结余,如果够多。可以拿其中一小部分来做定期定额的投资或是付保险费用。剩余的结余部分,则是寻求安定的收益商品存放着以备不时之需可用。

当然每个月的收支可能超出预算也有可能短缺,而这就要靠记账来控制。如果月初吃的太好,在月底时自己就该知道不能花太多的费用在饮食上。最要不得的就是认为这个月的透支可以先预支下个月的预算来填补。有了这样的想法,很容易就会产生过多的花费。

如果是看电影、买衣服或是买价格较昂贵的商品时,就应该以摊提的方式来选时机购买。假如买一次昂贵的衣服,认为这个费用摊提在三个月内的话还能够承担,那么买了之后,就必须告诉自己在三个月内,不能再有其他相同的花费。

假使买的商品费用真的有点高,例如昂贵的手机或是计算机,则适合采用存购物基金的方式来用。例如,预计半年后想换个新计算机,那么在先前自己就该每个月预存特定金额费用,好让到时候有足够的资金来买。

相对于分期付款,个人是比较建议以自己存基金的方式比较恰当。虽然金额分摊的方式差不多,但是在分期付款的利诱下,很容易让人以为自己的花费可以承受,然后在没有足够的考虑之下就买下商品。而透过买基金来买东西的方式,除了存下来的资金可以赚取利息之外,在存钱的过程当中,仍有足够的时间让我们思考是否真的该花这些钱来买某样商品。如果没有特定想买的东西,每个家庭成员应该都有个人购物基金的权利,好让自己在想买某样商品时能够透过自己先前存下的基金,而不会影响当月份家庭的负担。

做理财规划,最怕的就是挖东墙补西墙,或是心存侥幸预借下期的收入放在当期用。因为这样的方式到时候会发现自己永远补不完这些漏洞。反倒是针对不同的资金需求,都应该准备不同的基金来应付。

三、学会投资,合理规划

每个人的一生中都会遇到重大人生阶段,如结婚生子、购房置业和教育等。不同人生阶段也有不同的理财目标。若没有规划,单凭工作收入将很难保证资产的持续增加以实现每个阶段的理财目标。一个长期的、妥善的理财计划有助于更好地控制预算、累积财富,以确保财务的持续稳健。因此,根据个人所处的不同人生阶段和财务目标,保持长期投资的心态是非常重要的。

财富是有时间价值的,如果我们不会进行有效的金融投资,钱放在那里就意味着贬值,所以家庭生活需要金融理财,要学会让家庭财富保值增值。这句话的意思就是告诉我们要学会投资,让钱生钱。一般而言,家庭投资财产的一般配置比例如下图所示:

下面是个案理财规划:

谭女士是一家国企医院的医护人员,她每月收入相对稳定,除了日常开支外,尚有部分余款。为了使这部分钱最大限度增值,她在理财师的帮助下,结合自己的实际情况,琢磨出一套组合投资方法。

首先,她将闲钱的35%存入银行,并选择了一种最佳的储存方式进行储蓄:55%存一年期,35%存三年期,15%存活期,这样储蓄就可以实现滚动发展,既灵活,又保证有相对的固定收益。接着,谭女士还拿出存款的30%买国债。投资国债,不仅利率高于同期储蓄,而且还有提前支取、按实际持有天数的利率计息的好处。然后,谭女士分别拿出10%的钱投资基金、10%的钱购买保险。保险的基本职能是分担风险,补偿风险,在银行利率较低的情况下,购买保险更有防范风险和投资增值的双重意义,比如购买养老保险,不仅对人生意外有保障作用,而且也是长期投资增值的过程。最后,谭女士将多余的15%,作为后备资金,用来防备不时之需。

这个个案说明了谭女士善于组合投资,让钱赚了更多的钱。这就是投资带来的好处。大家都知道,银行都是执行中国人民银行统一制定的利率,在哪家银行存款,利率都是一样的。越长利息越高,提前终止减少利息。如果有可能要提前使用部分资金,又想要高利息,不妨分批分段存入:如每月存一笔定期一年的,一年后就每月有钱可取,利息是一年定期的比零存整取高。依此类推。可以考虑各银行理财产品,时间短,利率比银行同期利率要高,但多是5万起点,不能提前终止。也可以购买国债。如果有证券交易账户,可以购买一些企业债券,平均年利率4%～5%,还可以随时变现。

参考文献:

[1]叶　蓓.个人理财的业务现状问题与发展建议[J].特区经济,2005,(3)

[2]中国就业培训指导中心组织编写,国家职业资格培训教程国家理财规划师(基础知识)[M],北京:中国财政经济出版社,2005:4,

篇4

钟先生是陕西人，早年从老家来到广州打拼。而今，钟先生已经拥有一间小有规模的公司，还组成了一个幸福美满的小家庭。妻子张小姐小他15岁，在他的公司帮忙打理财务工作，儿子刚满4岁，一家三口，其乐融融。

私营业主家庭资产较丰

经过多年拼搏，钟先生在广州终于闯出了自己的一片天空，拥有一间将近20人的服装公司。钟先生的公司每年可以给他带来近20万元的收入。钟先生和妻子平时不在公司领工资，夫妻俩每月基本生活开销在6000元左右，赡养父母2000元，至于汽车保养、外出交际等方面的花销则登记在公司账上。

在年度收入方面，钟先生公司目前稳定的年收入有20万元。另外，前几年钟先生入股了一位朋友的公司，现在每年也能为他带来5万元左右的分红。在金融投资方面，钟先生购买的各种基金产品一年大约共能获得10000元的回报。至于银行存款利息方面，由于存款息率一直偏低，一年下来也就6000元不到，倒是在银行理财产品上获得的收益有12000元上下。

在年度支出方面，钟先生给自己和妻子分别购买了保额为30万元的寿险，每年的保费支出12000元。宝宝一出生，细心的钟先生就为他购买了重大疾病险和意外险，每年保费在2000元左右。再者，钟先生一家每年还有外出旅游的习惯，这笔花费大概在10000元。钟先生和妻子的父母均还健在，平时不在身边，过年回家少不了要孝敬父母一番，一般双方父母各给5000元。此外，由于钟先生老家一些亲戚生活比较拮据，所以钟先生在金钱上也会不时给予帮助，一年算下来这方面也有近万元的开销。

钟先生一家拥有现金及活期存款20万元，定期存款10万元，还有价值20万元的银行理财产品及15万市值的基金。不动产方面，钟先生目前只有一套自住的房产，房贷已经还清，房屋市值约70万元。另外，钟先生还有一辆市值约20万元的轿车。债务方面，钟先生公司有笔10万元的欠款未清。综合算下来，钟先生的家庭净资产有145万元。

房子偏小如何调整

尽管钟先生一家资产较为丰厚，但他对于理财仍旧有许多困惑。钟先生告诉笔者，他们一家最想解决的是房子问题。他们一家居住的房子还是2000年时购买的，平常一家三口住的话，还算可以。但是，有时候在老家的父母会过来看看孩子，这时房子便显得比较拥挤。他们想重新购置一套面积宽敞的房屋，改善家庭的居住环境。至于房屋的位置，考虑到小孩日后的教育问题，钟先生和妻子打算在名校较多的广州老城区实现二次置业。买房需要的资金可不少，而且还是在寸金寸土的老城区，对于这笔资金的准备，他们有两种打算，一是把现有房产变卖，将资金拿来付新房的首期。二是通过一定时间的积累和理财，使得自己财富增加，在小孩上小学之前在老城区另外再购置一套新房。两种方法各有优缺点，这让夫妻俩很难抉择。钟先生希望理财规划师可以从专业的角度，结合他们的实际情况，在不影响公司现金流的情况下提供一些合理的建议。

孩子教育金如何储备

小孩以后的教育金储备也是钟先生关心的问题。在外拼搏多年的钟先生深知知识的重要性，他希望自己的小孩以后有一个良好的教育环境，因此从现在起钟先生就为小孩日后的教育花费做起了准备，除了大家比较熟悉的教育保险之外，钟先生想知道有没有更好或更多的途径用以小孩教育资金的储备。

家庭保障如何改善

类似钟先生这样的生意人，经过多年打拼身体落下了不少小毛病，未雨绸缪，因此钟先生有意识地给自己和家人买了些保险，但是对于家庭保障方面钟先生还是有不少的担心。自己是家庭的主要支柱，万一自己要是有不测，年轻的妻子和年幼的儿子日后的生活该如何保障，要不要再添加几份保险，要添加的话应该购买何种保险。此外，钟先生今年43岁，打算55岁退休，到时孩子尚未成年，由此出现的收入真空期该如何去应对，这些都是钟先生希望专家可以给予指点的问题。

资产配置与具体投资建议

中国工商银行广东省分行理财师 陈燕

家庭收支情况具体分析

目前，家庭年收入27.8万元，年支出14万元，年度结余13.8万元，家庭年度结余比例49.64％，结余比例在合理范围内。

在家庭收入中，其自营公司的经营收入为主要来源，占比72％，理财性的收入占比18％。

在家庭支出中，消费型的支出占比为90％，属于偏高。还贷支出为0，年保费支出占收入的比例为5％，低于10％的标准水平。

家庭资产负债分析

目前，家庭总资产155万元，家庭负债10万元，净资产145万元。净资产率为94％。其中生息资产占比为33％，自用固定资产占比为67％，生息资产收益率可以通过调整投资组合进行提高，让家庭资产进行快速积累。

家庭备用金充足率为26，流动性较好，资产负债率为6．5％，家庭资产抗风险能力强。

综合分析

钟先生一家是一个典型的小企业主家庭，家庭和公司的财务是合在一起的，家庭需要使用的资金从企业中提取，这里存在着较大的隐忧。一方面，如果其中一方出现危机，将马上传导到另外一方，难以解救，钟先生家庭收入主要来源于生意，一旦生意失利，将对家庭收入造成致命的影响，建议考虑广开财源，同时增加更具保障性的理财规划。另外，根据企业法的规定，钟先生类型的企业主只是作为企业的法人代表，不能因此将公司财产和个人家庭资产混为一谈。

而从夫妻双方年龄情况来看家庭财务，钟先生的收入占整个家庭的72％，妻子没有收入来源，当家庭产生意外风险时，抗风险能力较弱。因此，对该家庭来说，资产保值和抗风险能力是最为重要的，因此要考虑做好家庭的保险保障。

理财目标分析

总结钟先生提出几个理财目标，同时根据理财目标的轻重缓急进行分析。我们建议其理财目标顺序如下：

完善家庭的保障，提高家庭抗风险能力；选择一个合适的购房规划；为子女做好教育金的规划；做好家庭的养老计划；构建一个合理的投资组合，实现资金的长期稳定增值以及为家庭带来稳定的现金流入。

理财规划综合方案

选择一个合适的购房规划钟先生希望在老城区实现二次置业，估计房屋价款在120万元，并需要15万元的装修费用，购房计划有2个方案选择，我们通过对钟先生的生涯模拟，比较了两个方案发现钟先生的经济能力可以选择第一种方案。

为子女做好教育金的规划 我们

为钟先生设计了一个由保险教育年金和基金定投组合的教育金组合。保险教育年金的作用是储备一个基本教育基金，保障子女在求学期间每年可以有较为稳定的年金收入。同时从现在起每个月定投投资于股票型基金，14年后可以储备足够的资金作为子女的留学资金。

做好家庭的养老计划钟先生完全可以在55岁退休享受人生，因此我们从现在就要开始通过投资以及保险储备退休的资金。

假设钟先生退休后生活费用为退休前的70％，钟先生在退休时将公司的资产进行清算，估计可以回笼现金约100万元，还需要做好现有资产的投资来储备退休资金855万元。

首先，我们建议钟先生通过公司为自己和妻子购买社会养老保险以及医疗保险，由于社会养老保险的保额可以保障退休后基本的养老需求，为养老做好一个基础的保障。

其次，建议钟先生购买年金保险解除晚年生活后顾之忧和长寿财务风险。比如，根据现在市场上太平人寿某款财富年金保险的规划建议，从现在开始每年缴纳7.9万元，可以在55岁退休后每年提取2.6万～7.5万元的递增年金，预计可以为您的晚年提供152万元的保障。

构建稳健的投资组合首先，公司20万元的流动资金是必备的，建议可以通过投资银行的一些理财产品提高收益，如工行的“灵通快线”超短期理财产品，预期年收益率2％，工作日营业时间赎回即时到账，每年可以增加约2 5万元的资金收益。

从现在起将每个月结余资金中的1000元通过基金定投的方式投资于股票型基金，用于子女教育金的储备，其余的资金建议建立一个金融投资组合，根据钟先生的风险测试，在退休之前该投资组建议为：活期存款款10％，货币市场基金10％，债券及保本形理财产品50％，蓝筹股及股票型基金30％。其中20％的货币市场基金同时作为家庭的备用金。在退休之后，由于风险承受能力降低，建议逐步降低蓝筹股以及股票型基金的占比转为债券以及保本型的理财产品为主。金融投资组合的预期综合收益率也将从6.5％下降到4％左右。

另外，需要补充一点的是，作为小企业主家庭，一家两制，需要公私资产分离，以保障家庭免受企业经营风险。

首先，建议钟先生每年将公司盈利通过分红的方式将企业的资产转化为个人资产，形成家庭有持续性的收入，也同时将企业的财产和家庭的财产进行划分。其次，通过我们的分析，钟先生的公司符合公司法关于一人有限责任公司的特别规定，建议钟先生将公司从个人独资企业转变为一人有限责任公司，当企业遇到危机的时候，只需要用企业的资产清偿债务，降低企业风险对家庭的连带影响。

保险建议

广州资深保险经纪人、国家理财规划师刘伟国

类似钟先生这样的家庭在广州为数不少，其家庭保障主要集中解决以下三方面的问题：

1.在退休前万一风险降临，令家庭失去收入，年幼的小孩和妻子的经济生活如何不受影响?

2.老夫少妻意味着女方未来将独自生活较长的时间，何况女性平均生存时间本就比男性多4年，没有工作收入的女性如何安享晚年？

3.原先的企业和财产如何顺利继承?

先来看看生命保障部分。钟先生的身故保障至少还需要补充150万～200万元。建议可以采取终身寿险、定期寿险和意外险相结合的方式。而作为没有收入来源的全职太太，张小姐目前投保寿险额度已足够，可适当补充20万元额度的意外险。

养老保障方面，主要考虑女方的晚年生活保障，最合适的养老金保险应该是月月保证领取，时间至少保证30年以上，而且不允许提前支取、退保或贷款的，因此，养老险可以选择分红型的，因为目前保险分红是抵御通货膨胀的较可行途径。张小姐通过保险方式准备的养老金至少应相当于每月2000元的水平。也可以选择夫妇共享型的养老险，当一方不在时，另一方可以继续领取，而且保证领取的时间不变。当然，钟先生和张小姐在选择商业险之前不妨先去参加相关的社保。

篇5

据《北京晚报》报道：从华尔街开始的金融危机导致的经济萧条预计将影响到80%的人的生活。那么，家庭理财如何操作才能避险？专家开出的良方是“保住工作、理性消费、谨慎投资”。

紧缩开支，留足1年生活费

最近几个月，北京一家公司白领刘莉莉的生活有了明显的变化，她开始乘坐地铁上下班，外出购物也明显减少了。

她月收入近7000元，除了每月还贷2600元外，以前是“月光族”。金融风暴来袭后，看到国外一些大机构破产倒闭，员工失业，刘莉莉受到很大的触动。“如果金融危机蔓延，国内不少行业可能会受到影响。”专家指出，为防范减薪、失业等冲击，家庭应急备用金应留够至少1年生活的现金。

保本第一，活期转为定期

杨先生昨天到银行把16万元活期变成了定期。其中，8万元转为5年期定存；5万元转为2年期定存；2万元转为1年期定存，1万元转为半年期定存。

杨先生这是有讲究的。8万元作为备用金，长期不会动用。而股市在短期内不会彻底扭转，分别存两年、一年、半年期定存，就可以根据市场行情进行投资。“今年理财最重要的事情是保本。”工商银行理财师周明称，投资者当前应选择货币市场基金、国债、债券型基金等“避风港”，而不要盲目追求“高收益”产品，以免血本无归。

避免跳槽，稳定收入可靠

在一家大旅行社做欧洲部经理的董先生本来打算辞职和朋友合伙开家旅行社，突发的金融危机让他打消了念头：经济形势不好，出游的人减少了。“不要因为老板降工资就提出辞职或跳槽，降工资总比没工资要好。”专家指出，目前，辞职创业风险提高了，选择投资行业时更要审慎。

理财从第一份薪水开始

不少职场“新丁”发现，自己已成为一名“月光族”。理财规划师提醒，学会如何控制个人的收支平衡与进行合理的投资，了解并学习理财的相关知识，对刚步入职场的新人们来说显得十分重要。理财应从第一笔收入、第一份薪水开始。

第1步：学记收支“流水账”

就职于香港某公司广州办事处的跟单文员小罗，第一个月的工资约2000元。“第一份工资我全部交给爸妈了，到了花钱的时候再管他们拿。”像小罗这种“工资由家长代管”的职场新人并不少见。其实，把工资全额交由家人打理不利于个人理财意识的建立。既然已经独立谋生，就应该学会独立理财。最简单最省力的个人理财方法就是学记收支流水账，把握理财的主动权，可避免花钱如流水。

第2步：尝试稳健小投资

“消费有度，有闲钱马上存起来。”这是时尚白领张小姐的个人理财格言。“我不会乱花钱，比如说逛街购物吧，我也是选择换季的折价商品为主。”勤俭节约，是不少在异乡拼搏的年轻人的性格特点之一。张小姐选择银行储蓄来理财，虽然是最保险的理财方式，但是不是理财的最优方案呢？

单纯地靠储蓄来积累财富，其实也是在削减所获财富的价值。把全部闲钱都放在银行里，怎么可能追上通胀的脚步？所以建议除了选择银行储蓄外，还需关注人寿保险和一些回报型的保险险种。此外，基金定投、股票等都是用闲钱投资的手段。

第3步：定好长期和短期理财目标

阿辉是某银行软件开发中心的技术人员，月入4000多元的他对理财有着明确的目标：“现在努力工作赚钱、存钱，都是为了过几年能出国继续深造。”他的理财也以银行储蓄为主。理财计划有长期和短期之分，自费出国深造、购车买房，对刚出校园的职场新人而言，属于长期计划。应以自己的收入为立足点，列出达到目标的时间表，最好先咨询相关的专业理财顾问。

第4步：不做“卡奴” 远离“月光”

篇6

家庭投资的量优组合

2006年初深沪股市进入牛气,但却是我投资中教训最惨痛的一次。那时几乎没有人怀疑沪市股指将会一路攀升,很多人都把所有积蓄投入股市,我也决定率领全家人的资金冲向股市。正当我把所有的钞票都换成了股票,摩拳擦掌准备大干一场时,谁知2007年5月,国家开始出台增收印花税政策,股市急剧下跌,人们开始恐慌性地抛售股票,股价一泻千里。我相信人们冷静后就会认识到下跌只是暂时的,股价很快会反弹。但就在这黎明前的黑暗中,房产商通知我们买的房子可以拿钥匙了,这就意味着二期款要交了。如果不按时交款,就会被取消合同,已交的头期款也不能退回。在这种情况下,我只好忍痛卖掉股票,损失了三万多元。如果当时不是把所有的钱都拿去买股票,不需要从股市中抽资交房款,那么就不会有这么严重的亏损。

有人像我一样习惯把所有的资金都投资在高回报的项目上。这种孤注一掷的方式运气好的话确实能得到很大收益,但万一意外发生时就会鸡飞蛋打,全盘皆输。一个理想的家庭投资组合是把资金分别投资在股票、债券、储蓄,八股实业或其他项目上。其中股票的收益率最高,风险也高,债券的收益不高,但比较稳定,经过几次增息,现在的银行利息也不错了,适当的储蓄能保证在遇到意外时不用苦于无资金周转。具体如何组合就要看各个家庭的资金实力和心理承受能力了,但最最重要的是无论有了多么诱人的投资项目也不要打破你原有的家庭投资组合。

别以为借来的鸡都能下蛋

尽管现在金融机构鼓励大家信贷消费,但我的血的教训说明借鸡下蛋的风险难以预料。我去年利用银行贷款买了中山路的一家店面,原因是看中了那个地段丰厚的租金。半夜三更我偷偷算了一笔账:我向银行贷了30万元,每年应付利息近25000元,但我每月能收到45000元的店租,一年下来净赚20000元,自己又不用操心经营,15年后那店铺就算白赚的。我被自己这个完美的投资计划乐得睡不着觉。没想到几个月后,我就为这个愚蠢的计划急得睡不着了。因为这里竞争残酷,生意不好做,租店的人开始付不出房租,而我一时又找不到新的租户,银行的利息又必须按时交纳。最后我只好忍痛低价把店面卖了。

有不少人把信贷投资这种“四两拨千斤”的杠杆方式视为本身没有很多本钱的工薪阶层的投资捷径。但我的投资经验发现这种方式无异于饮鸩止渴,因为我们无法准确预测将来资本市场的走向以及国家经济政策的变化。不要做第一个吃螃蟹的人,小心把辛苦攒下的那点钱都战死沙场。等不怕死的杀出一条血路,你再试无妨。

保险保险 把风险保护起来

前年,一位朋友游说我与她一起去办医疗保险,确定了保额后,我一算账,每个月要交一百多块钱。我年轻力壮的,万一十年八年都不生病,这钱不是白白贡献了!再说有了这笔钱,我还不如弄一个零存整取的存折,自己办医疗基金,病了可以用,不病也可以用,岂不快哉。我为自己的聪明暗自得意,搞不懂为什么别人那么笨。眼前就有一个,我那位朋友不顾我的劝说买了大病医疗保险,可惜每月一百多块钱,不知怎么就花掉了。医疗基金的建立一拖再拖,不等基金建立,我就弄了个倒霉的宫外孕,做腹腔镜手术、住院费、手术费一下子花掉五千多。买了保险的人无事,不买保险的人倒霉,人生真是喜怒无常,风潮莫测。出院后的第一件事就是买保险,然后天天盼着自己生病,以报这一箭之仇。

购买保险虽不能阻止风险的发生,但能使风险产生的损失得到补偿,尽快恢复家庭生活或投资经营。保险分为财险和寿险(包括医疗保险),财险主要保家庭的房屋和大件物品。寿险却要保家庭主要收入者,因为作为一个家庭的经济支柱,如果发生意外对家庭经济有很大影响。要保什么险种和定多大保额也必须认真考虑。多保浪费保金,保得不够又难以补偿损失,最好保前请教一下专业人士。以人寿保险为例,理财专家建议保额一般应为年收入的六倍或每年把收入的十分之一用于购买保险。

请把你的秘密留下

篇7

杨女士是广州某单位的处级干部，今年48岁的她有一个幸福的家庭，丈夫刘先生50岁，在一家大型国企从事管理工作，收入稳定且事业有成。女儿晴晴18岁，在市区某重点中学读高三，成绩良好，是学校的重点培养对象。

杨女士是一个很有计划也很细心的人，在单位负责财务方面的工作，熟练的业务技术和友善的待人态度使得她在工作上得心应手，公司财务被她理得井井有条，熟悉她的人都敬佩地称她为“大管家”。

杨女士的收入在广州属于中等水平，而且她一直坚持勤俭持家的方式。随着夫妻俩职位的逐步提升和收入的平稳增加，该家庭已经积累了一定的财富。但是，由于工作繁忙，两口子无心打理自己的资产，多年来的积蓄通常是在活期存折上“睡大觉”。

宝贝女儿下半年就要上大学了，杨女士希望她能去英国留学，这自然需要一笔资金。

同时，随着年龄一步步的增加，夫妻俩也要开始为退休后的生活做些准备，杨女士和丈夫终于下定决心从现在开始通过理财来实现家庭的未来目标。

杨女士目前每月收入12000元，先生税后18000元，每月的基本开销约3000元，如果没有其他事项的大笔支出，家庭每月可以结余27000元。

年收入方面，杨女士和先生有大约6万元的年终奖金，加上利息收入大约7.5万元，扣除每年的旅游交际费用约1.5万元，还能有6万元的年度性结余。

在保险方面，杨女士在上个世纪90年代末给先生购买了保额为20万元的重大疾病险，年缴费4000元。同时，杨女士还给女儿买了一份意外险，保额10万元，年缴费600元。

杨女士坦言，家庭现有定期存款人民币约230万元，港币15万元；活期存款人民币70万元；还有部分资金是10年前买的股票，一直没有做任何操作，经历过资本市场两三个周期的变化，目前大约市值80万元左右；房产方面，两年前在城市中心地带购买的一处住房，现市值在120万元左右，无住房贷款。如此算来，杨女士家庭总资产合计约为515万元。

篇8

陈先生今年32岁,在北京一家事业单位任部门经理,税后月薪21000元,除了四险之外,公司还提供补充医疗保险。妻子31岁,就职于一家国有企业,月薪平均约5000元,有医疗保障。他们的儿子今年3岁,即将上幼儿园,费用约为每年3万元。双方父母均为老国企员工,有退休金及医保。

上有4老,下有1小,陈先生家是典型的“421家庭”。

陈先生家庭每月生活费约4000元,其他花费每年约40000元,另外每年投资3000元基金作为儿子上大学之前的教育费用,已投资3年,市值约10000元。家庭购120平米住房一套,现在总市值约240万元,贷款100万元,20年,月供6000元。他们有私家车一辆,市值6万元;家庭有定期存款7万元,活期3万元,无股票投资;在朋友的生意里投资20万元,预计年分红6万元,风险较大。陈先生夫妇曾为女儿购买5万元的意外险,自己没有购买其它商业保险。

陈先生希望能在理财方面做一些合理的安排,实现家庭资产的保值增值。计划3年内换一辆15万元以内的车,并希望通过长期投资,能在50岁左右积累足够的养老金,提前退休。

资产分析

1、陈先生家庭的主要资产来自贷款购买的住房,当前年度支出为16.3万元,考虑儿子上幼儿园后每年将可能增加支出3万元,年度结余为11.9万元,储蓄率约38%。支出较大,日常开支控制方面有待进一步加强。财务结构一般。夫妻二人工作较为稳定,未来家庭收入稳定。

2、陈先生家庭总资产277万元。从家庭资产的分布情况来看,房产占了家庭总资产的87%,其次是投资、现金及银行存款、汽车、开放式基金。陈先生投资的20万元回报较高,但流动性欠佳且属中长期固定投资,存在经营性风险和契约风险,需要进一步完善。陈先生家庭资产配置为单一的银行存款,无资本利得和定投习惯,与其年龄和风险偏好不符,应尽快加以弥补。由此看出,陈先生家庭的资产缺乏流动性,一旦家庭有重大变故,他们将面临一定的财务危机。

3、家庭保障方面。陈先生及妻子现有的基本保险,只能满足基本的养老和医疗保障要求。小孩3岁,年龄尚小,保障应当从意外、医疗等方面加以考虑,目前仅有5万元的意外险,只能部分满足日常的保障需要。

4、陈先生家属于“421家庭”结构,双方父母是国企退休职工,均有退休金及医保,短期内虽无财务和生活方面的压力,但要提前储备部分资金用于赡养老人;随着父母年龄越来越高,医疗健康费用将会随之增加,也需要为此提前做好准备。

理财目标

1、制定合理的理财计划,实现家庭资产的保值增值;

2、为孩子储备教育金;

3、完善家庭保障体系;

4、买一辆15万元左右汽车。

理财建议

1、准备家庭应急资金

建议陈先生准备50000元左右的备用资金以备不时之需。而目前陈先生家庭定期存款7万元,活期3万元,由于没有其他的流动资金可以利用,建议转出2万元定期存款来补足5万元备用金。5万元的备用金,建议以货币市场基金的形式留存。货币市场基金免手续费,收益免税,流动性强,这部分现金可以尽可能在保证流动性的前提下获得更多的收益。

2、建立中线投资组合,实现家庭资产的保值增值

子女教育规划:如果不考虑物价上涨和教育费用增长等因素,小孩从3岁上幼儿园至高中毕业,按照最普通的教育水平来计算,保守估计至少需要8万元的学费,且不包括日常的生活开销。每年3000元的教育基金,按照年收益5%来计算,投资16年,到时本金加收益合计7万元左右,尚有一定的资金缺口。如果每年的教育费用增长5%,物价上涨5%,那么到小孩高中毕业时一共要花费25万元左右,资金缺口将更大。建议增加子女教育资金的储备,每年增加投资8000元作为子女教育资金。

投资规划:陈先生家庭正处于成长期,家庭投资应以稳健为主。建议将节余资金构建一个基金投资组合,投资期限为1-3年左右,作为未来的购车、旅游的资金储备。基金投资组合如下:20%用于购买风险小且流动性强的货币市场基金,或购买1-3年期的中短期国债;20%用于购买债券型或保本型基金;40%用于购买混合型基金;20%用于购买股票型基金。混合型基金和股票型基金风险高于债券但低于股票,主要投资于股票市场、债券市场和货币市场工具,年收益率大概在10%-30%左右。在投资基金时,可采用定期定额投资的方式,分散风险,降低投资成本。以陈先生目前情况来看,每个月5000元左右的投资额就比较合适。如定投3年,以年收益7%(保守估计)计算,3年后本金加收益大概在250000元左右。

3、完善家庭保障计划

陈先生及妻子无任何商业保险,作为家庭的经济支柱,应该首先为自己购买足够的保险,然后再考虑小孩。陈先生一家三口的保险情况与现有的家庭结构和资产状况极不匹配,建议为家人投保重大疾病、住院安心、定期寿险、意外伤害等险种,年度保费支出不低于3万元,分配比例为:陈先生占比50%,妻子30%,儿子20%。具体可参考专业保险人士的建议。

4、车贷占比莫超收入五成

篇9

同时，货币型基金以其灵活，增值稳健，保值的特点吸引了投资者的目光。诸先生夫妇可以适当购入一些。

二、购买短期国债。

目前，我国国债市场有了很多变化，中短期国债品种渐渐增多，比如最近推出的两年期国债。如果考虑以储蓄为主的话，不如购入部分国债，一方面利率比定期高，一方面可以免除利息税。

中国银行上海市分行个人理财中心

林持操

专家建议三：家庭保险建议

诸先生这样的“月光”家庭，在当前年轻家庭中颇具代表性。乍看上去，两人世界非常惬意，令人艳羡，其实不乏隐忧。诸先生和妻子已有所察觉，但在家庭理财上发生分歧，其实通过一套合理的保险计划，这些问题都可以解决。

以诸先生家庭的资产负债状况及现阶段需求来看，建议投资些既有保障功能，兼具储蓄增值功能的险种。例如，诸先生可投保海康新双福还本保险10万元；海康呵护一生终身住院补贴保险10万元，附加意外伤害保险20万元，意外伤害医疗保险3000元，以及住院费用报销保险2份。妻子投保海康呵护一生终身住院补贴保险10万元，附加意外伤害保险10万元，意外伤害医疗保险3000元，及住院费用报销保险2份。

其保障及投资利益如下：

一.医疗、保障功能

诸先生作为家庭的重要支柱，即使有不同程度的风险发生，最高40万元的保障，可使其尽到对家庭，妻儿的责任；10万元保证续保的终身住院补贴账户，及每次3000元的意外门急诊报销，另加除社保报销外，自负住院费用85%的报销等多重医疗保障，可保证他不会因意外或疾病，造成收入中断，医药费支出而影响家庭的正常生活品质；诸妻子有最高20万元的保障，同时也享有和诸先生同样的医疗保障。意外疾病多重保障，令诸先生家庭把可能遇到的风险规避到最小，把可能造成的损失降低到最少。

二.强制储蓄，投资增值功能

篇10

因房子离父母家较远，一直空置。一家三口与其父母同住。其父母另有一套住宅，70平方米左右，现出租，租金纯收入每年5000元，归杨女士所有。

杨女士现金资产共计14万元，其中包括现值2.4万元的股票（原值7万元）。除为其子购买了一份小儿意外险及少儿保险外，无其他商业保险。

杨女士的理财目标是在父母家附近另购一处住房，买辆新车，希望每年花费6000～10000元出去旅游；在保险方面也有一定需求；另外就是对自己的资产进行合理配置。

财务分析

根据杨女士家庭的实际情况,建设银行大连分行营业部徐雪梅、华夏银行徐艳婷、招商银行星海支行黄涛、交通银行房淑芹4位理财规划师做出以下财务分析。

杨女士家庭财产共计69.2万元，其中固定资产占比79.5%，其他金融资产占比20.5%，表明其资产流动性相对较低。负债比率为19%，比较合理。

结余比率=结余/税后收入=43%，表明杨女士比较节俭，但由于收入来源比较狭窄，因此应进一步扩大投资，以拓宽收入来源。投资于股票的资产为7万元，现值为2万多元，表明杨女士风险承受能力较强。综合来看，带孩子旅游的近期目标可以实现，购买保险应作为中期目标，考虑到收入方面的原因，建议将买车作为远期目标。

理财建议

房产规划：目前大连的房地产价格仍在以10%的速度增长，但根据我们的分析，房龄在5年以内的二手房增长速度比较快，杨女士的住房房龄已有6年，再空置下去装修也会随时间老化，建议出售，可获55万元，还掉贷款尚余42万元。

建议杨女士将父母的住房花费1.5万元左右进行简单装修，可提高租金收入。

重新购买新房产的计划应稍后考虑。因为其父母现居住地段无新楼盘推出，二手房房龄多在15年左右，基本没有投资价值。目前，大连房价上涨速度过快，市政府已采取强力措施稳定房价，建议杨女士在一年以后待房价稳定后再作理性打算。

投资规划：鉴于杨女士对风险的承受能力较强，并且目前股市的许多股票已显露出极高的投资价值，建议杨女士考虑加大股票投资的比例，从卖房收入中拿出15万元投资股票或股票型基金，重点应关注金融股、资源类个股、新能源股。

建议投入信托产品10万元，投入一年期国债10万元。为了保持资产的流动性，应建立一笔紧急备用金，其规模应在7万元左右，建议购买货币市场基金，收益相当于定期存款，且随时可支取。

保险规划：杨女士家庭金融资产数量不大，在保障上明显不足，建议每年拿出1万元左右购买家庭医疗及意外保险。另外，普通的社会养老保险不能保障退休后还维持以前的生活水平，因此应在养老保险上投入一定比例。

效果预测

篇11

近日，王健林的“小目标”燃爆网络平台。与此同时，网络段子手开始讨论。

1狗家庭的小目标：“每天一睁眼就有一串奇异数字蹦出――房贷六千，吃穿用度两千，人情往来六百，手机话费二百，还有煤气、水、电费二百……”

城市工薪家庭，如何制定自己的理财“小目标”防止资产缩水？又有哪些理财技巧可供借鉴？

制定理财配置“混搭”方案，防资产缩水

在资产价格的高波动时代，不要过于眷恋高收益，平淡是真，安全为上。

工薪阶层输不起，所以在没有把握的时候一定不要尝试去做高风险的投资。当然，这并不意味着放弃投资，投资面虽然窄，但风险性相对较少的理财产品和投资方式还是可以尝试的。

工薪族应根据自身情况，做好资产配置，拓展多元化的理财渠道。现在1年存款基准利率是1.5%，2016年7月份全国CPI（居民消费价格指数）同比上涨1.8%，也就是说按这个物价上涨速度，10万元存银行一年净亏300元。

尽管收益率相对较低，但定期存款仍是最传统、最稳健的理财方式。在注意预留好合适的现金、存款用于不时之需外，其余的家庭资产则可拿来进行投资。备用的资金量，大致可按月开支的6～12倍来计算。

投资者可考虑国债等稳健的理财方式。比如，2016年第七期储蓄国债期限为3年，票面年利率3.8%，第八期储蓄国债期限为5年，票面年利率为4.17%，都比定存利率来得高。不过，国债的弊端是可购买额度少且资金流动性较弱，提前支取需要支付相应费用。

大额存单并不适合此类工薪家庭。据我观察，大额存单起点高，收益优势弱，对于个人投资者而言并非最好选择。而且能够购买得起大额存单的投资者往往是高净值人群，他们更看重收益，这恰是大额存单的一个痛点。

除了存款等稳健理财外，工薪家庭可适当配置中长期的固定收益类理财、基金定投、贵金属等，通过“混搭”，尽量让资产不缩水。

建设清晰的保障体系

是家庭理财的应有目标

姜晓龙（招商银行济南分行理财经理）

家庭月入2万元，怎么生活，要看住在哪里。

如果是在二三线城市，那还是有一定的抗风险能力和应付财务危机的能力。如果是在北上广等一线城市的工薪家庭，则需要有一定的投资意识，进一步优化投资结构，提高资金利用率。

首先，家庭应留出相当于6个月支出的现金及现金等价物，作为满足家庭短期需求的备用金，以防突发性支出。

其次，可以做一些稳健型的投资，如银行理财产品，这其实也可以说是一种基金，其主要的投资方向是货币市场工具。银行理财产品的特点是安全、收益稳定，一般给的收益率在4%～5.5%左右，投资门槛较低，一般5万元即可。

不过，一些给到6%左右收益率的银行理财产品可能不属于货币基金，更有可能属于结构型的理财产品，这些不保本，需注意。

还可以购买商业保险。根据保险“双十原则”，商业保险缴费额度以家庭税后年总收入的10%为宜，另需将保额做到家庭税后年总收入的10倍，保额的分配上应与家庭的收入贡献相匹配，并优先考虑成年人风险保障的原则。

如果家庭已育有子女且年幼，建议子女教育规划本着目标合理、提前规划、定期定额、稳健投资的原则进行。在投资工具的选择上，应以风险适中的投资为主，如国债、债券型基金、银行理财产品、股票型基金组合投资。

至于退休养老规划，如果是相对年轻的工薪家庭，因为准备时间还长，建议选择投资工具时可以适当投资风险、收益都相对较高的项目。如以定期定额投资的方式，投资于中长期债券基金、股票型基金和成长型股票等投资组合，分散单品的投资风险。

有清晰规划，

哪怕从零起步

张博（金融理财师）

对月收入2万元的家庭而言，买股票意味着跌宕起伏，玩的就是心跳。如果在特大城市生活，除去必须生活成本，以不啃老为前提，哪怕攒上三五年也很难付房子首付，拿什么理财？

我觉得如果有清晰规划，哪怕从零起步也能积累起为数不小的可投资资产，比如定投基金。这是一种起步门槛低、容错率高、可复制性强的方式。

投资理财时，如果资金量很少、投资年限也还很短，却仍眼睛盯着年化收益率，其实是一种无用的奢谈。这一阶段的最大功能是能帮助你建立一套投资逻辑。所以先买买买，别管短时间内的涨跌，等到一波不错的涨幅，收获就有了。

基金主要分成两大类，偏债型和偏股型。偏股型基金的波动更大，但如果将投资时间拉长到一个5年以上的周期，那么偏股型一定会优于偏债型的。

没有历史业绩作为参考，人们很难判定基金的优劣。基金业绩很大程度上受到整个市场走势的影响，因此好基金并不意味着每年都可以有20%以上的增长，而是大行情好的时候涨得更多，不好的时候跌得更少。

所以，投资时最好选择成立时间3年以上、最好达到5年的基金，因为我们需要历史数据来体现其相对于同行业绩的稳定性。

已经总结出来的定投逻辑是，投资波动大的偏股型基金类别，但在具体选择基金时要挑选稳定性高的，前者保证了周期性的不错收益，后者则基本确保收益可以超过平均水平。

这是一次性的功课，第一次筛选完成后，就可以制定定投规划，每半年或一年调整一次。

与经济基本面相关性较低的资产

更宜作为长期投资目标

管清友（民生证券研究员执行院长）

资产价格与经济基本面的背离越大，市场对于这个痛点越敏感。美联储加息带来的无风险利率上行，尤其在目前市场对于加息预期不断推后的情况下，对于不断创新高的股市与不断创新低的债券收益率来说都将是致命的打击。

现在我们又有了更多风险痛点，英国退欧、地缘政治紧张、美国大选，任何一个都有可能成为股债价格趋势逆转的稻草。资产价格波动率的上行正在反映市场的投机心态。

工薪家庭重视保值，从保值的角度看，与经济基本面相关性较低甚至负相关的资产更加具备长期投资价值。

首选的就是黄金。负利率下货币竞相贬值的结果就是价值锚的缺失，从而使黄金这种供给有限、价值稳定、流动性强的传统价值锚重回主流投资视野。另外，负利率也极大降低了持有黄金的机会成本，各种风险“痛点”频发又给了黄金一定的价格弹性。

篇12

答：改革开放二十年来，个人金融资产有了大幅增加。依靠储蓄来积蓄资产是普通大众的首选方式。国家征收利息税后，储蓄的收益明显受到影响。作为个人，有必要对资产分配进行调整。

可以选择购买国债。这次征收利息税不包括国债，也就是说今后购买国债可以不交利息所得税。而且国债本身具有高收益和稳定可靠的特点，从长远来看，这种“金边债券”一定会成为普通百姓首选的投资项目。面对储蓄利息征税的情况，普通家庭应抓住每次国债发行的机会，不妨拿出10％到20％的资金去购买国债。尤其是对双职工家庭、整日忙碌的上班族来说，加大购买国债的比例是一个较为稳妥的策略。

保险也不在利息税的征收范围。无论是法人还是自然人，参加保险都是为了获得在将来或发生意外变故时，能够得到一定的经济保证，保险公司也不以利息的方式支付保户。因此保险业务不是储蓄业务，不在利息税征税范围之内。同时，国家对封闭运作的个人储蓄性教育保险金、个人储蓄性养老保险金、个人储蓄性医疗保险金等利息所得，将视情况作出减免征收个人所得税的规定。因此，积极把握时机，选择适合自己家庭需要的险种，如参加家庭财产保险、机动车辆保险、人身意外伤害保险、养老保险、重大疾病保险、子女教育金保险等险种，不失为应对利息征税的一个上策。在国外对遗产征税，而对人寿保险实行免税或低税，通过购买保险将遗产转移给后代可以达到合理避税的目的。

篇13

生活在广州的冯女士今年30岁，自从两年前女儿出生便全职在家带小孩。为了照顾女儿，让她可以健康快乐的成长，冯女士在未来相当长时间内都不打算外出工作。女儿的到来虽然给冯女士一家无穷的欢乐，但同时也让她有了一丝担忧，应该如何应对日益增多的生活开支及有效配置家庭财产。

收入单－开支不小

冯女士的丈夫王先生今年33岁，是湖南人，大学毕业后便来到广州工作，现在一家大型外资公司任客户经理，每月税后收入大约有12000元，另有公司缴纳的“四险一金”。虽然冯女士一家居住在郊区，生活成本和市区相比要少许多，但一家三口每月的基本花销也要4000元，而且随着小孩渐渐长大，需要支出的费用也越来越多。另外，由于丈夫王先生的工作性质，结交的朋友较多，免不了要出去应酬。因此，每月花在人际交往方面的费用也是不小的一笔，大约为1000元。此外，夫妻双方父母的赡养费每月在1500元左右。这样算下来，如果没有其他意外开支，冯女士一家每月可结余5500元。

在年度收入方面，冯女士一家只有王先生一笔2万元左右的年终奖。与单一的年度收入相比，冯女士一家需要支出的费用种类便多了许多，首先是一家三口的保费，冯女士自己购买的是保额为30万元的意外险附加意外医疗险3万元，每年保费共300元，王先生则购买了一份保额为30万元的人寿保险，年保费为6000元，对于刚满两周岁的宝宝，冯女士也没有落下，宝宝一出世就给她购买了一份保额为5万元的组合保险，年保费为1000元，连续缴费20年。一家三口回老家过年也需要一定的开支，包括给各自父母及亲戚的礼金，每年大约为8000元。

虽然开支不少，但幸运的是冯女士一家在房价飙升之前已经在广州购置了房产，几年下来，贷款已基本还清。当时花了30多万元购置的房产元，现在也已经升值到40多万元。此外，夫妻俩在王先生老家也购置了一套15万元的房产，以便假日回去居住。除了房子这些不动产，冯女士一家还有1万元的现金，10万元的定期存款，8万元的基金。

理财目标如何实现

篇14

孔女士今年34岁，先生38岁，这是孔女士也是她先生的第二段婚姻，现在，两人育有一个2岁的儿子。

金融投资获益不少

孔女士和先生都从事金融工作，收入除了平时的工资、奖金，还有很大一部分来自投资收益。“我们结婚前都没有自住房，家庭资产共有40万元，现在不仅买了房子，金融资产也达到了50万元。”孔女士介绍说。

2006年年底，孔女士与现任丈夫结婚了，两人买下了一套120平方米、三室一厅的房屋。“当时从双方父母那里借了点钱，我们自己也拿出了20万元。”2007年，凭着购房剩下的积蓄，两人在股市中赚到了不少钱，而随着房价的上涨，他们的家庭资产也在无形中慢慢膨胀。

收入水平不低

孔女士和先生平时的收入水平就不低，她本人的月收入有12000元，先生的月收入有15000元。两人除了偿还8000元房贷外，平时的花费在6000元左右，包括保姆工资、公用事业费、饮食花费等。每月可以结余的数目有13000元，其中3000元用于定投基金。

孔女士和先生的年终奖金相加有5万元。“前两年我们的年终奖金主要用来偿还父母的借款，加上平时每月的还款，现在基本已经还清了。今年，我们想用年终奖金来次长途旅行，结婚到现在还没有好好轻松过呢。”孔女士说。

孔女士和先生的活存及现金有2万元，定期存款2万元，股票市值40万元，基金市值7万元，自住房目前市值约324万元。房贷余额有60万元左右。因此，家庭资产净值约315万元。

几大问题有待解决

在完成了家庭基本建设后，孔女士发现有几个问题需要解决。一是她和先生除了社保、住院医疗保险(报销型)外没有其他的保险保障。她认为在寿险、意外险方面可以适当加强。“现在都在宣传要尽早做退休规划，我盘算着我们两人平时消费水平比较高，退休后可能真会缺钱花，是不是要做个退休规划呢?”